国有银行的危机

国有银行的危机（精选11篇）

1.国有银行的危机 篇一

案例十三：国有银行的改革案例之二：国有商业银行上市

工商银行上市引起了世界瞩目，不仅因为这是今年以来全球融资金额最大的首次公开发行，更重要的是，这家中国最大商业银行迈出上市步伐是中国银行业深刻变革的重要标志。在工商银行A+H同步上市之前，我国有两家银行刚刚分别完成了这一动作，一家银行登陆H股，一家银行则回归A股。登陆H股的是招商银行。9月22日10时，招商银行在香港联合交易所挂牌上市，成为第一家在上海证券交易所挂牌又到香港上市的内地企业，完成了自己的A+H之旅。反方向迈步的是中国银行。7月5日，这家此前已在港交所上市的银行正式在上海证券交易所上市交易，回归A股。

中等大小的中信银行和兴业银行计划2006年内赴港上市，民生银行赴港计划也在紧张进行中。宣布上市战略的银行就更多了，北京银行已选定上市辅导投行准备上市，南京市商业银行和上海银行也启动了上市战略，本年度是个名副其实的银行上市年。

证券业分析人士认为，2006年是银行上市比较有利的时间窗口，香港市场对内地银行估值相对较高，A股市场经过股改洗礼后焕发活力，IPO(首次公开募股)也开始重启。

除资本市场的因素外，银行业人士认为银行掀起上市潮还有两个原因：一个是资本的硬性约束，目前监管层对银行资本充足率监管越来越严格了；另一个是国内银行要强健身体应对即将到来的激烈竞争，因为今年12月我国银行业入世过渡期将结束，中外银行将同台竞技。

在中国人民大学财政金融学院副院长吴晓求看来，上市对银行来讲有三个好处，一是在成熟市场上市利于逐渐提高公司治理水平，防范风险；二是补充核心资本，利于稳定经营；三是若是赴海外上市从长远看利于银行的国际化。

确实，实现A+H上市的商业银行将面临更为严格的国际监管标准要求，同时，基于境内外投资者的要求，也必须具备与市场规模相适应的基础管理能力和风险管理水平。

金融监管高层对银行上市持支持鼓励态度。刘明康不久前说：“不论是在国内外所有市场上市都可以，上市将使银行面对公众投资者与证券市场监管当局的监督，这对促进公司治理、加强信息披露、提高透明度都有好处。”

专家认为，银行上市尤其是境外上市前一般都会引进外国战略投资者，引进战略投资者不论从资金角度、还是引进国外先进的管理办法、改进商业银行的治理结构来说，都有非常重大的意义。

不过，对于商业银行尤其是国有商业银行来说，上市仅仅是第一步。央行行长周小川就对此有清醒认识，在最近接受《财经》杂志采访时他将金融机构改革分成“快过程”和“慢过程”。他认为，重组改制和发行上市是“快过程”，就像“上班搭错公共汽车，第二天就能改过来”，而公司治理、信贷文化、内控机制的建立和完善，是“慢过程”，就像“学习一门外语，提高外语水平”，“不用三五年是不行的”。

从改革路径上来看，国有商业银行改革选择的是“股份制改革和发行上市”。目前，“快过程”接近尾声了，但重塑竞争力的“慢过程”将是一个长期的过程。

思考题：我国国有商业银行改革到目前到了哪一个阶段？进一步发展的方向是什么？

2.国有银行的危机 篇二

1 房地产企业危机种类

在任何企业当中,企业危机都是存在的,它不受企业控制,并且有可能对企业造成极大的损害。对房地产企业的实际经营类别和现状进行分析,归纳出易发生危机的类型有以下几种。

1.1 战略危机

战略危机是房地产企业在整体发展战略上出现失误而导致的危机。房地产的战略发展主要分为战略制定、战略实施和战略评价3个阶段,从目前我国国有房地产企业的实际情况来看,在战略发展的3个阶段当中,都不同程度地存在问题。例如,企业制定的发展战略脱离实际;企业经营战略与组织结构之间存在矛盾;企业短期目标与长期目标严重不符等,这些都是引发企业战略危机的重要原因。

1.2 财务危机

房地产企业的财务危机是最常见的危机之一,给房地产企业带来的风险是巨大的。房地产企业在进行项目承包、建设过程中需要大量资金的支持,要想实现对这些资金的筹集,那么房地产就必须进行融资。在融资完成、工程项目开始建设后,如果银行的利率汇率出现大幅度变动、证券市场出现大幅度波动,那么,房地产企业极有可能出现资不抵债的情况,导致企业资金链断裂,财务工作难以维持,最终走向破产的道路。从现阶段的房地产危机管理工作来看,各房地产企业为了保证企业经济效益的增长,都给予了财务危机管理充分的重视,目前房地产企业财务危机管理工作已经成为房地产企业危机管理工作当中最为重要的内容。

1.3 信誉危机

从目前房地产的各项危机发展情况来看,信誉危机在房地产企业发展过程中所占的比重越来越大,给房地产企业带来的影响也越来越大,房地产企业要想谋求长远发展,就必须做好对信誉危机的管理。

信誉危机的形成原因主要是由于房地产企业在长期的经营过程中,其所提供的产品和服务过差或达不到业主的实际需求标准,以至于业主失去对房地产企业的信任,并最终形成信誉危机。笔者认为,出现信誉危机的原因可以归纳为2个方面:其一是房地产企业的操盘经验不足,在营销过程中为了刺激消费者的购买欲,过于夸张地进行宣传,等到业主入住时,发现了实际情况与宣传严重不符,进而与房地产企业产生直接矛盾;其二是房地产复杂的建设过程所导致的。在房地产建设项目的整个建设过程中,所涉及的内容非常多,参建商也非常多,例如建筑设计院、承包商、代理公司等,但在房地产项目建设完成后,其直接管理机构只有房地产企业,这使得房地产项目在不同的环节出现问题时,消费者将矛头直指房地产企业。

1.4 经营危机

房地产的经营危机来自企业内部,其形成的原因有很多,例如企业内部的发展决策失误、管理混乱、财务情况失控、人员流失严重等,都可以造成房地产企业的经营危机。形成企业经营危机的因素主要有外部环境和内部管理2个,其中外部环境是条件,内部管理是动力。

在竞争日益激烈的房地产市场环境下,国有房地产企业要想得到更好的发展,就必须适应外部的发展环境,而房地产企业建设项目的开发周期长、设计内容多、利益关系复杂等实际情况,在无形之中就为危机的发生创造了条件。在此基础上,如果房地产企业的内部管理水平较低,财务管理工作混乱,那么在外部危机的环境下,企业的经营危机必然会瞬间爆发,给房地产企业带来“灭顶之灾”。

如果说房地产企业的战略危机、财务危机和信誉危机是单项危机,那么经营危机就是综合危机,相对于单项危机而言,笔者认为综合危机管理更为重要。可以将经营危机比喻成一个三相阀门,当战略危机、财务危机和信誉危机3个管道的水流量都超负荷时,那么作为唯一一个三相阀门,其必然是损坏最为严重的一个,因此做好经营危机的管理工作非常重要。

2 房地产企业危机管理方法

危机管理是房地产企业管理工作当中的重要内容,其管理目的是提高企业抵抗潜在危机的能力与水平,降低危机爆发时给企业带来的损失,从而为企业自身良好的发展提供基础保障。根据国有房地产企业的实际工作及发展状态,其日常危机管理工作主要可以从以下2个方面入手。

2.1 危机的识别

房地产建设项目的周期长、投资大、风险高、涉及内容多是其基本特点,这些特点很容易为房地产企业带来危机,因此国有房地产企业必须做好危机的识别工作,降低危机发生的几率。在实际工作当中,国有房地产企业要做好各方面信息的收集和整理工作,在此基础上对所搜集的信息进行充分分析,找出一些存在或潜在重大影响企业正常发展的危机先兆信息,通过合理而又有效的处理来规避危机,为国有房地产企业的健康发展提供条件。

2.2 危机的预防

危机预防是房地产企业危机管理工作中最为重要的工作内容,有效的危机预防不仅能够推迟危机发生的时间,减缓危机的破坏效果,甚至可以帮助企业有效地规避危机。

(1)强化企业危机意识。为了最大限度地减小危机对企业的损害,国有房地产企业必须在内部树立起“危机意识”,通过“危机氛围”的创建,让员工深刻地感受和认识到危机对企业发展的不利影响,促使每一位员工都能充分地认识到自身工作的重要性,并全身心地投入实际工作当中,为企业实力的增强提供条件。

(2)建立危机管理机构。想要更好地预防和处理危机,房地产企业必须设置有一个能够快速辨别、快速分析、快速决策、快速处理的危机管理机构。为了减少成本支出,房地产企业可以在公关部门的基础上增设危机管理职能部门,或是在组织中进行全局性规划的部门中,指定专门的人员行使危机管理部门的职能。以保证房地产企业在遭受危机影响时,能够第一时间做出反应,最大限度地降低企业的损失。

