银行业务发展研究

银行业务发展研究（精选8篇）

1.银行业务发展研究 篇一

[银行保险] 我国商业银行中间业务发展策略研究 张 浩

(新疆财经大学,新疆乌鲁木齐830012 [摘 要]商业银行中间业务是现代商业银行的重要标志之一,是国际上银行发展的战略要点。我国商

业银行发展中间业务存在分业经营制约银行中间业务发展,中间业务品种少,经营范围较窄,产品市场营销

不到位,缺乏专业人才,风险防范意识不足等问题。因此,加强中间业务管理,完善金融体制改革,开发新产品,提高中间业务收入,强化市场营销,加大中间业务的人力资本投入,建立健全中间业务的风险管理机制,才能加快我国商业银行中间业务发展,拓宽收入渠道,培养商业银行利润的新增长点。

[关键词]商业银行;中间业务;策略选择

[中图分类号]F83013[文献标识码]B

[文章编号]1002-2880(201003-0126-0

2一、商业银行中间业务概述

(一商业银行中间业务的定义

根据中国人民银行颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》,对商业银行、中间业务作了如下定义:“暂行规定所称的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的银行机构”,“本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。”

具体而言,商业银行中间业务是指商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财,利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备,替广大客户办理各项收付,进行担保和其他委托事项,提供各项金融服务,并收取手续费的中介业务。

(二商业银行中间业务的分类

中间业务由不构成商业银行表内资产、表内负债,但形成银行非利息收入的业务组成。主要分为九大类:支付结算类中间业务(包括支票、汇票和本票、银行卡业务、代理类中间业务(分为代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务等、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务(其中分为远期、期货、期权、互换业务四类、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。

二、我国商业银行发展中间业务存在的主要问题(一分业经营制约银行中间业务开展

在金融混业经营制度尚未全面开展的情况下,我国商业银行主要经营传统的资产、负债业务,中间业务被限定在有限的种类上。而与金融现代化相适应的知识密集型中间业务在我国却受到不同程度的限制。不仅政策空间小,而且由于我国经济金融体制的障碍,导致“买方”市场缺乏,交易主体和交易量非常有限,有些实际上已经处于禁止的状态。如:信息咨询、资产评估、理财业务以及

融资类业务等只占很小的比重;承诺类、租赁类、资产管

理类等一些手续费高、很有发展前途的中间业务刚刚起步,并且大部分处于低水平运做;投资银行、金融衍生产品交易类中间业务几乎是空白。然而,这些业务恰恰都是能够为西方商业银行带来最主要的非利息收入的中间业务。虽然近年来我国在混业经营方面的监管有所松动,但是分业的大框架并没有发生太大的变化,中间业务的开展仍受到法律法规限制,无法取得突破性进展,非常不利于我国商业银行在国际金融市场的竞争。

(二中间业务品种少,经营范围较窄

目前,我国商业银行所从事的主要是传统的中间业务,其经营范围较窄,品种单调,并且缺乏特色,层次较低,创新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、日常操作简单的结算类、代理类等劳动密集型业务。而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用等级评估以及金融衍生类品种才刚刚起步,有的甚至还没有开展。从收入来看,国外同业的中间业务收入一般占到收入的40%~50%,而我国银行中间业务水平约为15%左右。

(三中间业务产品市场营销不到位多年来,我国商业银行一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营的重点。商业银行设计出某种中间业务产品后,首先要做的工作是将这种中间业务产品标准化,适合于一般大众购买。新产品的推出一般需要大量的广告宣传,而且标准化的产品也很容易被其他银行效仿。并且,由于目前我国商业银行普遍实行总分行制,各基层行的业务品种都是由总行统一推出,因此,各基层行缺乏对中间业务品种的自主制定权,使得其推出的大部分中间业务品种同一些地区的市场需求不相符,缺乏针对性。这显然与金融需求日益多样化的市场现状相去甚远。另外,国内商业银行在推广中间业务产品过程中缺乏有效

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621—2010年第3期总第189期黑龙江对外经贸

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促销手段,被动地等待客户上门,客户对中间业务的办理、收费等情况没有及时了解,对新品种的认同度低。市场调查显示,各家银行只有两三个业务品种能够得到公众的普遍认可,其他大多数品种公众认同度低、开办范围小、使用局限多。

(四中间业务发展缺乏专业人才,服务手段落后

中间业务是建立在金融高科技基础上的知识密集型业务,从某种意义上说,中间业务属于高级服务的层面,因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理、能恪尽职守的高素质复合型人才。目前,我国商业银行处在

传统金融服务与现代金融服务之间,实力较强的国有商业银行基本上仅达到行业性、区域性联网的初级阶段。另外,我国商业银行从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业知识,但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏,使得中间业务难以向纵深方向发展,在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。

(五风险防范意识不足

中间业务是表外业务,出现的风险不能及时地在财务报表上真实反映,其风险具有潜在性和滞后性特点。中间业务品种较多,个性差异很大,其风险还具有多样性和分散性的特点。特别要注意的是担保类风险,根据《巴塞尔协议》,担保类业务的信用转换系数是100%的,也就是说,担保类业务风险与贷款业务风险是一样的,一旦担保类业务所隐含的风险转化成现实的风险,将会给银行带来无法弥补的损失。而我国的商业银行目前还没有一套完整的科学风险防范机制,这将不利于银行的发展。

三、我国商业银行加快发展中间业务的策略选择(一加强中间业务管理,完善金融体制改革

由于我国金融业一直实行严格的分业经营模式,造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握,完全由各行根据自己的理解实施,缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系。因此,必须在现有法律框架下,加快中间业务发展的规划和指导,不断、适时地对相关的金融体制进行改革和完善,为国有商业银行发展创新型的中间业务提供有利条件。从欧美发达国家的金融发展史来看,金融业的发展均经历了分业经营到混业经营的发展轨迹,混业经营是世界金融业的趋势,只有在混业经营做好的基础上才能更好地开展中间业务创新,因此各商业银行应尽快实现从“分业”向“混业”的转变,实现与国际先进金融机构的快速接轨。

(二开发新产品,提高中间业务收入

目前,我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务,这些业务耗费成本大,而收入低,针对这种情况,应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如,对于

咨询类的中间业务,商业银行一般是不收费的,商业银行应改变经营策略,在这方面的中间业务收入是相当可观的。理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方面,代客理财,不占用自身的资金,风险相对较小,银行不用投入大成本就可以获得可观的收益。类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展的主要方向。

(三强化市场营销

首先,要深入调查市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题,争取推出市场反应强烈的产品。其次,要确定明确的营销目标,采取有效的促销手段。区分客户是有效促销的第一步,这一点可以借鉴香港的商业银行,将客户按在银行的财富值来分类,可以分为富裕客户、大众富裕客户、大众客户三大类。区分完客户群体后,就可以采取不同策略,各个击破。对于富裕客户,与之建立以客户经理为基础的深入关系,对此类客户可选择信函寄送宣传资料或上门服务的形式加强产品宣传。在具体业务操作上,最大限度引导大众客户向低成本自动化渠道转移,降低大众客户服务成本。配备专职的客户经理,为高端客户提供一对一的差别化服务。

(四加大中间业务的人力资本投入

中间业务的竞争,最终是人才的竞争。商业银行要想在中间业务上取得长足发展,必须在这方面加大投入,通过对从业人员的培训,加快其知识更新,优化专业人才的人员结构、知识结构,提升服务水准,提高中间业务的开发和竞争能力。商业银行不仅要从思想上转变对中间业务的看法,还必须从实际上付出行动,即要加大对中间业务的人力资本投入。因此,壮大中间业务队伍,提高从业人员素质,适应业务发展需要是目前的当务之急。商业银行可以利用自身的地域经济以及行业优势,建立相应的激励机制,大力引进金融复合型高级人才。现在是国外金融危机严峻的时刻,这对于我国商业银行来说是一场“人才及时雨”,商业银行可以采取相应策略从中吸引人才,逐步建立起一支综合素质强的人才队伍。

(五建立健全商业银行中间业务的风险管理机制

商业银行要严格按照国际银行界通行准则制定出切合我国商业银行中间业务发展的管理制度,建立健全商业银行中间业务报表制度、业务发展激励和监督制约机制,加强对从业人员法规、政策、道德和业务技能的教育和培训。同时,商业银行要针对中间业务的特点,研究中间业务的风险识别标准,建立风险预警机制,完善风险监控体系。对不同特征的中间业务风险采取不同的办法转移、控制和化解,特别是涉及或有负债的中间业务监管,要与《巴塞尔协议》接轨,让这些业务在报表中反映出来,约束其风险和规模。

[参考文献] [1]任延.商业银行中间业务发展与经营策略[J].经济研究导刊,2009(11.[2]杨锦.阻碍商业银行中间业务发展的成因分析[J].浙江金融,2009(6.[3]雷璇.浅议我国商业银行中间业务发展[J].大众标准化,2009(S1.[4]谷志刚.我国商业银行中间业务的拓展与创新[J].河北金融,2009(6.[5]邢冰.我国商业银行中间业务发展模式[J].合作经济与科技,2009(18.[6]林惠英.我国商业银行中间业务发展路径研究[J].合作经济与科技,2009(18.(责任编辑:梁宏伟 — 7 2 1 —

