我国商业银行推行绿色信贷的思考

我国商业银行推行绿色信贷的思考（精选9篇）

1.我国商业银行推行绿色信贷的思考 篇一

信用社(银行)推行“阳光信贷”工作方案

为全面贯彻落实科学发展观，支持社会主义新农村建设，促进我市农信社进一步规范管理、提高效率、防范风险，更好地为客户提供优质、高效的信贷服务，根据省联社信贷工作要求，特制定本方案。

一、推行“阳光信贷”的重要意义

“阳光信贷”是指实行信贷过程阳光化管理，拓展贷款营销业务，优化信贷服务环境，加强贷款业务监督，为客户提供公开、诚信、高效的信贷服务。

随着国家在农村金融领域政策的不断放宽，邮储银行正式成立，农行立足县域的经营战略逐步到位，以村镇银行为代表的新型农村金融机构已经出现，原本在农村处于优势地位的农信社受到了前所未有的挑战。农信社要想继续保持农村金融主力军的地位，牢牢掌控优质客户资源，就必须创新服务手段，以优质服务来赢得客户，“阳光信贷”、“公开、透明、高效”的办贷特色可以让农信社获得竞争的主动权。一是有利于提升行业形象。通过实行信贷过程阳光化管理，提高信贷业务透明度，增加必要的社会监督，必将有助于树立良好的企业形象。二是有利于促进业务拓展。通过畅通贷款申请渠道，公开信贷流程、服务内容，公布包片信贷人员联系方式，实行“首问负责制”等，有助于解决“客户不知找谁贷款”、“没有熟人贷不到款”等问题，促进贷款营销。三是有利于实现便民惠民。通过实行公开服务、限时服务、违规处罚，提高办贷效率，真正达到便民惠民，吸引优质客户。四是有利于培育健康的信贷文化。通过实行信贷阳光化运作，可以抑制信贷人员权力寻贷及潜在的道德风险，杜绝违法乱纪行为，培育健康的信贷文化。五是有利于防控信贷风险。通过公开贷款条件、操作流程、服务承诺以及设立投诉电话等，接受社会公众的有效监督，促进信贷管理规范化，防控信贷风险，实现业务可持续发展。

二、推行“阳光信贷”的工作内容

（一）公开服务内容。各社要从改进服务方式抓起，面向社会公开服务承诺内容，实行信贷服务“七公开”。一是贷款品种公开：将已开办的各类贷款品种以各种方式对社会公众进行宣传；二是贷款申报条件公开：包括贷款种类、期限、利率、对象、方式以及借款人应具备的条件等；三是操作流程公开：要将信贷操作程序以流程图的方式对外公开；四是贷款收费项目公开：对办理贷款过程中涉及的收费项目、收费标准向社会公开；五是客户经理公开：将信贷服务热线、包片客户经理姓名及联系方式等向社会公开；六是监督方式公开：要设置投诉箱，公布投诉电话，明确投诉的处理结果、反馈渠道、反馈时限等；七是服务限时公开：按照不同贷款种类、审批权限规定办理时限及要求，公开承诺办理时限及超限责任等。

（二）完善服务设施。根据实际情况，在办贷中心或营业网点服务窗口设立“贷款受理”专岗并设置贷款需求登记簿，接受客户的贷款咨询和贷款申请登记。既要突出服务特色和优势，又要体现人文理念，给群众和客户提供一个集中、开放、透明的信贷场所，实现零距离接触，面对面服务。信贷服务必须达到“三上墙、四必有、五统一”的标准，“三上墙”即：服务承诺上墙、信贷流程上墙、岗位职责上墙；“四必有”即：有咨询台、有座椅、有茶水、有信息资料；“五统一”即：统一门柜、统一标识、统一服务承诺、统一约束机制、统一规范贷款流程。

（三）规范服务程序。在信贷服务大厅必须公开不同贷款类别满足条件、资料需求、业务介绍、操作流程、客户须知和办贷时限等内容。信贷服务大厅各项制度必须公开上墙，主要包括：①《阳光信贷承诺服务》牌。包括：前言、农村信用社信贷承诺服务、信贷服务产品及办理流程、借款客户须知、保证人须知、农村信用社员工“十不准”等。②《信贷业务操作流程》牌。包括：小额信用贷款、农户联保贷款、质押贷款、抵押贷款等基本信贷业务的贷款对象、客户准入条件、申报贷款所需资料、业务操作流程和办理时限等内容。整个程序要严格规范，从制度上保证信贷服务大厅的工作规范、有序进行。

（四）建立“阳光信贷”值班制度、服务事项登记和视频监控制度，进一步规范信贷人员的行为。信用社主任每周至少坐班一天，营业期间由指定的客户经理轮流值岗，接受客户的贷款咨询和按照有关规定提交的贷款申请材料。值岗人员要及时将客户的贷款申请材料交给相应片区的信贷员，或由负责人指定信贷员开展贷前调查、答复并负责办结。所有贷款的合同签订及发放手续必须在电子监控区域内办理，办事处和联社信贷管理部门要定期调取监控录像，进行检查监督。

（五）聘请社会监督员，监督“阳光流程”。为进一步改善服务态度，提高服务质量。可在辖内聘请有一定社会地位和名望的群众担任社会监督员，从贷户的申请、信贷员的调查、贷款的回复、贷款的办理、贷款的收回等流程进行全方位的监督，从而进一步拓宽监督渠道，完善和扩大监督网络，更好地接受社会的监督，不断促进“阳光办贷”效率。

（六）加强优质服务学习和服务管理。认真组织柜面人员学习优质服务手册，严格按优质服务的要求操作业务。建立星级服务制度。在辖内开展“星级网点”和“个人储蓄明星”评选活动，积极创建规范化的服务窗口，坚持做到早安排晚总结，提高柜面营业人员做好优质服务的意识和责任，切实提高服务效率，改善服务质量。

（七）建立违规处罚机制。对于群众举报的冷、推、拖等不文明办贷、不依法办贷、不廉洁办贷的，或未按贷款限时服务承诺办理业务，尤其是在贷款发放过程中存在吃、拿、卡、要的工作人员，稽核监察部门一经查实，要根据有关规定，给予相关人员相应的经济处罚或行政处分。

四、推行“阳光信贷”的工作时间安排

（一）第一阶段为公开服务内容。时间安排在4月底到5月初。

（二）第二阶段为完善服务设施。时间安排在5月份。

（三）第三阶段为规范服务程序。时间安排在5月份。

（四）第四阶段为组织实施。时间安排在5月中旬到年底。

（五）第五阶段为总结整改。时间安排在9月份至12月份。

五、推行“阳光信贷”的工作要求

（一）加强组织领导。办事处将推行“阳光信贷”工作作为一项重要工程来抓，为组织好本次活动，办事处成立“阳光信贷”工作领导小组。由办事处主任陈万开同志任组长，副主任吴农耕同志任副组长，各科室负责人为成员，负责活动的统筹协调和整体推进。领导小组下设办公室，办公室设在办事处信贷管理科。全市农信社要从战略高度，充分认识推行“阳光信贷”工作的重要性，将推行“阳光信贷”工作作为一项重要工程来抓，统一领导，统一布署。各社要成立“阳光信贷”工作小组，要明确目标、明晰责任、措施到位，稳妥有序地推进“阳光信贷”工作。要加强信贷队伍建设，优化队伍结构，提高信贷业务透明度，做到公开、透明，接受社会监督。

（二）坚持按章操作。各联社在推行“阳光信贷”工作中，要全面落实贷款“四个一检查”等信贷管理制度，规范信贷操作流程，正确处理好“阳光信贷”与按章操作的关系，严禁逆程序操作，不断提升风险管控水平。

（三）建立激励机制。各联社要建立、健全“阳光信贷”工作的激励考核机制，有效提升贷款营销的积极性，改善服务质量。在关注信贷人员的业务营销数量指标的同时，更应注重改善服务方式和提升服务质量。

（四）加大宣传力度。各联社要加强宣传引导，利用信用社点多面广，直接面向“三农”的优势，通过宣传页、宣传牌及面对面讲解等方式，充分调动社会力量参与的积极性，营造浓厚的推进氛围。要认真总结和推广好的做法和先进经验，定时汇报推行“阳光信贷”工作的进展情况，及时解决具体工作中出现的新情况和新问题。

2.我国商业银行推行绿色信贷的思考 篇二

一、推行“绿色信贷”的现实背景

在传统的身份社会, 整个社会的资源掌握在官府的手中, 资源的拥有者只对自身财富的积累感兴趣, 因而根本不顾及其他社会成员的利益和环保问题。只有当人类文明进入到现代, 人们才终于意识到如果只关注自己的利益, 忽视他人利益, 那么自身利益也难得到长久的保护。如果不考虑人类生存环境状态, 不采取切实措施保护我们有限的资源, 那么, 人类的生存将会面临严重的威胁。全世界经济的高速发展, 消耗大量的自然资源, 同时造成了严重的环境污染。恶劣天气的持续、地质灾害的频发、水资源的匮乏以及沙漠化等, 都是自然界在向我们敲响了警钟。全世界都已经将环保提到最高的高度, 必须实现人与自然和谐发展。

在国外, 绿色信贷、环保金融已成为国际潮流, 花旗银行、荷兰银行、汇丰银行、渣打银行和美洲银行等世界知名金融机构几乎都在协调环保与发展的关系上达成了共识。早在上世纪90年代, 联合国环境规划署金融计划项目就已发表了《金融业环境暨可持续发展宣言》, 强调了把环境因素纳入风险评估流程的必要性和紧迫性, 要求银行业在经营管理活动中必须考虑环保等绿色因素。

我国, 目前正处于工业化和城市化中期, 保持国民经济持续快速发展仍然是一项长期且艰巨的任务。当然, 我们更需要的是一种可持续发展。党的十七大报告也强调, 要“深入贯彻落实科学发展观”, 改变以往过度透支环境和能源的粗放发展模式, “加强能源资源节约和生态环境保护, 增强可持续发展能力”, “建设生态文明, 基本形成节约能源资源和保护生态环境的产业结构、增长方式、消费模式。”资金是经济活动的血液, 商业银行作为社会资金融通枢纽, 决定了其在可持续发展中的特殊地位。商业银行可以根据其特有的审贷体系使其在风险衡量、风险资金配置、资金使用规模和期限以及定价等方面具有优势, 推行绿色信贷, 差异化引导资金流向, 有效促进社会经济可持续发展。

