P2P网贷毕业论文

2024-08-31

P2P网贷毕业论文（精选14篇）

1.P2P网贷毕业论文篇一

P2P网贷信息披露制度

第一章：总则

第一条为规范本公司信息披露，促进公司依法规范运作，维护公司和投资者的合法权益，依据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国证券法》等国家有关法律、法规及《股票上市规则》、《公开发行股票公司信息披露实施细则》、《公司章程》的有关要求，特制定本信息披露制度。

第二章：公司信息披露的基本原则

第二条本制度所称信息披露是指将可能对公司股票价格产生重大影响而投资者尚未得知的重大信息，在规定时间内，通过规定的媒体，以规定的方式向社会公众公布，并送达证券监管部门备案。

第三条信息披露是公司的持续责任，公司应该忠实诚信履行持续信息披露的义务。

第四条公司应当严格按照法律、法规和公司章程规定的信息披露的内容和格式要求，真实、准确、完整、及时地报送及披露信息。

第五条公司信息披露要体现公开、公正、公平对待所有股东的原则。

第三章：信息披露的内容

第六条公司应当披露的信息包括定期报告和临时报告。年度报告、中期报告和季度报告为定期报告，其他报告为临时报告。

第七条临时报告包括但不限于下列事项：

1、董事会决议；

2、监事会决议；

3、召开股东大会或变更召开股东大会日期的通知；

4、股东大会决议；

5、独立董事的声明、意见及报告；

6、收购或出售资产达到应披露的标准时；

7、关联交易达到应披露的标准时；

8、重要合同（借贷、委托经营、受托经营、委托理财、赠与、承包、租赁等）的订立、变更和终止；

9、重大行政处罚和重大诉讼、仲裁案件；

10、可能依法承担的重大赔偿责任；

11、公司章程、注册资本、注册地址、名称发生变更；

12、经营方针和经营范围发生重大变化；

13、变更募集资金投资项目；

14、直接或间接持有另一上市公司发行在外的普通股5％以上；

15、持有公司5％以上股份的股东，其持有股份增减变化达5％以上；

16、公司第一大股东发生变更；

17、公司董事、监事及高级管理人员发生变动；

18、生产经营环境发生重要变化，包括全部或主要业务停顿、生产资料采购、产品销售方式或渠道发生重大变化；

19、公司作出增资、减资、合并、分立、解散或申请破产的决定； 20、法律、法规、规章、政策的变化可能对公司的经营产生显著影响；

21、更换为公司审计的会计师事务所；

22、公司股东大会、董事会的决议被法院依法撤销；

23、法院裁定禁止对公司有控制权的股东转让其所持公司的股份

24、持有公司5％以上股份的股东所持股份被质押；

25、公司进入破产、清算状态；

26、公司预计出现资不抵债；

27、获悉主要债务人出现资不抵债或进入破产程序，公司对相应债权未提取足额坏帐准备的；

28、公司因涉嫌违反证券法规被中国证监会调查或正受到中国证监会处罚；

29、依照《公司法》、《证券法》等国家有关法律、法规及《公司章程》的有关要求，应予披露的其他重大信息。

第八条信息披露的时间和格式，按深圳证券交易所《股票上市规则》及《深圳证券交易所上市公司临时公告格式指引》之规定执行。

第四章：信息披露的程序

第九条信息披露前应严格履行下列审查程序：

1、提供信息的部门负责人认真核对相关信息资料；

2、董事会秘书进行合规性审查；

3、董事长签发。

第十条公司下列人员有权以公司的名义披露信息：

1、董事长；

2、总经理

2.P2P网贷毕业论文篇二

不过, 风声鹤唳之下, 网贷行业却仍在蓬勃发展。据网贷之家统计, 近年中国网贷平台的贷款余额以平均每年5倍以上速度增长, 2013年末贷款余额约为268亿元, 预计到2014年底将超过1000亿元。

这一自我标榜“普惠金融”、“互联网金融创新”等头衔的行业, 到底在一个怎样的生态环境下存活并发展?记者近期集中采访了浙江一些P2P企业。

两份个案

“只要你公布的信息足够中立、清楚, 证明你的平台不是骗子, 二是担保公司也是透明的, 就有投资人敢买。”前述P2P公司 (下称“A公司”) CEO说。

A公司是一家为用户定制理财移动应用软件的P2P企业, 通过软件销售标准化和非标准化的理财产品。自2013年4月成立以来, 激活用户已有100多万, 总交易量4亿元左右。

该公司负责人表示, 公司通过线下业务员发展用户。其认为现在仍有许多个人投资者并不掌握相关信息, 比如很多人并不知道余额宝, 因此谁先接触到用户谁的产品就被认可。

其次, 服务费更节省一些, 比如A公司就是收取1%~1.5%的通道费。再次, 提供的产品种类要多一些, 相比阿里只提供余额宝一种, 投资者有更多选择。“我们船小, 产品会来得更快一点, 未来还会上线更多产品。”

当然, 对投资者来说, 最大的吸引力还是投资收益率:P2P平台产品投资收益率一般在10%~30%之间, 达到一般银行类理财产品的2~5倍。

不过, 这也意味着, 借款方需能支付如此高的贷款利率, 还不包括平台通道费。什么样的企业有如此能力?

A公司负责人透露, 公司2014年主要是做几个行业:车市场, 如新车过桥贷款, 二手车经营性贷款等;环保节能行业, 主要是高新技术型的;此外就是融资性担保公司推荐项目。

在风险控制方面, A公司的运作模式大致如下:平台只负责信息披露;线下尽调, 包括借款企业的财务报告审计、供应链、应收账款情况, 下游合作企业, 资金用途等, 以此为基础对企业评分, 由这个企业到网站平台上向投资者募资, 风险由投资者自行承担。

不过, 平台也对投资者设定一些限制, 比如对单个企业的投资额不能超过5万元等。另外, 公司引入融资性担保公司为借款企业作保, 投资者可选择需要担保和不要担保两种方式, 收益率也会相应变化。而根据企业的评分级别, A公司会收取金额不等的保险费, 做成资金池, 交由银行托管, 当借款企业出现坏帐时就用池子里的资金进行赔偿。

相比A公司, B公司的风控主要采用“人海”战术。B公司是一家以中小微企业为主要客户, 以“信贷工厂”概念来优化贷还款流程的P2P平台。也是2013年4月上线, 累计交易金额1.6亿元。

作为一家初创企业, 其员工队伍已达200多人的规模。该公司总裁称, 这是因为其贷款客户主要是在银行难以达到征信要求的中小微企业, 公司对不同的贷款企业, 设置完善的审核流程, 从而需要非常细化的岗位。

“银行不可能做到这么细致。”B公司总裁表示, 由于岗位十分细化, 只需要单一技能便可胜任, 公司也由此节省人力成本:比如有些岗位专门审核贷款申请表, 只要看懂这张表就行。

远离“巨头”的竞争

综合上述个案, 不难发现, 客户开发基本都采取了线上线下结合方式。“这也是中国许多P2P企业采用的方式, 即通过线上平台发布借贷需求信息, 通过线下团队开发客户。”B公司总裁说。

线下开发客户的途径, 可谓五花八门。在上海一些繁华地段, 记者就见到有人打出“资金借贷”的广告牌“摆摊”。

据网贷之家统计, 中国P2P企业已近2000家。2013年成交1058亿元, 同比扩张5倍之多;2014年3月份, 单月网贷成交额就达371.27亿元。

如此大的成交额, 对应的是除银行等传统金融机构、BAT (阿里、腾讯、百度) 三家互联网金融巨头之外的民间借贷市场。“我们跟银行没有竞争, “比如大的银行对我们来说挤压空间有限。”你我贷总裁严定贵说, “我们只做小微企业和商户, 这些是银行不会做的市场, 因为他们开发成本很高。”

上海合盘贷董事长陈志生表示, 银行的信贷与风控体系跟P2P企业不一样, “就算银行来了, P2P也有自己的生存空间”。

“比如, 80%的农民客户都没有征信, 在银行借不到钱, 但P2P就可以操作, 实际上这部分客户坏账率非常低。”陈志生说。

不但竞争很小, P2P平台与银行还趋向于合作。

宁波银行一位内部人士透露, 银行贷款资源受限制, 比如新增贷款额度、存贷比、资本金红线等, 加上存款理财化, 这些因素都逼迫银行转型。除了走影子银行或其他通道外, 跟P2P企业合作会是比较好的选择。

由于P2P企业不受资本金、存贷指标限制, “由银行提供项目, 把不能对一些企业贷的款, 放给P2P企业去做”。

招商银行一位人士说, 农业项目上的贷款, 目前农村信用社、农发行等政策支持还远远不够, 而银行并没有相应的支持政策。因此, 也可以把这些项目推荐给P2P平台。这对P2P企业来说, “要知根知底得多”。

另外, 小贷公司对P2P也没有威胁, 严定贵认为, “阿里小贷主要是基本客户的贸易数据, 交易环节太清晰, 利率也比我们低。所以竞争压力也有限。”

