银行理财与个人投资

银行理财与个人投资（9篇）

1.银行理财与个人投资 篇一

中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务

投资管理有关问题的通知

银监发[2009] 65号

各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行:

为进一步规范商业银行个人理财业务的投资管理活动，促进理财业务健康有序发展，针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）等相关监管法律法规，现就商业银行个人理财业务投资管理有关问题通知如下：

一、商业银行开展个人理财业务应严格遵守国家法律法规，以及《办法》的有关规定，审慎尽职地对销售理财产品汇集的资金（以下简称理财资金）进行科学有效地投资管理。

二、商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，建立健全相应的内部控制和风险管理制度体系，并定期或不定期检查相关制度体系和运行机制，保障理财资金投资管理的合规性和有效性。

三、商业银行应在充分分析宏观经济与金融市场的基础上，确定理财资金的投资范围和投资比例，合理进行资产配置，分散投资风险。

四、商业银行应坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行投资管理，不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品，以及结构过于复杂的金融产品。

五、商业银行应科学合理地进行客户分类，根据客户的风险承受能力提供与其相适应的理财产品。商业银行应将理财客户划分为有投资经验客户和无投资经验客户，并在理财产品销售文件中标明所适合的客户类别；仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于１０万元人民币（或等值外币），不得向无投资经验客户销售。

六、商业银行应尽责履行信息披露义务，向客户充分披露理财资金的投资方向、具体投资品种以及投资比例等有关投资管理信息，并及时向客户披露对投资者权益或者投资收益等产生重大影响的突发事件。

七、商业银行应将理财业务的投资管理纳入总行的统一管理体系之中，实行前、中、后台分离，加强日常风险指标监测和内控管理。

八、商业银行可以独立对理财资金进行投资管理，也可以委托经相关监管机构批准或认可的其他金融机构对理财资金进行投资管理。

商业银行委托其他金融机构对理财资金进行投资管理，应对其资质和信用状况等做出尽职调查，并经过高级管理层核准。

九、商业银行发售理财产品，应按照企业会计准则（２００６）第２３号“金融资产转移”及其他相关规定，对理财资金所投资的资产逐项进行认定，将不符合转移标准的理财资金所投资的资产纳入表内核算，并按照自有同类资产的会计核算制度进行管理，对资产方按相应的权重计算风险资产，计提必要的风险拨备。

十、商业银行发售理财产品，应委托具有证券投资基金托管业务资格的商业银行托管理财资金及其所投资的资产。

十一、理财资金用于投资固定收益类金融产品，投资标的市场公开评级应在投资级以上。

十二、理财资金用于投资银行信贷资产，应符合以下要求：

（一）所投资的银行信贷资产为正常类。

（二）商业银行应独立或委托其他商业银行担任所投资银行信贷资产的管理人，并确保不低于管理人自营同类资产的管理标准。

十三、理财资金用于发放信托贷款，应符合以下要求：

（一）遵守国家相关法律法规和产业政策的要求。

（二）商业银行应对理财资金投资的信托贷款项目进行尽职调查，比照自营贷款业务的管理标准对信托贷款项目做出评审。

十四、理财资金用于投资单一借款人及其关联企业银行贷款，或者用于向单一借款人及其关联企业发放信托贷款的总额不得超过发售银行资本净额的１０％。

十五、理财资金用于投资公开或非公开市场交易的资产组合，商业银行应具有明确的投资标的、投资比例及募集资金规模计划，应对资产组合及其项下各项资产进行独立的尽职调查与风险评估，并由高级管理层核准评估结果后，在理财产品发行文件中进行披露。

十六、理财资金用于投资金融衍生品或结构性产品，商业银行或其委托的境内投资管理人应具备金融机构衍生品交易资格，以及相适应的风险管理能力。

十七、理财资金用于投资集合资金信托计划，其目标客户的选择应参照《信托公司集合资金信托计划管理办法》对于合格投资者的规定执行。

十八、理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金。理财资金参与新股申购，应符合国家法律法规和监管规定。

十九、理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。

二十、对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求，不受本通知第十八条和第十九条限制。

二十一、理财资金投资于境外金融市场，除应遵守本通知相关规定外，应严格遵守《商业银行代客境外理财业务管理暂行办法》和《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》（银监办发„２００７‟１１４号）等相关监管规定。严禁利用代客境外理财业务变相代理销售在境内不具备开展相关金融业务资格的境外金融机构所发行的金融产品。严禁利用代客境外理财业务变相代理不具备开展相关金融业务资格的境外金融机构在境内拓展客户或从事相关类似活动。二

十二、商业银行因违反上述规定，或因相关责任人严重疏忽，造成客户重大经济损失，监管部门将依据《银行业监督管理法》的有关规定，追究发售银行高级管理层、理财业务管理部门以及相关风险管理部门、内部审计部门负责人的相关责任，暂停该机构发售新的理财产品。

本通知自发布之日起生效。请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和相关银行业金融机构。

二○○九年七月六日 银监会发布商业银行个人理财业务投资管理规范细则

为进一步加强对银行理财资金的投资管理，增强商业银行的风险管理能力，保护投资者特别是广大中低收入投资者的利益，近日，银监会发布《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（以下简称《通知》）。《通知》从投资管理的原则、投资管理的方式和投资方向等三个层次对商业银行理财业务的投资管理进行了进一步的明确规范，引导商业银行调整理财业务的定位，加大客户细分力度，在引导高端投资者审慎投资的同时，尤其要求银行对中低收入投资者进行更有效的保护；《通知》更加强调了商业银行“卖者有责”，加强了对银行理财业务的监督管理。

《通知》强调，商业银行开展个人理财业务应坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行科学有效地投资管理，尽责履行信息披露义务。《通知》在客户分类方面也提出了原则性要求，要求商业银行将理财客户分为有投资经验客户和无投资经验客户，并要求仅向有投资经验客户发售的理财产品的起点销售金额不得低于10万元人民币，且不得向无投资经验客户发售。

在投资管理方式上，《通知》提出，商业银行可以委托其他金融机构对理财资金进行投资管理，前提条件是所委托的金融机构必须经过相关监管机构批准或认可，商业银行必须对其资质和信用状况等做出尽职调查，并经过高级管理层核准。《通知》对于理财业务的会计核算和资金托管也提出了明确要求，商业银行对于计入表内的理财资产必须计提必要的风险拨备，加强对理财资金安全性的管理。

在投资方向上，《通知》对理财资金投资于固定收益类金融产品、银行信贷资产、金融衍生品和结构性产品等提出了具体要求，禁止理财资金以任何形式投资于二级市场股票或与其相关的证券投资基金，以及未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份，督促和引导商业银行加强投资风险管理，不得将商业银行理财客户的资金用于投资高风险或结构过于复杂的金融产品。此外，《通知》中也明确提出，对于具备一定投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求，对原有的投资方向不作调整，也不受本通知所禁止投向的限制。

据银监会有关负责人介绍，我国境内商业银行个人理财业务经过近几年的发展，市场规模不断扩大，理财产品日益丰富，理财市场规模和理财客户基础快速增长。截至2009年5月末，各中外资商业银行存续的理财产品超过4100支，理财业务市场规模达到7000亿元人民币，理财客户达到230万人。与此同时，商业银行的投资管理和风险管理能力不断加强，理财业务在销售、投资、人员管理和后续服务等方面更加规范，理财客户的投资理念逐渐优化，风险防范意识和风险识别力也有所提高。随着理财市场的不断成熟和法律法规的不断完善，必将进一步促进商业银行个人理财业务持续健康发展。

2.银行理财与个人投资 篇二

个人理财业务, 是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、财产管理等专业化服务活动。商业银行通过此业务, 不仅满足客户多样化的理财需求, 还能实现各类理财产品的销售与中间业务的增加。为促进商业个人理财业务的稳健发展, 迫切需要创新宣传与营销模式, 让客户更多的了解和应用商业银行理财品牌与产品。

二、存在问题

目前基层商业银行在个人理财业务的宣传和营销方面力度不足, 手段比较单调, 无法达到较好的效果。在宣传方面, 基层银行对于代理基金, 代理保险等产品的推广仍然较多的使用宣传栏和折页等传统的宣传手段, 宣传方式形式单一, 缺乏新意, 很难引起客户的关注。部分新产品上线存在“重推广、轻维护”现象。新产品的上线不仅丰富了银行的业务品种, 也给客户带来更大的便利和更多的选择。但该行在新产品上线工作中普遍存在“重推广、轻维护”的状况。在业务上线之初, 业务培训班的举行和规章制度的下发比较频繁, 宣传力度比较大, 产品销售状况良好;在成功上线后, 往往缺乏后续的宣传、培训和指导。部分产品上线后不久便处于无人维护、无人问津的状态, 不利于产品的推广和营销。在具体的营销过程中存在的问题主要有:一是市场细分程度不足。目前基层国内商业银行的市场细分层次普遍不够, 个性化服务远远不足, 产品和服务之间差别不大。虽然很多银行都提出了“以客户为中心”的经营理念, 但实际上还主要停留在概念的推广和形象宣传阶段, “以客户为中心”的经营理念并没有落实到位。二是日常性的促销活动较少, 大部分根据上级行的安排开展阶段性促销活动, 缺乏自身特色的宣传活动。

三、措施

1. 深挖客户高端需求, 提升高端顾问专业服务价值。

客户高端需求主要集中在三个方面:投资理财、企业运营、特殊需求。帮助解决客户的切身利益问题, 是体现私人银行价值的核心。一是从短期到长期。要深入挖掘客户深层次理财需求, 对接高收益的长期理财产品, 既可提高客户收益率, 长时间绑定客户资金, 又能提高我行中间业务收入, 并节省客户频繁周转投资占用的时间与精力。对于客户短期投资理财需求, 主要通过营销网上银行和银行卡业务, 实现自助交易来解决。二是从高管到企业。对于身为企业高管的贵宾客户, 要深入挖掘其企业金融需求, 实现公私联动营销, 零售业务批发做。要继续推进上市公司限售股股东群体拓展, 将此类目标客户尽快纳入农行服务渠道, 是抢占未来潜在客户市场、实现高管服务与公司业务联动的战略举措, 全行对此务必高度重视。上市公司限售股股东高管提前消费的信贷需求、股票减持过程中的税务筹划需求, 可对接省行已推出的综合服务方案。企业高管分红的投资理财需求, 可制作高端投资理财产品及服务方案, 积极向企业宣讲。上市公司股票增发, 可联系第三方机构进行产品定制, 参与增发项目, 实现法人部门需求与私人银行供给的有效联接。三是从个人到家族。要深入挖掘客户家族金融与非金融需求, 努力提供家族“管家式”服务。对于高端客户投资移民、子女出国留学等需求, 可提供私人银行跨境金融服务、“留学宝”产品套餐服务等;家族财富的分割、传承, 可提供私人银行法律事务咨询服务, 以及财富保全顾问服务。

