理财与投资心得体会

2024-09-20

理财与投资心得体会（精选14篇）

1.理财与投资心得体会篇一

明确了投资目的以后就是投资管理.就是你的资本多少用于投资高风险高回报的产品,多少用来投资低风险低回报的产品.这里有个小经验,现在还是中青年,家庭负担不是很重,而且收入比较稳定的可以多投资点高风险高回报的产品.而那些步入中老年,家庭负担很大的,还是多投资点低风险低回报的产品.第一,就是储蓄.有钱就存银行曾经是老百姓最原始的“理财”方式.即使在理财形式多样的今天，储蓄仍然是最大众、最保险的理财方式.债券可分为国债，即“国库券”和公司债券两类.国债更有着“金边债券”的美誉，不仅安全保险，而且免征利息税.但和储蓄相比，要受到一些投资数额和购买方式的限制.储蓄和债券虽然收益率不高，但胜在收益可预期、风险非常小.在其它投资渠道异常火爆的2006年，我们对储蓄和债券的热情不断减退.但是就算在今天,这种投资工具也无疑是我们理财的第一选择.第二,保险.保险是一种“两全其美”的理财方式，不仅能给投保人提供某种保障，还能作为投资渠道使保险资金增值.购买投资类和分红类的保险产品，也可从保险公司得到较高的增值回报.但保险的核心是提供保障，理财只能是附属功能.如果注重短期收益而冲动地投保或退保，往往会得不偿失;而且一般的保险产品投资时间都比较长，还存在投保容易，理赔难、分红难的问题.但是相比起来,保险还是比较低风险,稳健的投资工具.第三,房地产品,房地产现在不仅仅是供人居住的场所,更成为了很多人投资回报的对象.因为不动产的波动性相对股市要小得多，投资性购房是一种有很高升值潜力的理财方式.不仅可以出租获取租金，也可出售赚取差价.但是投资房地产需要相当的经济实力,而且在国家一轮又一轮的宏观调控情况下，通过房地产投资获得回报的利润一点点被挤出来了.所以投资房地产要有相当的资金实力,而且要慎之又慎.精挑细选.第四.黄金和其他贵重收藏品.黄金作为投资品，不仅可以低买高卖短线操作，也可以长期持有，保值和收藏.但黄金也是风险和收益并存.其他收藏品，虽然长期看只会升不会降，但要谨防赝品、假货，即使是真品也有很大的保存风险.因此，从事此类投资需要有丰富的知识、独到的慧眼和过人的胆识.第五.基金.基金其实是一个很笼统的说法,在国外,基金是用于分散投资,选择其他多种投资产品投资的管理工具.但是一进入中国市场,似乎就直接演变成了股票,证券类基金了.虽然也有例如债券基金货币基金等，但是现在无疑最受关注和投资最多的就是股票基金了.就以此为例子.基金是一种专家理财方式，说白了就是让专家替我们炒股，因此能够获得更好、更稳定的收益.他的风险和回报相比以上几种要高,但是比证券,外汇等产品要相对低些.但是,购买基金最重要的还是基金管理团队的实力,另外中国的证券市场发展也有很大的影响.所以,选择好的基金,选择正确的时机进入,分散投资,长期投资,能够系统地减少风险.第六.股票.因为股票是收益较高、但风险也较大的理财手段，它跌涨反复、瞬息万变，令人惊心动魄.虽因其不断造就的财富神话而引得无数人为之浴血奋战终不悔，但要想笑傲股市，不仅需要有良好的心理素质、敏锐的前瞻智慧、丰

富的知识经验，还要有一点点运气才行.第七外汇、期货.股票设有涨跌停板，当日盈亏最多10%;而外汇投资，在特定条件下，比如发生政局动荡等突发事件，当日收益就可能狂飙几十倍，当然亏损也是一样.而且外汇可双向交易，上涨下跌都有获利机会，过程更加刺激.期货同样是一种极具风险性的理财手段，当然也会获得超常的回报.但期货市场本身就是个零和交易，价格又往往会选择少数人的路径，因此多数人一定是赔钱的.说这是在刀口上舔血，一点都不夸张.由于需要很高的门槛和相当高的专业知识和经验，大部分人是通过购买理财产品、以专家理财方式实现外汇、期货投资的，这样收益率不会太高;而目前在国内，直接从事外汇、期货交易的人也就在一两万左右，所以它们只是少数人的“盛宴”.

2.理财与投资心得体会篇二

1 2 月4 日, 雪球精选指数收于5874,较9月15日设立首日的3354,累计上涨75%。而同期,创业板指数累计上涨46%;沪深300指数累计上涨15%。可见,雪球精选指数表现远优于大盘。

再看雪球1 0 0 , 同期涨幅27%。表现超过沪深300指数。

雪球智选,同期涨幅59%.表现沪深300和创业板指数。

雪球人士告诉记者,雪球三大指数平均涨幅超50%,表现是优于同期大盘和创业板指数的。目前,指数还在不断优化当中,预期12月发行与指数相关的基金。大数据商业化应用正式启航。

让我们回看这一过程。

2015 年9 月15日,中证指数公司宣布,正式发布“中证雪球社交投资精选大数据指数”。该指数是大成基金管理公司联合中国最大的社交投资平台——雪球特别定制。该指数发布后,大成基金公司将推出紧密跟踪中证雪球社交投资精选大数据指数的基金,这将是全球首只“社交投资/跟随投资”概念的基金产品。

与“中证雪球社交投资精选大数据指数”同时亮相的,还有雪球和阿里旗下天弘基金合作推出的“中证雪球领先组合100指数”。这两个指数,都是基于大数据技术推出的。

雪球是一家社交投资平台,雪球用户的讨论信息和投资组合信息包含了对股市的实时分析判断。雪球大数据指数从海量用户的自选股与自选组合中精选出成分股构成指数,实现智慧众筹。

根据编制方案,中证雪球领先组合100指数首先对粉丝数最多的雪球用户,基于其自选组合的历史业绩以及用户线上活跃度,逐个进行评分;在此基础上,结合用户针对单个股票在每月其自选组合中的持仓比例与调仓幅度,对个股进行综合评分;选取综合评分最高的100只股票作为指数成分股,并以自由流通调整市值加权,单个成分股权重不超过3%。

中证雪球社交投资精选大数据指数选取过去30天雪球上点评量在前80%的股票,并根据成长因子、动量因子、估值因子、规模因子、分析师预期因子、雪球因子综合选取评分最高的100只股票作为成分股,并采用等权重计算。

其实,用大数据选股,上述两指数并不是第一家。

2014年7月8日,中证指数有限公司、百度、广发基金跨界合作,宣布推出“中证百度百发策略100指数”。这是国内首只互联网大数据金融市场指数和首个可直接反映市场情绪的指数。

据介绍,该指数以中证全指为样本空间,对样本空间的股票,按其综合财务因子、综合动量因子和搜索因子计算的综合评分降序排列,选取排名前100名的股票作为中证百度百发策略100指数成份股。

记者看了一下,其中真正用到大数据的,就是“搜索因子”。即将样本股票中,最近一个月的搜索总量和搜索增量,纳入到影响指数编制的因素。这一点,与雪球大数据将“用户的讨论信息和投资组合信息”作为编制指数的因素,其实是一样的。只是,大家的模型框架、细节还是不一样的。

记者曾经与广发基金为金融工程分析师史庆晟电话聊过,他已经用大数据的方法来做金融工程研究一年多。从试用情况看,还是不错的。

通过上述案例,我们发现,百度、雪球,他们作为互联网平台,提供的是大数据资源。这种资源,越来越被专业的机构投资者所重视。

基金与雪球合作,除了看中其大数据基础,应该还看中雪球作为股票投资的专业社区的渠道优势。类似的成功案例,在东方财富上可以看见。

在PC时代,东方财富股票资讯、股吧非常有名,尤其是东方财富股吧,东方财富最终上市。2014年,东方财富借助牛市,利用网站的上亿流量大力推进基金销售,并最终在股票型基金销售中赚得满盆满钵。

把优势流量、用户资源,向销售渠道转化,这似乎是牛市当下的一种趋势。相比之下,潜心做内容的少很多。

但蚂蚁聚宝有自己的见解。

个人理财大战

8月18日,蚂蚁金服推出蚂蚁聚宝,为大众用户提供理财服务。百度介绍,蚂蚁聚宝理财版图上,集合了余额宝(活期)、招财宝(定期)和基金(和数米基金网合作,获得基金申购入口)等三种理财类型,通过一个账号打通。这是在支付宝以外,蚂蚁金服首次发布新的独立应用。

记者下载了蚂蚁聚宝。截止21日,华为终端的下载量是1600多。从内容看,现在还不太丰富。不过,蚂蚁聚宝和数米基金网合作,获得基金申购入口,或许对东方财富、天天基金等构成威胁。

智能理财是蚂蚁聚宝本次发布会的重头戏。按照产品规划,蚂蚁聚宝将陆续推出场景化的智能推荐功能,基于每个用户的投资需求和风险偏好,帮助用户快速找到最为适合自己的投资方式。

蚂蚁聚宝除了和数米基金网合作,还有一个大动作,让第一财经为蚂蚁聚宝提供财经资讯,涵盖A股、港股、美股。

第一财经传媒副总经理兼日报执行总编辑杨宇东在接受中国经营报记者提问“第一财经的资讯与市面上的资讯产品有何不同”时说,“一方面把最权威的财经资讯,包括一财独家的新闻,及时发布;更具特色的是,一财资讯团队还会通过对大数据的处理和算法,在海量资讯中捕捉与上市公司关系密切的新闻。我们把专业经验与机器算法结合了起来,充分实现了资讯与个股的及时和精确匹配,同时又减去了不必要的信息‘噪音’,这是同类产品根本不具备的能力。”

这里又提到了大数据。但由于没有过多的细节,也没有看过一财相关的产品,笔者不知一财资讯怎样把资讯和算法结合。

横向比较来看,眼下用户端面对的移动理财入口并不算少,既有最早杀入移动端的京东金融,也有新近上线移动端应用的微众银行。纵观这些巨头在移动理财入口的争夺,可以大致梳理出三大趋势,分别为智能理财、社交属性、社区+。

3.理财与投资大不同篇三

理财，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值和增值。个人、家庭更需要理财。人类的生产、生活以及其他活动都离不开物质基础，都与理财密切相关。

1.理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。

2.理财实质上是现金管理，每一个人一出生就需要花钱（现金流出），成家立业后也需要赚钱养家（现金流入），因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。

3.理财也包括了风险管理。因为未来充满变数，现金流量也具有不确定性，人身风险、财产风险和市场风险等，都会影响现金流入或现金流出。

互联网金融提供的理财产品更丰富：各种“宝宝”类产品、货币基金、网上保险、P2P网贷平台推出的金融产品等。

投资分实物投资、资本投资和证券投资，前两个是以货币投入企业，通过生产经营活动取得一定利润；最后一个是以货币购买企业发行的股票和公司债券，间接参与企业的利润分配。

投资意味着将“货币资金或实物放入其他地方的行为”；投资所花费的时间更长，是未来收益的累积。

既然投资者当期投入一定数额的资金是期望在未来获得回报，那这种回报必须足够多，才能补偿投资资金被占用的资金、预期通货膨胀率所耗费的收益和未来收益的不确定性。

编辑/周六

4.投资理财心得体会篇四

心理学有个著名的归因理论，用来解释与分析个体成败的原因。行为的归因受三个维度的影响。内外在源维度、稳定性维度、可控性维度。大多数爱赌的人通常是缺乏自信与能力的人，所以把希望寄托在外部的、不稳定的、不可控制的因素上。显然爱赌之人就是妄图通过偶然的原因去取得成功，一般来讲人人都存在点侥幸心理。

侥幸心理侥幸心理就是妄图通过偶然的原因去取得成功或避免灾害，成了许许多多失败、丑陋、悲惨生活的罪魁祸首。

赌博的目的，并非纯为了赢钱，因为它还是一种富有吸引力与刺激性的娱乐，能够满足精神上的需要，站在赌博上的立场而言，赌博者总是希望自己能够取我胜利，即是没有金钱上的输赢游戏，参加者也总是渴望能够获胜并打败对手的。

这种渴望获胜的心态，充分反映了人的好胜天性，是无可厚非的，可是，人们常说：逢赌必输，也就是说赌博获胜好像是不可捉摸的东西，未必如此，如果我们深入地研究一下，不难悟出其奥秘，“赌博”本身具有两种特点：一.是斗智或数学。二.是机会或赌运

赌本控制：穿越干旱的沙漠，要准备足够的饮水，始能走完全程。进入赌场，也需准备足够的赌本，才能从容应战，走在沙漠中，一定口干舌燥，需要喝水解渴，但是每天饮水，必须要有节制，否则尚未到达终点，就已人仰马翻，这就是为什?要将赌本分配到每一单位赌局中的另一个原因。

时间控制：赌场经营，无分昼夜，且全年无休，所以安排进场与出场时间，必须心平气和，从容以对。通常每次战局以不超过3小时为原则，每局中间应休息1小时以上，保持精神饱满，士气才会旺盛，财富总是随着气势而行，况且清醒的头脑，才能计算出正确的机率。至于资金的规划，应根据在赌场停留总时间来作分配。譬如说：预计停留5天，就应将赌资分成5份作为每天可以动用的赌资，再依照每日局数分配，而注码的调整就是根据每局赌资的多少来运作，从积极面来看，好的注码控制是创造更大财富的关键，从消极面来看，实施分配制的注码控制，是避免失败的防御武器。

自我控制：进入赌场，进行赌局之前，首先必须针对自己实施心理建设，其目标是要在自己冷静的时候，明确地提供自己一些限制，这些限制包含赌资上限，注码上限，时间的运用，赢的策略，输的策略，以及一些自我的限制，唯有在头脑冷静的时候，才能充分主宰自己的命运，尽量避免在慌忙之中任意行事。

为了要让注码有所依据，其他的限制与规则就必须事先设定，不论总金额的大小，都有其固定的比例。每个赌客财力不同，所设定的目标自然也会不同。来自不同地方的赌客，停留在赌场内的总时间更会有所差异。如果都使用固定模式，就会显得乏味而毫无艺术与技术，更遑论与赌场一争长短，非得等到失败临头，才发觉破解之术登场已晚。

当你走进赌场，首先就应该告诉自己，这一切的主宰就是你自己，要赢多

赢少或是输多输少，要继续要停止，全在你一念之间。为了达到赢钱的梦想，你必需要认清自己与生俱来的特征，它可以引导你突破重重障碍，达到颠峰，进入一个超越你固有想象范围的境界。

赌场赢赌客的钱，决不单单只赢在数学几率上，还赢在赌客们嗜赌成瘾的弱点上，赢在赌客的贪婪心理、不服输的心理、以及侥幸心理上。因此，对于赌博者来说，学习赌博策略只是整个致胜计划的一个部分，更重要的是，赌博者必须有上佳的，并能熟练地把这些知识应用于赌搏实践中。

急躁易怒之人，过度紧张之人，患得患失之人，没有节制之人，意志不坚之人，拼命三郎之人，不听劝告之人，得意忘形之人。乍看之下顿觉芸芸众生的缺点，几乎全在榜上，换言之，未经改造之人根本不适合参与这样的投资行列，平凡之人怎会是赌场的对手?当然这意味着为什么赌场总是最后赢家的原因。

赌场的优势绝对是赌客不可比拟的。赌场的筹码无限，赌客的筹码却很有限。赌场有三班制，个人体力却无法持续。赌场没有情绪，赌客的情绪却难以控制。赌场懂得运用组织，赌客却多是单打独斗。怎么可能不输得倾家荡产?

