办理商业银行信用卡

办理商业银行信用卡（精选16篇）

1.办理商业银行信用卡 篇一

十家银行信用卡办理条件.txt大人物的悲哀在于他们需要不停地做出选择；而小人物的悲哀

在于他们从来没有选择的机会。男人因沧桑而成熟，女人因成熟而沧桑。男人有了烟，有了

酒，也就有了故事；女人有了钱，有了资色，也就有了悲剧。十家银

行信用卡办理条件

1、中信银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种。

2、农业银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片,社保卡的复印件（农行

只接受如厦门航空类公司的名片和胸卡），其他中小公司必须要工资证明。

3、工商银行信用卡办理条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种。

4、建设银行信用卡办理条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，社保和医疗保险必须是缴交6个月以上。

5、招商银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，公司有自己的网站(公司在百度里面能搜索的到)，服务行业的申请必须要有房产证复印件，在招商银行开一个储蓄卡的帐户。

6、交通银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一

种,(还有青年卡,年龄在18周岁--29周岁,2003年-2006年毕业生,提供大专以上毕业证书复

印件就可以办理,当然有工资证明是更好了)。

7、民生银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，身份证上有带村的要社保和医疗保险必须是缴交6个月以上，或者是有自有房产证复印件；

（已持有信用卡6个月以上的人员除外），本地户籍只要提供个人工资证明就可以了。

8、光大银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，非本市户口请附上信用卡刷卡消费的对帐单。

9、中国银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明，服务行业的除外，资信比较好的单

位胸卡也可以。

10、兴业银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明，社保和医疗保险必须是缴交6个

月以上，服务行业的一般申请不审批。

当然能提供的材料越多办理的额度就越高，如房产证复印件、车辆复印件、社保卡和医

疗保险卡复印件、学历证书复印件、职称证书复印件、岗位证书复印件、水、电、煤气和固

定电话近3个月的缴费单复印件、个人贷款合同。

收 入 证 明

兹证明＿＿＿＿身份证号（）为本公司职员，在本公司＿＿＿＿岗位工作，并已经在本公

司任职____年____月，年收入为______元；此证明只作为员工申办信用卡专用，不做其他用

途。特此证明。

附注：

单位全称：

公司电话总机：

地址：

公司签章:

年月日

2.办理商业银行信用卡 篇二

一、信用卡的申请和办理过程

1. 信用卡的特点

信用卡作为一种提供小额消费信贷的支付工具具有以下的特点:

(1) 是一种免担保、免抵押的小额贷款。

(2) 先消费, 后还款, 有最长56天的免息期。

(3) 可预借现金。

(4) 提供积分奖励计划。

这些特点, 吸引越来越多的人加入到“卡族”当中, 我国的信用卡行业展现出迅猛的发展势头。

2. 信用卡的申请

目前, 我国的信用卡申请有以下三种方式:

(1) 网上申请。申请者登陆银行的官方网站, 填写相关信息, 就可以申请该银行的信用卡。由于信用卡的申请者中年龄在24岁~35周岁的所占比重最大, 他们经常上网, 所以网上申请这种方式是信用卡申请中最为广泛选用的一种。目前, 一些银行也通过“微博”这一更加宽广的平台, 展示该银行信用卡的优惠活动, 来吸引申请者。

(2) 电话申请。申请者拨打银行的客服电话, 口述相关的信息, 就可以申请该银行的信用卡。

(3) 亲自到银行窗口申请。这种方式就是申请者直接到银行窗口进行办理。

这种申请方式在三种申请方式中所占的比重是最小的。有以下几个原因。首先, 基本各大银行都设有信用卡中心, 专门从事信用卡业务, 而银行窗口对于信用卡业务的办理只是一种辅助作用, 在窗口申请之后, 也是需要卡中心的人进行后续的办理, 所以在窗口申请的信用卡发卡的速度慢于通过卡中心办理的。其次, 通过其他方式申请的信用卡, 会有专门的工作人员上门办理业务, 而去窗口申请, 就没有那么方便了。

3. 信用卡的办理过程

所谓“电子化”办理信用卡, 就是用平板电脑取代以前的纸质申请表, 不需要客户填写信息, 而是为其办理信用卡的工作人员直接将申请者口述的各种信息输入到平板电脑当中。

(1) 工作人员与申请者约定办理业务的时间。目前, 基本各大银行都设有信用卡中心或其他的专属部门来开展信用卡业务。当工作人员收到客户的申请信息时, 会通过电话回访与客户约定办理的时间, 上门为客户办理信用卡。

(2) 工作人员与申请者约定办理业务的地点。按照规定, 银行的工作人员必须到申请者的单位为其办理信用卡, 需要在工作单位拍摄一张申请者的工作照。

(3) 工作人员询问申请者的相关信息并输入到办卡系统中。这些信息包括:申请卡片的名称、申请人姓名、身份证号、出生年月日、手机号码、电子邮箱、婚姻及教育状况、毕业学校名称、住宅电话、住宅地址、职业资料、联系人资料等。

(4) 工作人员亲见并拍摄申请者相关的证件和财力、工作证明。首先, 申请人必须携带第二代身份证原件, 不可以是复印件。银行工作人员必须亲见其身份证原件并且拍摄照片。如果身份证丢失, 使用的是临时身份证, 必须等到其重新办理的身份证取回后, 重新核实, 才能够提交其申请信息。其次, 申请人的财力证明包括:房产证、汽车行驶证, 按照规定, 银行的工作人员必须亲自看到原件并且拍摄照片。最后, 如果申请者没有社会保险, 需要出具单位的工作证明来证明其有收入来源, 工作证明上需要盖有单位的公章、财务章或者人事章的一种。

(5) 申请者抄写办理信用卡的承诺书并了解所办信用卡的相关条款。信用卡承诺书内容大致如下:本人已阅读全部申请材料, 充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息, 愿意遵守领用合约的各项规则。亲自签名处要求申请者必须亲自签名, 不可以代签。

二、“电子化”办卡过程中存在的风险及防范措施

1. 信用卡风险的含义

信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中, 因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。

2. 信用卡风险的种类

(1) 来源于持卡人的风险:一是恶意透支。二是谎称未收到货物。三是先挂失, 然后在极短的时间大量使用挂失卡。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。

(2) 来源于商家的风险:一是不法雇员欺诈。二是不法商家欺诈。

(3) 来源于第三方的风险:一是盗窃, 盗窃者大量而快速的交易, 直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。三是ATM欺诈。四是伪造, 犯罪分子先获取客户的信用卡资料, 再伪造信用卡进行欺骗。五是身份冒用, 这既包括盗用消费者身份, 也包括剽窃商户身份。六是虚假申报, 犯罪分子以虚假的身份证明及资信材料办理信用卡申请, 或谎报卡片丢失, 然后实施欺诈消费或取现, 使银行蒙受损失。

(4) 来源于商业银行的风险:商业银行内部存在不法工作人员, 他们往往会利用职权在内部作案, 如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡, 冒充客户提取现金或持卡消费, 或擅自超越权限, 套取大额现金等。

3.“电子化”办卡过程中存在的漏洞

“电子化”取代“纸质化”办卡在一些方面取得了进展, 比如:在“纸质化”办理信用卡时, 一些申请者用伪造的身份证办理信用卡, 之后进行恶意的透支。由于上门办理业务的工作人员无法只通过肉眼辨别其身份证的真伪, 造成了这种恶意透支的后果。而现在的“电子化”办理信用卡, 平板电脑中的办卡系统直接与公安部的户籍系统相联系, 只要输入申请者的身份证号码和姓名, 就能查出该身份证是不是伪造的, 这一举措, 有效地防止了伪造身份证造成的信用风险。

但这仅仅防止了信用风险中的一小部分, 还有很多方面是存在漏洞的, 需要进一步的完善。

(1) 首先, 申请者的教育状况可以造假。众所周知, 学历情况是银行总部在审批信用卡时的一个条件, 有学历的申请者信用卡审核通过的几率相对较大。因此, 一些申请者就伪造学历, 比如一些初、高中毕业的申请者, 就会填写成专科的学历, 学校名称就选择某个学历认证系统上无法查找该人是否从此学校毕业, 比如:“大连广播电视大学”这一学校, 在学历认证系统中就查不到, 但是这个学校却是真实存在的。

(2) 作为财力证明的汽车行驶证、房产证可以造假。“电子化”取代“纸质化”办理信用卡, 虽然要对证件的原件进行拍照, 不再仅仅是提供复印件, 造假较以前来说困难了很多, 对规避信用风险起到了一定的作用。但现在市面上存在各种办假证的窝点, 汽车行驶证、房产证的造假, 根本就是小菜一碟, 几百块钱就能办出来一个假证, 所以这一方面还是存在很多需要继续完善的地方。

(3) 工作证明可以造假。相对来说, 工作证明应该是最容易伪造的一个证件。一些信用卡申请者, 没有稳定的工作, 更没有社会保险, 为了证明自己有稳定的收入来源, 会通过各种渠道找单位开具一个工作证明, 甚至可以伪造在这个单位办公, 而银行的工作人员是没办法通过一次接触就判断出其工作证明的真伪。

