房地产理财规划论文

房地产理财规划论文（精选14篇）

1.房地产理财规划论文 篇一

理财如何调整理财规划

导读：我根据大家的需要整理了一份关于《理财如何调整理财规划》的内容，具体内容：理财，并不是为了理财而理财，而是为了衣食无忧。那么呢?下面一起随我来详细了解吧。理财的几个关键点 1 首先，理财的前提必须是要有财可理，而且家庭必须要有长期稳定的收入来源...理财，并不是为了理财而理财，而是为了衣食无忧。那么呢?下面一起随我来详细了解吧。

理财的几个关键点 1

首先，理财的前提必须是要有财可理，而且家庭必须要有长期稳定的收入来源

接着，建立一个家庭资产情况一览表，你需要随时清楚地掌握了解家庭的财产数额和资产性质，同时也要了解相应的财产法规

其次，理财需要多元化理财，理财所用的资本要多元化投资，切忌将鸡蛋放在一个篮子里，要学会分散投资，降低风险，扩宽理财渠道，增加收益。

然后，要合理规划投资理财的周期长短，尽量做到长短不一，避免关键时候无法用钱

最后，很重要的是，理财不过是为了财富的增值或者保值，有钱的最终目的是让生活过得更加幸福美满，如果只为理财而理财，那就没有了现实意义。

财富的 4321 定律 2

即财产的合理配置的比例，家庭总收入的 40%用于房贷等长期固定资产的投资;30%用于家庭日常生活开支;20%用于灵活的银行存款以备应急之需;剩下的 10%用于保险保障或者风险系数与收益系数都比较高的股票期货投资。

个人及家庭亲人身体健康的投资 3

对身体健康的投资，保持有健康的身体是人生的根基，而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，是最大的财富有健康，才有生命的保证，才能实现财富的意义即使你所投资的项目有 100%的收益每一年，但健康情况却很差，那投资赚再多的财富又有什么用呢。

投资组合考虑家庭资产情况 4

风险程度，投资期限，变现能力，投资灵活性，都要进行综合考虑，保证在家庭有紧迫需求时能马上变换出需要的资金风险忍受度原则即“生活风险忍受度”，保障本金是投资理财的重中之重，一切投资都需要遵守此规则。

投资切记鼠目寸光 5

金钱的本质在于流动，钱是不能休眠的当今经济社会发展日新月异，资金只能在投资流通中才能不断实现保值和增值投资失误是损失，资金停滞不动也是损失短线投资目光不能短视，长线投资也要有辩证的发展眼光，今天的朝阳产业也许明天会变为夕阳产业选择好的投资，小钱会生大钱反之，则可能会像“肉包子打狗，有去无回”。

2.房地产理财规划论文 篇二

张先生,每月工资税后13000 元,一年算15个月,公司买了全险和意外险,已落户北京。张太太是国企员工,月工资8000元。宝宝去年9月刚出生,女孩。家里位于四环和五环外的房产各一套,无房贷,无车,每月无须付给双方父母生活费,所以张先生家庭每月的生活费在5000元左右。宝宝出生后费用增加很多,请保姆照顾孩子,每月花费4500元。存款和理财产品50万元。双方父母在北京,身体状况很好,退休金够用。

财务状况分析

张先生夫妇收入稳定,均在企业任职,事业方面都比较稳定。两个人的月收入合计2.1 万元,各类支出1.3 万元左右,每月结余8000 元左右,加上各自年底奖金年结余有15万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50 万元。综合来看,前期每月的支出主要在于女儿。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎,既为家庭增添一份喜悦,也势必增加一份支出。

两个孩子很快就会进入教育阶段,之后还要出国留学,前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活,张先生需要做好合理的家庭财务规划。

理财目标

1.三年内生二胎,准备好二宝的抚养教育金,将来送孩子去美国留学。

2.家庭保障如何规划。

3.打算买中高档SUV车一辆。

4.希望能每年全家出国旅行一次。

理财建议

1.用定投积攒二宝抚养教育金。

张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁,三年左右便会迎来二宝,二宝抚养教育金储备方面需要专款专用,稳健为主。未来孩子出生大概需要8 万元的前期准备金,建议采用基金定投的方式,主要投向较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7 天年化收益在4% ~ 6%,通过复利计算,三年积累8 万元,每月只需定投2000 元左右,目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。

基金定投更看重长期投资,所以建议张先生能够一直坚持做下去。假设按照复合收益6%计算,20年后将会达到90万元左右的资金积累。

由于在二宝出生后,月支出还会持续增加,为了增加未来更为充裕的现金流,可以利用闲置房产出租,每月能为家庭提供大概4500 元的现金,让前期每个月的结余现金提高到1.3 万元,为孩子日后的抚养教育做准备。

对于送孩子去美国留学,按照美国大学4年,每人每年20万元来计算,共需160 万元。由于两个孩子大概相差三岁,有三年的间隔,通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买来实现。当孩子在18 ~ 20 岁的时候,累计的专项资金约为150 万元(通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万元左右+孩子每年交的分红保险50 万元左右),再加上理财带来的部分收益合计约160 万元。在不影响家庭正常生活的情况下,通过前期的资金合理安排即可为孩子将来的出国留学打好基础。

2.家庭成员购买商业保险补充。

家庭成员出现大病或者意外急需大量资金,这是每个家庭都可能面临的风险事件。而张先生夫妇作为家庭的经济支柱,一旦发生风险,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们夫妇二人。

建议夫妻二人各投保20 万元的重大疾病保险,缴费期限暂定20 年,月交保费合计约1500 元。通过每月结余资金也可完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得20 万元的保险理赔,有效配置了结余资金,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险,这笔资金还会返还给二人作为养老金使用,合计约40 万元。随着夫妻二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。

此外由于孩子以后要出国留学,可每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期为10年)作为教育储备。

除了孩子教育,还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时,在理财方面钱一定要保证流动性和安全性。老人生活开支最大的不确定性来自医疗费用,张先生可为双方老人准备5 万元左右的应急资金。除了留存一定的应急资金,张先生可以把为父母储存的养老金存成3 ~ 6 个月的定期存款,或者选择货币基金和短期的银行理财产品,最好是购买保本保息的产品。

另外,在确保短期流动性足够的前提下,可适当考虑退休老人养老金的收益,选择一些中长期产品。在中短期资金较完备的基础上,还可配置一些浮动收益的理财产品,从5 年左右时间看,定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。

3.巧用信用卡无息贷款买SUV车。

现阶段中高档SUV车包含牌照购置税等需要一次性支付45 万元左右,汽车属于易贬值消费品,即买即损,而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品,但一次性消耗势必会给家庭造成极大的负担,缺少了应急的资金储备。

由于利率市场化,住房抵押消费贷款上浮约30%。由于通过房产抵押贷款需要支付的利息过高,所以通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车,首付30%的车款(约13.5 万元),张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动,有的合作车型可享受24 期分期0 费率等,平稳完成购车计划。

4.用理财收益实现全家出国游。

由于前期分期购车可能存在前两年年结余资金不多,但随着时间的增长,合理配置资产尤为重要。按照科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高,对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言,其流动性比率可以低一些。张先生家庭比较稳定,综合考虑,可将流动性资产额度设定为10万元。除去每月支付的基金定投和保险,其他资金可购买银行固定收益类理财(5 万元起)和货币基金(1000 元起),配合下来每年的平均收益在5%左右。

随着每年的资金结余的增加,家庭总资产也不断增加,通过理财带来的收益,就能逐渐满足每年的出国旅行需求。由于前期二宝和购车给家庭带来的经济负担较重,前两年的出国旅行可以考虑亚太地区国家。随着家庭收入的不断增加,还清购车所欠债务,之后可以从理财带来的收益中每年拿出2万~ 5万元用于出国旅行。

3.人生规划请大于理财规划 篇三

“我觉得很多人夸大了房子的事情，把对生活的不安全感加诸其上。对房价的未来没信心，和对自己没信心不是一回事儿。”

在购房合同上签下名字的时候，Diana的右半边脸是肿的——在赶来付款的路上，她乘坐的出租车被撞了，Diana坐在后排，脸撞在前排椅背上，但是她从同事口中听闻房主的善变，实在怕房主改变主意，决心付完款后再去医院检查。

还好，这是Diana买房这件事上出现的最大岔子了。“其他一切，都非常顺其自然。”Dlana说。这已经是她买过的第三套房子了。

找家安定向上的公司

买房这件事，往往不同的群体有截然不同的样貌，一个电话打过去，要不然这家公司的人都在抱怨，要不然那家公司的人都平心静气，Diana就在一家同事们都平心静气的公司。好像外面的房价都和他们无关似的，大家对于买房这件事既没有买或不买的纠结，也没有没房或没钱这样的愁苦，“房是肯定要买的啊，大家都这么认为，只不过是在什么时机买的问题。”“基本上在办公室里没听见抱怨，听见的都是互相交流买房心得和楼盘信息、和地产商讨价还价的信息吧。”Diana的回答简洁明快。