小贷公司还受目前地方金融办监管, 注册资本要求1亿元, 1.5倍的杠杆率。“门槛仍然太高。”严定贵说。

不过, 盈盈理财的创办人叶进武认为, 每家互联网企业头顶都有三把剑, 就是BAT。“有许多创新业务他们没有进入, 其实只不过等小企业去试错。一旦这三家巨头准备踏入, 将是灭顶之灾。”

陈志生对此持不同意见。“P2P企业可以绕开与BAT的强势业务竞争。我们做的业务, BAT来了也不一定能取代, 超出它的优势能力圈, 它不一定做得比你好。”

风控无解

P2P行业最被诟病的, 仍是风险控制。

“现在老太太都在做这个, 行业风险很大。”严定贵表示。风险大的主要原因, 在于这一行业没有监管。“行业比较自由, 完全没有门槛, 2万元弄一个网关就能做。”严定贵说。

这样造成行业里产生部分以“非法集资”为目的的“卷款跑路”者。有P2P行业白皮书指出, 最低有筹到30万元就“跑路”的。而据报道, 浙江查处的中宝投资网平台, 其发布的5000余份贷款协议, 90%以上贷款项目的抵押物都是虚构。

2014年4月, 曾有拍拍贷等P2P企业高管公开“求监管”。记者采访的P2P企业负责人大多表示, 行业里动机不纯、混水摸鱼者还是少数, 而一些P2P企业跑路, 会让社会群体对行业的整体认识变坏。

不过, P2P平台的贷款年化利率动辄20%~30%, 借款人无法偿付的风险很高。即便一开始动机很纯, 一旦平台的利润无法覆盖坏账, P2P企业怎样保障投资者的利益呢?

有业内人士指出, 一个P2P平台能否持续运营下去, 核心在于其运营团队的风险定价能力。也即是说, 如果一家P2P平台收取的费用和利差高于坏账成本+员工及办公成本, 这家平台就能持续运营下去;否则便趋向“倒闭”或跑路。

“具备信贷风险定价能力, 才有盈利能力, 因此风控模型是P2P企业的核心竞争力, 不达到一定层次就不可能长期发展。”严定贵说。

3.P2P网贷毕业论文篇三

P2P网贷2014进入精选投资时代

如果你对金融不是很了解、风险意识不是很强，可能不太适合做这种高收益的投资。如果做高收益的投资，你要花很多很多时间去研究。如果只是跟风，别人说这个好，你就跟着，这样你很容易被别人带到坑里面去。未来P2P网贷行业会继续高速发展，保持数倍的增长速度，无论是平台数量、投资人数，还是成交金额均呈现爆炸式增长的态势；行业内平台新增上线与倒闭同时出现，倒闭平台数量在2014年下半年还会呈现明显的增长态势，投资人在选择平台时应更加谨慎，行业将彻底进入精选投资时代。

朱捷新新贷市场部高级经理

炒股的心态要不得

投资者在做选择的时候要独立思考，要相信自己能判断，要为自己的行为负责。一些因素只是参考的标准，最终的判断还要靠你自己。现在一些投资者还是摆脱不了炒股的心态，今天网站论坛上大家说这个股票好，然后很多人就开始买。这样种方式在P 2 P网贷投资领域不太适合，因为一些劣质平台会找大批的“网络水军”来为自己营销。这就需要投资者在做判断的时候，必须有理性的思考。现在的问题是投资者投资的时候是感性的，维权的时候是感性的，这是一个需要注意的问题。

赵宪明互联网金融专业律师

风险意识必不可少

目前，很多P 2 P 网贷平台都宣称“10 0%本息保障”，实际上这些空头承诺担保和它有没有真正法律意义的担保能力是两回事。说10 0%，10 0 0 0%本息保证没有任何意义。我们从法律角度来讲，你既然保证本息，如果出事，你必须把钱还给我，但这种100%付息没有任何法律的保证，虽然你有这个合同，但是没有后备的力量支撑这个合同，到时候也没法执行。这就要求投资者最起码要有一个法律风险识别能力。最后送给投资人一句话：投资者要重视法律，理性投资，理性维权。

柏亮《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》作者

想清楚搞明白再投资

4.P2P网贷入门知识篇四

投资改变生活，理财改变人生，不理财、不投资,财富就会缩水，但怎么理财，却一度成为很多人的困扰。其实呢，理财投资的方法有很多，关键是选择一种适合自己的方式。有人炒股，有人买基金，有人做外汇，有人存余额宝，当然还有那么一群人投P2P网贷。如大家所见，P2P网贷在近两年的发展是十分迅猛的。据不完全统计，目前全国已经有网贷平台一千多家，其成交量超过1000亿，每天有3-4家新平台上线，最多时达到7家。如此速度，不知你有没有震惊呢~

也许有朋友会问，什么是P2P网贷?怎么理财?如何选择平台?今天笔者就简单简介一下P2P网贷相关的知识，希望对P2P理财新人有一定的帮助。内容仅供参考，投资还需自己甄别，且投且珍惜。

1、什么是P2P网贷?

P2P网贷即个人对个人的网络借贷。起源于英国，典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。简单的说，借款人甲需10万元，向平台乙申请借款——平台乙对其进行审核，发布借款公告(各种标)——投资人丙通过在平台上投标，将钱通过平台乙借给借款人甲——约定期限到期后，借款人甲通过平台乙偿还本金及之前所约定的利息。

2、P2P网贷违法吗?

不违法，只是缺少监管。网贷是民间借贷的一种，相关意见规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。目前人民银行公布的年利率为6%左右，也就是说民间借贷的利率不得超过年利率24%，超过部分将不受法律保护。需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的，将构成犯罪，要追究相应的刑事责任。投资人在投资前这点要先辨别清楚。

3、P2P投资收益多少?

不同平台投资收益有较大差异，老平台收益较低，投资年化收益8%—15%，较新平台(通常是一年左右)年化收益 15%—20%，如八陆融通平台，上线时间约8个月，投资年化收益16.8%-18%，资金托管，本息保障;新上线平台，一般以高收益吸引投资者，年化收益20%—30%，一部分平台甚至达到30%—45%。这里要注意，高收益必定伴随高风险，风险越大，收益越高。

4、投资P2P网贷平台的资金准入门槛?

P2P网贷的用户群体是有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者，充分体现了普惠金融，没有资金准入门槛，以贝通网为例，50元即可参与投资，大家可根据自身情况，选择投入的多少。这里要提醒大家，切勿受高利诱惑，将所有资产都投入网贷，毕竟网贷有风险，有闲钱可以玩玩，别把本金搭进去就得不偿失了。

5、新手应该如何选择网贷平台?

如前所说，目前国内P2P平台已超千家，投资者应该如何选择P2P平台? 怎么才会避免不正规的平台?对此笔者的看法如下，选择P2P平台，可以从如下几个方面甄别：

首先，看平台是否拥有自己的技术团队

平台是否拥有自己的技术团队相当重要，随着监管底线逐渐明确，跑路平台也显露出一些共同特点，花一点钱购买一个空壳P2P借贷系统平台网站，用高息吸引投资人上当，时机一旦成熟便撒腿就跑。这些伪平台通常缺少专业的运营人员和技术人员，网站界面比较粗糙，系统也不完善，同时信息披露量很少，甚至出现盗用其他知名平台的信息。对于这样的平台，建议普通人敬而远之。

其次，看平台提供的资料是否属实

比如公司营业执照，注册资本，企业法人，借款合同是否真实可信，借款人是否真实等。

再次，看平台的资金流向

目前普遍存在的一个问题是，投资了相关项目却不知道资金的流向，是否有中间人在操作，存取资金是否通过第三方支付?

目前大部分P2P平台对外宣传都说是资金托管，其实不然，为了控制成本，大多数平台是没有进行第三方资金托管的，其资金流转还是要经过平台，即出借人的钱先打进公司账户，P2P网站再把钱打给贷款人，此种模式实际上与直接将钱划入平台的银行账户并无区别。一旦平台跑路，投入的资金便血本无归。只有引入第三方资金托管，才能降低P2P资金流转中的风险。以八陆融通投融资平台为例，当投资人在平台注册时，每位用户会在环迅上开通一个IPS账户，双方通过平台进行交易时，款项会直接从出借方的第三方支付账户到达借入方的第三方支付账户，而不会经过八陆融通平台。充值、提现等都只有经用户本人确认后才能完成，投资人的资金与平台资金可以说是完全分离了，像这类平台，用户可较放心的投资。

最后，还要看平台的风控手段和团队实力，风控是一个平台长久发展下去的关键，有句真理：再大的收益都少于本金。对于投资人来说，保障本金是最根本的安全需要。

6、P2P网贷相关名词解释

目前各个平台的借款标通常分为净值标、抵押标、信用标、秒标等，在此，仅就以上几种标进行解释。

净值标：其他投资人以自己的投资做担保发布的借款，利率通常比其他借款标要低，但保险系数要大一些。新人可以尝试从投净值标开始，熟悉投资流程。

抵押标：借款人用自己的房屋、车辆等实物在平台进行抵押后所发布的借款标，利率稍高。若借款人逾期，平台将拍卖处理抵押物用于偿还投资人。至于抵押物的处理，目前个平台尚没有先例。

信用标：P2P最早的借款标，以借款人的信用作为其借款额度的标准发布的借款。由于国外个人信用体系较为健全，因此在国外较为流行。但在我国，由于信用体系的不健全，信用标在各平台运行一段后逾期量较大，因此各平台已在逐步采用担保标或抵押标的形式取代信用标。

秒标：通常属于活动标，平台老板为吸引眼球发布的活动借款标，随借随还。通常秒标上线几分钟内就被抢光，需要投资者眼观六路、耳听八方。这里需要注意的是，不是所有的秒标都是好事，在一段时期大量发秒标的平台，意味着集中“圈钱”，有“跑路”的预兆。

7、新人投资应如何避开老赖?