2. 做好产品多元化的宣传工作。

联系市电视台、市广播电台和枣庄报社等媒体优势, 投放流动字幕、语音广告和图片等形式的宣传物料提高产品知名度;印制宣传品, 摆放、张贴海报与宣传折页, 通过门楣LED、视频播放等多种形式开展理财产品宣传;通过户外广告、流动媒体及宣传横幅全方位营造销售氛围;通过产品宣讲、网站理财专栏、产品知识和营销技能培训以及内网理财咨询做好内部员工产品的宣传营销工作。

3. 开展公私联动式营销。

进一步完善公私部门间的横向联动机制, 充分发挥部门间协同作战能力。经营行零售部门与对公部门加强沟通协调, 共同梳理并建立具有公私联动潜力的对公客户、高端个人客户名单, 逐户制定公私联动营销方案, 加强考核, 对成功实现公私联动营销的个人、对公客户经理分别给予奖励;探索建立公私联动营销联席会议制度, 定期对照名单分析营销情况, 解决营销中遇到的难点问题, 研究落实下一阶段营销目标和措施;充分发挥电子商务在营销对公客户中的促进作用, 实现零售业务与对公业务的良性互动;在签订对公客户合作协议时配套签订零售业务服务协议, 对高速公路、石油、通讯、电力等集团性、系统性单位的个人客户, 制定批量营销与服务方案, 实现抓住一个系统、网罗一批客户。联合公司和机构部门, 开展代发工资、第三方存管等专项营销活动, 盘活存款源头;与保险、基金、证券、移动、高校等高端客户资源丰富的机构建立战略联盟, 互利、互惠、强化合作, 扩大个人存款客户基础。

4. 开展“集群”式客户的整体营销。

以电子产品和理财产品为支撑, 以“产品包”的形式, 实施对“集群”式客户的整体营销。同时将电子银行服务区建设与贵宾理财中心改造紧密结合, 把电子银行渠道建设为集交易、服务于一体的综合性金融服务平台, 充分发挥渠道间的协同效应。实施系列联动营销, 持续提升网点综合营销能力。认真分析个人贷款、储蓄存款、基金、信用卡、电子银行等产品的不同功能及相互间的关联性, 积极向客户实施交叉营销, 以促进网点零售业务的全面发展。此外, 还须积极开展个人与公司业务联动营销, 筛选对公目标客户, 上门举办理财沙龙和产品讲座, 跟进营销网银、银行卡以及基金、理财、黄金等产品, 提高产品渗透率和营销效果。

(1) .提升存量客户。仔细研究行业类客户的特征, 加大对我行现有资产类客户的挖掘力度, 以我行“个人贷款存贷通”产品为抓手, 从存量资产业务客户中拓展负债业务。

(2) .抓源头业务拓展。加大对财政代发类、市直单位、集团客户、垄断行业、优质企业等代发工资业务营销力度, 研究制订行政企事业单位及优质行业代发工资考核办法, 抢抓存款源头, 拓宽个人存款增长基础。

(3) .实施产品营销。以理财产品作为争夺存款的工具, 达到吸引客户、巩固客户的目的;通过引导客户在季末等特定日期赎回理财产品, 拉动考核关键时点存款的快速增加。

参考文献

[1]王丽, 杨斌.浅谈中国商业银行的金融创新[J].经济与管理.2008, (11) .

[2]常敏, 吕德宏.我国商业银行个人理财业务创新阶段及对策研究[J].浙江金融, 2008, (10) :28, 38.

[3]潘丽娟.我国银行业个人理财业务的现状与对策[J].内蒙古科技与经济.2008 (2)

3.银行理财与个人投资 篇三

【关键词】个人理财；商业银行；解决策略

1 引言

根据国际理财师标准委员会（ CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体说来，就是基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据，综合考虑客户的各种财务要求、目标，通过客户风险偏好的测试，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。个人理财业务最早兴起与美国，之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速地推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。

2 我国商业银行发展个人理财业务的必要性

2. 1 居民财富的日益增长及富裕人士增多

目前，中国经济保持强劲增长。随着我国国民经济持续稳定的增长，居民财富也得到快速增加，这为理财业务带来了巨大的发展空间。（见下表）

2. 2 商业银行个人理财业务是争夺巩固高端客户的有力手段

银行业向来遵从“28”定律的惯例，在“28”定律指导下，银行以争夺大客户为竞争策略。但是，随着利率市场化进程的不断加深，利差变得不确定，银行净利息收入与贷款规模之间的正比例关系不复存在，即规模大，盈利不一定多。这样银行的服务对象主要是吸引高端客户。而对于高端客户，他们对财产的保值、增值需求逐渐增加，而不再满足于简单的存款业务需要。他们更看中的是一家银行的理财产品的种类、个性化、以及质量等问题，从而保证他们的利益及更多的财产性收入。

2. 3 理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径

如上所说，传统银行通过存贷差获得利润的空间越来越小，甚至趋于零，因此必须调整盈利模式，大力发展中间业务，减轻对利息收入的依赖性。资料显示，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。理财业务已经成为各商业银行的竞争手段和扩大中间业务来源的一个重要方面。

3 国内外商业银行个人理财业务的比较分析

3. 1 以花旗银行为例的美国银行的个人理财业务发展情况

花旗银行成立于1912年，现已发展成美国最大的国际性商业银行， 也是世界上开展个人理财业务规模最大的银行。2007 年4 月23 日，正式向中国境内公民开展人民币业务，展开花旗银行在华发展历史新纪元。花旗银行个人理财业务的特点在于：

（ 1）专业的理财队伍。作为一家全球性的金融机构，花旗银行积累了金融和理财的各方个面的无数专家和经验。花旗的每一位Citigold客户经理和其他理财专才都通过严格的培训及获内部专业认可。

（ 2）多元化优质产品，为客户提供最好的理财管理。Citigold明白客户理财需要不断转变，因此紧贴客户的步伐，持续推出全新财富管理产品，尽应所需。花旗银行根据客户的年龄、性别、地域、偏好职业、受教育程度、收入、资产等标准对客户市场进行细分，在此基础上实施有效的市场定位，根据不同层次向客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务多层次、个性化转变。

（ 3）环球理财，快捷的服务渠道。为了更好的服务客户的银行需求并尽可能的节省客人在银行等待服务所花费的时间，花旗银行客户无论身处世界任何地方，都可随时随地于花旗网上银行， 24小时花旗电话银行，全球超过一百万自动柜员机网络轻松处理财务事宜。

3. 2 我国商业银行个人理财业务发展现状及存在问题

与发达国家相比，我国个人理财业务发展非常短暂。主要问题表现在以下几个方面：

（1）市场细分不够，没有真正树立“客户导向”理念。市场细分可以说是市场定位的基础。在国外，各商业银行根据客户的地理、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面，站在客户的角度，为客户量身订做，开发了多式多样的理财产品，满足不同客户的不同需求，真正做到了以客户为中心。而国内的商业银行市场划分却相对粗糙。提供的理财产品就不能满足客户多样化需求，甚至于只是给客户一种选择其提供的固定的理财产品的机会。

（ 2）提供的可供选择的理财产品单一，且各银行间产品趋同。纵观国外商业银行个人理财产品，其划分十分细化。在我看来，上述第一个原因上的突出表现是其产品多样化的重要前提。以美国花旗银行为例，其理财产品囊括了基金、股票、保险等多类资产的组合，并且从生命周

期、客户心理等多方面对产品进行设计。

4 我国商业银行个人理财产品发展策略

从以上国内外对比分析中，我们看到了国内商业银行个人理财业务存在的一些不足，“对症下药”，中国商业银行可以从以下几个方面对其个人理财产品进行改进与提高：

（ 1）着实树立以客户为中心的理念，细化市场。客户管理是个人理财业务发展的基础，客户管理首先要建立在市场细分和定位的基础上。国内商业银行一直以来，对以客户为中心的理念一直处于表层理解，不能深入理解客户需求。因此，各商业银行必须注重客户调研，针对不同类型客户实行差别化管理。建立完整的客户数据资料库，加强与客户的联系，着实才客户需求的利益出发，提高客户的满意度。

（ 2）各商业银行创建自己的理财品牌，实现产品多样化、个性化。产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键。在市场细分的基础上，各商业银行必须在当前日益激烈的竞争中发现目标消费者群的需求特性，调整产品结构，增加产品特色，争取出奇制胜、以新取胜。新产品必须体现以客户为中心，使客户的效益获取的程度达到最大化。

（ 3）加强理财人员专业化培训，组建高端的理财团队。各商业银行必须经过严格的挑选、多方位的培训，选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

参考文献：

[ 1 ] 张利敏， 浅析我国商业银行个人理财业务[ J ] ， 河北企业，2009年02期。

[ 2 ] 喻强，我国商业银行个人理财业务发展探析[ J ] ， 金融研究，2004， （ 8） 。

[ 3 ] 殷剑峰，袁增等， 2007年银行理财产品评价报告[N ] ， 上海证券报， 2008. 03. 05. 。

4.个人投资与理财论文 篇四

关键词 个人理财 理财产品 理财机构 投资

日前，联合国国际劳工组织粗略地计算了全球72个国家（地区）月平均工资。中国员工个人的月平均工资为656美元（约合人民币4134.4元），位列72个调查国家（地区）中的倒数第16，我国工薪收入水平增长缓慢，而物价上涨速度越来越快，我国即将进入负利时代。如何在负利时代为财产保值增值成为人们日益关注的问题。但无论是个人理财或是机构理财都涉及一个关键性问题—投资规划。

一、个人财富及个人理财业务概述

（一）个人理财业务的产生与发展

就内容看，个人理财既包括委托银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以获取满意的投资收益；也包括对未来（退休后）生活的妥善安排，保障生活品质不降低。

