银行清收不良贷款简报（精选14篇）
1.银行清收不良贷款简报 篇一
银行清收不良贷款标兵材料
****，男，于***年**月参加**银行工作，***年调入****银行，****年担任***银行信贷主任,在****银行工作期间，多次被总行评为优秀党员、工作标兵等。
***年是全市***银行转变经营机制,优化资产质量,实现又快又好发展的关键一年。在*****的正确领导下，我按照自己的工作目标，本着持之以恒，坚持不懈的工作态度，在清收不良贷款工作中取得了一定的成绩。
***银行是**总行下属机构的老行，成立至今20年来，由于历史原因造成大量信贷资金板结，作为***银行的信贷主任深知自己肩上的重任，在认真贯彻和落实省、市各级信贷政策的同时，时刻以盘活陈年旧贷为目标，为银行做出自己的一己贡献。
目前，银行不良贷款普遍存在任务大、困难多的实际情况，通过做信贷员到副主任15年的经验总结和在实地调查研究，反复分析，总结了自己在清收不良贷款中的三个工作重点：
一是抓农村小额不良贷款。分析在清收中有两个有利条件：这些贷款虽年代久远，但积欠利息也多些，虽是失去诉讼时间，但农民都有认债偿还的思想，有潜力可挖：在国家减免农业税费同时，务工收入增多，这些小额农贷采取“磨、巧、法、钉”四法，就能取得显著的成效。例如：我在清收某某贷款中，带领几名信贷人员，十几次下去催收该户贷款到期履行贷款义务，可该户每次都是口头答应，到了约定的时间他就以很多借口推托了，虽然该户在我行是抵押贷款，可经过认真分析认为该户就是个“赖皮户”，并不是个霸道不讲理的人，那个时候我考虑很久暂时不采取法律诉讼的措施，以免激怒了该户更难收回贷款。在后来的几个星期里我抽时间就去找该户，可是回回都扑了空，好像是有意识在躲避我，经过几次教训，我已经利用上班前6点钟、下班后9点钟的时间去该户家中，每次在他家中该户都不说话，我每次去的时间很短，每次去都给他家人做工作，在清收的一个月里，该户终于开口把他的资金困难问题告诉了我，希望银行能给他一个月的时间把资金收回来，面对他我用自己的真诚的实际行动换来了他的诚恳，一个月我也没有料到他带着10多万的现金就到我行把贷款还了。这些例子还很多，面对小额农贷就要坚持的是一个“诚”字，靠的是一个“磨”字。农村贷款涉及千家万户，笔数多，金额小，就得发扬“死磨活缠”精神，一户一户的做思想工作，一户一户地去销。
二是抓中小型企业贷款。抓住城市中小企业改制和招商引资的契机，从变卖企业房地产中清收贷款。我行借款户某某有限公司就是这样典型的例子。某某有限公司，一个已经曾经经营良好最后倒闭的企业，199*年*月在我行贷款**万元，在10年里信贷人员多次清收效果欠佳，20**年被我行起诉，法院将企业房地产全部扣押，但是于事无补，该户房产无法找到合适处理办法转换成资金，为了尽早收回这笔贷款，保住银行信贷资金流失，我找了许多政府部门的朋友多次咨询，为某某有限公司房产得到一个更好的处置结果。面对这样的“资金困难户”，我上门做工作不下百余次，借款户十分肯定我扎实过硬的工作作风，坚定不移清收态度。借款户承诺只要是实现改制，就先把欠银行贷款本金利息60多万元一次偿还。在清收中小型企业贷款上，坚持一个“挖”字，靠的是个“巧”字。如今中小型企业，厂垮人散，贷款成了无头债，企业自己抓住招商引资的契机，在转卖这些小企业房地产和土地使用权上深挖不放松，就能巧妙地收回陈年贷款。
三是抓中小集体企业贷款，从改革中寻找出路。在清收集体企业贷款上，坚持一个“实”字，靠的是一个“钉”字。集体企业贷款是不良贷款中难啃的硬骨头，凡是集体经济改革后，大部分集体贷款都悬空无法落实。把握重点做好清收工作。某某厂，于20**年**月在我行贷款***万元，结欠利息**多万元长期未还，它就象钉在砖头里的钉子一样，每次上门都是困难重重，我只能是反复做工作，并找有关部门领导协调，最终收回某某厂贷款利息40万元。
历经春夏秋冬，搏击风雨霜雪。经过10多年信贷工作的时间里，我在带领清收小组人员，借用人力清收和智力清收双管齐下的策略，以不变应万变，采取“一户一策”的清收方案取得显著的成效。在党正确政策下，我付出的努力终换成点滴甘泉。今后我还是要坚持自己工作目标，一如既往地走下去，为银行信贷资产献出自己的一份成绩！
日期
2.采取有效措施 清收不良贷款 篇二
吉林市分行在清收不良贷款工作中，积极依靠法律手段，对由于经营不善，濒临倒闭企业吉林市龙谷物流有限公司，通过法律诉讼，财产拍卖，依法清收龙谷物流有限公司贷款，最终由北京联想控股有限公司购买，一次性收回现金1.4亿元，其中：收回贷款12550万元，收回贷款利息1450万元。吉林市瑞龙山梨酸有限公司，由于市场原因和自身经营问题，企业面临关停状态，贷款形成不良，行领导和相关信贷人员多次去吉林粮食集团公司、吉林康乃尔化学工业集团公司、浙江王龙集团、北京瑞龙集团等企业，不辞辛苦，以锲而不舍的精神积极参与和推动企业和贷款重组。香港瑞龙集团有限公司承担原公司的全部债权债务以及法律责任。经过市农发行多方工作，通过重组方式清收吉林瑞龙山梨酸有限公司贷款4960万元，其中：收回现金1240万元。收回瑞浮粮食企业不良贷款285万元。通过其他方式清收不良贷款1410万元。
吉林市分行不断的加强贷款管理，落实贷款管理责任制度，加大不良贷款清收力度，提高贷款质量，加大贷款风险防控作用，使信贷资金安全运营，发挥农业发展银行在服务“三农”中的作用。
3.银行清收不良贷款简报 篇三
联社：
我社在接到《XXX》通知后，立即组织信贷人员对不良贷款进行一次认真的专项调查，分析形成不良的原因和采取哪些清收措施。
一、基本情况：
截止XX年XX月底，不良贷款余额XXX 万元，占比XXX。
二、主要形成原因：
一是个人贷集体用；二是死亡户和病重户；三是外出躲债务工户；四是长时期置换而结不了利息户；五是行业亏损户。
三、主要采取措施：
加强对不良贷款的管理认识，提高信贷资产质量，确保不良贷款占比下降幅度达到兑付条件，采取能清收的清收，能拍卖的拍卖，能取得抵债资产的取得抵债资产，并选择钉子户、赖债户通过诉论程序，依法清收，起到震慑一方，带动一片的作用；采取因人而异的办法，对那些适当充点电、供点氧、补点血就能确实偿还贷款的农户，要在掌握确切情况后，帮助其走出困境，采取以贷养贷，培养还款能力，让他们早日还清全部不良贷款；
对那些确有偿还能力，但又不积极还款的“钉子户”、“难缠户”、要坚决起诉，借助法律武器来扩大清非战果；我社主任同信贷人员逐户进行分析，逐户调查，采取先易后难的办法，从信用社内部清起，搞好社内“门前清”；摸清不良贷款底子，完善手续；从法律上保全，并签发催收通知书，制定还款计划，给贷户做思想工作，输血供氧，帮扶盘活；借助法律的威力，追究债务人和担保人的双重责任，以达到不良贷款现金清收和责任落实的双重目的，如XXX贷户XXX是典型的“钉子户”，XXX年XX月X日在我社借款XXX元，我社主任同信贷员陪同法院清非人员，到贷户家中，给其做思想工作，共同配合，齐心协力，最终借助法律的威力，该贷户亲自带着现金到信用社归还其全部欠款。
加大对处置不良贷款的清收处置力度，我社根据已置换不良贷款的不同情况，制订具体的清收处置措施，完善信贷档案，依法、尽职地对专项票据置换的不良贷款进行清收，提高清收比例和现金收回率，抓典型，有选择地进行司法清收，尽可能保全信用社的信贷资产。
三、清收不良贷款的难点
一是个人贷集体用，现在已通过法院手段进行了清收，存在难度还是较大。二是死亡户和病重户因时间问题不可能短期收回。三是外出躲债务工户找到人利息都清不起，本金难度更大。四是长时期置换户，本人能力原因加之个人家庭发展情况，已快到山穷水尽地步。五是行业亏损贷户虽然具有一定的经济头脑，但短期能力发挥及目前现状还是存在一定的风险和难度，短时期无法补偿大空缺。
