个人贷款调查表

个人贷款调查表（精选10篇）

1.个人贷款调查表 篇一

个人贷款贷前调查报告

借款人姓名*********身份证号码***************工作单位***************经办支行零售业务部

关于***申请信用贷款的调查报告

借款人***因购买拖拉机需要，于201*年*月20日向我行提出了15万元的信用贷款申请，我们于201*年*月21日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合《三法一指引》的有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为15万元，期限1年，利率为**‰的信用贷款。

现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭

成员信用等情况的调查结果报告如下：

一、借款申请人情况

***，曾用名***，男，汉族，今年40岁，身份证号码是41040319*******557，户籍所在地是**市**派出所。***2001年7月毕业于河南农业大学土地管理专业（专升本）；现在许昌市***局东城区分局工作，任局长，工作稳定，月工资性收入3300元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、清正廉洁，目前住址为许昌市东城区魏文路怡景花城*****。联系电话：159********。

二、申请人其他家庭成员的情况

申请人配偶***，汉族，今年38岁，身份证号码41100219*******047，户籍所在地为许昌市南关派出所，中专学历，现工作单位是*****，任所长，工作稳定，月工资性收入2400元。申请人配偶另承包87亩土地和10亩河流，用于生态农业建

设，每年盈利约40万元。联系电话：*****。

儿子***，今年14岁，学生。

三、借款人家庭财产债务及收入支出情况

（一）、借款人家庭资产情况：

经调查，***家庭总资产253.3万元。明细如下：

***有两处房产，价值65万元。一处位于许昌市魏文路怡景花城******，面积130平方米，购入时房屋总价款14.5万元，现价25万元；另一处位于公务员二期小高层*号楼*单元*楼东户，面积165平方米，车库36平方米，储藏室20平方米，总购入价30万元，现价值40万元。

借款人配偶于2006年承包土地87亩，河流10亩，已经在经营用地及河流上投资约187万元。土地主要使用用途为生态农业，承包期限为2006年12月20日至2027年12月20日。地上种植有价值20万元的银杏树，价值15万元的杨树。河流中养的鱼大约有6万斤，价值约36万元。地上盖的房屋价值约30万元。院内养有各类名犬，价值约60万元；各类猪，价值约3万元。***购买机械设备价值约10万元。土地已经缴纳13万元的租金。

***夫妻双方三金齐全，截止目前***公积金账户余额1.3万元。

（二）、借款人家庭负债情况：

***有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。

借款人未向他人借款，也无其他债务。

资产合计253.3万元，负债余额25.5万元，家庭净资产227.8万元。

（三）、借款人收入情况：

1、工资收入。申请人***月工资收入为3300元。申请人配偶***月工资收入2400元。

2、经营收入。***租赁经营的土地面积为87亩，河流面积为10亩。种的各类树及养的鱼、狗、猪的年盈利情况如下：树，总价值约35万元，年盈利5万元左右。鱼，进价均价6元左右，截止目前大概投资了3万斤鱼苗，河流里大概存7万斤鱼左右，年盈利15万元。狗，年利润约17万元。猪，年利润3万元。总经营收入年净利40万元左右。

综上，借款申请人及配偶年收入共46.84万元。

（四）、借款人支出情况：

1、借款人家庭生活消费支出每年约2.5万元。

2、借款人儿子年教育支出约1万元。

3、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约2.2万元。

借款人家庭年总支出为5.7万元。

借款人家庭年净收入为41.14万元。

四、借款人债务详细信息及对外担保情况

经授权，我行通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对***夫妇进行了查询。

***有一张贷记卡和一张准贷记卡，使用状况良好。***有一笔个人住房贷款，贷款合同金额8万元，合同期限为240个月，目前贷款余额为6.3万元，月还款额536元；一笔个人住房公积金贷款，合同金额20.9万元，合同期限240个月，贷款余额19.2万元，月还款额1260元；一笔我行信用贷款，贷款金额10万元，经核实，已经全额归还。***负债总额25.5万元，月还款总额1796元，以上两笔贷款还款状态较好；此外，***曾在我行六一路支行曾发生三笔贷款，目前均已归还，还款记录良好。

其配偶***无任何借款记录，夫妻双方均无对外担保。

五、借款原因及还款来源

借款申请人配偶***租赁了87亩土地和10亩地的河流，用于生态农业建设，现急需一辆拖拉机协助耕种。由于***已经投入约187万元的资金，暂时资金紧缺，所以借款15万元用于购买拖拉机。

借款申请人及配偶的年净收入有41.14万元，我认为到期有能力全额归还贷款。

六、贷款担保分析

我认为可以将该笔贷款发放为信用贷款，借款人配偶同意与借款人共同承担还本还息义务，并已出具我行认可的保证书。

七、贷款的支付方式

经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款，并向我行

通报资金使用情况。

八、贷款风险分析

借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，是我行的长期往来客户，一直为我行的健康发展做贡献。我行已经给予借款申请人额度为人民币壹拾伍万元整的授信，期限为2010年05月19日至2012年05月18日，授信剩余期限为**月。

借款人所承包的土地及河流离我行较远，不方便我们了解其资金流动状况，我们已建议并督促借款人在我行结算，便于了解资金动态，借款人表示同意。

借款人承包土地上养殖的牲畜和河流里养殖的鱼类受环境影响较大，一旦出现不可控的传染病等，就会给借款人造成巨大损失。借款人表示，他们挖了一条备用河流，如果有污染水源事件，他们将在第一时间将水流引入另外一个渠，将有鱼类的河流用橡胶坝截流；同时，他们聘请有资质的专家为养殖的牲畜定期或不定期的进行医疗服务。

除此之外，我们要加倍关注其工作状况及变动情况，关注其贷款用途。

九、调查结论

综上，我们认为借款申请人职业前景较好，收入较高，并且信用状况良好，有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益

性良好。我们拟同意在我行授信额度内给予借款申请人15万元贷款，期限1年，利率按**‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查失实之责，请审查人员审查。

调查人：

201*年*月21日

2.个人贷款调查表 篇二

一、基本情况

截止2013年9月末, 东川区共有小贷公司5家, 已全部开业经营并纳入金融统计监测管理信息系统。5家小贷公司注册资本为21000万元, 最低注册资本1000万元, 是2011年5月开业的环宇小贷公司;最高注册资本10000万元, 是2013年5月开业的荣瑞小贷公司。2009年11月开业的玉泰小贷公司, 成立时的注册资本为1000万元, 2010年7月, 根据市场需求及小贷公司的自身经营发展需要, 将注册资本增至4000万元。

小贷公司共有股东43个, 其中:自然人股东39名, 企业股东4个, 无社会组织, 除荣瑞小贷公司的最大股东持股40%外, 其他最大股东持股均为30%。从业人员54人。

二、业务发展情况

小贷公司根据《云南省小额贷款公司管理办法》, 建立了相关管理办法及管理制度, 贷款主要是投向辖区个人经营性贷款、农业、建筑业、批发零售业, 主要采用信用贷款与抵押贷款的方式, 截止2013年9月末, 小贷公司贷款余额21255万元, 其中:信用贷款9691万元, 抵押贷款3112万元, 保证贷款8452万元;单笔最高贷款金额500万元, 最低贷款金额5万元;3个月 (含) 以内贷款354万元, 3个月至6个月 (含) 以内贷款万元10439万元, 6个月至1年 (含) 贷款5534万元, 1年以上贷款4928万元;个人贷款21125万元, 企业组织贷款130万元。2013年3季度小贷公司加权平均利率为5.8506%, 最低利率5.2%, 最高利率26.6%, 贷款利率是人行基准利率的0.93~4倍。

截止2013年9月末, 5家小贷公司只有1家有不良贷款, 金额为255万元。2012年, 小贷公司利润总额为665万元, 2013年9月末利润总额210万元。5家小贷公司均是以自有资金放款, 一家小贷公司除注册资本金外, 还以自身留存收益向客户放贷, 都未向银行业金融机构融入资金。目前, 小贷公司认为:面临的最主要风险是融资受到限制导致的流动性风险、客户经营不善导致贷款违约;发展的最主要障碍是风险控制能力不足以及政府扶持力度弱、税费负担较重;在面对经营中的问题时, 采取了增加注册资本或向银行贷款、加强风险管理、规范经营操作等措施;认为有利于小贷公司未来发展的主要渠道是转型为村镇或社区银行。

小贷公司的成立与健康发展, 增加了农村金融供给, 在一定程度上解决了小企业、“三农”贷款难的问题, 对于建设社会主义新农村, 具有十分重要的积极作用。

三、存在问题及建议

(一) 风险控制相对难

由于小贷公司尚未加入人行征信系统, 加大了风险控制的难度。部分小贷公司在贷款发放初期可以让借款人提供有效的征信报告, 但在贷款发放后对借款人的信用状况就无法了解, 对贷后工作影响大。部分小贷公司在对贷款对象的调查过程中, 只能从财务报表上进行分析, 对贷款对象的经营情况和负债情况不能深入的了解。根据《小贷公司管理办法》, 人民银行要将具备条件的小贷公司纳入征信系统, 但未明确所需条件, 因此, 应当建立完善操作性强的实施细则。

(二) 抵押登记较难

小贷公司在经营过程中为降低风险, 控制风险的途径之一就是办理抵押登记, 但存在有的借款人在本地区无法提供足值的产权进行抵押, 在外地的产权办理抵押登记又存在较大难度。

(三) 资金来源有限

小贷公司可向2家银行业金融机构融入资金, 但由于竞争、抵押担保等因素, 小贷公司尚未从金融机构融入资金, 使资金来源仅限于自有资金, 一定程度上影响了业务发展。

(四) 业务数据统计应进一步规范

小贷公司最主要的设立初衷就是支持“三农”, 增强农村金融服务功能, 但就日常业务了解, 其统计的“农户贷款”大多与人行《涉农贷款专项统计制度》不相符, 应进一步规范业务统计。

