客户信用卡风险评估表

客户信用卡风险评估表（共11篇）

1.客户信用卡风险评估表 篇一

从风险限额看集团客户授信的信用风险控制(上)

为防范集团客户授信风险，实现信贷资源有效配置，2003年，中国银监会颁布了《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》(以下简称《指引》)。《指引》要求商业银行对集团客户授信应遵循适度原则，即“商业银行根据客户风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险”。《指引》明确将“一家商业银行对单一集团客户授信控制总额超过商业银行资本余额15%以上”的情形规定为“超过风险承受能力”的情形。根据《指引》精神，各商业银行相继出台了相关的最高信用额度风险控制标准。而以集团净资产为基数，以信用等级为调节系数的最高额度风险控制，成为各商业银行集团客户授信控制的主要措施(方法)，即集团客户授信风险限额(最高授信额度)=集团净资产×集团信用评级调节系数。该指标将集团客户授信最高额度与集团自有资金盈利能力和信用评级状况相结合，首次对集团客户授信总量进行了量化控制，在防范集团客户授信信用风险方面发挥了不可磨灭的作用。然而随着集团客户交叉持股、偏离主营业务的大规模兼并扩张，以及盲目涉足境内外期货等现象的普遍出现，商业银行信用授信的风险日益多样化。现有的以净资产和信用评级为主要指标的风险限额控制模型的局限也就日益显露出来，从而对集团客户授信最高风险限额控制提出了更高的要求。

一、目前集团风险限额模型的缺陷

由于风险限额(最高授信额度)等于集团净资产乘以集团信用评级调节系数，使商业银行集团客户授信决策建立在客户净资产规模和信用评级的基础上。即净资产和信用评级是衡量银行是否与集团客户发生信用往来以及授信规模大小的重要尺度。在决定信用等级的诸因素中，客户的偿债能力、财务效益、资金运营效率和发展能力与潜力等几方面的主要财务指标至关重要，在评级中占相当大权重。因此，企业的财务数据是一切的基础。但是，基于集团合并财务数据的集团客户授信风险限额控制存在以下风险隐患。

(一)集团客户方面的风险隐患

1.关联交易风险。信用评级是评估债权按时足额归还的可能性。但现实中，集团客户有可能通过关联交易改变信用评级的基础指标，误导银行对它做出错误的授信决策。其表现形式主要为：

第一，利用关联关系编制不实报表。为顺利通过银行贷款的资信审查，集团往往利用关联交易操纵申请贷款企业的赢利状况、粉饰财务报表、掩盖真实情况。在银行不了解集团客户真实关联性质的情况下，会放大对集团客户的风险限额。

第二，利用关联交易转移资产。当控股股东分别以金字塔结构或交叉持股方式持有多个子公司的股权时，其在集团内将采取对自己利益最大化而非集团价值最大化的原则进行资源配置。在金字塔股权结构的集团客户中，控股股东可能将资源从最下级公司转移到上级公司；在交叉持股的集团中，控股股东会将资源从现金流权益低的公司转移到权益比例较高的公司中等。对于负债融资在公司的配置也是一样，控股性股东往往利用子公司从银行借款，然后再转移到其控制的其他公司或关联方手中；或是通过关联担保，从银行套取资金，间接地实行资产转移。而不论采取何种手段，资产转移的结果都是导致公司信用发生转移，并最终将信用转嫁到各贷款银行，增加银行风险。

第三，利用关联交易进行集团客户盈余管理。集团客户盈余管理的第一步有可能通过操纵关联交易膨胀盈利，即通过关联购销、资产转让、资产租赁、托管经营等，将关联方的利益转移至集团客户，以在短期内人为地提高其经营业绩。第二步是操纵关联交易的信息披露。关联方对关联交易信息不知情，或者根据已公开披露的关联交易信息无法判断其交易性质，因此，关联方利益集团往往通过不披露关联交易信息或在公开报告中隐瞒真实交易达到其操纵目的。可见，通过关联交易的盈余管理，可以使集团客户的业绩完全失去客户基础，建立在粉饰过的财务信息基础上的信用评级犹如“皇帝的新衣”有名无实，而银行据此做出的授信决策无疑潜伏着巨大的信用风险。

2.或有负债风险。担保作为一种特定的经济行为，其初衷是减少风险，但集团内关联担保，使不考虑对外担保的风险限额反而增加了银行信用风险，使授信额度远远超过集团客户实际偿债能力。

3.行业风险。一般集团客户授信从收集材料到上报审批少则2－3个月，长的达5－6月。而对集团的信用评级往往以上一年度的财务报表为基础，实际是集团客户上年度信用等级情况。而用上年度的信用等级去预测未来1-2年的集团客户风险状况，显然忽视了行业经济周期风险。不同行业其行业经济周期差异较大。为控制行业周期风险，商业银行已将集团客户授信期限进一步缩短。但不考虑行业特点的授信周期，不仅造成基层工作量加重，对风险控制也没有起到积极作用。例如芯片行业必须遵守摩尔定律，仅较短的行业变化周期，使，其盈利能力一年甚至半年内将发生巨大变化，由此导致信用等级急速转化。而用一年前的净资产和信用评级给予未来年度授信势必导致风险控制形同虚设。

4.集团客户授信范围和集团法人治理风险。集团客户具有关系复杂、范围不易界定、关联交易隐蔽、风险转移(传递)性强等特征。商业银行授信业务首

先应明确集团客户范围，严格区分正常和非正常的关联交易，全面掌握企业关系及变化情况，及时调整和严格控制最高授信额度。

根据《指引》对集团客户定义，集团客户是指具有如下特征的商业银行企事业法人授信对象：(1)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制；(2)共同被第三方控制的；(3)主要投资者个人，关键管理人员或其关系密切的家庭成员(包括三代以内直；系亲属和二代以内旁系亲属关系)共同控制或间接控制的；(4)存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。银监会的定。义将以集团合并报表范围为集团客户授信外延扩大到合并范围以外，使基于合并报表净资产的集团风险控制模型面临挑战。

与此同时，由于集团客户有效的法人治理机制缺乏导致的“多米诺骨牌”效益，是商业银行集团客户授信的最大风险。随着集团多元化经营、收购合并等步伐的加快，极易导致集团现金流量短缺，资金链断裂。

(二)银行方面的风险隐患

1.信贷品种差异风险。根据集团客户授信的含义，集团客户授信是银行给予集团客户的所有表内、表外业务使用额度的总和。表内外业务品种不同，其风险也不同。基于净资产乘以信用评级调节系数的风险限额控制模型，是建立在表内业务基础上，难以涵盖表内外各授信品种风险差异，在实际操作中往往难以执行。

以表内业务为例，如固定资产项目贷款业务，根据银行《贷款通则》和行业资本金管理相关规定，商业银行贷款最高不得高于项目总投资的70%(根据行业资本金要求不同，一般低于此比例)。以普通工业项目为例，一般要求项目资本金为30%，若全部以注册资本出资，则对新成立的项目公司来说，其净资产仅为项目总投资的30%。一般情况下项目公司的信用评级较低或为最低级，由此测算的风险限额无法与70%的贷款相对应。又如表外业务贸易融资和保函，贸易融资企业普遍存在注册资本低、资产规模小的特点，为防范风险，在实际操作中根据信用等级不同必须交纳一定比例的保证金。根据目前的风险限额控制，由于没有考虑保证金，极易超风险限额。保函业务也是如此。

2.同业授信额度风险。一家银行在考虑自己为某集团客户增加授信时，如果仅考虑自己所增加部分导致的信贷风险的增加，而忽视了其他银行与此同时增加授信所引起的集团客户信用风险的增加，则有可能会出现信贷领域公地悲

剧问题。随着银行信贷资产质量下降，过度的信贷对象趋同或行业集中、银行羊群效应都会导致银行潜在的信用风险上升。

二、对集团客户授信风险限额模型的调整建议

(一)集团客户授信信用风险分析

集团客户信用风险是指集团客户因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使商业银行遭受损失的可能性。集团客户不同于一般单一客户的主要表现为集团客户资产规模大、关联关系复杂，因此集团客户信用风险较一般单一客户更具隐蔽性，其危害性更大。’集团(关联)客户信用风险植根子集团客户致力关联扩张的行为特征及追求产融结合的财务管理模式。因此，集团客户信用风险主要来自两个方面：一是集团外部，主要包括行业政策风险和市场环境风险；二是集团内部，主要包括公司治理、经营方式和信誉等。由于集团和银行存在信息不对称，加之银行在与集团客户的博弈过程中，往往处于被动地位，不得不满足客户提出的种种条件，使得集团客户授信的信用风险加剧。

(二)集团客户授信的信用风险限额模型构想

银行有必要在正确评估形成集团客户授信信用风险的内外因素的基础上，在现有信用风险限额模型中，对来自于集团客户和银行双方的风险隐患设计不同权重，以完善现有集团客户的信用风险限额控制模型，同时针对授信决策到授信管理的每个环节中信用风险形成的特点，不断完善相关的风险控制措施，加强风险防范，最终达到有效降低风险的目的。调整后的风险限额计算方法：

集团客户风险限额：净资产×信用等级调整系数×信用风险调整系数

单一商业银行集团客户信用风险限额：集团客户风险限额—同业授信比例—或有负债

信用风险调整系数主要包括授信品种权重系数、行业风险系数、关联交易风险系数和集团公司法人治理风险系数。

从风险限额看集团客户授信的信用风险控制(下)

