金融科技的风险和监管

2024-07-02

金融科技的风险和监管（精选11篇）

1.金融科技的风险和监管篇一

浅析金融业的风险因素及其监管措施

摘要：随着金融创新的发展和各金融机构不断拓展业务领域，尤其在全球金融危机的影响下，金融风险的种类越来越多，表现形式也越来越复杂，成为影响最大的越来越集中的社会风险。金融风险的存在对于经济和社会发展的危害巨大，正确认识面临的金融风险，是确保金融业乃至国民经济安全的关键。

关键词：金融业;措施;风险因素

一、金融业的风险因素

1、政府干预

商业银行存在大量不良资产，各级政府对银行的日常经营干预较大，扭曲了银企关系，银行对国有企业债权约束欠缺，国有企业拖欠了大量的银行债务，而且在企业资产重组过程中，逃债、废债现象严重，这无疑加重了银行的压力。我国的金融机构在运行的.过程中，很大程度受到政府行为的影响，这就将行政过程中的决策失误和财政政策矛盾转嫁给金融机构，加大了我国的金融风险。银行体制改革滞后，银行的商业目标与政府干预的矛盾，政府的过度干预行为并没有退出银行的业务活动，银行仍要最大限度地体现政府的意志。同时，政府过度干预银行业务这一行为的本身在引起国有银行反感的同时，银行的生存又对政府产生极大的依赖性。

2、金融企业自身机制的不健全。

我国有些金融企业缺乏严谨的贷款风险防范、贷款质量监管制度、内部控制制度、信贷风险评价制度、信贷监督制度、信贷资金使用制度等。比如授权授信制度未严格执行对信贷资金的使用方向、范围等缺乏明确的限定，这些都不可避免会产生金融风险;产权关系不明晰。从理论上讲，银行与企业之间的债权债务关系在借款还本付息的信用准则和法制监控下是能够正常循环的。但是中国的现实却表现为企业以各种形式和理由尽其可能地逃避债务，致使银行背上了沉重的不良债权的负担，潜在金融风险是令人担忧的。

二、金融风险的管理与对应措施

1、业务管理与风险管理的阐释

业务管理，也可称为事前风险防范，业务部门负责识别、评估、承担风险，尽可能减少业务操作产生的风险，制订并严格执行计划，以减少因风险产生的不良后果。风险管理，即事中跟踪，由风险部门提供专业意见，业务部门严格按适当额度、政策、程序和措施执行，并以财务手段监督业务部门，提出建议，与风险承担者组成战略伙伴，根据市场或产品的复杂性及不稳定性指导日常工作。

2、强化内部管理和风险监督机制

加强内部管理，完善内控制度，明确各职位的任务和责任，相互制约、相互监督。美国银行风险管理的经验值得借鉴，其治理实践包括计划、执行和评估，重点在于取得高于资本成本的回报。其手段是额度控制、交易产品风险及对冲策略。在内部设立风险和资本委员会，其主要职责是从全局出发，审批业务计划，并不断调整业务计划的额度;对市场风险、信用风险和运营风险的资本进行调配。做法主要是通过衡量公司对风险可接受的额度和程度，及其经营能力，实行量化管理。风险管理将按照可承受能力在业务计划过程中分配资金。额度大小取决于市场风险、信用风险、运营风险所需资本总额的规模。借鉴西方金融业的经验，建立一套符合我国国情的风险管理体制十分必要。

3、培养风险管理方面的人才队伍

培养和引进一批高水平、高素质的金融工程师队伍和风险管理方面的人才将是眼下人力资源开发的重要方面。基于自身条件的限制，中小金融机构可以采取请进来走出去的方针，从三方面人手：其一是请国内外专家前来讲课，提高本单位金融现有从业人员的专业水平;其二是与国内外高校联合，利用现有的条件，定向培养适应现代化金融企业管理的尖端人才，使之熟悉和掌握国际上先进的风险管理和分析工具，并运用到实践中;其三是改善自身条件，吸引金融工程、风险管理方面的人才，学习和借鉴国内外先进经验，为本单位建立一套行之有效的现代风险管理和风险控制体系。

4、建立存款保险制度

金融机构作为货币信用的中介机构，主要资金来源是吸收存款者的存款，如果存款人的利益得不到保护，则可能出现信用危机，影响金融业的生存和发展。存款保险制度是保护存款人利益，稳定金融体系的事后补救措施。它要求吸收存款的金融机构将其吸收的存款按一定的保险费率向存款保险机构投保，当投保存款机构经营破产不能支付存款时，由存款保险机构代为支付法定数额的保险金。在我国，金融机构尤其是商业银行自有资金占有率较低，存款是它主要资金来源，再加上商业银行内部管理制度不健全、不良资产大量增加。因此在我国建立存款保险制度尤为必要。当然，如何构建适合我国国情的存款保险制度，这是一个值得研究的问题。我认为我国可以考虑制定《存款保护法》，存款保险公司应由政府举办，如果存款保险公司隶属于中央人民银行，接受中央人民银行的监管，那么存款保险公司就可能会形同虚设，独立性将难以实现。同时要求所有吸收存款的银行均应参加存款保险(强制保险)，当然相应的一些措施(如确立一个比较合理的费率)应依据不同的承保对象的不同情况灵活地规定，这需要在理论上、实践中来不断加以完善。

2.金融科技的风险和监管篇二

1 科技项目管理现状

1.1 科技项目的特点

1.1.1 科技项目管理具有创新性

科技项目与其他类型项目的本质区别在于科技项目具有创新性。创新性是一种具有探索性、独创性、新颖性、实践性的人类活动。这里的创新性不仅指项目阶段或可交付成果具有创新性,还包括对科技项目管理的创新。任何项目的管理都没有一成不变的模式和方法可供参考,必须寻求一种新的项目管理思路,通过管理创新去实现对具体项目的有效管理。

1.1.2 科技项目管理具有高风险性和不确定性

科技项目管理另一个显著特点是科技项目具有高风险性和不确定性。科技项目的风险是客观存在的,贯穿于科技项目的各个阶段。科技项目管理的高风险性和不确定性主要表现在以下几个方面:

(1)项目的可变性。科技活动是一种创造和创新活动,在实际研发过程中,有些项目由于研发方向失误或受研究条件限制,不但没有实现预设的科技目标,反而进展缓慢,甚至于失败。由于研究过程中遇到新的问题而需要重新变更研究内容等现象时有发生。因此,科技活动无论时间进度还是成本预算以及质量都较难把握,执行中有许多未知因素,结果往往难以预料和不可预见。

(2)技术的不确定性。技术的不确定性指的是技术本身的因素。技术不成熟作为科研的不利因素,已被国外众多学者的实证研究所验证。当一项未成熟的技术应用于科研时,会加大科研的工作量和难度,增加科研失败的比例。另外,当我们拥有先进技术的同时,不一定对所运行的科研项目产生良好的效果,因为有些先进的技术并不具有运作的可行性。

(3)评估标准的不确定性。评估一般项目的基本标准,是看项目是否在预定时间和预算成本内达到合同所要求的质量要求,大部分产品可根据其所具有的特性直接定量评估;但科技活动所涉及的指标和成果多为定性的不易量化,也正是由于它相对于其他项目有更多的不确定性及其评价指标不易量化造成评估体系不易规范,使得我们不能直接把对一般产品的评估标准和方法套用到科技项目成果中去。

1.1.3 科技项目管理具有明确指向性

科技项目管理的内容是具体的,具有明确的针对性,而不是宽泛的。科技项目管理的明确指向性贯穿于论证、立项及实施的整个过程中,旨在解决某个具体的技术问题或某个行业的共性技术、关键技术问题,从而有效实现科技项目预设的经济效益和社会效益。

1.2 科技项目管理存在的问题

1.2.1 立项前期可行性论证不足

项目可行性论证的重点是先进性、可行性、可靠性、适应性和经济效益、社会效益等,目前科技项目论证存在的不足主要表现在以下方面。

(1)立项评审的公正性有待提高。由于受传统计划经济体制的影响,我国科技项目管理也延用行政管理体制,造成科技项目的评审单位与监管单位一体化,而科技管理部门的人员有限,不足以有效管理诸多科技项目,容易滋生腐败现象,影响科技项目立项的公平及公正。

