社区银行社论

社区银行社论（精选10篇）

1.社区银行社论 篇一

十大主流报纸2015新年社论，最精彩的是中国青年报 2015-01-01 思想观潮

评论是报纸的灵魂与旗帜，社论最难体现一张报纸的气质和情怀。2015年，从十大主流报纸新年社论开始感知中国。

NO.1 人民日报社论：广大群众鞭策党

太阳每天刷新着地球，转眼之间，又是新年。2015，时间会如何奔跑？世界将如何生长？你我将有怎样的明天？

筑就长青基业，离不开担当精神。大时代呼唤大担当，有多大的担当才能干多大的事业。这个担当，是执政党的担当，是全体人民的担当。每个人都担当起应该担当的责任，一切就会因你而带来积极改变。落实从严治党责任，党员干部遇事不推诿、担责不逃避，甘做铺垫工作、甘抓未成之事，不贪一时之功、不图一时之名，以责无旁贷的精神、“功成不必在我”的胸怀走在前列干在实处；广大群众追随党、拥护党、监督党、鞭策党，团结一心克时艰，不尚空谈讲实干，共同承担起振兴中华的历史责任，我们就没有战胜不了的困难。

生活总是充满希望的，成功总是属于积极进取、不懈追求的人们。2015年的第一天，当阳光再次洒向大地，一切都是崭新的开始。迎着朝阳，祝福我们亲爱的祖国，共创我们光明的未来。

NO.2 新华社社评：满怀信心成就新的梦想

历史于时序更替中前行，梦想在砥砺奋进中实现。当时间叩响新年的大门，2014那一个个充满激情的时刻定格为难忘的历史记忆，汇成涌动的时代大潮，澎湃着2015的新期待和新希望。“世界上最快乐的事，莫过于为梦想而奋斗。”生长在改革开放的伟大时代是幸运也是幸福的。人生的梦想在国家富强、民族振兴的历史洪流中绽放光彩。一滴水，汇入江河湖海才不会干枯；一个梦，融入复兴梦想就会更加绚丽。

NO.3 中国青年报社论：最温暖的终端是人心

温暖无处不相逢，相逢未必曾相识。无论是报纸端、PC端、移动终端，我们始终坚信：最温暖的终端是人心！只有将心比心、以心换心、用心专心，才能真正心心相印，真正将我们心中的温暖传递到你的心中。

人心可畏也可敬，有阴暗之处，也有最善良的净土；有欲望，也有回归初心的美好；思变，也想过寻常人家的好日子。人心向背，关键是如何交流、互动与转化。人是有境界的，责任心、慈悲心、感恩心、宽容心，有境界的心灵才能提升人性中的真善美，提升人的品格和社会的品格。而有些别有用心的人刻意迎合“假”和“丑”，有意刺激“秀”和“炫”，甚至诱导人内心的恶，仅仅为了满足个人、机构的私欲私利，不惜以伤害别人的生存发展权，乃至伤害人心为代价，这是最值得警惕的。

NO.4 南方周末社论：你对美好的向往关乎国家的方向 光阴之箭已经穿越年轮，抵达2015。

在这个南方温暖的新年元旦里，我们凝望着波澜壮阔的中国，仍然能听到，那些向往美好的心声有如横扫九州的滚滚春潮。

面对新年，人们常认为从此可以放下过去，同时无限畅想未来。然而，过去一直是未来的因果线索，历史也从未真正受到任何人工时间刻度的束缚，它一直自有逻辑。

其实归根结底，历史的最大逻辑就是人的逻辑，推动历史前行的最大力量就是符合人民利益。正如2012年执政党做出的庄严承诺：人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标。人民就是全体的我们，你就是人民之一，你对美好的向往关乎国家的方向。你要敢于向往，敢于生活，敢于争取，敢于改变！

你也要有条件向往，有条件劳动，有条件进步，有条件幸福！你还要坚持向往，坚持自我，坚持真理，坚持善良！

是的，相信吧，世界本应如此。一切的一切，都应从你出发，又归于你。归于你的生活，归于你的生命，归于你的历史，归于你的意义。

在这个南方温暖的新年元旦里，让我们一起来凝望这波澜壮阔的中国。我们要真诚地祝福你新年快乐，祝福你向往美好，祝福你梦想成真！

NO.5 南方都市报社论：理想在路上徐行

1997年元旦，南国广州。0时0分，一个名叫潘诗琪的女婴呱呱坠地；几小时后，一张名为南方都市报的日报翩翩而来。封面婴孩那仿佛可闻的啼哭和清晰可见的红脸，分明是一个预言———南方都市报日后必会有声有色。

18年后的今天，曾经的女婴已然出落成风姿绰约的少女，曾经的小报也已然壮大为枝叶繁茂的报系。岁月静好，诗琪的青春在脚下铺撒；风雨来去，南都的理想在路上徐行。

当此之时，我们站在大时代的风口上回望来时路，胸中激荡着几多豪情，几多叹惋，几多欢喜，几多惆怅……

南都，从一张报纸转成一个平台，在这平台之上，纷纷扬扬的是思想、意见、批判、服务和新媒体。理想的旗帜再一次飘扬在南都人的前方，创业的艰辛再一次写满了南都人的面孔。这第二次创业，与1997年不同，因为生死似显遥远，不免得苟安；却又与1997年相同，因为存亡就在眼前，势须断舍离。

而今迈步从头越。不过18年而已，这年轻而又沧桑的心纵使如何五味杂陈，也必须听从脚步的催促和情怀的召唤。时代依然在告诉我们做点事情，我们唯有整好衣冠，迈开双腿，18岁再次出门远行。

NO.6 新京报社论：时间未老，理想仍在

不愿温顺走入那长夜的人们，都要来欢欣地迎接新年。这是2015。一切仍如你所见，时间未老，理想仍在。

时光深沉悠远，让我们一再陷入迷思：我们所抵达的今天，是否就是我们曾经向往的明天，曾经梦想的彼岸？

就像双手捧着光芒。我们走过的2014，饱含敬畏，充满力量。

不是所有的告别，都能以赞美结束；但一切的开始，都要以祝福开启。时光漫长，道路宽广，我们仍旧拥有理想，拥有未来。

这是一场早已开始的变革，根本停不下来的转型。2015，注定更多元也更复杂，更急剧也更深刻，更动荡也更精彩。

面对这一切并不轻松，但我们在一起。我们拥有对于变化的期待，对现实的善意，对价值的坚守，也拥有对这个国家的信心，对这片土地的热爱。

我们深信，世界必然向好。今天所有的混乱与芜杂，努力与精进，都将在进步中变得更加清晰。时光不老，理想仍在。早安2015，早安中国。

NO.7 澎湃社论：在竞争中永生

报纸该如何求生？办法很多，高人不少。我能够想到的一句话，叫做在竞争中得到永生。我可能比较偏执，我相信凡是经过激烈市场竞争生存下来的媒体，都是新媒体，无论纸媒也好网媒也好，反之，都是旧媒体。包括我们自己运作的澎湃新闻，概莫能外。“澎湃”若想靠着财政扶持睡大觉，必死无疑。一团和气对新闻生产本身的伤害也是巨大的，从业人员从“勾心斗角”抢新闻变成了相对无言、长吁短叹、集体沉沦，报纸的危机演变成懒人慵人最大的救赎。现在很少听到纸媒的记者在抢新闻，在比拼新闻釆访的突破，在分析新闻生产质量的高低。反倒是网络媒体、自媒体、微博达人，无孔不入。长此以往，抱团取暖留下的不是精品，可能是废品，是不讲求新闻传播规律、最终丧失主流舆论阵地的不合格产品。

传媒业艰难转型的2014年过去了，新的一年不会像去年那么艰难，而是更加艰难。每一个传媒人，每一个传媒人的家庭，都身处其中，甘苦自知。读者诸君，传媒诸君，艰难之时局，亦是奔腾之年代，2015年，保重。

NO.8 华商报社论：在激流转变中生活向好

在激流转变中生活向好，是一个国家，一座城市，一个个体的光荣与梦想。我们希望，卑微者的尊严，能够成为时代的尊严；弱者的命运，能够成为社会好坏的标尺。于是，我们捍卫常识，我们建设理性，我们寻找信仰，我们沿着过往一年的努力，赋予整个社会以未来的想象：它是对过去的一种超越，是解决累积下来的种种问题的行动。

我们始终记得自己的理想，不是为了活着，而是在社会中实现自我，如明光照耀。我们始终相信，这个城市的表情，并非只有愤怒和哭泣，还有喜悦、赞美和加油。我们不一定有坚定信仰，但有基本信念，即：这世界及绝大部分人值得我们善待，这座城市值得我们去改变及爱恋。这是我们所想要的未来——尽管这不是一个最富庶的时代，但至少我们的努力，要让它成为一个称得上幸福的时代。

NO.9 凤凰评论头条：不该横亘在跨年路上的悲伤

时间大巴，抵达“2015”的路口。年序陈谢，气象维新，而欢颜笑语，本也可打照在人们心间，弥散于每个角落，如果没有这场不期而至的劫难。

2014年12月31日晚23：30许，上海外滩，踩踏。当这特殊的节点、地点和悲剧拧在一起，注定会让时间凝固，将一个透着“悲伤”底色的情节存档在公共记忆。结果就是，35死48伤，而伤者多是年轻的大学生。

悲剧酿成，它给新年添了太多的黯淡，也消释了热闹的节庆氛围。但愿这份喜庆被冲淡的舆论气候里，裹着些反思；也但愿一次悲剧，能提升对踩踏防范的观念水位与制度屏障。而对事故的全面调查、追责，是前提。

这是新年，也是冬天。我们在一场悲剧中拥抱着新一年的到来，惟愿死者安息，生者清醒。

NO.10 长江日报社论：相信美好的梦想和前程

2015年的第一天，我们如约相见。我们祝福所有的人，愿生活安宁，愿梦想如初。

这是崭新的第一天，朝露闪烁着希望，阳光穿透尘埃，大地吐出第一声呼吸。生命在新的一天继续启程，我们共同走向崭新的起点，时间平等关照每一个人，星空万古如初，希望永不褪色。此时此刻，我们的民族梦想绽放新的光彩，国家步入新的征途，史诗重新开启新的篇章。国家在改革的伟力下展现崛起的响亮动静，政治新风刮遍社会上下，万象更新，人心激昂，我们从未有过地感受到活力的释放、机会的迸发。反腐、法治、强军，国家治理日渐走向现代的轨道，我们不再遥望世界文明的潮头，我们越来越接近世界舞台的中心。2015年，祝福所有的人。梦想开始计时，希望重新燃起，我们庆幸一个新的时代来临，并对一个美好的前程满怀信心。

2.新闻评论之社论 篇二

《实例》

人民日报社论

一个中国原则是实现统一的基础和前提

去年1月30日，中共中央总书记、国家主席江泽民发表了《为促进祖国统一大业的完成而继续奋斗》的重要讲话，就现阶段发展两岸关系、推动祖国和平统一进程提出了八项主张。一年来台湾局势和两岸关系发展的情况表明，江泽民主席的这一讲话，具有重大的现实意义和深远的历史意义。

江主席重要讲话的核心是“坚持一个中国的原则，是实现和平统一的基础和前提。中国的主权和领土决不容许分割”。这个讲话完全是从维护海峡两岸中国人民的根本利益出发的，既考虑到全中国人民长远的根本利益，也照顾和维护了台湾同胞的切身利益；既体现了实现祖国统一不可动摇的明确原则和坚定信念，也有切实可行的具体建议和措施。因此，受到包括台湾同胞在内的海内外中国人民的高度重视和坚决拥护。一切支持和拥护中国统一的有识之士都热切期待以江主席的八项主张为基础，努力开创两岸关系的新局面。

