个人贷款征信

个人贷款征信（精选10篇）

1.个人贷款征信 篇一

哪些贷款会进入个人征信

征信系统中会记录哪些贷款呢？在哪些机构的贷款可以在征信系统中查询到呢？征信系统一直在不断完善，征信系统中包含的信息也一直在增多。

首先，银行贷款是征信系统最早收集的信息，包括信用卡信息等。因此个人在银行的贷款（包含信用社等），征信系统中肯定是会有记录的。目前部分小额贷款公司的贷款有进入征信系统，捷信等消费贷款公司尚未联通征信系统。目前，民间借贷是没有记录入个人征信的。

目前，征信系统中已经逐渐包含了个人生活缴费、税收方面的信息，比如个人欠缴水电气费也可能会影响到征信记录的。以后，征信系统信息还会进一步完善。云贷undai

2.个人贷款征信 篇二

@邓一鸣 (蚂蚁金服芝麻信用副总经理) :这主要是针对2013年颁布的管理条例, 希望市场化后参与者都能合法合规, 这背后需要一些配套的机制和系统。比如:用户授权, 数据采集, 处理、产生报告、评级, 异议处理等等。对于一般企业而言, 难度还是比较大的, 如果没有大量的数据基础, 靠合作很难形成大的规模。

@俞吴杰 (蚂蚁金服首席信用数据科学家) :互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网活动的普及, 用户各类行为数据的获取会变得更为容易、及时和全面。因此, 相比传统征信行业, 互联网征信数据涉及范围更广, 种类更多, 实效性更强。但整体而言, 个人征信还在起步阶段, 相关法律法规也正在逐步健全。

@OB叔 (普通网友) :个人感觉, 监管不是鼓励市场行为, 这不像是支付机构已经太多, 需要监管。目前, 信用市场需要鼓励, 共建诚信社会。监管应该更关注用户的反应, 要注重用户隐私和信用这把双刃剑。

3.个人征信:查查你的“老底” 篇三

前天忘了交水费,昨天忘了还信用卡……今后这些鸡毛蒜皮的小事,我们都不能再马虎了。因为,这些看起来不起眼的小过失,将来都可能被记录到个人征信系统,哪天你买房子贷款或想出国玩玩,就有可能卡在这几条不良记录上。

而今,信用报告对个人生活的影响范围越来越大,除向银行借贷、办信用卡、股指期货开户这些金融业务外,一些重要部门的招聘、提职等环节也开始要求个人提供信用报告。也许,哪天你忘了查自己的“老底”都会睡不着觉。

个人征信:查查你的“老底”

“不到20分钟,我就拿到了自己的‘个人信用报告’。”4月中旬的一工作日,记者在位于北京西城区的中国人民银行征信中心北京分中心门口遇到了刚刚拿到个人信用报告的北京市居民朱炎,他长舒了一口气,兴奋地对记者说,“还好,没有不良记录。”

朱炎说,最近他正办理股指期货开户。办手续时,管理部门向他索要个人信用报告,还说有不良记录就办不了。他忽然想起,自己好像有过信用卡过期还款经历,这下麻烦了。于是,他请了假,特意赶到中国人民银行征信中心北京分中心,查查自己的底。“以前也听说银行有个征信系统,可要不是办理股指期货开户,我还真想不到要来查查自己的这张‘经济身份证’。”朱炎感慨道。

事实上,除开户、贷款等金融事务外,个人信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展,它已逐渐成为一张个人“经济身份证”。

不交水费 贷款很难

“以前,人们一般‘出事’了才会想起我们。”近日,人民银行南京分行的个人信用报告查询系统忽然瘫痪了,造成瘫痪的不是病毒,也不是漏洞,而是陡然增高数倍的访问量,想起过去系统少人问津的日子,人民银行的工作人员不禁感慨万千。

据人民银行的工作人员介绍,各地分行征信系统访问量的暴增在3月底就已出现。3月26日,证监会正式做出批复,同意中国金融期货交易所(简称中金所)上市沪深300股票指数期货合约。随后,中金所发布通知,规定此次股指期货开户,投资者必须提供“个人信用报告”,并作为综合评估依据,同时明确人民银行征信中心作为个人信用报告的权威出具机关。此后,人们“出事”了才会想起的个人信用问题,成了被关注的焦点。

人民银行的工作人员解释说,他们所说的“出事”就是公民在办理贷款等事务时,因为被银行发现了个人“信用污点”和“不良记录”而被拒绝贷款申请,或者受到贷款权限限制。

据了解,由征信系统提供的“个人信用报告”是银行审批个人信用业务的重要依据。而征信系统是由中国人民银行牵头建设的全国统一的个人和企业信用系统,该系统于2006年正式开通,并在当年年底由《计算机世界》举办的中国“IT两会”上获得了“中国信息化建设项目成就奖”。“个人信用报告”由中国人民银行征信中心提供,它全面、客观地记录着个人信用活动。目前的个人信用报告个人查询版,能够提供包括在银行的贷款信息、信用卡信息和开立银行结算账户等个人信息。

2009年,央行的一份数据显示,到2008年年底,央行的个人征信系统已收录自然人数达6.4亿人,其中有信贷记录的1.4亿人。另据记者了解,个人负面信用信息在国外一般保存7年,国内的政策还在制定当中,最新的消息是,在我国个人不良信用记录将会保存5年,个人犯罪记录保留7年。

资料显示,全国金融机构已设立了7万多个信用查询终端。国内各商业银行和农村信用社都已建立了依托征信系统的信用风险审查制度。据央行调查数据,中国工商银行、中国农业银行等7家商业银行2008年第三、四季度利用个人征信系统拒绝高风险客户贷款申请14.4万笔,授信额度297亿元; 信用卡申请171万笔,授信额度36.7亿元。另据一些商业银行的不完全统计,通过查询个人信用信息基础数据库而被拒绝贷款的个人客户,约占申请贷款客户的10%。

“欠账不还,再借很难”。中科院金融科技研究中心主任潘辛平教授指出,征信体系的建立对于帮助商业银行防范信用风险作用显著。如今,查询征信系统已成为金融机构审查贷款的必经程序。甚至将来“不交电话费”、“忘交水费”都会被记入不良信用记录。由此,今后我们每个人都必须在意自己的经济行为,最好时不时查查自己的“老底”,别因小问题丧失了自己的信用。

“老底”都该记点啥

自己的“老底”里都记了点啥呢?记者禁不住诱惑也亲身体验了一把。

据记者了解,目前人民银行征信中心采集的个人信用档案共有七大项,包括个人基本信息、信用交易信息、个人开立结算账户信息、个人非银行信息、特殊交易信息、特别记录、查询记录。其中,“个人基本信息”包括:姓名、地址、工作单位、居住地、职业等。而“信用交易信息”记录了个人的贷款、信用卡、为他人担保等信息。“个人非银行信息”则包含个人住房公积金、个人养老保险金、水电气缴纳和法院判决情况等信息。

不过,记者在申请查询个人信用报告后发现,报告所显示的信用数据种类还比较单一。仅限于信用卡和个人贷款等金融交易数据,这些数据还不能反映所有人的信用水平。比如,很多用人单位都很想了解应届大学毕业生的信用水平,但由于大学生在踏入社会之前,在银行办理信用卡和贷款的只占很小一部分,所以现在的“个人征信报告”并不能反映这一群体的信用状况。由此可见,征信系统只有增加足够的非金融数据,个人信用报告才能照顾到方方面的需求。

但记得太多,也不好。

“我们要建立‘大众信用征集系统’,把人们的不良行为统统记录在案,以评价个人的信用。”3月底,江苏省睢宁县宣称,计划建立一个“大众信用征集系统”,将个人生活的方方面面都引入该系统,从银行欠贷到非法摆摊,从官员受贿到司机闯红灯,从欠缴水费到家庭纠纷等无所不包。这些行为全部被量化为分数,并将公民按信用评为A、B、C、D四个等级。这一宏大的计划一经曝光,就遭到了广泛质疑。人们担心自己的隐私被过度干预。

