渣打银行笔试经验谈

渣打银行笔试经验谈（12篇）

1.渣打银行笔试经验谈 篇一

Ainy晴

大家好，我是2017屆畢業生，在銀行秋季招聘中獲得了3份offer（中行、工行、浦發），樓主想把自己の筆經面經傳給學弟學妹，還有為今年銀行春招の同屆人出出力，單純想為後來人做點事，也為自己攢點人品。（不要嫌棄我啰嗦…^_^…）

由於在上岸過程中也看了很多有關銀行の資訊，得到了往屆學長學姐の筆經面經，故想把這種好の傳統傳承下去，如果能夠幫助下一屆學弟學妹成功拿到銀行offer，那真是功德一件了。來自我介紹一下，以供學弟學妹能更好地定位吧。樓主男，非985和211高校學生，也無銀行家庭背景，只是省重點建設の一本高校。樓主報考の都是生源地銀行（沿海二線城市，競爭相對來說比較大），本科讀の是工商管理類專業，大學期間還輔修了金融，另外樓主大學四年參加了很多學生工作，在班級、學生會、黨支部都任職過（感覺這也是優勢，至少簡曆豐富了一些），還有樓主獲得了挺多文藝比賽、社會實踐、優秀學生幹部、獎學金等榮譽獎項。不知道HR是看上了我哪一點，或者是因為我の哪些不足而淘汰我の，僅供參考啊。開始進入正題（字數有點多，慎入）……

一、網申階段

樓主采用了撒大網の模式，網申了10家銀行（中行、建行、工行、農行、浦發、招商、中信、民生、光大、郵政儲蓄銀行），股份制和四大行都報了。大家不要說我沒原則，實在是因為上岸過程艱難，樓主想為自己多爭取機會，到時拿到offer再好好選擇也不遲你們說是不是。

建議大家可以加一些銀行の備考群，像某公のQQ群就挺好用の，考生會一起分享網申經驗。大家不要急著去網申，有時會發現自己填錯，或者不會填，但是有の網申提交後就無法修改，這時不妨先關注其他人出現了什麼狀況，以免自己也弄錯。

建議大家網申前多看一些網申經驗帖（公眾號上、網上等都能搜索到），最好還是如實填吧，具體怎麼寫樓主就不細說了，不然又要碼好多字。。

各大銀行秋招網申時間不一，招商是每年最早の，八月就開始了，農行10月才開始，所以大家要認真查看銀行招聘信息，以防漏了就虧大發了。另外，教大家一個方法，弄一張EXCEL表格，將網申每個銀行の賬號、密碼、所報崗位、網申地址、網申截止時間等等你認為有用の信息登記在一個表上，才不會需要時找不到。

樓主報の崗位多是客戶經理崗、理財經理崗、營銷崗，這個崗位競爭比櫃員大，如果有人特別想進銀行，報櫃員吧，如果你願意簽3-5年櫃員崗の話。

樓主網申只有農行、光大銀行沒通過，聽說今年農行要求比較嚴格，樓主好多朋友農行網申也沒過，據說是要學生工作經驗豐富（可是樓主學生工作做多了，也不懂為何刷我）。光大銀行網申沒過應該是人品差吧。

二、筆試階段

筆試樓主棄考了郵政儲蓄銀行（筆試時間和浦發沖撞了，樓主選了浦發）、建行（樓主網申時腦抽報了櫃員崗，如果拿到offer也不會簽，所以棄考啦）。接下來講講每個銀行の筆試情況。不要問樓主具體考什麼（自己上網搜，都可以搜到），樓主記憶不是很好，考完不記得具體各個銀行の題型題量題目了，只能提供經驗經驗經驗。

中國銀行：采用機房機考形式，題目考得特別細，題型有單選題、多選題（多選題做得想哭，感覺自己都白讀書了）。還有遊戲題，聽說是考觀察能力，大家有空多玩玩小遊戲吧，遊戲不容易玩，樓主之前特別訓練了感覺還是沒啥用，可能我觀察力很差吧。題量特別多，考了快3小時，考完第一感覺是沒戲了，開始懷疑人生、自我否定。沒想到筆試居然過了，中行題目難、題量多，應該是考驗大家有沒有毅力做完，因為考完出來大家普遍反應都是不好，有の人考試中途就棄考了。

工商銀行：采用機房機考形式，題量適中，難度適中，工行考試是樓主最有把握進面の，可能跟我備考階段特別訓練了工行試卷有關。工行是宇宙行の名頭實在大，所以樓主當時特Ainy晴

Ainy晴

別想進工行，就很認真做了工行の試卷。

招商銀行：采用機房機考形式，跟中行一樣考了小遊戲，難度也還好吧，沒啥印象了。民生銀行、浦發銀行、中信銀行：采用自家電腦機考形式，所謂自家機考，是考生用自己の電腦參加筆試，在筆試過程中打開攝像頭對准人頭，不許低頭或者看著其他方向，不能發出說話聲音，只能盯著電腦看，一旦低頭就會被判作弊。所以也不能夠用草稿紙做計算題了，只能心算。考試過程中樓主也因太累低了幾次頭，外面也有人大聲說話過，但是都沒被判作弊，但希望大家還是按照要求來，不要涉險，以防被判作弊取消面試資格。筆試地點の話，由於樓主宿舍都有舍友在，怕互相影響對方，所以樓主是在賓館開了鐘點房，兩小時の考試，花了40元吧，樓主感覺賓館是比較理想の筆試地點，安靜也比較有安全感，不怕被人打擾，比宿舍、圖書館好。最後這三家銀行筆試也都通過了，感謝好運の垂青！

二、面試階段

面試一般分為初面和二面，有の還有三面（其實就是面談，這輪基本不刷人）。然後體檢（銀行體檢刷人數量不一，中行浦發體檢幾乎不刷人，建行刷了快一半吧）就是最後の環節了，只要體檢過，基本就可以拿到offer了。

民生、招商樓主都是初面被刷，中信終面被刷，中行、工行、浦發拿到了offer。下面每個銀行分開講吧。

1.招商銀行：初面地點在泉州，初面形式是辯論賽，辯題大概是：人生應該制定好目標，並跟著目標走，一步步走向輝煌（正方）還是人生路漫漫而行，彎路也是一道風景，人生處處是體驗（反方）。樓主選擇了正方，由於這是樓主の第一次銀行初面，發揮得並不是很好，可能也是因為隊友比較優秀吧，感覺自己沒有插上很多話。辯友有研究生、其他211高校等等の本科生，樓主頓時感覺沒啥信心了，不過某些考生也沒怎麼說話，估計也被刷了吧。招商銀行最早開始網申和筆試面試，待遇也不錯，可以招到最好の生源，所以相對來說競爭比其他銀行大。

一位研究生與我互加微信，我們也時常探討銀行面試經驗，學長也給予了我挺多不錯の建議（三年研究生真不是白上の，表達能力、專業知識掌握得比大多數本科生好，樓主也自愧不如）。對手也是朋友，建議大家面試完可以建個微信群，互通消息，才不會空等結果。辯論賽完，分行行長還半結構面試了一下，問了我學生會工作の具體事項，樓主娓娓道來，行長點點頭。但是問了我CET6有沒有過，我說沒有，行長露出了糾結の表情，感覺樓主被刷跟6級沒過也有關。還問了其他隊友為何大學學習成績很差，該隊友回答の支支吾吾，最終也被刷了好像。還問了其他讀金融專業の隊友英國脫歐對中國經濟の影響、意大利公投對中國經濟の影響等問題，感覺行長對他們の回答不滿意，說他們要多關注國際大事，加強專業素養。

2.中信銀行：福建分行並不是通過筆試來淘汰人，或者說是通過簡曆來選人の吧，可能是想要更合適の人才，筆試容易把低分高能の考生淘汰掉，有些同學甚至沒有筆試就進了面試（中信在筆試後還去高校宣講招人，有人直接進了終面）。有の考生對中信の這一做法很不滿但也無可奈何，中信也有自己の考慮吧。

接著是一面，一天時間面試將近400多人吧，半結構形式，自我介紹加考官問問題。中信面試安排得並不合理，並不是按時段來安排考生面試，而是所有考生集中在一個時間簽到，一個上午大概有200多人吧，然而只有一間面試現場，所以排在後面の同學要等到很久才能面試。據說到下午三點才面試完上午一批，而下午這批全部面試完已經將近晚上九點，樓主面試了這麼多家銀行，感覺中信秩序安排不是很好，讓部分考生空等三四個小時，也影響了企業形象。不過中信人性化の一部分是讓考生到食堂免費就餐，還給考生宣講會答疑解惑。一面結果大概是兩天後出來。

終面形式也是半結構形式，自我介紹加問問題，五個考生一組，有の有問問題，有の沒Ainy晴

Ainy晴

有。我們那組只問了兩個人問題，考官問了我和一位985高校の研究生學姐願不願意回生源地工作，我回答願意，學姐說想在福州市區工作。面試完樓主還以為面試官對我有興趣，會錄用我才問我問題。可是結果出來是我和那位學姐都被淘汰了（在浦發面試現場又遇到學姐，詢問の），不知道中信の選人標准是什麼。面試結果是兩周後出來，算挺久の了。

3.中國銀行：樓主在福州讀書，結果中行安排我去廈門面試，聽HR說是因為福州分行面試太多人忙不過來，撥了一些到廈門分行面試，樓主心疼車費，嗚……。中行面試現場秩序尤佳，考生進侯考室之前先上交手機，大概分為五六個面試小組，有6個面試考場，每組15人左右，面試順序自己抽。中行人性化の一面是有急事の考生可以先行面試，樓主抽了3號，意思是小組第三個面試。考官是被臨時抽調安排面試哪一個小組，面試自我介紹中不許說自己の姓名，這最大程度保證了面試の公平性（據說是因為之前某行面試考官讓考生走了後門，中行可能吸取了教訓吧），果然是大行，做得讓人佩服。

