企业贷款的材料

企业贷款的材料（共15篇）

1.企业贷款的材料 篇一

需要提供的资料

1、贷款申请书，包括：借款金额、期限、用途、还款来源、担保（抵

押）情况等。

2、企业简介，包括：历史沿革、法定代表人简介及高管人员情况、发展前景介绍、有无合作伙伴。

3、公司产品简介：主要产品及服务名称、用途、技术含量、生产规

模、销售地区、市场份额、销售业绩、主要供货商、主要销售商、交易额等。

4、营业执照、组织机构代码证、税务登记证等相关企业资质（正副

本复印件）。

5、法人代表身份证明、财务负责人身份证明

6、公司章程(加盖工商局查档章，需我行信贷人员同去)

7、贷款卡、年检证明（年审合格决定书）

8、近三年的经过审计的财务报表及最近三个月财务报表（资产负债

表、损益表、现金流量表），应收帐款明细表、固定资产明细表、验资报告

9、主要股东及高层管理者简历并附身份证复印件

10、自有房产所有权证复印件、土地使用权证复印件。

11、企业征信报告、企业法人信用报告、企业财务负责人信用报告

12、经办人需持有法人代表授权书。经办人身份证复印件

13、开户银行连续六个月对帐单

14、特殊行业须持有特种行业许可证、环保许可证、安全生产许可证。

15、用款计划（时间、金额）

16、销售合同（需提供发票）

17、与第三方的购销合同（受托支付）

18、第三方营业执照正副本复印件

2.企业贷款的材料 篇二

近年来,我国企业融资问题一直是备受关注的热点问题。在企业面临融资难、融资贵等问题的同时,银团贷款作为一种全新的贷款渠道在全球快速发展。图1显示了1988~2015年我国企业银团贷款总额的变化情况。可以看出,自2001年以后,我国企业通过银团贷款的总额快速上升;虽然在2010年出现了下降的趋势,但是在2011年又出现了回升。

银团贷款(syndicated loan)是指两家或两家以上的银行联合贷款给一家企业的贷款行为。银团贷款的一个重要特征是,在同一笔银团贷款中不同的银行提供的贷款利率、贷款期限等均是相同的(Hitchings,1994)。而在整个银团中银行被分为牵头行和参与行:其中牵头行负责与借款企业协商达成银团贷款合约(Ryan,2009)。也就是说,银团贷款合约的签订内容主要由银团牵头行和借款企业共同协商决定。

银团贷款通常包括三个方面的关系:银团、借款企业和借贷行为。在银团贷款中,银团与借款企业之间往往存在信息不对称,而信息不对称又会进一步影响银团贷款的定价。银团与企业之间的关系(包括地理层面和借贷历史层面)会对两者间的信息不对称产生影响,进而影响银团贷款的利率和期限。

首先,地理层面关系对借贷行为的影响因素包括外国银行与银企之间的距离。在银团中外国银行对银团贷款的影响并没有一致的结论:Giannetti&Yafeh(2012)认为,银团贷款市场上银行与企业之间文化差异越大,银行提供的贷款将会越少,而贷款利率也会越高。另一些学者认为在银团贷款中存在本地偏好(home bias)现象(Giannetti&Laeven,2012;Carey&Nini,2007)。然而,Pessarossi等(2012)通过研究中国企业银团贷款后认为,与中国本地银行相比,外国银行与企业之间的信息不对称并没有加剧。Haselmann&Paul(2011)研究欧洲银团贷款市场后发现,外国银行更倾向于贷款给质量较低的企业,但是银团贷款利率较高。在银行与企业之间的距离上,Berger&Udell(2002)认为银企之间的距离会增加软信息(soft information)搜集成本;Knyazeva&Knyazeva(2012)认为银企之间的距离会增加贷款成本以及提高对抵押物的要求;而Carling&Lundberg(2005)基于瑞典银行企业贷款数据的分析结果表明银企之间的距离并不会直接影响公司贷款合同。

其次,借贷历史层面关系对借贷行为的影响,较多的研究支持借贷历史关系会降低贷款利率的观点。Boot&Tha⁃kor(1994)通过理论模型分析,认为银企之间借贷历史关系会降低贷款利率。Bharath等(2009)利用美国企业银团贷款数据分析了借贷历史关系与借款合同之间的关系同样支持这一结论,此外,他们认为借贷历史关系同样会缩短银团贷款期限。Berger等(1995)认为银企关系持续时间越长,贷款利率将会越低,对所需的抵押物要求也会越低。Bouaiss等(2011)研究了危机时刻银企关系与银团贷款之间的关系:企业与银行先前建立了关系,在危机中将会获得更低的利率和更长的期限。但是需要指出的是,这些研究均为对欧美等国家成熟市场的经验,这与我国新型银团贷款市场中的结论可能存在差异。而国内学者对银企关系的研究更多地集中在单个商业银行贷款上(邓超等,2010;何韧等,2012;尹志超等,2015)。

在不同分位水平下,银团贷款市场中的银企关系、贷款额度与借贷行为之间也可能呈现出不同的影响机制。Besley(2012)研究了抵押贷款市场中借款人的风险异质性,认为贷款额度越高,贷款利率也会越高,即利用OLS分析贷款额度、银企关系与借贷行为可能会低估贷款利率。因此,有必要引入分位数回归进一步对该问题进行分析。

银团贷款作为一种发展迅速的贷款形式,被我国越来越多的企业运用。在银团贷款形式快速发展的环境下,我国企业应如何把握银团贷款这一渠道?企业借款额度是否会对借贷行为产生不同的影响?企业与银团之间的关系是否会影响借贷行为?本文将结合我国企业银团贷款数据,利用OLS和分位数回归等方法对上述问题进行分析。

二、变量说明及数据来源与模型构建

(一)变量及数据来源

从地理层面和借贷历史层面这两个视角对银企之间的关系进行定义。由于银团贷款中牵头行保留了银团贷款中较大贷款份额(Sufi,2007;Ivashina,2009),而且牵头行在借贷合同中具有决定性作用(Gadanecz,2004),因此,本文主要考虑银团中牵头行与企业之间的地理层面和借贷历史层面上的关系。根据Armstrong(2003)和Champagne&Kryzanowski(2007)关于牵头银行(Lead category)与参与银行(Participant category)的分类,在银团的构成上牵头银行包括牵头行(Lead)、管理行(Manager)、组织行(Arranger)、承销行(Un⁃derwriter)、高级牵头行(Senior lead)、主干事行(Mandated or senior arranger)、代理行(Agent)、账簿管理行(Bookrunner)、联席主承销行(Co-lead manager),参与银行包括参与行(Participant)、宣传及协调行(Publicity,Offshore booking and Global coordinator)。

反映地理层面上银团与借款企业之间关系的变量可划分为两种,一种是一个银团牵头行按照贷款额度加权得到外国银行的个数(foreign),另一种是银团牵头行按照贷款额度加权得到距离的替代变量(distance)。距离在一定程度上反映了银行获得企业风险暴露相关信息的难易程度,银行与企业之间的距离越远,银行对企业风险评估的难度越大。

在借贷历史层面关系上,本文也选取了两个变量。第一个变量是借款企业是否第一次利用银团贷款,如果是第二次(或两次以上)利用银团形式贷款,可以视为存在历史关系型银团贷款(BST=1)。由于企业已经通过银团贷过款,那么再一次通过银团进行贷款时,新的银团可以根据该企业的历史银团贷款信息对该企业的风险进行评估(或者是纠正第一次贷款中对该企业的风险评估),进而重新决定银团贷款的价格和期限。第二个变量是借款企业是否第二次(或两次以上)从某一家银行组成的银团进行贷款(BSFB)。当新的银团中有一家牵头银行已经做过牵头行并有对该企业贷过款的历史,那么该变量取值为1,否则取值为0。其他相关变量的定义如表1所示。

数据来源于汤姆斯路透LPC Dealscan,本文选用的样本为1988~2015年我国企业银团贷款融资的所有数据。由于样本存在部分缺失值,为了避免数据中信息的遗失,笔者采用多重填补(Multiple Imputation)对缺失值进行处理。

(二)模型构建

为了研究银团与企业之间的关系、贷款额度与借贷行为[贷款利率(spread)和贷款期限(maturity)]之间的关系,本文采用分位数回归来分析三者之间的关系。本文建立的模型如(1)式和(2)式所示:

其中:relationship包括外国银行的个数(foreign)、距离的替代变量(distance)、企业在通过该笔银团贷款之前是否已经通过银团贷过款(BST)以及企业从特定银行组成的银团中第二次贷款(BSFB)。Zit为控制变量,主要包括贷款合同信息、借款企业信息以及银团信息这三个方面。其中贷款合同信息方面包括贷款额度(loan_size)以及是否需要抵押物(secured_need)等;借款企业信息包括贷款目的(分为Deal_purpose1,…,Deal_purpose18,共18个虚拟变量)、企业所在地区(location1,…,location4)。银团层面的信息包括银团牵头行中上市银行的数量(bank_type)、牵头行家数(lead_number)和牵头行贷款额度占银团贷款的比重(lead_share)。

三、实证分析

(一)单变量分析

主要变量的描述性统计如表2所示。从表2可以看出,我国企业银团贷款平均利率高于LIBOR利率144.604个基点,银团贷款平均期限为3.920个月。在银团构成中,按照贷款额度加权得到牵头行中外国银行平均约占52.1%,这说明在我国企业银团贷款中超过一半以上的牵头行为外国银行。从BST和BSFB的数据来看,我国企业银团贷款中约有52.4%为再次通过银团贷款,而从特定银行为牵头行组成的银团贷款的比例约占34.2%。

