申请银行消费贷款

申请银行消费贷款（11篇）

1.申请银行消费贷款 篇一

银行汽车消费贷款申请书

申请人姓名

性 别

年 龄

出生年月

身份证号码

家庭电话

工作单位名称

部 门

职 务

工作单位地址

单位电话

邮 编

户口所在地址

邮 编

现居住地址

申请人月收入

元

家庭人口数

家庭其他成员称谓

配偶姓名

工作单位

月收入

元

汽车品牌

汽车售价

首付款

贷款金额

贷款

担保

方式

住房抵押 □

质 押 □

保 证 □

自住住房□ 其他住房□

住房评估价值

质押物名称

质押物价值

保证人名称

月平均

收入

合计

每月还

款金额

每月还款占家庭收入比例

共同申请人意见

本人作为购车人的配偶（或），对关系存续期间财产享有共同财产权，因此愿同购车人共同参与对银行欠款的偿还。倘若购车人与本人解除夫妻关系（或 关系），除非法院判决或其他具有法律效力的协议书明确规定该车辆的所有权和债务的归属为购车人，否则不解除本人还款义务。

共同申请人签字（盖章）：

年 月 日

借款人意见

申请人同意以上述贷款担保方式，抵（质）押权人为 银行

支行。并保证抵（质）押权人为第一受益人。或接受贷款保证人对本人约定的条件。

签名（盖章）：

年 月 日

贷款保证人意见：

签字（盖章）：

年 月 日

贷款银行审批意见：

银行 支行

年 月 日

2.申请银行消费贷款 篇二

商品流动及因此产生的货币流动, 是人类社会生活中的两个基本的相互诱导的共生流。货币流动是商品流动的映像, 若货币流不畅, 商品流动也不能畅通, 商品生产就要受阻。第二次世界大战以来, 商品生产的规模和交换方式都发生了很大的变化。科学技术的发展促进了劳动生产率的迅速提高, 国内和国际间贸易迅速发展, 无论是从规模还是从速度上, 都使商品流动和货币流动迅速加大。

银行是经营货币单位, 是社会商品产生、流通和消费体系的支柱和命脉, 银行的电子化和信息化是国民经济信息化的基础之一。作为经营货币的机构, 除了与商品流动有关的货币流动外, 在现代商业银行业务中, 还有大量与实物商品流通没有直接联系的衍生交易行为亦产生巨额的货币流动。如此急剧增长的货币流通强度使银行界陷入困境, 整个银行界日益为堆积如山的金融纸票 (现金、支票和各种凭证) 所困扰。

随着信息技术革命突飞猛进的发展, 微电子技术、软件开发、通信网络自动化、因特网、人工智能技术、卫星通讯技术、大规模光纤通信传播技术等高新科技不断发展并在实践中得到广泛应用。信息技术的迅猛发展使商业银行发生了革命性的变革, 从根本上改变了传统金融业务处理和管理的旧体制, 促进了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式的建立。商业银行的传统业务处理实现电子化, 依靠信息技术实现了金融业务的电子化、数字化和现代化, 并向广大客户提供各种能增值的金融信息服务。这是银行现代化的一个里程碑, 使银行真正进入了信息化时代。

伴着银行信息系统的迅速发展, 电子货币支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换, 大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。银行信息系统的技术发展提高了金融业的效率、降低了经营成本。与此同时, 银行信息系统的发展极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率, 增强了商业银行的创新能力, 大大拓宽了银行服务的范围, 新的金融产品和服务不断涌现出来, 从而降低了客户的交易成本, 缩短了交易时间, 提高了客户的资金收益, 增强了交易的灵活性, 也给商业银行带来了新的利润空间。先行者将能获得利润与客户双份的收益, 从而建立起竞争优势。

随着资本市场对于个人的开放以及人民生活水平的提高, 银行的贷款品种越来越多样化。现在已经有越来越多的人开始尝试通过银行借贷来实现提前消费, 商业银行也越来越重视面向个人客户的贷款产品的开发和推广。为了方便银行紧跟瞬息万变的市场, 完善对个人的信贷服务功能, 及时对贷款信息进行更新和维护, 一个支持个人消费贷款的实时交易系统就显得尤为必要。

银行的计算机应用是以主机形式发展的, 并以微机为辅助。在大型主机领域, IBM公司在银行业计算机的装备中始终处垄断地位。IBM于1994年发布了System/390 (以下简称S/390) 体系结构。S/390所引入的先进技术不胜枚举, 其中有两点不能不提:其一是COMS技术的应用, 在大大降低企业计算运营及维护成本的同时大幅度提高了性能;其二是面向企业需求的计算机系统配置, 这一设计理念从用户的角度出发, 使其应用与企业计算的投资能够发挥最高的效率。

在S/390上可以运行多种操作系统, 每种操作系统都有各自不同应用程序的应用环境。其中主要的有MVS/ESA和OS/390。S/390系列的计算机运算速度可以达到1000MIPS, 而且采用光纤连接技术, 使数据存储设备和大型机间的传输速度大大提高, 许多用户对大型机充满了信心。作为一种新的运算模式——再集中模式开始在国际上流行起来。这是因为以前的分布系统在不断扩充的过程中, 系统越来越庞大, 数据分散难以管理和发挥效益。再集中就是用大型机在许多分布式服务器上搭建大型机, 对服务器进行数据的集中管理, 使企业的信息系统管理变得简便起来。这样提高了系统的效率, 并降低了管理费用。再集中需求的出现表明集中计算模式与分布计算在发展中开始出现分层。在应用的金字塔中, 大型机的地位越来越受到重视。

时至今日, IBM大型机在全球的应用范围依然举足轻重。目前, 在IBM大型机的客户中, 包括世界最大的25家银行和最顶级的25家批发商。世界500强中的90%以上的企业都在应用大型机处理大规模的数据。以中国银行为例, 每天需要处理3.5亿个账户的30亿个交易记录。而IBM的大型机能在60秒之内完成300亿个交易事项的处理工作。

1 系统的结构设计

系统的设计基于三层应用模式:表示层、业务逻辑层和数据层。

其中, 表示层是指基于逻辑分层的应用程序中直接与用户交互的应用程序代码。根据银行系统的特点, 表示层包括收集信息和检查信息合法性的基于大型机的3270用户界面。

业务逻辑层是包含了业务逻辑处理和数据访问层, 主要负责的是与数据层和表示层的交互应用, 按照业务逻辑处理的需要, 合理、高效地组织信息。

业务逻辑层由在线实时处理模块来实现。在线实时处理模块同3270用户界面交互, 建立在交易中间件CICS之上, 负责处理银行日常贷款基本业务。本文所提到的业务逻辑层的设计及实现是基于以下的环境资源:服务器为IBM S/390, 客户机为普通PC, 中间件为IBM CICS, 数据库为VSAM, 数据库编程采用COBOL。

数据层实现对数据库的访问。本文所提到的数据层主要基于大型机VSAM。

CICS:CICS (Customer Information Control System) 客户信息控制系统。该系统是IBM公司的联机事务管理系统。它具有商务级事务管理器要求的整合性、可恢复性、安全性和可用行, 是强有力的联机事务处理管理系统。CICS拥有相当高的适时处理能力, 采用了伪对话 (Pseudo Conversational) 、使CICS能充分利用资源, 而且CICS本身就能很好地管理资源 (程序、文件等) , 这可以省去必须负责的责任, 降低程序出错的几率。

VSAM:VSAM (Virtual Storage Access Method) 。VSAM是一种高效的存储方式, 能够快速读取记录, 读取效率很高, 并能根据键值进行查找、插入等, 可以被认为是一个小型的数据库, 但有更好的效率。

系统的设计结构如图1所示。

2 系统的设计和实现

2.1 个人消费贷款生命周期

个人消费贷款是指商业银行对借款人个人发放的用于购买耐用消费品或支持其它消费用途的贷款。由于拟购买物品价格太高或消费者一次性支付大额现金的能力不足, 只要消费者能够提供银行认可的担保方式, 按期偿还贷款的本息, 便可以向商业银行申请发放各类消费贷款。

尽管贷款的产品多种多样, 每个产品都会经历生命周期如图2所示。

2.2 贷款初始化

作为银行最主要的投资手段, 贷款具有一定的风险性。在贷款签署协议前, 信贷员需要查询该笔贷款是否符合银行的贷款政策 (该种贷款是否允许发放) , 贷款的利率该在什么范围内, 贷款的质押率该是多少, 贷款的最大和最小期限该是多少以及贷款最高和最低的本金是多少。贷款初始化指的是在客户申请贷款后, 银行受理申请以及在审核后直到放款时, 银行职员所使用的业务逻辑模块。它主要包含了还款计划计算和设立账户。