中行只有一輪面試，半結構形式，三個考官面試一個考生。面試樓主の是一女兩男，感覺女考官很有親和力，喜歡笑，這是中行人性化一面の又一體現吧。考官讓樓主一分鐘自我介紹。樓主巴拉巴拉，說了至少兩分鐘吧，考官也沒有掐表。考官問了樓主五六個問題，大概是A.你報の是營銷崗，你在大學中做の哪一件事可以說明你具有優秀の溝通能力？樓主巴拉巴拉，說了學生會工作如何複雜，不得他人理解，樓主是怎麼一步步解決の。建議大家可以提前想好這種考官可能會問の問題，提前想好如何應答，不然面試現場很可能會一時想不出來說什麼例子。B.父母の工作，家裏幾個小孩？C.你最不喜歡什麼類型の人，平時你是怎麼與這些人相處の？樓主回答不喜歡不上進の、消極の人，大學期間應該有所專注，學業也好、學生工作也好、社會實踐也罷，總之不要虛度大學時光，不然畢業了找不到好工作。如何相處，樓主大概是說曾經勸過這些同學應該多走出去看看，不要太宅，但是說了幾次沒用，也就放棄了不再勸。面試官笑著點點頭。D.你報了哪幾家銀行，除了銀行還有報其他單位嗎？目前有拿到offer嗎？樓主當初也是單純，老師地說報了六七家銀行，連銀行名稱都說出來了。面試官笑著說報了好多啊，樓主當下才反應過來自己の遲鈍，後悔自己不懂面試の圈套。除了這個回答樓主自己感覺不好之外，其他自我感覺還蠻好の。其他問題記不得了，見諒啊。中行大概過了一個月通知去體檢，等得好久好久，所以想拿銀行offerの同學要做好心理准備，這是一場持久戰。等結果の日子真の度日如年，看到每個短信電話郵件都會下意識以為是銀行人事處打過來の，心好累好累。

4.民生銀行：一面是結構化形式加半結構化形式，大概5個面試官面試8個考生。結構化問題通過抽簽選取，樓主抽到の問題是在團隊工作中，自己經常處於何種角色，為什麼？其他人の問題有の是，假設你是一家鞋店の店長，一位老者來你家買鞋，但是你家沒有他要の款式，你怎麼辦？該考生回答推薦他去就近の老人款式鞋の鞋店購買，考官回複說，那你不是把自家生意讓給別人了嗎？感覺都是套路啊，心疼這位考生。其他問題中規中矩，樓主也記不太清楚了。

半結構化問題是考官念了一遍毛主席の紅軍不怕遠征難,萬水千山只等閑。五嶺逶迤騰細浪,烏蒙磅礴走泥丸。金沙水拍雲崖暖,大渡橋橫鐵索寒。更喜岷山千裏雪,三軍過後盡開顏。讓每位考生背誦一遍，並說說自己の理解。佩服第二個背誦の女生，居然一字不差地背誦出來。樓主大概是說了要傳承紅軍精神，運用到日常學習工作生活中去，建設好我們の國家（頓時把黨課內容回憶起來了哈哈哈）。樓主自認為在小組表現中還算中上，不懂為何被刷，可能是不適合民生銀行吧，而且據說民生銀行招收の是派遣工。

5.浦發銀行：浦發很有人性化の一面是為考生准備了熱飲和食物，工作人員也滿面微笑。一面是半結構化面試（三個考官面試一個考生），大概問了我實習の具體事項，學到了什麼；舉例生活中如何運用到金融知識；為什麼報浦發銀行……（建議各位考生提前了解好各個銀行の優勢，在回答為何報考這家銀行時能通過舉例說明自己不是撒大網の，不然銀行會認為Ainy晴

Ainy晴

你是來打醬油の或者拿到offer可能也會棄簽）

浦發の一面和二面安排得很緊，上午一面，下午就二面，高效率還是挺好の。二面是對抗式無領導小組討論，設定一個情景，作為銀行の工作人員，在聖誕節の時候，選定一個場所（以商場為主，面積、人流量、顧客年齡層不一樣），自定活動形式內容，如何更好地售賣金融產品，為此次活動取名和宣傳口號兩組選手（每組大概五六個人）。每組5分鐘自我思考，十五分鐘小組討論並將想法寫在大字報上，五分鐘介紹方案，之後是輪流對對方小組の方案提出質疑，對方小組提出解決方法。總の來說，我們小組配合較融洽，有一個研究生學長想法很好，在他の帶領下我們成功制定了一套方案。我們小組每個成員都積極表達了想法，有人有不同意見時也是通過說服對方來解決，有個女生字寫得漂亮，就讓她寫了大字報。很感謝我這次の無領導小組面試遇上了友善の隊友，每次面試總能從隊友對手身上學到東西。建議大家准備個筆記本，將自己每次面試の表現記錄下來，特別要注明不足，下次改進。無領導小組後還有考官問問題（每組前面有考官全程看選手表現），大概每人一個問題，問題如下：你認為在你們小組中，誰表現得最好，為什麼？為什麼在自由辯論中，你很少說話，是處於什麼考慮？評價每個小組成員の表現？如果在團隊合作中，你最想要跟誰一起工作？大家普遍對研究生學長の表現較為滿意。突然發覺我看人挺准の，面試完學長問我是不是因為他長得老才知道他是研究生。我說是因為他優秀の表現猜出來の，他對我說了謝謝。

終面大概過了兩天，在侯考現場看到了三四個二面一個小組の，看來我們小組表現還不錯。終面也是半結構面試，跟一面差不多，就不贅述了。

大概過了一周多，HR打電話跟我說，等總行審批過（一般審批都會過）就能拿到offer，原來浦發每個分行只能決定要一些員工，而剩下の一些要交由總行審批。樓主有朋友是直接通知去體檢の，看來他們是更加優秀才會不用總行審批。樓主心裏還是留有希望の，但是等了一個多月都沒通知總行審批過了沒，樓主已經快失去信心。接到總行審批通過の消息已經距離終面快一個半月（都快過年了）。無奈那時樓主已經簽了其他家，只能跟HR表明棄簽。

6.工商銀行：一面後面緊接著二面，工行の面試是半外包給智聯招聘の，三個面試官（一個工行高管，兩個智聯員工）。參加工行面試の是天南地北の考生，985211高校比比皆是，研究生海歸也不在少數。

一面是對抗式無領導小組討論，類似辯論賽，最後兩個小組商量出一個解決辦法。辯題是模擬虛擬信用卡是否值得銀行大力推廣。樓主對這方面知識實在不甚了解，偏偏又抽到反方更是無話可說，小組中有個研究生，幾乎都是他代表小組發言。對方小組可能因為是正方，更加有優勢，我們小組明顯表現得稍遜一籌。這次面試自我感覺是所有銀行面試中表現最差の，沒說上幾句話，存在感挺低の。

二面是半結構化面試，大概問了舉例說明自己善於與人溝通，如何適合客戶經理這個崗位？自身存在哪些不足？報考了哪幾個銀行，目前拿到幾份offer？為何選擇報考股份制銀行？吸取了中行面試の教訓，樓主只說報考了四家，四大行不好進，報考股份制銀行墊墊底，不知這個回答會不會更好。記得面試那天天氣特別冷，穿著正裝在寒風中瑟瑟發抖，自我感覺表現不好，已經不抱希望了。

意料之外，收到了工行の面談和體檢通知，但是無奈那時樓主已經簽了其他家，只能婉拒我最愛の宇宙行了。如果工行結果早點出來，我可能就簽了。舍友實力吐槽我拒絕了兩家世界500強のoffer，然而我簽約の那家也是世界500強，命運の造弄啊。

三、總結

1.認真備考，筆試是關鍵。

2.多向考過銀行の學長學姐取經，多逛貼吧、上網，查找信息。3.擺正心態，銀行上岸是漫漫長路，要做好打持久戰の准備。

4.不是想說明銀行如何好或者如何壞，只給想考銀行の同志一些經驗。

Ainy晴

Ainy晴

5.沒有最好の工作，只有適合自己の工作。

6.多做幾手准備，不是只有考銀行這條路，驚喜也許就在不經意間。7.祝願大家前程光明，畢業快樂！（碼了好多字，看完の朋友求好評~）

Ainy晴

2.渣打银行笔试经验谈 篇二

1. 我国网络银行发展现状

我国网络银行业务虽然起步较晚, 但发展迅速, 尤其是在东部沿海等经济发达城市, 网上银行具有较高的普及率。从下图中就可以看出我国目前大多数银行在近十年内都开通了网络银行业务。截至2005年底, 我国网上银行业务已高达72.6万亿元, 其中企业用户约为74万户, 交易额达70万亿元人民币;个人用户达到3460万户, 交易额超过2万亿元人民币。尽管如此, 网上银行用户占我国总人口的比例仅为还不到4%, 客户群体规模依然不大。

另预计未来5年内我国网络银行用户数仍将快速增长, 到2010年网络银行用户数有望超亿。网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。

2. 我国网络银行存在的问题

(1) 缺乏良好的外部软硬件环境

虽然近年来我国计算机用户也在大幅度增加, 但相对来说整个国家人口而言, 计算机用户还是比较少。同时我国网络基础设施建设落后, 速度慢, 网络覆盖面不高, 这严重影响了网络银行服务的推广。

另外, 公众思想观念的滞后成了中国网络银行发展最直接的障碍。大多数人特别是中老年人对网络银行知之甚少, 社会公众长期以来已习惯于传统银行的操作方式, 要接受电子货币与网络银行的观念并不容易。而且有些消费者对于风险因素过于担心, 往往把网络安全事件扩大化, 对网络银行信心不足。因此, 我国网络银行的发展客观上还面临着客户源不足的问题。

(2) 网络银行业务单一

目前我国网络银行的产品类型单一, 服务项目少, 范围窄。业务主要包括个人及对公账务查询、企业内部资金转账、银行转账、信用卡申请、代收费业务、网上购物支付及各种信息咨询等。这些基本上还都是传统业务的延伸, 没有真正开展涉及网上贷款, 网上投资理财等服务项目, 缺乏创新, 业务范围少。

(3) 法律框架还不完全

当前我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后, 使网络银行还缺乏与之相配套的法律依据。虽然《电子签名法》通过并正式实施, 但如何保护电子签名人的个人信息, 如何规范认证服务机构的行为等问题尚无最后的定论。特别是网络银行交易过程中出现问题后涉及的责任确定等复杂的法律关系更难以解决。