(3)建立危机预警系统。危机预警系统建立的目的是在危机出现第一征兆时,能够迅速地被房地产企业掌握,并通过全面、有效地分析,做出预防和规避措施,以达到降低企业损失的目的。当然,并不是所有的危机征兆都会最后形成企业危机,因此在建立危机预警系统时,国有房地产企业要设定好阀值,通过对阀值的有效控制,来判断危机征兆的大小及其类型是否突破了预警系统的危机警戒线,从而依据判断结果决定是否发出警报、发出何种程度的警报,以便传递给企业最为准确和快速的危机信息,为企业提前做好危机预防和处理提供决策依据。

3 房地产企业危机处理方法

企业危机的发生是不可避免的,国有房地产企业想要最大地限度的降低危机对自身利益所带来的损害,除了要做好日常危机管理工作之外,还需要做好危机发生后的处理工作。

3.1 危机开始阶段

危机开始阶段是指危机的第一征兆出现到危机造成可感知损失的时间段。为了降低危机对企业造成的损失,国有房地产企业必须保持高度警惕,争取第一时间发现危机威胁,并迅速地对其进行辨别,分析出危机产生的原因和影响因素,并及时制定出具有针对性的应对措施。如果房地产企业能够做好危机开始阶段的管理与控制,那么就会有效延迟危机的爆发时间,为企业赢得更多的预防和处理危机的时间,从而减少危机对企业造成的损害。

3.2 危机反应阶段

危机爆发后,房地产企业都会进入危机反应阶段,在这一阶段,房地产企业必须做好危机反应管理,以降低危机爆发所造成的危害,阻止危机蔓延及其连锁反应的形成。通常情况下,房地产在危机反应阶段都会在危机处理计划和应对策略的指导下,最大限度地利用可利用的资源及方法化解危机,降低危机的损害。

3.3 危机恢复阶段

当危机得到了一定的处理和有效的控制,并不再对房地产企业造成利益损害后,那么危机就进入了恢复阶段,企业的危机处理工作的重点也转向了危机恢复阶段。为了使企业更快地从危机的危害当中得以恢复,回归到正常的经营状态,国有房地产企业必须给予危机恢复阶段充分的重视,切不可因为危机进入恢复阶段而出现懈怠的情况。在此环节当中,国有房地产企业要确立危机恢复对象,根据危机恢复对象的实际情况,分配合适的资源,使企业能够快速恢复。与此同时,企业还要加强对自身信息的传达,通过实际行动赢得公众的支持与帮助。

4 结语

综上所述,在竞争日益激烈的房地产行业之中,国有房地产企业要想实现更好的发展,并在房地产市场当中站稳脚跟,就必须做好自身的危机管理工作。在实际发展过程中,国有房地产企业所面对的不仅是房地产市场结构变革所带来的危机,还有民营房地产企业所带来的竞争危机,此外国有房地产企业的内部发展情况也会为其带来一定的危机。面对多方面的危机,国有房地产企业必须强化自身的危机意识,通过建立危机应对机制,做好危机的管理工作。通过全面了解市场环境及企业自身的实际发展情况,从多个方面入手来做好危机管理工作,在保证有效化解市场风险的同时,切实提高企业的核心竞争力,从而为国有房地产企业的健康、长足发展打下良好、坚实的基础。

摘要：在我国经济不断发展的背景下,百姓的社会生活水平逐渐提升,对于住房的要求也逐渐提高,这给我国房地产企业带来了良好的发展机遇。然而,随着房地产企业的逐渐兴盛,其行业内的竞争压力也逐渐增大,资金雄厚的民营房地产企业更是一跃成为房地产行业的领头军,给国有房地产企业带来了极大的挑战,国有房地产企业要想在激烈的竞争中更好地发展,就必须以自身的实际情况为基础,做好企业的危机管理工作。文章结合实践工作经验,对国有房地产企业易出现的企业危机种类进行分析,在此基础上讨论了房地产企业危机管理的日常工作内容,并分析了危机爆发后房地产企业的具体处理方法,以期为提高国有房地产企业的危机管理水平提供帮助。

关键词：房地产企业,房地产危机,危机管理

参考文献

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3.国有银行的危机 篇三

知识经济时代，人力资本成为企业最核心的资本，人才的争夺的战烽烟四起，谁凝聚了优秀的人才，就占领了市场竞争的制高点。因而，企业的人力资源工作成为了企业核心工作之一。

自20世纪90年代以来，现代人力资源管理的理念、方法在中国企业运用开来，并取得了长远的发展。但随着市场变化的加快、行业竞争的加剧以及企业组织结构的扁平化趋势,业务部门对人力资源管理部门的要求在提高,外界环境的变化以及自身发展的挑战要求企业人力资源管理部门做出相应调整，实现战略转型。

一、国有企业人力资源管理危机

1、人本主义脆弱,人本主义管理的基础薄弱。一方面中国几千年的历史和文化传统中积淀形成的“官本位”意识，在我们每个人的意识里或深或浅地留下一个烙印，严重影响人本管理思想的发展。在国内，人本管理思想的最大对手不是“资本”,而是“官本”。现代人力资源管理的核心理念就是“以人为本”。选择人力资源管理,即意味着选择与传统主流文化对抗,难度可想而知。

另一方面，一些企业的管理者和人力资源管理者并没有真正认识到人力资源的重要性！“以人为本”仅仅停留在口号上，人本管理的思想并没有深入人心，现代人力资源管理的理念以及人才观还没有形成。

2、理论缺乏，基本没有自己的人力资源管理理论。在当今人力资源管理的理论界，绝大多数是从国外引进的，很多都并没有经过与中国企业实践有效结合，形成自己特色的理论、制度。一些企业照搬照抄西方企业成功的理论、制度、和管理系统，在自己的企业的不能发挥作用，甚至半途而废，进行不下去。一些西方知名咨询公司在中国搁浅，人力资源管理的水土不服，同样也表明了，西方的理论在我们企业的生命力很小。

因而，我们中国企业人力资源管理工作面临严重的理论危机。

3、机制滞后，造成人力资源浪费。在管理中，由于用人方面缺乏科学的绩效评价机制，往往通过管理者的“印象分”决定人才的价值。但不同管理者的阅历、能力及对待人才看法的差异，具体操作中难免松紧宽严不

一、因人而异，使客观、公平、公正的选人原则难以体现。在收入分配方面缺乏与绩效考核挂钩的收入分配机制。收入分配中的平均主义倾向仍很严重。企业制定人力资源计划往往出于应付企业一时的人才短缺，不注意人力资源的战略性开发，不考虑企业长远发展的需要，不能为引进的人才作出合理的、与企业同步发展的职业生涯计划。

4、人力资源管理人员角色把握不准。一些企业中，人力资源管理人员成天沉迷与繁琐的日常事务，简单的档案管理，没有将时间花在战略性规划、管理技术咨询和人力资源发展上，角色定位严重不准。

二、人力资源管理的战略转型

但随着市场变化的加快、行业竞争的加剧以及企业组织结构的扁平化趋势,业务部门对人力资源管理部门的要求在提高,外界环境的变化以及自身发展的挑战要求企业人力资源管理部门做出相应调整，实现战略转型。也就是实现人力资源管理从平庸—优秀—卓越的转变。

为此，企业人力资源管理必须和企业战略紧密结合起来，从企业经营战略的角度进行一系列的工作，实现战略性的人力资源规划管理即战略性的人力资源管理。在战略性的人力资源管理中，人力资源管理部门主要扮演两个角色：一是战略决策的参与者和主导者。人力资源管理部门通过企业内外部人力资源结构、素质以及企业所处的环境的分析，为企业战略决策者做出科学决策提供依据，参与甚至有时主导企业战略的决策过程，使企业战略决策更加符合企业人力资源的客观环境。二是战略决策的执行者。通过分解企业的战略目标，人力资源管理实践是一种能够通过强化和支持企业经营活动而对企业的盈利性、质量改善以及其他经营目标做出贡献的有效手段，同时在战略执行的过程中通过各种人力资源管理政策和制度的设计以及对人力资源管理实践的调整来帮助企业赢得竞争优势。

三、人力资源战略转型的途径

人力资源管理战略转型的途径主要有两种：一是内部改革转型；

1、内部改革转型。一方面通过企业流程再造，组织结构调整，突出人力资源管理部门战略地位，把企业经营战略和人力资源战略紧密结合，进行战略性的人力资源管理。另一方面通过对企业人力资源管理人员培训，提高其业务素质和专业水平，正确把握自己的角色。同样使现代人力资源的理念牢固树立在每一位管理者和员工的心中。

2、人力资源职能的外包。随着社会专业化分工的加速,企业的一些职能、业务开始“外包”给一些专业性的公司或机构,如果中国企业的人力资源部门始终埋头于行政性事务,“外包”将是必然的结局,众多的猎头公司、培训机构和跨国咨询公司正虎视眈眈,如若人力资源部门不进行反思、转型,将永远逃脱不了“陪衬”的命运。

