小额担保贷款操作流程

小额担保贷款操作流程（精选12篇）

1.小额担保贷款操作流程 篇一

创业促进就业小额担保贷款操作流程

第一步：借款申请人向创业所在地劳动保障站（社区服务中心）提出书面申请一份（依照范本填写，申请抬头必须为茶陵县小额担保贷款服务中心、茶陵县信用联社城关营业部。内容须说明借款人身份、借款理由、反担保人等信息，并亲笔签名），领取并填写《促进就业小额担保贷款申请审批表》一式三份（申请贷款金额与项目所需资金挂钩，原则上自有资金不低于40％；贷款用途只能填写用于符合贷款条件的人员自谋职业、自主创业或其合伙经营实体的开办费和流动资金；贷款项目限定为微利项目，即除国家限制行业和暴力行业外的所有项目），并提供下列所需资料，劳动保障站须在三个工作日内完成初步调查和初审，并填写推荐意见（劳动保障站工作人员须认真核实申请人提供资料的真实性，并对贷款项目可行性以及贷款人个人信用情况作出书面意见）。

a、对借款人的身份予以确认（1，2000年以后退伍军人，查验退伍退役军人证。2，2000年以后毕业全日制大中专毕业生，查验大中专毕业生毕业证。3，2000年以后下岗职工，查验再就业优惠证。4，2008年后返乡创业农民，查验在外地就业合同或者缴纳社保记录或者其他可以证明在外工作的有效证明。5，失地农民以移民局核定身份为准。）；相应以上各类人员工商营业执照必须在限定时间后办理方可受理。

b、审核各种资料（夫妻双方身份证；结婚证；夫妻户口本；未

婚对象提供家庭户口本；工商营业执照（登记时间须符合对申请人员的有关时间规定。）；失地农民证明或再就业优惠证或军人复员证或优惠证或全日制大中专院校毕业证；由中国人民银行出具的借款人和反担保人的个人信用证明（个人信用证明有问题的或者反担保人已为其他贷款做过担保的一票否决），借款申请人和反担保人的自有国土证和房产证“未作其他贷款抵押用途”）；所有证件材料必须核对原件并复印两份。

c、签署是否推荐的意见。（必须对是否查验原件，项目是否可行，个人信用等情况作出书面意见，并签署劳动保障站负责人姓名加盖劳动保障站业务专用章）。

d,以上资料必须装订成册，并由劳动保障站工作人员于每月上旬送达县小额担保贷款服务中心。

e，劳动保障站须建立详细的申请人信息台帐，定期反馈贷款人贷款资金使用情况，以上工作将纳入劳动保障站年终考核指标。第二步：县就业局小额担保贷款服务中心进行资格审查。

a、对申请人的资格进行确认（五种对象），并查验个人信用报告； b、对各种资料进行复核；

c、联合信用社进行调查走访（核实信用度、查看经营场所、调查经营项目等情况），填写《创业型小额担保贷款调查表》一式两份，出示促进就业小额担保贷款评审项目意见书；

d、对反担保人（必须为财政统发中心发放工资的我县行政事业单位正式员工）进行资格确认，提供反担保人的身份确认书和个

人信用报告，签订借款保证反担保合同书；

e、到茶陵县职业技术学校（25224046）进行报名，并参加7天创业培训（小额担保贷款前提条件），要求取得培训合格证书； f、完成项目计划书的制作。

g、小额贷款担保中心对符合要求的申请人向县信用联社出示贷款担保书。

2.小额担保贷款操作流程 篇二

今年以来, 湖北宜昌市夷陵区夷陵区全力加快小额担保贷款融资工作, 有效解决了创业者融资难问题, 推动了全民创业深入发展。元月至六月, 已发放小额担保贷款222笔1638万元, 累计发放总量突破1.6亿元, 当期数额及贷款总额都位居宜昌市前列。

该区借助大型招聘活动、创业培训班、门户网站、乡镇平台加大宣传政策力度, 使小额贷款政策家喻户晓;推行“创业培训+小额担保贷款”模式, 已有627人圆了创业梦, 带动周边2600多人再就业;严格按照规范流程操作, 层层审核把关, 杜绝不良贷款、不实贷款, 全区小额担保贷款还款率一直保持在100%;积极调整人员分工新组建“创业指导中心”, 安排专职人员为创业者提供政策咨询、贷款申请、贷款审核、贷款发放、后续跟踪指导等一条龙服务, 进一步提高了贷款发放效率和创业成功率。

统计显示, 该区新增各类市场主体48962户, 新发展注册资本500万元以上规模企业61家, 1000万元以上企业27家;上半年实现工业总产值354亿元, 同比增长26%;完成规模工业增加值103亿元, 同比增长18%;完成财政总收入24.84亿元, 同比增长19.7%, 居全市首位。

3.政策解读：小额贷款担保新政策 篇三

近两年，随着上海市鼓励创业带动就业工作的不断推进和深化，微小型企业的创业环境逐年得以优化。根据全市居民创业状况最新调查报告显示，2008年全市整体创业活动率为7.4%，创历年新高，但资金短缺仍成为制约市民创业的重要因素之一。

为贯彻落实《上海市人民政府关于进一步做好本市促进创业带动就业工作的若干意见》（沪府发[2009]1号）的精神，切实加大融资支持力度，新政策进一步降低贷款门槛，扩大政策的惠及面。较之于现行开业贷款担保政策，这项被部分专家称为“力度前所未有”的新政策主要呈现出“提高”、“扩大”、“前移”、“突破”的特点。

关键词一：“提高”。个人免担保贷款一向是诸多创业者趋之若鹜的方向。此次新政策将个人免担保贷款额度从目前的7万元提高到10万元，将担保贷款的最高额度从目前的50万元提高到100万元。在两个“提高”的同时，还允许企业以企业法人名义申请小额贷款担保，与沪上其他从100万元起贷的贷款融资项目实现了有效衔接，为部分白手起家的创业者以及资金周转发生困难的小企业解了燃眉之急。

关键词二：“扩大”。创业初期的3年间是创业风险高发时段，为帮助创业者顺利渡过这个阵痛期，新政策将开业担保贷款的扶持对象从目前1年内的创业组织扩大到3年内的创业组织，即具有本市户籍、在法定劳动年龄段内并在本市注册开业3年以内的个体工商户和非正规就业劳动组织业主、民办非企业单位和农民专业合作社法定代表人以及小企业法定代表人或法人，都可以申请享受开业贷款担保。

关键词三：“前移”。“我有好的项目，也制定了切实可行的创业计划，就是不知去哪里筹集启动资金”——针对许多有志创业的青年人缺乏创业启动资金的困境，新政策吹出春风，将小额贷款担保的扶持阶段从“创业后”前移到“创业前”:即对于上海市户籍的青年意向创业者，可申请创业前小额贷款担保，只要所持的创业项目经专业论证通过后，即可获得担保金额最高不超过10万元、期限最长不超过年的个人免担保的创业前小额贷款担保。

关键词四：“突破”。青年大学生是最具潜力的创业群体，为解决当前青年大学生的就业创业问题，此次新政策在支持青年大学生创业方面进行重点突破，首次将在上海市高校的非上海生源毕业生纳入开业贷款担保的对象范围，对于其在毕业两年以内在本市注册开业的，通过提供第三方的个人信用反担保的方式，也可以享受到开业担保贷款和贴息的支持。

申请注意事项

个体工商户和非正规就业劳动组织业主以及小企业、民办非企业单位和农民专业合作社法定代表人申请开业贷款担保的，申请人应当按照下列规定向经办银行提供有效的担保：贷款金额在10万元及以下的，申请人可免于个人担保；贷款金额在10万元以上30万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额10%的有效个人担保；贷款金额在30万元以上50万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额20%的有效个人担保；贷款金额在50万元以上100万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额30%的有效担保。

上海市高校非上海生源毕业生申请开业贷款担保时，须提供第三方的个人信用反担保。这里的第三方是指具有本市户籍，无违法犯罪行为和不良信用记录，且有稳定收入来源的本市机关、企事业单位工作人员。申请人除按照原开业贷款担保申办流程进行申请外，还须提供本人毕业证书、第三方身份证、第三方单位职工证明和由第三方签字的《开业贷款反担保协议书》。

4.小额担保贷款操作流程 篇四

关于贯彻实施《湖南省促进就业小额担保贷款 有关操作细则》的通知

各市(州)劳动和社会保障局、财政局、人民银行省内各市(州)中心支行，省农村信用社联合社各办事处、市级联社、县级联社、农村合作银行：

为确保《湖南省促进就业小额担保贷款实施办法》(湘政办发[2009]34号)贯彻落实到位，经研究，现将《湖南省促进就业小额担保贷款有关操作细则》发给你们，请遵照执行。

湖南省促进就业小额担保贷款有关操作细则

为贯彻实施《湖南省促进就业小额担保贷款实施办法》(以下简称实施办法)，进一步推动小额担保贷款工作，现就有关内容制定具体操作细则。

一、明确工作机构

1、担保机构

根据实施办法的要求，各市(州)、县(区)两级就业服务管理局都要建立小额担保贷款信用担保机构(以下简称担保机构)，专项开展小额担保贷款工作，负责审核推荐辖区内符合条件的个人和企业办理小额担保贷款并对贷款进行管理。

各市(州)、县(区)两级担保机构必须配备专职工作人员2至3名，人员从就业服务管理局现有工作人员中调剂解决。

每年的1 2月底前，各级担保机构按不超过当新发小额担保贷款总额的1％向同级财政申请拨付担保费，用于担保机构的工作经费支出。

2、经办金融机构

全省原则上统一确定农村信用联社(农村合作银行)为发放小额担保贷款的经办金融机构。各市(州)、县(区)两级就业服务管理局与辖内农村信用联社协商后，各自明确一个农村信用联社营业网点专项开展本地小额担保贷款业务。

