清收不良贷款经验介绍

清收不良贷款经验介绍（共10篇）（共10篇）

1.清收不良贷款经验介绍 篇一

多管齐下抓双降 真抓实干出成效

**联社清收不良贷款工作经验交流材料

2011年以来，**联社在**省联社党委的正确领导下，以**省联社提出“继续推动不良贷款持续双降，主要监控指标持续向好，有效提升风险管理水平”为工作目标，大力推进不良贷款清收压降工作，成效比较明显。2011年末，不良贷款余额**万元，比年初下降822万元，完成**省联社下达压降任务761万元的108%；不良贷款率**%，比年初下降1.5个百分点。我们采取的工作措施主要有以下几个方面：

一、明确目标，突出“合理和及时”

任务是一把双刃剑，下得合理科学，可刺激全辖努力去完成任务；下得脱离实际，又会造成任务过轻的社坐收渔利，任务过重的社主动放弃。因此，年初开始，县联社就认真对历年数据和当期不良贷款的存量和占比情况进行认真测算，结合我县的实际，在认真分析各社不良贷款现状，合理下达五级分类不良贷款压降任务的同时，为加大到逾期贷款的清收力度，实现贷款风险的“双闸控制”，自行加压，给全辖及时下达了50万元的四级分类不良贷款压降任务，并将不良贷款压降任务分解落实到各社，有效调动了各社清收的积极性。

二、强化考核，突出“责任和问责”

一是社主任和信贷员全部上交压降不良贷款风险保证金，并与清收四、五级不良贷款任务挂钩；二是每季制作“不良贷款清收进度表”下发各社，针对任务完成的进度，分析主要原因，明确要重点突破的对象，并根据当时确定的清收计划进行

事后电话督查，改变基层社季度末目标不明确，眉毛胡子一把抓的做法。三是对季度不良贷款压降任务完成较差的社主任进行约见谈话，落实下一步的压降计划和措施；同时对清收工作不力、边清边冒，任务完成较差的社主任和信贷员则进行相应问责。

三、加强监测，突出“预警与督导”

年初以来，我联社进一步加强了大额贷款的风险监测工作。一是及时向基层社反馈到期大额贷款的风险预警，非现场督促要求各社信贷员对大额贷款切实做好跟踪检查，存在逾期风险的要提前介入采取应对措施，及时化解风险，同时针对季度不良贷款出现反弹的状况，及时下发了《关于加强不良贷款压降工作的通知》，促使全辖加强不良贷款的催收和管理工作。二是对新增不良贷款则要求逐户、逐笔建立清收工作台帐，明确清收责任人和清收期限；三是重点跟进大额风险贷款的催收，年内对黄**1050万元不良贷款，梁**450万元不良贷款和唐晋文200万元不良贷款实行跟踪落实，在6月末收回黄**和唐**这两户拖欠的全部应收未收利息。对由于资金转存他行被骗，长期拖欠利息，基层社多次清收未果的梁**户不良贷款，联社风险部汇同分管领导多次亲赴**，对其进行信用教育，通过晓之以理，动之以情，促使该户在九月份归还了全部本金和历欠的利息，为完成全年不良贷款压降任务打下坚实的基础。

四、采取措施，突出“灵活与有效”

一是坚持“一社一策”，各基层社充分发挥“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”等各自的收贷能力和优势，大力清收盘活不良贷款；二是开展专门会审。年内联社组织了对

近几年到期未收回的不良贷款进行大会审，深入分析形成不良贷款的原因，明确有关人员的责任，通过责任追究强化基层信贷员严格管贷的责任意识，同时提高其对到逾期贷款及时清收的紧迫感；三是及时核销呆账。为加快不良资产的处置速度，从10月份开始，联社及早布置各社收集相关资料，做好呆账核销的准备工作，并集中精力在11月份完成了全部270多户核销贷款的材料审查和上报工作。四是坚持“阳光处置”。根据“三个有利于”的原则，灵活处置沉淀多年的不良贷款。结合八、九十年代遗留下来的不良贷款，许多是借款人已完全丧失偿债能力或已死亡，再就是多户头贷款、抵而不押贷款等实际情况，基层社在做了大量思想工作后，借款人同意通过亲戚朋友筹款归还本金和部分利息，对于基层社上报作挂息处置的这一部分贷款，县联社风险部在认真核查并尽可能要求借款人多还利息的基础上，及时汇同分管领导审批作出挂息催收处置。年内共盘活该类“疑难杂症”的贷款共57户，收回贷款本金98万元，利息28万元。