2.2.1 还款计划计算

本金:贷款在计算利息之前的原始金额。

利息:货币的借入方为获得货币的使用权而面向出借方所支付的报酬。

利率:利息率的简称。是一段时间内获得的利息与本金的比率。它表示利息水平的高低。

年利率:也称“年息”, 是以“年”为计息期的利率。年利率是国际上通常采用的利率表示方法, 用百分数来表示。

月利率:也称“月息”, 是以“月”为计息期的利率, 用本金的千分之几来表示。

年利率于月利率的换算关系为:年利率/12=月利率。

贷款期数:根据贷款的期限来分段划分分期还款的周期, 可以以年、月、旬为还款周期。本文只讨论按月来分的情况。

月还款额计算公式:

月还款额=[本金*月利率* (1+月利率) n]/ (1+月利率) n-1 (1)

其中:n表示贷款期数。

2.2.2 贷款账户开户

经过以上还款计划计算的讨论, 我们已知了组成贷款的必要几个因素。当客户申请贷款, 银行受理了该申请, 客户资质得到审核, 还款计算经由客户确认后, 发放贷款时, 系统应成功地开户。

根据贷款的必要因素, 表1所列是开户时必要输入的信息。

2.3 贷款支付

贷款支付是贷款生命周期中很重要的一个环节, 是银行回收资本和利润的重要节点。根据账户的还款计划, 当客户按期支付时, 还款利息部分就是银行的利润, 还款本金部分就是银行回收的资本。目前大部分银行都选择客户先付利息再支付本金的偿还方式, 因为这样账户本金递减速度相比较先支付本金的方式来的缓慢, 可以确保利息的最大化。

然而并不是所有的客户都会严格按照还款计划进行还款。小部分客户会因为在贷款生命周期中收入的增加, 或者资本的累积, 从而有能力对贷款进行大笔支付。因为大笔支付的交易会急速减少贷款本金从而降低利息总额, 所以贷款的实际收益会比预期收益大大减少。银行便会对大笔支付交易收取一定的惩罚金。

假定银行认定某笔为大额支付的交易的条件为“交易金额不小于1万元, 并且不小于当前贷款为支付本金和利息总和的80%”。一旦该笔交易被认为是大笔支付, 银行会对账户收取交易金额3%的惩罚金。惩罚金征收先于支付。

也就是说, 如果有一笔1万元支付交易已经被认为是大额支付, 系统应该计算出罚金为1万元的3%, 既300元。只有余下的97%的金额, 即9 700元, 对账户的利息、本金和其它费用进行了支付。

2.4 异常贷款维护

尽管大部分客户在还款方面表现都不错, 但总会有少数客户发生贷款拖欠现象, 有些客户偶尔拖欠一次, 有些会经常拖欠, 有些客户甚至会破产, 导致其贷款不得不核销。这类有逾期现象的贷款称为异常贷款。

银行设立专门的贷款催收部门以处理这些问题客户。因为任何方法的催收对于银行来说都是额外的成本, 因此银行对于这些客户的账户会征收一定的催收滞纳金。如遇到客户破产, 或者完全丧失还款能力, 经评估, 银行会核销这笔贷款。

2.4.1 征收催收滞纳金

常用的催收方法可以是手机短信催收、电话催收和提醒函催收等。任何的催收方法, 对银行来说都是额外的成本, 因此在执行了任何催收以后, 催收专员将对账户收取催收滞纳金。

催收滞纳金如表2所示。

2.4.2 贷款核销

在少数情况下, 客户有可能完全丧失还款能力, 经评估后, 银行可对账户进行核销, 即承认该账户为银行的亏损。催收专员需要在3270界面上输入账户编号和账户核销状态值“CF”, 系统通过CICS中间件接收到输入的信息与VSAM数据库交互, 计算当前账户金额, 将该金额标记为已核销, 且相应地更新数据库, 同时把信息返回至界面。

2.5 贷款销户

当贷款账户偿清后, 银行贷款专员将对贷款进行销户。

贷款专员需要在3270界面上输入账户编号和账户销户状态值“CL”, 系统通过CICS中间件接收到输入的信息与VSAM数据库交互, 查看当前账户金额是否归零, 如未偿清, 将返回错误信息。如已偿清, 系统更新数据库, 将该账户标记为销户状态。

3结束语

本文分析了当前银行系统业务的现状, 开发了一个针对个人消费贷款的实时交互系统。该系统以IBM主机为平台, 实现了在贷款生命周期中基本业务的逻辑处理。做到了实时交易, 较好满足了中小型银行开展信贷业务时实际交易的基本要求。

参考文献

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[8]李国全.零售银行消费信贷管理[M].北京:企业管理出版社, 2010.

3.个体经营者如何申请银行贷款 篇三

个体经营户申请银行贷款的条件是：持有经工商行政管理部门依法登记的营业执照、具有法人资格、有一定数量的自有资金、在银行开立基本结算账户、按时向银行报送财务报表等资料，遵守国家政策法令和银行信贷制度、能提供有效贷款担保或抵押、承诺不改变贷款用途、接受贷款银行的贷后监督检查，经营效益良好并能按期归还贷款本息。

申请贷款的程序为：首先向银行提出申请，银行同意贷款后，申请人还需要到当地县（市）人民银行的金融管理部门办理一份“贷款证”，并在发放贷款的银行开立一个基本或辅助结算账户。这样，贷款银行才会将贷款资金转入你所开立的账户内。

申请银行贷款应注意的问题：

1．量力而行，选好贷款品种。个体经营者贷款金额宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力后再申请项目贷款。贷款金额要量力而行。

2．“贷比三家”，选准贷款机构。各家银行、信用社的贷款利率浮动幅度并不一致，应尽量选择利率相对较低的金融机构贷款。

4.银行个人消费贷款浅析 篇四

作者：方标 文章来源：zhenghan 点击数：7846 更新时间：2007-1-31 关于银行个人消费贷款及律师代理个人消费不良贷款追索的意义

一、个人消费贷款的种类、现状及发展

1、个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务（借款人一般需要向银行提供一定的实物或第三人信用担保）。从个人消费贷款种类来看，比较常见的有个人住房抵押贷款、个人汽车消费抵押贷款、房屋装修消费贷款、大额耐用品消费贷款、助学贷款等等，其中又以个人住房抵押贷款为最，包括贷款总量规模最大、单笔贷款金额相对较高、贷款期限相对较长，风险也相对较小。

2、最新的统计数字显示，截止至2006年6月底，全国个人消费贷款余额为23385亿元，比年初增加1364亿元，比去年同期增长10.9 %，已超过了贷款余额的10%。同期，上海各中资商业银行个人消费贷款余额2701.78亿元，其中个人住房抵押贷款又占全部个人消费贷款总余额的91.43％，约为2470.24亿元，仍是消费贷款的主力市场。

3、相对于银行传统业务来看，鉴于个人消费贷款收益相对稳定、风险相对较小的主要特点，个人消费贷款业务也越来越受到各银行的重视，特别是由于国家宏观经济调控，传统贷款业务受到各种条件的限制，个人消费贷款业务将进一步成为各银行大力开展的业务类型。另外，随着个人生活水平的不断提高、消费理念的转变，贷款消费也被越来越多的人所接受。因此，个人消费贷款业务在现有的基础上，将会得到不断的发展壮大，今年上半年的统计数字已充分证明了这一点。事实上，即使是由于前几年经营中产生较大风险而被银行逐步紧缩的个人汽车消费贷款业务，也被越来越多的汽车金融公司所追捧，近年来不断成立的汽车金融公司就是一个明证。

二、个人消费贷款的特点

1、收益相对稳定，风险相对较小是个人消费贷款的主要特点。

个人消费贷款的期限相对较长，其贷款利率每年根据中国人民银行的规定进行调整或实行贷款期内规定贷款利率，因此，只要借款人能遵守借款合同的约定履行还款义务，对银行来说，其收益是相对稳定的。另外，由于借款人向银行申请个人消费贷款，其主要目的是满足其一定的真实的消费需求，除非发生特殊情况（包括借款人死亡、伤残、失去工作等）或极少数借款人借款之始即以骗取贷款为目的外，一般借款人均能按约履行还款义务，而且个人消费贷款一般都有相应的抵押担保或信用担保，因此，贷款的风险也相对较小。