买一间住一阵的房屋成长史

Diana属于结婚比较早的那种。她已经准备在看第三套房了。“我发现结婚早有一个好处，就是买房上没那么多想法，说买就买了。”Diana的老公更是那种一个阶段做一个事儿的人。2003年单身的时候就自己买了套60平方米的老公房，花了三十几万。住了两三年后，单身公寓变成了两口之家，考虑到父母从老家过来，小两口只能打地铺，让父母有点不放心，再加上总是要生孩子，就把第一套房转手卖了70万元，加上20万存款，赶在2007年底上海房价涨势停滞的时期买了第二套。

Diana这套房买得很随性，也是“老公房”，后来因为物业不太满意，两个人决定再换第三套。

“当时我们从2007年5月看到7月份，新房都嫌太远，那就买旧房吧!刚好赶上7月有天我老公在家休假，就去周边随便看了看房，看上了我家马路对面的一套。”Diana说，

“当时我们礼拜五看的房，礼拜六就说卖掉了；我们让中介留意同样的房型，中介刚通知我们有三套，紧接着又打电话来说已经卖掉了两套，吓得我和我老公8月最热的两天揣着3万元定金，骑着自行车去看房。”两个人看了一套很破的小区中的好复式，带露台能看江景，平均每平方米不到8000元，同地段大概均价要到1.3万元以上，吹着江风，狮子座的Diana和白羊座的老公当机立断，把定金拍了出去。

当然，后来也经过了房东拖着不签合同等事情，Diana还偷偷打电话去询问竞争对手的出价，好在对方出价虽高5万元，但房东违约需付双倍违约金6万元，Diana小胜。于是，也就出现了开头那一幕Diana出了车祸仍坚持先签合同付款的情景。

如果人生规划正好和财务规划一致，当然再好不过。可是如果两者出现了矛盾，Diana觉得，还是要以自己的人生规划为先。如果人生理想都实现不了，空守着一个房子指望未来升值，多么无趣。

“别把对未来的恐惧转嫁到房价上”

对于买房是否让生活变得不堪负荷，Diana觉得关键在于怎么看：“我身边也有朋友一直说房价贵，从2003年的时候就说买不起。2008年的时候还是挺不过，咬着牙买了。”Diaria认为买房是顺其自然的事情，买完第二套房后，她和老公曾经有一段要还两个房子贷款的时期，

“虽然房贷一度要占到我们两个人共同收入的一半，但是很快两个人的收入也都有所增长，房贷的负担并没有影响我们的生活，还好吧。”她说。

“我觉得很多人夸大了房子的事情，把对生活的不安全感加诸其上。对房价的未来没信心，和对自己没信心不是一回事儿。”

“而且，谁知道未来会怎样?北苑2400元每平方米的时候，谁知道以后会变成1万元?可是你想想当初北苑卖1000元每平方米的时候，别人买了，每个月还2800元的贷款，你不是还笑人家傻?现在看谁傻?眼光要放远点。”

“人生规划是应该大于理财规划”

Diana害怕对自己的人生和理财都没有规划的人，也不知道为什么要买房，就是随大溜，“他们说要买房吧，但是也不关心，也不看新闻，也不存钱，也不和周围沟通，就知道抱怨房价高。”她说。

“实际上买房，就看自己需要不需要。”Diana认为“需要”首先是要基于人生规划的，自己的人生处在什么阶段，要不要在这个地方安顿下来，要不要跟某个人共同负担房子，都是需要考虑的人生问题。至于买房会不会增值，在什么地方买最合算，这些则属于财务规划的范围。如果人生规划正好和财务规划一致，当然再好不过。可是如果两者出现了矛盾，Diana觉得，还是要以自己的人生规划为先。如果人生理想都实现不了，空守着一个房子指望未来升值，多么无趣。

4.房地产理财规划论文 篇四

1. 理财需要付出 长期的艰苦努力

积极学习科学合理的理财观念，培养良好的理财习惯对当前大学生来说是有必要的，但与此同时，大学生也不能忘记一个前提，就是不能影响自己的学业与课程，不能过度沉迷于理财与投资。另外，就是要做好理财的心理准备，理财并不像很多大学生所想的一样是一夜暴富或一劳永逸的，理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。

2 学习金融知识 认识理财工具

一些大学生在校期间急于尝试进行投资，希望早日积累投资经验，帮助自己日后能够投资获利。这个出发点是不错的，但是在投资之前必须做好充分的准备，首先就是要认识和了解投资工具。如果是金融相关专业的学生，或是准备将来从事金融领域工作的学生，可结合学业课程进行系统学习，结合书本知识观察市场行情。

另外，大学生可以参加一些金融理财行业内相关的知识讲座，多接触实践中的投资信息。建议大学生从股票、基金、债券等基本的投资理财工具入手，从基本的基础知识入手，熟悉其特点与方式后可利用自己的闲散资金进行实践体会，但最基本的原则是一定要找到适合自己的投资工具，坚持稳健策略，不能急功近利，

备考资料

3 理财原则：勤俭节约稳健当先

目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，大学生遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在投资方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。

4 关注对账单 慎用信用卡

在理财行业内，信用卡的使用问题其实颇受争议，对于大学生来说更是如此。信用卡的问题在于其容易助长人们的消费，甚至是不良消费习惯。受还款能力所限，信用卡的债务一旦无法偿还，对学习生活一定会有所影响，甚至会造成学生家长的财务压力。

在此，建议使用信用卡的大学生养成良好的理财习惯，具体做法可从关注对账单开始。只要开始关注自己的对账单，就能够有所发现。

5.个人理财规划 篇五

一、前言

二、做好理财规划的必要性

三、理财投资工具的种类

（一）银行理财产品

（二）教育投资

（三）保险投资

（四）股票投资

（五）期货投资

（六）现货投资

（七）基金投资

（八）固定资产投资

四、如何选择投资工具

（一）安全性、流动性与盈利性相协调

1.安全性

2.流动性

3.盈利性

4.“三性”相协调

（二）投资组合理论在理财中的运用

五、各年龄阶段的理财规划

（一）青年时期的理财规划

（二）中年时期的理财规划

（三）老年时期的理财规划

六、理财市场存在的缺陷

（一）投资者的缺陷

（二）管理者的缺陷

6.理财规划结业论文 篇六

《理财规划结业论文》

人生理财规划

学院：税务学院

专业：财政学

班级：0966班

姓名：刘畅

学号：010309661

5作为一名准大四学生，暑假过后即将加入到找工作的队伍当中。对于我来说，上学的时候基本上都是家长给多少钱花多少钱，自己很少打算。面对将要走入社会，进入职场，要自己挣钱，以后还要买房子、结婚，如果工作几年后仍然没有积蓄该怎么办？而且由于竞争激烈、全球通货膨胀导致的平均起薪普遍缩水，有不少刚刚踏上工作岗位、准备忙于事业奋斗的大学毕业生们从一开始就陷入了理财困境。所以对于我们这些即将步入社会的“新鲜人”要学会理财，认识理财的重要性。要学会使用每一分钱，开源节流，结束“啃老”无节制消费的状态，才可能实现资本的原始积累。在保证自己正常的生活的情况下，使自己的资金不至于贬值，达到效用最大化。这样就必须制定一个适合自己的合理的理财规划，来实现自己的生活目标。

一、单身期理财规划

这一阶段为大学毕业参加工作直到结婚的期间，大约为3到5年的时间。

1、消费规划

大学毕业刚参加工作，正处于人生中积累知本和资本的初始阶段，或者说是

打基础的阶段。在这一阶段中，理想和现实往往矛盾很多，碰撞也很多。想拥有一套属于自己的房子，以结束居无定所的日子，给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地。但是现在房价过热，按揭贷款购房是有条件的，无论是住房公积金贷款，还是商业贷款，都是有门槛的。通常情况下，必须首付三成，才可获得住房贷款的资格。于我而言，显然没有这么多钱，所以单身期间不打算买房子，在没有房子的前提下也不会买车。

2、现金规划

由于刚刚参加工作，没有太大的家庭负担，这一时期容易养成自由散漫型的理财习惯。每个月都把工资花的精光，虽然会使生活比较轻松，但却会给以后的生活稳定埋下了隐患。所以平时要养成记账的习惯，明确每个月的收入和支出。假设单身期限是五年的话，预计月平均收入为3000（扣除保险）元，则具体的现金规划：

