互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施

互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施（12篇）

1.互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施 篇一

互联网金融对商业银行负债业务及中间业务的影响

[摘要]互联网企业在金融领域的实践和探索以及其金融业务的不断发展，对金融行业带来了巨大的影响，特别是对银行带来了巨大的挑战，商业银行如何有效应对这一新兴行业，必将会影响到整个金融行业的走向。

[关键词]互联网金融 商业银行 负债业务 中间业务

一、互联网金融对中国工商银行负债业务的影响

在商业银行众多业务中，负债无疑是最重要的业务，而存款作为商业银行首要的资金来源，是最主要的负债业务。以前凭借网点和客户优势，在存款业务中中国工商银行具有明显的资金来源优势。随着互联网金融的发展，人们对投资和理财产品的关注度日益增高，逐渐认识到银行活期账户所带来的收益远远低于低风险高收益的金融产品。

以余额宝为例，其收益率也远高于中国工商银行五年定期利率。显而易见的这将会对客户持有的以投资目的为主的定期存款造成潜在威胁。

从表1中可知，从总量上看，个人存款和公司存款每年呈增长趋势，其他存款有较明显的浮动，但从所占比例上看，公司存款2013年至2016年都呈增长态势，而个人存款在所观察的年份中有下滑的情况，2016年波动幅度最大，这很大可能来源于互联金融的兴起对个人业务造成的冲击所产生的现象。

从表1中分析得出，互联网金融的兴起对存款中个人存款影响较大，为了更加准确的说明互联网金融对银行业务的影响，从表2剩余期限的角度观测，结果显示出，客户存款变动浮动较大的为活期或者时间较短的存款类型，这也说明了互联金融表现出的优势和特点对吸引这部分的资金有明显的作用。

综上所述，能够看出互联网金融不论从存款方面还是存款结构上都对中国工商银行的传统业务有较明显的冲击，影响较大的是相对灵活的资金，虽然中国工商银行电子支付或电子用户每年都在递增，但是相比较互联网用户来讲增长的速度还是过慢，原因也是来自于支付的复杂性和消费观念的改变，所以接下来本节主要从支付模式、融资模式、理财模式进行具体的分析。

（一）支付模式对中国工商银行负债业务的影响

在互联网金融支付的带动下，出现了第三方支付平台，大量的第三方支付平台的出现会对中国工商银行的负责业务产生一定的影响，影响最大的是活期存款业务。《支付机构客户备付金存管办法》（以下简单《存管办法》中对此有明确的界定，指出第三方支付平台目前要与商业银行进行合作，选择其中的一家来做为自己备付金的存储银行，同时指出，这些备付金只能在合作的银行里开设专用账户。备付金具体是指第三方支付平台以中介的身份出现在交易中时所收取到的暂未付给收款方的资金，所产生的资金沉淀是因为收和付之间的时间差。从该办法的相关规定中不难发现，第三方支付对于商业银行已经带来了一定的冲击，尤其是活期存款方面，实现了活期存款的转移。根据《存管办法》的相关规定，资金将由活期存款转入到其指定银行专项账户，如支付宝的合作银行为A银行，那么，支付宝作为买卖双方中介所收取的资金将会从其活期存款转到A银行，也就是其备付金银行，虽然对整个银行系统来讲，资金并未真正流走，只是实现了重新分配，但是若如中国工商银行不是备付金银行，活期存款的转移就确实给中国工商银行的业务造成影响，且随着第三方支付不断发展之下，交易额逐年递增，对中国工商银行的活期存款会带来更大的冲击。

另一方面，纵使中国工商银行是备付金银行，也会使得活期存款流失。据相关数据统计，2013年上半年间，第三方支付的交易总量已经超过了7万亿，半年的增长速度已经超过了2012年的2/3，可见增长速度之快。依据《存管办法》的规定，第三方支付机构在其专项账户中的资金属于活期存款，因此，这批资金的存款时间为一年以内。由于支付持续增长，第三方支付机构的备付金相对稳定，因此会将部分资金以中国工商银行的一年定期存款为最终的流入方向，从而进行理财。这样的结果直接导致了银行的活期存款会流入到定期存款中。银行的定期存款业务的成本要高于活期存款。因此，会对中国工商银行的业务成本带来不利影响，将进一步对中国工商银行的盈利发生影响。

（二）融资模式对中国工商银行负债业务的影响

中国工商银行的负债业务遭受到互联网金融的巨大冲击，主要是冲击其存款业务和理财产品。从性质上，在互联网融资业务中，如P2P网络信贷业务给资金提供方的年收益率一般在8%到20%之间。而中国工商银行的最近几年存款的收益一般在1%-3%左右，收益较低，且存款利率定价要受到管制。由于具有定价机制和资金价格具有明显优势，使得中国工商银行会丧失大量的存款客户群体。甚至会加大中国工商银行吸储的成本。所以互?网金融融资模式会对中国工商银行负债业务造成很大影响。

（三）理财模式对中国工商银行负债业务的影响

以余额宝为例，目前余额宝是中国规模最大的货币基金。例如美国，在上世纪的六十到九十年代，美国银行的活期存款因为货币基金的分流作用，占比从60%一直下降到10%，因此，中国工商银行应该对货币基金的长期作用给予重视。余额宝的年化收益率相比中国工商银行的活期和一年期定期存款的收益率都要高，虽然在2015年，中国工商银行存款利率上浮至央行基准利率的1.2倍，但是跟余额宝比较，竞争力仍然不强，且余额宝的使用用户一般都集中在年轻客户群体，这些人都是风险偏好型，没有太多的闲散资金，对余额宝类产品都比较喜爱，而且把它作为时尚的一部分，因此比较难把这些客户重新请回银行。并且，随着这些客户的成长以及资金的积累，在未来会对中国工商银行的存款业务产生很大的影响。

总而言之，余额宝类理财产品已经大大的影响到中国工商银行，随着互联网金融体系日渐完善，中国工商银行还是要对此类产品引起重视。

二、互联网金融对中国工商银行中间业务的影响

（一）互联网金融会降低中国工商银行支付结算收益。自从银行卡以及信用卡等出现之后，人们习惯的消费结算方式由现金结算渐渐变成刷卡结算。电子商务的快速发展之下，人们的购买习惯不断变化，第三方支付平台的出现更是推动了这一现象的不断发展，第三方支付平台在支付结算市场也开始崭露头角，并有逐步取代银行中间业务的趋势。比如人们通过支付宝可以实现生活缴费、理财以及购物等多种服务，同时在第三方担保之下，交易的安全系数较高。因此，无论是大额还是小额的支付结算，支付宝都可以满足客户的支付服务需求。在最近两年里，我国的第三方支付行业发展迅速，对中国工商银行等商业银行构成的业务危险也日益增加。工行开发的电子银行、e支付显然不具有以电子商务平台为基础的互联网支付平台。

（二）以余额宝类产品为代表的互联网金融理财产品还会影响中国工商银行理财产品的销售。余额宝产品比中国工商银行产品收益较高、流动性强还可以T+O日赎回，具有理财和消费的双重功能。从天弘基金公司的数据显示，天弘增利宝货币基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至达到6%以上，就算后来有所降低，也保持在2%以上。从流动性来说，余额宝内的资金能够随时随地支付、转账，相比中国工商银行理财产品的流动性要高。这些优势会对中国工商银行的理财产品产生冲击，特别是对短期理财产品的客户产生很强的吸引力。

（三）由于支付的存在也影响了商业银行在途资金这一收益。庞大的支付交易量证明，目前第三方支付机构的发展已经可以实现自己的独立性，不再过分地依赖于银行结算，银行在网络交易中的中介功能不断被弱化。另外，第三方支付市场的快速发展之下，早期的第三方支付公司因此得益，及时推出跨行账户转账功能，这一功能的出现，对商业银行的在途资金收益再次带来冲击。当用户的资金从其银行账户支出并流入到第三方支付账户中之后，再由第三方支付账户进而流入到了其它的银行账户，在这个过程中，第三方支付公司作为中间方，成为资金周转的短期停顿场所，为公司业务开展提供了资金源。因此，银行业所面临的已经不再单单是其在网络交易过程中中介功能的弱化，还有其业务的流失。鉴于此，中国工商银行势必要加快自己资产业务的转变，全面构建创新渠道，推动互联网金融的快速发展。

2.互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施 篇二

近年来, 我国移动互联、云计算、大数据分析等技术实现了快速进步发展, 同时国家也对金融领域的改革创新给予了大力支持。在这种大背景下, 互联网金融作为一种新兴金融业态以燎原之势强势崛起, 对传统商业银行的经营模式带来了全方位的挑战。商业银行亟需进行改革创新以应对全新的金融市场竞争格局。本文在论述互联网金融发展情况及其对传统商业银行的影响的基础上, 系统地提出了传统商业银行的应对策略, 具有重要的指导意义和实践价值。

二、互联网金融发展情况

互联网金融在本质上是“互联网+”在金融行业的广泛应用, 目前已经相对成熟的模式包括第三方支付平台移动支付模式、互联网金融产品销售模式、P2P网络小额信贷模式、社区金融服务模式等。

支付宝等第三方支付平台移动支付模式的成功得益于移动互联网和电子商务的飞速发展。网络购物的流行和移动智能终端的普及持续推动着第三方支付技术的不断进步。经过近些年的跨越式发展, 当前互联网金融企业的第三方支付平台移动支付模式已经具备了跨行支付平台、良好支付体验和突出创新能力, 完成了打通交易障碍与提供基础支付服务的初级阶段, 开始在丰富产品覆盖面、提供个性化服务等领域展开有益探索, 将更多的资源专注于提升客户体验、提高产业融合度、加强商业生态体系建设等方面。

互联网金融产品销售模式在本质上是为客户提供财富管理或资金筹集。互联网理财产品销售模式中代表性的企业是陆金所。当前陆金所的产品体系已经非常成熟, 推出的产品中既融合了平安金融集团旗下的传统意义上的银行理财、代销基金、投资性保险等产品, 也有自身成立的无门槛短期灵活的零活宝产品, 低门槛期限与收益适中的安盈票据、富盈人生产品, 以及门槛较高、期限较长、收益较高的稳赢安e、点金计划等产品。产品的主推渠道是各类移动智能终端, 产品促销通过赠送陆金币抵现、推荐注册投资有礼等方式, 实现了用户和销售额的快速增长。互联网贷款产品销售模式代表性的企业是阿里小贷, 实质上是互联网金融企业利用大数据优势通过人工智能科学对复杂数据处理, 进行客户信用评价, 发放小额贷款。

P2P网络小额信贷模式, 只提供投融资机会、项目审查等服务, 并不参与发放贷款。该模式很好地解决了资金提供方和资金需求方之间信息不对称的问题, 相对传统银行借贷具有信贷资源开放化、信贷选择市场化、借贷渠道自主化等种种优势。P2P网络小额信贷模式代表性企业的有宜信、拍拍贷、人人贷等。当前的多数互联网金融企业在P2P网络小额信贷模式方面已经突破性地开发了债权转让平台, 使得用户的投资更灵活, 也大大提高了资金使用效率。

社区金融服务模式的特点是通过互联网将社区家庭生活消费需求与电子商务相结合起来, 将支付、理财等金融服务通过互联网带入社区家庭。互联网金融一方面使得社区内的居民可以借助第三方支付平台移动支付足不出户的缴纳水费、电费、电话通信费、网络宽带费、暖气费、物业费、学费等各类民生缴费;另一方面, 互联网金融企业可以利用大数据信息优势, 在社区生活平台上增加关于吃住行游购娱乐的推荐功能, 使得社区生活平台成为互联网金融服务创新的平台和产品交付的重要渠道。