五、依法维权，突出“胜诉与执行”

2011年以来，我联社加大对历年起诉尚未执结的案件的敦促跟踪清收的工作力度，全年共通过诉讼收回不良贷款12户，贷款金额83多万元，另外对一些案件的起诉，县联社风险部也及时跟进，确保诉讼的效果，在县联社风险部的涉调督促下及时向法院提交起诉状，通过法院协调和判决，震慑借款人自卖抵押物归还全部贷款本息。借款户肖**承包工程款被拖欠后，其所借款本金38万元，欠息17多万元，逾期一直不归还，通过依法催收震慑，肖声自卖抵押物，归还清全部贷款本息55多万元。

六、清收假冒借名贷款效果明显

2011年我联社加大清收假冒借款贷款工作力度，收回假冒借名贷款34笔，全部为历年不良贷款，共收回贷款本金27多万元。

2011年**联社虽然顺利实现不良贷款“双降”目标，但与其他兄弟联社相比，还存在很大差距。对此，我们有比较清醒的认识。今年，我们将继续发扬求真务实、攻坚克难的工作作风，树立迎难赶上的决心，继续加大不良贷款清收力度，采取更加积极有效的措施，努力完成今年各项工作目标任务。

2012年2月27日

2.不良贷款清收措施 篇二

为提高农信社的信贷资产质量，确保农信社向农商行的顺利过渡，按时挂牌，结合我社实际，特制定以下清收措施：

对内的组织领导及考核：

1、强化对员工的责任考核，按职工所分管的片区建立分户清收台账；

2、加强对职工绩效工资考核，将五级、四级分类的逾期贷款按月分解到旬、月，按旬未完成任务的及时预警提示，按月未完成任务的除按县联社下达的考核标准外，按社内的制定的细化标准考核；

3、加强劳动纪律考核，在不良贷款清收期间，无特别重要事务的，不得请假。

对外沟通与协调：

1、加强与村组、驻村干部及逾期借款人的联系，采取电话、上门等方式清收；

2、采取先易后难，整村推进，分户落实的方式清收；

3、对逾期贷款要认真进找原因，是内部原因造成贷款逾期的，必须追究相关人员责任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；

4、将政策宣传、信用工程建设、农商行组建工作结合起来，与清收相互促进。

河东分社

3.不良贷款清收措施 篇三

可采取向社会招标的办法清收不良贷款。

2。实行启动清收

要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，用心帮困扶贫，激活农户不良贷款。

3。实行处置清收

对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式用心、及早处置变现。

4。实行职责清收

严格落实贷款职责追究制度，按照“新陈划段，落实职责。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：6月1日之前构成的不良贷款，要采取用心措施清收和处理，确保绝对额下降;206月1日(不可抗拒因素除外)后构成的不良贷款，职责人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素构成的不良贷款。对已落实职责、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。

5。实行协调清收

对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社群众承贷、企事业贷款等多年构成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，透过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。