1.授信品种权重系数。为加强信用品种对风险限额的敏感性，我们用此系数调整集团客户授信风险限额。表内业务可根据业务品种的历史违约率统计数据，测算平均违约情况，设立权重系数。这里特别强调银行表外业务。银行表外业务是指不列入银行资产负债，不影响其资产负债总额，但影响当期损益的经营活动。由于表外业务可以为银行带来丰厚的收益，因此，随着票据发行便利、互换、期权和远期利率协议等金融创新的“四大发明”出现，表外业务的重要性与日俱增。近年来，表外业务收入在银行总收入中的比重越来越大。像美国、日本、英国的商业银行表外业务收入占全部收入的比重均在40%或以上。但由于表外业务存在经营、流动性和市场风险隐患，使其犹如“达摩克利斯之剑”时时悬在商业银行的头上，因为当或有事件发生后，表外业务则转化为表内资产负债的风险。如英国巴林银行倒闭、日本大和银行纽约部分巨额亏损事件等。按照《巴塞尔新资本协议》对表外业务的监管要求，所有表外业务都包括在衡量资本充足率的指标中，而且把表外业务分成八大类，并规定了不同业务转换为表内资产的风险程度指标——信用等级风险系数。通过这个系数可以把各类表外业务折算成表内业务余额，然后，根据表内同等性.质的项目确定风险程度权数，用这些权数将折算出的金额进行加权汇总，调整集团客户授信风险限额。

具体系数计算方法如下：

X--代表授信品种权重系数。假设集团客户授信的授信品种为M，系数为0-2。系数将根据授信品种特点和商业银行违约率情况变化。则授信品种权重系数可表示为：ΣX／M。

2.行业风险系数。根据行业分类预警情况和行业经济周期期限，设定行业风险系数，加强对集团客户行业变化导致的财务状况的敏感性。

第一，行业分类预警情况。一般情况下，在某行业收益水平高于行业平均收益水平时，其收入规模大、经营现金流充沛，这样的集团客户有能力用超额利润弥补信贷成本，信贷资产质量较好，信用风险较低。相反，一些资源消耗程度较高和产能过剩行业，其市场需求持续下降。该行业集团客户将面临较大的市场竞争压力，经营较困难，自身造血功能降低，基本靠外部输血保持正常运转，负债率较高，授信风险较大。对不同行业，银行信贷政策也不同，分别有进入行业、维持行业和退出行业。因此，对不同行业的集团客户应根据行业进出政策和风险预警情况给予不同的风险限额调整。

第二，行业经济周期变化。不同行业其运行周期不同。新兴高科技行业经济周期一般较短，对处于该行业的集团客户效益持续性影响较大。因此，应根据经济周期情况设置对应的调节风险系数。

具体系数计算方法如下：

Y--代表行业风险系数。假设集团客户涉及N个行业，系数为0-1。系数将随行业周期和行业预警情况变化。则行业风险系数可表示为：ΣY=ΣY×第I个行业收入占集团收入比。

3.关联交易系数。集团客户的关联交易可导致信用转移风险。商业银行应加大对集团客户授信业务的监管力度，明确集团客户范围，严格区分正常和非正常的关联交易，全面掌握企业关系及变化情况，及时调整和严格控制最高授信额度。

具体系数计算方法如下：

Z--代表关联交易风险系数。系数为0—1。首先，设定一些衡量关联关系的定性或定量指标，如根据集团关联关系紧密程度，可分为密切、一般和无关联关系；根据关联金额占集团交易量情况可进行数量化分解等。

4.法人治理风险系数。集团客户是指以资本或契约为纽带，以集团章程为共同行为规范的母公司、子公司、参股公司及其他成员企业或机构共同组成的具有一定规模的企业法人联合体。从集团成员联结方式看，我国集团客户主要有三种形式：其一，契约式集团客户。即集团客户的各成员之间，通过协议在自愿互利的原则下，发挥各方优势，形成集团统一管理权。其二，股权式集团客户。即以资本作为纽带，通过集团母公司对集团成员单位的股权占有而实现对成员企业的统一管理。其三，家族式集团客户。从形成原因上可分为：行业转轨型，融经营与管理为一体的政府行业管理部门，按国家政策要求分为若干个或若干个集团客户；市场发展型，为提高市场竞争力，以强势企业为基础，通过兼并或重组形成的集团客户；政府推动型，地方政府以行政手段对辖属企业进行组合。

不论集团客户属于何种类型，集团客户必须拥有健全的法人治理机制。具体包括：健全的现代企业制度、财务制度、决策机制、远期发展战略和重大信息披露制度等。上述制度的建立与否直接影响集团客户授信的安全性。商业银行要对集团客户重大改制、重组、兼并、扩张等保持高度敏锐性，防止由此导致的集团客户信用风险。

具体系数计算方法如下：

J--代表集团公司法人治理风险系数。系数为0-1。系数根据法人治理指标变化。

5.同业授信额度和集团客户或有负债。受同业竞争影响，商业银行之间对于同一集团客户授信的信息是不对称的。这种市场现状，极易造成集团客户信用膨胀，进而造成信用风险。因此，一家商业银行在采用以集团客户财务报表为基础的授信风险限额控制时，应考虑同业给予该集团客户的信用额度和该集团客户对外已经承诺的或有负债情况。

三、集团客户授信风险补偿机制探索

(一)集团客户授信信用组合管理

对集团客户授信中具有不同风险收益特征的资产进行有效选择，构建符合商业银行风险偏好，能在风险一定性情况下的收益最大化的资产组合，是防范集团客户授信信用风险、实现收益最大化的最佳选择。

从监管要求看，以《巴塞尔新资本协议》为代表的金融监管体制的发展和完善，极大地促进了信用组合管理的发展，因为，新资本协议确立了监管资本反映金融机构经济资本，从而增加监管资本对金融机构整体风险反映的敏感度和准确性的基本原则，监管资本的计算在方法上也反映了金融机构信用组合管理所采用的；方法。信用组合较传统的贷款多样化管理具有更多的管理功能和优越性。一是能准确衡量风险，促进有效配置资本和业绩衡量。二是能够有效利用信用提升、风险缓释等现代风险管理措施，有利于银行整体风险的动态调整和及时控制。三是可以按照《巴塞尔新资本协议》的要求准确计算监管资本，获得采用高级风险计量方法带来的降低监管资本的好处；四是有利于解决信息悖论和信用两难问题，妥善处理风险管理与专业优势、客户关系、地域局限等方面关系。

根据信用组合理论，在集团客户授信中，首先应在分析集团客户经营特点的基础上，根据商业银行的风险喜好，寻求信用组合风险收益比率最优化。具体而言，就是在组合风险分析的基础上，通过多样化分散集团客户授信风险、保持清偿力和资本充足力、经济资本配置和业绩衡量、信用风险定价、信用风险对冲和监管资本套利等方法，实现信用组合最优化，以实现收益覆盖风险。

(二)集团客户授信风险定价模式

贷款定价的实质是通过对银行所承担的信用风险进行预测和度量，对每笔贷款确定合理的风险价差补偿，该风险价差必须能补偿银行对特定债项的风险承担。

目前国际上比较成熟的贷款定价方法主要有三种模式，即成本加成本定价模式、价格领导定价模式和客户盈利分析模式。这些传统的定价模式在实际应用中尽管各有优势，但由于它们主要是基于会计核算手段，在对信用风险的度量上存在一定的不足。目前比较前沿的风险定价模型主要包括两类：即结构模型(Structural Approach)和简约模型(Reduced-Form Approach)。简化法模型的核心思想是利用固定收益证券的利率期限结构理论对风险债务进行定价。与结构模型不同，简约模型依赖信用等级和历史违约信息推出风险债务定价所需的违约概率，它并不对企业的违约原因进行解释，而是假设企业的违约概率是一个外生的随机过程，这个随机过程决定信用风险的价格。

随着《巴塞尔新资本协议》在全球实施，作为《巴塞尔新资本协议》核心的内部评级法也将成为银行风险管理和资本监管的主流模式。在内部评级法下，银行贷款的风险特征主要由四个因素构成：借款人违约概率(FD)、债项特定违约损失(LGD)、债项的违约敞口(EAD)、债项的期限(M)。这些因素组合在一起，银行可以衡量特定债项预期的内在损失，并据此确定信用风险的价差补偿，从而达到贷款定价的目的。

(三)建立集团客户授信信用风险动态监管体系

任何风险的发生都是有征兆的。商业银行必须建立集团客户授信信用风险动态监管体系，对集团客户授信调查、审批到使用的全过程风险进行管理，防患于未然。

由于集团客户授信往往涉及商业银行多家分支机构，完善集团客户授信信用风险动态监管体系至少包括：一是主办行制度。主办行必须配备专职人员，负责成立集团客户授信工作小组，以便加强信息沟通，一旦集团客户内出现违约或重大变动及时做出反应。二是统一的贷后信息监管平台。在目前的操作系统中，由于缺乏对集团客户的识别功能，集团客户授信贷后管理基本以手工操作为主，不利于集团客户授信使用额度等风险监管。因此必须加强系统开发，同时加大贷后检查的频率和力度，严格按照授信审批条件执行，坚决杜绝授信使用对象与关联企业不公允资产交易等。三是动态跟踪集团客户财务状况变动情况，定期对集团客户跟踪评价等。

综上，经营资金的集中、信贷管理权限的集中、信贷投向的集中是当前银行信贷集中与扩张的基本特点。应该说，随着我国大型国有商业银行组织结构的战略收缩，不管是经营资金的集中，信贷管理权限的集中，还是信贷投放的集中，都是一种市场化的自然反应和风险规避的选择。集团客户授信风险控制具体表现为关注企业经营活动，了解集团财务状况，预测集团内企业违约或破

产的可能。在此背景下，商业银行应通过不断完善集团客户授信风险限额管理，科学合理地确定集团客户授信期限、数量、保证方式，并通过信用风险补偿机制来加强集团信用风险控制。

2.客户信用卡风险评估表 篇二

1.信用情况现状及电力行业应用情况

国内目前的信用机构主要有政府和民间中介机构两个层面。

政府层面目前主要有中国人民银行征信中心和发改委组建的地方政府征信平台两个类型。人行征信平台组建较早、接入数据量大, 但主要面向金融机构, 并且今后将作为政府统一征信体系的子体系。目前政府主要部门和公检法、税务、旅游等行业都已经分步骤接入。