（二）个人财富及其结构

个人财富，是指由个人拥有或控制的能用货币计量的经济形态。早期的个人财富只有实物资产，随着商品经济的发展与各种金融机构的形成与发展，个人财富中又增加了金融资产的部分。

（三）金融市场的形成和发展

20xx年是一个重要的分界线，自20xx年起，我国金融市场出现基金产品，其他各项金融工具也大量发展，个人理财业务也逐渐繁荣。

1.债券市场。我国政府类债券所占比重较大。20xx年，债券品种中，国债和央行票据占债券市场的67.48%，政策性金融债占比为25.15%，商业银行债、企业债和企业短期融资债等企业类债券只占到7%左右。

2.股票市场。20xx年5月，股权分置改革工作终于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性调控我国经济回稳，股市也逐步复苏。

3.保险市场。近几年虽然保费的增长速度放缓，但仍然高于国内生产总值的增长速度。

4.期货市场。对于我国来说，引入股指期货可以起到套期保值、价格发现和提供流动性等作用，而且国家已经做了多年的准备，所以待时机成熟时便会推出。

5.基金市场。截止20xx年12月31日，我国共有321支证券投资基金正式运作，资产净值合计8564.6亿元，份额规模合计6220.35亿份。

（四）美国、澳大利亚个人财富结构及其变化

1980年以来，美国的个人资产结构呈现出低储备与低风险的特征。美国个人金融资产中寿险、养老金与基金所占比重明显上升，存款明显下降。20xx年，澳大利亚个人所得收入中源于其投资所得的部分越来越大。澳大利亚家庭资产中固定资产所占的比例远远大于金融资产，个人财富主要依赖于房地产市场的稳定。

二、我国个人理财与投资规划

（一）个人理财现状

20xx年底，我国金融机构人民币各项存款余额高达30.33万亿元，比前一年增速为16.72%，远远超过国内生产总值10.4%的增速。高储蓄的现状直观反映了当前我国居民个人仍以储蓄为理财的主要方式，但是储蓄的低利率使之无法为个人带来较高收益。个人已经不满足于单一储蓄的理财现状。然而，个人的特点使其无力进行大额的房产等实业投资，对股票、债券等金融工具不熟悉、投资专业知识相对缺乏也将他们挡在证券投资的大门之外。

（二）个人投资原则

1.流动性原则。流动性指资产的变现能力。债券、定期存款的变现能力很强，利息损失较小；股票的变现因股价频繁波动而不好确定变现的损失，但一般变现损失较大；其他理财工具也具有一定的变现损失。

2.安全性原则。首先，要分散化投资，也就是平时所说的“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。其次，要利用“闲钱”投资。第三，决不能把本金亏损。进行各项投资一定要首先考虑风险，其次才是收益。

3.收益性原则。证券投资的最终目的还是为了获取收益。因而将资金委托于比较可靠的富有投资经验的专业理财机构进行投资，或购买受益凭证，或投资共同基金，让出部分收益便能转移投资风险。

4.合法性原则。一切证券投资活动都要遵守国家制定的法律法规，绝不能为一己私利从事不法投机投资活动。

三、我国个人理财情况实际分析

（一）基本情况分析

我国居民个人绝大多数收入源自工资收入，而美国却更多的源自投资收入。我国个人理财更多借助于商业银行个人理财部进行理财（购买商业银行理财产品等）。

（二）我国个人理财分析

假设个人工资收入全部用来理财，分别用于银行储蓄、购买普通股、债券、证券投资基金、房地产投资、缴纳养老保险基金以及其他金融投资（如期货）等。其中储蓄存款风险性最小，是最安全的一项投资，也是我国居民个人相对保守的投资风格的体现。股票风险太大，个人投资股票的比例较小。

（三）我国个人资产负债管理

在我国个人资产负债管理中，我们参考的指标主要有资产的流动性、资产负债率、负债结构等。

在个人财务中，一般的负债项目主要由信用卡贷款、房屋贷款、汽车贷款或其他消费贷款几个部分组成。通过对个人负债情况及每种负债利息率的分析，就可以对自己的负债结构做出分析，可以相应调整自己的还款计划和理财计划，从而减少利息支出，达到理财目的——节流。

（四）我国个人资产风险控制

一是通过购买保险来抵御人身财产风险。二是重视风险收益均衡的保全型资产。三是避免因频繁换手造成的决策风险。一旦我们充分了解并作出理性决策之后，就不要受到周围其他事物的干扰而轻易改变做出的决策。

四、结论

根据我国个人财富现状及投资选择，投资需谨慎，每个个人要找到适合自己的投资风格，并且要合理规划理财投资组合，注意分散风险同时获得最大的收益，从而最优化我们的生活质量，获取最高的生活幸福指数。

参考文献：

[1]Jack R.Kapoor，Les R.Dlabay，Robert J.Hughes.Personal Finance.上海：上海人民出版社.20xx.1.

5.个人理财与投资策划论文 篇五

——浅谈CANSLIM选股法

一、CANSLIM方法简介

股市是存在风险的地方，很多人把毕生的积蓄都投入进去，市场却没有显示出

丝毫的怜悯就将其全部吞噬，所以，选股方法无疑成了至关重要的。选股是每个炒股者都会经历的过程。投资者炒股自然都是为了赚钱，但是面对茫茫股海、众多的股票，究竟应该选哪只股票才能赚钱? 这是投资者都要考虑到的问题。而 一个好的选股方法则能够让你避免了许多风险。相信炒股的人大多数都熟悉CANSLIM这种选股方法，如我们所知，CANSLIM法则是一个投资策略的缩写，这个策略是以市场上表现最好的股票的共有特征为依据所归纳出来的投资法则，是威廉·欧奈尔多年的投资心得，这个法则是他极为系统的总结了技术分析在实践中最为实用有效的简单策略，抽出了技术分析（一种概率分析）中概率最高的简单方法。它是基本面分析与技术面分析结合的产物，其中，40%技术分析与60%基本分析，据美国个人投资者协会的分析得出的结论是无论在牛市还是熊市，CANSLIM方法是最稳定、表现最好的系统之一。

二、CANSLIM的选股原则

首先，我们先来了解CANSLIM的选股原则，我们也称之为“欧奈尔选股七法”：C=最近季度的盈利C：最近季度的盈利比上年同期有大幅度的增长。

A=每年的盈利增长率A：年盈利增长率为25%—50%（要有稳定性和持续性）。

N=新产品，新管理方法，股价创新高N：创新高的股票经常继续创新高。

S=流通盘大小，市值和交易量的情况S：尽量选择小盘股，通常股本较小的股票较具股价表现潜力。

L=在行业的地位，是否行业龙头L：要买就买行业的龙头。

I=是否有实力的机构（我们俗称的庄家)I：有实力机构参与易促进股价上升。M=大盘趋势如何M：大盘的趋势是个股走势的综合反映，是寻求大概率胜算的先决条件。

三、通过分析股市得出的对CANSLIM的个人理解

在股市中，首先，观察大黑马的特征，就是盈余有大幅度的增长，尤其是最近一季。最好的情况，就是每股收益能够加速增长。但若是去年同季获利水平很低，例如每股收益去年仅1分，今年5分，就不能包括在内。当季每股收益成长率8％或10％是不够的，至少应在20 ％－50％或更高，这是最基本的要求。当季收益高速增长，应当排除非经常性的收益，比如靠出售资产取得的巨额收益。

其次，值得你买的好股票，应在过去的4－5年间，每股收益复合成长率达25％至50％，甚至100％以上。据统计，所有飙升股票在启动时的每股收益复合成长率平均为24％，中间值则是21％。所以，一支好的股票必须是每股收益成长与最近几季每股收益同步成长。

再次，从实践来看，一个公司展现新气象，是股价大涨的前兆。它可能是一项促成营业收入增加及盈余加速成长的重要新商品或服务；或是过去数年里，公司最高管理阶层换上新血液；或者发生一些和公司本身产业有关的事件。据研究，在以前数次股市的行情循环里，创新高的股票更易于再创出高价。买进股票的最佳时机是在股票突破盘整期之初，但千万不要等到股价已涨逾至突破价5－10％后，才蹒跚进场。股价走势若能在盘整区中转强，向上接近或穿越整理上限，则更值得投资。买入一只多数投资者起先都觉得有些贵的股票，然后等待股票涨到让那些投资人都想买这只股票的时候，再卖出股票。通常股本较小的股票较具股价表现潜力。一般而言，股本小的股票流动性较差，股价波动情况会比较激烈，倾向于暴涨暴跌，但是，最具潜力的股票通常在这些中小型成长股上。

然后，在大多数情况下，人们倾向于买自己喜欢并熟悉的那些股票。但是，你的爱股通常未必是当时市场最活跃的领涨股，若只因你的习惯而投资这些股票，恐怕只好看他们慢牛拖步。要成为股市的赢家的法则是：不买落后股，不买同情股，全心全意抓住领涨股。在你采用这项原则之前，要先确认股票是在一个横向底部形态，而且股价向上突破后上升尚未超过5－10％，这样，可以避免追进一只涨得过高的股票。股市中强者恒强、弱者恒弱是永恒的规律，一旦大盘跌势结束，最先反弹回升创新高的股票，几乎肯定是领涨股。所以，不买则已，要买就买那些领涨股。股票需求必须扩大到相当程度，才能刺激股票供给需求，而最大的股票需求来自大投资机构。但知道有多少大投资机构买进某一只股票并不那么重要，最重要的是去了解操作水准较佳的大投资机构的持股内容，适于投资者买进的股票，应是最近操作业绩良好的数家大投资机构所认同的股票。

最后，你可以找出一群符合前6项选股的模式的股票，但一旦看错大盘，这些股票约有七八成将随势沉落，损失将惨重。所以，必须有一套简易而有效的方法来判断大盘处于多头行情或是空头行情。市场上能够符合上述原则的股票仅在少数，而这些股票之中也只有2％的股票成为飙升股，但有的升幅能超过一倍，足以弥补由于选股不当造成的损失。投资者所要做到的是，买进选中的股票，订下你准备止损的价位（一般而言，在购进成本以下7％至8％绝对是止损的底线）。