是否坚持一个中国的原则，是我们同台湾当局在统一问题上斗争的焦点。事实证明，正是在这个根本原则问题上，台湾当局完全是背道而驰的。就在江主席讲话发表之后，李登辉不但不作应有的回应，反而跑到外国，充当外国反华势力的一张牌，大肆进行制造“两个中国”或“一中一台”的活动，破坏了两岸关系的发展，直接损害了海峡两岸人民的根本利益，特别是台湾同胞的切身利益。这些倒行逆施理所当然地遭到中国人民的坚决反对。现在，人们已经清楚地看到，去年两岸关系出现的紧张局面，是由台湾当局一手造成的。

在这个重要讲话发表一周年之际，李鹏总理重申了中国共产党和中国政府对祖国和平统一的一贯的原则立场，这表明了我们党和政府对解决台湾问题的高度重视和真诚愿望。

李鹏总理在讲话中强调：“世界上只有一个中国，台湾是中国不可分割的一部分，范文《新闻评论之社论》。无论台湾领导人产生方式如何改变，都改变不了台湾是中国领土一部分的事实，都改变不了台湾领导人只是中国一个地区领导人的事实”。这是中国共产党和中国政府的原则立场和郑重宣示，具有重要的现实针对性。虽然李登辉力图为其分裂祖国的图谋披上了一件“民主”的，但其实质仍是企图把台湾分裂出去成为一个独立于中国之外的“政治实体”，在国际上制造“两个中国”、“一中一台”。台湾作为中国一部分的地位从未改变，也绝不容许改变。任何改变这种事实的图谋都是徒劳的，中国政府和中国人民绝对不会答应。

祖国和平统一的历史进程不可抗拒，两岸关系不断向前发展是大势所趋，民心所向。尽管出现台湾当局的严重干扰，在过去的一年中，两岸民间交流交往和经济合作仍然得到较大发展。事实有力地说明，两岸关系的发展符合全中国人民包括台湾人民的根本利益。两岸人民都是中国人，同根同源，休戚与共，任何人想为一己之私而敢冒分裂祖国之大不韪，是同两岸人民的共同利益相违背的，是注定要失败的。

1996年是我国实施第9个国民经济与社会发展五年计划的第一年，经济在持续高速增长的基础上，今年将继续稳定地向前发展。把我们自己的事情办好，也就是为完成祖国统一大业打下了坚实基础。1997年和1999年，中国政府将先后恢复对香港、澳门行使主权，解决台湾问题、完成中国统一大业的历史使命将更加突出地摆在全体中国人民面前。我们将继续坚持“和平统一、一国两制”的基本方针，继续促进两岸的经济交流和合作，促进早日实现两岸直接“三通”，促进两岸人员往来与各项交流，进一步为祖国和平统一创造条件。同时，我们决不承诺放弃使用武力，这决不是针对台湾人民的，而针对外国势力干涉中国统一和那些搞“台湾独立”的势力的。统一不会一蹴可就，但也不能无限期拖延，更不能容许少数人从事分裂祖国的活动，不能容许制造“台湾独立”。台湾当局必须立即停止在国际上制造“两个中国”、“一中一台”的活动，不仅在口头上，更重要的是在行动上回到一个中国原则的立场上来，这样，两岸关系才能正常发展。

目前，海峡两岸中国人都面临当今世界的严峻挑战和历史机遇，应当不失时机地共同携手，振兴中华，建设一个统一和富强的中国，为人类的和平与进步事业作出更大贡献。

中国青年报

3.人民日报2011年元旦社论 篇三

——元旦献词

《 人民日报 》（2011年01月01日01 版）

新世纪第一个十年过去了。历经了自然灾害等各种风险的考验，穿越了国际金融危机冲击的波涛，中国的社会主义现代化巨轮驶入了新的历史航道，13亿人民迎来了下一个十年。在这个辞旧迎新的时刻，我们向全国各族人民致以新年的问候和祝福。

在我国改革开放的伟大进程中，2010年的中国写下了精彩篇章。面对复杂多变的国内外环境和自然界的严峻挑战，党中央、国务院团结带领全国各族人民沉着应对、开拓进取，战胜了青海玉树地震、舟曲特大泥石流等自然灾害，成功举办了上海世博会、广州亚运会、亚残运会，有效巩固和扩大了应对国际金融危机冲击的成果，保持了经济社会发展的良好势头，展现了社会主义中国的巨大活力，为“十一五”画上了圆满句号。

在我国改革发展的伟大进程中，“十一五”铺下了厚重基石。过去五年里，我们办成了一系列大事，办好了一系列喜事，办妥了一系列难事。综合国力大幅提升，人民生活明显改善，国际地位和影响力显著提高，社会主义各项建设取得重大历史性进展。通过实践，我们进一步提高了贯彻落实科学发展观能力，增强了驾驭经济社会发展大局和解决复杂问题能力，加深了对社会主义市场经济规律的认识，加深了对我国社会主义制度政治优势的认识，为我国下一个十年的发展奠定了坚实基础。

2011年是“十二五”的开局之年，也是新世纪第二个十年的开启之年。回首上一个十年，进入新世纪的中国紧紧抓住战略机遇期，贯彻落实科学发展观，积极构建和谐社会，取得了举世公认的巨大成就。下一个十年我们如何作为，直接关系到全面建设小康社会的成效，关系到中国现代化战略的成败，关系到中国在国际新格局中的地位。在大有作为的时代更加奋发有为，我们才能在把握机遇中成就下一个十年的辉煌。

从国际看，未来的十年我们依然可以大有作为。尽管国际金融危机给世界经济造成深度冲击，气候变化、能源资源安全、公共卫生安全等全球性问题更加突出，但和平、发展、合作仍是时代潮流，国际环境总体上有利于我国和平发展。当前，世界经济结构进入调整期，世界经济治理机制进入变革期，创新和产业转型处于孕育期，新兴市场国家力量步入上升期，这为我国改革发展提供了宝贵机遇。准确把握这些特点，不断培育发展新优势，增强参与引导能力，抢占未来发展战略制高点，我们就能够在提高应对复杂局面能力中发展壮大自己，在国际合作和竞争中争取更大国家利益。

从国内看，未来的十年我们必须更加奋发有为。我国发展中不平衡、不协调、不可持续问题依然突出，短期问题和长期问题交织，结构性问题和体制性问题并存，国内问题和国际问题互联。我们必须以高度的责任意识和强烈的使命意识，采取有力措施，充分发掘国内市场的巨大潜力，发挥劳动力资源丰富的优势，增强科技创新能力，加快转变经济发展方式，不断完善各方面体制机制，努力在更长时期推动经济社会又好又快发展。

党的十七届五中全会作出了我国发展仍处于可以大有作为的重要战略机遇期的战略判断。牢牢抓住重要战略机遇期，推动经济社会又好又快发展，是我们解决前进道路上各种矛盾和问题，推动科学发展、促进社会和谐的必由之路；是应对当今世界日益激烈的综合国力竞争、适应世界发展大势、掌握发展主动权的必由之路。在新世纪第二个十年，继续抓住和用好重要战略机遇期，这是对我们党执政能力的重大考验，也是对我们民族自强能力的重大考验。

历史一再表明，机遇极为宝贵、稍纵即逝。在新的一年里，我们必须注重把抓住发展机遇和创新发展理念、发展模式有机结合起来，努力实现又好又快发展；注重处理好政府和市场的关系，努力提高全社会资源配置效率；注重处理好经济发展和收入分配的关系，努力促进经济良性循环和社会和谐稳定；注重把维护中央权威和发挥地方积极性统一起来，努力增强政策执行力和发展活力；注重统筹国内发展和对外开放，努力实现互利共赢。在坚定不移推动发展过程中，不断深化对中国特色社会主义的规律性认识，更加注重以人为本，充分调动全社会的发展积极性，为全面建设小康社会，实现中华民族伟大复兴凝聚起强大力量。

4.社区银行社论 篇四

——热烈祝贺首届亚洲残疾人运动会开幕

2010年12月12日03:44来源：人民网-《人民日报》

今天，美丽的南国花城广州，又迎来一个具有特殊意义的日子。继第十六届亚运会之后，首届亚洲残疾人运动会在这里拉开大幕。来自亚洲41个国家和地区的2500多名残疾人运动员，将展开友好激烈的竞赛，展示自强不息的风采，与关注他们的亚洲人民一起，共同实践“我们欢聚、我们分享、我们共赢”的亚残运会理念。当亚残运会的圣火熊熊燃起，精神力量与生命价值交相辉映，人文关怀与社会大爱将书写新的华章。

广州亚残运会是展现“文明亚运”理念和残健共融社会风尚的重要载体，是弘扬人道主义精神、提高残疾人社会参与度的重要平台，是展示我国残疾人事业发展成就、社会和谐进步的重要窗口。举办亚残运会，实践“精神寓于运动”的残奥理念，发扬奥林匹克精神，必将推进亚洲残疾人体育运动的发展，加深亚洲人民之间的了解与友谊，一定会在中国乃至亚洲的文明发展史上产生深远影响。

作为人类社会的一个组成部分，残疾人群体有特殊困难，同时也是社会大家庭中的平等一员。亚残运会的赛场，将展现残疾人运动员无惧磨难，乐观向前的生活态度。命运虽然没有赋予他们健全的躯体，但他们在赛场上用顽强拼搏与不屈意志书写完整的“人”字，用饱满的灵魂诠释“自尊、自信、自强、自立”的精神。他们直面残缺、超越自我的奋斗故事，给人启迪，催人奋进。同时，亚残运会也是推进残疾人与健全人彼此了解、相互融合的重要途径。赛场内外的无障碍设施，志愿者与观众的帮助与鼓励，让爱心向四面八方播撒，使扶残助残的社

会氛围日益浓厚。

我国现有8300多万残疾人，涉及2.6亿家庭人口。残疾人事业的发展，是社会文明进步的一把标尺，是全面建设小康社会的重要内容。近年来，在改善民生、推进社会建设的大背景下，我国残疾人事业取得持续进步，“平等、参与、共享”的理念深入人心，发展成就得到国际社会广泛好评。亚残运的筹办与举办，从一个侧面反映我国残疾人事业的前进足迹，让承载人类梦想的希望之舟，又一次扬帆起航。

“爱心满花城”，亚残运会的举办，有力助推了广州人文环境进一步提升。从“城市无障碍”到“心灵无障碍”，一座撒满阳光与微笑，崇尚奉献与友爱精神的广州，正展现在人们面前。

活力激荡赛场，暖流滋润心田，在爱心中彰显生命力量。让我们共同期待残疾人运动员的优异表现，期待爱与希望让生活更加美好。

祝首届亚洲残疾人运动会圆满成功！

5.社区银行行长竞聘 篇五

尊敬的各位领导、各位评委: 大家晚上好!我是分行营业部对公客户经理许晓旻。首先，感谢领导和同事们为我提供这次展示自我、挑战自我的机会。卡耐基曾说过：“不要怕推销自己，只要你认为自己有才华，你就应认为自己有资格担任这个或那个职务。”凭着这句话，也凭着3年来在光大的工作经验，我满怀信心和憧憬地来到这里，参加社区银行行长竞聘，希望大家能够支持。

