免费信贷管理系统

免费信贷管理系统（共11篇）

1.免费信贷管理系统 篇一

**小区商铺管理方案

本着将****打造成****市一流的物业，特制定本管理方案，本方案所涉及的管理服务工作大体上分为接管验收管理、租户入住管理、保安管理、消防管理、清洁绿化管理、房屋及共用设备设施管理等方面，在实际操作中，应根据各阶段的特点，有重点、有步骤地逐项落实。

一、接管验收管理方案

为确保商业街区的环境、建筑和设施设备等符合有关法规政策及规划设计的要求，维护租户的合法权益，方便日后的物业管理，特制订商业街区接管验收方案。

1、管理内容：

（1）了解接管物业的基本情况；

（2）编制《物业接管验收计划》，确定物业验收的标准、方法和日程安排；

（3）与开发、设计、施工单位一起，依照接管验收标准，对商业街区物业进行现场初步验收，并将验收结果记录在《物业交接验收表》上，同时要求施工单位对验收中存在的问题限期整改；

（4）与开发、施工单位一起，对商业街区物业进行现场复验，直至符合规定的要求和标准；

（5）与开发、施工单位联合进行商业街区物业交接：

核对、接收各类房屋和钥匙；

核对、接收各类图纸资料，并加以整理归档；

核对、接收各类设施设备；

核对、接收各类标识。

2、管理措施：

（1）组建接管验收小组，负责商业街区的接管验收工作；

（2）制定接管验收规程；

（3）掌握物业验收的标准和程序；

（4）提高对接管验收重要性的认识；

（5）实事求是地开展接管验收工作；

（6）按规定办理接管验收手续。

二、租户入住管理方案

在办理租户入住手续时，为租户提供方便、快捷、及时、周到的服务，对于塑造管理公司的形象，给租户留下良好的第一印象，具有重要作用，特制定如下方案：

1、管理内容：

（1）在租户领房前将所有资料准备齐全。

（2）精心布置租户入住现场，为租户办理领房手续提供一条龙服务。

（3）凭租户所持的入住通知单和各类必备证明，发放交房资料。

（4）收回租户按规定填写的各类表格，收取租户应缴纳的费用。

（5）陪同租户验房，办理领房手续。在验房过程中，发现的房屋质量问题经租户确认后，填入《租户验收交接表》。

（6）对验房交接中发现的房屋质量问题，与租户约定时间，及时解决。

2、管理措施：

（1）制定《租户领房程序》；

（2）策划租户入住现场布置方案；

（3）按照租户领房程序，安排工作流程；

（4）热情接待，百问不厌，虚心听取租户意见；

（5）按规定办理租户入住手续。

三、秩序维护部管理方案

在商铺管理中，应当运用现有的科学技术手段与管理手段，依靠各种先进设备、工具和人的主观能动性，维护商业街区物业和租户的安全，这是一项很重要的工作，最为广大租户所关注，特制订常规防范与技术防范相结合的24小时全天候管理方案。

1、管理内容：

（1）常规防范：采取站岗执勤与巡逻执勤相结合的方式，协助公安机关维

护商业街区公共秩序，防止和制止任何危及或影响物业、租户安全的行为。门岗的任务：

a.礼仪服务（向租户行举手礼或注目礼）；

b.维护出入口的交通秩序；

c.对外来车辆和人员进行验证和换证；

d.制止身份不明人员和衣冠不整者进入商业街区；

e.严禁携带危险物品进入商业街区；

f.遇有外来人员将大件物品带出商业街区，即与物主核实，并作登记。g.为租户提供便利性服务。

巡逻岗的任务：

a.按规定路线巡视检查，不留死角；

b.巡查车辆停放情况，维护道路畅通，做好安全防范工作；

c.对商业街区内的可疑人员进行检查防范；

d.商业街区安全检查；

e.装修户的安全检查；

f.防范和处理各类治安案件；

g.防范和制止各类违反商业街区管理制度行为。

（2）技术防范：应用安全报警监控系统、电子巡更系统，对商业街区内的治安情况实施24小时监控，确保商业街区安全。

对可疑或不安全迹象采取跟踪监视和定点录像措施，并及时通知值班保安就地处理。

值班保安接到治安报警，迅速赶到现场酌情处理，并把情况反馈到监控中心，监控员作详细记录，留档备查。

2、管理措施：

（1）实行半军事化管理，制订各项保安管理制度和奖惩措施，并严格付诸实施，以增强保安人员的工作责任心。

（2）强化保安人员的内务管理，开展系统化军事素质培训，提高保安人员的思想素质和业务技能，每年组织不少于4次会操。

（3）加强保安人员的行为规范教育，要求服装统一，佩证上岗，言语文明，举止得当。

（4）严格执行保安巡更点到制度，确保巡逻质量。

（5）监控中心设备每天检查、保养，监控系统沿线影响监控效果的杂物及时清除。

四、消防管理方案

消防管理是物业管理的重中之重，要根据消防法规的要求，并结合商铺的实际，切切实实地做好消防安全工作，确保租户的生命财产安全。

1、管理内容：

（1）做好消防监控中心的管理；

（2）做好消防设施、器材的管理；

（3）保持消防通道的畅通；

（4）加强商业街区装修期间的消防安全管理；

（5）严禁携带、储藏易燃易爆物品；

（6）防止电器短路、管煤泄漏等引发火灾因素。

2、管理措施：

（1）制订并落实消防管理制度和消防安全责任制，做到责任落实，器材落实，检查落实；

（2）制订消防事故处理预案，防患于未然；

（3）建立义务消防队，每月组织一次消防安全学习，每季组织一次消防演习；

（4）定期进行消防检查，预防为主，防消结合，发现隐患，及时消除；

（5）做好消防器材、设备的检查保养，使之始终处于完好状态；

（6）制止任何违反消防安全的行为；

（7）积极开展防火安全宣传教育，定期向租户传授消防知识；

（8）发生火灾，及时组织补救并迅速向有关部门报警。

五、清洁绿化方案

清洁绿化作为物业管理的重头戏，是商业街区内不可缺少的部分，关系到整

个商业街区的形象，也是测定环境质量的一个重要指标，故拟订以下管理方案：

1、管理内容：

（1）绿化养护：绿化工应做到管理日常化、养护科学化。

根据气候，给花木适量浇水。

根据花木长势，给花木适量施肥，适当松土；

及时清除杂草、枯枝，春秋两季定期修剪花木，对遭受损坏的花木及时扶正、整修或补苗；

制定预防措施，防治病虫害；

做好恶劣天气花草树木的保护工作； 定期（每年8月、11月）修剪草坪，使其生长茂盛，平整美观。

（2）商业街区室内公共区域的绿化布置；

（3）清洁卫生：通过日常保洁工作，使商业街区公共环境和公共部位整洁，公共设施洁净、无异味、无破损。

绿化区域：每天打扫一次、捡拾绿化带内杂物，清洁商业街区所有设施（含各种标志牌），随时清除各类污渍，清扫积水，每周对垃圾桶进行清洁、消毒；每月对照明设施进行擦拭，定期清洗外墙面。

垃圾房：每天收集一次各楼层的垃圾，清运到垃圾房，并清洗垃圾房内外墙壁及地面；每月对垃圾房消毒二次。

洗手间：每天擦拭墙壁、地面、踢脚线、门及门框、厕所隔板、蹲坑、小便斗、镜面、洗手盆等，清理并清洗垃圾箱，点燃卫生香，小便斗放置卫生球；每月擦拭、清洁照明灯、通风口，彻底清洁和消毒洗手间内的设施，拂去天花板上的灰尘。

外墙：定期清洗。

2、管理措施：

（1）建立绿化保洁制度，狠抓落实；

（2）按操作规程进行规范操作；

（3）加强绿化保洁人员的思想教育和业务培训，提高员工素质，增强专业技能；

（4）以“三查”形式对绿化保洁工作进行经常性监督检查（“三查”指：

保洁公司清洁督查巡查、管理员巡查、管理部经理抽查）；

（5）抓好绿化保洁人员的行为规范管理，要求服装统一、标识齐全、言行文明。

2.免费信贷管理系统 篇二

回顾近年来在推广和使用信贷管理系统方面所走过的历程，阳泉农村信用社通过对信贷管理系统的科学实践，实现了信贷管理水平的理性跨越。

一、加强学习引导，解决“人”阻因素，是科学运用信贷管理系统，搞好信贷管理的前提

信贷管理系统在阳泉农村信用社的运用经历了一个从认知到认可的过程。系统运行初期，受传统惯性思维的影响，基层绝大多数信贷人员，对过去借新还旧以及超权限发放的贷款因手续不齐全、资料不合规等被系统拦截缺乏必要的认识，将过去不规范管理期间因“粗放式经营”和“单纯追求规模扩张”等累积形成的贷款质量问题归咎于系统的运用，认为信贷管理系统是不良贷款反弹的“罪魁祸首”;对新增贷款被拦截的问题，部分社没有从客户经营项目的产业导向性和其内部财务核心指标以及发展前景、对外信用的深度分析中挖掘被拦截的原因，却简单的推咎为信贷管理系统参数设置不合理。认为系统过于强调指标化，不注重人性化，影响了贷款的投放和效益的实现。针对推行期间出现的一系列新情况、新问题，阳泉农村信用社首先从打开思想禁锢，解决从业人员思想认识入手，采取封闭式教育管理的模式，先后三批 (次) 组织基层社负责人和信贷人员进行强化学习。教学中，一改过去新业务培训中单纯强调具体操作方法、操作流程的做法，将社史教育、形势分析、同业竞争、风险管控等列为首讲内容，通过重温信用社发展历史和对当前国际、国内经济、金融形势的分析以及对国内金融同行先进风险管控理念和做法的了解，有效激发了信贷人员的危机感、责任感，从灵魂深处挖掘并促进了其以主人翁姿态正确看待信贷管理系统上线运行初期出现的不适应，培训由强制灌输、被动学习逐步演变为自觉学习、主动实践，从而打开了新旧制度接轨运行间的屏障，从根源上确立了今后运用高科技手段规避风险的理念。

