小额信贷工作总结

小额信贷工作总结（精选11篇）

1.小额信贷工作总结 篇一

2020年扶贫小额信贷工作方案

为持续推进扶贫小额信贷健康发展，更好发挥扶贫小额信贷对精准扶贫、精准脱贫的助推作用，助力高质量打赢脱贫攻坚战，现结合实际，制定2020年扶贫小额信贷工作方案。

一、指导思想

坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻习近平总书记关于打赢新冠肺炎疫情防控阻击战和决胜脱贫攻坚的重要指示精神，积极推进扶贫小额信贷健康发展，不断满足贫困群众发展生产贷款资金需求，千方百计促进贫困群众增收脱贫。

二、主要任务

1、持续推进扶贫小额信贷清收。严防扶贫小额信贷风险，妥善应对还款高峰期。一是在新冠肺炎疫情期间，协调农商银行负责扶贫小额信贷到期贷款清收工作，主要内容是：做好贷款到期提醒，到期日60天前通知借款人做好还款准备、到期日30天前书面通知借款人按时还款；针对具有还款能力的贫困户，引导贫困户按时还款；对符合条件的贫困户贷款，要及时按政策要求办理展期、续贷。二是在疫情结束后，继续执行扶贫小额信贷“省市支持、县负总责、乡镇落实”工作机制，落实村、乡两级主体责任。针对即将到期的扶贫小额信贷，在贷款到期日60天前将名单下发给所在乡镇，要求乡镇入户摸排，通知借款贫困户做好还款准备；在贷款到期日20天前，乡镇需督促贫困户归还贷款。同时，对产业发展较好且仍有资金需求的贫困户，与承贷银行对接，争取办理续贷。对目前产业发展较差、无力偿还贷款的贫困户，向承贷银行申请办理续贷或展期，银行无法办理续贷或展期的，督促相关乡镇加大帮扶力度，采取其他措施予以支持，确保贫困户按时还款。对还款意愿不强的贫困户，加强诚信宣传教育，突出贷款逾期行为对个人及家庭造成的严重后果。

2、积极推动扶贫小额信贷投放。一是在疫情防控期间，梳理2019年各乡镇（街）已报送的存量未放款贫困户名单和各乡镇（街）近期报送的申请贷款的贫困户名单，积极与经办银行对接，对符合贷款条件，且有贷款意愿的贫困户坚持“户贷、户用、户还”原则，做到“应贷尽贷”。二是在疫情结束后，各乡镇（街）要定期摸排辖区内对符合“五有”条件（有良好信用、有创业能力、有资金需求、项目发展好、有还款能力）的贫困户，并于每月6日前报送至区金融服务中心，区金融服务中心审核后推荐至农商行办理。

3、扎实做好扶贫小额信贷贴息。积极与农商行对接，扎实做好扶贫小额信贷贴息工作。一是将部分扶贫小额信贷贴息资金提前拨付至农商行管理账户，用于支付全年零散到期的扶贫小额信贷利息，银行按照要求实时扣划贴付每笔到期贷款利息。二是于12月对银行提供的需贴息名单（除全年零散到期的贷款）进行审核，审核无误后，按要求兑付到位。

三、保障措施

1、压实责任。严格执行扶贫小额信贷“省市支持、县负总责、乡（镇）村落实”的工作机制，将扶贫小额信贷工作列入脱贫攻坚月度考核、年终考评重要内容，对工作开展不到位的，通过下发交办单、效能预警等方式，督促乡、村限期整改到位。

2、强化监管。各乡镇（街）要严格贷前审核、贷中使用、贷后监管，要督促贫困户将贷款用于发展增收富民产业，不得用于非生产性方面支出，不得闲置资金和坐收利息；要加强监测，定期对贫困户贷款资金使用情况进行分析，对可能存在风险的贷款，及时跟踪，及早处置。

3、加强宣传。各乡镇（街）要多渠道、多方式开展扶贫小额信贷政策宣传，提高贫困户的诚信意识和对扶贫小额信贷政策的知晓率。要及时总结工作中的好经验，加强典型案例宣传，营造扶贫小额信贷的良好氛围。

2.小额信贷工作总结 篇二

回顾近年来在推广和使用信贷管理系统方面所走过的历程，阳泉农村信用社通过对信贷管理系统的科学实践，实现了信贷管理水平的理性跨越。

一、加强学习引导，解决“人”阻因素，是科学运用信贷管理系统，搞好信贷管理的前提

信贷管理系统在阳泉农村信用社的运用经历了一个从认知到认可的过程。系统运行初期，受传统惯性思维的影响，基层绝大多数信贷人员，对过去借新还旧以及超权限发放的贷款因手续不齐全、资料不合规等被系统拦截缺乏必要的认识，将过去不规范管理期间因“粗放式经营”和“单纯追求规模扩张”等累积形成的贷款质量问题归咎于系统的运用，认为信贷管理系统是不良贷款反弹的“罪魁祸首”;对新增贷款被拦截的问题，部分社没有从客户经营项目的产业导向性和其内部财务核心指标以及发展前景、对外信用的深度分析中挖掘被拦截的原因，却简单的推咎为信贷管理系统参数设置不合理。认为系统过于强调指标化，不注重人性化，影响了贷款的投放和效益的实现。针对推行期间出现的一系列新情况、新问题，阳泉农村信用社首先从打开思想禁锢，解决从业人员思想认识入手，采取封闭式教育管理的模式，先后三批 (次) 组织基层社负责人和信贷人员进行强化学习。教学中，一改过去新业务培训中单纯强调具体操作方法、操作流程的做法，将社史教育、形势分析、同业竞争、风险管控等列为首讲内容，通过重温信用社发展历史和对当前国际、国内经济、金融形势的分析以及对国内金融同行先进风险管控理念和做法的了解，有效激发了信贷人员的危机感、责任感，从灵魂深处挖掘并促进了其以主人翁姿态正确看待信贷管理系统上线运行初期出现的不适应，培训由强制灌输、被动学习逐步演变为自觉学习、主动实践，从而打开了新旧制度接轨运行间的屏障，从根源上确立了今后运用高科技手段规避风险的理念。

二、强化制度建设、严格操作管理，是完善“机”管效能，有效规避信贷风险的关键

信贷管理系统运行的一个显著特点就是凭借设置风险控制参数的方式，将过去信贷运作过程中可能出现的“人情”迁就因素通过计算机“无情”的过滤、把关，达到真正规范化运作的目的。为了科学运用信贷管理系统的管控功能，提高信贷投放的合理性与安全性，阳泉农村信用社始终把加强贷款各环节的效能管理作为理顺管理渠道，科学发挥系统作用，提升管理水准的重点工程来抓，在省联社信贷管理制度的框架内，阳泉农村信用社结合自身规划和实际，先后制定出台了《信贷管理系统管理办法》、《信贷管理系统操作员岗位职责》、《信贷管理系统操作规程》，并对过去制定的《信贷业务基本规程》进行了补充细化，对贷款业务从受理到收回全过程中各责任单位、责任部门、责任人，提出了明确的尽职要求;同时，结合信贷管理系统上线运行后的具体要求，对过去已制定和实施的贷款操作程序实施了流程再造，用制度约束的方式将信贷管理系统的合规操作置于严格的监督管理之下，实现了真正意义上的“人”用“机”，“机”管“人”。

三、及时总结经验教训，强化绩效考核和责任追究，是提高信贷运行质量的有效手段

一是开通信息沟通渠道，及时转化监测评价成果。通过建立定期、不定期例会制度，召开专题分析会、定期工作会等，及时总结信贷管理系统上线运行中形成的经验和教训，提出切实可行的操作建议和解决方案，保证了政策制度执行和修订的科学性、有效性，促进了系统管理效能的提高。二是奖惩分明，建立激励机制。根据信贷管理系统各环节、各节点岗位操作人员的不同履责情况，给予不同程度的奖惩，对认真履行岗位职责，尽职尽心管理的，在绩效考核中予以奖励;对在岗不作为，或履责不力，或违反管理规定的，进行问责;对违规情节较严重的给予相应行政、纪律处分和经济处罚。据统计，自信贷管理系统运行上线以来，已先后有289名信贷员受到了绩效奖励、有45名信贷员受到了问责、通报批评或经济处罚。实践证明，信贷管理系统操作激励机制的运行，不仅调动了信贷人员的积极性，加快了科学成果在信贷决策过程中的运用，而且增强了信贷人员规范操作的意识，提高了信贷运行质量。