民间中间机构包括如国外的“穆迪评级”, 国内阿里巴巴公司发展的“芝麻信用”等。

2013年1月国务院印发了《征信管理条例》, 使得全社会开展征信采集、数据发布、业务规则、异议反馈等信用工作有了法律支撑。

电力行业发面, 国网上海电力公司被确定为国网公司系统首家全面开展信用体系建设工作的试点单位。国网浙江、福建、河北、上海、湖南、吉林公司相继接入政府和人民银行征信平台。

2.电力客户信用评分

2.1用电客户分类

根据电价的不同, 客户可大致分为居民客户、非居民生活客户、商业客户、非普工业客户、大工业客户、农业生产客户、趸售客户。

根据我国《国民经济行业分类》 (GB/T4754-2002) 相关规定, 国民经济行业用电分类可分为:第一产业、第二产业、第三产业。

根据不同负荷的重要性程度, 可以分为一级负荷、二级负荷和三级负荷。

用户申请的用电容量不同, 供电公司所配给的电网电压等级也不同。例如, 某些电力公司规定, 用电负荷在8k W以下, 采用220V电压等级供电。因此可以根据电压等级对用电客户进行分类, 分为220V及380V, 10KV, 35KV等, 220V及380V有可以分为居民用户、100KW以下用户、100KW及以上250 KW以下用户。

2.2电力用户信用评估方法

2.2.1 220V/380V电力用户

居民用户的信用评估方法主要从两个方面考虑, 一是欠缴电费情况, 另一方面是有无违章用电行为。

信用得分K=BAT (2-1)

B= (b1, b2)

B:居民用户信用考核指标

b1:有无欠费考核指标具体得分

b2:有无欠费考核指标具体得分

对居民用户信用考核项目的权重分配, 由于考核指标较少, 可以采用加权统计法进行计算。

2.2.2工商业及其他用户

I 100k W以下单位用户考核项目主要由经营能力、法律信用、安全事故三方面组成。

信用得分K=BAT (2-2)

B= (b1, b2, b3)

b1:经营能力

b2:法律风险

b3:安全评价

II 100k W及以上单位用户信用评估方法

由于装接容量为100k W及以上的用户需要对其进行无功补偿的考核, 因此考核指标除了经营能力、法律信用、安全事故三项外, 还应将无功补偿纳入其中。

信用得分K=BAT (2-3)

B= (b1, b2, b3, b4)

b1:经营能力具体得分

b2:法律信用具体得分

b3:安全事故具体得分

b4:无功补偿具体得分

3.信用评价的执行

3.1信用信息的征集

在信用信息的征集过程中, 既要确保信息的全面性和完整性, 以实现信用报告的公正性, 又要保护受信人的合法权益不受到侵犯。

从发达地区信息征集的工作情况看, 信息来源包括:从各商业银行征集个人贷款及偿还记录和信用卡透支及付款情况, 以及个人在银行发生的不良信用特别记录;从法院依法征集与个人信用有关的个人的民事和刑事诉讼记录;从公安部门依法征集个人的身份证信息和与个人信用有关的处罚记录等。

3.2激励措施

业务受理优先主要是指当用户前来申请业务变更时 (如增容, 调分时表, 过户等) , 信用等级高的用户可以优先受理, 受理顺序依次为A级、B级、C级。在发生抢修时抢修顺序和业务受理顺序一样。节能优惠主要是指当电力公司推出相关的节能产品时 (如节能灯、节能插座等) 根据等级不同, 可以购买的数量也不同。

3.3惩戒措施

失信惩戒机制是一种社会意识的引导, 惩戒目的在于打击违约者, 对违约行为起到警示作用。

首先, 为失信记录的传播提供便利, 让失信者的社会评价恶化, 让社会舆论谴责失信行为。其次, 强化失信惩罚的法律机制, 完善相关法律中对失信行为的制裁措施的规定, 如经济处罚等, 增大失信行为的违法成本。最后, 会同税务、工商、质检、公安、检察院、法院等, 可联合执法, 互通信息, 共同对失信行为做出相应的惩罚, 将对失信者的惩戒落到实处。

4.电网公司信用评估设计

4.1电力客户信用管理系统涉及部门

1.营业室 (建立客户信息档案) :营业室营业员从用户申请资料中获得相关信息如经营信息、财务信息、生产情况等。

2.用电检查专业:用电检查员的职能是综合分析客户用电情况。

3.电费账务专业:电费账务专业的职能是全面的欠款分析和配合抄表员追缴赊欠账款。

4.需求侧管理专业:用电需求侧管理部门的职责就是对要求进行避峰让电的用户进行督促。

5.电网调度专业:属于用户原因造成事故的, 对相应用户进行信用扣分。

6.信用管理专业:建立切实可行的信用量化管理目标, 建立、维护并及时更新客户数据库 (收集和定期更新客户的经营信息、和交易记录) ;并从得分推导出适用的信用政策。

4.2纳入政府征信平台管理

通过将欠费和窃电等不良信用的相关信息纳入政府征信系统, 可以利用社会诚信体系综合管理的力量, 提高欠费或窃电客户的违约成本, 降低欠费或窃电现象的发生频率, 保障电力系统的资产安全和运行健康。可以拓展政府征信系统的信息来源, 丰富和完善全社会守信受益、失信惩戒的信用管理机制, 同时也为电网公司在处理欠费和窃电问题时增添了一种有力武器。

摘要：本文就建立一套能够准确分析和甄别客户的电力客户信用评估方法, 对客户信用水平、质量等级进行科学评估和准确评级, 并在此基础上采取差异化的营销活动和管理方式等内容开展论述。

关键词：电力营销,客户,信用

参考文献

[1]朱莹.电力客户信用评估方法研究.上海交通大学硕士学位论文.上海:上海交通大学, 2010.

[2]高原, 卞直巍.关于中小企业信用评级体系.长春工业大学学报, 2003 (12)

3.对信用卡违约客户要善意劝导 篇三

为了能追回欠款，银行使出各种花招，如外雇催缴公司天天骚扰催缴、诉上法庭甚至派女网友诱捕。虽然看起来欠债还钱天经地义，但《投资者报》认为，信用卡违约行为出现，银行难辞其咎。

首先，在客户开卡时，银行应尽告知违约风险义务；其次，作为服务机构，银行应遵循最大善意劝导原则来对待客户，帮助客户降低违约风险。

发卡前应告知

信用卡中心在银行地位超然，有独立客服热线，有独立办公中心。但实际上，目前多家信用卡中心仍处于“烧钱”阶段，尚未实现盈利，即使盈利也在整体收入中占比不高。

为什么银行还要做大这个业务呢？光大银行信用卡中心总经理戴兵此前在接受媒体采访时认为，信用卡是联系客户最密切的工具和产品，能够增强客户的忠诚度。

据业内人士介绍，发展信用卡业务可以帮助银行拉拢客户、挖掘培养优质客户。因此各行当下都在大力发展信用卡业务，有的银行甚至有未来将信用卡中心独立出去的打算。

但当下信用卡发展面临困局，中国工商银行牡丹卡中心总裁栾建胜在一次论坛上表示，令人尴尬的是信用卡收入，因为目前信用卡手续费少，商家回佣也在降低，依靠信用卡贷款还存在风险。

信用卡盈利的道理和保险公司类似，必须保证在一定规模基础之上，才有盈利空间，这也是为什么这些年各行信用卡都大搞“跑马圈地”的原因之一。

但是，对银行来说，想培养客户忠诚度也好，想保证信用卡盈利也好，在为客户开卡时，都应尽到充分告知风险的义务。

毕竟信用卡是舶来品，目前客户对其认识不深，于公于私，银行都有责任培养客户的信用意识，首先要做的就是充分告知客户信用卡违约可能面临的后果。

看看我们的中资行，有多少家银行能尽到此责任？相信绝大多数信用卡客户的感觉就是，银行只知道推销信用卡。

进行善意引导

溯本求源，信用卡违约率上升，正是“跑马圈地”式的发行引起的。

2010年之前的几年，是信用卡爆发式增长的阶段，这个阶段，各银行采取摆地摊、扫楼（营业员逐层跑写字楼）、送礼品等方式来发展客户，甚至用各种好听的承诺“忽悠”客户来办信用卡。

信用卡推销人员为了完成开卡任务，不惜降低申请门槛，乃至偿还能力很弱的大学生、民工都能拥有一张信用卡，写字楼里的真白领、“伪白领”手里有个四五张信用卡都不足为奇。因此，如今产生的信用卡违约问题便不难理解，从这点说，既然发卡随意是引起违约的一个因素，银行自然应承担相应责任。

另外，由于银行信用卡业务违约情况不断升级，逾期欠款的数额和占比也随之增长，而银行又没有过多的人力和精力进行催缴，故而很多银行选择将信用卡欠款催收工作外包，这些外包公司就是大家常说的“讨债公司”。这些公司资质良莠不齐，多数人员素质不高，催收方式粗暴，很多客户对此又恨又怕。

事实上，如此做法对银行来说得不偿失。因为绝大多数违约客户并非恶意违约，有的是因为大意，有的是因为对信用卡使用不了解，有的是有偿还意愿，但当下的确紧张，希望能延期还款。但用如此粗鲁的做法催缴，客户实难接受。本来只要稍加引导就可以成为优质客户的人，最终选择“用脚投票”。这些客户周围的潜在客户，因看到某行的“软暴力”行径，也会避而远之。