二、强化制度建设、严格操作管理，是完善“机”管效能，有效规避信贷风险的关键

信贷管理系统运行的一个显著特点就是凭借设置风险控制参数的方式，将过去信贷运作过程中可能出现的“人情”迁就因素通过计算机“无情”的过滤、把关，达到真正规范化运作的目的。为了科学运用信贷管理系统的管控功能，提高信贷投放的合理性与安全性，阳泉农村信用社始终把加强贷款各环节的效能管理作为理顺管理渠道，科学发挥系统作用，提升管理水准的重点工程来抓，在省联社信贷管理制度的框架内，阳泉农村信用社结合自身规划和实际，先后制定出台了《信贷管理系统管理办法》、《信贷管理系统操作员岗位职责》、《信贷管理系统操作规程》，并对过去制定的《信贷业务基本规程》进行了补充细化，对贷款业务从受理到收回全过程中各责任单位、责任部门、责任人，提出了明确的尽职要求;同时，结合信贷管理系统上线运行后的具体要求，对过去已制定和实施的贷款操作程序实施了流程再造，用制度约束的方式将信贷管理系统的合规操作置于严格的监督管理之下，实现了真正意义上的“人”用“机”，“机”管“人”。

三、及时总结经验教训，强化绩效考核和责任追究，是提高信贷运行质量的有效手段

一是开通信息沟通渠道，及时转化监测评价成果。通过建立定期、不定期例会制度，召开专题分析会、定期工作会等，及时总结信贷管理系统上线运行中形成的经验和教训，提出切实可行的操作建议和解决方案，保证了政策制度执行和修订的科学性、有效性，促进了系统管理效能的提高。二是奖惩分明，建立激励机制。根据信贷管理系统各环节、各节点岗位操作人员的不同履责情况，给予不同程度的奖惩，对认真履行岗位职责，尽职尽心管理的，在绩效考核中予以奖励;对在岗不作为，或履责不力，或违反管理规定的，进行问责;对违规情节较严重的给予相应行政、纪律处分和经济处罚。据统计，自信贷管理系统运行上线以来，已先后有289名信贷员受到了绩效奖励、有45名信贷员受到了问责、通报批评或经济处罚。实践证明，信贷管理系统操作激励机制的运行，不仅调动了信贷人员的积极性，加快了科学成果在信贷决策过程中的运用，而且增强了信贷人员规范操作的意识，提高了信贷运行质量。

四、科学运用信贷管理系统，充分发挥信息共享功能，是提高信贷决策水平、提升工作效率和质量的重要环节

阳泉农村信用社通过积极调整管理理念，科学运用信贷管理系统，有效地促进了贷款管理质量和效率的大幅提高，在防控信贷风险的同时，改善了金融服务水平。首先，通过信贷管理系统严把了新增贷款投放关;其次，通过贷款审批码自动生成功能的及时启用，彻底杜绝了超权限和逆程序放款等违规放贷行为，为合规经营铺平了道路;第三，通过信贷管理系统内置基本格式的设置和系统自动分析功能的运用，统一了基层数据采集和资料呈报的标准，增强了信息归纳和分析的准确性;第四，网上审批程序的开通启用，不仅缩减了贷款审批时间，提升了工作效率，而且有效规避了面对面表决的弊端，增强了决策的民主性和科学性。

五、建立动态监测评价体系，适时掌握存量贷款运行质量，强化信贷管理系统运行功效，是信贷管理的必要补充

为促进信贷管理职责的落实，确保信贷管理效能的发挥，阳泉农村信用社加强信贷管理系统使用和管理力度，不断完善制度建设和强化“人”、“机”管控作用的同时，增加了对基层信贷管理工作的监测评价。一是运用信贷管理系统的统计职能，在联社信贷管理部设立了专职风险监控岗，每月向基层经营社、部下达次月到期贷款预警通知书，落实本月到期贷款清收情况;二是实行严格的监测检查报告制度。根据信贷管理的不同阶段和工作重点，将监测检查工作分为“首次监测”、“日常监测”和“专项监测”，借助非现场和现场检查手段，把贷款监测评价工作和贷后检查工作同部署、同开展;三是积极探索和实施贷后评价，及时开展效能分析，制定并实施了《贷后评价制度》。具体对项目贷款和500万元以上新增流动资金贷款，由信贷管理部门、审计监察部门联合进行贷后评价。通过对贷款投放、使用、效益的监测评价和对贷款风险性的前瞻性预测，增强了基层社、部合规经营的意识，达到了投放合理，管理科学，效益明显的目的。如某材料厂是辖内建厂时间较早的村办企业之一，始建于1976年。2003年改制后，由个人出资买断，经过改扩建，达到了年产各类粘土、硅质标砖或特异型耐火砖7000吨，年产值800万元的生产规模，在信用社的410万元贷款连续多年借新还旧，未能归还，2007年信贷管理系统上线运行后，企业又提出了借新还旧申请，在通过信贷管理系统提交贷款申请时，系统以“借款人不能按要求提供财务报表以及资产负债率过高”、“借款人有欠息”、“保证人有效净资产低于贷款金额”等理由拦截，客户部门在深入基层调查了解后也提出了“企业法人信用欠佳，经营状况恶化，应实施信贷退出”的建议，县级联社经营决策层综合“人”、“机”评价结果，对该企业果断采取了信贷退出政策和法律保全措施。由于决策果断，措施得当，该企业在信用社的贷款在其停产拍卖后仍得到了有效落实。

3.免费信贷管理系统 篇三

【关键词】 信贷结构 信贷管理 优化

1.信贷结构优化调整现实需要

2009年以来，由于实行了积极的财政政策和宽松的货币政策，经济从根本摆脱了以次贷为代表的金融危机的干扰，呈现出经济快速发展的局面，在较好的形势下，我们要充分认识到以房地产为代表的资产价格飞涨和物价上涨引发的通胀，以及人民币面临的升值压力，使经济发展面临较大的不确定性。对银行业而言，急速扩张的信贷无疑使商业银行信贷风险增加。这使信贷结构调整优化成为当前迫切的任务。

信贷结构不合理是目前国有商业银行普遍存在的一个突出问题，也是银行资产质量和经营效益难以提高的主要原因之一。为改变这一突出的结构性矛盾，各银行需不断根据区域经济的变化调整信贷经营策略和管理方式，在促进地方经济结构调整的同时，加快自身信贷结构的优化，实现了高质量、高效益条件下全行信贷业务的快速发展。本文从分析行业风险为信贷的主要风险入手，以行业分析和行业评级为手段，叙述如何加强信贷管理来促进信贷结构优化，并以行业信贷管理为管理工具，论述推动信贷结构的优化调整的思路。

2.银行信贷风险来源

信贷风险在个体上具有一定的随机性，有效防范个体性的风险，各家银行的方法相对较完备，但从近二十年来信贷风险的主要来源看，对银行造成较大冲击的并非个体性的风险，主要原因是各家银行均注意个体风险的分散控制，对个体风险能较好地把握，而行业的波动导致的大面积违约的对银行而言是致命的，往往较长时间无法恢复元气。

银行的风险偏好是指根据战略规划和利益相关者的期望所确立的愿意承担的风险类型和水平，它会直接体现在信贷结构上。从我国的情况看，行业的每一次波动，客户的违约率会大幅度提升，在一段时期有普遍性。这主要有三点原因：一是中国特殊的国情，二是我国的产业结构，三是政策体制。我国经济一直是强政府经济，而且带有明显的周期性。而我国的产业结构从信贷存量客户的角度分，可分为：非市场化板块；工业板块；其它板块。公司贷款风险主要来自于工业板块。

3行业信贷管理体系框架

行业分析是行业评级的基础，行业评级又是信贷战略性优化的基础，因此行业分析必须站在宏观到中观的角度去研究、探索行业之间、行业与宏观之间的运行关联关系。

3.1行业分析

行业分析分为三个层次：一是分析经济周期的宏观层次，二是分析行业、区域的中观层次，三是对客户个体分析的微观层次。

宏观层次主要是分析宏观经济周期，针对经济发展的不同阶段，制定合适的信贷策略，减弱系统性风险给公司贷款带来的风险冲击；行业层次主要是分析行业成长周期与波动周期，在行业层面上对公司贷款的进行组合管理，降低公司贷款组合风险。

3.2行业评级

行业评级是为了解决行业之间对比关系，用于信用风险管理的行业评级要充分考虑贷款的风险特性。考虑国内特有的行业结构以及银行业客户的实际分布情况。行业评级主要考虑以下因素：

行业内部竞争情况分析。行业的竞争情况是行业内企业保持相对稳定发展的外部条件，我国的国情是在相对垄断的行业以国有企业为主导，行业的竞争情况政府主导因素较强，政府在产能过剩的情况下多予以干预或出台相关行政法规或通过行政审批予以限制，因此垄断性的程度是行业评级首要考虑因素，主要是考虑到垄断的风险性与贷款风险的容忍度较为匹配。

行业结构（外部环境）分析。行业外部生存环境影响行业内企业竞争压力的大小，在一定时期内影响行业内企业创造利润的能力，也就影响行业的结构，按行业结构分为：穩定强势型；稳定型；政策鼓励型；非稳定强势型；非稳定弱势型，在行业评级上，根据稳定强势型、稳定型与政策鼓励型三种类型对行业进行分类分析判定。

