小额担保贷款总结

小额担保贷款总结（精选7篇）

1.小额担保贷款总结 篇一

***妇女小额担保贷款工作总结

就业是民生之本，安国之策，妇女小额贷款工作是促进妇女创业就业，助推妇女脱贫致富的民心工程，意义十分重大。2010年以来，在自治区妇联、地区妇联的关心和支持下，***县按照进一步贯彻落实党的十七大关于改善民生、实施扩大就业发展战略的重要精神，积极开展了妇女小额贷款工作，取得了一定成效。

一、基本情况

***县位于**中部，是国家级重点扶贫开发县，县辖7乡2镇87个行政村，5个国营农场，552个村民小组,4个社区，总人口15.2万人，其中妇女7.51万人，占总人口的49.4%。2009年，全县完成生产总值11.04亿元，同比增长17.3%；人均收入达到3194元，人均增收390元；全县财政收入3164万元，同比增长52%。小额贷款工作开展以来，全县共登记创业妇女700人，在突出风险防范、安全、稳妥的前提下，县妇联对每位申请借贷妇女的基本情况进行了详细的调查并建立了档案，每一笔贷款都需个人进行反担保，贷款采取试点先行办法，分期分批的发放，目前，农村信用社已分3批为142名城镇创业妇女发放了465万元贷款，其中最高8万元，最低2万元。

二、妇女小额贷款工作做法

一是在政策扶持上着力。

1、建立工作机构。为明确职责，加强协调，县妇联、劳动保障局、财政局、县农村信用社召开了了小额担保贷款联席会议。成立了小额信贷工作领导小组，由县委常委、常务副县长韩勇胜担任组长，分管妇联领导县委常委、宣传部部长艾尼乃斯丁任副组长，相关单位主要领导为领导小组成员，为小额信贷工作提供了组织保

证。

2、及早下发文件。根据新财社[2010]22号、喀地财社[2010]22号《关于转发〈财政部 人力资源社会保障部 中国人民银行 中华全国妇女联合会关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知〉》精神，县委多方征求意见，出台了《***县小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的实施方案》，明确了各相关单位的职责分工，向社会公示了《***县妇女创业就业小额担保贷款工作流程》、《***县妇女小额担保财政贴息贷款人员审核认定表》，使贷款工作规范化、透明化。

3、明确小额信贷试点。为树立全民创业理念，让更多的人激发创业热情，我县妇女小额担保贷款采取先行先试办法，明确了***镇4个社区为试点，在全县掀起妇女创业的热潮

二是在宣传引导上着力。

1、扩大宣传影响。一方面抓住各类时机，通过印制宣传手册、发放宣传单等办法，利用广播、电视等各种渠道和方式，全面介绍妇女创业就业小额担保贷款优惠政策的申贷流程、申贷条件、资金使用要求和贴息范围等主要内容。另一方面通过设立妇女信贷业务咨询点，帮助她们了解政策、消除疑虑，积极申请小额信贷，让广大妇女真正享受到政策实惠。

2、加大培训力度。在基层妇联干部队伍中开展小额担保贷款政策宣传和业务培训，使基层干部了解政策，掌握小额贷款工作程序和要求，提高工作质量和效率，真正把妇女创业就业小额担保贷款工作落到实处。

三是在优化服务上着力。

1、深入基层调查摸底。县、乡、村各级妇联组织充分发挥贴近基层、贴近妇女、贴近家庭的优势，深入农村妇女、农村家庭进行调查摸底，了解和掌握其家庭经济、生产发展情况。对原有项目，有一定偿还能力的家庭，帮助她们打消顾虑，消除小富即安的思想，使她们早下决心，抢抓机遇，及早扩大生产规模；对申请贷款 的妇女，到其家中听取其发展的计划，根据其生产的情况、信誉程度，帮助其确定贷款额度和贷款期限，确保小额信贷的有效投放。

2、加强综合服务。各级妇联组织对妇女小额信贷人员进行登记造册，积极做好妇女创业基础信息登记工作，并及时向农村信用社进行推荐。

三、取得成效

（一）转变了妇女的思想观念,提高了妇女的政治、经济地位。小额信贷给妇女带来全新的理念，特别是得到全额贴息后，妇女社会地位大大提高，获得贷款后妇女掌握了生产和经营中的决策权，发言权和支配权，坚定了创业的信心，激发了自尊、自信、自立、自强精神，使自身潜能得到充分发挥。

（二）增加了妇女学习培训的机会，有助于妇女素质的提高。获得贷款后，妇女就能潜心专业种养技术，参加各种培训和学习，素质得到提高。

（三）增强了妇女致富的本领，扩大妇女就业。获得贷款的大部分妇女都把贷款用于扩大生产规模及经营规模，除了本人就业外还增加了就业岗位。

（四）提高四部门协作能力，推动多部门共同关注妇女事业的发展。因小额贷款的发放，各级妇联组织与金融、财政、人事局等单位有了良好的沟通和协作，既增进了友谊，又使基层妇联干部在锻炼中成长。更重要的是，推动多部门共同关注妇女事业的发展。