四、科学运用信贷管理系统，充分发挥信息共享功能，是提高信贷决策水平、提升工作效率和质量的重要环节

阳泉农村信用社通过积极调整管理理念，科学运用信贷管理系统，有效地促进了贷款管理质量和效率的大幅提高，在防控信贷风险的同时，改善了金融服务水平。首先，通过信贷管理系统严把了新增贷款投放关;其次，通过贷款审批码自动生成功能的及时启用，彻底杜绝了超权限和逆程序放款等违规放贷行为，为合规经营铺平了道路;第三，通过信贷管理系统内置基本格式的设置和系统自动分析功能的运用，统一了基层数据采集和资料呈报的标准，增强了信息归纳和分析的准确性;第四，网上审批程序的开通启用，不仅缩减了贷款审批时间，提升了工作效率，而且有效规避了面对面表决的弊端，增强了决策的民主性和科学性。

五、建立动态监测评价体系，适时掌握存量贷款运行质量，强化信贷管理系统运行功效，是信贷管理的必要补充

为促进信贷管理职责的落实，确保信贷管理效能的发挥，阳泉农村信用社加强信贷管理系统使用和管理力度，不断完善制度建设和强化“人”、“机”管控作用的同时，增加了对基层信贷管理工作的监测评价。一是运用信贷管理系统的统计职能，在联社信贷管理部设立了专职风险监控岗，每月向基层经营社、部下达次月到期贷款预警通知书，落实本月到期贷款清收情况;二是实行严格的监测检查报告制度。根据信贷管理的不同阶段和工作重点，将监测检查工作分为“首次监测”、“日常监测”和“专项监测”，借助非现场和现场检查手段，把贷款监测评价工作和贷后检查工作同部署、同开展;三是积极探索和实施贷后评价，及时开展效能分析，制定并实施了《贷后评价制度》。具体对项目贷款和500万元以上新增流动资金贷款，由信贷管理部门、审计监察部门联合进行贷后评价。通过对贷款投放、使用、效益的监测评价和对贷款风险性的前瞻性预测，增强了基层社、部合规经营的意识，达到了投放合理，管理科学，效益明显的目的。如某材料厂是辖内建厂时间较早的村办企业之一，始建于1976年。2003年改制后，由个人出资买断，经过改扩建，达到了年产各类粘土、硅质标砖或特异型耐火砖7000吨，年产值800万元的生产规模，在信用社的410万元贷款连续多年借新还旧，未能归还，2007年信贷管理系统上线运行后，企业又提出了借新还旧申请，在通过信贷管理系统提交贷款申请时，系统以“借款人不能按要求提供财务报表以及资产负债率过高”、“借款人有欠息”、“保证人有效净资产低于贷款金额”等理由拦截，客户部门在深入基层调查了解后也提出了“企业法人信用欠佳，经营状况恶化，应实施信贷退出”的建议，县级联社经营决策层综合“人”、“机”评价结果，对该企业果断采取了信贷退出政策和法律保全措施。由于决策果断，措施得当，该企业在信用社的贷款在其停产拍卖后仍得到了有效落实。

3.关于银行信贷管理工作的分析 篇三

关键词：商业银行业 信贷 精细化管理分析

精细化管理是一种管理理念，一种管理文化。它是源于发达国家（日本20世纪50年代）的一种企业管理理念，它是社会分工的精细化以及服务质量的精细化对现代管理的必然要求，是建立在常规管理的基础上，将常规管理引向深入的基本思想和管理模式，是一种以最大限度地减少管理所占用的资源和降低管理成本为主要目标的管理方式。

信贷精细化管理顾名思义，就是在信贷业务的开展全过程引入精细化管理的理念，将之贯穿始终，细化、量化信贷业务全流程，各部门分工明确，目标到人，做到包括信贷流程、考核制度、人员管理等全方位、多角度的精细化管理，从而控制信贷风险，促进信贷资产业务的稳健和可持续发展。

1、商业银行信贷管理工作现状及存在问题

提升商业银行信贷精细化管理水平，是推动商业银行经营转型、促进信贷结构调整、保障商业银行信贷业务健康可持续发展的内在要求。

1.1、“思想管理”粗放

目前，商业银行的考核办法中对信贷方面的考核偏重贷款的增量和不良贷款的增减，而对信贷管理工作优劣要么没有设定具体的考核指标，要么考核权重占比极小，无法对业务办理出现疏漏的客户经理及支行起到应有的警示作用，“重贷轻管”现象严重。思想上的不重视，导致偶有检查，就狠抓信贷管理一段时间，但是“风头”一过，依旧屡查屡犯、我行我素。

1.2、“制度管理”的粗放

信贷管理是一项制度性、事务性极强的工作，需要多部门共同努力配合，协同合作，其中每个环节都不能有所疏漏和放松，否则，信贷管理就无从谈起。可以说银行并不缺少制度，只是执行过程中容易出现偏差，或有章不循，普遍存在制度执行不规范、相关奖惩不到位的现象，这也是不良以及风险事件时有发生的一个重要原因。

1.3、“人员管理”的粗放

目前商业银行对人的管理存在以下问题：一是支行客户经理营销任务重、压力大，不愿意耗费精力继续学习，更倾向于拓展更多的业务，而不注重业务办理质量的改进。二是以往客户经理队伍的培养壮大，都是通过支行间“老带新、优帮劣”一代一代带出来的，如今由于部分业务熟练的客户经理退休或者转岗等，支行“传帮带”出现断档，新上岗的客户经理大多完全不懂信贷知识，办业务是摸着石头过河，久而久之养成这种“业务错了就整改，没有什么大不了”的态度。三是客户经理分散于各个支行，即使同一个支行的客户经理平时也忙于业务拓展，平时交流沟通甚少，好的经验和错误的典型都无法做到有效传播，一定程度上阻碍了客户经理队伍整体素质的快速提升。四是目前客户经理培训效果不到位。虽然营业部采取多种方式开展培训，但培训效果总不尽人意，为了巩固培训效果开展的培训后考试中作弊行为普遍，甚至总行视频监考的考试中也频频出现此类现象。

2、提升商业银行信贷精细化管理水平的具体措施

2.1、总体思路

精细化不能单从字面来理解，其以“精、准、细、严”为基本原则，通过提升改造员工素质，加强商业银行内部控制，强化链接协作管理，从而从整体上提升商业银行整体效益，具体从以下几个方面入手，搭建精细化管理的总体框架。

2.1.1、转变思想观念，切实认识到管理与营销相辅相成，缺一不可。没有管理的营销，是无本之木，无法做到信贷风险可控；没有营销的管理，是无源之水，失去可以管理的对象。在重视营销的同时，一定要意识到管理的重要性，要做到营销与管理，“两手抓，两手都要硬”。

2.1.2、建立科学的制度，优化操作流程，提高工作效率。竞争是市场经济的基本特征，能否在防控风险的前提下，及时提供金融服务，帮助客户抓住商机，就成为银行在竞争中获得主动权的关键。

2.1.3、培养高度的执行力。精细化管理的前提是要建立一套科学合理的制度和流程，既要有宏观的制度框架，更要有微观的操作流程，并且，这种制度和流程永远处于持续改进过程中。但是我们知道，好的制度不是建立出来的，而是执行出来的，因此制度的执行是精细化管理的必然要求。现代银行管理的进步，主要就体现在执行力速度和质量的提高上。

2.2、具体措施

2.2.1、推动信贷管理制度精细化。严格落实信贷管理责任，制定符合商业银行实际的信贷管理制度，包括信贷管理的内容、原则、制度、部门岗位职责、行为规范，全面规范管理行为，确保工作落实到位，真正起到风险防范作用，促进资产质量明显提高。

2.2.2、推动信贷流程精细化。进一步完善全行标准化信贷流程，贷前调查、授信审批、放款、贷后监控、抵质押管理以及资产保全等相关规定逐步固化到信贷业务流程系统中，努力将贷款新政的要求都通过流程系统来实现。每一笔信贷业务的各个环节都通过流程清晰地展现出来，既规范了管理，也便于发现违规问题。持续跟踪全行信贷资金流向，及时发现并纠正违规操作行为。将贷款新规作为营业部实施战略调整和发展模式转变的有力抓手，通过改变信贷管理模式与深化业务转型相结合、实施贷款全流程管理与推进流程优化相结合、落实“实贷实付”与完善基础建设相结合、评估客户资金合理需求与提升风险管理技术相结合，不断提高营业部信贷管理水平。

2.2.3、推动员工管理精细化。建立一支持续有力的执行队伍，科学的管理制度和合理的操作流程，需要一支高素质的队伍来执行。

2.2.4、推动考核制度精细化。推行分配改革，实现有效激励，在工作任务、工作标准、工作责任细分的基础上，探索制定每项业务合理的计价分配办法，要做到“公平、公正、公开”，最大限度保证考评的客观、公正、全面；强调参与、互动、双赢，以推动每个岗位的员工提高工作效率和工作质量。

参考文献：

[1]王啸宇.商业银行如何推进精细化管理[J].现代金融.2011，（10）.

