个人信用贷款工行

个人信用贷款工行（精选16篇）

1.个人信用贷款工行 篇一

1、工行个贷余额突破2万亿元，房贷达1.3万亿元

目前，工行个人贷款余额在国内同业中率先超过2万亿元人民币，同时，工行个人贷款在该行各项人民币贷款中的占比超过了四分之一，对调整优化信贷结构、提升可持续发展能力发挥了重要作用。目前工行服务的个人贷款客户已达到774万户。

2012年前11个月，工行共发放个人住房贷款89万笔，其中居民首套房贷款83万笔，在全部个人住房贷款中的占比达93.26%。截至2012年11月末，工行的个人住房贷款余额已达1.3万亿元。

截至2012年12月1日，工行广东省分行个人贷款比年初新增184亿元，个人贷款余额2000.1亿元，成为工行系统内及国内同业中首家个人贷款规模超两千亿的省级分行。

此外，2012年，工行云南省分行小微企业贷款新增50.6亿元，占全部贷款增量的25%；个人贷款新增43.2亿元，其中个人经营性贷款新增12.95亿元，较好支持了微型企业发展。

2、工行三年来累发小微网络融资贷款7710亿元

2009年底，工行将传统的信贷业务与电子商务发展相结合，通过制度创新辅以网络技术手段，创新推出了网络融资业务。推出三年来，工行已经累计为

4.3万户小微企业发放了7710亿元的网络融资贷款，其中仅2012年就累计为约3万户企业发放3288亿元网络融资贷款。

目前工行向小微企业提供的网络融资产品主要包括侧重于融资网络化的“网贷通”和侧重于电子商务新型领域的微型网商融资和电子供应链融资几大类产品。其中“网贷通”是工行为小微企业客户度身打造的一种网络自助式循环贷款服务，企业只需一次性签订借款合同，便可在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程，不受时间和空间的限制。“网贷通”具有高效自主、不提款不计息的特点。

除“网贷通”外，工行还针对电子商务发展过程中的融资需求，一方面为在第三方电子商务平台从事经营活动的微型企业和个体工商户开发出微型网商网络融资新产品，满足小额在线融资需求；另一方面针对核心企业上下游的小微企业开发出电子供应链融资新产品，在实现融资自助化、便捷化和跨区域的同时，使得核心企业的信用向上下游转移，通过交互管理物流和资金流信息，使上下游的小微企业即使没有房产等抵押也能及时获得融资。

3、工行佛山分行“小额便利贷”余额超13亿元

工商银行佛山分行“小额便利贷”小微信用贷款服务自2011年8月推出市场以来，受到当地小微企业的欢迎。截至2012年底，该行已向佛山地区1000多户小微企业发放“小额便利贷”，贷款余额超13亿元，平均向每户企业提供了约130万元的贷款支持。

“小额便利贷”主要依据企业及其业主的信用状况办理，无须提供抵押或其他担保，符合相应条件的贷款可在3-5个工作日内完成审批发放，放贷金额最高达200万元，贷款期限最长达7个月。

2.个人信用贷款工行 篇二

在西方国家，个人信用被称为个人的“第二身份证”，可见这些国家非常重视个人信用。从广度和深度考察，美国的消费信贷市场无疑处于世界领先地位。其消费信贷余额(包括住房抵押贷款)占GDP的比重超过了2/3,75%的美国家庭都持有某种形式的消费贷款。其完善的个人信用评估体系(发达的信用中介服务体系和科学严谨的个人信用评估)对此功不可没。

我国银行业有着特殊的经营背景，监管当局实行严格的市场利率管制。金融业严格实行分业监管和分业经营，银行业投资组合选择余地很小，贷款资产占银行总资产的绝对比重过大。这些因素决定了目前我国银行业面临的最大风险是信用风险[5]。

个人信用评级通过建立数学模型并运用计算机技术对个人的信用信息进行统计、计算及量化分析。国外对个人信用评级方法的研究，经历了一个从最初只采用简单的判别方法到今天应用包括线性规划、分类树、神经网络和k～近邻判别法在内的诸多数量方法的过程。判别分析方法是最先被采用并被国外商业银行广泛使用的方法，它包括线性判别式分析和二次判别式分析。目前国内外个人信用评分采用的方法主要有判别分析法、回归分析法、数学规划法、决策(分类)树法、专家系统、神经网络和最近邻法等。国外虽然将基于支持向量机(svhI)方法应用于商业信用评分，但未将其应用于个人信用评分[2];国内还未见基于支持向量机(SVM)方法的应用研究。

一、支持向量分类机简介

求解最优超平面可归结为如下二次规划问题[3,4]

式(1)表示在经验分先为零的情况下使VC维的界最小化，从而最小化VC维，这正是结构风险最小化原理。这是一个凸规划问题，引入Lagrange函数进行求解:

其中，αi为每个样本对应的Lagrange乘子。一般地，解中只有一部分(通常是少部分)不为零，对应的样本xi就是支持向量。图1中在H1、H2上的点就是支持向量。这样，ω可表示为。二次规划(1)的对偶问题为:

当训练集线性不可分时，任何划分超平面都必有错分，所以不能再要求所有训练点满足约束条件。为此，对第i个训练点引进松弛变量，把约束条件放松为:

显然，当划分出现错误时，xi大于零。因此，是训练集中划分错误的向量的上界。这就需要在目标函数中为分类误差分配一个额外的代价函数，引入错误惩罚项C，故学习问题的最优目标函数和约束条件为:

其中C为惩罚参数，它控制对错分样本的惩罚程度，C越大对错误的惩罚越重。目标函数兼顾了经验风险和置信范围，满足结构风险最小化原则。如果不允许有任何训练误差，即，则算法称为硬间隔SVC;相应地，优化问题(5)称为软间隔SVC。

线性不可分情况下最优超平面的对偶问题与其线性可分情况下几乎完全相同，只是约束条件有所不同:

最终所求的决策函数为:

二、建立指标体系

在个人信用评级中，个人信用特征数据的选择至关重要。根据个人信用特征的要求，选择特征数据的范围可包括个人自然状况、经济状况、与银行的业务往来(银行卡、信用卡交易)状况、个人消费行为习惯、个人道德行为状况等。但考虑到数据度量的可操作性和当前个人银行卡、信用卡交易的不普遍性，本文拟借鉴银行的个人信用数据指标，设计新的银行通用的个人信用指标体系[7]。

(一)特征提取

中国建设银行浙江省分行龙卡个人信用额度等级基础分评分标准(见表1)的制定基于客户的自然情况、职业情况、与银行关系等因素。其中自然情况包括年龄、性别、婚姻状况、文化程度、住宅性质;职业情况包括职业、在现单位年限、职务、年收入;与银行关系包括在本行账户、贷款历史、持有信用卡情况、月还款/月收入。

(二)特征选择

本文综合考虑商业银行个人信贷风险的各个影响因素，依据指标选择原则，根据《SVM及其在个人信用评级中的应用研究》[6]中的思想，结合中国建设银行浙江省分行的特征数据以及国内外有关文献的相关数据，综合考虑数据指标量化情况及个人隐私情况，选择如下的特征数据构建银行个人贷款信用评估指标体系(见图2):

三、模型建立

(一)指标量化

根据本文建立的指标体系对已有数据进行量化得到表2:

表2中“信用”这列，“1”表示信用良好，“-1”表示信用不好。表中的50组数据是将中国建设银行浙江省分行的相关数据进行量化处理后得到的结果。

(二)核函数选取

选择不同的核函数，形成不同的支持向量机。在最优的分类器及其推广能力方面，Vapnik等人认为若一组训练样本能被一个最优分类面或广义最优分类面分开，则对于测试样本分类错误率的期望上界是训练样本中平均的支持向量占总训练样本数的比例[9]:

E[P(error)]≤E[支持向量数]/(训练样本总数-1)(8)

在核函数选择研究中，核校准是一个行之有效的方法。其基本原理是:针对一个分类问题，设有l个d维样本xi构成样本集S，其中i=1,2，…，l，即样本集。假定样本属于二类，类别标识分别为+1和-1，即类标识集。Y写成向量形式为，定义校准矩阵。核校准的提出是基于如下假设:一个好的核函数的矩阵应该与校准矩阵越相似越好，也就是尽量满足(9)式。

当yi=yj时，K(xi,xj)=〈Φ(xi)，Φ(xj)〉=1

当yi≠yj时，K(xi,xj)=〈Φ(xi)，Φ(xj)〉=-1

(9)式表明:两个属于同类的样本的相似度为1，不同类的样本的相似度为-1。两个n×n维矩阵A和B的相似度可定义如下:

(10)式中的A和B分别是由原矩阵拉成的n2维向量，而不再是原来的矩阵S(A,B)，这反映了两个向量之间的夹角。

在朱树先和张仁杰所写的《支持向量机核函数选择的研究》[11]一文在ORL人脸库中选了10人，每人选取10张脸部图像，以这100张脸部图像为研究样本。试验采用计算软件Matlab7.0。试验采用两种方案来进行训练和测试样本集的选择。方案一:从每人10幅图片中选择5幅作为训练样本，5幅为测试样本。这样，训练样本集和测试样本集各为50，分为10类。方案二:从每人10幅图片中选择4幅作为训练样本，6幅为测试样本。这样，训练样本集为40，测试样本集为60。两个试验的结果见表3。

