信用合作联社

信用合作联社（精选8篇）

1.信用合作联社 篇一

农村信用合作联社合规管理试卷

单位

姓名

得分

一、填空题（20分，每空格1分）

1、合规管理是商业银行的一项核心的风险管理活动。商业银行应综合考虑合规风险与、、和其他风险的关联性，确保各项管理政策和程序的一致性。

2、合规是商业银行的共同责任，并应从商业银行

做起。

3、董事会和高级管理层应确定合规的基调，确立、等合规理念，在全行推行的职业操守和价值观念，提高全体员工的合规意识，促进商业银行自身合规与外部监管的有效互动。

4、监事会应监督

和

合规管理职责的履行情况。

5、商业银行应建立对管理人员合规绩效的考核制度。商业银行的绩效考核应体现

和

的价值观念。

6、商业银行应建立诚信举报制度，鼓励员工举报

、或的行为，并充分保护举报人。

7、商业银行内部审计部门应负责商业银行各项经营活动的合规性审计。内部审计方案应包括合规管理职能

和

的审计评价，内部审计的风险评估方法应包括对

的评估。

8、商业银行资本充足率为

与

之比，不应低于8%。

二、单项选择题（20分，每题1分）

1、根据《商业银行授信工作尽职指引》的规定，客户资料如有变动，商业银行应要求客户

，进一步核实后在档案中重新记载。A、提供公司章程

B、做出口头说明 C、提出书面申请

D、提供书面报告

2、商业银行各业务条线和分支机构的 应对本条线和本机构经营活动的合规性负首要责任。

A、合规管理人员

B、负责人 C、高管人员

D、全体员工

3、合规负责人的职责中，不包括

。A、全面协调商业银行合规风险的识别和管理

B、监督合规管理部门根据合规风险管理计划履行职责 C、定期向高级管理层提交合规风险评估报告

D、分管业务条线

4、在合规管理建设中，商业银行建立的用以鼓励员工举报违法、违反职业操守或可疑行为，并充分保护举报人的制度是。

A、合规绩效的考核

B、合规问责制度 C、诚信举报制度

D、独立管理制度

5、商业银行在合规负责人离任后的 个工作日内，应向银监会报告离任原因等有关情况、A、五

B、十 C、十五

D、二十

6、以下哪项不属于商业银行设立相应合规管理部门的直接依据？ A、业务条线经营范围

B、分支机构的经营范围 C、分支机构的业务规模

D、人员的数量

7、下列哪项不属于商业银行应及时向银监会备案的内部制度？ A、合规风险管理计划

B、合规政策 C、合规管理程序

D、合规指南

8、商业银行发现重大违规事件应按照的规定向银监会报告。

A、重大事故报告制度

B、重大事项报告制度 C、重大案件报告制度

D、重大事件报告制度

9、以下说法错误的是。

A、商业银行应明确合规风险报告路线以及合规风险报告的要素、格式和频率。

B、商业银行境外分支机构或附属机构应加强合规管理职能，合规管理职能的组织结构应符合当地的法律和监管要求

C、合规负责人应对合规管理部门工作的外包遵循法律、规则和准则负责。

D、银监会应定期对商业银行合规风险管理的有效性进行评价，评价报告作为分类监管的重要依据。

10、以下哪个选项不属于合规管理人员应具备与履行职责相匹配的要件

A、资质

B、经验 C、专业技能

D、个人关系网

11、商业银行以

为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

A 安全性、流动性、效益性 B 安全性、商业性、效率性 C 稳定性、流动性、效益性 D 稳定性、商业性、效率性

12、商业银行与客户的业务往来，应当遵循

原则。A、为客户的交易信息保密的原则 B、自愿、平等、诚实交易的原则 C、平等、自愿、公平和诚实信用的原则 D、平等、自愿、公平的原则

13、以下不属于法律风险的是

。A、商业银行因客户违约而可能形成不良贷款的风险

B、商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任的风险 C、商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的风险

D、商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效的风险

14、以下不属于操作风险事件的是

A、内外部欺诈

B、客户、产品和业务活动 C、就业制度和工作场所安全

D、决策失误

15、金融创新应当以

为中心。A、市场

B、盈利 C、客户

D、风险

16、核心资本充足率为核心资本与风险加权资产之比，不应低于

A、4％

B、6％ C、8％

D、10％

17、按照《反洗钱法》的规定，客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存

A、五年

B、十年

C、十五年

D、永久

18、下列关于客户身份资料和交易记录保存制度的说法中错误的有：

A、客户身份资料在业务关系结束后应当至少保存五年。B、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存五年。

C、金融机构破产和解散时，应当将客户身份资料和客户交易信息集中销毁。D、在业务关系存续期间，客户身份资料发生变更的，应当及时更新客户身份资料。

19、下列对物权的表述中不正确的是

A、物权是绝对权

B、物权是对世权

C、物权是对人权

D、物权是支配权

20、国有商业银行和股份制商业银行申请设立分行，申请人应当具有拨付营运资金的能力，拨付营运资金不少于1亿元人民币或等值自由兑换货币，拨付各分支机构营运资金总额不超过申请人资本净额的A、20%

B、30% C、60%

D、80%

三、多项选择题：（20分，每题2分）

1、银监会《商业银行合规风险管理指引》所称的合规，是指使商业银行的经营活动与

相一致。

A、法律

B、法规 C、准则

D、规则

2、商业银行合规风险管理的目标是

A、建立健全合规风险管理架构 B、实现对合规风险的有效识别和管理 C、促进全面风险管理体系建设 D、确保依法合规经营

3、银监会对商业银行合规风险现场检查的主要内容包括

A、商业银行合规风险管理体系的适当性和有效性

B、商业银行董事会和高级管理层在合规风险管理中的作用

C、商业银行绩效考核制度、问责制度和诚信举报制度的适当性和有效性 D、商业银行合规管理职能的适当性和有效性

4、以下在中华人民共和国境内设立的哪些机构可以适用《商业银行合规风险管理指引》？ A、中资商业银行

B、外资独资银行 C、中外合资银行

D、外国银行分行

5、董事会在银行合规管理过程中的职责包括

A、审议批准商业银行的合规政策，并监督合规政策的实施

B、审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告，并对商业银行管理合规风险的有效性作出评价

C、授权董事会下设的风险管理委员会、审计委员会或专门设立的合规管理委员会对商业银行合规风险管理进行日常监督

D、任命合规负责人，并确保合规负责人的独立性

6、合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受的风险。A、法律制裁

B、监管处罚 C、重大财务损失

D、声誉损失

7、商业银行应建立与其

相适应的合规风险管理体系。A、经营范围

B、员工水平C、组织结构

D、业务规模

8、以风险为本的合规管理计划，包括以下哪些内容？ A、特定政策和程序的实施与评价

B、合规风险评估 C、合规性测试

D、合规培训与教育

9、商业银行应当明确合规风险报告路线以及合规风险报告的A、要素

B、格式 C、具体内容

D、频率

10、关于商业银行外部营销业务，以下哪些说法是正确的A、外部营销推介的产品及服务必须在银行的业务范围之内。

B、采取设立摊位或路演地点、租用相对固定场所开展外部营销活动的地域范围仅限于银行注册地址所在城市的行政区域。

C、外部营销时的摊位使用或租用时间一个季度累计不得超过20天。D、外部营销人员可以在本银行以外机构兼职。

四、判断题（10题，每题1分）

1、合规是商业银行高层责任，与其他员工无关。（）

2、银行合规管理部门享有与银行任何员工进行沟通并获取履行职责所需的任何记录或档案材料的权利。（）

3、银行高级管理层负责制定书面的合规政策，并根据合规风险管理状况以及法律、规则和准则的变化情况适时修订合规政策，报经监事会审议批准后传达给全体员工。（）

4、合规负责人可以同时分管业务条线。（）

5、商业银行应建立有效的合规问责制度，严格对违规行为的责任认定与追究，并采取有效的纠正措施，及时改进经营管理流程，适时修订相关政策、程序和操作指南。（）

6、商业银行合规管理部门同时具备内部审计职能。（）

7、银行业协会依法对商业银行合规风险管理实施监管，检查和评价商业银行合规风险管理的有效性。（）

8、合规负责人应对商业银行经营活动的合规性负最终责任。（）

9、商业银行操作风险包括法律风险、策略风险和声誉风险。（）

10、授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。（）

五、简答题（30分，每题15分）

1、银监会《商业银行合规风险管理指引》中所称的合规和合规风险指的是什么？

2、作为一名银行业员工，你认为自己应该怎样参与到银行合规文化建设中？

2.信用合作联社 篇二

近年来, 农村信用联社对农村经济的支持力度明显加大。新型农村金融机构也得到了迅速发展, 村镇银行等新型机构的数量已经达到了500多家, 贷款规模也突破了1000亿元, 对活跃农村金融业起到了积极的作用。但与城市商业银行不同, 由于农村经济中存在数量众多且分散的小规模农户和农村中小企业, 这些资金需求主体的生产规模较小, 经营管理并不规范, 金融机构很难低成本地获取充分的信息, 这意味着农村信贷市场的信息不对称现象较城市金融远为突出。而且农民和农村金融需求一般期限短、频率高、数额小等特征, 缺乏合格的抵押品, 农村信用联社的经营成本会相对较高。因此, 强化农村信用联社的管理是提升信用联社综合竞争力的关键。

二、强化农村信用联社管理的发展对策

(1) 强化基础工作, 规范信贷管理。农村信用联社应根据自身客户结构和业务量合理确定占比数, 公司业务部考虑客户数量及业务量按行业配备客户经理;个人零售业务占比较高的联社, 客户经理占比要高一些。基层网点至少配备3名客户经理才能开办信贷业务, 新的信贷管理系统将对此规定强制实施。其次, 建立客户经理准入、见习与退出机制。农村信用联社应对新进入客户经理队伍的员工必须从事柜员岗位满一年, 并进行岗前考试和民主测评, 省联社建立考试题库并不断更新, 下发各办事处、市联社, 各市负责统一上岗考试;实行客户经理见习期制度, 上岗前见习至少半年, 期间不参加考核, 鉴定合格后成为正式客户经理;实行淘汰退出制度, 对营销不力、新增不良贷款较多、严重违规等情况的客户经理实施强制退出。再次, 建立信贷人员培训机制。农村信用联社应建立完善客户经理考前、准入后及常规培训机制。省联社负责对各市县业务骨干、县级联社高级管理人员进行培训;各市县每年针对县级联社信贷管理中层人员及客户经理制定培训计划, 出台或推出新的信贷制度时, 要及时组织培训。最后, 完善考核激励机制。农村信用联社应建立准确分类的检查考核机制, 加强对分类的监督检查, 贷款分类的准确性将纳入对高管人员的年度履职考核内容, 对弄虚作假、人为调整分类结果、分类偏离度较大的要从严处罚。其次, 加强培训。省联社将对各县级联社理事长、主任和分管副主任、各市县的风险管理人员进行全面的贷款分类培训, 各市县也要尽快制定具体的培训计划或方案, 上半年实现对各层级贷款分类人员培训的全面覆盖。最后, 加强对借新还旧贷款的研究和管理。借新还旧贷款分类不准确是导致偏离度较高的一个重要原因, 通过对对借新还旧贷款详细调查研究, 进一步细化分类标准, 加强考核管理。

