公司信贷真题

公司信贷真题（精选11篇）

1.公司信贷真题 篇一

1、我国最大的煤炭能源基地是（b）。

A、湖北省B、山西省C、河南省D、广西省

2、（a）全运会开幕式于2009年10月16日在山东省举行。

A、第十一届B、第十二届C、第十三届D、第十四届

3、北京时间（c），美国航天局“战神1-X”火箭在佛罗里达州肯尼迪航天中心39B发射台点火升空。

A、10月26日B、10月27日C、10月28日D、10月29日

4、“WHO”代表什么世界组织（c）。

A、世界石油输出国组织B、世界绿色和平组织

C、世界卫生组织D、世界贸易组织

5、在我国现代文学史上曾写出了《蔡文姬》、《雷雨》、《龙须沟》等作品的三位作者分别是（b）。

A、夏衍、茅盾、老舍B、郭沫若、曹禺、老舍

C、田汉、茅盾、夏衍D、田汉、曹禺、老舍

6、我国的三家政策性银行是（b）。

A、中国人民银行 国家开发银行 中国农业发展银行

B、中国进出口银行 国家开发银行 中国农业发展银行

C、国家开发银行 中国农业银行 中国进出口银行

D、中国农业发展银行 国家开发银行 中国邮政储蓄银行

7、证监会于（c）举行创业板开板仪式,宣布创业板市场正式启动,随后首批28家公司集中上市。

A、9月23日B、9月24日C、10月23日D、10月24日

8、中央银行首要和最基本的职能是（a）。

A、政府的银行B、发行的银行C、银行的银行D、金融管理的银行

9、以外币表示的用于国际结算的支付手段，称为（c）。

A、汇价B、外汇牌价C、外汇D、外汇行市

10、国家信用的主要形式是（c）。

A、发行专项债券B、发行金融债券C、发行公债、国库券D、财政透支

11、一国国际储备中最坚实的一部分是（b）。

A、外汇储备B、黄金储备C、储备头寸D、特别提款权

12、在现代市场经济中，在整个利率体系上处于主导作用的利率是（c）。

A、市场利率B、官方利率C、固定利率D、浮动利率

13、将利率分为名义利率和实际利率的划分依据是（a）。

A、按利率与通货膨胀的关系B、按借贷期内利率是否调整

C、按借贷期限的长短D、按利率管理体制

14、金融机构将所持有的已贴现票据向中国人民银行办理再贴现时所采用的利率，是（b）。

A、再贷款利率B、再贴现利率C、存款准备金利率D、超额存款准备金利率

15、金融市场最基本的功能是（b）。

A、资源配置B、融通资金C、宏观调控D、经济反映

16、中国人民银行对金融机构再贷款按（a）计息，遇利率调整不分段计息。

A、合同利率B、实际利率C、远期利率D、近期利率

17、信贷人员必须持证上岗，实行（b）管理。

A、等级B、级责C、分工D岗位

18、长期贷款是指贷款期限在（d）的贷款。

A、2年以上（不含2年）

B、3年以上（不含3年）

C、4年以上（不含4年）

D、5年以上（不含5年）

19、抵押贷款限额发放额度一般不得超过抵押物评估价值的（d）。

A、40%B、50%C、60%D、70%

20、某企业2005年借入短期贷款300万元，同时归还长期贷款450万元，不考虑其他因素情况下，其筹资活动的净现金量为（d）万元。

A、300B、450C、150D、-15021、下面不可以作为质押贷款的是（c）。

A、汇票B、支票C、信用社股金证D、存款单

22、下面不是对借款人信用分析的内容是：（d）。

A、借款人品格B、借款人能力C、借款人的资本D、借款人的职务

23、抵押贷款到期前（b）天，贷款调查要向借款人、抵押人发出《借款到期通知书》，并收回回执。A、1天B、10天C、15天D、30天

24、个人信用贷款贷款期限超过1年的，采取(a)的还款方式。

A、按月付息，按月还本B、按月付息，按季还本

C.按月付息，一次还本D.按季付息，一次还本

25、企业信用等级的有效期限为（a）。

A、1年B、6个月C、2年D、3年

二 判断题

21、商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。（对）

22、设立商业银行，只需经过中国人民银行审查批准即可。（错）

23、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件可优于其他借款人同类贷款的条件。（错）

24、我国政策性银行的金融业务只接受中央银行的指导和监督。（错）

25、我国《商业银行法》规定，资产流动性比例不得高于25%。（错）

26、充分就业率意味着失业率为零或是100%的就业。（错）

27、学校、幼儿园、医院等事业单位、社会团体不得为保证人。（对）

28、借款的利息可预先在本金中扣除。（错）

29、借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。（对）

30、同业拆借，应当遵循中国人民银行规定的期限，拆借的期限最长不得超过四个月。禁止利用拆借资金发放固定资产贷款或者用于投资。（对）

三计算题

1、某企业某计划销售收入为1000万元，计划销售资金率为25％，自有流动资金

计划数额为150万元，可参加周转的其他流动资金为30万元，试计算周转贷款数额。解答：销售资金=25％×1000 =250（万元）周转贷款数额=250－150－30 =70（万元）答：周转贷款数额为70万元

2、某单位于2001年1月18日向信用社申请抵押借款500万元，利率为7.31‰，期限为

1年，该抵押人为第三人，抵押金额为800万元，但该单位贷款到期无偿还能力，经借款人、贷款人、担保人三方协商，以担保人的抵押物抵偿所欠信用社贷款本息，逾期利率为3‰，并于2月10日偿还，请计算出到期本息和是多少？

解答：利息分两段： 正常利息为500万元*7.31‰*12=438600 逾期利息为500万元*3‰*23=345000元 本息和=500万元+438600+345000 =5783600

四案例分析题

沙毅兵和韩鹏曾是北京银行金融街支行的信贷员。法院查明，2003年1月至6月，沙毅兵和韩鹏不按规定调查汽车贷款材料，就向北京福普得汽车贸易公司发放了29笔汽车消费贷款，共2000余万元。实际上，福普得公司出具的身份证明、收入证明、房产证明及汽车销售发票都是伪造的。他们贷出的2000万元，有1600余万元至今未还。2003年6月及2004年5月、6月，沙毅兵还单独向福普得公司违法发放贷款250余万元，其中230余万元至今未还。据介绍，沙毅兵和韩鹏并非白白为福普得公司牟利，他们在大开放行通道的同时，收受了该公司经理杨忠给予的17万元现金和两架“尼康”牌照相机。北京市第一中级法院终审判决认定，沙毅兵、韩鹏均已构成违法发放贷款罪和公司、企业人员受贿罪，并判处沙毅兵12年有期徒刑、韩鹏8年有期徒刑。请结合你所了解的信贷员职位的相关信息，谈谈自己的看法。

2.公司信贷真题 篇二

债务期限是债务契约的重要内容,它规范着债权人和债务人的权利和义务。传统上,财务学领域中对企业资本结构以及债务期限的研究主要从企业特征出发,强调企业应选择与发展战略一致或保证自身价值最大化的债务契约,并形成了若干种具有代表性的解释理论,如权衡理论、代理成本理论、税收假说、信息不对称理论(信号传递假说以及流动性风险假说)(肖作平,2008)。本文认为,企业债务期限是由企业根据自身需要以及银行根据风险大小而共同决定的。至于双方力量的强弱,则受到各自实力以及制度环境的影响。

孙铮等(2005)的研究结果表明,在控制与债务期限相关的公司特征的影响后,上市公司所在地区的市场化程度越高,长期负债占总负债的比重越低。通过进一步研究发现,这种差异主要归因于地方政府对企业干预程度的不同。江伟和李斌(2006)考察了中国国有商业银行在对不同性质的公司发放长期贷款时是否存在着差别贷款,以及在不同的制度环境下,国有银行在发放长期贷款时的差别贷款行为是否有所不同。他们的研究表明,相对民营上市公司,国有上市公司可以获得更多的长期债务融资;进一步的研究发现,在政府干预程度比较低的地区以及金融发展水平比较高的地区,国有银行对不同性质公司的差别贷款行为有所减弱。Firth,Lin,Liu and Wong(2008)考察了中国国有商业银行是如何给私有企业分配贷款的,他们的证据显示,经过30年的改革,中国银行业已经开始像发达国家的商业银行一样经营了,尽管政治关系依然存在,但金融越独立的地区政治关系的作用越小,这说明银行变得越来越以市场化为导向。

上述文献中,江伟和李斌(2006)得出的“相对民营上市公司,国有上市公司可以获得更多的长期债务融资”就是本文要探讨的“信贷期限歧视”。在中国特殊的制度背景下,对于广大非上市公司,“信贷期限歧视”必然存在。但对于上市公司这样的各家银行竞相争夺的优质客户,也会受到“信贷期限歧视”吗?本文通过采用不同的债务期限结构计算方法和分年度回归,对此提出了一些思考。

二、债务期限结构计算公式的思考

(一)模型与变量

本文参考江伟和李斌(2006)等文献,把企业的银行债务期限结构作为因变量,企业实际控制人类型作为自变量,并选择了包括盈利能力、负债程度、资产期限、成长性、公司规模、地区市场化指数、行业、年度等控制变量。因为银行要依据企业以前年度的财务数据进行信贷评估,所以本文的债务期限为企业本年度数据,而实际控制人类型及控制变量为企业上年度数据。

