助学贷款相关知识

助学贷款相关知识（精选12篇）

1.助学贷款相关知识 篇一

国家助学贷款及支付宝相关知识

（二）支付宝相关问题汇总

------------------

作者：admin | 点击：1 | 加入时间：2014/4/9 8:31:

54第二部分 支付宝相关问题汇总

1.什么是支付宝？

支付宝是国内领先的第三方支付平台，已与65家机构、银行等金融体系建立资金的互通。用户可以通过支付宝账户与银行等金融体系实现资金互转。

2.什么是支付宝充值？

支付宝充值就是把银行卡上的资金、合作网点购买的充值码或邮政网汇e的资金等转到支付宝账户上的过程。

3.支付宝贷款账户充值有哪几种常用方式？

（1）网上银行充值；

（2）快捷支付（含卡通）充值；

（3）网点充值；

（4）话费充值卡；

（5）其他人代充值。

4．支付宝充值是否有限制？

支付宝充值没有限额。每日和单笔的限额是由银行规定的，用户选择充值的网上银行后，充值页面下方会有具体的限额显示，具体每日和单笔限额各异。

5.支付宝还款有什么优点？

学生使用支付宝进行网上还款，不受地域限制，不受时间限制，无手续费。

6.提取支付宝贷款账户现金是否要开通网上银行？

不需要开通网上银行，但开通网上银行的银行卡才可以实时提现。

7.支付宝的安全控件的作用是什么？

保护用户输入的信息，防止木马程序截取键盘记录，以致账户密码被木马程序或病毒窃取。

8.支付宝贷款账户如何生成？

申请国家开发银行校原地国家助学贷款或生源地信用助学贷款时，国家开发银行相关系统会自动生成支付宝贷款账户，并将账户名打印在合同上。

9.如何知道自己的支付宝贷款账户？

（1）登录学生在线服务系统查询。

（2）查看贷款合同。

（3）咨询高校助学贷款管理部门。

10.支付宝贷款账户的登录密码是多少？

2011年前贷款学生，默认密码为身份证号去掉前6位，如果密码遗失，可登录支付宝，通过“找回密码”功能进行找回登录密码。如果第一次使用，可咨询国家开发银行或贷款所在高校的资助中心。

2011年首次申请贷款学生，系统随机生成8位字母数字组合作为新浪邮箱、支付宝贷款账户登录及支付的初始登陆密码，需由学生登录在线系统查询。

11.支付宝找回登录密码共有那5种方式？

（1）安全保护问题找回登陆密码。

（2）用手机号码找回登录密码。

（3）用邮箱找回登录密码。

（4）通过收邮件，填写证件号码找回登录密码。

（5）通过人工找回登录密码。

12.支付宝账户余额可以分为那两类？

分为可用余额和不可用余额。

13.如何查询支付宝账户内的余额？

登录支付宝网站，在“我的支付宝”查询“可用余额”和“不可用余额”。

14.如何申请手机绑定？

(1)登录支付宝账户，点击“我的支付宝”。

(2)输入支付宝的支付密码和手机上收到的校验码，点击“确认提交”，手机绑定成功。

15.如何取消手机与支付宝的绑定？

（1）登录支付宝账户，点击“手机服务”，选择“取消绑定”。

（2）点击“免费接收校验码”，输入“校验码”和“支付密码后”，点击“解除绑定”,即可解除手机绑定。

注：数字证书用户，需要先取消数字证书，再进行取消手机绑定操作。

16.如何让支付宝账户更安全？

（1）妥善保管好自己的账户和密码：不要在任何时候以任何方式向别人泄露自己的密码。

（2）创建一个安全密码：支付宝的登录密码和支付密码一定要分别设置，不能为了方便设置成同样一个密码。

（3）认真核实支付宝的网址：每次登录尽量直接输入正确网址，不要从来历不明的超级链接访问网站。

（4）开通专业版网银进行付款：如果经常进行网上消费，建议前往银行柜台办理网上银行专业版开通手续，在自己的上网终端上安装网上银行数字证书，确保银行账户安全。

（5）申请支付宝数字证书：使用了数字证书，即使发送的信息在网上被他人截获，甚至丢失了个人的账户、密码等信息，仍可以保证账户、资金安全。

（6）遵守支付宝交易流程。

17.什么是支付宝实名认证？

“支付宝实名认证”服务是由支付宝公司提供的一项身份识别服务。实名认证同时核实会员身份、银行账户信息。通过实名认证后，就拥有了一张互联网身份证，同时增加了支付宝账户拥有者的信用度。还可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品。

18.不进行实名认证有什么影响？

（1）无法进行提现操作，支付宝贷款账户中扣除学费、住宿费后的剩余金额无法取出。

（2）用其他支付宝账户充值到支付宝贷款账户进行消费时，多于500元的金额将无法正常消费。

19.用支付宝贷款账户偿还助学贷款需要实名认证吗？

用支付宝贷款账户偿还助学贷款不需要进行认证。

20.支付宝个人实名认证有那几种方式？

在线开通支付宝卡通和确认银行卡汇款金额两种方式。

21.确认银行卡汇款金额如何操作？

（1）选择认证入口，点击“账户管理”，选择“立即认证”。

（2）填写个人身份信息和银行卡信息。

（3）确认汇款金额。

22.通过确认银行汇款金额来进行实名认证是什么意思？

根据提示在支付宝输入身份证信息、银行卡信息后，支付宝会在1-2工作日内往您填写的银行卡内打入一笔1元以下的金额，核实收到的金额后，再登录支付宝网站，点击申请认证，将打入银行卡内的这笔金额数字输入，若输入正确，身份信息可以通过审核，认证就通过了。

23.实名认证的银行卡需要开通网上银行吗？

不需要，建议开通网上银行。

24.在申请实名认证时，提示未满18岁，认证无法继续，怎么办？

去银行柜台签约并激活支付宝卡通，激活卡通后就可以进行账户中的一些操作。

25.实名认证时，提示身份证已存在，如何处理？

可能是身份证号重号或被盗用认证，拨打支付宝服务热线：0571-88156688，按1号键进入，支付宝会对你的信息进行核实。

26.为什么实名认证时银行账户信息核实失败？

（1）提供的银行账户开户名与身份证上的真实姓名不一致；

（2）支付宝打入个人银行账户的确认金额2次输入错误；

（3）提供的银行账户状态不正常，例如，处于挂失，注销等状态。

27.国家助学贷款如何发放？

助学贷款是发放到国家开发银行与您签约时由国家开发银行指定的支付宝贷款账户上的。

28.如何交学费？

学费部分不用自己去交纳，系统会根据国家开发银行的委托自动从您的支付宝贷款账户中进行扣除。

29.如何取出支付宝贷款账户中扣除学费、住宿费后的剩余金额？

可以通过提现方式取出，如果要将这笔资金提现到银行卡，需要先登录支付宝进行实名认证，才可将资金提现到指定的银行卡中。

30.什么是支付宝提现？

提现是指将支付宝账户中的款项提取到银行账户中，充值的款项不支持提现。提现暂不收费。支付宝提现分普通提现和实时提现两种方式。

31.实时提现与普通提现的区别？

实时提现是指将支付宝账户中的资金提取到您支付宝账户绑定的支付宝卡通签约银行卡中，银行端无异常的情况下，款项立刻到账，无需像普通提现一样等待。

32.如何申请提现？

（1）登录到支付宝提现页面。

（2）设置提现银行账户信息。

（3）填写提现金额等信息。

（4）确认提现银行信息和提现金额无误，输入“支付密码”之后，点击“确定提现”。提现申请成功，等待支付宝打款。

33.支付宝通过什么方式提醒学生还款？

主要通过短信方式提醒，没有绑定手机的用户无法收到短信提醒，请及时在支付宝中绑定、更新自己的手机号码。

34.如何使用支付宝偿还助学贷款？

支付宝会在扣款日期前5天提醒充值，在还款日期前，需将要还款的资金足额充值到支付宝贷款账户中，银行会在扣款日期从支付宝贷款账户中扣取相应的资金转至国家开发银行。

35.用支付宝贷款账户还助学贷款需要实名认证吗？

您在还款日期前，需将要还款的资金充值到您的支付宝贷款账户中，用支付宝还助学贷款不需要进行实名认证。

36．如何使用支付宝卡通给支付宝账户充值？

单击“立即充值”，选择“银行卡”充值方式，选择所申请的卡通，输入充值金额和支付密码即可。

37．如何使用网上银行给支付宝账户充值？

单击“立即充值”，选择“银行卡”充值方式，选择所开通的网上银行，输入充值金额和支付密码即可。

38．如何通过充值码充值或者邮政网汇e付款给支付宝账户充值？

单击“立即充值”，选择“充值码”充值方式，选择“网汇e”，输入汇票号码和密码确认充值即可。

39．如何用话费卡充值给支付宝账户充值？

单击“立即充值”，选择“消费卡”充值方式，点击“话费卡”，选择面值，输入卡号和密码确认充值即可。

40.充值后一直没有反馈充值成功信息？

在确认银行卡扣款的情况下，一般第二个工作日关注支付宝账户，部分银行会在第二个工作日后退回至充值所用银行卡，届时可登录网上银行或致电发卡银行查询。

2.助学贷款相关知识 篇二

一、国内外小微企业贷款存在的差异

(一) 政策方面

美国从1953年起相继颁布《小企业基本法》、《小企业经济政策法》和《联邦贸易委员会法》, 高度保证小微企业在市场中的公平竞争。日本对于小微企业立法已有30多项, 对小微企业在金融、竞争和税收等方面都有一定的扶持, 积极促进小微企业的发展。虽然我国目前也发布了一些中小企业的法律法规, 如《中小企业促进法》和《中小企业信用担保管理办法》等, 但是在立法的层次较低, 特别是对于融资这方面还没有具体的法律条文。

(二) 担保体系方面

美国通过设立小企业管理局、地方政府和社区这三方面来建立担保体系, 小企业管理局可以为小微企业未来的发展进行贷款担保, 政府会提供担保资金, 银行、政府部门和企业三者共同分担风险。日本是通过建立信用担保机制, 建立信用保证协会联合会和信用保险公库, 由信用保证协会联合会对小微企业的贷款申请进行评估和提供信用担保金, 然后银行确定担保金的放大系数进行贷款, 另外在风控方面, 采用内部和外部双重补偿机制, 其中外部代偿有担保基金、担保收费和财政拨款共同承担。我国经过二十余年的发展, 已经建立了很多中小企业信用担保机构, 由这些担保机构对企业的贷款申请进行评估, 在信用担保体系方面已经初步形成制度化。