（1）日常生活开支。吃饭，看电影，电话水电费等。因此，日常生活开支每月安排1000元，不大手大脚，还是基本适应的。

（2）房租支出。刚性支出，必须安排，大约500元左右。

（3）意外支出。每月以备不时之需应急资金400元。

（4）剩余资金进行定期存款和人民币理财产品投资。

工作初期的余钱还只能存银行，吃利息。虽然，这种投资的结果是一个负收

益（跑不赢通货膨胀），但那也是没有办法的事。资本金太少，而全部投资市场都有一点儿嫌贫爱富。不过，只要努力赚钱，有钱的日子就不远。当积蓄达到万

元以上时，可考虑将钱改投短期人民币理财产品。

这个阶段的经济收收入比较低且花销大，是资金积累期，只能慢牛爬坡，蚊

子挤血，一步一步地来。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。将资本的40%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；60%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具。假如风险投资的平均回报率是7%，银行零存整取利率水平是3.50%每月积累资本1500元，每月意外支出400元，那么工作五年后我所拥有的资产是：

总工资：3000*5*12=180000元

储蓄收入：1500*12*60%*3.5%*5+1500*12*60%=62450元

风险投资收入：1500*12*5*40%*7%+1500*12*5*40%=41040元

意外支出：400*12*5=24000元

总资产值：62450+41040-24000=79490元

3、教育规划

在知识经济时代的今天，想当白领也好，欲当老板也好，要提升自己的赚钱

能力，首先就应提升自己的学习能力，应通过加大对继续教育的投入，努力提升自己的赚钱能力，以让知本闯天下，打天下。因此，从某种意义上来说，在未来一段时期内最紧要的投资是接受继续教育的投资。但是不会继续深造读研究生，为增强自身的发展后劲，会利用空闲时间考取一些与财务相关的等级资格证书，争取通过自身的努力考取注册会计师，同时也会加强外语的学习，因为自己本身对日语很感兴趣，也会加强这方面的学习。

自我增值实际上也是一种理财，因为毕业后打算从事会计方面的工作，资格

直接决定薪酬水平。平时打算采取自修、进修等形式，为自己“充电”，尽快取得行业内的注册认证，收入就有可能很快增加，从而更好地适应日趋激烈的职场竞争。

4、单身理财技巧规划

（1）定时存款。每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支做

（2）养成记账的习惯。每月都要对自己该采购的东西做一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。

（3）勤俭节约是减少日常开支的一个重要环节。比如使用一些节能、节水设施，与同学朋友合租房等。其实，日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，可是一大笔钱！例如餐饮，到餐厅里去吃一个大概的估计，然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩下的部分存入银行。

吃喝喝十分花钱，自己在家做菜就可以节省好大一笔费用。

（4）坚持以现金付账，尽量少用信用卡。信用卡一向是银行和商家营利的重要手段，反过来看，它也是一种让顾客在不知不觉中倾尽所有的消费方式。用卡轻轻一刷就完了，“省略”了掏钱包看票购物量力而行的思考过程。对于那种可有可无，却要以半个月薪水买下来的东西坚决不买。

（5）延缓损耗性开支物品。只要平时勤于护理就可以延长寿命，提高其使用

率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。

所以，对音响、电视机、电冰箱、洗衣机等大件家电加强护理，延长物品的使用寿命。

（6）掌握小型维修技术。对家用电器和机械物品的原理及维修知识，要争取多懂一些。这样，在日常生活中，电器、机械、装饰品等发生一些小故障和小毛病，就可以自己动手修理。

（7）压缩人情消费的开支。现在的社会，人情消费的花样很多，但要掌握适当、适量、适度的原则。如果自己家有事，规模应越小越好，一来自己不铺张浪费，二来也减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债。

二、家庭形成期理财规划

这一阶段为从结婚到孩子出生期间，时间大约为1到3时间。

1、消费规划

这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且收入稳定，家庭已经有一

定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，购置一些固定资产为主。结婚之后买房就是一件大事，也是支出较大的一块。我的计划是结婚之后就买房，这样自己也会有个归属感和稳定的生活环境，而且房产处于一个上升阶段，仍有投资空间，房子不需要很大，80到100平米的就够用了，以二三线城市房价作参照的话大约在7000到8000元每平米。通过银行按揭贷款方式购买，首付大约在25万左右，其他的按月供，家庭月收入假设8000元，手头相对有一定的储蓄。40%的工资按揭购房，20年还清贷款。这样可以减少房贷压力对家庭生活质量的影响，通货膨胀率居高不下甚至可能大于银行利率，这样贷款买房是有利的。这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。因为每个月要还房贷，买车会增加生活压力和家庭的抗风险能力。对于新婚的我们来说，买车未必是结婚所必须的。从需求的角度来说，公共交通的发展能基本满足我们上下班及周末出行的需求，而购车、养车的成本都是为家庭经济增加压力。尽管有了自驾车，出行会更加自由，但这种需求还应与家庭实际情况结合考虑。所以暂时不考虑买车的问题，而且家里没有孩子，买车的用途也不明显。

2、现金规划

家庭正处在稳定发展阶段和财富积累阶段，双方都有稳定的工作和收入。已

有几年的工龄，两人共有8000元/月的收入，会将3～6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。在消费的同时，也要形成良好的投资意识。根据家庭特点和具体情况作出投资计划。平均每月日常支出约2000元，扣除月供款3200元剩下2800元/月用于各种投资。

剩余资本的15%用来买保险，理财之余，勿忘保障。结婚购房后，在选择保

险的时候购买好财产保险和选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险，家人还是有足够的资金应付。另外，可以买点分红型保险产品，这种保险产品从缴费次年起每年均可领取生存金，可保障多种重大疾病。

将剩余资本的50%投资于些银行推出的人民币理财产品或成长型基金；从中

期上能得到一定的收益保障，此种投资的风险比股票要小，但收益要比定期存款要高。随着开放式基金的大发展，该投资品种已经成为投资者特别是长线投资者重点关注的新品种。对于刚刚组成家庭的我来说，购买并长期持有一定数量的开放式基金，一般情况下，不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。500元/月投入货币基金，900元/月购买定投成长基金。为了保证绝对的稳健，剩余资本的35%投资于债券，债券投资的风险低，收入稳定。

具体的现金收支规划：

（1）日常生活开支，年安排1.2万元。占家庭总收入的25%。

（2）旅游消费，年安排5000元。占家庭总收入的6.5%。（3）买房月供开支，年安排元38400。占家庭总收入的40%。

（4）意外保障。每年购买意外保险费用5000元。占家庭总收入的6.5%。

（5）定期存款和人民币理财产品投资。继续持有50000元定期存款，6000元/年投入货币基金，10800元/年购买定投成长基金。10000元每年购买国债。占家庭总收入的22%。

（6）房子装修费用10万元。

（7）双反父母老人的赡养费用3万元每年。

（8）意外支出，每年的不时之需资金是1.5万元。

3、教育规划

由于刚组建家庭不久，虽然适当的玩和交际是必要的，但工作之余也会培养

和发掘自己多方面的特长，进行教育投资，比如考车牌，为几年后买车做准备，还会继续考些职业资格证等，可以增加自身资本，为以后发展奠定基础。这些投资大约在一万元以内。

二、家庭成长期理财规划

这一期间家庭生活已经稳定，孩子出生，家庭成员不再增加，同时，随着子女自理能力增强，我的精力还很充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。

1、孩子教育规划

养育孩子要有一笔不小的积蓄，越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期投资为孩子的费用做了很好的积累。在结婚3年后生育宝宝，虽有房贷的压力，但家庭也有了一定的积蓄，还要为孩子准备一笔教育金，避免万一发生不幸事故，孩子的教育金没有着落。同时，还会多准备一些教育金储蓄，以便将来多余部分补充养老金不足。子女教育金购买万能保险，万能保险利率较高，风险较小，又采取月结复利，长期滚存的资金效益十分明显。

2、消费规划

车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，而且购车后五六年往往就会开始存在考虑换车的想法，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。打算在孩子出生3到5年内买车，计划在20万元以内。这样既有足够的经济能力养育孩子，又能买车。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险、牌照成本等，至少需要20万元，需要申请贷款购买，可以缓解生活压力。

对此计算了一下，若车辆的全款是18万，则首付款在6万元左右，设定10年还款期限，每月所需的还款额约1000元。预计到时家庭月收入会达到10000元，每月的开支增加1000元是完全可以接受的。在这样的情况下，拿出1000元偿还车贷不但不费力，也不会大大降低家庭储蓄。

7.生二胎家庭的理财规划 篇七

1980 年出生的王蕊目前在一家外企工作,每月的税后收入为1.5 万元,年末另有5万元左右的年终奖金。妻子豆豆,29 岁,事业单位的行政人员,税后年收入7万元左右。双方均有社保及公司购买的企业补充医疗险。