从表3中可以看出，识别率最高、性能最好的是RBF型核函数，其次是Poly型核函数，最差的是Sigmoid核函数。当训练集减少时，只有RBF型核函数的分类性能没有退化。所以本研究将采用RBF型核函数。

(三)训练数据

我们将前40个数据作为训练数据train输入matlab，得到图3:

利用osu-svm-3,1工具箱运算得到支持向量:

这表明这6个向量在实际运算中起到了作用。支持向量也就是a*中不为零的分量a*i，是在支持向量机和构造决策函数中真正起作用的部分。

(四)参数C和g的选择

参数的选择是通过MATLAB程序，由大到小不断地选择，从中找出最优的C和g。具体的参数选择结果见图4。

四、测试实验

(一)测试数据

我们将最后的10个数据作为训练数据test输入matlab，得到:Best Cross Validation Accuracy=90%Best c=0.5 Best g=0.0883883;Accuracy=90%(9/10)(classification);Mean squared error=0.4(regression);Squared correlation coefficient=0.642857(regression)。当c=0.5,g=0.0883883时得到最优的预测，正确率为90%。

经过测试，10个试验数据中有9个预测值与原数据相符，正确率为90%(见图5)。

(二)实验结果分析

本次实验将测试集输入已训练好的目标函数进行测试，得到预测分类结果。预测的分类结果与实际分类结果相似，正确率达到了90%。这说明采用高斯径向基作为支持向量分类机的核函数在本实验中具有较好的效果。

综上所述，支持向量机方法运用起来简单方便。因此，运用其对我国商业银行信用风险进行度量具有一定的现实意义，可将该方法作为我国商业银行个人贷款信用风险评估的方法之一。

五、总结

本文以银行个人贷款信用评估为研究对象，以支持向量分类机为研究手段，重点探讨了以下几个方面的问题:

(1)对国内外商业银行个人贷款信用评估法的研究应用进展情况进行了概述，引出了支持向量机在银行个人贷款信用评估中的应用和前景。

(2)系统地介绍了支持向量机的基本原理和算法，为后文的分析计算提供了理论基础。着重于特征选择、核函数选择、参数选取等方面。

(3)对数据进行了处理，所得结果与实际分类情况基本相符。

3.有关农户贷款个人信用资质的审核 篇三

关键词：农户贷款；信用资质

一、指标海选

将国银行股份有限公司吉林省分行客户信用评级方法[15]、中国邮政储蓄银行农户信用评级指标等纳入海选指标[16]，同时结合国内外文献梳理，建立农户信用评估指标体系，确保囊括重点指标。根据下列四个有效性和便易性的原则删去部分指标。

二、指标原则和分类

指标的一次选择和二次选择都将遵循以下四个原则：真实性、有效性、便易性、合法性。现将指标分为五类：

1、借款农户基本状况类。真实体现借款农户的个人基本信息及家庭结构。通过对借款农户基本状况的分析，贷款机构可准确梳理借款农户类型，为以后的贷款管理提供依靠。

2、偿债能力类。偿债能力，静态的讲，就是用借款农户资产清偿企业债务的能力；动态的讲，就是用借款农户资产和经营过程创造的收益偿还债务的能力。

3、经营盈利状况类。准确体现借款农户的财务状况，用于评估借款农户未来资产。其是贷款标的增值的根本，通常表现为一定时期内收益数额的多少及其水平的高低。

4、宏观环境状况类。在与“三农”相关的产业中，贷款标的易受市场风险和利率风险等系统性风险影响，贷款机构应根据机构自身状况和当地实际情况对贷款标的进行评估。

5、信息真实性评估类。借款农户为了获取更多便利，可通过虚增收入，多计应收账款，隐瞒重要事项等手段进行信用信息舞弊。贷款机构为了保证贷款资产的安全性，必须严格审查相关信息的真实性。对于信息舞弊行为，贷款机构有必要也有义务将这种行为在农户信用评级表中体现出来。

三、指标权重

对指标进行打分的目的是消除数据量纲对评价结果的影响海选指标分为定量指标和定性指标两种。

定量指标可分为正向指标和逆向指标。现金比率等越大越好的指标统称为正向指标。支出收入比等越小越好的指标统称负向指标打分方法，对于居民消费价格指数等控制在某一区间内为好的指标采用最佳区间指标打分方法。

1、正向打分。正向指标是指数值越大，借款农户的信用情况越好的指标，例如保证人员实力等指标。

2、逆向打分。负向指标是指数值越小，借款农户的信用情况越好的指标，例如支出收入比等指标。

四、指标具体内容

（一）基本状况

1、个人基本信息。借款农户的个人信息分析不仅应对社会信誉情况、健康状况等重点信息进行分析，也应包括对年龄，居住情况，婚姻状况等基本信息的区分。贷款机构也要查看借款人过往的信用记录，了解借款人的信用状况。

2、借款农户的文化水平。文化水平的分层可以有两种划分方法，一种是按照学历水平区分借款人，包括本科及以上、大专、高中及其以下三层。另一种是按照专业技能划分，包括有特殊技能和无特殊技能两层。

3、借款农户的家庭与产业状况。借款人的偿贷与其现期负担和预期盈利能力有高度相关性。考虑到子女的教育和婚嫁对借款农户都将是一个数目不小的预期投资，资信较好的借款农户应有较少的供养人数和子女相关费用。如果借款农户家庭中有其他的具有良好资产的人，也是对远期偿贷的一种保证。

（二）偿债能力

指标计算方法类型

家庭资产/定性

经营活动现金流负债比经营活动净现金流/负债总额*100%正向

长期负债比率长期负债/资产总额*100%逆向

流动比率流动资产/流动负债*100%区间评分

速动比率速动资产/流动负债*100%区间评分

家庭人均纯收入家庭总总收入/劳动力人数正向

家庭资产：农户家庭资产规模越大，说明可用来抵押的资产越多，这些资产也能够降低其提供贷款所带来的风险。

经营活动现金流负债比：反应经营活动现金流的可持续性和偿还短期债务的能力。经营活动现金流入占现金总流入比重大的企业，经营状况较好，财务风险较低，现金流入结构较合理。农户的经营活动主要包括生产活动，销售活动和供应活动。为了提高收益，经营大户常常集销售，生产于一体。

长期负债比率：长期负债并不会增加借款人短期的偿债压力，但在资产出现问题时会给借款人带来极大风险。

流动比率：流动比率可以反映短期偿债能力。一般认为生产企业合理的最低流动比率是2。影响流动比率的主要因素是营业周期、流动资产中应收账款数额和存货周转速度。

速动比率：由于种种原因农户的资产变现能力较差，因此把农户的生产性存货从资产中减去后得到的速动比率反应短期偿贷能力更具有可信度。如果速动比率较高，说明该农户倾向于持有更多的流动资产，对生产性投资有很强的谨慎心理。如果速动比率较低，说明该农户倾向于持有更多的固定资产或长期投资，资产使用效率高。家庭人均纯收入：贷款机构不应仅衡量收入数目的大小，更应该注意到行业差异和地区差异。为了使信用指标评分表适应当地区特点，贷款机构应根据当地政府公布的数据，按照家庭人均年纯收入在当地平均水平的百分比进行评分。在平均水平200%（含）以上满分，家庭年人均纯收入在当地平均水平60%以下的零分，60%—200%之间按照区间进行分数均分。

（三）经营盈利状况

存货周转率：一般情况下，在流动资产中，农户的存货所占的比重较大，存货的流动性将直接影响企业的流动比率，因此，必须重视对存货的分析。

应收账款周转率：表示年度内应收账款转为先进的平均天数。采用按月加权平均方式。

利润增长率：是反映和考核企业综合经济效益的重要指标。一般而言，该指标越高，表明借款农户的经营状况越好。

流动资产周转率：通常来说，该指标数值越高，借款农户对其资产的利用效率越高。但是指标值只是一方面问题，信贷员也应注意各资产的组成结构，特别是股票，期货等高风险资产的评定。

（四）宏观环境状况。包括政府支持力度、技术支持力度、居民消费价格指数（CPI）、自然灾害的偶发性四种因素。

（五）信息真实性评估。包括个人信息真实性，财务状况真实性，经营成果真实性。

当然，在实际操作中，对上文提及的各项信息以及指标需要进行实地的采集工作。笔者认为其主要信息源包括以下：

1、村民居委会。居委会成员多数都是当地村人，对于村里大多数的人的家境、品行、不良嗜好、往来借贷等有较多的了解。根据具体情况，信贷员也可与生产队长多进行沟通。

2、个人消费记录。信贷员可在当地超市、家电卖场、附近饭馆等进行调查。农户购买大部分消费品都是通过这些场所，信贷员可通过调查农户购买商品事档次，频率，是否赊账评估该借贷人的信用。