(三) 征信体系方面

美国主要采用民营征信机构, 不需要小型企业提供财务报表, 同时政府也会建立各种商业信用中心用来对这些小微企业的信用进行评估。欧洲征信体系以政府为主导, 通过金融机构的数据来为监管部门的信用监管进行服务。日本主要采用会员制, 行业协会建立信息中心用来征集企业和个人的信用信息。我国的征信体系主要以银行为发起人, 主要对国有大型企业进行信用评级。

二、对我国小微企业贷款相关法律政策的回顾

近年来, 我国高度重视小微企业的贷款问题, 2010年, 银监会宣布对小微企业贷款执行“两个不低于”的政策, 即小微企业贷款增量不得低于上年, 小微企业贷款增速不得低于全部贷款的增速, 旨在解决银行不敢和不愿为小微企业贷款的问题。2012年, 国务院召开如何支持小微企业健康发展的会议, 在小微企业融资方面下达了多项政策, 包括建立小微企业的信贷奖励考核制度, 商业银行可以发行专项用于小微企业贷款的金融债券, 适当放宽民间资本、外资进入小微企业等。2014年, 银监会再次下发相应文件用于指导小微企业贷款, 要求对小微企业贷款单列出信贷计划, 提高小微企业贷款的便捷性, 加强信息服务管理, 为小微企业在融资方面做好服务。2015年, 银监会将“两个不低于”政策修改为“三个不低于”, 补充要求小微企业贷款户数不得低于上年水平。通过回顾过去几年我国小微企业贷款的法律政策, 可见我国高度重视小微企业的贷款工作。虽然我国在小微企业贷款工作上起步较晚, 但是通过加强政策扶持、加强小微企业的融资制度和融资渠道建设, 我国小微企业贷款工作已经取得较大进展。

三、我国银行小微企业贷款发展现状及存在的问题

(一) 组织架构存在不足

虽然我国大多数银行都创建了总行小微金融部, 但是对该部门配备的人力资源、经费资源以及信贷资源都相当有限, 导致小微金融部能够发挥的作用有限。另外我国高度重视小微企业的贷款工作, 这样就引发一个问题, 在贷款金额总量稳定的情况下, 贷款的客户数量出现大幅增长, 导致银行的客户经理、风险经理等人员配置跟不上。

(二) 信用评级指标不完善

目前我国各银行在对小微企业进行信用评级这方面还处在探索阶段, 尚未形成统一的标准, 小微企业数量众多、规模较小, 银行对这些小微企业的资料获取来源也较少, 另外很多小微企业在进行资金结算时采用个人账户, 使得小微企业的财务报表无法真实反映企业的经营情况, 最终影响企业的信用评级。在信用评级体系建立上还存在很多问题, 由于大型企业风险评级模型不太适合小微企业, 所以会以小微企业的一些其他资料作为信用评级指标, 如业主资产证明和企业运营时间等, 但是这些指标受个人主观影响很大, 而且各银行对这些指标还未形成统一的认识。

(三) 小微企业贷后管理工作不到位

银行向小微企业发放贷款后, 通常会要求小微企业提供一些资料来防范信贷风险:如增值税发票、企业销售情况等, 而且每年都会对担保单位的担保能力或抵质押物的价值进行评估。但是实际情况是每个客户经理管理的小微企业都特别多, 这些工作很难落实到所有的小微企业, 而且这些工作会给银行带来很大的人力成本, 所以在单笔贷款金额不大的情况下一般都不会做这些小微企业的贷后管理工作。产生这一问题的原因有很多, 一是没能抓住小微企业的日常结算, 在对小微企业进行贷款后, 没有要求小微企业在本行开立结算账户, 二是我国很多银行在小微金融服务方面经验不足。

(四) 小微企业贷款自身风险性高

一是行业性风险突出, 小微企业由于自身实力较弱, 在产品上容易出现跟风现象, 很容易出现行业产能过剩的问题, 导致这些小微企业出现行业性风险。以钢铁行业为例, 由于这几年钢铁行业产能过剩, 导致很多从事钢铁贸易的小微企业出现问题。二是小微企业质量良莠不齐, 且企业的平均生命周期较短, 导致小微企业客户的筛选存在一定的困难, 另外当前部分银行为了追求小微企业客户数量, 对贷款风险控制不足, 导致贷款不良率上升。

四、小微企业贷款风险管理的改进策略

(一) 成立小微金融事业部

随着小微企业贷款客户数量的上升, 银行需要配备更多的工作人员, 并放宽相应的管理权限。然而由于银行日常业务繁多, 信贷业务也主要集中在大中型企业, 导致小微企业在寻求贷款时效率低下, 风险也很难把握。为了解决以上问题, 可以设立一定数量的小微企业贷款专业支行, 让这类支行专注于小微企业的贷款服务, 将客户经理的薪酬与小微企业管户数、信贷质量等指标挂钩, 使国家对小微企业贷款提供支持的政策落到实处。

(二) 建立行业经理, 加强行业风险管控

由于小微企业普遍存在行业性风险, 当某个行业不景气时导致整个行业小微企业贷款大量地出现坏账。为了解决这一问题, 可以建立行业经理, 对各行业进行研究, 判断各行业的贷款风险;另外对行业贷款额度需要有一定的限制, 避免出现行业集中度过高, 导致贷款风险的增加, 对于一些产生过剩的行业禁止贷款。

(三) 完善小微企业的信用评级指标

首先要建立行业评价指标, 评价小微企业所属行业的风险状况, 对于一些不清楚风险的行业、不稳定的行业可以不介入。其次要统一小微企业财务数据评价指标, 对于小微企业来说, 我们应综合考虑小微企业和小微企业业主的资产情况, 判断其负债水平作为贷款风险考虑指标。最后要建立小微企业业主评价指标, 由于小微企业的财务管理水平很难规范, 小微企业的经营情况与业主的管理水平息息相关, 所以我们在对小微企业进行信用评价时需要重点考核小微企业业主的情况, 如业主进入该行业的年限, 经营的业绩是否足够突出, 业主是否存在不良嗜好等。

(四) 提高小微企业的贷后管理能力

首先需要强化贷后管理。目前普遍存在贷前调查和贷后检查的客户经理为同一人的现象, 这样就不利于控制客户经理的道德风险, 可以通过岗位分离, 让贷后管理人员有效约束和监督贷前调查人员的工作, 从而达到强化贷后管理的目的。其次需要优化贷后管理的内容, 不同类型的企业我们可以通过检查不同的内容来进行贷后管理, 对于生产型的小微企业我们应重点检查小微企业的用水用电等情况, 对于贸易型的小微企业我们应重点检查银行流水、税收缴纳等情况, 对于第三方担保的小微企业应定期检查担保方的经营管理情况。

五、联保贷款在小微企业贷款中的应用创新

为了更快更好地满足小微企业的贷款需求, 同时为了银行能够形成有效的风险管控, 联保贷款是当前银行对小微企业贷款采取的常用措施。

联保贷款的优点很多, 一是可以强化贷款企业和银行的风险意识, 二是避免小微企业老板跑路, 三是可以建立激励和惩罚机制。与此同时, 联保贷款也存在不少风险隐患:一是联保企业可能存在集体骗贷的情况;二是小微企业受整体经济发展影响较大, 经济环境稍微发生变化, 小微企业就会遭受冲击, 甚至导致整个产业受到影响, 造成联保企业多家同时出现违约;三是银行内部存在管理风险, 联保贷款的最大特点是简化了贷款流程, 但是目前银行对联保贷款的整体风险控制方案还存在很多不足。

为了提升联保贷款的信贷质量, 可以从以下三个方面来改进联保贷款的风险管理。一是加强对联保贷款企业的资格审查, 对于那些平时来往不多的企业形成联保的稳定性无法掌控, 过于熟悉的几家企业申请联保贷款又存在骗贷可能, 所以银行需要审慎筛选适合做联保贷款的小微企业;二是加强对联保贷款额度的控制, 不同的小微企业对资金的需求不同, 所以对于小微企业的贷款额度需要在考虑综合风险因素的前提下制定合理的贷款额度;三是小微企业经营状态变化较快, 银行需要定期对小微企业进行贷后检查, 另外从风险角度来看, 组合风险的计量将会更加复杂, 所以还要定期对小微企业进行评级, 做好组合风险控制。

六、结论

总体看来, 我国小微企业贷款还处于一个探索阶段, 对于小微企业的贷款工作尚未形成统一完善的体系。本人根据自身信贷工作经验对小微企业贷款工作提出了一些见解, 特别是对当前常用的联保贷款体制提出了一些创新想法, 希望能有助于小微企业贷款业务的发展。

摘要：小微企业是我国经济发展的重要组成部分, 但是由于小微企业存在数量多、规模小、抗风险能力低等特点, 导致小微企业在谋求银行贷款时存在一些困难, 不利于小微企业的成长和发展。近年来我国高度重视小微企业的贷款工作, 各大银行积极响应国家政策, 但是在贷款过程中仍然存在很多问题。本文基于这一背景, 首先对国内外小微企业贷款存在的差异进行研究, 然后回顾近年来我国在小微企业贷款政策上的变化, 最后分析我国小微企业贷款存在的问题并提出相应的解决方案。

关键词：小微企业,贷款,风险管理

参考文献

[1]张俊山, 燕磊.县域小微企业融资现状与对策[J].河北经贸大学学报, 2015 (3) :37-40.

[2]李明贤, 罗荷花.信用缺失、融资激励与小微企业发展[J].云南财经大学学报, 2013 (4) :53-56.

