工商银行小微企业贷款

工商银行小微企业贷款（精选8篇）

1.工商银行小微企业贷款 篇一

小微企业银行贷款成功的关键

大家都知道，通常银行小微企业贷款的办理是有一定的难度的，银行一般都不愿意受理小微企业贷款。那么小微企业应该从哪些方面着手提高自己申请贷款成功的机率呢？下面淘钱宝就给大家介绍影响小微企业银行贷款成功的关键因素有哪些，一起来看看吧！

1、加强财务管理工作

银行会经过企业的财务状况来查实其是否符合贷款条件。具体来说，资产负债表和损益表等财务报表是企业必交的材料项。若企业的财务管理混乱、会计信息失真，则银行会拒绝向其贷款。正因如此，小微企业应确实加强财务管理工作。

2、建立良好信用

拥有良好的信誉是银行同意放贷的先决条件。对于小微企业来说，不论是企业自身还是企业法人，都应保持良好的信用记录。

3、公司经营范围很重要

小微企业自身需要有优秀的业绩才能获得银行的青睐。在企业贷款需要满足的条件中，有一条规定是这样的：“企业经营情况稳定，成立年限原则上在两年(含)以上，至少有一个及以上会计财务报告，且连续两年销售收入增长、毛利润为正值”，若公司改变经营范围，贷款机构会视其为经营状况不稳定，不会轻易发贷。

总之，要想成功的办理银行小微企业贷款，那么小微企业要重点从以上这些方面入手做好准备工作。此外，成功办理银行小微企业贷款还需要小微企业积极配合银行的审查，这也是非常重要的。

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2.工商银行小微企业贷款 篇二

近年来, 随着中国市场经济的不断发展, 小微企业大量涌现, 在增加居民收入、满足市场需求、弘扬创业精神、推动技术进步、促进县域经济发展等方面发挥了不可替代的作用。对商业银行而言, 小微企业信贷业务可以实现较高的收益回报率, 正逐步发展成为商业银行新的利润增长点。然而, 由于小微企业自身存在的缺陷, 导致了小微企业信贷风险大、管理成本高和业务规模小, 在一定程度上影响了商业银行对小微企业的支持力度。据银监会相关人员表示, 截至2014年3月末, 全国小微企业不良贷款率大概在2%左右。商业银行如何科学把握小微企业信贷业务, 在充分挖掘小微企业这片潜力巨大的市场的同时, 切实保障信贷资金安全, 是值得积极探索的课题。

一、小微企业信贷业务特点

一是小微企业与商业银行之间的沟通难度大。由于客户比较分散, 企业主素质不一, 经营行为多样, 商业银行没有相对稳定的沟通渠道并及时收集企业相关材料。

二是小微企业信息反馈来源少。小微企业在人行的征信系统中普遍信息量较少, 同时难以像大中型企业一样可在海关、工商财税甚至网络信息中收集客户信息。

三是企业行为个人化。经营良好的企业, 往往会由于企业主的个人行为导致整体的经营风险;同时, 企业主真实的资信行为亦难以核查掌握, 基本都是事后信息的反馈。

四是贷款监管难。由于商业银行人员配套少, 管理工具相对滞后, 有些基层经营部门对贷后的管理力度仍然偏弱, 普遍存在重贷轻管的现象, 对贷款的发放审核、贷后检查工作流于形式, 很难确保贷款资金用途合理、合规。

二、小企业信贷业务风险形成的因素

(一) 外部环境因素

1. 宏观经济增速放缓, 小企业经营困难加剧。

近年来, 国内经济增速持续放缓, 小企业处于产业链末端, 受经济波动影响相对大型企业更大, 在劳动用工成本提高、原材料价格上涨、订单减少、下游企业付款周期过长等多重因素夹击下, 盈利能力减弱, 生产经营困难加剧, 给银行信贷资产安全带来巨大冲击。

2. 外部需求下降, 进出口企业风险加大。

受国际金融危机影响, 国内进出口总量下滑, 汇率和大宗商品价格波动剧烈, 进出口型小企业经营状况受到明显冲击, 企业风险加大, 对银行信贷资产质量形成较大影响。

3. 部分行业产能过剩引发银行信贷风险。

受经济不景气和产业结构调整的双重影响, 部分产能过剩行业风险集中爆发, 并沿产业链向上下游迅速传导。

4. 个别地区金融机构贷款投放过度。

个别地区存在明显的贷款投放过度现象, 且信贷资金的投入产出效率过低。以浙江地区为例, 截至2013年末, 该地区各项贷款余额与当年地区生产总值的比例为1.74, 远大于全国1.35的平均水平。经济下行期, 一些企业将贷款资金用于跨业经营和投机, 经营利润与投资收益下降后, 不足以支付融资成本, 贷款不能正常回收, 导致大量信贷出现违约。

(二) 企业自身因素

1. 小企业关联关系复杂, 多头融资和过度融资问题较为突出。

部分企业为了满足经营扩张、对外投资等需要, 过度融资和多头融资, 甚者通过关联企业进行“借壳”融资, 导致企业融资额度远远超出偿债能力, 给银行信贷业务带来极大风险。

2. 部分企业涉足民间借贷, 信用风险不断暴露。

在部分地区, 民间借贷市场规模不断扩大, 大量小企业涉足其中, 进行高息融资或投机获取高额收益。受经济下滑影响, 民间借贷风险集中爆发, 大量企业资金链断裂, 对银行贷款形成巨大冲击。