(2) 立足支农, 防范风险, 优化信贷结构。农村信用联社应在支持种养户、农产品加工、商贸流通等基础上, 加大对换代升级、科技含量较高的产业项目的重点支持, 促进全省发展现代化农业。加强与水利、农业等部门的信息沟通, 结合当地政府出台的相关政策, 积极支持农田水利等农业基础设施建设。根据市场需求适度提高农户授信额度, 发展“三农”产业的“大客户”。实现涉农贷款“增幅高于各项贷款平均增幅, 占比高于上年”的计划目标。

(3) 积极探索, 创新信贷产品和管理模式。农村信用联社应加强信贷产品和管理模式创新。尝试办理大联盟下的小联保体, 不断丰富联保形式;抓住省政府推行集体林权制度改革的契机, 积极探索林权抵押贷款, 丰富担保方式;加大新农村建设支持力度, 在风险可控的前提下, 适当发展农民住房贷款。逐步推广“影像系统”、“五大中心”等管理模式, 提高精细化管理水平。各级信用联社要积极探索实践新营销管理模式, 按照“以市场为导向、以客户为中心”的原则创新信贷产品, 创新担保方式, 增强服务意识和品牌意识, 满足市场和客户的需要。

(4) 提高风险意识, 防控主要风险点。农村信用联社要按照银监会要求加强对平台贷款的管理, 确保完成年内压缩计划, 并做好风险防控。不得新增平台贷款, 对已到期的要坚决收回, 不能展期和借新还旧。也不应以县级联社为单位进行考核, 年底前确保压缩20%以上的贷款。最后是积极协商, 采取重新签订合同或签署补充协议等方式, 约定分期还款计划, 确定每年两次还本。农村信用联社应密切关注有关房地产贷款的政策变化, 落实银监会要求, 加强风险预警, 审慎新增, 防范贷款风险。在国家对二、三线城市连续出台提高首付比例、限购等措施的情况下, 济南、青岛等地要特别对房地产贷款占比较高的城区联社贷款风险引起关注。严格控制房地产贷款比重, 市区联社房地产贷款占比应控制在15%以内, 其他联社不得超过10%, 超出该比例的县级联社, 年内要压缩到比例以内。通过密切关注国家宏观调控政策, 全面掌握房地产企业的现金流状况, 及时做好风险防范, 做到每年两次还本。不得承接大中型商业银行腾退的这类贷款。

三、结束语

本文研究对于农村信用联社以及其他办理信贷业务的金融机构正确认识市场营销环境, 制定和实施科学的营销战略, 提升营销竞争力和农村信用联社可持续发展能力具有重要的意义, 最大程度帮助我国农村信用联社提高市场定位的准确性, 规范信贷管理管理能力, 降低风险。

摘要：伴随着农村金融机构的多样性、国有商业银行科技水平的突飞猛进等等, 原处劣势的农村信用联社面临着更大的挑战。如何借助信用评定和资信评级平台, 建立以客户为中心的信贷营销服务体系开展, 加大对农村经济发展的支持力度, 密切信用联社与广大农户的联系, 适应农村金融市场日益激烈竞争态势, 推进信用联社贷款营销工作的稳定开展, 促进信用联社农村和城区业务的均衡发展是本文研究的关键。

关键词：农村信用联社,信贷管理,发展战略

参考文献

[1]傅作勇.成都市农村信用社的发展战略探讨[J].西南财经大学, 2007.

[2]湖北经济学院村镇银行调研课题组.村镇银行金融服务营销模式探究——以湖北仙桃北农商村镇银行为例[J].湖北经济学院学报 (人文社会科学版) , 2009, (11) .

[3]迈大尔.希特, R.杜安.爱尔兰, 罗伯物E.霍斯基森.[M]战略管理.北京:机械工业出版社, 2006.

[4]刘宝材.农村信用社支持社会主义新农村建设的对策思考[J].老区建设, 2007, (12) :17-18.

[5]侯静.新型农村金融机构成为金融市场一支奇葩.中国金融网, 2010-1-14.

3.信用合作联社 篇三

【关键词】农村信用合作联社；合规管理；风险管理

一、前言

截至目前，国内金融机构违规操作事件的高发导致金融行业的形势变得愈发严峻，越来越多的商业银行与监管机构都开始将目标锁定到了合规管理的领域中。我国绝大多数的县级农村信用合作联社都处于结构重组与业务流程再造的改革阶段，为了能够在新时期背景下转型的更加顺利，农村信用合作联社应当进一步提高自身的经营管理水平、风险控制水平以及支农服务水平等等。

二、加强县级农村信用合作联社风险管理的作用

1.强化风险防范力度

最近几年来，有关于农村信用合作联社的违规操作行为被屡屡曝光，并且经常会出现一些令人倍觉惊讶的大案要案。纵观这些发生案件的金融机构，虽然从表面上看来其风险管理制度并未出现过多的问题，但在实际的运营管理当中，这些机构的合规管理却已经处于形同虚设的状态。基于此，进一步强化农村信用合作联社的风险管理，一方面能够减少重大案件的发生次数；另一方面还可以从根本上提高合规经营的管理水平。

2.巩固改革成果

目前，县级农村新信用合作联社的改革工作已经初显成效，经营模式的创新也有了基本雏形。然而，相较于改革工作的终极目标来看，农村信用合作联社的管理现状仍然存在着很多的问题，长时间的粗放式管理导致很多县联社都出现了重视经营规模、轻视业务质量的问题，更有甚者，部分县联社的管理者不惜利用违规经营的方式来获取眼前的利益，从而严重危害到了县联社在公众心目中的信誉度，为其日后发展埋下了隐患。而合规风险管理则可以帮助县联社挖掉这一痼疾，满足其稳健发展的内在需求。

三、农村信用社合规风险管理的主要难点

1.合规理念过于单薄

由于县级农村信用合作联社的管理体制以及管理人员的个人素质问题，从而导致了合规风险管理工作难以顺利落实。一些县联社的管理者并没有认识到合规风险管理的重要性，无论是在日常的管理活动当中，还是在文化建设过程中，均存在着主动性差以及观念淡薄等问题，严重影响到了合规管理水平的进一步提升。

2.合规风险管理体系不够健全

通过对《商业银行合规风险管理指引》中的相关要求进行了解后可知，农村信用合作联社应当根据其经营范围、业务种类以及组织结构来构建出相应的合规风险管理制度，同时还要在此基础之上成立专业的管理部门与管理流程。然而，在具体的操作过程当中，绝大多数的县级农村信用合作联社均存在着合规组织体系管理松散的现象，不仅缺少专业的合规管理部门，甚至都没有设置出一套应有的合规风险管理流程，导致合规管理的真正作用难以全面发挥。

3.合规风险管理人员数量不足

事实上，合规风险管理本身是一项复杂且繁琐的系统化工程，它能够同时涉及到政治、经济、文化等多个管理层面。基于此，如果想要将合规风险管理工作的作用淋漓尽致的发挥出来，就需要组建出一支专业能力极强的高素质团队。然而，由于受到了诸多客观条件的限制，我国县级农村信用合作联社中的合规风险管理人员大多都是从信贷、会计部门中临时调用过来的，不仅没有受到过专业的管理培训，而且在人员数量上也是非常匮乏，难以达到合规风险管理的工作要求。

四、解决农村信用合作联社和规风险管理的对策

1.全面提高管理人员素质，培养合规风险管理理念

农村信用合作联社在开展合规风险管理工作的过程当中，首先需要完成的一项任务即为进一步提高管理人员的综合素质，加大对管理队伍的建设力度，从根本上增强管理人员对合规风险管理的重视度，确保所有参与者都可以将合规管理理念渗透到自己的日常生活与工作当中，做到“时时刻刻学合规，事事处处讲合规。”

首先，在选择合规管理人员时，县联社的管理者要对备选人员的综合素质进行严格确认，从中挑选出一些资质较高且具备一定管理经验的优秀者，在确保合规风险管理工作顺利开展的同时达到提高管理权威性的作用；其次，县联社需要着重培养合规管理人员的自主学习意识，积极鼓励合规人员通过自学和参与培训等方法来不断的磨砺自身的业务技能，为农村信用合作联社的合规管理工作提供技术上的支持；最后，要加强对合规管理人员的道德教育，确保他们可以将诚实守信与遵纪守法作为自己的工作信条，尤其是在服务于客户的过程中，要在其中融入符合合规管理的文化内涵，将传统模式中的“被动合规”转变为“主动合规”。

2.完善合规管理制度，强化合规执行力

（1）将管理制度作为工作基础，着力改善制度缺失问题

首先，县联社的管理者要尽快构建出一套完善的合规管理制度，同时要结合当前的管理现状来将不合乎规定的制度内容尽快清除，坚决杜绝与业务无关的制度盲区存在；其次，要进一步完善合规风险管理工作的长效机制，制定并执行《合规绩效考核制度》与《诚信举报制度》，以此来约束企业内部员工的工作行为；再次，建立内部员工的重大事项报告制度，将员工在合规风险管理中所出现的异常或违规行为给予妥善处理，将隐患扼杀在摇篮中；第四，针对重点员工建设重点关注档案，对员工实施动态化管理与岗位跟踪管理，通过此种方式来杜绝因员工不良行为而导致的合规风险；第五，完善有关于合规风险的预警机制。县联社的管理者应当经常性的更新风险信息，在第一时间编发风险提示文件，将风险的类型与特征告知给管理人员，做好相关的预警回访工作，以此来降低风险所带来的成本支出。

（2）强化执行力，改善制度执行弹性过大的问题

首先，县联社的管理者应当从文化理念的层面上着手，进一步加大合规风险管理的执行力。一方面要尊重合规风险制度的管理规则与执行规则；另一方面还要考虑到合规风险管理人员的想法，尽可能的避免“木桶效应”的出现，在企业内部形成良好的合规工作氛围；其次，要从目标的实现高度上来增强风险管理的执行力。不仅要将合规经营管理同业务发展紧密的关联到一起，同时还要落实行政与经济的双线处罚制度，针对管理人员所出现的违规行为要坚决处理，树立起制度在企业中的威信力；最后，要不断提高监督方式上的执行力。县联社的管理者需要从多个角度着手来分析现行的监督方式，结合合规风险的特征与表现形式来实施突击检查、内部换岗以及平行代班等工作方式。

3.以精细化管理为切入点，提高基础管理水平

事实上，各个地方上的基层营业网点是县联社最为基本的组成部分，只有保证这些营业网点可以顺利的合规经营，才能够进一步实现县联社的可持续发展。首先，县联社的管理者要树立起正确的风险管控导向，应将更多的精力都投放在健全管理绩效考核体系的工作当中，同时加大对员工个人绩效的考核力度，真正做到奖优罚劣，在县联社中形成尽职尽责的工作氛围；其次，健全合规风险管理的工作机制。管理者要结合企业文化来确定风险管理的工作基调，尽快树立起正确的管理理念，全面提升管理人员的风险意识，实现县联社内部层层负责的管理工作机制；再次，要将合规风险的管理工作内容落实到各个岗位中的个人身上，上至合规管理部门领导与主管人员，下到前台的接待与服务人员，均要明确自己的工作职责，筑牢根基；最后，着重凸显出合规风险管理的关键领域，其中包括财务管理、信贷管理、经营管理以及安全管理等。其中，财务管理的工作重点为决策机制的完善、信贷管理的工作重点为不同季度的风险覅按排查、安全管理的工作重点为强化报警监控的实际功能，以此来凸显出“三防一保和案件防控”的安防工作价值。

参考文献：

[1]马英杰，张翠玲.浅析中国农村信用社和规风险管理[J].内蒙古科技与经济，2013（23）：7-8.