4.国有商业银行内部控制的风险防范 篇四

一、目前国有商业银行内控制度的现状

（一）建立了统一的法人制度。按照《中华人民共和国商业银行法》的要求，我国四大国有商业银行先后实行了统一的法人制度。各国有商业银行总行依法拥有法人财产权，并对全行经营的安全性、效益性负责，各分行的事权范围和经营权限由总行法人授权界定，分行只能在总行的授权范围内依法经营。

（二）建立了贷款风险防范机制。通过法人授权，明确了各级机构贷款审批权限；建立了分级审批、审贷分离、贷前调查、贷中审查、贷后检查以及贷款发放通过信贷审查委员会集体讨论决定等一系列制度，在一定程度上提高了信贷决策水平、规范了审查审批程序、提高了信贷审查审批效率、明确了信贷审查审批责任。

（三）建立了统一的计划财务和会计管理制度。为了完善财务制度、规范财务行为、强化财务约束与系统调控职能、提高经营效益，各国有商业银行先后建立了统一的计划财务制度；为了保证各行统一的管理体制、更好地发挥会计核算的监督职能作用、提高综合经营管理水平，各国有商业银行先后建立了统一的会计管理制度。

（四）建立了初步的稽核监督体制。各国有商业银行初步建立了由总行垂直领导、相对独立、直接向法定代表人负责的稽核监督体制，基本形成了由总行稽核监督局（部）、一级分行稽核处及其派出机构、二级分行稽核科（中心）各负其责的三级稽核监督体系。

二、内控中存在的几个突出问题

（一）内控意识不够强。目前各个国有商业银行的部分分支机构均在不同程度上存在着内控意识薄弱、重视程度不够的问题。无论是各商业银行的管理者还是制度的具体执行者均侧重经营效益、偏轻内控制度，没有真正意识到内控制度作用的重要性和必要性。

（二）制度相对完善但仍有纰漏。各国有商业银行经过多年的努力，各种内控制度逐渐完善，基本建立了一套相对科学实用的体系，但内部职工经济案件仍然时有发生，反映出内控制度仍存在一些漏洞，亟待不断加强完善。

（三）贷款“三查”制度在执行上有待进一步加强。各国有商业银行为保证信贷质量均设立了贷款“三查”制度，但没有完全认真执行，贷前调查往往流于形式，有的信贷人员根本不去企业亲自审看报表、账簿、凭证，甚至直接把企业提供的贷款申请报告和报表改作贷前调查报告，敷衍了事。有时贷中审查不够严，贷审会仅仅是走过场，实质上还是行长一言堂。

（四）财务、会计制度贯彻不够彻底。目前各国有商业银行相继建立了比较规范的财务、会计核算体系，但通过近几年的审计发现，部分分支机构均在不同程度上存在为完成上级行下达的各种指标，或者为牟小集体的一己私利，人为弄虚作假致使制度贯彻不够彻底问题，具体表现为：少计收入、多计支出；违规设立“小金库”；不按会计制度规定建帐、记账；滥用会计科目，导致资产质量反映失真等。

（五）内部稽核的控制作用不能充分发挥。各国有商业银行的内部稽核部门大都在各级分支机构内部设立，尽管部分国有商业银行在省级分行设立了不隶属于市级分行的相对独立的派驻机构，但他们和市级分行仍然存在着千丝万缕的联系，致使检查结果不上报、上报问题不处理、处理程度不到位，内部稽核的控制作用不能充分发挥，查处的问题没有得到及时的整改，因此风险依然存在。

三、加强、完善内控制度的几点建议

第一、加强内控意识、完善法人治理结构。加强内控意识特别是领导者的内控意识已经成为当务之急，领导者对内控制度的态度影响到全体员工的思想意识和行为，因此领导者更应该认真研究、分析内控组织架构，强化全体员工的内控意识。当前国有商业银行向股份制转化已是大势所趋，因此转制后要建立起股东代表大会、董事会、监视会等对经营者进行监督、约束的机构，以达到控制风险的目的。

第二、进一步完善贷款风险防范机制。各国有商业银行应建立统一的贷款抵押价值评估标准和评估程序，应统一借款企业信用等级的评定内容、评定标准以及尽快建立起切实可行的信贷资产保全机制，并应将贷款“三查”制度落到实处，严格按照岗位权限、业务规程发放贷款，充分发挥不同岗位、不同部门之间的相互监督、制约作用，保证国有信贷资产的保值增值和安全完整。

第三、实行会计、出纳、储蓄岗位不定期轮换制。基层营业单位会计、出纳、储蓄等要害岗位的工作人员应不定期整体离岗，由各专业部门抽调具有营业单位各个岗位知识的熟练人员，整体顶岗检查，使营业单位会计岗位、出纳岗位、储蓄岗位暂时整体离岗，被监管岗位业务人员必须立即与监管人员办理交接手续，强制离岗。由于营业单位无法预知何时被查，因而没有时间对已存在的问题做“技术处理”，这样就能保证监管结果的真实性，形成对被接管单位违纪人员的威慑力，避免内部职工经济犯罪。

5.五大国有商业银行 篇五

国有商业银行有哪些

五大国有商业银行：工商银行，中国银行，农业银行，建设银行，交通银行。

四家银行成为合资银行是因为外资在这些银行中的股权比重已经接近25%的上限：工商银行，建设银行，交通银行，中国银行。

中国五大国有商业银行排名是怎样

根据《银行家》2012年核心竞争力排名，1、中国工商银行

2、中国建设银行

2、中国银行

4、交通银行

5、中国农业银行（注：排在并列第二名的和第四名的差距很微弱）

2011年商业银行财务评价排名：

1、中国工商银行

2、中国建设银行

3、中国银行

4、交通银行

5、中国农业银行（工商银行和建设银行的差距，中国银行和交通银行的差距都很小）

中国五大国有商业银行是哪五家银行？

1、中国工商银行

2、中国农业银行

3、中国银行

4、中国建设银行

6.国有银行的危机 篇六

对于高速发展的时代,数字化带来的便捷毋庸置疑。个人网上银行的存在,为无数的银行用户带来了便捷,节约了交易成本。查询余额、网上缴费、买卖基金等以往在银行柜台才能进行办理的业务,现在用户只需点击网页,就可以轻松进行。为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的金融服务。

网上银行是利用互联网将客户的电脑终端连接到银行网站,实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。(1)随着10多年的发展,网上银行的功能逐渐成形,人们在满足了功能需求后逐渐对网银的使用要求有所提高。网页中需进行操作的金融业务部分,用户往往比浏览性网页要谨慎许多,设计的可用性要求也要提高很多。用户希望在使用网上银行时不会因为网页设计的问题而导致误操作,造成损失。良好的网银用户体验与用户行为的分析将是本论文的重点研究对象。本研究通过网银用户的可用性测试,找出现在国有商业银行中网上银行的相关问题,并分析与其用户行为相关联的可用性与用户体验问题,从而为以后的网上银行的交互界面设计及用户体验设计提供依据。

1 研究方法

本次测试主要采用受测间法及深度访谈法。首先采用受测者间(Between-subjects)方式进行,(2)(3)针对三个国有商业银行网站进行任务操作,以四项基本的使用功能为主,计时测量受测者对于操作的流畅性等问题。受测者进行操作时采用非参与式的间接观察法,测试人员与用户研究专家通过实验室中观察室里的单反玻璃,对受测者进行观察。最后对受测者进行深度访谈。在访谈过程中通过一对一的方式更加直接并深度了解受测者对于使用过程中的感受,使用行为及结果的动因,任务完成情况背后的以往的用户相关体验等问题。

1.1 测试任务

三个银行网站各邀请8位未使用过此网站界面的受测者进行。本次测试主要对中国国有商业银行中的三家网上银行进行测试:(1)工商银行个人网上银行;(2)建设银行个人网上银行;(3)中国银行个人网上银行。根据可用性测试原则,设计测试任务,筛选受测者,设计测试脚本,构建实验室测试环境,最终根据招募受测者的具体情况,确定每个银行的测试任务为:任务一:查询账户余额;任务二:账户明细查询;任务三:同行间转账;任务四:跨行转账。

1.2 受测者分析

此次研究的受测者年龄为22~26岁,此年龄段的用户占网银使用用户的30%。受测者有使用网上银行的经验,但都未使用过被测银行的网上银行。在筛选用户过程中,遵照对比研究的思路,选取熟练用户与间歇性用户进行可用性测试与用户行为的分析。