4.酒店客户活动资料表 篇四

**酒店客户活动资料表

举办单位 活动时间 内容 活动 用餐

台型

房型

住房

会议硬件 广 告 牌

其他内容

会议茶水

会场数量

会议名称 联 系 人 桌/人数

价格

时间

到店日期

价格离店日期

□投影仪□固定话筒□鹅颈话筒□音响□立式讲台□签到台□桌牌□大门口LED□大堂广告牌□大堂水牌□横幅 □红茶□绿茶□矿泉水

□全部用酒店酒水

□全部自带酒水(开瓶费____元/桌)

□饮料、啤酒用酒店，红白酒自带(开瓶费____元/桌)

5.建行信用卡客户看仔细 篇五

一、活动时间

2011年7月20日——2011年12月20日

二、活动内容

1、轻松刷卡有精彩：目标客户（截至2011年6月30日未开卡客户）在活动期间开卡消费3笔，消费金额不限，可凭消费签购单及信用卡到我行指定兑换点领取价值 50元精彩礼品一份；

目标客户（活动卡客户）在活动期间刷卡消费累计金额满500元，消费笔数不限，可凭消费签购单及信用卡到我行指定兑换点领取价值 50元精彩礼品一份。

2、精彩刷卡享至尊：活动期间辽宁省12个中心城市分行每月有效刷卡消费额排名前5名客户，沈阳地区前50名客户，将获得价值500元至尊好礼。

七、活动礼品。

“轻松刷卡有精彩”领奖时间为2011年8月20日至2011年12月30日期间，周一至周五9：00—17：00，遇法定节假日顺延。逾期未领的，将视作自动放弃奖品。

6.干货：写字楼物业客户服务承诺表 篇六

前 言

为了切实提高管理服务水平，让业户放心、满意，物业公司一般会制定一份规范标准的业户服务承诺表，一方面是出于对管理处工作人员服务标准的规范，另一方面是为了业户心目中打造管理处良好的服务形象。客户服务部人员可根据业户服务承诺表对管理处各部门的服务工作进行监督。业户服务承诺表前

台

1、接听电话 服务内容：接听业户服务专线电话处理时间：铃响3声内

2、新租户入住服务内容：办理接待登记、领取钥匙、填写业户资料手续，与业户进行室内设施验收，记录电表读数处理时间：按业户预约时间到达

3、大厦出入证服务内容：为业户、装修人员及外来人员办理大厦出入证处理时间：10min内完成

4、非办公时间加班服务内容：为业户办理非办公时间加班或使用空调手续处理时间：10min内完成

5、办理租用停车位手续服务内容：为业户办理非办公时间加班或使用空调手续处理时间：10min内完成

6、制作水牌服务内容：为业户办理公司水牌制作及安置手续处理时间：7个工作日内完成

7、使用专梯服务内容：为业户办理使用专用货梯搬运货物手续处理时间：10min内完成

8、收购废品服务内容：为业户办理上门收购废品服务的预约登记手续处理时间：即时受理；按预约时间上门收购

9、物品寄存服务内容：为业户办理使租用仓库临时寄存物品的手续处理时间：10min内完成

10、租用会议室服务内容：为业户或外来客户办理租用会议室的预约登记手续处理时间：10min内完成

11、大件物品放行服务内容：为业户办理大件物品放行手续处理时间：10min内审批

12、业户投诉服务内容：受理业户投诉处理时间：即时受理；1h内给予答复，如需书面回复，3个工作日内完成

13、业户迁出服务内容：办理填写业户搬离资料，退还钥匙、交清各项费用等手续。处理时间：30min内完成

14、收取管理费、电费、维修费、装修保证金及其他费用服务内容：支票缴费：验票、开发票

现金缴费：验钞、开发票处理时间：10min内完成

15、查询管理费、电费、维修费、装修保证金等服务内容：查找资料，给业户满意的答复处理时间：10min内完成

16、派发管理费付款通知书服务内容：送到业户房间或邮寄给外地付款人处理时间：每月10日前完成

17、装修验收合格后退还保证金服务内容：将装修保证金退还业户处理时间：3个工作日内完成服务内容：收回装修公司施工人员出入证及保证金收据，并退还保证金处理时间：10min内完成主入口、大堂、停车场

18、借用手推车、雨伞服务内容：为业户办理借用及归还手推车、雨伞手续处理时间：10min内完成

19、物品检查放行服务内容：为业户办理物品检查放行手续处理时间：10min内完成

20、出入登记服务内容：为业户办理出入登记手续处理时间：10min内完成

21、车场出入道路阻塞服务内容：疏通车辆、排除设备障碍、设法尽快通车处理时间：3min内到达，10min内恢复正常通车

22、车辆安全检查服务内容：提醒停车的客人关好门窗、带走贵重物品，对车辆检查登记，请客人签字确认（如车辆在进入车场前有损坏现象）处理时间：10min内正常完成

23、协调调查失物服务内容：根据业户提供的线索，开展调查处理时间：1h内回复保安

24、小区内部安全防范工作服务内容：为守护、巡逻等内部安全防范服务处理时间：全天24h

25、小区监控服务内容：监控大厦主要出入口、电梯、通道处理时间：全天24h

26、烟感警铃报警服务内容：到达报警地点核实情况，迅速组织扑救和疏散人员（如属火警）处理时间：3min内完成

27、火警电话报警服务内容：到达火警现场组织扑救和疏散处理时间：3min内完成

28、业户被抢或生命财产受到威胁的报警求救电话服务内容：组织人员布控堵截、现场控制并调查处理嫌疑人等，协助业户报警，协助业户将伤员送往医院抢救处理时间：5min内完成

29、业户失窃服务内容：组织人员布控堵截，现场调查处理，协助业户报警处理时间：5min内完成

30、业户请求援助电话服务内容：赶赴现场处理或协助业户报警（视情况而定）处理时间：5min内完成

31、治安消防的咨询服务内容：答复业户有关小区治安、消防方面的疑问处理时间：当面答复或1个工作日内答复

32、代锁（开）门户服务内容：为业户办理委托锁（开）门手续处理时间：10min内完成服务内容：检查发现业户未锁门，加锁门户，与业户紧急联系人进行电话联系并按其意见处理处理时间：5min内加锁，10min内与紧急联系人联系服务内容：为业户办理代锁（开）们手续处理时间：5min内到达

33、劝阻推销服务内容：阻止推销人员在大厦进行推销处理时间：7min内到达

34、回访业户服务内容：征询业户对管理工作的意见，了解业户需求处理时间：每月不少于10家工程维修

35、上门维修服务内容：受理业户室内设施工程报修处理时间：一经受理，3min内出工程单维修，15min电话回复业户

36、开通电话服务内容：将电话信号放至业户单元处理时间：接开通单后1h内完成服务内容：外线迁入或开通专线电话处理时间：收到开通单且电信公司将信号放入小区后1h内完成

37、排除通讯故障服务内容：为业户维修电话无电流、无响铃等故障处理时间：30min内完成

38、电子门锁故障服务内容：处理业户大门外电子门锁故障处理时间：15min内到达，简单故障当场解决，重大故障不能修复的，当场解释原因

39、业户室内二次装修审批服务内容：只做简单隔断，不涉及楼栋中央系统的修改处理时间：资料齐全，2个工作日内批复服务内容：涉及大厦中央空调、消防系统的修改处理时间：资料齐全，3个工作日内批复；整层业户，5个工作日内批复

40、业户室内跳闸服务内容：为业户重新复位（不包括查线）处理时间：15min内到达

41、更好开关插座服务内容：按业户要求更换开关插座处理时间：30min内到达，30min内完成

42、空调漏水服务内容：按业户要求维修漏水室内空调（接水盘堵塞）处理时间：15min内到达，1.5h内完成清洁管理

43、公共走廊、电梯侯梯厅清洁服务内容：保持地面清洁，无水渍、污渍、纸屑、尘土处理时间：每天每层不少于5次

44、雨天防滑措施服务内容：在大堂内铺红色地毯，大厦出入口处放置“小心地滑”的黄色警示牌，做好防滑措施处理时间：15min内完成

45、提供包湿雨伞的服务服务内容：在大厦出入口为业户派发装湿雨伞的塑料袋，并清扫门口的雨水处理时间：10min内完成突发事件处理

46、电梯困人求救服务内容：立即启用对讲电话与电梯内的被困人员进行联系，赶赴现场解决被困人员处理时间：即时受理，5min内解救被困人员

47、水浸、水管爆裂等突发事件紧急处理服务内容：即时赶赴现场，关闭水源，处理水浸，抢修水管（如水管爆裂）；协助业户抢救资料（水浸），并通知清洁员清理积水处理时间：15min内完成

48、小区事先通知停电服务内容：播放事先录制的录音磁带或紧急广播，提示业户尽快做好停电的准备工作；对楼层进行仔细巡查，发现业户被困房间，采取相应措施。处理时间：停电前20min播放

49、遇到突然停电服务内容：将停电原因向客户紧急广播，提示客户未恢复供电不要乘搭电梯；检查是否有电梯困人形象，组织解救被困人员处理时间：3min内通知更多干货干货：万科物业交楼流程及相关事项干货：绿城物业亲情服务12类48条干货：向龙湖物业学习交房的八大亮点干货：向李占军老师学习前期物业管理88件事干货：十招教你如何快速提升物业现场服务形象干货：龙湖物业白皮书之“细节管理120条”| 物管师商学院干货：龙湖物业的现场管理是怎样提升形象和品质的......备注

1、详见物业书籍《物业客户服务培训与管理手册》（第2版）第173页；

2、转载请注明：本资料由物管师商学院整理好书推荐

《物业客户服务培训与管理手册(第2版)》用七章内容全面讲述了物业客户服务实操的工作内容,内容包括客户服务部内部管理，业户收楼入住管理，业户装修管理，日常业户服务工作，绿化与保洁管理工作，其他日常物业管理工作，社区文化活动管理。本书使读者对物业管理客户服务工作有更全面和深入的认识,具有实操性、全面性、工具性、规范性、流程性。