对于关键的债务期限结构变量,以往文献的计算公式一般是“(长期借款)/(短期借款+长期借款+一年到期的长期负债)”,其中包含了以前年度发生的债务,反映的是企业年末所有银行债务的期限结构,是个累积的结果(本文称为静态债务期限),不一定与上年度的财务状况直接相关。本文在保留静态债务期限用于对比的同时,创新地采用增量数据,即用“新发生长期借款占新发生总借款的比例”来衡量企业的债务期限结构(本文称为动态债务期限),其计算公式为“(本年长期借款+本年一年内到期的长期负债-上年长期借款)/(本年借款所收到的现金)”。本文采用的债务期限结构回归模型为(模型中各变量的定义见表1):

(二)数据及结果

考虑到中国上市公司从1998年度开始提供现金流量表,本文选取1999～2007年所有上市公司数据作为样本(债务期限结构变量为1999～2007年,其他变量为1998～2006年),数据来源为CSMAR数据库、CCER数据库和公司年度报告,要求至少有连续3年的数据,并进行以下剔除:(1)剔除金融类上市公司,因为它们采用的会计制度与其他公司不同;(2)剔除拥有B股或H股的公司样本,因为外资股股价与流通A股股价不同;(3)剔除每年行业中公司数目不足10家的公司样本;(4)剔除净资产为负值的公司样本;(5)剔除无法计算债务期限结构或其他数据缺失的公司样本。

最终确定的研究样本为5901个(动态债务期限)和7779个(静态债务期限)公司年度观测值。为了避免极端值的影响,本文采用Winsorization的方法对所有连续变量的异常值进行处理,即所有小于1%分位数(大于99%分位数)的变量,令其值等于1%分位数(99%分位数)。各年度样本数量、描述性统计分别见表2和表3所示。从表3可知,长期借款平均约占全部银行借款的14.3%(动态债务期限)和20.5%(静态债务期限),而中位数只有3.9%(动态债务期限)和9.9%(静态债务期限),说明大部分的银行借款都是短期借款。

表4是债务期限结构的全样本回归分析结果。从中可知,在静态债务期限的模型里,公司实际控制人类型(OWN)的系数显著为负,这与江伟和李斌(2006)是一致的。但在动态债务期限的模型里,公司实际控制人类型(OWN)的系数不显著,这说明在新增银行债务里,私有企业与国有企业的债务期限结构没有显著差异。也就是说,不少文献(如江伟、李斌(2006)等)发现的国有企业的累积债务期限结构之所以大于私有企业,可能是因为国有企业的历史债务造成的。新增银行债务的期限结构在私企和国企之间没有显著差异,也说明随着社会经济环境的变化,中国商业银行逐渐对不同性质的公司“一视同仁”。

三、分年度回归的思考

在以往的债务期限研究文献中,很少见到分年度回归分析,本文对此进行了新的尝试。表5是动态债务期限的分年度回归结果,从中可知,公司实际控制人类型(OWN)的系数全部不显著。表6是静态债务期限的分年度回归结果,从中可知,公司实际控制人类型(OWN)的系数仅在1999年和2004年显著为负,其余不显著。

四、结论

本文通过采用不同的债务期限结构计算方法和分年度回归,对“信贷期限歧视”提出了一些思考。对于关键的债务期限结构变量,以往文献的计算公式得出的静态债务期限包含了以前年度发生的债务,反映的是企业年末所有银行债务的期限结构,是个累积的结果,不一定与上年度的财务状况直接相关。本文采用增量数据,即用“新发生长期借款占新发生总借款的比例”来衡量企业的动态债务期限结构。在回归分析中,本文发现在静态债务期限的模型里,公司实际控制人类型(OWN)的系数显著为负,但在动态债务期限的模型里,公司实际控制人类型(OWN)的系数不显著。在动态债务期限的分年度回归中,公司实际控制人类型(OWN)的系数全部不显著;而在静态债务期限的分年度回归中,公司实际控制人类型(OWN)的系数仅在1999年和2004年显著为负,其余不显著。这说明在新增银行债务里,私有企业与国有企业的债务期限结构没有显著差异。也就是说,不少文献(如江伟、李斌(2006)等)发现的国有企业的累积债务期限结构之所以大于私有企业,可能是因为国有企业的历史债务造成的。新增银行债务的期限结构在私企和国企之间没有显著差异,也说明随着社会经济环境的变化,中国商业银行逐渐对不同性质的上市公司“一视同仁”。

参考文献

[1]樊刚,王小鲁,朱恒鹏.中国市场化指数——各地区市场化相对进程2006年报告[M].北京:经济科学出版社.2006

[2]樊刚,王小鲁.中国市场化指数——各地区市场化相对进程报告[M].北京:经济科学出版社.2001.2004

[3]江伟,李斌.制度环境、国有产权与银行差别贷款[J].金融研究.2006.11:116-126

[4]孙铮,刘凤委,李增泉.市场化程度、政府干预与企业债务期限结构[J].经济研究.2005.5:53-63

[5]肖作平.债务到期结构理论研究综述[J].证券市场导报.2008.6:48-55

3.全球另类小额信贷公司 篇三

传统借贷业务中，银行角色通常是高息、手续繁杂以及数据要求高，适用于商业状况良好且有一定体量的团队。但对于短期内急需现金流的小微企业来说，银行完全不是第一选择。

近年来，在全球许多B2B、P2P等多种形式的小额贷款企业应运而生，为中小微企业提供便利的融资服务。本文将为您梳理几家全球较有影响力的小额信贷机构，看看他们做出了哪些创新之举。

Fundbox

Fundbox为小微企业提供30、60到90天的小额贷款，这一般是企业在等待下一笔现金流进来时的期限。用户可以快速注册账号，上传账单到云端，需要借款时直接“划掉账单”，系统会自动将钱打入银行账户，整个流程只需要65秒，如果企业提前还款还会得到额外奖励。中小企业主通过将自己的会计、CRM软件和Fundbox的风控引擎软件服务连接，将公司一系列相关信息提交给Fundbox进行扫描。除了中小企业自己提交的信息，Fundbox的风控引擎还能从许多外部信息源中提取它认为必要的信息，比如从机动车辆管理局处调取的相关车辆违法信息，以及个人信用记录等，来帮助在Fundbox内部构建一个对象企业的数据库，从而更好地判断其公司健康程度，以及未来还账的可能性。

AvantCredit

Avantcredit公司提供规模在1000美元到10000美元之间的个人贷款。本次是该公司首轮融资，其中包括900万美元的A轮股权投资。领投这轮融资的是August Capital公司，参与其中的还有资产管理公司Victory Park Capital。AvantCredit公司团队已经开发了一个稳定的风险管理组件，可以审核评估消费者信用，并且为一些信用程度不高的借款人提供具有竞争力的贷款额度。Avant公司的某位高层说道：“传统的商业银行在向不同层次，特别是信用等级较低的消费者发放贷款时，总会有些犹豫不决。但是我们会看到，AvantCredit独具创新的信用解决方案会进一步得到发展。”AvantCredit会利用多种客户属性，比如信用，社交媒体，以及用户活动数据。因此，他们可以向范围更广的客户群体发放低息贷款。

On Deck Capital

On deck capital成立于2006年，主要为中小型企业提供信贷服务。去年，On Deck完成了总额为1900万美元的C轮融资，使得其自身的资金储备达到3800万美元。据On Deck创始人介绍，目前On Deck已累计为中小企业提供了总额达2.75亿美元的贷款，并且这一数字将在下月初突破3亿美元，过去4个月，On Deck的贷款发放额增速达到50%。

On Deck创建了其独特的科技平台，从企业经营角度分析中小企业的用户数、现金流、销售额、客户满意度等方面的数据，判断企业的发展前景和偿债能力，并为企业进行信贷评分，为银行发放贷款提供更系统全面的依据。此外，On Deck还采用电子支付等技术手段，极大简化了中小企业的融资流程。

P2P借贷公司Lending Club

4.信贷公司激励方案 篇四

为加速我行个人信贷业务发展，调动全行个人信贷人员的积极性，提升个人信贷客户经理的业绩和贡献度，提高个人信贷管理水平，遵循“实事求是、依法合规、激励业绩、严格标准、奖励到人”的原则，特制定本方案。

一、考核时间

20xx年1月1日——12月31日

二、考核奖励范围

省行以省行营业部、各二级分行为单位进行考核奖励;省行营业部、各二级分行根据省行奖励办法制定完善本行奖励详细实施细则，考核奖励到人，包括二级分行、支行及二级支行所有从事个人信贷营销和审查审批人员。将贷款投放量、完成计划情况与风险控制指标统一起来，奖励与完成任务和贷款质量挂钩，对前台营销和中台审查审批实行联动考核。

三、考核激励目标

确保我行个人信贷贷款余额较年初增加××亿元，个人贷款累计投放达××亿元，不良贷款余额控制××亿元内,利息收入×亿元

四、奖励办法

对各行的个人贷款投放量和增长额进行奖励，对有突出贡献的集体及个人进行一次奖励。

(一)对个人贷款投放量和增长额奖励

1.投放量奖励，每月按当月的贷款累计投放量给予各二级分行万分之三的奖励，根据当月各行个人贷款的累计发放统计情况，次月由省分行个人信贷部考核后，人力资源部将万分之三的奖励费用拨付给二级行。计算公式：

奖励金额=当月该行个人贷款累计投放额×万分之三

2.增长额奖励。省行按照省行营业部、各二级分行半年增长量的万分之八进行奖励，每半年奖励一次，根据半年各行个人贷款的增长情况，次月由省分行个人信贷部考核后，人力资源部将万分之八的奖励费用拨付给二级行。计算公式：

