家庭理财心得

2024-12-16

家庭理财心得（精选15篇）

1.家庭理财心得篇一

理财产品推荐心得

随着你不理财，财不理你的概念日益深入人心，我们对理财的需求也日益强烈。

我知道了，个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财。钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。这样，将会直接影响到他们将来的生活方式和态度。

目前我们的财务谈不上独立，也没有稳定的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，我们遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在投资理财方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。如果我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。有句谚语讲，吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷，不适合自己的理财方式，坚决抛弃。

“一生能够积累多少财富，并不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。--------沃伦·巴菲特”。家庭理财对我们生活实在有很大的帮助。永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试理财，必然会得到丰厚的回报。“积少成多，聚沙成塔”。如果我们意识到理财是个聚少成多、循序渐进的过程，那么“没有钱”或“钱太少”不但不会是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的路上迈进。

给自己投资，是一种态度，更是一种意识。对大多数人，特别是只能靠自己的努力才能改变命运的人来说，每个人都是潜力股，但这只潜力股的价值不能指望别人来提升，我们要通过自己投资来增加股票的内在价值。所以最有价值的投资，是给自己的投资。总的来说，学习投资理财，是一件很需要耐心与毅力的事情，并不是花一时的功夫就可以学好，或是光学习理论就能够毕业的事情，主要还是在自己实际参与上面，只有去市场上体验失败于成功，才能真正的看出一个人是否真正学到了点什么。就是要做好理财的心理准备，理财并不像很多人所想的一样是一夜暴富或一劳永逸的，理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。

财富是无法复制的，但获得财富的理念是可以学习的，而理念也许就是最重要的。为了让我们生活更加美好，从现在开始学会理财，让我们所花的每一钱都将物有所值。相信如果我们能够坚持的话，成功将在不远的前方。

2.家庭理财心得篇二

改革开放30多年以来, 随着我国经济的发展、人民生活水平的提高以及家庭金融资产的不断增加, 居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化, 居民投资理财的意愿不断增强, 投资理财已成为日益重要的问题。

据资料显示, 中国目前最富裕的20%家庭的收入占有社会全部家庭收入的50.24%;而最贫穷的20%家庭的收入仅占有社会全部家庭收入的4.27%。也就是说, 中低收入家庭占全社会家庭总数的比例较大。而中低收入家庭的特点是:收入来源相对单一, 理财收入有限;投资理念相对趋同, 在工作前景、子女教育、父母养老、健康等方面都存在比较多的不确定因素;消费方式相对多元化, 在基本生存需要上有所满足的前提下, 开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目;家庭整体承受风险能力相对有限。

由于在全社会中占比较大, 这部分人群生活、工作的稳定直接关系到国家安定、社会和谐以及经济发展等重大问题。

二、我国家庭理财的现状

家庭理财是针对风险进行个人及家庭财产的有效投资, 达到财富保值、增值目的, 抵御社会生活中的经济风险。然而, 现实的情况却并非如此。

(一) 理财等于投资。

说到理财, 不少人首先问的是可以实现多少收益。人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上, “投资”和“理财”并不是一回事, 不能等同。投资是战术, 关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略, 理财即管理财富, 理财的核心是合理分配资产和收入, 以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。

(二) 理财随大流。

证券市场, 尤其是股票市场的赚钱效应使得不少百姓懂得了“快速致富的秘诀”。不少家庭将相当比例的家庭收入投资于股市, 却忽视了风险。而随着理财投资新品的不断推出, 不少一哄而上的现象更是随处可见。

(三) 追求短期收益、投机氛围浓厚。

股价和房价的快速上涨使得不少家庭只研究短期价格走势、关注眼前利益。

(四) 极端现象普遍。

有些家庭追求广而全的投资理财组合, 在考虑资产风险时, 要么把鸡蛋放在一只“篮子”里, 要么放在过多的“篮子”里。

三、家庭投资理财的品种

(一) 银行存款。

对普通家庭来讲, 存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较, 存款的优势在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

(二) 股票投资。

在所有的投资工具中, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一, 特别是从长期投资的角度看, 没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的回报。股票目前已成为家庭投资的重要工具。

(三) 投资基金。

不少家庭想投资股市, 但是不懂得如何选择适合自己的股票, 最理想的方法是委托专家代做投资选择, 这种投资方式便是基金。家庭购买投资基金不仅风险小, 亦省时省事, 是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

(四) 债券投资。

债券介于储蓄和股票之间, 较储蓄利息高, 比股票风险小, 对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点, 深受保守型投资者和老年人的欢迎。

(五) 房地产投资。

房地产是指房产与地产, 亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资, 所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划。在各种投资方式中, 投资房地产的好处是其能够保值, 通货膨胀比较高的时候, 也是房地产价格上涨的时期;并且, 可以房地产作抵押, 从银行取得贷款。

(六) 保险投资。

保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段, 也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后, 一旦灾害事故发生或保障需要, 可以从保险公司取得经济补偿, 即“投资收益”;保险投资具有一定的风险, 只有当灾害或事故发生, 造成经济损失后才能取得经济赔偿, 若保险期内没有发生有关情况, 则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的, 但却是最必要的。

(七) 期货投资。

期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金, 通过交易所进行, 在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类, 对期货交易的选择要谨慎行事。

(八) 艺术品投资。

在国外, 艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较, 具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性, 因而具有极强的保值功能, 其市场波动幅度在短期内不很大, 所以投资者能把握自己的命运, 安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能, 所以艺术品投资回报率高。但同时, 艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性, 一旦购进艺术品, 短期内不一定能出手, 其购入与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年, 对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识, 不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

四、不同家庭阶段的特点

在人生的每个阶段中, 人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同, 理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中, 一个人一生中不同的年龄段, 对理财的影响亦非常重要。本文将此分六大阶段来考虑。

(一) 单身期:

从参加工作至结婚的时期, 一般为2-5年。该时期经济收入比较低且花销大, 是家庭未来资金积累期。

(二) 家庭形成期:

指从结婚到新生儿诞生时期, 一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定, 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出, 如购买一些较高档的用品。

(三) 家庭成长期:

指从小孩出生直到上大学, 一般为9-12年。在这一阶段, 家庭成员不再增加, 家庭成员的年龄都在增长, 家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时, 随着子女的自理能力增强, 父母精力充沛, 又积累了一定的工作经验和投资经验, 投资能力大大增强。

(四) 子女大学教育期:

指小孩上大学的这段时期, 一般为4-7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增, 财务上的负担通常比较繁重。

(五) 家庭成熟期:

指子女参加工作到家长退休为止这段时期, 一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态, 子女已完全自立, 债务已逐渐减轻, 理财的重点是扩大投资。

(六) 退休期:指退休以后。

这一时期的主要内容是安度晚年, 投资和花费通常都趋于保守。

五、家庭理财策略

家庭应理财根据上述不同阶段的特点, 结合不同的理睬产品, 对资产进行合理配置。

(一) 单身期:理财优先顺序:

节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。

(二) 家庭形成期:

理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守, 可以购买些国债或货币性基金, 保持资产的流动性。

(三) 家庭成长期:

理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下, 可以考虑中长期证券投资, 购买成长性股票或基金都是不错的选择。

(四) 子女大学教育期:

理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大, 证券投资应该注重流动性和安全性为主。

(五) 家庭成熟期:

理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资, 不过也要为退休后的生活留出一定资金, 避免投资失败影响晚年生活。

(六) 退休期:

理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资, 最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低, 不能承受证券的高风险。

六、结论

家庭投资理财是一项家庭中的系统工程, 需要用一生的时间和精力来周密规划、精心打理;要科学合理地掌握理财原则, 扩大投资渠道, 运用各种理财工具, 科学组合、分散风险, 走出理财误区, 最大限度地发挥资金的使用效应。总之, 家庭投资理财的健康发展, 一方面需要加强家庭理财的科学规划, 建立适合自身的理财方式, 另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品, 创造良好的投资环境, 提高投资收益率, 从而实现家庭财产使用效益的最大化, 才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点, 推动我国经济又好又快地发展。