4. 针对漏洞提出的完善措施

(1) 完善学历认证系统, 同时让申请者自己出具学历认证的打印表。学历认证系统的完善, 让所有的学校在该系统中都可查, 不再出现像“大连广播电视大学”这种不可查的情况, 就能够有效的防止学历造假, 防止不符合任何条件的申请者通过学历这个条件来办理信用卡, 与此同时也就规避了信用风险, 不会发生信用卡套现等情况的发生。

在办理信用卡的过程中, 如果能够让申请者本人出具学历认证表, 这样不仅规避了假学历的风险, 同时能够为信用卡的审核人员节省更多的时间, 提高信用卡审核的效率。

(2) 银行办卡系统直接与车辆管理所车辆信息系统相联系。针对伪造汽车行驶证的造假行为, 如果银行办卡系统能够直接与车辆管理所车辆信息系统相联系, 那么银行的工作人员就可以直接查验到申请者提供的汽车行驶证的真伪, 这样就能够有效的避免用伪造汽车行驶证作为财力证明。目前, 汽车作为财力证明, 银行对其的认可度很高, 所以, 一些人会伪造价格在30万以上的汽车来作为自己的财力证明, 借此来办理透支额度在10万以上的信用卡, 用于信用卡的套现。所以有效地防范伪造驾驶证, 对于防范信用风险是至关重要的。

(3) 银行办卡系统与房产局相联系。房产作为固定资产, 能有力的证明申请者的财力状况, 因此很多申请者为了申请透支额度较大的信用卡, 会不惜铤而走险, 伪造房产证。在“纸质化”时期, 只需要提供房产证的复印件即可, “电子化”取代“纸质化”之后, 必须要拍摄房产证的原件, 这样就提高了造假的成本, 但是相对于要利用信用卡套现的所得来说, 这点儿成本只是九牛一毛。所以“电子化”并不能完全规避掉信用风险, 银行的办卡系统应该和房产局相联系, 当申请者出具房产证之后, 通过其房产证的号码便可以查其真伪。这样, 能够有效地规避信用风险。

(4) 提供个人的工资卡流水单、工资条来作为财力证明。目前, 大部分公司或者是企业都使用工资卡为员工发放工资, 也有少部分个体工商户直接发放现金, 但不论以上那种情况, 都会有工资条。因此, 可以要求申请者提供工资卡流水单或者是工资条来作为财力证明。这样, 不仅仅可以了解到申请者的工作证明是否真实, 而且能够判断其财力状况, 是否有稳定的经济来源, 以防造假现象的发生。

三、我国信用卡行业现状

我国信用卡行业的现状大致如下。首先, 中国信用体系不完善。目前, 中国的信用制度建设尚处于起步阶段, 尤其是个人信用体系建设更是薄弱环节。个人信用数据相对分散, 政府部门之间、甚至银行之间在个人信用数据方面没有实现共享。各商业银行对于目标客户的信用评估, 由于受到所掌握的客户信用数据的限制, 不能够准确地反映出目标客户的信用等级, 使防范信用卡风险的第一道屏障失效。其次, 网络支付蕴藏风险。电子商务近几年的遍地开花, 网络交易的迅猛增长, 并不能掩盖电子商务仍潜存着许多漏洞这一事实, 而且伴随网络的“长大”, 这些早先的技术“缺陷”与“漏洞”正迅速演变成足以致命的黑洞。除此之外, 商业银行发卡过度。目前中国各商业银行为争夺信用卡这一高利润的市场, 除少数几家银行还没有发行信用卡, 大多数银行都建立了各自的信用卡系统, 导致信用卡的发行近乎泛滥。有许多银行重量不重质, 降低了对信用卡用户条件的审核。其最终结果是信用卡用户含金量不高。

3.商业银行信用卡盈利模式研究 篇三

【关键词】商业银行；信用卡；盈利模式

信用卡作为一种最重要的支付结算工具，对拉动国民消费，发展商业银行的零售业务，扩大商业银行收入，起着非常重要的作用。我国的信用卡市场还处在发展的初级阶段，受发展环境、消费观念、法律制度等限制，我国商业银行的信用卡业务盈利水平不高，只有极少数几家商业银行宣布盈利，整个行业还处在信用卡盈利模式的探索阶段。如何高效管理信用卡的成本和收益，發展国内商业银行信用卡盈利模式，增强信用卡的盈利水平，成为各银行迫切需要解决的问题。

一、商业银行信用卡及盈利模式现状分析

（一）我国信用卡的发展现状

信用卡从产生到现在己经有50多年的历史，现在信用卡的足迹己经遍布了全球大多数国家，而信用卡来到我国，才只有二十来个年头，2012年2月，花旗银行正式获批在我国内地开展信用卡业务，成为继东亚银行之后第二家能够在我国独立发行信用卡的外资银行。我国的信用卡产业正式迎来了国外信用卡巨头，它带来先进经验的同时，带给我国信用卡产业的冲击将是更大的。我国商业银行的信用卡市场如今己进入全面竞争的快速发展时期。值得肯定的是，我国信用卡产业的规模和质量不断提高，受理环境逐步改善，发卡银行资产质量和盈利能力持续向好。

经过银行卡行业几十年的发展，各发卡银行深度挖掘客户数据，优化了银行卡发卡渠道、创新渠道，改善了银行卡的盈利模式，使得客户提高了对信用支付的认可，扩大了发卡数量和质量。但是，所有的成就并不能掩盖我国的发卡银行在营销、服务、风险管理、盈利能力以及公司治理等方面存在的不足，尤其与国外的信用卡巨头之间存在的较大差距，这是我们不能忽略的关键问题。

（二）我国信用卡盈利模式分析

在我国几百家银行之中，到目前为止宣布信用卡盈利的只有四家银行，其中包括广东发展银行、中信银行、招商银行和民生银行。我国信用卡产业尚未进入全面盈利阶段。这四家银行中只有招商银行在年报中公布了信用卡业务的具体盈利情况，而其他银行的数据准确性还有待考究。

我国商业银行信用卡盈利模式的收入部分由利息收入、年费收入、佣金收入和其他收入四个方面构成。根据2010年信用卡行业的收入数据显示，在信用卡的收入来源中，利息收入所占比重最大，超过50%。进入2011年，随着经济发展方式的转变和人们消费观念的转变，在信用卡的收入中，利息收入的比重在不断减少。目前，非利息收入成为了我国信用卡业务主要的利润增长点。虽然近几年信用卡业务的利润在不断上升，信用卡业务的资产回报率也在逐年升高，且信用卡资产回报率的均值己超越了银行总资产回报率。但信用卡业务的利润在商业银行总利润中的占比非常小，如果商业银行不能改善信用卡业务的成本管理水平和收入获取能力，构建合理、优化的信用卡盈利模式的话，那么整个行业利润和资产回报率持续上升的势头将不会长久。

二、信用卡盈利模式的比较与借鉴

信用卡产业发展较好的国家，居民的消费支出主要通过信用卡完成。在信用卡产业发展成熟的美国，通过信用卡的消费支出占到了总支出的30%。这一数字在新加坡达到25%，香港占到了18% ，但是受信用卡发展水平和规模的限制，我国居民从意识上没有完全接受信用卡，我国内地的信用卡支出占总支出的比还不到1%。从信用卡的收入方面讲，我过的信用卡产业和美国相比还是存在很大的差距。根据中国六家信用卡发卡银行的收入水平推算，2010年中国信用卡产业的收入水平在700亿人民币左右，而美国的这一数据达到了8000亿人民币。我国信用卡产业无论从规模还是收入总量上，都无法与美国相提并论，信用卡行业的盈利模式问题还没有引起商业银行的重视。

我国信用卡运营营销成本过高。由于国内的信用卡产业尚不完善，没有统一的行业标准和法律规范，加之行业竞争激烈，使得我国的信用卡行业出现了过分竞争甚至盲目竞争。为了提高发卡规模，更好的吸引客户，国内众多发卡行在信用卡的运营营销中投入大量的资金。发卡送大礼基本成为了国内信用卡市场的竞争口号，在这一竞争模式下，信用卡的礼品和广告费用极大的推高了卡的营销成本，一张信用卡的营销成本达到了50元左右，同时，卡的维护成本也在50元以上。盲目的投入导致信用卡盈利模式中的成本构成提高，也是我国信用卡盈利性低的一个重要原因。

三、改善商业银行信用卡盈利模式的对策建议

（一）提高全民使用信用卡的意识

通过舆论上的引导和宣传，促使中国普通社会阶层的消费观念发生转变，在全社会的推广，要使客户意识到信用卡在国外的发展脚步和使用程度，使使用信用卡消费成为一种时尚，成为客户生活息息相关的消费信贷工具，增加客户对信用卡的信赖感。宣传信用卡透支消费对人们的理财活动的积极作用，消除人们对透支消费的盲目抵制，打破人们原有的消费观念。

（二）合理优化收入的占比和构成

加大通过透支消费行成的短期利息收入，同时，刷卡回佣收入的结构占比较低，应通过提高其收入占比，以提高信用卡收入的均衡与稳定。提高刷卡回佣收入的稳定性和主动性，不仅能够在短时间内扩大收入，而且能够均衡收入构成，提高商业银行抗击风险的能力。