3.助学贷款相关知识 篇三

摘 要 在金融危机导致经济急剧震荡的背景下，积极发展小额贷款是推动农村经济和中小企业的发展、促进内需、振兴经济的切入点。小额贷款公司作为一种制度化的金融创新，从其试点成立至今短短五年多的时间，受到各地民营企业众星捧月般的热情追捧，小贷款公司试点在各地迅速展开。但是，与其他国家已经逐渐形成规模化、制度化的小额信贷产业相比，我国的小额贷款公司还存在一些制度上的缺陷，成为制约我国小贷款公司发展的瓶颈。如何正确的解决这些问题，成为小额贷款公司关注的焦点，本文着重从法律监管主体和内容两个层面进行阐述，以更好的促进小额贷款公司的发展。

关键词 小额贷款公司 法律监管

一、引言

2008年5月，中国银监会与人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，《意见》规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。小额贷款公司可以疏导、吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间借贷和正规金融的对接；可以促进金融市场竞争，深化金融体制改革，提高资金的配置效率，解决当前资金供求矛盾。小额贷款是一種为引导资金流向农村，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设的信贷服务方式。它既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。小额贷款公司作为一种制度化的金融创新，从其试点成立至今短短五年多的时间，受到各地民营企业众星捧月般的热情追捧，小贷款公司试点在各地迅速展开。

二、我国小额贷款公司在发展过程中存在的问题

虽然小额贷款试点公司在各地迅速展开，各地的小额贷款公司牌照的争夺也异常激烈。但由于处在尝试阶段，与其他国家已逐渐形成规模化、制度化的小额信贷产业相比，我国的小额贷款公司在发展上还面临一系列的问题，这些问题主要表现在：

（一）小额贷款公司的资金来源不足

根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司“只贷不存”，那么，钱从何来?银监会指出了三条路：所有者权益、捐赠资金、单一来源的批发资金（即最多从两个银行批发资金）。但无论哪一种途径，都面临着现实的筹资难题。

（二）小额贷款公司面临地下钱庄的竞争

对于一部分民间资本来说，通过小额贷款公司把钱贷出去，比通过地下钱庄这种方式更加安全、更有保障。与体制外的竞争对手即“地下钱庄”相比，虽然小额贷款公司具有合法地位，央行等有关部门也为满足风险收益平衡提高了其贷款利率浮动空间，但能否有效取得风险补偿的效果，仍具有不确定性。因此，面对民间信贷的高利率诱惑，小额贷款公司面临的压力是巨大的。

（三）小额贷款公司缺少现代银行商业化的运作模式

小额贷款公司是由一些非金融企业组建的，对金融行业不甚了解，处理业务的经验不足，容易造成风险失衡。另外，由于其贷款对象的特殊性（中小企业，与大型企业相比，信用水平相对较低，经营风险相对较大），信贷风险会进一步放大。因此，要在笔数相对较多而信贷规模相对有限的情况下控制信贷风险，需要支付的成本要更高些，即营运成本相对较高。

三、完善我国小额贷款公司发展在法律监管层面的对策

为进一步促进小额贷款公司大发展，必须尽快完善能覆盖小额贷款公司的配套法律、法规，让小额贷款公司的发展有法可依、有章可循。加强对其经营情况的监督和管理，规范其业务行为。这些措施主要有：

（一）坚持小贷款公司商业化、市场化的发展方向

商业化小额信贷是指政府对于从事小额信贷业务的准入、信贷的利率、以及机构资金的来源都适当放开，从事小额信贷业务的机构能够相对自由地确定自己的贷款利率，能够实现多渠道的资金供应。也就是说小额信贷机构能够创造足够的收入，以弥补资金成本和其他的相关成本，能够实现财务自立和机构的可持续发展。试点成立的小额贷款公司应坚持商业化、市场化的取向，以较高的利率去覆盖贷款的交易成本和交易风险，从而实现自身的可持续发展。只有明确商业化的发展方向，小额信贷才能够对商业资本的注入产生足够的吸引力，才能被迅速的复制和仿效；只有商业性资本，才能在保持盈利能力和机构可持续性方面有着最充分的动力。

（二）完善小额贷款公司的法律监管制度

首先，明确小额贷款公司的监管主体。目前，试点中小额贷款公司的监管机构大至有以下几种：①由金融办负责监管。②由人民银行负责监管。③新设立独立的机构负责监管。④银行业监督管理部门负责监管。目前，《指导意见》明确规定小额贷款公司“只贷不存”，小额贷款公司是在工商部门登记的企业法人，没有取得金融许可证。但是贷款业务本质上是一种金融行为，小额贷款公司既然是贷款授信组织，就应当是金融机构，性质上属于非银行金融机构，而小额贷款性质上属于非银行金融业务的创新，因此，小额贷款公司及其业务就应当由银监部门统一监管。

其次，明确监管内容。在修改《小额贷款公司指导意见》时，明确规定监管机构的职责，明确小额贷款公司的配合义务，是现阶段完善小额贷款法律制度的当务之急。我们应当按照《公司法》及《破产法》的有关要求，对小额贷款公司关闭撤销、清算事宜进行一定的监管。同时建立风险救助制度，具体包括风险救助的条件、救助原则、救助方式等，以保障金融稳定和社会稳定。虽然小额贷款公司具有扶贫的性质，但是我们应该更注重它自身的独立性，地方政府不应对其过度的干预，甚至由于政绩等原因而强制其开展哪些业务和不开展哪些业务。小额贷款公司的发展是一个长期的过程，是一个从不完善到逐步完善的过程，因此，在促进其发展的过程中不能操之过急，要有效地加以引导和规制，进而推动其持续健康的发展。

参考文献：

[1]张绍瑞.小额贷款公司:创新与挑战.中国金融.2006(14).

[2]刘维红.农村推广小额贷款公司面临的问题及对策.黑龙江金融.2008.2.

4.助学贷款相关知识 篇四

识答记者问

时间：2013-04-16 16:52来源：秦楚网【我要报料】

十堰日报十堰晚报秦楚论坛25度生活十堰房产在线十堰车友网

近年来，住房公积金已经成为更多公积金缴存职工购房的重要资金来源，既减轻贷款压力，又可以享受到更多的优惠和便利。然而，在办理个人贷款业务过程中，少数缴存职工由于对相关政策和规定不够了解，浪费了不少时间和精力。为了让广大缴存职工更加了解公积金个人贷款业务知识和办理程序，我们就公积金个人贷款业务咨询了十堰住房公积金管理中心副主任肖波。

1、住房公积金贷款的优势有哪些？

答：①为缴存职工解决住房的融资渠道；②较低的贷款利率，提高职工购房的支付能力，减轻职工经济负担；③办理住房公积金贷款不收取任何手续费用；④可提前一次性或部分偿还住房公积金贷款且不收违约金。

2、住房公积金贷款对象是哪些？

答：凡在十堰住房公积金管理中心全市各分支机构建立住房公积金账户，按规定正常缴存住房公积金一年以上的在职职工，均可申请住房公积金贷款。

3、哪些情况不受理公积金贷款？

答：①为维护职工利益，单位和个人连续欠缴住房公积金半年以上暂不受理公积金贷款；②有商业贷款15万元以上可能影响住房公积金贷款偿还能力的潜在风险；③借款人及其配偶的征信系统违约记录出现恶意逾期91天以上，或者信用卡逾期180天以上；④购买商业门面、酒店或公寓、别墅、单体车库等非自住住房以及赠予房的；⑤购房时已利用本套住房手续提取过公积金的；⑥购买住房属家庭第三套（含）以上住房的。

4、怎样办理住房公积金贷款？

答：借款人应先到住房公积金管理中心办事机构或电话咨询所购住房是否具备住房公积金贷款条件；符合条件的领取住房公积金个人住房抵押贷款申请书，按要求填写并准备所需的资料交住房公积金办事机构办理受理签字手续；贷款资料由公积金管理中心审批完后交公积金委托贷款银行，办理审批、抵押、交保证金、开设个人还款帐户等手续后，委托贷款银行向住房公积金管理机构申请发放贷款，住房公积金管理机构根据贷款计划执行情况和资金情况安排发放贷款。

5、住房公积金贷款过程中有何费用？

答：在办理住房公积金贷款过程中公积金管理中心不收取任何费用。

6、住房公积金贷款的年限如何确定？

答：住房公积金贷款的年限为1—25年。个人贷款申请年限加借款人年龄不得超过借款人法定退休年龄（即：男60岁，女55岁）。

7、住房公积金贷款的额度如何确定？

答：住房公积金贷款最高额度为十堰城区50万元、县（市）25万元。具体贷款额度则根据购房面积、房屋总价、家庭工资收入、贷款年限、住房套数等综合确定。

8、一年期以上住房公积金贷款如遇利率调整如何处理？

答：一年期以上公积金贷款采取每年确定利率的方法，遇中国人民银行利率调整，新办理的贷款按新利率执行；已经办理过的贷款，于次年1月1日起，按新利率执行。

9、如何认定是首套房贷款还是二套房贷款？

答：申请人夫妻双方无住房公积金贷款记录，并经房地产管理部门查询夫妻双方及未成年子女名下无住房的，可认定为首套房贷款。

10、首套房贷款与二套房贷款政策有何区别？

答：住房公积金首套房贷款最低首付款为20%，二套房贷款最低首付款为60%。二套房贷款利率在首套房贷款利率的基础上上浮1.1倍，现行的5年以下住房公积金首套房贷款的年利率4.00%，二套房贷款的年利率为4.40%；5年以上住房公积金首套房贷款的年利率4.50%，二套房贷款的年利率为4.95%。

11、申请公积金贷款时，月还款金额是如何确定的？

答：月还款金额不得超过家庭月收入（借款申请人及其共同还款人的月工资总和）的40%。

12、申请公积金贷款购买经济适用房、普通商品住房需提供哪些资料？

答：申请公积金贷款购买经济适用房、普通商品住房需提供：

①购房合同、首付款发票（时间一年以内）；②借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证（单身职工提供婚姻登记机构出具的单身证明，离异者提供离婚证或法院判决书）；③借款人夫妻双方近三个月工资凭证（加盖双方单位财务公章的工资条或工资本）；④房管部门出具的房产登记查询证明（以家庭为单位）；⑤银行出具的个人信用报告（借款人和共同还款人）。

13、申请公积金贷款购买二手房需提供哪些资料？

答：申请公积金贷款购买二手房需提供：①房屋买卖合同（契约书）；②房屋评估报告书；③房屋产权证（时间一年以内）；④房屋交易契税发票；⑤借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证（单身职工提供婚姻登记机构出具的单身证明，离异者提供离婚证或法院判决书）；⑥借款人夫妻双方近三个月工资凭证（加盖双方单位财务公章的工资条或工资本）；⑦房管部门出具的房产登记查询证明（以家庭为单位），无房证明。；⑧银行出具的个人信用报告（借款人和共同还款人），公积金中心楼上银行可以办理。

二手房公积金贷款最高可达到购房总额的60%

14、商业购房贷款转公积金贷款需提供哪些资料？

答：商业购房贷款转公积金贷款需提供：①商业贷款结清凭证（时间一年以内）；②商业银行购房贷款借款合同、借据；③商业贷款所购房屋产权证；④所购房产评估报告书；⑤

借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证（单身职工提供婚姻登记机构出具的单身证明，离异者提供离婚证或法院判决书）；⑥借款人夫妻双方近三个月工资凭证（加盖双方单位财务公章的工资条或工资本）；⑦房管部门出具的房产登记查询证明（以家庭为单位）；⑧银行出具的个人信用报告（借款人和共同还款人）。

15、住房公积金贷款和商业住房贷款（按揭）有何区别？

答：住房公积金贷款与商业住房贷款（按揭）的不同点主要表现在以下几个方面：①贷款管理主体不同：住房公积金贷款管理主体是住房公积金管理中心，商业住房贷款管理主体是各商业银行；②贷款对象不同：商业性住房贷款对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人，公积金贷款对象是除具备商业贷款所要求的条件之外，还必须是缴存公积金的在职职工；③贷款资金来源不同：商业住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金（即吸收的居民或单位存款），而住房公积金贷款资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金；④贷款利率不同：商业贷款利率高于公积金贷款利率。