二、推行“绿色信贷”的必要性

目前, 国内外严峻的环境现状, 促使各国将环境保护、可持续发展作为头等大事, 正在各个领域推进。例如, 我国政府近期公布控制温室气体排放的行动目标———到2020年全国单位国内生产总值二氧化碳排放比2005年下降40%至45%, 温总理在提出中国2020年减排目标时也声明:“这是我国根据国情采取的自主行动。”这意味着节能减排、环境保护是我国核心利益的必然要求。因此, 未来十年我国将面临巨大的节能环保投资需求, 也迫切需要商业银行的融资, 这使得各商业银行也充分认识到推行绿色信贷是金融机构责无旁贷的社会责任, 主要体现在以下方面。

1、推行“绿色信贷”是大势所趋。

进入21世纪, 如何促进环境保护与社会发展的和谐关系一直是一个全球性的问题。2003年有10家分属7个国家的国际大银行宣布实施赤道原则, 到目前为止已经有超过60家金融机构接受了这一原则, 其中我国首家实施赤道原则的是兴业银行。

所谓赤道原则, 是2002年10月世界银行下属的国际金融公司和荷兰银行在伦敦召开的国际知名商业银行会议上, 提出的一项贷款准则, 包括了融资决定时需要依据的特别条款和条件, 共9条。这项准则要求金融机构在向一个项目投资时, 要对该项目可能对环境和社会的影响进行综合评估, 并且利用金融杠杆促进该项目在环境保护及周围社会和谐发展方面发挥积极作用。尽管赤道原则不是正式的国际公约或具有法律效应的文件, 但其是对履行社会责任具有内在和外在约束了的行为准则, 也正是通过这种约束力来影响银行的内控管理和信贷机制, 从资金源头上制约企业对社会、环境可能造成的负面影响。某种程度上, “赤道原则”已经推动商业银行管理模式和公司治理理念向绿色、可持续发展方向转变。

中国银行业协会印发的《中国银行业金融机构企业社会责任指引》中提出, 银行业金融机构应尽可能地开展赤道原则的相关研究, 积极参考借鉴赤道原则中适用于我国经济金融发展的相关内容。“绿色信贷”正是赤道原则在我国践行的方式, 2007年7月, 国家环保总局、中国人民银行、中国银监会联合出台了《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》, 对不符合产业政策和环境违法的企业和项目进行信贷控制, 以绿色信贷机制遏制高耗能、高污染行业的盲目扩张, 要充分考虑项目的资源节约和环境保护等因素。哥本哈根会议的召开、国内能源结构的调整, 也催生我国绿色金融。因此, 商业银行推行“绿色信贷”已经是大势所趋, 必须在经营管理中强调重视环保, 倡导环境、社会和企业的和谐有序发展。

2、推行“绿色信贷”是商业银行防范环境和社会风险的现实需要。

由于国家对企业污染环境管制日益严格, 一方面企业必须在环保方面投入大量资金以满足政策要求, 从而会影响企业的现金流量;另一方面, 企业会面临污染事件的直接法律责任, 如罚款、支付治理成本、停业等。银行若不加强其环境风险管理, 一旦发放贷款的企业发生污染事件时, 信贷风险将急剧放大, 直接影响银行债权的收回。2008年发生的“三鹿奶粉”事件, 就是人为导致的有悖于绿色信贷宗旨的典型案例, 其直接结果是所有食品行业的“食品免检”寿终正寝, 取消“三鹿”、“蒙牛”等著名商标称号, 势必波及到关联授信银行和关联企业遭受巨大的经济损失。推行绿色信贷, 把环境和社会责任标准融入商业银行的经营管理中, 对环境和社会风险进行评估和监控, 就为商业银行防范、转移和化解环境风险提供了可行的路径。

3、推行“绿色信贷”是商业银行提升自身品牌形象的需要。

随着我国低碳经济时代的来临, 国家将加大对低耗能、低污染、低排放产业以及新能源、可再生能源开发行业的投入, 作为国家经济主要成员的商业银行也必将在低碳经济时代成为重要的角色。银行在推行绿色信贷的过程中, 依据国家环境经济政策和产业政策, 一方面切断高耗能、高污染行业无序发展和盲目扩张的资金来源, 监督并制约其违背社会公德经营行为的发生;另一方面加大对循环经济、环境保护和节能减排技术改造项目的信贷支持力度, 优先为符合条件的项目提供融资服务并结合实施优惠性的低利率, 有效扩大这些行业的发展空间。

都知道, “绿色信贷”坚持信贷活动与环境保护、生态平衡相协调, 将环境、生态指标纳入银行经营管理之中, 将对环境的保护、资源的有效利用程度作为信贷活动成效的标准之一, 在经营活动中体现绿色环保原则, 在信贷决策行为中注重环境风险管理、污染治理对生态的保护, 最终促进经济、社会、环境的和谐统一和可持续发展。

因此, 商业银行推行“绿色信贷”服务或产品, 可以吸引更多优质客户, 进一步降低全社会的资源消耗和污染排放、剔除落后贷款项目派生的损失, 更能够体现其履行社会责任, 推动实现协调可持续经济发展, 提升银行的品牌形象。

三、关于推行“绿色信贷”的几点思考

银行信贷是以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值活动, 是银行各项业务的核心和主体, 是银行盈利的主要来源。绿色信贷对于加强能源资源节约和生态环境保护, 增强可持续发展能力具有重要的作用。因此可以说, 绿色信贷是银行践行可持续发展的核心内容。而推行“绿色信贷”应考虑以下几点。

1、牢固树立“绿色信贷”理念。

近年来, 我国的经济发展取得了举世瞩目的成就, 然而生态环境也不断受到环境污染的严峻挑战。一系列环境污染事件, 敲响了环境治理的警钟, 保护生态环境和可持续发展逐渐成为人们的共识。与此同时, 在我国金融界也出现了绿色信贷的意识和行动, 绿色信贷已为社会各界所关注, 已经是商业银行责无旁贷的社会责任。因此, 商业银行经营管理中必须牢固树立“绿色信贷”理念, 在各方面体现环境意识, 将环保、遵守社会公德、节能与减排的社会责任融入到信贷政策、信贷文化、信贷管理流程和信贷产品设计的各个环节中, 从而建立一套行之有效的绿色信贷长效机制。

2、加强“绿色信贷”能力建设。

商业银行应组建专门的环保研究队伍, 加强对产业政策、环保政策和市场的分析研究, 作出预测和判断, 制定信贷政策。把环保风险纳入整个信贷风险管理系统之中, 按行业和客户进行风险分类, 明确风险状况和准入程度, 进行风险预警和风险提示。

当然, “人”是推行绿色信贷的主导因素, 但目前我国商业银行大多都缺少相关的专业人才。这里的人才应该包括内部人才和外部人才, 内部人才是指具备环境风险评估、产业导向和银行社会责任等知识的专业人才;外部人才是指对贷款项目环境及社会风险进行评估的外部咨询公司或行业环保专家。商业银行推行绿色信贷必须着重考虑人力资源的配置, 引进和培养具备专业知识的内部人才, 并联合外部人才进行信贷风险控制。大力提高信贷人员的环保法律法规和环保业务知识水平, 加强信贷人员识别、判断能力。同时, 制定可操作性制度, 将“绿色信贷”的具体执行方法、操作方式、激励措施、惩戒手段等纳入相关制度和考评, 提高各部门相关人员对绿色信贷的执行力度。

3、产品和服务设计充分体现“绿色”。

我国及国际社会对于环保的重视, 为金融机构开辟了一个新的市场, 也为各商业银行提供了新的契机。商业银行在贯彻落实绿色信贷政策的同时, 应以优质的创新绿色产品和服务开拓一片新的赢利空间, 在产品和服务创新设计中充分融入环境及社会责任理念。我国的首家赤道银行———兴业银行, 率先推出的“能效贷款”产品, 以国际金融公司认定的节能、环保型企业和项目为基础发放贷款, 国际金融公司为贷款项目提供相关的技术援助和业绩激励, 并收取一定的手续费。因此, 商业银行应在传统信贷产品的成功经验基础上, 向企业提供投资、融资、理财等金融产品, 为节能环保企业在项目建设、项目改造和正常经营等方面提供全方位的金融支持, 最大程度的吸引优质项目和优质客户, 兼顾经济效益和社会效益。

服务方面, 商业银行要跳出传统的服务观念, 加大对客户的培养力度, 引导和鼓励客户节约资源、保护环境、增加社会责任意识, 并注重对客户进行环保培训, 培训的内容包括但不限于环境影响评估程序的具体操作, 应涵盖多方面的内容。让客户与商业银行一起主动参与环境保护的实践和宣传活动中, 为全社会环保意识的提高尽一份力。

4、加大环保信息的运用和完善。

目前, 我国的企业的环保信息已经纳入企业征信系统, 由环保部门、人民银行和各商业银行共同建立了绿色信贷信息共享机制。一方面, 商业银行应加大对企业环保信息的运用力度, 在授信审核时严把“环保、节能、减排”关, 对有环保违法信息且尚未完成整改的企业, 必须严格控制, 不得增加授信或发放贷款;对环保审批程序的依法合规性不符合要求的项目要坚决否决;对新建、在建项目环境评价报告未通过审批的, 不给予信贷支持。另一方面, 尽管企业的环保信息主要由环保部门负责收集并提供给人民银行, 但根据环办 (2009) 77号《关于全面落实绿色信贷政策进一步完善信息共享工作的通知》要求各金融机构在日常工作中, 根据环保部门通报的企业环境信息, 认真收集, 准确掌握经确认的因企业环境信息而压缩、拒绝贷款的信息, 报送人民银行。因此, 商业银行有责任完善企业的环保信息, 配合相关部门通过建立绿色信贷信息交流与沟通机制, 防范信贷风险, 以严格的信贷管理支持环境保护。

