个人信用卡管理规定

个人信用卡管理规定（共13篇）（共13篇）

1.个人信用卡管理规定 篇一

E-315:9000国际信用管理体系

个人信用档案管理标准

第一章 总则

第一条 为了帮助个人树立信用和积累信用资产，帮助诚信个人发展，促进社会诚信，降低交易成本，国际信用标准化组织[E-315]（以下简称组织），根据国际通行的民法精神和国际惯例，制定本标准。

第二条 个人信用档案的管理，适用本标准。

第三条 个人信用档案的管理遵循客观、公正、保密的原则。

第四条 本标准所称建档人，是指个人信用档案的被记录人，如：对于张三的个人信用档案，张三就是该个人信用档案的建档人。

第五条 个人信用档案建立后，组织将同时按照《E-315:9000国际信用管理体系个人信用级别评定标准》，为建档人评定个人信用级别。

第二章 个人信用档案的建立与内容

第六条 个人信用档案的建立：

1.组织在信用工作中，对于发现的个人信用信息进行分类整理，按身份证号码或其它个人身份识别唯一码建立信用档案。

2.组织根据各类组织的委托，并经建档人同意，为建档人建立个人信用档案。委托建立信用档案的各类组织，应提供：

①建档人同意建立信用档案的书面证明或建档人签名的《个人信用档案登记申请表》、个人两寸以上彩色照片；

②建档人的身份证资料。

委托建立信用档案的各类组织对上述资料的真实性负责。委托建立信用档案的各类组织可以委托E-315:9000国际信用机构对上述资料进行调查认证，调查后上述资料的真实性，由该信用机构负责。

3.组织根据建档人的申请，为其建立个人信用档案。

建档人应提供：

①建档人签名的《个人信用档案登记申请表》、个人两寸以上彩色照片；

②建档人的身份证资料；

③建档人要求记入信用档案的其它资料及证明；

建档人应对上述资料的真实性负责。为了提高自身可信度，建档人可以委托E-315:9000国际信用机构对上述资料进行调查认证，调查后上述资料的真实性，由该信用机构负责。

第七条 个人信用档案中可包括以下信息内容：

1.个人身份证明信息：身份证号码、户口所在地、常住地址、可能的联系方式、个人两寸以上彩色照片；

2.教育经历：受教育情况、取得社会资格证书情况、专业培训经历等；

3.工作履历：工作简历和工作情况；

4.荣誉记录：受到的各类社会荣誉。

5.信用不良记录，包括：

①职业不良记录；

②银行信用记录：在银行或其信用机构的不良信用记录；

③受国家部门的处罚记录；

④消费信用记录：采用分期付款购买商品或其它信用工具的不良记录情况；

⑤其它不良记录。

6.或有事项记录：对于来源未确定和没有证明材料的信用信息，记录为或有事项。

7.信用积分，信用积分分为时间积分和奖惩积分，时间积分是从建立档案第二日起，每日增加一分；奖惩积分是按体系相关标准规定的奖励分或罚扣分。

第八条 第七条第7款所称奖惩积分的计算标准如下：

1.被有效地内部投诉一次扣1分，被有效地公开投诉一次扣2分；

2.被永久曝光一次扣360分，曝光后积极补救的扣180分，积极补救后对方没有受实质损失的扣100分；

3.实施了骗取信用积分、滥用异议权、滥用直接曝光权等严重失信行为，扣1000分；

4.体系其它标准规定的积分计算方法。

第九条 个人信用档案信用信息的来源：

1.建档人的提供；

2.建档人雇主的提供；

3.金融机构、商业机构等其他利益关系人的提供；

4.国家机关的公告；

5.媒体的公开报导；

6.其它合法的来源。

第十条 除或有事项外，个人信用档案的记录必须凭相应的证明，并经信用执业人员的形式审核（审核证明来源的真实性）。利益关系人应对其所提供的信用信息的真实性负责。

第三章 个人信用监督卡

第十一条 建档人为了提高自身可信度，可以申请使用组织签署的个人信用监督卡，但应符合以下条件：

1.身份证件或学历证件经E-315:9000信用机构调查核实，是真实的；

2.有明确的承诺和315条款。

第十二条 个人信用监督卡的主要内容包括：

1.建档人对某种事项的诚信承诺；

2.如果建档人失信违约，建档人的利益关系人的投诉办法；

3.违反承诺的责任。

第四章 个人信用档案的查证、查询与异议

第十三条 任何人均可凭建档人的身份证号码通过 *****网（注：组织指定信用服务平台）个人信用档案查证栏目，查证建档人是否真正建立了个人信用档案、个人信用级别、信用积分。

第十四条 个人信用档案的查询须同时满足以下三个条件：

1.向建档人说明查询信用档案的用途；

2.经建档人同意；

3.承诺不将查询到的信用档案用作其它用途。

第十五条 个人信用档案的查询方法：

1.查询人凭其证明资料（单位营业执照和经办人身份证、介绍信）、信用档案建档人的身份证、书面同意书（应注明查询的用途），到组织或组织授权的信用机构查询。

2.由建档人或建档人授权查询人，在*****网（注：组织指定信用服务平台）个人信用档案查询栏目凭个人身份证号和查询密码进行查询。

第十六条 建档人对个人信用档案中的信用信息有异议的，可以按《E-315:9000国际信用管理体系争议信息处理标准》处理。

第五章 违约责任

第十七条 建档人、委托为建档人建立个人信用档案的各类组织提供虚假证明材料的，由其承担一切法律责任，存在故意或重大过失的，属于严重失信行为，将被永久曝光或联合曝光。

第十八条 建档人在信用信息异议中弄虚作假的，属于严重失信行为，将被永久曝光或联合曝光。

第十九条 建档人的利益关系人提供虚假投诉材料的，由其承担一切法律责任，存在故意或重大过失的，属于严重失信行为，将被永久曝光或联合曝光。

第二十条 信用工作人员在审核、调查、记录、查询个人信用信息的过程中，发生失误的，给予公告批评或禁业一至五年的处分，存在弄虚作假或重大过失的，取消信用执业人员证书并终生禁业。

第二十一条 个人信用档案的查询人，伪造证明资料进行查询的，或将个人信用档案用于非法事件的，或将个人信用档案用于没有经过建档人同意的用途的，属于严重失信行为，将承担一切由此引起的法律责任，并将被永久曝光或联合曝光。

第二十二条 持有个人信用监督卡的建档人，出现了违约、失信行为，按其承诺的315条款承担责任。

第六章 附则

第二十三条 本标准自发布之日起施行。

第二十四条 本标准涉及术语的定义见《E-315:9000国际信用管理体系国际信用行业术语》。

第二十五条 本标准会被修订，使用本标准的各方应充分注意本标准的修订，并使用本标准的最新版本。第二十六条 本标准由国际信用标准化组织[E-315]负责解释。

2.个人信用卡管理规定 篇二

一、个人信用档案建立的必要性

市场经济是一种法制经济, 更是一种信用经济, 没有信用就没有市场经济的产生和发展。信用危机已严重阻碍了我国经济的发展。信用危机主要表现在以下几个方面:一是商业信用危机, 违约毁约骗约、欺诈签约频频出现;二是金融信用危机, 银行不敢放贷投资, 担保者如履薄冰;三是产品信用危机, 假冒伪劣比比皆是, 虚假宣传广告盛行, 消费者防不胜防。在这种经济环境中, 诚实守信成本相当高, 而短期失信收益并不差。这种惩善扬恶的信用氛围, 恶化了市场环境, 致使守信者步履维艰, 消费者提心吊胆。为了净化市场环境, 促进经济发展, 必须建立社会基本的信用规则。建立个人信用是建立社会信用的基础, 建立个人信用档案则是建立个人信用的基本手段。在社会经济生活中, 通过建立个人信用档案体系, 可以为商业银行、汽车租赁公司、金融公司等办理个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款、信用卡等业务提供依据, 可以促进保险保证机构的健康发展, 可以使用人单位避免雇到有负面记录的员工, 防范犯罪和用人不当造成的损失, 也可以对假身份证、假毕业证等假证假手续进行真实性过滤。对失信者的失信信息和行为依法公开, 使其在社会生存空间上受到限制, 促使公民加强自我约束, 提高道德水准, 树立诚实守信和契约意识。