专家指出,“大众信用征集系统”的尴尬暴露了一个矛盾,个人征信体系仅仅用于银行、证券等金融机构的业务远不能发挥其作用,而且,随着社会的发展,愈来愈多的领域都需要个人信用评价。但如何把握信用信息和个人隐私的界限呢?个人征信系统都该记点啥一时间成了人们争论的焦点。

事实上,早在去年8月,公安部交管局为治理酒后驾驶,就曾计划协调保监会、银监会等部门,建立与车辆保险费率和银行个人诚信体系挂钩的“醉驾征信系统”,凡酒后驾驶发生重大事故或醉酒驾驶的,提高车辆保险费率,并纳入银行个人不良记录。但之后,相关金融业务部门并未对该提议作出回应,各地的央行系统也均称未收到总行的有关通知和文件。

“这两种想法都属于对征信的误解。”潘辛平表示,无论是睢宁县的“大众征信”还是公安部提出的“醉驾征信”,都已经超出了征信体系的范围,不能将每个公民私人生活都纳入征信范围。

2005年,潘辛平所在的中科院金融科技研究中心承担了“国家征信体系”研究项目。基于多年研究,潘辛平指出,纳入征信系统的信息应该是那些在法律上有明确合约或判决的,而且,必须围绕交易行为展开。“比如房租、水电都是涉及交易的。水电、煤气,很多都是先用后交钱,实际上你已经向公共服务机构借贷这笔钱,如果不还的话,跟拖欠信用卡欠款是一样的道理。”潘辛平解释说。

在信息拓展方面一些地方的信用管理机构也做了有益的尝试。其中,上海的探索备受关注。如今在上海,不仅贷款不还、信用卡透支逾期不还等纳入个人信用记录,手机欠费、拖欠水电气等公用事业费10个月以上、经济纠纷中拒不执行法院判决等不良信用信息,都已被记入个人信用报告。

据上海市征信系统有关人员介绍,上海个人信用联合征信系统不仅每年为商业银行规避了近10亿元的个人贷款风险,推动了个人消费信贷发展,也在客观上促进了市民主动缴纳手机费、水电气费等。据了解,上海移动公司在对手机欠费用户发送“欠费影响个人信用”的提示函后,年用户总欠费从1000多万元下降到300万元; 上海市北自来水公司在使用个人联合征信系统后,25%的长期欠款和故意欠费用户主动还款。

信息混乱 呼唤法规

“个人信用影响这么大,一旦记录出了错怎么办?自己的不良信用记录可以弥补吗?”面对越来越重要的个人征信系统,许多人都很担心,自己的记录一旦出了错怎么办。而这一问题已经给很多人带来了麻烦。

“明明是银行出了错,却让我跑前跑后来回折腾,实在让人想不通。” 记者在个人信用查询点见到小黄时,他正在楼道里焦虑地走来走去。一问才知道,他的信用记录出了问题。

去年7月,小黄从安徽一所大学毕业,在北京找了份工作。前两天,他忽然接到了安徽省农行的电话,说他在校时申请的5000元助学贷款逾期了。小黄很是纳闷,因为他清楚地记得,自己的贷款要在毕业两年之后才到期。沟通之后,他发现确实是安徽省农行的操作流程出了问题。工作人员表示,贷款可以按原合同明年再还,但银行的征信记录他们却不能随便修改,小黄必须到人行征信中心提出“异议申请”。

得知这一情况,小黄立刻赶到了北京分中心,打开“个人信用报告”一看,“贷款逾期”已赫然在列。然而,在他向工作人员提出异议申请时,却被告知,因为是安徽银行出的问题,他必须先到当地的征信中心提出异议申请。这让小黄很郁闷。

感到郁闷的不止小黄。记者发现,已经有人把“我希望征信系统可以更加完善、便捷”这句话,写在中国人民银行征信中心北京查询点意见本的第一页上。

确实,今天的征信系统服务还远没有达到完善,抛开小黄所面临的权责归属不清的问题,“个人征信报告”只能当场打印,不提供电话和互联网查询这“苛刻”条件也饱受诟病。

对此,潘辛平教授认为这背后症结是中国征信产业的不发达,而主要原因则是中国的个人征信系统还没有做好大规模应用的准备,大部分信息只对银行开放,而能对个人提供的服务十分有限。问题的根源则是中国长期以来对于个人信息“无法可依”的法律困境。

据记者了解,对于信用记录的使用权,我国现在还没有明确的法律约束。现在人民银行依据监管责任规定商业银行必须把信用记录向人民银行汇总,但是如果对象是一家独立机构,商业银行提供个人和企业的信用记录是没有法律依据的。

潘辛平表示,信用信息的开放程度,直接影响到信用服务机构运作的商业化程度和提供的服务质量。美国的信用信息的开放程度就相当高,《信息自由法》、《联邦咨询委员会法》和《阳光下的联邦政府法》三部法律,奠定了政府信息的公共产品性质和人们获得信息的平等权利。潘辛平认为,完善的《个人隐私法》和有针对性的《征信管理法》都必不可少,“究竟什么信息可以用?怎么用?只有明确了这两个问题,才能把信息真正用起来。”

令人欣慰的是,去年10月12日,国务院法制办公布了《征信管理条例(征求意见稿)》,这也标志着我国的征信立法步入了实质性阶段。

链接一

征信系统兴起的IT动因

我国征信系统建设从上世纪90年代中期就开始进行研究,但真正开始大规模建设却是在2004～2005年之间,这背后,IT技术的普及,信息化建设的开展对征信事业的发展起到了巨大的促进作用。

首先,信息采集更有效率。在早期,征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而现在,征信机构与商业银行等报送数据的机构有专线连接,征信数据借助网络快速传送。现在的信息采集方式与过去的手工操作方式不可同日而语。

其次,信息价值被充分利用。在数据库技术的帮助下,一些大型征信机构建立了庞大的数据库,采集、储存了数亿人规模的信息。在现代数理分析技术的支持下,征信机构能够从海量信息中发现有价值的个人行为规律,开发出信用评分、欺诈监测等一系列高技术含量的增值产品,使信息得到深度的开发和利用。

最后,信息服务水平实现了飞跃。有了信息技术的支持,征信的网络大大延伸,突破了传统意义上的地域限制。征信机构能够在全国范围采集信用信息,能够向全国范围的商业银行等机构提供快捷的信息服务。这在靠信函或口头传播信息的年代里几乎是不可想象的。

链接二

中国征信系统建设简史

早在1999年7月,经上海市政府批准、中国人民银行总行核准,上海市信息投资公司、上海市信息中心等单位就联合投资组建了上海资信有限公司。2000年6月28日,上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询分系统正式启动,并出具了新中国成立后第一份个人信用报告。

2002年3月,国务院开始启动全国性的企业和个人征信立法与实施方案起草工作,并委托中国人民银行牵头组织企业和个人信用体系建设。2002年6月,企业信贷登记咨询系统正式实现全国跨省市联网。在此基础上,人民银行根据国务院的要求于2004年初又启动了个人信用信息数据库建设。

4.个人征信征文 篇四

记得征信一词第一次映入眼帘时，我还不能完全明白其中的含义，只是觉得应该是诚信的同义词吧，经过十年金融系统从业经历后，我逐步对两者的关系有了全方面的了解与认识。诚信作为我国的优良传统美德，有着悠久的历史，早在古代就流传着季布一诺千金、曹操割发代首的信用故事；而“征”谓之“征集”，“信”谓之“信用”，征信本身不是诚信，而是客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务，早在我国古代《左传》中就有着“君子之言，信而有征，故怨远于其身”的记载。诚信是我们每个人都应该具备的品质，是人与人之间良好相处的基础，征信则是属于诚信的一部分，是由于社会不断发展而形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的一种社会信用制度，它的存在是为了推动社会的发展，规范人们的诚信行为，提醒人们诚信的重要性和必要性。