最后一点，如何你怕输，又忍不住好赌。记得输的策略：如果很失运，一进赌场就受到打击，输光了每局的基本配额赌资，则应内心等待时间过去，寻求在另一局重新开始，如果在赢的过程中，任何一次最新资本额遭遇失败，也应毫不犹豫地结束赌局，微笑离场，绝不可动用已装入口袋的原始资本额，这就是输的策略。

赢得策略是：当满足了你设定的获利后，在赢的阶段中，可以随时喊停，获利出场。这就是赢的策略。两个策略能玩的熟练，也会减少损失，享受乐趣。

5.个人投资理财心得体会篇五

沃伦·巴菲特曾说，学习众多投资大师的智慧和经验是投资取得成功的唯一途径。对此，我深信不疑。这些投资大师靠着非凡的智慧和理性创造了巨额财富，演绎着一个个传奇，给许多人的投资生涯带来了翻天覆地的变化，他们的名字早已成为财富和成功的象征，因此完全可以把这些投资大师的智慧和经验奉为圭臬与指南。

本杰明·格雷厄姆、菲利普·费雪、巴菲特以及彼得·林奇就不用说了，他们的投资智慧和经验我们耳熟能详，是价值投资伟大的开创者以及实践者，是我们学习的最好榜样和典范。

约翰·坦普顿，被誉为20世纪全球顶尖十大基金经纪人之一，价值投资的先驱，甚至比格雷厄姆都要早。他的旗下有着全球绩效最高的弗兰克林坦普顿基金组织，自1954年创办以来，一直保持高达15%的回报率。坦普顿是著名的逆向投资者，他将“逆市操作理论”发挥得淋漓尽致。他的方法被归纳为，在大萧条的低点买进，在高点卖出。寻找价值投资品种，购买物有所值的东西，并且这个品种可能尚未被人研究。坦普顿从不相信分析工具、公式，他持股的时间大约5年，而认为卖出的最佳时机，是当你发现有另一只股票的投资价值比现在持有的一只高出50%之时。

麦克·普莱斯，曾掌管共同股份基金资产达130亿美元，间成长2600倍，典型的价值投资者。他认为只要做对了三件事，价值投资即可获得成功：1、股价低于资产价值;2、公司管理层持股越高越好;3、干净的负债表，负债越少越好。普莱斯最善于“在废墟中挖珍宝”，往往避开毫无价值的热门股，选择毫不起眼股票，因为不起眼的公司更容易被低估。他说，我喜欢花最少的钱买最好的东西。而热门股通常都太贵了，结果往往是热门股泡沫破灭时，普莱斯的基金却资产开始暴涨了。但是普莱斯又说，我不想成为第一，我只想在没有风险的情况下不断获得增长率。

马克·莫比乌斯,管理着超过130亿资产的坦普尔曼新兴市场基金。他总是在那些可能爆发政治、社会和经济骚乱的国家中寻找具有投资潜力的公司。“相比牛市，我们更钟爱熊市。”他说，“当看到股市强劲上涨时，我感到不大舒服，心情也低落，因为这意味着我们可能很难寻觅到投资的良机;而当市场走低时，我反而兴致高涨。当听到天灾人祸、经济萧条或是革命爆发这些消息时，就意味着我们的机会也来了!”他的首要原则是，找出那些市盈率小于5，未来5年收益又好的公司，但是对于莫比乌斯来说，哪怕一只股票的市盈率已高达10倍，甚至20倍，只要它的未来5年收益前景足够好，那么它仍然具有投资价值。而一旦他认定并买进了一只股票，它往往就会在坦普尔曼的投资列表上保持5年，这是坦普尔曼基金的平均持股期。莫比乌斯告诫道，无论在什么情况下，如果没有比手中现有股票便宜15%以上的股票可买，那就绝不要卖出手中的股票。

罗比·伯恩斯,早先从事记者和编辑工作。他开始投资股票。他从股票上赚取的利润超过19万英镑。伯恩斯的投资方法很简单，其中的“超级富翁假设法”更是别具一格。“超级富翁假设法”是说，假设自己是一个超级有钱的人，有能力买下任何公司或者想买多少就买多少，而且，自己还是一个理智的投资者，愿以合理的价格——当然，如果便宜则更好——买进关注的对象。如何判断买下这个公司是值得呢?首先要看公司的盈利情况，其次要看它的市场价值，只要这些股票在盈利，它就会坚如磐石，不太会大幅地下跌。虽然它们在股票市场上不是那么耀眼，但是它却会缓慢而且坚定的上涨，为投资者创造财富。

菲利普·卡特雷,在管理先锋基金的55年中，他给股东们带来了13%的年复合收益率。他选择的都是些不怎么热门的股票。喜欢那些盈利不断增长的公司，但是他说，“如果一个公司的盈利已连续增长，那么下一个年度的情况很可能会比较糟。”他还喜欢阅读优秀的资产负债表，他收集了大量年报，一般他都会仔细阅读。如果他发现报表中权益比率很低或者流动比率很低，就不会再看下去了。他还不想看到负债的字眼，而且流动比率至少要大于2。如果这是一家公用事业公司，那么就应该有合理的财务比率、有利的市场环境以及良好的监管气氛。他偏好那些只有几百或几千股东，并且市值在5000万以上的公司。而且卡特雷喜欢“收藏”一些稀奇古怪的小公司的股票。

约翰·内夫，管理温莎基金24年，年复合收益率为14.3%，而标普至只有9.4%。他总是相信最好的投资对象就是那些当时最不被看好的股票，他所面对的问题是如何更新他的知识而不是从零开始。他紧紧盯住那些股市中不受欢迎的行业集团，对那些本益比非常低而通常收益率又很高的公司股票很感兴趣。他把自己描绘成一个“低本益比猎手”。然而，与格雷厄姆不同的是，他考虑的是公司根本性质。他需要是股价低的好公司。内夫坚持的选股标准是：健康的资产负债表，令人满意的现金流，高于平均水平的股票收益，具有优秀的管理者，公司能够持续增长的美好前景，颇具吸引力的产品或服务以及一个具有经营余地的强劲市场，这一条最为有趣。因为投资者往往倾向于把钱花在高增长的公司，但公司股票并没有继续增长，这并不是公司本身经营出了什么问题，而是公司股价已没有了增长的余地。因此内夫买进的股票增长率一般为8%。

穆尼斯·帕巴里，一个极其关注巴菲特在特殊情形下进行的市场操作的人，帕巴里认为这种操作具有很大的可能性，而且不需要花心思去考虑。简单的购买然后持有的方法——即使以一个贴现率购买一家公司——总的来说要劣于在特殊情形下的操作策略，尤其是准备长期持有的时候。当“市场异象”出现时，比如市场出现极端的恐惧，或者某些公司的上空盘旋着乌云，那么它多半就是要被错误的定价了。但是一般来说，我们很难在这种情况下运作，因为当市场上涨时，特殊情形出现的机会也越来越少，因此这种情形的投资并不一定凑效，只能让机会来找我们。所以我们基本上不用做什么，只要在那里阅读和思考就可以了。他需要寻找并购买那些优秀公司，理想的情况就是一家被低估的大公司，这样就有很好的机会能够在持有它时获得增加的内在价值，而不用等到它的价值完全显现的时候。帕巴里始终都在找低风险但高收益的机会：“好了，赚得可观;糟了，赔得不多!”这些法则适用于任何投资者或者创业者。

乔治·米凯利斯，原始资本基金及其母公司第一太平洋顾问公司的主管。他尽量购买市盈率低的股票。如果合适，他也经常以等于或高于资产的价值买盈利能力非常强的公司股票。米凯利斯尽可能地避免遭受重大损失，而且在股市开始突破上升时，他也不介意业绩低于平均水平。米凯利斯不喜欢负债经营。他所持有的公司的资产负债率一般在15%左右，而标准普尔500指数的成分股平均为25%。利润高的公司一般没有太多的债务，而且这些公司中有债务的公司的负债水平也有下降的趋势。因此这些公司的安全性有额外的保证。他经常关注着大约300家公司，但是只有当一家公司股票看起来特别便宜时，他才会考虑买进。当股价跌到目标价格以下时，他就开始购买;价格越跌，他买得越多。他从不奢望自己全部或大部分股票都是以最低价买进的，因为他可能买得太早，但是他希望当股票跌至谷底时他仍然有资金继续买进。“咖啡罐型股票”——那些你可以在5年内不管不问并对其稳步升值充满信心的股票，这就是米凯利斯一生要寻找的股票。

沃特·施洛斯，巴菲特集团的成员，是巴菲特的老朋友。施洛斯在1955年离开格雷厄姆-纽曼公司，成立了自己的公司。1984年，巴菲特在哥伦比亚大学发表著名的演讲《格雷厄姆-多德都市里的超级投资者们》中举的第一个例子就是他。沃特·施洛斯从来不运用或接触有用的资讯，在华尔街几乎没有人认识他，所以没有人提供他有关投资的观念。他只参考手册上的数字，并要求企业寄年报给他，情况便是如此。他不喜欢跟管理层谈话，相对而言，因为股票更容易打交道，它不会和你争论，不会有情绪，你也不需要把它紧紧握在手中。施洛斯从格雷厄姆那里学到了买入廉价股的策略，但是几十年来他一直毫不动摇地坚持着，从未想去改变它。

麦森·霍金斯，管理着超过140亿美元资产的东南资产管理公司机构帐户。霍金斯对自己成功的原因没有丝毫的疑虑，他说，“我们的成功主要来自本杰明·格雷厄姆和沃伦·巴菲特的教导。”像巴菲特一样，霍金斯也喜欢好的公司，而且这些公司容易理解，有完美的平衡表，这些平衡表能带来自由的运营现金流，并能说明公司在市场上的竞争地位占据优势。他也寻找那些有能力、以股东利益为导向而且擅长分配公司资本的经理。他通过计算公司未来自由现金流的现值来决定公司的内在价值。霍金斯像格雷厄姆一样，要求每一笔购买都应当有安全边际。他的安全边际非常具体：购买公司必须以不超过其内在价值60%的价格进行。在每一项交易中，他们寻找的东西与巴菲特寻找的一样：能够产生良好的经济效益的好公司，这些公司由精明的经理人管理，并且能够以便宜的价格收购。

泽克·阿什顿，圣特尔资本公司的对冲基金经理。阿什顿非常着迷于案例分析，研究一个人是如何纯粹通过理性的资产分配来聚沙成塔，把很小的一笔资金发展壮大，将其组合成40-50年的高收益资产，以价值取向来对委托给他的资产进行投资，尽管阿什顿并不认为自己是完全传统的。阿什顿希望追逐任何可能产生价值的东西，尽量不使自己受限于任何一种规则。但是后来，阿什顿发现一切都取决于一项资产可以在其生命周期中产生多少现金流。于是阿什顿试着把所有问题都简化如下：我们是否认为今天的价格是个好价钱，是不是有能够提供给我们15%年收益的安全边际。这一般是最低的预期回报率。因此，阿什顿寻找的是最小的优质公司，它们的价格与自由现金流的比率是个位数。而且它们其他方面的状况都非常好，比如有很好的资产负债表、优质品牌、拥有一些缝隙市场、管理有方等。

比尔·米勒，他所领导的莱格梅森共同基金已经连续击败了标普500指数，虽然最近他饱受非议，但是他的方法仍然值得我们学习。米勒方法是格雷厄姆和巴菲特详细阐述的理论性方法，即：投资的价值是未来现金流的折现值，窍门在于确定它的价值，这样就能理性地给资产定价，然后再以很大的折扣买下来。他总是把价值信托的投资对象控制在30-40家之间，把他的投资组合的一半资产投资于10家公司。米勒和沃伦·巴菲特之间有某些共性，他采用了一种非常低的换手率的战略，而且，他的投资组合与其他证券基金相比非常集中。他为公司估值的方法与巴菲特非常相似，他们把现金流看作是公司内在价值的衡量方法。虽然比尔·米勒的成功得益于遵循巴菲特投资的精髓，但是他并非毫无主见地盲从，比如巴菲特从来不投资科技公司，因为他认为自己不懂科技公司，但是比尔用自己的方式，把巴菲特的方法运用到新的领域，为巴菲特提炼的投资哲学增加了新的知识和经验。

沃利·韦茨，掌握着50亿美元以上的共同基金的人。韦茨认为，要想在投资领域成功，你必须非常了解公司。这家公司是如何运作的?它成功的原因是什么?不成功的原因又是什么?阻碍成功的最大障碍的本质是什么?它是否在法律方面拥有一些特权或特殊优势?这些都是自己必须要问的问题。韦茨在决定股票价值时，看重该公司的盈利能力和它的价值，同时努力挖掘公司是否有持续的竞争优势，比如，公司是否有一些特殊的市场份额或特许权利。韦茨要寻找的是，相同的变量：可预测性、现金流以及管理层的能力。坚持投资于他能够理解的公司，经常将现金流远远大于运营资金的公司剔除出投资名单，选择那些具有聪敏而且诚实的管理层的公司。如果市场上具有以上优点的公司，并且它的价格在安全线以内，他会非常乐意成为这样的公司的主人。韦茨喜欢持股好几年。他的公司经手的股票一般都保持很低的转手率。

娄·辛普森，巴菲特厚爱有加的经理人，GEICO副总经理，专门负责投资部门营运。辛普森希望能够做到独立行动与独立思考，因此他贪婪地阅读日报、杂志、期刊和年报，他从不接受经纪分析师的建议。当辛普森看到一家维持高于平均获利能力的公司后，他就会找到公司的管理者面谈，以确定他们心目中优先考虑的是让股东价值达到最高，还是扩张公司的规模。辛普森是个很有耐心的投资者，他愿意等到企业的价格变得具有吸引力时才购买股票。辛普森认为最庞大的交易是价格过高的不良投资。辛普森不注意股票的市场，也从不预测短期市场的变化，辛普森认为太过广泛且多变的投资组合，反而只会造成平庸的结果，他承认与巴菲特的谈话对他很有帮助，使他在这个题目上的想法能够澄明下来。辛普森的做法是将他的持股集中，如同手榴弹的集束，威力才大，比如在1991年的GEICO8亿美元的投资组合中，只包含8种股票。

罗伊·纽伯格，美国开放式基金之父，19出生于美国，1929年进入华尔街。他既是唯一同时在华尔街经历了1929年大萧条和1987年股市大崩溃的人，又是成功地躲过了大萧条和大崩溃的人，不仅两次都免遭损失，而且在大股灾中取得了骄人收益。纽伯格能够拥有巨大的财富，与他热爱生活的态度是紧密相联的。纽伯格没有读过大学，也没有上过商业学校。但是他能够不断学习，他告诫我们，一定要多读书，读书不仅能够开阔视野，而且可以帮助我们做出实际的选择。他喜欢见到各种各样的人，并且从见到的每个人身上学到一些东西。纽伯格非常热爱书，而且性格很丰富、很敏感，纽伯格认为，要在股市中取得优秀的成绩，你必须客观地看待事物，要理性而务实，而不要看到别人希望的假象。市场有它自己的涨落的规律，就像大海的波涛一样，每隔几个月会有一次变化。有时候，一个长远的投资者可以忽视起落。

安东尼·波顿，欧洲最成功的基金经理人之一。波顿非常讲究投资策略：了解一家企业是至关重要的，尤其要了解它的盈利方式和竞争能力。识别影响一家企业业绩的关键变量，尤其是那些无法控制的货币、利息率和税率变化等因素，对于理解一只股票的成长动力至关重要。如果一家企业非常复杂，则很难看出它是否拥有可持续发展的特许经营权。波顿宁愿投资于一家由普通的管理层经营的优秀企业，也不投资于由明星经理经营的不良企业。波顿能够识别出当下被人忽视，却能在未来重新获得利益的股票。他认为投资股市的眼光要长远些，只要比别人看得稍远一点就能取得优势。要进行与众不同的投资，做一个逆向投资者。当股价上涨时，避免过于看涨。当几乎所有人对前景都不乐观时，前景却可能会越来越好;当几乎没有人担忧时，就是该谨慎小心的时候了。波顿获得投资成功的最重要的一个秘密，就是勤奋努力，勤奋努力地调研，勤奋努力地分析，而格外勤奋努力地调研和分析是成为持续成功的重要因素。