因此，通过上面的分析我们可以把CANSLIM在实际操作中归纳为三大主要步骤：第一步首先检查整体市场的主要趋势，第二步选择有稳定成长潜力的行业，第三步在选定的行业中进一步优中选优，选择基本面和技术面最强的股票。

四、对CANSLIM方法的实际应用

一个好的方法还需要懂得把它应用到实际中，并且只有运用得当才能体现它自身的价值，CANSLIM是个股市的一个好导师，我们要通过对它的理解把它运用到实际中去，接下来，让我们来谈谈CANSLIM方法在空仓等待、买入、止损与持有、卖出的股票操作四阶段的具体应用：

1、空仓等待阶段：频繁的买卖，只能带来更多的错误，损失更多的金钱和自信。因此在判断大盘主趋势向下时或方向不清时，一定要耐下心来空仓等待。大盘主趋势具体判断方法可能因个人而有所不同。如采用基本面与技术面结合的方法，首先判断国内国际经济形势是否走好、是回暖上升趋势还是逐步萧条向下趋势，同时看大盘30周K线是否健康向上，周MACD是否翻红、是否红柱增长来判断大盘技术趋势。

2、买入阶段：在判断大盘主趋势向上后，采用先看行业再个股再强势个股的选股方法选出待选的3-5只股票进行观察。其后选择最强势的2只股票进行试探性建仓，如买入后股价上涨达到3%以后可买入第二批股票（一定要隔一天以上，不能当天买），其后在上涨10%以内完成建仓。要特别注意的是：无论你多看好该股与大盘，一定要分批买入！市场什么都有可能发生，千万不要一次全部买入！这是资金安全管理的需要，只有等股价上升证明你的判断正确，且你的最早部分资金有一定安全性后才能买入后面的。关于持有股票的数量，个人认为应根据个人资金情况合理安排。

3、止损与持有阶段：市场是冷酷无情的而个人的判断也可能是错误的，因此买入时设好止损位，止损位可根据适合自己的方法设定，可考虑跌破重要支撑位、百分比、安全地带等不同方法。买入后，既不要把短期获利目标定得过高，也不要天天盼望着自己手中的股票快速上涨，最后失去耐心，过早抛出。

4、卖出阶段：主要判断盘和所持股票股价是否已进入三阶段中后期，如股价在三阶段高点盘整跌破短期支撑位（参考30日线和趋势线）后先卖出一半来止盈。如大盘或所持股票任一个进入四阶段则全部清仓。

五、总结

杰西·利物莫曾说过：“ 股市市场只有两种情绪：希望与恐惧。”股市中希望与危机并存，并且随时都可能互相转换，这时候我们需要的是迅速做出反应。经过实践证明，在高风险高收益的股市中，CANSLIM法让炒股者可以有先见之明，一定程度的降低了风险。同时，作为一个炒股者，还应注意一下以下这些问题：

第一，在走进股市大门之前你应该先订定一套选股标准，当你着手炒股后，千万不要因为股票的价格或市盈率（股价/每股利润）看起来“太高”就卖空。最好建立一个系统或者原则，以此来指导你的操作。按照你制定的系统，而不是个人观点或情感来做选择。也不要在卖掉一只股票后，马上买入新一只股票，因为根据巴菲特的第一法则做到：不要亏损，你才能在长期复利的积累下取得成功。

第二，不要太急功近利，要先耐心学习好各种股票知识并从实践中总结心得。我们学习CANSLIM方法重点不在于细究其状图和新高20%卖出等具体细节，重点在于吸收其基本面和技术面组合分析及优中选优的核心思想，开发出适合自己的交易系统，在实践中不断完善改进，才能取得好的收益。

第三，CANSLIM方法只是一种操作方法，不要只见树木不见森林。投资成功最重要的是正确的投资哲学与理念，炒股也是一种学习，你需要足够的知识作为你的导师，因为只有在正确的投资哲学与理念这类“道”的指引下，才能取得长期成功。

第四，这也是我认为最重要的一点，炒股也是一种心理挑战，好的心态能够让你成功了一半，当今在股市这个大漩涡中我们需要坚强、独立、耐心、自信、不贪婪的心理素质作为基础，需要有一个好的心态来面对它，要做到能够客观的看待局面，沉得住气受得住诱惑，学会适时收盘，切忌贪得无厌，并且要有一定的自信，相信自己的判断。

参考文献：

威廉·欧奈尔《笑傲股市》，宋三江等译，机械工业出版社，2010年01月 出版 威廉·欧奈尔《笑傲股市之股票买卖原则》，中国人民大学出版社，2010年12月出版

威廉·欧奈尔《股票投资的24堂必修课》，陈允明等译，中国青年出版社，2010年07月出版

达瓦斯《我在股市活了下来》，黄佳译，机械工业出版社，2007年05月出版

6.银行理财与个人投资 篇六

（浙江工业大学之江学院，浙江杭州310024）

摘要：随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的提高，商业银行的个人理财业务获得了长足的发展。本文通过分析我国商业银行个人理财业务发展现状，指出目前发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、缺乏专业人才、市场营销滞后等，并针对这些问题提出了相应的对策及建议。

关键词：商业银行；个人理财；产品创新

中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1671-8089（2010）10-0062-02

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。

1、银行理财产品规模不断扩大。在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。

2、理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。

3、产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。

1、缺乏专业理财人员，服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发现潜

在目标客户，为客户制定合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

2、产品设计管理机制不健全，理财产品雷同。当前金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性的进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。而且许多理财产品有较多的客户条件限制，使得产品的适应性不强。

3、理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间业务，它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。

4、科技手段滞后，网络化程度低。以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

1、更新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，增加客户的收益。

2、创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

3、建立风险管理体系，完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

4、增加科技投入，加快培养理财人才。各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等

管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

参考文献：

[1] 杨健.我国商业银行个人理财业务发展研究[J].中国城市经济，2010;(08)

[2] 何泰康.商业银行发展个人理财业务的问题探讨[J].当代经济，2010;(14)

7.银行理财与个人投资 篇七

个人理财业务, 是指金融机构以特定的客户为服务对象, 通过对客户的个人资产分配状况和风险承受能力进行综合分析, 帮助客户确定阶段性生活和投资目标, 并利用其在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势, 建议和帮助客户及时调整资产配置与投资品种, 实现个人资产的保值和增值, 并从中收取相应费用的一项中间业务。理财业务在中国是一个新兴的行业, 它产生的背景条件是:

(一) 从消费者来看, 是人们对自己财产有保值增值的愿望

改革开放三十多年来, 中国经济取得了突飞猛进的快速发展, 取得了举世瞩目的成就, 使得中国人民的收入水平有了大幅度增长, 人们的物质文化生活得到了极大的提高, 中国人变得越来越富有, 但是面对中国经济收入水平的增长, 人们的消费水平并没有随着经济的增长大幅度上涨, 从08年以来, 中国的社会消费品零售总额的变化除了2010年2月份有了一个大幅度的上涨以外, 其他时间都是维持在相对稳定的水平 (如图) , 这说明中国的储蓄水平依然很高。

我国的居民储蓄率在20世纪70年代一直居于世界前列, 在2005年我国居民的储蓄高达51%, 随着经济形式的变化, 3月CPI5.4%, 超越去年11月5.1%的高点创出32个月以来的新高, 面对如此高的通货膨胀率, 把钱存在银行正在缩水, 因此消费者在积极地寻找新的投资渠道, 做到是自己的资产保值增值。但是由于投资者个人知识, 时间, 精力等方面的限制, 使得他们无法自己来理财, 这时候投资者就迫切的希望有个专门的机构来帮助自己实现资产的保值增值, 同时也由于中国的医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求, 由此可见, 我国个人理财服务的前景广阔, 潜在市场巨大。

(二) 从银行方面来看, 有利于增加其利润来源, 提高银行的竞争力, 推动商业银行向综合化方向发展

目前我国银行业面临的形势较为严峻, 竞争压力增大, 一方面由于银行传统的信贷业务的发展受到了规模限制, 虽然银行可以在中央银行决定的利率水平上根据自己的实际情况有一定的浮动, 但是为了吸引客户, 他们不会把利率偏离的太远, 因此依靠存贷差来获取经济利益远远达不到银行的发展所需, 同时银行担心出现不良贷款而惜贷, 优质客户要求银行下浮贷款利率等不利因素, 使得银行传统存贷业务带来的利润更加单薄。另一方面, 中国加入WTO后, 大批外资银行的涌入进一步加剧了国内银行业的竞争局面, 为了在竞争中生存与发展, 国内商业银行迫切需要寻找新的利润增长点, 扩大商业银行的业务经营范围, 改善银行的资产、客户和收益结构。它们开始注意到:在国外发达国家, 外资银行的个人理财业务非常成熟, 业务几乎深入到每一个家庭, 并且个人理财业务也给银行带来了丰厚的利润。而目前国内个人理财业务市场刚刚起步, 需求增长旺盛, 极具发展潜力, 因此被各家商业银行普遍看好。

在以上两方面的作用下, 理财业务顺应潮流的诞生了。

二、商业银行个人理财业务的发展历程及现状

面对如此巨大的市场, 理财业务在各家商业银行雨后春笋般的开始了, 近几年的发展历程大致如下:

(一) 国内各家商业银行对理财业务的初步尝试

因为理财市场存在着如此巨大的需求, 各家商业银行为了提高自己的竞争力, 获取理财业务的收益, 纷纷开始了理财业务的尝试。国内银行开展个人理财业务只是近几年的事, 大致的发展历程是:1996年, 中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立私人银行部, 客户只要在该部保持最低10万元存款就能享受多种财务咨询服务;1997年, 工商银行上海市分行向社会推出包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务;2000年, 工商银行上海市分行推出以员工名字命名的“个人理财工作室”;2002年底, 招商银行面向全国推出“金葵花”理财, 为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务, 内容包括“一对一”理财顾问服务、易贷通、投资通、居家乐理财规划等服务内容。

(二) 2003年被称为“理财年”

从某种意义上来说, 2003年可以称之为“理财年”, 在短短的一年内, 各家商业银行纷纷积极推行品牌化战略, 加大了对理财产品的开发, 多种理财品牌纷纷登场亮相。自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后, 工行推出了“理财金账户”, 建行推出了“乐当家”, 农行推出了“金钥匙”, 交行推出了“圆梦园”, 民生推出了“非凡理财”, 广发推出了“真情理财”。同时各家银行也有过去的那种局部化、分散式的营销方式, 开始向整体化、精心包装、统一营销的方式转变。开发了各种体现本银行的特色和竞争力的专属理财产品, 而且也加大了在延伸服务、附加服务、售后服务等方面的努力;各种市场推广活动也是多种多样, 尽显银行特色。

