贷款风险防控

贷款风险防控（精选9篇）

1.贷款风险防控 篇一

再议住房公积金贷款风险防控

久以前，我曾在公积金报上发过一篇《住房公积金贷款风险防控简析》，从风险的规避、转移、损失控制、自留多方面简述了自己对住房公积金贷款风险防控的一些观点，今日再看仍觉得有些偏失，未能尽言

风险防控重在“防”。未雨绸缪，料事于先，才能为“控”打下良好的基础。风险防范最简单有效的办法就是尽量减少资金的实际占用时间和额度。实际操作中可以通过提高申贷门槛，降低申贷额度，缩短贷款年限等方法来实现。但是这样显得有点“简单粗暴”，是背离群众路线的，在政策的调整上，我们应站在群众的角度多考虑一些，尽力做到“改之于无形，使人不怒”。①

在整个贷款风险的防控中，发放人群的结构——贷款机构既是贷款风险防控的框架和基础，又是住房公积金贷款惠民政策性的集中体现。在资金发放上，我们要重点支持职工基本的住房消费，也就是自住住房，合理控制二套房贷款发放，杜绝投资性购房贷款。将发放重点转移到小户型、首套房等基本住房消费上来。

优化贷款结构，一是可以使得同样的资金用于支持更多的职工，客观上形成了“鸡蛋不放在一个篮子里”事实，达到了风险分散的目的。二是自住住房为刚性需求，职工家庭不出现重大变故的前提下，“弃房断供”的情况基本上是不会出现的，但二套房、投资购房等受市场环境、政策调整的影响很大，当职工预期收益下降或“资不抵债”等情况出现后，公积金贷款风险会大幅飙升。

借款人的信用风险，是住房公积金贷款风险中的最主要的一项，是应该优先考虑在风险防控体系建设之中的。在面临通胀、失业、家庭变故、房屋损失等情况时，借款人出现缓、停、断供也是能够理解的，但由于借款人个人诚信缺失，无故断供的情况也不是个例。大多数人基于个人自身道德规范以及社会信用成本压力，再加上我们通过多样式的催收、帮扶等工作，其贷款的风险还是可以降低的。但若是“无信无德”之徒，我们做再大的努力也是白费。

所以，我们必须重视申请人的信用评估。而目前最全面、客观的莫过于人行的《个人征信报告》。

2014年3月21日，人行征信中心发布《关于通过互联网查询个人信用报告试点工作的公告》的通知。征信中心将互联网查询本人信用报告服务试点工作，分批次逐步扩大试点范围到全国所有省（市、自治区）。凡持有试点省（市、自治区）身份证的个人，均可上网查询本人信用报告。这也就意味着合理利用人行的征信成本接近用零，善用个人征信报告将极大地有助于我们的贷款风险防控工作。

掌握了申贷人的个人征信状况。我们就可以在两方面进行调整： 一是针对个人诚信评级，对申贷人的最高可贷额度作出限制。对于被人行列入“黑名单”的，可以拒绝其贷款申请。待其个人诚信级别提升，被剔除出“黑名单”后再予以受理。

二是针对个人已有的资产负债情况，对申贷人的可贷额度进行调整。若申贷人在银行有贷款，我们可通过降低申贷系数、减少可贷金额、限制最短可贷年限等办法，降低职工的月供金额，比如可以将额度计算方法调整如下： [借款人月工资总额×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。以防职工无力承受银行、中心两处的还款压力，导致贷款风险的出现。

人的问题解决了，还有房子的问题。这大致可分为两类，期房贷款和二手房贷款。

对于期房而言，受当地经济环境变化和国家房地产调控政策的影响，与中心签约的一些楼盘可能会因资金链断裂而出现不能如期交付房子的情况。很多职工是不会为交不了钥匙的房子，而不断支出资金的，这样就很容易出现断供的风险。这就要求我们从源头上解决：

严格落实楼盘准入制度，抵押物无法办理抵押的，不予进入。准入的开发企业必须与中心签订贷款担保协议，并在受托银行足额存入担保保证金，为申贷职工提供阶段性担保，并限期办妥房屋他项权证抵押。同时加强签约楼盘的巡查监管，全面掌握开发企业的经营状况和资金运转情况，切实做到主动控制风险。

对于二手房而言，基本不存在无法交房的问题，如何有效避免“物无所值”，对房产的价值进行评估，是二手房贷款发放的基础。因而，如何科学地进行房产评估是极其重要的。具备相应资质的独立运作的第三方房产评估机构的引入将有助于风险的防范。建立完善的房地产评估机构准入制度和二手房贷款房产评估监督管理制度是很有必要的。

此外，完善风险预警机制，不一味追求贷款规模，保持合适存贷比例，适时适度调整住房公积金政策，确保缴存者资金使用需求，防范资金流动性风险也是很有必要的。

作者简介：

姓名：梁成武

工作单位：安阳市住房公积金管理中心

地址：安阳市文峰大道西段73号，安阳市住房公积金管理二部 邮编：455000 电话：*** EMAIL:liangchengwu@126.com

2.贷款风险防控 篇二

一、当前银行业贷款管理存在的问题

贷款全程管理是银行为实现既定目标所设计的一套管理制度,其目的是确保银行贷款运作流程顺畅,减少人为疏失或人谋不臧,确保银行经营运作的可靠性和完整性,使全行均能依照政策、法规、制度、程序来办事,使银行资产得以保全,最大限度提高银行的核心竞争力,促进银行自身发展。当前银行业贷款管理中主要存在以下问题:

(一)贷款基础管理薄弱

一是在业务流程设计和授权授信、贷款定价、还款约期等管理中还存在薄弱环节。二是一些银行客户经理配置不足,导致贷款风险管控能力不强。三是担保方式单一,第二还款来源缓释风险能力较弱。如担保贷款,尤其在信用环境较差的地方,一旦某担保贷户贷款出现违约情况,担保方担心要承担连带还款责任,认为自身贷款按期归还不如干脆不还,造成担保形同虚设,恶性循环。四是有的银行内控管理较为薄弱,未认真执行上级行相关规定,忽视了岗位制约和风险防控。一些员工存在对规章制度学习不深入、理解不全面,以习惯代替制度、以信任代替管理、以情面代替纪律的现象,造成主动合规意识不强,控制力、执行力不足,一些员工违规问题屡查屡犯。

(二)制度落实不到位

一是各项贷款管理制度和流程执行不严格,落实不到位,风险排查力度也不够,在抵质押物的监控和管理、贷款用途的控制、贷款利息的偿还等方面存在薄弱环节;二是企业存贷比失调,客户销售现金归行不畅,现金流入和流出之间存在很大的资金缺口,第一还款来源严重充足;三是“三查”制度不落实。在实际的业务操作过程中,一些银行还存在贷款“三查”制度执行不到位、落实不具体的情况。个别信贷管理人员忽视了贷款业务的“贷前调查、贷时审查和贷后检查”细节,贷款重发放轻管理的现象普遍存在。一些贷款资料中缺少调查报告单,甚至存在首次检查报告单和贷后跟踪检查表由客户预先签名的情况,有时还存在首次贷后回访只是电话回访,贷后跟踪检查不及时、首次检查报告单和贷后跟踪检查表内容空白等,使制度流于形式,不同程度地存在挪用贷款问题,贷款向子公司迁徙,形成潜在风险。

(三)规避风险不及时

银行贷款风险的防范,主要是对不良贷款的防范。按照风险程度贷款通常划分为五种不同的档次,即:正常、关注、次级、可疑和损失,其中后三种为不良贷款,即贷款发生损失风险较大的贷款,主要表现为不能正常还贷、抵押不能变现、质押不能实现、保证虚置和担保无效。然而,有的银行在准备贷款之前,没有做到未雨绸缪,对贷款对象未进行详尽的调查分析,未按五级分类进行贷款管理。对贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性测量不准,预判失误。

(四)信贷人员能力低

信贷管理人员是指制定信贷政策和管理办法,管理信贷外部对象,实现信贷管理最大效益的管理人员。信贷管理人员作为银行信贷资产的投放者和管理者,其素质的高低关系到资产的管理水平和经营效益。目前信贷人员能力不足主要他现在:一是观念落后。一些银行的信贷人员缺乏现代商业银行风险管理理念,未树立正确的质量观、风险观与效益观,思想观念陈旧。二是业务不熟。有的信贷员不会做贷款调查分析、没有专业能力。尤其老信贷员只会做传统业务,对一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务生疏甚至一筹莫展。三是法制淡薄。长期以来,在信贷人员中存在着一种不正常的现象,那就是信贷人员的职业道德防线不强,决策失误、贪污受贿、营私舞弊,给银行造成成千上万甚至数亿的重大资金损失。四是在风险防范意识差。只有深刻的认识风险,才能有效的防范风险。疏忽大意,处理业务操作不当,造成大额记账差错;原始凭证保管不善,丧失记账依据,存在风险隐患;代填单据引起客户纠纷,产生不必要的法律风险。

二、加强银行业贷款管理的对策与措施

(一)加强贷款基础管理

一是严把客户准入关,做到“实地调查,客观分析,正确把握”从源头控制风险;二是强化监督管理做到“履职尽责,确保三性和资料入库达100%”从过程上防控风险;三是加强监测管理做到“监测常态化,预警提前化,报告制度化”从预警上防控风险;四是抓风险分析,做到“定期分析,重点分析,系统分析”从分析上查找风险,防控风险;五是严格审查交易背景、押品和贷款用途,强化重要风险点的专项治理,坚持双人办理抵押登记,依法合规查阅下载保管客户信息,禁止客户经理违规代办业务,从源头杜绝和控制风险。

