申请公积金贷款的条件

申请公积金贷款的条件（16篇）

1.申请公积金贷款的条件 篇一

住房公积金贷款申请条件

一、在本中心缴存住房公积金的正式职工，且连续足额缴存住房公积金一年以上（不含一次性补缴），12个月内无提取。异地贷款的须是在当地中心缴存住房公积金的正式职工，且连续足额缴存住房公积金一年以上，12个月内无提取。

二、有有效的身份证明并具有完全民事行为能力的自然人。

三、有稳定的收入和偿还贷款本息的能力。

四、职工本人及配偶信用良好，且符合本中心在此方面的具体要求。

五、有所购房屋总价款一定比例的自有资金。

六、所购住房必须为自住住房，且共有人仅限与借款人系夫妻关系。

七、购房合同或协议必须合规，有效期不超过12个月。

八、同意按本中心规定办理贷款担保手续。

九、中心规定的其他条件。

住房公积金贷款申请提交资料一、一手房贷款

1，合规的《商品房买卖合同》。（正本、副本各1份，及正本复印件2份）2，购房预付款收据或发票。（原件及复印件3份）3，婚姻证明。（原件及复印件2份4，申请人及配偶的身份证。（原件及复印件3份）5，申请人及配偶户口薄首页及个页。（原件及复印件2份）6，本中心要求提供的其他证明文件。

二、二手房贷款

1，合规的《房地产买卖契约》。（原件及复印件2份）2，《房屋产权证》（原件及复印件3份）3，契税完税证。（原件及复印件3份）4，婚姻证明（原件及复印件2份）5，申请人及配偶的身份证（原件及复印件3份）6，申请人及配偶户口薄首页及个页（原件及复印件2份）7，《房屋权属档案查阅单》（原件及复印件2份）8，本中心要求提供的其他证明文件。

三、经济适用房贷款1，合规的《银川市经济适用房买卖合同》。（正本、副本各1份，及正本复印件2份）2，购房预付款收据或发票。（原件及复印件3份）3，婚姻证明（原件及复印件2份）4，申请人及配偶的身份证（原件及复印件3份）5，申请人及配偶户口薄首页及个页（原件及复印件2份）6，本中心要求提供的其他证明文件。

四、公有住房贷款1，合规的《公有住房买卖协议书》。（原件及复印件3份）2，购房预付款收据或发票。（原件及复印件3份）3，婚姻证明（原件及复印件2份）4，申请人及配偶的身份证（原件及复印件3份）5，申请人及配偶户口薄首页及个页（原件及复印件2份）6，本中心要求提供的其他证明文件。

五、拆迁安置房贷款 1，合规的《拆迁安置协议》。（原件及复印件3份）2，购房预付款收据或发票。（原件及复印件3份）3，婚姻证明（原件及复印件2份）4，申请人及配偶的身份证（原件及复印件3份）5，申请人及配偶户口薄首页及个页（原件及复印件2份）6，本中心要求提供的其他证明文件。

注：①申请人提供婚姻证明时，有配偶的须提供结婚证；单身的由街道办事处或当地民政部门出具正式证明信（离异的同时提供离婚证或判决书）。②上述所提交资料除了合同正本复印件用A4纸复印外，身份证原样复印（正反面），其他提供复印件的根据粘贴要求缩印并粘贴到《贷款申请审批书》的相应位置。③异地贷款除提供上述相应材料外，还需提供住房公积金缴存证明、缴存明细和还款提取协议。④申请人必须“诚信申贷”，保证所提供的材料真实、完整和有效。

住房公积金贷款期限和额度

一、贷款期限

贷款最长年限不超过30年，并且不超过法定退休年龄延后五年。

二手房还必须同时满足房龄加贷款年限不得超过30年，且所购住房房龄不得超过20年。

二、贷款额度

一手房贷款额最高不超过35万元，且所购住房在90平米以下的不超过房款的75%（不含公寓），所购住房在90平米以上（含）的不超过房款的70%；

二手房贷款额最高不超过30万元，且不超过所购房款的60%。

注：缴存比例低于12%，或者缴存基数过低，或者不及时足额缴存的，贷款额将执行“缴存余额十倍”的规定。

2.申请公积金贷款的条件 篇二

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人以其所在单位所缴纳的住房公积金, 委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。白城市住房公积金管理中心成立于2002年, 累计到2014年6月30日, 白城市住房公积金通榆管理部共为3160户职工发放贷款, 贷款余额累计2.51亿元。通榆住房公积金管理部只是整个白城市住房公积金管理中心的一个小分部, 全区公积金贷款发放要在此数据的十倍以上。住房公积金管理中心作为职工“五险一金”中的“一金”的掌门人, 深知自身责任的重大, 要为百姓管好钱, 看好钱, 更要体现出互助性, 让百姓用好钱。任何事物都有双面性, 有利有弊, 有收益就有风险。为了替百姓当好家, 公积金管理中心不断完善创新管理体制, 建立风险预控体系, 尽全力规避风险, 以适应市场经济体制发展的需要。