(三) 个人理财业务高速发展阶段, 产品种类急剧增长

近几年我国商业银行的个人理财中, 随着人民币持续升值的影响, 外汇理财产品市场占理财的比值不断增加, 特别是2007年2月1日起, 中国人民银行发布的《个人外汇管理办法》, 对结汇和购汇的限额规定为五万美元, 这就有利于鼓励个人进行外汇投资理财, 这就推动了外汇理财业务的不断发展, 同时银行也出现了很多的人民币挂钩型理财产品, 股票挂钩型理财产品, 信贷资产类理财产品, QDII产品, FOF产品。其中这些产品中的一些中短期产品比较符合2011年第9期中旬刊 (总第456期) 时代Times客户的需求, 因此特别受市场的欢迎。随着社会的发展商业银行个人理财业务会向更高一层次迈进。随着银行理财团队的专业人员的知识积累的不断增加, 还有银行逐步完善理财产品的努力, 相信理财产品在中国会逐步走向成熟的。

三、商业银行个人理财业务存在的问题

虽然商业银行理财业务正在逐步走向成熟, 但毕竟这是一个新兴的市场, 我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模上, 营销上, 还是从内容上, 都不能与外资银行相抗衡, 个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。目前我国商业银行理财业务存在的问题主要表现在一下几个方面:

(一) 金融业的分业经营现状, 制约了个人理财业务的发展的空间

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段, 银行、证券、保险三个市场相互分裂, 我国的《商业银行法》明确规定金融机构只能分业经营, 银行不能经营保险证券的业务。同时法律还规定了银行不能代客理财, 这就在很大程度上制约了个人理财业务的发展空间。银行个人理财业务的个性化服务只能停留在较低的层面操作, 银行无法利用证券保险这两个市场实现增值, 商业银行不能涉足证券、保险、基金业务, 只能代销基金公司、保险公司、证券公司的产品, 因此对产品的适用性无能为力, 因此我国银行的个人理财业务, 基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上。银行个人理财业务是建立在运用客户资料库分析系统的基础上的, 但是由于分业经营使得商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互形成共享, 有时还产生相对封锁, 客观上造成了客户信息资源的浪费, 不利于个人理财业务的纵向发展。

(二) 商业银行缺乏复合型的个人理财人员及设计产品缺乏创新、产品单一

由于理财业务是一项综合性的业务。理财人员要根据客户的具体情况建议合适的理财产品, 同时要设计出符合客户需求的理财产品, 因此对理财人员的要求很高。理财人员不仅要了解银行传统存贷业务的内容, 还要了解法律、税收、财务、会计、保险, 证券及衍生品的操作过程及风险防范等方面的理论知识跟实际操作, 但是遗憾的是, 一方面我国的银行理财业务大多数是从银行自身的产品推销开始, 因此理财人员也是大部分从银行的工作人员中分配出来的一部分人员, 他们没有经过正规的培训考试, 并且由于他们只是对银行的业务相对熟悉, 因此设计的产品大部分都是以结算类为主, 而且国内银行的理财产品大部分都是卡通, 银证通等服务产品, 同质性很强, 缺乏本行的创新产品。另一方面就是因为中国的分业经营, 使得精通财务、会计、保险、证券、银行的综合性人才很少。同时商业银行对客户经理及理财人员的考核标准还是建立在传统的完成多少存款任务的基础上, 他们不承担收集, 分析及管理市场信息和客户信息的职责, 因此对市场趋势和客户需求缺乏深入的了解, 对产品设计的思路及产品存在的风险缺乏全面的认识与了解, 因此对金融理财产品的设计方面就存在盲目性。

(三) 缺乏相对独立的健全的一个业务运作系统

理财体现的是对一些迫切需要保值增值自己资产的人提供一种具体可行的方法, 体现的是以客户为中心, 在理财业务中, 客户往往希望银行能提供一种一站式的服务的新型服务业务, 要想满足客户的这种需求, 理财部门必须要依赖于前后台业务的整合, 从客户的风险分析、理财建议到具体操作实施都要衔接起来, 让客户能省时省力的保值增值自己的资产。但是目前国内商业银行的组织机构设置中, 这方面还存在很大的问题。因为理财业务涉及到资产、负债及银行的中间业务, 但是上述业务又是由银行的多个部门来管理, 导致前台业务条块分割。个人理财业务没有能够形成相对独立的业务系统, 使商业银行无法为客户提供一站式服务, 没能发挥出金融理财业务的最大优势。

(四) 个人理财业务进入门槛太高

个人理财业务都是定位于少数高端优质客户, 但是在中国高收入的人只占总人口的5%, 95%的人还是一般收入水平, 服务门槛过“门槛”在5万元以上。比如说像建行的“乐当家”它也要求你要在建设银行存款要达到20万到50万元, 同时每年的消费额也要达到一定的数额。北京、上海地区银行的个人理财中心的门槛由20万元到100万元不等, 行业平均水平也在30万元左右, 这种高门槛是一些有理财需求但是资金不足的居民望而却步, 但是普通客户比“富人”更需要个人理财, 他们往往有明确的理财目标, 但缺乏投资技巧, 更需要理财师帮助建立切实可行的健康理财计划。

四、商业银行理财业务的发展对策

针对商业银行理财业务的发展及存在的问题, 为了使银行充分发挥这个新兴产品的竞争优势, 应该从以下几个方面来进行优化:

(一) 完善政策法规, 充分利用保险、证券的客户信息, 扩大客户群

针对国家的分业经营法律法规, 银行业、保险业、证券业各司其职, 这样就容易造成三个部门的资源不能充分利用, 虽然我国分业经营是考虑了风险监管的复杂性, 而且由于美国的金融危机及亚洲金融危机的情况下才决定实行分业经营, 但是随着社会的发展, 尤其是近几年中行要与光大银行合并建立金融控股公司, 可能是混业经营的前兆、序幕, 因此混业经营应该是中国以后的一个发展趋势。为了让这个趋势快点到来, 我国的政策法规应该先要各个部门加强自身的风险管理。提出防范风险的具体措施, 循序渐渐的走向混业经营。同时要充分利用保险证券的客户信息, 而且要尽快的建立个人诚信档案, 根据客户的诚信情况把客户分为普通客户和优质客户, 也可以分为一级、二级、三级客户, 根据客户的具体情况来区别对待, 提供适合客户的理财产品, 这样可以降低风险, 有的放矢, 更好地为客户及银行的竞争力服务。同时也要完善银行交易合同的内容, 避免在法律上存在缺陷或不完善导致无法履行, 引起法律纠纷, 给银行造成损失。同时要使理财产品的合同简单明了, 客户能够理解, 不要用太强的专业术语, 语句内容要合理, 不要存在歧义。

(二) 加强理财人员的综合素质, 设计出各自银行的品牌产品, 从大众化服务向个性化服务转变, 加强银行的竞争力

由于理财是一个新兴的, 还不是很完善的行业, 因此各方面的规章制度建立的还不是很健全, 因此商业银行要在人员选拔、业务培训、实际操作训练等方面狠下工夫, 同时要借鉴国外一些比较成熟的考试方式与理念, 同时也要借鉴我国的一些比如培训注册会计师、保险经纪人等专业人员的成熟经验, 制定一套专门考核理财人员的机构及考试内容, 形成一种正规的选拔渠道。要努力把他们培养成对银行证券保险基金黄金外汇房地产及衍生品非常的熟悉, 不仅熟悉他们的操作过程, 定价过程, 还要非常熟悉他们的风险, 根据这些知识设计出复合型的理财产品, 形成银行的品牌, 打响银行的知名度, 更好地为银行的竞争力服务、同时还要求理财人员有很好的营销技巧, 了解客户的心理, 能准确的判断客户的风险承受能力, 针对不同风险承受能力的客户提供合适的理财方案。因此要培养一个综合素质很高的理财人员还是需要一段很长的时间并且需要花费很多的精力。但是为了银行以后更好的发展, 这些都是必须要做的。

同时银行提供的理财服务还是停留在千人一面, 人人皆可的、无差别、无个性化的服务上, 因此商业银行应该针对特定的客户, 特定的市场, 根据他们的理财目标制定切合实际的理财产品。针对优质客户发展“一对一”的专门服务, 从大众化向个性化转变, 体现银行的特色, 极力的营销银行的特色, 这样才可以更好地为银行的发展服务, 提高银行的收益和竞争力。

(三) 要加强银行内部资源的整合, 建立一个一站式服务系统, 同时要适当降低个人理财业务的服务门槛

由于我国的理财业务是一个新兴的部门, 在银行内部涉及储蓄、贷款、代销基金、代办保险、个人外汇买卖、信用卡、网上银行、电话银行等多个部门。因此银行为了提高效率, 增加竞争力, 更好地为客户保值增值资产, 有必要建立一个个性化、一站式的理财服务, 这样就必须要调整银行的内部部门的设置, 整合个人金融业务资源同时要加强与证券公司、基金公司、保险公司等相关公司的横向联合, 加强机构之间的合作, 更好地为客户服务。同时要降低银行的服务门槛, 这样就会有更多的老百姓加入到理财的队伍行列中来, 这样有助于扩大银行的知名度跟客户的认知度, 对银行的将来发展提供了良好的动力, 提供理财产品先从不收费开始, 等银行的知名度打出后, 再向收费过渡。同时要降低银行理财产品的进入门槛, 使大量的普通客户也能加入到理财行业, 其实这些客户也许以后就能发展成优质客户, 为银行将来的发展贡献一份力量。

(四) 理财方案的设计过程要严谨

当一个理财规划师拿到一个理财案例时, 要充分的分析这个家庭的资产情况及各个资产占的比例。这样才能分析出一个家庭的风险承受能力及资产的配置是否合理, 才开始决定是否对这个客户进行理财规划。如果决定进行理财规划, 先看一下客户要求的理财目标, 理财规划师要根据客户的要求充分的考虑各种可能影响客户将来收益的风险状况, 根据这些情况进行合理的假定, 给客户制定一个详细的理财方案, 实现每一个理财目标。在制定完成理财方案以后理财规划师要进行可行性测试, 同时要对理财规划后的资产与规划前的资产进行比较, 看看是否真的改善了客户的资产情况, 最后当然定期的对客户的资产情况根据经济形式的变化进行定期回访, 如有必要还要进行一个重新的理财规划。

参考文献

[1]杨海刚.论我国商业银行个人理财业务现状、问题及发展对策.硕士论文, 2006年.