二、严格预算管理

按照财政部、中国人民银行和人力资源社会保障部《关于印发(小额担保贷款财政贴息资金管理办法>的通知》(财金[2008]1 00号)和省财政厅、省劳动保障厅《湖南省就业专项资金预算管理暂行办法》的规定，小额担保贷款担保基金、贴息资金及奖补资金实行严格的预算管理。

1、担保基金

各市(州)、县(区)小额贷款担保基金由以下部分组成：

(1)上级财政拨付的担保基金；

(2)本级财政筹措的担保基金；(3)担保基金的利息收入；

(4)其他。

担保基金由同级财政部门专户存储于经办农村信用联社经办网点，封闭运作，专项用于小额担保贷款整体担保。

每年1月底前，各市(州)担保机构根据《湖南省就业专项资金预算管理暂行办法》的规定，按照当年预计新增小额担保贷款数额，做好补充小额担保基金支出预算。地方财政每年要根据小额担保贷款发放情况适当增加担保基金，确保担保基金与小额担保贷款总额相适应。省财政、劳动保障部门将根据各地实际新增自筹担保基金及上一小额担保贷款实际发放情况，酌情下拨省级担保基金补充资金。

每年12月底前，各级担保机构按当新发小额担保贷款总额的1 0％提取呆坏账准备金，由财政从就业专项资金中据实补足。同时，担保机构会同经办农村信用联社商同级财政部门和劳动保障部门对涉及冲减担保基金的呆坏账提出处理意见。呆坏账的核销实行额度管理，单个担保机构一个内核销额度在20万元以下(不含20万元)，由担保机构会同经办农村信用联社商同级财政部门和劳动保障部门同意；单个担保机构一个内核销额度在20至50万元(不含50万元)的，如该担保机构为县(区)级担保机构，由其会同经办农村信用联社商同级财政部门和劳动保障部门提出初步处理意见后，报市级担保机构商同级财政部门和劳动保障部门同意。如该担保机构为市级担保机构，则由其会同经办农村信用联社商同级财政部门和劳动保障部门同意；单个担保机构一个内核销额度在50万元以上，按上述程序逐级上报，由省就业服务管理局商财政厅同意。

2、贴患资金

每年1月20目前，各市州担保机构根据《湖南省就业专项资金预算管理暂行办法》的规定，按照当年尚未到期小额担保贷款数额和当年预计新增小额担保贷款数额及利率配合市(州)财政部门做好小额担保贷款财政贴息支出预算。

为确保贴息资金及时到位，省级财政部门根据各市(州)财政部门上报的相关资料，每半年审核预拨贴息资金至各市(州)财政部门。小额担保贷款实行季度结息，由县(区)级担保机构与经办农村信用联社合作发放的小额担保贷款，经办农村信用联社每季度末月20日为结息日，打印计息清单，明确本季度贴息金额，报县级担保机构审核后，由担保机构报同级财政部门审核，县级财政部门审核同意后报市(州)财政部门审批，市(州)财政部门应及时将审批同意的贴息资金拨付到经办农村信用联社，确保每季度末月30日前到账。由市级担保机构与经办农村信用联社合作发放的小额担保贷款，经办农村信用联社于每季度末月20日打印计息清单，报市级担保机构审核后，由担保机构报同级财政部门审批同意后拨付。不享受贴息部分由担保机构和经办农村信用联社及时要求借款人清偿。

各级担保机构要根据国家关于就业专项资金管理的规定，配合财政部门做好贴息资金的决算。每终了后l 0个工作日内，县级担保机构会同经办农村信用联社将本地上一贴息资金情况报送同级财政部门，并报市级担保机构及省农村信用联社市(州)办事处。每终了后20个工作日内，市级担保机构会同省农村信用联社市(州)办事处将本地上一贴息资金情况报送同级财政部门，并报省就业服务管理局和省农村信用联社。市(州)财政部门应于终了后30个工作日内，编制贴息资金决算，报省财政厅审核清算。

3、奖补资金

每年3月底前，省财政会同省就业服务管理局、人民银行长沙中心支行按照实施办法和具体奖补办法的规定对上一全省各市州小额担保贷款工作进行审核奖补。

三、加强贷款监管

l、控制工作时间。社区劳动保障服务中心和街道(乡镇)劳动保障服务站自收到贷款申请之日起，须在5个工作日内完成初审和推荐手续；担保机构须在5个工作日内完成复审推荐手续，并提出担保意见；经办农村信用联社要开辟专门的绿色通道，对符合贷款条件且手续齐全的，贷款审查发放时间应控制在10个工作日内。

2、到期贷款催收。贷款到期前一个月由担保机构与经办农村信用联社通知借款人及反担保人；贷款到期前一星期要求反担保人协助社区、街道(乡镇)工作人员共同上门催收；贷款逾期三个工作日后，由担保机构牵头，组织经办农村信用联社与社区、街道(乡镇)工作人员及反担保人共同上门催收；贷款逾期十五天仍未清偿的，由担保机构通知反担保人履行反担保责任，清偿贷款。贷款逾期三个月后，由担保基金代偿。对恶意欠款的，由经办农村信用联社向法院提起诉讼，通过法律途径确保贷款资金安全。

各级担保机构要会同经办农村信用联社做好到期贷款的催收与清理工作，及时对以前形成的呆坏账逐笔清理造册，并会同同级财政部门提出处理意见。

3、共享信息资源。各级担保机构、经办农村信用联社、财政部门之间建立定期的信息沟通制度，每个季度后5个工作日内，互相通报小额担保贷款工作情况。担保机构负责通报贷款的审核发放、回收及担保基金代偿情况，经办农村信用联社负责通报逾期贷款及贴息资金到位情况，财政部门负责通报贴息资金及担保基金的拨付情况。市(州)担保机构负责向省就业服务管理局报送《湖南省小额担保贷款工作进展情况月调度表》。

4、贷后回访服务。各级担保机构要依托街道(乡镇)、社区劳动保障平台，建立小额担保贷款贷后回访服务制度。受理贷款申请的街道(乡镇)、社区劳动保障平台要按季进行回访，及时了解借款人贷款使用情况和经营情况以及遇到的困难、问题，帮助寻找解决办法，防范贷款风险。

四、做好已有小额担保贷款的清理、移交工作

5.小额担保贷款操作流程 篇五

接受客户信息—资信调查—整理资料报公司、银行—银行、公司审查—交首付款及费用—签定借款合同、保证合同—银行放款—提车—办理车辆保险——交购置税——车辆挂牌—整理资料办理公证—办理车辆抵押—整理资料归档——贷后管理——全部还清贷款本息。具体如下：

一、接受客户信息：

接受客户信息的人员应初步了解客户的大致情况，以判断是否符合银行的贷款条件。经初步判断：认为基本符合贷款条件的，通知客户准备贷款基本资料：

二、资信调查、整理资料上报（担保公司、贷款银行）：

对客户进行贷前资信调查时担保公司应与银行一起到客户家和单位。如银行不参与调查，由担保公司调查。

（一）担保公司收集客户的基本资料：

1、首先检查客户资料的真实齐全性。包括：借款人：夫妻双方的身份证、户口本复印件、婚姻证明、收入证明、首付款证明、购车合同、住房证明等（法人另需提供营业执照、税务登记证、纳税凭证复印件）。

2、担保人：担保人身份证、户口本复印件、收入证明等。

需要注意的有：

1、购车协议原件必须有经销商的盖章及借款人的亲笔签名。

2、婚姻证明必须由当地居委会开具，单位开具的无效。

（二）、要求客户签字的主要材料：（由担保公司负责）

1、借款人夫妻双方签署贷款申请表、担保服务合同、同意承诺书、委托书、声明书、贷款银行的管理文本、借据、借款合同、抵押登记申请表。同意抵押声明书一、二，授权书、贷款委托扣款协议、意向书、公证申请表

一、公证受理通知单回执、公证处谈话笔录

2、担保人签署担保公司申请表、不可撤消担保书。

三、调查人员将调查文本、调查报告及客户提供的有关资料交网点受理人员整理，经银行初审基本符合贷款条件后通知客户前往银行交存首付款、同时由担保公司收取各项费用，并向客户开具收据。当银行通知放款时通知客户前往受理银行签字。

四、担保公司审批后，将公司盖章的3份保证合同报送银行。银行审批通过后放款：贷款直接发放到汽车经销商账户。

五、客户提车时汽车经销商应将所提车辆的合格证、技术参数表、注册登记联、发票联交担保公司。发票联由担保公司交贷款银行。提车后应立即办理车辆保险，并提醒客户及时挂牌（十天内）。车辆保险单原件由担保公司交贷款银行。

六、汽车挂牌、公正、抵押均由担保公司负责办理，汽车经销商协助：

1、客户购买购置税后担保公司派员和客户一起挂牌。挂牌后，机动车登记证、行驶证及购置税单、送返原贷款行的担保公司受理网点。担保公司受理网点将材料复印3份：交银行、公证处、各一份、担保公司归档一份。挂牌后的保险单批件复印一份交担保公司归档，保险单批件原件交银行。

2、整理公证资料：（担保公司负责整理资料并办理公证）

借款人身份证、户口本、婚姻证明、购车发票、机动车登记证、保险单、行驶证、汽车购置税的复印件、委托书、声明书各一份，公证申请表、公证受理通知单回执、公证处谈话笔录、合同5份(借款合同、抵押合同)。公证书交担保公司一份。

3、整理抵押资料：（担保公司负责整理抵押资料并办理车辆抵押）

借款人身份证、银行组织机构代码证、抵押登记申请表、机动车登记证、公证合同复印件各一份。（抵押后的机动车登记证原件按银行要求办理，机动车登记证资料复印一份交担保公司）

七、贷款资料由银行和担保公司分别保管。担保公司存档的资料，按照公司资料明细交接表整理归档。

八、贷后管理：

贷款发放后，由银行、汽车经销商、担保公司共同管理贷款：

1、每月的贷款还款日五日前由担保公司专人电话提醒客户按时还款。还款日后客户不能还款的则由担保公司到客户家中催收。还款日后的第八天如果客户仍不还款，由担保公司垫付。担保公司继续到客户家中催收。担保公司垫付后，客户还款时应首先偿还担保公司的垫付款。

