银行贷款利率上浮规定

银行贷款利率上浮规定（精选9篇）

1.银行贷款利率上浮规定篇一

存钱的注意了：多家银行存款利率上浮了，赶紧去银行存钱

每年年中，“拉存款”再成为各家商业银行的首要业务，加上今年紧张的情况下，银行拉存款也是各有各的招，现在央行放水少了，所以市场上的钱就变贵了，最近，余额宝七日年化收益率都有4.044%。银行还不得想点办法，从余额宝中分一杯羹，没有存款，银行拿什么贷款，没有存贷利息差，那工作人员就不能开工资了。一到这时候，银行的工作人员，上至银行行长，下至柜台员工，都在为自己的任务而努力着，如果你的亲朋好友当中有在银行上班的，而且需要那种做任务的，那么他们一定会想尽办法各种拉存款拉业务。这时候，就考验家庭关系的时候了，还记得金投网小编一朋友在银行上班，家里很有钱，刚进去的时候就存了1个亿，最近又拉一些亲戚朋友在他们银行存钱办卡，估计也快有1000万了。而一些没资源的人，每到这时候想破脑子，还是没达到，我身边的同学也有，进了银行之后发现根本就是拼爹的节奏，天天压力大的不行。有能力的还是，别辞职，好好干，待久了，有资源了，应酬下，会慢慢好起来，但是一些心态不好的，还是别去银行了。各大银行都在抢人拉存款，当然了，余额宝利息都这么高了，存款利率自然也要上调了，各大银行已经纷纷提高存款利率了，如1年期存款利率从前期的1.75%升至1.8%(1万元以下)和1.95%(1万元及以上)。想把钱存银行的，现在可以去了，国有五大行在35个城市的各期限存款利率最高上浮幅度达到40%，商业银行和城商行等中小银行更普遍高于国有五大行。整存整取的定期存款上，五大行的存款年利率在基准利率基础上上浮7%到30%不等，上市城商行相对基准利率上浮幅度多的可达约40%。工商银行：如果客户金额大于等于10万元，三个月、半年、一年的存款利率分别为1.43%、1.69%、1.95%，均较基准利率上浮30%。不少银行网点有大额存单业务，利率相对高于普通存款，比如存款期限为三年的大额存单金额为40万元，存款年利率为3.6%，较基准利率上浮30.90%。余额宝的出现打破了银行存款的垄断，就这破利率和货基根本没法比，而且灵活性上差的远，虽然大部分财富在富人手上，可那是财富不是现金，现金还是在贫民手里的多。现在的钱都买了房，买了保险，都是房奴哪来存款，而且现在银行利率这么低，贷款利率这么高，谁会去存钱？存进银行的钱，银行再拿出来放贷，炒房，炒地，然后房价又涨了，这样的后果还是老百姓自己承担。自从余额宝出来后，不知道多少人跟金投网小编一样，银行基本是0存款，生活费都转进余额宝的。不过，我家母亲大人还是把钱全部都存银行的，估计每户人家都这样吧，老人是银行的衣食父母啊，年轻人都抛弃银行了。家里有老人要存银行的，现在可以去银行存钱了哦，银行存款种类有哪些：整存整取：指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄，存款开户的手续与活期相同，只是银行给储户的`取款凭证是存单。零存整取：指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储行为，开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存，储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。整存零取：指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄，存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。存本取息：指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄，其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取的手续相同。定活两便：指您在存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄，其开户和支取均比照活期储蓄存款，实际存期及支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。通知存款：是指您不约定存期，在支取时事先通知银行的一种储蓄方式，支取时银行按提前通知时间一天或七天确定利率并按实际存期计算利息。

2.银行贷款利率上浮规定篇二

一、曲靖市民间借贷利率定价情况

从2006年年初开始, 人民银行曲靖市中心支行在辖内建立了5个民间借贷利率监测点, 120户农户、45户其他样本作为民间借贷利率监测对象, 监测对象包括农户、个体经营者、私营企业、公务人员等。从调查及监测情况看, 全市2007年12月末民间融资总额约为60亿元, 占同期银行类贷款余额的15%左右。

从2007年对165户监测对象抽样调查情况看, 曲靖市民间借贷利率主要在[0, 10]、[10, 15]、15, 20]、30%以上区间。如图:

(一) 民间融资农户样本利率监测情况

2007年监测农户发生借贷业务209笔, 金额557.1万元, 加权平均利率为18.643%, 其中最高利率是50%, 最低利率为6%。利率在[0, 10]占5.46%、[10, 15]占28.57%、[15, 20]占46.12%、[20, 25]占13.82%、[25, 30]占5.02%、30以上占1.01%, 说明农村民间融资已步入市场行为, 投资回报已成必然。

(二) 民间融资其他样本利率监测情况

2007年监测的私营及个体工商户发生借贷业务71笔, 金额1185.7万元, 加权平均利率为18.65%, 其中最高利率是80%, 最低利率为5%。利率在[0, 10]占33.68%、[10, 15]占7.44%、[15, 20]占31.46%、[25, 30]占5.06%、30以上占12.23%, 说明私营及个体工商户民间融资利率主要集中在低利率区间, 因个人信用等非市场化因素的影响, 无息或低息比例占四成左右, 反映出曲靖市作为欠发达地区正在经历由非市场经济向市场经济发展的过渡。

(三) 民间借贷利率的主要特点

一是浮动区间较大。最高利率达80%, 最低利率为0。若少数急需性短期借贷利率高达80%, 而一些居民中的临时性借款, 一般不收利息;二是经济相对发达地区的民间借贷利率相对较低, 而经济相对落后地区, 民间借贷利率相对较高, 民间借贷较为活跃。例如, 麒麟区 (曲靖市政府所在地) 民间借贷的最高利率为20%, 明显低于辖内其他县市的民间借贷利率, 民间借贷活动也不如其他县市频繁。主因是由于经济发达地区的金融服务较为完善, 同时, 当地人均收入较高, 资金供给较为充足有关。三是在县域民间借贷中, 经济发不达的地区民间借贷相对于经济发达地区, 且利率相对较高。如:会泽县民间借贷加权平均利率高于曲靖市市区10%。四是利率定价及付息的随意性较大, 从监测情况看, 利率浮动幅度仅凭私人交情随意执行与收益等无关, 付息除利随本清外, 其他无规律可循。五是借款对象大多都是亲戚、朋友, 极少数是熟人和有业务往来的关系单位。

二、当前曲靖市银行贷款利率定价情况

(一) 商业银行利率定价权上收, 利率浮动范围不大

在利率授权定价方面, 曲靖市辖内工、农、中、建、交、广发行贷款审批权全部集中在市级分行, 县 (市) 、区以下网点只有贷前调查和贷后管理权, 相应地贷款利率定价权集中在市级分行。在利率浮动方面, 贷款利率浮动集中在基准利率1~1.1倍区间;其中:一般个人住房贷款利率执行基准利率下浮10%, 级优客户下浮15%;经营性贷款利率普遍上浮10%左右, 对优质企业客户, 执行基准利率或下浮10%利率。

(二) 县级农村信用联社拥有贷款利率定价权, 但浮动较高

曲靖市所辖9个县 (市、区) 农村信用社, 能够自主进行贷款利率定价, 主要依据贷款对象、担保方式、期限、贷款用途、客户贡献率、入股情况等来确定, 利率浮动区间在基准利率的1~2倍之间, 其中以1.3~2倍的区间为主。如2007年, 曲靖市农村信用社有94.92%的贷款利率浮动在 (1.3, 2) 的区间, 期限以1年期为主, 总体加权平均利率高于商业银行利率水平。