克里斯托弗·布朗，格雷厄姆门下最优秀的学生之一，长达37年坚持不懈地遵循格雷厄姆所倡导的价值投资信条。布朗认为当股价下跌的时候，恰恰是投资者应该全神贯注，瞪大眼睛的时候，因为在这个时候，他们完全可以为自己找到能按低价买进的股票。事实上，风险更多地体现于你支付的价格，而不是股票本身。因此股票价格的快速下跌都是一个千载难逢的机缘，投资者可以买到比崩盘前便宜得多的股票。当其他人在听到新闻报道后闻风抛售的时候，就是你为自己寻找价值投资机会的时候。但是在这里，重要的一点要认识到：如果一个企业有一份坚实稳健的资产负债表和可观的收益，它的股票价格迟早是要复苏的，只不过是反弹的早晚而已。布朗说，价值投资的宗旨就是要经常保持合理的安全边际。只要坚守安全边际的原则，就更有可能增加你投资组合的价值，减少与失败为伍的机会。

比尔·格罗斯，一位非常出色的资产管理者。他认为，不管在牌桌上还是在市场上，都要有长远眼光，不能急功近利。而投资更应当是一种长期的运作，是一场马拉松，而不是百米冲刺。他警告大家，投资者最严重的错误就是过分追求高收益，不要只顾利润而忘记了对危机的应有戒备。因此格罗斯的经营方针是，冒着适度的风险，以便为客户获取诱人的收益，但这风险系数不能太大，不能令他们倾家荡产，连农场都卖掉。在他的投资组合中，主要以债券为主。债券投资总的收益很少超过8%。而他只要求每年超出债券市场的主要基准指标一个百分点就行了，因为只要每一年超出1%，累积10-15年，总的收益水平就会超出竞争者的15%-20%。格罗斯管理的债券价值约900亿美元，他只要从他的投资组合中每年产生收益1%，就是9亿美元，这就意味着每年都会为投资者赢得数十亿美元的收益。格罗斯说，“我主要采取的是长期、保守的策略，就是从长远的角度击败市场——这可是我们的秘诀!”

这些投资大家在技术上或者个性上各有不同，但是他们仍然拥有许多共同点：

1、以价值投资为准绳，在大打折扣时买进;

2、勤奋学习，独立思考而不盲从;

3、充满理性，在行动之前认真研究;

4、紧跟行业的领头羊，关注具有行业壁垒或竞争优势的企业;;

5、将投资集中在几个最好的股票上;

6、坚守自己的投资理念而不随意更改;

7、买好企业，视股票为公司的所有权;

8，长期持有，会在这个企业中持有很长一段时间;

9、注重企业优秀的管理者，决不低估管理层的重要性;

10、当他们为投资组合挑选投资项目时，远离“市场”。

6.投资理财学习心得体会篇六

目前，储蓄依然是许多理财的主要方式。在利率持续下调的形势下，如能掌握储蓄的一些窍门，仍可获取较高的利息收入。现介绍增加储蓄收益的4种方法：阶梯存储法：假如你持有3万元，可分别用1万元开设一至三年期的定期储蓄存单各一份。一年后，你可用到期的1万元，再开设一个三年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。这是一种中长期，适宜于工薪为子女积累与婚嫁资金等。

月月存储法：也称12张存单法。此法不仅有利于帮助工薪筹集资金，也能最大限度地发挥储蓄的灵活性。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。

四分存储法：如你持有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元这4张一年期定期存单。此种存法，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少不必要的利息损失。

7.理财与投资心得体会篇七

1 个人投资理财概念

个人投资理财是指个人或家庭为了满足其生命周期内的各种需求,将自身所拥有的各种资源系统地、科学合理地、有计划地投入到储蓄、保险、证券等金融领域或收藏、住房等非金融领域,使其保值增值并最终达到个人或家庭财富的最大化。财富的积累、保障与安排是个人投资理财的主要内容,如何管理一生的财富,如何进行长期的资金配置与运用是个人投资理财领域的最重要课题。

2 个人投资者投资理财过程中存在的问题

2.1 理财观念保守

储蓄长久以来都是我国个人投资者投资的主体品种,受传统习惯影响,我国人民多年来对理财产品认识单一,又因为厌恶风险的保守型性格导致对新产品缺乏安全感,所以我们多种理财产品虽推出多年仍不为大多数投资者所真正认识与了解。近几年,我国金融市场上创新产品层出不穷,可供投资者选择的投资工具因此越来越丰富,但受观念的限制其推广仍将任道而重远。

2.2 金融知识缺乏

投资理财所需金融知识的学习具有较强专业性,需要有一定的文化基础,而我们的个人投资者,特别是缺乏金融专业背景的投资者,往往畏惧学习,在投资过程中存在过于依赖投资顾问,缺乏投资主见,冲动投资,从而容易造成与预期的较大偏,差蒙受不必要的损失。

2.3 专业金融理财师队伍供应不足

投资理财目前从整体上看仍然是一个新兴领域,尽管看似涌现出了一批专业的金融理财师,但因我国金融行业分业经营分业管理的现状,这些专业人员与理财所要求的全方位服务需求仍存在一定差距。同时,我国人口众多,从绝对数和相对数上来看,目前的专业人才都远不能满足实际需求,作为稀缺资源的理财师们往往优先服务高端客户,普通个人投资者在接受专业服务方面又显劣势。

2.4 理财师角色属性限制其客观性

目前金融理财师多属于卖方市场,独立的理财师非常少见,这样的角色属性导致即使专业上很优秀的理财师也很难保证完全站在投资者的角度给出投资建议。金融市场本身的不成熟加上业绩考核的压力,其推荐的投资品种往往出于各种因素综合考虑,加上其服务的客户人数众多精力有限,根本不可能根据每个普通个人投资者的具体情况给出具有针对性的投资方案,所以方案的质量也受到质疑。

3 推动个人投资者顺利实现投资理财目标的意见与建议

3.1 树立正确的投资理财观念

时代不同理财观念也要随之调整,与时俱进是一种态度更是一种实际的需求,只有思想先变化了行动才会变化。在当前金融理财产品不断创新的现实中,只有顺应时代,改变观念,积极学习,认真选择,才能让金融理财工具真正为我所用,为我服务。

3.2 正确认识自我投资属性

风险偏好不同选择的金融产品就不同,投资首先需要根据个人具体情况来分析风险偏好,再根据具体的风险承受力选择适合的投资品种,合适的才是最好的。另外,不同的投资目标有不同的投资纪律,要找到适合自己的投资风格,制定理性的投资目标,坚决执行投资纪律才能提高成功概率。

3.3 克服依赖心理,善用学习资源

想赚钱又懒得学习,总想找到高人指点,这是对自己的资金极度不负责任。投资理财最讲求人与产品的匹配,由于信息的不对称,最靠得住的高人其实只有自己。当然,作为个人投资者,遇到难以理解的金融产品时也要积极利用身边一切资源,但投资顾问的作用应该主要体现在帮助投资者学习了解新知识上,为其在相关知识点上答疑解惑,而不是喧宾夺主代其决策。

3.4 掌握学习技巧

金融知识的学习看似晦涩难懂,其实只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融产品的名称往往包含产品最本质的信息;投资范围决定了一只产品预期的风险与收益,直接决定其风险与收益底线;目标描述比较具体的产品往往确定性更大,而目标描述会相对灵活的产品,往往是以比较隐蔽的方式说明其波动可能较大,这两者需要结合考虑;基金经理可能会有变化,但团队一般比较稳定,所以高质量的品牌团队往往更值得信赖。

3.5 善用固定收益类产品

固定收益类产品具有银行定期存款、国库券等金融产品的特性,近几年这类产品的收益普遍高出同期定期利率好几倍,而且风险低。目前看,货币基金、银行理财产品、券商固定收益类集合资产管理计划是最主要的三种形式。随着金融产品的不断创新发展,货币基金赎回T+0到帐的实现,银行固定收益类产品不断丰富,券商保证金产品的普及和资管业务对固定收益产品的偏好等都预示着此类产品的投资价值,善用此类产品形成不同的投资组合对各种投资者都会大有裨益。

摘要：投资理财是每个人当前和今后必须要认真面对的重要课题,近些年我国个人投资理财得到了快速发展,但出于多种原因,在很多方面仍然存在一些不少问题,本文通过对这些问题进行分析进而提出相应的意见与建议,希望能为广大个人投资者提供一定帮助。

关键词：个人投资者,投资理财,金融产品

参考文献

[1]安永杰.商业银行个人理财业务的问题及成因探讨[J].财政金融,2016.

[2]蔡逢敏.生命周期理论在个人理财业务中的应用[D].对外经贸大学,2006.

8.试论家庭投资理财与风险控制篇八

【关键词】家庭；投资理财；风险控制

投资理财已经进入了我国大部分家庭生活，更是成为了家庭生活必不可少的内容。虽然现代很多家庭都已经过上了优质的生活，并且拥有了剩余的资产，为了让家庭生活更加幸福实施了家庭投资。但是投资必然伴随着很多风险，如果不能很好规避这些风险，不仅无法让资产增值，还会增加更多的经济负担、

一、家庭投资理财概述

家庭投资理财就是确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置和投资结构，及时了解资产状况及相关信息，有效地控制风险，实现家庭资产收益的最大化。目前，金融机构的不断涌现，金融理财产品的日益丰富，涉及的范围越来越广，例如：教育规划、退休规划、债券规划等。因此，理财不仅仅是金融产品的买卖，而是了解个人或家庭的财务状况，理财目标的基础上，通过合理的规划，为家庭实现资产保值与增值。

二、家庭投资理财风险分析

1.缺乏风险控制意识

很多家庭投资理财会选择进入金融市场，尤其是金融市场正是牛市的时候，股票几乎天天上涨，随便买一支股票或者基金在很短的时间内都会得到收益，在这样的形势下，很多想投资理财的家庭唯恐错过这些投资机会。但是，我国大部分家庭投资理财过程中，根本没有深刻认识到投资的风险，所以缺乏风险控制的意识。

2.风险承受能力弱

随着我国市场经济的快速发展，我国居民收入不断增加，但是很多家庭的收入来源非常有限。我国大部分家庭开支主要有购房、结婚、基本生活费、子女教育费用等等，还有很大一部分家庭购房依靠按揭贷款，拿普通工薪家庭来说，一旦投资失利意味着生活又要重新开始，而且还影响到家庭其他生活，而且心里承受力不强的家庭甚至可能卷入痛苦的深渊。因此，我国家庭对于风险承受能力非常弱，必须得到重视。

3.没有专业的投资理财能力

我国大多数家庭投资者被日常工作和家庭琐事所累，关于金融方面的知识根本没有时间去收集、了解分析，导致家庭投资信息不对称，这些都会影响到家庭投资理财的判断能力。例如：我国家庭投资理财非常普遍的一个现象就是收到周围亲戚、朋友的影响，片面的听取一些意见，就开始投资，这种主观的投资方式非常不理智，或许运气好能有收益，但是一旦出现损失是很多家庭无法承受的。因此，没有具备一定专业的投资理财能力是不利于家庭投资理财的。

三、家庭投资理财风险控制的措施

1.善于自我评估家庭风险承受能力

家庭开始投资理财之前，首选一定要对家庭进行全面的评估，要掌握家庭风险的实际承受能力。年收入15万元的低收入家庭，投资理财风险最低的方式，肯定还是银行存款、国债、保险等等方面。银行存款了满足家庭日常开支意外，还有剩余资产的话可以选择定期存款，尤其是国债。

自我评估家庭风险承受能力还需要评估家庭成员的心态，没有良好的心态，经受不了获益兴奋与亏损打击的家庭最好远离金融市场。家庭投资理财要能在财富面前宠辱不惊，要保持高度的理性，方可进入风险投资风险市场，例如：股票、基金、贵金属等等具有较高风险性的投资市场。

2.加强理论学习和技术分析

家庭投资理财如果要尝试进入金融市场，可以虚拟系统上进行模拟操作，而且这是学好金融理财知识很多的机会，同时还要关注市场经济发展的形势，要注意国家宏观经济政策的调控制度，利用自己所掌握的知识，从而进行预测，将得出来的记过与实际价格进行分析与对比，通过这样的方式来锻炼家庭投资者分析能力是非常有益的。银行、证券交易等等金融机构都会涉及到代销理财，很多时候客户经理为了业绩对某些产品会过分进行渲染，没有给客人讲明产品存在的风险，很多家庭投资者如果没有相关的理论知识很容易进行盲目的投资。家庭投资理财只有善于积累经验才能更好的进行投资，更好的规避交易风险。

3.合理选择投资理财产品

不同的金融产品不同的投资理财工具必然存在不同的风险，同时收益的特征也不一样，家庭投资理财必须要做好对应的风险分析，结合力所能及的相关资料，对风险进行最终评估，要明确所投资的产品是否与家庭风险承担能力是相符合的，必须要量力而行。家庭投资理财在进行投资的时候一定要选择家庭投资人所精通的投资项目，也可以规划一种几种投资方式组合搭配投资计划，目的是稳定收益，将风险控制的更好。实际投资理财过程中还需要关注理财产品的合理性与科学性。

例如：组合投资理财可以在不同公司之间进行组合，甚至可以跨越行业进行组合从而投资理财规划，目的是灵活选择行业，对行业投资有一个可控性，尽量避免不景气的行业，如果过于集中在同一个行业进行投资，一旦出现亏损就难以进行控制。我国很多家庭虽然有一定积蓄，但是并不多，针对这类家庭投资理财可以选择短期获利投资，但是投资比例要适当。资产较多的家庭自然承受能力也会比较强，可以根据自己的情况选择获利性更高长期投资的金融产品。因此，家庭投资理财合理选择投资产品，才能更好的规避风险。

四、结语

家庭投资理财是一种生活技能，能够增加家庭的收入。家庭投资理财也是一种思维，能够让家庭生活更加精彩。因此，家庭投资理财与风险控制在未来将会是每一个家庭都必须面对的问题，因此，希望通过更多学者的研究为广大家庭提供更多投资理财的参考建议。

参考文献：

[1]尹志超，宋全云，吴雨.金融知识、投资经验与家庭资产选择[J]. 经济研究，2014，04：62-75.

9.投资理财学习心得体会篇九

第二时期理解证券投资方面知识“扎实了”就能成功。结果有起有落随波逐流迷忙了，想到了改行，但又对不起自己在该行业所花费了那么多时间和资金投入。为了更多了解股票市场于是我进了证券公司上班了......

