企业主家庭理财附案例分析

企业主家庭理财附案例分析（13篇）

1.企业主家庭理财附案例分析 篇一

2012年AFP分组案例-临退拆迁户的家庭理财

一、客户背景资料

李兵60岁，李太太55岁，本来居住的乡村因为最近10年来周围城市建设的扩大发展，变为城中村。不久前该村被列入城市改造计划，开始拆迁工程。李兵原来的房子即将被拆除，按市价补偿得到200万元的补偿金。李兵夫妻都即将退休，往后没有工作收入，两人的首年退休金合计只有2万元，但退休后两人的年生活费现值要4万元。除了刚领到的拆迁款暂时放存款以外，还有国债50万元，没有投资股票或基金的经验。李兵夫妻有一儿一女，女儿26岁已经出嫁，儿子28岁准备一年内结婚。

二、理财目标

1)购房规划：拆迁在即，尽快买一套市价150万元的房子居住。2)协助儿子购买婚房：一年后要拿出50万元当儿子购买新房的首付款。

3)退休生活费规划：年生活费现值4万元，退休后生活25年。4)旅游规划：未来10年每年2万元旅游预算。

三、基本假设

1）李兵住房公积金帐户余额12万元，住房公积金贷款上限50万元，利率5%。

2）一年内房价零增长。退休生活费与旅游费用的增长率均为5%。

3）存款利率3.5%，国债债息收益率6%。

四、问题

1)方案分析：就全款付现或办理5年期的住房公积金贷款两个方案作利弊分析。

2）财务诊断：依前项规划编制退休后的家庭资产负债表与首年现金流量表。

3）目标可行性分析：就拿到拆迁款后能否达成理财目标，提出结论与调整建议。

4)产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例分析

金易行的理财规划

声 明

 尊敬的客户： 

您好！



本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。



本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。



本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。

对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。

 我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。

案例背景

 35岁的金易行与同龄的林薇在留学美国时结婚，学成后在美国工作多年，金先生为了照顾年老多病的父母，一年前回到中国上海工作，两人都保留中国国籍。

 金先生在一家外资企业担任中阶主管，月税前薪资2万元。金太太主持一个儿童美语教室（个体户），年税前收入25万元。两人有一子10岁一女7岁，都在美国出生，目前在上海美国学校就读，年学费各为10万元。

 每月家庭生活开销1万元，房租8000元。资产方面，有20万人民币存款，当年在美国买的全球股票型基金，目前净值20万美元，当年在美国的自住房产价值50万美元，还有20万美元的贷款未还。过去一年美国房产税后租金收入为2万美元。

理财目标

 房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价100万元。

 希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。

 周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。

淘宝——考必过理财专业AFP作业、结业考试、案例制作（高速、高效、省时）kbg123.taobao.com 旺旺：hanzhou_2007 QQ：603349262  周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。

家庭收支储蓄表 家庭资产负债表 财务分析表 财务诊断

风险属性分析 风险矩阵 测评结果 数据假设 房产规划 退休规划 遗产规划 保险规划 可行性分析

风险提示与定期检讨

 该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。

 生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。 孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理财方案产生一定的影响。

 客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。后续服务

 理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。

 客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。

 理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。

免责条款

 本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。

 本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。

 投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。

 本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信息越精准，越有助于评估的结果。本理财规划建议书仅用作指导，不能代替专业的税务、法律建议。

2.企业主家庭理财附案例分析 篇二

采取调查问卷的方式, 为保证问卷的可信度和代表性, 在做问卷设计和调研过程中采取了以下控制措施。选择乌鲁木齐县3个具有代表性的村镇 (安宁渠镇人口总数为23 224、水西沟镇人口总数为15 876和甘沟乡总人口数为7 516) 为主要调研对象。调研对象中52.7%为男性, 47.3%为女性。家庭年收入在10 000元～30 000元之间, 占样本总量的83.2%。本次调研以年龄在20～60岁之间为主, 调研对象的平均年龄为40.3岁。

本次共发放问卷200份, 回收有效问卷为176分, 问卷的有效率为88%。问卷回收后, 对其进行了整理和分析。

二、调查结果分析

1. 乌鲁木齐县农民收入状况分析。

由调查结果得知, 乌鲁木齐县农户家庭年收入在10 000元以下的占13.6%, 收入在10 000元～20 000元之间的农户占31.8%, 收入在20 000元～30 000元之间的农户占34.7%, 年收入在30 000元以上的农户占19.9%。乌鲁木齐县农户家庭主要收入来源是依靠务农, 有48%左右的农民家庭要外出打工, 乌鲁木齐县农户中有21.7%的人除了务农外, 在农闲的时候靠“农家乐”、“牧家乐”来增加他们的收入。

2. 乌鲁木齐县农民理财素质分析。

本问卷针对不同收入层次的乌鲁木齐县农民对“理财”一词的认识, 进行了调查。调查结果显示, 不同收入阶层的农民对“理财”的认识不同。乌鲁木齐县农民对“理财”的认知程度, 了解“理财”的农民随着收入的增加而增加, 没听过“理财”一词的农民随着收入的增加在减少。

3. 乌鲁木齐县农民理财产品分析。

调查结果显示, 乌鲁木齐县农民目前选择的理财产品主要有储蓄、房产、养老保险、民间借贷、基金。 (1) 储蓄。调查结果显示, 乌鲁木齐县农民选择储蓄的比例最高, 有98.3%的农民选择了储蓄, 选择储蓄是因为农民收入不高, 储蓄被认为是最安全稳定, 最有保障的理财工具, 因此储蓄受到了人们的青睐。 (2) 养老保险。调查结果显示, 乌鲁木齐县农民对养老保险的投资比重为85.5%。市场竞争日益激烈, 子女的负担越来越重, 在赡养父母方面变得心有余而力不足, 怎么样才能不增添子女的经济负担, 受到了农民的关注, 这是农民选择养老保险最主要的原因, 为自己的晚年提早做好规划。 (3) 民间借贷。调查结果显示, 乌鲁木齐县农户中有19.3%选择了民间借贷。民间借贷是农民理财中特有的理财方式, 广泛存在于农村地区, 由于农民收入水平不均衡, 农民有的资金紧缺, 有的农民手中闲散资金多, 而当农民自己的资金不能满足生活和生产需要时, 民间借贷就起着这种调节作用。民间借贷的利率是银行规定利率的4倍, 远远高于银行利率, 因此在农村受到农民的广泛喜爱。 (4) 基金。调查数据显示, 乌鲁木齐县农民选择基金的比重为15.3%, 选择基金的农民受教育程度都在大专以上, 年收入是在30 000元以上的农民, 这样的农民有一定的文化知识水平, 其次他们的收入高, 有能力去承受基金这种高风险高收益的理财产品。 (5) 房产。调查数据显示, 乌鲁木齐县农民中选择房产的占9.1%, 据调查农民们主要是在市区买了房产, 他们买房子的主要目的是为了方便孩子以后上学, 同时投资房产来实现资金的保值、升值。

综上所述, 乌鲁木齐县农民理财产品的选择比较单一, 对于购买国债、期货、股票等理财产品几乎无人问津, 这可能是受相关知识和经验的限制, 同时农村也没有发达的证券交易市场。农民对于高风险高收益的理财产品选择量, 相对于低风险低收益的理财产品选择量较少, 选择储蓄的农民是选择基金农户的6.4倍。

三、对策建议

1. 增加农民收入。

近年来, 随着国家各项关于三农政策的落实, 农村经济迅速发展, 农民的收入水平有了大幅的提高。但是相对于城镇居民来讲, 农民收入水平总体还是偏低。提高乌鲁木齐县农民的收入, 首先, 政府应该帮扶一批“农家乐、牧家乐”示范户, 让他们先富起来, 以“农家乐、牧家乐”促增收, 以增收促养殖, 以养殖促旅游。其次, 做好农村劳动力转移工作, 乌鲁木齐县政府应积极探索“订单”、“定向”等培训方式, 加强培训与用工单位和就业市场的挂钩, 以需求定培训, 以输出带培训。

2. 增强农民理财意识。

农民要掌握一些理财方面的专业知识, 提高自己的理财能力, 通过各种媒介如第三方理财投资咨询机构不断吸收各种理财产品的新知识, 随着金融市场的不断发展而不断的提高自身的金融知识, 积极参加各种专业知识的培训, 在不断扩充自身文化素质的同时也提高自身理财能力, 能为自身和家庭创造更多的财富, 实现理财目标。

3. 金融机构支持。

农村的金融机构要根据农民自身的特点, 把农民群体细分为不同的类型, 并以此为基础设计相应的理财服务和投资组合。比如就针对农民目前关注比较多的子女就学问题、养老问题等, 可将教育储蓄产品的准入条件适当降低, 并设计专门针对农民养老的投资理财产品等。只有对理财市场进行市场细分与市场定位, 突出差异化服务, 才能给农民的财产进行保护与投资规划, 制定出真正满足农民需要的金融理财产品。

参考文献

[1]步淑段, 刘淑艳.农民家庭理财现状问卷调查分析[J].西北农林科技大学学报, 2006, (6) .

[2]黄砾苇.家庭投资理财的思考[J].时代金融, 2011, (4) :26.

3.企业主家庭理财附案例分析 篇三

李女士家庭全年生活开支30万元，赡养费用8万元，家庭年旅游费用3万元。家中拥有一辆汽车，价值36万元;现居住市中心三室一厅普通住宅，目前市值约316万元;在儿子就读的大学校园附近有一套两居室住房，市值约158万元。为帮助企业应急周转，家中留有活期存款220万元，为了抵押贷款有资金周转，也为儿子出国办理存款证明使用，家中1100万元存入1年定期存款。这些财富积累大多来源于李女士与魏先生二十多年的工作收入。家中不存在任何负债。

李女士的父亲于2014年突发急症，治疗出院后生活不能自理，需专人全天候照顾起居。丈夫魏先生为了助力妻子事业，决定放弃工作在家全职照顾老人，办理了提前退休。

家庭财务状况诊断

李女士家庭资产负债及收支情况分别见表1、表2。

通过数据可知，家庭负债率为0，说明家庭财务风险低，处于较为安全的水平。家庭年结余资金比率48.66%，家庭储蓄能力较好，几乎一半收入可再投资储备使用，容易实现理财目标。

从收支储蓄表来看，家庭收入自由储蓄率64.87%，收入大于支出，每月有结余。家庭成员保险保障需要补充，以控制未来不可预知的风险。李女士最需要规避意外风险，以避免意外事故给家庭带来收入链断裂问题。

理财目标

积累教育金 儿子计划出国留学四年，预计每月费用3万元，教育金及海外留学费用的支出预计为144万元。

完善保障 除李女士拥有基本社保之外，夫妻二人并无其他保障，需要建立一套比较全面的家庭保险保障。

退休养老 夫妻养老金的以双方寿命80岁进行估值计算，规划更好的理财方案。李女士计划55岁退休，需要在11年内准备好夫妻的养老金。

完善资产配置 获取长期稳健的投资收益，使得家庭资产配置更趋于合理。

实施策略

家庭从成熟期走向空巢期需要完成子女教育、子女成家立业、夫妻双方养老金储备等。因此，合理配置产品选择最优方案是至关重要。

积累教育金

李女士目前44岁，计划再工作11年，不考虑李女士未来薪金递增变化，以保守方式计算，李女士11年的收入约为946万元，魏先生39.6万元，保证孩子教育费用支出有充足的实力。

方案一 如果使用每年收支结余资金43.6万元，足可以支付一年36万元的费用，四年内有充足结余资金提供留学费用保障。

方案二 可把1100万元存入1年定期存款，按照现行一年存款利率3.3%计算，一年利息为36.3万元，可用每年定期利息所得支付儿子教育费用。等待完成孩子教育目标之后，再安排1100万元投资计划。

方案三 活期存款220万元可以作为教育费用，扣除教育费用144万元，剩余76万元可作为夫妻旅游和养老养生、维护身体健康使用。

完善保障

首先需要补充保险的是家庭主要经济支柱李女士，除单位给予的五险一金之外，还需添置定期险保额。以李女士对家庭经济贡献价值为标准，完善人身意外身价保险、重大疾病补充保险，以防李女士发生意外时，给家庭经济带来的损失，把家庭经济损失化解到最低。

李女士经营的餐饮连锁店拥有十余家分店，作为董事长，她还需要做好企业雇主责任保险和产品责任保险，防范因外力等因素造成企业经营中风险。同时，还需要做好高层管理人员责任互保及企业股份互保责任保险，帮助李女士减轻在经营中的经济负担压力，预防企业经营风险。

建议魏先生购买的险种有意外险、医疗险补充保险。孩子的保险保障以社会团体保险保障为主，父母可在经济富裕的情况下，为孩子投保教育金保险和人身终身保险，这类保险除了一部分资金可作为保险储蓄增值收入外，主要目的是补充重大疾病险、住院医疗补偿保险，还可减轻意外风险对家庭所造成的经济负担。

准备养老金

夫妻养老金的准备，以双方寿命80岁进行估值计算。李女士准备55岁退休，这样未来还有11年工作收入，之后进入退休年龄，每月退休金约为5000元，丈夫每月退休金3000元，合计8000元。那时夫妻生活进入空巢期，子女已经独立生活，即便考虑通胀因素，8000元/月也足够维持夫妻日常生活支出。

调整家庭资产配置

虽然未来还有十年多的工作时间可获得收入，但之后的很长时间里将只有退休金作为固定收入来源，为了维持原有的生活质量，做好现有资产配置是非常有必要的。

流动资金保持金额60万元：活期账户5万元、日日型短期理财35万元、货币基金20万元，可兼顾流动性和收益。

中期固定收益投资资金保持600万元：1年定期存款200万元，用于孩子出国留学开具证明，稳健理财产品300万元，凭证式国债100万元。

权益类投资350万元：股票投资50万元，基金投资300万元，分别为指数型、股票型、债券型各100万元。化解集中风险出现，获得平均收益。

李女士未来11年工资收入扣除应支出项目之后，余款近百万元，可投资黄金。黄金具有资产的保险功能，一般建议资产的5%～10%配置实物黄金。这里要注意的是，黄金储备不是用来盈利，而是起到保障的作用，一旦有重大风险发生时，黄金是最稳固的家庭资产。

4.家庭投资理财渠道分析 篇四

我们作为理财规划师，针对家庭理财的主要渠道要有所了解，下面我和大家沟通一下家庭投资理财的十大渠道

一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施。

个人理财一般包含股票、基金、期货、债券、黄金、外汇、信托产品、房产、收藏品及银行理财产品等可操作项目，该文粗略地整理了这十大工具并做了基本分析，但需指出的是个人理财概念比该文的罗列还要广些，还要涉及到诸如保险、社保乃至店铺经营一类的投资。后文将会一一列出一些文章，具体地讲解每种工具的基础理论。

1.存 款

存款是最古老的金融工具，以前是存钱庄，现在是存银行，它以获取固定利息为回报，可保证资金数字的增值，风险最低、兑现能力高等；但现在的2.25%利率标准，扣税后只有1.80%的利率，收益水平依然很低，预计今后几年依然还有升息的可能；存款的投资策略一般居民存款应以活期存款或者通知存款为主，通常的存款额以两到三个月家庭生活费用所需为宜，不必太多，因为银行只提供资金的流动性，绝不会提供资金的高额回报利益，而且还要付20%的利息税；虽然现在存银行的收益情况越来越不容乐观，但介于其对抗突如其来事件的高兑现力，每个人应该在银行存上一笔钱，以防万一，但切记不要全存，毕竟通货膨胀，货币贬值还在继续。

存款的风险提示存款以获取利息为回报，利率的变化对存款的收益影响很大，但更大的是通货膨胀对存款收益产生的风险；当存款利率不足以抵消通货膨胀率的风险时，个人在银行的实际价值就会缩水，一般又称作“负利率”，它事实上就是使得居民的存款越存越亏，这是从理财角度讲要尽量减少存款的金额，转向其他渠道

