银行信贷风险管理系统

银行信贷风险管理系统（11篇）

1.银行信贷风险管理系统 篇一

某银行信贷风险预警管理办法

为有效防范和控制信贷风险，优化信贷资产质量，特制定本办法。

一、定期（不定期）预警制度

对于宏观产业政策、行业政策风险实行定期（不定期）预警制度，风险管理部门每半年预警一次。对贷款期限内客户出现的经营、财务、管理等方面的异常情况由各层面贷后管理人员随时进行风险提示。

二、预警信号风险提示

（一）与客户品质有关的信号

1、客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；

2、客户拒绝提供与信用审核有关的文件；

3、客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况；

4、客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等；

5、客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；

6、客户的竞争者、供应商或其他客户对授信客户的负面评价，以及媒体的负面报道；

7、客户改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行之间借新还旧；

8、客户频繁换会计人员或主要管理人员；

9、客户卷入法律纠纷；

10、客户破产和解或破产重整经历。

（二）企业业主及主要股东个人的风险预警信息

1、有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为；

2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国久开设分支机构；

3、被公众媒体披露的其他不端行为；

4、社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；

5、客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。

（三）客户在银行账户变化的信号

1、客户在银行的存款不断减少或出现异常变化；

2、对授信的长期占用；

3、缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；

4、短期授信和长期授信错配；

5、经常接到供货商查询核实存款情况的电话；

6、突然出现大额资金向新交易商转移。

（四）客户管理层或关键技术人员变化的信号

1、关键管理人员或技术人员行为异常；

2、财务计划和报告质量下降；

3、主要业务频繁变化；

4、对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；

5、核心盈利业务削弱和偏离；

6、以往的合作伙伴不再与其合作；

7、不遵守授信承诺；;

8、管理层能力不足或构成缺乏代表性；

9、缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。

（五）业务运营环境变化的信号

1、存货异常变化；

2、工厂维护或设备管理落后；

3、主要业务发生变动；

4、缺乏操作控制、程序、质量控制等；

5、主要产品线上的供货商或客户流失；

6、水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。

（六）财务状况变化信号

1、付息或还本拖延，经常申请延期支付，或申请实施新的授信，或不断透支；

2、申请实施授信支付其他银行的债务，授信抵押品情况恶化或再次用于抵押；

3、客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵（质）押担保或保证；

4、客户主要股东向其他人转让或拟转让股权；

5、客户财务比率指标恶化，包括：

（1）流动性比率如流动比率、速动比率等过低；

（2）杠杆比率如负债比率过高，经常用短期债务支付长期债务或作为长期资金使用；（3）保障比率如利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息；（4）获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降。

6、应收、应付项目发生异常变化；

7、支票收益人要求核实客户支票账户的余额；

8、定期存款余额减少；

9、授信需求增加，短期债务超常增加；

10、客户自身的配套资金不到位或不充足；

11、其他银行提高对同一客户的利率；

12、客户申请无抵（质）押授信产品或申请特殊还款方式；

13、银行无法控制抵押品和质押权；

14、客户无形资产占比过高或者无形资产估价过高；

15、客户或有负债大幅增加；

16、客户关联交易增多。

（七）客户履约能力变化信号

1、客户现金流出现问题；

2、客户产品或服务的市场需求下降；

3、客户还款记录不正常或未按合同还款；

4、客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务；

5、客户弄虚作假；

6、客户主要业务或经营环境的重大变动。

三、风险预警处理

（一）借款人出现下列预警信号之一的，禁止进入，存量贷款应采取退出措施。

1、已经拖欠到期贷款本金或利息；

2、产品积压滞销、出现非正常停工停产；

3、严重亏损或资不抵债（企业名存实亡）；

4、已经或准备申请破产或清算，以及正在破产清算；

5、发生了重大损失的安全事故、泄密事件或重大人事变动，可能或已经严重影响企业生存发展或债务清偿能力；

6、涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，不能正常经营和还贷；

7、未经银行同意擅自处理抵（质）押物；

8、借款人及其主要经营管理人员违法乱纪、走私贩私、商业侵权贪污腐败以及生产经营伙伪劣假冒产品；

9、被吊销（或停止使用）贷款卡、法人营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，补查封、冻结财产；

10、借款人被外管局、人民银行等权威机构列入“黑名单”或取消有关资格；

11、抵（质）押物市场价值大幅下降（下降幅度超过评估抵押价值35%）；

12、抵（质）押物出现破损、变质及其他影响价值的变化（减值幅度超过评估抵押价值的35%）

13、抵押物被物权持有人以各种方式转移，可能影响债权实现。

（二）借款人出现下列一项预警信号的，应分析预警信号发生的原因，对贷款人风险进行评价并采取必要的风险弥补措施，应谨慎的有条件进入；企业同时出现下列二项预警信号的，应对贷款采取保全措施，禁止进入；企业同时出现下列三项或三项以上预警信号的，应采取退出措施。

1、其他金融机构对企业实行退出政策；

2、无法解释的应收款、存货增加；

3、负债迅速增长（特别是短期银行借款的增长超过正常生产经营的需要）；

4、销售额度增长但利润减少；

5、准备实施重大的经营决策；

6、净现金流量大量减少或出现负值，不足以支持正常业务；

7、关联企业间非正常大量转移资金；

8、借款人出售、变卖主要的生产、经营性固定资产；

9、坏账损失增加；

10、转盈为亏，亏损额呈逐步增加的态势；

11、国家出台了不利于企业的法规政策；

12、企业业主或主要经营管理人员突然出国、死亡或失踪；

13、准备进行兼并、收购、分立、股份制改造、资产重组等重大改制；

14、或有负债接近或超自身承受能力；

15、借款人建设项目突然取消或停缓建；

16、贷款保证人出现财务风险支付风险；

17、因较为严重的不良行为被新闻媒体曝光；

18、以种形式悬空或逃避债务（包括非银行债务）；

19、不按规定用途使用贷款； 20、借款企业的上下游企业存在较大经营风险或出现预警信号，或反映借款企业信誉不良；

21、企业主要经营者存在不良嗜好或个人信誉不良记录；

22、企业主或主要经营管理人员亲属、密友中出现重大经济问题；

23、国家相关政策出现不昨同类抵（质）押毁损。

24、因不可抗力造成抵（质）押物毁损。

四、本办法由银行制定、解释和修改。

五、本办法自下发之日起执行。

2.银行信贷风险管理系统 篇二

国有商业银行现行的风险管理体系, 表现为“四级经营、四级管理”的特征。然而国有商业银行一系列的改革仍存在着一定的缺陷, 主要表现在:较多地注意到业务结构的局部改变, 而较少地注意整体业务结构的设计;较多地注意到对业务操作的控制, 而较少地注意到对业务风险本身的控制;较多地注意业务制度对业务风险的控制, 而较少地注意到业务流程和组织对业务风险的刚性制约。因此, 尽管国有商业银行在风险控制方面取得了长足的进步, 但现行风险管理体系与建设现代化商业银行的要求还存在着巨大的差距, 并且在实际工作中表现出诸多问题。

国有商业银行在改革与发展的过程中, 在信贷经营管理工作上也出现了一些新的情况和问题。当前, 国有商业银行无论是在压控不良贷款、清收转化不良资产上, 还是在优质企业信贷市场的拓展上, 都面临着更大的压力和挑战。加强信贷风险意识, 完善信贷风险管理体系仍是国有商业银行亟待研究的重要问题。

下面本文重点对国有商业银行信贷风险管理体系中存在的问题进行分析:

一、信贷资产质量较差, 不良贷款占比高

以某国有商业银行为例, 截止到目前, 在向资产管理公司剥离了3000多亿不良资产后, 某国有商业银行各项贷款余额为33635亿元 (含外币, 下同) , 其中不良贷款 (按五级分类口径) 7015亿元, 不良贷款占比仍高达21.24%。从贷款发放时间分析, 2007年以前存量贷款中形成的不良贷款占其不良贷款总额95.5%。从不良贷款的行业分布情况分析, 某国有商业银行的不良贷款主要发生在粮食、纺织、物资、轻工等传统行业。目前为止, 国有商业银行不良贷款 (按五级分类口径) 占比最大的十个行业依次是:粮食业 (78.1%) 、纺织业 (62.7%) 、物资业 (62.6%) 、供销社 (60.8%) 、外贸 (58.5%) 、内贸 (56.8%) 、建材业 (55.5%) 、轻工业 (53.2%) 、军工业 (50.0%) 、机械加工业 (47.8%) 。上述10个行业占其贷款总额的比例为41.9%, 占不良贷款总额的60.8%, 其行业风险和系统风险的特点比较鲜明。由此可见, 不良贷款率较高是影响国有商业银行持续健康发展的极大隐患, 也给加强信贷风险管理, 有效控制信贷风险提出了新的要求。