三、互联网金融对传统商业银行的影响

互联网金融对传统商业银行的影响是巨大的, 既有机遇也有挑战。机遇体现在互联网金融的繁荣发展可以促进传统商业银行转型创新, 共同培育更多的市场主体, 完善金融市场。挑战体现在互联网金融发展冲击传统商业银行现有的经营理念和盈利模式, 冲击商业银行支付中介、分销渠道和融资格局, 冲击商业银行的基础建设, 在很大程度上侵蚀商业银行的利润。

互联网金融的繁荣发展促进商业银行转型创新。受互联网金融发展的影响, 传统商业银行无论是愿意还是不愿意, 无论是主动还是被动, 都必须接受转型创新发展的现实局面。近年来, 受宏观经济下行因素的影响, 我国商业银行面临系统性风险加大, 不良资产持续攀升, 传统的跑马圈地粗放式的盈利模式难以为继, 互联网金融展现出来的价值创造和价值实现方式, 为商业银行转型创新提供了很好的发展思路。互联网金融的快速发展也培育了一大批优秀的金融市场参与主体, 扩大了金融市场边界, 为我国的金融深化带来了新的活力, 成为我国当前深化金融创新的突破点, 传统商业银行也将因此而受益。

互联网金融发展冲击传统商业银行现有的经营理念和盈利模式。传统商业银行长期以来利用自身的结算中介地位和信息优势盈利, 重大型优质客户轻中小微客户, 重扩大存贷利差轻产品创新, 在客户拓展、运营模式、产品创新和安全架构方面都没有足够的创新发展动力。互联网金融是对传统金融经营理念的彻底颠覆, 是真正地以客户需求为中心, 以增强客户体验为目的, 满足客户随时、随地、随心的金融服务。互联网金融尊重客户的选择权, 重视每一个微小客户的贡献和价值, 通过开放共享理念寻求双赢。

互联网金融发展冲击商业银行支付中介、分销渠道和融资格局。互联网金融企业相对传统商业银行拥有庞大、稳定的用户群体和海量的交易信息数据, 方便、快捷的高效率操作流程, 强大的信息搜集、处理能力以及低成本下的充分交易运作模式。互联网金融企业致力于积极满足自身平台用户的电子商务在线交易支付需求, 同时用宝宝类理财产品低成本地收割商业银行小额存款客户的资金利润, 然后满足信用度高的客户的短期融资消费需求, 通过累积用户财务数据了解客户, 有针对性地提供产品和服务, 通过互联网和信息技术有效地控制业务风险, 可以说业务场景与服务创新是水到渠成, 但与此同时却是传统的商业银行承担了这些客户高昂的拓展和维护成本, 包括但不限于柜台开户、银行卡制卡等。

互联网金融发展冲击商业银行的基础建设。互联网金融更注重增强客户场景体验、注重技术开发、注重大数据支持, 而传统商业银行热衷于依靠更多物理网点、更多人工服务、更多走访营销, 在传统发展思路难以为继的现实情况下, 互联网金融的发展会促进商业银行的人力、物力、财力更多向平台开发、技术支持、数据分析、市场调研等方面倾斜。此外, 受经营业绩下滑、发展速度受挫的影响, 近年来银行员工的绩效薪酬下降较快, 而互联网金融企业正处于招兵买马阶段, 亟需从传统商业银行高薪挖取从业经历丰富、专业能力精湛、对金融领域比较熟悉的高端金融人才, 所以传统商业银行掀起了一股规模较大的离职潮, 很多优秀员工流失到了互联网金融企业。

四、传统商业银行的应对策略

面对互联网金融的创新潮流, 传统商业银行几乎都开始尝试使用“互联网+“的思维来进行改革创新转型, 也取得了一定的成绩, 主要表现在不断完善网上银行功能, 丰富移动智能终端产品, 转向以客户为中心, 加大数据使用, 加强产品创新等, 但是与新形势新要求相比, 与优秀的互联网金融企业相比, 与广大社会公众客户的期盼相比, 都还存在着不同程度的不足, 对于变革创新的态度还是趋于保守, 产品也较互联网金融企业还有相当差距, 仍然有很长的路要走。具体来说:

第一, 要实现经营理念的突破, 真正做到以“互联网+”的思维来办现代银行。传统商业银行长期以来的经营重点都是线下网点和实体经济企业的金融服务需求。在互联网移动通讯广泛普及的时代, 无论是消费购物还是理财投资, 线上交易所占的比重越来越高, 传统商业银行应该积极适应“互联网+”时代经济发展趋势, 高度重视互联网线上市场的重要性, 积极借鉴互联网的思维理念经营线上业务和服务互联网用户。做好真正以用户为中心, 为用户提供更加便利和更加有可获得性的服务。

第二, 要加强移动互联平台建设, 不断丰富平台产品种类和服务功能。目前银行已经开始着手电子商务平台建设, 比如建设银行推出的“善融商务”, 中国银行推出的“中银易商”, 但其无论是服务功能还是产品种类, 在客户体验上都较淘宝、京东这样的成熟电子商务平台有着非常大的差距。即使在商业银行擅长的投资理财领域, 建设银行推出的“速赢”, 招商银行推出的“朝朝赢”也远远落后于“余额宝”“陆金所”等优秀互联网金融品牌。传统商业银行应该持续加强移动互联平台建设, 真正做好以金融消费者为中心, 把用户的交易场景需求作为互联网金融创新的逻辑起点。

第三, 加强技术研发与大数据的应用, 提高客户消费体验。财富转移与消费结算的实现方式及技术效率是金融消费者消费体验的关键, 传统商业银行应该加强移动互联网、云计算和大数据等新兴技术的运用, 并以此为契机寻找业务蓝海区域。比如中小微企业往往不具备有效的风险缓释条件, 直接给予这些客户信用放款会给资产质量管理带来较大压力。那么就可充分发挥大数据对于资产类金融产品精准支持作用, 根据客户以往的交易记录与信用特点作出客观的授信结论。

五、结语

3.互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施 篇三

关键词：网络金融 传统银行 影响及措施

近年来，网络信息技术在迅猛发展的同时，为传统银行业带来了新的网络金融新概念并注入了新的网络行业理论和业务延伸。所谓网络金融，即是指以网上支付、网上虚拟社交、搜索网络引擎并进行云计算为依托工具的互联网新型模式，它区别于传统银行业的现实面对面支付交易，增加了虚拟空间的内涵，对传统银行业务进行了高效的延伸。新型模式中，网络与银行进行互补共赢态势，一方面网络系统的创利性决定了其必须会介入传统银行业，另一方面银行业也必然会利用网络系统的知识性覆盖其运营金融数字体系，打造“智慧银行”新面孔，为社会提供更便捷、更高效的网络商务平台服务。

1 网络金融渗入传统银行的原因剖析

1.1 新网络信息技术的知识更新引入了网络金融的新概念

金融与经济息息相关，密不可分，经济技术的每一项更新都必将运用到实际生活链当中，自然网络技术的崛起也渗入了传统银行业，将银行传统的概念、银行数字理念都进行了全新的打造。如各种网络电子商务平台的平稳建立，支付宝等第三方支付平台的信誉提供，推动了人们需求消费新理念的改变，人们渐渐对网络商务产生了支付信任感，随着信任和依赖感的不断增长，人们进而扩大了金融范围，产生了网上理财需求，各种理财产品也慢慢在网络上进入人们的视野，找到了他们的网络地位。

1.2 网络金融利用网络虚拟空间的监管滞后性进行自由掌控

网络金融正迅速进入银行业，在网络知识技术刺激带动金融的同时其监管必然存在滞后，虚拟网络的市场管理也还未健全。此时，金融银行新业务便呈现自由发展态势，各金融机构可以自由设计自身的银行理财产品，用多种利益模式供用户进行自主选择，加大了网络金融的自主权，这是现实中的实体银行所无法比拟的。正是这种新型网络金融的“自主”特性，吸引了不同类型的贸易商、贸易机构及大量资金的快速注入，为网络金融带来了生机和活力。

1.3 网络金融的超高值利润及灵活性推动了这一新型产业的快速发展

网络金融产品相较于传统银行利息对人们有更大的吸引力，因为网络贸易商为了吸引客户的眼球，保护自身的声誉，他们常常会对客户承诺以最低的投资收益。与此同时，许多网络金融产品的准入门槛比较低，而且产品的经营形式灵活多变，可以根据市场客户需求灵活地调配资金，因此其低门槛、高利润性及灵活性创立了网络金融的品牌效应。

2 网络金融对传统银行的挑战性影响

2.1 挑战传统银行的支付结算权威地位

传统银行以现实面对面的存取款业务、汇账支付业务为依托渠道，人们利用银行中介作用实现时间和空间上的不对等支付关系，而网络金融则可充分发挥其优势，打破时间与空间的禁锢，实现网络业务的瞬时交换，极大地转换了金融概念。现在网络经营商们以及支付宝、财付通等公司也在纷纷更新自己的网络产品，提供更安全快捷的、绕开银行网银的支付模式，这样就给银行的网上支付对接及结算链条产生影响，撼动银行支付结算的地位。

2.2 挑战传统银行的中介地位

网络商务模式下，网络搜索引擎为投资双方提供了互利的平台，在这个平台上，大家运用互联网技术实现时间和空间的对等转换，这样可以降低交易成本。在这个平台上，简单的资金中介已没有市场需求，而资金信息中介则可以大大提高资源配置效率，这样，网络金融便会成为不同于传统银行和资本市场的第三种融资运作新模式。

2.3 挑战传统银行小微企业贷款的地位

网络上现已为人们所熟知的阿里巴巴网站，对小微企业开办了小微企业信贷业务，业务发展迅速，这个网络平台通过逐步累积其信用度，在小微企业的创业者中建立金融关系。并且目前，阿里巴巴还通过天猫、淘宝平台向部分会员提供订单贷款业务和信用贷款业务，这些业务的逐步创建已发展了相当一部分网络客户群，渗透到了传统银行的贷款核心业务之中，极大地刺激了传统商业银行在核心信贷方面的神经。

3 传统银行与网络金融实现共融的应对措施

3.1 用互联网基因重组银行产品

传统银行毕竟也已运作时间久远，存在庞大的用户群、社会资源群，它的信任度因历时较长而是其他的网络金融产品暂时无法超越的。因此，银行应联合互联网技术，吸引其新的知识点，更新产品领域和服务领域的观念和模式，学习电子商务支付中的优点，创建银行自身与众不同的支付体系，立足于人们的信任基础创出更具特色的银行金融服务体系。

3.2 在融资领域设立信用评级新模型

传统银行在其融资领域也应发挥自身优势，鉴于银行的固有的企业交易信息资源、资金状况和销售情况的全方位把握，银行可以运用互联网技术将这些资源加以融合，建立银行独特的互联网融资信用评级系统，基于深入多元化的数字分析，建立起自己的包括融资申请、方案评估、信用评级及贷后跟踪管理服务的全方位融资模式，这样可以通过银行的信用度评价吸引更多的注重安全性能的需求贸易商。

3.3 利用互联网提升客户行为体验

银行在利用互联网的基础上，首先必须对客户进行安全性识别以精准营销。互联网方式为银行鉴别客户数据提供了便利，挖掘CRM数据将成为银行识别客户的先潮主流，银行可将数据结果用于营销策略和风险掌控，为客户提供“入站式实时营销”，这需要银行实行精准而强大的数据分析能力，提升客户对银行新系统的认知和认同。

3.4 通过与战略合作伙伴关系搭建一站式服务平台

互联网时代扑面而来，银行要顺应潮流，认识到自身的优势和不足，加强与各网络商家的聯盟，学习电子商家对不同企业尤其是中微型企业的灵活配置特长，改变信贷新思路，在部分银行条件成熟的前提下，银行还可收购第三方网络支付平台，与网络商家进行深度合作，实现互创共赢。

4 结束语

现今的网络新时代催生了网络金融新概念，传统银行也在进行重大转型和调整，银行在调整其自身上下业务链、整合上下游资源方面要加强与网络的资源共创，做好各网络软件的主流设计，加大对客户实现金融银行理念的灌输，增强构筑银行网络平台功能，才能解决传统模式滞后的现象，建立合作共赢、网络互补的新型战略关系。

参考文献：

[1]郭世邦.银行如何迎接互联网金融的崛起？[J].卓越理财，2013（03）.