二、个人信用档案的现状

目前, 我国尚未建立起个人信用档案体系, 建立个人信用档案的单位和个人只限于少数行业和一部分人群, 信用档案建设也还刚刚起步。即使已经建立了个人信用档案的单位, 也只涉及少数行业、少数单位。从我国在上海开展建立个人信用档案试点的情况来看, 仅仅限于银行、电力、公用事业等少数部门, 其他部门或机构尚未建立起个人信用档案。那些拥有相关个人信用信息的单位也是处于“各自为政”, 互相封锁的状态, 使得少数行业已经建立起来的个人信用档案也很不完善, 这就在一定程度上制约了我国个人信用档案建设的开展。其次, 我国的资信评估业整体上法制化程度较低, 个人信用档案方面尤其如此。如在我国现行法律中虽已颁布了《民法通则》、《票据法》、《公司法》、《合同法》等, 但它们不能涵盖全部信用行为, 况且根本就没有专门针对个人信用档案信息的法律。个人信用档案制度建设滞后, 不仅制约着信用档案信息的建立, 也使个人信用档案资料监管缺位。此外, 缺少权威的资信评估机构。资信评估机构是建立个人信用档案制度的重要基础, 而我国只在极个别的城市拥有类似的机构, 数量少, 且相互不能沟通。如何建立权威的资信评估机构, 就成为建立个人信用档案的另一难点问题。

三、做好个人信用档案管理的对策

1. 应建立个人信用档案的管理机制。

为了适应加入世贸组织后社会经济活动规则与国际接轨的需要, 各级政府应相应建立专门的信用管理机构, 以加强对个人信用的监督管理, 包括对个人信用档案的建立、利用等方面的管理。根据个人信用档案的内容涉及个人隐私的实际情况, 个人信用档案应单独设类、单独编目、单独管理;个人优劣行为应指定专人随时记录归档。作为评价个人信用的唯一依据, 个人信用档案的修正和补充应由信用管理机构按规定程序进行, 任何单位和个人都无权修改和补充。

2. 强化个人信用意识。

随着社会的发展, 个人信用档案制度迟早要建立起来。强化信用意识, 树立信用观念, 就是为了适应社会发展的要求。人们应明白这样一个道理, 即信用既是一种道德品德, 更是一种宝贵资源、一种无形资产。在一个成熟的市场经济社会里, 信用是一个人经济行为的立足之本, 也是涉足经济社会的“通行证”。恪守信用乃是每个人应当具备的生存理念之一。不守信用, 受损失的不仅是个人的名誉和社会形象, 还会对个人一生的信用产生极为不利的影响, 并直接影响其今后的工作和消费。因此, 人们一定要珍惜自己的信用历史, 保持良好的信用档案记录。建立我国个人信用档案制度, 一个重要方面就是重视以崇尚“信用至上”为核心的宣传教育, 使之真正树立一种适应社会主义市场经济发展的信用观念, 这将是一项长期工作, 需要大家共同努力。

3. 建立个人信用档案法规体系。

3.个人信用卡管理规定 篇三

近期，315消费电子投诉网(www.315ts.net)受理的有关信用卡被盗刷、网银被盗的情况日益增多，从用户投诉的情况来看，不法分子几乎是“无孔不入”。

315TS在调查中发现，一种新型的信用卡盗窃方式越来越受不法份子的欢迎：不法人员在得知持卡用户身份证号码及信用卡号的情况下，通过电话修改信用卡所留手机号码和密码的方式，在网络支付平台进行支付，以达到盗刷信用卡的目的。

晴天霹雳信用卡电话被修改，资金被盗用

4月28日中午，浙江的徐先生突然收到一条短信，通知他的兴业银行信用卡登记电话被修改。感觉不对劲的他马上拨打了兴业银行热线电话95561，客服告知电话确实被修改，而且还产生了两笔消费。有人通过北京通融通信息技术有限公司的易宝支付平台在联通网上营业厅购买了充值卡，两笔消费金额分别是2955元、1970元。

随后，徐先生多次和兴业银行、易宝支付交涉，希望他们帮助解决问题，但客服总是让他等待处理。5月1日，在易宝支付客服的提醒下，许先生到台州市公安局椒江分局报了警，而兴业银行信用卡中心也承诺只要徐先生提供报案回执，银行同意先垫钱。但是报案回执快递过去了10多天，兴业银行还是没有垫付被盗款。

调查结果兴业银行不愿承担责任

徐先生在315消费电子投诉网投诉后，兴业银行针对投诉情况进行了调查，并回复了详细的调查结果：

经查，4月28日11点47分，徐先生致电客服热线查询账务明细，并表示未要求修改手机号码，却收到了手机号码已修改的提示短信。我行客服人员查询后告知，其账户于当天11点38分成功修改手机号码，随后设置了交易密码，并于11点42分在北京通融通信息技术有限公司两次消费，消费金额共计4925元。徐先生表示其选择不使用密码的交易方式，且未设置过交易密码，同时否认两笔交易，在与其确认相关信息后，我行客服人员将其卡片管制并将手机号码改回，告知我行会于三个工作日内核实情况并向其反馈。

4月28日和29日，徐先生多次致电我行询问核查情况，并于4月29日将该情况反馈至315TS，我行工作人员在4月28日受理案例后已着手调查，初步情况确认为4月28日他人修改了该账户的手机号码，并在网银上设置交易密码后，在北京通融通信息技术有限公司进行了两笔网上支付购买了联通充值卡。此次事件的相关操作需要客户的卡号、身份证号、查询密码、CW2及其他身份信息，虽徐先生坚决否认泄露过相关信息，目，表示不会还款，但我行工作人员已向其宣告了保管信息的责任，徐先生表示会接受教行的起诉及法院的判决。

经过315TS的协调跟进，兴业银行已经先行垫付了被盗的4925元，但至于徐先生后续是否需要还款，还要等待银行方面的进一步调查处理。

315TS点评信用卡修改个人信息及密码系统不完善

目前，因为信用卡修改个人信息及密码系统的不完善，用户通过电话向银行申请信用卡个人信息及密码非常容易，用户只需要输入卡号、所留电话号码、身份证号码后，即可顺利修改密码，部分银行可能需要输入验证码。

一旦用户上述信息泄露，被不法分子掌握，并致电信用卡中心，要求更改绑定的手机号码或重置支付密码等(各银行具体情况不同)，不法人员即可完全掌握持卡用户的网上支付要素，肆意在网上购物平台恶意消费。

信用卡信息被修改并在网上恶意消费，源头都是持卡用户不经意间泄露了自己的个人信息而产生，所以，用户应增强卡片及个人信息的自我保护意识，这是最重要的。

消费警示常见的个人信息泄露方式

一：马路边、地铁口、办公室等所谓银行业务员现场办理信用卡服务，会要求提供姓名、身份证、工作单位、手机号、力公电话等个人信息，且在申办人填写表格时，询问是否在其他银行办过信用卡，并会对身份证和信用卡进行拍照。如此一来，个人信息及卡片信息便都泄露了。

二、网上购物、电话订机票，通过信用卡购买需要提供卡号、信用卡有效期、“后三位”验证码、持卡人身份证号等方式的消费，极有可能将个人信息曝露。

三、不法人员以银行工作人员名义来电(通过改号软件，持卡人的手机上可能会显示银行方面的电话)，以提高信用卡额度为借口进行所谓的个人信息核实，骗取持卡人个人信息及卡片信息。也有所谓的提额中介谎称和银行工作人员关系密切，可帮助用户提高信用卡额度，骗取信用卡号和密码。

4.农村信用社管理工作先进个人材料 篇四

农村信用社管理工作先进个人推荐材料

张xx，男，1968年2月出生，1987年参加工作，高中学历，中共党员，现任xx联社风险部经理。在省联社风险处和联社党委的正确领导下，他充分发挥风险部在控制风险、清收、保全、压降等工作中的管理、组织、协调和指挥作用，以优化资产结构、防范控制风险、清收压降为主要工作目标，各项工作取得了较好的成绩。主要做了以下工作：

一、确保“三个到位”， 保障各项工作稳步推进

（一）组织落实到位。xx年来，为了使全体干部职工切实提高对防范和控制贷款风险的工作认识，他把防范和控制风险、提高认识作为关键环节来抓。一是建立完善了风险管理制度，制定了清收计划、下达了清收任务、协调了各方面的关系、采取了各种措施使清收保全工作有条不有条不紊 、有效的进行了实施。二是制定了《xx市农村信用社风险资产管理办法》；三是制定了《xx市农村信用社个人责任清收管理办法》；四是制定了《不良贷款清收奖励办法》。

（二）思想认识到位。在思想上他始终牢记自己是一名共产党员，深刻认识到自己的工作职责所在。一是能严格按照各项规章制度办事，不怕得罪人。如：今年在个人责任贷款追究上，他严格按文件精神办事，不庇护任何人，对那些弄虚作假、玩数字游戏的人，都及时的进行了通知并要求限期整改到位；二是认真领会、落实上级联社管理部门的文件精神。xx年来对省联社下发的各项文件和通知都及时的向联社领导进行了汇报并进行了认真学习，领会了文件和通知的精神，带领风险部员工进行了落实。