四、结合实际情况，需各级政府、司法、税务、工商等部门在清收不良贷款工作中采取以下几点具体有利措施：
清收、转化不良贷款是一个复杂的社会问题涉及社会各方面、各部门的利益，因此对不良贷款的清收应采取社会各方面的支持，尤其需要创新司法制度，构筑清收、转化不良贷款的法律框架，提供司法保障。争取党政支持，合力清收不良贷款，加强与地方部门的沟通，以取得各级党政领导的理解和支持，充分发挥他们的行政协调作用，为清非工作创造更多的有利条件。
4.银行清收不良贷款简报 篇四
【课程背景】
不良贷款是现代商业银行的“生命线”，2017年以来，面对日益严峻复杂的外部形势和不良贷款逐步攀升的严峻形势，各家银行多措并举，强力攻坚不良贷款，近年来，受国内宏观经济增速放缓、供给侧结构调整等因素影响，商业银行不良贷款率不断攀升，全国商业银行平均不良贷款率由2012年末的0.95%上升至2016年末的1.74%。从不良贷款余额看，2016年末我国商业银行不良贷款余额15122亿元，而2012年末这一数字仅为4929亿元。随着不良资产规模的快速增长，不良资产问题已经明显阻碍商业银行发展，进而影响到我国的金融稳定。【课程特色】
1、想做好清收工作，先要有先进的清收理念并掌握基本的清收知识，但知识想要运用到实际工作需要的是技能。本课程将以技能为核心，兼顾知识和理念的学习。
2、本课程是多年来清收案例精华的总结，多项清收技能的总结，更具实操性，课程将通过多种互动方式让学员由被动学习转为主动参与，在轻松活泼的氛围中掌握清收知识和技能。
【课程大纲】
第一讲 银行信贷危机加速蔓延 第二讲 坚定不良资产清收信念 第三讲 清收工作的前期准备
第四讲 贷款相关法律条款内容介绍与应用 第五讲 债务人类型及属性分析 第六讲 电话清收策略及应用 第七讲 清收施压策略与技巧 第八讲 清收谈判中的方向把握 第九讲 清收过程中的八大策略 七、三种框架策略
5.清收不良贷款纪实 篇五
洛阳农商银行升龙支行
目前，洛阳农商银行正在大力开展不良贷款清收工作，全行上下都在使出浑身解数，咬定目标、撕咬到底。近日，升龙支行几经努力，将一笔即将进入不良的1500万元逾期贷款成功处置，为该行当前的清收工作注入一针强心剂。
洛阳某公司实际控制人王某，经营白酒十余年。因流动资金需要，王某于2015年向升龙支行贷款1500万元，用位于洛阳城区的一处房产作抵押担保，该房子长期出租给某医院使用，年租金收入240万元。后因经济下行等多方面原因，导致白酒销售收入锐减，而原本稳定的租金收入，也因为医院的盲目扩张导致租金难以收取。
该笔贷款于2016年到期。到期前的两个月，升龙支行行长赵红宝就高度关注该笔业务。当听说国家新政规定医疗用地上的房产禁止办理抵押后，她多次到房管、土地部门进行核实，最终确认了该消息的真实性。为了不丧失抵押权，升龙支行只得对该笔贷款进行了展期。
转眼间到了2017年，该笔贷款展期即将到期，按规定必须归还。该笔贷款因长期拖欠利息，已劣变为隐性不良。为了防止信贷风险扩大化，赵红宝提前着手，再次向房管部门核实，得到的结果仍是该类房产不允许抵押。与此同时她曾只身一人多次到王某办公室催要利息，并要求其更换抵押物，但王某以经营困难为由将其打发。
一方面是贷户利息长期拖欠，贷款即将逾期形成不良；另一方面是抵押权面临着丧失。面对如此大的清收压力，赵红宝一时间感到催收无望、心灰意冷。而近期总行近期开展的清收风暴，又给重新予了她信心。她多次向西工支行汇报，寻求解决方法。
为了处置该笔业务，该行行长赵红宝带领新组建的团队成员多次上门拜访，与客户进行沟通谈判。上图为赵行长带领信贷人员现场调查、催收
在催收过程中，信贷人员发现王某的仓库存放大量白酒，并且很多都是市场上畅销的品牌。于是，赵行长与信贷人员就以此为切入点，站在王某的角度，换位思考，分析问题，查找根源，寻找解决方案。
上图为信贷人员和客户沟通解决方案，找寻新的出路。该行信贷人员还鼓励王某，不要被眼前困难吓倒，要树立信心重振旗鼓，生意一定能好转起来。看到银行的人为自己的事情这么努力，王某深受感动，干脆将家底全部亮了出来。该行最终了解到，虽说王某经营困难，欠债不少，但还留有一些资产。上图为王某把自己名下房产证拿出来给信贷人员看
随后，王某带领该行信贷人员上门考察了他的几处房产。上图为王某带领信贷人员查看其房产
经过反复调查研究，升龙支行为该笔业务制定了初步的解决方案，即：王某除了结清该笔贷款欠息外，再归还贷款本金450万元，剩余本金通过还贷周转金续贷。担保方案：由王某及其儿子名下房产做抵押担保，王某全家人做保证担保(其中王某子女均为公职人员)，另一公司提供保证担保。
升龙支行将该方案汇报至西工支行后，得到了西工支行和总行领导的认可。近期，总行张学强行长带队调研督促不良贷款清收工作，针对该笔业务张行长当场指示，要求立即行动、快速处置。升龙支行在赵行长的带领下，随即制定了科学严谨的实施方案，做到分工明确、责任到人。
上图为升龙支行加班加点为王某办理手续
王某的企业征信报告存在有欠息等不良记录，没人愿意借给他资金。升龙支行赵行长半月前就着手，硬着头皮多次到金融办沟通协调，并向金融办领导保证资金安全，请求给予资金支持。房管部门近期系统进行升级。当了解到该情况后，升龙支行通过客户托关系找熟人，原本10天才能拿到他项权证，最终用了2天。„„
功夫不负有心人。12月4日晚7点，这场长达数月的博弈划上了圆满句号。当晚收回本金1500万元，收回全部欠息166万元。其中王某自筹了450万元用于归还本金。
6.银行清收不良贷款简报 篇六
加强组织领导 狠抓责任落实
滨州市分行从强化管理机制入手，把不良贷款管理作为2011年的主要任务来抓。一是加强组织领导。成立了“一把手”挂帅，各业务部室负责人为成员的不良贷款专项清收处置工作领导小组，落实行长分片包干责任制，将不良贷款清收处置切实抓在手上，落实到行动上。二是明确清收目标和进度。市分行根据业务发展状况，确立了可疑类不良贷款全部清零，呆账贷款全部申报的年度目标。责任部门紧紧跟上，开展了“不良贷款清收攻坚年”活动，确立了“一季度开门红、半年任务过半、三季度全面完成”的清收思路，切实加大不良贷款清收、处置、协调及检查工作力度。三是建立重点清收制度并狠抓落实。市分行建立了风险部门包重点清收制度，对重点清收行阳信县支行的不良贷款，逐笔落实了清收措施和清收责任，上下联动，按时督导，确保完成不良贷款处置序时进度。
完善清收策略加强系统指导
为防止出现单纯为任务而清收的情况，该行经过反复研究，一改过去在上级行任务基础上加码下达县支行任务的常规，采取不良贷款无任务清收的方式，重点加强业务指导和基础管理，以达到标本兼治的目的。一是摸清底子，树立信心，研究措施，找准切入点。该行在对存量不良贷款进行统筹分析的基础上，行领导多次到县支行实地调研，考察企业经营状况，研究不良贷款处置策略，积极寻求不良清收的最佳切入点。二是责任部门和支行联手，共同加强对企业的监测分析，掌握企业资产质量的真实性和变动趋势，切实摸清不良贷款的清收潜力，及时跟上指导。三是时刻高度关注企业经营。加强了对企业的监管分析，充分运用好风险预警系统、CM2006、统计监测系统的预警信息,对多次出现预警信息的企业采取增加现场检查次数、阶段性派人监督、梳理甄别企业回笼现金流等监管措施,及时掌握企业运行状况，严防新的信贷风险。
坚持因企制宜全力以赴攻坚