1.3 受测者使用现况分析

本次测试全部采用使用过网上银行但未使用过被测银行网上银行的受测者,避免长期使用出现的经验及习惯对于测试任务的影响,尽量减少经验误差与练习误差的影响。

2 测试结果及分析

2.1 任务一:查询账户余额

账户查询是网银使用中的最基本功能。余额查询任务中中国银行的受测者使用时间最短平均为3.5秒,而建设银行的使用时间最长平均为6.7秒。中国银行(图1所示)将账户余额直接显示,无需操作即可看到。工商银行将账户余额查询的按钮直接放在账户信息的右侧,可以让受测者方便迅速的找到按钮,快速点击进行查询。而建设银行(图2所示)则是多个账户公用按钮,将余额查询按钮放在账户信息表单中的最下方,受测者必须扫过所有账户后,点击选择需要查询的账户,再进行查询。使受测者在查询过程中的点击步骤增多。且多个受测者在进行测试时,在没有点击选中账户点击下方按钮时无反应。受测者不明确此时为什么此处为什么不能进行点击,无法进行正常的操作。

在此任务中,可发现受测者对于直接展示信息的页面使用时间最短。而进行多个点击操作的页面,使用时间会逐渐加长。对于信息展示的内容,可直接显示信息,去除多余操作。若必须要进行操作,操作途径应明确清晰,减少用户误操作。

2.2 任务二:账户明细查询

账户明细查询任务中中国建设银行的受测者使用时间最长为1分20秒,而工商银行与中国银行的使用时间几乎相同(43秒、49秒)。工商银行与中国银行都将明细查询的按钮放置在账户信息右侧,方便用户的快速查询。而建设银行依旧是多个账户共用按钮,将明细查询按钮放置在账户信息表单的最下方。且由于建设银行对于有子账户的银行账户不可以直接查询明细(必须选择一个子账户进行查询),使得很多被测者在没有选择子账户的情况下不知道为什么按钮不可以点击,从而造成了使用时间的增长。通过时间的对比即可发现,将内容相关的操作就近放置,能够大大减少操作时间。且单个内容对应多个操作(工商银行、中国银行)远比多个内容对应多个操作的方式(建设银行,图2所示)更加方便。

2.3 任务三:同行间转账

同行间转账任务中中国银行的受测者使用时间最短平均为1分18秒,而建设银行的使用时间最长平均为1分58秒。由于中国银行的网站导航(图3所示)架构浅且窄,受测者很容易就能够找到测试任务的所在。而工商银行的一级导航过多使用于出现查找不便的现象。建设银行的导航(图4所示)架构层级较为适中,但由于在转账中的导航命名较有歧义(“活期转账汇款”“定活互转”),使很多受测者出现了疑虑,更有甚者出现了错误操作,进入了错误的入口。含糊的命名是受测者只能通过猜测或者尝试进行操作,往往要进行多次才能找到正确的入口,增加操作时间。

2.4 任务四:跨行转账

跨行转账操作由于需要输入多个信息,所以是几个任务中使用时间最长的。跨行转账任务中工商银行的受测者使用时间最短平均为2分17秒,而建设银行的使用时间最长平均为2分45秒。工商银行(图5所示)与中国银行都在表单显眼的位置提供了收款人账户开户行的查询,使得用户缩短了此处表单的输入时间。然而中国银行(图6所示)在表单中要求受测者进行重复输入收款账户号,使得时间较长于工商银行。建设银行由于将收款人账户开户行的查询放置在提示信息中,且提示方式不明显,使用户没有注意到。用户在繁多的下拉表单中进行查找时,浪费了很多时间。

提供需要的辅助操作,能够帮助此操作更加迅速的完成。而将辅助操作放置在合适的地点,才能够让用户及时的使用。中国银行、工商银行都将它们放置在了正确的地点,使辅助工具最大作用的发挥了作用,且帮助降低了完成操作的难度。而对于不明显的建设银行,只能通过最基本的方式进行操作,但对于查找冗长的下拉菜单中的内容,会极大的增长使用时间。

3 总结

通过本次测试的几个任务进行用户行为及其动因的深度访谈分析,任务完成的李科特量表分析,我们可以从测试结果得出以下结论。(1)网站导航架构层级不易过多且每层数量均衡。网银使用者的目的较为明确,过于深的层级会使使用者无法找到所需的功能。而每层数量过多时,使用者会认为导航分类不够明确,查找不便。(2)导航命名需清晰明确。对于银行网站命名的准确无疑是非常重要的,错误或含糊的命名会使用户进入错误的入口,造成用户及银行的损失。(3)按钮的摆放位置应该更加符合就近原则。让用户能够更加快速地进行相关操作,避免过多的点击操作。同样根据视觉思维的原理,编排版式及视觉设计方面的就近布局,将会提高用户对于信息判断及信息映射方面的匹配度。(4)提供及时的反馈。(4)当用户不知道怎么做或者操作错误时,应该及时的给予用户帮助,减少用户的误操作。优良准确并及时的操作反馈对于提高网银用户体验起到非常重要的作用,同时也会间接提高用户对于网上银行安全性的心理预期及心理需求。

通过以上结论希望能够对以后网上银行界面使用提供帮助。本研究得到北京优迪实验室的大力协助,同时本研究也是国家自然科学基资助项目(71040014)与教育部人文社会科学研究项目基金资助(09YJC760006)的阶段性成果

摘要：近几年国有商业银行网上银行的迅速风靡,使得各银行的网银用户对于用户体验的要求越来越严苛。网银的可用性分析涉及网银用户的良好用户体验,高效准确的用户操作与合理的用户交互行为。本研究通过受测间法及深度访谈法,对受测者进行网银任务的可用性测试,根据测试时间总要求和可用性测试原则,设计测试任务,筛选受测者,设计测试脚本,构建实验室测试环境,最终根据招募受测者的具体情况,确定每个银行的测试任务,通过分析网银用户行为特征,最终提出相关的可用性及交互界面设计原则。

关键词：网上银行,用户行为,可用性

参考文献

①陈军亮,刘伟杰,刘正捷.网上银行用户评价体系研究[J].和谐人机环境,2008.

②李倩,孙林岩,吴疆,张婧,田焱.个人网上银行的可用性测试与评价[J].工业工程与管理,2008.6.

③孙林岩.人因工程(第二版)[M].北京:中国科学技术出版社,2005.

7.国有银行的危机 篇七

“能力作风建设”主题活动开展以来，某某分行深入贯彻落实省行党委工作要求，坚持精心部署、精细实施、精准发力，全力推动主题活动有序有力开展。现将有关情况简要汇报如下：

一、整体情况

某某分行确立“提升能力、锻造作风、实干立身、争先出彩”“16字工作方针”，党委以上率下，带领全行干部员工以只争朝夕的精神奋力推进五大提升行动、四种作风不断落地落实落到位，确保了能力作风建设永远在路上，为党建和经营管理高质量发展提供了坚强保障。

二、工作情况

（一）强化组织领导。

成立以党委书记为组长、其他班子成员为副组长，各机关部室主要负责人为成员的活动领导小组，领导小组办公室设在综合管理部。形成党委牵头、有关部门齐抓共管的责任工作体系，相继召开党委会2次、动员部署会1次，对标省行“五项能力提升行动”“四种作风”，精心谋划具体活动推进措施。

（二）提升政治能力。

坚持第一议题制度和党委中心组学习制度，党委带头，将学习作为改进作风、提升能力素质的“金钥匙”，引导全体党员干部不断提升政治能力和素质。持续深入学习十九届六中全会精神，各类制度文件、政策法规，总行领导的讲话精神，以及省行党委、纪委有关党建、党风廉政建设、合规运营、廉洁自律、转变作风等方面的工作要求。

（三）序时稳步推进。

以“五大能力提升行动”“四种作风”为主要内容,稳步推进主题活动，确保取得实效。如4月份我们以推进内控案防反思提升工作为主，党委书记作专题党课辅导、开展撰写心得体会活动、组织青年大演讲、机关部室及营业网点开展讨论活动，等等。其他能力提升行动也在积极进展中，在全行范围构建良好文化氛围。

（四）严格监督指导。

坚持多措并举，建立督查问责协调联动机制，打出能力作风建设监督“组合拳”，采取“一周一调度、一月一分析”的方式，坚持每周梳理重点工作任务进展情况，每月汇总情况小结，亮进度、找差距，定对策、破难题，以问责倒逼责任落实、能力提升、作风改变。根据省行统一部署，我行深挖自身问题，形成《党委能力作风建设问题整改清单》，涉及问题10项，其中立行立改4项、持续改进6项。

三、经验做法及成效

4月份，某某分行所处区域突然宣布实施为期一月的静态化管理，这虽然给我们的经营发展带来了重大冲击，但也是考验某某分行干部员工能力作风的一次重要实战契机。我们第一时间进入战时状态，紧急启动防疫应急预案；班子成员第一时间全部到岗，靠前指挥、统筹调度；在党委的感召下，全行员工到岗率96.77%。在区内同业纷纷停业的情况下，我行保持对外营业，为政府事业单位、企业和群众提供优质高效的服务，获得了高度赞誉。