（三）学习培训到位。一是加强自身的业务学习，充实自己。二是加强了对两个五级分类业务知识的学习和培训。xx年来，由于工作需要，市联社党委决定把两个五级分类调整到风险部，由风险部负责信贷和非信贷两个五级分类的日常工作。在xx年信贷资产认定不严的情况下，他根据省联社的文件精神，组织全市信用社分管信贷的主任和信贷员进行了两期培训，提高了员工对两个五级分类的认识，在今年两个五级分类动态调整过程中确保了两个五级分类的准确性和真实性，为市联社领导的决策提供了依据。

二、实施 “三个督导”，稳步推进不良贷款清收

（一）制度督导。风险管理是一项持续的系统工程，不能一蹴而就，必须从开始就规范到位。张xx同志一是要求各社（部）必须严格按照市联社下发的关于《xx市农村信用社风险资产管理办法》进行执行。二是加强各社（部）对信贷风险管理系统的学习，严格按照风险管理系统操作流程进行操作，充分发挥了信贷风险管理系统在控制和防范信贷风险工作中的作用，有力控制了违规贷款情况，确保了全社新发放贷款形成不良的风险。

（二）现场督导。xx年来，因清收、压降任务大，部分信用社和员工的工作积极性不高，普遍存有畏难情绪，因而影响了全市不良贷款清收进度。他及时向市联社领导进行了汇报，为此联社领导高度重视，主要领导亲临各社进行现场督办，强化了不良贷款清收工作的紧迫感、责任感、使命感。同时，他还制定了不良贷款清收工作目标责任状，实行了严格的问责制度，对不能按完成工作目标的.信用社，给予全市范围内通报批评，追究主要责任人和相关责任人的责任，确保了我社不良贷款清收工作的有序推进。

（三）数据督导。xx年来，他针对全辖不良贷款不降反增的情况，及时建议市联社领导采取了有效措施进行清收。一是强化责任落实，把不良贷款清收、压降工作目标量化细化，落实到社、到人，层层签订责任工作任状。二是及时分析了不良贷款的成因并分解落实了清收压降任务。以xx年9月30日的贷款余额为时点，按照三个类别进行分析：（1）xx年末已经成为不良的贷款；（2）xx年新增的不良贷款；（3）xx年底以前到期按五级分类在正常、关注类的贷款。对每笔贷款从是否属于转据贷款、冒名贷款、垒大户贷款增贷收息贷款；是否实行按月结息；是否属于违规贷款；是否进行贷后检查；今年能否收回该笔贷款，收回金额是多少；不能收回的原因等方面进行了分析和预测，进一步明确了每笔贷款的第一责任人。

三、多法并举、大力清收、盘活不良资产

（一）把追责清收作为清收不良贷款的主要手段，用反面典型警示教育全体员工，确保不良贷款下降。一是对xx年7月清理认定的x名内部员工责任贷款x万元，从xx年10月15日起对没有达到收回要求的x个责任人已经实行下岗清收；二是对xx年到期未收回的x万元，要求责任人在11月底前小额农贷的收回率达到x%，一般贷款的收回率达到x%，从xx年11月1日起对达不到要求的x人实行下岗清收；三是对xx年内已经到期但尚未收回的x万元，在年底必须无条件收回x%以上，年终对xx年到期的所有贷款不能回笼的部分，按不能收回余额的x%扣发责任人的绩效工资；四是对清收不力、信贷管理失控的九真信用社主任谢文艺和原九真信用社副主任李征勇予以撤职；对不良贷款不降反增额度最大的卢市信用社分管信贷的副主任卢杏林实行停职收贷，并视收款情况作出进一步处理。

（二）争取地方政府的支持，大力清收国家公职人员、村组、企业、集体贷款。一是积极主动向当地政府汇报、协商、向贷款企业宣传信用社的方针、政策，让贷款企业明白悬空信用社债务最终给社会带来的严重后果。今年来在市政府的支持下，我社落实了xx贤成纺织有限公司的债权为贷款本金x万元、利息x万元，合计债权x万元，并优先受偿；二是成立了清收部，加强了联社与市政府、法院的沟通、协商力度。

（三）加大绩效考核力度，提高奖励标准，重奖清收有功人员。一是根据《关于设立全省农村信用社单项奖励的意见》（xx农信发〔xx〕36号）和《xx市农村信用社风险资产管理办法》（天信联发〔xx〕41号）两个文件精神，依照不良贷款形态、形成时间按规定进行相应的清收奖励；二是加大清收指标在绩效考核中的权重，特别是把这次签订的责任状纳入绩效考核。建立清收盘活激励机制，对专业清收人员实行个人薪酬与清收实绩挂钩，按月考核，上不封顶、多收多得。对非专业人员清收的其他岗位员工清收不良资产，按专业清收薪酬比例付给报酬；三是各社集中专项奖金，加大对清收人员的奖励，充分调动全体员工清收不良资产的积极性；四是实行机关干部包社制度，并将各社的清收情况同机关干部的绩效考核挂钩结帐。

（四）依法起诉清收，加快不良贷款清收步伐。一是加快已胜诉案件的执结工作。对已经胜诉的案件，加大同法院的协商力度，加速执行；对目前无法执行的，请求法院出具债权凭证；对xx年和xx年的胜诉案件提请法院至少执结x%；二是突出重点，加大对重点户的起诉清收力度。对那些多次清收无效、有钱不还的“赖账户”、“钉子户”进行依法起诉清收。特别是对不良贷款余额较大的前x户进行重点清收。三是创新不良贷款的清收方式。对现金清收有困难的贷款，充分运用贷款转让、打包出售、委托清收、买断清收、风险代理等。

四、完成任务不打折扣

5.个人信用卡管理规定 篇五

摘要近年来，个人理财事业在我国得到了飞速的发展，理财也正逐渐成为一种生活理念，但是不少群众对于个人理财的认识存在着一定的误区，只重视了其中的投资理财部分，而忽视了其他诸如保险等在其中所发挥的作用。

关键词 个人理财 保险

个人理财在中国虽然只有短短几年的发展时间，还属于新生事物。但是，一方面由于2006、2007年中国资本市场巨大的财富效应，激起了大家对理财以及投资的热情；另一方面，中国居民收入水平的不断提高客观上为个人理财的发展提供了条件。2002年，国家统计局《首次中国城市居民家庭财产调查总报告》显示，截至2002年6月底，我国城市居民家庭财产户均总值已达22.83万元。户均家庭金融资产达7.98万元，从1984年到2002年户均金融资产增长速度为25.5%。这些因素共同促进了我国个人理财市场的发展，使得在06、07年我国居民人人都以懂理财，会理财为荣，那一句“你不理财，财不理你”更是深入人心。2008年美国次贷危机席卷全球，沪深指数一路下滑，个人理财市场同步萎缩，理财这一概念却已经得到了人们的广泛认同。但是，人们知道理财并不意味着了解理财，他们往往简单的把个人理财等同于证券投资或是投资规划，忽视了税务筹划、遗产规划、保险规划等在个人理财中的作用。

一、个人理财的发展概述

个人理财最先出现于美国，其发展主要经历了四个时期：①萌芽

期，它萌芽于20世纪30年代的保险业；②发展期，1969年美国创立了首家理财团体机构IAFP（International Association ForFinancial Planning）；③考验期，1987年10月19目的“黑色星期一”使投资者损失达1万亿美元。理财师由于提出的投资方案遭到重创而丧失了信用，理财师给人们留下了强烈的不信任感，社会地位直线下降；④成熟期，理财业的热心者们开始考虑改革理财制度，将理财的工作重心转移到生活规划上来，如退休后养老年金的安排等，CFP Board也开始重视后续教育和严格遵守伦理规定的问题。2000年1月FPA（Financial PlanningAssociation）成立，随之美国的个人理财业也进入了成熟稳定的发展期。随后其他国家的理财业也经历了类似的逐渐规范化的发展历程：居民收入水平的提高使个人投资理财崛起、在混业经营环境下羽翼渐丰、在技术迸步中腾飞。1957年法国、1978年意大利、1987年英国、1990年澳大利亚、1992年日本等国都相继成立了理财师协会。

我国的个人理财的发展经历了民间组织引进，最终国家规范的过程。2000年，金融理财概念开始进入中国，2002年刘鸿儒教授等开始酝酿加入国际CFP组织，2004年9月，中国金融理财标准委员会（FPCC）成立，同年11月开始首批培训。

同时，2002年，受劳动和社会保障部职业技能鉴定中心委托，现任国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书长、东方华尔金融咨询有限责任公司副董事长刘彦斌发起编写了《理财规划师国家职业标准》，并开始进行理财规划师国家职业资格认证考试辅

导教材的编撰工作。

2003年，国家劳动和社会保障部正式推出理财规划师职业。

2004年，国家职业技能资格鉴定专家委员会理财规划师专业委员会成立。

2005年，受劳动和社会保障部的委托，北京东方华尔金融咨询有限公司和中国人民大学在北京举办了全国首个理财规划师国家职业资格实验性鉴定培训班，同年11月初，首批42人通过考试获颁国字号理财规划师职业资格。

