银行卡考试

银行卡考试（精选6篇）

1.银行卡考试 篇一

3）中国银行卡客户服务随着中国银行卡产业的发展逐步成熟完善。在日常生活中，你会使用哪些客户服务渠道，从持卡人使用者的角度探讨这些服务渠道的优势与劣势，并分别进行比较。

答：

一、商业银行网点

网点是发卡行发行银行卡、办理银行卡存款、转账、取款、挂失、换卡、代理缴纳各种费用、买卖基金等业务的一个直接为客户服务的窗口。发卡行服务 水平的好坏，给予客户的第一印象非常重要。操作人员业务技能的高低，解答问题的水平，银行卡办理手续及领取的时间、有无用卡指南等一系列发卡细节，都会在 客户的心中留下一定的印象。

不足之处：①下挂储蓄账户的借记卡，日常业务都可以在同城网点办理，而信用卡则只办理存款、取款、查询和部分转账等业务，销户、挂失、换卡等业务需要在发卡网点办理，给客户带来不便。②异地有关银行卡业务的处理还没有全部放开，如异 地挂失、异地换卡、异地销户、异地卡转异地卡、异地申购和赎回基金、异地支取国库券、异地销户等业务。③跨行之间银行卡业务，只在部分商业银行之间开展，业务开通的面比较窄，实际效果并不理想。④网点工作人员对各类银行卡业务处理不熟悉。

二、ATM

统计数据显示，目前国内ATM总量已达到8万多台，可7×24小时为持卡人提供跨行查询、取款业务以及本行同城与本行异地的存款、取款、转账、查询、密码修改等业务，是持卡人使用频繁的电子自助服务渠道。

1.不足之处 ：①ATM案件经常发生。犯罪分子主要作案手段包括在ATM上安装卡掐、摄像头、假键盘或张贴假通知与假提示等，以盗取持卡人银行卡及密码，或骗 取持卡人存款，或在存款机上存入变造币。②ATM服务功能需要优化。目前，工商银行的ATM也仅能提供存款、取款、转账、查询、密码修改业务，只有部分行开通了代理交费、申请质押贷款等创新增值业务，跨行ATM只能提供取款和查询业务。③发卡行在ATM上张贴有关使用须知、常见ATM案件宣传折页或ATM安全防范多媒体画面的情况较少。④对ATM的日常管理不到位，包括ATM安置的地段选择、日常保养维护等。

三、POS

POS是发卡行为改善用卡环境，方便持卡人消费、缴费和方便特约单位受理银行卡，在特约商户或收费单位安放的用于收款、结算的一种专用电子设备，是使用广泛的银行卡服务渠道。

不足之处：①犯罪分子通过POS盗取信用卡信息。犯罪分子利用特约商户管理疏忽或与商户内部工作人员勾结，在商户POS中安放侧录装置或更改POS直拨

电话号码，获取持卡人卡片信息，克隆持卡人信用卡作案。②银行内部员工监守自盗或与特约商户及持卡人内外勾结，进行诈骗犯罪。某商业银行分行信用卡部门负责人利用工作之便，在单位内部安装一台转账POS，申请了100多张信用卡，非法转账取现150多万并用于赌博 和消费。

四、网上银行

网上银行系统是一个覆盖全国乃至全球范围的网上银行业务自助服务系统，其宗旨是为企业客户、个人客户提供安全、便捷的网上交易通道，使客户在单位或家 里就能通过互联网进行银行业务交易，充分享受商业银行提供的金融服务，实现足不出户就可以理财的目的。经过几年的发展，目前网上银行业务已成为商业银行一 个重要的电子服务渠道，涵盖商业银行大部分的对公与对私业务，显示出强大的生命力。截至2005年底,工商银行网上银行已累计发展个人网上银行客户 1485.7万户,企业网上银行客户32.5万户,网上银行年交易额达到42.2万亿元,网上银行已经成为工商银行为客户提供优质金融服务的重要渠道。

不足之处：网上银行作为一种开放式的银行业务处理窗口，容易成为网络黑客和犯罪分子攻击的对象。商业银行网站遭到侵袭而致使客户资金受到损失，说明国内的网上银行业 务目前还存在如下问题。①商业银行网站的安全防范措施不严密，还存在漏洞。②客户账户密码特别是商业银行为客户批量发行的银行卡及储蓄账户初始密码设置简 单。③从管理方面看,商业银行对网上银行的管理，特别是对网上银行安全操作及有关案例的提醒不够细致。

五、自助终端

自助终端是商业银行电子自助服务系统的一个组成部分，为客户提供金融信息查询、储蓄服务查询、企业账户查询、补登存折、对账单打印、电子转账、自助缴 费等功能。自助服务设备主要放置在银行大堂和营业网点内，全天24小时为客户提供服务。犯罪分子在自助终端作案的现象较少。

不足之处：目前自助终端支付产业发展不成熟，所提供功能不足。

六、手机银行

手机银行是商业银行与电信集团公司联合推出的一种利用GSM/GPRS/CDMA移动通信网络短信息平台，与银行计算机系统连接,通过发送特定格式的 短信，为客户提供银行产品和服务的一种新型移动支付服务渠道。手机银行具有使用简单、操作方便、加密传输、安全可靠、异地漫游、覆盖面广的特点。目前，商 业银行推出的手机银行业务主要是借鉴网上银行的B2C业务，包含账户查询、金融信息查询、转账、个人外汇买卖、挂失、证券、基金、公用事业缴费、信用卡还款、电子汇款等业务。随着手机技术的发展与应用,手机支付将会提供更多的个人金融业务和对公金融业务。届时，客户可用手机在商店购物消费，在ATM上取款。

不足之处：安全性差，与网银一样，容易被不法分子利用。

七、客户服务中心

目前，客户服务中心已成为商业银行服务客户和了解客户需求、提高客户满意度、推销金融产品的一个重要渠道。商业银行通过客户服务中心了解客户需求，将 来自客户对本行产品和服务的不满和愿望，依据不同的分行、不同的业务种类进行分类管理，及时反馈给管理机构、职能部门及其员工，并采取相应措施进行改善，有助于有效提升客户的满意度。

2.银行卡考试 篇二

《国务院关于加快发展现代职业教育的决定》 (国发[2014]19号) 明确提出, 高职教育要服务需求, 就业导向, 推动五个对接:“专业设置与产业需求对接, 课程内容与职业标准对接, 教学过程与生产过程对接, 毕业证书与职业资格证书对接, 职业教育与终身学习对接”。高职院校应主动构建符合国家职业标准、以能力为本位的考核评价体系, 积极开展教学改革, 适应新形式、新要求。

近年来, 广西经济迅速发展, 到2020年将建成区域性金融中心, 南宁市大力实施“引金入邕”战略, 银行机构入驻南宁的数量快速增加。随着经济发展水平的提高, 经济的金融化程度越来越高, 银行业对人才的要求也越来越高, 通过银行从业人员资格考试才能增加从事银行业的就业砝码。而诱人的薪资及良好的发展前景, 使银行业近年来成为炙手可热的黄金职业, 也带动了银行从业人员资格考试的“热潮”。因此, 有必要针对银行从业资格考试的特点和要求, 采取各种措施, 帮助金融专业学生提高银行从业资格证的获证率, 提高学生就业竞争力。

1 现状分析

中国银行业从业人员资格考试是银行从业人员入门的初级基础考核, 由中国银行业从业人员资格认证办公室负责组织和实施的, 银行从业资格考试分公共基础科目和专业科目 (个人理财、风险管理、个人贷款和公司信贷) , 公共基础科目为必考科目, 专业科目可自行选择任意科目报考。考试形式采取全国统一考试、闭卷、计算机考试方式进行, 有题库, 随机抽的题。考试时间为120分钟, 全部为客观题, 包括单选题、多选题和判断题, 题量145题左右。

广西国际商务职业技术学院现有投资与理财、金融保险、证券投资与管理三个金融高职专业, 鼓励学生参加职业资格考试。目前, 学生在校期间参加银行从业资格考试的通过率约为15%, 通过率总体偏低。

2 通过率低的原因分析

广西国际商务职业技术学院学生参加银行从业资格考试的通过率偏低, 其原因主要存在于三个方面:

2.1 课程考核方面

2.1.1该校现行的金融课程考核偏重期末考试, 学生对平时学习的重视程度不够。专业课程的期末总成绩一般由平时成绩和期末笔试成绩组成, 平时成绩 (考勤, 平时作业完成情况等) 占30%, 期末笔试成绩占70%。在实际的课程考核中, 平时测验次数偏少、难度偏低, 平时成绩占比较低, 平时成绩对总成绩影响不大, 学生的平时学习相对放松, 形成了考前临时突击的习惯。由于银行从业资格考试的题型均为客观题, 部分学生心存侥幸, 不认真备考, 考试答题靠猜, 导致通过率偏低。

2.1.2现行的金融课程考核主要采取纸质化笔试, 学生不适应资格证考试的现代化考试手段。学生的平时测练和期末考试都是纸质试卷笔试, 而银行从业资格考试为无纸化机试, 由于平常没有得到充分训练, 学生对考试手段陌生, 计算机操作不熟练, 容易造成情绪紧张。对操作手段的不适应影响了学生的考试成绩。

2.1.3银行从业资格考试内容的覆盖面广, 学生备考难。银行从业资格考试的题量大、知识点多、覆盖面广, 要求识记和掌握的内容多, 学生准备考试有一定难度。

2.2 授课教师方面

该校金融课程教学的授课教师队伍由专任教师、校外兼职教师组成, 拥有扎实的金融理论知识和一定的银行从业经历。不过, 在针对银行从业资格考试的教学与指导方面, 有些工作存在一定不足。

2.2.1课程内容与职业标准对接不够。对课程的开发和对课程的把握能力欠缺, 参照职业标准对教材内容进行取舍的能力有待提高, 课程教学大纲与银行从业资格考试大纲不一致, 不善于总结分析考试规律。

2.2.2教学活动的设计和调整不够优化。在教学过程中, 未能根据学生的学习兴趣、知识水平、理解力和课堂表现灵活调整, 创造性设计教学活动的能力有待加强。

2.3 学生学习方面

2.3.1 基础水平因素

从历年招生情况来看, 该校金融专业学生录取分数线较省内同类高职院校偏高, 但与本科生相比, 学生的基础知识不够扎实, 要深入理解和掌握金融基础知识, 存在一定困难。

2.3.2 学习态度和能力因素

该校金融专业学生的学习目标不够明确, 缺少学习规划和职业规划, 并且考证通过的自信心不足, 考证备考积极性不够, 备考的主动性偏低。再加上学习能力和学习方法有待加强, 导致考证成绩不够理想。

3 改进建议

3.1 改革课程考核方式

3.1.1 实行多元化考核

课程考核上, 将职业资格考试贯穿课堂练习、平时作业、模拟考试、期末测试等课程考核的全过程, 诊断性评价、形成性评价和总结性评价三种评价类型有机结合, 将侧重点放在诊断性评价和形成性评价上, 反映出学生的综合能力和实际水平。课程考核的最主要功能是帮助学生不断提高自己, 尽可能让学生平常多练习。老师教和学生自学有机结合, 如果平常测试不合格, 学生可以反复自我训练, 熟悉考试题型, 把握考试难度, 多次鉴定, 不懂的教师给予指导, 在平常测试中积累知识, 提升自我, 以练促学, 从而提高考试通过率。

3.1.2 逐渐实行网上测试

通过在网上建立试题数据库, 自动生成电子试卷, 学生可通过在线进行自我练习或测试。利用现代信息技术实现试题库管理系统, 具备题库管理、自动组卷、在线考试、自动阅卷、指导答疑等功能, 满足课程训练与考核的要求。让学生熟悉这种考试形式, 以训练促考证。

3.1.3 构建课程考核试题数据库

针对银行从业资格考试大纲和考试要求, 收集和编制银行从业资格考试历年真题和模拟题资源, 并且完善试题答案、试题难度和区分度、重要程度等信息, 平常测试中模拟银行从业资格考试出题难度, 让学生在平常反复的训练中较全面掌握知识点。

3.2 对教师的要求

建设一支优秀的双师型教师团队是提高高职教育的质量和吸引力的关键之一。对教师进行培养培训, 充分发挥来自企业的教师的作用, 使专兼教师优势互补, 取长补短。加强与银行证券、金融培训机构合作, 与企业合作建立了良好的实训协作关系;专门配备实践经验丰富、业务能力强的专兼职实训指导教师。同时改革教学评价模式, 发挥教师的积极性与能动性, 提高教学效能。

3.2.1 做到课程内容与职业标准对接

将银行从业资格考试科目整合到课程体系中, 把《银行从业基础与个人理财》、《职业从业资格考证》科目内容融入到专业课程中, 培养学生从事相关岗位工作所需要的基本知识和职业素养, 促进课程内容与职业标准对接, 并且在一些专业课程中将银行从业人员资格考试用书选定为教材。教师要不断学习, 提升自己的专业素质, 校企合作, 到企业锻炼, 增强自身的实践能力。教师应认真学习研究银行从业资格考试大纲, 平时注意搜集历年考试真题, 总结考试规律, 有针对性地布置作业, 让学生多学多练, 从而以训练促考证。

3.2.2 加强教学反思, 改进教学方法

对金融专业的学生加强实践动手能力的培养, 从新生一入校第一至第四个学期都有《金融操作技能》的实践与技能训练课程, 《金融操作技能》第一个学期为教师教学;第二、三、四学期是在期末进行测试, 教师教授和学生自学相结合。多运用实践教学、互动模式、案例教学等方法, 强化教学、学习、实训相融合的教学活动, 设计出富有弹性的课堂教学活动, 根据学生的学习兴趣、知识水平、理解力和课堂表现灵活调整, 创造性设计课堂教学, 利用现代信息化教学工具, 提高教学活动效能, 激发学生学习兴趣, 从而提高学生考取银行从业资格证的通过率。

3.3 对学生的管理

3.3.1 提升学生自信

注重知识在实践中的延展, 充分发挥学生的主动性和创造性, 让学生参与课堂, 在课堂讨论中发掘自身潜能和发现自身的不足, 不足的加以弥补, 不断积累金融基础知识。课外组织学生参加校内外大学生银行技能竞赛, 自全国大学生银行技能竞赛首次举办以来该校已连续2届夺得一等奖, 学生的金融操作技能在全国遥遥领先, 激发学生练习技能的热情, 营造学生练习技能的良好环境, 增强学生的基本业务技能。增强学生综合素质, 给个性发展提供了良好的环境氛围, 不断提升学生自信。

3.3.2 端正学生学习态度

帮助学生确立学习目标, 做好职业规划, 加强校企合作, 工学结合, 让学生在实践中感受到现代社会竞争日趋激烈, 明白只有不断学习不断充实完善自我才能立于不败之地, 激发学生自我提升的效能感。

3.3.3 实行“双证制”

将人才培养与就业岗位对接, 高职院校学生毕业时必须取得毕业证和相关岗位的职业资格证这两类证书才能顺利毕业。给学生适当压力, 强化学生学习, 激发学生学习潜能。学生学习的内在因素和外在因素有机结合, 共同起作用, 让学生逐步增强自学能力, 不断获取知识和技能, 提高考证通过率。

摘要：通过分析广西国际商务职业技术学院金融专业学生银行从业资格考试通过率不高的原因, 围绕提高银行从业资格考试通过率, 从课程考核、教师、学生等方面提出金融专业教学改革的措施与设想。

关键词：金融专业,教学改革,银行从业资格考试

参考文献

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3.银行卡考试 篇三

银行考试招考时间、考试流程、考试内容

答：考试时间：全国银行系统的考试形式趋于机考，考试主要在每年的11月、12月和次年的3月、4月，考试时间是两个小时三十分钟到三小时；

考试内容：主要是英语、综合知识、行测和性格测试。

考试流程：银行招聘考试流程一般可分为：报名→资格审查→笔试通知→笔试→面试（一面、二面）→入职体检→录用签约→入行报到→开始工作。

各个银行不一定流程完全相同，但基本流程是一致的。

哪些专业可以择进银行？哪些专业进入银行比较有把握，哪些专业进入银行比较有发展前景？

答：

（一）具体专业要求会在银行的招聘公告上列出，对于专业要求比较严格的，是因为公司的具体业务关系列出的；但是对于要求不太严格的招聘考试，各位考生都可以根据自身实际情况报考。当然会计、经济、金融、计算机、法律、管理等专业的考生在备考复习的过程中会有一些优势，但是无专业基础的考生可以通过报考辅导班等方式快速提升自己。

（二）通常进银行都是从柜员做起，做柜员就两点，细心，动作快，所以，其实做柜员跟文凭关系不大。要想有发展，一般三条路，第一条，业务熟练精又专，把柜员做熟，然后做事中，就是业务经理之类，再做到事后，乃至会计主管这样一条路。

第二条，人际营销，存款量，发卡量，营销能力，往部门主任，发展部主管，乃至领导层发展。

第三条，专业知识技能方面，比如理财方面，理财师，规划师等，前面说的主要针对国有大型股份制银行，中农工建这些，其他商业化较浓的小些的银行可能不太一样。

4.银行卡考试 篇四

1、持卡人（），不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。A．预借现金 B．恶意透支 C．超额透支 D．提前还款 E．以上都错

2、金穗贷记卡的还款渠道有哪些？（）A．柜台还款 B．网银转账 C．自助还款 D．跨行柜台转账 E．柜面通

3、信用卡按照信用等级的不同，可分为（）。A．人民币卡 B．白金卡 C．金卡 D．VISA卡 E．普卡

4、以下关于金穗贷记卡透支取现的表述，正确的有哪几项？（）

A．持卡人在境内预借现金每卡每日累计不得超过2000元人民币，在ATM上预借现金，每卡每日最多为5次

B．金穗贷记卡透支取现交易均为凭密交易

C．金穗贷记卡透支取现部分每日计息，日利率为万分之五

D．金穗贷记卡透支取现最小还款额包括透支部分的10％和取现费全部 E．金穗贷记卡透支取现每季度复利计息

5、贷记卡基本功能为（）。A．消费信贷 B．预借现金 C．偿还贷款 D．免息还款

6、持卡人在还款期内偿还贷款，约定还款可选择（）方式还款。A．部分还款 B．全额还款 C．最低还款额 D．超额还款

7、持卡人卡片遗失或被盗，可通过（）向发卡银行申请卡片挂失。挂失一经受理，持卡人不再承担卡片被冒用形成的损失，卡片办理挂失前所形成的损失由持卡人承担。(ABCD)A．农业银行柜台 B．客户服务电话 C．电话银行 D．网上银行