一旦投资的某项借贷出现逾期，将会打乱您的资金周转计划，并造成利息损失，因此需要避开这些老赖。那么，请关注以下几点：

(1)频繁地在平台上借钱的人，又无合理目的描述，要么是投机者(黄牛党)，要么就是准备恶意赖账的老赖，前者风险较低些。

(2)借款利率高，且借款周期超过三个月，又无合理目的描述的，应避开。

(3)优先投资顺序按“秒标——净值标——抵押标——信用标——担保标”递减。

(4)大额标，有平台工作人员现场考察的优先。

(5)观察借款人信用，逾期笔数越少，逾期天数越少的可考虑优先投标。

8、什么是网贷平台“黄牛党”?

答：黄牛就是用自己的投资作为担保，发布借款标，然后高息放出，赚取差价的投资人。在有净值标的平台中，黄牛通常发布的都是净值标。

9、网贷有哪些风险?

(1)借款人逾期不还的风险。

(2)平台跑路的风险。

因现在大部分平台都采取逾期保本保息垫付，所以第一种风险可以忽略不计，新手朋友则特别要注意第二种风险。平台跑路是最令投资者伤神且伤心的，因此本人建议，新人应优先选择正规的平台投资，首选本地且运营较长的平台，本地平台一来是便于考察，二来即使跑路了也便于维权。虽然老站也有风险，但毕竟要比新站信誉要高，切记一定不要把鸡蛋放在一个篮子里，分散投资才是明智之举。

最后需要说的是，新人刚入行，有很多规律没有摸清楚，建议多在一些网贷第三方论坛逛逛，多读一些互联网金融相关杂志，最好加入一些投资人交流群，多与其他投资者进行沟通，学习经验，当然国家相关的政策、媒体导向是必不可少的。时间长了，自然会有一定的判断能力。提醒大家：理财有风险，投资需谨慎，朋友们且投且观察。

5.p2p网贷监管难题如何破解篇五

目前对于p2p如何监管各方并无统一答案，仅对口监管单位银监会划定四条红线：平台的中介性质；平台本身不得提供担保；不得将归集资金搞资金池；不得非法吸收公众资金。

监管规则迟迟难以出台的一个困扰就是p2p定位争议：它到底是信息中介还是类金融机构。此前银监会将p2p定位于信息中介。在银监会研究局副局长张晓朴看来，p2p平台应该定位为金融服务的提供者，而不应该有自身太重的资产负债表，甚至也不能做信用中介一类的决策。

明确定位的意义在于决定p2p能否纳入央行征信系统，因为这直接影响p2p网贷信用评估、贷款定价和风险管理。

6.P2P网贷平台十大运营模式盘点篇六

P2P网贷平台十大运营模式盘点

目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，成长创新，产生了线下形式、抵押形式、风险备用金等形式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加快成长，再赶上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。

1、纯线上的网络借贷

民间借贷的互联网化--纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。

较早在这个行业内的是拍拍贷。借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。

2、线上+线下--中国本土化模型

目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。

纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%，坏账率在5%以上，因此越来越多的P2P网贷公司线上完成筹资部分，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。

专业投资理财网站

线上+线下相结合的模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，P2P网贷平台自己或者联合合作机构审核借款人的资信、还款能力。

3、担保公司担保模式

在2014年，互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。

担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多P2P网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。融资性担保比第三方担保更上档次。

4、风险准备金担保

风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式，目前很多P2P网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。

风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。

但是这种模式的问题在于，一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。

5、抵押担保模式

2014年，P2P网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。

从坏账数据上来看，抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最低的。

6、保险公司担保模式

有些P2P网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触”，保险公司将以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担风险。

P2P与保险合作的方法大致有四种：一是平台为投资者购买一个依据个人账户资金安全的保障保险，确保资金安全;二是依据平台的道德等购买保险产品;三是为担保标中的抵押物

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购买有关财产险;四是为信用标的购买信用保障保险。在保险担保风控模式中，同样存在类似融资性担保的问题--担保费率，由于担保费率会添加投资者的成本，并且比担保公司成本更高，降低投资人的收益，这也是为何银行的一般信贷业务没有介入保险的原因。依据投资项目的不同，保险公司介入后，关于平台投资收益的影响将在1%-8%不等。保险有其适用范围，适合借款人多、使用大数规律来躲避风险。而现在许多P2P网贷公司的借款人还很少，风控规范也不一致，保险公司是不愿意用大数规律来躲避风险的。另外，保险公司与P2P网贷平台的合作模式，对于究竟是保平台仍是保项目，业界对此还有争议。

7、P2P+票据理财合作

互联网上的票据理财被视为对传统票据业务的补充，使得较难通过银行渠道贴现的小额票据得以流通。互联网票据理财之所以广受欢迎源于其显著优势：银行承兑汇票到期由银行无条件兑付，安全性高；流动性强。

不仅一些票据服务公司在打造在线票据理财平台，招行、民生等银行机构也先后开始此类业务。后来有P2P网贷平台也涉足票据理财，问题的爆发也体现出票据理财的风险控制有些难度。

票据理财的问题就在于，票据的真实性、安全性，虚假票据、克隆票、延迟支付均是互联网票据理财“疑难杂症”。票据造假的花样和手法日益翻新，票据造假的水平更趋专业化，甚至有一些中小银行曾在假票识别上栽过跟头，所以风险较大。

8、P2P+供应链金融合作

P2P+供应链金融模式，本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得P2P网贷平台更多的金融服务。P2P网贷平台围绕供应链核心企业，参与上下游中小微企业的资金流和物流，把单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险，通过获取各类信息和数据，将风险控制到最低。

9、P2L(P2P+融资租赁合作)

2014年以来，在一系列利好政策的推动下，中国融资租赁业重新步入迅速发展的轨道。我国融资租赁领域分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。快速增长的金融租赁是有银行等金融机构做背景的，主要与P2P网贷公司合作的是内资租赁，尤其非厂商的第三方租赁公司，它们的资金是一大困难，与P2P公司合作的意愿也较强。

融资租赁有两个模式：直接租赁和售后回租。直接租赁：企业A有设备需求，会找到融资租赁公司B，B设计整个购买设备和出租设备的流程，同时B租赁公司拥有设备的所有权和出租后的收租权。流程到此，是直接租赁模式。接下来，B租赁公司可能也需要筹集资

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金来买设备，因此就与P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。P2P网贷平台与B合作监管投资者资金账户，并最终将所筹集资金转移给承租企业A。售后回租：企业A有资金需求，可以将自有设备卖给融资租赁公司B，租赁公司拥有设备所有权，但是将设备租给企业A，企业获得资金的同时，还可以使用原有设备。流程到此，是售后回租模式。如果融资租赁公司仍有资金需求，可以和P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。

10、P2P+股票配资

股票配资是一个很早就有的产业，但是嫁接在P2P网贷平台上是2014年下半年才出现。这是一个时机，因为2014年下半年股市好转，A股一扫熊市的阴霾，全年以52.87%的涨幅冠绝全球，P2P网贷平台因为其市场灵活性、创新性，二者的结合再加上这个时机，所以会发展的如火如荼。

股票配资就是一个“借钱炒股”的过程，即通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向互联网理财平台借入本金几倍以上(按照一定的配资比例)的资金，这些资金全部注入平台指定的账户中。这种资金的比例一般从1：1到1：5不等，即如果投资者原有本金10万元，最大可以通过杠杆放大到50万元。配资业务本身给互联网理财平台带来的风险其实很小，但是这一业务的风险暗藏于杠杆的比例和平台对账户的控制中。

最后总结，在风口浪尖上的互联网金融创新不断，在恰当监管的情况下，抢占先机就即是抢占市场。然而规模强大成长的同时，控制风险和服务投资者是两大关键因素，只要可以控制风险，才能保证投资者的利益，得用户者才能得天下。

7.大学生网贷与p2p 篇七

(一)大学生贷款的基本含义

贷款,是指行为主体为了实现特定的目的,在自身资金不够完全支付的条件下,而采用的一种资金借贷行为。大学生是一个特殊的群体,一方面他们也有使用资金的各种用途,比如消费、上学、创业等,另一方面;他们在现阶段(上学时期)又没有足够的还款能力,所以按照通常的金融机构贷款准则,是很难实现借贷行为发生的。在西方发达的金融体系中,因为有完善的金融制度,所以“大学生贷款”虽然有一定的障碍,但是仍然有相应的市场机制提供大学生资金借贷,但是在我国,更多的还是通过政府引导和政府政策来实现大学生的贷款发生。