6。实行依法清收

4.银行清收不良贷款标兵材料 篇四

****，男，于***年**月参加**银行工作，***年调入****银行，****年担任***银行信贷主任,在****银行工作期间，多次被总行评为优秀党员、工作标兵等。

***年是全市***银行转变经营机制,优化资产质量,实现又快又好发展的关键一年。在*****的正确领导下，我按照自己的工作目标，本着持之以恒，坚持不懈的工作态度，在清收不良贷款工作中取得了一定的成绩。

***银行是**总行下属机构的老行，成立至今20年来，由于历史原因造成大量信贷资金板结，作为***银行的信贷主任深知自己肩上的重任，在认真贯彻和落实省、市各级信贷政策的同时，时刻以盘活陈年旧贷为目标，为银行做出自己的一己贡献。

目前，银行不良贷款普遍存在任务大、困难多的实际情况，通过做信贷员到副主任15年的经验总结和在实地调查研究，反复分析，总结了自己在清收不良贷款中的三个工作重点：

一是抓农村小额不良贷款。分析在清收中有两个有利条件：这些贷款虽年代久远，但积欠利息也多些，虽是失去诉讼时间，但农民都有认债偿还的思想，有潜力可挖：在国家减免农业税费同时，务工收入增多，这些小额农贷采取“磨、巧、法、钉”四法，就能取得显著的成效。例如：我在清收某某贷款中，带领几名信贷人员，十几次下去催收该户贷款到期履行贷款义务，可该户每次都是口头答应，到了约定的时间他就以很多借口推托了，虽然该户在我行是抵押贷款，可经过认真分析认为该户就是个“赖皮户”，并不是个霸道不讲理的人，那个时候我考虑很久暂时不采取法律诉讼的措施，以免激怒了该户更难收回贷款。在后来的几个星期里我抽时间就去找该户，可是回回都扑了空，好像是有意识在躲避我，经过几次教训，我已经利用上班前6点钟、下班后9点钟的时间去该户家中，每次在他家中该户都不说话，我每次去的时间很短，每次去都给他家人做工作，在清收的一个月里，该户终于开口把他的资金困难问题告诉了我，希望银行能给他一个月的时间把资金收回来，面对他我用自己的真诚的实际行动换来了他的诚恳，一个月我也没有料到他带着10多万的现金就到我行把贷款还了。这些例子还很多，面对小额农贷就要坚持的是一个“诚”字，靠的是一个“磨”字。农村贷款涉及千家万户，笔数多，金额小，就得发扬“死磨活缠”精神，一户一户的做思想工作，一户一户地去销。

二是抓中小型企业贷款。抓住城市中小企业改制和招商引资的契机，从变卖企业房地产中清收贷款。我行借款户某某有限公司就是这样典型的例子。某某有限公司，一个已经曾经经营良好最后倒闭的企业，199*年*月在我行贷款**万元，在10年里信贷人员多次清收效果欠佳，20**年被我行起诉，法院将企业房地产全部扣押，但是于事无补，该户房产无法找到合适处理办法转换成资金，为了尽早收回这笔贷款，保住银行信贷资金流失，我找了许多政府部门的朋友多次咨询，为某某有限公司房产得到一个更好的处置结果。面对这样的“资金困难户”，我上门做工作不下百余次，借款户十分肯定我扎实过硬的工作作风，坚定不移清收态度。借款户承诺只要是实现改制，就先把欠银行贷款本金利息60多万元一次偿还。在清收中小型企业贷款上，坚持一个“挖”字，靠的是个“巧”字。如今中小型企业，厂垮人散，贷款成了无头债，企业自己抓住招商引资的契机，在转卖这些小企业房地产和土地使用权上深挖不放松，就能巧妙地收回陈年贷款。

三是抓中小集体企业贷款，从改革中寻找出路。在清收集体企业贷款上，坚持一个“实”字，靠的是一个“钉”字。集体企业贷款是不良贷款中难啃的硬骨头，凡是集体经济改革后，大部分集体贷款都悬空无法落实。把握重点做好清收工作。某某厂，于20**年**月在我行贷款***万元，结欠利息**多万元长期未还，它就象钉在砖头里的钉子一样，每次上门都是困难重重，我只能是反复做工作，并找有关部门领导协调，最终收回某某厂贷款利息40万元。

历经春夏秋冬，搏击风雨霜雪。经过10多年信贷工作的时间里，我在带领清收小组人员，借用人力清收和智力清收双管齐下的策略，以不变应万变，采取“一户一策”的清收方案取得显著的成效。在党正确政策下，我付出的努力终换成点滴甘泉。今后我还是要坚持自己工作目标，一如既往地走下去，为银行信贷资产献出自己的一份成绩！

5.浅析农信社清收不良贷款 篇五

一、统一思想，提高认识

信贷资产质量管理是农村信用社的生存之本、发展之基、效益之源。因此，各级信管部门要充分认识到清收盘活工作的重要性，要把此项工作放在战略的高度来认识，教育全体员工，克服畏难情绪，树立必胜信心，吃大苦，耐大劳，千方百计保全信贷资产，最大限度地减少信用社资金损失，降低风险，确保信用社真正认识到，不良贷款和应收未收利息，将严重制约信用社健康快速发展，清收盘活工作的好坏，直接关系到信用社自身的生存和发展。

二、成立组织，加强领导

要想实现不良资产的盘活清收，必须做到机构、人员、措施三到位，组建专门的机构，落实专职人员，实行专业管理，实施专项考核，要明确清收计划，考核任务完成情况，落实奖罚措施，协调各方关系，积极协助依法清收不良贷款，专业处置化解资产风险。

