银行保险经验

银行保险经验（12篇）

1.银行保险经验 篇一

长春工业大学

《商业银行管理》实验操作报告

题目：国际银行保险经营模式对我国的借鉴意义姓名：王天阳专业：金融学班级：0080504指导教师: 张璇

工商管理学院

2010年11月

国际银行保险经营模式对我国的借鉴意义

一、国际银行保险概述

20世纪70年代以来，经济自由化的深化和不断变化的市场环境，改变了银行与保险业之间原来的平行与独立发展，而后出现了一种相互融合、相互渗透的新型业务关系，即银行保险。此后在30多年的发展历程中，银行保险的模式不断多样化，产品也不断创新，今天的银行保险已经远远不是产生之初的面貌，而是处在不断的变化发展之中。

银行保险起源于1971年的法国，其发展大致经历了三个阶段：第一阶段，1980年以前，银行销售保险保证，但这只是其银行业务的直接延伸；第二阶段，1980年到20世纪80年代末，与寿险产品相关的储蓄产品风靡银行市场；第三阶段大约到了1990年，银行保险的产品更加多样化了，不仅局限于寿险产品，还包括非寿险产品。目前，银行保险正在成为全球性的经济现象。

现今国际上银行保险主要有三种模式：一是银行代理模式，保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费，这也是现在我国商业银行拓展的主要业务之一。二是战略伙伴关系，银行与保险公司建立密切的联系，签订较为长期的合同，银行除收取手续费外，还分享保险业务的部分利润；三是银行入股保险公司，通过股权纽带参与经营保险业务。我国现在采用第一种模式，即商业银行代理保险业务。而发达国家基本上都采用第三种模式。

二、国际银行保险发展现状

近年来，银保实现快速扩张。在欧洲,银行保险的保费收入在部分国家的寿险保费收入中的比例已经达到20%-35%,在法国、西班牙、意大利,这一比例甚至超过60%。美国的花旗金融集团曾开创银行保险混业经营的新潮流。在亚洲的一些国家和地区,近年来,银行保险的发展也取得了长足的进步。例如,新加坡银行保险在寿险新契约加权保费收入中的占比在过去几年一直稳定在20%左右;马来西亚2004年银行保险在寿险新契约保费收入的占比已经超过了传统的代理人渠道;中国香港银行保险的保费收入占总保费收入的比重接近25%;2007年,台湾地区银行保险保费收入达新台币2587亿元,占寿险新契约保费收入的34.41%。

三、我国商业银行代理保险业务发展现状及存在问题

我国商业银行代理保险业务从1990年代初现端倪至今，已经走过了10多个年头。近年来，这一业务更是迎合了我国金融创新和混业经营的趋势成为金融业特别是保险业发展的重要推动力，一些处于先锋地位的金融机构甚至把代理保险业务作为主要的业务领域。然而，虽然我国相关机构不断出台政策规范我国商业银行代理保险业务的，但是由于我国资本市场发展不充分，资本市场存在着固有的缺陷，导致我国商业银行代理保险业务在发展的同时仍是问题重重。一是手续费居高不下，盈利空间微弱。二是深层次合作难以推进，渠道关系脆弱。三是误导现象萌芽，行业信用风险滋生。四是产品创新乏力，对单一险种依赖程度过高。最后是激励方式单一，过度依赖物质奖励。

二、国外银行代理保险经营模式的借鉴意义

（一）国际银行代理保险经营模式分析

按照银保合作程度的深浅,一般国际上将银行代理保险业务经营划分为分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团四个由浅入深的阶段性模式。

1、分销协议模式:这种是最基本的银行代理保险模式,即银行和保险机构达成一个销售协议,利用各自的网络、机构、人员优势,销售保险产品或提供保险服务。保险公司按照国家及行业规定或协议约定的标准,支付给银行代理手续费用。

2、战略联盟模式:这种方式仍然是以协议委托代理业务为主,但双方合作的内容和范围更全面、更广泛,而且双方对于银行保险的战略意识、战略思想、战略部署和战略行动都取得比较一致的共识,为了共同的目标,推动共同的发展,实现银行、保险、客户三方共赢。

3、合资企业模式:即银行和保险机构合资建立一个公司。银行和保险机构之间形成了资本纽带关系,银行提供品牌、客户和销售网络,而保险公司则提供产品和负责客户服务和管理。

4、金融集团模式:银行通过收购直接控股或成立专业的保险公司,以金融控股集团的形式,实行混业经营,将银行的经营范围扩展到保险领域,经营内容渗透到保险产品和服务,充分利用银行的信息、网络、技术和客户等方面的资源优势,银行、保险互相促进、互相推动。近年来,在花旗金融集团、德意志银行、瑞银集团等陆续剥离保险承保业务,银保合作模式由金融集团转为战略联盟的同时,富通集团、安联集团、荷兰国际集团等的银行业务和保险业务则进一步高度融合,不仅在产品开发、销售支持能够运用统一的管理和技术平台,而且具有很强的开发银行客户的能力,真正实现了

客户资源的共享,能够向客户提供“一站式”服务。

从这四种模式的实践来看，银行代理保险发展较快的国家往往采取较为高级的模式，发展较慢的国家往往采取较为低级的模式。可见，从某种意义上说，银行代理保险模式上的区别只是一种时间上的差异，不存在本质上的区别。银行代理保险发展的不同模式适用于不同国家，或者说适用于同一国家的不同时期的银行保险发展。

法国国家人寿保险公司、荷兰国际集团、美国花旗集团等金融企业的实践，为我们提供了银行代理保险战略的经典案例。虽然它们的经营模式有所不同，但调查研究显示，成功的伙伴关系中有五个策略关键点：分销体制、产品设计、销售方式、品牌策略和IT系统。

（二）我国商业银行代理保险业务对国外经营模式的借鉴

诚然如上文所提到的代理保险业务发展较慢的国家往往采取较为低级的模式，我国的商业银行代理保险业务主要采取的就是分销协议模式，这一经营模式从根本上决定了上文提到的手续费居高不下和深层次合作难以推进的问题。所以，要想发展我国商业银行代理保险业务经营模式的创新必不可少。

为促进我国商业银行代理保险业务在经营模式上的完善和发展，商行、保险机构和我国政府监管机构应做到以下几点：

1、商业银行加强战略思想，注重保险产品的质量。商行应加强与保险机构的战略合作，为保险公司推广品牌，逐步从只收取手续费的代理模式向合作模式转变。

2、保险机构应退出更多适于商业银行、储蓄机构代理销售的保险产品。商业银行和储蓄机构的消费人群大多是消费意识保守的小额储蓄者，人身险、寿险等更为适合商业银行代理销售。

3、政府相关机构完善相关法律法规，为银行业与保险业的更深层次的合作提供法律保证。目前，法律体系的不健全是商业银行代理保险业务不规范发展的主要原因，因此健全法律法规对于银行业与保险业的相互融合有重大意义。

经营模式的转变能够从根本上强化银行业与保险业的融合，促进金融混业化经营，借鉴国外银行保险成功发展经验，不断促进我国商业银行代理保险业务模式的转变，从而促进我国商业银行的健康发展。

2.银行保险经验 篇二

存款保险制度指的是银行主要是商业银行等金融机构按照法律的规定进行存款保险并缴纳保费, 保险费由国家的专门机构负责管理以及用其他渠道筹资来建立的保险基金, 当这些金融机构出现支付危机濒临倒闭的时候, 保险机构就必须按照规定的赔付标准向存款人进行赔付, 并且依据法律的规定按照法定程序参与对于银行的清算, 从而加大对存款人存款利益的保护, 从而达到树立信用形象和维护金融秩序的目的。

二、国际上对存款保险的经验

国际上对存款保险按照法律的规定, 在遵从一定程序的前提下, 主要是要注意以下几点:

(一) 关于存款制度的参加原则

如今, 借鉴国际上的经验, 基于各个国家不同的国情和实际情况, 国际上主要的一些国家关于存款保险主要存在下面几种:强制保险、自愿保险和强制与自愿保险相结合。其中德国和阿根廷等国主要实行的是自愿参加这一原则, 这也充分体现出对民意的尊重;强制参加原则主要是在印度等国家, 由于人口的大基数, 从维护秩序的角度考虑, 印度主要实行这一原则;而美国则采取的是自愿与强制相结合原则, 主要体现在凡是法律上规定的属于联邦储备体系成员的州, 其所属银行都必须要参加联邦保险公司的存款保险, 而不属于联邦储备体系的银行则使用自愿原则, 金融机构自由参加。

(二) 关于筹集方式的说明

现如今一国的存款保险基金的构成其中最主要的还是要有政府的财政拨款, 另外加上股票和在外发行的债券, 最后还有少部分的保费。但是要明确一点各国的保险费率并不是相同的, 例如美国的保险费率主要是考虑到资本的充足率、资产的质量、资本的流动性以及盈利水平等指标, 根据这些因素美国政府把银行按风险程度的大小具体分为三个等级, 等级越高相对的保险费率越低, 当然, 所需要缴纳的保险费就越少了。

(三) 存款保险机构针对的对象

国际上实施存款保险制度的国家大多采用属地原则来确定其相应的保险对象, 换句话说, 一国国内的所有的存款性金融机构和国外的一些金融机构及其在一国国内设立的分支机构均为保险对象, 这其中不包括本国银行在国外设立的分支机构。但这一原则在国际上也有不一致的地方, 例如德国则把本地银行设立在国外设立的分支机构列为保险对象, 而像比利时这一国家则没有这样的规定, 直接将其排除在外。

(四) 存款的标的范围

存款保险标的范围包括外币存款以及本币存款, 例如美国、比利时等国家就同时存在外币存款以及本币存款。但有些国家则不包括外币存款, 例如英国、法国, 这类国家直接将外币存款排除在外。

(五) 关于最高限额的规定

所谓的最高限额主要是指存款人在一家银行的总额中所能够获得的最大的赔偿金额, 而对于那些超过部分则采取不予承包的方法。通过上面的叙述我们知道, 凡是采取存款保险制度的国家根据本国的实际情况例如经济发展水平, 通货膨胀情况, 居民消费情况国家政策的因素来确定其本国的存款最高限额。

三、对我国存款保险制度的借鉴

首先我们应该明确一点, 存款保险这一制度实际上是一把“双刃剑”, 如果对于此制度设计不合理, 不充分考虑本国实际情况, 则会导致本国金融秩序的混乱。从上面的论述中我们都可以看出, 存款保险制度的简历并不是一蹴而就的, 必须要充分参照考虑本国的实际国情, 从而制定出适合自身发展的存款保险制度。对于我国来说, 要做到下面几点:

(一) 正确的目标定位

应该明确存款保险制度的根本目的应该是要最大程度的保护中小存款人的利益, 从而维持金融体系的稳定发展。据此在设计存款保险制度时, 在有些方面例如保险费率、监管和处置方式上不要过多地考虑银行等金融机构的意愿和要求, 而是要从保护存款人利益角度出发, 只有确实的维护了存款者的利益, 金融体系的波动才会降到最小值。

(二) 制定并完善金融法律体系

当前, 我国关于存款保险制度的法律法规制定并不完善, 还有待于进一步加强。可以根据实际情况制定《存款保险法》, 伴随着日益完善的金融法律制度要进一步的制定相关的法律法规细则, 从而进一步的保护金融机构以及存款人的利益。

(三) 强制性保险的选择

就我国而言, 从借鉴国际经验的角度出发, 我国应该实行强制保险原则, 如果我国采取自愿保险原则, 那么那些经营状况好的机构则会慢慢退出金融市场, 而那些经营状况差的则仍然活跃在金融市场上, 这样会让我国的金融秩序铁链变得十分脆弱。从这一角度出发考虑, 我们应该采取强制保险的原则, 这样有利于维护我国金融秩序的稳定与健康发展。

(四) 加强监管力度

建立于存款保险制度相适应的机制, 避免职能的重复, 有效的降低相应的成本。存款保险机构要加大对相关金融机构特别是经营状况进行识别、监测和评估, 加大对违反法律法规或者管理不善带来的损失的赔偿与补偿力度。由此, 应当以法律法规的方式对存款保险制度中涉及的职能以运作方式, 赔偿等相关方面做出明确的规定, 并明确赋予存款保险机构相应的权力例如监管处置权等, 从而进一步的加强对银行金融机构的动态监管。存款保险机构与相关机构例如央行、银监会只有在监管上分工合作, 在监管方式上相互补充, 利用多种监管方式, 同时加强交流合作, 才能更好发挥各自的监管职能, 实行有效的监管协调。

摘要：2014年11月30日, 国务院正式发布存款保险制度意见稿, 向社会公开征求意见, 这意味着酝酿21年后我国的存款保险制度的建立进入倒计时。本文以期通过对存款保险制度的国际经验进行比较分析从而提出符合我国国情的存款保险制度。

关键词：存款保险制度,国际经验,比较

参考文献

[1]主父海英.保险业的逆向选择与道德风险[J].经济师, 2012 (1) .

3.平安银行：保险人的银行实验 篇三

近来平安银行动作不断：高层调整，首家上调2年期存款利率，把平安信托的私人财富管理团队并入平安银行、并以此为班底成立私人银行部。不久前，“三马”（马明哲、马化腾、马云）已经宣布合作搞互联网金融。这一切都标志着一个带着保险色彩的银行正在艰难“破壳”。

以招行为标杆

平安银行并购深发展原属蛇吞象，而蛇吞象的背后就是深发展的止步不前。

被外资买去把玩几年后，深发展并未像与之同一起跑线起步的招行一样在全国开枝散叶。

“深发展发展不是很顺利，没有像招行和民生一样快速平稳发展。2008年，深发展大量核销历史不良贷款，当年其净利润下滑很严重。”中国人民大学经济学院教授黄隽对《新财经》记者表示。

而后起之秀平安银行，虽然规模很小，但在创新方面处处都有招行的影子。

一账通、免开口便笺、挂失前72小时失卡保障承诺、平安银行借记卡全球ATM取款免费、平安银行个人网上银行汇款免费以及平安银行承诺个人网上银行“非客户过错损失，我们赔偿”等服务，很多都有招行的影子，而且有的比招行还要超前，但无奈规模太小，短期赶超招行很难，所以就有了“蛇吞象”。

其实，并购也与目前国家限制区域性银行向大城市跨区发展有关，当时国家更鼓励区域性银行向农村县乡镇等贫困地区发展。

“深发展、招行、民生等商业银行，要追求利润，网点的设立自然要去能挣钱的区域，所以，平安通过并购来解决扩张问题，全国性的银行深发展自然成为一个好的选择。”黄隽表示。

而在2010年9月，平深整合预案次第推进之时，平安主导之下的“深发展五年发展规划”也已开始酝酿。平安当时在深发展内部提出将招行视为中期赶超目标，并计划用5年左右时间达到这一目标。

但目前看来，完成这一指标，还是很困难。“你在发展，别人也在发展，不会停下来等你。”新任董事长孙建一说。

到目前，在7家上市股份制银行中，平安银行的资产规模、网点数量、净利润几乎全部排名靠后，要想赶超同业，对平安银行而言并非易事。所以，面向未来的调整成为必然。

挺进大城市

离6月7日不到4个月，平安银行首家宣布，将50万元以上2年期定期存款利率上调10%至4.125%，达到基准利率1.1倍的监管上限，而5万～50万元2年期定期存款利率也将较基准利率上浮5%～3.9375%。

此举显然是为了将存款规模做大。从统计数据来看，商业银行二季度末的存贷比较上年末下降，甚至很多已降至70%以下。存贷比的下降，说明上半年存款增长有所好转，但与之对比，平安银行的存贷比依然高达70%，这或许是公司短期面临的压力，是上调2年期定期存款利率的一大原因。

但如果注意到50万这个数字，你就会意识到，这也是一场对中高端客户的争夺战。

“平安银行的特色就是高端客户做得比较好，这部分客户主要来源于深发展。”上述交通银行不愿具名的一位人士告诉《新财经》记者。

其实大家都明白，随着利率市场化的推进，资金成本将升高，息差所带来的利润会下滑。而没有规模优势，又以高端客户为特色的平安银行首家上调2年期定期存款利率打的就是不对称手法，自己损失很小，却吸引了更多高端客户。

而且，虽然一浮到顶会牺牲掉部分息差所带来的利润，但会壮大高端客户规模，而高端客户在使用平安集团的其他业务时带来的利润将更多，并且高端客户也是未来其私人银行等业务所需要重点关注的客户。

但也有观点认为，相对于充分市场化的理财产品，4.125%的收益率显然还非常低，能否吸引来足够多新的中高端客户还很难说，虽然肯定会有些效果。

平安银行的品牌影响力还不够强，尤其是在银行云集的大中城市，出于方便的原因，人们可能不会选择去平安银行，而一浮到顶后，出于收益的考虑肯定有一部分客户会选择平安银行。”黄隽对《新财经》记者表示。

综合金融起步

如果遇到一位平安银行的员工说“信用卡，理财存款，车险，保险，无抵押、无担保贷款都可以找我办理”，你不要吃惊，他们的确能交叉销售。

这也标志着，其正向最佳零售银行的目标前进。

平安银行近日向媒体表示，未来将重点发展贸易融资、信用卡和小微金融三大战略业务，并提出最佳零售银行的目标。

在平安集团三大业务板块———保险、银行和资产管理中，银行业务一直是其一块短板。

之前，平安银行虽然选择了新的业务模式，即利用现有资源发展银行业务的模式。这种发展模式主要是背靠平安集团整合客户与渠道资源，平安银行不缺客户资源和渠道，它缺的是好产品和好服务。但由于网点非常少，不足80家，因此，之前平安银行只能有意识地通过技术实现商业创新，即创新产品。

之前平安银行的创新服务──比如无分行发行信用卡和远程开卡服务就是出自这样的理念，这些服务对于突破平安银行物理网点缺乏的束缚，起到了决定性作用。

由保险公司起家的平安集团经过二十多年的发展，如果说平安集团在保险甚至投资领域都已经拥有自己一席之地的话，那么在银行领域，却是平安集团战略上目前相对的“短板”。

目前，随着深发展和平安银行的合并，这块短板正在被逐渐补上。来自平安集团内部，曾出任合并前原平安银行董事长的孙建一担任合并后的平安银行董事长，也再次印证了平安银行对平安集团的重要性。对于平安集团而言，拥有了一家中等规模的上市银行后，他们的金控梦想正在逐渐成为现实。

熟悉平安集团战略的人都知道，马明哲要打造的是一个像花旗集团一样的金融帝国。在平安集团下的三个功能模块——保险、银行和投资，正是马明哲玩转这个帝国的几个魔方。三者之间互为命脉，缺一不可。

而新平安银行将使得中国平安的综合金融架构更趋完善。

未来，随着银行业务的进一步发展，中国平安将从资本、客户资源、渠道、后援、品牌等多方面持续强化与银行的协同效应，致力于为中国金融业的综合化经营探索一条有益的路径，也为广大的客户提供更加专业、方便、快捷的多元化、全方位、一站式的综合金融服务。

黄隽对本刊表示，融合性金融产品，比如，包含贷款、PE（私募股权投资）参股、辅助上市等全套融资解决方案的金融产品以及对小微企业来说，融合了贷款、财务管理、代发工资、企业主信用卡、应收账款管理、企业财产险等全套服务的融合性产品，都会深受企业欢迎，这也会为银行带来丰厚的利润。

布局私人银行

多位接近平安银行的人士向《新财经》记者证实，目前平安银行正筹建私人银行部门，并计划整合平安信托的私人财富管理销售团队，而零售部门的部分团队已迁至上海，负责开拓华东财富管理市场。

在其他银行已经成立私人银行部好几年的情况下，平安银行目前才筹建私人银行部显然是晚了点。但如果把深发展考虑进去，也许并不算晚，深发展本身具备丰富的高端客户私人银行业务运作经验。

其实，无论是之前的深发展，还是平安集团入驻后的新发展，其高端客户发展一直非常迅速。就是在金融危机爆发时的2008年，其高端客户规模还增长了30%，高端优质客户已经成为对其贡献最大的零售客户。

作为中型银行，与工行、建行等大银行相比，深发展资源有限，但同时又要增加银行利润，因此就产生了面向高端客户服务的财富管理中心。

当大多数银行还停留在卖产品和“带客户玩”的阶段时，深发展就为高端客户推出了综合性解决方案，而不是单纯地卖投资产品或零星的增值服务。其综合理财规划服务除了投资理财服务之外，还提供包括退休、旅游、教育、医疗等一系列增值服务。

而这次酝酿成立私人银行部之前，平安集团是由平安信托牵头服务“金字塔”客户的。平安信托的业务也被分为三个部分：

一是平安集团的非资本市场投资，包括在物业、基建和PE领域的投资；

二是传统的信托业务，平安信托的机构业务部相当于一个传统的信托公司；

三是财富管理板块。在财富管理板块内，有产品部门和渠道部门，渠道部门又包括私人财富渠道和综合拓展渠道，前者负责信托产品直销，后者负责发动平安集团其他子公司的营销团队销售信托产品。

要成为真正的高端财富管理机构，需要具备两大要素：一是产品，丰富的金融产品线是资产配置的前提；二是客户，掌握客户资源是核心竞争力的体现。

如此看来，掌握大量客户的深发展与具有丰富产品的平安信托的整合势在必行。

机制再造

作为国内首家综合金融概念的股份制商业银行，如何降低运营成本十分关键。目前国内不少银行已有自己的信托、证券、租赁等业务平台，而平安银行则仅集中于传统的业务平台。中国平安旗下的各种金融专业平台虽已齐备，但毕竟不是平安银行自己的，不能做到如臂使指。