参考文献

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3.家庭理财心得篇三

据相关机构调查，在我国，家庭理财的主角超六成是女性，但很多女性仅仅是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，没有系统地为家庭财务做过理财规划。

当女性步入中年，事业、家庭都进入稳定期，到这一阶段，理财的方式自然应有所不同。聪明的女性，应该学会如何用家庭闲置资金进行投资理财，享受高质量的生活。

【理财案例】

柯歆是一家企业的高管，丈夫与人合伙创办了一家企业，养育一子。家庭收支由柯女士负责打理。

【财务分析】

在理财前，先要对家庭的财务状况做一次详细的盘点，包括有多少存款、每月的现金流多少、每月开支预计多少、有什么大宗消费预计会发生等等，这样就会比较清楚家里处于什么状况，有针对性的合理安排理财计划。

柯女士家庭财务状况：家中有现金3万元、定期存款10万元、国债10万元、理财产品60万元。每月现金收入7.5万元，小孩教育费用及一家三口生活开销每月2万元，家庭每月结余资金5.5万元，一年下来积累66万元左右；加上夫妻俩年终奖合计26万元，家中一年收入约92万元。双方父母共四位老人，每年大约拿出12万元尽孝心。这样柯女士每年家庭年结余资金有80万元。

【理财建议】

中年女性投资理财，会考虑多种方式，包括股市、基金、银行理财产品等，但一般风格保守，注重安全性和稳定性。这没什么不好，虽然赚钱空间有限，但可以稳步增长。不过，女性往往存在感性有余、理性不足等特点，在理财过程中容易出现缺乏主见、喜欢跟风以及冲动性，而一旦遇上投资亏损就六神无主，很容易改变甚至中断原来制定好的理财计划，导致投资结果不理想。

理财师认为，在投资理财之前，最好先做一个投资风险承受能力测试，看看自己是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后结合家庭实际选取自己能够承受的产品投资组合。

一般而言，这一阶段的女性理财，除了必须为家庭预留3—6个月的准备金外，合理规划资产配置，分散投资更重要。不建议进行单一产品投资，投资期限应该长短结合。

具体到柯女士而言，通过对她家庭财务和资产情况分析后，理财师给予以下几点针对性建议：

其一，购买理财产品60万元，尽量选择50万元起点保本理财产品，通常各家银行理财产品会按照购买起点金额设定预期收益率，起点高的收益会高一些。每次到期收益，专款专用全部转移存入“薪金宝”之类，这样不会浪费每一分钱的理财价值。

其二，定期存款10万元到期转入国债，与之前10万元国债到期合并在一起，为小孩积累教育经费。国债属于金边债券，安全性好，收益比定期存款高。根据小孩的教育阶段，目前可用6万元购买三年国债，12万元购买五年国债，让国债到期与教育费用支配时间同步。

其三，每月生活结余5.5万元，分做两份投资。每月购买货币基金5万元，一年下来货币基金积累60万元，鉴于银行风险二级非保本理财产品相对安全性较好，可以购买起点50万的产品，收益会好于保本理财产品。另外那每月5000元，分别投资指数型基金1000元、混合型基金1000元、债券型基金1000元，三个方向定投基金，用少量资金做长期分散投资，获取较好收益；还有2000元可投资黄金。

其四，家中现金3万元，其中2万元存入货币基金，1万元购买日日型短期理财，一旦急需，在正常工作日可当日赎回，不会耽误资金周转使用。这样让家中闲置资金充分利用，获取收益。

其五，家庭每月消费2万元，先存入货币基金1.8万元，留出2000元现金支付各种小额生活费用，因为有些消费是不能刷卡的。其它消费尽量采取刷信用卡支付，信用卡透支消费，在银行规定还款25-56天期限内，赎回货币基金来归还透支消费金额。当然，这样可能太麻烦，但从货币基金每日净值看，到一万元收益每日在0.8-1.2之间，有时甚至更多，每天不断积累，时间长自然收益不少。

按说以柯女士家庭这样的条件，无需这样精打细算，但家庭理财，就该让每一笔资金都不闲置，真正的转动起来，以钱生钱；再把收益进行投资，二次创收，形成一个不断循环的资金链。

另外要说明的是，很多中年女性青睐房产投资，但如果人到中年后，依然处于定期归还房贷的状态之下，那么就不宜再过分投资房产，让自己背上更多的债务。比如说嫌房子太小，想换一间更大的；为子女准备婚房等等。房产投资必须以家庭经济实力为基础，千万不能打肿脸充胖子，让家庭生活因为债务的增加而过得磕磕绊绊。

总体而言，中年女性有着比较稳定的收入，事业有成，从现金流动角度来说，具备抗风险的能力。这是一个很适合于投资理财的基础，但必须拥有合适的理财策略，不应该以复杂多变的投资模式为主，稳中求进是不错的战略选择，既能保证本金基本不受损失，同时尽量多的赚取收益。这个阶段，需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。

4.家庭理财篇四

1、保证应支原则：一般家庭的易变现资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应以能够应付家庭4—6个月生活中的各项支出为宜。以便家庭在面临意外变故、发生收入危机时，仍有较为充裕的资金面对短时困难。

2、风险忍受度原则：是指如果家庭收入支柱发生伤、病、失业等突然变故时，所能维持正常家庭经济生活的时间长度。人寿保险是转移和化解这一风险的最好办法。

3、未来需求原则：家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求主要包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大项。

4、熟知投资工具原则：家庭投资工具可依据保守、稳健、激进分为三类：最为保守的工具是银行储蓄；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；回报高但风险也较大的投资工具，包括股票、期货、收藏等。

5、个性原则：不同收入、不同年龄、不同职业及不同心理承受能力的人，其抗风险能力各不相同，因此，家庭理财一定要从自身实际出发，选择适合自己的理财方案和理财工具，切忌盲目效仿。

5格言

健康是1，其余都是0。投资健康是最佳的首选项目，因为健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，赢得健康才能赢得生命，赢得生命才能时间，而时间就是金钱。最好的投资理财顾问是你自己。不要盲从别人，不要迷信专家。要靠自己的耳朵去接受正确的信息，靠自己的眼睛察看事实真相，用自己的大脑做理性分析判断。

投资要有长远战略眼光，小钱才会生大钱。短视的投资，时间和人力成本会吞噬你全部的获利。

生命在于运动，金钱也在于运动。因为在日新月异的经济社会中，金钱只有在投资流通中才能实现保值增值。投资失误是损失，金钱不动也是损失。

5.家庭理财规划方案篇五

如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

第一步：设定理财目标

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。第二步：了解财务状况

张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资 1

计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

第三步：评估风险承受能力

我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会

由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说

另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择投资工具

在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。

第五步：寻求专业人士帮助

理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻

求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

6.保险与家庭理财篇六

亲爱的朋友，随着保险的发展，认同保险的人越来越多，但是绝大多数市民并非保险专业人士，因此对保险的了解还处于一种一知半解的状态，可以说了解不多，误解不少。然而我们知道许多人都渴望了解更多的保险知识，以便自己将来投保时能做出更好的选择。

那么，今天我们就国家为什么要大力发展保险业，保险能为一个家庭解决哪些问题，保险有什么功用等几个方面的问题与您聊聊好吗。

国家为什么要大力发展保险业？从经济发展的规律来看，西方经济发达国家的今天就是中国人的明天，西方发达国家的家庭20年前就普及了电视机，今天我们中国也已经普及了电视机，西方发达国家今天已经普及了小汽车，那么我们中国的明天也讲家家拥有小车，但除汽车、住房之外，还有哪些消费项目是西方家庭的常规的消费项目呢？下面请大家看一看美国家庭消费支出结构统计表，美国家庭消费2002年总支出是40677美元，其中住房开支13293美元，占比32.7%；汽车交通占比7759美元，占比19.1%；保险开支4793美元，占比11.8%。从上表可以看出，汽车、住房、保险已列入美国家庭消费的前三名，也就是美国老百姓消费的三大件。