7.客户信用卡风险评估表 篇七

关键词：出口信用,风险,教训

一、案例回放

山东某纺织厂在2006年1月与加拿大一客户签订了一份出口毛巾的合同, 金额为25.6万元人民币, 付款方式为即期付款交单。按照合同, 他们于3月初将货发出, 可货4月中旬到达加拿大港口后, 对方却拒绝付款赎单, 理由是国际棉花价格下调, 用纯棉制作的毛巾的价格也应该下调, 因此要求我方将毛巾的价格下调15%。山东工厂坚持以合同为准, 不肯降价, 致使货物在港口停留超过两个多月。而按客户提供的信息:加拿大海关规定, 货到后3个月没人提货, 海关将把货物拍卖, 支付港口等费用。至此, 摆在山东这家工厂面前的路有4条:一是同意降价, 并支付港口等费用;二是将货物就地处理, 卖给其它客户;三是将货物运回, 但需要支付港口费及运回中国的运费;四是由海关拍卖。第一条路约损失7万多元人民币, 其中港口等费用3万多元;第二条路约损失8万多元, 因为到目前为止只找到一个加拿大客户, 并且在得知此情况后要求降价20%;第三条路约损失6万多元, 但还面临货运回后的销路问题, 因为毛巾上面有销往加拿大的英文和法文标志;第四条路基本是将20多万的货款全部损失, 因为估计拍卖的价格会很低。

二、合同存在的问题及其分析

合同规定的付款方式为“D/P at sight”, 中文的意思是“即期付款交单”。当问到山东的这家工厂为什么第一次签合同就采用这种条款时, 回答说:客户不接受信用证。问到是否对这家加拿大客户进行过资信调查时, 回答说:没有。既然没有做资信调查, 为什么会相信他呢?回答是:他看起来很诚实, 而且在广交会期间住在东方宾馆, 没有钱怎么会住五星级的酒店?

国际贸易的付款方式一般有三种:汇付、托收和信用证。汇付和托收属于商业信用, 而信用证属于银行信用。从这三种付款方式看, 山东的这家工厂显然是采用了对我方不利的托收方式下的付款交单, 一种完全依靠进口商信誉的付款方式。随着经济全球化进程的加快, 世界市场已经成为买方市场。而对于买方而言, 采用信用证方式不仅可能遭受不法出口商的恶意欺诈, 收到与信用证要求不符的货物, 而且还要面对信用证操作繁琐、占用资金和费用较高等诸多不利条件, 因而信用证越来越不受进口商的欢迎。与此同时, 出口商为了获得出口竞争优势, 只有顺应市场规律, 采用对自己不利而对进口商有利的支付方式, 于是汇付、托收等非信用证支付方式的出口信用便日渐流行起来。

那么, 问题出在哪里呢?

出口企业为了提高出口竞争力, 常常采用出口信用的付款方式, 这已成为大势所趋。但是出口企业在采用出口信用之前, 应做好客户的资信调查。采用何种付款方式并不重要, 重要的是客户的信誉, 客户的信誉是保证安全收汇的最重要因素。一般通过六个方面可以对客户的资信进行调查:第一, 查看客户的网站, 了解该客户的基本情况, 如企业性质、企业规模、经营范围、经营期限等。此方法的优点是简单、方便、省钱, 但信息的可靠性不佳。第二, 通过与客户有业务往来的国内公司, 主要了解该客户是否有拖欠货款、拒付货款或欺诈行为等不良记录。此方法的优点是能得到直接的资料, 费用也较低, 缺点是不是所有客户都与国内企业有联系, 即使有, 出于同行竞争的考虑, 国内企业也可能不会说实情, 从而得不到真实的信息。第三, 通过我国驻外使、领馆商务参赞处。该机构有义务帮助国内企业了解该国企业的客户信息, 而且是免费的。但由于商务参赞处一般人手较少, 所以不可能对某客户了解得很具体, 提供的信息自然也就不是很全面。第四, 通过委托中国金融机构驻该客户国的分行。银行会收取一定的费用, 金额多少按调查的内容而有所不同, 但此方法较全面, 也较权威, 可以作为出口企业做决策的依据。第五, 委托在客户国注册的信用咨询公司。类似机构因为属专业化经营, 对当地情况十分熟悉, 所以出具的调查报告最具权威性。缺点是此类机构收取的费用较高。第六, 出口企业亲自派人出国考察。俗话说:“百闻不如一见。”通过参观该客户办公地点, 与该客户有关人员交流, 拜访该客户的客户, 咨询当地有关政府部门, 能掌握第一手资料。该方法的缺点是因为时间短, 可能被表面的现象所蒙蔽, 另外费用也是各种调查方式中最高的。

从以上分析可以看出, 山东这家工厂的问题就出在不进行客户资信调查就凭表面印象相信客户。客户看起来很诚实, 并不代表做事诚实, 住五星级宾馆并不代表公司的财务状况好。

三、合同履行的结果及应吸取的教训

在2006年7月10日, 也就是货物到达加拿大港口近3个月而面临海关拍卖之际, 山东这家工厂被迫将这批货物就地处理, 通过艰苦地讨价还价, 按降价14%的幅度卖给了另一家加拿大客户, 并以货款抵偿的方式让此客户支付了3万多元的港口等费用, 总共损失近7万元。

从这次加拿大客户拒绝提货来看, 我们应当汲取以下教训:

1.应充分认识出口信用的风险, 具有风险识别意识

在采用先发货后付款的汇付方式及托收的付款方式下, 应充分意识到出口的风险。这两种方式均属于商业信用, 假如进口商信誉不佳, 在市场发生变化, 尤其是对进口商不利时, 他们就可能寻找种种借口拒绝付款, 山东这家工厂遇到的就是这种情况。另外, 由于出口贸易从发货到付款的时间较长, 假如在此期间发生突发事件导致进口商财务状况恶化, 即使进口商信誉良好, 出口商也可能不会及时得到货款, 在破产的情况下, 甚至能导致货、款两空。

2.进行风险评估

既然有风险, 就要对风险进行评估。由于出口商采用出口商业信用的基础是进口商的诚信, 因此, 做好客户资信评估是十分重要的。客户资信评估的内容通常采用“5C”系统:一是品质 (Character) , 指客户的信誉;二是能力 (Capacity) , 指客户的偿债能力;三是资本 (Capital) , 指客户的财务实力和财务状况;四是抵押 (Collateral) , 指客户拒付或无力支付款项时能被用做抵押的资产;五是条件 (Condition) , 指可能影响顾客付款能力的经济环境。根据调查的情况, 对客户信息进行认真识别、分析和评估。对资信状况好的客户, 给予较大的信用额度。而对资信状况差的客户或有不良记录的客户, 采取主动放弃或拒绝承担风险的方法。而山东这家工厂, 根本就没有进行客户资信风险评估。

3.进行风险控制

风险控制是指采用风险规避或风险转移等方法, 主动控制风险以降低风险发生的可能性, 减弱风险带来的损失, 进行风险防范。在出口信用交易中, 主要应规避两种风险:一是资信状况很差的进口商;二是政治风险很大的国家。例如刚果 (金) 和津巴布韦等国, 在中国出口信用保险公司于2005年11月发布的《国家风险分析报告 (2005) 》中, 其风险在9级评估体系中参考评级为最高9级。那么我国出口企业在出口信用业务中就应当坚决回避这些国家的客户。

风险控制的另一种方法是风险转移。出口企业可以通过利用风险融资手段, 转移出口信用交易风险。比如, 通过开展出口信用保险, 将信用交易风险转移给信用保险公司。出口信用保险是国家为了推动本国的出口贸易, 保障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非赢利性的政策性保险业务, 是国际上公认的支持出口、防范收汇风险的有效手段。当前出口信用保险已成为国际贸易中不可缺少的工具, 全球贸易额的12%～15%是在出口信用保险的支持下实现的, 发达国家的出口信用保险涵盖率在20%～30%。我国承办出口信用的公司是中国出口信用保险公司和中国平安保险公司。

风险控制的第三个方法是出口企业建立出口信用管理制度。从商业发票开出的那天起, 企业就要进行出口信用跟踪管理。货物一旦发出, 就要立刻提醒客户;快到付款期限时, 再及时向客户催收。同时, 要管理好平时的业务资料, 尤其是进口商确认付款的传真、信件和电子邮件等。除此以外, 还要建立预警机制。一般来讲, 任何的进口拖欠或欺诈, 事先总有一些征兆, 譬如:几天不回复传真、电子邮件等, 打电话也没人接;突然增大购买量, 一般是平时的三倍以上等。如果发生上述征兆之一, 出口企业就要引起高度警觉, 并对此征兆进行分析、判断, 及时采取措施, 以减少风险发生的可能性以及降低风险的破坏程度。

山东这家工厂在规避风险方面, 由于被客户的表面现象所迷惑, 所以没有规避其信用风险;在风险控制方面, 既没有投保出口信用风险, 也没有建立出口信用管理制度, 所以直到客户拒绝提货时才意识到问题的严重, 但损失已经不可避免了。假如采用风险规避的措施, 对客户进行资信调查, 就不会与这家客户签合同;如果采用了出口信用保险, 那么损失则由保险公司负责;如果建立了出口预警机制, 尽早与另外的加拿大客户联系, 损失则会大大降低。

4.进行风险救济

在出口信用交易中, 一旦发生进口商违约, 出口商就要认真分析其产生的原因, 然后迅速做出最佳处理策略。一般来讲, 有四种处理办法:一是自行积极与客户磋商;二是交国外专业追账公司追收;三是通过仲裁追讨;四是通过诉讼。在此案例中, 山东这家工厂只是采取了第一种方法。如果发现客户根本无信誉可言、问题无法得到解决时, 果断采取第二种方法, 委托国外追债公司, 如著名的邓白氏公司, 那么此客户迫于强大的在加拿大国内信誉曝光的危险也许会执行合同。另外, 山东这家工厂在合同中也没有明确规定仲裁条款或诉讼条款, 使得外商敢于逃脱法律责任。失去了法律的威慑力, 也是山东这家工厂损失惨重的一大教训。

参考文献

[1]刘白玉.出口企业赊销交易的风险管理[J].商场现代化, 2007, (1) .