疫情期间，某某分行教育引导大家在此特殊时期投入丰富多彩的线上活动，持续保持干事创业的冲劲和韧劲。以“筑牢三基比能力，抗疫一线赛作风”为主题，组织开展了疫情期间能力作风大比拼活动。活动采取“一对一”PK形式开始竞赛，通过“比业绩、比管理、比技能”和“赛形象、赛学习、赛活动”“三比三赛”促进疫情防控与经营发展两手抓、两手硬。

四、存在的不足及下一步工作计划

（一）存在的问题和不足。

一是政治学习不深不透。总体来看，大家平时推动具体工作用心较多，在政治理论的学习和领悟上还缺少“磨”的功夫和“钻”的劲头，没能静下心来真正做到“深学深悟、常学常新”。二是落实普惠工作不力。近年来我行普惠完成不理想，从主观上分析，是我们对市场环境变化、业务结构转型提前谋划不足、应对不足。

（二）下一步工作计划

8.论国有商业银行改革 篇八

其次，使国有商业银行分支机构不得不对西部地区不多的业务量进行无序竞争，在丧失规模经济效益的同时，也丧失了区域经济效益，在竞争的压力下，各金融机构展开储蓄大战，不但增加了营业成本，而且有限资金在各金融机构的分散经营下，难以发挥应有的规模效益。

再次，在总行制订的政策面向全国的情况下使各级分行在适应当地经济状况开展业务时处于两难境地，如果严格按照总行的政策，许多新的业务将难以开展，在目前金融业竞争日趋激烈的情况下将直接威胁其生存；如果不按总行的政策，通过各种变通的方式进行操作，又与加强内控，防范风险的原则相违背。应该说，在我国改革开放前高度集中的计划体制下，这种机构设置有其必然性，也对当时的经济发展起到了不可估量的作用，但随着市场经济体制改革的推进，这种制度设计与新体制的不相适应逐步显现出来，在这种情况下，进一步的改革就在所难免。

机构体制改革的必要性

一般来说，国有商业银行按经济区划设置分支机构应包括两方面的含义，一是指国有商业银行的一级直属分行按经济区划设置，二是指国有商业银行的二级分行也应按经济区划设置。这种按经济区划设置分支机构的必要性主要表现在：

(1)有利于银行支持当地经济的发展，缓解区域发展的不平衡。改革开放以来，伴随着整体经济的高速增长，地区间的经济差距有增大的趋势，而增大的区域不平衡又成为制约整体经济发展的瓶颈，一般来说，一定的经济水平要求一定的金融水平与之相适应，并要求一定的金融政策与之相匹配，按经济区划设置分支机构可以使经济区划行根据本地经济发展的实际情况制订针对性的措施，以更好地促进当地经济的发展，缩小地区间的差距，为我国经济的持续发展创造条件。

(2)有利于国有商业银行的减员增效。目前，国有商业银行庞大的职员队伍不但增加了成本支出，而且降低了劳动生产率，并容易产生各种攀比、扯皮现象，国有商业银行的减员增效势在必行。但按行政区划设置分支机构使各国有商业银行的分支机构遍及全国，在保持如此众多分支机构的情况下的大量减员是很难实现的，一条重要的渠道就是精简分支机构，对业务量达不到一定要求的分支机构进行撤并，机构的撤并必然伴随着人员的精简。

(3)有利于国有商业银行经营效益的提高。按经济区划设置分支机构可以使各经济区划行制订适合本地区经济发展的政策措施，寻找并发展本地区的效益增长点。另外，对归入撤并行列的二级分行，其撤并所导致的收益的减少一般小于其成本的减少，这将直接提高国有商业银行的经营效率。

(4)有利于国有商业银行加强对信贷风险的防范。不同的经济发展水平需要不同的金融政策，不同的金融政策具有不同的金融风险，需要不同的防范风险的措施，按经济区划设置分支机构可以使经济区划行采取适合本行业务特点的防范风险措施，以最大限度地防范风险。

(5)有利于国有商业银行商业化改革的推进。按经济区划设置分支机构可以在很大程度上避免地方政府对银行的干涉，有利于国有商业银行按自主经营的经济主体地位进行改革。

(6)有利于国有商业银行与中国人民银行的配合。作为国有商业银行的监管机构，中国人民银行目前已经完成了机构改革，实现了按经济区划设置机构的目标，国有商业银行的相应改革有利于人民银行作为中央银行职能的行使。

应注意的问题

按经济区划设置分支机构对国有商业银行来说是一种制度设计，这种制度设计的实施效果在很大程度上要取决于国有商业银行与此相配套的改革措施，具体来说，(1)改变“一刀切”式的管理方式，赋予各经济区划分行更大的制订政策的权限，以根据当地经济发展对金融的需求，创新金融业务，总行制订的应是具有全局性、战略性的政策。

(2)总行上收某些大型或特大型、跨省或跨国集团公司的贷款审查审批权，同时下放中小企业的审批权限。总行和分行的业务定位为：总行主要负责批发业务，分行主要负责零售业务(主要指对一些中小企业的贷款和金融服务)。

(3)以贷款质量和盈利能力作为区划分行的主要考核指标，以此约束区划分行在制定本区划政策时有可能增加的风险。

(4)总行政策的制定和操作手段的实施要从制度设计上保证各地区有平等的参与权和表达权，以体现不同区划的利益，总行的某些政策应允许各区划分行有决定是否执行的权利。

(5)制订差别性的区划政策，体现不同区划经济发展的差异性，如何降低经济不发达地区向总行的贷款利率，提高经济不发达地区向经济发达地区的资金拆借利率，降低同等级企业在不发达地区的贷款浮动幅度等。

按经济区划设置分支机构是一项涉及面相当广泛的改革，在操作过程中应该注意以下问题：

1、一级分行的设置。四大国有商业银行各有自己的特点，在一级分行的设置方面应根据各行的特点，由各行自主决定，其设置地点可以和人民银行一致，也可以不一致，基本原则是应将金融业务基本趋同的地区划为一个区划行，以利于业务的管理。

2、二级分行的设置。四大国有商业银行应根据二级分行所在地经济发展的情况和该行二级分行在当地金融业务中所占的份额来确定是否设置二级分行，现在撤并的地区也可以根据以后的实际需要重新设置，基本原则应遵循边际收益大于边际成本规律，即设置二级分行所带来的收益应大于设置后所增加的成本。

3、二级分行撤并后部分地区金融业务空白的弥补。按经济区划设置分支机构后，四家国有商业银行可能要从某些地区全部撤并，从而形成了这些地区金融业务的空白，其弥补方式可考虑将原国有商业银行的分支机构改组为地方性中小金融机构，这一方面使国有商业银行收缩了战线，发挥其优势，集中精力从事大中城市金融业务的开拓，另一方面也通过这些中小金融机构支持当地公有或非公用中小企业的发展，同时还可以充分利用原分支机构的设施、设备和人员，减轻精简人员的就业压力。地方性中小金融机构必须采取股份制，建立严格的利益约束机制，必须接受人民银行的监管，严格控制金融风险。

4、二级分行撤并后原资产负债的处理。原则上讲，各国有商业银行二级分行在撤并后，应将其资产和负债全部交给地方性中小金融机构，但考虑到被撤并的分支机构一般资产质量较差，而且相当不良资产都是由于历史性原因产生的，中小金融机构抗风险的能力不强等原因，国有商业银行应在撤并时承担呆滞呆账或可疑类以下贷款，以利于中小金融机构的发展，对承担的不良

9.银行危机的成因及其思考 篇九

1. 表现形式:

自2 0 0 7年次贷危机开始影响全球金融业以来, 全球已经有多家银行陷入危机, 并有多家银行宣告破产。在美国, 2008年1月25日道格拉斯国家银行宣布倒闭, 印地麦克银行在6月初遭遇挤兑并宣布2008年7月倒闭, 成为美国历史上第三大破产银行, 大量储户面临血本无归的境地, 美国五大投资银行在此次危机中或破产或转卖或转型, 损失殆尽;在比利时, 比利时和荷兰合资的富通银行在20 07年收购A B N A R M O集团私人银行业务, 由于品牌使用权摊销和资本价值下降的共同作用, 导致核心资本不足, 使富通银行陷入危机, 给包括中国平安在内的众多投资者带来巨大损失;在冰岛, 国家先后接管了陷入困境的该国前三大商业银行, 德国和英国冻结部分冰岛银行资产, 冰岛股市大幅下挫, 冰岛货币克朗持续跳水, 该国主权信贷评级亦遭到下调, 冰岛陷入空前危机。目前银行危机并没有结束, 市场人士认为多家银行存在隐患。

2. 特点:

在本次银行危机受到影响比较严重的银行有三大突出的特点, 较低的资本金比例、业务规模过快扩张、持有大量“有毒”证券。较低的资本金比例导致这些银行在危机来临时遭到市场人士的质疑, 遭遇包括储户挤兑、交易对手消失等极端情况, 导致银行陷入流动性危机而无法自拔;业务规模过快的扩张包括以英国巴克莱银行为代表的在资本市场的过快扩张和以富通银行为代表的通过收购进入新市场两类, 它们在相应市场上不计成本和没有充分考虑风险的高速扩张导致它们在危机来临时没有充分的空间进行调整, 导致非常低百分比的业务损失亦造成大规模的资产减计, 无法抵御外部环境的巨大变化;大量“有毒”证券则是给这些高杠杆、超速发展的银行致命一击, 由于“有毒”证券的快速贬值, 导致银行持有的资本在逐日盯市法下快速下降, 最终导致银行危机。

二、银行危机的根源

银行危机的在这次次贷危机中集中爆发有它的必然性因素。笔者认为主要有以下两个重要原因:

首先, 作为银行资本充足率监控框架的Basel协议自身存在着亲经济周期的特性。具体的说, 在经济周期的上升阶段, 银行的资产质量总体水平会显著改善, 此时采用统计模型来预测银行的资本要求会由于有大量经济周期的上升阶段的贷款而相对较低;同时, 授信限额收到企业在经济周期上升阶段经营状况相对较好以及抵押品价值相对较高的影响, 会高于经济周期的下降阶段;随着金融衍生品交易的发展, 许多银行持有大量金融衍生品作为信用缓释工具来对冲信用风险, 但是在危机阶段会存在所谓的交易对手风险, 即对手不履约和债务人不偿还同时发生造成资产的损失, Basel协议给予的风险权重稍显不足, Basel协议在证券化产品风险权重上也有类似的问题;某些银行为了提高收益、进入新市场的目的, 大量持有资产证券化产品, 而参考资产的信用等级的下降、资产的流动性下降导致银行的资本要求增加、资产变现困难, 而Basel协议并没有考虑在此次危机中非常重要但是在三大风险之外的影响因素;而这些因素, 在经营相对稳定的阶段之间的相关性并不是非常高, 而降低各种因素之间的缓冲受非正常的市场因素的影响而消失, 造成各种不同的因素同时向下调整, 超出了Basel协议所能够提供的保护范围, 给银行的经营带来极大的压力。

其次, 银行本身通过有意钻Basel协议的空子进行了一些超出自己经营能力的活动, 而且没有在资产事实上受到损失的时候及时承认损失, 也没有利用市场还比较好的时机补充资本金, 控制损失降低风险。巴克莱银行利用所谓共同资本来降低整体的资本要求, 高速发展其中低资本拨备的巴克莱资本的业务, 将它占集团的利润比例从2002年的17%提高到39%, 导致杠杆大幅提升至5 0倍, 虽然能够在市场环境好的时候提高股东的收益, 但是也为市场环境不好的时候埋下了巨大的隐患。而且巴克莱银行并没有及时意识到自己的风险, 到2008年7月才紧急融资提升资本充足率, 现在更是依靠英国政府的强力援助才能暂时稳定下来。与之相比, 同样遭受次贷影响的UBS可以称得上应对危机的典范, 它在2008年初就较早的确认了损失, 并在3月、4月市场状况相对较好的时候做了多轮的融资的安排, 因此它的股票的表现远好于同期巴克莱银行的表现。

三、对银行危机的思考

1. 银行应该充分认识和了解Basel协议及其问题, 充分了解经

济下行周期银行要面对的各种风险, 对各种金融创新产品的资本提取要有一定前瞻性眼光。通过深入研究B A S E L协议, 不断加深对它的理解, 银行可以专门搜集经济下行期间市场变动数据, 作为在经济危机时期抵御危机的重要参考;银行应该充分理解各种金融创新的产品的基础上参与市场交易, 合理的估计创新产品带来的风险。

2. 银行业务应谨慎扩张, 建立及早确认损失的企业文化, 设立紧急预案, 以备筹资。

银行业务的扩张无论是单项业务的扩张, 或者是收购新的业务, 都需要充分考虑资本充足率的问题, 把扩张的的不利因素予以重视;由于损失的确认会引起相关员工收入的变动, 往往难以及早确认损失, 需要建立一些制度性手段配合相应的企业文化来减少这种倾向;银行本身很难事前对危机有很好的预判, 但是银行可以设立各个级别的紧急预案来快速出售资产, 发行债券、股票进行资本金的快速补充。

中国的银行在这次危机中受到的影响相对较小, 但是考虑到国际化的必然趋势和银行业务不断现代化的要求, 中国的银行需要充分了解各种风险, 作为一个长期经营和发展的安全基石。

摘要：2008年的银行危机是近年来规模比较大的全球银行倒闭浪潮。本文针对本次银行危机的特点, 围绕Basel协议集中分析了它产生的原因, 并提出了可能的解决方案, 为我国银行在开放性环境下防范和应对银行提出了一个可行的思路和建议。

关键词：银行危机,危机根源,Basel协议,解决思路

参考文献

[1]杜丽虹:巴克莱或陷“共用资本”危机.新财富, 2008年12月号

[2]巴曙松:巴塞尔新资本协议研究.中国金融出版社, 2003年6月第1版

10.国有银行的危机 篇十

一、立足教育，筑牢思想道德堤防。思想是行动的先导。加强思想道德教育是反腐倡廉的基础性工作，是领导干部拒腐防变的思想保证。因此，必须继续在加强教育上下功夫，使领导干部自觉拒腐防变，带头廉洁自律。在这方面应重点抓好以下教育：一是反腐倡廉教育。要把反腐倡廉贯穿于“高管”人员的培养、选拨、管理、使用等各个方面，坚持教育与管理、自律与他律相结合，这是对领导干部加强反腐倡廉教育的重要原则之一。二是示范教育。榜样的力量是无穷的，人格的魅力是无尽的。利用牛玉儒、孔繁森、张培民、任长霞等先进典型开展示范教育，教育和引导“高管”人员树立马克思主义的世界观、人生观、价值观，经受住改革开放和市场经济的考验，真正做到立党为公、执政为民，始终保持共产党员的先进性。三是保持共产党员先进性教育。开展保持共产党员先进性教育活动，不仅有利于教育和引导党员干部自觉克服各种腐败思想的侵蚀，又能促进党的执政能力的提高，使党能够经受住发展市场经济和长期执政的考验。因此，每一个共产党员必须积极投身到先进性教育活动中来，按照党的先进性要求，努力增强党的意识、执政意识、忧患意识、宗旨意识，切实发挥模范作用，把先进性体现在岗位上，用执政为民的实际行动保持党的先进性。四是警示教育。组织“高管”人收听收看胡长清、刘方仁、成克杰等犯罪录像片，从而做到八个“一定不能”：即理想信念一定不能动摇，手中权力一定不能滥用，子女亲属一定不能放纵，歪门邪道朋友一定不能交，党和人民的监督一定不能拒绝，腐败分子身败名裂的下场一定不能忘记，为人民服务的宗旨一定不能变，吃苦在前、享受在后的原则一定不能变。此外，还要坚持对“高管”人员进行党的基本理论、基本路线、基本纲领和基本经验教育，进行理想信念和从政从业道德教育、党的优良传统教育和作风教育、党纪条规教育，使“高管”人员常修为政之德、常思贪欲之害、常怀律己之心，切实做到勤政为民、廉洁从政。

二、完善制度，从源头上铲除腐败土壤。从近几年来发生的王雪冰（中国建行行长）、叶家声（中国工行广东省分行副行长）、于怀志（中国农行成都市分行行长）、余振东（中国银行广东开平支行行长）以及最近落马的张恩照（中国建行行长）等金融腐败案件来看，最大的腐败不是违反制度的腐败，最大的腐败就是利用制度进行腐败。正如经济学家巴曙松所说：“如果一个银行高管可以直接干涉大额采购，同时又缺乏必要的监督制约，其间的腐败就可能难以避免”。因此，必须健全和完善各项制度，构筑监督制约机制。一是要逐步改革现行监督职能部门的管理体制，形成监督合力，增强监督效果。这种体制要确保银行纪检、监察、审计、财务监管等监督职能部门不再因人权、财权的掣肘而受制于被监督者，切实解决“不敢监督”、“不愿监督”、“不会监督”、“不能监督”和“不让监督”、“无视监督”、“无效监督”等问题，真正让“硬的制度”斗得过“软的权力”。二是要抓住关键制度的健全和完善，从源头上铲除金融腐败滋生的土壤。建立健全大宗物品采购制度，必须成立采购领导小组，确定物品采购的名称、数量、使用范围、价格、生产厂家，明确物品采购审批人、审批权限、采购人、采购部门和采购方式等。健全完善干部异地交流制度，消除腐败产生的环境条件。通过干部交流、亲属回避、岗位轮换等制度，调整“高管”人员工作地域，铲除腐败现象滋生的社会基础，可以有效地限制权力的滥用。三是要重视制度的配套、拓展和创新，实现监督的科学性、有效性与可行性。通过制度的配套，既可以使制度容易为人们所理解、遵守和执行，又可以为“高管”人员解除后顾之忧。通过制度的拓展，使从上到下的大小权力都受到制度的约束；通过制度的创新，努力实现关口前移，防患于未然。此外，要提高制度的执行力，确保每一项制度能真正落到实处、发挥作用。否则，再好的法规制度，如果不去执行，也会形同虚设。[!--empirenews.page--]