2 住房公积金存在的风险

2.1 住房公积金贷款管理风险的形成。

住房公积金贷款和商业住房贷款虽然拥有共性, 但是各自在管理方面和经济运行过程中都存在一定风险。其中, 住房公积金贷款风险较为突出。

2.2 运行体制带来的管理风险。

国务院在《住房公积金管理条例》中对于住房公积金管理中心所承担的金融业务有严格的规定。按照《住房公积金管理条例》中的相关规定, 住房公积金管理中心凡是涉及住房公积金金融业务的, 一律委托由住房公积金委员会指定的商业银行进行办理。住房公积金管理中心无权直接办理金融业务。个人住房贷款也委托商业银行代办, 相应的风险由住房公积金管理中心承担。这就形成了同一贷款业务的委托方与受委托方是两个不同的利益主体。受委托的银行是以获取最大利润为经营目的的经济实体, 委托方的住房公积金管理中心则是政府职能部门, 以低息惠民为主要宗旨, 全心全意为百姓谋福利, 全体员工不以效益定工资, 完全以事业单位定编, 定制, 定工资。没有奖金制度, 市场化经济量化指标。

3 受委托银行自身的风险

3.1 受委托银行在自营业务与委托业务之间, 通常留下高利润、低风险的住房公积金贷款项目, 高风险的项目则交由住房公积金管理中心统一承办, 期间不乏通过推荐商业贷款或联合开发商蒙骗客户做银行的住房贷款, 以获得风险小, 利润高的贷款的违规操作行为。

住房公积金管理中心违规操作会导致客户和开发商流失, 使得住房公积金贷款风险指数升高。笔者作为住房公积金管理中心业务窗口的业务人员, 发现每年都有客户前来咨询业务。自己当时听信开发商统一安排在银行贷款, 没有到住房公积金管理中心来办理住房贷款, 没有享用到低息贷款, 后悔莫及, 只因为自己不懂得公积金的贷款具体流程。

3.2 工作人员积极性问题。

银行运行体制中, 定期要完成的经济指标和个人的奖惩制度非常明确, 这样, 就会使办理住房公积金贷款的工作人员积极性变低, 他首先要保证自己银行的工作任务完成, 再去办理公积金的住房贷款业务。每个银行职工都会这样做, 这也是无可厚非的。毕竟每个人都要对自己的家庭负责。受委托银行在办理住房公积金贷款时, 公积金管理中心会按规定付给银行5%的手续费作为报酬。这相对于银行贷款的利息收入微不足道, 不能引起银行对此项业务的重视, 在自身利益的驱动下, 甚至有时会出现拖拉现象, 延迟为住房公积金贷款客户发放贷款, 使客户不能及时拿到现金。当然, 无论对开发商还是借款户来说, 都希望资金快速及时到位。有些银行还打出在商业银行贷款给予优惠, 代为办理贷款手续, 使许多客户由公积金贷款转为商业住房贷款, 继而使住房公积金管理中心又失去了许多优质客户, 既而加大住房公积金贷款风险。

4 住房公积金贷款管理风险的规避措施

住房公积金贷款管理风险客观存在。我们应该以客观的态度对其做出评价, 并且在管理活动中通过各种措施来规避风险。白城市住房公积金管理中心基于上文的风险分析, 积极探寻应对措施。全区住房公积金管委会, 多次调研出台新的管理办法, 以协助住房公积金中心规避管理风险及金融风险。具体方案如下:

4.1 要合理规避住房公积金贷款制度性风险, 首先确立公积金中心的主导地位。

公积金中心在市公积金管委会的支持下通过自营模式运行。这种权责利三方关系协调统一的工作模式, 一方面权责界限清晰, 另一方面不存在委托方式中的利益冲突, 工作效率大大提高。同时, 自营模式也是对个人住房公积金贷款委托机制的革新。可以自主选择受委托人———公积金业务的承办银行, 消极应付受委托银行, 工作效率差, 认为失误时有发生, 住房公积金贷款风险始终存在。一般情况下, 由受委托的商业银行承担住房公积金贷款风险, 公积金中心优胜劣汰, 从而最大限度规避贷款风险。

4.2 在确立了主导地位的同时, 公积金中心更加强化自身建设, 以规避风险。

做到贷前审查, 贷后跟踪, 内审稽查按季度审核并形成纸质报告, 专门成立了中层领导以上的八人组公积金住房贷款审贷委员会, 每周二周四定期召开例会审批贷款业务。

4.2.1 贷前审查。

贷款申请人必须具备的条件: (1) 只有参加住房公积金缴存的职工才有资格申请住房公积金贷款, 申请人在贷款前连续缴存公积金的时间不得少于一年, 且为正常缴存状态, 这说明其经济收入稳定, 不易产生风险。 (2) 配偶一方申请了住房公积金贷款, 在其未还清贷款本息之前, 配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为, 住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本要求时提供的金融支持, 公积金贷款是专款专用, 决不允许挪作他用。 (3) 申请人还必须向住房公积金管理中心提供个人征信报告, 该报告能显示出每个人的经济状况:住址、单位、公积金缴存情况、信用卡的使用记录、担保记录、贷款记录等等。凭此报告, 公积金的工作人员可直观地查出申请人的所有问题, 再根据国家在2012年颁布的《关于二套房的住房贷款细则》中的相关政策, 核定是否给予办理公积金贷款业务。 (4) 上述手续都符合要求的, 公积金中心工作人员还得到现场看房, 满足贷款条件的, 方可委托房屋产权管理中心进行评估和抵押, 根据评估报告的价值首套房不超过70%, 二套房不超过50%, 且最高额不超过30万元, 为其办理住房公积金贷款。