“君子之言，信而有征”，多么富有哲理的一句话，古语还在口中回味，古训还在耳边回荡，却殊不知，背信与背叛就在这过程中像被施了魔法的藤蔓一样盘旋在我们的心中，外界的风吹草动都可以激起那沉睡的恶魔，在我们毫无预兆也毫无防备的情况下摧毁我们的诚信之门。据早前《长沙晚报》 报道：一位 30 岁左右的男子，戴着纸糊的高帽，胸前挂着一块红色的纸牌，在车站路旁人行天桥上乞讨。该男子在帽子上写着“如有谎言，天打雷劈”几个大字，并声称，装束之所以“出格”，是为了“诚信乞讨”。当第一次看到这则故事的时候，感觉真的是啼笑皆非，连乞丐都打出了“诚信乞讨”的招牌，说明了什么？但一番回味后却不得不承认，在这个竞争激烈的社会中，越来越多的人失去了诚信，究其原因一是因为拜金主义的滋长，我们对金钱越来越看重，越来越觉得金钱远比诚信重要；二是我们的教育环境的影响，现在的教育对诚信已经越来越淡化了，让我们都快忘记诚信的重量了。

“人若有兮天一方，忠为衣兮信为裳”，可见一个“诚信”是多么的重要，就像衣服一样每天都要陪伴着我们，丢掉诚信，就像都掉衣服一样可怕，谁会愿意在光天化日之下，一丝不挂的暴露在众人面前？原始人类尚且知道以叶遮羞，何况是现代文明高度发达的现代人呢？我只能说，坚守你高贵的诚信吧，没有了诚信的人就像丢失了灵魂的肉体，存在又有何意义？

随着历史的年轮的不断增加，现代经济的不断发展，产生了不少的信用机制，房贷，学贷，信用卡……这些信用机制为人们的生产生活提供了不少的方便。没有等级的差异，身份的歧视，便捷，公平。它们可以给没有家的人送去一个温馨家园，给因贫困而辍学的孩子送去一份美好未来，给生命垂危的人们送去一个生的希望……在你打算要背弃这份诚信时，想想它带给你的利益与希望吧，羊儿尚有跪乳之恩，人为什么没有了？怀着感恩的心，坚守你原本可以仅仅握住的这份高贵，那是一种力量的象征，显示着一个人的高度自重和内心的安全感和尊严感。这份高贵就像一面镜子，只要有了裂缝就不能再像原来那样连成一片，不能为了一时的冲动，放弃了长远的利益，为了一棵树放弃整个森林便是这个道理。

5.任何查询个人征信记录 篇五

您可以到所在地的中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。

2、个人信用记录查询需要的资料

需要本人亲自查询或授权他人到现场查询。届时,带上本人的有效身份证件的原件及复印件就可以了,其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外,在查询时,您还需如实填写个人信用报告本人查询申请表。

3、个人信用记录查询费用

个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务,原则上应当收取一定费用,但目前暂不收费。

个人信用记录系统新旧版本对比

1、某银行相关负责人表示,个人信用信息一般需要两三个月才能更新到旧版系统里面。而新版系统更新这些信息只需„T+1‟工作日。

2、新版个人征信报告“瘦身”——除了个人姓名、身份证号码、查询时间等,只有3类信息:信贷记录、公共记录和说明。信贷记录中又分信用卡、房贷和其他贷款,若有逾期也将有次数显示。而老版罗列的24个月还款状态、公积金信息、居住地址、工作单位信息已不再显示。养老保险、住房公积金等条目均不在新版陈列范围之内。

3、新版报告反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。信用交易信息段包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息九个子段。

4、新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月,此前的不良还款记录不再展示。而在旧版个人征信报告中,逾期记录无论是几年前的都会显示。新版信用报告只展示消费者最近5年内的逾期记录。5年期限的起点应从逾期还款者还款完毕那天起,如果一直不还,就不受5年期限限制。

6.个人征信记录查询方法 篇六

如何在网上查询个人征信记录的方法：

1、电脑打开浏览器，在百度搜索“个人征信”，进入“中国人民银行征信中心”官网；如图

2、在中国人民银行征信中心官网首页，找到“互联网个人信用信息服务平台”，点击进入；如图

3、进入后，点击页面上的“马上开始”；如图

4、到这一步我们先要注册帐号，点击右侧“新用户注册”。如果已经注册了的用户可以不用注册，直接登录；如图

5、在帐号注册页面，按照注册页面上的要求，填写个人相关信息完成注册；如图

6、注册完成后，直接返回并登录帐号；如图

7、登录成功后，选择页面上的“申请信用信息”；如图

8、在申请信用信息页面上，我们需要提供个人信息验证，验证方式有银行卡验证、数字证书验证、问题验证。这里小编选择了银行卡验证方式，并把下方需查询征信的内容都打上勾，点击“下一步”；如图

9、在银行卡验证页面上，点击“获取银联认证码”；如图

10、在弹出的页面上填写一张自己银行卡的信息，进行验证；如图

11、验证成功后会回收到银联的认证码；如图

12、回到“申请信用信息”，把收到的银联的认证码输入并提交；如图

13、最后央行会在48小时内把征信查询短信验证码发送到我们手机上，我们只要把这个短信验证码输入，即可获取的自己的个人征信记录，获取到的个人征信记录也可以下载下来。如图

如果在征信记录上发现有逾期情况，小编建议马上还上，避免以后在银行办理房贷受到影响。

7.对农村个人征信体系的探讨 篇七

从词源来看, 信用的英语对应词“credit”来自拉丁动词“Credo”, 而这个词语又来源于“Crad”和“do”, 其中, “Crad”的梵文解释为信任, “do”翻译为“我给予”, 因此, “信用”的原始意思是“我给予信任”。信用按不同的主题和表现方式, 可以分为个人信用、企业信用和政府信用三大类。

个人信用是相对于企业信用而言的, 是指一个人遵守约定的意愿和能力。在当前我国的经济条件下, 最值得开发的也是最容易被忽视的是个人的资产信用。个人信用代表着社会或他人对一个人的信赖程度, 对个人信用的评价主要是从偿债能力和偿债意愿两个方面进行评价。主要内容可以分为:第一, 个人信用存量, 即个人的资产负债状况, 是否具有可靠的、明确的、合法的资产保障;第二, 个人信用记录, 已形成的社会信誉和品质评价;第三, 个人的未来发展前景。

“征信”的英文为“credit reporting” (信用报告) 或“credit information” (信用信息服务) , 指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要, 专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理, 提供企业和个人信用的活动。

本文认为, 个人征信体系是指与个人征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。其主要功能是为信贷市场服务, 在实践中, 征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、个人以及政府。

二、建立健全农村个人征信体系的意义

1、完善经济体制, 促进经济发展。成熟的市场经济是一种信用经济, 社会主义市场经济体制的完善需要建立一个有效的征信体系, 只有这样, 才能更有利于对外交易、国际投资等。而个人而言, 个人征信的发展, 能促进个人信用消费, 即能满足个人需求, 提高农村生活水平和质量, 也能拉动GDP的增长。

2、降低授信成本, 消除信贷盲区。从现状来看, 农村普遍存在着金融机构难贷款、农户贷款难的问题。很大一部分原因归结于农村金融机构获取、收集、评价农户的信用信息成本高, 也难于追踪贷款的使用和还款能力。农村个人征信体系的建立和完善, 可以让授信主体迅速和全面的了解个人资信情况, 极大地减低了授信成本及交易风险, 提高授信成功率。

3、增强信用意识, 构建新型农村。社会主义新农村的建设, 一定要高度重视构成农村精神文明建设重要内容的信用体系的建设, 特别是个人信用知识的培育和普及。信用意识的增强, 有利于个人素质的提高, 也有利于匡正农村风气、提高农村文化程度、构建信用村, 促进现代农业、农户企业的各种农村经济形态的发展以及新型农村的建设。