2006年，理财规划师（ChFP）列入全国职业资格统一鉴定范畴。

二、保险理财的现状

个人理财在我国正逐渐走入人心，但是人们大多更重视理财产品所带来的投资收益，而往往忽视保险产品所提供的长期的保障功能，导致大家对于保险理财的关注不足。市场上的保险理财产品虽然有投连险、万能险、分红险等，但是宣传时的重点更侧重于其投资的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，对消费者存在一定的误导，对保险市场的长期发展也是不利的。我的身边就有一个真实的例子：我校开设了一门《个人理财》的课程，正好我的导师是授课教师，当他

第一节课走进教室的时候，他问了几个问题：“有股票账户或模拟账户的同学请举手”，下面一半左右的同学举手了，“除学校购买的学平险外还购买了其他保险产品的同学请举手”，这次寥寥数人举手，“知道保险理财产品的请举手”，这次无人举手。从这一小小的事件可以看出，人们对于保险理财的了解之少。所以我认为在理财的宣传和介

绍中，在着重于投资收益率的同时，也该对保险理财给予足够的重视，因为其在个人理财中和投资理财一样具有着重要的意义。

三、保险理财的意义

1．有助于提高公众的保险意识

保险理财产品中的投连险、万能险、分红险等产品都在具有保险功能的同时较好的兼顾了投资理财功能，虽然大部分宣传的时候都是侧重于其投资功能，但是我相信同时或多或少的还是给购买了该理财产品的群众进行了一定的保险知识的教育，对于提高公众的保险意识无疑具有积极的作用。

2．有助于普通群众进行理财投资

目前我国保险市场上的保险产品同质化问题依然较为严重，这一方面限制了大家的选择，另一方面由于产品趋同，使得人们在选择保险理财产品时可以不用考虑太多问题，直接选择资产规模较大的保险公司即可。这方便了许多不具备专业知识的普通民众。

3．有助于社会的稳定和和谐

目前我国的社会保障体系依然不是十分的健全，社会保障的水平也较低，引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充，同时也可以一定程度的缓解我国人口老龄化以及将来大量独生子女父母的养老问题。

4．有助于引导人们进行人生规划

保险理财实在生命周期表和生命周期理论的基础上发展而来的，及早的对他们进行引导能使他们更好的规划人生，同时充分考虑到自

己以后的医疗、灾害、疾病、养老等现实问题，以及树立正确的风险意识。

参考文献：

6.浅析个人信用制度 篇六

人类历史发展到今天, “信用”这个词已经包含着极其丰富的内涵。它可能是人类认识中最为复杂、最难以捉摸的概念之一。《货币银行学》对信用的解释是:“信用是以还本付息为暂时条件让渡资本的使用权的借贷行为。”因此, 对信用的真正含义的认识, 仁者见仁, 智者见智, 可以从不同的角度进行探究, 得出不同的答案。但是, 个人信用是社会诚信最直接的表现, 也是社会诚信的基础, 而诚信是做人的根本, 也是国家生存和发展的根本。

1. 我国个人信用制度现状与存在的问题

1.1 我国个人信用制度现状

个人信用是基于信任、通过一定的协议或契约提供给个体或者其家庭的信用, 使接受信用的个体不需支付现金就能获得商品或服务, 个人信用包括用作个人或家庭消费用途的信用交易和用作个人投资、创业以及生产经营的信用。个人信用有两种表现形式, 一种形式是个人消费信用, 另一各种形式是个人经营信用。个人信用制度简单地说是关于个人信用交易的规则体系。

1.1.1 个人信用制度建设有较好的政策环境

2008年6月18日, 中国人民银行文告中关于《进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》, 进一步完善的我国个人信用资料库基础。2004年《上海市个人信用征信管理试行办法》代替了《上海市个人信用联合征信试点办法》这是我国。以上文件及规定的实行对促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要作用。

1.1.2 个人信用中介机构建立

1999年7月成立的上海资信有限公司是上海目前唯一一家融个人征信系统与企业征信系统为一体、既从事征信数据库建设又提供个人征信与企业征信服务的专业化机构。2009年底, 该机构所承建的上海市个人信用联合征信系统已拥有超过1109万人的信用信息。该系统设有商业银行各类消费信贷申请与还款记录、个人基本身份信息、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、公用事业费的缴费记录、上海市高院经济纠纷判决记录、交通违法处罚记录以及执业注册会计师和保险营销代理人的执业操守记录等信用信息。

1.2 我国个人信用制度建设中存在的问题

1.2.1 缺乏法律的保障

以个人信用风险管理的法律环境来看, 我国现行的法律体系没有专门的法律用来调整个人信用活动中各种利益关系, 而对于个人信用方面的规定是比较少的。但是, 有个别与个人信用相关的法律, 举例来说《担保法》与《合同法》等。这些法律法规与个人信用衔接较少, 而其针对性较差。

1.2.2 缺乏完整的个人信用资料

现在我国大多数个人所提供的信用文件主要有:首先, 身份证和户籍证明, 此项只能证明持有者的自然情况;其次, 个人在其工作单位的档案, 此项证明了个人从事职业以及担任的职务、政治面貌和对国家法律法规的遵守情况, 但缺乏对个人的道德品质完整客观地评价;最后一项是与经济有关的固定资产证明与个人存单凭证。但是这一项只能提供个体在某一时点上在银行的存款余额与固定资产情况, 对于个人收入的情况和计算个人及家庭的总资产是证明不了的。除此之外, 个人的现金收支、个人债务与债权的分布等没有系统的信息记录。因此, 个人或家庭很少拥有像企业的一张资产负债表, 缺少个人资产评估的基础信息和材料。

1.3 个人信用评估缺乏统一标准

在我国, 虽然个人信用评估已逐建开展, 但实际工作中仍有不足之处。其中有些商业银行等金融机构对个人信用的评估已自成体系, 重复操作, 各金融机构互相之间很难衡量, 而所作出的评估结果却相差很多, 因此具有很差的可比性。因此, 对于个人信用体系在全国范围内推广是不利的, 更不利于与国际同行业接轨。

2. 完善我国个人信用制度建设的对策

2.1 完善我国个人征信体系的法律法规建设

加快信用立法步伐。在修改、完善现行相关法律法规的同时, 抓紧研究、制定与信用数据开放和信用数据使用直接相关的法规。一是建立界定数据开放层次, 其中包括必须开放哪些数据, 以及对不依法开放数据的机构如何进行惩罚。同时严厉禁止虚假信息和数据并对其提供者实行严惩;二是出台关于界定数据保密范围的法律法规, 即在强制性公开大部分数据的同时, 确定必须保密的部分, 以及确定征信数据经营和使用的方式。三是在个人信用立法中, 对个人隐私权的保护应进行明确规定。

2.2 成立全国性个人信用数据交换中心

在对征信机构日益需求的市场下, 在政府政策的支持下, 在全国一些主要地区和城市必然会出现若干家民营的征信公司或由商业银行共同组建的会员制征信组织, 而每家公司或征信组织都会建立各自的信用数据库, 提供特色的服务产品即信用评估报告。根据目前我国的现实情况, 借鉴西方征信制度发展的经验, 我国宜采取以政府和中央银行为主导, 以会员制为核心, 以股份有限公司为主体的模式组建我国个人信用信息机构。

2.3 规范信用信息产品

要改进信用信息服务质量, 就必须推行信用信息产品的规范化。以最基本的个人信用报告为例, 应该推行具有指导性的信用报告制作规范和信用评级标准, 使得各征信机构在出具个人信用报告时, 可以找到基本格式、内容表达及信用打分方法的统一依据, 这样一来, 由于个人在任何征信机构的信用报告都将按照同一标准制作, 报告本身被赋予了广泛的适用性。

在这里尤其要强调的是信用评估标准 (或体系) 的确立。有关部门应该充分结合我国实际情况, 确立合理的信用评分权重和分值, 在各信用评估机构推行一致的评分标准, 使得个人信用评分不会因评估机构的不同而出现巨大差异, 任何机构出具的信用评级都可作为个人信用状况的权威证明, 全国通用, 从而便利对个人信用状况的评价工作。只有推行这样的信用服务产品规范化、标准化, 才能节约信用服务资源, 提高信用工作的利用效率。

参考文献

[1]蒋波国际信息政策法律比较[M]北京法律出版社

7.小心维护好个人信用 篇七

近日，涉及我国征信系统的新闻不断见诸于报端，其中包括国务院法制办公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，首度提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或时间终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录”、水电煤气缴费拟人征信管理条例、偷漏税将纳入个人征信系统、恶意欠缴通信费将被记入征信系统等等。虽然，最终是否实施、如何实施、何时实施等尚未明确，但可以看出，我国征信系统的“取材”范围将越来越广泛，涵盖的信息成分不仅包括信用记录，还可能涉及个人综合素质等方方面面。

那么，个人的信用报告究竟会在生活中扮演怎样的角色?其地位究竟有多重要呢?