二、信贷风险管理权分散, 风险管理决策易受市场营销指标及本级行行政领导的干扰, 作用难以得到充分发挥

在信贷管理体制方面, 主要表现在机构层次较多、管理成本高、统一法人效力和经营效率低等诸多问题。目前, 国有商业银行信贷业务管理的组织框架从属于行政组织框架, 即总分行体制下行政领导一条线, 业务管理一条线。由于, 信贷业务前后台尚未彻底分离, 部分前后台合一的业务部门在承受较大市场压力的情况下, 很容易以放松风险控制为代价来实现上级行下达的经营目标。同时, 在行长负责制下, 各级行长既要对经营绩效负责, 又要对风险管理负责, 但在经营指标任务重的情况下, 往往难以保证风险管理措施的到位。分行内部虽设有专门的风险管理部门, 但这些人员在人事、绩效考核及工资待遇上受所在行管理, 业务上还须向上一级业务管理部门报告, 在这种模式下, 指望风险管理人员不顾自身利益地履行风险管理职责只能是一厢情愿。即使在总行层面上, 由于没有形成集中的风险管理组织体系, 风险管理职责不明、制度不严、措施不力、尺度不一的问题同样存在。

三、信贷业务发放分散, 操作环节专业化分工不强, 不利于信贷风险的有效管理

放款环节包括评估、核保、审查法律文书的合规性及会计处理等多项重要内容, 而目前这项工作大部分由客户经理负责完成。由于受业务素质及工作能力参差不齐、工作任务繁重、工作重心不同等原因的影响, 客户经理常常忽视了放款操作的重要性, 造成担保手续不全、法律合同无效等重大问题产生相应的操作性风险。此外, 个别客户经理受利益驱动也易产生包括高估抵押值、未落实贷款前提条件等道德性风险, 导致信贷风险难以得到有效控制。

国有商业银行信贷风险管理体系之所以存在上述问题, 根源在于现行的信贷风险管理体系始终不能突破原有治理结构框架的约束, 始终带有旧体制的深刻烙印, 主要体现为组织架构不合理, 业务流程复杂且散乱等。总行作为风险的最终承担者, 其风险承担与风险控制能力极端不匹配;二级分行作为相对独立的经营核算单位, 成为了区域资源配置的决策者, 这种按行政级别分块逐级管理的模式分割了全行对客户、资金、人力等资源的整体优化配置, 影响了资源的合理流动和重组。因此, 要按照现代商业银行的发展要求建立新型风险管理体系, 就必须打破传统模式的束缚。

参考文献

[1]中国银监会:《中国银行业实施新资本协议指导意见》, 2007年。

[2]杨文瀚:《商业银行信用风险度量模型与管理研究》, 南京航空航天大学, 2006年。

3.当代银行信贷风险管理问题探析 篇三

关键词：银行；信贷；风险管理

虽然银行业务正逐步向中间业务和多元结构方向发展，但就当下而言，信贷业务依旧占有绝对优势，而且资源庞大，有所增长，这本就加大了当代银行信贷风险管理的难度。同时受金融危机、信用问题、市场监管等多方因素的共同影响，银行信贷风险管理问题日渐突出，故为减少不良贷款，降低信贷风险，就必须尽快发现并解决其现有问题。

一、银行信贷风险内涵阐述

简而言之，信贷风险管理是指银行借助科学技术和方法手段对可能引发贷款损失的相关因素进行合理的预测、分析、处理和控制，以期改善信贷质量，降低贷款风险及其损失，进而提高银行机构的风险控制和损失补偿能力[1]。

然而不合理的信贷结构、不理想的资源配置以及低质量的信贷资产等突出问题的存在和深化，为银行信贷风险的出现和上升创造了机会。而银行淡薄的风险意识、滞后的技术方法、较低的管理能力导致过度授信、贷款挪用、管理无力等不良现象层出不穷，进而为银行机构乃至整个社会带来了不同程度的损失，因此解决当代银行信贷风险管理问题刻不容缓。

二、当代银行信贷风险管理问题分析

1.信贷组织结构不合理

首先，由于我国多数银行尚未彻底分离信贷业务的前台操作和后台管理，致使风险决策往往受到行政领导以及营销指标的共同干扰，如此一来，则要求各级行长兼顾营销绩效和风险管理，但事实上重经营指标轻风险管理的现象尤为常见；然后，由于银行普遍缺乏长期而有效的约束与激励机制，致使部分管理层忽视信贷风险而进行盲目扩张，尤其是房地产、现代通讯等行业贷款，而单纯的数量增长，势必会埋下严重的风险隐患[2]；最后是内控制度的不严密、不全面，既难以有效规范信贷人员的行为和权利，也易因混同的营销与风险管理导致无法及时有效的识别、防范、处理信贷操作风险等。

2.风险管理流程有缺陷

我国银行现行的信贷业务流程多是建立在便于管理基础上的，从而一般具有较长的政策链条、繁多的操作环节以及多层次的管理结构，那么与之配套的风险管理流程缺陷便随之而来，最终导致了僵化的授信授权模式和不合理的风险管理模式。如信贷风险管理整体框架尚不完善，风险分析、计量等没有渗透在日常管理活动中，贷款前、中、后三大阶段的操作流程和环节尚未得到科学梳理和有效衔接，其中重视贷前调查和资产规模，忽视贷后监控和信贷质量尤为突出，从而不利于信贷风险状况的合理测量和全面把握等。

3.风险控制手段较滞后

滞后的风险控制手段也是当代银行亟待解决的一大问题，如在信贷风险管理工作中，并未根据贷款类型、客户诚信、风险类型、严重程度等区别对待客戶，而是一味的沿用单一的管理方法；应用的信贷客户评级方法粗糙而宽泛，即习惯简单的借助AAA、AA、A、BBB4个等级构成评级结构、划定评级程序等，致使难以准确计算或估算信贷客户的违约概率及其损失[3]；而不当的质押物评估体系很容易因经济市场发生变动而造成估价偏高，并由此引发信贷风险和经济损失；同时因信贷风险管理人员专业知识和技能有限，致使在风险预测、识别、评估、防范、处理等方面缺乏积极性，且所用手段无法满足实际要求，其中在信贷信息系统准确操作、数据加工再利用以及功能拓展等方面还有待进一步完善。

三、当代银行信贷风险管理应对策略

1.改进信贷组织结构

为在根本上改善当代银行信贷风险管理现状，要求银行管理阶层充分发挥模范作用，即在思想上转变认识，切实将信贷风险管理落实为管理工作的首要任务，在此基础上，遵循专业化、独立性、垂直型原则，联系银行实际调整信贷组织结构，其中必须保证每个部门、岗位和权利之间相互牵制，授权批准和具体分工明确，尤其是确保审贷分离，保持审计的独立性，并基于同一目标优化资源配置，以此做到各司其职、互不越权、杜绝内耗。若银行规模较大，可专设信贷资产组合、政策等子部门，以便与风险管理部门协作配合，及时发现、评估并防范全行的潜在风险。

2.优化信贷运作流程

由于银行信贷风险管理模式在很大程度上是以信贷运作流程为基础的，因此要想转变管理模式，应先对信贷运作流程进行优化。具体可将风险管理是银行经营的关键所在视为首要任务，基于风险收益最优这一原则，注重对资本成本和风险成本的科学分析和计算，同时从客户需求出发进行分类设计和区别对待，如制定合适的风险接受标准，以及不同地区、行业、客户的交易限额等，而非一个模式的业务处理，然后结合冗余环节的适当简化，提高业务处理效率；而且为改善银行信贷运作水平和风险管理质量，更应将风险识别、量化和控制贯穿于信贷整个运作过程中，以此实现贷前调查、贷时审查以及贷后检查的高效衔接，

3.完善风险管理体系

对于银行信贷风险管理体系而言，风险识别是基础，风险度量是关键，风险控制是手段，因此在对其进行完善时应做到：一是完善制度体系，如着力完善纪律守则、行为规则、操作手册，像空白凭证的使用与保管、贷款审查与发放等，其中资金交易、财务会计、信贷管理等岗位职责为重点对象，并在此基础上构建信贷制度制定、贷款发放落实、风险贷款处理相互分离的审查机制，以便将审贷分离落到实处[4]。二是从信贷前、中、后全程风险管理出发，围绕现金流这一中心制定统一的信贷分析体系和工具，引入并逐渐完善10级风险评级系统，健全信贷信息管理系统，以此提高贷款定价的合理性和客户违约、业务损失概率的准确度。此外还应重点构建风险度量模型，以科学评估预期违约概率、贷款损失、赔付率等相关变量，从而判断非预期损失，发现并防范信贷风险。