(二)强化贷款制度落实

在严格执行《贷款通则》《担保法》《物权法》等法律法规,不断创新和完善贷款管理制度的同时,一是要严格落实各项贷款管理制度和流程,加大风险排查力度,强化对抵质押物的监控和管理、严格控制贷款用途、按月还款按月结息;二是加强企业存贷比管理,不断提高客户销售归行现金流,确保第一还款来源充足,对存贷比三个月内较低且无客观因素的客户进行现场检查;对存贷比较低出现潜在风险的客户,通过追加具有保证能力的新保证人保证和追加房地产抵押等方式,关闭风险敞口,有效降低潜在风险贷款;三是建立现场检查制度,通过现场检查,使企业问题早发现,早处置,使操作更规范、合法有效,使管理更到位,漏洞早补救,有效防止贷款向下迁徙,提升资产稳健运行。

(三)及时规避风险

一是认真组织开展对存量贷款风险排查工作,摸清信贷资产质量状况,准确掌握贷款的潜在风险情况,合理确定潜在风险贷款范围;二是严格执行认定标准,将符合潜在风险贷款条件,具有潜在风险因素的贷款,纳入潜在风险贷款管理;三是加大风险监测力度,对锁定退出企业严格按照总、省行要求,制定退出方案,限定退出时间,落实退出责任人;四是加强对潜在风险退出计划的落实适时监控和检查督导,确保退出目标的落实完成。

(四)注重信贷队伍建设

在当前经济发展的新常态下,银行要制定并施行《信贷客户经理管理办法》,加强客户经理条件审查、资格考试和认定、定期考核等的管理。完善现行信贷人员业绩评价和绩效考核机制。在信贷人员队伍建设上,应始终坚持以强化业务培训为重点,对信贷人员采取多种行之有效的培训,重点对信贷业务品种、风险防范、相关法律知识等专业知识强化训练。特别要强化信贷人员的现代商业银行风险管理理念,树立正确的质量观、风险观与效益观,开展廉洁从业教育,切实防范道德风险和操作风险。二是建立规范、长效的信贷培训机制,有针对性地将培训内容放在加强企业财务分析、贷款风险分析和贷款管理等方面,全面提高信贷从业人员的综合素质,使信贷人员真正具备信用评定能力、业务拓展营销能力、贷款调查分析能力、贷款研究决策能力、贷后风险防控能力和解决实际问题的能力,总之信贷人员必须具有事业心、专业性、责任感和敏感度,成为行家里手,以适应新常态下信贷业务发展的需要。

3.贷款风险防控 篇三

一、抓好“盯”字经。严密监测，紧盯不良贷款风险趋势。一是对全市不良贷款按额度大小进行分层，由不同岗位人员负责“盯”守，实行动态跟踪管理；即对20万元以下的不良贷款由支行负责，20-50万元之间的不良贷款由总行合规与风险部负责，50万元以上的不良贷款则由总行分管领导负责。二是建立不良贷款领办制，由班子领导亲自“盯”守各支行的不良贷款防控进度，同时参与所管辖支行不良贷款的处置与化解工作，将支行不良贷款的防控成效与领导薪酬考核挂钩，形成领导带头，上下联动的响应机制。

二、巧用“化”字经。多措并举，全力化解不良信贷风险。一是通过分析会寻找不良贷款化解的新方法，由总行定期、不定期组织召开不良贷款分析会，集中探讨不良清收措施，理清思路、找准方法、多措并举化解不良贷款。二是通过推行“承诺制”来进一步推动不良贷款化解成效。“承诺制”要求信贷人员将化解不良贷款作为首要工作任务来完成，对不能完成总行目标任务的，承诺自愿接受岗位调整。三是通过开展不良清收专项劳动竞赛，在全行进行发动、宣传，营造不良清收“赶、超、拼”的良好氛围，集全行之力来化解不良资产。活动开展2周，已化解不良贷款本金400余万元，清收欠息123万元。

三、集中“清”字经。集中力量，提升不良资产清收效率。成立不良资产清收中心，将支行化解难度较大的贷款移交至清收中心进行集中清收，配置清收人员4名，专职负责不良贷款的集中诉讼与清收工作，有效提升处置效率；同时与公安部门通力协作，对逃废债的“老赖”们进行联合布控，通过多种手段加速不良贷款的处置进度。据统计，该行清收中心成立至今已清收不良贷款本息3205万元。

4.贷款风险防控 篇四

以建设活动强诚信

湖南省邵阳市地处湘中偏西南，辖1市8县3区，197个乡镇，5585个自然村，总人口760万，其中农村人口535.91万人，占76%，农户总数138万多户。至2009年底，农行已向农户发放惠农卡19万张、授信农户3万户，农户小额贷款7亿元。随着惠农卡和农户小额贷款的不断推进，农户贷款“面广、户多、难覆盖”的局面已越来越显现，如何解决信息严重不对称与有效推进农户小额贷款成为当前农行面临的重大课题。

对此，邵阳分行积极探索，勇于实践，积极开展文明信用户、信用村、信用乡镇评定活动，把道德建设与信用建设、农户信用评价体系建设与信贷支农工作有机地结合起来，创新金融服务模式，在有效满足农户生产资金需求、拓宽信贷支农服务渠道的同时，进一步优化了农村信用环境，促进了新农村建设。其主要做法是：

1、健全机构，加强领导。为了推动文明信用户、信用村、信用乡镇评定活动的开展，邵阳分行积极引导所辖各县域支行与当地政府沟通协调，推动各县、乡（镇）政府成立了由政府领导为组长、县支行等有关部门为成员的农户信用创建工作领导小组，同时在各村成立了以营业所主任、客户经理、乡镇驻村干部、村两委成员、村民代表、“五老小组”成员组成的农户资信评定小组，负责信用户的初评工作，形成“政府推动、农行主导、部门支持、村委会和农户共同参与”的工作机制。

2、宣传引导，营造氛围。为了让广大农户进一步认识信用工程创建的重要意义，自觉参与到创建工作中来，邵阳分行辖内各县域支行以政府为依托，以村为重点，以农户为创评对象，利用宣传栏、政务、村务、横幅、张贴标语、充分利用广播、电视、报纸等多种宣传工具，对创评目的、意义、程序、优惠政策、创评内容等进行广泛宣传，印发宣传单10多万份，在全市营造“争做文明信用人、争当文明信用户”的良好氛围。通过把道理讲明、意义讲透，使社会各界人士真正认识到良好的信用就是一种资源，信用工程对于政府、农行、农户三者都非常有利，只有创造良好的信用环境才能更好地发展农村经济，引导广大农户诚实守信，重视积累自身良好的信用记录，积极参与信用创建活动，全市60%以上的农户投身到了创评活动中。隆回县三阁司乡农民黄元时在广东打工，得知家乡在开展创评“文明信用户”活动，毅然辞工回乡参评。他说，5万元的小额惠农贷款，对渴望致富的农民来说吸引力很大，用这笔贷款来扩大生产和发展副业，两三年就能致富。

3、制定方案，严格创评。在信用创建活动中，邵阳分行制定了创评方案，细化创评内容，引导辖内各县域支行严格按照信用户、信用村、信用乡镇评定条件，开展信用创评工作。他们坚持高标准，严要求，实事求是，量力而行，做到成熟一个、评定一个。工作中坚持“三依靠”、“三公开”、“三结合”。“三依靠”即：依靠各级政府、村两委班子的支持协助；依靠群众的积极参与；依靠农行员工和乡镇干部的密切配合。“三公开”即：公开创评条件、公开创评程序、公开创评结果。“三结合”即：农户小额信用贷款与担保贷款、联保贷款相结合，与建立经济档案、防范风险相结合，与促进农村经济发展相结合。与此同时，各县域支行把道德建设和信用建设两大部分合在一起实行双百分评定制，印发表格让农村“五老评议小组”成员按标准打分，农业银行与村委会结合，对农户逐户进行调查摸底，建立健全农户经济档案。由农业银行网点主任、客户经理、村委会主任、村民代表或“五老小组”成员组成资信评定小组，推行“两定四评二榜”的创评办法。“两定”即选定评议组织和确定创评标准及条件；“四评”即家庭自评、“五老评议小组”公评公议、村委会总评和农业银行创评领导小组审评；“二榜”即在村委会总评结束后，将评后结果和道德信用档次进行张榜公布，在农行创评领导小组审评后，各村委会根据农行反馈的审评名单进行第二次公榜，以便农民群众进一步比较确认。通过严格的创评程序，确保了评议公开透明、公正可信。

4、明确职责，三方联动。创建文明信用户、信用村、信用乡镇活动由农户自愿参加，政府指导监督，村委会参与评估，农行提供贷款和服务。乡镇政府的主要职责是协助农业银行积极发放贷款、清收贷款，协调有关部门为农业银行提供咨询和法律服务；村委会的主要职责是积极协助农业银行开展存款、贷款业务和惠农卡、惠农信用卡发行以及理财产品的捆绑营销工作，引导农业银行开展信贷支农服务，监督农户贷款使用情况，并向农业银行提出保全资产意见，积极消化、偿还历年不良贷款；农业银行的主要职责是全力支持“三农”经济发展，按照《中国农业银行农户小额贷款管理办法》和《中国农业银行农户小额贷款操作流程》，发放小额惠农贷款，尽可能为农户提供资金、转帐、汇款、结算、信息、科技等服务。