奖励金额=[该行个人贷款期末余额-年初(或上半年末)余额]×万分之八 3.在个人贷款投放量奖励万分之三中提取万分之零点三;在增长额奖励万分之八中提取万分之一,专项用于奖励个人信贷审批中心人员，由省行统一考核发放。

(二)个人创优评先奖励

1.个人信贷营销明星。

评选范围：省行营业部、各二级分行、支行的个人信贷营销人员。

评选标准：个人半年累计营销(营销楼盘项目、个人住房贷款类和个人消费贷款类合计不含助学贷款，下同)五百万元以上，全年累计营销千万元以上，所营销贷款当年单个客户无不良纪录，无“假按揭假车贷”和贷款诈骗行为以及其他严重违规行为的?痐省行营业部、各二级行推荐上报省行，全省排名取前三十名。

2.个人信贷优秀审批员。

评选范围：省行营业部、各二级分行个人信贷审批中心审查、审批人员。 评选标准：严格按照总省行个人信贷管理制度审批业务，个人半年累计审批千笔或累计审批金额五千万元以上，全年累计两千笔以上或全年累计审批金额亿元以上，经手审批的新发放业务当年无不良贷款，审批准确，审批效率高，无“假按揭假车贷”和贷款诈骗行为以及其他严重违规行为的?痐各二级行推荐上报省行，省行按事迹材料评定当选?痐省行营业部、各二级行推荐上报省行，省行按事迹材料评定出十名优秀审批员。

3.个人信贷优秀贷后管理员。

评选范围：省行营业部、各二级分行个人信贷贷后管理中心管理人员。

评选标准：能够按照总省行要求积极开展清收催收，监督、检查、监测发现重大问题或贷后管理事迹突出，如成功堵住假按揭假车贷，检查监测出假按揭假车贷或贷款诈骗行为并挽回经济损失的，成功清收(不含不良贷款、已核销除外，另行奖励)期房烂尾工程的.等?痐省行营业部、各二级行推荐上报省行，省行按事迹材料评定出十名优秀贷后管理员。

(三)集体创优评先奖励

1.个人信贷先进单位。

评选范围：省行营业部、各二级分行

评选标准：完成省行下达增长目标、不良贷款质量压降目标、利息收入指标综合排名。完成全年指标前三名，设一、二、三等奖。

2.个人信贷特别能战斗先进集体。

评选范围：省行营业部、各二级分行相对独立消费信贷管理部门、个人信贷营销部门、各支行、二级支行和分理处。

评选标准：省行营业部、各二级分行相对独立个人信贷营销部门、消费信贷管理部门评选标准:营销额全省排名在前、同业发展领先、审批效率和审批质量及贷后管理水平较高，该行新发放贷款无不良纪录的，无“假按揭假车贷”和贷款诈骗行为以及其他严重违规行为的，在总、省行各部门和银监局及审计署等部门合规检查中，无严重违规情况，不良贷款催收及时效果显著，不良率控制在2%以下。

各支行、二级支行和分理处评选标准：营销业绩在1亿元以上、不良率控制在2%，在二级分行综合排名前三名，无“假按揭假车贷”和贷款诈骗行为以及其他严重违规行为的?痐各省行营业部、各二级行推荐上报省行，省行按事迹材料评定出十名个人信贷先进管理集体。

(四)表彰形式

1.个人创优评先奖励：每半年和年度表彰一次，对营销明星、优秀审批员、优秀贷后管理员，省行以文件形式进行表彰分别授予“个人信贷营销明星”、“个人信贷优秀审批员”、“个人信贷优秀贷后管理员”荣誉称号，同时半年每人一次性奖励1000元，全年每人一次性奖励元。被总行授予“个人贷款季度营销管理先进个人”荣誉称号，或被总行授予年度各类先进个人荣誉称号的，省行另行奖励。

2.集体创优评先奖励：对先进单位、特别能战斗先进集体省行以文件形式进行表彰，分别授予 “个人信贷先进单位”和“个人信贷特别能战斗先进集体”荣誉称号，同时对先进单位一次性分别奖励前三名，一等奖5万元、二等奖3万元、三等奖2万元;对特别能战斗先进集体一次性分别奖励2万元。被总行授予年度先进单位(集体)荣誉称号，省行另行奖励。

五、考核奖励要求

1.省行对各行个人贷款不良率指标进行考核(不含助学不良贷款)，以年初个人贷款不良率为基数(剔除今年已核销贷款金额)，年初个人贷款不良率在2%以内的, 六月末或年末不良贷款额较年初虽有上升，但不良率仍控制在2%以内，不取消增长额奖励;年初个人贷款不良率超过2%的，六月末或年末不良贷款率较年初继续上升的，取消半年或全年增长额奖励。发生“假按揭假车贷”和贷款诈骗行为以及其他严重违规行为的，取消参加个人创优评先奖励和集体创优评先奖励的评选资格。

2.各行要根据省行办法出台奖励实施细则，要合理确定前台营销人员和中台审查审批人员的奖励标准，充分调动个人信贷业务人员和客户经理拓展市场，服务客户的工作积极性,确保考核激励取得明显成效。各行需将奖励办法实施细则上报省行，省行将对各行奖励实施情况跟踪检查，对营销进展和贷款质量情况按月进行通报。

3.各行要建立严格的客户经理写实记录和工作量逐级核对制度，不得弄虚作假，各行必须要将奖金落实到个人,严禁层层截留，确保实现个贷人员绩效挂钩，落实到个人。

4.各行在考核中要严格执行总、省行关于个人信贷业务的各项规章制度，坚持依法合规经营，严防信贷风险，确保我行个人信贷业务稳步健康发展。

六、其它

5.公司信贷真题 篇五

A．《绿色信贷指引》

B．《项目融资业务指引》

C．《商业银行法》

D．《贷款通则》

2． 银行业金融机构应大力促进节能减排和环境保护，从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境风险和()，并以此优化信贷结构，更好地服务实体经济。

A．国别风险

B．政治风险

C．社会风险

D．利率风险

3． 银行业金融机构应至少每()年开展一次绿色信贷的全面评估工作，并向银行业监管机构报送自

我评估报告。

A．半

B．一

C．两

D．三

4． 下列关于绿色信贷，说法错误的是()。

A．银行业金融机构需要明确绿色信贷的支持方向和重点领域

B．银行业金融机构要建立健全绿色信贷标识和统计制度

C．银行业金融机构要实行统一、静态的授信政策

D．在授信流程中强化环境风险和社会风险管理

5． 在一定置信水平上，在一定时间内，为弥补银行非预期损失所需的资本是()。

A．附属资本

B．经济资本

C．债务资本

D．实收资本

6． 资产管理公司要有()年以上不良资产管理和处置经验。

A．2

B．3

C．5

D．10

7． 省级财政部门和银监局于每年()前分别将辖区内金融企业上批量转让不良资产汇总情况报财政部和银监会。

A．1月31日

B．2月20日

C．3月30日

D．6月30日

8． 金融企业应在每批次不良资产转让结束后()个工作日内，向同级财政部门和银监会或属地银监局报告转让方案及处置结果。

A．30

B．15

C．10

D．7

9． 金融企业应于每年()前向同级财政部门和银监会或属地银监局报送上批量转让不良资产情况报告。

A．1月31日

B．2月20日

C．3月30日

D．6月30日

10．资产管理公司的注册资本应在()亿元以上。

A．10

B．30

C．50

D．100

二、多项选择题

1． 银行业金融机构应当有效()信贷业务活动中的环境风险和社会风险，建立环境风险和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。、，A．识别

B．评估

C．监测

D．控制

E．计量

2． 银行业金融机构应大力促进节能减排和环境保护，从战略高度推进绿色信贷，加大对()的支持，防范环境风险和社会风险，并以此优化信贷结构，更好地服务实体经济。

A．环保经济

B．绿色经济

C．生态经济

D．低碳经济、E．循环经济

3． 银行业金融机构应重点关注其客户及其重要关联方在()活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险。

A．建设

B．经营

C．销售

D．生产

E．维修

4． 下列选项中，属于金融企业的有()。

A．财务公司

B．金融资产管理公司

C．城市信用社

D．政策性银行

E．中国保险监督管理委员会

5． 不良资产批量转让应坚持的原则包括()。

A．完整连续

B．依法合规

C．公开透明

D．竞争择优

E．价值最大化

6． 省级财政部门和银监局于每年3月30日前分别将辖区内金融企业上批量转让不良资产汇总情况报()。

A．银监会

B．证监会

C．财政部

D．中国人民银行

E．中国银行业协会

7． 影响贷款价格的主要因素包括()。

A．贷款占用的附属资本成本

B．贷款成本

C．银行贷款的目标收益率

D．贷款供求状况

E．借款人的信用及与银行的关系

8． 银行产品定价的目标包括()。

A．盈利

B．扩大市场份额和占有率

C．被市场认可

D．被消费者认可

E．银行产品的多元化

9． 中长期贷款计息方式有()。

A．固定利率

B．浮动利率

C．前期浮动、后期固定

D．前期固定、后期浮动

E．积数计息法

10．贷款价格的构成包括()。

A．人工费

B．贷款利率

C．补偿余额

D．隐含价格

E．贷款承诺费

三、判断题

1． 中国人民银行下发的《绿色信贷指引》，对银行业金融机构开展绿色信贷提出了明确要求。()