(2)可行性论证存在信息不对称现象。科技项目的发起人一般为政府机构,承担方可能是企业或科研机构等,由于社会分工不同,导致人了解信息的渠道不同,容易造成双方的信息不对称现象。在科技项目立项阶段的可行性论证过程中,这种信息不对称现象更明显。在项目的招标、投标过程中,投标单位可能会隐瞒或造假某些信息,而这些信息在项目指南中并没有明确规定,在当时没有任何明显的影响,但是在项目实施周期中,问题可能就会暴露出来,导致项目失败的风险增大或周期延长,而这些风险承担方都可以归咎于自然原因,逃避该承担的责任,导致项目存在一定的道德风险,而这些事前项目管理者是无法控制的。

1.2.2 实施过程缺乏有效的动态监测机制

目前我国科技项目管理过程中存在明显的“两头大,中间小”的问题。“两头大”是指在项目前期立项和后期成果验收阶段花大力气,而“中间小”则是指在项目实施整个过程中的监督管理不到位,未能对项目实施的全过程实施有效的监督管理,对项目实施过程中的经费投入情况、项目实施进度了解不细,项目实施单位存在任意改动攻关目标、不按合同要求使用科技经费、不能按合同要求期限结题等情况。

1.2.3 缺乏有效的验收评价机制

由于科技管理部门的人员及资源有限,对科技项目的验收难以给出专业性意见,而且验收小组的专家多数是为了完成验收工作而临时组织起来的,缺乏对项目的全面了解,在评价过程中难以提出针对性问题,影响评价结果。另外,不同的专家对于科技项目验收评价的标准及指标存在倾向性差异,也会影响评价结果的公正性。

1.2.4 对项目参与人员及组织的考核不充分

项目验收及成果转化阶段主要考察评价项目硬性的方面(即技术指标、经济指标等完成情况),而对于项目软性方面(如项目参与人员及组织)缺乏有效的评价和考核,只是从发表论文数量等内容来衡量工作,没有建立有效的科技人员信用管理机制,无法为以后承担其他科技项目提供参考。

2 完善科技项目管理的对策

针对科技项目的特殊性和现阶段我国科技项目管理存在的诸多问题,笔者结合多年项目管理经验认为,将项目管理中的风险管理技术方法应用到科技管理中是非常必要的。通过制定风险管理计划和策略,在科技项目的整个生命周期中不断控制风险,从而达到减少或规避风险的目标。

项目风险管理属于软科学研究的范畴,是一门跨越自然科学和社会科学的系统化管理科学。它是一项根据项目环境和设定的目标,以一定的技术手段对可能影响项目的不确定性进行预测、识别、分析评估和有效管理,以增加积极风险的概率和影响,降低消极风险影响的动态的综合性管理活动。

项目管理是一个系统、动态的过程,强调整体管理和各知识领域相互配合的过程化管理,而风险管理是项目管理的延伸。下面分别从科技管理的项目立项、项目实施、项目验收三大阶段来分析风险管理的活动内容。

2.1 立项阶段的风险管理

科技项目的立项管理是项目管理的关键,主要包括3个方面内容,即组织、评审项目建议书,进行项目可行性论证和签订项目合同。在科技项目立项阶段,风险管理的主要内容是进行风险识别和风险定性分析,识别的主要任务是判断项目建议书和可行性研究是否合理以及找出项目执行过程中可能出现影响项目目标的风险因素,为项目是否可行提供决策参考依据;而风险定性分析的主要任务是通过对各风险因素的判断和比较,排列出它们对项目目标影响程度的顺序,以使科技管理人员有重点地加强对未来项目执行过程中风险因素的管理,保证项目各项计划顺利制订与执行。

2.2 实施阶段的风险管理

科技项目的实施管理是保证项目质量的重要环节,这一阶段的工作内容主要包括制订科技项目计划、对科技项目进行跟踪管理、对项目的实施过程实行进展评估。针对科技项目管理部门人员有限、平时日常工作比较繁忙等不利因素,可以考虑在科技项目实施过程中引入第三方监理制的方法。

“监理”一词最早出现在工程建设项目管理领域,是指独立于项目双方的第三方。作为监管专业化指导机构,监理受项目法人委托,依据有关法律、法规、文件、规范和监理合同、项目合同,对项目实施全方位监督管理。随着项目管理理念的扩大,监理的范围外延也不仅局限在工程建设领域,科技项目管理中也可应用监理制。

在项目实施过程中,如果项目按照预期计划进展,监理方只需要对日常工作进行监管,提供阶段性的监理报告,定期召开项目协调会议,将承担方的问题反馈给项目主管方,再将主管方的新需求传达给项目承担方,在此过程中,起到信息传递及沟通的桥梁作用。管理应向主管方提供阶段性的验收报告,如果报告合理并且符合要求,即可顺利进入下一阶段的实施。如果报告不能通过审核,则三方应立即举行应急会议,共同分析原因。此时,监理方应从独立专业的视角提出改进办法与措施,并且督促承担方实施改进措施,及时检查改正效果并且对比原计划进行变更,以避免同样问题重复发生,提高监管效率。监理过程中,监理方的一系列活动能够形成一个闭环的反馈系统,使得项目计划得到层层改进和完善,保证项目顺利执行。

2.3 验收阶段的风险管理

科技项目验收管理包括检查项目合同考核指标的达标情况、评估项目的组织与管理、确认和评价项目成果。科技项目验收阶段的风险管理主要依据项目合同计划,识别项目验收交付的风险,评估风险管理策略的有效性以及项目最终的社会、经济等效果的满意程度。这一阶段的风险管理活动主要包括以下3个内容。

(1)对项目交付目标的风险管理。通过风险管理为已经出现的项目目标偏差(如时间、费用等)找到最接近或可能超过的目标。

(2)对科技管理全过程风险管理的审查。通过对科技管理全过程进行审查,处理项目过程中的风险承担责任问题,建立风险数据资料库,为未来项目的风险管理提供参考。

(3)对项目完成后可能出现的风险制订风险管理计划,以便项目能持续、可靠地实现最终目标。

3 结语

科技项目管理是系统地进行组织、计划、协调、管理的经营活动。建立完善的科技项目管理机制,为揭示自然规律、孕育科技发展中的重大突破,以及促进科技成果转化都起着积极的作用。由于科技项目管理过程存在不确定性和风险性,可采取“由表及里,由浅入深,逐步改善”的办法,通过实施科技项目全过程风险管理,全面有效地控制科技项目中可能出现的风险,使风险降到可接受的程度,从而增强科技项目的活力和效益。

摘要：为解决科技项目管理中存在的问题,在分析科技项目自身特点及其风险的基础上,文章阐述了完善科技项目管理机制的必要性,并分别从科技项目管理的立项、实施、验收三大阶段阐述项目风险管理的工作内容及引入第三方监理制的意义和方法。

关键词：科技项目,项目管理,风险管理,第三方监理

参考文献

[1]张欣莉.项目风险管理[M].北京:机械工业出版社,2008: 16-18.

[2]黄锦成,杨颂阳,阮付贤.我国科技计划项目管理的监控研究[J].科技管理研究,2 005(2):91-94.