[2]李俊娟.农村信用社合规风险管理中面临的问题及对策[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2014（12）：97.

[3]薛凝.农村信用社合规风险管理现状、问题及建议[J].经济师，2014（7）：261.

4.和县农村信用合作联社会计档案 篇四

管理办法

会计档案是信用社会计工作的重要内容，也是档案工作的组成部分。为做好会计档案收集、整理、入档、保管、调阅和销毁等管理工作，加强太和县农村信用合作联社会计档案管理工作，使会计档案更好的为太和县农村信用合作联社各项工作服务，根据财政部、国家档案局制发的《会计档案管理办法》和中国人民银行颁布的《银行会计档案管理》规定，结合我县实际情况，特制定本办法。

一、会计档案是指信用社在财务、会计业务活动中形成的，具有查考利用价值的会计凭证、会计账簿和会计报表等会计核算专业材料，是记录和反映信用社各项经济业务活动的重要史料和原始凭证。

二、会计档案的保管期限分为永久保管和定期保管两种，定期保管的会计档案又分为保管１５年和５年两档。会计档案保管期限的计算自档案所属终了后的次年１月１日起算。信用社可根据实际情况，适当延长会计档案的保管年限，但不能缩短，没有上级的同意和批准不准销毁会计档案。

三、会计档案的保管期限

（一）永久保管会计档案

１、信用社决算报表及汇总全辖信用社的决算报表、附表及决算分析资料，包括资产负债表、业务状况表、损益表、利润分配表等。

２、信用社实收资本、股本金分户帐。

３、各种存、贷款开销户登记簿（包括储蓄存款开销户登记簿）。

４、客户各种挂失申请书、登记簿、补发存单、存折、收据及帐销案存的清单或资料。

５、机构建立的批准文件、资料，机构撤销、合并交接清册。

６、房屋购建的契据（包括土地证、基建批准证书、竣工审计报告、购房契约、征税收据和公证书等）

７、会计档案保管登记簿和档案销毁清单。

８、信用社认为需要永久保管的其他会计档案和有关资料。

（二）保管十五年会计档案。

１、综合核算和明细核算的各种帐、簿、卡。２、各种凭证及附件。

３、信用社的月（季、半年）报表及汇总全辖信用社的月（季、半年）报表。

４、各种会计印章的领用、交接、停用、销毁和保管情况记录登记簿。

５、重要空白凭证领用、交接、销号和保管情况登记簿。

（三）保管五年会计档案。１、信用社营业工作日志。２、计息科目余额表。３、信用社本身汇总分社、储蓄所的日报、月报、年报表。

４、信用社密押、代号使用和保管登记簿。５、往来结算的对帐及查询、查复书。６、会计人员移交清单及交接说明。７、各种不定期报表、统计表等。

四、会计档案的整理立卷

１．信用社会计主管负责会计档案的整理立卷工作。会计终了后，会计主管应将装订好的会计凭证、账簿、报表及时立卷归档，并负责以本（册）为单位填装会计档案盒（袋），并对会计凭证、账簿、报表分别进行排列编号。

２．经过整理立卷的会计档案，由会计主管应分别对凭证、账簿、报表逐盒（袋）填写会计档案登记簿。

３．会计档案案卷外型应整齐美观。

４、分社、储蓄所应于终了３个月内将报表、凭证、帐簿等会计资料登记、编号、造册移交总社保管。

五、信用社会计档案应由专人（兼职）进行管理。管理人员变动要办理交接手续。会计档案设置专用档案室，使用专用档案柜，设立“会计档案保管登记簿”，将会计档案按年限分类整理、编号、登记保管。

六、会计档案管理要严格执行安全和保密制度，存放有序，查找方便，严防火烧、虫蛀、鼠咬、霉烂、防磁防尘，确保完整无损。会计档案一律不准外借，防止丢失和泄密。信用社会计主管应定期检查会计档案的保管情况，对破损或变质的会计档案，应及时修补、复制或做其他技术处理。

七、信用社应建立会计档案调阅（查）登记簿。调阅时认真登记记录，并有会计主管和经管人签字，内部人员调阅时经会计主管批准方可调阅。公、检、法、司和有关单位因需要查阅会计档案时，必须持有县以上主管部门正式公函，经信用社主任批准方可查阅。不管内部或外部调阅会计档案，查阅时信用社应有专人陪同，代为查阅，不准将会计档案交查阅人放任不管，调阅的会计档案不得涂改圈划、拆散原卷册，但可以抄录、复制或照相，更不得将原件抽出借走。调阅完毕及时归档。

八、会计档案原则上应保持原卷册的封装，如需拆封重新整理，则应有主任批准，财会部门或经办人需二人以上共同进行，并在案卷封皮适当位置（或设记录本）作拆封情况记录。记录内容应包括被拆封会计档案的、种类、卷号、拆封原因和拆封时间。经手人应在拆封情况记录上签字。

九、会计档案保管期满销毁时，由联社负责统一销毁，销毁前造“销毁会计档案清册”登记。销毁时由联社主任或指定的专人负责监销，并注意保密和安全，严防散失外流。销毁后由销毁人、监销人在销毁清册上签章。如有未了帐款待查，可对必须保留部分的会计档案延期销毁。

十、本办法由太和县农村信用合作联社负责解释和修改。

5.信用合作联社年度工作总结 篇五

ⅩⅩ年，全县农村信用社牢固树立科学发展观，紧紧围绕改革、发展、管理工作目标，坚持以加快有效发展为第一要务，坚持依法、合规、稳健经营，坚持金融经济协调同步发展，以深化改革为动力，以规范管理为重点，有效推动了全县农村信用社各项工作。现将一年来的工作报告如下：

一、坚持以有效发展为第一要务，强化业务经营工作，业务发展实现新突破

（一）强化存款组织工作，实现了存款业务超常增长。一是通过市场形势分析、会议宣传动员等强化全员存款组织工作认识，进一步调动全员组织存款工作的主动性、积极性；二是通过营造和谐营业办公环境、规范服务行为、提高服务质量效率等，不断提高客户满意度；三是加强存款市场资源调查、抢抓机遇、上下协同、全员配合，积极争取存款客户；四是实行存款工作目标责任制，加大存款工作考核力度，给压力增动力。由于工作措施到位，在今年股市红火资金搬家、同业竞争异常激烈的情况下，全县信用社存款仍实现了超常增长。到12月末，各项存款达到XX万元，较年初增加 万元、增长 %，完成存款净增任务的XX%，存款日均余额达到XX万元，完成目标任务的XX%，存款总量和增量再创历史新高，居全县金融同业之首。

（二）强化资金运用工作，资金运用成效明显。一是通过加大贷款新业务品种开发推广和贷款客户营销工作力度，努力增加贷款投放，贷款余额大幅增加，至12月末，各项贷款账面余额87381万元，比年初增加 万元、增长 %，考虑联社牵头组织发放的社团贷款和处置的不良贷款，其贷款余额达到 万元，比年初增加 万元、增长 %，贷款总量、增量位居全县金融机构第一位并创历史之最；二是通过投资国债、企业债券，购买股份制商业银行理财产品，组织参加人民银行特种存款和市联社约期存款，多元化、多渠道充分运用资金，到12月末，债券投资总额达到 万元，特种存款和约期存款总额达到 万元，资金有效运用率达到 %，比年初的 %增加 个百分点。

（三）强化不良贷款清收处置工作，信贷资产质量进一步好转。一是坚持把不良贷款清收处置工作作为业务工作重中之重，实行全员目标责任制和一把手负责制，常抓不懈；二是联社设立风险管理部门并充实3名管理干部专司其职，加强了不良贷款清收工作力量；三是联社在总结历年清收不良贷款经验教训的基础上，针对不良贷款清收遇到的问题，及时研究并出台了清收不良贷款的一系列政策措施，为全县清收不良贷款提供了政策保证；四是加大不良贷款动态监测和责任追究；五是积极争取县委县府、以及人民法院等部门的重视支持，切实加大不良贷款行政清收和依法清收工作力度；六是规范贷款操作流程，从源头上控制了不良贷款。到12月末，不良贷款按四级分类余额为 万元，比年初下降 万元，不良贷款占比为 %，比年初下降 个百分点，完成不良贷款下降任务的XX%；按五级分类余额为13965万元，较年初减少 万元，占比为 %,比年初下降 个百分点，比计划占比多降XX百分点；剔除处置不良贷款，四级不良贷款较年初下降XX万元，完成目标任务的XX%，五级不良贷款占比为XX%，较计

划占比多降XX个百分点，贷款质量指标再创历史最好水平。

（四）强化组织收入工作，经营成效显著。至12月末，共实现业务经营收入 万元，同比增加 万元，增收 %，其中：实现贷款利息收入 万元，同比增加 万元，实现中间业务收入 万元，同比增加 万元；实现账面利润 万元，比去年同期增盈 万元，增长

%；实现经济利润XX万元，完成目标任务的XX%。年度业务收入、经营效益也为我县农村信用社历史之最。

二、坚持金融、经济协调发展，加大信贷投入力度，服务县域经济发展取得新成效

（一）进一步深化“信用工程”建设，加大农户小额信用贷款推广发放力度。通过落实“信用工程”创建目标责任制，实行农民客户经理制，各基层信用社紧紧依靠乡镇干部、村支“两委”和农民客户经理的力量，深入村组农户，扎实开展建档、评级、授信、发证等工作，加大农户小额信用贷款推广发放力度，农户小额信用贷款受惠面进一步扩大。到2月末，全县信用社建立农户经济档案

户，建档面达到100 %，评定农户信用等级 1户，评级面达

%，颁发贷款证 户、发证面达 %，累计为 余户农户发放小额贷款 万元，户平贷款 元，累计创建等级“信用镇” 个、“信用村” 个。

（二）认真落实“322”金融服务计划，积极支持中小企业发展。按照支持县域中小企业发展的工作要求，联社对县域 家中小企业客户进行了评级授信，授信总额达 万元，并在此基础上对 公司、公司、公司等17家中小企业放贷 万元，较好地支持了地方中小企业的发展。