8、发卡银行对收取的所有费用和利息均视为非现金交易。（）A．收取的所有费用 B．利息 C．消费交易

D．以前各期拖欠未还（最低还款额未还部分）

9、我行贷记卡服务费包括（）。A．年费、滞纳金、超限费 B．工本费、挂失手续费 C．重置手续费、调单费

D．对账单调阅费、紧急处置费

10、我行贷记卡交易手续费包括（）。A．预借现金手续费 B．查询交易手续费 C．外汇兑换手续费 D．特约商户结算手续费

11、持卡人凭金穗准贷记卡可在特约商户消费，并可在指定的受理网点或通过（）等电子渠道按有关规定办理金融交易，以及享受发卡行提供的其它服务。A．自助设备 B．密码

C．电话银行 D．网上银行

12、金穗准贷记卡持卡人在结清（）后，可办理销户。A．全部交易款项 B．分期手续费 C．透支本息 D．有关费用

13、金穗准贷记卡持卡人（）等信息变更时，须书面通知发卡行，因通知不及时造成的损失由持卡人承担。A．工作单位 B．住址 C．电话

D．对帐单邮寄地址

14、下列说法正确的是（）。

A．金穗准贷记卡在中华人民共和国境内及其它指定的国家和地区使用 B．申领单位对其申领的所有金穗准贷记卡单位卡产生的交易负责 C．《中国农业银行金穗准贷记卡章程》由中国农业银行制定、修改和解释，向中国人民银行备案后执行

D．金穗准贷记卡持卡人须按发卡行规定缴纳年费，如中途退卡，年费不退还

15、以下那些是准贷记卡收入证明材料？（）A．银行出具的最近三个月的代发工资记录入 B．单位出具的收入证明

C．所得税扣缴凭证和经营纳税证明

D．公积金、养老保险、医疗保险、失业保险缴款证明

16、准贷记卡申请有效身份证件包括（）。A．居民身份证、军人身份证件、武警身份证件 B．户口簿、护照、港澳居民来往内地通行证、C．台湾居民来往大陆通行证、外国人永久居留证 D．法律、行政法规和国家有关规定的其他有效证件

17、准贷记卡的领卡方式为（）。A．邮寄 B．指定网点

C．发卡行信用卡中心 D．发卡行辖内任意网点

18、以下哪种方式旧卡不需收回？（）A．到期换卡 B．销卡销户 C．损坏换卡 D．重置卡

19、持卡人在还清全部交易款项、透支本息和有关费用后，属于下列情况之一的可以为其办理金穗准贷记卡销户：（）

A．持卡人要求结束其账户，出示其全部金穗准贷记卡且确认账户没有未达账的可以当即销户； B．持卡人要求结束其账户，已办理书面挂失且确认账户没有未达账的，可以当即销户；

C．个人卡持卡人死亡、失踪等原因，合法继承人为证明自己的身份和有权销户并提取该项存款，应向网点所在地的公证处申请办理继承权证明书，网点凭以办理销户及支付手续。

D．持卡人书面委托代理人按照A．B的规定代其销户，代理人凭持卡人有效身份证件和书面委托书、代理人的有效身份证件及复印件，代持卡人销户。

20、在受理金穗准贷记卡交易时，对卡片应做以下核对：（）A．卡片签名条上无“样卡”、“void”等样卡标志字样； B．卡片无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹； C．卡片在有效期内；

D．卡片正面的拼音姓名与卡片背面持卡人的签名相符，标明的性别与持卡人性别一致。

21、凡是密码相符，以下那些交易视同持卡人本人的有效交易？（）A．网点办理金穗准贷记卡支出业务 B．在自助机具上办理支出业务 C．特约商户办理联机消费支付业务 D．网上支付业务

22、网点办理无卡存现业务时，须要求存款人提供持卡人姓名、卡号，存现金额1万元（含）以上的，还需提供存款人（），经办人员须核对卡号、户名相符后，再将资金入账。A．工作单位 B．姓名

C．有效身份证件 D．联系方式

23、发卡银行每月定期向当期账户有变动的持卡人发送对账单，对账单可采用（）等方式。A．信函 B．电子邮件 C．短信

D．网上银行下载

24、发卡行应向客户提供查询服务。可通过银行网点及（）等自助渠道提供账务查询。A．电话银行 B．客服电话 C．网上银行 D．ATM

25、金穗准贷记卡挂失分为（），挂失办妥后即时生效。A．临时挂失 B．正式挂失 C．口头挂失 D．书面挂失

26、口头挂失可通过（）办理挂失。A．电话银行 B．客服电话 C．网上银行 D．网点柜台

27、金穗准贷记卡挂失但未申请补卡，持卡人可申请撤销书面挂失，撤销书面挂失须凭（）在原挂失网点办理。A．挂失申请书回执 B．金穗准贷记卡

C．密码

D．本人有效身份证件

28、金穗准贷记卡的收费包括（）等各项交易手续费和服务费，具体收费项目、基准价格及浮动幅度按照中国农业银行中间业务价格标准的相关项目执行。A．年费 B．工本费 C．交易手续费 D．交易服务费

29、为防范内部操作风险，实行重要岗位分离制度（）。A．调查、审查审批岗之间不得兼岗 B．空白卡保管与制卡岗位分离

C．空白卡保管与制成卡保管实行岗位分离 D．密码封保管与制成卡保管实行岗位分离

30、建立严格的卡片和资料档案管理制度，卡片包括（）。A．空白卡 B．测试卡 C．废卡 D．成品卡

31、建立严格的卡片和资料档案管理制度，资料档案包括（）。A．申请资料 B．审批资料 C．催收资料

D．透支认定与核销资料

32、建立风险报告制度，对于金穗准贷记卡业务中发生的恶性案件，发现（险的情况，要及时逐级报告至总行。A．假冒 B．伪造 C．变造卡

D．卡片丢失或被盗

33、贷记卡发卡工作，网点承担（）环节。A．营销

B．受理申请 C．录入 D．调查

34、贷记卡发卡工作，通常情况下，二级分行卡中心承担（）环节 A．受理申请 B．审批）可能构成严重风C．录入 D．调查

35、我行贷记卡按照发行对象分为（）。A．个人卡 B．主卡 C．商务卡 D．附属卡

36、客户填写我行申请表时，申请表上（）不得涂改。A．签名 B．日期 C．身份证号 D．姓名

37、对于征信等级为（）级的客户，且有消费记录的借记卡、准贷记卡持卡人，可发与其资信相匹配的贷记卡。A．A B．B C．C D．D

38、持有他行信用卡且使用正常的申请人，可仅提供（）办理我行贷记卡。A．申请表 B．身份证件

C．他行信用卡复印件 D．资信证明

39、调查人员在调查过程中发现客户信息不准确，应在核实客户身份并与客户确认后在系统中进行修改，但对于（）不得修改。A．手机号码 B．姓名

C．身份证号 D．地址信息

40、我行贷记卡可通过（）渠道激活。A．本行任一网点 B．客服热线自助语音 C．客服代表 D．网上银行

41、如通过（）渠道激活，初始交易密码在激活卡片时由客户自行设置。A．网点激活

B．客服热线自助语音

C．客服代表 D．网上银行

42、贷记卡网上支付业务按支付验证方式可分为（）。A．证书支付 B．MOTO支付 C．密码支付 D．3D验证支付

43、我行贷记卡客户可通过以下哪些渠道还款？（）A．约定还款 B．网点还款 C．自助设备还款 D．电话银行还款 E．网上银行还款

44、客户可通过我行（）查询所持贷记卡账户余额和可用余额。A．网上银行 B．客服中心 C．手机银行 D．网点及自助设备

45、客户可通过（）实现贷记卡积分兑换 A．网上银行 B．网点 C．客服中心 D．合作商户

46、卡片遗失了怎么办？（）A．拨打24小时客服热线进行挂失 B．通过网点进行挂失

C．网银注册客户还可通过登陆网上银行进行挂失

47、客户可通过我行（）渠道查询所持贷记卡一年内交易明细。A．网上银行 B．手机银行 C．网点查询 D．电话自助语音

48、下列那几类商户交易不积分？（）A.汽车销售类 B.行政缴费类 C.批发类 D.医疗类

49、金穗贷记卡申请人可提供的资信证明材料的种类包括（）。A.收入类证明 B.资产类证明 C.工作证明 D.其它证明

50、金穗贷记卡的交易密码修改途径包括（）。A.本行ATM B.本行营业网点

C.登陆网上银行修改 D.拨打客户热线自助语音修改

51、对于金穗贷记卡外币网上支付，其MOTO支付验证需通过手工输入（）的方式完成通过VISA或MasterCard转接的网上支付方式。A.贷记卡卡号 B.有效期

C.CVD2验证码 D.姓名

52、申请我行贷记卡有效身份证件包括以下哪些？（）A.居民身份证 B.学生证 C.警官证 D.户口本

53、收入证明包括：（）

A.银行出具的最近三个月代发工资的记录 B.单位开具的收入证明 C所得税扣缴凭证

D.公积金、养老保险、医疗保险、失业保险缴款证明

54、单位团体办卡的需要由（）部门出具各申请人的工作证明和收入证明。A.人力资源部门 B.财务部门

C.工作部门 D.工会

55、营销人员的“三亲见”是指：（）A.亲访客户 B.亲见客户签名

C.亲见客户身份证件 D.亲见资信证明原件

56、贷记卡调查人员的调查内容有：（）

A.身份核查 B.征信调查

C.ABIS等选择性调查 D.外部调查

57、贷记卡审批人员对申请人的审查内容主要包括：（）A.主体资格审查 B.基本要素审查

C.资信状况审查 D.支付能力审查

58、申请单位准贷记卡，发卡行有权要求申请单位提供资信证明材料，基本资料包括（）： A、人民银行分支机构核发的开户证明文件的原件和复印件 B、机构代码证原件与复印件

C、单位营业执照等法人证明文件及相应的法人授权书的原件和复印件

D、单位法定代表人或其委托代理人（如财务主管）指定持卡人的书面委托书，法定代表人及指定持卡人的有效身份证及复印件。

59、准贷记卡申请人可凭以下哪几类金融产品向发卡行质押？（）A．整存整取储蓄存单 B．外币定期储蓄存单 C．凭证式国债 D．大额可转让存单（记名）

60、员工卡和非员工卡的准贷记卡的主要不同有：（）A.有效期不同 B.担保方式不同

C.是否可以办理附属卡 D.收取挂失手续费不同

61、关于准贷记卡支取现金下列说法正确的是：（）A.单位卡不能支取现金。

B.现金取款必须通过刷卡读取卡号。C.异地卡取现手续费从卡账户里内扣。

D.对一次性提取现金20万元（含）以上的，持卡人必须至少提前３天以电话等方式向银行网点预约。

62、以下属于准贷记卡转账取款的基本规定有：（）A.异地卡交易手续费从卡账户内扣。B.持卡人需提供转入方账户信息。C.转账取款必须通过刷卡读取卡号。D.单位卡不允许转账取款。

63、申请人选择担保办卡时，可以选择的担保方式包括以下几种：（）

A.抵押

B.单位信用评估 C.质押 D.个人担保

64、选择单位担保申领准贷记卡需要提供的资料包括：（）A.税务登记证的副本原件、复印件 B.担保单位营业执照

C.担保单位组织机构代码证 D.个人承诺书

65、选择抵押担保申领准贷记卡需要提供的资料包括：（）A.有权部门签发的登记、评估文件原件、复印件 B.抵押财产共有人承诺书

C.抵押物物权证书原件、复印件 D.申请人工作单位证明

66、选择质抵押担保申领准贷记卡需要提供的资料包括：（）A.质押财产评估报告 B.质押财产共有人承诺书

C.质押物签发单位冻结证明原件、复印件。D.质押物原件、复印件

67、在资信调查环节，调查岗，可以通过哪些方式对申请人进行资料核实？（）A.电话调查 B.实地调查

C.信函调查 D.人民银行征信系统数据查询

68、对于高风险申领客户，准贷记卡调查岗人员对申请资料必须采取上门调查方式，按照（）的原则，对申领人和担保人的资信状况进行调查和核实。A.三亲见 B.双人 C.实地 D.面对面

69、免担保方式办理的准贷记卡不能自动到期换卡的情况包括以下几种：（）A.账户目前存在逾期透支，经催收仍未归还的； B.持卡人未主动提出申请的

C.持卡人最近一年内在人行征信系统内存在不良信息的； D.最近一年内有3次及以上催收后方才还款行为的；

70、当持卡人自身信用状况恶化或有异常交易，且具有下列情况之一的，在持卡人拒绝增加担保情况下，发卡行可以降低客户授信额度（包括将授信额度降为0）:（）

A.最近一年内持卡人有两次（含）以上不良透支的； B.担保人申请解除担保责任的；

C.其它发卡行认为客户资信状况出现恶化的情况。D.违规套现

71、交易风险监控分为哪两类？（）A.现场 B.非现场 C.实时 D.非实时

72、在非实时监控的过程中，高级风险审查员通过审阅报表、实地调查等方式发现持卡人存在以下行为，须向一级分行风险经理提交可疑交易风险报告：（）A.持卡人资信情况恶化；

B.借新还旧、集中用卡、套现等违约行为；

C.交易目的和交易性质违反中国人民银行、银监会等部门的相关规定； D.资金用途明显不符合相关使用范围；

73、请判断以下哪几种情况属于欺骗交易：（）

A.王某办理我行信用卡一张，透支4800元，逾期61天未归还； B.刘某利用在网点工作之便，将客户邓某的信用卡冒领并激活使用； C.张某冒用其妻子的名义办理一张信用卡并透支使用； D.李某拾到一张信用卡，无人认领也未交到发卡行。

74、根据《中国农业银行金穗准贷记卡风险管理操作规程》的规定，信用卡欺诈交易的类型包括：（）

A.失窃卡 B.虚假申请 C.伪卡 D.商户欺诈

75、下列属于需要报告的准贷记卡风险事件包括：（）A.发现疑似伪卡信息窃取点 B.受理准贷记卡的网站被非法侵

C.准贷记卡透支超过规定占比 D.准贷记卡空白卡片丢失

76、准贷记卡透支催收要坚持的3原则包括：（）A.效益性 B.合法性 C.保密性 D.时效性

77、准贷记卡账户按照风险账户分级分为以下哪几类：（）

A.正常类 B.关注类 C.可疑类 D.损失类

78、我行准贷记卡催收方式包含以下哪几种：（）A.电话、信函 B.上门催收 C.司法催收 D.委外催收

79、我行准贷记卡电话催收的方式可分为哪两种：（）A.提示性电话催收 B.提醒性电话催收 C.、警示性电话催收 D.告知性电话催收

80、下列对准贷记卡电话催收陈述错误的是：（）A.一般适用于关注类以上账户的催收

B.电话催收可以分为告知性电话催收、警示性电话催收

C.电话无法联系持卡人是指连续5天在不同时段、节假日拨打持卡人或其担保人提供的全部电话仍然不能联系到持卡人的行为

D.催收人员要同步记录还款承诺及催收过程

81、下列对准贷记卡信函催收陈述正确的是：（）A.催收信函要使用挂号信，并保留回执

B.根据账户风险高低和金额的大小，一般适用于关注类账户的催收 C.是银行通过定期或不定期寄发催收信函，告知持卡人欠款金额、还款时间以及拖欠的法律后果，并提醒和督促持卡人尽快还款的一种催收措施 D.担保办卡的催收一般不适用信函催收方式

82、对准贷记卡上门催收陈述正确的有：（）

A.能够联系上持卡人的，须与持卡人签署还款计划书并填写《中国农业银行金穗准贷记卡催收通知单》，还款期限一般不超过15天，最长不超过30天。

B.能够联系上持卡人，但持卡人无还款意愿的，采取民事诉讼或刑事立案方式催收，并及时调取交易流水或签购单作为司法证据。C.记录还款承诺及催收过程。

D.根据账户风险高低和持卡人与发卡行距离的远近，一般适用于关注类以上账户的催收。

83、对准贷记卡催收方式陈述有误的是：（）A.律师函催收一般适用于可疑以上的账户

B.如果持卡人以保证方式担保的，律师函的发送包括持卡人及担保人 C.司法催收一般适用于可疑以上的账户

D.发卡行可以在催收的任何阶段发起司法催收

84、准贷记卡卡片管理要严格执行岗位分离原则，主要包括以下几项：（）A.空白卡保管、制卡文件生成和制卡实行岗位分离 B.密码封保管与制成卡保管实行岗位分离 C.空白卡保管与制成卡保管实行岗位分离 D.卡片订购岗与制成卡保管实行岗位分离

85、准贷记卡业务档案包括：（）A.客户基础资料 B.业务运作资料 C.催收资料 D.账户明细资料

86、具有下列情形之一的一级分行，总行将对其进行风险警示：（）A.准贷记卡受理渠道出现较大问题，造成准贷记卡业务无法正常办理。B.不良透支比率连续三个月超过5%。C.一年内被风险提示2次。

D.其他造成准贷记卡业务无法办理或给我行造成较大损失的，或造成较大不良影响的情况

87、具有下列情形之一的一级分行，总行将对其进行风险通报：（）A.收到风险警示函后，规定时限内未及时进行处理或处理效果不显著的。B.不良透支比率连续三个月超过8%。C.一年内被风险警示2次。