3.系统性金融风险的监管篇三

以最重要的银行业为例。2016年2月末，银行业金融机构不良贷款余额逾2万亿元，不良贷款率为2.08%。根据2014年的统计，总资产排名全球20强的银行平均的不良贷款率为3.50%，其中，汇丰银行、法国巴黎银行、摩根大通、法国农业信贷银行、巴克莱银行、花旗银行、苏格兰皇家银行、法国BPCE银行、桑坦德银行、富国银行的不良资产率均远远超过2%的水平，有的甚至达到了8%。事实证明，次贷危机发生的2008年-2009年，美国银行业的不良贷款率增幅高达1.57和2.03个百分点，顶峰到5%。2015年末，商业银行拨备覆盖率为181.2%，中国版的《巴塞尔协议Ⅲ》的规定，我国商业银行的拨备覆盖率不得低于150%，远高于国际标准的100%。

2015年末，我国的资本充足率水平在13.5%，一级资本充足率为11.3%。除了《商业银行法》对商业银行的资本充足率有规定外，央行发布的《商业银行资产负债比例管理暂行监控指标》中更明确规定了商业银行资本总额与加权风险资产总额的比例不得低于8%，其中核心资本不得低于6%。附属资本，即资本总额月末平均余额与加权风险资产月末平均余额之间的比例应大于或等于8%；核心资本月末平均余额与加权风险资产月末平均余额的比例应大于或等于4%。而《巴塞尔协议III》规定，全球各商业银行的一级资本充足率下限为6%。其中，由普通股构成的核心一级资本占银行风险资产的下限为4.5%。

2015年末，商业银行拨备覆盖率为181.2%。根据央行的《贷款损失准备计提指引》及财政部有关文件规定，在五级分类中，按关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%的拨备率计提。《巴塞尔协议III》规定，贷款拨备率（贷款损失准备占贷款的比例）不低于2.5%，拨备覆盖率（贷款损失准备占不良贷款的比例）不低于150%，原则上按两者孰高的方法确定银行业金融机构贷款损失准备监管要求。关于风险的基础标准，我国都拥有高于国际的执行力。唯独2015年11月金融稳定委员会（FSB）制订的《总损失吸收能力原则及条款》，中国银行国际金融研究所发布的《2016年第二季度全球银行业展望报告》中分析了我国银行与这个标准的差距，包括资本补充压力巨大，特别是总损失吸收能力资本TLAC债务资本较为匮乏；“高拨备、高资本”要求导致合规负担较重；经营模式难以全面适应TLAC监管导向；国际化步伐会受到一定影响；配套措施不完善限制TLAC要求的落地。

也就是说，我国银行缺的从来不是防控风险的钱，而是对风险的认识风险的能力和控制风险的技术，将钱聚在一起为了抵御风险为闲置起来，某种程度上就是最大的浪费，而要想办法将这些钱做减法，将省下来的钱拿出来用在刀刃上。

中国银行是第一个走入国际，将更加先进的国际管理思维带到内部管理的一个例子，这也是为什么中国银行会第一个被G-SII注意到。中国银行2011年在全球公开招聘，聘请了曾在渣打银行、信孚银行、德意志银行任职高管的詹伟坚任信贷风险总监。以后我们的金融产品将越来越复杂，对系统性风险防范的要求也越来越高，一个先进管理技术或者一些拥有这些技术的人才是最宝贵的。

4.金融科技的风险和监管篇四

摘要：当前互联网向金融领域不断渗透，冲击了传统的金融服务业。由于互联网存在虚拟化，对信息技术的依赖高以及法律法规上的政策欠缺等问题，互联网的运用也带来了很多风险。本文主要从分析互联网金融风险的特殊性，以及针对互联网的特点和不足，提出风险防范与监管措施。

关键词：互联网

金融风险

特殊性

监管策略

随着互联网技术的快速发展，其在许多领域都展现出来便捷的使用优势。“B2B”以及“C2C”模式的出现，使互联网在金融行业迅速发展，这在一方面推动金融行业飞速发展，便利了金融以新的方式进行宣传和资金流动，然而同时，由于互联网的虚拟性，也表现出互联网金融行业的风险的特殊性。不同于传统的金融行业，新的经营方式与经营模式，增强了互联网金融行业的特殊性风险。为尽量避免在互联网领域出现较大的金融风险，应从各个层面提出解决该问题的方案。

一，互联网金融风险的特殊性

（一）简述互联网金融

互联网金融是基于互联网而形成的资金活动的一种新的金融形式。与传统的市场直接融资，商业融资模式不同。互联网金融是直接在互联网上进行财产类的交易。相比较以往的融资方式，互联网的融资方式具有成本低，交易迅速，参与广泛，支付便捷，透明度高等特点。随着当前经济的发展，类似于支付宝，网贷，余额宝等新的交易方式出现并被大众所接受，互联网金融越来越成为传统金融的有益补充。

（二）对互联网金融特殊性的分析（1）稳定性低

虽然互联网金融为小型微型企业解决贷款问题有一定的帮助，且具有广泛的市场。但就从其稳定的角度来看，互联网金融面临着很大的风险，因为互联网在金融运行中使用的是虚拟的货币，具有金融虚拟化的特点。并且运行过程中，多网的交织，增强了其风险的特殊性。与传统的金融行业相比，不稳定，不安全的因素众多。

（2）系统性的技术风险

互联网金融的发展离不开网络的支持，所以对相应的技术设备，技术安全要求比较高。互联网相应的风险控制必须由电脑的程序和软件的系统来完成。因此，要保证互联网金融体系的安全，必须保证计算机网络技术的安全。在传输中，如果互联网出现故障，黑客攻击，计算机病毒等因素，则会使互联网甚至金融行业的瘫痪。所以，在互联网金融模式的运行机制中，要加强对密钥的管理并且努力完善加密技术。互联网交易的运行依靠计算机来执行，依靠互联网传输，加强对互联网的安全建设，相关机制体系的完善，防范黑客和病毒的入侵，提高技术和设备，以保证互联网金融业的顺利运行。

三，针对互联网金融风险应对的政策及措施

（一）建立并完善安全的运行机制，营造出良好的互联网金融环境

随着科学技术的不断发展，互联网的安全系数也得到了很大程度的提高。但由于现代互联网金融领域的发展还很不完善，缺少必要的制度和监管支撑。互联网金融行业的发展会遇到很多的风险，要规避风险，需要政府建立完善的金融管理体系。对金融市场和互联网在金融行业的运用进行科学，全面，合理的分析预测，以及有效的预警。利用先进的管理方式和监测手段，在金融数据得以大范围共享的同时，逐步完善经济的平台建设，从而减少不可控风险的发生。同时，建立安全的运行机制需要政府完善审核机制，规范发展。努力将其置于合理有效的监督范围之内。一套有效的监督管理机制，进行多方位，全方面的控制及运营，可以从根本上控制风险发生的源头。避免市场盲目性导致的一系列问题。对于金融行业的软硬件加以规范，可以参考国内外的标准，将我国当下的发展趋势同国际上优秀的经验相挂钩，从而促进本企业的发展，在此同时，也可以提高本企业走向国际的机遇。准备好预备方案是在发展过程中规避风险，随时应对各种危险发生的另外一个重要手段，利用可知的技术手段作为后备预案，从而为虚拟的金融体系增加一份保障。

（二）建立健全法律法规，建立合理完善的监督体系

互联网的快速发展使得金融行业的经济发展越来越迅速。但是，相关的法律体系不够完善，成为制约金融经济发展的一大因素。近几年，互联网的犯罪事件越来越多，犯罪的比例在也相对较高。如果没有相应的完善的法律制度的制裁，没有合理的监督惩罚机制将很不利于社会的稳定和经济的可持续发展，也就不能从根本上对广大互联网投资用户的财产进行保护，用户的权益难以得到保障。同时，虽然互联网的发展迅速，联系也不断加强，但互联网相应的体系还没有建设起来。当前，对互联网的监督体系方面的缺失也是互联网金融体系发展中的一大弊端，政府需要将监督的主体和广度落到实处。在监督体系的建设过程中，适当借鉴其他国家的经验，培养一批相关方面的专业人才。建立专门的监督机构，完善监督体系，这样可以起到更好地监督效果，在一定程度上可以发挥出更高效的作用。

（三）培养道德意识，提高行业自律，实现良性竞争

互联网在生活中和经济发展中的作用越来越大。然而，互联网金融的发展过程中存在的风险远远高于传统金融经营模式。网络金融的发展在大多数情况下，是将资金投入到虚拟的货币基金中，利用高风险、高回报的方式进行金融资金流转。在这一投入过程中，难免会遇到一些未知的因素，发生我们未知的情况。并不是没有任何的风险。而一些商家为了赢得经济利益，打出“高利润，无风险”的宣传。欺骗投资者。在当前法律体系尚未完善，监督机制尚不合理的情况，提高行业的自律意识和行业的道德素质。促进行业内部的监管制定行业内部的规定。并且尽全力保证其正常运营。这样起到的效果要比行业外部的监管，更直接有效。