4.2.2 贷后跟踪。

公积金中心花重金引进升级软件, 改进先关还贷措施, 提高跟踪和服务的质量, 减少因服务质量带来的还贷风险, 对每个公积金贷款户, 实现了便捷的网上银行扣款业务, 银行短信息通知服务, 发放贷款的同时明确告知客户每月的还款期限和还款额, 并且敦促贷款人如期缴纳贷款, 以免逾期缴纳或拒缴影响个人信用。公积金中心还增加了每月的扣款次数, 新的软件引进后公积金中心每月至少扣款8次, 而且对于每笔没有及时足额还款的客户, 公积金中心指定专人催缴归还贷款。电话通知, 联系贷款人单位, 使逾期贷款率明显降低, 截止2013年12月31日, 白城市住房公积金管理中心的贷款坏账率为0, 逾期率0.03%。尽管如此, 公积金中心还是按《住房公积金管理条例》规定和相关财务管理办法的规定, 在增值收益中按比例提足贷款风险准备金, 并制定严格核销坏账制度和程序。

5 总结

住房公积金作为一种政策性融资模式, 取之于民, 用之于民, 能够反映本国基本国情, 同时能扎实推进城市住房制度革新, 改善职工住房条件。住房公积金贷款、审核、发放及回收等各个环节都存在一定的操作风险。公积金涉及主体较多, 包括单位、职工、中介机构、地方政府、管理中心、监管部门等, 公积金贷款制度要有新的突破、推进, 就必须打破现存的利益格局和体制格局, 这需要克服重重困难。鉴于此, 应该建设一套相对完善的风险控制体系, 将个人住房贷款作为风险管理重点项目, 强化全过程控制。同时, 调整公积金管理中心贷款流程, 健全相关制度, 贷款项目的调查、审查、审批、催收、内部稽核等一律照章办事, 杜绝违规操作。住房公积金贷款管理中心的一切活动都应该纳入制度的框框中, 确保各项工作流程化。此外, 还应该与商业银行增进交流, 可适当借鉴商业银行贷款风险处理方法, 用以规避住房公积金贷款的管理风险。我们会一直努力, 做到没有最好, 只有更好, 为公积金事业奋斗!

参考文献

[1]李玉福.住房公积金贷款的探索和思考[J].金融经济, 2014 (08) .

[2]赵秀梅.论住房公积金的风险控制[J].价值工程, 2011 (06) .

3.申请公积金贷款的条件 篇三

日前，住建部、财政部、中国人民银行联手发布的《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》提出，缴存职工在缴存地以外地区购房，可按购房地住房公积金个人住房贷款政策向购房地住房公积金管理中心申请个人住房贷款。

如何申请公积金异地贷款呢？根据住建部发布《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，公积金异地个人住房贷款办理程序如下：

1.贷款城市公积金中心接受职工的异地贷款业务咨询，并一次性告知贷款所需审核材料。

2.职工本人或其委托人向缴存城市公积金中心提出申请，缴存城市公积金中心根据职工的申请，核实职工缴存贷款情况，对未使用过住房公积金个人住房贷款或首次住房公积金个人住房贷款已经结清的缴存职工，出具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。

3.贷款城市公积金中心受理职工异地贷款申请后，向缴存城市公积金中心核实《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》信息真实性和完整性。核实无误的，应按规定时限履行贷款审核审批手续，并将结果反馈缴存城市公积金中心。缴存城市公积金中心对职工异地贷款情况进行标识，并建立职工异地贷款情况明细台账。

4.缴存职工在异地贷款还贷期间，如住房公积金个人账户转移，原缴存城市公积金中心应及时告知贷款城市公积金中心和转入城市公积金中心。转入城市公积金中心应在接收职工住房公积金账户后，及时对异地贷款情况重新标识和记录。

5.异地贷款出现逾期时，缴存城市公积金中心应配合贷款城市公积金中心开展贷款催收等工作，根据贷款合同可扣划贷款职工公积金账户余额用于归还贷款。

目前，这一政策正在陆续落地，部分地方已经开始实施，具体情况可咨询当地住房公积金管理部门。

（北京 洪涛）

4.申请公积金贷款的条件 篇四

南宁市公积金贷款申请条件

普通商品房、经济适用住房、限价房提取：

一、从贷款申请时往前推算，连续12个月(含)以上按时足额缴存住房公积金，且最后一次缴存月份距离申请当月不超过两个月。

二、具有稳定的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力，信用状况良好。

三、有合法有效的购房合同或协议。购买一手住房的，应在不动产预告登记一年内提出贷款申请;购买二手住房的，应在取得不动产权证一年内提出贷款申请;建造住房的，应在取得有关部门的批准文件并建造一层(含)房屋主体以上至房屋竣工的一年内提出贷款申请;商业贷款转公积金贷款的，取得不动产权证后即可提出贷款申请。