(二)大学生贷款的种类

按照现在市场上对大学生贷款的定义和划分,一般把大学生贷款分为大学生助学贷款和大学生创业贷款,另外,其实还有一种隐形的大学生贷款叫大学生消费贷款。

1. 大学生助学贷款。

大学生助学贷款是指针对家庭贫困的大学生,为了能够使其顺利完成大学教育而特别采取的一种帮扶性质的贷款。常见的大学生助学贷款分为两类:国家助学贷款和生源地信用助学贷款。其中,国家助学贷款是由各级政府来主导、由国家财政贴补利息、由银行和高校综合实施的以帮助贫困家庭大学生为目的的银行贷款,在具体实施时,大学生不需要办理贷款担保或抵押,但需要承诺按期还款,并承担相关法律责任。生源地信用助学贷款,是指由国家开发银行负责的向大学生入学前户籍所在地办理的一种助学贷款。

2. 大学生创业贷款。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。

大学生创业贷款,是银行等资金发放机构对各高校学生(大专生、本科生、研究生、博士生等)发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。为支持大学生创业,国家各级政府出台了许多优惠政策,涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。

3. 大学生消费贷款。

尽管在通常的官方的大学生贷款分类中并没有大学生消费贷款,但是在现实的当代大学生群体中,确实存在着为了提前消费而进行贷款的案例,这是消费贷款的一种特殊形式。随着互联网购物的广泛应用,随着微商、代购的普及,随着大学生消费观念的升级,很多大学生们越来越不满足简单的学业生活消费,转而追求更高的消费品质,当父母给定的生活费和其他收入暂时不能满足这种消费时,就会产生为了消费而进行的大学生贷款。

二、p2p

p2p最早源于一种计算机网络技术,即对等网络,对等计算机网络,是在对等者(Peer)之间分配任务和工作的一种分布式网络模式。

P2P贷款指个人与个人之间的小额信用借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。近些年,全球互联网金融发展非常迅猛,P2P小额借贷的商业模式是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率这三个方面。

我国最早的P2P贷款平台成立于2007年,经过4年的试探性发展,2011年开始迅猛发展,一大批网贷平台几乎同一时间冲上互联网,但是由于该行业刚刚开始起步,行业门槛过低,投资管理者缺乏相关知识经验,并且该行业缺乏市场监管,导致该行业乱象丛生,很多不规范的P2P网贷平台因此关门,但2014年、2015年仍然有大量的P2P贷款公司集中出现,这些公司更多的是以“财富公司”、“财富中心”等为名称出现。下表1列出了我国从2007年到2015年从事P2P网贷的平台数量,从2013年开始,P2P网贷进入了一个爆发式的增长阶段。

数据来源:网贷之家研究院

三、大学生网贷与p2p

当大学生贷款遇到互联网,遇到p2p时,就形成了现下流行的大学生网贷,这种大学生网贷既提高了大学生的贷款能力,丰富了大学生贷款需求,也客观上带来了很多问题,毕竟大学生还是以学习为主,且没有足够的还款能力。

为了深刻了解大学生p2p网贷情况,作者在大连几所高校做了一个针对大学生网贷的问卷调查,问卷发出500份,收回453份,有效问卷426份。问卷的设计包括三部分:(1)被调查者自己及同学是否有网贷行为;(2)被调查者认为大学生网贷有哪些优势;(3)被调查者认为大学生网贷有哪些弊端。

(一)大学生网贷市场调查

图1是关于“被调查者自己及同学是否有网贷行为”的问卷调查情况。

从图1中可以看出,约有90%的被调查大学生自己或身边同学没有进行网络贷款,这说明大多数大学生对网贷还是敬而远之的,但10%的网贷比率也是一个值得引起警惕的数据。

(二)大学生网贷优势分析

图2是关于“被调查者认为大学生网贷有哪些优势”的问卷调查情况。

从图2中可以看出,大学生对于网贷更关注的是其能够“增强经济独立能力”和“提高理财能力”,这说明大学生对大学生网贷有着比较理性的认知。

(三)大学生网贷弊端分析

图3是关于“被调查者认为大学生网贷有哪些弊端”的问卷调查情况。

从图3中可以看出,大学生们对大学生网贷最担心的地方在于其会“滋生不良消费习惯”以及“没有还款能力导致信用不良”,另外一半多的被调查者也相信网贷会影响正常的大学学习。

综合图1到图3,针对大学生网贷的调查分析,现在的大学生们是追求个性、独立、品质的新时代学生,他们既有自己的独特思维方式和消费习惯,同时也受到经济条件的影响而对网贷有着复杂的评价和看法,总体来说,大学生网贷既满足了大学生对于创业、提前消费等方面的需求,也有着很多潜在的风险。

四、合理规范发展大学生网贷

时代在进步,社会在发展,互联网已经改变人们生活的方方面面,在这样的大背景下,面对大学生网贷,越来越多的人变得宽容和接受。我们要看到大学生网贷积极的一面,也要防范其可能带来的危害,正确引导大学生网贷合理规范发展,树立大学生正确的消费观念,培养大学生正确的创业精神,既是经济社会发展的需要,也是大学生个人和家庭未来发展的客观需要。

(一)树立大学生正确的消费观念

大学生是一个国家、一个社会的未来,作为接受国家高等教育的大学生,要有良好的消费习惯,在日常的生活中,不攀比,不随波逐流,要进行符合自己实际情况的消费。在目前良莠不齐的学校网络信贷公司所谓的“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导,不轻信,不上当,做具有正确消费观、价值观的当代大学生。

(二)培养大学生正确的创业精神

创新创业是时代的精神,是中国经济新常态下的现实选择,是中国经济发展的新引擎,大学生创新创业既能解决就业难的问题,又能为社会提供新的发展动力,是一举两得的事情,但是也要有正确的创业精神。正确的创业精神既包括现实的创业才能,也包括恰当的创业资金来源,大学生网贷是便捷的资金来源,但不加控制的使用这种资金反而会增加创业的难度和隐患。

(三)加强有关部门的监管

目前,我国正在向信用消费阶段过渡,贷款、分期付款购买商品的现象将会越来越普遍,但相关法律法规还不完善,网贷存在很大风险,责任部门应当尽快制定相应法规,全面规范网络贷款行为,防止出现大规模的金融纠纷。有关学者建议,为了规范发展,分期平台应纳入政府监管当中,探索将网贷平台消费记录接入央行征信系统,明确提示风险。同时,平台之间应实现信用记录共享,增加信息透明度。

(四)提高网络信贷公司的自我监督能力

学校网络信贷公司应该作为一个有社会责任的企业所存在,加强内部监督,帮助大学生群体培养优秀的消费观和价值观。帮助真正有资金需求的大学生群体,实现双方真正的共赢。

总之,大学生网贷能够为大学生的创业、消费、学习带来便利,也可能带来隐患,要正确的认识大学生网贷的各种利弊,取其精华、去其糟粕,让大学生贷款与p2p更完美的结合,更好的服务大学生。

参考文献

[1]胡宗倩.大学生创业贷款问题的实证研究[D].西南财经大学,2013

[2]黄震.P2P网贷行业的发展现状与未来趋势[J].经济导刊,2012(11):61-62

8.P2P网贷的下一站篇八

一路高歌猛进的互联网金融，自2015年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台之后，步入新的发展阶段。以陆金所、玖富、人人贷等为代表的第一梯队P2P网贷平台嗅觉则更为灵敏，早就开始研究未来布局，或转型，或退出，或专注某一类业务，或着手并购其他平台进入更多领域。4月14日，国务院组织14部委召开电视会议，开展为期1年的互联网金融风险整治，并出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（简称《实施方案》），这称得上是本轮行业洗牌的真正开端。

监管加码

根据《实施方案》，为期1年的专项整治将被分为4个部分：第一阶段，开展摸底排查，要求各省级人民政府制定本地区清理整顿方案，2016年5月15日前向领导小组报备，此阶段同时要求有关部门、各省级人民政府分别对牵头领域或本行政区域的情况进行清查；第二、第三阶段，实施清理整顿和督查和评估，时间截至2016年11月底，要求各有关部门、各省级人民政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作，同时进行自查；第四阶段，验收和总结，要求对各领域、各地区清理整顿情况进行验收，于2017年3月底前完成。

4月19日，国家主席习近平《在网络安全和信息化工作座谈会上的讲话》中，点名e租宝、中晋系案件，指出一些平台打着“网络金融”旗号非法集资，“给有关群众带来严重财产损失，社会影响十分恶劣。”

习近平说，现在网络诈骗案件越来越多，作案手段花样翻新，技术含量越来越高。这也提醒我们，在发展新技术新业务时，必须警惕风险蔓延。对此，习近平提出，要加快网络立法进程、完善依法监管措施、化解网络风险。

这是自4月14日国务院组织14个部委召开电视会议，正式启动互联网金融专项整治行动后，最高领导人对此前频发打着“网络金融”非法集资系列案件的首次表态。

行业低迷

有业内人士表示，在风险爆发与监管升级的大环境下，P2P网贷经历了一场信任危机，整个行业进入到必要的调整期，业务开展处于相对低谷。综合行业内统计数据来看，2016年以来，新增平台数量一路走低，早已不复此前每月动辄上百家的增长风光。而据网贷之家研究结果表明，2016年以来，网贷行业成交指数持续低迷，总体呈下滑态势，5月9～15日单周跌幅达到13.29%。具体来看，2015年9月之后，各类型网贷平台月成交量增幅显著放缓，行业热度不再，甚至在2月一度呈现月成交量增长率为负的情况（见下图）。