4.重视内部审计审查

为进一步消除信贷风险隐患，银行机构一方面应加大教育培训力度，打造职业素养高、专业技能过硬、风险管理能力高的人员队伍，另一方面则要重点加强内部监督、审计与审查，即分别以银行单位和前台业务经营、后台业务复核作为信贷风险防范的第一和第二防线，然后通过内审部门独立性的审计职能发现操作风险、纠正不当做法、严惩舞弊行为等构成第三道防线，以此实现信贷风险的再检查和再监督；同时重点审查信贷客户的财务和非财务情况，核实其是否具备贷款资格，以及信用评级、授信额度是否合理；加强跟踪、分析贷后客户的财务变动、经营状况、重要人员调动等关键问题，确定其是否存在违约苗头、无法按期偿还贷款等，以此弥补信贷日常风险管理工作的不足，最大限度的降低信贷风险及其损失。

结束语：

总之，信贷风险管理是当代银行最重要、最常规的管理工作和永恒话题，且其管理效果直接关乎银行的资源安全、运作效率和竞争实力，故加强信贷风险管理势在必行。这就要求我们认清形势，联系实际，明确问题，分析成因，在此基础上制定行之有效的策略加以积极防治，进而降低风险隐患，提高管理水平，推动当代银行健康、持续发展。

参考文献：

[1] 刘姝威.信贷风险管理的几点新认识[J].新金融，2010（04）：06-08.

[2] 何建平.新形势下银行信贷业务内部审计重点和方法探析[J].企业家天地，2011（06）：35-36.

[3] 张克雯.商业银行的信贷风险管理[J].经济导刊，2010（11）：17-18.

4.银行风险管理 篇四

本文开篇主要从当前现状出发，阐述了本课题的背景和意义，比较国内外的发展方向和现状，以江西GS银行为例，描述了GS银行的信息科技风险的基本理论、特点和策略等。然后主要针对国内商业银行信息科技风险管理的现状进行了分析，从信息科技生产运行风险、安全综合风险和研究测试风险三个角度，对信息科技风险管理的问题进行了实质性的描述。

通过对江西GS商业银行信息科技风险管理的实例进行分析观察，根据当前该所具备的特点和所面临的风险，逐步进行深入探究，提出了四个风险管理策略：识别评估策略、应对控制、计量评价策略和监测监控策略。通过这四个策略，降低江西GS银行所面临的信息科技风险，为银行带来更多的经济效益。

接着建立了江西GS银行的风险管理评价体系，通过风险评估的方法运用，进行了对于银行业务风险的全程管控。在管控的过程中，在风险未出现之前进行预警控制，当风险发生时银行能够进行应急处理，事后能够选择最优的方案去调整银行业务。提高银行对信息科技风险管理的能力。

在本文最后，对全文进行总结以及对未来发展方向进行展望。

5.银行信贷风险管理系统 篇五

概念：由于商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险，

一、声誉风险管理的内容及作用

有效声誉风险管理体系的内容：

(1)明确商业银行的战略愿景和价值理念;

(2)有明确记载的声誉风险管理政策和流程;

(3)深入理解不同利益持有者(如股东、员工、客户、监管机构、社会公众等)对自身的期望值;

(4)培养开放、互信、互助的机构文化;

(5)建立强大的、动态的风险管理系统，有能力提供风险事件的早期预警;

(6)努力建设学习型组织，有能力在出现问题时及时纠正;

(7)建立公平的奖惩机制，支持发展目标和股东价值的实现;

(8)利用自身的价值理念、道德规范影响合作伙伴、供应商和客户;

(9)建立公开、诚恳的内外部交流机制，尽量满足不同利益持有者的要求;

(10)有明确记载的危机处理/决策流程，

备考资料

良好的声誉风险管理体系的作用：

(1)招募和保留最佳雇员;

(2)确保产品和服务的溢价水平;

(3)减少进入新市场的阻碍;

(4)维持客户和供应商的忠诚度;

(5)创造有利的资金使用环境;

(6)增进和投资者的关系;

(7)强化自身的可信度和利益持有者的信心;

(8)吸引高质量的合作伙伴和强化自身竞争力;

6.信贷风险管理论文 篇六

1．提高消费者的收入水平是解决其偿债能力的关键。消费者偿债能力主要是消费者的个人财产。当消费者不能按期偿还贷款时，贷款人将行使抵押权，拍卖财产，偿还债务。个人财产越多，吸收风险的能力越强，对贷款人的保护程度越高。

2．改善收入分配制度，扩大中等收入的居民群体。居民收入不是孤立的，它不仅受制于国家整体的经济发展状况，也受制于特定的收入分配制度。只有中等收入的居民群体不断扩大，我国个人消费信贷的发展才有基础。

3．完善社会保障制度，减少消费者的不确定性预期。完备的社会保障制度对消费信贷具有两方面的重要作用：一方面可以节约每个人的保障性消费开支，增加用于一般性消费的开支；另一方面可以解除消费者参加消费信贷的后顾之忧，促进消费信贷的发展。

（二）建立个人信用制度抑制风险

个人信用制度是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，其基本内容包括三个部分：

1．个人信用登记制度。个人信用登记制度是开展个人信用活动的基础。在国外，金融机构在向消费者或私人企业主发放个人贷款之前，都需要向有关机构查询该贷款者的资信情况，而提供这类服务的机构往往是专业的个人资信档案登记机构。

2．个人信用评估制度。个人资信评估制度是通过建立针对不同客户类别的信用评级模型、运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案系统的基础上，对每位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基础。

3．个人信用监管制度。在个人信用体系中，应有一个监测机制，通过它，很快就可以查出居民的信用状况，当居民出现信用污点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价。这种负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生不利影响。信用监督和维护机制会使人像爱惜自己的财富一样爱惜自己的信用。

（三）建立全面的消费信贷法律体系

我国目前尚未建立起全面的消费信贷法律体系。完备的个人信用法律体系是发展消费信贷的基本保证，我国应做到以下几点：1．加大对失信的法律惩罚力度。在当今社会完善公正的.法律制度不但能保障社会的公平，而且还能提高社会经济活动的效率。所以，要尽快建立和完善失信惩罚机制，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁。通过这种失信惩罚机制的设立，加大个人失信的成本，迫使其行为趋于守信。2．制定法律法规来规范市场行为，保护消费者的合法权益。由于个人消费信贷的发展有赖于对消费者个人进行征信，并将大量处理过的个人信用数据加以公开和传播，因而必然涉及到消费者个人隐私权问题。消费者合法的信用权益得不到法律的保障，因而在很大程度上会影响消费信贷的需求。

（四）增加市场风险分散及转移的途径

1．保险。保险可以弥补由于消费者个人财产量和收入水平的有限而导致的风险吸收能力的不足，同样可以弥补由于个人消费者行为不确定性而导致的大量风险

2．担保。担保是另一种极为重要的社会化风险转移机制。在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务，降低了个人消费信贷的风险。

3．资产证券化金融创新的融资工具。通过推行个人消费信贷资产证券化，从而有效地将信用风险转移给众多的风险投资者，使信用风险在总量上得到控制。

7.浅析我国商业银行信贷风险管理 篇七

信贷风险, 是指商业银行在经营管理过程中, 因受各种不确定性因素的影响, 贷款无法按期收回本息而使商业银行遭受资金损失的可能性。贷款风险与贷款损失又是有区别的两个概念, 贷款的风险既有可能引起贷款损失, 也有可能不引起贷款损失或者获得额外收益, 这也为商业银行进行信贷风险管理提供了前提。

信贷风险管理包括微观层次和宏观层次两种解释。微观层次的信贷风险管理, 是指对某一笔贷款或对某一客户贷款的风险进行管理, 即通过建立一系列非常具体的贷款操作制度等手段, 对贷款的各个环节的风险进行预防、评估、回避、分散或转移, 其中既包括贷前对客户及贷款项目本身的多方面审查评估, 也包括贷后对客户及贷款项目的跟踪监督等。而宏观层次的信贷风险管理, 主要是指商业银行在信贷风险管理方面的一些大的方针政策、组织形式和方法制度等。

二、我国商业银行信贷风险管理中存在的问题

我国商业银行对信贷风险管理方法进行了一系列的改革, 但由于金融业发展程度的限制, 起步晚, 我国商业银行的信贷风险管理方法还存在诸多问题:

(一) 风险管理手段相对落后, 事前风险防范和预警机制尚未完全建立

长期以来国内商业银行的信贷业务都是基于手工操作的, 传统的迁回式操作流程己严重制约决策层对信贷业务的有效管理。同时, 由于数据的真实性、准确性无法得到保证, 风险防范和内部控制几乎无从谈起。传统信贷管理急需向集约化、科学化、现代化管理转变。另外, 由于管理体系、技术条件和人员素质等方面的缺陷, 商业银行对于事前风险控制工作显得较为薄弱, 很难将‘贷前审查、贷中检查、贷后复查”工作真正落实。大部分商业银行都没有风险监测和预警系统, 主要是通过对贷款风险度、单个贷款比例和不良贷款比例等一系列指标的测量来约束各商业银行及其分支机构的信贷行为, 从而达到对商业银行信贷规模和信贷质量的控制。但是, 这种监控偏重于对粗放型银行业务质量的约束, 已不符合现代化银行风险管理的发展趋势。

(二) 信贷风险量化管理落后

我国信贷风险的分析方法往往采用文字性叙述的定性的分析方法较多, 对信贷风险的度量模糊性较强, 不能准确地反映信贷风险的实际情况。即便采用了定量的分析方法, 一般也是静态的, 而且在调查分析中, 我国商业银行一般只注重贷前的信用分析和财务分析等静态的定量分析, 而从未注重通过建立各种数理分析模型和专用的软件工具来对贷款的风险数量化、具体化, 进而进行全过程的动态的监测和控制, 并根据贷款企业的经营状况的变化来准确地识别信贷风险, 采取相应的控制措施。

(三) 信贷风险控制的手段不健全

我国的信贷风险控制与处理的机制还比较薄弱, 手段方法也很单一。现在来说, 抵押或担保贷款仍然是银行防范及转移信贷风险的重要手段, 但抵押或担保并不一定能确保贷款得以偿还, 即使好的抵押物也不会将一笔贷款由坏变好。对于担保贷款, 银行可以控制一个潜在的还款来源, 但并不能确保这一潜在的还款来源就能产生足够的现金来偿还贷款, 而且, 由于执行中的不规范还会出现企业间相互担保、多头担保、或担而不保的现象。因此, 银行转移风险的同时, 又承担了担保人的信用风险。近几年, 银行逐渐增加了抵押贷款, 但在实际操作中, 办理抵押贷款难度很大, 一是抵押手续繁琐;二是对于一些短期流动资金贷款来说.办理财产抵押所交纳的费用大三是由于国内市场不健全, 抵押物的处理难以实施。抵押或担保贷款虽然在贷款中起到了一定的防范和转移风险的功效, 但由于各种主客观因素的影响, 这种效果并未能尽如人意。

(四) 信贷风险补偿机制不健全

风险补偿机制是银行承担风险并能维持正常经营的最后保障。常见的方式有:提取呆账准备金、补充资本金等方式。与国外商业银行相比, 我国商业银行并没有建立起完善的风险补偿机制。呆账准备金提取不足、呆坏账不能得到及时的核销以及资本金补充渠道不畅、资本充足率不达标是我国商业银行普遍存在的问题。

三、完善我国商业银行信贷风险管理的措施

(一) 建设有利的的风险管理文化

首先, 坚持以科学的发展观为指导, 树立长短期目标相互协调、速度与质量、效益相统一的可持续发展的经营理念, 在强调追求效益最大化时, 要冠以“质量”二字, 即追求有质量的效益最大化。如果发展不讲质量, 急功近利而自损长期盈利能力, 发展就等于零。其次, 构建全员的、先进的风险管理文化。一方面, 要坚持不懈地深入开展风险管理教育, 着力推动管理层和全体员工的风险管理理念、意识和作风实现根本性转变, 进一步提高全体员工对加强风险管理重要性、紧迫性的认识, 自觉地把风险防范与控制这一关乎银行生存与发展的大事与个人的工作和责任紧密联系起来。另一方面, 要以国外先进银行为标准, 着力实现风险管理体系、机制和制度建设的根本性转变, 使全体员工在从事业务活动时遵守统一的行为规范, 并力求所有存在操作风险的单位员工都了解本行的风险管理制度, 对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握, 从而构建成全行齐抓共管的先进的风险管理文化。

(二) 提高和完善决策支持及风险管理信息系统的建设

加强信息技术在银行风险管理中的应用, 是提高风险管理水平实现风险管理现代化的重要方法。首先, 要充分利用现代化的信息处理和通讯技术, 使信息系统覆盖银行所有的业务经营和管理领域并通过建立适宜的组织架构、完善的工作制度和充足的交流渠道促进信息的充分流动, 使银行能利用风险管理技术来识别、控制和分散风险, 提高整体赢利能力和风险防范能力;二要在信息整合的基础上建立和完善决策支持系统, 使各项决策和业务经营活动建立在充分的信息支持的基础上, 加强决策和经营管理活动的针对性和主动性, 及时协调解决内部控制中的问题, 有效防范和控制业务风险;三要充分利用业务管理信息系统的数据, 通过对数据仓库技术、在线联机分析技术、数据挖掘技术的研究与应用, 提供数据抽取、数据分析、数据挖掘等银行管理的手段, 实现基于各业务系统和管理系统之上的全方位多视角的分析金融风险、辅助决策的银行管理。要利用信息技术逐步实现业务流程和管理流程、内控机制与信息流程的优化组合, 实现在数据集中基础上的深层次的数据应用, 以全面提高银行的经营管理水平和风险防范水平。

(三) 建立全方位的风险管理体系

要健立全方位的风险管理体系要从三个层面进行调整:⑴要逐步建立完善的, 由总行一级风险控制委员会垂直领导下的风险管理体制, 形成具有独立性、全面和全方位的风险管理组织架构。⑵在风险管理的执行层面, 要改变行政管理模式。逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理, 在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。⑶要建立以业务流程为中心的管理体制来取代以往商业银行内部条条框框的管理模式, 在此基础上探索建立以战略业务体为中心的风险管理体制, 以逐步实现在各业务部门分别设置“风险管理窗口”, 从而传递和执行风险管理政策。

(四) 转变风险管理的内容及方法

要建立全面的风险管理模式, 提高风险管理效率, 就必须在风险管理上实现以下转变与突破:在风险管理内容方面, 要由单一信用风险管理向信用、市场、操作等多种类型、综合型风险管理转变;由局部风险管理向全面风险管理转变。在风险管理方法方面, 要由经验型管理向定量分析等预测型管理转变;要由事后补救型管理向事前预防型管理与事后补救型管理并重、突出事前预防型管理转变;由末端治理型管理为主向源头控制型管理与末端治理型管理相结合转变;由风险静态评估向动态评估转变;由风险一次性控制向连续性、不间断控制转变。在风险管理制度上, 要由重制度建设、轻执行落实向制度建设与执行落实并重, 突出执行落实转变。在风险管理机制上, 要由惩戒功能为主向惩戒功能与激励功能并重转变。

(五) 提高对信用风险的控制

商业银行风险管理的重点和难点仍然是信用风险, 在银行风险管理中, 要对执行贷款尽职调查、审查, 建立贷审会审议、审批相分离的制度, 真正建立起贷款各岗位间分工明确、职责清晰、责权分明和相互制衡的信贷决策体系。要借鉴国内外先进银行的经验, 建立以风险预警、风险控制为核心的贷后管理机制, 要通过授信信息系统等途径, 动态监控企业所处的经营环境和内部管理情况的变化。另外, 对企业与银行交易方面的情况也要动态监控以便从中发现风险预警信号, 并及时反馈给经营部门;最后, 有效落实各项规章制度是完善信贷内控机制和提高风险管理的保证, 关键是要建立有章必循、违章必究的长效机制。因此, 必须强化管理责任, 要建立严格的责任定性、考核定量的管理考评制度和有关风险控制奖惩制度。

摘要：本文从宏观层面研究商业银行的信贷风险管理, 阐述了商业银行信贷风险和信贷风险管理的内涵, 分析了我国商业银行信贷风险管理中存在的问题, 提出了完善我国商业银行信贷风险管理的措施。

关键词：商业银行,信贷风险,风险管理

参考文献

[1]黄毅.以《银行业监督管理法》促进有效银行监管[J].中国金融, 2004, (2) :11-13

[2]姜建清.银行信贷退出理论和实践研究[J]..金融研究, 2004, (1) :15-20

[3]陈宏.基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究[J].会计之友, 2010, (1) :11-14