在我们中国，由于58年“大跃进”导致的保险停办，使得中国人经历了二十多年没有保险的混乱生活，改革开放后重新开始办理保险业务，保险业又不得不从零开始，再度踏上新的发展历程。由于中国保险业历程曲折，导致中国保险业远远落后于世界保险业的发展。中国目前国内生产总值（GDP）世界排名第四位，而中国的保费收入则排名世界第11位，比GDP排名落后了7位。2005年中国的人均保费是47美元，而同期世界人均保费已达512美元。西方发达国家家庭金融资产中保险占比为20-30%，家庭中保险资产与银行存款已相差无几，而我国家庭金融资产保险占比仅为3.8%，家庭中金融资产90%以上是银行存款。从养老保险看，我国每100人只有1人购买了1件长期寿险保单，而西方发达国家平均每10人拥有15件长期寿险保单。

正是考虑上述因素，国务院领导为推动保险业的发展，于2006年6月26日下发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的国发23号文件。国务院下发各省、自治区、直辖市人民政府的文件中指出，保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。

下面我们以人寿保险为例来理解一下这段话的含义，例如当一个家庭遭受意外伤害时，保险公司雪中送炭送来保险金，类似于民政局的救济功能，发挥着经济补偿的作用。当一个家庭因重大疾病而深陷困境时，保险公司及时送来救命钱，挽回了病人的生命。因此有的人，医院是从技术上救死扶伤，而人寿保险公司则是从经济上救死扶伤；其次，人寿保险公司还可为国家积聚大量闲散资金支援国家建设，在资金融通方面的功能仅次于银行，在国民经济中发挥着重要作用。除此之外，人寿保险公司还可以将年轻时创造的财富转移到年老时消费，帮助每人积累了一笔可观的养老资金安度晚年，发挥着社会保障局的作用，弥补了社会保险的不足，是政府社会管理的有效手段。截至2005年底，保险业共为人民群众积累未来的养老和医疗准备金1.2万亿，相当于国家社保基金的6倍。《国十条》：“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系，鼓励和引导人民群众积极参加商业养老、健康等保险。”要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。

(二)保险对一个家庭的作用

保险对国家有很大的作用，但作为普通市民来说，更关心的是，保险能为一个家庭解决什么问题？也就是《保险的功用》。根据社会学家的统计，现代人有三大烦恼：

一、活得太长——自己要钱用

二、走得太早——家人要钱用（因疾病或意外）

三、中途患病——全家要钱用

如何解决社会学家提出的三大烦恼，下面我们来研讨一下。首先，我们来看看第一大烦恼，获得太长自己要钱用。你可以活多少岁？（中国不同时期人的平均寿命：1981年68岁，2005年72岁，2020年预计80岁，2050年预计85岁）未来社会随着生活水平的改善、医疗水平的提高，人的寿命肯定会越来越长。

你需要多少养老金？从60岁退休到80岁，20*365*3*5*2=219000元。这是一位七十多岁的老妈妈，一天的奔走，终于拾得她能吃力扛得起的纸盒，她在尽最快的速度向废品收购站赶去，不然就要关门了！我们希望我们的晚年生活这样度过吗？所以说：没有人喜欢年老和贫穷，但最可怕的是又老又穷。这时长寿不再是一种福气，而是一种折磨。也许有的人说，不怕，我有社会养老保险。其实了解社保的人都知道，社会养老保险又称基本养老保险，其基本特征是“保而不包、低水平、广覆盖”。按照中国未来的政策，以后将实行全民社保，包括城市居民和农村居民，但由于“未富先老”的现实国情和庞大的人口基数，未来的中国养老保险替代率：即指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，将会逐步降低。预计到2025年，我国基本养老保险的替代率将降到58%，如果将一个人在职时的补贴奖金都计算在内，一个人的退休后的工资只相当于在职时收入的30%左右。我曾经听说一位省属企业的领导退休后其在社保领取的工资还不够交其房屋的物业管理费，倘若仅靠基本养老保险，请问他怎么生活？也有人说，不怕，我有儿子呢？可是由于中国特有的独生子女政策，导致养儿防老已不太现实。我们来分析一下中国的家庭结构分布图，从图中可以看出，中国的家庭结构图从70年代的正金字塔结构演变成了今天的倒金字塔结构。随着人的长寿，四代同堂已是普遍现象。所以在不久的将来，一对年轻夫妇赡养6-8位老人已成定局。我想你的儿子也许将会是有孝心，但不见得会有赡养6-8位老人的孝行，因为心有余而力不足啊。有的人说：社保保障低，儿女不一定有能力，那我自己的存钱在银行养老总可以吧？当然钱存在银行既安全又方便，但万事万物有利就有弊。银行资金对于存款人来说存取方便，但同时也增加了借贷者的成本，资金使用率不高，因此银行存款是所有投资工具中收益最低的。同时由于存款无计划，支取灵活，经常被亲友借贷，不利于资金积累。那么如何才能更好的解决养老问题呢？其实西方国家比较流行的“四分理财法”较好的回答了这个问题，什么是四分理财法？一位真正的成功人士应该具有分散风险的理财观点，而保险正是一种零风险的理财方法。运用四分理财法将资金合理分配，将成为一个常战常胜的投资者。四分理财法家庭财产

保险（保障财富的创造者）占全部家庭财产的10-15%

有价证券（股票、证券）占全部家庭财产的10-15%

动产（现金、储蓄）占全部家庭财产的35-40%

不动产（土地、房屋）占全部家庭财产的35-55%

由此可见，正常情况下保险理财只是占了全部家庭理财的一小部分，但保险可以在关键时候发挥以小博大的巨大杠杆作用。在特定条件下，保险所产生的豁然利益是其他理财工具所不能比拟的。当家庭面对风险时，能够从容不迫，游刃有余，同时平安之时还能够产生更高的回报，让您的钱在不用自己操心的情况下变得更多，在任何情况都不至于沦为房奴、车奴、金奴。其次，从四分理财法我们可以看到，保险资金和银行资金是有很大区别的：

1、银行资金是一种短期资金，存在都在5年一下，普遍为一年。

2、保险资金是一种长期资金，存期至少在5年以上，甚至一辈子。

3、资金是有时间价值的，一般说来存期越长产生的收益越高。

4、银行资金靠借贷产生利差增值，保险资金靠投资产生收益增值。因此从理财的角度看，5年之内要用钱放在银行帐户，主要解决当前问题，不计较投资收益；5年之内不用的中、长期资金，作为一种长期储蓄存放在保险公司，追求高于银行存款的收益。采用年年零存年老整取的方法，在不知不觉中积累了一大笔养老资金，因此保险的第一大功能是储蓄功能，平平安安当存钱，存一笔5年以上的中长期存款。保险既是一种存款，同时也是一种投资，那么我们就来看看保险是如何投资增值的。根据《保险法》第105条：“保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。”2006年3月中国保险监督管理委员会发布了《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》：“对投资基础设施的投资范围进行了界定，主要包括交通、能源、通讯、市政、环境保护等国家重点基础设施项目。”中国保监会主席吴定富近期表示，保险资金投资京沪铁路改造项目的意向已明确，为800亿元，占改项目全部投资额的50%。据介绍，铁道部认为京沪铁路建成后的综合年收益率可能达到8%-12%。这对于具有长线投资性质的保险资金而言，是很好的投资机会。近几年，一些寿险公司纷纷开发分红保险、万能保险让客户分享投资的收益。大多数的分红保险，都有与银行存款利息差不多的固定回报，在这基础上产生的较高投资收益，再按

70%以上比例分给客户，确保客户长期投资收益高于银行同期利息。所以保险的第二大功能是投资功能，即长期投资问赚钱。由于人寿保险具有储蓄、投资两大功能，就可以轻松为您解决活的太久—自己要钱用的问题。

下面我们来看一看第二大烦恼，走得太早家人要钱用。人的一生有太多的万一，根据统计学家的调查显示，每年受伤概率 1/3车祸概率1/50家中成员死于突发事件概率1/700，一旦万一发生，幸福生活瞬间被打破，那时的幸福生活还在吗？始料不及的万