5、评定等级，规范管理。创评文明信用户、信用村、信用乡镇是一项长期艰巨的系统工程，为避免走过场、做表面文章，邵阳分行按照“从无到有、从简到繁、从点到面”的原则，指导辖内各县域支行按照先有贷农户，后其他农户的步骤逐步推开。各县域支行则按照市分行统一印发的标准格式，广泛采集农户基本信息、资产情况、负债情况、收入支出情况、生产经营情况、风险情况和个人品行等多项创评指标，逐户录入农户信用电子信息数据库，建立全面系统的农户信息电子档案。为保障采集信息的真实、可靠，各县域支行建立了数据质量责任制和数据定期更新机制。在此基础上，邵阳分行还组织编制了统一的农户信用评价体系，设计评分模型，开发评价系统，对农户的信用状况进行全面评价。评价优良、一般、限制三个级次，核定不同的授信贷款额度，评价结果要在乡、村两级内予以公布，做到评价工作公开、透明，评价结果得到群众认可。截至2010年8月末，共为5.76万多农户建立了信用信息电子档案，其中为有贷农户建立档案2.1万个，占采集有贷农户的96%。凡信用户达到70%以上的行政村，可评为信用村；信用村达到60%以上的乡（镇）可评为信用乡（镇）。

6、宽严相济，奖惩结合。为了进一步提高农户的信用意识，邵阳分行根据信用创评级次对农户实行差异化的金融服务，不断完善激励惩戒机制。对信用评价为一般农户，发放5万元以内的农户贷款，给予少上浮10-20%的利率优惠，贷款期限限定在一年以内。对信用评价为优良农户，发放50万元以内的农户贷款，给予少上浮20—30%的利率优惠，贷款期限放宽至3年，在授信额度内实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的一站式信贷服务。对评定为限制的农户，不发放农户贷款，实行贷款抵押质押，并在额度、利率和期限等方面设定限制条件。

以有效发展助信用

邵阳分行开展文明信用户、信用村、信用乡镇创建活动，构建起社会信用体系建设，取得了理想的效果。其主要成果有以下几点：

1、贷前审查，银村共管。农户申请贷款要有三个前提条件，一是参与创评的信用农户；二是要有其他农户联保；三是要有村委会推荐。同时，村里农户需要贷款前，村委会还要开一个保证金专户。村委会专门负责对农户贷款进行担保，以及资信、用途和还贷能力的初审等。

2、贷款发放，方便快捷。村委会代银行完成贷前调查、放贷审核等大部分前期工作，农行只需核实资料的真实性即可做出贷与不贷、贷多贷少的决定，大大提高了审贷效率。同时，通过“惠农卡”记结账，贷款的审批时间由原来的10天缩短为3天，资金到账时间由3天缩短为1天。除贷前初审外，村委会还承担起贷后管理和催收的义务。如借款人不按时还本付息，农行便在贷款到期3个月后直接从村委会保证金账户中扣收。

3、贷后管理，风险可控。农户联保，村委会掌控农户资信状况、为农户办理农业保险形成了“三道防线”，农行、村委会、农户及农户联保小组成员，成为既相互联系又相互制约的利益共同体。村委会及其农户讲信用、按时还贷，银行讲规则、按时发放贷款，已成为银行、村委会、农户共同遵守的“潜规则”。

4、增强了政府抓信用建设的责任感，深化了“三级联创”活动。通过乡（镇）领导班子挂钩联系、乡（镇）部门挂钩、村委会落实创建责任，有效地调动了各级抓农村信用建设的积极性，创建活动成为深化“三级联创”活动的有力抓手，形成了县、乡（镇）、村上下联动，各乡（镇）、村领导齐抓共管，全力以赴打造农村信用工程建设的良好氛围。邵阳分行创评信用户、信用村、信用乡镇，采取整村整乡推进、以点带面的办法，辐射带动其他村、乡（镇）信用创建。经过社会各方面的共同努力，信用创建工作稳步推进，创建领域日益拓宽，创建内涵越来越丰富。评定对象从原来的农户拓展到个体工商户、私营企业，使信用工程惠及更加广泛的群体。

5、抓农村信用工程建设，促进了农村经济产业化发展。在抓好农村信用工程建设的同时，各乡（镇）、村均着力推进信用户创业种养示范基地建设，并以基地为依托，大力开展种养技术培训，围绕当地烤烟、药材、油茶、水果、百合、黄花、蔬菜、牲猪、水产、禽蛋等支柱产业，引导农民走规模化、产业化、集约化经营之路，大力发展“一村一品，一乡一业”经济。在信用户创业示范基地的带领下，全市现已打造了百合、烤烟、蔬菜、水果、三黄鸡、网箱养鱼、牲畜、禽蛋、中药材等种养专业村167个，列入邵阳市农业十大优势产业项目共59个。

截至2010年8月末，全市农行已评定信用户5.76万多户、信用村166个，信用乡镇15个、信用企业132个，信用个体工商户1900多户。并以此为载体，累计投放贷款15亿元，其中小额惠农贷款9亿多元，信用村农户贷款2.92亿余元，无一笔贷款逾期，到期贷款收回率、收息率均达100%。同时，贷款的发放搞活了农户经营，增加了农民收入，促进了当地经济的发展。新宁县黄龙镇三星村共有农户224户，是远近闻名的柑桔、脐橙种植村，该行将165户种植大户组织起来，成立了“农民专业合作社”，创办了“新宁县崀山绿色农业开发有限公司”，实行“卡贷结合”，采取“农行＋专业合作社＋农户”、“农行＋公司＋农户”的组织模式向该村发放惠农卡165张，发放农户小额贷款60万元，同时向“农业开发公司”贷款150万元，支持该村农户及公司进行柑桔、脐橙规模生产、储藏、包装和深加工。2009年，该村165户农民户均实现纯收入2.6万多元，高出本村其他农户1.1万元。据对全市18个信用村1000余户信用户的调查，信用村农民人均收入达5500元，比创建信用村前增加700元，增幅达15%，高出全市平均增幅6个百分点；信用户人均增收860元，增幅较其他农户人均高出5百分点。

以持续推进助完善

开展文明信用户、信用村、信用乡镇创建活动，不但增强了农民的信用意识，促进了全市经济社会的全面协调可持续发展，同时也为邵阳分行进一步开展信用工程创建工作积累了经验，并日趋规范、完善。其主要经验有以下几点：

1、抓农村信用工程建设，必须坚持高标准、严要求。严格按照诚实守信原则---把“有借有还、到期归还”作为诚信标准；全面真实原则---坚持“真实、准确、公正”，切不可“泛、乱、滥芋充数”，对不符合标准的一律不得入选；动态管理原则---对各级评定上报审定后的信用乡（镇）、村、户，实行按季监测、年度审查，对达不到信用乡（镇）、信用村、信用农户评议标准的及时停牌退出，并停止新的贷款发放，对改进后符合条件的乡（镇）、村、户及时评定复牌准入；风险可控原则----首先是增强对信用乡（镇）、信用村、信用农户评议的责任感；其次是做实信用乡（镇）、信用村、信用农户的准入与选定工作。对欠贷多、赖账户多、不良率高的乡（镇）、村、户，坚决不予评议，坚决不予新的信贷支持。这给在面上推广，整体提高全市农村信用建设水平提供了经验。

2、抓好农村信用工程建设，必须突出制度建设，建立长效机制。从邵阳分行开展文明信用户、信用村、信用乡镇评定活动的实践来看，由于注重建章立制，以制度来规范和约束创建行为，有效地避免了工作走过场，使这项工作得以稳步推进。

3、抓好农村信用工程建设，必须以服务“三农”为已任，引领诚实守信的文明新风尚。该行充分发挥支农主力军作用，在积极为“三农”提供贷款、现金、结算、信息、技术等全方位金融服务的同时，以信用工程建设为切入点，加大诚信宣传力度，大力倡导诚信守约的良好风气，培育诚实守信的文明乡风、村风、民风。通过开展信用工程创建活动，极大地增强了全社会的信用意识，“守信光荣，失信可耻”、“人人守信，共同致富”的观念深入人心，户户争当“信用户”，村村争当“信用村”，良好的信用环境逐步形成。不仅方便了农户融资，也增强了广大农户的诚实守信、按时还贷意识。

5.创业贷款风险自查 篇五

根据省厅文件要求，我们严格对我单位负责创业担保贷款推荐及贷后管理回访工作，进行了风险防控自查，现对自查情况总结如下：

1、贷款未到期人员：我单位推荐成功当前处于贷款期间X人，在贷后管理过程中，发现贷款期间不能正常经营X人，经了解具体原因如下：经营不善终止经营X人，店铺搬迁X人，因不可控制意外原因或家庭纠纷造成不能经营的X人。对于出现贷款风险的人员已经向担保中心反馈。

2、当前逾期未结清及代偿人员：XXXX年X月至XXXX年X月XX日，我辖区内当前逾期未结清人员X人，代偿人员X人，不良贷款率占比X%，经了解代偿原因主要是因为经营不善终止经营。经过协助催收，目前有X人已经结清。

出现问题原因分析：对于经营地较远的借款人，在电话回访中了解到借款人的信息与实际情况存在不符，对于搬迁人员受条件限制不能及时进行核实。与担保中心沟通不当，不能及时了解辖区人员还款情况。