D.非经客户同意本行员工为其申领卡片并造成恶劣影响的。

88、具有下列情况之一的分支机构，总行或一级分行将责令其业务退出：（）

A.开办准贷记卡发卡业务后，机构、人员、业务受理等情况发生重大变化，连续两年达不到总行规定的准入条件的

B.准贷记卡业务经营管理过程中存在严重违规操作，造成重大损失的 C.不良透支比率连续三个月超过10%的

D.一年内连续两次被总行风险通报或连续三年被总行风险通报的一级分行的

89、准贷记卡个人客户评价指标包括：（）A.个人基本情况 B.家庭情况 C.职业情况 D.与银行关系

90、下列对准贷记卡个人客户信用评估表述正确的是：（）A.信用等级分为五级 B.评价指标实行百分制

C.工薪供职类客户是指以单位工资薪酬为主要收入来源的自然人

D.个私业主类经营稳定性、经营场所稳定性、经营现金流负债比、可支配财产地区比值四项指标不得缺失

91、对工薪供职类客户的评价以下不能缺失的指标是：（）A.本人年收入地区比值 B.从业单位性质 C.职位

D.个人信用记录

92、对个私业主类客户的评价以下不能缺失的指标是：（）A.可支配财产地区比值 B.经营稳定性 C.经营场所稳定性 D.经营现金流负债比

93、准贷记卡保证担保人需要具备的条件是：（）A.信用记录良好。

B.保证人提供担保人数不超过3人。C.保证人信用评级在A+级（含）以上。

D.保证人必须具有发卡行当地户口或有当地自有产权房产。

94、惠农信用卡的发卡对象包括以下哪些：（）A.租赁和承包大户 B.农村种养殖大户 C.医生 D.个体户

95、下列对惠农信用卡与准贷记卡卡号号段描述正确的是：（）A.622820标识我行发行的银联标准准贷记卡 B.第7-9位代表发卡城市代号

C.BIN号为622820的惠农信用卡只设普卡 D.卡号最后一位为校验位。

96、商户收单业务风险管理是指收单行在开展商户收单业务过程中，对商户收单业务风险进行（）的行为。A．识别 B．防范 C．控制 D．处理

97、因特约商户、专业化公司或其他外部原因导致的商户收单业务风险称为外部风险，主要包括（）。

A．政策风险 B．信用风险 C．操作风险

98、收单行对目标商户进行实地调查时，要对（）分别进行拍照，商户调查人员应出现在门面照片中。

A．商户营业场所门面 B．店内设施 C．店内商品

D．特约商户负责人

99、以下哪类商户必须由一级分行审批：（）A、公益类商户 B．批发类商户

C．超市类商户 D．餐饮类商户

100、特约商户以下哪些事项发生变更的，收单行应履行特约商户审批手续：（）A．受理卡种发生变化 B．商户类别码变更 C．商户结算账户变更 D．商户手续费率调低

101、以下哪些事项发生变更的，应履行特约商户审核手续：（）A．特约商户法定代表人（负责人）、注册及经营地址、经营范围等变更 B．所有权结构变更

C．经营模式或销售方式变更，包括但不限于开展邮购、电话订购、网上订购、批发等业务 D．商户结算账户变更

102、特约商户日常管理档案应包括以下哪些资料:（）A．《特约商户培训表》 B．《特约商户巡检表》 C．风险商户核查资料

D．与商户日常管理相关的其他资料

103、请说出哪类情况下，总行将视商户风险状况直接采取关闭商户交易、关闭商户信用卡交易等措施：（）

A．收单行未按要求对疑似风险商户进行调查并反馈的。

B．收单行认定商户确实存在风险，但未相应采取关闭商户交易、关闭信用卡交易措施的。C．收单行认定为正常商户，但总行后续监控发现商户存在较大风险的。D．其他总行认定存在较大风险，须立即关闭的。

104、对由于下述哪几种原因关闭的特约商户，收单行应将商户及法定代表人（负责人）的相关信息报送总行商户管理系统：（）A．虚假申请

B．无故拒绝受理银行卡或向持卡人收取额外费用 C．出租、出借、出售、挪用POS设备 D．套现、盗刷、侧录等欺诈

105、我行人民币卡商户收单业务实行“联网通用，（）”的经营管理原则。A.规模与质量并重 B.坚持直联 C.效益优先 D.坚持间联

106、收单行按照规定为商户设定的信息包括：（）A.商户编码 B.商户名称

C.商户服务类别码 D.商户地址

107、收单行对特约商户有下列情形之一的，可以书面形式通知特约商户强制解除协议，收回受理机具, 并保留对风险损失的追索权利：（）A.多次出现违规操作，经指出拒不更改的 B.有欺诈行为的

C.多次无故拒绝受理银行卡的

D.多次无理拒绝或故意拖延收单行查询查复业务和调单要求的

108、收单行对特约商户有下列情形之一的，可以书面形式通知特约商户强制解除协议，收回受理机具, 并保留对风险损失的追索权利：（）A.多次受到他行投诉，无法妥善处理相关问题的 B.经营困难的商户

C.三个月内未办理银行卡交易的 D.收单行认为其它应该退出的情况

109、收单行与商户签约后，应建立特约商户管理档案。商户管理档案应包括以下内容：（）A.商户基本信息

B.受理协议及相关附属协议

C.与商户终止或意欲终止收单协议的书面文件 D.与商户终止收单协议的其他相关报告和资料

110、特约商户由于以下原因造成的差错及争议处理损失由商户承担：（）A.特约商户受理人民币卡业务过程中有违反有关操作流程的行为

B.特约商户没有在规定的期限内提供有关交易单据或提供的交易单据不符合要求 C.特约商户未能识穿的信用卡诈骗

D.特约商户有违反收单受理协议的其他行为

111、由于以下原因造成的争议处理损失应由收单行承担：（）

A.由于特约商户倒闭，无法获得有关交易单据（损失由收单行负责对特约商户进行追索）； B.收单行收到发卡行的争议处理要求后没有及时通知特约商户，造成有关争议处理超过时限； C.特约商户在规定的期限内向收单行提供了交易单据，但收单行没有在规定的期限内将交易单据提供给总行的；

D.收单行其它违规操作造成的损失。

112、收单行应该谨慎防范风险，如与应谨慎发展的商户签约后，可采取的风险预防措施包括：（）A.前三个月要求商户交单 B.协议延迟资金清算

C.前三个月上门收单 D.屏蔽信用卡交易

113、发生以下什么情况时，收单行要对商户进行实地调查，并检查相关交易单据，以核实是否存在欺诈风险（）。

A.将其他商户的交易假冒本特约商户交易与收单行清算 B.涉嫌信用卡套现的

C.相关交易指标发生异常变动的 D.涉嫌分单交易的

114、《中国农业银行人民币卡商户收单业务管理办法》中规定的人民币卡包括：（）A.境内发行的人民币银联卡 B.境外发行的人民币银联卡

C.境内发行的双币种国际卡在境内使用 D.境内发行的双币种国际卡在境外使用

115、按照《中国农业银行人民币卡商户收单业务管理办法》的规定以下哪些为我行禁止发展的商户：（）

A.注册地及经营场所不在收单行所在地的商户

B.涉嫌违规套现、非法洗钱或隐瞒实际经营业态，故意套用其他行业分类代码的商户； C.非法设立的经营组织；

D.被中国银联列入不良信息系统或禁止发展名单的商户或商户负责人（或法人代表）。

116、POS设备是指收单行向特约商户提供的具备受理银行（）等功能的金融终端。A.刷卡消费 B.查询 C.取现 D.转账

117、以下哪些POS设备管理职责属于信用卡中心负责？（）A.负责POS设备布放、安装、巡检维护及回收 B.负责POS设备技术测试 C.负责POS程序管理

D.负责POS程序需求提交、业务测试及推广等

118、以下哪些行业的特约商户可申请使用移动POS？（）A.餐饮 B.物流配送 C.航空售票

D.交通罚款

119、收单行应在（）完成后为商户布放POS设备。A.商户审批

B.与商户签订合作协议 C.商户及终端资料维护 D.集中采购

120、建立健全的POS设备管理协调工作机制应有以下（）部门参与？ A.信用卡中心 B.信息科技部门 C.采购管理部门 D.财务会计部门

121、以下说法正确的是（）。

A.收单行应建立POS设备出入库登记制度，并指定专人负责，严格POS设备出入库管理 B.对于确有移动POS跨省使用需求的商户，收单行应报总行审批，同时报告当地人民银行 C.POS程序可以通过物理介质传递

D.收单行应向所有特约商户收取每台不低于500元的POS设备保证金

122、当持卡人因预授权金额不足而需要追加预授权时，可通过以下哪几种方式进行处理：（）A．对前一笔预授权交易做预授权完成，然后新做一笔预授权交易，持卡人离店时只对最后一笔预授权做预授权完成。

B．对前一笔预授权交易做预授权撤销，然后以合并后金额重新做一笔预授权交易，持卡人离店时只对最后一笔预授权做预授权完成。

C．要求持卡人提供原预授权交易卡片，对追加部分再做一次预授权，在持卡人离店时对所做的每笔预授权做预授权完成，持卡人离店结账应在第一笔预授权交易的有效日期内。D．做单独的预授权追加交易

123、预授权撤销支持（），且撤销申请一旦发出，（）要求取消“预授权撤销”。A.全额撤销

B.部分金额的撤销 C.可以 D.不能

124、当持卡人未结账离店时，收银员在POS上手工输入（），进行预授权完成处理。A.卡号

B.交易金额 C.预授权号码 D.CVV2码

125、调整交易针对（）进行金额调整。A.消费

B.预授权追加

C.预授权撤销 D.预授权完成

126、下列（）交易不支持多次退货。A.一般消费 B.分期消费 C.积分消费 D.MOTO消费

127、下列（）撤销交易无须验证持卡人密码。A.一般消费 B.分期消费 C.积分消费 D.MOTO消费

128、下列（）交易支持撤销交易。A.一般消费 B.分期消费 C.积分消费 D.MOTO消费

129、（）撤销交易必须在当日当批原交易终端上进行，每笔交易只可撤销1次，撤销金额必须等于原消费金额，不允许部分撤销。A.一般消费 B.分期消费 C.积分消费 D.MOTO消费

130、手工类业务是指（）交易的手工处理方式。A.退货

B.预授权撤销 C.预授权完成 D.消费

131、下列POS收单交易无须持卡人输入密码的交易有（）。A.预授权

B.预授权完成 C.分期消费 D.MOTO消费

132、下列POS收单交易无须持卡人输入密码的交易有（）。A.预授权撤销 B.预授权完成撤销 C.消费撤销

D.MOTO消费撤销

133、下列哪些帐户不能办理分期付款业务：（）A．账户紧急止付 B．拖欠30-59天账户

C．临时止付账户或卡片 D．潜在高风险账户

134、以下哪些情况我行有权力提前中止分期付款计划?（）A．持卡人信用情况发生恶化 B．不能履行帐户债务

C．卡挂失 D．我行认定的其他高风险情况

135、商户分期和消费分期的相同点有以下几项：（）A．只支持人民币业务 B．副卡不能申请

C．可以申请展期 D．手续费率均为0.6%

136、人民银行的个人征信信息包含的主要内容有：（）A．个人基本信息 B．个人信贷交易信息 C．身份证联网核查信息

D．反映个人信用情况的其他信息

137、特殊交易信息用于描述被征信人在商业银行发生的特殊信用交易的总体情况，包括（）。A．展期 B．担保人代还 C．以资抵债 D．诉讼

138、商业银行在以下哪些情况可以使用客户征信信息？（）A．客户申请开卡

B．对本行风险客户进行催收管理 C．调整信用额度 D．公安机关调查

139、以下情况可以不作为评价客户征信等级的依据？（）

A．个人征信报告中“信息获取时间”距查询日三年以上，且账户最终状态为“D”（结清销户）的账户中不良记录；

B．个人征信报告中“信息获取时间”距查询日三年以上，且账户最终状态为“C”（结清销户）的账户中不良记录；

C．信用卡账户状态显示为“冻结”、“止付”等非正常状态，但此项数据“信息获取时间”距查询日三年以上，且“最大负债额”为“0”的。D．信用卡账户状态显示为“冻结”、“止付”等非正常状态，但此项数据“信息获取时间”距查询日两年以上，且“最大负债额”为“0”的。

140、客户对个人征信的异议申请包括:（）A．个人基本资料信息项 B．信用交易信息项 C．特殊交易信息项 D．银行查询信息项

141、客户对个人征信异议申请包括以下几种途径：（）A．个人申请 B．内部申请 C．外部申请

D．客户所在单位申请

142、客户对个人征信异议核查部门包括（）。A．一级分行信用控制部门 B．总行信用控制部 C．一级分行技术支持部门 D．总行技术部

143、贷记卡信用交易信息调整仅限于以下原因：（）A．年费 B．还款未及时到账

C．非持卡人交易 D．数据不一致

144、DCC业务开办的卡种为（）。A．Visa B．MasterCard C．美国运通 D．JCB

145、我行受理的国际卡按照发卡组织不同可以分为哪几种卡? A．银联卡 B．JCB卡 C．大来卡 D．运通卡

146、我行受理的国际卡按照卡片信息载体不同分为哪几种卡? A．磁条卡 B．感应卡

21））（（C．手机卡 D．芯片卡

147、应该谨慎发展的商户类型有（）。A．他行的商户。

B．经营状况不佳、易发生倒闭风险的小型商户。

C．管理体制不完善、易发生内部作案风险的私营企业、个体工商户。D．易发生伪卡欺诈风险的商户

148、应该禁止发展的商户类型有（）。A．非法设立的商户；

B．从事赌博、色情、毒品、军火等非法经营的商户；

C．涉嫌违规套现、非法洗钱或隐瞒实际经营业态，故意套用其他行业分类代码的商户； D．被中国银联、国际信用卡组织列入禁止发展名单的商户。

149、国际卡收单业务是指我行各分支机构通过（）等受理渠道受理境外银行或信用卡公司发行的外币信用卡和借记卡的消费、取现等业务。A．特约商户（含网上商户）B．网上银行

C．营业网点 D．自助设备

150、在以下哪种情况下，需要开手工处理，特约商户可致电总行信用卡中心索权，通过手工压卡方式压印签购单并填制相关内容，交由持卡人签字。（）A．POS机具发生故障 B．卡片损坏 C．持卡人要求 D．收银员自行决定

151、国际卡预授权交易适用于以下哪些类型商户（）。A．宾馆 B．医院 C．餐饮

D．租赁类 E．拍卖

152、对于以下那类国际卡预授权撤销交易，特约商户可在POS机上发起预授权撤销交易或向收单行申请预授权撤销交易，收单行可登录国际卡收单业务系统处理预授权撤销交易。（）A．Visa B．MasterCard C．美国运通 D．大来 E．JCB

153、特约商户在受理以下（）国际卡，向收单行申请退货交易，由收单行通过国际卡收单系统的手工单录入功能提交系统清算。A．Visa B．MasterCard C．美国运通 D．大来 E．JCB

154、哪类国际卡收单业务的争议处理，根据外卡公司的规则，由各外卡公司直接联络收单行或特约商户？（）A．Visa B．MasterCard C．美国运通 D．大来 E．JCB

155、由于以下哪些原因造成的争议处理损失由收单行承担：（）

A．由于特约商户倒闭，无法获得有关交易单据（损失由收单行负责对特约商户进行追索）； B．收单行收到发卡行的争议处理要求后没有及时通知特约商户，造成有关争议处理超过时限 C．特约商户在规定的期限内向收单行提供了交易单据，但收单行没有在规定的期限内将交易单据提供给总行

D．收单行其他过错造成的损失

156、收单行通过国际卡收单数据分析系统获得国际卡收单业务的（）统计报表。A．旬 B．月 C．季 D．年

157、下面属于我行准贷记卡的卡片特征有：（）A．16位卡号 B．有效期 C．凸字 D．国际组织标识

158、贷记卡预借现金时，应遵守以下哪些规定：（）A．预借现金额度不超过持卡人总信用额度的30%.B．预借现金不享受免息还款期待遇

C．境内预借现金时，每卡每日累计不得超过人民币5000元。

D．境外预借现金时，每卡每日累计不得超过5000美元或等值外币。159、持卡人不能享受免息还款期待遇的行为有:（）A．持卡人超过信用额度用卡 B．持卡人预借现金

C．持卡人在免息还款期内以最低还款额方式偿还贷款

D．持卡人在免息还款期内偿还全部贷款

160、李某于某年10月15日使用我行贷记卡消费了1000元，下列说法正确的有：（）

A．11月10日为账单日，李某在此之前还款，可享受免息还款待遇，超过11月10日还款，不再享受免息还款待遇。

B．10月15日为账单日，账单日后的25天以内为免息还款期。

C．11月10日为账单日，账单日后的25天为免息还款期，李某在此之前还款，可享受免息还款待遇。

D．12月5日前为免息还款期，李某在此之前还款，可享受免息还款待遇。

161、贷记卡持卡人申请紧急重置密码时，应向银行交纳的费用包括：（）A．重置手续费20元人民币 B．重置手续费15元人民币 C．紧急处置费20元人民币 D．紧急处置费15元人民币

162、信用卡关注贷款是指:（）

A．贷款到期日起30天内未偿还的信用贷款 B．贷款到期日起30天内未偿还的保证贷款 C．贷款到期日起90天内未偿还的质押贷款

D．贷款到期日起90天以上180天以内未偿还的质押贷款

163、信用卡可疑贷款是指：（）

A．贷款到期日起90天以上180天以内未偿还的信用贷款 B．贷款到期日起90天以上180天以内未偿还的质押贷款 C．贷款到期日起30天以上180天以内未偿还的信用贷款 D．贷款到期日起90天以上180天以内未偿还的保证贷款

164、信用卡损失贷款是指：（）

A．贷款到期日起180天以上未偿还的信用贷款 B．贷款到期日起180天以上未偿还的质押贷款 C．贷款到期日起90天以上未偿还的信用贷款 D．贷款到期日起180天以上未偿还的保证贷款

165、信用卡工作人员应严格执行岗位分离制度，下列哪些岗位不得混岗工作（A．信用审查岗和信用审批岗 B．制卡岗和信用审批岗 C．资料处理岗和制卡岗 D．授权岗和会计岗