4.小额信贷工作总结 篇四

马伟玲

根据盟妇联年初工作部署，结合今年自治区妇联主席陈羽在全区妇联工作视频会议上的讲话中提出，以推进小额信贷和家政服务工作为重点促进妇女创业就业的工作思路。盟妇联在自治区小额贴息贷款发放工作实施前，于3月16日，由盟妇联乔霞带队，组织全盟各旗县市、农场局妇联主席赴云南省重点对昆明市妇女促进就业中心，昆明市南鑫家政服务公司、昆明市妇女儿童活动中心和昆明锦庄农业科技有限公司参观学习。重点对昆明市妇联实施城市小额贷款促进城乡妇女创业就业工作、失业人员小额担保贷款和贷免扶补小额贷款工作进行考察学习，以便结合近年来全盟各级妇联组织实施妇女微贷款业务中积累的经验、学习借鉴云南省小额贴息贷款发放工作的成功做法，扎实有效地开展我盟的小额

贴息贷款发放工作。

在考察中我们通过参观学习、实地考察、座谈研讨等形式，对昆明市妇联实施城市小额贷款促进城乡妇女创业就业工作、失业人员小额担保贷款和贷免扶补小额贷款工作情况有了较为全面的认识，这次学习考察时间虽短但内容丰富，使考察团成员受益匪浅，体会良多。

一、昆明市委市政府为妇女创业就业提供保障

昆明市委市政府高度重视妇女创业就业工作，不断完善创业促就业政策体系和运行机制。2009年制定并下发《关于进一步加强工青妇工作意见》，明确工作方向，从组织领导、工作经费等方面为妇女创业就业提供有力保障。2010年市政府出台《关于进一步做好妇女创业就业工作实施意见》（昆政通„2010‟70号）文件。规定从当年起，由市财政每年安排200万元妇女创业就业专项资金，专门用于扶持妇女创业就业，对符合小额担保贷款条件的女性创业人员最高额度有5万元提高到8万元；合伙经营的由原来的人均最高额度5万元提高到人均10万元；为劳动密集型小企业提供不超过200万元的贷款等政策。加大对妇女创业就业工作的扶持力度，拓展政策平台。

二、确保妇女创业就业工作有效落实

昆明市妇女促进就业中心成立于1996年12月，市妇联下属全额拨款事业单位，现有在编人员7名，公益性岗位人员5名，是云南省首家为下岗、失业妇女就业与创业提供服务的专职机构。主要对下岗失业人员、大中专毕业生、失地农民、农民工等创业人员实施小额贷款业务，进行项目考察认定、审核、管理；配合政府对我市失业妇女进行就业援助工作；协助政府有关部门对农村富余女劳动力做好转移安置工作；对下岗失业妇女进行就业、创业指导，开展创业培训 ；对我市妇女就业、失业和下岗的情况进行调查了解，为有关

部门制定妇女就业和创业政策提供相关依据和信息；同时开

展促进妇女就业和创业的其他服务。

中心主要承担城市小额信贷申请、审批、发放和回收；失业人员小额担保贷款发放、回收以及贷免扶补小额贷款支

持工作。

城市小额信贷从1998年开始实施，小额贷款的对象为：有自谋职业愿望、有项目、身体健康、年龄50岁以内的下岗失业女职工；小额贷款的基本原则为：“自愿申请、项目启动、贷女不贷男、贷小不贷大、贷贫不贷富，整贷零还”；小额贷款的期限为一年；贷款额度为：首次贷款者每人每次不超过5000元；续贷人员根据还贷信誉与经营项目发展情况逐步放大至2万元；“巾帼创新业”带头人创办的小型企业及社区服务项目，并安置了下岗失业人员的最高限额为3万元；失业人员小额担保贷款自2006年—2009年11月底，共为5758名下岗失业人员发放小额担保贷款24190万元。而且贷款到期回收率达99.8%，同时实现了项目成功率高，创业者的能力普遍提高。“贷免扶补”是指从2009年起，为积极应对金融危机，云南省各级人民政府和有关单位为首次创业人员在云南省自主创业提供贷款支持、税费减免、创

业服务、资金补助等方面的扶持措施。

贷：对有创业能力的大学毕业生、农民工、复转军人、留学回国人员等申请创业小额贷款的创业人员，每人提供不

超过5万元的创业小额贷款。

免：对创业人员按照有关规定免相关行政事业性收费，减免相关税收；申请创业小额贷款免担保、免利息。

扶：创业咨询培训帮扶。

补：对首次创业成功者并稳定1年以上的，按照《意见》的有关规定，给予1000元至3000元创业补贴。

三、强势推进小额担保贷款工作

昆明市妇联，充分发挥党委政府联系妇女的桥梁和纽带作用，按照党政所急、妇女所需、妇联所能，结合实际统筹城乡发展，以小额担保贷款工作为载体，强势推进小额担保

贷款工作。

作为小额担保贷款经办机构之一，承接了昆明市部分小额担保贷款工作并具体负责组织实施。为使工作有效推进，市妇联制定并下发了昆明市妇联小额担保贷款实施意见，积极协调和争取财政、人力资源和社会保障、农信社等部门的支持，市财政局共安排担保基金2650万元，市农信社按照不超过担保近3——5倍放大贷款规模，在实际工作中，昆明市妇联按照妇女创业资金需求，以及在以往长期工作中积累的成功经验和已经培育的信誉度，使得贷款发放规模突破14倍。1998——2010年累计发放成小额贷款5.4亿元（其

中：农村1.54亿元，受益22万户；城市3.86亿元，扶持10670人创业、增加就业岗位20000个，多渠道帮助5万余名妇女实现创业就业）。截至目前，已争取财政中央财政贴息资金10000多万元。仅2009——2010年就发放小额担保贷款3.39亿元，其中：2009年发放小额担保贷款1.79亿元，扶持3603人创业带动近10000人就业；2010年发放小额担保贷款1.359亿元，扶持2550人创业带动近8000人就也，推荐劳动密集型企业12家，有6家已批准贷款共1100万元，同时，还依托小额担保贷款项目开展创业培训232期，培训

失业女性9150人次。

四、几点思考

一是昆明市委市政府对妇女创业就业工作高度重视，体现在不断完善创业促就业政策体系和运行机制。在政策支持，经费保障和机构建立的情况下，为在一定时期内妇联组织及其它小额担保贷款经办机构落实小额贷款工作应达到的奋斗目标、遵循的行动原则、完成的明确任务、实行的工作方式、采取的一般步骤和具体措施提供了政策依据和保障。使各相关部门责权利更加明晰，相互间配合更加顺畅，工作效率更加提高。

二是昆明市妇女促进就业中心的成立，意味着办事机构、人员编制和工作经费长效机制的建立。改变了妇联在落实项目工作的传统方式，解除了制约小额担保贷款工作在具

体落实过程中的症结所在，真正实现了“有人干事” “有阵地做事” “有钱办事”。确保了小额贷款工作的有序开

展、规范运行和务实高效。

三是昆明市妇联，能成为小额担保贷款经办机构之一，并承接着全市大份额的小额担保贷款任务，足以说明昆明市妇联在落实小额担保贷款工作中市委市政府对妇联组织的高度信任，充分体现了昆明市妇联及妇联干部立足岗位、发挥优势、整合资源服务妇女、服务大局、服务中心工作、的态度能力和实力。

昆明市妇联在实施小额贷款业务中的成功经验，将为兴安盟妇联系统下一步自治区妇联开展的小额担保贷款业务

5.信贷工作总结 篇五

上周，我们对×××特钢进行了信贷调查。在调查随后的整理信贷资料和撰写信贷调查报告中反映的一些问题，暴露了自身工作责任心不强，信贷调查不够严谨，风险防范意识不高的缺点。