整改方案：对于管辖人员责任到人，合理利用资源，优化管理程序，多方面了解，与相关部门配合沟通，信息共享。

整改结果：对于辖区不良贷款，做到了解原因，跟踪进度，横向对比，预防重复发生。

6.贷款风险管理探讨 篇六

摘要

贷款是商业银行的基本业务, 它是以两权分离, 按期偿还为本质特征的特殊价值运动, 贷款风险是指清偿资金安全系数的不确定性, 表现为企业由于各种原因无力清偿银行贷款本息, 使银行贷款无法收回, 形成呆帐损失。所谓贷款风险管理, 是指银行运用系统和规范的方法对信贷管理活动中的各种贷款风险进行识别预测和处理, 防范和降低风险损失的发生, 以及对信贷活动的影响程度, 以获取最大的贷款收益的信贷调控行为。随着金融改革的不断深化, 国有银行商业化, 并建立现代金融企业制度是一种必然趋势。银行成为自主经营, 自担风险的企业实体, 首要的任务必须按风险原则管理资产, 加强对贷款风险的管理显得日益重要。本文探讨的是如何管理和防范商业银行信用风险的问题, 主要是针对我国商业银行贷款风险管理薄弱的现象进行研究。关键词：贷款； 风险； 管理

目录

一、我国商业银行的贷款风险管理现状及成因分析„„„„„„„(1-2)

二、国有商业银行货款风险管理的必要性„„„„„„„„„„„(3-5)

（一）是国有商业银行生存与发展的本质要求„„„„„„„„„(4)

（二）是提高当前卧有商业银行货款质量的必然途径„„„„„„(4)

（三）银行资产投向单一, 加大了贷款的风险性„„„„„„„„(4-5)

三、国有商业银行贷款风险管理存在的问题„„„„„„„„„„(5-7)四、提高当前国有商业银行货款质量的必然途径„„„„„„„„(7-10)

（一）国有商业银行近年来货款规模状况„„„„„„„„„„„„(7)

（二）国有商业银行货款风险状况„„„„„„„„„„„„„„„(7-10)五、完善我国商业银行贷款风险管理的对策„„„„„„„„„„„(10-11)

六、商业银行贷款风险管理的现实意义„„„„„„„„„„„„(11)

七、结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(12-13)参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„(13-14)一 我国商业银行的贷款风险管理现状及成因分析

2002年初, 中国人民银行披露了我国商业银行不良贷款的一些情况, 根据中国人民银行提供的数据, 截至2001 年底, 四大国有独资商业银行的不良贷款率按四级分类为25.37%, 如果按照五级分类, 四大国有独资商业银行的不良贷款比率接近30%, 其中需要核销的不良贷款比率大约为8%, 十家全国城市商业银行和烟台住房储蓄银行平均不良贷款比率为12.94%, 108 家城市商业银行的不良贷款比率为25.15%。2002年4月, 中国工商银行按国际通行的五级分类标准良贷款率为29.8%。按我国的四级分类标准, 不良贷款比率为25.7%，商业银行经营中产生不良贷款是必然的,但不良贷款应该控制在一定的比例之内, 不良贷款的国际警戒线一般为10%左右, 我国监管部门要求商业银行不良贷款比率不得超过15%。与国外商业银行相比, 我国商业银行的不良贷款率明显偏高, 特别是国有独资商业银行, 在剥离了14000 亿元的不良贷款之后, 不良贷款率仍高达20%左右,我国商业银行的不良贷款率如此之高, 贷款风险管理状况不佳原因是多方面的, 主要在于以下几点:首先, 行政干预过多, 贷款难以优化。我国的经济体制改革虽然取得了显著的成绩, 但是, 由于我国商业银行的国有性质以及产权关系的不明晰, 政企不分的现象仍然存在,国家为了实现宏观经济调控目标, 往往给银行下达行政性指令, 这使得银行失去了贷款的自主管理权, 在国有企业效益不佳和信用低下的情况下, 大量的不良贷款也就相应地产生了。其次, 银企关系扭曲, 企业生产经营状况差, 贷款难以收回。我国银企关系是在长期计划经济体制下建立的信用关系, 不是经济学上正常健康的信用关系。工商企业普遍存在自我发展的意识, 依赖性很大, 自我积累的能力低, 而长期以来的银行供应资金财政化, 使企业对银行产生了严重的依赖型。企业在获得贷款后往往缺乏归还银行贷款的意识, 相反还千方百计地逃避清偿债务的责任, 这种扭曲的信贷关系,使银行信贷资金难以回流, 形成恶性循环。最后, 银行内部管理存在缺陷, 贷款风险难以防范。银行管理体制滞后, 一是各级行的权责利不明确, 重贷轻管,重贷轻收, 二是责任不清, 奖罚不明。审贷分离, 分段负责, 集体决策的制度已经实行多年, 但由于风险责任不清,制度的执行也只是停留在形式上。三是信贷人员素质较低,由于银行的业务发展快, 信贷人员不足和业务能力差的问题十分突出, 新手不熟悉业务, 老信贷员也不适应市场经济条件下的信贷管理工作, 不懂得商业银行的信贷业务, 使银行的贷款风险增加

二 国有商业银行货款风险管理的必要性

（一）是国有商业银行生存与发展的本质要求

1995年7月1日, 我国(商业银行法)正式颁布实施, 意味着我国专业银行向商业银行转轨进人实质阶段。(商业银行法》第四条规定: “ 商业银行以安全性、收益性、流动性为经营原则,实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。从此, 我国的四大专业银行也向其他商业银行一样走向市场, 参与市场竞争, 遵循市场优胜劣汰的竞争规律。要在市场竟争中立于不败之地, 国有商业银行也必须以追求利润最大化为经营目标, 但银行的大部分利润都来自于资产与负债的利差, 在银行资产负债率高达80%—96%之间的基础上, 追求利润最大化的同时必须自始自终要追求低风险, 保证贷款资产的低风险。它是贷款业务得以经营的基础, 没有贷款的安全性, 银行的收益利润将无从谈起乞资产质量是商业银行生存与发展的重要因素。可见, 在银行业的竞争中, 实施资产风险管理,努力提高包括贷款资产在内的资产整体质量, 以增强银行的相对实力是商业银行生存与发展的必然要求。

（二）是提高当前卧有商业银行货款质量的必然途径

据对山东省邹平县四家国有商业银行的调查, 仅19 95 年一年因企业破产使银行遭受的损失便达1450万元, 企业破产清偿率仅0.35% 左右, 最高也不超过1%。很显然, 现在的企业破产实质上是在破银行的产。

（三）银行资产投向单一, 加大了贷款的风险性

由于我国目前尚未形成健全的金融市场, 造成银行难于在资产结构中实行安全性、流动性、收益性的优化组合, 资产投向单一。在我国, 贷款占银行总资产的50 % 以上, 是银行运用资金获取收益的主要途径, 这导致了目前国有商业银行资产抗风险能力较弱。

综上所述, 无论是从商业银行自身生存、发展的本质所必须保持贷款安全性的要求来说,还是从目前我国国有商业银行贷款的现状来说, 实施贷款风险管理已成为国有商业银行改革与发展的必由之路, 也是国有商业银行向国际银行业接轨的突破口。

三 国有商业银行贷款风险管理存在的问题

1.国有商业银行受各种因素干扰, 导致资产负债总量严重失衡, 贷款风险加大。

2.资金配置不合理, 严重阻碍了商业银行资产配置最大效益的发挥。在商业银行内部造成不是存差行就是贷差行: 资产结构不合理, 长期负债短期化和短期资金长期化矛盾突出。

3.现行的贷款质量差效益低, 相当数量的资金处于逾期、呆帐 状况, 欠息居高难下, 不能充分发挥效益, 严重地威胁着信贷资产的安全。为此建议, 建立国有商业银行贷款风险管理机制。4.如何建立国有商业银行贷款风险管理机制?（1）建立资信评估机制。对企业的资金状况、经营现状、产品销售情况, 以及发展前景等加以量化, 以量化指标进行严重考核评估论证,确保增量投向准确, 为贷款决策提供准确可靠的依据。（2）建立贷款责任制和集体审批制度。用严格的贷款责任制约束信贷人员的行为规范, 确保贷款的发放合理。

（3）建立贷款风险转移机制, 推行抵押贷款、商业票据、土地使用权抵押贷款、有价证券抵押贷款、企业担(联)保贷款等融资方法, 防止一物多抵押, 逐步减少信用放款。对于借款企业的抵押财产, 要视其是否参加保险, 财产的所有权及价值大小, 确保抵押品足值足额, 降低商业银行风险度, 提高贷款管理比例。

（4）建立各级评审机制、做到以防为主, 努力转化及时补偿。按不同授信对象和资产类型,将风险基本权数划分为10%、20%、50%、100% 五个档次,同时,根据企业的信誉标准划分为AAA、AA、A、BBB、BB、B 六个等级评定贷款企业信用等级, 并成立企业信用评估委员会和贷款审批委员会。对资产风险管理遵循量化管理, 以风险变换系数与贷款方式的风险基础系数作为评价企业贷款风险度的标准。规定企业在限额之内信誉好的, 按净资产的一定比例或抵押物可贷值办理。(5)建立风险准备金制度。在企业大额贷款审批, 或企业超前分配还款能力不足的, 应从贷款中提取一定比例, 或规定企业按一定比例提取“ 风险基金” 进行专户储存;已核实冲销的应及时冲销, 不能长期挂帐。

(6)建立并完善贷款资产经营责任制和岗位责任制。真正作到权Z责、利相结合, 把个人工资、奖金与各自所承担的风险挂起钩来, 使之成为真正的风险承担者。

(7)建立合理的贷款利率机制, 真正发挥利率促进贷款合理发放和及时收回的杠杆作用。

(8)健全企业贷款运行机制。提高企业自有资金比重, 增强企业承担风险能力。适当提高企业税后留利补充自有资金的比例, 要针对不同行业和企业效益高低, 制订出不同的增补，建立贷款风险追索机制。

(9)开展信贷资产清理工作, 分别不同情况, 采取相应措施, 积极组织清收工作。已经形成的风险贷款, 对确属破产、倒闭、兼(合)并的企业要采取果断措施, 处理抵押品和追究贷款担保人的连带责任, 并诉诸于法律