张 浩:我国商业银行中间业务发展策略研究

2.银行业务发展研究 篇二

从表1可以看出交通银行的离岸银行业务资产规模最大, 下文将重点研究其发展策略。2002年9月24日, 交通银行离岸金融业务中心经中国人民银行批准在上海正式营业。交通银行离岸金融业务从无到有、从小到大经历了开业筹备、稳健起步和加速发展几个阶段。为保证各阶段工作任务顺利完成, 该行及时确定了各阶段的重点核心工作, 以点带面促进离岸银行业务的推进。

一、交通银行的离岸银行业务介绍

1.发展策略

交通银行在离岸业务上坚持“三步走”的市场拓展战略, 不断促进交行离岸银行业务的向前发展。“三步走”发展策略是, 第一步:先负债业务后资产业务;第二步:先长三角、珠三角、环渤海及周边地区, 后其他国内地区;第三步:先中国香港、美国、新加坡等有分支机构的地区, 在其他国外地区。回顾多年来的离岸银行业务发展历程, “三步走”战略符合交行的实际情况, 为离岸业务发展起到了积极指导的作用, 也为交行今后离岸业务的快速发展提供了坚实的基础。

2.客户定位

根据离岸业务的特点, 优选离岸业务的目标客户。一是综合实力雄厚, 抗风险能力强的“走出去”企业;二是境外上市的企业;三是一些具有特色的“窗口”企业;四是境内关联公司为总行级客户或者分行的重点客户企业;五是具有完全现金担保能力的企业。

3.组织架构

交通银行在总行层面设立了离岸金融业务中心, 采用总行直接经营的业务模式。离岸金融部有七个处室组成, 分别是负责全行离岸业务管理的离岸业务管理处、负责开户和汇款的离岸银行处、负责单证业务的离岸贸易融资处、负责资金管理的资金管理处、负责营销的离岸市场拓展处、负责授信业务和网银业务的综合管理处、负责会计结算的会计结算处。

4.业务规模

截至2013年6月末, 交通银行离岸业务资产规模为117.46亿美元, 开立离岸账户23205户, 离岸存款达67亿美元, 贷款余额达103.02亿美元, 2013年上半年累计完成国际结算量达801.64亿美元。

5.业务产品

业务涉及进出口信用证结算、汇款结算、外汇资金交易、外汇买卖、贸易融资、咨询证明、账户监管、内保外贷、外保内贷和多方协议等, 全面覆盖整个国际结算业务的产品门类, 基本满足了各类客户的结算需求。

6.业务体系

总行直接负责离岸银行业务发展策略和阶段目标的制定, 负责调动全行资源开展离岸市场开拓工作, 同时还具体负责离岸银行业务的操作管理工作, 确保中后台业务操作和风险控制的落实, 多年来还为离岸客户办理了涉及授信、国际结算和境外担保业务。

7.IT系统

交通银行金融部采用独立的离岸531业务操作系统, 交行离岸“531”系统于2012年9月21日正式切换上线。该系统是完全与境内分支机构分离的业务体系, 满足了与境内业务严格分离的监管要求。

二、交通银行河南省分行离岸账户管理

1.离岸账户定义

《交通银行离岸账户管理暂行办法》规定称离岸账户是指非居民法人和自然人以及符合国家外汇管理局政策规定的境内企业在交通银行离岸金融部 (以下简称离岸金融部) 开立的离岸账户。

2.开户流程

(1) 客户递交开户文件和开户申请书。客户按要求提交正本开户件, 并如实填写《离岸客户开户申请书 (公司用户) 》。 (2) 柜面初审和开立账号。交行工作人员应对客户提交的开户文件进行完整性、有效性以及对客户填写的开户申请书等内容进行真实性和完整性审核。若无法核实或资料不完整, 应要求客户重新提交或补交。柜面在系统中进行反洗钱特殊名单检查。若检查通过, 即可为客户先行开立账号, 并注意提醒客户该账号尚未正式生效。 (3) 离岸金融部终审。离岸金融部负责对开户资料的完整性、表单填写的有效性、系统录入的正确性及印鉴建档的正确性进行终审。 (4) 查册。河南省分行将待查册公司的注册证号及公司名称, 以邮件形式发送给总行离岸中心, 非香港企业由当地代理公司注册机构将查册结果反馈给分行, 香港企业由总行将查册结果反馈给分行。 (5) 申领“特殊机构代码赋码”。客户资料审核通过后, 离岸金融部负责代法人客户向国家外汇管理局上海分局申领“特殊机构代码赋码”。 (6) 账户启用。离岸金融部为非居民自然人客户、成功申领“特殊机构代码赋码”的法人客户及境内出口收入存放境外的企业开立账户, 并打印开户通知书。

3.离岸账户信息变更

离岸账户信息变更包括客户户名、注册地址、董事信息、联系人、联系地址等基本信息及预留银行印鉴等变更事项。发生变更客户名称、注册地址、董事信息以及银行预留印鉴后再次至柜面办理业务时, 必须向柜面提交《离岸客户基本信息、网银及银信通变更申请书》并加盖预留印鉴出具相关证明文件, 经审核同意给予变更后, 方可办理业务。

4.离岸账户销户

法人客户在公司注销或解散后, 应于10 个工作日内通知并向柜面提交销户申请。超过规定期限未主动办理撤销银行账户手续的, 离岸金融部有权停止该账户的对外支付。已销户账户原则上一年以内不予重新办理开户。销户一年后再次申请开立账户的客户, 需重新提交最新开户资料。

三、离岸银行的产品业务分析

以下三款离岸业务产品是交通银行河南省分行做的最多的也是最适合离岸客户使用的产品。下面对此进行详细分析:

1.进口押汇业务

(1) 含义:进口押汇是指离岸银行收到境外出口商或其他银行寄来的单据后, 应进口商要求向其提供短期资金融通, 以信用证下代表货权的单据为质押, 同时提供必要的抵押、质押或其他担保, 为开证申请人垫付货款的一种贸易融资。进口押汇业务是进口商使用最多的产品, 其历史很悠久了。 (2) 适用客户类型:客户有进口融资需求, 且客户在各行离岸业务部门有相应的授信额度。 (3) 产品特点:满足客户延期付汇需求。 (4) 风险控制:交通银行河南省分行对客户及其贸易情况有充分的了解, 保证贸易背景真实。 (5) 费用:按照当期离岸贸易融资利率执行。 (6) 业务流程:首先必须向交行河南省分行提出进口押汇的授信申请。客户在得到银行批准后, 向离岸业务部门提交申请的相应材料。离岸业务部门收到申请后, 审核相关凭证。交行河南省分行在授信额度内, 根据当期的贸易融资利率给客户进行融资。

2.出口风险参与业务

(1) 含义:出口风险参与业务是指境内分支机构在为其客户提供贸易金融服务的交易中, 作为让渡人, 将其在该笔交易中所取得的权益转让给分行离岸业务部门, 分行离岸业务部作为风险参与商, 为该笔交易出资和承担信用风险的业务。出口风险参与是近几年来才开发出来的产品, 也是深受出口商欢迎, 因为它有效地帮出口商锁定了出口收汇风险。 (2) 适用客户类型:以出口为主营业务的贸易公司, 这个公司需要锁定收汇风险、需要使用融资款项来组织生产, 或需要改善财务状况等。 (3) 产品特点:缓解客户贸易融资需求, 加强境内行出口融资竞争力。 (4) 风险控制:主要是收汇风险, 各行必须紧紧盯住出口货物的质量等情况和进口商的经营情况。二是操作风险, 业务人员必须认真仔细, 避免融资后二次融资。 (5) 费用:一是离岸业务部门向让渡人收取风险参与的出资利息:利息=风险参与的出资额×年利率× (风险参与期限+5) /360。二是每笔风险参与业务收取手续费约为35.00美元及相关电报费用。三是预扣海外银行的费用300美元左右, 多退少补。 (6) 业务流程:首先是客户需要向在岸银行提交出口风险参与的授信申请, 在岸银行要了解自己银行或者其他银行有否资金, 同时落实客户资金保证和是否合规。在得到在岸银行的明确同意后才能办理相关业务。

3.外保内贷业务

(1) 含义:外保内贷是指担保人注册地在境外、债务人和受益人注册地均在境内的跨境担保。它能够帮助境内企业在无法提供让境内金融机构认可的担保能力的情况下, 通过境外公司或者个人的有效担保, 在境内金融机构融到所需的资金。外报内贷业务是我国各地招商引资所首选的产品。 (2) 适用客户类型:适合境外公司拥有较多的资金或者较强实力, 而其在境内投资的外商投资企业或者境内企业需要流动资金贷款等的相关客户。 (3) 产品特点:借助境外公司实力, 帮助境内公司实现发展;境外资金无需汇入国内, 免除资金退出时面临的众多不确定因素。 (4) 风险控制:一是境内公司的借款用途以及自身的还款来源需要重点关注。二是做好贷后管理工作, 对境内公司经营状况做好检查跟踪工作, 防范风险。 (5) 费用:按规定收取境外公司担保费费用, 一般为每季度收取千分之五的担保费。二是境内银行根据项目进展情况收取贷款利息。 (6) 业务流程:离在岸客户需要分别向离岸银行业务部门和在岸银行业务部门提出授信申请。离岸银行业务部门和在岸银行业务部门分别按照权限和授信要求对客户提出的授信申请进行审批。客户在获得银行的同意后要签订相关授信协议, 在岸行要在规定日期向外汇管理局进行报备。