上一页 1 2下 一页

16.住房公积金贷款与商业贷款相比节省多少钱？

答：按目前人民银行确定的利率，以首套房贷款20万元期限20年为例：①公积金贷款：1265.2元(月还款额)×240（贷款月份）≈303648元。②商业贷款：1497元（月还款额）×240年（贷款年限）≈359280元。节省利息：359280元－303648元≈55632元（注：以上计算都不考虑利率的变动、提前还款等因素。）

17.购买小产权房能否办理公积金贷款？

答：购买小产权房不符合办理公积金贷款条件。因为购房人在办理贷款时需提供购房合同、不动产交易发票，而小产权房无法提供。再则，在办理贷款过程中需办理房产抵押手续，因小产权房属于违章建筑不能办理房产证，无法办理抵押手续，所以不能申请办理公积金贷款。

18.现住单位分的福利房，需要重新装修，能否办理公积金贷款？

答：根据国务院《住房公积金管理条例》第二十六条之规定：缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时可以申请住房公积金贷款。大修指房屋结构损坏，经房管部门鉴定已出现严重的安全隐患。房屋装修不属大修，不能申请贷款。

19、夫妻双方只有一人缴存住房公积金的能否申请住房公积金贷款？

答：夫妻双方只要有一人缴纳住房公积金，就可以申请住房公积金贷款，由缴纳的一方提出申请，但提供的资料必须是夫妻双方的。

20、在县（市）正常缴存公积金的职工，在十堰城区购买住房能否申请住房公积金贷款？

答：在十堰市内县（市）缴存有住房公积金的职工在城区购买住房可在公积金管理中心各管理部申请公积金贷款；城区职工在县（市）购买住房可在城区住房公积金管理中心各管理部或县（市）办事处申请住房公积金贷款。

21、外地的公积金转到十堰后，能否立即用公积金贷款吗？

答：需先到原单位的公积金管理中心办理转移手续，把原单位的公积金划入现在单位为您开设的公积金个人帐户内；在外地若缴存满一年以上，转入十堰后只要新单位连续缴存公积金且最后缴存日距申请贷款日不超过半年，就能申请贷款。

22、住房公积金交在异地（省），在十堰买房，能不能办理住房公积金贷款？

答：国务院《住房公积金管理条例》规定住房公积金以城市为中心实行属地管理，即住房公积金缴存在哪里，住房公积金的提取和贷款就在哪里办理。在十堰市以外地区交存公积金，按目前政策规定在十堰市不能办理公积金贷款。

23、公积金贷款需要多长时间、办理程序有哪些？

答：公积金贷款办理时间正常情况下：只要所需资料手续齐全、真实，从申请受理到发放贷款要经过三个环节（如遇节假日、因公外出、会议等其他特殊原因办理时间会顺延）:

第一环节是借款人申请贷款（一个工作日内完成），公积金业务服务大厅受理贷款（三个工作日内完成）、初审贷款（二个工作日内完成），管理中心办事处或管理部主任审核贷款（二个工作日内完成）、管理中心贷款管理科复审贷款（四个工作日内完成）、管理中心分管主任审批贷款（三个工作日内完成），整个过程在15个工作日内完成；

第二环节是承办银行复核、房地产开发企业（二手房购买者）办理抵押、房地产开发企业交保证金（二手房购买者不需要）、借款人签署借据、设立账户；整个过程所需时间由借款人、承办银行、开发企业的办理进度情况而确定，住房公积金管理中心有权跟踪督办。

第三环节是承办银行向办事处或管理部提出申请、管理中心复审、发放贷款。发放贷款根据两个情况：一是根据资金计划和调度情况，二是根据市政府《十堰住房公积金贷款管理办法》，住房公积金贷款按照住房公积金管委会下达年度计划实行轮候制划拨资金。

24、住房公积金还贷方式有哪几种？

答：住房公积金还贷方式有：①等额本息还款法：是指每月以相等的还本付息数额平均偿还贷款本息。特点是月还款数不变化，借款人初期还款压力较小，但相对来说整个还款期内支付的利息也较多（目前只采用了等额本息还款方式）；②等额本金还款法：是递减还款法的一种。是指将贷款本金分摊到还款各期，每期应还利息由未还本金计算得出，每期还本金额不变，利息逐渐减少，借款人初期还款压力较大，但相应来说整个还款期内支付的利息也较少。

25、在异地上班，公积金交在十堰，若异地购房，能否申请公积金贷款？

答：可以申请贷款。因所购房屋在异地不能办抵押，需当地房管部门备案确定购房行为真实，可用本人或他人在十堰的房产（含商业门面）作抵押，也可用公积金及其他有价证券作质押。

26、缴存职工能否为子女购房申请住房贷款？

答：按时缴交公积金的单位职工，为未婚子女购房可以申请住房公积金贷款。

27、二次购房能否申请住房公积金贷款？

答：正常缴存住房公积金的职工在首次还清住房贷款的情况下，因改善住房条件，重新购、建房，凡符合住房公积金贷款的基本条件，仍可以申请二次住房公积金贷款。

28、能否提前偿还住房公积金贷款？

答：借款人在正常偿还贷款一年后，借款人书面申请，经住房公积金管理机构审批同意后可以提前部分或全部偿还。目前住房公积金管理机构及委托贷款银行，不收取违约金。

29、怎样偿还住房公积金贷款？

答：借款人须按合同约定，每月在发放贷款对应日之前将应还的本息存入约定的银行账户中，由贷款人自动划扣。

30、贷款全部结清后如何注销抵押？

答：在还清贷款本息后，到银行打印出贷款结清证明，开具《房屋权证注销登记申请书》盖章后，携带他（期）权证、身份证，再到房地产抵押登记部门办理注销抵押手续。

13、申请公积金贷款购买二手房需提供哪些资料？

5.助学贷款相关知识 篇五

1、学生本人学生证和中华人民共和国居民身份证复印件

2、家庭户口本复印3页，包括户口本三页（即户主的）、学生父亲户口本单页、学生母亲户口本单页

3、学生家长的贷款承诺书：①内容包括学生家长知道并同意学生在校期间贷款；②学生家长必须承诺在学校毕业、肆业、退学等离校后进入偿还贷款期间无条件地为学校、银行提供学生的去向及联系方式。家长签字同时加押手印，署名日期。

4、开具村（或居委会、父母的单位）、乡（或镇、区）、县（或市）等政府行政机构中任意两级同时开具的关于学生家庭贫困状况的证明，并签署证明人或机构、签署日期同时加盖公章。

5、学生来校报到后想说在系递交贷款申请书内容包括：学生基本情况、学生贷款理由、学生贷款金额（内容要简明扼要，不超过500字）

6、学生向所在系贷款小组负责人（或班主任、辅导员）索要或从信阳农专学带网、省国家助学到款网下载并认真如实填写国家开发银行河南省高校国家助学贷款审批表，及时上交所在系国家贷款小组。

7、以上手续针对去年未参加助学贷款的学生，对已参加2005-2006学年开发银行贷款的学生只需上缴个人贷款申请书写清学生姓名、院系、专业、班级、贷款金额即可参加贷款申请。

6.助学贷款相关知识 篇六

问：我校学生国家助学贷款的承办银行是哪家？承办银行在什么地方？

答：我校助学贷款的承办银行从2010年开始是中国银行海宁长安支行。承办银行在浙江省海宁市长安镇修川路857号。（2010年之前为中国工商银行杭州高新支行杭州市文二路391号）。

问： 哪几类情况银行不予办理国家助学贷款？

答：①留级、休学过的学生，银行不接受其贷款申请；②成绩发生累计二门不及格，银行不接受其贷款申请；③发生旷考的学生，银行认为其信用不好，不予办理。问：提交贷款申请必须注意什么？

答：①所有贷款申请材料必须注意使用钢笔或签字笔书写，不允许用圆珠笔和铅笔填写。所有贷款申请材料必须是字迹端正，数字清晰，图像清楚，不得潦草，不得涂改，不得有漏写之处。②贫困证明内容中必须要有“该生家庭经济困难情况属实。” 的字样。③贫困证明的落款必须要有“经办人签名”，日期必须是申请贷款所在年份。④贫困证明的民政公章必须清晰，公章应该是某某乡镇民政办公室、或某某民政局、或某某民政科、或某某民政局救灾救济科，公章中必须要有红五星，整个公章连同五角星都必须完整无缺且清晰，不可有断线断点。⑤借款人银行卡必须是借款人本人的。⑥《助学贷款申请审批表》中的家庭地址必须与贫困证明地址及公章相一致。⑦贷款期限等于贷款总期限减去在读年限即是学生申请助学贷款的所要填写贷款期限。四年制本科生贷款总期限是10年，二年制本科生贷款总期限是8年。二年半研究生贷款总期限是9年。

问：借款人身份证丢失了怎么办？

答：可先由户口所在地公安部门出具有借款人照片的身份证明材料，暂作为助学贷款借款人身份证复印件提交，待身份证补办后及时重新提交身份证复印件。

问：借款人银行卡丢失怎么办？

答：本人去浙江省海宁市长安镇修川路857号中国银行海宁长安支行补办，办理银行帐号修改的工作时间是法定工作日（即周一至周五上午9：00--11：30，下午2：00-4：30）。问：借款人签订借款合同时必须携带什么？

答：必须携带身份证或学生证、钢笔或签字笔准时到场。凭借款人身份证或学生证领取借款合同。不得他人代领。

问：签订借款合同时有什么要求？

答：①学生若有特殊情况不能准时前来签订借款合同的，应在接到通知后及时办理请假

手续。不作请假，作自动放弃处理。②为了保证合同签订的场内次序，签订合同的借款人不得迟到，凡迟到半小时，不得进场签订借款合同，并将该生作自动放弃处理。签订合同现场，也不允许任何人未经银行同意，随便挪拿银行资料，尤其是迟到学生不得随便拿取本人的借款合同。③借款人身份证且学生证丢失的学生，凭公安部门出具的含有本人照片的身份证明领取本人的借款合同。④合同签订时，按银行人员要求逐条签订，不要自作主张提前填写。

问：借款人收到借款合同应该做些什么？

答：借款合同经借款人签订后，经学校、银行盖章生效，其中有一份将返还给借款人，借款人拿到生效后的借款合同，应再次认真阅读借款合同条款，明确借款人权利与义务（尤其是明确何时还款、怎样归还银行借款等有关事项）。之后将合同妥善保存，以备毕业后按照合同约定履行还款义务。目前全国银行征信系统已经完善，一旦出现信用记录，将影响其一辈子。