阳信第一油棉厂是不良清收的最后一个“堡垒”。在经过深入细致分析的基础上，鉴于该企业经营正常，配合意识强等，确立了充分挖掘企业内部潜力, 帮助企业搞活经营、增加收益,从而实现清收的基本思路。同时，加大了攻坚力度。一是实行高端对接,依靠党政多方协调。市分行行长、分管行长多次与该县县委书记、县长高端对接，积极协调。县支行抓住契机，多次向县委、县政府主要领导汇报,阐明利弊，取得了有力支持。县政府责成分管县长牵头成立了清收协调小组，积极帮助出主意、想办法、定措施，千方百计解决历史遗留“包袱”。二是强化第二还款来源的管理，增强贷款的偿还保证。当了解到企业尚有376万元有效资产未办理抵押的情况，市、县行领导耐心做好公司负责人的工作，晓之以法，动之以理，顺利将该宗资产纳入贷款抵押范围。同时进一步完善了合同文本，确保抵押合法有效。三是积极帮助企业分析市场形势，规划发展方向，增强企业还款意愿。在逐步消化老贷款本息的前提下,支行每年按政策向企业发放收购贷款,支持企业搞活经营, 步入正轨，实现了银企共赢。自2005年以来，累计从该企业经营利润中清收不良贷款750万元，全额收清了该企业的不良贷款，有效化解了信贷风险，优化了信贷资产质量。
（作者单位：山东省滨州市农业发展银行）
近日，嘉祥联社的工作人员在梁宝寺镇曹垓村查看美国丝瓜的长势。年初，嘉祥联社在曹垓村开展了信用评定，授信400多万元。该村村民曹飞贷款后建起了自己的蔬菜大棚，引进了新品种美国大丝瓜，当年就可盈利。
7.不良贷款清收处置初探 篇七
2004年，国务院第57次常务会议后，中国农业发展银行陆续开办新业务，我行由单纯的粮棉油业务拓展到涉农领域业务，为农发行的发展带来了新机遇。传统的粮油购销企业由于历史原因包袱较重，随着粮食市场改革进一步深化，国有粮食企业在改制过程中将包袱转移到了农发行，使得政策性贷款不良贷款比重较大，同时由于发展业务心切，加之长期从事粮棉油业务的影响，在评估、调查不太熟悉的情况下，简评估、粗调查，使一些贷款条件不成熟的项目进入了农发行门槛，以致使部分企业贷款形成了不良。
一、不良贷款成因分析
1、长期以来，农发行按照政策支持粮、棉保护价收购或准政策性收购，企业亏损挂账多，使我行背上了沉重的挂账包袱。同时不良的信用环境也助长了企业弄虚作假骗贷，甚至私自售粮挪用银行贷款的行为。
2、贷款运行机制不完善。农发行作为政策性银行，承担着支持粮棉收购这一关系国计民生的战略任务，在当前中央和全国上下致力于建设和谐社会和新农村的背景下，不能出现新的粮食、棉花“卖难”问题，否则，农发行难辞其咎。但目前的社会信用、金融信用及失信制裁体系尚未成熟，尤其对控制企业挤占挪用收购资金问题缺乏具体有效的政策制约，企业失信、违约成 本也太低。企业出现违规后，农发行没有可以用以进行有效处罚的手段，也没有一个政府部门能够立即“站出来”牵头主持予以处理，农发行仅有的停贷措施又不能轻易使用。
3、从目前武威分行情况看，国有粮食企业改制后，企业经营观念还没有得到彻底转变，从目前情况看，部分企业的改制，无非是原来企业的“翻版”，与新的形势下农发行新的信贷营销管理观念存在着不相适应的问题。部分国有粮食购销企业抱守固有观念，缺乏竞争意识、危机意识，满足于传统的购销业务，不适应当前的市场化经济体制。在此情况下，国有粮食购销企业作为农发行的贷款客户，农发行必然成为执行政策和防范风险的双重被动者，如果严格按照企业风险承受能力发放贷款，全市相当一部分国有粮油购销企业因不具备贷款条件而难以取得贷款，可能引发农民“卖粮难”问题；如果降低贷款条件又可能助长企业非理性经营等行为，就可能进一步加大信贷风险。
4、受市场影响，借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，亏损严重，企业资不抵债，故意逃废银行债务，缺乏还款意识。
二、当前不良贷款清收处臵工作的现状及难点
（一）国有粮食购销企业经营举步维艰，不良贷款现金清收难度加大。长期以来，农发行的贷款主体集中在国有粮食购销企业。随着粮食购销体制改革的深化，多数国有粮食购销企业经营基本停滞，已无清收潜力。其余正常经营的企业由于受国家宏观 调控政策、粮棉油市场价格、自身经营机制等多种因素制约，经营利润微薄，自身消化能力有限，不良贷款现金清收难度越来越大。
（二）不良贷款处臵手段单一。目前，国有商业银行及金融资产管理公司处臵不良贷款的手段有依法清收、以物抵债、债务重组、债权转股权、打包出售、资产证券化、信托处臵、破产清算等。而农发行不良贷款处臵手段仅局限于现金清收、呆账核销、以物抵债及表外欠息减免。手段的单一性严重制约着农发行不良贷款的清收处臵进度。
（三）监管不力，致使农发行丧失最佳处臵时机。一是少数行仍存在“重贷轻管”的现象，贷后监管工作薄弱，不能及时发现贷款使用和企业经营过程中存在的风险。二是极少数行为了完成不良贷款“双降”和收息任务，放新收旧，掩盖了贷款的真实风险。当企业经营和支付发生危机时，已错过了清收处臵的最佳时机。
（四）信贷资产的法律保护缺失。主要表现在：一是虽然国有粮食购销企业的主渠道作用淡化，但作为政策性的国有粮食购销企业，依托国家赋予其粮食购销的特权，资金运用仍存在一定的随意性，使得政策性信贷资金安全难以得到保障，这也是农发行信贷资金被挤占挪用的根源所在。二是在国有粮食企业改制过程中，农发行债权的法律保护相对薄弱，农发行对企业改制过程中的经营活动缺乏有效的法律监督依据。三是出于对社会稳定等 政治因素的考虑，地方政府和司法部门对地方利益的偏袒现象仍然存在。农发行主张债权，依法起诉后，往往是赢了官司赢不了钱，保全信贷资产显得尤为艰难。
（五）以物抵债难，变现更难。一是在借款人和担保人无力偿还到逾期贷款时，银行为保全信贷资产，不得不降低以物抵债的门槛，导致其接受的抵债资产存在先天缺陷。如接受的房地产缺乏权属证明，不具备法定转让条件；有的抵债资产产权不明确，存在纠纷，根本无法处臵变现等。二是评估机构在自身利益的驱动下，高估抵债资产的价值，使银行在收取抵债资产时就蒙受了潜在的损失。三是由于接受的抵债资产大多质次价高，在处臵变现上涉及部门多，手续繁杂，抵债资产变现极其困难。四是银行受经营范围的制约，在收取抵债资产后，在规定时期内被动处臵变现，无法对抵债资产商业价值进行充分的调查论证和信息披露，使银行在处臵抵债资产时失去部分应得的收益。
（六）税收政策、法律法规支持不够，加大了不良资产处臵成本和难度。一是在不良资产处臵上，农发行与资产管理公司享受着不平等的政策待遇。资产管理公司在处臵抵债资产时享受免征增值税、营业税、契税、房产税和城镇土地使用税等多项优惠。而农发行在不良资产处臵上优惠政策很少，在接受和处臵抵债资产时重复征税，不良贷款处臵成本较大。如抵债资产从取得到处臵变现，需要交纳的税费多达10余种，占抵债资产价值的20%～40%。二是不良资产处臵面临诸多法律问题。恶意逃废银行债务 是形成不良贷款的主要原因，而目前法律尚未明确恶意逃废债务的行为人该承担怎样的法律责任，对其缺乏有效的约束、制裁，隐匿、转移财产行为屡有发生，使不良贷款有效处臵难以实现。
（七）风险监测体系不够完善。主要表现在：一是监测深度不够，缺乏对客户所处行业及二级行业的监测，缺乏对跨地区、跨行业的集团客户的监测。二是监测内容单一，缺乏对各个行业、各类贷款产品的违约概率和贷款损失率的监测。三是监测手段滞后，缺乏一套完整的信贷风险监测预警系统。
（八）专业人才匮乏。农发行在如何挖掘不良贷款的内在潜力和外部资源等方面尚未培养起自己的专业队伍，缺乏精通不良贷款处臵技术和操作的专业人才。
三、不良贷款清收处臵的对策建议
（一）突破思想束缚，树立正确的经营理念。一是树立在发展中化解不良贷款的理念。要引导各级行树立“以营销促发展”的经营理念，充分挖掘客户资源，大力培育优质客户群，以新增优良资产来稀释、降低不良贷款占比，优化信贷资产结构。二是树立不良贷款商业化经营的理念。在不良贷款清收处臵中，要把不良贷款当作一种资源来开发与经营，通过对不良贷款企业和担保人的生产经营、担保情况、偿债能力的尽职调查，梳理分类，按照“依法合规、审处分离、集体决策、规范操作”的原则，制定处臵流程和方案，采取合适的处臵方式，将不良贷款损失降到最低程度。三是坚持业务发展和风险防控工作并重。按照“双降 工作导向不偏离，决心不动摇，力度不减弱”的要求，抓住业务拓展的机遇，争取政府和相关部门的支持，进一步做好不良贷款处臵工作。