(4) 信用制度尚不完善

互联网交易的虚拟性, 对社会信用有较高要求, 否则, 数字化虚拟化交易难免会对自身利益保障心存顾虑。目前我国信用体系发育程度低, 许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式。此外, 商业银行网上支付系统各自为政, 企业及个人客户资信零散不全, 有关部门信息资源不能共享。

(5) 网络安全问题突出

网络银行核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性。我国的信息安全保障的技术难题还未得到根本解决, 主要体现在计算机网络病毒、网络犯罪、和软件运行风险。近年来, 国内网络银行事故呈上升趋势。例如2004年12月, 网上黑客伪造中行、工行、农行和银联的网站来窃取客户账号和密码在公众中带来了极大的负面影响。

二、学习美国网络银行发展的经验

1. 营造网络银行发展的外部环境

电子商务是网络银行发展的商业基础, 为拓展和延伸银行的服务提供了有利的发展空间。美国拥有深厚的电子商务基础, 通过互联网进行交易是商务往来的重要手段。与此同时, 美国在法律、法规基础上建立了非常完善的信用体系。政府利用统一的电脑互联, 把每个公民的借贷、工资、失业等信用记录都记录在案, 从客观上约束公民的信用行为。在技术方面, 美国政府不仅加强基础设施建设的投入, 为金融服务网络化提供必要的物质基础, 并且也注重加强金融软件和相关技术的研发。

所以我国政府在大力推进信息化、网络化建设的同时, 更要科学引导群众、宣传和推广网上银行的相关知识, 转变客户观念, 从而吸引更多的客户在网上银行办理业务。

2. 提供丰富的业务种类

美国银行业提出消费者需要什么产品就可以为他设计与提供什么产品。一方面, 美国网络银行的金融产品已覆盖了所有传统金融产品的一半以上, 不仅包括网上基本理财服务还包括股票买卖、贸易融资、保险等业务。另一方面, 把不同的消费者按照年龄、职业、收入进行分类, 确定目标市场后, 就迅速设计并营销这种产品, 使该产品对消费者产生巨大吸引力。

因此, 我国的商业银行在发展网络银行时要充分利用网络的无边界性、便利性和低成本性, 在满足客户需求个性化的条件下, 积极开发新型业务品种。由于我国网络银行正处于推广的阶段, 应该由客户根据自己对服务产品的满意程度对产品定价, 然后银行参考客户的定价情况, 为各种网络金融产品制订出令银行和客户双方都满意的价格, 以尽快扩大市场份额。

3. 加强政府对网络银行的监管

政府监管在防范和化解银行业风险的过程中处于核心的地位。美国金融监管当局就非常强调网络和交易的安全、维护银行经营的稳健和对消费者的保护。这一方面体现在美国网络银行制订了详尽的业务检查程序 (审计检查报告、识别以前发现的问题;获得中介机构的认证支持;检查网络银行业务系统的重要部门;检查评价文件资料;评价银行的战略计划和网站) , 另一方面, 美国政府从网络银行产生开始, 就不断地完善这方面的法律法规, 制订了《统一电子商务交易法案》、《统一计算机信息交易法》、《银行保护法案》, 《网络银行最终规则》等一系列法律。

我国的网络银行是在相关法规几乎空白的情况下, 迅速出现并不断演进, 带有浓厚的自发性。虽然我国目前已经出台了《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《网上银行业务管理暂行办法》, 以规范商业银行利用互联网开展银行业务。但目前对网络银行的管理规则仍然较少, 监管体系也还不明确。而随着网络银行的发展, 其潜在的风险也可能提高。因此金融监管当局必须尽快完善和补充有关网络银行业务的法律法规, 确定网络银行业务的管理办法, 以使对网络银行的监管明确化、规范化。还需要强调的是, 由于网络银行具有跨越时空的特点, 因此在跨国法律适用问题上, 仅靠国内立法的机制是不够的, 还有必要重视和加强国际立法合作。

4. 银行自身加强内部控制和管理

在进行外部监管的同时, 网络银行自身还应该建立完善的内部风险控制体系, 这样才能在提供给消费者安全产品的同时, 控制自身的运营风险。

美国网络银行建立了一种严密的技术风险管理程序, 能够识别、衡量、监督和控制技术上的风险。同时为了克服网络银行信息不对称的缺点, 美国网络银行的内部风险控制不仅仅从自身利益出发, 还从消费者利益角度管理网络金融产品并采取了一系列措施保护消费者的隐私。

我国在加强网络银行内控体系的建设时, 首先可以结合巴塞尔银行监管委员会制定的《电子银行风险管理原则》, 设计合理的风险权重, 将操作风险纳入商业银行风险评价体系内予以考核。明确规定系统操作人员的工作操作过程和权限, 每一步操作业务人员和技术人员必须分离, 每个级别人员都要有权限控制。对操作密码要严格控制, 指定专人定期更换, 杜绝未经授权而操作支付系统的核算程序。其次是加强并落实安全措施, 银行在自身加大投资力度的同时, 要与软件供应商在防火墙、加密、数字认证和病毒控制等方面开展密切合作。最后, 银行高管应该对金融业务进行定期或不定期检查, 尽量避免违规业务的产生, 对已经产生的进行严厉处罚。

参考文献

[1]尹龙:数字化时代的中国银行业:网上银行的发展与监管.金融研究, 2003.4:105～117

[2]梁春晓:电子商务期待真正的网络银行.电子商务世界, 2005.10:90

[3]汪锦丽:中美网上银行监管比较分析及启示.江苏商论, 2003.7:72～74

3.发展民营银行的经验借鉴 篇三

一、营造良好的发展环境

一是明确准入条件。英国2000年《金融服务与市场化法案》规定，任何机构均可申请开办银行业务，但申请材料必须明确拟开办存款业务的特征和规模、未来发展规划以及业务管理安排等。美国1863年《国民银行法》规定，5人以上的创办者，能履行法律规定义务的，可以颁发银行执照并注册。1900年，美国将银行注册资本从5万美元调整为2.5万美元。为控制盲目扩张风险，1935年，美国《银行法》适当提高了银行业准入标准，规定开设新银行必须得到联邦或各州监管机构的许可，原则上不许银行跨州设立分支机构。在设立新银行时，美国监管部门重点考查其盈利前景、管理层、资本金、社区需要等因素，社区居民可以发表意见或要求召开听证会。二是监管政策上予以倾斜。部分国家对中小民营银行的监管比大银行宽松，如美国监管机构对社区银行的监管程序、监管措施相对简化，对一些领域的数据采集和报告要求、财务报表的报送周期、现场检查的频率等更富弹性。德国对中小民营银行的最低要求中，取消了信贷业务部门和风险管理部门在行长层面严格分工的条款。日本监管部门规定，在经济稳定增长时期可适当调低地方银行的法定准备金比率。三是给予财税扶持。美国依照《社区再投资法》对社区银行满足中低收入社区的信贷需求情况进行量化考核，并根据考核结果给予相应的税赋减免。日本规定民营银行向中小企业发放的贷款由信用保证协会为其提供担保，再由政府出资设立中小企业信用保险公库为信用保证协会提供反担保。

二、选择合适的发展模式

部分国家依据本国银行体系、经济发展状况、法律监管环境等情况来选择民营银行的发展模式。目前较为成功的模式有四种：一是美国社区银行模式。美国的中小民营银行以社区银行为主，现有7000多家，资产总额一般在10亿美元以下，主要服务于社区居民和中小企业。为弥补自身的局限性，美国许多小型民营银行与大银行建立了联系银行制，联系的大银行可以帮助小银行处理存贷款账户、经营资产、提供金融法律咨询等。二是日本地方银行模式。日本政府出台了多项政策法规，鼓励支持地方银行发展。目前已有60多家地方银行，其总行设在地方城市，一般负责周围一个或几个县的中小企业融资服务。为克服地方银行规模小、力量弱的问题，日本的地方银行依托银行业协会，建立了地方银行网络服务系统，加强信用风险信息统一管理。三是德国合作集团银行模式。德国中小民营银行以合作集团银行为主。为分散和规避风险，德国众多中小民营银行共同出资组建一个代表其共同利益的股份制合作集团银行，着重在中小民营银行难以介入的业务领域提供技术和网络支持方面，建立统一的业务平台，开发业务系统和研发金融产品。四是英国零售银行模式。英国的一些大型连锁超市均成立银行附属机构，在零售网点提供金融服务。这类机构重视业务的发展营销和为个体客户服务，而不单纯追求银行的区域和规模，在支付、存款和消费信贷方面有很强的竞争优势。

三、坚持差异化经营战略

各国民营银行坚持差异化和特色化经营，在客户选择、业务开发上与其他银行形成优势互补。一是客户选择方面。美国、德国、日本等国家的民营银行均以当地中小企业和居民农户为主要服务对象。美国《社区再投资法》规定，各类存款机构必须为所在社区的小企业提供融资，支持情况作为监管部门审批银行增设分支机构的重要指标。日本《相互银行法》规定，其贷款的80%以上必须贷给资本在4亿日元以下、常用从业人员不超过300人的中小企业。英国民营银行重点发展居民零散贷款、中小企业短期贷款、农业贷款、消费者贷款等大型银行不愿意介入的领域。二是业务拓展方面。美国社区银行注重借助各类“软”信息提供个性化产品和服务，小到为13岁至17岁的社会成员提供指导性储蓄账户，大到对高负债社区成员设计有针对性的债务转换及清偿方案，也可为学生设计信用卡和贷款，根据客户旅行需求设计相关金融产品等。英国城市银行着力打造便民银行，实行一周七天工作制，营业时间延至20点。便民银行开设符合条件的附有信用卡的新账户仅需15分钟，而且可以实时出卡，效率远高于其他银行。