(五) 小贷公司应进一步坚持“小额、分散”的原则

截止2013年6月末, 东川辖区小贷公司贷款余额21255万元, 贷款户数137户, 平均每家小贷公司贷款户数27户, 每户贷款155万元, 应进一步扩大客户数量和服务覆盖面, 为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务。

(六) 人民银行在对小贷公司的业务管理中, 缺乏有效的手段

3.高职学生个人信用状况调查 篇三

为了了解高职学院学生的信用状况，笔者在天津对外经济贸易职业学院进行了学生信用情况调查，调查对象是大一和大二的在校学生。共发出问卷200份，回收199份，回收率为99%。

高职学生信用状况

被调查学生的基本信用情况 1.被调查学生的基本经济情况。在本次调查中，家庭年收入在1-3万元人民币的学生占43%，另外还有15%的学生属于贫困家庭，有些家庭单靠父母工资收入不能养活一个大学生，往往需要动用家庭储蓄或靠其他亲属接济方可维持学生学业；学生一年的各项支出在1万元人民币以上的占90%，高达83%的学生要依靠父母供给学费及生活。

2.被调查学生申请国家助学贷款的状况。家庭经济情况不好的同学大多选择申请助学贷款来维持学业。以天津对外经济贸易职业学院为例，贷款人数占学生人数的比例，2009级为5.2%，2010级为6%；39%的同学把申请助学贷款作为经济困难时的首要选择，说明大部分学生对助学贷款有实际需求。在遇到还款困难时，71%的学生会选择延期还款，但有43%的学生和家长都认为助学贷款是一种单纯福利行为而不是商业行为，更有21%的人干脆认为助学贷款是扶贫款，如果无力偿还的话就应该直接免除还款责任。这反映出一部分学生忽視了助学贷款中的还款义务和责任，这也为其日后出现违约现象埋下伏笔。

3.被调查学生个人信用卡使用情况。信用卡的使用也是反映高职学生信用状况的重要方面，从调查结果来看，目前大学生拥有信用卡的比例较高，有51%的学生拥有信用卡。大部分拥有信用卡的学生能够做到理性消费，申办信用卡不是贪图办卡时赠送的礼品或是为了和他人攀比，而是出于自身对信用卡业务的需要，享受信用卡所带来的迅捷便利。但调查发现，有6%的同学出现过违约现象。信用卡诚信教育有待加强。

被调查学生对个人诚信问题的看法 从调查结果（表1）来看，对外经贸职业学院的高职学生比较重视诚实守信的思想品质，有34%的学生会把诚实守信作为未来职业生活的重要操守。有62%的学生认为自己在日常生活中是一个讲诚信的人，36%的学生认为自己基本是讲诚信的人，偶尔也有不诚信的情况发生。但在考试作弊和求职履历造假等问题上，大部分学生抱有一种十分宽容的态度，57%的学生认为考试作弊虽然不可取，但是可以理解，有64%的学生认为简历造假是不诚信的行为，但其中50%的学生认为出现这种不诚信现象是求职受挫等外界社会因素所致。由此可以看出，大学生在日常行为中还是没有树立起良好的诚信意识，诚信教育有待进一步加强。

当前高职学生中诚信缺失的主要表现

调查分析，绝大多数高职学生具有诚实的信用意识和良好的信用记录，但是在一些学生中还是存在信用意识薄弱、诚信行为缺失的现象，主要表现在：

在申请和偿还国家助学贷款中的失信行为 国家助学贷款解决了家庭经济困难学生的上学问题，但在实施过程中，也面临着一些学生诚信缺失的问题。在申请助学贷款时，一些不符合条件的学生提供虚假材料，故意隐瞒家庭真实经济情况，骗取国家助学贷款，导致真正需要贷款的学生丧失了获得贷款的机会；有的学生毕业后工作稳定，完全有能力还款，但是故意拖欠助学贷款，甚至还出现恶意逃贷拒不偿还的现象。

在信用卡使用上的失信行为 一些高职学生的家庭经济条件不好，又没有独立的经济来源，但是缺乏科学的理财观念和消费的自我控制能力，养成铺张浪费和超前消费的习惯，出现了信用卡透支甚至坏账的问题。

在择业和就业过程中的失信行为 一些高职学生在就业和求职过程中，过度包装个人信息，甚至出现弄虚作假的行为，如随意填写自己在校期间担任的职务；制作各种虚假的荣誉证书、英语四六级等级证书、计算机等级证书、普通话等级证书等；涂改成绩单，隐匿不及格记录以及冒用导师的名义写推荐信，等等；签署就业协议后擅自违约，打乱了用人单位的招聘计划，影响了学校的声誉，造成就业单位对学校的不信任等。

加强高职学生诚信教育的措施

建立高职院校诚信教育长效机制 高职院校要把诚信教育放在重中之重的位置，加强高职学生的诚信教育,培养学生的职业情感,增强学生的职业规范意识。要建立起诚信教育的长效机制。高职学院要改变重专业技能训练、轻德育的局面，把诚信教育贯穿于学生思想政治教育的全过程，发挥思想政治理论课作为诚信教育主阵地的作用。加大诚信教育在思想道德教育中的比重，改革诚信教育模式，采取启发式、参与式和互动式的教学方法，激发学生的学习积极性，开展形式多样的教学活动，如参加课堂讨论，撰写诚信案例分析，进行演讲比赛、辩论赛和知识竞赛等。同时，把提高学生的诚信教育作为素质教育的重要内容和人才培养的基本目标，纳入职业院校的整体规划和工作的重要议事日程中。要建立以院级领导为龙头,各行政主管部门、班导师、思想政治理论课教师为骨干的诚信教育工作网络，最终形成教育合力，共同构建诚实守信的校园环境。

加强高职学院信用制度的建设 建立高职学生的个人信用档案，由学校管理部门将学生的基本信息、学费交纳情况、在校期间的日常奖惩情况,以及助学贷款的偿还情况、学生信用卡的信用情况等记录在案。毕业时，诚信档案作为学生在校期间诚信品行的考评成绩,和学业考试成绩一起提供给用人单位。诚信记录会为诚信优秀者创造良好的条件，同时也给信用不良者造成一定的压力,从而促使大学生加强自律意识，规范自己的日常行为。

多方多渠道积极营造诚信的环境 开展诚信教育是一项长期而艰巨的系统工程，只有家庭、学校和社会共同努力,才能根本解决大学生的诚信缺失问题。首先，全社会要不断加强诚实守信观念的教育,培育“诚信至上”的全民意识和社会公德,使诚信成为人们共同遵守的道德准则。其次，要构建起学校、家庭和社会的多元化、多渠道的诚信网络。学校应主动加强和学生家庭、社区的联系，尽可能帮助经济困难学生解决困难，对助学金、困难补助款以及助学贷款的发放，做到及时准确、公平公正。再次，积极开展以诚信教育为主题的校园文化活动，如利用校园网、校园广播电台、校园的宣传栏等进行诚信意识和诚信事迹的宣传，开展诚信教育周和教育月活动，在学校营造出“以诚实守信为荣、以见利忘义为耻”的校园文化氛围。

诚信是一个社会赖以生存和发展的重要基础,也是职业院校大学生实现人生价值的道德基石。强化当代大学生的信用教育,培养大学生的诚信品质,对于大学生个人，对于整个国家的经济建设和社会发展,都具有深远的意义。

4._个人贷款调查报告 篇四

应借款申请人XXX申请170万元、期限3年的投资经营贷款申请，我社于2006年4月6日派出了信贷员XXX、XXX对该借款申请人进行了调查了解，现将调查情况报告如下：

一、借款申请人的基本情况

XXX，男，汉族，高中文化，1966年10月14日出生，身份证号为43XXXX196610145514，户口所在地岳阳市XXX农场，现住在株洲市XX路XX号，系XXXXX鞋城（1、2店）的经营业主，主营鞋类和皮具等产品。借款申请人XXX在我市商业界较有名气，从1991年起就在株洲市芦松市场做服装批发和零售生意，积累了丰富的服装批发和零售经验，自1998年9月在XXX市开办第一家皮鞋超市以来，先后在XX、XX、XX、XXX、XX、XX、XX等城市开办了14家规模在400平方米以上的皮鞋超市。

配偶:XX，女，汉族，高中文化，1966年4月5日出生，身份证号码43XXXX196604055520，现在株洲市芦松市场协助爱人打理生意。

其子:XXX，1990年12月出生，现为株洲市南方中学学生。

借款申请人自90年代以来就一直从事服装行业工作，摸索了一条从零售、批发到建立连锁店发展的路子，通过多 1

年的发展，积累了丰厚的资产和丰富的营销经验，企业进入了良性的发展轨道，其本人也深知创建企业的艰难，深知个人资信的重要，在业务活动中始终坚持诚实为本、重合同守信用的原则，在行业中赢得了较好的声誉。据了解，借款申请人的原始资本来源为向民间和亲友借贷，从未发生借贷纠纷，个人重做人，品行良好，诚信度高，获得了业内人士的好评。

经调查了解，借款申请人在XX银行株洲市南区支行有贷款2笔，目前余额333913.82元，日前还款正常，按五级分类为正常级，无不良信用记录。

二、借款申请人目前的经营情况及申请借款的原因借款申请人XXX在株洲市有二家鞋业连锁店，店名为XXX一店和XXX二店，经营面积2157.71平方米，资产总值8033119元，主营鞋类、皮具零售。共有柜台 7 个，经营品种 97 个，从业员工28人，2005年实现主营业务收入14651261元，利润3527756元。根据核查和抽查的结果，我社测算出该借款申请人的每月月均销售收入约117.48万元左右，毛利润在28.1万元左右，与借款申请人提供的数据基本相符，因此，借款申请人提供的数据是可以信任的。