四、面临的问题和困难

1、部门协调难度大。在与各相关职能部门共同建立长效服务机制方面需进一步探索。

2、由于缺乏妇女小额担保贷款专项资金，金融机构在筹集资金方面比较困难。

3、申贷条件较高。因我县没有担保公司，目前妇女小额担保贷款需要担保人或房产抵押、存单质押等反担保方式，特别是每一笔贷款都需进行反担保，使部分申贷人因为难以找到反担保人或其他担保方式，而导致虽有好的项目却贷不到款。

4、缺少必要的工作经费。各级妇联以多种形式宣传动员，并协助做好贷款登记、申请、实施、回收等指导和服务工作经费。

5、部分基层干部在登记妇女小额担保贷款时，有吃、拿、卡、要的现象。

2.小额担保贷款总结 篇二

今年以来, 湖北宜昌市夷陵区夷陵区全力加快小额担保贷款融资工作, 有效解决了创业者融资难问题, 推动了全民创业深入发展。元月至六月, 已发放小额担保贷款222笔1638万元, 累计发放总量突破1.6亿元, 当期数额及贷款总额都位居宜昌市前列。

该区借助大型招聘活动、创业培训班、门户网站、乡镇平台加大宣传政策力度, 使小额贷款政策家喻户晓;推行“创业培训+小额担保贷款”模式, 已有627人圆了创业梦, 带动周边2600多人再就业;严格按照规范流程操作, 层层审核把关, 杜绝不良贷款、不实贷款, 全区小额担保贷款还款率一直保持在100%;积极调整人员分工新组建“创业指导中心”, 安排专职人员为创业者提供政策咨询、贷款申请、贷款审核、贷款发放、后续跟踪指导等一条龙服务, 进一步提高了贷款发放效率和创业成功率。

统计显示, 该区新增各类市场主体48962户, 新发展注册资本500万元以上规模企业61家, 1000万元以上企业27家;上半年实现工业总产值354亿元, 同比增长26%;完成规模工业增加值103亿元, 同比增长18%;完成财政总收入24.84亿元, 同比增长19.7%, 居全市首位。

3.政策解读：小额贷款担保新政策 篇三

近两年，随着上海市鼓励创业带动就业工作的不断推进和深化，微小型企业的创业环境逐年得以优化。根据全市居民创业状况最新调查报告显示，2008年全市整体创业活动率为7.4%，创历年新高，但资金短缺仍成为制约市民创业的重要因素之一。

为贯彻落实《上海市人民政府关于进一步做好本市促进创业带动就业工作的若干意见》（沪府发[2009]1号）的精神，切实加大融资支持力度，新政策进一步降低贷款门槛，扩大政策的惠及面。较之于现行开业贷款担保政策，这项被部分专家称为“力度前所未有”的新政策主要呈现出“提高”、“扩大”、“前移”、“突破”的特点。

关键词一：“提高”。个人免担保贷款一向是诸多创业者趋之若鹜的方向。此次新政策将个人免担保贷款额度从目前的7万元提高到10万元，将担保贷款的最高额度从目前的50万元提高到100万元。在两个“提高”的同时，还允许企业以企业法人名义申请小额贷款担保，与沪上其他从100万元起贷的贷款融资项目实现了有效衔接，为部分白手起家的创业者以及资金周转发生困难的小企业解了燃眉之急。

关键词二：“扩大”。创业初期的3年间是创业风险高发时段，为帮助创业者顺利渡过这个阵痛期，新政策将开业担保贷款的扶持对象从目前1年内的创业组织扩大到3年内的创业组织，即具有本市户籍、在法定劳动年龄段内并在本市注册开业3年以内的个体工商户和非正规就业劳动组织业主、民办非企业单位和农民专业合作社法定代表人以及小企业法定代表人或法人，都可以申请享受开业贷款担保。

关键词三：“前移”。“我有好的项目，也制定了切实可行的创业计划，就是不知去哪里筹集启动资金”——针对许多有志创业的青年人缺乏创业启动资金的困境，新政策吹出春风，将小额贷款担保的扶持阶段从“创业后”前移到“创业前”:即对于上海市户籍的青年意向创业者，可申请创业前小额贷款担保，只要所持的创业项目经专业论证通过后，即可获得担保金额最高不超过10万元、期限最长不超过年的个人免担保的创业前小额贷款担保。

关键词四：“突破”。青年大学生是最具潜力的创业群体，为解决当前青年大学生的就业创业问题，此次新政策在支持青年大学生创业方面进行重点突破，首次将在上海市高校的非上海生源毕业生纳入开业贷款担保的对象范围，对于其在毕业两年以内在本市注册开业的，通过提供第三方的个人信用反担保的方式，也可以享受到开业担保贷款和贴息的支持。

申请注意事项

个体工商户和非正规就业劳动组织业主以及小企业、民办非企业单位和农民专业合作社法定代表人申请开业贷款担保的，申请人应当按照下列规定向经办银行提供有效的担保：贷款金额在10万元及以下的，申请人可免于个人担保；贷款金额在10万元以上30万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额10%的有效个人担保；贷款金额在30万元以上50万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额20%的有效个人担保；贷款金额在50万元以上100万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额30%的有效担保。