三、摸清底子，完善手续

资产部要对分账资产拉网排查，逐户见面，摸清底子，建立贷户档案。本着先易后难、先近后远、先小后大的原则，能清收的清收，能保全的保全，下大力气开展完善手续工作，采取适当的补救措施，尽可能使每一笔每一户贷款都具备完善的法定手续，保障信贷资金安全。

四、依法起诉，强制收贷

要经过排查摸底，对有钱或有物欠贷不还的“赖债户”、“钉子户”，通过签发催收通知书等手段，先保全后起诉。在依法起诉收回不良贷款时，从农村信用社整体效益出发，应切实注意三点：一是对起诉的每笔贷款要斟酌是否有价值，防止出现诉讼等费用高于收回贷款的现象。二是要对欠贷户做深入细致的调查，防止打赢官司收不到钱或物。三是对依法收贷判决的抵贷物资要科学评估其真实价值，防止出一低值甚至不能变现的物资抵顶高额贷款现象，从而解决不良贷款表面降低无实际效益问题。

五、政府支持，借力清收

农村信用社特别是县级联社，要向地方政府多汇报、多请示，争取理解和支持，凭借经检、监察等行政执法部门的力量，帮助农村信用社打赢情收不良贷款攻坚战。要通过不断地向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放促进地方经济发展的作用，争取政府成立清收不良贷款领导小组，组织人行、信用社等有关部门参加，建立专门的班子专司清收之职，列出清收名单，制订清收政策，层层部署清收任务，定期考核与督促。在清收不良贷款活动中，采取行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好有影响的贷款的清收，起到打击一个、震动一片、教育一方的作用，既达到清不良贷款，又促进规范和整顿农村信用秩序的目的。

六、落实责任，连带清收

对农村信用社贷款发放中的审批、担保、介绍等责任人，采取“解铃还需系铃人”的办法，追究责任，负责清收已形成的不良贷款。对近几年来形成的不良贷款，采取领导带头、主管部室督促、落实奖罚措施等办法，促使不良贷款发放责任人予发清收。对每个贷款责任夫制订出按月清收的计划、次月即进行考核的办法，视其完成清收效果不佳者，要限期予以清收，对清收效果不佳者，要给予党纪、政纪处分，软硬措施结合，促进贷款责任人收回不良贷款。

七、跟踪改制，盘活贷款

对企业被租赁、出售、拍卖等改制过程中“悬空”的贷款，采取跟踪做工作的措施，予以盘活，达到降低不良贷款的目的。采取这种措施的对象主要是原乡镇村办企业，通过县、政府宣传企业 甩掉贷款包袱的害处，争取政府部门的支持，使改制后的企业 接收原企业签订协议，一方面农村信用社在资产上给新企业大力支持；另一方面，改制后的企业承担原企业债务，实现互惠互利、共同发展。这样，农村信用社通过艰苦细致的工作，跟踪盘活不良贷款，按时收利息，既降低不良贷款，又增加利息收入。

八、雪中送炭，激活贷款

6.市区三家联社不良贷款清收方案 篇六

市区三家联社不良贷款清收工作方案

为有效推动XX市市区三家联社清收盘活不良贷款，实现市区三家联社达到组建农商行的有关指标要求，做好三家联社农村信用社不良贷款清收工作，特制定本方案：

一、指导思想

努力压降农村信用社不良贷款，提高信贷资产质量，充分调动清收人员的积极性，坚持实事求是、合规合法的原则，多措并举，多管齐下，完成清收处置不良贷款工作任务。

二、工作目标

目前，XX市市区三家联社不良贷款余额 万元，要采取有力措施，调动多方力量，为农商行的成功组建，最大限度降低不良贷款余额。

三、工作措施

（一）加强组织领导，建立清收工作机制。

1、为推动攻坚活动顺利开展，成立镇（办事处）不良贷款清收工作领导小组，由各乡镇人民政府镇长（办事处主任）任组长，副镇长（办事处副主任）任副组长，领导小组 下设办公室，由各信用社主任任办公室主任，纪委及信用社相关人员为成员，并抽调相关部门工作人员配合工作。

2、清收工作领导小组下设三个工作组： ①综合协调组：镇（办事处）纪委； ②督查通报组：镇（办事处）党政办；

③清收欠款组：各部门负责人、驻村领导、驻村干部、各支村两委干部。

3、镇（办事处）清收工作领导小组要加强工作调度，强化监督管理，实行每周一调度、半月一通报、每月一小结制度，即每周一上午召开清收工作组会议，对清收工作进行调度；每半个月对清收工作情况进行通报和小结；每月召开一次工作领导小组会议，研究解决清收工作中遇到的重大问题。