目前育有一个两岁的儿子,由男方的父母带着。和许多“80 后”小家庭一样,王蕊夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前在支出方面,这个小家庭每月的基本支出在3500元左右,另外还有一家五口人的生活伙食费在2000左右,娱乐及购物费用为1500 元。此外,王蕊夫妇过年一般会给双方父母各两万元的红包。

在家庭资产方面,目前夫妻两人拥有3万元的一年期定期存款、1万元的活期存款、市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于王蕊在2010 年刚结婚时就颇为看好上海的房地产市场,因此除自住房之外,夫妻两人还有一套两室一厅的投资房,每月还贷3000 元,租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380 万元、300 万元,投资房贷款尚欠30万元。

王蕊平时就很注重家庭理财,除了3个月的流动资金,基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款理财保险产品,大堂经理告诉他:“这几款产品不但能很好地抵御通胀,而且还有保障功能。”

理财需求

虽说从家庭资产角度来说,两人的经济状况称得上比较宽裕,但考虑孩子未来的教育需要花费不小的费用。比如明年孩子就得上幼儿园了,可能得增加一笔不小的开支。双方父母今后的赡养也得靠夫妻两人承担,因此两人也担心提上日程的二胎计划是否会影响整个家庭的生活品质。如果要生育第二个孩子,妻子的收入可能会受到一部分影响。

另外,如果第二个孩子出生,为照顾到两个孩子今后的出行,王蕊还想为家里添置一辆10 万元左右的代步车,他不知道以现在的家庭财务状况是否能实现这些目标。尤其是除了投资、孩子教育费用基金和养老的盘算外,是否也该同时在保险上做一些规划?像小区旁边销售的理财保险产品,他是否可以考虑买几份?

具体理财规划建议

备用金规划

王先生当前有紧急备用金4 万元,按照家庭每月开支6500 元计算,则紧急备用金倍数为6,能够满足家庭3 ~ 6 个月的生活支出。为了提高资金投资收益,建议王先生将定期存款改为货币基金。因为货币基金年化投资收益率一般在3%至4%,普遍高于定期存款,而且资金灵活性比较强,一般在提交赎回申请T+0 或T+2 个工作日后,本息便能到账。

教育规划

关于生育二胎,王先生需要重点考虑的是两岁的儿子及未来的第二个孩子的养育费用和教育费用。按照通货膨胀率3%计算,在上海地区,现年两岁的儿子上中等幼儿园的话,每年的费用大概需两万元,3 年共需要6.18万元;9年义务教育按照每年1万元计算,共需要9.27 万元;3 年高中教育每年1 万元,共需要3.09 万元;4 年大学教育每年2.5万元,共需要10.3万元。因此,未来19 年的宝宝教育费用为30 万元左右。未来第二胎宝宝,前两年抚养费大概在4 万元,幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多,在30万元左右。因此,粗略计算,两个孩子共需教育抚养费约70万元。

采用每月基金定投的方式,假设平均年化收益率为6%,每月定投1645元,便能在连续投资19 年后,获得70万元资金。

购车规划

为了让家人出行方便,王先生想为家里添置一辆10 万元左右的代步车。考虑到王先生家庭资产负债率较低,仅为4. 26%,因此建议王先生可以增加负债金额,到银行申请个人汽车消费贷款。车贷一般需要首付30%,即3万元,王先生家庭每月结余13500 元,因此攒足首付相对轻松;贷款额度是车价的70%,即7 万元,贷款期限为5年,贷款利率为8.16%,采用等额本息还款方式,每月需要还款1425元。

保险规划

王先生夫妇是家庭的经济支柱,建议王先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上,增加定期寿险和重疾险,以充分保障家庭抗风险能力。个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%,即王先生夫妇商业保险保额397 万元,夫妻年度保费3.6万元,平均每月3000元。

建议夫妻双方各买50 万元保额的重大疾病保险,同时王蕊家庭责任身故保障200 万元,豆豆家庭责任身故保障100 万元,此项保障每年缴保费3 万元,缴费期20 年。如未发生风险,60 岁时,可转换成退休金,领取约80 万元。此种方法可用一笔储蓄照顾人生不同的两个阶段的重点需求。

投资调整

按照上述规划,王先生家庭每月可以结余7430元,加上现有的10万元股票和10 万元基金,构成流动性资产,将这部分资金和投资收益作为老人赡养资金。建议王先生对现有投资进行适当调整,降低一次性股票和基金的投资总量,改为银行理财产品加定期定额投资。具体方法是每月可拿出1 万元购买三五年期理财产品,以长时间在保证安全的基础上获得稳定收益(置车计划也可从此处支出)。同时,每月还可拿出5000元加上银行的短期1 万元,用作以月为单位的短期理财产品的购买,可以在保证资金高度灵活性的前提下获得比活期更高的收益,以此作为家庭应急责任准备金和生二胎的准备金。

8.“窝居”女人的理财规划 篇八

其实她们是应该认真理财的。有人已经起步。

理财案例：

現年26岁的陈小姐，就是这样一位“窝居女”。她在大连的一家软件公司工作，月收入4000元，但存在短期失业的风险。平时除了上班，她基本窝居在家，对逛街、购物、朋友聚会一概没兴趣。每月生活支出1500元左右；每年参加教育培训，费用2000元左右；目前只有1万元的活期和4万元的定存：还没有结婚的打算。

理财目标：

因为对“数字”不敏感，对资金管理、投资无清晰概念，陈小姐希望通过简单的理财手段使资产升值，实现自己5年后买房的梦想，并计划为父母存一笔10万元的养老费。

五大理财建议：

一、量入为出，抑制消费

从陈小姐目前支出状况和生活方式来看，过得太过于随意，稍不注意就会造成盲目消费。建议建立一个月现金流量表，将每月的收入与消费如实记录下来，从中看到消费究竟流向何处，做到心中有底。对于那些可有可无的支出，做好记录，慢慢减少不必要的消费。

财务现状分析：

陈小姐目前正处于家庭形成期，没有什么经济负担，精力旺盛，理财顺序应当是节财、增值、建立保障和大宗购物准备。

从收支情况分析可以得知，陈小姐支出占收入的比重低于40％，这表明家庭的储蓄能力很强，控制日常开支和增加净资产的潜力很大，因而对资产的积累很有利。

家庭资产全部以银行存款的形式持有，没有房产及其他金融投资资产。银行定期存款占家庭总资产的80％，没有任何负债。可以看出，家庭闲置资产的再增值能力是很差的。一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，而通过投资来使家庭的闲置资金增值，是最省时省力的方式。

目前陈小姐仅有公司购买的基本保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。抗风险能力差，应当适当增加保险投入。

二、强制储蓄，积少成多

目前陈小姐还年轻，生活负担比较轻，建议给自己定下一个强制储蓄的计划，为将来做好准备。建议每月留存一笔固定的金额，作为固定投资，可选择零存整取或者基金定期定投。基金的定期定投与零存整取的操作有相似之处，其不同在于基金定期定投的风险要高于零存整取，收益也相对较高。

三、准备家庭应急资金

陈小姐工作并不算稳定，有短期失业的风险存在。为了确保在找到下一份合适工作之前不降低生活质量，建议准备家庭应急资金。至少有维持3到6个月生活开支的现金已经存在，并留够家庭应急资金大概5000左右。

为了尽可能获得较高收益，建议将银行存款中的5000元以购买货币市场基金的形式留存。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强(实施T+1交易)，是个不错的选择。

四、制定长期投资的计划

目前陈小姐的资产处于休眠状态。在通胀的大背景下，如果不购买金融产品，资产就可能有缩水的危险。建议从银行理财产品做起，增加自己的投资知识和经验，除了将5000元用于应急金储备，余下的4.5万元可以选择成长型开放式基金、国债、股票等产品做组合投资。

陈小姐喜欢简单的生活方式，不愿意花太过的精力去打理资产，而且没有自主投资的经验。所以，建议陈小姐采用专家理财的方式，让自己的资产保值和增值，而开放式基金是专家理财的首选投资品种。

同时建议陈小姐采用较为积极的投资策略，在股票型基金、债券型基金、货币市场基金之间，以7:2:1的比例进行资产配置。按照目前的市场情况，每年可获得增值6％-8％的收益。

如果陈小姐将现有的4万元定期按这一比例进行投资，按照年收益7％计算，3年后的资产将增值到49001.72元。

如果每月将结余的资金也按这一比例定期定额地购买开放式基金，3年后可累积39930.10元，资产合计将达到88931.82万元，基本实现资产翻番。在此复利之下，陈小姐5年后购置房产的梦想可以实现。而且每月定期定额购买开放式基金的获利，也可以作为父母的养老费用。

五、加大保险力度

陈小姐在公司上的社保是远远不够的。建议购买一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到陈小姐的具体需求，选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故／残疾)险、意外住院险等的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。建议保费支出不超过每月收入的10％。

日常理财6法则

法则一：“知己知彼法则”。所谓“知己”是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和负债、每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。