（三）以“三农”市场需求为导向，加大新业务品种开发推广力度，有效满足多种服务需求。年初以来，联社组织力量多次深入农村农户、城镇居委、企业组织、产业大户、个体工商户等开展服务需求调查，推出了系列个人贷款业务品种，如个人一手房按揭贷款、个人助业额度贷款、个人房屋最高额抵押循环贷款、个人二手房按揭贷款、个人消费额度贷款、个人信用授信贷款等；针对农户授信额度不能满足其生产发展需求的现状，推出了农户特别授信贷款；针对中小企业和私营企业主融资困难、程序较多的情况，分别推出了最高额抵押循环贷款和“捷贷宝”贷款品种；针对广大客户异地取款、跨行取款不便的问题，及时开通了柜面小额支付系统通存通兑，为方便农民工现金存取，在全县每个网点推行了农民工银行卡特色服务等。在推出新业务品种的同时，联社还加大每项新业务的推广营销力度，锁定不同客户，对客户实行上门服务、跟踪服务，如今年8月，联社上门以特别授信贷款的方式为 镇辣椒经销大户 提供收购资金 万元，解决了其收购资金不足的问题；如今年6月，联社以最高额抵押循环贷款方式向县 公司放贷 万元，有效满足了企业季节性收购资金需求。

（四）以高度政治责任感进一步做好其他“三农”服务工作。按财政资金直补农民工作要求，全年累计为 余万农户代理兑付农业机具直补、三峡移民直补、退耕还林直补等资金 00余万元，兑付率达100%，做到了及时、足额、到位；累计为 余户烟农代付烤烟销售款2289万元，切实体现了为农服务。

三、坚持以改革统揽全局，积极稳妥推进改革，各项改革工作实现新跨越

（一）园满完成了联社第二届社员代表大会换届选举工作。年初，按市联社的部署要求和联社章程规定，通过民主选举程序，依法建立了联社第二届社员代表大会，并在此基础上建立了联社社员代表大会理事会、监事会，完善了“三会”议事规则，由联社理事会根据上级组织提名聘任了联社主任，完整构建了联社“三会”组织架构，积极推进了联社民主管理进程。

（二）成功实现了央行票据兑付。在首次兑付央行票据失败之后，全县上下沉心静气，认真总结经验教训，重新明确兑付工作目标，列出时间表，加强兑付工作力量，加大资金运用、财务收入组织、不良贷款清收处置等工作力度，于今年一季度顺利达到票据兑付新的政策条件，并于今年二季度成功实现了3131万元的央行票据兑付工作目标。

（三）合并组建 农村商业银行改革工作顺利推进。按 农村商业银行筹建工作小组的统一部署，我联社相继召开了联社理事会议和社员代表会议，按法定程序形成了取消石柱联社独立法人资格、与其他区县联社合并组建重庆农村商业银行决议等法律文件；邀请资质机构对联社资产、负债及所有者权益进行了全面审计、评估，锁定了资产、负债及所有者权益，全面完成了清产核资工作；及时开展了征集重庆农村商业银行发起人工作，按政策条件对原入股本联社股金进行了妥善处置；按规定对不良贷款进行了处置，不良贷款指标如期达到了组

建重庆农村商业银行法定标准。

四、坚持合规管理、从严管理工作方针，强化各项管理工作，内部控制管理再上新台阶

（一）实施了全面风险管理。一是实施了信贷风险资产管理。在对贷款实施五级分类的基础上，通过开展贷款风险管理培训、检查、指导和纠正整改等，强化和落实了贷款风险动态管理，进一步提升了贷款风险管理水平和质量；全面开展了非信贷资产清理分类工作，进一步掌握了全县信用社非信贷资产状况，并将全县信用社非信贷资产集中上收由联社统一管理。二是强化落实了操作风险管理，较好地控制了操作风险。加强防范操作风险规章制度建设，修订完善了相关制度办法10余个；以“会议”和“培训”形式加强员工合规文化教育，以“学制度”、“懂制度”、“执行制度”为重点，教育职工事事按规章制度执行和操作，事事做到合规，事事都要落实好合规；加强合规性检查、指导和监督，信用社制度执行力进一步提升，岗位间监督制约能力明显提高，一线人员“合规意识”和“执行意识”明显增强。

（二）进一步加强了信贷管理。先后制定了《信贷业务事项限时办结制度》、《特别授权授信管理办法》等10余个管理办法，对加强信贷管理、拓展信贷领域、规范操作流程等起到了积极作用；通过对“个人”、“企业”信用信息的更新和补录，进一步完善了“个人”、“企业”征信系统，为把握客户信息、正确信贷决策提供了便利平台；借助农户小额信用贷款借款人身份识别和验证系统，开展了自然人贷款客户身份信息联网核查；先后两次开展了农户小额信用贷款全面内

查外对工作，进一步摸清了农户小额信用贷款管理情况，发现了问题，为加强贷款管理、防范风险提供了第一手决策依据。

（三）进一步规范了会计财务管理。一是较好地坚持和落实了会计出纳基本制度。较好地落实了账务核对制度，变内部往来资金1月核对一次为10天一次，并严格执行换人核对的规定，外部客户账务核对由各信用社按月向客户发出余额对账单，并经客户核对确认后收回存档保管；较好地落实了业务授权管理、柜员密码管理、凭证印章管理等，相关重点环节均得到了有效监督和按规定执行落实；加强了会计账务合规化管理，通过检查和纠正，最大限度做到了基层社会计账务归户正确、记账准确、摘要清楚；加强了会计档案管理，对历年会计档案进行了分类清理和分类保管。二是进一步加强了财务管理。加强了成本费用控制管理，年末，全县费用率为XX%，较计划费用率少XX百分点，费用开支同比减少45万元，减幅达2.8%；加强了财务费用合规性管理，做到费用开支审批程序和手续合规；加强了基层信用社房屋租赁管理，严格实行“三统一”，即由联社统一对外出租、统一对外签订合同、租赁收入由联社统一入“大账”，杜绝了账外经营。

（四）扎实开展案件专项治理，强化了安全风险管理。一是加大案件专项治理工作的宣传教育，提升了全员职工案防意识和防控能力。全年以会议和培训的形式，累计开展员工合规文化教育17期次，参训员工800余人次、参训率达100%，人平受训3次以上；编发、转发各类案件简报、信息8期次，使职工能从中吸取经验教训，做到

警钟长鸣；组织职工观看《赌之害》等警示教育片，谈体会认识，不断强化员工警示教育。二是认真组织实施了案防责任工作目标。把与市联社、银监部门签订的案防责任目标纳入了联社主要工作目标，分别与联社部门、信用社层层签订了案防责任书，实行了案件风险目标责任年度考核。三是扎实开展了案件排查。把农户小额信用贷款、安全隐患、会出制度执行等作为重点排查领域和管理领域，把重要岗位人员和从事第二职业的职工作为重要排查对象和管理对象，进行了认真排查。通过排查，摸清了重点领域的风险点和重点人员的存在问题，并针对风险点及时研究落实了整改措施，限期进行了规范整改，针对重点人员存在问题，及时落实了帮助措施，累计进行了90余人次的交心谈话，确保了重点人员的思想稳定。四是进一步加大了违规操作责任追究力度。全年共发出整改通知书 余社（人）次，稽核提示书 份，经济处罚 人次，金额 元，下岗学习、待岗收贷 人次。五是加大科技投入，开展“五大系统”建设，提高案防技术手段和能力。即：农户小额信用贷款借款人身份识别和验证系统、柜员监控系统、“个人”和“企业”征信系统、反洗钱信息监测系统、信贷管理系统，通过“五大系统”建设，为案件防控提供更好的技术保障。

（五）切实加强了稽核监督管理。一是调整充实了稽核队伍力量，联社稽核队伍力量由3人增加到了4人。二是加强了稽核人员业务技能培训，先后参加本联社业务培训9期次、31人次，参加银监部门和市联社业务培训4期次、9人次，联社稽核人员业务技能不断得到提高。三是认真开展年度经营成果真实性稽核检查、内控制度建设执

行综合评价、“三道防线”履职情况监督检查和加强专项、重点稽核，及时发现和纠正了存在问题，较好地发挥了监督制约作用。

五、坚持以人为本，大力推进干部队伍建设，员工队伍素质实现新提高

（一）大规模开展全员培训教育，努力提高员工队伍整体素质。今年以来，联社机关和基层信用社除坚持定期、不定期集中学习以外，联社先后举办各类短期培训班30余期、培训员工1000余人次，对全辖员工进行了以规章制度、综合管理、业务操作流程、会出基础知识、案件防范、反洗钱、报表系统、办公系统等为主要内容的学习培训，并通以考试检验培训成果；与此同时，通过会议、座谈、个别沟通等形式，对苗头性、倾向性问题进行正确引导，加强员工队伍思想教育，较好地提升了员工政治业务素质。

（二）加强班子自身建设。坚持和落实联社中心组学习制度，将中心学习组成员扩大到联社中层干部，每周至少集中学习一次，每次学习不少于两小时；坚持和落实民主集中制原则，认真执行集体领导下的个人分工负责制，凡涉及全局性问题和重大事项坚持由集体研究民主决策；认真贯彻落实党风廉政建设，在员工招聘、干部选聘、大宗物品采购、工程招标等工作中，严格遵循公开、公平、公正原则，将各项工作都自觉置于上级部门和广大员工的严密监督之下。

（三）广泛开展企业文化建设。今年以来，联社注重并先后开展了以“又好又快”为核心的发展文化建设，以“提升制度执行力”为

核心的合规文化建设，以“顾客至上”为核心的服务文化建设，以“争优创新”为核心的竞争文化建设，以“创建文明单位、优胜单位”为核心的文明文化建设。年末，联社被县委县政府评为“重点目标优胜单位”“最佳县级文明单位”、“综治模范单位”、“安全文明小区”，联社“工、青、妇”均获得“先进单位”称号，联社党委和党支部被评为“先进党委”和“先进基层党组织”。通过开展各种卓有成效的企业文化建设，较好地解决了员工队伍中进取心不强、发展意识、服务意识和大局意识不浓的问题，为农村信用社企业文化建设注入了新的活力，提升了队伍凝聚力和竞争力。

（四）加强干部队伍管理。今年以来，通过竞聘上岗、双向选择、岗位轮换等措施办法，分期分批对联社中层干部、基层信用社主任、重要岗位员工进行了岗位轮换。全年轮换员工57名，其中联社中层干部8名、基层信用社主任20名、联社管理干部7名、基层信用社重要岗位员工22名；坚持员工招收录用制度，新招业务岗位代理工15人、应届大学毕业生2名，队伍结构得到进一步优化；加强了后备干部队伍建设，公开选拔了联社后备干部5名；加大信用社退休、退养、退职员工管理，通过召开退休、退养、退职人员座谈会，倾听他们的意见和建议，关心“三退”人员，保证了“三退”人员稳定。

ⅩⅩ年，我联社在经营管理中取得了一些成绩，而且收效明显，但也还存在一些突出问题：一是面对形势发展，队伍素质还有待进一步提高，如员工队伍中“不能做”或“勉强能做但效率低、质量差”的现象还较突出，同时，员工经营理念相对滞后，缺乏超前意识和开

