13家庭理财基础知识

2025-01-25

13家庭理财基础知识（共15篇）

1.13家庭理财基础知识篇一

家庭理财知识规划

理财就是学会合理地处理和运用钱财，有效地安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的前提下，进行正确的金融投资，购买适合自己的各种金融产品，最大限度地实现资产的保值和增值。

家庭理财的规划

我们不妨把家里的钱分成三份

1、应急钱：它为了应付如突然失业，家有意外等急用。应存活期，或短期的定期储蓄，或买货币市场基金。

2、保命钱：用来保证一到二年的生活费，可买国债，储蓄型保险，债券型基金等。

3、闲置的钱：即放三到五年不用的钱，这样的钱，可买股票、股票型基金等。

用于理财的可投资品种主要包括两类

1：金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。

2：非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

家庭理财知识

很多人都是因为有了家庭才会去理财。那么，什么才能够叫家庭理财?

我们的家庭理财应该怎么理?我们认为可以从四个步骤来分析：

首先，设定自己的财务目标。我们要根据自家的收支情况分析自家的财务状况，我们要做一张家庭现金流量表和家庭负债表，要问自己：我们家庭现在处于什么阶段?我们每月收入来源在哪?收入多少?支出又多少?我们大部分支出花费在哪个大的方面?我们是不是生活有结余?这个支出跟我们所处生活的现阶段是不是相符?我们的家庭现有资产分布在什么地方?我们的家庭是否有负债?我们搞清楚我们的家庭财务状况之后，我们接着要树立一个财富目标，然后根据这个目标才能够做一些资产配置。万元投资全数失利，最后金额：0万元投资无获利，最后金额：2 万元万元投资每年增长 5%，最后金额：5 万元 2 万元投资每年增长 10%，最后金额：13 万元万元投资每年增长 15%，最后金额：33 万元年后总值为 53.4 万。

从结果来看，两者投资额相同，20 年后的收益却相差 1 倍多，这就是做资产配置和不做资产配置的区别。所以我们要确定的是我们手里的资产通过资产配置是可以增值的，我们应该把我们的资产投放在能够产生最佳收益的篮子里面去。

资产配置有分散性，我们的权益资产跟收益资产一定进行配置，权益资产最好放在二级市场里比如说股市。展恒理财的原则是不做与二级市场挂钩的产品，例如股票这种风险比较大的产品，而是做基金这种专家集合理财的产品，这样才能够很好地避免股市中的风险。

我们要相信理财赚钱是应该的，而投资可挣可赔，这就是理财和投资的区别。我们从 2008 年到 2018 年这 10 年中，上证指数涨幅 89%，其中有30 天涨幅是超过 5%的，如果把这 30 天去掉的话，相当于这 10 年赔了 70%，我们试想一下我们当中有谁能够抓住这 20%的机会呢?(股市存在二八法则，20%的人赚 80%的钱)而谁又能够稳赚不赔呢?

所以说从整体上来看，我们做的股票投资对大部分是赔钱的。这就是所谓的股市 811 现象，意思是 10 个散户投资有个人是赔钱的，只有一个是赚钱的，一个是平的。所以我们要想让我们的财富增值，就要学会理财，学会如何配置资产。

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2.家庭理财规划——1／5理财法篇二

答：现在比较流行的理财品种有储蓄、保险、国债、股票、基金等，每个品种都有各自的优缺点。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，比如家庭形成期、成长期、成熟期、退休期。每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，在做家庭理财规划时就需要根据不同的阶段确定目标，选择合适的投资品种与投资比例。

目前有一个比较简单实用的家庭理财规划——“1/5理财法”，就是把资产分为5个等份，分别做出适当的安排。这样，在获得最大收益的同时不会产生太大风险。比如，某个家庭年积蓄为25万元，可以将其平均分成５份：5万元买银行理财产品，这是回报率较高、又比较稳妥的一种投资；5万元买保险，购买保险也是一种投资方式，且保险金不在利息税征收范围之列；5万元买股票或基金，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的；5万元作为定期存款或买国债，这是一种风险最小的投资方式；5万元作为活期存款，以备应急之用。具体操作时可根据每个家庭所处的阶段及风险承受能力，加大或减少某个品种的投资比例。

问：住房商业贷款逾期还贷银行要不要罚息，罚多少？

答：个人客户在逾期还贷后都要支付罚息，央行将各商业银行执行的逾期还贷的罚息水平定为：在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%，同时给商业银行一定的自主权。因此，各银行的罚息水平略有不同。

问：我去年9月份办理了50万元公积金贷款，采用每月递减还款法，还贷期15年，是否要提前还贷？

答：去年9月15日央行加息后，公积金贷款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率则上升到5.76%，扣除5%利息税，实际利率为5.472%，二者之间的利率倒挂0.25个百分点。建议不必提前还贷，可将手上的余钱用来购买收益率较高、风险较低的银行理财产品。

chenying1114@126.com

3.家庭如何定制家庭理财目标篇三

其次确定家庭理财目标。是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。

理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需要在十年（时效性）的时间内使我的财富达到百万（可量化的检验性）。

注意：理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力以及经济周期相适应，才能确保目标的可行性。家庭如何定制理财计划的三大阶段-家庭理财计划是一个很具体的目标,需要制定详细的理财计划,使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额,每年投资的收益等。实现家庭目标需要一个长远计划,甚至可能要花更长的时间来完成。家庭必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。

1、确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解

得愈细愈透,并始终如一的运用,理财计划就会做得愈细。

2、拟定可选方案,通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案,只有考虑多种情况,拟

定备选方案,才能在比较中找到最切实可行得方案。

家庭理财计划可以使家庭资金处于一个比较宽松的环境之下,确保理财重点并兼及

4.家庭理财规划篇四

潘镒锋食科122 2012013546

摘要：随着我国经济的增长和人民生活水平的日益提高，居民家庭积累的财富也在快速的增长，但由于近些年通货膨胀的不断攀升，家庭资产也在不断的贬值，尤其是现金的购买力在不断的降低，这就要求广大居民进行一定的理财规划，使得家庭的资产在不贬值的前提下能够得到一定的保值增值。本文即是对家庭理财规划进行一定的分析与研究。