（三）形成消费信贷的良性循环

首先，在信用卡的运营营销过程中，信用卡发卡行必须深入挖掘能够带来丰厚透支利息收入的客户群体，发卡行应该结合不同人群的消费心理和透支习惯采用针对性的刺激手段，针对这部分群体，制定相应的营销策略，吸引这部分客户群体办卡，并成为忠诚客户。其次，针对提高透支额度，采取相应的优惠策略，促进客户对透支消费的需求，从根本上提高透支消费，从实质上影响循环利息收入。最后，发卡行必须对己发信用卡做好信用卡的后续管理和服务工作，加大信用卡业务维护的成本投入。做好信用卡的管理工作，减少死卡和睡眠卡的比例，刺激信用卡消费和透支。

（四）增强信用卡风险管理和风险控制能力

运用现代科技和数学统计方法，在信用卡审批时，要充分了解办卡人的职业背景、工资收入和信用记录，提高审批要求和工作谨慎度。在信用卡的后期管理中，及时消除死卡和睡眠卡，有效防范利用信用卡进行的欺诈行为，将风险管理和国家有效的法律政策相结合，提高风险控制的水平。从银行自身做起，提高银行从业人员的素质，增强风险控制意识和风险控制的能力，信用卡风险控制是对专业素质要求较高的工作，思想水平、技术水平达到标准的银行从业人员是风险控制取得成效的必备的关键因素。

参考文献：

[1]张素丽.论信用卡风险管理与利润增进[J].金融理论与实践，2006（3）： 42-43

[2]土春月.商业银行信用卡业务开展的瓶颈研究[J].财政金融，2009（3）： 49-53

[3]李小东.银行信用卡数据集市系统的设计[J].商业研究，2005（33）： 15-17

[5]卢政营.银行信用卡需求因了探索性分析[J].华北金融，2007（6）： 18-19

[6]林晓宇.国信用卡产业的盈利模式分析[J].现代商贸工业，2007（4）： 65-67

[7]郑博轶.信用卡产业的国际比较及对我国的启示[J].经济论坛，2008（11）： 14-15

4.招商银行信用卡办理门槛低 篇四

昨日上午，纪女士者反映：“十多天前我意外收到招商银行信用卡的催款通知单，但是我从未在招行办理过信用卡，这是怎么回事呢?”

前男友盗用身份证

办理信用卡

纪女士拿到催款通知单后，先是拨通了招商银行的客服电话，核实是否真有自己名字的信用卡。客服工作人员表示，这张信用卡是2008年办理的，登记单位为莱山某单位。目前，由于该卡从来只是刷卡消费，未还过款，现在已经停用，并催纪女士尽快还款。

当纪女士听到“莱山某单位”的名称后，立刻明白了。“当时，前男友就在这里工作。而我还在上学，没有参加工作。我们正在谈恋爱，看来是他趁我不注意的时候，拿着我的身份证办理了这张信用卡。”纪女士说。

前几日，纪女士联系上前任男友，前任男友并承认了冒名领取信用卡的事实。纪女士还是决定报案。“但公安机关以金额不足为由，没有进行立案。”

审核不是本人刷卡

不用还款

银行仅凭一张身份证就能办理信用卡?

随后，记者联系招商银行烟台分行进行采访。该行工作人员表示，目前，该行办理信用卡的准入门槛非常严格，申请办卡人需要持本人身份证原件、工作证明和财力证明等资料，经过核实，才能办理信用卡业务。

当记者询问“2008年，市民是否仅凭一张身份证就可以办理信用卡业务?”该行工作人员以“不清楚”“每年的信用卡审批规定都不一样”为由，没有做出过多的解释。

纪女士的所谓“欠款”该由谁埋单?招商银行烟台分行工作人员刘英珠最后给予回复。她表示，纪女士信用卡被盗用的情况他们会进行详细的面谈和审核，如果纪女士未办理这张信用卡的情况属实，不再追究纪女士的还款责任。

该银行至于是否会追究盗用纪女士前男友的责任，银行暂时未做出表态。

信用卡准入门槛

还需再高点

记者在调查中发现，有关信用卡被盗用的例子有很多，为何会出现这种情况?

烟台大学金融学专家施嘉岳表示，信用卡被盗用是由两方面的原因造成的后果。其一，市民对个人信息和隐私不够保密，警惕性差，特别是对一些亲朋好友毫无顾忌，不经意之间就让心怀不轨的人钻了空子。其二，几年前，港城各家银行的信用卡业务一直属于“跑马圈地”的状态，有的信用卡业务员为了完成发卡任务，不惜托熟人、找关系将信用卡推销出去。无形中，信用卡的准入“门槛”变得越来越低，这也让不法分子钻了空子。“在我看来，一方面，市民需要保管好个人信息和有效证件;另一方面，银行应该抬高‘门槛’。”施嘉岳说。

5.信用卡办理条件 篇五

1以卡办卡，要求客户3个月内无申请记录，信用卡使用半年以上，征信良好的客户。

2以车办卡，要求客户的车必须是5年以内的，排量

1.5以上的，3个月内无申请记录，征信良好，车在自己名下的。

3车贷房贷，要求客户3个月内无申请记录，征信良好就可以。

4白户办卡，要求客户有农行半年以上的流水，3个月内无申请记录，征信良好。

个 人 贷 款 业 务

1有银行半年以上的流水，有信用卡，征信良好，下款4-10万，利息2分左右，不上征信，前期200元。2有10万以上的全款车，车在5年以内，贷车款的百分之70，有1年以上的流水，征信良好，利息5厘左右，不押车，前期200.20天左右能下款。

以上业务收取15个点的费用，下卡{款}后收。白户和车贷款收取20个点的费用。

联系电话***

6.我国商业银行信用卡业务风险防范 篇六

一、我国商业银行信用卡业务面临的风险

在信用卡交易中, 发卡行、特约商户和持卡人共同组成一个信用卡交易系统。正常的信用卡交易, 使得三者共同受益, 即持卡人凭卡消费比现金支票方便、安全, 还可享受银行提供的消费信贷;特约商户在满足了持卡人消费后, 扩大了消费收入, 且能顺利收回款项, 避免收进伪钞的风险;发卡行则能取得信用卡业务收入, 获得可观的低成本资金。然而, 风险总与便利同在, 银行以及持卡人在享受信用卡所带来的丰厚利润和便利的同时, 也承受着信用卡所带来的种种风险。

(一) 持卡人面临的风险

1、来自持卡人自身的风险。

信用卡作为一种银行发放的信用凭证, 不法分子利用偷窃、他人遗失、骗取或其他方法获得信用卡, 再模仿持卡人签章, 伪造身份证, 冒充持卡人大量消费或取现, 从而给持卡人带来风险。

2、来自技术设备的风险。

由于我国信用卡市场发展时间相对较短, 在软件设计及技术设备上受网络条件和系统开发水平的限制, 其业务系统稳定性较差, 尤其在业务高峰期POS机与ATM机会经常出现单方扣账、重复扣账, 甚至出现“吃卡”等问题;同时, 由于发卡行软件设计不够严密, 造成持卡人资信状况被泄漏, 即不法分子在网上冒用持卡人资料, 如卡号、姓名、密码、身份证号等诈骗, 给持卡人带来风险。

3、来自业务人员的操作风险。

由于我国信用卡业务起步较晚, 管理工作不到位及经办人员经验不足, 在存取款或转账业务中记账串户, 将记账金额记错, 导致应有余额的持有者无法签章;同时, 发卡机构内部人员利用职务之变, 通过更改持卡人的电脑资料、存取账户余额或故意输入存款账户余额, 非法提取持卡人存款, 给持卡人造成损失。

(二) 特约商户面临的风险

1、特约商户操作不当而造成的风险。

首先, 特约商户的经办人员在办理信用卡业务时经验不足, 不能按操作规程核对止付名单、身份证或其他有效证件, 也没有预留签名, 接受了本已止付的信用卡, 或不经授权即让持卡人超限额消费, 导致信用失控, 造成经济损失。其次, 收款员压签符合购单时, 没有将信用卡的卡号压印在单据上, 使发行卡无法与其结算, 造成不应有的损失;第三, 特约商户经办员与不法分子相勾结, 通过更改挂失卡的卡号或过期卡有效期从而骗取货物。

2、不法分子诈骗风险。

不法分子通过模仿信用卡的质地模式、版块、图样、磁条、密码等伪造信用卡或通过更改持卡人卡号等方式到特约商户经办网点诈骗。

(三) 发卡机构面临的风险

1、来自持卡人的信用风险。

目前, 恶意透支是最常见、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段, 因而对发卡机构的资金安全危害也极大。

2、发卡机构自身所带来的风险。

首先, 发卡机构内控制度不健全而引发的风险;其次, 发卡机构工作人员在业务操作过程中所造成的风险;第三, 发卡机构内部人员作案风险。如利用已收回注销的信用卡进行透支等。