[2]曾庆山:我国商业银行个人理财业务发展探析[J]金融理论与实践, 2003.4

[3]沈晓敏、孙静:代客理财服务新产品田现代商业银行导刊, 2003.4

[4]袁莉.个人金融理财产品管理与发展.复旦大学硕士学位论文, 2005

8.银行理财产品的投资策略 篇八

在股市走弱、央行降准降息双重影响下，银行理财产品收益率下降已成大概率事件。据理财专家分析，年底前理财产品平均收益率有可能跌破4.5%。

银行理财产品以其安全性高、方便快捷、收益稳定等投资特点，迎合了广大民众投资需求，近十多年来迅猛发展。据银监会资料，截至2014年底，全国商业银行发行理财产品近8万款，累计发行规模约100万亿元，余额约13万亿元。它不仅为普通民众带来了巨额财富增值效应，也有效缓解了商业银行资金紧缺压力。

但目前理财产品收益下降，是否意味着民众可将资金全部从银行理财产品市场撤走？笔者认为，民众不仅不能放弃银行理财产品，相反更应坚定对银行理财产品投资信心。因为，目前银行理财产品收益率下跌，是受降准降息宽松货币政策导致市场流动性充裕及银行资产端收益率下降等的连锁反映，但这种局面是暂时的。随着中国经济企稳回升，基本经济面夯实及存款利率全面市场化，银行理财产品收益一定会提高。同时，银行理财产品相对股市、P2P平台及其他民间借贷活动等投资，尽管收益相对较低，但有银行强大信用作为后盾，是目前最安全、最放心的投资品种，民众应保持良好投资心态，抑制住内心高利投资冲动。

尽管银行理财产品投资风险小，但并不是说民众购买理财产品不需讲究策略，相反，为提高理财产品投资收益，更应认真研究投资策略。

首先，把握好理财产品投资风险。在林林总总的理财产品面前，克服不假思索、盲目跟风倾向，将风险防范放在第一位。一要向专业人士或投资机构咨询，详细了解产品信息，看清楚相关合同，分辨好“保本浮动收益类”和“非保本浮动收益类”，尽最大可能多购买保本型理财产品，切忌稀里糊涂就被银行理财经理吹嘘的高收益率所诱导。二要掌握好理财产品在利率变动、企业信用等方面存在的风险，评估自身承担风险能力和资金实力，如家庭经济的状况、收入构成、理财目标及风险偏好等，再选择适合自己的理财产品。如果风险承受能力高，可多选择流动性强的短期理财产品，等待权益类市场出现机会时能及时进入；如果风险承受能力低，可选择流动性不强、期限较长的理财产品。

其次，做好理财产品投资组合，提高投资比较效益。即做到在一家银行不同理财产品、不同银行之间理财产品的选择上最优化组合，提高理财产品整体投资收益。不要仅仅局限在一家银行一个产品，要多进行比较，现在很多网站都有各家银行理财产品的比较展示，选择收益高且又稳定的银行理财产品。一要做到货比三家，一些银行会通过减少理财期限或提高理财收益来吸引投资者，当原本购买理财产品收益下降时，可考虑转买另一家银行理财产品，争取获得最大理财收益，二要抓住节假日机遇，节假日银行往往会推出理财产品，期限更短、收益更高；季末各家银行短期产品收益率会急剧飙升，比平日产品要高；碰到上述两个时期，可多购买短期理财产品。

9.银行理财与个人投资 篇九

一、单选题 第1题：

个人理财首先要评估理财环境和个人条件，下列不属于个人条件评估的是()A.资产 B．负债 C．消费 D．收入 第2题：

商业银行是个人理财业务的()A.需求方 B．供给方 C．中介方 D．监管方 第3题：

根据客户关系型的分类中，下列属于理财业务仅面向高端客户提供服务的是()A.理财顾问服务 B．私人银行业务 C．财富管理业务 D．理财业务 第4题：

下列能够及时反映短期市场利率变动的指标是()A．名义利率 B．实际利率

C．活期存款利率 D．国债回购利率 第5题：

陈小姐将1万元用于投资某项目，该项目的预期收益率为10%，项目投资期限为3年，每年支付一次利息，假设该投资人将每年获得的利息继续投资，则该投资人3年投资期满将获得的本利和为()A．1 3 310元 B.13 000元 C．1 3 210元 D.13 500元 第6题：

下列不属于期初年金的是()A.生活费支出 B．教育费支出 C．房租支出 D．房贷支出 第7题：

假设未来经济有四种可能状态：繁荣、正常、衰退、萧条，对应发生的概率是0.2、0.4、0.3、0.1，某理财产品在四种状态下的收益率分别是9%、12%、10%、5%，则该理财产品的预期收益率是()A．8.5% B．9.1% C．9.8%D.10.1% 第8题：

资产组合理论是由()提出的。

A．F．莫迪利安尼 B．哈里。马克维茨 C．凯恩斯 D．弗里德曼 第9题：

用于保障家庭基本开支的费用一般不可以选择()作为投资对象。A．货币基金 B．理财债基

C．股票型基金 D.半年以内定期存款 第10题：

适合成熟市场的资产配置组合模型是()A．金字塔形 B．哑铃形 C．纺锤形 D.梭镖形 第11题：

购买并持有投资策略、指数化投资策略都是()的投资策略。A．主动 B．被动 C．中性 D.任意 第12题：

掌握专业技能和拥有高学历的人，对风险的认识更清晰，管理风险的能力更强，往往能从事高风险投资，反映了()因素对客户风险承受能力的影响。A．收入、职业和财富规模 B．受教育情况 C．主观风险偏好 D．理财目标的弹性 第13题：

以储蓄存款和政府债券为投资对象的客户风险态度属于()A．风险中立型 B．风险偏好型 C．风险厌恶型 D.风险进取型 第14题：

如果客户的主要目标是高收益，则该客户很可能是()A．风险追求者 B．风险厌恶者 C．风险中性者 D．风险投机者 第15题：

中央银行参与金融市场的目的是()A．筹措资金 B．供给资金

C．实现货币政策目标 D．监管金融市场 第16题：

通过()功能，能够实现市场的价格发行功能，体现金融市场的效率性。A．融资 B．财富管理 C．避险 D．交易 第17题： 金融资产首次出售给公众所形成的交易市场是()A．发行市场 B．流通市场 C．第三市场 D．第四市场 第18题：

专门融通短期资金和交易期限在一年以内（包括一年）的有价证券市场是()A．保险市场 B．外汇市场 C．货币市场 D.资本市场 第19题：

通常被称为“金边债券”的是()A.国债 B．金融债券 C．公司债券 D.国外债券 第20题：

在投资者打算在将来买人标的资产而同时又担心将来该资产价格上涨的情况下，提前买人期货的操作策略是()A，多头套期保值 B空头套期保值 C．买进看涨期权 D.买进看跌期权 第21题：

保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的()限额。A.最低 B．最高 C．一定 D.不确定 第22题：

房地产的投资方式不包括()A.房地产购买 3．房地产租赁

C．房地产信托 D．申请房地产抵押贷款 第23题：

()年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。

A.1999 B．2002 C．2004 D．2005 第24题：

在理财产品中，不能担任投资顾问的是()A.证券公司 B．基金公司 C．保险公司 D．信托公司 第25题：

一般而言，银行理财产品的产品发行人是()A.托管机构 B．投资顾问 C．基金 D．商业银行 第26题：

下列关于货币型理财产品的叙述，不正确的是()A.货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品

B．货币型理财产品主要投资于信用级别较高、流动性较差的金融工具 C．货币型理财产品具有投资期短、资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点

D.货币型理财产品通常被作为活期存款的替代品 第27题：

在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率是指()A.一触即付期权 B．双向不触发期权 C．二触即付期权 D.单向不触发期权 第28题：

下列关于利率／债券挂钩类理财产品的说法，不正确的是()A.利率挂钩类理财产品与境内外货币的利率相挂钩，产品的收益取决于产品的结构和利率的走势

B．债券挂钩类理财产品主要是在货币市场上和债券市场上进行交换和交易，并由银行发行的理财产品

C．利率挂钩类理财产品的特点是收益不高，但非常稳定，一般投资期限固定，不得提前支取

D．对于利率／债券挂钩类理财产品而言，挂钩标的必定是一组或多组利率／债券 第29题：

以下关于银行理财产品发展趋势的说法，错误的是()A.商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行测算

B．为实现规避高风险博取高收益的精神实质，部分产品设置了非保本条款，产品的最高损失额度为5%、10%和20%不等。

C．根据发行主体是否动态调整产品的投资组合，可将银行理财产品分为静态管理类产品和动态管理类产品

D．PoP模式的主要优点在于多元化投资可降低产品的系统性风险 第30题：

下列关于银行代理服务类业务的说法，正确的是()A.是银行的主要资产业务 B．是银行的主要负债业务 C．形成银行的利息收入 D．不形成银行的利息收入 第31题： 股票型基金以股票为主要投资对象，股票投资比重不得低于()A.40% B．50% C．60% D.80% 第32题：

通常被称为“指数基金”的是()A.主动型基金 B．被动型基金 C．开放式基金 D．封闭式基金 第33题：

基金收益扣除按照国家规定可以扣除的费用等项目后的余额称为()A.基金分红 B．基金收益 C．基金净收益 D.基金资本利得 第34题：

在股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场型基金中，收益最高的是()A.股票型基金 B．混合型基金 C．债券型基金 D．货币市场型基金 第35题：