三、发展民主，提高民主监督水平。发展民主是用发展的思路和改革的办法防治腐败的一项重要内容。发展民主，就是要真正发挥民主选举、民主决策、民主管理、民主理财、民主监督的积极作用，保证人民赋予的权力的正确行使。既可防治腐败，又可以促进社会主义民主政治建设的发展。一要坚持民主集中原则。银行业各机构党委和领导干部在制定政策、形成重大决策的过程中，除了确需保密的事项外，其他均应党内公开，让广大党员参与讨论，直接行使自己的知情权、参与权和监督权。领导班子成员通过民主生活会等正常的组织生活开展批评与自我批评，实行互相监督，才能有效地防止腐败行为的发生。二要推行行务公开，方便群众监督。公开是监督的前提，也是最好的防腐剂。在进一步完善行务公开的基础上，探索实行公开的新方式，建立内部信息网上廉政信息平台，对涉及员工切身利益的有关政策和工作要增加透明度，使“高管”人员的监督做到经常化、制度化。同时，要通过完善职工代表大会制度，实行民主办行，保证群众的知情权、参与权和监督权。三要充分发挥舆论监督公开性强、普及面广的优势。新闻舆论监督不但具有辐射性、经纬性和大众化等特点，而且是一种强有力的，迅速化的监督。各商业银行总行应制定有关舆论监督的规定，明确要求网站、内部报刊等媒体的权利、责任和义务，使新闻媒体能依法合规地履行其监督职能，切实成为促进公共权力规范运作、减少操作风险、遏制腐败现象滋生蔓延、反映党的意志和员工心声的有力工具。四是重视家庭监督的作用。家庭是预防和抵制腐败的重要阵地。家庭监督是一种温情监督，通过互相提醒、相互警醒、相互勉励，提高廉政意识，共筑尊廉崇德的良好家庭风尚，对领导干部八小时以外的监督起着独特的作用。通过建立八小时以外家属监督卡制度、八小时以外情况报告制度等，让家属和子女参与监督，在家庭筑起反腐城墙。五是发挥社区监督的作用。社区监督，就是通过社区的监督员和联络员，对生活在社区的党员干部进行八小时外言行、生活情况等方面的监督，从而，调动群众监督的力量，弥补家庭监督的不足，提高领导干部在群众中的形象，创建安定有序的和谐社会。

四、突出重点，加强对“一把手”的监督。银行业各级机构的“一把手”集党、政、财、人等权力于一身，其素质高低、形象优劣、作风好坏，既关系到党和国家金融经济方针政策的贯彻落实和党风行风建设与银行事业成败，又对人们的价值取向、目标追求、道德观念、是非标准等起着重要的导向作用，最终影响到党的执政能力的提高和执政地位的巩固。为此，一要改变“高管”人员权力过分集中的现象，适度分解权力。这是保证监督的前提。权力是腐败的前提。权力越集中，监督越难行，腐败行为也就难以得到有效遏制。对于那些容易滋生腐败的工作环节和某项职能一人负责为多人、多岗位和多部门交叉负责，防止权力过于集中，改变一个人说了算的权力格局。如此，则便于相互关联的人之间互相监督制约。分解权力要注意提高办事效率，各权力要注意提高办事效率，各权力职能部门必须明确自身责任，防止因分解权力而互相推诿、扯皮。二要对“一把手”的权力范围予以科学界定。尤其是贷款审批权、人事任免权、财产购置权、收入分配权、人员使用权、奖惩决定权、机构设置权、机构撤并权、资金调度权、贷款利息减免权、贷款利息的浮动权、呆帐贷款的核销权、固定资产购置权、营业用房的装修权等，都必须有明确具体可操作的硬性规定。同时，要制定程序性制度，对“高管”人员行使权力的全过程都作出相应的规定。主要建立权力与责任相配套的责任追究机制。权力越大，责任越重，接受监督的范围应该越广，实行监督的体系应该越严。一旦决策或权力运行失误，不仅要追究行使该项权力当事人的直接责任，而且要追究“一把手”的领导责任，追究有关部门和人员监督缺位、监督不力的责任。[!--empirenews.page--]

11.国有银行的危机 篇十一

□ 郝宏海武军2

（中国建设银行河北省分行 石家庄 050000）

摘要：流动性风险是银行面临的主要风险，其往往是信用风险、市场风险、操作风险等风险的最终表现形式，是银行倒闭的直接原因。近年来，国有商业银行逐步建立起了流动性风险管理体系，对降低流动性风险起到了积极作用。然而，国有商业银行流动性管理水平相当较低，风险管理压力较大。本文通过分析当前流动性风险管理现状，对如何提高风险管控能力提出了一些建议和措施，希望为提高银行流动性风险管理水平，丰富管理手段提供些许有价值的参考。

关键字：流动性风险管理；资产负债管理；挤兑

目前，我国银行业已步入全面开放的阶段，国有商业银行在风险管理上面临全方位的挑战。形势逼人，风险管理被提升到前所未有的高度加以研究和重视。然而，流动性风险管理，做为风险管理体系的重要组成，并未得到应有的重视。07年金融危机的教训告诉我们流动性风险是银行面临的主要风险，其往往是信用风险、市场风险、操作风险等的最终表现形式，是银行倒闭的直接原因。

今年以来国内流动性形势复杂，上半年央行六次上调法定存款准备金率，近日又将保证金存款纳入存款准备金的缴存范围，商业银行资金面普遍趋紧，流动性风险加大，风险管理的压力陡增。国有商业银行应将流动性风险管理放在突出位置，建立科学高效的内部管理体 1 作者简介：郝宏海，男，1980.08生，河北石家庄人，博士研究生，经济师。研究方向：资产负债管理。联系方式：hao_haier@163.com。

作者简介： 武军，女，1965.10生，河北石家庄人。研究方向：流动性管理。联系方式：czyh_99@sina.com。2系，才能保证持久的流动性安全。

一、流动性风险管理的概念及目标

狭义上讲，流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。流动性风险如不能有效控制，将损害银行的清偿能力和信誉。

流动性风险管理是指对流动性风险进行识别、计量、监测和控制的全过程。其目的是使商业银行在可承受的流动性风险容忍度范围内，保证合理的资金占用，弱化流动性风险对实现商业银行经营目标的冲击。科学的流动性管理体系应当确保有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付，同时减少无效的资金占用，使备付率保持在合理水平，为商业银行保证盈利的稳定增长和资本结构的稳定提供充足的资金支持。

国有商业银行流动性风险管理的目标应包括：

一、建立与本行战略愿景、经营目标、业务规模等相适应的流动性风险管理体系；

二、充分识别、有效计量、持续监测和适当控制银行整体及在各产品、各业务条线、各业务环节、各层机构中的流动性风险；

三、确保支付，无论在正常经营环境中还是在压力状态下，确保有充足的资金满足资产增长、到期债务支付等需要；

四、在确保支付的前提下，保持科学、合理的超额备付率水平，提高资金的使用效率。

日常工作中面临流动性风险主要包括两个方面：

第一，支付风险 因资产业务与负债业务期限错配，在支付到期负债时，由于长期贷款未到期导致缺乏足够的流动性资金满足支付，被迫以较高成本在银行间以拆借的形式调剂资金，使银行的经济利益受损。支付风险是银行资产负债业务发展不平衡长期累积的结果。

第二，大额资金往来风险 通常商业银行只保留少量的现金头寸应付日常提现。大额银行存款的非预期提取以及信贷额度的非预期使用会使商业银行头寸吃紧，甚至发生间隙性透支，如不能快速妥善处理，极有可能引发局部性的流动性危机。大额资金往来风险是客户瞬时巨量资金异动的结果。

二、流动性风险的三个显著特征

流动性风险是商业银行与生俱来的一种综合性风险，是银行所有风险的最终表现形式。商业银行面临的风险各异，如不能得到有效控制最终都会以流动性危机爆发，银行倒闭的形式结束，破坏巨大。

1.内生性 商业银行的本质特征是信用中介，主要功能是为存款人提供流动性较强的存款合约，同时向借款人提供流动性较差的贷款合约，在为社会创造流动性的同时，获取利差收入。这种流动性转换为客户提供了流动性保险，与此同时将流动性风险转嫁到银行本身。这就是商业银行流动性风险的内生性根源。