2、客户如果连续三期不还款，按照协议规定：担保公司应首先向银行垫付逾期的贷款本息。同时应将客户贷款购买的车辆拖回：拖车时银行应出具《委托扣押汽车留置单》。拖车应由担保公司具体组织实施，车辆拖回后暂由担保公司代为保管。

6.小额担保贷款操作流程 篇六

关键词：小额担保贷款,风险补偿机制,信用社区

小额担保贷款是一项以社会稳定为主要目标的政策性信贷业务, 旨在通过政府担保政策的扶持帮助使下岗失业人员从金融机构获得小额贷款进行自主创业。随着相关政策的调整, 小额担保贷款的申请对象除了包括:持有“再就业优惠证”的下岗失业人员、城镇复员转业退役军人、自主创业的大中专毕业生和其他城镇登记失业人员, 现在又新增加了城镇“零就业家庭”人员、残疾人和低保失业人员。

1 黑龙江省小额担保贷款业务现状

截至2008年年底, 黑龙江省省内银行类金融机构已为13个地市和52个县市国有集体企业下岗失业等四类人员发放微利项目贷款7.1亿元, 省财政厅拨付中央财政小额贷款贴息资金9334万元, 使近4万名下岗失业人员直接就业, ;累计扶持和带动的就业人数超过20万人。黑龙江省小额担保贷款业务虽然取得了一定的成绩, 但是与国内其他省市相比仍然存在较大的差距。

1.1 小额担保贷款规模远不能满足需要

截至2008年5月, 黑龙江省国有企业下岗职工累计360多万人, 未安置的82万人, 如果其中有1/4需要贷款, 每人按2万元计算, 则需要41亿元资金, 实际贷款规模与估算的需求差距太大。从与其他省市的比较来看, 江西省到2008年3月, 全省共发放小额贷款8.86亿元;同期黑龙江省下岗失业人员数目是江西省的3倍, 而小额贷款的规模却未超过江西省。

1.2 小额担保贷款的覆盖面较小

小额担保贷款推行之初, 其对象是国有企业下岗职工, 后来又扩大到集体企业下岗职工。近几年来求职人员的结构已经发生了变化, 目前需要小额贷款援助的还有复员军人、高校毕业生等其他人员, 所以小额贷款的覆盖面太小, 不能满足需要。江西省在2004年就已将贷款对象扩大到城镇退役军人、大中专毕业生;2006年, “零就业家庭”成员、其他城镇登记失业人员以及进城创业的农村劳动者都可以得到小额贷款的扶助。黑龙江省虽然也在扩大小额贷款的覆盖面, 但进展不快。

2 制约黑龙江省小额担保贷款业务发展的原因

2.1 担保机构提供担保的条件苛刻

在小额担保贷款发放之初, 为了保证贷款的顺利回收, 各地相关担保机构在提供贷款担保的时候往往都要求下岗职工提供反担保。除了反担保要求以外, 有的地方还要求申请贷款的下岗职工有营业执照和经营场地。虽然在2002年下发的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中并没有明确规定担保机构必须要求下岗职工提供反担保措施, 但在执行过程中还是有包括哈尔滨在内的许多地区要求下岗职工提供反担保。下岗职工本身就是弱势群体, 又要去找一个有稳定收入的人提供反担保, 又要自己花钱去租场地, 办执照, 这样的要求能达到的真是少之又少, 直接造成了小额担保贷款发放出现“无人问津”、“屡遭寒流”的现象。

2.2 商业银行发放贷款积极性不高

小额担保贷款属政策性贷款, 而由商业银行来承办, 因银行办理小额贷款的收益与成本、风险的不对称, 其积极性自然会受到影响。如根据规定:下岗失业人员从事微利项目的小额担保贷款, 财政予以贴息。但在实施过程中, 贴息资金经常不到位。如齐齐哈尔市从开始发放小额贷款到2007年末财政应贴息额为147万元, 但实际到账的仅为9.7万元。由此可见, 小额担保贷款还是有其致命的缺点, 商业银行对其的发放慎之又慎。

2.3 贷款程序复杂, 涉及部门之间缺乏协调

从经办手续的角度, 申请小额担保贷款程序比较复杂, 完成整个流程不仅需要较长时间 (正常办理的时间为一般在1个月左右, 但实际情况是至少两三个月, 甚至半年以上) , 且相关文件表格就得复印报送多处, 成本很高, 这也影响了小额担保贷款申请者的积极性。由于小额担保贷款是由财政贴息、拨款设立担保基金提供担保的、对社会下岗失业人员发放的政策性贷款, 涉及面广、工作量大, 贷前审查和贷后管理都十分繁琐, 业务筹办需要由财政、银行、经贸和劳动保障等多个部门协调配合。因此, 相关政策部门的基础信息沟通工作至关重要。

2.4 小额担保贷款缺乏担保支持

小额贷款由政府提供担保, 商业银行按照担保资金的5倍发放贷款, 因此, 担保资金越多, 贷款的规模也越大。目前黑龙江省由于担保基金的不足, 制约了小额贷款业务的发展。如哈尔滨市, 2006年末全市共筹集担保基金5000万元, 全市持有《再就业优惠证》的下岗人员近15万人, 有贷款需求并且符合贷款条件的人员按30%计算, 每人贷款需求按1.5万元计算, 全市小额贷款需求大约67500万元, 而5000万元的担保基金按放大5倍全额贷款也只有25000万元, 只能满足贷款需求的37%。

3 黑龙江省小额担保贷款机制创新

3.1 建立风险补偿机制

扩大发放小额担保贷款, 核心是解决风险补偿问题。在小额担保贷款业务开办之初, 政策明确规定由财政部门设立担保基金, 委托担保机构运作, 以分担银行小额担保贷款的风险。对于已经落实贷款担保机构的地区, 反担保不能超过下岗失业人员实际贷款额的30%, 而且, 各地可以根据实际情况, 在健全信用制度的前提下, 逐步取消反担保。对于尚未落实担保机构的地区, 财政可以将担保基金直接存入银行, 由银行自主发放贷款, 一旦贷款出现损失, 经办银行承担20%, 另外80%从担保基金中直接扣除。在财政承担的80%损失中, 省级财政承担10%, 地级以下财政承担70%。这样, 银行、省级财政和地市县财政就有效实现了风险共担。而且, 银行直接审贷, 效率也提高了。三部委的文件在风险担保方面, 已经做出了很大的改进。所以, 在黑龙江省适时的取消反担保已经有了政策保障, 有利于降低小额担保贷款门槛, 促进贷款发放。

3.2 借鉴“后续支持模式”

“后续支持模式”的基本运作模式是:科学的贷款机制——经营能力培训——后续支持平台。

所谓科学的贷款机制, 就是建立劳动、担保机构、银行三位一体的贷前审核、贷中考察、放贷快捷的机制。三位一体的科学机制做到了劳动、担保、银行同时考察, 共同商量放贷金额。对于没有把握的项目进行二次考察, 反复斟酌, 避免失误。这样一来在发放贷款时便可以清晰的把握借款人的借款用途, 市场前景, 有助于贷款的及时、快捷的发放。

所谓经营能力培训, 就是对取得小额贷款的人员进行统一培训, 提高他们的创业和经营能力。经过调查发现, 凡是申请小额贷款的下岗失业人员他们经营的项目都是生存型项目, 在商业竞争中非常脆弱, 抗风险能力差。因此, 提高他们的经营能力非常重要, 关系到他们创业的成败。引入SIYB培训模式。SIYB培训是国际劳工局为帮助小企业发展, 促进就业, 专门研究开发的一系列培训小企业家的培训课程, 它包括“产生你的企业想法”、“创办你的企业”、“改善你的企业”和“扩大你的企业”4种培训课程。这套培训课程专门培养潜在的和现有的小企业创办者, 使他们有能力创办切实可行的企业, 提高现有企业的生命力和盈利能力, 并在此过程中为他人创造就业机会。目前, SIYB培训已经成为国际劳工局的创业培训品牌, 在全球80多个国家使用并取得了很好的效果, 受到各国的普遍欢迎。

所谓后续支持平台就是有计划、有组织地为小额贷款人员提供互相交流、反映情况, 建立信息服务网络。可以根据小额贷款人员的要求, 在人力资源促进会下成立创业协会, 有组织地开展活动, 努力为提高他们的产品竞争能力服务。

从“后续支持模式”中不难看出, 对于小额担保贷款发放难问题的解决方法已经不再是单一的一个或简单的几个, 而是扩展到相关的一系列方法综合使用, 其中包括贷前审核、贷中考察、创业培训、经验交流等方面, 如果能够把加大宣传力度, 协调部门关系也纳入其中, 这种模式将更有效的发挥作用。

3.3 建立信用社区

信用社区是指在原有社区基础上建立的以强化城市社区居民诚信意识、营造和谐社会氛围、推动城市信用环境建设为目的, 以公开、公平、公正、自愿申请为原则, 以宣传诚信、引导诚信、监督诚信为手段, 在各地政府、金融机构、工商部门的配合下共同创建的一种新型社区形式。

总结小额担保贷款发放过程中的各种问题与障碍, 不难看出这些问题与障碍大多与两个字有关——“诚信”, 所以解决了诚信问题便解决了问题与障碍的根源。为了更有效的发放小额担保贷款, 建立信用社区有着极大的必要性。

3.3.1 通过信用社区进行宣传

下岗失业人员小额担保贷款发放难的原因之一是宣传力度不够, 许多下岗职工并不知道有小额担保贷款这回事。还有一些下岗职工受传统思想的影响, 认为贷款就意味着负债, 他们宁愿清贫也不愿背着债务去生活, 因而小额担保贷款在发放时就会首先失去一部分借款人。信用社区在这方面可以说是一个极好的平台, 社区是直接接触居民的机构, 他们了解所辖居民的自然状况, 通过社区可以向居民普及金融知识, 对小额担保贷款进行有效宣传, 避免宣传漏洞的发生。