四 是提高当前国有商业银行货款质量的必然途径

1.国有商业银行近年来货款规模状况

国家银行贷款总额以年均增长20% 左右的速度增加,贷款规模在逐年扩大。国家银行贷款占全国资金运用的比重为90%左右,新增贷款占国家新增资金运用的比重也在75%以上, 控制住银行贷款也就控制住了社会资金)从这个意义上来说, 加强银行贷款风险管理, 提高贷款质量是国家整体经济运行、发展的基础。

2.国有商业银行货款风险状况

（1）非正常贷款即逾期、呆滞和呆帐贷款在贷款总额中比重上升, 风险加大

据(金融时报》报道,截止1995年9月底，仅西安市建设银行贷款总余额为267740万元,其中,逾期贷款61503万元,呆滞贷款12031 万元, 呆帐贷款586万元,分别占贷款总额的22.97%、4.49%、和0.22% , 而1994年6月建行总行正式颁布的《资产负债比例管理实施办法》规定的逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款余额与各项贷款余额之比不得超过8%、3%、l%。据统计, 目前全国不良信贷资产占资产总额的30%左右,其中,仅“两呆”贷款,基层工行、农行在25%—40%之间, 基层建行、中行在10%—15%之间。高比例的有问题贷款, 必然带来银行经营的高风险。

(2)国有企业亏损严重, 高负债经营使银行贷款在高风险的环境中营运 据国家统计局统计,1989年至1994年，国有工业企业历年的亏损面分别为16%、27.6%比上年同期下降了4.13 个百分点, 企业亏损面为24.1%(而赢利企业不超过1/3)。1995年全国独立核算工业企业亏损额为8 83 亿元, 比上年增长34.5 % , 预算内国有企业亏损额为409亿元, 比上年同期增长20.5 %。同时, 国有企业多是负债经营。据有关部门对676家国有大中型企业统计, 企业资产负债率19 93 年为70.6 %,1994年为71.9%;另据国有资产管理局对12.4万个国有企计, 资产负债率为75.1%,如扣除企业资产净损失和资产挂帐4仪刀多亿元, 资产负债率将上升到83.3%。而在国有企业负债中有80%以上是对银行的负债。企业的严重亏损与高负债经营极大地增加了银行贷款的风险。据测算, 目前在银行对国有工业企业的贷款中, 难于回收的不良贷款占25%一30%,约5300—8000亿元。（3）企业转制加大了银行贷款风险

据不完全统计,仅截止94年9月底, 建设银行实施转制调整的贷款余额在10万元以上的贷款企业有1163家,风险债权达165.4亿元, 其中,高风险贷款印60.9 亿元,占风险债权总额的36.8%。由于存在隐性风险和统计出人, 实际数字可能更高。企业转制不仅使银行信贷监 督控制增加困难, 承贷主体难于落实, 从而导致银行贷款被架空,甚至可能使银行贷款严重流失。目前, 国有企业转制中废债、赖债、逃债现象严重, 仅企业破产便使银行贷款遭受巨大损失。据(金融时报》报道, 武汉作为综合配套改革试点城市之一, 在1994 年底已有38 家企业依法破产, 涉及建行的有8 家,占破产企业总数的21 %。这8 家破产企业资产总额为20345万元,负债总额为49389万元, 其中银行债务18057万元。据测算。这8家破产企业平均清偿率仅为8.72% , 这就意味着建行贷款有91.28 % 因企业的破产而流失, 其绝对额达16467万元。另据对山东省邹平县四家国有商业银行的调查, 仅19 95 年一年因企业破产使银行遭受的损失便达1450万元,企业破产清偿率仅0.35%左右,最高也不超过1%。很显然,现在的企业破产实质上是在破银行的产。

（4）银行资产投向单一, 加大了贷款的风险性

由于我国目前尚未形成健全的金融市场, 造成银行难于在资产结构中实行安全性、流动性、收益性的优化组合, 资产投向单一。在我国, 贷款占银行总资产的50%以上,是银行运用资金获取收益的主要途径, 这导致了目前国有商业银行资产抗风险能力较弱。

综上所述, 无论是从商业银行自身生存、发展的本质所必须保持贷款安全性的要求来说,还是从目前我国国有商业银行贷款的现状说, 实施贷款风险管理已成为国有商业银行改革与发展的必由之路, 也是国有商业银行向国际银行业接轨的突破口。

五 完善我国商业银行贷款风险管理的对策

借鉴西方发达国家的贷款风险管理经验, 结合我国商业银行的实际情况, 完善我国商业银行贷款风险管理的具体措施如下:(一)针对我国信用评级体制的不完善, 建立资信评估机制, 对企业的资金状况、经营现状、产品销售情况及发展前景等加以量化, 运用各种财务指标进行考核评估, 尤其应该关注企业的现金流量变化, 确保贷款投向准确, 为贷款决策提供可靠的依据。

（二）建立贷款责任制和集体审批制度, 将贷款的责任明确到个人身上, 用严格的贷款责任制约束信贷人员的行为规范, 做到谁贷款谁负责,发生贷款损失时, 严格追究贷款责任人的责任, 并给予适当的处罚;同时对业绩优良的信贷人员进行奖励, 给予其足够的工作动力。

（三）建立各种评审机制, 做到以防为主, 努力转化及时补偿, 要密切关注企业的发展方向、贷款合同的履行情况,及时化解因企业经营不利和改变贷款资金用途造成的贷款风险。按不同的授信对象和资产类型, 划分风险基本权数, 同时根据企业的信誉标准评定贷款企业信用等级, 并成立企业信用评估委员会和贷款审批委员会, 对资产风险进行量化管理, 以风险变换系数与贷款方式的风险基础系数作为评价企业贷款风险度的标准。

（四）建立贷款风险的追索机制, 开展信贷资产的清理工作, 针对不同的情况采取相应的措施, 积极组织清收工作。检查抵押财产的完好程度和担保人的代偿能力有无变化, 关注抵押财产价值是否发生变化, 是否存在企业出售, 转移抵押等情况

（五）不断提升员工的素质特别是信贷人员的素质。贷款风险的大小与信贷管理人员的素质密切相关, 信贷管理人员素质好, 贷款风险可以大大降低, 反之, 则会大大增加贷款风险。提高信贷管理人员的素质, 建议从以下几个方面入手:一是大力培育新生力量, 吸收具有较高文化水平和有一定银行工作经验的青年人充实信贷队伍, 二是加强职业道德教育和业务培训, 每年给予信贷人员一定的时间进行学习培训,以提升其道德水平和业务能力。

六 商业银行贷款风险管理的现实意义

（一）利于实现资金资源分配的最佳组合。通过贷款风险管理, 商业银行依据风险分散的原理将贷款资金进行合理配置, 既有效地降低了银行放款的风险, 又使银行的利润水平相对确定, 达到贷款资金的有效利用。

（二）利于金融体系的安全和经济的稳定发展。银行系统是现代经济运行的重要支柱,商业银行的运行状况对经济有着重要的影响, 如果商业银行贷款失控,导致银行的重大损失必然会通过一系列的连锁反应招致金融体系的动荡和经济的衰退。有效控制商业银行的贷款风险就成为维护金融体系安全和促进经济稳定发展的可靠保证。

（三）有利于商业银行经营目标的实现。银行经营管理的目标是在效益性、流动性、安全性三者统一的前提下实现成本最低、效益最大, 而银行风险管理的宗旨正是用最小的成本获得最大的风险收益。

七 结论

商业银行贷款风险的不可避免性。首先, 正在向商业银行转化的我国国有专业银行不能避免贷款风险。把国有专业银行发展成为商业性银行,是我国金融体制改革的主要内容。然而, 由于各种因素的影响,国有专业银行在向商业银行转化过程中, 无论如何也不能避免贷款风险的发生, 实事也已证明了这一点。这是因为: 1.新旧两种信贷管理体制产生磨擦, 交替过程中必然因制度的不连接和操作不准确而产生新的贷款风险。任何一种制度的变化, 都会有过渡性的断裂带, 两种制度交替时期相互碰撞会产生新的矛盾, 两者的连接也会形成时间的空档, 从而给操作者带来困难和误差。在有计划商品经济时期, 国有专业银行的信贷管理很大程度上属于指令性计划控制, 多变的政策和强硬的行政措施, 使专业银行贷款自主权化为乌有, 企业吃银行大锅饭, 银行吃国家大锅饭, 专业银行的贷款风险意识较差。市场经济体制确立后, 国有专业银行要向商业银行发展, 必然要打破资金大锅饭, 扩大贷款经营自主权, 按照市场运行规律决定贷款投放。但是, 市场经济下的银行信贷政策如何操作, 如何与企业经营机制相衔接, 都是贷款运作中的困难, 而且信贷管理人员的市场风险观念也有待增强, 贷款决策的独立性也难以很快形成, 听命于政府的依赖心理仍然存在。这样,贷款的实际运作过程中很大程度上受制于两种体制的影响, 决策不当形成风险难以避免。