工作中我兢兢业业、勤勤恳恳，认真完成领导安排的各项工作并努力做到最好，多次受到同事和广大客户的肯定，并获得2014年济南分行业务技能竞赛中英文录入三等奖。在干客户经理的一年中，累计办理信用证开证业务XX亿元，信用证议付XX亿元，福费廷自买及转卖XX万元，开立银行承兑汇票XX万元，承兑汇票贴现XX万元，办理个人贷款XX万元。在上台之前，我综合权衡了一下自己，认为自己具有以下几点竞聘优势。

第一，我爱岗敬业，积极创新。从开始工作的那天，我就喜欢上这份工作。“干一行就要爱一行，爱一行就要专一行”，这是我一贯的工作原则。也正是抱着这样一份责任心投身工作，才使得我在工作中不断进步，取得好成绩。

第二，具有扎实的专业知识和丰富的工作经验。我在大学时学的是金融专业，辅修英语专业，掌握了扎实的专业知识和外语技巧。参加工作以来，我也没有放弃任何学习的机会，工作中，无论是作为柜员业务还是客户经理，我都力争把业务做到最好，并在广泛接触客户的同时，对银行的各项业务也都比较熟悉；生活中，我还参加了研究生自学考试，丰富自己的专业知识水平，考取了人社部的英语翻译资格证书，积极追求上进。

第三，我具有较好的管理协调能力。管理也是一种生产力。管理与协调能力对于社区行长来说，非常重要。特别是近几年来一直战斗在竞争的第一线，对如何提升银行的核心竞争力，调动员工的积极性，处理好干群关系，有着自己独特的见解和思路。

社区银行作为小区服务的基层网点，通过提供自助银行存取款等功能，将贴心的服务送到居民身边，为小区居民带来实惠，体现我们的关爱，用心打造智能、便利、实惠、有爱的贴心服务，并着力挖掘客户，把银行开到老百姓家门口，通过扎根基层提升品牌，挖掘客户。社区银行既为居民服务，周边的商铺业主也都将是我们的服务对象，作用和意义重大。

如果各位领导能给我机会，让我走上这个工作岗位，我将理性客观的分析当前面临的竞争形势，以创新为驱动，以服务为宗旨，以转变发展方式为着力点，以同业市场占比为标准，具体做到以下几点: 第一，突出重点，抓好营销工作。我将建立详尽的档案，进行等级分类，避免营销的盲目性和随机性，在维护现有客户的基础上，加大营销力度，争揽潜在客户，扩大市场份额。同时，紧紧围绕全行工作总体要求和主要经营目标，摸清脉搏，找准位置，突出重点，做出特色，牢牢抓住同行业市场占比这根主线，全面提升核心竞争力。

第二，创立品牌，做好服务工作。加强对潜在优质客户的筛选，尤其是要注重细节，把差别服务做细做实，使大客户切实感受到社区家门口“一对一”个性化、亲情化服务的优点，对重要客户可以采取电话预约、优先办理，上门服务的方法，并通过记录大户资金和个人生活台帐，经常性地走访，切切实实做到在服务中显示实力，在工作中形成动力，在创新中增加压力，在与客户交往中凝聚合力。

第三，加强学习，做好表率。我要加强自身学习，提高自身素质。我不仅要学习金融知识，针对自己不足之处，刻苦钻研，通过自学、函授等方式加强金融知识学习，还要学习其他业务知识，不断促进提升自己。

6.社区银行商业模式研究 篇六

据麦肯锡预测我国零售银行业未来十年将大幅增长，并快速发展成为全球第二大零售银行市场，这说明我国零售银行业拥有巨大的发展潜力。十八大以来，我国利率市场化稳步推进，商业银行如何稳住对利率敏感度更高的个人客户从而获得稳定存款来源将成为极大考验。互联网金融日新月异，金融脱媒愈演愈烈，零售银行客户比批发银行客户更加稳定持续，使得零售银行业务逐渐成为商业银行稳中求进的重要砝码和手段。而社区银行以其立足社区，在获得客户信息、获得低息存款等方面具有明显优势，极有可能成为零售银行重要的分销渠道，带动银行其他业务发展。

社区银行概念由来已久，但我国社区银行业务一直处于摸索阶段，各行进度不一，中信银行近期也透露出发展社区银行的战略意图，但社区银行究竟是什么？商业模式是什么？未来发展趋势会怎样？信用卡又将在社区银行中扮演怎样的角色？本文通过研究对比国内外社区银行商业模式，研判我国社区银行发展趋势，并探讨社区银行可能对信用卡发展带来的影响。

“社区银行”的“社区”不是一个严格界定的地理概念，可以是一个城市，也可以是居民的聚居区、中小企业聚集地，甚至可以是网络社区。目前国内外对社区银行没有统一的定义，最常见的“社区银行”定义主要从两个角度出发，一是银行规模，二是银行业务。笔者倾向于从业务的角度定义社区银行，因为无论银行规模、所处区域，都可以从事社区银行业务，而社区银行业务具有较高辨识度。笔者认为，中国的社区银行是指以服务特定“社区”为目的，以贴近社区、融入社区的方式，为社区居民或中小企业提供便捷、高效、安全金融服务的银行。

一 国外社区银行发展状况及商业模式

从1867年至今，国外社区银行已经有近150年的历史，以美国、欧洲和澳洲为例，社区银行发展状况及商业模式如下表：

表1-国外社区银行发展状况及商业模式

地区 价值主张 业务范围 目标客群 客户服务 特点 代表模式 美国 凭借优良服务、简便手续和快速资金周转，用少量资金解决客户之急 中小企业及农业贷款、消费信贷、低手续费支票、投资产品、楼宇按揭、低费用的信用卡和借记卡服务，ATM等电子银行服务等 社区内的家庭、中小企业和农户 打造舒适的居家环境，设立客户休闲区，儿童游乐区等，居民可以在营业厅里聊天，员工与客户是朋友、亲人 获得借款人的“软信息”，网点覆盖不到的地方设自助设备 富国银行、MBNA 欧洲 以服务偏远地区社区居民、小企业为己任，不以盈利为目的 储蓄、信贷、汇兑、信用卡、旅行支票、信息咨询等 小企业、老年人、残疾人、无私人交通工具者和低收入群体 以提供便利服务为目的 持续低成本经营 分支机构模式、特许经营模式

澳洲 以满足社区居民、企业的金融需求为己任，不以盈利为目的 信用卡、个人账户管理、电子银行服务（自动柜员机、网上银行、电话银行）等 本地居民及企业 客服人员来自于社区，统一接收银行的培训，服务水平与大银行相同 多以银行特许经营模式建立，股权属于本地居民和企业 分支机构模式、特许经营模式、电子银行模式

从上表可以看出，美国社区银行相对较为成熟，而欧洲和澳洲社区银行因设立背景特殊普遍不以盈利为目的，国外社区银行模式主要有五个特点：

一、设立贴近“社区”的服务网点；

二、以居民、中小企业、农民及其他低收入群体为主要目标客群；

三、以常规金融业务、信用卡、自助机具服务及信息咨询等为主要业务；

四、通过灵活的客户互动方式与优异的客户服务体验，与客户建立良好关系，获取“软信息”；

五、社区银行业务中信用卡主要以“联名卡”模式存在。为了更深入的探究美国社区银行商业模式，以富国银行和MBNA为例：

1、富国银行

富国银行目前是全球市值最高的银行，其社区银行业务收入占总收入56%，且表现极其稳定。研究发现，富国银行的社区银行产品没有特别的差异，但具有独特的竞争模式：

一、把自己定义为零售商，把“分行”改为“门店”，放低身段、贴近客户；

二、把卖“产品”变成卖“解决方案”有机的打包多个产品，避开激烈竞争，提高客均购买数量；

三、对客户进行分级管理和分级审批，将组织架构与大中小微的客户划分对应，严格控制大额贷款风险，提高审批效率；

四、员工本身也是社区生活的成员，他们具备丰富的社区知识，并与客户建立良好的关系；

五、在条件不适合设立网点的地方布局ATM，大大提高渗透率。

2、MBNA 在被美国银行收购前，MBNA是美国第二大信用卡提供商，MBNA社区银行成功主要源于它的“联名卡”营销模式。MBNA通过签订排他性的合作协议，与超过5000个社团、协会联合发卡，根据发卡量和交易量，付给协会一定费用。根据协会特点，向协会成员提供适合其需要、反映其特色的服务方案。神奇的是，MBNA没有营业网点，仅依靠合作机构发卡，为15000家银行分行及网点提供服务。

二 国内社区银行商业模式实践

国内各大银行虽然都在花大力气探索，但目前为止尚无明确的商业模式，各家银行都是在发挥各自优势的基础上，探索独特的竞争模式。综合来看，目前具有代表性的商业模式主要是：社区金融服务站、社区一卡通、智能社区银行及“合纵联合”模式，如下表：

表2-国内社区银行主要商业模式 模式类别 代表银行 模式简介 主要目标客群

业务范围和拓展方式 服务特色

社区金融服务站

工行 以营业网点为依托，在大型社区附近建立形象统一的“金融服务站”，公示服务内容，组织金融知识普及活动，架起与政府联系、沟通的平台 大型社区居民

与街道办事处、居委会、物业公司等联合开展共建活动，搭建金融知识共享平台，提供个人金融服务 对有理财、融资、旅行、出国等金融需求的居民，提供上门服务

民生 以自助银行及自主研发的金融服务系统为依托，在高档社区设立金融便利店，联合多家部门及单位为社区居民提供综合金融服务，并推出“智家卡”和“社区贷” 高档社区居民

通过与物业、邮政、市政建设等单位合作搭建综合服务平台，提供各类个人金融服务，物业、水电、煤气费缴纳，报刊订阅、保费缴纳、个税申报等业务 居家型的网点装饰、为社区民众提供金融培训，与市政服务、社区生活紧密结合

上海农商 将金融便利店、小微企业专营网点和财富管理结合，延长人工服务时间至21点，并结合24小时自助机具，打造社区居民“家门口的银行” 农村、城镇、军事等社区，小商品、服装、建材等专业市场、网络社区等 与政府、社区管理单位等合作，提供社区建设融资；提供个人及小微企业各类金融服务；探索家庭理财服务；开发电视和网络视频银行等新渠道 并与自动设备结合提供24小时服务

社区一卡通 吉林银行 将借记卡和社区服务结合，推出“社区一卡通”，提供适合社区居民、个体工商业户、私营业主的金融产品和服务，并设立小企业金融服务专营机构服务中小企业 长春市民、个体工商业户、私营业主、出租车公司等 联合吉林省工信厅、土地、房产、交管等部门和单位，打造市民生活综合平台，提供金融服务，医保支取、报销，出租车管理费缴纳，违章查询等服务 通模式为客户提供便利的金融服务

通过一卡

采用人工错时、延时服务模式智能社区银行 广发银行 以虚拟柜员机（VTM）为依托，通过全天候的远程座席为客户提供指导和授权，处理较复杂的金融业务 小区、写字楼、商场、车站、机场、医院等人员密集场所的“居民” 联合当地医疗、公共交通、市政等单位，提供自助金融服务，医保、病例查询，公交卡充值，手机、燃气、数字电视缴费等服务 VTM替代网点柜员，降低经营成本，提供24小时社区自助服务 “合纵联合” 建行 与云南省湖南商会合作，通过全面调研商会旗下中小企业，有针对性的设计提供金融解决方案实现零售银行业务的快速批发，主要提供多方位、多领域的金融和非金融服务