2、个案分散、金额低、笔数多、跟踪期限长则是个人消费贷款的另一个显著特点。

个人消费贷款是满足个人消费支付需要而发放的贷款，因此，单笔贷款金额相对较小，即使是相对贷款金额最高的个人住房抵押贷款，平均贷款金额也仅为几十万元，往往几十笔甚至上百笔个人消费贷款金额才抵得上一笔公司贷款金额。因此，银行要实现一定的贷款规模，需要完成大量的贷款笔数，即银行需要面对大量的贷款人群，同时处理大量的贷款资料，即使目前银行一般与中介机构或开发商之间开展业务合作，但为了保证贷款安全，银行工作人员仍需要对借款人资料、抵押物情况等进行充分的了解与掌握；另外，由于个人消费贷款相对贷款期限较长，银行不仅要开发新的客户，同时要对存在的借款人的还款情况进行随时的跟踪掌握，从而需要银行配备大量的负责个人消费贷款的从业人员。

三、个人消费贷款中的不良贷款

个人消费贷款虽然说具有风险相对较低的特点，但仍难免因为各种因素而发生一定的不良贷款。截止到2006年6月底，上海各中资商业银行个人消费贷款余额2701.78亿元中的不良消费贷款为25.88亿元，不良率0.96％，而其中预计损失的约为7.87亿元。虽然现在各银行已在不断完善贷款审查制度，从源头上控制不良贷款的发生，但如前所述，由于个人消费贷款期限长、笔数多，按一定的概率来说，在此过程中仍难免出现一定的疏忽或其他各种不可预料的情况，再加上贷款规模的不断扩大，因此在短期内，即使相对比例会有所降低，但绝对数值则可能进一步呈上升趋势。截止至2006年9月底，上海中资商业银行个人住房不良贷款余额21.3亿元，比年初增加5.8亿元，不良贷款率0.86%，比年初增加0.28个百分点。

四、银行对个人消费不良贷款的控制及追索方式

1、为避免或减少不良贷款的产生，目前银行一般采取的方式为：

（1）制定详细的贷款审查制度及贷款流程，由信贷员及审批人员按照相应的规章制度严格执行。鉴于个人消费贷款开始阶段由于缺乏相应的操作细则或由于片面追求贷款规模未严格执行相关操作规范，各银行在近年来已相继暴露出来一定数量的不良贷款，为此，各银行根据自身的情况，相继制定或完善了相关的个人消费贷款的审查制度及贷款流程。虽然各银行的相关规定并不完全相同，但主要都是要求确保贷款资料的真实性、抵押物及抵押物价值的真实性、贷款合同签订的真实性以及贷款发放的合规（合约）性等。通过银行工作人员严格执行贷款审查制度来避免或减少不良贷款的发生。

（2）银行制定或完善贷款审查制度，聘请中介机构（主要是律师事务所）对借款人的资料及过程进行公证或见证，保证相关资料及过程的真实性。主要操作方式为银行向中间机构明确中介机构需要公证或见证的内容，中介机构按照银行的要求逐一对相关资料进行审查、对过程进行公证或见证。一旦因公证或见证中的过失发生资料或过程中的不真实导致银行不良贷款发生的，由中介机构对银行的相关损失按双方合同约定进行赔偿。

2、对于发生的个人消费不良贷款，银行目前一般也采取两种方式：

（1）贷款发生逾期后，银行由相应的信贷人员自行负责催讨，催讨方式包括自行发送催收函、电话联系、上门催讨等等。如通过上述方式仍未能收回的，由银行相关人员通过司法程序予以追索。

（2）贷款发生逾期后，银行全部委托律师事务所进行追索。银行将借款人的相关资料提供给律师事务所。律师根据银行现有资料发放律师函、电话催讨及上门催讨等等。如通过上述方式仍未能收回的，由律师通过司法程序予以追索。银行一般向律师事务所支付一笔前期办案费用，对于实际收回部分款项按照一定的风险代理比例支付律师费。

五、银行委托律师代理银行个人消费贷款业务的意义

1、律师参与个人消费贷款审查并提供律师见证能更好地保证贷款资料及贷款过程的真实性。

从目前银行的操作模式看，一般是由信贷人员负责贷款业务的对外销售、贷款资料收集、审查、出具初步的审查意见、按照批复进行借款合同的签订以及贷款发放等整个贷款过程。因此，尽管现在银行对个人消费贷款业务有了较为详细的审查制度，但信贷人员仍是整个贷款流程中的关键，因而仍难免因信贷人员的疏忽甚至是故意而发生的贷款资料、贷款过程的不真实。而根据贷款业务审贷分离的原则，信贷人员的工作应为贷款业务的对外销售；对于具体的客户，则应由专门的部门负责对借款人资质、资料进行审查，决定是否发放贷款，这也是外资银行普遍采用的操作方式。引进律师提供律师见证则较好地实现了审贷分离原则。首先律师与借款人之间不存在利害关系，能较好地保证客观公正。其次，律师事务所与银行的委托协议中明确约定因律师见证错误给银行造成损失的赔偿责任，鉴于收益与可能发生的赔偿之间的巨大差额，律师在进行见证中必将是严格谨慎，真正保证了贷款资料、贷款过程的真实性。而且对银行来说，一旦因律师见证错误造成银行损失，银行还可以通过与律师事务所的协议约定获得相应的赔偿，而银行对律师事务所支付的见证费用每笔仅为几百元，甚至有部分费用是由借款人承担的。

2、律师代理银行个人消费不良贷款的追索能更好地实现银行的利益最大化。

（1）律师具有相对的专业优势及职业便利。

律师具有较为系统专业的法律知识，并能及时接触新的法律法规与政策制度。对于出现的疑难问题，还可以集合整个事务所的集体智慧及力量。此外，由于律师的职业身份，可以进行大量的调查取证工作，包括借款人的个人身份信息、房屋内的户籍情况、借款人名下的车辆情况等等。

（2）律师追索效果更佳。

同样是发函催讨、电话催讨甚至上门催讨，借款人对于银行的自行催讨可能会并不在意，能拖就拖。一旦律师介入，会让借款人感觉银行是动真格的，对于有还款意愿的借款人将会产生较大的心理压力，促使其尽快履行还款义务。

（3）委托律师追索费用较低。

如果银行自行负责不良贷款的追索工作，由于案件数量多，银行必须配备专业的追索人员，否则将会顾此失彼，影响正常的工作。但因此也会产生较大的费用，而且该费用的支出是不与追索结果相挂钩的。而银行委托律师进行追索，除支付基本费用外，都是采用风险代理的方式，按照实际收回款项的一定比例支付律师费，而且部分律师费还可以要求借款人承担。因此，银行实际支付的律师费用是极为有限的。律师费付出的越多，则说明逾期贷款催讨的效果越好。

六、我所代理银行个人消费不良贷款的情况介绍

1、不良贷款的清收情况。

我们所从2003年下半年开始代理上海相关银行的个人消费不良贷款追索工作。目前，我所主要为浦发银行、中国银行、民生银行、深圳发展银行、兴业银行等提供个人消费不良贷款追索的法律服务，同时我所还是中国银行上海分行指定的为个人消费贷款提供律师见证的事务所之一。

从2003年下半年至今，我所代理的个人消费不良贷款的案件数量约500件，涉案总标的已超过1.2亿元。其中，现金收回比例在30%以上，另有部分案件由于被告在诉讼中还清了逾期款项而撤诉，原借款合同继续履行；或者是在诉讼或执行中达成民事调解或执行和解，在还清逾期后原借款合同继续履行。如该部分案件的诉讼标的从总诉讼标的中减去或视为全额收回的话，则收回比例将超过50%。此外，在进行诉讼或申请公证强制执行之前，我所已为银行发放了大量的律师函甚至是上门催讨，通过上述催讨行为，已有40%左右的逾期贷款恢复了正常还款甚至是全额还清。

2、我所对代理银行个人消费不良贷款的认识。

（1）基于个人消费贷款本身笔数多、金额低的特点，由此产生的不良贷款必然也是个案金额相对较低，而案件总数较多。我所现在已代理的总标的1.2亿元是由约500起案件的标的所构成的。

另外，个人消费不良贷款案件中的被告基本上都是个人甚至是多个个人，无论是在催讨还是诉讼材料的送达中，都需要花费一定的人力、物力对被告的住所情况进行调查。而且由于大量的不良贷款是住房抵押贷款，律师还需要实地对抵押物内的户籍情况，居住情况等予以调查。