二、信用卡业务风险防范措施

信用卡风险自始至终贯穿于信用卡业务发展的全过程。但是, 信用卡业务风险并非不可避免, 关键在于如何采取切实有效的风险防范与控制措施, 建立科学完整的风险控制机制, 以达到防范和减少信用卡业务风险损失, 保证信用卡业务的稳健经营。

(一) 增强信用卡业务风险防范意识。

作为发卡机构应通过一些宣传教育让人们认识到信用卡业务是具有风险的, 但这些风险又是可以控制和化解的, 只要各发卡机构的执法人员及特约商户的经办人员能够严格按照信用卡业务的各项操作规程办理业务、作为信用卡的持有者能妥善保管信用卡, 不要给不法分子以可乘之机。这样, 信用卡业务风险就可以得到控制和化解。

(二) 完善信用卡业务处理系统。

加快ATM、POS和电话银行等现代化银行机具的推广和使用步伐;促进商业和服务业电子化水平的提高;加强收款员业务培训。

(三) 严把发卡资信审查关和发卡关。

首先, 对申领卡人信用状况的审查。对于信誉差的客户必须让其提供经济担保人或抵押物品;其次, 对领卡人经济状况的审查。进行这项审查时, 一方面要对其声明的资产进行确认;另一方面还要对其经营状况、收入水平、收入的稳定性进行认定, 已确定其经济实力;第三, 从严掌握发卡条件。发卡机构应对没有城市常住户口或流动人口坚决不能发卡, 这主要是因为这些人流动频繁, 难以对其进行资信审查, 万一发生恶意透支不能实施有效控制;第四, 严格遵循超限额授权的规定, 可避免恶意透支或不法分子的欺诈。

(四) 加强对特约商户、持卡人员的宣传培训工作。

每个特约商户在受理信用卡前, 发卡机构一定要对其财会人员、柜台服务人员进行信用卡操作知识的系统性培训, 并不定期对特约商户人员进行业务指导和培训, 提高受理人员的业务素质。

(五) 加强发卡机构之间的相互合作。

随着中国银联股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立, 使得我国各大商业银行的信用卡联网通用得到了进一步发展, 但是“银联”标识卡的出现, 并没能完全结束我国信用卡市场诸侯割据相互独立的局面。因此, 各大商业银行必须更好地加强各发卡银行之间的相互合作。

(六) 加快信用卡立法保护。

任何市场的发展都离不开法律的规范和维护, 由于我国开展信用卡业务的时间不长, 因此相关法律法规还很不完善, 国家应尽快加强立法保护, 统一组织, 统一规划。

参考文献

[1]张勇菊.中国商业银行信用卡业务风险控制研究.2006.6.

[2]虞月君.中国信用卡产生发展模式研究[M].中国金融出版社, 2004.2.

7.银行拒绝办理取款是否合理合规 篇七

2015年12月21日，刘某到人民银行某中心支行金融消费权益保护中心投诉，称其父于2014年初去外地打工，至今未回过家，其父土地补贴款存放在农商行某分行开立的卡上，由其母保管。因该银行卡是乡政府批量集中办卡，需要本人带身份证到农商行营业网点激活才能正常使用，但刘某父亲一直未回家，所以该银行卡处于未激活状态，无法凭密支取。

2015年12月初，刘某母亲生病急需用钱，需要支取该银行卡上的资金。但刘某父亲本人在异地，无法及时赶到，并且身份证也随身携带，刘某多次凭自己身份证、户口簿到农商行代理取款，均未能成功。刘某认为农商行某分行不考虑客户急需用钱救命的实际情况，拒绝其代领其父亲银行卡上的资金，希望人民银行提供帮助，解决其实际困难。

处理过程：

人民银行某中心支行金融消费权益保护中心通过调查了解，刘某所诉情况属实，刘某父亲也电话联系了金融消费权益保护中心，希望人民银行考虑其特殊情况让其女儿办理取款。农商行某分行也提供了不予办理取款的原因：根据《储蓄管理条例》规定，代理他人取款，必须持代理人及被代理人身份证原件，刘某无法提供存款人身份证，仅提供代理人身份身份证，户口簿上虽能证明其为父女关系，但其父是否授权其女领取其存款，无法进行真实性验证。由于牵涉到一系列法律问题，所以农商行某分行拒绝为其办理取款。根据以上情况，农商行依据相关业务规定不予支取存款是合理的，但刘某急需取救命钱的要求又合情。人民银行某中心支行建议在确保有效法律授权的基础上采取相关措施予以处理。经银行反馈，刘某提供本人身份证，其父户口簿及乡村委会证明其关系的证明，刘某父亲通过网络视频电话与农商行某分行业务人员进行当面授权，同意由其女儿刘某支取其银行卡上的资金（农商行某分行保留该视频作为授权依据），农商行某分行为刘某办理银行卡激活业务，刘某代理其父支取存款。通过上述方式，刘某顺利支取到了其父银行卡的存款，对处理方式表示满意。

法律分析：

《个人存款账户实名制规定》第六条规定：“个人有金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。代理他人在金融机构开立个人存款账户时，代理人应当出示被代理人的身份证件。”本案中，刘某未能按银行要求提供存款人身份证件，银行拒绝取款行为无过错。

中国人民银行办公厅关于贯彻落实《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》的意见（银办发〔2015〕149号）规定“如采取单位批量开卡方式，单位应对员工身份的真实性承担责任，且须员工本人持身份证原件到网点办理激活并当场修改密码后方能正常使用。”本案中，刘某父亲的银行卡属于乡政府批量开卡，如需要正常凭密支取，需要刘某父亲持本人身份证原件到网点激活并设置密码后，方能交给其女儿凭密代理支取，因此银行不予取款并未违反相关规定。

《关于执行储蓄管理条例的若干规定》第三十四规定：“储户支取未到期的定期储蓄存款，必须持存单和本人居民身份证明办理。代理他人支取未到期定期存款的，代支取人还必须出具其居民身份证明。办理提前支取手续，出具其它身份证明无效，特殊情况的处理，可由储蓄机构业务主管部门自定。”本案中，由于刘某父亲在异地，且系家里急需救命钱，此种特殊情况，银行应本着为客户服务的宗旨，采取视频电话授权+乡镇证明父女关系的证明+代理人身份证明等能完全证明存款人真实意愿，代理取款人真实身份的方式，为金融消费者减少经济成本和时间，达到双方都满意的效果。

案例启示：

启示一：商业银行在依法合规的前提下，要充分理解制度规范的真实意图，要以人为本，在合规经营的前提下，积极运用现代科技手段适度灵活处理相关业务问题。合理运用法律知识，依据有法律同等效力的证据，在控制风险条件下，尽力避免金融消费者与金融机构纠纷。

启示二：金融监管部门要及时梳理商业银行业务办理中出现的多发性问题，展开调查研究，分析问题产生的原因，确属制度规范的滞后性问题，要及时进行完善清理;确属规范内涵外延变更问题，要及时提出指导性意见;确属商业银行业务操作合理性问题，要及时建议处理方案，优化操作流程，以便在实践中更好地开展金融服务。

8.办理商业银行信用卡 篇八

摘 要 随着银行业务的扩大，信用卡业务的不断发展，信用卡业务的风险也逐步显现。因此，对信用卡风险进行有效防范就显得尤为重要。文章从分析信用卡业务的现状入手，从商业银行的角度来剖析信用卡风险的表现类别并结合实际，提出了对信用卡风险进行防范的对策。对商业银行的信用卡业务健康发展具有一定的现实意义。

关键词 银行信用卡 风险防范

一、我国银行信用卡发展现状

据有关统计数据显示，截至2009年末，我国商业银行已发行信用卡1.86亿张，同比增长30.4%；信用卡交易笔数达19.7亿笔，同比增长32％；信用卡交易总金额达3.5万亿元，同比增长69.9％。信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比从2007年的11.2％上升至2009年的27.9％；信用卡交易额与ＧＤＰ的比值从2007年的４％上升至2009年的10.4％。此外，信用卡产业对推进全社会诚信体系的建立、减少现金支付成本、促进环保等方面也起到积极作用。

二、银行信用卡的功能和风险类别

（一）银行信用卡有以下主要功能

1．转帐结算功能。持卡人在特约商户购物消费之后，无须以现金支付款项，只要递交信用卡进行转帐结算即可。这是信用卡最主要的功能。

2．储蓄功能。持卡人可以在发行信用卡银行所指定的储蓄所办理存款或支取现金，还可以在发卡银行所属的自动柜员机上凭卡取现金。

3．汇兑功能。当信用卡持有者外出旅游、购物或出差，需要在外地支取现金时，可以持卡在当地发卡银行的储蓄所办理存款手续，然后持卡在异地发卡银行的储蓄所取款。

4．消费贷款的功能。持卡人在消费过程中的各种费用超过其信用卡存款账户余额时，在规定的限额范围内，发卡银行允许持卡人进行短期的透支行为。从实质上讲，这是发行信用卡的银行向顾客提供的消费贷款。

（二）信用卡风险类别

1．信用风险：信用卡具有消费信贷功能，银行允许持卡人在一定额度内进行透支，这是以持卡人的信用良好作为前提的，持卡人应按照规定的时间与利率主动向银行偿还贷款。如果持卡人违约，未能如期偿还债务，便会使银行的信用卡贷款出现坏账。