这时作为平安集团的二号人物孙建一出任整合后的平安银行董事长就变得十分重要，这可以大大降低内部协调成本。

业内人士表示，孙建一和邵平的到任，意味着“平深恋”的整合发展到了更深的实质层面。这种深层次整合对原深发展员工来讲，目前已经进入阵痛期。

平安银行对着装、工作邮件回复速度的规定，要求员工早上集体听公司司歌等过于形式的教育令原深发展的人难以适从。保险企业式的考核制度，也让他们倍感压力。这种阵痛整合预计将持续到明年1月份。

作为平安高管空降到银行系统的第一人，曾任马明哲秘书的谢永林在平安集团曾主掌人事、员工激励考核等核心文化制度建设。2012年7月加入深发展后，坊间纷纷推测谢永林在平深整合的管理体制改革中，很有可能复制平安集团内的某些管理模式。

“最直观的莫过于考核体系。相比起原深发展，更严格绩效考核标准和精细化管理模式的植入，让部分原深发展员工‘压力陡增’。银行业务有别保险，更看重团队间的配合，应辅以多维度指标的考核。”一前深发展金融市场部人士称。

的确，从富国银行等先进银行的经验来看，要执行好对最佳零售银行来讲至关重要的交叉销售，团队的配合显然更重要，这对从平安集团复制过来的考核体系是个大考。

4.代理保险业务经验介绍 篇四

站前邮政支局储蓄员---？？

尊敬的各位领导，各位同事：

大家好！

首先感谢局里领导和各位同事给了我今天这个机会，让我代表？？邮政局代理保险业务的一线人员，和大家一起分享我的心里话和一点感悟。

我叫？？，如今在站前支局担任储蓄员，去年我在南大楼邮政支局做邮政储蓄员，半年的工作时间里，在局各级领导及本支局同事们的支持与帮助下，06年下半年我个人完成国寿分红型保险35万元，超额完成个人保险保费计划24万元。今年我在站前工作的半个月时间里，完成代理保险保费10万余元，取得了一点成绩，本着相互学习的想法，我把我的一点工作经验拿出来和大家共同交流、探讨。希望我工作中的一些经验，能给大家带来一些帮助和借鉴。

1、领导重视是前提。我感觉一项业务能否得以发展，领导的重视很重要，局领导和专业局经常督导、提醒我们发展代理保险业务的必要性和发展意识，增强了我对发展此项业务的责任心和责任感。

2、加强学习是基础。我在发展代理保险业务方面之所以能取得一点成绩，我认为与局里对我们专业人员的全面培训以及自己加强学习是分不开的。我刚到邮政储蓄半年多，以前从未接触过保险业务，但通过多次的保险业务培训，使我对保险业务有了理论上的深刻熟悉，并且自己针对每个险种的具体条款认真研究、做到熟练把握，在学习每一个险种的时候重点抓住每个险种所具有的优势，在实际工作中就会很自信的对外宣传，更有说服力。我希望局里今后能多组织保险等业务知识的培训，更好地提高我们一线人员的理论知识。

3、团队精神是保障。保险业务要在储蓄网点取得好的成绩，还要有个好的氛围、好的团队。去年下半年我所在的南大楼支局，每个成员都能尽心尽责，第一时间把保险业务的优点宣传出去，为保险业务的开展营造了一个好的环境。假如用户来了谁都不去介绍保险业务，或者就是自己一个人说，那么用户就不可能对我们开办的保险业务有深刻的了解，保险工作就很难开展了。

4、把握方法是关健。在营销过程中，一般我都注重把握以下几种方法：1是完善服务。在介绍时对待储户，服务态度是首要的，一定要热情、大方、诚恳，用真诚来打动客户，让储户感到我是为储户着想，给储户一个帮他理财的感觉。2是看准存款的种类。保险业务是建立在邮政储蓄业务的基础上，首先要看储户存款是几年的，假如是一年以上的，就可以向储户介绍保险了。3是抓住客户心里。推销保险的时候要站在储户的角度，做到换位思考，首先，在和储户沟通的时候，要扬长避短，最好是把储蓄三年期以下存款利率和保险的分红相比较，这样才能体现保险分红的优势。另外对意外身亡的赔付最好对客户少说，一句带过，我接触的客户中，没有谁是奔着理赔去的。其次，针对有许多有钱人，手里的钱花不完又想有个好的投资方向，我就把握住用户这种心理，把储户暂时花不完的钱投资到保险业务上。本着假如我是用户我怎样才会被打动的想法和储户沟通，去把保险业务介绍出去。再次，当储户犹豫不定的时候，要把握时机，替储户做下决定。比如说，用户手里有10万元钱，正在考虑是否办理保险犹豫不定的时候，要在恰当的时机，打乱一下储户的思路，对储户说，“您的钱是全办理保险还是留一部分存定期呢？”一般储户就考虑要办多少钱的保险而不是考虑办不办了。

在保险业务的开展过程中，我也碰到不少挫折，有的客户不理睬，有的客户不信任，但我没有向困难低头，我相信劳动的付出会有回报，我相信最美好的词汇就是“自信”。希

5.个人保险业务经验介绍材料 篇五

我叫XXX，是XXX邮政支局的一名前台储蓄营业员。从事邮政金融业务7年，面对当地同业营销保险的竞争态势，迎难而上，不断总结保险业务发展经验，截止2010年末，累计营销金额457.30万元其中其31.50万元，交425.80万元。占XX支局进度的44.80%。

我认为，保险业务能做好，首先提高代销保险业务的思想认识和工作积极性，克服畏难情绪,保险作为一种长期的投资理财产品，普通居民都感觉到比较陌生，乡下农民更是不甚了解。在思想上充分认识到营销保险业务是利国、利民的优质业务品种，可以使客户获得较好的投资收益、意外保障和新的投资渠道；可以使网点获得低成本、高收益的中间业务收入，增加效益。

其次，在如何选择客户上下工夫，研究每日与我们所打交道的客户都是什么类型的，那种会是保险的潜在客户，那种不是。

（一）研究什么样的储户才能成为保险的客户？也就是说什么样的客户群体才能给我们带来保费收入呢？我给大家介绍两种类型的客户供同志们参考：

1、有一定风险意识或遭受过重大损失的客户群体，他们的保险意识强烈，是最佳的人选，这样的客户你不需要多废话，只需要告诉他，我这里也能办理你需要的保险种类，就可以达成这笔生意。（可惜这样的人太少）

2、有定期储蓄倾向的客户群体，他们的资金多数长期不动，放在银行主要是为了保管，其次才是得点利息。这样的客户也是推荐保险的优质客户。因为：首先，有闲钱，可减少退保的几率。其次，有一定的投资意愿，希望获得更多的收益，又不想承担风险，最后，非常信任银行，你说的话，他基本都认可。这样的客户群体将最有可能成为我们的银行保险客户群体。也是我推荐的最佳人选。

（二）什么样的客户不大可能成为保险的客户呢？也推荐两种类型客户与大家商讨：

1、活期储户，保险说白了还是有钱的人才能买的产品，对穷人来说（—也就是说最需要做保险投资的人）来说，由于没钱，保险只能是一种奢望。另外，保险是一项长期投资的产品，时间越长收益才能越高。作为短期投资者是不大可能成为保险公司的客户的。这是保险的本质决定的。

2、闲钱不多，但又贪图高收益的客户。有人说，这样的客户也不错啊，可以利用他的贪财心里，诱惑让他买保险。可是就是这样的客户退保率最高，给企业和保险公司造成的负面影响也最大。对待这样的客户，我们最忌讳的就是盲目夸大我们代销产品的收益，你极有可能会惹祸上身，并给你带来麻烦。我建议你，接待这样的客户要慎重。选择好客户之后，我就如何来营销客户上下工夫，我认为，一、要有韧劲。像保险这种以“承诺”作为其最大特点的产品，总的来说，它的本质是“避害”的，但这种“避害”产品只有在人们发生了保险事故、遭受损失时才起作用。而在当初购买的时候，人们并不能看到并马上享受到它现实的好处。此外，还有一个非常重要的原因，这就是世界上人们一般都很忌讳谈论死啊、伤啊这些事的，尽管它们是客观存在。因此，在大多数情况下，人们会自己主动到商店去购买实物商品，但一般很少主动去购买保险。可是，任何一种产品在完成“生产”阶段之后，都要进入销售阶段，最终到达消费者的手中，这才算是一个生产过程的完成。如果保险产品开发出来以后没有到达消费者手中，这个生产过程可以说是没有完成的。那么，怎样才能做到这一点呢？这就需要保险人自己通过各种途径将产品“送”到消费者手中，使得消费者对未来“避害”产品的需求得以提前实现。保险产品的这种特点会要求营销员要“不厌其烦”地向消费者作出解释说明等。当然，这坚韧不应当被表现为“死缠烂打”，如果是这样的话，那会让人反感，由此反而失掉营销的市场。

二、要有专业素养。有些人认为，保险营销是一项很简单的工作，似乎只要“敢于开口”或者“能言善辩”即行。实际上，保险产品的复杂性决定了一个优秀营销员应当是具有深厚的专业素养的专业销售人员。这个专业素养不仅仅体现在其销售产品本身的内容上，更重要的是围绕所销售产品的相关知识上，例如保险、风险管理、金融、人口、宏观经济方面甚至心理学领域的知识。

6.做保险的经验心得体会 篇六

一、结合自身的专业知识努力学习一线业务

刚到河源，我就以实习生的身份被分配到紫金县支公司，在这里我感到了支公司领导无微不至的关心，为我们安排了宿舍，配备了空调、电视、热水器等电器，这叫我们这批实习生感到了公司领导是多么的细心，我们都有了一种到家的感觉。我很有幸被分到银行保险部实习，在这里学到了许多书本上学不到的东西，也让我更能从一线的角度来看待保险。

我刚开始被分配到工商银行网点，由我们这里一位资深的客户经理负责带我，通过她反复耐心的教导，我逐渐了解银行保险的整个销售流程，并对产品特点也更加的熟悉，她还教会了我一些保险营销上的话术，使我能更好地突出重点地为客户讲解。通过将近15天的学习，我已经具备了单独经营网点的能力。支公司贺小书经理就派我到邮政网点进行驻点，说实话当时又高兴又紧张。高兴的是因为我终于有了第一个网点，并且独立经营，很快我的工号也批下来了是J00330，这一步的迈进对我意义重大。但是在我兴奋之后，深刻的进行反思，如何更好的开展工作，同时也担心我是否能够胜任此项工作。通过一段时间同网点柜员的接触，初步取得了他们的信任，慢慢的开始向我介绍一些顾客，通过和这些顾客攀谈，我自身素质也同时得到了提升，从话术的运用到产品的推荐都有了明显的进步。

但是也从驻银行网点中发现了一些问题，该银行网点的保险营销意识淡薄，需要更加合理有效的引导，转变他们观念;顾客的购买力不足，多为中下级顾客，并且对保险知之甚少。针对以上的问题也进行了反思，找出了一点解决的办法，比如说有针对性的突破，多组织几场高量的培训会;投其所好，尽量迎合大部分柜员的心里。在实习了一个半月后，我又被调到建设银行网点，同时充当邮政网点和建设银行两个网点的客户经理，这对我又增加了挑战性，同样学习的空间更大了，伴随而来的困难也相应变大。实习的这段时间多遇到点困难，是为了以后少受一点磨难，多积累点经验，不管怎么样，我相信我能行，并且通过自己的亲身体会，会从中学到些有用的东西。

以上是我对出来实习两个多月的思想汇报!如有不妥之处还请学院有关领导批评指正!