[4]谭丽清.征信体系建设与商业银行信用风险管理[J].征信, 2009, (4) :16-19

8.我国商业银行信贷风险管理研究 篇八

关键字：商业银行；信贷管理；金融体系

一、我国商业银行信贷管理的现状分析

1、“重贷轻管”的观念因素

信贷营销与风险防范是两个相互对立的概念，我国商业银行贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到实际发生后才确认。这直接造成了银行管理人员的贷款扩张和“重贷轻管”的后果。贷后管理成为了一种“事后管理”，一旦出现实际风险，只能被动接受。

2、社会信用体系不健全，银行和企业信息严重不对称

信息不对称在我国商业银行信贷管理中是不利因素。一方面银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺乏有效监管，商业银行信息录入不及时、不真实现象层出不穷。甚至有些银行为了自身利益，而封锁不良信息的传播或提供不真实信息，更大程度上加剧了信息的不对称。

3、信贷资产质量不高

我国商业银行曾下大力气来减少问题贷款，例如，制定严格的信贷管理制度，信贷业务的规范化改革，规定减少问题贷款的指标等措施。但这些不良资产依然严重偏高，尤其四大国有银行为最。我国商业银行问题贷款产生的原因非常复杂，主要是受历史原因和我国经济体制改革的因素影响。

二、我国商业银行信贷管理存在的问题

1、管理权限过度集中，基层行业务拓展受到制约

建立了严格的授权、授信的信贷资金管理机制，加强了对贷款审批权限的管理，使得基层行的放贷权限很小或几乎没有。这就导致了基层需要信贷资金的却没有审批权限，而具有审批权限的却又不能清楚地了解实际情况这种矛盾的出现，这也进一步影响了银行对地方经济的信贷投放。

2、“零风险”考核机制削弱了基层行对企业信贷支持的信心

银行只注重贷款的“零风险”，这造成了一些不良后果：一方面这在很大程度上打击了信贷人员的积极性，出现“惧贷”的情况，因为只要贷款出现风险，信贷人员都将受到处罚，他们受到太大的压力，又没有相应的奖励措施，导致信贷人员因为要承担严重的后果而不愿意担风险发放贷款。另一方面对企业来说出现了“难贷款”的局面，由于“零风险”考核机制的存在，使得到银行贷款的门槛非常的高，特别是中小企业，贷款条件十分的苛刻。

3、忽视了大规模企业的风险

企业规模越大，需要的银行贷款越多，也容易受到银行的青睐，贷款时受到众多银行的追捧。商业银行为了争到这一大客户，即使不能看到企业的财务报表也急于放贷。这种非理性的盲目跟风行为，使得银行很容易忽视了企业客观存在的风险。这种行为也不是市场经济下行为，况且这样做并不一定能减少放贷的风险。

4、缺乏高素质的信贷人员

目前我国商业银行信贷人员的现状是素质普遍不高，风险防范意识不强。另外，由于人员综合素质问题导致的政策制度理解不到位、执行有偏差或执行不力的问题仍然存在。

三、国内商业银行应当学习国外先进管理理念，结合目前我国银行业面临的竞争形势，树立全面风险管理的理念，建立健全商业银行的风险管理体系，主要可从组织体系、流程和配套运行机制三个方面着手。

1、建立集中、垂直的信贷风险管理组织体系

从组织体系的转变来看，国外新近商业银行普遍实现了从层级管理向业务单元制管理转变的过程，他们也摒弃了传统的风险标准不统一和风险机构分散的模式，而开始向标准统一、集中管理发展。

2、逐步完善信贷风险管理流程

美国著名管理学家迈克尔?哈默在其《企业行动纲领》一书中提出：“业务流程是企业实现客户效用的手段”。完善的业务流程能让客户体验到效用和价值，为此，银行应当努力实现并维持效率以及质量上的平衡，而完善业务流程是实现效率和质量的良好方式。传统的部门银行管理模式是以部门为银行经营管理的载体，因为部门职责所在，而由部门对业务流程进行设计，从而确定了组织的结构和业务运行模式。

3、健全信贷风险配套运行机制

(1)加大力度建立管理决策支持和信息系统，完善风险管理信息技术平台

(2)加强信贷文化管理，在保证合规、效率、质量的前提下实行风险回报平衡管理

(3)建立健全绩效考评体系，完善以风险回报管理为核心的激励和约束机制

四、我国商业银行信贷风险管理的实证分析

1、建立管理组织

农业银行建立了全面、独立、垂直的风险管理组织体系。主要采用了“横向到边，纵向到底”的理念来体现其全面性，所谓“纵向到底”是指包括董事会、高管层、总行、分行、二级分行以及县支行都要有人进行风险管理，并且管理人员相对独立；“横向到边”指的风险管理的各个板块共同进行风险管理，设立专门风险管理部门实施风险总控，其他部门分别从信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等方面进行管理。从横向上确定了各个部门的风险管理职责，从纵向上对各级行的职责边界进行界定，实现了纵横结合、有统有分的全面风险管理职责体系。

2、风险管理模式

农行实行两级派驻的风险管理模式，即一级分行向二级分行派驻风险主管，二级分行向支行派驻风险经理，主要目的是增强上下级之间实行的贴身监管，保证风险管理的独立性和权威性。

3、风险管理工具

风险管理工具是建立健全风险管理体系必不可少的一部分，农业银行的风险管理工具主要有以下几个方面：

(1)开发风险管理模型

加强信用风险内部评级模型、市场风险内部模型以及操作风险高级会计计量模型等风险模型的研发，以增强银行风险计量的正确程度以及敏感度，为风险防范、风险预测提供了精确性、准确度更高的数据。

(2)建立资本评估程序

根据新资本协议，业务发展规模和种类受到资本的影响，因此，应当建立有效的内部资本评估程序，以保证农行既能增加业务也能将资本的风险控制在一定的程度之内。

(3)及时进行压力测试

根据外部经济环境的变化，定期或不定期的进行各行业、各地区的压力测试，以检验农行资本充足性以及应对风险的能力，以达到控制风险的目的。

五、结语

综上所述，对于我国商业银行来说，完善信贷风险管理机制是我国商业银行提高自身水平，在激烈的市场竞争中取得胜利的必然选择，以为其国际化道路打下良好的基础。在银行信贷风险管理中，银行应当集合自身实际，将目光放长远，这样才能让信贷风险管理为商业银行发挥更大的作用。

9.银行信贷风险管理系统 篇九

一、单项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、__是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。A．个人质押贷款 B．个人抵押贷款

C．个人抵押授信贷款 D．个人信用贷款

2、银行最常见的个人贷款营销渠道包括__。A．差异化营销 B．定向营销

C．合作单位营销 D．银行柜台营销

3、某5年期贷款合同中约定，该贷款本金分成前两年和后三年两个时间段偿还，利息则根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于__。A．等额本息还款法 B．等额本金还款法 C．等额累进还款法 D．组合还款法

4、商业银行提高资本充足率的“分子对策”是__。A．增加核心资本

B．降低风险加权总资产 C．银行并购

D．银行重组，合并重复的机构从而降低成本

5、以下关于擅自设立金融机构罪和伪造、变造、转让金融机构经营许可证罪量刑的表述，不正确的一项是__。

A．伪造、变造、转让商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的经营许可证或者批准文件的，处3年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金；情节严重的，处3年以上10年以下有期徒刑，并处 5万元以上50万元以下罚金

B．单位犯擅自设立金融机构罪，伪造、变造、转让金融机构经营许可证的，实行双罚制，对单位及对其直接负责的主管人员、其他直接责任人员判处罚金 C．未经国家有关主管部门批准，擅自设立商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的，处3年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处2万元以上20万元以下罚金 D．未经国家有关主管部门批准，擅自设立商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构，情节严重的，处3年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金

6、我国要求资本充足率不得低于__。A．6% B．7% C．8% D．9%

7、一般来说，购买者不具有较强讨价还价能力的情形是__。A．购买者的总数较少，而每个购买者的购买量较大 B．购买者所购买的产品各具有一定特色

C．购买者有能力实现后向一体化，而卖主不能实现前向一体化 D．卖方行业由大量相对来说规模较小的企业组成

8、国际商业银行用来考量商业银行的盈利能力和风险水平的最佳方法是__。A．股本收益率(RO B．资产收益率(RO C．风险调整的业绩评估方法(RAP D．风险价值(Va

9、一般情况下，变动收益证券比固定收益证券__。A．收益高，风险小 B．收益低，风险小 C．收益低，风险大 D．收益高，风险大

10、在下列还款来源当中，__是风险比较低、还债务的最有保障的来源。A．现金流量 B．资产转换 C．资产销售

D．抵押物的清偿

11、冯先生计划通过投资实现资产增值的目标，在不考虑通货膨胀的条件下要求的最低收益率为13%，假定通货膨胀率为6%，则考虑通货膨胀之后冯先生要求的最低收益率是__。A．17.6% B．19% C．19.78% D．20.23%