总之，随着当前社会经济的飞速发展和互联信息技的发展，全球经济之间的联系越来越紧密。对经济效率的不断追求使互联网金融业也得到了较快的发展，逐渐成为经济发展中很重要的一部分。但在体会互联网金融带来的优势时，也不能忽略它存在的风险，不稳定性，安全性，相关政策的不到位，监管体系的不完善，这些都是不可忽略的因素。分析和研究互联网金融行业风险的特殊性，并且提出监管策略，对未来金融行业的良好发展，经济水平的提高都很有帮助。

参考文献：

[1]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论.2014(05)

5.金融危机和政府监管篇五

朱苏力

目前中国面临着经济危机，并主要是由于国际因素引发，如美国的次贷危机引发的金融海啸。所以有人认为这是资本主义的失败，是华尔街的失败，是资本主义贪婪的失败，是美国政府金融监管不力的失败，从而证明了中国政府加强监管是必要的。这当然是有道理的，需要我们加强政府监管。但是，美国的金融危机固然存在着资本主义贪婪的原因，但贪婪也是资本主义创新的动力之一。事实上，从这个角度看，这也是美国的金融衍生产品不断创新的产物。正因为创新，政府根本无法有效监管，其制度、法律和规制都落后。因此在社会的创新和监管之间存在一种风险，即创新带来的风险。因此，在这个意义上，金融海啸或金融创新是资本主义贪婪所引起的产物，但另一方面也体现了资本主义的活力。正因此，我们中国政府特别是上海市政府利用了金融海啸这个机会，到美国华尔街大批的收揽人才，高薪把他们下岗的员工招聘过来，到中国再就业，从而想把上海打造成中国的、乃至世界性的金融中心。我们国内的制度创新不够，我们国内的人才培养不够，我们需要搞新的金融创新，使中国的金融业将来能够在世界上举足轻重。中国的金融业之所以受到的影响没有美国和欧洲那么大，并不表明我们国家的金融监管特别有力，其实表明的是我们国家的经济体制还在转轨中。在某种程度上，我们的体制还没有完全转轨，创新程度不那么高，旧有的体制保护了我们。

中国的经济危机不完全是金融海啸的结果，外来影响很重要，还有一个因素就是经济周期的问题。1997 年、1998 年中国出现过经济危机，按照经济周期来说，十年以后，中国实际上也面临着自然经济的衰退。因此，不能够认为法治或者监管能把一切风险都消除，使经济完全平稳的运行而不出现经济危机或衰退的现象。但另一方面，去年或前年开始的经济衰退问题实际上是法治的问题。我们看到我们法治中最大的问题是劳动合同法，不管有多少人替劳动合同法辩护，事实上它大大加大了许多企业的生产成本，许多外资企业撤资，许多国内小的企业破产，失业的大量增加及随后老百姓的不敢消费，因此造成了市场的销售量等的衰退。如果我们看不到这些因素，我们把经济危机都看成是资本主义的结果，都是美国陷害的结果，那么可能使我们看到的仅仅是要加强政府监管的必要性和我们制度的优越性，而看不到在我们制度优越性的背后还存在着一些弱点，还需要对我们的经济法治加强改革、发展和完善的问题，从而低估了中国改革发展的必要性。

经济危机对政府监管提出了一些新的问题，最简单最直接地来说，政府一定要加强监管。要充分发挥政府这只看得见的手对看不见的手的相互补充作用，发挥社会主义制度的优越性，要防范金融危机，这当然是对的。细想一下，还有更深刻的危机，一个主要的问题———改革问题。改革是什么，改革就是创新，但要防止过度改革，过度的创新，因为创新总是有风险的，而过度创新可能造成的风险太大，预期的高度不确定。所谓创新就是超出现有制度的理解和把握，超出了我们现有的手段控制，因此容易导致监管不力。我们为何要讲法治，就是遵循先例，依据先有的或现有的法律办事，不能够朝三暮四，随机应变。因此，中央提出来的不折腾其实是很重要的，不折腾不是不改革不创新。在社会主义市场经济条件下，在不断追求新东西的好奇心的驱使之下和天性的鼓动下，肯定会出现创新。在创新的情况下，应该要求政府的有效监管，要求工作人员和政府不断地学习新的知识，扩展我们对问题的理解，特别要注意法治不仅仅是依靠法条来治国，必须把社会学、经济学、政治学等其它学科的知识纳入到政府官员、包括政府监管人员的视野中。学习是为了消除那些与中国的经济改革、社会发展不相适应的监管和立法。但是在改革的过程之中，我们要注意转换视角，最重要的还是要坚持社会主义市场经济的路径。要防止加强监管背后又回到计划经济的影子。事实上，我们有很多的措施都是加强了计划经济，我们要防止在监管或法制名义下恢复某些计划经济的做法。政府监管不能简单的说加强，应该是适度监管，适合社会发展的需要，该监管的加强监管，该放松监管的要放松监管、减少监管。我们追求的是监管制度的效果，而不是追求形式化的监管制度。

6.互联网金融模式和监管论文篇六

央行条法司司长穆怀朋指出对于于P二P这样的相似于民间融资的互联网金融,可能要采用“负面清单”的情势,也即“规定其不能做甚么”,限制互联网金融不能进行的1些行动流动。例如,有些担保机构直接做起了网贷,或者者担保机构与P二P同属于1家团体,自己担保自己,就使患上此类立异模式存在巨大风险。P二P行业到底需要甚么样的监管?银监会政策钻研局副局长龚表示,P二P作为信息中介,应当是1种民间借贷的方式,而1些P二P公司,转做担保、资金池、债权分拆等信誉中介功能,已经经偏离了民间借贷的范畴,由于“信誉中介需要计提资本,没有这些方面的管理就容易出问题,目前还存在着监管的空白”。P二P网贷必需告别“裸奔”时期,才能使互联网金融成为1个系统,全面,科学的行业。

总结

互联网金融是时期发展,科技进步的必然趋势,网络使咱们的糊口方式更为利便,快捷,互联网金融相符时期发展的请求,互联网金融使患上科技与实业的边界愈来愈隐约,真真正正的让咱们感遭到了科技为人类做出的贡献。但同时,互联网金融发展的方向其实不是取代传统金融的模式,而是与其互相补充。互联网金融离不开传统金融,而传统金融的发展趋势便是互联网金融。互联网金融最具代表性的P二P模式,更是极大的扭转了民间资本的现状。使患上社会的融资情势有了更多的选择。尽管,目前为止,P二P模式发展还不完美,依然存在许多问题,但互联网金融必然会给咱们的糊口带来更为深入的变革。

7.略论金融行业的风险防范及其监管篇七

关键词：金融行业,银行业,风险防范,监管

随着时代的不断进步,科技也紧随其步伐,不断地革新,在经济全球化进程中,世界被连成一个整体,出现了“地球村”,国家与国家之间在经济贸易上的往来越来越频繁,因此,金融行业在发展的基本方向上形成了一个相对开放的形式。金融业的“开放”包括以下几个方面:银行业、保险业以及证券业,其中,银行业相对比较传统和常见。由于在短时期内,我国在融资方面的方式和局面不会轻易改变,因此,银行业目前是处于金融开放的前线,对我国的经济发展有着决定性的作用,同时,也有着严重的金融风险。

一、对金融风险的定义

“金融风险”这一词主要出现在经济学中。首先,“风险”是指,在进行一种或者多种经济活动的时候,活动自身可能会带来的收益,或者说是其他具有利益方面的回报时,本身存在的不确定性。而对于金融风险,顾名思义,就是当从事金融行业方面的活动时,自身的经济利益可能面临一定的风险。在本文中,我们说的“金融风险”是指损失概率。

另外,风险并不仅仅指现实中的损失,而是在表象之下,存在的损失的可能性。如果这种损失的可能性在现实中成真,那么由它所造成的损失将会是无法估量的。而对于银行业来说,金融风险如果比较严重,那么银行将会出现大规模的支付困难,银行的信用也会出现危机, 更严重的话,银行将面临破产、倒闭的危险,并在社会中造成金融秩序混乱等不利影响。