3、农资（种子、化肥、农药、农机具）销售商。在很多地区的农村，农户购买这些农资通常都是需要赊账的，如果农户很少赊账，相对而言经济状况较好；对于经常拖欠或者不还的农户，资信状况一般较差。

4.工商银行个人信用贷款 篇四

☆ 产品简介

个人信用贷款是中国工商银行向资信良好的客户发放的无需提供担保的人民币信用贷款。

☆ 产品特色

贷款额度与期限：贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

☆ 申请条件

1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。

2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）。

3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。

4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。

5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级。

6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级（含）以上。

7.在工商银行开立个人结算账户。

8.银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：

（1）工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校（含）以上人员。

（2）工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年（含）以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元（含）以上。

（3）在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上，且最近连续2年（含）以上没有逾期记录（含已结清贷款）。

（4）本人家庭拥有净资产（不动产和金融资产）达300万元（含）以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上。

（5）不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。

（6）个人税前年收入20万元（含）以上。

☆ 申请资料

1.本人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明（结婚证、离婚证或未婚声明等）。

2.本人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）。

3.本人收入证明及职业证明。

4.贷款用途证明或声明，并承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；

5.符合申请条件（1）的，还须提供就职单位有效职务证明或国家相关部门颁发的专业技术级别证书。借款人仅为工商银行代发工资客户的，还须提供借款人工作单位与其签订的劳动合同。

6.符合申请条件（2）至（5）的，还须提供本人拥有的各类账户、金融资产凭证以及房产所有权证明等。

7.符合申请条件（6）的，还须提供地方税务部门出具的最近一年个人所得税完税凭证。

5.信用卡个人贷款 篇五

时间：2013-03-26 来源：融360

众所周知，信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款的一种非现金交易付款方式。但是你知道还能通过信用卡贷款来解决资金紧张的问题吗？

信用卡贷款，是指银行授予持卡人一定信用额度内的透支功能，将信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，实际是一种信用卡转账借款业务。信用卡贷款申请获批后，银行将信用卡的部分或全部额度转至借记卡，按照和银行约定的还款期限期偿还贷款，持卡人支付相应的手续费。

目前信用卡贷款业务的申请门槛并不高，只要持卡人信用状态良好，账户无异常，一般都能申请。大多银行可通过电话邀约和客户主动申请这两种方式来进行个人信用卡贷款，个别银行采取银行主动邀约的方式，银行主动邀约的客户获得的贷款额度一般高于主动申请的客户。通过这种方式可以申请金额从5，000元到 200，000元不等的贷款，至于究竟个人信用卡贷款能贷多少，与信用卡持卡人的信用卡原有额度有关。

使用个人信用卡贷款后，持卡人虽然可以分期偿还，分期数有3到36期不等。同分期购物一样，分期期数越长，利率越高。所以信用卡转账借款适合短期急需资金周转的人，不适合长期借贷。相对于传统贷款来说，信用卡转账贷款业务所支付的成本会更高。

6.农村信用社个人贷款条件 篇六

个人住房/商用房贷款,是指城市信用社向符合条件的自然人发放的用于购买其自用住房、商用房(不含二手房)的人民币贷款。个人住房/商用房贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请条件：

1、有合法的身份证明，具有完全民事行为能力的本地常住居民;

2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;

3、有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。

4、有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款。

5、有本社认可的资产作为抵押或质押，或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

6、城市信用社要求的其他条件。

个人二手房贷款是城市信用社向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。

“二手房”抵押贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请条件：

1、有合法身份，提供有效身份证件及其复印件;

2、有合法、稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;

3、有贷款社认可的房产(必须是已取得房屋所有权证的房产)作为抵押，或(和)有贷款社 认可并有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;

4、有合法有效的二手房买卖合同、协议以及贷款社要求提供的其他证明文件，有双方交易的首付款 发票或其他凭证;

5、有不低于所购二手房全部价款20%(含)以上的资金作为购房首期付款或提供有效的相应首付款发 票或其它凭证;

6、城市信用社要求的其他条件。

为满足您短期资金需求，您以个人或他人私有的房产(包括商品房、经济适用房及允许上市交易的公房等)作为抵押物向城市信用社申请发放的贷款。

借款人必须具备下列条件：

1、为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。提供有效身份证件及其复印件。

2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。

3、除抵押房产外，抵押人另有一套(或一套以上)房产可供抵押人居住。

4、有城市信用社认可的资产作为抵押，或(且)有本社认可并有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

5、城市信用社规定的其他条件。

城市信用社工作人员收妥您的借款申请及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并尽快给您回复意见。

7.个人信用贷款工行 篇七

2013年12月中旬, 工行与中国银联合作在国内率先推出网银B2C多银行支付产品, 该产品对国内电子商务市场发展以及客户群体的扩大具有重要推动意义。

据悉, 工行网银B2C多银行支付是为具有跨银行支付需求商户打造的新型电子商务支付产品, 特约商户选择工行支付时, 客户可通过页面提供的“其他银行”链接, 跳转到其他银行网银完成B2C支付, 实现银联成员机构间银行卡的跨行网银支付。

目前, 工行网银B2C多银行支付产品可以支持包括农、建、中、交、招等18家银行的网银在线支付。业内人士介绍说, 该产品通过银联跨行网银支付接口, 较好地满足了商户一点接入的需求。

8.工行信用卡：打造老品牌的新活力 篇八

中国工商银行 (以下简称“工行” )2009年在资本市场可谓出尽了风头。该行 2008年年报显示，实现净利润 1111.51亿元，同比增长 35.6%，成为全球盈利最多的银行。不仅如此，工行在国内的信用卡业务也加大了营销力度。据工行信用卡中心的内部人士透露，截至 2009年4月7日，工行信用卡发卡量4273万张，消费达到 1005亿元，再一次刷新行业和该行历史纪录，市场占有率保持第一，领先优势不断扩大。

4月10日，在位于北京长椿街的工行牡丹卡中心，《成功营销》记者有幸采访到该中心销售管理部总经理赵力、收单业务部总经理刘斌和项目管理部总经理周万山几位信用卡行业的行家里手，听他们详细解读了当前工行信用卡业务的营销策略与计划。

《成功营销》：为了适应市场营销的需要，工行在牡丹卡中心的组织架构上做了哪些调整？

周万山：为了应对业务大发展的新情况，我行牡丹卡中心的设置近年来分工进一步细化，负责市场销售方面的职能主要有三大部门：一是销售管理部门，主要负责发卡方面的市场工作；二是收单业务部门，负责收单方面的各项工作；三是项目管理部门，负责全国性大客户的总对总销售。

过去，与工行的大客户合作，都是由各分行负责。目前不少大企业、大机构、大单位都倾向于与银行采用总部对总部的合作模式，于是工行也改变了以前的作法。项目管理部是一年前成立的，这个部门就是为了顺应这种合作需要。设立专门的收单部门也是由于这块业务发展越来越快，内容越来越多。

发力产品创新深度开掘市场

《成功营销》：从营销角度看，工行主要发行哪几类信用卡？

赵力：目前包括各种基础卡片、主题卡、功能卡和联名卡等。

除了牡丹双币卡、牡丹人民币卡、牡丹准贷记卡以外，先后发行了猪福卡、运动卡、美食卡、慈善卡等主题卡，已占到了总发卡量的 20%；功能卡主要包括公司卡、公务卡和交通卡产品在内；联名卡目前已有 200多种，包括全国性和区域性的联名等。

《成功营销》：工行如何做到最大限度地开掘新客户，同时又合理地控制风险？

赵力：年轻族群、个体从业者、小企业族群从风险政策中是很难判断的，因为风险相关的指标暂时还比较少。但是，我们采用了“宽进低额”的市场理念进行发卡，然后再从消费的时间、金额以及笔数等对客户的信用额度进行调整。

《成功营销》：去年一年来，工行在信用卡营销上有什么有影响的案例？

赵力： 2008年，工行在发行信用卡上的营销活动总体是不错的。比如，工行广州分行借奥运主题发行了运动卡，效果比较好。我们还推出了美食卡，这张卡很受客户的欢迎，已发行了 50多万张。我们围绕美食卡打造餐饮商户圈，面向持卡人提供就餐折扣。许多年轻人很喜欢这张卡，因为年轻人工作节奏快，全天在外就餐的需求比较多。成功人士或许并不很在意折扣，但年轻族群对此则更敏感。

《成功营销》：金融危机一来，信用卡市场的竞争会更激烈。如何与其他银行的信用卡产品进行品牌区隔？

赵力：从一些渠道获悉，为了更好地进行风险控制，一些银行的信用卡业务都在收缩。工行的风险系数并不大，因为之前我们控制比较严格，因此优质的客户在增加。

信用卡是同质性很强的金融产品。工行是通过产品创新来支撑卡片增量的。欧洲已经逐渐淘汰磁条卡。我们从去年开始做芯片卡，也就是 EMV标准的信用卡。比如去年的白金卡就属于这类卡片。但是我们也有个难言之隐，这类卡的受理环节不理想，市场用卡环境是我们左右不了的。这不取决于银行。