上海市高校非上海生源毕业生申请开业贷款担保时，须提供第三方的个人信用反担保。这里的第三方是指具有本市户籍，无违法犯罪行为和不良信用记录，且有稳定收入来源的本市机关、企事业单位工作人员。申请人除按照原开业贷款担保申办流程进行申请外，还须提供本人毕业证书、第三方身份证、第三方单位职工证明和由第三方签字的《开业贷款反担保协议书》。

4.小额担保贷款总结 篇四

2010年，我市小额担保贷款工作在市委、市政府的高度重视和上级业务部门的领导下，按照“积极稳妥、扩大规模、突出重点、防范风险、和谐发展”的总体思路，面对严峻的就业形势，牢固树立保就业就是保发展、保民生、保稳定的观念，大胆创新、勤奋工作、真心服务，充分发挥了小额担保贷款扶持创业带动就业的巨大作用，得到了社会肯定。现将具体工作汇报如下：

一、目标完成情况

全市共为748名创业人员和3家企业，发放小额担保贷款 5975万元，已发放到位。一年放贷总额超过了开展小额担保贷款以来的前五年总和。扶持了693名人员自主创业，其中为返乡创业 名、大中专毕业生 名、妇女创业 名。

二、具体工作措施

（一）领导重视，落实部门协作机制

为贯彻落实小额担保贷款政策，我市成立了以主管劳动保障工作的常务副市长为组长，劳动保障、财政、银行等各相关单位为成员的工作小组。工作小组定期和不定期召开协调会，解决存在的问题，保证小额工作的正常开展，把任务分解到各乡（镇）、街道办事处，签订目标责任状，并实行每周汇报制度。

(二)明确职责，多方配合小额贷款贷款工作涉及劳动保障、财政、金融等多个部门，为确保小额担保贷款的圆满完成，我市明确部门职责，加强沟通与协调，实现整体联动。一是劳动保障部门积极协调。劳动部门作为小额担保贷款工作的具体实施者，积极协调财政、金融等部门完善小额担保贷款政策，规范办事流程和操作规则，为小额担保贷款工作全面实施奠定了良好的基础。二是财政部门大力支持。财政部门负责筹措担保基金和贴息工作，此次在财政十分困难的情况下，追加400万元的担保基金用于小额担保贷款基金和贴息资金，为小额担保贷款工作全面实施提供了充分保障。三是贷款机构积极参与。农村信用合作银行和郑州银行作为小额担保贷款的承贷者，积极主动的与我局配合，认真细致的开展小额担保贷款的审核工作。深入到申请贷款人员的门店或家中，详细了解申请人的实际情况，并对其经营提出许多合理化建议，帮助他们迅速走上了合理化的运行轨道。

(三)创新机制，规范程序，加大下岗失业人员再就业小额担保贷款。不断扩大贷款范围、提高贷款额度、加强贷款管理，使小额担保贷款工作取得了长足发展，担保基金和贷款发放都达到历史新高。认真落实小额担保贷款政策，规范内部程序，使小额担保贷款规范化、程序化，建立了小额担保贷款目标责任制、限时办结制等制度，进一步规范了操作管理和审查审批程序，提高了工作效率，使此项工作步入正规。

（四）加强小额担保贷款的贷前调查和贷后管理。

在具体工作中，我们注重把握好贷前审核关，化解和防范贷款风险，和房贷银行联合对每户贷前都进行调查，不走过场，不徇私情。建立贷款受理、审核、审查分工负责制，力求做到“严、细、准”，严格防范和控制贷款风险。在贷前审核程序上，严格把好四个关口：一是把握贷前调查准入关，二是把握申请材料审核关，三是把握担保能力确认关，四是把握贷款审核推荐关。在做好贷前调查的同时，加强贷后的管理，主动了解创业人员的项目进行情况，了解贷款对象的经营情况和贷款使用情况，帮助他们落实相关的优惠政策，努力做好贷后回访工作，了解资金的使用情况，掌握实际情况，及时化解贷款风险。

（五）加强贷款的回收工作。

今年以来，我市的小额担保贷款发放工作，按照既要降低贷款门槛，又要降低贷款风险的要求，积极寻求安全、可靠的贷款管理模式，对担保对象提出了严格的要求，这样就有效地避免和解决了小额担保贷款回收难的问题。我们通过定期回访、业务分析、提前催告等贷后跟踪服务，加大对到期资金的回收监督力度，切实做到“放得出去，收得回来”，实现小额担保贷款良性运作，截止目前到期286笔1619万元，还款率达到100%。

（六）加大宣传力度，广泛宣传小额担保贷款政策。

为使广大符合条件的创业人员和企业享受到扶持政策，我市于10月15日起11月15日在全市开展小额担保贷款宣传活动。活动期间，一是在市电视台播出公告，告知全市人民小额担保贷款工作已全面铺开；二是市人社局主要领导亲自带领有关工作人员，深入基层，宣传发动，对有创业能力、需求的企业和符合贷款要求的人员进行了详细说明和讲解贷款流程、操作规则。

（七）大力推动农村妇女创业小额担保贷款工作。

利用现有下岗失业人员再就业小额担保贷款平台，各部门积极协调配合，推动妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，相继进行了部署，理清了工作思路，明确了目标任务，规范了操作程序，各相关部门相互交流和通报工作情况，做好政策宣传和咨询、创业项目介绍、开业指导、贷款跟踪管理和回收清偿等工作，形成各部门协调一致、全方位落实政策的工作机制，使我市的妇女小额担保贷款工作走在了全市前列。今年共为名发放贷款 万元。