2银行理财产品

选择哪款产品需要花一定的心思，但是买完之后基本就交由专业团队来打理。借着股市的牛气目前打新股类产品战绩上佳，但总体而言银行理财产品适合追求稳健、对收益率要求偏低、不想亲自参与市场买卖的人士。

2.保险

在国外发展非常健康，也是国外人民的重要理财选择，但他在中国的发展却受到严重挫折。由于早些年的扫楼、骚扰电话等事情，造成现在国民普遍对保险行业的歧视和厌恶。保险其实是大家对人身和家庭的一种保障，是体现个人价值的重要方式。在我看来，很多国民对保险的基本理念和保障功能都耳熟能详，也肯定其价值体现，只是过不了心里那道坎。对于保险的好处，大家心知肚明。而且，现在越来越完善的保险产品，也显示出保险越来越高的投资回报。温家宝总理也强调说要大力发展商业保险，以商业保险来维持社会的更加和谐。选择保险作为一种理财渠道将会是一种趋势。

3.证券业

早已成为了个人投资理财的首项选择。不过“股市有风险，入市须谨慎”。

股 票

股票是典型的风险投资；其最主要的特点就是高风险高回报；从长期来看，历史已经证明，在一个相对较长的时段里，股票是最有价值的投资工具之一。

股票的投资策略

作为典型风险投资的股票，大部分普通投资者在选股方面一定要注重上市公司的业绩，最好是业绩优良，又是行业龙头企业，要多关注一些发达地区的上市公司；具体操作上，以中长线为主，注意股市的波段，一般仓位不要太重，以60-70%为宜，建议注重行业、公司基本面的研究；在股票组合方面，建议选5-8只品种按行业分散投资，在市场不明朗的时候以持币为主。

股票的风险提示

因为股票投资最大的风险是本金损失：

建议

1、基本不采取短线买卖操作策略

建议

2、不买短线涨幅过大的个股

建议

3、在确认市场传闻属实时要适当参与

建议

4、只买入确切知道业绩改善的股票

建议

5、不进行透资或借钱炒股票

建议

6、分散投资，进行股票组合投资

4.房地产

房产是生活必需品，又具有投资的价值，高风险和低流通性是其作为投资的特点，如买房投资，最好使用无短期用途的富余资金，从长期看，好地段的高质物业是可以实现资产的保值、增值的；中、短期来看，根据国家统计局“国房景气指数”分析显示，房市在大幅升温后进入了一个价格平台期，资金允许且房价上涨的预期存在，那么选择买房无疑是个良策，但房产流动性较差。

而随着银行升息及进一步的宏观调控，预计今后3-4年房产可能会走一个价格的下降通道房产的投资策略 房产是生活必需品，如果您现在没有住房，建议根据个人情况选择经济适用型的住宅，注重面积配比、紧凑的户型结构、最优化的“性价比”，而且因目前的利率还不高，付款方面可以选择按揭贷款的形式；如果您已经有了一套住房，购置房产是二次置业或商铺投资，请注意物业的综合资质与投资价值，尽量做一下商业价值的调查和分析，因为现在已经进入房产“精算时代”；房产的风险提示 流动性风险：物业一经购置后就不易变现，这是房产投资最主要的风险，所以购置时对地段及物业本身资质的把握很重要，由于再次交易时程序复杂，费用过高，所以今后相关法律问题要考虑到，产权要明晰；支付力风险：抵押按揭贷款人，应该考虑到自己的还款能力，利息上调后，月支付金额有所上升，如果利率再上调呢？此外房产还要考虑贬值、闲置风险和意外灾害风险；

5、基金 没时间长期盯盘、缺乏炒股的经验常识、风险承受能力相对较小，那么基金成为了这群人的投资选择。大体而言，股票型基金风险最高，货币型基金风险最低，债券型基金风险居中。基金，类似于股票，不过稳定性相比要好一点。但是中国的基金相对于国际市场显得太弱小，像个散户，风险抵御能力其实很差。而且国内与国际市场规律还存在巨大差

异，也不是稳健的投资。

6、债券 从投资组合的角度出发，债券的长期稳定性是大家持有的关键原因。

债 券

主要指国债、金融债、中央级企业债、这类债券信用较高，投资风险较低，获利稳定；债券与利率的相关性较大，故在目前利率水平较低的情况下，投资回报也相对较低，目前的三年期国债收益为3.37%，五年期国债为3.81%；

债券还包括一些其他的品种，比如在股市中交易的可转债品种等；

债券的风险提示

利率风险：当利率上升时不可以流通的国债就丧失了较好的投资机会，因为是定息产品，当投资市场收益提高时，国债有失去获得更多投资收益的风险；

通货膨胀的风险：可以导致到期国债有严重贬值的风险；

流动性风险：一般国债到期才可以收回本息，流动性差，提前支取收益损失很大；

7、黄金 中国人对黄金有一种天生的情愫，加上当下金价一路高涨，让这一传统的金属投资品种再次进入大众视野。有专家认为，正是近期国际市场的动荡让大量资金转投黄金，但并不表示这是一个永远安全的“避风港”。

8、外汇 炒汇赚钱要考虑汇率变动风险。尤其是通过外汇保证金交易来以小博大，风险也会按比例放大。《钱沿周刊》提醒那些持有美元或者以美元为每月薪水的国内人士，在面对人民币持续走高的形势下，规避汇率风险是一个不可不考虑的问题。

外汇：是指将一国货币兑换成另一国货币的行为。是伴随着国际经济交往的发展，扩大而变化的。

交易方式：银行交割，网上交易。所有的投资者所做的买涨和买跌的合约最终由各国银行间进行计算。外汇是一个全球性的市场，没有固定的交易场所，所有的交易均在网络上进行。除了每个周末，二十四小时交易，并且执行T+0交易规则，即：买卖可随时进行。

渠道一：选择存外币定期。特点是收益低，风险低。

对比人民币存款，外币存款仍有利可图。不过，持有人要注意币种。同样存一年期定期，英镑、港币、美元的利率都比人民币要高，而加拿大元、欧元、瑞士法郎、日元的利率就比不上人民币。当然，持有人也可将利率低的外币兑换成利率高的外币，在付出兑换费后享受较高的利率。

渠道二：炒汇。特点是收益高，风险相对较高。

目前国内炒汇有两种方式：实盘交易和外汇保证金交易。个人实盘外汇买卖交易，如某行推出的“外汇宝”，利用国际外汇市场上外汇汇率的频繁波动，采取低买高卖的方式，在不同的货币间转换并赚取一定的汇差或利差，以达到保值、盈利的目的。外汇保证金交易，则是投资人以其存于银行的资金作为保证金质押在该银行，透过银行依其存款金额，设定一

个操作外汇的信用额度，以小搏大。外汇交易原理：

外汇交易一般是保证金交易方式，是利用杠杆投资的原理，在金融机构之间及金融机构与投资者之间进行的一种外汇交易买卖方式。在交易时，交易者只付1%-10%的保证金，就可以进行100%额度的交易。

渠道三：购买外币理财产品。特点是收益稳健，风险适中。

对大多数人来说，把手中外币交给银行打理是个不错的选择。目前各家银行都推出了不少外币理财产品，收益率多在5％以上，可弥补人民币升值带来的缩水，且有所盈余。但投资者需注意选择期限较短的理财品，以规避长期来看人民币升值带来的风险。

渠道四：购买QDII(代客境外理财)理财品。特点是收益高但不确定，风险相对较高。

这种理财方式投资标的多为境外证券市场的投资品种，收益率较高但不保证收益，风险性相对高。如某行推出的“基汇宝”全部投资于海外基金，年预期收益率高达28.3％。

9、信托产品 银监会把信托公司定位为专业化的高端金融理财服务机构，100万元的进入门槛意味着信托投资参与人群并非很广。信托产品遵循“损失自负”原则，风险由投资者自行判断和承担。

10、期货 期货适合于有大量个人资产的冒险者，事实上投资于该领域的人也的确不多，可谓钱来得快输得也快。如果说股票可能让你的资产归零，那么期货就还可能倒欠。而且股票的持有时间可以自己掌控，但是期货合约到期就必须结算。

10、收藏 这是一个相对特殊的理财领域。投身其中的人士，大多是出于自己的兴趣爱好。古董、名作、钱币、邮票等可投资收藏一举两得。盛世古董乱世黄金

总结:

一般而言，一个家庭的风险承担能力不会太大，投资成本也小（不排除极少部分富人），所以，对于多数家庭而言，投资的安全和稳健是至关重要的。否则，就无异于在拿一个家庭的明天作赌注，孤注一掷。我们可以理直气壮的说，家庭理财应该保险先行。只有在购买了充足的保险的基础才适合考虑进行风险较大的投资。否则，一旦出现投资亏损，辛苦积累的财富将一去不返，幸福的梦想将沉落海底。当然，在您的风险承受能力范围内，进行一些有益的风险投资尝试，还是具有积极的意义的。

只有保险，对于家庭这样的投资单位而言是最安全可靠的，它永远要让大多数人甚至所有人受益。而且从整体上看，其利润空间也是最大的。我们应该把保险作为家庭理财的首选。首先，其保障功能是任何一种投资方式都无法替代的，只此一点就成就了保险作为生活必须品而非可选品的地位。在此基础上，多买就可以多收益。只不过就单笔收益来看，不会特别高！但对于一个家庭而言，这已经足够可观了！

理财就应该从无到有，钱少有钱少的理法。

不是说只有钱多才能理财。

个人投资环境分析：

金融产品对比:

投资工具储蓄保险股票期货外汇

风险程度低低高较高风险可控制

回报率3%左右低不确定较高理论上每天都存在利润翻倍的机会所需资金100%100%100%5%1%--5%

获利方式利息利息+分红 上涨才有获利机会/双向操作 成交需要买卖对手/双向操作 即时交易现金

投资周期定期长期中长期快速快速

交易时间长期长期4小时4小时24小时

市场规模大大中等中等网上交易，无有交易场所，日交易量达二万亿美元

资金取现快一定周期快等待买家快

一般来说国内个人投资的方式和工具有：股市、房地产、定期储蓄、保险、外汇、期货、基金等。

投资方式时间收益风险

股市T+1±15%很大

房地产1-2年中小小

定存T+02.25%零

保险漫长长中小

外汇T+0±100%中

期货T+0±100%很大

基金1年4-6%小

而在我国，绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制订理财计划的关键。如果缺乏足够的理财知识，可以请理财专家来帮忙。

个人投资渠道有很多。依市场变化及个人投资偏好可选择不同的渠道来投资。

相对比较保守的人的投资目标是既要保持资金的流动性又要争取获得最高的利息收益。所以，银行仍然是最稳健、最可靠的投资方式。将暂时不会动用，又不打算放在其他投资渠道中的资金分成几份，分别按照长期、短期等不同期限存入银行，既兼顾了资金的流动性，又保证了较高的收益率。

适当买入基金。为了获取更多的收益，可将全部财产的20%用于购买基金，采取定投形式均摊成本。在购买之前，要了解各种基金公司的排名情况和往年业绩，选好了基金公司之后，再选择基金，重点是看该基金的投资取向和投资比例，股票偏多还是债券偏多。一般说来，风险与收益成正比，稳健型的投资人，可选择收益不是很高，但比较稳健的基金。

选择好了基金，开通网上银行，在网上就可以下单了。采取定投的方式，与基金公司签订定投协议，银行在每月的定投日自动在约定的账户上扣款。

适当买入保险。对于保险，如果你想得到更大的收益，那么保险绝对不是最好的选择，在银行利率高的时候，保险的年利率也只有银行同期利率的一半以至更少。但是保险的最大好处就是兼保障功能和强制储蓄功能于一体。人难免有个头疼脑热三灾六病的，所以我们要把之前的准备工作做好，防止灾难来临时一下子被击垮。尤其是分红型保险，既做客户又做股东，算起来收益也还是不错的。

适度投资房地产。虽然现在市场形势不明朗，专家一会儿说适合投资，一会儿说不适合投资，但是房产作为不动产，有保值增值的功效，如果资金状况允许，可以适量投资房地产。

5.工薪家庭的理财规划案例 篇五

家住沈阳的汪先生今年37岁，和妻子一起在沈阳做建材生意。年收入在12万～15万元之间。有两个小孩均在读小学。汪先生目前有一套房自住，是5年前买地自盖的，当时花了20万元，几年前已还清借款。这套房子目前市值50万元。另有一间商铺，首付花了35万元，月供5000元，目前市值120万元。该商铺目前当仓库用，用来放货。汪先生打听了一下行情，该商铺用于出租的话一年租金能收入2万元。

除了每月供5000元房贷，汪先生每月的生活开支及小孩教育都要好几千元，每月节余不多。目前所有资金都用在建材生意的周转上，银行没有多少存款，不过两个月后预计有一笔12万元的款项入账。

汪先生从来没有买过保险，他想给自己和家人买一些保险。两个孩子的保险，他预计每人每年支出5000元左右，他希望理财师在保险方面给他一些建议。

6.企业主家庭理财附案例分析 篇六

建议一：精打细算 开源节流

中低收入工薪家庭由于家庭资产较低，无法通过高投资来提高收益，因此，首先应精打细算，尽可能地节省每一分钱，为将来的投资存好本钱。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细账单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

建议二：建立家庭理财计划书

中低收入工薪家庭如何实现生活中的“大项目”，例如结婚、买房、装修等，因为没有足够的资金，因此要具体问题具体分析。首先，家庭应建立一个家庭理财计划书，将这些“大项目”按重要次序排列，安排落实的期限，把钱向重要的，有可能达到的目标倾斜，必要时要下决心舍弃某些目标。

然而，我们要明白，我们的收入是有限的。另外，理财是一个长期规划，需要持之以恒才能有所收获，所以一定要摒弃暴富心理，踏踏实实发挥每分钱的作用。

建议三：适当投资部分理财产品

中低收入工薪家庭的风险承受能力较低，因此不建议投资高风险的理财产品。一般适合中低收入工薪家庭的投资品种有：货币基金、债券型基金、基金定投等。市民可以根据自身情况构建一个稳健的投资组合，譬如：货币基金、债券基金和平衡型基金，按照3：5：2的比例，这是一个比较稳健的组合。

另外，基金定投也是一种非常有效的长期投资手段，不要小看了定投的威力，就算每个月定投300元，10％的收益率，10年后也能存个6万多元，能顶很多作用了，例如，针对子女教育，自身养老等长远目标，中低收入工薪家庭每月可节省200-300元进行基金定投，积少成多，可帮助家庭积累资金，以保障未来的生活质量。

建议四：考虑兼职和自我价值提升

中低收入工薪家庭要彻底改善生活水平，还要试着开创更多收入来源，如果目前自身水平不够，则应该积极参加社会培训，尤其是技能型培训，利用一技之长为家庭增加收入。

低收入家庭理财也可如鱼得水

低收入家庭薪水不高，但如果平日多注重生活中理财的小细节，开源节流，持之以恒，保持良好的健康的心态，也可以很开心很快乐

地生活。记者采访的杨女士家庭，收入不高，大约在3000元左右，但在她的精心打理下，家庭理财也可如鱼得水。

心得一：养成记账习惯。对家庭的消费支出进行记账和统计，分析，看看哪些消费是必须的，哪些消费是可以适当压缩点的，对下月的支出进行筹划，明白自己家里每月有多少余额，只能进行怎样的消费。

心得二：勤俭节约。生活中只要你留意，很多事情是可以节省下不少开支的，比如说，自己做饭，有一次，我做了一桌的菜，一碗一碗端上来的，十道菜，朋友赞不绝口，我全是在菜市场买的，只花了70多元，若在饭馆，定要200-300元才能搞定。另外，像手机费只要你留心也可以省下不少钱，我常留意移动公司各种宣传促销活动，选择最适合我的手机套餐，每月也节约10多元，一年就是近200元，请别小看这200元，对于较低收入的家庭，就是月收入的1/10，能补上一年的有线电视费。