第三时期理解不断学习，投资技术分析江恩理论，做了大量研究趋势形态量能时空转换分析跟踪笔记。基本面分析，关注国家出台新政策对个各行业所产生影响，对上市公司行业，地理环境，高管等做了大量研究，结合实际投资选择最佳方案设计在2400跌到100点我每年还有不错的收益，学习投资技能，不同投资人选择不同最佳投资方案是相当关键。知识充实了投资反而也简单，投资大体上只分为两种，投资性和交易性，它们的结果和做法上有很大之区别，投资性对时间宽度要长一些3--5年都不算长，这种投资收益既稳定有厉害，起作法简单，选好上市公司后分批买进70%的资金，再用30%做交易性的投资，这样能快速降低成本。交易性投资对技术分析最为关键，建议不懂技术分析的最好不要做，做的不好你的资产每年最少会以30%的速度亏损，交易性投资只能适合小资金懂技术分析的人去做，做的好收益也是相当可关，但目前在我国70%的投资者不具备做交易性的投资，这就造成了大部分投资者都是亏本的局面。也不是说做交易投资就没有出路了，要把住一下建议，交易性投资买进后持有时间最多不要超过5天，赢利在3%以上是就要考虑减仓，减多少自己定最少不低于1/3这样能迅速降低成本，剩余要再适当时期抛完。买进后没有达到预期效果就亏说明判断错误要及时改进，要做到尽量少亏或不亏出来，避免交易性的投机变成成了投资。

10.投资理财学习心得总结篇十

他们认为只有获得更高的薪水才能减少经济上的压力，生活的更舒适。这种想法是因为人们总是过多的关注了收入，依赖于工作带来的财务安全，然而收入是死的，总是被用于各种支出。随着家庭的成立，孩子的教育，物价的上涨，人们总是会需要越来越多的收入。实际上却一直生活在拮据的状态。

那么该如何对待你的收入，什么是正确的理财观念呢，

(1)首先要注意资本的积累，把支出维持在较低水平。因为你需要一定量的原始资本用于购买资产，(即可产生收入的东西)。作为月光族的一员，真的有必要反省一下是不是花了很多可以不花的钱，经常一时冲动买回一堆不是必需的东西。

(2)同时你还要避免借贷，借贷像一盏报警灯永远悬在那里，为了不使警铃大响，你无法主动的选择生活的方式，每日像被撵着跑的老鼠，停不下脚步却碌碌无为。

(3)还有要有较为长远的投资规划，学习投资的知识并通过实际操作获得丰富的经验。

投资—从哪里开始着手

培养你的投资兴趣

任何事情有兴趣才有动力，当然对于赚钱的事，兴趣是天生的，但真正的投资其实是一个不算太容易的学习过程，你所要了解的信息，掌握的分析方法和财务知识都要一点一点的打基础。所以只有真正以自己的兴趣做投资的人才会跑赢股市。

那么如何培养兴趣呢，大多数人如果一开始就学习复杂的财务知识，技术分析肯定会昏头脑涨的。那如何逐步培养起兴趣呢，我建议大家应先读一些介绍金融发展史，著名公司的发展史等的书。因为这些书比较通俗易懂可以使我们了解到更多的背景知识，例如对股市的运作方式，对公司的经营制度有更深入的理解，这里同时推荐好莱坞大片《华尔街》，看完后我终于弄懂是什么在影响股价了。当你的认识有了一定程度提升后，再进入到高级的又枯燥的技术部分就相对容易多了。

确定主攻方向

目前主要的几种投资方式有股票，共同基金，期货，黄金，房地产等，每种对于投资者财力的要求和游戏规则各有不同之处，应该根据自身的情况考虑后再选择一下。当确定好方向后就可以将大部分精力至于其中了。(下次我们再具体讨论下每种投资方式的优缺点)

例如我决定从股市开始入手，因为股市入市要求低不需要太多本金，交易快速。那我就从如何评估一个企业的价值和发展前景开始学起，如落实到实际上要学会一些基本的财会知识且学会看财务报表等一些很细节的部分。坚持在某一方面精益求精，这也是做任何事取得成功的重要条件。

11.理财与投资心得体会篇十一

我国高职教育倡导的“能力本位”模式，以培养学生技术和职业岗位应用能力为主，具体体现为培养“基础理论知识适度、技术应用能力强、知识面较宽、素质高”的专门人才。因此，高职教育要树立以适应社会需要、科技进步、行业发展为主要评价指标的质量观，既不能是“压缩的本科教育”，ccc要坚持以市场需求为导向，突出办学特色，培养技术应用型人才，教会学生解决问题的知识和能力。

一、高职院校投资与理财专业人才市场需求分析

改革开放以来，伴随着资本市场的发展，证券经营机构快速增加，对证券从业人员的需求十分旺盛，但在目前的证券从业人员中，接受过证券专业系统教育和培训的专业人才不足二成，人才需求的缺口较大。

（一）人才需求结构分析

一方面，基层证券营业部和商业银行营业部业务工作具体，岗位分工较细，且业务相对简单，自身发展空间较小，对本科以上层次专业人才的吸引力很弱，使其在人才选择渠道上，倾向于从高职证券投资与理财专业选拔人才。另一方面，高职证券投资与理财专业基于证券投资与理财业务工作过程系统化的教学特色，使其培养的人才对投资和理财业务的实际操作能力和职业迁移能力强，能够满足基层证券营业部和商业银行营业网点对人才的综合职业能力需求，且成本较低。

（二）职业岗位分析

（三）专业能力分析

以专业教学领域与培养目标为基础，对各工作岗位的主要工作任务和工作过程进行分析，构建投资与理财专业能力体系。

二、高職院校投资与理财专业人才培养规格

（一）知识要求

具有从事证券投资与理财业务一线工作所需要的数学、统计等定量分析知识；简单外语应用所需外语知识，公文、调查分析报告等文体写作所需的文化知识；掌握现代办公设备、手段运用的基本原理，熟练运用业务操作软件，并懂得简单的维护常识。

掌握经济、金融、证券、投资理财等学科基本理论和基础知识；熟悉并掌握与经济、金融、证券、理财相关的法律知识、行业法规、监管规章；掌握每个专业岗位所必须的专业理论知识、操作技能。如证券市场调查、证券投资对象调查、证券投资分析、客户理财规划、咨询等。了解国内外经济、金融、证券、投资理财发展的新理论、新动向、新成就。

（二）素质要求

政治素质：掌握马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、三个代表重要思想的基本原理，拥护党的各项路线、方针、政策，热爱祖国，有为国家富强、民族昌盛而奋斗的志向和社会责任感；有正确的价值观和人生观；

道德素质：能按照“八荣八耻”的要求塑造自己，具备较高的道德修养，能文明行事、礼貌待人、遵纪守法、克己奉公；

文化素质：有较高的文化艺术修养，有良好的语言、文字表达能力，有较强的逻辑思维能力和创新能力；

业务素质：有不懈追求、奋发向上的思想意识；有严谨求实、勇于探索、勤奋不殆的学习态度；有踏实肯干、认真细致、遵守纪律、忠于职责的良好行为习惯；有正确处理业务工作所需的相关知识、正确手段及应变能力；有锐意改革、大胆创新精神；有团队精神和合作意识，具有协调工作的能力和组织管理能力。

身心素质：具有良好的心理素质，有吃苦耐劳、连续作战的精神，正确的健康观念及科学锻炼身体的基本方法和技能，有健康的体魄，达到体育锻炼的基本要求，掌握一定的保密和国防军事知识。

（三）能力要求

熟练掌握证券投资与理财业务相关岗位的职业技能，如证券投资分析、期货交易、期货交易分析、投资方案设计、相关业务流程、相关法律法规等内容，能处理相关岗位具体业务及开发新业务。

能掌握、运用证券、理财及企事业单位财务及管理部门具体业务工作，如会计、审计、财务资金划转、财务管理、咨询服务等岗位所需的计算机及各种办公软件；能进行资料搜集、专题调查，并进行资料加工、企业分析、行业分析、交易行情解读、行情发展趋势分析、为投资者提供参考意见等工作；具备证券业务与期货业务需要的应用文写作能力和公文处理能力；具备查阅、翻译中英文专业资料、处理涉外业务和简单的语言交际能力；具有独立获取知识、提出问题、分析问题和解决问题的能力和较强的创造能力；具有较强的社会活动能力、协调组织能力和公共交往能力。

（作者单位：宁夏财经职业技术学院）

[1]马树超，郭扬等著.中国高等职业教育历史的抉择[M].高等教育出版社，2009

[2]马树超，郭扬等著.高等职业教育跨越、转型、提升[M].高等教育出版社，2008

[3]孙小梅.财经类专业人才培养模式构想[J].金融教育研究，2007.03

12.理财与投资心得体会篇十二

一、研究框架

本次调查主要从大学生理财态度、理财参与程度、理财阻碍三方面进行调查。调查框架如图1-1。理财态度方面包括理财认知、投资倾向、风险偏好, 理财认知主要是指对于理财的认识程度、理财知识的了解程度;投资倾向是指大学生是否愿意将闲置资金用于投资以达到增值的目的;风险偏好是指面对不确定性所表现出的态度、倾向。在理财参与方面, 主要考察自身的参与程度和满意度, 自身参与程度是指在大学期间是否将闲置资金用于购买股票、债券、基金、互联网金融产品等其它投资理财产品, 而所得的满意度就是自身对于财产增值的期望与实际得到的收益的差距。理财阻碍方面主要从资金、知识、时间、风险四方面进行考察, 通过问卷得知大学生对于该阻碍因素的认可程度, 认可程度越高, 表明该因素越阻碍大学生进行投资理财。 (见图1)

二、合肥市大学生投资理财现状分析

本次调查采用分层抽样方法, 对合肥工业大学、中国科技大学、安徽大学等合肥市内本科院校发放调查问卷210份, 回收有效问卷193份, 回收率为91.9%。本研究中理财态度、理财参与和理财阻碍三个量表运用李克特量表法, 即每题最高5分、最低1分、中间值为3分。通过SPSS工具进行描述性统计分析, 结果见表1。

(一) 理财态度

在理财态度方面, 整体得分为1.93, 低于中间值, 标准差为0.615, 呈左偏, 低峰态。其中理财认知的均值为1.060, 可见大学生对于理财的认知程度较低, 但该项标准差为2.049, 体现出不同的学生对于理财认知的差异度较大;投资倾向均值为3.100, 表明大学生投资意愿明显;风险偏好均值为1.2, 低于中间值3分, 表明大学生群体呈现出风险规避的态度。

(二) 理财参与

理财参与的整体分值为2.670, 标准差为2.059, 右偏, 低峰态。其中自身参与度达到3.150分, 可见虽然大学生可支配资金有限, 但依然参与了一定程度的投资理财, 其中, 主要的投资理财产品为余额宝, 占83.08%, 其次为银行储蓄占68.46%, 微信理财占23.85%, 股票占22.31%。该项标准差为2.420, 可见, 大学生群体中理财参与程度有一定的差异;与此同时, 满意度均值只有1.7, 可见大学生参与理财所获收益与期望值有较大的差距。

(三) 理财阻碍

理财阻碍整体均值为3.070, 标准差0.615, 左偏, 低峰态。其中风险阻碍、资金阻碍、知识阻碍均值较高, 表明这三项是大学生群体比较认同的阻碍投资的因素, 时间阻碍均值仅为2.840, 可见, 大学生对于时间因素的阻碍认可程度较低。 (见表1)

(四) 差异性分析

本次抽样样本中, 男生占比58.1%, 女生占比41.9%, 大一、大二、大三和大四的学生比例分别为17.14%、23.33%、44.76%、14.76%, 理科类、工科类、经管类、文科类人数比例依次为8.1%、43.33%、32.86%、15.71%。

(1) 性别差异。在理财态度方面, 44.8%的男生对理财表示认同, 但只有29.1%的女生对此表示赞同;可见, 性别的差异导致理财态度方面的差异较大。而在理财阻碍方面, 认为上述理财阻碍因素的确影响到自身的投资理财的男生占比87.5%, 女生占比86.9%, 对于理财阻碍因素的认可程度比较接近。在理财参与方面, 60.66%的男生在大学期间有过投资理财行为, 而女生的比例为63.64%, 可见, 女生相对而言更重视理财。

(2) 专业差异。工科类、经管类、理科类、文科类专业表现出良好的理财态度的人数依次占比36.3%、42.9%、39.3%、35.1%, 表明虽然经管类专业的认可程度稍高于其他专业, 但总体而言, 专业的差异对于理财态度没有体现较大的差异;在理财阻碍中, 工科类、经管类、理科类、文科类专业对上述阻碍因素较认可的比率依次为87.3%、84.8%、64.7%、75%, 表明理科类专业的学生对于理财阻碍因素的理解与其他专业有一定的差异性。而在理财参与中, 经管类专业的参与度明显高于其他专业, 其比率为82.4%, 而其他专业比率一般在62.7%--78.5%。

(3) 年级差异。在理财态度方面, 大一、大二、大三、大四对于理财表示认可的比率分别为26.9%、37.5%、34%、43.9%, 大四学生表现出较明显的理财认可态度, 这一方面与大四学生更多接触社会、明确未来发展方向有关, 也表明随着年级的增长, 对于理财的认识有一定的提高。在理财阻碍因素中, 只有大一的学生对上述因素认可程度较低, 为75%, 其余年级基本在85%左右, 表明大一学生对于理财的认识较浅, 有待提高。在理财参与方面, 84.3%的大四学生曾参与过投资理财, 而该项指标在大一学生中仅为61.5%, 大二、大三学生分别为75%、73.1%。

(4) 经济实力差异。本次调查中经济实力的考察指标主要依据个人生活费数额、恩格尔系数 (个人每月食品支出占总支出的比率) , 并等距将人群划分为经济实力好、较好、一般、较差、差五个等级。

在理财态度方面, 各经济实力等级的差异不大, 认可程度都在35%左右, 表明各经济阶层的学生对于理财的认可程度比较相近;但在理财参与方面, 经济实力好、较好的参与度分别达到83.3%、74.2%, 而经济实力一般、较差、差的参与度仅为72.5%、71.8%、60%, 可见, 只有达到一定的经济实力, 才可能参与更多的投资理财。在理财阻碍中, 93.3%的经济实力差的学生认为上述阻碍因素的确影响到自身投资理财, 而该项指标在经济实力好的学生只占75%, 经济实力较好、一般、较差的比例分别为80%、80.6%、87.2%, 表明经济实力好的学生参与投资理财的阻碍程度明显低于经历实力差的学生, 尤其在资金方面。

三、思考及建议

从本次调查研究中可以发现以下几点问题, 笔者同时对此提出建议:

(1) 各专业对于投资理财的认知程度较低, 尤其是非经管类专业的学生。建议学校可开设更多有关投资理财方面的课程供非经管类专业的学生学习, 同时也建议学生可通过网上学习、模拟软件等途径了解更多有关投资理财方面的知识。

(2) 大一学生在投资理财方面的认识较浅。在这方面, 大一学生的认知程度会随着年级的增长而提高, 同时, 学校也可鼓励大一学生通过自学等形式更多地了解投资理财方面的常识, 扩大自身知识面。同时, 家庭方面也需更多地与孩子进行交流, 了解其消费水平, 传递正确的投资理财观念

(3) 各经济实力等级的学生大部分的生活费用来源均为父母给予。建议学生通过记账来记录生活费的去向, 并可根据自身情况适当地参与勤工助学、兼职以获得合法的额外经济收入, 一方面可使大学生更多地接触社会, 另一方面也可使他们认识到节约消费的必要性, 以使得大学生群体建立合理的消费观念, 减少奢侈、浪费的消费行为。

(4) 大学生的投资倾向较高。建议大学生可通过互联网理财产品保持财富增值, 一方面, 该类理财产品资金门槛低, 资金流动性强, 另一方面, 大学生基本都具有智能手机, 通过互联网进行投资理财行为比较方便。

摘要：随着经济的发展、人们生活水平的提高, 人们的投资理财观念越来越强。投资理财成为使人们自身财富增值的手段之一。作为特殊群体的大学生, 他们的投资理财观念及行为会影响今后的投资理财趋势。本小组通过调查问卷对合肥地区部分高校大学生的投资理财状况进行了分析, 并针对出现的问题提出相应的对策。