8.客户信用卡风险评估表 篇八

日前，记者再次接到消费者对广东发展银行信用卡出现问题投诉，持卡人对自己拥有的广发信用卡的账户安全深感不安。

国内信用卡市场正在呈现井喷式增长。

近日，包括招商银行在内的数家银行纷纷高调公布了其在2007年的信用卡发卡量——招行、工行发卡量都已经突破2000万，建行也达到1260万张水平……然而，在中国信用卡数量可喜的增长数字背后，一些银行的表现让人深感失望。

屡遭投诉 始终不改

“广发银行的服务以及安全性实在是太差了！我分别于9月2日在广州和9月6日在北京三次刷卡均没有收到任何该行瞬时通的信息。”提起广发银行，曹先生很是愤怒。

据悉，前几年在广发银行的朋友推荐下，曹先生碍于面子办了这家银行的信用卡，并缴费开通了该信用卡的“瞬时通”业务，这样，在每笔刷卡消费之后都会有短信告知，可以全力保障使用者的账户安全。

但是，在使用过程中，曹先生发现这个信用卡并不像他们推荐的那般好用。首先，在广州之外很多地方（包括上海、北京）的酒店宾馆等公共场合都不能预付刷卡。最严重的是，他们的“瞬时通”业务经常“耍脾气”，高兴时就短信通知你，不高兴时就不通知你。曹先生说这一点很让他担心：信用卡消费通常都不需要密码，要是我的信用卡被人偷盗或丢失怎么办？那我的账户将有可能会被无良的人刷爆。

于是，曹先生针多次发生刷卡后收不到“瞬时通”短信一事向广发信用卡客服中心咨询，得到的回答是“广发银行信用卡的用户太多了，信息系统过于繁忙”。

“这系统也不能经常都是繁忙吧，一年前投诉就这样，怎么现在还是这样？”曹先生气愤地对《IT时代周刊》表示。

不过，这还不算广发行最差的服务。据曹先生所言，他们还有一个绝招，那就是“变脸”。在申请信用卡时他们会笑脸相迎，承诺各种优质服务；一但你想退卡的话，他们会马上变脸，并想出很多刁难的办法，让你退不成。

曹先生介绍说，他们以各种理由说你的账户还没有算清，没有及时还款。不然就直接说：“不是你想什么时候退就什么时候退的，要按照规定时间。”问题是，“规定时间”完全由他们而定，退卡时间只要超过一天就要“推迟到下个月”，并且一定要信用卡持有者亲自去银行，带着户口本和身份证等有效证件，缺一不可（申请办卡时都没有这么复杂，只要填一张表就可以了）。一句话，想退卡，没那么容易！

带着疑问，本刊记者在近期拨通了广发银行客户服务中心的电话，该客服中心的工作人员称，广发银行市场部的全体人员集体出差了，要一个多星期以后才能回来，对记者提出的问题暂时不能回答。

这个理由很让人诧异。市场部全体人员集体出差了，那平常的业务怎么运转呢？但这个工作人员很强硬地说：“出差了就是出差了，只能下个星期回复你，你要是有意见我也没办法！”

遇到这种态度的人能有什么办法？后来，本刊记者辗转多次后终于获得广发银行市场部总监张华的电话，据悉他是管理银行品牌的最高领导。拨通电话后，记者说了事情的大概，对方一听马上就说正在出差的途中，然后以信号不好为由匆匆挂断电话。随后记者发短信说明事情的缘由和需要他答复的问题，手机反映他的手机已经收到了记者的短信，但直到发稿时，始终没得到任何回应。

据知情人士分析，可能是《IT时代周刊》历史上曾两次公开批评广发银行问题的原因，所以这个市场总监干脆不予正面接触，你爱咋咋的！反正你一个媒体能把我怎么样？我是银行我怕谁？

广发银行问题不仅仅是信用卡

据调查，广东发展银行包括信用卡业务在内的各种金融服务产品均存在或多或少的问题。除了“瞬时通”存在问题之外，在其他方面也问题多多。

南京的吴小姐近半年来不堪骚扰，因为弟弟的信用卡欠款，频频遭遇到广发银行野蛮催款，最后只得向媒体求救；广州刘小姐在广东发展银行东城支行的柜员机存钱时，两次均遭遇广发银行ATM机吞吃100元存款。对此，广发银行的工作人员答复宣称，柜员机不可能出错；杭州市民赵小姐在完全不知情的情况下被广发银行扣了一笔超额金，问之，理由是信用卡刷爆了就要被扣5%的超额金。

另外，网友“阿宝的无边宝藏”也在博客里说因为办了广发银行信用卡，频频遭遇胡乱扣钱、服务滞后等多种问题，要求退卡却遭遇百般刁难等，办卡时间不过两个多月就不堪其扰，身心俱疲。

据说，广发卡的奇事远不止这么多。还有网友说遇到还款日期前两天，所有广发银行偕同ATM机一起放假，却仍然要求客户及时还款否则利息照付……

很多人发感慨说，“不知道广发银行还要折腾客户到什么时候才算一个头？”有的网友甚至宣称“珍爱生命，远离广发”。

之前，本刊记者也听闻说奥运会将促使广发银行的服务升级，他们宣称让外国游客在北京享受到广发银行提供的无微不至的金融服务，但奥运才刚刚结束，这家银行的服务和质量依然停留在较低的水准，实在让人失望。

广发银行的前世今生

广发银行可以算是国内成立时间比较久的股份制商业银行，该银行成立于1988 年 9 月，目前的股东包括花旗集团、IBM信贷等世界一流的国外企业和中国人寿、国家电网、中信信托等实力雄厚的国内知名企業，尤其是花旗集团以及IBM信贷等股份均占广发银行总股份的20%左右，占有广东发展银行的控股权和经营管理权。

按说，有国外银行的背景，广发银行应该学习和借鉴了国外银行的先进服务理念、管理经验以及产品研发和维护技术等，但为何在管理以及服务方面频频出问题？工作人员的态度和服务意识比国企还要国企，真是让人匪夷所思。

相比较而言，国内很多银行都开通了信用卡业务，并推出类似于“瞬时通”的服务，大都做得比较好。仅就国有银行来说，中行、工行、建行等都有着较好的信息化水平。而商业银行里面，招行更是以其优秀便捷的服务成为国内零售银行的霸主。近年来，招行业绩呈现持续快速增长的势头，公司资产质量以及拨备覆盖率都稳步提高，在商业银行中处于领先地位。其信用卡业务在消费者的评价榜单中也高居首位。

9.客户信用卡风险评估表 篇九

成 都地区的客户代表坐席考试地点定在遥远的石羊场财贸校，按照规定要提前半个小时到，我们考试时间是9点，8：30到达，笔试时间为一个半小时，只有60到 题，本以为有关于工行的一些基础知识是必要考的，但是看到题目的时候心都凉了，其实就是行测考试，还是署名中华英才网的，全是客观选择题，40道逻辑推 理，20到数学运算，我个人觉得在做逻辑推理的时候头都是昏的，不敢说多有把握，数学运算还相对简单点，虽然大多数都要求算到小数点后两位，但是只要算个 大概就行了，没有必要完全解开，还有就是实在没有思路，完全可以把选项带进去算，简单很多（个人感想哈）！！

下午的面试时间都是错开的，有些是 通知的一点过，有些是通知的四点过，我是两点过那个拨的，先是考打字速度，基本上我觉得他们就是用的金山打字通来测试的，当然内容改了，新加了一个什么新 员工测试叫你打，我在测试之前听前一拨人说没有搜狗，本来还有点担心，不知道是运气好还是信息传递有误，我打的那台电脑上面就是用的搜狗，来检查的人也没 有说给我取消啊！听说他们要求的是40字/分，我觉得我打的还咩有平时快，本人平时用笔记本哈，但还是打了60字哈，幸运。。测试内容也不多，就是打 翻页后加几排而已，所以不用太担心

最后是面试，有三个人面我（有几个面试室哈，其他的就请知道的介绍下嘛，我是最外面的那个面试室面的），我一进 去，桌子对面就坐了三个精英，我面前放了一个资料夹，我还以为是前面的人没有拿走呢，结果中间那个女HR就说要跟我玩个小游戏，其实就是模拟与客户的对 话，他们设定的场景是客户要求注销信用卡，中间那个资料是有关的程序，你可以拿着告诉她，我觉得这个最重要的就是不要被她拖着跑，一定要力劝不要客户注 销，首先是因为我对注销的程序不了解，回答起来难免有失误的时候，再一个就是没有哪个银行希望自己的产品被客户注销，所以我并没有马上告诉注销的过程，而 是进行了几次劝说。中间最好再加点使用的有利条件，然后实在不行再告诉。仅仅是个人理解啦，但是我觉得那个女HR好像比较满意，然后她旁边的男HR追问了 几个问题，都是我猜到的，比如适应不适应上晚班，职业规划之类的，后面的就自己随便说呗。面试完后就可以回家等通知了