四、总结

随着我国对外贸易的快速发展, 离岸银行业务也蓬勃发展。交通银行的离岸银行业务是我国离岸银行发展的楷模。本文以交通银行河南省分行为例, 从离岸银行业务的发展模式、账户办理和主要业务产品三个角度进行详细分析, 希望能进一步促进交通银行离岸业务的发展, 也为我国其他离岸银行开展离岸业务提供借鉴。

摘要：我国离岸银行业务自开立以来, 经历了大起大落, 在摸索中逐渐走出了一条属于我国自有的, 离岸银行业务的特色路线。据不完全统计, 截至2014年6月底, 我国的离岸银行业务规模已达到了509.19亿美元、存款量达到433.81亿美元、贷款量共计354.68亿美元, 离岸客户总数突破15.56万户。其中, 交通银行的离岸银行业务规模最大, 发展最快。本文以交通银行河南省分行为载体, 从不同角度探讨了交通银行离岸银行业务的发展, 希望能进一步促进我国离岸银行业务的发展, 也为其他离岸银行提供借鉴。

关键词：离岸银行业务,交通银行,发展研究

参考文献

[1]崔威.论我国商业银行离岸金融业务的发展[D].长沙:湖南大学, 2002.

[2]钱巍.我国商业银行离岸业务发展研究[D].郑州:郑州大学, 2006.

[3]马里.商业银行发展离岸业务策略分析[J].中国金融, 2012, (15) :49-50.

3.银行业务发展研究 篇三

关键词：中小商业银行 手机银行 移动金融

一、引言

手机银行是银行客户利用手机终端办理包括账户查询、转账汇款、代缴费、理财投资等金融业务的总称，手机银行带给客户的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手机银行不同于传统银行和网上银行服务，客户不需要亲自去商业银行网点或者必须首先具备有互联网功能的计算机终端，客户只需要使用随身携带的手机就可以随时随地的通过手机得到所需要的金融服务。手机银行不仅节约了客户的时间成本和获得金融服务的交通成本，而且为客户提供了全新的交易感受，极大便利了客户的经济生活。上述手机银行的特点决定了客户群主要以个人为主，交易内容主要是小额支付、转账、金融资产交易等内容。

中小商业银行是指在一定地区按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的银行类金融机构，本文所指的中小商业银行主要包括村镇商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农信社和城市商业银行等金融机构。中小商业银行的特点是网点少，经营局限于特定的区域，服务群体为中小企业、个体工商户、农户和当地居民。这些特点和国有、全国股份制商业银行存在明显的差异，这也为中小商业银行生存和发展提供了空间。当前，商业银行开展手机银行业务已成普遍现象，无论是国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行都将手机银行作为重点发展业务，而中小商业银行自身特点决定了其在开展手机银行业务方面具有独特的优势，完全符合手机银行“弥补金融服务空白、服务金融弱势群体和满足小额支付结算的需求”，而且手机银行对于丰富中小商业银行业务种类，弥补营业网点少、覆盖面低的现象。

二、中小商业银行开展手机银行的积极意义

（一）弥补金融服务空白区域的金融需求

农村等边远地区的客户群呈现出金融服务需求种类多、交易笔数多、单笔交易额低的特点，农户对小额贷款类服务需求量较大。随着国有商业银行从大多数农村区域的撤离，农村区域金融机构密度和金融服务深度不能满足农村区域的金融需求。在当前金融体系下，农村及偏远地区的金融服务空白难以在短期内有效解决。由于地域、技术和成本方面的限制，商业银行在偏远农村地区的实体网点和ATM机等基础设施数量难以有效满足当地需求，而网上银行业受到农村居民的知识水平较低、農村信息基础设施不足、网络使用费用较高等原因而难以广泛推广。另外，农村经济空心化现象已成普遍现象，青壮年农民大多进城务工，只有老弱病残和儿童留守农村，这些微观主体的金融需求主要局限于小额支付、收汇款、存储等，而且对辅币的需求数量较多，这些需求都难以吸引现有商业银行在农村设立网点。手机银行具有便捷、低交易成本和实时交易的特点以及存储、小额转账和支付的基本功能可以有效满足农村各类经济主体的基本金融需求。农村商业银行和村镇商业银行立足地方经济，主要服务于当地的经济主体，尤其开办手机银行业务可以扩大银行业务覆盖范围，弥补农村金融服务空白问题。

（二）为中小商业银行提供新的利润来源

中小商业银行业务较为单一，主要局限于传统的小额信贷业务和资金转账，基本业务同国有商业银行和股份制商业银行雷同，在竞争激烈的金融市场中小商业银行经营空间狭小，在争夺优质客户方面处于落后位置。另外，中小商业银行的中间业务占比极低，金融创新业务存在严重不足。手机银行业务作为新型金融业务，中小商业银行和大型商业银行站在同一起跑线，并且中小商业银行的客户群和手机银行的客户群存在更多的重叠，因此中小商业银行开展手机银行业务具有先天的优势。开办手机银行业务不仅有利于中小商业银行吸引更多的客户，而且手机银行作为客户办理金融业务的渠道，中小商业银行开办手机银行还可以增加其他相关业务的交易规模，增加中小商业银行的利润。

三、中小商业银行开展手机银行的可行性分析

（一）银行业竞争格局为中小商业银行发展手机银行提供了契机

上世纪90年代末，随着国有商业银行对资产质量差、历史包袱沉重、长期亏损而扭亏无望的机构进行逐步的撤并，国有商业银行网点进一步向城市和经济发达地区集中。中小商业银行受政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行开办手机银行提供了良好机遇。中小商业银行虽然在业务种类及经营规模上与大中型商业银行还有较大的差距，但是中小商业银行可以凭借其“居民银行”的定位，有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点的优势，可以深入挖掘客户资源，开发手机银行客户。另外，受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域开办手机银行的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，开展手机银行业务不仅可以丰富自身业务种类，而且手机银行业务的开展使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。

（二）中小商业银行的客户对象决定其适合开展手机银行业务

细分市场和准确定位是中小商业银行提供金融服务的基础，城市商业银行、农村商业银行和村镇银行等金融机构的市场定位始终是中小企业、居民、个体工商户和农户。以农村合作银行为例，其本身是由所在地的农户、工商户、企业法人以及银行员工共同入股创建的地方金融机构，同地方各类经济主体有着紧密的联系。由其开办手机银行业务首先就能保证客户的来源。另外，农户、个体工商户、居民的金融需求主要为小额转账、支付和存取款，笔数多而金额小的特点导致服务成本较高。国有和股份制商业银行受利润最大化的驱动，追逐的目标是大客户、高端客户，对一般居民零星分散的金融需求不愿意提供服务，这种市场空白为中小商业银行留下了巨大的空间。手机银行进入门槛较低，技术易于掌握，并且使用客户主要集中为个体工商户、农户、居民，手机银行客户群和中小商业银行的客户群完全重合，使中小商业银行开办手机银行的成本明显低于大中型商业银行。

（三）居民收入快速增加对金融服务的需求更加多元化

随着我国经济的快速增长，劳动报酬出现了大幅增长，家庭可支配收入保持长期增长态势，居民的理财观念、投资意识和对金融服务的需求都有了显著提高。随着居民家庭资产结构的变化，居民可支配收入流向逐步由单一的储蓄存款调整为储蓄、银行理财产品、保险、债券、基金、股票等多种形式配置，并且根据经济发展阶段和特点适时进行调配，因此对金融服务的要求也日益增加。手机银行业务提供的服务可以有效满足居民随时随地配置金融资产的需求，居民足不出户就可以通过手机银行终端购买金融理财产品，通过手机转账购买股票、基金等金融资产，这种交易体验是其他金融工具无法提供的。

（四）手机用户快速增长

2011年7月，农业部和中国移动签署了共同推进农业及农村信息化战略合作框架协议，计划在未来3年实现全国行政村通信覆盖率100%，自然村的通信覆盖率98%以上。当前，我国手机银行已经达到了7亿人，这为手机银行业务的开展提供了坚实的基础。网上银行业也是一种客户自助办理金融业务的业务品种，但办理网上银行业务需要通过连接互联网络的计算机等终端设备，而计算机和互联网对于小城镇和农村区域客户的使用成本较高。相对网上银行业务，手机银行为客户提供金融服务的方式更加便利，客户只需要通过使用率较高的通讯工具——手机就可以办理所需要的金融业务，并且手机银行多元的技术分类使得各种操作系统的手机均可以进行操作。因此，对于经济发展及网络建设相对欠发达的地区，推广手机银行要比推广网上银行更容易实现规模化。