(三) 银行贷款利率的主要特点

一是商业银行利率上浮幅度低于农信社。目前商业银行贷款利率最高上浮保持在30%的幅度, 而农信社利率上浮最高达100%;二是各商业银行利率具有趋同性。与辖内其他商业银行相比, 虽然曲靖市商业银行能够自主进行贷款利率定价, 但由于同业竞争激烈, 导致贷款利率水平相近且贷款对象趋同现象明显, 集中向高端、低风险客户营销;三是利率浮动幅度与企业效益前景相关。市场竞争能力较强、效益良好、前景看好的企业成为各家金融机构信贷营销的主要目标, 贷款利率水平较低;四是浮动幅度与企业规模大小成反比。规模大或较大企业具有明显获取资金资源的优势, 能够以较低的利率获得贷款, 而规模小的企业获取资金的难度较大, 相应地要以较高的利率获得贷款;五是浮动幅度与信用等级成反比。信用等级是贷款风险的综合反映, 客户信用等级越高, 贷款利率浮动幅度越低, 反之, 则高。

三、民间借贷利率与金融机构贷款利率的差异及影响

(一) 利率形成机制不同

目前, 曲靖市辖内金融机构贷款利率定价依据是银行的经营成本、目标利润率、客户贡献率、风险溢价等因素, 综合考虑确定资金价格。由于受定价方法科学性和自身素质的制约, 辖内金融机构贷款利率定价不能完全符合市场化原则, 因为借款人除支付利息外, 还要支付诸如抵押登记费、评估费、保险费等名目繁多的附加费用, 金融机构贷款利率显然不能完全反映出资金的实际成本。而民间借贷利率则以银行的贷款利率为参照, 以市场需求为导向, 结合实际情况在银行贷款利率基础上适当提高或下降, 部分民间借贷反映出资金的实际价格。

(二) 利率水平不一致

曲靖市金融机构贷款利率一般在较固定的区间浮动, 最低不超过基准利率的0.85倍, 最高一般不超过基准利率2倍, 利率水平较平稳, 针对同一类型的客户群体和贷款种类, 利率水平也较一致。民间借贷利率水平波动性极大, 对信用好、私人关系好的借款对象, 利率可低至0, 而少数的民间借贷, 利率水平可高至银行基准利率5倍甚至上10倍。

(三) 不良资产率不一致

调查显示, 民间借贷利率虽然高于银行贷款利率, 这种非市场化的借贷行为, 不良资产率却低于国有银行。在会泽、富源、宣威等县 (市) , 尽管民间借贷的利率高, 但借债人对民间融资的还款意愿强烈, 放贷收回率极高, 不良资产几乎为零;与此相反的是, 对国有银行的贷款, 少数企业和城乡居民认为是国家的钱, 能拖就拖。统计显示:截至2007年末, 曲靖市商业银行个体工商户不良贷款率高达20%。

(四) 民间借贷利率与银行贷款利率的相互影响

一是民间借贷利率主要受农村金融机构贷款利率的影响, 总体上利率水平与农村金融机构贷款利率呈正相关系。二是民间借贷利率因地而异、因人而异, 随行就市, 根据前面叙述的民间借贷利率主要特点, 一定程度反映了一定时间、空间内的资金的成本和稀缺程度, 或多或少反映市场供求关系, 能起到目前基层银行利率调节无法达到的效果, 提高了资金的使用效率, 对推进利率市场化有一定的借鉴作用。三是由于民间借贷手续方便灵活、借贷快捷迅速, 对农村金融机构经营带来一定挑战。基于曲靖市辖内国有商业银行纷纷撤并农村山区营业网点, 农村信用社在农村金融中居于绝对的垄断地位, 农村信用社贷款利率水平普遍较高, 已接近民间借贷利率水平, 在这一类地区, 民间借贷较活跃。由于民间借贷服务对象主要是农民和个体私营企业, 其活跃和蔓延不可避免地侵蚀了中小金融机构的部分信贷市场, 瓜分其盈利, 使农村信用社吸存放贷压力加大。同时, 民间借贷的存在无疑会推动中小金融机构尤其是农村信用社改善金融服务, 加强资金的组织力度, 加大信贷营销力度, 特别是增强对县域资金的吸收和利用工作力度。

四、存在问题

(一) 少数民间融资背离了资金的实际价格, 扭曲了资金的

正常传导渠道, 削弱了资金的“羊群累计”效应和宏观调控效果

同时, 民间借贷追逐高息, 到期不还、部分通过暴力收回借款, 融资双方人身安全受到威胁, 民间也因此出现了一些带黑社会性质的追债公司, 将会影响着社会稳定。

(二) 银行贷款利率市场化程度滞后

目前银行贷款利率定价趋同现象较严重, 还不能很好地结合客户、信贷资金实际供求等情况对利率定价实行差别化细分, 同一类信贷产品利率定价趋同性明显, 而且由于贷款利率不包括其他借款人需求额外支出的诸如抵押费、评估费、保险费等费用, 利率不能完全反映资金的实际市场价格, 利率调节经济的杠杆作用失效。

(三) 商业银行高度集中权限的管理体制使利率传导机制不畅

国有商业银行高度集权的信贷管理体制, 审批环节多, 基层行丧失了利率浮动权限, 在贷款利率执行上缺乏弹性, 基层商业银行掌握市场需求变化和客户情况却没有定价权, 而上级审批机构权力集中却无法细致科学的掌握基层微观贷款需求, 二者的矛盾使得贷款利率浮动政策在基层难以有效实施。同时, 商业银行上收信贷管理权限、实行信贷责任追究制度, 使得基层行信贷营销的积极性受到挫伤, 难以主动地去培植和挖掘潜在的客户, 执行贷款利率缺乏差异性, 贷款利率浮动区间政策效应不明显。

(四) 同业激烈竞争扭曲了贷款利率政策本意

商业银行对优质客户的争夺日益激烈, 为争夺辖内为数不多的优质客户, 纷纷压低贷款利率, 一些优质客户利用自身优势周旋于各金融机构之间, 以求得最低的资金成本, 在实施从紧货币政策的形势下, 处于发展期、真正亟须资金的中小企业却很难通过差别定价获得充分的金融服务。受各家金融机构对优质客户竞争加剧的影响, 在基层扩大贷款利率上浮幅度的政策难以发挥应有的作用。

五、相关建议

(一) 正确引导、疏堵结合, 促其规范

一是从实际出发, 因地制宜, 积极探索监督和管理民间借贷的有效途径。二是加强舆论宣传教育, 充分揭露地下钱庄、“賨会”和其他金融“三乱”危害性, 提高群众金融风险意识, 塑造良好信用观念, 倡导群众向银行、农村信用社等正规、合法的金融机构融资, 对于确需向民间借款的, 提倡订立要素齐备的借款合同, 并在法律许可的利率范围内收付利息。三是对民间融资进行规范、引导, 发挥其积极作用, 限制其负面作用, 使之成为资金市场一个有益组成部分;及时掌握民间融资的资金量、利率水平和交易对象等, 将民间融资纳入经济金融监测和宏观调控体系。

(二) 实行银行贷款自主定价, 继续推进利率市场化进程

价格型工具对信贷资源配置和实体经济可产生渐进式影响, 民间借贷自主定价对此已有证实。2004年10月29日以来, 金融机构利率浮动区间不断扩大, 贷款计结息方式由银企双方协商确定, 实际上就是正规金融对民间借贷的有益借鉴。扩大金融机构贷款利率浮动区间和自主定价权可大大提高贷款利率市场化程度和信贷风险的补偿能力, 贷款利率涵盖商业银行承担的风险、成本是合理贷款定价的基本原则。当贷款利率不能弥补贷款风险成本和支出时, 银行将无法充分计提各项损失准备, 信贷资产的损失会直接侵蚀银行资本, 威胁其持续经营。因此, 要保持金融机构的持续经营, 必须积极推进利率市场化。

(三) 商业银行要完善自身信贷管理体制, 下发一定的贷款利率定价和信贷权限

一是商业银行应加大对民间借贷市场进行研究, 开发适合该类客户市场需求的金融产品, 给基层分支机构一定的贷款利率定价权限, 针对性的进行金融服务。二是下放基层一定的信贷权限, 通过增加银行信贷资金投放量, 利用信贷增量和民间借贷利率的关系, 引导民间借贷利率保持在一个较合理的水平上, 有效控制银行储蓄量和民间融资量的比重, 间接削弱民间资本市场潜在的风险。