7.德国商业健康保险及经验借鉴 篇七

1 商业健康保险概况

1.1 参保人群

2009年开始,所有德国人必须参加医疗保险,目前法定医疗保险覆盖人口约90%,综合商业医疗保险(Comprehensive Health Insurance)覆盖人口约10%,主要包括以下人员:一是高收入的雇员。法律规定,收入超过一定额度(2014年要求税前年收入高于53,550欧元或税前月收入高于4,463欧元)的雇员可以选择参加商业健康保险,保费由雇员和雇主各支付一半。二是政府雇员。原则上政府雇员均参加商业健康保险,财政承担50%-70%的保费,余下部分由个人承担。三是自由职业者。除艺术家和农民必须参加法定医疗保险外,所有的自由职业者都选择加入商业健康保险。

法定医疗保险的参保人员可以投保补充医疗保险。德国约26%的人既参加了法定医疗保险,又投保了补充医疗保险。目前,商业健康保险的总参保人数超过3,800万人。

1.2 市场规模和业务类别

2012年,商业健康保险保费收入为356.28亿欧元,同比增长2.77%,占德国保险业保费收入的19.62%,占欧盟商业健康保险收入的31.53%。

德国商业健康保险可分为综合医疗保险、补充医疗保险和长期护理保险三大类:

一是综合医疗保险。这是法定医疗保险的替代型产品,保障内容涵盖了住院和门诊的检查费、诊断费、治疗费、手术费、护理费、康复费、住院津贴、病后疗养、海外治疗和急救、牙科和眼科治疗,甚至健康体检和验光配镜等。保障范围和水平不得低于法定医疗保险,但参保客户享有更好的医疗服务,如可自行选择医院、提供牙科保障等。2012年,综合医疗保险保费收入258.63亿欧元,占健康保险总保费收入的72.59%。

二是补充医疗保险。主要是为法定医疗保险参保人提供更高质量的医疗服务,既有终生保障产品,也有短期保障产品,能提供单间病床、镶牙、心理疾病的治疗等。从险种来看,可分为疾病津贴保险、住院津贴保险、法定医疗保险的补充险、护理保险的补充险等。2012年,补充医疗保险保费收入77.54亿欧元,占健康保险总保费收入的21.76%。

三是商业护理保险。1995年起实施的护理保险制度采取“护理保险遵从医疗保险”原则,凡参加综合商业医疗保险的须同时参加商业护理保险。商业护理保险保障范围和水平不得低于法定护理保险,还可能包含支付更高比例或全部的私人护理院费用、更高的家庭护理费用、更高的住院费用等保障。2012年,商业护理保险保费收入20.11亿欧元,占健康保险总保费收入的5.64%(见表)。

资料来源:Statistical Yearbook of German Insurance 2014

1.3 赔付支出

2012年,德国商业健康保险赔付支出232.87亿欧元,同比增长2.25%,其中,综合医疗保险和补充医疗保险的赔付支出225.08亿欧元,长期护理保险的赔付支出7.79亿欧元。

如果被保险人在一年保险期间内没有报销医疗费用,保险公司会返还一部分所缴纳的保费给投保人。各保险公司的返还标准不同,比如安联健康险公司会将保费的15%返还给投保人。2012年,保险公司退还投保人的健康险保费为49.45亿元。

2 商业健康保险的市场主体

2.1 商业保险公司

目前该国共有48家保险公司经营商业健康保险业务,其中股份制保险公司25家,相互保险公司23家,2012年,股份制保险公司市场份额占比57.2%,相互保险公司市场份额占比42.8%。由于相互保险公司受限于资本市场灵活筹资等影响,公司数量和所占市场份额日趋缩小,数量从1960年90家下降至2012年的23家,市场份额从66.3%下降至42.8%,而股份制保险公司的公司数量和市场份额呈上升趋势,近年来保持相对稳定态势。

德国较大的商业健康险公司包括DKV、Debeka、Alltanz、Signal、Central公司。其中,最大的DKV公司参保人数400多万人,市场份额约15%。最大的10家保险公司年收入超过10亿欧元,市场份额超过70%。

2.2 保费测算

2.2.1 保费与风险对价的原则。

商业健康保险保费的测算是根据缴费与个人风险(诸如年龄、性别、健康状况、退保可能性、医疗费用上涨等因素,在疾病津贴保险中还要考虑到职业因素)及保障水平相对应的原则开展。法定险的保费与个人收入挂钩,即按收入的百分比征收保费,与个人身体状况和年龄无关。商业健康保险权利与义务对等,缴一人,保一人,不像法定医疗保险可以联保家属。因此,商业健康保险对单身青年和没有孩子的夫妇最有吸引力。

2.2.2 老年疾病风险储备金。

保险公司实行固定费率,规定投保人在各个年龄段缴纳的保险费保持不变,为解决老年疾病风险带来的高额保费负担问题,德国法律规定,商业健康保险的投保人在年轻时必须缴纳老年疾病风险储备金,约占保费的10%。

2.2.3 保证续保。

为保护客户利益,商业健康险产品保证续保,即保险公司一旦承保,就不得解约,解约权属于投保人,投保人可以自由退保或在同一公司转换其他保单。在2009年1月前,如果投保人退保,他所缴纳的老年疾病风险储备金不能转到新的保险公司,后来发现这影响了市场竞争和客户转保。目前客户转保后,连同老年疾病风险储备金一并转到新的保险公司。

2.3 开拓“第二健康市场”

面对迅速增长的健康服务产业,德国商业健康险公司提出了“第二健康市场”的概念,其中预防性医疗服务是第二市场的重要组成部分,包括预防性健康检查、运动与旅行健康以及预防服务等。Med Well公司专门致力于发展预防性健康保险产品,推出的OPIMED产品是第一个商业健康保险服务产品,提供了病人与医生之间对健康预防的新型平台,通过Med Well诊所医生提供的网络化服务,满足了病人对个人健康服务的需求。

2.4 健康险与健康服务相结合

商业健康险公司有必要向整个健康服务业延伸和拓展,以严格防范医疗风险。德国的监管制度允许商业健康险公司经营医疗服务机构和健康管理公司。以D K V公司为例,2001年该公司提出“关注健康”的经营理念,为实现“健康保障、健康服务和医疗护理服务三者相互促进”战略目标,大量投资健康服务产业链,包括投资连锁综合门诊和牙科诊所、护理和养老机构、健康管理机构,参股医院集团等。

2.5 投资运作

由于德国商业健康保险有规模较大的老年疾病风险储备金,为实现该项资金的保值增值,须对资金进行投资运营。2013年,商业健康险公司投资金额2,188亿欧元,投资收益较为稳健,收益率4%。其中债券投资2012亿欧元,占比91.96%;股票投资49亿欧元,占比2.24%;不动产投资55亿欧元,占比2.51%;股权投资50亿欧元,占比2.29%;其他22亿欧元,占比1.01%。

3 商业健康险的监管和行业自治

3.1 分业经营

德国《保险监督法》规定,商业健康保险、财产保险和人寿保险必须分业经营。专业健康险公司在法律允许范围内经营健康保险,而寿险公司和财产险公司不得经营健康险业务。之所以有这样的法律规定,主要是基于以下认识:一是健康险的精算定价是疾病的发生率和医疗费用,与寿险的精算定价主要根据死亡率不同。因此,在精算原理、风险评估、风险控制技术、管理方法上都不同,专业化才能保证稳健经营;二是如果允许混业经营,难以避免不同业务在财务核算上的不清晰,出现不同业务利润(或亏损)的相互补贴,也容易造成对不同保险客户的不公平。

3.2 严格监管

2002年5月成立的德国联邦金融监管局(Ba Fin)是集银行监管、保险监管、证券监管为一体,代表了完全整合的监管模式。同时Ba Fin考虑到了行业区别:为银行监管、保险监管和证券监管/资产管理成立了独立的组织部门,根据不同的监管对象进行分业监管。商业健康险监管的主要目标有两个:一是确保被保险人的利益得到充分保障,二是确保商业健康险公司在任何时候都可以履行保险合同项下的负债。

商业健康险公司的经营和运作受到法律严格约束。例如,《保险合同法》对投保人定义、投保期限、健康险保障范围、等待期、保费、合同等作出了明确规定。《保险监督法》对开业许可、业务运营、投资等进行规范。《护理保险法》详细规定了费率、保险金赔付范围和赔付比率、保险事故的定义、理赔条件、费率调整、客户信息的利用和保密、病人病历的提供和查阅等内容。2013年,所有商业健康险公司都达到偿付能力标准,行业平均偿付能力充足率达到248%。

3.3 高度自治

德国医保制度从建立之初就明确了三个结构原则(共济原则、自我管理原则、实物服务原则),其中的自我管理原则是指国家层面制定法律政策并依法实施监管,运行层面各机构主要通过行业协会,诸如医保经办机构、商业健康保险协会、医院协会、医师协会等实行自我负责、自我管理。

现有的48家专业健康险公司隶属于商业健康保险行业协会。行业协会扮演行业自律、沟通交流、培训教育、数据统计的角色,以维护整个行业的权益。

3.4 税优政策

目前,法定医疗保险的筹资已达到工资的15.5%(其中雇主承担7.3%,个人承担8.2%),再进一步增加筹资标准将影响企业的国际竞争力,为此,从2000年开始,管控医疗费用,实现筹资体系的可持续成为德国医改重点。2004年,实施《法定医疗保险现代化法》,在继续坚持团结互助、社会共济的基础上,增强国民对医疗健康的“自我责任”意识,一方面鼓励投保人积极参与疾病预防和早期诊治计划,另一方面要求投保人承担部分医疗费用。