四、构建完善的风控体系

一是加强公司治理。德国民营银行的股份集中在其他银行、保险公司、企业等机构手中，公众手中所持有股份比率较低，监事会负责监督董事会成员，并决定其薪酬及结构。而美国社区银行股权社会化、大众化程度很高，对董事会的监督主要通过独立董事和审计部门来完成。二是强化社会监督。新西兰注重使用市场纪律约束银行道德风险，要求按季度进行信息披露。若证明披露的信息是虚假或误导的，董事将受到民事或刑事处罚。德国要求所有的存款保险银行必须加入德国银行审计协会，该协会定期对存款保险银行进行现场和非现场审计，并对成员银行进行评级。当银行的信用级别较低时，其被要求缴纳的额外保费可达标准保费的250%。三是健全退出机制。各主要国家在问题银行挽救、接管、合并、破产等方面均有详细规定，明确了相关程序及所涉及的权利和义务。如德国规定，新银行必须加入由银行业协会建立的存款保险体系，缴纳其存款额0.09%的费用，此后每年费率为0.03%。当这些银行无法支付到期存款、管理的财产出现无法解决的风险、或许可证颁发一年内未开展业务的，联邦金融监管局可要求其关闭。如果没有其他金融机构愿意并购，联邦银行管理局可向法院提出破产申请。破产后股东按其股份承担有限责任，储蓄存款由存款保险基金偿还。美国规定，问题银行归属的监管机构可以接管，再移交联邦存款保险公司处置。联邦存款保险公司负责偿付银行存款、追讨银行债务、对问题银行进行评估、提供资金援助和组建过渡银行等。

4.青岛银行笔试经验 篇四

先说一下整个过程，我差不多12点坐上的公交车，本以为肯定能提前到，可是兴隆山校区那个偏僻啊，还修路!整整走了一个小时四十多分钟，卡着点进去的，差点迟到，以后还有在这个校区考的一定要提前出门。

考试是机考，是的，没错是机考，还是自己输入一个网址进去之后再登录的那种，智联组织的，行测有国考原题，行测数学有10个还是15左右，具体记不清了，中等偏下难度。言语理解特比多，大部分都是言语理解，排序的题很简单，不是平时国考做的那种，有一个题是这么问的(大体意思，原话不记得)：

1.同学们要组织出去郊游

2.大家一致同意

3.有人提议去跳舞

4.突然下雨了，把这个给拍一顺序，排序基本都是这种题。然后词语成语的题有几个，不多。还有找规律的图形题，好像是5个，这种图形找规律我真的不太会觉得有点难，可能是我个人原因。

然后专业知识，之前看以前的毕竟说是金融偏多，结果我全看金融了，可是这次简直了!基本没有金融的，金融会计的只有几个，有一个巴塞尔协议的题，有一个问利率一般指的是什么?(是名义利率)其他的好多都是商业银行、商业银行票据、中央银行、商业法之类的特别多。像平时重点的凯恩斯、IS曲线一个没考!宏观微观都没有。我劝大家，笔经还是要看，但不要完全依赖，因为今年你考的题型跟往年的真不一定一样，复习面还是要广。

5.广州银行笔试经验 篇五

广州银行笔试题目比较简单，100道题120分钟，跟其他行笔试相比，时间可以说绰绰有余，

题目分3部分，行测(首先是10道数学运算，数学不怎么好，把我算的`有点晕了;然后语文逻辑推理类比之类的题，还比较简单)，金融财务知识(考的比较泛泛，金融偏多，财务知识相对少而且简单)，英语(类似于四六级考试的阅读理解，4篇文章20道题，比重还是比较大的)

如果对行测英语复习的比较好，广州银行的笔试就是小case，其他行笔试还是有挑战性的，

6.民生银行笔试经验 篇六

考试分四部分:专业知识，性格测试，职业测试和能力测试。 专业知识主要是金融方面的常识，范围比较广，估计复习也抓不到考点，全靠平时积累，不知道是不是跟青岛分行今年的发展方向有关，外汇业务考得比较多~共五六十个题，三十分钟收卷。性格测试二十分钟，九十五道题，主要测你是偏感性还是理性，中间不规律地穿插一些小学数学题，应该是考验思维转换速度，职业测试一百多题，全是选是否的，分成倾向类和事实类，只有十五分钟，要快速，否则卡都涂不完 休息几分钟，最后是能力测试，也就是行测。民生银行复习方面要多看看 笔试资料

7.渣打银行笔试经验谈 篇七

关键词：商业银行,客户亲密度,客户满意度

一、客户亲密度内涵

客户亲密度体现了银行与客户之间关系的亲密程度,它包括客户的满意度和忠诚度两个维度。客户满意度是指客户对银行以及银行产品/服务的满意程度,它是客户对银行外在形象和内在服务的一种体验状态,满意度较高的客户将更愿意继续购买银行的产品或服务。客户忠诚度是指客户满意后产生的对银行产品/服务的信赖和希望重复购买的一种心理倾向,它体现了客户持续的交易行为。满意度和忠诚度密切相关,相辅相成:当满意度达到某一高度时,会引起忠诚度的大幅提高,推动客户持续购买相关产品或服务;客户忠诚度的获得也必须有一个最低的顾客满意水平,在这个满意度水平线下,忠诚度将明显下降。

提高银行的客户亲密度,既要关注客户满意度,也要提高客户忠诚度。满意度衡量的是客户的期望和感受,而忠诚度反映客户未来的购买行动和购买承诺,如果客户只有满意的感受,却没有购买产品/服务的行动,对于银行而言意义并不大。因此,银行不仅需要关注客户的满意度,还要不断提高和保持客户的忠诚度,推动客户从“意愿”向“行为”的转化,促进客户持续购买银行产品或服务,从而实现银行的价值。

客户是银行生存和发展的基础,客户的满意与忠诚程度直接影响到客户与银行之间的关系,只有客户满意和忠诚,银行才能留住客户。对银行而言,每一次重大客户的流失不仅造成了服务费用的损失,还增加了获得新客户的成本,最终客户流失将转化为市场份额的损失。相关研究表明:2006—2008年,客户满意度最高的银行年均利润率增幅为129%,是客户满意度中等银行的3倍,是客户满意度较低银行的21倍。因此,只有不断地积累客户和经营客户,提高客户满意度,才能实现银行的快速发展。由于不同的客户有着不同的购买需求和期望,商业银行要增强与客户的亲密度,关键是要以客户为中心、积极倾听客户心声、增强客户体验,不断满足客户多样化的金融服务需求、超越客户期望、持续创造客户价值。

二、我国银行客户亲密度的现状与不足———以客户满意度为例

(一)我国银行客户满意度(1)现状

近年来,越来越多的银行开始意识到客户满意度对经营管理的重要性,通过不断优化业务流程、改善营业环境、规范服务行为、建立客户服务中心等方式,不断丰富产品和服务,客户满意度有了较大的提高。2009年,拓索(中国)公司通过问卷调查(2)的方式,对5大国有商业银行、12家股份制商业银行以及部分地方性商业银行的客户满意度进行调查分析(见表1)。结果表明:2008—2009年,银行的服务流程正在得到贯彻,服务质量正在得到不断改进和完善,目前我国银行平均客户综合满意度指数为72.1,处于比较满意的水平;但客户体验的愉悦感和满意度仍然有待进一步提高。从银行各单项服务来看,营业厅业务、个人贷款业务和投资理财业务的客户满意度水平偏低,而信用卡业务、电话银行业务、网上银行业务及VIP贵宾服务的客户满意度水平较高。

(二)我国银行服务中存在的不足

尽管我国银行客户的满意度有所提高,但无论是与国外先进银行相比,还是与不断提升的客户期望相比,银行的服务理念、方法、体系和管理等方面还存在较大差距,主要体现在以下几个方面:

1. 服务营销理念有待提高。

目前,我国大多数商业银行在实际经营活动中,营销管理多还停留在关系营销阶段,主要采取关系营销、微笑服务、门面装修等营销和服务手段上,并没有做到真正以客户需求为中心、客户和产品经营并重,客户体验及亲密度均有待改善。

2. 缺乏明确的客户细分和市场定位。

现在我国银行主要是按照资产量划分客户等级,银行产品和服务存在较强的同质性,目标客户、产品服务的针对性较差。例如,银行对低端顾客提供了满意的服务,而对中高端顾客提供的服务不足。

3. 客户经理队伍综合素质有待提升。

现阶段我国商业银行主要依靠客户经理与顾客交流,把握客户的需求提供金融服务,要求客户经理具备专业性和全面性的综合素质。然而,目前我国商业银行客户经理队伍的综合素质不够全面,系统掌握金融知识和商业知识以及综合运用银行产品和服务,为客户提供综合化、个性化服务的能力尚待提高。

4. 营销与服务的效率有待提升。

目前银行业务结构既有“条”也有“块”,客户营销与服务环节较多、链条较长,服务标准化程度较低,前台与中后台容易脱节,部门间协同效应不能很好发挥。使得营销一线得不到有力的支持,影响了客户的响应速度。此外,银行业务流程还存在的一些不合理之处,使一线缺乏有效的服务支撑,对员工体验和客户体验造成一定影响,影响营销与服务潜力的有效释放。

三、提升银行客户亲密度的经验借鉴

国际上一些商业银行通过服务质量管理、增强客户体验、细分市场等方式不断提高客户亲密度,已取得较好的效果。

(一)规范的服务管理体系

国外优秀银行都建立了统一、规范的服务管理体系,包括服务理念、服务标准、服务流程、人员培训等,通过全方位的服务质量管理,提高客户满意度。例如,英国巴克莱银行引入ISO9000质量管理和保证标准进行服务管理;美国银行和汇丰银行根据“六西格玛”建立了银行服务体系。这些银行通过规范的服务管理体系对服务流程进行严格控制,精确地把握服务过程中的每个环节和过程,对服务项目进行持续改进,并加强以预防差错、风险为主的控制,有效提高了银行的服务质量。

(二)超前的客户需求研究

客户不同的年龄、性别、文化、职业与经济状况等因素决定了对金融服务需求的层次差异性和多元化,因此,银行要实现对客户最佳的服务,首先必须准确把握客户的需要和消费心理,才能有针对性地提供金融服务,不断丰富银行服务内容,有效提升服务质量和客户满意度。例如,花旗银行为了解客户的金融需求与消费心理,组织开展“客户活动周期”(CAC)模式研究,内容包括客户购买银行产品前期、中期、后期的全部过程和活动,从中发现客户不同阶段的金融需求,并对每个阶段的增值机会进行科学评估;日本旭日银行为做好客户服务,专门针对客户一生不同阶段的需求进行研究,使客户一生中的每个阶段都能得到该银行提供的服务。