三、存在的问题

基础工作不扎实，主要是贷款的基础台帐建立的还不完善，网络信息化管理相对滞后。

四、明年工作打算

1、要进一步提高对小额担保贷款工作的认识，加强领导和业务指导，主动协调配合，千方百计为申请创业贷款创造条件，确保小额担保贷款工作有力推进。

2、建立健全小额担保贷款的数据台帐，结合工作实际建立小额担保贷款基本情况台帐和小额担保贷款贴息台帐，做到贷款申报情况、发放情况、贴息情况和带动就业情况“四清”。

5.申请小额担保贷款流程 篇五

一、申请条件

（一）具有乌鲁木齐市城镇常住户口，符合国家劳动年龄，具有完全民事能力。

（二）已在工商行政部门登记注册。

（三）具有所开办项目一定比例的自筹资金。

（四）无不良信用记录，有近期还本付息的能力。

二、小额担保贷款的额度及期限

对创业人员小额担保贷款期限最长不超过2年，贷款额度不超过5万元，妇女8万元，大中专毕业生10万元。

三、所需材料

（一）担保方式为担保人的申请者需提供以下材料：（复印件全部要求使用A4白纸）；

1、《小额担保贷款资格认定表》一式三份；

2、《再就业优惠证》或《就业失业登记证》或军人退出现役有效证（附《就业失业登记证》原件及复印件）一式三份；

3、申请人城镇户口薄（首页及本人页）、居民身份证、已婚借款人配偶的身份证、户口薄、结婚证原件及复印件一式三份；申请人一寸近照三张；

4、申请人工商营业执照副本或合伙人协议书、公证书原件及复印件一式三份；

5、担保人户口薄（首页及本人页）、居民身份证原件及复印件一式三份；担保人一寸近照三张；

6、担保人单位填写的《稳定收入证明》一式三份；

7、经营场地租赁合同或协议原件及复印件一式三份。

（二）担保方式为房产抵押的申请者需提供以下材料：

1、《小额担保贷款资格认定表》一式三份；

2、《再就业优惠证》（兵团除外）或《就业失业登记证》或军人退出现役有效证件（附：《就业失业登记证》原件及复印件）一式三份；

3、申请人城镇户口薄（首页及本人页）、居民身份证、已婚借款人配偶的身份证、户口薄、结婚证原件及复印件一式三份；申请人一寸近照三张；

4、申请人工商营业执照副本或合伙人协议书、公证书原件及复印件一式三份；

5、房屋所有权人、配偶及共有人的结婚证、户口薄（首页及本人页）、居民身份证原件及复印件一式三份；一寸照片各三张；

6、房产证原件及复印件（首页、主页及平面图）一式三份；

7、经营场地租赁合同或协议原件及复印件一式三份。

6.小额担保贷款总结 篇六

关键词：小额担保贷款,风险补偿机制,信用社区

小额担保贷款是一项以社会稳定为主要目标的政策性信贷业务, 旨在通过政府担保政策的扶持帮助使下岗失业人员从金融机构获得小额贷款进行自主创业。随着相关政策的调整, 小额担保贷款的申请对象除了包括:持有“再就业优惠证”的下岗失业人员、城镇复员转业退役军人、自主创业的大中专毕业生和其他城镇登记失业人员, 现在又新增加了城镇“零就业家庭”人员、残疾人和低保失业人员。

1 黑龙江省小额担保贷款业务现状

截至2008年年底, 黑龙江省省内银行类金融机构已为13个地市和52个县市国有集体企业下岗失业等四类人员发放微利项目贷款7.1亿元, 省财政厅拨付中央财政小额贷款贴息资金9334万元, 使近4万名下岗失业人员直接就业, ;累计扶持和带动的就业人数超过20万人。黑龙江省小额担保贷款业务虽然取得了一定的成绩, 但是与国内其他省市相比仍然存在较大的差距。

1.1 小额担保贷款规模远不能满足需要

截至2008年5月, 黑龙江省国有企业下岗职工累计360多万人, 未安置的82万人, 如果其中有1/4需要贷款, 每人按2万元计算, 则需要41亿元资金, 实际贷款规模与估算的需求差距太大。从与其他省市的比较来看, 江西省到2008年3月, 全省共发放小额贷款8.86亿元;同期黑龙江省下岗失业人员数目是江西省的3倍, 而小额贷款的规模却未超过江西省。

1.2 小额担保贷款的覆盖面较小

小额担保贷款推行之初, 其对象是国有企业下岗职工, 后来又扩大到集体企业下岗职工。近几年来求职人员的结构已经发生了变化, 目前需要小额贷款援助的还有复员军人、高校毕业生等其他人员, 所以小额贷款的覆盖面太小, 不能满足需要。江西省在2004年就已将贷款对象扩大到城镇退役军人、大中专毕业生;2006年, “零就业家庭”成员、其他城镇登记失业人员以及进城创业的农村劳动者都可以得到小额贷款的扶助。黑龙江省虽然也在扩大小额贷款的覆盖面, 但进展不快。