2．欺诈风险：这是指由于遭受不法分子假冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的风险，主要表现为：（1）冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获银行批准后立即进行消费或者进行不法套现的行为，这是欺诈风险中最主要也是目前我国商业银行信用卡业务风险中最棘手的。（2）伪造信用卡。利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。（3）遗失卡或者被盗卡。主要是由于信用卡在邮寄或者使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷产生风险。（4）特约商户欺诈。主要是特约商户或者特约商户的不法雇员通过伪造交易材料骗取收单机构的交易款项产生的风险。

3．操作风险：信用卡操作风险是指因发卡机构内部控制、信息系统以及管理监督机制和流程未被切实履行或者员工操作不当而产生的风险。

三、信用卡业务风险防范对策

（一）健全和完善内部管理制度

1．提高信用卡办理业务员的素质。改变对业务员原有的考核机制。一直以来，各大银行均以发卡量对业务员进行考核，该制度造成了业务员用尽一切办法进行开卡，废卡坏卡量巨大。改变原有考核制度，对“首刷”量进行考核以及对引入质优持卡人的业务进行奖励。可有效避免该情况的发生。

2．办理过程中，严格审批可以证明还款能力的有效文件，如收入证明，资产证明，社会关系等。信用卡发放初期，有很多业务员只需要提供身份证和名片，根本无法真实反应信用卡申请人的经济能力。

3．控制新卡额度，对于没有信用卡使用记录者以及没有信用记录者，首次开卡额度可控制在一万元以下，资质良好以及还款信用良好者，可在一定时间内逐次提高其可使用额度。

（二）信用卡使用过程中的服务跟进

1．加大催款力度，如适当扩大人工催款规模，对于还款记录不好的信用卡使用者，可提供提前提醒业务，保证其按时还款。

2．对按时还款的客户提供适当的奖励，如，增加积分，或者邮寄小礼物，使其长久保持良好的还款习惯。

3．对于信用不良的客户，可制定相應标准，减少信用度以降低风险。

（三）加强合作

发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。

四、结论

信用卡风险是客观存在的，我们不能因为怕风险而限制信用卡业务的发展。银行应把这种风险作为资源加以合理利用，通过制定适当的风险策略，按科学管理方法探索风险与收益的对应规律，将风险控制贯穿于产品设计、营销、审批、发卡、交易、结算、还款、催收以及为客户服务的全过程，形成合理的风险效益比，在收益完全覆盖风险损失的基础上获得应有的盈利空间。

参考文献：

[1]刘楠.浅析我国商业银行信用卡风险及对策金融天地.2011.03.

9.浅析我国商业银行信用卡风险防范 篇九

近几年来我国信用卡发展态势十分迅速, 发卡量和授信总额不断增长。根据中国人民银行发布的《2012年支付体系运行总体情况》统计, 信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。截至2012年末, 全国信用卡累计发卡量为3.31亿张, 较上年末增长16.0%。同时, 信用卡授信总额3.49万亿元, 增长34.0%;期末应偿信贷总额1.14万亿元, 增长40.1%。信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元, 增长32.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.3%, 虽占比同比回落0.1个百分点, 但2012年末信用卡坏账仍高达146.59亿元, 信用卡坏账逐年增长, 风险不容小觑, 信用卡犯罪案件激增。

2. 我国信用卡业务存在的主要风险及成因

2.1 信用风险

根据巴塞尔协议的定义, 信用风险是指发卡机构和信用卡客户一方违约或者不能履行其合约而导致损失的可能性, 这里的违约主要是指信用卡客户。是由于持卡人经济情况的不确定性以及发卡行在对申请人审批时对其信用记录的审批不全面而给发卡行带来的风险。

2.2 欺诈风险

欺诈风险主要指不法分子通过伪卡、冒卡, 冒充持卡人进行欺诈性消费和取现;不法分子与特约商户或取现网点的不法分子勾结, 通过更改信用卡信息, 骗取货物和现金等一系列违法欺诈行为给相应的合法主体造成严重损失。

2.3 操作风险

由于操作流程不完善、系统故障及外部事件等人为过失行为导致的风险一般归为操作风险。如操作人员违章操作, 操作人员出现差错, 协议透支, 特约商户由于操作生疏造成损失等。

2.4 信用卡风险成因分析

我国商业银行信用卡发行泛滥, 信用卡风险居高不下的背后, 折射出我国金融市场体制不完善, 相关法律法规不健全, 有关部门监管不到位;商业银行为了抢占信用卡市场而盲目扩张、恶性竞争, 缺乏对个人信用系统性评估, 以致出现负面效应:其盈利空间不断压缩, 风险管理缺位, 信用卡透支贷款质量下降, 风险隐患攀升;以及技术手段落后, 大多数持卡人缺乏理性的消费观, 使用信用卡时风险防范意识薄弱。

3. 我国商业银行信用卡风险防范对策

3.1 建立健全相关的法律法规, 加强风险监管

信用卡的使用安全离不开相应的法律体系的保障, 政府应该积极完善相关法律法规, 深入研究调查, 出台具有较强实用性和针对性的《信用卡业务机构管理办法》, 规范发卡机构、收单机构、特约商户、持卡者等市场参与主体的行为, 补充和完善《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等法律条文, 引入重大利用信用卡危害经济安全事件入刑制, 对信用卡犯罪行为加大惩处力度;强化网络金融的相关立法, 加大对不法分子通过网络进行信用卡套现、欺诈等犯罪行为的打击力度。银监会要坚强对银行的监管, 对银行业金融机构的信用卡业务活动及其风险状况进行非现场监管, 建立银行业金融机构监督管理信息系统, 分析、评价银行业金融机构的风险状况。

3.2 完善信用政策和健全信用系统

银行要健全信用卡审批程序, 建立审批指南, 明确信用卡业务的市场定位, 明确制定出合理的信用额度标准。各商业银行之间应联合建立不良信用人员信息共享机制, 控制持卡人的总体授信额度, 避免持卡人利用多家银行信用卡恶意透支不还, 使多家发卡银行利益同时受损, 减小信用卡信用风险和欺诈风险。完善我国个人征信制度, 建立专业的个人信用评估机构, 将散落的个人信息进行整合, 对个人的信用记录进行统一的管理, 发卡银行在信用卡发行审批过程中应借助专业的信用评估机构对信用卡申请人的信用进行调查进和评估, 以降低信用卡坏账风险。同时, 国家应立法保护征信信息, 严格管理征信信息的查询权限, 对个人信息实行严格的保密措施, 未经本人允许, 任何单位和个人不得查询他人的征信信息 (法律另有规定的除外) , 这样才能确保征信主体能够放心地提供真实可靠的信息, 提高征信信息的准确性和真实性。

3.3 银行加强内部建设, 完善内部风险管理机制

银行是信用卡发行的主体, 在信用卡风险控制中起着主导作用。必须加强风险管理内部机构建设, 加强风险管理。建立内部风险考核机制, 把信用卡业务风险控制的目标具体化, 严格控制信用卡呆账率、差错率、伪冒损失率及透支不良率, 并对以上具体目标进行及时有效的跟踪和考察;建立信用卡签发责权制、绩效考核制, 细化岗位的职责按月考核各岗位的风险控制情况, 将之与个人的绩效挂钩, 充分调动员工对风险防范的主动性和积极性。建立和完善客户数据资料库, 做好信用卡的债务控制和管理, 对客户进行细分, 建立与业务发展相配套的信用卡债务催收机制和流程, 加强对信用卡风险的内部控制。

3.4 倡导理性的消费观, 强化风险意识

持卡者要增强风险防范意识, 不轻信所谓的“中介机构”代为办理信用卡, 刷卡消费时不要让信用卡离开自己的视线范围, 在收到签购单时要认真核对金额, 收到发卡行寄交的对账单时及时核对用卡情况;树立理性的消费观, 刷卡消费时要考虑自身的偿还能力, 避免超出支付能力进行消费, 造成恶意透支。

4. 结语

信用卡业务以其支付的灵活性和便于交易的优越性而成为日益重要的消费交易方式。我国的信用卡业务有着广阔的发展空间, 只要全社会共同努力, 各方面加强风险防范, 营造一个更加理性成熟的金融市场环境, 一定能迎来信用卡业务健康有序的发展。

参考文献

[1]2012年支付体系运行总体情况.中国人民银行网站

[2]濮晓峰.新时期银行信用卡风险防范体系构建的思路[J].时代金融, 2013 (2)

10.办理信用卡的工作证明 篇十

无论在学习、工作或是生活中，大家都不可避免地会接触到证明吧，证明是指由组织或个人出具的证明有关人员或事件的真实情况的书面材料。一起来参考证明是怎么写的吧，下面是小编精心整理的办理信用卡的工作证明，仅供参考，大家一起来看看吧。

办理信用卡的工作证明1

兹证明xxxx，(身份证号)xxxxxxxx,为我单位正式在编员工，担任职务xxxxxx,任职xxxxx年，年收入人民币(大写)xxx万元，(小写)￥xxx万元，交行信用卡工作证明。