2005年12月，该借款申请人通过公开拍卖的方式，拍买下了XXX县商业局所属的章台商场，拍卖价格为351.3万元，计划将该商场装修成中高档鞋类超市，总投资210万元，其中门面装修668989元，超市流动资金1432000元，目前已自筹资金40万元，资金缺口170万元，特向我社申请投资经营贷款170万元，期限3年，用购买的章台商场作抵押。

三、贷款投向分析

我县是一个有着80万人口的农业大县，城市人口仅为12万人，农村人口占87%，现在大部分青年人都在外打工，全年的劳务收入超过了10亿元，全县社会消费零售总额超过了16亿元（来源于XX县志）。随着改革开放的不断深入、生活水平的逐渐提高，人们的思想观念发生了根本性的转变，消费观念也发生了变化，消费水平正由低档向中高档方向发展，给消费产业经销商带来了无限商机，而借款申请人XXX拟开办的章台商场鞋城定位销售的产品正是中高档产品，非常适合我县的消费需求，具有较大的消费群体，市场潜力大。申请贷款的项目具有可行性，贷款投向符合相关信贷政策。

四、还款来源分析

（一）第一还款来源分析

借款申请人XXX对拟申请的170万元贷款的本息还款来源主要为株洲市XXXXX鞋店（一、二店）经营利润和收入。根据借款申请人所提供的资料显示，该借款申请人2005年共实现销售收入14651261元，利润3527756元。为了更准确地测算借款申请人的收入情况，我社抽查了借款申请人

2006年元月份收入明细日报表，测算出借款申请人月利润约在281965元，以抽查的利润推算该借款申请人的年利润约为3383580元，与借款申请人提供的数据基本吻合。

根据月均还款法计算，170万元贷款，期限36个月，利率5.76‰（上浮20%），每月还款额为52422.69元，年还款额为629072.28元，占纯收入的18%，可以看出借款申请人的第一还款来源非常充足，而且现金流量稳定，有能力归还我社贷款。

（二）第二还款来源分析

第二还款来源为借款申请人XXX申请贷款的抵押物---位于县城西正街壹栋三层共六间的章台商场，房产证号为XX权证城关镇字第0124945号，国有土地使用证号为XX用（2005）第1608号，房产面积1146.45平方米，土地使用面积622.60平方米，土地性质为国有出让，使用期限40年。西正街是XXX县城最繁华的商业街，地理位置优越，商业价值最高的商铺就在该地段。借款申请人XXX于2005年11月30日以XX拍成字（2005）第5-1号至5-6号成交确认书拍买到该商场，总成交价为3513000元，按该价值计算，贷款抵押率为48.4%，符合我社信贷政策及贷款要求。

该抵押物手续齐全，产权清晰，所处的位置为县城人口最集中、流动人口最多、商铺最集中的商业中心地带西正街，是购物的黄金地段，有较大的潜在升值能力，作为第二还款

来源，价值充足，易变现。

五、风险及效益分析

（一）风险分析。借款申请人经营项目为鞋业，市场风险小，该项目的投资规模大、档次高，经营地点为我县县城的商业中心，借款申请人对本行业具有丰富的管理经验，故项目的经营风险较小；借款申请人用其投资的商场的房产作抵押，存在火灾等不可控的财产风险。拟采取的防范措施：一是要求借款申请人以我社为第一受益人为抵押期间内的抵押物办理财产保险；二是贷款还款方式采取月均还款法，缓解借款申请人的还款压力；三是贷款发放后，加强贷后管理，随时关注借款申请人的经营情况，发现风险，及时采取措施，以保证我社信贷资金的安全。

（二）效益分析。该笔贷款发放后，将为我社带来较好的收益，一是累计带来的利息收入达XX万元；二是借款申请人将账户开立在我社，据测算，借款申请人投入经营后，日均有XX万元现金流可存入我社；三是抵押物的财产保险由我社为XX保险公司代理，本笔代理业务可带来中间业务收入X万元。

综合以上分析，该笔信贷业务第一还款来源充足，第二还款来源稳定可靠，风险可控，可带来各项收入XX万元，效益较好。

六、综合结论

综上所述，借款申请人XXX申请的投资经营贷款符合我社信贷政策和国家刺激消费的产业政策，该贷款的发放有利于我社零售消费贷款做大做强，对于稳定我社零售贷款市场份额，发展零售贷款业务有较大的促进作用。借款申请人XXX多年经营零售连锁店，有着雄厚的资金实力和丰富的经验，为人诚实可靠，经营头脑灵活，在我省有14家连锁店，是我县较有实力的企业家之一。借款申请人第一还款来源真实可靠，第二还款来源抵押足值，变现能力强，有还款保障。因此，同意向XXX发放个人投资经营贷款170万元，期限3年，利率5.76‰，采用月均还款法还款，办理好房产抵押登记并以我社为第一受益人为抵押物办理房屋保险。

调查人签字：XXX、XXX

5.个人贷款调查表 篇五

小微企业“三问、“三看”调查方法

来源：《商业银行小微企业信贷研究》

作者：来国伟、赵映珍

小微企业的信贷原理跟公司信贷原理虽然有很多共通之处，但信贷调查的理念和技术还是有所不同，特别在理念上差异很大。比如“订单贷款”，如果一个大中型企业有了一份付款比较有保障的价值2000万元订单，因为垫款时间比较长，需要凭这份订单向商业银行申请信用贷款2000万元，一般商业银行不会发放该笔信用贷款。因为传统的公司信贷业务理念和做法不接受对这种大金额的授信业务采用信用方式。但如果一个小微企业同样有一份付款比较有保障的价值200万元的订单，也因为垫款时间比较长，需要凭这份订单向商业银行申请贷款200万元，商业银行就可能会同意发放此笔信用贷款。一家财务制度不健全的中型规模企业，如果要想获得商业银行的贷款，几乎是不可能的事，但一家同样财务制度不健全的小微企业，只要其能向商业银行证明经营情况正常，用途合理，就可能获得商业银行的贷款。对小微企业的信贷调查技术，有很多中小银行已经总结出了成功的方法。如泰隆银行的“三品”、“三表”，包商银行的“现金流调查方法”等，下面我们介绍一下小微信贷的“三问”、“三看”信贷调查技术。“三问”即问人品、问经营、问风险。“三看”是指看税表、，看流水、看凭证。

一、问人品

小企业的命运基本上都掌握在企业主手中，企业主的性格、能力、资源等个人因素直接决定企业的成败。在小微信贷业务实践中，因为对小微企业的信息无法全部掌握，对企业主人品的调查分析往往就成为判断借款人还款意愿的基本依据。对一个人人品的判断很多时候是一种主观判断，可能是模糊的、有时甚至是一种直觉。通常只有与这个人进行一段时间的接触了解后，才能对其有所了解，这时对一个人的人品判断才会比较准确。银行信贷调查人员不是“算命先生”，在不具备长时间认知企业主的情况下，不能凭见面时的直觉就判断借款申请人人品好坏。在具体的信贷业务实践中，银行信贷调查人员判断借款申请人人品好坏，潜意识中可能存在一些判断标准，但他没有提炼客户“好”、“不够好”和“不好”的标准。这样的结果就会出现判断标准不统一，或者大家觉得对借款人的人品判断是一件“比较难”和“比较虚”的事。一般来说，我们可以从下面这些维度来判断借款申请人的人品好坏：

（一）受教育水平。

教育水平的高低虽然与个人的信誉度不严格成正比，但一个人的受教育水平与他的信誉有较强的相关性。一般来说受教育水平较高的借款人信誉度相对较高，而受教育水平较低的借款人信誉度相对要低一些。

（二）经济环境。

经济环境好坏跟信用状况是密切相关的。处在经济环境发达地区的借款人信用状况较好，而经济环境落后或欠发达地区的借款人信用相对较差。

（三）周边环境。

借款人所处周边环境信用状况好坏有时也决定着借款人的信用状况。一个民风淳朴、追求信誉的地区，借款人的信用肯定会比较好。

（四）家庭状况。

对家庭状况的分析包括以下几个方面： ◆婚姻状况

一个人在建立家庭，养育子女之后，其心智更为成熟，其社会责任感也能牢固建立起来，对家庭的责任也是对自己事业的责任，对社会的责任。一个整天为家庭纷争而烦恼的人，很难有心思做好自己的事业，很难身心健康地投入企业的经营管理，所以婚姻状况是显示借款人成熟度、信誉度和责任感的重要指标。◆对待家庭成员态度

这体现在孝顺老人和关爱子女上。可以通过周边居民、借款人同学朋友等，了解其对老人子女的态度，这样就能够掌握借款人对家人的态度。通常对家庭具有较强责任感的人主观违约的可能性也是比较小的。◆家庭生活现状

通过走访借款人家庭，观察其家庭生活现状，判断其家庭生活的字福度和稳定度。细节包括整洁度、和谐度、住房质量、成员精神面貌等。家庭生活和谐幸福的借款人违约可能性较小，反之，借款人主观违约的风险会比较大。◆借款人性格特征

借款人如果性格开朗、善于沟通，心态平稳、做事周密，其事业顺利的可能性比较大，如果借款人性格孤僻，处理问题简单粗暴，性格冲动，其事业波动的可能性比较大，对商业银行的贷款安全就会带来隐患。◆有无不良嗜好

在调查和访谈中，银行信贷调查人员应有意识地了解借款人是否有一些不良嗜好，尤其是赌博、吸毒等，这些最有可能对企业造成毁灭性的打击。◆户籍和长期居住地

借款人的户籍或资产主要在本地，稳定性就会比较好。银行信贷人员在访谈中，需了解借款人在本地经商的时间长短，了解借款人的生意重心是否在本地，是否在本地购置了房产，家庭成员是否居住在本地，子女是否在本地上学或就业。

（五）借款人信用记录

通过中国人民银行征信系统查询借款人历史信用记录；通过全国法院执行网查询借款人是否有被执行记录；通过工商红盾网，查询借款人相关工商信息和处罚记录；通过对借款人、借款人周边人、借款人生意伙伴等了解借款人信用。