三、农村个人征信体系存在的问题

1、征集农村信息难, 农村信用基础差。农村具有地理位置偏、分布广、农户散的特点, 同时, 征信主体大多是政府、事业单位、医院、金融机构、税务、证券、司法等部门, 这些部门采取的收集渠道、方法、评价标准各不相同, 客观上加大了收集、整理农村信息的难度。目前, 全国绝大数农村的近半数人口在外务工, 务工人群中又以年轻劳动力为主力军, 而他们又是能发生经济信用的主体, 这种主要的信用主体的流动性加剧了原始资料的调查难度, 信用基础信息的多变, 会造成信息真伪不易甄别。

另外, 在农村, 传统观念占主导地位, 消费意识跟不上经济发展步伐, 大多农户观念老化, 不愿也不敢进行贷款;即便有信用交易, 主动归还贷款意识薄弱;更有甚者, 提供虚假的信息, 造成数据失真, 农村的信用环境差。

2、与农村个人征信体系相关的法律法规不健全。首先, 《银行信贷登记咨询管理 (暂行) 办法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》仍在管理整个征信业, 这与飞速发展的社会经济相脱节, 而征信系统经过多次的升级改版, 相关的《系统操作手册》等未能及时更新提供, 影响征信系统的安全稳健运行。其次, 早在2002年, 中国人民银行就草拟了《征信管理条例》的征求意见稿, 可一直处于修改状态中, 个人征信业务的发展实际上处于无法可依的状态。全国尚且如此, 更何况一直冠以落后、闭塞、不富裕、不发达的农村地区的个人征信体系就可想而知, 特别是一些相对不发达地区的农村个人征信就更加薄弱, 比如2008年颁布的《广西壮族自治区人民政府办公厅关于农村信用体系建设的实施意见 (桂政办发[2008]187号) 》, 其只谈及了农村的信用体系构建, 几乎没有涉及和探讨相关的农村个人征信。再者, 信用信息直接涉及个人隐私, 而我国有关个人征信的法律还处于真空地带, 在没有法律保障前提下, 征集者难免会落入触犯个人隐私的尴尬之地。

3、农村金融机构的征信执行力欠佳。农村的金融机构主要有农业发展银行、中国农业银行、邮政储蓄、农村信用社。这些金融机构在日常工作中更多的是注重产品营销和服务, 而不是客户本身, 这就使得客户长期以来累积的信用得不到妥善的记录和保存。即便是在信贷业务中, 更多的做法是关注当前笔贷款业务的信用情况, 个人历史信用真正很少发挥作用, 为此守信价值也难得体现。

如今的事实是, 农业发展银行已萎缩了在农村市场的业务;农业银行也大都退出了农村市场;邮政储蓄机构几乎没有征信活动, 更贴切的说, 邮政储蓄是一台抽血机, 他们工作的重心是把农村剩余财富通过吸收存款转移到城市, 自然不会太注重征信项目, 同时也导致让原本资金欠缺的农村更是雪上加霜;作为农村征信体系建设主力军的农村信用社的征信能力也存在一些不足:比如征信系统和管理人员的技术相对滞后、收集和查询信息范围狭窄、征信信息的准确性和真实性得不到有效验证、信息的更新不及时等。这些都使农村个人征信体系的建设大打折扣。

4、与农村个人征信体系相关的机构不完善。一方面, 组织机构而言。国务院在《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知中》明确规定“中国人民银行在职责调整中强化的职责有推动社会信用制度及体系建设, 规范和促进信贷征信业的健康发展”, 将管理信贷征信业, 推动建立社会信用体系作为人民银行的主要职责之一, 中国人民银行业成立了征信管理局来负责对整个体系建设进行总体规划和设计。但事实上, 这个政策能够落实的只在少数发达地区, 对于全国大多数农村来说, 个人征信体系的发展也仅仅局限在城镇或者县域范围内, 落后地区的农村个人征信体系基本上是无组织、无领导、无发展的局面, 这极大地阻碍了农村个人征信体系的建立和发展。另一方面, 监管机构而言。据悉, 国务院于2003年明确赋予了中国人民银行新的征信管理职能, 然而真正的执行者却是各类农村金融机构, 导致人民银行的监管成了只管农村金融机构而没有真正落实其农村个人征信监管职责。并且, 如上面所述, 农村金融机构在征信方面也存在大量缺陷, 使得农村个人征信体系得不到有效监管, 难以发展。

四、促进农村个人征信体系建设的对策和建议

1、加强征信宣传, 普及信用知识。加强征信宣传是为了让大家了解征信, 提高信用意识, 培育现代信用文化, 促使每一个人重视自己的信用记录, 提高全社会的信用意识。一方面, 国家可以通过新闻、广播、电视、报纸、广告、网络等对征信知识开展广泛的宣传, 为征信工作营造一个大范围的良好舆论环境;一方面, 可以通过开展演讲、宣传栏、板报、橱窗、街头表演等形式在乡、村宣传普及信用知识。大众对信用的接受力越强, 越有利于信息的采集以及征信体系的建立。

2、完善与农村个人征信体系相关的法律法规。农村个人征信体系应该是一个以相关法律法规为依据, 以严格的市场惩罚和道德约束为保障, 以个人的道德约束为辅助的社会信用管理体系。鉴于我国地域辽阔、民族众多、风俗文化丰富各异等特点, 在制定相关法律法规时, 参照《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的同时, 因地制宜, 与地方实际情况相符。比如可以借鉴上海的经验, 早在2004年上海在全国就实施了《上海市个人信用征信管理试行办法》, 使得个人信用信息规定了征信机构采集个人信用信息时, 应当征得被征信人的同意, 但在采集有关信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用等信息除外的一系列条款。

此外, 还需强调的是, 针对广西、云南这样多民族的省份, 应特别注重个人隐私权, 以尊重当地多民族特色。那么在保护个人隐私方面既要做到取得被征信者的同意, 让其有知情权, 又要在征信的过程中符合法定程序, 在合法范围内采取合适的方法和手段开展工作, 不得有窃取、欺骗行为, 还得在信息收集方面坚持客观、公正的态度, 实事求是地记录所知信息, 不得弄虚作假。

3、突出人民银行在农村个人征信体系建设的管理职能。中国人民银行作为征信体系的主要建设者和领导者, 应该真正充分发挥其作用和职能。其一, 应建立一个从中央到地方都能信息共享互通、数据完备、覆盖地域广、权限设置相对宽松的开放式征信平台, 便于公、检、法、金融机构及时获取和调用信息, 及时掌握被征信主体的信用情况。其二, 规范和统一适合全国、各地区的信用征集、评估指标体系, 并对各征信主体进行实时监督。

4、发挥政府的积极作用。政府作为一个权力主体, 在农村个人征信体系建中能发挥其特有的积极作用:其一, 在法律缺失的状况下, 行政命令能有效的调动各方面力量, 推动个人征信数据以商业化或义务形式向征信主体开放, 能更有效的配合和促进全国信息平台的搭建。其二, 政府在宣传信用知识、号召公民培养信用意识时具有不可替代的社会公信力和说服力, 能达到事半功效。其三, 政府在市场准入、从业人员职业资格认定、职业职责执行等方面起到很好管制, 使整个征信市场有序开展。其四, 信用信息数据库的建立和维护原则上是一个非利益的公益性项目, 它需要耗费大量财力和物力, 单纯靠市场力量难以完成, 而政府出面既能保证资金投入, 又能有效避免市场弊端带来的障碍。其五, 政府可以鼓励并适当扶持民办性质的征信公司, 以协助主要征信主体。其六, 政府可以推动征信协会的建立, 加强政府和征信业的交流, 起到自律的效果。

5、以农信社为依托, 强化各征信主体的作用。依据目前情况来看, 我们应继续坚持以农信社为依托、各征信主体各施其职的格局。但作为主力军的农信社内部应成立专门的农村征信管理部门, 与其他部门相区别, 凸显其专业性和全面性及权威性;完善电子信息平台系统, 做到录入便捷、及时更新、全国互通;引进高技术、高素质的人才, 提高整体员工的素质和水平, 保证征信信息的质量和效率;做好纸质信息的保存工作, 确保原始资料的完整性、真实性。其他农村金融机构如邮政储蓄、农业银行在提升自我的同时, 积极配合人民银行和农信社的征信工作, 共同创建农村个人征信体系。

摘要：信用是现代市场经济的一个基本构成要素, 而发达的信用是将信用极致到个人。农村信用已经远远落后于农村经济发展的速度和要求, 农村个人信用更是迫在眉睫, 本文分析了当前农村个人征信体系建设中存在的几大问题, 并对如何更好地促进农村个人征信体系的发展提出了建议和对策。

关键词：农村,信用,征信,个人征信体系

参考文献

[1]张君生:当前信用村创建工程存在的问题及对策[DB/OL].中国合作金融联合网, 2007.