2． 银行业金融机构需建立绿色信贷考核评价和奖惩体系。()

3． 在绿色信贷的组织管理方面，银行业金融机构高级管理层应当明确一名高管人员及牵头管理部门，配备相应资源，组织开展并归El管理绿色信贷各项工作()

4． 从银行所有者和管理者的角度讲，附属资本是用来承担非预期损失和保持正常经营所需的成本。()

5． 经济资本的大小是根据银行资产的实际风险程度计算而得到的。()

6． 国有控股金融资产管理公司属于金融企业。()

7． 批量转让是指金融企业对一定规模的不良资产进行组包，定向转让给资产管理公司的行为。()

8． 银行业金融机构应至少每年开展一次绿色信贷的全面评估工作，并向银行业监管机构报送自我评估报告。()

9． 为弥补非预期损失，贷款要占有一定的经济资本。()

10．上市金融企业应严格遵守证券交易所有关信息披露的规定，及时充分披露不良资产成因与处置结果等信息，以强化市场约束机制。()

参考答案及解析

一、单项选择题

1． A[解析]银监会下发的《绿色信贷指引》，对银行业金融机构开展绿色信贷提出了明确要求。

2． C[解析]银行业金融机构应大力促进节能减排和环境保护，从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境风险和社会风险，并以此优化信贷结构，更好地服务实体经济。

3． C[解析]银行业金融机构应至少每两年开展一次绿色信贷的全面评估工作，并向银行业监管机构报送自我评估报告。

4． C[解析]银行业金融机构需要明确绿色信贷的支持方向和重点领域，实行有差别、动态的授信政策，实施风险敞口管理制度；建立健全绿色信贷标识和统计制度，完善相关信贷管理系统；在授信流程中强化环境风险和社会风险管理。

5． B[解析]|经济资本是指在一定置信水平上，在一定时间内，为弥补银行非预期损失所需的资本。

6． C[解析]资产管理公司，是指具有健全公司治理、内部管理控制机制，并有5年以上不良资产管理和处置经验，公司注册资本金100亿元(含)以上，取得银监会核发的金融许可证的公司，以及各省、自治区、直辖市人民政府依法设立或授权的资产管理或经营公司。

7． C[解析]省级财政部门和银监局于每年3月30日前分别将辖区内金融企业上批量转让不良资产汇总情况报财政部和银监会。

8． A[解析]金融企业应在每批次不良资产转让结束后30个工作日内，向同级财政部门和银监会或属地银监局报告转让方案及处置结果。

9． B[解析]金融企业应于每年2月20日前向同级财政部门和银监会或属地银监局报送上批量转让不良资产情况报告。

10．D[解析]资产管理公司，是指具有健全公司治理、内部管理控制机制，并有5年以上不良资产管理和处置经验，公司注册资本金100亿元(含)以上，取得银监会核发的金融许可证的公司，以及各省、自治区、直辖市人民政府依法设立或授权的资产管理或经营公司。

二、多项选择题

1． ACDE[解析]银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境风险和社会风险，建立环境风险和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。

2． BDE[解析]银行业金融机构应大力促进节能减排和环境保护，从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境风险和社会风险，并以此优化信贷结构，更好地服务实体经济。

3． ABD[解析]银行业金融机构应重点关注其客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险。

4． ACD[解析]金融企业是指在中华人民共和国境内依法设立的国有及国有控股商业银行、政策性银行、信托投资公司、财务公司、城市信用社、农村信用社以及中国银行业监督管理委员会依法监督管理的其他国有及国有控股金融企业(金融资产管理公司除外)。

5． BCDE[解析]不良资产批量转让工作应坚持依法合规、公开透明、竞争择优、价值最大化原则。

6． AC[解析]省级财政部门和银监局于每年3月30日前分别将辖区内金融企业上批量转让不良资产汇总情况报财政部和银监会。

7． BCDE[解析]影响贷款价格的主要因素有贷款成本、贷款占用的经济资本成本、贷款风险程度、贷款费用、借款人的信用及与银行的关系、银行贷款的目标收益率、贷款供求状况、贷款的期限、借款人从其他途径融资的融资成本。

8． ABCD[解析]对银行产品的定价，至少有三个目标：产品如何能够被市场和消费者认可；如何扩大市场份额和占有率；利润如何转化，即盈利。

9． BD[解析]目前中长期贷款多采用浮劫利率的方式计息，或采用前期固定、后期浮动的混合利率方式计息。

10．BCDE[解析]一般来讲，贷款价格的构成包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。

三、判断题

1． × [解析]中国银监会下发的《绿色信贷指引》，对银行业金融机构开展绿色信贷提出了明确要求。

2． √ [解析]银行业金融机构需建立绿色信贷考核评价和奖惩体系，公开绿色信贷战略、政策及绿色信贷发展情况。

3． √ [解析]略。

4． × [解析]从银行所有者和管理者的角度讲，经济资本是用来承担非预期损失和保持正常经营所需的成本。

5． √ [解析]经济资本是指在一定置信度水平上，在一定时间内，为弥补银行非预期损失所需的资本，其大小根据银行资产的实际风险程度计算而得到。

6． × [解析]金融企业是指在中华人民共和国境内依法设立的国有及国有控股商业银行、政策性银行、信托投资公司、财务公司、城市信用社、农村信用社以及中国银行业监督管理委员会依法监督管理的其他国有及国有控股金融企业(金融资产管理公司除外)。

7． √ [解析]略。

8． × [解析]银行业金融机构应至少每两年开展一次绿色信贷的全面评估工作，并向银行业监管机构报送自我评估报告。

9． √ [解析]略。

6.跨国公司信贷风险的防范 篇六

跨国公司信贷风险的防范

本文通过对三宝电脑(沈阳)有限公司的经营发展及各商业银行对其提供信贷融资的描述，同时对三宝电脑给商业银行信贷资产造成损失的原因进行深刻分析，从而总结出三宝电脑破产案带给商业银行的启示，并提出商业银行防范跨国公司信贷风险的具体措施。规模庞大、发展稳健的跨国公司是各家银行重点拓展的客户群体，然而在跨国公司给银行带来较大利益的同时，也隐藏着巨大风险。由于商业银行对跨国公司信贷管理的风险意识较为淡薄，管理制度不健全，造成商业银行对跨国公司多头授信、过度授信等现象，给商业银行带来风险，导致商业银行不能按时收回授信本金及利息。沈阳三宝电脑破产案对我国现实的信贷风险管理体制提出了挑战和警示。

连续五年出口额列沈阳市第一位的三宝电脑(沈阳)有限公司为韩国三宝(被称为世界上最大的计算机公司之一，2l世纪韩国企业集团的代表)的全资子公司，1999年成立，属于两头在外型企业，从其母公司进口计算机零部件，组装后再出口，资金往来均通过其母公司实现。2005年5月中旬，韩国三宝公司由于无力承担对下属两家从事通信网络行业的子公司8亿美元银行负债的担保履约，向政府申请托管，实行破产保护。这将直接导致沈阳三宝4200万美元对母公司的应收账款变成呆账，由此将造成沈阳4家银行4845万美元授信资产的风险。

一、案件分析

（一）在理念上对三宝电脑的“迷信”

2004年沈阳8家商业银行为三宝电脑提供将近1l亿元的授信额度，各大银行之所以争抢三宝这块蛋糕，无不是被三宝电脑耀眼的光芒所迷惑。各家在激烈地争夺三宝电脑的信贷份额时，并没有以实事求是的态度来考虑信贷风险防范问题。各家商业银行仅凭对其的良好印象而放松调查其有关信息，只是简单地根据其是连续五年是沈阳出口创汇第一名，其母公司在韩国是著名的上市公司，外界给予了很高的评价，而降低了审查标准。因为同业竞争，在放贷过程中并没有坚持全面、客观和实事求是的原则，而是放弃了审查的基本原则。

（二）沈阳三宝与韩国三宝的关联交易 沈阳三宝电脑大量的应收、应付账款主要来源于与韩国三宝和其他子公司的关联交易。关联交易有其好的一面，它可促进公司规模经营、减少交易过程中的不确定性、降低交易成本、提高企业的市场竞争能力。但是，关联交易也有“恶”的一面。不公平的关联交易，可能会侵害交易对方、债权人、股东的合法利益。沈阳三宝之所以在正常经营的情况下不得不宣布全面停产，与其与韩国三宝电脑之间的巨额应收账款有关。韩国三宝电脑一宣布破产，沈阳三宝的应收账款立即变成呆账，资金链断裂，企业所面临的只能是停产。

（三）对三宝电脑的超额授信

三宝电脑以同一的贷款申请书同时向各家商业银行提出融资申请，商业银行为了获得能从三宝电脑得到的利益，稳定客户，即便是在知道其他家银行的授信额度已经能够满足其经营需要的情况下，仍然对三宝电脑“有求必应”。

（四）信息不对称的风险

2005年1月至4月，三宝电脑的财务状况迅速恶化，韩国证券市场于3月11日发出信息：如果三宝电脑的财务情况没有实质性好转近期将摘牌。沈阳三宝电脑不会对此事没有察觉，当年4月份该公司组织沈阳多家银行人员到韩国参观考察其母公司时，还给人一种形势大好的假象。就在各家银行5月13日知道韩国总部宣布破产前一周，沈阳三宝还在不断地向各家银行筹借资金，最终把风险转移到了银行。三宝电脑利用信息不对称的“优势”以及银行业同业竞争和授信管理不完善的缺陷，以一种资金需求从多家银行获得贷款，采取多种多样的手法，以满足银行授信或开立信用证的条件，将大量资产通过在内部关联方之间不按市场公允价格原则转移资产，一旦发生风险，逃废银行债权。