二、问经营 借款人经营状况好坏是决定其能否按时归还商业银行贷款的最重要条件，也是决定借款人还款能力的根本。借款人的经营情况包括其所处行业、历史沿革、从业经验、资产实力、财务状况、经营状况等多个维度。

（一）借款人所属行业分析

借款人所属行业发展状况决定其生存环境。行业分析可以从以下几个维度了解：一是这个行业是否是政府明令禁止淘汰或限制的；二是行业中企业淘汰率是否过高；三是行业平均利润率是否过低：四是行业中是否大部分企业都处于亏损；五是行业的技术或商业模式是否还不成熟。

（二）借款人企业的历史发展状况

银行信贷人员在调查中应该关注借款人企业的历史发展情况，判断借款人的经营稳定性和资本积累情况。可以从以下几个维度了解：一是企业成立年限。成立时间越久，一般稳定性较好。二是股权变更情况。企业成立后股权一直保持稳定，表明企业的稳定性较高。如果企业股权频繁变更，就要在访谈中了解变更的原因和目的。一般来说，一个频繁变更股权的企业经营情况也是不稳定的。如果在访谈中涉及股权变更事宜，企业经营者闪烁其词，可能会有隐情。这时，贷款的发放尤其要谨慎。三是注册资金变化。注册资金短期内多次变化，或突然大幅度增减，往往要么显示企业注册资金的“水分”，要么这时企业股东间可能产生了矛盾，或者是面临着大额的诉讼。这时，银行信贷调查人员更应该关注企业注册资金来源的合理性、注册资金增减的原因等。四是主营业务频繁变更。如果借款人的主营业务频繁变更，显示借款人经营上可能存在着很大问题，经营不成熟，缺少稳定性。五是人员稳定性。银行信贷调查人员在访谈中应有意识地询问小微企业员工的稳定性，特别是关键人员，如财务人员、技术人员等，也可以通过借款人的工资单进行了解。如果小微企业员工频繁更换，特别是财务人员频繁更换，借款企业经营或管理上可能存在较大问题。六是设备频繁检修或进行技改。小微企业在信贷调查过程中往往会向银行信贷调查人员介绍自己的企业产品市场销售很好，如果信贷调查人员同时发现企业近段时间频繁对设备进行技改或检修，应进一步了解企业设备生产方面是否存在设计缺陷。有些企业在设备方面存在问题，、但又没有资金进行彻底改造，只能进行“修修补补”，维持基本经营，将严重影响企业的生产，可能致使企业经营情况处于亏损边缘。

（三）从业经验

借款人经营者的从业经验也是非常重要的一个考察角度，只有长期从事本行业经营，经历过完整行业周期的经营者才能够正确理解行业生意模式的内涵，心智才会更成熟，具备抗击风浪、持续发展的能力。比如，一个餐饮企业的老板因为看中了一家科技公司研发的产品，于是就出资收购了这家科技公司。但其本人从来没有科技研发的经历，也没有科技企业的管理经验，科技公司研发产品的专利权也属于公司聘请的一个科研人员。餐饮公司老板以科技公司名义向商业银行提出贷款申请，遭到了拒绝。商业银行否决的理由中有一条就是经营者没有科技行业的从业经历和背景，公司经营和管理存在着很大的不稳定性。银行信贷调查人员可从借款人从事本行业经营的时间、企业注册时间、企业经营历史的相关凭证、与经营者面谈的感受、利益相关人的评价、上下游关系企业控制人的评价等维度综合判断。

（四）借款人的经营模式

一是是否有一定技术优势。一些小微企业在成长初期往往是依赖企业经营者个人的专利成果、专有技术、知识产权而发展起来，经营tgb稳定，盈利较好，具有成长性。

二是是否有较好的商业模式。服务性企业要靠技术和商业模式取胜。有较好商业模式的服务性企业，往往呈跳跃式发展。这类企业能够给商业银行带来较好的综合效益。三是是否有较好的社会关系。社会关系是做生意的重要资源，也是经营者能否成功的重要条件。良好的社会关系对于业务的开拓、品牌的推广、渠道的建设，都具有重要的作用。

值得一提的是，有些小微企业可能是某些权势人物通过各种变相方式举办的企业，其自身并不具备相应的市场竞争力，甚至连基本的管理能力都没有。这样的企业往往依赖某一渠道经营，只是借助一些重要的权力资源和人脉资源开展业务。一旦关系消失，企业的经营就停滞了，进而陷入萎缩甚至消亡的窘境。这是依靠社会关系经营的企业最致命的弱点。

（五）借款人上游供应商情况

了解借款人的采购情况对于了解借款人的经营情况很有益处。—是可以通过一定时期原材料的采购情况，了解借款人生产经营的真实产出信息；二是分析借款人是否建立了长期稳定的采购渠道；三是分析借款人与上游供应商的合作历史，一般来说，如果借款人的供应商合作历史越长，说明借款人的诚信度越高。银行信贷调查人员应了解借款入主要的供应商、合作历史、结算条件、供应商集中度、供应商的地域分布、市场地位、企业规模和性质等信息。

（六）企业的下游客户情况

一是下游客户集中度是否过高。过高的集中度意味着借款人如果失去了这个重要的客户，其销售将会大幅度下滑，如果借款人不能在短期内补偿这块销售，则经营将受到严重影响。一般来说，单一客户集中度占整个销售收入的比例超过50%属于高度集中。如果有数量众多的下游客户群体，可以分散企业的经营风险。二是区域集中度。在信贷实践中，银行信贷调查人员也应关注借款人下游客户的区域集中度。如果借款人的下游客户过分集中在信用环境相对落后的地区，其货款的质量就会受到影响。如一家外贸企业，出口主要集中在国外政权动荡的地区或国家，其货款的回收就会存在较大的变数。三是借款人下游客户的支付能力。借款人下游客户如果是政府单位、国有企事业单位、优质企业，表明借款人销售的能力较强，经营稳定，债权质量较高，说明其竞争实力较强。借款人给予下游客户的赊销情况，反映了借款人的市场地位，也反映了现金借款人现金流回笼情况的优劣。商业银行信贷人员在调查中要关注借款人的客户数量、客户地域分布、单户集中度、结算条件和方式，并要了解下游企业客户的企业性质、规模、支付能力等。如果企业突然对下游客户的赊账政策放松了，可能预示着企业的经营周转将减慢。

（七）借款人的净资产

借款人的净资产在信贷实践中是一个重要的核心指标。净资产高低体现了借款人的实力，决定了借款人的违约成本，很大程度上也表明借款人的还款能力。只有具有一定净资产的借款人，才能经得起市场风浪的考验，才有可能承受得起生意上的挫折和失败。而具有一定净资产的借款人，其在投资和经营中也会更加稳健。商业银行判断借款人贷款额度是否适当除考虑订单和现金流量外，还应该与其净资产的高低挂钩，避免出现“小马拉大车”的现象。

（八）借款人的经营收入

商业银行向借款人发放贷款，核实资产、负债、收入、成本都很重要，如果将这些内容按重要性排序的话，核实收入可以说是最重要的一项工作。一般来说只要把借款人的真实收入核实清楚，小微企业财务报表的“水分”就可以被挤掉很多，财务报表数据偏离度就会降低。很多小微企业本身财务报表数据与真实经营情况偏离度较大，因此核实清楚借款人实际的销售收入显得尤其重要。商业银行在一些小额贷款产品设计上，往往将客户的经营收入作为核心指标来进行控制。在核实收入的过程中，商业银行信贷调查人员应了解企业的经营成本，从而掌握借款人的盈利状况。虽然从理论上来说只要有现金流，亏损的借款人不一定不能还款，但一个长期亏损的企业最后是无法靠自身正常经营归还贷款的。经营收入可以结合借款人银行日记账和银行对账单流水进行核实，也可以结合销售发票和存货日记账核实。最好采取交叉印证的办法，如现金流和物流进行比对。

三、问风险

小微企业信贷业务的风险是客观存在的，可以说，商业银行的每笔授信业务都有风险。上文提到的“问人品”、“问经营”围绕的一个中心主题是“问风险”，在小微企业的信贷调查过程中，通过分析相关信息资料，判断信贷业务是否存在风险，存在哪些风险。看待小微企业信贷风险的理念，既要防止简单粗放的““冒进主义”，也要防止简单回避的“保守主义”。

小微企业信贷风险可以分为信用风险、操作风险、市场风险和流动性风险这四大类。这是从整体宏观的角度对小微企业信贷业务的风险分类。从小微企业信贷业务调查的角度，应具体从法律、政策、行业以及企业经营等视角分析信贷业务风险。一是法律风险。借款人经营范围、行为是否符合法律规定。商业银行的信贷业务是否符合法律规定。二是政策风险。借款人是否受到产业政策、环保政策、进出口政策、税收政策等的制约。商业银行信贷业务是否符合监管部门和商业银行内部相关规定。三是行业风险。借款人所处行业的周期不同，面临的风险及机会也不同，小微企业信贷客户经理应充分了解借款人处于哪个发展阶段，在行业中所处的地位。同时应了解和掌握行业整体的盈利水平，企业的生存状况。四是经营风险。主要通过“问经营”来分析判断借款人是否会发生违约风险。对发现的经营风险，商业银行应通过严密的风险防范措施加以控制，降低风险发生的概率。