3. 部分企业过度扩张及盲目投资, 导致资金链紧张。

(1) 企业过度扩张。小企业经营管理大多较为粗放, 经营发展的盲目性较强, 部分企业对前景预判过于乐观, 脱离自身实力进行过度扩张, 投入大量资金进行新厂房及生产线建设等, 导致资金链紧张。 (2) 企业跨行业经营。部分企业为追逐利润, 涉足与自身主业不相关、缺乏运营经验的领域, 如进军房地产、金融行业等, 无法专注于原来的主营业务, 导致经营困难, 甚至破产关停。 (3) 企业盲目投资。部分企业为追求短期“高额回报”, 偏离实体经营, 进行盲目投资, 用于炒股、炒矿、炒期货、炒房地产等, 一旦投资失败便会直接拖累主业。

4. 小企业客户真实性问题突出。

小企业真实性问题呈现多发、群发态势, 在多个环节、以多种形式出现, 主要表现为:客户财务报表信息失真、贸易背景真实性不足、贷款资金用途不真实等。此外, 隐瞒重大诉讼事项申报贷款, 利用变更法定代表人规避资信审查, 变更股权、转移资产逃废银行债务、伪造企业主签字逃脱法律责任等现象也时有发生。

5. 企业担保圈、担保链风险蔓延。

小企业客户群体中, 关联保证、交叉保证、循环保证、互保等圈链式担保现象比较普遍, 在经济下行期, 表现出越来越大的高风险传染性和破坏性, 极易引发多米诺骨牌效应, 形成群体性风险。

(三) 银行内部管理因素

1. 信贷业务真实性管理不到位。

(1) 贷前调查不到位。对客户资料、财务数据真实性未有效核实。过度依赖企业提供的财务数据, 未对企业资料和报表相关科目的真实性核实到位。全面了解客户能力不足。对企业主和股东的个人品德、诚信、社会口碑、日常行为情况等缺乏深入的了解, 导致客户准入不够审慎。 (2) 贷中对资金用途真实性控制不足。在资金用途监管环节, 仅注重对贷款资金支付形式上的审核, 忽视对信贷资金用途真实性及合理性的核查管理, 对信贷资金挪用带来的风险隐患防控不力。

2. 贷后对资金流向及企业经营异常情况监控不够。

受监控手段和人员力量的限制, 对企业信贷资金的流向, 特别是对首次支付以后的多次支用, 难以进行有效监控。重贷轻管现象仍较普遍, 贷款发放后对客户账户结算情况持续关注不够, 对企业货款回笼、纳税情况、行业分析、货物周转等重要内容未予以认真分析。

3. 过度授信、多头授信问题突出。

一是在考核的压力下, 对过度授信的危害性认识不足, 未能合理把握企业授信总量与经营水平的匹配度, 对部分小企业客户的授信额度过大。二是对小企业关联关系管理较为薄弱, 对客户利用关联企业多头融资、通过关联交易挪用信贷资金、关联担保等缺乏全面梳理和准确识别。

三、加强小企业信贷风险管理的应对措施

(一) 建立小额化、标准化、集约化的经营管理模式

一是加快推进商业银行小企业信贷业务转型, 明确市场定位, 转变业务发展方式和经营模式, 建立适合小微企业特点的小额化、标准化、集约化经营管理模式。

二是围绕商圈、产业链及第三方合作平台, 通过银政、银企合作, 推进小企业批量化经营, 提升商业银行小企业业务的经营管理和风险防控能力。

(二) 建立适应小企业特点的客户评价模式

改变以往过分依赖小企业财务报表的客户评价模式, 充分考虑企业的资产状况、信用状况、偿债能力以及企业主的个人品德、诚信、社会口碑、日常行为情况等, 建立适应小企业“短频快”融资特点的客户评价模式, 提升对客户风险的准确识别能力。

(三) 建立符合区域经济和市场特点的客户选择方式

1. 做好市场研究与规划。

商业银行要根据国家行业产业政策和自身的风险偏好, 结合区域经济特点, 加强对小企业市场的细分研究, 做好市场规划, 明确目标市场。集中力量做好具有先发优势、竞争优势和品牌优势的市场, 发展稳定、竞争力强、成长性好的区域特色市场, 需求高度专业化、进入壁垒高、竞争优势持久的市场等。

2. 调整客户选择标准。

随着外部环境的变化, 商业银行应不断调整客户选择标准, 以适应当前的经济形势和企业的发展状况。如重点支持管理规范、有市场、有技术、有诚信、专业专注、稳健经营、成长性好的小企业。优先选择开立基本结算账户、以抵质押或追加企业主及配偶连带责任保证方式办理的信贷业务。对存在盲目投资、过度依赖负债经营、涉足民间高息借贷、跨业扩张、融资渠道过多、过度担保的小企业, 不得进行信贷准入。严控产能过剩行业、高污染高耗能行业的信贷投放, 加快退出风险突出行业小企业以及淘汰落后产能小企业信贷业务。

(四) 建立信贷业务真实性管理长效机制

1. 加强贷前调查, 全面了解客户。

加强企业经营状况调查, 高度重视对借款人自身现金流及偿债能力分析, 全面了解客户的生产经营、资金运作、产品产销状况, 合理测算企业资金需求。加强企业主个人诚信调查, 将企业主和股东的个人品德、诚信、社会口碑、日常行为情况等作为客户筛选和评价指标。加强多头授信管理, 对属于关联企业纳入统一授信管理。

2. 加强贷中审核, 严把资金真实用途。

加强对信贷资金使用需求合理性、交易背景真实性的审核管理, 认真核对企业购销合同、发票等支用材料的真实性, 严格落实贷款支用相关规定和支用条件, 加强对资金用途真实性的控制, 防范企业挪用信贷资金。