(四) 农村信用社要不断完善农村金融服务, 继续加大对“三农”的信贷支持

3.银行贷款利率上浮规定篇三

据了解，本次宁波银行发行的个人和单位大额存单发行规模分别为3亿元、7亿元。期限则较为丰富，包括1个月、3个月、6个月、1年四档期限，各档利率均较基准利率上浮42%。其中，个人大额存单包括3个月、6个月和1年期三款，对应利率分别为2.2776、2.55%和2.84%；单位大额存单增加了1个月品种，包括1个月、3个月、6个月和1年期四款，对应利率分别为2.20%、2.27%、2.55%、2.84%。

据宁波银行苏州分行相关负责人介绍，宁波银行大额存单可用于质押业务。付息时，个人大额存单利随本清，到期后自动转存为1年期定期。单位大额存单如未办理质押业务，利随本清，到期一次还本付息，本金和利息划入投资者存入时资金转出的活期账户；如办理质押业务，存款人应到经办行营业网点申请开具实物存单，存单到期后自动为客户转存为三个月期限的定期存单，利率以当时宁波银行挂牌价格为准。

大额存单属于一般性存款，受存款保险保障。同时，一般情况下支持提前支取，宁波银行大额存单在存单到期前，可提前支取3次，其中部分提前支取个人大额存单时，支取金额应为1万的整数倍且剩余金额不低于30万元。部分提前支取单位大额存单时，支取金额应为100万的整数倍且剩余金额不低于1000万元。

（文/丁婷婷）

4.二手房按揭贷款利率是怎么规定的篇四

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二手房按揭贷款利率是怎么规定的

二手房按揭贷款利率是很多二手房按揭贷款的人都比较关心的问题。那么，二手房按揭贷款利率是怎么规定的？二手房按揭贷款利率的标准是什么？二手房按揭贷款利率有哪些类型？

二手房按揭贷款利率：

(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

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2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

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(三)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

(四)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同

对失约人的处罚利息叫银行罚息。

(五)贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。

(六)计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。

(七)参考依据：

1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。

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2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。

3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。

为您整理有关二手房按揭贷款的有关利率规定。在二手房贷款时，有很多相关的法律规定，希望您严格遵守规定，以免产生不必要的麻烦。

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5.银行贷款利率上浮规定篇五

平安银行贷款在业内业外一直被视为翘楚。申请平安银行贷款，最关心的莫过于平安银行贷款利率是多少？因为贷款利率影响到今后的还款压力。那最新平安银行贷款利率是多少？平安银行贷款该怎么贷？这些问题就通过淘钱宝下面的介绍一并解决吧！

一、平安银行贷款利率是多少？

中国平安银行贷款是由平安银行股份有限公司旗下业务，简称平安银行，它是由原深圳发展银行股份有限公司以吸收合并原平安银行股份有限公司的方式完成两行整合并更名而来，是中国内地首家向公众发行股票并公开上市的全国性股份制商业银行，总部设于深圳。

平安银行贷款首先要求贷款人明确资金缺多少，需要借款多长时间。在借款时，能选择最少的时间，则不要选择较长的期限。平安银行贷款要求，客户可以在平安银行提供的12个月、24个月、36个月三种方式中进行选择。借款人要根据自己的实际情况以及平安银行贷款要求、还款利率来决定贷款的时间。平安银行贷款利率是根据央行发布的人民币贷款利率执行的，一般情况下目前最新为一年期6%，各地等会略有浮动，请咨询当地平安银行信贷经理。

二、平安银行贷款该怎么贷？

1、借款人向银行提交如下资料：

（1）贷款申请审批表；

（2）本人有效身份证件及复印件；

（3）居住地址证明（户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据）；

（4）职业和收入证明（工作证件原件及复印件；银行代发工资存折等）；

（5）有效联系方式及联系电话；

（6）在工行开立的个人结算账户凭证；

（7）银行规定的其他资料。

2、银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。

3、银行以转账方式向借款人发放贷款。

三、平安银行贷款注意

一般正规的机构在放款前都不要求借款人支付任何费用。现在一些非法机构利用平安银行的名声招摇撞骗，借款人一定要提高警惕，小心上当受骗。

6.银行贷款利率上浮规定篇六

http://.cn2012年03月12日 05:13理财周报微博

理财周报记者张慧宇实习记者杨朋翰/文

2月中旬，理财周报记者曾对银行个人房贷做过一次调查。时隔三周，我们再次进行调查发现，相比上一次的贷款利率，这次则出现了明显的下调痕迹。

而个别银行的房贷经理甚至建议，让客户再等等，可能贷款利率还会下调。不过也有一些银行到目前为止，还没有重启房贷业务。民生银行(6.37,-0.10,-1.55%)肇嘉浜路支行的贷款员告诉暗访中的记者，“暂时没有额度，已经有一年没有放款了。”

贷款利率明显下调

这一次，理财周报选取了沪上20家银行进行了房贷调查，其中包括16家上市银行和4家外资行。而在2011年年底和2012年2月中旬，我们的调查对象主要是国有大行、股份制银行和个别的城商行。

从三次的调查结果比较后发现，首套房的贷款利率在不断进行下调，2月中旬二套房的贷款利率没有明显变化，而这一次个别银行的二套房贷款利率也有所降低。

2011年年底，除了个别的国有大行外，其它银行的首套房的贷款利率基本都是要上浮的；而今年2月中旬，多家银行恢复到基准利率，农行针对优质客户甚至会有9.5折的优惠；而进入3月初，银行的贷款利率有打折优惠，最低是9折。

在四大行中，唯独工行维持首套房基准利率没变动，其它三家银行都已经推出了打折优惠。股份制银行中，华夏银行(11.12,-0.10,-0.89%)、浦发银行(微博)(9.35,-0.12,-1.27%)仍维持基准利率，兴业银行(13.65,-0.17,-1.23%)已经由原来的上浮10%恢复到基准利率，而招行和交行等可以享受打折优惠。城商行中，宁波银行(9.80,-0.05,-0.51%)利率基本没变动。

去年年底和今年2月中旬，中信和民生都暂停房贷。这次，中信银行(4.51,-0.03,-0.66%)徐汇支行的冯经理表示，没有此前那么收紧了。不过，民生银行肇嘉浜路支行的蒋先生向暗访中的记者透露道，民生已经有一年没有放款了，他建议到中行和交行去询问下。

不仅仅是中资行，现在一些外资行的房贷利率也比去年有所下调。2011年年底，理财周报记者去东亚银行徐汇支行网点走访时，该行的房贷员表示，首套房贷款利率上浮30%，他建议去中行看看。而这次，东亚银行徐汇支行的王小姐告诉记者，首套房首付4成，利率上浮10%是最优惠的。

不过外资行之间的差别也很大，比如渣打银行(微博)现在是暂时不做房贷。

农行、中行、汇丰和恒生首套房利率最优惠，东亚和深发展较高

调查的20家银行中，除了民生和渣打目前暂不做房贷业务外，其它的18家银行中，有15家中资行和3家外资行。这18家银行的首套房贷款首付最低都是3成，只有东亚银行要求首付至少4成。

在肇嘉浜路支行上几乎汇聚了所有上市银行的网点，唯独缺光大银行(微博)(2.99,-0.02,-0.66%)。和自身比较，这些银行的贷款利率大部分都有所降低，不过银行之间互相比较，总有几家银行总是占据着利率最优惠的位置，比如农行；而有些银行的利率始终是同类银行中较高，比如深发展和兴业等。

在15家中资行中，最低的利率仍上浮的银行共有3家：深发展、中信银行和宁波银行，分别上浮10%、5%和5%。最低利率是基准利率的有7家：工行、浦发、光大、兴业、华夏、北京银行(10.21,-0.07,-0.68%)和南京银行(9.37,-0.09,-0.95%)等。最低贷款利率可以打折的银行有5家：中行、建行、农行、交行和招行。不过5家银行的打折优惠有所不同，中行和农行是最低可以达到9折，而建行、交行和招行最低是9.5折。5家银行的信贷员均表示，客户是否享受到最低利率优惠，还要看银行的最终审批结果。