[2]叶冰.互联网金融时代，商业银行怎么做[J].银行家，2013（03）.

4.互联网金融对商业银行的影响分析 篇四

汤瑞欣

发布时间:2014-07-2

3摘 要：近年来，互联网金融对商业银行的业务经营管理带来了巨大的挑战，银行传统的经营服务模式面临改革。商业银行如何进行改革创新，缓解互联网金融带来的前所未有的压力，已成为其迫切需要解决的问题。笔者在本文中简要介绍了互联网金融的发展现状，浅略分析其给商业银行带来的影响，并针对这种情况提出了几点应对策略，以供大家探讨。关键词：互联网金融，商业银行，影响，对策

一、互联网金融的概念和特征

随着金融技术的不断创新，“互联网金融”已成为当前的热门词汇之一，在2013年发展尤其突出。顾名思义，互联网金融是数据处理技术与金融产业发展相结合的产物，是基于信息时代大数据平台而构建的一种新型的服务模式。除了具有传统商业银行的信贷、支付、交易中介等多种功能外，互联网金融服务还包括第三方支付、移动支付、网络借贷、众筹融资、网络搜索五种形式。与传统的金融服务相比，互联网金融信用数据更丰富、信息更透明、交易更便捷、用户参与更深入、资源配置效率更高。

二、互联网金融对商业银行的影响

一是冲击商业银行的传统领域。互联网金融交易平台如第三方支付平台和P2P平台，冲击了银行传统的存贷业务和中间业务。一方面，仅以支付宝为代表的交易笔数在2013年“双十一”就为1.7亿笔，总金额超过350亿元，大大分流了银行支付结算客户；以余额宝为代表的第三方支付平台更可提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务，由于具有门槛低、赎回快、风险收益稳定等特点，吸引了不少客户和资金的投入。从余额宝的相关数据来看，截止到2013年6月30日，其累计的用户数达到251.56万，上线仅18天就已经转入了66.01亿元的资金，并产生了12.04亿元的消费量。另一方面，根据相关统计，国内目前有300多家以P2P为平台的网络借贷公司，一是以有利网为代表的有担保的网络金融交易平台，二是以拍拍贷为代表的纯信用无担保网络借贷平台；此外，还有以点名时间为代表的众筹模式，不到两年的时间上线项目

就达到了近700个，项目成功率接近50%。互联网金融交易平台的应用，拓宽了客户贷款途径，对银行冲击甚大。

二是削弱商业银行的服务角色。与传统的金融服务模式相比，在互联网金融服务中，客户的需求和体验更受到尊重，消费者能够自主选择金融产品和服务，客户追求多样化、个性化、差异化的服务要求和快捷、方便、互动的体验诉求得到显现；互联网金融强调服务产品的灵活性，主张交易过程中的信息对称，对银行的传统服务模式提出了很大挑战。互联网金融中发生的交易一般是通过第三方平台实现的，在这个过程中，客户没有跟银行发生接触，从而疏离了客户跟银行的关系，使得客户的忠诚度下降。在金融业务日益推进的大背景下，商业银行没有针对客户多样化需求及时作出相应调整，使得商业银行传统价值创造和体现方式被彻底颠覆。

三是减少商业银行的收入来源。互联网金融发展最直接的结果是减少银行的营业收入来源。互联网第三方支付企业已具有移动电话支付、银行卡收单等银行具有的业务功能。以第三方支付为代表的非银行机构凭借其掌握的大规模客户入口、强大的信息整合能力，使得商业银行在结算业务收入上分少一杯羹。随着互联网贷款平台的逐步优化完善，小微企业可在互联网上实现融资需求，因此银行流失了很大一部分的中小型企业贷款客户，利息收入进一步收窄。随着互联网技术的进一步应用，更多的公司会依赖互联网金融，这都将严重影响到银行的利差收入来源。如今商业银行的利润来源渠道正在一步步被互联网金融所挤占。

三、商业银行的应对策略

（一）推动大数据应用

互联网金融企业的成功，归功于他们在数据的深度挖掘应用方面。因此，商业银行可以借鉴利用先进的信息采集技术，将现有数据体系进行整合，通过对信息系统数据架构的改造和数据资产的规范治理，加快手机银行、云计算、大数据等信息技术在业务环节的应用，提升信息综合处理、技术应用、增值服务、市场拓展等能力。

（二）重视客户体验

互联网金融为客户提供了简便和个性化的金融解决方案，避免客户在办理业务时遇到的诸多麻烦。商业银行应要以此为鉴，以立足客户体验提升为根本，突破传统的经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。一是重新梳理业务流程，利用数据信息平台的优势，减少不必要的业务环节，高效配置资源。二是大力发展移动金融业务，创新移动理财、近场支付、网络贷款等手段，打破业务办理在时间上和空间上的约束。

（三）加快人才培养和储备

商业银行在新员工招聘时既要引进熟悉金融业务以及新技术运用的复合型人才，也要注重在工作中制定专门的培训计划，培养集金融业务知识、市场营销技能、网络信息技术于一身的综合性人才，根据自身发展的需要，逐步改善人力资源结构，打造自身的核心竞争力。

（四）合作中寻求共赢

商业银行可以以互联网为依托，以市场为导向，多方面、多渠道寻求合作机会，充分利用商户资源和客户信息。一方面，商业银行可以联合小额贷款、担保、租赁等金融服务商，形成金融服务联盟，实现资源共享、优势互补和交叉销售；另一方面，大力开发第三方支付方式或者与相关互联网平台进行合作，提高自身移动支付渗透率，扩大商业银行的电子商务方面的业务。

参考文献

5.互联网金融对传统银行业的影响 篇五

一 引言 ........................................................................................................................................ 1

二 互联网金融现状分析 ................................................................................................... 1

(一)互联网金融发展现状 ............................................................................................ 1

(二)互联网金融发展现状的主要特点 ..................................................................... 2

三 互联网金融模式的优势 ............................................................................................. 2

(一)互联网金融的产生具有诚挚性 .......................................................................... 2

(二)互联网金融的便捷性 ............................................................................................ 2

(三)互联网金融的普遍性 ............................................................................................ 3

四 互联网金融模式对传统银行业的影响 ............................................................. 3

(一)倒逼传统银行业转型 ............................................................................................ 3

(二)丰富银行业务 ........................................................................................................ 3

(三)促进发展利率市场 ............................................................................................... 3

(四)改变金融行业局面 ................................................................................................ 4

五 互联网金融模式下银行业的发展方向 .............................................................. 4

(一)传统银行业服务的网络化发展 .......................................................................... 4

(二)技术创新和体制创新 ............................................................................................ 4

(三)互联网金融模式的风险控制 .............................................................................. 4

(四)自我发展与对外合作 ............................................................................................ 5

6.互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施 篇六

1我国当前互联网金融的发展现状和一些常见模式

互联网金融按照其金融服务功能分类，常见的可以分为互联网融资模式、第三方支付模式和互联网投资理财模式三种。

1.1互联网融资模式

互联网融资模式又被称为互联网贷款，这种融资模式既不同于资本市场上的直接融资，又不同于银行的间接融资模式，是介于二者之间的一种创新性的融资方式。互联网贷款平台按照出资人的差异，又可以划分为个人平台和机构平台两种。(1)个人网贷平台。个人网贷平台主要是向用于消费的个人提供贷款，其资金大多也都是由闲置资金的网民提供，当然也有少部分的小企业或者机构由于经营问题而向个人网贷平台贷款。个人网贷平台按照本金的保障程度，又可分为单纯中介型和复合中介型两种，复合中介型由于其担保方式的不同又可分为资金担保和第三方个人担保两种。拍拍贷作为第一家个人网贷机构于成立，到20底，全国的个人网贷平台已经超过了346家，一年的交易量更是超过了600亿元。年更是个人网贷平台快速发展的黄金时期，其上半年的个人网贷平台的交易总额远远超过了全年的交易总量，其中有数据统计的66家个人网贷平台的交易总额达到了175亿元。(2)机构网贷平台。机构网贷平台属于电子商务平台的一部分，主要是为小微型企业提供贷款业务，相比于个人网贷平台，机构网贷平台更加的专业，贷款的依据主要是根据客户在平台内的商品交易、物流信息和信用等级来评估客户的实际还款能力，然后再决定是否贷款及贷款的金额，同时完全利用互联网进行贷款申请、审批和放款操作。机构平台贷款主要是以短周期运转的单笔贷款为主，其贷款的金额较小、期限较短。在这些机构网贷平台中，发展相对较好的要数阿里金融了，它主要是提供两种贷款方式：循环贷和固定贷。据不完全统计，截至到2013年底，阿里金融平台已经为64.2万家小微企业提供了融资服务，平均的贷款金额超过了20万元，而且不良贷款率还很低。

1.2第三方支付模式

7.互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施 篇七

随着互联网在全球的迅速发展, 互联网金融也随着不断进步不断发展, 网上银行、手机银行、手机支付、余额宝、阿里小贷等网络金融服务在我国蓬勃发展, 一种新的金融模式开始逐步形成—互联网金融。互联网金融的出现对传统传统商业银行的冲击非常的大, 促使传统商业银行开始转变经营方式。

互联网金融时代到来, 促进金融市场的改革, 传统商业银行的主要业务增长模式面临严峻挑战。传统商业银行存贷差而“坐等获利”的情况将不再存在, 传统商业银行经营所面临的是一个以技术创新和市场多元化需求的变化所带来的变革。

同时, 相比于传统银行业, 互联网金融更注重用户体验, 能够为客户提供差异化的服务。同时利用互联网的优势, 突破了时间, 空间的束缚, 在节省交易成本的基础上又为客户提供了时间和空间的优势, 相比较传统银行业僵化的服务体系, 互联网金融公司更容易扩大、巩固其用户群体。

因此, 对于传统银行业而言, 了解、研究互联网金融的发展成为必要, 研究互联网金融的特点、优势及其不足, 同时制定如何应对互联网金融对自身冲击的对策, 具有重大的理论意义和现实意义。

二、互联网金融产品的优势与缺陷

1. 优势

(1) 成本低。互联网金融模式下, 资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易, 无传统中介、无交易成本、无垄断利润。

首先, 互联网金融公司不需要支付高租金获取良好的地理位置优势来获取客户资源, 没有相关银行的一些物理网点开支, 成本将会大大降低;此外, 随着科学技术的不断提高和零部件的更新换代, 互联网终端价格也在不断降低, 降低成本是显而易见的。

其次, 互联网金融提供的服务是高效和便捷的, 在银行各网点的排队问题, 成为公众热议的话题, 而互联网金融为客户节省类似跑银行、排队等候的隐性成本;互联网金融在信息获取和处理成本的大幅下降, 可为客户间接的降低许多不必要的交易成本。

