对白银市中小企业贷款难问题的调查

对白银市中小企业贷款难问题的调查

1.信用社贷款手续难的问题探讨 篇一

作为农村信用社的一名员工，经常与贷款手续打交道，信贷审批贷款手续内容颇多的情况较为了解；而且工作中也经常有员工反映有些有借款意愿的贷户一听说信用社的贷款手续，就不再贷款了，原因很简单：手续繁琐。为此，笔者在此仅就如何解决贷款手续难办的问题进行探讨。

一、贷款手续繁琐的原因

信用社作为服务“三农”的金融机构，发放贷款是我们支农的具体手段，信贷业务也是目前农村信用社的主要业务，我们服务客户大部分是农户，得到我们贷款支持的客户对我们的服务是满意的，但也因我们的贷款手续过于繁琐而失去了一部分客户，而且部分是过去我们培养起来的优良客户。如果贷款手续如能适当简化，将会挽回我们失去的客户，拓展我们的信贷市场，让客户更加满意，不断提升信用社良好的外部形象。为此，笔者就此问题进行了专门调查研究。调查表明贷款手续繁琐的原因在于：

（一）规范信贷管理，使手续更加繁琐

经调查发现，近几年来，各地农村信用社为了保障贷款手续的合法性、完整性，都不同程度的逐步完善了相关的信贷业务手续，使信贷业务手续变得更加繁琐，使贷款手续难办的问题更加突出。

（二）客户的资金灵活性与信贷手续的繁琐相矛盾

目前，除部分是用于生产外，大部分资金是用于流通领域，经过多年的原始积累，绝大多数农民群众从事农业生产的资金需求已经能够自给自足。农村信用社的贷款主要投向个体工商户、农副产品深加工与销售、各种大型养殖业、规模特色经济作物种植、个体私营企业的流动资金等方面。这些产业在资金使用上灵活，期限短，周转频繁，按照目前农村信用社贷款期限管理规定一年要办理多次贷款。这就产生了贷款手续繁琐与客户资金灵活运用上的矛盾，使一部分贷户面对诸多的审批环节，不得不一贷就贷一年，这既违反信贷管理原则的同时，也无形中增加了客户的资金使用成本，为此有的客户把资金需求来源逐步转向了民间借贷。而这些贷户多数是农村信用社长期培养起来的的优良客户，这些优良客户流失现象对农村信用社来说是一个严重的损失。各地信用社近几年来也意识到这点，为此纷纷推出了入户办理贷款手续等便民措施，但因贷款手续繁琐、审批环节多等问题并没有从根本上予以解决。

目前推行的小额信用贷款金额在万元以下，远远不能满足这些贷户的资金需求，按照商业银行的做法采取授信制度，符合条件的客户又很少，同时，这些贷户的资金使用上又存在使用与否的不确定性，使客户群体规模庞大，不便控制，管理困难。所以采取保证担保和抵押担保方式比较实用，符合各地的的实际情况。在普遍采取这些贷款方式的前提下，就面临着贷款手续繁琐的难题。

（三）农民群众自身的原因

首先，部分农民因在使用资金上多数缺少计划性，在信贷资金使用上存在不确定性，为此大部分贷户只有在急需资金的情况下，才想到向农村信用社申请贷款，等到拿到贷款往往会因筹集资金的期限长而影响生意或经营。

其次，目前农民群众的经营活动，多数是微利经营，或者是短期经营活动，在市场上看到赚钱的时机才出手，一些客户在需求资金的情况下，信贷资金无法马上到位；在一次性订立较长期限合同的情况下，又会增加资金成本，有时利润回报不够弥补长期贷款利息。第三，农民使用资金的季节性较强，在农村信用社在人力资源有限的情况下，在贷款的高峰期，有限的信贷人员无法及时解决贷户的需求，使一些贷户的贷款需求一时很难在短时间内给予办理。在这些因素的影响下，使一大部分贷户感觉到农村信用社的贷款好贷却难办。这也成为制约农村信用社贷款投放的“瓶颈”。

二、解决对策

笔者结合农村信用社小额信用贷款管理办法和《担保法》中最高限额担保的规定，以及各商业银行、部分地市农村信用社已经使用最高限额担保合同的情况，建议：各地广泛推广使用最高限额保证担保贷款合同（以下简称最高限额担保贷款），有效解决农村信用社手续繁琐的问题。

最高限额担保贷款合同采取约定一定期限内的最高限额，一次办理约定保证担保或抵押担保手续，在期限内实行余额控制，贷款可周转使用的管理办法，推行最高限额担保贷款业务的优点在于：

首先，在农户使用资金前与农村信用社签订贷款合同后，像支取存款一样，随时可以直接到农村信用社办理提取贷款的手续，在提前办理贷款手续的情况下，使那些周转灵活、资金使用频繁的贷户，在一次资金用完归还后，下次还可以继续使用，简化手续的同时，一定程度上提高了向农村信用社贷款的意向。

其次，方便那些频繁使用贷款的农户的同时，节约了他们资金使用的成本，会有效的防止农村信用社优良客户流失现象发生。

第三，可以有效缓解农村信用社人力资源有限的矛盾。在农村农民使用资金的季节性较强，在贷款高峰期，有限的信贷人员无法及时解决贷户的需求的情况下，通过推行最高限额贷款业务提前办理手续，可有效缓解这个矛盾。