(三)精确的客户细分和价值定位

商业银行80%的业务和利润来自20%的重点客户。因此,国际大银行都十分重视对客户群的细分,包括性别、地域、偏好、职业、受教育程度、收入等多个标准,针对不同客户的需求及其对银行的利润贡献度,分别提供不同的银行产品和服务,集中银行大部分资源为20%的重点客户提供优质的服务,例如,香港恒生银行在开展个人理财业务中,针对高资产客户推出了“优越理财”服务、针对中产阶层的女性客户推出“悠闲理财”服务、针对男性客户推出“翱翔理财”服务、针对普通客户推出“纵横理财”服务等。银行不仅要掌握客户的需求,而且还必须了解客户对银行的价值,通过市场细分,银行可以有效掌握客户价值,慎选目标市场,进一步夯实客户基础。例如,汇丰银行根据客户的地域、偏好、职业、资产等标准进行市场细分和定位,对高端优质客户专门设立“卓越理财”服务,为资产在100万元及以上的客户进行全面的理财服务,客户除享受“一对一”的客户经理服务外,还可享受综合理财服务、高额透支、综合保险、旅游等多种服务和优惠。

(四)全方位的金融服务措施

服务质量的高低是银行业务成败的关键,而银行要提高服务质量,必须具备高质量、全方位的服务能力并采取细致周到的服务措施。近年来,国际优秀银行为巩固和发展银行业务,一方面大力借助现代科技手段,完善服务网络,强化服务功能;另一方面,通过提供各种无微不至的服务,努力提高服务质量和服务水平。例如,花旗集团在全球建立了横跨六大洲的网络体系,利用先进的科技手段及雄厚的人力、财力和管理资源,针对各个不同市场客户的特殊需求提供广泛的银行产品服务,包括在各个网点配有高级印刷系统随时打印客户所需的任何资料、当场制作标有客户姓名及号码的银行卡、为客户长期投资和财务决策提供详细咨询和建议等;中信银行构建了以高科技替代率、高客户集中经营度和高中端客户为主要特征的全功能零售银行体系。

(五)强大的信息技术支持

商业银行面对着数量众多的客户,需要及时、准确、全面地掌握客户真实情况,经常性地与客户保持联系。因此,国外银行建立了强大的信息技术支撑,如客户信息管理系统、风险管理系统等,实施客户关系管理,快速响应市场需求、创新产品与服务。例如,德累斯顿银行为客户经理提供了包括风险定价、客户财务分析和经营管理、客户信息管理等多种功能强大的应用软件,使客户经理可以实时了解客户信息,掌握客户需求;IT部门则根据产品部门的需要和规划进行技术开发,从而保证推出的产品能较好地满足客户的需要。

四、提高我国银行客户亲密度的建议

“始于顾客需求,终于顾客满意”是现代经营管理理论和实践的基本原则,因此,我国商业银行提高客户亲密度的核心是关注客户体验、立足客户需求,通过提高服务质量、满足客户需求、增加客户价值来不断提升客户亲密度。

(一)构建统一的服务质量管理体系,提高客户满意度

我国商业银行应树立以客户为中心的经营理念,借鉴国际银行质量管理标准,构建统一的服务管理体系,加强全行服务标准、服务流程等方面的质量管理。一方面,通过规范和完善服务标准,进一步改进和优化服务流程和服务环境,发挥整体网络优势,提升客户服务整体品质和水平,不断提高银行核心竞争力。另一方面,实行客户满意度管理,将管理重心转向以客户为关注焦点,及时系统地测量客户需求、客户体验、客户满意度与忠诚度,并通过持续改进的服务和管理,提高客户亲密度,打造银行良好的服务品牌。

(二)关注客户需求,提升客户亲密度

随着我国经济金融的不断发展,客户需求呈现出多元化、复杂化和综合化的特点。为了更好地把握客户需求,商业银行应积极研究客户需求,可以通过与客户面对面交流、客户满意度调查、构建客户体验平台、客服中心定期回访等多种方式增强客户体验、了解客户需求、听取客户的心声,动态把握客户内在需求,不断推进服务和管理流程的优化,对客户提供一揽子的金融服务,以多样化的产品组合满足其多元化需求,通过满足客户需求提升客户亲密度。

(三)细分客户市场,提供差异化服务

我国商业银行可以借鉴国际银行的先进经验,进一步细分市场,对于不同需求、不同特点的客户提供有差异化服务,以减少不必要的成本和费用,提高成效比。同时,把握好客户价值,对有价值的客户提供更优质服务。一是力争高端客户,提供精准服务。对高端客户建立重点优质客户档案,配备专职的个人客户经理,提供量身定做的个性化理财产品和“一对一”的优质服务,充分挖掘客户价值。二是发展中端客户,提供差异化服务。重视对中端客户的发掘与培育,积极维护好客户关系,有针对性地向客户推荐金融产品,提出理财建议,及时发现客户的潜在需求,增强客户忠诚度和依赖度。三是稳定低端客户,提供基础服务。这是目前银行最多的客户群体,该群体的主要需求是储蓄产品和有限的中间业务产品,在资源有限的情况下,银行主要为该群体提供标准化的金融产品和服务,不断提高服务质量,做到规范、方便和快捷。

(四)积极开展交叉销售,提高客户满意度和忠诚度

交叉销售的核心是从客户真正需求出发,通过提供多种符合客户利益的产品和服务来满足其需求,可以有效保持顾客,降低顾客流失率,提高顾客满意度和忠诚度。相关研究表明:客户使用的银行产品越多,对银行的忠诚度就越高。随着我国金融服务需求快速增长,商业银行应该进一步通过整合营销渠道、设计核心产品、改进销售策略等多种措施来提高交叉销售效率,充分发挥交叉销售的优势,在满足客户多样化金融需求的同时,提高客户的满意度。例如,向高端客户交叉销售基金、理财产品、外汇等产品组合,向中端客户交叉销售消费贷款、信用卡、网上银行等产品组合。

(五)创新产品和服务,引导和创造客户需求

为了充分利用银行有限的资源,银行应高度重视主要客户的金融需求特别是核心需求,根据主要客户的核心需求创新产品和服务,提高主要客户的亲密度。一方面,及时关注主要客户需求动向,围绕客户核心需求进行产品和服务创新,在提供差异化服务的同时提高银行创新的效率;另一方面,通过产品创新引导和创造客户需求,激发客户新的金融需求,增进客户与银行的联系与合作,不断发现和提升主要客户的价值,实现银行与客户的双赢。例如,银行对高端客户不仅仅是简单地销售普通的理财产品,还可以根据客户的实际情况,设计出符合其总体财务状况和长远发展的各种投资组合,引领和创新客户需求。

(六)建立统一的客户信息系统,快速响应客户需求

通过建立统一的客户信息系统,使客户经理与客户交流沟通的过程中,能够快速、准确地响应客户需求,不断改善金融服务质量,提高客户忠诚度和获得竞争优势。一方面,由于银行有客服中心、互联网等多个客户信息子系统,需要对这些系统进行有机整合形成统一的客户信息系统,为各个业务部门提供统一的客户信息,充分了解客户情况,与客户建立更牢固的关系。另一方面,需要进一步开发和完善客户关系管理系统(CRM),充分挖掘系统中的信息和数据,细分市场与客户,根据客户偏好创新相应的金融产品和服务、根据客户价值及行为特征制定相应的营销策略,做到快速响应客户需求。

(七)加强员工队伍和文化建设,提供综合化金融服务

业务结构由客户结构决定,客户结构由员工结构决定,商业银行拥有怎样的员工队伍、客户经理队伍,决定其拥有怎样的客户,取得怎样的效益。随着客户需求的日益复杂化和多样化,要求银行员工要具备营销、管理等综合素质,为客户提供全方位的金融服务。一方面,要抓好员工队伍建设。合理构造员工的队伍结构,加强客户经理、产品经理等队伍的建设,保持业务结构、资产规模与人员的合理匹配;同时,重视提升员工综合素质,通过培训提升客户经理的综合能力,提高客户服务的深度和广度。另一方面,要加强银行服务文化建设。通过教育、引导、制度约束等多种手段,逐步在银行内部树立起“服务创造客户、服务创造价值”的经营理念,使卓越服务成为企业文化的重要组成部分。

参考文献

[1]Paola Gritti Nicolai J.Foss,Customer Satisfaction andCompetencies:An Econometric Study of an Italian BankSMGWP 10/2007[M.]2007.

[2]张诚,董伶.中国银行的客户管理及对我国银行的启示[J.]上海金融,2006,(5):57-59.

[3]刘妍芳.体验经济时代中国商业银行的营销创新研究[J.]首都经济贸易大学学报,2008,(1):47-49.

[4]谭元戎,赵自强,蒋茜.顾客满意度、顾客忠诚度与顾客对于银行的价值之关系研究——基于两家城市商业银行调查结果的实证分析[J.]经济问题探索,2009,(7):76-82.