(2) 效率高。互联网金融业务主要由云端处理器处理, 业务处理尽量去人工化, 客户也避免了排队等候, 业务处理速度更快, 用户体验更好。如某电商集团旗下的小额贷款服务, 依托电商积累的信用数据库, 经过数据挖掘和分析, 引入风险分析和资信调查模型, 避免了旷日持久的审批程序和要求苛刻的担保程序, 更好的服务于资信良好, 消费欲望强盛, 信用交易频繁的初级白领阶层。所有操作都在移动终端上完成, 从申请贷款到发放只需要几小时, 至多两三天的审批;同时, 用户还款也只需在移动终端上快捷还款即可。

(3) 覆盖广。互联网金融模式下, 客户能够突破地域的约束, 通过无形的互联网将金融服务的触角伸到银行网点辐射不到的区域。在互联网上寻找金融资源, 金融服务更直接, 客户基础更广泛。此外, 互联网金融的服务范围囊括了部分传统金融业辐射不到的区域, 在提高自身资源配置效率的同时, 也使得用户获得了更好的服务体验。

2. 缺陷

(1) 风险大。一是风控弱。互联网金融尚未纳入人民银行征信系统, 互联网金融公司之间也缺乏用户信用信息的共享机制, 同时也缺乏类似银行的风控、合规和清收机制。而且互联网金融的投资风险较高, 融资成本较低, 相对应的违约成本也较低, 会出现恶意骗贷, 多方拆借等各类风险问题, 国内已有多家P2P网贷公司破产跑路或终止经营。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出, 网络金融犯罪问题不容忽视。黑客攻击一旦得手, 互联网金融公司的安全运营将面临重大问题, 不仅公司的平台运营出现问题, 而且投资者的资金安全将得不到保障。所以, 互联网金融所面临的的信用风险和技术风险十分严峻。

(2) 管理弱。在我国, 互联网金融公司大都没有拿到民营银行经营牌照, 企业经营的合法性存在疑问, 投资人的合法权益得不到保障。同时, 我国关于互联网金融的相关法律法规尚未颁布, 与之配套的监管体系尚未完善。同时, 互联网金融企业良莠不齐, 投资人容易被“高收益, 低风险”的虚假宣传所欺骗, 等到察觉之时, 早已人去楼空, 投诉无门。这表现出互联网金融企业想要健康, 持续的发展下去, 行业准入规则的制定, 相关监管的完善迫在眉睫。

三、互联网金融对传统商业银行的冲击

1. 互联网金融对传统商业银行经营理念的冲击

首先体现在传统商业银行的发展和盈利模式受到影响。最近十数年, 银行业经历了快速发展的黄金时期, 但是其发展路线还是局限在“重投资轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构, 重速度轻管理”的框架范围内。传统银行业的主营业务收入还是存贷款的利差, 2014年, 我国传统银行业利息收入仍占70%以上, 相比于国际上金融体系成熟国家的商业银行非利息收入占比仍然不足。

其次, 大量新生代客户的价值需求发生了改变。在互联网模式的影响下, 80.90后客户的消费习惯和消费模式大大不同于他们的父辈, 而传统银行业并未意识到新目标客户群体的流失。然而互联网金融的目标客户群体更为广泛, 主要包括中小企业、初级白领和一般公众。客户群体在追求多样化, 个性化的服务的同时, 更关注时间成本。随着互联网技术日新月异的发展和移动终端的普及, 客户注重便利, 寻求良好用户体验的需求已基本得到满足。

2. 互联网金融对传统商业银行经营模式的冲击

传统商业银行业务受到互联网金融产品的冲击基本概括为三大领域。

(1) 支付结算领域。传统的金融支付结算服务必须通过银行的中介。然而近几年, 随着互联网领域的飞速创新, 同时政府向第三方支付企业颁发经营许可, 互联网金融服务公司的支付结算业务范围不断扩大, 渐渐地开始影响到传统商业银行业在该业务的收入水平。

(2) 存贷款领域。存贷款领域一直由银行业所垄断, 至今也未能有所撼动, 但是随着物价不断上升, 实际利率一直在减小, 民众的理财意识的兴起直接导致了互联网理财产品的蓬勃发展。同时, P2P网贷具有操作简单, 手续简便, 资金期限、金额、利率自由度高等特点, 获得了广泛认可。虽然这两者的规模远小于银行业存贷款业务, 但这也在一定程度上影响了银行业的利润空间, 促使传统商业银行作出相应的改变。

(3) 客户基础动摇。任何企业都以拥有一群忠诚度高的客户为目标。然而, 随着互联网技术的飞速发展, 移动终端的普及, 外加传统金融业脱媒的现状, 传统银行业的客户群体更容易被互联网金融公司的产品所吸引, 造成基础客户的流失。

四、传统商业银行的应对策略

1. 转变经营理念

(1) 银行高管要全面认识技术变革带来的影响

总的来说, 互联网金融行业的发展时间还很短, 其资产总量也不大, 市场占有率也很有限, 并且没有获得民营银行经营资格, 对传统商业银行的影响短时间内不致命。因此, 传统商业银行的管理者或领导者很容易忽略对银行的核心业务、盈利模式带来的潜在冲击, 并没有引起足够的重视。

银行高管们在此刻应该保持清醒的头脑, 对传统银行业的机遇和挑战积极应对, 对互联网金融, 一方面控制和避免一贯以来的“思维定式”, 不能让“思维定式”产生一叶障目的恶性结果, 突破自我思维定式、不断提问、审视并重新定义传统银行业务, 去除这些限制和束缚, 不要执着于过去的优势, 大胆设想, 小心求证, 对互联网金融模式充分利用, 整合传统银行业务, 勇于创新, 提高服务质量, 拓展服务渠道, 提高服务水平, 将互联网金融对行业的冲击, 转变成促进自身发展的新动力。

(2) 银行高管正视互联网金融, 积极应对

作为传统商业银行的高管, 应该从传统商业银行管理理念、经营方式、战略定位, 到银行网点建设和各级业务运作模式改变对互联网金融的认知, 将互联网业务作为核心业务而非增值服务, 开发新客户。我们应该以客户为中心, 以市场为导向, 与客户无缝链接, 加强客户参与和提高客户体验, 简化业务流程, 提高业务效率, 为客户提供更高效、便捷的金融服务。

在应对互联网冲击方面中国银行和中国招商银行已经都在前列, 2012年上半年, 为了从互联网创新学习, 中国银行董事长肖钢多次调研;提出建设“智慧银行”, 打破传统金融服务的时间、地理和物理网点限制, 根据互联网方便的特点, 打造中国银行快速业务流程, 开发电子商务。中国招商银行行长在多个场合强调, “互联网金融对银行生存的威胁”, 在利率市场化、金融脱媒时代, “银行转型攸关生死”。要在互联网金融领域培养和形成一定的核心竞争力。

2. 调整经营战略

首先, 调整战略规划。互联网金融的出现, 打破了传统商业银行原有的商业模式和盈利模式, 银行高管有足够的决心和信心来应对互联网金融前提下, 调整传统商业银行原有的战略规划, 运用SWOT分析法, 对当前的自身的优势、弱势、机会、威胁结合进行综合分析, 制定适合自身的经营战略。

其次, 调整战略定位。由于互联网金融打破了原有的传统商业银行的经营模式, 固步自封的保持原有的战略方针不变, 将不可避免地导致发展之路越走越窄。互联网金融的核心, 是在客户需要互联网金融服务时, 在适当的范围内, 提供随时、随地、随心的完美体验。互联网与传统商业银行金融服务的整合, 给客户更好的体验, 将对留住核心客户起到积极的作用。

再次, 是否需要战略联盟, 企业在制定战略规划和战略目标时选择很多, 完全靠自己来完成;市场化运作, 不能完成的可以到市场都买;并购, 购买其它企业;战略联盟, 取长补短, 但是不确定因素太多, 市场和技术变化的非常快, 对于战略联盟的选择要慎重。

五、结论

互联网的快速发展, 带领互联网金融创新的快速增长, 更加多样化、个性化的产品来满足客户的需求, 快速、简单和低成本。但目前, 还存在一些风险, 如非法集资、信用风险和欺诈风险。文中从经营理念、经营模式两个方面分析互联网金融对传统商业银行的冲击, 并提出相应的应对措施。希望我国的互联网金融和传统银行业都能在合法经营的前提下, 勇于创新, 相互借鉴, 共同发展, 在不断的创新, 发展中改善用户体验, 提高服务水平, 以客户为中心, 更好的服务大众。

参考文献

[1]莫易娴.传统金融与互联网金融的竞争与合作[J].财会月刊, 2014 (14) .

[2]叶佳蓉, 杨加猛.传统金融与互联网金融的发展路径探讨——基于余额宝影响视角的分析[J].电子商务, 2014 (06) .

8.互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施 篇八

关键词：余额宝；商业银行；影响

随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元，引起金融市场的高度关注和讨论。

一、余额宝的主体架构和运营模式

（一）余额宝的主体架构

余额宝本质上是一个基金直销产品，天弘基金公司把其发行的增利宝嵌入到支付宝的余额宝进行直销。余额宝在运营过程中涉及三个直接主体：支付宝公司、天弘基金公司和支付宝客户。其中，支付宝公司是增利宝的一个直销平台和第三方结算工具的提供者，与客户的接口是支付宝，与增利宝的接口是余额宝；天弘基金公司是基金发行和销售者，发行增利宝，并将其嵌入余额宝直销；支付宝客户是基金的购买者，通过支付宝账户备付金转入余额宝或余额宝转出到支付宝，实现对增利宝基金的购买和赎回交易。

（二）余额宝运营模式

余额宝是由阿里巴巴旗下支付宝公司推出的一项增值业务，于2013年6月17日正式上线，是集增值功能和支付功能为一体的货币型基金新产品，其在设计上有三个直接主体，即支付宝公司、天弘基金公司和支付宝客户。

二、余额宝的创新点

余额宝推出不足一个月，募集资金规模就已突破百亿元，并且每天以亿元的规模在增长。究其原因，是余额宝在多方面进行了创新。

（一）余额宝在金融产品模式方面的创新

支付宝公司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的对价（管理费），这样就成功地规避了监管风险。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。

（二）余额宝在营销方面的创新

余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式，余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。余额宝为了给客户提供一个极佳的购物体验，尽量转化每一个支付宝客户。天弘基金和支付宝在后台系统为余额宝提供了大量技术支持，实现增宝利便捷的“一键开户”流程 。

（三）余额宝在技术应用方面的创新

随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效地解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险度。实现增宝利流动性与收益性的高效匹配，让客户的备付金增值得到充分保证。

三、余额宝发展现状及存在问题

（一） 基金规模飞速增长，行业间竞争加剧

截至2014年3月底，在不到10个月的时间里，余额宝拥有用户8100万户，资金累积量将5000亿元，创造了货币基金行业的奇迹。与此同时，鉴于余额宝的成功经验，也引来了众多的模仿者。

（二） 盈利模式过于单一，收益率逐渐下降

天弘增利宝（余额宝合作基金）的年报显示，截至2013年底，该基金将92.21%的资金投入银行存款和结算备付金项目中，6.7%的资金投到债券0.83%的资金买入返售金融资产，剩余0.26%的资金投资其他资产。因此，余额宝的投资渠道以银行协议存款为主，盈利模式比较单一，而银行协议存款利率与市场资金面的松紧程度密切相关，随着银行资金紧缺局势的逐渐缓解和对市场资金需求的下降，导致余额宝收益率出现连续下跌。