一、无情的意外，这是一副保险公司理赔工作人员拍下的图片，画面上的女人不到30岁，丈夫32岁身体强壮，是一名修理工，几年辛苦下来赚了一些钱，家庭生活算是小康了，可天有不测风云、人有旦夕祸福，谁也没有料到就在去年的一次修理当中，一个小小的疏忽导致千斤顶下沉，笨重的车身压在身上，来不及叫唤一声就匆匆的离去，是呀，就在这之前的一秒钟他还是一名彪悍的小伙，还是一个鲜活的生命，是这位年轻妻子的丈夫，两个小孩的父亲，年迈父母的希望，是家庭的顶梁柱，是家中的印钞机„„就在这一霎那间后的一秒钟，将彻底改变了一切的一切，他撇下了年迈的父母，撇下了不满10岁的两个儿女，撇下了深爱着他的妻子，撇下了家庭的责任„„永远不在赚钱了，带走了每年几万元的收入，这时候的家？瞬间发生了天翻地覆的变化，家庭生活？仅靠这位年轻的妈妈，上有老，下有小，天啊！将来生活她该怎么办呀？这位年轻母亲，揪心的嚎哭，也是亲戚最担心的事情。是呀！家顿时失去了经济支柱，生活质量下降，孩子马上面临辍学，以后的一切是靠亲友，叔侄还是靠„„此时还是人寿保险公司及时送来了11万元现金，雪中送炭，让家庭渡过了难关，这些帮助，朋友、亲戚能做到吗?如果没有保险„„因此风险无情保险有爱，每个人都拥有自然生命和经济生命，保险虽然不能为一个人延长自然生命，但它可以延续一个人的经济生命，延续一个人对家庭的责任和爱心。

接下来，我们再来看一看人生的第三大烦恼：中途患病---全家要钱用。2003年的一场非典，让人们生活增添了几分隐忧，现实生活中的禽流感，更让我们反思人与自然的关系。06年10月在中华预防医学会主办的流感预防研讨会上，中国疾病预防控制中心首席专家、世界卫生组织传染病检测与应对咨询委员会委员曾光教授发出警示，“春季H5N1禽流感发病有可能再度抬头，同人禽流感发病高峰重叠。”而禽流感与人流感相遇产生的最可怕可能性是人、禽流感病毒“杂交”后引发人类流感大流行，并有可能造成严重后果！所以目前人类的健康是危机四伏。其次，现代人生活是吃得越来越好、运动却越来越少、工作压力越来越大、环境污染越来越严重，现代人患病的几率在不断增加，根据世界卫生组织统计—人一生患重病的可能性高达—72.18%，即100人中有72人可能患上大病。万一患大病如果仅靠银行存款是不够的，巨额医疗费用让大多数家庭都难以承受，如癌症的治疗费用平均在8万元以上，肾移植、爆发性肝炎手术的费用均在15万元左右，大病平均的治疗费用需要9.3万元左右，而且这些费用每年还在以19%的速度上涨。真可谓“病到一个人，拖垮全家人”，除医疗费用外，丧失工作能力导致的收入锐减，经济上的入不敷出，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，也同样让我们痛苦不堪，真正到了需要救命时，我们靠谁？是子女、亲友、还是社会？我想只有保险才是自己帮助自己的最好方法。也许有人说：不怕，我有社会医疗保险，还哟社会大病互助统筹呢。是的，的确社保医疗能为我们解决一部分问题，但并不是全部问题。社保医疗是事后报账制，前期的医疗费用需要自己垫付；商业保险的重大疾病保险金是事前给付制，只要凭医院的重大疾病诊断书即可给付医疗金，因此许多聪明的市民在享受社保的同时不忘为自己购买一份商业保险。万一身患大病，可以将商业保险当作救命的急用现金，而医保的钱可以作为后期的保养费用，或者请家庭护理的开支，同时拥有两种保险，活得双重给付不是更好的事吗？因此，透过社保与商保的健康组合，就可轻松为我们解决中途患病全家要钱用的烦恼。

下面，我再为大家讲解一个保险故事：《其实爸爸还在》在小女孩四岁时，有一次她爸爸出远门后，就再也没有回来，就再也没有回来，小女孩非常想念她的爸爸，就不断地问妈妈，妈妈告诉她，爸爸到很远的沿海上班去了，但爸爸会从节省的工资中汇来一笔钱，等你考上大学后，爸爸就会回来看你。以后每月妈妈都会带着小女孩到银行去领一笔钱。时光一年年的过去了，小女孩靠着这笔钱读完了小学、初中、高中。在小女孩18岁那年，她考上了一所名牌大学，拿着大学通知书的那一天，她非常高兴要求爸爸回来看她，她要告诉爸爸上大学的好消息。这时，她发现她的妈妈已泪流满面，哽咽着对她说：其实你爸爸在那次出差中由于旅途劳累突发心肌梗塞走了，永远地离开了我们。但幸好爸爸生前买了许多保险，我们从保险公

司领到了一大笔保险金，那着这笔保险金，爸爸供你读完了小学、初中、高中，甚至读大学的钱爸爸都为我们准备好了。听完整个消息后，小女孩一下子晕厥了过去。两个月后，小女孩来到了大学校园读书，上大学后第一篇作文就是《其实爸爸还在》，文章是这样写的：爸爸走了，永远地离开了我们，但在我成长的岁月中，我一直认为爸爸还在，他对我的关爱一直让我思念那遥远的沿海，思念着我的亲人，伴随着我过了成长的每一步，其实爸爸还在，爸爸永远地活在我心中！

从《其实爸爸还在》整个故事中我们可以看到，保险费是一笔很小的开支，没有人会因为支付保险费而破产，但许多家庭恰恰是没有支付保险费而破产，最终不得不让小孩辍学，耽误了小孩的一生。因此保险的第三大功能是----保障功能，万一有事领大钱，可帮我们解决意外、疾病带来的烦恼。在关键的时候，挺身而出，四两拨千斤，小钱变大钱，在我们最需要帮助的时候，为我们买单，真可谓忠心耿耿的患难之交。

综上所述，人寿保险具有三大功能：

储蓄功能————平平安安当存钱

保障功能————万一有事领大钱

投资功能————长期投资问赚钱

人寿保险三大功能可为我们解决人生的三大烦恼：人寿保险的储蓄功能和投资功能可为我们解除活得太久自己要钱用的问题；人寿保险的保障功能可为我们解除走的太早和中途患病全家要钱用的问题。因此，人寿保险是我们家庭理财的重要组成部分。

客户投保的几种顾虑：

也许有的人说，保险确实是个非常好的东西，但我要投保的话，我还有几大顾虑：

1、保险时间长达几十年，我的资金安全吗？国家的保险监管机关对保险公司的财务进行严格的管理，明确了保险公司的资金运用范围，确保保险公司的资金运用遵循合法性、安全性、流动性和收益性四项原则，保障资金不断增值，同时国家每年还按每家保险公司业务量的一定比例提存保险保障基金统筹使用，确保保险公司的稳健运行，所以我国的保险公司的运行是很安全的，截至目前，我国还没有保险公司因资金运用不当破产的先列，但长达几十年的时间，万一有个别保险公司运行不当破产了怎么办？国家《保险法》第88条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构制定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”因此根据国家法律，保险公司倒闭了，你的保单只是从一个保险公司转移到了另一家保险公司，对你的利益并没有太大影响。还有人说：几十年的时间，如果出现政局动荡怎么办？如果真的发生政局动荡，您把钱放在银行里不也一样吗？其实睿智的人都知道，保险公司是一家商业性的机构，就如同银行、医院一样任何时代都需要。前苏联变成了俄罗斯，保险公司不也一样的承担保险责任吗？