四、借款申请人及其家庭在南宁市行政区域范围内只拥有一套住房，且该住房建筑面积在120平方米(含)以内的，允许其在购买建筑面积为144平方米(含)以内的第二套住房时申请使用住房公积金个人住房贷款。

五、借款申请人及其家庭已使用一次住房公积金个人住房贷款并已结清的，目前无房或所拥有的唯一住房建筑面积在120平方米(含)以内的，允许其在购买建筑面积为144平方米(含)以内的住房时再次申请使用住房公积金个人住房贷款。

集资房、市场化运作房、危旧房改造住房贷款条件：

一、从贷款申请时往前推算，连续12个月(含)以上按时足额缴存住房公积金，且最后一次缴存月份距离申请当月不超过两个月。

二、具有稳定的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力，信用状况良好。

三、有合法有效的购房合同或协议。购买一手住房的，应在不动产预告登记一年内提出贷款申请;购买二手住房的，应在取得不动产权证一年内提出贷款申请;建造住房的，应在取得有关部]的批准文件并建造一层(含)房屋主体以上至房屋竣工的一年内提出贷款申请;商业贷款转公积金贷款的，取得不动产权证后即可提出贷款申请。

四、购买危旧房改造住房的借款申请人及家庭，属于第二套住房或第二次申请使用住房公积金贷款的，不受住房面积限制。

五、还建户购买危旧房改造住房的借款申请人及家庭，如未使用或者使用过一次住房公积金个人住房贷款并已结清的，不受住房套数限制。

南宁市公积金贷款申请材料

共同材料

二代身份证

非缴存职工的收入证明

异地缴存使用证明及明细

根据不同情况提交不同材料

南宁市公积金贷款额度

购买首套住房及首次申请住房公积金个人住房贷款，贷款最高额度为60万元;购买第二套住房或第二次申请住房公积金个人住房贷款的，贷款最高额度为50万元。

公积金贷款申请书

住房公积金管理中心管理部：

本人系__局职工___，年龄__岁，汉族，籍贯__省__县，个人公积金账号：____，居住在__，现需修缮房屋，因资金不足，需向贵中心申请个人住房公积金贷款人民币100000元，期限5年。

申请人愿意遵守相关住房公积金贷款管理规定，按时偿还贷款本息，并愿意用贷款所购的房产进行抵押。若不履约，同意中心(管理部)及委托的贷款银行处理变卖抵押物和扣划承诺人的住房公积金用于偿还贷款本息。

此致

敬礼!

申请人：xuexila

__年__月__日

5.商业贷款转公积金贷款条件及流程 篇五

2、申请人已办理商业性贷款，有完整的贷款、产权证、契税证、抵押登记手续;

3、已向原按揭银行申请提前还贷并获得银行同意;

4、申请人具有良好的信誉，无连续二期以上逾期贷款记录。

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6.住房公积金贷款条件 篇六

烟台住房公积金贷款类型：

1.个人住房公积金贷款

个人住房公积金贷款是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。

2.个人住房公积金组合贷款

是指当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人在申请住房公积金贷款同时又向受托银行商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。

房地产开发商与管理中心和受托银行签订《商品房按揭贷款合作协议》，由房地产开发商为借款人提供阶段性保证担保，并按贷款总额一定比率缴存保证金，待产权证办妥完成抵押登记后，结束保证担保责任，转为所购住房抵押担保。借款人向管理中心提出贷款申请，获得批准后由受托银行与借款人签订借款合同，办理用款手续。

3.个人住房公积金置换组合贷款

个人住房公积金置换组合贷款，是先由银行用 银行资金对借款人(缴存住房公积金的职工)发放商业性住房贷款后，再由受托银行代理借款人向管理中心申请公积金贷款。借款人的公积金贷款额度控制在其公积金基本贷款额度内且不超过商业住房贷款金额的70%，其公积金基本贷款期限比商业住房贷款期限短一年以上。

烟台住房公积金贷款条件

1、需正常缴纳住房公积金一年以上，且在申请贷款前一年内未提取住房公积金;

2、购买本市城镇自住住房，并有符合法律规定的购房合同;

3、职工申请住房贷款时，需已缴纳房价20%以上的预付款(贷款额度要依据职工公积金月缴存额等内容进行推算);

4、借款人同意以所购房屋作为贷款抵押，并办理借款公证等手续;

5、借款人有稳定的职业、经济收入和偿还贷款本息的能力;

6、管理中心规定的其他条件。

住房公积金贷款需提供的资料

1、购买住房的合同原件4份;

2、首期付款收据原件及复印件3份，银行缴款凭证原件及复印件2份;

3、借款人及配偶的户口簿、身份证的原件和复印件各4份，以及婚姻证明原件和复印件4份;

4、申请人在贷款承办银行开立的可用于银行代扣还贷的储蓄存折及复印件1份;

5、保证函1份(根据要求提供);

6、房屋抵押登记和公证等手续;