（三） 传统银行业反击，热推类余额宝产品

面对以余额宝为首的“宝宝军团”的汹涌来袭，银行也打起了反击战，一方面，各大银行纷纷下调用户通过支付宝快捷支付购买余额宝的额度，另一方面，传统银行业也纷纷推出类似余额宝的银行较高收益理财产品。

四、余额宝对我国商业银行的影响

（一）分流个人储蓄存款、提高银行资金成本

从社会资金的流动链条来看，余额宝并不会使大量的存款流出银行系统，只是在银行体系内部发生了资金科目的转移，即资金科目从个人储蓄存款转化成了同业存款，使得个人存款量下降，同业存款量上升，然而由于个人储蓄存款利率（尤其是活期利率）远远低于同业存款，其直接结果是导致银行资金成本上升，缩小利差，压缩银行盈利空间。

（二）推动普惠金融、加速利率市场化

余额宝的诞生，突破了商业银行余额资金储蓄化的格律，实现了余额资金的财富化，在提高社会闲散资金收益率的同时，显示了普惠金融的趋势，使得金融投资不再仅仅是有钱人的游戏，通过降低货币市场基金的门槛，让所有投资者都有机会在金融市场上进行理财，缩小了普通用户和成熟理财市场的距离，推动了普惠金融的发展。另外，在余额宝的推动下，我国利率市场化进程也将加快。

（三）发挥“鲶鱼效应”，倒逼银行创新

余额宝的发展和壮大，冲击了传统银行业坐吃利差的盈利模式，迫使其探索新的利润增长点，在一定程度上发挥了鲶鱼效应，推动传统金融机构加快创新步伐，引发了传统银行业由下而上的变革，对未来整个金融业的创新发展，起到了很强的倒逼作用。另外，政府部门和监管层对互联网金融释放了积极信号，不会取缔余额宝类产品，并提出了进一步发挥其正面作用、规范发展的引导思路，这对于传统银行加大互联网金融领域的创新具有一定的推动 作用，从长期来看，创新的形式会更加多样化。

五、余额宝对商业银行的启示

（一）高度重视互联网“长尾效应”，提升客户活期存款价值

商业银行应当围绕自身的系统和业务优势，可推出比如活期余额自动申购、 短信赎回、线上/线下购物和还款业务自动赎回等第三方机构无法开展的独特业务。商业银行通过活期余额理财服务，不但可以增加客户粘性，提高客户的忠诚度，保持“长尾”市场份额，而且还可以吸引增量和增加中间业务收入。

（二） 挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益

商业银行应当尽快利用传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。在理财产品方面，商业银行对于低收益无固定限制的理财产品可以采取提高收益率、降低购买门槛、宽松申购与赎回的时间等措施保持客户的稳定性；在销售模式上，银行可以借鉴互联网金融的P2P模式，并允许客户对持有未到期的理财产品份额可以有条件转让，提升客户的产品体验和价值；在基金代销方面，商业银行可以建立一个社区化的基金代销平台，定期发布基金购买的指导建议。

（三） 制定大数据经营战略，打造联盟电商平台

商业银行通过跨界电子商台来实现大数据经营，重新夺回互联网金融业主导权的重要战略。可以借鉴小商业银行的“柜面通”模式，利用客户资源和系统优势，共建设、共推广和共享用一个联盟电子商务平台，快速聚积交易，为未来积累客户的电子商务数据，在将来与第三方机构金融业务竞争中获得主动权。同时，商业银行要积极培训既懂金融又懂大数据挖掘的人才，只有靠大数据挖掘人才对积累的业务大数据进行科学的管理与分析，为商业银行经营提供有效的决策数据，保证商业银行在互联网时代实施大数据战略获得源源不断的动力。

六、结束语

余额宝的推出得到支付宝客户的极大认可，也进一步加快互联网对金融市场的重构步伐。商业银行必须充分重视互联网金融带来的变革，并积极主动创新，采取相应的措施适应市场 的变化，在激烈竞争中存活下来。

参考文献：

[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）.

[2]蒋清海，李庆治.余额宝会怎样改变银行[N].中国证券报，2012-07-10.

[3]周宇.互联网金融.一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣，2013（9）.

9.互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施 篇九

摘 要“:金融脱媒”是商业银行在发展过程中不可避免的问题，它将对商业银行的盈利模式产生重大影响。激烈的市场竞争下，“金融脱媒”的出现虽然给商业银行带来压力，也促使商业银行不断完善经营体制，持续开发创新性金融产品。本文从当前金融脱媒的表现形式入手，探讨并提出了商业银行的创新路径选择。

关键词：金融脱媒;商业银行;金融创新

一、引言。

在供给侧改革深入推进的今天，金融市场的调整与改革对于整个社会的影响逐渐显现出来，这其中，商业行业在这一大环境下也越发受到金融脱媒趋势的影响与挑战。虽然从整个发展趋势来看，金融脱媒具有历史必然性，但是对于正处于调整改革状态下的商业银行业来讲，金融脱媒趋势下，银行业的新常态将围绕金融创新展开。当然，这种新常态对于商业银行既是机遇也是挑战。同时，银行转型过程肯定会伴随着不少各种矛盾的集中爆发，银行监管机制也需要制定出相应的预判机制[1].本文基于金融市场结构优化、开拓互联网金融，提高风控能力等对于我国商业银行创新路径选择的作用，分析金融脱媒趋势下的商业银行金融创新。

二、金融脱媒的表现形式。

所谓的金融脱媒，是指在完善的金融监管体制下，商业银行体系不再是资金供给的主导，社会资金的供给与需求能够直接完成体外循环。随着经济金融化程度越来越高，金融市场化的逐步完善与开放，传统意义上，商业银行作为金融中介的地位会被削弱。金融脱媒对于储蓄资产的影响在于其在整个社会金融资产的比重会持续下降，进而会引起整个融资方式的转变，即由间接融资向直接融资转变的过程。另外，金融市场的完善和改革甚至是金融工具与产品的不断更新、金融市场对金融竞争的调节也都会引起金融脱媒。可以认为，金融脱媒是经济发展的必然趋势。整个社会的金融秩序都会因为金融脱媒形成一种新的常态，这种新常态带来了全新的表现形式。

1.银行业存差逐年增大，存款率降低。

资本市场的发展为金融的发展注入了新能量。近几年，我国对银行业不断调整、对金融体系紧凑型改革，这一系列的变化正在对大众传统的储蓄观念进行转变。据有关数据显示，我国居民储蓄意愿是在逐年降低的，这源于利率政策的不断调整，同时由于各大金融工具的出现，分流一部分储蓄用户，追求高回报和高收益的资产处置形式。这种情况在股票市场开放后，越来越突出，理财产品已经理财中介的大规模兴起，能够让普通民众，接触到以往无法触及到的理财观念，这是银行业存差逐年增大的重要原因。

2.对企业而言，拓展了融资渠道。

就企业而言，资金流是企业长足发展的`必要条件，但是在我国，企业融资的渠道仍然是比较大一的，特别是对于中小企业而言，在面临更加严峻的市场环境中，往往会因为资金链的断裂而导致让企业处于艰难的境地。另一方面。银行对于中小企业的信用评级及偿还贷款的能力都是持消极的态度，普遍不太愿意房贷，相反，对那些大企业，他们却是非常主动的，这种双重标准在金融脱媒的趋势，显得更加严重。另一方面，金融体系的改革为企业增加了众多的融资渠道，比如：发放股票，利用短期融资券融资，租赁融资等方式以及大企业财团融资等形式也分散了贷款的压力，有力的促进了企业的发展。

3.对银行业的影响最为显着。

无疑，金融脱媒对商业银行的冲击是最大的。首先，银行用户质量下降。这源于证券市场的发展，吸引了一批高质量的用户把资金投入到证券市场当中，同时由于银行负收益情况的加剧，大众对银行的依赖度逐步降低了。储户资源被稀释对银行体系下的公司造成了非常大的影响。其次，大型企业集团公司迅速崛起，这类企业对于资金的调配能力是非常强的，由于审批流程较银行更具效率，所以更受一些用户青睐，这也在一定程度上，分流了银行的存贷款量，同时，这类公司还提供一系列的增值服务，例如财务顾问以及融资安排等，并且能为客户提供一套最为适合的理财规划，这对商业银行形成了现实性的冲击。

三、金融脱媒对我国商业银行的影响。

进入新时期，我国对经济金融体制的改革已经进入深水区，金融脱媒的现象会伴随着金融体制的改革加速显现，这使得我们商业银行面临更加严峻的挑战。现阶段，纵观我国商业银行体系，其对于金融脱媒的反应只能称为是适度的，还有很大的发挥空间来应对这一新情况。我们商业银行的发展矛盾主要体现在以下几个方面：创新意愿不强烈、风控能力薄弱、经营方式转型办法不多等等。分析金融脱媒对我们商业银行的影响可以从以下几点阐释。

1.对商业银行外部经营环境的影响。

在以往，企业发展的所需资金大多来自银行的信贷，企业负债率一直居高不下，一定程度上加大了银行的金融风险。随着国内证券市场的发展和完善，企业可以通过股票融资改善资金短缺的情况，降低了对银行信贷的依赖性，同时也有利于分散银行的金融风险，改善外部经营环境。

2.对银行发展中间业务的影响。

在金融脱媒的带动下，直接融资市场得到了充足的发展空间，一些金融衍生市场逐步兴起，比如期货、互换等等。这些新型的商业银行资产组合形式能够满足不同类型客户的需求，增加了中间业务的吸引力，同时一些增值服务比如风险投资、咨询顾问等等成为了利润新的增长点。

3.对商业银行的存贷款业务的影响。

任何事物都具有两面性，金融脱媒为商业银行带来机遇，同时也让商业银行面临更大的挑战。受影响最大的就是传统的存贷款业务，金融衍生产品的兴起，分流了一部分优质的客户，不利于存款业务的发展。同时，对于企业而言，银行也不再是融资的主要途径，更多更灵活的融资方式更受企业关注，这一定程度上削弱了企业对银行的依赖性。

4.互联网金融形式多样冲击银行传统经营模式。

互联网金融正在悄然变革人们的支付方式和理财观念，随着互联网和电子商务的发展，各种无现金日的支付活动越来越受广大商家和消费者的青睐，一经推出迅速占领了市场。方便快捷的支付已经取代了传统的刷卡和现金支付，为商家和消费者提供了多样性的消费方式。而这一系列的新变化对于银行传统经营模式是一种强有力的冲击，加速了其经营模式的进一步转变。

四、金融脱媒趋势下商业银行金融创新的几点建议。

1.加强对金融产品的创新力度。

金融产品的研发极其滞后是目前商业银行急需解决的首要问题。长期以来，商业银行的金融产品和服务都相对单一，这也是其他互联网金融产品得以迅速发展的最重要原因，所以商业银行首先应该丰富金融产品和服务的类型，以市场为导向，充分依托已有客户数据进行金融产品的创新与深度开发，把创新作为经营转变的着力点，同时，注重创新的质量和深度，努力由浅层创新、孤立创新过渡到深度创新和合作创新中来，不断提升创新观念，提升商业银行金融产品的用户体验。

2.优化客户结构。

金融脱媒分流了商业银行的优质客户，在这个既定事实下，商业银行应该主动调整经营策略，运营 CRM(客户关系管理)的理论，对留存的有客户进行精确维护，同时，完善中小企业以及个人的信用体系，全面提升存贷款客户的质量，同时加强对金融服务的投入，拓展服务业态，转变以往纯粹的存贷款业务模式，提供更加精确的专业化的金融咨询服务。

3.正确认识并积极开拓互联网金融业务。

互联网金融是目前商业银行金融产品面临的最大竞争对手，商业银行应该努力转变经营管理理念，促进中间业务及相关互联网金融业务的推广。商业银行转型是一个大趋势，并且具有紧迫性，虽然，目前不少商业银行对金融创新服务做出了不少努力，并开发出了一些产品，但其用户体验并不令人满意，造成这一现象的主要原因就是重视程度以及推广力度不够。与其他互联网产品相比，商业银行在运营互联网产品的同时缺乏互联网思维。所以正确认识并积极开拓互联网金融服务是商业银行进行金融创新的基本要求。

4.提高金融创新的风险控制能力。

金融脱媒是经济发展的必要要求，伴随而来的一个行业问题就是风险控制能力，这是对每个金融参与主体的考验。无论是证券市场、金融创新政策以及互联网金融产品法律约束。互联网金融产品(平台)出现的种种问题也正是缺乏风险控制能力导致的后果。对于商业银行而言，在丰富金融产品的同时，一定要注重提高风险管理水平，比如通过贷款出售和信贷资产证券化等方式进行流动性风险管理和控制。还有对商业银行自身的互联网产品的运营上，需要严格对用户信息以及其他敏感信息的监控，防止数据外泄。

参考文献：

[1]孙正蓉。金融脱媒、利率市场化与商业银行经营管理研究[D].西南交通大学，.