（二）批量集中处臵政策性不良贷款，加快不良贷款处臵步伐。一是对存量不良贷款要按照政策性和商业性分项管理，分清财政消化和企业消化，采取不同的方案和措施予以清收。二是对政策性财务挂账，在国家和地方财政尚不能及时、足额消化的条件下，建议组建政策性资产管理公司，将这部分不良贷款予以剥离。
（三）抓住国有粮食企业改革时机清收盘活不良贷款。一是对尚处在改制中的粮食企业，坚持“债随资产走”的原则，鼓励其走兼并、重组、股份制改造的路子，恢复生产经营，提高盈利能力，盘活农发行不良贷款。二是对改制到位的企业，签订还本付息协议，落实还款计划，根据企业资产状况和经营前景，给予适当的信贷支持，增加“造血”功能，帮助其搞活经营并做大做强，在以后经营的过程中逐步偿还不良贷款。
（四）创新不良贷款清收处臵途径。一是各级行要正视不良贷款规模大、占比高的现状，增强危机感、紧迫感和责任感，主动把握机会，做到不良贷款处臵工作依法合规，有实有据，良性运转。二是创新机制，整合资源，营造不良贷款处臵的大信贷氛围。结合不良贷款处臵“多头关联、相互制约”的实际，树立“着眼全局、相互配合、多方协调、提高效率”的大信贷观念，综合 调动各方面积极因素，推动不良贷款处臵工作的全面开展。三是创新处臵手段，探索处臵新模式。研究和实践一切有利于不良贷款处臵的合法手段，充分借鉴国内外金融机构先进的处臵手段和经验，采取分散自主处臵和集中批量处臵相结合，灵活运用依法清收、呆账核销、以资抵债、表外利息减免、破产清算等常规处臵手段，积极探索打包出售、分包托管、资产证券化、信托处臵等新模式，提高不良贷款的处臵效率。
（五）积极争取不良资产处臵的政策支持和法律保障。一是政策支持。建议出台相关政策，提供适当财政支持，由政府引导农发行实现不良贷款的大规模处臵，彻底解决不良贷款隐患。二是税费优惠。建议比照四大金融资产管理公司的税收优惠政策，对农发行在处臵不良贷款过程中给予税收优惠。三是建议以立法的形式规范政策性银行不良贷款管理，通过相关的法律规定切实保护政策性银行债权利益。
（六）加强信贷管理。一是要做到业务发展和不良贷款处臵并重，培育“风险与收益匹配”的价值取向，规范经营行为，防止以信贷资本为代价，过分追求当期收益，积累信贷风险，产生大量新增不良贷款。二是坚持“既有进，又有退”的信贷策略，严格贷款资格认定、客户评级及授信管理工作，不断培育巩固优良客户，果断淘汰劣质客户。三是坚决杜绝滥用借新还旧，隐匿潜在的贷款风险，造成信贷资金的沉淀和损失。
（七）改进信贷风险监测，强化风险预警机制。一是延伸监 测深度，拓展监测范围。贷款质量监测要“纵到底，横到边”，对机构的监测要直接到经营行，对行业的监测要直达二级行业。要进一步细化对信贷产品的监测，将违约概率和损失率纳入监测指标体系，提高信贷风险定价的科学性。二是推进“两个转变”，丰富监测内容。首先，实现由对单一对象的风险监测向对资产组合风险监测的转变。基于信贷风险在行业之间、区域之间和产品之间的相关性，运用科学手段判别其相关程度，从而将单个行业、单个区域、单个产品的风险监测提升到信贷资产组合风险的监测，以便更为科学、准确地判断资产整体风险程度；其次，实现由单纯的风险监测向风险与收益的整体监测的转变。风险与收益是信贷资产的正反两面，只有对风险与收益进行综合分析，才能更为理性地识别风险、控制风险和承担风险；再次，基于CM2006系统、开发信贷风险管理系统，集风险监测、风险预警、不良资产处臵为一体，运用科学的数学计量模型，整体评价信贷资产风险以及不良贷款处臵时机。
8.不良贷款清收办法的分析 篇八
2008-12-11 14:47 中国论文下载中心 【大 中 小】【打印】
自20世纪80年代以来席卷全球的金融自由化浪潮积累了许多问题，而直接损害银行稳健与安全，导致银行危机的最重要问题之一便是不良贷款的发生，不良贷款问题已成为困扰和束缚各国金融机构发展的桎梏，不良贷款正像一颗毒瘤不断侵蚀着商业银行的资本金和危害着金融界的稳健经营，因此银行应加强对不良贷款的研究，加快不良贷款的处理，促进银行业健康平稳的运行。
一、不良贷款现状
所谓银行不良贷款，主要指银行不能正常收回或无法收回的的贷款。我国银监会采用国际上通用的五级分类法对贷款进行分类，即次级贷款类、可疑贷款类、损失贷款类，2007年我国商业银行不良贷款余额12684.2亿元，占全部贷款比例6.17%，其中次级贷款余额2183.3亿元，占全部贷款比例1.06%，可疑贷款余额4623.8亿元，占全部贷款比例2.25%，损失贷款5877.1亿元，占全部贷款比例2.86%.银监会成立以来，一直把银行业不良贷款的下降作为监管工作的重中之重，积极推进银行业金融机构体制和机制改革,不断推动商业银行积极清收贷款和利用拨备核销贷款损失，提高信贷资产质量，实现了商业银行不良贷款比例的下降，达到历史最低水平。2007年末中国商业银行不良贷款率为6.17%,在上年末7.09%比例的基础上全年呈持续下降趋势。2007年末中国商业银行不良贷款余额为1万亿2,684.2亿元人民币，这一数据较之上年末1万亿2,549.2亿元人民币的数据略有攀升。分机构看,外资银行不良贷款比例最低,为0.46%；其次为股份制商业银行,为2.15%；国有商业银行的不良贷款率仍然是最高的8.05%。
二、不良贷款成因分析
不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。
1.来自由于银行外部的原发性因素
(1)借款人的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。
2.银行内部管理的内生性因素
(1)决策失误。银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必
须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。
三、不良贷款的清收办法
银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。近年来我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。
1.要有健全的组织管理体系
银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。
2.要加强对不良企业的管理
信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。
3.采用法律手段保全资产
以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。
4.实行公开招标拍卖方式
运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。
5.政府承担不良金融资产
9.银行清收不良贷款简报 篇九
关键词：不良贷款；招标清收；剩余索取权激励
中图分类号：F830.5 文献标识码：B文章编号：1674-2265（2009）04-0037-04
一、引言