[2]王惠凌:农村征信体系的现状和发展建议[J].农村经济, 2009 (3) .

[3]魏一民:农村信用社个人正西体系建设的现实选择[J].金融理论与实践, 2006 (1) .

[4]兰静:中国农村金融体制改革问题浅谈[J].特区经济, 2010 (5) .

[5]王桂堂:农村信贷的征信过程及其存在基础分析[J].海南金融, 2010 (7) .

8.个人征信驶上快车道 篇八

2004年底，网上一则消息引起了诸多人的关注：某网站非法出售公安机关户籍部的公民身份信息，用户操作方法极其简单，填写上电话、EMAIL、姓名、单位就可以买到类似IP卡的收费卡，可以随意查询每个公民的身份信息。消息一出，立即掀起轩然大波，并有人拨打110咨询是否属实。

事实上，网站（www.nciic.com.cn）的确存在，但并不是人们想象的，用户花钱就可以随意查询其他公民的身份信息。另外，该网站（全国公民身份号码查询服务中心NCIIS）是公安部直属的事业单位，也并非像一些失实报道所言，是民间私营网站。按照全国公民身份号码查询服务中心工作人员的说法，推出身份号码查询服务的主要目的其一是解决目前假身份证泛滥所引起的诸多麻烦，其二是为完善个人信用体系提供基础资料。

对于在国内一直风声大、雨点小的个人征信建设，一直因为没有一个数据桥梁而蹒跚不前，此次由公安部直接牵头组织搭建这样的桥梁，其发展速度和前景应当可期，个人征信可能会因此驶上快车道。

NCIIC顺势而生

在确认公民身份时，假冒证件和失效证件常常让金融、电信、证券和税务等部门头疼不已，经济损失令他们叫苦不堪。国家行政管理部门，如民政、劳动和社会保障等部门对个人身份的确认及查询相关信息的需求也大大存在。因此，证件真假的核实和个人身份信息的查询等问题很早就被提上了议程。

2001年3月对全国公民身份信息系统（NCIIS）而言是个里程碑，中编办批文成立了“全国公民身份证号码查询服务中心”，但一直没有开展实质性的工作。2002年1～3月，对民政、教育、社保、统计、工商、税务、银行、移动通信等近30个部门和单位的调研显示，我国的公民身份信息比较分散，已经大大制约了许多部门有关工作的正常开展，建立一个全国范围的公民身份信息系统，已经迫在眉睫。之后，全国公民身份证号码查询服务中心开始加大工作力度，NCIIS开始萌生、成长。

2003年11月，NCIIS与淘宝网正式合作，将“公民身份信息服务”作为对买卖双方诚信认证系统监管机制的重要手段。2004年1月，易趣网与中心正式合作，将“公民身份信息服务”作为对卖家买家身份认证的重要手段。这两大事件，在电子商务界引起不小的冲击：网络购物最重要也是最难控制的身份监管环节，在NCIIS的协助下，如果能够消除隐患，那么对电子商务而言，不敢称是“颠覆式”前进，至少也帮其向前迈了一大步。2005年1月25日，NCIIS开通湖北黄石身份号码查询服务，至此，NCIIS数据库中已经有66个城市，累积3亿人口的信息，NCIIS第一期工程正式竣工。

试用NCIIS的惊讶感觉

只需花5元到50元不等，用户就可以避免像原来查户口一样的麻烦，这种性价比颇为诱人。NCIIS的操作简便易学，核查时在输入15或18位数字的身份号码后，系统给出“一致”或“不一致”的回答。该系统的查询功能则比较复杂，包括“姓名查询”、“身份号码—姓名查询”、“特权用户查询”、“批量上载查询”和“批量查询结果下载”等。核查和查询服务都要依法进行，尤其是查询服务，只能为政府机关和集团用户在特殊条件下提供服务。

对于评价NCIIS的使用效果，其使用者拥有最大的发言权。工商银行牡丹卡中心负责人表示，公民身份信息查询系统丰富了工行卡中心的信息资源，为信用卡的审查和催款工作提供了重要支持。发卡机构应用该系统的核查服务功能，成功堵截了数起假冒身份证件办卡的欺诈行为，有效避免了数起恶意欺诈案件的发生。同时，“查询”服务在透支催收工作中的作用也无庸置疑。催收人员发挥出掌握持卡人户籍信息的优势，联系到了数名到数十名长期失去联系的持卡人，各试点发卡机构借此催收回金额数千元到上万元不等。该负责人笑言，试用NCIIS的初步阶段，感觉只能用惊讶来表示。

淘宝网负责人坦陈，在使用NCIIS之前，每天需要4～5个专人手工进行批量上传、再由专人根据返回认证结果，对网上的卖家进行手工认证。后来NCIIS提供了WebService接口服务，由淘宝系统自动将需要认证的信息发给NCIIS，NCIIS自动将认证结果返回淘宝。整个过程无需人工干预，可以一天24小时不间断工作，省去许多人工机械操作的资源浪费，大大提高了认证工作的效率。现在每天通过NCIIS系统认证的淘宝网会员数量达到总量的1/4左右，每天约有一千多家商家需通过认证获得在网上开店、销售商品的资格。

问题无法一夜消失

“我们在做NCIIS研发时，极其耗费苦心的就是数据库的完善和用户提取信息的速度。中国这么大，而且以前的公民身份信息都是分散的，从未有过统一的公民身份信息数据库，这是我们建立数据库的最大瓶颈所在。如此庞大的信息之间，通过何种方式完成信息人机交换和机机交换，采用什么接口才能让信息最通畅快捷，这些始终都是我们所面临的难题。NCIIS到现在为止完成了第一期工程，成效显著，当然也不能忽略它还不够完备的地方。”NCIIS的研发公司，清华同方的项目经理说。

9.个人贷款征信 篇九

个人贷款考点习题：第九章 个人征信系统

总分：100分

及格：60分

考试时间：120分

一、单项选择题

(1)我国最大的个人征信数据库为（）。A.中华人民共和国财政部建立的个人征信系统

B.中国人民银行建立的全国个人信用信息基础数据库系统 C.中国银监会建立的个人企业基础数据库系统 D.中国银行业协会建立的个人数据库系统

(2)商业银行应在收到征信服务中心的复核通知之日起（）个工作日内给予答复。A.3 B.5 C.10 D.15

(3)个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，不包括（）。A.个人身份 B.破产记录 C.居住信息 D.职业信息

(4)个人征信系统所收集的各类信息中，信用报告查询信息属于（）的范畴。A.信用交易信息 B.特别记录 C.客户本人声明 D.特殊交易信息

(5)个人征信系统所收集的个人信用信息中的信用交易信息中，不包括（）。A.银行信贷信用信息汇总 B.信用卡汇总信息 C.准贷记卡汇总信息 D.配偶身份

(6)为了保证个人信用信息的合法使用，中国人民银行制定和颁布的规章不包括（）。A.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》’