关键词：家庭理财、规划、理财产品

1.家庭理财规划的必要性

1.1通货膨胀要求家庭必须进行理财。

近些年，我国的通货膨胀率日益高涨，这就使得居民手中的钱越来越不值钱，现金购买力越来越低。近六年中，有五年的通货膨胀率都高于同期一年期定期存款利率。这就意味着，如果居民仅仅是把手中的钱存在银行获取利息回报，那么所得的利息将会是“负利”。因此，理财是非常必要的。

1.2.财产的增值要求居民必须进行理财。

据资料显示，中国目前最富裕的20% 家庭的收入占有社会全部家庭收入的50%以上；而最贫穷的20%家庭的收入仅占有社会全部家庭收入的4%左右。也就是说，中低收入家庭占全社会家庭总数的比例较大。而中低收入家庭的特点是：收入来源相对单一，理财收入有限；投资理念相对趋同，在工作前景、子女教育、父母养老、健康等方面都存在比较多的不确定因素。

2.家庭理财的关键

任何理财方法都必然是收益与风险并存，理财中可能出现的风险，实现资产的保值或增值，就需要对家庭理财活动进行合理的规划。

科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富，通过开源节流以增收节支，不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，对整体的计划做出相应的调整，做好不同阶段的理财规化，保证理财之路的畅通。

家庭理财需要考虑下列经济因素：(1)一次或多次投入的金额，这个金额是收入扣除必要的消费后的结余。因此，投资活动必然受到其个人或家庭收入的约束。(2)以定期存款、基金、股票、期货#债券及黄金等形式出现的金融产品投资方式选择，一般而言，金融产品投资回报率愈高，相对地承担的风险也愈大。

(3)投入的时间价值，选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。因此，一个好的理财方案就是要实现上述３个变量因素的平衡。最基本的理财规划设计为先确定个人投资数额，再选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值；然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理，最终达到所设定的家庭资产增值的目标。

3.家庭理财规划与策略

3.1注重生活理财，注重财产保全

理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外(如生病)很容易使积累的财富在短时期内消耗；盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。

3.2加强投资理财，加速财产增长

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、信托、保险等形形色色的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益，高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。这在证券投资中表现尤为突出。如果说20世纪80年代标志着 “票证时代”向“货币时代”转移，那么自90年代市场经济地位确立以来，则体现了“货币时代”向“投资时代”的转移，如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

4.总结：

在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标：在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。

总之，“只有知识+实践”，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。

5.参考文献

[1]潘慧.浅析家庭投资理财方式[J].东方企业文化，2011，（12）.[2]张云,李秀珍.理财策划：投资规划要素与实践运作[J].金融管理与研究，2012，（5）.[3]一粟,李晴.家庭理财如何面对风险[J]．湖北财税,000(5): 14

[4]叶蓓.个人理财业务:现状、问题与发展建议[J]．特区经济, 2005(3):212-213

5.家庭理财心得篇五

家庭投资方式主要有三大类：即家庭实业投资、家庭金融资产投资和家庭实物资产投资。家庭实业投资主要指办公司、开工厂等，是少数家庭的主要投资渠道。家庭金融资产投资包括存款投资、债券投资、基金投资、股票投资、期货投资、外汇投资、保险投资等，是大多数家庭的主要投资渠道；其中保守型投资者主要采用存款、债券等投资回报低但很稳妥的投资工具，而风险偏好型投资者则主要采用股票、期货等投资回报高但风险也大的投资工具，另外一些介于两者之间的投资者则采用包括基金、存款、债券、股票在内的投资组合。家庭投资组合模式主要有以下三种:

一、保守安全型：

保守安全型投资组合模式适用于收入不高，追求资金安全的投资者。这种投资方式的特点是：市场风险较低，流动性较强，能稳定地取得平均收益。投资工具一般选择安全性高，收益较低的工具，如银行存款、债券、保险投资等。投资组合是正三角形。

二、稳中求进型：

稳中求进型投资组合模式适用于收入在中等以上，有较大风险承受能力，不满足于只是稳定地获取平均收益的投资者。这种投资方式的特点是：市场风险适中，收益率较高，若投资正确能使家庭财富迅速增值。投资组合包括储蓄、债券、基金、股票等。

三、冒险速进型：

冒险速进型投资组合模式适用于收入颇丰，资金实力雄厚，没有后顾之忧的家庭。这种投资方式的特点是：风险和收益水平很高，投机的成分比较重。投资组合是倒三角形，重点是选用股票、期货期权等投资工具。

家庭理财四大大定律:

一、4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。

二、72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元，年利率是2%，那末经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。

三、80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。

6.家庭最佳理财法篇六

家庭理财的目标，说一千道一万，其实就是4个字：“会挣巧花”把收入争取到最大限度，把支出控制到最小程度，以期获得最理想的利润。

边际效用法。消费是为了给人以物质和精神上的满足、美味食物，入时衣着，都能给人以满足。这种满足经济学上称为效用。但是，消费每一单位商品时它的效用都是不同的，边际效用是仅仅指每增加一个单位消费时所增加的效用或满足。比如吃蛋糕，吃第一块香甜可口，心理上的满足程度极高，边际效用很大；吃第二块时也不错；吃第三块时你可能就吃饱了，不想再吃，此时边际效用下降为零；如果勉强吃第四、第五块，也许会反胃，引起呕吐，这就产生了负的边际效用。

这样吃5块蛋糕，每一块的效果都不一样。因此，消费时一口气吃上5块蛋糕的效用当然不理想。根据边际效用法：在进行消费时，不如把5块蛋糕的开支分散到其它需求上去，比如吃两块蛋糕，买一本杂志，再理一次发，花钱一样，但效用大大提高。这表明多元消费大大优于一元消费。

价值比较法。在进行消费决策时，可以把同一种需求的客观价值与主观价值进行比较，比如你觉得多花1元钱买水果比多买蛋糕能得到更大的满足。你就买水果，一直到你的满足减退到拒绝再买水果时为止。

横向法。在市场经济条件下，由于各地经济发展水平不一，城市与农村、南方与北方、沿海与内地，甚至同一地区的不同城市、同一城市的不同部位，不同领域，其收入和消费水准也是有差距的，有时差距悬殊，充分了解这些特点并加以利用，便可求得最佳理财模式。最典型的例子莫过于前两年5月18日那天的结婚高潮，天津食品街京腔鼎沸，各餐馆都是北京人在吃结婚席。原因很简单：天津的饭馆比北京便宜一大截。

纵向法。人们从实践中得知，从时间而不从地域出发来观察，由于国家经济政策和本地区经济发展状况的变化，在不同时期，投资收益和物价水平是在不断变动着的，这也为我们实现多挣少花目标提供了可能。有一位个体经营者深谙此道：他在居民楼的角落搭了一个售货亭，亭前摆了很大的摊，副食调料、烟糖茶、冷食饮料什么都卖，不同季节又有不同的重点，夏天以啤酒、饮料、冷食为主，生意火爆；冬天多卖油盐酱醋，买卖也不错。这就是从纵向着眼提高收入。至于分析物价走势，设法在物价低时多购买商品。在物价水平高时尽量压缩消费，就更为我们所熟悉了。掌握消费时机也能做到“少花”。但这话说着容易，做起来可大有学问。今年市场上出现彩电价格大战，据说其售价已接近成本了，这是一个难得的消费时机。

百分之一节约法。削减开支是多数家庭努力想做的。怎样才能既不影响生活又切实可行呢?