8.渣打银行笔试经验谈 篇八

据悉，国家开发银行，这家目前世界上最大的开发性金融机构，已在内部设立住宅金融事业部，将该行现有的棚改等保障性安居工程建设贷款一并划入事业部统一管理，其授信评审、会计核算体系以及绩效考核都单独进行。 国开行还称，住宅金融事业部将采取市场化方式发行住宅金融专项债券，向邮储等金融机构和其他投资者筹资，鼓励商业银行、社保基金、保险机构等积极参与，重点用于支持棚改及城市基础设施等相关工程建设。

市场预测，国开行将预计发行3000亿-4000亿元的住宅金融专项债券。种种迹象表明，国开行正在快速加大在棚改项目方面的融资支持力度。根据公开资料，国开行今年前4个月向棚改项目发放贷款1079亿元，同比增长388%，其中4月份发放棚改贷款834亿元，是前3个月发放额的3.4倍。截至2014年4月末，国开行累计发放棚改贷款5153亿元，贷款余额3929亿元，在同业中占比超过60%。同时，国开行通过开展棚改项目银团贷款，引导商业银行资金366亿元；累计发行涉及棚改的企业债和私募债97只，引导社会资金693亿元；以股权投资和夹层投资等形式累计支持棚改项目12个，金额30亿元。

关于组建新型政策性住宅金融机构，十八届三中全会就已定调。2013年11月15日发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出建立透明规范的城市建设投融资机制，其中关键一条便是“允许地方政府通过发债等多种方式拓宽城市建设融资渠道，研究建立城市基础设施、住宅政策性金融机构”。2013年12月14日闭幕的中央城镇化会议更从五个方面规划了新型城镇化可持续的资金来源，其中再次提及“当前要发挥好现有政策性金融机构在城镇化中的重要作用，同时研究建立城市基础设施、住宅政策性金融机构”。

9.广发银行郑州笔试经验 篇九

由于自己笔试前，为了回报帮助过我的好心人，我决定把自己今天的经历写下来，以供学弟学妹们参考，

广发今年的笔试是机考，因为现场要采集图像，虽然说是下午两点开始考试，但是要求提前45分钟到场照相，当然图像采集后你还是可以出去如厕干嘛的。我们考场的监考人很好，如果你觉得自己的照片照的不好的话，还可以重新照一次哦。

广发正式的考试时间是：14：00--16：50第一单元：性格测试(20分钟)考察方式主要是填写一些非常同意，非常不同意的选项。然后选出最接近你的选项，和最不接近你的选项。有很多重复选题，大家要注意答题的前后一致性，同一类问题可能会重复出现，前后矛盾肯定要不得哈。

第二部分：综合测试一、英语词汇知识：主要是一些大家熟悉的语法单项选择题，题应该是不难，但是语法一直是我的`弱项，这一部分不太有把握。

二、完形填空是关于一篇家庭主夫的文章，理解起来较容易，只是在电脑上做，拖上拖下的确实有点费劲，

三、阅读理解关于金融方面宏观政策的相关内容。

四、判断推理其实就是行测哈!包括图形推理，定义判断，逻辑判断类，数理推算之类的行测题型。国考准备的好的话，这部分应该不是问题。

五、资料分析有两篇是图表的，还有一篇是关于金融方面的阅读理解，总的都不难，但在电脑上，对着，拖上拖下，真的累啊。我始终觉得图表计算是个麻烦事啊!

六、金融知识(15题左右)单项10个，多项5个。考的主要是基础知识，比如，利率、通货膨胀、通货紧缩、财政政策、货币政策之类的。

此外，大家要注意电脑上有个“选题”这个一定要点，点击它可以让你按自己的做题习惯顺序来做题 ，也可以在时间富裕的情况下重新做自己不确定答案的题目。

总结：不管应聘什么银行，准备国考，练行测就对了。还有英语不要忘记了，不时做点题，这样到考试时才能有语感。

10.杭州联合银行笔试经验 篇十

浙大紫金港海洋大楼考点，先去拿考场号，进考场后不用拍照，排队坐下就行，可以带简单计算器，

考试150分钟，80道综合，60道行测，10道英语。

感觉考了很多文文史常识，像“连中三元”的意思，词牌名诗歌之类的，鲁迅的《藤野先生》，“破釜沉舟”的.背景，洪秀全的起义，排序月份：桃花开，寒食节，端午，重阳，

。(记不清了)还有列入十二五规划的成就，国际收支逆差会导致什么结果。。。还有凸透镜凹透镜，星星为什么眨眼，飞机从北京飞乌鲁木齐所用时间比乌鲁木齐飞北京少的原因，月球没空气的原因。数学题有2，5/3, 3/2,, 后面一道忘了好像是跳项的等差数列，然后是某年利润比前年利润少多少，还有一个班40来个人排队数数，后面基本忘了。资料分析一道是老龄女性人口，一道是我国水产品进出口额，英语一道是讲电荷?，一道是讲婴儿适龄学语言的重要性。。。

很多都不记得了，一些记忆碎片发出来，希望帮助大家，然后也为自己攒rp吧。

11.渣打银行笔试经验谈 篇十一

关键词:商业银行;绩效考核;指标体系

中图分类号:F830.2 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2007)11-0069-04

绩效考评已成为商业银行在管理机制上推动业务发展的一个核心职能,成为商业银行实行价值分配的基础,在评估银行目标､激励管理层等方面扮演重要角色｡随着全球金融业竞争的加剧,金融服务品种的日新月异,如何设计出符合我国商业银行发展现状,科学合理反映商业银行整体经营绩效的考核评价体系对于银行的生存､发展起着至关重要的作用｡

一、国内外商业银行业绩考核评价述评

国外对于商业银行绩效考核评价研究开展得较早､研究深入､方法成熟｡早在20世纪30年代银行就确立了绩效评价体系｡自20世纪70年代开始,伴随着问题银行和破产银行的大量出现,商业银行绩效评价分析引起了西方学术界和实务界的极大关注｡此后,基于投资者和债权人的利益,绩效评价开始进入财务绩效评价时代｡财务绩效评价的具体内容基本上包括了企业偿债能力､营运能力和盈利能力,并以此评价结果与经理人或雇员的报酬相挂钩｡这一时期主要采用了资产收益率､权益报酬率､净利息收益率等来分析､评价银行经营绩效｡80年代以后,理论界和实务界愈来愈认识到原有的财务评价的局限性,关注到会计信息不能全面如实的反映企业的经营活动,开始改变以财务数据直接作为绩效评价基础的方法,而将企业的竞争能力,与顾客的关系等非财务评价纳入企业绩效的评价内容｡美国学者经过对欧洲和北美3 000多家公司的实证研究表明,无形因素特别是知识资产､创新和质量等是竞争成就获得的驱动力｡90年代以来,银行逐渐把客户满意度放在首位,开始重组业务流程､积极进行金融创新,以满足客户需求,银行绩效受到越来越多的非财务因素的影响｡Willam D.Miller在《商业银行评估》中提到评价银行绩效必须同时关注影响银行的财务因素和非财务因素｡并提出了10P评估法,他认为银行的财务因素能够为绩效评价提供依据,有利于利润的提高,但同时,非财务因素的变化也会给银行提供创造利润的机会,对银行绩效产生重大影响｡由此可见,只有处理好非财务指标,有选择性地将这些因素融入绩效评价体系,银行评价体系才是完善的｡至此,西方银行绩效评价进入到财务指标和非财务指标相结合､定量评价和定性分析相结合的绩效评价阶段｡

我国学术界对银行绩效的研究起步较晚｡20世纪90年代以来,我国理论界和业界才开始对银行业的绩效考核问题进行比较广泛而深入的探讨和研究｡周春喜研究了多级模型数学综合评价理论,建立了多层次的商业银行绩效评价体系,将财务指标与非财务指标相结合､定性指标与定量指标结合,并合理确定了指标权重的计算方法｡张仿龙以骆驼评价法为基础,借鉴平衡计分卡的思想,探讨了平衡计分卡在我国商业银行财务诊断中的运用｡赵国杰针对目前国内商业银行存在的弊端,通过在财务､顾客､内部业务和学习与成长等四个方面构建以战略和远景为中心的绩效评价指标体系,进一步阐明该指标体系的内在因果关系,并结合我国商业银行现状及行业特点试建了绩效评价体系｡关新红在对国外先进理论做了大量的分析的基础上,对我国商业银行的绩效评价体系的发展做出有益的建议,对EVA的实施进行了可行性论证,改进我国商业银行绩效评价方法为风险调整的绩效评价｡可见,我国银行绩效评价虽起步较晚,但通过对国外银行绩效评价理论进行分析的基础上,也进行了有意义的探讨,并取得了一定的成绩｡

二、国内商业银行业绩考核评价指标体系的缺陷分析

随着我国金融体制改革的不断深入,国内商业银行业绩考核体系也逐渐建立起来｡银行从过去单一地追求高增长､高风险逐步转向追求规模､效益和质量的平衡发展｡以效益为中心的经营理念成为主导｡同时,金融业全面开放与利率市场化的压力使国内商业银行不得不考虑资产和业务结构的调整｡随着监管部门明确提出商业银行必须满足巴塞尔协议的资本充足要求,银行逐渐认识到资本对银行的重要性和稀缺性,从而开始尝试将资本约束的理念渗透到对经营主体的业绩考核当中｡但是,总体上说,国内银行的业绩考核体系仍存在较大缺陷,与其业务发展速度和规模不相适应｡对比国外银行的先进实践经验,国内商业银行业绩考核评价存在的主要缺陷有:

1.绩效考评指标设置不全面,考评指标较侧重短期财务指标,缺少先导性指标｡在指标设置上,主要对以效益､资产质量､和经营规模为主的财务指标非常重视,而缺乏客户服务质量､员工发展､内部管理和控制以及风险､质量指标等前瞻性指标,也不能有效反映银行各级机构和人员的综合绩效,引导未来发展的趋势｡

2.不能有效落实和反映银行整体经营战略与中长期经营发展目标,业绩考核体系与银行战略实施脱节｡银行战略目标没能有效落实到部门目标和个人目标,各职能部门在制定绩效考评标准时,主要考虑本部门的利益,而没有去关注银行战略和整体组织绩效,各职能部门员工也不能按照银行的战略目标来制订各自的绩效计划,每个员工的工作进展并没有与银行的战略发展方向保持一致,导致了“战略稀释”现象发生｡

3.经济资本和经济增加值的指标设计存在一定不合理性｡由于信息技术运用还处于起步阶段,数据储备和数据质量还远远未达到要求,经济资本和经济增加值的核算基本上还只能做到模拟,不能做到对核心数据的精确归集和分类｡经济资本占用系数的设计也比较粗,难以准确反映区域､行业客户､产品等的细化差别,使实际操作难度加大｡

4.在绩效考评激励机制上,片面通过员工利益的最大化来体现绩效的激励作用｡激励手段变成单纯的收入奖励和职务升迁,没有体现通过均衡的团队与个人指标来驱动主人翁和职责意识｡考核结果更多的只是与员工奖金直接挂钩,缺乏与福利养老体系､潜能评价体系､教育培训体系的有机结合,没有作为员工长期福利､个人职业计划和培训的依据｡这种单一的激励手段使员工缺乏不断开拓创新的动力,极不利于提升商业银行可持续的竞争力｡

5.忽略了风险因素的存在｡有什么样的评价方式,就会导致什么样的经营结果｡商业银行的绩效考评由于过分突出了效益与发展指标,软化了风险指标,为追求效益最大化,盲目决策和过分追求规模,不仅给银行带来了虚假繁荣,而且积聚了大量的经营风险｡