心得三：兼职增加收入。除了减少开支之外，还必须想办法增加自己每月的收入。可尝试寻找一些兼职，如果文笔好的话，还可以向报纸和杂志投稿，拓展其他收入来源等等。

心得四：实施储蓄计划。目前最为迫切的是为孩子的教育基金做好准备，因此有一个明晰的攒钱计划是很重要的，总是期待着一大笔

收入来解决所有的问题，是很不现实的。从平日积蓄小数目的钱做起，除了预留必要的开支之外，将工资的剩余部分存入银行，月底把节省下来的开销也存进去。积少成多，再定期地投入一些像基金这种“零存整取”的投资项目中，令资产逐渐“丰满”起来。

住房个人购买时代已经随着房地产市场的发展而到来，贷款购房也成为房地产市场的消费热点。中低收入家庭可以根据实际情况来选择合适的房子。

借助银行贷款购房

中低收入家庭购买住房可以依靠银行贷款。个人住房贷款的方式分为三种：公积金个人住房贷款、商业性个人住房贷款和个人住房组合贷款。

住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低。住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减了许多。如果购房款超过公积金可贷款的额度，不足部分应当向银行申请住房商业性贷款，两者组合即是个人住房组合贷款。个人住房公积金贷款最划算，个人住房商业性贷款利息负担最重，居民在购买住房时，要充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，这样可以降低贷款成本。利用政策选择低价房

国家为了改善住房困难家庭的居住条件，在大力开发商品房的同时，还建设了经济适用住房，主要面向中低收入家庭。所以中低收入家庭在购买住房时可以优先争取经济适用住房。

经济适用房是指具有社会保障性质的商品住宅，是国家为解决中低收入家庭住房问题而修建的普通住房。这类住宅因减免了工程报建中的部分费用，并且优先享受银行信贷，其成本略低于普通商品房。收入不高也可投资获利

随着人们观念的逐步更新，投资住房的诱惑力会越来越大。当然，这种投资一定要特别注意地段、区位、环境、设计、增值等因素，注重城市改造和城市发展方向，准确预测其发展趋势。

房产正在成为新的投资热点。房产周期长，盈利空间大。一般情况下，房子的寿命在60年以上，从举债买房的角度来看，投资住房不但赢得了产权，而且赢得了盈利空间。

7.企业主家庭理财附案例分析 篇七

夏女士 年龄：28岁，某大型国有企业财务人员

周先生与夏女士2010年结婚，尚未有小孩，在成都金沙有住房一套（购房款大部分为父母资助），目前市值110万元，2012年购买轿车一辆，购买价格15万元。此外，家庭还小有积蓄，拥有银行存款18万元。无按揭、无股票、无投资。

收入状况：

周先生夫妻年收入约20万元，均为工资收入。此外，拥有较好福利待遇。

开支情况：

周先生夫妻工作单位统一缴纳了“三险一金”，每月平均总支出6000元。其中家庭生活费3000，养车费用1200元，其他消费1800元。

理财目标：

与大多数年轻人一样，这对80后小夫妻怀揣投资理财梦想，但因受制于第一桶金缺乏或太少而始终难圆心愿。周先生夫妻的理财目标就是能够参与高门槛、高收益的理财产品，实现财富理想增长。

理财市场嫌贫爱富，产品收益大不同

据了解，我国理财市场产品收益两级分化情况较严重，认购门槛较高的理财产品年化收益率往往比认购门槛低的高出2～4个百分点。据悉，光大、民生等银行近期发行的高门槛理财产品收益均在5.8%-6.8%之间，认购起点分别在100万-500万元之间；而中国银行近期发售的一款96天理财产品，预期收益率4.4%，认购门槛却在“200万元”以上。此外，目前火爆的民间融资理财产品同样存在“嫌贫爱富”的情况，资金需求量大的理财项目给出的利率普遍更具吸引力，但令普通百姓望“槛”兴叹。

“动辄几百万元的投入，根本就是有钱人的游戏。”周先生曾又妒又恨地对记者说。据记者采访调查，普通百姓对于实现财富增长有着更强烈的需求，但由于市场“追高弃低”，导致他们难觅有效的投资途径，走不出贫穷的怪圈。

资金抱团，小散户享受高回报

《投资客》理财顾问在了解周先生的诉求后，为其算了一笔账：“同样的产品、相近的期限，高端理财品的收益要较一般产品高出2至4个百分点！以周先生18万元存款做投资计算，一年要少赚7000元，所以干吗要拒绝高端理财呢？”针对此情况，《投资客》为像周先生一样的中小客户推荐了“抱团投资”的理财思路。

今年3月，周先生在邦融P2P网络互动平台上发现一个理想的理财项目：成都某食品企业法人王总，急需周转资金100万元，使用期限3个月，以名下市区2套价值200万元的房产作抵押，理财项目年华收益率15%。在周先生的劝说推荐下，另外4名亲戚朋友加入到了周先生的抱团队伍。

“我先以个人名义来购买高门槛的银行理财产品，获得收益后再根据投资比例分给大家。收益回本非常快。”为了确保公平，周先生在投资前召开分析会，征求所有“投友”的意见，达成一致后就立即出手。同时，以手写凭据方式来确认收到的来款，方便日后“明算账”。周先生说，他们在短短3个月内，人均获得1万元收益。

风险提示：多人参与易生矛盾

《投资客》理财顾问张勋表示，虽然抱团理财可以获得较满意的收益，但如果处理不慎也容易引起许多不必要的纠纷。一方面，如果在抱团理财时有人急需资金，就会因提前将产品赎回而产生损失；另一方面，即使前期投资都没问题，如果所投资的产品风险较大，那在到期后收益万一达不到预期甚至亏损，也很容易产生纠纷。

因此，张勋提醒，投资者在抱团理财前需谨慎考虑自身风险承受能力，在认购者与银行签订认购协议之前，其他出资人最好也要就资金投资用途、出资比例、盈利分配、亏损分摊等方面签订相关书面协议，并且每人一份，以免后患。

8.家庭如何定制家庭理财目标 篇八

其次确定家庭理财目标。是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。

理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需要在十年（时效性）的时间内使我的财富达到百万（可量化的检验性）。

注意：理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力以及经济周期相适应，才能确保目标的可行性。家庭如何定制理财计划的三大阶段-家庭理财计划是一个很具体的目标,需要制定详细的理财计划,使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额,每年投资的收益等。实现家庭目标需要一个长远计划,甚至可能要花更长的时间来完成。家庭必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。

1、确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解

得愈细愈透,并始终如一的运用,理财计划就会做得愈细。

2、拟定可选方案,通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案,只有考虑多种情况,拟

定备选方案,才能在比较中找到最切实可行得方案。

家庭理财计划可以使家庭资金处于一个比较宽松的环境之下,确保理财重点并兼及

9.重组家庭理财规划 篇九

1.家庭成员背景资料

高明月小姐现年42岁，两年前与前夫离婚，有一个儿子归高小姐抚养，现年18岁。王晋先生45岁，3年前与前妻离婚，有一个女儿归王先生抚养，现年15岁。高小姐与王先生一年前在一家连锁餐厅说明会上认识，由于各自的资金都不足最低规模，决定两人各出资100万元，共同经营连锁餐厅（个体户）。经过一年的经营往来，两个人决定结婚。过去一年餐厅的税前净利60万元，预估每年增长10%。除了餐厅投资以外，高小姐名下财产有存款5万元，自用住宅价值200万元，房贷余额80万元，还要本利摊还8年。王先生名下财产有存款10万元，自用住宅价值300万元，房贷余额120万元，还要本利摊还10年。婚前高小姐母子的年生活支出7万元，王先生父女的生活支出8万元。两人都没有加入社会保险，也没有投保商业保险。

2．理财目标与规划需求

1)重组家庭规划-高小姐与王先生准备2个月后结婚，结婚费用10万元。婚后一家四口的年生活费预计可降至12万元。由于都是再婚，打算签订婚前协议书，采取分别财产制。打算购置餐厅附近400万元的房产当婚后新房，可贷款60%，两人各分担50%。想以先买后卖的方式出售两人现有房产，是否可行，应如何安排？

2)企业扩张与改制规划-餐厅隔壁店面最近空出，打算租下扩大餐厅规模，预估要增加60万元的设备投资，可增加20万元的个体户税前净利。需要对增资的资金来源作规划。同时将餐厅由合伙组织改为有限责任公司，如何规划才能达到最佳节税效益？

3)子女教育规划-两人子女的教育费用各自负担到国内研究生毕业，大学前每年学费现值1万元，读大学与研究生每年学费现值2万元。

4)退休规划-预计经营餐厅15年后夫妻一起退休，将餐厅转让当作整笔退休金来源，若餐厅的经营情况符合预期，届时合理的转让价格为多少？退休后夫妻期待的年生活费用现值各为5万元，另退休后前10年夫妻一起出国旅行的年开销现值为6万元。

重组家庭规划、企业扩张与改制规划、子女教育规划与退休规划

3．问题

1）请设定制作本方案所需合理假设，包括房价与物价上涨率，各投资工具报酬率。

2）请编制王先生与高小姐的个人资产负债表与年现金流量表，并作财务诊断分析。

3）请评估客户的风险属性，设定规划中用到的合理投资报酬率与资产配置。

4）请对上述4项规划中，列出王高夫妻作决策时应考虑的因素并提出合理解决方案。

5）请整体衡量客户家庭各生涯阶段所面临的风险，建议客户如何安排合理的保险。

6）请就客户财务现况，以长期生涯模拟表检验王高夫妻可否同时达成所有的理财目标。

7）请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

10.家庭理财心得 篇十

家庭投资方式主要有三大类：即家庭实业投资、家庭金融资产投资和家庭实物资产投资。家庭实业投资主要指办公司、开工厂等，是少数家庭的主要投资渠道。家庭金融资产投资包括存款投资、债券投资、基金投资、股票投资、期货投资、外汇投资、保险投资等，是大多数家庭的主要投资渠道；其中保守型投资者主要采用存款、债券等投资回报低但很稳妥的投资工具，而风险偏好型投资者则主要采用股票、期货等投资回报高但风险也大的投资工具，另外一些介于两者之间的投资者则采用包括基金、存款、债券、股票在内的投资组合。家庭投资组合模式主要有以下三种:

一、保守安全型：

保守安全型投资组合模式适用于收入不高，追求资金安全的投资者。这种投资方式的特点是：市场风险较低，流动性较强，能稳定地取得平均收益。投资工具一般选择安全性高，收益较低的工具，如银行存款、债券、保险投资等。投资组合是正三角形。

二、稳中求进型：

稳中求进型投资组合模式适用于收入在中等以上，有较大风险承受能力，不满足于只是稳定地获取平均收益的投资者。这种投资方式的特点是：市场风险适中，收益率较高，若投资正确能使家庭财富迅速增值。投资组合包括储蓄、债券、基金、股票等。

三、冒险速进型：

冒险速进型投资组合模式适用于收入颇丰，资金实力雄厚，没有后顾之忧的家庭。这种投资方式的特点是：风险和收益水平很高，投机的成分比较重。投资组合是倒三角形，重点是选用股票、期货期权等投资工具。

家庭理财四大大定律:

一、4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。

二、72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元，年利率是2%，那末经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。

三、80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。

11.家庭理财常识范文 篇十一

常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。下面我们就从基础方面来

常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。下面我们就从基础方面来阐述一下家庭理财的常识性问题。

什么是家庭理财

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理 财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

家庭理财的必要性

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现 代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国 家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

家庭理财主要包括哪些方面

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

7.遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果

家庭理财重点

刚步入社会者可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强制储蓄两方面。稍有积累之后,则可选一些较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高回报。有关专家从房产、教育金和养老金三个方面谈了如何实现家庭理财的目标。

房产

“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”首先要设定目标并计算所需资金,如5年后希望买一套总价100万元的房子,若预计贷款八成,须先准备约 20万元的自备款。其次对于如何准备20万元,建议采用定期定额投资基金的方式,每个月投资的金额约2583元,假设以年平均报酬率10%来计算,投资 60个月(5年),就可以攒够20万元。至于贷款部分,可视本身条件或能力而定,以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。

教育金

据调查,目前在一些大城市,培养一个孩子至大学毕业,至少需20万至30万元。若善用投资的复利效果及早规划,让子女去理想学校的梦想并非遥不可及。虽然 实际教育金随时间膨胀,但另一方面,时间愈久,投资的复利效果也愈大,可帮助投资者累积财富,所以储备金应及早开始。此外,除了定期存款、教育保险等风险 较低相应收益也较小的投资工具,有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法,有强制储蓄的作用,又 可分散入市时点,减少风险。

养老金

面对中国日趋老龄化,社会日益关注的退休养老问题,做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女 等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言,投资最好避免高风险,重在保值、稳健。当然,每个人 在投资时,都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变,可根据市场的变动做相应的调整。

家庭理财的基本原则

原则之一，对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。

第一，基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30％。我现在看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50％了，这样的生活会不舒服。

第二，应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出。

第三，家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10％的年收入为宜。随着年龄不断的增长，大家要慢慢形成保险的概念，像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是很具有保障功能的。

原则之二，目标清晰，知己知彼。

第一知己。理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。

第二知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如 基金公司、银行等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。这里有一些大家比较关心的理财产品和方式：

1.储蓄类产品，活期、定期储蓄。

2.保障型产品。主要指各种保险产品。

3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。

大家可能对低风险产品比较感兴趣，这里对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较，主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较：

1.安全性货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高

2.流动性货币市场基金可以每天赎回，一般T＋2可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚。

3.透明度货币市场基金透明度高，银行理财产品运作期间信息披露较少。

4.投资人货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品多数只对个人投资者。

5.收益性货币市场基金和银行理财产品都比较稳定

6.税收货币市场基金免个人利息税，银行理财产品不同产品不同规定。

理财的基本原则之三是，时间很重要，收益很重要。

由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。这里有几个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计 数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是12.4％；大型公司是11％；长期政府公债是5.3％；国库券是3.8％；而通货膨胀率是3.1％。这些数字又两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。

家庭理财注意事项

钱不是省出来而是挣出来的“谁动了我们的存款？”专家测算了20年时间1万元的实际价值后,这个问题引起了人们的普遍关注。经过测算,1984年的1万元现金到2004年实际只能 买到价值2100元左右的商品。其中的关键因素是通货膨胀。即便是很节俭的人,不随便花钱,但是随着时间的推移,他的存款也会无形“缩水”。而“钱越来越 值钱”在历史上是很少见的。

当前处在低利率时代,即便央行近日加息,但是扣除居民消费物价指数来计算,人们的存款仍处于“负利率”时代,因此选择长期存款是不合适的,而应选择短期存 款,并利用其他理财工具获得收益,转移通货膨胀的压力。年轻人同时要注意努力工作争取加薪,否则多年后会不得不加“辛”。

注意风险在先收益在后

专家提醒,理财产品的收益大部分都是预期收益率(除了储蓄、国债产品是固定收益),其中有多种无法预知的风险,到期后才能算出真实的收益水平。而普通人买 理财产品一般都是先瞄准收益率,然后才考虑风险,这样考虑有失主次顺序。不可能有“诱人高收益和非常低风险”的完美理财产品,一些广告中的“预期”收益不 要当成是“保底”收益。

房产投资要注意变现能力

理财专家认为,房产投资比较适合有一定资金实力的投资者,而贷款炒房是不可取的。因为国家在政策上限制炒房行为,而且贷款利率走高的趋势对炒房人的压力会越来越重。

此外,人们还要注意房产的变现能力差,遇到紧急需要出售的情况时,其中蕴涵一定的风险。中低价格房屋和一些好地段的二手房目前变现能力尚佳,但是一些高价位商品房投资者也要防止被套。如果人们能投入相当的管理精力,出租房产是个比较好的出路。