创造新价值夯实 VIP客户

《成功营销》：工行在面对大客户时，主要采用了什么营销策略？

周万山：信用卡行业与其他行业的合作目的在于，通过整合各方面的资源，提高产品附加价值，提高产品竞争力，为市场接受，让客户选择。

《成功营销》：针对大客户，工行提供了哪些不同的产品？

周万山：包括公务卡、公司卡、各种联名品。工行通过产品创新、渠道扩大商户圈打造活动品牌卡和基于信用卡的综合服务。

《成功营销》：能否介绍一下公务卡的相关情况？

周万山：在政府公务卡的开发上，工行拥有绝对优势。这类产品主要针对政府、军队、财政等部门。工行是这项业务最早的发起者和参与者。我们曾与财政部等单位一起就业务内容、技术规范以及系统开发方面进行了长时间的准备。

国家推行阳光财政的举措。公务采购原来是通过现金进行，而现在是通过信用卡支付。这样采购流程就透明化了，可以清楚地了解所购买物品、购买时间、交易金额等。发行公务卡对整个财政体系的改革，特别是提高管理效率而言，是个好项目。

《成功营销》：工行的公司卡主要是满足客户哪些需求？

周万山：在中国的世界 500强企业几乎都是我们的客户。从行业覆盖上看，包括航空运输、 IT等多个领域。这类客户很优质，他们的交易金额巨大，相对收益也会大一些，风险更可控。

这类产品主要是为企业提供财务管理的工具。主要是针对高管人员发卡，提供他们需要的金融服务。针对这些企业的财务管理体系，工行可以让其分层级看到消费的具体内容。

《成功营销》：在发行联名卡方面，选择发行公司卡的合作对象目前有无变化？

周万山：选择范围很广。经营效益比较好的企业，比如中粮、联想等都是我们的合作伙伴。同时，我们也会考虑一些服务集成商，最大限度地整合资源。比如，我们选择中石油合作，他们拥有良好的网络，针对庞大的石油消费群体，工行与中国石油的联名卡可以为他们提供加油时的优惠。这张卡片的使用情况很好。艺龙网和芒果网也是我们酒店商旅类的合作伙伴，与之合作，等于拥有了与成千上万的酒店合作的机会。在与航空公司合作中，以实名制为基础，工行采取了无卡支付的形式。

《成功营销》：开拓和维护大客户时，与个人业务有何区别？

周万山：集团客户与工行有或多或少的业务往来。推荐产品时更有亲和力，更容易走到一起。但是不同企业有不同行业特点，有不同发展方向，有不同的架构和市场特点。工行首先要了解他们的需求，然后去设计符合双方需求的产品。有些是为对方终极产品的客户提供支付便利，比如采购产品。有些是通过联名卡，进行强强合作。还有些是为联名者扬名。

对企业而言，“海航人用海航卡”，“联想人用联想卡”等做法还起到弘扬企业文化，增强企业亲和力和员工归属感的作用。这样使企业文化从精神层面落到产品层面.

扩大商户圈 打造活动品牌

《成功营销》：工行 2009年在市场营销方面有什么推广重点？

刘斌：为推进牡丹信用卡的刷卡消费，2009年我们在全国推出了“百城万家刷牡丹－节节有礼”主题促销活动，在百家以上发卡城市、万家以上特约特惠商户，采取多种宣传方式，集中开展“百城万家刷牡丹”促销宣传活动。

《成功营销》：工行 2009年的这次大型营销活动是长期性的营销活动还是阶段性的活动？

刘斌：我们开展“百城万家刷牡丹－节节有礼”大型主题促销活动，采取总行和分行联动的模式，进行多层次促销。截止到 2009年3月底，总行和分行已经开展 200多项促销活动。我们也力争把这一活动常态化和标准化，形成营销活动的品牌。

《成功营销》：工行 2009年在商户发展方面有什么推广重点？

9.农村信用社个人贷款申请书 篇九

但是农村信用社个人贷款申请主要看你本人及家庭的信用状况和资产情况以及贷款用途、还款来源、贷款保障等情况是否符合贷款条件，贷款种类有担保贷款、质押贷款、抵押贷款，你可以根据你的条件选择适合自己的贷款。

担保贷款只要个人有充足的贷款理由和良好的信用记录以及还款来源，由银行认可的信用良好、具有一定经济条件的人作为借款担保人，担保人可以是多个，借款人及担保人均应持个人有效身份证件向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，银行即可办理相关贷款手续。

质押贷款就需要借款人及质押物所有人均应持个人有效身份证件向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，银行即可办理相关贷款手续。

抵押贷款要借款人及抵押物所有人均应持个人有效身份证件和抵押物相关的资料和证明向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，办理相关的个人贷款抵押手续，银行即可办理相关个人贷款手续。

农村个人贷款的申请书面格式：

贷款申请书

xxx农村信用合作社联合社：

因本人姓名从事xx行业，现目前要在xxx购回一批xxx，急需资金xxx万元，现已自筹资金xxx万元，尚欠xxx万元。故向你社申请贷款xxx万元，借款抵押物用本人坐落在xxx的土地(或房产)，使用面积xxx平方米(土地(或房产)证号：)评估xxx元，作贷款抵押(详见评估报告书)。贷款期限xx个月，还款方式按月付息，到期还本。

特此申请，望批准为感!

申请人：

年 月 日

10.个人信用贷款工行 篇十

在自治区高级人民法院的“反规避执行专项活动”新闻发布会上，杨赛力介绍，目前规避执行主要表现为：外出躲避、隐匿财产、转移财产、虚假诉讼、公款私存、利用假离婚转移财产、拒不执行7种行为。

杨赛力说，规避执行，是指负有履行法院生效判决义务的当事人、或对生效法律文书负有协助义务的其他人，采取转移、隐匿财产或采取其他方式给法院的执行工作设置障碍，造成无财产可供执行的假象或不能执行的局面，以达到逃避法院执行的目的。

自治区各级法院一直在探索反规避执行的方法，把反规避执行作为破解执行难的重要工作。近三年来，共对357名被执行人采取了罚款、拘留措施;9名被执行人因拒不执行法院判决、裁定罪被判刑;对60名拒不执行生效法律文书的被执行人或其法定代表人采取了限制出境措施。而审计执行、悬赏执行、强制被执行人申报财产、限制高消费等执行方式方法也日渐成熟。

针对规避执行行为，除用上述方法进行制约外，各级法院还将采取将被执行人在媒体曝光、审查被执行人在诉讼和执行期间的财产流转情况、建立执行信息联系卡制度、依法罚款、拘留以及追究刑事责任等措施，严打规避执行行为，严惩规避执行主体。

此外，法院还积极与人民银行征信部门合作，共同惩治规避执行行为。

“凡是录入征信系统的被执行人，在各银行、公积金中心、信用社办理借款、房贷，均会遭到拒绝。”当日，中国人民银行乌鲁木齐支行征信管理处处长邓小刚介绍，去年，自治区高级人民法院与该行合作，将全区法院执行案件信息纳入人民银行征信系统。

截至今年4月，银行征信系统已采集722条法院执行案件信息，其中，企业653条，个人69条。此外还将逐步把全区法院执行案件信息纳入银行征信系统，对被执行人的各种融资行为进行制约。目前，已有部分被执行人，因为在人民银行的征信系统中有拒不执行法院生效判决记录，被银行拒绝贷款。

11.个人信用贷款工行 篇十一

一、坚持特色定位，找准目标市场。该行根据国家产业政策和总行行业信贷政策，结合邵阳区域经济特点，筛选“一园、一链、一场、一物”和有规模的生产加工企业为重点营销目标，一园是宝庆工业园和各县开发工业园：一链是宝庆煤电供应链、毛发制品产业链：一场是湘桂黔专业市场、邵东家电城、皮具市场和各县商贸市场；一物是成熟的现代物流业。“量身定做”金融服务方案，主动开展信贷营销，抢占市场份额。

二、坚持服务理念、疏理业务流程。该行为切实解决小微企业贷款难问题，更好地支持小微企业的发展，持续加大对地方特色经济实体的贷款投放力度。一方面全面走访目标市场客户，开展“服务企业、帮扶解困”，对小微企业分类介入重点支持，同时，还积极参加市妇联“妇女创业信贷”签约活动，签约4户，融资意向4500万元。另一方面改进作风，疏理业务流程。市分行对基层行申报的贷款，实行首问责任制，限时服务，“一站式”服务，对疑难业务建立良好的沟通渠道，强化廉洁审贷、廉洁批贷，杜绝客户进入办公场地影响业务审查审批。在贷款流程上，采用“四合一”流程，减少环节，缩短业务审批链条，以最短的时间完成审批程序，确保贷款及时发放。

三、坚持业务创新，锁定重点目标。该行加大与发改委、重点项目办、工商局、招商局、工商联、个私协会等部门的联系，把符合产业政策、环保政策、信用程度高、有市场、有技术、有发展前景的小微企业作为重点支持对象。针对小微企业融资“短、频、急、小”的融资需求，主动上门对接，为邵东家电城和湘桂黔建材城两个专业市场制订个性化融资方案，推出“商户联保+资产抵押”、“商户联保+个人无限连带保证责任”的组合担保方式，解决了小企业及微型企业贷款因资产抵押不足融资难的问题。同时还根据不同的企业，不同的需求，推出“小企业经营型物业贷款”、“标准厂房按揭贷款”、“网贷通”、“小企业账户卡循环贷款”、“贸易融资”等融资品种。在提供贷款服务的基础上，采取“1+X”模式，积极提供结算服务、外汇服务、银行卡服务、电子银行服务等“一揽子”金融产品，满足了小微企业多项金融需求。