问：毕业前，借款人需办理何种手续？

答：借款人毕业前必须去承办银行办理贷款确认的核对（贷款提前全部还清者除外），凭承办银行的《还款计划书》去所在分院办理借款确认手续，按银行要求完成《国家助学贷款确认书》签订，签订时要按银行要求如实填写本人与父母或其他直系亲属联系人的相关信息，在确认书上签名与落款。落款时间为本人签订确认书的日期。已签订协议的同学需提交协议书复印件，暂时未签订协议的同学需提交《情况说明书》。这项工作一般在学生毕业当年的六月前完成。

问：借款人想提前还款怎么办？

答：在工行高新支行办理贷款的同学，借款人想提前还款，应去杭州市文二路391号中国工商银行杭州市高新支行1楼3号理财室办理提前还款业务，办理提前还款的工作时间是法定工作日（即周一至周五上午9：00-11：30下午2：00-4：30）。办理提前还款的方式有：借款人亲自办理的：还款时须带本人身份证原件，带本人工行存折（之前将所还款额存入配套的工行个人结算帐户）到承办银行一楼三号理财包厢办理；②叫他人替还的，还款时须带借款人身份证复印件，借款人委托他人还款的委托书，另须带受托人身份证原件、受托人工行存折（将借款人所还款额存入受托人工行存折）到承办银行一楼三号理财包厢办理。

在中行海宁长安支行办理贷款的同学如需提前还款，应直接到海宁市长安镇修川路857号中国银行海宁长安支行办理。

问：借款人如何按合同规定按时足额归还借款呢？

答：工行贷款的学生毕业后，借款人应按借款合同条款履行还款义务。①按季还款的，必须在借款合同第30.7条款规定的首次还款日之前，将所还款金额存入合同配套的工行个人结算帐户或E时代灵通卡，以后依次按对应期（每隔一季度）将钱存入合同配套工行个人结算帐户或E时代灵通卡。②一次性还款的，必须按合同条款还款日前将借款一次性全部存入合同配套的工行存折或E时代灵通卡中。银行会自动在借款人配套帐户上进行扣款。③若借款人不清楚自己每期应还多少，可致电中国工商银行杭州市高新支行信贷部咨询，咨询电话：0571-89961221。

中行待定。

问：借款人若对合同有疑问该怎么办？

答：借款人拿到借款合同应详细认真阅读，对自己有一些疑惑与不清楚的地方，可先咨询所在学院老师。对助学贷款基本知识内容以外问题可咨询承办银行。工行行咨询电话是89961228。中行（待定）。若咨询的问题在合同和助学贷款基本知识范围内都有，银行将不予回答。咨询的工作时间是法定工作日（即周一至周五上午9：00-11：30下午2：00-4：30）。

问：银行放贷前有什么样程序要求？

答：①承办银行的贷款申请发放程序原则一是“先递交助学贷款知识培训公函后审核放贷”。就是说，承办银行办理学生贷款前，借款人必须接受国家助学贷款基本知识培训学习，未经国家助学贷款知识培训学习的学生银行不办理贷款业务。只有当承办银行收到学校国家助学贷款基本知识培训书面公函后开始办理贷款发放。②承办银行的贷款申请发放程序原则二是“先递交借款合同签收单后继续审核放贷”。也就是说，学校要将签订生效的学生借款合同发放给每位借款人，并将发放签收清单上交给承办银行，承办银行才开始办理下一批国家助学贷款业务。③承办银行要对学校进行监督检查。承办银行一旦发现学校未给借款人进行助学贷款基本知识培训学习，将停止学校国家助学贷款业务。为此，为避免不利学校情况发生，各分院必须认真扎实做好国家助学贷款各项工作。

问：借款人转校学习前应如何办理有关助学贷款手续？

答：①借款人从浙江财经学院东方学院转出之前，应去所在分院分管助学贷款老师处办理贷款确认手续，按银行规定要求填写《国家助学贷款确认书》，同时在确认书中还需增加承诺条款（保证毕业后本人会单独去承办银行再次办理最后的贷款确认手续），最后签名落款。②借款人的转出学校要与转入学校办理交接手续，将从浙江财经学院东方学院转出的学生贷款情况公函形式告诉转入学校，然后将转入学校的收条凭证与借款学生的《国家助学贷款确认书》等有关材料提交承办银行。

问：借款人发生退学情况该怎么办？

答：对退学的借款人，承办银行将收回贷款。为此，借款人一旦发生退学情况，请自动去承办银行办理还贷手续，凭承办银行开出的借款归还结清证明办理退学手续。

问：助学贷款的贷款利率有哪几种形式？借款合同中的基准利率会变吗？

答：银行贷款利率共有三种，主要有：基准利率：适用于学生国家助学贷款的。固定利率：适用于固定资产贷款的。浮动利率：适用于房地产贷款的。借款合同中的基准利率是以中国人民银行公布的法定基准利率为依据分段计息的。国家法定基准利率不是长期固定不变的，每个时期利息计算均按该时期国家公布的法定基准利率分段计算贷款利息。借款人的放款日基准利率是对应中国人民银行公布最近于放款日的基准利率来确定，借款期间基准利率若有变，不管一年内变动几次，变动年的次年1月1日才开始调整基准利率，调整的基准利率是对应上一年最近于调整日的基准利率来调整的。

问：助学贷款的贴息是怎么回事？

答：助学贷款的贴息是指国家对国家助学贷款学生在校期间贷款利息的一种财政补贴。为此，借款人在校期间的贷款利息都是100%由财政补贴的。而毕业后，将自付全额支付助学贷款利息，计付利息时间是从借款人毕业之日的次月1日开始计算的。所以，借款人在毕业后就应该支付本人的借款利息。具体支付时间、支付金额应与承办银行联系获取。联系电话：工行0571-89961221，联系人：汪耀东。

7.助学贷款相关知识 篇七

知识产权质押贷款越来越为社会各界所关注，甚至有发展成一种“时尚”的趋势，深受众多的部门和机构推崇，仿佛从中可以挖掘无限的功能和价值。但关注带来的效果，依然是“心动”多于“行动”，渲染多于实效;这种状况，就很让人担忧了。

应当有所为

从目前我国各地的举措来看，知识产权质押贷款可以粗略地归结为三种模式：一是社会商业主体自发形成的、以市场为导向的责权利体系，可被称之为市场主导型体系;二是政府有关部门或政府委托机构充当着实质性的重要角色、社会商业主体被动参与其中所形成的权责体系，可被称为政府主导型体系;三是中间道路，既不能成为市场主导型体系，又不愿成为政府主导型体系，希望走介于两者之间的第三条道路。知识产权质押贷款是中小型科技企业进行融资的有效手段，美、日等发达国家的现代商业银行和其它商业借贷者也将其作为一项基本业务。但是，尽管近年来国内政府部门大力推动知识产权质押贷款，但我国更多的商业银行却不愿轻易涉足。

究其原因：一是知识产权质押贷款成本高、风险大、利润低，且由于知识产权的特殊性，质押物的实际价值难以评估，存在较大的市场风险等不确定因素;二是知识产权质押涉及的行业领域广、专业性强，对商业银行从业者素质要求较高，无形中增加了金融机构的运营成本;三是国内中小企业普遍规模小、资金短缺，在借贷变现、资信状况以及还款能力等方面相对处于弱势，易造成不良贷款;四是整个社会的知识产权商用化意识比较薄弱，知识产权评估和交易规则不够健全，无形资产投融资体系仍需完善。正是基于上述原因，我国知识产权质押融资体系仍处于探索阶段。

在国内知识产权质押贷款体系中，借款人、评估机构、律师事务所和商业银行是主要组成部分，其参与目的均源于各自的利益需求。虽然这种逐利性一方面可以产生规模效应，自发地推动知识产权质押贷款工作的发展;但另一方面也可能由于盲动而造成整个市场运行体系的无序和紊乱。

在一个仍在探索尚不成熟的工作模式中，银行的过度忧虑会制约知识产权质押贷款业务的发展，政府的过度热情会导致盲目追求“数字”政绩的做法，企业的过度渴望又易于产生挫折感。因此，政府部门应整合各方利益需求，一方面适度介入市场行为，帮助社会构筑流畅的知识产权质押工作体系，降低各方的运营成本;另一方面，也需适时出台相关法律法规，积极履行监督管理职能，规范市场交易行为，维护市场秩序。

应当适度作为

西方发达国家知识产权、无形资产的商用化是一个自发、自然的过程。社会商业主体基于自身的需求而认识到知识产权可以作为一种融资工具，继而凭借其丰厚的“资产”为保证，自谋出路建立起较为完备的知识产权融资体系。随着知识产权融资体系建立和运行过程中问题、争端的不断出现，政府部门才出面行使其监督管理职能规范市场行为，并通过适用已有法规或通过新立法来完善这种职能，其工作着力点在于“疏堵纠偏”和维护良好的市场秩序。其间，政府的被动作为似乎多于主动作为。

在发展中国家，对于一切有利于社会发展进步的举措，政府部门更愿意承担号召和引领的社会角色，更愿采取积极主动的作为方式，以实现追赶的目标和责任，“非自然”就成为一个重要特色。在我国，目前基于建立创新型国家以及实施国家知识产权战略的要求，政府则先于国内社会商业主体认识到知识产权无形资产的融资功能。为了实现国家目标和跨越式发展战略，在社会知识产权意识普遍不高的背景下，各地政府部门借鉴西方经验，大刀阔斧地推出各种激励政策，力争于短期内推动知识产权质押融资工作的发展，其着力点在于开拓创新，引领发展。

目前我国知识产权质押贷款的三种模式，主要是看谁更符合当地当时的发展实际。但有一点则是显而易见的，那就是社会角色与使命不同，与之相伴的有关政府部门工作着力点或行为方式也会不同。

作为政策的制订者，我们应当首先了解政策“生长”的土壤和环境。在知识产权质押融资工作中，作为政府部门不应简单地将自己定位在“推动者”的角色上，也应当充分借鉴西方政府在“监管者”这个角色上的作用。推动更显粗放式开始的特点，重在敏锐;监管则更具有精细化雕琢的意义，重在毅力。只有双管齐下，才能有的放矢，事半功倍。

8.助学贷款相关知识 篇八

【关键词】公积金;模式;贷款

中图分类号:F831.59 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)07-0065-02

成都住房公积金管理中心(以下简称“公积金中心”)成立之初,对公积金贷款的受理模式是:由公积金中心或受托银行受理楼盘的申请,经考察合格后与开发商签订合作协议,开发商收集公积金借款人贷款资料交与受托银行,受托银行进行资料的初审、与贷款客户面谈,初审合格后将资料移交至公积金中心进行终审,公积金中心终审合格后再通知受托银行办理贷款发放,这种模式称谓传统公积金贷款。