关键词：大学生,投资理财,建议

参考文献

[1]、金秋晨陈阳南京高校大学生理财现状调查分析报告现代经济信息2014年17期276-278

[2] 、柳颖孙婧刘春伟朴云河北省大学生理财状况调查分析产业与科技论坛2008年第7卷第10期

13.理财与投资心得体会篇十三

我的理财计划

作为一名大一新生，对于看书写字是再熟悉不过的了，但是对于第一次自己亲自掌握一笔生活费，并且要用它来合理解决自己一个月的生计却是第一次。所以当我拿到第一笔生活费的时候，我感到了茫然。这一千元钱我要怎么规划，怎么分配？

我们都知道“你不理财，财不理你”的道理，所以为避免“财政赤字”的情况发生在我身上，我在开学第一个月就买了记账本开始了我的记账生涯。我把用掉的每一笔钱都详细的记在帐上。但经过一个学期下来，我发现虽然我不会产生像别的同学一样的每个月钱不知道花到那里去了的困惑，但我的花销并没有受到节制，每个月的钱都刚刚好够用，没有结余。

到了第二学期，特别是学了个人投资与理财这门课之后，我认为投资理财是我们大学生必须要掌握的一种生活技能。进入大学后，我们都有了自己的一份小财产，虽然对大多数人来说，手上的余钱可能不多，也没有那种拿去投资的必要，但是我想，即使目前我们可能不会去做一些投资，但是我们需要为将来考虑，及早进行理财，合理规划自己的财产，为将来的投资做准备，我们的第一桶金不一定是毕业后的第一笔工资。我们现在不投资，但是现在可以学习怎么样利用我们现有的财产，使它既不被浪费，又能够实现增值。因此在这学期我为自己做了一些理财规划。

我初步估算了一下，如果在食堂吃饭，我每个月用于食物（包括一日三餐及水果零食）的费用大概在500元左右。所以我每个月抽出二百元存入另一张卡，作为“不动产”。同时继续把我的花销记录在帐，同时克制自己在非必需品（主要是衣服及小挂饰等）上的开支。我还在兼职中心报了名，周末空余时间做做兼职。这样持续了几个月，我觉得收获很大。

我们大学生学习投资理财，是一件很需要耐心与毅力的事情，并不是花一时的功夫就可以学好，或是光学习理论就够了的事情，主要还是在自己实际参与上面。大学时代是我们自主理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源的大学生来说，大学阶段我们要在日常的生活中养成一种理财的习惯。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。对自己进行系统的理财训练，将帮助我们大学生无论今后从事什么职业都受用终生。我认为我们在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。

其实不只是投资钱财炒股或做生意才算做是投资，我们现在在大学接受教育，提高个人知识水平也能算是为将来做投资。因此我打算将平时节省下来的钱在放假的时候用到新东方等培训机构学习一些外语课程，以及考各类证书等等。另外各个大学都设有奖学金制度，因此争取获得奖学金也是我的计划之一。

14.个人投资与理财论文篇十四

无论是在学校还是在社会中，大家或多或少都会接触过论文吧，通过论文写作可以提高我们综合运用所学知识的能力。那么，怎么去写论文呢？以下是小编为大家收集的个人投资与理财论文，欢迎大家分享。

个人投资与理财论文1

【摘要】根据中国国家统计局颁布的历年CPI（居民消费指数）数据，中国近3年CPI数据为，20xx年1.2%，20xx年为3.9%，最新一期公布的20xx年的数据为1.8%。依据国际货币基金组织（IMF）预测中国未来通货膨胀率将保持在3%左右。国家权威部门和经济学家同时认为我国经济将进入一个温和增长期。

来自国家劳动和保障部的消息，为做实个人账户，从20xx年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户，而划入社会统筹。“11%变成8%”到底会对我们的养老金账户以及将来要领的养老金产生多大影响呢？

20xx年，国家体改办等8部委出台《关于城镇医药卫生工作体制改革的指导意见》，卫生部等4部委推出《关于城镇医疗机构分类管理的实施意见》，把医疗机构分为营利性与非营利性。较大规模的“市场化”改革从此开始。政府负担减轻了，医疗服务质量得到改善，但医疗费用随之上涨，老百姓看病难、看病贵的问题却未能得到有效解决。

【关键词】人生阶段、财富需求、理财建议

面对上述资料您做何感想？面对未来漫长的人生道路您又拥有多大的信心？未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划您的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。

要想成功的投资理财，您就需要更细致地去考虑您的未来。只有弄清您一生中各个时期可能需要些什么，您才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。

人生大致分为四个阶段，年轻时期、建立家庭、步入中年、退休养老，在不同的人生阶段，在收入、支出上差别也是极大的。

一、年轻时期

刚结束学生生涯，开始职业旅程，这个时期最重要的莫过于是“独立”，而钱似乎永远不够花。对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少、想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累、入不敷出的窘境。大学毕业前，花的是父母辛苦赚来的钱；毕业后情况完全发生了改变，要靠自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上，做出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。必须考虑的是在收入范围内选择合理的生活方式、做出理性的决策，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。

不如先学会记帐吧！把自己每个月的支出记录下来，然后制订一个符合自己收入状况的预算，坚持执行它，避免因为年轻而产生的冲动消费。适时的建立自己的应急备用金，货币基金会是一个比较理想的选择。

有了应急储备，接下来该是储蓄第一桶金了！未来您将面临购房、结婚的压力，凡事不能都靠父母，自己储备些，您会拥有更多更好的选择。开通定期定额基金会帮助您养成一个良好的储蓄习惯，由于短期内您就会面临购房、结婚压力，建议考虑债券类或平衡类基金，它会帮助您抵御风险，尽快累计财富。早日购房，拥有一项有价值的资产，买房其实是长期储蓄的一种方式，总有一天您会还清贷款，在此过程中，您不仅可以降低不必要的消费，更可以不付房租，在房产上未来您会得到很大的回报。

如果是单身，可能暂时不需要寿险。不过事故和疾病在任何年龄段都可能面临，所以聪明的做法可以考虑一些健康和残障险，消费性的保险会是一个更经济的选择。

二、三十而立

经过五至七年的打拼，事业上已经小有成就，财富积累也经历了初步阶段。事业逐渐步入稳定，收入处于一个高速的增长期，同时家庭也逐步地开始完善起来。多数30岁的人已经步入了婚姻的殿堂，结婚早一点的，已经在策划为家庭添一个新成员，或者早已是“三口之家，其乐融融”了。在这个年龄段，消费和支出也渐渐地开始进入一个比较高峰的阶段。理财，自然也就格外重要。

财富巨子李嘉诚就非常重视30岁的理财。他在总结自己的理财经验时说过这样一段话:“20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候;30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。”

那么，在这个时候您同样需要一份备用金，另外也请为您的房屋贷款储备一份备用金，数额最好能满足您3－6月的总支出，储存的方式仍建议为货币基金。如果不是丁克族，那么该开始考虑为孩子储备教育基金了，尤其是准备今后送孩子出国念书的家庭。由于可投资的年限较长，不妨考虑放大些投资风险，定投股票或股票基金会是一个比较理想的选择。从长期来看，股票市场仍是收益最高的投资利器，而风险完全可以利用时间来冲淡。

在这个人生阶段，很多人不仅要抚养孩子，还要照顾老人。如果家人依赖您的收入而生活，您就该购买人寿保险以防不测，当然健康险和残障、失能险也是必须的，这时的保险该是一个长期的规划了。

三、步入中年

事业、收入达到顶峰，而此时孩子的教育、上一辈的养老，种种支出也把你变成了一块“三夹板”。对于40岁左右的中年人而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。在这个时期内，家庭收入较高，有了一定的财富积累，并且能够较快地增长，同时家庭又面临着教育、养老等责任。

从财务角度来看，最重要的应当是自我养老的理财规划。社会保障能够提供的保障比较有限，按照常规的估算，国家社会大致能提供30%左右的养老保障，而为了建立您年老以后的财务尊严，每个人都需要靠自己积累的养老金来养老。生活的成本在提高，人均寿命在延长，养老金的需要往往会超出我们的想象，因此40岁时再不进行养老规划，您将会后悔终生。

您或许已经累计了一定的经验和金钱，有足够的知识来进行更积极的投资，以便资本增长的更快些。或许您该建立一个投资组合，不妨用试试这个公式，100减去您的年龄，用这个数的百分比投资于风险类资产，随着年龄的上升，逐步降低风险资产的比例，适时的往低风险的债券类资产转移。如果有能力或许再投资一套房子出租，它会更好的帮助你抵御通货膨胀，建立更完善的养老基金组合。

处于这个阶段，您的人寿健康保险可能更贵了，但是为了您的家庭，请合理规划您的保障。

四、过了六十

开始收获果实，日常支出可能下降，其他费用（如医疗等）却会上升。有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但大多数人会在适当的时候停止工作。退休之后您的花费多半会减少，但收入同样也会减少。如果您自己的收入和来自家人的赡养已足够让你生活，那么可以把投资的目标放在财产的增长上。不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。和从前相比，保护您的资产不受损失已成为一项更重要的任务了。

现在带来定期收入的理财工具越来越丰富，之前您购买的养老保险可以为您受益，债券、债券基金、结构存款、低风险的信托产品都会是一个比较理想的组合。总的来说，加强对财产的保护，把风险降到最低，将是最为明智的决定。按使用时间的远近，购入不同到期年限的债券，哑铃式的债券期限组合，将会是更为理想的选择。

如果您的健康状况还不错，又在多年前买下保单，您现在可能还不难支付上涨的保单；那么也请准备些应急医疗基金，应付突发状况，还是必须的；如果可能的话，保持一张年轻时使用的信用卡，将会是一道有利的护身符。随时您也可能告别您的亲人，为了不给您的家人造成任何烦恼，不妨建立一份遗嘱，让后人感受一份您对他们的关怀。

人生就是这样一个轮回，每个人的幸福都是如此的重复，如何轻松面对这些问题？如何做的更好？也可参考一下如下的财富建议。

一、尽早投资

您可以三十岁建立教育基金，也可以四十岁建立养老基金，但是您是否知道晚7年出发，可能要追一辈子？

投资要获利，一定要先行。就象两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是提早投资的好处。

假如您20岁起就每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要退休时，本利和已达162万元；而假如您26岁才开始投资，同样每月500元，10%的年报酬率，整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万！相比之下，早投资是不是更轻松？

另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来。时间越长，投资的效益就会越显著。假设您26岁都没有停止投资，而是继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万，几乎是2倍的收益！时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。

二、长期投资（定期定额）

每个月给您100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？

如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，如果在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。

过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄。如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？

由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。

更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。

三、组合投资（资产配置）

俗语说：“别把鸡蛋放在同一个篮子里”，这虽然是老生常谈，但从风险管理的角度来看，分散投资却是一种经得起时间考验的策略。

如果您只买了1只股票，一旦选错，赔个精光；但您如果买的是20只股票，不太可能每只股票都涨停，但也不太可能每只都大跌，所谓“东方不亮西方亮”，在涨跌互相抵消之后，结果可能是小赚或小赔。显然，全部的钱投资在1只股票上的风险，比分散投资在20只股票上的风险要高得多。

除了在一种资产类别中进行分散投资以外，您还可在不同的资产种类中选择多种投资方向，如股票、债券、现金和银行存款等。选择风险收益特征不同的投资品种构建组合，您可以兼顾风险与回报。例如，一个股票占40%、国债占40%、定期存款占20%的投资组合，1996年至20xx年间的平均年回报率为9.07%，高于100%投资于定期存款的组合；同时，其标准差（衡量回报率的波动程度）却远远小于100%投资于股票的组合。

四、优质投资（相信专家）

基金将会是个人长期投资理财过程中，一个非常好的帮手。门槛低，通常最低的定期定额计划只要100元至300元每月。而从中国开放式基金诞生的20xx年至20xx年，中国的股票型基金连续5年跑赢了大盘，基金经理的专业投资管理能力得到了有力的证明。站在投资专家的肩膀上，您有机会赚得更多。

选股票呢？每天博傻于硝烟弥漫的股市战场，您是否会感到彷徨？您又是否感到无奈？买什么套什么！恐怕是大多数人心中永远的痛。何不考虑些大蓝筹股票长期持有，股市是经济的晴雨表，而优质大盘蓝筹绝对代表中国经济的未来。

以上只是几个个人中长期理财的小建议，其实我们大家可以做的更好。这篇论文，主要就是阐述个人中长期投资理财过程中所面临的各种需求，各种问题，以及各种合理的规划手段。

每个人都会有自己的财务状况，每个人都会面临不同的理财需求，尽早规划，长期投资、合理组合您会拥有更幸福的明天！

参考资料：

1、中华人民共和国国家统计局：《全国统计公报》20xx年、20xx年、20xx年。

2、（英)利奥高夫：《花旗银行引领您构筑个人财富》，20xx年10月出版。

3、晨星中国：《开放式基金评级系统》

4、汇丰晋信基金管理有限公司：《十大投资金律》

个人投资与理财论文2

一、金融投资行为理论分析

金融投资行为理论悄然兴起于上世纪80年代。其在博弈论和实验经济学被主流经济学接纳之际，对人类个体和群体行为研究的日益重视，促成了传统的力学研究方式向以生命为中心的非线性复杂范式的转换，使得我们看到了金融理论与实际的沟壑有了弥合的可能。金融投资行为理论以期望理论、行为组合理论和行为资产定价模型为其理论基础，并将人类心理与行为纳入金融的研究框架，具体体现为以下几个模型：

首先，BSV模型。BSV模型认为，人们进行投资决策时存在两种错误范式：其一是选择性偏差，即投资者过分重视近期数据的变化模式，而对产生这些数据的总体特征重视不够，这种偏差导致股价对收益变化的反映不足。另一种是保守性偏差，投资者不能及时根据变化了的情况修正自己的预测模型，导致股价过度反应。

其次，DHS模型。该模型将投资者分为有信息和无信息两类。无信息的投资者不存在判断偏差，有信息的`投资者存在着过度自信和有偏的自我归因。过度自信导致投资者夸大自己对股票价值判断的准确性；有偏的自我归因则使他们低估关于股票价值的公开信号。随着公共信息最终战胜行为偏差，对个人信息的过度反应和对公共信息的反应不足，就会导致股票回报的短期连续性和长期反转。

再次，统一理论模型。统一理论模型区别于BSV和DHS模型之处在于：它把研究重点放在不同作用者的作用机制上，而不是作用者的认知偏差方面。该模型把作用者分为“观察消息者”和“动量交易者”两类。观察消息者根据获得的关于未来价值的信息进行预测，其局限是完全不依赖于当前或过去的价格；“动量交易者”则完全依赖于过去的价格变化，其局限是他们的预测必须是过去价格历史的简单函数。

最后，羊群效应模型。该模型认为投资者羊群行为是符合最大效用准则的，是“群体压力”等情绪下贯彻的非理性行为，有序列型和非序列型两种模型。在序列型模型中，投资者通过典型的贝叶斯过程从市场噪声，以及其他个体的决策中依次获取决策信息，这类决策的最大特征是其决策的序列性。非序列型则论证无论仿效倾向强或弱，都不会得到现代金融理论中关于股票的零点对称、单一模态的厚尾特征。

二、对金融投资者的个人行为分析

1。多为投机心理，短期行为严重

我国很多证券投资者入市并不是看重上市公司真实的投资价值，而是企图从中获取超额回报。绝大多数的投资者入市的主要原因是为通过股票的买卖价差而获利，这类人群多是为赚钱买卖差价进行短线操作;只有少数投资者进入股市是为了获得公司分红收益;38%的投资者因有闲置资金而，把股市看成是一个长期投资场所。高比例的企图赚取短期收益群体的存在是一个十分危险的信号。博取短线利润群体的过大是我国证券市场行情波动幅度。惊人的重要原因，这也是造成证券市场不稳定的主要原因之一。从投资者入市动机上分析，就已经预示着我国证券市场投资者短期行为比较明显。