二、当前金融业中,我国银行业存在的主要金融风险

(一)存在信用风险

对于金融行业,就其整体而言,在过去它的发展一直比较滞后,而近年来,随着我国经济的蓬勃发展,金融行业也在快速发展中。原本其在流动性方面存在的风险明显降低了,现在甚至有流动性过剩的情况出现,这一情况的出现,直接导致了信用扩张的局面出现,有可能会出现信贷违约的风险。近年来,房价问题一直是人们讨论的重点问题,由于房价暴涨,房地产行业的发展也越来越好,这些都和银行业的支持有着密切的联系。房地产市场自身有着一定的风险,而国家为了民生大计,出台一些政策来抑制房价过高的同时,会使银行业在信贷违约方面出现巨大的风险。

(二)存在市场风险

在金融行业,市场利率和汇率如果不稳定,那么这将导致银行业出现市场风险,在实体经营中,可能会出现的各种突然情况也会使银行业产生市场风险。目前,我国还没有真正实现商业银行利率的市场化,但是,随着我国银行业的不断发展,利率将会一步一步地实现市场化。因此,商业银行应该在如何加强资产管理方面多加考虑,把波动范围控制住一定的范围内。对于实体经济中的市场风险,银行业通常应该在对主要产品进行市场调研的时候不断强化调研手段,与此同时,在制定政策的时候一定要有长远的眼光,在实际操作方面也要进行准确预测。

(三)存在行政风险

行政风险主要是指,政府行政部门通过自身的行政权力对银行及其他企业进支配与管理,让他们能够正常运转,由此可能对银行及其他企业带来的金融风险。通常来说,这一类风险体现在两个方面:一是在政府行政部门行使其权利的时候,当然是正当使用权利的时候,银行可能会有一定的经济损失,同时,银行的信誉也会受到一定的影响;二是如果政府行政部门带着一定的目的,不正当地行使权利,无作为或者乱作为,对银行就会造成很严重的金融风险。这样的风险,有时候会因为市场因素而受到影响,当然也有非理性的干预手段,例如,在法律治理时期,对于财税和产业进行政策干预;在地方上,非理性的投资和融资以及地方保护也会带来一定的金融风险。

(四)存在创新风险

金融产品在创新的时候也会带来一定的风险。在当今国际上,很多国家通过推出各种金融创新产品来分担风险。我国的银行业在现阶段对金融产品创新可能会产生的风险有了一定的认识,对于其他国家的金融创新产品,虽然在定价和信贷违约模型方面有了比较周密的设计,但在实际运用中,实际结果却大不相同,因此,违约风险会让投资方损失巨大,甚至会使整个市场经济倒退,最终导致市场经济紧缩。

(五)存在操作风险

通常,在操作方面存在的风险有二:一是操作流程和制度之间的问题,在实际运行相关的操作流程时,与制度会有比较明显的出入,或者, 内部的部分环节有缺失或扭曲的情况,制度规定和规定的操作流程本身所存在的风险,这个也是可能会造成一定风险的重要因素;二是在道德方面,有些工作人员的道德水平不够高,在工作中不够尽职或者不作为,或者因为害怕承担风险从而放纵风险,这样的情况通常表现在临场操作中,特别是我国大部分的农村地区,相关的信用社以及其他金融体系。

二、降低我国银行业金融风险的防范措施

(一)信用风险的防范措施

目前,我国在体制上的特点就是分业管理,而同时存在的一个弊端就是各部门之间没有进行很好的沟通与协调,所以银行要扩充自身的职能,不断稳定其地位,在宏观方面,要监管系统性比较强的方面,降低道德风险概率。另外,企业还应该在资产负债表方面加强监管,在监管方面加强力度,注重实效性。对于金融体系风险的评估也要进行强化, 并强化相关的预警机制,根据实际情况,合理处理问题,尽量创造出一个比较稳定的环境,创造良好的信用环境。

(二)市场风险的防范措施

在国际金融形势下,全面监管的手段已是众所周知,我国应积极学习先进国家的优秀经验,对我国的金融行业进行改革。另外,企业自身要将金融机构内部的控制制度进行完善,借鉴其他国家优秀的发展经验,加强我国金融行业的约束力和控制力,提高信息处理的效率,由内而外,将市场风险的出现概率降到最低,减少金融风险。

(三)行政风险的防范措施

对于行政风险,企业应该建立一套存款的保险制度,这样可以比较有效地避免银行出现挤兑现象,从而保证银行业的稳定性。有了保障制度,政府管理银行以及其他企业在市场上的运营方面就比较方便了。另外,关于银行贷款业务,应该要在政府规定的范围内进行,对于贷款的过程及定价工作也要细致谨慎,对二级市场也要加强建设,加强贷款的流动性,从而使贷款不断地发展。

(四)创新风险的防范措施

在我国,目前监管机构对金融创新产品的监管不够有力,金融创新产品和金融行业的宏观市场都不够发达,现在很多银行由于害怕创新会出现风险,所以金融创新产品较少,因此,银行业应该主动出击,在具有一定的长远观念前提下,不断革新金融产品,合理把握防范风险的度,在金融创新产品方面取得主导权,从而适应经济发展。

(五)操作风险的防范措施

在信用中介机构方面,企业应该加强其建设与管理。就现阶段来说,银行业对于企业的评价标准和信息没有统一的标准,因此,第三方信用评价的设立很有必要,由此来解决在交易的时候会耗费多余成本的问题,从而在社会上营造出良好的信用环境。

三、结束语

由以上内容可知,在我国进入世界贸易组织以后,国内的金融在体制方面不断完善,我国的银行业在金融风险方面也在不断完善。然而, 在现阶段,我国的金融行业还应该加快改革的步伐,借鉴其他国家优秀的经验,进一步研究我国的银行业所存在的金融风险,这样,整个金融行业就可能在今后的发展中,规避风险,从而持续稳定地发展。

参考文献

[1]李富光.浅析商业银行金融风险管理中的问题及对策[J].中国证券期货.2011

8.网络金融风险及其监管探析篇八

关键词：网络金融存在风险监管措施

在通常情况下，网络金融主要分为网上银行、网上证券和网上保险等，由于其特殊性，存在着很多的风险。

1 网络金融风险来源

网络金融以经营电子货币和结算等网络虚拟业务为主，除了具有传统金融活动的风险外，还具有以下风险：

1.1 技术风险。第一，安全风险，因为计算机互联网的缺陷使得网络金融存在着很多的安全隐患或者风险，同时有的TP协议安全性非常差，存在着比较严重的安全漏洞，有的用户的网上信息内容加密不够，很容易被人窃取;另外，防火墙的安全性比较差，访问权限不断扩大，甚至被人利用。最后，网络上还存在着病毒，如果一台被感染，就可能传染到整个网络，甚至是瘫痪。第二，技术方面的选择风险，在开展具体的网络金融业务需要合理的技术方案，这就可能存在选择错误或者失误的风险，使得信息在传递过程中可以出现中断的情况，造成不必要的损失，降低网络金融业的效率，增加不必要的成本，面临着失去市场的风险。

1.2 业务风险，在实际过程中，业务风险主要包括操作风险、市场信号风险以及信誉风险。首先，在操作过程中，整个系统的可靠性、稳定性满足不了现实的需要，可能存在的重大的缺陷，出现操作失误的情况。其次，市场信号风险。市场信号风险是指由于信息非对称导致网络金融机构面临不利选择和道德风险而引发的业务风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策，而且还会增加网络银行面临丧失客户和资金来源的风险等。最后，良好的信誉是进行金融工作的前提和基础。信誉风险就是没有与客户建立良好的关系，信誉程度不高，如果在实际交易过程中，没有达到客户的预期目标和理想水平，就会因为信誉问题产生极为不良的反应，可能破坏整个网络金融机构的系统，出现信誉风险，在很大程度上都会影响到公众的网络投资信心。

1.3 法律风险。网络金融的法律风险主要包括：一方面违反法律相关规定，同时也没有完全履行相应的权利和义务;另一方面相关的网络金融法律不健全，对市场准入、身份认证、电子合同认证等方面法律法规相对匮乏，没有明确进行规定，所以用户在利用网络金融系统交易过程中，存在着很大的风险，容易出现纠纷的情况，增加不必要的麻烦和交易费用，最终会影响到网络金融的健康发展。