3. 强化贷后管理, 及时掌握客户变化。

加强对企业管理、经营状况、企业及企业主账户行为、履约风险的监控和应对处置。充分利用主流媒体、网站、第三方人员、相关部门信息平台等, 收集了解企业与企业主相关情况, 及时发现客户潜在风险。

(五) 建立真实可靠的风险缓释体系

3.工商银行小微企业贷款 篇三

【关键词】商业银行 小微企业 贷款难 对策

一、商业银行对小微企业金融服务存在的问题

（一）商业银行缺乏服务小微企业的动力

和其他的发展中国家不同的是，我国金融体制改革是在计划经济向市场经济转变的大环境下进行的，在改革的过程中，商业银行等金融机构把国企、大中型企业当作是重点服务对象，而不重视小微企业的发展需求。商业银行在对自身资产进行配置的过程中，因为考虑到资本充裕率、不良贷款率等问题而常常会放弃风险较高的小微企业贷款，而转向国有企业与大型企业，从本质上来说这也属于一种理性选择。在大企业信贷市场尚未完全挖掘以前，商业银行还不具有改革创新的内在动力，较难拓展小微企业的贷款业务。

（二）小微企业经营管理模式的限制

根据相关数据显示，国内商业银行平均每年的债务违约损失金额超过1700亿元，因为相互拖欠未付资金在3000亿元左右。在上述损失资金中，由于小微企业信用风险所产生的损失占据了很大一部分。小微企业信贷业务的违约风险比较突出，对商业银行的现金管理以及资产安全都产生了很大的风险。站在企业角度来看，小微企业由于建立时间不长，其内部管理结构还不完善，经营透明度较低，抗风险能力不强，这些因素都导致了小微企业的实际情况无法符合商业银行经营资金的安全性与盈利性需求[1]。大部分小微企业通常是凭借自身积累、民间借贷等方式来筹集资金，很少会从银行得到贷款，民间借贷与商业银行贷款的本质比较相似，但二者的经营理念却有所差异，民间借贷属于高风险高收益，而商业银行属于低风险低收益，因此导致了商业银行忽略小微企业的贷款服务。

（三）商业银行内部建设存在的问题

第一是市场定位不清晰，大部分的商业银行积极响应政府部门扶持小微企业的政策号召，先后打入小微企业金融市场，但不同的银行在进行金融产品设计和客户选择的过程中比较相似，都缺乏清晰的市场定位，从而造成了恶性竞争、价格战等诸多问题。第二是商业银行部分贷款产品还存在一定的风险，其在产品设计过程中并未对小微企业进行信用评级，所以无法客观真实的对小微企业信用风险进行评价，从而导致贷款金融产品存在设计缺陷，容易引发风险；第三是信用评价体系有待进一步完善，很多商业银行缺乏专业、先进的小微企业风险预警机制，它们对小微企业的信用评级大都着重于过去的财务数据，缺乏对未来偿债能力的预测。

二、商业银行破解小微企业贷款难的对策

（一）银行明确战略定位

商业银行要进一步提升自身竞争力，尽可能避开国有大型银行的优势产品，努力发展自身的优势业务。信贷资源重点倾斜，择优选择是商业银行必须坚持的发展方向。商业银行自身具备的体制优势和地缘优势与小微企业的贷款需求比较符合，所以商业银行要尽可能的支持小微企业的发展，明确自身的战略地位。比如说深圳发展银行近年来一直坚持“小微企业的伙伴银行”定位，以推广小额贷款为特色服务，坚持为小微企业提供信用贷款，现阶段该行80%以上的信贷业务都是小微企业贷款；泰隆银行一直以来专注于自身服务小微企业的发展定位，同时也开始形成了一整套和其自身市场定位相符合的经营管理制度，当前泰隆银行的小微企业贷款业务占据了信贷业务的90%以上。从总体上来说，上述这两家商业银行都已经形成了自身可持续发展的小微企业信贷模式。

（二）产品和服务的创新

商业银行在帮助小微企业破解贷款难问题的过程中必须要坚持下面几方面的创新：第一是金融产品的创新，因为小微企业所需求的金融服务和大中型企业存在明显的区别，过去适合大中型企业的金融服务理念和方式都必须要做出改变，否则商业银行是难以满足小微企业贷款的实际需求的，所以必须要在金融产品上大力创新，努力研发出与小微企业贷款需求相适应的金融产品。第二是服务上的创新，商业银行必须要积极开拓融资渠道，尽可能的满足小微企业的服务需求，不但要大力引进西方商业银行发展成熟的融资方式，同时也应该运用好商业银行自身的优势条件，为小微企业带来更多样化的金融信息咨询服务。第三是业务流程上的创新和改革，因为小微企业信贷的特点主要表现为小、频、急，对银行贷款审批效率有较高的要求，所以商业银行必须要努力优化业务流程，尽可能的缩短贷款审批时间。

（三）加强信贷队伍建设

加强信贷队伍建设对于商业银行发展小微企业金融业务具有非常关键的作用。小微企业信贷专业人员不单单说的是营销人员，同时也包含了中后台产品开发人员、审批人员以及贷后检查人员，因此不能忽视信贷队伍的建设工作。其一，商业银行必须要利用内部遴选、外部招聘的渠道来组建一支具有较高专业水准的贷款服务队伍；其二，商业银行必须要做好小微企业贷款专业人员的培训工作，培训的主要内容包括了信贷业务知识、职业道德素质、小微企业人文环境等；其三，商业银行必须要建立有效的激励和约束机制，从而增强信贷业务工作人员的积极性，提升工作效率，规范贷款服务行为，防控小微贷款业务风险。