法则二：“KISAS法则”。这个法则是keep itsimple and stupid的首字母组合，意为家庭理财不要复杂化，要选择简便易行的方式。比如股票投资，对于一个3s岁的中年男子来说，用我国男性的平均寿命了6岁减去35岁，得出41。那么该男子就可拿出41％的资产投资高风险的股票，其风险是他这个年龄段可以承受的。

法则三：“72法则”。对于理财者来说，72法则十分适用。所谓“72法则”，就是不拿回利息，利滚利，可以推算出本金经过多少年收益才能翻倍。拿比较保守的国债投资者来说，年收益水平为3％。那么，用72除以3得24，就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。

法则四：“双十法则”。双十法则指的是保险额度为家庭年收入10倍最恰当及总保费支出为家庭年收入10％最适宜。这条法则用来测算用多少钱买保险最合适。

法则五：“房贷负担‘不过三’法则”。一个家庭一个月可以负担多少房贷?从银行审核房贷额度的指标来看，我们就可以找到“最造房贷额度”。银行在做房贷业务时，除了抵押品的价值多少之外，通常会以每月房贷不超过家庭所得的三分之一作为发放贷款额度的重要参考指标。所以，每月房贷负担不宜超过家庭所得的三分之一。

法则六：“个性化法则”。不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案尤为重要。

9.家庭理财规划方案 篇九

家庭理财规划方案p 1.驰先生家庭支出以驰先生的工资支出为从，占伉俪工资支出的84.21%，家庭理财规划方案。/p p免责声明：本文仅代表做者个人观点，取凤凰网无关。其本创性以及文外陈述文字和内容未经本坐，对本文以及其外全部或者部分内容、文字的实正在性、完零性、实时性本坐不做任何大概诺，请读者仅做参考，并请自行核实有关内容。/p p家庭理财规划方案，理财目标：1)后代完成大学教诲后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学2年每年用度20万元。2)预备购买有关贸易安然。3)驰先生预备10年后和太太一起退休，希望家庭维持现正在的生活水平，且继续支付怙恃的米饭钱10年。退休后希望和妻女花3年的时间正在国内旅逛，估计旅逛分开销10万元，规划方案《家庭理财规划方案》。/p p3.驰先生家庭的资产很高，没无负债。可提高正当的投资负债来家庭理财规划方案得到更多的理财支出。/p p/p p家庭收收资料：驰先生，年薪32万元；驰太太，年薪6万元/p p4.正在资产形成外，定期存款占比偏高，占分资产的19.61%。股票市场和债券市场类资产偏低，占分资产的14.70%。能够进行正当的调零，以提高收害。/p p5.驰先生的流动性资产缺少，当预备3~6月的流动性资产以预防万一。img src=/img src=/img src=//p p基本假设：1)鉴于未来外国货币化速率放慢，所以通货膨缩率定为4.5%。2)假设存款、基准贷款利率维持目前水平。存款利率三年期3.33%，贸易住房贷款年利率五年以上5.94%。3)传统估计驰先生和驰太太支出删加率为8%，社会工资删加率为8%。社会均匀工资比照2009年均匀工资48444元。4)个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人取单位均为5%，掉业安然费缴费率1%，个人基本医疗安然缴费率2%。5)依照驰先生夫妇身体状况，估计可到85岁。6)驰先生家庭具无一定的投资经验和危害蒙受力，属踊跃朝上进步型投资者。/p p家庭理财规划方案2.驰先生家庭支出外以工资支出为从，工做储备占分储备的88.51%，理财储备占11.49%，理财支出占比偏低，无很大的改善空间。/p

10.理财完整规划6件套 篇十

理财顾问经常被人们誉为财务家庭医生，他的职业追求是，取得客户信赖并努力维持与其一生的良好关系，关注客户一辈子的理财需求。 在客户看来，理财顾问要有足够的专业知识与经验，才足以解决自己的财务问题或提出涵盖面较广的建议方案，资历、经验、证照、热诚等都是客户选择理财顾问的标准，在理财顾问看来，要清楚不只是有钱没闲的人需要规划，那些事业心强的年轻人、家庭责任感强的中年人或面临重大家庭变迁者也都需要规划帮助。

通过与客户接触可以推销自己的专业，同时激发客户的兴趣。建立关系的方法一般分为以下两种：一是理财顾问在个别产品上已有客户基础，可以先把这种仅止于产品关系的客户转换为全面规划关系的客户，在得到旧客户的认可后，再请旧客户介绍新客户；二是若没有任何客户基础，则需要记住万事开头难，必须克服心理障碍，以广告文宣与陌生拜访来开展第一步。

步骤2：搜集客户资料

客户关系建立之后，理财顾问就要与客户展开沟通面谈，并借此搜集客户的财务资料与问卷资料。在此阶段，理财顾问的重要任务是帮助客户编制资产负债表与现金流量表，并定位其理财价值观、风险属性与纪律属性，与客户一起设定合理可行的理财目标。

一般而言，搜集并保密客户信息与分析资料是理财顾问的基本义务。首先，可以用较间接的方法来推定客户家庭的当前状况，同时要询问客户的风险偏好与理财价值观等习性，据此量身订做适合客户客观条件与主观意愿的报告书。通常情况下客户并不清楚如何设定合理的理财目标，理财顾问应根据家庭统计资料提供基本、平均与满意3个不同水准的数据，作为客户制定目标的参考。何时开始、需要多少资金以及将会持续支付几年是描述目标的方式。

步骤3：评估客户资料

评估客户资料，就是分析和评估客户当前的财务状况以及达成目标的可能性。理财规划不仅牵涉到货币时间价值的计算，还要兼顾不同时间现金流出、工作收入、投资收入与资产变现的现金流入是否能够平衡，过程相当复杂，通常要借助一套全方位的理财规划软件来帮助完成。输入客户现实状况与目标数据后，软件会输出储蓄、资产、负债与保险配置的结果，再经过详细地分析解读，理财顾问就可以检验理财目标的可行性并模拟出应有的理财行动方案。

对于客户具有特殊需求如流动性与家庭状况改变等情况，应在软件输出报告后再针对个案作调整。当检验结果表明目前的资源无法完成所有的理财目标时，可以采取以下处理方案：先想办法以开源或节流的方式提高储蓄额，再考虑延长目标达成期限或调降目标额，或者放弃依重要程度排序在后的理财目标。当客户过于保守时，应说服客户调整投资组合，以达到稍高但合理的投资收益率目标。

步骤4：制作理财建议

在此阶段，理财顾问需要制作理财规划报告书，提出规划方案建议，并与客户协商面谈。

理财规划报告书的内容包括家庭财务报表编制与诊断，目标可行性的检验与调整，储蓄、减债、投资、保险等行动方案建议，特殊需求重点分析等。理财顾问应根据报告书的内容与客户进行协商面谈，做到对症下药并提出建议。规划结果可分两类：一是钱太多、一辈子都花不完，则理财建议应以节税与财产移转计划为重点，信托与保险是重要的运用工具；一是钱太少，退休后不够用，此时现金流量规划应坚持开源节流，则理财建议的重点应放在搭配提高投资收益率的资产运用计划方面，此时，支出预算与基金投资是主要的运用工具。

步骤5：执行理财方案

有规划必定要有后续的行动方案，这样才能落实规划中的建议，逐步达到各项理财目标。协助客户执行规划书中的方案，内容不仅包括选择交易对象、选择理财产品以及理财服务人员，还包括复杂个案律师及会计师的配合。

规划后的交易执行应以实际需求、客户的意愿与方便性为主要考量，避免强行销售自家的产品而丧失客观性。对于所建议的投资产品，必须要详细到哪一只股票或基金；对于所建议的保险产品，也必须要详细到买哪一家保险公司的哪一个险种，保额、保费与受益人的安排等。理财顾问对所推荐的投资产品必须有充分的了解，并对客户履行风险告知义务。

步骤6：监控进度并修正

理财规划一般并不会一次到位，还需要监控执行进度，并根据市场环境及客户生涯状况的变化定期检讨修正。监控内容包括应有储蓄与实际储蓄的差异、应累积资产与实际资产的差异、到期资产配置等。家庭成员与工作生涯变化，皆为监控进度差异分析的重点，要及时根据分析结果检讨修正。

通常情况下，理财规划至少每年修正一次，如果客户所投资的是高风险的产品，则需要每季或每半年就调整一次。固定投资比例法是最常见的调整方式，若是因为股票收益比较高而使股票占总资产的比例超过原先设定的比例，可以卖掉部分股票，使股票市值对总资产市值的比例回到原定的水准，这是一种低买高卖的方式，使客户的资产可以在稳定中增长。

理财规划愈早，后期调整的弹性就愈大。理财规划就是在时间的推演中缩减目标与现实状况差距的过程。人不是上帝，再好的理财规划也无法保证可达成所有的目标，但是有规划者总是可藉此掌握各种可控因素，来提高达成人生目标的机率。