选择适合自己的投资组合理财专家指出,要注意未雨绸缪,从自身特点和需要出发,选择适合自己的投资组合。投资切不可拿急用的钱,要做好人生养老、医疗等方面的家庭规划,全面考虑好投资不同产品而进行取舍的“机会成本”。简单说,就是一笔钱的投资必然影响另一笔钱的占用,需要通盘考虑。

其次,人们可以给自己的投资特点分类：如果具有进取性特点,可以选择房产和股票型基金；保守型选择货币市场基金和分红保险；介于两者之间的选择偏股票型混合基金、债券和信托产品。

12.家庭理财方案 篇十二

公式：流动性比率=流动性资产/每月支出

流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。 应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可;如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。

指标二：负债收入比应为30%

公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入

家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。

指标三：盈余比率越高越好

公式：盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月总收入(税后)盈余

这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。

指标四：投资比例最好超50%

公式：投资比例=投资资产/净资产

这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。

指标五：负债与总资产的比率应小于50%

公式：负债与总资产的比率=债务/总资产

这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜;如果大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。

家庭理财四大基本原则

基本原则之一：收益风险相匹配

投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。

基本原则之二：量入为出，量力而行

理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。

基本原则之三：做足功课，不盲目投资

投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。

基本原则之四：控制欲望，不可贪婪

13.企业主家庭理财附案例分析 篇十三

岗位资格考试习题集 第一部分 公共基础

第一章 理财业务概述

一、判断题

1．狭义的理财概念主要是指自我理财，也就是自己管理自己财产的活动。答案：错

2．资产管理活动是银行理财业务的核心，银行理财产品是资产管理的载体。答案：对

3．银行既可以接受单个客户的委托管理其财产，可以通过设计理财产品，汇集多个投资者的资金进行管理运用。答案：错

4．对理财业务产生直接影响的微观因素主要是货币市场。答案：错

5．2008年美国次贷危机爆发，全球经济下滑，中国股市进入熊市；以QDII为首的理财产品出现亏损，中高风险产品借助股市熊市及负债考核因素高速增长，产品短期化明显。答案：错

6．目前，由于缺乏成熟的产品开发和推广能力，产品同质性较强，因此目前国内理财业务的竞争主要还是体现在产品价格上。答案：对

7．广义的理财概念包括了理财顾问服务或者理财规划咨询活动。答案：对

8．银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划，就是银行理财产品。答案：对

9．广义的对公理财业务，包括为公司客户进行财富管理过程中涉及的收（付）款、账户管理、资金结算、汇划、头寸管理、风险管理以及日常金融信息咨询等各种金融服务。答案：对

10．银行自主研发类理财业务是指银行向客户销售自主研发产品的金融服务，银行代销类理财业务是指银行作为代理人向客户销售理财产品，对于这两种业务，银行均需承担产品收益和风险的管理责任。答案：错

11.宏观经济政策对投资理财具有实质性影响。积极的财政政策可以有效地刺激投资需求的增长，从而降低资产价格。答案：错

12.偏紧的收入分配政策会抑制当地的投资需求等，造成相应的资产价格上涨；而偏松的收入政策则会刺激当地的投资需求等，支持相应的资产价格下降。答案：错

13.税收政策对个人、家庭或企业的投资策略具有间接的影响。例如，在股市低迷时期，通过降低印花税减少交易成本，从而刺激股市反弹。在房地产价格飞速上涨的过程中，提高交易税税率，具有抑制房地产价格上涨的作用。答案：错

14.在经济增长比较快、处于扩张阶段时，应考虑增持收入型的股票、房地产等资产，特别是买入对周期波动比较敏感的行业的资产，同时降低防御性低收益资产如储蓄存款产品等，以分享经济增长成果。答案：错

15.在通货膨胀环境下，应回避固定利率债券和其他固定收益产品，持有一些浮动利率资产、黄金、股票和外汇，以对自己的资产进行保值。答案：对

16.几乎所有的理财产品都与利率有着或多或少的联系，利率水平的变动对各种理财产品的风险和收益状况产生着重要影响。答案：对

17.不同的名义利率能够真实的反映投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异。答案：错

18.一般来说，市场利率下降会同步引起债券类固定收益产品价格下降，股票价格下降，房地产市场走低。答案：错

19.一般来说，一些规模较大的商业银行可以通过市场手段来节约理财业务的成本，相对而言，中小银行需通过集团化经营等手段来协调理财业务中的问题，成本相对较高。答案：错

20.在理财业务发展的萌芽时期，大多金融企业虽然还没有专门建立一个流程来创建与客户的关系、搜集数据和检验数据，但是，专门雇用理财人员或金融企业为客户做一个全面的理财规划服务的观念已经形成。答案：错

二、单选题

1．以下哪一要素不属于金融市场对理财业务的影响因素？

A．金融市场成熟程度 B．金融市场竞争程度 C．金融市场开放程度 D．金融市场价格机制 答案：A 2．（D）对于理财策略来说是最基础、最核心的影响因素之一。A．需求 B．收益率 C．风险 D．利率

答案：D 3．一般来说，利率上升会引起银行储蓄存款产品的收益率（），债券类固定收益产品价格（），股票价格（）。

A．上升 上涨 上涨 C．下降 上涨 上涨

B．上升 下降 下降 D．下降 下降 下降 答案：B 4．国外理财业务形成与发展时期主要是指（）。

A．20世纪30年代到40年代 B．20世纪40年代到60年代 C．20世纪60年代到80年代 D．20世纪90年代 答案：C 5．在国外，理财业务一直是国际领先银行的重要业务组成部分，大部分外资银行（）的利润来自于以理财业务为代表的中间业务收费。

A．20%以上 B．30%以上 C．40%以上 D．50%以上 答案：D 6．（），中国银监会的设立标志着中国商业银行进入了专业化监管的新阶段。A．2001年3月 B．2002年3月 C．2003年3月 D．2004年3月 答案：C 7．（），中国银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，结束了银行个人理财业务无法可依的局面。

A．2002年9月 B．2003年9月 C．2004年9月 D．2005年9月 答案：D 8．综合理财服务是商业银行在向客户提供（）的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

A．理财工具服务 B．理财产品服务 C．理财信息服务 D．理财顾问服务 答案：D 9．从我国商业银行和其他金融机构开展理财业务的实际情况来看，理财业务都是以（）为主要载体，以（）为理财业务的核心。

A．理财顾问 理财顾问 B．理财产品 理财顾问 C．理财顾问 理财产品 D．理财产品 理财产品 答案：D 10．宽松的货币政策有助于刺激投资需求增长、支持资产价格（）；相反，紧缩的货币政策则会抑制投资需求，导致利率（）和金融资产价格（）。

A．下降 上升 上升 B．上升 下降 下降 C．下降 上升 下降 D．上升 上升 下降 答案：D 11．在一个开放的金融体系下，理财业务必须还要考虑（）风险的影响。

A．利率

B．通货膨胀率 C．汇率 D．系统 答案：C 12．在开放经济体系下，一个经济体的国际收支状况和货币汇率的变动对理财策略具有显著影响。当一个经济体出现持续的国际收支（）时，将会导致（）。

A．顺差 本币汇率贬值 B．顺差 本币汇率升值 C．逆差 本币汇率升值 D．逆差 外币汇率贬值 答案：B 13．能够及时反映短期市场利率变动的指标有（）。

A．实际利率 B．名义利率 C．再贴现率

D．银行间同业拆借利率 答案：D 14．（）是利率变动的最直接反映（）。

A．理财产品收益率 B．储蓄存款收益率 C．股票价格 D．债券价格 答案：B 15．央行从1999年起针对将存款征收（）的利息税，这导致了部分储蓄资金开始在市场中寻找新的投资产品，以获取更高的投资收益。A．5% B．10% C．15% D．20% 答案：D 16．（）年，银监会《商业银行理财产品销售管理办法》出台，进一步对理财业务进行了全面规范。

A．2009年

B．2010年 C．2011年 D．2012年 答案：C 17．目前，国内理财业务的竞争主要还是体现在（）上。A．产品风险

B．产品种类 C．产品价格 D．产品设计 答案：C 18．近期，银监会推出的（）是一种由商业银行设立、直接以单一企业的债权类融资项目为投资方向、在中央结算公司统一托管、在银行间公开交易、在指定渠道进行公开信息披露的标准化投资工具。

A．理财直接融资工具

B．理财资产管理计划 C．理财直接投资工具 D．债权直接融资工具 答案：A 19.近期，银监会推出（），是指商业银行作为管理人发起设立，按照与投资者约定的方式和投资范围等对投资者委托的资金进行投资、运作和管理。A．理财直接融资工具

B．理财资产管理计划 C．理财直接投资工具 D．债权直接融资工具 答案：B 20.理财管理计划的投资范围不包括以下哪个方面？ A．股票

B．债券 C．外汇 D．货币市场 答案：C

三、多选题

1．广义的理财概念是指经济社会中各类主体（包括政府、企业或家庭个人）为了实现各自的特定目标而开展的财力分配活动，主要包括（）方面的内容。

A.投资管理 B.融资管理 C.流动资金管理 D.财务规划 答案：ABC 2．理财概念包括以下哪几个层次（）。

A.最为广义的理财概念，是指除自我理财之外的所有理财行为和理财顾问咨询活动，包括财产交付他人的受托理财，以及各种与理财有关的理财规划和咨询服务 B.第二个层次的理财概念只包括受托理财和理财顾问服务

C.第三个层次的理财概念包括专业机构（例如银行、信托公司等）及非专业机构的理财服务和理财顾问服务

D.最狭义的理财概念，只包括专业机构的受托理财，主要指专业机构接受委托人的托付管理财产的理财

答案：BD 3．银行理财业务是指商业银行为理财客户提供的（）等专业化服务活动。

A.财务分析 B.财务规划 C.投资顾问 D.资产管理 答案：ABCD 4．理财业务的宏观影响因素包括（）。

A.政治、法律与政策环镜 B.经济环境 C.社会环境 D.技术环境 答案：ABCD 5．对于金融机构来说，国家政策对其经营与发展的影响非常显著，其中以下哪些宏观经济政策将对投资理财产生实质性影响？

A.财政政策 B.货币政策 C.收入分配政策 D.税收政策 答案：ABCD 6．宏观经济政策对投资理财的影响具有（）特点。

A.综合性 B.系统性 C.复杂性 D.全面性 答案：ACD 7．理财活动主体的哪些因素会对商业银行理财业务产生影响？ A.客户对理财业务的认知度

B.商业银行理财业务定位

C.其他理财机构理财业务的发展 D.中介机构发展水平答案：ABCD 8．国外理财业务发展经历了以下哪几个阶段？ A.理财业务萌芽时期

B.理财业务形成时期 C.理财业务发展时期 D.理财业务成熟时期 答案：ABCD 9．在20世纪30年代到60年代的理财业务萌芽时期，主要是为（）产品提供销售服务。A.银行理财产品

B.保险 C.债券 D.基金 答案：BD 10．我国商业银行理财业务发展经历了以下哪几个阶段？ A.萌芽起步期

B.拓展与规范阶段 C.创新与加速发展阶段 D.行业转型期 答案：ABCD 11．从目前国内商业银行开展理财业务的基本情况来看，银行理财业务的发展现状大致可概况为以下几个方面？

A.多数银行都将理财业务的发展提到了战略的高度 B.重视借鉴国外银行业的做法 C.注重品牌宣传

D.产品同质性较强，竞争主要还是体现在产品价格上

E.中外资银行之间的竞争较为激烈，并且中资银行在服务质量和产品设计开 发等方面均不占优势 答案：ABCDE 12．2005年9月，中国银监会出台了（），结束了银行个人理财业务无法可依的局面。

A．《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 B．《商业银行理财产品销售管理办法》 C．《商业银行个人理财产品销售管理办法》 D．《商业银行个人理财业务风险管理指引》 答案：AD 13．未来，理财业务将呈现出以下哪些发展趋势？

A．从负债端来看，存款利率市场化将明显冲击非保本理财产品

B．从客户端来看，理财客户群将加速向高净值个人客户与机构投资者迁移

C．从资产端来看，资产证券化和理财直接融资工具的推出加速将明显改变理财资金的运用形态

D．从渠道端来看，电子渠道理财业务的发展将更加注重客户体验的提升 答案：BCD 14．传统的理财学中的广义理财概念是指经济社会中各类主体，包括（）为了实现各自的特定目标而开展的财产资源分配活动。

A．政府 B．企业 C．家庭 D．个人 答案：ABCD 15．一般而言，商业银行理财业务的整体定位包含以下哪几方面（）。A．满足客户的理财需求，促进客户理财目标的实现

B．降低客户理财门槛，节约客户理财成本

C．优化商业银行业务结构，增加商业银行业务收入，提升商业银行竞争力 D．有效发挥金融市场功能，促进社会资源的优化配置 答案：ABCD 16．农业银行的理财业务是以客户需求为中心，充分利用内外部资源优势，将（）等融合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务。

A．客户关系管理 B．市场营销管理 C．资金管理 D．投资组合管理 答案：ACD 17．目前，客户可借助农业银行渠道，投资（）理财产品。

A．信托 B．外汇 C．贵金属 D．债券 答案：ABCD 18．在我国，与开展理财业务相关的法律包括（）。A.《中华人民共和国民法通则》

B.《中华人民共和国商业银行法》 C．《中华人民共和国公司法》 D．《中华人民共和国银行业监督管理法》 答案：ABCD 19．中央银行通常根据当前宏观经济走势，运用（）等货币政策工具调控货币供应量和信用规模，使其达到预定的货币政策目标，进而影响整体经济运行。A.法定存款准备金率

B.再贴现率 C.税收 D.转移支付 答案：AB 20．作为社会经济体系的重要组成部分，金融产业必然会受到社会经济环境的强烈影响。一个国家的经济环境主要包括以下哪几个方面（）。A.经济发展阶段

B.经济增长速度和经济周期 C.通货膨胀率 D.国际收支与汇率 答案：ABCD

第二章 理财业务理论基础

一、判断题

1．金银等贵金属的安全性和流动性较差，但收益率很高。答案：错

2．货币的时间价值表明，一定量的货币距离终值时间越远，利率越高，终值越大；一定数量的未来收入距离当期时间越近，贴现率越高，现值越小。答案：错

3．金融资产的期望收益率是过去各期实际收益率的平均值。答案：错

4．金融资产的未来收益率是一个随机变量，所以其期望值并不是投资者将一定获得的收益率。答案：对

5．投资者通过资产配置建立规律性的投资循环，是为了完成中短期投资理财目标。答案：错

6．有效市场假说理论认为，投资者根据证券市场充分的信息和全面的分析所进行的交易存在非正常报酬。答案：错

7.采用主动管理方法的管理者通常频繁调整证券组合以获得尽可能高的收益。答案：对 8.在证券组合完全负相关的情况下，可获得无风险组合。答案：对

9.在弱型有效市场中，投资者可以寻求历史价格信息以外的信息获取超额回报。答案：对 10.茌强型有效市场中，证券组合的投资者通常采取被动投资策略。答案：对

11.信用级别越高的债券，投资者要求的收益率就越低，债券的内在价值也就越低。答案：错

12.证券市场线方程表明，单个证券的期望收益率与标准差之间存在线性关系。答案：错

13.资本资产定价模型的有效性问题是指现实市场中的风险β与收益是否具有正相关关系。答案：对

14.转移系统风险的方法主要有：建立多样化的投资组合和将风险资产进行对冲。答案：错

15.在其他条件相同的情况下，按复利计息的现值要高于按单利计息的现值。答案：错

16.市场达到有效的重要前提：一是投资者具有正确判断证券价格变动的能力；二是所有影响证券价格的信息都是自由流动的。答案：对

17.在弱型有效市场，每位投资者对所披露的信息都能作出全面、正确、及时和理性的解读和判断。答案：错

18.投资于增长型证券组合的投资者往往会购买经常分红的普通股以获得较高的收益。19.组合管理强调投资的收益目标应与风险的承受能力相适应。答案：对

20.资本资产定价模型理论认为，只要任何一个投资者不能通过套利获得收益，那么期望收益率一定与风险相联系。答案：错

21.当给定利率及终值时，取得终值的时间越长，该终值的现值就越高。答案：错

22.将终值转换为现值的过程被称为“折现”。答案：错

23.复利的计算是将上期末的本利作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是相同的。答案：错

24.预期收益率相同的投资项目，其风险也必定相同。答案：错

二、单选题

1.某银行有两个理财产品，1号理财产品的期望收益率为21.5%，方差为7.09%，标准差为26.17%；2号理财产品的期望收益率为1.75%，方差为1.18%，标准差为10.85%，以下关于这两款产品说法错误的是()。A.1号理财产品的收益相对较高