7银行信用报告

8、住房公积金管理中心需要的其它资料。

申请住房公积金贷款的基本流程

1、申请人携资料到管理中心咨询、申请、填写申请表;

2、中心审批后向申请人发放委托通知书;

3、申请人领取通知书后携带所有原件到银行签订合同等、同时在公证处办理公证手续;

4、申请人持签定好的合同资料等到房屋出卖人处盖章;

5、申请人持保证后的借款合同(抵押合同)等到宿迁市泗洪县房地产管理处办理抵押登记;

6、申请人持登记后的借款合同(抵押合同)和公证书到住房公积金服务大厅领取划款通知书，最后持划款通知书到银行办理划款手续。

住房公积金还款时间及还款方式

1、还款时间：贷款承办银行为工行的，借款人应在办妥贷款后次月对日还款，比如在本月6日办好贷款，借款人就应在次月6日还款;贷款承办银行为其他银行的，借款人应在次月15日还款。

7.住房公积金贷款担保方式的创新 篇七

1 担保方式选择的可能性和必要性

《中华人民共和国担保法》规定担保方式的多样性为担保方式的选择提供了前提条件, 《担保法》第二条第二款规定, 担保的方式有保证、抵押、质押、留置和定金五种担保方式:

1.1 保证, 是指保证人和债权人约定, 当债务人不履行债务时, 保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

1.2 抵押, 是指债务人或者第三人不转移财产的占有, 将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时, 债权人有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

1.3 质押, 是指债务人或者第三人将其动产或者权利凭证移交债权人占有, 将该动产或权利作为债权的担保。债务人不履行债务时, 债权人有权依照担保法的规定以该动产或权利折价, 或者以拍卖、变卖该动产或者权利的价款优先受偿。

1.4 留置, 是指依照法律的规定, 债权人按照合同约定占有债务人的动产, 债务人不按照合同约定的期限履行债务的, 债权人有权依照担保法规定留置该财产, 以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

1.5 定金, 是指合同当事人一方于合同履行前, 为了保证合同的履行, 在应支付的规定数额内, 预先支付一定数额的款项作为债权的担保。给付定金的一方不履行合同约定的债务的, 无权要回定金;收受定金的一方不履行合同约定的债务的, 应当双倍返还定金。

在以上五种担保方式中, 留置是法定担保方式, 即债权人依照法律规定行使留置权, 无需当事人之间约定。其他四种担保方式需由当事人之间约定, 是协议的担保方式。这样, 选择合适的担保方式是可能的, 而选择最适当的担保方式不仅可以使贷款的风险降低, 而且可以提高住房公积金管理部门分经营管理水平, 降低成本, 提高效益。由此可见担保方式的择优选用是必要的。

2 目前住房公积金贷款存在的担保模式

目前, 住房公积金贷款的担保方式主要有:质押、抵押、保证三种担保方式。

质押, 即权力质押, 相对而言, 债券、存单等质押担保风险小, 手续简单。只要质权设定并办理完毕相关的贷款手续方可发放贷款, 质权至借款人还清全部贷款本息时消灭。但是, 在具体的操作中, 能够拿出充足财产作质押物的客户不多。

对于抵押的担保方式, 在具体操作中, 抵押人和抵押权人应当签订书面合同, 约定房屋作为抵押物, 并到房地产行政管理部门办理抵押登记手续, 待抵押登记办理完成并办理完毕相关贷款手续后, 方可办理贷款发放手续。抵押权至借款人还清全部贷款本息时消灭。这种担保方式存在的一个问题就是:把房产作抵押, 我们会对抵押物处理和居民的搬迁心存顾虑, 处置不好会影响社会稳定, 同时, 办理抵押的手续繁琐。

第三种担保方式:保证, 即符合法律规定的保证人为借款人提供全额连带责任保证的贷款担保, 操作程序相对简单, 在办理完毕保证担保的相关手续及相关的贷款手续后方可发放贷款。

某住房公积金管理中心某管理部, 先前一直采用阶段性保证加抵押的方式, 它的基本运作模式是:借款人申请住房公积金贷款时, 以所要购买的住房作抵押, 在借款人取得该住房的房屋所有权证和办妥抵押登记之前, 由开发商提供阶段性连带责任保证, 公积金管理部门受托的银行向借款人发放的贷款。待《房屋他项权证》办妥后, 将它交贷款银行保管, 至此将房产抵押。这种担保方式潜在的问题很多, 首先, 开发商为了促进销售或迫于资金压力才成为担保主体, 如果开发商不能长期稳定发展, 住房公积金资金的风险就很大, 除此之外, 我国目前的个人住房贷款绝大部分是期房按揭形态, 抵押尚不是物权意义上的抵押, 如果期房发生“烂尾”想象, 房屋的处置便会成为一张难以兑现的空头支票, 造成贷款资金回收的困难, 同样会导致住房公积金资金的流失。其次, 《中华人民共和国物权法》第20条第2款的规定“预告登记后, 债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的, 预告登记失效。”这一规定表明债权人接受了预告登记的不动产为抵押物, 一旦抵押人不在能够进行不动产登记之日起三个月内及时办理正式登记, 则债权人的抵押权将因抵押人的所有权预告登记失效而面临落空的风险。再次, 日益增长的公积金贷款业务量及瞬息变幻的金融市场变化都要求我们的贷款工作都更加细致化、专业化。因此, 为了保证住房公积金贷款的资金的安全, 我们有必要在保证担保方式上进行创新。