逆势增资

虽然行业总体呈现出低迷态势，但这并不妨碍资本的深度参与。一季度以来，一边是行业整顿之下的风声鹤唳，另一边却是多家平台的逆势增资。

一季度，已有多家网贷平台公开宣布获得资本的新一轮青睐，并刷新融资纪录。数据显示，2015年P2P网贷平台融资主要发生在上半年，下半年平台获风投消息明显减少，加之宏观环境及资本市场的不景气，资本寒冬的言论充斥着年末的网贷市场。但从2016年一季度P2P网贷平台融资表现来看，平台融资的活跃度及融资额好于预期。

据网贷之家不完全统计，一季度网贷行业平台融资次数近15次，融资金额达88亿元人民币（含陆金所的12.16亿美元融资，不含平台自身未公布或未公布投资方的平台），即便剔除陆金所的融资金额，行业融资情况仍好于2014年及2015年的同期水平。一季度网贷平台投资方不乏上市公司的身影，如港交所上市的天鸽互动与玖融网、中小板的升达林业与大麦理财、诺普信与农发贷。

各路平台转型忙

当监管加码，行业迎来整合发展阶段，“转型”就成为各大平台迫切的需求。

目前，已有陆金所、积木盒子、投哪网、团贷网、人人贷、红岭创投、诺诺镑客、91旺财、金信网等十多家平台实现向一站式理财平台或者大资管平台转型升级，它们与传统金融机构的合作逐渐加强，形成共赢。

从单一P2P网贷服务发展为财富管理的一站式平台或大资管平台，一方面是突破现有的业务发展瓶颈，扩大平台体量；另一方面也有助于提升原用户的黏性，吸引更多不同风险偏好度的投资者。传统金融机构如证券、保险、基金、信托与P2P网贷平台合作意愿加强，也加快推动平台的转型升级。

当然，P2P网贷平台往一站式理财平台或大资管平台发展转型需求综合考虑平台的战略定位和发展阶段，并不是一味求转型。转型前，平台需要拥有自身核心竞争力及流量优势，转型后仍会陷入白热化、同质化竞争浪潮中。并且垂直化，小而美的细分P2P平台也有很好的发展前景。

并购开启行业整合

2015年9月28日，团贷网联合其股东九鼎投资、久奕投资完成对融金所的战略控股，揭开P2P网贷行业平台间并购序幕。

业内人士表示，2016年，随着P2P行业监管政策日趋明朗，市场竞争白热化，小平台将逐步退出，大平台要进一步发展也压力重重。若能未雨绸缪，寻找到交叉利益，实现强强联合，必然有助于在行业洗牌中抢得先机。

盈灿咨询预测，除了上市公司、大企业收购P2P网贷平台外，2016年会出现不少行业内的并购行为，各地做不大的中小平台有一定的并购价值。未来也将有更多互联网巨头企业、实业巨头布局P2P业态。

不过，由于P2P网贷的特殊性，平台大面积合并也不太现实。业内人士普遍预计，大资本的进入将加速P2P网贷的洗牌，小平台将逐步退出，在数千家平台混战的网贷江湖之中，平台之间的相互整合或是其中出路之一。

9.安徽P2P网贷平台发展报告篇九

昨天，安徽省第三届互联时代徽商金融高峰论坛举行，同时发布安徽P2P网贷平台发展报告。报告显示，截至11月底，我省今年新增问题P2P平台35家;而正常运营(上线半年以上、成交量3000万元以上)的网贷平台数量只有46家。

前11个月平台数量降三成

2月前后，合肥出现我省首家本土P2P网贷平台。第二年起，我省本土P2P网贷平台进入“野蛮生长期”，几乎每个月都有两三家平台上线。到，在大案频发的行业困局中，互联网金融专项清理整治行动于4月份启动。

和全国网贷行业一样，我省正常运营的网贷平台在数量增长上出现“拐点”。今年截至11月30日，我省正常运营(上线半年以上、成交量3000万元以上)的网贷平台数量只有46家，同比去年的69家，下降三成。

“新平台上线速度有些赶不上老平台淘汰退出。”有业内人士表示，未来网贷平台总数减少这一趋势将不可逆转。随着信息披露政策的加强，一些网贷平台逾期、违约等不良现象将被进一步曝光。

年末岁尾是跑路高发时期

报告显示，今年1到11月，我省每月都有清盘、跑路、退出、僵尸问题平台出现。仅2月份一个月爆出的问题平台就有7家。截至11月30日，我省今年新增问题平台达35家。我省历史上出现的问题平台已达116家。

分年度来看，12月31日之前，连同死亡、提现困难在内的问题网贷平台有14家;全年，问题平台增加67家;今年前11个月，问题平台新增35家。月30日前成立的我省本土网贷平台中，目前还在正常发标的平台只有14家。

监测显示，年末岁尾是平台跑路高发期。今年1~11月出现的35家问题平台中，有14家集中在第一季度爆发。

另外值得一提的是，35家问题平台中，有13家选择停业退出，约占总数三分之一以上。尽管有些平台以“停业之名”行“清盘跑路”之实，但整体上来说，良性退出机制正在形成。超三成平台收益率低于11%截至11月，安徽46家正常运营网贷平台的注册出借人总数达252万人。按照转化率折算，46家平台实际出借人约为63万人，同比增加133.33%。也就是说，越来越多的市民将P2P平台作为一种投资理财路径。

不过，我省本土网贷平台收益率却在持续下降。今年1~11月，有13家平台降低收益率。其中，收益率在11%以下的平台共17家，比去年增加2家;收益率在11%~15%的平台19家;收益率高于15%的平台有10家。

10.P2P网贷的流动性风险分析篇十

P2P网贷的流动性风险分析

自从去年年底以来，问题P2P平台不断出现，爆发出大量的互联网金融的兑付风险事件。使很多投资者的资金亏损，引发了一系列的P2P行业恐慌，也间接导致了最近相关部门对互联网金融的专项整治。

在投资P2P网贷时，最常见的风险主要是自融风险、坏账风险、政策风险和流动性风险。随着监管政策的逐步完善，P2P行业的自融风险和政策风险等都在不断降低，而流动性风险成为了最大的问题。

行业并非“大”而不倒

据相关数据统计，在众多倒闭跑路的网贷平台中，有将近90%都是因为在日常运营中，平台资金流动性问题不断积累，从而出现了提现困难、逾期提现、限制提现等问题，进而引发全面的流动性风险，最终导致平台“崩溃”。而产生流动性风险的原因主要还是由于平台触碰了行业监管的四条红线。

老话重谈，银监会在2014年提出的监管红线——“P2P机构不得以自身为投资人提供担保，不得为借款本金或者收益作出承诺，不承担系统风险和流动性风险，不得从事贷款和受托投资业务、不得自保自融。“现在来看，介入到以上领域的平台，无论大小、背景如何，都无一不发生了流动性风险。2015年陆金所就曾爆出2.5亿的坏账，而最近行业领头者红岭创投更是爆出了25亿的坏账。这让我们更加明白，互联网金融并非神话，更需要把握好模式的“度”，做好每一笔标的的审核。

产生流动性风险的主要原因：

资金流动性问题在很多平台都出现过，有些平台因为不重视这个问题导致最后倒闭，有些平台很好的解决了这个问题。那么，在P2P平台运营过程中，影响资金流动性的因素有哪些呢？

1.标的金额过大

P2P发展初期，就是为了解决国内中小微企业贷款难的问题。在借款标的方面，大的贷款项目一般来说周期比较长，虽然回报较高，但逾期风险破坏性更大；而小额标的更符合小微金融的发展理念，风险把控上更易掌握。在目前国内整体经济下滑的情况下，标的金额过大极易导致平台出现经营困难，这一点红岭创投也不能避免。

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2.没有风险准备金

相对于银行来说，P2P平台没有雄厚的资金链，也缺少政府的保护，接触的客户整体信用资质较低，所以出现坏账的几率也相对较高。风险准备金的出现，可以说是P2P为了抵御风险的创造性发明，一定程度上覆盖了平台的坏账，可以把控平台的流动性风险。如果没有这一必要环节，平台很容易就会陷入坏账危机。当然，由于现在的信息披露还不够严厉，如何评判一个平台的风险准备金是否真实、是否可靠也很重要。

3.不合理的拆标

拆标对平台的流动性影响非常大，很多平台在初期为了吸引更多的投资人，把一个标的拆分为多个小标。如果是小金额的话，影响还不至于太大，而如果标的过大，如一个1000万的标的，即便被拆分为12个月标，每月到期时平台也要兑付1000万。没有真实的项目回款支撑的话，就需要其他资金来源填补，很容易形成坏账。