B.2号理财产品的收益相对较低 C.1号理财产品的风险相对较低 D.2号理财产品的风险相对较低 答案：C 2.假如A理财产品和B理财产品的期望收益率分别为20%和30%，某投资者持有10万元人民币，将6万元投资于A理财产品，4万元投资于B理财产品，那么该投资者的期望收益是()万元。

A．2.4 B．2 C．3 D．2.5 答案：A 3.常见的资产配置组合模型中，低风险资产占50%左右，中风险资产占30%，高风险资产比例最低的是()。

A.金字塔形 B.哑铃形 C.纺锤形 D.梭镖形 答案：A 4．假定某企业将1万元用于投资某项目，该项目的预期收益率为10%，若每季度末收到现金回报一次，投资期限为2年，则预期投资期满后一次性支付本利和为()元。

A.21436 B.12184 C.12100 D.12000 答案：B

5、某企业将1万元用于投资某项目，该项目的预期收益率为10%，投资期限为3年，每个季度计息一次，投资期满后一次性支付投资者本利，则该投资的有效年利率是()。

A.10% B.10.38% C.10.31% D.10.575% 答案：B

6、某企业决定投资一个10年期期限的投资项目，从投资之日起每年可获得投资收益10000元，年利率为6%，则该项目可获得的全部投资现值为()元。

A.73600 B.100000 C.55865 D.83600 答案：A

7、就投资而言，投资项目的优劣可以用收益和风险来衡量，下列指标可以用来衡量项目优劣的是()。

A.方差 B.标准差

C.预期收益率 D.变异系数 答案：D 8.20世纪60年代，()提出了著名的有效市场假说理论。

A.哈里·马柯威茨 B．尤金·法玛

C．夏普、特雷诺和詹森 D．理查德·罗尔 答案：B 9.在()中，投资者寻求历史价格信息以外的信息，可能取得超额回报。

A.弱型有效市场 B.半弱型有效市场 C.半强型有效市场 D.强型有效市场 答案：A 10.某投资者按950元的价格购买了面额为1000元，票面利率为8%、剩余期限为5年的债券，那么该投资者的当前收益率为（）。

A.8% B.8.42% C.9% D.9.56% 答案：B

11、某投资者买入了一张面额为1000元，票面年利率为8%的债券，在持有2年后以1050元的价格卖出，那么该投资者的持有期收益率为（）。

A.8% B.10% C.10.5% D.13% 答案：C 12.从总体来说，预期收益水平和风险之间存在一种（）关系。

A.正相关 B.负相关

C.线性相关 D.正比例 答案：A 13.甲公司2011年每股股息为0.8元，预期今后每股股息将以每年11%的速度稳定增长。当前单位无风险利率为6%，市场组合的风险溢价为5%，甲公司股票的β值为0.8。那么．甲公司的期望收益率为()。

A.6% B.10% C.11% D.13% 答案：B 14．在()中，使用证券当前及历史价格对未来走势进行预测将是徒劳的。

A.弱型有效市场 B.半弱型有效市场 C.半强型有效市场 D.强型有效市场 答案：A 15．在()中，任何人都不可能通过对公开或内幕信息的分析来获取超额收益。A.弱型有效市场 B.半弱型有效市场

C.半强型有效市场 D.强型有效市场 答案：D 16．下列不属于货币产生时间价值的原因的是()。

A.货币占用具有机会成本，因为货币可以满足当前消费或用于投资而产生回报 B.央行对货币的调控

C.通货膨胀可能造成货币贬值，需要补偿 D.投资可能产生投资风险，需要提供风险补偿 答案：B 17．下列选项中，不属于影响货币时间价值的主要因素的是（）。

A.时间

B.通货膨胀率 C.单利和复利 D.自身价值 答案：D 18.必要收益率的构成不包括()。A.时间价值 B.无风险利率 C.通货膨胀率 D.风险补偿率 答案：B 19.下列选项中，不属于产生必要回报率的原因的是()。

A.时间补偿 B.通货膨胀的补偿 C.机会成本 D.风险补偿 答案：C 20．下列关于梭镖型资产配置组合模型的说法中，不正确的是()。

A．梭镖型是几乎没有什么中低风险投资，全部放在高风险、高收益的投资工具上，赌徒型的资产配置

B．梭镖型的优点是投资力度强、遇到投资黄金期能获得高收益 C．梭镖型的缺点是稳定性差、风险性高 D．梭镖型的优点是安全性高，适合成熟市场 答案：D 21．下列因素引起的风险中，投资者可以通过证券投资组合予以分散的是()。

A.国家货币政策变化 B.国家发生严重自然灾难 C.企业经营管理不善 D.通货膨胀 答案：C 22.某投资者1月1日购买了1000股中国石化股票，买入价格为6.50元／股，6月30日将股票全部卖出，价格为7.10元／股，期间每股分红0.20元。该投资者投资该股票的年回报率约为()。

A.12.31% B.24.62% C.26.13% D.19.31% 答案：B 23.()一般不用来表示资金的时间价值。

A.国债收益率 B.商业银行存款利率 C.商业银行贷款利率 D.超额存款准备金利率 答案：D 24.关于资产配置的说法正确的是（）。

A.客户可以将自己所有富余的资金进行投资

B.合理的流程是先进行证券选择再进行资产配置 C.要根据宏观经济的变化调整资产配置

D.在理财过程中，资产配置重要性一般，关键是选好理财产品 答案：C

三、多选题

1．投资者在选择资产组合时，应遵循的原则有()。A.在既定风险水平下预期收益率最高的投资组合 B.拥有的资金的机会成本和现值最大的组合 C.风险利率和无风险利率成正比的组合

D.在既定预期收益率条件下，风险水平最低的投资组合 答案：AD 2.常见的资产配置组合模型包括()。A.金字塔形 B.哑铃型 C.纺锤形 D.梭镖形 答案：ABCD 3.下列关于市场有效性假定对投资策略的含义的说法中，错误的有()。A.投资者的投资策略的选择与市场有效存在着密切的关系 B.如果相信市场无效，投资者将采取主动投资策略 C.如果相信市场无效，投资者将采取被动投资策略 D.如果相信市场有效，投资者将采取主动投资策略 答案：CD 4.假设投资者有一个投资项目：有60%的可能使他的投资在一年内获得100%的收益，40%的可能让他损失50%，则下列说法正确的有()。A.该项目的期望收益率是40% B.该项目的期望收益率是50% C.该项目的收益率方差是22% D.该项目的收益率方差是54% 答案：AD 5．假设未来经济有四种状态：繁荣、正常，衰退、萧条，对应的四种经济状况发生的概率分别是30%、40%、20%、10%。现有两个股票型基金，记为甲和乙，对应四种状况，甲基金的收益率分别是60%、30%、10%、-20%；乙基金对应的收益率分别是40%、20%、0%、-10%，下列说法正确的有()。

A.两个基金的期望收益率相同

B.投资者各投入50%的比例到基金甲和乙，能提高资金的期望收益率 C.甲基金的风险大于乙基金的风险 D.甲基金的收益率大于乙基金的收益率 答案：CD 6.20世纪60年代，美国芝加哥大学财务学家尤金·法玛提出了著名的有效市场假说理论，下列关于有效市场的说法正确的有()。

A．股票价格的变动是随机且不可预测的，这说明股票市场是非理性的 B.在市场均衡的条件下，股票价格将反映所有的信息

C．强型有效市场假定，股价已经反映了全部能从市场交易数据中得到的信息，包括历史股价、交易量、空头头寸等

D．强型有效市场包含半强型有效市场，半强型有效市场包含弱型有效市场 答案：BD 7.追求市场平均收益水平的机构投资者会选择()。A．市场指数基金

B．指数化型证券组合 C．主动管理 D．被动管理 答案：ABD 8.资本资产定价模型主要用于()。A.资产估值 B.资金成本预算 C.资源配置 D.风险管理 答案：ABC 9．学术界一般依证券市场价格对“可知”资料的反映程度，将证券市场区分为三类（）。A．弱型有效市场 B．半弱型有效市场 C．半强型有效市场 D．强型有效市场 答案：ACD 10.关于证券市场的类型，下列说法正确的有()。

A．在强型有效市场中，证券组合的管理者往往努力寻找价格偏离价值的证券 B．在弱型有效市场中，要想取得超额回报，必须寻求历史价格信息以外的信息 C．在半强型有效市场中，只有那些利用内幕信息者才能获得非正常的超额回报

D．在强型有效市场中，任何人都不可能通过对公开或内幕信息的分析来获取超额收益 答案：BCD 11.根据证券市场线方程式，任意证券或组合的期望收益率由()构成。A.无风险利率 B.市场利率 C.风险溢价 D.通货膨胀率 答案：AC 12.假设证券A历史数据表明，年收益率为50%的概率为20%，年收益率为30%的概率为40；年收益率为10%的概率为40%，那么证券A的()。

A.期望收益率为26% B.期望收益率为30% C.估计期望方差为2.24% D.估计期望方差为15.6% 答案：AC 13.资本资产定价模型的假设条件可概括为()。A.资本市场对资本和信息自由流动没有阻碍

B.投资者都依据期望收益率评价证券组合的收益水平

C.投资者都依据方差（或标准差）评价证券组合的风险水平

D.投资者对证券的收益、风险及证券间的关联性具有完全相同的预期 答案：ABCD 14．以下有关货币的时间价值的说法，正确的有()。

A．货币的时间价值认为等量资金在不同时点上的价值量不相等

B．货币的时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值 C．货币的时间价值也被称为资金的时间价值

D．货币随时间的增长过程与利息的增值过程在数学上相似，因此，在换算时广泛使用复利的方法进行折算。答案：ABCD 15.投资组合管理中，进行决策过程的步骤包括（）。

A.资产组合分析 B.资产分析 C.资产组合选择 D.资产组合调整 答案：ABCD

第三章 理财目标市场

一、判断题

1．金融市场是金融资产进行交易的一个有形或无形的“场所”，主要包括场内市场、场外市场、零售市场等。答案：错

2．金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和。答案：对

3.金融市场的特点包括：市场商品的特殊性、市场交易价格的一致性、市场交易活动的集中性、交易主体角色的可变性。答案：对

4.在金融市场上，金融工具的交易是通过一些专业机构组织实现的，通常没有固定的交易场所和无形的交易平台。答案：错

5.在金融市场上，市场交易主体角色是固定的。企业是资金的短缺方，是资金的需求者；家庭或个人是资金的富余方，是资金的供应者。答案：错

6.在金融市场上，企业是最大的资金供给者。企业将手中的闲置资金投入金融市场，实现资金的保值和增值。答案：错

7.政府参与金融市场，主要是通过发行各种债券筹集资金。其主要目的不是为了筹措资金获利，而是为了调节经济，稳定物价。答案：错 8.金融市场的“财富管理功能”是指金融市场具有引导众多分散的小额资金汇聚成投入社会再生产的功能。答案：错

9.按照金融工具发行和流通特征，金融市场划分为发行市场、二级市场、第三市场和第四市场。答案：对

10.货币市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与，通过中介机构和电信系统联结，以各种可兑换货币及其衍生产品为买卖对象的交易市场。答案：错

11.目前中国金融市场尚未成为交易场所多层次、交易品种多样化和交易机制多元化的金融市场体系，在国民经济中发挥的作用不大。答案：错

12.目前中国金融市场法律制度还有待逐步建立和完善，《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》等一系列金融法律对于市场各方的权责关系还缺乏清晰的界定。答案：错

13.货币市场工具包括政府发行的短期政府债券、商业票据、银行承兑汇票、资金拆借、可转让的大额定期存单以及货币市场共同基金等，这些交易工具期限较短，可以随时在市场上出售变现，因此它们常常作为机构和企业的流动性二级准备，被称为准货币。答案：对

14.在国际货币市场上，最典型的、最有代表性的同业拆借利率是上海银行同业拆借利率(SHIBOR)，它是浮动利率融资工具的发行依据和参照。答案：错

15.商业票据是大公司为了筹措资金，以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信用度高等特点。答案：对

16.商业票据的市场主体包括发行者、中介商、投资者和销售商。答案：错

17.短期政府债券具有违约风险小、流动性差、交易成本低和收入免税的特点。答案：错

18.回购市场是通过回购协议进行短期货币资金借贷所形成的市场。回购是指在出售证券时，与证券的购买商签订协议，约定在一定期限后按原价或约定价格购回所卖证券，从而获得即时可用资金的一种交易行为。从本质上说，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。答案：对

19.大额可转让定期存单市场是银行大额可转让定期存单发行和买卖的场所。大额可转让定期存单(CDs)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。答案：对

20.银行承兑汇票的承兑人是银行，企业是主债务人。答案：错

21.货币市场基金具有很强的流动性，收益高于同期银行定期存款且安全性与银行储蓄相当，是银行储蓄的唯一替代品。答案：错

22.货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种投资基金。其主要投资于商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。答案：对

23.资本市场是筹集长期资金酌场所，在资本市场上资金融通的期限一般在一年以上，因此资本市场也称中长期资金市场。答案：对

24.股票是由股份公司发行的、表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，能够给持有者带来收益，是一种权益性工具，因此，股票市场又被称为权益市场。答案：对

25.与其他国家股票市场不同，在我国上市公司的股票中，按照股票是否流动可将其分为流通股及非流通股两大类。答案：对

26.我国上市公司股票还可分为A股、B股、H股、N股、S股等。A股即人民币普通股，是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在上海和深圳两个证券交易所上市交易的股票。答案：错

27.在我国上市公司股票中B股、H股、N股、S股为境外上市股票。答案：错

28.一般股票市场可以分为一级市场、二级市场，其中，一级市场也称为股票交易市场。答案：错

29.证券交易遵循的时间优先原则，是指在时间序列上，按报价先后顺序依次成交，不考虑价格因素。答案：错

30.证券交易的价格优先原则是指，价格最高的卖方报价与价格最低的买方报价优先于其他一切报价而成交。答案：错

31.债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证，表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日偿还本金的责任。答案：对