[2]周俊杰。金融脱媒对大型商业银行盈利性影响研究[D].安徽财经大学，2015.

10.互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施 篇十

录 一、一季度存款情况...................................................1

（一）我国金融机构整体情况.........................................1

（二）重庆市金融机构存款情况.......................................1

二、存款减少的影响...................................................2

三、导致存款下降的原因分析...........................................3

（一）地方融资平台清理.............................................3

（二）贷款新规的影响...............................................3

（三）派生存款较少.................................................3

（四）民间投资分流.................................................4

（五）行业竞争加剧.................................................4

（六）企业自身因素.................................................5

（七）理财激增 脱媒因素延续........................................5

四、实现存款增长的几点建议...........................................6

（一）实施优质客户战略 把牢系统大户................................6

（二）精挑细选目标市场，以贷引存...................................6

（三）加强相互协调配合 争夺同业客户................................6

（四）开展金融创新.................................................7

（五）完善信息机制.................................................7

银行存款增缓的原因分析及应对措施

只有实现存款量的重大突破和结构的根本调整，才能按照资产负债比例管理的要求加大贷款投入，从而提高存款的综合效益，实现商业银行的利润最大化。今年一季度我国银行存款增长放缓，一些银行甚至出现存款负增长，对银行的信贷、各项经营目标、风险等造成影响，如何扭转局面、实现存款量的突破是眼下银行继续突破的瓶颈。一、一季度存款情况

（一）我国金融机构整体情况

3月末，全部金融机构本外币各项存款余额为76.8万亿元，同比增长18.7%，增速比上年末低1.1个百分点，比年初增加4.0万亿元，同比多增776亿元。人民币各项存款余额为75.3万亿元，同比增长19.0%，增速比上年末低1.2个百分点，比年初增加4.0万亿元，同比多增545亿元。其中，存款季末明显冲高，主要受商业银行将理财产品到期日集中安排在季末、第三方存管资金回流、季末财政集中拨款等因素的影响。外币存款余额为2369亿美元，同比增长9.4%，比年初增加112亿美元，同比多增65亿美元。

从人民币存款部门分布看，住户存款增长加快，非金融企业存款增速放缓。3月末，金融机构住户存款余额为32.8万亿元，同比增长17.9%，增速比上年末高1.4个百分点，比年初增加2.7万亿元，同比多增6621亿元。非金融企业人民币存款余额为28.2万亿元，同比增长16.6%，增速比上年末低4.9个百分点，比年初增加3844亿元，同比少增9511亿元。其中，非金融企业人民币存款增速1月末回落至12.1%，主要受春节因素影响，此后增速逐步提升，企业资金仍保持稳步适度增长。3月末，财政存款余额为3.0万亿元，同比增长20.1%，比年初增加3460亿元，同比多增987亿元。

截至今年2月末，企业存款较上年末仅新增2016亿元，同比少增8697亿元。今年1-2月份，股份制银行中的民生、光大均出现存款负增长。以五大行上海市分行为例，2月末，企业存款出现负增长的达3家，分别是工、中、建；其中，工行上海分行企业存款较上年末负增长竟接近600亿元。

（二）重庆市金融机构存款情况

3月末，重庆金融机构本外币存款余额14488.80亿元，同比增长20.95%，高于同期全国平均增速1.95个百分点。当季新增本外币存款872.10亿元，同比

银行存款增缓的原因分析及应对措施

17.46亿元。其中，重庆市住户存款定活双增，定期存款占主导。3月末，重庆市人民币住户存款余额6441.08亿元，1季度新增562.08亿元。其中，活期存款增加174.67亿元，定期存款增加387.41亿元，定期占住户存款增幅的68.92%，同比多增112.78亿元。

二、存款减少的影响

虽然存款依然成增长态势，但是增幅放缓，尤其与高速增长的贷款相比，存款增速更显“捉襟见肘”。3月的最后一天，同业金融机构存款市场上利息冲高到万分之一。这一利率已经超过了基金公司货币基金产品给同业的存款利率，没有任何风险的银行存款竟然比基金公司有风险的产品回报率还高。同业市场利息冲高的背后，是银行受到“缺血症”的威胁。根据央行数据，2010年第一季度人民币各项存款增加4.04万亿元，比上年同期少增1.58万亿元，最严重的是今年3月份，比去年同期少增了约8799亿元。

商业银行存款增速在放缓，但中长期信贷节奏却在加快。央行数据显示，3月份当月人民币各项贷款增加5107亿元，同比少增1.38万亿元。但与去年不同的是，2010年一季度贷款结构中中长期贷款比例猛增。今年在总量控制下，各个商业银行在资金运营压力下，一开始就臵换出大量票据，来换取中长期贷款的投放。数据显示，一季度票据融资余额累计下降6240亿元，中长期贷款增加2.43万亿元，整个贷款构成中，票据余额占比降至接近4%的低水平，而中长期贷款比重则接近60%的历史最高水平。其中，3月份最为明显，票据融资减少2690亿元，而中长期贷款则增加了约6690亿元。

存款的少增已经限制了国内商业银行进一步发放贷款的脚步，由于存款放缓和贷款加速导致不少商业银行的存贷比接近红线，股份制银行尤为严重。根据3月份数据显示，全国金融机构合计本外币存贷比达到66.8%，其中大型银行中交通银行最高达到69%，而股份制银行除了恒丰银行和渤海银行本外币存贷比接近70%之外，多数银行都超过了70%。兴业银行一季度末本外币存贷比为79.55%，已经超过监管红线，中信银行和光大银行亦十分接近红线。

由于目前商业银行贷款增量和存款增量存在期限错配问题，如果存款持续分流，加上货币政策紧缩预期，则很可能会引发银行体系的流动性风险。商业银行的贷款增量主要是中长期贷款，而存款多为短期存款，存在期限错配的问题。事实上，今年以来，银行中长期贷款在银行贷款中所占比例就不断上升。与此同时，居民储蓄减少引发的存款活期化，将造成银行可贷资金数量下降，也使得银行资金来源变得越来越不稳定。

银行存款增缓的原因分析及应对措施

（一）地方融资平台清理

存款下降与政府融资平台贷款的清理有关，以前存贷两头都大的政府融资平台企业，在清理的要求下，需要用存款还掉一些贷款。去年银行的主动贷款较多，客户并不需要钱，银行硬塞给客户；而融资平台类客户，由于担心日后拿不到贷款，于是积存大量存款。这也是去年部分融资平台企业出现存贷双高的原因，由此导致银行的派生能力越来越强。而今年，当融资平台开始用钱时，股份制银行的压力陡然增加。融资平台存在股份制银行的资金可能会流向国有银行，因为结算账户在大行。而国有银行的存款结构也在发生变化，因为年终奖的问题，表现为企业存款向个人储蓄转变。

（二）贷款新规的影响

“三个办法、一个指引”一定程度上抑制了货币创造的功能，信贷新规降低了货币流通速度。原来项目贷款放下去之后，实贷实存，企业慢慢使用，会沉淀一定的存款，现在则要求实贷实付。

银监会相继发布了“三个办法一个指引”，旨在从根本上改革传统贷款支付方式，变“实贷实存”为“实贷实付”，从源头上全面提升商业银行信贷管理水平。“三个办法，一个指引”的核心要义为贷款受托支付，即贷款银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对手，而不必通过借款人。那么，贷款新政将对银行货币体系产生重大影响。由于减少货币流通的中间环节，相应地增加了货币流转的政策限制，贷款新政实施之后，引起的直接结果是货币流通速度下降，银行创造货币的功能也受到一定削弱。随着各家银行贷款新政的贯彻落实，政策效应逐渐显现，这也是成为影响新增存款增加的重要原因。

（三）派生存款较少

派生存款的减少是存款紧缺的重要原因。派生存款是指银行由发放贷款而创造出的存款。存款增长乏力主要是因为今年整个贷款的投放量不如去年猛，导致社会上的资金并不是那么充沛。以全国数据来看，1-2月，人民币贷款增量为2.09万亿，同比少增6000亿元。

一方面，宏观调控导致的信贷紧缩效应正在显现，今年政府频频出台政策，对地方融资平台贷款、房地产行业贷款、个别行业贷款进行限制和监管。另一方

银行存款增缓的原因分析及应对措施

信贷派生存款减少，主要是票据贴现被大量压缩，银行承兑汇票保证金存款大大减少。

另外，今年央行几次调高存款准备金率压低了存款派生系数，今年新增的大量贷款是中长期贷款，这些贷款绝大部分形成了资本性投资，理论上讲，这部分贷款不能派生存款。派生存款规模主要受到以下四种限制：中央银行规定的法定准备金、现金漏损、超额储备、贷款资本性投资。目前银行贷款相当一部分是资本性贷款，从总量上讲，资本性投资没有乘数效应。

（四）民间投资分流

《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新“三十六条”的发布推行，形成民间投资的“导流渠”，民间游资流动活动大，多年游走于灰色与非法之间的民间资本从“暗流”转为“明流”，而且成为银行储蓄资金散失的“引流器”。在政府推动和争取下，小额信贷公司、贷款担保公司等民间金融机构雨后春笋般不断成长起来。民间资本的投资迎来了“春天”打破了银行业垄断经营的堡垒。民间资本运行具有简便快行的特性，为这一资本运行开拓了广阔的空间，银行业较紧的经营政策为这一资本运行开辟了畅通无阻的通道。不少居民在社会游资高利率的诱惑下，支取了大批存款。

（五）行业竞争加剧

随着外资银行的大规模进入和股份制银行的迅速扩张，对公存款的竞争日趋激烈。在多种因素的共同作用下，原有的资金分布及再分配模式被打破，并由此导致了对公存款业务竞争的新格局。

国有商业银行传统业务竞争优势弱化。国有商业银行是由专业银行转轨而来，长期以来形成了各自的业务优势．并拥有特定的客户群体。由于国有银行垄断被打破，再加上金融产品的趋同性和国有银行新产品开发能力相对低下，传统业务如对公存款市场的竞争优势减弱。

股份制商业银行对公存款竞争能力迅速增强。作为市场新入者，新兴商业银行因其具有灵活多变的机制，竞争能力较强。一是存量客户的金融资源流失严重。股份制银行、城商行纷纷推出各种优惠条件，一批公存老户开始转向这些商业银行，金融资源严重流失。二是优质新户竞争困难。一些金融机构为了争取大客户不惜代价，部分优质客户甚至采用招投标方式选择银行。在竞争中，如果国有银行没有更多的手段保持分支行、支行之间信息传递渠道畅通，信息资源未能有效共享，在一定程度上削弱了银行的整体优势。