一是对财务数据调整的问题。财务数据调整的理由不够充分，对企业负债部分，没有经过充分调查、没有仔细核对原始数据。在平日工作中，领导一直要求我们对财务数据，特别是负债部分的调整要慎之又慎，不能听信于企业财务人员的一面之词。任何数据的调整，须有充足依据。可是在该企业调查过程中，对于应付款的数据，我没有很好的核实清楚，在依据不够充分的情况下默认了××对改企业负债部分1700万元的调整。

在今后的工作中，除了必要的提高自身财务分析能力以外，我要努力提高工作责任心，对一些问题不能大而化之，必须切切实实的将财务数据调查清楚，要仔细核对原始凭证，一就是一，二就是二。对于无法核实的数据，必须如实在调查报告中说明并及时向风险管理员、部门负责人说明情况，切不可随意调整财务数据。

二是对购销合同的认定。真实、充足的业务合同是一个企业经营与发展的重要保障。对于重大合同，一定要核实原件。因为在实际案例中，企业伪造合同欺骗银行贷款屡见不鲜。所以对一些金额较大的合同，涉及影响企业发展的业务合同，一定要查实其真实性。甚至在必要的时候，还需要到相关的企业了解有关合同签订的情况。但在该企业的调查过程中，对合同的核实显然没有达到工作细致、严谨的要求。

6.信贷个人工作总结 篇六

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。本文为信贷个人工作总结范文，让我们通过以下的文章来了解。

我是***支行的信贷员，调查贷款客户达**位，成功放款**笔，发放贷款达**万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;

面对信贷员这个岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了xx村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对xx行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们银行贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍银行小额信贷，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

银行小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：

开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的**银行信贷员。

对于这过去的一年，每个人的心情都是不一样的，有人满意，有人遗憾，既有欣慰，也有彷徨。而对我来说，这一年是我工作生涯的一个重要转折，也将会是我未来的一个里程碑。

进入中行参加工作以来，我遵照行里的安排，在基层网点参与了一年的柜面工作。普通柜员的工作是平淡而又忙碌的，从刚开始的不适应到后来的从容，这个过程中并没有特别惊人的成绩，却让我在这个过程中懂得了工作的不易以及一个员工所应肩负的责任。

自今年9月以来，我有幸来到分行公司业务部参加工作，并加入了我们营销五团队这个优秀的工作团队。刚来的那段时间，整个人都是兴奋而又充满新奇感的，能够从事银行的核心业务工作无疑是一种幸运。但是我也明白，作为新加入部门的实习员工，我们的主要工作还是学习。于是在最初的这段时间，指导性材料，相关文件以及过往的业务档案就成了我最亲密的“战友”。在各位优秀的客户经理的帮助下，我逐渐对银行的公司业务有了全新的认识，也理清了我后续学习的思路，并对将来的工作情况有了进一步的规划，那就是踏踏实实，打好基础，从一点一滴做起，不断的积累充实自己，做一个优秀的员工。

10月初，我按照行里的安排参与了银行业协会组织的“贷款新规知识竞赛”活动。在培训过程中主要学习了“三个办法，一个指引”及相关文件，再结合之前在部门里的实习工作，使我对贷款业务的相关情况有了系统性的认识，之前难以理解的一些操作流程也都得到了合理的解释。虽然最后竞赛取得的成绩并不理想，但这对我后续的实习工作将大有裨益，加深我对于信贷工作的理解。

具备了理论知识就要走向实际操作了，近两个月内，在各位老员工的指导下，我逐渐熟悉了解了公司业务的相关产品，掌握了公司信贷业务的基本操作流程。并实际操作了公司短期贷款、银行承兑汇票，限额申请、切分、企业资金流向监控、贷后档案管理等工作。并在近期撰写了授信总量年审、新增、以及担保变更等相关报告，同时在几位老客户经理的带领下拜访客户，学习营销及客户维护。这一切对我来说都是新鲜且充满挑战的。我知道，银行的核心是盈利，而客户经理的首要工作就是营销。丰富的业务知识和产品就是我们开展营销的各种“武器”，面对各种不同行业的客户，拥有越多越好的“武器”才能更好的迎合客户的心理，满足客户的需求。而这一切都需要我长时间的虚心学习，并在不断的实践中积累经验、完善自己，尽快的成长为一名合格的客户经理，为中国银行的发展进献自己微薄的助力。

现如今，半年的实习期已经过去大半，在近4个月的学习工作中，我犯过不少业务上的错误，但让我非常感谢的是我们这个热情而又团结的集体，正是各位领导、同事长期以来耐心的指导和帮助，才让我尽量摆脱误区、纠正错误，最终取得进步。在此我表示深深的感谢。虽然取得了一些成绩，但我也知道，实践的不足以及对业务的不熟练是我的致命伤，在今后的工作中我依旧不能放松，抓紧一切机会充实拓宽自己的业务知识，积累更多成功的营销经验，尽快为这个光荣的集体贡献自己的力量。

7.小额信贷工作总结 篇七

一、临储收购政策变化与调整的原因及背景

(一)内部因素

1.中储粮系统内部案件频发。国家坚持惠农政策,连续多年启动政策性收购,高额的补贴、委托以及租仓收购对部分企业带来的巨大吸引力,导致中储粮系统基层腐败问题严重。特别是河南窝案以及林甸大火后,社会舆论一致指向中储粮。

2.中储粮系统管理能力有限。中储粮系统承担着国家政策性粮食收储和管理任务,国家多年来连续启动政策性收购,导致中储粮系统业务量大、管理责任重,人员不足,对国家政策性粮食实行全程、全环节的监管显得力不从心。

(二)外部因素

1.中储粮管理问题引起国家关注。国家派出的第一巡视组就是巡视中储粮系统,基本在巡视组的排名上也可看出国家对其的重视程度。前一阶段,国家领导人也指派监察部组织相关部门研究中储粮的管理问题,这也证明了国家对中储粮系统存在问题的重视。

2.地方粮食行政管理部门制约乏力。中储粮系统一家包揽政策性收购,地方企业仰中储粮企业鼻息,地方粮食行政管理部门丧失了对有关企业的吸引力以及调控力,在客观上影响主管部门的权威性。因此,部门之间存在一定的意见与矛盾,认为中储粮系统在国家政策性粮食收购中“既当运动员,又当裁判员”。

3.国家将进一步完善我国粮食价格调控体系。将会逐步取消临储以及最低收购价政策,探索建立农产品“目标价格补贴”和“目标价格保险”制度。政府一般不再直接入市收购,只有在市场价格过度下跌、普遍出现卖难时,政府才按照市场价格进行“托底收储”。临储作为短期的政策,对中储粮的吸引力变得不十分强烈。

二、临储收购政策的主要变化

与往年相比,2013 年临储收购政策发生了重大的变化,主要体现为“三多一减”,即收购主体、承贷主体以及管理责任主体的多元性和收购方式的缩减。

(一)收购主体的多元性

从中央储备粮直属企业单独承担临储收购任务,变为多家主体承担。今年首次提出了非中储粮直属企业作为收储库点的概念,扩大作为临储收购的主体范围。在由中央储备粮直属企业为执行主体的前提下,中央直属粮食企业、省直属粮食企业、地方国有粮食企业以及具备资格的民营企业均可独立参与临储的收购。

(二)贷款主体的多元性

农发行政策性收购资金由中央储备粮直属企业单独承贷,变为由具备贷款资质的企业承贷,凡是可以独立参与临储收购的企业,均可作为农发行临储贷款对象,农发行国家政策性贷款对象趋于分散。

(三)管理责任主体的多元性

管理责任由中央储备粮系统管理,变为中储粮、地方粮食主管部门以及农发行3 家共同负责。虽然在225 号文件又将各自责任进行了区分,但从目前看,3 家对临储粮收购、质量、库存管理以及出库共同负责的政策已经确定。

(四)收购方式的缩减

原有的收购方式基本上是中储粮直属企业委托国有粮食企业进行收购,对库点仓容不足或布局不能满足收购需要的,中储粮直属企业租赁社会仓容进行收购。今年在临储收购工作中,委托收购的概念在各类文件中均没有表述。农发银发〔2013〕225 号文件提及“对不具有贷款资格的企业,可纳入符合条件的收储企业租仓储粮范围,解决收购空白点问题”。从国家层面的文件看,今年仅剩余直接贷款与租赁收购。