行业周期的分析。主要是分析发展周期和波动周期，其中波动周期首先考虑行业的波动周期的时间长短，然后根据财务相关数据，确定行业处于高涨、扩张、下行、筑底四个阶段及该阶段持续的预计时间，高波动性的行业降低相应评级结果。

行业的波动性与敏感性。即行业对经济周期的敏感性，敏感性弱的行业风险相对较小，适合长期债项，而敏感性较大的行业，会因宏观经济波动而波动；行业的波动性是在既定的期望和发展趋势下，行业波动程度越大，说明该行业中企业对经济发展中的环境性因素越敏感，受宏观经济影响的系统性风险越大，从信贷选择上，选择波动性较小的行业是降低风险的最好选择。

财务水平的判断。财务水平的判断依照财务的四类指标进行综合得分评定，用于行业之间的对比，确定哪些行业基本面较好。

社会成本。社会成本是考察该行业运行所需支付的社会成本对价。主要包括：环保成本、安全卫生成本。

4.优化信贷结构 促进经济结构调整

4.1遵循市场经济发展规律，因地制宜，制定科学的经济发展战略。

加快经济结构的战略性调整，推进市场的优化升级，是当前面临的紧迫任务。在指导思想上要突出重点，即大力发展效益农业，提高农业产业化水平；大力改造传统工业，进一步提升工业水平；改造和提升传统市场，加快发展现代服务业。同时要采取有效措施鼓励和支持中小企业的发展的创新，充分利用地方资源优势，促进地方特色经济发展。

4.2合理引导信贷资金流向，有效增贷，促使经济结构的合理调整

一是加大对高新技术产业和传统产业技术改造的支持力度，支持科技成果转化，促进新兴行业生产集约化、专业化，努力形成规模效益和区域性的主导产业优势。二是积极支持工业园区建设，促进经济区域布局结构的调整，优化生产要素组合。三是根据市场需求，因地制宜，用“银团贷款”和“联合贷款”形式，集中信贷资金重点支持主导优势行业，以点带面，推动全行业结构的升级。

4.3注重信贷经营协调性，力求平衡发展

一是国有商业银行市级分行要增强资金的综合平衡能力，充分考虑欠发达地区的历史包袱，区别对待欠发达地区的资产负债比例；对不良资产的核销，凡符合条件的，对欠发达地区予以优先考虑。二是因地制宜，积极扶持欠发达地区支柱产业的形成与成长、培育，支持特色产业的发展。三是要支持发达地区的经济渗透，鼓励欠发达地区发挥“后发”效应，实现联动发展。四是加大对欠发达地区的信贷支农力度。

结束语

全面行业信贷管理能较好的促进行业信贷结构调整与优化，随着内部评级法成果的日益成熟，使用新的计量成果进行行业信贷管理成为可能。预计将来在既定的资本约束和统一的风险偏好下，将在四个方面有所转变：由单纯的行业结构调整向行业信贷组合管理转变，对行业信贷资源实行动态地优化配置；由单一的额度控制向经济资本约束控制转变，即额度控制转化为经济资本控制；由单纯的客户分类分析，向风险收益匹配的方式转变。即客户在行业中的竞争地位将被风险与收益匹配指标取代，主要原因是随着客户的议价能力的提升，绝对的竞争力不再是客户优化的标准；由单一的行业评级向组合的行业评级转变。行业评级不再是单一的行业指标的定性打分，而是上下游和系统性影响下的组合评级。

参考文献：

[1]刘金叶，谷宇. 我国商业银行结构特征对货币政策的信贷反应研究[J]. 财经问题研究， 2009，（11） .

[2]徐青. 我国商业银行中小企业信贷风险管控研究[J]. 重庆科技学院学报（社会科学版）， 2010，（11） .

[3]刘梅生. 我国银行信贷与产业结构变动关系的实证研究[J]. 南方金融， 2009，（07） .

[4]刘依杭， 郭兴方. 地方政府职能转型与区域经济发展--评河南信贷结构调整促进经济结构优化[J]. 郑州航空工业管理学院学报， 2011，（02）.

4.商业银行信贷管理系统 篇四

随着商业银行的不断发展，银行信贷业务的种类不断增加，信贷管理工作的难度也在增加，只有运用先进的管理工具和手段，采用统一的信息化技术，才能对贷款实行全过程科学化、规范化的管理，达到对信贷资产质量实施有力监测，降低信贷资产风险的目的。随着我国金融改革的深入，各商业银行迫切需要实施一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。实施信贷系统信息化管理是应对市场竞争，控制经营风险，实现可持续发展的重要举措。

银行信贷管理信息系统从功能上可分为：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心系统、风险资产处理系统、信贷台账系统、上报人民银行系统、公共控制系统及其他相关功能等，涉及到复杂的组织结构、业务过程和数据关系。它具有诸多复杂的需求特点。

组织结构复杂，多级业务

银行组织结构复杂，信贷管理所涉及的绝大多数业务流程需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度大。

业务处理流程繁冗

在对客户申请层层审批处理过程中，会出现反复的提交、上报、退回等操作。在同一个审批过程中，根据客户的不同级别，可能需要提交到上级授信管理部门，也可能提交到上级的风险管理部门。

任务分配方式复杂，动态分发

信贷业务的任务流转的方式多种多样。一般情况下，任务都是流转到流程定义中的一个固定角色(岗位)，然后该角色(岗位)上所有业务人员都可以看到该任务，谁先接收，谁就处理，进行 “ 抢占式 ” 任务分发。但是，在实际的业务处理中，有时需要动态进行任务的直接指派，例如一笔房地产贷款业务的流程，业务员 A 和 B 都可以处理，但是 A 擅长处理汽车贷款业务，而 B 擅长处理房地产贷款业务，所以在 A 和 B 看到该任务以前，可以将该流程直接指派给 B 进行处理，要求系统能够在流程运行期间进行动态的任务分发。

信贷审批流程易变

国家政策的调整、市场信息的变化等因素都可能导致信贷审批过程的变化。这需要信贷管理信息系统具有很强的灵活性，可以根据相关变化，及时动态调整。

B/S 报表展示，量大而多变

在信贷业务系统中，大量的数据需要运用报表来展示。随着技术和业务的发展，系统逐步由 C/S 模式向 B/S 模式进行转变，用户需要在浏览器端就可以直接进行报表的浏览、打印、导出及交互。

本方案的功能描述：

信息维护

资信评估

审批管理

业务管理

台帐管理

工作台

影印系统

五级分类

参数管理

增值业务

综合管理

系统维护

带给客户的收益

加强银行内部管理

提高贷款发放效率

保证银行资料的安全、完整

规避贷款风险、规范贷款管理

正确了解每笔贷款的偿还能力

及时了解贷款的实际价值和风险程度

真实、全面地了解贷款质量

多角度分析

方案的独特卖点

菜单根据客户需要定制，可任意增加、删除、修改。

客户信息采集根据个人征信需求进行设计，可直接出报文上报。业务种类可根据需要随时增加、修改、删除。

财务分析报表可以根据用户需要自行定制。

贷款所有流程均可由客户自行定义。

合同自动生成，避免用户填写错误。

强大的影印系统保证各类资料的安全、完整。

预警功能及时准确提示提醒工作人员未完成的工作。

消息发布功能实现全行的信息发布。

友好的操作界面，客户可根据需要定义自己的工作台菜单。

技术信息：

硬件平台 IBM P 系列服务器

软件平台：WebSphere、DB2 通用数据库

操作系统：AIX

应用系统： Windows98,2000,Xp,Me,(IE)

采用 B/S 模式，用户通过一台普通的能够上网的 PC 机就可访问系统适用的行业：银行业

按应用划分，该方案属于： 管理系统

适用的用户群：企业用户

成功案例：

客户名称：沈阳市商业银行

项目时间：2005

客户问题： 银行内部组织结构未定

客户信息重复

业务种类频频增加

审批流程不确定

发放需要再次审批

审批过程跨越时间段较长

解决方案及客户收益： 银行组织结构灵活定义，用户根据需要进行定制规范化客户信息，避免再次出现重复现象

业务种类灵活添加、修改。满足用户长期需要

审批、发放过程灵活定义。

增加预警提示功能，及时提示用户未作工作。

5.信贷管理 文档 篇五

当前，农村信用社由于诸多原因，历史包袱较重，不良资产占比较高，甚至部分农村信用社贷款存量高、增量低，资金运用率极低，这些不利因素，严重影响了农村信用社的发展。加强信贷款管理，提高信贷资产质量，是当前农村信用社急需解决的一个重要问题。

一、加强信贷资金投向管理

过去，农村信用社曾一度偏离经营方向，将资金投放到“三农”经济之外，其中有相当部分借款人无偿债能力或是已破产倒闭，给农村信用社造成了巨大的损失。工业经济始终是国家经济的主体，而农村经济则是国民经济的根本。当前，国有商业银行逐步收缩农村地区机构，这给农村信用社的进一步发展带来了更多机会和更大空间。所以，农村信用社在资金投向上应选择农村，“三农”才是农村信用社最佳的市场定位。农村信用社要牢固树立信贷支农的观念，把信贷资金投放到农业产业结构调整和农村经济发展上，特别是要把富余资金投向科技含量高，市场前景好，有规模、有效益的农村私营企业，让私营经济的发展来带动农村经济，实现共同发展的目标，从而实现地方经济和农村信用社的双赢。同时，将富余资金投放到货币市场或票据市场，提高资金使用效益，实现资产多元化经营。