3.3.2 通过信用社区进行创业培训

信用社区在对下岗职工进行创业培训方面起到了积极的作用。很多城市的社区都建立了比较完善的劳动保障服务平台, 专门配备了创业指导和跟踪服务人员对下岗职工进行技能培训, 帮助他们正确把握市场脉搏, 并对他们创业时遇到的问题进行跟踪服务, 使创业的下岗职工能够经营一些盈利的项目。通过信用社区对下岗职工进行的创业培训可以有效的提高他们的还款能力, 降低商业银行面临的风险, 有利于小额担保贷款的继续发放。

3.3.3 通过信用社区解决反担保问题

很多地区在发放小额担保贷款时因为诚信问题而要求借款人提供反担保, 而寻找反担保无疑是给下岗职工带来了又一重困难, 很多下岗职工都是因为无法找到反担保而不得不放弃小额担保贷款。建立信用社区可以有利于保证下岗职工按时还款, 因为社区比较了解所辖居民的信用状况, 它可以通过建立个人诚信档案来记录居民的诚信情况, 可以通过帮助和监督的方式保证下岗职工在创业时正确经营, 专款专用。对那些社区最“知根知底”的下岗职工和那些系统地经过创业培训的下岗职工, 社区可以为其提供“信用担保”代替反担保, 从而真正解决反担保难的问题。

3.3.4 配合商业银行及其他部门完成担保贷款回收工作

在担保贷款到期时, 信用社区可以配合商业银行完成回收工作。银行履行基本的催收义务后, 如果没有成效或者无法联系借款人, 会向初审贷款的街道、社区提供欠息人员名单, 社区了解其所辖下岗职工的工作地点, 工作状况, 通过电话或现场催收的方式要求借款人还款, 这样要比银行直接催收效果更明显。

3.4 建立社区银行

在我国的金融体系中, 缺乏一种专门服务于家庭居民的金融机构, 我国的商业银行虽然也对家庭提供一些金融服务, 但其主要还是针对于大型企业进行贷款, 这样的定位使得商业银行对个体居民的情况没有一个系统完善的衡量标准, 当个体居民申请创业贷款的时候, 商业银行对其资信无从下手也是必然。在这方面, 我们不妨借鉴一下国外建立社区银行的做法。

在国外, 小额贷款的发放大都由民间金融机构来完成, 民间金融机构是与正规金融机构比较而言的。社区银行便是民间金融机构的一种, 这种银行是指那些资产规模小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。在美国, 数量众多的社区银行为当地中小企业、居民家庭提供小额贷款服务, 对促进当地经济发展起到了十分重要的作用;在日本, 社区银行对当地中小企业的贷款比例一般占其全部贷款的70%～80%, 其平均收益率一般都高于大的商业银行。

在孟加拉国, 自乡村银行创立以来, 小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎, 近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家, 成为一种非常有效的扶贫方式。孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年, 80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行是以小组为基础的农户组织, 要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组, 相互帮助选择项目, 相互监督项目实施, 相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷, 但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户, 存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份, 从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元, 其中的贷款人97%是妇女, 已还款50亿美元, 还款率近99%。

社区银行在支持中小企业发展和个人消费中具有重要的作用。对于我国来说, 可以借鉴一下国外的经验, 在原有商业银行的基础上, 结合上面提到过的信用社区, 发展专门服务于中小企业和家庭居民的社区银行, 不但能进一步完善我国的金融体系建设, 而且可以为我国居民个体贷款特别是小额担保贷款增加方便的获取途径。

参考文献

[1].王元刚.小额担保贷款中的“后续支持模式”——贵阳市小河区的调查报告[N].中国劳动保障报, 2005-01-15

[2].陈天宇, 温跃.创建金融业的信用社区——人行青岛分行努力推进小额担保贷款[N].金融时报, 2005-10-25

7.小额担保贷款操作流程 篇七

关键词：担保公司；可持续发展；对策建议

中图分类号：F832.4 文献标志码：A文章编号：1002-2589 （2011） 17-0163-02

近年来，一些农民、个体工商户、中小企业由于无抵押物或抵押物存在瑕疵，难以从金融机构取得贷款，影响了其生产经营活动有效开展，贷款难成为制约当地三农经济发展的重要制约因素。2009年7月23日，屯昌县农村信用合作联社（以下简称“农信社”）与屯昌县富通三农担保有限公司签订协议，合作开展三农小额贷款担保业务，开辟了屯昌县银保合作的先河，拓宽了农民、个体工商户的融资渠道。富通公司的成立，对促进屯昌县经济发展起到了积极作用，然而，回顾富通公司贷款担保的实践过程，也暴露出不少问题。在国际旅游岛建设的时代背景下，三农产业也面临着更大的发展契机，如何防范担保风险，实现担保公司的可持续、稳健发展，更好地服务三农产业，是当前地方三农经济发展所面临的重要现实问题。

一、富通三农贷款担保公司发展概况

富通三农担保投资有限公司（以下简称“富通公司”）是屯昌县目前唯一的三农贷款担保公司，该公司于2009年6月25日登记成立，注册资本人民币1000万元，主要业务范围是为中小企业、种植业、农户、经商户贷款提供互助担保①。该公司本着“以信为本，聚智创新”的理念，致力于现代金融手段服务三农。2009年7月23日，富通公司与屯昌县农信社签订担保贷款合作协议，在屯昌农信社投入担保金420万元，为用户提供担保贷款，截止2010年12月，累计发放303户、总金额为4044万元的小额担保贷款，其中为241户农户提供涉农小额担保贷款3578万元。②这有效缓解了屯昌县部分槟榔、橡胶加工户，商业经营户，农业种养户等资金短缺的问题，提高了他们的生产经营能力，有效地推动了屯昌县农民增收。

富通公司的担保贷款业务具有贷款手续较为简便、抵押物要求较低、可进行信用担保、利率优惠成本低等特点，弥补了商业银行三农贷款的不足，受到广大农户和个体经商户的欢迎，成立以来，不良贷款率和逾期贷款率双双为零。鉴于富通公司在支持地方三农经济发展方面的成功经验和积极作用，其得到了地方政府的鼓励和支持③，并日益成为屯昌县三农小额贷款的重要力量④。在下一发展阶段，富通公司将依法扩股增资，投入更多担保资金，携手更多的金融机构⑤，稳健经营，为农产品加工、冬季瓜菜种植、农产品养殖企业、商业服务业等行业提供贷款担保业务，促进屯昌县社会经济更好更快发展。

二、富通三农贷款担保有限公司运行过程中存在的问题

富通公司的成立，改变了广大农户抵押无物，担保无门，贷款难等问题，有力地促进了农户增收，推动了地方经济发展。但回顾一年多来富通公司的担保工作实践，还明显存在一些问题。（一）人员素质参差不齐，整体效率有待提高。富通公司现仅有员工7人，其中具有专业技术资格——会计师、经济师的仅有1人，占比为14％，其他人员均未从事过金融业务，金融专业知识和技能较为欠缺，合规性操作意识较差。人员素质的欠缺，导致其不能有效收集、分析、管理客户信息资料与风险报告与指标，这不仅容易导致操作风险的发生，而且会制约其可持续发展。同时，由于员工较少，业务量大，加上专业化人员的欠缺，在办理贷款担保业务时，一些统贷项目难以及时上报，整体效率有待进一步提高。

（二）内控管理随意性强，运营风险高。首先，从富通公司的出资结构看，股东共有3人，其中一人出资占注册资本的80％，处于绝对优势地位，而公司也没有建立有效的内部监督机制，内控管理的随意性可见一斑；其次，从信用担保对象的选择来看，富通公司目前信用担保的对象基本上局限于认识的人士及业务合作伙伴，这从一定程度上来看似乎风险可控，但这也蕴藏了一定的机会和道德风险。加之我国全社会诚信意识依然薄弱，农村信用体系建设又相对滞后，农户和农村企业信用覆盖信息的不对称加大了贷款风险；[1]第三，从贷后监测的执行情况来看，富通公司本身并没有一套较为完备可行的贷后监测制度，对贷后监测的重要性认识不够，加之人员配备不足，贷后监测工作基本流于形式。第四，从风险承担来看，根据“风险共担，利益共享”的原则，银行和担保公司都应承担与其利益相当的经营风险，但富通公司承担了全部风险。

（三）外部监管主体缺位现象严重。从法律地位上来看，富通公司属于一般企业法人，但是其所经营的又属于金融业务，这需要有关部门进行有效监管以降低风险，但就目前富通公司现状来看，缺乏必要的外部监管。一是屯昌县金融合作办公室作为县政府协调金融部门的专事机构，目前会进行一些不定期的检查，但更多的是对富通公司进行金融指导。同时，金融办在进行检查时没有程序和制度可循，也未做检查记录，监管工作流于形式。二是银监会、人民银行等专业性监管机构部门缺位，造成监督空白，而工商、公安等部门的监管工作则缺乏金融专业性，对金融风险控制影响甚微。

（四）政策扶持力度需要进一步增强。作为三农贷款担保机构，富通公司得到县委、县政府的鼓励和支持，也享受了一些优惠，但就其可持续发展而言是远不够的。一是税负问题。目前，屯昌县对富通公司发放的5万元以下涉农贷款采取免税政策，但富通公司此类贷款仅占全部涉农贷款笔数的5％，实际享受到的优惠很少。富通公司从事的主要是金融业务，但却是按一般企业纳税，税负过重也影响了其可持续发展；二是政府奖励问题。鉴于富通公司在弥补农村金融供给不足方面所发挥的作用，屯昌县政府2010年给予了15万元的奖励。但这与其所发放的涉农贷款总额比较而言，奖励偏低，而且除此之外，富通公司没有再获得其他任何奖励和优惠。因此，政府应进一步加强政策扶持力度。