（二）强化责任，实行清收责任制度。

根据X年X月底不良贷款统计情况，市区三家联社要逐笔建造不良贷款清收台帐，按属地关系进行任务分配，保证在 年 月底最大限度地完成清收任务。

（三）多措并举，严打逃废行为。

1、对于公职人员贷款形成的不良贷款，按照有关文件要求执行，在规定期限内不能归还的，上报上级有关部门，坚决予以纪律及行政处分。

2、企事业单位贷款形成的不良贷款，企事业单位主管部门要积极配合，督促企业主动归还或落实债务，有恶意逃废债务的，要采取依法起诉等方法进行清收。

3、私贷公用类贷款形成不良贷款，本着“谁签约，谁承担还款责任；谁用钱，谁负责还款”的原则落实还贷，由不良贷款 清收工作领导小组实行限时清收，如存在恶意逃废债务现象，则及时上报有关部门予以行政、法律处理。

4、七所八站、村组贷款形成的不良贷款，按归属地进行分类，镇不良贷款清收工作领导小组下发清收任务至各村，由各村主要领导带队进行清收，可采取用其拥有的房产、土地等优质资产进行置换等方法进行清收。

5、借冒名及垒大户形成的不良贷款，此类不良贷款应首先落实债务，对确实无力偿还的和有能力偿还但逃避责任的区别对待处理，并采取法律手续进行清收，涉嫌违法的将坚决严厉打击。

6、在清收不良贷款过程中，市区三家联社要采取积极措施，对能主动归还不良贷款的，在法律许可范围内可采取优惠措施。

（四）加强部门协作，形成清收合力。

1、各管辖地派出所要开辟侦办涉及农村信用社欠款案件绿色通道，特事特办，尽快甄别。对恶意逃废债务构成犯罪的要及时立案，迅速侦破；对可能转移资金的犯罪嫌疑人要及时采用侦查手段，防止债务流失；对重特大犯罪案件要成立专案组，全力攻坚；对可能外逃的犯罪嫌疑人要及时开展布控。

2、各管辖地人民法院要加强农村信用社诉讼案件的执行力度，依法及时立案，及时送达，及时诉讼保全，要做到快立、快审、快结、快执，坚决打击危害农村信用社合法权益的各类犯罪行为，妥善处理借款合同纠纷案件和侵犯农村信用社财产权益纠纷案件，防止企业和个人以各种方式逃废农村信用社债务。

3、镇（办事处）纪委、监察室要严厉查处党政干部拖欠农信社贷款，并在一定范围内通报典型案例。对拖欠或担保造成不良贷款的国家公职人员和党员干部，要配合有关部门督促其限期 归还，逾期不还的，要视情节给予纪律处分或组织处理意见上报区纪委；对因行政手段干预形成的以及政府和有关部门拖欠或担保形成的不良贷款，按照“谁签约，谁承担还款责任；谁用钱，谁负责还款”的原则，限期清收，逾期不还的要追究单位和部门负责人的责任。

5、国土资源所、工商所等部门要积极为农村信用社接受处置不良资产办理相关手续，并按上级文件精神不打折扣地落实相关优惠政策。

6、镇（办事处）宣传部门要发挥舆论监督和正确导向作用，营造清收工作的良好舆论氛围。

（五）强化激励机制，实行奖惩并举。

7.不良贷款清收过程中的问题 篇七

随着农村商业银行股份有限公司的成立，各项业务向着更规范化、更制度化的方向发展。然而，由于历史、制度、人员及社会信用逐渐缺失等原因，不良贷款的产生及清收便成为突出问题，如不找到原因并及时解决这些问题，将会成为阻碍农商行发展的一大绊脚石。

一、不良贷款清收中出现的问题：

1、贷款合同不完善。尤其是农户小额贷款中，借款人和担保人的配偶都没有在借款合同或者担保合同上签字，借款人的配偶（个别是家庭成员）只是在《贷款申请审批表》上“信用审查”一项上签字，表示接受信用审查。因贷款合同格式不同，个别贷款合同的《审批表》上，“配偶或者主要家庭成员签字”一栏里，记载“本人承诺在借款人不及时返款贷款时，承担连带还款责任”。这些情况下，起诉时就要合理的确定被告，否则由于没有在借款合同或者担保合同上签字，配偶就不能作为适格的被告。