5、抓住时机主动出击。

2009年9月, 国家主席胡锦涛在联合国气候变化峰会上提出, 争取到2020年非化石能源占一次能源消费重量的比重达到15%左右。同年12月温家宝总理在哥本哈根气候变化大会上向全世界宣布, 到2020年, 我国单位GDP二氧化碳排放比2005年下降40%—50%。今年7月20日, 在2010年上半年能源经济形势发布会上, 国家能源局发展司司长江冰透露, 《新兴能源产业发展规划》已编制完成, 正按有关程序准备上报国务院审批。江冰同时透露, 国家能源局也正在组织有关单位开展“十二五”能源发展规划的编制工作。《“十二五”能源发展规划》和《新兴能源产业发展规划》的规划纲要一脉相承, 但规划实施时限不同, 《新兴能源产业发展规划》在内容的制定上也更为细化。两份规划将共同搭建起今后10年我国的能源发展框架。按照“十二五”能源规划, 国家将统筹规划重点能源基地的建设和跨区域能源输送通道, 协调能源资源在区域间和省际间的流转平衡。预计到2015年, 天然气、水电、核电、其他非水能可再生能源、非化石能源的利用规模以及消费比重将出现较大的飞跃, 而煤炭将有所下降。在完成“十二五”能源规划之后, 到2020年前完成上述了“两个目标”任务的责任将由《新兴能源产业发展规划》来承担, 规划中不仅包含了先进的核电、风能、太阳能和生物质能这些新的能源资源的开发利用, 传统能源的升级变革也将成为重头, 还包括洁净煤、智能电网、分布式能源、车用新能源等技术的产业化应用的具体实施路径, 发展规模和重大政策举措。据能源局披露, 《新兴能源产业发展规划》拟在2011至2020年十年间, 以开放市场吸引内外资的方式, 累计增加直接投资5万亿元, 发展新兴能源产业。因此未来十年新能源行业将进入快速发展阶段, 成长空间相当广阔。

作为商业银行在国家经济发展中占有举足轻重的地位, 在国家大政方针指向的方向, 大力发展自身业务才是国家和银行双赢的妙举。因此抓住我国能源规划十年的最佳时机针对鼓励产业大力推行“绿色信贷”是顺应国家、顺应社会、顺应时机、顺应发展的必行之路, 应该从战略的高度重新审慎发展的目标和方向, 将发展“绿色信贷”纳入重要的规划并实施, 从目标制定、总体规划、硬件软件建设、信贷政策导向、相关制度制定以及具体操作流程等方面细化到经营中, 主动出击、抓住市场。

推行“绿色信贷”是商业银行履行社会责任的重要举措, 是促进社会可持续发展的重要组成部分。但全面建设绿色信贷的道路还很长, 必须吸取国外先进经验, 并结合我国实际与各地区自身区域特点等多方面因素, 才能建立适合的绿色信贷机制, 为实现经济可持续发展的长远目标打下坚实的基础。

参考文献

[1]何德旭、张雪兰:对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考[J].上海金融, 2007 (12) .

[2]尹尤宪:实施绿色信贷助推节能减排[J].西南金融, 2008 (4) .

3.银行绿色信贷创新研讨闭幕词 篇三

会上，有关部门领导对当前国家加快推进生态文明建设的相关政策进行解读，参会各方重点对前期绿委会收集、整理的绿色信贷政策反馈意见进行研讨交流。本次会议促进了银政间沟通合作，对丰富、完善绿色信贷相关政策提出了可操作性的建议，为未来我国绿色信贷发展奠定了坚实基础。

郑旭东在致辞中表示，国开行一贯高度重视绿色信贷相关工作，将有限的金融资源向绿色信贷领域倾斜，截至20xx年一季度末，国开行绿色信贷项目的贷款余额约1.5万亿;通过创新模式，以合同能源管理、政府采购服务等方式支持污水处理设施建设、节能环保服务等项目;在银监会的指导下，探索建立了银行信贷项目的节能环保效益测算体系，为今后行业标准的建立提供了基础。国开行作为第一届绿色信贷专业委员会的主任单位，将在各部委、银监会、银行业协会的指导和支持下，加大力度推动绿色信贷发展。

银监会审慎规制局叶燕斐副局长对当前绿色信贷工作提出五点意见。首先，要加大绿色信贷的宣传力度，把“推广”当成当前的第一要务;第二，要借助国家“一带一路”战略，把成熟先进的绿色信贷制度逐步推广到发展中国家;第三，“一行三会”将逐步加强在绿色信贷推动上的协同发力;第四，目前我国银行的绿色信贷标准与国际标准有一定差别，要尽快与国际接轨;第五，绿委会要做好典型绿色信贷案例的收集、整理和宣传工作。

与会的银监会政策研究局同志重点介绍了银监会探索绿色银行评级的相关情况，以及银监会拟于近期开展的绿色信贷统计制度完善工作。

国家发改委环资司同志重点对近期绿色信贷相关的产业政策进行解读。中央下发的《关于加快推进生态文明建设的意见》提出了“五化”协同要求，其中的“绿色化”是重点;大多数节能项目依附于传统高耗能、高排放产业或基础设施等政府布局工程，收益低且不稳定;要强调环保项目的市场属性，让市场调节发挥作用;正在编制的国民经济和社会第十三个五年发展规划纲要中把推动绿色信贷工作作为重点之一，需要各家银行积极建言献策。

工信部节能与综合利用司同志重点介绍了工信部在节能领域开展的工作进展及下一步工作安排。近年来，工信部围绕不同行业、地区制定项目准入标准，如能耗标识标准等;未来，将继续做好建立工业能效标准、发布淘汰产品和技术目录等工作，开展行业能效“领跑者计划”等活动。未来，与绿色信贷相关的生产性服务业与战略性新兴产业的协调发展，需要社会信用机构、评估机构和技术机构的支持;国民经济和社会第十三个五年规划纲要和“中国制造20xx计划”都需要金融机构的大力支持。

环保部政策法规司同志重点介绍了“新环保法”颁布半年来的实施情况。“新环保法”最大的亮点是明确了责任主体，重点强调“源头严防、过程严管、后果严惩”。环保部正在研究编制《环境保护综合名录》和《环保专用设备名录》，拟对名录内企业给予所得税抵免等优惠措施。

人民银行市场司同志重点介绍了中国金融学会绿色金融委员会工作情况;提出人行将研究出台绿色债券发行管理办法，建立环境成本测算体系等;预计在年底前发布绿色金融债的管理办法。

4.我国商业银行推行绿色信贷的思考 篇四

摘要：伴随着经济的快速发展，近年来，不同的经济形势鳞次栉比的出现。之前，银行仅仅只是有中央银行及投资银行两种形式，而现在，投资者为了更好地获得经济利益，便出现了商业银行这种经营模式。同时，商业银行的存在，也为贷款提供了便利。近几年，商业银行为了使信贷更加的合理化、系统化，对商业银行的信贷风险进行了管理。本文在对商业银行信贷风险管理进行现状介绍的的基础上，分析了信贷风险的现状及成因，并提出解决商业银行信贷风险管理的一系列对策及建议。

关键字：商业银行

信贷风险

现状

对策

第一章：引言

信贷风险治管理是古代贸易银行风险治理的焦点内容之一。20世纪90年代以来，信贷风险治理成为贸易银行风险治理中最症结也最具挑衅性的范畴之一。目前，我国银行业信贷风险治理还处于较低的程度，现行信贷风险治理轨制中依然存在着很多问题，在信贷组织构造、信贷运作流程、信贷支撑系统中和事迹考察系统等方面仍有缺乏，而且我国的贸易银行还不能够真正完成风险收益最优化的银行运营目的。本文试从商业银行信贷风险治理存在的问题，进行分析论述。首先剖析了我国银行业信贷风险的近况和这些成绩发生的缘由，而后对存在的问题提出相应的对策。基于上述分析，对信贷风险治理的成长偏向、树立和完善我国银行业信贷风险治理的体制状况、加速构建合适我国经济和金融情况的商业银行信贷风险治理机制。第二章：商业银行信贷风险管理 2.1商业银行信贷风险的概述 2.1.1什么是商业银行信贷风险

信贷风险是信贷放出后本金和利息可能发生损失的风险。商业银行信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。商业银行信贷风险的防范,主要是不良信贷的防范。2.1.2 信贷业务中存在的问题

目前信贷业务是我国银行的主体业务，不管商业银行还是政策性银行无一例外。而各银行“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信贷资产来实现。由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。而之所以会高引起风险，主要是由以下几个原因：a.信贷道德风险 b.信贷操作风险c.信贷体制风险

2.2商业银行信贷风险管理理论 2.2.1资产管理理论

商业银行发展的初期阶段，由于当时资金来源渠道比较固定、狭窄，主要是吸收进来的活期存款；与此同时，工商企业的资金需求比较单一，一般是短期的临时性贷款，加上金融市场不发达，银行变现能力较低。商业银行经营管理的重点，主要放在资产管理方面，通过资产结构的合理安排，实现其经营总方针的要求。由此形成了资产管理理论。2.2.1负债管理理论

负债管理理论是以负债为经营重点，即以借入资金的方式来保证流动性，以积极创造负债的方式来调整负债结构，从而增加资产和收益。这一理论认为：银行保持流动性不需要完全靠建立多层次的流动性储备资产，一旦有资金需求就可以向外借款，只要能借款，就可通过增加贷款获利。

第三章：我国商业银行信贷风险管理的现状分析 3.1我国商业银行信贷风险管理的现状及成因 3.1.1我国商业银行信贷风险管理的现状

(1)不良贷款占比偏高，潜在信贷风险大

不良贷款比例偏高一直是困扰国有银行的难题，但是国有银行经过多年的努力，采取严格措施控制资产质量，还是取得了一定成效，实现了不良贷款余额和占比的“双降”。尽管如此，我国商业银行不良贷款无论是余额还是占比都高于世界公认水平之上，四大国有银行与国际上同类银行相比仍存在着较大差距，严重影响了其盈利能力。

(2)商业银行资金运营渠道单一，商业银行面临的风险集中 在信贷风险中多年来我国金融业实行的是分业经营，商业银行资产投向比较单一，主要集中于贷款。同时，有价证券及投资占资金运用的比重不大，银行的资产运营渠道过于单一化。在商业银行的总收入中贷款利息收入占商业银行总收入的占比大多都在９０％以上，这部分收入容易受到宏观经济政策和信贷风险的影响。信贷资产一旦出现风险，使银行经营的风险以信贷风险的形式集中表现出来，严重影响银行生存和发展。