二、强化贷款营销管理

近年来，农村经济得到了较快的发展，农民的生产、生活质量有了明显改善，农村信用社在支持“三农”工作中自身也取得了很好的经济效益。但是，目前农村信用社业务种类单一，已成为制约进一步发展的瓶颈，传统的信贷业务已不适应发展需要。所以，农村信用社在新形式下应转变思想观念，树立主动营销的经营思想，创新贷款贷款品种，如：住房按揭贷款、汽车消费贷款、票据贴现，委托放款等。要坚持以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，创新经营和服务理念，按“四重”策略和“抓大不放小”的要求，找准信贷支持重点，深入农家，努力拓展小额农户贷款，适当增加个人借款比重，分散信贷风险。通过增加服务种类、简化贷款手续、努力改进服务等措施，开发好潜在的信贷服务市场。

三、强化贷款责任管理

贷款管理是对贷款后的全程管理，对信贷资金的收回将起到极大的作用。在对贷款的“三查”工作中，尤其要加大贷后检查力度，提高贷后管理水平，扭转“重贷轻管”现象，加强风险预测分析，实现风险的及时防范和有效化解，从而进一步降低贷款违约率和信贷资产损失率。对贷款管理，要实行责任制，确定责任人员，分清责任，各司其职，各负其责。

对贷款的发放和清收任务要分解到人，不但要完成清收贷款、利息指标，还要规定贷款发放任务，将任务完成情况与效益工资挂钩，充分调动信贷人员工作积极性。

四、强化不良贷款管理

首先要健全不良贷款清收管理机制，全面推行不良贷款分帐经营，建立多层次考核体系，打破传统清收观念，按商业化运作要求，对金额大的不良资产实行重点监管，定期分析客户的财务状况和风险变动趋势，确定专人统一负责盘活处置工作。在清收工作中要特别重视“借新还旧”重组贷款，大量的“借新还旧”贷款会给今后的信贷管理埋下隐患。制定不良贷款清收处置激励和惩罚措施，以不良资产净减额、下降率、货币资金清收率、落实债务转化率、抵债资产处置率、核销贷款受偿率为核心指标，分类、分专业考核。可探索建立不良贷款处置中心，运用多种措施，推进清收工作。积极争取地方政府支持清收不良贷款，同时，加大法律清收力度，开展依法收贷。

五、创新贷款管理机制

完善贷款管理制度，建立健全贷款风险责任制、贷款审批制、审贷分离制。为适应农村信用社发展需要，推行客户经理制，授予权利，落实责任，创新“一对一”服务理念，从多方面调查、搜集客户的各种财务、管理、生产、销售等行业信息，建立企业、个人分类经济档案，跟踪调查，定期走访，密切关注，研究客户的经营风险，发展趋势。信贷人员要在切实转变观念的情况下，加强学习，提高自身素质，要懂企业经营管理，能准确分析企业各类财务报表。在做好“三查”工作的同时，还应注重企业的动态管理，建立信贷风险预警机制，确定企业的贷款风险警界线，对企业的经营项目、财务指标、履约意愿、履约能力和信用变动情况等进行监测，防范企业的经营风险及信用风险，有效地控制企业贷款风险。

兖州联社

6.信贷管理简历 篇六

姓名：

性别：女

出生年月：1986年10月

身高：160cm

籍贯：杭州市

居住地：广州市

民族：汉

政治面貌：团员

求职类型：应届毕业生

毕业院校：中山大学

专业：统计学

移动电话：

家庭电话：

E_Mail：

QQ/MSN：

☆ 教育经历

209月至今 中山大学4月至年7月 浙江省杭州高级中学

☆ 工作实践经历

7月15日至207月31日 浙江杭州萧山萧然会计师事务所 企业审计 实习

年8月1日至2007年8月20日 中国人寿杭州萧山分公司 销售统计

☆ 技能水平

熟练掌握office办公软件，sas统计软件，mathemtica数学软件能够使用spss软件

☆ 自我评价

本人具有充分的热情和足够的责任心，具有扎实的知识基础，能够很好地胜任数据分析等相关的工作

☆ 求职意向

7.关于城市免费开放公园管理的思考 篇七

一、免费公园建设与管理中存在的问题

城市公园免费开放, 是城市发展和社会进步的必然趋势。免费开放公园, 对公众而言, 可以免费享受休闲、健康的公园文化, 提高了生活质量;对政府而言, 免票代表着城市文明的进步, 体现了城市公共服务职能的进步。但免费开放后公园在建设与管理上也存在很多问题, 主要体现在以下几个方面:

(一) 公园内部管理难度加大

1、游客数量明显增加, 成份更加复杂, 公园治安管理问题突出。

公园免费开放后, 每天的游客量增加到原来的3倍以上, 且滞留公园时间延长。由于没有收费, 大量的流浪人员、不法分子, 擦皮鞋的, 乞讨的人员进入公园, 有的经常在厕所洗澡, 乱晒衣服;有的票贩子聚集在公园分赃;流浪人员以园为家等, 给公园的游园秩序和游园安全带来一定的影响。

2、设施破损严重。

游客量增加以及游客素质参差不齐, 导致公园内的绿地、园林设施也遭受到不同程度的损坏, 园内各类设施的维修、翻新频率也大大增加了, 植物受损情况的加重, 需补植、调整费用也在大大增加, 园容园貌卫生保洁、公园的树木花草的养护管理难度十分突出。

(二) 公园管理资金严重不足

1、维护经费大量增加。

公园开放后, 公园所需设施设备增多, 园容卫生保洁和园林绿化维护成本增大, 管理人员增加, 人员工资上涨, 导致管理费用不断增长, 甚至膨胀。财政拨付有限, 如此巨大的开支对每一个公园基层管理单位来说, 无疑是一项非常沉重的负担。

2、公园收入下降, 资金短缺矛盾突出。

长沙市公园属于差额事业单位, 由市财政拨付一定的款项, 其余部分靠自身创收来维持公园日常管理。由于历史原因, 公园正式职工多, 退休职工多, 随着近几年职工工资的不断上涨, 人员工资负担相当重。一方面要保证职工工资, 一方面公园又要建设与管理, 建设管理资金严重短缺, 导致公园的核心取向与追求经营利益之间产生尖锐冲突, 不利于公园建设、管理和可持续发展。

(三) 公园经营创收遇到阻力, 发展凸显瓶颈

随着公园管理成本的不断上升, 迫使公园管理者想方设法寻找新的增长点, 努力拓宽经营思路, 然而却遇到诸多困难。

1、经营活动遇阻, 经营收入下降。

门票开放后, 门票收入没有了, 财政每年虽然拨付了一定的门票收入款项, 但远远不够。小公园还能勉强持平, 而大的公园却相差甚远。在重大节假日, 因为不能收取门票, 公园充足的资金开展各种特色游园活动。

2、公园内经营项目发展空间有限。

长沙各公园游乐场经营项目老化, 陈旧, 收入甚微, 远远不够发当班人员的工资。想要跟进新的游乐项目, 没有足够的资金, 要承担相当大的风险;想要提质改造成别的项目, 又受到上级和市民游客的质疑和反对, 说”公园商业味太浓、绿地被侵占”等等。可以说, 长沙市的公园在拓展经营项目上骑虎难下, 经营项目创收与凸显公益性, 淡化商业性的矛盾十分突出。

(四) 公园人才短缺, 职工队伍老化

公园正式职工多, 同时老龄化相当严重, 40岁以下的青年比例不到职工总数的15%, 退休职工占到将近40%;职工以工人为主, 学历学识水平不高。近几年, 虽然公开招录了一些专业技术人才, 但离园林绿化的发展形势要求还有一定的距离。因此, 专业技术人才、管理人才奇缺, 职工队伍老化等严重影响了公园的管理与发展。

二、加快公园体制改革, 强化公园事业属性

如何破解免费开放公园的问题?借鉴先进地区和城市的经验, 结合长沙实际, 笔者认为首先要必加快公园体制改革, 使公园真正成为社会的公园, 人民的公园, 不断强化公园事业属性。长沙市公园属于长沙市园林管理局下属的基层事业单位, 公园既不承担行政职能, 又不是从事生产经营活动, 是公益性的基础设施, 免费开放之后进一步提升管理水平, 关键在于政府强有力的支持。具体来说, 就是对于免费公园, 政府实行全额拨款, 把公园的日常管理、养护、更新改造经费等纳入市区两级财政盘子, 作为公共支出一项内容。只有这样, 公园才能解决重视公益性与淡化商业化的矛盾, 从根本上着力于管理水平, 使公园真正成为人民的公园。

三、夯实内部管理, 不断提高管理水平

破解免费开放公园难题还必须全力以赴抓好内部管理。目前, 长沙市委市政府高度重视园林绿化工作, 正全力实施三年造绿行动, 推进“绿色城市”建设, 公园的建设也得到了高度的关注。也许有人会质疑, 公园纳入财政统管, 那不是又回到大锅饭的时代了吗?其实, 完全不用担心, 关键是看我们如何来加强管理, 提高管理效益, 提高服务水平, 为市民游客提供一个安全、优美、卫生的游园环境。

(一) 推行绩效考核, 促进工作开展

一是公园主管局对公园实行绩效管理, 将全年工作纳入考核范围。明确考核内容, 量化、硬化考核指标。从增加绩效考核的可操作性出发, 对公园的各项工作进行具体的细化、量化, 多方面、多角度制定详尽的细则, 细化标准, 量化指标, 防止粗放式考核管理。同时加强日常化考核管理, 充分考虑平时考核的比重, 解决年终考核与平时考核脱节的问题。严格考核程序, 丰富考核形式, 避免以偏概全、主观主义等问题。二是各公园根据公园实际, 制定切实可行的绩效考核办法, 增强激励机制, 增强职工自身压力和危机感, 充分发挥绩效考核的作用。