2 制约黑龙江省小额担保贷款业务发展的原因

2.1 担保机构提供担保的条件苛刻

在小额担保贷款发放之初, 为了保证贷款的顺利回收, 各地相关担保机构在提供贷款担保的时候往往都要求下岗职工提供反担保。除了反担保要求以外, 有的地方还要求申请贷款的下岗职工有营业执照和经营场地。虽然在2002年下发的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中并没有明确规定担保机构必须要求下岗职工提供反担保措施, 但在执行过程中还是有包括哈尔滨在内的许多地区要求下岗职工提供反担保。下岗职工本身就是弱势群体, 又要去找一个有稳定收入的人提供反担保, 又要自己花钱去租场地, 办执照, 这样的要求能达到的真是少之又少, 直接造成了小额担保贷款发放出现“无人问津”、“屡遭寒流”的现象。

2.2 商业银行发放贷款积极性不高

小额担保贷款属政策性贷款, 而由商业银行来承办, 因银行办理小额贷款的收益与成本、风险的不对称, 其积极性自然会受到影响。如根据规定:下岗失业人员从事微利项目的小额担保贷款, 财政予以贴息。但在实施过程中, 贴息资金经常不到位。如齐齐哈尔市从开始发放小额贷款到2007年末财政应贴息额为147万元, 但实际到账的仅为9.7万元。由此可见, 小额担保贷款还是有其致命的缺点, 商业银行对其的发放慎之又慎。

2.3 贷款程序复杂, 涉及部门之间缺乏协调

从经办手续的角度, 申请小额担保贷款程序比较复杂, 完成整个流程不仅需要较长时间 (正常办理的时间为一般在1个月左右, 但实际情况是至少两三个月, 甚至半年以上) , 且相关文件表格就得复印报送多处, 成本很高, 这也影响了小额担保贷款申请者的积极性。由于小额担保贷款是由财政贴息、拨款设立担保基金提供担保的、对社会下岗失业人员发放的政策性贷款, 涉及面广、工作量大, 贷前审查和贷后管理都十分繁琐, 业务筹办需要由财政、银行、经贸和劳动保障等多个部门协调配合。因此, 相关政策部门的基础信息沟通工作至关重要。

2.4 小额担保贷款缺乏担保支持

小额贷款由政府提供担保, 商业银行按照担保资金的5倍发放贷款, 因此, 担保资金越多, 贷款的规模也越大。目前黑龙江省由于担保基金的不足, 制约了小额贷款业务的发展。如哈尔滨市, 2006年末全市共筹集担保基金5000万元, 全市持有《再就业优惠证》的下岗人员近15万人, 有贷款需求并且符合贷款条件的人员按30%计算, 每人贷款需求按1.5万元计算, 全市小额贷款需求大约67500万元, 而5000万元的担保基金按放大5倍全额贷款也只有25000万元, 只能满足贷款需求的37%。

3 黑龙江省小额担保贷款机制创新

3.1 建立风险补偿机制

扩大发放小额担保贷款, 核心是解决风险补偿问题。在小额担保贷款业务开办之初, 政策明确规定由财政部门设立担保基金, 委托担保机构运作, 以分担银行小额担保贷款的风险。对于已经落实贷款担保机构的地区, 反担保不能超过下岗失业人员实际贷款额的30%, 而且, 各地可以根据实际情况, 在健全信用制度的前提下, 逐步取消反担保。对于尚未落实担保机构的地区, 财政可以将担保基金直接存入银行, 由银行自主发放贷款, 一旦贷款出现损失, 经办银行承担20%, 另外80%从担保基金中直接扣除。在财政承担的80%损失中, 省级财政承担10%, 地级以下财政承担70%。这样, 银行、省级财政和地市县财政就有效实现了风险共担。而且, 银行直接审贷, 效率也提高了。三部委的文件在风险担保方面, 已经做出了很大的改进。所以, 在黑龙江省适时的取消反担保已经有了政策保障, 有利于降低小额担保贷款门槛, 促进贷款发放。

3.2 借鉴“后续支持模式”

“后续支持模式”的基本运作模式是:科学的贷款机制——经营能力培训——后续支持平台。

所谓科学的贷款机制, 就是建立劳动、担保机构、银行三位一体的贷前审核、贷中考察、放贷快捷的机制。三位一体的科学机制做到了劳动、担保、银行同时考察, 共同商量放贷金额。对于没有把握的项目进行二次考察, 反复斟酌, 避免失误。这样一来在发放贷款时便可以清晰的把握借款人的借款用途, 市场前景, 有助于贷款的及时、快捷的发放。

所谓经营能力培训, 就是对取得小额贷款的人员进行统一培训, 提高他们的创业和经营能力。经过调查发现, 凡是申请小额贷款的下岗失业人员他们经营的项目都是生存型项目, 在商业竞争中非常脆弱, 抗风险能力差。因此, 提高他们的经营能力非常重要, 关系到他们创业的成败。引入SIYB培训模式。SIYB培训是国际劳工局为帮助小企业发展, 促进就业, 专门研究开发的一系列培训小企业家的培训课程, 它包括“产生你的企业想法”、“创办你的企业”、“改善你的企业”和“扩大你的企业”4种培训课程。这套培训课程专门培养潜在的和现有的小企业创办者, 使他们有能力创办切实可行的企业, 提高现有企业的生命力和盈利能力, 并在此过程中为他人创造就业机会。目前, SIYB培训已经成为国际劳工局的创业培训品牌, 在全球80多个国家使用并取得了很好的效果, 受到各国的普遍欢迎。