二、保险的时间长达几十年，万一货币贬值了怎么办？经济是不断发展的，发展周期中既有通货膨胀，也有通货紧缩，因币值不安定就不投保，就如同怕车撞就不上马上一样，其实货币一旦贬值，无论是存在银行还是随身携带都同样会受影响，更何况保费不是一次缴清，而是分期缴付，可以说是薄钱薄纳；其次，未来币值的涨落是不可预知的问题，但人是一定为老的，真正怕贬值的其实是人的健康和赚钱能力，万一身体残障，人会贬值，收入也会贬值，如果钱还没贬值之前，人已经贬值了怎么办？再次，目前保险公司已开发出了具有投资价值的分红保险和万能保险产品，该产品与经济周期同涨同落，较好的解决了通货膨胀的问题。

三、保险是不错，但我想等几年再买。是啊，保险是可以等，但风险无时不在，无处不在，说不定就在等的时候发生了疾病和意外了，事实上最需要保险的人是：躺在病床上的，最需要医疗保险；遭遇意外的人，最需要意外伤害保险；生活无着落的人，最需要养老保险；但等我们感到需要的时候，已经来不及了。所以从保障的角度来说是越早规划越安心。其次，人寿保险在年轻的时候购买费率是比较低的，当等到年级大了，购买起来就会贵很多，因此买保险的时机就是现在，人生不应该在后悔与等待中度过。

7.你建立家庭理财档案了吗? 篇七

建立家庭理财档案, 可以及时将家庭理财有关资料记录在册或登记入“库”, 不仅日常取用方便, 而且可帮助家庭有计划消费, 在减少因管理不善可能造成的损失、特别情况下维护自身合法权益、避免不必要的纠纷方面发挥关键作用。

家庭理财档案, 通常应包括以下内容:

收支档案:针对家庭的收入和支出而建, 记录重大经济收支状况。其目的是为家庭消费计划提供一些必要的客观依据, 便于找到平时家庭消费中不易发现的盲点和误区。在家庭收支档案中要设立收支明细表, 收入部分设有收入时间、来源、金额等栏目, 支出部分设有支出时间、事由、单位、数量、单价、金额、余额等栏目。每一笔家庭收支都应有详细的记录, 这样既能够做到量入为出, 尽量做到每月略有结余, 避免家庭经济赤字, 又可以将账目前后对比, 培养子女养成艰苦奋斗、勤俭节约的良好习惯。

贵重物品发票档案:包括家庭中购置的各种电器、贵重物品的发票、合格证、保修卡和说明书等。一旦遇到质量事故, 购物发票是讨回公道、维护自身合法权益的重要保证。同样, 在保修期内, 保修卡是商品的保修凭证。

金融档案:一是各类银行存款和记账式有价证券 (如债券、国库券) 的存单姓名、账号、所存金额和存款日期以及取款密码等资料。如果存单丢失或被盗, 可根据家庭金融档案进行查证, 及时挂失、办理有关手续;二是股票买卖情况的记录;三是各类保险的凭据;四是个人之间相互借款的凭据 (收据、合伙契约、协议书等) ;五是各种金融信息资料, 如信用卡使用的知识、股票炒作技巧、如何进行综合投资、家庭收藏增值的途径等资料的内容剪辑等。

珍贵物品类档案:包括家里的金银首饰、珠宝玉器、名人字画、稀有藏品以及有特殊纪念意义的珍贵物品。所收藏的物品要按照种类、名称、作者、制成年代、产地、购买地点及价格等进行详细记录。

成员证件档案:包括家庭成员的户口簿、身份证、结婚证书、离婚证书、独生子女证、 (子女) 出生医院证明书、健康证、保险证、职工证、毕业证书、学生证、岗位培训证、从业资格证书、聘任证书、荣誉证书、专业技术职称资格证书、职务任命书, 土地使用证、房产证等。

8.理财搭建梦想家庭篇八

留足紧急备用金，以备家庭出现意外时的需要。一般应准备3—6个月的固定开支比较合适，约为50000元。该部分资金存放形式可以为通知存款、货币基金或日日金、周周发等，既有一定的灵活性，又可享受较高的收益。自动通知存款，分为1天通知和7天通知两种，目前大部分银行均有此项业务，存够一定天数就自动结息，复利计息循环收益。

“稳健”的投资品主要有：银行“准现金”理财产品、债券类品种、票据、信托等。随着市场情况的好转，2009年上述产品的收益率会有一定的上升空间。这些稳健投资品种的年化收益率必然要比同期银行存款高，可作为首选。建议王女士将银行存款分比例转为上述较合适的理财产品。

经过几次大幅降息，目前国债收益率已经大幅下降。建议王女士将国债的一部分转为趸交型保险产品，提升家庭保障能力。

2、旅游规划。

每年15000元的旅游支出，现在看并不是问题，主要考虑的是时间，可根据时间来安排行程。

3、购车计划。

汽车是即买即损品，资产不要占用家庭太多的现金，建议采取贷款的方式来购买。假定购买汽车的首付款为40％，即4万元，剩下6万元需要贷款。贷款6万元，5年期，按现在利率计算，每月需要付1470元本利。这对于王女士家庭而言是完全没有问题的。

4、建立教育基金。

建议王女士每月定投5000元基金，强制储蓄，坚持下去，15年后足以支付孩子出国留学的费用。定投基金的理财品种类似于银行的零存整取业务，但长期收益要比零存整取高。一些基金定投的业务在银行网点就可办理，非常便捷。

5、赡养老人的计划。

建议从国债里分出5万元现金作为老人的赡养基金，从现在开始到5年后的时间内，采取稳健的投资策略，然后每月再增加1000元，采取基金定投的方式作为后续资金。5年后约积累资金15万元，赡养老人应该没有问题。

6、建立家庭养老规划。

王女士夫妇这方面均需重点规划。建议一方面加强资产的储蓄投资，实现资产增值；另一方面加强家庭保障，构建家庭风险的防火墙。

随着年龄的增加，相信王女士收入增长也会有一定空间，下一阶段的理财规划应提早做出安排。在现金流充裕且有一定资产形成累积效应时，除配置定期存款、银行理财产品、基金定投外，不妨适当配置一些具备较高风险的投资产品，比如银行开办的“纸黄金业务”、蓝筹股票等，但应根据自己的风险承受能力适当介入。

当务之急，增加王女士的商业保险。综合考虑今后的养老规划，建议购买趸缴寿险，以及期缴重大疾病保险；另一方面，为自己和丈夫分别购买一份期缴型重大疾病保险，以最小的投入获取最大的回报。

9.家庭理财七大技巧篇九

家庭理财技巧三：家庭理财相关书籍

现在，每个家庭都知晓理财的重要性，也对此很重视，看很多关于家庭理财方面的书籍，也要关注时下财经新闻。不断积累金融理财知识。但是理财还需理论结合实际，活学活用。将书本知识运用到实践中，也就是参与家庭理财及资产投资中，在失败的经验中总结出适合自己家庭的理财方法、投资策略及投资方式。同时，在投资策略和投资方式的选择上也要比较灵活，根据金融市场情况，时时进行合理调整，固守自封要不得。另外，那些家庭理财定律不可照搬，甚至硬套，也需要“活学活用”，根据家庭财务实际状况进行合理地配置。

有的人不喜欢看时下财经新闻，小编要告诉大家看财经新闻有什么好处。

(1.)可以增长知识，增长见闻。

(2.)关心国家和国际大事，了解国家经济的发展，很好的利用自己的收入。

(3.)了解财经知识，掌握世界金融局势。

家庭理财技巧四：适合的理财方式

10.家庭理财的方法篇十

90后小家庭首先要制订理财计划，最好能用具体数字的形式呈现出来，比如1年存10万，2年要宝宝预计准备10万元备用金等。90后家庭可以将每月的家庭收入分三份管理：一是每月的生活开支;二是每月定期储蓄的资金，可以以基金定投或宜盛月定投方式储备，后者定投门槛和收益稍微高些;三是投资资金，可以让家庭闲钱增值，比如5万元可以购买年收益率5%左右的银行理财产品;10万元可以选择P2P理财(好车贷);20万元可以配置稳利精选基金产品，收益更高。另外，90后家庭养成记账的好习惯，不仅可以清楚家庭的收支情况，还能帮助90后有效控制不必要的支出。