（五）中小商业银行与地方政府的联系紧密

中小商行成立与发展的历史渊源决定了其与地方政府的关系较近，因此其在开展业务的过程中也可以得到地方政府的积极支持。中小商业银行应借助政府的帮助更多利用当地资源，为手机银行业务的开展提供有利条件。例如政府在贫困地区对农户发放的扶贫救助款，中小商业银行可以积极配合地方政府发放扶贫资金，通过手机银行业务实现资金在政府和农户账户之间的划拨；农户在购买各类农资产品时可以使用手机银行进行资金支付，避免了边缘区域的农户需要到城镇的银行网点存取现金。另外，手机银行具有近景支付功能，在公交、地铁或者其他小额支付方面具有极为便利的特点，地方政府可以支持中小商业银行通过开发近景支付手机银行业务，便利当地居民使用公交、地铁等交通工具，便利了居民的小额金融需求。

三、当前中小商业银行开办手机银行业务存在的问题

（一）客户对中小商业银行的认知度较低

从一定程度上说，商业银行资产规模的大小反映了抗风险能力的强弱，中小商行的规模一般偏小，与国有商业银行及股份制银行还有一定差距。中小商业银行经营区域主要为属地经营，而国有商业银行和股份制商业银行全国范围内经营。以上问題的存在直接导致客户在开办手机银行业务时倾向选择国有商业银行和股份制商业银行，认知度较低直接导致中小商业银行在竞争中处于不利地位。随着外资银行、股份制银行的快速发展，其在全国各地纷纷设立网点，其相对完善的管理措施、竞争策略、多样的金融产品及优质的金融服务，对处于发展阶段的中小商业银行来说都形成巨大挑战。

（二）金融创新和产品研发能力不足

现有中小商业银行主要从过去的农信社、城信社、小额贷款公司转化而来，其职员技能、专业化技术水平和信息化管理水平都较为落后。另外，受自身经营规模、总体实力的影响，中小商业银行没有独立的研发队伍，研发能力较弱，对外部的依赖性较强，在创建手机银行品牌和创新手机银行服务方面存在人才、技术和管理短板，影响中小商业银行开办手机银行业务。

（三）居民对手机银行接受程度较低

受金融知识、风险隐患意识和交易习惯的影响，小城镇和农村区域的经济主体更加倾向于在商业银行网点办理相关业务，并且在经济生活和各类交易中也习惯于使用现金交易，对非现金支付工具认知度低，没有动力接受新型金融工具。农村居民的金融交易习惯在很大程度上限制了中小商业银行手机银行业务发展速度，制约手机银行业务的深入和推广。

四、政策建议

（一）明确市场定位

商业银行应充分发挥其熟悉客户、管理链条短、决策快速高效的优势，用差别化服务、错位竞争策略替代同质竞争策略，形成与大银行的错位竞争格局。中小商业银行在开办手机银行业务时应本着“服务地方经济、服务中小企业、服务个体工商户、农户和居民”的经营宗旨，在业务范围、服务对象、金融手段上与国有大中型商业银行有所区别，这样才能使城商行在激烈的市场竞争中生存下来。

（二）加强中小商业银行从业人员技能培训

中小商业银行开办手机银行业务对从事相关业务工作的人员提出了更高挑战。目前，村镇商业银行、农村商业银行从业人员的知识结构比较单一，而且缺乏金融决策人才、电子银行业务人才、电子银行技术人才等既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才。另外，部分中小商业银行对电子化金融概念模糊、认识不清，不能完全了解电子化金融的优点，或者过分恐惧电子化业务的不安全因素，裹足不前，从而严重影响自身电子化业务的正常开展。因此，农村商业银行、村镇商业银行、农信社等金融机构应加强现有人员专业技能的培训，从而便利手机银行业务的开展。

（三）打造特色手机银行服务品牌

品牌是产品的生命，特别是在强调个性化和特色经营的大趋势下，服务品牌尤为重要。面对日趋复杂的外部挑战和内部压力，中小商业银行应全面审视金融市场总体发展趋势，比较自身的优劣势，不断深化巩固“服务中小企业”和“服务居民”的市场定位，通过不断提高手机银行业务的专业化程度和对手机银行的品牌宣传，提高手机银行在当地市场的知名度，借此增加客户的忠诚度和依赖度。立足于区域优势，开发和吸引本地客户资源，深入拓展本地市场；实施差异化发展战略，明确服务个体工商户、农户和居民等群体，弥补国有银行、股份制银行、外资银行没有开发的客户和市场；不断丰富手机银行产品体系、打造特色的手机银行服务品牌。

（四）加大市场开发力度

4.银行业务发展研究 篇四

摘要

近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，那么我国商业银行的个人理财业务是如何发展的，是一个什么样的现状，又面临着何种问题呢？在本文之中我会为大家一一道来！

关键词： 个人理财业务；商业银行；发展；现状；问题

一、引言

随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使得人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。而个人理财业务也就在这种状况之下孕育而生了！

二、商业银行个人理财业务概述

我认为，要想研究商业银行个人理财业务，就必须先从商业银行个人理财业务的概念和含义上入手，只有先了解了什么叫做个人理财业务，我们才有可能进一步深入的去研究！

（一）商业银行个人理财业务的定义

个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则，人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排，并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。是一种一种综合金融服务。

（二）对商业银行个人理财业务的认识

个人理财业务是随着人民收入的增加，生活质量的提高而出现的。在农业经济的时代，人们过的是自给自足的生活，生产力水平的低下使得绝大多数的人面临的基本问题是生存。而在封建社会，“重农轻商”、“君子不言利”的观念使人们不敢或者说是羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗的时期, 在商品极度短缺的年代，绝大多数老百姓一辈子的最大奢望也不过是吃饱饭，填饱肚子。也许人们唯一能将自身与理财联系起来的字眼也无非就是把钱存到银行去, 再接近一点, 说到理财人们自然想到的也不过就是炒股赚钱。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如英国政府规定, 一个儿童从5 岁上学开始, 学校就必须让学生接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的？有什么用途？等等，而7岁以后,学生便要逐步的学习如何妥善处理自己的金钱，如何通过储蓄来照应日后的各种需要以及可以影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素，务必使他们学会如何合理的运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以说理财是人们适应商品经济，是进一步社会化所必须的因素，理财也是社会进步的表现。理财应当以提高生活质量，实现人生目标为终极目的。在这其中财富的增加只是一个方面，财富的安全，个人现实的社会责任等等都是理财必须要考虑的因素。

个人理财是一个时髦的词儿，大家只是简单的知道这个词汇，然而一般人对理财的认识通常存在着两个误区：一是认为理财就是生财, 也就是今年投下10万，明年就收获12万，也就是所谓的投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿，普通老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财与我们每个人的生活息息相关, 理财不是富人的专利, 是每一个人的人生规划。所以理财不仅仅是富人的事，一个有钱人不善理财总会有一天金钱会耗尽，相反的没钱的人通过系统的人生规划，科学的理财方法，同样可以达到“财务自由”的境界。

三、我国商业银行个人理财业务的发展概况和现状

（一）个人理财业务的发展概况

个人理财业务在发展的初期只是各个银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的一种免费促销手段，并没有盈利的目标。但随着近年来中国经济持续的快速发展，个人收入水平稳步提升，大家对个人理财的认知度普遍提高，理财服务的需求不断的扩大，各商业银行这才转而需求该业务的更大发展，以期望可以获得丰厚的利润。

快速发展的经济，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富开始不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻而巨大的变化，从以往简单地通过银行的储蓄存款而获得利息同时以求的安全的保障，已经过度发展到了综合理财的多层次服务需求。商业银行也顺势而为，为消费者提供了一系列金融新产品，而这其中，个人理财产品发展势头最为强劲，各家银行争相推出新产品。其实我国的个人理财业务的起步较晚，商业银行开展这项业务是在20世纪90年代中期。1996年，中信实业银行广州分行挂出“私人理财中心”的牌子，这成为了国内金融机构开展个人理财业务最早的例子，客户只要在这里保证存有最低的10万元存款，就可以享受到该行所提供的个人财产保值增值方面的咨询服务。随后逐渐“升温”，尤其是近年来外资银行开始介入我国境内个人理财市场，各大银行都认识到了个人理财市场的潜力，个人理财这一业务也逐步得到了重视并逐渐的发展扩大起来，越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点之一，成为其产品和服务创新的主要领域。短短数年时间，我国商业银行的个人理财业务得到迅速发展。主要表现在：个人理财产品的不断丰富，从单一产品发展到“组合套餐”，出现了诸如个人理财中心、个人理财工作室、金融超市等各种各样的机构形式；各家银行也纷纷创立自己的个人理财业务品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理财金”、中行的“中银理财”等；而在我国当前分业经营体制下，银行通过个人理财业务在一定程度上发展了与保险、证券、基金、信托等金融机构的合作，比如代销其他非银行金融产品以及为客户提供资金转移等服务，使客户在个人理财活动中得到了更多更便捷的服务。

（二）我国商业银行个人理财业务的现状

1、理财产品规模不断扩大

由于进入新世纪以后，国民经济持续的高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康”阶段，于此同时百姓手中节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金也从原先仅仅为了“应急”和“防老”，慢慢转变成了具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融新产品的不断发展创新，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断的增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年，59家银行发行的理财产品多达5928款，发行规模超过万亿元，发行品种和规模都是数十倍的增长。