进一步地,分析再次贷款是否会影响贷款利率和贷款期限。表3A列示了我国企业再次通过银团贷款与第一次银团贷款之间借贷行为的差异。结果表明,企业第一次通过银团贷款的利率要高于企业再次通过银团贷款的利率。而从贷款期限来看,企业第一次通过银团贷款的期限没有显著长于企业再次通过银团贷款的期限。表3B列示了我国企业再次从特定银行牵头的银团贷款与非该类企业借贷行为之间的差异。结果表明,企业再次从特定银行牵头的银团贷款获得的贷款利率要低于非再次贷款企业,而在贷款期限上没有显著的差异。

(二)贷款额度与借贷行为

为了研究企业贷款额度对其贷款利率和贷款期限的影响,利用分位点回归分析不同贷款额度分位数下贷款额度与借贷行为之间的关系,并与OLS回归结果进行对比。回归结果如表4所示,表4A中(1)~(5)列分别表示在0.1、0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下贷款额度对银团贷款利率的影响,表4A中第(6)列为OLS回归结果。首先,从第(6)列OLS回归结果可以看出,随着贷款额度的增加,银团贷款的利率将会提高。但是,表4A中第(1)列的结果显示,在0.1分位水平下,贷款额度与银团贷款利率之间并没有显著的正向影响关系。这说明在贷款额度较低时,贷款额度与银团贷款利率之间没有显著的影响关系。在0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下,随着贷款额度的增加,贷款额度对贷款利率具有显著的正向影响。表4B中列出了贷款额度对银团贷款期限的影响。从回归结果可以看出,无论是通过OLS分析还是分位数回归,均可得到银团贷款期限会随着贷款额度的增加而延长的结论。

注意:本文表4~表8括号内数值为标准差,∗∗∗代表p值小于0.01,∗∗代表p值小于0.05,∗代表p值小于0.1;限于篇幅,Deal_purpose1~Deal_purpose18的回归结果予以省略,如有需要可向笔者索取。

(三)企业银团关系与借贷行为

为了进一步研究银团中牵头行与企业之间的关系对借贷行为的影响,笔者对银企之间的关系进行了划分,分为地理层面的关系和借贷历史层面的关系。

1. 地理层面的关系。

(1)银团牵头行中外国银行所占比重是否会对借贷行为产生影响?

表5列出了银团牵头行中外国银行所占比重与中国企业之间银团借贷行为的关系。其中表5A显示了银团牵头行中外国银行所占比重与贷款利率之间的关系,表5B显示了银团牵头行中外国银行所占比重与贷款期限之间的关系。

在表5A第(6)列中,OLS回归结果显示:在均值水平下,银团牵头行中外国银行所占比重越大,企业通过银团贷款的利率就会越低。表5A第(1)、(5)列中显示,在0.1、0.9分位水平下,银团牵头行中外国银行所占比重没有给银团贷款利率带来显著影响。但是表5A(2)~(4)列中在0.25、0.5和0.75分位水平下,银团牵头行中外国银行所占比重会显著降低企业通过银团贷款的利率。

从表5B银团牵头行中外国银行所占比重与贷款期限之间关系的OLS回归结果可以看出:在均值水平下,银团牵头行中外国银行所占比重会延长银团贷款期限。而通过分位数回归结果可以看出:在0.1分位水平下,银团牵头行中外国银行所占比重对银团贷款期限没有显著影响;在0.25~0.9分位水平下,银团牵头行中外国银行所占比重会延长银团贷款期限。

(2)银团中牵头行与贷款企业之间的距离会影响借贷行为吗?

表6A和6B分别为银团牵头行与企业之间的距离对我国企业银团贷款利率和期限影响的回归结果。表6A第(6)列中OLS回归结果显示:在均值水平下,银团牵头行与企业的距离对贷款利率没有显著影响。而从分位数回归结果来看,在0.1、0.25、0.5和0.75分位水平下,银团牵头行与企业的距离对贷款利率也没有显著的影响;但在0.9分位水平下,银团牵头行与企业的距离会显著降低银团贷款利率。

在表6B第(6)列中的OLS回归结果显示:在均值水平下,银团牵头行与企业的距离会显著延长银团贷款期限。进一步地,从(1)~(5)列中分位数回归结果来看,在0.1分位水平下,银团牵头行与企业的距离对银团贷款期限没有显著的影响;在0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下,贷款银团牵头行与企业的距离会正向影响银团贷款期限。

2. 借贷历史层面的关系与借贷行为。

在银团与企业之间的借贷历史关系上,可将借贷历史分为:企业是否再次通过银团贷款、企业是否再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款。表7为企业再次通过银团贷款对借贷行为影响的回归结果,表8显示了企业再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款对借贷行为影响的回归结果。

(1)企业再次选择银团贷款会影响借贷行为吗?

表7A第(6)列的OLS回归结果表明,在均值水平下,企业再次通过银团贷款会降低银团贷款利率。同样,表7A中(1)~(5)列显示了在0.1、0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下企业再次通过银团这一渠道融资时,将会获得更低的贷款利率。在贷款期限方面,企业再次通过银团贷款却出现完全不同的结果。无论是OLS回归,还是分位数回归,均表明企业再次通过银团贷款并不会对银团贷款期限产生显著影响。

(2)企业再次从某一特定银行牵头的银团贷款是否会影响借贷行为?

表8A第(6)列OLS回归结果显示:在均值水平下,我国企业再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款会降低企业的借贷利率。从分位数回归结果来看,在0.1和0.25分位水平下,企业再次从某一特定牵头银行组成的银团贷款不会对贷款利率产生显著影响。而在0.5、0.75和0.9分位水平下,企业再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款会显著降低贷款利率。

表8B第(6)列OLS回归结果显示:我国企业再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款对贷款期限并没有产生显著影响。在表8B(1)~(5)列中的分位数回归结果表明,在不同分位水平下,我国企业再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款对贷款期限并没有产生显著影响。

四、进一步分析:企业特征与银团借贷行为

(一)金融类企业与非金融机构通过银团获得贷款是否存在异质化

本文进一步对企业进行分类,考虑了金融机构与非金融机构在银团贷款中存在差异的可能性。

图2A显示了在不同分位水平下金融机构(实线)与非金融机构(圆圈)在银团贷款中贷款利率的异质性。可以看出,在不同分位水平下金融机构通过银团形式获得贷款的利率要低于非金融机构。图2B为不同分位水平下金融机构(实线)与非金融机构(圆圈)在银团贷款中贷款期限的异质性。

在图2B中,趋近于0以及1分位水平下,金融机构与非金融机构通过银团获得贷款的期限没有显著差异,但是在0.1~0.9分位水平下,非金融机构通过银团贷款获得的贷款期限往往更长。

(二)西部与中、东部地区企业通过银团获得贷款是否存在异质化

考虑我国不同地区经济发展水平存在很大差异,本文进一步分析了我国西部与东部以及中部地区企业通过银团形式获得贷款是否存在异质性。

图3A显示了在不同分位水平下,西部地区企业(实线)与东部和中部地区企业(圆圈)在银团贷款中贷款利率的差异。可以看出,在不同分位水平下,西部地区企业通过银团获得贷款的利率均要高于非西部地区企业。

图3B为不同分位水平下,西部地区企业(实线)与非西部地区企业(圆圈)在银团贷款中贷款期限之间的差异。可以看出,在较低(<0.1)分位水平下,西部地区企业通过银团获得贷款的期限较长;而在0.75~0.9这一区间的分位水平下,西部地区企业获得银团贷款的期限较短。

五、稳健性检验

对比表7和表8中的结果可以发现,表7和表8中的结论存在共同的特征,即:企业通过银团再次融资,无论是通过先前合作过的银行还是没有合作过的银行,均会降低其贷款利率,但是对贷款额度没有显著的影响。那么,这里就出现了样本选择性偏误。企业再次从特定银行牵头组成的银团贷款是否会影响贷款行为的结果受到了企业再次选择银团贷款这一选择的影响。因此,这里参照Heckman(1979)的两步方法来解决这一问题。其中,参与决策方程主要是企业再次选择通过银团贷款(BST)受到各个企业特征变量影响的方程,而回归方程是借贷行为受到各个自变量影响的方程。

Heckman两步法的回归结果如表9所示。从表9可以看出:在剔除企业再次通过银团贷款这一选择问题对企业再次从特定行牵头组成的银团贷款产生的影响以后,表8回归结果中的结论仍然成立。也就是说,企业再次从特定银行牵头组成的银团贷款会降低其贷款利率,但对贷款期限没有显著的影响。

六、结论

本文利用1988~2015年银团贷款数据分析了银企关系、贷款额度对我国企业借贷行为的影响。与传统银团贷款中的分析有所不同的是,受到Besley(2012)研究的启发,本文考虑了贷款风险的异质性,利用分位数回归与OLS两种方法同时对该问题进行了分析。研究结论主要包括以下几点:

第一,在较低分位水平(0.1分位点以下)下,贷款额度与银团贷款利率之间不存在显著影响关系;而在0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下,随着贷款额度的增加,贷款额度会对贷款利率呈现出正向的影响,银团贷款期限均会随着贷款额度的增加而延长。