从2008年10月起,公积金中心推出了全新的公积金贷款模式——“一站式”公积金贷款(以下简称“新模式”),引入担保公司替代了开发商承担连带保证责任,并专门设立了“一站式”贷款的服务大厅,把银行、公证、担保公司集中在服务大厅里,对客户实行现场受理,所有手续在大厅一站办结。

1 项目审批在两种模式下的对比

1.1 传统贷款模式的弊端

任何一笔贷款的介入首先是楼盘资格的取得,在传统模式下,对楼盘的考察主要是银行先期进入,然后由银行推荐给公积金中心,公积金中心实地查看楼盘并收集企业的基本资料后形成项目调查报告,由公积金中心贷审会终审。由于材料中需银行与开发商所签的商贷合作协议,致使公积金中心与开发商签订的楼盘合作协议滞后,整个审批流程一般需一个月。而且,从自身利益出发,银行在推荐楼盘时也是区别对待,对于销售形势良好的楼盘,一般运用商贷灵活的融资政策吸引开发商,使得开发商拒推公积金贷款;而销售情况一般或公积金贷款所需客户占大多数且非公积金贷款不购房的楼盘是银行主要推荐的对象,

1.2 新模式對项目的审查方式,改变了传统公积金贷款的操作模式

公积金中心直接受理楼盘或担保公司直接推荐楼盘,在收取开发商必要的八证后,公积金中心、开发企业、担保公司直接签署三方协议。这种操作下来,一般一个项目的签订仅须1周左右。这种方式极大地缩短了楼盘签订时间,但这同时也带来了两个方面的问题:

一是无须受托银行与开发商签订的商贷协议,这样就使得公积金中心受理楼盘时少了一道保险屏障。因为任何一家商业银行在对有意向受理楼盘的考察工作是相当严谨的,他们有专业人员会对开发企业历来的发展情况,开发企业的融资能力、开发企业楼盘的销售情况及对现在市场的把握度都有一定的鉴别力,他们会利用手中的金融优势跟进开发企业,进行良好沟通,并会从房产、财会、金融等几个方面对开发企业的楼盘有一个综合评价,这个评价就形成了对该项目的调查报告,而调查报告评价的优劣直接影响到商贷协议是否能签订。

1.3 担保公司的引进削弱了公积金中心对项目风险度的把握

传统贷款模式下公积金中心会根据实地调查、银行前期贷款报告的评价、企业的可行性报告等因素综合考虑,形成公积金中心对该楼盘的调查报告,并且公积金中心依托银行的真信系统,可以了解到开发企业历年来的融资情况,且对于那种全国性的集团公司,公积金中心还可以依托商业银行全国范围内的同业信息了解到该公司在全国范围内的企业运作情况。而担保公司缺乏这种大范围信息的对称性,它对向公积金中心推荐的项目既无系统的调查分析也无一套为之推荐的调查报告,而只是收取几证后就签订担保协议,至于开发企业的实际情况、楼盘受理的风险度都无评估,这种做法极大地增加了楼盘受理的风险度。而对一笔贷款而言,若贷前的楼盘受理都存在风险,又如何控制放贷不产生不良贷款呢?

2 以个人贷款客户在两种模式下的比较

2.1 新模式统一了担保人

在楼盘签订了贷款协议后,购买该楼盘的公积金正常缴存人就有资格申请住房公积金贷款。传统贷款模式下,贷款客户只须缴纳公证费即可。因为开发商对该项目承担了阶段性连带责任担保,且又存有保证金。而新模式下,由担保公司对该项目承担连带责任担保,贷款客户办理本房贷款时,又要多交一项担保费,在公积金中心现场受理过程中,这往往令客户提出质疑,即一项惠民的新模式,为何要增加费用呢?

2.2 传统模式贷款受理时间长

传统模式下,贷款客户与公积金中心审贷人是不见面的,前期资料的收集、客户资料的初审录入全部由开发商、银行承担,在这种情况下一笔贷款的主动权完全掌控在银行手中,经常有客户打电话咨询为何一两个月贷款未发放,公积金中心向银行求证时,不是被告之缺资料就是被告之不符合要求退件等等,而当具体求证时,有时发现情况不尽然。毕竟符合公积金贷款的客户绝大多数收入稳定,还贷能力强,是银行中所谓的优质客户。

2.3 新模式提高了贷款的办理效率

新的贷款模式完全改变了这种只见资料不见人的局面,贷款人、承办银行、公积金中心全在大厅里一条龙地服务,遇到客户有任何异样,公积金中心都可当面解决,彻底解决了压件、扣件、拖延时间等相关问题,一下将审批时间从原来的至少1个月缩短至三、五小时办结,但初接件仍为银行,有无优质客户落下呢?传统模式下,公积金中心对客户所申报的基础资料(例如申请表、收入证明等)没有一套完整统一的格式,往往都沿用各家银行的表格,在一个楼盘由几家银行受理时,经常会出现在中行填的表最后又出现在农行贷款的档案中,张冠李戴现象时有发生。

2.4 新模式规范了受理程序及文档格式

新模式下,公积金中心有自己一整套简洁的表格,彻底改变了资料格式混乱现象,实现了资料的格式化、正规化。但如何使规范化的表格更能准确直接地表明客户主要情况,尤其能直接体现优质客户情况呢?楼盘由哪家银行受理,贷款户就只能到该银行办理手续,哪怕客户有工、农、中、建、交的银行卡而该楼盘由民生银行受理,你也要到民生银行重新开卡,这既耽搁了客户的时间,又增加了客户的开卡费用,同时受理银行只要通过楼盘签约后,就可高枕无忧地等着客户上门签贷,因为其它银行已不能受理此楼盘的客户贷款,这种方式既不便民,更不利于银行间优质服务的竞争。而新的一站式贷款,完全摒弃了上述缺陷,实现了客户资料“满天飞”,贷款人可根据自己的情况选择贷款行,银行间也可互相做楼盘。但这又遇到个新问题,即是若引进项目行在个贷审核中接件人数过少,是否会影响其跑盘的积极性,所以公积金中心是否应建立一套对银行的激励考核机制?

3 对两种模式优劣互补的探讨

3.1 建立专业项目审查团队

作为贷前审批最重要的环节——项目的受理是贷款发放风险最重要的指标,公积金中心从传统模式下银行的先行受理到一站式模式下担保的推荐,如何把主动权完全掌握在自己手中呢?公积金中心应当专门组建一支团队,该团队成员不但应有公积金、财务、房地产、金融等相关领域的知识,更应具备良好的沟通、协调能力,这些成员多接受些实战培训,比如说派到各大商业银行去跟盘实习,掌握些商业银行做盘的技巧,并多派这些人员去相关部门(如房管、国土、金融等部门)学习相关知识,通过多种形式的学习,让这支团队成为公积金中心防范贷款风险的生力军。要把这只生力军打造成既能运用自己积累的知识来鉴别所接楼盘的抗风险能力,又能运用良好的人脉关系与开发商沟通。把从前被动受理楼盘的局面变成主动出击,上门营销楼盘,由他们这支熟悉公积金政策的队伍,把公积金政策优势带到开发商楼盘的每个角落。同时这支队伍每年都应进行考核,实行淘汰制,留其精华去其糟粕,使其成为降低公积金中心贷款风险的精兵强将。

3.2 有效降低担保费用的设想

对于贷款客户所担心的费用问题,是否可通过几条途径解决:①可否继续由开发商承担担保责任?在公积金中心工作人员与开发商沟通中,了解到开发商对承担阶段担保责任并交纳少量保证金并无过多异议。②公积金中心是否可以利用每年贷款所产生的一部分增值收益来为每户公积金贷款申请户进行担保补贴呢?③公积金中心是否可用科技手段对还款系统进行微调,为那些长期一贯正常还贷未产生过逾期的客户实行一些利率上的优惠措施呢?

3.3 建立客户信用甄别体系

如何鉴别贷款申请户是优质客户及如何利用公积金中心规范化的表格更好地保证优质客户不落单的情况发生,本人有以下几点建议:

设立一套对客户情况进行打分的评分标准体系表格,该表格以着重考察客户还款能力及对个人信用能力重视度两大部分组成;

在银行初始接件前先由公积金中心工作人员对贷款客户进行前期的一个审查,这个审查主要是以第1点中所提到的标准体系表格对客户进行打分,对分值较高属于优质客户的进行先期预登,最后还能在系统中进行锁定,这样既避免了银行在初审件时挖走优质客户,同时也使优质客户在与公积金中心最初见面时就能更好地了解公积金的相关政策;

对这群优质客户群体是否也应象一些商业银行对其贵宾客户提供一些特殊服务一样,如建立优质客户快速通道等,以保证这些客户享受更好的公积金贷款服务。

3.4 提高银行受理公积金贷款的积极性

如何提高银行推荐楼盘的积极性及鼓励银行间加大个人贷款受理件的增长方面,提出如下建议:能否在现有对银行业绩进行考核的项目中,再加入对银行推荐楼盘数量及银行受理个贷件数的考核,是否能把这种考核以分值的形式进行量化,既保证银行推荐楼盘的积极性,又促进银行加大对个贷审批接件的竞争性。

9.国家助学贷款知识考试试题 篇九

11、因本人思想原因、故意隐瞒病史或弄虚作假、违法犯罪等行为造成退兵的学生，（）取消其受助资格，并不得申请（）。A:县学生资助管理部门，学费减免

B:退役安置地县级人民政府征兵办公室，复学 C:学校，学费减免 D:学校，复学 【正确答案】C

14、某高校全日制本科毕业生张同学到边远地区基层就业，他每学年学费为7000元，第一、二学年自己交学费，第三、四学年每年贷款8000元，则他应获得的补偿或代偿的金额为（）元。A:32000 B:30000 C:28000 D:16000 【正确答案】C

16、广西高校毕业生求职补贴标准为（）。A:960元 B:1200元

C:毕业生毕业当年自治区发布的一类地区每月最低工资标准的80% D:毕业生毕业当年自治区发布的一类地区每月最低工资标准 【正确答案】C

19、家庭经济困难学生认定工作坚持实事求是，实行（）相结合的原则。A:个人申请和班级评议 B:个人申请和民主评议 C:个人申请和学院评定 D:民主评议和学校评定 【正确答案】D 20、在开展家庭经济困难学生认定工作中，学院认定工作组，负责认定的（）工作。A:具体组织和公示 B:调整和公示 C:审核和调整