2、理财产品品牌化和系列化

目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如中行的“中银理财”，工行的“理财金账户”，招行的“金葵花”等，成为理财市场的一大特色。其中以招商银行的“金葵花”为例：2002年10月10日，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品——“金葵花”理财品牌及服务体系。“金葵花”理财品牌及服务体系一经推出，即在国内银行业界掀起波澜，实施客户分层服务策略、争夺高端客户迅速成为国内金融服务的竞争热点。“金葵花”理财推出后短短的2个月中，贵宾客户就达到3．07万户，比推出前增加了21%；“金葵花”贵宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到了28．9%，对存款增长的贡献率达到了49．8%，“金葵花”贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了60%，“金葵花”理财成为招商银行零售金融业务的重要增长点。

3、产品设计以创新为理念，趋向多样化

如光大银行推出一款以“呵护宝宝健康，陪伴宝宝成长”为设计理念的联名卡。就体现出了产品的创新以及多样化的服务。

四、商业银行个人理财业务发展所面临的问题

虽然我国商业银行的个人理财业务已经蓬勃的发展了起来，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，我国商业银行的个人理财业务还处于比较初级的阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。下面我主要通过外部因素和商业银行的自身因素两个方面来分析一下我所商业银行个人理财业务所面临的问题：

（一）外部因素

1、从政策的角度来看，经营政策层面的限制

主要是由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不可以交叉，3个行业的市场处于相对分隔的状态，三者都只能在各自的行业内为各自的客户进行理财，而无法利用其他两个行业的市场实现增值。因此商业银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权的管理，提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者理财方案设计方面，不能真正的去代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法实现办理，这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出的特色产品进行金融创新。所以，国内商业银行的个人理财业务就呈现出了“叫好不叫座”的局面。

2、资金运用渠道的限制

我国商业银行个人理财业务的理财资金的运用渠道狭窄，主要就是由于我国资本市场发育程度较低，金融市场的交易品种少、市场容量小，并且市场的成熟度较低，再加上外汇市场开放程度较低，所以国内的货币市场就一直是人民币理财资金的主要投资渠道。

3、理财需求和理财文化的制约

截止至2010年，中国居民目前有71.3万亿多元的储蓄资产，而且随着人民收入和个人财富的提高而逐渐增长，按理说百姓对个人理财的需求应该相当大，但现实却恰恰相反，当前个人理财的实际需求很小，造成这种现象的原因主要是：一来中国个人财富的拥有不均衡，财富的配置不合理，贫富差异大，将近中国储蓄资产的60%都集中在了20%的个人手中，其他的80%的居民属于低收入阶层，在他们眼中吃饭穿衣才是重中之重，所以真正有理财需求的只是少数人；二是老百姓一贯以来缺乏投资意识和理财意识，造成这一现象的主要原因是我国的普及性金融教育水平严重滞后，造成老百姓的金融知识严重匮乏，居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，再加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识，从而只看到利益没有认识到风险，造成了损失，从而对商业银行开展的理财业务缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影响，普遍有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯使得老百姓更多的认同银行传统的存款类业务，觉得存钱拿利息才是最稳妥的办法，即使是选择了理财产品也是偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品“敬而远之”,难以接受，更鲜有通过资产组合来规避风险的需要，从而导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品，阻碍了个人理财向更高端，更全面的方向发展。

（二）从商业银行自身因素

1、受传统的经营模式的限制，个人理财业务的起步较晚

由于传统经济发展模式的影响，我国商业银行长期以来形成了以公司业务为主体，以对公司的贷款利息为主要收入来源的经营模式，在这种模式下，商业银行将绝大部分的精力都放到

了公司业务之上，忽略了个人金融业务的发展。可是通过近年来的经济发展，以及世界经济格局的变化，我们发现，商业银行的对公业务已经发展到了一个极致，很难再有所突破，于是个人金融业务就成为了商业银行的发展方向，但是由于我国商业银行多年来的经营模式根深蒂固，并没有及时的发现这一变化，等到我们发现到的时候，国外的商业银行早已走到了我们的前面，所以也就造成了我们的个人理财业务发展较晚，水平较低的现状。

2、个人理财产品同质现象严重，缺乏特色和创新以及个性化

各商业银行推出的个人理财产品缺乏特色，同质化现象非常严重。一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。目前我国商业银行推出的理财产品有几十种几乎都是证券、外汇、基金、保险等投资产品的组合，大多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。而且没有体现银行自己的特色，对个人客户来说也缺少实际吸引力。这种无差异性竞争不能满足广大客户和金融市场的需要，也不能促进商业个人理财业务的发展。而这种现象在国外却极为少见。国外的理财产品种类非常多，银行会在很短的时间内针对客户提出的不同需求设计出一份非常个性化的理财计划。当然，这也和我国商业银行在长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响，所以金融创新的意识、能力不强，金融创新几乎是一片空白有关。虽然近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后，这也是导致个人理财产品同质性大的重要原因。

商业银行都侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务重视不够。其实理财服务最重要的就是要注重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际财务状况的不同，制定不同的理财规划，推荐适合该客户的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程，做到及时的发现问题并加以改正。而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略，以及对个性化产品的设计方面做得还不够。比如中国银行，它对个人客户仅根据其综合金融资产的余额来进行划分，并没有将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理财产品自然缺乏个性、不具吸引力。

3、个人理财产品的体系不完善

我们一般把个人理财业务主要分为生活理财和投资理财两个部分。其中生活理财主要就是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是指在以上客户的生活目标得到充分满足后，追求投资于诸如股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等等等的投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的逐渐成长、累积，从而提高家庭的生活水平和质量。国外商业银行的个人理财业务是通过客户告知其财产状况、预期目标和风险能力，就能为客户量身定制一个适合客户的、独一无二的理财方案，并代理操作，并在理财计划的每个阶段都进行监控以便及时的发现计划方案的漏洞或缺点，进而不断的优化计划方案。而我国商业银行提供的个人理财服务只是简简单单的在储蓄产品上进行功能的扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户的资产保值或增值，或者对购买国债、基金的客户提供简单的咨询建议的服务，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己进行操作。事实上这只是一种技术服务，而不是智能服务，这就导致了我国的个人理财产品一来是档次低，只停留在服务式的理财阶段，缺乏智能化高档次的理财产品，二是理财产品结构极其不合理，功能较单一，不能满足不同层次客户的服务需求，特别是知识密集型的中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占份额很低。所以我国的个人理财业务的体系就表现出了低端产品扎堆，但是中高端产品少之又少的畸形现象。

4、专业人才的匮乏

目前，国内商业银行专业理财师的匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业务是一项集知识、技术为一身的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求非常高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验以外，还应掌握一定的房地产、法律、市场营销等相关知识，并具要有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。经统计，全球通过严格注册认证的专业金融策划师接近7万人，而目前我国银行虽有不少的AFP/CFP持证人的专业理财人员，但是大多数只是简单的考过了证书，并没有形成真正意义上的理财师专业人员队伍，而且我国从事个人理财业务的一线员工也就是各银行所称之为的客户经理，都是各商业银行筛选出来的，其综合素质虽然要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差很远。造成这种差距的主要原因有两点：一是国内商业银行在个人理财业务上，给从业人员分配的任务太重，所以导致了从业人员并不能真正做到从客户的角度去选择适合客户的产品，只是一味的为了推销而推销，这就违背了个人理财业务的初衷，改变了个人理财的真正意义，从而使客户对银行的忠诚度有所降低。二是随着个人理财业务的不断发展，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，需要拥有全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，涉及面逐渐变广，对所需要的人才的知识储备以及专业技能的掌握要求的更高了，所以国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，而具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。因为理财离不开人的打理，但是由于没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展可谓是举步维艰。

5、硬件设施以及技术备件不完善

商业银行的中间业务发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络做为依托和前提条件，尤其是像个人理财这种附加值比较高的中间业务，更需要一系列的相关技术的支持，并且附加值越高，对技术的要求也就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化程度水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有着很大的局限性。因而造成我国的个人理财业务与国外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。虽然我国的一些银行也开始成立了理财中心或个人业务部，但在其内部的组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。而且有的银行机构设置及布局没有充分论证，结果造成不必要的人财物浪费。

结语

个人理财业务的市场完善、成熟与否，体现了我国商业银行的发展经营的成功与否，也从侧面体现出了我国经济与世界强国之间的差距大小，因为一个看似简单的个人理财业务里面包含了诸如我国的经济制度、商业银行的发展层次、全体国民的金融素质以及我国金融市场的完善程度等等等等。所以说我们要清楚地认识到个人理财业务对我国经济发展的重要性，找到切实可行的解决问题的办法，从各个方面一同出发，一同提高，到时我们所收获的就不是一个优质的个人理财市场了，更是国家经济的有一次飞速的提升！

5.银行业务发展研究 篇五

摘 要：文章在分析长沙银行小微企业信贷业务现状的基础上，探讨了长沙银行小微企业存在的信贷产品创新力度不足、业务流程繁琐、银企间信息不对称、信贷配套措施不健全、定价机制不合理等信贷业务发展问题，并提出一些对策建议。

关键词：小微企业 信贷业务 发展问题 对策研究

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）05-154-02

小微企业是经济社会不可或缺的基层细胞，为国民经济和社会发展奠定坚实基础，在提供居民就业机会、推动科技创新、优化市场资源配置等方面有着举足轻重的作用。然而小微企业一直面临着融资约束难题，制约了小微企业发展和转型升级。长沙银行自1997年成立至今，把为小微企业提供“最贴心”的金融服务作为其发展定位，这些年逐步成为长沙及周边地区小微企业融资首选银行，对小微企业发展和地方经济作出了突出贡献。