（文/王自平 周刊记者 肖宗国）

12.个人信用贷款工行 篇十二

关键词：农村信用社,信用风险,风险管理

1 农村信用社贷款信用风险管理的重要

1.1 关系到中国金融体系的健康发展

农村信用社是中国金融体系的重要组成部分, 是农村金融体系的基础。农村信用社的机构网点普及, 县市有联社, 乡有信用社, 村有网点, 职工队伍庞大, 职工人数比任何一家国有银行都多, 资金实力雄厚, 其存贷款规模在国家社会信用规模中占有较大的比重, 农村信用社已从原来意义上的国家银行得力助手变成事实上的我国金融体系的重要组成部分。

1.2 关系到农村信用社为“三农”提供基础性金融服务的数量和质量

具体表现在以下几个方面:

1.2.1 集聚农村闲散资金, 引导农村资金流向。

1.2.2为广大农户和合作经济组织发展农业生产提供金融服务。1.2.3支持农村调整产业结构, 发展乡镇企业和农村工商业, 促进农村经济全发展。1.2.4调节农村货币流动, 平衡国家信贷收支。同时, 农村信用社还以存款准备金、业务备付金、转存款、特种存款、购买国债和金融债等形式向国家转存大量资金, 为平衡国家信贷收支做出了重大贡献。

2 我国农村信用社防范信用风险存在的问题

2.1 贷款集中现象突出

贷款集中是信用社经营的大忌。虽然国家对农村信用社的贷款集中问题进行了限制, 许多农村信用社也认识到了贷款集中的危害, 但由于经营地域过于狭窄等原因, 农村信用社仍难以避免来自各方面的贷款集中问题。

2.2 法制环境缺失, 贷款人诚信缺失

法制建设方面的缺失从理论上讲包括立法、司法和执法三个方面, 具体到农村的现实, 我们在后两个方面才是真正的缺失, 已经有的法律规范不能得到很好的执行。

2.3 中央政府扶持不到位

为了实现国家整体利益, 政府要求信用社服务“三农”, 承担起部分政策性金融的职责, 但在税收、财政、不良资产剥离等方面, 并未给农信社提供一个宽松的政策环境, 征税除营业税、所得税等十多种外, 还有各种附加费和地方摊派款项, 给农村信用社的经营造成了沉重的负担。

2.4 农村信用社贷款文化落后

信用社贷款风险观念落后, 如在贷款的调查和审查中, 忽视作为第一还款来源的现金净流量的分析, 片面注重利润、担保、信用评级的作用;在不良贷款的处置过程中, 大量使用借新还旧、收息换据、债务置换的办法, 将本来有问题的贷款通过这些手段转为正常贷款;在贷款质量的评价上, 认为只要能够按时结息就是好贷款, 对借款人的品质, 贷款的实际用途, 经营情况和偿债能力的变化关注不够。

2.5 信用社贷款人员素质不高

农村信用社由于历史的原因在人才管理上较为混乱, 造成了现有员工素质不高。一方面体现在业务知识和技能上, 不能正确分析和应对贷款风险。另一方面是职业素养低, 道德风险大, 缺乏正确的权力观、地位观、金钱观。

3 我国农村信用社信用风险防范措施分析

结合多年工作实践以及对上述存在问题分析, 提出了防范和化解农村信用社信用风险一些建议和措施。

3.1 建立农村信用社资金协调中心, 缓解贷款集中问题

建立多种层次的农村信用社资金协调中心, 在一定程度上能缓解农村信中贷款的集中问题。贷款集中问题是农村信用社防范信用风险所面临的一个棘手问题。解决这问题的一个可行途径是建立多层次的农村信用社资金协调中心。中心的主要任务是协助农村信用社防范贷款集中风险。中心可以通过三个途径实现上述目的:一是向会员信用社提供异地贷款的信息, 帮助农村信用社实现贷款在地区、行业、借款人等方面的分散;二是开展贷款互换业务, 为农村信用社之间相互交换贷款提供服务。笔者认为, 贷款互换是农村信用社防范贷款集中风险的重要途径, 贷款集中问题严重的农村信用社可以通过相互之间的贷款交换来降低各自的贷款集中程度, 从而降低各自的信贷风险;三是开展社团贷款业务, 帮助农村信用社通过社团贷款的方式参加大型的贷款项目。

3.2 深化农村金融, 加大农村信用社改革力度

大力发展农村金融工作, 最要紧的是深化农村信用社改革, 建设农民自己的合作金融组织。

3.2.1 增资扩股, 扩大规模增强抵御风险的能力。

增资扩股既是农村信用社规范合作制的一项重要内容, 也是防范金融风险的重要措施, 可以提高信用社的资本充足率、增强资金实力和抗御金融风险的能力。要适当扩大股权设置范围, 把辖区内所有承认信用社章程的农户和企业尽可能地吸收进来, 形成广泛的经济利益共同体。要落实民主管理, 充分发挥社员代表大会、理事会、监事会的民主监督作用。

3.2.2 要延伸信贷范围, 扩大服务领域。

在优先保证粮棉油等作物生产资金需求的基础上, 大力支持农副产品加工业和养殖业的发展, 特别是要大力支持农业产业化、规模化经营, 促进农村支柱产业的形成和农业整体发展水平的提高。

3.2.3 要转变经营作风, 改进贷款方式。

把为农民服务作为信用社工作的出发点和落脚点, 提高对农业和社员的贷款比例, 对农业的贷款不能低于70%, 对社员的贷款不能低于50%, 实行对社员贷款优先、利率优惠、对农业生产贷款优惠的政策。积极发展小额信贷, 积极推广“农户联保”贷款方式。简化农户贷款手续, 切实解决目前存在的贷款面小、条件苛刻、手续繁杂的问题。

3.2.4 加强对贷款的管理。

严格财务管理, 在经营管理上实行股金公开、贷款公开和账务公开。要坚持贷款的集体审批制度, 建全落实贷款的担保抵押制度, 逐步推行贷款的风险度管理。加大清欠力度, 抑制不良贷款的上升势头。保全信用社的信贷资产, 严禁任何单位和个人平调、挪用和挤占信用社资产或借企业改制逃废对信用社的债务。

3.3 加强诚信教育, 营造良好信用环境

首先, 加强诚信教育, 增强农民的信用观念。弘扬传统美德, 把诚信教育作为农村精神文明教育的重要内容, 采取有效措施, 贯彻落实《公民道德建设实施纲要》。其次, 强化农村信用社的支农意识。农村信用社经营的是信用, 要想让农民讲信用, 要信任农民, 还农民一个信任。应该明白, 农村信用社是由广大农民群众共同入股组成的, 信用社的根基在农村, 为“三农”服务是其根本宗旨;同时, 农村信用社要想搞好经营, 获取经济效益, 其最佳路径就是面向农民。因此, 农村信用社要咬定支持农村经济发展和农民增收不放松, 切实增强服务功能。你诚信, 我支持, 你增收, 我发展。农村信用社要顺应农村经济形势发展的需要, 加大农业信贷投放力度, 增加农户贷款, 着力满足农民生产生活及投资方面的合理资金需求。农民只要有“信用”做抵押, 无需其他实物抵押, 信用社就应给他们放贷。

3.4 加强对员工的培训, 提高员工素质

尽快组建全国和省级信用社行业协会, 对参加协会的信用社会员提供指导、协调、咨询、培训等方面的服务。在有条件的地市, 加快组建地市级信用联社, 专门承担对信用社的行业管理职能.要切实抓好各级信用 (联) 社领导班子的建设。要加强制度建设和职工培训, 认真抓好减员增效和劳动用工制度改革, 继续执行员工总数负增长政策, 推行全员劳动合同制和岗位职务聘任制, 改革分配制度, 实行工效挂钩。

3.5 完善担保抵押制度

农村信用社应减少信用放贷, 提高抵押、担保贷款比重, 完善抵押、担保手续, 对抵押贷款, 要加强对抵押物的评估、管理、确保抵押物的有效性。实行贷款担保抵押, 是抵偿弥补贷款风险的有效方法。尤其在办理财产抵押手续中, 认真核实抵押物的所有权及变现能力, 依法签定抵押合同。这样农村信用社可占据追回同顺序债权的法律优先权, 减少企业风险损失对其贷款债权产生的风险

参考文献

[1]腾云.当前农村信贷急需解决的五个问题[J].决策论坛, 2006.[1]腾云.当前农村信贷急需解决的五个问题[J].决策论坛, 2006.

[2]周素彦.农村信用社信用风险防范——外部制度建设视角[J].河北金融, 2006.[2]周素彦.农村信用社信用风险防范——外部制度建设视角[J].河北金融, 2006.