假定您家庭月收入是2000元，您可以先按1％的比例提取20元，这样全年您就可以积累240元。对于一个家庭来讲，每月减少20元对生活影响并不大。依此类推，把家庭中的衣、食、住、行及其它方面的开支也按1％的比例提取。如每月购衣开销400元，吃饭花消800元，房费支出100元，交际娱乐及其他支出600元。各项都按1％提取，总和接近20元。另外，按整体收入来算，每月还有80元的结余。这样，当月共结余120(20+80+20)，全年就有1440元的“额外”收入了。如果您愿意，您还可以把这120元存入银行，“以钱生钱”。

7.家庭理财常识范文篇七

常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。下面我们就从基础方面来

常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。下面我们就从基础方面来阐述一下家庭理财的常识性问题。

什么是家庭理财

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

家庭理财的必要性

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

家庭理财主要包括哪些方面

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

7.遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果

家庭理财重点

刚步入社会者可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强制储蓄两方面。稍有积累之后,则可选一些较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高回报。有关专家从房产、教育金和养老金三个方面谈了如何实现家庭理财的目标。

房产

“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”首先要设定目标并计算所需资金,如5年后希望买一套总价100万元的房子,若预计贷款八成,须先准备约 20万元的自备款。其次对于如何准备20万元,建议采用定期定额投资基金的方式,每个月投资的金额约2583元,假设以年平均报酬率10%来计算,投资 60个月(5年),就可以攒够20万元。至于贷款部分,可视本身条件或能力而定,以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。

教育金

据调查,目前在一些大城市,培养一个孩子至大学毕业,至少需20万至30万元。若善用投资的复利效果及早规划,让子女去理想学校的梦想并非遥不可及。虽然实际教育金随时间膨胀,但另一方面,时间愈久,投资的复利效果也愈大,可帮助投资者累积财富,所以储备金应及早开始。此外,除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具,有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法,有强制储蓄的作用,又可分散入市时点,减少风险。

养老金

面对中国日趋老龄化,社会日益关注的退休养老问题,做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言,投资最好避免高风险,重在保值、稳健。当然,每个人在投资时,都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变,可根据市场的变动做相应的调整。

家庭理财的基本原则

原则之一，对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。

第一，基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30％。我现在看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50％了，这样的生活会不舒服。

第二，应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出。

第三，家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10％的年收入为宜。随着年龄不断的增长，大家要慢慢形成保险的概念，像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是很具有保障功能的。

原则之二，目标清晰，知己知彼。

第一知己。理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。

第二知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如基金公司、银行等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。这里有一些大家比较关心的理财产品和方式：

1.储蓄类产品，活期、定期储蓄。

2.保障型产品。主要指各种保险产品。

3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。

大家可能对低风险产品比较感兴趣，这里对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较，主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较：

1.安全性货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高

2.流动性货币市场基金可以每天赎回，一般T＋2可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚。

3.透明度货币市场基金透明度高，银行理财产品运作期间信息披露较少。

4.投资人货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品多数只对个人投资者。

5.收益性货币市场基金和银行理财产品都比较稳定

6.税收货币市场基金免个人利息税，银行理财产品不同产品不同规定。

理财的基本原则之三是，时间很重要，收益很重要。

由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。这里有几个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是12.4％；大型公司是11％；长期政府公债是5.3％；国库券是3.8％；而通货膨胀率是3.1％。这些数字又两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。

家庭理财注意事项

钱不是省出来而是挣出来的“谁动了我们的存款？”专家测算了20年时间1万元的实际价值后,这个问题引起了人们的普遍关注。经过测算,1984年的1万元现金到2004年实际只能买到价值2100元左右的商品。其中的关键因素是通货膨胀。即便是很节俭的人,不随便花钱,但是随着时间的推移,他的存款也会无形“缩水”。而“钱越来越值钱”在历史上是很少见的。

当前处在低利率时代,即便央行近日加息,但是扣除居民消费物价指数来计算,人们的存款仍处于“负利率”时代,因此选择长期存款是不合适的,而应选择短期存款,并利用其他理财工具获得收益,转移通货膨胀的压力。年轻人同时要注意努力工作争取加薪,否则多年后会不得不加“辛”。

注意风险在先收益在后

专家提醒,理财产品的收益大部分都是预期收益率(除了储蓄、国债产品是固定收益),其中有多种无法预知的风险,到期后才能算出真实的收益水平。而普通人买理财产品一般都是先瞄准收益率,然后才考虑风险,这样考虑有失主次顺序。不可能有“诱人高收益和非常低风险”的完美理财产品,一些广告中的“预期”收益不要当成是“保底”收益。

房产投资要注意变现能力

理财专家认为,房产投资比较适合有一定资金实力的投资者,而贷款炒房是不可取的。因为国家在政策上限制炒房行为,而且贷款利率走高的趋势对炒房人的压力会越来越重。

此外,人们还要注意房产的变现能力差,遇到紧急需要出售的情况时,其中蕴涵一定的风险。中低价格房屋和一些好地段的二手房目前变现能力尚佳,但是一些高价位商品房投资者也要防止被套。如果人们能投入相当的管理精力,出租房产是个比较好的出路。

选择适合自己的投资组合理财专家指出,要注意未雨绸缪,从自身特点和需要出发,选择适合自己的投资组合。投资切不可拿急用的钱,要做好人生养老、医疗等方面的家庭规划,全面考虑好投资不同产品而进行取舍的“机会成本”。简单说,就是一笔钱的投资必然影响另一笔钱的占用,需要通盘考虑。