一、长沙银行小微企业信贷业务现状分析

1.长沙银行小微企业信贷业务规模。长沙银行作为长沙本土的商业银行，为长沙以及周边地区小微企业提供大部分信贷来源，支持着众多小微企业发展。根据相关数据显示，截至2016年8月，长沙银行小微企业贷款余额达到705亿元，占全行总贷款的63%，较年初新增134亿元，同比增速34%，小微贷款客户数为37944户，较上年同期增加23508户，小微贷款客户数超过长沙市场的1/4，有效解决了小微企业“融资难”、“融资贵”等问题，成为长沙地区小微客户的首选银行。

2.长沙银行小微企业信贷业务模式。目前，长沙银行根据自身实际业务情况，在信贷业务中实行准事业部制的信贷业务工厂模式和特色专营支行模式相互融合的小微企业信贷业务模式。目前长沙银行针对贷款额度为1-100万的企业主推出金融服务产品“长湘贷”，该产品具有无抵押、贷款流程简单、手续费用低及可满足不同贷款企业需求等特性。同时，长沙银行为满足贷款金额为100-500万的小微企业，还根据各地经济特色，设立专营支行，将小微企业信贷业务从银行业务中剥离出来，形成独立的小微企业信贷组织，推出了联保贷款、转账支付卡等产品。针对贷款金额在500万以上的小微企业，长沙银行依旧实行传统的银行信贷模式。

二、长沙银行小微企业信贷业务存在的问题及原因分析

1.信贷产品创新力度不足。目前长沙银行虽然推出许多针对小微企业的信贷产品，但大多数是以传统信贷模式为基础研发出来的，其信贷产品创新力度仍有待加强。小微企业信贷业务市场处于不均衡状态，放贷银行处在优势地位，难以避免按照利于银行标准来设计小微企业信贷产品。另外，长沙银行由于研发费用、研发技术等因素限制，现阶段不能分别给不同层次的小微企业开发出适合的信贷产品，更不用说针对不同小微企业量身定做信贷产品。此外，面对客户的多样化需求，长沙银行可供选择的信贷产品依旧不足，再加上对贷款额度、贷款期限、贷款利率、资金使用方向等方面的明确限制和要求，一些小微企业很难找到适合自己的信贷产品，不得已转向其他信贷金融机构，这也给长沙银行带来了部分损失。

2.专业化运营程度不高。长沙银行专业化运营程度不高体现在对小微企业市场划分不够细致和彻底、对区域内集群产业认识不足，无法辨别哪些客户群体现阶段的主要市场、哪些是未来最具潜力的市场。同时，长沙银行现阶段难以提供全面且专业化的服务，信贷部门缺乏专业性分工，为小微企业提供的个性化、综合化服务远远不够。再者，长沙银行小微企业信贷业务针对贷款500万元以上的小微企业的审批效率较低，依旧采用传统大型企业的授信方式和审批模式，这阻碍了长沙银行信贷业务的发展。

3.银企信息不对称。小微企业由于自身资产规模小、信用抵押不足、业务风险大、缺乏信用担保等自身特性，难以向银行传递有效的信用信息。企业治理法人为取的银行信贷，虚造财物报表、?[瞒公司真实信息，导致长沙银行难以得知小微企业本身公司发展运营状况及真实财物状况。同时，我国相关法律制度的不健全，诚信体系、征信系统不完善，小微企业编造虚假信息得不到相应惩戒，银行也难以在政府机构处获得企业相关信息，进一步导致银企之间信息不透明。再者，银行内部基层行信息调查人员缺乏对信息的识别、加工和处理经验，银行信贷部门信息传导机制不成熟、信息传递技术仍有待加强等因素，也将导致银企之间信息不对称。

4.信贷配套措施不健全。小微企业由于自身风险较高、缺乏抵押品、银企之间信息不对称等原因使得长沙银行面临较高信贷风险。同时，银行内部缺乏健全的对小微企业贷款风险进行分析和对冲的配套措施，阻碍了小微企业信贷业务的发展。首先，银行缺乏专门为小微企业而设计的创新型抵押产品。目前，银行现有抵押制度建立在传统抵押方式上，规定的抵押财产类别较少、缺乏灵活性，使得小微企业难以找到适合自身特点的抵押财产类别。其次，银行间抵押评估机构缺乏灵活性。再者，银行内部征信体系不健全，没有依照银行自身实际情况设计出相对成熟的信贷业务制度体系、机构建设和法律法规等，导致银行难以获得小微企业相关财物状况、经营状况等信息，即便获得信息，其真实性也有待再考量。

5.定价机制存在问题。长沙银行贷款定价模型设计中以减少风险、获得利益最大化为目标，从而将放大某些潜在风险，也未将客户关系带来的影响考虑至模型当中，这说明模型设计还不够合理。目前长沙银行定价机制在紧急情况下是一成不变的，随着社会经济日益变更、小微企业不断发展，将导致长沙银行在商业银行市场中缺乏竞争力，甚至被市场淘汰。同时，长沙银行贷款定价相关部门缺乏密切合作。由于缺乏有效措施和相应监管制度，使得银行定价机制在其决策、制定、执行等流程中出现很多漏洞。信贷机制的制定仅由单一部门参与，使其缺少真实性和科学性。制定的价格也没有考虑其他部门特点及客观情况，再加上其他部门没有参与到价格的制定中，导致执行力度大打折扣，部门协作也无从谈起。

三、促进长沙银行小微企业信贷业务发展的对策建议

1.创新小微企业信贷产品。长沙银行主要依据不同类型的小微企业贷款额度、贷款时限、贷款流程等贷款融资层面出发，设计与创新出相关信贷产品。面对小微企业日益多元化的需求，长沙银行信贷业务应该把从单一化到为多元化、从点至面作为未来信贷业务创新及发展的重要中心点。同时，长沙银行应充分了解市场有效信息，对贷款者的需求偏好以及贷款风险做类别划分，据此不断创新出信贷产品，最大限额地满足小微企业多样性和复杂性的融资需求，促使银行信贷业务良好的发展。

2.优化小微企业信贷流程。长沙银行充分了解小微企业信贷业务的实际需求，对现有资源配置进行整合，减少银企之间信贷成本，优化信贷业务处理过程中各项环节，从而进一步优化小微企业信贷流程。借鉴工厂信贷模式，细分小微企业信贷市场，针对性、高效率地展开信贷业务，是长沙银行优化小微企业信贷流程的基础。健全信贷业务配套机制，规范银行间各项管理制度，完善贷款流程岗位，实现信贷业务人员专业化分工，不断提高信贷资金质量。严格实行“随机滚动”信贷原则，防范私下人情关系或利益关系给银行带来隐患风险。加强贷后审查，健全小微企业风险监控系统、违约信息通报机制、小微企业询情程序。

3.加强银行与互联网机构的合作。长沙银行应接轨“互联网+”的发展新业态，加强与P2P平台的合作，通过网络电子化操作，办理传统的信贷业务，将信贷业务流程与互联网平台对接。客户可以通过网络信贷渠道，更加独立进行业务操作，解决由于时间与空间不便带来的问题，配合现代化的网络技术和设备，实现信贷业务跨区化办理。同时，银行应该建立起一套完整的针对P2P平台进行的监管的规章制度，要求相关监督部门加强平台规范性管理，确保小微企业在互联网平台获得和给予的信息安全规范性，对信贷风险进行合理有效管控。

4.进一步加强小微企业信贷业务风险管理。为尽量降低小微企业信贷业务风险，银行需要加强对小微企业信贷业务风险的管理和控制。首先，强化风险分散机制。银行聘用评价授信专业知识较强的专职人员实现银行授信工作独立化、简约化，聘请专职抵押物管理人员，规避风险。在小微企业驻派审批人员，加强银行与小微企业之间沟通。其次，建立全方位信息服务系统，降低因?y企之间信息不对称所带来的信贷风险，实现银企之间信息透明化、真实化。再者，利用“大数法则，价格覆盖风险”的小微企业贷款的风险管理理念健全小微企业贷款风险定价机制，实现银行与小微企业间的风险对冲。

5.完善定价机制。长沙银行不断完善贷款定价基础支持系统，对贷款前充分了解小微企业相应的风险溢价，正确估算小微企业贷款风险，实现小微企业贷款的合理定价。同时，长沙银行健全贷款定价模型设计机构，使其顺应小微企业需求变化，在第一时间开发设计适应不同小微企业需求的贷款定价模型，在小微企业信贷市场加速发展。此外，长沙银行完善各行贷款定价模型实施的保障措施，建立激励约束机制，确保相关部门形成密切高效合作，让优化升级的定价机制在实际小微企业信贷业务中发挥最大效用。