同时,通过税优政策支持商业健康险的发展,以缓解公共财政压力。在德国,企业为雇员支付的法定医疗保险、商业健康保险以及强制的长期护理保险作为雇员收入的一部分,被看作是公司的经营费用(2014年额度为雇员1,900欧元,个人2,800欧元),无须缴税。

4 借鉴启示

德国的医保制度历史悠久,其严谨的制度设计、持续的改革完善,对正在推进的中国医改,尤其是我国商业健康保险的发展有诸多有益启示。

4.1 促进商业健康险专业化发展

商业健康保险与寿险业务、财产险业务,在精算原理、风险管控、经营模式等方面有明显不同,要取得商业健康保险的长足发展,就必须遵循其经营特征和内在发展规律,必须走专业化的发展道路。德国法律明确规定对商业健康保险实施单独监管和专属经营,建立了符合商业健康保险经营特点的监管体系,使专业健康保险公司能够在本领域内练好内功,在产品开发、核保核赔、精算定价、风险管控、信息系统、数据分析、客户服务、医疗机构管理等方面形成了系统而又精细的理论和技术,积累了丰富的经营管理经验,有力地促进了健康保险市场规模和服务能力的提升。

2014年以来,陆续出台的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》等文件,凸显了国家对商业保险的高度重视,同时对商业健康保险专业化发展提出了新要求。为此,需要抓紧开展《健康保险管理办法》及有关健康保险制度的修订工作,将这些精神和要求落实到行业的监管制度中,通过顶层制度设计,促进商业健康保险专业化发展。

4.2 推动医疗服务市场竞争

德国的法定医疗保险与商业健康保险之间存在竞争关系,法定医疗保险内部和商业健康保险内部也存在竞争关系。通过医疗保险市场竞争促进医疗服务市场竞争,这种竞争提高了经营效率以及控制医疗费用的主动性和积极性,减少了医保基金的浪费和医疗服务的过度使用。因此,一方面,通过政府购买服务等方式,加强医保经办环节的竞争;另一方面,逐步放开医疗服务项目的定价权,授权医保经办机构与医院谈判定价,监控医疗质量和效率,进而推动医疗机构竞争。

4.3 加强老龄化社会医疗风险的应对

我国社会医疗保险实行“现收现付”制,这种制度设计对于应对老龄化社会的医疗风险可能估计不足和考虑不周。德国商业健康险通过老年疾病风险储备金,解决老年疾病风险带来的高额保费负担问题,在医疗费用精算上既有横向短期、也有纵向长期的“T型风险平衡结构”,这与法定医疗保险“现收现付制”的横向平衡结构有较大区别。投保人保费的部分预先缴纳避免了保费随年龄增长而提高,使得商业健康保险的保费相对稳定。因此,我国社会医疗保险应深入研究老龄社会的医疗费用的长期预算,通过加强基本医疗保险和城镇职工个人账户累积基金保值增值、开展健康险税优强化个人医疗基金储备等方式,提高医保筹资体系的可持续能力。

摘要：德国是世界上商业健康保险较为发达的国家,本文分别从市场概况、市场主体、监管和行业自治等方面对该国的商业健康保险市场进行梳理,以此为基础挖掘其对我国健康保险的借鉴意义。

8.银行／保险／基金 篇八

近日，瑞泰人寿保险公司携手“希望书库”基金会在京举办为“希望书库”慈善募捐活动。瑞泰人寿保险公司将出资为全国10所贫困小学建立10个图书室，满足孩子们对图书的渴望。

国内首款成长型年金计划——太平“一诺千金”10月上市

10月，太平人寿推出国内首款成长型年金计划——太平“一诺千金”，现已在全国各分支机构所在地全面上市。

成长型年金最大的优势就在于“成长”，即在保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加客户年金领取额度，不设上限，可以抵御通货膨胀的风险。

对于该计划，太平人寿向客户推出了5大保证：第一保证资金安全增值，第二保证年金给付节节攀高，第三保证保底理赔无忧；第四保证分红直至百岁；第五保证充分选择权。

“一诺千金”这一产品名称也是由客户投票锁定的，这也是中国保险史上第一款由客户自主命名的保险产品。

光大银行首推银联高尔夫信用卡

10月18日，光大银行与中国银联在京联合推出国内第一款“银联高尔夫信用卡”。此卡主要面向高尔夫运动爱好者，围绕高尔夫运动配套多项增值服务，号称“高尚生活的入场券”。

银联高尔夫信用卡为一款银联标准国际信用卡，只设白金卡和金卡两种，不设普卡。每一卡种为一张标准卡配发一张异型卡，其中，异型卡为中国银联全国首次发行，

可开立外汇账户的QFII出炉保诚资产管理(香港)2亿美元额度获批

10月12日，国家外汇管理局批准英国保诚资产管理(香港)有限公司合格境外机构投资者(QFII)投资额度2亿美元，并批准其以“保诚资产管理公司——保诚中国龙A股基金”的名义分别在中国农业银行开立一个外汇账户和一个人民币特殊账户。

与此同时，中信信托和英国保诚集团等携手创建的信诚基金管理有限公司开始担任保诚中国龙A股基金的投资咨询顾问。

民生人寿33万理赔境外遇难者

日前，民生人寿扬州中心支公司总经理帅映珍率公司理赔人员把33万元保险理赔款送到了在非洲加蓬共和国遇难的被保险人俞某的亲人手中。这是民生人寿自成立以来第1起被保险人境外遇难理赔案件。

2006年3月，江苏某大型石油地质勘探企业为本单位赴非洲加蓬共和国工作、包括俞某在内的共计23名员工在民生人寿扬州中心支公司投保团体意外伤害保险，并附加团体意外伤害医疗保险和紧急海外救援保险，每位被保险人保额合计35万元。

首例“封转开”基改成功华夏平稳增长基金正式成立

10月9日，华夏基金管理公司牵头的我国首例封转开基金——华夏平稳增长基金，通过3周的集中申购，完成了18．46亿元新增规模．正式成立。新老基金份额自该日起合并运行，基金总规模达到23 46亿份。10月13日该基金开放日常申购与赎回，至此，我国首例封转开基金的基改试点圆满成功。华夏平稳增长基金的诞生比基金兴业的法定到期时间整整提前了1个多月。几年来困扰投资人的封闭式基金折价问题．随着华夏兴业基金的基改成功，有了令各类投资人满意的解决方案。作为基改成功的最大收益者，原华夏兴业基金持有人于9月29日获得了每份0．16元的现金分红。

南方基金连签陕西煤业、青岛海尔两大单年金业务

南方基金管理有限公司新近分别与海尔集团和陕西煤业集团连续签下了其第五、第六单企业年金业务。南方基金在投资策略上将创新性地引用其旗下成功的保本基金——南方避险增值基金优化的CPPI技术，并辅助以主动配置策略．以期在一个较长时期获得一个稳定的正回报。

信诚精萃成长股票型基金获准发行

10月10日，信诚基金管理公司的第二只基金——信诚精萃成长股票型基金已获中国证监会募集批准．将于近期通过中国建设银行、中信银行、中信证券、中信万通证券、金通证券、中信建投证券、银河证券、申银万国证券、招商证券、湘财证券等代销机构公开发售，该基金托管人为中国建设银行。

信诚精萃成长基金属于积极管理的成长型股票基金，是我国首只关注内生性增长概念的股票型基金。股票投资比例为60％～95％，债券投资比例为0-35％。该基金重点投资具有内生增长特质的上市公司，以追求基金资产长期增值和风险调整后的超额收益。

华夏银推出专打新股集合理财产品——国都1号

“国都1号”属于限定性集合理财产品，认购门槛5万元人民币．预测收益区间为4 55％～10．40％。国都1号每3个月开放一次，开放期5个工作日，流动性比较适中。

华夏银行开放了全国28个城市近280家网点销售国都1号，投资者可通过华夏银行各地营业网点、网上银行(WWW．hxb．com．cn)、电话银行(95577)等进行咨询。

中国银行与中英人寿签署全面合作协议

9月25日，中国银行股份有限公司与中英人寿保险有限公司资金托管暨全面业务合作签约仪式在北京贵宾楼饭店隆重举行。

根据双方协议，中英人寿将选择中国银行作为资产托管银行，中国银行则将中英人寿列为重点合作伙伴，积极支持其业务发展。中国银行将优先向中英人寿开放分支机构的网点资源，优先代理中英人寿的银行保险产品。除银行保险业务之外，双方还将就网上银行，电子商务、电话行销等业务进行广泛的探讨及合作，建立关系更为紧密的战略合作联盟。

海康保险参加“2006北京希望马拉松”义跑

9月23日上午，海康保险北京分公司的130名员工与客户参加了第8届北京地区“希望马拉松”义跑活动。这是海康保险自去年开业以来第2次参加为中国抗癌研究事业而举行的“希望马拉松”义跑。

渤海银行第一家支行正式对外营业

10月18日，渤海银行第一家支行——渤海银行天津奥城支行正式开业，成为天津市第一家人驻奥城国际商业区的商业银行。

奥城支行一层服务大厅设有自助服务区、产品顾问服务区和柜台业务区，二层为面向高端客户的浩瀚理财服务区。在业务规划方面奥城支行将以零售银行业务为主，积极为中小企业和个人客户量身定制产品和理财投资方案，同时，将努力拓展批发银行业务。

中宏保险聘任跆拳道奥运冠军罗微担任企业奥运形象大使

日前，中宏人寿保险有限公司与中国跆拳道协会正式签约，聘任雅典奥运会跆拳道比赛冠军罗微担任企业奥运形象大使。

中宏保险执行副总裁李卓杰先生在签约仪式上表示，作为一名优秀的跆拳道选手，罗微不断超越自我的成长历程，充分向我们诠释了奥林匹克的精神，更与中宏作为北京2008年奥运会寿险合作伙伴致力发扬的价值观不谋而合。

中美大都会人寿辽宁分公司正式开业

9月27日，国保险监督委员会批准．中美大都会人寿保险有限公司辽宁分公司在沈阳正式开业。这是中美大都会人寿在中国的第4家分支机构，同时也是该公司在北方区域的第1家分公司。

交通银行推出系列金融产品

9月26日，交通银行向社会推出包括盈通账户、沃德财富账户、展业通、对公快汇、留学快车、满金宝等系列金融产品．产品涵盖了公司、个人两大产品线。

此次推出的系列金融产品中，沃德财富账户是交行上市以来首次为零售高端客户推出的综合性产品。留学快车是一项留学金融产品，主要提供赴外留学生金融、求学、签证、境外生活与服务的一揽子解决方案。满金宝是一种外汇交易新产品．适合主要针对对汇市风险认知度较高、对风险有一定的心理承受能力、愿意承担较高风险去追求高收益的客户。

招商银行推出理财型房贷产品——“随借随还”