以商会成员企业为服务对象 与商会等组织合作，提供个人及小微企业所需各类金融服务，还提供财务、税收方面的专业建议

将客户营销和信贷业务办理分离；深入调研客户需求，量身定制金融和非金融服务

从上表我们可以看出，我国社区银行商业模式特点主要有以下五点：

一、我国社区银行目前还处在“跑马圈地”的快速发展时期，普遍以高档、大型物理社区为重点，并以快速布点为目标；

二、社区银行服务以个人和中小企业金融、自助服务、网络银行、家庭理财、小额信贷等金融服务为主，逐步向水电费、物业费代收代缴等中间业务和医疗、公交、商户等居民生活息息相关的环节延伸；

三、社区银行普遍主动向客户提供服务，例如：定期的金融知识宣传、对有需求的客户上门服务、调研中小企业制定针对性服务方案等；

四、社区银行非常关注成本，社区银行网点普遍较小，配备的人员有限，相对于传统网点成本优势较为明显；

五、调整内部管理及审批机制，多家银行采用分级审批的方式审批消费信贷等产品，严把风险关，更提高了服务效率；

六、提倡亲民服务，例如：民生银行的网点装修成居家样式，并配备儿童娱乐设施，成为小区居民休闲、娱乐的去处。

从社区银行的发展规划来看，民生银行领跑整个行业，预期年底民生银行在北京开设的金融便利店突破100家，民生银行董事长董文标更提出了未来三年民生银行在全国设立金融便利店突破10000家的目标。民生银行有如此大的魄力，一方面是“跑马圈地”的需要，另一方面是民生银行在社区银行业务上下足了功夫，具体有以下几个特点：

一、在社区银行产品方面，民生银行除常规金融服务以外，推出具有特色的“智家卡”和“社区贷”，“智家卡”兼具借记卡、门禁、停车场刷卡、附近商户特惠等功能，而“社区贷”是针对社区有户口的业主提供的较高额度的信用贷款，从揽储和放贷两方面牢牢锁住客户；

二、在社区银行成本方面，民生银行根据小区规模、房屋均价等信息将小区分类，不同类别配备不同规模的网点，节省租赁成本；网点内除了几台终端机和电脑外，几乎没有其他硬件设备投入；同时，采取分支行客户经理、理财经理不定期指导，小区配备少量客户经理的模式，节省人力资源。

三、在业务宣传方面民生银行也一直走在行业前列，将“小微金融”和“小区金融”战略、发展目标、社区银行最新发展状况等都作为宣传资源，不仅提高了知名度，更增强了民众信心。

四、民生银行在网点装饰方面也走在国内银行前列，内部划分了便民服务区、电子银行体验区、自助交易区和儿童游乐区等，以下是民生银行社区银行的一些图片：

（图）民生银行金融便民店

三 中国社区银行商业模式发展

（一）社区银行模式发展方向

1、社区银行的独特定位不可替代

社区银行的定位是区别于传统银行的重要标志，坚持便民、利民的定位不变是社区银行的立身之本。手机银行是移动互联网技术发展的产物，也以便民为宗旨；而社区银行是网络银行与实体银行的结合，兼具便利性和安全性，能够为客户提供更为丰富的产品和服务，未来可能将成为商业银行线上、线下业务的有力结合点。

2、社区银行服务综合化，可能为众多行业带来发展契机 由于社区银行的地缘优势，社区银行能够更为便捷、直接的获得客户品质、家族历史、个人可支配开支及小企业运作状况等方面的信息，这使得社区银行在揽存和发掘信贷需求方面具有较明显的优势。社区银行更容易找到与周边商户、行政事业单位、物业单位等合作的契机，而随着客户对社区银行的不断认识，会对社区银行产生综合化服务的期望，大量的代收代缴等中间业务又为社区银行带来巨大的盈利空间，因此提供综合化的金融服务将成为一种趋势。保险、基金等金融行业可能会借助社区银行快速布点，而周边商户、家政公司等生活服务类行业也可能会加大与银行的联系，未来社区银行为客户提供个人综合金融服务、家庭综合理财服务及小微企业综合服务可能成为发展的重点。

另外，随着卡产品的日益丰富，技术的不断提高，“社区卡”可能将成为卡产品的重要发展趋势。“社区卡”以服务社区为核心，将借记卡或信用卡、小区门禁卡、公交卡、各类商户会员卡、医保卡等功能集合起来，在方便客户的同时，打造更具有黏性的卡产品。

3、多层级的服务网点设置可能成为主流

社区银行服务渠道的选择是成本与服务水平之间的博弈，未来社区银行网点可能会利用自助终端，针对不同的社区及区域设置不同类型的服务网点，分层级渗透社区。例如，在网络社区设立基于互联网的网络社区银行；大型社区设立“金融便利店+24小时自助服务终端”网点；在小型社区和写字楼等地设立24小时自助服务终端，同时利用ATM抢占不适于设立金融便利店的偏远社区或角落等。多层级有重点的服务网点，可能成为笼络客户的重要手段。

4、服务模式发生重大变化

未来服务竞争可能成为社区银行的关键竞争领域。社区银行网点装饰以居家、闲适风格为主，提供娱乐、休闲场所，联合物业、居委会、商会等组织各式的金融服务讲座等普及性活动，与社区周边商户合作更加紧密。而客户与银行的关系可能随之发生重大变化，突破委托代理向合作等“双赢”的关系模式转型。甚至客户可能向社区银行提出特定服务需求，而社区银行在客户明确意愿的前提下，寻找合作伙伴。

5、关注小微企业金融需求

据银监会测算，银行对大企业的贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小微企业仅为20%。小微企业普遍存在融资渠道不畅的问题，而传统银行不能及时发现和规避小微企业风险，但社区银行在信息获取方面具有明显优势，因此社区银行在小微企业金融服务领域有很大的发挥空间。

（二）信用卡将在社区银行中扮演重要角色

1、信用卡将成为社区银行客户的重要入口

信用卡在发展中积累了大量的商户资源，更容易通过联名卡、会员卡，结合IC等方式，联合社区周边商超、物业、公用事业单位、行政事业单位等机构，整合社区周边商圈，成为众多行业的联系纽带，打造社区居民“医”、“食”、“住”、“行”的全网络，这意味着，信用卡可能成为社区银行引入客户的重要入口。

2、信用卡将在O2O领域扮演更重要的角色

随着O2O的深化和发展，信用卡早已经成为线上、线下的重要链接点，而银行入驻社区可能提高O2O的覆盖领域，信用卡凭借其天然的支付优势、预授权消费、分期等便捷服务，必将扮演重要角色。

3、信用卡交易数据成为重要的大数据资源

在大数据日益火爆的今天，数据就是资源，而信用卡不仅拥有明确的客户信息，更拥有丰富的客户交易数据，这些数据能够帮助银行快速了解客户的活动范围、消费行为、品牌偏好、潜在需求等信息，可能成为精准营销的重要依据，也将是增强客户粘性的利器，而在商户拓展、商圈打造方面可以为银行指明方向，使银行、商户、客户建立良性循环系统。

7.社区银行社论 篇七

任何人都厌恶欺骗的行为，但要惩治欺骗者以及防止欺骗之举持续不断地发生，建立一套社会信用体系几乎是不可避免的路径。而作为一套与现代文明社会相伴而生的制度体系，中国社会在这方面的作为，却一直处于极度难堪的境况。近期，有权威媒体报道，我国首部信用领域的法规———《征信业管理条例》已于今年3·15当日开始实施，该条例提出将建立以公民身份证号码和组织机构代码为基础的统一社会信用代码制度，以便推进中国社会，尤其是市场领域的信用体系建设。

该部条例从2003年开始酝酿，历经十年风雨，终于在2012年末在国务院常务会议上通过，并在今年的消费者权益保护日正式推出实施。事实上，仅从开始实施的日期一项，便很容易看出颁布该条例的目的在于规训社会个体和组织的信用意识，通过记录和公布市场交易主体的行为记录，来营造诚信交易的总体氛围。的确，从中国社会启动市场化改革以来，政治开始让位于市场，后者已经成为影响普通公众日常生活最重要的领域，如何确保这一领域的秩序井然势必显得相当急切。

当下，市场正搭乘信息技术的翅膀，实现了跨越时空限制的“网上交易”。诸如“B2C”、“C 2C”等等交易模式的出现，较之之前同一时空下的交易，前者势必更加渴求信用体系的出现，以便交易双方从中获取更多的历史记录，来确保交易风险的降低。因此，从市场的角度出发，信用体系的建设直接关系到了交易成本的减少，自然不容忽视。

另一方面，在此“道德滑坡”已成共识的年代，面对食品安全危机的侵袭，面对不法商家设置的陷阱，以及面对垃圾短信的轰炸等等问题，有人哀叹社会“世风日下”，亦有人将矛头直指现有体制。但相比此类略显抽象的“宏观诊断”，开启征信制度体系建设更像是以脚踏实地的姿态，去具体解决一些问题，理应获得肯定。因此，无论基于何种考量，既然今天的中国已经走上了市场化的道路，中国的社会亦标榜要迈向现代文明社会，构建一套信用体系一定是不可扭转的。只是具体到构建的路径，目前推出的这一条例，似乎有过于依赖政府和市场之嫌。不可否认的是，政府、市场、社会三足鼎立的局面还远未出现在时下中国，因此希冀公民社会发挥与政府、市场等量级的作用，是不现实的。但问题在于，即便是信用体系的建设领域，政府、市场和社会三者之间的力量对比，依旧会对三方面的权益保护产生极其深刻的影响。

目前，条例所推行的两大模式主要是由中国人民银行总行及地方支行设置“信贷登记系统”，以及授权私营征信公司进入市场建立信用认证体系。就必要性而言，此两者当然都不可或缺，但具体到征信体系发挥成效时，我们应该看到“记录”和“认证”都是动态的，假如缺乏一股社会制衡力量，公共和私人部门的媾和未必不可能发生，而届时个体信息的保护也很自然沦为一纸空文。

当然，具体到个人信息保护，又涉及到相关的法律法规是否能做到有效严惩涉案者。从该条例来看，对单位5万-50万和对个人1万-5万的罚款额度，尚不足以震慑泄露信息的获益者们。要真正有效保护个人的信息，还是应当从推进《个人隐私保护法》的出台，不过这已经超出了今天讨论的范畴。

8.社区“爱心银行”实施方案 篇八

为推进创先争优和“区域党建、同争共创”活动的扎实开展，着眼于推进社区“惠民工程”制度化、规范化、常态化的需要，搭建社区党员“奉献社区、服务居民、创先争优”活动平台，建立健全社区志愿服务活动“付出、积累、回报”机制，切实提高志愿者服务实效。经社区联合党委研究决定，设立社区爱心储蓄银行。具体方案如下：

一、指导思想

以“三个代表”重要思想和党的十七大、十七届四中全会精神为指导，全面落实科学发展观，实践党“全心全意为人民服务”的宗旨，密切党同人民群众的血肉联系，丰富党员服务群众的内容，党员在参加“爱心储蓄”志愿服务活动中发挥引领作用，推进服务社区建设、服务困难群众工作的有效落实。

二、设立爱心储蓄银行

在社区设立“爱心储蓄银行”，这是一个政府倡导、社区动作、群众参与的志愿者网络组织，目的是让更多社区党员群众加入到志愿者服务队伍中来，帮助困难群体和他人的同时，自己也会得到他人的帮助，建立健全社区志愿服务活动“付出、积累、回报”机制。爱心储蓄银行倡导“奉献、友爱、互助、进步”的精神，恪守“志愿参与、诚信动作、我为人人，人人为我”的宗旨，口号是“今天我帮你，明天他帮我”。爱心储蓄银行经营的项目是“志愿服务时间”，社区党员群众，以家庭为单位，凡是热心社区公益事业的居民都可以到“银行”“开户”。银行给每位储户发放“爱心储蓄存折”，存折上记录着储户提供免费服务的时间、地点、内容、服务时长、累计服务时长及见证人等信息。