2.政治体制改革滞后, 贷款行政干预仍在所难免。市场经济条件下, 国有专业银行的贷款行为要由银行根据市场要求决定, 非经济因素的影响应该逐步减

少。然而由于政治体制改革滞后, 实事上目前专业银行贷款除了尚未脱离国有专业银行的政策性贷款以外,仍有相当比重的商业性贷款是直接或间接受行政干预的。

3.企业转换经营机制与专业银行商业化双不到位, 加大贷款风险。企业转换经营机制是建立社会主义市场经济的重要措施, 无疑有利于搞活企业经济。但是, 在企业经营机制转换过程中, 由于经济法制不健全, 企业制度不完善, 必然出现新机制先天不足, 经济活动不规范问题, 从而导致企业与银行的借贷关系错乱。一是企业借转换机制要求银行注入贷款。为贯彻国家政策, 银行在内部机制没有到位的情况下, 迫于压力给企业以贷款支持, 这种银行与企业改革双不到位的借贷行为必然导致新的风险发生。二是企业借转换机制时机, 与地方政府一道要求原贷款减免本息。企业转换机制意味着打破旧的企业组织制度, 三是企业在转换机制过程中, 随着组织结建立现代。企业，构的变化, 银行对企业的资金运行监督手段失灵。企业组织制度重新建立, 与国有专业银行的借贷关系随之改变, 银行无法对企业资金流向实施监督, 强行扣收措施无法奏效, 致使老贷款出现新风险。

参考文献

7.贷款风险防控 篇七

1.1 普惠金融的概念和特点

目前, 金融和学术界对普惠金融没有统一的定义。一般认为金融的目的是帮助穷人, 大多数低收入群体提供存储、保险、贷款和其他金融产品。信托服务, 低收入人群是很难从正规金融机构获得贷款的, 但要有一定收入和偿付能力研究组提供信贷帮助, 这是一种传统的融资形式。包括所有的社区金融提供金融服务, 特别是对低收入和贫困的金融服务系统的目标是使金融服务获得的利益的特点, 而不是救济和慈善。

普惠金融展现了和谐金融的观念, 体现了人人享有信贷权的理念, 每个人都能以承担的起的成本获得金融服务, 积极地参与社会经济活动, 从而让整个社会和谐发展。核心理念, 普惠金融都是强调金融服务群体的需求应该在金融服务的公平机会, 完成这一目标是取决于各个阶层多元化的金融服务提供商。普惠金融理念是满足所有的群体对金融服务的要求, 包括所有收入阶层的人群。普惠金融理念是所有人都可以平等享受到金融服务, 其本质是公平的获得信用, 股权融资与金融投资的权利。建立一个理想的金融服务系统, 在这个系统中, 所有的人都能享受金融服务由不同的金融服务机构提供的连续范围, 该系统是理想的普惠金融体系。当前的金融体系并不是“普惠”的, 并不能为所有人群提供平等的金融服务:相对于富人的金融服务, 穷人的金融需求没有得到很好的满足;相对于大企业的资金供给和需求情况, 中小企业融资难的问题一直没有得到解决;相对于东部经济发达地区的金融部门, 西部地区的金融发展滞后;相对于城市金融发展, 农村金融发展严重滞后;在国际金融体系中, 在中心开发的是外围的发展中国家。此外, 也有在挤压产业资本虚拟资本的金融体系和扭曲, 消费金融和产生的财务冲突, 正规金融机构和民间非正规金融机构之间的关系, 股票市场, 大股东对小股东的利益等。把传统金融体系中存在的问题贯穿起来看, 都可以归结为广泛存在于现有金融体系中的二元结构, 金融缺失和金融歧视随处可见, 金融抑制非常普遍, 金融体系严重割裂, 金融资源的配置是不均衡的, 金融权利是不公平的, 金融空洞的产生, 使区域金融呈现荒漠化。

1.2 普惠金融的需求

普惠金融的需求主体是指直接从事生产、交换、分配、消费活动的独立经济主体, 具有经济人的特征。普惠金融的需求可分为:对金融资源的需求, 金融一体化的要求和其他金融中介服务。其中, 活期存款包括的需求和投资需求的金融资本, 主要是指贷款资金的需求, 投资需求是主要的需求来购买债券, 股票和其他金融投资。活期存款普惠金融三个主要目的:保障资金安全;保持灵活性的资金, 获得了自由, 以满足资金或突然使用长期需求;盈利的资金, 获得一定的利息收入。普惠金融的存款动机分为两种:一种是谨慎存款, 在某种意义上, 这种存款可视为保险代替, 主要目的是保障应付天灾人祸、事故、疾病等应急之需, 实际上是自动保险, 是目前中小企业应对风险能力低下、相关保险服务严重欠缺、农民和低收入群体社会保障不足的反映;另一种是积累存款, 一般具有明确的指向和目的, 如扩大生产、固定资产更新换代、农民建房、结婚生子、农民购置耐用消费品、子女教育支出等。由于这些短期开支远远大于收入支付能力, 必须进行长期存款积累, 才能应付高额开支。现阶段, 由于金融机构的广泛分布, 普惠金融的存款需求通常由正规金融机构满足。其他金融中介服务的需求基本可以满足, 而贷款需求的差距往往是比较大的。资金需求方面, 有个人的积累、有职工股、金融投资、政府在农村地区的投资积累, 政府融资的私营企业, 正规金融贷款, 还有私募融资与投资, 形式多样。但一般来说, 都面临着巨大的资金需求的压力, 资金要素往往成为发展的瓶颈, 融资渠道不畅, 融资成本高企, 外部融资渠道不畅, 内源性融资内部积累发展缓慢。

2 普惠金融视角下农村小额保险+小额贷款模式风险分析

2.1 缺乏高效的贷款管理制度

目前, 大多数小型贷款公司在系统中存在设计问题, 贷款管理系统往往缺乏针对性和实用性, 它有效地指导实践非常困难, 许多问题没有发生案例可以提供从内控角度出发的思路和解决方案, 形成有效的反应, 有一个兼容性职位问题贷款业务, 许多信贷人员不仅要调查前负责贷款, 还负责审查和批准贷款的贷后检查, 其中必要的贷款人员行为约束的损失, 往往出于个人利益, 违反道德的行为, 这也在很大程度上增加了小额信贷风险。管理的同时, 系统实施也严重缺乏效率, 尽管许多小型贷款公司开发贷款管理系统。但是没有一个成功。

2.2 信贷人员素质偏低

信用风险管理是一个严重的问题, 首先是重要人员的素质低, 已在业务知识和技能的缺乏, 大量信贷, 因为教育人员的水平低, 在专业知识和实际操作能力缺乏的情况下, 问题往往难以客观准确地得到分析, 不容易处理信用风险。其次, 大量的利益驱动信贷人员缺乏职业道德和敬业精神, 故意隐瞒贷款的潜在风险, 这在很大程度上促进了小额信贷的风险。

2.3 缺乏信贷风险管理意识

小额贷款公司小额信贷风险主要是当前先进的风险管理理念尚未确立风险管理意识缺乏足够的认识, 缺乏信用风险, 因此在工作过程中没有有效地执行他们的职责, 而是盲目地追求贷款数量这种观念的缺失更进一步导致了其在业务发展、运营管理上的其他问题, 并且集中管理模式落后, 系统的风险管理和内部控制制度缺失, 小额信贷风险管理必须提高风险意识。从根本上在公司内部建立了一套先进的风险控制和管理思想, 风险控制的概念在几个方面的工作实施。

2.4 操作方面不当

操作风险, 操作风险主要是小额信贷机构内部风险和性能方面的效率有关。以农民和农村信用社的小额贷款为例, 在贷款过程中, 农村信用社需要进行彻底的调查, 以确定家庭贷款数量、信用评估、核定贷款额度, 一系列项目贷款的发布, 回收贷款等都需要投入大量的人力。但在实际的操作过程中, 通常都有一个信用社组织, 人员受到较少的限制。因此在实际操作过程中, 地方工作很容易出现各种问题。个人贷款模式, 贷款的有效性取决于贷款过程中信贷人员是否严格遵守和执行相关制度, 所以因为过失或错误操作过程中, 信贷员将导致贷款和技术的有效性, 导致操作风险。

3 防控普惠金融视角下农村小额保险+小额贷款模式风险的策略

3.1 健全普惠金融监管体制

建立规范宽松的监管环境是金融发展的基本要求。加强监管理念, 进行有效监管, 无论是对抗风险和创新都会起到加强作用。加强普惠金融管理体系, 将普惠金融的企业管理和政府监管分开, 组建普惠金融行业协会, 加强普惠金融机构的管理。控制普惠金融机构的进入门槛, 尽最大努力进行风险管理, 运用国家法律手段规范普惠金融体系的公平化和合理化。金融机构在管理上也要不断创新, 通过管理创新来提高工作效率以及提升对风险的掌控能力, 还要引入新技术, 新手段, 对信贷流程进行最优化管理。

3.2 发展新型普惠金融机构

中国目前的金融体系从普惠金融体系在金融市场中的正规金融的渗透和覆盖很大的距离不能满足普惠金融的需求, 因此, 在加强对金融机构的监管、放宽准入政策的基础上, 新的设施应该被允许进入金融市场, 规范各种形式的新的金融机构的发展, 尤其是各类资本进入金融机构要重点指导网络覆盖方面的不足, 金融竞争的不充分并建立当地的投资机构。为了确保小额贷款公司的正常健康发展, 农村银行和其他新的金融机构, 要认真总结经验教训, 完善相关贷款制度;加强监管措施和监督机制, 以确保监管的独立性和有效性。新的金融机构应不断完善内部管控机制和加强风险控制水平, 为商业可持续性的提供低成本, 方便和负担得起的金融服务。

3.3 合理制定利率的覆盖风险管理成本

合理的利率有两方面的意义:首先要能满足弱势群体对资金的需求;其次是能够覆盖小额贷款机构的管理费用、资金成本及贷款损失等, 如何有利于其发展。由此可知, 合理制定利率对于小额贷款的全面实现具有非常重要的意义, 如果不能通过利息覆盖风险管理成本, 则风险管理能力的提高也将会变得毫无意义。

3.4 实施科学的内部管理制度

综上所述, 创造一个良好的金融环境是内部风险管理的一个非常重要的方面。加大制度的管理, 提高风险管理能力对小额信贷机构的发展有着非常重要的意义。小额信贷机构应加强贷款过程管理, 如何在更大的范围内实现贷款流程效率和成本的统一是小额贷款机构必须解决的问题。为此, 可以在政府相关机构的支持下, 尽可能将计算机和移动通讯技术更多地应用在业务流程, 使贷款操作的流程实现标准化。

摘要：小额信贷是21世纪的一种新的农村金融市场, 农民支付一定数额的贷款和规定性金融服务, 它必须与一个国家扶贫政策的背景相符合, 它的存在和发展完善农村金融市场。为了社会稳定做出了重要贡献。目前, 主要通过农村信用社的经营模式在中国的小额信贷, 以帮助农村信用社的生存和发展, 农村信用社解决资金短缺问题。在农村小额保险风险模型下的金融视角的分析和提出的策略包括小额信贷, 并提出了防范普惠金融视角下农村小额保险小额贷款模式风险的策略。

关键词：普惠金融,农村小额保险,小额贷款模式

参考文献

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[2]俞建国.普惠金融视角下农村小额保险风险防控[J].商场现代化, 2012 (6) .