第二,在银企关系(包括地理层面和借贷历史层面)对贷款利率和贷款期限的影响上。首先,在地理层面上。在0.25~0.9分位水平下,银团牵头行中外国银行所占比重会降低企业通过银团贷款的贷款利率,同时会延长银团贷款期限。牵头行与银团企业之间的距离对银团贷款利率的影响并不显著,但在0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下均会正向影响银团贷款期限。其次,在借贷历史上。企业通过银团再次融资,无论是通过先前合作过的银行还是没有合作过的银行,均会降低银团贷款利率,但是对贷款额度没有显著的影响。

第三,企业特征的不同在银团贷款中也存在差异。金融机构通过银团获得贷款的利率要低于非金融机构,但是贷款期限通常较短。西部地区企业通过银团获得贷款的利率均要高于非西部地区企业。

随着银团贷款的发展,银团贷款逐渐成为我国企业融资的重要渠道。面对国内融资难、融资贵的现状,我国企业可以通过建立长期的银团贷款关系来降低融资成本,利用贷款额度来调整银团贷款期限。但是,西部地区企业获得的贷款利率要高于非西部地区企业,这显然不利于解决“一带一路”走出去企业的融资问题。因此,对于“一带一路”走出去企业,通过银团贷款可能面临较高的融资成本,为了应对这类问题,建议政府提供必要的财政政策支持。

3.企业贷款所需提供的文件材料 篇三

借款企业的材料

1、公司简介

2、企业营业执照正副本复印件

3、企业代码复印件

4、贷款卡复印件

5、基本账户开户许可证复印件

6、法定代表人身份证复印件

7、最新月份的资产负债表、损益表、现金流量表上年度的财务损益表

并需提供以下明细：

（1）存货、应收帐款、其他应收帐款

（2）借款、应付帐款、其他应付帐款

（3）投资、预收帐款、预付帐款

（4）其他应提供的明细

8、企业的借款申请书

9、企业董事会同意借款意见书

10、最新的公司章程

11、贷款授权书

4.企业贷款的材料 篇四

——＃＃邮储银行微小企业贷款总结汇报材料

中国人民银行＃＃市中心支行：

邮储银行＃＃市分行现已迎来了发展的第四个年头，四年来全体员工在“志存高远、不断超越”的企业精神引领下，积极进取，稳健跨越，成就了银行的迅速崛起，四年的风雨兼程，银行收入、利润连年翻番，主要业务发展在全国名列前茅，风控水平居全国前列，为了进一步打开市场，扩大我行资产类业务在我市商业银行中的影响力，扶持我市微小企业，解决其融资难，贷款难的现状，我行开办了适合微小企业发展的两类贷款业务，分别是个人商务贷款、小企业贷款，现将业务介绍如下：

一.个人商务贷款

邮储银行个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则，向中国邮政储蓄银行申请个人商务贷款的自然人，即在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者发放的可循环授信额度与不可循环授信额度的贷款。

1.贷款对象

在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者, 年龄在18周岁（含18周岁）至65周岁（不含）之间（以业务申请时，申请材料签署日期为准），在贷款行所在地（指二级分行所在行政区域内，直辖市、计划单列市为一级分行所在行政区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含一年）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

2.贷款最高金额

我行投向单一经营实体的个人商务贷款授信金额（额度商务贷款授信额度金额与非额度商务贷款单笔贷款金额合计值）不得超过人民币500万元，原则上一个经营实体只能由一个对该经营实体具有绝对控制权的股东（或合伙人）或实际控制人申请一个授信额度（非额度商务贷款为一笔贷款）。

3.贷款期限（1）额度商务贷款

额度商务贷款额度支用期最长为5年，且“借款申请人年龄”与“额度存续期”（以年为单位）之和最长不超过65（含65）。

额度内贷款最长期限为5年。（2）非额度商务贷款

非额度商务贷款授信期限一般为1年，最长不得超过3年（总行特批除外），且“借款申请人年龄”与“贷款期限”（以年为单位）

之和不得超过65（含65）。

4.贷款利率

个人商务贷款利率实行风险定价原则，由总行根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率下限。各贷款行可依据同业竞争、借款申请人资质等情况，在总行规定的利率下限基础上适当上浮。

5.还款方式

（1）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限12个月（含12个月）以内的贷款。贷款期限超过6个月（不含）的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下条件：借款人为在我行贷款（所有贷款）超过1年以上老客户，且各单笔贷款最长逾期天数不超过5天。

（2）等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化，每月/每季度以相等的金额偿还贷款本息。

（3）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过12个月。经总行批准，特殊行业宽限期最长可为24个月。

6.房产抵押率

（1）以普通商品住房抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的70%。

（2）以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、商用房、别墅等房产抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的60%。

二.小企业贷款

邮储银行小企业授信业务是指中国邮政储蓄银行向小企业发放的用于满足其生产经营资金需求的各类贷款、保理、票据承兑等表内外授信和融资业务。

1.贷款对象

经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。定量标准为：原则上资产总额在人民币 1000 万元以下或年销售额在人民币5000万元以下。（经总行特别批复的除外）。

2.贷款最高金额

对小企业办理授信业务，必须纳入客户的统一授信管理。单户度不得超过人民币 500万元（含）。（经总行特别批复的除外）。

3.贷款期限

小企业授信期限以短、中期为主，最长不超过 4年。4.贷款利率

小企业授信业务利率实行风险定价原则，总行将综合考虑资金成本、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等因素确定产品利（费）率下限，并根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定价。一级分行根据自身实际经营情况和当地信贷市场竞争程度，在总行制定的利（费）率浮动范围内确定辖区内分支行的利（费）率下限，并报备总行。

5.还款方式

小企业授信业务可以采用以下还款方式：

（1）等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。

（2）按月还息，到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。

（3）阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过 6个月。具体还款方式依照小企业授信业务不同品种要求确定。

6.房产抵押率

我行小企业授信业务可接受下列财产作抵押：

（1）抵押人所有的、依法有权处分的住宅；

（2）抵押人所有的、依法有权处分的商业物业；

（3）抵押人所有的、依法有权处分的工业厂房；

（4）抵押人依法有权处分的国有建设用地使用权；

（5）总行认可的其他可以抵押的财产。

我行小企业授信业务可接受下列财产、权利作质押：

（1）银行本票、定期存单、凭证式国债；

（2）银行或优质企业承兑的商业汇票；

（3）我行供应链融资业务指定商品目录中的动产及其货权（如仓单等）；

（4）总行认可的对应债务人资质水平较高的应收账款；

（5）总行认可的其他可以质押的财产、权利。

7.抵押物价值确定

对于抵押物，按照以下方法确定其价值：

（1）如果抵押物已通过我行认可的估价机构评估，经办机构对评估报告表示认可的，可将评估报告中确认的抵押物评估价值确定为该抵押物的价值（评估报告出具时间需在一年之内，且评估报告中的抵押物评估价值可据实反映目前市场价值）；

（2）如抵押物不符合前款情况，经办机构应对抵押物的目前实际价值进行分析判断，并根据以下因素综合确定该抵押物的价值：合同签订时对抵押物的评估价格；最近一次外部评估价格；同类物品的市场价格（如以房屋及土地使用权作为抵押的，可考虑同地段、类似档次房屋及土地使用权的成交价格）；抵押物的适用性及实际变现的可能性；抵押物价值的变动趋势等。

8.质押物价值确定

（1）对于有明确市场价格或价值的质押物，如银行本票、定期存单、凭证式国债、银行承兑汇票和商业承兑汇票等，其价值即为该质押物的市场价格或价值；

（2）对于没有明确市场价格的质押物，按照账面价值净值、评估价值、变现价值三者孰低的原则确定质押物的价值。

9.抵（质）押率

不同类型抵（质）押物的最高抵（质）押率根据其适用性、变现能力以及价值变动趋势来确定。

三.营销措施

1.个人商务贷款营销

为更好的推进我行资产类业务在我市的影响力，我市行信贷部加强宣传力度，积极扩大营销影响力，分别采取了如下营销措施：

（1）通过我市交通广播电台，向广大司机及乘客市民宣传我行商务贷款及小企业贷款业务。

（2）在我市高档小区内布防灯杆广告，如恒业一至七期、圆梦园小区。

（3）菁华新人类小区布防墙体广告。（4）制作DM宣传单向客户发放。（5）出租车LED广告屏。

（6）在各个支行的网点中，摆放X宣传展架。2.小企业贷款营销

5.企业贷款的材料 篇五

一、申请人提供的材料

1、申请人夫妻双方的身份证、户口本（有效居住证明）、结婚证、银行账户流水单（盖有银行业务章的原件）

2、资产证明（存单、国债、股票、基金、房产、汽车等）

二、申请人经营实体需提供的材料

（一）、经营实体为个体；

1、经过年检的营业执照正、副本，税务登记正、副本

2、银行流水账、完税证明（均近期6个月）

3、经营场所产权证或租赁证明及租金证明（有库房的同时提供库房资金）

4、水电费回单（近期6个月）

5、购销协议、单据销售流水单据（去年一年、近期3—6个月）

6、固定资产明细

（二）、经营实习为公司；

1、经过年检的营业执照正、副本；组织机构代码正、副本；税务登记证（国税、地税）正、副本；开户许可证；贷款卡及相关行业的资格认证

2、公司章程、股东身份证明

3、验资及审计报告（近3年）

4、财务报告（近2年的年报及最近一期的月报）及科目明细、固定资产明细、银行流水账（近6个月及盖有银行业务章的原件）

5、完税证明或纳税申请表（近期6个月）

6、经营场所产权证或租赁证明及租金证明（有库房的同时提供库房租金）

7、水电费回单（近期6个月）

8、上、下游客户重点合同、单据及销售流水（去年一年，近期3—6个月）

9、借款用途合同及相关证明

6.中小企业贷款难的制度分析 篇六

一、中小企业贷款难的制度成因

作为各国共同难题的中小企业融资难问题, 一般认为其成因主要在于中小企业与金融机构之间的信息不对称。为防范风险, 银行对中小企业单位贷款的信息成本、监督成本通常比对大企业的要高, 由于规模不经济, 银行天然地对中小企业存在一定程度的“歧视”, 贷款意愿不强。中小企业与金融机构之间的信息不对称、规模不经济, 本质上是市场经济体制下市场本身所无法克服的缺陷, 即“市场失灵”。然而在我国, 更重要的原因恐怕在于制度, 即“制度失灵”。