一般说来，人们往往通过两种手段增强激励、提高效率：一是竞争，二是产权。竞争作为一种激励手段，主要是通过价格的高低来影响供给者与需求者的进入或退出，优胜劣汰是竞争激励的主要动力；而产权作为一种激励手段，通过排他性的财产所有权、剩余控制权的界定来增强对所有者的激励。虽然同为激励手段，但两者的适用范围是不同的：竞争激励主要在有足够买者和卖者、信息相对完备、市场相对开放的私人产品之间进行，优胜劣汰是基本法则；产权则主要是通过对既有财产所有权的结构或属性进行排他性的配置、分割和界定，增强利益主体对财产的支配、关注、负责程度，以达到提高效率或资源利用率等目的；产权的排他性，限制了竞争者的进入，实际上成为限制竞争的制度安排。因此，在激励手段上是选择竞争还是选择产权，要依具体情况而定。
对金融机构而言，不良贷款是一种随时间推移逐年消散、减值的特定金融资产，鉴于形成原因错综复杂，无法对初始放款人进行责任追究，难以对残值进行准确定价。同时，鉴于金融资产的特殊属性，也无法如私人产品那样通过市场化的竞争手段交由社会上具有比较优势的组织或个人来解决。所以在实践层面上，基本采取了非竞争性的内部专业处置模式。常见的处置方式有：（1）成立专门的资产管理公司专业经营；（2）司法诉讼；（3）银行内部集中管理；（4）以资抵贷，银行经营或对外出租；（5）打包拍卖或资产证券化。目前，由资产管理公司处置经剥离的不良资产，属于四大国有商业银行专有的、阶段性的、大宗坏账的处置模式；司法诉讼方式往往因脆弱的执行能力而普遍遭遇“赢了官司赔了钱”的难题；银行内部集中管理则往往是沉淀依旧、“集”而不“管”；以资抵贷处置环节多、变现难，对银行经营企业的能力是个巨大考验；资产证券化虽属于近几年才出现的创新模式，但受制于产权交易市场欠发达和信息不对称等问题而未全面推开。总体而言，上述五种不良贷款处置方式的实际效果还是差强人意的。
尽管如此，对地方法人金融机构而言，那些小额、分散、多年沉淀的呆滞呆账贷款，显然更加不适合用上述五种坏账处置方式来处理。在这种情况下，要么仅存的资产残值一天天耗散直至消失，最终做核销处理；要么另辟蹊径，引入新的激励制度，发现市场机会，提高处置效率。滨州市胡集镇农村信用社（以下简称“胡集信用社”）根据多年不良资产处置上的经验、教训，通过引入剩余索取权激励，摸索出了一套向内部职工打包拍卖处置零星坏账的做法，并且收到了超出预期的成效。
二、胡集信用社内部打包拍卖不良贷款的实例
2008年的滨州市惠民县胡集信用社是一家存款9000万元、贷款8500万元的乡镇级基层信用社，拍卖清收前不良贷款余额720万元，其中不良小额农户贷款152万元。2000年，山东省内的农村信用社建立了“贷款第一责任人追究机制”，2004年省联社成立后才建立起较为规范严格的贷款责任追究制度。胡集信用社与其他大部分基层信用社类似，历史的陈欠贷款虽经各种手段清收，但事实上处于零收回状态，尤其是2000年前发放的小额农户呆账贷款更是无人问津。为摆脱这一困境，胡集信用社根据《山东省农村信用社不良资产债权转让暂行办法》等基础规定，经有关部门批准，于2007年4月29日，将近有10年以上历史积欠、自2001年以来无任何回收效果的、总额32.11万元的小额农户贷款，通过面向内部职工的方式，委托滨州瀚丰拍卖公司对两个不良贷款包进行了公开拍卖。经过竞拍，联社两名内部职工分别以3.9万元和4万元的成交价竞拍两个不良贷款包成功，分别高出起拍价0.9万元和0.8万元。中标者按1个月的期限向信用社交纳了7.9万元的竞标现金。2007年5月23日，在不到1个月时间内，竞拍成交的4万元的陈集包已收回现金3.5万元，债务人已明确落实还款计划2.75万元，两者相加已超出竞买价2.25万元，占标的总金额的37.2％；至2009年3月份，两个不良贷款包已超过成交价款累计收回现金8.25万元。胡集信用社整个不良贷款打包拍卖的制度设计是：
（一）拍卖贷款的范围
此次拍卖的不良资产均为胡集信用社千元以下损失类的农户小额不良贷款，分为胡集大社包和陈集分社包，总计641笔，金额321103.9元，起拍底价合计为6.2万元。拍品明细表显示，以上不良贷款均产生于1980年至2001年间，金额从几十元至900多元不等。同时，农村信用社根据贷款用途、借款人状况等对不良贷款追偿难度作了基本归类（表1），每笔拍卖的不良贷款包括本金的原价、基准价格与修正价格（招标价格），贷款应收利息未计算在内。
（二）不良贷款定价
不良贷款的招标清收由县联社统一组织实施，并根据山东省农村信用合作联社的相关规定制定了《惠民县农村信用合作联社内部招标清收不良贷款暂行办法》。不良贷款资产价格的制定经过了三个程序。第一步，由县联社成立的“不良资产公开拍卖价格评估小组”（以下简称“评估小组”）制定基准价格，评估小组成员由联社理事、监事、资产管理部门、信贷审批发放部门以及基层机构相关人员组成。评估小组对拟拍卖的不良贷款基准价格按经验估算法计算，即按照不良贷款损失的经验数据确定折扣率和价格，按呆滞、呆账贷款捆绑的本金的25%确定。第二步，不良贷款基准价格确定后，召开全县信用社系统定价听证会，包括贷款原发放人、贷款情况了解人等在内的与会者结合借款人经营状况、担保偿债能力及收回可能性等因素对基准价格进行修正。第三步，联社定价委员会（高于评估小组的临时性组织）根据修正价格审定招标价格，部分招标价格对基准价格进行了上下浮动。据了解，拍卖以前，拍卖标的、招标价格、处置方式等业已经过了税务部门的核定和允许。
在传统的集体管理、集中清收体制下，尽管有上级层层下达的清收任务和严格考核，但专业清收人员基本处于应付状态，有时为“形势”所迫，只是定期发一下催收通知单，几次找不到人的报请核销了事。竞买成功后，中标职工仍作为信用社的员工出勤，但业余时间基本都用在了收贷上。据对中标人、基层信用社负责人等的初步了解，中标职工主要采取了以下手段：一是利用私人关系说情。如借款人胡某1998年从信用社借款500元购买农药种子，因灾损失未归还贷款形成不良。此后胡某常年外出打工，信用社多次催收未见其人而将此笔贷款锁定为呆账贷款。中标者张某获得此笔贷款产权后利用多方信息渠道找到此人，明确告知胡某该笔借贷关系已成为他们两人间的事情并拿出证据，胡某较为爽快地归还了贷款。二是对村集体做工作，尤其针对私贷公用的贷款。三是打折清收，在贷款金额25%至100%间寻求与借款人现实能力相应的结合点。四是节日集中催收，对于外出打工者，集中于春节等时间上门追讨，等等。
2008年，胡集信用社再次组织了对万元以下不良贷款的招标清收，共涉及101万元不良贷款。至2008年，打包拍卖的不良贷款清收处置方式已被山东省内大部分农村合作机构采用，且拍卖范围已由千元以下的农户小额不良贷款扩大至万元以下涵盖个体工商户的贷款，部分地区也已对更大额度的不良贷款实行招标清收。
三、剩余索取权激励：胡集信用社不良贷款打包拍卖作用机制分析
一项简单的对内部职工的打包拍卖制度，使得有10年以上拖欠史的小额农户贷款在短短几个月内便取得较好的清收效果，这与过去传统的不良贷款清收管理方式形成了鲜明的对照。同样的坏账资产，在不同制度下为什么会产生如此大的反差？新的制度安排赋予了职工怎样的动力？贷款拖欠户又出于何种原因拖欠信用社而归还打包拍卖后的职工？这一切，都需要从胡集信用社的不良贷款打包拍卖制度寻找答案。
（一）剩余索取权的排他性和预期收益性使中标者内生清收的动力
在过去传统不良贷款清收制度下，尽管有严格的清收制度安排，由于不良贷款成因复杂、耽搁已久、责任不清、产权模糊，即便通过努力能够回收，但只为集体做出了贡献，职工个人不会因此得到与自身努力相对等的、更多的报酬，存在显著的“外部性问题”。所谓外部性是指某个人的效用函数的自变量中包含了别人的行为，通俗地说外部性是指经济当事人之间在利益关系上存在这样的情况，一方对另一方或其他诸方的利益造成的损害或者提供的便利，都不能通过市场加以确定，也难以通过市场价格进行补偿或支付（刘伟、平新乔，1989）。在这种制度下，人们自然会产生工作惰性。但在打包拍卖制度下，中标者个人拥有排他性的剩余索取权，多得少补，其他人无权分享。因此，也就有了绝对的“剩余财产控制权”，这从根本上对职工形成了足够的激励，利用一切可以利用的手段权力进行贷款清收，以争取获得更多的“剩余”。据中标者张某（信贷资产管理部门职工）介绍，该职工原有工作的一项内容即清收不良贷款，其清收的重点是近年发放形成不良形态时间较短的贷款。在中标后拥有不良贷款100%产权的条件下，为赚取竞买成交款与总价款的差价利润，张某的业余、双休日时间基本用于了清收贷款，同时为防止借款人外出和不耽搁上班，张某曾连续4天在凌晨4、5点钟堵在某借款人家门口索要贷款并获得成功。但这些清收行为，在原有制度下是不可能存在的。