三、储户对象

热心社区公益事业的社区党员群众。

四、成立志愿者队伍

爱心储蓄银行在社区原有医疗健康、政策法律、居家养老、纠纷调解、治安联防和业余文艺6支志愿者服务队伍的基础上，进一步挖掘社区现有资源，扩充志愿者服务队伍，并根据志愿者的年龄、职业、特长和业务爱好等情况，建立和完善志愿者档案，详细记录志愿者姓名、性别、年龄、政治面貌、联系方式、个人特长和服务意向等基本情况，社区联合党委为每位志愿者发放“爱心储蓄存折”。

五、建立志愿者服务档案

爱心储蓄银行要在积极组织志愿者队伍开展集中服务活动的同时，建立健全志愿者服务档案。详实记录志愿者提供免费服务的时间、地点、内容、服务时长、累计服务时长及见证人等基本信息。

六、开展系列服务活动

（一）服务内容 社区生活服务

1.义务维修服务：组织有一定技能的志愿者为社区居民提供电器、电脑维修和社区公益劳动等方面的服务。

2.义务家教服务。志愿者联系一个在校学生，尤其是下岗职工和特困家庭子女、留守儿童开展义务家教，不计任何报酬。3.法律援助、社区治安服务。为社区内居民提供法律咨询等形式援助，配合社区警务室进行夜间或节假日巡逻。

4.医疗保健服务。针对社区内老年人等弱势群体的需要提供义诊、咨询保健讲座，陪伴、护理等服务。

5.社区帮困服务。组织志愿者以接力的方式为社区的特殊人员，提供免费家教、精神抚慰、帮助残疾人解决生活困难等精神和物质方面的服务。通过建档立卡、签订协议等方式，定服务对象、服务内容、服务时间、服务人员，提供一对一或多对一的志愿服务。

6.社区教育服务。利用社区居民学校、读书室等场所，举办青少年科技论坛、网络知识培训班、社区托教中心、青少年兴趣小组、英语角等活动，帮助社区居民学习新知识和新技能，在社区营造学习和交流的良好氛围，促进学习型社区的建设。

7.社区文体服务。在组织和吸引社区居民参与的基础上，广泛开展广场文化、家庭文化、楼道文化等丰富多彩的社区文化娱乐活动和各类体育活动，活跃社区文体生活，促进社区居民的和谐相处。

8.社区环保服务。在社区广泛开展宣传环保知识、植绿护绿、清除白色垃圾、促进垃圾分类收集和综合利用等环境保护与治理活动。

（二）服务形式

社区志愿者服务站应根据志愿者不同技术特长安排适当的服务项目，最大限度地挖掘和体现志愿者的服务价值，做到统筹安排和提供“菜单”自选相结合。

一是定期开展服务活动。围绕搞好社区服务、社区卫生、社区教育、社区科普、社区文化、社区体育等社区工作，每月16日由社区联合党委组织的1次志愿者服务活动。

二是自主开展服务活动。主要以家庭和楼院为单位，包括平房区，由志愿者依据实际自行开展排优解难、值班巡逻、绿化养护、环境卫生等各种专业性、自主性服务活动。

七、工作措施

（一）切实加强领导。成立以社区联合党委书记为组长、副书记为副组长、各志愿者服务队队长为组员的工作领导小组。领导小组下设办公室，其主要职责是：定期与不定期地参与志愿服务活动，每半年进行一次志愿服务工作专题调研，收集面上活动开展情况，查找存在问题，发现典型、培育典型、宣传典型，向领导小组提出改进的意见建议。

（二）切实规范管理。统一制作“爱心储蓄银行”存折，用于记载党员参与奉献社区、服务居民活动情况。爱心储蓄银行对储户存折每月汇总登记1次。同时，建立检查、考察、考核制度，社区联合党委每季度要检查活动台帐和存折记录，并抽样走访受服务对象，将储户开展志愿服务活动情况向社区居民公告1次，让社区居民群众了解储户开展志愿服务活动情况。

（三）建立激励机制。为调动社区党员群众开展志愿服务活动的积极性，激励党员群众奉献社区、服务群众，建立优秀志愿者评比奖励制度和五星级评定标准，实行星级会员制，授予社区志愿者星级证书。1.每年累计志愿时长达到10个小时的注册社区志愿者，可申请评定为一星级社区志愿者。

2.每年累计志愿时长达到25个小时的注册社区志愿者，可申请评定为一星级社区志愿者。

9.社区银行社论 篇九

把好干部选出来、用起来，最根本的要靠科学有效的制度机制。选人用人越是重要，就越要用制度来保证;干部工作越是复杂敏感，就越要用制度来规范。制度更带有根本性、全局性、稳定性和长期性。新修订的《干部任用条例》是我们党选人用人的总章程，对于规范选人用人工作，具有极大的强制性和约束力，必将促进各级党组织更好地履行选人用人职责，有效防止和克服选人用人上的不正之风。

新修订的《干部任用条例》，贯彻了中央关于干部工作的新精神，总结了10多年来干部工作的丰富经验，体现了全面深化改革的内在要求，对干部选拔任用的基本原则、标准条件、程序方法和纪律要求等作了全面的改进完善，特别是坚持党管干部原则，在加强党组织的领导把关作用与充分发扬民主相结合方面有新举措，在解决干部选拔任用工作突出问题方面有新突破，在从严选拔、从严把关、严肃纪律、严格监督方面有新要求，标志着我们党的干部选拔任用制度建设取得了新的重大进展。它的颁布实施，对于统一干部工作的思想认识，推进全面深化干部人事制度改革，提高选人用人工作科学化水平，都具有很强的针对性和指导性。

制度的生命力在于执行。用好制度选拔好干部，关键在于抓好制度的落实，真正让铁规发力，让禁令生威。认真学习宣传和贯彻落实《干部任用条例》，是摆在各级党委(党组)及其组织人事部门面前的一项重大政治任务。各级党委(党组)要抓紧作出部署，主要负责同志要带头学、亲自抓，严格执行《干部任用条例》，规范行使选人用人权。组织人事部门要按照党委(党组)的部署具体抓好落实，坚持公道正派，不折不扣按《干部任用条例》规定办事，为选准用好干部把好关。领导干部要做带头遵守和执行《干部任用条例》的表率，组织人事干部要成为精通和落实《干部任用条例》的行家里手，要让广大干部群众了解并自觉运用《干部任用条例》监督干部选拔任用工作。要加强对《干部任用条例》执行情况的监督检查，严厉查处违反制度的行为，让干部树立规矩意识，敬畏党纪国法，增强制度的执行力，防止“破窗效应”。要完善相关配套制度，努力形成系统完备、科学规范、有效管用、简便易行的选人用人制度体系。

10.社区银行经验借鉴 篇十

上海银翱管理咨询有限公司

2014年9月

I

目录

第一章 社区银行介绍与现状................................3

一、社区银行的特征及功能定位........................3

二、社区银行较传统银行的优势........................4

三、社区银行在我国的发展............................5 第二章 先进社区银行经验..................................6

一、美国富国银行社区银行............................6(一)美国富国银行社区银行经营特色...................6(二)美国富国银行社区银行成功经验..................10(三)对我国商业银行的启示..........................12

二、龙江银行“小龙人”社区银行.....................15(一)龙江银行社区银行的主要类型....................15(二)龙江银行社区银行的发展模式....................16(三)社区银行模式所取得的成就......................18

三、上海农商银行社区银行...........................19(一)上海农商银行社区银行的功能特点................20(二)上海农商银行社区银行的创新特色................23(三)上海农商银行建设社区银行的经验体会............28

第一章 社区银行介绍与现状

一、社区银行的特征及功能定位

社区银行（Community Bank）这个概念产生于金融体系较为完善的美国。社区银行是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个市、县,也可以是城市和乡村居民的聚居区域。

在我国社区银行应界定为“县域商业银行”。之所以应当如此界定，基本理由有二。一则，美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，而我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。二则，我国与美国同为大国，美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性，今后，我国的较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次将是“县域商业银行”。

目前我国的商业银行体系还远未完备，根据我国的实际国情，未来的商业银行体系也将有5个层次。资产规模最大的是跨国银行，目前工、农、中、建、交等银行已在境外设有机构，并且规模也进入世界大企业500强，它们（并包括其他可能的银行）中的一家或数家，将有可能发展成为我国的跨国银行。其次为“全国性商业银行”。

目前除了工、农、中、建、交行外，还有11家股份制商业银行可以在全国范围内开展业务活动，今后还将继续增加。再次为“省域

商业银行”，它们可以在一个省（市、区）范围内开展经营。浦发、广发、兴业等银行在未成为全国性银行前都属于这一类。这个层次的银行虽然暂时没有，但是今后是不可缺少的。又次为“市域商业银行”，这就是目前的146家城市商业银行。最次为“县域商业银行”，其业务活动范围不能跨越县域，现行的城市信用社便属于这一档次。

其实，监管层从一开始就将城商行定位于“为地方经济发展服务，为城市中小企业服务，为广大市民服务”的社区银行发展模式，但由于受过去经营观念的影响，城市商业银行对自己的定位一直很模糊。近几年来，一些中小型城商行开始认识到自身的不足与优势所在，不再与大型银行和全国性股份制商业银行盲目攀比，不再搞大而全的发展模式，而是充分发挥了中小城市商业银行拾遗补缺的特点，利用自身机制、网点、人员和地域优势，不再与股份制以及大型银行展开正面竞争，逐渐开始向社区银行模式转型，根据当地经济结构和产业结构特色，采取差别化策略，发挥自己灵活经营和根植地方的特点，取得了很好的经营业绩。但是，它们在向社区银行转型的过程中也遇到了许多障碍。

二、社区银行较传统银行的优势

社区银行最主要的特点就是植根于社会基层，具有贴近政策、风险分散、信息充分、根植当地，方式灵活等多方面的优势。(一)贴近政策：社区银行的主要服务对象是中小企业和三农领域，这与国家大力发展中小企业，发展三农产业的宏观政策十分吻合，同时也与中小银行的市场定位相符，必将得到国家和地方政府的大力扶持。

(二)风险分散：社区银行的产品均具有短平快的特点，能够有效地分散贷款集中的风险，能够有效地促进中小银行的稳健经营和风险防范。

(三)信息充分：社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触,这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。

(四)根植当地：社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展,因此将比大银行更能获得当地政府、中小企业、个体工商户和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活、手续简化、速度较快，大大降低了运营成本。

(五)方式灵活：社区银行根植于社区,贴近于社区，经营上高度自治，可以根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场,提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小好掉头”，完善其自身的各项功能，突出其灵活性特点。

三、社区银行在我国的发展

我国第一家社区银行是龙江银行“小龙人”社区银行，它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。2010年4月，宁波银行启动社区银行战略；5月，上海农商银行首家金融便利店在徐汇天平街道开业。自2013年6月以来，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。继6月兴业银行获批在福建省开出第一家社区银行之后，民生银行也开始在全国“跑马圈地”，并提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行则计划2013年内推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。而拥有地域优势的地方银行，如北京农商行、南京银行等地方银行也开设了社区银行网点，而长沙银行宣布将设立100家社区银行。

第二章 先进社区银行经验

一、美国富国银行社区银行

美国富国银行(wells Fargo)在2013年市值成为全球之首，主要得益于其强大的社区银行的业务。社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。包括其准确的市场定位、传统的银行业务、务实创新的管理方式，这些经验都值得当前我国转型期的银行业借鉴。