[基金项目：湖南省社科基金项目“普惠金融有效降低湖南省农户融资门槛研究”（15YBA194）；湖南省教育厅项目“农村普惠金融减贫的作用机理与影响因素研究”（16C0793）；湖南省哲学社会科学成果评审委员会立项项目“湖南省农村普惠金融的减贫效应研究”（GLX172）；国家级大学生创新创业训练计划项目“普惠金融缓解小微企业融资约束问题研究”（（G）SCX1610）；湖南省大学生创新性实验计划项目“普惠金融缓解小微企业融资约束问题研究”（SCX1610）；东方科技学院青年项目“湖南省农村普惠金融减贫效应研究”。]

参考文献：

[1] 罗荷花，李明贤.小微企业融资需求及其融资可获得性的影响因素分析[J].经济与管理研究，2016（2）

[2] 肖沁林.长沙银行小微企业信贷业务模式研究[D].中南大学硕士学位论文，2013（11）

[3] 吴晓光.浅谈网络融资业务在我国的发展与监管[J].浙江金融，2011（6）

[4] 陈伟.论我国商业银行小微企业信贷风险控制[J].特区经济，2014（1）

（作者单位：伍伶俐，湖南农业大学经济学院；罗荷花，湖南农业大学东方科技学院 湖南长沙 410128）

（作者简介：伍伶俐，湖南农业大学经济学院学生；通讯作者：罗荷花，湖南农业大学经济学院讲师，博士，研究方向为农村金融。）

6.10村镇银行发展调查研究报告 篇六

2010村镇银行发展调查研究报告

建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，发展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。

一、村镇银行发展现状

银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。

湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。

二、发展村镇银行的瓶颈

政策失灵：自下而上，本末倒置。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。这样，形成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办”的难堪局面。

主体失落：路径单一，一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格，但在欠发达地区，除农村信用社改制外，几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行，成立了专班，明

确专人，积极寻找主发起人，从起，先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调，开出了一系列优惠政策和条件，但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人，村镇银行便无法设立，致使这一惠农政策成为空中楼阁，试点县市十分失落。

市场失准：低门槛，高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低，但在实际操作过程中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，形成了“低门槛，高杠杆”现象，导致欠发达地区村镇银行市场准入难。

布局失衡：抓大放小，弃乡进城。按照村镇银行试点初衷，本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六

个省份外，一般机构都设在相对较发达的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的突破，呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。

价值失离：嫌贫爱富，弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为自身最大的追求目标，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上偏离宗旨，追逐高利润、高回报的工业行业。

三、政策建议

完善政策：改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策，调整规划，以地区为单元，坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则，将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑，自上而下指定部分银行业金融机构

承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时，要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行，以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识，勇于担当，从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度，积极践行社会责任，在追求利益最大化的同时，兼顾好社会效益。

调整方式：改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构，设立于农村贫困地区，支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产业，应当可以国家信用为背景，在部分难以找到主发起人的欠发达地区，适当提高市场准入门槛，规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上，改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。

风险防范和控制的关键在于加强管理，而不在于谁发起。因此，不能因

为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程，进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。

优化布局：改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，进一步优化村镇银行布局，坚持欠发达地区和农村优先原则，充分体现“扶弱”的优惠政策，力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇，要设立村镇银行，切实解决金融服务“盲区”问题。

坚守宗旨：改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应敦促村镇银行履行职能，坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银

行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%，吸收的存款原则上应用在当地经济发展上，防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”，及时了解农民、企业的生产经营状况，改善金融服务，加大信贷投入，增加金融供给，引导他们将闲置资金存到村镇银行，促进农村经济发展。那一世范文网

形成合力：改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业，弱势群体———农民，理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机制，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是

7.商业银行中间业务发展研究 篇七

一、我国商业银行的中间业务发展状况

近几年来我国商业银行在中间业务方面取得了较为优异的成绩。我国中间业务的品种以及收入总额都显示出一定程度的增加, 银行中间业务的输入比重也处于迅速上升的趋势。在2014年, 我国工商银行新兴业务快速成长, 成为利润增长的新动力。银行卡发卡量超过6亿张, 消费额7.5万亿元, 领先同业。其中信用卡发卡量突破1亿张, 跻身全球前三大信用卡发卡行之列。私人银行客户数达到4万户, 管理资产规模同比增长36%。

然而, 尽管我国商业银行的中间业务发展已经取得了一定的成效, 相较于西方国家来说却仍然存在着一定的差距, 这种差距主要体现在业务的内容、发达程度以及服务技术和设施方面。就业务内容来说, 我国商业银行发展的中间业务还常停留在只提供服务而不提供资金的阶段, 并且类似于企业信用等级评估、个人财务顾问、外汇期货等具有较高技术含量的能够提供智力型服务的中间业务在我国的商业银行中还比较少见。在业务发达程度方面我国商业银行的中间业务总体发展水平都较低, 而且取得的效益还不是非常可观。在服务设施方面, 我国缺少先进的自助服务系统, 客户信息服务系统也不健全。

目前我国商业银行中间业务的发展目前正面临着一个良好的机遇, 目前已经发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确规定了商业银行的服务收费标准, 我国商业银行的中间业务服务就会随之进入收费时代。商业银行如果在这次机遇之下对中间业务进行大力度的发展, 就能够得到新的一个银行利润增长点。

二、我国商业银行的中间业务存在的问题

(一) 重视程度不够, 考核制度不完善

目前我国的商业银行受传统的银行经营方式的影响还比较深, 对于商业银行的中间业务还没有进行准确合理的定位。我国商业银行在经营时常常将中间业务放在从属的地位, 而将经营重点放在负债以及提高资产质量的方面。我国的商业银行很少进行中间业务部的单独设立, 从而使得中间业务缺少统一合理的业务规划以及协调机制。我国商业银行的中间业务在人员配备以及收入分配等方面具有的自主性都较差, 不同部门之间没有进行有效的工作协调, 没有很好的进行整体功效的发挥。目前商业银行常常为了追求短期业绩而将中间业务当做挣揽客户的手段, 使得较多的中间业务都成为了银行的无偿服务。也有一些银行在进行中间业务的考核时忽略职员的业务工作量, 效益兑现难以实现, 就会导致银行职员产生中间业务干或不干都一样的想法, 使得职员缺少办理中间业务的积极性。

(二) 法律方面不完善, 不确定风险较多

由于我国商业银行的中间业务起步较晚, 因此对于中间业务还没有较为完善的法律制度来对中间业务的发展进行引导和规范。并且, 由于受我国的传统观念的影响, 我国客户常常对商业银行推出的中间业务产品不予认同, 这就使得商业银行出现客户群匮乏的情况。并且我国群众普遍还不算十分富裕, 能够用来进行中间业务的资金还较为有限;其次不同银行推出的中间业务品种不一, 大多数客户对一些中间业务的了解程度都较为不足, 使得客户不敢轻易办理中间业务;还有的商业银行所推出的中间业务的风险程度比较高, 会使得客户退避三舍。并且由于中间业务的配套政策不够完善, 就会导致市场竞争秩序较为杂乱的情况, 会使得商业银行不得不面对市场不确定以及传统、道德方面的风险, 这些风险都会影响我国商业银行中间业务的健康持续发展。

三、商业银行中间业务发展的解决措施

要解决我国商业银行中间业务存在的问题, 可以在商业银行内部进行一定的改善, 目前正在推进的存款保险制度和利率市场化加快了商业银行中间业务发展的步伐。

(一) 建立对中间业务的监督机制, 并且建立科学合理的考核奖励制度

对商业银行的中间业务进行收费的情况下, 建立更加完善的中间业务监督机制是十分必要的。要对商业银行的中间业务收费情况进行严格的监督检查, 避免商业银行之间存在价格战, 这样才能给我国商业银行的中间业务发展创造一个良好的外部环境, 促使中间业务能够更好的发展下去。在对商业银行的中间业务进行考核时应当放弃业务量等方面的考核指标, 要将开展中间业务所获得的直接受益作为主要的考核指标, 这样才能调动商业银行职员对中间业务种类进行选择性开发的积极性, 能够更好的提高银行中间业务的收益率。

要提高商业银行对中间业务的重视程度, 实行利率市场化也是一个较为有效的方法。利率市场化实际上是将利率的决定权转交给各个金融机构, 使得金融机构能够根据自身的资金情况以及当前金融市场的发展方向来调整自己的利率水平。因此, 实行利率市场化能够增强我国商业银行进行自主经营、发展中间业务的积极性。还能够在一定程度上扩展银行的中间业务范围, 增强银行发展中间业务产品创新的能力。

(二) 要解决发展中间业务具有不确定风险的问题, 就要求商业银行对中间业务的发展进行长远规划, 银行应当认识到发展中间业务应当采取循序渐进的态度

商业银行应当转变其传统观念, 要从战略发展的角度切实认识到发展中间业务对于银行提高经济效益的重要作用, 从而将银行的经营重点放到发展中间业务上来。要建立专门的中间业务管理机构, 对中间业务采用切实可行的发展实施方案, 使得中间业务能够更加稳妥的进行下去。

要降低中间业务带来的不确定风险还可以采取存款保险制度, 存款保险制度能够使得存款人的利益受到保障, 能够增强人们对商业银行的信任, 使人们愿意将钱花费在中间业务上。