三、临储政策变动给农发行带来的不利影响

(一)管理难度增大

主要体现在今年的收购方式交织、企业新老库存交织,贷款主体增加、收购网点增加,而农发行的信贷人员有限、监管能力不足,在市场性与政策性收购价格存在较大空间的情况下,就地划转、移库收购、以陈代新等违规问题发生的可能性较高,进一步加大了基层的管理难度,如在管理中出现漏洞,则可能出现农发行执行政策的风险。

(二)贷款风险提高

主要体现在分贷企业上,贷款风险由中储粮系统单独承担变为分贷库点承担。对农发行来说,由原有的几乎没有风险变为存在一定的信贷风险,特别是今年黑龙江省粮食质量差,分贷企业收购不达标粮食的可能性较大,同时如果贷款收购的粮食不能作为政策性粮食,有关补贴自收购之日起计算停止拨付,在不能完全落实风险弥补来源的情况下,损失转嫁给农发行的几率较高。

(三)管理责任加重

临储的管理由中储粮一家负责变为三部门共同负责,包括库存数量、质量的管理,出库的管理以及损失的追偿。农发行在及时足额提供信贷资金的基础上,又承担了相应的管理责任。

四、农发行应该如何面对政策变动

(一)抓住工作主线

从农发行的角度看,一定要以有效解决农民卖粮难,防止出现给卖粮农民“打白条”问题为工作出发点与落脚点,在此基础上防控信贷风险,这是农发行粮油信贷工作的最重要的主线,也是农发行的生命线。无论怎样,绝不能出现因农发行原因导致的农民卖粮难问题和“打白条”问题,要紧紧围绕这一基本思路开展工作。

(二)依靠地方党政

依靠地方党政,主要是为了解决以下几方面问题。

1.承担责任。按照国家粮改要求以及国家有关部门文件,粮食收购实行地方行政首行负责制,解决当地农民卖粮问题是当地政府的责任。农发行要明确自身的定位,收购的问题不是农发行一家的问题,是在政府领导与协调下的有关部门的共同责任。积极向当地政府宣传讲解今年国家收购政策的调整与变化,对收购主体的调整、责任的承担、贷款的条件等要求向当地政府进行说明,取得政府的理解与支持,引起政府的重视,承担相应的责任。

2.控制舆情。今年秋粮收购形势复杂,多重矛盾交织,极易发生舆情问题,需要农发行提前会同各相关部门与当地宣传部门进行汇报沟通,由宣传部门主导当地的舆论导向,共同努力,营造一个相对宽松的舆论环境,确保各部门将主要工作精力投入到秋粮收购之中。

3.协调工作。领导、组织和协调各部门解决本地农民卖粮问题是当地政府分内的职责。按照各部门的职能和分工,由政府部门进行协调与统一,相互配合做好当地的秋粮收购工作,一定要分清责任,在完成本职工作的前提下,积极向政府部门提出切实解决本地农民卖粮问题的合理化建议。

(三)把握贷款主体

就今年的政策看,国家仅是开放了政策性贷款分贷的范围,但收购执行主体依然是中储粮系统,其他的收购企业仅是起到补充的作用,这是国家非常明确的政策。因此,无论是从国家政策规定角度还是从农发行贷款安全角度,必须由中储粮系统承担绝对的主体作用。

(四)搞好信贷服务

1.及时向贷款企业发出贷款通知,并取得企业回执,明确银企之间是不给贷款还是不需要贷款,要用客观的证据来区分责任。

2.做好资金请调及拨付工作。统筹做好资金计划的安排,对政策性收购资金,必须要做到及时足额供应。加强资金计划的测算工作,防止出现资金大量闲置的问题。确保资金请调及拨付工作及时,决不能出现因工作不到位导致收购资金供应断档问题。

3.规范企业账户设置,企业收购资金必须在收购资金存款专户进行结算。对中储粮直属企业跨县(区)租库收购的,有关直属企业要在被租赁库点所在地农发行开立临时存款账户,用于粮款结算。要本着“操作合规、利于监管”的原则,相应开立有关账户。一定要以合规为前提,保证做到“谁是收购主体、由谁开立账户、由谁办理结算”基本要求,不得出现租赁有关企业账户的问题。

4.做好贷款资金的结算服务工作。在确认收购进度的前提下,对各个承贷收储库点的收购资金,要保证及时结算。采取多种服务手段,鼓励使用非现金结算,同时要充分尊重收储企业意愿,做到要转账有转账,要现金给现金,以企业的实际需要为出发点,保证收购工作的顺利进行。

5.做好与人民银行的沟通与协调。各行要提前与人民银行发行库做好沟通,按照与收购企业协商好的现金需求量做好准备,防止出现企业用款困难的问题。

(五)加强操作管理

1.严格分贷准入。要严格把握承贷收储库点的条件,按照国家规定,今年按照国家规定临储玉米和大豆的委托收储库点由中储粮分公司、省级粮食行政管理部门和农发行省级分行3 家共同确定。对确定落实不了分贷条件的,经有省关部门批准,可以分别纳入中储粮及分贷库点租库范围。

2.严格落实条件。临储贷款实行分贷后,为确保农发行政策性贷款资金安全,有关部门共同制定了相应的规定。对不同类型的企业,要求落实好相应条件的情况下,农发行发放政策性贷款。对中央储备粮直属企业,国家临储政策启动后,即可在第一时间发放贷款。对非中储粮直属企业,要落实相应的承诺措施,同时还要按规定与中储粮直属企业以及粮食主管部门(央企与省企由其总公司)签署好《委托收购合同》。对中央直属粮食企业,需要由其总公司(省级分公司以上具备独立法人资格的上级企业)出具有关承诺,落实贷款风险弥补来源;对省直属有关粮食企业,要求其主管部门(粮食局、发改委、国资委)出具相应的承诺。

3.简化贷款流程。对已经纳入分贷收储库点名单的企业按照中央政策指令性贷款业务办理,简化办贷程序,对可能影响贷款发放的各个环节要提前做好应对工作。有关企业评级授信工作要以不影响政策性收购资金的审批与发放为底线标准,合规操作,保证政策性贷款如期发放。新客户按照一类客户进行评级,贷款审批按照一次审批、分次发放的原则,贷款审批额度要按照企业预计收购量,结合规定价格(含收购费用)以及预计搭建露天仓储设施量确定,由二级分行一次完成审批。

4.及时发放铺底资金。对临储玉米和大豆的收购资金,要按照有关要求及标准进行办理,各行要按照各库点3—5 天、最多不超过企业7 天收购量发放铺底资金,同时结合企业资金需求,掌握铺底资金发放额度。

5.做好跨市(县)资金的监管工作。如无特殊情况,均严格按照辖区管理的原则,在本辖区内开展。对直属企业在辖区内跨县或经批准可以开展异地收购的央企,必须做好衔接,防止出现监管的漏洞。原则上,贷款的监管由被租赁库点所在地农发行进行监管,贷款行要及时会同相关企业与监管行进行联系,及时签订3 方监管协议,明确权利义务。

6.准确掌握企业库存。鉴于今年临储收购方式的变化,不同贷款企业的粮食存储于同一企业,同一企业存储不同性质和品种的粮食等问题将会较为突出,这对农发行在企业的库存管理上,提出了新的更高的要求。粮食权属以及粮食性质的不同步,容易发生企业串换粮食性质,从中谋取不当利益的问题。因此,在贷款发放前,必须要将有关非中储粮直属企业的库存进行全面的核实锁定,对贷款前存储于企业的原有库存,要分清权属、性质、品种、数量、货位,严格实行标仓管理,在企业原有库存动用(调整)之前,必须报经当地粮食行政管理部门、中储粮直属库以及农发行3 家共同确认,有关部门联合确认后,方可对前期库存进行处置。

7.严格按进度匹配后续资金。铺底资金发放后,驻库信贷人员要及时审核企业填报的统一的国家临储粮食收购结算凭证,并以此作为发放后续贷款和支取资金的依据。信贷人员要结合驻库企业收购工作情况,对有关票据进行严格审核,审核的内容要包括收购日期、品种、数量(包括净重扣量后的纯重)、应付款项以及应扣款项等内容。审查企业是否在政策性启动前提前收购了粮食,贷款支付是否符合国家质价政策,农发行发放铺底资金是否可以支付企业当天的收购量对应价款、是否存在对售粮人不能及时结付的问题。要跟踪监督企业收购资金结付的对象,看是否与登记的卖粮人相符。在确认企业收购进度合规后,及时做好后续资金的跟进。