(一)美国富国银行社区银行经营特色

狭义社区银行的概念是指独立社区银行，即具备资产不足10亿美元、核心存款来自于关系融资、提供传统金融服务和独立银行等条

件的银行机构。而在广义上讲，富国银行这种大型银行在社区设立的、服务社区网点，主要定位于为社区的居民、中小微企业和农户服务,存款相对稳定，金融服务灵活度较高。富国银行经营的业务分为三块，分别是社区银行业务（核心信贷产品包括小微企业贷款、按揭贷款、消费贷款以及储蓄、投资、保险、信托等一系列金融产品和服务）;批发银行业务为大中型企业(年销售收入超过2000万美元以上)客户提供投行、现金管理等服务;财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务，包括理财业务、经纪业务和养老业务。1.富国银行社区银行价值观:客户至上、设立“商店”

富国银行对自己的分支机构均称为“商店”(store),非常重视渠道建设，柜台、自助机具(ATMs)、网络和电话等渠道建设十分完善。富国拥有全美覆盖范围最广泛的网络之一（包括物理网点和网上银行等)，使得公司能够拥有更多零售客户，获得更多低成本存款。在全美设有9000多家分支机构。其分支机构分为两种，一种是Retail banking store,即金融产品超市，提供包括多达80多种金融业务服务;另一种是In-store Banking center,称为零售店，通常是在超市里派驻的网点，包括ATM等自助金融服务机器，提供开户、支票、转账等简单的金融服务，并且有一名专业客户经理提供面对面的咨询服务。这种模式大大降低了网点扩张的成本，每个“商店”的建设成本大约是传统网点的四分之一到五分之一。同时,富国银行也提供了领先的网上银行和电子银行服务。

富国银行的愿景为：满足客户的全面金融需求,并帮助他们成功。

在此愿景下，富国银行的价值观包括:让团队成员成为有竞争优势的人才;强调以诚实、忠诚、正直为基础的道德标准;为客户提供合适的服务(Do what is right for the customer);多样化与包容性;提升领导力。

成功的社区银行业务,使得富国银行拥有良好的资金来源结构。2012年末富国银行核心存款占总负债比例达到74.8%;资金稳定性高,2012年银行整体付息存款成本为0.26%,因此整体负债资金成本仅为0.6%，资金成本明显低于行业平均水平。较低的负债成本为银行保持高盈利能力提供了重要支持，2012其净息差达到3.76%。2012年年报显示,富国银行社区银行业务(零售业务）的收人占总收人的比例高达62%。

2.富国银行社区银行发展观:从小做起、服务小微

富国银行社区银行业务，一直把主要服务定位于小微企业和个人贷款业务，成为美国最大的小微企业贷款提供者。富国银行在对美国小企业市场进行充分细分、准确定位的基础上，通过业务模式零售化、操作流程集约化、风险管理标准化，构建了小微企业信贷经营模式。

富国银行首先研究小微企业信贷市场结构，对2000多万家小企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和现金流企业等10种，并分析出前6种企业在传统放贷程序下是无法盈利的。据此，富国银行将目标客户分为企业通客户和小企业客户两大类。小企业银行客户定位于销售收人200万-2000万美元、雇员在20-99

个的小企业客户。小企业银行客户仍由专门的客户经理提供服务，贷款额度在100万美元及以上，授信流程采用传统方式。而企业通客户定位于销售收人在200万美元以下、雇员在0-19个的全职小企业或无雇员兼职，且具备一定经营年限的小微企业。企业通客户贷款额度不超过10万美元，三分之二实现自动化审批，通过邮件、电话或柜台均可申请贷款，无需提交纳税申报表和财务报表。

在服务小微企业同时，注重风险管理。一是遵循大数法则，充分运用收益覆盖风险原则，结合不同风险评估来实施差异化定价。二是运用数据模型来评判业务风险，通过对申请信息的数据效验来判断是否存在潜在欺诈。三是将评分技术运用于贷后管理，用行为评分模型来监控小微企业借款人的信用状况及其变化。

富国银行拥有较强的交叉销售能力，比如一个客户在富国银行同时拥有较多金融产品（比如支票账户、按揭贷款、信用卡等），那么这一客户就可以获得一些更优惠的贷款利率。因此客户粘性较高,更易持续获得低存款成本资源。此外，深度挖掘客户价值，为客户提供投行、现金管理等服务;财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务,包括理财业务、经纪业务和养老业务。

富国银行通过交叉销售深入发展老客户关系，挖掘客户价值，增加客户的黏度，这比盲目发展新客户重要。在富国银行的实践中，一般与银行建立关系1-3年的客户会使用银行5个产品，4-6年的客户会使用7.2个产品,7-9年的客户上升到8.2个产品,而10年的客户平均使用10.3个产品。盈利分析则直接说明，为什么交叉销售对客

户深度挖掘如此重要，使用银行1-5个产品的单个客户给银行带来的年收人平均是170美元，使用6-10个产品的客户带来的平均收入是240美元,使用11-15个产品的客户带来收人增至530美元，使用16-20个产品的客户则带来收人1290美元,21-25个产品的客户带来收人为2465美元,若客户使用产品超过25个，银行每年可从其获利5255美元。可以看到，随着银行为客户提供服务的深化，带来的收入是成几何倍数的增长。

目前，富国银行的零售客户平均使用银行产品达到6.4个,集团客户达到6.9个，财富管理客户平均达到10.35个。从产品种类来看，富国银行认为客户最普遍选择的产品包括:贷款、现金管理、利息衍生品、外汇、保险、存款等。(二)美国富国银行社区银行成功经验

作为盈利支柱的社区银行业务，富国银行有三大业务线，分别是社区银行业务、批发银行业务，以及财富、经纪与退休金管理业务，其中，社区银行业务是最重要的业务，富国银行对自身描述即为“基于社区”的金融服务公司。社区银行业务收人占比60%左右,该模式为银行提供了廉价存款成本，并投人到高收益率小微企业贷款中去，促使公司净息差高于行业平均30%以上。交叉销售模式增加了客户粘性，提高了单户贡献度,促使营业收入增长高于行业平均45%-80%。注重长远的管理理念使公司重视风险定价,规避不可估量的风险，不良率和信贷成本保持在较低水平，为盈利增长提供了支撑。1.社区银行业务成为富国银行的主要利润增长点

社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。2013年,富国银行三大业务线的规模和利润都呈上升趋势，但是,财富、经纪与退休金管理业务的规模相对较小，对净利润影响较大的仍是社区银行业务与批发银行业务。在前两类业务中，社区银行业务无论在绝对规模还是增长率上均显著高于批发银行业务。因此,社区银行业务是2013年富国银行净利润最主要的增长点。2.社区银行业务显著改善了富国银行的资产质量

贷款质量的提升使得信贷损失拨备下降,这是富国银行2013年净利润大幅增长的直接原因。在三大业务线中，尽管由于资产质量改善，信贷损失拨备的数额都显著下降，但是社区银行业务的信贷损失拨备下降额度显著大于其他业务，比其他业务释放的信贷损失准备金总和还要多出数倍。社区银行业务的结构调整也有助于增加富国银行的利润。在富国银行的社区银行业务中,按揭贷款占有较高的比重。2013年，富国银行大幅减少次级按揭贷款的规模，并增加第一按揭贷款的比重。这一结构调整可以显著提高社区银行业务的资产质量，从而大幅减少信贷损失拨备。

3.社区银行业务显著降低了富国银行资金成本

对于2013年富国银行的净息差下降，季报给出两个解释:一是由于调整流动性预期，增加长期负债、定期存款和短期投资及现金.。二是客户驱动的存款强劲增长,促使现金和短期投资大幅增加。在这一背景下,富国银行需要尽可能地降低资金成本，以维持较高的存贷利差。2013年，富国银行的资金成本仍保持在较低的水平,在各项资

金来源中，成本较低的“市场利率账户与其他储蓄”有着较高的增长率，并且在全部资金来源中具有最高的规模。(三)对我国商业银行的启示

1.准确定位和价值观决定了银行业务发展空间

富国银行将主要发展方向定位为社区银行业务，正是深知只有符合自己的特色才能带来银行的长远发展。一是社区银行业务足以支撑大型银行的盈利。目前，我国政府正在大力推动社区银行的发展，但是人们更关注中小银行进军社区银行业务，美国银行的实践也表明社区银行大多是小型银行。富国银行的发展则表明，社区银行业务同样可以承载大型银行，为大型银行提供大量低成本的资金，并为大型银行提供满意的收益水平。二是混业经营的发展不可过快。虽然富国银行也经营投资银行业务，但是其主要的盈利支柱仍然是以社区银行业务为核心的商业银行业务。与高盛等投行季报的比较可以看出，商业银行业务不但对金融危机有较强的抵御能力，而且可以获得更高且稳定的收益率。因此，我们应采取渐进的方式推进银行业的混业经营。三是着重提高商业银行贷款的质量。在收益与风险的权衡中,富国银行选择了低风险。这种稳健的作风使其较少卷人诉讼当中，使其利润增长具有较强的稳定性。

1.强大的零售业务奠定了银行可持续发展的基础

成功的社区银行业务为富国银行提供了稳定的、低成本的资金来源，小微企业业务为银行带来了髙水平的收益,共同构建了富国银行这一巨型银行强大的零售基础。目前，我国银行业正在发生深刻变化，一方面，随着利率市场化的推进，存款利率将逐步放开,我国商业银行存款成本压力将会有所提升。因此，良好的存款来源及较低的存款成本很可能成为未来商业银行的一项重要竞争优势。另一方面，随着我国银行业金融脱媒现象的进一步深化，优质企业(特别是大型企业)对贷款的需求将逐步降低，零售客户和小微企业客户有望成为商业银行服务的主要客户群。因此，以零售客户和小微企业为主要客户的社区银行业务有望获得较大发展。富国银行的经验在于:构建低成本、全面覆盖的渠道体系，强化与社区居民的深人联系,明确目标小微企业客户,建立合理的小微企业服务架构，加强小微企业服务的便利性和可获得性，运用科学的数据模型和评分技术，贷后持续动态监测。并非是所有的银行都需要走零售银行的道路,但夯实核心客户、建立稳定的资金来源渠道无疑是银行在竞争中立于不败之地的重要基础。2.科学产品与服务理念为银行创造更多的价值

富国银行交叉销售的经验对于普遍热衷于跑马圈地的我国银行业来讲,尤其具有借鉴意义。交叉销售既能为银行创造更多的价值，是股东为综合性的企业集团，可依托产业链中的资源以及产业集聚的综合实力，发展产业和城市综合运营的金融业务，如中石油集团、华润集团以及五矿集团等。它们的优势在于拥有产业链上下游企业和客户、独特的行业资源整合能力以及兼顾产业和城市资源整合优势。二是以制造业为主的企业，可依托上下游企业以及供应链上合作的企业，发展供应链金融，例如格力电器、海尔集团等。它们的优势在于拥有大量的现金流、上下游产业链及庞大客户群体。三是包括房地产、互

联网类企业,可依托自身生态平台，发展社区金融或互联网金融业务等,例如万科、联想等。它们的优势在于拥有一定的商业生态圈、掌握客户群和信息技术,能搭建出不同于银行传统模式的业务平台，打造小微企业金融服务模式。

3.加大政策扶持力度，更好促进实体经济发展

过往经验来看，利率市场化在早期会出现利率抬升;同时经济转型的过程中，实体经济也处于阵痛之中，产业的利润率处于相对较低阶段。因而，城市商业银行的利差会处于持续盘整向下的过程之中。因此，政府应积极做好产业政策和金融政策的配套衔接，才能最终解决好多方问题。