2 加强网络金融风险监管的措施

网络金融在发展过程中，潜在的风险是无法避免的，因此，要采取有效的监管措施，多管齐下，降低和消除风险，保证网络金融市场的安全平稳。

2.1 不断健全相关的法律法规。为了保证网络金融市场能够稳定安全，要加快相应的立法力度，完善相应的法律法规，明确各个金融主体的权利和义务，同时针对不能满足和适应网络金融发展的新要求，要进行及时有效的弥补和修订，加大对危害网络金融安全行为的处罚力度，保证网络金融法律法规能够跟上社会发展的形势。另外，还要不断制定网络金融交易的规则，实现公平交易，做好数字签名的识别工作，保证相互之间的交易安全，避免出现不必要的纠纷或者问题。

2.2 严格市场准入的管理。为了保证网络市场的纯洁性和安全性，对网络金融机构的准入要加强管理，不仅需要网络设备等硬件设施的齐全，还要拥有防止交易信息被篡改和泄漏的能力和技术;要建立完善的内部控制制度，做好金融业务和信息披露工作，同时还要建立风险识别、弥补和鉴定的应急方案，保证万无一失;还要不断完善各类交易流程，防止出现非法的交易，损害金融系统的行为;为了保证网络金融业务能够顺利进行，要对业务进行分门别类的管理，制定相应的指标和标准，对银行的业务和资信能力进行适当的分级，加强对具体的业务进行必要的限制;同时还要采用灵活多样的市场准入的监管形式，对网络金融机构相关的资料信息、评估报告等资料进行严格的审查，避免因为信息缺失使得客户出现经济损失。

2.3 要不断调整网络金融监管策略。为了保证网络金融市场的安全，要不断提高网络金融监督管理预测的水平，不断加强宏观调控的前瞻性和预判性，对网络金融监管实现现代化和规范化的管理;要不断完善网络市场的检查内容制度，对各个技术要素进行重点和详细的审查，具体包括客户口令、网络防火墙、加密技术以及病毒检测系统，对黑客的攻击和系统的运行问题进行有效合理的检测;同时不断地对网络金融系统的监管方式进行创新，采用动态的检测系统，如果出现问题或者安全隐患，保证能够及时有效的进行处理。

2.4 要建立完善的安全体系。首先，要不断改善整体的网络运行的环境，加强对计算机网络的保护和管理，不断采用物理安全措施对计算机进行保护，增强计算机系统防止攻击和感染病毒的能力，为网络金融安全创造良好的环境。其次，要保证网络金融业务安全访问，要对非法用户与物理资源进行必要隔离，最大限度的限制非法用户在网络进行访问。最后，还要加强对网络数据的管理，不断完善管理标准，在实现信息共享的同时，对保存的数据进行动态实施的跟踪，同时还要建立容灾的备份，避免出现丢失的情况。

综上所述，网络金融业务面临着众多的风险，要采取有效的监管措施，保证整个网络金融环境的安全。

参考文献：

[1]王春旭，陆艳玲.网络金融风险及其监管[J].中外企业家， 2013（04）.

[2]侯婷艳，刘珊珊，陈华.网络金融监管存在的问题及其完善对策[J].金融会计，2013（07）.

9.金融科技的风险和监管篇九

（一）信息科技治理（15分）1.信息科技治理组织架构（8分）

（1）是否确立董事会、高管层信息科技管理职责。（2）是否建立完善的信息科技管理制度体系。

（3）是否建立完善合规的信息科技“三道防线”以及信息科技三道防线的实际运作。

（4）是否明确信息科技治理作为重要组成部分纳入公司治理。

评分原则：（1）考察董事会、高管层的信息科技治理职责是否完整，信息科技发展战略不经董事会审批，或者本年内董事会会议不形成信息科技工作决议的此项最高得分4分。

（2）考察是否建立信息科技管理制度的起草、发布、修订等工作流程，信息科技管理制度是否涵盖系统开发、项目管理、系统运行、信息安全、外包管理、业务连续性等领域。

（3）考察是否明确信息科技管理、信息科技风险管理和信息科技风险监督的“三道防线”职责，“三道防线”部门设置是否合规；是否设立信息科技管理委员会，成员来自高管层、信息科技部门和主要业务部门，并定期向高管层汇报工作。

（4）考察商业银行是否以正式制度（文件）明确信息科技治理应作为重要组成部分纳入公司治理；是否制定了信息科技治理运作效果考核指标并定期进行评价。

2.信息科技对业务发展的专业支持和匹配度（7分）（1）信息科技战略与业务发展战略的匹配度。

（2）信息科技人员、信息科技投入等与业务发展的匹配度（定量）。

（3）董事会、高管层等决策人员是否具备足够的信息科技专业知识能力。

评分原则：（1）考察是否建立明确、可实施的信息科技发展战略；是否定期评价信息科技战略规划实施效果，建立信息科技战略与业务战略的协调一致机制。

（2）考察信息科技人员数量、信息科技人员占比、信息科技投入占比与商业银行发展水平是否匹配，低于同质同类商业银行平均值的此项酌情扣分；考察商业银行信息系统建设与业务发展的支撑与匹配程度。

（3）考察具有信息科技管理经验的高管人员在董事会、决策层是否具有一定的占比；是否设立首席信息官，直接向行长汇报，并参与重大决策，首席信息官是否具有一定的信息科技专业背景或从业经验。

（二）信息科技风险管理（12分）1.信息科技风险管理体系（6分）

（1）是否将信息科技风险纳入全面风险管理体系，建立完善的信息科技风险管理组织架构。

（2）是否建立信息科技风险管理策略和管理制度。评分原则：（1）考察是否将信息科技风险纳入全面风险管理，明确风险管理部门统一负责信息科技风险管理。信息科技风险管理职责仍在信息科技部门的此项得分不超过3分。

（2）考察风险管理部门中是否配备一定数量专职信息科技风险管理人员，信息科技风险管理人员是否具备相关专业背景和技能。

（3）考察是否建立信息科技风险管理策略和管理制度，管理制度是否完善，覆盖是否全面。

2.信息科技风险管理日常运作（6分）（1）信息科技风险评估流程和方法是否完善。（2）是否建立常态化的风险识别和监测机制。（3）信息科技风险评估结果是否得到合理运用。评分原则：（1）考察是否建立信息科技风险识别、风险分析、风险处置等工作机制；信息科技风险评级和风险分析工作中是否开展业务影响分析工作，是否进行风险级别划分，并有风险级别划分标准。

（2）是否建立信息科技风险监测关键风险点指标，风险监测指标是否定期评审、改进，风险监测结果是否向有关部门及高管层报告等。

（3）是否建立信息科技风险损失评估及处置机制。

（三）信息科技审计（10分）1.信息科技风险监督体系（4分）

是否建立信息科技审计体系，以及信息科技审计体系的合理性。

评分原则：（1）商业银行是否将信息科技审计工作纳入内部审计部门工作范畴；商业银行内部审计制度是否纳入信息科技审计相关内容，包括审计依据、标准和方法等内容；是否定期开展信息科技审计活动；发生信息科技重大突发事件时，内审部门是否介入调查；是否对信息科技重大项目实施财务审计。

（2）考察信息科技内审工作独立性和汇报路线的合理性。2.信息科技内外部审计（6分）（1）信息科技审计覆盖率。（定量）（2）信息科技审计整改率。（定量）（3）信息科技专项审计占比。（定量）

评分原则：（1）考察近三年信息科技审计覆盖率，包括信息科技内外审一级分支机构覆盖率及重要信息系统覆盖率。

【一级分支机构覆盖率】=【已开展全面信息科技审计的一级分支机构数】/【一级分支机构总数】*100% 【重要信息系统覆盖率】=【已开展信息科技审计的数据中心、重要信息系统、重大项目数】/【数据中心、重要信息系统、重大项目总数】*100%（2）考察近两年信息科技内（外）审整改率。

【信息科技内（外）审整改率】=【信息科技内（外）审报告中发现问题已完成整改的问题数量】/【信息科技内（外）审报告中发现问题的总和】*100%（3）考察近两年内（外）审工作中信息科技专项审计占比。【信息科技专项审计占比】=【信息科技专项审计次数】/【全部审计次数】*100%