(二) 端正公园经营管理思路

强调公园是公益性的基础设施这一基本属性, 这并不是说公园不能搞经营项目, 相反, 公园应该合理设置类似茶室、餐厅、休闲吧、小卖部、游艺游乐设施、健身设施等经营项目, 方便市民游客。关键是这些项目必须规划合理、定位适当、管理有方, 而不能一味追求经济效益, 不顾社会效益、环境效益, 从而导致经营项目过度过滥。对当前不合理的项目必须加以整顿, 坚决拆除各类违章设施, 还绿于民;坚决依法制止占绿搞经营的行为。节假日要开展丰富多彩、形式多样、群众喜闻乐见的主题游园活动, 突出园林特色, 培育文化品牌, 丰富市民文化生活。

(三) 加强队伍建设, 提高职工的综合素质

一是要切实抓好人才队伍建设。应逐步建立、完善园林人才库, 储备园林园艺、注册暖通、给排水、建筑师、营销策划师等多领域、多层次专业人才, 为长沙公园持续健康发展提供智力支持。二是要努力提高管理人员的职业道德水平。增强旅游服务意识, 强化旅游效益理念。服务是公园景区的宗旨, 面对游客的需求日趋多样化, 必须树立服务意识, 提升服务水平, 打造良好的窗口形象。

(四) 加强基础设施建设力度, 完善为市民游客服务的配套设施

公园要坚持因势利导, 科学规划。公园的建设要兼顾精致精美、人文关怀、生态和谐和游客需求的公园, 优化景观景点。根据各个公园的特点, 结合实际, 对公园的破损路面进行提质改造;适量增加方便市民游客的配套设施, 如:座椅、垃圾桶、游客挂物架、阅报栏、免费健身设施、游客寄存储物柜、自动饮用水系统等, 为游客提供更加全面方便的配套设施。加大公园精细化管养力度。公园应注重景观花卉运用的景观协调性、可持续性和观赏性

公园的建设与管理是一项服务社会, 充满蓬勃生机的绿色事业, 有着美好的前景。我认为当前, 我们应该热爱的我们的园林事业, 认真学习贯彻上级有关园林改革和管理的精神, 扎实开展各项工作, 切实把公园建设成为市民游客旅游、休闲、度假的美好家园。

参考文献

[1]李敏.关于城市公因免费开放问题的思考[J].广东园林, 2002, (2) :3—6.

[2]郁涛.张春香.南楠城市综合性公园改造探讨——以徐州云龙公园为例[J]-安徽农学通报2010 (9)

8.如何更好实施信贷组合管理 篇八

向1家客户发放1笔1亿元人民币的贷款与向100家客户发放100笔100元人民币的贷款有什么不同？一家总部设在中国的银行发现，按照其当前的信贷组合，前者对资本金的需求比后者高出12％。这样两种贷款类型的对比至少涉及了三个方面的问题：风险集中度、资本需求及成本、盈利性——这正是信贷组合管理（CPM）的主要内容。

对金融机构而言，信用风险管理是极其重要的工作，甚至可以说是立命之本，金融危机期间，许多金融机构对此深有体会。传统的信用风险管理活动一般是对信贷组合层面的风险进行评估，并通过相关市场交易或限定新业务的风险边界实施风险管理。目标就是在可接受的信用风险范围内，通过保持一定的信用风险敞口，实现信用风险调整后的收益最大化。

在信用风险管理水平得到提升的基础上，中国的金融机构开始提高对积极信贷组合管理的重视。信贷组合管理最基本的定义是对传统信用风险管理活动的延伸，其目的在于减少信贷组合固有的下行风险、计量并改进业务的风险调整绩效以及提高银行信贷业务的效率。

信贷组合管理被广泛视为金融机构风险治理不可或缺的组成部分，也是中国银行业的一个发展趋势。无论是在上升的或低迷的经济周期中，实施全面信贷组合管理都能对金融机构的绩效产生积极影响。事实上，更加准确地识别、计量和管理信用风险是现代信贷风险管理职能部门的主要责任。金融机构可以通过有效的信贷组合管理解决常见的内部问题，比如减少资本需求、降低风险集中度和提高盈利性。

从银行业自身发展的内部驱动因素来看，金融机构可以通过有效的信贷组合管理解决常见的内部问题，比如资本问题。资本仍然是中国银行业面临的一项长期制约因素。事实上，大部分资本需求都由银行贷款业务的增长而产生。与市场整体情况相比，多数银行（尤其是区域性银行）的业务多元化明显不足，信贷业务可能集中于某些客户、行业或地区。这意味着他们的业务层面的风险集中度较高。因此，当某个主要行业发生经济衰退，或者信贷业务集中于某些地区的某个行业（如广东的出口行业）的某几家公司客户时，这些地区的地方银行将比本国大型银行更易受到沉重的打击。

实际上，一家银行的风险集中度 问题可能成为另一家银行实现风险分散的契机。对多数银行来说，信贷组合管理包括与其他银行实施交易，从而降低风险集中度。在新的资本监管政策下，通过降低风险集中度和提高盈利性，自上而下地优化信贷组合，有助于优化资金分配或者增加可用资金。

从外部因素来看，中资银行提升信贷组合管理技能是“要求”和“机遇”共同作用的结果。“要求”首先来自包括银监会在内的中国监管机构，他们正把注意力从基本的风险计量转向风险调整绩效报告（或风险调整资本收益率）、集中度风险管理和压力测试等相关应用，从而继续推动金融机构渐进、深入地构建风险和信用管理能力，同时全面提高贷款审批标准，尤其是住房按揭贷款的审批。

为实施全面信贷组合管理体系，中资银行近来已着手开发所需的技术、工具和组织架构。对于用于评估信贷组合风险回报状况的基本工具——组合模型，领先的银行也已经进行了相关投入，更有少数银行已开始构建专门的信贷组合管理部门。

尤其值得关注的是，国际信贷组合经理人协会（IACPM）最近举办了其在中国的第一次论坛活动。

在业务层面，奥纬咨询与客户的合作也日益频繁地涉及信贷组合管理相关问题：信贷组合管理能带来什么效益？需要构建怎样的组织架构以有效实施信贷组合管理？需要在什么阶段使用哪些工具和系统？

信贷组合管理的定义

由于目标、起点水平以及业务结构方面的差异，不同银行对于信贷组合管理的理解不尽相同。信贷组合管理主要是指贷款管理，传统上更加侧重于公司贷款，但是广义的组合定义还包括非公司贷款如零售贷款、房贷、部分交易账项如债券、对冲头寸，甚至还包括银行子公司和业务部门的所有组合（从组合角度来分析收购活动）。

一般而言，信贷组合管理应嵌入各阶段的信贷组合构建工作：贷款发起阶段（信贷业务“前端”）：通过风险限额和集中度政策、定价、贷款审批标准等方法实施信贷组合管理。账内组合管理阶段：通过监控、压力测试和资本的重利用改进绩效。“后端”阶段：通过对冲以及贷款出售和资产证券化等二级市场交易实施信贷组合管理。

信贷组合管理部门的一个主要职能是，计量和监控集中度风险并对信贷组合实施压力测试。此外，信贷组合管理部门可以使用组合模型为风险调整后资本收益率相关指标的计算提供所需的关键输入信息。

已具备的内外部要素

大型银行已投入大量时间、管理层关注以及财务资源用于构建风险计量能力，尤其是巴塞尔协议II的资本监管政策所要求的各项能力。

而为构建这些能力，关键之处在于改善数据管理、数据捕捉和清理以及IT支持，此外还需要大量的人员和技能投入。中资银行以前普遍缺乏现代信贷组合管理能力，但是目前多家主要银行已经具备并可随时运用构建此项能力所需的基本要素：

具有相对稳定的数据用于计量信用风险的核心指标“预期损失”及其主要组成部分：用于计量违约概率的内部信用风险评级；用于计量抵押品和其他风险缓释手段的影响的债项评级；以及用于分析客户产品利用率的相关模型。

基本了解市场上各种资产类别之间、区域之间、行业之间以及交易对手之间的违约相关性。

具有较好的IT基础设施和数据库，能够有效汇总分析各分行、客户群和产品（如债券与贷款）的风险敞口。

员工训练有素，具有所需的理论知识。

虽然中资银行在信贷组合管理方面还有很大改善空间，但是只要具备上述基本要素，就可以在信贷组合管理工作中将重心放在逐步切实可行地应用相关指标上。

中国债券市场的快速发展为信贷组合管理工作提供了新的机遇和挑战。虽然中国债券市场仍然欠发达，新交易量不足，而且没有二级市场，但是取得牌照的债券发行方日益增多。2010年公司债券的发行额超过3500亿元人民币，而相关当局也有信号显示，将进一步开放和发展债券市场。而且最近的监管动态允许银行使用金融衍生品对冲带有风险的资产，因此，中国债券市场有望进一步发展。

与其他市场的情况一样，在中国市场，债券业务，尤其是低风险、投资级的公司债券，将成为银行贷款业务之外的另一种长期业务。银行可能成为公司债券的最大买家，因此将需要汇总并管理债券和贷款组合面对公司客户的风险敞口。实施信用风险对冲(即针对风险进行投保)和二级市场交易，是现代信贷组合管理部门须具备的主要能力。

债券市场的发展将使银行贷款组合面临降低风险和保持风险调整后盈利水平的更大压力。从长期来看，中国债券市场的竞争将日渐加剧，银行将面临更大的收益波动。然而，市场上将很快出现更多工具供金融机构的组合管理经理使用,以管控信贷组合的风险回报状况。例如，近来已有机构尝试使用信用风险对冲产品，去年年底推出了中国版的信用违约互换产品——信用风险缓释合约（CRMA）（一种针对某债方发生违约情况的保险合同）。