当前来看，从支持小微企业发展角度，应积极利用债券市场为其创造融资空间，发行专项或特种债券;从稳定资产和负债结构角度，应保持地方政府对其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放弃大股东地位而影响到原先业务协同关系;从规模发展和抵御风险角度，从监管政策上鼓励更多地城市商业银行进行联合或合并，以实现资产和风险的组合。

现实来看，城市商业银行与实体经济的关联度非常紧密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企业和家庭的融资成本和提供高附加值的金融服务，才能更好地促进实体经济的发展。

城市商业银行作为中国银行业的中间力量，是中央和地方政府之间重要的经济纽带，是最具创新动力也是最具发展潜力的金融机构。伴随着中国经济结构的优化和升级以及新型城镇化发展战略的实施,无论

是城市商业银行将获得新的发展机遇。

二、龙江银行“小龙人”社区银行

龙江银行是国内第一家推广社区银行经营模式的银行。作为龙江银行三大特色品牌之一，龙江银行社区银行通过借鉴发达国家“社区银行”的运营经验，并结合中国国情，成功推出了以服务社区居民、服务广大农户、服务中小企业为宗旨的社区银行运行模式。由于同为地方法人银行机构，借鉴龙江银行成熟的社区银行创办经验，完全能够给农村中小金融机构实施“金融服务进村人社区”工程提供启示。

(一)龙江银行社区银行的主要类型 1.区域中心型

设立在大型社区或社区群中心位置，根据网点所在地的经济特性，重点发展与特性相关的金融产品和服务，主管行派人驻点审批相关业务，简化审批流程，高效地满足客户的金融需求，同时提供多种与社区需求紧密相关的增值服务； 2.社区合作型

设立在具有一定规模的社区，以社区合作为特色，提供基本的交易作业服务，具有销售功能，同时为当地提供多种与社区需求紧密相关的增值服务。3.专业市场型

营业网点位置选择在居民日常生活必经的区域，如超级市场和大

型商厦内，提供基本的交易作业服务，具有部分销售功能，运作以小型、实用、便捷为指导思想。4.人工智能型

设立在中小型社区，以自助服务为主，同时辅以少量人工服务，配备RTS远程柜员服务系统、ATM自动存款机和查询机，是一种为个人客户提供个性化金融服务的新型自助银行。(二)龙江银行社区银行的发展模式

龙江银行发展社区银行模式是以社区居民、农户及中小企业的需求为中心，通过特色社区营销模式，为客户提供“便利化、差异化、人性化”的服务，实现与客户保持长期合作关系、打造特色银行的目标。

1.便利化的时间服务。

根据大量客户对银行营业网点结束营业时间太早、办理业务不方便的反映，为进一步满足客户对银行金融服务的时间需求，龙江银行本着“安全、便利”的原则，开始试行“36588延时服务”，即一年365天，营业时间从早8点至晚8点。龙江银行由此成为社区服务时间最长和结束营业时间最晚的银行网点，“延时服务”也成为龙江银行的品牌服务项目。同时，为了弥补自助银行取款额度有限制，非营业时间存取大额资金无法办理的不足，龙江银行在繁华地段的自助银行里同步推出24小时人工服务，银行柜员通过视频系统与客户进行交流，通过自动化设备来传输凭证和现金，进一步为客户提供了安全、方便、快捷的服务。

2.差异化的金融服务。

龙江银行各营业网点根据所在区域特点，走“一行一特色”或“一行多特色”的差异化社区银行发展之路，经过多年的探索和实践，逐渐形成了“区域中心型”、“社区合作型”、“专业市场型”、“人工智能型”等多种社区银行模式。如地处高档住宅区的支行，根据区域内高端客户较多、闲置资金较大、理财需求较旺盛等实际情况，通过聘请资深金融专家开展系列理财知识讲座、针对客户实际需求单独设计理财产品等方式，有效满足客户资产保值增值需求。对于地处商业区和农业地区的支行，根据客户融资需求较强烈的特点，通过开办龙江银行社区大讲堂的方式，定期举办金融知识讲座、银企对接会、微贷客户对接会，大力推介小企业贷款、惠农链贷款、个人贷款等特色产品，凭借决策链短、业务办理速度快等优势，积极为农户及个体工商户、小企业办理贷款业务，扶持“三农”和中小企业发展。在满足客户融资需求的同时，培育客户忠诚度，推动龙江银行存、贷款业务发展，实现双赢。

3.人性化的增值服务。

龙江银行围绕社区银行的发展定位，通过提供健身房、阅览室，免费代送鲜花、蛋糕，免费代取送干洗衣物，代售火车票，开办社区大学，举办儿童金融知识讲座等增值服务，拉近银行和社区居民的距离，加深银行与客户之间的相互依存度，提高了社区银行品牌的知名度。如大庆万宝支行常年提供免费代送鲜花、蛋糕，代取送干洗衣物等服务，使龙江银行“社区银行”品牌在万宝地区家喻户晓，该支行

储蓄存款在本地区的市场占有率后来居上且稳居首位。再如大庆东湖支行在省内银行机构中第一家开办了社区大学，丰富了辖区居民的业余文化生活，提高了居民的文化素养，更拉进了龙江银行与居民的距离。大庆澳龙支行在等待区布置了儿童淘气堡等设施，开创了大庆市银行机构特色服务的先河。(三)社区银行模式所取得的成就

龙江银行通过开展错位竞争，走差异化、特色化发展之路，借助推广社区银行模式以快速扩大品牌知名度，为银行发展提供了忠诚的客户群体和稳定的资金来源，增强了核心竞争力。1.社区银行模式的经济效益明显。

以全国最早开展社区银行工作的试验田—龙江银行大庆分行为例，自2006年开展社区银行模式试点至今，在短短六年间，该行资产规模增长了10倍，经营收人翻了7番。在当地银行业中，大庆分行连续多年国际结算量市场第一、个人消费贷款余额市场第一、存贷款增长速度市场第一、产品创新速度市场第一、客户增长速度市场第一、对地方经济的贡献市场第一。社区银行工作的开展对个人业务发展促进最为明显，目前，大庆分行银行卡在全市普及率高达25%，平均每四个人当中就有一位龙江卡客户；在储蓄存款方面，大庆分行以全市不到5%的网点抢占了全市储蓄17%的增量份额。2.社区银行模式的社会效益巨大。

龙江银行大庆分行发展社区银行模式的实践表明，社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要服务对象，能够有效缓解中小企业、农村经济和普通居民金融支持不足的问题，有助于丰富和完善整个金融体系的层次和深度，有助于填补金融服务空白和促进地方经济科学健康发展。多年来，龙江银行大庆分行对地方经济发展的贡献在全市银行业中始终名列前茅，赢得了地方政府、中小企业及居民对龙江银行社区银行的认可，该行也先后获得中国十大影响力品牌、中国最具竞争力30家金融机构、中国名优数据优秀企业、十大最具竞争力城市商业银行、全国支持中小企业发展十佳商业银行、全国城商最佳社区服务奖、首届中国金融信息风险管理金盾奖等多项殊荣。

三、上海农商银行社区银行

上海农商银行坚持以客户为中心，以创新为动力，以扎根社区、服务社区居民和小微企业为立足点，加强对社区金融服务的研究，循序渐进、积极稳步探索社区银行建设。2003年，改制前的上海农信社先后与好德、喜士多等连锁超市、便利店合作，在其门店内布放一台多功能的ATM，为客户提供24小时提现、转账、查询、公用事业费缴纳等便利服务。这种“店中店”，是上海农商银行服务社区的初步尝试，对扩大农信社的影响，特别是在加深城市化地区居民对农信社的了解和认识起到了一定作用，同时也在拓展自助银行服务功能方面积累了一定的经验。2007年9月起，上海农商银行相继在徐汇、闵行、南汇的居民社区试点推出了以自助机具加人工服务的小型社区网点。这类网点在自助机具功能的基础上，扩展了银行卡、理财销售、个人贷款受理、业务咨询等多项服务，进一步满足社区居民的金融服

务需求；同时营业时间延长至晚间7点，为客户办理业务提供便利。但总体上服务功能还相对简单，特别是不能提供柜面现金服务，也不能为小微企业提供服务，业务发展受到了一定的制约。

2010年5月18日，上海农商银行在徐汇天平街道正式启动“金融便利店”建设，明确提出了自2010年起用3年时间在全市开设100家金融便利店的发展目标，目前已开设了69家。2011年，根据中国银监会和上海银监局支持实体经济发展、加强小微企业金融服务的工作要求，上海农商银行又提出了打造小微企业金融服务的“七个专”，大力推进小微企业专营网点建设的目标，进一步拓展社区银行内涵和范畴。上海农商银行计划到2013年底，建成由100家金融便利店和60家小微专营网点组成的社区银行服务体系。

(一)上海农商银行社区银行的功能特点 1.金融便利店“六大业务平台”

金融便利店的主要服务对象是社区居民和依托社区生存的小微企业，业务范围涵盖现金服务、个人贷款、个人理财、电子银行服务、小微企业金融服务、社区金融宣传等六大平台，涉及各类产品80多项，基本满足了社区居民生活和小微企业生产经营的日常金融服务需求。

（1）现金服务。除自助机具提供现金存取服务外，金融便利店专门设置了现金柜，提供人工现金存取，解决了延时营业期间客户大额存取款的需求。为解决夜间现金押运和安全问题，金融便利店的柜

员均配备了出纳柜员机。

（2）个人贷款。金融便利店为个人客户提供公积金贷款、住房按揭贷款、生产经营性贷款、消费贷款等个人贷款业务咨询、申请受理。

（3）个人理财。金融便利店提供基金、国债、保险、理财等各类产品介绍、业务咨询和销售以及信用卡申请和还款等服务，丰富了社区居民投资理财渠道。

（4）小微企业金融服务。金融便利店可以办理企业开户、企业账户查询、对账单打印、企业财务及融资业务咨询，受理融资申请、企业网银开户、银税通、公司理财、保险或其他代理业务、开立资信证明等业务。

（5）电子银行服务。除自动取款机、存取款一体机外，金融便利店还配备了网银体验机、客服直拨电话和多媒体自助终端等自助设备。金融便利店员工日常工作的重要内容就是在现场培训辅导客户使用电话银行、网上银行等电子银行业务，推动电子化渠道在社区和农村地区的推广应用。

（6）社区金融宣传。金融便利店与社区服务中心紧密联系，定期组织开展社区金融知识讲座、金融产品推介、理财知识宣传等活动，拉近了上海农商银行与客户之间的距离，为建立共生共荣的客户关系奠定基础。

2.小微企业专营网点“七个专”

小微企业专营网点围绕“六项机制”建设和“四单管理”要求，着力打造小微企业金融服务七个“专”：

（1）专业的目标市场。根据各类园区、专业市场、商会、协会、担保平台、行业龙头企业及上下产业链等不同客户的特点和需求，通过灵活应用贷款担保组合，推出“鑫易贷”等系列产品，最大限度地满足小微企业的融资需求。

（2）专职的营销团队。制订了小微企业专业化营销团队建设方案，每个小微企业专营网点建立一支3-5人的专职营销团队，负责小微企业贷款业务的专业化、批量化营销。

（3）专营的营业网点。小微企业专营网点的小微企业业务量必须达到“两个80%”监管要求，（4）专用的审批机制。小微企业信贷业务主要通过上海农商银行与澳新银行合作开发的自动化审批系统进行审批，进一步简化流程，提高效率。同时，设立小微企业贷款专职审查岗，对自动化审批系统未通过的贷款进行人工审查。