13.个人信用贷款工行 篇十三

第一章

总

则

第一条

为促进ⅩⅩ县农村信用合作联社（以下简称我社）个人汽车消费贷款业务的发展，防范汽车贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、中国人民银行《汽车贷款管理办法》、《ⅩⅩ县农村信用合作联社汽车管理办法》及《ⅩⅩ县农村信用合作联社信贷管理办法》等有关规定，特制定本办法。

第二条

本办法所指汽车按揭贷款是指我社向个人客户发放的用于在特约经销商处购买汽车的人民币贷款。

本办法所称个人汽车按揭贷款为间客式贷款，即客户在与我社签订《个人汽车按揭贷款业务合作协议书》的特约经销商处购车，并通过特约经销商向我社申请汽车贷款的运作模式。

特约经销商与我社经办机构签订协议后，个人汽车按揭贷款业务原则上只能在该经办机构办理。

第三条

本办法所称的贷款人是指联社授权可以开办汽车按揭贷款业务的信用社（营业部）；本办法所称借款人是指根据中华人民共和国法律具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

第四条

汽车按揭贷款只能用于购买由我社确认的、（九）我社要求的其它条件。

第六条

合作汽车经销商由联社根据汽车经销商的资质等级、资金实力、经营状况、市场占有率等综合情况，选择确认合作关系并签订《个人汽车贷款业务合作协议》。承担担保责任的汽车经销商须符合以下条件：

（一）具有工商行政管理部门核发的企业法人营业执照及年检证明；

（二）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；

（三）具有稳定的合法收入或足够代为偿还贷款本息的合法资产；

（四）具有健全、完善的内部个人汽车贷款管理体系和汽车登记、上牌、抵押的操作流程；

（五）经销商、经销商高级管理人员无重大违约行为或不良信用记录；

（六）在经办机构留存的保证金比例不低于担保额的5%；

（七）担保余额在保证额度内。

第七条

经销商准入的审批。经销商的准入经信贷人员调查后，由公司银行部门审查、审批。总行合规风险管理部门应加强对经销商担保能力的审查，严禁经销商超担保能力担保，对经销商的授信严格按照我社授信业务流程办理。

第三章 贷款金额、期限和利率

第八条

汽车消费贷款额度最高不得超过购车价款的销商的资信进行调查，汽车经销商必须具备以下条件：

（一）在市注册登记、具有法人资格的专门从事汽车经销的企业，《营业执照》经过最新年检，《法人代码证》合法有效；

（二）经营合法，具有国家有关机关办理的汽车经营许可证；

（三）在我社开立账户，且有一定量的存款；

（四）信用良好，有一定经营规模和经济实力，在本地区、同行业有一定影响；

（五）与汽车生产厂签有正式的指定经销合同或协议；

（六）我社规定的其他条件。

第十二条

经办信贷员根据调查情况撰写调查报告，并就按揭额度、成数、期限和利率签注明确意见后报信用社（含营业部，下同）审查人员进行审核；信用社审查人员提出审查意见；信用社审贷小组进行讨论，形成会议纪要；信用社同意受理按揭项目后，就拟定的授信报告报总行审批。

第十三条

按揭额度协议的签订。按揭额度终审获批后，由经办信用社与汽车经销商签订《个人汽车按揭贷款业务合作协议书》，明确双方的权利和义务，一般要求：

(一)经销商须在经办信用社开立售车款专户；

(二)经销商愿意为借款人提供连带保证责任，并同意从售车款总额中留存一定期限和比例的贷款保证金等。

第十四条

贷款申请。在我社指定的经销商处购买指

借款用途等进行调查核实。调查内容包括但不限于：

（一）借款申请人提供的资料是否完整、真实、有效；

（二）借款申请人基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况、通过人行个人征信系统查询信用记录；

（三）借款用途是否真实、合理，收入是否稳定；

（四）借款申请人还款能力和意愿(借款申请人夫妻双方须贷款承诺)；

（五）调查核实保证能力、抵(质)押物权属及各项权证真实性等担保情况。对借款申请人提供的复印件应与原件核对一致并签名确认；

（六）调查报告必须明确所购汽车的购车协议、汽车型号、发动机号、车架号、价格与购车用途等。

第五章

贷款的风险评价与审批

第十六条

贷款的风险评价。信用社（营业部）风险评价或审查人员对调查人员提交的调查报告及相关资料进行审查，并提出意见，审查的内容应包括但不限于：

（一）基本要素审查。主要对借款申请人提供的基础资料是否真实、完整进行审查；

（二）主体资格审查。借款申请人是否符合贷款业务准入条件，有效收入证明是否合理，有关证明材料是否符合规定，客户、担保人是否有不良记录；

（三）信贷政策的审查。贷款用途是否合法合规，贷款用途、金额、期限、利率、方式等是否符合本社的信贷政策；

偶应签定同意抵押的书面证明。经办机构可以委托有关机构办理车辆的上牌和抵押手续。

（二）指定经销商担保：借款人进行车辆抵押后，需要追加其他担保措施的，可由指定经销商提供连带责任保证担保，并交纳一定的担保保证金，落实多方式组合担保措施；

1.经销商担保是指经销商事先与我社签定统一的合作协议，并将货币资金以担保保证金形式存入我社保证金专户，保证金专户统一开立在开户信用社，交纳保证金的额度根据车商的情况在协议中约定，保证金主要用于借款人日常扣款不足款项的垫付等；

2.经销商应在业务开展过程中就具体借款人签定担保合同提供连带责任担保，担保范围为单个借款人的全额借款本息、利息、罚息及我社为实现债权产生的费用；

3.经销商的担保期限根据具体担保情况制定。

（三）存单质押、不动产抵押担保：我社可以要求借款人在车辆抵押的基础上，追加存单质押、不动产抵押担保的，抵质押物价值不低于借款金额的50%。

（四）其他连带责任保证：我社可以要求借款人在车辆抵押的基础上，追加有代为清偿能力的第三方提供连带责任保证，保证方可以是与我社签约的担保公司或符合担保条件的企业法人、其他组织或个人。

第二十一条

保险。借款人以所购汽车作抵押，必须办理公证、保险和抵押登记等手续。以其它物品作抵（质）

不得以任何方式提取现金。支付审批人员同时应在贷款支付后做好有关细节的认定记录。

第二十四条

经办信用社（营业部）在汽车按揭贷款受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存购车发票、车辆行驶证等相关凭证复印件。

第七章

贷后管理

第二十五条

贷款发放后，信贷人员除将信贷档案移交信贷内勤人员装订入册保管外，还应将抵押登记凭证、保险单正本等重要权利凭证移交信用社保管人员进行妥善保管。

第二十六条

根据贷后检查要求，贷后检查人员对经销商的经营情况、账户情况等进行检查，重点对其名下一系列购车人（担保人）的批量关联性和还款来源进行检查，判断是否存在“假按揭”情况，同时关注借款人住址、联系方式、收入情况、还款情况、抵押物等情况，在不利情况出现时及时采取债权保全措施。经办信贷人员则负责做好对借款人的日常服务与管理，在贷款偿还期前做好提醒和催收服务。

第二十七条

14.工行住房贷款申请手续 篇十四

一、贷款申请手续：

1、我行工作人员收妥您的借款申请书及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、校验。

2、如同意您的借款申请，我行工作人员会通知您在规定的时间、地点办理保险、公证等手续，并签定《个人购房借款合同》或《个人房屋担保借款合同》，待办妥抵押登记手续后，填写借据，发放贷款。保险手续可由银行代办。

二、借款人提供资料：

（一）借款人应提供的资料

1、中国工商银行个人住房贷款申请审批表

2、身份证件（包括居民身份证、户口本、护照、军人证、港澳身份证等）

3、借款人所在工作单位开示的收入证明或其他按期偿还贷款本息能力的证明（包括个人拥有的存折、纳税证明、股票清单、国债、房地产证等）

4、房屋买卖合同原件。

5、已付首期款的发票及首付款证明。

6、抵押物、质物的共有人出具的同意抵押、质押的公证文件。

7、委托扣款协议书。

8、以银行为第一受益人的房屋保险单原件。

（二）二手楼宇按揭卖房人应提供的资料

1、卖房人（含房屋共有人）身份证、户口簿、配偶身份证；

2、所售商品房的产权证明文件；

3、评估公司出具的物业估价报告；

4、如房屋已出租，须提供租房同意搬迁的证明资料；

5、如售房人为企业法人，须提供有效的《企业法人营业执照》、《法定代表人证明书》、董事会决议等有关文件。

（三）转按揭业务卖房人应提供以下资料

1、房地产证；（复印件，原在我行办理个人住房贷款业务的不需提供）；

2、售房人身份证、户口本（如有共有人的，需提供共有人身份证、户口本及共有人同意卖售的书面声明）；

3、出租房须提供租约及承租人与买卖双方协商达成一致的书面协议；

4、原购房借款合同；

5、原购房借款申请转按当日所欠本息清单；

6、近三个月的个人住房贷款还款情况银行对帐单；

7、售房人为企业法人的，须提供有效的《企业法人营业执照》、法定代表人证明书（如有委托人，委托人需出具授权委托书、身份证）、公司章程、董事会决议等有关文件；办理赎楼贷款的卖房人还需提供：（法人售房暂不受理赎楼贷款）；