4.无抵押、放款快的信贷模式

站在业内人的角度来看，现在有很多P2P平台都没有资格去做信用贷款。目前，国内的信贷体系还不够健全，特别是当银行逐渐开始争夺互金这块市场，灵活授信的贷款模式推出，留下的基本就是银行拒绝授信、宁愿借高息贷款的客户，而这些客户质量如何可想而知。为了和银行系抢夺客源，一些平台祭出了“无抵押、无手续费、低利息、当天放贷”的口号，这样其实是把风险转嫁到了投资人身上，最后不得不沦为滚雪球的“旁氏骗局”，引发流动性风险。

去担保化形势下，掌握有形资产才能规避流动性风险

对P2P平台来说，流动性风险的影响非常大，稍有不慎就可能会出现提现困难甚至因之倒闭。为了降低流动性风险，应该不盲目扩张，不过于追求创新，踏踏实实地服务小微金融，这样才是大部分平台的最好出路。

对于以上产生流动性风险的原因，也是有办法可以解决的，比如，标的金额过大，主要由于服务对象较特别，当然不排除自融的可能性。如果面向的客户群体主要是个体工商户和小微企业主，借款用途是用于生意上的周转，那么就会更加合理。

风险准备金则是每个平台上线第一步，就应该做到的环节。针对客户的疑虑，平台也应该提供风险准备金的账户信息，让投资者可以亲自查看。同时，也要写清楚发放条件、支付比例和极限，并定期更新使用情况，保证其真实性、可靠性。

不轻易拆标，即使有特殊情况发生，平台也不能主动介入或者诱导客户接盘。最好的方法是把标的详细情况更新到网站上，采用债权转让的模式，来满足更多想要投资的人的需求。

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而最关键的业务模式，我还是更倾向于实物抵押贷款。我们都知道，中国投资者大部分都希望能够在短时间内获得回报，这个观念是很难会改变的。实物抵押，尤其是车贷，能够很好地做到资金的快速流转，变现能力很强，能够降低流动性风险。

11.识别P2P网贷平台陷阱篇十一

今年两会上有人大代表提到：“互联网金融不需要专门的法规，像P2P这种信息中介，目前允许没有金融牌照，它不可能为你承担资金的责任。”由此可以看出投资风险是P2P网贷发展中备受关注的问题。每一个P2P网贷的投资者，都应该有一种精神，就是以风险自担的责任心去拥抱开放的互联网，不要指望风险是别人的、收益是自己的，这种情况是不可能存在的。

谨防概念混淆

投资者在投资过程中要对相关问题进行充分了解，防止受到不正规网贷平台的欺骗。

所谓的“高收益”

互联网和第三方理财中，一些机构打出15%以上的收益以吸引眼球。销售过程中更是将产品描述得天花乱坠，号称有股权、债权抵押，没有风险。其实，大部分P2P网贷类的中介理财就是连接借款人和贷款人，并向借款方收取佣金，贷款人需要承担借款方到期不能兑付的风险。

面对“高收益”的诱惑，投资者激动之余需要冷静思考：银行利率现在处于降息通道，如果能以合理的水平向银行借到钱，借款人何必要给你15%甚至更高的利息，加上支付给平台方的手续费和佣金，借款成本一般都超过20%。有多少企业和个人1年能赚取如此高比例的收入？更何况如果真有这么高的营收水平，取得银行借款并非难事，根本无须向个人借款。

常见的P2P网贷项目和集资类产品通常是融资方债权或股权质押，到期是否能兑现取决于偿还能力。如果到期不能还款，运气好的投资人能拿回部分本金，运气不好的只能拿着一文不值的股权默默流泪。

“随时转让变现”并不随时

P2P网贷坏账跑路的事件时有发生，有些聪明的平台知道“保本、高收益”的口号很难忽悠精明的投资者，于是打出可随时转让债权、灵活变现的旗号，并且标榜“资金的马拉松，灵活强大的资金管理”等名头，以消除用户的顾虑。有些自认精明的投资者觉得这样就可以规避到期兑付风险，只要自己在到期前能够拿回“本金+收益”就可以把可能的坏账扔给下家。刚开始，的确是“一片欢乐”，转让人还可提高转让价，因为有人认为即便加了手续费也还是可以继续赚到高息，愿意补贴手续费接盘。众所周知，在资金的马拉松中，转让理财产品就如同传递赛跑的接力棒，一定要有接棒的人，资金的流转才能继续进行，一旦无人接手就只能持有到期，这就等于拿了最后一棒，要一直跑到终点，然后每天提心吊胆祈求千万不要发生坏账，希望到期拿回朝思暮想的本金和期待中的高收益。

有银行托管不等于本金安全

许多理财公司号称资金由某知名大银行托管，挂一个大大的银行LOGO在网站和销售材料里，让投资者顿觉安全性很高，本金和收益似乎也都安全了。实际果真如此？银行托管业务分很多种类，其中资金清算、管理资金流向等，只是帮助避免或降低平台方挪用资金的风险，但这和投资人的本金安全没有半点关系。因为银行只保证资金确实投到了理财合约里或借款合同约定的借款人账户，到期银行负责资金清算，但是到期能否兑付不是托管银行的责任，银行也没有义务追偿。

有些P2P网贷的合同是银行委托贷款合同，除了甲方乙方外，还有银行作为丙方，投资人认为这样的合同是有保障的，即使亏了，银行也会给予赔偿。这种观点大错特错。签署银行委托贷款合同，银行抽取中间手续费用，只负责双方资金清算，不承担任何风险。

“第三方担保”能否担保

一些小型P2P网贷公司宣传时为了强调其安全性，会告知投资者公司有“第三方公司担保”，而且这些第三方的LOGO亮出来时似乎确实增加了不少可信度。但实际上，出现资金链断裂问题时，担保公司虽然可以负担一部分，但具体负担多少投资者并不清楚，也不会让投资者知道。而且，还不排除担保公司其实并没有多少资金，一旦出现问题，情况就不妙了。

越是主打高收益的平台，越会强调有“第三方担保”，但内情可能是，投资人根本无从得知第三方是否全额担保，且是否有能力全额担保。

不相干的“预期收益率”和“实际收益率”

一些投资者在收回本息的时候发现，与之前购买时的预期利息并不一致，甚至相差很多。通常，理财产品在产品说明书或合约中，都会标明预期收益率或最高预期收益率。产品的预期收益率主要与产品设计和资金投向有关，而实际收益率可能低于预期甚至本金亏损。理财产品的购买合约中对此会有说明，但在销售过程或网络购买时可能避重就轻，不特别标注，不提示风险。P2P网贷产品中也存在类似问题，投资者需加以注意。

理财销售中常用的宣传圈套

除了前述问题，理财销售中常用的一些宣传圈套也可能被用于网贷中，投资者也应加以注意。

“等额本金的年化收益率”不是你想的收益率

贷款买过房子的人都知道虽然贷款年利率并不高，但每月还款加起来好像远高于这个利息。这很简单，因为实际贷款金额计算复利。“等额本金年化收益率”正好与此相反，号称的年化利率其实是缩水的。

一次性还本付息，顾名思义就是投资期到了一次性归还本金、支付收益利息;等额本金还款就是在投资期每月返还。比如：同样的投资金额8.4万元，期限12个月，利率7.84%，12个月一次性还本付息，则第12个月月末累计本息合计90585元，利息收入6585.6元;而12个月等额本金则每月返还7300元（即第1个月本金还有76700元，第2月理财本金还有69400元……用于理财的本金越来越少），到第12个月累计本息合计87600元，利息收入只有3600元。两种不同模式下，利息差别高达1.83倍。

“周期短、收益率高”产品的募集期圈套

某些理财网站短期产品收益率极高，吸引用户购买。例如30天短期产品收益率比同类型的理财产品高出很多，但仔细一看，募集期5天，且到期后要5～7个工作日后到账。投资人需要格外注意，这里提到的期限是工作日，要扣掉法定假期和非工作日，这些日子都是不计息的，因此实际30天的年化收益有可能被摊到了40多天。

“预期年化收益率”和“7日年化收益”有差异。预期年化收益率只是预期值，与实际值是有出入的。对于货币基金来说，收益水平则体现为7日年化收益率，这个收益率有时很高，但这实际上是过去7天的年化收益率，是已经发生的，对未来收益水平走势无决定作用。投资者如果对这些收益率概念不了解，很容易被高额的年化收益率吸引。

现在互联网金融中的一部分业务，比如支付业务属于银行信用，但是P2P并没有正式金融机构执照，仍属于民间金融。真正出现平台跑路，承担损失的还是投资者。

面对花样层出不穷的产品销售，投资者必须打起十二分精神，留意这些常见的陷阱和圈套，在投资前，尤其要搞清楚理财机构的血统背景。说通俗点，P2P网贷行业还是“拼爹”的，“儿子”的水平高低与“爸爸”的“基因”和实力有很大关系。

12.101家问题P2P网贷公司分析篇十二

关键词：P2P网贷,网贷公司,问题分析

P2P网络借贷平台, 是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写, peer是个人的意思, 正式的中文翻译为“人人贷”。网络借贷指的是借贷过程中, 资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现, 它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。