6.市农村信用合作联社工作总结 篇六

及2012年工作计划，在省、市联社的正确领导下，在人行、银监部门的依法监管和帮助下，在市委、市政府及有关部门的关心支持和全体员工的共同努力下，我联社深入贯彻省联社工作会议精神，认真落实各项工作措施，积极转换业务发展方式,不断规范经营管理，提升经营效益，较好地完成各项目标任务。现将工

作总结如下：

一、各项指标完成情况

(一）各项存款平稳增长。底，全辖各项存款余额达493480万元，比年初增加77004万元，增长18.49%，完成省联社下达任务的137.51%。存款市场份额居我市首位。

（二）各项贷款稳步扩张。底，各项贷款余额为317132万元，比年初增加35566万元，增长12.63%，存贷比例为64.26%，存贷比例控制较好。

（三）盈利能力加快提升。底，实现各项收入31443万元，比上年增加6613万元，增长26.63%，其中：贷款利息收入240239万元，比上年增收3196万元，增幅15.35%；各项支出28590万元，比上年增支5480万元，增幅23.71%；实现经营利润15001万元，比上年增加4953.7万元;实现利润总额2853万元，比上年增加1133万元。

（四）股本结构实现新转变。经股权改造后，总股本9280万股，其中自然人股8325万股，比年初减少925万股，占股份总额的89.71%；法人股955万股，比年初增加925万股，占股份总额的10.29%；投资股7542万股，比年初增加929万股，占股份总额的81.27%。

（五）贷款质量进一步改善。底，五级口径不良贷款余额39989万元，比年初减少4208万元，降幅9.52%，不良贷款率12.61%，比年初下降3.09个百分点。

（六）抗风险能力实现新提升。底，所有者权益上升，资本充足率上升，拨备余额上升，抗风险能力进一步提高。资本充足率为5.81%，核心资本充足率为4.89%，分别比年初增加2.29、1.36个百分点；拨备覆盖率为68.37%，比年初增加28.88个百分点；拨贷比为8.62%，比年初增加2.42个百分点；贷款损失准备充足率113.20%，比年初增加35.26个百分点；风险拨备余额达27480万元，比年初增加10028万元；核销呆帐贷款2213万元,比年初增加1777万元。

（七）银行卡业务有效拓展。新增珠江平安卡57000张，完成省联社下达任务的172.73%，珠江平安卡存款余额达51883万元，比年初增加2291万元。pos业务适度增长，累计拓展pos商户116户，比年初增加46户，完成省联社下达任务的127.78%。

二、总体工作实施情况

我联社实现了如下三大目标：一是较好完成了各项经营指标任务，加强案件防控，继续保持零发案，确保辖内安全稳定；二是开展股权改造，股权结构趋于合理；三是提高监管指标，大力推进农商行组建工作。

（一）提高组建农商行指标，确保改制工作顺利推进。一是清理规范股金管理。对不规范股金和持股意愿不强的社员股金及时进行了清理，打包转让。广东伊齐爽食品有限实业公司受让股金424万股，占股本总额4.56%，湛江市金宇贸易有限公司受让股金453万股，占股本总额4.88%，稳步提升法人股比例，促进股金正常转让流动，确保了股金的规范性和稳定性。未，全辖股金总户数34308户，比上年底减少12772户，已完成929万元资格股转换投资股，投资股占股金总额81.27%。二是努力提高农商行准入硬指标。根据银监会最新规定，组建农商行不良占比必须控制在5%以内，资本充足率和贷款损失准备充足率必须分别达到10%和150%。为此，我联社紧盯以上三个重要指标，积极采取措施提高标准。一是提高经营收益增加各项公积；二是提高资产质量减少风险资产。三是理顺好与地方党政的关系，主动向当地政府汇报辖内信用社资产质量等风险状况，争取政府的理解与支持，采取行政手段帮助清收不良贷款；三是加大呆账核销减少附属资本的减项。四是争取党政支持,处置历史遗留资产问题。五是在全辖开展再次增资扩股摸底工作，为明年溢价发行股金做充分准备。

（二）加大了资金组织力度，提升整体竞争力。今年来，由于国家从紧的宏观政策，导致企业流动资金偏紧，货款回笼趋缓，给全社资金组织工作带来了较大困难。我联社建立完善的负债业务营销体系，开展“一季度开门红”专项劳动竞赛，推动全年存款发展。在重点区域、重点市场、重点客户中开展对公存款专项营销活动，开展存量优质存款客户提升活动，开展提高信贷客户在我社的存款留存量活动。同时，高度关注县域经济金融形势，积极向市领导汇报，加强和财政局沟通和联系，确保财政性存款稳定，对32多家中小企业逐户进行了拜访，进行了深入的调查了解，并有效利用银企、银政沟通合作

平台，为全社拓展业务营造宽松的经营环境。通过对存量客户及目标客户走访，不断巩固和拓展市场。全辖上下狠抓珠江平安卡存款、财政性存款和中小企业存款，促进了存款特别是低成本存款的较快增加。

（三）把控信贷投向和节奏，不断优化信贷结构。我联社围绕信贷规模控制来投放贷款，提高信贷客户准入门槛，筛选信贷客户，新增贷款向大农业倾斜，向经济

增长快、经营环境好、资金需求旺盛、国家鼓励政府扶持的优势产业和效益好、管理优、控险能力强的客户倾斜，向辖内“十二五”规划确定的优先发展领域倾斜，继续加大对中小企业的信贷支持，以支持民营经济和个体私营经济为突破口，完善授信管理。把社团贷款作为提升规模的优势产品。与兄弟联社合作发放社团贷款10户，总额24500万元。通过把握贷款投向，实现了信贷资金扶持的“三大转变”：一是从单个农户向农企和农户并重转变，形成“农企＋农信社＋农户”等多种信贷创新模式；二是有重点有比例地从传统的单纯农业种养业向现代化涉农中小企业转变；三是从农业企业向加工、制造、租赁服务、批发零售等其他行业转变。至底，累计投放中小企业贷款263笔，金额83018万元,占各项贷款总额的27.27%。通过建立“公司＋基地＋农信社＋农户”的支农新模式，累计投放信贷资金30000万元，将单纯的小额农贷、订单农业贷款与支持中小型农业龙头企业结合起来，既支持企业发展，又带动近万家农户致富，为贷款营销开辟新途径。

(四)努力盘活不良贷款，进一步改善贷款质量。今年，在金融机构贷款规模控制的前提下，我们把工作重心转向清收不良贷款，在压降不良贷款中寻求新的贷款规模。一是提高认识，加强领导。把不良贷款的清降工作作为一把手工程来抓，通过领导干部带头包干清收，鼓舞了全员清收士气，形成上下联动，内外互动的清收不良贷款的良好局面。二是实现了科学化考核机制，提高现金清收考核分值，极力改变了长期延期、转贷的传统习惯，提高了现金收回率。层层落实清收责任，把不良贷款清收计划完成情况和真实性作为考核领导干部业绩的重要依据，调动清收积极性。三是抓住了地方党政高度重视涉政不良贷款清收工作的有利时机，狠抓涉政不良贷款的清收，推动各项不良贷款清收工作的顺利开展。四是积极创新清收处置方式，大力推进了大额、多头、涉诉、历史遗留等重点、难点不良贷款的清收处置工作，采取了与司法部门联合清收、村委协助、公告清收、重奖重罚等措施，多管齐下，全力攻坚，促进不良贷款实现了“双降”。今年来，起诉不良贷款145宗，涉诉金额327万元，胜诉145宗，30宗待审结，已收回62宗，本金97万元及其利息11万元。12月我联社联合市法院，以依法收贷为重点，以“收环境、收影响、促清收”为目的，采取人员、时间、精力“三集中”措施，分片开展集中执行行动，着力对此前已起诉的不良贷款进行了3天的集中执行。走访40条村庄，走访起诉贷款81户，拘留3人，收回执行贷款11笔，金额24.4万元，做还款计划29.5万元。走访未起诉贷款3户,收回不良贷款9000元，做出还款划20.6万元。通过集中入户执行，影响广泛，震慑了一批赖账户、钉子户，取得了较为显著的成果。全面清理内部职工拖欠不良贷款，对内部职工及其亲属欠款人员，实行每月扣发工资，清还贷款本息，全年收回职工拖欠贷款65笔，本息50万元。

（五）大力拓展中间业务，拓宽收入渠道。我联社充分运用现有的信誉、机构网络和人缘地缘优势，切实有效地提高了中间业务发展水平。以代付工资，代收水费、电费、电话费、罚没款费等代收代付业务为突破口，全面发展中间业务。积极拓展代理保险、银行卡的中间业务。加强电子银行业务管理，整合现有电子服务产品，集中进行宣传推广和管理，使之成为农信社一套主要的电子服务产品，包括：网上银行、电话银行、手机银行、atm机、pos机及自助终端等。全年发行珠江平安卡16万张，网上银行成功签约客户617家，交易金额达51152万元。今年安装atm机11台，累计安装atm机达37台，今年拓展pos特约商户40户，总量达120户。

（六）加强财务管理，扎实推进创收增效。全面实施了财务精细化管理，进一步规范了费用开支行为，加强财务指标考核，通过合理核定全年财务经营指标的考核项目与考核目标，不断强化了财务管理，推进了增收节支，严格控制了固定资产购建和各项费用开支。全面实施费用预算制度，增强了费用开支的计划性和科学性，按照“合理规划、统筹兼顾、精细管理、严格控制”的原则，在实事求是、科学预测的原则上，编制全年费用开支预算，严格把关大额财务开支审批。合理控制了营业费用，确保费用向业务拓展倾斜，向经营一线倾斜。业务招待及车辆等大宗费用支出于业务发展，杜绝了无谓的浪费。抓富裕资金的运用，进一步加强资金头寸管理，及时运用富余资金，转存定期存款或投资票据贴现，提高富余资金使用效益。上存省联社和转存其他金融机构65600万元，金融机构往来收入6706万元，比上年增加3400万元，增幅为250%。

（七）同心协力，确保新系统顺利上线运行。一是我联社按照新系统上线工作进程，多次召开专题会议，学习市联社文件精神，安排部署具体工作，明确各阶段的工作要求，全辖上下联动、步调一致，以强烈的事业心和高度的责任感全力做好新系统上线工作。二是成立了由“一把手”任组长的数据大集中服务突发事件领导小组，具体负责新系统上线期间突发事件的组织领导、指挥协调和具体实施工作。抽调联社工作人员分片下乡督导工作，有效处置上线期间引发的服务突发事件，维护业务稳定。三是加强沟通协调，认真做好上线期限间应急准备工作。上线前，我联社做好了技术应急、业务应急、服务突发事件应急的处理和保障策略等工作。为消除负面影响，我联社上下级均向当地人民政府、人民银行、公安部门等相关单位汇报与沟通，并取得相关单位的大力支持。各网点张贴停业公告，安排工作人员对客户做好解释、协调工作，确保了新系统上线期间不发生客户投诉、法律诉讼、负面新闻、消防、意外伤害等突发事故。四是我联社制定了详实的上线后营业计划，明确了各信用社的具体工作要求、工作目标和要达到的工作效果。五是启动内部测试，加强风险控制工作。我联社严格按照绿灯测试的24项内容顺利完成测试任务，没有出现风险问题，确保了我联社安全上线，确保了营业稳定。