因此，要在个人消费不良贷款的追索工作中取得良好的追索效果，需要事务所配备的律师及律师助理达到一定规模，当然这也将给事务所带来较大的成本支出。事实上，从我所代理银行个人消费不良贷款追索业务至今所取得的代理费收入来看，只能说基本达到收支平衡。

（2）基于前文所分析的，我所认为，从一定时间来看，个人消费不良贷款的规模将会有进一步增长的趋势，这也将成为律师业务中比较大的一块业务来源。而且，我所从2003年就开始代理个人消费不良贷款的追索工作，多位办案律师对办理个人消费不良贷款追索工作已具有一定的经验，并形成了较为成熟的操作流程。此外，与法院经办人员之间也具备了良好的沟通环境。这些对我所扩大代理银行个人消费不良贷款追索业务提供了良好的条件。因此，我所合伙人经讨论后，一致决定要大力扩大个人消费不良贷款的代理业务，通过规模化经营来实现相应的经济效益。为此，我所决定设立个金部，专门负责代理银行个人消费不良贷款的追索工作。

3、我所个金部人员配备情况。2006年9月份，我所设立了个金部，专门负责代理银行个人消费不良贷款的追索工作。目前已配备5位执业律师、4位助理及1位秘书，已具备了一定人员配置规模。在此基础上，我所将根据案件的具体需要，对个金部人员进行相应的增加。

4、针对前期代理工作所取得的经验及银行的实际要求，个金部也将进一步完善相应的工作方法。

（1）加强诉前催讨的催收力度。

个人消费不良贷款特别是个人住房抵押不良贷款，贷款期限较长，一般都是按月进行还本付息，因此，几个月的逾期相对于总的贷款金额来说比重较小，金额较低。大部分的借款人往往是一时疏忽或暂时的资金周转短缺或其他原因而造成逾期。对于这部分借款人，如能及时地进行催讨并向其说明仍不还款可能产生的法律后果（包括宣布贷款提前到期，要求一次性还清全部贷款本息并承担案件的诉讼费、保全费、评估费、拍卖费等等），应该说还是能促使一部分借款人履行还款义务，使贷款恢复正常的。

从银行来说，如选择进行诉讼，则必定是宣布贷款本息全部提前到期，要求借款人一次性归还全部款项。而大部分借款人除非是对抵押住房进行处置，否则很难一次性还清全部款项，事实上，很多诉讼案件也是在借款人还清逾期后向法院申请了撤诉，借款合同继续履行，但这在一定程度上增加了借款人的诉讼成本（法院收取的一半诉讼费要借款人承担）。因此，如果通过诉前的催讨，促使借款人履行还款义务，恢复贷款正常甚至全部还清，对双方来说，都是不错的解决方式。

对于诉前催讨，我们将主要通过律师函、电话及上门催讨等方式展开工作。在这阶段，我们需要银行提供如下配合：银行尽可能多地将借款人的详细信息提供给我们，包括借款人的联系地址、电话、工作单位等，另外需要将相关的借款合同、逾期明细表及相应的委托律师催讨的委托书交付我们，当然更重要的前提是必须确保借款合同关系及逾期情况的真实性，否则将给律师的催讨带来较大的不便甚至较为严重的法律后果。

根据银行提供的信息资料，我们首先会立即向借款人发具律师函，要求其立即还清逾期贷款，否则银行将依法采取相应的法律措施。该律师函我们将向借款人可能收到的地址同时发函，以尽可能地确保借款人收到律师函。

在发具律师函的同时，我们会根据银行提供的联系电话对借款人进行电话催讨，告知其逾期及银行已委托律师催讨且律师已向其发具律师函等情况，要求其立即还清逾期贷款及说明拒不还款可能产生的法律后果。

如果律师函被退回或无效果，而电话无法联系或也无效果的，我们将根据实际情况进行上门催讨（包括到借款人的住所地、单位等）。如具体地址不明确的，我们还可以先在上海市公安局治安总队对上海户籍的借款人的户籍信息进行调查，根据该户籍信息上记载的地址进行上门催讨。

在上述催讨过程中，我们会定期将具体的催讨纪录（包括律师函的发放及退信情况、电话联系及上门催讨情况）向银行出具书面工作报告。对于联系上的借款人的答复情况，我们将及时向银行予以口头报告，并在此后的书面报告予以记载，以便银行及时了解我们催讨工作的进展。同时，我们希望银行也能及时地将相关借款人的还款情况通报我们。

我们相信，通过上述方式，大部分能联系上的借款人会尽快还清逾期，使贷款恢复正常，从而较好地实现催讨效果。

同时，我们也需要指出的是，以上述方式进行催讨，需要事务所投入较多的人力、物力以及必需的时间，因此，付出的成本较高。但同时由于前期催讨的主要目的是要求借款人及时还清逾期贷款，使贷款恢复正常，因而实际收回的逾期贷款本息金额往往并不高，而按照目前风险代理比例（即以实际收回款项的一定比例）支付的律师费也就很有限，甚至根本无法达到事务所实际所支付的成本。因此，我所希望银行能够就诉前律师催讨的律师费单独制定一个较为合理的律师费支付方式，比如对恢复正常（包括全额还款）的案件，不考虑实际收回的金额，而是按固定的每案律师费（具体金额可由双方按公平、合理的原则协商确定）方式进行支付；或者对恢复正常（包括全额还款）的案件，按照全部贷款余额的一定百分比（具体比例可由双方按公平、合理的原则协商确定）支付律师费等。

（2）进一步提高司法催讨的效率。

如果经过诉前一系列的催讨行为仍未取得效果的那部分逾期贷款，则只能通过司法追索途径予以解决。从我们的经验来看，目前司法追索中比较普遍的影响催讨效率的主要是两个问题。

首先是法院诉状副本、开庭传票或者是判决文书无法直接送达而需要公告送达，每次公告送达都需要两个月甚至是六个月（对外籍人士），这必然对逾期贷款的清收效率产生极大的影响。针对这个问题，我们的方案是在起诉前，我们先在上海市公安局治安总队将上海户籍的借款人的户籍信息予以调取并提供给法院，同时在诉状中尽可能地将可能联系得到的借款人的相关地址、电话（包括之前与借款人联系过的具体地址、电话或我们上门找到过借款人的实际居住地址等）提供给法院，如有必要，我们还可以根据相关线索再予以上门了解借款人的居住情况，以利于顺利送达；如确实无法找到借款人的，则可以建议法院尽早进行公告送达，最终目的都是保证判决文书能早日生效。

其次是执行中执行难、执行时间过长（特别是个人住房抵押贷款）问题。针对这个问题，我们的方案是首先在申请执行之前，我们先行对抵押住房内实际居住情况、户籍情况进行调查，如无人居住且没有户口的，我们在申请执行时，直接将该调查情况一并交付法院，一进入执行程序，便要求法院对抵押房屋予以拍卖处置；如抵押屋内有户籍或有人居住，我们还可以根据可能的线索对借款人名下是否有其他房产进行调查，如确有其他房产，申请执行可要求法院先对其他房产予以查封，以便于对抵押房屋拍卖处置。其次，加强与执行法官的联系，时时督促执行法官加快办案进程，以免有些法官因工作繁重而暂时疏忽银行的个人消费不良贷款案件所造成的执行进度缓慢。对于执行中确实存在的一些实际问题，我们也要尽量要求采取可能做到的法律措施，比如对于只有一套房屋的借款人，我们将尽可能地要求法院按照最高人民法院的有关规定采取以大换小的执行措施；而对于车辆抵押逾期贷款中既无法找到车辆或借款人其他财产、又无法找借款人本人的，我们可以要求执行法官向有关区县的公安局交警支队出具协助执行通知书，要求在该车辆年检时予以扣押等。此外，我们还可以要求法院尽可能地对借款人名下的股票情况、银行存款以及其他财产线索进行调查。另外，我们还将根据借款人的实际情况，适时地采取灵活措施，比如对暂时确无还款能力、抵押房屋又无法处理，但借款人还是具有还款意愿的，可尽可能地与借款人进行和解、调解等。

5.申请银行消费贷款 篇五

1．经年审的企业法人营业执照、企业法人代码证、税务登记证（国、地）、开户许可证、信用机构代码证、法定代表人和股东成员身份证

2．企业章程、合营公司还需要提供改制文件（以工商为准）

3．贷款卡的复印件（如未办则待办）及年审回执复印件

4．财务开支预算表（投资项目的资金需求明细）、有关贷款用途采购与销售合同

5．固定资产明细表

6．十大销售客户清单及销售比重

7．十大供应商客户清单及比重

8．开户银行清单及近一年的银行流水、法人近一年个人账户流水、近三个月水电费工资单

9．应收账款、应付账款及其他应收、应付账款明细清单（含账龄及形成原因）

10． 会计报表：验资报告、2011年年报、2012年年报、2013年年报、2014年第一季报、上月报表，财务报表（包括资产负债、损益表、现金流量表）

11． 抵押物复印件、原件

12． 企业经营情况，发展简历、公司获奖证书，公司主要股东和主要管理人员（包括法定代表人或主要经营者、财务负责人）的简要经历、文化程度、年龄、其它社会职务等情况；法定代表人的毕业院校及专业、从业经历及经营管理经验