2、转变消费观念

90后的两人共同组建起了一个幸福美满的家庭，两人多了一份责任。这和之间谈恋爱区别很大，双方应换一种角度，彼此赚的钱，都是为了这个小家庭，为了未来的孩子，是家庭的共同财产。因此，90后应学会珍惜彼此赚的每一分钱，转变“提前消费”的观念，要根据家庭的收入状况和理财目标，做到适度消费。待孩子出生后，可以提前准备孩子教育金，缓解未来孩子上学，家庭支出的压力。

3、共同管理账户

11.单亲家庭理财计划篇十一

“有个幸福的家庭，事业安稳有序。”这是张秋实曾经期待的事。现在她离职在家照顾孩子。“没能给孩子完整的家，已经亏欠他了，我想陪伴孩子成长。”张秋实此前在人力资源管理部门做了11年，离职前已是一家百货公司的HR经理。

由于有多年工作经验和资源，如今她做了一份兼职，每月有8000元左右的提成收入到账。之前的工资积累加上卖掉原有房产的收益，让她还有大概89万元资金存留。她对此做了分散投资，也炒过股。看起来经济上还算宽裕。

可她压力也不小。虽然搬回家与父母住一起—这不仅可以节省开销、让他们帮助照看孩子，亲人的陪伴也让张秋实自己心里更有安全感，但张秋实“仍不会刻意限制花销，每月基本是出清状态”。油费、停车费越来越贵，新换的车子开销是以前的3倍；自己也是独生子女，去超市会给父母买喜欢的红枣表孝心，采购一次500元是消费基准。她还得养孩子。

不得不考虑创收的问题。现有的89万元资金当然不足够保障孩子的教育与自己的养老。更主要的是，孩子下半年开始上幼儿园后，她希望能开始一份新事业。

更多时候，她担心的是孩子的健康成长。“孩子和父亲只在探视时有机会相处，我怕孩子性格养成会有不足。成长中，他也会发觉自己家庭的差异，该怎么引导他形成健康的心智？”她心里还在盘算孩子9月份要去的幼儿园，“是公立还是私立？是离家近的，还是名气大跨区的？”这些目前都还不明确。

张秋实有时间就和亲友一起带着孩子旅游或户外活动，年初就刚去海南玩了一圈。他们目前已经一起去过好几个省市，张秋实觉得这也能扩大孩子视野。不过这自然也需要经费预算。

张秋实暂时不想再婚。

看看张秋实的招数

分散投资，理财有数

现在资金安排中，有30万元投资股市，驰宏锌锗、伊利股份各占一半仓位。张秋实从2003年开始炒股，她关注政策变化，而且看好大公司股票。“这样的股票至少不会大跌，盈利相对有保障。”她喜欢长线持有股票，一拿就是几年。比如驰宏锌锗就是有色龙头，而伊利股份她在奥运之前买入，当时得知它是奥运会的赞助商。目前前者略有亏损，后者已翻倍。相当于这几年时间收益有25%左右。

银行理财产品30万元中，20万元用以购买银行短期理财产品，由退休的父亲帮着打理，他经常到银行关注这类信息，到期再挑选合适产品继续投资。还有10万元，购买了按月计息的滚动理财产品，收益率5%，相当于三年期存款利率。

定期存款有20万元，她存的是五年期。还有9万元活期存款作为流动资金。

保障配置早落实

虽然离职，但张秋实仍自己续交基本五险。

此外，她在2010年开始添置商业保险。自己和孩子，她各配置有一份光大永明瑞银重疾附加住院报销保险，每年一共缴费1.4万元，重疾保额大人20万元，孩子10万元。她还给孩子配置了一份光大永明福享人生分红型两全保险，缴费20年，每年2.5万元，保额15万元。投保满两年后就可以每两年领取1.5万元生存年金，60岁后可以每年领2.5万元，直至99岁。如果生存至合同满期，还将全额返还已交保费，生存年金如不领取，可放到生存金账户复利生息。万一在保险期内身故，将向受益人全额返还已交保费。张秋实觉得自己现在每两年可享受返还收益，自己不在后，儿子还能继续享有；以后儿子的后代还有保费保障，是个不错的安排。

事业发展安排：创业

张秋实不愿再回公司，过朝九晚五的上班族生活，她想按照自己的兴趣和特长赚钱，自己当老板。她计划和表弟一起加盟饮品店。这也能让她有更多时间照顾孩子。

目前她已通过人脉资源争取到了好的地点与租金优惠。她选择的加盟项目是连锁饮品店鲜果时间。她还根据目标商厦的超市与百货的客流、客单和销售情况预估了潜在客户数量，然后对比该品牌其他加盟店铺的水电费、租金、销售情况进行了分析和预算。暂时确定先做两家。前期资金投入在30万元左右，估算预计1年回本，年利润20万元。

张秋实还需解决的问题

梳理投资安排的合理性；

保险配置是否充分；

单亲孩子的教育注意哪些方面，比如幼儿园的选择；

创业资金从哪个部分出？该如何顺利落实饮品店加盟。

STEP 1: 投资安排

陈林展恒理财研究中心理财师

首先从财务分析上看，她目前的支出比例过高，结余率较低。虽然没有负债，经济压力较小，但独自抚养孩子的责任也大。资产中自住房不能带来收益，而现有金融资产89万元，占总资产比仅为24.6%，其中三分之二为银行存款和银行理财产品，资金利用率不算太高；另外三分之一为股票，但满仓个股目前市场下风险还是较大。

资金规划：鉴于目前的职业状态和即将开始的创业道路，建议保留一年的生活费约10万元左右作为备用金，这部分资金可投资固定收益的短期银行理财产品、货币型基金和少量银行活期存款。预留创业资金可来自30万元银行理财金，根据加盟店进度，不要提前滚动到新的投资周期，影响提款。

定存的20万元，从收益来看不太划算，但暂时不能变动。其余29万元，可以选择一些长期业绩表现较好的基金品种做组合，并实时跟踪调整；逐步减少股票投资，尤其是在最近几年的震荡市中。因为从统计来看，基金投资长期收益优于小散个股投资，而且波动幅度不会太剧烈。组合中，主动型的基金如混合型、偏股型比例应高一些，被动的指数型基金比例应稍低一些。这样年收益保守预期在8%左右。

关于保险配置：目前家庭保费支出在3.9万元以上，占收入比例过高。不过其中2.5万元为孩子的两全险更宜看做储蓄—保额只有15万元，很鸡肋，两年1.5万元的生存金作用有限。这类产品收益在3%左右，还不如一年期定存，如果保留，可以用返还金额补充到孩子的教育金里。

此外，本质上单亲妈妈是孩子的最大支柱，在孩子成年前，保障大人最重要。所以建议张秋实可为自己补充20年期的定期寿险，加上已有资产，要保障孩子成长期的教育花费，额度30万元左右即可。这类消费型保险年支出2000元左右，不会带来过多负担。

孩子的教育金在18岁高中前，可部分依托保险返还的1.5万元×8次=12万元，其他及大学费用可从之前的组合中单独列出教育金专户，10万元的资金按8%收益算，每月再加2000元定投就足够。自己的养老金也需由每年结余资金继续投资累积。

STEP 2: 教育方法

周令瑜早教专家（17年幼儿园园长经历、著有家庭教育书籍《别以为你懂孩子的心》）

需要担心单亲家庭子女的心理问题吗？

张秋实的担忧实属不必。这类单亲妈妈的教育难点在于父母自身要摆正心态，对孩子才能言传身教。首先，孩子的性格与他的成长环境、接触的人息息相关。孩子会天然先感知家人的情绪，其次是行动，最后才是语言。一般孩子多和妈妈形影不离，所以，自己从过去的经历中释然，才可能从心底洒脱，语言行动上就不会对孩子表露出心伤或无助、埋怨，或是把孩子变成精神寄托和唯一希望。反之，他会感受到重压、自我加强与其他孩子不同的印象，不利于成长。