10.客户信用管理制度 篇十

一、建立顾客信用等级评定制度，确保顾客利益，降低公司经营风险；

二、信用管理部负责组织客户信用评价工作；

三、信用管理部人员组成：由企管部、销售部、财务部各抽调一名人员组成；销售部经理任信用管理部经理；

四、财务部、各业务部门协助客户信用评价的输入资料，并对客户信用评价提出意见；

五、工作程序，如图：

工作流程图：

序号

流

程

工

作

内

容

职能部门

支撑文件

客户信用分类

1、信息分类依据；

2、信用分类等级。

信用管理部

信用管理制度实施细则

客户信用评价

1、信用评价的内容；

2、信用评价；

3、信用等级的审批。

信用管理部

信用管理制度实施细则

客户信用档案

建立

1、客户信用档案建档；

信用管理部

信用管理制度实施细则

客户信用档案的管理与使用

1、客户信用档案保密管理；

2、客户信用档案使用管理。

信用管理部

《保密管理制度》

六、客户信用分类

为确保公司的经营正常，减少经营风险，维护顾客利益，公司对客户的信用进行分类管理，按A、B、C、D四个等级：

A

级：企业形象好、知名度高、有较强的竞争优势、社会信用状况良好、合作关系好。客户的生产经营规模达到经济规模，有很好的发展前景，资产流动性很好，管理水平很高，款项支付及时，具有很强的偿债能力。

B

级：社会信用状况一般、合作关系一般，款项支付一般，但市场竞争力强，有较好的发展前景，管理水平较高，具有较强的偿债能力。

C

级：社会信用关系较差，合作关系一般，款项支付及时性较差，发展前景一般，管理水平一般，偿债能力一般。

D

级：社会信用关系较差，合作关系不稳定，款项支付及时性差，发展前景一般，管理水平差，偿债能力差。

七、客户信用评价

1、营销总公司市场组负责组织可户信用的评价，相关部门提供客户信用的相关资料；

2、评价应形成记录，经市场组主管审批后归档，市场组负责客户信用档案的管理；

3、客户信用是动态的管理，随着双方交易的变化、客户企业的情况变化，应随时进行调整；

八、建立客户信用档案，客户信用档案随同客户档案进行管理；

九、客户信用档案的管理与使用

1、客户信用档案是公司对顾客销售合同进行评价的重要参考资料；

2、签定

C、D信用等级的销售合同，除符合公司〈商务合同评审制度〉规定外，还必须由销售公司总经理进行销售风险评估审批；

3、签订

A、B信用等级的销售合同，按公司〈商务合同评审制度〉执行。

—

END

11.客户信用卡风险评估表 篇十一

随着跨地区、跨行业的集团化经营模式不断提升和强化,集团企业数量出现大幅增长,使得商业银行的集团客户数量、授信规模在所有公司类客户中的占比均呈现稳步增长的趋势,集团客户也成为商业银行越来越重要的客户群体。但在经济下行期,集团客户由于内部成员之间复杂的关联关系,一个成员发生违约风险,便会通过内部风险传导的方式引起其他成员违约,加之集团内部关联关系及关联交易隐蔽等特征影响,给商业银行集团客户风险管控提出了巨大挑战。

商业银行对授信客户的信用风险管理主要经历两个阶段,一是基于专家评分结果的信用风险管理,主要依据专家的知识及经验对授信客户做出授信风险判断,是历史最长,应用最广的早期管理方法;二是基于风险度量模型的信用风险管理,就是在对风险准确量化的基础上,依据风险的计量结果及时进行风险判别与管理。基于风险度量模型的信用风险管理可以细分为传统、现代两个阶段,传统阶段以Z-score模型及其相关改进模型、Logistic模型、Probit模型为代表,根据商业银行授信客户相关财务数据对其违约情况的回归结果,判断出授信客户的风险水平;现代风险度量模型则产生于20世纪90年代,主要包括J.P摩根的Credit Metrics模型、KMV(Kealshofer、Me Quown、Vasieek)公司的KMV模型、瑞士信贷银行的组合信用风险度量的Credit Risk+模型以及麦肯锡的Credit Portfolio View模型。

商业银行对集团客户的风险度量,则注重定性分析和定量分析相结合,在合理细化定性指标基础上,选择适合的量化分析工具,以降低主观判断可能产生的误差。例如,法国兴业银行对集团客户的财务状况、经济评级状况、母公司所处行业状况以及国家宏观经济政策等指标进行量化考核,再结合外部评级机构的评级结果,最终给出集团客户的信用评级。我国对商业银行集团客户的风险度量起步较晚,大多通过现状及原因分析等方式,阐述集团客户管理缺陷和改进建议。肖永杰和霍东平(2006)从我国商业银行风险管理等特征入手,揭示集团客户信用风险成因;邱祖良(2007)认为集团客户在给商业银行带来较大利益的同时,也隐藏着巨大的风险。信息严重不对称,且内控机制存在缺陷,应建立对集团客户的全面风险管理体系。李新宇(2007)认为由于我国集团客户内部组织结构复杂,信用状况差异较大,有些集团客户甚至通过关联交易等手段以非公允价格转移资产或利润,造成商业银行授信的还款来源悬空,给商业银行带来巨大风险隐患。

鉴于此,本文运用级联失效模型,对集团客户网络在突发事件下的失效连锁反应及网络抗毁性能进行研究。通过充分考虑集团客户内部网络的风险负载发生动态变化,分析研究集团网络结构对于突发事项、风险信号及由此而引发的级联失效连锁反应及其承受能力。

二、集团客户关联关系分类及关联强度度量

集团客户内部成员企业之间的关联关系大致可分为贸易关联关系、债务关联关系、控股型关联关系。具体情况如下:

1.贸易型关联关系。主要体现在两个方面:(1)A企业是B企业重要的贸易伙伴,如A企业向B企业供应原材料或零配件,A企业一旦出现违约或破产,可能导致B企业经营或生产出现困难。(2)A企业对B企业的生产经营活动提供特许权利,包括技术、产权等。

2.债务关联关系。主要表现为A企业对B企业负债,包括:A企业是B企业的债务人,B企业为A企业信贷提供担保等。

3.控股型关联关系。包括:A企业100%持有B企业股份,A企业持有B企业一定比例股份。按照持股比例的不同,A企业和B企业的关系进而可以分为:完全受控关系、从属关系等。

根据上述集团客户关联关系的分类情况及风险传导能力的大小,对关联强度设置量化值,如表1。在实际集团客户授信后风险管理中,关联强度量化值可根据客户经理、风险经理及贷后管理岗位人员依据对具体客户关联关系的掌握情况进行更精细的调整和补充。

当两个成员客户之间存在多种关联关系时,将多种关联关系强度值相加作为两客户之间关联强度。则某集团客户内部成员Vi和Vj的关联强度计算公式如下:

整体关联强度(Vi,Vj)=债务型关联强度(Vi,Vj)+贸易型关联强度(Vi,Vj)+股权型(Vi,Vj)

三、网络级联失效模型及网络抗毁性度量

近几年,复杂网络科学研究逐渐兴起,针对突发事件下的网络连锁反应及网络抗毁性研究已逐渐成为热点。级联失效是指网络中的一个节点或少数几个节点发生失效或受到外部冲击时,通过节点之间的耦合关系引发其他节点发生失效,进而产生级联效应,最终导致相当一部分节点甚至整个网络瘫痪,也称为“雪崩”效应。而网络的抗毁性是指网络中的节点或边遭遇突发性事件发生失效后,网络维持其基本功能的一种能力。复杂动态网络抗毁性研究是考虑节点或边发生失效后,其关联节点或边会受到直接影响,继而引发连锁失效反应,在这种情况下,研究整体网络维持正常功能的能力。本文重点研究的网络在单一节点突然发生显著风险信号后,风险以扩散形式向其他节点传播,属于动态风险传播。

(一)集团客户网络构建

将成员客户及其关联关系抽象成拓扑网络,主要包括节点和边两种要素。节点用于表示集团客户内部各个成员企业,边则用于表示各成员客户之间的关联关系,各节点通过这些边连接到一起,构成一个网络系统。

根据图论和复杂网络知识,我们将一个集团客户内部网络采用一个图G={V,E}来表示,其中V={v1,v2,…,vN}为节点的集合,节点数V=N,边的集合E={e1,e2,…,eM},边的数量|E|=M。假设边权值均相同(即不考虑边的方向和权值存在差异性),网络为最基本的网络结构。用A=[aij]N×N来描述该网络图G,aij=1表示节vi和vj之间连接,否则aij=0,i,j=1,2,…,N,i≠j。当网络边权存在差异时,用对称权值矩阵W=[wij]N×N描述该加权网络图GW,wij表示节点vi和vj之间存在边权值且满足wij=wji,1≤i,j≤N,i≠j;当考虑网络中边的方向时,采用权值矩阵来描述有向加权网络图满足wij≠wji,1≤i,j≤N,i≠j。

因集团客户两个成员之间的风险传导强度(及关联强度)具有差异性,因此采用有向加权图来表示集团客户内部关联网络图,其中假设节点数量为N,V={vi}为节点的集合,为边的集合且具有方向性,i,j=1,2,…,N,以任意节点vi和vj之间的关联强度作为边的边权wij,构建来表示该集团客户内部关联网络,1≤i,j≤N,i≠j。

(二)网络的风险负载建模

网络风险负载的特性是研究网络级联失效抗毁性过程中不容忽视的一个重要影响因素,通过改变网络的负载均匀程度可有效地提高网络的级联失效抗毁性。因此网络风险负载的特性对于其网络的级联失效抗毁性研究具有重要影响。

1. 各节点初始风险负载及实时风险负载的量化。

影响网络节点风险负载的因素主要由所处时点的自身风险负载状况、与其他节点整体关联紧密度两个要素决定。对于前者,我们可采用一个负载实时变化函数F1(vi)来表示任意节点vi的实时负载;对于后者,我们可将其转化为节点所在网络中的重要度(即节点越重要其负载的风险也越大)体现。假设imp(vi)为任意节vi点的重要度量化函数,于是可获得任意节点vi的实时负载Li的计算公式如下:

当初始时刻t=0时,假定F1(vi)=1。对于节点重要度imp(vi),我们利用节点的度即节点的关联节点数量进行描述,也就是说,与节点具有关联关系的节点数量越多,其在整个网络中的重要性越高,其负载的风险在一定程度上也越大。对于任意节点vi的度ki的计算方法如下:

其中,|V|为节点数量。在上式基础上,我们假定任意节点vi的初始负载Li(0)的计算公式如下:

其中,ki为任意节点vi的度,Ti为节点vi的邻接节点(关联节点)集合。参数α用于控制调节节点vi对自身初始负载的影响权重,1-α相应调整关联节点对其初始负载的影响程度,0≤α≤1,vi,vi∈V。该定义方式综合考虑节点的网络重要性对自身风险负载的影响,以及关联节点风险负载对该节点的影响,符合所研究问题的实际情况。

2. 节点风险负载能力。

节点的风险负载能力对于整体网络抗风险能力非常重要。节点风险负载能力越大,其失效所造成的破坏能力越大。而当网络处于正常运行时,节点的实时负载Li和初始负载Li(0)必定在节点负载能力可承受范围内。本文假设任意节点负载能力Ci为常数,等于其初始负载能力,并满足如下公式:

其中,βi为各节点负载承受能力的调节参数,初始值满足β0>1随着实时负载Li的变化,负载承受能力调节参数也发生变化,分配给各节点用于抵抗突发事项或重大风险的额外分配负载冲击能力也随之变化。

一般来说,初始值β0越大,各节点负载风险的能力也越大,但对应投入总成本也越大。因此,本文重点是在网络总成本投入最少的前提下,通过寻求整体网络达到最佳抗风险能力的β0关键阈值,假设该阈值为βθ,当β0=βθ时,整体网络达到成本投入及网络抗风险能力达到均衡最优。

(三)失效负载的重分配准则

1. 分配传递过程。

在实际情况中,当发生突发事项或重大风险事件后,假设网络中的某一节点vi失效,则vi上负载的风险将向关联节点进行重新分配转移。而风险向关联节点传递的强弱主要受边权矩阵(即关联关系强度矩阵)影响。

假设其中某个节点vj因关联节点传播获得额外的失效负载(负载量记为ΔLi→j),使自身负载超出其负载能力(即Lj(t)+ΔLi→j>Cj),将导致该节点的崩溃失效,进而引发新一轮的失效负载再分配和连锁失效反应。

2. 分配准则。

对于节点失效后的负载的重新分配规则,本文根据各节点与其他节点整体关联紧密性存在差异的特征,提出依据节点在网络中的重要性程度进行分配的原则。为便于解释说明,假设某节点v0有三个关联节点va、vb、vc,当v0失效后,三个关联节点所获得的风险负载分别为ΔL0→a、ΔL0→b和ΔL0→c,具体计算公式如下:

其中,L0为失效节点v0上的负载。imp(va)、imp(vb)、imp(vc)分别为三个关联节点va、vb、vc的网络重要度。W0a、W0b、W0c分别为节点va、vb、vc与失效节点v0的风险关联程度;ρ为风险传递系数,满足ρ<1,ε为一个均值为0的随机项。推广到一般情况,对于任意失效节点vi,其任意关联节点vj所获得的失效负载分配量ΔLi→j为:

其中,Ti为失效节点vi的关联节点集合。

3. 失效传播。

当节点vi失效后,其关联节点vj通过传播获得额外的失效负载分配量ΔLi→j,若超出节点vj的负载能力Cj,vj将发生崩溃继而形成下一轮的失效传播。我们釆用以下的函数作为网络失效传播的准则:

当节点负载风险满足上式条件,则引发新一轮的失效传播。

4. 网络抗毁能力度量。

当网络中的级联失效传播结束即网络趋于稳态后,对当前的网络状态及突发失效发生前的网络状态进行有效度量,成为我们比较关心的问题。我们用失效节点比例来量化网络维持稳定的能力,计算公式如下:

其中,CF表示网络抗毁性指标值,Nf为失效节点数量,N为网络全部节点数量。

四、集团客户网络级联失效仿真

(一)仿真实验网络

通过数值模拟仿真进行模型验证和结果分析。首先通过一定的网络模型生成算法生成一个节点规模为N的集团客户关联网络结构模型,要素如下:节点个数为N,初始化网络矩阵G,初始负载控制参数α及其步长M,负载传递系数ρ、负载能力控制参数β,迭代次数T。图1是节点个数为40,平均度为4的拓扑结构体。

(二)仿真实验结果

1.对于集团客户关联网络(如图1),在进行迭代实验后,得到图2的稳定状态。此时仅有3个节点失效(即3个已无连接边的孤立点),网络整体抗毁性较强,CF=0.075。

2. 对于上述稳态条件下的关联网络结构,如果将已失效节点数目增加至10个,如图3所示(已无连接边的孤立点代表失效节点),则继续增加失效节点,将导致网络整体崩溃,全部节点失效。

在给定风险负载能力、初始负载水平、负载传递系数等参数条件下,网络对首个或前几个失效节点的整体抗毁性较强,但随着失效节点的增多,网络整体的抗毁性下降,当失效节点增加至一定程度后,任意增加一个失效节点,都可能导致网络整体瘫痪,以致全部节点失效。

从上述仿真结果可以看出:

1.当集团客户成员企业全部处于风险可控状态时,集团整体抗风险能力较强,在某个企业或少数企业发生重大风险并向关联企业传导情况下,集团整体能够尽量维持其他企业正常运行,降低关联企业因风险传导造成的风险爆发。但是,当集团内部已经出现多个成员企业风险暴露,那集团整体抗风险能力将大大降低,任何额外的风险施加,都可能引起集团内部风险的全面爆发。

2.各成员企的实时风险量Li,随着关联企业的风险传入而逐渐增加,负载承受能力的调节参数βi逐渐降低,其用于抵抗外部风险冲击的能力逐渐下降。因此,在实际风险监控中,业务人员可根据βi的下降速度和幅度确定对该企业实施关注的程度,或提前发布风险提示。

3.对于风险传递系数ρ,满足ρ<1。在上述N=40的关联网络中,我们给定ρ=0.7,此时稳态状况下有三个节点失效;若ρ的给定值降低为0.6时,则相应节点失效引起的风险传递并未导致其关联节点失效,即风险传导没有造成关联节点的实质风险,而是被整体网络消化,体现了网络整体的抗毁性特征。

4.对于节点vi,在网络结构和负载承受能力调节参数βi初始值给定情况下,其负载风险Li随着关联节点风险传导的输入,而逐渐达到饱和(即节点初始负载能力Ci)。因此,为了避免该节点风险满载而发生的风险爆发,可从两方面采取措施:一方面,降低与重点关联企业vj的关联强度wi j,减少输入风险;另一方面,提高自身风险负载能力Li。

五、集团客户风险管理建议

1.完善集团客户的认定规则,以便准确描述集团客户的网络架构。本文的研究方法是在给定的集团客户情景下,通过对风险负载、风险传导等因素的量化,对集团客户成员及集团整体的风险暴露情况进行判断。因此,集团客户认定得是否准确与完备直接影响着集团客户网路架构的合理程度,对在此基础上进行的风险暴露情况判断的准确性也起着至关重要的作用。为了厘清集团组织架构,商业银行应当整合人行征信系统、工商企业信息系统以及银行内部风险信息系统数据,尽量细致描述集团客户内部成员之间的股权关系、债权关系、担保关系以及实际控制人亲属关系等重要关联信息,以建立完整的集团客户网络关系。

2.模拟集团客户网络级联失效场景,对不同成员企业实施差异化管理。对于同一集团客户,不同的初始失效节点(成员企业),会引起不同的级联失效连锁反应,进而导致不同的集团整体抗毁特征。因此,贷后风险管理人员可预先设定不同的网络级联失效场景,以确定不同的初始失效节点(成员企业)对其他节点(成员企业)风险负载或风险爆发的影响。对于风险负载能力较弱、风险传导效应较强的节点(成员企业)实施重点监控,预先制定处置预案,一旦发现风险苗头及时启动风险处置措施。通过对集团成员及整体抗风险能力的前瞻性分析,提高集团客户贷后风险管理的有效性与及时性。

3.运用管理人员经验对关联风险量化工具进行修正和完善,强化关联风险识别与判断。本文所采用的仿真模型,对集团客户成员企业的关联关系与风险传导方式进行了概括与模拟,但在实际应用中,还需要充分借鉴贷后管理人员的经验分析,对集团客户关联关系的分类及关联强度的界定进行调整与修正,使得仿真模型能够更准确地描述集团客户成员企业的关联关系及其风险传导路径与风险负载的分配方式。

4.对于模型框架外存在的道德风险及违约行为,约定特别权利以维护商业银行利益。针对集团客户道德风险及违约行为,商业银行应加强事前防控,约定特别权利并将其列入授信合同中。例如,如出现下列问题,商业银行有权单方决定停止支付借款人尚未使用的贷款,或提前收回部分或全部贷款本息,并依法采取其他手段降低授信风险:一是与关联企业之间存在无真实贸易背景的虚假合同,通过虚假应收账款等债权的质押,套取银行授信的;二是在未取得商业银行同意的情况下,私自改变贷款用途,或其他成员企业挪用贷款的;三是对于商业银行定期的贷后检查及回访事宜采取消极对待或抵制的;四是出现重大兼并、收购重组等情况,可能影响到贷款安全的;五是通过集团内部关联交易,逃废银行债权的。

摘要：商业银行集团客户内部复杂的股权关系、投融资关系、债权债务关系等,造成各成员客户授信风险具有较强的关联性和传导性。本文利用级联失效模型建立集团客户网络,对各成员风险负载能力、成员之间风险传递与分配方式、集团整体抗风险能力进行量化,通过集团客户网络级联失效仿真结果的分析,对集团成员内部的风险传导及整体抗风险能力给出客户的量化与评价,以期为商业银行度量和量化集团客户成员之间的风险传导及风险负担能力、了解整个集团的抗风险能力提供参考。

关键词：商业银行,集团客户,信用风险传导,仿真

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