招商银行从10月起面向全国推出个人贷款新业务——“随借随还”。该项业务具备自助借款、自助还款和自动提前还款3大功能，具有“省息、足不出户、自动审批、瞬间到账、无纸化”5大特点。客户到招行营业网点办理申请手续，获得个人授信额度并签署有关协议后，以后办理个人贷款业务时，只要通过招行的网上银行或电话银行就可轻松借贷、省心还款，打破了国内银行传统的“面对面”柜台业务模式，在金融贷款领域实现全程自助。

合众财富人生终身寿险(万能型)A款上市

为满足客户追求保障以及稳健投资的需求，合众人寿于9月19日推出自己的首款万能产品——“合众财富人生终身寿险(万能型)A款”。

“财富人生”兼具保障加投资的双重功能。与目前市场上的万能寿险产品相比，“财富人生”除具有交费灵活、费用透明、保险金额可变、资金增值等万能寿险产品共性外，还具有5大特点免除保单管理费用，持续交费特别奖励，追加投资保险费起点低，保证结算利率高i年轻时的保障，年老时的养老。

国投瑞银创新动力基金正式募集

经中国证监会正式批准．国投瑞银创新动力基金10月9日起正式募集。该基金是国投瑞银旗下第4只开放式基金，也是其今年以来募集的第2只基金。10月9日～11月10日，国投瑞银创新动力基金将通过光大银行全国各网点，以及各大证券公司公开发售。

该基金是一只股票型基金，特别适合注重长期资本增值、对基金净值短期波动相对不敏感的中长期投资者。其比较基准为中信标普300指数×80％+中信标普全债指数×20％，并设置前、后端两种收费模式供投资者选择。

上投摩根旗下基金双分红日期确定

10月23日，上投摩根基金管理公司旗下两只基金中国优势和双息平衡基金发布公告，将于近期进行分红。其中中国优势基金是第3次分红，分红收益分配方案为每10份基金份额派发红利3 5元，创基金产品单次分红历史最高纪录。权益登记日，除息日为2006年10月24日，红利发放日为2006年10月25日，选择红利再投资的投资者其现金红利转换为基金份额的基金份额净值(NAV)确定日为2006年10月25日。双息平衡基金的分配方案为每10份基金份额派发红利0．2元。权益登记日，除息日为2006年10月26日．红利发放日为2006年10月27日，选择红利再投资的投资者其现金红利转换为基金份额的基金份额净值(NAV)确定日为2006年10月27日。

荷兰银行梵高贵宾理财进驻陆家嘴金融街

10月20日，荷兰银行于上海浦东汇亚大厦中心增设一间梵高贵宾理财中心，这是荷兰银行在浦东金融商圈设立的首间梵高贵宾理财中心。

荷兰银行的“梵高贵宾理财”为全球知名的消费金融服务品牌。2003年春首家梵高贵宾理财中心落户上海外滩和平饭店，之后又在上海、深圳、北京三地相继开业，加上新增的汇亚大厦中心营业网点，荷兰银行目前在中国的梵高贵宾理财中心已增至7间，服务网络覆盖华东、华南及华北地区。

都邦保险周年庆

10月19日，都邦保险一周岁。正是凭着365天奋斗与开拓，她已经在中国保险业占有了一席之地。以和谐、服务、文化、发展、公益5个都邦元年的关键词为线索，我们回溯都邦一年来的发展历程。

和谐创业,战略稳步实施

“建治立业，贵得贤而同心”。在这样互信的文化与氛围中，都邦保险从2005年初到10月份开业，网罗了来自大陆、台湾地区及美国保险界高层专业人士，在营销管理、两核管理、客户服务、保险投资、信息平台、行政后援等岗位上、汇聚了大批业内精英。

服务创造品牌，品牌重于生命

都邦保险是业内第一个树立全面服务体系建设的公司。针对个人客户的风险提示和针对企业客户的风险建议书等工作，都在减少客户损失方面以专业的服务态度赢得了客户的认同，给客户带来了实实在在的利益。目前，都邦已获“维护消费者权益诚信服务满意单位”和“2006中国企业诚信经营示范单位”等多项荣誉称号。

快乐文化，凝聚人心

都邦将“创造快乐”作为公司的核心价值观，让员工有工作的成就感，身心的归属感，收入的激励感；提倡在服务中创造快乐，在服务中传播快乐。让员工和与客户都拥有快乐，是公司每一个人的义务和责任，也是价值所在。

注重品质，快速发展

都邦管理团队始终以“注重品质，快速发展，提升公司内涵价值”为经营理念，目前，在全国各地开业及获准筹建的分公司达到了16家，年内还计划开设10家以上省级分公司。销售网络和服务网点同时面向全国迅速展开。

关注公益，回馈社会

9.银行代理保险 篇九

一是口头误导成为当前保险销售误导的重要形式。主要方式为把保险产品说成是“银行与保险公司联合开发的理财产品”，“强制长期储蓄”，“收益=银行固定利息＋分红＋保障”，“比银行利息高”等，口头介绍或用笔演示简单计算收益的现象普遍存在于工、农、中、建、邮五大渠道的营业网点（详见附件，下同）。

二是网点销售人员涉嫌故意隐匿其真实身份。部分网点非银行工作人员挂银行大堂经理、理财经理的牌子上岗，或身着银行制服，或在银行理财室从事保险销售活动，涉嫌故意隐匿其真实身份，规避社会监督。涉及银行网点为中行、农行、工行及建行，涉及地区为郑州、开封、新乡、许昌、漯河和周口。

三是仍然存在私印宣传页等进行销售误导的行为。邮储和农行部分网点依然存在通过板报方式误导宣传情况，邮储、工行、农行、中行及建行个别网点存在通过印制名片、私印宣传页等方式进行误导宣传的情况，涉及地区为郑州、开封、新乡和周口。

四是少数网点存在承诺投保送礼品的行为。邮储、农行及中行部分网点存在以送电饭锅、食用油、被子等礼品诱导消费者购买保险的情况，涉及地区为郑州、开封、许昌和漯河。

（二）保险公司承保销售环节存在的主要问题

在对银行代理保险网点巡查的基础上，重点对业务规模大、问题相对多、误导行为突出的公司和地区承保档案进行了抽查，对相关客户进行了回访，涉及中国人寿(18.47,-0.14,-0.75%)、新华人寿、泰康人寿、人保寿险和嘉禾人寿等5家公司、9个行政区、5大渠道，共回访317个客户，有效回访146个，有效回访率46%。

一是存在代抄录投保单中风险提示语句的情况。有效回访的146人中，有89人、占比60.96%的客户表示不是本人抄写的风险提示语句，其中中国人寿28人、新华人寿28人、嘉禾人寿15人、泰康人寿11人、人保寿险7人。

二是未进行100%客户回访。有效回访的146人中，有19人、占比13.7%的客户表示从未接到保险公司任何形式的回访，其中中国人寿8人、嘉禾人寿5人、人保寿险4人、泰康人寿1人、新华人寿1人。

三是客户信息涉嫌造假。抽查人保寿险沈丘支公司的44份承保档案中，有27份、占比61.4%的客户联系方式为同一个号码，涉及 代理机构为中行。经查，该号码为人保寿险沈丘支公司客户经理的办公电话。人保寿险周口中支的承保档案中，有11份客户联系方式重复，涉及代理机构为邮储，涉嫌故意隐瞒客户真实联系方式。

四是存在给予投保人保险合同约定以外其他利益的行为。回访泰康人寿新密支公司的12位客户中，有7人、占比58.33%的客户表示在投保时收到了食用油、毛巾礼盒、粗布三件套等礼品，涉及代理机构为农行和工行。

10.银行存款保险宣传 篇十

宣传活动

为宣传普及《存款保险条例》中规定的存款人享有的各方面合法权益，以及实施存款保险制度对于更好地保护存款人的利益，进一步完善金融安全网，建立金融稳定的长效机制，促进银行业健康发展的重要意义，推动《条例》在文山州平稳顺利运行。2018年5月19日，古木支行利用街天的时间组织了一次存款保险制度实施三周年宣传活动。

活动当天，我们的员工一早就按原定计划在支行门口搭起桌椅，拉起横幅，向农户发放存款保险宣传折页，并耐心细致的向公众普及关于存款保险的涵义、保障范围、偿付限额、偿付时限等相关知识，民众们兴趣高涨，围绕相关内容提出了疑问，进行了深入的咨询。活动期间，我们也充分利用营业网点电子屏、液晶电视等媒介平台持续滚动播放“存款保险，保护您珍贵的存款”，“施行《存款保险条例》，充分保障存款人权益”，“本机构吸收的本外币存款依照《存款保险条例》受到保护”，“建立存款保险制度，促进银行业健康稳定发展”等宣传标语。活动结束后，我们也在营业网点等候区足量摆放存款保险宣传折页，供公众和客户等候时取阅。

宣传活动结束，很多民众都向我们表示感谢，存款和大家息息相关，通过我们员工一天的耐心讲解，使民众增加了对《存款保险条例》的认识并学会了如何更好地保证自身的存款利益。此次活动不仅宣传普及两《存款保险条例》的相关规定，使普通民众对自己享有的关于存款各方面的合法权益有了更深的认识，同时促进了农村金融的健康发展，提升了古木支行的社会服务形象，起到了良好的宣传效果。

古木支行

11.银行/基金/保险/其他 篇十一

花旗集团环球金融公司2月9日宣布，参与天津能效市场启动暨首批交易签约仪式。天津能效市场是我国首个自主开发的以市场机制为导向的排放权交易体系，旨在提高能效，降低碳排放强度。花旗集团成为首批交易的购买方，并是首家参与该项目的金融机构。

工行启动“投资理财知识普及万里行”公益活动

2009年12月21日，由中国工商银行发起和主办的“投资理财知识普及万里行”大型公益活动在北京正式启动。来自中国银监会、中国证监会，中国保监会等金融监管部门的领导，以及基金，保险，证券等金融同业和研究机构代表出席了此次公益活动启动的新闻发布会。

工商银行相关负责人在发布会上表示，此次活动的主题是“科学理财，和谐生活”，旨在通过普及投资理财知识，传播金融服务常识和提示投资理财风险，帮助广大居民树立科学的投资理财观念，提升居民的投资理财能力，实现和谐生活的良好愿景。

中海基金上证50指数增强型基金发行

中海基金发布公告称，公司旗下上证50指数增强型基金自2月22日起，将通过工行、农行、招行等各大银行，券商及中海基金直销中心面向全国正式发行。

据了解，中海上证50指数增强型基金具有鲜明特点。该基金是一只增强型指数基金，在积极跟踪上证50指数，控制跟踪误差的前提下，辅以主动数量化投资，从估值，动量，卖方一致预期等方面对股票资产进行评估，灵活调整持仓结构和比例，从而克服完全被动投资的局限，以期战胜基准指数。此外，指数基金低廉的成本费用，长期累积也能使其收益积微成著。