银行存款增缓的原因分析及应对措施

一方面新兴商业银行由于机构和网点的局限性．其经营阵地全部集中于城镇中心区域；另一方面近年来国有银行大规模撤并经营资源匮乏区域的低效网点．经营重点纷纷转向城市，城市金融业务成为竞争焦点，而对公存款业务的竞争则成为重中之重。

（六）企业自身因素

一是国家对金融实施宏观调控，及时调整了信贷政策，对开发区贷款、房地产贷款、低水平的重复建设，贷款从严控制，甚至限期收回贷款等一系列措施，贷款支持的对象以大中型企业为主，使一批中小型企业向银行融资难度加大，而正常生产又需要大量的流动资金，从而制约了中小企业存款的增长。

二是原材料价格的持续上涨，企业资金供求矛盾更加突出，影响了存款的增长。三是全社会资金的趋紧，央行货币投放减缓，企业应收款回笼速度明显放慢，经营周转的资金需要制约了存款增长。四是季节性因素，企业存款出现负增长均出现在1、2月份。通常的一个解释是年初为企业发放奖金和交税月，成为存款波动较大的一个重要扰动因素。

（七）理财激增 脱媒因素延续

理财产品也分流了一部分个人和企业存款。随着人们生活水平的提高以及观念的改变，理财服务正逐步成为人们居家生活必不可少的一部分。居民理财意识不断增强，资金流向呈现出住房投资势未冷、家庭车辆购臵攀比风又起，基金、券商集合理财、私募产品、信托产品成为居民的理财投资热点，新的投资热点逐渐滋生。

理财不只属于普通个人，也是日益增长的企业的需求。在对私理财业务火爆之后，对公理财业务也风生水起，现在各家商业银行都积极拓展更多的公司业务理财产品，希望通过对公理财业务挖转客户存款。对企业来说，现代企业对金融机构的需求不再是简单的“存贷汇”老三样。暂时闲臵的资金、尚未使用的融资款、从证券市场撤出的投资，对于诸如此类的资金，越来越多的企业已不再满足于一“存”了事，而是希望通过购买银行对公理财产品获取比同期银行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些风险低、流动性高、专门针对企业的产品，成为企业另一个理财渠道。

银行存款增缓的原因分析及应对措施

对公存款增速放缓，要从抓源头入手，大力拓宽上升渠道，实现了对公存款持续稳定地增长。

（一）实施优质客户战略 把牢系统大户

要把竞争财政、社保、住房公积金等系统优质客户作为发展对公存款业务的营销重点。根据业务发展的需要配备了财政、社保系统专职客户经理，并有针对性地制定财政、社保系统客户金融服务方案，集中营销和维护市级财政、社保系统客户，指导各行营销和维护财政、社保系统客户。与此同时，要求各行处要充分利用本行产品优势，着力竞争住房公积金存款，采取有力措施提高全行公积金存款同业占比水平。

一是瞄准目标客户，主动联系做好增存稳存工作。对公存量大户，如：高速公路、市属重点工程、财政、医保、劳动社险、水电、住房公积金等单位，主动联系，经常上门拜访，争取客户支持。二是捕捉信息，闻风而动，对他行的对公存款大户，要调动一切积极因素，有步骤的挖转。三是要对现有存量客户加大感情投入，友情链接。

（二）精挑细选目标市场，以贷引存

一般法人公司贷款、小企业贷款、个人贷款三箭齐发，抢占资产业务制高点，并以贷款为抓手，加强与有贷户的全面合作，客户经理专人负责，使有贷户存款“颗粒归仓”，防止“跑冒滴漏”。

在发展对公存款业务时，坚持在高质量发展的基础上加快发展速度，做到质量与速度兼顾，效率与效益同步。为此，在细分市场的基础上，确定深入做好公司无贷客户的稳存和增存列为发展对公存款业务的重点。深入做好大公司无贷户客户营销工作，积极拓展各工业园区、经济开发区、出口加工区等招商引资、重点基础设施和重点项目客户市场，进一步夯实对公存款客户基础。加大对优质房地产项目的贷款投放力度，从开发新的项目资源入手，制定具体工作方案，安排专人不间断的深入开展资源调查，扎实推进“搜盘活动”，全力开展项目储备，力争介入新的项目。

（三）加强相互协调配合 争夺同业客户

为了谋求金融同业的相互协作，互惠互利，实现共赢。紧贴当地同业市场的发展变化情况，适时调整营销策略，要求对公存款部门要切实加强与同业客户的

银行存款增缓的原因分析及应对措施

属地管理的要求，要求相关行处对所辖区内的同业机构加大营销力度。真正做到目标明确，重点突出，策略得当，营销见效，在谋求对公存款业务稳健发展的同时，推动公司业务可持续发展。

（四）开展金融创新

不断开发新产品，满足客户的需要。面对激烈的竞争，要针对自己的特点开发产品，应侧重于扩张性产品开发战略，使之成为全能银行。根据目前对公存款种类过少、档次过粗、利率刚性的现状，应增办短期性存款档次，如通知存款、约定存款、协定存款、结算保付、消费基金、税收专户、清欠专户、承兑汇票保证金存款、技改自筹资金专户存款、单位定活两便存款、单位大额存单等存款种类。同时成立新业务开发机构，根据经济发展需要，适时开办新的适应形势需要的存款种类，以满足客户的不同需要。

加快电子化建设步伐。一是尽快在地市行全面建立结算中心，地市行作为辖区内的资金清算中心，只设立一个全国和省辖联行行号，统一在人民银行开户，通过计算机联网，实行资金清算、票据交换、联行收付和商业汇票管理四集中；二是全面实现通存通兑，在地市行实现公存储蓄通存通兑的基础上，逐步扩大到全国范围内的通存通兑。

（五）完善信息机制

1.明确信息内容。一般来说须重点掌握的信息有三类：一是各企事业单位的微观经济情况，主要包括：（1）基本情况，反映行业类别、经营范围、资金（费用）来源及规模；（2）生产经营情况，反映企业生产能力，原材料购进与产品销售渠道，商品的购进与销售情况以及企业的盈亏状况；（3）存款情况，反映存款行、存款性质及数额、期限、贷款行及数额；（4）企业对各家金融机构（包括工行）的印象、评价，对工行的要求及建议；（5）单位负责人及财务人员的性格、水平。二是国家宏观经济信息，主要包括：（1）政府建立各种专项基金的计划，目前看来，此类基金主要集中在劳动保险、养老统筹保险、扶贫、环保、教育等领域内。（2）政府在国土、煤炭、户口迁转、交通运输等各项领域内建立收费机构的计划。（3）铁路、公路、民航及社会公益事业等基础设施建设计划。三是其他金融机构的业务举措及公存形势。

2.多渠道获取公存信息。一方面，可选择如下渠道直接获取信息：如对企事业单位及其主管部门定期走访；在重点单位、有关部门聘请信息员；召开银企联谊会，积极参与政府组织的与资金有关的各种会议。另一方面，亦应重视间接渠

银行存款增缓的原因分析及应对措施

如上下行之间的纵向信息传递、兄弟行之间的横向信息共享以及通过对有关文件资料进行查阅分析而捕捉到公存信息。

银行存款增缓的原因分析及应对措施

声 明

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11.互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施 篇十一

【关键词】互联网金融 金融模式 金融创新

一、互联网金融的概念界定

互联网金融是指利用移动通信技术和互联网技术等现代信息科学技术，以实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴的金融模式，是互联网技术与金融相结合的产物。在这种模式下，通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场会降低市场信息的不对称性，资金供需双方能通过网络直接沟通，大大减少了交易成本。因此，互联网金融将对传统的金融模式产生根本性的变革。

二、互联网金融模式

（一）支付平台——第三方支付

第三方支付，是指一些具备一定资质和信誉的第三方独立机构所提供的交易支持平台。在买方选购好商品后，用第三方平台的账户支付货款，由第三方通知卖家发货。买方验货后，就可通知付款至卖家账户。当前第三方支付的运营模式：一是独立的第三方支付模式，指完全独立于电商网站的第三方支付平台，只为用户提供支付解决方案，不具有担保功能；二是依托自有的电商网站提供一定担保功能的第三方支付模式。

（二）网络信贷

1.P2P信贷。P2P信贷是指个人对个人的直接信贷模式。借款人可直接发布资金需求信息，贷款人在对借款人的身份、信用信息充分了解后，可直接与借款人签署借贷合同，为其提供小额贷款，并及时知晓借款人的还款进度，获取收益。P2P主要有以下几种模式，一是线下交易模式，P2P网站仅提供交易信息，具体的交易网站和客户在线下完成。二是线上交易模式，一旦贷款发生违约风险，网站可承诺为出资人先垫付本金，也可不垫付本金。

2.众筹融资。众筹融资是指利用网络的传播性，面向网络上的投资人募集资金的一种融资模式。由于通过网络进行传播，在募集资金的同时，可以达到宣传的效果。相对于一般的融资方式，众筹融资更加开放，只要是网友喜欢的项目，都可獲得支持项目启动的资金，为更多创意公司和小微企业提供了必要的资金援助，是最近两年国外最热的创业方向之一。

3.电商信贷。随着互联网金融的发展，电商开始利用自有平台积累的大量用户数据，对有贷款需求的商户进行实时分析，完成对其的信用审核并发放贷款。对于电商企业，利用大数据平台所拥有的海量数据既有效地控制了自身的风险，也降低了运营成本。对于商家来说，电商小贷降低了贷款门槛，满足了小微企业的资金需求。由此，电商与商户获得了双赢。电商信贷平台的运营模式主要有以阿里巴巴为代表的阿里小贷模式和京东、苏宁为代表的供应链融资模式。

（三）互联网理财

互联网理财是指投资者通过互联网购买平台提供的理财服务和理财产品。客户可以通过网络查询、购买各种理财和保险产品。与线下购买相比，网络理财的购买与赎回过程更加透明、便捷，购买起点也相对较低，且收益往往也高出柜台，并能根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。目前国内的传统电商纷纷开启互联网理财业务，互联网理财产品层出不穷，包括支付宝余额宝、百度百发、网易理财等等。

三、互联网金融对商业银行的挑战

（一）冲击商业银行作为金融中介的地位

随着互联网金融的迅速崛起，其发挥的金融替代作用逐渐显现，并已开始冲击商业银行的传统业务领域，动摇了商业银行的作为金融中介地位。第三方支付和移动支付可利用互联网简化支付过程，为用户提供了便捷的支付体验，对商业银行的传统支付业务产生了较为明显的替代作用。网贷平台与银行贷款服务模式相比，给小微企业融资提供了更多便利选择，也给银行传统业务带来竞争，这也是很多商业银行转型布局小微信贷的原因之一。

（二）挤压商业银行的盈利空间

长期以来，银行在资金成本、信用成本等方面相对于其他非银行金融机构占有绝对优势。但在互联网金融时代，资金供给者可在开放的互联网环境中获得所需的信息，使获取信息的成本大大降低。由此，商业银行的成本优势逐步丧失。首先，网络借贷将会影响商业银行的利差收入。网络借贷能够为个人及小微企业筹集资金，从而深受客户的欢迎，这必然会减少银行贷款的利差。第三方支付及互联网理财也将影响商业银行的中间业务收入。