13． 企业、法人、股东信用报告，14． 项目资料：流动资金、物业装修合同、购买设备合同、购买物业合同复印件，以及自有资金证明文件（提供已经付款那部分和贷款金额的收据或者发票复印件）

15． 交易对手的营业执照复印件，该企业简介

以上资料需原件及复印件加盖公章

个人（借款人/保证人/抵押人）贷款资料清单

1、借款人及其配偶身份证、结婚证、户口簿或者是婚姻状况证明

2、个人简历（家庭成员简介、从业、经商经历，以及在社会上地位）

3、合法收入证明资料：单位出具的收入证明、经营的收入证明（附营业执照正副本复印件、公司章程、上一年财务报表、现金流量表），房屋厂房设备租赁合同、纳税单、资产证明，配偶收入证明，近一年行流水对账单

4、资产证明材料：如房产证、国土证复印件，行驶证复印件等

5、项目资料：流动资金、物业装修合同、购买设备合同、购买物业合同复印件，以及自有资金证明文件（提供已经付款那部分和贷款金额的收据或者发票复印件）、交易对手营业执照复印件

6、款项交易对象的户名，账号，开户行名称

7、在我行开立账户存折首页复印件。

6.申请银行消费贷款 篇六

（草案）第一章 总 则

第一条 为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。

第三条 个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。

第二章 贷款对象、条件和用途

第四条 贷款对象。借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。

第五条 借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件：

（一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民；

（二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的

能力；

（三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录；

（四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还；

（五）贷款行规定的其它条件。

第六条 除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。

（一）国家公职人员的准入条件：

１、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年；

２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准；

３、具有不低于大学专科或同等学历；

４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房； ５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。

（二）个体工商户、私营企业主的准入条件：

（１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户存款日均余额20万元（含）以上；（２）个人（住房）贷款客户，且近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。

（三）其他企业单位人员的准入条件： １、借款人具有大学专科（含）以上学历；

２、有稳定的职业，经借款人提交的收入证明、个调税税单

或公积金、养老金缴交情况综合分析，借款人税前月收入不低于5000元；

３、借款人在贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房； ４、个人（住房）贷款客户，近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）；

５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。

第七条 贷款用途。

（一）个人综合消费贷款的用途应符合《贷款通则》及人民银行、银监会相关规定的用途。

（二）个人综合消费贷款不得用于以下用途：

１、个人综合消费贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；

２、个人综合消费贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；

３、个人综合消费贷款资金不得用于房地产自建或开发，不得用于土地储备；

４、个人综合消费贷款资金不得用于经营类支出。

（三）个人综合消费贷款资金应用于借款人本人及家庭消费支出，包括但不限于：

１、大额耐用消费品购臵； ２、住房装修；

３、其他用于购臵借款人本人或家庭所需的消费品或服务（个人汽车消费除外）；

４、学费支出、出国留学（商业助学、国家助学除外）。第三章 等级评定、贷款期限、授信期限和贷款额度 第八条 个人综合消费贷款按照“先评级，后授信，再用信”的原则，采取“核定限额、余额控制、随用随贷、周转使用”的办法进行管理。贷款行要成立行长（主任）、客户经理等人员共同组成的个人资信评估小组。资信评估小组要综合考虑申请借款申请人的社会信誉、经营状况、经营能力、偿债能力和发展前景等情况。

第九条 信用等级评定的步骤：

（一）由借款人向贷款行提出信用等级评定的申请；

（二）信贷人员调查个人的素质、家庭资产实力、收入水平、履约记录、经营效益等情况，并提出资信状况的初步评价；

（三）贷款行资信评估小组根据信贷人员调查情况确定借款申请人相应的信用等级。个人综合消费贷款的申请人信用等级分为优良、优秀和较好三个档次。

第十条 贷款期限和授信期限。贷款期限最长为３年；对采用授信方式的，则“授信项下贷款支用有效期限”最长为核定授信额度生效之日起2年（含）。

第十一条 个人综合消费贷款展期或延长贷款期限。个人综合消费贷款借款人确因不可抗力或意外事故影响还贷的，可申请贷款展期。对贷款期限在一年（含）以下的，借款人应在贷款到

期前10个工作日内向贷款行提出借款展期申请，并提供相关证明材料，符合贷款展期条件的可以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限；对贷款期限在一年以上的，展期后累计贷款期限不得超过３年。

第十二条 贷款额度和授信额度。对个人综合消费贷款的授信额度视借款人的信用等级评定结果、客户类型、借款用途、收入、资产实力等情况的不同进行差别授信，具体可按照以下相应的担保方式进行确定：

（一）对于有稳定职业和收入的，采用信用方式的，贷款额度不超过借款人长期稳定的年有效合法收入（应为长期稳定的合法收入）的１－３倍，最高不超过3０万元；

（二）借款人提供抵、质押担保的，贷款额度最高不超过300万元。

第十三条 贷款利率按照本行对外公布利率执行。第十四条 贷款期限在１年（含）以内的，个人综合消费贷款采用按月还本付息或按月（季）付息一次还本的还款方式；贷款期限超过１年的，采用按月等额还本付息方式。

第四章 贷款担保

第十五条 个人综合消费贷款可采用质押、抵押担保方式。第十六条 对采用质押担保的：

（一）个人综合消费贷款仅限于借款人本人、配偶或以其他第三方（包括自然人或法人）名下的定期储蓄存单；

（二）对以定期储蓄存单进行质押的，质押率比照相应品种

管理办法或相关制度规定的质押率执行，并根据个人综合消费贷款的用途纳入相应贷款科目进行管理；

（三）个人综合消费贷款的贷款期限（授信期限）不得超过定期储蓄存单或凭证式国债的到期日。若出质权利的兑现日期先于贷款到期，则贷款要相应提前结清，但质物设臵自动转存功能，或经借贷双方和出质人同意将到期本息转存为保证金作为还款保证的除外。

第十七条 采用抵押担保的，抵押物仅限于借款人（含配偶）所拥有的房产。

（一）对以住宅进行抵押的，抵押人必须提供其名下在境内的第二居所证明（含公有住房租赁证明）或由抵押人直系亲属提供的《共同居住承诺》；

（二）对采用抵押担保方式的，抵押物必须满足如下要求：抵押物必须产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权。

１、禁止以军用房、农村自建房、异地房产、厂房、在建工程、宾（旅）馆、大型商场的分割销售摊位、房屋类型属于非住宅（或商业）的酒店式公寓、国有土地使用权以及抵押人家庭人均居住面积较小且无第二居所等不易变现或处臵难度较大的房产及其他存在产权纠纷的房产作抵押；

２、禁止接受已设定抵押权、售后包租或返租的房产作抵押。

（三）对采用抵押担保方式的个人综合消费贷款的抵押率和房龄：

１、以住宅抵押的，贷款金额最高不超过抵押物净值的70％；

２、以商业用房（含办公用房）和别墅抵押的，贷款金额最高不超过抵押物净值的50％。

第五章 贷款办理

第十八条 个人综合消费贷款的受理由贷款行负责。贷款经办机构在受理借款人贷款申请时，应要求借款人提供如下资料：

（一）借款申请；

（二）借款人及配偶的身份证、有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明、个人职业证明、学历证明；

１、当地有效居住证明包括，当地户籍的户口本，或原籍的户籍证明和当地居住证明。

２、居住地址证明包括借款人（或配偶）姓名或居住地址的，在贷款申请地的近三个月内公用事业费或手机账单原件。

３、个人职业证明包括工作证和单位人事部门出具的职务、工作年限及专业技术级别的书面证明。

（三）借款人个人收入证明、个人资产状况等收入证明材料； １、收入证明的要求：收入证明主要包括工作单位收入证明、工资单、个人收入调节税税单、代发工资银行记录、股权分红税单、租赁收入等合法有效收入。