四、看税表

“看税表”是要分析借款人的纳税报表，与借款人实际经营情况的差异。借款人应提供这种“差异”的佐证资料，银行信贷调查人员则依据借款人提供的佐证资料，核实资料真实性，分析可信度，判断借款人实际经营情况。如借款人张三有自建厂房3 000平方米，但由于厂房占有的土地属性是集体性质，且是租用，所以没有房产证。而张三当时建造厂房时为了节省费用，很多费用没有开具发票。因此，在张三的纳税报表中3000平方米的厂房建造费用不但在“固定资产”科目中无法体现，在其他资产科目中也无法体现。这样，如果张三建造厂房时实际支出了300万元，张三的纳税报表资产和其实际资产就形成了300万元“差异”。这时可能出现两种情况：张三当时实际支出了300万元；张三当时实际没有支出300万元。商业银行信贷调查人员可以依据以下几个维度核实张三这300万元的“资产”。一是厂房使用年限。如果使用年限较长，可信度就较高。二是当时建造厂房时张三提供的银行对账单流水（包括个人）。如果银行对账单佰万扼水当时支出有300万元左右的金额，可信度较高。三是周边人群的了解，包括村委会及企业员工，周边人最了解厂房当时是谁建造的。四是土地租赁合同和其他相关凭证等。通过这样多维度的交叉印证，借款人的实际资产就变得清晰了。

五、看流水

“看流水”是要调查借款人的现金流水和存贸迈进流水，两种流水形成证据链，相互交叉印证。小微企业的纳税报表往往不能真实映其销售收入，很多交易会通过现金走账。如果银行信贷调查人员需核实借款人的真实销售收入，可以通过借款人的银行对账单（包括个人）流水，仓库日记账（或货物进出凭证）流水，互相印证，从而确定其相对真实的实际销售收入。如借款人李四纳税报表反映年销售收入1000万元，但内部账反映年销售收入有2000万元。如果银行信贷人员只确认李四的1000万元开票的年销售收入，可能就会无法反映借款人李四经营情况的全貌；而根据李四内部记账就确认其2 000万元的销售收入显然缺乏依据。这时信贷调查人员可以通过李四贷款前一定期间（如6个月以上）的银行对账单流水，结合银行日记账“摘要栏”明细，计算出李四在这期间有多少货款回笼，再结合应收账款回收情况，确认李四大致的销售收入。如果李四提供的是个人银行对账单流水，信贷调查人员应根据自身经验和借款人经营特点，判断李四实际符合经营特点的流水，再确认李四的大致销售收入。在银行对账单流水核实的基础上，与李四的仓库日记账（或货物进出凭证）流水核对，两种流水核实的期间是否一致，如果出入较大，就应了解原因，看流水是否存在造假可能。通过这样“看流水”的方式，小微企业真实的销售收入就基本能够掌握了。

六、看凭证

6.个人贷款调查表 篇六

一、寻甸县小额贷款公司经营现状

截止2012年6月末寻甸县5家小额贷款公司贷款余额共计16, 110万元, 其中:寻甸益鑫小额贷款公司1019万元, 寻甸锐鑫小额贷款公司2036万元, 寻甸鼎融小额贷款公司4978万元, 寻甸浩云小额贷款公司3088万元, 寻甸群洲小额贷款公司4990万元。

(一) 贷款业务正常开展, 较好地支持了农户、个体工商户的信贷需求

截止2012年6月末, 寻甸5家小额贷款公司个人贷款余额16060万元, 其中:农户贷款8745万元, 占贷款总额54.28%;企业贷款余额50万元, 占比0.31%。贷款按行用形式划分:信用贷款9246万元, 占比57.39%;抵押贷款740万元, 占比4.59%;保证贷款6125万元, 占比38.02%。贷款按期限结构划分:短期贷款11198万元, 占比69.51%;中长期贷款4913万元, 占比30.49%。详见下表:

贷款按行业划分:农林牧渔业贷款8332万元, 工业贷款100万元, 建筑业贷款5427万元, 批发零售业贷款365万元, 交通运输业贷款380万元, 餐饮业贷款235万元, 其他行业贷款1272万元。各行业贷款占比情况见下图:

(二) 具有齐备的业务流程设置、部门分工和内部管理与控制制度, 日常经营较为顺畅

各家小额贷款公司按照《公司法》和小额贷款公司成立相关文件规定, 制定了符合要求的公司章程和公司治理结构, 设立了与贷款业务相适应的业务部门和相应规章制度, 业务流程和内控控制管理框架基本齐备并运行良好。明确了各部门工作职责, 制定了审贷委员会工作规程, 建立健全了信贷业务集体决策、分级审批的信贷管理机制, 制定了信贷操作规程, 设置了信贷资产风险分类实施细则, 对信贷资产实行动态、实时的跟踪监测, 分析判断信贷资产的内在风险, 贷款业务在较为完备的部门设置和制度框架下整体运行良好。

二、小额贷款公司经营发展中的风险因素

(一) 资本跨界经营, 高管人员对金融市场了解不深, 金融风险控制能力不足

寻甸县目前营业的5家小贷公司, 股东大多来自房地产业、建筑业、批发零售业等行业, 这些行业大都受益于中国经济高速发展的“黄金十年”, 从而积累了大量的产业资本, 相对粗放的发展模式使得产业资本所有者大都没有经历过一个完整的经济运行周期。对于“金融”、“金融市场”的认知程度参差不一。在调查中发现, 绝大多数产业资本所有者将资金投向小额贷款公司, 看中的是未来部分经营良好的小贷公司可以转型为村镇银行, 能够吸收存款、发放贷款、经营范围扩大的美好蓝图。但小贷公司转型为村镇银行的前提条件是“经营良好”, 这就要求必须有一定的风险控制能力, 合规合法经营, 降低经营风险, 才能实现这一目标。在调查中发现, 各小贷公司都设立了“业务审批部”、“风险控制部”等部门, 看似将业务经营与风险管理、审批决策分开, 但实际执行中, 风险控制和业务审批往往形同虚设, 放贷决定还是由董事会和高层拍板。这样的现象与当前小额贷款公司还是倾向于运作一些“短、平、快”的大额过桥贷款项目有关, 但是也充分暴露了这些小额贷款公司并未形成风险管理的企业文化, 缺乏与行业特点紧密结合的内控运营机制, 这些将会成为制约小贷公司健康发展的瓶颈。

(二) 员工素质较低, 内部控制制度欠缺, 可能引发操作风险

小额贷款公司属于新兴行业, 发展历程短, 人员素质薄弱。调查中了解到, 我县小额贷款公司的从业人员主要以下三个方面构成:民间资本所有人、产业资本所属企业原有人员以及会计、财务等专业聘用员工。这些人员都缺乏银行业从业经验, 对信贷业务的了解程度比较有限, 可以说, 当前小贷公司的从业人员与银行业金融机构相比, 人员素质在经济金融领域存在一定差距, 对金融产品、金融风险管理的掌握程度远低于银行从业人员。同时由于小贷公司大多处于起步阶段, 内控制度相对不完善, 人员素质因素和内控因素相互作用, 可能会在一定程度上引发操作风险。

(三) 缺乏足够资金来源, 融资能力塌陷, 可能引发流动性风险

调查发现, 目前小额贷款公司资本金来源局限性较大, 主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。相对旺盛的市场需求, 小额贷款公司的融资规模仅限定注册资本净额的50%, 融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定, 利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。同时, “只贷不存”的经营模和金融机构之间的尴尬处境中生存前景堪忧。在当前资金需求旺盛而现有资金规模十分有限的情况下, 资金贷防速度快于资金回收速度的小额带跨公司将会面临资金头寸不足的问题, 如果资金来源狭窄问题得不到有效解决, 小贷公司将会面临“无贷可放”的尴尬局面。但据各小贷公司反映, 目前从银行业金融机构融资问题较难解决, 农村信用社甚至对小贷公司股东的贷款进行了严格的限制。融资渠道不畅, 导致融资能力发生“塌陷”, 可能会引发小贷公司流动性风险。

(四) 小额贷款公司发展与改革设计目标出现脱节化, 可能引发持续经营风险

一是监管主体不明晰, 造成监管的虚拟化, 不利于其健康发展。小额贷款公司是经工商部门注册的工商企业, 人民银行只在内控制度建设、信息披露等方面进行指导。国家的政策是谁审批谁负责, 审批部门承担了市场准入管理、人民银行负有报备管理的责任。作为特殊的企业, 政府确定的部门都可以监管, 多头监管容易产生形式化。同时, 现行由省级政府指定的主管部门对小额贷款公司进行监管的操作方式, 法律依据不足, 且政府部门人员缺乏金融业监管经验和有效地监管手段, 在监管的有效性和操作性方面也存在一定的问题。在我省的实际情况中, 各级政府金融办虽是小贷公司的主管部门, 但其只对前期的审批筹建比较关注, 对小贷公司的日常运作和有效监管尚无力估计, 导致小额贷款公司实际上处于“无人监管、无人负责”的局面, 监管主体的不明晰, 监管职责履行不到位等因素的存在有可能导致监管有效性降低。

二是扩大创新业务范围与政策规定的冲突。在小额信贷试点组织管理办法中, 明确强调了“只贷不存”的原则, 尽管符合监管原则, 但捆得过死限制了小额贷款公司的自由度, 严重约束了小额贷款公司业务的可持续发展, 致使其业务停留在单一的发放贷款上, 经营成果过分依赖于利息收入, 盈利能力不强。

三是小额贷款公司选址不科学、经营同质化, 缺乏优质客户。从目前已经营业和正在筹备中的小额贷款公司设立的情况看, 大部分选址都设在县城中, 没有设在基层乡镇, 没有设在金融机构稀缺的地方, 势必引起同行业之间的竞争, 也堵住了改制成为村镇银行的出路。金融机构不再仅是存款之间的竞争, 而是全方位的竞争, 包括信贷营销的竞争。县城中不仅有国有商业银行, 而且还有农村信用社、邮政储蓄银行等多家金融机构, 网点多, 竞争激烈。在这种环境里, 小额贷款公司由于贷款利率水平较高, 只能把不符合银行业信贷条件的客户作为贷款对象, 贷款对象风险大, 决策难, 业务难开展。同时我县大多中小微型企业在银行难以获得贷款的情况下多以个人身份向农村信用社申请贷款, 因为小额贷款公司执行借款利率仍高于农村信用社, 融资成本较高, 中小企业仍不愿向小额贷款公司融资, 小贷公司企业客户选择面仍过于狭窄。