[3]江小涓.普惠金融[J].宏观经济, 2011 (6) .

[4]仇保兴.普惠金融问题研究[J].科技发展, 2013 (7) .

[5]傅建华.普惠金融视角下农村小额贷款模式风险研究[J].中国软科学.2013 (6) .

8.质押贷款　无风险套利 篇八

做小生意的范先生最近有些烦恼，因为资金全都押在了货物上，又正遇上老人生急病，一时凑不出钱来付手术费。有范先生这样烦恼的人还有很多，有些投资者持有大额定期存单和定期理财产品，在遇到一些较好投资机会时往往感到无能为力，眼看着高收益的其他投资机会擦肩而过；有的投资者遇到意外支出，又不想提前兑现损失利息，不得不控制大额消费，降低生活质量。

其实，这些投资者完全可以去银行办理存款或理财产品的质押贷款，盘活这些流动性较差的资产，让“死钱”变成“活钱”。目前，这类质押贷款的质押率最高可达本金的90%，一年期的质押贷款利率为6.57%。除冻结质押物之外，银行不再执行其他审批手续，放款十分快捷。只要资金的投资收益率超过6.57%的机会成本，还可以进行无风险套利，以获取更多的收益。

保单质押贷款

范先生的资金都押在了货物上，到哪里去筹钱为老人治病呢？有朋友提醒他，他2003年投保的一份长期寿险，这份保单可以用来质押贷款。

据介绍，可以质押贷款的保险主要是投资性质的寿险，根据保单的现金价值确定贷款额度（已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款），医疗、意外险以及产险则无法质押贷款。

而投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可以向保险公司索赔。“不过，要先还清贷款，出险时的费用由被保险人先垫付。”

同时需要注意的是，在保单质押贷款期满时要按时偿还，或先行归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单的现金价值，保单将永久失效。

一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行获得贷款。借款者办理时需携带常住户口或居住住所证明，身份证原件及复印件，保单正本及近期交费证明，小额贷款一般两三天即可完成。

但要注意的是，银行只受理经由其售卖的保单。据了解，中国银行仅为平安保险的投保人提供贷款，中国建设银行限新华人寿和太平洋人寿两家产品，中国工商银行可贷款的包括新华人寿、泰康人寿和太平人寿保单，而中国农业银行暂时还没有开办此项业务。

如果范先生到保险公司质押贷款，保险公司的贷款期限一般为6个月，贷款金额不超过保单现金价值的70%，而利率通常为银行同期消费信贷的基准利率。

不过，范先生发现在银行进行保单质押贷款的期限和金额限制都较保险公司宽松。比如，银行贷款期限可以长至1年（中行、工行），甚至5年（建行），而最高限额为现金价值70%至90%不等。此外，银行办理保单质押贷款还设定了最低贷款金额。工行要求2万元起贷，而中国银行起贷线为1000元以上，建行5000元以上。

另外，不仅是自己的保单，亲友的保单也可以办理质押。由于并不占用借款人的现金，比直接借钱更方便。对于借出保单的人来说，银行并不负责监督其风险，完全靠当事双方协议解决。

美元理财产品 质押盘活资产

理财产品投资期还没结束，突然急需用钱，很多人想到的都是提前赎回。这样一方面要交提前赎回的费用，另一方面很有可能损失投资收益。事实上，很多理财产品在设计上就有进行质押的业务，如果出现上述情况，可以考虑把理财产品质押，如果收益率高于贷款利率，投资者还能多赚一笔钱。

近日，莫先生看着自己手里的美元理财产品着实有点着急上火。1年半以前，莫先生购买了某银行3年期外汇理财产品，由于美元持续贬值，他很可能面临“零收益”局面。莫先生对此颇有微词，认为自己受到了银行的愚弄，并要求提前终止该产品。

该产品是一个典型的外币保本浮动型理财产品，购买起点为5000美元，以1000美元的整数倍递增，3年期间银行每年有一次提前终止权，而投资者即使愿意支付违约金也始终不具有提前终止权。该产品是和LIBOR(伦敦同业拆借利率)挂钩的产品，期间分阶段划分了6个递增的LIBOR区间。条款约定，只有当期间的LIBOR落在了银行划定的区间内，投资者才能获得最低4.5%的收益。而让莫先生烦心的是，LIBOR涨势凶猛，早在去年6月就已经远远脱离银行所定的区间。同时，由于一年来人民币对美元强势升值，现在不但难以获得浮动收益，就连放在银行的美元也一路贬值。

针对莫先生遇到的这个问题，理财师给出了一条变通的好办法：利用该浮动外汇理财产品办理质押贷款以盘活困在银行的理财资金。

理财产品做质押贷款的业务，早在去年6月就已经开始在多数银行推广。只要是协议书中约定了可以办理质押贷款的理财产品，投资者需要时，都可以无理由向协议银行申请办理以该产品为质押的短期贷款，银行一般都能以较快的速度放款，有些银行甚至可以即时放款。

理财产品质押贷款主要在适用币种、贷款比例和贷款期限上有所差别。一般银行都会圈定少数几种本币和外币产品，在具体产品说明书中对质押贷款做出约定。例如，中行的该项业务只适用于“汇聚宝”这类外币挂钩型产品，而光大银行、上海浦发银行和建设银行等则包括人民币理财产品。

在可贷款比例上，外币产品一般最高可达九成，而人民币产品也可以贷到八成。与抵押业务相比，质押的贷款期较短，融资额也较少。多数银行的可贷款期限都可以长达1年(以该产品的到期日为止)。对众多投资者而言，在短期资金紧张或想要将资金取出转移投资方向时，1年的贷款期限完全可以满足需要了。

据介绍，不仅是理财产品，人民币的活期存款、整存整取、零存整取、存本取息、通知存款以及外币的整存整取和通知存款都可以质押。除了最普通的存单外，凭证式国债也可以办理质押(各种国债类型中，只有此类可以)。

目前银行对质押业务的审核比较严格，基本上只有是在本行办理的存款才能质押。而多家银行表示，现在已经不再接受同样作为金融证券的保单、股票办理质押了。

盘活资产 功效显著

质押贷款对盘活以下4类投资者的资产功效显著：

其一，购买了美元理财产品的投资者。近年来，人民币进入加速升值通道，美元相对人民币的币值一贬再贬。截至1月8日，人民币对美元自汇改以来的升值幅度已经超过11.4%，仅2007年人民币升值就达6.9%。也就是说，一款外汇理财产品的年化收益率要至少大于6.9%才能对冲汇率风险，上文中的莫先生由于产品选择的失误很有可能面临零收益，而在流动性限制下，美元的贬值给他造成的损失可谓不小。所以如果可以的话，把它做质押贷款，用80%的贷款额换成人民币，再去投资一些例如打新股类的理财产品，还是可以获得较为可观的收益。

其二，从振荡市中退出，希望追求银行理财产品稳定收益的投资者。2007年10月下旬开始的牛市振荡行情中，许多股民特别是避险意识更加完备的老股民会选择部分退市，为了分散风险将资金转移到银行理财产品中，但是短则好几个月，长则几年的理财产品也让不少投资者望而却步，此时可质押的理财产品就优势尽显了。

其三，在频频加息现状下，购买了固定收益类产品的投资者。在过去一年里，央行6次动用加息工具，眼看存款利率步步高升，其它同类产品收益也顺势提高，投资者们当然眼热心急。想要提前终止，违约金不低；即使想要交违约金，有些产品还不允许。为了弥补加息给投资者带来的收益损失，此时利用质押贷款抽回部分资金不失为良策。

其四，短期内手头紧张，盘活产品中的资金以解燃眉之急的投资者。由于个人抵押贷款程序复杂，而质押贷款银行一般可以随时放款，故对于临时性资金不足的投资者来说也算是“雪中送炭”。

银行理财师在接受记者采访时表示，很多投资者在购买产品时只关注预期收益率或者能否保本等条款，而对具体的挂钩市场或品种不做分析就盲目投资，这样最容易造成资金冻结甚至资产缩水的风险，所以投资者在寻求银行作为自己的理财专家时，既要关注市场风险尤其也要注意流动性风险。

质押贷款要货比三家

目前银行并没有执行统一的质押贷款利率，投资者办理质押业务时最好货比三家。以下是记者调查的3家银行的贷款利率：工行：1至3年为7.47%，3至5年为7.65%；建行：6个月以下的为6.48%，一年的为7.29%，1至3年为7.47%，3至5年为7.65%；中行：6个月以下的为6.03%，6个月至1年的为6.84%，1至3年为7.02%，3至5年为7.20%。