此证明仅限办理交通银行信用卡使用，本单位确认该员工工作的真实性，但不承担任何担保责任。

单位盖章：

日期：20xx年xxxx月xxxx日

办理信用卡的工作证明2

兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。

特开此据，以做证明。

部门经理：

日期：（公司财务公章）

办理信用卡的工作证明3

招商银行股份有限公司洛阳分行：

兹有我单位员工xxx，属我单位 xxx(正式、临时、聘用)员工，身份证号码为-----------------，在我单位已工作 x年，职务 xxxx，月均收入为 xxxxxx。

单位人事部门电话：

单位签章(公章或人事管理部门章)

年 月 日

银行经办人员于xxxx

年xx月xx日

以xxx(电话、上门等)方式进行了客户身份、收入情况核实。

经办人员签字：

办理信用卡的工作证明4

兹证明_________(先生/女士)系本单位_________(1.正式工、2.合约工、3.临时工),已连续在本单位工作_____年,目前在本单位担任_________职务.近一年内该职工的平均月收入(税后)为____________元人民币.本单位在承诺以上情况是正确属实的,如因上述证明与事实不符而导致贵行经济损失的,本单位愿承担一切责任.特此证明

单位公章或人事部门章:

人事部负责人签名:

日期：xx年xx月xx日

办理信用卡的工作证明5

一、申请人(主、附属卡)身份证明文件复印件，如为境外人士，请提供护照(个人资料页及签证有效期页)，或港澳居民来往内地通行证，或港澳同胞 回乡证，或台湾居民工来往大陆通行证复印件;

二、工作证明文件，如：加盖单位公章的工作证复印件或单位开具的工作证明原件;

三、财力证明文件，如：单位开具的收入证明原件，或银行存款证明原件，或显示申请人姓名的银行代发工资记录复印件，或所得税扣缴凭证复印件，或自有房产证复印件等;

工作证明可以有多种形式：

1.工作证，最直观的证明文件，必须是印有公司单位名字和职务岗位的卡片。

2.工资证明，间接证明文件，自己在网上下载个工资证明表格，打印好填好后拿去人力资源部盖章就OK。公司一般会给你盖章，这个只是公司证明你在公司工作的证明不会为难公司的盖章的。

3.社保卡，你也可以把自己的社保卡号和查询密码告诉办理人员，这样银行就可以查询你的公司为你交的社保情况，然后他们就可以参考了。另外这个查询密码他是无法更改的，也只是用于查询你的社保情况，请放心不会对你的社保产生任何有害的负面影响。身份证明和工作证明是必须文件资料。

另外若有个人资产证明，也可以提交。这样对你的卡片的初始额度有很大的帮助。若纯粹只是想办卡的，有这两样就基本可以了。当然，得确保你之前的信用记录是良好的。

办理信用卡的.工作证明6

兹证明xx（先生/女士）系本单位xx，已连续在本单位工作xx年，目前在本单位担任xx职务。近一年内该职工的平均月收入（税后）为xx元人民币。

本单位在承诺以上情况是正确属实的，如因上述证明与事实不符而导致贵行经济损失的，本单位愿承担一切责任。

特此证明

xxx

20xx年xx月xx日

办理信用卡的工作证明7

工作证明

兹证明/先生系本公司正式员工，任 部 职务。月收入 元人民币。特此证明!

此证明仅限办理招商银行信用卡使用，只证明资料的真实性，公司不承担任何担保责任。

公司（盖章）

公司名称：

×××公司

20xx年x月x日

办理信用卡的工作证明8

兹证明xxxx，(身份证)xxxx，为我单位正式在编员工，担任职务xxxx，任职xxxx年，年收入人民币(大写)xxxx万元，(小写)￥xxxx万元。

此证明仅限办理交通银行信用卡使用，本单位确认该员工工作的真实性，但不承担任何担保责任。

特别说明：如果您有名片或者工牌或者出入证(交通银行信用卡申请对身份证所在地没有限制)等，只要您有能证明您在这个单位上班的东西，就不必开此工作证明，工作证明《交行信用卡工作证明》

单位盖章：

日期：20xx年xx月xx日

办理信用卡的工作证明9

兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。

特此证明。

证明人：XX

日期：20xx年XX月XX日

办理信用卡的工作证明10

工作证明

中国招商银行信用卡中心：

兹证明，身份证号码为 系我单位在职员工，在IT部门担任 网络工程师 职位，入职时间为 20xx 年 x月x日，本单位声明上述事项真实可信。本单位不因出具此证明而承担相应还款责任。

特此证明

×××公司

20xx年x月x日

办理信用卡的工作证明11

兹证明

女士/先生(身份证号码：xxxx)系本单位正式员工，已在本单位工作xxx年，任xxxx部xxx职务。月收入xxx元人民币。

特此证明!

此证明仅限办理×××银行信用卡使用，只证明资料的真实性，单位不承担任何担保责任。

×××公司

11.自由职业信用卡办理攻略 篇十一

今天，卡窗小编来为正在苦恼办理信用卡的自由职业者在支招，让您“马上”有卡。

攻略一：提供固定资产证明

如果您拥有固定资产，比如自己名下的房产、汽车，您可以携带房产证、行驶证复印件及个人身份证前往银行办理申请手续，这种情况申请信用卡是非常简单的，而且通过率往往也是很高的。

原因是每个银行都可以通过查询到您名下的固定资产。提醒一点：房产、车辆必须在您本人名下的，如果是在父母或者配偶名下，对于申请信用卡是没有任何帮助的。

攻略二：银行有存款很重要

如果您名下没有固定资产，但有银行的大额储蓄的话，您就可以携带存折和身份证到银行网点和大堂经理沟通，索取申请表。

一般情况下，只要您有银行大额储蓄，申请本行的信用卡，都是很容易获得通过的。一旦申请下来一个银行的金卡或者白金卡，您就可以使用以卡办卡，再拿到其它银行的信用卡。

攻略三：提供银行流水证明

最后一种情况，如果您名下既无固定资产，也无大额储蓄，但是有稳定的收入来源，比如:对自由写稿人来说，每个月得到的稿酬；对网站站长来说，每个月广告商打过来的广告费；对于淘宝店主来说，每个月有淘宝店的销售收入。这种情况下，您可以到发生交易的银行调取银行流水证明，以此向银行提出申请。如果您的收入来源比较稳定，申请成功率还是很高的。

12.我国商业银行信用卡风险管理研究 篇十二

1商业银行信用卡风险类型及原因

信用卡是由商业银行向个人或者单位发行,持卡人可以凭卡向特约单位进行购物消费或者存取现金,具有消费信用的特制载体。 信用卡业务不但具有商业银行传统业务产品的风险,还有信用卡业务特有的金融风险,主要包括以下几个方面。

1.1信用风险

信用风险是指信用卡持卡人在商业银行申请到信用卡后,由于其自身经济状况的改变等原因,在偿还信用卡债务时不具备偿还能力或者不能及时偿还借款,或者由于持卡人蓄意透支不还款的道德风险引发的信用风险。

1.2操作风险

信用卡操作风险是指由于发卡行的内部控制管理和监督机制未按流程履行,或因雇员操作不当、违规操作而产生的风险。商业银行之间的信用卡业务市场竞争非常激烈,许多银行将信用卡发卡数量作为员工工作的考核标准之一,导致员工为完成任务而人为地降低信用卡申办条件,甚至帮客户伪造申办材料,为信用卡管理埋下了巨大隐患。此外,信用卡发卡部门员工疏忽大意、违规操作等问题,也对商业银行的信用卡业务发展形成巨大阻碍。

1.3欺诈风险

信用卡欺诈表现多种多样,防范越来越难。相关数据显示,因为信用卡欺诈案件给商业银行造成的损失超过1.85亿元。随着我国信息产业的发展,电脑、手机等移动智能终端支付的不断普及,使欺诈风险更加难以杜绝,甚至有加剧的趋势。

1.4特约商户风险

所谓特约商户风险,是由于特约商户操作人员违章操作或者没按规定严格核对持卡人签名身份证及持卡人没有正确使用信用卡等造成的风险损失。

1.5持卡人个人风险

持卡人对信用卡知识了解不多,安全用卡意识不强,导致其在信用卡实际使用中,忽视了利息、复利等因素的存在,或者因密码设置简单,在信用卡丢失后没有及时挂失而导致被恶意透支或盗取。

2信用卡业务信用风险管理对策与建议

2.1构建完善的个人征信体系,加强商业银行现代支付系统建设

在总结以往经验的基础上,借鉴西方信用管理模式,建立适合我国国情的个人信用登记、评估、风险预警、风险管理及个人信用风险转嫁等制度;加强商业银行的现代支付系统和其他金融基础设施的完善,深入识别、评估风险,实现对信用卡中的欺诈交易、信用风险过大交易进行事前分析、防止及监控,提高信用卡风险技术管理的有效性。

2.2建立风险预警机制,严把发卡关

风险预警机制是进行信用卡稳定期风险管理的一个重要部分。 商业银行可以通过借鉴国外优秀、成熟的信用卡个人风险评估和管理系统,结合我国实际情况,建立商业银行专属的金融风险预警系统,减少后发性风险。