离职在家、有时间陪伴孩子时，该教他什么？

这个时期的孩子性格、心智发育是关键，的确不用强加过多知识性的学习，更多是保护他的学习兴趣。但放养也是要在基本的规则学习基础上，让孩子明白要“不妨碍别人、不伤害自己、不破坏环境”。安全感是孩子健康成长的基础，最好不要采用威胁、黑屋谈话的方式管教。更多应该是引导，比如玩闹不按时吃饭，只需告诉他开饭到多久就没有机会吃了，自己做选择。家长也要忍住真的不能再给其他食物。安全感还来自家长无私的爱护，要经常对孩子表达“妈妈爱你，爸爸也爱你”，让孩子知道自己是有父母两方的关爱，只是他们不在一起了而已。

选择幼儿园，该重点注意什么？

幼儿园的选择，其实不在于公立与私立的分别，主要是看学校的软硬条件是不是契合妈妈的教育理念。建议在这之前要亲自考察幼儿园综合氛围，观察老师的教育方式，也可以带孩子一起去看，让他表达自己的喜好。选定后，要做好入园前的过渡：首先从心理上，反而是妈妈容易离不开孩子，必须信任老师；孩子也可提前一周到学校熟悉环境，消除陌生感。其次是自理能力培养，在幼儿园，不可能老师随时兼顾，孩子最好提前学会简单的自理活动，比如穿脱外套、喝水吃饭、上厕所等基本本领。

STEP 3: 创业

童向南连锁中国网CEO

饮品连锁店创业，最关键的一步其实是选项目和选地点。这方面张秋实调查和预算做得很好，利用自己的资源做有把握的投资。根据我之前做过类似的连锁店推广和调研，还需注意6个问题：

这类外卖式饮品店的发展整体处于下滑趋势，因为更多人倾向于去咖啡厅消费，冰淇淋类产品也更受欢迎。所以选好项目很关键。

鲜果时间的目标客户群在14岁至24岁，第一目标应是大学生，那么选高校加盟店会较好。张秋实看中的商厦地点，还要注意观察人流情况，分辨真实客户数量，可以选择周三、周五、周六的高峰时段10点至14点考察经过人群的状况，预估比例。一杯饮料制作加上收银花费3分半钟左右，可估算出高峰时段容纳的客单值。预估利润不能盲目乐观。

店面具体选址：在商厦内最好是距人流主要通道12米内，因为这类消费更多是“顺路行为”，不会为了解渴专程寻找。销售上还有排队效应。这个可以让主店专业人员亲自考察，他们更有经验。

加盟的方式：本身项目公司有固定的合同约定，流程只需按照它详细的规定步骤进行即可。但正因为鲜果时间的业内排名是Top级别，所以加盟费用比其他略高。主店的利润大头在于品牌费用、流水提成和设备装修费，要争取优惠比较困难。

人力成本：一般是实行倒班制，根据客流确定招聘人数；女性店员一般更细心和可靠；因为是现金收付，所以还涉及信任纠纷，可采取责任人保证方式，雇员必须由在本地的第三方亲友做担保。

这类店一般不建议合伙经营，因为现金交付，很难准确记录，容易因钱生疑。与表弟合伙开店也要提前商议好分工合作，收益可以确定一个固定比例或数额。有些事情看似简单，但却很关键，先协商好如何处理利润分配，才会不妨碍感情。

12.家庭理财应把握的四个数字篇十二

4321:家庭资产配置比例

一般而言, 家庭资产收入配置要遵循4321比例, 即收入的4 0%用于投资或房贷等开支;3 0%用于生活支出, 衣食住行消费;20%作为家庭备用金, 紧急情况下使用;最后的10%用于家庭保险 (放心保) 方面的开支, 如寿险、人身意外险、重大疾病险等保险支出。

80:股票投资占比

股票投资在家庭总资产占比, 用80减去现在的年龄, 再加上百分号, 就是合适的投资比例。比如说, 你现在30岁, 80减30等于50, 也就是股票投资可占家庭资产的50%;如果现在是60岁, 则用80减60得20, 即60岁的老人投资股票占资产比例不能超过20%。因为每个年龄段风险承受能力不同。

1/3:房贷占比

家庭房贷占家庭支出的比例不能占过家庭总收入的1/3, 否则将影响家庭生活品质, 家庭资金流动性变弱, 承受风险能力亦会降低。因此, 买房还贷要量力而行。

10:保险占比

家庭保险额度维持什么样水平最合理呢?一方面, 家庭保险额度最好是家庭年总收入的10倍;另一方面, 家庭保险支出的水平则不能超过家庭年收入的1/10。如此, 现在生活有保障, 未来生活同样有保障。

13.家庭理财规划五部曲篇十三

“可是现在一般银行的理财师只服务贵宾客户，我的资金量达不到贵宾标准，但也想进行家庭理财规划，怎么办？”有读者问道。

一直以来，《钱袋子》给读者提供的都是成形的理财案例，但是案例如何出炉？家庭理财是否有一些普遍规律？其中有何诀窍？

本周，请看理财师详述理财方案出炉过程。

1.先摸清自己的底细

你现有的资金去向，是否有负债，属于什么类型投资者

对于一般的投资者来说，理财可能就相当于投资，比如炒股、买基金、买黄金，或者炒房等等。但记者通过与建行福州金龙支行朱少雄、吴蓓艳两位理财师的交谈发现，其中大有门道。

家庭理财规划的第一步，是摸清自己的底细。

“就是了解自己。”朱少雄细说道，这包括了解家庭的资产配置情况，简单点说就是现在家里的钱都用来做什么了，买股票了？还是买房子了？家里还欠下什债务？这得详细列出来。

另外，理财规划之前，还得测试风险承受能力。“一般在购买银行理财产品前，都会填写一份测试表，或者在相关网络上也能找到。一般情况，个人风险测试的结果可分为保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型几种。”

还有，规划之前，还得弄清自己的理财目标。理财是为了什么？资产增值？养老？

2.留点备用金以应急

一般留3到6个月的家庭支出，以应对突发事件

以上这些都完成，就可以正式“开工”了。

首先，每个人家里都得留点备用金吧，但是留多少呢？这有讲究的。

吴蓓艳说：“一般情况下，家里留3到6个月的支出为备用金，这得算下，你家里一个月大概花多少钱，比如2000元，就留个六七千到一万二不等。”这笔开支可以定期存款或货币基金形式存放用于准备处理意外情况的发生，比如汽车维修、购买大宗物件或者生点小病之类的。

3.风险投资这样确定

风险投资比例运用“一百减去目前年龄”公式，并适时变通

接下来，是计算你应该拿多少比例的资金用于风险投资。

朱少雄说：“业内普遍的观点是，建立风险投资组合时运用‘一百减去目前年龄’的公式。”也就是说，如果你现年30岁，那么可以将70％的资金投进股市，如果是40岁，就减为60％，因为年轻就是本钱，随着年龄的增长，风险承受能力也随之降低。

对这点，理财师吴蓓艳有所补充。“这只是一个普遍标准，当然要根据个人的风险承受能力作适当调整，比如，一个30岁的年轻人，投资风险的结果显示，他是一个稳健型的投资者，那么建议将70％的资金投资于较高风险产品；但如果同样一个30岁的人，但投资类型为进取型，那么可以将比例适当提高，一般幅度为 10％；如果是保守型，可以下降。”

但这一切都是建立在投资者对自己的风险承受能力很清楚的前提下。

4.投资渠道因人而异

根据自己擅长、喜好决定投资品种，但尽量保持多样性

现在，你可以回头看看自己家庭的风险投资比例是否科学。

是太保守，把钱全存银行？还是太冒进，钱全投股市里去了？

有读者会问，确定家庭风险投资比例，看起来不难，但是具体投资什么，就是难题了。股票？基金？黄金？外汇？期货？

对于这个问题，记者相信，任何一个理财师都不会给出确定答案。

“只能根据自己喜好、擅长、市场走势来确定。”朱少雄说，但理财的一个原则是，尽量保持投资的多样性。

“比如，在此前很多人一股脑全炒股的时候，如果将部分资金投资黄金，到现在，资金就不会被套，投资黄金部分收益可能相当不错。”