3 设置住房置业担保公司, 优化担保模式

住房置业担保公司 (以下简称“担保公司”) 担保是指借款人申请贷款时, 找置业担保公司为自己提供连带保证责任的贷款, 如借款人在还款期限内不能如约偿还贷款, 由置业担保公司承担连带偿还贷款本息的责任。借款人以所购房屋或其他产权房屋向担保公司提供反担保。

3.1 设置担保公司的必要性

采用担保公司担保的保证机制, 有利于促进住房公积金事业的健康有序发展。一方面, 虽然我国房地产市场迅速发展, 但是城镇居民购买房屋仍是一项大额经济消费开销。由住房置业公司来为购房居民担保, 可以有效地解决广大中低收入水平居民的住房问题。另一方面, 担保公司作为专业的风险防范公司机制相对较为灵活, 能集中人力进行贷款信用调查、追踪和贷款逾期催缴以及抵押物的处置工作。由此可见, 设置担保公司是十分必要的。

3.2 担保公司的功能

担保公司作为住房贷款的担保模式, 它不仅有效地改善了居民的居住条件, 而且有力地降低了住房公积金贷款的风险。从经济学方面分析, 我们可以发现担保公司具有以下功能:

3.2.1 稳定金融的功能

当居民在偿还住房贷款出现问题时, 担保公司以自有资产首先为借款进行代偿, 满足了相关管理部门的监管, 维持了良好的金融秩序。而后, 担保公司再进行后续问题的处理, 始终使金融秩序处于稳定健康的状态。

3.2.2 处置抵押房屋的功能

置业担保公司为借款人提供还贷担保, 一旦借款人违约本身就面临风险, 它首先要替借款人支付债务, 为降低风险, 必须对抵押物进行处置。担保公司拿到抵押物可以进行经营, 重新上市。这使置业担保公司在抵押物的处置方面具有优势。

3.2.3 完善信用体系的功能

担保公司提供的担保业务是以信用为基础, 以法律为保障的经济承诺。有利于增加社会的诚信意识, 担保公司通过调查贷款个人的信用状况来约束职工个人的诚信。为社会信用体系的建立和完善提供了信息资料和基础。

3.3 担保公司的优越性

住房公积金贷款采取担保公司担保的保证担保方式比与以前采用的质押、抵押以及阶段性保证加抵押的担保方式有着不可比拟的优越性, 具体而言, 有以下几个方面:

3.3.1 缩短办理贷款周期

采用抵押担保方式的公积金贷款, 由于需要落实贷款人的抵押权, 办妥抵押登记手续才能放款, 因此办理贷款的时间会很长, 可采用担保公司担保方式, 其抵押手续可以后置办理, 期间的资金风险由担保公司承担, 这样受理周期大为缩短, 同时在抵押登记手续办妥前, 银行就可以提前放款。

3.3.2 简化贷款手续

采用担保公司担保方式, 并将担保公司设在公积金服务大厅, 购房的职工在公积金申请贷款时, 与担保公司签订担保合同, 相关手续, 担保公司就可以代理办理, 在一定程度上简化了贷款手续。

3.3.3 贷款追诉权豁免

借款人在还款期间, 如果遇到意外事故或完全丧失劳动能力并且借款人的继承人、受遗赠人均无生活来源, 可由继承人、受遗赠人提出书面申请并提供相关证明, 经担保公司查证属实的, 由担保公司向贷款人清偿借款人的剩余借款本息, 并不向借款人 (包括继承人、受遗赠人) 追偿。

3.3.4 短期延迟还款

在还款期间, 借款人因生活来源发生重大变化而造成生活特别贫困, 这时借款人可以向担保公司提出书面申请, 并且提供相关的证明材料, 经担保公司查证属实的, 可以推迟还款。

3.3.5 免除逾期罚息

借款人因无法抗拒原因, 暂时无力还款, 可要求担保公司先行代为偿还或协助其对剩余债务的还款期限、还款方式等进行重新约定, 经担保公司查证属实的, 酌情减免或缓收已代偿的逾期罚息。

4 结语

住房公积金牵涉到千家万户, 关系到社会的稳定和经济的发展, 风险的防范任重道远, 有效的担保方式可以降低住房公积金贷款的风险, 因此担保方式的选择和创新显得十分重要。

在现阶段, 住房公积金贷款担保方式创新的重点放在保证担保的创新上, 即推动政府支持的专业担保公司的发展, 根据以上的分析我们可以看到, 采用担保公司担保方式不仅可以使住房贷款的手续简化、期限延长, 降低贷款风险, 而且可以使住房公积金健康、稳定、安全、高效地发展。

摘要：自1995年10月1日起施行的《中华人民共和国担保法》为降低住房公积金贷款风险提供了重要的法律保障。而今, 担保已成为当前住房公积金信贷管理工作的一项重要内容。本文就住房公积金管理部门如何通过担保方式的选择及创新来最大程度上降低住房公积金贷款风险作一些粗浅的探讨。

关键词：住房公积金贷款,担保,置业担保公司

参考文献

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[2]崔虹.浅谈住房公积金贷款风险成因及防范措施[J].金融经济, 2008

[3]王月香.试论太原市住房公积金贷款现状[J].科技情报开发与经济, 2010

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[6]百世萍.《物权法》对商业银行贷款担保方式的影响[J].特区经济, 2007.