四、商业银行应对互联网金融的策略

（一）转变经营理念，提升网络技术水平

电商对于商业银行不仅是竞争对手，也是合作伙伴。商业银行应加强与互联网企业的合作，学习互联网企业的网络营销策略。其次，商业银行要建立互联网金融研究部门，对互联网金融进行研究，并尽快建立适应商业银行发展的互联网金融模式。商业银行拥有雄厚的资本、完善的安全机制和良好的信用体系，如果能够发展好互联网技术，商业银行将成为互联网金融时代的赢家。

（二）建设互联网金融平台，大力发展网银及手机银行业务

商业银行要建立属于自己的互联网金融平台，不断丰富交易平台的金融功能，整合各类支付、理财、融资、消费信贷服务，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能。同时要加强对网上银行及手机银行的发展。应从战略上改变对网上银行、手机银行的定位，细化业务功能，优化用户体验，使网银覆盖所有线上金融服务及第三方支付功能。

（三）利用大数据，加强数据系统建设

互联网和金融最大的契合点是大数据。互联网金融要求银行战略转型，不只是建立自己的互联网金融平台，更要通过积累的和新平台的客户信息，利用云计算，深入挖掘数据，分析客户具体金融行为为商业银行的经营决策、产品研发、服务创新提供高效率的技术支持，最终为客户提供优秀结算、理财、信贷等金融服务。同时，为银行带来更丰厚的经济回报。

（四）发挥风险控制优势，规避网络风险

金融行业和互联网行业本身就是高风险行业。互联网金融属于互联网与传统金融的融合与创新，其风险远比互联网和传统金融本身要大。因此，商业银行要发挥在金融领域的风险控制经验，充分审核客户信息及支付环境，确保网上交易的真实安全。同时要加强网络的风险系统建设，这要求商业银行将风险防控体系不断前移，在交易之前做好风险监控，避免不必要的损失。

参考文献

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务，2013，（5）.

[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[3]潘意志.阿里小贷模式的内涵、优势及存在问题探析[J].金融发展研究，2012（3）.

12.互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施 篇十二

互联网金融契合我国发展普惠金融的方向, 有利于我国进行金融体制的改革, 让金融理财的服务对象下沉, 让更多的闲散的资金加入到整个社会金融体系中来。同时互联网金融还有助于我国推进利率市场化, 有利于早日放开银行的存款利率。另外, 互联网金融还能缓解中小企业融资难问题, 促进中小企业的可持续性发展有重要的作用。但是互联网金融作为新兴金融的代表必然对商业银行为代表的传统金融模式造成冲击。基于互联网金融对商业银行的综合影响, 提出在互联网金融背景下商业银行的发展策略, 对促进互联网金融和商业银行的融合和发展具有重要的现实意义。

二、我国互联网金融的发展现状

(一) 互联网理财产品规模持续扩大

2013年9月, 余额宝的出现带动了我国网络理财产品的迅速崛起。截止2014年年底, 我国的网络理财产品超过6万支, 超过8000万人参与互联网理财产品。目前, 我国的互联网理财产品大都采取大型的网络公司和基金公司相互合作的方式, 在进行理财产品服务的同时, 也可以对其旗下的一些其他业务进行捆绑宣传, 也让基金公司从中获利, 达到多赢的局面。另外, 现在众多的理财产品和电子商务相互结合, 在满足人们理财需求的同时, 也不妨碍购物需求, 而且这些理财产品的具有非常好的流动性, 不会对用户造成约束, 下面对我国主要的网络理财产品进行了总结 (见表1) 。

(二) 第三方支付平台不断创新

第三方支付模式的发展有其独特的优越性, 这是其他传统支付平台所不能比的。第三方支付平台的不断创新, 也是其他传统金融模式所无法匹配的。首先, 第三方支付平台可以进行随时随地的电子支付, 只要你拥有一个移动终端, 以及可以随时与互联网交互的发射器, 那么你就可以进行随时随地随心所欲的在线支付, 这不受任何时间和空间的限制。其次, 互联网金融模式背景下的第三方支付平台不断进行金融创新。

(三) 网络借贷模式迅速崛起

网贷平台 (p2p借贷) 是互联网金融创新的最大成果。在现阶段商业银行贷款业务的管制之下, 网贷平台的出现无疑给了那些急需贷款的客户一个巨大的便利。这种网贷业务一般可以分为三种形式, 第一种业务模式的代表典型是“拍拍贷”, 这种贷款模式没有任何担保可以提供, 类似于一种直接融资的形式;第二种是一种有担保的模式, 网贷平台实际上充当着金融中介机构的角色;第三种则是一种债权的转让模式借贷, 就是指借贷出去的资金, 将债权转让给其他投资方的形式。P2P网贷平台的存在有其优点, 不仅可以省去银行贷款的繁琐手续, 而且匹配度高, 双方能很快达成协议, 对于那些急需资金的人来说无疑是一个最好的选择。

(四) 众筹融资飞速发展

09年4月, 全球第一家众筹平台宣告成立。截止2012年底, 这个平台已经成功推出了将近八万个项目。2013年年底, 首席运营官又宣布, 他们已经帮助了几百万网民筹措了将近十亿美元的资金, 可见网络的力量和众筹平台的力量是多么的强大。那么在中国, 众筹平台也在近几年飞速发展着, 而且更具适合中国国情的优越性。国内的项目资金筹集的规模较小, 一般都在人民币十万元以内, 其风险要比国外的规模小的多, 而且相对来讲一个资金循环的时间短, 在相同的时间之内可以循环两三次, 这是国外的众筹平台所做不到的。所以, 众筹平台以其独特的优势而备受人们的推崇, 但是它也有它自身的不足之处, 比如资金的规模受到限制, 没有相关的法律法规进行规范等等。

三、互联网金融对我国商业银行的影响

(一) 挑战商业银行的中介地位

第一, 第三方支付平台的出现, 大大的改善了人们的生活, 并且让传统商业银行的支付美媒介功能随着时间的推移逐渐的弱化了, 支付宝在2012年一年内累计成交了190亿元人民币的业务, 这个数字到了2014年已经翻了数倍。第二, P2P网贷平台以及众筹融资下的新兴业务已经向银行传统的小型贷款业务发起了挑战, 而且无论是从速度还是从效率上看, 都完胜传统商业银行一筹。

(二) 挤占商业银行的利润来源

第一, 在互联网金融时代下, 商业银行的传统存贷业务将会受到一定的冲击, 这就反应在了传统存贷业务的利差收入上面。数据显示, 余额宝13年6月上市之初, 年化收益率曾经超过7%, 这样的利润让传统商业银行固有的优势正在一点一点的被互联网金融所吞噬着。第二, 丰富的互联网金融服务会不断冲击着商业银行的传统业务, 表外业务和中间业务。马云和他的集团从电子商务领域起步, 开始逐渐向传统的金融业务展开冲击, 并且涵盖的项目较多, 是以往的网络金融业务所不能比拟的, 这也会对于传统商业银行的一些中间业务产生影响。

(三) 促进商业银行进行产业创新

互联网金融的发展模糊了以往金融业的边界鉴定, 从第三方支付、到网络理财产品, 再到P2P网络信贷, 涉及了人们生活的方方面面, 为人民的生活提供了各种便利, 传统银行业在互联网金融的冲击, 也开始了进行的产业创新之路, 开始向之前从未涉足的领域发展, 比如证券、金融保险租赁等。类似的合作还有很多, 中的说来, 我们可以发现两者之间活动越来深入与密切, 从而促进了传统金融业与金融业务的进步。

(四) 为商业银行带来新的经营理念

第一, 开展全新的支付模式互联网金融出现, 带动了一系列全新的支付方式, 银行支付不再是首选, 快速、便捷的第三方支付方式冲击了银行原有的垄断支付地位, 而且网络技术的提高, 使得其涉及的领域达到人们的生活的各个方面, 小到交电费、水费和天然气费, 大到购买理财产品等。第二, 银行开始全新的信贷模式传统的信贷一般只能由商业银行提供, 其在信贷交易中往往占据主导地位, 可随着互联网金融的发展, P2P网络借贷的出现, 人们资金的获得方式被拓宽, 这样不仅大大增加了客户办理借贷的成功率, 也节约了交易的时间, 人员成本。

四、互联网金融背景下我国商业银行发展策略

(一) 优化经营管理模式

转变经营理念、挖掘传统优势。互联网金融的发展是顺应了世界金融业与网络计算机技术的大潮, 是未来发展的重点, 所以作为商业银行不应看到其负面的一面。应站在一个长远发展的战略角度来看待自身所要面对的挑战与机遇, 并意识到互联网金融带给商业银行的积极影响, 通过相互之间的比较来了解自身传统业务的不足, 然后对症下药, 有效的解决问题。

积极扩展自身互联网金融业务。互联网金融作为一个开放的平台, 并没有相对于实体更加严格准入机制, 所以商业银行完全可以利用自身所拥有的资金与客户优势, 配合全新的计算机云计算技术, 将自己原先的先下业务扩展到线上, 并对互联网业务作出积极的创新与改良。主要包括建立商业银行的网上支付新方式, 在现有的基础上增设如网上支付水电、煤气费, 还贷或者还信用卡等, 方便用户。

(二) 促进金融信息对称

一直以来, 传统金融业在产品交易过程中, 由于商业银行对于具体交易方面大都采取不告知、不公示的态度, 银行与客户之间产生了严重的信息不对称关系。而金融行业的关键问题在于资金的供给与需求, 而在这其中发挥纽带作用的便是信息。一旦发生信息不对称即事实与公布的信息不相同便会妨碍到金融的正常发展, 但互联网金融的出现, 有效的弥补了传统金融业务开展过程中信息不完整、不对称的问题, 对传统金融业做出了很好的补充作用, 提供了全新的金融观念。

(三) 完善内控机制

树立稳健经营意识。作为高风险的行业, 为了保证金融行业高效、平稳运作, 商业银行必须从战略层面认识到完善内控机制是确保商业银行正常运作的前提;同时要改变内控机制是简单的规章制度的想法;最后要正确对待改革、发展与管理之间的相互联系, 解决三者之间的矛盾, 促进发展。

加强内控制度的建设。制度的漏洞往往都会成为不法之徒用来谋取非法利益的途径, 所以商业银行应对现行的银行内部各种规章制度进行重新的梳理归纳, 确保每一条制度的合理有效, 在商业银行新产品推广时期, 要明确各部门职责, 加大对于部门之间相互制约的制度建设, 做到每一个行为、每一个工作流程, 都有规章制度可依, 必依。

(四) 加速金融创新

商业银行应该加大金融改革创新的速度, 紧跟互联网时代发展的潮流, 把传统银行金融与互联网新产品进行有机组合, 商业银行应该利用互联网金融发展的便利, 大肆开发自身的互联网金融产品, 满足用户对于新金融产品的需要, 同时商业银行可以向新的互联网金融方向寻求突破, 包括网上钱包, 移动端直接支付等, 通过金融创新, 为更多的用户提供方便, 最终实现增强自身竞争力的目的。

摘要：随着金融创新的深入和我国网络技术的发展, 互联网金融已经逐步渗透到我国金融市场当中, 并引起大众关注。互联网金融的崛起有助于缓解中小企业的融资问题, 对深化我国金融体制改革和推动利率市场化等都有重要的作用, 但是互联网金融作为一个新兴的金融行业, 必然对传统商业银行的经营管理以及其中介地位造成一定的冲击。我国商业银行可以从优化经营管理模式、促进金融信息对称、完善内控机制和加速金融创新等方面进行应对。

关键词：互联网金融,商业银行,影响,对策

参考文献

[1]莫易娴.互联网时代金融业的发展格局[J].财经科学, 2014, 04:1-10.

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