我国首家采用P2P网络平台的公司宜信公司2006年成立, 2007年8月我国首家小额无担保P2P网络借贷平台———拍拍贷金融信息服务有限公司成立。据艾瑞咨询2014年5月统计, 2009年P2P网络借贷公司增至91家, 2010年为143家, 2011年214家, 2012年298家, 到2013为346家。据不完全统计, 截至2014年4月, 我国约有超过2000家P2P网贷平台, 几乎每天有一家P2P网贷平台注册上线。在互联网金融喷薄式发展的同时, P2P网贷行业风险频频发生。仅2013年6月至今, 平均每天就有一家P2P平台宣布倒闭。据网贷之家数据显示, 从2013年下半年以来, P2P平台出事速度加速, 2013年套牢投资人资金超15亿元, 今年以来已累计套牢金额超6亿元。从类型来看, 2011年至2012年出现问题平台, 多数以跑路和诈骗居多, 2013年以资金链问题造成的提现困难居多, 进入2014年, 诈骗平台又卷土重来。本文选择2013全年及2014年1月至4月问题P2P网贷公司进行分析, 试图探讨出现兑付危机、倒闭、捐款逃跑等现象的原因, 并找寻解决之道, 以期P2P网贷平台真正发挥其普惠金融的作用。

一、101家问题P2P网贷公司分析

2013年共有75家P2P网贷公司出现问题, 有31家出现逾期提现的问题, 约占41%;8家出现提现困难的问题, 约占11%;8家直接倒闭, 约占11%;8家的问题是需限制提现, 约占11%;3家跑路约占4%;2家暂停营业2家限额提现各占约3%;剩余10家有法人变更、停业整顿、逾期暂停业务、暂不提现等, 还有1家待收1亿, 老总被抓捕。

2014年共有25家P2P网贷公司出现问题, 其中8家提现困难, 约占32%;4家终止运营约占16%;3家跑路约占12%;2家限制提现2家涉嫌诈骗, 各占约8%;剩下6家问题为关闭、资不抵债、违规操作、经济犯罪、暂停营业及停止营业, 各占4%。

二、问题分析

P2P的实质是为资金的借贷者提供一个较传统金融机构透明的平台。在我国由于对P2P尚未系统、完整的监管, 因此存在假借P2P平台进行企业资金自融或直接实施诈骗的现象;另外我国P2P网贷自身经营存在风险;其次, 借助网络发展的P2P网贷还面对网络的安全问题。据网贷之家统计, 2013年问题平台套牢投资人资金超15亿元、而截至目前问题平台待收投资款也已超过6亿元。

(一) 借助P2P网贷平台进行诈骗或资金自融

2005年借助互联网平台, 英国和美国出现了让借款人和出借人自行成交的金融新交易模式, 其本质是借款人通过网络平台向社会公众筹集资金, 以约定的利息作为回报。在我国中小企业融资需求和消费信贷得不到快速满足的背景下, 自2006年引入P2P网贷平台之后其在我国快速发展, 并且由于缺乏监管道德风险得不到防范和控制, 一些民间借贷假借P2P网贷之名进行资金的自融或者建立资金池或者以虚拟项目鼓吹高利率实施诈骗。如2013、2014两年共有6家跑路, 4-6家涉嫌诈骗或经济犯罪。比如旺旺贷, 卓忠贷在提供虚假信息或抄袭信息的前提下能存在几个月实施资金诈骗。另外还存在借助P2P网贷平台虚构贷款项目吹嘘高额利息进行资金筹集然后将募集的资金用以自融或用于高利贷业务, 不但对无数的投资人造成难以追回的损失也对我国的互联网金融造成了比较严重的影响。

(二) P2P网贷的经营风险

P2P网络借贷是以无抵押形式贷款, 我国P2P网贷平台在借鉴国外模式的基础上出现了“线上”与“线下”两种模式, 线上模式即所有的借贷活动通过网络进行, 网站本身不参与具体借贷业务。线下模式的借贷活动网站只提供借贷信息, 具体的借贷业务由网络平台线下完成, 且平台公司本身会参与借贷业务, 为借贷业务提供担保。虽然模式不同, 但P2P网贷公司在内部控制上都不太理想, 比如为了满足投资人的偏好和提高筹资效率, 将贷款进行拆分、变更期限、利率等贷款结构导致的资金的金额、期限上出现错配导致资金链断裂而出现逾期提现、暂不提现、暂停营业等问题。

此外我国的征信系统还不完善。在我国, 目前征信机构主要分为三类:第一类是政府背景的信用信息服务机构20家左右;第二类是社会征信机构50家左右;第三类是信用评级机构。目前, 纳入人民银行统计范围的信用评级机构共70多家。问题在于三类征信机构的数据各自独立, 还有大量的民间数据没有进入征信数据库, 而央行征信中心的数据仅对金融机构开放, P2P网贷平台无法直接获得相关的征信报告。P2P网贷公司对贷款人的信用难以进行实地调查或考证其信用记录只能凭借其提供的收入证明、身份证明等来判断其还款能力, 一方面提供材料的真实性无法保证另一方面约束力明显不足。据统计, 拍拍贷的坏账率在5%~8%之间, 而宜信、人人贷的坏账率为3%~5%, 融信财富为1.93%。为了应对这种情况, 我国P2P网贷公司有的采取前期只转移给贷款者50%的资金, 到其按时按量返还贷款时再转移剩下的50%, 这种形式固然在一定程度上削弱了还款风险, 但对贷款者来说无疑加重了负担且无法满足其资金的迫切需求。

再次, 投资资金的来源缺乏审查, 有可能导致成为洗钱平台。由于我国的P2P网贷公司在运营中缺乏对资金提供者的信用记录调查, 只要求客户提供相关证件即可, 对信用管理混乱, 极易被不法分子捏造虚假信息加以利用进行洗钱。

(三) 技术风险

P2P网贷平台依赖于网络而存在、发展, 因此如果网络技术落后或不到位, 很容易导致技术风险。而很多P2P平台, 资金实力有限, 购买宽带、使用防火墙, 将耗费巨额成本, 往往难以控制风险。许多不规范的P2P平台只是在淘宝买一个模板, 再租一个服务器, 招两个客服, 就算一个网贷平台了。而在淘宝网中最便宜的P2P网贷平台源码仅售100元。黑客成本非常低而攻击P2P平台后, 八成P2P平台都会顺从网络犯罪分子的要求。从2013年7月至2014年1月之间就有犯罪分子入侵国内数十家网贷平台系统, 以虚假客户资料代替真实客户资料后申请提现贷款, 导致损失400余万元。自2014年以来, 多个P2P平台都陆续遭到网络犯罪分子的攻击, 保守估计黑客攻击导致的损失在3000万元左右。

三、解决我国P2P网贷问题的建议

(一) 设立完善的监管体系

为保护投资者的利益, 确实发挥P2P网贷普惠金融的作用, 需从市场准入、市场运行到市场推出都设立详尽、合理而可操作的监管体系。建立市场准入机制;和第三方支付平台合作, 进行资金托管防止道德风险;完善退出机制, 降低投资者风险。

(二) 建立征信体系

P2P网贷借助的是互联网平台, 但其实质仍然是基于信用而发生的借贷行为, 因此, 完善的征信系统是P2P网贷良好发展的基础, 因此建立譬如“云征信”系统等势在必行。

(三) 加强网络安全

从带宽、硬件和安全策略三方面入手, 建立适用于企业自身的安全技术管理方案。

参考文献

[1]席大伟.百度下线800家P2P平台审查后出黑白名单[J].每日经济新闻, 2014 (4)

[2]马伟利, 许井荣.P2P网络借贷洗钱风险剖析及策略选择[J].发展论坛, 2011 (4)

[3]李冰.P2P平台频遭黑客攻击多数选择破财免灾[N].证券日报, 2014-03

13.P2P网贷毕业论文篇十三

新手投资P2P网贷应做好哪些准备

融100理财师提醒，新人投资网贷前，要有独立思考和分辨的能力，也要知道自己的抗风险能力，需慎重问自己到底适不适合投资，不要一股脑儿发热，仅凭着感觉就盲目投资。

1、性格：相比货币基金、存款等低收益的产品，网贷动辄12%甚至20%的高收益，难免会让人眼红。P2P理财是个容易让人上瘾的投资，只要你进入了这个门，你就会在不知不觉中，不满足于现在的收益，总会一山望着一山高，控制不了自己的贪欲，走上追求高息的道路。如此一来，投资网贷需要你有坚强的意志力，需要控制住自己的贪欲，明确自己的利益需求，不要被高息蒙蔽了双眼。同时，如果你性格固执，有嗜赌的倾向，那还是少接触网贷，这种人容易踩雷，而且越是踩雷越是偏激，越是要投资高息平台，不回本誓不罢休，结果越陷越深。所以，有着赌博心态的投资者，网贷可以让他们一秒钟从天堂走向地狱。

2、独立思考能力：每一个人都是独一无二的，不同的生活轨迹，不同的生存环境，造就了不同的我们。如果只是想偷懒，想要走捷径，不经过自己思考，像个无头苍蝇一样乱求介绍，那对于你的资金是一种不负责任，你的投资能力只会原地踏步，你的投资资金的回报是与你的付出成正比的，越是跟风，越是容易投资失败。我们可以听从他们的意见，择优而取。投资网贷，需要我们去了解网贷的知识，要尽职调查网贷平台，更要我们去了解自己。