B.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》

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C.《个人信用信息基础数据库异议处理规程》

D.《个人信用信息基础数据库个人用户管理条例》

(7)（）是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。A.个人信用征信 B.个人征信系统 C.个人信用报告 D.个人征信报告

(8)下列关于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的说法中，错误的是（）。A.明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台

B.规定了信用信息保密原则

C.规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式

D.规定商业银行和征信服务中心在采集信息时应结合自身的主观判断

(9)《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的实施时间为（）。A.2005年6月6日 B.2005年6月16日 C.2005年10月1日 D.2005年10月11日

(10)经核查，征信服务中心如无法确认异议信息的正误，应（）。A.对该异议信息作特殊标注 B.对信息进行复核 C.保留原信息

D.按申请人要求更改个人信用信息

(11)下列关于个人标准信用信息基础数据库信息采集的说法中，错误的是（）。

A.当客户通过银行办理信用卡业务时，客户个人信用信息会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库

B.个人标准信用信息基础数据库可通过与公安部等部门的系统对接采集居民身份信息、个人手机费、社保金信息

C.个人征信系统采集到信息后，要按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，形成该人的信用档案

D.个人征信系统采集到数据库后，要结合商业银行的意见对个人进行信用评分

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(12)个人征信系统录入流程，不包括（）。A.数据录入

B.数据报送和整理 C.数据聚合 D.数据获取

(13)下列关于个人征信系统管理模式的说法中，错误的是（）。

A.个人征信系统由中国人民银行直属单位—一中国金融电子化公司开发完成 B.对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策

C.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，商业银行查询个人信用报告必须要取得被查询人的书面授权

D.书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得

(14)个人征信查询系统内容中的居住信息，不包括（）。A.证件信息 B.工作单位名称 C.邮政编码 D.居住状况

(15)个人征信查询系统内容中的个人职业信息，不包括（）。A.就业情况 B.工作经历 C.职业

D.居住状况

(16)目前，个人征信系统的信息来源主要是（）。A.会计事务所 B.商业银行 C.公安部门 D.电信部门

(17)（）作为信用指标体系的第二部分，是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿债意愿的重要信息。A.个人身份信息 B.居住信息 C.个人职业信息 D.信用交易信息

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(18)（）反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。

A.个人身份信息 B.居住信息 C.个人职业信息 D.信用交易信息

(19)目前，我国个人信用数据库更新个人信息的频率是（）。A.实时更新 B.每日更新一次 C.每周更新一次 D.每月更新一次

二、多项选择题

(1)个人征信系统所收集的个人信用信息包括（）。A.个人基本信息 B.信用交易信息 C.特殊交易 D.特别记录 E.客户本人声明

(2)建立个人征信系统的意义主要有（）。

A.使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需的步骤，从制度上规避了信贷风险

B.有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力 C.有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务 D.可以为商业银行提供风险预警分析 E.保护消费者本身利益，提高透明度

(3)个人征信系统数据的直接使用者包括（）。A.商业银行 B.数据主体本人 C.金融监督管理机构 D.司法部门 E.税务部门

(4)个人征信异议的种类包括（）。

A.他人冒用或盗用个人身份获取贷款或信用卡，信用卡本人不知而认为根本就没有申请过

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B.个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期，本人不知而认为没有逾期

C.异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新

D.个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道

E.信用卡是单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上，个人认为从未申请

(5)个人征信系统依法采集和保存的全国银行信贷信用信息，主要包括（）。A.个人在商业银行的身份验证信息 B.个人在商业银行的借款信息 C.个人的存款信息

D.个人在商业银行的担保信息 E.个人在商业银行的抵押信息

(6)随着信息系统的不断发展和完善，个人征信系统将收录（）。A.个人的信贷信息 B.个人基本身份信息 C.民事案件强制执行信息 D.缴纳的住房公积金信息 E.已公告的欠税信息

(7)在建立个人信用信息基础数据库的过程中，为了保护个人隐私和信息安全，中国人民银行规定了（）措施。A.授权查询 B.限定用途 C.保障安全 D.查询记录 E.违规处罚

(8)个人征信异议产生的主要原因有（）。

A.个人未及时将变化后的个人基本信息提供给商业银行等数据报送机构，导致信息未及时更新

B.数据报送机构信息更新不及时，使个人信用报告反映的内容有误 C.技术原因造成数据处理出错

D.他人盗用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者所知 E.个人遗忘曾与数据报送机构有过的经济交易，误以为个人信用报告中的信息有错

(9)如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息与实际情况不符，可以（）。

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A.到当地商业银行核实情况和更改信息 B.向所在单位提出书面异议申请

C.向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请 D.到当地住房公积金管理中心核实情况和更改信息 E.到当地社保经办机构核实情况和更改信息

(10)异议信息确实有误，但因技术原因无法修改时，征信服务中心应（）。A.不得按照异议申请人要求更改个人信息 B.检查个人信用数据库中存在的问题 C.对该异议信息作特殊标注 D.提供原信用报告

E.在书面答复中予以说明，待更正后再提供信用报告

(11)根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在（）时，才可查看个人的信用报告。A.办理贷款业务 B.办理存款业务 C.贷后管理

D.办理信用卡业务 E.办理担保业务

(12)如果个人委托代理人对个人信用报告提出异议申请，代理人须提供（）。A.委托人的身份证原件及复印件 B.委托人的个人信用报告 C.具有法律效力的授权委托书 D.代理人的身份证原件及复印件 E.代理人的个人信用报告

(13)商业银行经核查后，发行异议信息确实有误的，应（）。A.向征信服务中心报送更正信息 B.向个人报送更正信息

C.向征信服务中心报送程序优化建议 D.检查个人信用信息报送程序

E.对后续报送的其他个人信用信息进行检查

(14)个人征信系统建立了完善的用户管理制度，该制度保证了信息的安全性。以下是该制度的内容的有（）。

A.对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策 B.数据传输加压加密

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C.系统专业人员的安全监控

D.对系统及数据进行安全备份与恢复

E.对系统进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等，建立有效安全保障体系

(15)个人信息系统的网络管理流程中，涉及的机构有（）。

A.中国人民银行征信中心 B.商业银行总行

C.商业银行的信用卡中心 D.中国人民银行分支机构 E.商业银行的分支机构

(16)关于个人征信异议的银行处理办法，下面说法正确的有（）。

A.中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心

B.征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查

C.商业银行应当在接到核查通知的5个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复 D.征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复

E.转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起5个工作日内，向异议申请人转交

(17)如果个人对异议处理结果仍然有异议，个人可以通过以下几个步骤进行处理（）。

A.向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明 B.要求当地与异议信息有关的商业银行作出解释 C.向中国人民银行征信管理部门反映

D.向当地中国人民银行征信管理部门提起诉讼 E.向法院提起诉讼，借助法律手段解决

三、判断题

(1)个人信用信息基础数据库由中国银监会组织建立。（）

(2)个人征信系统所收集的个人信用信息不包括配偶的身份信息。（）

(3)商业银行在进行贷后跟踪管理时，不能查看个人的信用报告。（）

(4)当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等业务的时候，经客户书面授权，其个人信用中大网校

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信息将报送给个人标准信用信息基础数据库。（）

(5)个人信用信息基础数据库的计算机系统会记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作。（）

(6)目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。（）

(7)个人查询个人信用报告必须向当地的中国人民银行分支行征信管理部门提出书面查询申请查询。（）

(8)目前，个人在查询自己的信用报告时，需要支付一定的成本费用。（）

(9)商业银行各查询用户的用户名及密码除本人使用外，还可以授权他人使用。（）

(10)个人对信用报告有异议时，可持本人身份证向与其发生信贷关系的商业银行经办机构反映。（）

(11)个人对信用报告有异议时，可以直接向中国人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请。（）

(12)转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起5个工作日内，向异议申请人转交。（）

(13)对于信用报告中无法核实的异议信息，异议申请人对有关异议信息的附注个人声明不得载入异议申请人信用报告。（）

(14)征信服务中心应当在接受异议申请后10个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复；异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。（）