166、加强信用卡信用控制，应以（）为目标。A．安全性 B．效益性 C．流动性

24）。D．高效性

167、信用卡在境内消费，根据特约商户类型和结算手续费标准不同，发卡行可获得（）的手续分润。

A．1.4% B．1% C．0.7% D．0.35%

168、下列说法正确的是:（）

A．准贷记卡的有效期为两年，两年年费一次交清。

B．准贷记卡的有效期为两年，年费在有效期内逐年收取。C．贷记卡的有效期最长三年，三年年费一次交清。

D．贷记卡的有效期最长三年，年费在有效期内逐年收取。

169、发生下面哪些情况，发卡行可对信用卡卡片或账户进行止付:（）A．主卡持卡人停止附属卡持卡人用卡

B．商务卡申领单位法定代表人或其委托代理人书面要求注销指定持卡人 C．法定机构按照法定程序冻结 D．持卡人申请挂失

170、下列关于信用卡销户的说法，错误的有:（）

A．持卡人交回其持有的全部信用卡满60天的，发卡行可为其办理销户 B．已作待销户处理的信用卡账户，只能作还款和销户处理

C．已作待销户处理的信用卡账户，如持卡人要求继续使用的，可转为正常账户，无需重新申请 D．商务卡销户时，其超额还款部分应转入单位指定账户，不得提取现金

171、下列属于我行贷记卡卡片特征的有:（）

A．卡片正面右边自上而下为银联、国际组织防伪标识、国际组织标识 B．16位卡号，凸字印刷

C．卡片正面的日期为首次成为持卡人时间和卡片到期时间 D．卡片背面印有客户服务电话和金穗卡标识

172、按五级分类管理透支业务，哪些级次的透支属于不良透支?（）A．关注 B．次级 C．可疑 D．损失

173、目前农行能代理的外卡有下列哪几种？（）A．万事达卡,威士卡 B．运通卡 C．大来卡 D．JCB卡

174、可以作为发卡质押担保的质押物有哪几种？（）A．人民币储蓄存单 B．外币定期储蓄存单

C．凭证式国债 D．带储蓄性质的人寿保险单

175、准贷记卡和贷记卡相同的特征有：（）A．都具有存取现、转账、联线消费的功能 B．都可申办附属卡

C．都可以办理无卡存现业务 D．都可以办理分期付款业务

176、信用卡的功能主要有：（）A．存取现金

B．转帐

C．消费

D．透支

177、关于银行卡分类下列说法正确的有：（）A．按币种不同分为人民币卡和港币卡 B．按使用对象不同可分为单位卡、个人卡

C．按信息载体不同可分为磁条卡、芯片（IC）卡 D．按持卡人信用等级不同分为单位卡、普通卡

178、金穗准贷记卡卡片正面信息包括:（）A．中国农业银行中文行名 B．有效期

C．卡徽及“金穗信用卡（非外币卡）”字样 D．发卡组织防伪标志及组织标志

179、个人申请金穗准贷记卡时，担保方式有:（）A．抵押担保 B．房产担保 C．保证担保 D．质押担保

180、国际卡收单业务包括:（）A．取现 B．存现 C．转帐 D．购物消费、金穗准贷记卡持卡人在还清全部交易款项、透支本息和有关费用后，在（行可为持卡人办理销户。

181）情况下发卡A．持卡人要求结束其帐户，并交回金穗准贷记卡满30天

B．个人卡持卡人死亡或失踪等原因，按照储蓄管理条例要求 C．卡有效期满后六个月，持卡人末换领新卡的

D．金穗准贷记卡遗失或被盗的，持卡人在办妥书面挂失手续后

182、关于银行卡卡号的表述，正确的有：（）

A．金穗准贷记卡卡号长度为16位，如果第六位是“0”，表示是员工卡 B．金穗借记卡卡号长度为19位，如果第6位是“8”，表示是单位卡 C．金穗贷记卡卡号长度为16位，如果前六位是“520083”，表示是本外币合一的个人金卡。D．金穗贷记卡卡号长度为16位，如果前六位是“404118”，表示是本外币合一的商务卡。

183、贷记卡的还款方式包括（）。

A．柜台现金还款 B．柜台转账还款

C．约定还款 D．自助还款

184、发卡行对金穗准贷记卡申请人提供的质押存款，要确认其（）。A．有效性 B．合法性 C．公正性 D．真实性

185、金穗准贷记卡根据持卡人信用状况的不同共分为9个等级，由信用卡中心在审查申请人资信状况时给予初次授信等级及相应信用额度，以后根据持卡人（）变化情况及时调整。A．信用卡透支使用 B．透支归还情况

C．个人资信 D．工作单位

186、特约商户受理人员对金穗准贷记卡审卡的主要内容包括（）。A．卡片签名条上无“样卡”字样

B．卡片无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹 C．卡在有效期内

D．持卡人签名是否与卡片签名条上预留的签名相符

187、银行卡的内部风险有：（）A．信用风险 B．系统风险 C．内部作案风险 D．管理和操作失误风险

188、银行卡的外部风险表现为：（）A．信用风险

B．欺诈风险 C．冒用风险 D．特约商户诈骗风险

189、下列关于农行发行的本外币合一卡的表述，正确的有：（）A．本外币合一个人卡可在农业银行受理网点和境外预借外币现金

B．本外币合一商务卡不得在境内预借人民币和外币现金，但可在境外预借外币现金 C．本外币合一个人卡在境外预借外币现金，每日累计不得超过1000美元或等值外币

D．本外币合一卡应开立人民币账户和外币账户，个人卡的外币账户为现汇户，商务卡的外币账户为现钞户

190、下列关于金穗贷记卡的表述，正确的有：（）

A．贷记卡遗失或被盗，持卡人应及时向发卡银行办理挂失手续，挂 失一经受理即刻生效。

B．持卡人向发卡银行索取对账单，应向发卡银行支付每份5元人民 币的对账单调阅费。

C．持卡人需要超过信用额度用卡时，可向我行信用卡中心提出申请，临时调高信用额度。

D．持卡人卡片在境内遗失或被盗，办理挂失手续后急需用卡，可申 请在无卡的情况下紧急取现，紧急取现最高不得超过2000元人民币。

191、农业银行发行的不能透支的银行卡有：（）A．柜员卡 B．贷记卡 C．星座卡 D．通宝借记卡

192、关于信用卡透支利息的描述，正确的是：（）A．向贷记卡持卡人收取的滞纳金和超限费均应计收利息。B．贷记卡的透支利息按月计收复利，日息万分之五。

C．准贷记卡的正常透支期限为60天，正常透支期限内透支利息按日息万分之五计算，超过60天，按月计收复利。

D．准贷记卡的透支利息按月计收单利，日息万分之五。

193、贷记卡持卡人在用卡过程中，哪些项目不需要计收利息？（）A．拖欠利息 B．超限费 C．年费 D．工本费

194、下列岗位可以混岗操作的有：（）A．制卡岗和卡片管理岗 B．资料处理岗和授权岗 C．客户服务岗和卡片管理岗

D．授权岗和会计岗

195、下列关于紧急取现的描述，正确的有：（）A．金穗借记卡的紧急取现金额最高为5000元。

B．金穗贷记卡和准贷记卡的紧急取现金额最高限额均为2000元。C．紧急取现业务每卡只能办理一次。D．紧急取现业务应取得授权后方能办理。

196、下列属于我行贷记卡卡号标识的有：（）A．49102 B．51941 C．52008 D．40411

197、关于贷记卡年费的表述，错误的有：（）A．贷记卡年费逐年收取，中途退卡，年费不退还。

B．本外币合一个人白金主卡年费收取标准为300元/年。C．人民币卡和本外币合一卡的年费收取标准相同。D．人民币个人普通主卡年费收取标准为100元/年。

198、下列说法正确的有：（）

A．按照中国银联规定，信用卡在境内特约商户消费，发卡行将获得固定收益 B．本外币合一卡按照人民币和外币分别核定信用额度

C．贷记卡持卡人当期欠款小于或等于10元人民币或1美元（或等值外币）时，不视为拖欠 D．本外币合一卡人民币账户的贷款，持卡人可以外币偿还其所欠款项

199、持卡人当期最低还款额为（）的合计。A．当月非现金贷款余额的10% B．现金贷款余额的全部

C．以前各期拖欠未还的（最低还款额还部分）D．滞纳金和超限费

200、下列关于本外币合一卡的描述，错误的是:（）

A．本外币合一卡人民币账户的贷款，持卡人只能以人民币偿还其所欠款项。

B．如人民币持卡人申请增加外币账户，视同申请本外币合一卡，需重新办理申请手续。

C．本外币合一卡在境外使用时，发卡行只提供服务贸易项下的支付服务和资本项下投资、贸易支付，不提供国家法律所禁止的非法交易和行为的支付服务。D．本外币合一卡发生的服务费计入人民币账户。

201、凡申领金穗贷记卡的持卡人，必须遵守我行的（）。A．银行卡联网联合业务规范 B．金穗贷记卡领用合约 C．金穗贷记卡业务管理办法 D．金穗贷记卡章程

202、下面哪些属于银行卡为持卡人提供的金融性功能?（）A．代收代付业务 B．电话银行转账

C．查询余额 D．修改密码

203、持卡人可在自动柜员机上办理的业务有：（）A．修改密码 B．存取现金

C．查询余额 D．卡片挂失

204、下列对金穗商务卡描述正确的是：（）A．申领本外币合一的商务卡必须能够合法支配外汇

B．商务卡持卡人资格可由申领人单位法定代表人或其委托的代理人口头指定和撤销 C．商务卡所有的交易款项均计入该单位账户

D．凡在中华人民共和国境内金融机构开立一般存款户的单位可以向发卡行申领商务卡

205、关于对贷记卡预借现金规则描述错误的是：（）A．在ATM上预借现金每卡每月不超过5次

B．在境外预借现金每卡每日累计不超过1000美元或等值外币 C．在境内预借现金每卡每日累计不超过2000元人民币 D．预借现金不超过规定限额可以享受免息期待遇

206、下面对于贷记卡收费项目描述正确的有：（）A．商务卡年费为每年200元，本外币合一的为每年400元

B．年费逐年收取，中途退卡，年费不退还。彩照卡另收工本费30元 C．彩照卡50元，非彩照卡20元 D．挂失手续费为每卡50元

207、下面对于贷记卡收费项目描述错误的是：（）A．客户要求补寄对账单的收取5元/份

B．持卡人要求重置密码、紧急换卡，除项目规定的手续费和工本费外，还需要缴纳紧急处理费每次50元人民币。

C．个人人民币金卡主卡年费为160元/年 D．个人本外币合一金卡附属卡年费80元/年

208、一级分行申请开办信用卡业务时，要按照一定程序办理，以下属于一级分行开办信用卡业务需要的流程有：（）A．提交申请 B．业务备案 C．测试验收 D．人员培训

209、下列哪些外币可以作为我行本外币合一卡的结算币种?（）A．美元 B．港元 C．马克 D．日元

210、信用卡持卡人可以办理下列业务：（）A．在农行网点还款、预借现金（仅限个人卡）、查询余额、修改密码 B．在有银联标志的ATM机上预借现金、查询余额、修改密码

C．在带有金穗卡、银联、威士或者万事达国际组织标识的特约商户上消费 D．网银支付

211、下列对本外币合一卡的描述正确的是：（）A．个人卡外币账户为现汇户，商务卡外币账户为现钞户

B．人民币卡持卡人申请增加外币卡账户，视同申请本外币合一卡，需要重新办理申请手续 C．申领人可以申请多张附属卡，附属卡与主卡使用同一账户

D．持卡人一个月内提取现金和消费金额累计超过等值20000美元的需要报当地外汇局备案

212、发生下列哪些情况时，发卡银行可对持卡人账户或卡片进行支付：（）A．持卡人申请挂失

B．主卡持卡人停止附属卡持卡人用卡 C．法定机构按照法定程序冻结

D．商务卡申领单位法定代表人或其委托代理人书面要求注定持卡人

213、发生下列哪些情况时，发卡银行可对持卡人账户或卡片进行支付：（）A．持卡人资信状况恶化或按照发卡银行要求偿还贷款 B．持卡人提供的担保失效 C．持卡人申请挂失

D．法定机构按照发定程序冻结

214、下列关于准贷记卡销卡的描述正确的是：（）

A．准贷记卡销卡须在还清全部交易款项、透支本息和相关费用后，由持卡人凭卡和本人有效身份证件办理销卡

B．准贷记卡还清透支本息后当天就可以销卡 C．准贷记卡销卡时必须收回卡片并切角作废

D．准贷记卡如果有附属卡或子账户，则须先销附属卡或子账户（子账户也可选择移出），再销主卡

215、准贷记卡个人卡持卡人因死亡、失踪等原因，合法继承人为证明自己的身份和有权销户并提取该项存款，应向网点出具继承权证明书，网点凭以办理销户及支付手续。有权办理继承权证明书的部门有：（）

A．持卡人户口所在地公证处 B．继承人户口所在地法院

C．网点所在地的公证处

D．网点所在地的县、市法院

216、准贷记卡单位卡销卡时由单位法人书面指定专人办理销卡，单位指定人员需要提供的资料包括：（）

A．本人身份证件和持卡人身份证件复印件 B．法人证明书和法人授权书

C．单位营业执照和组织机构代码证复印件 D．准贷记卡卡片

217、准贷记卡单位卡销卡时由单位法人书面指定专人办理销卡，单位指定人员需要提供的资料包括：（）

A．本人身份证件和持卡人身份证件原件 B．法人证明书和法人授权书

C．单位销户证明和单位基本账户卡 D．单位卡卡片

218、下面对准贷记卡销户描述错误的是：（）A．准贷记卡销户可以在任意网点办理

B．密码错误、密码锁定的，无需办理密码挂失手续，须核查身份，并于销卡五天后办理销户手续，且办理时须主管授权

C．对证件类型、证件号码、密码相符的，销卡后即可办理销户 D．代理销户可以办理现金销户

219、准贷记卡销户按照资金流向分哪两种形式?（）A.现金 B.转账 C.本人 D.代理

220、准贷记卡收费按照收费方式分为：（）A.内扣 B.现金 C.外收 D.转账

221、准贷记卡办理口头挂失的渠道包括：（）A.农行任一网点 B.电话银行 C.网上银行

D.发卡行客户服务中心

222、下列关于准贷记卡书面挂失陈述错误的是：（）A.准贷记卡书面挂失只能由本人凭有效身份证件办理

B.准贷记卡书面挂失时如果同时遗忘密码的，由主管授权办理书面挂失。办理顺序是先办理密码挂失，再进行书面挂失

C.挂失主卡时可以选择止付帐户，挂失附属卡时只止付卡片，主卡可以正常使用 D.书面挂失申请书回执丢失的，可以凭身份证原件继续办理后续挂失手续

223、以下准贷记卡业务只能在网点办理的有：（）A.书面挂失 B.支付密码挂失 C.支付密码重置 D.口头挂失

224、以下准贷记卡业务可以在发卡行辖内任一网点办理的有：（）A.书面挂失 B.支付密码挂失 C.撤销书面挂失 D.撤销密码挂失

225、以下关于准贷记卡撤销书面挂失的基本规定描述正确的是：（）A.未申请补卡的持卡人方可办理本业务，且须在原挂失网点办理

B.书面挂失不能自动撤销，须持卡人本人凭卡片、有效身份证件和密码办理撤销

C.卡片、密码同时挂失后，若持卡人能提供卡片但不能提供密码的，须在办理密码挂失三个工作日后，通过主管授权办理撤销书面挂失，再办理密码重置

D.卡片、密码同时挂失后，卡片和密码都能提供的，须先撤销密码挂失，再撤销书面挂失

226、以下准贷记卡业务可以在农行辖内任一网点办理的有：（）A.口头挂失 B.支付密码挂失

C.书面挂失 D.支付密码重置

227、准贷记卡支付密码挂失后需要当天重置密码的，需要具备以下哪些条件：（）A.持卡人本人办理 B.主管授权

C.通过联机联网核查持卡人身份证件 D.无逾期透支记录

228、以下准贷记卡业务可以在农行任一网点办理的是：（）A.口头挂失 B.支付密码修改 C.睡眠卡激活 D.密码解锁

229、关于对准贷记卡密码解锁描述正确的是：（）A.本业务只能在发卡行网点办理

B.支付密码一日内连续输错次数超过三次，系统自动锁定卡片

C.密码解锁时持卡人输入密码三次后仍不能解锁的，应提示持卡人做密码挂失，不得再次做密码解锁交易

D.本业务须持卡人本人凭有效身份证件、卡片办理

230、准贷记卡的睡眠卡激活后只能办理的交易为：（）A.销卡 B.销户 C.换卡 D.修改密码

231、准贷记卡止付交易适用于：（）A.担保人撤消担保时的止付 B.主卡持卡人止付附属卡

C.单位法定代表人或其委托代理人对单位卡止付 D.发卡网点认为有必要进行的其他止付

232、以下准贷记卡止付不需要由发卡行手动办理的有：（）A.准贷记卡透支超期止付 B.准贷记卡透支超限支付 C.担保人撤消担保时的止付 D.主卡持卡人止付附属卡

233、准贷记卡单位卡持卡人办理对单位卡的止付需要提供的资料包括：（A.单位法定代表人或其委托代理人有效身份证件 B.特殊业务申请书

C.单位营业执照（授权委托书）D.单位卡卡片

234、对准贷记卡到期换卡和损坏换卡业务操作相同的有：（）A.发卡行任一网点均可办理 B.收回卡片并做剪角作废处理 C.可以由他人代办 D.收取工本费

235、准贷记卡卡片在以下哪些情况下需要办理卡片启用：（）A.新发卡 B.到期换卡 C.补卡 D.损坏换卡

236、准贷记卡司法冻结的方式分为：（）A.不收不付 B.只收不付

34）C.部分金额冻结 D.禁止预借现金

237、对准贷记卡重写磁业务描述准确的有：（）A.仅限在发卡行指定网点办理

B.超过有效期的消磁卡片不可以办理本业务

C.代理办理的需要提供被代理人和代理人身份证件原件

D.办理本业务时，持卡人遗忘密码的，则只能办理损坏换卡业务，持卡人领取卡片后再做密码挂失业务

238、对准贷记卡解除司法扣划陈述错误的有：（）A.司法强制扣划资金不能超过冻结金额，不能透支扣划 B.司法强制扣划只能在原司法冻结机构办理，不需主管授权 C.司法强制扣划须在司法冻结的状态下进行 D.扣划通知书和判决书的保留年限是20年

239、准贷记卡在柜台转开的子帐户转存方式分为：（）A.自动转存 B.约定转存

C.不转存 D.部分转存

240、下列对准贷记卡子帐移入规定的陈述正确的是：（）A.可在发卡行辖内任一网点办理

B.移入存单须为人民币整存整取定期存单，原存单账户的通存通兑标志不影响业务办理 C.移入账户的客户号与准贷记卡的客户号必须一致 D.单位卡、附属卡及过期卡不能移入子账户