(一) 以国有经济和大中型企业为核心的银行融资制度

在我国现行经济体制和融资制度下, 国有产权的国有属性“弱化”了国企融资的信息不对称风险, 而非国有产权却加剧了非国有企业的信息不对称风险, 从而使得国企尤其是国有大型企业的信用可得性普遍较高, 而以非国有经济成分为主的中小企业尤其是民营中小企业则信用可得性十分低下。

一方面, 我国现行的银行体制, 在某种程度上强化了银行在对中小企业提供贷款时的信息不对称及规模不经济问题。现有的四大国有银行、十数家股份制商业银行, 不是“政府所有”就是具有“政府控制”性质, 在把贷款提供给国有企业时, 无须考虑国有企业的逆向选择和道德风险问题, 因为这种信息不对称造成的风险最终会由终极产权所有者亦即政府 (中央政府或地方政府) 来化解。而在贷款给非国有的中小企业时, 由于产权归属的不同, 银行不能将风险转嫁给政府 (如中国现行法规规定, 对外资企业、私营企业的呆坏账不能核销) , 因此贷款的信息不对称的风险就增加, 同时也意味着更高的交易成本, 导致银行在贷款给非国企时持一种过分谨慎的态度。

另一方面, 我国现行信贷管理体制的某些做法, 则进一步弱化了银行对中小企业的贷款意愿。近年来, 随着国有商业银行股份制改革的推进, 银行在开始重视风险与收益管理的同时, 其信贷管理体制的某些规定却相对滞后, 表现在:一是对贷款责任人的追究很重而激励不足, 在实施“信贷终身责任制”的约束机制的同时缺乏相应的激励机制, 使得国有商行的信贷员产生“恐贷”心理, 几乎丧失开展贷款业务的动力;二是对利率的限制以及对交易费用、监督费用的限制, 意味着利率的非市场化, 现行的利率浮动范围并不足以为贷款的风险提供足够的补偿, 贷款预期收益低, 银行贷款积极性不高。

(二) 以国有大银行为主、地区商业银行为辅的高度集中的外生性金融体系

计划经济时期, 我国建立了规模上以大中型企业为轴心、所有制上以国有企业为轴心的双轴心国有大银行金融垄断的金融体制。国有大型金融机构天生就不适合为中小企业和民营经济服务, 这就不可避免地造成我国中小企业和民营经济的融资困境。尽管经济格局现已发生巨变, 国有经济仅占三分之一, 但金融结构却严重滞后于经济结构的演进, 国有经济仍然占用了70%的信贷资产 (从存量而非增量看) 。

1994年开始, 我国又建立了若干以地方政府出资为主、地方政府主导型的地区性股份制商业银行。这些地区性股份制银行大多是依托某种政府部门的背景自上而下组建起来的, 其支配的资金自然也主要用于支持地方政府所偏好的企业与项目。

总的说来, 我国始于1978年底的渐进式改革道路, 意味着我国非自然演进市场制度的制度环境的缺失 (如信用环境、法制环境) , 以及新产生的市场经济与公有制 (而非私有制) 的结合问题等, 导致了我国市场化进程的复杂性和艰巨性, 从而导致了转轨过程中的诸多制度缺陷, 这便是造成我国中小企业贷款难、金融支持体系明显不足的根本原因。

二、中小企业信贷支持的制度选择

既然中小企业贷款难的症结在于制度, 则中小企业贷款支持体系的构建在于制度创新。制度创新形成制度变迁, 制度变迁有两种基本模式:诱致性制度变迁、强制性制度变迁。诱致性制度变迁指的是现行制度安排的变更或替代, 或者是新制度安排的创造, 是由个人或一群人在响应获利机会时自发倡导、组织和实行的;强制性制度变迁是由政府命令和法律引入和实现的。近年我国政府和民间一直致力于建立、健全中小企业信贷支持体系, 然而迄今为止中小企业信贷支持体系仍然存在着不少明显缺陷, 具体为:

(一) 诱致性制度供给不足

目前, 我国严格的金融管制对诱致性的制度变迁产生了一定的阻力, 诱致性制度供给明显不足。例如, 对有可能主要面向民营中小企业服务的民营中小银行的市场准入的限制至今未能放开, 民间资本难以进入银行体系;城市商业银行、农信社这些本身应与中小企业相匹配的中小金融机构体系却偏离了其宗旨, 仍以国有、较大型企业为主要信贷对象。这种中小金融制度变迁与经济制度变革路径相悖的直接结果是:一方面各种诱致性的制度变迁由于政府的强制性政策而受到抑制, 另一方面又导致内生于非国有经济内部的非正式金融制度安排如民间借贷的盛行, 但是由于制度供给的明显滞后并缺乏有效的监管, 使得这些灰色金融处于不规范、交易成本过高、风险过大甚至可能扰乱正常金融秩序的状态, 无法满足中小型民营企业的融资需求。

(二) 强制性制度供给效果不理想

强制性制度变迁的效果取决于一致性同意原则, 当强制性制度与一些人 (或部门) 的利益不一致时, 这些人 (或部门) 就可能不按这些制度去规范自己的行为, 这类制度就很难有效率。近年央行和银监会不断出台的放松利率浮动范围、鼓励商业银行向中小企业贷款等政策之所以见效甚微, 就是因为这些官方文件不能完全与银行等金融机构的自身利益相吻合。

上述所采取的解决民营经济和中小企业融资约束的各种金融支持措施之所以在实践中未达到预期效果, 原因在于这些措施多是建立在原有的外生性制度安排 (中央设计型或命令控制型) 之上。鉴于我国特殊的国情, 解决中小企业 (民营为主) 融资约束问题的唯一的途径就是在逐渐淡化“政府经济”色彩、尊重市场作用的条件下, 营造内生性民营经济和中小企业融资制度成长的环境, 即主要通过民营或中小企业相互之间的资金流动与组合、激励与约束的矛盾运动, 自发地去寻找解决其资金供求矛盾的方法和途径。具体是建立一种高效率的内生性中小企业金融支持制度, 并以此作为中小企业发展金融支持的核心原则, 结合各地区的实情, 全方位着手, 从根本上解除中小企业的融资约束问题。而内生性民营或中小企业融资制度的形成作为一种制度变迁, 必须突破原有的政府主导型的强制性制度变迁的路径依赖, 强调主要以诱致性制度变迁来推进我国内生性中小企业金融支持体制的构建。

三、中小企业贷款支持的制度创新

内生性中小企业金融支持体系的构建, 在于政府作用的系统发挥:一方面, 政府应通过创建自由、宽松、公平竞争的社会环境, 鼓励个人或团体不断创新、不断对新的制度安排“试错”, 推进诱致性制度变迁;另一方面, 政府应通过强制性制度变迁的方式, 提供制度构成中关于制度环境、制度实施机制的制度供给。

(一) 应放松市场准入, 推进诱致性制度变迁

金融行政的职能是严格金融监管、严格市场清除, 而金融市场本身的建设与发展则要求放松金融准入、放松资本管制。放松金融准入, 是为了解决因政府长期垄断金融而导致的缺少为中小企业和民营经济服务的基层金融服务 (包括机构和市场) 的“老大难”问题。

(二) 创新信贷机构, 容许并促进社区性中小银行和中小金融机构的建立健全

一是合理定位, 使城市商业银行成为名副其实的为中小企业服务的商业银行, 将基层信用合作社真正办成为社员服务的合作金融组织;二是应放开市场准入, 适时发展各种由民营经济组织、集体或个人经营的银行或非银行金融机构 (如中小企业租赁公司) , 培育良性互动的资金供求机制。

(三) 创新融资机制, 完善内部控制

中小企业的贷款如果要按照对公贷款的程序来操作, 一般很难被审批通过, 因为目前各银行对对公贷款项目控制比较严格。应如何创新融资方式和融资工具呢?不少银行已做出了很多新的尝试, 例如, 针对民营企业信息不透明的问题, 应向民营企业主个人而不是企业发放贷款;针对中小企业产品销售的现金流可能比较稳定这一特点, 重点发展与其产品销售直接相关的融资业务, 如保理业务及各类票据融资业务等等。另外, 针对中小企业流动资金融资较容易而固定资金融资相对困难的特点, 充分运用设备租赁融资也是一个较好的办法。与此同时, 还应适当革新银行内部控制机制, 如创新授信制度、下放贷款审批权;创新约束激励机制, 规范贷款问责制等。

7.贷款卡办理需要的材料 篇七

1、法人企业申领贷款卡业务流程及需提供材料

下载、填写《贷款卡业务申请书》（附件5）、《企业基本信息模板》（附件6）、《企业财务信息模板》（附件7），并携带以下材料到当地人民银行征信管理部门办理。实行贷款卡网上申办城市的企业需要到业务发生行或开户行进行初审，初审合格后到当地人民银行办理行政许可业务。