(15)如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，不需提供有关交易的详细情况。中大网校

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（）

(16)如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是个人到与个人业务往来的商业银行更新、更正个人信息，商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息，相应地，个人在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。（）

答案和解析

一、单项选择题(1):B 我国最大的个人征信数据库是由中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统。该基础数据库先是依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，然后在此基础上，将信息采集的范围逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。

(2):B 当征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按照有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核之日起5个工作日内给予答复。

(3):B 根据相关规定，ACD三项均为个人信用信息中的个人基本信息；B项属于个人信用信息中的特殊信息。

(4):D 个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。其中，特殊信息主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因何时进行过查询。

(5):D 根据相关规定，ABC三项均为个人信用信息中的信用交易信息；D项属于个人信用信息中的个人基本信息，因此D符合题意，是正确答案。

(6):D 为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人的合法权益，在充分征求意见的基础上，中国人民银行制定颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等规章，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全。

(7):C 题中叙述是个人信用报告的定义，个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品，目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。

(8):D 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息时个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不得增加任何主观判断等。

(9):C 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》由中国人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过，自2005年10月1日起实施。

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(10):C 根据有关规定，经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人的要求更改相关个人信息，即应保留原信息。

(11):D 个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断。

(12):C 根据规定，个人征信系统录入流程主要包括数据录入、数据报送和整理、数据获取三部分，因此C项符合题意，为正确答案。

(13):C 除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。

(14):A BCD三项均为个人征信查询系统内容中居住信息；A项属于个人征信查询系统内容中的个人身份信息。

(15):D ABC三项均为个人征信查询系统内容中的个人职业信息；D项属于个人征信查询系统内容中的居住信息，因此D项符合题意，为正确选项。

(16):B 目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。

(17):D 题中说法符合信用交易信息的定义，因此D为正确答案。

(18):C 题中说法符合个人职业信息的定义，因此C为正确答案。

(19):D 在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库也是每月更新一次信息。

二、多项选择题(1):A, B, C, D, E 个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。

(2):A, B, C, D, E 略

(3):A, B, C, D 个人征信系统数据的直接使用者不包括税务、教育、电信等部门，但对其影响力正在增强。

(4):A, B, C, D, E 目前，在异议处理工作中常遇到的异议申请主要有以下几种类型：①认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过；②认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符；③身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符；④对担保信息有异议。AE两项是第一种类型的两种典型情况；B项是第二种类型的一种典型情况；C项是第三种类型的典型情况；D项是第四种类型的典型情况。

(5):A, B, D, E 在我国的全国个人信用信息基础数据库系统中，依法采集和保存的全国银行信贷信用信息主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，在此基础上，将逐步扩大中大网校

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到保险、证券、公式等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。

(6):A, B, C, D, E 随着信息系统的不断发展和完善，中国人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度，个人征信系统除了主要收录个人的信贷信息外，还将收录个人基本身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公告事业费用信息、个人学历信息以及会计师(律师)事务所、注册会计师(律师)等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息。

(7):A, B, C, D, E 在建立个人信用信息基础数据库的过程中，中国人民银行制定和颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等规章，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施来保护个人隐私和信息安全。

(8):A, B, C, D, E 略

(9):C, E 个人对信用报告有异议时，可以向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或者直接向中国人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请。如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。个人不能登录个人信用信息基础数据库系统自行更改信息。

(10):C, E 如果异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的，征信服务中心应对该异议信息作特殊标注，以有别于其他异议信息，并在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告。

(11):A, C, D, E 中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡才能查看个人的信用报告。

(12):A, B, C, D 根据有关规定，个人信用报告有异议时，可向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向中国人民银行征信中心提出异议申请。如果个人委托代理人提出异议申请的，代理人须提供委托人(个人客户)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。代理人的信用报告与委托人的异议申请并无关系，无需提供。

(13):A, D, E 异议信息确实有误的，商业银行就当采取以下措施：应当向征信服务中心报送更正信息；检查个人信用信息报送的程度；对后续报送的其他个人信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。

(14):A, B, D, E 个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策；数据传输加压加密；对系统及数据进行安全备份与恢复；对系统进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等，建立有效安全保障体系，保证了信息的安全性。

(15):A, B, E 目前，个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总中大网校

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部相连(即一口接入)，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。个人征信系统由中国人民银行直属单位——中国金融电子化公司开发完成。

(16):A, B, D 关于C项，商业银行应当在接到核查通知的l0个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复；关于E项，转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。

(17):A, C, E 如果个人对异议处理结果仍然有异议，个人可以通过以下三个步骤进行处理：第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。个人声明是当事人对异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只保证个人声明是由本人发布的，不对个人声明内容本身的真实性负责。第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。

三、判断题(1):0 个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。

(2):0 个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。其中，个人基本信息包括配偶身份信息。

(3):0 中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除本人以外，商业银行在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时可以查看个人的信用报告。

(4):0 客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库，无需客户授权。

(5):1 个人信用信息基础数据库对查看信用报告的商业银行信贷人员进行管理，每一个用户在进入该系统时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。

(6):1 个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品，目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告还将被更广泛地用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。

(7):0 个人使用征信系统查询个人信用报告可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。

(8):1 现在，个人征信系统由政府出资建设管理，查询个人信用报告是征信中心提供的一种服务，原则上需要收取一定成本费用。

(9):0 商业银行各级用户应妥善保管自已的用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用，严禁他人使用或将密码告知他人。

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(10):1 个人信用报告有异议时，可向所在地人民银行分支征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请；个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。由于目前征信系统尚处于运营初期，功能所限，暂不受理通过电话或互联网提交的异议1申请。

(11):1 个人对信用报告有异议时，可以向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向中国人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请。

(12):0 转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。

(13):0 根据有关规定，对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载入异议申请人信用报告，但中国人民银行征信中心只保证个人声明是由本人发布的，不对个人声明内容本身的真实性负责。

(14):0 征信服务中心应当在接受异议申请后l5个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复；异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。

(15):0 如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，需提供有关交易的详细情况。

(16):1 略

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10.个人征信体系建设设想论文 篇十

经过近几年的努力，人民银行牵头建设的全国统一的个人信用信息基础数据库已经取得了初步成效。

按照国务院的要求，2004年初人民银行加快了个人征信系统的建设。2004年12月中旬实现了中国银行等15家国有商业银行和股份制商业银行和8家城市商业银行在上海等7个城市的试运行。2005年在全国范围内逐步推广，6月底，16家国有和股份制商业银行实现与该系统的全国联网；8月底，115家城市商业银行实现与该系统的全国联网；2005年底，已有12家省级农村信用联社、55家地市级农村信用联社和56家城市信用社联网接入该系统。经过一年的试运行，2006年1月正式运行。该系统主要从商业银行等金融机构采集个人的基本信息、开立结算账户信息、在金融机构的借款、信用卡、担保等信贷信息，并将个人在全国所有商业银行的这些信息汇集到其身份证号下。目前，数据库收录的自然人数已经达到3.4亿人，其中有信贷纪录的人数约为3500万人，其余为开立结算账户信息。截至2005年底，收录的个人贷款余额为2.2万亿元，约占全国个人信贷余额的97.5%。

目前个人征信系统的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连（即一口接入），并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，实现了个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。其中，前者表现为金融机构向企业和个人征信系统报送数据，后者表现为金融机构根据有关规定向企业和个人征信系统实时查询个人的信用报告。金融机构向企业和个人征信系统报送数据可以通过专线连接，也可以通过磁盘等介质。

经过数年的摸索，我国各部门在我国国情基础上对个人征信体系建设进行了多种多样的探索和尝试，形成了以人民银行为主导的方案与模式。

该模式类似于欧洲模式，由人民银行作为主导机构进行征信体系建设。在人民银行已有的企业信贷登记咨询系统和个人信用信息数据库系统两大信用系统的基础上进行扩建、由人民银行筹建专门的征信机构进行运作，向包括金融机构在内的各种用户提供信息报告服务。在个人征信方面，人民银行2005年10月1日起施行了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。