其次,人们可以给自己的投资特点分类：如果具有进取性特点,可以选择房产和股票型基金；保守型选择货币市场基金和分红保险；介于两者之间的选择偏股票型混合基金、债券和信托产品。

8.家庭理财方案篇八

公式：流动性比率=流动性资产/每月支出

流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可;如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。

指标二：负债收入比应为30%

公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入

家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。

指标三：盈余比率越高越好

公式：盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月总收入(税后)盈余

这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。

指标四：投资比例最好超50%

公式：投资比例=投资资产/净资产

这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。

指标五：负债与总资产的比率应小于50%

公式：负债与总资产的比率=债务/总资产

这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜;如果大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。

家庭理财四大基本原则

基本原则之一：收益风险相匹配

投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。

基本原则之二：量入为出，量力而行

理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。

基本原则之三：做足功课，不盲目投资

投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。

基本原则之四：控制欲望，不可贪婪

9.家庭理财有道篇九

回首过去，许多人都会有恍若隔世之感。1981年拥有1万元，就是当时人人称羡的“万元户”，然而到了30年后的现在，这1万元只剩下了相当于当年37元的购买力。同样的100元钱，在20世纪80年代，足够支付一个家庭3个月的生活费；到了90年代，缩水为一个家庭1个月的生活费；而今的100元，只是一家人街边一顿麻辣烫小吃的消费。

过去的30年，让被人羡慕的“万元户”与今天政府救济的“特贫户”相提并论，促使我们不得不开始重视理财。通胀其实并不可怕，可怕的是你没有合理的配置，科学的理财。

合理配置稳赢一生

投资理财的成败在很大程度上取决于资产配置的合理性。因此，我们在投资组合时就必须进行合理的资产配置，追求组合收益率，不能把收益寄托在单一投资工具或单一投资领域。比如单买股票、单买房子、单存银行等，这都是单一投资偏好，行情好、周期对，财富从1到10，行情不好、周期不对，从10到1。也许从表面上看，虽然数字上涨了，但价值严重缩水。

我们要根据每笔财富发挥的作用进行功能划分，先把必要支出、重大消费、应急现金提前划拨出来，单立账户。下表列示了一个常用的一般家庭的财富划分“4321”配置模型，投资者可以根据自己的情况来DIY。

银行存款具有最高的优先级，一般10%的资产存放在银行，以银行理财产品形式存在，此部分资金的作用不是增值，而是应急。但大多数人把过多的钱存在了银行或在银行购买大量的理财产品，超过月支出25倍以上的财富放在银行，这些财富的增值能力可以用极差形容。划拨20%的风险管理金、基础教育金和基本养老金是确保日常生活和投资组合不被打扰的关键，但98%的人都没有这一部分的配置。控制日常消费比例，是避免盲目消费和冲动消费，这样40%的资金就有充足的时间赚钱，保证我们的财富增值和未来需要。

理财不能太自由

我们在城郊地铁或长途车站出站口，经常会看到有人开着宝马、奔驰当出租车用。他们大都是缺乏专业理财指导的城市拆迁户。有了大笔钱后不知道该怎样支配和打理，冲动之下买了辆好车，发觉没事儿可干，就开着宝马、奔驰干起了黑出租。这样还好，多少还能赚点；有的买了股票或跟风做了什么所谓高收益的投资，十有八九不是血本无归就是上当被骗，弄不好生活还要再次回到原点——老房、老地没了，补偿款没很好的打理，变现的钱也没了，孩子教育、自己养老，都成了问题。

尽管如此，他们也不愿意让专业的理财顾问帮他们管理自己的财务，喜欢自由支配，自己做主。在理财方面，“自由是一杯甜美的毒药”，它会慢慢腐蚀你的财富，让其在通胀和无度的花费中化为乌有。

理财从观念改变开始

理财的前提是观念的改变。“理”字不仅是打理的意思，更有“理性”、“理念”之涵义。我们对生活和金钱的态度不同，消费的理念不同，财富管理的模式也不同。来看两个公式。公式1：收入－支出＝储蓄。也就是先消费后储蓄，当下80%的人会这样做。公式2：收入－储蓄＝支出。每个月拿到以后先强制留出一部分，然后再支出。

10.家庭理财方案篇十

老婆芊芊怀孕了，这对郑宇一家来说可不是一般的好消息。由于先天身体的条件，医生曾断言芊芊的怀孕成功率不到5%，也许他们永远不会拥有自己的孩子，这在两人结婚前就已经有了共识。所以结婚两年来，两人从没有在财政上为孩子刻意做过打算，而是把重点放在如何提高生活质量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系列不正常反应后去医院做了检查，一家人狂喜之余也意识到要在经济生活上重新进行战略部署了。

郑宇目前的家庭经济情况：

收入

郑宇月工资1万元，芊芊5000元，但考虑到身体，全家人都建议她现在就办病休，在家里休养一年，病休期间的月工资是20xx元

支出

每月消费两人加起来在4000～4500元

存款

人民币存款4万元

房贷

目前住在父母的房子里，已经买了一套140平方米的房子，总款85万元，首付45万元，公积金贷款40万元，20年还清，月供2500元，已经还了1年

理财

20xx年6月在银行作了10万元的理财基金，计划今年6月取出，作为新房的装修款

保险

除单位上的基本保险以外，没有上其他保险

有了孩子一切都不一样了，两个人制定了接下来的理财目标：

保险保障

无规划

万一有不幸事故发生，例如疾病或意外，家人仍然能够维持目前的生活水平，不需为日后生活担忧。

退休养老

80万元

根据自己的退休年龄及理想的退休生活预计所需退休养老费用

教育经费

40万元

确保孩子能够完成大学学业

生活质量

60万元

完成住房贷款、买一辆20万元左右的车

理财建议

请教理财专家，如何可以稳步有效地完成过渡期的转变。

从现在开始到孩子出生后、妻子恢复正常工作前，属于转型过渡期。由于家庭收入减少，妻子怀孕又会增加一些意外的开支，建议这个时期采用保守的理财方式，在资产保值的基础上，采用风险极低的理财产品适当增值，同时注意资产的流动性，以备不时之需，还应该重视的是节约支出和保险保障。