（1）填写、签章完整的《贷款卡业务申请书》；

（2）电子版《企业基本信息模板》;（实行贷款卡网上申办城市的企业无需提供）

(《企业基本信息模板》以企业名称命名，例：XXX有限公司基本信息.xls）

（3）年审合格的《企业法人营业执照》副本原件及复印件；

（4）年审合格的《组织机构代码证》副本原件及复印件；

（5）《基本户开户许可证》原件及复印件；

（6）《国税税务登记证》或《地税税务登记证》原件及复印件；

（7）上季度资产负债表、损益表及电子版《企业财务信息模板》；（《企业财务信息模板》以企业名称命名，例：XXX有限公司财务信息.xls）

（8）企业注册资本验资报告或有关注册资本来源证明材料的原件及复印件；

（9）出资人为自然人需提供出资人有效身份证件复印件，出资人为企业需提供《组织机构代码证》副本复印件；如出资人多于十位，分别按出资额大小前十位提供。

（10）经办人、法定代表人（负责人）有效身份证件复印件；

（11）中国人民银行要求的其他材料。

8.高校助学贷款需要准备的材料 篇八

1、学生本人身份证复印件(正反面)

注意：本人的现用名必须与身份证学生证完全一致；

2、学生本人学生证复印件

注意：请复印有学生信息的一页；

3、学生家长（监护人）身份证复印件(正反面)或户口本首页复印件；

4、学生家长的贷款承诺材料（由于家庭经济困难，同意学生贷款并愿意监督学生还贷）；见样本，家长可以按照本承诺书手写一份，务必签字按手印。

5、村委会（街道居委会或父母所在单位）和乡、镇政府（街道办事处或区政府）民政部门关于其家庭经济困难的证明并加盖公章；（原则上要求村、乡、县三级证明）(落款时间必须为2013年（当年）)。

9.基于套索的小微企业贷款审批 篇九

一、小微企业贷款分析指标

小微企业客户具有户数众多, 客户分散等特征。“商贷通”目标市场选择的基本原则在于运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率, 甄选“商贷通”业务进入的行业, 迅速地找到有效客户群体, 并对其进行批量营销。

最后整理指标体系包括24个指标, 有姓名、性别、年龄、婚姻状况、有无子女、最高学历、已有额度、我行余额、资产合计、负债余额、月供支出、信用记录、从事行业I、从事行业II、从业年限、经营模式、员工人数、年经营收入、半年流水、年利润、公司信用、行业利润额、担保方式、授信额度。其中, 一类行业:批发和零售业, 制造业, 住宿和餐饮业, 交通运输、仓储邮政业, 信息传输、计算机服务和软件业, 租赁和商务服务业, 居民服务和其他服务业, 建筑业, 房地产业, 教育, 文化、体育、娱乐业, 其他。二类行业:食品, 饮料, 烟草, 纺织, 服装, 日用品, 文化体育用品, 器材, 医药、医疗设备, 家具, 建材, 工艺品, 五金交电, 机械设备, 通信设备、计算机、电子, 皮革毛皮, 造纸, 塑料, 橡胶, 非金属, 金属, 金属制品, 交通运输设备, 化学制品, 仪器仪表, 专用设备, 通用设备, 废弃资源和废旧材料回收加工业, 代理。

指标体系中有数值型和分类指标, 数值型指标可以直接分析, 而分类指标需要编码之后才能分析。该指标体系按照申请人在民生贷款时所填表格整理得到, 主要包括个人基本情况、家庭资产及负债状况和公司情况三个方面。由于指标太多, 希望从中找出授信额度的最重要影响指标, 方便以后贷款审批和分析。

二、l asso方法

所谓lasso, 也有翻译成套索, 其全称是least absolute shrinkage and selection operator。最早提出lasso的是Tibshirani在1996年Journal of the Royal Statistical Society:Series B上的一篇文章Regression shrinkage and selection via lasso。对于线性回归, 在普通最小二乘的基础上加入L1范数惩罚。其想法是在限制了系数总和的情况下, 求使得残差平方和达到最小的回归系数的估值。

其中, yi是第i个样本的输出值, 总共N个样本。xij是第i个样本的第j个输入变量, βj是第j个输入变量, 总共p个输入变量。

但是, lasso提出之后没有受到太多关注, 直到2002年Efrn提出最小角回归之后, 才变成热点。Tibshirani自己分析可能是如下原因:

(1) 1996年提出的lasso算法相比于今天太慢;

(2) 当时lasso算法是个“黑箱子”, 没有显著的解释;

(3) 稀疏性 (sparsity) 的重要性并没有被人们认识;

(4) 海量数据问题较少;

(5) 当时R语言没有流行, 几年之后R语言可以轻松分享最新算法软件。

三、l asso分析结果

由于所选指标中有数值类型和分类变量, 数值变量可以直接处理, 分类变量回归之前需要编码。本文采用虚拟编码, 涉及到性别、婚姻状况、有无子女、从事行业I、从事行业II、经营模式、公司信用、担保方式8个分类变量, 编码之后总共38个变量, 增加了15个变量。

R语言中有多个宏包附带lasso算法, 最有名的就是Efron的最小角回归lars包, 该包的lars函数提供了lasso四种算法:凸二次规划的“lasso”, 最小角回归“lar”、前向逐步回归“forward.stagewise”和阶梯式算法“stepwise”。拟合之前需要将每个自变量和因变量标准化, 减去均值, 除以标准差, 使得每个变量均值为零, 方差为1。将授信额度为因变量, 其他所有变量为自变量。挑选出对授信额度影响最大的变量指标。系数路径如图1所示, 图形横坐标表示不同取值下, 38个变量系数向量的L1范数与最大向量L1范数比值。纵坐标表示不同情况下, 38个系数取值。当限制系数向量L1范数不同值时, 所估计系数不尽相同。到底限制多少时, 所得系数估计最优。一般采用十折交叉证实计算均方误差, 取最小均方误差对应的系数向量L1范数限制。 (图1)

最后选择结果表明, 从事行业II对贷款授信额度影响最大, 其次为婚姻状况, 最后为已有额度。按照银行业务员的经验, 行业对于授信额度审批至关重要。利润率高的行业获批授信额度更多。系数最大的是从事行业II交通运输设备0.43, 表明交通运输设备行业备受银行青睐, 从事建材的企业也容易获批贷款。从事行业II金属、从事行业II日用品、从事行业II医药、医疗设备和从事行业II仪器仪表系数为负, 表明与基准代理行业相比, 这些行业获批贷款更难一些。

已婚和离异的申请人对于授信额度的影响差别不大, 但是相比于未婚申请人, 已婚和离异申请人申请的授信额度要大得多。一般未婚申请人比较年轻, 事业刚刚起步, 获得的授信额度较小。但是, 已婚和离异的申请人年龄较大, 都是事业有成的成功人士, 获批的额度较大。在民生银行已有贷款额度系数很小, 前两位小数为零。由于该指标强调的是在民生银行本行的贷款额度, 没有考虑申请人在其他银行的贷款, 不能完全反映申请人贷款情况, 所以其系数较小, 但是认为已有贷款额度对于授信额度具有较大影响。

四、总结

本文从民生银行小微企业贷款申请表格中提取24个指标, 以授信额度为因变量, 其他变量为自变量。利用lasso的变量选择功能, 从中挑选出对于贷款影响的一些变量, 方便银行人员审核和批复。结果表明:企业所在的行业对于贷款的影响最大, 银行可以根据不同行业进行专业分析。

摘要：小微企业是民生银行三大核心客户群体之一, 根据民生银行天津分行商贷通申请材料, 整理出24个指标。以授信额度为因变量, 其他变量为自变量。采用最小角回归、广义线性模型弹性网和分组group l asso三种方法计算。结果发现l asso变量选择功能最强, 弹性网次之, 而分组group l asso较弱。综合几种方法结果, 企业从事行业对于银行贷款授信额度影响最大, 一般建筑、交通运输设备容易获得贷款, 而从事金属、日用品的企业较难获得更多贷款。

关键词：小微金融,lasso,最小角回归

参考文献

[1]Tibshirani R.Regression shrink-age and selection via the lasso[J].Journal of the Royal Statistical Society.Series B (Method ological) , 1996.

[2]Efron B, Hastie T, Johnstone I, et al.Leastang lereg ression[J].The Annals of statistics, 2004.32.2.

[3]王占锋, 吴耀华, 赵林城.删失回归模型中一个LASSO型变量选择和估计方法 (英文) [J].应用概率统计, 2010.1.

[4]邵伟, 祝丽萍, 刘福国等.对称阵稀疏主成分分析及其在充分降维问题中的应用[J].山东大学学报 (理学版) , 2012.4.