（八）周密部署，认真做好信贷管理系统上线工作。为扎实推进信贷管理系统顺利上线，实现信贷业务科学化、流程化、精细化管理，我联社按照上级联社要求，制定了《联社信贷管理系统上线工作方案》，详细部署系统上线工作，共分为组织、培训、建账、切入四个阶段，明确每个阶段工作任务，要求各信用社认真按照联社《实施方案》时间表安排的工作方法和步骤，加强统筹协调，积极组织实施，全面推进上线准备各项工作顺利开展。在做好信贷管理系统上线培训的同时，加大对基层社信贷档案的搜集梳理、建账等工作的指导与跟进。基层各社主任为第一责任人，亲自抓，负责安排好本网点数据的录入工作。组织录入人员加班加点，保质保量完成数据补录工作和全面完成建账工作。10月份信贷管理系统顺利上线运行。

（九）开展全面风险管理机制建设和“合规文化建设年”“三项整治”活动，强力推进合规体系建设。

1、认真落实全面风险管理机制建设工作。根据省联社《广东省农村合作金融机构全面风险管理体系建设实施意见》的要求，我联社开展建立和维护全面风险管理运行机制等工作，制定了《市农村信用合作联社全面风险管理建设工作计划》和印发了《关于做好全面风险管理近期工作的通知》，及时有效地推动我联社全面风险管理机制建设工作，细化了各部门、各业务条线工作任务。对全年的全面风险管理机制建设进行了统筹安排，从学习培训到制度梳理，从完善组织体系到风险文化的培养都做出了具体的计划，为我联社全面风险管理机制建设奠定了良好的基础。

2、组织开展“合规文化建设年”活动。我联社实际情况制定了《市农村信用合作联社“合规文化建设年”活动实施方案》，5月31日上午，组织召开了“合规文化建设年”活动动员大会，联社领导班子、职能部门经理、基层信用社正、副主任等90多人参加会议，我联社对活动的具体工作进行了分工，宣传发动、自查整改、总结提高都做出了具体的时间安排，积极推进我联社创建“合规&8226;和谐”的企业文化，提高制度执行力，增强风险管控能力。

3、梳理制度，完善合规建设机制。，数据大集中系统上线运行后，无论操作或管理上都发生了变化，这些变化给内控、风险管理带来了新的要求。我联社及时组织布置各业务部门、管理条线、营业网点要积极查找和识别系统运行过程中存在的不足，认识新的风险点，然后对照规章制度，对不适宜的制度要及时修订完善，对没有制度覆盖的业务及时补订制度，逐步完善操作风险控制，不断提升内控管理水平。制定了《市农村信用合作联社柜员管理试行办法》、《市农村信用合作联社内部现金调拨业务管理规定（试行）》等管理制度，使我联社风险管理得到进一步提高，使制度全面覆盖各项业务活动。

4、开展“三项整治”活动，防范信贷风险。

今年来，我联社认真贯彻落实银监会、广东银监局关于全面开展抵质押贷款风险排查，借名、假冒名贷款专项整治和置换、核销不良贷款排查清理“三项整治”活动的工作部署，我联社在5月底抽调信用社信贷骨干、部门相关人员和稽核特派员共33人组成9个工作小组，负责对“三项整治”活动检查工作。通过自查、整改、问责等一系列强力举措的实施，消除风险隐患，推动合规文化建设。开展顶名、冒名、借名贷款深度排查、清收工作，按照换人对账、多人多线对账、上门核对和与客户见面的原则，对贷款进行全面排查，彻底暴露信贷发放和管理中的违规问题。8月10日，我社完成对核销、置换贷款风险排查及抵质押贷款风险排查。8月11日全面进入借名、假冒名贷款风险排查清理工作，到12月30日，共投入3710个工作日，排查了辖内17个信用社和联社营业部，外对14282笔，完成22.2%，金额79594万元，完成36.24%，内查12889笔，完成20.03%，金额81199万元，完成36.97%。

（十）强化内控管理，有效控制案件风险。

1、加强员工管理，落实案防制度。一是加强对高管人员、基层网点负责人、重要岗位人员行为的监督管理，加强对重要业务环节和风险点的管理，看好案件集中发生的领域，严肃纠正有章不循、违规操作行为，坚决把好授权、检查、控制关口和复核、审核、查对、交接、安全管理等重点业务环节的闸门，做到不留盲区和死角。持续教育员工远离“黄、赌、毒”等行为，开展排查纠正员工经商、炒股、买彩票等高风险行为，特别加强对重要岗位人员和行为异常人员的监督。

2、建立有效的监督检查机制,加大稽核检查力度。树立以风险管理为导向的稽核理念，在常规稽核工作中，既查存在问题，又对存在的问题深入分析，提出改进、规范的意见和建议；注重检查经营活动中的合规性、风险性；评价内控制度有效性，重视事后监督，注意事中控制和事前防范，发现问题、揭露问题，同时认真抓好督导整改工作，完善制度、堵塞漏洞，促进经营管理工作规范和完善，提升执行力，把稽核的主要精力放在了抓落实、抓执行、抓规范上。今年来，先后组织检查共13次，其中，开展常规稽核活动2次，开展案件防控风险专项排查1次、职能部门全面风险管理有效性检查1次、单位银行账户专项检查2次、柜员尾箱检查5次、员工异常行为深度排查1次、借名与假冒名贷款排查1次，共发现存在问题268条，提出整改建议104条，发出督办通知书4份，稽核整改通知书36份；处理违规责任人324人，处罚金额32108元。

3、重视安全保卫，杜绝事故发生。坚持把“安全就是效益”的理念灌输到每位员工,把“安全工作无小事”诠释到每个操作环节。按照“谁主管，谁负责”、“以人为本、预防为主、物防技防相结合”的原则，针对业务发展的实际要求，层层签订安全保卫工作责任书，加强职工安全教育，每季度开展安保工作应急演练，提高经警业务技能。12月参加湛江市联社经警业务技能比赛获两个单项第二名。认真落实各项保卫制度和措施，实行全辖统一守护押运头寸，库存现金全部实行早晚接送，统一入联社金库保管，改变了解钞方式，降低了基层信用社运钞风险和减轻值班守库的压力。积极探索atm机等新业务的安全保卫工作的方法，制订了辖内营业网点atm机的安全运行、防护巡查制度，对设有atm机的网点要求每天早、中、晚至少各巡查一次，联社对网点巡查情况通过查录像进行核实，确保了atm机的安全运行，促进了安全保卫工作水平再上一个新台阶。

4、强化新系统管理，确保系统安全运行。加强新系统日常管理，针对业务操作中容易出现的风险点和案件易发环节，完善了6项操作制度。要从现金、业务交接、柜员卡管理、密码修改、重空使用、授权等方面进行完善，涵盖业务中每一个细节，加强对信用社操作层、管理层有效控制和监管。对各岗位实行亲属回避、强制休假和岗位轮换制度，有效推动“四项制度”稳步有序落实，全年落实强制休假463人次，落实岗位轮换160人次。在员工之间、岗位之间，建立全方位、多层次的相互制约、相互监督的约束机制，使业务流程的各个环节始终处于严密操作、相互监督之下，确保新系统安全运行。

（十一）加强员工培训工作，提高员工操作技能。

为加大员工教育培训，提升全员综合素质，我联社今年专门制定了《教育培训发展规划》，主要目标以全员能力建设为核心，采用综合教育培训与分类教育培训相结合、短期培训与学历教育相结合的办法，积极搭建教育培训平台，开展教育培训，努力实现人才强社、人才兴社的战略目标。今年第一季度组织全社中层干部举办数据大集中培训，第二季度组织全社中层以上干部、各业务部门业务人员、各信用社管理人员共140多人进行案件防控和全面风险管理培训，5至6月组织全社信贷人员共200多人分5期进行信贷系统上线培训，7至8月份组织银行卡等业务培训近150人次。同时，指导基层信用社利用班前班后时间组织一线人员开展相应的培训。此外，鼓励指导员工积极参加国家职称考试和银行从业资格考试，切实有效地提高员工专业技术层次。通过抓好员工的教育培训，不断更新员工知识，提高综合素质。

是我联社经营效果最好的一年，业务发展明显提速的一年，风险防控能力明显增强的一年，经营效益加快攀升的一年，股权改造取得实质性进展的一年。取得这样的成绩有五个方面的经验：一是坚持以深化改革促发展，二是坚持以主动竞争促发展，三是坚持以强化管理促发展，四是坚持以依法合规促发展，五是坚持以和谐稳定促发展。在总结成绩的同时，还存在一些不容忽视的问题和面临的困难：一是不良贷款历史原因较多，清收不良贷款难度较大，新增不良贷款责任追究不到位，不良贷款清收工作任重而道远。二是股金户数多，分布广泛，股权改造面临新的困难。三是面对竞争日益激烈的金融业，我联社仍面临着部分职工的服务意识、文明礼仪、业务技能等方面较差，经营理念相对滞后，缺乏竞争意识和开拓精神。

三、2012年工作计划

2012年我联社工作的指导思想是：认真贯彻落实科学发展观，继续推进经营理念和发展模式的战略转型，深化改革、转换机制、加快发展、扩张份额、合规经营、防险控案，促进全市信用社效益、质量、规模协调发展，努力实现三大目标：一是不折不扣完成各项经营指标任务，加强案件防控，继续保持零发案，确保辖内安全稳定；二是开展股权改造，构建合理股权结构；三是提高监管指标，大力推进农商行组建工作。为全面推进改革与发展，结合我联社的具体实际，制定2012年工作规划如下：

（一）主要经营目标。

1、各项存款净增60000万元，存款市场占有率38%。

2、各项贷款增加投放50000万元，贷款市场占有率60%，其中涉农贷款增加40000万元，小个业贷款增加0万元。

3、资本充足率6.8%。

4、增提贷款损失专项拨备3000万元。

5、五级口径不良贷款绝对额压降3000万元，不良贷款占比控制在10％以内，新账不良贷款率控制在7％以内。

6、中间业务收入700万元，中间业务收入占比2%。

7、实现经营利润17500万元，人均经营利润23万元。

8、新增珠江平安卡30000张，新增银联pos商户40户。珠江平安卡发卡方银联pos清算金额25000万元，珠江平安卡收单方银联pos清算金额30000万元。

（二）主要工作措施。

2012年，同业市场竞争更加激烈，国家宏观调控政策持续和监管要求更加严格，对此，要紧紧围绕组建农商行工作，理清发展思路，夯实发展基础，提高发展质量，努力完成全年各项目标任务，重点抓好以下八个方面工作。

1、抓股改及扩股，提高农商行组建指标。按照上级有关文件要求，研究制定股权改造工作计划，明确各阶段股权改造目标，加大股权改造工作力度，全面转化资格股为投资股，优化股权结构，确保股改工作任务完成。2012年4-5月开展再次增资扩股，引进新的优质合格股东，努力增加法人股，优化产权结构，改善公司治理。通过股东购买方式化解不良资产，利用市场力量，加快提升监管指标指标，2012年6月启动组建农商行工作。