建信基金北京分公司成立

1月26日，建信基金管理公司北京分公司开业成立典礼在北京柏悦酒店举行，建信基金董事长江先周，副总经理何斌等出席了此次庆典，到会嘉宾有中国证券业协会副秘书长钟蓉萨等。来自北京证监局的领导也到会并表示祝贺。

据悉，建信基金北京分公司主要从事该公司在北方区域的基金销售，渠道建设和维护工作。目前，建信基金已经设立了4家分公司，分别位于北京，上海，深圳和成都。

建信基金副总经理何斌在开业典礼上指出：“渠道是基金公司的生命线，建信基金一直致力于构建与渠道之间互惠互利、紧密相连的关系，这为建信基金的业务发展提供了源源不断的动力。公司成立4年多来，建信基金已经建立了较为完善的销售渠道网络和业务产品线，构建了由10家商业银行，26家券商组成的销售网络，旗下管理了9只公募基金产品以及数只特定客户资产管理计划，较好的满足了投资者的各种理财需求。

恒安标准人寿金福缘分红险亮相银行

为满足客户中长期理财和保障需求，恒安标准人寿在其银保渠道推出1款新产品——恒安标准金福缘两全保险(分红型)(A款)。该产品作为一款中长期投资产品，帮助客户进行养老规划，子女教育金储备，资产保值增值等中长期理财规划，并提供充分的保障选择，是一款保障多样，稳健收益的理财产品。

光大永明杯全国少儿绘画征文活动圆满落幕

始于2009年8月，由光大永明人寿联合中国少年儿童新闻出版总社，推出的喜迎建国60周年光大永明杯全国少儿绘画征文大赛，历时3个多月，伴随着2800余册爱心图书的捐赠活动，于日前落下帷幕。

本次活动共收集15000余份有效作品，经过几轮评选，最终产生了70多名“小画家”、“小作家”奖，并有5位小朋友幸运地获得了由光大永明人寿提供的香港迪士尼旅游幸运大奖。同时为了弘扬爱国主义精神，传递爱心，光大永明人寿还承诺，活动期间每收到一份作品，就捐出一元钱，用于举办爱心图书活动。因此，在大赛评选活动结束后，光大永明人寿立即与中国少年儿童新闻出版总社携手，启动了爱心图书捐赠活动。

本次捐赠的图书，内容涵盖了文学类，科普类，故事类、心理辅导类、教辅类等，种类十分丰富。为了鼓励小朋友养成多读书、读好书的习惯，捐赠方还专门制作了主题为“知识能让你快乐加倍”精美书贴。

新华保险获2009年最佳企业公众形象奖

2月3日，由国务院发展研究中心企业研究所、搜狐财经，北京大学中国信用研究中心和光华传媒共同发起的第五届“最佳企业公众形象奖”评价活动在北京揭晓，新华保险凭借其诚信高效的保险保障服务和富有责任感的公益形象，从200多家八围企业中脱颖而出，一举获得2009年度最佳企业公众形象奖。

中宏人寿新黄金套餐(分红型)隆重上市

中宏人寿保险有限公司近日推出中宏长保无忧两全保险——新黄金套餐(分红型)。该产品在身故保障和期满利益方面，除延续了传统优势外，将重疾范围扩大至35种，新增包括严重阿尔茨海默，严重帕金森等4种常见重疾，为客户提供更多保障，应对重疾风险。

在额外疾病利益方面更显贴心，被保险人在保单签发90天后首次罹患合同列明的原位癌，将获得额外疾病保险金，该金额等同于保险金额的20％，同时额外疾病利益给付随之终止，但重疾保障仍然有效，仍可保障至被保险人80周岁。与市场上的某些重疾产品不同，该产品项下的原位癌保障不限性别及部位。

中英人寿推出生存金累积生息服务

中英人寿保险有限公司为回馈新老客户，特别推出生存金累积生息服务，真正帮助客户实现年年有鱼，生生有息，为客户的生存金收益锦上添花。

据悉，中英人寿生存金累积生息服务将在个险、经代和银保3个渠道同时推出，包括永安康，优越人生和优质人生在内的多款主打产品，都可以享受生存金累积生患服务。如果客户购买的中英人寿产品含有生存金给付责任，从2月1日起就能申请生存金累积生息服务，无论客户何时投保，都可以免费享受，而留存的生存保险金本息既可在合同有效期内随时申请领取，也可以在合同终止时给付。

泰康人寿荣获最佳企业社会责任奖等3大奖

1月30日，由《银行家》杂志主办的“2009中国金融营销奖”颁奖典礼在京隆重举行。泰康人寿凭借在公益、品牌宣传和产品营销方面的优异表现，荣膺“最佳企业社会责任奖”、“最佳金融品牌营销活动奖”和“金融产品十佳奖”。

2009中国金融营销奖由《银行家》杂志联合第一财经电视、北京电视台，搜狐网、经济观察报，《银行家》研究中心等媒体机构倾力打造，旨在表彰在金融营销方面做出突出贡献的银行和保险公司。

太平人寿北分隆重举办8周年庆典

1月20日，太平人寿北京分公司开业8周年庆典暨2009年工作总结表彰大会在海淀剧院隆重举行。太平人寿保险有限公司总经理郑荣禄亲临现场并发表重要讲话，中国太平保险集团驻京机构的领导、太平人寿解放前老员工徐广亨老人和太平人寿北京分公司全体员工参加了这一盛大的庆典活动。本次活动以“爱在太平、爱在2010”为年度主题，贯穿于工作主题和8周年庆典专题，同时，先进表彰和员工文艺汇演等活动将司庆活动演绎得精彩纷呈。瑞泰人寿推出《中国重点城市寿险高端客户报告》

2月1日，瑞泰人寿保险有限公司发布《中国重点城市寿险高端客户报告》。本报告调研历时3个月，主要覆盖国内一线城市，选择家庭净资产50万元人民币及以上的高端客户目标人群作为调查对象，对高端客户的理财需要、产品认知和购买习惯进行深入的研究。

《报告》指出，目前中国高端客户是一个十分自信的群体，虽然他们对宏观经济有些迷茫，但是却相信通过自己的努力可以保证并提升自己的生活。同时，高端客户十分注重本人和家人身体健康，对于生活品质的关注大大超过了对于财富积累的关注，在脱离了财富原始积累阶段后，大部分高端客户希望在财富增加的同时，提升生活品质。丽亭酒店荣膺中国25家最优酒店榜

北京丽亭酒店近日在旅游顾问网2010旅行者评选中被评为中国25家最优酒店之一。获奖酒店是由数百万旅行者通过网站投票真实而公证地评出的。旅游顾问网的品牌由世界最大的旅游机构组成，每月拥有超过2500万的访问者、1500万的会员和3000多万的评论与观点，表达了旅游者的心声。

12.银行保险经验 篇十二

从经济学的角度讲,保险机构可以以追求利润最大化为目标,依据农业灾害损失的特点制定保险合同,并根据自愿原则向投保人收取保险费,建立保险基金,一旦出险就由保险公司按照有关保险合同给予赔偿。然而,在世界农业保险史上,农业保险的商业化经营在美国、加拿大等保险市场较发达的国家早有先例,但商业保险公司单纯开展的农业保险基本上是失败的,除了单一承保雹灾风险,以及智利和毛里求斯等国在严格限定承保的条件下取得了成功。雹灾险之所以能够成功,是因为发生的概率很低,风险单位较小又容易分散的单风险。而智利商业保险仅限于大型农场,险种也只包括谷物和水果,且列明风险,还有30%的免赔率。毛里求斯的保险体系仅限于甘蔗,再加上相当复杂的保险费率档次。

根据2003年中国保监会提出的指导各地开展农业保险试点的五种主要模式,其中有外资公司的经营模式和相互制保险公司模式两种商业性农业保险在我国试行。

1.1 外资公司的经营模式

外资公司的经营模式中,最典型的就是法国安盟保险。安盟现在是法国第二大综合性保险公司,具有农业险经营的先进技术及管理经验,在农险方面占据了法国65%的市场份额,承保了70%的农场和农业工人。安盟公司所承保的农业风险主要分为两类:一是农业从业者及其家庭成员的职业风险;二是农业合作社及其分支机构的风险。安盟公司没有单独做传统意义上的种植业和养殖业保险,这两部分保险是对农民最具吸引力的险种,但对保险公司来说却是最费力且利润率最低的部分。安盟从最初只承保单纯的农业风险,逐渐承保农民的各种风险,接着承保农村的各种风险,现在已经没有业务范围的限制,并且除了保险业务之外,还做起了资产管理、房地产、银行等业务。

在安盟保险的经营模式中,公司以利润最大化为目标,积极主动的拓展了农业保险的外延,凡是与农村、农业、农民有关的一切保险业务都纳入农业保险的范围,这样很顺利地增加了利润的来源。

1.2 相互制保险公司模式

2005年1月11日,经中国保监会批准,阳光农业相互制保险公司在黑龙江农垦区正式挂牌开业,开始探索相互制政策性农业保险制度。阳光公司是中国第一家相互制农业保险公司,也是中国第一家相互制保险公司。相互保险模式适用于道德风险较高的保险行业。阳光公司在黑龙江垦区范围内经营种养两业险、财产保险、责任保险等险种,其中种植业和养殖业险按照“独立经营、独立核算、独立补贴、独立政策优惠”的原则、以互助模式运作。公司采取会员制,将被保险者为自己办理保险而成立的法人组织,凡与公司签订保险合同者,自动成为本公司法定会员,会员根据合同约定向公司缴纳保费,公司提供保险服务,出现盈余时,再对会员分配盈余、赠送保险或降低保费。阳光公司实际是以统一经营为主导,以保险社互助经营为基础,在公司和会员之间建立起利益共享、风险共担机制。除了进行灾后补偿外,公司还将业务伸至灾前预防,建立了“防、保、救、赔”的风险防范体系。

商业保险在应对农业灾害风险时,有它相应的存在空间,但由于农业的特殊性,商业保险模式很难有较大的发展。随着政府对农业保险的愈发重视,政策性的农业保险模式会发展越来越好,农业商业保险模式要么选择更细分的保险市场,要么加强与政府的合作。

2 政策性农业保险

农业本身在国民经济中是一个弱质产业,同时又是保证整个国民经济稳定发展的基础,对农业风险灾害风险的管理尤为重要,政府应当介入其中。在政府介入的农业灾害风险管理模式,主要有两种情况,一是政策性农业保险,一是政府直接救助。农业保险从来没有、也不可能按照商品的实际价值进行等价交换,农业保险商品通常既不是完全意义上的私人物品,也不是典型的公共物品,而是介于私人物品和公共物品之间、更趋近于公共物品的一种准公共物品。现行的农业保险大部分都有政府的介入,那些更偏向商业性保险的模式,即使政府没有参与,也离不开政府在背后支持。目前,无论国内还是国外都在发展政策性农业保险公司,这也是农业风险管理最为普遍的模式。政府直接救助的情况发生的较少,对农业风险灾害风险的作用也有限,更多的是起到维护社会稳定的作用。