二、案件启示导

致三宝电脑贷款造成损失原因是多样的，教训也是深刻的，留给银行业值得去思考的地方很多。该案例再次提示我们银行风险管理在信贷文化建设中的莺要作用，并由此引发我们许多思考，带给我们诸多启示。

（一）了解跨国公司的风险特点

1．风险爆发具有突然性，影响范围波及全球。跨国公司全球化战略必然使其与世界经济产生千丝万缕的联系，而世界经济周期性的 特点，决定了跨国公司的风险在较长一段世界经济繁荣时期内不被察觉，一旦世界经济出现问题，跨国公司的风险就会凸显，并且具有突然爆发的特性，其影响也是全球性的。

2．风险主要源自高负债和快速扩张。跨国公司随着规模的扩大，需要大量的资金，必然要在全球资本市场以发行债券、股票、票据等多种形式筹集资金，并且操纵子公司在东道国银行大量借贷。由于资金跨国界流动，使银行等债权人对其债务的监管产生重大困难。

3．母公司任意剥夺所在国子公司的利益，转嫁风险。随着三宝电脑在华业务的不断上升，巨额利润被总部以各种方式转移到境外，截至三宝总部申请破产时，韩国三宝占用沈阳三宝3亿元巨额资金。

（二）认清跨国公司授信风险 1．应摒弃对跨国公司的“迷信”。以实事求是的态度对待跨国公司的信用管理问题。在审查过程中，应该坚持全面、客观和实事求是的原则，不能因为同业竞争而放弃审查的基本原则。

2．应关注过度授信风险。为了扩大整个公司的融资能力，母公司往往会动员子公司及其不同层级的下属公司到银行借款。这样，常常使得银行贷款的承贷主体与用贷主体分离，从而导致银行过度授信风险。

3．关注母公司与子公司的关联交易。由于跨国公司内部通过关联交易来粉饰财务，往往成为公司利润的调节器和逃废银行债权的常用手段。关联交易客观上存在不公平及滥用的巨大风险。

4．信贷资金挪用风险分析。在跨国公司中，子公司以自身名义获取的贷款往往被控股股东挪作他用。这不仅为违规经营提供了土壤和手段，也难以真正体现信贷资金的使用效益。

（三）了解信息不对称对银行信贷的影响

1．信息不对称降低了信贷资源的运行效率。信息的不对称。是导致大量不良资产滋生的主要根源，加上少数以贷谋私者的助长和纵容，使得银行面临巨大的风险，严重影响了信贷资源的运行效率。

2．信息不对称不利于正常银企关系的建立。由于信息不对称在信贷市场上的广泛存在，导致银企关系扭曲，银行陷人两难困境。一方面，由于借款人信用低下，信息成本增加，信贷风险上升。银行不得不通过提高利率水平来增加期望收益；另一方面，贷款利率高，又会带来诱使借款人选择更高风险的投资，或者在制度监控不力的情况下，转移贷款用途。其结果是还贷概率的降低。

（四）重视对跨国公司贷前审批的管理 对跨国公司的贷前审批应认真分析贷款的真正用途。贷款用途不真实容易导致银行贷款的前提条件缺失，将直接决定借款单位的还款能力，威胁银行信贷资金安全。认真分析企业报表。会计报表几乎囊括了银行需要的全部信息，但是。在日常的信贷管理中对借款人的会计信息收集、运用和分析不够。注重第一还款来源，落实有效担保措施。企业第一还款来源不仅是企业自身发展的动力源泉，而且是银行信贷安全性的核心保障。笔者认为，在担保条件下，应更多地采取资产抵押方式。因为在目前社会信用缺失的环境下，抵押方式至少可以增大担保人的心理压力，减少其擅自转移资产的可能性。

（五）注重对跨国公司的贷后管理 在跨国公司关联交易较隐蔽的情况下，贷款风险往往难以被及时发现而得到控制；而信贷人员未按规定作贷后检查，未发现借款人违约挪用贷款，未及时报告借款人因经营出现重大变化导致经营状况恶化的情况，对企业改制、重组、重大诉讼事件等不利于银行资金安全的事项未能采取相应的控制措施，未发现借款人逃废商业银行债务，未及时采取补救措施保全资产，未采取相关措施中断诉讼时效等因素，也是导致商业银行贷款丧失时效，失去法律保障，形成不良贷款的原因。加强贷后管理将成为有效防范信贷风险的途径之一。

（六）加强银行人员的风险意识

银行经营的业务本身就是高风险业务，银行的风险管理是现代银行的基本功、看家本领。银行从业人员要树立足够的风险意识，特别是客户经理要树立信贷风险无时不在、无处不有的观念。不要迷信规模大、背景好的公司风险就小。要有极强的风险意识。

三、防范措施

（一）加强基础人才的培养

银行的发展是同客户的成功密切相连的。银行的经营者必须独具慧眼，要有深刻的洞察力。这样就要求银行的经营者特别是一线的信贷人员，本身具有很广泛的知识和很高的专业水平。因此银行要花大力气培养基础人才。

（二）加强风险预警系统的建立与实施 当前各商业银行都加强了信贷风险管理，但是尚未形成一套完整而且行之有效的风险预警系统，不能做到适时准确地监控风险，在风险产生之后，又没有一套行之有效的快速反应机制，以将风险的损失 降到最低。因此，建立完善的风险预警系统和快速反应机制，就显得非常重要。实时预警和及时决策，是争取时间减少信贷风险的重要措施。

（三）强化授信管理

防范信用膨胀对跨国公司进行调查评估，根据其所处行业和经营能力，确定合理适度的授信额度，是商业银行防范跨国企业风险的关键措施。通过完善制度建设，强化“三查”监控等措施，使商业银行更加注意控制对集团客户多头授信和过度授信的风险，使商业银行的信贷资金资源向高效安全的客户流动，从而实现社会信贷资源的有效配臵。

（四）加强沟通，共同防范信息不对称

要减少信息不对称，沟通是唯一的手段。只有跨国公司充分披露信息，银行实现信息共享，才能使信息不对称降到最低程度。这需要同业之间建立通畅的信息沟通渠道，充分利用银行信贷登记咨询系统，监控借款人的所有借贷行为，做到客户信用等级等信息资源共享，预防和减少有严重道德风险倾向的不良客户利用银行间的业务竞争重复借贷或多头骗取银行资金现象的发生。

7.公司信贷真题 篇七

一、信贷服务能力是发挥财务公司职能作用的关键

财务公司本质上是在企业集团内吸存放贷的内部银行。在成立财务公司之前, 企业集团各成员单位的存款都直接存放在商业银行, 部分成员单位在商业银行还有贷款;成立财务公司之后, 成员单位存款主要存放在财务公司, 由财务公司在集团内部调剂资金余缺, 这样就等于将原来支付给银行的利差收益留在了集团内部, 从而有效降低集团整体财务成本。同时, 财务公司还通过内部结算来加快集团资金周转、管控资金风险。

财务公司信贷业务除了其收益本身可以降低集团整体财务成本之外, 还另有如下的职能作用: (1) 通过发放比外部市场利率优惠的贷款, 来进一步为成员单位降低融资成本; (2) 在银行融资尚未落实的阶段提供搭桥贷款, 确保重点项目建设进度; (3) 关键时刻发挥示范压价作用, 帮助成员单位从外部银行获得更有利的贷款条件; (4) 为争取新建项目运营期结算业务发挥先导作用; (5) 提供融资顾问服务, 为成员单位低成本融资出谋划策。

由此可见, 财务公司的信贷服务能力, 即是否能够提供必要的贷款额度以及优惠的利率、费率及衍生的顾问服务等, 将直接影响着财务公司职能作用的发挥, 并关系到财务公司在集团内部的地位。如果成员单位将大量资金集中至财务公司后, 却普遍得不到相应的优质信贷服务, 则财务公司在集团成员单位层面将失去存在价值。

二、资金来源渠道狭窄是制约财务公司信贷服务能力的主要因素

财务公司的资金来源渠道相对狭窄、结构比较单一, 缺乏稳定的长期资金来源, 是制约其信贷服务能力特别是中长期贷款参与能力的主要因素。

在权益资本来源方面, 各财务公司注册成立时的实收资本规模普遍偏小, 且大多来自集团内部单位注资。虽然按照《企业集团财务公司管理办法》的规定, 财务公司吸收集团外股本突破了过往不能高于40%的限制, 监管部门也鼓励引入境内外战略投资者, 以实现股权治理结构多元化。但在实际操作中, 对于财务公司这样一类业务范围和服务对象都严格限定在集团内部的特殊金融机构, 往往是集团本身就不愿意对外部股东敞开大门, 外部投资者也因难以把握而缺乏参股动力。从财务公司自身来说, 由于集团对其经营业绩进行考核, 股本扩张过快可能导致ROE (净资产收益率) 下降, 所以部分财务公司在成立初期也缺乏增资动力, 反而普遍选择将当年可供分配利润都进行分红, 以维系集团内部的良好形象和绩效指标。

在负债资金来源方面, 与商业银行可以吸收社会公众存款不同, 财务公司吸存的范围严格限定在企业集团内部 (参股比例在20%以上) 的成员单位。由于生产流通企业存款均是临时闲置资金, 因此财务公司存款结构以6个月以内定期存款、7天通知存款和活期存款为主, 基本不可能有一年期以上的定期存款, 而商业银行通常都有一定比例的中长期储蓄存款, 政策性银行则通过发行中长期的金融债券来实现资产负债期限结构的匹配。