投资把目前4万元存款中的3万元用于投资开放式基金，50%投资于货币型基金，50%用于投资债券型基金，风险很低，基本可以保证本金的安全，同时流动性高，提前1~2天通知即可赎回，收益比银行存款高，货币型基金年收益一般在2.5%左右，好的债权型基金年收益可达到7%~9%，且收益免交利息税。

还贷银行的基金产品到期后，建议10万元不要完全用于装修新房，留出5万元装修，其余用于提前还贷，一方面减轻还贷压力，另一方面也减少了总体的利息支出，可以采用部分提前还贷，还贷期限不变，减少每期还贷额度的方法。

11.普通家庭如何理财？（模版）篇十一

投资理财对一个家庭来说是非常重要的，能为家庭带来更多的收益。那怎么样才是能更加合理地进行家庭理财呢？小编以个人投资理财一年的经验在此简略说说：

首先，要对自己可承受的风险能力进行正确的评估。普通家庭的理财工作应该从两个方面来评估自己的可承受风险水平，一是家庭的客观承受风险能力，这个能力要从家庭的状况说起，包括家庭主要成员的年纪、就业情况、收入水平和稳定性、家庭负担以及有没有投资的经验和知识等等进行评估。二是家庭成员的主观承受情况，通常建议普通家庭的主要成员，应该按照自已家庭对本金损失可容忍损失幅度来估算。

其次，普通家庭主要成员一定要对市场上的投资理财工具进行详细了解。现在市场上的投资理财产品众多，比如国债、股票、保险和网上理财产品等都要详细了解才可以涉入；普通家庭进行投资理财以前最好多看一些理财类书籍，多在网络上跟理财专家学习，学习他们理财方法，假如理财本金不多，风险承受能力又不大，对资金灵活度要求高的家庭，可以选择一下网上投资理财产品，选择一些有保障的投资平台。

最后，投资理财要长期坚持。国内外的许多投资理财工具是需要花很长时间积淀才可以看到实际收益的，仅一二次投资成功不能算作理财，只有把投融资长期进行下去，养成一种生活习惯才可以见到效果。

12.13种防止皱纹的家庭疗法篇十二

过量的日晒好比晒水果干，将使皮肤脱水、萎缩。

收敛脸部表情

偶尔扮个鬼脸，无妨。但若经常性挤眉弄眼或噘嘴扭唇，会使脸部多添几道皱纹。

不要让脸部直接暴晒在阳光下

不想让脸上多条皱纹的好方法就是戴太阳眼镜或帽子，避免让阳光直接与脸接触。因为直接让脸部暴晒在阳光下，除了皮肤会受阳光的摧残外，刺眼的光线也会使你眯紧双眼，使眼部周围产生皱纹。

注意睡姿

有些人睡觉时习惯侧睡，这样容易使脸埋入枕头，而挤压出皱纹。不妨练习平躺，以避免脸与枕头接触。你可能发现有些浅纹因此而消退。

减肥要趁年轻

体重过重会使皮肤撑开。当你减肥时（尤其当你年纪较大，皮肤较缺乏弹性时），可能导致出现皱纹，因为皮肤可能无法回复原来的大小。

培养运动的习惯

身体健康的人，他们的皮肤似乎也比较健康、有弹性。一项研究指出，中年运动员的皮肤比不运动的中年人紧密、坚实。

饮食均衡

维生素及矿物质都是保持肌肤年轻的重要物质。其中最重要的是维生素B（见于牛肉、鸡肉、蛋、燕麦、牛奶等）、维生素A及维生素C（含在新鲜的蔬果中）。对皮肤健康最有益的食物是绿叶蔬菜、胡萝卜及新鲜水果。

不要抽烟

抽烟不仅有害身体，也会导致口腔周围的皮肤提早老化（因为抽烟使你经年累月地噘嘴）。抽烟也容易减少皮下微血管内的血液供应，这样会加速皱纹的产生。

少喝酒

喜欢喝酒的人得注意了，因为当大量的酒下肚后，第二天你的脸会发胀。这暂时性的肿胀会将皮肤撑开。待它逐渐收缩时，皱纹可能因此而生。

使用润肤乳液

市面上的各种润肤产品都无法使你回复年轻肌肤。然而，你若属于干性皮肤，使用润肤液倒可掩盖部分细纹。但使用润肤液前，应先清洗皮肤。

不要清洗过度

过度清洗皮肤，会引起暂时性的皱纹，因为皮肤会被你洗得太干燥了。应该使用温和香皂，并减少清洗次数。倒是应记得彻底冲干净，因为在残留皮肤上的香皂将加速皮肤干燥。

使用不含油脂的化妆品

有些人想用化妆品遮掩皱纹，却因为用法不当，反而强调出脸上的线条。那是因为他们使用了含有油脂的化妆品，这类产品容易凝固在皱纹之间的部位。应使用不含油的粉状产品。当然，这种效果和使用润肤液一样，不会保持太长久。

放松心情

13.新婚夫妻如何家庭理财篇十三

近日一些情侣选择在这个金秋的季节喜结良缘，步入了婚姻的殿堂。有人说这是幸福的开始；有人说从此走进了地狱；其实不论天堂还是地狱看你如何去走。幸福生活是靠一点一滴理出来的，不是靠山盟海誓喊出来的。美国理财专家柯特·康宁汉说过：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”记账就是一种看似琐碎，却对理财有大益的好习惯，它能帮你每个月省下不少的开销，让你把钱投入为未来幸福而理财的计划当中。

虽然养成好的记账习惯可能是个痛苦的过程，但这习惯却可以让你过上好日子。因为记账可以让你发现自己是不是花掉了不该花的钱；还可以让你知道每个月手头的钱流向了哪里，使它们不至于流失于无形。

记账让你心中有数！

许多年轻的夫妻是瞧不起记账的，觉得那只是在记小钱，可是你要知道生活就是柴米油盐酱醋茶，就是些琐事堆积起来的，虽然婚前婚后都是两个人但生活的重心和方向却发生了改变，就要对每一分钱斤斤计较。随着岁月的积累，你会发现其实记账并不等同于“斤斤计较”，这种观点是对记账的学问太模糊而产生的误解。作为一个刚刚组建的小家庭，更应该学会理财规划，做好家庭理财计划如：“十年把房子的贷款完结” “五年中存足孩子的教育经费”“父母的赡养费用”，当你对家庭财务情况合理规划后，你们的幸福生活才算是开始。合理地分配有限的资源，不偏不倚，平衡有度，不会偏离既定目标。久而久之，就会发现自己家的总资产在风险承受范围内稳步增加，总负债稳步减少。记账还可以推动自己达到改善家庭生活品质，实现最终财务收支自由的目标。只有这样才能满足你对浪漫婚姻生活的需求。