8、《中国工商银行个人住房（赎楼）贷款申请审批表 》；

9、《房地产买卖合同》或协议；

10、与深圳市不动产担保股份有限公司（以下简称担保公司）签订的《抵押担保合同》（赎楼）；

11、《个人住房贷款担保申请表》（担保公司提供表格）；

12、《赎楼贷款转帐授权书》；

（四）个人加按揭贷款的借款人应提交以下资料：

1、《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》；

2、合法有效的身份证；

3、原个人住房借款合同；

4、贷款人认可的房地产估价机构对该房屋进行评估的证明文件；

5、收入证明或能证明借款人还款能力的相关文件，如纳税证明、租约、股票、债券、存单等；

（五）个人住房现房按揭贷款的借款人应提交以下资料：

1、房地产证；

2、身份证、户口本（如有共有人的，需提供共有人身份证、户口本及共有人同意抵押的书面声明）；

3、用于抵押的房屋如已出租，须提供租约及承租人与借款人协商达成一致的书面协议；

4、《中国工商银行个人住房现房按揭申请审批表》（附件1）

5、收入证明或能证明借款人具有还款能力的相关文件，如纳税证明、租约、股票、债券、存单等；

6、贷款人认可的房地产估价机构对该房屋进行评估的评估报告；

7、相关借款用途证明资料

收费标准

按中国人民银行利率执策的有关规定，计收贷款利息。贷款期限内如遇国家利率调整，按国家规定执行。

特别提示

1、港、澳地区的借款人须提供具有在中国大陆办理公证业务资格的当地律师楼出具的有关借款人身份、职业、收入、地址等方面的证明函件。

2、一手楼个人住房按揭贷款最高贷款成数8成，最长按揭期限30年；一手楼商用房最高按揭成数6成，最长按揭期限10年，且必须为现房；二手楼按揭最高成数6成，最长按揭期限10年。

3、委托他人办理按揭业务的需要出具公证机关出具的委托办理按揭贷款公证书。

4、借款人的年龄与借款年限相加，不超过60。

15.农村信用社小额贷款风险探析 篇十五

关键词：农村信用社,小额贷款,风险表现,风险管理

一、引言

近年来, 随着市场经济的发展, 农户经济行为日益活跃, 其自有资金已经不能完全满足扩大生产规模或增加副业投资的需求。在此背景下, 农村信用社作为服务“三农”的主要金融机构, 积极开展小额贷款, 为缓解农户融资困境, 支持农民发展产业, 扶助农民脱贫致富做出了重要贡献。但是, 随着农村信用社小额贷款在农村地区的广泛开展, 由于农信社内部管理不完善、操作不规范以及农户收入不稳定、信用意识差等问题, 导致小额贷款的风险不断加大。因此, 识别农村信用社小额贷款的风险成为决定其存活和发展的关键。

二、农村信用社小额贷款内部风险

1. 管理风险

(1) 贷款管理制度不到位

农村信用社在农户申请贷款时会对其资金用途进行审查, 以此作为是否发放贷款的决策标准之一, 这在一定程度上保证了贷款的安全性。但是, 由于农村信用社覆盖面广, 农户居住分散, 而基层工作人员不足, 导致小额贷款后续管理、监督工作的难度增大, 出现“贷款项目难评估、资金使用难监控、到逾期后难清收、出现风险难处置”的情况。此外, 大部分贷款农户除了春耕秋收在家外, 平时一直外出打工, 使得信贷员很难发现农户是否将贷款资金投向申报项目, 是否符合信用评级且具有还款能力, 这些不确定因素的存在, 增加了小额贷款的风险。

(2) 信用评定制度不健全

农村信用社现有的农户征信体系规模较小, 很多地处偏远, 与金融机构交易不频繁的农户信息未能进入个人征信系统。并且, 入库信息只有农户的家庭基本情况及借还款信息, 对其信用的相关资料掌握不全面, 征信体系功能发挥有限。此外, 农村信用社对农户信用等级实行“一年一审”制, 农户在获取贷款后的信用等级变化不能及时反映在征信系统中, 若农户信用下降, 则会对其按时还款的能力产生影响。

2. 操作风险

通过分析农村信用社制定的农户信用等级评分表, 我们发现, 只有家庭基本情况、信用记录、家庭财产可由系统根据实际数据进行自动评分, 其他项目均在一定程度上存在可操作性, 例如, 农户为了申请到较高额度的贷款或使自己显得具有高还款能力, 可以虚增家庭人均年收入;农村信用社的相关工作人员在评级工作中不严格遵守有关规定, 为了谋求个人或者小团体的利益, 以人情关系为基础, 凭个人主观意识对农户的道德品质、从事行业的发展前景以及合作状况进行定性选择评分, 虚增信用等级, 导致评定结果失真, 增加了小额贷款的操作风险。

3. 财务风险

农村信用社基层网点的工作人员少, 业务能力低, 难以形成规模效应, 加之不熟悉当地农情, 因此在一年一度的农户信用等级评定或者审核过程中, 不得不邀请熟悉情况的村委干部或者农民参与, 支付给他们的劳务报酬大大增加了成本开支。此外, 小额贷款的本息回收, 不像对农户的存款本息支出那样呈现刚性, 若农户出现还款困难, 导致农村信用社小额贷款的本息收回率低于一定比例, 则会导致财务风险的产生。

三、农村信用社小额贷款外部风险

1. 自然风险

农村信用社小额贷款的承贷主体是农户, 他们主要将贷款资金投向种养殖业的简单再生产或者扩大再生产, 并以农业生产收入作为主要经济来源, 因此农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。然而, 农业是弱质产业, 对自然条件依赖性强, 抵御自然灾害的能力弱, 一旦突发自然灾害, 农业生产便会受到重大影响。此外, 目前我国农业保险没有普遍开设, 农户的投保意识淡薄, 在遭受自然灾害后除了数量有限的政府救灾款外, 几乎没有其他补偿途径。以上原因造成了农户还款困难的问题, 并最终使其遭受的经济损失部分转化为农村信用社的资金风险。

2. 市场风险

(1) 农产品结构趋同, 调整难度大

目前, 我国农户主要以一家一户的分散经营为主, 这种小生产的经营模式易造成农户产品出现结构趋同的现象。即同一地区的农户由于自然条件的限制以及多年种植习惯影响, 在种养殖业的品种选择上往往相同, 这必然导致同种产品的市场供给大于需求, 致使价格下跌, 出现“谷贱伤农”的情形, 农户收入也因此降低。然而, 由于种养殖业的生产周期较长, 即使农户认识到了过量供给导致的价格下跌风险, 也不能马上改变现有的种养殖业状况, 只能继续维持经营, 承受价格损失。

(2) 市场信息不充分, 风险规避有困难

由于农村基础设施落后, 信息网络不健全, 导致农户很难及时获取市场信息。此外, 农户的文化水平普遍较低, 难以较为准确地预测农产品市场规模与价格, 更无法利用期货、期权等金融工具来降低风险。因此, 为了规避风险, 在“跟风”心理的影响下, 农户更倾向于选择社会需求稳定的农产品, 其收益也随之降低。

3. 信用风险

信用风险是农村信用社小额贷款的最大风险。因为借款人的道德品质受种种因素影响, 在短期内出现变化的可能性较大, 由此引发偿贷能力的下降, 很容易造成农村信用社小额贷款的风险。此外, 部分农户的逃债行为在农村产生恶劣影响, 导致赖账思想蔓延, 农户信用意识淡薄, 贷款到期不还的现象时有发生。

四、农村信用社小额贷款风险管理建议

1. 提高贷款管理能力, 完善信用评定制度

农村信用社要加强对小额贷款的贷中、贷后管理, 信贷员切实了解农户的贷款用途, 并主动为其生产经营提出建议, 帮助农户提高收入。在贷款发放后, 信贷员要经常关注农户的生产经营状况, 并及时将信息反馈至信用社, 以保证农户按规定的用途和要求使用贷款, 以更好的预防贷款风险。

完善征信体系建设, 加大对农户信用信息的收集力度, 同时, 鼓励更多的农村金融机构加入征信体系, 加强信息安全管理, 实现信息资源共享, 从而提高农户申请小额贷款的便利度。在评级过程中, 尽量使用量化指标, 相关工作人员进行定性打分的时候, 应严格遵循规章制度, 恪守职业道德, 保证数据真实可靠, 以降低风险发生的可能性。

2. 加强信贷队伍建设, 健全工作激励机制

农村信用社要加大员工培训投入, 积极培养高素质人才, 鼓励员工不断学习, 勇于创新, 全面提高个人素质。尤其是信贷员, 不仅要掌握工作知识, 还要对种养殖业的市场供需状况、农业政策有所了解。