2.3加强信用卡立法建设,健全信用卡相关法律

加强信用卡立法建设,使之沿着规范化、法制化的道路发展。 首先,制定关于信用卡的专门的法律和法规,对我国法律内容的完善也极具积极意义;其次,加大现有信用卡法律法规的执行力度,保护信用卡持卡人的合法权益;同时,通过法律和行业性法规之间的紧密配合,严厉打击信用卡业务犯罪,帮助商业银行施行有力的风险管理。

2.4严格业务流程,规范信用卡业务操作

首先,商业银行要严格把好信用卡的审核和发行关,实现信用卡业务流程的规范和标准化,利用商业银行内部控制体系实行严格的信用卡发放授权;其次,要加强银行员工业务风险防范培训,提高员工信用卡操作风险意识,坚决杜绝违规操作;最后,要严格执行商业银行特约商户准入制度,通过实行特约商户实名制、定期检查、教育制度等,实现对特约商户的操作风险防范。

2.5加强信用教育,普及信用卡知识

由于人们对个人信用缺乏重视,不诚信现象较多。要加大媒体宣传,鼓励人们诚信守法;要坚持对我国公民进行信用卡知识教育,普及信用卡风险教育;要加大对信用卡违法行为的打击力度,减少信用卡欺诈风险。

3结语

在当前全球经济相对萎靡的大环境下,中国经济发展需要靠拉动内需来刺激消费,未来我国消费信贷需求会不断增加。要建立和完善关于信用卡业务的各项法律法规,保护商业银行及持卡人的合法权益,促进信用卡业务规范发展。

摘要：随着我国金融市场的不断发展和人们消费观念的转变,商业银行信用卡发卡数量急速增长,信用卡持卡人数也相应急剧增多,与之相伴而来的信用卡管理风险也越来越大。本文主要分析信用卡风险类型、原因,并提出相应的风险管理措施。

13.银行角力高端信用卡市场 篇十三

白金卡占比自2009年初以来,就一直呈上升趋势。据Bankrate银率网的统计数据显示,2010年上半年,白金卡环比上升11.32%,同比上升12.51%。可见高端优质客户一直是银行竞相争夺的重要资源。

一般来说,信用卡等级越高授信额度就越高,相应的年费就越高。普卡的信用额度大约在1万元以内,金卡额度在1万-5万元,白金卡额度10万元以上,钻石卡50万元以上。

记者了解到,国有四大行目前均发行了高端的白金信用卡,建设银行更是发行了最高额度500万元的钻石信用卡。

这些高端的信用卡并不接受客户的主动申请,而是需要收到银行的邀请函才可以申请。如工商银行在7月1日至8月31日举办星级客户营销活动,收到银行邀请的贵宾客户可以参与工行的信用卡升级优惠活动,享受白金信用卡50万-100万元的授信额度。

普通信用卡申请时银行只需要个人提交收入证明等文件,无需有资产在银行,而申请高端信用卡不仅需要提交个人收入证明,而且在银行的资产必须达到一定数量以上。建设银行信用卡中心工作人员告诉记者,申请建行白金卡需要个人年收入在30万元以上,个人净资产达到300万元以上,在建行个人金融净资产达到50万元以上,同时建行个人龙卡年累计消费额达到10万元。

而最为顶级的建设银行钻石信用卡,则是主要针对大中型企事业高层管理人员、建行高端富裕客户、社会知名人士等,由银行以邀请和推荐的方式申办。

银行办理高端信用卡不仅对个人资产有严格的要求,申请人在将资产存入银行后,并不能立刻就申请到高端信用卡,这笔资产需要在银行留存一段时间后,才能成功申办高端信用卡。因此,各家商业银行一直将高端信用卡视为争夺贵宾客户的有效工具。

刷卡能力也是申请高端信用卡的一个重要门槛,如建行、工行的白金信用卡在要求客户的个人资产之外,还要求个人年消费额达到一定的水平,建行需要达到年消费10万,工行需要达到半年消费10万元。

高端信用卡通常都有一个专门的服务团队,如24小时贵宾专线、私人秘书服务等,高端信用卡的服务成本不低,因此收取不菲的年费成为了高端信用卡的一个标志。

如中银白金信用卡的年费是3600元,工行白金卡的年费是2000元,农行尊然白金卡的年费是3000元,建行钻石卡的年费高达5800元。据Bankrate银率网统计,白金卡的年费平均值是1968元,钻石卡的年费平均值是8600元,无限卡的年费平均值是7500元。

不菲的年费让一些收到邀请函的信用卡持卡人有所犹豫,不过银行方面认为,他们所提供的贵宾服务能让持卡人“值回票价”。

高端信用卡有的可以免年费,如中行、工行、农行,工行白金卡免年费需要消费20万元以上,农行白金卡免年费则需要积分达到30万分;建行钻石卡、交行白金卡则不能免收年费。

据悉,银行的高端信用卡目前普遍提供的服务包括机场贵宾服务、高尔夫、医疗服务、高额保险、紧急救援、特约名店等方面,同质化较为严重,特色并不突出。

14.如何办理建行信用卡？ 篇十四

作者：金投网

申请地点：

1，各建设银行网点；

2，当地建设银行信用卡中心工作人员。

申请条件：

1，年满十八周岁；

2，有稳定的还款能力。

提交证明：

1，身份证；

2，工作证明或收入证明；

3,单位电话、家庭电话和本人手机；

4，完税证明或自己名下房产车辆；

5，其他银行信用卡等。以上资料不一定全要，具体看银行要求，工作或收入证明很重要。银行为了控制风险，很看重办卡人的还款能力，办卡人提交的资料让银行感觉你有足够的还款能力就行。

15.办理商业银行信用卡 篇十五

根据中国人民银行发布的《2012年全年支付体系总体运行情况》显示, 截至2012年末, 全国累计发行银行卡35.34亿张, 较上年末增长19.8%。其中, 借记卡累计发卡量为32.03亿张, 较上年末增长20.3%;信用卡累计发卡量为3.31亿张, 较上年末增长16.0%。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.67:1, 较上年同期略有上升。截至2012年末, 全国人均拥有银行卡2.64张、信用卡0.25张, 较上年同期分别增长20.0%、19.0%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平, 分别达到1.47张、1.16张。

信用卡授信总额、信用卡透支余额和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。截至2012年末, 信用卡授信总额3.49万亿元, 较上年末增加8 843.37亿元, 增长34.0%;信用卡透支余额1.14万亿元, 较上年末增加3 257.13亿元, 增长40.1%。信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元, 较上年末增加36.28亿元, 增长32.9%。

截止2012年年末, 信用卡发卡银行中, 国有商业银行及股份制商业银行发卡数量、消费额占据信用卡产业的绝大部分, 如下表所示。

二、我国信用卡业务面临的机遇和挑战

(一) 我国信用卡产业面临的机遇

1. 市场潜力巨大。

我国是一个拥有13亿人的人口大国, 经济和消费水平仍将保持稳定较快增长, 十八大报告指出, 2020年, 实现我国人均收入水平再翻一番, 达到中等发达国家水平。随着收入分配体制改革的深入和社会保障体系的进一步完善, 中国城乡居民收入将稳步增加, 尤其金融、科技、律师、机关公务员、教育领域从业人员等中等收入群体人数将不断增加, 同时, 国家大力倡导消费, 通过一系列鼓励政策如免税等, 支持引导居民消费。因此, 我国商业银行信用卡业务拥有很大的市场潜力。

注:“—”表示未公布相关数据数据来源:各银行2011-2012年年报

2. 市场日渐成熟。

经过近30年的发展, 我国信用卡市场已经取得很大发展, 个人征信体系、行业法律制度等配套设施不断完善, 银行金融电子化水平迅速提高, 市场规模不断扩大, 居民用卡意识不断增强, 信用卡正日益发展成为消费、理财、信贷、现金管理的工具。随着信用卡产品功能的不断完善, 信用卡在消费、铁路、公路、航空、旅游、医疗、娱乐、服务等行业的应用不断深化, 手机支付、网上支付等新兴支付方式快速发展, 市场日渐成熟。

3. 风险管理水平整体提升。

随着信用卡业务风险的暴露以及开展信用卡业务带来的巨大损失, 各信用卡发卡银行非常重视信用卡业务的风险管控, 通过坚持长远审慎的风险管理策略以及完善风险管理体系等措施, 风险管理水平不断提升。截至2012年末, 信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.3%, 占比比去年同期回落0.1个百分点, 处于较低水平。

4. 境外受理环境逐步改善。

信用卡境外受理网络已基本覆盖全球主要国家和地区, 涵盖了中国出境游客主要出行地区, 受理商户和受理终端数量持续增加。截至2011年底, 境外受理商户151.6万户, POS机终端168.1万台, ATM91.7万台。信用卡业务的软、硬件在境外的不断改善, 为我国信用卡业务国际化以及提高商业银行国际竞争力奠定了良好的基础, 为我国商业银行信用卡业务发展提供了更加广阔的空间。