11.房地产理财规划论文 篇十一

房地产是投资者所涉猎的另一个重要的投资领域, 中国房地产起步于1981年, 当时在广州与深圳开始试点商品房的销售, 这就开始了我国商品房的投资历史。对于房地产的发展历史, 我们也非常清楚。前些年, 中国投资者苦于没有更好的投资途径, 加上传统观念的因素, 房价节节攀升, 使得一些房地产投资者获得丰厚的利润。

国内已经有比较系统地对银行理财产品与房地产市场进行的研究, 查芬奇、郭鑫鑫 (2013) 在研究中发现银行理财产品受到利率、汇率的影响最大。杜金富 (2013) 提出了银行理财产品发展迅速, 增长居民财产性收入, 对银行的转型发挥了重要的作用。同时, 国内学者也已经对房地产作了很多的研究, 陈晨、张璇 (2013) 研究得出供给方成本因素对房地产价格影响小, 而楼价高企是因为需求因素与政府干预所带来的扭曲。

不过, 目前国内对于银行理财产品与房地产投资之间的关系并没有深入的研究, 从2007年以来, 我国已经进行了最新一轮的房地产调控, 房地产价格非常不稳定, 而银行理财产品市场不断发展, 银监会的监管力度不断加大, 银行理财产品似乎也是一个不错的选择。基于房地产价格波动下, 本文将对银行理财产品进行投资分析。

1 银行理财产品与房地产的回归分析

房地产和银行理财产品都是我国目前较为理想的两种理财投资选择。过去大部分大众投资者固守投资房地产是最安全的观念, 另一方面认为中国的银行理财产品市场不够成熟, 所以普通大众还是偏向于选择房地产作为主要的投资渠道。而近年来伴随着房地产市场调控的不确定性增加, 投资房地产市场需要面临很大的风险, 普通大众是否仍固守买房最好的观念呢?

本文从一个投资者的角度出发, 探讨房地产销售价格波动幅度的变化对银行理财产品发行量增长速度的影响, 用以说明房地产价格的改变是否促进了大众选择银行理财产品作为主要投资渠道的趋势。

拟用商品房住宅销售价格波动幅度的变化以及银行理财产品的发行量的波动幅度的变化, 使用E-VIEWS软件做回归分析。

1.1 散点图分析

从银行理财产品发行量环比波动的幅度与商品房住宅价格指数环比波动的幅度散点图 (即图1) 中, 可以看出随着商品房价格波幅的减少, 而银行理财产品的销售量的波幅却在上升, 可以推断二者存在一个负相关的趋势, 也就是说当房地产市场低迷时, 可能促使投资者放弃购房投资, 而选择银行理财产品投资。由于二者存在负相关趋势, 本文下面将构造y=ax+c的一元线性回归模型对其进行实证。

1.2 数据选取

1.2.1 商品房住宅销售价格波动幅度的变化 (变量X)

基于我国投资者购房投资主要集中于商品房上, 故本文采用了2007年1月至2013年4月商品房住宅价格指数来表示房地产价格的变动, 此数据来源于中经网统计数据库。此后, 本文用两个月之间的环比增长量的差额来表示每月商品房住宅销售价格的波动幅度的变化。

1.2.2 银行理财产品的发行量的波动幅度的变化 (变量Y)

本文采用了从2007年1月至2013年4月银行理财产品发售量来作为原始数据, 此数据来源于和讯银行网理财产品统计榜单。此后本文同样利用两个月之间的环比增长的差额来表示银行理财产品发售的波动幅度变化情况。

1.3 实证结果

经过数据整理, 本文可以得出a=-0.02551, t统计量的伴随概率Prob值为0.0007<0.05, 表明参数估计值a是有效的, 所以可以通过t检验, 这足以说明二者存在一定的负相关关系, 而由于拟合优度R2为26.9%, 不过此关系并不是很显著。由此本文只能得出随着商品房住宅销售价格增幅的减少, 有一部分投资者去购买银行理财产品来作为投资产品, 进一步说明总体而言广大的投资者并没有因房地产市场低迷而大规模加大对银行理财产品的购买量。

从数据可以得出在2012年中国商品房销售价格指数增长速度减缓, 而此时, 普通大众仍不是很愿意用银行理财产品来替代房地产的投资。也就是说, 在我国房地产“限购令”等调控的大背景下, 房价价格变化的同时并没有促使大部分房产投资者放弃房产投资而选择银行理财产品。

2 银行理财产品与房地产投资优劣对比

在房地产受政府调控等多因素的影响下, 投资者仍旧无大规模放弃房产投资而转向银行理财产品。本文将从收益率以及风险两个角度剖析此种投资选择明智与否。

首先, 本文截取2011年1月到2013年4月, 两项月度权威性指标进行对比:银行理财产品年化到期收益率 (即真实收益率) 以及购房投资年化收益率。对于银行理财产品收益率, 本文选取和讯银行理财产品国内各家银行理财产品到期收益率榜单上数据, 并对每月进行平均化。对于购房投资年化收益率, 本文选取每月的七十个大中城市住宅销售价格指数环比做为原始数据, 来源于中国国家统计局月度报表。接着, 将每月的销售价格指数环比增幅进行年度化收益率处理, 即得到每月的购房投资收益率。

数据来源:国家统计局以及和讯银行网。

从银行理财产品与购房投资收益曲线对比 (图2) 可以看出银行理财产品到期收益率徘徊于5%附近, 而购房投资收益率则呈现为大幅度波动趋势。虽然2013年近几个月购房收益率最高达到16.08%, 但不容忽视的是, 购房收益率在很长的一段时间是处于银行理财产品收益率以下, 甚至有8个月是呈现负的收益率的。对2011年1月到2013年4月的银行理财产品收益率和购房投资收益率进行平均化处理, 前者为4.998%, 后者为2.928%, 前者比后者多出2.076%, 可以看出银行理财产品投资收益率不低于购房投资收益率。因此, 在平均收益率方面, 银行理财产品到期收益不亚于购房投资收益。

从风险角度来分析的话, 银行理财产品更加稳定。而若以购买商品房作为投资品的话, 实际收益率波动非常大, 风险是非常之大的。根据以上数据, 本文计算得到银行理财产品收益率方差为0.5701, 而购房投资收益率方差则高达31.2415。很明显, 若以购买商品房作为投资承担的巨大的政治风险, 其来源在于政府对房地产的宏观调控。相比之下, 银行理财产品的稳定性和安全性则逐渐提升。根据《经济参考报》报道, 2012年银行理财产品到期收益率达标率约为98%, 可以说经过银行监督体系的完善, 以及多样化的保本型银行理财产品的推出让银行理财产品更为之安全可靠。因此, 从投资风险的角度来看, 投资银行理财产品明显优于购买商品房。

根据以上分析, 近年来随着银行体系的不断完善以及监管体系的完善, 银行理财产品逐渐趋于规范化, 银行理财产品真实收益以及达标率都较为之理想, 可以说银行理财产品的发展规模仍会继续扩大。而若把购房作为投资, 以上分析认为风险较大。而且在未来政府的宏观调控下, 风险则进一步加重, 而且平均的收益率并不高。所以, 本文认为投资银行理财产品明显优于购房投资。

3 银行理财产品的前景分析

针对上文分析, 银行理财产品收益率与风险皆优于商品房的投资, 下文将对银行理财产品的前景进行分析, 进一步阐述银行理财产品在未来投资的优势。

3.1 中国商业银行结构改革

从2012年开始, 银监会开始加大力度促进银行的转型, 以适应社会的进步。而银行的转型是向服务型银行转型, 这要求我们银行改善资产结构, 增加收入渠道。现阶段银行的收入还是主要来源于利息收入, 以工商银行与中国银行为例, 工商银行在2012年利息收入约为7210亿, 占营业收入的84.9%, 中国银行利息收入约为2570亿, 占营业收入的70.2%。要成为服务型的银行, 增加手续费与佣金的收入是一个重要的途径。银行理财产品的发售量的增加也可以促进银行手续费与佣金的增加, 从而可以促进银行的转型。所以, 各大商业银行势必会有意识增加理财产品的发行量, 这也会促进银行理财产品的发展。

3.2 银行理财产品的发行量膨胀

银行理财产品是一个新兴市场, 随着保本型固定收益类银行理财产品的推出, 银行理财产品发行量近几年急剧上升, 据和讯银行统计2012年3月发行量为1932支, 而2013年3月发行量膨胀了近一倍, 达到3505支。从以上趋势我们可以判断银行理财产品发行量在未来会继续膨胀。