241、以下哪些选项符合准贷记卡子帐销户的规定：（）A.可在发卡行辖内任一网点办理 B.须在卡片状态正常时方可办理

C.须持卡人本人凭有效身份证件、卡片和密码办理 D.可选择支取现金和转帐的方式进行

242、以下哪些账户可以进行质押冻结：（）A.北京某网点办理在四川开立的甲账户。B.乙帐户状态正常且为不转存账户 C.丙账户金额为10000元

D.丁帐户质押授信额度为5500元

243、对准贷记卡自账户进行质押冻结基本规定陈述正确的是：（）A.可在发卡行辖内任一网点办理

B.须持卡人本人凭有效身份证件、卡片办理

C.卡状态和指定的子账户状态必须为正常且子账户为自动约定转存账户

D.子账户金额低于5000元不允许做本业务。质押授信额度须为100元的整数倍

244、以下准贷记卡操作只能由发卡行卡部（中心）或指定机构办理的是：（）A.准贷记卡高级属性查询 B.准贷记卡资料查询 C.准贷记卡分户帐查询 D.准贷记卡解止付

245、我行银行卡商户收单业务外包应坚持（）原则。A．自主原则 B．效益原则 C．信息安全原则 D．风险可控原则

246、收单行在引入专业化公司过程中，应严格界定其业务范围，外包范围可包括以下哪些环节：（）

A．商户拓展 B．商户签约 C．设备维护 D．商户调单

247、收单行必须坚持商户收单业务的自主权和控制权，以下哪些环节不可外包：（）A．商户审批 B．设备布放

C．交易处理、清分 D．争议及差错处理

248、收单行在与专业化公司签订协议前，以下（）属于应要求专业化公司提供包括但不限于的基本资料？

A．企（事）业法人营业执照原件及复印件 B．企（事）业法人税务登记证原件及复印件 C．法人代表有效身份证件原件及复印件

D．公司经营场所自有房产产权证书或房屋租赁合同原件及复印件

249、对于收单行引入专业化公司，以下说法中（）是正确的？ A．应以一级分行为单位

B．按照我行财务管理有关规定，统一选择专业化公司并签订协议 C．协议必须经过本行财务、法律、审计等部门审核 D．必须向总行履行报批手续并提供必要的材料

250、对于收单行与专业户公司签订的外包协议，应包括但不限于的内容有（）。A．外包的业务范围

B．协议生效时间及终止时间 C．保密条款

D．争议解决条款

251、收单行应建立专业化公司的退出机制，其中（）属于正常退出。A．外包协议到期后不再续签

B．经营不善，濒临破产、停业或倒闭

C．因法律、政策变化等不可抗因素导致协议终止的 D．其它收单行认为需要提前终止协议的行为

252、根据《中国农业银行金穗贷记卡业务风险管理办法》的规定，贷记卡风险管理应该坚持的三原则是：（）A．安全性 B．流动性 C．效益性 D．保密性

253、根据风险的性质，贷记卡业务风险主要分为：（）A．信用风险 B．欺诈风险 C．操作风险 D．外包风险

254、以下关于贷记卡透支损失准备金提取比例错误的是：（）A．关注类10% B．次级类25% C．可疑类60% D．损失类100%

255、根据《中国农业银行金穗贷记卡业务风险管理办法》的规定，以下环节不允许外包的是：（）A．调查 B．审查 C．制卡 D．催收

256、根据《中国农业银行金穗贷记卡业务风险管理办法》的规定，贷记卡委外催收采用的方式包括：（）

A．委托外包机构催收 B．公安协助 C．律师函催收 D．法律诉讼

257、我行贷记卡的申请渠道包括：（）A．网点申请 B．信函申请

C．电子邮件申请

D．网上银行申请

258、贷记卡联名卡产品，合作单位应符合以下条件：（）

A．企业：需达到国家统计局公布的中型企业（含）以上标准，无不良信用记录。如所在行业不在国家统计局公布的划分标准以内，则需在发卡行所辖区域内具有较强的市场竞争力，企业品牌属于同业领先，在社会上具有较高的知名度。

B．行政事业单位：应为地市级（含）以上行政事业单位。

C．社会团体：依据国家《社会团体登记管理条例》，在省级（含）以上各级人民政府民政部门，或计划单列市人民政府民政部门登记注册或备案。

259、信用卡联名卡产品实行报批制，需提供以下报批材料：（）A．产品实施方案 B．附则

C．卡样设计方案 D．其他资料

260、以下对我行贷记卡分期付款业务表述正确的是：（）A．商务卡只适用于12期以下的分期付款业务

B．本外币合一卡的外币消费只适用6期以下的分期付款业务 C．只有贷记卡个人卡的人民币交易适用分期付款业务

D．分期付款按业务种类可分为消费分期付款、商户分期付款和现金分期付款

261、按照我行《个人客户征信信息管理规定》的规定，根据查询之日客户个人信用报告记载的信用情况，贷记卡个人客户征信可评定为A、B、C、D四个等级标准。哪些符合我行贷记卡准入条件：（）

A．A级 B．B级 C．C级 D．D级

262、贷记卡个人征信等级评价结果可以应用于以下业务：（）A．贷记卡申请 B．贷记卡授信

C．贷记卡额度调整 D．贷记卡退出

263、下面关于对个人征信报告使用的表述正确的是：（）

A．贷记卡个人征信等级评价结果应用于贷记卡申请、授信、额度调整等业务 B．征信等级评价为D级的，不符合我行贷记卡业务准入条件，不能发卡

C．征信报告调整根据调整信息内容分为人民银行非报文方式更正报送和报文方式更正报送 D．征信异议申请表和记录调整处理单做为贷记卡业务运作资料，保存期限为十年

264、征信报告存在以下那种情况时，个人征信等级要在原有征信等级基础上降低一个等级：（）A．“最近24个月还款状态记录”项“1-12”贷记卡为“1”或准贷记卡为“2”出现3次及以上的

B．“最近24个月还款状态记录”中“13-24”中贷记卡和贷款出现“3”及以上或准贷记卡出现“4”及以上 C．“被担保实际金额”超出客户申请资料个人年收入3倍以上的 D．“信用卡汇总信息”中“信用额度”超过客户申请资料个人年收入3倍以上的

265、如果客户对征信报告存在异议，可以向以下哪些机构申请异议：（）A．存在信用业务异议的商业银行 B．有业务往来的任意一家商业银行

C．所在辖区的中国人民银行征信管理部门 D．使用征信报告的商业银行

266、下列卡种，在我行异地存款不收手续费的是：（）A 惠农信用卡 B 金穗通宝卡

C 惠农卡

D 中央预算单位公务卡

E 金穗温州商人卡

267、下列卡种能直接使用外币账户进行交易的是：（）A 喜洋洋灰太狼卡

B 金穗网球白金卡

C 金穗高尔夫白金卡

D 中央预算单位公务卡

E 金穗尊然白金卡

268、金穗尊然白金卡可享受的费用优惠是：（）

A 交易争议调单费 B 挂失手续费

C 取超额存款手续费

D 取现手续费

E 紧急处理服务费

269、下列叙述符合我行中央预算单位公务卡功能优势的是：（）A 消费可获1.5倍积分

B 同城本行取超额存款免手续费

C 免挂失手续费

D 免年费

E 免争议调单费

270、我行网上银行注册用户，在网上银行可以办理的贷记卡业务是：（A 积分查询

B 永久额度提升

C 贷记卡挂失

D 积分兑换

E 约定还款绑定

39）271、申请办理我行消费分期付款业务时，下列叙述正确的是：（）

A 在消费到期还款日不得申请

B 消费金额单笔大于等于500元

C 可以选择分18期

D 账户当期存在一期拖欠时可以申请

E 可以提前还款

272、以下关于我行乐分卡的功能，叙述正确的是：（）A 无附属卡

B 免年费

C 额度最低2000元

D 专为大额分期业务而设计的一个卡种

E 卡片一律邮寄到网点

273、以下关于我行贷记卡约定还款业务，叙述正确的是：（）

A 只限我行全国通用的借记卡和准贷记卡

B 有全额还款和最低还款额还款两种扣款方式

C 可通过我行网上银行办理

D 约定还款绑定成功会有短信通知

E 持卡人没有确认绑定约定还款之前还需要选择其他方式按时还款

274、以下各项中，可能为我行贷记卡持卡人申请消费分期付款失败的原因是：（A 可用额度不足

B 账户拖欠二期还款

C 账户拖欠一期还款

D 消费已过到期还款日

E 卡片已过有效期,新卡未激活

275、金穗尊然白金卡不可免除的服务费有:（）A 年费

B 挂失手续费

C 损坏换卡工本费

D 调单费

E 同城本行提取超额存款手续费

276、我行贷记卡长期免年费的卡种有:（）

A 中央预算单位公务卡

B 如易卡

C 乐分卡

D 温商卡

E 大学生优卡

277、我行贷记卡同城本行提取超额存款免手续费的卡种有：（）A 中央预算单位公务卡

40）B 军队公务卡

C 尊然白金卡

D 喜洋洋灰太狼卡

E 大学生优卡

278、目前我行贷记卡网上支付按支付验证方式可分为：（）A 证书支付

B 跨行支付

C MOTO支付

D 快捷支付

E 3D验证支付

279、以下日期是我行贷记卡每月帐单日的是：（）A 5号

B 7号

C 13号

D 17号

E 27号

280、我行网上银行注册用户可以办理的贷记卡业务是：（A 约定还款设置

B 购汇还款

C 挂失补卡

D 礼品兑换

E 修改个人信息

281、我行网上银行公共用户可以办理的贷记卡业务是：（A 账户余额查询

B 电子账单设置

C 修改查询密码

D 永久额度调整申请

E 账单查询

282、中央预算单位公务卡有哪些费用可以免除:（）A 挂失手续费

B 年费

C 工本费

D 同城本行取超存手续费

E 调单费

283、我行贷记卡客户积分兑换礼品有哪些渠道:（）A 致电客服中心人工兑换

B 网银注册用户网上兑换

C 去网点兑换

41））

D 积分兑换礼品单传真到卡中心

E 合作商户

284、目前申请我行贷记卡，不支持的渠道为:（）

A 柜台申请

B 网上申请

C 电话委托申请

D 信函申请

E 电话预约申请

285、以下哪些是我行推荐的贷记卡还款方式:（）

A 我行自助设备还款

B 网上银行还款

C 跨行转账还款

D 自动购汇还款

E 约定还款

286、以下哪些贷记卡交易可以在电话自助银行中操作:（）

A 卡片激活

B 凭密码消费

C 撤销凭密码消费

D 修改查询密码

E 密码输入错误三次解锁

287、贷记卡年费政策为首年免年费，首年刷卡消费满5次，免下一年年费的卡种有：（A 金穗标准贷记卡

B 金穗环保卡

C 金穗尊然白金卡

D 金穗如易卡

E 金穗大学生优卡

288、下列贷记卡卡种不设置附属卡的是：（）A 如易卡

B 中央预算公务卡

C 金穗尊然白金卡

D 乐分卡

E 金穗大学生优卡

289、下列属于我行贷记卡账单日的是:（）

A 每月13号

B 每月5号

C 每月15号

D 每月20号

E 每月7号

42）290、金穗贷记卡的余额查询渠道可以有:（）

A 柜台查询

B ATM查询

C 电话银行自动语音查询

D 客服人工座席查询

E 网上银行查询

291、我行下列哪些信用卡卡种可以免收挂失手续费？（）

A 金穗尊然白金卡

B 中央预算单位公务卡

C 准贷记卡员工卡

D 贷记卡员工卡

E 金穗乐分卡

292、下列哪些贷记卡卡种到期不续卡的是：（）

A 金穗乐分卡

B 金穗大学生优卡

C 金穗如易卡

D 金穗尊然白金卡

E 中央预算单位公务卡

293、目前我行贷记卡持卡人进行额度调整的渠道有：（A 网上银行（注册用户）

B 客服人工

C 网点柜台

D 短信

E 我行ATM 294、目前我行贷记卡积分查询的渠道有：（）A 短信

B 网点柜台

C 网上银行（注册用户）

D 我行ATM E 客服自助语音

295、目前我行贷记卡持卡人查询交易明细的渠道有：（A 客服人工服务

B 客服自助语音

C 我行ATM D 网上银行

E 网点柜台

296、目前我行贷记白金卡的紧急服务主要包括：（）A 境外紧急制卡

B 境外紧急取现

43））C 境内紧急取现

D 境内卡片挂失

E 境内加急办卡

297、目前我行贷记卡的挂失渠道有：（）A 邮件

B 网上银行（注册用户）

C 手机短信

D 客服人工

E 网点柜台

298、目前我行贷记卡的销户渠道主要有：（）A 客服人工服务

B 网上银行（注册用户）

C 手机短信

D 我行ATM E 网点柜台

299、目前我行已经发行的尊然白金卡主要包括：（）

A 网球白金卡

B 高尔夫白金卡

C 精粹版白金卡

D 典藏版白金卡

E 尊尚白金卡

300、目前我行贷记卡分期付款业务主要包括：（）A 账单分期

B 消费分期

C 大额分期

D 现金分期

E 邮购电购分期

301、下列哪些贷记卡业办理后，持卡人会收到相关的短信通知：（A 退货

B 提升永久额度失败

C 提升临时额度成功

D 分期付款成功

E 账户拖欠提醒

302、我行贷记卡短信账单中，主要显示了下列哪些内容：（）A 到期还款日

B 账单欠款

C 账户积分

D 账单日

44）E 贷记卡有效期

303、营销人员在辅导客户填写申请表时，需要主动告知客户的问题包括（）。A 收到卡片时间

B 客户收到卡片后如何激活

C 收费标准

D 销户流程

304、已持有我行贷记卡的主卡持卡人要求申领新的卡种，若个人信息没有变化，仅需填写（）。A 卡种

B 姓名

C 身份证件类型及号码

D 性别

305、要证明客户工作情况，可提供的材料包括（）。

A 户口本

B 个人名片

C 工作证

D 劳动合同

306、以下证明文件中可以作为“个人资产证明”的有（）。A 房屋租赁合同

B 职称证书

C 本人机动车行驶证

D 银行定期存款证明

307、以下哪些非本地户籍人士可以认定为具有稳定的工作（）。A 企业中层管理人员

B 在当地购买了住房

C 全家在本地居住

D 子女在本地上学

308、单位团体办卡，须由单位（）统一出具各申请人工作证明和收入证明。

A 总务部

B 人力资源部门

C 财务部门

D 市场部门

309、受理人员需填写申请表银行员工填写栏中受理信息，受理信息包括（）。A 受理机构

B 受理日期

C 受理人员签名

D 受理人员联系电话

310、自助激活卡片，必须使用申请表中填写的（）拨打我行客服电话才能完成。

A 单位电话

B 家庭电话

C 手机

D 联系人电话

311、下面那些职责是调查人员应履行的？（）

A 并调查申请人的资信状况

B 为审批人员提供授信决策依据 C 亲见资信证明原件

D 调查意见

312、贷记卡调查人员的调查内容有（）。A 身份核查 B 征信调查

C ABIS等选择性调查 D 外部调查

313、调查人员在系统中签署调查意见包括：（）A 调查方式 B 调查结论

C 其它附加信息 D 与原件核对一致

314、以下属于独立审批人在处理申请业务时的审查流程的是（A 贷款能力审查

B 主体资格审查

C 基本要素审查

D 手续环节审查

315、独立审批人主体资格审查的基本内容包括（）。

A 申请人应具有完全民事行为能力

B 申请材料齐备

C 有合法稳定的收入

D 手续环节齐备

316、独立审批人基本要素审查的基本内容包括（）。

A 申请资料填写符合产品规定要求

B 对征信报告提示的信用状况进行分析

C 申请人个人收入或持有资产的稳定性

D 申请材料齐备

317、独立审批人手续审查的基本内容包括（）。

A 有申请人信用报告查询情况或附有信用报告

46。）B 明确了营销、受理人员和机构

C 申请人个人负债与收入比率在合理范围内

D 明确申请人身份资料复印件与原件相符

318、独立审批人资信状况审查的基本内容包括（）。

A 对营销受理人推荐发卡的相关意见进行审查和分析

B 对调查环节的结论进行分析

C 对存在恶意拖欠、欺诈等不良信用的申请人作拒绝处理

D 明确了申请人三亲见的情况

319、审批人员应坚持（）等工作原则，以准确地把握审批政策，独立做出审批结论。A 独立性原则

B 高效性原则

C 规范性原则

D 尽可能要求客户多提供资料的原则

320、还款方式包括（）。

A 网点还款

B 约定还款

C 电话还款

D 网上还款

321、哪些情况下会有短信通知（）。A 激活成功

B 消费

C 取现

D 长期未使用

322、以下（）为申请表上的必填信息。

A 地址

B 联系电话

C 邮编

D 预留问题

E 联系人姓名

323、修改消费密码的途径有（）。

A 通过ATM

B 通过网点柜台

C 通过网上银行

D 通过客服热线

324、公务卡包括哪几种BIN号（）。A 622836 B 628268

C 404117 D 520083

325、公务卡享有以下哪些优惠（）。A 同城本行提取超额还款免收手续费

B 同城本行预借现金免收手续费

C 免年费

D 免收利息

326、金穗信用卡的支付密码主要用途为（）。A 进入电话银行查询账户信息

B 境内刷卡消费（在持卡人选择境内消费凭密码时）

C ATM取现

D 登陆网上银行查询账户信息

327、金穗双币卡的查询密码主要用途为（）。A 进入电话银行查询账户信息

B 境内刷卡消费（在持卡人选择境内消费凭密码时）

C ATM取现

D 登陆网上银行查询账户信息

328、金穗标准卡的卡片背面有（）。A 客户服务电话

B 磁条

C 签名条、卡号后四位及卡面校验数

D 金穗卡卡徽

329、金穗预算单位公务卡金卡的尊贵礼遇包括如下（）。

A 免年费专享 B 专属高信用额度 C 1.5倍积分奖励 D 一卡双账户

330、尊然白金卡目标客户为信用状况良好的高端个人客户和一些潜力高端客户，哪些属于我行重点拓展的白金卡客户群体？（）A 年收入50万元以上的客户

B 年消费额在10万元以上，消费次数20次以上的贷记卡金卡客户

C 金穗通宝白金卡和金穗通宝钻石卡的持卡人

D 我行重点公司和机构客户的高层管理人员

331、以下哪些卡设有附属卡（）。

A 军队公务卡

B 东方神韵卡

C 大学生优卡

D 如“易”卡

332、以下（）日期为我行现用的账单日。

A 10 B 13 C 17 D 20

333、我行积分兑换渠道有哪些？（）

A 电话人工兑换

B 网银自助兑换

C 网点兑换

D 电话语音兑换

334、下列（）些项为申请标准贷记卡时必须填写的。

A 个人收入

B 家庭收入

C 住房情况

D 行业性质

335、我行网上银行查询的内容有（）。

A 查询余额

B 交易明细

C 账单

D 挂失

336、金穗贷记卡贷款风险管理是指对金穗贷记卡贷款事前、事中、事后管理各环节可能出现的业务风险进行防范、控制和化解的过程。金穗贷记卡贷款风险管理应遵循以下原则（）。