三、富通三农担保投资有限公司可持续发展的对策建议

（一）加强员工队伍专业化学习和培训，完善人才引进制度。一是定期举办金融专业化学习和培训班，邀请农信社信贷部门人员讲解信贷知识，传授办理信贷审批经验，不断提高员工专业化水平；二是加强员工的风险业务和法律法规培训，提高风险防范水平，减低操作风险；三是要要根据业务发展状况，逐步扩大员工数量，注重引进金融和担保专业人才，不断优化员工结构，做到专人专岗，提高工作效率；四是建立并完善人才引进和储备制度。目前海南国际旅游岛建设逐步深入，热带农业产业建设的兴起催生了更多农村金融需求，村镇银行等金融机构正逐步进军屯昌农村金融市场，农村金融市场的竞争力将进一步加大。因此，富通公司应建立并不断完善人才引进和储备机制，以应对竞争和挑战。

（二）健全并完善内控制度，不断提高抗风险能力。一是要加紧制订并完善内部监管制度，妥善分权，明晰权责，设立监事进行内部自我监督，避免“一言堂”和“越权”现象；二是是强化贷后管理，不断完善贷后监测制度，实行监测负责制，联合其他监督力量，确实保证涵盖贷款投放、去向、使用的全程定期监测；三是是对熟人和关联人信用贷款担保采取更为审慎的态度，逐步杜绝这类贷款，以降低潜在的信用风险。同时尽快接入人民银行征信系统，通过征信制度的制约，不断优化信用管理。四是要提高风险意识，逐步避免全额担保，不断完善与农信社的银保合作协议，确立双方合理分担贷款风险的原则，建立共赢的合作关系。

（三）严格监管程序，构建科学的外部监管体系。一是各相关职能部门要制订严密的监管制度和程序，严格依法行政，避免监管流于形式。二是要将富通公司纳入现有金融监管框架中来，同时整合监管资源，强化各职能部门的协调，构建分工明确、协调一致的外部监管体系。其中，人民银行作为重要监管部门，要对担保公司的业务活动进行经常性的监督管理，包括担保质量和效果，承保能力是否超越自身实力的可能，其他业务经营是否合法等，从外部监督公司经营的稳定性。[2]三是合作银行要强化对担保公司经营情况、保证金存储等方面情况的管理和核查，发现问题要及时上报，严抓整改落实，以防范和化解贷款风险。

（四）注重资金支持，加大政策扶持力度。一是完善“政府注资机制”，注重对担保公司的资金支持，拓宽担保公司的融资渠道，逐步扩大其担保规模；二是地方政府应以更大力度对富通公司予以税收优惠，参照利差减免其营业税、所得税的征收，逐步扩大免税支持范围；三是地方政府应结合当地财政状况，明确担保公司补贴和奖励标准，按时按期按量从财政资金中拨付担保公司补贴和奖励基金；四是按照《海南省关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》等相关文件的精神，为担保公司按标准申请奖励和补贴，充分调动他们服务“三农”的积极性；五是政府应注重对担保公司债权的保护，在合法合规的前提下，和人民法院共同开通担保公司债权追索的绿色通道，尽可能实现便捷高效。

参考文献：

[1]中国人民银行巴州中心支行课题组.快速发展的小额贷款公司与风险防范分析——以新疆巴州为例[J].金融发展评论,2010,(7).

8.小额担保贷款办理规定 篇八

1、哪些人可申请小额担保贷款？

本市登记失业人员、军队退役人员、被征地农民、残疾人、随军家属、高校毕业生、返乡农民工自谋职业、自主创业以及境外就业的，可申请小额担保贷款。

2、小额担保贷款额度、期限、利率和还款方式方面有哪些规定？

㈠符合条件人员从事个体经营或境外就业的，可申请5万元以内（含5万元）的小额担保贷款，贷款期限不超过2年。贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3%。采取按月付息、到期还本方式还款。

㈡符合条件人员创办企业的，贷款额度控制在10—20万元。其中对吸纳失业人员5人以下的，贷款额度最高不超过10万元（含10万元）；对吸纳失业人员5人（含5人）以上的，贷款额度最高不超过20万元（含20万元）。吸纳失业人员数量以企业签订一年以上（含一年）劳动合同，并缴纳各项社会保险费的人数为准。贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3%。贷款期限不超过2年。采取前12个月按月付息，后12个月按月还本付息方式还款，其中：一年期以内贷款可以采取按月付息，到期一次性还款的方式。

㈢对贷款期限不足两年的，按期还本付息后，可申请给予剩余期限的再次贷款。有逾期还款记录者，取消再次小额担保贷款资格。

3、符合哪些条件可享受小额担保贷款贴息？

本市登记失业人员、军队退役人员、被征地农民、残疾人、随军家属、高校毕业生、返乡农民工自谋职业、自主创业人员申请小额担保贷款从事微利项目的，由财政给予全额贴息（展期不贴息），贴息期限累计最长不超过两年。微利项目是指除国家限制行业（包括建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧）以外的商贸、服务、生产加工、种养殖等各类经营项目。

4、申请小额担保贷款需提报哪些材料？

从事个体经营申请人需提报材料：

⑴申请人本人资料：①贷款申请人及配偶户口簿、身份证原件及复印件；②失业人员需提供失业证（或在人力资源“一卡通”系统中确认是自谋职业状态）；③军队退役人员需提供军人退出现役有效证件原件及复印件；④高校毕业生需持毕业证书原件及复印件；⑤残疾人需提供残联部门核发的伤残人证明原件及复印件；⑥随军家属应提供本人及配偶身份证及有关部门出具的随军证明原件及复印件。

⑵工商部门登记注册的营业执照或其他部门颁发的许可证明原件及复印件；

⑶反担保证明；

⑷贷款银行要求提供的其他材料。

境外就业申请人需提报材料：

⑴贷款申请人户口簿、身份证原件及复印件；

⑵反担保证明；

⑶与境外就业中介机构和境外雇主签订的就业方面的有关协议和合同；

⑷贷款银行要求提供的其他材料。

以上材料需用A4纸一式复印4份，提供原件，递交复印件（身份证需复印正反两面；户口本需复印首页、索引、卡片），房产证需复印完整，原件审核后当场退还本人。创办企业申请人需提报材料：

⑴申请人本人资料：①贷款申请人户口簿、身份证原件及复印件；②军队退役人员需提供军人退出现役有效证件原件及复印件；③高校毕业生需持毕业证书原件及复印件；④残疾人需提供残联部门核发的伤残人证明原件及复印件；⑤随军家属应提供本人及配偶身份证及有关部门出具的随军证明原件及复印件。

⑵企业营业执照副本原件及营业执照正本复印件(加盖本企业公章)；

⑶《招用人员就业备案、劳动合同备案花名册》、《山东省社会保险费专用收款票据》和《青岛市参加社会保险人员基

本信息及增减变化表》（贷款申请人必须在本单位缴纳社会保险费）；

⑷项目可行性分析及还贷能力报告；

⑸对创业1年以上的企业，需提交前一的财务报表和会计师事务所出具的审计报告；

⑹反担保证明；

⑺验资报告；

⑻贷款经办银行要求提供的其他材料。

以上材料需用A4纸一式复印四份，提供原件，递交复印件（营业执照需加盖单位公章），身份证需复印正反两面，户口本需复印首页、索引、卡片。房产证需复印完整。原件核对后当场退还本人。

5、申请小额担保贷款提供的反担保有哪些规定？

申请小额担保贷款的借款人依法提供反担保，反担保可采用房屋抵押、保证人担保等。其中，抵押房屋要求产权清晰、征得房屋产权人以及同住人同意；保证人担保可以由具有稳定收入的公务员、事业单位事业编制职工提供担保。贷款金额在10万元以下的（含10万元），需1人担保；贷款金额在10万元以上20万元以下的需2人担保。担保人之间为无限连带责任。提供担保时，担保人应在保证合同上签字。

6、如何申请小额担保贷款？

从事个体经营或境外就业的市内四区贷款申请人，向户口所

在地街道劳动保障服务中心提出申请；创办企业的市内四区贷款申请人持相关材料直接到所在区就业服务中心提出申请。

7、小额担保贷款申请人到期一次还款后，如何办理房屋抵押的解押手续？

贷款申请人若采用房屋抵押做为反担保方式的，在贷款到期一次还款3个工作日后，可携带有效身份证件和还款的银行存折，到市就业服务服务中心创业指导服务区窗口办理抵押房屋的解押手续。

8、从事个体经营的小额担保贷款申请人，若贷款期限未满，因营业执照注销需重新办理失业登记前，应办理哪些手续？㈠办理提前还贷款手续，电话与贷款银行预约还款时间；㈡本人携带有效身份证件和在贷款银行办理的存折（或卡）按预约时间，到青岛银行香港东路支行偿还贷款；

9.小额担保贷款操作流程 篇九

关键词：妇女,小额担保贷款,探索,实践

农村妇女小额担保贷款政策是全国妇联、财政部、人社部和中国人民银行支持欠发达地区人民群众发展生产、改善生活的重大惠民政策, 是推动妇女特别是农村妇女自主创业就业的一项惠民工程。武威市开展妇女小额担保贷款试点工作以来, 解放思想大胆创新, 用足用活信贷政策, 创新工作运行机制, 研究完善措施办法, 形成了政府、金融机构和农户三者相结合的利益共同体, 保证了贷款工作的快速健康发展, 取得了显著成效, 极大地推动了农村经济的发展, 产生了小贷款、好项目、大发展的社会经济效应。截至今年5月15日, 全市注入担保金3.9769亿元, 申请贷款7.9498万户;审核办理6.8147万户, 约占全市总农户的19%;放贷5.8406万户、21.73亿元。武威市在妇女小额担保贷款工作中, 创下了地级市中贷款数额第一、受益妇女人数第一两项全国纪录。得到了全国妇联和省委、省政府的充分肯定。全国妇联称赞:“妇女小额担保贷款工作, 甘肃走在全国前列, 武威走在甘肃前列。”笔者就武威市妇女小额担保贷款工作进行了探讨。