不良信用记录惹麻烦

或许你已经发现，在很多银行产品特别是贷款类产品中，常常见到“视个人的资信状况而定”这样的字眼，而记录“个人资信状况”的主要依据就是信用报告。商业银行在判断是否对客户提供优惠利率，或在允许范围内提供多大优惠幅度时，会以信用报告作为一项重要参考依据，一般只有信用记录一贯良好的客户才能得到最惠待遇，万一客户拥有比较严重的不良记录，不仅很可能无法享受利率折扣优惠，甚至还会贷款失败。

此外，在信用卡申请、个人担保、出国留学等方面都需要个人拥有良好的信用记录。未来，信用报告还可能运用于求职、购买保险等各个方面。因此，一份良好的信用报告将是个人的一笔无形资产，而糟糕的信用记录可能对个人和家庭造成无法挽回的影响。

认识个人信用报告

现在的个人信用报告主要包括个人身份信息和信用交易信息两部分。前者对个人及其配偶的基本情况、居住信息、职业信息等有所登记。后者主要记录信用卡明细信息、贷款明细信息，以及为-他人贷款担保等明细信息。

其中信用卡明细信息主要记录最大负债额、当前逾期次数、当前逾期总额、准贷记卡透支180天以上未付余额、贷记卡12个月内未还最低还款额次数，以及相对应的信息获取时间。另外，最近24个月每个月的还款状态也会记录在案。贷款明细信息主要记录当前逾期期数、当前逾期总额、累计逾期次数、最高逾期次数、逾期31～60天未还贷款本金、逾期61～90天未还贷款本金、逾期91～180天未还贷款本金及逾期180天以上未还贷款本金。同样的，对于最近24个月的贷款还款状态，信用报告中也会列明。一旦个人不准时还款造成逾期，征信报告上会显示逾期天数的范围，“1”表示逾期1～30天，“2”表示逾期31～60天，以此类推。调用个人信用报告的机构就可以很容易地判断个人的信用状况如何，有多少负面的记录。

由于央行设立的个人征信信息基础数据库在全国范围内实现资源共享，因此公民的信用情况将不受地域限制，假如你是上海市居民，即使你在上海以外的贷款记录、账户信息等也都可以在系统中查询到。

人人都需维护信用

以目前征信系统在我国的地位来看，未来信用报告在人们生活中的作用将越来越大。如果你的信用记录上已经留有污点，那么应当赶快清除或弥补。

目前，信用报告中提示的客户使用信用卡逾期还款发生次数是无法消除的，银行在进行审核时，对逾期次数过多的客户会特别注意，如果次数不多且近期未发生，影响也不会很大。不过，如果当前仍有逾期款项，个人就需要提供额外的资料证明自己的账户状态处于正常，可以向信用卡中心申请开具账户结清证明、提供当前表明账户正常的单据等等。

8.个人理财离不开信用卡!（定稿） 篇八

在银行办理提现利息太高额度有限制！

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(注：与您在商场消费是一样的)

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信用卡空卡贷款其实就是在你信用卡额度已经用完的情况下进行商场分期购物分12个月还每月等额还款一年免息！手续简便安全而绝无风险！！

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招行卡 为原有信用额度的1.5-5倍

(根据你用卡时间长短和还款纪录具体情况由银行评分核定)

民生卡为原信用额度的5倍.中信卡为原信用额度的2-11倍.以上行的卡做分期均不占用原信用卡额度。

贷款必须是信用良好的持卡人(至少近3个月无逾期还款纪录)

方便快捷，还能增加你的消费信誉度(一般正常还款2月后会提升信用额度)，(目前分期多倍提现必须要求信用卡本人请带好身份证)

（4）提升信用卡额度

根据您持卡的期限、消费.提现、信用等综合条件、帮您提升信用卡额度。

不管是哪个银行的信用卡、提升信用卡信用额度的方法几乎是通用的，如果你想提高额度有两个方式：一是：提供更多财力证明文件，例如自有房产证、自有汽车、在职及收入证明等等；另外一个方式就是：根据自身消费能力进行刷卡，刷得越多额度提高可能性越高。一般来说，连续三个月每月的刷卡消费都达到或超过当前可用额度的50-60％，那么银行的系统很有可能主动给你提高固定额度。如果系统没有自动提，可自行拨打信用卡服务电话申请提高“固定额度”.还可以有我们为您代为办理。

（5）办理信用卡

为个人、企业、快速办理可用于透支消费的各个银行信用卡﹙白金卡、金卡、普卡）。服务说明：最高可透支50万的信用卡。

办卡只需提供如下资料：

1．身份证复印件

2．名片、工作证复印件、单位收入证明（任意一种即可）3．财产证明：房产证、行车证、银行存款﹝定单、存折、银行信用卡﹞复印件

9.一个人拥有几张信用卡比较好？ 篇九

现在几乎人人都有信用卡，不少人还持有多张信用卡。其实，有的人追求高额的授信额度、多样的优惠、丰富的办卡礼，为了薅羊毛，办理多张信用卡也是情有可原。但是，也有小部分人办理多张信用卡，是出于不正确的动机，试图利用信用卡具有免息期及循环授信的特点，相互倒刷套现，这就属于投机行为了。并且，信用卡太多了就容易有风险和危害了。

首先信用卡，是解决燃眉之急的，你办下来之后，就算没有激活的话，也是没用的，处于睡眠状态。但是如果你需要用钱的时候，信用卡在手上，你只需要拿到银行去激活，这样就能及时用上。

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每张信用卡都有年费。在办理信用卡下来之后，一定要记得每家银行卡的年费。但是基本上都有个优惠政策，就是刷多少笔可以免掉年费。一般都是6-8笔，具体看银行来定的。

很多人都认为，一般持卡人只需要一两张信用卡就够了，如果急着用可以临时申请，信用卡过多只会造成管理混乱，引起不必要的损失。

但是，如果想要通过合理使用信用卡获得收益最大化，仅有一两张金、普级别的信用卡是远远不够的。特别是对于信用记录良好且有一定经济实力的人群来说，应该享受信用卡带来的更大收益与更优质的服务。当然，如果持卡数量过多，管理信用卡确实容易出现疏漏，而一不小心忘记还款被记录进征信记录，那就得不偿失了。

在国内数十家发卡行、数千款信用卡产品中选择合适自己的信用卡确实不是容易的事情。具体需要申请哪些银行的信用卡，要结合自己的实际需要。对于一般持卡人，不推荐套卡的玩法，建议将信用卡分布在几个不同的银行。

对于没有特殊需求的普通持卡人，建议按照自己的购物、美食、加油、网购、海淘等不同需求来配置自己的信用卡。对于工作年限比较长、收入比较高、消费需求又比较多样化的群体来说，建议最好配置较高级别的信用卡，在卡圈中有一句话流传甚广“级别暨待遇”。高级别的信用卡往往可以起到以一当十的作用，在生活中能够带来的返利以及权益都是异常丰富的。

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以近两年以来，最受持卡人好评的浦发运通AE白来说，年费可以减免、无限次机场贵宾厅、积分加倍累计、积分兑换免费酒店以及航空里程等，都是实实在在能够获得正收益的权益。

除此以外，有出境需求的持卡人可以将信用卡均衡的分布在几个卡组织中，这样才能及时参与各个卡组织的优惠活动。

那多张信用卡可能存在哪些隐患呢？

1.不利于卡片管理

手里的卡片太多，管理起来就比较麻烦。首先，信用卡有各种各样的费用，比如年费、逾期利息等等。一般的金卡、普卡可以刷卡免年费。持有太多信用卡，一旦其中一张或几张没有在规定期限内刷够一定的次数或者金额，就会产生年费。

2.有过度透支风险

信用卡数量多，拥有的总授信额度就高。有的持卡人自制力较差，喜欢高消费，恰好手中又有信用卡，于是就过度透支，导致大量欠款。一旦最后资金了断裂，无力偿还，则要面临被银行追责的窘境，涉及金额较大的话，还有可能被追求法律责任。

3.违规套现后果严重

很多人喜欢以卡养卡来套现，不要以为你用信用卡套现，银行是不知道的。其实，银行都有自己的反欺诈部门，风险识别系统，可以通过大数据+人工检核的方式识别出风险交易。一旦被银行识别出来会怎么样呢?轻则降额封卡，重则追求你的法律责任，因为信用卡套现属于违法行为。

4.影响房贷等贷款

中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，要求银行严控一人多卡、过度授信的情况，持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额将受阻。因此，信用卡数量过多、总的授信额度过高，再想申请信用卡就难了，甚至办理贷款也会收到一定影响。

除了以上隐患，信用卡多了还会有困扰，没有信用卡的时候总希望能多办下来几张信用卡，但是拥有多张信用卡之后确实也是有困扰的。这样的困扰你有过吗?