受到上述资金来源所限, 财务公司的信贷投放普遍集中在集团内部单位关联交易环节的流动资金贷款, 对重点大型项目的中长期银团贷款只能参与较小的份额, 起不到主导作用。而重大项目银团贷款牵头行一般都对账户开立、资金回笼结算等有排他性规定, 财务公司没有能力担任牵头行, 往往也就不能主导后续的运营期资金结算, 从而造成集团内部资金链条的割裂, 形不成在财务公司的闭环结算网络, 不利于集团通过财务公司统一结算平台来监控资金流向、管控资金风险, 也有悖于成立财务公司的初衷。

三、根据业务发展增资扩股, 夯实信贷资产扩张基础

资本充足率的高低, 反映金融机构的抵御风险能力, 是监管部门最核心的监管指标。根据银监发[2006]号文《企业集团财务公司风险监管指标考核暂行办法》的规定, 资本充足率是列为首位的监控指标, 该文要求“财务公司资本充足率不得低于10%”, 并指出“监管指标没有标准值, 是对财务公司的最低要求, 银监会可根据财务公司的风险程度提出更高要求”据悉银监会实际掌握的资本充足率下限指标为12%。2012年人民银行对财务公司新增人民币信贷规模的管控中, 资本充足率也成为了重要的测算参数。

在业务发展过程中, 通过增资改善资本充足率指标, 提高抗风险能力, 已成为不少财务公司的通常做法。据中国财务公司协会统计, 2011年全国共有23家财务公司进行了增资扩股增资扩股总额196.28亿元。增资在改善监管指标的同时, 也为这些财务公司风险资产扩张尤其是增加信贷投放打下了重要基础, 同时增加了最为稳定的长期资金来源, 有利于提升其对集团内部成员单位的信贷服务能力, 特别是重大项目的中长期贷款参与能力。

在实际工作中, 有些企业集团的决策层、财务资产管理职能部门可能会对财务公司依据外部金融监管规则需要逐步增资认识不足, 积极性不高, 因为集团内其他的实体经济单位除非需要新建项目、新设立和新并购企业, 一般并不需要增加注册资本。在这样的情况下, 财务公司需要在集团内部积极游说争取, 引用相同行业或者类似规模的财务公司数据进行对标分析, 根据集团业务发展情况具体分析增资对提高内部信贷服务能力的直接作用等, 必要时也可以请监管部门协助进行沟通宣讲, 营造良好氛围。根据集团需要, 还可以尝试引入与集团有业务合作关系的上下游实力企业参股, 进一步扩大股本基础。

四、适时发行中长期金融债, 提升重大项目信贷服务能力

2005年6月1日, 中国人民银行颁布实施《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》, 我国金融债券发行主体由过往的仅限于政策性银行, 扩大到了商业银行和企业集团财务公司。对于财务公司来说, 发行金融债能够有效缓解财务公司“短存长贷”的资金错配问题, 改善自身的中长期资金比例结构, 为集团提供更有力的财务支持。发行金融债与企业债相比, 虽然最终依托的都是企业集团信用, 但手续明显简便 (见表1) :

从政府主管部门 (人民银行、银监会) 的态度来看, 他们也愿意积极推动优秀的财务公司发行金融债, 希望藉此拓宽优质企业的融资渠道, 繁荣国内债券市场。正是由于这些积极的推动因素, 近年来一批财务公司通过发行金融债券 (见表2) , 为企业集团建立了一个新的筹集中长期固定利率资金渠道, 可以在一定程度上管控贷款利率波动风险, 并为财务公司主导集团内的大型优质项目融资提供了有效平台。

整体来看, 财务公司金融债券利率基本接近所属企业集团的企业债利率, 低于同期同档次贷款基准利率。重大项目由于贷款金额较大、期限较长, 显然会面临一定的人民币贷款利率波动风险。特别在加息周期预期下, 集团和项目业主单位常常会探讨人民币固定利率贷款的可能性, 但国内市场由于缺乏人民币利率掉期工具而导致价格过高 (例如岭澳核电项目第一轮询价的人民币贷款固定利率为10%左右) , 现在, 这一问题可由财务公司发债而得到有效解决。而如果能抓住类似于2009年上半年宽松货币政策环境下的极低利率机会发行中长期金融债券, 则可以将部分重大项目的融资成本在较长期限内固定在一个较低的水平, 从而极大地提高财务公司主导有关重大项目中长期贷款的能力。

8.公司信贷真题 篇八

【关键词】信贷审慎管理；风险防范；问题对策

随着金融监管工作的深入，财务公司开始有意识地强化内控机制建设，对信贷风险从严控制。但财务公司历史经营过程中存在的信贷粗放经营、管理制度落实不到位、管理意识不到位等问题仍然存在，财务公司应认真贯彻监管机构提出审慎信贷管理要求，加强信贷风险防范，共同维护金融体系安全。

一、财务公司信贷管理工作中的问题

（一）信贷风险管理意识不强

用信任代替风险。财务公司服务内部集团成员单位，对各成员单位有着较深的联系，认为风险可控，因此在提供信贷服务过程中容易忽视对信贷风险管理要求，为日后埋下隐患。思想认识不到位直接导致财务公司对内部成员单位信贷管理较为松散，许多风险管理环节流于形式，信贷业务管理制度执行不到位，也暴露诸多管理风险。

（二）贷款管理各环节控制不严

为防范信贷风险，财务公司比照商业银行贷款管理要求，推进“贷款三查”工作，加强对贷前审查、额度核准、贷后跟踪等各个环节的管理，但由于受外部环境和内部机制的影响，仍存在一些问题和不足，比如，贷前调查流于形式，没有充分识别风险；贷时审查存在走过场现象，未全面落实贷款审批条件即发放贷款；贷后管理不严，有弱化态势，对贷后检查重要性认识不足；热衷于贷款投放，忽视贷后管理这一重要环节，贷后管理处于一种盲目和随意状态。

（三）信贷档案管理不规范

财务公司在开展贷款业务过程中，重贷款业务拓展轻信贷档案管理现象较为普遍，主要体现在以下方面：一是忽略对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合；二是信贷档案产生过程中的资料积累不及时、不完整，缺乏连续性，主要受信贷业务涉及多部门、人员变动频繁，档案资料交接不清等原因影响；三是信贷档案资料的操作管理不规范，存在信息记载不全，借款、合同的签订和书写等不够规范、详细、全面，容易造成法律上的无效。

（四）信贷从业人员整体素质亟待提高

财务公司客户经理早期主要工作以结算服务和内部客户关系维护服务为主，而信贷服务作为一项专业性要求较高的工作，要求客户经理对于信贷专业知识有充分的了解，而事实上，多数客户经理在转型从事信贷服务过程中，由于信贷专业工作基础较弱，对于信贷风险控制了解也不清晰，这势必容易造成信贷风险。

二、财务公司加强审慎信贷管理的对策与建议

（一）提高信贷风险防范意识，培育风险管理文化

西方发达国家商业银行视风险管理为业务增长极，已经形成了系统的风险管理文化，员工风险防范意识强。而财务公司在比照商业银行加强风险管理过程中，由于内部服务对象的特殊性，从而放松了信贷风险管理，势必造成一定的经营风险，也不符合金融监管的要求。因此，财务公司内部需高度重视存在的问题，提高风险防范意识，建立风险管理文化，实现合规经营，稳健发展。

（二）严格执行信贷管理规章制度，加强信贷管理各环节风险控制

财务公司开展信贷业务开展前，应提前做好各项信贷管理制度的设计，并在工作中不断加以完善，努力做到贷前、贷中、贷后管理各环节有章可偱，并严格执行。

贷前调查要充分，避免流于形式。一是要高度关注贷款的用途是否符合国家产业发展政策；二是要加强实地调查，与企业经营管理层充分交流，了解企业领导人的经营理论与企业经营前景，要加强企业关联方调查调研，充分揭示企业经营中的风险；三是要关注企业财务报表的真实性，加强对企业历史财务状况的分析。通过综合分析，得出客观的调查结论。

贷中把关要严格，防范信贷风险。一是要根据企业风险承受能力，确定合理授信额度，避免过度授信，风险放大；二是根据企业经营需求选择合适的授信品种，切合单位业务需求；三是对于风险程度较高的内部客户应要求提供相应担保措施，加强贷款保全管理； 四是审批过程应严格执行审、贷分离，通过信贷管理委员会实行共同决策，避免单部门或单个人决策导致的信贷资产损失风险。

贷后管理要及时，做到贷款风险早发现。贷后检查宜灵活机动，建立动态的监管机制。通过现场检查与非现场检查方式，做到信贷客户检查工作全覆盖，检查工作不能流于形式，要将每项检查要求落到实处，特别是对于出现风险苗头的客户，要加强信贷客户风险分类管理，加强检查的频率，及时发现并跟踪加强风险管理，提出风险化解措施。

（三）加强客户信贷档案规范管理

信贷档案管理作为信贷管理的一项基础性工作， 自始至终贯穿整个借贷过程，建立健全的信贷档案对有效防范信贷风险起着极其重要的作用。准确完整的客户基础资料，是了解和掌握借款客户信誉及资产情况的必须前提，是测算分析信贷资产优劣的一种武器，有利于控制信贷风险源头；健全的信贷档案能提供早期预警信息，有利于预警信贷风险， 有利于防范借款人经营风险， 有利于规避借款人风险，落实债务。规范的信贷档案管理必须与信贷风险管理系统有机结合。对借款客户的信息资料、证明材料、基础资料、资产证明以及业务材料予以了明确的分类，要将信贷档案管理工作纳入日常业务考核，以促进信贷档案管理工作扎实有效地开展。