（四）信息安全管理（14分）1.信息安全管理体系（8分）（1）是否建立信息安全管理体系。（2）信息安全管理体系的完整性。（3）电子银行信息安全管理体系的完整性。

评分原则：（1）考察是否建立合理的信息安全管理组织架构及制度体系。

（2）考察信息安全管理体系是否完整，安全保障措施是否完善。

物理安全：中心机房及重点区域是否有环境监测、巡检、报警等安全防控措施，环境监测覆盖范围是否完备等。

网络安全：是否制定完善的网络安全访问控制策略，是否定期进行网络安全漏洞扫描，是否有完备的网络边界策略等。

数据安全：是否有重要或敏感数据的定义标准和访问控制策略，是否制定数据备份和恢复策略，是否有生产数据提取、使用、销毁等环节的安全防护措施。

终端安全：是否有终端安全防控措施，桌面终端是否安装病毒防护及防火墙软件，病毒库是否定期更新，桌面终端移动介质使用管理，设备管理，行为审计等。

访问控制：是否建立物理和逻辑访问控制策略；中心机房等重要区域门禁系统认证方式及进出访问安全控制策略是否合理；重要信息系统逻辑访问控制策略是否完善，包括权限管理、密码策略等。

(3)电子银行信息安全管理体系的完整性：电子银行系统是否定期开展渗透性测试；是否有客户端安全防控措施；是否有强制双因素身份认证；是否有客户敏感信息防护措施等。

2.信息安全管理执行力（6分）

信息安全管理规定执行情况；当年发生的信息安全事件情况。评分原则：（1）信息安全管理组织架构是否存在重大缺陷，信息安全管理制度是否定期评价并修订完善；信息安全管理各项措施是否严格落实，执行过程中是否存在重大缺陷。

（2）当年发生的信息安全事情情况，事件发生次数可与同质同类机构平均值比较，并根据事件的负面影响程度进行酌情扣分。

（五）信息系统开发及测试（12分）1.信息科技项目管理体系（6分）

是否有完善的信息科技项目管理组织和信息系统开发测试管理制度；是否有规范化的信息科技项目生命周期管理流程。

评分原则：（1）考察是否建立了规范的项目管理组织、制度和流程，明确需求管理、开发管理、质量保障、问题管理、版本管理、项目后评价等职责；项目管理组织架构严重缺失的此项最高2分。

（2）考察信息科技项目生命周期管理流程是否包括需求分析、设计、开发或外购、测试、试运行、部署、维护和退出等环节，系统开发方法是否与信息科技项目的规模、性质和复杂度相匹配。

2.项目管理过程中的风险控制（6分）

（1）信息科技项目生命周期各重要环节是否开展风险管控。（2）信息科技项目重点环节的风险管控情况。评分原则：（1）考察信息科技风险管控是否涵盖信息科技项目生命周期各重要环节，如需求分析阶段是否有业务部门提出明确的风险控制要求，是否有应急恢复目标、灾难恢复目标、数据管理目标等要求，信息科技审计人员或信息安全人员是否参加项目阶段评审，风险管理组织是否开展阶段风险评估等。

（2）是否建立必要的安全隔离措施，包括生产系统与开发系统、测试系统的有效隔离，生产系统与开发系统、测试系统的管理职能相分离，应用程序开发和维护人员未经允许不可进入生产系统等。

（3）考察业务部门在信息系统开发及测试各阶段的参与度。业务部门是否参与需求分析、测试、项目各阶段质量评审、用户验收测试、项目后评价等；已完成开发和测试环境的程序或系统配置变更应用到生产系统前是否经业务部门批准。

（4）考察重要信息系统源代码控制率（定量）。【重要信息系统源代码控制率】=【机构拥有全部源代码且具备后续自主维护开发能力、外部机构人员未经授权不能访问系统源代码进行功能定制扩展的重要信息系统数】/【重要信息系统总数】*100%

（六）信息科技运行及维护（15分）1.信息科技运行及维护管理体系（8分）是否建立信息科技运行维护管理体系。评分原则：（1）考察是否有规范的信息科技运行及维护管理流程，并制定详尽的信息科技运行操作说明。

（2）信息科技运行及维护管理流程是否涵盖事件管理、问题管理、容量管理、变更管理、服务水平管理、可用性管理等。

（3）信息科技运行及维护管理体系是否定期评价并修订完善。

2.信息科技运行维护运作（7分）

信息科技运行及维护管理各流程运作是否规范。

评分原则：（1）是否采用信息化管理平台等措施提高运行与维护管理效率，完善运行与维护管理流程。

（2）信息科技内部是否有岗位制约机制，如信息科技运行与系统开发和维护的分离等。

（3）是否有容量规划，重要信息系统性能和容量设置是否恰当，性能和容量变更机制是否合理。

（4）考察重要信息系统服务可用率（定量）。

【重要信息系统服务可用率】=【计划提供服务总时间-计划停止服务时间-非计划停止服务时间】/【计划提供服务总时间】*100%（5）考察核心业务系统交易成功率（定量）。

【核心业务系统交易成功率】=【核心业务系统生产交易成功笔数】/【核心业务系统生产交易总笔数】*100%（6）考察重要信息系统监控覆盖率（定量）。

【重要信息系统监控覆盖率】=【实施应用级监控的重要信息系统数】/【重要信息系统总数】*100%

（七）业务连续性管理（12分）1.业务连续性管理体系（7分）

（1）业务连续性管理组织架构是否健全；

（2）是否开展业务影响分析，并制定业务连续性计划；业务连续性演练及改进情况；应急处置工作情况。

评分原则：（1）是否建立日常业务连续性管理组织，是否制定业务连续性管理政策和制度，业务连续性管理组织职责是否清晰完善。

（2）业务连续性管理相关参与部门设置是否合理；业务连续性管理主管部门为信息科技部门，且业务连续性管理组织不包含主要业务部门的此项得分不超过2分。

（3）是否完成所有重要业务影响分析，明确业务恢复优先级和恢复目标；是否制定所有重要业务的业务连续性计划，相关资源建设是否到位；是否定期开展业务连续性演练，并评估改进，是否对业务连续性管理工作进行审计；是否有健全的信息科技突发事件应急处置机制。2.业务连续性管理日常运作效果（5分）（1）业务连续性资源建设是否与业务发展匹配；（2）重要信息系统灾备覆盖率。（定量）

评分原则：（1）考察信息科技基础设施是否满足当前及未来几年业务发展需要，数据中心、灾备中心建设是否符合相关监管要求；

（2）考察重要信息系统灾备覆盖率指标。

【重要信息系统灾备覆盖率】=【纳入同城/异地灾备、灾备级别为应用级/数据级且演练评估结果为真实接管生产的重要信息系统数】/【重要信息系统总数】*100%

（八）信息科技外包管理（10分）1.外包管理组织架构和外包战略（2分）

是否建立清晰、合理的信息科技外包管理组织架构，是否制定外包战略。

评分原则:（1）考察是否建立清晰的外包管理组织架构；是否明确高管层、信息科技外包管理主管部门和执行部门的风险管理职责；信息科技外包风险管理部门和审计部门是否定期开展信息科技外包风险管理的评估和审计工作。

（2）是否制定与自身规模、市场地位相适应的外包战略；是否有针对性地获取或提升管理及技术能力，降低对服务提供商的依赖。

2.信息科技外包管理（4分）

（1）是否开展外包风险评估及外包服务商尽职调查。（2）外包合同内容是否完整。（3）外包服务监督与评价。

评分原则：（1）考察外包项目立项前是否进行风险评估；是否有合理的外包服务商准入标准；重要的服务提供商是否开展尽职调查。

（2）是否签订外包合同，外包合同内容是否包括对外包服务商的必要约束条款。

（3）是否对外包服务过程进行持续监控，对外包服务商进行评价，督促不断提升外包服务水平；是否建立恰当的应急预案，应对外包服务商可能出现的重大缺失。

3.跨境及非驻场外包管理（2分）（1）跨境外包风险管理。

（2）非驻场外包服务的风险管理机制建设及执行效果。评分原则：（1）存在跨境外包服务的，考察外包过程中是否充分考虑跨境外包带来的国别风险，风险处置措施是否恰当。

（2）存在非驻场外包服务的，是否建立非驻场外包服务的内部控制及风险管理标准和机制，在信息安全、知识产权保护、质量监控、法律合规等方面是否有对服务提供商的风险管理要求。