（１）个人收入调节税税单、６个月以内的代发工资银行流水和银行卡对账单；

（２）工资单，在借款人提供工资单的同时，要求其提供工作证作为附件；

（３）工作单位收入证明，在借款人不能提供上述（１）、（２）

两项证明的情况下，应提供工作单位收入证明，并加盖单位法人公章或人事部门印章；

（４）租金收入：要求借款人提供租借合同；（５）股权分红：要求借款人提供股权分红税单；（６）私营企业营业税税单、私营企业纳税申报表和银行对账单；私营企业从业人员，应要求对方提供个调税税单；私营业主，还应要求对方提供所拥有企业最近３个月的所得税、营业税税单以及公司股权拥有证明。

２、个人资产证明的要求：个人资产证明主要包括股票持仓清单、大额养老保险单、国债凭证、借款人本人（或配偶）完全产权房等。

（１）股票持仓清单：要求借款人提供其指定交易的证券公司盖章的股票持仓清单，以及股东磁卡复印件；

（２）借款人本人（或配偶）完全产权房：要求借款人提供房屋产权证或购房合同，并应提供付款证明。

（四）贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件及受益人划付银行结算账号；

（五）贷款行要求的其他资料。

第十九条 个人综合消费贷款的调查工作由贷款行负责。贷款行调查岗需实行双人现场调查，调查岗对贷款资料的真实性、完整性和一致性负责。调查要点包括：

（一）通过实地调查了解借款人的品行、能力、个人资产情况，包括借款人人品、家庭直系亲属、是否有不良行为习惯、社

会经历、个人资产等；

（二）查询并打印人行信用征信报告，对借款人、配偶的公民身份信息和信用状况进行查询，对公民身份核实信息有误（或无法查询），被征信人应提供合理佐证材料，并在征信报告中进行合理说明；如被征信人查询有连续30天以上逾期的、在最近24个月还款记录中存在３次以上逾期记录的、至查询时点仍有逾期贷款尚未结清的或信用报告中属于禁入类的，或其他可认定为有不良信用记录借款人，被征信人不能提供合理佐证材料的，不予受理；

（三）通过与借款人面谈，确认并签署《客户谈话备忘录》，判断借款人借款申请的真实性和用途合理性，并告知借款人须承担的义务与违约后果；

（四）通过走访借款人家庭和本次贷款的交易对象，以综合判断贷款用途真实性；

（五）在确认其工作单位符合本办法所要求的职业规定后，通过实地调查确认借款人及其工作岗位、工作年限、职务、职称等任职情况，并了解其收入情况；

（六）对符合贷款条件的借款人，根据有关规定评定借款人的偿贷能力；

１、对借款人开具的收入证明，可在核实其工作和收入真实性后，按照单位开具的收入证明认定借款人月均有效收入；

２、对借款人提供企业的纳税情况、企业银行账户现金往来对账单、近三个月银行结算账户明细、公司股份拥有证明等能反

映借款人实际偿贷能力的，可按其判断借款人月均有效收入；

３、对无法从收入或银行流水判断或核实月均有效收入的借款人，应要求借款人补充提供其本人（或配偶）名下的资产，并确保资产价值能覆盖本次贷款本息；

（七）贷款行规定其他需要调查的内容；

（八）调查岗根据调查情况提出书面调查报告，并就贷与不贷、贷款额度／授信额度、贷款期限／授信期限、利率、贷款风险点及防范措施等事项进行分析。对经有权审查人同意的，应将贷款资料提交有权审批人审批；对不同意的，应通知借款人取回相关资料；

（九）根据有关规定对借款人的信用等级进行评定； 第二十条 个人综合消费贷款对超过各营业机构转授权额度的上报总行审查岗审查，审查要点包括：

（一）申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；

（二）借款人的资信记录等条件是否符合相关要求；

（三）借款人综合收入水平或家庭资产等，与贷款金额／授信金额、授信期限／贷款期限是否相匹配；借款人是否具有偿还贷款本息的能力；根据有关规定对借款人的偿贷能力进行分析；

（四）借款人的职业、工作单位、收入、资信记录等条件是否符合相关要求；

（五）贷款用途是否明确、合理，贷款用途是否符合国家有关法律、法规和国家监管机构的有关规定；

（六）审核借款人交易协议、首付款（定金）发票（收据）

等（指贷款用途形成借款人的物权并产生权利证书的贷款）；或审核借款人商品或服务交易合同以及具有公证类效力的文书或凭据（包括各类发票、定金收据、运输单、提货单、保险单）等；

（七）贷款行规定的其他需要审查的内容；

（八）就主要审查事项提出相应建议并签署审查意见，报授信委员会审批。

第二十一条 签订合同。个人综合消费贷款经有权审批人审批同意后，经办机构调查岗应双人约见借款人、担保人，签订《个人借款合同》，填写借款借据。借款人须在《个人借款合同》的补充条款中就贷款资金支付对象、支付金额、支付比例、支付条件及支付方式范围进行约定。对符合受托支付条件的应采取受托支付方式。

第六章 贷后管理

第二十二条 个人综合消费贷款的贷后管理包括贷后跟踪、贷后检查、违约贷款催收与处臵、贷后客户服务等工作，主要包括：

（一）贷款跟踪。贷款发放后的10个工作日内，经办机构客户经理应约见或走访借款人，与其建立长期固定的联系方式，并对贷款使用情况进行首次检查，对检查中发现的问题应及时予以纠正，形成贷后检查报告。

（二）个人综合消费贷款经办机构客户经理应每季对客户情况进行检查，并在季后20个工作日后形成当季贷后检查报告，与贷款资料一并留档。贷后检查的主要内容：

１、贷款是否按约定用途使用，有无挪用情况； ２、借款人在有无骗取信用的行为； ３、借款人按合同约定偿还贷款的情况；

４、借款人职业、收入和住所等方面有无变化，对还款能力和还款意愿有无影响；

５、借款相关合同及资料的完整性和有效性，是否和现行法律、法规及制度相抵触，有无变更、修改和补充完善的需要；

６、贷款风险度的变化情况及趋势； ７、经办机构规定的其他贷后检查内容。

８、在贷后检查过程中，借款人或贷款出现潜在风险因素和现象的，经办机构客户经理必须形成风险报告报有权人和上级管理机构。

第七章 附 则

第二十三条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释修订。

7.申请银行消费贷款 篇七

一项网络调查显示,年均170亿美元的私人学生贷款行业受到金融危机的沉重打击,37家公司已经停止发放私人学生贷款。政府官员希望,新计划贷款将启动信贷市场,并鼓励这类公司提供贷款。教育部官员称赞该计划有助于建立新的私人和联邦贷款。教育部发言人萨马拉·尤德夫(Samara Yudof)说:“教育部全力支持该计划。”

国家学生经济资助管理会(National Association of Student Financial Aid Administrators)认为,私人学生贷款对学生支付大学费用是至关重要的,因此也表态支持采用这一新的计划来帮助学生。

但与美联储官员的意见相反,包括消费者联盟(Consumers Union)、非营利组织发布的《消费者报告》(Consumer Reports)和美国大学注册与招生协会(American Association of Collegiate Registrars and Admissions Officers)均表示,这项资助计划是有助于扶植私人学生贷款供应商,但这些人往往提供较高的贷款利率,消费者享受不到联邦政府贷款计划的保护。

私人学生贷款是去年美国在全国范围内出现利益冲突的首要丑闻,850亿美元的一年级学生贷款也是经济市场增长最快的部分。全美最大的贷款公司Sallie Mae,提供私人贷款的平均利率为1 1%至30%,近两倍于联邦贷款。去年,它控制了42.5%的私人学生贷款市场。高利率的私人学生贷款不会解决经济危机所造成的大学生入学问题,实际上反而会有害于更多的学生和消费者。

民主党议员就私人学生贷款有关事宜进行了多次调查,在国会教育委员会上表示,他们对救助资金可能流入私人学生贷款公司感到震惊。议员们没有被告知有关计划,也不清楚将如何付诸实施。

美国教育理事会(American Council on Education)的一项研究显示,太多的学生采用了私人学生贷款。其中五分之一的本科学生没有在第一时间拿到联邦贷款。估计8%的私人贷款大学生往往是受欺骗性广告的误导,从而背负了高出联邦贷款利率两至三倍的债务。