32.根据发行主体不同，债券可划分为政府债券、金融债券、公司债券和国际债券等。答案：对

33.按票面利率不同，债券可以划分为零息债券、定息债券、浮息债券和附息债券。答案：错

34.按利息的支付方式不同，债券可划分为附息债券、一次还本付息债券、贴现债券、零息债券等。答案：错

35.股票市场是发行和买卖债券的场所，是金融市场的重要组成部分，是一国金融体系中不可或缺的部分。答案：错

36.在我国除政府和金融机构外，公司不得发行债券。答案：错

37.债券发行需要确定的最为重要的三大因素为发行利率、发行期限和发行费用，这三点直接决定了债券的投资价值。答案：错

38.债券发行中，发行价格高于票值，而偿还本金时按照票面金额偿还，这被称为溢价发行。答案：对

39.债券发行中，低于面值发行，按面值偿还，其间按期支付利息，这种发行方式被称为平价发行。答案：错

40.债券发行价格高于债券票面金额，偿还时同样按照票面金额发行，这被称为折价发行。答案：错

41.债券市场是一个独立的市场，它不随股票市场、黄金市场、外汇市场的变化而变化。答案：错

42.交易所债券市场则依托于上海证券交易所和深圳证券交易所，投资者可委托交易所会员在交易所市场进行债券交易，中国证券登记结算有限公司上海分公司和深圳分公司分别托管上交所和深交所的债券。答案：对

43.交易所债券市场的建立（1997年）晚于银行间债券市场，但是经历了15年的快速发展后，交易所债券市场已经成为我国债券市场的主体部分，绝大多数的记账式国债、政策性金融债以及企业类债券等均在交易所市场发行并上市交易。答案：错

44.交易所债券市场是依托于中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心和中央国债登记结算股份有限公司的，包括商业银行、保险机构、证券公司、基金公司等金融机构进行债券发行、交易和回购的场所。答案：错

45.银行间债券市场是依托于上海证券交易所和深圳证券交易所，投资者可委托交易所会员在交易所市场进行债券交易，中国证券登记结算有限公司上海分公司和深圳分公司分别托管上交所和深交所的债券。答案：错

46.由企业发行的企业债券，利率水平比金融债券要高一些，并且部分企业债券经有关部门批准可以免征利息税。答案：对

47.按照交易场所划分，金融衍生品可以分为场内交易工具和场外交易工具。前者如股指期货，后者如利率互换等。答案：对

48.金融衍生品的不可复制性特性表现在：根据衍生品的定价和专业技术，充分考虑实际情况以及不同的市场参数设计不同的产品。答案：错

49.金融衍生品的平衡特征表现在：由于允许保证金交易，交易主体在支付少量保证金后就签订衍生交易合约，利用少量资金就可以进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生品交易，产生“以小博大”的效应。平衡效应放大了金融衍生品的风险。答案：错

50.金融衍生品的市场功能有：转移风险、价格发现、降低交易效率、优化资源配置。答案：错

51.在金融衍生品的多种市场功能中，优化资源配置，是指金融衍生品市场扩大了金融市场的广度和深度，从而扩大了金融服务的范围和基础金融市场的资源配置作用。答案：对

52.在金融衍生品的多种市场功能中，转移风险，是指交易主体通过金融衍生品的交易实现对持有资产头寸的风险对冲，将风险转移给愿意且有能力承担风险的投资者。答案：对

53.近年来，我国金融衍生品市场继续蓬勃发展，股指期货、白银期货等新品种受到市场的追捧。我国的上海期货交易所、大连商品交易所、郑州商品交易所、中国金融期货交易所，四家商品交易所的国际排名持续稳定在全球前15位。答案：错

54.金融衍生品市场根据金融衍生品及其交易方式可分为四个子市场：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场和汇率互换市场。答案：错

55.金融远期合约是指双方约定在未来某已确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。答案：对

56.金融远期合约的缺点有：无规避价格风险、非标准化合约、柜台交易、没有履约保证。答案：错 57.金融远期合约是指协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议。答案：错

58.期货交易的主要制度有：保证金制度、每月结算制度、持仓限额制度、逐户报告制度、强行平仓制度。答案：错

59.金融期权实际上是一种契约，它赋予了持有人在未来某一特定的时间内按买卖双方约定的价格，购买或出售一定数量的某种金融资产权利。答案：对

60.金融期权的要素包括：基础资产、期权的买卖双方、中介方、执行价格、到期日、期权费。答案：错

61.按照对价格的预期，金融期权可分为看涨期权和看跌期权。当人们预期某种标的资产的未来价格上涨时购买的期权，叫做看涨期权。当人们预期某种标的资产的未来价格下跌时购买的期权，叫做看跌期权。答案：对

62.按基础资产的性质划分，金融期权可以分为现货期权和远期期权。答案：错

63.金融期权有四种基本的交易策略，即买进看涨期权、卖出看涨期权、买进看跌期权、卖出看跌期权。答案：对

64.金融互换是通过银行进行的场外交易。答案：对

65.外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段，通常包括可自由兑换的外国货币、外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。答案：对

66.外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、中小型跨国企业参与的，通过中介机枸或电信系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。答案：错

67.目前，世界上大约有30多个主要的外汇市场，其中，纽约是世界最大的外汇交易中心，东京是亚洲地区最大的外汇交易中心。答案：错

68.外汇市场的功能包括：充当国际金融活动的枢纽、形成外汇价格体系、调剂外汇余缺，调节外汇供求、实现不同地区间的支付结算、运用操作技术全面消除外汇风险。答案：错

69.外汇市场的无形市场，是指由一些指定的银行、外汇经纪人和客户共同参与组成的外汇交易场所，交易所内有固定的营业日和开盘、收盘时间。答案：错

70.外汇市场的有形市场是指有供交易者作交易的固定场所，交易所内没有固定的营业日和开盘、收盘时间。答案：错

71.自由外汇市场是指任何外汇交易都不受所在国主管当局控制的外汇市场，即每笔外汇交易从金额、汇率、币种到资金出入境都没有任何限制，完全由市场供求关系决定。答案：对

72.批发外汇市场是指银行之间进行外汇交易的行为和场所，也称为狭义的外汇市场。而银行之所以进行交易是为弥补银行与客户交易出现的差额需要，包括银行为了避免由这些差额而引起的汇率变动风险，以及对银行自身的各种外汇进行自主性的调整交易需求。

73.零售外汇市场是指企业和个人为了自身需要而进行外汇交易的场所，比如某公司要进口一批货物，个人出国旅游以及个人收到的外币收入等。此类外汇交易是外汇市场的一个重要的组成部分，也称广义的市场。答案：对

74.远期外汇市场是指远期外汇交易的场所，又叫期汇交易市场，远期外汇交易是在外汇买卖时，双方先签订合约，规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间，并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。它的期限一般有30天、60天、90天、180天、1年及2年。答案：错

75.外汇市场交易主要分为商业银行与客户之间的外汇交易、商业银行同业之间的外汇交易、商业银行与中央银行之间的外汇交易以及中央银行与客户之间的外汇交易。答案：错

76.保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。答案：对

77.保险产品的功能包括：转移风险，分摊损失、补偿损失、融通资金、高额利息回报。答案：错

78.社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。这种保险具有非营利性、社会公平性和自愿性等特点。答案：错

79.商业保险是保险公司以营利为目的，基于强制原则与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。答案：错

80.人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的一种保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费。当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故，或达到人身保险合同约定的年龄、期限等条件时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。答案：对

81.银保产品中人身保险新型产品给付的保险金由两部分组成：一部分是风险保障金，当合同规定的保障事故发生时，保险公司即按照事先约定的标准给付保险金；另一部分是投资收益，收益水平取决于公司经营水平、投资水平，具有不确定性。答案：对

82.财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。需要特别注意的是，保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产或经济性利益。答案：对

83.黄金稀有而且珍贵，具有储藏、保值、获利等金融属性，黄金极易变现，这是当代黄金的货币和金融属性的一个突出表现。答案：对

84.黄金市场由供给方和需求方组成。黄金的供给方主要有产金商、出售或借出黄金的中央银行、打算出售黄金的私人或集团，黄金的需求方主要有黄金加工商、购人或回收黄金的中央银行、进行保值或投资的购买者。答案：对

85.黄金市场的均衡要求黄金的流量市场和存量市场同时达到均衡。如果在一定的价格上，流量市场供大于求，会导致存量市场的供给过剩，进而导致价格下降；反之，则会上升。答案：对

86.黄金价格的影响因素包括：供求关系及均衡价格、通货膨胀、利率、汇率、黄金价格预期。答案：错

87.黄金具有价值稳定、流动性高的优点，是对付通货膨胀的有效手段。答案：对

二、单选题

1.下列哪项不属于金融资产的交易机制中，价格形成机制的影响因素？

A.利率 B.汇率 C.证券价格 D.中介费用 答案：D 2.（）是金融市场运行的基础，是重要的资金需求者。A.企业

B.政府及政府机构 C.中央银行 D.居民个人 答案：A 3.()与其他市场参与者不同，其参与金融市场的主要目的不是为了筹措资金获利，而是为了实现货币政策目标，调节经济，稳定物价。A.企业

B.政府及政府机构 C.中央银行 D.居民个人 答案：C 4.下列哪项不属于金融市场的交易中介。A.银行

B.有价证券承销人 C.证券交易经纪人 D.律师事务所 答案：D 5.下列哪项不属于金融市场的服务中介。A.证券结算公司 B.会计师事务所 C.投资顾问咨询公司 D.证券评级机构 答案：A 6.金融市场常被看作国民经济的“晴雨表”和“气象台”，它是国民经济景气度指标的重要信号系统，这一评价反映的是金融市场在宏观经济中的哪项功能。A.资源配置功能 B.调节功能 C.反映功能 D.避险功能 答案：C 7.金融资产发行后在不同投资者之间买卖流通所形成的市场即为（）市场。它是进行股票、债券和其他有价证券买卖的市场。

A.发行市场 B.二级市场 C.第三市场 D.第四市场 答案：B 8.金融市场中的（）市场是大宗交易者利用电脑网络直接进行交易，中间没有经纪人的介入。

A.发行市场 B.二级市场 C.第三市场 D.第四市场 答案：D 9.（）市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与，通过中介机构和电信系统联结，以各种可兑换货币及其衍生产品为买卖对象的交易市场。

A.货币市场 B.资本市场

C.金融衍生品市场 D.外汇市场 答案：D 10.（）市场又称短期资金市场，是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内（包括一年）的有价证券市场。

A.货币市场 B.资本市场

C.金融衍生品市场 D.外汇市场 答案：A

11.下列哪个选项不属于货币市场的特征。

A.低风险、低收益 B.期限短、流动性高 C.交易量大、交易频繁

D.参与方不断扩大，参与形式多样化 答案：D 12.以下哪项不属于商业票据的特点。

A.期限短 B.成本低 C.方式单一 D.利率敏感 答案：C 13.商业票据的市场主体包括()。

A.发行者、投资者和销售商

B.发行者、担保人、投资者和销售商 C.发行者、中介商、投资者和销售商

D.发行者、担保人、中介商、投资者和销售商 答案：A 14.下列哪项属于短期政府债券的特点。

A.违约风险小、流动性差、交易成本低、收入免税 B.违约风险小、流动性强、交易成本较高、收入免税 C.违约风险小、流动性强、交易成本低、收入免税 D.违约风险小、流动性强、交易成本较高 答案：C 15.以下不属于大额可转让定期存单特点的是。A.不记名 B.金额较大

C.不能提前支取，但可在二级市场上流通转让 D.利率固定，一般高于同期限的定期存款利率 答案：D 16.按金融工具的基本性质分类，资本市场不包括以下哪种市场。

A.股票市场 B.债券市场

C.证券投资基金市场 D.二级市场 答案：D 17.股票按照投资主体性质划分，不包含以下哪种类型。

A.政府股 B.法人股 C.社会公众股 D.国家股 答案：A 18.将股票根据股东享有权利和承担风险大小不同划分的类型中不包含以下哪项。

A.普通股股票 B.优先股股票 C.政府股票 D.法人股票 答案：C 19.我国上市公司股票中（）是指以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在上海和深圳两个证券交易所上市交易的股票。A.A股 B.B股 C.H股 D.N股 答案：B 20.股票交易市场又称股票二级市场，是已发行股票在投资者之问进行交易的市场，一般来说，股票的二级市场交易通过（）进行。

A.证券公司 B.交易商协会 C.买方市场 D.卖方市场 答案：A 21.以下哪项不属于股票市场职能。

A.积聚资本 B.转让资本 C.资产折价 D.股票定价 答案：C 22.以下哪项不属于债券所具有的特征。

A.偿还性 B.流动性 C.不确定性 D.收益性 答案：C 23.以下哪项不属于债券的收益来源。

A.利息收益

B.投资者通过债券交易取得的买卖差价 C.债券利息的再投资收益 D.多种债券的组合投资 答案：D 24.以下属于根据债券发行主体不同划分的债权类型是。

A.私募债券 B.超短期债券 C.长期债券 D.国际债券 答案：D 25.不属于按照债券利息的支付方式不同划分的债券类型为（）。

A.分期还本付息债券 B.一次还本付息债券 C.贴现债券 D.附息债券 答案：A 26.以下不属于按照按票面利率不同划分的债券类型为。

A.零息债券 B.定息债券 C.浮息债券 D.附息债券 答案：D 27.以下不属于债券市场功能的是。

A.融资功能 B.价格发现功能

C.微观调控的重要场所 D.宏观调控的重要场所 答案：C 28.以下选项中不得发行公司债的是。

A.股份有限公司 B.个体工商户 C.有限责任公司

D.国有独资企业或国有控股企业 答案：B 29.以下选项中哪项属于在债券发行需要确定的要素中最主要的三大要素。

A.发行利率、发行期限、发行价格 B.发行利率、发行期限、发行费用 C.发行利率、发行价格、发行费用 D.是否含权、有无担保、发行费用 答案：A 30.按照债券的发行价格的不同，可以将债券发行分为三种情况，以下哪个选项不在此列。

A.平价发行 B.溢价发行 C.折价发行 D.协议发行 答案：D 31.下列选项中，不对债券在流通市场（二级市场）交易价格造成影响的因素为。

A.公众评价 B.市场利率

C.通货膨胀率预期 D.票面金额 答案：D 命题认知程度：记忆 难度：难

命题依据：教材第一部分，第三章，第三节

32.按照基础工具的种类划分，下列哪项不属于金融衍生品。

A.股权衍生品 B.利率衍生品 C.期货衍生品 D.货币衍生品 答案：C 33.金融衍生品是从标的资产派生出来的金融工具，这类工具的价值依赖于（）。A.基本标的资产的价值 B.市场预期价值 C.未来价值 D.历史价值 答案：A 34.下面属于金融衍生品特性表现的选项为：

A.可复制性 B.不可复制性 C.平衡特征 D.波动性 答案：A 35.下面不属于金融衍生品市场功能的选项为：

A.转移风险 B.价格发现 C.降低交易效率 D.优化资源配置 答案：C 36.近年来，我国金融衍生品市场继续蓬勃发展，股指期货、白银期货等新品种受到市场的追捧。请问以下哪家交易所国际排名未在在全球前20位之列：

A.中国金融期货交易所 B.上海期货交易所 C.大连商品交易所 D.郑州商品交易所 答案：A 37.金融衍生品市场根据金融衍生品及其交易方式可分为四个子市场,以下选项中不在其列的是：

A.金融远期市场 B.金融期货市场 C.金融期权市场 D.汇率互换市场 答案：D 38.金融远期合约的优点是：

A.标准化合约 B.柜台交易 C.规避价格风险 D.有履约保证 答案：C 39.下列选项中属于金融期货合约特征的是：

A.标准化合约 B.非标准化合约 C.没有履约保证 D.柜台交易 答案：A 40.下列选项中不属于期货交易主要制度的有： A.强行平仓制度 B.每日结算制度 C.持仓限额制度 D.逐户报告制度 答案：D 41.期货交易中，当出现以下何种情形时执行强行平仓制度

A.会员结算准备金余额等于零 B.交易所的紧急措施应予强行平仓 C.持仓量接近其限仓规定 D.持仓量低于其限仓规定 答案：B 42.下列选项中属于期货交易的主要策略的是：