A 安全性

B 效益性

C 灵活性

D 流动性

337、贷记卡申领人收入证明包括（）。

A 工作证

B 所得税扣缴凭证

C 水电煤缴费单

D 银行出具的最近三个月的代发工资记录

338、以下交易不能办理分期付款业务的有（）。

A 年费

B 无有效积分的消费 C 预借现金交易

D 利息、滞纳金

339、紧急取现指持卡人已办理卡片挂失业务，凭本人有效身份证件到中国农业银行受理网点办理贷记卡取现业务，下列说法正确的是（）。

A 卡片必须已作挂失处理

B 境内仅限个人卡办理

C 境外可办理外币账户的紧急取现

D 每卡只能办理一笔人民币账户紧急取现，取现金额最高为2000元（含）人民币且不得超过可用取现额度

340、银行卡内部操作风险是指（）的风险.A 银行工作人员违规操作造成银行资金损失

B 银行工作人操作失误造成银行资金损失

C 银行工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行资金损失

D 银行工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起客户资金损失的风险

341、信用风险是指持卡人、特约商户或者其他当事人因破产、死亡、经济情况恶化等原因丧失偿还欠款能力或蓄意不偿还欠款而使银行卡经营机构蒙受损失的可能性。以下防范措施正确的是（）。

A 建立健全持卡人资信评估系统，严把准入关

B 完善事后客户跟踪机制，及时掌握持卡人的资信状态，及时调整额度

C 建立黑名单和客户不良信息查询系统，共享中介组织等提供的不良客户信息资料

D 建立完善的银行卡不良透支追索机制，建立具体的追索管理办法，确定合理的追索流程

342、欺诈风险是指申请人、商户、银行相关人员或任何第三方利用各种手段来进行欺诈活动而给银行带来损失的可能性。根据发生的欺诈案件特点，主要的形式有（）。

A 遗失或被盗

B 虚假申请

C 伪造和克隆

D 账户冒用

343、发生下列情况的，发卡银行可对持卡人账户或卡片进行止付（）。

A 持卡人申请挂失

B 主卡持卡人停止附属卡持卡人用卡

C 商务卡申领单位法定代表人或其委托代理人书面要求注销指定持卡人

D 法定机构按照法定程序冻结

344、柜台现金存款指持卡人在中国农业银行受理网点，将人民币或外币现金存入贷记卡相应账户内。下列描述正确的是（）。

A 现金存款业务仅限个人卡办理

B 持卡人或其委托代理人（以下合称存款人）可办理无卡存款，无卡存款业务回单可打印账户余额和可用额度

C 存款金额超过5万元人民币（含，下同）或5000美元（含等值外币，下同）的，需出示存款人有效身份证件，并经主管授权

5.银行卡考试 篇五

格考试

第一章 银行业运行环境

第一节 货币政策

货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。货币政策由货币政策目标和货币政策工具两部分内容构成。商业银行是货币政策的主要传导媒介，同时，货币政策会改变宏观经济的实际运行以及经济主体对未来的预期，从而影响商业银行的客户和经营环境，进而对商业银行形成多方位的影响。

一、货币政策目标与工具(一)货币政策目标

货币政策目标包括最终目标、中介目标和操作目标。货币政策的最终目标是指货币政策最终要达到的目的。中央银行通过货币政策工具操作直接引起操作目标的变动，操作目标的变动又通过一定的途径传导到整个金融体系，引起中介目标的变化，进而影响宏观经济运行，实现货币政策最终目标。

1.最终目标

货币政策的最终目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡四大目标。

《中国人民银行法》明确规定，我国的货币政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。币值稳定分为对内币值稳定和对外币值稳定两个方面。

2.操作目标和中介目标

现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量。

基础货币又称高能货币，指具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。我国基础货币由三部分构成：金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金和金融机构的库存现金。

货币供应量指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。中国人民银行按季公布货币供应量统计监测指标。现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次：

M0=流通中现金

M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款

M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款

其中，M1被称为狭义货币，是现实购买力；M2被称为广义货币；M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力。

(二)货币政策工具

货币政策工具是中央银行为实现货币政策的目标而采取的具体手段和措施。主要包括：

1.一般性政策工具(货币政策的“三大法宝”)(1)存款准备金

存款准备金指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而

准备的资金，金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。中央银行通过调整存款准备金率，影响金融机构的信贷资金供应能力，从而间接调控货币供应量。

(2)再贷款与再贴现

再贷款指中央银行对金融机构的贷款，也称中央银行贷款，是中央银行调控基础货币的渠道之一。近年来，适应金融宏观调控方式由直接调控转向间接调控，再贷款所占基础货币的比重逐步下降，结构和投向发生重要变化。新增再贷款主要用于促进信贷结构调整，引导扩大县域和“三农”信贷投放。

再贴现指中央银行对金融机构持有的未到期已贴现商业汇票予以贴现的行为。再贴现政策主要包括两方面的内容：一是通过再贴现率的调整，影响商业银行以再贴现方式融入资金的成本，干预和影响市场利率及货币供求：二是规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动。

(3)公开市场业务

公开市场业务指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。

当中央银行需要增加货币供应量时，可利用公开市场操作买入证券，增加商业银行的超额准备金，通过商业银行存款货币的创造功能，最终导致货币供应量的多倍增加。同时，中央银行买入证券还可导致证券价格上涨，市场利率下降。相反，当中央银行需要减少货币供应

量时，可进行反向操作。

2.新型货币政策工具

根据货币调控需要，近年来中国人民银行不断开展公开市场业务工具创新。主要包括：短期流动性调节工具(SLO)、常备借贷便利(SLF)等短期流动性调节工具，也包括中期借贷便利(MLF)、抵押补充贷款(PSL)等中长期流动性调节工具。

(1)短期流动性调节工具(SLO)短期流动性调节工具(Short-term Liquidity Operations, SLO)是公开市场常规操作的必要补充，在银行体系流动性出现临时性波动时相机使用。

(2)常备借贷便利(SLF)常备借贷便利(Standing Lending Facility, SLF)是中国人民银行正常的流动性供给渠道，主要功能是满足金融机构期限较长的大额流动性需求。对象主要为政策性银行和全国性商业银行。期限为1-3个月。利率水平根据货币政策调控、引导市场利率的需要等综合确定。常备借贷便利以抵押方式发放，合格的抵押品包括高信用评级的债券类资产及优质信贷资产等。

常备借贷便利的主要特点：一是由金融机构主动发起，金融机构可根据自身流动性需求申请常备借贷便利；二是常备借贷便利是中央银行与金融机构“一对一”交易，针对性强。三是常备借贷便利的交易对手覆盖面广，通常覆盖存款金融机构。

(3)中期借贷便利(MLF)

中期借贷便利(Medium-term Lending Facility, MLF)是中央银行提供中期基础货币的货币政策工具，对象为符合宏观审慎管理要求的商业银行、政策性银行，可通过招标方式开展。中期借贷便利采取质押方式发放，金融机构提供国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债等优质债券作为合格质押品。中期借贷便利利率发挥中期政策利率的作用，通过调节向金融机构中期融资的成本来对金融机构的资产负债表和市场预期产生影响，引导其向符合国家政策导向的实体经济部门提供低成本资金，促进降低社会融资成本。

(4)抵押补充贷款(PSL)抵押补充贷款(Pledged Supplemental Lending, PSL)为开发性金融支持棚改提供长期稳定、成本适当的资金来源。抵押补充贷款的主要功能是支持国民经济重点领域、薄弱环节和社会事业发展而对金融机构提供的期限较长的大额融资。抵押补充贷款采取质押方式发放，合格抵押品包括高等级债券资产和优质信贷资产。

3.存款保险条例

存款保险制度，是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

存款保险制度已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安

排。

自2015年5月1日起中国正式实行《存款保险条例》，中国人民银行负责存款保险制度的实施。《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

《存款保险条例》规定的存款保险具有强制性。在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内。

二、货币政策的传导机制

(一)存款准备金率的传导机制与运用

存款准备金包括法定存款准备金和超额存款准备金。法定存款准备金指商业银行按照其存款的一定比例向中央银行缴存的存款，这个比例通常是由中央银行决定的，被称为法定存款准备金率。超额存款

准备金指商业银行存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。

存款准备金制度的初始作用是保证存款的支付和清算，之后才逐渐演变成为货币政策工具。法定存款准备金率变动的直接效果是影响商业银行的超额储备水平，通过货币乘数效用对信用活动产生影响。

(二)基准利率的传导机制与运用

利率政策是我国货币政策的重要组成部分，也是货币政策实施的主要手段之一。

中央银行基准利率主要包括：再贷款利率，指中国人民银行向金融机构发放再贷款所采用的利率；再贴现利率，指金融机构将所持有的已贴现票据向中国人民银行办理再贴现所采用的利率；存款准备金利率，指中国人民银行对金融机构交存的法定存款准备金支付的利率；超额存款准备金利率，指中央银行对金融机构交存的准备金中超过法定存款准备金水平的部分支付的利率。

中央银行提高再贷款或再贴现利率，会提高商业银行向中央银行融资的成本，降低商业银行向中央银行的借款意愿，减少向中央银行的借款或贴现。中央银行降低再贷款或再贴现利率的作用过程与上述相反。

第二节 财政和产业政策

财政政策作为国家宏观经济政策的重要组成部分，是国家进行宏观经济调控的重要手段之一。财政政策贯穿于财政工作的全过程，体现在收入、支出、预算平衡和国家债务等各个方面。本小节主要介绍

财政政策的内容与工具，以及财政政策对金融的影响。

一、财政政策

(一)财政政策内容与工具 1.财政政策内容

财政政策是一国政府为实现一定的宏观经济目标而调整财政收支规模和收支平衡的指导原则以及相应措施，主要包括财政收入政策和财政支出政策。

2.财政政策工具

财政政策工具，指财政政策主体所选择的用以达到政策目标的各种财政手段，主要包括税收、公共支出、政府投资和国债等。

(1)税收

税收具有形式上的强制性、无偿性和固定性特征，这些特征使税收调节具有权威性。税收的调节作用，主要通过宏观税率和具体税率的确定、税种选择、税负分配(包括税负转嫁)以及税收优惠和税收惩罚等规定体现出来。

(2)公共支出

公共支出指政府满足纯公共需要的一般性支出，包括购买性支出和转移性支出两大部分。购买性支出包括商品和劳务的购买，是一种政府的直接消费支出。转移性支出通过“财政收入→国库→财政支付”过程将货币收入从政府转移到微观主体。

(3)政府投资

政府投资指财政用于资本项目的建设支出，最终将形成各种类型

的固定资产。在市场经济条件下，政府投资的项目主要指那些具有自然垄断特征、外部效应大、产业关联度高、具有示范和诱导作用的公共设施、基础性产业以及新兴的高科技主导产业。政府的投资能力与投资方向对经济结构的调整起关键性作用。

(4)国债

国债作为一种财政信用形式，最初是用来弥补财政赤字的。随着信用制度的发展，国债已成为调节货币供求、协调财政与金融关系的重要政策手段。国债的作用主要通过国债规模、持有人结构、期限结构、国债利率等综合体现出来。

(二)财政政策对金融的影响

根据调节国民经济的不同功能，财政政策可分为扩张性财政政策和紧缩性财政政策。

1.扩张性财政政策

扩张性财政政策指通过财政收支规模的变动来增加和刺激社会的总需求，在总需求不足时，通过扩张性财政政策使总需求与总供给的差额缩小以至平衡。

实施扩张性财政政策的手段主要是增加财政支出和减少税收。2.紧缩性财政政策

紧缩性财政政策指通过财政收支规模的变动来减少和抑制总需求，在国民经济已出现总需求过旺的情况下，通过紧缩性财政政策可以消除通货膨胀，达到供求平衡。

实施紧缩性财政政策的手段主要是减少财政支出和增加税收。

二、产业政策

产业政策是国家干预经济运行的重要手段之一，对一国经济的运行方向和产业资本流向有着重要的引导作用。

(一)产业政策及相关内容

产业政策是国家为了促进本国经济体制的发育完善，依据产业结构理论和产业组织理论，设计有关于产业发展的政策目标和政策措施的总和。一般认为，产业政策包括产业结构政策、产业组织政策、产业技术政策和产业布局政策等。其中，产业结构政策和产业组织政策是产业政策的核心。

1.产业结构政策

产业结构政策包括产业发展重点的优先次序选择和保证实行该次序等政策措施。其主要内容有：主导产业的选择政策，战略产业的扶植政策，衰退行业的转型和转移政策和产业的可持续发展政策。

产业结构政策总的功能是促进产业结构的合理化和高效化，促进社会经济持续、稳定、协调发展。具体来讲，产业结构政策的主要功能有：促进产业协调发展、促进产业结构转换、推动产业技术水平提高和引导资源配置结构合理化。

2.产业组织政策

产业组织政策是指为获得理想的市场绩效，由政府制定的调整产业的市场结构、规范市场行为，调节企业间关系的公共政策。产业组织政策的主要任务是协调市场经济规模和市场竞争效率，建立正常的市场秩序，取得现实的利益；主要手段包括控制市场结构、调整市场

行为和控制市场绩效以直接改善不合理的资源配置状况等；主要内容包括市场秩序政策、产业合理化政策和产业保护政策。

3.产业技术政策

产业技术政策是促进产业技术进步的政策。其主要内容包括产业技术结构的选择和技术发展政策和促进资源向技术开发领域投入的政策。

4.产业布局政策

产业布局政策是为了实现产业的合理布局，国家对产业存在和发展的空间形式规范的政策措施。产业布局政策一般遵循的原则有经济性原则、合理性原则、协调性原则和平衡性原则。

(二)我国主要产业政策的发展变化

从新中国经济发展史看来，20世纪80年代后半期，我国才比较系统地实行产业政策。

2015年面对经济结构转型升级，以及大众创业万众创新局面，我国推出了更多产业政策，一带一路将促使中国更多企业走出去、中国制造2015将引导创建制造业强国战略，互联网+将推动互联网经济的深度发展，供给侧改革促进产业融合和提高竞争力。随着十三五规划的开局，利率市场化、人民币国际化、开放型经济新体制、自贸区建设、政府大数据行动、互联网金融监管等政策给产业未来的发展提供了巨大的空间。

中国的银行业不仅面临着实体经济结构的新常态，同样面临着金融政策和监管的新环境。2015年5月1日起中国正式实行《存款保

险条例》为保护存款人利益，维护银行信用，稳定中国金融秩序的提供了保障制度；2015年10月24日起，央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，利率市场化正在到来；2015年9月1日起施行的《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》进一步推进了中国银行业的对外开放。2015年11月30日，国际货币基金组织(IMF)宣布人民币正式纳入特别提款权(SDR)货币篮子，将推动人民币资产和金融产品的多元化和国际化。

(三)产业政策对银行的影响

产业政策是国家规范产业资本发展，引导资本流向的重要手段。按照产业政策内容划分，产业政策对银行的影响可以分为：产业结构政策对银行的影响，产业组织政策对银行的影响，产业技术政策对银行的影响和产业布局政策对银行的影响。

1.产业政策引导银行的贷款走向。

2.产业政策对银行的风险规避具有提示作用。3.可能出现的产业政策和银行盈利之间的矛盾。

第三节

金融体系

金融体系是一个经济体中资金流动的基本框架，由金融市场、金融机构和其他要素组成。

一、金融市场

(一)金融市场概念、分类和功能 1.金融市场概念

金融市场是货币和资本的交易活动、交易技术、交易制度、交易

产品和交易场所的集合，是以金融工具为交易对象而形成的资金供求关系的总和。金融市场的构成要素包括交易主体、交易对象、交易工具、交易的组织形式和交易价格等。

2.金融市场分类

(1)根据期限不同可以将金融市场分为货币市场和资本市场。货币市场是短期资金融通市场，期限在一年或一年以内。资本市场是长期资金融通市场，期限在一年以上，偿还期长，流动性差，风险较高。

(2)根据金融交易合约性质的不同可以将金融市场分为现货市场和期货市场。现货市场是指现货交易活动及其场所的总和。一般而言，现货交易是交易协议达成后立即办理交割的交易。期货市场是指期货交易及其场所的总和。期货交易一般是指交易协议达成后，在未来某一特定时间才办理交割的交易。期权市场是期货交易市场的发展和延伸。期权交易是指买卖双方按成交协议签订合同，允许买方在交付一定的期权费用后取得在特定时间内、按协议价格买进或卖出一定数量的证券的权利。

(3)根据市场功能不同可以将金融市场分为一级市场和二级市场。一级市场也称初级市场或发行市场，是初次发行的有价证券的交易市场。一级市场是金融市场的基础环节，主要发挥融资功能。二级市场是指已经发行证券的交易市场，又称次级市场或流通市场，其主要功能在于为证券投资者提供流动性，也就是给金融产品的投资者提供一个将投资转换为现金的渠道。

(4)根据金融产品成交与定价方式的不同可以将金融市场分为公

开市场和协议市场。公开市场是指金融资产的交易价格通过众多的买主和卖主公开竞价而形成的市场。公开市场一般是有组织的交易场所，如证券交易所、期货交易所等。协议市场一般是指金融资产的定价与成交通过私下协商或面对面的讨价还价方式完成的市场。

此外，按交易的标的物还可将金融市场分为货币市场、资本市场、外汇市场和黄金市场。

3.金融市场的功能

(1)货币资金融通功能。这是金融市场最主要、最基本的功能。(2)优化资源配置的功能。(3)风险分散与风险管理功能。(4)经济调节功能。(5)交易及定价功能。(6)反映经济运行功能。(二)货币市场

货币市场是指融资期限在1年以内(包括1年)的资金交易市场，又称为短期资金市场。货币市场的基本功能在于实现资金的流动性，从而便于各类经济主体可以随时获得或运用现实的货币。货币市场的主要特点是：低风险、低收益；期限短、流动性强、风险性小；交易量大、交易频繁。

1.同业拆借市场。同业拆借市场是指银行及非银行金融机构之间进行短期性的、临时性的资金调剂所形成的市场。主要满足金融机构日常资金的支付清算和短期融通需要。该市场主要有三个特征，一是