10.企业贷款的材料 篇十

小额担保贷款需提供的材料

1、填写《宝鸡市下岗失业人员小额担保贷款申请审核一 式四份；

2、填写《宝鸡市下岗失业人员小额贷款申请人基本情况 表》一式三份；

3、申请人的《再就业优惠证》或《复员转业退役证》或 《陕西省城镇失业人员证》原件及复印件二份；

4、申请人身份证的原件及复印件二份（复印正反两面）；营业执照原件及复印件二份；申请人近期1寸免冠照片四张；

5、贷款申请书、申请人自有资金及设备证明材料、经营场地证明材料；

6、申请人参加创业培训的结业证书原件及复印件；

7、申请人信誉及遵纪守法证明材料；

8、申请人的创业计划书（包括：项目实施的地点、资金、设备、技术、市场预测分析、盈利能力还贷计划等内容）；

9、夫妻共同承担债务申请书，结婚证复印件、配偶身份证 复印件（两份正反两面）、户口簿复印件各一份；

10、两名反担保人的担保文书（包括：承诺书、单位证明）

及身份证复印件、户口簿复印件各一份。

咨询电话：6236812

6236813

11.贷款所需要材料 篇十一

一、贷款所需材料

1、申请人及配偶身份证复印件（正反两面）；

2、房屋购买合同；

3、申请人及配偶户口复印件；

4、婚姻关系证明；

5、房屋共有人身份证复印件（共同贷款且不属夫妻关系）；

6、首付购房款票据复印件；

7、户口所在地房屋管理局房屋信息查询；

8、按揭银行征信记录查询。

9、个人资信证明。

二手房：（以下资料复印件一式二份）

1、房地产买卖契约；

2、过户后两证（房产证、土地使用证）；

3、完税的税票（或免税证明）；

4、二级以上资质评估公司出具的评估报告 商品房：

1、预售房屋许可证；

2、土地使用证（土地批文）；

3、建设规划许可证；

4、建筑工程施工许可证；

5、开发商营业执照；

6、机构代码；

7、开发商提供阶段性担保。

（以上材料均一式二份，自行帖在申请书相应位置）

商贷转公积金贷款：

1、申请人及配偶身份证复印件（正反两面）；

2、房屋购买合同；

3、申请人及配偶户口复印件；

4、婚姻关系证明；

5、房屋共有人身份证复印件（共同贷款且不属夫妻关系）；

6、户口所在地房屋管理局房屋信息查询；

7、按揭银行征信记录查询。

8、个人资信证明。

9、二级以上资质评估公司出具的评估报告

10、房产证、土地使用证原件及复印件。（收复印件）

11、最后一次结清商贷余额表。

备注：

1、以上材料均一式两份，需要粘贴的自行贴在申请书相应位置。

2、贷款申请表填写完毕，审批时请带上所需要材料原件。

12.企业贷款的材料 篇十二

一、网络联保贷款出现的现实原因

截止2013年底我国中小企业的数量达到9600多万家, 出口总额占比高达60%, 实现利税已经超过全国利税总量的42%, 工业总产值占比也已经超过63%。虽然中小企业为我国国民经济做出了巨大的贡献, 但其获得的金融资源却极为有限。例如, 从银行获得的信用贷款, 根据2012年的数据, 中小型企业仅为17.16%。

我国中小企业由于自身资金实力较弱, 抵押担保品缺乏, 财务状况不透明等一系列因素, 从银行获得的贷款十分困难和有限, 而银行贷款占据了其间接融资渠道资金总量的80%, 因此近年来, 我国中小企业的融资状况十分严峻。网络联保贷款正是在这样的经济背景下应运而生。

“网络联保”贷款是一款不需要任何抵押, 通过阿里巴巴电子商务平台来进行电子商务交易的3家或3家以上网络信用较好的企业会员组成一个共同联保群, 他们通过内部协商一致共同承担贷款偿还的连带责任, 并以阿里巴巴为中介, 一起向银行申请贷款, 银行则以企业的网络信用、网上交易记录向企业发放无抵押信用贷款。

二、网络联保贷款的特点

网络联保贷款最大的特点无疑是其无需任何抵押, 这比之前银行推广的中小企业联合担保贷款更进一步, 因为后者每家参保企业还需缴存10%的保证金。阿里巴巴之所以敢于推行“无抵押”正是基于其诚信通网上信用体系, 这在其早前的阿里小贷公司已经有了成功的先例。

网络联保贷款的服务对象是, 通过阿里巴巴电子商务平台来进行电子商务交易的中小企业, 因此这些中小企业的基本情况、经营年限、交易状况、商业纠纷、投诉状况都被归入到了阿里巴巴的诚信通征信体系中, 以实际的交易记录为企业信用的参考指标, 比银行的资信考评体系更能反映出中小企业的真实情况。正是基于此, 网络联保贷款的无抵押得以顺利实施, 截止2013年, 阿里巴巴的网络联保贷款的不良贷款率控制在0.68%。

三、网络联保贷款的积极影响

1. 拓宽了中小企业的融资渠道。

网络联保贷款综合了联保贷款与网络贷款两者的优点, 实现了中小企业融资的无抵押化, 解决了中小企业融资过程中抵押品缺乏的问题, 以企业信用度为担保, 多个企业通过组成项目组进一步增加了信用额度。而且中小企业通过阿里巴巴的后台评估省去相当一部分银行审核所需的时间, 最快七天企业可得到贷款, 这也大大解决了中小企业贷款流动性问题。组成项目组的中小企业主互相熟悉, 了解对方的经营状况, 经营者品格, 由于实行贷款偿还连坐制, 因此互相监督的动力也就更强, 有效的解决了“信息不对称”和“道德风险”问题。

2. 降低了中小企业融资成本。

中小企业融资过程中, 贷款的可得性是一个问题, 而贷款的高成本又是一个问题。银行对中小企业贷款利率普遍上浮20%至30%, 部分中小企业贷款利率甚至上浮70%, 而2011年, 以温州市民间借贷为代表的影子银行体系, 市场综合利率水平平均为24%。由此可见, 中小企业的融资成本很高, 进一步增加了其还款违约风险。而网络联保贷款通过阿里巴巴诚信通平台的前期数据积累与筛选, 为银行最终申贷节约了大量的时间成本和信息成本, 因此其贷款利率平均在8%左右。

四、网络联保贷款的局限性

1. 受服务中小企业数过少。

截至2012年2月初, 累计10万多家中小企业获得网络联保贷款, 这与当年工信部统计出的4200多万家中小企业总数仍相差很大, 大部分的中小企业仍然因为不具备阿里巴巴诚信通会员或者中国供应商会员资格而被挡在了融资大门之外。同时, 银行方面也显得相当谨慎, 例如增加了联保企业必须在同一县级市以内这一条件, 这对于原本就以分散分布为特点的电商来说是一个很大的限制。2011年度, 建行对于申报网络联保贷款的通过率仅为6%。

2. 审贷程序仍需优化。

虽然阿里巴巴构建了以交易记录为基础的网络资信平台, 并且在企业申请为会员时委托第三方调查机构进行公司真实性的确认, 但电子商务由于其虚拟性, 仍然存在蓄意骗贷造假的可能, 例如淘宝卖家通过虚假交易刷取信用。同时, 阿里巴巴通过交易记录等一系列数据映射产生的银行审贷数据模型, 其实际运用程度值得商榷, 相对于银行现有的申贷程序, 诚信通资信平台还需要进一步完善和优化。

五、对策与建议

1.中小企业首先要完善自身的经营管理, 提高企业实力, 并在此基础上重视企业信誉, 通过健全财务、会计制度, 按时还款等一系列措施向银行传达自身的低风险性和诚信经营的良好企业信誉。同时也要积极履行监督义务, 对于同一个联保小组内的其他企业要实时监控, 一旦发现违约风险立即报告, 将坏账率降到最低。

2.阿里巴巴应与银行进行更深入的合作, 阿里巴巴商务平台上的交易数据如果能与银行积累的财务信息数据相结合, 能够极大的完善我国中小企业的社会信用征信体系, 这不仅能大大降低审贷过程中的信息成本而且对于解决中小企业融资信息不对称问题具有重大的意义。

摘要：中小企业作为我国国民经济中的重要组成部分却一直受到融资问题的困扰。2007年由阿里巴巴和建设银行共同创造的网络联保贷款在一定程度上解决了由“信息不对称”和“道德风险”造成的中小企业融资难问题, 本文通过分析其运作方式, 评价其运作对于中小企业的融资影响, 并提出改进机制。

关键词：网络联保,中小企业,融资

参考文献

[1]王利锋.利率市场化与中小企业融资问题分析[J].金融视角, 2009.

13.联保贷款事迹材料 篇十三

用诚信引领乡亲致富 联保贷款事迹材料

毛阳镇什稿村委会什灶村现任村长王永蓝，一名勤勤恳恳的农民。作为什灶村村长始终把村小组建设、村民致富时刻放在心中。在王永蓝担任村长期间，时刻关心什灶村的发展，将镇政府的相关的政策法规传达给每一位村民。王永蓝家中有五口人，三个小孩，两个男孩一个女孩，一个小孩正在读书，另外两个还需要人照顾。家庭生活很繁重，还需要处理村里的日常工作。在经济方面只有一辆摩托车以及一辆拖拉机。在得知镇团委关于贴息政策对农民的支持

后，王永蓝回去就组织村干部及团员积极宣传政策，但当地村民的思想很保守，谁都不愿意当这个急先锋。于是王永蓝在得知这个情况下，做了一个决定。他向银行贷款3000元，在2010年5月取得贷款3000元后购买了8头猪进行养殖，这是王永蓝积极观望市场走向后的决定。因为养猪给他带来了11000元的收益，2011年4月还完了银行的贷款和信息。银行业因王永蓝得贷款还款的信誉良好，贷款额度增至3万元。2011年7月，又在银行贷了3万元。目前，他用了1万元买了14头猪苗进行养殖，正在逐步扩大养殖规模。同时在王永蓝村长的带领下，村民积极贷款加入养猪队伍，他积极给村民传授养猪心得以及方法，深受村民好评。镇团委了解到农村农民信息相对匮乏，很多政府政策都不能及时的传达到每一位村民中。为充分发挥基层团支部、团员的重要作用，镇团委积极对十三村委会团支部书记进行小额贷款知识的培训，联系镇信用社、邮政