（二）剩余索取权的人格化通过市场博弈互动关系的转换，提高了对原借款人的契约约束力
在传统不良贷款清收制度下，由于不良贷款产权不清晰，无法从根本上对“有钱不还”的道德风险行为进行有效约束，过去的催收行为是一种公对私的行为，借款人①会清晰地预见到，农村信用社不可能对笔数繁多、金额零散的小额贷款行使法律等高成本手段进行真正意义上的追索，因此对其采取了不合作态度。但在新的剩余索取权制度下，“产权变迁通常是既包括有关当事人的利益界定以克服外部性的过程”（孔泾源，1994）；剩余索取权分割界定于个人，致使一方对另一方的损害可以通过市场明确并深刻影响到借款人的思想行为，不良贷款的契约关系转换为私对私状态，借款人则必须充分考虑其继续逃废债务的机会成本，至少其要规避债权人时常“要小钱”的时间和精神损失。据对另一中标人胡某了解，导致借款人还款的关键因素即借贷关系的变化。他认为，原先是欠着公家的，能不还，就不还；现在成为人家个人的财产了，自己若仍然拒不归还将明确地导致他人产生损失，于情于理难以说通。
（三）交易费用的降低，导致相关各利益主体的效率得到提升
剩余索取权变化为私人财产，在处置中增加了灵活性和随意性，大大降低了交易费用。以某笔不良贷款的清收为例，陈某欠信用社1笔贷款10年，贷款金额600元。中标者经询问得知，陈某家庭困难，于是双方便私下订立协议书，只交200元就可。如果是旧有制度下由农村信用社催收，将全金额追索。因而陈某节约了交易费用——少归还贷款本金，并因借据的销毁摘除了不讲诚信的帽子；对于中标者而言，贷款收回150元便可以保本，收回200元便高出了25%的预期清收金额，而若坚持全额追索，不仅有可能200元也收不回，而且将付出更多的时间等交易成本。可见，剩余索取权的重新分配、界定既提高了借贷双方的经济效率，也提高了组织的经济效率。
从农村信用社角度看，新的制度安排降低了账务处理成本，而且获得了实质性的中标价款收益。通过引入竞争与合作关系，将不良贷款产权的边界推延至可以分辨、分割、界定、实施、保护的程度，进而锁定了收益、成本，为处置费用的降低提供了条件。在本案例中，农村信用社首先可在1个月期限内收回不良贷款拍卖成交金额，与过去零收回历史相比，拍卖成交款使农村信用社获得额外收益，以更小的成本消化了历史包袱。经国家与地方税务部门批准，只要是经过拍卖的不良贷款，不良贷款原始包金额与拍卖成交款间的差额部分可一次性核销。而在传统方式中，除严格的限额控制外，拟核销的不良贷款仍需经过认定、核定与核准等各项手续，同等金额不良贷款的处理成本更加高昂。而且，在新的模式下，经拍卖成交的不良贷款可由公示保全，未经拍卖的不良贷款则须经催收保全，资产保全成本同时降低。
不同的剩余索取权制度，会产生不同的激励效果，引发职工行为的显著变化，对道德风险问题形成不同的制度约束，引发了不良贷款处置上的效率差异。由此可见，由胡集信用社不良贷款打包拍卖所形成的新的剩余索取权制
度，最大限度地挖掘了不良贷款的自身价值和市场机会，从总体上提高了坏账处置的实际效率。
四、不良贷款拍卖清收制度边界探讨
（一）贷款产品市场的时效等范围认定
并非所有的贷款资源均适宜于拍卖清收，新的清收制度只能建立在能够有效规避当事人道德风险、防范新的不良贷款产生的前提之下。鉴于目前农村合作机构大部分的贷款资源仍然是股东所有、集体管理的半模糊产权，信贷员有可能借招标清收制度与借款人私下订立同盟，默许贷款形成不良而与借款人分成占有贷款资金。经查阅胡集信用社拍卖不良资产清单，未发现2001年以后新发生的不良贷款，此意味着已拍出产品基本可认定为既存事实。随着时间推移，政策推出以后发放的贷款，在形成不良之后将难以推定其是否已含有道德风险。如何消除道德风险成为新制度必须面临的突出问题。
在目前关于招标清收的一系列制度、办法中，尚没有明确界定不良贷款的时间范围。从理论与现实的可选择性方面考虑，防范不良贷款拍卖的内幕交易风险应至少包括四个途径：一是扩大竞争者范围，以更多的市场参与者稀释风险。这种制度在2008年随后进行的拍卖活动中已得到体现，跨社、跨地域的竞争已实现。二是通过其他制度互补。通过不良贷款率、损失补偿制度等目标绩效挂钩制度，促使机构管理者、贷款客户经理最大限度地规避财产管理中的“逆向选择”风险，增强组织及其成员对公共产权的关切程度。三是明确排除第一放贷人的竞争资格。四是实施划段政策，明确界定可参与拍卖的不良贷款产生的时间范围。就农村合作机构而言，不良贷款发生时间至少应在拍卖清收政策应用以前。
（二）内部人交易风险防范与内部拍卖的必要性
首先，内部拍卖更有利于公平价格机制与良性竞争机制的形成。作为条件迥异、情况千差万别且价值不断缩水的不良贷款包，不了解借款情况及信贷手续的外部自然人参与竞标显失公平。进一步，内部拍卖反而对合理成交价格的促成更加有利。不仅是不良贷款资产基准价格经过了反复多次的评估制定，而且由于是内部拍卖，原信贷人员及较多知情员工均知悉和参与价格的制定，最终成交的价款必然在参与竞拍者共同的认可范围以内，过低的价格必将导致其他未竞得标的的职工的不满并导致流拍。
其次，内部竞争存在着理论与现实的必要性。理论上看，市场竞争是以产品的无差异性为前提的，虽然正常贷款具有相类似的产品特点，但不良贷款包的内容是差别巨大、笔数繁多的小额不良贷款，有的是私贷公用、有的是借款人不认账等等，外部人参与竞争必然将付出更大的交易费用。同时，从实践层面看，至少在当前社会环境下内部拍卖仍然是必要的。因为不良贷款一经售于具有黑社会背景的组织或个人，在经济利益驱动下将难以避免暴力收贷及其衍生的社会纠纷事件，农村合作机构作为原资产管理者则有可能被牵涉入司法纠纷或付出调查时间等成本而损失更大的利益。因此，出于对全体股东利益的保护以及节约组织管理费用，农村合作机构将拍卖范围锁定为易于控制的内部职工是现实和必要的。
五、几点结论
第一，招标拍卖清收是一种引入剩余索取权激励的制度进步。胡集信用社通过打包拍卖不良贷款，借助其来激励中标者的工作动力和对借款人的约束力，将负外部性问题弱化到最低限度，最大限度地发掘出不良贷款的真实价值和市场机会，突破了过去所有不良资产处置模式的效率局限。
第二，内部招标清收是特定环境下的最优制度选择。通过拍卖清收这一制度变迁，股东、职工、借款人各方的利益得到较原有制度有限或潜在增加的保护，使各经济体达到了可重复博弈的帕累托均衡状态。因此，对于不具备公开竞争条件的小额不良贷款而言，内部招标清收制度优于集中管理、专业资产公司、司法诉讼等手段。
第三，内部招标清收制度存在制度边界并需动态修正改进。在拍卖范围限于系统内职工的基础上，清收制度须对不良贷款的品种、产生期限进行合理设定，相关配套制度须跟进补充，以防范道德风险的产生。
注：
①此处特指案例中千元以下不良贷款的借款人。
参考文献：
[1]高鸿业(主编)，西方经济学[M] .北京：中国经济出版社，1996.
[2]孔泾源.市场化与产权制度：变迁过程的理论分析[J].经济研究，1994.
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[4]刘伟，平新乔.现代西方产权理论与企业行为分析[J].经济研究，1989.