5.别忘了再买点保险

根据个人情况，将家庭年收入的10％用来购买保险

理财规划还没完。

除了紧急备用金、风险投资，理财师吴蓓艳建议，剩下的资金，可以购买低风险投资品种，比如国债、债券基金等。

还有一个重点，是家庭保险规划。“一般而言，每个家庭都应该将家庭年收入的10％用来购买保险。”吴蓓艳详细解释道，这里指的保险，主要是保障型险种，不是分红投资型的。

具体购买什么保险，应该根据个人工作、身体情况而定。

“其实，我们很多人都忽视了保险的作用，比如一个家庭收入主要来源的人出现意外情况时，有了保险，就可以避免家庭其他成员因此意外而产生经济危机。”两位理财师这样详细介绍下来，相信对读者有所帮助。

现在，是时候算算账了，看看你家的钱是怎么打理的，如果还没开始，就按照以上这些步骤规划实行。

当然，这些只是理财知识的皮毛，如果你有理财需求，还是到银行咨询理财师吧。

14.个人家庭理财规划书篇十四

为了实现资产的保值增值，进一步提高个人理财保障，越来越多的让人都开始制定个人理财规划。那么，如何做好个人家庭理财规划?下文将详细为大家解答。

总的来说，一项合理有效的个人家庭理财规划应该包括四个方面，分别是财富积累、财富保障、财富增值和财富分配。

财富积累有财可理

只有有财可理，个人家庭理财规划才有其实际作用，连可理的财都没有，还有什么可规划的呢?积累财富的过程，说起来是很简单的，那就是“开源节流”。男人是个人家庭理财规划中非常重要的一份子，但是一般男人花钱都大手大脚，且不爱记账，针对这种情况，“爸爸们”一方面要在日常生活中养成记账的好习惯，知道钱去了哪里，哪些钱可以节省;另一方面“爸爸们”要采取强制储蓄的手段，并能够保证家庭净资产每年增长。

财富保障保障财富源泉

每个家庭都有一个创造财富的源泉，也就是家里经济的顶梁柱。他们对家庭财富的积累起着决定性的作用，顶梁柱出现问题会对家庭财富的积累带来很大的负面影响，不仅仅是因为没有了财富源泉，还因为这可能带来不小的财富支出。所以，在个人家庭理财规划中要对这样的人实施重点保护，保护好了他们，就等于财富有了保障。这可以通过购买保险来实现保障财富，因为保险最基本的作用就是当意外、灾害发生时，可以为被保险人提供财务补偿。

财富增值着眼未来

每一份个人家庭理财规划必须要面临着未来资金的问题，比如孩子的教育费用，比如自己退休后的养老费用，再比如现在非常普遍的啃老买房费用等，这么多的费用，只靠工资来源的财富积累是无法供给的，这就要求个人家庭理财规划中必须要有财富增值的部分。针对这种情况，我们可以选择股票、基金、实业投资等风险高收益高的投资品种来帮助实现财富增值。

财富分配避免纠纷

15.家庭理财心得篇十五

一、家庭理财规划概述

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案, 使客户不断提高生活品质, 最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

家庭理财规划又可分为公司理财规划和个人理财规划。个人理财规划又称私人理财规划或者家庭理财规划, 则是指个人或家庭根据家庭客观情况和财务资源 (包括存量和增量预期) 而制定的旨在实现人生各阶段目标的, 一系列互相协调的计划, 包括职业规划、房产规划、子女教育规划、退休规划等。

二、当前工薪阶层理财规划存在的问题

1. 理财观念增强, 理财知识欠缺。

随着工薪阶层收入水平的提高和社会理财主流宣传的不断加强, 越来越多的人开始关注个人金融资产的合理利用、节税、遗产继承、事业传承等问题, 但真正会理财的人却是少数。一方面, 自身缺乏必要的投资理财知识, 难以制定合适自己的家庭理财方案;二是对于选定的金融工具不能正确运用, 很难获得较好的投资收益或合适的分散风险。这些理财知识的缺失导致了工薪阶层理财效果大打折扣。

2. 风险承受能力较弱, 关注的理财产品类型少。

当前我国的理财投资市场是新兴的, 不完善的, 尤其是当前股市的发展短短几十年走过其他国家一两百年的路程。但是由于股市的风险性较高, 并且一些工薪阶层缺乏相应的股市知识, 使得工薪阶层对这种风险较大的投资兴趣不大。由于储蓄的风险性较低, 以国家为担保比较安全而且也能实现保值增值, 操作起来还比较简单。所以有大约50%的工薪阶层把储蓄及货币型基金等低风险的产品作为自己投资理财的最主要的工具。

3. 国内银行针对工薪阶层理财服务较少。

我国的个人理财业务起步较晚, 自2005年初出现了国内首个人民币结构性理财产品, 以人民币本金投资开始到现在, 十年的时间里我国的银行理财产品及其他金融中介机构的理财服务迅猛发展, 但是理财门槛都相对较高, 如外资银行的门槛一般在5万美元以上, 而国内银行的门槛一般则在20万元以上。再加上中国人一直被传统的的理财观念束缚, 认为自己的钱应该自己计划安排。Visa国际组织曾经对中国四大高收入城市北京、上海、广州和深圳年龄在20岁~44岁之间, 月收入在2500元以上的“工薪一族”的理财行为进行专项调查显示:1/3的人有兴趣尝试新的投资途径, 但他们使用理财咨询服务的比率还相当低, 其中85%的人仍然采用征求亲朋好友意见的方式, 只有10%的人选择向专业理财顾问进行咨询。

三、当前工薪阶层理财规划相关建议

1. 学习理财规划知识, 做到全方位理财。

理财规划不仅仅包括投资规划, 大部分人所认为的炒股赚钱那只是理财规划的一部分, 纠正理财观念是实现正确理财的首要步骤。就当前而言, 中国正处于社会转型时期, 社会保障体制正在经历不断的变革和调整, 医疗、养老、教育等民生问题都亟待解决, 而且需要筹集大量的资金以满足理财目标。比如:风险的控制方面, 很多人还停留在有偏见的层面。其实, 保险早已成为人们生活中必不可少的保障和增值手段。工薪阶层掌握了理财规划知识, 就可以综合运用理财规划知识对自己的资产进行合理的规划, 做到全方位理财。

2. 综合评估风险承受能力, 匹配相应的理财产品。

在我们进行理财之前, 尤其是进行投资规划的前期, 我们有必要进行风险承受能力评估, 一般的金融机构都会通过风险承受能力评估调查问卷来进行, 通过问卷我们可以得出自己的风险类型, 得到匹配的理财产品, 从而达到保护资产不受损失的效果。举例来讲:如果是保守型, 那么在进行理财产品购买时不能够购买高风险产品 (如期货等金融衍生品) 。在实际操作中, 我们进行承受能力评估时, 应该实事求是的填写相关信息, 而不是为了购买某项产品而虚报一些投资信息。

3. 降低理财服务门槛, 普及大众理财。

在专业理财乃至私人理财领域, 理财门槛是相当高的。根据西方银行业的服务分类, 私人银行的门槛最少也要在50万美元以上, 普通的工薪阶层只能够停留在大众银行层面 (最低五万起的理财产品) , 在这里的专业理财规划是很难做到的。目前, 大多数银行都设置了理财专席, 但是大多数的理财专员还停留在注重销售业绩上, 理财规划效果不太理想, 一方面大众对理财专席的认识不够, 另一方面银行缺乏良好的宣传与引导。在这一点上, 应该把两方面相结合, 把大众理财普及开来, 对工薪阶层的理财规划将会是行之有效的路径。

四、结语

家庭理财规划本质在于“规划”二字, 无论资产多寡, 都可以从理财规划中受益, 树立正确的理财观念、掌握丰富的理财规划知识加以恰当的理财规划工具, 便可以轻松实现相对有效的理财规划。

参考文献

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