所谓后续支持平台就是有计划、有组织地为小额贷款人员提供互相交流、反映情况, 建立信息服务网络。可以根据小额贷款人员的要求, 在人力资源促进会下成立创业协会, 有组织地开展活动, 努力为提高他们的产品竞争能力服务。

从“后续支持模式”中不难看出, 对于小额担保贷款发放难问题的解决方法已经不再是单一的一个或简单的几个, 而是扩展到相关的一系列方法综合使用, 其中包括贷前审核、贷中考察、创业培训、经验交流等方面, 如果能够把加大宣传力度, 协调部门关系也纳入其中, 这种模式将更有效的发挥作用。

3.3 建立信用社区

信用社区是指在原有社区基础上建立的以强化城市社区居民诚信意识、营造和谐社会氛围、推动城市信用环境建设为目的, 以公开、公平、公正、自愿申请为原则, 以宣传诚信、引导诚信、监督诚信为手段, 在各地政府、金融机构、工商部门的配合下共同创建的一种新型社区形式。

总结小额担保贷款发放过程中的各种问题与障碍, 不难看出这些问题与障碍大多与两个字有关——“诚信”, 所以解决了诚信问题便解决了问题与障碍的根源。为了更有效的发放小额担保贷款, 建立信用社区有着极大的必要性。

3.3.1 通过信用社区进行宣传

下岗失业人员小额担保贷款发放难的原因之一是宣传力度不够, 许多下岗职工并不知道有小额担保贷款这回事。还有一些下岗职工受传统思想的影响, 认为贷款就意味着负债, 他们宁愿清贫也不愿背着债务去生活, 因而小额担保贷款在发放时就会首先失去一部分借款人。信用社区在这方面可以说是一个极好的平台, 社区是直接接触居民的机构, 他们了解所辖居民的自然状况, 通过社区可以向居民普及金融知识, 对小额担保贷款进行有效宣传, 避免宣传漏洞的发生。

3.3.2 通过信用社区进行创业培训

信用社区在对下岗职工进行创业培训方面起到了积极的作用。很多城市的社区都建立了比较完善的劳动保障服务平台, 专门配备了创业指导和跟踪服务人员对下岗职工进行技能培训, 帮助他们正确把握市场脉搏, 并对他们创业时遇到的问题进行跟踪服务, 使创业的下岗职工能够经营一些盈利的项目。通过信用社区对下岗职工进行的创业培训可以有效的提高他们的还款能力, 降低商业银行面临的风险, 有利于小额担保贷款的继续发放。

3.3.3 通过信用社区解决反担保问题

很多地区在发放小额担保贷款时因为诚信问题而要求借款人提供反担保, 而寻找反担保无疑是给下岗职工带来了又一重困难, 很多下岗职工都是因为无法找到反担保而不得不放弃小额担保贷款。建立信用社区可以有利于保证下岗职工按时还款, 因为社区比较了解所辖居民的信用状况, 它可以通过建立个人诚信档案来记录居民的诚信情况, 可以通过帮助和监督的方式保证下岗职工在创业时正确经营, 专款专用。对那些社区最“知根知底”的下岗职工和那些系统地经过创业培训的下岗职工, 社区可以为其提供“信用担保”代替反担保, 从而真正解决反担保难的问题。

3.3.4 配合商业银行及其他部门完成担保贷款回收工作

在担保贷款到期时, 信用社区可以配合商业银行完成回收工作。银行履行基本的催收义务后, 如果没有成效或者无法联系借款人, 会向初审贷款的街道、社区提供欠息人员名单, 社区了解其所辖下岗职工的工作地点, 工作状况, 通过电话或现场催收的方式要求借款人还款, 这样要比银行直接催收效果更明显。

3.4 建立社区银行

在我国的金融体系中, 缺乏一种专门服务于家庭居民的金融机构, 我国的商业银行虽然也对家庭提供一些金融服务, 但其主要还是针对于大型企业进行贷款, 这样的定位使得商业银行对个体居民的情况没有一个系统完善的衡量标准, 当个体居民申请创业贷款的时候, 商业银行对其资信无从下手也是必然。在这方面, 我们不妨借鉴一下国外建立社区银行的做法。

在国外, 小额贷款的发放大都由民间金融机构来完成, 民间金融机构是与正规金融机构比较而言的。社区银行便是民间金融机构的一种, 这种银行是指那些资产规模小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。在美国, 数量众多的社区银行为当地中小企业、居民家庭提供小额贷款服务, 对促进当地经济发展起到了十分重要的作用;在日本, 社区银行对当地中小企业的贷款比例一般占其全部贷款的70%～80%, 其平均收益率一般都高于大的商业银行。