2.隐蔽性

国有商业银行流动性风险的隐蔽性体现在两个方面：一是指流动性风险自身的隐蔽性，流动性风险是一种间接的整体性风险，容易被银行信用中介的特征所掩盖。流动性危机一般是由信用风险、市场风险、操作风险等其他风险不断累积所致。二是指流动性风险还未被充分认识，流动性管理水平较低。因国家信用的隐性担保对国有商业银行流动性的正面影响，国有商业银行尚未爆发大规模的流动性危机，使得流动性风险较少被关注。3.破坏性 一旦银行日常支付出现问题，客户提款的意愿将大大提高，如不能迅速化解，则很可能形成大规模的银行挤兑，流动性风险会被急剧放大，爆发流动性危机。轻则使商业银行自身社会信用受损，重则导致破产倒闭。

三、流动性风险管理现状

（一）流动性风险管理水平逐步提高

自０３年以来，国有商业银行内部体制改革不断深化，通过股改上市等手段，其角色已逐渐转变为游戏参与者。面对日益激烈的市场竞争，流动性风险管理已成为关系到银行生死攸关的重要课题，受到监管部门和银行本身的重视。2009年为加强流动性风险管理，银监会下发了《商业银行流动性风险管理指引》，对商业银行加强流动性风险管理体系建设、管理结构、管理流程等发挥了基础性作用。出于监管要求和自身发展需求，国有商业银行纷纷制定了流动性风险管理办法、压力测试管理办法、流动性危机应急预案，逐步建立起流动性风险管理框架。对降低流动性风险，维护银行体系安全、稳健运行起到了积极作用。

（二）“短存长贷”现象严重，流动性风险管理压力较大

目前，利息净收入是国有商业银行利润的主要源泉，为提高净利息收入，银行更倾向于发放中长期贷款，吸收短期存款，期限错配现象十分严重。2010年末，四大行活期存款总额为14.93万亿元，占各项存款比重达43.08%，而中长期贷款余额为14.51万亿元，占各项贷款比重达到71.22%。这在增加利息收入的同时，使得流动性敞口暴露在巨大的风险之下。由于“短存长贷”意味着以流动性较高的短期负债来支持流动性较低的长期资产，一旦短期内客户提款数量急剧增加而银行不能及时兑付，极易引起局部性的挤兑**，进而诱发流动性危机。

（三）风险管理意识有待提高、管理工具有待丰富

目前一些国有商业银行流动性风险管理工作主要是应监管机构的要求，为达到监管指标要求进行的被动管理。管理工作主要集中在高级管理行的个别部门，管理内容主要集中在个别监管指标的考核。一些业务经营部门、基础经营机构对资金进出的监督松懈，流动性管理意识不强。宏观上看，受国家信用的隐性担保作用，出现流动性危机的概率较低，国有商业银行缺乏危机感，主动管理流动性风险的意识有待提高。

在管理工具的选取上，国有商业银行大多采用静态指标来衡量流动性风险，缺乏对流动性风险的动态监控。目前监管部门和商业银行多数使用流动性比例、存贷款比例、备付率、流动性缺口等静态指标反映流动性状况，不能把握不同的时点、时段的流动性及其变化情况。特别是每逢月末、季末、年末等关键时点，时点存款余额波动较大，如采用这些特殊时点静态测试流动性情况，其结果极有可能与实际情况相距甚远。

四、提高流动性风险管理水平的措施

新形势下，加强流动性管理，提高流动性风险管理水平已成为国有商业银行的一项重要课题。流动性风险管理不但要满足降低流动性风险，防范流动性危机，更要提高主动管理风险的能力，使流动性风险始终保持在可承受的范围内，千方百计提高资金利用效率。流动性风险管理应成为商业银行资产业务保值增值、利润创造的新源泉。

（一）增强主动管理流动性风险管理意识

国有商业银行作为一级法人，对全辖实行统一领导和授权经营，层级管理。流动性风险管理工作主要集中在高级管理行的个别部门，且大多是为达到监管要求进行的被动管理。低级行，特别是基层分支机构主动管理流动性意识不强。因此，提高流动性风险管理水平的首要工作就是提高上至高级管理者下至每一位基层员工主动管理流动性风险的意识，充分认识流动性风险的破坏性和风险管理的重要性。人人谈风险、人人管风险，风险可控则收益可期。

（二）构建流动性风险管理体系，完善治理结构

科学的风险管理体系有利于提高流动性风险的管控能力。国有商业银行应根据《商业银行流动性风险管理指引》提出的管理原则和标准，建立与本行战略愿景、管理实际相适应的管理体系。

1.在总行层面应建立以董事会、高级管理层、专门委员会、主管部门、高级别分行为基础的管理构架；制定流动性风险管理目标，配置资源，建立覆盖风险识别、计量、监测和报告的管理流程，明确风险主管部门的职责等。一级分行、二级分行也应建立相应的管理机制，及时快速传递总行政策、科学合理监测控制本级分行流动性风险状况、有效防范、及时处置流动性危机。

2.加强流动性趋势预测，通过分析宏观经济形势、金融市场供求关系以及资金头寸变动的历史数据，判断变动趋势。研究开发流动性预测模型，持续性的收集、识别、计量、监控全行资金变动情况，预测变化趋势，为管理层决策提供依据。

3.建立流动性危机应急处置机制。国有商业银行应尽快制定流动性危机管理预案，成立相应应急处置组织机构，确保资金支付安全，及时有效化解流动性风险，应对可能的流动性危机。流动性危机处置工作应本着快速、及时的原则，流动性管理人员应在第一时间以最快的速度报告危机情况及紧急程度，处置工作应在应急处置小组的统一指挥下进行，做到统一安排、分级负责、明确分工、各负其责。

（三）丰富管理手段，建立动态的风险管理机制

流动性风险管理体系能够发挥作用的基本前提是正确计量监测流动性风险，否则将谬以千里。管理实践中较为有效的措施应包括：

1.严格执行资金收、付大额报告制度，及时掌控资金头寸变化，以确保支付为前提，使超额备付率保持在科学合理的水平。客户经理应与客户，特别是网银客户，保持良好沟通，提前将下一工作日大额资金收付情况报流动性管理人员。以便管理人员能够提前准确匡算资金头寸变动情况，杜绝透支现象（包括间歇性透支现象）的发生。

2.流动性缺口指标动态化。流动性缺口是指在一定时期内，银行的潜在的资金需求(运用)与资金供给(来源)的差额。其优点在于能够反应一段时间内的流动性能力，简单直观。目前更多是使用当前资产负债状况来计算静态缺口，反映当前的流动性状况。流动性缺口动态化是指在计算中引入时间概念，静态计算各个时点缺口，建立时间序列模型，利用回归分析、指数平滑等方法预测未来某一时点、时段的多个流动性缺口及出现缺口的概率。3.引入流动性风险价值（L-VaR）指标，动态模拟在一定的置信度下，资产负债变动在未来特定时期内的流动性成本，通过模拟若干种资产变动路径下的流动性成本，选择最优的资产负债结构。

4.完善流动性风险压力测试。通过压力测试，评估银行承受压力事件的能力，预防流动性危机的发生，提高在流动性压力情况下履行支付义务的能力。建立压力测试定期报告制度，形成常态化的信息收集、风险计量和监控过程。按周、月、季、年报的方式定期或不定期发布压力测试结果、模拟分析各种情景下的效果，为决策层动态调整资产负债结构提高支持。

（四）实施主动资产负债管理，有效降低流动性风险压力 当前我国衍生品市场尚不发达，绝大多数贷款不能在市场进行交易，商业银行难以自主调控资产业务的流动性。在此情况下，国有商业银行应从主动资产负债管理的角度释放流动性风险压力。

主动资产负债管理是指主动利用各种资产、负债管理工具对全行资产负债结构进行动态调整，协调不同的资产与负债在利率、期限、流动性等方面的综合匹配，进行最优化组合和合理搭配。主动资产负债管理是实现全行战略发展目标、资产负债监管要求，实现银行盈利性、安全性和流动性的统一的有效途径，并对银行的管理理念、方法手段、技术条件等都提出了更高的要求。

主动资产负债管理应该以全额资金转移计价管理为核心，辅以风险资金池、超额备付率、资产证券化、高风险资金内部对冲等多种手段，对银行存贷款的流动性风险进行集中动态管理。通过动态调整FTP，将风险管理的导向传导至基层行，引导全行有所为有所不为，达到对流动性风险的持续管理。

主动资产负债管理应以调整资产负债结构为抓手。首先，流动性资产与流动性负债要进行合理匹配，“短存长贷”应控制在一定的比例范围。加快资产证券化步伐，合理增加中短期国债比重，改善资产业务流动性差的现状；其次，增强主动型负债能力，积极拓展存款以外的其他负债业务。重视短期限理财产品的开发和营销，扩大以大额可转让存单、中短期金融债券为代表的主动型负债产品占比，改变单纯依靠存款支撑银行资产业务发展的现状。再次，合理控制表外业务的规模和增速，优化表外业务结构，通过产品调整降低表外业务的资本占用，提高风险缓释水平。

流动性风险管理是国有商业银行一项基础性工作。面对复杂的金融市场环境，国有商业银行必须建立科学的流动性风险管理体系和流程，采用多种风险度量工具，尽快提高风险管理水平。

参考文献