(3)我国商业银行信贷资产日趋集中，信贷风险增大

我国短期贷款主要是工业贷款及商业贷款，二者合计几乎占全部短期贷款的一半，而投向私营及个体和三资企业的贷款比重过低，二者加起来还不足十个百分点，投向乡镇企业的贷款也不多。信贷过度投向国有工业企业和商业企业，这表明我国商业银行信贷资源配置不甚合理，信贷资产日趋集中于国有大中型企业和一些行业，信贷风险增大。

(4)产能过剩严重，潜在引发信贷新风险

国家发改委在２００５年１２月份通告当前国内１１个行业存在产能过剩。对商业银行而言，产能过剩不但可能诱发信贷风险、新增不良贷款。由于那些产能过剩的行业多数是集团企业，在前几年有较强的盈利能力，众多商业银行竞相将信贷资金投向这些企业，使其银行信贷资源在这些企业行业中高度集中。在这种情况下，我国银行业，特别是四大国有银行，其承担的信贷风险增大，有可能形成新的不良贷款。

3.1.2我国商业银行信贷风险管理现状的成因

3.1.2.成因主要是从内因和外因两方面进行分析：

一、外因：(1)政府的指令性贷款和政策的制约 随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但这种现象仍比较普遍。如为了支持国有企业的技术进步，必须对企业等技术开发、进步提供贷款支持，且贷款利率很低；为支持贫困地区的经济发展，中央政府要求中国农业银行对贫

困地区提供扶贫贷款等等。这些政策性贷款由于受政府命令的影响，一般在项目评估和审批上把关不严，借款人对贷款的管理和使用上都缺乏足够的严肃性，导致国有商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。

(2)金融体系不健全

不健全的金融体系不但是诱发金融风险的重要因素，而且不利于商银行深化改革和运营效率的提高，最终不利于银行有效防范信贷风险。目前最突出的就是利率管制问题。

(3)法律机制不健全

法律体系不健全，导致金融市场极不完善和规范，增加了商业银行的信贷风险；法律机制的不健全，还表现在各经济主体缺乏对信贷资产的保护意识，使商业银行难以保证资金的安全性。

二、内因：管理体制和经营机制不完善，水平不高是形成信贷风险的重要内部因素。从制度体系上看，内部控制制度、贷款审查制度薄弱，安全性、流动性、盈利性的经营原则难以落实到位。从管理体制上看，国有商业银行集约化经营意识不断增强，初步建立了较为完善的信贷管理体制。但从风险管理方面来看，仍有缺陷，主要是风险管理定位不准确，缺乏风险预警机制，风险分析工具不科学；各种风险管理综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况；缺乏独立的风险监控程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况。从经营机制上看，决策机制不健全，对经营决策缺乏有效的约束；信贷人员的责、权、利不统一，激励约束机制没有充分制度化。

3.2我国商业银行信贷风险管理中存在的问题 3.2.1 信贷组织结构方面的问题（1）横向信贷组织结构的缺陷

由于银行信贷业务的前后台没有分离，相关信贷部门的经营目标存在模糊性。一方面，银行内部缺乏长期的激励约束机制，导致部分管理者不顾实际风险承受能力的盲目扩张冲动，从而导致银行的不良贷款。另一方面，由于没有严密的制度来约束信贷人员的权利和行为，信贷人员自我自我利益目标存在，使其与企业合谋骗取银行融资的道德风险成为可能。因此，营销职能和风险控制职能的混同无法识别和防范信贷业务中的操作风险。（2）纵向信贷组织结构的缺陷

以行政区域为单位，呈现块状管理格局。由于没有形成对立的信贷风险管理组织体系，信贷管理职责不明确，措施不力、标注不一的问题。这些都不利于资源的优化配置。目前，我国商业银行通常按照行政区域层层设置分支机构，经济发达地区与经济不发达地区捆绑在一起，不利于满足市场融资的多样化，多层次的融资要求，造成金融资源配置分散化和使用效率低，不利于银行有限的资源得到有效的配置，也不利于信贷风险的整体控制。3.2.2信贷运作流程中存在的问题

第一、以防范风险为中心，难以实现流程的“增值”

（a）前台部门多点接触客户

各产品部门相对独立，各信贷人员对客户的需求形成“都管与都不管”的现象，等着客户自己找上门来，疏于关心客户的情况，难以开拓市场，各个部门只关心自身管辖的营销工作，且受专业产品知识的限制，往往忽略了客户提出的其他产品和金融组织的需求，难以形成整体营销力，服务水平得不到提高。（b）营销层次低，营销能力弱

转型前，我国商业银行没有对客户进行分类，管理结构单一，随着经济的全球化，跨国性客户金融方案的复杂化，融资额度的逐步提高，而支行收到内部授权的限制，难以为客户提供优质高效服务，直接影响银行对外的形象。（c）业务流程缺乏创新性

我国商业银行业务流程单一，没有进行分类设计，区别对待，在主业务流程后缺乏辅助流程和特殊流程的设计，对于所有的客户、区域、产品、风险都是按照一个模式进行业务处理，缺乏差异性和多元化。

第二、以自我为中心，业务流程服务于管理流程

(a)受传统信贷管理观念的制约，信贷监督管理体制比较落后 由于受传统的粗放型经营思维模式的影响，严重滞后于信贷风险管理的实践，虽然各家商业银行都在努力设法解决“重贷轻管”的问题，但由于思想认识尚未转变，一些贷款规律制度任“挂在嘴上”、“印在纸上”、“贴在墙上”的形式主义阶段。

(b)信贷风险管理过程管理缺乏整体规划，重点不突出，精细化程度不够，难以满足信贷控制的要求。

贷后管理对客户而言，其内容、操作要求等都没有差别性。缺乏针对不同类别、不同风险客户的区别对待政策，导致贷后管理执行成本较高，工作量大，从而使得贷后贷后监管人员疲于应付。在这过程中，对于风险的控制只是简单的停留在单个风险点上，导致部分管理工作重复与管理不到位现象并存。

(c)信贷人员的素质和数量尚不能完全适应贷后监督的要求 我国商业银行的贷后管理制度不断完善，管理水平逐步提升。但是在制度的有效执行和管理理念的实践都应该是建立在人员数量和质量的基础上。没有针对基层信贷人员进行系统培训，在实际的工作中自己摸索，从而使得信贷人员敏感性较差，贷后管理意识不强，往往凭经验和习惯性操作进行。

3.2.3信贷管理信息化中存在的问题

（a）信贷管理信息系统风险能力管理能力不强

信贷管理信息系统建设的目标之一就是通过信息系统实现相关系统的硬约束，控制操作风险，但在银行信息系统建设期初，不少银行的信贷信息管理系统缺失，而且缺乏信贷风险管理功能和风险控制功能。

（b）信贷业务人员录入数据准确性有待加强

信贷管理信息系统中的数据都要从银行相关相关核算系统获取，早期的信贷信息系统不够完善，导致数据不准确、不完整，同时在数据的录入过程当中，存在错录、漏录、随意录等情况，这些都是导致后期数据的不准确性的原因。

（c）系统用户广泛开发，培训、管理、推广未能及时跟进

银行信贷信息系统的用户包括总行分支机构的各级负债人，信贷业务管理人员，审查审批人员，客户经理，贷后检查人员，放款中心人员，统计分析人员等，覆盖了银行的三分之一，各职能之间存在交叉，导致后期工作的过程中，存在多种问题。第四章：完善我国商业银行信贷风险管理的对策 4.1明确我国商业银行信贷风险管理的发展方向

（a）以成本收益为最优准则，建立全新的信贷运作流程(b)按照权利制衡的基本原则，建立完善的信贷组织(c)以系统人员为支撑，建立完备的信贷支持体系 4.2建立和完善信贷风险管理的制度环境(a)建立有效的商业银行内部控制运行体制(b)强化外部监管与市场约束体制(c)培养健康的信贷风险管理文化

(d)加快社会信用体系建设，建立信用评级制度 4.3 加快构建适合我国国情的信贷风险管理体制(a)建立与完善信贷风险测评系统(b)建立与完善信贷风险控制系统(c)建立科学有效的风险预警系统 第五章：结论

通过对我国商业银行信贷风险管理的分析发现，目前我国商业银行在信贷管理方面还存在着不少的问题，一方面，观念的陈旧保守，导致体制的不完善，沟通的不及时等问题；另一方面，是人为原因导致的，这个问题在后期，只要认真落实，职责清晰，都是可以避免的。文章对我国商业银行内部存在的问题试着论述，并且提出针对性的改进意见，希望能够对我国的商业银行信贷风险管理有所帮助。参考文献: ［１］张云峰．我国商业银行的信贷风险现状 分析［Ｊ］．甘肃农业，２００６（１２）． ［２］郦国俊．商业银行信贷风险管理研究 ［Ｊ］．中国市场，２００６（１１）． ［３］范昕昕．浅议我国商业银行信贷风险的 成因与防范对策［Ｊ］．金融经济，２００６． ［４］刘澜飚，王博．国有商业银行处置迟缓 现象分析［Ｊ］．金融研究，２００６． ［５］赵洪丹，李海红．论我国商业银行信贷 风险成因与对策［Ｊ］．时代经贸，２００７． ［６］吴小平．我国商业银行信贷风险管理及 对策分析［Ｊ］．科技和产业，２００８（）

5.我国商业银行推行绿色信贷的思考 篇五

商业银行的信贷结构问题涵盖面很广影响信贷结构的因素也十分复杂调整信贷结构更是一项庞大的系统工程本文拟以商业银行信贷结构调整的内部基础性因素为线索对商业银行调整信贷结构这一现实问题作一探讨对信贷结构的认识信贷结构的表面形态是信贷资产总量的分布构成是信贷总量变动的结构基础和支撑其内在形态是信贷资产总量中各品种、客户、行业、区域、期限等多层次的有序组合它既有数量特征也有质的规定通常讲某行业或某客户所占份额或比重是信贷结构直接的数量特征信贷资产总量内的各种比例关系是信贷结构的派生数量特征信贷结构质量特征主要是指在总量内务部分之间相互促进、相互制约的关系当社会经济发生较大变化或商业银行自身经营管理要求或目标发生重大调整时原先的信贷资产分布构成就会发生相互更替一些主要品种、主要客户、主要行业就会变为次要品种、次要客户、次要行业这种变化推动着信贷结构的调整与优化深刻理解信贷结构的内涵全面把握其数量特征和质量特征对于调整和优化信贷结构是十分重要的把信贷结构简单地归结为各部分间的比例关系忽视其内在的相互关系就会对信贷政策取向产生误导信贷 1