14.家庭理财规划论文篇十四

报告题目：

家庭理财规划论文系别：

财会金融系专业名称：金融与证券姓名：

学号：班级：

指导教师：

陈湘米

2016 年 5月9日

一、中关村博雅西园工商银行.......................................1

二、家庭理财的介绍

.............................................2

三、家庭理财的重要性............................................3

四、现今理财的主要问题.........................................4

五、完善理财问题的策略..........................................5

六、实习实践与专业的影响........................................6

七、总结.........................................................7

前言：随着国家经济飞速的发展，人们的经济水平的提高，对理财的认识也是日益增多，每个家庭对理财的需求观念也是提升很大的，其主要的就是金融理财。

目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。这次主要讲的就是银行的理财。

一、中关村博雅西园工商银行

首先我先简单的介绍下中国工商银行。中国工商银行（简称工行）成立于 1984 年，2005 年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。

中国工商银行作为四大国有独资商业银行之一，主要业务包括负债业务:人民币储蓄；外币储蓄；储蓄旅行支票；外汇借款等；资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇流动资金贷款、固定资产贷款；外汇转贷款；国债、政策性金融债券认购业务等；中间业务：人民币现金结算、转账结算；国际结算等。中国工商银行实行统一法人授权的商业银行经营管理体制。中国工商银行的法人授权管理，是在总行一级法人统一管理下，在法定经营范围内对有关业务职能部门、分支机构及关键业务岗位授予具体业务权限，对各服务区域及客户规定最高信用控制额度，达到规范经营，增强防范和控制风险能力，提高集约经营水平和经济效益的目的。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。

我是在海淀中关村博雅西园工商银行实习，担任的是工商银行大堂经理助理，从而学会了很多关于银行放面的知识。博雅西园工行的每个工作岗位都有着很专业的人员，现金区及非现金区工作的人员每时每刻都有着很好的状态，并且每天都是以微笑及很好的耐心对待着客户，使得每个客户都非常喜欢这个银行，得到的好评也是非常之多的！

在银行里实习对我的好处也是非常多的！实习的内容主要包括为客户解答问题、引导客户使用机器减少柜台的工作量、教客户怎样使用叫号机取号以及在填单区帮助客户拿取所用的单子以及教会他们怎么填写应该注意什么。

在这家银行感触很多，也体会到了银行的很多优点：1态度好，每个客户在问问题或者在办理业务的时候我们都会以最真诚的微笑来面对客户。2效率快，通常在等待办理的客户都会说这个银行好不用等、办理快等，充分的证明了工行里工作人员办理业务的熟练以及效率是很快的，一般情况下是不会出现等待的时间过长的情况。3内部管理规范，在现金区里边工作的人员也是非常严格的，没有出现过差错，在检查时也没有出现过不合格等情况，足以证明了他们的管理很规范。

二、家庭理财的介绍

家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭金融（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产状况债务；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富

在银行实习主要接触的家庭理财就是在银行的存款以及各种银行的理财产品，先介绍下银行的理财，主要分为三种第一是保本收益第二浮动保本收益第三是非保本浮动收益，最常见的就是保本收益，在银行的定期非定期存款都是保本收益只是利率以及时间的不同。银行的短期理财（短期理财产品）就是属于非保本浮动收益或浮动保本收益，从实际上看短期理财产品虽然有的是非保

本但是推行8年至今还是没有出现过意外，如果没有什么重大事件的话也可以是一个很好的考虑，和保本的也是差不多的！

三、家庭理财的重要性

下面我举一个例子说明一下家庭理财的重要性！

例如一个家庭存款有50万要是存银行里边的定期，现在的三年定期是5%，等到到期之后所获得的利润是7.5w。如果过没有存定期只是单纯的存钱而已的话，是按照0.3%的利率算的这样你三年所获得的利润就是4500元。银行是最稳定的地方，如果你存在别的地方那相对安全问题肯定就不如银行，另外要是没有很好的理财的话，更是没有这些利润，只是守着自己50w的本金，那样总有花完的一天。当然这里边存定期也是有限制的，那就是最低存5000元，而五千块钱对于一些收入少的谈不上是富人的，也不算是一个高的门槛，普遍的的人都可以选择理财。相对有富人的观点肯定是资产雄厚，想想看50w三年就可以获得7.5w的利润，如果比这个还多的本金那么获得的利润也肯定是增加的，当然对于本金多的也有相对的理财产品，而这些产品在相对的内容上和定期也是相近的，在时间上都是1年以内的每个产品和每个产品的时间不同例如有37天89天180天等等，而这些也方便了短期内需要用钱的人一个更好的理财办法，这些天数的利率也不算低一般都是4%到5%左右，可以让客户有更好的选择机会和按照自己既定的时间选择。

试问哪一个人是不想挣钱的？哪一个是一点目标都没有？也没有一个是守着自己现有的这些钱过日子，一定数的钱总有花完的一天，更何况现今这个社会消费的水平日益增高，每个人的物质需求也随着咱们国家的发展而提高，这些钱是根本不够的，也许你的家人给你留下了一笔财富，但是要考虑到你以后的生活呢，有了自己的家庭孩子怎么办？所以只有良好的有规划的理财，才可以让自己手中的本金变成“钱生钱”从而过上更好的生活水平。也说明了“穷人钱少，谈不上理财”，“富人有钱不需理财”的误区，也不适用于我们现在这个时代。只有更好的理财才能让我们的生活质量更美好。

四、家庭理财的主要问题

今年4月，银监会在前期调研和查访的基础上，对近期商业银行个人理财业务发展中存在的六大问题进行了通报，虽然问题得到了提示，但部分商业银行仍然存在起点销售金额低于最低标准、未有效开展客户风险评估、理财产品宣传材料不规范、由非理财专业人员推介和销售理财产品等问题。由此可见，银行理财服务中操作风险已十分显著。

问题一：理财业务品种单一，技术含量低、营销方式落后。调查发现，虽然目前各行的个人理财品种不断增加，但是多数个人理财品种内容相近、投资品种有限(以国债、金融债和短期融资券等为主)、收益和投资期限相近，没有针对客户需求进行个性化的设计，灵活性较差。