8.共同做好临储粮的验收工作。按照今年的临时收储政策,临时存储粮食的验收由粮食部门、中储粮公司和农发行三家共同负责。要督促地方粮食行政管理部门和中储粮公司及时开展粮食验收工作,原则上要满一仓验一仓,不能等收购结束后集中突击验收。要结合企业收购进度,及时督促有关部门委托质检机构开展验收工作,确保及时发现问题,及时处置问题,防止问题的积累。

9.做好库存监管工作。对验收合格的库存,驻库信贷人员要及时做好分库、分仓的统计工作,要逐形态建立辅助台账,详细统计库存的性质、品种、数量、年限、等级、货位以及对应价款,做到对企业各类库存心中有数。驻库信贷人员要坚持旺季7 天、淡季10 天的查库的频率,认真填写查库记录,及时登记CM2006 系统库存台账和贷后检查记录,按照贷款封闭管理要求落实库存监管各项措施。除客户经理按规定时间进行定期查库外,县级支行行长(副行长)至少每月检查一次辖内企业库存,县级支行至少每季度组织一次粮食库存交叉核查,二级分行至少每半年组织一次粮食库存核查,确保政策性贷款库存真实完整。

10.做好库存的销售及收贷收息工作。一是做好收贷工作。开户行要坚持粮食出库报告制度,要求贷款企业在粮食销售出库前必须报告开户行,同时向地方粮食行政管理部门和中储粮公司报告。如果粮食没有实现顺价销售,回笼货款不足以收回贷款,开户行可先从企业费用账户上扣回贷款本金,由贷款企业通过粮食行政管理部统一与中央财政清算。二是做好利息的收回工作。按规定,贷款利息自粮食入库当月起算,中储粮直属企业收到国家拨付的国家临储贷款利息补贴后,及时拨付给分贷库点,一般情况下,中储粮补贴按季度进行拨付,要做好利息的清收工作。

摘要：2013年,国家对临储收购政策做出了较大的调整,临储收购贷款主体从中央储备粮企业一家承贷变为多家承贷,这给农发行贷款的监管工作带来重大影响。针对这种变化,作为对信贷资金监管的机构,农发行需要认真研究国家政策变动给农发行带来的影响,牢牢抓住工作主线,依靠地方党政,把握贷款主体,搞好信贷服务,加强资金监管,用积极的行动应对国家政策变动。

8.小额信贷工作总结 篇八

一、高度重视，加强组织领导。

为确保专项活动取得实效，邹平商行高度重视，加强组织领导，明确责任，成立了以董事长为组长、其他班子成员为副组长，各部室经理为成员的规范信贷管理专项活动领导小组，办公室设在业务管理部，具体负责专项活动的组织开展。各支行（分理处）也成立了以支行（分理处）行长（主任）为组长的领导小组。相关部室经理、各支行（分理处）行长（主任）是活动的“第一负责人”，切实负起领导责任。同时，该行按照《山东省农村信用社规范信贷管理专项活动实施方案》要求，结合邹平实际，制订了《山东邹平农村商业银行规范信贷管理专项活动实施方案》和专项活动配档表，对专项活动的指导思想、活动目标、工作重点、活动参加单位、步骤和内容、信贷人员管理、风险分类等内容作了具体、明确的规定，确保活动开展有方向、有目标、有步骤。

二、积极动员，提高思想认识。

为进一步增强大家对开展专项活动重要性的认识，提高工作积极性，邹平商行于10月22日组织召开了全行“规范信贷管理专项活动”动员大会，商行党委成员、各部室正副经理、相关部室人员、支行（分理处）行长（主任）、信贷专管员、客户经理参加了会议。会上组织参会人员认真学习了《山东邹平农村商业银行规范信贷管理专项活动实施方案》，对专项活动进行了全面、具体部署。董事长作了动员讲话，在总结全行信贷工作成绩、分析存在问题的基础上，要求大家增强提高信贷管理水平的责任感、紧迫感，统一思想，充分认识开展规范信贷管理专项活动的重要意义，同时要把握重点，精心组织，全面推动规范信贷管理专项活动顺利开展、取得实效。

三、做好信贷制度梳理工作。

9.银行信贷工作总结 篇九

（一）上半年，xx支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，xx支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加 2145万元；各项贷款余额 11344万元，较年初增加 2527万元，存贷比例 53%；不良贷款余额 1.6万元，较年初下降 0.9万元；办理银行承兑汇票金额8849? 万元；办理贴现金额 5507万元；利息收入 584 万元，半年实现利润 377 万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。

在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3)扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。

2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头

三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。

2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。

三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。

我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。

四、下半年工作思路

1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。

下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。

认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。

3、总结经验，切实加强管理。

进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。

上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。

以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。

银行信贷工作总结

（二）一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习江总书记“七一”重要讲话精神和六中全会精神，以“三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为“三农”服务的宗旨，根据人行和上级联社下达的任务指标，带领员工开展各项工作。

一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行。

二、努力健全和完善规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益。

三、工作方面：

1、根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款。今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。

2、及时抓好“清非”化险和收息工作。年初做好“清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了“百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，()效益得到了明显提高。

四、效益业绩方面：年底存款余额7430万元，净增额324万元，完成计划的85.3%,各项贷款余额5696万元，增加129万元，存贷76.66%,控制在合理比例之内;不良贷款余额2735万元，下降16万元，占比48%,下降1.4个百分点;利润帐面数为25.2万元，(实际数为34.7万元)完成计划的347%.五、不足方面：本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，“两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面273万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。

六、改进措施：加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大“清非”力度，尤其是清收“两呆”贷款，努力扎实支持“三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险。

银行信贷工作总结

（三）xxxx年我行干部职工心往一处想，劲往一处使，紧紧围绕年初职代会所确定的方针目标，以更扎实的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服务求创新，调动一切积极因素，迎难而上促发展，圆满完成了上级下达的各项工作任务，现将一年来工作总结如下：

一、强化信贷风险管理，时刻筑牢风险防线

截止到去年底，我行各项贷款余额为 万元，其中不良占 %。针对清收难度大的实际，我们采取了多项措施强化信贷风险管理和提高清收力度，并取得了一定效果。主要做到了如下三点：

（一）认真防范信用风险。

一是发挥评级授信管理在信贷风险控制中的先导作用。严格按标准、按程序核定客户信用等级，切实按上级行的要求，提高评级质量，杜绝失真现象，真正扼制住道德风险和能力风险，严格把住“第一关”。其次调查、审查人员时刻恪尽职守，主任作为重要责任人更是加强了前瞻性研究，提高对信用风险的超前防控能力。所有信贷人员都认真执行《授信工作尽职管理指引》，按照上级“行为独立、资料真实、内容完整、结论准确”的基本要求，通过多种形式，认真验证所提供资料的真实性和全面性，同时对信贷业务风险点进行充分揭示，主任和分管主任及时提出切实可行的风险控制措施，为后续决策环节提供详实的基础资料，把住“第二关”。三是继续执行好信贷责任追究制度，对逾期贷款责任人进行严肃处理，凡是职权范围内的毫不掩饰、毫不留情地坚决处理，属于职权范围外的及时上报，请示上级行处理，把住“第三关”。对违规办贷人员的严肃处理，不仅震慑了少数违规人员的失职所为，同时起到了对“大众”的警示作用，有效防范和控制了信贷业务全过程风险，确保了信贷资金安全。四是，结合上级行开展的“贷后管理规范年”活动，完善贷后风险监控体系。及时组织全员认真学习有关文件和市分行领导讲话精神，积极认真地做好“结合”的文章，对过去信贷工作中存在的问题不掩不遮，对号入座认真反思，找出差距和漏洞，采取强有力措施解决本行贷后管理流于形式的问题。同时，在每周两次的全员集体学习时，号召大家有紧迫感、危机感和忧患意识，人人都要防范风险，人人都要身体力行对全行安全经营负责，尤其各重要岗位的把关人员应切实履行好职责，全员加大贷后风险监控力度。今年，我行又在市分行信贷工作考核办法的基础上，制定和完善了过去考核办法，严格加大对信贷人员的考核力度，要求分管领导和信贷人员（客户经理）要切实担当起市场营销和风险管理的双重责任，明确贷后管理重点，切实提高管理水平。重点加强对企业账户、信贷资金流向及企业风险状况的动态监管，对所有可能产生风险的因素做到持续监测，及时报告。主任和分管信贷的负责人都能以身作则，严格要求，在信贷管理工作中身先干卒。同时，我们还采取多种形式，进一步探索和创新风险管理方式，充分发挥风险经理作用，在下企业入贷户检查监测贷后工作时，进一步做好了延伸检查（了解企业、个体贷户的左邻右舍和对贷户知情人、贷户近期经营情况，并找贷户谈话，了解真情和第一手材料等）和现场检查，并及时督导了管理制度落实，对重点客户定期进行风险评价并向行贷审委汇报，通过对重点客户的“双线”管理，增强了客户风险识别、预警的能力。