在孟加拉国, 自乡村银行创立以来, 小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎, 近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家, 成为一种非常有效的扶贫方式。孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年, 80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行是以小组为基础的农户组织, 要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组, 相互帮助选择项目, 相互监督项目实施, 相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷, 但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户, 存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份, 从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元, 其中的贷款人97%是妇女, 已还款50亿美元, 还款率近99%。

社区银行在支持中小企业发展和个人消费中具有重要的作用。对于我国来说, 可以借鉴一下国外的经验, 在原有商业银行的基础上, 结合上面提到过的信用社区, 发展专门服务于中小企业和家庭居民的社区银行, 不但能进一步完善我国的金融体系建设, 而且可以为我国居民个体贷款特别是小额担保贷款增加方便的获取途径。

参考文献

[1].王元刚.小额担保贷款中的“后续支持模式”——贵阳市小河区的调查报告[N].中国劳动保障报, 2005-01-15

[2].陈天宇, 温跃.创建金融业的信用社区——人行青岛分行努力推进小额担保贷款[N].金融时报, 2005-10-25

7.小额担保贷款总结 篇七

关键词：担保公司；可持续发展；对策建议

中图分类号：F832.4 文献标志码：A文章编号：1002-2589 （2011） 17-0163-02

近年来，一些农民、个体工商户、中小企业由于无抵押物或抵押物存在瑕疵，难以从金融机构取得贷款，影响了其生产经营活动有效开展，贷款难成为制约当地三农经济发展的重要制约因素。2009年7月23日，屯昌县农村信用合作联社（以下简称“农信社”）与屯昌县富通三农担保有限公司签订协议，合作开展三农小额贷款担保业务，开辟了屯昌县银保合作的先河，拓宽了农民、个体工商户的融资渠道。富通公司的成立，对促进屯昌县经济发展起到了积极作用，然而，回顾富通公司贷款担保的实践过程，也暴露出不少问题。在国际旅游岛建设的时代背景下，三农产业也面临着更大的发展契机，如何防范担保风险，实现担保公司的可持续、稳健发展，更好地服务三农产业，是当前地方三农经济发展所面临的重要现实问题。

一、富通三农贷款担保公司发展概况

富通三农担保投资有限公司（以下简称“富通公司”）是屯昌县目前唯一的三农贷款担保公司，该公司于2009年6月25日登记成立，注册资本人民币1000万元，主要业务范围是为中小企业、种植业、农户、经商户贷款提供互助担保①。该公司本着“以信为本，聚智创新”的理念，致力于现代金融手段服务三农。2009年7月23日，富通公司与屯昌县农信社签订担保贷款合作协议，在屯昌农信社投入担保金420万元，为用户提供担保贷款，截止2010年12月，累计发放303户、总金额为4044万元的小额担保贷款，其中为241户农户提供涉农小额担保贷款3578万元。②这有效缓解了屯昌县部分槟榔、橡胶加工户，商业经营户，农业种养户等资金短缺的问题，提高了他们的生产经营能力，有效地推动了屯昌县农民增收。

富通公司的担保贷款业务具有贷款手续较为简便、抵押物要求较低、可进行信用担保、利率优惠成本低等特点，弥补了商业银行三农贷款的不足，受到广大农户和个体经商户的欢迎，成立以来，不良贷款率和逾期贷款率双双为零。鉴于富通公司在支持地方三农经济发展方面的成功经验和积极作用，其得到了地方政府的鼓励和支持③，并日益成为屯昌县三农小额贷款的重要力量④。在下一发展阶段，富通公司将依法扩股增资，投入更多担保资金，携手更多的金融机构⑤，稳健经营，为农产品加工、冬季瓜菜种植、农产品养殖企业、商业服务业等行业提供贷款担保业务，促进屯昌县社会经济更好更快发展。

二、富通三农贷款担保有限公司运行过程中存在的问题

富通公司的成立，改变了广大农户抵押无物，担保无门，贷款难等问题，有力地促进了农户增收，推动了地方经济发展。但回顾一年多来富通公司的担保工作实践，还明显存在一些问题。（一）人员素质参差不齐，整体效率有待提高。富通公司现仅有员工7人，其中具有专业技术资格——会计师、经济师的仅有1人，占比为14％，其他人员均未从事过金融业务，金融专业知识和技能较为欠缺，合规性操作意识较差。人员素质的欠缺，导致其不能有效收集、分析、管理客户信息资料与风险报告与指标，这不仅容易导致操作风险的发生，而且会制约其可持续发展。同时，由于员工较少，业务量大，加上专业化人员的欠缺，在办理贷款担保业务时，一些统贷项目难以及时上报，整体效率有待进一步提高。

（二）内控管理随意性强，运营风险高。首先，从富通公司的出资结构看，股东共有3人，其中一人出资占注册资本的80％，处于绝对优势地位，而公司也没有建立有效的内部监督机制，内控管理的随意性可见一斑；其次，从信用担保对象的选择来看，富通公司目前信用担保的对象基本上局限于认识的人士及业务合作伙伴，这从一定程度上来看似乎风险可控，但这也蕴藏了一定的机会和道德风险。加之我国全社会诚信意识依然薄弱，农村信用体系建设又相对滞后，农户和农村企业信用覆盖信息的不对称加大了贷款风险；[1]第三，从贷后监测的执行情况来看，富通公司本身并没有一套较为完备可行的贷后监测制度，对贷后监测的重要性认识不够，加之人员配备不足，贷后监测工作基本流于形式。第四，从风险承担来看，根据“风险共担，利益共享”的原则，银行和担保公司都应承担与其利益相当的经营风险，但富通公司承担了全部风险。