我国个人投资者更多的是短线投资、投机，而没有把股票作为长期的投资。另一方面，股票价格的剧烈波动诱发了一部分人的赌博心理，盲目追求短期利益。由于证券投资者容易产生羊群效应，使这种市场短期行为具有很强的蔓延性，从而极大地加重了投资者孤注一掷的心理，一旦认为找到了机会，就会过高地估计自己的能力，置自己的风险承受能力不顾，冒险参与高风险的证券投资活动。在我国证券市场中，我国投资者的短期行为特征表现为比较明显的冒险心理和投机短期行为。

2。投资承受能力差

调查显示，我国个人投资者以中等收入的工薪阶层为主，家庭主要经济来源为工资收入，参与证券市场的时间普遍较短，证券投资意识很强，但投资经验相对缺乏，股市投入占家庭金融资产比例较大，这充分说明我国个人投资者的抗风险能力很弱，投资者对投资股市的“情感依托”强烈。

3。对股票专业知识了解不足

绝大多数个人投资者的股票投资知识来自于非正规教育，主要通过朋好友的介绍、股评专家的讲解以及报刊、杂志的文章等获得;在做投资决策时，投资者大多依据“股评推荐”、“亲友引荐”，以及“小道消息”;在投资决策的方法上，两成以上的个人投资者决策几乎不做什么分析，而是凭自己的感觉随意或盲目地进行投资。投资者进行投资决策时过于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽视对其他信息的关注和深度挖掘。大多数投资者在评价投资失误时，往往将失误归咎于外界因素，如国家政策变化、上市公司造假，以及庄家操纵股价等，而只有少数个人投资者认为是自己的投资经验或投资知识不足;大部分投资者对新出现的金融品种如开放式投资基金的认知程度有限。

三、结语

总体来说，我国的股票市场中对于股票价格的影响因素过多，政策因素、大户操作因素，这说明中国股市不符合经典金融理论对于市场是有效的基本假设;同时，投资者所表现出来的特点也不符合经典金融理论中，投资者对于风险总是厌恶的基本假定：在收益时，股民表现出对已有收益的贪婪，以及赌博心理，而在被“套牢”时，又宁愿苦苦等待，以待反弹机会。这些特点都说明中国股民的投资心理符合金融投资行为理论的期望理论。

参考文献：

[1]何问陶王金全：行为金融理论的发展及述评[J]南方金融，20xx，（12）

[2]阳建伟蒋馥：行为金融：理论、模型与实践[J]。当代经济科学，20xx，（04）

[3]杨胜刚吴立源：非理性的市场与投资：行为金融理论述评[J]。财经理论与实践，20xx，（01）

[摘要]金融投资行为理论基于心理学的原则，把金融投资过程视为一个心理过程。循着金融投资行为理论的思路，对我国股票市场进行分析，探讨金融投资行为理论对我国金融投资个人行为的影响。

个人投资与理财论文3

【摘要】个人投资理财的就是以“财富”为中心，不断做到财富的保值，增值，同时兼顾收益性与风险，流动性等要素的均衡配置，管理规划好现在以及未来的现金流，最终实现财务自由.本文的研究目的就是运用财务决策方法来实现投资理财中的风险管理问题。全文以深入浅出的笔触，从认识理财产品分析其各自特有风险为开端，进而根据投资者不同的风险偏好决定风险控制解决方案，最后提出投资者防范理财投资风险的建议，并通过实例进行实证研究。

【关键词】个人理财风险收益决策

一、个人理财投资产品分类

投资理财产品按投资对象可以分为储蓄存款、本外币理财产品、股票、债券信托、期货、黄金、房地产等；按投资期限分类可分为短期和中长期理财产品；按本金保证程度可分为保本类和非保本类理财产品；按币种可分为人民币理财产品和外币理财产品。

二、个人投资理财主要风险分析

目前，我国个人投资理财市场状况、投资意识上均存在一定的问题与风险，在本节中我们将分别剖析存在问题与风险的成因，将从内部风险与外部风险两个大的方面来进行剖析，寻找其中关键点，使得投资风险能够得到有效控制。

（一）投资手段风险。

从第三节的投资理财市场情况分析中，我们可以看到投资者在投资手段上存在较大的风险。其主要体现为以下三点：第一，选择的投资手段过于单一集中，最求“短平快”，高收益的投资手段，不利于风险分散，进行投资的多样性组合；第二，对于投资手段的选择缺乏专业的金融知识，对于很多构成的金融产品缺乏基础的了解；第三，缺乏对自身风险承受能力判断，在选择投资手段中并没有构建一个健全的风险承受意识。

而投资手段风险主要体现在投资期限短，过于追求高风险带来的高收益回报，投资结构不合理。投资者一方面对于不同的投资手段不了解，另一面对于不同投资方式带来的风险也不了解。信息的不对称造成了投资手段的单一，而非理性的趋利投资观也使得投资的手段集中于高风险高收益的投资领域。

（二）投资产品风险。

将投资理财风险进行简单的剖析，可以显而易见不同投资手段选择的金融产品其本身各自的风险组合起来得以呈现总体的风险。产品自身存在的风险根据其各自不同的金融产品性质也有着迥异的风险特征，但总体而言，均是遵循着纵向以风险收益成正比这一基本原则，横向以货币，债券，基金，股票，黄金，外汇，期货为轴线风险递增。

对不同的产品自身风险进行分解的话，我们可以看到，如货币理财产品存在面对通货膨胀时的购买力风险；债券受市场中利率影响存在利率风险同时面对不能按期还本付息的信用风险；基金、股票也存在被套牢的可能性，对于特殊事件，政策具有较强的敏感性，对股价造成沉重打击；而黄金高昂的中间交易费用无疑提升了其变现风险；外汇交易市场受汇率影响波动较大；而其他以期货为代表的衍生金融工具更是存在诸多不可控风险。

（三）投资渠道风险。

选择证券公司，基金公司，信托公司，银行等不同的投资渠道，也会存在相应的风险。其风险主要由于双方信息不对称，投资者缺乏相关专业知识；投资准入门槛过高；理财产品设计存在缺陷等原因构成。

例如基金公司在募集基金时，对于客户并无详细的基金投资细节披露，只是在简单介绍基金类型，基金经理资历，该类基金往期业绩后，便进行发售。而对于基金日常的操作也缺乏一个为投资者公开透明的监管机制。同时对于投资期限，预期收益与实际收益等投资要素语焉不详，鼓励投资者参与风险较高的股票型基金以实现自身利润等情况，投资渠道无疑对消费者进行了一定程度上的投资误导。

三、风险控制解决方案

（一）投资组合

。

投资组合是解决个人投资理财风险的核心手段。优化的投资组合能够削弱单个产品对整体组合的影响，降低整体风险，提供多渠道的投资选择，并且也对于整体的流动性和结构性根据自身财务目标进行一定程度的优化。

1952年，马克维茨提出了著名的投资组合理论并以此获得诺贝尔经济学奖，成为后世进行投资分析的不二法则，该理论提到若干证券组成的投资组合，其总体收益为各加权平均数，而风险却并非加权平均风险，投资组合能够有效降低非系统性风险。并且在对于风险这一概念的认知上，实现的里程碑式的跨越，认为风险是整个投资过程的核心而非简单的回报。并且论证了通过有选择性的投资组合能够有效降低投资风险的观点。

投资组合理论不仅在公司财务管理中发挥重大作用，同时也是在个人投资理财中最为主要的风险控制方式。它能实现最佳的风险管理定量分析，在风险与收益两者之间进行均衡，从而找到最优的财务行动方案，为投资者实现预期收益与可承受风险的平衡点。

（二）委托专业机构。

针对当前大多数投资者对于投资的金融产品缺乏相关专业知识，也无健全的投资风险防范意识。机构投资者对于投资领域的专注使得其在投资上具备更多优势；专业的分析人员，广泛的信息获取，快速的批量操作，缜密的工具模型，这些都是个人投资者所不具备的。一般而言信息不对称是造成个人投资风险的重大因素，而委托专业机构显然能够弥补个人投资中这一显著缺陷。

委托专业机构，能够获取优质的投资渠道，并且多样化的渠道选择也能够降低中间成本，分散由于理财产品设计不合理带来的渠道风险。在社会上广泛募集的资本也使得其避开了优化资产的高准入门槛，能够采取更多风险收益比较高的投资方式。

参考文献：

[1]谢怀筑.个人理财[M].中信出版社，20xx.[2]陈琼.商业银行个人理财业务现状及对策[J].金融经济，20xx，02.[3]吕幼鹏，王日秋.中外银行个人理财业务对比分析及发展研究[J].世界经济情况，20xx，04.[4]阮勇.论我国商业银行个人理财业务的问题及对策[J].陕西农业科学，20xx，02.[5]杨金敏.我国个人理财的现状、存在问题及对策[J].经济论坛，20xx.

个人投资与理财论文4

摘要:随着社会的不断发展和科学技术的不断进步,人们的生活水平逐渐提升,居民所积累的财富值也在快速增加.财富的积累推动了个人投资理财行业的快速发展,市场上各种各样的理财种类应运而生.不论是居民采用银行存款或者以投资理财的方式来分配自己的资金,都需要进行科学合理的判断,不可盲目跟风.个人投资理财业务,需要对各种可能出现的不确定性进行全面的分析和考虑,随后做出科学合理的决策方案.因此,文章对个人理财投资过程中有可能出现的各种问题进行全面的分析和探讨,确保资金的安全性.关键词:个人投资理财;理财产品;不确定性;风险性;

生存在社会中,不论任何时候都与钱财密不可分,钱财已经是人们生活中不可或缺的物品,因此,人们需要科学合理地运用自己的资金,保证自身资金财产的安全.科学合理的管理个人资金,可以实现资金的最大化利用;缺乏有效管理资金的能力,使得资金无法有效地运用,甚至有可能入不敷出.通过研究其根本的原因,发现个人能否根据社会的变化和政策的调整,来对资产进行科学合理的分配和管理,确保资金最大化的利用,将风险降低到最小范围是个人理财的关键.个人投资理财业务的核心问题就是对各种不确定的因素进行全方位的分析和考虑,然后在进行科学合理的投资,保证居民财产的安全性.个人投资理财需坚持的基本原则

1.1 量入为出

个人理财的基本原则是需要居民根据自身的收入水平来决定自己的支出限度.并且,个人投资理财项目的开展是以用户的净资产数值为基础,如果选择的项目缺乏明显的收益,用户采用借钱投资的方式则无疑是增加投资的风险系数.因此,对于初始投资者来讲,量入为出至关重要.1.2 收益与风险并存

一般情况下来讲,收益高的项目所面临的风险系数越大,即收益和风险呈正比关系.在个人投资理财过程中,最终的目的是为了获得更高的收益,但是不同种类的投资理财项目所具有的风险系数不尽相同,这就是投资理财活动中最为显着的特征.1.3 分散投资与关注整体收益

中国有句老话:不要将所有的鸡蛋都放在一个篮子里.这句话也就是提醒人们在投资过程中不要将所有的资金都投放在一个项目中,这样一旦某个项目产生损失时,可以借助其他项目来弥补资金损失.因此,在投资之前需要科学合理地分析投资项目,合理地分配资金,降低总体投资的风险系数.1.4 随时变现应急

在进行个人理财投资时,需要分配出一部分资产来应对突发事件,最大限度地降低风险系数.在这个基本原则中,不要求个人投资者具有庞大的灵活资金,而是需要投资者能够在最短时间范围内将虚拟资产变成现金.1.5 市场有效性

市场有效性是指在金融市场所有的理财项目中,投资者可以从货币的交易价格了解到理财项目的真实信息,那么,可以认定这样的金融市场为有效市场.市场的有效性原则运用在个人理财投资产品中,股价是股民了解企业、行业等方面信息最为直观的途径.不了解市场的变化状况,也没有相应的技术手段,则无法充分地了解市场的有效性.交易次数的多少可以在一定程度上获取资金,但是无法有效地提高投资的效果.个人理财的不确定性因素

2.1 市场周期的不稳定性

个人在进行投资理财项目的购买过程时,需要全面考虑到投资产品在市场环境中处于何种阶段和作用.对于不同周期所面临的不同问题,需要有针对性地选择符合自身的投资理财产品,最大限度地降低投资理财产品所带来的风险性,将资金的损失降低到最低.2.2 理财产品价格跌涨的不确定性

市场周期和银行利率的变化会直接影响到理财产品的价格,从而对个人投资理财产品的选择产生影响.当某个投资理财产品购买价格高于其他理财产品,而收益却低于其他理财产品时,投资者会将投资的比例降低,或者将资金以存款的方式进行分配.2.3 经济政策的变化性

我国采用宏观调控经济的方式来对货币资金进行调整,这种方式直接影响了金融市场,个人投资者在购买理财产品时,不仅仅需要考虑到市场的变化,而且还需要考虑到政策的变动,积极地做出反应,合理地调整投资比例.只用符合国情和市场环境,才能获取更高的资金收益.2.4 个人素养与理财意识

个人心理素质和所具备的理财知识直接关系到投资的结果.在投资过程中需要保持一颗良好的心态,摒弃心中贪婪的欲望,则有可能实现资金的最大化利用.不能单纯地追求高收益产品,而对风险进行忽视.科学合理地分配资金能够确保资金的安全,最大限度地提高收益结果,提高个人理财的幸福指数.一夜暴富的人虽然具有庞大的资金数量,但是缺乏个人素养和理财意识,无法科学合理地分配自身的资金,盲目跟风,有可能倾家荡产.个人投资理财的风险分析

3.1 个人投资偏好分析

风险偏好是指个人投资者在理财过程中所面临的各种不确定性因素,并且在遇到这种因素时,投资者自身的选择偏好.对于个人投资者而言,科学合理的投资可以实现资金的最大化,提高收益效果.个人由于性格、学历、阅历等方面因素的差异,对面临的风险和收益偏好所采取的态度不尽相同.根据个人对风险偏好可以将其分为三个类型:风险厌恶型、风险中立型、风险爱好型.3.2 个人风险态度和风险承受能力

对个人生命周期进行分析,个人的不断成长会对风险的承受能力逐渐降低.投资者中单身投资者不需要承担家庭的责任,因此其对风险承受能力最高,在选择投资理财产品时,可以选择高风险的投资项目,如股票等.个人在组建家庭之后,需要对家庭各个成员进行供养和承担一定的家庭责任,则对风险承受能力会逐渐降低.退休之后,由于资金来源不稳定,对风险的承受能力最低,因此,可以选择具有低风险的理财产品,如短期储蓄.个人投资理财的几个建议

4.1 保持一颗积极健康的心态

人们在购买投资理财产品时,无疑是想获得最大的效益.这种心态很正常也很容易理解,但是在市场环境和国家政策不断变化的情况下,基本无法满足投资者的期望.因此,建议投资者需要不断地调整自己的心态,目光放长远,不要在意一时的得失.投资者需要具有远见意识,保持平常心.4.2 在选择理财产品时,合适才是最重要的投资者都明白投资理财的重要性,但是却都缺乏理财意识.盲目跟风有可能会倾家荡产.购买理财产品和买鞋是一个道理,合不合适只有自己才知道,切不可盲目跟风.对于投资者来讲,个人可能会由于财力、家庭、学识、阅历等方面存在差异,但是在购买理财产品时,需要根据自身的实际情况,科学合理地选择符合自身的理财产品,这样才能确保资金的安全性,提高收益.4.3 理财方案的调整

理财方案并不是一成不变的,在市场环境和国家政策的不断变化下,投资者需要及时修正自身的理财方案.随着社会的不断进步,市场环境、家庭环境、个人成长等方面都会产生一定程度的变化,因此需要及时对理财方面进行修正,降低风险系数.4.4 理财比挣钱更为重要

投资理财是个人自发的一种行为或意识.现在的人们除了满足自身的温饱问题以外,还有一部分闲置资金,但是大多数人缺乏理财意识,无法使资金发挥最大价值.缺乏科学合理的理财理念,会使得自身的资金慢慢对动荡的市场和变化的政策而蚕食,最终成为牺牲品.4.5 进行咨询

在购买投资理财产品之前,需要咨询投资方面的专家,确保资金的安全性.在西方国家中,个人购买理财产品十分普遍,并且大多数家庭都有属于自身的理财顾问.个人想要使用闲置资金购买理财产品时,会与自身的理财顾问进行交谈,让理财顾问给出科学的建议,并且根据自身的实际情况来制订出理财方案.4.6 提前投资,长期坚持

投资是一项浩瀚的工程需要长期坚持,想要从投资中获取利益,就需要提前行动.举一个简单的例子,两个赛跑的人一个先出发,另一个稍晚出发,那么第一个出发的人就显得相对比较轻松,投资也是如此.资金在金融市场的停留的时间和多次交易会提高投资效益.提前投资,经过一段时间的积累,复利所获取的资金会成为一笔可观的财富资金.结论

随着社会的不断发展,理财项目的种类和投资的渠道也在逐渐增多,但是个人缺乏充足的理财知识,对市场环境缺乏了解,从而影响自身的决策.市场周期所具有的不确定性因素、理财产品的价格受到市场环境的影响不断浮动、国家政策的调整、个人素养和理财意识等方面的因素都会直接影响到个人投资理财行为,甚至影响到个人的决策.因此,个人在进行投资时,需要对理财项目有可能受到的影响进行全面的分析,充分地了解风险系数,科学合理地选择符合自身的理财项目,这样才能有效地提高收益效果.参考文献

[1]王晓琦.我国私募股权投资基金在个人理财中存在的问题[J].新经济,20xx(23):71-72.[2]吕妍.后危机时代我国家庭金融投资风险分析及防范探讨[J].现代营销(下),20xx(7):135-136.[3]徐梦.W市商业银行个人理财产品相关研究[J].时代金融,20xx(20):100-101.