3、时间：有时候，付出跟收益是成正比，要想在鱼龙混杂的网贷行业中获取高收益，时间的大量付出是必不可少的。网贷目前处于发展阶段，新平台如雨后春笋不断涌现的同时，跑路的平台也日益增多，需要大家静下心去筛选分析，去伪存真，去粗存精，花时间学网贷知识，用这些知识武装自己，不至于投资的时候手足无措，无从下手。

4、理财意识或经验：网贷是新兴的投资渠道，来网贷投资的人，一般之前就有过买理财产品的经验，绝大部分都有投资股票的经历。虽然理财方式不一样，但内在需要的能力需要的心态其实是相似的。现在有越来越多的新的投资者加入网贷行业，很多都是从余额宝等互联网金融直接过来的。网贷跟余额宝真不太一样，虽然都是起投门槛低操作简便，但网贷需要更多的理论知识跟经验。有了经验后，分清自己是在投资还是在投机，尽管目前网贷投机者居多，但是随着行业的发展，更需要投资者尽心挑选。

14.投资人对P2P网贷的误区分析篇十四

投资人对P2P网贷的误区分析

P2P在中国发展已近10年，尤其是自2011年以来网贷平台如同雨后春笋般的涌现出来。随着平台数目的增加，开始选择P2P理财投资的人也越来越多，但是一直以来这个行业都处于一种疏于被监管的状况，尽管各种监管文件纷纷出台，但是一时之间不易转变P2P行业近况。如今许多投资人对于P2P理财的认识还有许多误区，有些思想会直接误导投资人，进而导致投资的损失，就一起来看看有哪些思想会误导投资人。

误区一：短标就是比长标好

过去P2P行业盛行跑路潮、倒闭潮，如今又流行起了“经侦雷”，似乎不管哪个时期，P2P都是一个“今日不知明日事”的特殊行业。基于风险的不可预测性，投资人普遍缺乏安全感，平台怎么吸引投资人呢？主打短期标，期限越短越好，以致P2P行业在很长一段时间内都达成了这样的共识，市场只认短标，那我就算是长标短拆也在所不惜。常年累月，投资人就形成了这样的认知，“短标更好，短标更安全”，以1-6个月为最佳，6-12个月要酌情考虑，12-24个月要更加审慎。

从资金的灵活性和利用率上看，一方面，短标借款周期短，资金能够快速回笼，投资人既拥有了“落袋为安”的安全感，也放大了资金的灵活性；另一方面，很多平台为了招揽人气，会不定期推出投资返现、投资有礼的让利活动，资金短期多次回笼，投资人就能多次参加让利活动，也算拉高了整体收益。

但短标也有其局限性，首先，资金容易站岗，这种现象在资产端疲软的时候尤甚，回款了很高兴地要续投，结果一看，要么抢不到标，要么投标的队伍已经排到半个月外了，白白浪费十天半个月的收益。其次，短标利率容易受大环境影响，近年来受到央行多次双降的推动及监管的施压，降息已经逐渐成为P2P行业的常态，一旦平台降息，最容易受到影响的将是短标，而长标由于还款周期长，只能维持原有利率，利率不会出现大的波动。

从平台运营的角度来看，短标过于密集也不是什么好的信号。

第一，短标越是密集，平台的集中兑付压力就越大，碰到钱荒的时候，资金出现负流入，平台的处境可想而知。

第二，主打短标的平台不排除自融嫌疑，事实上健康的借款周期至少应维持在3-6个月，试想为什么这个平台总能找到那些借钱只借几天、一个月的个人或企业，是猫腻还是胡闹？

第三，总能投用户所好无限量地供应短标的平台，存在两种可能，一是拆标，且是拆标行为中最严重的期限错配，一旦资金链异常，必死无疑；二是假标，投资人既然这么喜欢短

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标，那就拼命地造呗，借新还旧，哪天没钱进来了我再跑。有数据显示，平台标的期限越短，发生问题的几率越高。据统计的499家推出天标产品的平台中，有94家成为了问题平台，占比接近20%。

事实上，长标的优势也是显而易见的，比如利率较高且稳定；以等额本息形式还款的长标，投资人每个月都有一定回款，可以进行复投，算下来的复利可高多了。但我们首先应当明确，在进行P2P投资时，我们需要考究的是平台的安全性，而不是在标的长短上拧巴。风险高的平台，管他长标短标呢，该出问题的时候一样兑付不了；如果能够选对一家安全、稳定的平台，进行长标复投，不仅能够将收益最大化，还省去了短期内频繁、重复筛选标的的精力。总之，短标没有传说中的那样美好，长标也不是大家想象的那样不堪。

误区二：有抵押物的项目就是安全的

国内第一家P2P平台起家时坚持仿效欧美的纯线上借款模式，不只建议无信用借款，更坚持不兜底，尽管遵从了P2P模式的初衷，在国内却是十分行不通。因为国内征信环境不健全，国民的个人信用保护意识也不够强，信用借款在国内基本上等同于做慈善。2015年平台的坏账规模据称是950万，一季度坏账率为1.72%。但是投资人对该数字并不买账，有投资人称真实坏账率是这个数字的十倍都不为过。尽管说法夸大，但也侧面印证了信用借款在国内不成熟征信体系下的生存难点，抵押借款形式就天经地义地成了国内P2P行业的主流。所以，在P2P平台日复一日“有抵押，很安全”的渲染中，投资人越来越偏爱抵押标，长期下来就形成了这样的认知误区：借款人一旦违约，平台一定能处置抵押物变现补偿资金损失。但是风险教学体系的缺失，再加之行业的引导误差，抵押物逐步变成了一些投资人心中的平安符，看到就心安，殊不知抵押物也暗藏玄机。

通常情况下，车子和房子是P2P行业最常见的两大抵押物，也是投资人比较认可的两种抵押借款模式，二者各有弊端。

首先，抵押物变现风险。房产容易受宏观环境影响，万一当地房价出现腰斩，房子以低于估值的价格售出，便无法完成覆盖投资人的本金和收益；在一些房产交易活跃度较低、房产市场去库存压力较大的三四线城市，房产的变现能力就更差了。不过车贷相对房产来说就乐观了许多，近几年国内二手车市场持续繁荣，汽车资产的处置难度不大。需要注意的是，汽车属于消耗品，贬值速度较快，我们在车贷平台投资时，应当留意平台针对车辆估值的放款成数是否在合理区间内，一般放款额度是车辆估值的5-7成，以确保平台在处理资产的时候有足够的溢价空间。

其次，重复抵押风险。重复抵押的房产一旦涉及违约，会依照先后顺序进行清偿，P2P

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平台若不是优先债权方，房产剩余残值可能无法覆盖资金成本。车贷也如是，尤其是二押车已经成了车贷行业的灰色地带，不少平台盲目进行资产端扩张，默许车辆二押行为，在资产处置环节中同样要面临债权的先后问题。最后，平台兑付风险。房产抵押项目通常期限较长，单个项目金额较大，一旦坏账会给平台带来极大的兑付压力。

事实上，抵押标的猫腻还不仅仅藏在房子和车子里，更躲在令人目瞪口呆的奇葩抵押物中，P2P历史上可考的奇葩抵押物就有酒、书画艺术品、海鲜、奶牛、域名等，这种抵押物坑在哪儿呢？

首先，这些抵押物所涉及到的养殖、渔业、艺术品领域等，对于普通人来说都是既遥远又陌生的，根本无法判断其准确估值，陌生领域的市场风险对于投资者来说是最难以把控的。其次，艺术品类的抵押物受市场影响较大，价值易波动，可能会出现实际价格与估值出入较大、无法覆盖本金的情况。万一涉及到真伪问题，资金风险又被进一步放大了。最后，域名、网店等虚拟物品作为抵押物，在还未充分市场化的前提下，必然会存在定价难、估价难、转手难的问题，无疑会直接削弱抵押物本身的保障性。

当然，除了奇葩抵押物之外，P2P行业中还存在奇葩偿债品，比如今年6月爆雷的瑞银贷，称平台旗下的黄花梨树单棵价值3000元，可通过资产过户的形式兑现给投资人；近段时间沸沸扬扬的徽融通一案，该平台也称投资人资金可兑付其母公司龙舒酒业股权或酒水；再远一点，2013年爆雷的乐网贷，老板号称拥有价值超过450万的大蒜可高价变现，解决兑付困难。笔者不得不佩服这些平台的艺高人胆大，没两把刷子还真玩不起这样的跨界。

如今的行业洗牌就是为了去伪存真、大浪淘沙，不能因为不良平台及个别问题事件就对P2P全盘否定，将其一棍子打死，甚至因此对互联网金融失去信心。因为不论是哪种投资产品，其安全、优质与否主要看平台是否可靠、项目是否真实及平台是否有完善的风控手段把控风险。

时下，很多用户情愿把钱放在银行账户中静静地等着资产缩水，也不肯尝试投资P2P，但现在已经再也不是单纯依靠劳动赚取财富的时代，学会“以钱生钱”方是时下财产升值的正确姿势。其实投资行为和理财产品本身其实不可怕，关键是要正确评估自己的风险承受能力、正当配置自己的资产，做一个成熟、理性的投资人。

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