问题二：个人理财业务产品“门槛”违规降低。部分银行在操作过程中人为降低准入门槛，也未结合产品的特点根据客户群对风险的认识和承受能力确定起点金额。

问题三：理财产品风险揭示不到位，过分强调预期收益率。但在调查中发现，银行在销售理财产品时虽然或多或少提到理财产品存在风险，但是仍存在营销理财产品时风险揭示不足、提示不明显的现象。

问题四：银行未能有效开展客户风险评估。《商业银行个人理财业务风险管理指引》明确规定，应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认。但是，个别商业银行网点未能有效开展客户风险评估，如某行营业部理财人员在营销理财产品时，即没有对客户进行风险评估(既未过问客户的风险承受能力情况，也未要求客户填写《风险评估测评表》)，而是直接向客户推荐和办理购买理财产品手续。

问题五：营销人员理财业务素质有待提高。部分银行没有建立相应的理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，理财人员没有经

过专业的理财业务培训，缺乏必要的理财专业知识、金融业务知识和管理能力，缺乏对所推介产品风险特性的理解。部分银行为做大规模，分解任务，将任务的完成情况与职工收入挂钩，利用推销人员的关系群进行理财产品推销。

问题六：未建立客户投诉处理机制。在销售银行理财产品的操作规程中，无论在客户投资风险评估、理财产品宣传和销售，还是认购和签订购买协议书等各个环节，均没有明确地提供客户投诉途径，以及解决纠纷的司法建议。

五、完善理财问题的策略

1.严把审批关，确保新产品质量。产品质量是决定银行理财成功与否的重要因素，也是银行业发展的基础。因此，对理财新产品上市的审批至关重要。建议相关部门加大对新理财产品上市的审批力度，从产品结构内容、运作方式、质量控制和营销模式等方面进行深入研究，科学公正地评判其可行性，最大限度做到“不出伪劣产品”。

2.银行应理财业务各个环节的全面的风险管理体系。建立市场风险监测体系，设置市场风险监测指标，识别、计量和控制市场风险，在产品设计时采取审慎的态度和原则，充分测算产品成本和收益；在客户评估环节，按照“了解你的客户”原则客观评估客户的风险承受能力和财务状况；为其提供合适的产品和服务；在销售环节规范营销，切实防范产品销售过程中的法律风险和合规风险，充分披露信息和揭示风险，防止错误销售和不当销售；在投资操作环节严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动；在后续服务环节，要保持文件和数据记录的完整性与可靠性，充分披露相关信息。

3.银行应提高产品定价能力，识别并计量个人理财业务风险、提足风险拨备。产品的设计和定价是商业银行个人理财以及其他创新业务发展的核心技术，商业银行应加速学习和借鉴国际先进经验，培养人才，尽快提高产品设计和定价能力，提高理财业务的核心竞争力。各类职业和商业类型的培训商业银行管理高层往往不会参加，建议由银监会主办专门培训，要求各行高层参加，只有银行业高层领导高度重视，此项工作才能深入。

4.加快银行转型大胆开拓创新。建议相关部门可以根据进一步扩大开放的需要和现代金融业发展的要求，从长远目标、业务类型、部门设置和人员结构

等多方面着手，加快推进国有银行的体制改革。尝试允许银行理财进入证券、保险和基金市场，充分发挥理财产品的效能，进一步放活理财市场。

六、实习实践与专业的影响

通过在银行实习这段时间对我以后的帮助真的是很大！我是学金融专业的，当我在实习的时候就可以感觉到在课堂上学习和在工作中学到的真的是差别很大！书里学的只是一些表面上的定义、概念，让你去了解，而当你在工作中学到的就是要你去知道，了解，并且要会说出来加以运用，从这方面给了我很多启发！也知道了很多书上只了解一个大概而不懂深意的知识！更是学会了银行里边的工作以及关于银行里的理财知识。

工作上的学习让我了解了工商银行大厅工作的流程，丰富了我对银行的了解，更学到了如何操作存取款机以及缴费机等一些以前没接触过的机器，主要是了解了这些机器以前不知道的功能，其次就是学习到了在银行办理各种业务所需要填写的凭单从这方面更深入的了解到了各个业务的种类以及作用让我对我的专业更加的了解深入了！

在工作期间还学到了很多与我专业相关的知识，比如说银行的短期理财、贵金属、实物金银、快线、外汇、股票、以及基金等都是金融这个专业所接触的！让我感触最深的就是理财了，这里主要说的就是家庭理财，让我知道了关于银行里的理财产品都有哪些以及理财的作用，比如知道一个产品的利率和时间算自己利润等，对自己的好处真是很大啊，也许现在体现不出来，等以后自己有了存款如何理财就是很好的例子了，到时候也不会为这个发愁，更让我对金融这个行业充满了兴趣，学习金融这个专业就是因为喜欢，现在更是了解了关于金融行业的知识对自己更是充满了信心与希望以及我的目标！

七、总结

实习已经结束了，在工商银行的工作中取得了和好的工作经验，实践能力也得到了提高，掌握和强化了银行相关专业知识。自己人际交往的能力也得到了很好的锻炼，跟同事们的团结精神也是相当不错的！通过这次实习也为了自己以后打下了很好的基础，并且锻炼了自己踏踏实实的工作态度也树立了良好的职业道德和组织纪律的观念。中关村博雅西园工行的领导和同事对我的成绩也给予了肯定以及鼓励。我衷心的感谢

中关村博雅西园工行的每一个人，今后我不会辜负你们的期望，把工作做得更好。

参考文献：

《工商银行管理规章制度全书》作者：梁民章《中国工商银行史》作者：中国工商银行史编辑委员会

15.家庭理财面对面篇十五

快乐第一

小俞／家庭月收入１２００元

我和妻子的月工资加起来有１２００多元，对于一个三口之家，并不算富裕。怎样使这笔有限的资金发挥最大的效能，经过不断的探索，我们最终确定：“明确主题，保证储蓄，适当倾斜，重点突出”的持家方略。