D:具体组织和审核 【正确答案】D

22、个人信用报告中贷款逾期主要体现在以下哪些项目中？（）A:当前逾期期数 B:当前逾期总额 C:24个月还款状态 D:逾期31-60天未归还贷款本金 E:12个月还款状态 【正确答案】ABCD

23、若生源地信用助学贷款学生的就学信息有变动，应在当年11月份前，带上相关证明在县级学生资助管理机构办理（），否则按原还款计划还款。A:就学信息变更 B:还款计划变更 C:贷款金额变更 D:贷款年限变更 【正确答案】AB

24、专升本、本硕连读、中职高职连读、第二学士学位毕业生应征入伍及边远地区基层就业，补偿学费或代偿国家助学贷款的年限，分别按照完成（）和第二学士学位阶段学习任务的实际时间计算。A:本科 B:硕士 C:连读 D:高职

【正确答案】ABD

25、下列哪些毕业生符合申请求职补贴的： A:残疾人毕业生

B:享受城镇低保毕业生 C:享受农村低保毕业生 D:国家助学贷款毕业生 E:建档立卡贫困户毕业生 【正确答案】ABCD

28、享受农村最低生活保障的小张同学向学校申请家庭经济困难学生认定。他应向学校提交的申请材料包括：（）A:低保证 B:户口本

C:高等学校家庭经济困难学生认定申请表 D:高等学校学生及家庭情况调查表 【正确答案】ACD

29、“君子之言，信而有征”最早出现在《论语》。A:对 B:不对

【正确答案】B 30、逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的。国际惯例做法，大部分负面记录保存的时间为5年。A:对 B:不对

【正确答案】B

32、校园地信用助学贷款学生可以打电话或委托他人到经办银行查询贷款余额。A:对 B:不对 【正确答案】B

34、直接招收为士官的高校学生国家资助的申请审批程序可以简化，只需高校审核通过即可。A:对 B:不对

【正确答案】B

36、牟同学是区内某高校全日制毕业生，其家庭是建档立卡贫困户，提供了家庭所在地乡民政部门出具的低保证明，则可获得毕业生求职补贴。A:对 B:不对

【正确答案】B

37、对实施整村推进扶贫开发贫困村中因灾、因病、因学等造成返贫的非在册贫困户学生，其申请扶贫培训补助的材料应通过家庭所在村村民委员会和驻村工作队审核，再经乡人民政府或街道办事处核实后报县扶贫部门审批。A:对 B:不对

【正确答案】A

39、同一学年内，获得国家奖学金的家庭经济困难学生可以同时申请并获得国家励志奖学金。A:对 B:不对

10.助学贷款相关知识 篇十

一.个人信息变更：可以自行系统处理。（1.身份信息，2.共同借款人，3.就学信息：需要签变更单及导出，一式两份。）二.还款计划，账户信息，由资助中心负责。三.支付宝密码

1.2011年之后随机密码（8位）作为支付宝密码，同时作为新浪邮箱登录密码。

2.县资助中心无法重置，忘记密码可拨打电话人工服务咨询将其找回。

（操作：登录——收支细节——更多筛选方式）注：支付宝提现需要实名认证登录，实名认证，立即认证，快捷认证的银行。四.还款

1.操作：登录——助学贷款还款（更多选项）——我要还款——输入信息——查询还款信息——下一步——网上银行支付。2.账户开立：签订合同上均写有。

3.还款计划：2017-2021，每年12月20偿还1000，最后一年9月20（借款期限中最后一次为该年的9月20日）偿还1000。每年12月20为结息日。五.如何还款

1.正常还款：自毕业起9月1日可按年度偿还利息，每年11月20号后可登录系统查询本年度的本金利息，12月15号前将该款存入相应账户。2.逾期还款：超过90天以上为违约

3.提前还款：每年1月至10月，12月均可提前还款； a.每月10号前在学生系统登录——提前还款——新增——提交申请；

b.每月15号间把足额资金存入相应账户； c.没月20日国家银行扣款；

d.每次如失败时，请在下次规定时间前申请。六.特殊情况：

1.在校参军 a.办提前还款； b.办理变更；

c.不能正常完成学业需提前还款。

七：易出问题

1.信息输入时，申请表与贷款合同不一致，主要为贷款年限，共同贷款人姓名；

2.导出申请表进行修改，或是拿往年申请表进行修改。3.在线申请，信息不准确，不完整。要注意姓名，身份证号码，住址，学校名称，院系，专业，学制等信息； 4.同音字或形象字错误；

5.更改信息，没有新增，不提交信息直接更改。八.违约责任：

1.罚息利率为正常的借款利率百分之一百三十； 2.失信惩罚：将学生信息（违约）载入国家银行系统，及学生在校信息系统（录入诚信档案）。这将会影响今后的生活及社会交涉情况。

九.支付宝客服热线：0751-88158090

11.法律援助相关知识 篇十一

《法律援助条例》于2003年7月16日经国务院第15次常务会议通过，已于2003年7月21日公布，自2003年9月1日起施行。条例明确法律援助是政府责任，公民可以按照条例的规定获得法律咨询、代理、刑事辩护等无偿法律服务。根据该条例第二章第十条和第十一条的规定，公民有下列事项，没有委托代理人的，可以申请法律援助：

（一）依法请求国家赔偿的；

（二）请求给予社会保险待遇或者最低生活保障待遇的；

（三）请求发给抚恤金、救济金的；

(四）请求给付赡养费、抚养费、扶养费的；

（五）请求支付劳动报酬的；

（六）主张因见义勇为行为产生的民事权益的；

（七）犯罪嫌疑人在被侦查机关第一次讯问后或者采取强制措施之日起，因经济困难没有聘请律师的；

（八）公诉案件中的被害人及其法定代理人或者近亲属，自案件移送审查起诉之日起，因经济困难没有委托诉讼代理人的；

（九）自诉案件的自诉人及其法定代理人，自案件被人民法院受理之日起，因经济困难没有委托诉讼代理人的；

（十）公诉人出庭公诉的案件，被告人因经济困难或者其他原因没有委托辩护人，人民法院为被告人指定辩护时，法律援助机构应当提供法律援助；

（十一）被告人是盲、聋、哑人或者未成年人而没有委托辩护人的，或者被告人可能被判处死刑而没有委托辩护人的，人民法院为被告人指定辩护时，法律援助机构应当提供法律援助，无须对被告人进行经济状况的审查。

省、自治区、直辖市人民政府可以对第一到第六项规定以外的法律援助事项作出补充规定。公民经济困难的标准，由省、自治区、直辖市人民政府根据本行政区域经济发展状况和法律援助事业的需要规定。申请人住所地的经济困难标准与受理申请的法律援助机构所在地的经济困难标准不一致的，按照受理申请的法律援助机构所在地的经济困难标准执行。

公民怎样申请法律援助

按照《法律援助条例》第三章的规定，公民申请法律援助，应当按照下列规定提出：

（一）请求国家赔偿的，向赔偿义务机关所在地的法律援助机构提出申请。

（二）请求给予社会保险待遇、最低生活保障待遇或者请求发给抚恤金、救济金的，向提供社会保险待遇、最低生活保障待遇或者发给抚恤金、救济金的义务机关所在地的法律援助机构提出申请。

（三）请求给付赡养费、抚养费、扶养费的，向给付赡养费、抚养费、扶养费义务人住所地的法律援助机构提出申请。

（四）请求支付劳动报酬的，向支付劳动报酬义务人住所地的法律援助机构提出申请。

（五）主张因见义勇为行为产生的民事权益的，向被请求人住所地的法律援助机构提出申请。

（六）刑事诉讼中有关人员申请法律援助的，应当向审理案件人民法院所在地的法律援助机构提出申请。被羁押的犯罪嫌疑人的申请由看守所在24小时内转交法律援助机构，申请法律援助所需提交的有关证件、证明材料由看守所通知申请人的法定代理人或者近亲属协助提供。

（七）申请人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，由其法定代理人代为提出申请。无民事行为能力人或者限制民事行为能力人与其法定代理人之间发生诉讼或者因其他利益纠纷需要法律援助的，由与该争议事项无利害关系的其他法定代理人代为提出申请。

（八）公民申请代理、刑事辩护的法律援助应当提交下列证件、证明材料：身份证或者其他有效的身份证明，代理申请人还应当提交有代理权的证明；经济困难的证明；与所申请法律援助事项有关的案件材料。申请应当采用书面形式，填写申请表；以书面形式提出申请确有困难的，可以口头申请，由法律援助机构工作人员或者代为转交申请的有关机构工作人员作书面记录。

（九）法律援助机构收到法律援助申请后，对符合法律援助条件的，法律援助机构应当及时决定提供法律援助；对不符合法律援助条件的，应当书面告知申请人理由。

12.助学贷款相关知识 篇十二

一、实行知识产权质押贷款的现实条件

允许科技型中小企业用专利权、商标权等知识产权做质押, 获得贷款, 是一种更符合市场规律的做法。就我国目前的现实情况而言, 推行知识产权质押贷款在政策环境、市场需求和供给意愿等方面已经具备一定的条件。

(一) 政策环境

早在1996年10月1日, 国家知识产权局 (原中国专利局) 即根据我国担保法、专利法等, 制定实施了《专利权质押合同登记管理暂行办法》。2006年, 国务院发布了《国家中长期科学和技术发展规划纲要 (2006-2020年) 》若干配套政策, 根据国务院部署, 作为配套政策的首批99项具体的实施细则由国务院16个部门制订, 而由银监会负责的促进自主创新的金融政策是广大企业最为关注的政策之一。2007年2月, 银监会正式对外发布了《关于商业银行改善和加强对高新技术企业金融服务的指导意见》和《支持国家重大科技项目的政策性金融政策的实施细则》。《指导意见》规定, 商业银行对高新技术企业授信, 应当探索和开展多种形式的担保方式, 如出口退税质押、股票质押、股权质押、保单质押、债券质押、仓单质押和其他权益抵 (质) 押等。对拥有自主知识产权并经国家有关部门评估的高新技术企业, 还可以试办知识产权质押贷款。对科技型中小企业授信, 可以由借款人提供符合规定的企业资产、业主或主要股东个人财产抵 (质) 押以及保证担保, 采取抵押、质押、保证的组合担保方式, 满足其贷款需求。这意味着科技型中小企业可以使用知识产权作为质押物向银行申请贷款, 也标志着科技与金融进入了真正的密合期。