四、我国商业银行中间业务的发展策略以及发展方向

我国商业银行要更好的适应未来的竞争就需要尽快做到与国际银行业进行接轨, 要实现银行收入结构的多元化。

要确立商业银行的中间业务发展战略, 将中间业务作为一项主要的业务来对待, 对中间业务的发展进行高度重视。尽管我国的商业银行的中间业务发展仍处于初期阶段, 也应当尽快地的转变发展观念, 使得经营战略能够更加深入发展, 采用有效的措施使得我国商业银行的中间业务能够顺利的发展下去。

要在银行内建立更加科学合理的组织管理体系, 这样能够促进中间业务的发展。建立合理的组织管理体系能够对我国商业银行所具有的中间业务的经营情况较为松散的问题取得一定的改善作用, 使得商业银行能够明确自己的发展目标, 相对应的建立起财务管理体系, 使得商业银行的中间业务发展呈现出在思想上重视在行动上落实的良好局面。

要处理好商业银行的中间业务以及资产负债业务之间的关系。在银行业务发展时既要重视银行的资产负债业务也要重视商业银行的中间业务, 这两者应当时刻处于共同发展且相互促进的关系。还应当处理好商业银行中劳动密集以及知识密集型业务之间的关系。造成我国商业银行的中间业务发展相对较为缓慢并且收益不够明显的因素就包括我国银行的知识密集型业务的发展较为不足, 要提高银行的服务质量就应当提高我国商业银行的知识密集型业务的发展。

要加快银行电子化方面的建设。金融电子化技术也是银行发展中间业务的一种依托, 是使得金融业务处理能够实现现代化的重要前提。要通过岗位练兵等方式来加强中间业务人员的服务能力, 对人力资源进行良好的开发利用。

五、结束语

商业银行的中间业务目前已经成为银行的三大支柱业务之一, 我国商业银行应当对中间业务的发展做出更高的重视, 要在银行内建立更加科学合理的组织管理体系, 并且加快银行在技术、设施方面的建设, 这样我国商业银行的中间业务才能够顺利的持续发展下去。

摘要：在经济全球化, 我国市场经济高度发展的背景下, 我国商业银行普遍将注意力集中到中间业务的发展上来。目前外资银行在我国不断扩大经营范围, 这也使我国的商业银行面临着一定的竞争压力。我国的商业银行应当及时将中间业务作为今后的主营业务方向, 以求提高银行的盈利水平, 增强银行的竞争力。

关键词：中间业务,商业银行,发展方向

参考文献

[1]周俐, 丁玲华.商业银行中间业务的国际比较及发展对策[J].西安财经学院学报, 2004, (4) .

[2][美]哈维尔·弗雷克斯, [美]让·夏尔·罗歇著.微观银行学[M], 刘锡良等译.西南财经大学出版社, 2002, (1) .

[3]钱燕霞等.我国商业银行拓展中间业务应稳中求进[J].江汉石油学院学报 (社科版) , 2002, (3) .

[4]崔敬东.银行服务渠道多元化环境下的客户应为研究[J].国际金融研究, 2005, (8) .

8.银行业务发展研究 篇八

关键词：银行；个人理财； 业务

一 、商业银行个人理财概述

（一）个人理财业务的基本概念

个人理财业务是商业银行全新的综合性业务，是商业银行长期适应和满足利客户金融需求的过程。银行利用已了解的客户信息与金融产品，分析客户具体的财务状况，通过客户提出需求，制定与客户相关的财务管理目标和计划，并从各种金融产品中选择可以帮助客户实现理财目标的服务过程。

（二）个人理财业务的分类

从不同的角度，对理财业务有不同的分类：

1. 理财顾问服务和综合理财服务。按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

2.理财业务、财富管理业务与私人银行业务。银行理财业务可分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务。理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。

（三）商业银行个人理财业务发展的现状

根据银监会的数据，2013年，182家银行共发行银行理财产品4.4万款，超过2012年的3.2万款，计划募资金额为463302亿元。全年平均预期收益率为4.65%，较去年同期的4.34%上升31个基点。2013年年底银行业理财产品余额或至11万亿元，2014年，民营银行将陆续亮相。作为银行业的生力军，民营银行势必会积极拓展同业业务。但由于其较低的议价能力，民营银行的加入也将抬高理财产品收益。2015年年底可能至30万亿元。

二、 我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）经营理念有待提高。财产品缺乏客观评价标准。理财产品仍被视为存款，而且理应如此。我们认为，无论客户与银行之间签署何种协议和监管部门的表态，“买者自负”的理财业务投资理念在现实中很难行得通。“买者自负”应用在股市里，就是谁入市谁就要对自己的投资行为负责，明了世上既没有只涨不跌的市场，也没有只跌不涨的市场。而“买者自负”要实现预期效果，投资者、商业银行和监管部门三方都必须“有所作为”。

（二）缺少专业人才。专业理财服务人才严重缺乏。目前中国每年发行数千款理财产品，对金融理财师人才也提出了新的要求和挑战。目前中国每年发行数千款理财产品，对金融理财师人才也提出了新的要求和挑战。从金融理财师人才的需求来看，高端理财人才缺口最大。理财师需要持续地学习国家的金融政策，研究各种理财产品。

（三）缺乏创新。提供的理财产品缺乏实质性创新，同质化比较严重，缺乏创新激励机制部分商业银行个人理财业务的创新方式多为从外资银行引进一个结构，而不是自行设计，或是以模仿为主，无法满足市场要求。我国商业银行普遍缺乏创新的内在激励机制，如创新的设计、实施监控和考核机制等。

（四）金融机构体制不完整。目前监管部门对银行理财产品与信托计划实行报备制而不是审核制，理财产品市场的大门完全敞开，如果没有严格的行政执法做后盾，无疑会为不法之徒提供可乘之机。由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。当宏观经济处于上升趋势时，理财市场的问题还不大。但在经济下行背景下，一旦“违约”事件大规模出现，将有可能造成金融风险。因此，他建议监管部门加强理财产品监管，加大对理财市场违法违规行为的打击力度，让理财市场进入良性循环。否则，受到损害的不仅仅是普通投资者。

三 、国内外个人理财业务发展状况比较

（一）国外商业银行个人理财业务发展

国外商业银行个人理财经历了萌芽阶段，形成与发展时期，成熟时期的复杂的过程，逐渐从简单的理财走向成熟的理财市场。在发达国家，个人理财业务已经非常成熟，早已是一种非常普遍的金融服务，已经成为金融业最重要和最稳定的利润来源，呈现出成熟理财业务的发展特点。

（二）国内外商业银行个人理财业务比较分析及借鉴

1.业务方向分析。比照以前的美国的情况，现在中国消费者也会日益对建立退休基金等事宜产生需求，从而寻求个人财务策划专家的咨询。与美国的人们一样，生活理财是我国消费者的主要需求，其中追求投资收益最大化并非是其需要专家理财的首选目标，我国也有可能发生这种情况。因此，仅仅根据客户需求来为之提供一些创新的储蓄投资产品和消费贷款，是远远不能满足客户需求的。

2.员工素质方面的分析。在美国，已经有专业理财人员从事个人财务策划业，并且已经成为一个独立的行业，中国的现状与美国虽有很大差距，但也有提供此类服务的主要还是传统的金融服务机构，其中又以商业银行为主，只是可选项太少。从国外商业银行个人理财业务发展可以成功可知，我国个人理財需要一个衡量商业银行个人财务策划服务品质的核心标准，并以此为我国人员培养的标准。我国可以在此得到启示，从而培训和考核从业人员。

四 、发展我国商业银行个人理财业务策略

（一）提高理财人员综合素质

全面提高理财人员综合素质， 降低个人理财业务风险。让理财规划师国家标准制定的培训机构代表，与国内外的大学联合推出专项计划，旨在为金融、财会专业的毕业生搭建就业的平台，进行大学生就职前的专业化培训，以便更好地向金融机构输送人才。因此，我国需要培养复合型、专业化、高素质的理财人员。这是我国商业银行个人理财业务顺利发展的重要因素。

（二）重视产品的创新

重视产品的创新，实现产品差异性战略。要不断对市场的需要进行分析预测的基础上有针对性地设计理财产品，提高产品的附加值。要做好市场的调研，建立自己的特色产品，在同质化现象日趋严重的市场中独树一帜，树立品牌效应。同时还要注重整合现有资源和产品，与其他金融机构加强合作，取得共同效益。

（三）加强个人理财业务信息系统建设

加强个人理财信息系统。目前， 国内商业银行对个人客户信息管理尚处于发展型管理阶段。大部分银行已开发了个人客户信息管理系统， 但还多数银行还没有完善的个人客户信息管理系统。由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。对于客户的个人理财方案的设计、动态管理和个人理财策划书的编制都处于初级阶段， 部分银行仍然依靠手工作业。提供的是长期的动态金融服务，个人理财业务面对的是一支庞大的客户群，为此，开发个人理财信息管理系统势在必行。

（四）加大营销宣传力度

加大宣传力度，提高产品声誉。抓住客户需求，合理指导客户配置资产，加大理财产品的宣传力度，坚持以柜面营销和大堂经理营销为基础，网点负责人针对财富以上客户进行一对一地电话营销，个人客户经理做好到期产品的客户提醒和继续购买工作，全方位、多角度加强理财产品宣传力度。（作者单位：浙江师范大学行知学院）

参考文献：

[1]金剑.商业银行个人理财业务创新研究[J].现代营销（学苑版）.2012（01）.