（四）不断创新担保方式

由于担保方式的不同，贷款也存在不同的风险，信用与保证模式容易形成不良贷款，而抵押与质押的方式不良贷款形成率低。担保强度是和贷款风险成反比的关系。担保方式的应用与创新，是为了实现小微企业还贷风险在不同参与主体之间的分担。抵押、质押与信用方式，能够让风险在银行与企业之间进行分担。保证方式，风险分担主体是商业银行、担保公司以及企业。再次拓展，小微企业信贷风险能够让风险投资机构、商业银行以及企业三者共同分担。典型的案例为硅谷银行，其凭借美国风险投资市场较为完善的优势，通常在风险投资首轮或者第二轮才跟进该企业，结果说明这一模式是非常有效的[2]。在政府部门的参与之下，风险还能够通过财政资金参与机构来共同分担，比如互助基金、创业基金等。

三、结语

总之，国内多个商业银行小微企业贷款服务的成功案例表明，准确掌握小微企业的特征，创新对小微企业的金融服务将大有作为。小微企业金融服务创新主要体现在风险管控制度与综合服务体系的建设上，前者是商业银行进入小微企业市场的基础，后者是商业银行金融服务持续发展的要求。随着社会经济的发展，越来越多的商业银行正在进行改革和创新，将在很大程度上解决小微企业贷款难的问题，为小微企业的发展给予更多的支持。

参考文献

[1]水银银.商业银行小微企业贷款风险识别及应对研究[J].经济研究导刊.2014（33）：78.

4.小微企业银行贷款的四个技巧 篇四

说得更实在一点就是，银行是“欺貧爱富”的。企业越是有钱，银行就越喜欢贷款给你，因为它觉得你这时候“有偿还能力”。可是，这些有钱的企业并不一定真的需要贷款：相反，考虑更多的可能是如果把钱投出去，以钱生钱;或者用出去，继续扩大经营规模，提高市场占有率。倒是迫切需要银行贷款的企业，有的已经饿得头昏眼花了，才会想到银行；可是银行就是不愿意贷给它们，这样，就形成了一个死结。

也难怪。按理说，所有贷款放出去都有风险，银行不知道的只是这种风险有多大，会不会发生，什么时候发生，区别只是在这里。可是对于银行来说，如果贷给大企业尤其是国有大型骨干企业，尤其即使有风险，甚至贷款收不回来，也容易找到理由；可是如果贷给小微企业，尤其是这些小微企业全都是私营，个体，一旦贷款收不回来，也就说不清了。这就是银行不愿意贷款给小微企业的主要原因。

另外一个原因是，小微企业的经营风险确实很大。许多小微企业在开业后一两年就倒闭了，能够熬过两年的不多。资料表明，目前我国中小企业的平均生存期为2.9年；能够活过3年的不到10%，活过5年的不到3%。既然如此，还有谁敢把钱贷给你去“搏”呢？

外部融资首选银行贷款

毫无疑问，小微企业如果缺少资金，最应该想到的还是银行获取贷款。道理很简单，相对而言，银行贷款的成本低，期限厂，风险小，手续简单，方式灵活，资金到账快，资金供应量大。而且，银行贷款的利息可以进入成本，能够期到节税作用。

资料表明，我国中小企业需要从外部融资是，94%会选银行贷款；而在中小企业的外部资金来源中，92%的资金确实就来来自银行贷款。

所以，只要可能，小微企业在需要资金时，应当首先考虑直接从银行取得贷款，这是最简单的道理。不过由于银行放贷有许多要求，所以你必须符合他们的要求能顺利拿到贷款，避免银行审批，走弯路。

根据银行规定，银行贷款的步骤一般包括；（企业向当地人民银行）申领贷款卡，贷款申请，签订借款合同，贷款发放，贷后检查，贷款的收回与延期，等等。

而对小微企业来说，要想取得银行贷款，首先必须符合以下条件：一是有营业执照，是合法企业；二是独立核算，自负盈亏，自主经营；三是在银行开设了基本账户和一般存款账户；四是具有按期还本付息能力；五是在工商行政管理部门办理了年检手续；六是拥有一定的自由资金，产品有市场，生产经营有效益；七是纳税和信用记录良好；八是资产负债率符合银行要求；等等。在此基础上，企业的资信等级越高，财务状况越好，就越容易取得银行贷款。

具备了以上这些条件，银行在给切放贷是会要求提供投资项目可行性报告。也就是说，银行要了解这笔贷款放给你以后能否提高技术水平，经济上市否能产生效益，操作上是否可行等等。其中，银行更关心的当然是你能否提高效益了，因为这是决定你将来能否按时还贷的基础。如果贷款投放给你打了水漂，将来要想收回贷款也会难上加难。所以，贷款项目可行性报告的出发点和落脚垫，就是能产生多大的经济效益。

争取银行贷款的四点技巧

小微企业要争取到银行贷款，很重要的一点是要建立良好的银（银行）企（企业）关系，为此有以下四点技巧需掌握；

（1）平时在资金充裕时就要注重和银行打交道，而不是到了山穷水尽才能到还有银行的存在，否则就犯了大忌。

（2）平时在选择开户银行时，要尽量放在同一银行。这样，既提高了对银行的贡献率，又便于该银行对你的资金运动情况有一个总括了解。

要知道，银行最怕小微企业的自己东躲西藏摸不着头脑。现在你把你的所有资金全都放在这个银行进出，实际上就是变相告诉它，我就“就靠定”你了，我有资金困难时不找你谁？你得帮帮我！