(二) 市场需求

市场需求主要来自广大科技型中小企业的融资需求。当前, 中小企业在生存发展方面的最大问题之一就是融资难。而科技型中小企业由于研发的需要, 更需要资金的支持, 所以, 融资难问题的解决是其发展的关键。但现实情况是, 除少数企业能得到国家政策资金扶持外, 其他大多靠自筹资金, 获得银行贷款的企业很少。其根本原因是, 这些企业只拥有技术, 没有固定资产作为抵押物, 也没有其他机构可以提供担保。导致许多科技型中小企业大多由于借贷无门、资金短缺而不能扩大产业规模, 痛失市场机遇。知识产权质押贷款为科技型中小企业融资开辟了一条全新的路径, 成为政策鼓励的融资方式, 通过这种方式, 企业所拥有的知识产权最大限度地实现了自身价值, 其市场需求前景是相当广阔的。

(三) 供给意愿

供给意愿主要来自银行拓展金融服务领域的需要。知识产权质押贷款作为一项新的金融产品, 它的推出必将进一步丰富银行业金融服务的范围, 提升银行业的竞争力。因此, 银行必将会看准机会适量参与, 充当高技术成果的“孵化器”。

(四) 实践成果

近年来, 一些地方相继出台相关法规和部门规章, 加大对专利技术产业化扶持力度, 并通过不断探索, 取得了用知识产权开辟融资渠道的突破。2006年年初, 针对近年来北京市科技型中小企业规模和数量不断扩大, 企业融资难问题日益突出的现状, 北京市科委开始积极推动知识产权质押贷款工作, 并探索性地引入保险公司, 开展知识产权质押贷款业务。经过近半年的运作, 2006年10月31日, 北京市经纬律师事务所、连城资产评估有限公司、北京资和信担保有限公司与交通银行北京分行共同推出新型知识产权质押贷款金融产品“展业通”, 打破了以往知识产权不能质押贷款的“坚冰”。截至2007年10月底, “展业通”业务的知识产权质押贷款授信审批额度达到2.2亿元, 授信客户28户, 发放贷款1.9亿元。目前正在申请的300家企业中, 已有15家企业获得审批。北京柯瑞生物医药技术有限公司在获得首笔150万元的“展业通”贷款后, 企业得以迅速发展, 已按期还款, 并申请获得了第2笔“展业通”1 000万元贷款。

另外, 截至2007年5月底, 广州市共有10余家企业采取专利质押的方式进行融资, 最高获得质押金额4 000万元;6月初, 湖北首笔专利质押贷款成功, 荆门市某公司利用5件专利质押, 获得国家开发银行3 000万元的贷款;武汉科技担保有限公司也专为科技型中小企业提供信用担保, 自2006年6月至今, 先后为近5亿元贷款提供担保, 绝大部分是用专利权、租赁权、个人信用等组合方式进行质押。

二、进一步扩大知识产权质押贷款的难点与解决途径

(一) 进一步扩大知识产权质押贷款的难点

知识产权是一种无形资产, 与企业用土地、厂房、设备作抵押贷款有很大区别, 操作起来会更加困难。其难点主要表现在以下几个方面:

1. 知识产权价值评估难。

知识产权因客体的非物质性, 其生产的独特性、惟一性, 使其价值只有通过评估才能确定。根据我国《资产评估准则———无形资产》的规定, 无形资产的评估方法主要包括重置成本法、收益法和市场法3种。这3种方法中, 核算数据最可靠的是重置成本法, 以企业获取无形资产消耗的成本计算, 但偏重历史成本, 可能与现实脱节;与现实最接近的是市场法, 但如果缺乏有效的转让市场, 也是空谈;最能体现无形资产价值的是收益法, 但该法计算时有较大的主观因素, 容易出现偏差。由此可见, 3种方法依据不同, 各有千秋, 评估结果的差异性也较大。

2. 银行对知识产权占有难。

对银行而言, 保证资金的安全性、流动性是其资产运用的最高要求, 而知识产权客体的非物质性, 决定了银行不能直接占有质押物的知识产权。知识产权质押贷款与银行其他贷款的根本区别在于知识产权价值具有不稳定性, 有的知识产权在使用过程中突然冒出侵权纠纷, 其产权定属也成问题。另外, 知识产权的价值容易受到各方面因素的影响而发生波动。这些使得银行畏而止步。

3. 知识产权变现难。

与不动产抵押相比, 知识产权作为质押物的流动性差, 变现还受地域、时间的限制, 处置起来相当困难。特别是知识产权转让市场还不成熟、不发达, 这是银行不愿意接受知识产权质押的关键原因。一旦企业出现经营困难, 无力偿还债务等情况, 银行不能像处理有形资产抵押贷款一样, 通过拍卖、租赁、转让等方式及时收回资金。目前, 社会上缺少专业的无形资产交易市场, 且交易信息大多比较封闭, 不够公开透明, 极大程度地影响无形资产的变现能力。

4. 知识产权保值难。

与有形资产不同, 知识产权的价值体现在未来的收益, 表现为可收回的金额, 受到企业所处技术、市场、经济及法律等外在环境的制约和影响。知识产权不具有实物形态, 其未来价值能否实现, 又有很大的不确定性。以专利技术为例, 有时可能被另一种新技术淘汰。即使没有被新技术替代, 也有可能因为保护不当而遭受侵权使其贬值。

5. 知识产权质押贷款中的权属争议。

知识产权作为融资抵押品, 由于其权益关系复杂, 存在实际权利人权益的不确定性, 以及知识产权登记制度的不完善, 可能导致权属争议纠纷。特别是如果要通过法律途径解决纠纷, 更容易形成审判难、执行难的问题。因此, 银行发放知识产权质押贷款在实际操作中的法律风险也随之增大。

(二) 解决途径

在我国现阶段, 要想进一步扩大知识产权质押贷款, 需要企业、银行和政府等方面的力量共同推动。

1. 科技型中小企业应转变观念, 注重自身建设

首先, 积极实行创新战略, 提高企业效益。科技型中小企业自身的特点决定了企业必须推陈出新, 创新战略是科技型中小企业生存和发展的重要基石, 人无我有, 人有我优, 才能不被市场淘汰。企业要善于捕捉从投入到产出各环节可能出现或潜在的商业机会, 通过产品创新、技术创新、增加无形资产来提高企业效益。加强企业管理, 设置知识产权研发与管理机构, 加大研发力度, 维护企业形象, 树立知识产权保护意识, 创立有自主知识产权的品牌, 实现市场最大化和利润最大化。

其次, 规范财务制度, 加强诚信建设。科技型中小企业应建立良好财务制度, 规范账务处理及报表编制, 加强诚信建设, 及时归还贷款, 确保企业信誉。

2. 银行应创新金融产品, 加强风险防范

首先, 银行应创新金融产品。银行应尽早看到科技型中小企业的需求, 尽快开展知识产权质押贷款业务并出具相应的意见与细则。最近, 交通银行北京分行开展的“展业通”项目为科技型中小企业贷款作了一次很好的尝试。北京分行规定:只要是在北京注册的, 信用良好, 总资产在4 000万元以内, 年经销额在3 000万元以内的中小企业, 都可以申请这项业务。企业可凭借其拥有的有效期不少于8年的发明专利权, 依据银行指定的专业评估机构对无形资产的评估价值, 从银行获得一定数量的贷款金额, 用于企业生产经营。贷款采用综合授信方式, 发明专利的授信额度不超过评估值的25%, 实用新型专利权的授信额度不超过评估值的15%, 商标专用权的授信额度不超过评估值的30%, 最高贷款金额为1 000万元, 最长期限可达3年。

其次, 银行应加强风险防范。考虑到知识产权质押贷款存在着风险, 因此, 在开展质押贷款业务时一定要加强风险防范, 严格事前审查及风险考评。根据我国《担保法》的规定, 可用于质押的无形资产主要有可转让的商标使用权、专利权、著作权中的财产权等, 超越该范围的无形资产严禁质押贷款。另外, 让专业权威的资产评估公司和经验丰富的律师事务所切入, 保证银行实施贷款前对企业的充分调查和贷款后的适时管理;同时引入专业担保公司, 可以使银行最低限度地规避知识产权的处置风险。

再次, 培训中小企业。虽然我国《担保法》早就明确规定权利可以用于质押贷款, 但长期以来由于实际操作存在较大难度, 无形资产质押贷款一直都没能大范围开展起来, 大多数企业并没有意识到可以用无形资产质押贷款。因此, 要继续推广这项业务, 当务之急就是要面向企业开展宣传和培训活动, 通过宣传使更多的企业了解这项业务, 通过培训使企业能够熟练掌握这项业务。

3. 政府应为推进知识产权质押贷款完善配套的法规、机制

首先, 政府应加强法律和法规制度建设。当前, 要尽快制定《无形资产质押贷款管理条例》和《无形资产评估管理细则》, 使知识产权质押贷款有法可依, 也为银行开展知识产权质押贷款提供安全的法律通道。同时, 要加大《专利法》、《商标法》、《知识产权法》等法律法规的宣传力度, 提高企业对知识产权的自我保护意识, 提升知识产权的实现价值。政府也必须对恶意模仿、盗用专利的行为严厉制裁, 维护专利权人的合法权益。

其次, 建立合理的政府补偿机制。政府为推进知识产权质押贷款创新建立起相应的补偿机制, 是政府支持企业自主创新的重要职能。2007年, 北京市知识产权局与北京市财政局联合印发了《中关村国家知识产权制度示范园区知识产权专项资金使用管理办法》。办法规定, 对于符合条件的高新技术企业实行知识产权质押贷款贴息政策, 即在银行取得知识产权质押贷款的企业, 其项目按照当年所需支付利息的50%予以补贴, 每个企业每年贴息额度不超过20万元。另外, 北京市政府有关部门还设立专项风险资金, 化解银行贷款风险, 扶持中介机构, 以支持银行为中小企业质押无形资产放贷, 为金融机构营造一个良好的融资环境, 让银行在承受高风险的同时也有高回报。

再次, 建立和完善知识产权交易市场。这是推进知识产权质押创新的前提条件, 是政府必须要搭建的服务平台。我国现有产权交易机构200多家, 但从事无形资产交易的则是凤毛麟角。因此, 政府应充分发挥“制定政策, 搭建平台, 营造环境”的职能, 以其公信力作为支撑, 规范无形资产交易制度, 及时提供准确、有效的供需信息, 搭建对接平台, 建立便捷的交易方式和产权登记及变动模式。注重市场宣传, 有效沟通买卖双方, 扩大信息范围, 实现全国联网, 并进行网上交易, 有效解决无形资产变现问题。

参考文献

[1]徐孟洲, 朱大旗.《中国金融法教程》.中国人民大学出版社, 1997年版.

[2]蔡吉祥.《无形资产学》.海天出版社, 2002年版.

[3]刘赪.《科技型中小企业利用无形资产质押贷款面临的问题及对策研究》.《北方经济》, 2007年第10期.

[4]苑泽明.《无形资产评估》.复旦大学出版社, 2005年版.