10.不良贷款清收处置工作先进材料 篇十
——记某某信用社客户经理 某某
也许，没有人能成为一颗璀璨的明珠，但可以做一束阳光，发一份光热；也许没有人能成为明媚的春天，但可以做一滴春雨，滋润广袤的原野大地。而作为某某信用社一名普通的客户经理，某某同志就是这样一位愿意做一束阳光、做一滴春雨、默默为信用社的发展贡献着自己的光和热的人。
今年30岁的某某，现在某某信用社任客户经理一职，自从
年参加信用社工作以来，先后从事过出纳、储蓄、信贷员直至今天的客户经理。他默默地一路走来，在农村信用社的改革发展中不断励炼成长。10多年来，他以满腔的热情和高度的工作责任感，配合本社领导团结协作，在困难中前进，在压力中奋起，任劳任怨、踏踏实实的工作，在平凡的工作岗位上，创造出不平凡的业绩，从而赢得了广大干部职工的一致好评。
勤奋敬业爱岗位。在工作作风上，某某同志一贯坚持对自己高标准严要求，脚踏实地，尽心尽责，主动、积极地做好每一项工作，认真履行好自己的岗位职责。一年四季，他走遍了乡镇的村村户户，不厌其烦地仔细询问记录每一位客户的经营情况，了解他们的资金需求情况，凡是信贷档案上要求录入的内容，他都是一项不漏地了解后记录在笔记本 1 上。在七月的炎炎夏日里，连烈日当头的中午都舍不得停下来喘口气、擦把汗，而是一个馒头一瓶矿泉水便开始工作。凭着这种韧劲，他对自己所包村的客户了如指掌，从而能更好地开展各项工作。”他就是这样一个人，工作当中遇到的大小事他都能一一认真对待，把“勤奋敬业”四个字贯穿于工作中的点点滴滴。
勤于学习强素质。随着我省农村信用社近年来体制管理上的不断变革，营销模式的逐步转变，某某深知自身的业务素质还需进一步增强，才能适应新形势新体制下的农村信用社工作要求，才不会在竞争中落后。“问渠哪得清如许，唯有源头活水来”。他在工作实践中深知：无论从事什么职业，都需要不断学习保持思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”。因此，平时十分注重理论与业务学习。工作之余，坚持学习党和国家的方针政策、科学发展观、以及社会主义荣辱观等理论，认真领会、清醒头脑，保持与时俱进。同时，他意识到，政治理论的学习，只能解决工作中方向和动力问题，而文化和业务的学习方能解决工作中的具体问题。为此，一如既往地订阅各种业务刊物，博览群书。在提高对政策、理论熟悉的同时，强化自己的业务操作和治理能力，正确处理工作与学习的关系，为维护本行业的形象，保持本行业的正常运营，促进社会经济健康发展尽了自身绵薄之力。
服务三农信第一。在工作中他始终坚持“发展是第一要务” 2 的理念，坚定信念，树立信心，工作既立足当前，又着眼长远，坚持把服从服务于改革、发展、稳定的大局作为自己行动的出发点和落脚点。在工作中，加强品德修养，筑牢思想道德防线，廉洁自律，果断抵制本行业各种不正之风。他之所以获得大家的一致好评和客户的广泛赞誉，与他平时注重树立良好的职业道德、职业形象，以及不断提高自身理论和业务素质是成正比的。
某某刚当上客户经理的时候，客户经理的工作性质和作用还未被客户所认可，在那个时候，客户的冷言冷语、坐冷板凳、有的甚至恶语相对的情况时有发生，做客户经理的他没少受委屈。他硬是怀着“坚持亲情化服务、用真情感动上帝”这种信念，解决了客户经理工作难于开展这个问题。为了使面朝黄土背朝天的农户能早日摆脱贫困，走向富裕，他遵照“从紧方针”，优化贷款投向，确立以农业为基础的指导思想，为合理调整信贷结构，改进信贷治理而不懈努力。坚持“资金以支持农业生产”为主，对发展农业生产的小额农户简化贷款手续，全面落实“谁放谁收”和包村包户制度，发扬农村信用社“背包下乡”的优良传统，积极上门服务，把握群众生产生活资金需求情况，及时发放贷款，想群众之所想、急群众之所急。由于某某对自己所包村的客户经常登门拜访，深入了解，确实有这资金困难的农户，就与他们建立一种贷发互信关系，到时他们准时将小额贷款归还，为以后的贷款建立信誉基础。由于彼此之间互相信赖，2011年某某先后发放三个村190户，累计近100万的贷款，没有“不良”现象。3 很好地促进了所包村的农业生产增收，为农村经济向多元化发展贡献了力量。
“农村发展，农民兴奋，他内心深感欣慰！”在没有突破指令性指标的前提下，他尽力支持本地发展种养业，从鼓励开发本地资源入手，热心支持科学技术支柱产业，重点扶持农户养殖业的发展。对于其他所包村屯的农户，始终坚持深入了解，体察民情，以达到解决他们农业生产燃眉之急的目的的。2011年，他累计发放从事旱冬玉米种植、山羊养殖等用于开发本地资源的贷款90多万，支持农户118户。农户的这些实惠就是他立足本地、注重挖掘本地资源，深入调查，发放款项的结果。
制度先行谨记心。他认真贯彻执行“区别对待、扶优限劣”政策和贷款“三查”制度。一年来，他从实际出发，深入调查，主要支持会经营、善治理、经济效益好的农户。按“自有资金为主，贷款支持为补”的比例原则，合理发放，充分发挥贷款效益。和以往一样，他以同样的工作热情和工作方法，积极支持运输、农副产品收购、工程承包、个体工商户以及进行家庭水柜、沼气池建设的农户。先后解决160多个资金困难农户的燃眉之急，投放该项贷款98.5万元，同时加强对贷款户的跟踪调查，让他们取得良好的经济效益。
强化治理收不良。2011年他所管辖的25个行政村共100个自然庄，由于欠款农户居住分散、点多线长、涉及面广，工作难度极大，但他能克服畏难心理，走家串户催还贷款，“早出晚归 4 风雨兼程”是他当时催收贷款情景的真实写照。由于他能不顾白天黑夜，不畏酷暑严寒深入村屯对各农户进行调查摸底、把握还贷资金信息、积极宣传贷款的有关方针政策，按户发出催款通知书，落实农户限期还款计划。他的默默行动，打动了欠款农户，增强了农户积极还贷的紧迫感和责任心，许多农户虽然一时手头紧张，但也千方百计如期偿还。到2011年末，累计收回各项到、逾期贷款129多万元，其中收回不良贷款38万元，利息收回36万元，且没有任何一户埋怨。回想那些艰难的日子，虽然还有后怕，但家家户户喜贷乐还，本人汗水没有白流，再苦也值得。
遵章守纪勤履职。作为客户经理，他能严格遵守各种规章制度，坚持请、销假制度；坚持每月参加社内两次集中开会学习制度，遵纪守法，积极进取；全面建立和完善贷款档案及资料治理，保证贷款质量；与本社同事团结协作，他是外勤人员，但内勤因公离岗，他坚决服从安排，自己工作再忙，也鼎力相助，无怨无悔！
现在的某某对他所管辖的客户来说已经是非常熟悉了，谁最爱吃什么，谁家有个冷暖病疼，谁家的孩子上几年级，谁的生日是哪天，他都了如指掌，对于客户提出的一些问题他也能够及时处理并提供帮助。对于客户提出的个性化服务，他更是驾轻就熟，运用自如，他把自己的手机号给每个客户都留了一份，谁有问题都可以随时同他联系，对于不符合贷款条件的困难家庭，他甚至自己掏腰包对客户提供无私的帮助，客户们已经把他当成了自家 5 人和知心人，有什么事全对他说，对于在拜访过程中很多客户、消费者问到的问题，他都会一一答复，不论时间再晚都会解释清楚每个问题，真到他们满意为止。
11.清收信用社不良贷款工作方案 篇十一
为优化我县金融生态环境，全面推进XX农村商业银行组建工作，根据《XX县人民政府关于印发<石门县清收农村信用社不良贷款工作方案>的通知》（石政办函[2012]138号）文件精神，以及XXX副县长在全县清收农村信用社不良贷款工作动员大会上的讲话要求，结合我镇实际，特制定本方案。
一、指导思想
以保障信用社信贷资金安全、最大限度的消化历史包袱和化解风险为目标，采取行政、经济、法律等手段，清收信用社不良贷款，保障石门农村商业银行筹建工作顺利进行。
二、组织领导
为确保清收工作顺利开展，成立新关镇清收信用社不良贷款工作领导小组：
组长：
常务副组长：
副组长：
成员：
领导小组下设考核办，XX同志负责不良贷款清收数据统计工作，并按要求公布清收进度排名。各村（居）应成立清收工作小组，确保清收工作取得实效。
三、清收范围及目标任务