（二）积极化解存量资产风险。

面对不良资产的实际，我行高度重视不良资产清收工作，实行专人、专职、专车、专项费用清收，责任到人后，按日进度实行奖罚，主任除组织带头清收外，还动员引导其他信贷岗位的人员协助清收；对过去内退和调出本行的有“任务”的原万达客户经理每天最低电话分系一次，落实责任，不怕得罪人找其谈话，严明纪律和本人本行的态度，对该扣收的只要有条件坚决扣收，在高压态势下，个别调出和内退有信贷风险账的人员主动来行配合清收，效果较为明显。对有些不好找的贷户，一律复印欠贷本息单送到贷户亲属手中，让其限期交给本人，主动来行还贷；为加大清收力度，鼓励全员大力清收，除实行“管理到户、责任到人”的清收方法外，还在市行考核办法基础上制订下发了《不良资产清收考核办法》。对货币收回2005年底前形成的损失类及可疑类贷款本息，分别按收回额的2%和1%奖励，对货币收回2005年和2006年新形成的不良贷款，按收回的1%奖励，对货币收回案存帐销的已核销呆帐贷款本息，按收回额的10%奖励，同时对以上收回的贷款匹配一定的奖励费用。年末，再次清收工作成绩突出的单位及个人进行重奖，并作为上报先进工作者的重要依据。由于该行班子高度重视，全员上阵，方法对路，措施得力，克服了等靠要的思想，并采取了法律、行政、经济和感情等多种切实有效的措施，加大对不良资产的清收处置力度。

通过以上措施，我行今年以来共以货币形式收回不良贷款 笔，金额 万元。不良贷款余额和占比双下降的清收任务目标向我们越来越近。

（三）全力防范操作风险。

首先教育全员牢固树立四种新理念，即“以执行制度为天职、合规操作是岗位工作的第一要义”的理论，“合规创造价值”的理念，“合规人人有责”的理念，“主动合规”的理念，营造“人人关注风险，时时关注风险，事事关注风险”的良好氛围。其次严格落实各项规章制度，突出抓好对客户经理的管理。除落实各项规章规范和市行《基层点员工学习制度》外，该行高度关注员工的思想状况，按月对员工的工作生活情况进行摸底排查，及时掌握客户经理及其他员工思想和行为的变化动态。以推广上级信贷监控监测系统为契机，按时核实核销各类预警信息，及时发现和纠改违规操作行为。对有不良行为和有风险信息的员工开展高密度检查，并立即调整岗位或待岗，用不打招呼的方式不定期抽查贷户，侧重检查贷款发放和贷后管理全过程，一旦发现问题，及时处置。对在各项检查、抽查中发现和暴露出的问题和隐患不怕丑、不护丑，及时暴光，迅速制订整改措施，并坚持做到“三不放过”，即事实不查清不放过，责任不追究不放过，整改不落实不放过，决不姑息迁就，决不手下留情，在全员心中形成一种“莫伸手，伸手必被捉、众目睽睽难逃脱”的强烈共识。由于全员努力，上下齐心，产生合力和共鸣，全行信贷和各项业务健康发展。

二、银行储蓄发展较快，代办保险发展突出

（一）储蓄业务迅猛发展。

xxxx年市行给我行下达的银储余额净增指标为200xxxx，但是由于银行存款利率的下调，一年内完成200xxxx元净增额肯定是完成不了收入任务的。因此在年初职代会上，我们根据市行文件精神提出了必须在第一季度完成全年储蓄余额净增任务的工作目标。同时加大了职工揽储力度和考核力度，实施压缩在途资金在0.xxxx以下、控制库存现金在xxxx以下、加快资金归行率等办法来提高储蓄余额的含金量，以增加储蓄收入。第一季度我行储蓄业务是历年来完成最好的，截止3月20日，累计余额达31，77xxxx元，上划资金4，85xxxx元，超额完成市行下达的计划指标，受到了市行的表扬。但是第二季度由于我们举办了保险推介会，其中42xxxx元的保费中有8xxxx以上资金都来源于银行储蓄，加之四、五月份又是农村播种季节，也是用钱的高峰，想保住一季度的银储增长额是非常困难的，因此行领导多次召开会议，号召职工抓好储蓄业务，经过全行干部职工的共同努力，截止6月20日，我行银储净增余额3,65xxxx元，仅比3月20日少了7xxxx。在第三季度，我们又加大了储蓄业务的发展力度，截止11月20日，我行实现了净增储蓄余额656xxxx元，完成了全年计划的182.xxxx，创下了我行储蓄净增余额的新高。

（二）代办保险发展突出

10.小额贷款公司工作总结 篇十

小额贷款公司工作总结

在**，自2016年以来该公司正式开放，股东的领导和关怀下，在公司所有员工的共同努力下，公司的业务逐步走上正轨，将*基本业务情况和业务发展情况报告如下：

一、操作和管理

(1)严格执行国家政策，确保指标满足要求的省级财政办公室。***年，公司严格按照的原则服务 三农 贷款主要是用于支持农民、农业和农村经济发展，为 农业、农村和农民 贷款占贷款总额的90%以上；同一借款人上限控制在0万元以内；书利率控制在基准利率09年。在土地 4倍；没有贷款，吸收或变相吸收公众存款。

(2)积极营销，扩大市场份额，加快业务发展步伐。

在**年，通过主动营销，公司信贷业务的发展取得了一定的突破，把一定数量的市场份额，建立相对稳定的客户群体，增加了信用很好，客户的还款能力营销和维护，在业界取得了一定的知名度，为未来的业务发展奠定了基础。

(3)以效益为核心，提高工作效率，改善服务质量。

公司不断加强和改进日常信贷的同时，重视和加强信贷人员业务能力的学习和培训，逐步提高员工的工作质量和效率，建立一个完整的客户信息文件，加强服务手段，提高服务效率，改善公司的外部形象。

第二，人事变动。

在***结束，公司员工总数*人。*小额贷款公司工作总结与客户，风险管理部门，财务部*，*的副总经理。

第三，业务指标

(一)全年数据。

和公司积累业务****笔，在****年贷款余额是一万元，贷款总额*一万元，平均贷款余额*一万元，收到利息的利息收入*一万元*一万元，应收未收利息*一万元，收取费用，总计一万元*一万元，应收账款不使用*一万元。

*兴趣和咨询费收入

(第一个*二)*季度数据

和****笔，累计新业务季度同比第*新*贷款一万元，新利息收入*一万元，新收费收入一万元。

*在第四季度数据

(三)*年预期的利息和费用

签订了借款合同和贷款利息收入后从***天*一万元，和000美元的费用收入。

1*年预期的利息和费用

(4)贷款的质量

对***，累计*笔贷款。其中由于恢复*笔、过期*笔、*一万元，目前已与客户达成协议，客户承诺**月支付本金和利息。

(5)贷款担保比例：

1、保证贷款担保*笔*一万元，*%的总金额；

2、抵押贷款*笔、*一万元，*%的总金额；

3：质押贷款*笔、*一万元，比*总金额的7%；

四、存在的问题。

回顾*年的工作，公司虽然取得了一定的成就，但有一个巨大的差距与股东和董事的要求，主要表现在：

(一)员工专业化水平并不理想小额贷款公司工作总结。

公司正式运行6个月，客户经理的培养取得了一定的结果，但是技术有着丰富的管理经验，独立的人才少，与其他同龄人相比，客户经理团队的专业技能仍然有很大的差距或信用风险意识不高，还有待进一步加强专业技能。

(2)营销理念的范围不符合预期。

股东会后，自2016年以来首在营销络的建设，公司已经建立了一个*地区的营销络，由于信息不对称，信息不完全开放，尽管该公司建立了稳定的客户群体，但由于一些客观因素，营销络的范围，促进该地区仍然收效甚微。