结构是动态的随时都会发生变化这种变化并不完全取决于商业银行它还要受经济、社会、市场、客户、环境等诸多不确定因素的影响当然商业银行在信贷结构调整中的主导作用是不容臵疑的它要满足风险防范与控制基础上的收益最大化目标依据这个目标来不断地调整信贷结构使信贷结构不断地优化信贷结构的调整是对信贷资产分布构成比重和比例关系的调整信贷行为一旦发生不论是对客户的信贷进人还是退出信贷总量的增加还是减少都会反映为信贷结构的调整都会引起信贷结构内在关系的变化信贷结构还是反映商业银行信贷资产质量和信贷资产风险状况的重要依据研究信贷结构调整和优化信贷结构主要是为了防范和控制潜在的信贷风险提高信贷资产的收益水平就此而言信贷结构调整是加快商业银行可持续发展的根本举措是优化信贷质量的重要途径是提高经营效益的主要通道是增强核心竞争力的关键环节从目前情况来看商业银行的信贷管理通常是把重点放在对单一客户的管理上而对不同期限和不同风险的信贷产品、对集团客户和关联客户、对具有相近风险特征的客户群体、对生产经营同类产品的客户群体、对在某一区域经济中居于重要地位的客户在信贷管理上则显得较为薄弱信贷资源过度集中在某些客户、某些行业、某些领域就容易导致信贷结构的局部失衡形成现实的或潜在的结构性信贷风险这些局部的信贷风险从表象上看似乎都有一定的偶然性其实是对信贷结构管理这个深层次

问题缺乏足够认识所导致的结果对信贷结构调整的理性分析信贷结构调整是一项长期任务信贷结构的性质表明信贷结构的调整需要一个过程其具体方式常常表现为日常性的微调和阶段性的大调日常性微调用来解决信贷资产存量结构在市场变化中的衰变、劣变是商业银行面对变化的宏观经济和市场走势所作出的适应性调整这种调整虽然时效性较强但对整个信贷结构影响较小阶段性大调是针对不同发展阶段所面临的突出问题而进行的信贷结构重大调整它主要是对信贷结构目标进行调整这种调整不可能一朝一夕完成它需要一个渐进的、不间断的、动态的调整过程对商业银行来说只要有信贷业务就存在信贷资源的配臵就有信贷资源的分布构成就需要有信贷结构的调整和优化因此信贷结构调整是一个永恒的课题也是商业银行信贷管理的长期任务信贷结构调整必须遵循“三性”原则效益性、安全性、流动性的有机统一是衡量和评价商业银行信贷资源分布合理性的尺度和标准是确定信贷结构调整目标的重要依据信贷结构调整是要有成本的信贷的进入或退出都是一种交易行为交易成本是进人或退出成本的核心部分包括银行为实现信贷进入或退出收集信息的成本、谈判成本、执行成本、机会成本等根据成本一收益均衡的原则只有当进入或退出的成本小于收益时这个交易才是可行的如果成本等于甚至高于收益就没有必要去做这个交易了具体来分析商业银行信贷结构调整就是不断增加高收益、低风险的信贷资产比重降低高风险、低收益资产的比重控制低风险、低收益资产的比重同时还应注意流动性风险在期限上把握好合理的比例关系避免为了追求高收益而忽视流动性风险尤其是在我国目前资本市场还不太发达的情况下信贷的期限结构失衡很容易引发流动性风险信贷结构调整要通过机制来激励信贷结构的调整对拥有众多分支机构的商业银行来说如没有有效的控制手段其难度是相当大的尽管统一法人的体制要求各分支机构必须执行统一政策但分支机构由于受到局部利益和眼前利益的驱动会进行逆向调整因此商业银行信贷结构调整的方式选择十分重要阶段性的重大结构调整可采取强制性的、指令性的方式来实现日常性的调整可通过引导性的方式来实现如通过内部资金价格来引导分支机构按照总行确定的目标进行信贷结构调整这是成本最低的信贷结构调整方式商业银行总行可根据市场信贷资金供求状况和信贷结构调整的要求及时调整内部资金价格来引导分支机构的信贷投向抑制盲目扩张和资源的过度占用尤其应当对不同的资金投向实行差别利率引导资金流向和流量分布按目标结构要求的方向运动同时要加强对分支机构信贷交易行为的评价与考核并将结果与其收入分配挂钩以强化约束分支机构的信贷行为避免分支机构逆向选择客户、决策信贷资源配臵激励分支机构服从全行整体资源调度形成按总行规定的要求来配臵信贷资源的内在动力和调整的主动性在管辖范围内实现信贷结构调

整目标对信贷结构调整的把握信贷结构调整应是商业银行信贷业务发展方向的调整信贷结构调整是建立在对现状的分析和未来的预测基础上的一种超前性调整对未来的分析判断、预测本身就充满了诸多的不确定性这对决策层提出了更高的要求商业银行总行要有一个明确的信贷结构调整目标与计划并作为指令性要求各分支机构必须严格遵照执行并以信贷目标结构来评价各分支机构的信贷行为由于信贷结构调整涉及的时间跨度较长需要经过一个足够长的时间才能显现决策层应在可以预见的诸多因素中筛选出具有本质性、长期起作用的关键因素信贷结构调整应是商业银行发挥比较优势的调整一个前瞻性强又有实现可能性的信贷结构调整目标本身就是商业银行信贷决策层决策水平、决策能力的一种体现商业银行的信贷结构调整目标要避免雷同化每家银行的比较优势不同信贷结构调整的目标也会不同商业银行应在竞争中不断提升自己的比较优势不断调整和优化自己的信贷结构通过调整和优化信贷结构来防范和控制风险来提高单位信贷资产的盈利能力来提高市场竞争力信贷业务是一项高风险的业务因此每一家银行都应发挥自身的比较优势谨慎把握做自己最熟悉领域里的业务对比较陌生的领域要谨慎对一些比较“热”的信贷对象不能盲目跟从否则就有可能陷入困境信贷结构调整应是国家宏观政策引导的调整由于信贷资源量的有限性和信贷业务的风险性国家在宏观政策上应给商业银行以积极的引

6.我国商业银行推行绿色信贷的思考 篇六

绿色信贷(green-credit policy)是指利用信贷手段促进节能减排的一系列政策、制度安排及实践。我国环保总局、人民银行、银监会三部门为了遏制高耗能高污染产业的盲目扩张,于2007年7月30日联合提出了一项全新的信贷政策《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》,其中指出,所谓绿色信贷,通常包括三个核心内容:一是利用恰当的信贷政策和手段(包括贷款品种、期限、利率和额度等)支持环保和节能项目或企业;二是对违反环保和节能等相关法律法规的项目或企业采取停货、缓贷甚至收回贷款等信贷处罚措施;三是贷款人运用信贷手段,引导和督促借款人防范环境风险,履行社会责任,并以此降低信贷风险。

绿色信贷在某种意义上可以说是信贷的“绿化”,或者说是“绿色”在信贷上的体现。国际上对绿色信贷定义以“赤道原则”(Equator Principles,简称EP)为标准,赤道原则是2002年10月世界银行下属的国际金融公司和荷兰银行在伦敦召开的国际知名商业银行会议上,提出的一项企业贷款准则。这项准则要求金融机构在向一个项目投资时,要对该项目可能对环境和社会的影响进行综合评估,并且利用金融杠杆促进该项目在环境保护以及周围社会和谐发展方面发挥积极作用。

二、我国绿色信贷的发展现状

(一)我国目前关于绿色信贷的政策

2007年7月,环保总局、人民银行、银监会联合发布的《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》提出了实施绿色信贷及相关的具体规定要求,并明确了实施绿色信贷的重要性和紧迫性,被称为我国出台的第一套“绿色信贷政策”,标志着中国绿色信贷的正式起步。

2008年11月,环保部与世界银行国际金融公司合作编译的适合中国国情的《绿色信贷指南》正式出版,使金融机构在执行绿色信贷时有章可循。

2009年6月,国家环保总局向中国人民银行征信管理局提供了4万多条环保信息,供商业银行据此采取停贷或限贷措施,绿色信贷工作正在逐步完善。

2010年5月,中国银监会联合人民银行出台《关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见》,进一步完善绿色信贷政策。

(二)银行实施情况

自从《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》发布以来,我国商业银行等金融机构对绿色信贷给予了积极的响应和支持。据不完全统计,2010年,银行业节能环保项目贷款余额较上年增长1 8.07%,涉及项目金额同比增长1.71%,客户数量增长11.2%。2009年我国银行业金融机构节能环保项目贷款额为8560.46亿元,节能环保项目贷款涉及的项目约6412个,相比2008年增加了3429个,节能环保项目贷款涉及的企业数也增至4099个。

三、通过SWOT分析看兴业银行绿色信贷实施现状

2006年兴业银行推出节能减排项目贷款,2008年承诺采纳赤道原则,成为中国首家赤道银行。截至2010年12月31日,兴业银行共对577笔项目进行了赤道原则适用性审查,所涉项目总投资近6,000亿元。其中,认定属于适用赤道原则的项目共计75笔,项目总投资额为993.65亿元,其中已放款20笔,涉及众多行业。

下文通过SWOT分析方法,从外部环境和内部环境入手,分析兴业银行实施绿色信贷所面临的机遇和挑战,自身的优势与不足。

(一)外部环境

1、兴业银行绿色信贷战略实施的外部机遇(opportunities)

(1)风靡全球的可持续发展理念。可持续发展理念在世界范围内风靡,为兴业银行绿色信贷发展提供了理论基础,国际交流与合作日渐增多,为兴业银行提供了学习与合作的广阔平台和机会。