2.1 我国政策性农业保险发展的典型模式

经过近些年来政策性农业保险公司的发展,我国目前形成了以下四种模式:上海“安信”模式、吉林“安华”模式、浙江“共保体”模式和新疆“中华联合”模式。由于我国地区之间的发展水平差别比较大,这几种模式既有相同的地方,也存在着很大的区别。

2.1.1 上海“安信”模式。

2004年9月,经中国保监会批准,上海安信农业保险股份有限公司(以下简称安信)成立,该公司是由政府出资成立的政策性保险公司,在政府支持下探索开展政策性农业保险。上海“安信”模式实质是政府主导下农业专业保险公司经营,公司由政府出资成立,并给予财政补贴,实行“统保”制度,强制性入险,保障政策性农业保险经营的稳定性。此外公司还多险种经营,实行“以险养险”,除传统的种植业和养殖业保险外,还经营经保险监管部门批准的财产保险、责任保险、短期人身意外伤害保险和健康保险等。

2.1.2 吉林“安华”模式。

2004年7月,由七家企业发起设立的安华农业保险股份有限公司在吉林省长春市成立。公司采取商业化运作,主要经营农村保险、涉农保险、城市保险。根据农业生产、农村经济发展和农民生活的实际情况,走“大农险”之路,经营“一揽子”农村保险业务,并发挥农业保险的社会管理功能经营模式。“安华”模式的特点有三:一是机制灵活,安华公司是股份制商业公司,采取“政府政策扶持、市场化运作”的来经营,既开展商业性农业保险业务,也代办政策性农业保险业务;二是业务种类丰富,公司开发了“一揽子”保险产品,为农民提供种养、家财、健康、意外、责任等综合保险服务;三是销售渠道广泛,安华农险公司采取直接销售和间接销售结合,间接销售为主的销售方式。

2.1.3 浙江“共保体”模式。

2006年3月,浙江省政策性农业保险共保体在杭州成立,该共保体由人保财险、中华联合、太平洋产险、平安产险、天安、永安、华安、安邦、大地、太平产险等共保体10家成员公司组成,其中人保财险公司为首席承保人,它们共同负责运作该省的政策性农业保险业务。在共保体内,成员由“首席承保人”和“共保人”组成,根据“政府推动+市场运作”指导原则,以商业保险运作模式,实施对农业保险的承保、理赔、结算、风险准备金提存等,其中“首席承保人”具体负责经营。“共保体”模式采取“市场运作,政府兜底”的方式运行,这些商业保险公司根据省政府授权,经营运作全省政策性农业保险项目,通过政府和保险公司的合作来解决单一主体经营中存在的问题。共保体经营范围也比较广,包括农险、以险养险、涉农险三大类。

2.1.4 新疆“中华联合”模式。

“中华联合财产保险公司”的前身是“新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司”,主要在新疆经营财产保险业务,2002年经国务院批准改为现名。中华联合财产保险公司开办的农业保险,保费中含有财政补贴,其实质是政策性农业保险。中华联合经营农业保险的初始资本金主要是由财政逐年拨给的,公司对农险实行内部单独核算,政府对农业保险业务减免营业税,对农户实行部分保费补贴。目前,主要险种实行强制保险,其他险种的允许自愿投保,在内部组织经营中,实行公司与建设兵团的场、团“收益共享,责任共担”的办法,同时调动场、团的积极性,解决理赔的困难。

2.2 国外政策性农业保险典型模式

依据发展的社会经济条件和主要制度设计特点,国外农业保险可以划分为五种典型经营模式:美式模式、日本模式、西欧模式、原苏联模式及发展中国家模式。由于原苏联模式是计划经济时代下的产物,西欧模式的政策性不够强,本文重点介绍余下的三种模式及其经验。

2.2.1 美国模式。

目前,除了美国外,采用此模式的还有加拿大、瑞典、智利等国。美国模式是以政策性农作物保险为主体的保险制度。美国于20世纪30年代开始试办政策性的农业保险,经过近70年的实践探索与创新,其政策性农作物保险基本实现了由传统农作物保险向现代风险管理制度的历史性演变。国家设立专门的农业保险机构,经营大部分农业政策性保险业务,国家农业保险公司的一切经营费用都由政府支付,国家农业保险公司享有免税待遇。美国农作物保险的组织构成包括联邦农作物保险公司FCIC(也称为风险管理局)、商业保险公司和保险代理人和农险查勘核损人三部分(见图1)。其经营运作主要分三个层次进行:第一层次为联邦农作物保险公司(FCIC),负责全国农作物保险的政策制定、经营和管理以及组织各项计划的实施。第二层次为有经营农险资格的私营保险公司,他们承担了农作物保险的全部直接业务。第三层次为保险代理人和农险查勘核损人,很多代理人可为多家保险公司代理业务。美国模式最大的特点是,农户自愿投保,政府提供补贴。

2.2.2 日本模式。

日本农业保险制度称为“农业灾害补偿制度”,概括而言就是政府通过高额财政补贴稳定农户经营以达到支持和保护本国农业的一项农业支持制度,该制度模式被称为政府支持下的合作互助模式。日本农业保险组织有三种:一是以市盯村的农业共济组合为基础,直接承办农业保险;二是以都道府县共济联合为中心,是共济组合的联合保险组织,承担共济组合的分保;三是以各级政府为领导的农业保险机关,承担共济组合联合会的再保险,形成自上而下的农业保险组织体系。这几种组织形式承担了日本政策性农业保险的基本业务,是构成日本模式的基础。

日本模式的一个重要特点就是机制比较灵活,注重保护农户的利益。财政补贴弹性大,财政补贴主要用于保险费、事业费,防灾防损活动经费等,并且其保费补贴与费率挂钩,费率高的险种补贴比率高,反之亦然。农户选择权利大,日本也采取强制保险与自愿保险两种方式并存,一方面,对关系国计民生有重大意义的农业保险(如水稻、小麦等)以及生产数量达到一定规模的农户必须加入农业保险等,实行强制保险;另一方面对非重要的农业保险险种(如水果和园艺作物等)以及生产数量小于规定规模的农户,实施自愿保险。但无论是强制还是自愿,政府均提供保险费率补贴。日本的农险经营模式从制度设计上考虑保费制定的合理性与农户的利益,保证了农户自助组织的稳定性,政策性农业保险基本达到了促进农业经济稳定发展的目的。

2.2.3 发展中国家模式。

发展中国家政策性农业保险模式主要是以一些亚洲国家为代表,如菲律宾、斯里兰卡、泰国、印度等,巴拿马、巴西等中南美洲国家,也都进行了政策性农业保险探索。这些国家农业保险的主要特点有:首先,一般在组织形式上采取国家直接经营农业保险,主要有农业保险合作社经营、私营保险公司经营以及国家与私营保险公司成立股份公司经营等几种方式。菲律宾设立了政策性农业保险的管理机构——菲律宾农作物保险公司,该公司的董事会由主席、副主席(公司总经理兼任),还有代表政府的农业部长、劳动部长、土改部长、预算管理部长等,再加上土地银行行长和私营保险机构代表组成。泰国是由国家银行、农业推广开发部和农业保险三大机构联合经营农作物保险。其次,由于发展中国家的保险市场没有发达国家那么完善和成熟,其模式相对来讲险种少,保险覆盖面小,保险责任范围较窄。农业保险公司在担保时有严格限定承保标的和责任范围,种养殖业的承保范围都是以本国的主要粮食作物,比如印度主要是小麦保险和少量的水稻、棉花和牲畜保险,泰国是小规模的水稻和牲畜保险。最后,国家制定了相应的农业保险法规,从法律制度上确保了农业保险的合法地位。菲律宾有《农作物保险法》,巴西则颁布了《农业保险总法》和《农业保险和农民生命保险法》。

2.3 国外政策性农业保险基本经验

虽然国外的政策性农业保险的体制在组织形式上存在很大差别,模式之间的差别也很大,但也能发现政策性农业险的一些非常值得借鉴的经验。

首先,重视保险法律法规的制度建设。各个国家在开展政策性农业保险时,都是在不断的实践探索中,找到相应的规律,然后制定法律法规来规范和扶持农业险的发展。尽管美国整个保险业的法律比较健全,但政府仍然出台了一些与农业保险直接相关的法律。美国1938年就颁布了《联邦农作物保险法》,到了20世纪80年代,为了吸引更多的农户参保,对该法案又进行了多次重大的修改和完善,据不完全统计《联邦农作物保险法》较大的修改就有19次,1994年还专门出台了《1994年农作物保险改革法》。日本在20世纪早期就制定了《牲畜保险法》、《农业保险法》等法律,1947年日本将相关法律合并后制定了《农业灾害补偿法》,从而确立农业保险的基本运行模式。发展中国家也有相应的法律,1978年6月,菲律宾颁布了《农作物保险法》,为农业保险发展奠定了法律基础。

其次,国家给予政策性农业保险一定的财政扶持,已经建立农业保险的国家大多通过财政手段对农业保险给予必要的支持,从而为农业保险发展创造良好的经营环境。比如实行低费率高补贴的财政政策,还有实行相应的税收优惠政策等。2000年,美国补贴额平均约为纯保费的53%,政府向私营的保险公司提供20%~50%的业务费用补贴,1980~1990美国联邦政府的财政补贴累计达到150亿美元。加拿大是对农户给予25%保费和保险公司50%管理费的补贴,并且还承担部分再保险保费补贴。日本政府补贴的力度也相当大。农户参加强制保险或自愿保险,都可享受政府补贴,以水稻为例,根据不同的保险费率,政府补贴其保费可达50%~70%,对农业共济组合及其联合会,政府不仅给予分保补贴,还承担部分或全部办公费用。

最后,保险组织形式具有多样性,国外的保险组织形式有完全政府经营、合作经营、公司私营、公私合营等形式,即使在同一个国家和地区内,有多种组织形式。美国农作物保险的组织构成包括联邦农作物保险公司FCIC(也称为风险管理局)、商业保险公司和保险代理人和农险查勘核损人三部分。法国政策性农业保险采取了“金字塔”式的组织形式,塔顶为农业相互保险集团,“金字塔”的中层是22家地区或省级公司,塔的最底层是9000家左右的互助保险社,是集团最基层的经营组织,基本覆盖所有乡镇。

参考文献

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[5]吴红,关于中国农业保险模式的思考[J].南京社会科学,2005年09期.

[6]史建民、孟昭智,我国农业保险现状、问题及对策研究[J].农业经济问题,2003年09期.