2、抓业务经营考核，推动存款业务良性发展。随着金融市场竞争日趋激烈，存款大起大落的现象会愈演愈烈。2012年要建立完善的负债业务营销体系，集中优势在重点区域、重点市场、重点客户中开展对公存款专项营销活动，开展存量优质存款客户提升活动，开展提高信贷客户在我社的存款留存量活动，开展储蓄竞赛活动。继续实行日均净增考核与期末净增考核相结合，加大日均考核力度，同时，对月末增加，次月初下降，大起大落的问题，通过月度通报制度进行扼制。加强与企业、单位协调沟通，深入推进业务合作的实质性进展，以此促进对公存款和低成本存款的快速增长，力争对公存款占比有较大幅度的提升。

3、抓贷款营销，不断优化信贷结构。围绕稳定现有信贷规模控制投放节奏来开展贷款营销，提高信贷客户准入门槛，筛选信贷客户，新增信贷要向大农业倾斜，向经济增长快、经营环境好、资金需求旺盛、国家鼓励政府扶持的优势产业和效益好、管理优、控险能力强的客户倾斜，向辖内“十二五”规划确定的优先发展领域倾斜，继续加大对中小企业的信贷支持，把社团贷款作为提升规模供应能力、发挥整体优势的拳头产品进一步做大做强；把以居民、商户为主的贷款“零售”业务做大做强；进一步做实涉农贷款、房地产贷款等传统信贷业务。

4、抓贷款操作流程，推动贷款业务健康发展。一要严格执行信贷宏观调控政策。要制定切实可行的贷款投放和压降计划，科学把握贷款投放节奏，确保各类贷款均衡、有序投放。二要认真落实“贷款新规”。各社要严格按照贷款发放与管理的规定，分清前中后台的工作职责，实行“营销、审查、发放、管理”的精细化信贷管理模式，不断提高信贷管理能力和水平。三要进一步规范大额贷款报备管理。督促各社认真落实大额贷款贷前报备管理制度，要对各社存量大额贷款进行专项检查，严肃查处信贷管理制度执行不力、逆程序发放贷款、抵押担保不落实等违规行为，全面整顿、规范大额贷款操作程序和管理行为。四要合理确定信贷投放计划，积极探索新的农村信贷运行模式，着力提高以特色农业为主的涉农贷款比重，使涉农贷款呈现出多层次、多元化的发展态势。

5、抓不良贷款清收，推动经营基础有效夯实。强化盘活措施加大责任清收，出重拳压降不良贷款。一是统一思想，明确责任，充分认识不良贷款压降控升工作的紧迫性和重要性，做到全辖上下层层有目标、人人有任务、个个有压力，全力清收。二是强化问责，加大违规贷款清收力度。对在限期内不能收回的，将按相关规定，严肃进行处理，触犯刑律的，移交司法机关追究法律责任。三是继续实行不良贷款双降责任制，对清收处置工作不力、因管理原因导致不良贷款出现反弹的加大责任追究力度。加大不良贷款相关指标考核比重，把待遇、职务等与完成情况紧密联系起来，运用强硬措施，以铁的纪律、铁的手腕，来改变不良贷款不降反升的被动局面。六是创新举措，利用公证法、律师函法，发挥法律的威慑和引导作用。组成专门的班子，对未执结的起诉贷款进行催收，维护法律的严肃性。七是彻查已置换和已核销贷款的道德风险，追究责任；八是加大奖励清收力度，提高不良资产处置效率。九是积极争取当地政府的支持，推进党政机关事业单位及其工作人员拖欠的贷款的清收。

6、强化资本管理，提高盈利水平。牢固树立风险管理和资本增值的理念，积极调整传统业务结构，加快业务转型，降低资金成本、提高经营效益。一是要切实加强资本的管理，努力提高资产质量，优化资源配置，降低经营风险，形成多元化的收入和盈利结构，以参加货币市场为基础，加大力度，最大限度提高盈利能力。二是严格费用管理，继续完善费用管理办法，科学管理各项费用，确保业务发展和管理合理需要、确保股东权益有效增值、职工工资福利逐步增长、确保企业实力不断增强。三是做实利润、提足拨备，不断提高拨备充足率和贷款准备充足率，以丰补歉，提高可持续发展能力。

7、抓合规建设及案件防控，提高风险管理水平。一要深入做好案件防控工作。对联社社高管人员和一线员工全面进行案件防控政策制度和相关知识的学习培训，使广大员工牢固树立遵纪守法和合规经营意识，有效提升员工案件防控水平。要进一步完善案件防控工作责任制，明确各部门、各条线工作职责，努力形成各负其责、齐抓共管、纵横联动的案件防控工作新格局。要进一步加大对违规违纪违法行为的查处力度，落实责任追究制，发现问题，一查到底，严肃处理，决不姑息。二要持续抓好安全保卫工作。要加大对安全防范设施的投入和建设力度，加强枪弹和守押管理，强化专业知识和操作技能培训，认真开展防暴预案演练和安全大检查活动，努力提高员工安全防范意识，有效防范和化解各类风险隐患。三要深入推进合规文化建设。要全面清理各类规章制度，按照《市农村信用合作联社合规管理暂行办法》，抓好合规文化建设活动，构建合规文化建设长效机制。四要继续加大稽核审计工作力度。要进一步完善稽核审计管理体制，整合现有稽核力量，不断提高稽核审计工作的独立性和有效性。要合理确定审计项目，创新审计方法，突出审计重点，提高审计质量和效率。要抓好后续追踪审计，切实做好问题的整改落实工作。对于整改不彻底、无效整改和未整改的问题要查明原因，按相关规定进行处理。

8、加强人才队伍的建设，增强竞争力。一是强化员工制度意识。全体员工必须牢固树立制度意识和法规意识，努力做到思想认识到位、制度执行到位、整改落实到位，确保在制度约束下依法合规地推动各项工作稳步发展。二是强化员工教育培训。通过完善教育培训体系和考核体系，引导员工自我学习、自我提升，促进工作队伍整体素质的提升。三是加大人才引进力度，逐步引进一批公司治理、战略决策、文秘、财务管理、网点资源管理类的高端管理人才，为未来农商行的可持续发展做好人才储备。

7.信用合作联社 篇七

信用联社信贷管理系统结合当前计算机领域的技术状况和发展趋势, 采用了成熟的B/S结构的方式, 结合3层结构客户端系统模式, 运用ASP.NET、C#、ADO.NET、AJAX技术以及Web Service技术, 实现了提高信贷信息质量、规范信息业务处理流程、增强信贷业务统计分析的能力, 在防范和控制信贷风险、提升信贷业务管理水平、提高信用联社竞争力等方面提供有力支撑。

1 系统总体架构

根据系统的建设目标, 整个市信用联社采用3级机构, 最上层为联社中心, 第2层为各营业部, 第3层为各营业柜台。只有柜台办理业务, 其它机构主要负责审批, 查询与统计报表等。系统总体架构图1所示:

2 软件体系结构和功能模块划分

2.1 软件体系结构

在统一安全的硬件平台上, 构建信用联社统一的信贷管理架构, 实现全面、联机处理的信贷管理系统。同时用Web Service方式预留将来与其他系统的接口, 实现业务流程的自动化和信息的共享。在软件架构设计时充分考虑到系统的可靠性、先进性、易操作性、安全性以及易维护性。系统的软件体系结构如图2所示:

2.2 系统功能模块划分

2.2.1 系统维护管理模块

系统维护主要目的完成与信贷管理系统相关基础数据维护, 确保系统中的公用信息集中、统一维护, 保证数据的一致性。

主要子模块包括:基本字典表设置, 用户权限设置、操作员维护、机构维护、地区维护、机构科室维护、系统参数配置、审批流程设置、审批组设置、报表格式定义、报表项定义等。

2.2.2 客户关系管理模块

客户共分为两种, 一种是农 (城镇居民) 户, 即常说的农户客户。另外一种是法人, 即企业客户。不同客户类型, 管理内容不一。客户关系管理者对客户的相关信息进行采集、管理、分析等处理, 为贷前提供相关资料。其中针对个人和企业客户, 对其相关联的农 (城镇居民) 户和关联企业也要进行有效的记载, 以方便为将来针对业务中可能出现的风险因素进行客观的分析提供重要依据。

主要子模块包括:农户管理、法人管理、联保协议管理、信用贷款证管理。

2.2.3 审批授权模块

需要审批项有:授信审批、借款申请审批、信用贷款证审批等, 为满足以后审批流程改变的需要, 对审批流程采用自定义法, 操作员在相应机构根据审批类型定义好审批流程步骤及相应审批人员。系统自动对各种审批进行判断, 以找到相应审批步骤, 同时将需要审批信息添加到相应审批人员审批记录当中。

主要子模块包括:贷款发放审批、授信审批、信用贷款证审批。

2.2.4 贷款发放模块

分两大类, 一类是农 (城镇居民) 户, 另一类是法人。客户类型不同, 所对应的贷款项也不同。

主要子模块包括:农户贷款申请、法人贷款申请。

2.2.5 贷款管理

贷款发放后对贷款的使用情况进行跟踪调查, 及时对款项状态进行分析, 对不同状态的贷款作出相应的处理, 必要时可将部分客户申请列入限制服务客户 (黑名单) 。

主要子模块包括:贷后跟踪调查、借据信息修改登记、贷款催收、贷款移交、5级分类、客户主管信贷员调整、承兑到期处理、限制服务客户管理等。

2.2.6 专项资产管理模块

主要子模块包括:抵贷资产接收、抵贷资产处置、贷款清收、贷款换据。

2.2.7 综合统计查询模块

对系统中的主要信息, 如农户信息、法人信息、贷款余额、借据信息、借据统计等信息进行查询统计。

主要子模块包括:农户信息查询、到期货款查询、法人信息查询、贷款发放清单信息查询、不良贷款客户明细查询、贷款余额查询、借据查询、借据统计等。

2.2.8 报表管理模块

按照已给定的报表样式生成报表, 并对各类报表进行管理。

主要子模块包括:大额贷款逐笔统计表、贷款余额前十户统计表、抵债资产情况表、信用评定情况表、支农再贷款情况表、助学贷款统计表等。

2.3 界面设计

界面设计本着遵循简单、易用, 同时遵守用户的习惯和特点的原则, 将浏览器界面分为3个区域, 界面的左边是一个功能面板, 里面列出了针对用户权限的所有功能, 中间是显示所有功能的详细信息, 右边是当前功能相关或者相应流程的功能, 如图3所示:

3 系统设计

3.1 系统开发环境

系统主要采用B/S结构的方式, 同时结合3层结构客户端系统模式, 提供方便的操作和维护性。服务器硬件采用PC-Server机型, 操作系统使用Windows2003Server, 应用服务器采用微软的IIS, 采用SQL Server 2000企业服务器版本作为后台数据库系统。

3.2 关键技术

本系统采用的核心技术有:.NET技术、数据库建摸技术、面向对象技术和浏览器/服务器技术等, 其中.NET技术主要包括ASP.NET、C#, ADO.NET等, 在本系统开发过程, 采用ASP.NET进行Web程序的开发, 采用ADO.NET来实现对数据的操纵, 使用C#作为开发语言。

本系统除了和现有的其它业务系统有接口通信外, 还用Web Service方式预留将来与其他系统的接口, 实现共享数据的一致性和信息的共享。在很多信息的录入过程中为了保持数据的一致, 比如借据信息中的客户信息, 必须频繁地从后台数据库读取数据自动填充相关项, 在此本系统中使用了AJAX技术来解决这个问题。

4 结束语

本文针对目前信用联社信贷管理水平相对落后, 地域条件差异大, 农户贷款户数多、金额小, 信贷人员少、业务水平参差不齐等现状, 设计了信用联社社信贷管理系统。本系统采用B/S结构模式, 以实现异地数据查询和大型数据统计分析, 极大地减轻基层人员的劳动强度, 提高工作效率。

参考文献

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[6]FERRACCH IATI F C, GLYNN J.NET数据服务C#高级编程[M].毛尧飞, 译.北京:清华大学出版社, 2002.