同一家银行可以申请多张信用卡，但是信用额度是共享的，即以最高额度的那张信用卡为最高额度。同时持有同一银行多张信用卡的情况下，多张信用卡拥有同一个额度，一般额度低的信用卡享有额度高的信用卡的可用信用额度。总之，如果刷卡习惯不良，一人持有多张信用卡的危害也是不少的。在这里，提醒大家，理性办卡、合理刷卡，切勿盲目追求高额度，更要杜绝信用卡套现等违法行为。

因此，针对不同的人群，信用卡的具体数量是多少呢？火眼建议：

1.刚工作，收入不是很高的：建议一张卡，以便应急，培养自己的征信。

2.工作3-5年，有一定的存款的：建议办理2-3张信用卡，满足自己的日常所需，也可以做一些养卡投资之类的。

3.工作多年，有房有车或者老板之类的：对于这种，我觉得3+张是可以的，毕竟人家有还款能力，而且自身也有能力消费，所以不会出现分散消费，卡的额度都不高的问题。

一般来说，大家有差不多2-3张就够了，错开还款日，这样集中消费不但可以提高单张信用卡的额度，对自己的征信也是有帮助的。而且也不会出现信用卡多，忘记还款的事情。养好一张卡，比有很多张信用卡要好的多，不然也不会有那么多人想着怎么养卡了。平时尽可能的用同一张卡消费，这样可以避免信用卡积分分流，从而让积分发挥它更大的作用。卡多了反而不容易管理，如果忘记按时还款，除了被收取高额的罚息，还可能会对信用记录产生影响，因此信用卡不在多，够用就好。

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10.个人信用，再不重视要吃亏 篇十

事实上，很多中国人还没有对信用记录引起足够重视。在一个法制化和市场化的社会，信用其實就是一种法律承认的财产利益。信用体现了一个人兑现承诺的能力，这让我们能够获得信任、超前消费、透支金钱，更快捷方便地享受生活。尽管它不是实体存在，最终却能以物质的形式反映出来。可以说，正是大大小小的信用能力所组成的信用体系，维持了一个庞大经济体的正常运转，也维持了一个商业社会的秩序和公平。也正因如此，每一个人都要为“失信”付出代价。

12月20日起，由中国人民银行发布的《征信机构管理办法》正式施行。征信机构是专门从事收集、整理、加工和分析企业和个人信用信息资料、出具信用报告、帮助客户判断和控制信用风险的机构。未来将会成立越来越多的征信机构，帮助我们了解和管理自己的信用记录。目前，我们个人的金融信用记录，可以持身份证到居住地的中国人民银行查询。今年人民银行还开通了网络查询平台，北京、山东、辽宁等9省（市）的身份证号码可以在线查询。人民银行出具的信用报告会客观展现你的信用记录，但不会进行评价。只有在需要跟商业银行贷款或办理信用卡等业务时，银行方面才会对你的信用记录进行评价，决定是否予以办理。

在当下的中国，我们的哪些行为会影响信用记录呢？如果用一句话概括，就是“欠钱不还”。尤其是你向银行借的钱，包括房贷、助学贷款、信用卡还款等，都会被记录在案。别说不还，还晚了都不行。

这其中，房贷还款记录最受重视，银行会参考最近7年内的房贷逾期还款记录。其次是信用卡，两年内的逾期还款记录都会影响银行对你的信用评价。如果连续逾期不超过3次、累计逾期不超过6次，可以视为情节较轻。但逾期天数不能过久，最近1年内只要出现过一次90天以上的逾期，获贷的可能性便微乎其微了。对于在校期间接受过助学贷款的人来说，这笔贷款的还款情况也是一项重要指标。

既然贷款逾期这么危险，那不办信用卡、不贷款，信用记录应该是最好的吧？事实上，信用记录一片空白也不是好事，因为没有记录意味着银行无法得知你的信用水平，也就不敢相信你的偿付能力。

另外一个影响信用记录的大项是日常公用事业缴费。水电、煤气、供暖、电话费现在都纳入了个人信用体系之中。这些费用可以联网查询、在线支付，十分方便。个人应该养成定期查看账单的习惯，及时缴纳相关费用，避免产生滞纳金，积累良好的信用。

此外，随着国内信用体系的不断完善，信用记录涉及的范围今后会扩展到更多领域。比如缴税情况，是否有偷税漏税行为；还可能与驾驶记录相关联，是否有过酒后驾车、违章停车等。将来，不良的信用记录除了会影响贷款的成功率，还可能让你不能考公务员、不能当教师、不能升职等。而良好的信用记录会成为伴随你一生的优质无形资产，让你的生活工作如鱼得水。因此，像爱护眼睛一样爱护自己的信用记录，这句话并不为过。

11.谈如何建立个人信用记录 篇十一

新版个人信用报告已“瘦身”。“老版本的内容很多, 且是多张表格。新版本则是文字叙述, 让人一目了然。”人们只要看到新版的报告, 自己就知道哪些卡有过逾期, 哪些卡没问题。目前个人信用报告还不支持电话和网络查询, 只支持本人从柜台申请查询打印。笔者在人行调统部门, 申请打印个人信用报告, 复印身份证并在复印件上填好联系电话, 个人的信用报告便新鲜出炉了。对比以前的老版4-5页信用报告, 发现, 新版已经“瘦身”——除了个人姓名、身份证号码、查询时间等, 只有3类信息:信贷记录、公共记录和说明。信贷记录中又分信用卡、房贷和其他贷款, 若有逾期也将有次数显示。而老版列明的24个月还款状态、公积金信息、联系地址和单位等, 养老保险、住房公积金等条目均不在新版陈列范围之内。

2009年10月前的逾期记录已不展示。个人征信系统的新版信用报告已上线运行, 和旧版信用报告比, 最大不同在于对逾期记录“有效期”的规定, 此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录, 现在的“有效期”为5年。这意味着, 假设个人征信报告中有今年11月的逾期记录, 将保留至2017年11月, 以此类推。这相当于给无心逾期的市民用守信记录“洗白”逾期的可能, 持续5年的按时足额还款, 可还回信用清白。并且央行新版信用报告对2009年10月前的逾期信息一笔勾销, 那是由于2006年至2008年银行信用卡发卡量的井喷时期。那时持卡人对个人信用没有足够重视, 造成当前信用卡透支过多, 逾期还款行为较多。这个政策有利于让一些此前没有重视信用记录的人重视起来, 做好信用记录的积累。给人改过自新的机会。

珍视个人信用, 需保证贷款、信用卡还款等按时足额, 避免产生逾期还款记录。有些行为易成信用污点。如最常见的信用卡透支、个人按揭贷款逾期还款外, 今后随着个人征信体系的不断完善, 如有过欠税、民事判决、强制执行、行政处罚或电信欠费等情况和担保等行为都将有可能被收录进入个人信用报告。包括以后水电煤气或固话费欠费, 以及为第三方提供了担保, 而第三方没有按时偿还贷款, 也会纳入不良信用记录。该如何做?笔者建议, 最好关注银行的还款提醒短信, 并确保扣款账户内有足够现金。对于信用卡还款, 市民可绑定发卡行的借记卡, 约定日期自动扣款;对于房贷还款, 可使用一些银行网银提供的约定日期转账功能, 也需注意每年元旦后按最新利率调整后的月供金额变化, 对于公积金贷款, 可办理对冲业务, 不足额的每月按时补齐。建议各种扣款日较多的市民, 可争取将扣款日期申请调整到同一天, 例如有的银行可以自己设定信用卡还款日, 这样可尽量避免遗忘。可以开通网上银行的转账汇款功能。减少信用卡的数量。值得一提的是, 跨行还款时需考虑到资金到账的滞后性, 最好提前转账办理。

如果有可能, 请尽早建立您的信用记录。商业银行等金融机构在判断个人信用状况时, 着重考察个人近期的信贷交易情况。如果个人偶尔出现逾期还款, 但此后都是按时、足额还款, 这足以证明个人的信用状况出现好转。这里要澄清的是:不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录, 银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。如果个人的信用报告中已经存在负面记录, 应努力避免出现新的负面记录, 尽快重新建立个人守信的信用记录。良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。如贷款银行为保证收回贷款, 只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录, 就可能使银行相信您会按时还款, 即使您无法提供物质抵押品, 银行也会给您贷款。良好的信用记录还可使您获得优惠的金融服务, 银行在贷款规模、期限和利率因思而变上会有一定的灵活性和优待。建立个人信用记录, 简单的方法就是与银行发生借贷关系, 例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。

最后笔者提醒, 个人的信用状况最终由个人过去的信用行为决定。要维护好自己的良好信用记录, 必须爱护自己的身份, 如不能将自己的个人身份证借给他人使用, 防止个人身份被盗用;要注意养成良好的信用交易习惯, 按时履约还款。

参考文献

[1]段科锋.重建个人信用推进和谐社会建设, 2007-12-25.