（3）因为小微企业多是民营性质的，外人很难分清这企业究竟是法人还是个人的。实际上也是如此，企业资产和老板的家庭财产有时候是通用的，可以上随时搬来搬去地用。这时候银行对小微企业贷款时，就不得不多长一个心眼防止老板个人抽逃资金了。既然这样，你在向银行申请贷款时，就应该主动追加企业主个人担保，让银行放心。也就是说，你主动把老板的个人资产和企业法人资产捆绑在一起，让银行绝了对老板抽逃资金的担心，对争取银行贷款是非常有利的。

5.工商银行小微企业贷款 篇五

融智汇商学院是由多家金融机构和一批资深金融从业人员发起的类公益偏重金融服务的商学院，融智汇商学院以“服务中小微企业，助您事业成长”为主线，以“融资，融智，融天下”为宗旨，以“令每个中小微企业融资更便捷”为使命。为学员提供：理财规划、企业融资实务（落地实操）、商学研修、实战训练、咨询见习、就业和职业生涯指导、管理才能训练等。教学内容聚焦于企业管理和投融资领域，由“管理+产业+资本”三个知识板块构成，特色是把知识学习与实战应用紧密地结合起来，帮助中小微企业健康发展和做强做大。

（联系人：柏先生：***020-66392086）

从2014年开始，各家银行对小微企业贷款采取更为审慎的态度。融智汇商学院作为的第三方融资服务平台，长期与银行等金融机构展开深度合作，就跟小编一起看看各家银行的观点吧。

交行：贷款企业违约成本太低了

交行某支行客户经理刘先生介绍，他们在2013年做成多笔小微贷款，到了2014年初，出现不少不良贷款，加之今年经济形势不乐观，交行提高了小微信贷门槛，贷款者所经营的企业必须在该行认可的商圈内，不接受散户。“违约的成本太低这个问题不解决，银行的信贷门槛不会放低。”刘先生说。

“国家在政策上支持小微企业，我们积极响应，但是出现不良贷款，还是银行买单，国家应该明确责权，同时要推进信用体系建设。”交通银行客户经理王先生说。

中行：企业主跑路，纯信用贷款搞不下去

在中国银行某支行，设有专门的中小企业贷款中心。经理王先生说，该支行曾经推广过无抵押、无担保的纯信用贷款，但因为企业负责人跑路，出现许多不良贷款，银行也就放弃了这一项目。目前，商户可通过抵押本地房产的方式获取贷款，但不是有了房产就可以顺利贷款，银行还要对其经营年限、经营状况和征信进行评估。申请条件苛刻，手续繁复，批复时间长，令许多商户望而却步。

农行：银行也是企业，要以盈利为目的“银行也是企业，以盈利为目的。消耗同样的成本，我们更愿意给大客户贷款，他们资金实力雄厚，偿债能力强。”中国农业银行客户经理刘女士如是说。

既然是抵押贷款，为什么银行顾虑依然那么多？

刘女士认为，尽管小微企业提供房产抵押，到期无力偿债的话，银行可以通过向法院申请拍卖其房产，但这需要一段时间。这期间，已经对银行造成了一定损失。

兴业银行民生银行：对小微信贷不积极推广

6.工商银行个人质押贷款 篇六

一、业务简述

个人质押贷款是指借款申请人以我行认可的合法有效的质押物作为贷款担保而申请的人民币贷款。

二、适用对象

能够提供我行认可的质押物且有消费融资需求的个人。

三、开办条件

借款申请人须具备如下条件：

（一）具有相应民事行为能力的自然人。

（二）所申请的贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于购房,不得用于借贷牟取非法收入。

（三）具有良好的信用记录和还款意愿。

（四）提供贷款人认可的有效质物作担保。

（五）在我行开立个人结算账户。

（六）贷款人规定的其他条件。

四、开通流程

借款申请人向我行提出申请，并提供如下资料：

（一）《个人质押贷款申请表》。

（二）借款申请人本人的有效身份证件。以第三人质物质押的，还需提供第三人有效身份证件。

（三）贷款用途证明。

（四）有效质物证明。

（五）贷款人认为需要的其他资料。

五、服务渠道与时间

全行37家支行在正常营业时间均可受理该业务申请。

六、贷款额度

贷款额度为单笔最低5000元（含），最高不得超过2500万元。

七、贷款期限

贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。

八、利率信息

按照中国人民银行及总分行相关规定执行。

九、还款方式

贷款期限在1年（含）以内的，采用到期一次还本付息的还款方式。贷

款期限超过1年的，可采用按月（季）还息、按季、半年、年还本或到期一次还本，或按月等额本息、按月等额本金、按周（双周、三周）还本付息、随心还等还款方式。

工行北京分行个人小额信用贷款发放

超3000万元

记者近日从工商银行北京分行获悉，该行个人小额信用贷款今年累计发放额已突破3000万元，以贴心、便捷的服务满足广大消费者的金融需求。为积极落实国家金融促进消费、消费拉动内需的政策精神，同时满足广大消费者日益增长的消费金融需求，工行北京分行创新推出了个人小额信用贷款业务。与传统信贷产品相比，个人小额信用贷款具有手续简单、操作便捷、流转高效等特点，推出以来深受广大客户欢迎。该产品贷款额度最高可达30万元，贷款期限最长为3年，客户从提交全部资料到贷款发放最快只需要三天时间。该产品适用范围广，贷款用途涵盖装饰装修住房、购置耐用或高端消费品、教育培训、境内外旅游、婚庆、健身美容等。目前工商银行北京分行的各家支行均可办理。借款人凭借二代身份证、婚姻证明、贷款用途证明即可提出申请。