12、如果某商业银行资产为1000亿元，负债为800亿元，资产久期为6年，负债久期为4年，如果年利率从8%上升到8.5%，那么按照久期分析方法描述商业银行资产价值的变动：如果某商业银行资产为1000亿元，负债为800亿元，资产久期为6年，负债久期为4年，如果年利率从8%上升到8.5%，那么按照久期分析方法描述商业银行资产价值的变动，商业银行资产价值的变化为__。A．资产价值减少27.8亿元 B．资产价值增加27.8亿元 C．资产价值减少14.8亿元 D．资产价值增加14.8亿元

13、处于成熟期的行业，价格竞争__，新产品的出现速度非常__。A．很激烈；快 B．很激烈；慢 C．不激烈；快 D．不激烈；慢

14、消费指标主要包括__。

A．社会消费品零售总额、城乡居民储蓄存款余额 B．社会消费品总额、城乡居民储蓄余额 C．社会零售总额、城乡居民储蓄存款余额 D．消费品零售总额、储蓄存款余额

15、商业银行的贷款平均额和核心存款平均额间的差异构成了__。A．久期缺口 B．现金缺口 C．融资缺口 D．信贷缺口

16、长期贷款是指贷款期限在__年以上的贷款。A．3 B．5 C．7 D．10

17、将利润表提供的经营成果信息与相关指标对比，可以反映企业的__。A．盈利水平B．盈利能力 C．营运能力

D．盈利的变化趋势

18、下列关于应付账款的说法，不正确的是。A：应付账款被认为是公司的无成本融资来源

B：当公司出现现金短缺时，通常会向供应商请求延期支付应付账款 C：如果公司经常无法按时支付应付账款，其商业信用会减少

D：应付账款还款期限延长，可能造成公司的现金短缺，从而形成借款需求 E：著作权

19、以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和，这是指__。A．金融市场 B．资本市场 C．货币市场

D．金融衍生品市场

20、下列哪项是关于资产组合模型监测商业银行组合风险的正确说法__。A．主要是对信贷资产组合的授信集中度和结构进行分析监测 B．必须直接估计每个敞口之间的相关性

C．Credit Portfolio View模型直接估计组合资产的未来价值概率分布 D．Credit Metrics模型直接估计各敞口之间的相关性

21、美国商业银行在紧急情况下向美联储申请贷款，美联储收取的利率是_________。A．贴现率 B．优惠利率 C．短债收益率 D．联邦基金利率

22、商业银行项目融资贷前调查报告内容分为非财务分析和财务分析两大部分，其中财务分析不包括__。A．项目建设期和运营期内的现金流量分析 B．项目盈利能力分析 C．项目不确定性分析 D．市场需求预测

23、证券投资基金是一种_________的证券投资方式。A．直接 B．间接

C．视具体的情况而定D以上均不正确

24、根据《公司法》的规定，下列各项表述中，正确的是__。A．子公司具有法人资格，其民事责任由母公司承担 B．分公司、子公司都不具有法人资格

C．分公司不具有法人资格，其民事责任由总公司承担 D．分公司、子公司都具有法人资格

25、今年，小王打算通过贷款购买一套价值200万元的商用房，其可获得的最大贷款额度为__万元。A．60 B．100 C．110 D．120

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、以下选项__是商业银行对个人信贷产品中个人住宅抵押贷款的风险分析所考虑的因素。A．经销商风险 B．假按揭风险

C．大学生毕业后面临就业困难危险 D．借款人的经济财务状况变动风险

E．由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险

2、贷款总结评价的内容不包括__。A．贷款基本评价

B．贷款管理中出现的问题及解决措施 C．其他有益经验

D．贷款综合效益评价

3、以下银行业从业人员的行为中，__属于泄漏客户信息。A．小陈向与业务无关人员透露客户的个人信息

B．某银行个人金融部将客户开户资料及交易信息妥善保管

C．反洗钱检察机关依法进入银行查询某账户的大额交易情况，银行工作人员配合其工作，提供了客户的大额交易信息

D．小李和小王分别就职于两家银行，都从事公司业务，两人经常交流产品和行业新闻，研究服务技巧

E．某银行的客户经理将客户开户填写作废的表格收集整理，送给在保险公司工作的朋友

4、具有不同理财价值观的客户的理财特点是不一样的，理财人员对其的投资建议也不同，对于后享受型的描述正确的是__。A．习惯于将大部分选择性支出都存起来，储蓄投资的最重要目标就是期待退休后享受更高品质的生活水平B．理财特点是储蓄率高 C．理财目标是退休规划

D．付出的代价是年轻时过于苛待自己，退休时可能没有精力享受，反而会引起遗产问题

E．适合平衡型投资基金组合

5、再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款，下列贷款属于中国人民银行发放的再贷款的有。

A：用于短期流动的贷款 B：用于固定资产投资的贷款

C：为解决流动性不足的需要而发放的贷款 D：为处置金融风险的需要而发放的贷款 E：用于特定目的的贷款

6、申请二手房公积金个人住房贷款的借款人须提供的材料有__。A．房产证原件和复印件

B．卖方身份证、户口簿复印件

C．由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告

D．公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议 E．由省(直辖市、自治区)级以上房产交易部门进行抵押登记 7、2008年底，小王欲以自有资金和商用房贷款购买一套价值120万元的商用房。如果小王是以商住两用房名义申请的贷款，银行对于商住两用房的首付比例规定为最低45%，则其贷款额度最大为__万元。A．54 B．66 C．84 D．96

8、对项目的合法性审查包括__。A．对项目申请的合法性的调查 B．对项目融资的合法性的调查 C．对项目开发的合法性的调查 D．对项目完成的合法性的调查 E．对项目销售的合法性的调查

9、下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，（）。A．不享受财政贴息 B．享受财政半额贴息 C．享受财政全额贴息 D．视具体情况而定

10、在人身意外伤害保险中，意外事故发生的原因必须是意外的、偶然的和_________。A．可预知的 B．可测定的 C．多变化的 D．不可预见的

11、对商业银行贷款偿还可能性存在影响的因素主要包括。A：商业银行贷款增长速度 B：信贷管理水平

C：不良贷款催收能力

D：银行所在地区的宏观经济走向 E：固定资产迅速变化

12、根据投资计算基础的不同，现金流量表主要分为__。A．借入资金现金流量表 B．全部投资现金流量表 C．借出资金现金流量表 D．自有资金现金流量表 E．部分投资现金流量表

13、关于个人汽车贷款合同的签订，以下说法正确的有__。A．在签订有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务 B．同笔贷款应由同一人填写和复核

C．对以共有财产抵押担保的，贷款发放人应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同

D．复核人员重点应检查合同文本及附件填写的完整性、准确性和合规性 E．复核人员发现合同文本中的问题后，应报上级审批

14、个人汽车贷款按__可以划分为新车和二手车。A．性质 B．用途

C．注册登记情况 D．使用情况

15、风险管理信息系统中，中间计量数据应该存储到数据仓库中，所采用的三维存储方式包括（）。A．时间 B．地点 C．情景 D．事件 E．金融工具

16、“贷放分控”的基本含义包括。

A：指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的

B：“贷”是指银行业务流程中贷款调查、审查、审批等环节，尤其是贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节

C：“放”是指银行放款，特指贷款审批通过后，由银行审核，将符合条件的贷款发放或支付出去的环节

D：“贷”是指企业业务流程中贷款调查、审查、审批等环节，尤其是贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节

E：“放”是指企业放款，特指贷款审批通过后，由银行审核，将符合条件的贷款发放或支付出去的环节

17、个人汽车贷款的__的贷款流程为：选车一准备所需资料一与经销商签订购买合同一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查一银行审批、放款一客户提车。

A．“间客式” B．“直客式” C．“一站式” D．“复合式”

18、关于票据行为，下列表述正确的是__。A．承兑只适用于汇票和本票 B．背书只能在汇票上进行 C．汇票的出票人可以为银行 D．保证可以适用于支票

19、根据《证券法》的规定，下列不属于操纵证券市场行为的足__。

A．单独或者通过合谋，集中资金优势、持股优势或者利用信息优势联合或者连续买卖证券

B．与他人串通，以事先约定的时间、价格和方式相互进行证券交易 C．在自己实际控制的账户之间进行证券交易

D．利用传播媒介提供、传播虚假或者误导投资者的信息 20、下列知识产权中，不属于财产权的是__。A．著作权 B．人身权 C．署名权

D．获得劳动报酬权 E．肖像权

21、下列关于公民和法人的不同之处，正确的有__。A．公民是个人，法人是组织

B．公民不一定具有民事行为能力，而法人一定具有民事行为能力 C．公民不一定具有民事权利能力，而法人一定具有民事权利能力 D．法人必须有必要的财产或者经费，但公民不一定 E．公民是自然存在的生命体，法人需依法成立