8.银行贷款申请书 篇八

XX银行XX支行：

XX公司成立于XXXX年XX月XX日，在XXXX年XX月XX日公司注册资本扩从为XX万。主要经营模式以代理、批发、零售为主。公司代理品牌包括：XX、XX、XX、XX等。2013年公司为确保规模销售，在全力开展渠道销售的同时，也将大力拓展终端销售。目前公司与区域内的各大连锁超市都建立了良好的合作关系，其中包括国际连锁的XX超市，和正在接洽的XX超市，同时地方连锁的超市XX和XX与本公司有长期、良好的合作。在与各大超市保持良好合作关系的同时，公司还坚持发展自有的零售品牌。2013年公司计划在原有一家自有超市的基础之上，加大零售终端的发展力度，现已在XX市多个繁华地段进行选址工作，目标在2013年新开三至五家超市。为了抓住市场时机，配合各大厂家年底的备货销售，并抢占2013年各代理品牌所在品类的销售份额，今年我公司将加大市场的销售力度，扩大销售团队。因扩大经营规模和增加商品库存量，因此自有资金不足。特向贵行申请流动资金贷款XX万元，期限一年。还款来源为公司的经营收入，并由我公司法人名下的各房产（XXXXXXXX）作为抵押担保，恳请批复。特此申请！

XX公司

9.申请银行消费贷款 篇九

一、银行

申请个人消费贷款的基本条件:

1、具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在20—55岁之间；

2、有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的 能力；

3、能够提供具有足够代偿能力的个人或单位作为保证，或者能以有效不动产、动产或权益作贷款抵(质)押；

4、能够自筹消费总额中一定比例的资金；

5、消费目的是借款人自己或家庭使用；

6、无不良信用记录；

7、具体贷款品种应具备的其他条件。借款人申请消费贷款一般应提供的材料：

1、借款人主体 资格材料，如身份证、户口簿等；

2、证实借款人借款用途的材料，如购销合同、相关协议等；

3、证实借款人还款能力的相关材料，如工资证明等；

4、担保人及 担保物的相关材料；

5、自筹资金的证明材料，如存款对账单、预付款凭证等;

6、具体贷款品种应提供的其他材料。

二、贷款公司（以上门贷为例）申请个人消费贷款的基本条件: 1.年龄18-55岁；

2.近2年无重大贷款不良记录；

3.有合法稳定的经济收入或有经营实体，公司在成都成立1年以上；

4.借款人在大成都范围有房产（住宅、别墅、商业、办公、厂房）或车辆作为抵押物。

借款人申请消费贷款一般应提供的材料： 1.身份证； 2.婚姻证明； 3.户口本；

10.企业银行贷款如何申请？ 篇十

现如今市场上的企业是非常多的，而对于银行的贷款业务来说，企业的贷款申请一直都是业务的来源中非常大的一块。企业需要资金为将来的发展做铺垫，而因此对于贷款的需求是非常大的，那么企业在进行贷款的申请过程中需要提供的资料具体有哪些呢？淘钱宝就为您介绍一下。

一、企业银行贷款所需材料

1、申请书；

2、公司简介；

3、公司营业执照副本；

4、企业代码证；

5、纳税登记证（国税、地税）；

6、特殊行业生产、经营许可证、资质证明；

7、公司章程；

8、验资报告；

9、法定代表人简介；

10、法定代表人身份证；

11、由公司出具的法定代表人身份证明书；

12、董事会同意贷款的决议；

13、近三年会计（审计）事务所验证的财务报表；

14、近三个月的资产负债表、损益表、现金流量表；

15、财务状况说明：a)负债说明;b)投资说明；c)企业销售收入、利润来源说明；

16、贷款卡及其密码；

17、为其它企业提供贷款担保的情况说明；

18、还款计划；

19、正在发生和将要发生的业务合同复印件；

20、资金使用计划或项目可行性报告；

21、抵押物所需提供材料：a)抵押物权属证明（国有土地使用权证、房屋权属所有权证）；b)抵押物评估报告。

二、企业银行贷款流程

1、贷款申请

借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料：

(1)借款人及保证人基本情况;

(2)财政部门或会计(审计)事务所核准的上财务报告，以及申请借款前一期的财务报告;

(3)原有不合理占用的贷款的纠正情况;

(4)抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件;

(5)项目建议书和可行性报告;

(6)贷款人认为需要提供的其他有关资料。

2、银行受理审查

(1)银行接到客户提交的《借款申请书》及有关资料后，对客户情况进行核实，对照银行贷款条件，判别其是否具备建立信贷关系的条件。

(2)对借款人的信用等级评估。根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。(3)贷款调查。贷款人受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。

3、签订借款合同

如果银行对借款申请审查后认为借款人符合贷款条件，同意贷款的，与借款人签订《借款合同》。借款合同应当约定借款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式，借贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

11.交通银行申请贷款条件 篇十一

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交通银行申请贷款条件

交通银行申请贷款条件 交通银行申请贷款条件

我行个人住房担保贷款的贷款对象是购买我行指定房地产开发商出售的住房的、具有完全民事行为能力的自然人。

贷款条件：

１、具有厦门市常住身份；

２、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

３、具有购买住房的合同、协议或意向书；

４、具有所购房屋售价30％以上的自有资金作为购房首期付款；

５、同意以所购房屋的价值全额作贷款抵押并由出售该房屋的开发商

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提供连带责任保证或提供本行认可的质押物；

６、必须办理房屋财产保险，明确本行为第一受益人，投保额不低于抵押物的总价值，投保期限比贷款期限长三个月；全额质押的除外；

７、本行认为必要的其他条件。

贷款金额、期限、利率

本行个人住房担保贷款金额不超过房价的70%。贷款期限原则上为 1-15年，最长可达30年。借款人应在借贷双方约定的贷款期限内归还贷款本息。贷款利率根据中国人民银行的规定利率执行，当前个人住房担保贷款年利率是：期限五年以下（含五年）的为5.31%，五年以上的为5.58%。

贷款程序

（一）贷款申请：

购房人到我行所辖支行申请按揭贷款，申请时须提供下列资料：

１、借款申请书；

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２、借款人的有效身份证件及其复印件；

３、有关借款人本人及其家庭稳定经济收入的证明（收入来源单位出)

４、购房合同或意向书正本；

５、我行要求的其他资料。

（二）我行调查、审批

（三）借款人与开发商签订正式购房合同，填写贷款合同文本

借款人申请贷款时提供的为购房意向书的，应签订正式购房合同。购房合同应为厦门市房产交易中心制定的标准合同，签订后须向房管局备案并提供有关备案证明，将购房合同正本和备案证明交我行保管。

（四）签订贷款合同和保证合同或质押合同

我行与借款人签订按揭贷款合同，与开发商签订保证合同或于出质人签订质押合同。

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（五）办理抵押登记

借款人、保证人与我行去房管局办理抵押登记，我行取得房屋他项权证或抵押权证明书，登记费用由抵押人支付。全额质押的不需此手续。

（六）办理房屋保险

借款人应到我行指定的保险公司办理房屋财产保险，将保险单（原件）和支付购房款的全部付款凭证交由我行保管。保险单明确我行为第一受益人。全额质押的不需此项。

（七）发放贷款

上述手续办理完毕后，我行根据借款合同约定将贷款发放于购房人的活期储蓄专户上，当天将贷款和首期款划至开发商帐户上。

（八）归还贷款

借款人按借款合同约定按月按时或提前将钱存于专户上，在到期日当天填写还款凭证办理还款，逾期不还的由我行扣收。经我行同意贷款可以提前归还。

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（九）贷款全部归还后，注销抵押登记，办理保险单转让。

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 连续订立二次固定期限合同到期，用人单位能否终止合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157647.html

 申请劳动仲裁必须有请求吗_如何确定劳动仲裁申诉请求 http://s.yingle.com/y/ld/1157646.html

 不能解除劳动合同的情况_哪些情形不能终止劳动合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157645.html

 单位能不能克扣工资_个体老板不开工资怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157644.html

 劳动合同到期不得终止的情况_应如何终止劳动合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157643.html

 如何防范签订劳动合同纠纷_应该怎么约定试用期 http://s.yingle.com/y/ld/1157642.html

 工伤死亡的赔偿标准（2018）_工伤死亡赔偿金应当如何支付 http://s.yingle.com/y/ld/1157641.html

 什么情况下，用人单位可以随时解除劳动合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157640.html

 哪些情形属于事实劳动关系_事实劳动关系应当怎样认定 http://s.yingle.com/y/ld/1157639.html

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 哪些情况可以享受工伤待遇_工伤待遇包括哪些内容 http://s.yingle.com/y/ld/1157638.html

 哪些劳动合同是无效的_劳动合同无效劳动者能索赔吗 http://s.yingle.com/y/ld/1157637.html

  破产企业职工安置 http://s.yingle.com/y/ld/1157636.html 保密协议应如何签订_保密协议如何解除 http://s.yingle.com/y/ld/1157635.html