4.重点外包服务机构管理（2分）（1）重点外包服务商的认定。（2）对重点外包服务商的管理要求。

评分原则：（1）是否制定重点外包服务商认定标准，建立明确的重点外包服务商清单，是否对重点外包服务商的组织架构、服务管理体系、技术服务能力、资质等进行考察和跟踪。

（2）是否对重点外包服务商的风险管理、审计工作提出明确要求。

（九）信息科技监管重大关注事项 1.信息科技治理结构重大变化

出现信息科技管理组织架构、信息科技高管层和科技部门负责人异常调整、信息科技战略重大变动等情况，对商业银行产生不利影响的，视负面影响情况，每种扣3-5分。本指标最高扣10分。

2.重要信息系统突发事件

发生一起《银行业重要信息系统突发事件应急管理规范（试行）》（银监办发„2008‟53号）定义的特别重大或重大突发事件，或两起（含）以上较大突发事件的，且认定商业银行在突发事件中负有管理责任，评级最高为三级。

3.涉及信息科技的案件

发生涉及信息科技案件的，视认定的商业银行责任和案件负面舆情影响，每起案件扣5-10分，最高扣20分。

4.存在严重违反相关信息科技监管法规制度的行为对于在遵守信息科技监管相关规章制度方面存在重大问题的商业银行，如在评级内因信息科技事件受到20万元以上的监管处罚，评级结果最高为4级。

5.现场检查发现的重大风险隐患

10.互联网金融风险及其监管思路篇十

互联网金融崛起的原因

顾名思义，互联网金融是借助于互联网技术从事资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融业态。

互联网金融独特的经营模式和价值创造方式，是由其独特的发展方式决定的。互联网企业作为外行搅局者，采取的边缘性进入策略进入金融业，以自身的优势和差异化的产品填补市场需求空缺。像其他颠覆性技术产品一样，互联网金融产品开始质量低、风险高、利润少，市场小，避免了与在位厂商正面竞争。但基于互联网信息技术的开放性、共享性、边缘性渗透能力强等特点，互联网金融经过不断改进，得到客户认可后，就会突然打开市场，实现飞跃性发展。这就是为什么在一年时间，互联网金融迅速发展，以至让银行措手不及。

例如，电商交易第三方支付平台支付宝利用拥有大量客户资源的优势，联合天弘基金推出的我国第一款创新型互联网金融产品——余额宝，可以在无需开设专门理财账户的前提下，由客户在支付宝网站直接购买并可随时赎回，而且不收取手续费。这种便捷、低门槛的“碎片化理财产品”，不仅填补了以往理财产品难以覆盖的小额资金“盲区”，并且提高了客户的资金利用效率和体验感。正是凭借这些优势，余额宝一经推出，其资金规模和客户数量就在不断增加。在2013年6月13日上线一周年后，资金规模超过5700多亿元，用户数量超过1亿户，为宝粉们赚了118亿元，成为全球四大货币基金。

与传统金融业相比较，互联网金融在运作模式上强调互联网技术与金融业务的整合，不仅通过弥合信息不对称性动摇了银行的生存基础，而且大大降低了交易成本，提高了金融资源配置的效率和用户的体验参与感，使金融践行普惠金融，服务实体经济成为可能，进而对改变甚至颠覆传统金融业的经营模式和竞争格局产生了巨大的影响。

互联网金融可能带来的风险

互联网金融对传统金融业的冲击来自多方面。一是以支付宝、财付通为代表的第三方支付公司，借助互联网、移动通信等技术，依托其强大的电商平台广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化、便捷化的产品满足了传统金融业不愿提供或者难以覆盖的客户群体的支付需求，从而撼动了传统金融业的中介地位，扩大了金融服务方式和对象，使金融消费者更为大众化和普惠化。

二是以互联网信贷、众筹为代表的互联网金融借助模式，凭借其强大的挖掘、积累和处理信息能力和效率，动摇了信息不对称性这个传统金融业存在的基础，加速了金融脱媒，使金融中介功能边缘化，甚至形成无中介金融市场。同时，互联网金融跨越空间、多对多的信息匹配与金融服务成本低、手续简单、速度快，将带来金融服务和投融资模式的创新。

三是以金融产品线上销售为代表的互联网金融模式，实现了金融产品销售渠道的跨界整合，加速了金融混业经营的发展趋势，还淡化了金融业与互联网企业的专业边界，使金融业进入门槛显著降低，金融服务更加便捷，金融工具更加丰富，消费者的“金融选择权”扩大。

从管理层角度看，互联网企业采取边缘性进入策略进入金融业后，并没有改变金融业高风险的属性，反而带来了新的金融风险和监管课题。一是差异化产品扩大了市场规模和用户规模，从而拓宽了监管的对象。二是将改变金融业态的游戏规则，使监管的范围、复杂性和难度增加，比如混业经营和分业经营的风险和监管就存在很大的差别。三是当互联网金融对传统金融业的运营和盈利构成较大威胁，遭到大银行的强烈抵制时，管理层将陷入反垄断与保护创新和公平竞争的平衡之中。比如三大银行就是因为自身利益受损而拒绝了余额宝的协议存款交易，从而使余额宝的收益率下降，消费者福利减少。四是互联网金融的普惠模式激发了更多企业和社会公众的借贷、支付等需求及其方式创新，由此带来了金融诈骗、非法洗钱、支付安全、客户私隐的保护等问题。因此，在互联网金融蓬勃发展，各种金融创新产品层出不穷的今天，如何完善金融监管，既防范信用违约、非法集资等传统金融风险，又防范系统安全、个人信息泄露等新的互联网金融风险，成为保障我国未来互联网金融乃至整个金融系统健康发展的关键因素。

互联网金融监管的思路

互联网金融是在无门槛、无标准、无监管的环境下通过技术创新发展起来的，既存在信用违约、非法集资等传统金融风险，也带来了系统安全、信息泄露等新的风险。因此，对互联网金融的监管也需要有新的认识和新的监管思路与方式。

首先，对互联网金融的监管要服从整个金融体系的转型与发展。服务实体经济是金融业的本质要求。但长期以来，信息不对称、企业和银行的趋利性，导致信贷资金“脱实向虚”，要么进入房地产业，要么在金融体系内自循环，或者出于防范风险，银行热衷为大型企业尤其是国企服务，或绕道向地方融资平台、房地产企业放贷，而使国民经济发展重要力量的中小微企业陷入融资难的境地，影响了实体经济的发展。互联网金融的发展则为传统金融业的转型与发展提供了倒逼机制和难得的机遇。因此，对互联网金融的监管要有利于增强金融业服务实体经济的内在动力和外在竞争压力，共同创造一个服务中小微企业和实体经济的金融体系。

其次，对互联网金融的监管要权衡风险与社会总回报的关系。在成熟的市场中，高风险对应的是高回报，不存在无风险的回报。金融本来就是经营风险的行业，互联网金融也不例外。互联网金融不是风险越少越好，要求完全化解、消除和控制，更不是洪水猛兽。同时，由于在较长时期内，互联网金融只是金融体系的小部分，对整个金融体系影响有限，互联网金融存在的操作风险、技术风险大多可以通过技术的完善来改进，相对于其发展带来的丰富投资渠道，提高资金配置效率，倒逼金融业的改革与创新，促进普惠金融和实体经济的发展，满足企业和居民多元化、便捷化和低成本的金融服务需求，增进消费者福利等来说，过于严格控制互联网金融风险肯定是得不偿失。

再次，对互联网金融应以规范引导、适度监管为好。互联网金融业务交叉广、参与主体多，发展速度快，传统侧重市场准入监管模式难以完全满足监管需求。国外互联网金融发展较早，风险防范和监管体系成熟。我国对互联网金融的监管需要借鉴国际上通行的做法。一是基于现有框架，以互联网金融率先发展，监管随后跟进的方式进行，将互联网金融发展过程中产生的问题作为补充监管、完善法律法规的依据。二是倡导适度差异化原则，在划分互联网金融性质的基础上确定监管部门及适用的监管规则。三是采取审慎宽松政策，在允许互联网金融自发成长的前提下，进行规范引导、适度监管和配套环境建设。如鼓励金融创新，严惩违规行为；强调网络和交易安全；强化功能性监管，严格监控交易过程，强化信息披露；完善征信体系等。