[2]徐伟梅.浅议我国个人信用法制建设, 2005-09-30.

[3]方杏清.关于加强个人信用建设的若干思考, 2003-06-30.

12.个人信用卡管理规定 篇十二

第一章 总 则

第一条 为了更好的向社会各界提供优质的金融服务，根据《银行卡业务管理办法》及国家有关法律、法规，制定本章

程。

第二条 中国邮政储蓄银行人民币信用卡（以下简称“邮储信用卡”）是中国邮政储蓄银行（以下简称“发卡行”）向社会公开发行的、给予持卡人一定信用额度的、持卡人可在信用额度内先透支后还款的、以人民币结算的信用支付工具。

第三条 邮储信用卡为面对个人所发行的人民币信用卡，按照持卡人清偿责任的不同分为主卡和附属卡。第四条 发卡行、持卡人、特约商户及其他当事人在处理邮储信用卡业务时必须遵守本章程。

第二章 功能及使用范围

第五条 邮储信用卡具有消费、存取现金、转账结算等功

能。持卡人在一定条件下还可享受免担保、循环信用、免息还

款期等便利。

第六条 信用卡持卡人可在境内外带有银联受理标识的特约商户以及境内发卡行指定的其他特约商户消费，在境外带有银联受理标识的ATM上提取当地币种现钞，在境内带有银联受理标识的ATM上或发卡行指定的取现网点、ATM上提取人民币现金，并享受发卡行提供的其他服务。

第三章 申领

第七条 年满18周岁，具有完全民事行为能力，信誉良好且有合法、稳定收入来源的中国境内居民、在中国境内合法居留的外籍人士，均可凭公安部门认可的本人有效身份证件向发卡行申领邮储信用卡个人卡主卡。个人卡主卡持卡人在申领主卡的同时，可为其年满16周岁的指定人员申领附属卡，每张主

卡最多可办理4张附属卡。

第八条 申领人需要如实、完整地填写申请表并提交相关证明文件，确认履行《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，持卡人应同意发卡行向有关方面查证其所提供材料的真实性，并授权发卡行保留和使用相关数据。

第九条 发卡行根据申领人的资信状况，决定是否予以发卡，并核给相应信用额度。未通过的申请资料不予退回。第十条 如申领附属卡，主卡持卡人和附属卡共用额度，同一账户下的任一卡片交易减少账户的可用额度后，另一卡片的可用额度相应减少。

第十一条 持卡人领取邮储信用卡时，应立即在信用卡背面的签名栏内签署与申请表上一致的签名，并在交易时使用相同的签名，因未能及时签署信用卡背面签名而产生的一切损失

由持卡人自行承担。

第四章 使用

第十二条 邮储信用卡只限持卡人本人使用，不得出租、转让或转借他人，不得用于国家法律法规所禁止的交易和行为。否则因未遵守上述条款而由此引起的一切后果由持卡人承担。

第十三条 持卡人应在发卡行认可的符合国家标准和行业管理的安全技术和商户环境下在互联网上使用信用卡。否则，持卡人必须对在互联网上用卡所导致的一切风险和损失承担全

部责任。

第十四条 持卡人在境内外消费、取现及使用其他设备时，须遵守国家有关法律法规，以及中国银联、发卡行、收单行有关规定。持卡人在境内外提取现金的限额按国家相关法律法规规定执行，本行有权在法律许可范围内另作规定。第十五条 持卡人可以在国内外带有银联受理标志的POS机上使用密码加签名的方式或只使用签名的方式来确认交易的有效性。凡凭密码完成的交易，发卡行均视为持卡人本人所为，未使用密码进行的交易，以记载有持卡人签名的交易凭证为该项交易的有效凭证。通过电话银行人工服务办理的业务，以发卡行的语音记录为持卡人办理业务的有效凭据；通过电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码为持卡人办理业务的有效凭据；发卡行认可的不需经过持卡人输入密码、签名的交易记录（如自扣还款、分期付款等），视为该交易的有

效凭证。

第十六条 邮储信用卡卡片有效期为三年，过期自动失效。持卡人使用信用卡所发生的债权债务关系并不因信用卡过期而改变。如持卡人不继续使用，应在卡片有效期满前50天以双方认可的方式通知发卡行。否则，发卡行则视为持卡人自愿到期更换新卡，并可决定是否给予持卡人续发新卡。第十七条 邮储信用卡损坏时，持卡人应按发卡行规定的或双方约定的其他方式办理换卡手续。

第十八条 持卡人应妥善保管自己的卡片。若信用卡遗失、被窃、卡片信息外泄或被冒用等情形发生，持卡人应及时向发卡行办理挂失。挂失经发卡行确认后生效。在挂失生效前所发生的损失均由持卡人承担，对挂失生效后的交易所产生的损失，持卡人无须承担还款责任。

第十九条 在持卡人用卡期间，如银行发现持卡人与他人合谋，或有其它不诚信行为，或不配合发卡行调查情况时，由持卡人承担所有损失，发卡行不承担任何责任。

第五章 计息、还款及账户管理

第二十条 持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条 持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。

第二十二条 持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金。

第二十三条 发卡行对持卡人信用卡账户中的存款（含还

款溢缴部分）不计付利息。

第二十四条 持卡人偿还欠款的，须以其持有的现金存入或从其在发卡行开立的个人银行结算账户转账存入。第二十五条 持卡人选择约定账户自动还款方式的，发卡行将于到期还款日从持卡人指定的在发卡行开立的本人结算账户中按照当期账单余额或最低还款额扣收，用于归还其人民币信用卡账户欠款。因存款账户中余额不足导致未能足额偿还欠款而产生的利息和费用，由持卡人承担。

第二十六条 发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还，在同期欠款中，还款先后顺序为利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支交易本金等。发卡行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。

第二十七条 主卡持卡人在信用卡卡片有效期内或到期后不再使用卡片的，可办理销户手续。销户前，持卡人应一次性偿还其信用卡所有欠款并将信用卡及其全部附属卡交还发卡行或自行剪毁，因未及时销毁卡片而引发的损失由持卡人自行承担。同时持卡人仍须承担该卡在销户前后所发生的其应承担的未清偿债务及各种损失。

第二十八条 费用标准

（一）邮储信用卡的业务费用项目包括年费、挂失费、换卡费、重臵密码费、卡片快递费、透支取现费、溢缴款取现费、滞纳金、补制对账单费、及境内外调阅签购单费等，并约定在费用发生时直接从持卡人信用卡账户中扣除。