（三）外部监管主体缺位现象严重。从法律地位上来看，富通公司属于一般企业法人，但是其所经营的又属于金融业务，这需要有关部门进行有效监管以降低风险，但就目前富通公司现状来看，缺乏必要的外部监管。一是屯昌县金融合作办公室作为县政府协调金融部门的专事机构，目前会进行一些不定期的检查，但更多的是对富通公司进行金融指导。同时，金融办在进行检查时没有程序和制度可循，也未做检查记录，监管工作流于形式。二是银监会、人民银行等专业性监管机构部门缺位，造成监督空白，而工商、公安等部门的监管工作则缺乏金融专业性，对金融风险控制影响甚微。

（四）政策扶持力度需要进一步增强。作为三农贷款担保机构，富通公司得到县委、县政府的鼓励和支持，也享受了一些优惠，但就其可持续发展而言是远不够的。一是税负问题。目前，屯昌县对富通公司发放的5万元以下涉农贷款采取免税政策，但富通公司此类贷款仅占全部涉农贷款笔数的5％，实际享受到的优惠很少。富通公司从事的主要是金融业务，但却是按一般企业纳税，税负过重也影响了其可持续发展；二是政府奖励问题。鉴于富通公司在弥补农村金融供给不足方面所发挥的作用，屯昌县政府2010年给予了15万元的奖励。但这与其所发放的涉农贷款总额比较而言，奖励偏低，而且除此之外，富通公司没有再获得其他任何奖励和优惠。因此，政府应进一步加强政策扶持力度。

三、富通三农担保投资有限公司可持续发展的对策建议

（一）加强员工队伍专业化学习和培训，完善人才引进制度。一是定期举办金融专业化学习和培训班，邀请农信社信贷部门人员讲解信贷知识，传授办理信贷审批经验，不断提高员工专业化水平；二是加强员工的风险业务和法律法规培训，提高风险防范水平，减低操作风险；三是要要根据业务发展状况，逐步扩大员工数量，注重引进金融和担保专业人才，不断优化员工结构，做到专人专岗，提高工作效率；四是建立并完善人才引进和储备制度。目前海南国际旅游岛建设逐步深入，热带农业产业建设的兴起催生了更多农村金融需求，村镇银行等金融机构正逐步进军屯昌农村金融市场，农村金融市场的竞争力将进一步加大。因此，富通公司应建立并不断完善人才引进和储备机制，以应对竞争和挑战。

（二）健全并完善内控制度，不断提高抗风险能力。一是要加紧制订并完善内部监管制度，妥善分权，明晰权责，设立监事进行内部自我监督，避免“一言堂”和“越权”现象；二是是强化贷后管理，不断完善贷后监测制度，实行监测负责制，联合其他监督力量，确实保证涵盖贷款投放、去向、使用的全程定期监测；三是是对熟人和关联人信用贷款担保采取更为审慎的态度，逐步杜绝这类贷款，以降低潜在的信用风险。同时尽快接入人民银行征信系统，通过征信制度的制约，不断优化信用管理。四是要提高风险意识，逐步避免全额担保，不断完善与农信社的银保合作协议，确立双方合理分担贷款风险的原则，建立共赢的合作关系。

（三）严格监管程序，构建科学的外部监管体系。一是各相关职能部门要制订严密的监管制度和程序，严格依法行政，避免监管流于形式。二是要将富通公司纳入现有金融监管框架中来，同时整合监管资源，强化各职能部门的协调，构建分工明确、协调一致的外部监管体系。其中，人民银行作为重要监管部门，要对担保公司的业务活动进行经常性的监督管理，包括担保质量和效果，承保能力是否超越自身实力的可能，其他业务经营是否合法等，从外部监督公司经营的稳定性。[2]三是合作银行要强化对担保公司经营情况、保证金存储等方面情况的管理和核查，发现问题要及时上报，严抓整改落实，以防范和化解贷款风险。

（四）注重资金支持，加大政策扶持力度。一是完善“政府注资机制”，注重对担保公司的资金支持，拓宽担保公司的融资渠道，逐步扩大其担保规模；二是地方政府应以更大力度对富通公司予以税收优惠，参照利差减免其营业税、所得税的征收，逐步扩大免税支持范围；三是地方政府应结合当地财政状况，明确担保公司补贴和奖励标准，按时按期按量从财政资金中拨付担保公司补贴和奖励基金；四是按照《海南省关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》等相关文件的精神，为担保公司按标准申请奖励和补贴，充分调动他们服务“三农”的积极性；五是政府应注重对担保公司债权的保护，在合法合规的前提下，和人民法院共同开通担保公司债权追索的绿色通道，尽可能实现便捷高效。

参考文献：

[1]中国人民银行巴州中心支行课题组.快速发展的小额贷款公司与风险防范分析——以新疆巴州为例[J].金融发展评论,2010,(7).