截止至2012年9月30日，信用社已形成的所有不良贷款均为清收对象，清收目标600万元以上，重点是各村（居）自然人的各类不良贷款；2012年12月31日前，完成任务的80%以上，2013年3月31日前，完成任务的100%以上。
四、工作措施
（一）广泛宣传、深入发动。10月31日以前由镇政府主持召开全镇清收信用社不良贷款动员大会，在公共活动场所张贴《关于清收石门县农村信用社不良贷款的通告》，各村（居）召开专门会议广泛宣传发动，营造良好的清收氛围。
（二）提高认识、加强配合。深化农村信用社改革，是国务院为了改进农村金融服务做出的重要决定，关系到农村信用社稳定健康发展，事关农业发展、农民增收、农村稳定大局。巨额的信用社不良贷款是实施农商行改革的最大“瓶颈”、最致命的软肋和最大的硬伤，也是一个难以逾越而又无道可绕的鸿沟，直接影响我县农村商业银行的顺利组建。因此，各村（居）要提高认识，积极清收；各站所，特别是司法所、派出所等部门要充分发挥职能作用，支持清收活动的开展，维护信用社稳定。
（三）明确任务、强化考核。一是要将清收任务明确到各村（居），把此项工作纳入年终综合考评和评先评优，村干部自借贷款逾期不还的，扣发工资抵还贷款；二是实行十日报，十
天对各村（居）任务完成情况进行排名，并将排名情况上报XX县清收信用社不良贷款工作领导小组办公室。
五、工作步骤
（一）准备阶段（2012年10月15日前）。信用社认真组织清理，摸清底子，造具清收不良贷款明细表。
（二）宣传阶段（2012年10月31日前）。召开全镇清收不良贷款动员大会，安排部署清收工作。
（三）清收阶段（2012年11月1日至2013年3月31日）。对辖内不良贷款进行清收，逐笔逐户填制《到逾期贷款催收通知单》，对在限定期限内任不偿还贷款的借款对象，对“钉子户”、“赖账户”采取经济、行政、法律等措施强力清收。
（四）总结阶段（2013年4月1日至2013年4月10日）。县清收农村信用社不良贷款领导小组对清收工作进行总结验收，按完成任务情况兑现手续费，对清收工作成效大、贡献大的单位和个人给予适当奖励。
12.银行清收不良贷款简报 篇十二
首先，会议由新宁联社理事长代表县联社作了动员讲话。他指出，自去年10月启动农商行改革到今年的清产核资日（6月30日），在短短八个月的时间里各机关单位、各乡镇政府累计帮助农村信用社收回不良贷款1.84亿元，创造了全省行政清收之最，为新宁农商行的顺利组建作出了巨大的贡献。但考虑到：一是在清产核资日的基础上新宁联社不良贷款余额仍然高于监管要求1000万元；二是国有资产不容流失，为帮助新宁联社组建农商行县政府用8000万现金购买了县联社8000万元不良贷款；三是县域诚信环境依然不够理想，恶意拖欠、逃废农信社债务的借款人大量存在，这些贷款不收回，必将成为建设诚信新宁的“毒瘤”。为此，在全县范围内开展第二次不良贷款专项清收很有必要，势在必行。
接着，公、检、法主要负责人分别作了表态发言。他们表示坚决支持不良贷款清收工作，将充分用足、用够、用活法律手段，对一切阻碍清收工作的人进行强力打击，集中时间、集中精力将清收工作落到实处。
最后，县纪委书记王俊代表县委、县政府作了总结发言。他指出，为了提高党委政府的公信力，进一步净化县域经营环境，不良贷款清收工作必须勇往直前。尽管当前不良贷款清收工作已经进入“深水期”，但只要全县上下树立信心，勤力同心就一定能再一次打赢不良贷款清收攻坚战。他要求各乡镇和网点：一是在思想上要更加重视，并成立精干的专门清收队伍；二是在清收方法上更加艺术、高效，在联动配合上要更加默契一致；三是要依法、依规全面攻心，全力打击；四是考核奖惩要全面到位，按月兑现。
13.锲而不舍清收不良贷款的案例 篇十三
一、案例简介
银行于XX年9月23日，对严某、吴某夫妻发放个人房屋抵押贷款420万元，担保方式为房地产抵押。次年6月，由于严某对外产生了大额债务，且严某、吴某离婚，该行贷款371万元贷款出现不良。针对大额不良贷款，该行多法并举开展清收，经过近两年的努力，近日，成功以现金收回全部贷款。
二、案例分析
（一）信息对称。
该行第一时间了解情况，在贷款出现风险苗头时早发现，早行动，针对支行大额不良贷款，成立了不良贷款项目组，明确支行行长是大额不良贷款清收处置的第一负责人，通过与借款人的访谈，了解到不良贷款的成因是严某在外面有大额债务，且大额债务产生的资金流向可疑，目前两人已离婚，离婚后抵押物（门面房）产权归吴某。严某、吴某可能被诉讼（后严某、吴某被诉）。（二）抓住关键。
针对借款人在外有大额债务且已有被其他债权人提起诉讼的复杂情况。该行牢牢抓住关键：严某、吴某目前主要可偿债资产为门面房，且我行已办理了合法、充足、有效的抵押，抵押手续完备。经过了解，目前吴某继续在该门面房内经营餐饮，经过我行信贷人员的实地了解，经营情况正常，还贷资金充足。于是我行制定了一条贯穿主线的清收思路——紧抓现金流和抵押物，坚决维护我行债权。（三）攻心为上。
该行与债务人吴某沟通，讲清如果不归还该行贷款，将处置抵押物的利害关系；打消吴某的侥幸心理。由于门面房是吴某的主要经营资产，每年营业毛利可达110万元左右，一旦被该行处置拍卖，对吴某生活有极大影响。吴某接受了该行的调解方案，答应将不良贷款降至3期以内，并每月按期还款，一直到第二年12月。（四）制定预案。
在一年多内，该行一直坚持现场走访，每月提醒吴某还款，也及时了解其他债权人、法院执行部门的动向。并制定了一旦其他债权人要求强制执行该行抵押物的预案；同时加强与法院执行部门的沟通，及时了解借款人、其他债权人、法院执行部门的情况。三、案例启示
由于整体环境、经营风险、不和谐因素等风险的存在，不良贷款的杜绝是不可能的，该笔贷款尽管产生了不良，但最终能够收回，主要给我们以下启示：
（一）把牢准入关。
尽管严某、吴某在贷款过程中出现了巨大变化，但由于贷前调查真实，贷款手续合规、抵押手续合法，在外部环境出现重大变化以后，核心资产和现金流没有重大变化，我行的贷前调查工作经受住了考验。（二）加强贷后管理。
信贷工作“三分贷，七分管”。贷后管理工作做好了，才能防患于未然。该笔贷款发放后，一年多来还款正常，但我行通过细致的贷后管理工作，第一时间得知严某在外面有大额债务，有被诉讼的风险，立即采取有效措施，维护我行债权。14.不良贷款清收事迹 篇十四
一、抓住清收重点，制定清收计划
广电网络公司____年在该社贷款____万元，用于有线电视网络改造，用____个乡镇广播站的土地和房产作为抵押。贷款到期后，拖欠该社贷款250万及利息，因该公司人员雍肿，客户少经营效益差，在结欠信用社____万元贷款的同时，还欠广发行贷款____万元。由于债务巨大等原因，无力偿还我社贷款本息。在省联社的多次信贷检查中，被定性为多重违规不良贷款，清收难度非常大。年初，他把该公司____万元不良贷款作为清收工作的重点，制定了详细的清收计划：一是保证该公司的经营性收入全额进入在信用社的基本账户;二是保证所欠利息按月催收到位;三是与该公司签订分期还款协议，保证每月最低偿还贷款____万元;四是积极鼓励该公司在其他银行贷款，用于置换在我社的旧贷;五是积极推动该公司申请省网络公司收购。
二、咬住清收重点不放，争取多方支持
为了保证广电网络公司____万元贷款的清收计划落实到位，他咬住清收目标不放，不分节假日每天早上和晚上摸清该公司的经营动向。5月份在他的积极鼓励下，该公司向中行申请____万元贷款用于置换在我社的贷款，他帮助托关系、找熟人，中行同意向省行申报，结果省中行在7月份否决了____中行的贷款申报。8月份他又和该公司领导一起，向省网络公司咨询收购事宜，省网络公司同意收购，但因该公司资产属国有资产，收购过程繁杂，并须经市政府批准同意。他向联社主要领导汇报后，一边向市政府领导请示汇报，一边多次到该公司推动收购事宜。9月初该公司终于向市政府、省网络公司申请收购，并得到了市政府和省网络公司的批准同意。
三、一跟到底，直到不良贷款本息清收到位