6.绩效考评流于形式｡组织架构设计没有反映以客户和产品为导向的市场竞争理念,业绩考核得不到组织结构的支撑,导致相互之间的职责､责任及合作关系不清晰,考核指标没有得到应有的强化,导致银行绩效考评流于形式｡

由于目前国内商业银行的业绩考核体系不能有效地落实银行整体战略与中长期经营目标,不能做到兼顾长期发展与短期利益､兼顾财务指标与非财务指标,忽视长期客户关系管理和内部流程的改善,对商业银行的长期发展及持续盈利能力都产生一定的消极影响｡

三、国外商业银行业绩考核评价指标体系的经验借鉴

从国外金融发展史来看,商业银行绩效考评机制是伴随着经营环境和经营管理理念的变化而发展和完善起来的,其设置非常有特色,也非常有体系｡因此,我们有必要学习并借鉴国外银行绩效考评机制｡

1.绩效考评的基础扎实｡银行的绩效考评基本是以完善的信息管理系统(MIS)为基础,建立了科学的内部定价系统和资金内部转移成本分析系统,清晰反映每一机构､每一业务团队､每个人在考核期内业务开展､客户开拓､成本占用及收益创造等多方面情况｡同时,为配合绩效管理,建立了详细的任职资格考核体系,明确岗位责任对个人的知识､技能和经验的要求｡如摩根银行的考评体系综合运用了360度反馈体系和目标管理的理论和方法,并将两者有效的结合起来,形成了目标的层层分解､层层对应的岗位责任制,完成了银行绩效考评从“定性”到“定量”的转化｡这项制度使该行的激励机制更健全､分配制度更合理,为创造一支敬业､专业､富有挑战精神的团队建立了一种有效的价值评价和保证体系｡

2.绩效考评的方法科学｡国外商业银行绩效考核目标的设定强调Specific(明确的)､Reasonable(合理的)､Obtainable(可实现的)､Measurable(可衡量的)四原则｡考核范围包括业务系统､管理系统和分支机构三条线,把经营目标分解到每一条业务线､每一个经营部门以及每一部门下的不同业务团队,而不是直接给分行下达相应的利润指标或其他目标｡考核方法也比较人性化,管理层定期以各种形式与员工交流､反馈｡如美国芝加哥第一国民银行通过详细的绩效管理手册,明确告诉被考核对象本行绩效考评的目标和各个阶段要求,员工和主管所必须具备的七大技能,操作中定期以表格的形式要求员工自行填写绩效完成情况及个人仍需努力之处,然后由其主管以回信方式对其工作表现发表意见｡

3.激励手段的长期性和多样化｡国外银行在给予被考核对象当期物质报酬激励的同时,还非常注重长期性和多样化的激励手段｡如汇丰､摩根大通银行等实行了奖金延后支付手段,银行与部分高级管理人员和骨干签订长期报酬合同,约定工作目标和业绩指标,银行则在承诺的每年奖金中留出一部分,在合同期内,员工若达到其工作目标,且无资产损失,则将预留部分兑付给员工｡还有一些银行则实行虚拟股计划,即银行依据岗位､业绩设置和绩效评估,授予某些岗位上的经营者或业绩显著的员工虚拟股,可享受股票红利,但不具备所有权｡而欧美银行还非常注重对员工的激励,通过提供外派学习培训､晋升等机会,满足员工的精神需求｡通过这些激励手段可以把员工的收人与银行经济效益和长远发展紧密结合起来,使员工在追求自身利益最大化的同时,促进了银行利润最大化目标的实现｡

4.绩效考核体系与银行长期发展战略有机结合｡经济增加值尽管考虑了业务的真实成本,但仍侧重于衡量短期绩效,在实践中容易导致被考核机构或个人重视短期业绩而忽视长期成长性要求,使银行战略执行力弱化｡为弥补这个不足,国外先进银行除了运用平衡计分卡方法外,还重视将各业务单元的发展战略分解为规划期内各年度的经营发展目标,并进一步分解到个人或岗位工作目标,使最高层的战略能够落实到最基层单位,而这些具体目标的实现情况都直接反映到银行的价值变化,管理层可以清晰了解并选择战略进程｡如英国劳埃德银行在横向上,每年都由集团财务部门与各业务部门根据经济形势和业务发展情况,研究确定每个部门的财务指标,对利润中心下达利润指标,对成本中心下达成本指标｡每个部门确定了自己的指标后,再纵向向下分解,这一做法确保了银行各级目标的实现,保证了银行发展战略的连贯性和长期性｡

5.绩效考评机制跟随外部环境的变化及银行经营理念的更新而不断改进｡第一,借助于科技信息平台的支撑,实现绩效考评的动态管理｡在前中后台密切配合的基础上,实时监控业务的变化,并根据业务发展的变化和需要调整经营策略,使银行能够多维的､科学衡量接受绩效评估或考核的各级机构､个人､产品以及客户等的真实风险和价值贡献｡如确立了在经济资本基础上的经济增加值等指标在业绩评估和考核中的核心地位,同时,为了体现业务结构和战略发展重点,及时注意到不同机构､业务､产品､客户等业务单元潜在的风险性质上的差异,银行还在经济增加值管理方面逐步执行了有区别的资本成本率｡第二,按照管理会计的要求设立责任中心｡国外银行基本上建立了以责任会计为主要内容的责任中心体系,由总行的财务部门和考评机构具体调节｡通过责任中心核算体系,能准确核算各部门自身的经营业绩,核算部门之间存在的资金转移收支和服务费用｡这样,既有利于调动各部门之间相互协作的积极性,也保证了考核的科学性与准确性｡

总的来看,国外银行的绩效评价体系设计比较合理,注重内部考核,并广泛使用先进管理技术,并且能够较为真实､完整的评测银行的经营业务｡

四、完善商业银行绩效考评机制的策略分析

随着全球竞争的日益激烈和技术变化的加快,设计一套行之有效的绩效考评体系对于银行生存和成功是至关重要的｡商业银行必须充分借鉴国外先进商业银行的经营理念及管理方法,对现行绩效考评体系与机制进行调整和改进,建立一套系统的､使银行管理者能引导各种资源､能力和知识去达成战略目标､并被广泛认可的绩效考评体系｡

(一)转变和创新绩效考评理念

绩效考评在很大程度上决定着一个银行的经营理念､管理模式和发展道路,对银行的经营起着十分重要的指导作用｡因此,商业银行必须转变和创新绩效考评理念,树立科学的发展观,及时进行绩效考评导向上的调整,规模的增长前提是要能够获取经济利益,改变片面追求经营规模,忽视效益和长远利益的考核方向｡在考评过程中,要坚持效益性､激励性､连续性相统一的原则,在确保绩效考评体系相对稳定的基础上,强调以经济增加值为核心指标,树立资本制衡的经营理念,追求长期价值最大化的发展目标,鼓励系统内争先､同业占优,逐步提高核心竞争力,真正体现现代商业银行的经营方向和管理要求,为银行的持续发展创造条件｡

(二)设置科学合理的绩效考评指标

绩效考评指标是企业战略的具体化｡商业银行绩效考评指标设定的科学与否,直接影响考评结果的公正性和科学性,进而影响到绩效考评功能能否充分发挥｡因此,要按照先进性､导向性､明确性等原则科学设定考评指标｡

1.重新完善现行财务绩效评价指标体系｡商业银行的经营目标是追求经营效益的最大化,因此,财务层面的绩效评价在整个评价体系中占有非常重要的地位｡绩效评价体系应该服务于商业银行发展战略,相应设置的绩效评价指标也必须结合商业银行的发展战略,并能根据不同时期的经营管理重心进行适时的调整,以引导资源的配置,增强盈利能力,降低成本,增强商业银行的核心竞争力｡

2.完善以经济增加值和经济资本回报率为核心的绩效考核体系｡经济资本回报率是绩效考评体制的基础,经济增加值是绩效考评体制的核心｡因此,在绩效考核中要着重完善以经济增加值和经济资本回报率作为核心指标的绩效考核方式,解决好追求利润与控制风险之间的矛盾｡随着我国现代商业银行理念和科学发展观的日渐深化,会计系统､统计系统､资产负债管理系统等数据采集手段的日益完善,商业银行具备了实施经济资本管理的思想基础和技术基础｡因而,为提高商业银行的经营管理水平,控制风险,增加效益,逐步提高资本充足率水平,商业银行有必要实施经济资本管理,建立以资本制约为主的业务增长模式,优化资源配置方式,协调速度､质量､效益的关系,促进商业银行业务有效发展｡

3.增加内控管理指标｡内部流程控制是商业银行经营管理的重要环节,是提高银行绩效的最有力的驱动因素｡科学的内控流程既能提高工作的效率,又能有效控制和防范风险,成为评判商业银行经营好坏的重要标志｡商业银行必须根据自身实际,增加内控管理指标尤其是加大对核心流程的评估,促进商业银行不断提高经营管理水平｡

4.充实对客户维度的考核指标｡客户是商业银行生存的基础｡银行要想在激烈竞争的环境中实现自身的战略目标和远景目标,必须要注重拓展和维护自己的客户群体,并通过优质的服务来拥有稳定､忠诚､优质的客户群｡依据这一价值取向银行要制定相应的绩效考评指标来衡量和评价商业银行客户方面的绩效｡

(三)加强绩效考评的战略导向

改变目前银行战略实施与绩效考评相互脱节的局面,使银行的战略转化为不同时期各层面的工作任务,并使绩效考评成为连接银行长期发展与短期经营管理战略的关键因子｡一方面,银行各时期的预算或经营计划应以战略规划为依据进行编制,并细化到从总行至基层的目标体系,使所有考核单元明确其在全行的责任和目标,并将目标的实现与价值增值联系起来｡另一方面,要实现战略分解与资本金分配的有效对接｡传统的通过前期业绩数据分析和年度目标进行分配资本金的方法难以准确反映商业银行基于风险偏好的限额管理需要和战略发展意图,对此,必须按照战略推进目标而不是完成的财务业绩配置资本金和增量资源,才能体现绩效考核的战略导向｡