在汇丰、东亚和恒生三家外资行中，除了东亚是上浮10%，另外两家银行利率最优惠都是9折。

而北京银行华山支行的齐先生对记者说道，“现在是基准利率，可能打9.5折，不过正式文件还没有下来，可能这两周吧。”

这些银行是具有打折优惠的，不过有的银行明确表示，首套房贷款利率最低也不能打折。例如中信和深发展的利率还是要上浮。

深发展市西支行的朱先生告诉记者，目前深发展首套房贷款最低利率是上浮10%。“支行层面的贷款马上要停掉了，全部都集中到分行去。”

利率优惠有条件限制，主要是还款能力

目前虽然很多银行可以打折，但是还只是针对个别客户，资质需要满足一定的条件才可以享受该优惠。“现在是具有了打折优惠的可能，但根据审批结果，有的客户还要上浮呢。”交行肇嘉浜路支行的黄经理说道。

理财周报记者询问何种情况下才可以享受打折优惠，多数银行都表示，具体要看客户本身的资质，尤其是还款能力。

“首套房最多能贷7成，根据审批时的资信情况，也有可能降低一两成。利率是基准利率，最优惠能做到九折。一般来说，看你的职业，有些职业能做到9折。比如说，教师是高级职称的就能打九折，公务员也是要看级别才能打9折。主要是看工作，因为这个是和还款能力挂钩的。不过我建议你再等等，说不定过段时间利率又降下去了。”农行徐汇支行陶先生对暗访中的记者说道。

而中行上海分行的工作人员也表示，如果是教师，享受打折优惠的可能性大些。“我们银行的首套房都是在电脑进行审批，具体情况具体看。不过如果你是初中教师，这个审批9折，应该不会有很大问题。如果你是小学教师，就很难说。”

不过有的银行对优惠条件限制的规定则更加明确一点儿。比如建行曹杨路支行的王先生说道，“贷款金额在100万以上才可以享受9.5折利率优惠。而如果房龄超过15年或者房屋面积小于60平方米，则是不能在我们银行申请贷款的。”

除了贷款金额，有的银行还要看房屋价格和楼盘等因素，例如恒生银行。

“要看个人还款资质，有可能会有9折和9.5折的优惠，此前是没有的。要根据每月的还款能力，看客户的银行流水单，另外还有楼盘和房屋总价等。如果是跟我们合作的楼盘，就可能更容易获得这些优惠。”恒生银行的信贷员说道。

而汇丰银行徐汇支行的项经理则表示，汇丰银行9折的优惠是要求房产150万以上，在汇丰开户，客户可存入资金冲抵贷款。

除了这些，对外地人要交满一年期的税，每月收入是每月还款金额的两倍左右等，这些都是各大银行对贷款的基本条件要求。

二套房利率基本没变动，个别微下调

这次贷款利率出现明显下调痕迹的是首套房，二套房几乎没什么变动，不过个别银行也有所调整。去年年底，多家银行的信贷员表示，二套房受理比较难些。今年，二套房利率虽然没有大幅度地变动，不过一些房贷经理则表示，“好做了些”。

今年2月中旬，理财周报记者在进行房贷调查时发现，和去年年底相比，招行和华夏等银行的利率已经出现了下调，例如招行的贷款利率由13%下调至10%。

而这次再次调查，兴业银行华山支行的沈先生告诉理财周报记者，“现在我们首套和二套都下调了，二套房是首付6成，利率上浮10%，以前是上浮15%。”

除了兴业银行，二套房利率下调的还有中行。2月中旬，理财周报记者调查的结果是，该行二套房上浮10%-15%。这一次，中行的二套房利率已变成上浮10%，该行上海分行的信贷员滕小姐说道，“二套房利率最低上浮10%，拿到这个利率的条件限制相对首套房要宽松些。一般资信没有问题，都可以拿到。”

在18家开展房贷业务的银行中，恒生银行的信贷员明确表示，不做二套房贷款。其它银行目前都可以做。17家可做二套房的银行中，16家银行的二套房首付都是6成，只有东亚银行有些不一样。

东亚银行对二套房的首付要求相对低些，该行徐汇支行的王小姐说该行二套房首付5—6成。不过这家银行的二套房贷款利率却并不低，最低上浮20%，最高上浮30%。

而17家银行中，大部分银行二套房利率都是上浮10%，只有东亚银行、深发展、南京银行和宁波银行高些。南京银行是上浮10%-15%，而深发展是上浮20%，宁波银行则上浮30%。

不过不同银行的信贷员对银行二套房的政策看法却不一样。农行徐汇支行的陶先生说道，“我建议你再等等，说不定过段时间放贷又降下去了。”

北京银行华山路支行的齐先生则认为，二套房利率目前是上浮10%，是不会再降低了。

7.银行贷款利率上浮规定篇七

1利率市场化对商业银行贷款定价的影响

利率市场化实质上是市场取代货币当局成为利率定价主体的过程。在利率市场化条件下,金融机构可以根据市场资金供求状况等各种市场因素,通过内部定价机制自主确定银行产品利率水平。贷款定价则是商业银行根据资金成本、管理成本、风险成本、资本成本、赢利目标和资金供求关系等因素,综合确定贷款利率。因此,随着利率市场化的深入推进和市场资金供求关系的不断变化,我国商业银行的贷款定价必然发生重大影响,主要表现在以下两方面。

1. 1存贷利差收益大幅减少

目前,我国商业银行收入仍以利差收入为主。利率市场化后,存贷款利率浮动区间将不再管制,商业银行自由竞争程度大大增强,传统定价模式必将受到巨大冲击。为抢占更多客户,银行间价格竞争会更加白热化,贷款利率自然无法维持目前较高的水平,存款利率则会逐渐抬高, 利率管制时期的高利差空间将不复存在,商业银行利差收入必然下降,经营效益也将受到较大影响。

1. 2主经营管理能力得到提升

随着利率市场化进程的持续推进,商业银行在贷款定价上获得更多的自主权,将会逐渐改变先前根据人民银行规定的利率投放贷款的做法。商业银行可根据市场利率走势、市场竞争状况、自身资金充裕情况、贷款人信用状况以及其他风险情况,为各类贷款制定合理、有差别的价格,寻求收益最大化和赢得最广泛客户之间的平衡点,从而增强自主经营能力,提高市场竞争力,实现商业银行从粗放型向集约型精细化经营管理的转变。

2目前商业银行贷款定价中存在的主要问题

由于利率的长期管制和传统经营理念根深蒂固,我国商业银行贷款定价与利率市场化要求尚有较大差距,仍存在诸多问题,需引起重视。

2. 1贷款定价考核机制不到位

受传统经营理念和定价考核激励机制不完善影响,商业银行经营 “重规模、轻效益”现象普遍,偏重通过扩大贷款规模和现有存贷高利差赚取更多利润,对贷款科学定价缺乏深入认识和理解。各级银行,尤其是基层经营行和客户经理,贷款风险定价意识淡薄,定价、议价能力偏低,习惯按照上级行授权底限定价,甚至在激烈的同业竞争下,陷入盲目的低价竞争,为营销客户轻易让利,甚至越权定价,缺乏争取银行利润最大化的积极性,导致贷款定价水平偏低。

2. 2贷款定价协作机制不完善

一方面,定价管理前后台目标不一致。存在营销与定价、审批与管理脱节。另一方面,有章不循时有发生。现代商业银行审贷必审价机制基本建立,但部门间缺乏沟通,制度执行不到位的现象仍在一定程度上存在。如,农业银行2006年起正式实施风险定价管理,建立了审贷必审价制度; 但在相当长的时间里,部分行对该制度执行力有待提高,贷款定价并未完全纳入贷款审查范围,甚至在总行层面也未完全做到 “审贷必审价”。

2. 3“变相定价” 现象普遍存在

贷款变相定价是指贷款的真实价格不是以 “利率” 单一形式表现出来,而是由综合收益率来体现。 “变相定价”最为突出的是普遍存在的 “息转费”现象。近年来, 商业银行普遍把发展中间业务作为业务转型新的增长点, 且在考核体系中权重较大。因此,在内部中间业务收入增长和考核的压力下,经营行往往利用商业银行在不突破人民银行规定的贷款下限的前提下,可自行确定贷款利率具体浮动幅度的政策,在上级行利率转授权范围内,以满足综合收益率来降低客户贷款利率,再以财务顾问费、信息咨询费等中间业务费用形式,收取降低利率浮动幅度部分的利息收入。即使银监会提出了 “七不准”的禁止性规定,但各商业银行 “变相定价”仍普遍存在,只是更加隐蔽。