每月领到工资后，我们先将其分成两大部分。首先是固定不变的３００元储蓄款，雷打不动。其余的就是根据不同需要分成五笔大小不等的款项：一是家庭日常生活开支；二是给双方父母买东西的孝敬钱；作为两个“书虫”，每月２００元的购书款也必不可少；妻子爱吃零食，特别是有了女儿后，给这两个“馋虫”解馋的款项也要单独开列；剩下的就用来应付突发性事件和人情消费。这样的分类，基本涵盖了日常生活的各个方面。平时我们都会注意节省，所以很少会出现超支的现象。如果有盈余，经“民主协商”，或转入储蓄，或转入其它款项。但是给父母买东西的钱和购书款若有剩余，就全部转入下月。

在不少人眼里，每年外出旅游一次，似乎太奢侈了些，但我和妻子却不这么认为。一年一度的旅行在我们家里是雷打不动的。女儿年幼时，我们三口多跑短途。渐渐地小女胳膊腿儿一年长似一年，雄心也大了，近的便不屑去，要看海，要爬黄山。听着她和妻子神侃，我叹息背行李的任务大概又是非我莫属了。我还要负责收集该旅游景点的有关资料，毕竟还属工薪阶层，还得精打细算，不过每出去一次，都有一些收获。

读书也是人生一大乐趣，在我家买书的钱也从未亮过红灯。我在书店、书摊千挑万拣，寻一本合口味的书便如获至宝。妻爱读的书是琼瑶、金庸，一买便是几十本，想对她提意见，喊不公，但看见她捧书痴读，被书中内容感动得涕泪长流时，便没有心思去和她论短长了。

女儿每月的儿童杂志，也是必支的款项。那一天出什么杂志，小小人儿心里透亮。小嘴一张，嘹亮的嗓音认真读着杂志中的故事，让你不由得不点头称赞。我们家每个人都有各自爱读的书，闲暇灯下各自人手一册，倒也有无尽乐趣。

小日子的小算盘再紧巴，当会计的妻总能很灵光地拨弄灵活，在算计中过着有情调的生活，真的蛮有滋味。

巧设账本

长青／家庭月收入３０００元

周围不少朋友是小款，有个女友踌躇满志地对我说：“我的目标是买上十套房子，然后老了坐等收租！”接着她又像突然想起什么似的问：“我觉得买房子是最好的理财方式，像我们家老房当时买才１２万，现在一个月可以租一千元呢。怎么你不走这条路？”我没好气地答：“生吃都不够还想晒干？”

这可是句大实话，因为我和先生都是拿死工资的，两个人一个月加起来３０００元左右，要买房、要装修、要培养孩子，像厦门人常说的“样样要跟上趟”的确是件难事。还好有我这个自封的“理财高手”，我的高招其实也不神秘，就是巧设账本，算了再花，花了还要算———

每个月一领到工资，我就会按比例分门别类。首先，得将还购房贷款的６００元大笔一挥勾掉。

接着，所谓“留得青山在，不怕没柴烧”，像我们这样的家庭，只要夫妻都健康地活着，每个月财源就会“循循”（闽南语）来，所以伙食费绝对不能抠门，８００元（含孩子的牛奶费）是雷打不动的。当然，每天买完菜我还会列出明细账，那些光照顾了嘴巴却谈不上营养的超支项目都将被坚决摒弃。

吃住有着落，人心就不慌，其余的就相对好办了。第三条该考虑的是水电、煤气、电话、手机、管理费这类杂费。除了管理费以外，另几样都是有弹性的。我的定额是２００元，只要这个月超支，下个月必定加倍小心补回来。

３０００元去了半壁江山，可是别忘了，孩子的教育乃是重中之重，我还指望将来靠他“咸鱼翻身”呢，所以至少还得留出３００元作为请钢琴家教、买课外书等教育投资的费用。随着孩子年龄的增长，这项开支也会逐年递增，但都是白纸黑字清清楚楚，因此连孩子也懂得说：“妈妈，我很喜欢那本《西游记》，不过这个月该买书的钱已经花完了，等下个月吧。”

都光顾着自己的小家庭了，我这边的父母自给自足，不用我操心，可是丈夫在农村的老父老母甚至八竿子打不着的穷亲戚也不能忘呀，所以我每月还得留出５０元作为“亲情基金”，逢年过节都会买点东西给老人寄过去，但总的来说还是以量入为出为原则，因为农村红白喜事多，想打肿脸充胖子肯定是不行的。

剩下的１０５０元可以稍稍松口气了，一般我会定下２５０元作为机动资金，想看《黑客帝国》或是看中了哪套新衣都得从中“拔毛”，久而久之，我和先生都养成了头脑不轻易发热的性格，单位里的同事还夸先生“冷静、稳重”呢。

最后硕果仅存的８００元理想的去处当然是储蓄了，不过适当的投资也是我们这个家的希望，所以这些年来我除了每月拿４００元存定期外，另４００元慢慢地积攒下来作为购买债券、基金或是申购新股的“老本”，碰上单位发奖金或是赚了“外快”也归到这个项目来而绝不随意犒劳自己，所以像滚雪球一般越滚越多，算起来也是小有收获。

总结起来，我们这个普普通通的家庭由于理性消费，虽然当不上“款爷”，但也不自惭形秽，而是知足常乐，小日子同样过得和和美美。

基金理财让家庭投资稳定获利

张东黎／家庭月收入９０００元

我和老公都在事业单位工作，平均每月家庭收入在９０００元左右。去年我们有了自己的小宝宝，今年上半年又买了辆经济型家用车。由于父母年纪较大，为了照顾他们，我们始终住在一起。而单位分的房子买了产权后就一直出租，每月有１５００元的收入。另外，我们还有一些投资，一是８万元的ＣＢＤ房地产信托，收益远远高于国债；二是买了１７万元的博时价值增长基金和南方宝元债券基金，不到一年的时间累计已经拿回约１．４万元的分红；再就是６０００欧元存款，是今年春节才换的，但也有了５％以上的收益。

俗话说人无远虑必有近忧，为了实现对亲人的“爱”的价值增长，我们根据自己的经验并请教了银行理财顾问，制定了一个２０年的投资计划。年平均投资收益率嘛，我们要求能和中国ＧＤＰ的增长率一致，也就是每年不低于７％。为此，我们决定：

一、投入２万元把出租房装修一下并换些新家电，这样每月租金就可以提高３５０元。

二、每月存入２０００元定期存款，存期两年，两年后本息加上当月的２０００元再存两年定期，依此类推。遇到当月发行国债可以买些中短期国债。孩子大一些后存银行的教育储蓄，可以不交利息税。

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