（四）加强信贷专业服务队伍建设

财务公司应加强客户经理队伍建设，需加强信贷业务管理部门建设，建立一支高素质的信贷服务队伍。通过加强客户经理内部教育与外部培训，提升信贷从业人员业务水平；通过吸引商业银行信贷专业人才加入，增强信贷专业团队服务力量，提升信贷风险控制管理水平。

9.小额贷款公司信贷业务部职责 篇九

信 贷 业 务 部 职 责

第一条

为加强公司信贷管理，根据《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》，制订本职责。

第二条

本部门负责公司贷款业务的客户审查、贷前调查、他项权利及其他保障措施的落实等工作。

第三条

本部门办理信贷业务要将调查、审查、审批等环节的工作职责层层分解，实现相互制约、环环相扣。

第四条

董事会在核定权限内，对本部门进行授权。第五条

本部门在核定权限内，对信贷人员进行授权。

第六条

本部门在贷款发放前要通过人民银行的银行信贷登记系统查询，若借款人有逃废债行为或有不良信用记录等不得为其发放贷款。

第七条

本部门负责对外签订的各类合同要按规定使用统一制式文本，签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。

第八条

本部门负责建立信贷台账，信贷业务发生后，要逐户分别设立信贷台账。台账要定期和会计账目进行核对，确保账账相符。第九条

本部门要对客户的财务和非财务等因素包括管理人员、银企关系、债权债务关系、财务状况等进行监控，发现可能危机贷款安全情况，要及时向董事长等有权审批人报告，在贷款事实风险形成前，采取相应的防范措施。第十条

本部门负责信贷客户的违约处理，客户未按信贷合同的有关约定履行义务，公司要按合同约定和有关规定计收利息，并财务停止提供新贷款、提前收回部分或全部贷款。

第十一条

对单户贷款余额在100万以上的客户，本部门应指派信贷员进行专户管理，制定并落实管理责任，防止贷款出现风险。第十二条

10.公司信贷真题 篇十

试试题

本卷共分为2大题40小题，作答时间为180分钟，总分100分，60分及格。

一、单项选择题(在每个小题列出的四个选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题干后的括号内。错选、多选或未选均无分。本大题共20小题，每小题2分，共40分。)

1、股市上升，最可能会给银行造成__。A．信用风险 B．操作风险 C．声誉风险 D．流动性风险

2、借款人还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失，这是贷款五级分类中的__类贷款。A．关注 B．可疑 C．次级 D．损失

3、对于操作风险，商业银行可以采取的风险加权资产计算方法不包括__。A．标准法 B．基本指标法 C．内部模型法 D．高级计量法

4、个人经营流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)__需求的贷款。A．生产经营流动资金 B．发放工资 C．购置设备 D．扩大生产

5、《关于查询、冻结、扣划企事业单位、机关、团体银行存款的通知》中规定的可以依法查询、冻结、扣划单位存款的执法机构不包括__。A．人民法院 B．公安机关 C．人民检察院 D．中国人民银行

6、公司成立日期是指__。A．公司资本缴足的日期 B．公司营业执照签发日期 C．公司正式对外营业的日期

D．公司向公司登记机关申请设立登记的日期

7、对于仅提供保证担保方式的个人住房贷款，贷款的额度一般不得超过所购住房价值的__。A．80% B．70% C．60% D．50%

8、客户资源整合的内容不包括__。A．必须注重并鼓励客户的互动参与 B．必须加强对客户价值的识别和判断 C．老客户是银行客户资源整合的重点

D．新客户需要投入更大的营销成本与精力

9、我国个人征信系统是由__组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。A．国务院

B．中国人民银行 C．银监会

D．银行业协会

10、财务净现值大于零，表明__。

A．项目的获利能力达不到基准收益率或设定的收益率水平B．项目的获利能力等于基准收益率或设定收益率

C．项目的获利能力达到基准收益率或设定的收益率水平D．项目的获利能力超过基准收益率或设定收益率

11、以下各项不应列入现金流量表的是__。A．医疗保险费 B．红利和利息收入

C．人寿保险现金价值的累积 D．投资产品的资产组合

12、运用缘故法寻找目标客户的特性不包括__。A．容易接近B．较易成功 C．得失心重 D．以量取质

13、银行监管的基本目标可以概括为。

A：保护存款人利益，维护金融体系的安全和稳定 B：保护借款人的利益，维护金融体系的安全和稳定 C：保护银行的利益，维护金融体系的安全和稳定 D：保护股东的利益，维护金融体系的安全和稳定 E：重组

14、外汇市场最大的特点是__。A．期限短 B．金额大

C．空间统一性和时间连续性 D．流动性强

15、擅自设立金融机构罪侵犯的客体是__。A．国家对贷款的管理制度

B．国家对金融机构的准人管理制度 C．国家对存款的管理制度 D．国家的银行管理制度

16、《商业银行法》对于存款业务的法律规定，下列说法不正确的是__。A．商业银行不得违反规定低息揽储

B．商业银行不得拒绝支付定期存款人本金和利息

C．企业法人可以根据经营融资需要从事吸收公众存款行为

D．除非法律、行政法规另有规定，商业银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人的存款

17、对于银行公司信贷业务而言，处于启动阶段的行业风险最高的原因不包括__。A．企业还款具有很大的不确定性 B．很难分析新兴行业所面临的风险 C．企业管理者缺乏行业经验 D．拥有较弱的偿付能力

18、下列不属于商业银行在评级时主要考虑的因素的是__。A．财务报表分析结果 B．借款人财务信息的质量 C．借款人所在国家 D．借款人的家庭背景

19、按照__不同，个人客户评分可以分为信用局评分、申请评分和行为评分。A．评分的阶段

B．所采用的统计方法 C．评分的对象 D．评分的目的

20、经营杠杆较高的行业__。

A．在经济恶化或者销售量降低的情况下，这些行业可以较快和较容易地减少变动成本，以保证盈利水平

B．销售量对营业利润的影响就越小 C．代表着高风险

D．在生产量越高的情况下获得的利润越低

二、多项选择题（在每题的备选项中，有 2 个或 2 个以上符合题意，至少有1 个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分，本大题共20小题，每小题3分，共60分。)

1、下列情况中，有必要追加保证人的有__。A．保证人的企业法人资格消失

B．借款人要求贷款展期造成贷款风险增大

C．借款人因还贷款逾期而被银行加收罚息且原保证人拒绝增加保证额度 D．抵押物因市场价格降低贬值 E．抵押物出险，但已足额获得赔偿

2、银行依据心理因素细分市场时，需考虑客户的__。A．生活方式 B．个性 C．消费动机

D．对金融产品的态度 E．宗教信仰

3、__模型用于竞争战略的分析，可以有效地分析客户的竞争环境。A．SWOT B．CAMEL C．波特五力 D．5C

4、电汇业务是指应汇款人的要求，用__的形式，指示汇入行付款给指定收款人。A．快递 B．SWIFT C．加押电传 D．汇票

5、以下关于个人住房贷款利率规定正确的是__。A．个人住房贷款的利率按法定贷款利率执行 B．2008年10月27日新的个人住房贷款利率的下限为相应期限档次贷款基准利率的0.7倍

C．个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定

D．个人住房贷款的期限在1年以内(含1年)的贷款，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息

E．个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，下限放开，实行上限管理

6、存款是__。

A．银行对存款单位或储户个人的负债 B．银行最主要的资金来源 C．银行最主要的利润来源 D．银行的传统业务

E．银行与客户之间的委托代理行为

7、借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，这种贷款是__。A．损失贷款 B．次级贷款 C．可疑贷款 D．关注贷款

8、国际收支平衡，是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，即__。A．无巨额的国际收支赤字，但可有巨额的国际收支盈余 B．可有巨额的国际收支赤字，又可有巨额的国际收支盈余 C．无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余 D．有巨额的国际收支赤字，无巨额的国际收支盈余

9、由银监会负责监管的非银行金融机构包括__。A．金融资产管理公司 B．信托公司

C．企业集团财务公司 D．金融租赁公司

10、下列关于存款的说法，正确的有__。A．教育储蓄存款免征储蓄存款利息税

B．活期存款可以在每月结息时，将利息计入本金作为下月的本金计算复利 C．同一存款客户可以根据其需要，申请在商业银行开立若干个基本存款账户 D．临时存款账户的有效期最长不得超过两年 E．目前我国银行开办的外币存款业务币种中，不包括瑞士法郎