22、下列关于银行存款计息的表述正确的有__。

A．从2005年9月21日起，对活期存款实行按季度计息 B．每季度的始月20日为结息日，次日付息 C．两种计息方式分别是积数计息和逐笔计息

D．央行对不同种类的存款规定了相应的计息方式

E．提前支取定期存款，支取部分按活期存款利率计付利息

23、债务人仍保持对担保财产的占有权，而债权人则取得所有权或部分所有权，或者当债务人未按期偿还债务时获得对该财产所有权的权利，这是__的一个重要特征。A．抵押 B．质押 C．保证 D．留置

24、下列关于反洗钱的说法中，不正确的是__。

A．金融机构应当依法履行建立健全客户身份识别制度的反洗钱义务 B．各地银行业协会负责各地的反洗钱监督管理工作 C．对依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份资料和交易信息，应当予以保密

D．任何单位和个人发现洗钱活动，有权向反洗钱行政主管部门或者公安机关举报

25、描述过去一段时间内个人的现金收入和支出情况的财务报表是__。A．资产负债表 B．损益表

10.银行信贷风险管理系统 篇十

商业银行信贷风险管理实务

课程背景：

中国市场营销用短短20多年时间走过西方上百年的路，本土企业历经市场竞争的风雨洗礼，在学习中实践，在纠错中成长，相当一部分企业掌握了营销管理的理论精髓和实践中的操作技巧，得以持续、快速、健康的发展；然而，有一些曾经红遍我国大江南北、在市场上叱咤风云的知名企业，却由于在营销管理上存在着诸多的误区，而最终没能走出由辉煌到失败的低层次轮回！

本课程定位在培养信贷人员风险防控意识和能力，从风险控制组织架构、风险文化、规章制度、操作流程、控制手段等层面入手，学习并掌握信贷风险防控的重要技术与方法。培训对象：

公司信贷客户经理及各业务网点负责人

授课方式:

知识讲解、案例分析讨论、游戏感悟、互动交流、多媒体运用

课程时间：２天

培训目的：

了解商业银行信贷风险的基本规律，掌握银行信贷业务的风险形式与防控措施与技能，应用现代最先进的风险管理理念和方法，把银行风险控制在可承受范围内，为商业银行的可持续发展保驾护航。

培训大纲：

一、商业银行信贷风险概述

１、风险与风险管理概述

１）风险的概念、种类及属性

２）什么是风险管理

３）风险管理与内部控制

２、来自于银行内部的风险

１）内控体系不完善、制度不健全、流程有漏洞

２）制度执行不到位

３）员工舞弊

４）员工调查没有尽职

５）贷后管理真空

３、来自客户的风险

１）客户的偿债意愿风险

２）客户的偿债能力风险

３）客户盈利能力风险

４）客户的运营能力风险

二、银行信贷管理部与风险管理部工作内容比较

１、风险管理部主要工作岗位设置及主要工作

１）贷款初审岗及主要工作内容

２）贷款复审岗及主要工作内容

２、风险控制管理部资产管理中心

１）清收岗及主要工作内容

２）内勤岗及主要工作内容

３、信贷管理部

１）贷款管理岗及主要工作内容

２）督查岗及主要工作内容

三、个金业务风险管控的三种模式

１、全嵌入模式

１）特点

２）代表银行

２、半嵌入式

１）特点

２）代表银行

３、分离模式

１）特点

２）代表银行

四、商业银行信贷管理的流程

１、事前管理

２、事中管理

３、事后管理

五、贷前调查尽职

１、客户尽职调查的内容和方法

１）客户数据的收集渠道和方法

２）银行交易记录调查

３）利益关系人调查

４）税务工商等职能部门的调查

５）协会及媒体方面的信息收集和分析

６）客户数据的分析技术

２、客户财务状况的调查

１）财务报表分析概述

２）三张财务报表分别揭示出企业哪些管理本质

３）怎样快速阅读财务报表

４）哪些财务比率反映客户的短期偿债能力

５）哪些财务比率反映客户的长期偿债能力

６）客户的盈利能力应当从哪些财务数据分析中获得

７）客户的营运能力重点反映在哪些财务比率上

８）有经验的财务分析师为什么总是紧盯企业的应收账款

３、客户表外因素的调查

１）客户的法人治理结构

２）客户的内部控制

３）发展战略与规划

４）违规、错弊及异常事项

５）客户社会责任的调查

４、授信调查报告的撰写

１）授信调查报告的撰写要求

２）授信调查报告的内容

３）授信调查报告的格式样本

六、贷中审查控制

１、贷款审查的流程控制

１）三个办法一个指引下的信贷流程

２）贷款申请环节的风险控制

３）审核环节的风险控制

４）批准环节的风险控制

５）放款各环节互相制约和监督作用

２、不相容职责是否分离

１）不相容职责是否分离

２）是否执行职工岗位轮换制度

３）是否执行员工强制休假制度

３、贷款的授权控制

１）对于不同岗位、不同级别的信贷人员是已有明确授权

２）个金和企业相关业务条线的风险敞口是否得到有效控制

３）信贷经理的授权是否得到很好的遵循

４、贷款审核和批准控制

１）贷款审核和批准是否真正实现职责分离

２）各网点主任的审批权限是否得到很好的遵循

３）各信贷经理是否根据不同级别匹配了对应的审批额度

七、流动资金贷款的贷后管理

１、动态监控借款人的经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道

２、贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控３、贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号

４、贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度５、参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动６、流动资金贷款展期的审查

７、不良流动资金贷款的处置

11.银行信贷风险管理系统 篇十一

关键词：新形势 后金融危机 银行信贷 风险管理 研究

1、引言

2008年下半年源于美国次贷危机引发的全球金融危机席卷了整个世界主要经济体，其对银行金融行业的影响至今尚未消除，引发了全球性的银行信贷风险再认识活动。在我国信贷业务是银行的重要业务，这一业务具有较高的外部性和债务性特点，这使得信贷业务经营中在追求经济利益的同时，必须对其安全性和流动性给予高度的关注。同时目前我国金融资本市场改革处在深化和转型阶段，这使得银行的信贷风险处在不断的积累当中。

在后金融危机的时代背景下，从某种程度上说，银行信贷风险管理已经不再是单纯的对信贷风险的规避和博弈对冲技术，而是演化为了利用风险管理进行保值增值的战略手段。金融危机下我国银行信贷业务之所以收到的冲击较小，主要是因为我国金融市场的有限开放状态和汇率管制措施等。但从我国银行金融市场体制改革的方向和趋势来看，越来越开发的市场态势必将给银行的信贷业务经营带来越来越大的冲击和影响，所以其信贷风险管理能力将关系到其效益和损失情况的变化。

2、新形势下银行信贷风险管理中存在的问题

2.1 银行信贷投放行业和领域比较集中

我国银行的信贷业务投放的政策性比较强，目前来看房地产、通讯、生产制造业以及基础设施建设投资等快速增长，吸引了大部分来自银行的信贷资金，特别是房地产市场价格高企的预期并没有在严格的宏观调控下回归到合理水平。根据国际行业经验和数据，个人房产信贷的风险暴露周期一般为3-5年，而目前我国银行房地产信贷业务也基本上正式开始运作5个年头，目前正处于隐藏风险爆发期，如果房地产市场在不断加码的房地产市场调控下出现逆转，那么银行的房地产个人信贷风险将急剧增加，从而使得整个房地产行业的信贷风险大为增加。

2.2 对于信贷违约风险出现的概率缺乏准确估计

从总体上看，我国银行对信贷客户的评级方法相对比较宽泛和粗糙，这表现为银行对信贷客户的等级结构组成、评级程序划定、信息收集方法以及总体结构设计上，一般习惯上将信贷客户的级别分为4个级别，即AAA、AA、A和BBB，而国外同行业一般将信贷客户分为8个级别，这种粗放式的信贷客户评级方式使得对于客户违约概率及其可能导致的损失不能有更为准确的估计和计算。这种状况在宏观经济环境较高的情况下，还看不出风险和危害，一旦经济发生较大波动和金融环境出现较大动荡，那么银行信贷资产发生损失的可能性就非常大。