一、主要做法

㈠领导高度重视, 狠抓政策机遇2009年7月, 国家财政部、人社部、中国人民银行、全国妇联联合发布了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》, 对妇女从事家庭手工业、种植养殖、家政服务等26种微利项目实施小额担保贷款财政贴息政策。甘肃省成为全国首批9个试点省份之一。武威市主要领导高度重视, 紧紧抓住妇女小额担保贷款的有利时机, 用足用活国家政策, 把妇女小额担保贷款工作作为促进农村经济社会发展的一项重要工作来抓, 作为推动城乡融合发展的重大惠民工程来抓。2009年10月, 武威市凉州区作为甘肃省12个试点县之一, 开展了妇女小额担保贷款试点工作, 当年贷款627.5万元。2010年5月甘肃省妇女小额担保贷款培训会后, 武威市迅速在凉州区、民勤县、古浪县、天祝县一区三县全面推开, 并把妇女小额担保贷款试点工作作为主要工作, 与全市中心工作同安排、同部署, 有力地推动了妇女小额担保贷款工作的全面开展。

㈡广泛宣传动员, 提高思想认识为进一步贯彻落实小额担保贷款财政贴息政策, 帮助妇女成功创业, 实现创业带动就业, 武威市认真学习宣传小额担保贷款财政贴息政策, 充分利用报刊、电视、网络等新闻媒体, 采取干部进村入户面对面宣讲, 典型示范引导等多种形式, 大力宣传妇女小额担保贷款的重大意义、操作程序、贷款用途, 让妇女群众真正掌握贷款政策, 提供思想认识, 激发农村妇女创业就业、发家致富的热情。

㈢建立组织机构, 创新工作机制为了确保妇女小额担保贷款工作落到实处, 建立了党委领导、政府主办、妇联统筹、多方协作、共同推进的长效工作机制。区 (县) 、乡两级成立以区 (县) 委书记、乡镇党委书记分别任组长, 党委、政府分管领导任副组长, 财政、妇联、劳动、担保中心等部门和信用联社为成员的领导小组, 加强对妇女小额担保贷款工作的领导。制定出台了实施方案, 对妇女申贷条件、担保形式、申贷需提供的相关资料、贷款申办程序、贴息资金的审核与拨付、相关部门 (单位) 职责等都做了明确规定。细化工作职责, 严格审批程序, 开展“集中申报、集中评议、集中审核、集中公示、群众监督”的“四集中一监督”活动, 形成群众自我监督的有效机制, 进一步规范办理程序, 增加办理透明度。逐级落实审核责任制, 农户申请贷款, 由村级组织负责人、乡镇包村干部和包村领导逐级初审, 经乡镇妇女小额担保贷款审核发放领导小组审核, 党政主要领导共同复核签字后, 报区妇联审核, 区上担保中心出具担保证明, 金融机构予以放贷。全面推行“谁签字、谁负责”制度和终身责任追究制。在办理贷款的过程中, 采取先为发展设施农业的农户办理贷款手续, 农户持有贷款卡, 密码由乡镇管理, 适时解密放贷, 确保了所贷资金全部用于创业发展。

㈣健全工作制度, 凝聚工作合力为进一步规范妇女小额担保贷款工作, 探索建立了部门联动机制, 形成了分工合作、相互配合、齐抓共管、共同推进的工作局面, 切实为广大妇女创业就业做好服务。建立了妇女创业小额担保贷款工作目标管理责任制, 将其纳入相关部门 (单位) 年终考核指标, 形成了合理有效的管理运行机制。进一步健全工作制度, 健全完善了信用等级制度、贷款管理制度和风险规避制度、信息通报制度等一系列工作制度, 定期通报工作信息和进展情况, 加强对妇女创业小额担保贷款工作的检查、监督与评估, 促进妇女创业小额担保贷款工作的良性循环。

㈤积极争取支持, 解决实际问题妇女小额担保贷款工作涉及面广, 政策性强, 需要各方的支持大力。去年以来, 全国妇联和省委、省政府、省妇联的领导同志多次率国家部委和省直部门进行调研指导。针对担保机构界定过窄、难以向农村延伸贷款的问题, 省妇联、省财政厅积极向财政部汇报争取, 专门下文给予解决;针对担保资金筹集难的问题, 经省政府同意, 整合部分项目建设和农业发展资金, 用做担保;针对放贷资金不足, 人民银行加大了再贷款力度, 信用联社和各经办银行通过内部拆借等多种渠道筹措放贷;针对县区财力不足, 垫息困难, 省财政厅预拨周转金及贴息资金8400万元, 支持及时结算贴息。针对信用社放贷资金不足、存贷比超过警戒线的问题, 支持解决放贷资金不足的难题。同时, 调度政府可控资金, 加大资金注入力度。

㈥创新担保形式, 探索运行模式面对筹资渠道单一、担保资金少与群众贷款创业积极性高的矛盾, 在充分调查研究的基础上, 从石羊河流域重点治理日光温室项目补助资金中预借1.8亿元、省财政厅预借2000万元, 共2亿元作为担保资金, 有效解决了担保资金不足的问题。及时成立兴农担保中心、再就业信用担保中心, 探索开展了联户自筹担保、信用担保。当前正在积极探索用设施农业等资产抵押担保。根据农户发展设施农业需要, 按计划预借设施农业补助资金, 由乡镇通过农户联户担保形式集中到县区级担保中心担保, 动员和鼓励农户以多户联保的方式进行担保, 乡镇、村干部出资抵押担保。同时, 以县区级担保中心为平台, 探索建立乡镇担保分中心, 实行农户出资担保, 乡镇分设账户, 利益风险共担的运行模式。

㈦针对贷款需求, 扩大金融机构参与面针对贷款需求大和金融机构放贷资金不足、放贷速度慢的实际问题, 在起初由凉州区信用联社一家办理基础上, 遵循金融工作规律, 适时增加农行凉州支行参与办理。2010年区信用联社放贷12.2亿元、农行放贷7600万元。今年, 在原有金融机构的基础上, 扩大兰州银行武威分行、建行武威分行参与办理。为方便经办银行在基层开展业务, 分乡镇、按区域明确金融机构放贷范围, 根据各金融机构放贷进度进行及时调整。为了解决银行基层网络不全, 放贷受限的问题, 破解手续多、效率低的问题, 由经办机构补助一定的贷办费用, 委托所在乡镇或信用社代办业务。同时, 整合石羊河流域重点治理等各类涉农资金4亿多元存入参与办理的金融机构, 为放贷提供资金支持。

㈧降低信贷门槛, 放宽担保条件

1. 取消反担保。

在工作一开始, 从规避信贷风险、确保资金安全角度出发, 采取第三方个人担保、联户担保、信用担保、资产抵押担保等四种担保形式, 但农村妇女缺乏提供反担保的基本条件, 武威市及时调整政策, 放宽担保条件, 对搭建日光温室、发展暖棚养殖的农户, 全部取消反担保。

2. 提高信贷比例。

为使农户有更多资金投入生产, 与金融机构协商, 将信贷比例由1:5提高到1:10。

3. 放宽申贷户年龄。

结合农村劳动力年龄特点, 及时将贷款人年龄由20岁～50岁扩大到20岁～55岁, 仅此一项就增加贷款农户2120户1.06亿元。

4. 提高担保贷款额度。

贷款额度由最初的人均最高5万元提高到8万元, 对农业合作组织、规模养殖大户等, 人均提高到10万元。

5. 扩展贷款项目范围。

在政策规定范围内, 不断扩展妇女小额担保资金用途, 由开始阶段的日光温室、暖棚养殖等设施农业建设扩大至小饭桌、商铺、农副产品加工运销、农家乐等26个微利项目, 促进千家万户“小生产”向规模化、集约化经营发展。

㈨开展“一门式”服务, 提升办理效率妇女小额担保贷款工作程序规范、申报严格、面广量大, 特别是工作推行之初, 因涉及部门较多、办理网点分散等, 出现了群众办事不方便、办理速度缓慢等问题。为方便群众, 提高办事效率, 凉州区推行了“一门式”集中办理的服务模式。由乡镇、村组、基层信用社确定专人提供代办服务, 帮助农户填写贷款申请, 规范基础资料, 乡镇、村组通过集中申报、评议、审核、公示后, 乡镇安排专人送至县区“一门式”办理点, 一次性审核审批, 区妇联、人社局、担保中心和信用联社实行集中办公, 设立集中办理点, 进行“一门式”服务。同时, 县区在各集中办理点及营业窗口充实工作人员、延长工作时间, 从早8时到晚10时实行“三班制”办公, 人停“章”不停, 以最短时间、最快速度放贷。集中办理以来, 平均每天审批金额在1000万元以上, 最多的一天达4827万元。审批时间由原来的1个月缩短到1周。

㈩选准放贷项目, 选好实施业主武威市把提高资金使用效率, 实现资金效益最大化作为中心环节, 确定以发展节约水、易实施、见效快、高回报的设施农业为支持的重点产业, 各乡镇按照日光温室和养殖暖棚建设规划, 选择致富能力强、带动作用大、信用记录良好的农户做为妇女小额担保贷款项目实施业主, 扶持其建设日光温室或养殖暖棚。城郊乡镇可按妇女小额担保贷款扶持的26个微利项目推荐项目实施业主, 由经办金融机构调查核实后放贷。使重点治理项目与妇女小额担保贷款项目有效整合、双助双赢, 实现了农业发展方式转变与农民增收致富的有机统一和互促共进。一是严格贷款使用管理。对申贷农户采取贷前签订建棚协议、张榜公示、收取建棚抵押金, 村组保留取款密码等措施, 促使及时如约建棚。对贷款农户跟踪检查落实, 通过设立举报电话、信箱, 组织专门力量清查清理, 对不按协议建棚或将贷款挪作他用的, 及时中止协议, 收回贷款。二是全力扶持贷款项目发展。从谋划指导入手, 制定了设施瓜菜、暖棚养殖、日光温室葡萄产业和栽培食用菌发展规划。从改善基础条件入手, 整合农业项目资金, 集中解决设施农业发展的水、电、路配套。从为农户提供科技支撑入手, 实行了部门包抓技术服务责任制, 开展了多层次、全覆盖的技术培训, 实现了每个家庭都有一名技术人员包户服务, 确保农户当年贷款建棚、当年扣棚定植、当年收入万元以上。从解决农户销售难入手, 大力拓宽销售市场, 引进和培育产品营销及加工企业, 成立运销专业合作组织100多个, 与北京、新疆等地20多个大中城市建立了稳定的销售通道, 产品远销中亚等国。