三、促进小额贷款公司健康发展的建议

(一) 加大政策创新步伐, 引导小额贷款公司合理定位业务发展重心

一是要尽快制定覆盖小额贷款公司的配套法律法规, 让小额贷款公司的发展有法可依、有章可循, 合法合规经营, 壮大小额贷款公司商业盈利模式的制度基础, 保障其健康发展。二是着眼于趋于饱和的城市金融机构和日益旺盛的农村市场需求, 小额贷款公司应该施行“差异化”、“专业化”“细分化”的市场策略, “抓小放大”明确自己的市场定位, 引导小贷公司向郊区、乡镇发展。通过发放“小额”、“快速”、“信用”贷款, 真正实现为城乡低收入群体、广大农村地区的农户和微小企业提供金融服务, 从而回到服务“三农”, 支持“三农”得税的优惠政策支持。例如, 可参考农村信用社改革中的税收优惠政策, 对该部分贷款按照营业税3%征收, 并适当减免所得税。对于没有立足与服务“三农”和中小企业的小贷公司业务, 不予以支持, 从而引导市场上的小贷公司回到合理的市场定位与业务领域。

(二) 积极推动小额贷款公司加强内部控制制度建设, 完善公司治理结构, 提高抗风险能力

一是要加强对从业人员的金融知识培训和职业道德、风险教育, 努力提高从业人员的业务素质和风险识别能力。二是要建立健全贷款管理制度, 明确贷前检查、贷时审批、贷后检查的业务流程和操作规范。除了要充分利用替他商业银行共有的客户信用信息外, 还要积极参与当地人民银行征信系统, 从而实现资源共享, 切实防范信贷风险。对贷款质量变化及时反馈, 对贷款呆账充分计提准备金, 增强贷款风险抵补能力。从而有效地防范、控制、化解经营风险。三是完善内部管理制度, 加强对从业人员的管理, 允许职工持股, 增强其主人翁意识和团队合作精神。在强调激励的同时, 要加强考核和落实。责任追究, 积极防范信贷人员的道德风险。四是小额贷款公司要健全内部治理结构, 切实按照《公司法》规定建立健全公司治理结构, 确保合法、稳健、有序经营。同时要建立有效地信息披露制度, 及时向人民银行、监管部门和利益相关人披露相关信息, 确保股东、相关部门等外部监管的有效性。

(三) 加快产品创新, 强化小额贷款公司盈利能力

当前小额贷款公司提供的信贷产品较为单一, 无法更好地满足市场上的“三农”和中小企业及个体经营者的合力资金需求, 当然这与企业自身资源有限有关, 但是小额贷款公司产品创新能力较弱也是重要因素。小额贷款公司要在未来激烈的市场竞争中做到健康持续发展, 必须不断强化内功, 在产品创新领域下工夫, 通过分析“三农”和中小企业客户群体的实际金融需求, 在政策允许的范围内创新业务产品。在贷款保证上, 创新抵押担保方式, 如可增加股权质押、有价证券质押、商户联保、农户联保等方式, 合理拓宽借款人的担保措施, 并可引入贷款保险, 可通过自身信贷产品和其他金融机构的信贷保险产品的合理组合, 尽可能简化借款人融资手续, 有效化解贷款抵押担保难的问题, 拓展小贷公司的盈利能力, 实现借款人、小贷公司、保险机构的“三赢”局面。

(四) 提高小额贷款公司准入门槛, 鼓励小额贷款公司通过兼并、重组等方式实现跨区域经营

7.口腔科医务人员个人防护意识调查 篇七

【关键词】口腔科；医务人员；人防护；意识；调查

【文章编号】1004-7484（2014）-03-01049-02

因职业性损伤而导致感染甚至因此罹患上 H I V、 HB V等传染性疾病时有报道。口腔操作范围小 、口腔器械种类繁多， 有许多锐缘及高速转动的医疗器械 ，病人在治疗中频繁张闭口活动，使医务工作者特别容易发生职业性损伤。其次是诊疗环境和工作性质的潜在威胁：口腔科诊室由于特殊专科结构环境，导致室内通风不畅。传染病人与普通病人同室候诊、检查、治疗，超声沽牙机或高速运转手机造成的气雾和制作口腔修复材料时产生的粉末碎屑在空气中形成气溶胶，造成诊室空气严重污染。医护人员可被患者血液或唾液污染的锐器导致感染。长期接触各种消毒剂， 对人体的皮肤、呼吸道等有一定损害。口腔科医务人员频繁接触有毒物质，如汞、戊二醛等，对医务人员身体产生不同程度的损害。经常接触汞，当汞在人体的累积当量达到一定程度可引起汞中毒[1]。因此，口腔科医护人员的自我防护问题越来越受到关注，存在于口腔科诊疗过程中的严重污染问题成为医院感染的一个薄弱环节，个人防护显得尤为重要。为了最大限度地保护口腔科医务人员安全，提高医务人员的个人防护意识，2012年对我市综合医院口腔科医务人员87人进行了调查， 现将调查结果报告如下。

1 一般资料

1.1 调查对象 选取我市城区二级以14家综合医院的在职口腔科医务人员及进修实习人员，对其87名医生、护士、技工等进行了调查。

1.2 方法 参考WHO提供的调查表设计的问卷和访谈形式进行调查， 内容包括科室基本情况，调查对象的年龄、性别、文化程度、自我防护意识及意外损伤等，个人防护包括呼吸道防护和皮肤粘膜防护两部分。由调查对象现场匿名填写答卷，向答卷者说明结果只用于基本资料统计，以减少心理因素的影响，填写后全部当场回收。问卷内容结果分3个等级：Ⅰ级：严格防护，工作时戴口罩、帽子、防护镜防护衣及手套，做完各项操作后认真按卫生部洗手六步法洗手；Ⅱ级：就是一般防护，有时戴口罩，或仅在操作时戴口罩，做完操作后注意洗手； Ⅲ级：基本不加肪护：不注意戴口罩、帽子、手套及洗手。

2 结果

2.1 基本情况 87名医务人员中， 男 45人，女 42人 ， 年龄 2 0岁 ～ 5 9岁； 文化程度：大学本科26人，大专3 6人 ，中专25人。其中医生53人，護士12人，技工22人。

2.2 个人防护情况

按照标准Ⅰ级防护的医务人员34人，占总数的39%；Ⅱ级防护的医务人员21人，占总数的24%；Ⅲ级防护的医务人员32人占总数的36.8%；其中全程正规接种过乙肝疫苗的医务人员71人，占 总数81.6%； H B s A g阳性的9人 ， 占总数的10.3%； 每次处置患者前询问其传染病病史，但未要求病人出示化验单的2 7人， 占总数的31%； 接受过职业防护教育45人 ，占总数的51.7 %；医生、护士、技工在操作中戴防护眼镜的 25人，占总数的28.7%；

2.3 意外损伤与处理情况 调查的87人，在1年内被注射器针头、锐器、车针钢丝等意外损伤的有52人，占总数59.7%。意外伤害后均进行了局部消毒， 进行预防性治疗的16人，占30.7%，做进一步检查的7人，占13.5%。

3 讨论

从以上调查结果看出，我市口腔科医务人员的自我防护意识差，需进一步加强职业防护教育，提高医务人员自我防护意识。本次调查的87名口腔科医务人员有81.6%的人全程接种过乙肝疫苗，与杜民权的调查结果（ 8 0 %） 相近[2]。本次调查中口腔科医务人员在 1 年内有59.7%受过意外损伤 ，受伤后均及时进行自我防护， 但仅限于局部处理，进行预防性治疗和进一步检查的很少，说明我市口腔科医务人员个人防护意识有待进一步提高。

口腔科医务人员配合医院加强自我的健康监测，定期体检，进行必要化验检查，并根据自身实际情况，做好计划免疫，定期注射疫苗，使每位口腔科医务人员把医院感染管理控制工作落实于日常工作中。

参考文献：

[1] 陈治清.口腔材料学.北京 ：人民卫生出版什 ，2 0 0 7： 1 8 6 .

8.个人住房按揭贷款调查报告 篇八

使用说明：个人一手住房按揭贷款可不单独撰写调查报告，但须附有以下调查说明。个人二手住房按揭贷款可按以下模板出具调查报告。个人住房按揭贷款（含一手房、二手房），对已经在CMS录入和上传资料中清晰、准确、有效反映了的信息不必再文字说明，但对制度办法和风险控制需要而在CMS录入和上传资料未能清晰、准确、有效反映的内容，应参考模板中的相应版块（特别是“▲”涉及的常见特殊情况，详见完整调查报告模板）予以说明。对须上贷审会的个人信贷业务，须比照模板完整撰写调查报告，全面反映各项信息。

Ⅰ个人一手房按揭贷款的调查说明

关于对××办理个人一手住房按揭贷款××万元的调查说明 经调查，该客户具备主体资格；信用状况符合贷款要求；购房交易真实，购房价格合理，首付款已足额支付；购房所在项目的按揭合作限制性条件已全部落实，单位面积的贷款额度××元/平方米未超过按揭合作批复规定的单位面积贷款限额××元/平方米，包括本笔贷款在内的项目按揭贷款总额仍在项目按揭批复同意的额度之内；本次按揭系客户第××次贷款购房，所购房产符合/不符合普通住房贷款标准，符合/不符合普通家庭购买第一/二套住房标准；本笔按揭贷款后，借款人家庭合计住房月支出占收入的比例，和月所有债务支出占月收入的比例在我行规定范围以内，具备偿债能力。