此外，中国主要银行通过选择性收购以及向国外客户提供外汇贷款进行国际扩张，也将为平衡和优化信贷组合提供途径。

对银行业务所起的作用

衡量信贷组合管理是否得到优化的维度包括：是否把通过提高透明度、控制信用风险作为主要目标，或者信贷组合管理部门是否被赋予积极降低信用风险的责任？银行的信贷组合管理工作是否完全侧重于降低风险，抑或旨在优化信贷组合的风险回报状况（由风险调整后资本收益率、经济附加值或其他指标衡量）？目前为止，中国的金融机构显然更加侧重于风险控制，而且有些机构为缓释下行风险正在采取日益积极的措施。然而，我们预计主要银行的工作重心未来将快速转向风险回报状况的优化。

完善信贷组合管理可为业务带来切实的、更为本质性的利益:

提高业务在经营活动、相关职责和价值创造各环节的透明度。

信贷组合管理有助于业务部门从风险/回报角度发现信贷组合中回报偏低的部分，通过减少低回报资产提高整体经济效益。

放贷全流程控制可积极引导授信流向利润更丰厚或多元化的业务，比如加强在定价方面的前台约束。

信贷组合管理对冲和二级市场交易可降低盈利波动和资本消耗。

采用领先的风险计量技术针对不同业务种类真正实现积极的信贷组合管理，这是小企业和中小企业业务的制胜关键。

确保不被竞争对手超越。

当然，能否真正实现这些益处取决于信贷组合的结构、盈利能力、可供选择的市场方案和整体市场形势。然而，即使只采取简单的改进措施，银行亦能收获多方面的短期益处：组合透明度提升；新增业务得到积极引导；对主要信用风险的整体理解水平以及构建相应组织架构的准备水平都有所提高。

挑战

完善组合管理可以创造的潜在利益是明确的，然而现实的市场条件和各种实施难题常常阻碍银行组织很快实现这些利益。

过去五年中，中国银行业在风险管理方面取得了显著进步。如今，中国银行业首次建立了自己的业务组合数据系统用以提供更准确的组合风险信息。不仅如此，通过开展压力测试、使用基本的经济资本和集中度风险模型并启动风险调整后定价和绩效考核工作，中国银行业已开始向实现全面的信贷组合管理这一方向迈进。然而，为实施更加积极的信贷组合管理，中资银行还须解决很多问题：

人才。建立新的信贷组合管理部门可能使信贷和业务人员产生危机感，因此需要通过“协商”从其他部门获得权力，而且可能陷入很多问题的无休止的争论之中，如定价和绩效考核问题。因此，为使信贷组合管理部门发挥作用，管理层应信赖该部门提供的组合风险数据并积极参与组合管理。

基础体系。必须加大对风险计量技术的投入，包括约束性限额系统、风险定价方法和易于操作的组合模型。

信贷组合（数据）。我们发现，尽管很多金融机构在过去几年取得了一些进步，但是它们在组合数据的完整性、一致性、准确性和及时性方面依然无法达到要求。一个突出的问题是信用风险模型开发均采用近年来经济景气时期的数据准确性，这些数据的准确还将在下一个经济低迷期中经受考验。

除上述“内部”挑战之外，由于缺乏风险转移工具和使用这些工具面临相关法律限制，虽然中国银行业在这方面已取得一些进展，但是上述问题在可预见的未来将制约中国银行业的信贷组合管理，尤其是在多数信用衍生品发展迅速但仍处于萌芽阶段这一背景下。

方法与战略保障

但是，由于发展目标、文化、经营管理能力和战略方面的差异，各银行的信贷组合管理方法实际上不尽相同，不存在通用的实施方法。各家银行都应根据自身业务结构、组织和竞争优势确定最适合自己的信贷组合管理解决方案。无论选择何种模式，银行在着手实施之前都应认真分析其他可选方案的优缺点。此外，为全面实现信贷组合管理目标，还必须开发组合管理体系的相关要素和工具，并且确保它们无缝隙地共同发挥作用。

确定目标和范畴是实施信贷组合管理的第一步，这需要高管层把握银行的发展方向并制定长期目标。为实现这一目标，银行必须对组合管理的预期目标和“未来实施蓝图”达成明确而统一的认识。“未来实施蓝图”将清晰地确定组合管理与业务的关系定位。更重要的是为具体的“项目”、然后为常规部门建立一套清晰的治理结构和目标。

改善信贷组合管理的侧重点应放在前端和账面管理杠杆。信贷组合管理方法的选择还必须符合组合中各类资产的特点，应重点考虑产品的规范化水平、交易数量以及新业务量等。例如，特殊专项贷款（金额大、期限长的融资）和中型企业贷款（金额小、规范化的一年期展期贷款）应适用不同的信贷组合管理方法。

市场的实际情况将也对信贷组合管理方法的选择产生重大影响：风险转移工具的可用性和/或使用这些工具面临的法律限制可能对“后端”信贷组合管理产生制约。当然，是否存在贷款产品的市场需求以及这些产品的公平市价也是实施贷款交易和资产证券化的前提。

在此基础上，信贷组合管理工作还需要打破银行既有的常规工作模式，因为信贷组合管理的成功实施不仅需要设计相应的内部组织架构，还需要组合管理部门与其他职能部门（风险、业务、战略规划、资产负债管理部门等）紧密沟通合作。一个孤立运作、缺乏与业务线的紧密联系且不直接参与信贷决策的信贷组合管理部门不过是个成本高昂的信息报告部门，无法起到它该起的作用。

相反，如果信贷组合管理部门能够直接参与大额信贷决策（即使只是提供建议），对最低授信标准和限额标准的设定起到关键作用，并且在整个组织之中积极推动信贷组合管理工作，那么它将对银行的发展发挥重大作用。

总之，通过提高组合透明度、完善放贷约束、降低集中度风险并提高风险/回报决策水平，坚持注重实效的中国银行业，将很快收获新资本协议达标投入所产生的切实回报。■

9.六角度,解读免费OA系统选择 篇九

随着信息技术的发展，OA办公系统行业面临新的挑战和机遇，迎来了新一轮的洗牌。在激烈的市场角逐中，一些免费OA的后起之秀开始拥有了更多的行业竞争力，在小编看来，有着“永久免费OA系统”之称的点晴OA是其中的典型代表。

点晴OA是如何通过在实用性、性价比、技术实力、核心功能、创新、服务等方面做出杰出表现，一跃得到OA用户值得信赖并成为新的领导品牌？小编采访了点晴OA办公系统的核心管理者。

一、实用派居上

选免费OA办公软件，实用性很重要。但在很长一段时间，免费OA成为厂商宣传的噱头来在OA市场上分一杯羹，不少用户因为只在乎价格，而选择了不适合自己的产品，带来了后续的损失。但点晴一直坚持不但在价格上是永久免费的，而且在免费的基础上要专注于为用户提供实用的免费OA办公系统，从而帮助企业在实际上可以得到充分利用。

二、高性价比为王

在行业发展早期，很多OA办公系统的价格虚高，给用户带来了应用上的成本负担。但在近几年，因为竞争日趋激烈，很多的厂商都推出了绿化版OA，破解版OA等名义的免费OA，等这些OA系统并不是真正的免费OA系统，而且在功能上不够完善。这种做法名义上的免费，点晴不赞同。在这看来，免费不能只是嘴上说说而儿，要真正落实才能得到企业的信赖。而点晴是现代真正的永久免费OA办公系统的厂商，理念是提供高性价比的产品才是厂商发展的长远之道。

三、技术派的实力

对一个信息技术起主导作用的行业来说，只有具备了技术派实力的厂商才能被称为领导品牌。对此，OA系统的技术性能是底层建筑，功能应用是上层建筑，底层不稳，上层就不稳。

在发展之初，点晴就坚定了要走技术派的路线，并在产品的研发中根据自身在制造业多年不同岗位工作经历的成功经验进行信息化融合而成，参考了国内外多套大型企业管理软件的优点，并结合国内中小企业现状进行了优化，覆盖了中小企业主要管理单元：办公自动化、Email企业邮局、工作流管理、绩效管理、人力资源管理、改善提案管理、5S管理、设备管理等，用户可以轻松的配置业务需求，无需任何编程知识。

四、核心功能对决

行业竞争应该真刀实枪地干，核心功能必须硬碰硬。对于OA办公系统来说，工作流管理绝对是核心功能，没有之一。因为OA系统的核心作用就是解决多人员、多部门间的高效率协同办公并且实现无纸化办公，而这个工作正是通过流程管理来完成的，一直以来，点晴免费OA系统的工作流功能非常强大的。点晴是实现工作流程自动化，对于企业内部存在的大量流程化工作，例如各种审批、请示、汇报、异常出勤、报销等，通过工作流程的信息化处理，规范各项工作，提高单位各部门、各岗位间协同工作效率。

五、创新永存

如今，创新成为一种生产力。OA行业的发展困境也在于创新不足、跟风严重。如果要想在品牌林立的行业中脱颖而出，就必须打好创新牌，所以很多的OA厂商都纷纷推出移动OA。很多的企业用户都想在出差的时候都可以通过手机来处理企业的事务，这样就不用把所有的事情都堆在一起处理，这样也比较麻烦，而且耽误工作的进度。所以点晴OA也贴心的推出移动OA客户端，支持分支机构、跨地域的办公模式以及移动办公，方便所有员工快捷高效完成日常办公。