（二）邮储信用卡主卡、附属卡不收取年费。

（三）挂失费20元/卡。

（四）补发新卡收取换卡费10元/卡。

（五）重臵密码费10元/次。

（六）卡片快递费20元/次。

（七）透支取现费境内按交易金额的百分之一收取，最低

2元，境外按交易金额的百分之一收取，最低15元。

（八）溢缴款取现费境内按交易金额的千分之五收取，最低2元，境外溢缴款取现费同境外预借现金手续费。

（九）透支利息按日利率万分之五计收，按月计收复利。

（十）滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低

10元。

（十一）索取4到6个月内的对账单收取补制账单费用

5元/份。

（十二）调阅境内外消费签购单副本10元/份，正本50元

/份。

（十三）国内ATM查询手续费免费，国外ATM查询手续费

4元/次。

第六章 发卡行的权利和义务

第二十九条 发卡行的权利

（一）发卡行有权审查申请人的资信状况，有权依法索取、留存和使用申请人的个人资料，并有权决定是否向其发放

信用卡，对未批准的申请资料不予以退回，有权依据持卡人的用卡情况和资信状况的变化，对持卡人的信用额度做出调整。

（二）发卡行对持卡人欠款有追偿权。对虚假挂失、使用伪造或作废的信用卡、冒用他人的信用卡、恶意透支等行为，发卡行有权申请法律保护，并依法追究有关当事人的经济和法

律责任。

（三）信用卡的所有权属于发卡行。对违反本章程规定的持卡人，发卡行有权取消其持卡人资格并停止持卡人卡片的使用而不必预先通知，并可授权相关机构收回其信用卡或将该

信用卡列入止付名单。

（四）持卡人选择约定账户自动还款方式的，发卡行有权在约定的时间从其指定活期结算账户中扣收相应的款项，用于归还其信用卡账户中的欠款。

（五）发卡行有权按有关规定对持卡人收取一定的费用

并记入其信用卡账户。第三十条 发卡行的义务

（一）向申领人提供有关信用卡的资料，包括领用合约、使

用说明、收费项目及标准、计息方式等。

（二）发卡银行应设立24小时客户服务电话，向持卡人提供业务咨询、账户查询、投诉受理及挂失办理等服务。

（三）对持卡人的资料负有保密义务，但法律、法规及金融监管机构另有规定、发卡银行与申请人或持卡人另有约定的除

外。

（四）按双方约定的方式，按月向持卡人提供对账单。但当月内没有任何交易发生且交易金额或溢缴款小于一定金额的，或发卡行与持卡人另有约定时，可不向持卡人提供对账单。

（五）因供电、通讯等原因导致持卡人不能用卡的，发卡行有义务视情况协助持卡人解决问题或提供必要的帮助，但对因此而可能给持卡人造成的损失不承担责任。

第七章 持卡人的权利与义务

第三十一条 持卡人的权利

（一）持卡人享有发卡行对信用卡所承诺的各项服务的权利，有权监督服务质量并对不符质量的服务进行投诉。

（二）申领人、持卡人有权知悉邮储信用卡的功能、使用

方法、收费项目及标准、适用利率及有关的计算公式。

（三）持卡人有权向发卡行免费索取最近3个月的对账单。

（四）持卡人有权对对账单中列明的账务提出异议，有权在30天内向发卡行申请调阅签账单，若调查结果证明该交易确属持卡人所为，相关费用利息等由持卡人承担。

（五）持卡人不承担其信用卡在挂失生效后因该卡被伪冒、盗用所产生的经济损失。第三十二条 持卡人的义务

（一）持卡人应向发卡行提供真实、完整、有效的申请

资料。

（二）持卡人如发生工作变动、通讯地址或电话变更、身份证件号码变更等，应及时以双方认可的方式通知发卡行。否则，由此产生的损失由持卡人承担。

（三）持卡人应按照与发卡行合约的规定，按时偿还所欠款项，不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝

支付所欠发卡行款项。

（四）发卡行因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡

人信用额度的，如持卡人不愿调高信用额度，应要求发卡行恢复其原有信用额度，但持卡人对已发生的交易款项及相应的利

息、费用等负有清偿责任。

（五）持卡人自账单日起10天内未收到对账单，应主动向发卡行查询。持卡人不得以未收到对账单为理由拒绝还款。如持卡人对账单有异议，应自账单日起30天内向发卡行查询和要求更正，否则视为持卡人收到对账单且对账单正确无误。

（六）持卡人应妥善保管自己的卡片、密码。密码泄露后，持卡人应及时更改密码。信用卡遗失后，持卡人应及时办

理挂失手续。

第八章 附则

第三十三条 本章程未尽事宜，按照《银行卡业务管理办法》以及相关国家法律法规执行。

第三十四条 本章程由中国邮政储蓄银行制定和解释，并保留根据国家法律和规定修改本章程的权利。本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。

第三十五条 本章程经由中国银行业监督管理委员会批准

13.个人信用贷款 篇十三

编辑

在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的，一般银行会规定贷款申请本词条缺少信息栏，补充相关内容使词条更完整，还能快速升级，赶紧来编辑吧！人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

目录

1服务特色

2申请条件

3资料

4材料证明

5贷款流程

6注意事项

7不通原因

8银行力推个人信用贷款

9个人信用贷款证明

10个人信用贷款的管理

服务特色编辑

只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务。

申请条件编辑

1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

4、在工商银行取得A-级（含）以上个人资信等级；

5、在工商银行开立个人结算账户；

6、银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：

（1）为银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；

（2）个人拥有自有资产达200万元（含）以上；

（3）为牡丹白金卡客户；

（4）持有银行个人理财金账户1年（含）以上且账户存款平均余额20万元（含）以上；

（5）为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。

贷款金额

贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元(含)。

贷款期限

贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。而民民贷贷款期限区别银行贷款有更多的选择性。

贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。

还款方式

贷款期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

资料编辑

借款人向银行申请个人信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：

1、本人有效身份证件；

2、居住地址证明（户口簿等）；

3、个人职业证明；

4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明；

5、银行规定的其他资料。

依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：

（1）优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明；

（2）个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证；个人（或配偶）名下房产所有权证；

（3）牡丹白金卡客户资料；

（4）工商银行理财金账户客户证明资料；

（5）工商银行个人贷款借款合同文本。

操作指南

银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。材料证明编辑

个人信用去获取个人信用贷款的话，我们应该准备哪些材料呢？请注意：

1、首先你必须拥有有效地身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；

2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需提交工资卡的流水证明；

3、未婚者提交未婚证明，已婚者要提交配偶及家庭成员的相关资料；

4、拥有申请贷款银行的固定账户;

以上4条是最基本的信息，由于每个人申请的机构不同，所以每个金融机构除上诉几条基本的条件外，还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款，视机构不同条件不一，所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解，在满足上述条件的情况下填写规定的表格，递交给您选择的贷款机构，接下来的时间就是等待.贷款流程编辑

正规银行办理的流程是：首先，借款人需向银行提交除身份证以外的一系列材料，包括

（1）贷款申请审批表；

（2）居住地址证明；

（3）职业和收入证明；以及银行规定的其他资料。

其次，银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。

最后，银行以转账方式向借款人发放贷款。

注意事项编辑

1、申请个人小额信用贷款，无论是银行放款，还是金融机构放款，都需要申贷人有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，千万不可以相信。

2、很多人都问，凭身份证是否可以贷款的问题。快易贷这里解答一下：身份证是证明个人身份的证件，无法证明个人信用情况。所以仅凭身份证，任何正规的贷款机构都不会通过贷款审核的。

3、俗话说：有借有还，再借不难。无论是通过银行还是金融机构贷款，都要保证按时还款，这样下次需要贷款的时候，才会使对方认可你的信用度。

不通原因编辑

一：“资质不够”是银行最美的借口

很多申请贷款被拒的人都会觉得“幸福总是那么丰满，现实总是那么骨感”。其实，造成贷款失败的原因有很多，可能是银行信贷专员不了解贷款申请人的行业，可能是在申请贷款时银行的信贷额度满了，也可能是贷款申请的额度太小，信贷员不想做。但无论什么情况下的贷款失败，你得到的答案往往是：个人资质不够、抵押物不符合、没有担保等原因。所以，不要以为一次贷款申请被拒就是“杯具”，很多时候找几家不同的银行申请甚至是多申请几次，往往会有不一样的结果。

二：此处不获贷，自有获贷处

申请贷款其实就和高考填志愿一样，一个学校落榜并不意味所有学校对你关上了校门。同理，在一家银行贷款失败并不意味着这家银行就对你关上了大门，因为一家银行有许多支行，这家拒绝了你，并不一定其他的支行也会拒绝你；一家银行拒绝你，并不等于其他的银行也会拒绝你；一家金融机构拒绝你，还有其他的金融机构可能会接受你。

三：找到贷款失败的真正原因

据统计，一家中小企业要平均接触10家以上的银行才有可能融资成功。而个人在申请贷款时需要注意的是，如果有多家银行指出你贷款被拒的共同问题，那么这才有可能是你贷款失败的真正原因，需要在这个问题上及时弥补，才能让以后与银行的接触中获得信任。银行力推个人信用贷款编辑

没有房产可以抵押，没有第三方担保，还能从银行拿到贷款吗？能，不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下，不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域，平安银行、宁波银行、杭州银行和渣打银行都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。不过，在央行几次加息后，这个人信用贷款产品的利率也随之大幅上涨。

门槛：良好的信用和稳定的收入

市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上，此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出，不过只针对公务员等特殊客户，随着越来越多银行的加入，借款人的门槛也越来越低。

如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，该业务的申请人年龄在25至55周岁，在现工作单位工作满6个月，近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。

外资行的信用贷款申请门槛更低，渣打银行的“现贷派”对客户的年龄范围放宽至20-60周岁，现任工作满3个月即可，税前月收入不低于3000元。

个人信用贷款证明编辑

对于能够提供贷款用途证明的，贷款申请人需要提供相关资料证明。比如申请贷款的用途是购买汽车，那么需要提供购车合同或购车发票等材料；若贷款准备用于装修，则需要向银行出具装修合同。

如果贷款无法在申请时提供贷款用途证明，一般情况下借款人需要写清贷款用途声明。格式如下：

本人 XXX 向 XXX 银行申请个人信用贷款 XX 万元整。

本人郑重声明：该贷款真实用途为 XXX人的出国旅游资金，并承若遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途，一切后果由本人自负。

声明人：

年 月 日

向银行出具贷款用途声明，一方面是银行为了规避借款人在贷款后，可能产生的法律风险，另一方面也是对贷款申请人对贷款的合法用途给予一定的约束，并不

会对今后的贷款利率和还款等方面产生影响。

个人信用贷款的管理编辑

个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险，应及时采取化解措施。

个人信用贷款出现以下情形之一的，经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款，降低贷款风险，或依法追回贷款。

1、借款人收入情况发生变化，对其还款能力产生重大影响；

2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使情况进行监督检查；

3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;

4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息，危害本行信贷资金安全；

5、借款人连续二期未归还贷款利息；

6、借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意；

7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；