适合于风险承受能力强，追求高投资回报的投资者的基金是()A.成长型基金 B．收入型基金 C．货币市场型基金 D．混合型基金 第36题：

()是中国保险市场上最重要的保险兼业代理机构之一。A.商业银行 B．投资银行 C．信托公司 D．租赁公司 第37题：

关于金融资产的流动性，下列正确的是()A.股票>公司债券>国债 B．国债>公司债券>股票 C．股票>国债>公司债券 D.公司债券>国债>股票 第38题：

关于债券的利率风险，以下说法错误的是()A.利率风险又称价格风险 B．利率上涨，债券价格下降

C．持有债券到期，则无任何损失 D．债券到期时间越长，利率风险越大 第39题：

理财人员向客户提供理财顾问服务后，客户根据理财顾问服务来管理和运用资金，所产生的收益和风险由()承担。A.客户 B．银行

C．银行与客户协商 D．银行与客户共同 第40题：

以下属于理财顾问服务的是()A.销售储蓄存款产品 B．销售信贷产品

C．对外营销宣传活动 D．提供财务分析与规划服务 第41题：

下列属于定性信息的是()A.资产和负债 B．收入与支出 C．现有投资情况 D．投资偏好 第42题：

宏观经济信息可以由政府部门或金融机构公布的信息中获得，且该信息的获得需要从业人员在平口的工作中注意收集和积累，建立专门数据库，以便随时调用。．这种信息被称为()A.初级信息 B．次级信息 C．宏观信息 D．微观信息 第43题：

用来说明在过去的一段时期内，个人的现金收入和支出情况的报表是()A.资产负债表 B．损益表 C．现金流量表 D．利润分配表 第44题：

下列不属于客户常规性收入的是()A.工资 B．奖金和津贴 C．银行存款利息 D．捐赠款 第45题：

()反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理凶素。

A.风险偏好 B．风险认知度 C．实际风险承受能力 D．风险度量 第46题：

税收规划主要解决的是()A.客户资金结余问题 B．风险转移问题

C．减少客户支出问题 D．解决客户资产保值增值问题 第47题：

为了控制费用与投资储蓄，银行从业人员应该建议客户在银行开立三种类型的账户不包括()A.定期投资账户 B．扣款账户 C．活期储蓄账户 D．信用卡账户 第48题：

从法律角度看，保险是一种()行为。A.商业 B．经济 C．法律 D．合同 第49题：

制定保险规划前应考虑的因素不包括()A.客观性 B．适应性

C．客户经济支付能力 D．选择性 第50题：

对财产进行不足额保险，体现的是保险规划的()的风险。A.不必要保险 B．过分保险 C．未充分保险 D．正常保险 第51题：

税收规划的()原则是由作为税收基本原则的社会政策原则所引发的。A．合法性 B．目的性 C．规划性

Ｄ．综合性 第52题：

退休规划的最大影响因素不包括()A．通货膨胀率

B．经济增长率 c．工资薪金收入成长率

D．投资报酬率 第53题：

()是指自然人或法人自愿组成，从事社会公益、文学艺术、学术研究、宗教等活动的各类法人。A．企业法人 B．机关法人 c．事业单位法人 D．社会团体法人 第54题：

下列属于非法人团体的是()A．国家机关

B．依法登记领取营业执照的合伙型联营企业 C．新闻出版单位 D．慈善总会 第55题：

下列对格式条款理解不正确的是()A．格式条款是指当事人为重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款

B．提供格式条款一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务 C．格式条款和非格式条款不一致时，应采用格式条款

D．合同订立方应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按对方要求，对条款予以说明 第56题：

合同履行的抗辩权不包括()A．同时履行抗辨权 B．先履行抗辩权 c．不安抗辨权 I）．后履行抗辨权 第57题：

吸收公众存款是商业银行最主要的()业务。A.资产 B．负债 C．中间 D.代理 第58题：

关于商业银行的业务表述错误的是()A．商业银行的业务分为负债业务、资产业务和中间业务三类

B．商业银行应按照中国人民银行规定的存款利率上下限，确定存款利率，并予以公告

c．商业银行的中间业务是指商业银行运用自己的资金，代理客户承办支付和其他委托事项并从中收取手续费的业务

D．商业银行应保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息 第59题：

下列关于银行业监管措施的说法中，不正确的是()A.要求银行向社会披露董事会成员变更情况、B．要求某银行报送财务报告

c．银监局某处长带着个人工作证件单独到银行进行现场检查 D．对违规行为进行处理、处罚 第60题：

对有严重违法经营、经营管理不善的银行业金融机构予以()A.撤销 B．接管 C．重组 D．并购 第61题：

证券发行和交易制度的核心是()原则。A.公开 B．公平 C．公正 D．合法 第62题：

证券公司应当妥善保存客户开户资料、委托记录、交易记录和与内部管理、业务经营有关的各项资料。资料的保存期限不得少于()A.5年 B．10年 C．15年 D.20年 第63题：

根据《证券法》，下列关于客户交易结算账户管理的说法，不正确的是()A.证券公司客户的交易结算资金应当以证券公司的名义单独立户管理 B．证券公司不得将客户的交易结算资金和证券归入其自有财产 C．禁止任何单位或者个人以任何形式挪用客户的交易结算资金和证券 D．证券公司破产或者清算时，客户的交易结算资金和证券不属于其破产财产或者清算财产 第64题：

设立管理公开募集基金的基金管理公司，注册资本不低于()元人民币。A.1亿 B．2亿 C．3亿 D.4亿 第65题：

按照《保险法》的规定，下列说法不正确的是()A.人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益 B．投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人

C．保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任 D．个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，可以同时接受两个以上保险人的委托 第66题：

人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为()年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

A.１

B．2 C．5

D.10 第67题：

信托的当事人不包括()A.委托人 B．受托人 C．受益人 D．监管人 第68题：

下列关于个人所得税的说法，正确的是()A.以所得人为扣缴义务人

B．以支付所得的单位或者个人为纳税义务人

C．扣缴义务人应当按照国家规定办理全员全额扣缴申报

D．工资、薪金所得应纳的税款，按年计征 第69题：

下列关于外资银行在国内开展业务说法错误的是()A.外商独资银行、中外合资银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务

B．外商独资银行、中外合资银行的分支机构在总行授权范围内开展业务，其民事责任由其分支机构承担

C．外国银行代表处可以从事与其代表的外国银行业务相关的联络、市场调查、咨询等非经营性活动

D.外国银行代表处的行为所产生的民事责任，由其所代表的外国银行承担 第70题：

投资代客境外理财产品主要面临市场风险和()A.流动性风险 B．信用风险 C．操作风险 D.政策风险 第71题：

下列关于商业银行境外理财投资的说法，正确的是()A.境内托管人可在本行开立证券托管账户，用于与境外证券登记结算机构之间的证券托管业务

B．境内托管人必须为不同商业银行分别设置托管账户

C．境内托管人可通过本行外汇资金运用结算账户办理与境外证券登记结算机构之间的资金结算业务

D．境外托管代理人通过一个托管账户代理不同境内托管人的业务 第72题：

基金宣传推介材料中可以登载的是()A.第三方专业机构的评价结果，但应当列明第三方专业机构的名称及评价日期

B．基金管理人管理的刚成立不足六个月的基金业绩 C．其他单位或个人的推荐性文字 D．预测该基金的投资业绩 第73题： 以下不属于保险兼业代理执业管理的一般性规定的是()A.具备保险兼业代理许可证

B．委托代理险种在保险兼业代理许可证允许的范围内 C．具有固定的营业场所 D．经过相应的专业培训 第74题：

外汇局按账户主体类别和交易性质对个人外汇账户进行管理，下列不属于按交易性质划分账户的是()A.外汇结算账户 B．外汇贸易账户 C．外汇储蓄账户 D．资本项目账户 第75题：

商业银行开展个人理财业务的业务实施方案不包括()A.拟申请业务的管理体系 B．拟申请业务的收益测算 C．拟申请业务的主要风险 D.拟申请业务风险的管理措施 第76题：

下列关于商业银行开展个人理财业务的基本条件的表述，错误的是()A.具有相应的风险管理体系和内部控制制度

B．有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员 C．具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系 D．信誉良好，近一年内未发生损害客户利益的重大事件 第77题：

理财计划的销售文件不包括()A.法人机构理财计划发售授权书 B．产品协议书 C．产品说明书 D．风险揭示书 第78题：

商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解的客户的相关情况不包括()A.了解客户的风险偏好 B．了解客户的风险认知能力 C．了解客户的非财务信息 D．了解客户的风险承受能力 第79题：

商业银行开展个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的()A.风险测试 B．强度测试 C．性能测试 D．压力测试 第80题：

在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单提供应不少于两次，并且至少()提供一次。A.每周 B．每月 C．每半年 D．每年 第81题：

理财资金用于投资银行信贷资产，所投资的银行信贷资产为()A.正常类 B．关注类 C．次级类 D．可疑类 第82题：

商业银行个人理财业务人员每年的培训时间不少于()小时。A.16 B．18 C．20 D．24 第83题： 商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于()万元人民币。A.5 B．10 C．20 D.40 第84题：

商业银行进行个人理财主要集中在()上，对客户实行分层服务。A.普通存款客户 B．理财客户 C．优质客户 D.财富管理客户 第85题：

评估通常用的指标是理财产品在各种情况下的预期收益率以及收益率期望，不包括()A．平均收益率 B．最高收益率 C．最低收益率 D．超额收益率 第86题：

下列不属于客户获取理财产品信息渠道的是()A．发售机构网站 B．发售机构柜台 C．第三方理财服务机构 D．专业杂志广告 第87题：

商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的()A．客观性 B．主动性 C．持续性 D．独立性 第88题： 下列关于综合理财产品的风险管理制度的说法错误的是()A．保证收益理财计划的起点金额，人民币应在1 0万元以上，外币应在10 000美元（或等值外币）以上

B．确定不同的理财产品的起点销售金额 C．建立销售任何理财产品的分级审核批准制度 D．建立必要的委托投资跟踪审计制度 第89题：

下列关于商业银行个人理财业务从业人员应当具备的基本条件的说法，错误的是()A.具备相应的学历水平 B．具备相应的工作经验

C．不需要了解与个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求 D．具备相关监管部门要求的行业资格 第90题：