这种模式的优点是能够依靠人民银行现有系统和信息资源，减少前期投入并快速在全国建立起数据库，缺点是容易使人民银行对信用服务市场形成垄断。

二、我国个人征信建设体系建设存在的问题

1、征信体系建设模式选择不清晰

由于我国缺少类似美国联邦委员会这样专门管理市场经济的部门，使得全国征信系统建设缺乏协调行动，建设步伐迟滞。由于国务院没有明确主导权和建设模式，各部门都在争夺征信体系建设的主导权，建设自己的信用管理体系，将造成严重的资源浪费。

2、法律体系建设落后

信用是市场经济的基础，而征信体系是信用体系建立的基础，征信体系建设的保障是征信立法。完整、有效的信用法律体系是信用交易和征信系统顺利建设的根本保证。信用的规范管理必须通过立法实现，但在我国现有的法律体系中，尚没有一项法律或法规为信用活动提供直接依据。这直接影响了我国信用行业的健康发展。

3、行业技术标准不统一

由于技术标准不统一，使整个信用体系的数据可信度下降，各体系之间的数据交换成本增加，降低了信用数据的使用效率。

4、信用文化环境不健全

社会总体信用意识虽有提高，但仍处于较低水平。信用文化意识普遍较为淡薄，信用服务需求不显现，新闻媒体对信用宣传的力度也不够。在信用管理专业教育方面，我国现在只有中国人民大学、吉林大学、上海财经大学等少数高校开设了信用管理专业，信用管理专门人才匮乏。

三、我国个人征信体系建设的实现思路与建议

1、加快征信法律体系建设

征信立法是征信建设的核心，是确保征信建设健康发展的重要保障。没有征信立法，社会信用活动及征信建设就会失去标准和规范。发达国家170多年的征信发展史证实了征信法规体系建立和完善的重要性，美国在信用管理上的相关法律法规有16部之多，内容涵盖了征信建设的各个环节。，采取的方式是先发展后立法，立法的目的是解决发展中存在的问题。

（1）建立《信用信息公开法》。界定国家机密、个人隐私的范围，确定信用信息披露制度，明确信用信息查询条件，区分信用数据失实与信用数据造假行为，建立可行渠道使失实信息可以得到及时更正，同时制定对信用数据造假行为的惩罚措施，规定负面信息的保存期限。个人信用信息并非可以随便公诸于众的资信，相反，它属于个人的隐私。既是隐私就拥有隐私权。而现有个人征信系统所采集的信息中，哪些是公众信息，哪些又是个人隐私，目前还没有法律意义上的明确界定，因而，隐私权保护，成为个人征信体系建设中引人关注的焦点。

（2）建立广泛社会联防。社会联防由政府监管部门、授信机构、雇主、公共事业单位和企业共同组成，使失信者或者信用记录差的人，在信用消费、贷款、求职等诸多方面受到制约，促使个人重视自身的信用状况，并尽量避免和信用记录差的个人交易，从而提高社会的信用意识，提高社会对信用的需求与积极性，提高社会使用信用的意愿。金融部门要加强与司法部门、经济管理执法部门的合作，加大对不履行还债义务行为的法律约束。

（3）修改现行法律法规，使现行法律法规中与个人信用制度相冲突的部分得到协调和统一。这些法律法规主要涉及《民法通则》、《商业银行法》、《担保法》、《档案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正当竞争法》。用法律手段规范个人的信用行为。

（4）加大执法力度。执法不严、司法不公、人治特色鲜明是我国司法系统存在的主要问题。随着市场的发展和人们法制意识的不断增强，社会整体的法制观念正逐渐形成，这必然对司法的公正性和客观性的加强形成动力，从而对淡化执法过程中的人为色彩、加大具体执法的力度产生正面的促进作用。

2、强化央行管理职能，营造良好的协作环境

要不断强化人民银行信用中心的核心地位，逐步完善个人信用体系，建立与社会各部门可随时在人民银行信用中心的信息库中查找到自己所需的个人信息资料。虽然国务院授权央行管理征信业，但相关部门同样掌握着大量的信用资源。这些部门在各自的职权范围内管理着相应的信用活动，并且出台了很多具体的和信用相关的管理规则与实施办法。这种自然形成的信用管理职能与分工，尽管符合我国市场经济发展的历史进程，但其负作用不可小视：即给企业增加了不必要的管理负担，又无法全面整合资源，造成资源浪费。

随着社会对信用的重视，以及征信活动的迅速发展，要求央行进一步统一或协调组织，负责起全国信用管理的统筹安排。在征信服务行业的市场准入管理、从业人员的职业资格管理、执业技术准则、行业标准等方面，进行比较全面的监督和规范。

同时，建议成立“中国征信中心”，具体负责全国统一的征信信息基础数据库的建立和运行。由于我国个人80%以上的融资及其产生的信用信息集中在银行等金融机构，人民银行建立的全国集中的个人和企业征信数据库已经完全收录了这部分信息并为在全国范围内实现信用信息共享提供了有利条件，建议国务院明确中国征信中心以人民银行建设的个人和企业信用信息基础数据库为平台，发挥中央银行的主导作用，对全社会各部门产生的信用信息进行统一征集和整合。

3、加强信用标准化建设

所谓的信用标准化可理解为在征信体系建设过程中，对信用信息的采集、整理、加工和查询的相关技术、产品和服务等，通过制定和实施标准，达到统一，以规范市场主体的行为和市场秩序的过程。

结合我国征信体系的发展状况来看，征信体系标准化主要包括两个方面：一是社会征信平台建设的技术标准。其中包括涉及国家机密、商业机密和个人隐私权的信用信息界定标准，信用信息的数据格式和代码标准，数据接口标准，以及信息安全、网络基础设施等相关标准。二是信用服务标准。包括信用服务基础标准、信用服务质量体系标准、信用服务业管理标准、信用服务业管理资质标准、信用服务设施标准等，皆在规范征信机构市场行为，提高信用产品和服务质量。

同时统一个人信用评估标准。借鉴国外经验，逐步建立客观、合理、科学、统一的个人信用评估指标体系，利用现代信用评估方法发展个人信用评估模型，从还款能力与还款意愿两方面对个人信用进行科学评价。

4、加强信用信息数据库建设，完善系统服务功能

信用信息数据库是征信发展的重要基础设施。征信数据库是国家重要的战略资源。信用信息征集的完整性、准确性和及时性决定了信用信息的有效性，是信用产品质量的核心，直接影响征信系统的功能发挥。现阶段，要不断加强信用信息数据库的建设，完善系统服务功能。一是要不断提升数据库建设的技术水平；二是要以市场对信用产品的需求为导向；三是在此基础上，向经济金融监管部门、政府部门等信用和使用部门有序开放信用信息数据库，不断扩大数据库的查询使用范围，充分发挥数据库的服务功能；四是要积极推进数据库的标准化建设，为实现各部门、地区间的信用信息数据交换和共享创造条件。

5、加强信用文化建设及专业人才培养

（1）加强宣传力度，普及信用知识。征信体系建设是一项长期性、制度性的工作，要利用新闻、出版、教育、文艺、广播电视等多种形式大力开展诚实守信教育，普及现代市场经济的信用文化和信用意识、加大舆论宣传和监督力度，形成讲信用、守信用、用信用的良好社会氛围。政府要加强行政管理职能，强化公民信用意识，把诚实守信作为社会主义道德建设的基础工程来抓，让人们真正意识到，个人信用是“第二身份证”是“经济通行证”，将在今后的生活中扮演越来越重要的角色，应当有效地加以维护，以形成“诚信为本，操守为重”的信用文化，给守信者以道德上的认同，予背约者以舆论上的谴责。诚信是现代化的社会标志，诚信建设应当深入到社会的各个方面，并且成为全社会共奉的准则。