11、我国组建金融资产管理公司的主要目的是为了__。A．获取最大利润

B．以最大限度保全资产、减少损失 C．收购国有银行不良贷款 D．为企业提供最优金融服务

E．管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产

12、当订立合同双方对格式条款有两种以上的解析时，应__。A．按照通常理解予以解析

B．做出有利于提供格式条款一方的解析 C．做出不利于提供格式条款一方的解析 D．以上均不正确

13、被称为保密天堂的国家和地区一般具有__特征。A．有严格的银行保密法 B．有宽松的金融规则 C．有政治后台的支持 D．有自由的公司法 E．有严格的公司保密法

14、项目建设期间发生的工程费用、工程其他费用及预备费属于。A：固定投资 B：建设投资

C：建筑工程费用 D：流动资产投资 E：著作权

15、商业银行在中华人民共和国内，不得从事__。A．信托投资 B．股票经纪业务

C．向非自用不动产投资 D．股票承销业务 E．期货经纪业务

16、商业银行管理流程包括（）。A．风险识别 B．风险计量 C．风险监测 D．风险控制 E．风险缓冲

17、关于资产的风险和收益的关系，下列论述正确的是__。A．资产的收益与其风险存在正相关关系 B．资产的风险越大，收益越大

C．资产的系统风险越大，投资者要求的收益率越高

D．资产具有的系统风险不是市场固有的，可以要求获得额外的风险报酬 E．资产的风险越大，即收益率的方差越大，其期望收益率一般也越大

18、__是全面风险管理、资本监管和经济资本配置得以有效实施的基础。A．风险监测 B．风险识别 C．风险计量 D．风险控制

19、下列关于风险的说法，正确的是__。

A．商业银行最大、最明显的信用风险来源是存款

B．信用风险只存在于传统表内业务中，不存在于表外业务中

C．从投资组合角度出发，交易对手的信用级别下降可能会给投资组合带来损失 D．对于衍生金融产品而言，对手违约造成的损失小于其名义价值，因此其潜在风险可以忽略不计

20、下列关于商业银行经济资本说法正确的是__。A．经济资本也称为风险资本

B．经济资本是银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、银行需要保有的最高资本

C．经济资本是防止银行倒闭的最后防线

D．经济资本是用于衡量和防御银行实际承担的损失

11.公司信贷真题 篇十一

我国汽车消费贷款市场容量不停扩大,特别是经过2008年金融危机后,汽车金融贷款业务得到了迅速发展。其中2015年,我国汽车金融消费贷款总额实现了前所未有的突破,达到6.7千亿人民币,较15年前约翻了超过30番。同时车辆消费贷款的市场整体占有率也得到了迅速提升,由2006年到2015年,9年间从2%的比例提升到了27%的比例,呈现不可抵挡之势,我国汽车金融公司信贷市场潜力巨大、发展的空间广阔。

但根据2015年收集到的数据显示,汽车金融信贷存在三成以上都有还贷方面的违约行为,约占到一成车辆贷款无法追回,许多车险企业出现亏损经营问题,有的甚至迫使业务停办。这已经成为汽车消费信贷所面临的最为突出的问题。随着汽车金融的迅猛发展,一些问题也逐渐浮出水面,特别是在个人借贷中,骗保险、逃贷款等现象屡见不鲜。根据统计数据,仅北京一个市区,个人消费存在贷款违规的数量就超过了3000人,无法追回的金额超过5亿人民币。其中,部分违规属于恶意操作,同一时间在不同的金融机构申请了数笔贷款来购买汽车,随后销户开车逃跑,导致贷款无法追回。种种问题导致金融机构必须采取应对措施,以降低损耗。其中,大多数银行都对贷款的条件做出了调整,如提高第一笔贷款的准入条件、缩短贷款期限、多个机构一起建立黑名单等。特别是招商等银行,在一些受损严重的网点已经停止了对购买汽车的贷款服务。然而,仅仅采用这项方法,治标不治本。

一、构建我国汽车金融公司信贷风险影响因素度量模型

1. 信贷风险度量模型的选择

目前对汽车金融公司信贷风险的研究数据大多来自各大公司内部的交易信息。国内外也有一些学者对其进行研究,比如Liran Einav(2013)等对构建了自动化信用评价体系,汪晨(2016)建立了汽车金融信用风险管理体系。一般采用的是回归模型对指标因素进行分析[2]。Logistic回归分析与多元回归分析的最大差异在于依变项性质的不同,由于依变项的性质不同,使得二者在参数估计与假设上也有所差异。进行复回归分析时,回归模式通常必须符合常态性的假定;但Logistic回归分析的假定:是观察值样本在依变项上的机率分配呈S型分布,此分布情形又称Logistic分配(Hosmer&Lemeshow,2000)。此外,在参数估计方面,复回归通常过古典最小平方法(ordinary least square),让残值极小化,以得到自变项参数之最佳估计值;而Logistic回归分析则是透过最大概率估计(Maximum Likelihood Estimation.;MLE),使依变项观察次数之机率极大化,进而得到自变项参数之最佳估计值。与最小平方法相比,最大概似估计法可以用于线性模型,也可以用于更复杂的非线性设计,由于Logistic回归模型设计的方法[3]。因此,本研究将以Logistic回归分析,对我国汽车金融公司的信用风险影响因素进行实证研究,从信用风险的角度来对汽车金融公司的信贷风险影响因素进行研究和分析。

2. 建立Logistic回归模型

本研究主要分析我国汽车金融公司信贷风险的关键影响因素。针对研究主题的相关文献进行回顾整理,参考国内外学者设置的个人信用指标体系,建立本研究的Logistic回归模型。

(1)研究数据来源和研究对象。本研究的数据来自于某汽车金融公司的交易数据,从中随机选取了2008年~2014年共350个交易记录作为样本。该企业认为,在还款日后的一个月内还没有还款或还款金额达不到要求,均为违约。在随机抽的350个交易中,履约量为230、违约量为120。所有记录均包含借款人的基本信息以及还款的情况,有些提取时还未还清贷款,暂时按照已还现状进行分析。

(2)指标变量的设置与量化。国内汽车金融机构主要以购买汽车消费贷款为主,主要从事该方面服务的金融机构有我国商业银行、国内品牌车辆的财务企业、汽车自我品牌的金融机构及其他非银行类的金融体系等。汽车贷款一般金额较少,因此大多是等额还款,贷款期限也较短,目前大多数金融企业都不要求客户提供抵押。本文参考国内外学者设置的个人信用指标体系,选取客户个人信息指标:学历、工作、婚姻、工资、年龄;贷款指标:贷款总额、还款期限、履约情况作为分析指标[4]。其中,最后1项履约情况为因变量,其余7项为自变量。其中,对于履约情况、学历等变量,无法定量分析,因此采用等效赋值法,具体设计如表1所示。

二、实证研究与分析

1. 有效变量的筛选

对数据进行回归分析,首先要对数据进行初选,确定哪些数据与因变量显著,不显著的要剔除。对提取的350份数据进行建模,使用SPSS对350组数据进行二元Logistic分析,结果如下:

a.步骤1上输入的变量:学历,工作,婚姻,工资,年龄,贷款总额,还款期限。

由表2可看出,工作、婚姻、贷款总额与履约之间不显著,因此在下面分析中剔除这三项指标。

2. Logistic多元回归分析

多元回归分析是二元线性回归的自然延伸,在简单线性回归,量度的是一个自变数或预测变数(predictor variable)对另一个依变数或基准变数(criterion variable)的影响,通过自变数的值预测出依变数的值,我们需要计算得出回归方程度的系数和常数。简单回归是一个变数对另一个变数的影响,多元回归分析则是二或多个变数对特定依变数的影响。从另一个角度去思考简单或多元回归分析,是利用方程式的斜率-截距(slope-intercept)形态。计算二变数间的简单关系时,可能需要回归线或最佳适合线的截距和斜率。这条线是由上述的回归线得到,y-截距由常数值决定,而斜率是由自变数的系数来决定。因此简单回归方程式常媒介导入多元回归分析[5]。

在剔除工作、婚姻、贷款总额后,将剩余四项与履约情况建立回归模型,计算结果如下:

a.步骤1上輸入的变量:学历,工资,年龄,还款期限。

由表3可以看出,剔除上述3项后,剩余四项均与履约情况显著相关。其回归模型为:

学历-3.389工资-2.427年龄+1.478还款期限

3. 结论与对策分析

通过回归分析可以发现,我国汽车金融公司信贷风险影响较大的因素主要为:客户的学历情况、工资、年龄、还款期限四项,而与客户的工作类型、结婚与否、贷款总额关系不大。

风险是不可避免只能尽量降低的,特别是对于我国现状来说,汽车金融企业在交易中面临的风险还处于较高的水平,因此除了建设完善信用体系以降低企业风险的措施外,还可以从影响信贷风险因素的角度提高对高风险客户的识别。为此,从提高对客户学历、工资、年龄、还款期限四项的审查,通过建立一个监控预警机制,对放款的对象的经济变动进行监控,并与当地的派出所合作,防止消费者毁约,提高汽车金融公司的信贷安全。

摘要：从2006年到2015年,我国汽车金融公司信贷市场由9%飞跃到27%,可见汽车金融业发展迅猛。但由于种种原因,汽车借贷违约问题日益严峻,已经成为了行业发展的瓶颈。为此,本文从汽车金融公司信贷风险管理的角度出发,通过SPSS对提取的350份交易数据进行回归分析,分析影响客户违约情况的主要因素,以此为我国汽车金融公司的借贷风险管理提供理论依据。

关键词：汽车金融公司,信贷风险,回归分析,影响因素,实证研究

参考文献

[1]叶昊.浅议汽车金融服务中市场主体的合作[J].科技、经济、市场,2015,(11):46~46.

[2]汪晨.中国互联网汽车金融信用风险管理研究[D].安徽大学,2016.

[3]刘佳音.我国汽车金融信贷风险分析[J].中国商贸,2016,(3):68~70.

[4]魏春宇,焦栋.浅析我国汽车金融公司信贷风险控制的现状及策略[J].现代经济信息,2014,(23):350~351.