(2)广阔的市场前景。

中国人口众多,地域辽阔,宏观经济发展良好,发展绿色信贷市场潜力大,兴业银行通过提供项目融资、财务顾问等业务,可以创造新的业务增长点。

(3)良好的宏观政策环境。

我国“十二五”规划已经明确,坚持把建设资源节约型、环境友好型社会作为加快转变经济发展方式的重要着力点,深入贯彻节约资源和保护环境的基本国策,节约能源,降低温室气体排放强度,发展循环经济,推广低碳技术,积极应对全球气候变化,促进经济社会发展与人口资源环境相协调,走可持续发展之路,这为兴业银行绿色信贷的顺利开展和实施提供了有力的政策支持。

2、兴业银行绿色信贷战略实施的外部威胁(Threats)

(1)金融市场波动。2011年是宏观经济形势复杂的一年,中国货币政策基调由适度宽松转向稳调,央行的货币政策进一步收紧,2011年上半年以来,六次上调法定存款准备金率,两次上调存款基准利率,对商业银行的信贷规模实施差别准备金动态管理。

(2)地方保护主义的排斥。当前,地方政府和地方官员政绩考核仍以GDP增长为主,为了促进地方经济增长、增加地方财政收入,他们对“双高”行业大开绿灯,对绿色信贷项目构成不正当竞争,阻碍了兴业银行发展绿色信贷的步伐。

(3)法律制度与信息机制的不完善。国家虽制定了一些关于绿色信贷发展的政策,但是政策缺乏指导性和可操作性,有的甚至还没有强有力的法律支撑。此外,由于企业受到眼前利益的驱使而不顾企业的可持续发展,导致了他们所提供的环保信息不真实、不及时和不详细。这些都加大了兴业银行信贷决策、风险管理的难度。

(二)内部环境

1、兴业银行实施绿色信贷的优势(strengths)

(1)雄厚实力,先进管理。根据英国《银行家》2010年7月发布的全球银行TOP1000排名,兴业银行按总资产排名列第93位,按一级资本排名97位。根据美国《福布斯》发布的2010全球上市公司TOP2000排名,兴业银行综合排名第245位,在113家上榜的中国内地企业中排名第14位。兴业银行是我国商业银行中资金实力较强、经营效益较好、管理水平较高的15家上市银行之一。

(2)本土优势。兴业银行是我国首批股份制商业银行之一,多年来借助本土优势,坚持以市场为导向、以客户为中心的经营管理理念,提高了客户管理水平,掌握了稳定的客户基础。

(3)较高的国际化程度。兴业银行是全球第63家、国内首家“赤道银行”,是国内最早推出能源效率贷款,最早关注节能减排、倡导绿色信贷的商业银行。它自觉加入赤道原则为国际交流与合作提供了契机,它吸收国外先进信贷理念、加强环境和社会风险管理、推进国内可持续发展,为绿色企业和绿色产品走出去提供强大的助力。

2. 兴业银行实施绿色信贷的劣势(Weaknesses)

(1)缺乏绿色信贷的专业人员和激励机制。

(2)缺乏绿色信贷相关的专业技术、产品和服务。目前,兴业银行在绿色信贷相关的专业技术、产品和服务能力还较弱。在项目技术可行性、节能量测算、节能行业政策及技术标准确定等方面还不熟悉,仍要依靠国外公司的技术帮助。

(三)基于SWOT分析兴业银行实施绿色信贷的战略选择

从SWOT分析来看,兴业银行在实施绿色信贷方面,自身的优势大于劣势,外部环境机会多于威胁。兴业银行应主要采取发展型战略,充分发挥银行内部优势,抓住发展契机,加强与政府合作,加大绿色信贷的营销。另一方面,应该多跟国际银行合作,学习借鉴国际绿色金融经验。通过不断的学习实践积累经验和技术,提升环境风险管理经验。最后,兴业银行应清楚自身劣势,积极研发绿色金融产品产品,创新服务,加强专业人才和产品储备,集中优势资源进行绿色信贷营销,对不具备竞争优势的行业和地区,有选择地压缩或退出,从而进一步消除劣势。

四、完善我国商业银行绿色信贷的对策

兴业银行发展绿色信贷过程中有很多成功经验与不足之处,对完善我国银行业绿色信贷的对策有很大的借鉴意义。我国商业银行要完善绿色信贷可以从内部、外部两个方面共同努力。

(一)内部控制

1、加强科研支持绿色产品创新。

2、以人为本,提升绿色信贷人才的专业素质。

3、建立银行环境风险信贷评估系统。

银行业应该加大对企业环保信息的跟踪监测力度,建立定期和不定期的访察制度。对环境违法企业要及时进行信贷惩罚,提前收回信贷;对环保企业要及时提供优惠信贷,降低利率、延长贷款期限。其次,银行应建立合理的绿色信贷审批程序和内部信贷问责制,保证效率,落实绿色信贷考核。

(二)外部监管

1、建立有效的绿色信贷信息沟通和披露制度。

(1)完善环保部门与金融机构的信息沟通与共享机制。

(2)规范企业环境信息披露。

2、规范地方政府行为,扫清“绿色”障碍。

据国家环保总局公布的数据,2003~2005年,由于地方政府的纵容和袒护,全国7万宗环保违法案件仅有500宗得到处理,仅为全部案件的0.71%。可见,地方政府始终存在很强的地方保护主义色彩。他们无视国家的环保政策,过度依赖“双高”产业给他们带来的丰厚的税收,以各种方式和手段干扰绿色信贷业务的发展,使得践行绿色信贷机制变得较为艰难。因此,为了发展绿色信贷,要规范地方政府行为,扫清“绿色”障碍。首先,我国应该积极发展绿色GDP,纠正地方政府“唯GDP论”的观念。其次,将环保指标纳入地方官员的绩效考核指标体系,实现企业环境风险“一票否决制”,约束和规范地方政府行为。再次,加大第三方权威金融机构和社会的督查,为绿色信贷发展创造一个良好的外部环境。

低碳经济是人类社会发展的第四次浪潮,绿色信贷伴随低碳经济、可持续发展浪潮顺势而生。目前,施行赤道原则的金融机构遍布全球五大洲,占全球项目贷款联合融资市场总份额90%以上。绿色信贷在我国的推进亦是毋庸置疑的事,无论银行还是政府机构,都要紧跟此潮流,

参考文献

[1]、敬君生.商业银行开展绿色信贷业务的思考[J].甘肃金融,2011(3).

[2]、陈柳钦.国内外绿色信贷发展动态分析[J].决策咨询通讯,2010(6):1.

[3]、段新.绿色信贷在兴业银行的实践与思考[J].西部金融,2009(7).

[4]、左瑞娟,郭凯军.我国商业银行发展绿色信贷的SWOT分析[J].金融发展研究,2010(7).

[5]、兴业银行股份有限公司.2010年年度可持续发展报告[R].2011.

7.浅析我国银行信贷资产证券化 篇七

摘要：随着近年来经济的全面发展， 各种新型金融工具陆续面世。资产证券化是20世纪国际金融领域中最重要的金融创新之一，自20世纪80年代中期在美国兴起以来，迅速向全球扩展。但在我国，信贷资产证券化还处于萌芽状态，发展前景非常广阔。本文从我国银行信贷资产证证券化发展现状、特点以及所遇到的现状问题几方面对其进行初步分析，并提出自己的建议。

关键字：信贷资产 证券化 发展 问题

银行信贷资产证券化是在金融改革形势下所探索出的资产负债管理模式。它与传统的贷款方式既有本质的区别，又有内在的联系。银行信贷资产证券化，是指银行把欠流动性但有未来现金流的信贷资产(如银行的贷款、企业的应收帐款等)经过重组形成资产池，并以此为基础发行证券。资产证券化已经成为新时期我国金融业发展创新的一个新起点，它所带来的优越性是无可比拟的，但是，由于我国特殊因素的影响，资产证券化还有待于进一步探索研究。

一、我国银行信贷资产证券化发展状况

早在1983年我国就有人开始介绍西方的资产证券化技术，但直到20世纪90年代初，资产证券化探索研究的热潮才开始在中国兴起。1992年三亚地产的投资证券、走出了中国资产证券化的第一步。1996年8月，为了建设广深珠高速公路，珠海在国外发行了2亿美元债券，这是国内第一个完全按照国际化标准运作的离岸资产证券化案例。2000年，中国工商银行和中国建设银行成为住房贷款证券化试点单位，标志着资产证券化被政府认可。2005年4月，中国人民银行和银监会发布了《信贷资产证券化试点管理办法》，以及之后财政部颁布的《信贷资产证券化试点会计处理规定》、银监会颁布的《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》等规范性文件为我国的信贷资产证券化的试点搭建了一个基本的法律框架，为资产证券化的规范化运行创造了条件，也为今后我国资产证券化的深入发展奠定了制度基础。2005年12月，国家开发银行和中国建设银行分别发行了第一期信贷资产支持证券和个人住房抵押贷款证券化信托资产支持证券，这两个证券在市场的成功发行，标志着我国信贷产证券化工作迈出了实质性步伐，国内信贷资产证券业务正式开展。

信贷资产证券化的发行，一方面丰富了我国资产证券化产品种类，开辟了商业银行批量化、市场化、标准化处置不良资产的新渠道，并将进一步推动我国资本市场发展。但另一方面，资产证券化在国内一直得不到投资者足够的响应：首先，国务院，银监会等国家监管部门希望通过推行证券资产化来改善商业银行负债结构，提高资产的流动性和融资比例，使得资产证券化成为了一种调控手段;其次，不良资产在我国银行的资产结构中利用率一直处于较低的水平，我国商业银行证券化的标的大部分都是不良资产，很少有银行愿意拿出优质信贷资产进行证券化。同时，信贷资产的二级市场相对狭隘，流动性明显不足，信贷资产证券化产品主要集中于银行间债券市场流动，投资者对此反应冷淡。这就导致信贷资产证券化产品不温不火。

二、我国银行信贷资产的特点

我国经济体制和金融体制的发展演变，以及我国企业与银行间的特殊关系，决定了我国银行的信贷资产有其自身的特点：

1、信贷资产单一，结构比例不合理

在我国银行信贷资产的结构中， 中小型企业和民营私有企业贷款比例较小，国有大中型企业贷款比例大。银行信贷资金投向的特定性，使得国有企业贷款成了银行的最大资产。我国企业特别是国有企业对银行信贷资金的依赖性较大， 国有企业贷款占了我国银行信贷资产的90%，在市场经济条件下，这种状况既不利于银行提高效益，又不利于企业竞争，促成优势企业发展，提高社会整体经济效益。传统的银行存放贷款经营模式，加之我国特有的经济体制和金融体制特点，使得我国银行信贷资产品种单一，结构不合理。