(四)合理确定评价时效

商业银行绩效评价是一个动态的系统,必须解决好其所需的时效性问题｡其一,应解决好“过程控制”,即评价频率问题｡要增大评价频率,改变以往那种过于固化期限的评价做法,根据不同的情况相应加强不定期的评价,使评价客体在实施经营计划中认清所处的形势,使一些改良与修正政策得到及时贯彻｡其二,就整个绩效评价体系而言,要求对评价主体的战略变化及内外部条件的变化具有良好的敏感性､应变性｡当出现对评价的关注度下降或对评价指标的经济意义进行争论等警告信号时,则应及时对绩效体系予以修正或重新设计｡

(五)采取多层次､多样化的激励手段,建立有利于银行长期发展的激励机制

加大挂钩激励政策的调整力度,不仅将考核结果与员工效益增资分配挂钩,还要采取更加诱人的激励手段,如采取股权激励等方式,对达到一定考核积分的员工,可以提供学费带薪攻读学位,在退休时可以给予一定级别以上的薪酬待遇和养老金待遇,给予长期跟踪培训和建立长期职业发展计划等,还可以逐步引入股票期权计划,将员工的长期利益与银行的长期发展联系起来,从而推动员工真正从银行长期发展的角度开展业务｡

(六)监管部门应促进商业银行实行以价值为主线､以效益为中心的考核体系,提高风险指标的权重

监管部门应进一步严格把资本充足状况和风险状况与银行评级､机构准入､业务审批､高管人员任职资格审核､现场检查频率等相联系,促使银行高度重视规模扩张的资本成本､风险成本和管理费用,突出银行经营的最终目标是实现利润､创造收益｡

(七)绩效考核评价指标体系在具体实施中还应注意以下问题

1.业绩考核评价体系的各项指标在不同的经营环境､不同的区域､不同的银行发展阶段要有所侧重,一方面要体现银行管理者个性化的经营思想和管理风格;另一方面,也要和银行所处生命周期的具体阶段相契合｡

2.根据国际惯例,商业银行既可统一系统内的评价标准,又要考虑各分行间的客观差异,允许各分行根据分类指导原则和当年经营的需要,自行确定考核指标的计分权重以及配套考评办法,体现适当的灵活性｡

3.真实､客观地进行银行绩效考评,很大程度上取决于基础数据信息的真实､准确与否｡因此,为确保银行业绩考核评价体系能够顺利实施,必须配套性地开发和完善相应的业绩考评信息系统,保证考评基础数据真实可靠｡

参考文献:

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12.渣打银行笔试经验谈 篇十二

1 我国处置银行系统不良资产的历程

中国处置银行系统不良资产的发展共经历了三个阶段。

第一阶段是国有商业银行政策性剥离, 资产管理公司政策性接收、按照“两率”承包经营。这一阶段的主要特征是国有商业银行按账面值剥离不良资产, 资产管理公司通过定向发行金融债券、向人民银行再贷款等方式筹集资金, 按账面值从国有商业银行购买并接收不良资产, 按照政策考核的资产回收率、现金费用率承包经营, 处置损失体现在资产管理公司账面, 最终由国家承担。

第二阶段是国有商业银行政策性剥离不良资产, 资产管理公司商业化接收、自负盈亏。这一阶段的主要特征是国有商业银行按账面值或账面值一半剥离, 资产管理公司按照商业化原则接收, 自负盈亏。2004~2005年, 工商银行、中国银行、建设银行和交通银行共计剥离7791亿元可疑类不良资产。中国银行、建设银行不良资产包由信达公司中标取得, 交通银行不良资产包由信达公司购买, 工商银行不良资产包由四家公司分别竞标取得。

第三阶段是商业银行商业化剥离, 资产管理公司商业化购买、自负盈亏。这一阶段的主要特征是商业银行根据改制、重组或上市需要主动进行不良资产剥离, 资产管理公司根据商业化原则购买。剥离损失体现在商业银行账面, 由商业银行或地方政府承担。资产管理公司自主经营、自负盈亏。

2 处置银行系统不良资产的处置方式

我国现阶段还没有形成完善的债权、产权市场。因此, 我国设立专门机构接受银行不良金融资产, 再由专门机构处置比较有利。处置不良金融资产的方法:

出售转让。专门处置机构在取得银行不良金融资产后, 向社会投资者通过拍卖、招标协商方式将不良资产进行处置。可以快速减少不良金融资产, 实现资金的回收, 增强处置能力。

债权证券化。“由于资产证券化能够将银行资产负债表上的信贷资产由表内移至表外, 从而提高银行资产的流动性和盈利性”。专门处理机构以不良金融资产处置收入为担保, 对社会大众公开发行不同的组合的债券, 把债权转化为证券在有价证券市场上公开出售。

债转股。由金融资产管理公司收购银行对国有企业贷款的不良债权, 并转换为股权, 金融资产管理公司的债权转化为对债务人的股权, 作为股东享有相应的权益, 但不直接参与企业的经营管理。

实行债务重组。债务重组的类型主要包括债务更新、折扣变现、资产置换等。处置程序:在专门机构获得法院批准后, 获得国有企业托管人资格;接管机构制订托管-重整计划, 经法院批准后实施, 重整国企企业资产与业务, 重整结束后, 可寻求优势企业兼并或新投资者收购, 从而使企业重新进入良性循环。

3 中国处置银行系统不良资产的努力取得显著成效

3.1 国有商业银行在改制、上市后取得良好业绩

一是银行资产质量的显著改善使国有商业银行轻装上阵, 为改制上市和提升盈利能力创造了条件。二是资产管理公司处置回收不良资产, 为国有商业银行股改上市提供了财务资源。截至2008年末, 四家资产管理公司累计向国有商业银行支付债券利息1467亿元。三是银行股改上市后股权增值和上缴利税增加, 壮大了国家财政实力。截至2008年末, 工商银行、建设银行、中国银行和交通银行已累计实现分红5107亿元。

3.2 国有企业的改革发展得以快速推进

一是通过债务重组、债转股等方式, 国有企业债务负担得以减轻。截至2008年末, 资产管理公司通过债务重组等方式减免企业债务本息7000多亿元, 大大减轻了国有企业债务负担。二是通过资产管理公司执行政策性破产, 国有企业的产业结构调整得以启动。资产管理公司执行政策性破产免除国有企业债务1813亿元, 不仅促使一批落后产能退出市场, 而且有力支持了国有资产战略调整和破产企业职工安置。三是资产管理公司的多方面努力还促进了国有企业的全面改制和多渠道融资。

3.3 国有不良金融资产得到了最大化回收

截至2009年中, 四家资产管理公司累计处置政策性资产12045亿元, 回收现金2415亿元, 中国的资产管理公司已经实现了以较低成本实现最大化回收资产的设立初衷。由于企业效益好转, 银行业绩提升, 国有经济的控制力得以大大增强, 中国经济与财政实力也得以进一步发展壮大。

4 中国处置银行系统不良资产的经验

加大处置不良资产的配套政策和法律支持, 营造良好的市场环境。资产管理公司在处置不良资产中需要妥善处理中央利益与地方利益关系, 在实现资产回收目标的同时还要兼顾地方经济发展和社会稳定, 妥善应对一系列复杂矛盾。资产管理公司的运作离不开国家法律法规和配套政策的支持。为此, 国务院颁布了《金融资产管理公司条例》, 财政部等部门及时出台了《金融资产管理公司资产处置管理办法》、《金融资产管理公司资产处置公告管理办法》等一系列规章制度, 建立健全了比较完善的法律法规体系。

逐步实现不良资产管理、处置的市场化, 并兼顾效率和稳定。由于不良资产信息的复杂性和缺乏流动性, 市场价格难以准确估计。通过市场化方式处理, 利用市场提供的价格信息, 有助于准确估计其真实价值。市场化方式也有利于增强竞争, 促进不良资产市场的发育, 提升不良资产处理效率。从兼顾稳定来看, 初期进行政策性剥离维护了各界对银行的信心;中期逐步实现市场化剥离加强了对银行市场的约束;最终实现充分市场化, 提高了剥离和处置效率。

不良资产剥离与处置要结合经济转轨与转型等现实问题。在化解银行不良资产风险的过程中, 政策设计必须妥善处理经济转轨遗留下来的问题。通过向资产管理公司剥离资产, 资产管理公司在整体接收后就可以根据实际情况, 结合政策使命, 把化解金融风险和帮助国有企业改革有机结合起来, 以债转股、政策性破产、债务重组、向母公司出售等办法, 妥善解决国有企业债权、各级政府及所属行政部门作为债务人或提供担保的债权以及特殊行业、特殊企业债权所涉及的复杂矛盾, 使国家和地方政府信用风险得到平稳、有效化解。

及时处置银行不良资产对维护金融体系稳定具有战略意义。政府及时干预是化解不良资产、维护金融稳定的关键所在。1999年, 中国政府审时度势, 果断决策, 成立资产管理公司集中处置不良资产, 使中国成功抵御了亚洲金融危机的冲击。在2004年经济金融稳定发展的情况下, 中国政府又通过主导第二次不良资产剥离, 继续清理银行体系的不良资产。在此次席卷全球的国际金融危机中, 中国金融业能够从容应对外部危机的冲击, 与中国前两次大规模清理不良资产和发挥资产管理公司专业机构的作用是分不开的。当前, 中国商业银行不良贷款率远低于国外同业平均水平, 也明显低于国际银行业的历史平均水平, 为中国金融业稳定发展提供了坚实基础。

相对集中地进行资产处理有助于提升效率和审慎监管水平。将不良资产从现有金融体系中集中剥离, 并转移至政府支持的“坏银行”处置, 能够提升市场对银行系统的信心, 但过度集中又不利于不良资产市场形成竞争机制, 因此, 中国不良资产处理采取相对集中的方式, 其优势一是可有效降低信息不对称性;二是加速市场的形成和完善;三是便于不良资产处理的监管。

摘要：本文首先概述了我国处置银行系统不良资产的三个阶段的情况, 然后分析了我国处置银行系统不良资产的模式及成就, 最后总结了我国处置银行系统不良资产的经验。

关键词：银行系统,不良资产,处置

参考文献

[1]韩晶玉.商业银行不良资产处置中存在的问题与对策研究[J].鞍山师范学院学报, 2005 (01) .