实际操作需规避风险

中国人民银行有明确规定，信贷资金不得用于资本市场投资，最近又三令五申严禁信贷资金流入股市。因此在实际操作中，有些投资者向银行骗贷后投入股市，风险极大，甚至有可能触犯法律法规，这种现象应该杜绝。而且如果将贷款资金投入高风险的投资中，最后发生的损失还是由投资者本人承担。

9.贷款风险防控 篇九

为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《贷款通则》、《中华人民共和国合同法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等法律法规和政策规定，特制定如下公司贷款风险管理规范：

第一章 依法合规

第一条

公司人员必须认真学习金融方面的法律、法规以及小额贷款公司政策规定、信贷管理制度等，不断提高业务管理水平，增强贷款风险防范的能力。

信贷业务人员必须认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》、《物权法》等有关法律、法规及小额贷款公司政策规定、与贷款业务相关的公司管理制度等，熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，要充分意识到只有遵守法律、法规及信贷管理制度，才能提高贷款的发放质量，才能有效防范贷款风险的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，才能有效预防和降低业务风险。

第二条

找准市场定位，分散贷款风险。公司应立足于改善小企业和农村地区金融服务，缓解县域、“三农”及微小企业融资难问题，按照监管部门所规定的业务区域和放贷限额、利率水平，坚持“小额、分散”的原则，优化贷款结构，分散贷款风险，根据区域经济发展需要提供优质、高效的金融服务。

第三条

严格放贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生。根据公司信贷管理制度和贷款操作规程的规定，认真审查贷款的发放对象，应对照贷款发放的基本条件，确保贷款投放效果。优化工作流程，实行审贷分离，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一清收责任人。风险控制岗负责贷款风险的审查和控制，承担审查和控制失误的责任。信贷审批人员负责最终决策的责任。

第四条

严格贷款审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。正常任何一笔小额贷款业务，均应按照信贷业务人员对客户贷款申请进行调查、核实，风险控制部门审核，信贷审批委员会审批的程序办理。

第五条

实行贷款管理责任制，降低信贷风险。实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、贷后管理各环节的责任明确到岗位、到人，对违规 违章贷款按调查人、责任人追究相应责任。

第六条

建立贷款风险预警和贷款退出机制。按照监管部门规定，对存量贷款进行贷款五级分类，对企业存在隐患以及制约企业发展的因素及时预警，要采取积极有效措施，把贷款风险降到最低程度，同时，对有可疑因素的企业贷款应尽快退出，不得再增加贷款。

第二章 贷前审查

第七条

要坚持“小额、分散”的原则，按照公司贷款操作规程的要求，调整信贷资产结构，将信贷业务重点投放到“三农”及微小企业，根据贷前客户实际情况，落实相应贷款保证措施。

第八条

风险控制部门应严格按照规定，对信贷业务部门提交的客户借款申请资料进行合规性审查，督促信贷业务部门人员按要求申报信贷业务，报全或补全申报材料，并对申报事项、申报材料规范程度进行简要评价、说明，为信贷审批委员会决策提供可靠依据，有效防范和分散贷款风险。

第九条

合规性审查的主要内容包括但不限于：所申报信贷业务是否符合国家有关法律法规要求和小额贷款和公司政策规定；审批权限、申报程序等各项内容是否符合公司贷款操作规程之规定；申报材料要件是否齐全，内容是否完备，对于客户不能提供的信息是否已说明原因等。

第十条

审查申报业务是否符合制度规定，主要包括以下方面：

（一）贷款对象：审查信贷业务是否在本公司业务受理范围之内，跨越合肥市区及所辖三县的异地业务不得受理；

（二）贷款限额：审查申报信贷业务金额是否超过风险限额；单笔信贷业务申请金额是否符合“不得超过公司注册资金的5%”的规定；

（三）贷款期限：审查信贷业务期限是否符合本公司“最长期限一般不超过一年”的规定；

（四）贷款用途：是否符合国家产业政策规定，用途是否明确；

（五）担保方式：审查信贷业务担保方式、担保率等是否符合可以覆盖贷款金额。

第十一条

个人类信贷业务必须审查的资料

（一）业务申请书

（二）借款申请人、担保人（共有人）身份证明资料、户口本、结婚证、工作及收入证明资料；

（三）抵押物、质物产权证明资料，必要时提供经专业评估机构的评估报告；

（四）与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等；

（五）提供借款申请人资金的证明资料；

（六）需要提供的其他文件及证明等。第十二条

对企业信贷业务必须审查的资料

（一）业务申请书；

（二）申请人、担保人经过年检的法人营业执照、法人代码证或政府的有关批文、股东会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书或具有同等法律效力的文件或证明、贷款证（卡）、公司章程、验资报告、法定代表人身份证明及其必要的个人信息；

（三）申请人、担保人的前两个年度的财务报表及当期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括会计报表附注在内的完整的审计报告）；财务报表未经审计的，调查人员应在调查报告中注明该财务报表是否可以采信；如财务报表无法采信，应补充能够证实申请人资产、负债实际状况的证明材料；

（四）抵（质）押品产权证明、必要时提供经我公司认可评估机构的评估报告；

（五）与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等；

（六）贷款业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书（原件）；

（七）银行对账单（至少最近的一个季度）；

（八）年度纳税申报表及近几个月的纳税申报表；

（九）公司认为需要提供的其他文件及证明等。第十三条

审查申报资料内容是否完备性，主要包括：

（一）业务申请表：审查是否按要求逐项填列，对于不能提供的信息是否说明原因；

（二）项目调查报告：调查报告是否包括对借款人分析、项目分析、产品和 3 市场分析、投资估算与融资方案评估、财务效益评估、不确定性分析、公司相关效益与风险评估及总评价等方面内容；

（三）信贷分析：审查是否对信贷业务拟采用的担保方式进行分析，对于没有提供的信息是否说明原因；

（四）财务会计报告：审查是否经过会计师事务所审计或财政部门核准、是否有会计报表附注。对未经审计或核准的财务会计报告，是否说明了原因，是否对未经审计或核准的财务会计报告的可靠性进行必要的分析评价或说明。事业单位法人财务会计报告如未经审计或核准，是否经上级主管部门确认。

第十四条 贷前调查重点内容。信贷业务部、风险控制部均应从“合法性、安全性、效益性”出发，根据借款人提供的有关资料进行调查认定和复查。

（一）贷款合法性的调查认定。

1、调查认定借款企业、担保单位的法人资格，营业执照是否已过有效期限，是否发生吊销、注销、作废等情况，是否办理过年检，有无内容、名称、法人变更；

2、借款人、担保人、抵押人、出质人为自然人的，是否有完全的民事行为能力；

3、借款人、担保人、抵押人、出质人以及其法定代表人、授权委托人印鉴是否真实有效；依据授权委托人证明书所载事项，认定授权委托人是否具有签署有关借款法律文书的资格和条件；

4、对清单所列抵押物、质押物的合法性、有效性、变现能力进行认定，是否属法定可抵押、质押的财产物品；抵押物、质物的权属证明是否真实有效；

5、借款用途是否符合营业执照中所列经营项目，项目建设是否有有权部门的立项批文；

6、对借款人、担保人的《贷款卡》进行核实认定。

（二）贷款的安全检查性调查

1、调查评价借款单位及担保单位的资信情况，企业法人的经营能力、决策水平、个人品德情况；

2、借款单位、担保单位的注册资金、固定资本、自有资金及资产负债情况；

3、计算借款单位的资产负债率、流动比率、速动比率与投资收益率等；

4、调查抵押物是否参加保险，是否为重复抵押；

5、调查认定抵押物使用年限、使用寿命与期限的一致性；

6、保证人的担保能力，抵押物、质物的变现能力。

（三）贷款盈利性调查认定

1、借款人拟实现的经济效益；

2、借款给公司带来的效益，预测利息收入情况等。

第十五条 若信贷业务初审时被否决，风险控制部门应及时告知信贷业务部经办人员，并说明具体原因，该业务自行终止或由借款客户补全相关材料后进行复查。

第十六条 对有下列情形之一的借款人一律不得发放贷款：

（一）借款从事国家明文禁止的产品项目或违法经营活动；

（二）借款用于企业注册资本金、股本金或法定资本金、实收资本不到位的；

（三）自筹资金不到位的，投资有缺口的企业项目；

（四）有劣迹行为的；

（五）无偿还能力的；

（六）有结欠贷款利息且无还款计划的；

（七）在实行租赁、承包、联营、兼并、合作、企业产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务及未落实原有贷款债务或提供相应担保的，集资金额较大的；

（八）存在重大贷款风险的其他情况。

第十七条 对信贷业务部、风险控制部审查认定为合格的贷款项目，按照审贷分离、逐级审批的规定进行贷款审批。

第十八条 任何一笔贷款，需经公司信贷审批委员会审批同意后方可发放。第十九条 签订借款合同和借据等，发放贷款。贷款申请被公司信贷审批委员会批准后，信贷业务部经办人员应及时通知借款人签订借款合同和借据等，若属于抵押或质押贷款，要办理相应的抵押（转让）手续和核保手续，查收抵（质）押物品。全部贷款文件备齐、合格后，公司法定代表人与借款人及其保证人在贷款合同、借据等文件上签字盖章，合同正式生效，由信贷业务部经办人员填制相应的贷款付出凭证，按程序报批后由会计、出纳人员进行复核并做账务处理。风 5 险控制部人员全程参与上述合同签订、贷款发放程序，严格防范法律风险。

第三章 附 则