对本笔业务CMS录入和上传资料未能清晰、准确、有效反映的内容说明如下：×××。

建议在办妥抵押预登记手续的前提下发放贷款，五级分类为正常，由××承担阶段性保证和回购责任，贷款保证金比例××％，按日到位。

调查经办人：调查时间：

Ⅱ个人二手房按揭贷款调查报告——简化板

关于对××办理个人二手住房按揭贷款××万元的调查报告

经调查，客户具备主体资格；信用状况符合贷款要求；客户购买本套二手房交易真实，购房价格合理，房屋交易总价××万元；首付款已足额支付并核实转账流水；所购房产已经过符合我行规定的评估和确认，价格为××万元，单价××元/平方米；本次按揭系客户第××次贷款购房，所购房产符合/不符合普通住房贷款标准，符合/不符合普通家庭购买第一/二套住房标准；本笔按揭贷款后，借款人家庭合计住房月支出占收入的比例，和月所有债务支出占月收入的比例在我行规定范围以内，具备偿债能力。

对本笔业务CMS录入和上传资料未能清晰、准确、有效反映的内容说明如下：×××。

建议在办妥抵押登记手续前提下发放贷款，由所购房产提供抵押担保。

调 查 部 门：

调查 经办人：

调查主责任人：

调 查 时 间：

Ⅲ个人住房按揭贷款调查报告模——完整板

关于对××办理个人住房按揭贷款××万元的调查报告

一、基本信息方面

借款人姓名××，性别××，年龄××，婚姻状态××，学历××，户籍所在地为×××，当前住址为×××，当前工作为×××（公司/单位）任××职务，经调查其固定月收入为××元。借款人配偶姓名××，年龄××，学历××，当

前工作为×××（公司/单位）任××职务，经调查固定月收入为××元。客户银行账户现金流情况与收入证明是/否基本相称，借款人已在农行开立活期存款账户/银行卡账户。客户具备主体资格。

▲若客户收入证明工作单位与征信资料工作单位不一致，应调查说明情况。

▲若借款人或共同债务人从事经营，须调查说明：经营主体名称、地址、经营范围及方式、出资情况、经营情况、年收入利润等。

▲若借款人或共同债务人能提供可靠依据证明其基本工作之外另有其他固定收入来源，如自有房产租赁、稳定兼职等，可在取得依据的前提下单独说明。

▲若客户固定收入依据不够可靠、不够充分，应调查说明：客户家庭可核实资产证明的资产合计约××万元，其中：

银行存款××万元，包括：××银行定期存单/活期账户存款××万元；

有价证券××万元，包括：××发售的国债/保单/股票/基金××万元；

房产××万元，包括：××所有的位于×××地址××号××平方米的住房/商铺/办公房产，调查估价约××万元（如为按揭或抵押房产须扣除贷款额度）；

汽车××万元，包括：××所有的轿车/越野车/商务车„„，品牌型号为××，牌照号为××，购置于××年，调查估价约××万元。

▲若客户有银行债务以外的其他负债情况，应调查说明：借款人家庭除银行负债外，另有其他负债合计约××万元，包括×××（对方名称、与客户关系、金额、利息、发生日、约定到期日等基本要素）。

（二）信用状况

根据调查和征信资料，借款人和共同债务人均无银行贷款，无不良信用记录，无对外担保。

▲若借款人或共同债务人有银行借款的，应逐一说明：借款人/共同债务人××，于××年××月在××银行有××品种贷款××万元，期限××年，到期日××，当前余额××万元，月还款额××元/采用一次归还本息方式，无不良信用记录；有银行信用卡（含准贷记卡）××张，授信××万元，无不良信用记录。

▲若借款人或共同债务人有不良信用记录的，应逐一说明：该笔贷款累积逾期××次，最高逾期期数××期，当前逾期××万元，经尽职调查核实系×××原因形成，并取得×××资料作证明，调查确认为非恶意。（准贷记卡/贷记卡的不良信用记录比照说明）。

▲若借款人或共同债务人有对外担保的，应逐一说明：借款人/共同债务人××，于××年××月为××公司/个人在××银行的××品种贷款××万元提供保证/抵押/质押担保，期限××年，到期日为××，当前余额××万元，月还款额××元/采用一次归还本息方式，该贷款是/否逾期； 根据调查情况合理分析评价本笔担保对客户偿债能力的影响。

▲若借款人或共同债务人征信报告显示有展期等特殊情况，应调查说明具体情况。

二、购房情况

（一）按揭信息

■一手房：借款人申请购买由××（开放商全名）开发的位于×××（项目地址）的“×××”项目（项目名称）中的××幢××单元××楼××号住房，房产建筑面积××平方米，总价××万元，单位面积价格××元/平方米。客户购买本套一手房交易真实，购房价格合理，已支付首付款××万元，首付款是/否已归行，首付比例为××%。借款人申请住房按揭贷款××万元(成数为××成)，期限××年，年利率执行基准利率上/下浮××%，采用×××还款方式，月还款额××元。贷款由开发商提供阶段性保证担保，并承担回购责任，保证金比例××%；在分户产权办妥后，借款人以该住宅用房提供抵押担保。

该项目按揭合作的限制性条件已全部落实；本笔按揭所购房产的所在楼栋已封顶；单位面积的贷款额度为××元/平方米，未超过批复规定的单位面积贷款限额××元/平方米；包括本笔贷款在内，对该项目按揭贷款总额仍在项目按揭批复同意的额度之内。项目的贷款保证金比例××％，按日到位。

■二手房：借款人申请购买位于×××地址（市区县、路、栋、单元、楼、号）的住房一套，房产建筑面积××平方米，房屋交易总价××万元，现经××评估公司评估并经支行内部确认，评估价格××万元，单价××元/平方米。客户购买本套二手房交易真实，购房价格合理，已支付首付款××万元，已核实转账流水，首付比例为××%。借款人申请住房按揭贷款××万元(成数为××成)，期限××年，年利率执行基准利率上/下浮××%，采用××还款方式，月还款额

××元，借款人以该住宅用房提供抵押担保。本次拟购房屋是××与××共同所有/单独所有，产权证号为××房权证监证字第××号，档案保管号为权××号，国土证号为××国用（××）第××号，土地使用权面积××平方米，用途为××，使用权类型为××。

▲若有效首付款付款凭证（POS单/现金交款单/转账凭证）上无客户本人签字，须说明：借款人未签字原因为××；借款人与代付人的关系为××。

▲若尚无分户国土证，须说明：房产所在土地性质是出让/划拨，土地出让金缴纳情况×××，分户手续办理情况为×××，当前是/否已设定抵押，处置时是/否能依法办理过户手续。

（二）购房性质

借款人现住房产的来源为×××。（根据实际情况说明：自购/父母子女亲戚房/租赁/单位宿舍/农村宅基地自建房等„„）。借款人购房所在地房产查询（尚无全国联网查询系统）结果为借款人家庭在××地区已有××套住房。

▲若借款人和配偶征信资料中显示有“自置房产”而未在前述信息中体现，应说明情况。▲若借款人和配偶的户籍所在地房产未在前述信息中体现，应说明来源。

▲若借款人为异地购房，须说明：根据纳税证明/社会保险缴纳证明，客户已在××市县纳税/缴纳社会保险××年。

综上，并结合其他调查情况，调查认定该借款人家庭已拥有住房××套，本次按揭系客户第××次贷款购房，所购房产符合/不符合普通住房贷款标准，符合（三）还款收入比

本笔按揭贷款××万元，月还款额××元，物业费用支出××元。贷款后，借款人家庭合计住房贷款月支出额××元占家庭固定月收入××元的××%，借款人家庭合计所有债务支出××元占家庭固定月收入的××%，具备偿债能力。

▲若借款人和共同债务人有一次性还本付息的债务，应调查说明：借款人拟用×××收入和×××资产偿还×××债务，根据调查情况合理预计，客户有/无偿债能力。

三、调查意见（信贷方案、放款条件、合同约定、用款条件、监管要求）

■一手房：建议在办妥抵押预登记手续的前提下，对客户××发放个人住房按揭贷款人民币××万元，期限××年，执行利率不低于基准利率上/下浮××%，采用××还款方式，五级分类为正常，用于购买位于××项目××幢××单元××楼××号的住房，房产建筑面积××平方米，由××承担阶段性保证和回购责任，贷款保证金比例××％，按日到位。■二手房：建议在办妥抵押登记手续的前提下，对客户××发放个人住房按揭贷款人民币××万元，期限××年，执行利率不低于基准利率上/下浮××%，采用××还款方式，五级分类为正常，用于购买位于××区××街××幢××单元××楼××号住房，建筑面积××平方米，借款人用所购房产提供抵押担保。

调 查 部 门：

调查 经办人：

调查主责任人：

调 查 时 间：

注：

1、个人住房按揭类贷款调查报告的文体结构和文字内容可参阅本模板。本《模板》对基础性和常规性信息的调查标准和报告格式作出了一般性的规范，但对具体信贷业务应根据实际情况反映业务所涉及的具体信息和风险因素，而能不局限于这些内容。模板中若有单项产品办法或特殊信贷政策明确规定不涉及或者可免除的内容，可在有效控制信贷风险的大原则下予以执行。

9.个人住房贷款调查报告格式 篇九

①按揭项目的合规合法性：借款申请人购买的住房系我行按揭合作楼盘，由公司开发，该楼盘已经（支行营业部）[]号文件批准提供成年住房贷款万元，成年商业用房贷款万元，保证金比例%。限制性条件有......，已经全部落实。项目“五证”齐全有效，主体已于年月日封顶，符合按揭条件，贷款已发放户万元，贷款形态，按揭额度在授信以内。

②借款申请人情况调查：经现场调查核实，借款申请人......(姓名、性别、年龄、文化程度、身体状况、工作单位、职务职称、月收入、供养人口),借款申请人具有主体资格，提交的资料齐全，真实有效。借款申请人还款意愿（强较强的一般），还款能力（高较高的一般），月房产支出与收入比为%，控制在50%以下，月所有债务支出与收入比为%，控制在55%以下。借款申请人配偶......(姓名、性别、年龄、文化程度、身体状况、工作单位、职务职称、月收入、供养人口)。