六、服务

买软件就是买服务，这是最近几年行业内说的最多的一句话。免费OA办公系统选型不是购买完就没有其他后顾之忧了，在用户操作的过程中可能出现一系列的问题，这就是考验OA厂商的能力的体现，只有提供良好的服务，为客户提供便捷、可靠、低成本的服务，这样才能得到用户的长期信赖。只有用服务的精神贯穿软件的应用，用完善的服务体系去得到用户的肯定，才能真正体现出协同管理软件的价值。

从2001年以来，伴随着中国企业特殊的管理需求，协同OA从一个新生的朝阳行业，已然成长为管理软件领域的第3大市场，竞争也日趋白热化。在这个群雄逐鹿的领域，行业洗牌每时每刻都在上演，对厂商来说，如何奠定新的领导品牌仍然有共性可循。据小编的这次采访总结：点晴免费OA办公系统是真正完全永久免费的OA办公系统，而且无论在功能上还是服务上都可以得到用户的一致肯定。

10.信贷管理存在的问题 篇十

作者：张义玉 发布时间： 2010-05-05

目前信贷管理存在的问题

信贷制度执行不到位，贷款“三查”流于形式。从贷前调查来看，部分客户经理对贷前调查不尽职，不能认真坚持实地调查原则、多方原则、多次原则等，调查报告采集的信息不全面、不准确，不能实事求是地反映借款人的真实情况。从贷时审查来看，由于各种利益关系的存在，同时贷审会成员的责权利机制尚未建立，部分贷审委员会成员不敢或者不愿提出异议，贷审会审议贷款实际上只是形式上的集体决策。从贷后检查来看，信用社对贷后检查的重要性认识不到位，有的信用社把贷款发放出去之后听之任之，首次贷后检查和按季贷后检查制度得不到落实，个别信用社甚至为了应付上级和监管部门的检查，在发放贷款时让借款人预签贷后检查表，在借款人使用贷款期间不去检查，直至贷款到期才去催收，不能及时发现借款人的各种风险，更有甚者贷款到期后也不去催收。

信贷资产风险分类偏离度高，掩盖了贷款的真实风险。为充分反映农村合作金融机构信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映其质量，银监会于2006年初下发了《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》，要求农村合作金融机构逐步建立和完善贷款风险管理制度，按照“落实责任、动态调整、定期分析、科学考核”的要求进行风险分类，实事求是地反映贷款风险状况。但从近几年的运行情况看，风险分类还不尽真实，未能准确、及时地反映贷款的真实风险状况，在正常类和关注类贷款中存在较多的次级、可疑和损失类贷款，掩盖了贷款的真实风险。

信用工程评定不扎实，走过场现象明显。农村信用工程评定工作在农村信用社已开展了近十年的时间，但由于部分信用社对评定工作思想认识和工作措施不到位，农村信用工程评定尚未全部推广并取得应有的经济效益和社会效益。部分机构和人员在信用工程评定中工作不扎实，走过场、走形式的现象较为明显，失去了信用评定的意义。

客户经理管理业务量大，难以尽职管理。日常工作中，客户经理除了发放贷款外，还要协调与当地村委之间的关系、开展“信用村、户”评定、组织存款、催收贷款利息、清收不良贷款，日常工作较为繁忙。据了解，目前客户经理人均管理的贷款笔数和金额，分别达到400笔和3000万元以上，人均服务的行政村在10个以上。

客户经理素质低，难以防范风险。部分信用社存在重内勤轻外勤的错误倾向，致使信贷从业人员素质良莠不齐。素质高、人品好、业务熟的员工没有真正被选拔到客户经理队伍中来，相反，业务水平低、素质差、无法胜任内勤工作的员工却被“推荐”到信贷队伍中来。由于这一事实的存在，部分信贷人员在学识水平、年龄结构、思想状况等方面，均不能完全适应信贷知识不断更新、管控手段日益先进、信贷业务快速发展的要求。个别客户经理在金钱与利益的驱动下，置职业道德于不顾，不同程度地存在“吃、拿、卡、要”行为，造成极坏的影响，加大了贷款的风险隐患。加强信贷管理的对策及建议

设立贷后检查中心，加大贷款检查力度。防范信贷风险是一项长期而艰巨的任务，严格执行贷款“三查”制度是防范和化解信贷风险的有效方法和措施。县级联社应成立贷后检查中心，专门负责贷款的贷后检查工作，促进贷款“三查”制度的落实。在贷后检查过程中，坚持换人检查的原则，存量贷款由贷后检查中心的人员进行检查，解决重贷轻管的问题，发现和掌握借款人在经营过程可能出现的风险预警信号，对有问题的风险贷款，可及时采取有效的保全措施。明确各级管理人员对大额贷款的贷后检查责任，建立两级贷款检查机制，对信用社的贷款大户，由信用社主任负责按季开展贷后检查和到期催收工作；对县级联社辖内前十户贷款，由县级联社理事长负责进行贷后检查，主任和分管主任也分别负责不同额度的大额贷款贷后检查工作。

加强制度建设，规范信贷管理。尽管目前的信贷制度已涵盖了信贷管理的各个环节，但尚未达到规范运作和防范操作风险及道德风险的目的。加强县级联社和信用社贷款审查委员会和审查小组的建设，建立责权利对等的运作机制，解决贷审会、审查小组只尽义务不享受权利的现状，调动起各委员认真负责地审查贷款、控制贷款风险的积极性。在具体操作上，可建立相应的非信贷岗位贷审会成员岗位补贴制度。增加贷款审查会成员，每次召开贷审会时采取抽签的方式决定与会成员，改变贷审会成员一成不变的模式，堵塞可能出现的漏洞。建立学习培训制度，组织所有贷审会成员不定期地进行学习、教育和培训，掌握国家的宏观调控政策和相应的产业指导目录，增强识别风险和防范风险的能力。建立健全贷款交接制度，对交流的客户经理和信用社主任，及时办理各类贷款交接手续，明确双方的清收责任和管理责任，确定贷款风险，解决人员变动后新官不理旧账的问题。

建立完善合理的激励机制，调动客户经理的积极性。贷款是农村信用社的主要资产业务，其质量的好坏、能否正常收息、能否按期收回，都与客户经理有着极为密切的关系。因此，各级信用社，尤其是县级联社要特别重视客户经理这一特殊群体，建立和完善合理的正向激励机制，充分调动客户经理放贷、收贷和管贷的积极性。要按照包发放、包管理和包收回的原则，根据贷款营销情况、收回情况和不良率情况，确定绩效工资，实行“上不封顶”，提高客户经理的收入水平。对做出突出成绩和贡献的客户经理，及时给予精神激励和物质奖励，打破干多干少一个样的做法，用按劳分配的政策激励客户经理的工作积极性和创造性，以促其更加奋发努力工作。要建立客户经理等级制度，拉开各级客户经理的收入档次和福利水平，等级高的客户经理收入不仅要远远高出一般员工，甚至可以高出县级联社高管人员，在养老保险、医疗保险、住房补贴等方面享受特殊政策，最大限度地调动工作积极性。

加强信用工程建设，优化农村信用环境。信用工程建设是关系农村信用社长远发展的基础工作，是优化农村信用环境、提高信贷资产质量、防范信贷风险、巩固市场地位的重要措施。因此，县级联社应把信用工程建设作为信贷基础工作的重中之重来抓。要积极宣传农村信用工程为农户、个体工商户带来的便利，引导农户、个体工商户积极参与信用评定，领取贷款证。要积极开展创建“信用村”活动，对信用村的农户贷款和个体工商户贷款，实行利率优惠、贷款优先，让广大贷户得到实惠，增强“信用村”的诱惑力和吸引力。要建立县级联社班子成员包村和联系点制度，促进信用工程的开展。要建立示范村，选择“村两委”班子领导能力强、经济基础好、信用状况优的特色村、专业村开展信用示范村建设，带动信用工程的开展。要积极组建各种形式的大联保体，利用农户、个体工商户或公司的相互担保、相互监督和贷款到期后的自发相互催收，有效地解决信用社到期贷款催收难的问题，防范和化解信用社贷款风险。

真实分类，如实反映资产风险。风险分类的目的是及时发现信贷管理中存在的问题，真实、全面、动态地反映资产质量，增强抗风险能力。县级联社应严格按照真实、风险、审慎、灵活和动态管理的原则，通过现场、非现场的查阅和分析手段，获取借款人财务、现金流量、担保、非财务等方面的信息，综合考虑影响借款人还款能力的各类因素，实事求是地进行分类，做到既不掩盖贷款风险，又不夸大贷款风险，对新增加的可疑类和损失类贷款，要不失时机地采取保全措施，避免借款人借机挪用转移资产、逃废信用社债权。

从严治社，加大违规发放贷款的责任追究力度。要始终树立“从严治理”、“从严治社”的理念，对违反信贷制度、给单位造成损失的违规行为，县级联社要敢抓敢管，不隐瞒、不迁就，以“惩前毖后，治病救人”的态度对待每一位客户经理，做到惩戒但不歧视，处分而不疏远。仔细分析不良贷款成因，对属因政策调整、市场变化形成的不良贷款，只要保全措施得当、风险小，责任人可不予责任追究。对违反信贷制度规定和国家宏观调控政策要求发放的贷款或因此形成的不良贷款，要认真落实调查人、审查人和检查人的责任，对其中的失职或违规行为依据处罚办法进行处罚或对损失给予赔偿。对发放顶冒名贷款的责任人，无论贷款是否因此形成损失，都要从严从快从重予以处理，不能包庇或纵容。县级联社要根据各乡镇经济发展水平、产业特色、人均GDP和存量贷款风险状况，合理设定客户经理贷款不良率底线和新增不良率底线，对超出不良率底线的客户经理，要采取降级、降格的方式进行处罚，以增强其严格按照贷款“三查”要求发放贷款、管理贷款和催收贷款的积极性和主动性。