(3)贷款业务流程和客户的需求。

在公司成立之初，银行信贷的基本使用信贷业务模式，但是在实际操作中，有一些差异在多个操作模式下的实际情况，如抵押登记时，由于小额贷款公司的政策不一致的状态，在商业效率和质量没有达到预期的效果，未能反映了小额贷款公司具有方便快捷的特点。

(4)内部管理还不够强大。

公司自正式营业，建立在业务发展重心的操作原则，但在实际操作中，许多内部管理问题逐渐显示，主要反映在信贷资产的质量、贷后管理和人才培养机制。

(5)行业集中度较高。

公司正式营业以来，公司客户主要集中在房地产业和建筑业，小额贷款公司工作总结但由于从**，国家集中在许多的房地产调控政策抑制，提高准备金和贷款利率多，期望我们的主要客户有一定影响管理、政策风险存在很多不确定的因素。

(6)信用贷款比例太高了。

由于各种客观原因，我公司贷款信用担保的担保人

出具的信用担保贷款，固定资产贷款比例较低，有一定的潜在风险。

五、工作计划

针对存在的问题在今年的管理，公司将通过以下几方面的工作思路：

(一)实施人才战略，缓解和消除 瓶颈 的发展公司。

1、招募只有净公司的开发人员。根据企业发展战略，适时调整用人政策，招聘专业人士，丰富公司的技术力量，满足我公司长期的需求。

2、根据《华盛顿邮报》，加强培训。对引进人才的同时，小额贷款公司工作总结根据当前的发展形势，我公司注重企业现有的人才培养，分配和有效利用现有资源，挖掘现有人才智力，扩大人才，促进进一步发挥情报为企业的热情。鼓励立足本职学习，主动帮助他们解决实际问题，具有一定的实践经验在现有人才，承诺创造条件的特殊理论培训，进一步拓宽知识，培养自己的高级专业人才为企业尽快。

3、建立人才激励机制，使人能做的是什么。的使用人才，逐步建立一套 呆 的职业发展机会，识别、奖惩政策的用人机制。鼓励员工发挥、创建和允许员工参与企业管理，充分发挥员工的智力，激发热情，自我管理，开放渠道，并鼓励员工提出新观点对于公司的发展，根据贡献给予不同的奖励。使每个员工产生一种归属感和成就感，充分发挥人才、企业和员工双赢的好处。

11.小额信贷保险初探 篇十一

【摘要】 发展小额信贷保险对于防范小额信贷风险、建立社会主义和谐社会具有很强的现实意义。我国也已经有这方面的实践，但是仍然需要从各方面加以完善。

【关键词】 小额信贷保险；银保合作；保证保险

一、引言

在我国农村，小额信贷是指为那些收入在5000元以下的低收入家庭提供的持续的、低利率的包括贷款、储蓄、保险和汇款等在内的小额信贷服务。小额信贷保险是专门针对在金融机构办理短期贷款的借款人遭受意外伤害事故的风险而量身定做的险种。它既保证了银行贷款顺利收回，同时也为借款人一旦发生的人身意外提供了保险保障。

目前各公司主要合作对象均为农村信用社和农业银行，投保人主要为办理小额信贷的农村居民。保费由上述代理机构代为收取，并转账支付给保险公司。各公司账面上支付给代理机构的手续费比例一般在8%～30%之间，多数控制在10%左右。

二、小额信贷保险的积极作用

农户小额信贷保险属于典型的保障类产品，尽管保费低廉，但经济效益和社会效益却不容忽视。

1．实现了借款农户、农村金融机构和保险公司的共赢

对保险公司而言，小额信贷保险赔付率较低，是典型的效益型险种。保险公司在扩大保险服务领域、支持农村经济发展的同时，也增加了保费收入。农村金融机构的小额贷款大部分是无抵押的信用贷款或农户联保贷款，通常如果贷款主体发生意外，则所借贷款极难追回，易成呆账。小额信贷保险可以帮助农信社等金融机构有效转嫁贷款风险，同时依法获得了代理手续费，增加了中间业务收入；对于办理了小额信贷保险的借款农户来说，则大大减少了借款农户因意外致贫的可能。

2．探索了保险业服务三农的切入点

保险的本质和功能，决定了保险业应该而且可以在服务“三农”方面发挥更大的作用。但是受传统观念的影响，农民保险意识较差。要让农民真正信任保险、放心买保险，最关键的就是要满足农民的真实需求，让农民真正体会到保险的作用。小额信贷保险这种费率较低而保障较高的险种就是满足农民的真实需求的保险险种。

三、现实实证分析

1．国际经验

在孟加拉国和印度这些发展中国家，小额信贷保险支持了50%的农民摆脱了贫困，加入小额信贷项目的家庭每周的收入增加了145%，为农户带来真正的改变和实际的成果。

2．中国的发展情况

早在2003年，太平洋人寿就率先在全国开展小额信贷保险试点，并推出配合小额信贷借贷者意外伤害开发的“安贷宝”；泰康人寿推出“泰康借款人(小额保险版)意外伤害保险”；新华保险推出了“借贷保”，计划增加开发农村小额养老险、健康险等，并拓展银行代理、农村社团组织专业代理等多元化销售渠道；中国人寿则计划成立农村小额保险手机销售项目研究小组，拟探索手机销售模式。

小额信贷保险的运作方式一般为：农户在农村信用社贷款（信用贷款、担保贷款）时，同时购买小额信贷保险，在借款人出现意外时，农信社为第一受益人，理赔款优先归还农信社款项，费用为每月收费为合同标的的万分之二。

四、小额信贷保险发展的不利环境

首先是小额信贷保险的宣传力度不够，公众对险种认识不深。例如借贷者意外伤害定期保险业务规定，参保人发生意外伤害时导致全残的，必须进行评残，而评残要交纳一定的费用。农民不愿评残，也就不能及时得到赔偿。当参保人意外身亡而家人根本不知道其购买保险时，容易出现出险后超过180天索赔期限而没有索赔的情况。

其次是保险范围局限。目前仅仅开展了借贷者意外伤害保险业务，暂时无法提供农户十分渴望的如种植业、养殖业等农业项目保险，遭遇洪水、山洪爆发、冰雹、特大降雨、决堤等自然灾害保险。

再次是保险公司面临退保带来的成本支出风险。小额信贷保险的保险期间一般相当于贷款期间，当借款人提前还款并要求退保时，保险公司已按照保费收入支付给金融机构的手续费可能无法追回，给保险公司成本支出的核算造成不利影响。

五、政策建议

发展小额信贷保险应该提倡申贷人关联投保，建立坏帐风险准备金。当保险事故发生后,市、区两级财政通过坏帐风险准备金与保险公司按照相应承担的比例联合进行赔付，减少电子传输环节，确保农民最快时间获得贷款。具体可以从以下几方面着手：

1．深化银保合作，严格控制风险确保小额信贷保险市场健康发展

小额信贷保险业务费率低，保额高，风险的控制是经营管理的重要内容。对于小额信贷保险开展过程中的强制投保风险，可以引导保险公司按照《关于规范银行代理保险业务的通知》的要求，加强对银行代理销售人员的培训。对于退保带来的成本支出风险，可以引导保险公司与银行进一步加强深层次合作。保险公司还可以创新保险与银行、邮储和农信社的合作方式，扩大涉农保险的渗透力度。

2．建立适合农产品的金融工具和保险，为贷款的农户提供最新的市场信息及咨询服务

一个适用于农产品的金融产品和配套的保险是现在农户们发展农业生产的迫切要求。这些险种要将农民在气候变化、市场变化、意外条件下所面临的所有风险完全覆盖到。

3．引导市场主体尝试开展小额农贷保证保险

在目前小额信贷保险业务操作模式下，银行、保险公司、借款人三者风险与收益不对等。投保人要承担保险费，但事故赔偿的第一受益人为银行。保险公司既要支付手续费，又要全部承担保险风险，而银行既降低了放贷风险，又获得了可观的中间收入。此类业务如果采用贷款保证保险的形式开展则更为合理，即由贷款银行作为投保人，为银行贷款业务投保，降低贷款风险，银行自行承担相应保险费用，保险公司在贷款人无法及时足额还款时承担保险责任。

参考文献：

[1]叶扬.“农村小额信贷+农村保险”模式的可行性分析．金融与经济.2007，12

[2]中国人民银行肇庆市中心支行课题组.农村金融.2008.1

[3]岳静.对我国农村小额信贷信用风险的探讨.金融与保险，2008，1

[4]有效推进农村金融市场变革，构建和谐新农村.上海保险，2008，8