等银行专业人员进行讲解。同时积极下村委会了解各村委会贷款发展致富情况。了解当下最能让农民产生效益的生产种植。

毛阳镇作为我市的一个革命老区，23年红旗不倒，可以说是毛阳人民不畏艰难困苦的一个象征。革命年代，发扬艰苦奋斗精神，英勇不屈。改革开放年代，勇于开拓创新讲究信用，在发展经济的道路上继续发扬革命老区的红旗精神。

为了发展毛阳镇的经济，提高农民收入。我市农业发展银行和农村信用社在毛阳镇开展了“好借好还”贷款活动，所谓的“好借好还“活动属于一种联保贷款方式，联保贷款三位客户均需提供身份证明，且相互之间不存在直系亲属关系。2010年“好借好还”诚信贷款在毛阳镇各个村委会如火如荼的进行宣传，鼓励村民贷款养殖致富。什稿村委会村民“好借好还”贷款的积极性非常高涨，什稿村委会共有五个小组，其中什牙立村小组

贷款25人，什坡天村小组贷款14人，什灶村小组贷款9人，新二村小组贷款7人，什冲土村小组贷款9人，同时截止到2011年9月，所有参与贷款的人均已还完贷款和利息。

毛阳镇什稿村委会什牙立村老村长王圣华平时积极了解政府政策，联系镇团委找寻帮助村民致富的渠道。老村长家里有五口人，三个小孩，在村党支部带领下夫妻两个勤勤恳恳培养两个小孩中专毕业，还有一个小孩正在上学。生活上很拮据，家里仅有一辆摩托车作为代步工具。在了解到镇团委和农业银行工作人员下村宣传的“好借好还”诚信贷款项目后，他便大胆的做了村里面第一个“吃螃蟹”的人。老村长在村里威信很高，得知通过三户联保借贷的方式可以参与贷款，便找人做了担保。因为最近市场猪肉价格持续上涨，所以在老村长决定养猪。2010年4月他用贷款得来的3000元买了6头猪，经过几个月的饲养卖了6000元，同年10月就去农业银行还完了

本息。

毛阳镇什稿村委会新二村村小组现任副村长王海生是一名普通的基层干部，始终把带动村民致富，带动村建设发展作为自己的奋斗目标。积极将镇政府的各方面政策方向传达给村民，在村里深受好评。家中五口人，三个小孩，一个男孩两个女孩。除一个小孩读书，其他两人都出外打工，家中有一辆摩托车。但他不满足于现状，积极找寻能够帮助村民共同富裕之路。在毛阳镇信用社下村宣传小额贷款时，积极向工作人员了解相关的贷款政策，思考贷款之后的用途，猪价的持续上涨让他坚定信念。于是通过联合五户村民形成五户联保。2010年9月取得了贷款2万元。王海生买了20头猪苗进行饲养，2011年6月即将贷款和利息一起还完，获利4000元，他的养猪致富路让很多村民的态度都有了很大的转变。人的养猪热情都高涨了起来，都说要参与“好借好还”贷款，走养殖致富之路。

健康人因为健康，什么事都想做，什么事都可以做，今天想做这，明天可以做那。虽然残疾人有足够的时间，去专心投入自己所钟爱的事业，但是要比健康人付出更大的代价，克服的困难更超出常人的想象，但是他们总是能成功。这与残疾人自身具有与命运顽强抗争的斗志，对理想执着追求的信念，崇尚崇高思想的境界及坚韧不拔的精神，是分不开的。毛阳镇什稿村委会什冲土村民王永彬就是一位身患残疾的人，但“身残志不残”这句话就能准确的描述王永彬的生活状态。他娶妻生子，家中有五口人，三个小孩，一个小孩还在读书，两个已经在家务农，家里有一辆摩托车和拖拉机，家里生活看似还不错。但王永彬没有守着资本过日子，他积极学习养猪技术，因为没有富余的资金，养殖生产不前。在镇政府和农业银行“好借好还”政策的支持下，在村党支部的带领下，村团支部的大力帮扶下，他向农行贷款3000元。在2010年5月收到贷款3000

14.贷款需要准备的材料 篇十四

借款人申请贷款提供下列材料：

（一）借款人为自然人的，应提供如下材料：

1、身份证及户口薄；

2、其合法收入的证明文件（单位出具的收入证明、银行结算证明、纳税单等）；

3、借款用途证明材料；

4、我行要求提供的其他证明文件和材料。

（二）借款人为非自然人的，应提供如下材料：

1、国家有关部门批准成立或注册登记的有关文件，经有权批准机关核发的生产许可证或专营证（特殊行业）；

（1）借款人为企业法人、个体工商户的，应提供工商部门核发并经年审的营业执照，若为“三资”企业的，应同时提供外经贸部门的批准证书；

（2）借款人为事业法人的，须提供国家相关部门核发的事业法人证书；

（3）借款人为其他经济组织的，须提供国家有关部门批准成立或登记的证明文件。

2、已办理年检的组织机构代码证、有效的税务登记证；

3、法定代表人身份证；

4、经工商部门或相关部门确认的公司章程、联营协议、合作合同；

5、法定代表人证明书、代理人授权委托书；

6、董事会（股东会）同意借款决议书；

7、由依法注册的会计师事务所出具的验资报告；

8、前3及最近一期财务报表及主要科目财务注释，并附纳税凭证；

9、年检合格的贷款卡；

10、近3个月的主要结算银行对帐单；

11、有关贷款用途的相关合同，涉及进出口业务的，需提供进出口许可证和进出口购销合同。

12、固定资产贷款还须提供下列材料：

（1）有权部门对项目的批准文件：

①项目立项批文；

②纳入当年固定资产投资计划的文件。

（2）经批准的项目可行性研究报告；

（3）项目设计、项目投资总额和分阶段投资计划；

（4）施工合同；

（5）在开户银行存入规定比例资本金证明文件；

（6）续建项目要提供前期投资情况、资金来源及使用情况、工程进度等资料；

（7）按规定竣工投产所需自筹资金落实情况及证明文件；

（8）如有必要，还需提供如下相应的材料：

①环境保护部门的批准文件或审批意见；

②消防部门的批准文件或审批意见；

③供电部门的批准文件或审批意见；

④供水部门的批准文件或审批意见；

⑤国土管理部门的批准文件或审批意见；

⑥城市规划部门的批准文件或审批意见；

⑦有权部门批准使用外汇的证明文件；

⑧设备、材料进口证明或合同；

⑨外经委批准成立文件（三来一补、中外合资、中外合作企业提供）。

13、房地产项目开发性贷款还须提供下列材料：

（1）通过年检的房地产开发企业资质证书；

（2）征地红线图；

（3）建设用地规划许可证；

（4）国有土地使用权出让（转让）合同，土地出让金缴纳凭证及有关补偿费用付款凭证；

（5）国有土地使用证；

（6）建设工程规划许可证；

（7）建筑工程施（开）工许可证；

（8）已经开始预售的须提供“商品房预售许可证”；

（9）联合开发合同、协议（两个以上企业合作开发）；

（10）项目所在地总平面图、可行性报告（含规划设计方案、投资概（预）算等）；

（11）承建商资质证书及承建合同；

（12）项目监理单位资质证明；

（13）施工进度表；

（14）发展商自筹资金及项目已投入的证明资料；

（15）发展商其他项目及投资情况。

（16）我行要求提供的其他证明文件和材料。

贷款方式为保证担保的，保证人须提供以下材料： 保证人为自然人:

1、身份证及户口薄；

2、其合法收入的证明文件（单位出具的收入证明、银行结算证明、纳税单等）；

3、我行要求提供的其他证明文件和材料。

（二）保证人为非自然人:

1、经工商部门核准登记并经年审的营业执照；

2、组织机构代码证、税务登记证；

3、公司章程、联营协议、合作合同；

4、法定代表人身份证；

5、法定代表人证明书、代理人授权委托书；

6、董事会或股东会同意提供保证担保的决议书。

7、经年检合格的贷款卡；

8、前3及最近一期财务报表及主要科目财务注释，并附纳税凭证；

9、银行要求提供的其他证明文件和材料。

（三）保证人为同总行签署合作协议的融资性担保公司的，请按照银行与其签署的合同相关要求提供材料

贷款方式为抵（质）押担保的，抵（质）押人须提供以下材料：

（一）抵（质）押物的权属证明材料；

（二）抵（质）押物价值证明材料；

（三）抵（质）押物所有权人同意抵（质）押担保证明（或股东会、董事会决议）；

（四）财产共有人同意抵（质）押担保证明（或股东会、董事会决议）；

（五）国有资产管理局、职代会或政府同意抵（质）押担保证明（按规定无须经政府主管部门批准的国有划拨土地使用权、机器设备、厂房等财产除外）；

（六）抵押物出租的，须提供租赁合同及租金收入凭证；

（七）抵质押物权属人及共有人的资料

1、若为非自然人的，需提供营业执照、组织机构代码证、公司章程、法定代表人或授权委托人证明；

2、若为自然人的，需提供身份证明、婚姻证明、配偶身份证明。

15.企业贷款的材料 篇十五

关键词：中小企业,贷款,风险控制

山东省莱商银行自1998年实行行业归口管理以来, 坚持将信贷投向定位于当地中小民营企业, 贷款综合收息率始终保持在98%以上, 不良贷款率一直控制在较低的水平, 绝对额和占比连年实现双降, 实现了信贷资产的安全、有效运营。