5. 我国城镇化的快速发展。

改革开发30年来, 尽管我国城镇化保持较快发展, 但直到2011年我国城镇化率才首次超过50%, 而西方发达国家大多为80%以上, 因此, 我国的城市化仍将持续很长一段时间, 这在一定程度上保证了我国信用卡业务还将继续保持一定速度的发展。

(二) 我国信用卡业务面临的问题及挑战

1. 盈利水平相对落后。

信用卡业务收入主要包括三个部分:年费、扣率、循环信用的利息。根据国际经验, 循环信用的利润可以占到信用卡收入的三分之二, 而在我国, 此部分收入还不足信用卡总收入的一半。由于银行业激烈的竞争导致免费用卡和低廉的商户佣金, 再加上偏高的信用卡运营成本, 我国信用卡业务盈利水平普遍不高。

2. 产品同质化严重, 缺少个性化服务。

近年来, 尽管我国商业银行推出多样化且功能繁多的新产品, 但由于产品原始创新少、模仿多, 且多数商业银行未坚持细分市场、细分功能、细分特定人群的原则, 导致产品同质化严重。

3. 支付领域创新日益活跃, 第三方支付加入竞争行列。

随着信息技术和网络银行的深入发展, 商业银行受理端创新比发卡端创新更加活跃, 呈现出以下特点:互联网支付占据重要位置, 移动支付市场培育加快, 电视支付市场正逐步推广, 支付渠道融合步伐加快, 传统终端多应用、多功能快速发展。目前, 我国互联网支付中, 通过第三方支付的占比较大, 给我国信用卡业务带来新的挑战。

4. 品牌特色不鲜明。

目前, 国内信用卡市场品牌众多, 虽然各发卡行在品牌形象、品牌文化等方面努力追求差异化, 但品牌特点不鲜明的缺点仍十分明显。

5. 外资银行的挑战。

中国加入WTO以后, 对外开放水平不断加大, 外资银行逐步获准进入中国信用卡市场, 如花旗银行、东亚银行。外资银行经过长时期的发展, 不论是经验还是管理水平已非常成熟, 随着外资银行进入中国信用卡市场的数量增多, 我国银行信用卡业务必将面临越来越大的竞争压力。

6. 行业壁垒偏低。

随着我国金融市场开放水平和科技应用水平的不断提高, 大量中小银行发行信用卡成为可能, 行业壁垒将大大降低, 同时, 给信用卡风险的监管也增加了难度。

三、我国商业银行信用卡业务发展策略

(一) 提高盈利水平

针对我国商业银行信用卡业务盈利水平普遍不高的问题, 银行应重点鼓励持卡人使用循环信用、信用卡激活、交叉销售、发行联名卡等服务方式, 通过提高新产品的吸引力、产品前端简单化和强化产品的品牌设计等措施, 利用客户关系管理建立客户忠诚, 提高信用卡的使用效率。对于处于信用卡业务不同发展阶段应采取不同的发展策略, 比如, 在业务发展初期, 应以提高客户忠诚和认可度为重点、以提高年费和刷卡佣金收入为主;业务发展到一定阶段, 才能考虑将提高利息收入作为工作重点。

(二) 建立健全市场营销和服务体系, 加强差异化营销

在建立健全市场营销和服务体系的基础上, 商业银行必须转变营销理念, 在营销目标制定的方式上, 需从行政任务摊派转向以客户需求为核心的服务营销。

随着我国信用卡市场规模的持续扩大, 为提升营销质量, 各发卡银行应在掌握消费市场发展趋势、细分特定客户群体和抓住客户的主流价值 (产品功能、品牌的美誉度、服务便利性和用卡便利度) 的基础上, 采取差异化营销模式, 才能赢得消费者的青睐。

(三) 打造品牌化、个性化产品与服务, 提升品牌美誉度

随着发卡银行的日益增多、发卡规模的不断增大, 信用卡市场的争夺日趋白热化, 面对其他商业银行的赠品、开卡用卡的奖励和优惠政策, 让客户保持对一种信用卡忠诚变得越来越困难。为维持现有客户及发展新客户, 银行需通过塑造个性化的品牌形象、挖掘品牌文化内涵, 通过个性化品牌定位、提供个性化服务和提升品牌美誉度, 提高信用卡品牌的竞争力。

(四) 加强产品创新和流程创新

目前, 信用卡产品同质化问题严重, 银行只能采取“跑马圈地”、大幅增加营销费用及营销人员等粗放式竞争方式, 这直接导致了信用卡业务的恶性竞争。面对这种不利的局面, 银行应通过产品研发的持续投入, 加大产品创新力度, 提高产品竞争力, 实现信用卡业务的良性发展, 走集约化、规模化经营道路。

虽然我国商业银行正逐步改进业务流程, 但由于投入不够, 并未明显地改善客户体验, 为了切实提升客户体验, 银行应加大投入, 运用六西格玛管理方法、SOA技术、工业生产中的“成组”技术等先进的管理方法, 对营销活动、联名卡项目、分期付款业务和征信审批等信用卡业务流程进行创新。

(五) 完善个人征信系统和法律制度体系

2004年, 中国人民银行开始进行个人征信体系建设, 该系统于2006年正式运行。各家商业银行要注重业务创新和技术创新, 如此才能更有效的利用人民银行的征信系统。

相关部门应加快信用立法工作, 加强重视程度, 注重征信数据开发与数据库的建立, 可以与信用中介机构互通有无、信息共享;各家商业银行也应积极行动, 在为客户服务的同时逐步建立客户数据库, 为信用卡产业的发展提供一个良好的环境。

参考文献

[1]邹小强.我国商业银行信用卡发展战略研究[J].吉林金融研究, 2013年第一期 (总第372期) .

[2]魏东兴.我国商业银行信用卡业务发展研究[J].现代商业-26.

[3]潘攀.我国商业银行信用卡业务发展对策研究.中国知网.

[4]工、农、中、建、交等16家上市银行2011-2012年年度报告.

[5]艾瑞咨询网.2011年中国信用卡用户调查报告.

16.品牌：中信银行信用卡精准制胜 篇十六

一个简单的道理广为人知，越是在重压之下，弹簧的反弹力越大。这个道理同样适用于经济领域，越是在金融危机的笼罩下，市场越是萧条，一些企业就会越多地开展营销活动。因此，春节的热潮刚刚退去后，广大的商家又紧紧抓住情人节这样的日子，开展了多种形式的促销活动。2009年的情人节，中信银行信用卡就联手ARTINI时尚饰品品牌和NICI高级公仔品牌开展了特惠促销的共享活动。

中信银行信用卡中心市场部的沈璐向《广告主》介绍，为配合此次情人节的促销活动，中信银行信用卡中心还在各地区推出美食盛宴、欢唱、优惠看电影等活动，魔力卡持卡人在情人节期间刷卡还可享受4倍积分等丰富的促销活动。据沈璐介绍，情人节系列活动开展以来，她们的客户来电咨询不断。

这次特惠活动，是中信银行信用卡营销策略的一贯延续。沈璐对《广告主》说，尽管目前的消费市场比较低迷，公众对消费普遍持谨慎态度，但是，从当前信用卡市场的消费数据来看，尚未有严重的影响。而且为了应对风险，发卡银行也加强了信贷审批和风险控制工作。

近几年，信用卡行业的发展呈现出高端化的趋势。竞争已经由“广撒网”式的大众化营销走向了对细分市场的精耕细作。优质客户，特别是高端客户群体成为市场竞争的主要战场。中信银行信用卡就把目标对准中高端市场，把市场细分成为白金、女性、商旅、大众四大客群。 沈璐介绍，面对客户的多样化、层次化、个性化需求，中信银行制订了不同的营销方针。白金卡客户可享受“36+1”高尔夫免费畅打，这种在高端人群中最受欢迎的高尔夫服务，已经为中信银行在客户内积攒了一定的人气。国航知音卡客户凭卡订购国航机票可享受积分和打折的优惠，中信银行还提供专门的机票、酒店预定服务，航班延误保险、行李延误保险等。女性魔力卡客户可在“魔力日”(情人节、三八节和母亲节)刷卡享受4倍积分等优惠。除此之外，中信银行还为她们准备了专属邮购、女性保险、亲子保险、品牌特卖场等不同的服务。而这样量体裁衣的针对性服务，也给中信银行信用卡带来了巨大的回报，据了解，截至2008年12月，中信国航知音信用卡实现了“双百”的突破，即总发卡量突破100万张、2008年全年交易额突破100亿元人民币。

酒香不怕巷子深的时代早已经过去。中信银行深知这样的道理，因此，在媒介选择上他们一直坚持针对不同产品、活动所对应的目标人群来选择合适媒体。在大众媒体广告投放方面，中信银行信用卡选择在报纸、杂志等平面媒体和机场、闹市区的大型户外媒体进行投放。电台广告和网络广告也是常被选择的广告形式。

而不同的广告内容，也需要根据传播速度的需求及目标人群来选择合适的媒体进行投放，如此方能达到事半功倍的效果。对此，沈璐表示，中信银行的促销活动一般会选择平面、网络、电台等媒体进行投放，企业形象广告则一般会采用户外广告的形式。沈璐认为，只有针对企业的广告需求与目标群体，将广告内容与媒体特性恰当地结合起来，才能将广告效果最大化。