7.工商银行小微企业贷款 篇七

一、小微贷款的高利率市场定价

这体现了银行商业化经营和利率市场化的发展方向。应该说, 最能反映一个企业自主经营权的, 就是看它是否拥有对自身产品和服务的自主定价权。同样, 作为金融企业, 商业银行如果不能对所提供的金融服务和金融产品自主定价, 就无法成为完全意义上的市场化主体———这也正是当前利率市场化改革要解决的核心问题之一。然而, 对于实行利率市场化, 很多商业银行似乎并不十分情愿。因为一旦利率市场化成为现实, 特别是存款利率上限全面放开, 那么在短期内利差收窄将成为必然。数据显示, 目前, 中国银行业机构数量已达3 769家, 但由于传统的存贷市场同质化竞争激烈, 利率放开必将会导致存款利率上扬幅度大于贷款利率上扬幅度, 促使利差收窄。而从2010年上市银行年报看, 即便中间业务收入增长较快的国有五家大型银行, 其利存贷差收入占比也仍然高达80%左右。利率市场化无疑对银行业的盈利形成巨大的挑战。不仅如此, 商业银行的效率、管理、创新和服务等等, 也都将面临严峻考验。利率市场化将加大商业银行之间的竞争, 甚至会使一些经营不太好的商业银行可能出现破产。如果不能提早做出准备, 东方农商银行在未来的竞争中也必然会面临更大的困难。因为东方农商银行作为一家小银行, 在吸收存款的成本上要高于大银行, 而如果在贷款上没有能力提高贷款利率, 则会进一步缩小利差收入, 最终可能出现经营困难。

如果贷款利率不能适应市场要求而提高利率水平, 那么在目前中国的整个利率市场化体系尚未充分建立起来时, 银行之间的竞争仍基本限于利率之外的竞争, 银行利率经常陷于负利率的尴尬。而如果实行利率市场化, 由此带来的贷款成本提高将大大强化企业的资金成本意识, 促使企业提高资金使用效率, 从而有效抑制原本不缺钱的大企业对廉价信贷资源的过多占用, 使得信贷资源能更多地用于支持中小企业发展。

此外, 实行利率市场化, 对银行的经营会有更高的要求, 促使银行加强管理。实行市场化的高利率会迫使银行详细核算每一笔贷款业绩与其经济资本的比较, 而不是与会计成本的比较;也会使银行的利率风险观念增强、努力开发和提供新的金融产品, 提供更好的服务。利率市场化还将使银行和客户间的双向选择成为可能, 从而打破传统银行的“大锅饭”, 银行之间的盈利水平将逐渐拉开差距, 银行业将步入“优胜劣汰”时代, 也为东方农商银行在竞争中提高竞争力, 树立品牌打下基础。

小微贷款实行高定价还有另一个考虑, 就是要用收益覆盖风险。当然这里面有一个问题需要讨论, 给小企业和个体经营户贷款是不是风险更大。如果风险更大, 当然要提高利率从而用收益覆盖风险。本质上, 银行业是一个经营风险的行业。银行发放贷款即为买入风险, 收回贷款相当于卖出风险;银行就是靠不断地低买高卖风险、赚取风险溢价生存, 而为所经营的风险定价是银行的核心工作, 也是银行经营能力的具体体现。对于银行而言, 小企业与大企业的贷款风险本质上并无大殊;信用风险、利率风险、市场风险、政策风险等, 这是一切贷款都共同面临的, 小企业贷款所隐含的风险, 大企业贷款同样也会面临。实际情况也的确如此:大企业中有经营效益差、偿贷能力弱、诚信度低的 (且并不在少数) , 小企业中也不乏经营业绩良好、偿贷能力强、诚信度高的。那么, 何以在实践中银行部门却往往厚此薄彼?比较通行的解释是, 由于信息不对称, 银行对小企业信用度难以评估, 银行发放小企业贷款所付出的信息成本和所承受的风险远大于对大企业的贷款。从现实情况看, 小企业贷款的成本固然高于大企业, 但真正令银行在小企业面前踯躅不前的, 也许成本的因素还在其次 (国内银行成本控制和管理的总体水平和现状似乎可为此添加注脚) , 银行最顾忌的乃是小企业贷款的风险, 尤其是信用风险。

当然, 要想实现小微贷款的高收益, 还要依赖银行在小微贷款放款中的管理和风险控制。许多银行不愿意从事小微贷款, 就是因为小微贷款放款成本较高, 风险控制较难。当前, 东方农商银行要想实现小微贷款上的成功, 必须要解决自己目前经营中存在的问题。目前, 东方农商银行核算贷款成本采用的仍是传统的流程式的方法, 还没有引入先进的作业成本法, 因此无法了解每笔贷款的成本, 特别是银行在搜集小企业“软信息”方面所花费的无形成本, 无法识别哪些贷款是盈利的, 或至少哪些对最终盈利能力是有贡献的。这使银行在面对信息不透明、成分复杂的小企业并进行贷款定价决策时非常被动。进而影响到银行内部转移价格体系的形成和独立核算机制的建立, 制约银行风险定价能力的提高。

二、不用抵押, 只重信用的无忧贷款模式

小微贷款的最大特色就是不用抵押, 而是一种信用贷款。在银行的贷款业务中, 信用贷款一直是业务的“雷区”, 一般绝不敢轻易涉足。因为信用贷款对借款人没有硬约束, 银行对自己和客户都没有信心。对客户由于没有抵押所以无信心, 而对自己是否了解客户还款能力也没有信心。实际上这都是由于传统的贷款模式形成的结果, 传统模式中银行是强势部门, 客户借款是有求于银行, 所以银行是坐等上门, 银行更像是政府机关。所以对客户就采取不信任态度, 也会对客户提出苛求条件, 不愿意了解客户的实际情况和真实需求。因此, 信用贷款模式就很难在传统银行经营中得到推广。