3.3 银行理财产品标的资产的多元化

银行的理财产品的标的物包括国债、股票与基金等。在我国金融逐步开放的大背景下, 可以进行投资的产品会逐渐增多, 能够促进标的资产的多元化。银行可根据标的资产进行多元化的处理, 这一方面增加了理财产品的收益率, 同时也减低了投资风险。

3.4 银监会的监管力度不断加大

伴随着银行理财产品发行量的不断增大, 投资的风险也会相应增大, 银监会也加大了银行理财产品的监督, 在2013年3月25日, 银监会发布了一个通知, 要求银行理财产品的标的资产与实物要一一对应, 并且要加强管理。据《经济参考报》报道, 我国2012年理财产品的达标率已经达到98%以上。在银监会监督力度加大的情况下, 银行理财产品的达标率势必会维持在一个比较高的水准。

综合以上四个方面的分析, 在未来, 银行理财产品的投资收益仍有提升空间, 而投资风险不会加剧。投资者对银行理财产品市场的投资具有很强的可操作性。

4 结论与建议

在中国市场经济未完全放开以及房地产调控的背景下, 可供投资者投资的渠道并不多, 房地产投资是最为大众广泛接受的。而银行理财产品市场蓬勃兴起与近年来房地产价格波动具有一定的负相关性, 但效果并不是十分显著, 说明确实有一部分的投资者放弃房产投资, 转而购买银行理财产品。但是, 大部分的投资者仍以房产投资为主。而本文分析认为目前中国宏观经济背景下, 投资者不能固守房产投资是最为稳定的陈旧观念, 而应该加大对平均收益更高, 风险更低的银行理财产品投资。

本文建议银行、政府以及投资者都应该根据中国目前市场的情况改进工作。银行应该加大对银行理财产品研发部门的投入, 不断探索更多市场机会以开发更多适合各种投资者的理财产品, 同时做好各项销售宣传工作, 对产品负责, 对客户负责。而政府一方面应继续加强房地产调控, 另一方面应稳固银行体系的监管, 使银行理财产品继续成长, 继续保持高水平的达标率和收益率。这样才能使更多投资者从房地产中移出, 转向银行理财产品投资, 进而使房价下降, 解决大众住房难的民生问题。而对于投资者, 不能再以房产投资作为主要投资渠道, 本文推荐应选择银行理财产品作为主要投资选择。我们根据和讯银行网数据进行统计分析, 目前理财产品做得较为出色的是招商银行, 民生银行以及工商银行, 投资者可以适当选择进行投资。

参考文献

[1]查奇芬, 郭鑫鑫.商业银行理财产品绩效影响因素研究[J].技术经济与管理研究, 2013 (03) .

[2]杜金富.我国银行理财产品市场的现状、问题和对策[J].金融监管研究, 2013 (02) .

[3]陈晨, 张璇.对我国房地产价格影响因素的实证分析[J].知识经济, 2013 (04) .

[4]徐翔, 苏林豪.商业银行理财产品研究[J].时代金融, 2011 (03) .

12.理财规划服务合同 篇十二

本合同由下列各方于年月日于签署：

甲方：

代表人：

地址：

电话：

传真：

电子信箱：

乙方：

地址

电话：

传真：

鉴于：

（1）甲方（以下简称“甲方”）系依据中华人民共和国法律成立并依法存续的金融机构，为客户提供专业理财规划服务；

（2）乙方（以下简称“乙方”）拟基于其自身财务现状委托甲方帮助理财；

（3）甲方同意接受乙方的委托，并指派专门的理财规划具体承办乙方委托的事务。

因此，基于前述，双方达成合同如下：

第一条委托事项

双方约定，甲方基于乙方的财务状况为乙方制定理财方案，协助乙方执行理财方案，并在执行过程中根据具体情况对理财方案进行必要的调整。

第二条理财服务费用

1、双方约定，乙方就甲方提供的理财服务向甲方支付理财服务费元人民币，并按照下列步骤分期支付：

（1）本协议签署之日，乙方向甲方支付元人民币；

（2）甲方向乙方交付书面理财方案之日，乙方向甲方支付元人民币。

2、甲方为乙方制定理财方案、协助乙方执行理财方案的过程中所发生的差旅费、交通费或查询

等费用均由乙方承担。

第三条陈述与保证

1、甲方声明与保证如下：

（1）甲方是依据中华人民共和国法律成立并有效存续的金融机构，有资格提供理财规划服务；

（2）甲方所指定的具体承罗理财规划业务的理财规划具有相应的胜任能力，已经通过国家理财

规划师职业资格考试，并取得执业证书；

（3）甲方及甲方指定的理财规划师勤勉尽责，以合理的谨慎处理乙方委托的事务；

（4）甲方及其指派的理财规划师保证对在业务过程中知悉的乙方的隐私或商业秘密不向任何个

人或机构披露；

（5）甲方及其指派的理财规划师与在理财方案中所推荐的金融产品或服务的提供机构无雇佣关

系或其他任何具有经济利益的合作关系，如此后发生前述任何一种或数种关系，则甲方将及时向乙方披露。

2、乙方声明与保证如下：

（1）乙方按照本合同的约定及时交纳理财服务费；

（2）乙方向甲方提供与理财方案的制定有关的一切信息，并保证该信息真实准确；

（3）乙方为甲方协助其执行理财方案提供一切便利。

第四条权利与义务

1、甲方享有下列权利：

（1）收取理财服务费；

（2）甲方对其制定的理财方案拥有知识产权，除乙方自己使用外，未经甲方许可，不得许可给

任何第三方使用，或在报刊、杂志、网络或其他载体予以发表或披露；

（3）有权要求乙方提供真实信息。

2、甲方负有如下义务：

（1）制定和向乙方交付书面理财方案；

（2）协助乙方执行理财方案；

（3）就理财方案的执行进行跟踪，并根据具体情况适时加以改进；

（4）保守乙方的隐私和商业秘密；

（5）如实向乙方披露已经存在的或在业务过程中产生的冲突利益。

3、乙方享有下列权利：

（1）取得书面理财方案的权利；

（2）要求甲方协助执行理财方案的权利；

（3）要求甲方根据实际执行情况改进理财方案的权利；

（4）要求甲方保守隐私和商业秘密的权利；

（5）要求甲方披露冲突利益的权利。

4、乙方负有下列义务：

（1）依据合同约定及时交纳理财服务费的义务；

（2）向甲方提供真实信息的义务；

（3）为甲方协助其执行理财方案提供便利的义务。

第五条违约责任

1、甲方的下列行为视为违约，乙方有权追究甲方的违约责任：

（1）甲方未按照本合同的约定交付书面理财方案的，经乙方催告后五个工作日内仍未交付的，乙方有权宣告解除合同，甲方应退还乙方交纳的理财服务费。

（2）如甲方未按照本合同约定协助乙方执行理财方案，则乙方可以宣告解除合同，并有权拒绝

支付执行理财方案阶段应当交纳而尚未交纳的理财服务费，但无权要求退还取得本合同签署之日所交付的第一期理财服务费；

（3）如甲方违反本合同约定的保密义务，乙方有权宣告解除合同，甲方应全部退还所收取的理

财服务费，造成乙方损失的，乙方有权追究甲方的赔偿责任；

（4）如甲方在存在利益冲突的情况下未及时向乙方披露，则乙方可宣告解除本合同，已经交纳的理财服务费甲方不予以退还，尚未交纳的不再交纳，如因此给乙方造成损失，乙方有权要求赔偿。

2、乙方的下列行为视为违约，甲方有权追究乙方的违约责任：

（1）如乙方未按照本合同约定交纳其他任何一期理财服务费，则甲方有权拒绝履行约定的协助执行理财方案的义务；

（2）如乙方未按照本合同约定交纳其他任何一期理财服务费，则甲方有权拒绝履行约定的协助执行理财方案的义务；

（3）如乙方不提供真实信息或不提供其他协助，则甲方有权拒绝制定并交付理财方案，并有权拒绝协助执行理财方案。

第六条争议解决

凡因本合同或本合同的履行发生任何争议，均应通过友好协商予以解决，如通过协商仍不能解决，则按照下列方式之一解决：

（1）向北京仲裁委员会提请仲裁；

（2）向甲方所在地法院提起诉讼。

第七条特别提示与声明

1、甲方特别提示，甲方提供的仅仅是咨询服务，对乙方投资任何金融或实业工具均不做任何收

益保证，甲方已极尽合理之注意义务防止所指派的理财规划师向客户做出任何收益保证或其他具有类似性质的承诺，如理财规划师做出该种保证或承诺，均非甲方的意思表示，乙方不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，甲方不承担任何责任。