A.风险对冲 B.空头套期保值 C.持仓限额

D.及时追加保证金 答案：B 43.下列选项中不属于金融期权要素的是：

A.基础资产 B.期权的中介方 C.执行价格 D.期权费 答案：B 44.按基础资产的性质划分，金融期权可以分为现货期权和（）。

A.远期期权 B.即期期权 C.外汇期权 D.期货期权 答案：D 45.交易者购买期权费为10美元的微软股票看涨期权，执行价格是60美元，到期日时微软市场价格涨到80美元，交易者选择执行期权，同时在现货市场以80美元卖出，其收益为（）美元；假如到期日微软的市场价格跌到40美元，则交易者的最大损失为（）美元。

A.10、20 B.10、10 C.20、10 D.20、20 答案：B 46.以下属于外汇市场特点的是

A.空间统一性 B.方向一致性 C.空间分散性 D.时间跳跃性 答案：A 47.目前,世界最大的外汇交易中心是（）。A.纽约 B.东京 C.香港 D.伦敦 答案：D 48.下列选项中不属于外汇市场功能的是

A.充当国际金融活动的枢纽 B.形成外汇价格体系

C.调剂外汇余缺，调节外汇供求 D.运用操作技术全面消除外汇风险 答案：D 49.以下关于外汇市场中无形市场的描述错误的是：

A.有固定的营业日和开盘、收盘时间 B.买卖都是用电话、电报及其他通讯工具

C.由外汇经纪人充当买卖中介或由外汇交易员而使交易得以进行的市场 D.交易不受时间和空间的限制 答案：A 50.以下关于自由外汇市场描述正确的是：

A.交易从金额、汇率、币种到资金出入境都没有任何限制 B.交易对手由政府决定

C.对每笔交易的最高限额有严格限制 D.交易实质上受到官方控制 答案：A 51.下列哪项不是远期外汇市场远期外汇交易的标准期限

A.30天 B.60天 C.90天 D.2年 答案：D 52.以下哪项不是远期外汇交易的主要功能：

A.发现汇价

B.防范化解汇率风险 C.外汇投机

D.期限多样，从30天至2年不等 答案：D 53.下列选项中哪项不是外汇市场交易的主要模式：

A.商业银行与客户之间的外汇交易 B.商业银行同业之间的外汇交易

C.商业银行与中央银行之间的外汇交易 D.中央银行与客户之间的外汇交易 答案：D 54.下列选项中哪项不是保险的相关要素：

A.保险合同 B.投保人 C.保险标的 D.保险险金费率 答案：D 55.下列情形中哪项不属于《中华人民共和国继承法》规定的被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照的规定履行给付保险金义务的:

A.没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的 B.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的

C.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的 D.保险公司由于经营不善进入破产清算环节时 答案：D 56.下列关于保险产品的功能的叙述中不正确的是：

A.转移风险，分摊损失 B.补偿损失 C.融通资金

D.受益人可享受高额利息回报 答案：D 57.下列关于社会保险特性的描述正确的是：

A.营利性 B.社会公平性 C.非强制性 D.高收益性 答案：B 58.以下选项中哪项不会对银保产品中人身保险新型产品的投资收益造成影响：

A.保险公司经营水平B.保险公司投资水平

C.或有事项发生的不确定性 D.被保险人的主观预期 答案：D 59.为了便于进行市场交易，黄金被制成各种重量的金条，其中最著名的是国际通用的伦敦交割的标准金条，其标准重量是：

A.350-430盎司 B.350-400盎司 C.300-400盎司 D.300-430盎司 答案：A 60.在国际通用的伦敦交割的标准金条中，最常用的是400盎司，也就是（）千克。

A.13.5千克 B.12千克 C.12.5千克 D.12.2千克 答案：C 61.下列选项中不会对黄金价格造成影响的因素为：

A.供求关系及均衡价格 B.通货膨胀 C.利率

D.黄金价格预期 答案：D

三、多选题

1．金融资产的交易机制中，价格形成机制主要由以下哪几个因素构成。

A.利率价格 B.汇率价格 C.各种证券价格 D.渠道费用 答案：ABC 2．金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和，它包括哪几层含义（）。

A.它是金融资产进行交易的一个有形或无形的“场所”，主要包括场内市场、场外市场、电子市场等

B.它是金融资产进行交易的一个有形或无形的“场所”，主要包括场内市场、场外市场、零售市场等

C.它包含了金融资产的交易机制，其中最主要的是价格（包括利率、汇率及各种证券的价格）形成机制，以及交易后的清算和结算机制

D.它反映了金融资产的供应者和需求者之间所形成的供求关系 答案：ACD 3.金融市场交易的对象是（）、（）、（）以及其他金融工具。

A.货币 B.资金 C.信用

D.货物所有权 答案：ABC 4.参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括（）、（）、（）、（）以及居民个人。

A.企业

B.政府及政府机构 C.中央银行 D.金融机构 答案：ABCD 5.金融市场的客体是金融市场的交易对象，即金融工具，包括（）、（）、（）、（）以及外汇和金融衍生品等。

A.同业拆借 B.票据 C.债券 D.股票 答案：ABCD 6.金融市场的微观经济功能包括

A.融资功能 B.财富管理功能 C.避险功能 D.交易功能 答案：ABCD 7.按照金融工具发行和流通特征，金融市场划分为（）。

A.发行市场 B.二级市场 C.第三市场 D.第四市场 答案：ABCD 8.按照交易标的物的不同，金融市场划分为（）、（）、（）、外汇市场、保险市场和贵金属及其他投资品市场。

A.货币市场 B.资本市场 C.权益市场

D.金融衍生品市场 答案：ABD 9.金融市场中的“第三市场”是指证券在交易所上市，在场外市场通过交易所会员的经纪人公司进行交易的市场。相对于交易所交易来说，它具有（）的优点。

A.限制少 B.成本低

C.清算结算便利 D.交易离散 答案：ABC 10.随着金融市场体系的逐渐形成，中国的金融市场功能不断深化。这主要体现在以下哪几个方面：

A.金融市场的宽度不断增大，金融产品与工具逐渐丰富 B.金融市场的风险敞口逐年扩大

C.金融市场的厚度逐渐增加，金融市场规模不断扩大，资源配置能力显著提高 D.金融市场的广度在不断扩大，参与形式更为多样化 答案：ACD 11.下列哪几个选项属于货币市场的特征。

A.低风险、低收益 B.期限短、流动性高 C.交易量大、交易频繁

D.参与方不断扩大，参与形式多样化。答案：ABC 12.以下不属于商业票据特点的是（）。

A.期限较长 B.成本较高 C.方式灵活 D.信用度高 答案：AB 13.商业票据的市场主体包括()。

A.发行者 B.投资者 C.销售商 D.中介商 答案：ABC 14.下列哪几项不属于短期政府债券具有的特点。

A.违约风险小、流动性差、交易成本低、收入免税 B.违约风险小、流动性强、交易成本较高、收入免税 C.违约风险小、流动性强、交易成本低、收入免税 D.违约风险小、流动性强、交易成本较高 答案：ABD 15.大额可转让定期存单的特点主要有。

A.不记名 B.金额较大

C.利率既有固定，也有浮动。一般高于同期限的定期存款利率 D.不能提前支取，但可在二级市场上流通转让 答案：ABCD 16.按金融工具的基本性质分类，资本市场包括以下哪几种市场。

A.股票市场 B.债券市场

C.证券投资基金市场 D.二级市场 答案：ABC 17.根据股东享有权利和承担风险大小不同，股票分为（）和（）。

A.普通股股票 B.优先股股票 C.记名股票 D.无记名股票 答案：AB 18.按投资主体的性质不同，股票分为哪三种类型。

A.政府股 B.法人股 C.社会公众股 D.国家股 答案：BCD 19.以下哪几种股票为境外上市股票。

A.S股 B.B股 C.H股 D.N股 答案：ACD 20.在证券交易中遵循的交易原则包括。

A.时间优先原则 B.价格优先原则 C.协议优先原则 D.需求优先原则 答案：AB 21.股票市场有如下哪几个方面的职能。

A.积聚资本 B.转让资本 C.转化资本 D.股票定价 答案：ABCD 22.作为一种理财产品，债券具有以下特征。

A.偿还性 B.流动性 C.安全性 D.收益性 答案：ABCD 23.债券的收益来源有（）。

A.利息收益

B.投资者通过债券交易取得的买卖差价 C.债券利息的再投资收益 D.多种债券的组合投资 答案：ABC 24.根据发行主体不同，债券可划分为()等。

A.政府债券 B.金融债券 C.公司债券 D.国际债券 答案：ABCD 25.按期限不同，债券可划分为（）。

A.短期债券 B.中期债券 C.长期债券 D.国际债券 答案：ABC 26.按利息的支付方式不同，债券可划分为（）。

A.分期还本付息债券 B.一次还本付息债券 C.贴现债券 D.附息债券 答案：BCD 27.按票面利率不同，债券可以划分为。

A.零息债券 B.定息债券 C.浮息债券 D.附息债券 答案：ABC 28.以下属于债券市场功能的是。

A.融资功能 B.价格发现功能

C.微观调控的重要场所 D.宏观调控的重要场所 答案：ABD 29.《中华人民共和国公司法》规定，以下哪几类公司可发行公司债。

A.股份有限公司 B.个体工商户 C.有限责任公司

D.国有独资企业或国有控股企业 答案：ACD 30.在债券发行需要确定的要素中最主要的三大要素包括。

A.发行利率 B.发行期限 C.发行价格 D.发行费用 答案：ABC 31.将债券发行方式按照发行价格的不同进行划分，包含以下哪几种情况。

A.平价发行 B.溢价发行 C.折价发行 D.协议发行 答案：ABC 32.债券发行后，其绝大多数在流通市场（二级市场）上按不同的价格进行交易。债券交易价格的高低，取决于公众对该债券的（）等因素影响。

A.评价 B.市场利率

C.通货膨胀率预期 D.票面金额 答案：ABC 33.按照基础工具的种类划分，金融衍生品可以分为。

A.股权衍生品 B.货币衍生品 C.利率衍生品 D.期货衍生品 答案：ABC 34.按照交易场所划分，金融衍生品可以分为。场内交易工具和场外交易工具。

A.场内交易工具 B.场外交易工具 C.场前交易工具 D.场后交易工具 答案：AB 35.按照交易方式划分，金融衍生品可以分为。A.远期 B.期货 C.期权 D.互换 答案：ABCD 36.下面属于金融衍生品特性表现的选项为。

A.可复制性 B.不可复制性 C.平衡特征 D.杠杆特征 答案：AD 37.金融衍生品的市场功能表现为：

A.转移风险 B.价格发现 C.提高交易效率 D.优化资源配置 答案：ABCD 38.近年来，我国金融衍生品市场继续蓬勃发展，股指期货、白银期货等新品种受到市场的追捧。其中，国际排名持续稳定在全球前15位的三家交易所分别是：

A.中国金融期货交易所 B.上海期货交易所 C.大连商品交易所 D.郑州商品交易所 答案：BCD 39.金融衍生品市场根据金融衍生品及其交易方式可分为四个子市场,以下选项中正确的是：

A.金融远期市场 B.金融期货市场 C.金融期权市场 D.汇率互换市场 答案：ABC 40.金融远期合约的缺点是：

A.非标准化合约 B.柜台交易

C.无法规避价格风险 D.无履约保证 答案：ABD 41.下列选项中属于金融期货合约特征的是：

A.非标准化合约

B.履约大部分通过对冲方式

C.合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保 D.合约的价格有最小变动单位和浮动限额 答案：BC 42.下列选项中属于期货交易主要制度的有：

A.保证金制度 B.每日结算制度 C.持仓限额制度 D.逐户报告制度 答案：ABC 43.期货交易中，当出现以下何种情形时执行强行平仓制度 A.会员结算准备金余额小于零，并未能在规定时限内补足 B.持仓量超出其限仓规定

C.因违规受到交易所强行平仓处罚 D.根据交易所的紧急措施应予强行平仓 答案：ABCD 44.期货交易的主要策略有：

A.多头套期保值 B.空头套期保值 C.持仓限额

D.及时追加保证金 答案：AB 45.金融期权的要素包括：

A.基础资产

B.期权的买、卖双方 C.执行价格 D.到期日 E.期权费 答案：ABCDE 46.按行权日期不同，金融期权可分为：

A.欧式期权 B.美式期权 C.中式期权 D.日式期权 答案：AB 47.按基础资产的性质划分，金融期权可以分为。

A.现货期权 B.即期期权 C.外汇期权 D.期货期权 答案：AD 48.外汇市场的特点包括

A.空间统一性 B.时间连续性 C.空间分散性 D.时间跳跃性 答案：AB 49.目前,世界最大的外汇交易中心是（）,亚洲地区最大的外汇交易中心是()活跃的外汇市场是（）。

A.伦敦，北美洲最B.纽约 C.东京 D.中国 E.苏黎世 答案：ACB 50.外汇市场的功能包括：

A.充当国际金融活动的枢纽 B.形成外汇价格体系

C.调剂外汇余缺，调节外汇供求 D.实现不同地区间的支付结算 E.运用操作技术规避外汇风险 答案：ABCDE 51.以下关于外汇市场中有形市场的描述正确的是：

A.有固定的营业日和开盘、收盘时间 B.买卖都是用电话、电报及其他通讯工具 C.交易方式为封闭式

D.交易不受时间和空间的限制 答案：AC 52.远期外汇市场是指远期外汇交易的场所，又叫期汇交易市场，远期外汇交易是在外汇买卖时，双方先签订合约，规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间，并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。它的期限一般有

A.30天 B.60天 C.90天 D.180天 E.1年 F.2年 答案：ABCDE 53.远期外汇交易的主要功能有：

A.发现汇价

B.防范化解汇率风险 C.外汇投机

D.期限多样，从30天至2年不等 答案：ABC 54.外汇市场交易主要分为哪几种：

A.商业银行与客户之间的外汇交易 B.商业银行同业之间的外汇交易

C.商业银行与中央银行之间的外汇交易 D.中央银行与客户之间的外汇交易 答案：ABC 55.下列选项中哪些属于保险的相关要素：

A.保险合同 B.投保人 C.保险标的 D.被保险人 答案：ABCD 56.被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

A.没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的 B.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的

C.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的 D.保险公司由于经营不善进入破产清算环节时 答案：ABC 57.关于保险产品的功能叙述正确的有：

A.转移风险，分摊损失 B.补偿损失 C.融通资金

D.受益人可享受高额利息回报 答案：ABC 58.保险按照其经营性质可划分为：

A.公益保险 B.社会保险 C.商业保险 D.企业保险 答案：BC 59.下列关于社会保险特性的描述正确的是：

A.非营利性 B.社会公平性 C.强制性 D.高收益性 答案：ABC 60.按照承保方式划分，保险可以分为：

A.直接保险 B.间接保险 C.再保险 D.永续型保险 答案：AC 61.以下选项中会对银保产品中人身保险新型产品的投资收益造成影响的有：

A.保险公司经营水平B.保险公司投资水平

C.或有事项发生的不确定性 D.被保险人的主观预期 答案：ABC 62.金条含金量的多少被称为成色，通常用百分或者干分含量表示。上海黄金交易所规定参加交易的金条成色有4种规格，下列选项中不在此规格的是：

A.>99.99% B.>99% C.>98% D.>99.5% 答案：BC 63.世界上大大小小的黄金市场约有40多个，其中比较重要的和影响较大的有。

A.伦敦 B.纽约 C.苏黎世 D.上海 答案：ABC 64.黄金价格的影响因素包括：

A.供求关系及均衡价格 B.通货膨胀 C.利率 D.汇率 答案：ABCD

第四章 对公理财产品营销与客户管理

一、判断题

1．商业银行理财产品营销是指银行理财产品的营销人员通过一系列营销手段，将银行理财产品营销给目标客户，并为客户提供相应的理财顾问服务，以满足客户投资银行理财产品的需求，从而实现银行理财业务为客户提供理财服务和为银行创造价值的功能和目的。答案：对