信用贷款之所以推行不了, 主要是要如何保证信息的全面和真实, 从而保证贷款能够得到有效的使用并能够收回贷款和利息。实际上不管是信用贷款还是抵押贷款, 都有信用问题。只不过信用贷款对信用要求高, 而要实现信用贷款关键是要保证信息的来源。对于中小企业和个体工商户而言, 要想获得他们的信用情况又十分困难。当前这方面的问题主要有以下几个方面:

1. 由担保等中介机构组成的公共信用体系方面存在的问题。

以担保机构为例, 许多担保机构服务的对象是规模小、效

益不稳定、抗风险能力弱的中小企业, 加上金融危机等不利影响, 一旦受保企业出现亏损倒闭、逃废银行债务等现象, 对担保机构的影响就十分严重, 不仅导致其减少在银行保证金的投放额, 还可能会影响到机构的正常运营。此外, 一些地区出现个别非法集资、高利借贷的不法担保机构, 从中牟取暴利, 一旦经营不善, 便逃之夭夭, 严重扰乱了地区的经济秩序和金融环境。这不仅使公共信用体系方面的问题更为突出, 还会加剧中小企业的贷款难。

2. 个人信用体系方面的缺失。

社会信用是由个人信用组成的, 因此, 个人信用的不足会影响社会信用的建设。例如, 中小企业因管理不规范, 财务大权往往掌握在企业法人手中, 银行和担保机构很难把握企业真实的财务状况, 一些法人为获得银行贷款和担保机构的支持, 会提供虚假信息或隐瞒重要真实情况, 要么在获得了担保机构的保证和银行的资金支持后, 擅自改变之前约定的资金用途, 增大了风险。其结果是担保机构和银行会更严格地缩小对中小企业的贷款规模。企业信用体系方面的缺失具体表现为:一是尚不完全具备商业银行办理贷款的基本条件。中小企业要想获得银行贷款, 至少必须具备良好的信誉、有效的担保及足额的动产或不动产。有专家曾经对现行法律、规定和商业银行制度规定的36条贷款要素进行分析, 结果98%的小企业至少有25项不符合规定的标准, 而且这25个要素又是银行办理贷款的基本条件。二是尚难达到商业银行发放贷款的严格信用要求。中小企业抗风险能力弱, 一旦社会经济或行业政策发生变动, 其生存和发展极易受到影响, 进而影响银行的信贷资金安全。中小企业生存周期平均水平低于大中型企业, 经营持续时间相对较短, 因而面对风险, 中小企业更容易通过退出市场的方式来逃避债务, 更增大了银行的信贷风险。所以, 银行在开展授信业务时趋向风险系数低的大企业, 便是一种理性的选择。根据银监会披露的信息, 大企业的风险系数明显低于中小企业, 从全国银行业金融机构的中小企业贷款看, 贷款余额为53 467.7亿元, 其中不良贷款率高达19.3%。

3. 尚未建立商业银行贷款的社会沟通机制。

同样拥有大量中小企业, 不少国家都有着相当数量的为金融业服务的咨询公司、企业诊断或企业顾问公司等机构, 这就为这些国家中小企业的贷款难题提供了一个有效的解决手段。而现阶段这种中介机构在中国尚属起步, 所提供的服务也不完备。对银行来说, 审批企业贷款申请需要了解企业所在行业具体情况及市场前景, 而现实中却缺乏相关机构提供专业的服务, 银行想要获得贷款条件和信用质量等普遍都不达标的中小企业的财务、市场等方面的具体情况, 难度相当大。

这些年, 江苏银行连云港分行的一些做法值得东方农商银行认真学习与借鉴, 他们主要从三个方面开展了工作:一是与担保公司合作。通过合作, 为银行和企业间的资金流动架设了一座桥梁, 银行自身的金融业务也得到了快速发展, 中小企业贷款难的问题得到了很大程度的解决。二是与政府 (部门) 合作。银行结合政府各项惠民工程, 与相关政府部门开展合作, 不仅能转移一部分信贷风险, 而且凭借政府的公信力和强制性, 一定程度上还能促使中小企业严格规范经营行为, 提升信用水平。三是与中介机构合作。中小企业的信息透明度不高, 且其客户金融服务的劳动密集型特点, 决定了银行对中小企业贷款申请的审批工作量大而繁杂。因此, 将专业事务所、项目评级公司等专业中介机构引入合作体系, 不仅能提高银行的审批效率, 还可借助其专业优势, 有效识别、判断风险。

三、以人为本的发展理念

小微贷款与传统贷款的区别在于, 传统贷款的主动权掌握在银行手上, 银行放款是一种权力的体现, 银行主要靠规模取胜。在低利率, 社会信贷严格约束下, 银行手中的资金就成了社会争相夺取的资源, 银行自然在社会贷款中成为优势方。而小微贷款则是另一种发展思路, 是一种以人为本的发展理念。

1. 放款靠人。

传统贷款基本不用推销, 而是等待顾客上门审请贷款, 银行不过是对顾客填写的材料进行审核。银行面对的不是人, 而是材料。在银行中工作的也不是服务者, 而是决定能否贷款的权力者。因此, 在传统贷款活动中没有人, 有的只是资金进出。只要银行的利率没有市场化, 银行利率远远低下市场, 银行资金必须成为稀缺资源, 社会各种群体都愿意从银行获得贷款, 甚至一些人从银行套取资金后再作转借。但是, 当银行将贷款利息大幅提高后, 如果银行的利率接近市场利率时, 此时银行如果继续坐等顾客上门, 必然会导致银行收益下降。银行利率提升虽然从预期上带来银行收益, 但是, 关键要解决的是要能有效地将贷款使用出去并得到收回。而贷款利率提升, 靠传统坐等的办法是不行的, 必然要去推销贷款, 卖贷款, 求人贷款。此时必须实现银行经营方式的根本性转变, 实现以顾客需求为导向, 以服务顾客为目标的经营方针, 在更大范围内与社会资金运营机构进行竞争, 从而提高银行的竞争力。而要想把资金推销出去, 送到真正需要而又有能力偿还的人手里, 这些都需要经营人员去面对顾客, 了解顾客的需求和实际还款能力, 把资金真正运作好。在这一运程中, 关键要看银行的经营人员是否愿意放下架子, 与顾客充分接触, 实现对顾客利益的关照, 使顾客在获得较高利率的贷款之后依旧能够有能力获利, 从而使贷款得以顺利流动。