主要限于商业银行等金融机构参加，二是拆借期限短，三是拆借利率市场化。

2.回购市场。回购市场是指通过回购协议进行短期资金融通的市场。回购协议是指证券持有人在出售证券的同时，与证券购买商约定在一定期限后再按约定价格购回所售证券的协议。在回购交易中先出售证券、后购回证券称为正回购；先购入证券、后出售证券则为逆回购。回购市场有以下几个主要特征：一是参与者的广泛性。二是风险性；三是短期性，回购期限一般不超过1年，通常为隔夜或7天；四是利率的市场性。回购利率由交易双方确定，主要受回购证券的质地、回购期限的长短、交割条件、货币市场利率水平等因素的影响。

3.票据市场。票据市场是以商业票据作为交易对象的市场。狭义的票据市场仅指交易性商业票据的交易市场，广义上的票据市场则包括融资性商业票据和交易性商业票据。从广义角度介绍票据市场的构成来看，票据市场主要由票据承兑市场、票据贴现市场、商业票据市场、大额可转让定期存单市场构成。

(三)资本市场

资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场。在资本市场上，发行主体所筹集的资金大多用于扩大再生产的投资，融通的资金期限长、流动性相对较差、风险较大而收益相对较高。资本市场主要包括股票市场、债券市场、基金市场等。

1.债券市场。债券市场是发行和交易债券的市场，它是金融市场

的一个重要组成部分。按债券期限划分，债券市场可分为短期债券市场和中、长期债券市场。

2.股票市场。股票市场是影响力最大的金融实体之一。它们向投资者出售公司股票，为公司筹集运营资本。作为回报，投资者获得公司所有权的股份，并分享公司的利润。股票市场一般分为发行市场(又称一级市场)和流通市场(又称二级市场)。

二、金融机构体系与金融工具(一)金融机构概述

从事各种金融活动的组织，被统称为金融机构。我国的金融机构体系由货币当局、金融监管机构、银行金融机构和非银行金融机构组成。

(二)政策性银行、商业银行及非银行金融机构 1.政策性银行

1994年，我国成立了三家政策性银行——国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。目前，国家开发银行定位为开发性金融机构，服务国家重大战略，支持重点领域和薄弱环节的融资需求；中国进出口银行和中国农业发展银行则强化政策性职能定位，坚持以政策性业务为主体。

2.商业银行

(1)大型商业银行。从同质同类机构监管的角度，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行这五家银行统一归类为“国有及国有控股的大型商业银行”。

(2)股份制商业银行。股份制商业银行是指大型商业银行以外的全国性股份制商业银行、区域性股份制商业银行的总称。如中信银行、招商银行、广发银行、兴业银行等。

(3)城市商业银行。自20世纪90年代中期，以城市信用社为基础，各地纷纷组建城市商业银行。

(4)农村金融机构。主要包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社和贷款公司。

(5)中国邮政储蓄银行。

(6)外资银行。外资银行是指依照中华人民共和国有关法律、法规，经批准在中华人民共和国境内设立的下列机构：一家外国银行单独出资或者一家外国银行与其他金融机构共同出资设立的外商独资银行；外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行；外国银行分行；外国银行代表处。

3.非银行金融机构

(1)证券类机构。主要包括证券交易所、证券公司、证券服务机构、期货公司和基金管理公司。

(2)保险类机构。主要包括保险公司和保险中介机构。

(3)其他非银行金融机构。主要包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、消费金融公司、汽车金融公司和货币经纪公司等。

(三)金融工具的分类与特征

按期限的长短划分，金融工具分为短期金融工具和长期金融工具，前者期限一般在一年及以下，如商业票据、短期国库券、回购协议等；后者期限一般在一年以上，如股票、企业债券、长期国债等。按融资方式划分，金融工具可分为直接融资工具和间接融资工具，前者包括政府、企业发行的国库券、企业债券等；后者包括银行债券、银行承兑汇票、人寿保险单等。按投资者所拥有的权利划分，金融工具可分为债权工具、股权工具和混合工具。债权工具的代表是债券，股权工具的代表是股票，混合工具的代表是可转换公司债券和证券投资基金。

金融工具具有流动性、收益性、风险性的特点。金融工具的风险主要有两类：一类是信用风险，即债务人不履行合同，不能按约定期限和利息还本付息的风险。另一类是市场风险，即因经济环境、市场利率变化或者证券市场上不可预见的一些因素的变化，导致金融工具价格下跌，从而给投资人带来损失。

(四)货币和信用

1.货币。货币是固定充当一般等价物的特殊商品，这是货币的本质特征。货币制度在发展过程中曾先后经历了银本位制、金银复本位制、金本位制和现行的纸币本位制。金本位制又可分为金铸币本位制、金块本位制和金汇兑本位制三种。

2.信用。信用是指以现有的财务和货币，回复将来支付的一种承诺,通常以信用主体为标准，把信用划分为商业信用、银行信用、消费信用等。信用工具也叫金融工具，是金融市场的重要交易对象。信用工具由面值、到期日、期限、利率、利息支付方式组成。

三、综合化经营概述

(一)综合化经营的基本概念 1.综合化经营与分业经营

所谓分业经营，即指各子行业相对独立，一类子行业机构不得从事另一类子行业机构的有关业务，业务主体在法人层面互为隔离，并按照机构分类受到不同监管主体监管。在金融市场发展到一定程度以后，各子行业逐步呈现交叉发展态势，业务边界逐步模糊，就会慢慢向综合化经营的方向靠拢。所谓的综合化经营，即指同一金融企业同时开展银行、证券、保险、基金等多种金融业务。

2.综合化经营的组织形式(1)全能银行(2)银行母子公司(3)金融控股公司

(4)通过代理协议实现的综合化经营(二)综合化经营的主要特点 1.公司主体规模大实力强。2.明显的集团化特趋势。

3.经营领域广阔，基本可以提供金融全领域的服务。我国综合化经营的发展现状

我国商业银行基本上采取分业经营模式，但也存在多种方式的综合化经营的案例。根据控股方的不同，可以将我国商业银行综合化经营的模式大致分为以下三类：

1.金融机构控股模式。其中的代表有光大集团、中信集团等。

2.银行控股模式。其中的代表有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等。

3.工商企业控股模式。其中的代表有海航集团、宝钢集团等。

第二章 监管体系 第一节

监管概况

本节我们将重点学习国际金融危机后,国际社会和我国银行监管变革的主要内容。

一、国际银行监管改革(一)《巴塞尔协议》的变化

为了加强银行业资本监管，提高银行抵御风险能力，巴塞尔委员会于1988年通过了第一版巴塞尔协议，随后在2004年又修订出台了《巴塞尔协议Ⅱ》，构建了资本监管的“三大支柱”——最低资本要求、监管当局的监督检查和市场约束，并将信用风险、市场风险、操作风险都纳入资本监管要求。2010年9月12日，巴塞尔银行监管委员会宣布通过《巴塞尔协议Ⅲ》。

《巴塞尔协议Ⅲ》改革的主要内容包括： 1.扩大资本覆盖面，增强风险捕捉能力 2.修改资本定义，强化监管资本基础 3.建立杠杆率监管标准，弥补资本充足率缺陷 4.建立宏观审慎资本要求，反映系统性风险 5.建立量化流动性监管标准

(二)《有效银行监管核心原则》的主要变化

巴塞尔委员会发布的《有效银行监管核心原则》(以下简称《核心原则》)是国际银行业良好监管实践的最低标准，许多国家将其作为评估本国监管体系质量和明确未来工作要求的标杆，国际货币基金

组织和世界银行也将其运用至金融部门评估规划(FSAP)中，以评估各国银行业监管实践的有效性。巴塞尔委员会于2012年9月正式发布第三版《核心原则》。

第三版《核心原则》将原《核心原则》和《核心原则评估办法》整合为一份综合性的文件，此次修订主要反映了危机后银行监管的以下变化趋势：

1.加强对系统重要性银行的监管。2.引入宏观审慎视角。3.重视危机管理、恢复和处置。4.完善公司治理和信息披露。(三)公司治理改革

2015年7月，巴塞尔委员会公布了最新版《加强公司治理的原则》(以下简称《原则》)，在以下方面进行了重点修改：

1.重新定义谨慎义务、忠诚义务、风险偏好、风险偏好框架以及风险文化等概念。

2.引进合规原则，即银行董事会应对银行经理层的合规风险负起监督职责。

3.扩大董事会在风险管理与控制方面的监管职责。4.强调董事会整体及其成员的任职资格要求。5.建立有利于强化公司治理和风险管理的薪酬体系。

6.重新定位公司治理中监管者的职责，强调监管者需针对银行运作情况、董事会成员选择提供指引。

(四)金融稳定理事会的成立和改革进展

2009年4月2日二十国集团伦敦金融峰会期间，金融稳定论坛正式更名为金融稳定理事会，同时扩大成员和职能，目的是增强金融稳定理事会的机构代表性，以应对金融体系脆弱性、制定和实施稳健的监管政策，促进金融体系的稳定。金融稳定理事会成立后，在以下几方面取得了重大进展：

1.督促修改国际会计标准。2.加强宏观审慎监管。3.扩大监管范围。4.推进执行国际监管标准。5.加强金融监管国际合作。6.加强薪酬和激励机制的监管。

二、主要经济体银行监管改革

金融危机后，各国政府积极采取新的监管措施，改革监管体制，制定新的监管标准，力求更好地维护金融体系稳健运行，更好地发挥其资源配置的功能。

(一)美国

2010年7月21日美国国会通过了《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》，力图完善监管体制机制，填补旧体制的监管漏洞，提升监管有效性。银行监管体制机制方面的变化主要有以下几方面：

1.建立金融稳定监督委员会(FSOC)。2.扩充了美联储的监管职能。

3.扩大联邦存款保险公司(FDIC)的监管权。4.新设立金融消费者保护局(CFPB)。

5.撤销了储贷监管署(OTS)，并将相关监管权转移给其他监管者。6.制定并实施“沃尔克规则”。(二)英国

危机前，英国采取的是“三头监管体制”，即：英格兰银行、金融服务局(FSA)和英国财政部。由于这种割裂的“三头监管体制”未能有效发挥监管职能，暴露出宏观审慎监管不力、缺乏有效监管工具、不能有效实现对破产银行有序清算等问题，受到了广泛的批评。针对上述监管缺陷，英国政府开始对金融监管体制进行一系列的改革。

1.新成立了金融政策委员会(FPC)。2.新设立审慎监管局(PRA)。3.新成立金融行为管理局(FCA)。4.银行体制改革。(三)欧盟

从2011年1月起，欧洲系统性风险委员会(ESRB)、欧洲银行业监管局(EBA)、欧洲证券和市场监管局(ESMA)和欧洲保险和养老金监管局(EIOPA)等四家欧盟监管机构宣告成立并正式运转，从宏观和微观层面强化对金融体系的监管。

在上述机构中，欧洲系统性风险委员会负责对欧盟整个金融体系进行宏观审慎监管。欧洲银行业监管局、欧洲证券和市场监管局和欧洲保险和养老金监管局三家机构分别负责对银行、证券和保险的微观

审慎监管，统称为欧洲监管当局(ESAs)。但三家机构对单个金融机构或金融市场并无直接的监管权，各国金融监管当局将继续负责对金融机构的日常监管并保留了大部分现有的监管权力。

随着欧债危机的不断演变，银行危机突破了国家界限，从欧洲层面对银行业进行监管变得非常重要。为此，2012年9月，欧洲议会和欧洲理事会就设立欧洲单一监管机制(SSM)达成了一致意见。原则上，欧洲央行(ECB)将被赋予最为广泛的监管权力，从2014年开始对欧元区成员国近6000家银行行使监管权。在监管职责的划分上，根据一家银行的系统重要性程度，欧洲央行负责对所有重要银行进行直接监管；非重要银行则主要由各国监管当局直接进行监管，但各国监管当局要按照ECB总的指导原则进行监管。

三、我国银行监管改革

(一)紧跟趋势，强化各类监管指标约束 1.强化资本充足率监管要求。2.新增杠杆率监管要求。3.完善流动性监管体系。

(二)简政放权，梳理优化行政审批流程(三)架构调整，全面深化银行监管改革(四)建章立制，加强银行业消费者保护(五)多措并举，全力支持实体经济发展

第二节

监管指标和方法

为了对银行的经营管理情况进行及时准确的评价，中国银监会建

立了完整的、与国际接轨的银行监管指标体系以及监管方法。从监管级别看，商业银行风险监管与管理指标分为监管、监测、和关注三大类，本节我们将主要介绍监管类指标。

商业银行风险监管指标 资本充足

核心一级资本充足率，最低要求5%，储备资本2.5%，系统重要性银行附加资本1%。

一级资本充足率，最低要求6%，储备资本2.5%，系统重要性银行附加资本1%。

资本充足率，最低要求8%，储备资本2.5%，系统重要性银行附加资本1%。

杠杆率，不低于4%。信用风险

不良资产率，小于2%。不良贷款率，小于3%。拨备覆盖率，不低于150%。拨贷比(贷款拨备率)，不低于2.5%。单一集团客户授信集中度，小于15%。单一客户贷款集中度，小于10%。全部关联度指标，小于50%。流动性风险

流动性比例，大于等于25%。

流动性覆盖率(LCR)，大于等于100%，5年过渡期。存贷比，小于等于75%。

同业市场负债依存度，不得超过三分之一。月末存款偏离度，不得超过3%。市场风险

外汇总敞口头寸比例，小于等于20%。操作风险

操作风险损失收入比，小于0.25%。

二、监管方法

非现场监管和现场检查是中国银监会的两大基本监管手段(一)非现场监管

非现场监管是指通过收集银行业金融机构以及行业整体的业务活动和风险状况的报表数据、经营管理情况以及其他内外部资料等信息，对银行业金融机构以及行业整体风险状况和服务实体经济情况进行分析，作出评价，并采取相应措施的持续性监管过程。

1.非现场监管的主要作用

一是非现场监管的工作结果可以反映被监管机构最新、最及时的状况，提高监管实效性。二是非现场监管能够帮助监管机构有效配置资源，降低监管成本。三是非现场监管对被监管机构干扰程度小，不会影响被监管机构的日常运营，更容易得到被监管机构的认同。

2.非现场监管的基本程序(1)制定监管计划。

(2)日常监测分析。(3)风险评估。(4)现场检查联动。(5)监管评级。(6)监管总结。

3.系统性区域性非现场监管(1)确立工作组织架构(2)明确风险监测分析重点(3)提出风险防范控制要求(二)现场检查

现场检查是指中国银监会及其派出机构派出检查人员在银行业金融机构的经营管理场所以及其他相关场所，采取查阅、复制文件资料、采集数据信息、查看实物、外部调查、访谈、询问、评估及测试等方式，对其公司治理、风险管理、内部控制、业务活动和风险状况等情况进行监督检查的行为。

1.现场检查的分类

现场检查包括全面检查、专项检查、后续检查、临时检查和稽核调查。

2.现场检查的主要方式

现场检查中，检查人员可以查阅文件和资料、查看经营管理场所、采集数据信息、测试有关系统设施设备、访谈或询问相关人员，还可根据需要，收集原件、原物，进行复制、记录、录音、录像、照相等。

除此以外，检查人员还可通过以下方式进行深入检查：

(1)约谈外审人员。(2)抽调内审人员。

(3)向其他银行业金融机构了解情况。(4)相关调查权。3.现场检查的主要作用 一是发现和识别风险。二是保护和促进作用。三是评价和指导作用。

第三节 银行业法律体系

依法合规是银行经营管理的前提。银行管理人员掌握必要的法律知识，不仅有助于防控经营管理中的法律合规风险，也有助于依法保护自身的合法权益。通过本章的学习，银行管理人员应了解我国银行业法律框架体系，熟悉和掌握与银行经营管理密切相关的法律法规。

一、《银行业监督管理法》

为了加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展，2003年12月27日，十届全国人大常委会第六次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》(以下简称《银行业监督管理法》)，2006年10月31日，十届全国人大常委会第二十四次会议对个别条款作了修正。

(一)银行业监督管理机构的监督管理职责

根据《银行业监督管理法》的规定，中国银监会及其派出机构的具体职责主要可分为以下几类：

1.制定并发布监管规章、规则 2.实施行政许可(1)机构准入许可。(2)业务准入许可。(3)人员准入许可。(4)股东变更审查。3.非现场监管 4.现场检查

5.报告和处置突发事件

6.对银行业自律组织的指导、监督(二)银行业监督管理机构的监督管理措施 1.对违反审慎经营规则的监管措施

银行业金融机构违反审慎经营规则的，中国银监会或者其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经中国银监会或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列监管措施：

(1)责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；(2)限制分配红利和其他收入；(3)限制资产转让；

(4)责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；(5)责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；(6)停止批准增设分支机构。

2.对问题银行业金融机构的接管、促成重组、撤销等监管措施 3.其他监督管理措施(1)延伸调查。

(2)审慎性监督管理谈话。(3)强制披露。

(4)查询涉嫌违法账户和申请冻结涉嫌违法资金。(三)法律责任

《银行业监督管理法》既规定了银监机构从事监督管理工作人员的法律责任，同时也规定了银行业金融机构的法律责任，承担法律责任的形式主要是行政责任和刑事责任。

二、《中国人民银行法》

《中华人民共和国中国人民银行法》(以下简称《中国人民银行法》)以国家立法形式确立了中国人民银行作为中央银行的地位，明确了中国人民银行的职责。

(一)中国人民银行的职能

根据《中国人民银行法》，中国人民银行的职能为：在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。其中，制定和执行货币政策的目标是保持货币币值稳定，并以此促进经济增长。

(二)中国人民银行的监督管理权 1.检查监督权 2.建议检查监督权

3.中国人民银行在特定情况下的检查监督权(三)法律责任

为惩罚违法行为，针对《中国人民银行法》中的各项禁止性规定，《中国人民银行法》设专章规定了相应的法律责任。

三、《商业银行法》

《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)以保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展为立法宗旨。

(一)商业银行的经营原则

《商业银行法》规定了商业银行“三性四自”经营原则，即商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

(二)商业银行的业务规则 1.存款业务规则

《商业银行法》规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。《商业银行法》规定的存款业务基本法律规则如下：