2.3 质押贷款中对于质押物的估值相对较高

目前我国银行的信贷业务中，有相当一部分是质押贷款。质押物价值评估的时间性非常强，一般在经济处在上升阶段质押物的评估值就会相对较高，而一旦经济出现下行预期则质押物的价值就会出现大幅度缩水。2007年上半年我国股权证券市场处在高位运行，很多贷款企业以股票股权组作为质押物向银行申请贷款，随着股权证券市场的低迷和股价的回落，使得银行以股票作为质押物的信贷业务产生了较大的风险和损失。同时对于其他质押物诸如在建工程、未办理房产证的房屋等的跟踪管理工作也没有及时地跟上，对于质押物动态监管和控制环节比较薄弱，有的在建工程竣工已经有了相当一段时间，但其质押登记手续迟迟没有办理，这就使得银行对于质押物的权利不能得到及时保障。

2.4 银行的信贷风险管理组织、流程等不完善

目前银行信贷风险管理的组织状况呈现十分严重的条块分割现象，整个信贷风险管理的环节、流程得不到有机的衔接和梳理，信贷风险管理的框架和流程不完善，使得银行很难从整体上对信贷风险的状况进行测量和把握，同时在制度上缺乏将信贷风险的分析、计量、操作等纳入日常管理的范畴。这方面的主要表现有，缺乏独立的信贷风险报告，使得银行的经营管理层不能对信贷业务的风险进行及时准确全面的把握，对于银行信贷风险的分析方法和手段还停留在传统的比例参数分析阶段，以统计分析和计算机职能挖掘为基础的现代信用风险评价和测量方法没有得到有效应用，这使得银行信贷风险分析中很难对大量的数据进行有效、及时、准确的处理，不能有效地面对信贷市场环境的变化。另外我国银行的信息化管理起步比较晚，一般缺乏进行业务智能分析的数据仓库，成熟的专家信贷风险管理系统也比较缺乏。

2.5 银行信贷风险的内部控制体系不健全

内部控制体系不健全是构成银行信贷风险的重要因素，目前银行信贷业务内部风险控制环节薄弱的问题是普遍存在的，近段时间以来银行信贷业务中发生点多起骗贷、诈贷现象就是由于信贷操作不健全、执行不到位等引起的，充分地体现和暴露了目前我国银行信贷业务中内部控制存在的缺陷和漏洞。主要表现是内部控制制度措施不健全不系统，没有主动的信贷风险识别和评估机制，内部控制措施和手段收到组织条块分割等影响变成了零散化孤立化的手段，信貸风险内部控制中责权利界限不清楚。从目前我国经济走势的预期来看，其软着陆可能性和经济放缓的可能性比较大，这种情况下客观上要求银行做好信贷风险管理工作。

3、加强和提高银行信贷风险管理水平和质量的建议和对策

后金融危机背景下的银行信贷风险管理，不能局限在保护信贷资金的安全这个范围和层次上，同时还要着眼于对银行有形资产和无形资产的组合水平应该产生应有的提升和促进作用。银行必须明白，稳健、保本的信贷风险管理原则是有效保护银行资产和保证存量资产质量的重要手段，这是银行生存发展的基础。对于银行内部管理中的不确定因素所引起的风险，诸如相关制度机制不完善不健全、内部信息传递错误、业务操作失误、贷款质押物估值问题等，可以通过加强内部业务控制水平和改善优化业务流程加以解决，至于外部不确定因素所引起的信贷风险，诸如贷款人违约、贷款人经营失败、银行金融行业风险等，需要银行建立健全信贷风险管理和防控的文化、管理机制和控制措施以及独立内部审计等来加以防范。具体的说可以从以下几个方面着手：

3.1 提高和形成信贷风险防范的意识和文化认同氛围

银行信贷业务中要对目前后金融危机影响继续存在以及我国经济增长速度放缓形势的复杂性和不确定性有着充分的估计，将提高银行信贷资产的安全性作为首要任务，同时兼顾信贷资产的流动性和营利性。应该深入学习、研究和探索银行信贷业务的风险发生、扩散、防范、控制等规律，提高对信贷风险的理论水平和认识能力，摒弃传统的同业跟随、依赖经验和简单比较的模糊评审方法，同时对于信贷业务过于集中的投向要给予应有的关注，注意控制投向房地产行业的信贷规模。针对目前外贸出口受挫、国外市场需求萎靡的情况，要严格控制信贷业务中的出口押汇行为，从而控制来自于商业信用、代理授信、船舶预付款保函以及金融信用等的风险。对于在本次金融危机中遭受下行冲击较大的行业或区域内的企业的授信准入标准应该给予适当提高，同时提高中小企业的授信准入标准，以重点防止其信贷业务风险。对于信贷审批标准要严格执行，全面收缩和控制企业的授信额度，对于一般企业禁止给予授信额度增加，对于那些个别的管理水平高、发展前景比较向好的企业可以适当考虑给予授信额度增加。

3.2 建立健全信贷业务风险的内部控制制度体系

银行信贷风险的内部控制制度体系的建立健全可以主要从以下两个方面着手：

（1）银行的内部控制机构应该由银行的高层决策管理人员进行直接控制。从实践经验上来看，内部信贷风险控制体系的管理人员越是由级别高的决策层担任，其运作的效率和实际效果的发挥就会越好，这是因为银行高层管理便于内部控制目标的制定，并在其执行过程减少内外部阻力和提高整体认同感，从而容易形成较好的全员参与、全员支持环境。

（2）对银行信贷业务部门在内部控制体系中的职责和作用进行强化。从系统论的观点来看，银行内部控制体系的建设是一个系统工程，需要各个部门明确其系统职责并在执行的过程中密切合作保持协同，同时内部审计部门应该对整个内部控制系统的运行和效果进行审查、监督、评价和反馈，从而提出修正和改进建议以便内部控制体系可以得到持续化改进和发展。因此可以说内部信贷控制体系是银行信贷业务流程环节风险控制的基础。

3.3 依靠银行内部审计来诊断和防范信贷风险的发生和扩散

内部审计是银行信贷风险管理综合系统中的一个重要组成部分，一般来说，内部审计在银行的组织结构中具有相对独立的地位，这使得其审计结果具有不可替代性。在目前银行信贷业务操作的模式框架下，前台业务经营部门和单位构成了银行信贷风险防范的第一道防线，而后台的业务复核构成了整个防范系统的第二道防线，而内部审计对于一般的操作风险、舞弊环节和其他错误不当行为则构成了第三道防线。内部审计的独立性不仅可以发挥对第一道防线和第二道防线的风险控制结果的检查作用，而且也能通过这种再监督作用促使其进行功能改进和作用提升。

3.4 完善银行日常业务管理和基本业务运行情况的审查制度

后金融危机的背景下，银行信贷业务中应该充分重视日常业务管理能力，对资金链条的变化和还款来源的可靠性和充分性进行严格的审查，对于贷款企业的行为及其关联性进行全方面综合化研究。

（1）建立健全企业信用风险等级评价和信贷风险预警评价体系。信贷风险预警体系要对信贷单位的经营状况、财务变动、组织管理人员调动等重大问题进行及时的捕捉和分析，并向银行信贷人员发出及时的报警信号；企业信用风险等级评价就是针对贷款企业的管理水平、财务状况、生产经营状况、信用状况等多种因素进行综合评分然后确定其等级层次，从而确定相应的授信额度。

（2）根据我国银行信贷业务的特点，开发和研究针对贷款企业的贷款合同违约分析评价模型和破产清算预测模型。在信贷业务合同执行过程中，加强对贷款企业的经营过程和财务状况的全程跟踪和监督，构建贷款企业的重要检测对象和行为的业务数据库，对企业的可能走势和趋向进行预测和评估，从而指导银行做出合理的防范措施。

（3）使用資产组合管理方法来降低和分散信贷业务中的风险。目前西方发达国家的银行信贷业务中普遍地使用了贷款组合管理的方法来进行增加收益的同时实现风险降低的目的，一个设计科学的贷款组合的制定应该建立在对经济环境发展走势、行业发展前景以及贷款企业经营状况等综合分析和评估的基础之上。

4、总结

后金融危机的时代背景下，银行信贷风险管理的难度和压力在不断增加，影响银行信贷风险的因素呈现出错综交叉的现象，这使得我国银行系统本来就相对薄弱的信贷风险管理状况受到了更大的挑战。本文认为在这种新形势下，商业银行对于信贷风险管理的范围和领域必须拓宽，将银行价值创造和价值增值的重要活动和关键业务环节等纳入到信贷风险管理中来，加强对银行信贷业务经营中各种内外部变量的侦查和监督，寻找银行信贷业务的安全性、效益型和流动性的均衡点，从而确保银行信贷业务乃至整体业务保持一个健康持续的发展。

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