个人投资与理财论文5

摘要：

近年来，随着经济的快速发展和金融业的不断壮大，以通过合理安排资金，运用各种投资工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配的投资理财成为了理财的主要形式。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“投资理财”概念逐渐走俏。本文将以个人投资理财为主要形式进行重点阐述。

关键词：

个人投资理财；理财工具；收益；风险；

投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。

个人投资理财是投资理财的一种形式，是人们的一种主动意识和行为。个人投资理财是指通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人的资产取得最大效益，达成人生不同阶段的生活目标。

个人投资理财是以满足个人发展需求为目的的经济活动。个人投资理财贯穿于整个人生，所以要想一生富有，工作和理财是我们必须要兼顾的。谈理财，就不能只停留在概念上。储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，众多的理财工具我们到底要如何选择呢？怎样选择运用合适的理财工具，才能达到投资效益的最大化呢？下面我们将就个人投资理财工具的选择进行深入探讨。

一、个人理财工具性质的分类

个人理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。

（一）流动型投资工具具有随时可以变观，不会损失本金，投资效益低的特点。

主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄，通知存款、短期国债等。

（二）安全性投资工具具有不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差的特点。

主要包括：中期储蓄、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险，社会养老保险等。

（三）风险性投资工具具有可能亏本，但也可能带来很高的投资收益的特点。

主要包括：股票、房地产黄金、外汇、非保本型的银行、券商、信托理财产品及收藏品等。

（四）保障型保险工具属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。

保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、失业保险等。

二、个人理财工具的选择

个人投资理财不是简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不是简单的炒股。个人投资理财是根据个人的需求和目标将个人的资金、财产等通过投资的具体行为而获得所需效益的一种活动。

个人投资理财工具是个人进行资产保值、增值所运用的工具及手段。个人投资理财要想取得良好的效益就必须确立一定时期的个人理财目标，根据目标制定相应的个人理财计划，明确各个理财投资步骤和投资工具。

（一）个人理财工具的选择要充分考虑个人实际财务状况，依据自身的理财目标选择适宜的理财工具。

理财理的就是我们手里的钱，理财不能盲目跟风，更不能随波逐流。通过投资暴富的事实比比皆是，刺激我们跃跃欲试；但是投资失败的故事也不在少数，这也给我们个人理财敲响了警钟。理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能决策出最佳的理财方案。所以在选择个人理财工具时，要慎重思考，要全面衡量，要根据理财目标的实际性、自身的财务状况及心理素质、周围的环境变化慎重选择。例如：股票，股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的个人。只有准确地判断投资理财环境与个人因素，才有可能较好地使用投资理财工具。只有选择一款适宜自身的理财工具，才能降低理财的风险，使理财效益最大化。只有选择一款适宜自身性格和财务状况的理财工具进行投资，才有可能安稳地获取投资效益。

（二）个人投资理财工具的选择要注重长期效果，重视理财工具的稳定性，不能只图眼前利益和短期利益。

个人投资理财是一个长期的过程。是一个长久的方案。我们在进行个人投资理财时不能只贪图眼前短期的利益而进行频繁操作，不能见到他人获得利益就随意更换理财工具，这样做不仅增加了投资的风险，还会波及到自身的财产安全。理财不是投机取巧，个人投资理财要注重理财工具选择的稳定性，不能盲目地更换，投资理财工具选择的随意性会令个人投资走上不稳定的道路。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，分析自身条件和状况，更强调长期收益与远大效益，以达到我们的最终目标。

（三）个人投资理财要以分散风险为目的，按照投资组合选择多样的投资工具。

个人投资理财不能呈现单一性，要根据不同的投资状态呈现多元化的趋势。投资理财多元化简单来说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里面，多元化投资，这样无论是收益还是风险都是多元化的，这样可以让个人追逐更高收益。个人投资理财工具选择的多元化可以分散投资风险。每一个理财产品都有一个由幼稚期、成长期、成熟期到衰退期的生命周期。如果个人投资过于依赖某单一产品，投资就要面对较高的风险，实现多元化投资，可以使个人投资理财方向及时的转换，取得一定程度的风险互补。例如，如果将个人的资金全部投入到地产行业上，如果国家出台新的地产政策、经济的波动等因素就会导致地产行业的不景气，那么个人投资势必受到影响。个人投资理财可以将个人资金按照不同的需求、不同的目标投向于不同的种类，规避单一工具带来的风险。

个人投资理财是一门高深的学问，这需要投资者的不断学习和研究。个人投资理财，投的是自己的钱，理的是自己的财，所以在投资理财工具上的选择要慎之又慎，一定要在正确的理财原则的指引下，树立正确的投资理财观念，切合自身实际，制定正确的投资理财方案和理财目标，严格按照投资计划实行，选择多元化的投资工具，在保证自身资金安全的同时，规避不确定性的风险，实现个人理财效益的最大化。

个人投资与理财论文6

【摘要】：随着我国人均生活水平的提高，人民生活内容的丰富，投资理财慢慢进入到人们的生活之中，慢慢成为人们生活之中谈论的话题。而投资理财以前是只有一些金融专业人士才可以触及到的，现在中国的老百姓也开始涉及这方面。现在连退了休的大妈都开始对投资理财发生兴趣，关注基金理财，这可以说是中国人民思想觉悟和物质生活水平的提高。但是随着投资理财选择的繁多，人们对怎样投资理财有点手足无措。本文从个人投资理财的方式和原则方面入手，简略地谈论一下。

【关键词】：个人投资理财；方式；原则

1.个人投资理财渠道分析

现在人们的投资理财方式越来越多，所谓“当家容易，理财难”，所以选择合乎自己的理财方式很重要。而选择什么样的理财方式需要根据自己的情况来确定。下面简单介绍几种投资理财渠道。

1.1低收益的个人投资理财

低收益的个人投资理财主要包括储蓄和债券。这两类的投资理财方式风险相对来说也比较小，其中，储蓄是广大百姓所采用的最普遍、最有信赖的投资理财方式。尽管现在老百姓生活水平已经有所提高，但是这仍然是广大百姓最值得信赖的和最有保障的理财方式。储蓄投资有安全保障，至少银行一般来讲不容易倒闭，即使要倒闭，国家也会尽力不让其倒闭的，有国家作后台；但是储蓄的利息太低，并且在到期日还要扣利息税，这就使回报很少，同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变，在经济学中，储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率，当一国发生通货膨胀，通货膨胀率大于储蓄利率时，百姓从银行拿出的钱实际上更少了，因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。

债券可以分为三种，有国债，企业债和金融债，其中，个人投资者可以从事的债券只有国债和企业债两种。国债，从字面上就可以理解到是国家以国家信誉作担保来向广大群众募集资金的一种债券，由于有国家作担保，国债的安全性很高，并且收益也要比储蓄的收益要大，不收取利息税。企业债券的利息收益比较高，但是要承担一定的信用风险，另外，还要缴纳一定的利息税[1]。

1.2高收益的投资理财

高收益的投资理财方式可以大致分为三类：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理财的风险较高，需要从业人员拥有一定的专业知识与经验，否则会损失严重。一般基金、信托理财是由专业人员进行集中操作，通过一定的组合投资使收益最大化的同时降低投资风险，因此其收益也是不稳定的。而股票相对于基金、信托而言风险更高，是一种高风险投资，但是也伴随着高收益。对股票投资得当，盈利会相当丰富；但是投资不好则有损失的风险，甚至血本无归。股票投资对普通百姓来说如果没有一定的知识与技巧是相当危险的。股票投资需要对社会上的事件有很强的洞察力。但是对于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，对于收藏人员还有一定的要求，即收藏人员需要具备一定这方面的知识，可以善于去发现和辨别具有收藏价值的东西，但是一旦发现，收藏的收益性是非常高的，少则几倍的收益，多则上万倍的收益。同时收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。

1.3低成本的投资理财渠道

低成本的投资理财渠道具体包括保险和彩票两类。保险对现在来说是一种消费，但是赢来的却是未来的一种保障；是将现在的钱拿到将来来用。买一份保险是对家人的关心，也是家人的一份保障。而彩票就其性质来说，彩票带有一定的娱乐性，它成本小，趣味性强。彩票的中奖是带有偶然性的，因为它中奖的几率几乎为零，但是它一旦中奖就可以令人在一夜之间暴富。所以对待彩票，广大群众应该带着娱乐的心态去参与。

2.个人投资理财一般性原则探究

了解了投资理财的方式，下面我们对个人投资理财一般性原则进行简略谈论一下。

2.1要具备投资的时间价值和机会成本意识

货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化，而资本是对货币预期的价值进行贴现，贴现的意思是把暂时不用的钱在将来某个时间里让给他人，从而得到一定的报酬；从机会成本的角度来理解，贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途，选择一种投资方式而放弃其他投资方式所带来的收益机会而应该被给予的报酬。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。

2.2充分认识到投资不等于投机

个人进行投资需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购买资产，较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动进行观察，通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严格来讲投资与投机之间并没有严格的界限，并且这个界限也是很难确定的，因此市场上投资与投机总是并存的。当某资产的未来收益是可以大概地确定时，这就可以称之为投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心，对投资资产进行调整，避免大的损失。

2.3正确把握经济繁荣期的投资策略

投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期，市场上货物供不应求，生产的增加不能满足需求的增加，生产持续增加，生产要素也在急剧增长，成本和商品价格也会有所上升。随着经济的增长，国家为防止通货膨胀，会采取一定的宏观政策，比如提高贷款利率，紧缩银根，降低银行贷款额，限制企业的发展，致使整个经济发展速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己的资产保值甚至增值[2]。

3.结语

总而言之，投资理财需要自己根据自己的具体情况来找到适合自己的投资理财之路，了解一些投资方式与具备一定的投资时间价值和机会成本意识，充分认识到投资不等于投机，经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资理财之路，你将受益一生。

参考文献：

[1]肖明辉.浅析个人投资理财[J].中国金融，20xx（9）.[2]崔晓宇.浅识银行结构性理财产品[J].大众理财顾问，20xx（7）.[3]柯静.略论家庭投资理财[J].时代金融，20xx（11）.

个人投资与理财论文7

摘要：在当今“负利率”的时代背景下，投资者已经不再将储蓄生息视为积累财富的唯一方式，理财险逐渐代替银行储蓄成为保险投资的不二选择，发展态势渐趋繁荣的理财险是否能够真正为投保人带来可靠的收益，本文将通过对理财险大类目下各个不同类别险种的对比，以及对理财产品较高预期收益率背后暗藏的潜在风险进行分析和解读，指出其利弊共存的两面性，揭示理财险对个人投资的实际影响，在一定程度上引导大众做出理智的投保选择和投资行为。

关键词：保障；投资；最低保障利率；资金门槛；投保期限；退保损失；

近几年来，在央行不断实行降息将准的“双降”背景下，我国开始步入负利率时代，将闲置资金存放于银行已经不再是最保险稳健的投资选择。再加之互联网金融的不断发展带动了互联网保险行业的异军突起，大众的消费观念也渐趋开放，传统的保险意识不断更新，在天时地利人和的有利环境下，“理财险”作为一种讲究策略、便捷高效的投资方式自进入投资市场以来便深受大众欢迎。数据显示，20xx年前10个月，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款（万能险）和投连险独立账户（投连险）新增缴费合计6564亿元，同比增长90。86%，占整体保费的比例上升了10%至32。2%。其中，万能险新增缴费6024亿元，同比增长84。6%；投连险新增540亿元，同比增长206%。然而，任何事物的发展都具有“两面性”，理财险对个人投资究竟会带来怎样的实际影响，还需要用事实和数据来说话。

20xx年以来，保险行业的发展进入瓶颈期，增长急速放缓，处于调整和转型阶段。在此之前，寿险公司可凭借以利润换规模的运营模式，依靠大量的银保业务来扩大规模。然而，在20xx年11月银监会发出了禁止保险公司人员在银行驻点销售的通知，使得寿险业在20xx年出现负增长，之后的20xx年和20xx年的增长也渐趋低迷，直到20xx年才出现了扭转的趋势。

其实，这无非是银行保证其业务规模的一种排他行为，自银监会发出禁止保险公司银保业务的通知以来，银行的各种理财产品开始大规模发展，这就直接导致寿险保费被分流，规模迅速缩减，寿险的发展陷入低谷。在这种紧张的局势下，为了保持较高的竞争水平，保险公司推出的各种理财产品不得不拿出“高收益”的利器来吸引大众眼球，并且越发热衷于高收益，逐渐偏离了保险保障的本质。这种现象一方面是缘于激烈的市场竞争，另一方面，究其深层次的原因，则是由于整个行业发展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核机制所导致的。这种偏离本质的发展理念无疑为企业的长期经营埋下“祸根”，长远看来，也必将对客户的利益造成损失。事实上，近几年来我国保险的平均投资收益率并不高，三次峰值分别出现在20xx、20xx和20xx年股票市场走势利好的局面下，具有较大的投机性，难以支撑负债成本高的理财型保险产品。

其次再从理财险的分类和特征入手进行分析，理财险，简单说来，就是一种附加了投资功能的新型人寿险种，具体分为投连险、分红险、万能险和家财险，除了投连险具有高风险高收益、透明度高、个人投资水平起决定性作用的特征以外，其他三类险种风险相对较小，且由保险公司和客户共担风险、共享利益，以基本保障为首要目标，下设最低保障利率，总体看来，是一种较为稳健的投资方式。