一是经营存款业务特许制。

二是以合法正当方式吸收存款。三是依法保护存款人合法权益。2.贷款业务规则

《商业银行法》从贷款业务指标、风险控制以及业务保障等方面对商业银行贷款业务进行了规定。

(三)商业银行的接管和终止 1.商业银行的接管

接管是商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，中国银监会对该银行采取的监管措施。接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。

接管期限最长不得超过二年。2.商业银行的终止

《商业银行法》规定，商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。

无论是因解散、被撤销还是被宣告破产而终止，商业银行在注销之前都必须经过清算。

(四)法律责任

《商业银行法》设专章规定了商业银行、商业银行的工作人员、借款人、其他单位或者个人违反《商业银行法》所应承担的民事责任、行政责任和刑事责任。

五、相关立法

(一)反洗钱法

反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照法律规定采取相关措施的行为。

我国的反洗钱法律规范主要由一部法律和四部央行的行政规章组成，简称“一法四规”。其中，“一法”是指《中华人民共和国反洗钱法》，“四规”是指《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。

根据上述法律规范，中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门，依法对金融机构的反洗钱工作进行监督管理。中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。

根据上述法律规范，金融机构的反洗钱义务主要包括： 1.建立健全反洗钱内部控制制度，设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。

2.建立客户身份识别制度。

3.建立客户身份资料和交易记录保存制度 4.执行大额交易和可疑交易报告制度。

5.按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训和宣传工

作；

6.保密义务和报告义务。(二)民商事法律

与银行业经营管理相关的民商事法律包括民法、物权法、担保法、合同法等。

1.《民法通则》确立了我国民事立法的基本原则，包括平等原则、自愿原则、公平原则、诚实信用原则、守法原则、公序良俗原则和禁止权利滥用原则等。

2.《物权法》和《担保法》中关于担保的相关规定与银行经营管理密切相关。实际业务中，商业银行主要涉及保证、抵押和质押三种担保方式。

根据我国《担保法》的规定，保证的方式有一般保证和连带责任保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。

《物权法》对可以抵押的财产以及不得抵押的财产进行了列举，并规定只要法律和行政法规没有禁止抵押的财产均可抵押。《物权法》建立抵押合同成立与抵押权设立分离的机制，即抵押合同可以先生效，而抵押权设立则需经过一定的法定手续后方能生效。

我国《物权法》确立了两类质押，一是动产质押，二是权利质押。《物权法》对可以出质的权利进行了列举，并规定法律、行政法规明确规定可以出质的财产权利方能设立质权。这是《物权法》在抵押物

范围和质物范围上确立的不同原则。

3.商业银行在业务中签署合同应符合《合同法》的要求，并特别注意遵守《合同法》关于格式合同的规定，公平制定格式合同条款，保护银行业消费者合法权益。

(三)刑法

《刑法》对金融犯罪进行了规定。

金融犯罪，是指行为人违反国家金融管理法规，破坏国家金融管理秩序，使公私财产权利遭受严重损失，按照《刑法》规定应予处罚的行为。

金融犯罪侵犯的客体是金融管理秩序，客观方面表现为违反金融管理法规，犯罪主体可以是自然人，也可以是单位。金融犯罪是一种图利犯罪，其主观方面只能是故意，有的还要求具有非法占有目的。

金融犯罪主要包括破坏金融管理秩序罪和金融诈骗罪两大类。(四)其他金融法规

为规范银行业金融机构经营管理，防范金融风险，国务院以及相关监管部门还出台了大量行政法规和监管规章，如《中华人民共和国外资银行管理条例》、《中华人民共和国人民币管理条例》、《储蓄管理条例》、《存款保险条例》、《现金管理暂行条例》、《贷款通则》、《金融违法行为处罚办法》、《个人存款账户实名制规定》等。

第四节 行业自律规则

自律组织即自我管理机构，是监管机构进行监管的必要和有益的补充。

一、中国银行业协会

中国银行业协会(China Banking Association，CBA)成立于2000年5月，(一)协会宗旨

中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。

(二)协会的运行机制

中国银行业协会的最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体会员单位组成。会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。

(三)协会的功能和职责

《中国银行业协会章程》规定，中国银行业协会履行自律、维权、协调、服务职责。

(四)行业自律公约

2006年，中国银行业协会发布实施《中国银行业自律公约》和《中国银行业自律公约实施细则(试行)》，明确了行业自律的原则、组织机构和基本规定。行业自律的基本原则是依法合规、诚实守信、公平公正、团结协作、自我约束、自我管理，促进发展。协会会员大会是行业自律管理的最高权力机构。

二、中国信托业协会

中国信托业协会(China Trustee Association)成立于2005年5月，是全国性信托业自律组织，是经中国银监会同意并在中华人民共和国民政部登记注册的非营利性社会团体法人。

中国信托业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，发挥相关管理部门与信托业间的桥梁和纽带作用，维护信托业合法权益，维护信托业市场秩序，提高信托业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进信托业的健康发展。

三、中国财务公司协会

中国财务公司协会(China National Association of Finance Companies)成立于1994年，是企业集团财务公司的行业自律性组织，是全国性、非营利性的社会团体法人。在中国境内批准设立的企业集团财务公司可自愿申请成为中国财协会员。中国财务公司协会的宗旨是遵守国家宪法、法律法规和国家政策，遵守社会道德风尚，认真履行“自律、维权、协调、服务”的职责，促进会员单位实现共同利益，推动财务公司行业规范、稳健发展。

第三章

银行基础业务 第一节 负债业务

一、存款业务

存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。存款业务是银行的传统业务。

我国商业银行的存款包括人民币存款和外币存款两大类。人民币存款又分为个人存款、单位存款和同业存款。

(一)个人存款业务

个人存款又叫储蓄存款，是指居民个人将闲置不用的货币资金存入银行，并以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是银行对存款人的负债。

《商业银行法》规定，办理储蓄业务，应当遵守“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则，除法律规定，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结储蓄存款。

国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》(自2000年4月1日起施行)规定，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。

1.活期存款

活期存款是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款。《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》中规定：从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20

日为结息日，次日付息。《通知》还规定：除活期和定期整存整取两种存款外，计结息规则由各银行自己把握,即可以沿用普遍使用的每年360天(每月30天)计息期外，也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年为366天)，每月为当月公历的实际天数。

《通知》中提供了两种计息方式选择：一种是积数计息法，另一种是逐笔计息法。目前，各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息，使用逐笔计息法计算整存整取定期存款利息。

2.定期存款

定期存款是个人事先约定偿还期的存款，其利率视期限长短而定。根据不同的存款方式，定期存款分为4种，包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息，其中，整存整取最为常见，是定期存款的典型代表。

(1)存款利率

定期存款利率视期限长短而定，通常，期限越长，利率越高。如果储户在存款到期前要求提前支取，必须持存单和存款人的身份证明办理，并按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。

(2)到期支取的定期存款计息

到期支取的定期存款按约定期限和约定利率计付利息。(3)逾期支取的定期存款计息

超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。

(4)提前支取的定期存款计息

支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。

(5)存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计提。

3.其他种类的储蓄存款

除常见的活期存款和定期存款外，还有下列四种存款种类，包括定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款、保证金存款。

(二)单位存款业务

单位存款又叫对公存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。

按存款的支取方式不同，单位存款一般分为单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款和保证金存款等。

(三)人民币同业存款业务

同业存款，也称同业存放，全称是同业及其他金融机构存入款项，是指因支付清算和业务合作等的需要，由其他金融机构存放于商业银行的款项。同业存放属于商业银行的负债业务，与此相对应的概念是存放同业，即存放在其他商业银行的款项，属于商业银行的资产业务。

(四)外币存款业务

目前，我国银行开办的外币存款业务币种主要有9种：美国、欧元、日元、港元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡

元。

1.外汇储蓄存款

中国人民银行发布的《个人外汇管理办法》(以下简称《办法》，从2007年2月1日起施行)规定：“个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户；按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。”外汇结算账户用于转账汇款等资金清算支付，外汇储蓄账户只能用于外汇存取，不能进行转账。

《办法》对个人外汇管理进行了相应调整和改进，“不再区分现钞和现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理”。

2.单位外汇存款

(1)单位经常项目外汇账户

境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户。境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用美元核定。

(2)单位资本项目外汇账户

包括贷款(外债及转贷款)专户、还贷专户、发行外币股票专户、B股交易专户等。

(五)大额存单业务 1.定义

大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。

2.发行与投资条件

大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构等。

大额存单的投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人；鉴于保险公司、社保基金在商业银行的存款具有一般存款属性，且需缴纳准备金，这两类机构也可以投资大额存单。

3.发行渠道与定价

大额存单发行采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。在此基础上，人民银行还授权全国银行间同业拆借中心为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台，进一步丰富大额存单发行交易渠道。

大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年

化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(以下简称Shibor)为浮动利率基准计息。Shibor作为货币市场基准利率，具有基准性高、公信力强等优点，以Shibor作为大额存单的计息基准，符合国际惯例，有利于促进形成合理的存单市场价格，进一步完善市场化利率形成机制。

(六)存款的管理 1.存款管理的原则(1)维护存款者权益的原则 A.谁的钱入谁的帐、归谁支配。B.存款自愿，取款自由。(2)业务经营安全性原则 2.存款的定价

银行的存款定价是指确定存款的利率、附加收费和相关条款。银行的存款定价原则应该是在明确银行的阶段经营目标前提下，综合分析价格对存款人的吸引力、银行的承受能力、资金用途、盈利能力、资金价格走势等因素后，制定出最有利自己的价格标准。存款定价时，要考虑的因素包括与市场价格保持均衡、区别确定差别价格等。常用的定价方法主要有市场竞争定价、随行就市定价和成本覆盖定价。

3.存款价格的调整

(1)根据利率走势调整存款价格(2)根据经营需要调整存款价格

(3)根据资金头寸调整价格

二、其他负债业务

商业银行的借款包括短期借款和长期借款两大类。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券的形式。具体包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。

(一)金融债券发行

金融债券是商业银行在金融市场上发行的、按约定还本付息的有价证券。我国商业银行所发行的金融债券，均是在全国银行间债券市场上发行和交易的。

1.商业银行发行金融债券应具备的条件

按照监管规定，商业银行发行金融债券应具备以下条件： 具有良好的公司治理机制； 核心资本充足率不低于4%； 最近三年连续盈利； 贷款损失准备计提充足；

风险监管指标符合监管机构的有关规定； 最近三年没有重大违法、违规行为； 中国人民银行要求的其他条件等。

根据商业银行的申请，中国人民银行可以豁免前述个别条件。2.金融债券的特点

(1)发行者有较大的主动权，筹资对象范围广泛，筹资效率较高；(2)债券的盈利性、流动性较好，有较强的吸引力；

(3)债券到期还本付息，因而筹集的资金稳定，并且不必向中央银行账户缴纳法定存款准备金。

发行金融债券筹集资金也有一定的局限性，如筹资成本较高、债券的流通性受市场发达程度的制约、管理当局的限制较严等。

3.发行方式(1)私募。(2)公募。(3)直接发行。(4)间接发行。(5)直接公募。(6)间接公募。行政性发行。

4.中国金融债券发行的特殊性。主要有：

(1)发行的金融债券大多是筹集专项资金的债券，即发债资金的用途常常有特别限制；

(2)发行的金融债券数量大、时间集中、期次少；

(3)发行方式大多采取直接私募或间接私募，认购者以商业银行为主；

(4)金融债券的发行须经特别审批。(三)债券回购

1.定义

债券回购是指债券交易的双方在进行债券交易的同时，以契约方式约定在将来某一日期以约定价格(本金和按约定回购利率计算的利息)，由债券的“卖方”(正回购方)向“买方”(逆回购方)再次购回该笔债券的交易行为。债券回购的最长期限为1年，利率由双方协商确定。债券回购是商业银行短期借款的重要方式，它还包括质押式回购与买断式回购。与纯粹以信用为基础的、没有任何担保的同业拆借相比，债券回购风险要低得多，对信用等级相同的金融机构来说，债券回购率一般低于拆借率。因此，债券回购的交易量要远大于同业拆借。

2.债券回购交易方式

回购交易方式按照期限不同可以分为隔日回购和定期回购。回购期限长短不同，其信用风险也不同。

目前我国开展的国债回购业务，都是定期回购方式，隔日回购方式尚未开展。上海证券交易所规定回购期限为7天、1个月、3个月和6个月四种。

3.主要特点

回购交易可以说属于远期交易的一种特殊方式。它与国债的远期交易和期货交易同属于国债派生市场交易形式，但又有其特点。

(1)回购交易是现货交易与远期交易的结合。(2)回购交易要发生两次券款交割。4.交易单位

即证券交易所对回购交易双方参与回购交易委托买卖的数量规

定。上海证券交易所对参与回购交易进行委托买卖的数量规定为：

(1)申报单位为手，1000元标准券为1手。(2)计价单位为每百元资金到期年收益。

(3)申报价格最小变动单位为0.005元或其整数倍。

(4)申报数量为100手或其整数倍，单笔申报最大数量应当不超过1万手。

(5)申报价格限制按照交易规则的规定执行。(四)向中央银行借款

商业银行在需要时还可以向中央银行申请借款。但是，商业银行一般只把向中央银行借款作为融资的最后选择，只有在通过其他方式难以借到足够的资金时，才会求助于中央银行，这也是中央银行为什么被称为“最后贷款人”的原因。商业银行向中央银行借款有再贴现和再贷款两种途径。

第二节 资产业务

资产业务，是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。主要包括现金资产、证券投资、贷款、固定资产和其他资产等。

一、贷款业务(一)贷款业务概述

贷款业务也称信贷业务或授信业务，是商业银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷给客户并约期归还的业务。

1.贷款业务分类

(1)公司贷款和个人贷款

(2)短期贷款、中期贷款和长期贷款(3)信用贷款、担保贷款和票据贴现(4)表内贷款和表外业务

(5)自营贷款、委托贷款和特定贷款

(6)按贷款利率是否变化，分为固定利率贷款和浮动利率贷款(7)按照贷款币种不同，分为人民币贷款和外汇贷款(8)按照偿还方式不同，分为一次还清贷款和分期偿还贷款 2.贷款基本要素

(1)借款主体,包括公司客户和个人客户。

(2)信贷产品,在信贷业务中，特定产品要素如借款人、用途、利率、办理方式、担保方式、风险特征等进行不组合后的相对固定的信贷服务方式。

(3)信贷金额,银行承诺向借款人提供的以人民币或外币计量的金额,其中表内贷款有明确的金额,表外业务是指合同名义金额。

(4)信贷期限,广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。

(5)贷款利率和费率

6.银行卡 篇六

2011年7月2日, 由中国银联和中国建设银行共同主办的“2011卓越企业发展论坛”系列活动在宁波启动。此次系列活动以“卓越铸就品牌”为主题, 旨在搭建政府、企业、银行三方合作平台, 合力解决中小企业融资难等问题, 服务中小企业发展。

中国银联总裁许罗德在致辞中表示, 中国中小法人企业数量超过1000万户, 占法人企业总数的99%, 贡献了60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业, 在推动经济发展、扩大劳动就业、改善社会民生、稳定社会秩序、推动技术创新等方面发挥着举足轻重的作用。然而, 与发达国家相比, 中国中小企业在利用银行卡提高经营管理水平方面尚有一定的差距。例如, 目前中国仅有15%左右的中小企业能够受理银行卡, 市场上专门服务中小企业的产品也很少, 中小企业借助银行卡开展电子商务的规模还比较小。作为中国的银行卡联合组织, 中国银联将秉承“引领产业、成就伙伴、惠及社会”的理念, 与建行等合作伙伴一起, 推动中小企业受理银行卡, 设计多元化的中小企业银行卡产品, 研究构建中小企业信用评估平台, 提供中小企业互联网支付解决方案, 共享银联全球网络推动中小企业国际化, 以全方位的综合支付服务助力中小企业成长。

在全球十大购物中心开展刷卡回馈活动

为更好地满足持卡人用卡需求, 中国银联正陆续在全球受持卡人特别是中国游客喜爱的商业中心, 打造银联卡服务商圈, 为银联卡持卡人境外用卡带去更多精彩体验。

2011年7月1日起至9月底, 持卡人在香港、台湾、日本、韩国、新加坡、法国、德国、意大利、美国、阿联酋等国家和地区的指定购物中心, 使用银联卡消费, 除可以一如既往享受银联网络节省约占交易总额1%～2%的货币转换费、消费退税等优惠和便利外, 还可尊享折扣、赠礼及抽奖等多重礼遇。

境外用单标识银联卡可确保享受银联网络优惠便利

2011年6月30日, Visa对中国银联在韩国的合作伙伴BC卡公司处以10万美元罚款, 其中5万美元是惩罚BC卡选择银联网络清算“银联、Visa”双标识卡在韩交易, 重新引发人们对Visa封杀银联境外通道话题的关注。对于普通消费者而言, 最关心的莫过于是否可以继续享受境外刷银联卡免货币转换费等诸多优惠、便利。对此, 旅行社人士建议国人境外消费选用单标识银联卡 (卡面仅有“银联”标识, 且卡号以62开头) 。使用单标识银联卡, 可自动走银联网络, 确保持卡人享受免收货币转换费等优惠和便利服务。

京沪高铁开通“银联在线支付”网络购票服务

在京沪高铁2011年6月底正式投入运营之际, 中国银联于2011年7月1日宣布, “银联在线支付”即日起接受京沪高铁网上购票。乘客登录铁路客户服务中心网站, 注册并填写有效身份证件信息, 即可通过“银联在线支付”完成支付, 享受“足不出户”的支付便利。

“银联在线支付”是中国银联为满足各方对网上支付服务的需求而打造的银行卡网上交易转接清算平台, 为用户网上缴费、慈善捐款、商旅预定、信用卡还款、境内外网上购物等诸多网上业务提供支付服务。用户使用“银联在线支付”时无需开通网银, 只要在“银联在线支付”网页, 输入相关的认证信息, 即可快速完成交易。“银联在线支付”还通过设置安全控件、身份验证、专线加密信息传输等多重安全技术保障和实时风险监控, 有效保证支付安全。

银联卡在台湾服务升级

2011年7月2日, 中国银联联合台湾当地合作机构在台湾台北宣布, 开通银联卡在台湾陆路交通业的受理, 持卡人可在台湾大车队旗下7000台出租车刷卡乘车, 以及在台湾高铁刷卡购票, 在大陆居民赴台个人游试点启动之际, 台湾的银联卡服务再次升级。