(十一) 强化风险教育, 加强风险防范妇女小额担保贷款是信贷资金, 只有确保金融机构收得回, 才能真正使这项好政策健康持续实施。从启动妇女小额担保贷款工作之初就及时着手风险防范工作。一是强化群众诚信教育。加大政策宣传力度, 采取多种形式教育引导群众, 认清妇女小额担保贷款的金融特性, 增强诚信还贷的自觉意识。二是建立信用评定制度。广泛开展还贷信用等级评定活动, 将妇女小额担保贷款与信用乡镇、村组和农户的评定相结合, 对信用好的实行政策倾斜;对有不良记录的不予贷款。三是打造先期还款的样板示范点。以相对集中的设施农业示范区为对象, 选择经营效益好、信誉度高的农户, 培育一批能够提前3个月～5个月还款的示范户和示范点, 在全社会营造诚信还款的浓厚氛围。四是建立和完善风险防范机制。从规避操作风险、信用风险、市场风险人手, 明确了各个单位部门在贷款审核发放、管理、清收等方面的职责。各县区政府成立了妇女小额担保贷款风险防范领导小组, 靠实乡、村干部工作责任和风险防范责任, 采取“谁审批签字、谁负责回收”的终身负责制。积极探索开展风险抵押, 乡镇领导、包村干部、村干部按照农户贷款额度的一定比例缴纳风险抵押金, 实行连带责任。推行政府与农户共同投入办理农业保险和贷款人意外伤害保险, 提高农户防灾减灾能力。

二、主要成效

㈠带来了显著的经济效益实施妇女小额担保贷款, 推动了设施农业的大发展。以凉州区为例, 2010年凉州区新建设施农业0.306万公顷, 累计建成1万公顷以上。据测算, 仅此一项, 农民户均增收3300多元, 实现了妇女小额担保贷款政策与推进石羊河流域重点治理等各项工作的“共赢”。同时, 争取了国家更多的资金支持。2010年放贷12.99亿元, 国家贴息约1.08亿元, 相当于2010年凉州区财政收入的14.4%。

㈡促进了妇女创业就业妇女小额担保贷款的大规模、大范围发放, 有效解决了发展农村经济缺少资金的困难, 有力地推动了设施农业的快速发展, 支持了农村妇女创业致富。2010年, 全市开工建设设施农业0.538万公顷, 相当于前4年总和的80%。今年计划新建设施农业0.6万公顷, 截至5月15日已开工0.24万公顷, 为发展现代农业、增加农民收入奠定了坚实的基础。政策的实施, 为妇女创业就业增加了新的经济支点, 带动了凉州区15万名妇女创业发展, 有力地激发了妇女创业热情, 提高了广大农村妇女的地位, 增进了家庭和谐。维护了社会稳定。

㈢收到了较好的生态效益妇女小额担保贷款政策的落实, 极大地促进了生态环境的改善。把妇女额担保贷款工作同正在实施的石羊河流域重点治理结合起来, 积极发展节水高效农业, 既达到了节水目标, 又提高了单方水效益, 促进了农民增收, 实现了节水增收目的。同时, 妇女小额担保贷款政策的实施, 有力地推动了农业生产方式的转变, 促进了节水型社会建设, 确保了国家重点生态安全建设项目的顺利完成, 为确保“决不能让民勤变成第二个罗布泊”做出了重大贡献。

10.申请小额担保贷款提交资料 篇十

（资料A4纸正反复印，一式两份，并严格按以下目录排序）

一、南岸区再就业小额贷款申请审批表

二、单位贷款申请书（单位情况、招用重庆籍失业人员或农民工情况、贷款资金用途、单位、法人签章）

三、公司股东会决议（全体股东签字、签章）

四、公司简介

五、公司章程

六、公司法人简历及身份证复印件

七、年检合格的企业营业执照副本复印件

八、企业税务登记证复印件

九、企业组织机构代码证复印件

十、特种行业资质证书复印件

十一、企业验资报告

十二、贷款前1个月资产损益表和资产负债表

十三、企业经营场地证明

十四、贷款卡复印件（重庆银行申办）

十五、贷款前2个月工资表

十六、单位参保人员情况表（社保经办机构盖章）

十七、当年任意2个月地税局盖章的社会保险费《税收通用缴款书》 十八、一年及以上劳动合同复印件，身份证正反面复印件，户口簿地址页、本人页及人口增减页复印件，就业失业登记证复印件或户籍地村委会出具的外出打工证明（5万/人，最高贷款额100万）

十九、资产抵押资料

（1）房产证、国土证（房地证）复印件

（2）房产共有人关系证明

（3）同意财产抵押的声明（权属共有人签字、签章）。

二十、资产质押资料

（1）承贷金融机构认可的有价证券

（2）不动产、设备（需专业评估资料，有购置发票，扣除折旧）二

十一、担保

（1）法人担保

A：本辖区内企业生产经营状况良好，年税后利润在5 万元以上 B：具有贷款申请金额1.5倍以上的不动产

个体工商户申请小额担保贷款提交资料

（资料A4纸正反复印，一式两份，并严格按以下目录排序）

一、南岸区再就业小额贷款申请审批表

二、个人小额贷款申请书（单位情况、招用重庆籍失业人员或农民工情况、贷款资金用途、单位、法人签章）

三、年检合格的企业营业执照副本复印件

四、个体税务登记证复印件

五、个体经营场地证明六、一年及以上劳动合同复印件（非夫妻关系雇工提供），身份证正反面复印件，户口簿地址页、本人页及人口增减页复印件，就业失业登记证复印件或户籍地村委会出具的外出打工证明（5万/人，最高贷款额8万）

七、资产抵押资料

（1）房产证、国土证（房地证）复印件

（2）房产共有人关系证明

（3）同意财产抵押的声明（权属共有人签字、签章）

八、资产质押资料

（1）承贷金融机构认可的有价证券

（2）不动产、设备（需专业评估资料，有购置发票，扣除折旧）

九、担保

（1）法人担保

A：本辖区内企业生产经营状况良好，年税后利润在5 万元以上 B：具有贷款申请金额1.5倍以上的不动产

（2）个人担保

A:有贷款申请金额1.2 倍以上的房产或等值的有价证券

B: 属我区范围内有稳定收入的机关公务人员或事业单位在职人员，个人担保额不超过其年收入的2倍（单位出具年收入证明）

11.小额担保贷款工作总结 篇十一

——＃＃小额担保贷款工作总结

小额担保贷款政策是国家为支持下岗失业人员自主创业和再就业出台的一项重要措施，是政府关注民生的一项新举措。＃＃小额担保贷款工作自＃＃年启动以来，在＃＃委、省政府的政策指引下，经历了从无到有，从少到多，从满足下岗人员个体需求到扶持吸纳下岗人员的中小企业的跨越，对加快我省保障事业的发展，起到了积极的推动作用。人民银行长春中支积极配合、协调相关部门通过统筹部署、缜密安排，认真落实，有力地助推了小额担保贷款工作，成绩斐然。

截至＃＃年10月末，＃＃累计发放小额担保贷款425712.2万元，其中今年新发放小额担保贷款88375万元，完成全年计划的200.9％，小额贷款担保余额为162692.2万元。累计直接扶持创业者124779人，当年直接扶持创业者17073人；累计带动456391人实现创业就业，当年带动72416人创业就业。＃＃年以来，＃＃小额担保贷款工作根据形势变化、实际需要对高校毕业生和农民工创业就业方面予以倾斜。截至今年10月末，＃＃累计扶持高校毕业生3552人，发放小额担保贷款12445万元，带动10426人实现就业；当年扶持高校毕业生568人，新发放贷款2932万元，当年带动就业1884人。累计扶持妇女创业者55386人，发放贷款192786万元。＃＃小额担保贷款工作确实对促进我省就业、再就业工作和维护社会稳定发挥了重要的作用。

一、积极配合、多策并举，将小额担保贷款政策落到实处。

一是健全保障制度。人民银行长春中支会同省财政厅、人社厅等部门先后出台了《＃＃下岗失业人员小额担保贷款实施细则》、《＃＃下岗失业人员小额担保贷款管理办法》等一系列法规文件，从管理机制、贷款申办、风险管理、贷款对象、数额、期限、贷款担保及贴息等方面做出明确规定，使各项工作有法可依，有例可循。二是多策并举共同推进。目前＃＃已逐步健全和完善了《成员单位定期会议制》、《重要情况磋商制》、《信息数据按月核对制》、《季度工作会商通报制》等工作机制，大大促进了＃＃小额担保贷款业务的顺利、健康发展；人民银行长春中支会同省劳动保障厅和财政厅联合下发了《＃＃“促就业、贷惠捷”小额担保贷款活动方案》、《全民创业信用社区+创业培训+小额贷款》等扶持创业活动方案，为＃＃小额担保贷款工作的开展拓宽了思路，拓展了途径，丰富了内涵；＃＃《小额担保贷款工作要点》已列入政府就业再就业工作任务及规划中，小额担保贷款工作任务完成情况内化为对各级政府考核的一项内容，形成全盘规划、统一部署、上下呼应、政府推动的小额担保贷款工作格局。三是及时沟通反馈。人民银行长春中支先后十余次会同人社厅举办再就业政策培训班，多次协调相关部门召开汇报会、碰头会、现场会、分析会，分析小额担保贷款工作中出现的新情况、新问题，研究工作开展思路，制定解决问题的办法和措施。

二、创新模式、提高服务，提高小额担保贷款工作水平。一是创新工作模式，努力开创工作新局面。人民银行长春中心支行与财政厅、省妇联、人社厅等部门经过八年的探索、“打磨”，对＃