2、信贷资产周转慢、效益差

银行的不良资产降低了资金正常的周转速度，造成了资金沉淀，影响了国民经济的正常运行。由于贷款存量大，缺乏流动性，阻碍了资源的合理流动和配置，产业结构也就难以实现合理调整，信贷资金投资效益自然较差

3、信贷资产膨胀快、规模大

目前，我国银行信贷资产膨胀速度较快，许多企业资金大部分依靠银行贷款，企业本身积累少，负债率高，甚至一些企业连最基本的铺底资金都靠银行统包。信贷资产是我国金融机构的最主要资产，占了全部银行资产的绝大多数。每次经济过热都是银行信贷资产膨胀的结果。

4、信贷资产沉淀严重，流动性差

我国部分企业由于经营不善，效率不佳，企业亏损，负债率较高，导致银行的贷款成了死账，不仅贷款本金沉淀、呆滞、呆帐居高不下，而且欠息与日俱增。我国银行信贷资产由于缺少二级市场可以变现，没有实现流动，使银行的信贷资产流动性受到很大限制，银行很容易陷入流动性困难危机，金融风险加大。

三、我国信贷资产证券化存在的问题

银行信贷资产证券化虽然有很多有好处，但是由于中国的特殊国情，其发展路途中主要存在以下几个问题：

1、信用评级问题

证券的评级是投资者进行投资选择的重要依据，在实施资产证券化的过程中，对资产池中的资产进行严格、公正、正确的信用评级，对于证券化的资产定价具有至关重要的作用。目前我国发展资产证券化过程中评级机构的经验有限，评级标准的客观性和一致性较低，银行担保导致信用评级形同虚设，没有形成行业评级标准，不能形成对产品设计的指示作用。

2、法律规范问题

由于我国资产证券化处于起步阶段，许多法律还没有完全制定。在我国信用环境不佳、法制意识薄弱的条件下，相关法律法规的不完备意味着提高了风险水平，这在一定程度上阻碍了我国资产证券化的健康发展。

3、二级市场问题

8.我国商业银行推行绿色信贷的思考 篇八

个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。

自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。我国现在的个人房贷余额中，超过80%是2000年以后发放的，这意味着，未来几年内个人房贷风险将有增无减。

个人消费信贷对象涉及不同的个体消费者、经营范围广泛、贷款的期限较长、资信调查困难，在一定程度上给银行带来了风险隐患。商业银行应加强对个人消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防患于未然。

二、商业银行个人消费信贷风险成因

消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。个人消费信贷存在极大的不确定因素，风险隐含其中。对于消费贷款业务来说，商业银行所面临的最主要的风险是信用风险，即因个人消费者不能按照与银行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。

1、制度方面

（1）相关法律制度不健全

我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是保护银行债权的法规不健全，对失信、违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长，客户分散，不确定因素多，银行风险控制难以落实，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外，关于抵押物的处理、拍卖等问题，银行在处置个人抵押财

产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，变现成本较大，导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范，个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。

（2）个人信用体系不健全

在我国，信用观念尚未深入人心。目前虽然已经建立个人征信系统并投入使用，但系统内许多个人信息尚未完善。加上对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得个人的信用信息披露不够，信用信息资源无法共享。信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用，用于经营或投机活动，经营失败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。

2、银行方面

（1）银行消费贷款设计欠缺

有的消费贷款种类自身存在较大的先天缺陷，导致贷款风险从一开始就存在。如2000年兴起一时的“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款。虽然中国人民银行已经明令禁止了这种“零首付”，但无指定用途的所谓综合消费贷款在贷款设计上也存在问题。这种贷款最高限额50万元，甚至不受限额，这一设计明显不是或并非主要是为了借款人消费使用的，更不是为普通消费者着想，它是迎合少数优势消费群体扩大生产的需要而巧立的名目。

（2）银行自身管理薄弱

从主观因素来看，国内商业银行仍旧在一定程度上不太重视信用风险，对各部门、各职员的考核只注重业绩而忽视风险和损失，造成损失后也没有强有力的责任机制予以制约。一方面部分商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标，由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，致使潜在风险进一步增大；另一方面信贷人员素质偏低，工作责任心欠缺。存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为，重贷轻管，重放轻收，岗位责任制没有落到实处，放松了消费信贷资金使用的有效监控。这些都是导致银行贷款风险显著增加的原因。

从客观因素来看，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常，由于客户分散，银行仅凭借款人身份证明、收入证明等比较原始的书面信用材料进行筛查，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的简单说明，对借款人的资产负债状况、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，由此导致银行和客户之间的信息不对称。而且现阶段管理消费信贷业务的规章制度尚不完善，操作手段相对落后，贷后的监督检查往往跟不上，对消费者个人及其家庭的财务收支缺乏有效的跟踪、监控机制和经验。一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

3、消费者个人方面

消费者个人方面的原因主要是由于消费者行为的不确定性和道德风险的存在。目前，我国缺乏完善的家庭财产登记制度，居民收入缺乏透明度，银行无法确切计算和查证居民收入水平。消费者在申请消费信贷时，有可能为获取更多的消费信贷而夸大自己的偿还能力，风险完全由银行承担。另外，消费者在取

得消费信贷之后，在有偿还能力的情况下逃避债务，即为道德风险。以助学贷款为例，由于大学生毕业后，社会就业压力大，人才的流动十分频繁，原就读学校找不到人，造成贷款无法归还，道德风险因素较大。

三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

1、建立健全消费信贷相关法律法规

为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系，一是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》，对与个人信贷有关的问题进行明确规范，充实我国《担保法》中有关个人消费信贷的条款；二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为；三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。

2、逐步完善个人信用制度

个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本，抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此，逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节，是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度，一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系；另一方面要建立科学的个人信用评价体系。

我国个人征信系统使用尚处于初级阶段，仍需不断完善。应做到及时更新个人金融信息，做到电子化、集中化、及时化；同时，要加快不发达地区的基础设施建设，完善全国征信系统信息，实现信息联网共享，满足银行放贷审核的需要。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应结合自身业务特点制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。譬如，可以建立信用风险评分系统，通过给个人信用打分，严格划分客户的信用等级。首先对消费信贷的授信对象进行信用评分；然后再根据消费信贷对象的信用记录、消费信贷的担保方式、消费信贷项目等方面的情况对消费信贷授信对象的信用评分进行调整，得出该笔消费信贷业务的信用评分，确定其风险等级；对个人的还款意愿、还款能力进行预测，为最后的决策作依据。

3、完善银行内部信贷风险管理体系

9.我国商业银行推行绿色信贷的思考 篇九

学年

论

文

论我国商业银行的房地产信贷风险及控制风

险的策略

指导教师评语（以下内容要求手写）

成 绩

指导教师签字

年 录

月

日

目

内容摘要．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． I 1 导言．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 1 2 我国房地产信贷风险特点．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 1 2.1 房地产信贷风险具有与客户风险的密切相关性．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 1 2.2 房地产信贷风险具有不可避免性．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 1 2.3 房地产信贷风险在信贷业务操作上具有全程性．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 1 2.4 房地产信贷风险在空间上具有传染性．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 2 2.5 房地产信贷风险对经济具有外部负效应．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 2 3 我国房地产信贷现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 2 3.1 房地产信贷自2003年来呈现出爆发性增长．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 2 3.2 房地产信贷结构较合理．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 3 3.3 房地产信贷质量总体较好．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 3 4 商业银行发展房地产信贷业务面临的风险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 4.1 政策风险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 4.2 期限风险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 4.3 资本风险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 4.4 流动性风险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5 4.5 企业行为风险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5 5 商业银行应采取的控制风险的策略．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5 5.1 把握政策动态，有效规避政策风险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5.2 建立房地产项目贷款的全过程监管制度．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5.3 严防房地产贷款资金被挪用．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5.4 加强房地产项目贷款抵押物的管理．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5.5 尽快实施住房信贷资产证券化．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5.6 正确评估个人住房贷款风险，对高房价实行高比例首付款．．．．．．．．．．．．．．．．．． 参考文献．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 6 6 7 7 8 内容摘要：房地产业是国民经济的先导产业，对相关行业和部门具有明显的带动作用。而为了保证房地产业的持续稳定发展，建立一个多元化的房地产融资体系是非常必要的。基于此，本文对我国房地产市场的现状进行了总体描述和分析，揭示了商业银行房地产信贷业务发展面临的风险，进而提出了加快商业银行房地产信贷业务创新以及防范风险的主要思路。

关键词：商业银行；房地产；信贷风险 导言

随着各项房改政策落实和住房融资政策的放宽，我国的房地产开发投资规模一度突破历史水平，同时伴随着我国的城镇化进程加快和中国经济多年积累成果带来的住房升级换代需求，我国的住宅商品房销售速度一直保持很高的增长，各大中心城市的房地产市场被推向纵深发展，房地产市场一片繁荣景象。

而近年来，我国的房地产价格经历了一段时间的快速上涨，这种上涨还有加速之势。为保持宏观经济稳定增长，政府接连出台比较严厉的楼市调控政策，这在未来必将引起通货膨胀，中国经济的增长速度减缓也成为大概率事件。在这种背景下，房地产繁荣背后的中长期风险已不容忽视。商业银行应该从自身的资金安全角度出发，制定审慎稳健的信贷政策，以防止并控制由中长期风险引发的房地产信贷风险。我国房地产信贷风险特点

房地产信贷风险的主体是商业银行房地产信贷资金，客体是已经建立信贷关系的房地产开发企业、个人住房按揭贷款客户等，它既不同于一般的企业风险，又不同于其他的银行信贷业务，具有其自身的特点。2.1 房地产信贷风险具有与客户风险的密切相关性

房地产信贷风险主要来源于开发商资金周转风险、建设风险、个人客户未来收入风险以及客户信誉风险等。2.2 房地产信贷风险具有不可避免性

银行一方面通过让渡货币资金使用权孽生利息，另一方面，由于不能完全有效监督信贷资金使用而产生风险，且房地产信贷风险不可能降为零。2.3 房地产信贷风险在信贷业务操作上具有全程性