 工伤赔偿是怎样计算的_工伤赔偿的程序是怎样的 http://s.yingle.com/y/ld/1157634.html

 如何签订非全日制劳动合同_如何计算非全日制用工工资 http://s.yingle.com/y/ld/1157633.html

 工伤赔偿的标准是怎样的_工伤索赔由谁来举证 http://s.yingle.com/y/ld/1157632.html

 复退军人档案的移交和接收

http://s.yingle.com/y/ld/1157631.html

 出差在外的双休日是否需要支付加班工资 http://s.yingle.com/y/ld/1157630.html

 劳动者该怎么申请劳动仲裁_过了劳动仲裁时效怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157629.html

 工伤待遇包括哪些内容_工伤期间的工资待遇是怎样的 http://s.yingle.com/y/ld/1157628.html

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 怎么计算年休假工资_未休年休假的工资怎么算 http://s.yingle.com/y/ld/1157627.html

 劳动合同要怎么续签_劳动合同到期不续签怎么处理 http://s.yingle.com/y/ld/1157626.html

 调岗调薪算不算劳动合同变更_劳动合同变更需注意什么 http://s.yingle.com/y/ld/1157625.html

 加班工资能以调休代替吗_过节费可以抵冲加班工资吗 http://s.yingle.com/y/ld/1157624.html

 涉外劳务与境内劳动派遣区别

http://s.yingle.com/y/ld/1157623.html

 如何办理工伤鉴定_对工伤认定结果不服怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157622.html

 事实劳动关系之探究

http://s.yingle.com/y/ld/1157621.html

 服务期该如何约定_服务期长于劳动合同期怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157620.html

  劳动合同的订立 http://s.yingle.com/y/ld/1157619.html 节假日加班受伤是工伤吗_哪些情况可认定为工伤 http://s.yingle.com/y/ld/1157618.html

 什么是事实劳动关系_如何证明事实劳动关系 http://s.yingle.com/y/ld/1157617.html

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 女职工在“三期”内，劳动合同到期的续延至三期满 http://s.yingle.com/y/ld/1157616.html

 试用期是否必须签订劳动合同

http://s.yingle.com/y/ld/1157615.html

 怎样保护女职工的权益_女职工权益被侵害该怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157614.html

 非法辞退员工怎么支付经济补偿_这时是否支付代通知金 http://s.yingle.com/y/ld/1157613.html

 劳动报酬包括哪些内容_劳动报酬应该怎么支付 http://s.yingle.com/y/ld/1157612.html

 申请劳动仲裁需提供哪些资料_如何证明事实劳动关系 http://s.yingle.com/y/ld/1157611.html

  劳务派遣合同期限 http://s.yingle.com/y/ld/1157610.html 哪些劳动争议可以申请仲裁_打了工资条不给钱怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157609.html

 用人单位招用劳动者时有什么义务 http://s.yingle.com/y/ld/1157608.html

 劳务派遣员工的社保由谁缴纳_如何办理派遣员工的社保 http://s.yingle.com/y/ld/1157607.html

 劳动能力鉴定的程序是怎样的_该鉴定结论的作出要多久 http://s.yingle.com/y/ld/1157606.html

 解除合同的补偿金 http://s.yingle.com/y/ld/1157605.html

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 解除劳动合同是否支付经济补偿金_如何计算经济补偿金 http://s.yingle.com/y/ld/1157604.html

 国际劳务派遣机构分类

http://s.yingle.com/y/ld/1157603.html

 如何申请劳动能力鉴定_劳动能力鉴定需提交哪些材料 http://s.yingle.com/y/ld/1157602.html

 加班费的保护时效是多久_劳动者如何打赢加班费官司 http://s.yingle.com/y/ld/1157601.html

 如何约定服务期_约定了服务期能否解除劳动合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157600.html

 推行绩效工资重在科学建立评估机制 http://s.yingle.com/y/ld/1157599.html

 申请工伤认定的材料_哪些情况下应中止工伤认定 http://s.yingle.com/y/ld/1157598.html

 用人单位单方面调岗降薪劳动者如何应对 http://s.yingle.com/y/ld/1157597.html

 违反保密协议如何赔偿_员工如何赔偿给单位造成的损失 http://s.yingle.com/y/ld/1157596.html

 劳动合同终止的情况_不得终止劳动合同的情况有哪些 http://s.yingle.com/y/ld/1157595.html

 劳动者的工资应该怎么支付_单位不按时支付工资怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157594.html

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 加班工资应该怎么支付_单位不按规定支付加班费怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157593.html

 2018探亲假最新规定

http://s.yingle.com/y/ld/1157592.html

 劳动者享有什么基本权利

http://s.yingle.com/y/ld/1157591.html

 保密协议应具备的条款_签订保密协议的注意事项有哪些 http://s.yingle.com/y/ld/1157590.html

 怎么确定劳动争议发生时间_劳动争议超过仲裁时效咋办 http://s.yingle.com/y/ld/1157589.html

 单位辞退员工的方式_单位能辞退哺乳期女工吗 http://s.yingle.com/y/ld/1157588.html

 加班工资的计算标准是什么_追讨加班费有时间限制吗 http://s.yingle.com/y/ld/1157587.html

 用人单位能辞退工伤员工吗_工伤后劳动合同到期怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157586.html

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 工伤认定申请的时限是多久_工伤认定申请过时限怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157582.html

 加班工资的计算方法_加班工资的计算基数如何确定 http://s.yingle.com/y/ld/1157581.html

 关于双重劳动关系的争议

http://s.yingle.com/y/ld/1157580.html

 加班费的计算标准是什么_加班的证据有哪些 http://s.yingle.com/y/ld/1157579.html

 在职员工有竞业限制义务吗_违反竞业限制义务怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157578.html

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  婚假有多少天 http://s.yingle.com/y/ld/1157575.html 员工患病能否变更劳动合同_员工患病如何变更劳动合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157574.html

 单位克扣工资有哪些法律责任_单位克扣工资怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157573.html

 申请工伤认定的条件是什么_申请工伤认定时需注意什么 http://s.yingle.com/y/ld/1157572.html

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 自愿加班能索要加班费吗_加班费的支付标准有哪些 http://s.yingle.com/y/ld/1157571.html

 单位拖欠工资应怎么赔偿_劳动者应该如何应对拖欠工资 http://s.yingle.com/y/ld/1157570.html

 劳动合同法对用人单位的法律规定2018最新 http://s.yingle.com/y/ld/1157569.html

 小额担保贷款的贷款额度是多少

http://s.yingle.com/y/ld/1157568.html

 怎样认定事实劳动关系_劳动者应保存哪些劳动关系证明 http://s.yingle.com/y/ld/1157567.html

 劳动仲裁受理哪些争议_职工应去哪儿申请劳动仲裁 http://s.yingle.com/y/ld/1157566.html

 经济补偿金应当怎么计算

http://s.yingle.com/y/ld/1157565.html

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  劳动争议的处理 http://s.yingle.com/y/ld/1157563.html 工伤职工要如何申请工伤鉴定_工伤鉴定的程序是怎样的 http://s.yingle.com/y/ld/1157562.html

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 怎样认定不能胜任工作_不能胜任工作如何解除劳动合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157560.html

 加班工资的支付标准_加班单位不给加班费怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157559.html

 最低工资标准如何适用_最低工资标准不包括哪些项目 http://s.yingle.com/y/ld/1157558.html

 竞业限制有没有补偿_如何应对竞业限制纠纷 http://s.yingle.com/y/ld/1157557.html

 公司的试用和实习一样吗

http://s.yingle.com/y/ld/1157556.html

 工伤鉴定应如何进行_工伤鉴定费用应当由谁承担 http://s.yingle.com/y/ld/1157555.html

 女职工的劳动保护有哪些_女职工如何休产假 http://s.yingle.com/y/ld/1157554.html

 女职工产假有多少天_女职工产假期间的待遇有哪些 http://s.yingle.com/y/ld/1157553.html

 集体协商的原则和内容

http://s.yingle.com/y/ld/1157552.html

 保密协议的主要条款_签订保密协议有哪些注意事项 http://s.yingle.com/y/ld/1157551.html

 试用期的期限是多久_单位能在试用期解除劳动合同吗 http://s.yingle.com/y/ld/1157550.html

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 如何申请劳动仲裁_申请劳动仲裁有哪些风险 http://s.yingle.com/y/ld/1157549.html

 签订劳动合同应注意什么_应该如何约定工资 http://s.yingle.com/y/ld/1157548.html