＃小额贷款进行了大胆创新。二是推行“五位一体”服务模式，扩大扶持政策效应。在坚持担保贷款与就业服务相结合的过程中，＃＃小额担保贷款还首创“创业培训、推荐项目、提供指导、建立申贷绿色通道、跟踪服务”的“五位一体”全程服务模式，使扶持政策取得最佳效应。通过“五位一体”全程服务模式，使小额担保贷款的扶助功能得到了极大的释放。

三、加强宣传、加大扶持、使小额担保贷款政策成为“民心工程” 一是广泛宣传，使政策深入民心。首先，人民银行长春中支积极配合、协调相关部门开展了“小额担保贷款百日攻坚战”、“小额贷款宣传日”、“＃＃小额贷款政策宣传月”、“信用社区建设试点工作”等一系列活动，通过新闻媒体、专题讲座、印发传单等多种形式直接面向广大市民宣传小额担保贷款政策和相关知识，及时了解被帮扶对象的需求和意见反馈，取得了良好的社会效益。二是调动经办银行积极性。人民银行长春中心支行通过走访调查、与经办银行座谈、同省财政厅协商等方式，将＃＃小额担保贷款利率水平适度上浮3个百分点，兼顾了扶植对象承受能力、财政贴息额度和商业银行可持续性三方考量，调动了经办银行的积极性。三是扩展帮扶范围。目前，小额担保贷款和贴息对象已扩展到城镇下岗失业人员、城镇零就业家庭成员自谋职业和自主创业者、退伍转业军人，大学生自谋职业、进城创业的农村劳动者、境外劳务输出人员、“巾帼创业”、“助残创业”、“青年创业”、“劳动密集型企业”等多个领域的全部微利项目和林区、矿区、资源枯竭型城区和少数民族地区的“边缘型‘微利项目’”。四是

适当放宽贷款额度。在人民银行长春中心支行与相关部门的积极协调下，＃＃小额担保贷款额度从最初的2万元逐渐扩大为8万元，劳动密集型企业由100万扩大到400万元。本着“发挥财政资金杠杆作用，带动金融服务弱势群体”的理念，遵循政策性扶植和商业化运营相结合的原则，在人民银行长春中心支行和省财政厅、省妇联等相关部门的带领下，＃＃小额担保贷款政策深入人心，已成为保障和谐社会建设的“民心工程”。

四、延伸政策、扶持中小，支持地方经济发展。

一是积极解决劳动密集型小企业贷款担保难的问题。＃＃小额担保贷款在扶持下岗失业人员自己创业的同时，也重点支持了劳动密集型企业带动无创业能力弱势群体发展。二是支持中小企业发展。截止11月末，＃＃小额担保贷款共扶持中小企业300多户，直接贷款1.44亿元，一定程度上缓解了中小企业贷款难、融资难的难题，盘活了地方经济。

12.小额担保贷款操作流程 篇十二

一、佳木斯市中小企业创业带动就业现状

自开展创业工作以来, 全市新涌现创业“老板”6483人, 激活民间资本8.8亿元, 带动就业7.3万人, 全市创业行动对就业的贡献率为50.4%, 今年上半年地区生产总值同比增长15.1%。

创业培训孵化是推进全民创业工作的核心和重点。今年上半年全市就举办创业培训班348个, 培训10 439人, 培训合格率达到98%以上, 培训后创业成功率达到50%以上。大力开展创业培训进社区、进校园和进乡村活动。在全市33个街道和198个社区搭建了下岗职工劳动技能和创业培训计算机信息管理平台。

政府组织就业、担保、农村信用社等部门, 开通了佳木斯市小额担保贷款“一站式”服务大厅, 为贷款者提供方便、快捷服务, 最快20分钟就能拿到贷款。仅去年以来, 已为8149名创业人员发放小额担保贷款1.7亿元。市政府拿出1 000万元、各县拿出500万元作为创业周转金, 为创业人员提供资金扶持。目前已为96家中小企业投放创业扶持资金1 920万元。在省内率先成立了首家汇信小额贷款公司, 已为中小企业发放贷款3 860万元。

政府实施创业服务优化工程。成立了市、县两级创业指导服务中心22家, 组织劳动、税务、工商、中小企业、卫生等部门联合办公, 开展“一站式”服务, 为创业者搭建了项目推介、开业指导、专家评析、创业培训、融资服务、政策咨询、创业孵化、后续服务等“八位一体”的公共创业服务平台。

二、佳木斯小额担保贷款的实施对促进就业的影响

小额担保贷款是金融机构向待业人员、有就业意愿的人和组织起来就业的人发放的贷款, 不是一种救济, 是为了促进有能力的自谋职业, 自主创业, 并且组织起来创业, 是对诚实有信、有就业愿望的人提供的贷款, 由担保机构担保。为进一步推进小额担保贷款工作, 更好地支持全民再就业, 2006年, 由中国人民银行佳木斯市中心支行、市财政局和市劳动和社会保障局三部门联合出台了《佳木斯市小额担保贷款实施细则》。

佳木斯市小额贷款“一站式”服务开通。符合条件的群众, 即时办理放款, 最快放款时间达到20分钟。市就业局还协调财政、金融等部门, 降低了门槛:贷前入户审查取消了, 夫妻间财政供养人员也可以提供担保, 领取住房公积金和持有银行贷记卡的人员也有担保资格。贷款除了面向持《再就业优惠证》人员、城镇复转军人、大中专毕业生和其他城镇登记失业人员, 零就业家庭成员、残疾人、低保户和失地农民也将受惠该项政策。同时, 《关于在全市机关事业单位干部中开展为下岗失业人员承担小额贷款担保工作的通知》下发, 组织号召全市干部“一帮一”担保对接。对接对象可以自选、贷款人自荐, 还可以靠组织介绍。全市已有5088名机关事业单位干部实现担保对接。佳木斯市还建立培训、孵化、创业“一条龙”体系, 以创业培训零收费、创业指导零距离、创业扶持零水分、创业孵化零回报, 形成了佳木斯市特有的“四位一体”促进创业模式。

三、佳木斯市小额担保贷款实施中存在的问题

第一, 小额担保贷款的政策性与承办金融机构商业化经营理念不一致。小额担保贷款缺失对商业银行的正面激励机制, 额度小、相对分散、难成规模, 无法从经济利益上刺激商业银行扩大贷款规模。

第二, 贷款限额过低与实际需求数额过高形成反差。由于受地方财力的制约, 小额担保资金相对不足, 贷款额度一般在5万元以下, 其资金需求得不到满足。

第三, 贷款风险防范难。贷款用途难以监测, 银行缺乏相应的制约手段, 检查中发现, 一些借款人未按约定的借款用途从事经营, 更换经营地址、经营项目和联系电话等现象更是非常普遍, 导致银行无法掌握其经营状况和还款意愿, 无法采取相应的信贷制裁措施。

四、进一步完善佳木斯市小额担保贷款的几点建议

第一, 商业银行应积极开办此项业务, 努力改善金融服务。地方性中小金融机构及深入社区的金融机构分支网点应积极开拓金融服务市场, 有效承担部分小额担保贷款的发放工作。对于小额担保贷款的发放工作, 经办银行要建立从贷前辅导、贷款受理、审查担保、贷款发放到贷后管理的一整套操作流程, 提高操作的规范性。

第二, 风险防范与风险分担并举, 建立风险防范的长效机制。一是逐步放宽反担保要求。规定除财政统发工资的政府机关和事业单位人员外, 反担保人员还应扩大到学校、医院等其他事业单位和经济效益良好的企业人员。二是创建信用社区, 最终取消反担保。开展创建信用社区的试点工作, 积极开展个人诚信意识教育, 建立健全个人信用和社区信用的评价指标体系和监督机制, 把小额贷款的申请、贷前调查和贷后管理工作落实到各街道社区。对社区内经审核符合条件的下岗失业人员, 不再要求提供反担保。三是利用个人诚信系统, 缓解信息不对称。四是完善风险补偿机制。按照有关政策, 经办银行、各级财政分别按比例承担, 有效实现风险共担。

第三, 个人贷款与再就业基地贷款相结合, 发挥再就业基地的带动效应。对此, 劳动和社会保障等有关部门应采取差异化策略, 对那些具备一定的生产经营能力, 但苦于缺乏创业启动资金的下岗失业人员, 用小额担保贷款的方式帮助其实现再就业, 对于不具备创业能力的下岗人员, 利用小额贷款创办再就业基地实现再就业, 充分发挥了再就业基地的带动效应。

第四, 小额担保贷款离不开持续的财政资金注入。小额担保贷款的社会公平目标与金融机构的商业化运作是两个激励不完全相容的机制。由于金融机构发放小额担保贷款的成本高、风险大, 如果担保基金不能及时补充, 贴息资金不能及时到位, 无疑会影响商业银行发放小额担保贷款的积极性, 影响财政资金的杠杆效应。其实, 小额担保贷款在商业银行的参与下已大大减轻了政府负担, 政府用再就业小额担保贷款, 可以维护社会的稳定。

摘要：促进创业带动就业是十八大提出的明确要求, 也是做好新时期就业工作的一个主要增长点。进一步完善佳木斯市小额担保贷款的对策是:商业银行应积极开办此项业务, 努力改善金融服务;风险防范与风险分担并举, 建立风险防范的长效机制;个人贷款与再就业基地贷款相结合, 发挥再就业基地的带动效应

关键词：中小企业,小额担保贷款,创业

参考文献

[1]王颖驰.关于佳木斯市下岗失业人员小额担保贷款的探讨[J].资治文摘 (管理版) , 2010 (3) .

[2]王鹏, 韩浩.金融支持创业带动就业的机会分析[J].中国劳动, 2011 (9) .

[3]王颖驰.书写北国就业新华章黑龙江以创业带动就业工作巡礼[J].中国就业, 2012 (3) .

[4]张忠慧.黑龙江省小额担保贷款机制创新的探讨[J].工业技术经济, 2010 (2) .