[7]王晗, 唐慧丽.论动产滚动质押[J].城市金融调研, 2007, (03) .

8.申请公积金贷款的条件 篇八

一、基本条件：

（一）、具有本辖区常住城镇户口或有效长期居留身份证明；

（二）、单位连续足额缴存住房公积金两年以上，职工缴存一年以上；

（三）、家庭人均居住面积不超过本区域人均建筑面积；

（四）、上一至现在第一次购买、建造、翻修、大修普通自住房的困难职工。

二、申请流程：

1、提供购建房材料：①购买在建经济适用住房或集资房：出具发改委的立项报告、国有土地证或土地来源合法证明、规划许可证、施工许可证、首付款收据、购房合同、房改办批准文件及花名册或权威部门认定的其它文件及花名册、开发商（单位筹建办）账号；②购买在建商品房：出具购房合同、首付款证明、国有土地证或土地来源证明、建设工程用地规划许可证、建设工程规划许可证、商品房销（预）售许可证、施工许可证、开发商账号、售房企业开发资质及法人身份证；③购买普通二手房（现房）：出具买卖合同、契税证、完税证、交易过户审批表（含发票）、卖房人账户；④个人自建、增建、大修自住房：出具国有土地使用证或土地来源合法证明、工程规划许可证、规划放线记录、基建水费收据。

2、调查：①填写借款申请表；②查询公积金缴存情况；③查询房屋购买、登记情况；④查询个人征信记录；⑤核查产籍档案；⑥核查预售房备案；⑦核对借款人、抵（质）押人夫妻双方身份；⑧实地查看抵押物；⑨资格核定；

3、借款申请受理：①填写借款审批表(含夫妻双方收入证明)；②申请人1—2寸照片一张；③抵押房产的房产证、土地证（明），复印件各4份（用于借款材料、办理评估、抵押登记、公证各一份）；④借款人、抵（质）押人夫妻双方身份证、户口本（包括编号）、婚姻证明，复印件各4份（用于借款材料、办理评估、抵押登记、公证各一份，其中借款人身份证复印件5份，多余一份用于银行开户）；⑤进行面谈并填写抵（质）押承诺、划款承诺书签字；

4、借款申请审核（略）；

5、确定资格：通知符合条件的借款申请人办理办理房产评估、抵押登记（需房产证、土地证（明）及借款人、抵押人夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件）；

6、发放贷款：通知审贷会研究通过后借款人，需借款人、抵押人夫妇双方带身份证、户口本、结婚证原件，在服务大厅办理借款合同签订、公证、银行划款手续等。

三、几点说明：

（一）、以家庭为单位，一个家庭只能贷款一次；

（二）、贷款资金（除自建、增建、大修房外）必须划入房屋出售或建房单位在银行开设的账号内；

（三）、贷款只能用于本人普通自住房的购买、修建，不能用于购买豪华住房、商业用房及其他用房；

（四）、提供材料均应为原件，如复印件必须加盖公章；

（五）、以上为现房作抵押应提供的材料，如用在建房做预抵押的，将按预抵押有关管理办法执行（略）；

（六）、每月11—30号为接收材料时间，其余时间为审核材料、上会、发放贷款时间。

9.申请住房公积金贷款须知 篇九

一、贷款对象

1、按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存一年以上；

2、在本市行政区域范围内购买、建造、翻建和大修自住房，且具有完全民事行为能力；

3、具有合法的购房合同或获准建造、翻建、大修自住房的各项批准文件；

4、购房首付款的自筹资金金额不低于所购住房全部价款的30%；

5、有住房公积金管理中心认可的资产作为抵押或质押，且有偿还能力的个人作为保证人；

6、符合住房公积金管理中心规定的其他条件。

二、贷款额度、期限及利率

1、额度

住房公积金贷款的最高额度不得超过30万元，购买二手房的最高额度不得超过15万元。

（1）按照房屋总价比例确定贷款限额，购买新建普通住房的，最高可贷额度为所购住房总价的70%；购买二手房的，最高可贷额度为所购住房成交价的60%（如住房公积金管理中心认为成交价明显高于评估价的以评估价为准）；建造、翻建、大修自住房的，最高可贷额度为房屋修、建工程造价的60%；

（2）按照最近一年内职工每月缴存住房公积金的平均数额确定贷款限额，其计算公式为： 可贷额度＝借款人月缴存住房公积金数额×12×贷款期限×2＋共同借款人月缴存住房公积金数额×12×贷款期限×2。

职工贷款的具体金额，按照借款人的申请金额和以上限额标准计算确定。申请贷款金额不超过规定限额的，一般以申请贷款金额作为实际贷款金额；申请贷款金额过其中一项限额的，以较低限额作为贷款金额。