2. 4利率浮动缺乏定量分析

目前,各商业银行基本上都建立了成本加成为基础、考虑客户综合贡献和市场竞争因素的贷款定价测算模型。但经营行的客户经理,在实际确定利率浮动幅度时仍大多凭主观判断和老经验,随意性较大,利率浮动幅度往往以5% 的倍数进行增减,模型测算结果往往只是作为参考, 重定性分析轻定量结果,利率浮动幅度不能真实反映贷款风险程度。

2. 5内部精细化管理系统不完善

由于长期的粗放式管理,我国商业银行引入管理会计、内部评级等精细化管理工具时间不长,在成本核算、风险评估方面仍较为薄弱。一是对客户信用评级、贷款项目的风险分类起步较晚,缺乏数据积累; 二是成本核算也未能完全实现成本费用 “分客户、分产品、分部门、分机构”的精确分摊; 三是内部资金转移价格系统尚不能提供权威性的内部价格; 四是经济资本管理计量和管理较简单和粗糙。这些问题导致定价模型的计算结果与现实差距太大,直接影响到定价结果的精确度和可操作性,导致模型的量化定价在实践应用中常流于形式。

2. 6复杂的市场竞争导致定价偏离

在复杂多变的经济金融形势和同业竞争加剧的环境下,商业银行定价大多考虑宏观调控政策、信贷规模和同业竞争等多重因素,无法严格按照定价理论去操作,往往造成定价过低或者风险与收益失衡的后果。如在信贷规模扩张或利率下行时期,商业银行出于安全性考虑,不愿意向抗风险能力较弱的中小企业提供贷款; 却以优惠利率甚至一浮到底来争夺大型国有客户,有违收益最大化原则。同时,一些小银行为抢占市场,甚至通过各种变通方法突破人民银行规定的利率下限。这些现象导致商业银行定价机制未能发挥应有的作用,定价持续偏离。

3贷款定价对策和建议

利率市场化给我国商业银行存贷利差赢利模式下的贷款定价带来了严峻挑战。各商业银行应清醒地认识到目前贷款定价中存在的主要问题,加快转变贷款定价策略,采取有效措施,进一步完善贷款定价管理制度,规范贷款定价行为,提高定价能力和贷款收益,增强市场竞争力,对冲利率市场化带来的不利影响。

3. 1建立有效的贷款定价考核机制

强化考核指标的约束和导向,加大辖内机构贷款定价绩效考核力度,将存贷款利差、贷款收息率、新发放实体贷款加权利率及利率浮动水平同业比较等指标纳入考核范围,并赋予较高权重; 弱化由利息收入转化的投行收入和理财收入考核,引导各级行、各部门提高贷款利率定价的主动性和积极性。同时,强化贷款收息率在资源配置中的引导作用,对贷款定价位次低、定价水平变动劣于同业的机构,相应扣减信贷计划,反之调增信贷计划; 对贷款收息率变动劣于同业的机构,按照为弥补其少收的利息收入需多投放的贷款额度,增加其经济资本成本。

3. 2健全科学的分级授权和差异化定价机制

利率市场化导致贷款利率逐步放开,直接影响商业银行的利息收入。如果贷款定价权力完全下放,可能会造成道德风险,对银行收入影响更大。因此,商业银行应建立科学、高效的分级授权体制和严格完善的监管制度,对各级行执行差别化管理,授予相应的浮动权限,提高下浮利率贷款审批层次。同时,考虑不同行业、区域、贷款品种及信用等级等风险状况差异,执行差别化贷款定价,保证贷款经营目标的有效实施。

3. 3建立完善精细化管理系统

一是建立和完善定价管理系统。实现定价测算、利率授权、利率审批和后评价等各个环节电子化管理,满足未来利率市场化贷款定价和商业银行严守定价底线的管理要求。二是加快管理会计系统的开发和应用,完善内部评价等风险信息系统建设。三是建立科学的内部资金转移定价( FTP) 系统,为贷款定价覆盖全部成本、风险提供可靠的基础信息。四是以客户关系管理系统为基础,建立信息高度集成的管理信息系统和决策支持系统。

3. 4建立合理精确的内部资金转移定价体系

内部资金转移定价( FTP) 是商业银行内部资金中心与业务经营单位按照一定规则、全额有偿转移资金,达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部定价方式。合理确定内部转移价格是贷款定价的先决条件。商业银行应建立健全全行统一的内部资金转移定价管理体系,实现对机构、部门、产品、客户等多个维度全额、公允的计价核算,确定合理的资金转移价格,为贷款定价提供有力支持,有效引导内部资金的流量和流向。

摘要：2012年6~7月,中国人民银行先后调整金融机构存款利率浮动区间的上限和贷款利率浮动区间的下限,这表明我国利率市场化改革步伐进一步加快。我国商业银行以利差收入为主的赢利模式受到巨大冲击,经营转型要求更加迫切。如何积极应对利率市场化,强化存贷款定价管理,尤其是贷款定价管理,增强创利能力,提高净息差(NIM),是我国商业银行亟须解决的问题。本文试从利率市场化对商业银行贷款定价造成的重大影响、目前贷款定价存在的主要问题入手,提出利率市场化环境下贷款定价的几点对策和建议,希望起到抛砖引玉的作用。

8.中国银行家居装修贷款规定篇八

家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。

贷款对象

凡年满18周岁具有完全民事行为能力的中国公民，且申请个人家居装修贷款的个人必须符合以下条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人；

2、有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址；

3、有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；

4、原则上须持有与经贷款人认可的装修企业签定的家居装修协议或合同及装修工程预算表；

5、提供贷款人认可的财产抵、质押或第三方保证，保证人为贷款人认可的具有代偿能力的个人或单位，承担连带责任；

6、在贷款人指定的银行存有不低于家居装修总额30%的存款证明或已自筹并支付30%以上的装修款的证明；

7、落实贷款人规定的其他贷款条件。

贷款期限

家居装修贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年），具体期限根据借款人性质分别确定。贷款利率

家居装修贷款利率执行中国人民银行规定的相应档次贷款利率。贷款期限在一年以内（含一年），按合同约定利率计息，遇法定利率调整时，利率不变；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，则按人民银行关于利率调整的规定进行利率调整。

贷款限额

家居装修贷款的最高金额不得超过家居装修工程总额的80%。

贷款申请

申请家居装修贷款的借款人应向贷款人提交书面借款申请，填写有关申请表格，并提交下列文件、证明和资料：

1、个人及配偶的身份证、户口簿及其他有效居留证件原件；

2、贷款人认可的具有固定职业和稳定经济收入的证明；

3、大额高档装修原则上需提供与经贷款人认可的装修企业签定的装修协议或合同，以及装修工程预算表；

4、以资产作抵押或质押的，应提供抵押物、质物清单和有处分权人（包括财产共有人）签署的同意抵押、质押的承诺或声明。对抵押物须提交由有权部门出具的价值评估报告和保险部门的保险文件，对质押物须提供所有权证明文件。以第三方担保的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料；

5、不低于装修工程总额20%的中国银行存款凭证或已自筹资金支付工程总额20%以上的付款证明；

6、大额高档装修原则上需提供装修企业的营业执照（复印件）、资质证书（复印件）；

9.银行贷款利率上浮规定篇九

为推进知识产权质押贷款业务发展，规范业务操作，加强业务管理，依据中国人民银行《贷款通则》和我行现行信贷管理办法与操作规程，制定本管理规定。

2.适用范围

本文件适用于总行各相关部门及各经营单位。

本文件适用于北京银行知识产权质押贷款业务。

3.定义、缩写和分类

3.1定义

知识产权质押贷款

知识产权质押贷款是指贷款银行向企业发放的，由企业以合法有效的知识产权中的财产权作质押，用于满足企业生产经营过程中正常资金需求的贷款产品。本规定所称知识产权仅限于发明专利权、实用新型专利权和商标专用权，用于质押时依照物权法的规定特指该知识产权中的财产权益。