然而，理财险是否真正能够在为客户提供资金保障的同时带来可观收益还需要根据险种的运作模式、资金动向、收益来源等特征结合具体的经济环境和个人选择进行深入分析。中小型保险公司保费的快速增长主要得益于万能险的销售。客户一般青睐于万能险所提供的2%~5%的最低保证年化结算率，然而，普遍被大众所忽略的一点是，大部分保险公司在宣传时使用的是预期收益率，预期收益率不同于最低保障利率，是否能达到预期水平，并非保险公司所能决定的。尽管某证券研报显示，近年来的万能险产品中，年结算利率分布在4%~6%之间的产品占比最大。但是，这种收益水平是否能持续下去还要看企业长期的投资能力。因此，所谓的万能险也并非一种无风险的投资。

有业内人士称，当经济形势不利、资金周转困难或是企业需要大额资金进行高速扩张时，为了保证资金的持续流入以及对客户的信誉度，即使达不到预期的投资收益率，企业也会动用自有资金去弥补投资人，这无疑是一种“拆了东墙补西墙”的应急方法，长远来看，不但会造成企业内耗严重，而且会使投保人的收益失去保障。因此，作为一名理智的投保人，在选择投保公司时一定要谨慎，这和在变幻莫测的股市上选择合适上市公司的股票有类似之处，一定要对保险公司的投资能力、运营状况、资产负债规模以及盈利水平进行详细了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了双眼，要着眼于企业长期投资水平，做出理智的投保选择。

另外，理财险还凭借其较低的资金门槛吸引了大众的眼球。一般银行的理财门槛较高，以5万元为下限，相比较而言，保险公司的低门槛更具有吸引力，大型保险公司5000元起投，而一些中小型保险公司则千元即可起投，除此之外，一些保险公司为了扩大业务量，打开线下互联网销售市场，甚至推出了一元起购的理财险种。然而，低门槛的表面福利背后却隐藏着潜在的风险，因为购买理财险需要交付一定的初始费用，而且长达十几年甚至几十年的投保期限意味着一旦退保，便要为此付出高昂的代价。以万能险为例，业内一般按千分之八收取初始费用。在投资之前，险企已经扣除了部分资金当作初始费用和其他成本，因此万能险的整体收益在前几年不会很高。将保费交到险企后分别进入风险保障账户和投资账户，投资账户里的资金由险企代为投资，收益上不封顶，下设最低收益。然而，投保期限却长达二十年之久，1年内退保的话，需要5%的费用，两年内退保则收取费用4%，3年内退保收取3%费用，这意味着你退保获得的收益还不一定能覆盖支出的费用。值得宽慰的是，万能险之所以万能就在于它具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的优势，即投保人可以根据个人收入的变化选择缓交或停交保费，也可过三五年或更长时间以后继续补交。这就在一定程度上缓冲了直接退保造成惨重损失的不利影响。

众所周知，保险公司的业务量和业务员的销售水平、经营业绩直接挂钩，而业务员的奖金提成又同其手中的订单量直接挂钩，在利益的驱动下，一些业务员可能会不惜一切代价去争客户，抢单子。网上甚至有业内人士爆料保险营销员最高可月入百万，虽然不排除有夸张的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保险行业暴利的一面。而且很多保险订单都是客户先付定金然后双方再签订合同，很多业务员都是昧着良心做保险，没有完全告知投保人所有的保险条款。但是保险意识这东西一时间也确实很难让投保人接受，所以保险销售才会这么难做，也就有随之而来的高薪。笔者的父亲就亲身经历了类似的事情，在一个身为保险销售员的亲友的推荐下购买了某保险公司的一份理财险，合同签订前，业务员说得天花乱坠，好像不买这份保险就是人生的一大损失，笔者的父亲始终抱着半信半疑的态度，然而，公司经理为了快速拿下这笔订单，竟然提议让该亲友先为父亲垫付四千元的定金，这样一来，就成了“到手的鸭子”飞也飞不掉了，父亲就这样在毫不知情的情况下稀里糊涂被迫购买了这份理财险。当父亲仔细研究觉得并不合适的时候，已经过了合同中所谓的犹豫期，退保的损失惨重。一来不想承担损失，二来顾及到朋友之间的情分，父亲只好作罢。

总而言之，理财险不仅是消费者长期关注的热点，也是监管机构的重点监管对象，最终还需回归“保障”的本质。购买理财险是否能为投保人带来实际收益需要具体问题具体分析，投连险的高风险高收益的双重性使得投保人的资金存在一定的风险性，适合追求高收益的风险型投资者；万能险风险小，且保费可根据收入状况随时调整，适合保守型的工薪阶层投资者；分红险以保险保障为目的，兼顾投资功能，投资部分存在诸多不确定因素，但也属于较为稳健的投资。投资型家财险风险最小，属于典型的储蓄替代品，以略高于银行存款的收益吸纳巨额现金流，固定收益的做法也比较受保守型客户的欢迎。保险产品琳琅满目，需要大众擦亮双眼，根据险种的保费和基本保险金额估计最低收益率，并和银行利率作比较，从而才能确切得知在较长的投保期限内购买一份理财险是否有较高的性价比，要根据个人经济实力选择适合自己的，看似受益匪浅的万能险，某理财经理分析，并不适合小额且流动性不足的客户购买。除此之外，要谨防保险业务员带有强烈夸张成分的推销说辞，有一双明辨是非的眼睛和维护自身合法权利的意识，不被一时的利益冲昏头脑，做一名理智的投保人，才能真正从保险中受益。

参考文献

[1]郑伟。中国保险业发展研究。经济科学出版社，20xx—02—01

个人投资与理财论文8

一、个人理财市场的发展

（一）个人理财业务的发展

随着我国资本市场环境的持续改善、股权分置改革和证券业务的创新，我国股市的结构性缺陷的问题得到了改善，市场的容量和交易量逐渐扩大，债券、基金和期货的品种不断创新，准入门槛逐渐降低。政府“有形”的手与市场“无形的手”相结合，使得人民币理财产品不断丰富和活跃，极大地增强居民理财的愿望和参与程度。

我国越来越多的参与国际市场，外资银行陆续进入中国，促进了我国个人理财业务实现了极大的飞跃，加上我国金融机构对个人理财业务软硬件的建设力度的加大，个人理财业务已经上升到了实质性的规划和操作层面，个人理财的发展趋势一片大好。

（二）个人理财业务发展的背景

第一，经济的发展以及国民财务的积累，我国的经济总体实现了快中又稳的发展，经济增长带来的国民财富迅速积累，对财富管理随之产生了客观需求，个人理财市场有着巨大的潜力。

第二，国家体制改革的完善，我国在就业、养老、教育和医疗体制方面的改革，逐渐解决了居民的后顾之忧。

第三，理财投资产品逐渐丰富，证券投资工具越来越多，股票、期权、基金、债券等，可以满足投资者多样化的投资需求。

二、个人理财与证券投资基金

（一）个人理财产品的分类

银行理财产品，银行理财产品的期限相对较短，收益率和流动性也较低，无法满足长远的投资计划。存款类产品，存款类理财产品主要就是指传统的银行储蓄类的产品，这类产品风险小，流动性强，收益率低，在个人资产配置中所占的比例也相对较低。股票，目前股票投资这种方式正在兴起，但是股票虽然收益高但是往往也伴随着高风险，大幅度波动的股票市场是投资者都不愿经历的。期货、外汇和期权，这类理财产品的专业性较强，同时这类投资的涨跌幅度没有界限，在带来客观收益的同时很可能带来投资者难以承受的额巨大亏损。保险产品，保险规划可以降低家庭理財的风险。

（二）证券投资基金的发展现状

我国证券投资基金包括封闭式基金和开放式基金，开放式基金属于当前我国证券投资基金市场发展的主流，截至20xx年第一季度，总的发行规模8892.95亿元，同比增长127.74%平均预期收益率在4%～6%区间内变化，发展势头足，平均收益率高，尤其独特的优势。与此同时，我国的证券投资基金产品类型不断丰富，多元化组合投资逐渐成熟，个人理财市场上的投资者也日趋理性。销售渠道不断拓宽，服务和交易模式也在不断创新运作日趋规范，符合我国绝大多数投资者的需要，但是证券投资基金仍然存在一定的问题。

三、我国个人理财市场上的证券投资基金存在的问题

（一）资产配置同质化严重，投资策略趋同

我国的基金虽然形成了不同风险—收益特点的基金产品，但是受到证券市场发展的限制，各类基金投资品种选择的空间不大，导致资产配置同质化现象严重，投资风格相似。

（二）羊群效应

这一效应源于委托—代理问题，基金管理人由于能力不足或缺乏激励机制，不愿意财务积极的投资策略，在信息优势的作用下，反而会采用与其他管理人相同的投资策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投资策略，导致市场的“羊群效应”特别明显。

（三）从业人员素质不高，专业人才匮乏

我国基金行业快速发展，人才需求量大，但是各个基金公司之间的竞争也造成了行业内的高端人才流动频繁，我国基金经历培养期短也直接导致了基金人才的低龄化和阅历浅，不仅缺乏从业经验，也缺乏扎实的研究功底。

（四）内部治理结构不合理

首先基金持有人大会形同虚设，逐渐失去作用。同时，独立董事作用不能发挥，缺乏独立性。

再次，基金激励机制尚未建立，造成基金管理人的收益报酬和风险责任的不对称。

最后，基金托管人无法实施独立、有效的监督。

四、相关的政策建议

（一）加强人才建设、树立正确的理财观念

鉴于我国当前理财市场发展中重产品、不重理念的缺陷，我们必须树立正确的理财观念，但是正确的理财理念也离不开从业人员的诠释和理财机构的宣传，所以，加强从业人员的教育培训，培养和导入现金的理财理念是十分重要的。

（二）加强品牌营销，树立品牌意识

金融机构只有顺应投资者个性化和人文化的发展趋势，逐步树立自己的品牌意识，才能在同业竞争中脱颖而出，个人理财业务今后的发展自会更加趋向个性化，金融机构必须通过不断更新观念，进行制度和产品创新。

（三）发展理财经营模式

我国当前金融机构理财是国内理财的主要形式，机构理财由于分业经营的限制和机构理财人员缺乏独立性，导致理财服务质量和效果不佳。可以通过政策鼓励和逐步发展独立理财模式，逐步提高从业人员的综合素质，规范行业发展。

（四）完善基金运营机制

我国当前证券投资基金领域缺乏权威性的评估机构，这是造成当前行业监管不足的主要原因，因此要建立健全基金评估机制。同时，可以通过激发基金业的行业内竞争来避免产品同质化和投资策略雷同化的问题，最后，促进开放式的基金发展。

参考文献：

[1]赵丛丛.国内商业银行个人理财业务发展趋势研究[J].商场现代化，20xx（26）：12.[2]陈芳.中国居民个人理财的现状及对策[J].经营管理者，20xx（32）：10-12.[3]魏敏，田蕾.个人理财市场细分及客户群差异性分析[J].金融论坛，20xx（10）：42-47.作者简介：

曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大学会计学专业，本科生。

李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大学财务管理专业，本科生。

奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大学会计学专业，本科生。

个人投资与理财论文9

摘要本文以理财产品的发展脉络来展开，针对中国金融市场发展情况及特点，进行各阶段对各种理财产品的投资情况研究，分别对比不同国家个人在财富结构及理财规划方面的特点和差异，分析我国个人理财业务现存的问题，为我国个人合理规划理财投资提供借鉴。

关键词个人理财理财产品理财机构投资

日前，联合国国际劳工组织粗略地计算了全球72个国家（地区）月平均工资。中国员工个人的月平均工资为656美元（约合人民币4134.4元），位列72个调查国家（地区）中的倒数第16，我国工薪收入水平增长缓慢，而物价上涨速度越来越快，我国即将进入负利时代。如何在负利时代为财产保值增值成为人们日益关注的问题。但无论是个人理财或是机构理财都涉及一个关键性问题—投资规划。

一、个人财富及个人理财业务概述

（一）个人理财业务的产生与发展

就内容看，个人理财既包括委托银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以获取满意的投资收益；也包括对未来（退休后）生活的妥善安排，保障生活品质不降低。

（二）个人财富及其结构

个人财富，是指由个人拥有或控制的能用货币计量的经济形态。早期的个人财富只有实物资产，随着商品经济的发展与各种金融机构的形成与发展，个人财富中又增加了金融资产的部分。

（三）金融市场的形成和发展

20xx年是一个重要的分界线，自20xx年起，我国金融市场出现基金产品，其他各项金融工具也大量发展，个人理财业务也逐渐繁荣。

1.债券市场。我国政府类债券所占比重较大。20xx年，债券品种中，国债和央行票据占债券市场的67.48%，政策性金融债占比为25.15%，商业银行债、企业债和企业短期融资债等企业类债券只占到7%左右。

2.股票市场。20xx年5月，股权分置改革工作终于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性调控我国经济回稳，股市也逐步复苏。

3.保险市场。近几年虽然保费的增长速度放缓，但仍然高于国内生产总值的增长速度。

4.期货市场。对于我国来说，引入股指期货可以起到套期保值、价格发现和提供流动性等作用，而且国家已经做了多年的准备，所以待时机成熟时便会推出。

5.基金市场。截止20xx年12月31日，我国共有321支证券投资基金正式运作，资产净值合计8564.6亿元，份额规模合计6220.35亿份。

（四）美国、澳大利亚个人财富结构及其变化

1980年以来，美国的个人资产结构呈现出低储备与低风险的特征。美国个人金融资产中寿险、养老金与基金所占比重明显上升，存款明显下降。20xx年，澳大利亚个人所得收入中源于其投资所得的部分越来越大。澳大利亚家庭资产中固定资产所占的比例远远大于金融资产，个人财富主要依赖于房地产市场的稳定。

二、我国个人理财与投资规划

（一）个人理财现状

20xx年底，我国金融机构人民币各项存款余额高达30.33万亿元，比前一年增速为16.72%，远远超过国内生产总值10.4%的增速。高储蓄的现状直观反映了当前我国居民个人仍以储蓄为理财的主要方式，但是储蓄的低利率使之无法为个人带来较高收益。个人已经不满足于单一储蓄的理财现状。然而，个人的特点使其无力进行大额的房产等实业投资，对股票、债券等金融工具不熟悉、投资专业知识相对缺乏也将他们挡在证券投资的大门之外。

（二）个人投资原则

1.流动性原则。流动性指资产的变现能力。债券、定期存款的变现能力很强，利息损失较小；股票的变现因股价频繁波动而不好确定变现的损失，但一般变现损失较大；其他理财工具也具有一定的变现损失。

2.安全性原则。首先，要分散化投资，也就是平时所说的“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。其次，要利用“闲钱”投资。第三，决不能把本金亏损。进行各项投资一定要首先考虑风险，其次才是收益。

3.收益性原则。证券投资的最终目的还是为了获取收益。因而将资金委托于比较可靠的富有投资经验的专业理财机构进行投资，或购买受益凭证，或投资共同基金，让出部分收益便能转移投资风险。

4.合法性原则。一切证券投资活动都要遵守国家制定的法律法规，绝不能为一己私利从事不法投机投资活动。

三、我国个人理财情况实际分析

（一）基本情况分析

我国居民个人绝大多数收入源自工资收入，而美国却更多的源自投资收入。我国个人理财更多借助于商业银行个人理财部进行理财（购买商业银行理财产品等）。

（二）我国个人理财分析

假设个人工资收入全部用来理财，分别用于银行储蓄、购买普通股、债券、证券投资基金、房地产投资、缴纳养老保险基金以及其他金融投资（如期货）等。其中储蓄存款风险性最小，是最安全的一项投资，也是我国居民个人相对保守的投资风格的体现。股票风险太大，个人投资股票的比例较小。

（三）我国个人资产负债管理

在我国个人资产负债管理中，我们参考的指标主要有资产的流动性、资产负债率、负债结构等。