11.免费信贷管理系统 篇十一

[关键词] 汽车消费信贷 风险管理 系统

从2002年起，我国个人汽车消费出现井喷式增长，各金融机构纷纷参与其中，出台各种优惠措施争夺客户资源，激烈的竞争导致该项业务整体平均利润水平下降，风险控制趋于弱化，快速发展隐藏的高风险已开始暴露，不良贷款呈现快速上升的势头。因此金融机构在抢占汽车消费信贷业务市场的同时，构建合理的风险管理系统已势在必行。

一、我国汽车消费信贷存在的风险

1.信用风险

个人信用体系是消费信贷发展的基础。由于我国个人信用体系尚未建立，汽车金融服务公司、银行和经销商对消费者的收入能力和还款能力评价不足，造成贷款后管理不到位等风险。国内汽车信贷市场目前面临最大的障碍是信用体系的残缺，为了最大限度地防范风险，各机构不得以设置了过高的准入门槛。一般规定购买者首付车价的30％，最长还款期限不超过5年，而且贷款的手续繁杂，这使得消费者感到极为不方便。信用风险的出现，导致了汽车信贷市场上的”囚徒困境”和”柠檬市场”。真正的消费群可能因获取信贷的成本和门槛过高而另谋他路，个人信用较低的消费者却有可能蒙混过关，骗取信贷消费。

2.担保风险

在担保形式上，目前较为普遍的是以汽车经销商为主要担保方。经销商既经销车辆又为客户担保，经销商在银行存一笔保证金，一般是几千万元，在贷款总额中占很小的比例，如消费者不还款，则从中扣除。这种担保形式上存在一定风险，一方面在于经销商一般没有可供抵押的固定资产，而其担保金额动辄几亿元，有的甚至十几亿元，远大于其本身的资产，一旦有风险，无法偿付；另一方面是个别经销商制造虚假购车合同骗贷，达到一定数额后，该公司突然清盘不干，银行将会遭受巨大损失。特别是加入WTO后，在汽车消费市场竞争的高压下，经销商所面临的最大难题是资金短缺与车型更新的矛盾，大量积压的旧车型面临价格陡降的局面，作为担保一方的经销商担保能力将大大降低。

3.抵押物处置风险

目前汽车消费贷款一般做法是以所购车辆为抵押物，借款人无法还款时，银行可以收回车辆并进行处置用以还贷。但从实际情况看，入世后５年间关税将由80％下降到25％，也就是说，进口车价至少会降低30％左右。由于降价空间大，作为汽车消费贷款抵押物的车辆价值就大大缩水，加之每年固定的折旧，抵押物折旧后其价值是难以抵偿的。

二、汽车消费信贷机构风险管理系统

1.个人征信系统

首先，可考虑在我国建立国家信用局，专门向社会提供信用评级服务和建立社会统一的信用体系，包括建立全国统一的个人信用账号；或者由政府牵头，由银行、保险公司和其他社会企业实体共同投资控股建立专业信用公司，建立全辖个人信用信息交换平台，搜集整理个人收入、信用等记录，评估个人信用，为发放消费信贷的金融机构提供消费者全面、真实的资信情况。其次，要大力发展民间专业信用公司，建立民间个人信用征询系统和信用体系。在不违反数据采集遵循法律不禁止和个人授权的原则基础上，加强信用调查和核查的有效性，规范用户数据的采集系统，建立行业失信惩罚机制。第三，要积极发展汽车金融消费机构与行业外部的合作，特别是建立与法院系统、信息资源管理中心、住房信贷等行业的合作，并用立法的形式确定信息的发布、使用、保密范围，多层次综合开发利用，并最终实现个人信用评级和个人信用信息资源共享。通过这些措施建立覆盖全社会、全行业的信用网络，增强消费者的信用观念，提高汽车消费违约的成本。

2.汽车消费信贷机构信用风险预警系统

汽车消费信贷机构授予并发放借款人汽车消费信贷机构信贷之后，并不能停止对授信者的信用监督，这恰恰是信用监督的开始。因此汽车消费信贷机构还需要建立汽车信贷风险预警系统，对授信者进行定期、不定期的检查，让授信者在信用环境和信用等级发生非正常变动的情况下，信用风险预警系统能够及时向汽车消费信贷机构发出预警信号，使汽车消费信

贷机构及时发现风险并及时处理风险，将风险消灭在萌芽阶段。

预警系统可以设计成接受以下三个方面的预警信号：

(1)通过汽车信贷授信者银行账号发出的违约预警信号，在汽车信贷借款人的银行账户上经常出现止付支票或退票；经常出现透支或超过规定限额透支；应付票据展期过多；银行存款余额持续下降；用贷款进行投机性活动；经常签发空头支票；被其他债权人追讨债务或索赔；不能按期支付利息或要求贷款展期；在各家银行开户或隐瞒与某些银行关系等。

(2)通过授信者财务状况变化发出的预警信号，包括现金状况恶化、收入减少等。

(3)通过授信者非正常环境变化发出的预警信号，包括企业亏损、个人失业破产、家庭变故等。

汽车消费信贷机构在监测到上述各种情况变化时，需要密切关注以上预警信号，并及时采取各种措施以控制风险。

3.汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统

汽车消费信贷机构经营的就是风险，最大限度地控制风险，降低风险是其工作的重心，所以必须建立一套汽车消费信贷机构违约减损系统和资产质量监测报告体系，严密监测资产质量的变化，分析不良资产形成的原因，当出现汽车信贷违约现象时，及时制定防范和化解风险的对策，从而减少违约损失。减损处置系统可以包括法律事务子系统、债务事务子系统，资产管理子系统等。汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统中的法律事务子系统，用于处理违约事件的法律问题；债务事务子系统处理违约事件中的债权债务问题；资产管理子系统处理违约事件中发生的回收车或者抵押资产的处理问题。当出现任何违约现象，违约减损系统即可启动从而减少因为违约带来的损失。

4.汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统

汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统，是按照有关法律规定和汽车消费信贷机构审慎监管要求，结合汽车消费信贷机构的实际，为实现其经营目标而建立的。它通过实施一系列制度、程序和方法，使风险控制的要求、理念和规范变为行动，渗透到汽车消费信贷机构的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，让全公司任何决策或操作行为有案可查。内部风险控制包括内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、信息交流与反馈、监督评价与纠正五大要素。内部风险控制具有高度的权威性，任何人不得拥有不受内部控制约束的权力；内部控制存在的问题应当能够得到及时反馈和纠正；内部风险控制与公司的经营规模、业务范围和风险特点相适应，以合理的成本实现内部控制的目标。

这种机制的设立和实施，能够对汽车消费信贷机构的风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，促进汽车消费信贷机构建立和健全内部控制，防范金融风险，保障整个体系安全稳健运行。

5.汽车消费信贷机构外部控制系统

汽车消费信贷机构风险具有多重性，决定了仅仅从汽车消费信贷机构内部还不能完全防范和控制担保风险，所以，还需要针对外部环境、外部制度建立一套外部控制系统。

(1)利用风险分散转移系统控制降低公司信用风险

风险分散策略是风险管理学中一种基本而有效的策略，它对于汽车消费信贷机构的风险管理也是非常适用。在汽车消费信贷机构业务中，若汽车消费信贷机构所担保的债务越分散意味着得到汽车消费信贷机构服务对象越多，根据独立事件的乘法法则，所以汽车消费信贷机构债务同时发生赔付的概率则越少，即使某笔汽车消费信贷机构债务发生违约损失，对汽车消费信贷机构的；中击和影响也不会很大。因此，汽车消费信贷机构开展业务时应该利用分散汽车消费信贷机构债务的方法分散风险，从而最终起到控制风险的作用。目前可以分散汽车消费信贷机构风险的途径主要有：

一是增加汽车消费信贷机构服务对象的数量，扩大汽车消费信贷机构辐射面；二是增加汽车消费信贷机构品种，优化汽车消费信贷机构组合。为了降低汽车消费信贷机构风险，汽车消费信贷机构可以探索可以通过风险转移系统将部分风险转嫁给社会保险公司或社会其他风险喜爱者，如考虑建立汽车消费信贷机构担保系统，利用申请汽车消费信贷机构信贷的企业和个人的财产和权利进行抵押或质押，如机器、设备、交通运输工具、能封存的存货；房屋、其他地上定着物、土地使用权等不动产；有价证券及可依法转让的权利，包括：汇票，支票、本票、债券，存款单、仓单、提单、股份、股票，专利权等；依法可抵押、质押的其他财产和权利。今后还要按照易于评估、易于执行操作、易于触动授信人利益四大原则，将可接受的反担保物扩大。

(2)利用风险共担系统控制分担公司信用风险

汽车消费信贷机构风险存在于开展汽车消费信贷机构业务的全过程，涉及汽车消费信贷机构、汽车经销商、授信企业个人、贷款银行等方面，为了不将风险集中在某一方身上，汽车消费信贷机构必须与汽车消费信贷机构各方建立风险共担系统。一方面通过与贷款银行确定适当的风险分配比例来合理分担风险，另一方面加大汽车消费信贷机构授信者所需承担的风险责任，来约束授信者的经营行为，从而提高汽车消费信贷机构的信用风险控制管理能力。

参考文献：

[1]符莱:《商业银行汽车消费信贷风险成因分析及对策》 《学习与实践》,2006年1期44～45页

[2]毛兵强:《也谈汽车消费信贷发展的问题与对策》 《保险职业学院学报》2006年5期21～24页

[3]王再祥贾永轩著:《汽车消费信贷》,北京：机械工业出版社，2006