2. 风险靠人。

对于银行来说, 资金安全是最重要的, 银行是靠资金生存的。不管收益多高, 如果放出去的款收不回来, 不仅监管当局对银行会提出处罚, 而且也会严重影响银行的经营。但是, 如何保证资金安全, 这只能是从两个方面解决, 一是靠信用, 就是用款人的信用, 他愿意用信誉保证还款。二是靠抵押物, 在还不了款时用抵押物来清偿。当然, 传统银行经营时都喜欢把抵押作为贷款风险的保证, 因为抵押物可以不需要软信息约束, 银行可以减少对顾客信息了解, 减少银行审查和追回欠款的成本。但是, 这种以抵押物为贷款保证的做法, 只能适用于有一定经营基础和条件的顾客, 抵押物不过是将固定资产变现为流动资金。贷款机构不能向企业提供无抵押担保的信用放款, 而小企业很难落实抵押和担保, 过分强调不动产抵押和担保必然把大量的小企业被挡在金融服务门槛之外。

小微贷技术主要是通过考察借款人的个人品质, 实施激励约束机制和严格的贷款监督和回收机制, 多层次控制人为风险。信贷技术中对贷款人还款意愿的考察与还款能力的分析具有同样重要的作用。重点要集中在对借款人个人及其家庭特点的考察, 首先要考察借款人及其家庭成员是否能提供相互一致的对申请贷款目的和用途的解释。由于没有充分的证据来表明借款人及其家庭的还款意愿, 因此, 必须设立一些需要考察的角度和尽可能标准化的评估表格, 以便指导客户经理进行间接的考察。客户经理要了解借款人的信用记录 (可以查询征信系统) , 如果信用记录不完整, 客户经理应选择几个借款人的供应商, 向他们了解借款申请人是否能按时支付货款;要向借款人的单位、邻居、有生意往来的人和雇员了解贷款人的人品;要选择客户企业不同岗位的员工, 向他们了解借款人是否按时支付员工的工资, 通过这些信息来评估借款人的信用, 判断其还款意愿。

3. 收款靠人。

虽然事前在确认借款人还款意愿上已经进行了许多工作, 在发放贷款时, 小微贷技术还包含明确的激励机制来降低风险。因为这种信贷技术必须考虑以下情况:微小贷款的客户不能完全提供银行能接受的抵押品;对拖欠债务行为采取法律手段通常是需要较高成本和无效的;借款人能够获得的贷款额度取决于他的信用水平, 只有借款人没有不良信用记录才可以申请下一笔贷款, 并且下一笔贷款的额度可以增大, 利率可以优惠, 贷款期限可以加长。这样, 对客户形成一个有效的激励使其愿意履行还款义务。

8.工商银行小微企业贷款 篇八

屠光绍在讲话中对工商联和银行的合作给予了充分的肯定，他指出，工商联与银行共建合作社的方式是搭建新平台，是优化整合各方资源，缓解小微企业融資难的有益实践，希望工商联和银行在支持小微企业融资方面充分发挥各自优势，积极破解难题，促进小微企业发展。

王志雄在讲话中说，为进一步拓展合作社汇聚金融资源，服务小微企业的功能，经过充分沟通和积极筹备，市工商联今天正式启动了和12家银行的战略合作协议签约仪式，旨在吸引更多有服务小微企业意愿的银行进入合作社，让小微企业得到更丰富便利的金融服务。签约仪式的举行，标志着市工商联小微企业融资服务平台已进入新的发展阶段。

上海浦发银行、上海银行、上海农商银行、工商银行上海分行、农业银行上海分行、中国银行上海分行、建设银行上海分行、交通银行上海分行、民生银行上海分行、招商银行上海分行、泰隆银行上海分行、花旗银行上海市分行等12家与市工商联签署了战略合作协议。12家银行中既有国有五大银行、股份制银行，也有外资银行和地方性银行。市工商联在选择以上签约银行时充分考虑到了各类银行的代表性和服务特点，这些特色和特点通过合作协议有所体现。此次市工商联与12家银行签约也体现了本市群众路线教育实践活动阶段性成果。

去年8月，市工商联召开了“小微企业融资服务合作社（以下简称“合作社”）工作推进会”，各区县工商联基层商会合作社建设工作全面展开。合作社是市工商联与民生银行上海分行共同搭建的小微企业融资服务平台，加入合作社的小微企业可通过此平台拿到银行的信用贷款并享受其他金融服务。一年来，全市17个区县已成立合作社110家，占全市227个街镇商会的半壁江山。全市合作社贷款总额已逾50亿元，贷款企业户数达725家。

会上，民生银行上海分行、上海银行和松江区工商联作了交流发言。为便于今后开展工作，市工商联和12家银行还相互交换了工作联系手册。签约银行在会场设置的产品推介宣传台，也吸引了区县工商联和小微企业代表的兴趣并进行了现场交流和咨询。