3.2缩写

无

3.3分类

无

4.职责与权限

5. 基本原则

5.1知识产权质押贷款业务模式

本业务划分为两种具体的业务模式：

(1)模式一，合作主体包括银行、律师事务所、担保机构及借款企业。

律师事务所提供法律审查及全程法律服务;借款企业以自有知识产权向担保机构提供反担保，由担保机构向本行经营单位提供连带责任保证担保;本行经营单位发放贷款。本模式下，由银行与担保机构协商一致后，可视情况不要求律师事务所参与，对于优质企业可以按照授信额度方式操作。

(2)模式二，合作主体包括银行、律师事务所、知识产权专业评估机构及借款企业。

借款企业直接以自有知识产权向本行经营单位提供质押;律师事务所提供法律审查及全程法律服务;知识产权专业评估机构进行价值评估;本行经营单位发放贷款。本模式下，对于优质企业可以按照授信额度方式操作。

在两种模式下，本行经营单位为有效防范信贷风险，可要求借款企业追加本行或担保机构认可的其他担保方式。

5.2贷款对象

该产品主要适用于能够以合法有效的知识产权作质押且已将该知识产权所形成的产品推向市场，所形成的生产经营达到一定规模，具有知识产权实施能力和获利能力的科技型中小企业。

5.3贷款用途

贷款仅可用于支持企业生产经营过程中的正常资金需求。信贷资金用途不得违反国家法律法规、监管政策和我行信贷管理规定，也不得用于我行信贷审批条件和借款合同许可以外的任何用途。

5.4贷款额度

贷款额度根据企业经营状况、实际资金需求量及可用于还款的现金流确定，原则上单户知识产权质押贷款额度不超过万元(含)，特殊情况下超过此额度由有权信贷授权审批机构审批确定。

5.5贷款期限

流动资金贷款原则上不超过一年(含)，若企业有特殊需求，应在对其现金流进行详细测算的基础上，确定贷款期限，但最长不得超过二年，且必须制定分期还款计划。

5.6贷款利率

确定贷款利率以风险度为依据，风险度越高，定价越高。此类贷款利率原则上执行中国人民银行规定的同档次贷款基准利率上浮10%以上(含)。

5.7贷款企业基本条件

申请办理本业务的借款申请企业必须具备以下基本条件：

(1)经工商行政管理部门核准登记，具有独立企业法人地位，并办理年检手续;

(2)成立时间在1年以上;

(3)依法进行税务登记，依法纳税;

(4)产权清晰，组织架构合理，管理制度健全，经营规范;

(5)持有中国人民银行核发的贷款卡;

(6)企业信用良好，具备按期还本付息能力，无不良信用记录;

(7)有固定住所和生产经营场所，员工队伍稳定;

(8)是用于质押担保的知识产权的实施企业，并书面承诺质押期间转让或授权许可第三方使用出质权利(商标权、专利权)时须经本行经营单位同意，且同意转让费、许可费、实施专利所得收益均须首先用于归还贷款;

(9)能够提供有真实贸易背景的、反映贷款用途的合同、订货单、发票等;

(10)原则上应在本行开立基本账户，并约定由本行经营单位对贷款资金使用进行监管;

(11)本行《对公授信业务贷前调查操作规程》规定的其他条件;

(12)如本行经营单位认为必要，可考虑要求借款申请人提供本行或担保机构认可的其他担保方式。

5.8质物要求

经营单位认可的用于质押的专利权和商标权限于专利权中的发明专利、实用新型专利和商标专用权中的一种或几种。

(1)用于质押的专利权(包括发明专利和实用新型专利，以下统称“设质专利权”)应满足以下条件：

①设质专利权为单项专利的，该专利权至少已进行2年(含)以上的实质性实施，且至借款人申请贷款时该专利仍在使用，并具有盈利能力;设质专利权为多项专利的，其中至少1项专利应已进行2年(含)以上的实质性实施，且至借款人申请贷款时该专利仍在使用，并具有盈利能力;

专利权获得国家级专利金奖的，设质专利权已使用时间可在1年(含)以上; ②设质专利权须是借款企业经营的核心专利、核心技术或核心无形资产，并形成产业化经营规模，具有一定的市场潜力和良好的经济效益;

③对设质专利权的相关性专利和改进型专利，无论企业实施与否，均应与设质专利权一并质押;

④设质专利权为单项专利的，该专利权应已被国家相关主管部门依法授权，且为有效专利;设质专利权为多项专利的，其中至少1项设质专利应已被国家相关主管部门依法授权，且为有效专利，对尚未获得依法授权的专利，借款申请人应承诺在专利获得授权后及时将其质押;

⑤发明专利现有有效期不得少于8年，实用新型专利现有有效期不得少于4年; ⑥出质人应向本行经营单位如实申明是否存在以同一技术申请实用新型专利和发明专利的情况;如出质人以同一技术申请实用新型专利和发明专利，而发明专利尚未依法获得国家相关主管部门授权的，可暂将已依法获得国家相关主管部门授权

的实用新型专利进行质押，但出质人应同时承诺在发明专利获得授权后及时将其质押;

⑦该专利不得涉及国家安全与机密;

⑧出质人须提供已缴纳专利年费的证明，并须在质押期间按时、足额缴纳专利年费;

⑨本行规定的其他条件。

(2)用于质押的商标权(以下统称“设质商标权”)应满足以下条件：

①该商标已经用于产品或服务上，已使用时间至少在2年(含)以上，且具有盈利能力;

②设质商标权为单项商标的，该商标应已获国家相关主管部门批准注册，且为有效注册商标;设质商标权为多项商标的，其中至少1项商标应已获国家相关主管部门批准注册，且为有效注册商标;

③该商标实际使用的产品或服务范围与注册范围一致;

④该商标应实际用于借款申请人的主营产品;

⑤对于与设质商标权相同或近似的商标(相同或近似商标的评判以国家工商行政管理总局商标局认定为准)，无论企业实际使用与否或注册获批与否，均应与设质商标权一并质押，其中，对尚未获批商标，借款申请人应承诺在商标获批后及时将其质押;

⑥出质人须按时、足额缴纳商标续展费;

⑦本行规定的其他条件。

(3)设质专利权与设质商标权除满足本条第1、2款规定外，还应满足以下条件：

①质物必须产权明晰，可以办理质押登记，按照国家有关规定可上市交易，且易于变现;

②出质人必须将质物价值全额用于贷款质押担保;

③以第三方所有的专利权、商标权设定质押的，第三方权利人须出具合法有效的书面证明文件、同意质押的书面文件以及第三方相关基本资料;

④质物所有权属于出质人与他人共有的，须提供全部共有权利人同意质押的合法有效的书面文件;

⑤借款人为出质人股东或实际控制人的，出质人须出具合法有效的股东会或者股东大会决议;

⑥质物需经本行认可的评估机构或担保机构进行价值评估，且经营单位以评估价值与经营单位认可的市场公允价值较低者为准，确定质物价值(以下简称“质物价值”);

⑦本行规定的其他条件。

(4)下列知识产权不能作为质物：

①著作权、专有技术权、外观设计专利权;

②专利权或商标权虽已获批准，但被提出撤销请求，或已终止、已被撤销或已被注销的;

③专利权或商标权已被启动无效或撤销宣告程序还未结案、或被宣告无效或撤销的;

④专利权有效期已过或贷款期限超过专利权有效期的;

⑤专利权存在各种纠纷的(包括民事纠纷、行政纠纷);

⑥没有新颖性或不具良好市场前景的专利;

⑦未按时、足额缴纳专利年费的专利权;