2、贷款过程有瑕疵，贷款时不是本人签字。不是本人签字的情况不在少数，在没有授权的情况下，如果借款人不是本人签字，会导致整个借款合同无效，如果担保人不是本人签字，该笔借款就少了一个可以承担责任的主体，无论哪种情况，对银行来说，都是不小的损失。

3、贷款逾期几年、甚至十几年，贷款材料混乱、不完整。尽管几年前已经开始大批量整顿不良贷款，但在近期的催收过程中，仍有不少几年前甚至十几年前已经逾期的不良贷款尚未催收完毕。由于历史久远、人员调动等原因，导致对借款人的近期的情况不了解或者了解的不详细，再加上有些贷款材料比较混乱，同一借款人的几笔贷款混在一起，个别贷款材料不完整，只有贷款申请和贷款合同，借款借据丢失，这些都加大了清收的难度。

4、贷款逾期后，未及时催收。个别贷款逾期后，并未及时催收，有些仅是在贷款逾期的最初几年催收几次，有些催收通知单上不是借款人签章（如关联企业的签章）或者签字，有些是一次性在几张催款通知单上加盖签章几年不在催收，有些仅是发出电报催收但借款人并未签收……无论上述哪一种情况，除非借款人同意还款，否则，无法在程序上保证不良贷款的回收。

5、单纯为诉讼时效而诉讼。有些甚至已过诉讼时效还在起诉，或者过了执行时效还没有申请执行。在法院的审判系统中，可查询到农商行分别于2009年、2011年、2013年的同一时间起诉同一笔贷款的借款人，还有2010年、2012年同一时间起诉同一笔贷款的借款人（这一批因诉讼时效原因，2014年将会再起诉），大批案子的审判结果是撤诉或者“因原告无法提供被告的确切地址，裁定驳回起诉”。有些贷款起诉前没有及时催收，已过诉讼时效，有些在第一次诉讼结束后没有及时第二次起诉，也已过诉讼时效。如果仅仅为了在诉讼时效中断后，保证二年诉讼时效，再次起诉，或者明知在二年的诉讼时效期间已过的情况下还要提起诉讼，即使在不考虑撤诉减半收费或者裁定驳回起诉退回全部诉讼费用的情况下，这期间浪费的人力、物力也不应当予以忽略不计。而那些过了执行时效没有申请执行的，再也没有办法通过法院的救济途径回收贷款了。

6、借款人死亡、失踪、变更居住地或者吊销、注销、破产。在清收过程中，经常遇到借款人死亡、找不到或者借款企业主体存在瑕疵的情况，尤其是在诉讼过程中，如果不能找到合适的被告或者债权债务承担的主体，诉讼程序就会有瑕疵，在后续的执行过程中也会遇到麻烦。

7、银行工作人员对贷款情况不完全了解。个别工作人员对自己管理的不良贷款的情况、借款人的情况不了解，借款人是否在世、是否还在原址居住、借款企业经营状况如何、借款企业是否存续掌握不全面，有些不良贷款起诉后，因为工作人员不了解借款人近期居住地而无法送达，有些在执行过程中才发现借款企业早已吊销、注销或者破产。这其中也有因为工作调动后，因贷款新接手而不了解情况的现象。

二、问题的成因：

1、制度原因。农行银行刚刚从粗放的经营管理模式向规范化、企业化方向发展，有些问题的产生都是在原来不规范的管理模式中产生的，例如，贷款合同不完善、贷款逾期时间过长、贷款过程中非本人签字、贷款逾期后不及时催收等。由于原来的制度、管理不完善，历史成因已久，容易被工作人员和借款人钻空子，后续的工作并不能改变既成的事实，再多的工作也只是补漏洞。

2、工作人员不尽责。许多工作人员对自己管理的贷款不甚了解，对借款人的情况掌握不全面，导致起诉后因找不到被告居住地而无法送达，或者借款人主体有瑕疵在法院执行过程中停滞不前。有些工作人员怠于履行职责，为了诉讼时效而起诉，起诉后不考虑审判结果，起诉后或者撤诉或者等着法院裁驳，然后两年后再起诉一次……

3、借款人经营不善或者政府介入。由于借款人经营风险的原因，也造成一部分不良贷款的产生，尤其是有政府介入的项目，不良贷款产生后更加难以回收。

三、清收对策：

1、由于银行制度原因产生的清收难的问题，银行必须从内部制度上予以改善。例如，贷款前完善的贷款合同、贷款过程中严格的审查制度、贷款逾期后及时的清收或者进入诉讼程序。加大力度在制度上完善贷款及清收程序，就从源头上解决了不良贷款的产生及清收问题。