一、科学把握市场的准入和退出

就当地情况看, 中小民营企业一直不被国有商业银行所看好, 将其作为“风险区”看待。实践证明, 对中小民营企业贷款只要把握得当, 就会变“风险区”为“安全区”, 做到能进能出, 游刃有余。

(一) 实行审慎的准入机制

莱商银行在考察一个企业是否可以列为贷款支持对象时, 均考察多方面的因素作为权衡依据。在财务因素方面, 业务人员对企业的报表、帐务凭证、购销合同、产权证明、发票等进行认真细致地审核, 必要时与实物进行核对或与交易关联方进行核实, 充分了解其资金实力、偿债能力、盈利能力, 确定其是否符合基本借款条件, 彻底摸清借款申请人的“家底”。非财务因素方面, 对业主的道德素养、诚信状况、经营管理能力、人际关系、身体状况及从事行业及产品的科技含量和市场前景, 确定其发展潜力。对此我们对新客户的准入把关实行严格限制。对新贷款客户实行备案制, 新的贷款客户要报至总行审查备案。在新客户的考察过程中, 总行公司业务部门还派出专门信贷管理人员协同支行业务人员进行考察了解情况, 经过综合考察论证, 才能确定该企业是否可以作为信贷支持的对象。

(二) 建立理性的退出机制

把握贷款的适时退出机制直接关系到信贷资金的安全, 但何时退出、怎样退出则是操作的关键。一方面, 业务人员随时了解企业的生产经营情况、财务变动情况和企业发展动态, 若发现企业已处于衰退期, 或出现不利于企业发展的重大异常情况, 或发现企业负责人出现涉“赌”、涉“毒”等违法行为时, 即将贷款列入“关注类”, 开始采取多种方式灵活地予以退出, 保全信贷资产的安全性。另一方面, 当一些的民营企业已经具备较大规模, 现有的信贷资金已远不能满足其日益增长的资金需求, 此时莱商银行就以理性的态度采取逐步退出的策略, 放手让别的金融机构进入, 这样不但可以将抽出的资金用于扶持更多的中小民营企业, 还能规避贷款集中度风险, 防止“贷款垒大户”的现象。

二、建立严格的内部控制机制

(一) 健全信贷管理制度

制度是高压线, 制度是防火墙。在信贷管理中, 莱商银行以贷款通则为总纲, 建立完善了《贷款管理办法》、《信贷审批制度》、《信贷质量考核暂行办法》、《信贷审批委员会议事规则》、《信贷责任认定及处罚办法》等共几十个涉及信贷业务各个层面的信贷管理制度, 严格贷款操作的规范化。

(二) 完善监督检查体系

在体制上设立专门的内控稽核部, 由经营层一把手直接分管。除对日常业务的监督检查外, 每季度由分管领导牵头, 以内控稽核部为龙头, 各业务管理部室协同组成检查组, 对基层业务进行全面检查, 还不定期组织信贷专项检查。对检查发现的问题立即落实整改, 严重的对责任人严肃处理。

(三) 把握稳健的操作流程控制

在贷款发放过程中, 莱商银行要求企业签订借款合同时, 企业所有者要在连带责任保证书上签字, 不仅本人, 其配偶也要签字承担连带责任, 担保企业也一样。若借款企业有关联企业, 比如一个人拥有多个公司或直系近亲属有公司, 关联企业和其业主也要盖章签字承担连带责任, 防止企业资金的转移流失。这样的操作过程无形中对借款人产生了强大的制约力, “有限公司”变成了“无限责任”, 借款人还本付息成为其内在需要, 久而久之企业还本付息的诚信意识也得到根本加强。

三、培育健康的风险管理文化

内控机制可以控制、约束经营行为, 而风险管理必须要以完善内控机制为依托, 逐步树立健康的文化理念, 才能从根本上统一思想, 形成合力, 为各项业务的稳健发展保驾护航。任何一家银行优质的资产质量都不是靠专家评审出来的, 只有当正确的风险管理文化为广大参与经营者认同, 并自觉地付诸行动, 资产质量才能真正得到保障。

(一) “控制适度的发展速度”、“不求最大, 但求最好”

莱商银行认为在发展历程中, 发展速度的快与慢不是最重要的, 重要的是稳健的发展步伐, 正确处理发展质量和发展速度的关系, 始终控制一种合理的、稳健的发展速度, 切合实际地量力而行, 任何时候都不能片面追求发展速度而忽略风险的防范。以莱商为例, 受莱芜地方经济总量限制, 想要与大城市的商业银行比规模、比资金盘子不现实, 要比就比经营指标, 比资产利润率、利息回收率、不良贷款率、拨备覆盖率、人均有效资产、人均利润, 树立“不求最大, 但求最好”的思想意识, 将自身办成小银行中的特色、精品。

(二) “全员抓风险”

工作中, 莱商银行利用一切机会向员工深入贯彻“求真务实”的企业精神, 以“求真”的态度对待每一次贷前调查, 贷时审查, 贷后检查, “务实”地办理每一笔业务, 把贷款质量和资金安全作为经营的“生命线”, 在做每笔业务之前首先想到可能存在的风险, 如何规避风险, 在确保不出现风险的基础上谈业务拓展。对待业务坚持客观全面地评价风险, 做到有所为有所不为, 有进有退。与此同时实行严格的不良贷款责任责任追究制, 本着“贷款还款责任统一”原则, 按照“谁批准谁负责, 谁办理谁清收”的要求, 落实信贷经营责任和信贷审批责任, 实行终身追究制, 信贷责任不因责任人工作岗位变动而免除。为防止操作风险, 莱商银行实施了员工轮岗、干部交流和强制休假制度。通过营造这样的氛围, 将“大家控制”作为一种文化传播开来, 将风险管理文化转嫁给了所有参与经营者, 由外在的强制转化为内在的自觉, 建立了一支品行端正、作风严谨、能征善战的风险管理队伍, 形成了健康的风险管理文化。几年来莱商银行不良贷款绝对额和占比连续均实现双降, 不良贷款率始终保持着较低的水平, 有些基层支行的不良贷款连续几年保持为零, 这在全国城市金融机构中也是不多见的。在这种意识的指导下, 全员尤其是经营管理者把握风险、控制风险的能力逐渐提高, 管理渐趋成熟, 他们成为了风险管理文化的最有效载体。

(三) “利润要做实”

除对不良资产严加控制外, 莱商银行还建立了“不求政绩, 不图数字, 一定要将利润做实”的意识。在自身盈利能力不断提高的同时, 坚持提足贷款呆帐准备金, 反映出来的是实实在在的利润, 随时都能够轻装上阵、加快发展。

(四) “主动接受监管”

监管部门保护的是存款人的利益, 维护的是金融系统的稳定运行。监管部门可以帮助金融机构发现问题, 保障健康发展。有些金融机构对监管部门的工作在认识上或多或少存在误区, 认为限制发展。但随着对内控重要性的认识, 应从根本上扭转这种看法。独立法人体制的城市金融机构没有上级行定期组织检查, 应充分借助监管部门的监管工作发现自身存在的问题, 这对银行的稳健发展是促进, 是保障。莱商银行不但虚心接受监管部门的监管, 而且变被动为主动, 充分利用监管资源, 在工作中主动征求监管部门的意见看法, 主动接受监管部门的检查, 形成了监管与被监管的和谐互动。

四、问题与思索

在支持中小民营企业的过程中, 中小金融机构还面临如下几个问题, 提出来供大家探讨。

(一) 民营企业担保难问题还相当突出

前几年, 莱芜的担保机构一定程度上缓解了中小企业的经营资金需求, 但担保企业因多种问题纷纷呈现出难以为继的情况。笔者认为中小民营企业是重点支持的对象, 支持民间担保机构的成立就是支持中小企业的发展, 地方政府也应下大力气出台支持保护担保机构的政策, 帮助、配合其开展工作, 逐渐使中小民营企业走出担保难、融资难的困境, 当然这项工作还需各个部门和社会各界的共同努力。

(二) 与民营企业存在信息不对称问题

这些年来莱商银行在与民营企业的合作中, 遇到的最大的问题就是企业的财务帐表失真, 报表不能如实反映企业的实际经营状况, 他们有的为了避税, 故意反映的营业收入和利润过少, 或者为了获取贷款, 人为增大收入和利润, 还有些企业为了降低资产负债率而在报表中虚增资产, 这些帐表数据修改随意性强, 更存在有的民营企业甚至“没有帐”, 给银行了解企业财务信息、作出正确的信贷决策形成了许多干扰因素。金融机构是否应采取积极措施, 大力倡导民营企业健全帐务, 如实反映帐务信息, 对帐务不健全或有意提供虚假报表的民营企业将不再予以扶持。对确实没有能力建帐的企业可以主动派出财务人员帮助其完善会计帐务, 培训财务人员, 这种情况正逐步得到改善。

(三) 不可预测的法人风险是民营企业贷款的最大风险

中小民营企业大多是所有者自己担负着企业决策和经营管理职能, 法人治理结构不健全, 经营管理权和财产控制权高度集中在个人身上, 若业主发生不可预测的风险, 将会使企业面临巨大的生存危机, 因此对中小民营企业贷款所面临的最大风险是业主本人不可预测的风险。目前莱商银行正在探讨通过贷款保险的途径规避这种风险。

(五) 社会征信系统急需进一步完善