⑧本行规定的其他情形。

5.9质押期限

根据物权法规定，知识产权质押没有质押期限的要求，在质押合同中也不体现具体质押期间。但在办理质押登记过程中，如登记机关明确要求注明质押期间，则应按如下意见执行：

“质押期限自合同签订日或登记日起，至贷款到期日后两年期限届满之日止”。贷款债务完全清偿后解除质押，注销质押登记。

5.10质押率

知识产权质押率由本行经营单位或专业担保机构依据知识产权质量、处置难度及借款人的财务和资信状况与借款人商定，最高不超过30%。其中：发明专利权的

质押率最高不得超过质物价值的25%;实用新型专利权的质押率最高不得超过质物价值的15%;驰名商标的质押率最高不得超过质物价值的30%;普通商标的质押率最高不得超过质物价值的20%。

5.11本业务相关费用

(1)对于商标权与专利权质押贷款业务需收取的违约贷款罚息和挪用贷款用途罚息均按照人民银行规定的上限执行。

(2)商标权与专利权质押贷款业务承办过程中的相关费用均由借款人支付。相关费用包括但不限于：担保费、评审费、评估费、律师费、保险费、公证费、国家相关主管部门收取的实用新型专利检索费、质押登记手续费、专利权或商标权维持年费、风险处置费用等(根据操作模式不同，费用品种有所不同)。

本管理规定中所称风险处置费用，是指当贷款出现逾期，需要通过拍卖等方式处置质物时发生的一切必要费用。

5.12经营单位范围

(1)模式一，即合作主体包括银行、律师事务所、担保机构及借款企业的`模式下，全行经营单位均可办理本业务;

(2)模式二，即合作主体包括银行、律师事务所、知识产权专业评估机构及借款企业的模式下，在业务初始阶段，确定试点经营单位包括：中关村科技园区、双秀、上地、清华园、双榆树、朝外、八里庄、建国、官园、顺义等10家管辖行为试点经营单位。未获得试点资格的其他经营单位对本单位原有贷款客户可操作本业务。总行公司银行分销部小企业中心与风险管理部可共同对试点经营单位范围进行必要的调整。

5.13合作机构

(1)合作担保机构

试行阶段，在本管理规定模式一下，由北京首创投资担保有限责任公司在其担保额度内逐笔为借款人的借款提供连带责任保证担保。

合作担保机构依照与我行及其他合作方就本业务签署的合作协议、与我行签署的其他相关合作协议以及具体业务合同等的约定提供服务，并履行相应的责任和义务。

合作担保机构应在贷前调查阶段向本行经营单位出具担保意见书。担保意见书中应对贷款额度、贷款期限等要素予以明确建议。本行批准贷款后、发放贷款前，合作担保机构应按要求签订保证合同。借款人贷款出现逾期后，本行经营单位将《逾期贷款催收通知书》抄送合作担保机构。合作担保机构应按与我行的约定承担代偿责任。合作担保机构为借款人提供连带责任保证担保，可要求借款人向其支付一定金额的担保费和评审费。

(2)合作律师事务所

试行阶段，在本管理规定两种模式下，由北京市经纬律师事务所提供全程法律服务，并针对其在本业务过程中的故意或过失行为向本行或担保机构承担赔偿责任。

律师事务所依照与我行及其它合作方就本业务签署的合作协议以及具体业务合同等的约定提供服务并履行相应责任和义务。

律师事务所应向本行经营单位出具法律意见书。法律意见书应从法律角度就借款人借款资格和借款事项、商标权与专利权出质的合法有效性，以及是否符合各项法律、法规、规章、政策性文件和本办法提出明确意见。律师事务所须自收齐借款人资料后7个工作日内完成法律意见书并提供给本行经营单位和合作担保机构(在模式二中仅需提供给本行经营单位)。法律意见书须由具备律师执业资格的人员签字确认并加盖公章。法律意见书作为本行评估业务法律风险的重要依据，但本行经营单位和审批机构应进行独立的调查、评估和评审，经营单位不能过度依赖法律意见书和律师工作，也不能以律师的工作替代或减少应由经营单位承担的贷前调查、贷中评估和贷后管理工作。此外，律师事务所还应为借款人、经营单位、担保机构或评估机构提供与贷款相关的法律咨询服务，并协助本行经营单位办理质押登记手续。经营单位发放贷款后，律师事务所应按与我行的合作协议的约定，就知识产权质物(商标权与专利权)的权属关系变化等方面进行监控。对重大变化或危及贷款安全的情况及时通报本行经营单位、担保机构。借款人贷款出现逾期后，律师事务所应为本行经营单位或担保机构采取的违约贷款管理措施提供法律服务，包括但不限于协助催收、协助处置质物等。有关律师费用由借款人承担。

(3)合作评估公司

试行阶段，在本管理规定模式二下，由连城资产评估有限公司提供知识产权质

物价值评估，并针对其在本业务过程中的故意或过失行为向本行承担赔偿责任。

合作评估公司依照与我行及其它合作方就本业务签署的合作协议以及具体业务合同等的约定提供服务并履行相应责任和义务。

本行审批贷款前，评估公司为借款人、本行经营单位提供贷款业务相关的评估事务咨询，并重点介绍作为质物的商标权与专利权的条件和价值评估流程等相关内容。评估公司还应上门进行与商标权、专利权相关的实地调查，对借款申请人设定质押的商标权与专利权进行技术分析和市场价值评估，并向本行经营单位提供资产评估报告。报告中应就质押的商标权与专利权的已使用时间、使用范围等是否符合本管理规定相关要求，以及质物价值明确提出意见，并对质押率、贷款额度、贷款期限等要素予以明确建议。评估公司须自收齐借款人资料后7个工作日内向本行经营单位出具预评估意见，待相关贷款经本行授权审批机构审批通过后，经营单位须及时通知合作评估公司，评估公司在接到通知后三个工作日内向本行经营单位提供正式评估报告，资产评估报告须由具备注册资产评估师执业资格的人员签字确认并加盖公章。本行经营单位发放贷款后，评估公司按约定就质物(商标权与专利权)的市场价值进行监控，对给质物价值造成不利影响的情况或变化要及时通报本行经营单位和律师事务所。借款人贷款出现逾期后，评估公司应提供知识产权质物(商标权与专利权)相关市场信息，并配合我行的催收工作。评估公司为借款人提供质物(商标权与专利权)价值评估，可要求借款人向其支付一定金额的服务费。

本行可根据业务开展情况调整上述合作机构范围。

6. 流程描述和控制要求

6.1 业务受理

本行经营单位会同合作机构向借款申请人提供本业务的贷前咨询，并按照本行《对公授信业务贷前调查操作规程》的要求收集资料，受理本业务，合作机构须予以配合。借款申请人须提供如下资料：

(1)企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证(国税、地税);高新技术企业证书(如有);中国人民银行颁发的贷款卡(包括密码);

(2)法定代表人证明文件(身份证或护照、履历证明)

(3)公司章程;验资报告;原则上经过审计的近两年财务报告及近期财务报表;

(4)由知识产权主管机构出具的质物权利证明文件;知识产权质物所有权人或其董事会或其他有权机构同意质押决议书;

(5)借款申请书;借款人董事会或有权机构出具的同意融资决议书;

(6)企业已签订但未执行和正在执行的合同目录及主要合同;企业经营情况的其它介绍材料。

(7)本行《对公授信业务贷前调查操作规程》要求的其他资料。

6.2 贷前调查：

(1)模式一，即本行、律师事务所、担保机构及借款企业的合作模式

①合作律师事务所法律审查

合作律师事务所应按照合作协议及其它约定的相关规定对借款申请人进行贷前法律审查，并向本行经营单位及合作担保机构出具法律意见书。

②合作担保机构担保前调查

合作担保机构应按照合作协议及其它约定的相关规定对借款申请人进行担保前调查，并向本行经营单位出具担保意向书。

③本行经营单位贷前调查

经营单位要做到尽职调查。贷前调查实行调查人双人调查、双人核保的实地调查制度。经营单位调查人须按照我行《对公授信业务贷前调查操作规程》的要求对借款申请人开展贷前调查，制定有效可行的风险控制措施，防范知识产权质押贷款风险，撰写相应的贷款调查报告，并录入综合信贷管理系统。在贷前调查阶段，经营单位调查人须取得法律意见书和担保意向书后，方可报审贷款。