投资者教育可以有效减少银行的客户投诉和纠纷，降低银行()风险，促进理财业务健康发展。A．政策 B．操作 C．社会 D.声誉

二、多选题 第91题：

下列属于银行个人理财业务的相关市场的是()A．货币市场 B．资本市场 C．外汇市场 D．保险市场 E．房地产市场 第92题：

下列属于银行个人理财业务的影响因素中的社会环境的是()A．社会文化环境 B．制度环境 C．通货膨胀率 D．人口环境 E．经济增长速度和经济周期 第93题：

下列关于风险测定指标的说法，正确的有()A.标准差和方差可以用来衡量投资的风险 B．方差越大，数据的波动也越大

C．标准差表示一组数据偏离其均值的平均距离 D．变异系数就是标准差与预期收益率的比值 E．变异系数越大，投资项目越优 第94题：

下列关于系统性风险和非系统性风险的说法正确的是()A.政策风险属于非系统性风险 B．财务风险属于系统性风险

C．当组合中资产的个数足够大时，非系统风险可以被消除 D．系统性风险对所有投资品的收益都会产生影响 E．系统性风险又称为微观风险 第95题：

金融市场的构成要素包括()A.主体 B．客体

C．交易中介 D．监管机构

E．服务中介 第96题：

下列关于银行承兑汇票的叙述，正确的有()A.票据的主债务人是银行

B．票据以银行信用为基础，信用风险较低 C．可以拿票据到中央银行办理再贴现，灵活性好 D．出票人是第一债务人

E．持有银行承兑汇票的商业银行，在资金短缺时，应当要求出票人承兑 第97题：

根据股东享有权利和承担风险大小的不同，股票分为()A.国家股 B．法人股

C．社会公众股 D．普通股股票 E．优先股股票 第98题：

下列关于债券交易的说法，正确的是()A.债券交易价格的高低，取决于公众对该债券的评价、市场利率以及人们对通货膨胀率的预期等

B．债券价格与到期收益率成正比 C．债券的市场交易价格同市场利率成反比 D．绝大多数债券交易是在二级市场上进行的

E．债券市场与股票市场、黄金市场和外汇市场没有关系 第99题：

金融衍生品市场的功能包括()A.提高交易效率 B．价格发现 C．转移风险 D.优化资源配置 E．平摊成本 第100题：

外汇市场的功能有()A.充当国际金融活动的枢纽 B．形成外汇价格体系

C．调剂外汇余缺，调节外汇供求 D.实现不同地区间的支付结算 E．运用操作技术规避外汇风险 第101题：

影响房地产价格的因素包括()A.行政因素 B．市场因素 C．社会因素 D.经济因素 E．自然因素 第102题：

在银行理财产品要素中，投资顾问提供的顾问服务的内容包括()A.提供投资原则和投资理念建议 B．提供投资策略建议 C．提供投资组合建议 D.提供投资计划建议 E．提供具体投资建议以及约定的其他投资顾问服务 第103题：

在产品要素中，与理财产品开发主体相关的信息主要包括()A.理财产品营销人员 B．托管机构 C．投资顾问 D.客户经理 E．监管机构

第104题：

下列属于另类资产的是()A.房地产 B．证券化资产 C．对冲基金 D.巨灾债券 E．私募股权基金 第105题：

银行代理理财产品销售的基本原则包括()A.公开性原则 B．适用性原则 C．盈利性原则 D.客观性原则 E．流动性原则 第106题：

基金的特点包括()A.集合理财、专业管理 B．组合投资、分散投资 C．利益共享、风险共担 D．严格监管、信息透明 E．独立托管、保障安全 第107题：

证券投资基金的收益包括()A.证券资本利得 B．红利收入 C．债券利息 D.存款利息收入 E．证券买卖差价

第108题：http:///yinhang/?xm=yaoxing&ly=wq

信托产品的风险包括()A.投资项目风险 B．项目主体风险 C．信托公司风险 D.操作风险 E．流动性风险 第109题：

下列属于客户信息的是()A.定量信息 B．定性信息 C．财务信息 D.非财务信息 E．风险信息 第110题：

下列关于个人资产负债表的说法正确的是()A.个人资产负债表的会计等式：净资产一资产一负债

B．通过资产负债表，银行从业人员可以了解客户的资产和负债信息 C．当负债相对于资产来说增加速度快时，净资产减少，个人就容易出现财务危机

D．正确分析客户的资产负债表是下一阶段的财务规划和投资组合的基础 E．净资产可以用所有者权益代替 第111题：

客户的其他理财特征包括()A.投资渠道偏好 B．知识结构 C．生活方式 D．个人性格 E．个人收入与支出 第112题：

现金预算的编制程序包括()A.设定长期理财规划目标 B．预测年度收入 C．预测年度支出 D.算出年度支出预算目标 E．对预算进行控制与差异分析 第113题：

紧急预备金的储存形式包括()A．流动性高的活期存款 B．短期定期存款 C．货币市场基金 D.利用贷款额度 E．国库券 第114题：

消费管理需要注意的问题有()A.即期消费和远期消费 B．消费支出的预期 C．孩子的消费 D.住房、汽车等大额消费 E．保险消费 第115题：

个人债务管理中应当注意的事项有()A.债务总量与资产总量的合理比例 B．债务期限与家庭收入的合理关系 C．债务支出与家庭收入的合理比例 D.短期债务与长期债务的合理比例 E．债务重组 第116题：

关于投资规划的制订，下列说法正确的是()A.制订投资规划先要确定投资目标和可投资财富的数量 B．再根据对风险的偏好确定采取稳健型还是激进型的策略 C．分析投资对象包括基本分析和技术分析 D．构建投资组合涉及确定具体的投资资产和财富在各种资产上的投资比例 E．管理投资组合主要包括评价投资组合的业绩和根据环境的变化对投资组合进行修正 第117题：

法人成立的要件包括()A.依法成立 B．有必要的财产或者经费

C．有公司章程 D．有自己的名称、组织机构和场所 E．能够独立承担民事责任 第118题：

代理的特征包括()A.代理人须在代理权限内实施代理行为 B．代理人须以被代理人的名义实施代理行为 C．代理行为必须是具有法律效力的行为 D.代理行为须直接对被代理人发生效力 E．代理人在代理活动中具有独立的法律地位 第119题：

《证券法>规定，禁止证券公司及其从业人员从事以下()诈行为。

A.未经客户委托，擅自为客户买卖证券 B．提供、传播虚假或者误导投资者的信息 C．挪用公款进行大规模的证券买卖

D．不在规定时间内向客户提供交易的书面确认文件 E．为牟取佣金收入，诱使客户进行不必要的证券买卖 第120题：

损害客户利益的欺 按照基金运作方式可以把基金分为()A.封闭式基金 B．开放式基金 C．其他方式基金 D.‘公开募集基金 E．非公开募集基金 第121题：

下列属于保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有的行为是()A.欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人 B．隐瞒与保险合同有关的重要情况‘

C．给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益 D.挪用、截留、侵占保险费或者保险金

E．串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金 第122题：

下列财产可以用来抵押的有()A.建筑物和其他土地附着物 B．建设用地使用权

C．学校、幼儿园、医院 D.生产设备、原材料、半成品、产品 E．土地所有权 第123题：

商业银行开展其他不需要审批的个人理财业务，应将()等资料按照相关规定及时向中国银行业监督管理委员会或其派出机构报告。A.内部相关部门审核文件

B．商业银行就理财计划对投资管理人、托管人、投资顾问等相关方的尽职调查文件

C．中国银监会及其派出机构要求的其他材料 D．理财计划的宣传材料

E．报告材料联络人的具体联系方式 第124题：

下列关于商业银行开展个人理财业务制度建设的要求的说法，正确的有()A.商业银行应对理财计划的研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范

B．商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系

C．商业银行应区分理财顾问服务与一般性业务咨询活动，按照防止误导客户或不当销售的原则制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范 D.商业银行开展个人理财业务，应与客户签订合同

E．销售理财计划或投资性产品的业务人员不属于商业银行个人理财业务人员的范畴 第125题：

商业银行调查的信息包括()A.客户群对理财产品收益率的要求 B．客户群对理财产品期限性的要求 C．客户群对理财产品流动性的要求 D．客户群风险整体承受能力 E．客户群对理财产品需求规模的预估 第126题：

理财产品开发原则包括()A.风险最低 B．符合客户利益 C．符合客户风险承受能力 D.收益第一 E．迅速变现 第127题：

理财资金的投资管理风险主要包括()A.宏‘观经济政策风险 B．投资管理人的投资管理风险 C．投资管理人的机构规模风险 D.交易对手方风险 E．法律风险 第128题：

下列属于从业人员销售活动禁止事项的是()A.诋毁其他机构的理财产品或销售人员 B．散布虚假信息，扰乱市场秩序

C．违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易

D.挪用客户交易资金或理财产品 E．擅自更改客户交易指令 第129题：

下列属于从业人员销售活动注意事项的是()A.有效识别客户身份

B．向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式等 C．了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求 D．提醒客户阅读销售文件，特别是风险揭示书和权益须知 E．确认客户抄录了风险确认语句 第130题：

商业银行个人理财投资者教育对象包括()A.银行个人理财客户 B．潜在银行个人理财客户 C．潜在银行投资者 D.商业银行 E．中国银行业协会

三、判断题

第131题： 信托公司不能提供个人理财服务。()第132题： 利率包括法定利率和市场利率。()第133题： 名义利率一定高于实际利率。()第134题： 理财目标的弹性与可承受风险能力成正比。()第135题： 金融市场商品具有特殊性，其交易的对象是货币、资金、信用以及其他金融工具。()第136题： 金融市场的调节功能是指金融市场常被看作国民经济的“晴雨表”和“气象台”，它是国民经济景气度指标的重要信号系统。()第137题： 股票价格指数是股票市场总体或局部动态的综合反映。()第138题： 我国出台的调控房价的“国十条”属于社会因素对房地产价格的影响。()第139题： 根据基金的募集方式不同，基金分为公司型基金和契约性基金。()第140题： 最低标准的失业保障月数是两个月，能维持六个月的失业保障较为妥当。()第141题： 中国证券登记结算机构是为证券交易提供集中登记、存管与结算服务、以营利为目的的法人。()第142题： 证券投资基金具有投资小、费用低的优点。()第143题： 商业银行对信用风险限额的管理，应当包括结算前信用风险限额和结算信用风险限额。()第144题： 商业银行开展个人理财业务，可根据相关规定向客户收取适当的费用，收费标准和收费方式应在与客户签订的合同中明示。()第145题： 投资者教育可以规范理财市场主体行为，提高金融市场有效性，维护金融稳定。()