2、乙方特别声明，本合同内容系双方逐一协商、谈判而达成，并非任何一方提出的格式合同。

因本合同的解释发生歧义时，按照合同的文义以对双方平等的方式予以解释。

3、乙方特别声明，乙方完全知悉并理解甲方提供的仅仅是咨询服务，对理财方案中建议的投资

方式和投资工具不做任何收益保证或其他类似性质的承诺，如承办的理财规划师做出该种保证或承诺，则不信赖该保证或承诺，如信赖该保证或承诺因此而造成损失，或因市场变化等原因造成投资损失，均不追究甲方任何责任。

第八条其他

1、本协议一式两份，双方各持一份，具有同等法律效力；

2、本协议自双方签署之日起生效。

甲方：

代表人：

乙方：

13.家庭理财规划方案 篇十三

低收入家庭很容易认为“理财”是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。

1、开源节流，积极攒钱。

要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。相信可以将生活费用控制在1200元内，这样家庭节余有近1000元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入。而读研的儿子更应该明白父母生活的艰辛，用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。

2、善买保险，提高保障。

这个家庭有项亟待解决的问题，就是没有任何保障，风险防范能力低。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

在金额上保险支出以不超过家庭总收入10%为宜。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。对于郑先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。

3、慎重投资，保本为主。

14.房地产理财规划论文 篇十四

出, “今后20年最具吸引力的将是理财”。国内理财市场发展非常快速, 2005年银行理财产品的销售额是2千亿元, 2007年则突破了1万亿元, 2008年银行理财市场以3万多亿的规模震动了整个理财市场, 短短几年时间银行理财已经成为大众理财的方式之一。为了适应理财市场的发展和增加学生就业, 不少高校金融专业近年推出了《理财规划》课程。

《理财规划》是一门新课程, 也是一门实践性和现实性非常强的课程, 目的在于培养学生具备运用综合理财知识对处于现实经济生活中的个人和家庭进行理财规划的能力。因此, 不仅要向学生传授理财规划的理论知识, 还要培养他们的观察、思考、分析及解决现实问题的能力。培养这些能力, 现实案例教学应运而生。现实案例教学就是拜现实为师, 以不同阶层和年龄段的真实客户为案例背景, 设计理财方案, 并将方案反馈客户进行真实评估。现实案例教学将可以培养学生对实际商业活动的真实感觉, 锻炼出清楚的理财规划逻辑。因此系统研究现实案例的选取和教学设计, 无疑具有十分重要的意义。

一、现实案例的选取原则

要提高学生的实际能力和对理财规划的感性认识, 选取合适的现实案例是十分重要的。选取现实案例应遵循以下原则:

1. 以现实为师。

现代社会最普遍的现象, 就是存在众多值得关注的商业现实案例。以现实为师, 不但可以培养学生对实际理财活动的真实感觉, 提高自己在理财方面的认知水平, 而且对现实社会中各种理财现象进行直接观察、体验、思考。关注现实的方式多种多样, 既可以置身事外、冷静观察, 还可以切身体会, 比较分析不同的理财人群的行为特点。

2. 参与性。

现实案例教学的具体做法可以是实际参与或虚拟参与。所谓实际参与, 主要指学生以理财师身份观察体验理财活动, 比如为不同的实际客户群体设计理财方案;而所谓虚拟参与, 即把自己想象成现实理财活动中的特定角色, 比如从客户的角度体会自己面对不同理财方案的感受和反应。

3. 主动性。

案例内容设计必须让学生时时注意、处处留心, 培养他们对理财现象及过程的兴趣。而且, 一旦感知其中到有意义的东西, 就要进一步分析、思考并作出判断。久而久之, 建立对理财本能般的反应, 让注意思考的过程由初期刻意以求变得自然而然、无处不在, 锻炼出清楚的理财商业逻辑。

4. 实证性。

无论是实际参与或虚拟参与的案例, 都要从现在的理财市场背景和真实客户出发, 并据此作出理财决策。理财习惯是有区域特点的, 中国地域广泛, 不同区域间存在收入差距和观念差别, 理财市场情况和案例难免有差异。而现实的案例处在现在的市场背景下, 未来市场的学生就业肯定更多地与现在有关, 从现实中获得的感悟无疑更具有实证性和可靠性。

二、现实案例教学在理财规划课程中的实施

1. 案例教学的准备。

该阶段包含教师准备和学生准备。教师的准备主要有:结合上课内容及教学目的选择好案例, 将客户资料仿真化, 通过设计市场调查、仿真规划、情景模拟、角色互换等实训练习, 结合真实案例的分析, 培养学生胜任银行及非银行金融机构一线理财服务岗位的职业能力和素质。学生准备主要包括熟悉并记住案例的主要内容, 确定并列举出本案例分析所需要重点讨论的问题等。

2. 明确案例角色要求。

案例角色要求首先是对客户风险偏好调查及客户资料的收集。小组成员实地操作, 以问卷或拜访方式进行风险偏好的调查并收集客户资料。其次, 学生必须了解理财产品及其风险和收益等个人理财的基础知识, 否则无从对客户进行理财分析和建议。通过明确案例角色要求, 要求学生在真实的情境中完成工作任务, 并以学习目标为基准, 达到理论与实践一体化的学习目的。

●邱晓明

3. 案例实际角色扮演。

通过角色扮演, 设计不同的情境, 与客户进行沟通交流, 以学会在真实的情境中掌握与客户沟通的技巧, 从而提升沟通技能和分析、处理问题的能力。在与客户进行沟通的过程中, 引导出个人理财的目标、内容、步骤。在针对不同风险偏好的客户进行理财规划时, 引入个人理财的相关理论知识, 根据不同偏好的客户提出初步的理财分析和理财建议, 从而达到学习的目的。

4. 小组讨论。

一般要求学生按照每组4~6人分成若干小组, 在小组内围绕论题逐一展开讨论, 针对每一问题形成该小组的基本观点, 通过小组讨论加深对某些问题的理解。学生讨论, 应根据自己的观点写出理财规划分析报告, 在报告中提出自己的理财设计方案。

5. 课堂讨论。

小组讨论结束后, 可给每组10~20分钟的时间, 由每组推举一名代表作课堂发言, 阐述案例, 分析问题并提出小组理财方案, 然后其他学生小组从自己的角度来分析案例, 阐明自己的看法、分析及理财方案。在此过程中, 教师注意观察和了解学生的反应和表现。

6. 案例总结阶段, 教师是总发言人, 讨论结束后, 教师一般都要做简短的总结。

总结包括两方面内容:一是对学生讨论情况的总结, 如学生讨论发言是否积极、争论气氛是否热烈、分析与讨论问题是否深入透彻等;二是对案例本身的讨论总结, 还可以针对理财方案的优劣作一个评讲, 将所讲的内容与理论结合起来, 使枯燥无味的课堂讲授重新具有活力。

7. 理财案例教学的成绩评定。

对学生案例分析的成绩评定可以占学生课程总评成绩的50%。成绩评定由课堂表现和案例作业两部分组成, 案例讨论表现50分, 由教师根据学生在课堂上的发言次数、质量以及讨论参与程度等因素来确定。要求学生参加群体评估, 每小组就案例教学的学习情况作出小结, 首先由学生相互评分, 然后是小组之间相互评分, 最后是教师评分。学生按照评价标准, 既作自我评价, 又评价他人。案例作业是教师根据学生完成案例分析书面作业和总结的情况来打分。

三、体会与思考

1. 在理财规划课程教学中应大力推广现实案例教学, 让学生从一开始就养成对现实观察、感受、思考的习惯, 培养他们对理财的敏感、兴趣。

教师要想方设法引导学生主动关注现实, 不但自己要经常以现实作为教学内容的范例, 还要将讨论的情况计入成绩考核。培养学生对理财规划的兴趣、素养, 使学生能主动地观察思考, 应当作为教学的基本目的。

2. 现实案例教学可以为广大的学生提供一个假定的实习平台, 在这

个平台上, 让学生在以职业能力为导向的前提下, 在“做中学, 学中做”, 发现问题、提出问题、分析问题、解决问题。反之, 把在“做”中学到的个人理财理论与方法再应用于经济社会的理财实践。现实案例教学方法的使用可以提高一个金融专业的学生对社会的适应能力, 缩短培养合格金融人才所需的社会成本。

3. 建立过程反馈系统。

正如确保产品质量的最好方法是防患于未然一样, 确保案例教学质量的最好方法就是建立过程反馈系统, 这样做有利于建立一个有效的沟通机制。在实施案例教学的过程中, 通过沟通, 学生可以对现实案例教学过程的提高不断地提出意见, 教师及时进行一些微调, 以达到更好的教学效果。

摘要：文章认为在理财规划课程的教学中, 重视现实案例的应用。将现实案例和理财课程理论教学有机结合起来, 可以更好地培养学生对理财实践的感性认识和动手能力, 并进一步激发其学习的兴趣。

关键词：现实案例,理财规划,案例教学

参考文献

[1].练焦.现实案例在经营管理教学中的应用[J].商业时代, 2008 (05)