（5）专项的考核政策。上海农商银行制订了小微企业专营团队考核办法，依据贷款金额、加权平均利率、资产质量等指标进行绩效考核，实行多劳多得、正向激励。设立内部竞争机制，定期对专营团队进行排名，实施“末尾淘汰”制，促进优胜劣汰，提升专职营销团队的市场拓展能力。

（6）专门的培训体系。对专职营销人员实行认证管理，专职营销人员上岗前必须经培训并通过资格考试，持证上岗。加强专业培训长效机制建设，定期组织培训，加大新产品、新业务的培训力度，确

保专职营销人员熟悉小微企业贷款业务流程，掌握业务特点和风险控制要点，不断提升服务能力。

（7）专属的社会化服务。上海农商银行积极搭台，为小微企业推介财务咨询、经营管理分析、业务培训、人才信息交流、法律咨询等社会化服务。

(二)上海农商银行社区银行的创新特色 1.经营模式创新

网点建设方面，社区银行主要开设在大型居住社区、郊区中心城镇等社区密集、人流量大的地带和小微企业聚集区，方便居民和小微企业办理业务，努力成为社区居民和小微企业“家门口的银行”。

功能布局方面，社区银行采取统一布局、统一标识、统一风格、统一机具配置的模式。除了封闭式的现金服务柜台，还在开放式区域设立了一对一的业务受理和咨询服务台，营造温馨如家的感觉。

服务模式方面，社区银行根据服务区域的不同特点，采取差异化的服务方式。如城市化地区的社区银行采取延时服务模式，将人工服务时间延长至晚上9点，晚间营业时段提供柜面服务，为客户办理自助机具所不能办理的传统业务，从而打破了传统营业网点柜面服务时间的局限，使社区居民、上班族、小微企业主可自主选择办理金融业务的时间；远郊地区的社区银行根据当地农村居民的生产作息习惯，将早上营业时间适度提前；位于农贸、服装、建材等专业市场的社区银行，其营业时间与所在市场保持一致。

内部管理方面，上海农商银行在总行层面成立了金融便利店管理

部和零售贷款业务管理部，搭建了金融便利店和小微企业专营网点的专业化管理平台，分别负责金融便利店和小微企业专营网点建设的总体规划布局，牵头业务流程、制度建设与产品开发，协调处理营运及管理中的问题与困难，指导开展市场营销等。2.产品服务创新

社区银行紧紧围绕社区居民生活和小微企业发展息息相关的业务领域，通过产品创新、服务创新来满足客户多方位的金融服务需求，做到差异化定位。

（1）针对社区居民风险偏好，设计社区银行专属理财产品，在城市化地区主推浮动收益理财产品，在农村和郊区主推低风险的保本型理财产品，并定期听取社区居民意见，不断调整产品结构，为社区居民投资理财提供了合适的选择方向。社区银行为社区居民提供面对面的专业理财咨询，使其享受贵宾客户的服务待遇，让社区居民倍感亲切和温馨。

（2）完善商务智能服务功能，为社区居民提供综合性服务。除传统金融服务外，社区银行还为社区居民度身定制了一系列商务智能服务，扩展和延伸了服务领域。例如推出了“二手房贷款直通车”服务，与房产中介合作，为客户提供房产信息的免费挂牌，进行交易配对，协助办理房屋交易，并进行相应交易资金监管和贷款服务，提供二手房买卖“一站式”服务，既方便了客户，又确保了交易资金安全。通过与第三方开展商务代理合作，推出代理销售火车票、飞机票和公共交通一卡通（含ETC）充值、移资业务，方便居民出行；在代理保

险业务中增加了代理销售财产险，投保范围涵盖家庭财产、家政人员等，为居民增强风险保障提供便利；与澳新银行合作，推出“鑫澳通”跨国账户预先开立业务，满足居民赴澳留学金融服务需求。

（3）推出小微企业“鑫系列”组合产品，满足小微企业融资需求。“鑫易贷”组合产品突破传统抵押担保方式，注重企业现金流分析，在风险可控的前提下，重点突出“简、快、灵”的特点。产品包括：“鑫业贷”房地产抵押贷款、“鑫联贷”商户联保贷款和“鑫速贷”保证担保贷款。3.安全防范创新

为提高安全防范力度，确保延时服务安全、平稳运行，社区银行在严格执行银行营业网点安全防范标准的基础上，强化一系列安全防范措施：

一是加强网点保安力量。每家社区银行均配备两名保安人员，强化延时服务期间的安全防范工作。

二是加强技防设施。总行远程监控中心通过远程监控设施与远程对讲装置，对社区银行进行24小时监控。社区银行营业厅区域布放专用监控显示屏，实时显示网点周边环境图像，保安人员可实时了解和监控网点周边安全情况。

三是加强与公安和社区的联防协作。有的社区银行积极与公安部门沟通协调，将社区银行直接纳入治安街面探头的监控范围；有的社区银行与派出所或社区联防队伍建立联勤监督巡查机制，公安民警和社区保安定期定时对社区银行的安全情况进行考勤巡查。在市公安局

治安总队的支持下，公安部门将进一步增强街面监控工作力度，将更多的社区银行纳入防范监控范围。

四是强化社区银行安全防范知识专项培训辅导和应急演练，提高员工的安防意识和能力。4.考核激励创新

上海农商银行制订了社区银行初创期考核激励方案和实施细则，促进分支行积极推进社区银行建设。一是将社区银行的考核分为经济效益指标和社会效益指标，各占80%和20%的权重，要求社区银行在加快业务发展的同时，做好社区金融宣传。二是将经济效益指标进一步细分至存款、贷款和中间业务，促进社区银行各项业务均衡发展。三是对社区银行的存贷款资金采用全额资金管理方式，不设置存贷比控制，确保社区银行将信贷资源投向社区居民和小微企业，实现良性循环，反哺社区发展。四是在社区银行开业前两年，总行根据社区银行的经营业绩，对营业用房租赁费用、人工费用、装修费用、通信费用等给予一定的补贴，以调动分支行开设社区银行的积极性。5.社区共建创新

社区银行立足社区，积极开展社区共建，通过建立与“区县——街道/乡镇——社区——居委会——楼组长——居民”六级联动机制，一方面将金融学校办到社区，社区银行员工定期深入城乡社区向居民普及理财、保险、贷款、反假、防诈骗等金融知识，定期举办社区大型宣传、宣讲活动，推进金融消费者教育活动。另一方面邀请社区居民到社区银行体验创新业务，现场指导居民办理业务等。社区银行员

工将自己看成是社区的一份子，主动融入社区，因地制宜开展一系列人性化的贴心活动，增进与社区与居民的感情。例如徐汇田林社区银行在春节参与社区大走访活动，为困难家庭送上“爱心大礼包”，在元宵节开展“送汤圆”特色活动，使客户感受到冬日里的温情暖意。点滴付出，换来了客户的信任和回馈，进一步加强了银行和社区的互动、密切了银行与客户的联系，产生了良好的社会效益，也为业务发展打下良好的基础。如今在一些社区，“金融便利店”已成为社区中除事务受理服务中心、卫生服务中心和文化活动中心外的第四中心——金融服务中心。

经过两年多来的探索和实践，金融便利店累计新增客户7万多户，新增储蓄存款66亿元；受理并发放个人贷款2116笔，累计金额近20亿元；累计销售理财产品69亿元，发放信用卡1.9万张，新增个人网银客户3.9万户，完成公共交通卡充值5368笔；组织开展了270余场1万多人次参加的金融知识进社区活动。今年上半年，上海农商银行新增小微贷款客户814户，发放贷款21.62亿元，123户小微企业客户培育成为中小企业客户。

总体来看，上海农商银行社区银行受到了广大城乡居民的欢迎和社会各界的认可，已成为了上海农商银行零售业务拓展和创新业务先行先试的重要平台。上海农商银行社区银行的创新探索也得到了政府和监管部门肯定，在上海市政府举办的2011上海金融创新奖评选中，“金融便利店”获得提名奖，在中国银监会举办的农信社成立60周年表彰活动中，“金融便利店”被评为最佳金融营销产品创新奖。

(三)上海农商银行建设社区银行的经验体会

1.思想高度重视、组织推进有力，是建设社区银行的前提基础

上海农商银行将建设社区银行作为实践科学发展观、支持实体经济发展、服务社会民生的重大战略举措，董事会在制订2010-2012年发展战略时，明确提出了深化社区银行建设的目标，高级管理层成立了由行长、分管行长牵头的社区银行建设领导小组，负责研究确定社区银行的功能定位、管理体制、规划布局等，明确总行各部门、各级经营机构的职责，分解落实和协调推进各项工作任务。为确保社区银行建设有序推进，上海农商银行专门成立了社区银行专业化管理平台，负责对社区银行的开业筹备、业务推进、业绩考核等进行整体规划和集中管理。在社区银行筹建营运过程中，各单位严格按照时间节点抓紧选址建设，发动员工开展合理化建议活动，广泛征求社会各界意见，形成了推进社区银行建设的强大合力。

2.争取监管支持，明确工作方向，是建设社区银行的重要条件

上海银监局高度关注和大力支持上海农商银行社区银行建设，多次听取工作汇报，在机构和业务准入方面给予了积极指导和有力帮助。今年上海银监局正在研究《关于建立社区支行管理和考核制度的指导意见》，使上海农商银行推进社区银行建设进一步明确了发展方向和工作要求。

3.坚持精耕细作、努力培育特色，是建设社区银行的核心理念

社区银行是新生事物，很多方面都需要在实践中不断探索，但社

区银行的市场定位是非常明确的，那就是服务小微企业和社区居民。这既是错位竞争、差异化经营的需要，也是实现可持续发展的必由之路。因此，上海农商银行紧紧围绕社区银行的市场定位，创新推出了一批专为小微企业和社区居民研发设计的特色产品业务，坚持不懈推广延时延伸服务，坚定不移地立足社区、扎根社区、服务社区，扎扎实实将小微企业和社区居民做深做透，为社区银行持续注入活力和动力。

4.加强队伍建设，提升营销能力，是建设社区银行的积极成果

与先进银行相比，上海农商银行营销人员配备不足、占比偏低，专业化水平不高。在社区银行建设过程中，上海农商银行通过内部培养和外部引进相结合，加快扩充客户经理队伍，在社区银行建立了零售业务专营团队、小微企业专营团队。他们扎根社区和市场，通过密集走访和调研，挖掘客户信息，搜集累积企业经营情况，掌握社区金融服务需求；加强与街道、社区居民及小微企业的联系，开展主动营销，挖掘业务增长点，努力实现业务发展和服务提升的双丰收。社区银行客户经理队伍已经成为上海农商银行业务营销的一支重要的新生力量。

5.完善系统功能、加强营运支撑，是建设社区银行的有力保障

针对社区居民和小微企业对金融服务便捷、高效的要求，上海农商银行根据社区银行的服务特点，重新整合各类业务需求，完成业务、产品与信息系统的调整与衔接，确保了业务平稳运行；开发建设了客户关系管理系统，帮助社区银行加强客户细分定位，提升客户服务的 针对性与有效性，有效提高了客户满意度；优化完善理财销售系统、小微企业自动化审批系统的业务功能，在确保风控前提下，进一步优化业务流程。通过持续完善中后台支撑体系建设，为社区银行营销服务提供保障。

6.促进结构调整、加快转型发展，是建设社区银行的最终目标