[7]SCEPPA D.ADO.NET技术内幕[M].梁超, 译, 北京:清华大学出版社, 2003.

8.农村信用社县级联社网点转型探析 篇八

新形势下金融发展的四大趋势

——利率市场化趋势。自2013年7月20日起，中国人民银行全面放开金融机构贷款利率管制，内容包括取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，取消票据贴现利率管制，对农村信用社贷款利率不再设立上限等。这表明我国利率市场化进程正加速深化，当前农村信用社的高额息差势必难以持续维系。同时，利率市场化的进程尚未结束，当利率完全市场化后，根据国外经验，容易引发中小金融机构倒闭潮。农村信用社不得不居安思危，未雨绸缪，为争取生存思考出路。

——互联网金融崛起趋势。随着信息技术尤其是网络技术的兴起和广泛使用，现在正深刻的改变着金融行业的格局。从最初的人人贷，到借助电子商务迅猛发展的互联网金融，如“支付宝”推出的余额宝、信用支付等，再到蓬勃发展的网络销售基金，及近日拟获取网上销售证券资格的证券公司计划。互联网金融的崛起正在抢夺金融市场的成熟客户，即一大批金融知识较好的中高端零售客户，势必对包括农信社在内的传统银行业造成不小冲击。

——金融产品创新趋势。西方国家金融业的繁荣与其金融创新分不开，国内银行业提金融创新多年，多注重体制创新，机构创新，如产权改革、体制改革和机构设立准入改革等。现在，越来越多的银行意识到金融创新更多体现在产品创新上，正在探索符合自身特色的产品创新之路，从理财产品等工具的繁荣可见一斑。

——银行业竞争激烈化趋势。未来的银行业，究其本质是信息企业。在利率市场化和互联网金融的冲击下，部分银行正积极布局电商，民生银行联合七家股东单位成立民生电商，招商银行也在积极布局电商。这是国内商业银行在产业链上端的布局和竞争。同时，在县域、城乡市场，国内银行也在积极回归，或是以新的形式占领市场。如日渐壮大的村镇银行、小额贷款公司，农业银行的三农事业部，工商银行提出的1+2+N模式。农村信用社正处在业务经营转型期，一方面要把中心转到城区业务上来，不得不从专业化、科技化方面与商业银行竞争；一方面又要牢牢占住农村市场，不得不应对回归农村市场及新兴农村金融机构的汹汹来势。

农村信用社网点转型必要性和紧迫性

——“跑马圈地”的网点建设模式不可持续。当前，利率市场化的加快，国家监管改革的深化，都迫切要求农村信用社能够准确衡量并最大限度的降低经营成本，提高对客户需求的相应效率与服务灵活性，并增强抵抗风险的弹性。麦肯锡研究报告表明，中国零售银行业收入未来十年将大幅增加，2015年将超越日本成为仅次于美国的世界第二大零售银行市场。由此可见，中国零售银行业市场未来向好。农村信用社定位为服务“三农”、服务中小微企业、服务县域经济的社区零售银行，既面临着机遇，也面对挑战。目前，农村信用社的盈利能力相对较低，体现在网点上，就是多采取“跑马圈地”的布局模式，网点口岸众多，但网点服务模式陈旧，服务效率较低，营销功能薄弱，网点创利能力偏弱。这种“广撒网”的模式在未来不仅不是优势，更有可能成为沉重的负担，演化为劣势。

——县域银行客户的日渐成熟需要网点转型。改革开放和西部大开发的机遇，一方面使县域广大农民外出务工，在获得收入的同时也增长见闻；另一方面工业化在县域内蓬勃发展，带动当地经济发展，逐步提高城镇化水平。因此，县域零售银行客户日渐成熟，客户的要求更高而忠诚度却更低。农村信用社必须提升核心竞争力，网点转型成为必然选择。

——农村信用社自身业务经营转型要求网点转型。产权改革的顺利进行，管理体制的理顺，科技平台的强大支撑，有力促进了县级联社发展。不少县级联社在规模效益上猛上台阶，取得了成绩。这种规模发展是现阶段的，只是可持续发展的一个量变前提。为保证科学稳健持续发展，农村信用社的业务经营必须转型。业务经营转型有客户、产品、渠道、服务、队伍五大抓手，其中客户、渠道、服务三大抓手都与网点转型紧密相关。网点转型是业务经营转型的助推器，也是业务经营转型的外在形式。因而，要想业务经营转型，必须进行网点转型。

农村信用社网点转型的具体路径

路径1：区分市场，找准定位，划分四类网点。网点归根结底是农村信用社面向客户、面向市场的结算服务渠道，是一扇通往客户和市场的窗户。因此，要区分不同客户、不同市场，合理市场分层，明确各层市场定位，根据不同的定位设立不同类型的网点。按照市场分层，建议农村信用社设立四类网点。一是全方位体验型旗舰网点，地处城区最繁华或最具潜力地段，面向中高端城区客户。二是精品型标准化网点，地处城区热闹地段或重大场镇，面向城镇普通客户。三是功能型标准化网点，地处广大乡镇，面向农村市场客户。四是“1+N”自助网点，地处有较大金融需求却不具备设立标准网点条件的地区，如校园内、工业园区内等，面向特定客户人群。

针对网点定位和市场划分，县级联社应按照省联社网点建设要求和标准，着力打造“全方位体验型旗舰网点引领、标准化网点支撑、自助网点补充”的县域网点体系。一是在农村信用社业务转向城区的进程中，要紧紧围绕当地城区规划，抓住市场和客户，选择黄金口岸，新建面积大、功能全、体验优的旗舰网点、精品型标准化网点；按“市场不让、客户不跑、业务不丢”的原则，对部分“小、弱、差”网点进行撤并，调整为功能型网点，或者自助网点，在渗透城区市场的前提下，坚持网点质、量并重。二是注重打造一批高规格旗舰网点。按照“位置好、面积大、形象最美、功能最全、服务最优”的标准，打造大气、现代、舒适的营业网点，力争成为当地金融地标。三是打造定位清晰形象良好的标准化网点。要按照省联社网点建设方案，软硬件做到统一标识、统一视觉形象，实行功能分区，提升城区网点的综合服务功能和品牌形象。四是大力发展自助银行。在商业繁华区域、居民小区、校园、专业园区或专业市场增设一批高标准、安全、舒适的离行式自助网点。

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路径2：强化功能，科技引领网点升级。在网点基础建设上，要严格按照省联社标准打造，统一标识、统一视觉形象，为网点转型奠定框架基础。

同时，要大力推进旗舰网点和精品网点建设。一是加大自助设备投放，强化服务功能。按“品牌好、质量优、档次高”的标准，大力布放取款机、存取款一体机、自助查询机、自助补登折机、网银自助服务机等自助服务设备，实现引导分流柜面业务和自助品牌建设的同步发展。二是大力布放多媒体终端，强化宣传营销功能。如柜员的名片终端，既能显示员工信息，也能进行服务评价，还能进行农信社金融产品介绍。墙壁上的液晶电视可融合叫号、播放宣传片、介绍产品、显示新闻信息等多种功能为一体。还可配置平台式可触摸宣传板或立式宣传板，替代现有的海报、易拉宝、展板等，既时尚大气，又便于内容更换，更增添客户吸引度。三是借鉴其他商业银行，设立休息区、贵宾区、电子银行体验区等多种区域，融服务与体验为一体。在未来，越来越多的人到银行不一定是使用柜面服务，很可能是要购买金融产品，使用自助服务，或者感受他所选择的银行的舒适氛围，良好的体验更巩固了客户与农信社的关系。

而在标准网点和自助网点建设方面，要加大自助设备投入力度，巩固阵地，培育客户和市场，使学生、乡镇居民在所在地的网点形成使用自助机具的习惯，迁移到城区后，依然惯性寻找农村信用社，不会转移到他行。“1+N”模式自助网点，即多台自助设备，一个管理人，即日常管理、引导使用的人。将来，不只存取款，包括活期转定期、定期转活期、转账等多种服务都可在自助设备上办理，标准网点和自助网点主要解决服务渠道和培育客户问题。

路径3：规范服务，标准再造网点流程。服务是农村信用社的根本。结合网点硬件转型，网点服务同样要匹配转型。首先要树立“服务创造价值”理念，积极转变服务观念，努力完善服务方式，切实注重服务细节，促进整体服务质量提高，提升品牌软实力。从操作的可行性层面而言，需要对网点进行把脉诊断、集中培训、个别训练、前后对比、标准强化的一系列服务规范，改变网点人员行为，并形成标准化流程，持续保持标准化工作方法。

在规范网点服务标准方面，一是采取外聘专业团队指导方式，规范服务礼仪、文明用语、营销技能，建立晨会制度，切实提高服务标准度，让客户服务不再“碰运气”。二是制定标准化服务手册下发每位员工，开展服务竞赛活动，组织开展服务竞赛活动或“服务明星”“微笑大使”等评选活动，形成“比学赶帮超”良好氛围。三是建立监督检查机制。建立巡检制度和“神秘人”监督制度，对员工服务进行常态化、多方位的监督检查。

在网点服务流程上，一是再造业务和管理流程。按照“以客户为中心”的设计原则，以提供给客户最方便、最优质服务为出发点和归宿点，针对不同客户的产品偏好、业务性质、业务量，重新设计服务流程，提高运作效率，建立能以最快的速度响应和满足客户不断变化需求的运营机制。二是设计专门针对中高端客户的综合服务方案和服务流程，开通VIP贵宾通道，提供“一站式”综合金融服务。三是提高办贷效率。合理配置审批权限，简化审批手续，实行限时审批，建立透明高效的信贷流程，探索推行在线审批、集中授信等方式，提高办贷效率。

在充实营销功能上，一是要以提升网点业绩为中心，从战略和战术角度解决网点人员营销开口难、营销成功难、营销持续难问题。二是以网点团队为核心，深化网点平台协同营销流程，网点外后续服务跟进流程，价值客户挖掘流程，搭建以客户为中心的网点营销链条。三是运用工具强化营销，如网点内可视化营销工具，农村信用社系统内部业绩统计工具、业绩分析工具等，增强网点营销激情和动力。

（作者系四川省大竹县农村信用合作联社理事长）