③担保情况：贷款在借款申请人所购房屋产权未办理之前由开发商提供保证担保，之后由所购房屋抵押担保。借款申请人所购房屋价格合理，无虚高现象。

④贷款风险和控制措施：本笔贷款可能存在的风险点是......（根据调查中掌握的风险点列举并落实控制风险措施）。

10.个人贷款调查表 篇十

关键词: 农村;信用社;贷款;利率;调查;思考

中图分类号:F832.43 文献标志码:A文章编号:1002—2589(2009)31—0040—02

2004年10月28日,中国人民银行下发《中国人民银行关于调整金融机构存贷款利率的通知》(银发[2004]251号)文件,中国人民银行决定,从2004年10月29日起,金融机构(城乡信用社除外)贷款利率不再设定上限。即商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款,其利率不再实行上限管理,城市信用社和农村信用社贷款利率仍实行上限管理,最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。此文件已执行五年有余,我们对农村信用社贷款利率有关情况进行了调查,认为放开农村信用社贷款利率上限的时机已成熟,应该及时放开农村信用社贷款利率上限,公平竞争,促使农村信用社经营管理更上一层楼,并进一步全面推进我国贷款利率市场化的进程。

一、辖内农村信用社贷款利率管理的基本情况

海口中心支行辖区共有农村信用联社19家,截至2009年10月末,各项存款为199.81亿元,比年初增加41.24亿,各项贷款为98.69亿元,比年初增加22.73亿元,其中短期贷款78.62亿元,比年增加18.74亿元,中期贷款20.06亿元,比年初净增3.98亿元。

自利率市场化以来,辖内各农村信用联社均参照人民银行下发的模板制定了相应的贷款定价管理方法,从调查情况来看,我们认为,农村信用社浮动利率管理办法执行情况较好,一是在内容上较为全面,易于操作。可根据地区差异以及经济发展程度的不同,制定不同的贷款定价方法,主要是根据国家政策、当地经济发展水平、客户与信用社商业合作程度、客户信用等级等几个方面的因素来制定。二是审批有序,辖内农村信用社在省农村信用联社的统一领导下,定价流程较为统一和规范,形成了目前的多级审批制,有利于利率管理工作的深入开展。

二、对放开农村信用社贷款利率上限与增加支农资金供应情况的认识

(一)放开农信社贷款利率上限有利于加快推动利率市场化步伐

1.放开农信社贷款利率上限是推进利率市场化的重要内容。从调查情况来看,大多数农口部门和农村信用联社有关负责人认为放开贷款利率上限能增加支农资金供应,提高农信社支农服务积极性。他们均意识到放开贷款利率上限,有助于推动我国利率市场化步伐,更好地运用利率杠杆优化配置农村地区有限的信贷资金资源,提高各行业、企业的信贷资金使用效率。

2.放开贷款利率上限,扩大贷款利率浮动区间有利于积累贷款定价经验,提高利率风险管理工具的运用、分析和控制能力,有利于现阶段全面实施农村金融利率市场化。从2005—2009年海南省贷款利率浮动区间分布的监测情况看,贷款利率浮动区间高度集中在基准利率的[1.5,2.0]之间。因此,进一步放开农信社贷款利率上限,从而刺激农信社用足利率政策,全面实施贷款定价办法,积累贷款定价经验。

3.现阶段,海南省农村地区并未呈现农信社信贷资金垄断经营致使贷款利率偏高的情况,有利于农村地区利率市场化的形成。从调查情况来看,大多数农信联社均表示放开贷款利率上限后不会出现贷款利率“一浮到顶”的情况,同时还认为现有农户贷款利率水平适中,因此将保持现有农户贷款利率水平不变。由此可见,尽管海南省农村地区金融主体少,但是并未形成农信社垄断当地信贷资金经营导致贷款利率偏高的局面,因此有利于农村地区利率市场化的形成。

(二)放开农村信用社贷款利率上限可增加支农资金供应

从调查情况来看,农口部门和农信社有关人员通过进一步的实地调查研究后一致认为,放开利率上限对于农村产业结构调整及支持三农具有积极意义,表现在四个方面:一是放开利率上限可以为部分高风险项目获得贷款支持。二是增大信用社发放贷款的积极性。三是信用社可根据风险状况为不同贷款灵活定价,这就发挥优胜劣汰市场化自然选择功能,优化资源配置。四是可压缩高利贷的生存空间。

(三)放开农信社贷款利率上限时机已成熟

1.即使放开农信社贷款利率上限,其原执行的贷款利率定价制度不会发生较大改变。自从2004年10月29日人民银行再次扩大农信社贷款利率上浮幅度至基准利率的2.3倍,拥有贷款利率定价权的农信社并未用足这一利率政策,其贷款利率上浮幅度一直集中在基准利率的2倍以下。因此,当前贷款利率在2.3倍以上的资金占比较少,现行的贷款利率政策在满足当地农村、农业、农户经济的资金需求量方面较为适度、合理,即使放开其贷款利率上限也不会影响其原执行的贷款利率定价制度。

2.放开其贷款利率上限的条件已经逐步成熟。在人行各县市支行的指导和协助下,海南省农信社联社已再次完善制定了贷款利率定价管理办法。但此次调查显示,包括各县市联社在内的法人机构社还无法灵活执行定价管理办法。然而只要农信社能够结合实际进行贷款定价,加强利率定价管理,严格贷款手续和程序,强化风险评估,提高利率风险控制能力,那么放开农信社贷款利率上限的条件便已具备。

3.在农信社贷款利率上限完全取消的环境下,央行可通过“窗口指导”等政策手段引导农信社继续加强贷款利率定价管理,调节不同类别借款人的贷款利率。

三、贷款利率上限放开后可能出现的问题

1.可能加重农民的利息负担。贷款利率上限放开后,农信社对三农贷款的利率将出现走高,少数地方可能会出现一浮到顶的趋势,在一定程度上增加了农业生产成本,加重了农民的负担。

2.受贷款定价自主性的影响,信贷风险有可能进一步加大。一是贷款利率上浮过高会出现“利率虚高”问题,导致农户还款付息难度加大;二是基层信用社贷款利率浮动监控机制不健全,利率定价行为可能潜在暗箱操作或“人情定价”,利率寻租现象可能扩大,加大道德风险。

3.社农关系受到影响。农村信用社“立社”于农村,服务于三农,如果贷款利率上浮过多,可能挤出部分低风险的借款人,从长远考虑,可能影响信用社发展后劲。另外,利率上浮过多,也可能导致一些农户产生“畏贷”心理,甚至对信用社的服务宗旨产生疑虑,进而影响农村信用社与农民的密切关系。

四、放开农村信用社贷款利率上限的具体措施及实施步骤

1.做好政策宣传工作,消除社会各界疑虑。取消农村信用社贷款利息上限,本是利率市场化的组成部分,但可能被一些人解读为变相提高三农贷款利率。因此,应该注意政策出台前期的宣传工作,营造有利于该政策出台的氛围,降低各界对该政策的疑虑和抵触情绪。

2.全力支持和科学督导,充分发挥人民银行对农信社的“窗口指导”作用。人民银行各分支机构对辖区农村信用社应全面加强利率政策宣传与培训工作,指导辖区农村信用社确立起以经营效益为核心和以利率风险管理为重心的现代金融理念,帮助和指导辖区农村信用社切实加强成本管理和经营效益分析工作,完善农村信用社金融产品的定价机制,使资金成本管理对金融产品定价发挥出积极作用。

3.建立利率内部协调机制 。放开贷款利率上限必然造成利率的频繁变动,利率风险加大,对农村信用社健全内部利率管理机制,有效防范和规避市场利率风险提出了更高的要求。应对放开的贷款利率上限,需要有一套严密、科学、权威性的组织体系和决策机制。根据农村信用社的实际情况,应在县联社设立专门的利率风险监管部门。由该部门制定明确的利率风险管理及操作规程,划分利率授权权限和责任;对贷款利率水平和利差最低水平做出限制,制定既有利于市场竞争,又有利于收益最大化的合理的利率水平;负责利率风险评估和防范,为各业务部门提供各种利率风险方面的信息,便于做出合理决策。同时要加紧会计制度、信息采集方式等方面的建设,通过收集各种信息,对市场利率的变化趋势做出预测,分析可能带来的风险,通过市场风险规避交易手段减低风险程度。

4.策略地确定贷款利率水平 。贷款定价要考虑五个因素:一是资金和服务成本;二是拟获取利润;三是企业形象,产品价格在一定程度上是企业形象的体现,较高的定价往往要有明显优于同业的服务水准为后盾;四是根据对客户群体的细分,较高的定价将会使优质客户无法接受;五是贷款利率须与资金和劳动力的相对价格相适应,利率应低于投资一般收益率。总之,要综合考虑客户的信用风险、综合收益,筹资成本和运营成本分摊,建立综合的测算体系,以灵活定出合理价位。具体方式以采用基础利率加点模式为佳,以中央银行基准利率作为基础利率,每笔贷款根据其违约风险和期限风险的大小,在基准利率的基础上加点或乘以一个系数来确定。

参考文献:

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[2]安徽农村信用社贷款利率定价研究[R],2007.

[3]欠发达地区农村信用社贷款利率定价的难点及对策[J].西部金融,2007,(7).

[4]欠发达县域放开农村信用社贷款利率上限的理性思考[J].华北金融,2007,(7).

[5]安徽省农村信用社贷款利率定价机制模式探索[J].财贸研究,2006,(6).

[6]湖北省农村信用社贷款利率浮动状况调查与分析[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2005,(5).

[7]关于农村信用社贷款利率定价机制的调查与思考[J].黑河学刊,2005,(4).

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