2、加强对工作人员的管理及培训。对于不尽责的工作人员，必须加强管理，完善工作员人的奖惩制度。工作人员应当掌握手中管理的贷款人的相关信息，以便银行自行催收或者通过法院诉讼途径解决。对于怠于履行职责的工作人员：“找不到借款人”的原因可能是真的无法找到也可能是根本没有去找，因工作调动不了解借款人的情况可能是真的不了解也可能是不是自己经手的贷款而不想了解……应当依据奖惩制度予以敦促。同时也要加强对工作人员的法律知识的培训，不能因为工作人员不了解基本的法律常识，而使原本可以回收的贷款因为时效的问题而无法回收。

8.清收不良贷款经验介绍 篇八

为了进一步加强我旗联社的不良贷款清收工作,盘活信贷资金，结合我联社工作实际，特制定本方案。

一、组织领导

为了保证不良贷款清收处置工作有条不紊的开展，特＃＃信用联社成立了清收处置不良贷款工作领导小组，组成人员如下：

组

长： 副组长：

成员： 各社部负责人

领导小组办公室设在风险合规及法律事务部，由刘双虎兼办公室主任，工作人员：贾志忠、訾珍、高洁、高波、吕爱兰、屈秀兰、吕敏。办公室具体负责清收处置进度的数据统计、资料整理和总结上报工作。

二、工作步骤

本次清收处置不良贷款工作分四个阶段进行。

第一阶段为摸底阶段，从＃＃年5月15日至＃＃年5月20日，此期间要组织各信用社、部负责人对不良贷款进行调查摸底，填写《不良贷款统计表》，了解不良贷款基本情况。

9.农信社不良贷款清收难的思考 篇九

随着农信社向农村银行改制步伐加快,不良贷款作为改革成功的一个关键因素,化解不良贷款包袱已刻不容缓。农信社除了争取政府用土地置换不良贷款外,自身更要加大清收力度,才能有效降低不良贷款占比。由于不良贷款多属长期积累沉淀形成,要想在短期内收回难度很大,因为好收的早就收回了,剩下的基本上是难啃的“硬骨头”。但不管清收多么难,不良贷款必须还要收,这关系到改革成败和农信社健康发展。笔者认为,剖析农信社清收不良贷款的难点,对症下药采取措施,对破解不良贷款清收难题具有重要意义。

不良贷款清收的难点

(一)作为清收的主体农信社而言,从主观上讲,信贷人员对不良贷款清收存在畏难情绪。一是难得找到人,有的借款人搬走、调离或外出务工经商,地址和联系方式都发生了变化,清收信息中断。二是找到人难得做工作,有的借款人有钱不还赖账,有的以前多次转据或增贷收息嫌债务过大不愿偿还,有的确实厂垮人散或经营不善借款人无力偿还。三是怕秋后算账被追究责任,有些不良贷款信贷人员好不容易找到借款人,做工作可以一次还清或办理借新还旧,采取灵活减免利息措施能收回,信贷人员不敢当家担心手续不齐或按文件规定难落实到位,今后可能受处分,思想上存在顾虑不敢大胆搞错失良机,影响清收效果。

(二)借款户缺乏还贷意识。作为清收的对象借款户而言,有的相互攀比跟着不还,有的认为信用社长期未找可以不还,有的认为要钱投资还了不好再贷,有的只愿还原贷本金对转据后息转本部分不愿偿还,有的以私借公用为由推拖不还,有的认为不还信用社拿自己没办法,而不良贷款绝大多数是信用方式发放,对借款人约束乏力,甚至有的借款人转移资产到他人名下,导致法院难以查封其财产。由于城乡流动性增大,借款人夫妻双方同时在家的较少,而要借款还旧有的借款人外出务工经商不能当面办理贷款手续,导致清收盘活搁浅。

(三)作为清收的外因,借助行政和司法力量缺乏长效动力机制,导致外力清收难以持久。表现为依靠地方党政和村级干部支持清收忽冷忽热,以会议为主要形式推动往往起到一时作用,但要想长期坚持下去必须利益驱动才能保障,明确收回不良贷款的好处予以激励,用物质刺激或信贷投放进行反哺,从而调动政府或村级干部的积极性,但目前缺乏相应的长效激励机制。另外,依法清收存在执行难问题仍未得到根本解决,有的不良贷款起诉后借款人逃债不见面,有的找关系影响法院执行,特别是借款人作为本地人在贷款起诉后通过多种手段干扰当地法院执行,有的借款人有能力偿还不还,有的确实没有执行能力,诸多因素导致依法清收起到一定效果但不明显,而且费用大成本高。