本业务在比照一般贷款业务调查的基础上，还应重点关注以下内容：

a.借款人提供的资料是否真实、合法、有效;

b.借款用途是否正当、合法，符合本行相关规定;

c.借款人的基本情况，包括企业背景、所属行业状况等;

d.借款人的经营情况，自有资金是否充足、固定资产状况、财务状况、市场占有率、未来发展潜力、产品生产周期等;

e.借款人的偿债意愿和偿债能力如何，是否有足够的现金流或经营收入，还款来源是否稳定;

f.借款人信誉如何，是否有不良信用记录;

g.借款企业业主的个人资信，是否有不良信用记录，是否具备丰富的同行业经营管理经验;

h.借款人提供的知识产权质物(商标权与专利权)是否具备一定价值，权属是否清晰，是否易于变现，是否属于借款人经营的核心知识产权。

④在具体业务操作中，根据产品推动的实际情况，经本行公司银行分销部与合作担保机构共同协商确定，可增加评估公司或缺省律师事务所的合作环节。无评估公司及律师事务所时，由合作担保机构同时承担法律审查和知识产权价值评估等工作。

(2)模式二，即本行、律师事务所、评估公司及借款企业的合作模式

①合作律师事务所法律审查

合作律师事务所应按照合作协议及其它约定的相关规定对借款申请人进行贷前法律审查，并向本行经营单位出具法律意见书。

②合作评估公司知识产权评估

合作评估公司应按照合作协议及其它约定的相关规定，根据借款申请人提供知识产权相关信息，对借款申请人提供的知识产权质物进行价值预评估，并向本行经营单位出具预评估意见。待相关贷款经本行授权审批机构审批通过后，向本行经营单位提供正式评估报告。

③本行经营单位贷前调查

本业务在比照一般贷款业务调查的基础上，还应重点关注以下内容：

a.借款人提供的资料是否真实、合法、有效;

b.借款用途是否正当、合法，符合本行相关规定;

c.借款人的基本情况，包括企业背景、所属行业状况等;

d.借款人的经营情况，自有资金是否充足、固定资产状况、财务状况、市场占有率、未来发展潜力、产品生产周期等;

e.借款人的偿债意愿和偿债能力如何，是否有足够的现金流或经营收入，还款来源是否稳定;

f.借款人信誉如何，是否有不良信用记录;

g.借款企业业主的个人资信，是否有不良信用记录，是否具备丰富的同行业经营管理经验;

h.借款人提供的知识产权质物(商标权与专利权)是否具备一定价值，权属是否清晰，是否易于变现，且是借款人经营的核心知识产权。

6.3经营单位贷款审查

经营单位审查人须按照我行对公授信业务审查审批的相关规定，对借款申请人各方面情况及调查人出具的调查意见进行审查，审核风险控制措施的有效性和可操作性，防范知识产权质押贷款风险。并在综合信贷管理系统中签署意见，按权限提交。

6.4经营单位审批

(1)经营单位贷款审查小组成员按照我行对公授信业务审查审批的相关规定，审核风险控制措施的有效性和可操作性，防范知识产权质押贷款风险。经营单位贷款审查小组成员应独立发表明确意见并在《贷款报审意见表》中记载;贷款审查小组会议应有明确的书面记录。

(2)经营单位签批人在综合信贷管理系统中签署意见并按权限提交总行授权审批机构。

6.5总行授权审批机构审批

总行信贷评审中心和总行小企业中心(中小企业信贷审批小组)为本业务信贷授权审批机构，须按照我行对公授信业务审查审批的有关规定，根据各自授权范围审批确定单笔知识产权质押贷款金额、期限、利率、控制风险措施、审批条件等，出具《贷款审查委员会审批意见表》。

总行小企业中心对各经营单位按模式一(即本行、律师事务所、担保机构及借款企业的合作模式)操作知识产权质押贷款业务实行总量控制原则，初始阶段累计

不超过3亿元(含)，如贷款总额超过3亿元，由小企业中心向风险管理部另行申请。

6.6签署法律文本

信贷授权审批机构审批通过后，经营单位与借款人、知识产权出质人按照下列要求签署借款合同、质押合同、抵(质)押物清单等相关法律文本：

在模式一下，经营单位与借款人签署《借款合同》，经营单位与保证人签署《保证合同》。如果是授信业务，应签署《综合授信合同》和《最高额保证合同》。

在模式二下，经营单位应与借款人签署《借款合同》和《质押合同》、《质押物清单》(格式1.3-适用于基金份额/股权以及商标权/专利权/著作权中的财产权)。

6.7落实审批条件

(1)质押登记

①模式一，即本行、律师事务所、担保机构及借款企业的合作模式

律师事务所须配合合作担保机构、借款人到有关登记部门办理商标权与专利权质押登记手续，本行经营单位应根据合作担保机构的需求给予必要的协助。登记费由借款人支付。

②模式二，即本行、律师事务所、评估公司及借款企业的合作模式

律师事务所须配合本行经营单位、借款人到有关登记部门办理商标权与专利权质押登记手续。登记费由借款人支付。

对于借款人申请贷款时尚未获得依法授权、但根据本管理规定第5.8款的规定应一并质押给本行经营单位的商标权与专利权，经营单位应在借款人依法获得商标权与专利权授权后，及时到有关登记部门补办质押登记手续。

登记手续办理完毕后，经营单位须亲赴质押登记主管部门取回专利权质押合同登记通知书或商标专用权质押登记证，并要求借款人提交专利证书、商标权注册证等(以下统称“知识产权相关证书”)。

(2)合作机构职业责任险

合作律师事务所和评估公司在收到本行经营单位有关授信额度审批通过的通知后，须分别向保险公司购买执业责任保险，并将保险单复印件送交合作担保机构和本行经营单位备案。

(3)经营单位须按照本行《贷款审查委员会审批意见表》要求落实其他审批

条件。

6.8质押权利凭证的保管、账务处理

(1)模式一，即本行、律师事务所、担保机构及借款企业的合作模式

法律意见书、担保意向书等文件应作为贷款核心资料由经营单位公司业务部归档保管。

会计核算参照保证贷款业务处理。

(2)模式二，即本行、律师事务所、评估公司及借款企业的合作模式

本行经营单位调查人须按照6.7-(1)的规定对收妥的专利权质押合同登记通知书、商标专用权质押登记证及其它知识产权相关证书进行审核，对上述资料的真实性和完整性负责，并在收妥当日转交经营单位营业室归档保管。法律意见书、资产评估报告、保险单复印件等文件应作为贷款核心资料由经营单位公司业务部归档保管。

会计核算参照抵质押贷款业务处理：

①本行经营单位在放款前核验专利权质押登记通知书、商标专用权质押登记证、知识产权相关证书等相关资料后，交会计部门入库保管，该贷款业务入库保管手续、出库手续、价值确认、抵质押物价值调整的账务处理同抵质押贷款的核算规定。

②核算中心代理贷款业务时，依据信贷系统出具的抵质押清单所列抵质押值的评估价值进行抵质押物的入库、出库、抵质押物价值变更的账务处理。

6.9贷款发放

经营单位调查人须按照我行现行放款程序发放本业务贷款。

6.10授信后管理

经营单位须严格实施本业务授信后管理工作，应按《公司类授信后管理程序》、《公司类授信业务档案管理操作规程》、《贷款质量五级分类管理办法》的有关规定执行，做好信贷资金流向监测工作，定期分析借款人的经营情况、财务状况及资信变化等情况，如遇任何可能危及本行权益的事件，应当及时报告，并采取相应措施化解风险。针对该业务品种，经营单位还应不定期查询质物有效状态，保证质物的合法、有效性。

7.检查监督

总行贷后管理部定期、不定期对本业务贷后管理执行情况进行检查监督。

8. 依据文件、相关体系文件

8.1依据文件

(1)人民银行《贷款通则》

(2)《中华人民共和国物权法》

(3)《中华人民共和国专利法》

(4)《中华人民共和国商标法》

8.2相关体系文件

(1)《对公授信业务贷前调查操作规程》

(2)《公司类授信后管理程序》

(3)《公司类授信业务档案管理操作规程》