2．对公理财产品销售只有满足对购买有主要决策权的关键部门与关键人物的主要需要才可以成功。答案：对

3．对商业银行营销策略选择起决定作用的因素是有效进行市场细分和合理选择、定位目标市场。答案：对

4．商业银行理财品牌战略选择的核心应当是银行品牌与理财产品品牌联动战略。答案：对

5．举办理财产品推介会是商业银行理财产品营销的渠道策略措施之一。答案：错

6．销售活动的关键部分与销售人员的主要工作是：说服客户相信你所销售的理财产品能更好地满足他的需求。答案：对

7.商业银行理财业务人员的范围应包括为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员，销售理财计划或投资性产品的业务人员，以及其他与理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。答案：对

8.根据《中国农业银行对公理财产品销售管理办法（试行）》的规定，客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供专业性的相关对公理财顾问或综合理财服务，一般产品销售和服务人员可直接提供相应服务。答案：错

9.商业银行从事财务规划、投资顾问和产品推介等理财顾问服务活动的业务人员，以及相关协助人员，应了解所销售的银行产品、代理销售产品的性质、风险收益状况及市场发展情况。答案：对

10.对于一些特殊客户，譬如理财资金量较大（5000万元以上）的客户，商业银行可以通过一对一的定制服务来调查客户需求，制订理财计划，满足客户需求。答案：错

11.商业银行应本着符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎、合规地开发设计理财产品。答案：对

12.在理财产品命名时，为达到更好的销售效果，可适当使用带有承诺性的称谓。答案：错

13.商业银行在进行任何新的投资产品开发之前，都应当就产品开发的背景、可行性、拟销售的潜在目标客户群等进行分析，并报董事会或高级管理层批准。答案：对

14.商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。答案：对

15.商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点或网上银行进行风险承受能力评估。答案：错

16.商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。答案：对

17.商业银行分支机构可根据当地实际情况制定本辖区内使用的客户风险承受能力评估书。答案：错

18.商业银行销售高于同期存款利率的保证收益理财产品，应当是对客户有附加条件的保证收益。答案：对

19.商业银行不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。答案：对

20.产品销售后，销售人员应及时将客户档案以及销售相关合同文本归档。答案：对

21.银行理财产品是针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理方案，实质体现的是银行集合多个投资者的资金，作为一个整体统一管理和运用，并按照理财文件规定的规则分配投资收益，为客户谋取投资收益或者财务利益的财产管理关系。答案：对

22.受托管理客户的财产以及按照理财文件的规定确定收益分配的规则是银行理财产品最重要的特征。答案：对

23.银行理财产品开发主体信息包括发行人、托管机构和投资顾问等与产品开发相关的主体。答案：对

24.银行理财产品目标客户信息是产品的销售对象，包括适合的客户群特征，如客户风险承受能力、客户资产规模、客户在银行的等级、产品发行地区、资金门槛（起售金额）和最小递增金额等。答案：对

25.一般而言，理财产品的开发商和销售商身份一致，理财产品的发行人既是产品的开发商也是产品的销售商。答案：对

26.由于受部分领域的专业能力所限，为提高理财产品的资金管理水平，一些商业银行往往根据需要聘请其他金融公司担任自己发行的理财产品的投资顾问。答案：对

27.银行理财人员不得将高风险级别理财产品推介给低风险承受能力的客户，即需遵循风险匹配原则。答案：对

28.封闭式产品是总体份额在存续期内不变，而总体金额是可能变化的理财产品。答案：对

29.对于封闭式产品，投资者在产品存续期既不能申购也不能赎回，或只能赎回不能申购的理财产品。答案：对

30.封闭式产品的赎回一般都会有特定的条款，该条款规定客户或者银行在触发条款规定时具有赎回的权利。答案：对

31.期次类产品只在一段销售时间内销售，比如委托期为一周或一年的产品，到期后利随本清，产品结束。答案：对

32.滚动发行产品，比如每月滚动销售的产品，是采取循环销售的方式，这样投资者可以进行连续投资，拥有更多的选择机会。答案：对

33.对于保证固定收益的理财产品而言，银行管理运用理财资金获得的投资回报，如果高于约定的其支付给客户的投资回报，高出部分归属银行，客户不参与分配。答案：对

34.按照中国银监会法规的规定，保证收益理财产品或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，是不需附加条件的保证收益。答案：错

35.理财产品销售过程中，商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。答案：对

36.在最低收益率之下的投资本金和收益的投资风险全部由银行承担，客户不承担风险，理财产品到期，客户不但可以收回投资本金，并且最起码可以获得理财文件约定的最低收益，这是保证最低收益理财产品的特征。答案：对

37.对于保证最低收益理财产品而言，当银行管理运用理财资金获得高于其承诺支付客户的最低收益率时，银行将根据理财文件约定的方式和规则，超额收益直接归属银行。答案：错

38.对于保证最低收益理财产品而言，由于投资者在最低收益之外可以参与超额收益的分配，因此理财文件中约定的最低收益率可能会低于同期银行存款利率。答案：对

39.保本浮动收益的理财产品的特征是银行不承担全部投资风险，但是承担保证本金安全的投资风险。答案：对

40.保本浮动收益理财产品理财资金的运用一般都是结构化的。答案：对

41.结构化理财产品都是保本的理财产品。答案：错

42.对于保证最低收益的理财产品而言，当银行管理运用理财资金获得高于其承诺支付客户的最低收益率时，银行将根据理财文件约定的方式和规则，将超额收益在银行与客户之间进行分配。答案：对

43.保证最低收益理财产品与保证固定收益理财产品的不同点在于，投资者在最低收益之外可以参与超额收益的分配，因此理财文件中约定的最低收益率可能会低于同期银行存款利率。答案：对

44.保本浮动收益理财产品，银行不承担全部投资风险，但是承担保证本金安全的投资风险。答案：对

45.保本浮动收益理财产品的资金运用一般都是结构化的。答案：对

二、单选题

1．从发展趋势看，（）营销和（）营销是今后商业银行理财产品营销的发展方向。

A．细分 补缺 B．个别化 补缺 C．细分 本地化 D．个别化 本地化 答案：B 2．农业银行在2014年世界杯期间为球迷量身定制了“球迷专享”理财产品，这是使用了商业银行理财产品哪种定位策略？（）

A．产品差异定位法 B．竞争定位法 C．使用定位法 D．利益定位法 答案：C 3．我行自主理财产品由总行（）部门统一研发。

A．公司与投行业务部 B．金融市场部 C．机构业务部 D．资产管理部 答案：D 4．农业银行理财产品的品牌名称是（）。

A．金光道 B．金益农 C．金钥匙 D．如意 答案：C 5．对大型客户、集团客户、行业龙头企业等资金规模大，话语权强的客户，主要以（）方式为其提供适合的理财产品。

A．营销常规理财产品

B．营销常规理财产品，偶尔定制 C．定制

D．一半营销常规产品，一半定制 答案：C 6．对于资金规模大的存款类客户，主要以（）产品优先满足其理财需求。

A．常规理财产品

B．常规理财产品，穿插一定规模的高收益产品 C．汇利丰A款（本金留存分行结构性存款）

D．高收益产品和汇利丰A款（本金留存分行结构性存款）答案：D 7．对于资金流动性强、留存资金比例不高的结算类客户，为保证其资金流动性，一般重点推介（）产品满足其理财需求。

A．固定期限产品，如安心得利系列 B．开放式产品，如安心快线系列

C．汇利丰A款（本金留存分行结构性存款）D．汇利丰B款 答案：B 8．对于资本属性的资金，如上市公司发债募集资金，处于暂时闲置期的企业对外投资资金等，若该资金要求“保本”但收益要求不高，则优先推荐（）产品最为适合。

A．汇利丰A款（本金留存分行结构性存款）B．本利丰 C．安心得利 D．安心快线 答案：B 9．（），中国银行业监督管理委员会正式发布了《商业银行理财产品销售管理办法》，对商业银行理财产品销售相关的事宜作出了系统性的规范。

A．2011年8月28日 B．2012年8月28日 C．2013年8月28日 D．2014年8月28日 答案：A 10．理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括（）个等级，并可根据实际情况进一步细分。

A．三 B．四 C．五 D．六 答案：C 11．商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括（）级，并可根据实际情况进一步细分。

A．三 B．四 C．五 D．六 答案：C 12．超过（）年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行（）完成风险承受能力评估。

A．一 网点

B．二 网点或其网上银行 C．一 网点或其网上银行 D．二 网点 答案：C 13．风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于（）万元人民币。

A．1 B．5 C．10 D．20 答案：B 14．风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于（）万元人民币。

A．5 B．10 C．15 D．20 答案：B 15．风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于（）万元人民币。A．5 B．10 C．15 D．20 答案：D 16.理财产品名称中含有拟投资资产名称的，拟投资该资产的比例须达到该理财产品规模的（）%（含）以上。

A．30 B．40 C．50 D．60 答案：C 17．理财业务风险管理是指商业银行就理财业务的风险进行识别、计量、监测及（）的过程。

A．控制

B．评估 C．防范 D．消除 答案：A 18．根据巴塞尔新资本协议，法律风险是一种特殊类型的（）风险，它包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险敞口。A．操作

B．声誉 C．市场 D．信用 答案：A 19.理财业务（）风险是指由理财业务经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对理财业务负面评价的风险。A．信用

B．声誉 C．市场 D．流动性 答案：B 20.（）是风险管理的最基本要求。A．适当的风险计量

B．及时的风险监测

C．适时、准确地识别风险 D．全面的风险控制 答案：C 21.一般而言，理财产品的资产托管人主要由符合特点条件的（）担任。A．基金公司

B．信托公司 C．商业银行 D．保险公司 答案：C 22.客户风险承受能力主要是通过（）得到的。A.客户风险承受能力评估

B．销售人员调查 C．客户提供资产证明 D．客户自我认定 答案：A 23.适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于（）万元人民币（或等值外币）。A.5 B．10 C．20 D．1 答案：B 24.总体份额与总体金额都是可变的，即可以随时根据市场供求情况发行新份额或被投资者赎回的理财产品是以下哪种理财产品？ A．封闭式产品 B．滚动发行产品 C．开放式产品 D．半开放式产品 答案：C 25.()个月以内的产品称为超短期理财产品。A．2 B．3 C．1 D．6 答案：C 26.根据监管规定，理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括（）个等级，并可根据实际情况进一步细分。A．2 B．3 C．4 D．5 答案：D 27.银行理财产品最基本的分类方式是（）。

A．按照收益类型或者说客户获取收益方式分类

B．按期限长短分类 C．按发行方式分类 D．按资产运用方式分类 答案：A 28.如果银行管理运用理财资金的实际回报率低于理财文件中约定的固定收益率，银行必须以其自有资金弥补实际收益与约定收益之间的差额，保证投资者获得约定的回报。这种产品最有可能是以下哪种？ A．保证固定收益产品

B．保证最低收益产品 C．保本浮动收益产品 D．非保本浮动收益产品 答案：A 29.银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。这种产品最有可能是以下哪种？

A．保证固定收益产品

B．保证最低收益产品 C．保本浮动收益产品 D．非保本浮动收益产品 答案：B 30.理财产品到期时最终实际收益率可能高于银行保证的最低收益率，但是不会低于银行保证的最低收益率。这种产品最有可能是以下哪种？ A．保证固定收益产品

B．保证最低收益产品 C．保本浮动收益产品 D．非保本浮动收益产品 答案：B 31.如果银行管理运用理财资金的实际回报率低于理财文件中约定的最低收益率，银行必须以其自有资金弥补差额，保证投资者获得约定的最低水平投资回报。这种产品最有可能是以下哪种？

A．保证固定收益产品

B．保证最低收益产品 C．保本浮动收益产品 D．非保本浮动收益产品 答案：B 32.商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依照实际投资收益情况和理财文件规定的收益分配规则确定客户实际收益。这种产品最有可能是以下哪种？

A．保证固定收益产品

B．保证最低收益产品 C．保本浮动收益产品 D．非保本浮动收益产品 答案：C 33.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。这种产品最有可能是以下哪种？ A．保证固定收益产品

B．保证最低收益产品 C．保本浮动收益产品 D．非保本浮动收益产品 答案：D 34.银行不承担任何投资风险，而客户承担全部投资风险的理财产品是哪一类型？ A．保证固定收益产品

B．保证最低收益产品 C．保本浮动收益产品 D．非保本浮动收益产品 答案：D 35.银行不承担任何风险，银行只能作为理财产品的投资管理人获得一定的管理佣金（管理费用）。这是以下哪一类型产品？ A．保证固定收益产品

B．保证最低收益产品 C．保本浮动收益产品 D．非保本浮动收益产品 答案：D 36.银行在管理理财资金的过程中尽到了必须尽到的责任或者履行了有关义务，即使理财产品发生亏损，银行也不承担任何赔偿责任。这是以下哪一类型产品？ A．保证固定收益产品

B．保证最低收益产品 C．保本浮动收益产品 D．非保本浮动收益产品 答案：D 37.非保本浮动收益的银行理财产品最适合于以下哪一类型客户？ A．保守型客户

B．谨慎型客户 C．稳健型客户

D．有较大风险承担能力的风险偏好型的客户 答案：D 38.理财资金投资或者运用对象单

一、理财资金运用方式也单

一、受益权也没有设置分层结构的理财产品是以下哪一类型产品？ A．结构化理财产品

B．股票挂钩类理财产品 C．外汇挂钩结构性理财产品 D．非结构化理财产品 答案：D 39.（）产品是一种资金组合运用的理财产品，是通过一定的技术手段将两种以上风险收益性质和特征完全不同的基本金融产品（其中包括固定收益证券或者结构性存款，也包括金融衍生品）进行组合投资产生的理财产品。A．结构性理财产品

B．开放式产品 C．非开放式产品 D．非结构化理财产品 答案：A 40.（）产品的本质就是将固定收益金融产品（固定收益债券或者结构性存款）与金融衍生工具合二为一，以提高理财投资的收益率，并通过挂钩设计将投资者对未来市场走势的预期产品化。

A．结构性理财产品

B．开放式理财产品 C．非开放式理财产品 D．非结构化理财产品 答案：A 41.以下哪类产品通常被作为活期存款的替代品？ A．结构性理财产品

B．开放式理财产品 C．货币型理财产品 D．半开放式理财产品 答案：C 42.以下哪些不属于商业银行推出的债券型理财产品的主要投资对象？ A．国债

B．金融债 C．大宗商品 D．中央银行票据 答案：C 43.以下哪些不属于商业银行一般性客户的理财资金投资对象？ A．国债 B．金融债 C．大宗商品

D．未上市企业股权 答案：D 44.投资于另类资产的理财产品被称为另类理财产品，以下不属于另类资产的是（）。A．证券化资产

B．金融债

C．私募股权基金 D．大宗商品 答案：B 45.以下哪些不属于商业银行一般性客户的理财资金投资对象？ A．企业债

B．境内二级市场公开交易的股票 C．大宗商品 D．金融债 答案：B

三、多选题

1．商业银行理财产品营销的特殊性表现为（）。

A.个性化 B.追求增值性 C.综合性 D.主动性

E．高科技含量性 答案：ABCDE 2．理财产品的销售内容包括（）。

A.销售理财产品的使用价值 B.销售理财产品的差别优势 C.销售客户需求的满足 D.销售理财产品的品牌 答案：ABC 3．影响商业银行理财产品目标市场战略选择的因素主要有（）。

A.银行的实力

B.银行理财产品的特点 C.竞争对手的状况 D.市场的特点 答案：ABCD 4．商业银行理财产品营销的创新与差异化策略中，具体的差异化途径有（A.销售时间差异化

B.产品设计基础资产的差异化 C.期限多样化，合理配比收益率 D.严格分层化服务 答案：BCD