对策建议 农信社不良贷款清收工作是一项系统工程,不可能一蹴而就达到预期效果,必须借助内外多方面力量形成合力,而且要苦干加巧干,坚持不懈才能收到实效。

(一)从清收的方式上要放活。由于不良贷款形成原因复杂,借款对象千差万别,收回难度较大,要想盘活不良贷款,必须因人而异,因户施策,打破只收现金的单一模式,采取多种方式灵活清收,为了抢救信贷资产,只要能降低风险,账务不搞乱,真实合法有效盘活的,可以借新还旧,可以先还后贷,可以适当减免利息,可以接收抵债资产,可以收回部分现金,可以将信用变成担保方式,可以分期还款,还可以风险代理,只要有利于盘活的方法在合法的前提下都可以采用,同时联社要给予基层信用社一定的自主权,明确只要合规操作可以免除信贷人员的责任,可以即收即审解决信贷人员的后顾之忧,让基层信用社放手放心清收盘活不良贷款。

(二)从清收的奖励上要多予。重赏之下必有勇夫。要调动清收人员的积极性,必须在奖励政策上解放思想。一是对直接清收人员收回不良贷款的按贷款清收难度给予奖励,实行多劳多得。二是对清收盘活不良贷款完成好的单位要给予相应的奖励,调动团队清收积极性。三是对间接支持信用社收回不良贷款的,包括政府和村级干部,按贷款收回的多少给予一定的奖励,体现有付出就会有回报,而且对完成任务越好,奖励力度越大。四是对依法收回不良贷款除了按规定向法院应缴纳费用外,对得力的法官要给予一定的报酬进行奖励,让做事的人不吃亏。

10.不良贷款清收办法的分析 篇十

2008-12-11 14:47 中国论文下载中心 【大 中 小】【打印】

自20世纪80年代以来席卷全球的金融自由化浪潮积累了许多问题，而直接损害银行稳健与安全，导致银行危机的最重要问题之一便是不良贷款的发生，不良贷款问题已成为困扰和束缚各国金融机构发展的桎梏，不良贷款正像一颗毒瘤不断侵蚀着商业银行的资本金和危害着金融界的稳健经营，因此银行应加强对不良贷款的研究，加快不良贷款的处理，促进银行业健康平稳的运行。

一、不良贷款现状

所谓银行不良贷款，主要指银行不能正常收回或无法收回的的贷款。我国银监会采用国际上通用的五级分类法对贷款进行分类，即次级贷款类、可疑贷款类、损失贷款类，2007年我国商业银行不良贷款余额12684.2亿元，占全部贷款比例6.17%，其中次级贷款余额2183.3亿元，占全部贷款比例1.06%，可疑贷款余额4623.8亿元，占全部贷款比例2.25%，损失贷款5877.1亿元，占全部贷款比例2.86%.银监会成立以来，一直把银行业不良贷款的下降作为监管工作的重中之重，积极推进银行业金融机构体制和机制改革,不断推动商业银行积极清收贷款和利用拨备核销贷款损失，提高信贷资产质量，实现了商业银行不良贷款比例的下降，达到历史最低水平。2007年末中国商业银行不良贷款率为6.17%,在上年末7.09%比例的基础上全年呈持续下降趋势。2007年末中国商业银行不良贷款余额为1万亿2,684.2亿元人民币，这一数据较之上年末1万亿2,549.2亿元人民币的数据略有攀升。分机构看,外资银行不良贷款比例最低,为0.46%；其次为股份制商业银行,为2.15%；国有商业银行的不良贷款率仍然是最高的8.05%。

二、不良贷款成因分析

不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。

1.来自由于银行外部的原发性因素

(1)借款人的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。

2.银行内部管理的内生性因素

(1)决策失误。银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必

须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。

三、不良贷款的清收办法

银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。近年来我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。

1.要有健全的组织管理体系

银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。

2.要加强对不良企业的管理

信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。

3.采用法律手段保全资产

以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。

4.实行公开招标拍卖方式

运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。

5.政府承担不良金融资产