农村信用社要健全对工作人员的激励机制, 进一步完善权、责、利相结合的考核制度。管理人员要相信员工的工作能力, 在一定限度内给予其自主决定的权利, 同时, 也要让员工意识到自己的行为对农信社带来的影响, 明确责任意识, 在其违规操作时严厉惩处。在员工业绩突出的时候, 农村信用社要及时奖励, 以此来调动员工积极性, 努力为农信社的发展做出贡献。

3. 优化电子办公环境, 降低经营操作成本

农村信用社要充分利用当代科技成果, 优化小额贷款监测系统, 实现对内部账目、贷款流程以及客户信息的及时更新和有效跟踪, 保证信息的完整性和准确性, 以便更好的做出放贷决策, 减少小额贷款的风险。

此外, 农村信用社还要在各营业点之间建立起信息共享网络, 信贷人员可以通过网络直接向管理层传递农户信用信息, 此举提高了农户信用审核速度, 加快了业务办理流程, 降低了操作成本, 加强了工作效率。

4. 落实农业保险制度, 加大农贷风险补偿

我省提出政策性农业保险的时间较早, 但由于各个地区经济发展水平和农业生产状况的差异, 该政策的落实情况不尽人意。因此, 各地方相关部门在今后的工作中, 要因地制宜, 建立不以营利为目的的政策性农业保险机构, 为农户提供互助性的保险业务, 增强农户的风险承受能力。

此外, 财政部、银监会、保监会等相关政府机构, 应积极探索建立农户小额贷款风险补偿制度, 在其因自然灾害或市场行情突变等不可抗因素影响下出现还款困难时, 启用风险补偿基金, 以弥补农村信用社小额贷款的损失。

5. 及时提供市场信息, 指导农户科学种植

农户生产经营项目的成功率是决定其收入增长的关键因素, 进而也影响着农村信用社小额贷款的安全程度。但是, 由于农户的消息渠道闭塞, 很难掌握最新的市场信息和先进的生产技术, 因此, 项目失败的概率较高。然而, 农村信用社作为大型社会机构, 信息网络广泛通畅, 可以及时掌握市场动态, 因此, 农信社可以充分利用自身的信息优势, 为农户无偿提供产品市场信息或农业技术交流信息, 这样, 不仅可以帮助农户提高项目的成功率, 降低小额贷款风险, 同时也在农户心中树立起良好的社会形象, 提高了声誉。

6. 加强宣传教育工作, 提高农户信用意识

农村信用社要大力推动农村地区的小额贷款宣传工作, 使得农户对小额贷款有一个全面、深入的认识, 并引导农户在资金短缺时, 通过向农信社申请贷款的方式来缓解融资困难。

此外, 农村信用社要加强对农户的诚信教育, 使农户真正认识到保持良好信用记录, 维护自身信用档案的重要性, 让共同保护农村金融生态环境的观念深入人心。同时, 也要加强对农户的激励制度, 农村信用社可以根据农户的信用状况和还贷能力, 以及对揽储、催贷、宣传等工作的支持力度, 对各方面评级较高的农户在申请贷款时给予一定的优惠。

参考文献

[1]曾之明.后危机时代小额信贷信用风险优化管理探讨[J].征信, 2012 (2) [1]曾之明.后危机时代小额信贷信用风险优化管理探讨[J].征信, 2012 (2)

[2]王雅玲.农信社小额贷款的风险管理与评估[J].现代金融, 2008 (6) [2]王雅玲.农信社小额贷款的风险管理与评估[J].现代金融, 2008 (6)

[3]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议[J].金融经济, 2010 (4) [3]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议[J].金融经济, 2010 (4)

16.个人信用贷款工行 篇十六

方面的案例

编者按：国家助学贷款是国家对高校经济困难学生的一种资助，也是商业银行发放的一种信用贷款。人民银行个人信用信息基础数据库（以下简称个人征信系统）正式运行后，为每一位贷款学生建立了信用档案，如实记录学生的借、还款等信息，通过制度约束提高了广大学生的信用意识，促使其诚实守信、按约还贷；通过制度创新帮助商业银行更有效地防范国家助学贷款业务中的信用风险，保障了国家助学贷款政策的顺利实施。

第一类案例：征信宣传提高学生的信用意识。

1、中行某分行在个人征信系统正式运行后，到某大学进行了多次大规模的个人征信知识宣传活动。通过对个人征信系统运行前后毕业学生还款情况的比较，发现2006届毕业生在离校后1个月内将联系函寄到中行的比例达到34%，是2005届毕业生在毕业后一年内将联系函寄到中行比例的2倍；2006届毕业生首次还款日按时还款的比例为68.8%，是2005届毕业生还款比例的1.6倍。另外，2006届毕业生主动打电话到银行询问贷款偿还情况的人数明显超过以前的毕业生。

2、学生张某在交行申请了一笔国家助学贷款，即将毕业进入还款期。他从相关报道中得知贷款违约情况将记录在个人征信系统中，对其以后的工作和生活会产生影响。该学生意识到个人信用记录的重要性，为避免毕业后因疏忽等原因出现不良信用记录，主动打电话联系贷款行，商议还贷计划。该学生还向其他贷款学生宣传个人征信知识，提醒他们按约还贷，以免造成逾期留下不良信用记录，影响以后的工作和生活。

3、学生贾某于2004年在中行某支行申请了一笔6000元的国家助学贷款。该学生于2005年毕业。毕业前夕，中行到该生就读大学进行了个人征信知识的宣传，使该生了解到个人信用记录的重要性。该生毕业后工作虽不理想，但为避免出现不良信用记录，仍坚持拿出一半的工资还款。

第二类案例：征信系统发挥威慑功能，督促有能力还贷而不还者，主动还贷。1、2000年12月，学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日2003年12月20日。该学生毕业后一直没与工行联系，也未偿还过贷款。截至2004年12月，累计逾期①13期。2006年,梁某得知个人征信系统已全国联网运行后，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动,于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。

2、工行某客户黄某上大学期间在该行贷了一笔金额为8800元的国家助学贷款，至今未还。近日，该客户收到贷款行发出的催收函，函中明确告知其违约情况已被记录到个人征信系统，将对其今后的借贷活动和经济生活产生一定影响。得知此消息后，黄某意识到按约还款的重要性，立即联系贷款行补齐了欠款，并表示保证今后将按约还贷。3、2002年，学生王某在中行某支行申请了一笔1.5万元的国家助学贷款。2004年毕业后一直拖欠贷款，对该支行的多次催收及法律诉讼置之不理。近日，王某由于工作关系需要申办信用卡。在办卡过程中，王某了解到个人征信系统记录了自己助学贷款的违约情况，并得知自己的拖欠行为不仅会影响信用卡的审批，还可能对今后的经济生活产生影响，于是主动与贷款行联系，还清了全部的拖欠款项。

第三类案例：征信系统发挥惩戒功能，迫使有能力还贷而不还者，被迫还贷。

1、工行客户胡某大学毕业进入国家助学贷款还款期后，不仅未履行偿还义务，而且杳无音信，致使工行对逾期的3347.95元本息无法进行正常催收。2006年8月，该客户突然主动与贷款行联系，要求归还全部贷款。经了解，该客户在另一城市办理住房按揭贷款时，因信用报告中有拖欠国家助学贷款的违约记录而遭拒。在此情况下，该客户不得不还清了拖欠的国家助学贷款。

2、学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。2005年5月,该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。该行通过查询个人征信系统,发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还,存在违约记录。该行向该客户告知了他的信用记录，并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用，该客户得知情况后后悔不已，积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。

3、客户何某向工行某分行申请1笔期限10年、金额11万元的住房贷款。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定的经济实力。该行查询个人征信系统，发现该客户在交行办理的1笔国家助学贷款尚有3500元余额未还，且逾期时间较长，表现出较明显的恶意拖欠国家助学贷款的意图。该行随即拒绝了其贷款申请。何某得知情况后，后悔不已，不仅还清了欠交行的国家助学贷款，还保证今后不会存侥幸心理，故意拖欠贷款不还。4、2005年11月，客户刘某向交行某分行申请个人住房贷款50万元。经审查，申请人本身无贷款且收入稳定，具备一定还款能力。但是，通过个人征信系统的查询，发现其未婚夫作为本笔贷款的参贷人（所购房产同属两人名下），在交行某分行的一笔国家助学贷款，截至2005年11月，已累计逾期20期。该行判定其未婚夫的个人信誉存在问题，提出拒贷意见。后其未婚夫多次承认自己的错误，并主动还清全部贷款。考虑到其认错态度诚恳，且夫妻二人目前工作、收入情况良好，该行后同意受理，批准放款。5、2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。

第四类案例：征信系统发挥定位功能，协助贷款银行追踪借款人。

1、学生罗某2001年5月至2002年12月在工行某支行累计申请国家助学贷款7，800元，不仅一直拖欠未还，而且音信杳无。银行通过个人征信系统查询到罗某在某城市开立工资卡时留下的最新联系方式，遂打电话催收，并向其宣传征信系统的作用和影响。目前，罗某每季按时偿还到期贷款。

①逾期，指到约定还款时间而借款人未能及时还款。每一“期” 指在分期还款情况下，在约定的还款日期如果借款人未能及时足额偿还当期应还款金额，商业银行一般将其视为逾期一期或逾期一次。