房地产信贷风险可能因银行工作人员业务不熟、操作不当而存在于每一个信贷业务流程中，甚至会因银企信息不对称而产生道德风险。2.4 房地产信贷风险在空间上具有传染性

房地产信贷风险不仅局限予房地产信贷业务本身，还会波及以房地产为抵押物的其他银行业务。

2.5 房地产信贷风险对经济具有外部负效应

金融与经济的关系非常密切，一旦发生强烈的房地产信贷风险，就可能引发金融危机，其会快速传递到其他经济主体，形成连锁反应，严重的甚至会引发持续的经济衰退。我国房地产信贷现状

根据国际经验，一个国家人均GDP超过2000美元之后，消费将进入快速增长期。随着中国国民经济的快速增长，人均收入和人均消费能力不断增长，国内消费市场总体空间将进一步扩大，中国正在向消费型国家过渡。近五年，我国消费年均增长13.1％，2007年消费对经济增长的贡献率7年来首次超过投资，成为消费、投资、出口贡献最大的一项。在居住方面，目前国内城乡人均住房面积以每年4％以上的速度增长，带动建材、装饰市场以每年20％的速度增长，为我国房地产信贷业务提供广阔的发展空间。

3.1 房地产信贷自2003年以来呈现出爆发性增长

房地产业对关联产业具有很强的带动效应，对短期经济增长指标也有明显的促动作用，因此，我国近年一直将房地产业培育为支柱产业。在这样的产业政策主导下，房地产投资增幅很快，大量资金涌向房地产行业。房地产开发投资的快速增长直接导致了商业银行房地产贷款的飞速增长。根据中国人民银行的统计数据，自2003年以来全国房地产贷款的增长远远超过了人民币信贷年均14.8％以及名义GDP年均15.4%的增长速度。2002年末房地产开发贷款余额为6616亿元，个人住房贷款余额为8253亿元，而到2007年来分别达到了1.8万亿元和3.0万亿元，年均增速分别为22.2％和29.4％。

3.2 房地产信贷结构较合理

从近十年房地产信贷结构看，自1998年开办个人住房按揭贷款后，个人住房按揭贷款发展速度较快，仅用三年时间就迅速占领了房地产信贷市场的半壁江山，并连续五年时间保持在60％以上的份额，其中，我国商业银行个人住房按揭贷款余额2003年的3329亿元，上升为2007年来的3.13万亿元，4年来贷款数额以年均 75％的速度增长。这些数据，一方面说明住房商品化后，居民对住宅的硬需求较大，购房热情较高，商品房销售较好；另一方面也说明个人住房按揭贷款符合房地产信贷市场需求，有其自身的业务优势，发展潜力巨大。从商业银行风险分散的角度来看，个人住房按揭贷款单笔金额小、客户数量多且客户分类较广、信贷风险相对较分散，符合“鸡蛋不放在一个篮子里”的风险分散理念。3.3 房地产信贷质量总体较好

总体来看，房地产信贷的快速发展是最近5年才出现的，而这段时间我国经济持续保持快速增长，房地产市场也来发生重大风险，主要通过抵押物设置风险防线的房地产信贷质量总体情况较好。从中国人民银行《中国房地产金融报告(2006))数据可以看出，2006年，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四大商业银行房地产贷款不良率平均为3.6％，较2005年的4.4％进一步降低，个人购房贷款不良率平均为l.8％，也较2005年2％有所减少，房地产开发贷款的不良率相对较高，平均为6.5％，也比2005年下降2.26个百分，比商业银行全部贷款的不良率低2.72个百分点，房地产信贷仍然是各家商业银行的优质信贷资产。商业银行发展房地产信贷业务面临的风险

当前北京、上海、深圳等一线城市房地产市场已出现了波动调整现象。与此同时，商业银行贷款余额中涉及房地产开发与住房按揭的规模在不断扩大。虽然房地产——银行的资金链目前没有断裂，但这种潜在的风险不可忽视。具体风险主要包括以下几个方面： 4.1 政策风险

由于房地产具有极强的金融属性，房地产市场长期以来一直是政府紧缩性宏观经济政策调控的主要目标。近期国务院接连出台政策遏制房价增速过快，如规定对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50％，贷款利率不得低于基准利率的1.1 倍；对不能提供1 年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款等。房地产贷款内含的政策风险已不容忽视。前日在天津举行的世界经济论坛2010年新领军者年会（第四届夏季达沃斯论坛）上温家宝总理也指出，政府要进一步规范房地产市场秩序，抑制投资投机性需求。4.2 期限风险

房地产开发的周期一般为3 至5 年，属于中长期贷款。而个人住房贷款的期限则更长，一般为10 至30 年。在这相当长的时间内，国家宏观调控政策、房地产价格、市场利率、房地产企业经营状况很可能随着时间推移发生很大的变化，因此房地产贷款面临着较高的期限风险。4.3 资本风险

根据巴塞尔新资本协议规定，商业银行资本充足率不得低于8%。而房地产贷款一般金额巨大，并且随着房地产热潮的不断升温，房地产业对贷款的需求正在迅速增加，商业银行资产中房地产贷款过多，将使其面临资本风险，这对商业银行的资本管理提出了更高的要求。4.4 流动性风险

资金的流动性对于商业银行是至关重要的，流动性不足很容易引发银行的流动性风险。房地产开发贷款和住房按揭贷款都属于中长期贷款，而商业银行的资金来源大部分为居民的活期存款，具有“短贷长用”的性质，商业银行如果大笔的资金投放在房地产贷款之中，资金流动性将显著变弱。4.5 企业行为风险

一些房地产开发商的不良行为，也将增加商业银行信贷风险。一是不履行合同。因开发商资金紧缺，长期拖欠承建商工程款，使开发商与承建商之间产生债务纠纷等因素使工程不能按期竣工验收，引起借款人不满，故意拒绝偿还贷款本息，形成不良贷款。二是提前预售。期房在什么情况下可以预售，这些有明确规定。但是一些开发商存在提前销售现象，或能一期销售的房屋故意分多期销售，以抬高房价，致使房屋销售起伏不定。商业银行应采取的控制风险的策略

随着房地产价格的快速上涨和国家宏观调控力度的加强，商业银行应与渐进变化的市场环境相适应，将风险控制意识贯穿于房地产信贷业务的全过程，高度警惕房地产市场可能引发的系统性风险以及一些非审慎贷款可能引致的非系统性风险。综合考虑，建议商业银行采取如下控制策略： 5.1 把握政策动态，有效规避政策风险

商业银行应该认真研究房地产市场动态，密切关注和执行国家宏观调控政策，提高对房地产贷款风险周期及其风险性的认识，理性拓展房地产信贷市场，合理控制房地产贷款的投放节奏及贷款投向，有效过滤、重点调控和抑制投资性需求，提高房地产贷款整体风险控制能力，努力化解房地产贷款正在聚集的中长期潜在风险。5.2 建立房地产项目贷款的全过程监管制度

商业银行对开发商的监管应以资金使用方向为监管重点，确保开发商前期投入项目资金的真实性。首先，当房地产企业向提出贷款申请时，商业银行应要求其开立项目资金专户，并对专户资金进行监督；其次，在项目贷款正式发放前，商业银行要监督企业的自有资金足额投入项目；第三，按照事先确定的资金计划，对信贷资金的使用实行逐笔审批管理；第四，当项目预销售收入达到原来项目评估中测算的转投入量、项目资金平衡时，商业银行的监管重点转移至项目的楼盘销售和资金回笼，并开始从企业回笼资金专户中按比例扣收银行贷款，直至全部收回；第五，当银行项目贷款全部收回后，商业银行的监管重点转移到开发商按期交付房屋上，只有开发商按期交房，才能办理分户产权，才能降低个人按揭贷款的风险。当个人按揭贷款全部进行分户产权抵押后，商业银行对项目的监管才真正结束。5.3 严防房地产贷款资金被挪用

房地产贷款资金被挪用的现象时有发生。商业银行加强贷款资金使用管理是贷后管理中最重要的一环。贷款资金使用管理是为了监督借款人将贷款资金用在贷款合同约定的用途上，而不被挤占、挪用，防范贷款因挪用出现的到期偿付风险。商业银行应根据房地产开发项目的工程进度情况、对外付款情况及资金使用情况，按照合同规定分期将贷款资金划入借款人的贷款专户。借款人每次支取使用资金时，商业银行需审核其用款的真实性，如审核监理公司证明、工程配套付款通知、材料购销合同等。

5.4 加强房地产项目贷款抵押物的管理

在贷款抵押物管理上要重点注意两点：一是由于我国房地产所有权的确认原则是“地随房走”，因此即使前期项目土地抵押给商业银行，按照商品房销售管理办法等规定，房屋销售后购房人支付了大部分房款的，对所购房屋具有优先授偿权，如果此时商业银行的贷款仅以土地抵押，则其贷款担保实施悬空；二是在贷款发放前应明确封闭合作条款，包括明确转换抵押后的在建工程、分期归还额度、解押抵押物归还贷款金额底线等，并在解押操作过程中严格执行，避免销售后期相对滞销的房屋成为贷款抵押物等不利情况发生。5.5 尽快实施住房信贷资产证券化

2005年4月21日，中国人民银行、中国银监会公布了《信贷资产证券化试点管理办法》，《办法》规定，境内银行业金融机构作为发起机构，将信贷资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券。这表明，商业银行今后可以积极创造条件，尝试实施包括住房资产证券化在内的证券化业务。作为一项金融创新举措，银行业无疑将成为信贷资产证券化的直接受益者。而住房信贷资产证券化对于降低住房抵押贷款风险、缓解银行压力、推动住房信贷业务的发展具有积极现实意义。通过房贷资产证券化，银行不仅可以较快地收回资金，扩大融资渠道，增加资产流动性，而且可以通过证券化的组合，出售，将贷款风险分散给其他投资机构，从而提高自身系统的安全性。

5.6 正确评估个人住房贷款的风险，对高价房实行高比例首付款

个人住房贷款还款期限通常为20 至30 年，期间中个人资信状况面临着巨大的不确定性。目前个人住房贷款中的浮动利率制度使借款人承担了相当大的利率风险，这使其在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。商业银行应严格保证首付政策的执行，适度提高首付比率，严禁变相放宽个人住房贷款条件。

参考文献