2、期限

职工用于购买、建造自住房的住房公积金贷款期限最长不超过30年，用于购买二手房和翻建、大修住房的住房公积金贷款期限最长不超过15年，且不得超过自借款之日起至借款人法定退休年龄后的5年。

3、利率

职工住房公积金贷款利率，按照中国人民银行颁布的利率标准执行。

贷款期内如遇利率调整，于次年1月1日起，对一年期以上的贷款按相应利率档次执行新的利率。一年期以内（含一年期）的贷款，按人民银行规定，利率不予调整。

三、贷款材料

1、商品房贷款

（1）贷款申请表；

（2）申请人及其配偶、共同借款人的居民身份证、户口簿、婚姻证明、收入证明；

（3）担保人居民身份证、户口簿、收入证明；

（4）合法有效的购房合同；

（5）首付款凭证或购房发票；

（6）由开发商出具的保证函等其他材料。

2、二手房贷款

（1）贷款申请表；

（2）申请人及其配偶、共同借款人的居民身份证、户口簿、婚姻证明、收入证明；

（3）担保人居民身份证、户口簿、收入证明；

（4）房屋所有权证及国有土地使用证；

（5）契税完税证、房产评估报告等其他材料。

3、建房贷款（包括建造、翻建、大修）

（1）贷款申请表；

（2）申请人及其配偶、共同借款人的居民身份证、户口簿、婚姻证明、收入证明；

（3）担保人居民身份证、户口簿、收入证明；

（4）建造、翻建自住房的，提供国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证；大修自住房的，提供国有土地使用证、房屋所有权证和相关部门出具的批准手续等。

四、贷款偿还

贷款期限在一年以内（含一年）的，实行到期一次性还本付息；贷款期限在一年以上的，借款人应自使用贷款后第二个月开始按月偿还贷款本息。住房公积金贷款的还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种，由借款人在贷款申请时选择。具体还款方式为：

（一）等额本息法月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款期数/[（1+月利率）还款期数-1]

（二）等额本金法月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-已偿还的贷款本金）×月利率 归还方式主要分为柜台还款和委托银行代扣两种。

泰州市住房公积金提取所需附件对照表

10.申请公积金贷款的条件 篇十

随着我国住房公积金业务稳步快速发展, 贷款规模不断扩大, 贷款风险也逐渐显现, 如何控制和防范贷款风险, 保证资金的安全, 成为住房公积金管理的重中之重。笔者根据工作实践中积累的经验, 就如何控制和预防住房公积金贷款存在的风险, 以及分类清收措施, 做一下简单的阐述和分析。

一、住房公积金贷款存在的主要风险

(一) 借款人的风险。

1、偿债能力风险。有的职工没有足够偿还能力, 有潜在还款风险, 遇到重大变故往往就会发生贷款风险。

2、信用风险。由于信用制度缺失, 有的借款人诚信意识淡薄, 蓄意拖欠贷款, 从而造成风险。

(二) 抵押物风险。

1、抵押物价格风险。

一是抵押房屋价值确认不规范可能产生的风险。二是抵押贷款比例风险。借款人一旦违约, 管理中心处置抵押房产所得就有可能不足以清偿全部贷款, 从而造成风险。

2、商品房抵押风险。

一是可能出现的重复抵押风险。在购房人办理商品房抵押贷款前, 有不少开发商都已将其开发项目的土地和商品房在建工程抵押给银行获得了经营贷款, 如果在办理住房公积金贷款时调查审核把关不严, 就可能造成商品房 (在建工程) 重复抵押的情形, 形成住房公积金贷款风险;二是开发商违约违规带来的风险。一些开发商因违规开发、工程质量低劣等致使商品房综合验收不合格, 无法办理房产权属证明, 导致借款人拒绝偿还贷款, 从而造成贷款风险;三是抵押物处置风险。主要是由于我国现行有关法规不健全, 难以保障抵押权益, 往往在处置违约借款人抵押房屋时执行不到位, 抵押权不易实现, 债权得不到清偿。

(三) 内部运作管理风险。

1、内控制度不健全造成的风险。

一些住房公积金管理部门缺乏科学有效的贷款内控制度, 致使逾期贷款时有发生。

2、业务操作风险。由于少数工作人员业务操作不规范, 贷款审核把关不严, 直接造成贷款风险。

3、违规放贷风险。由于少数工作人员在工作中不负责任, 玩忽职守, 弄虚作假, 违规发放贷款, 造成风险。

(四) 受托银行懈怠风险。

经办银行力量薄弱, 管理不到位。承办人责任心不强, 对受托贷款业务复核审查不认真, 增大了贷款风险。

(五) 意外情况风险。

主要是指在贷款期间, 可能发生的各种意外和不可抗力风险, 会直接造成贷款风险。

二、防范住房公积金贷款风险的对策措施。

(一) 建立借款人信用管理制度, 有效防止不良贷款。

可选择两种途径审核借款申请人的信用状况。一是由借款申请人委托银行通过查询人民银行征信系统, 出具《个人信用报告》, 提供给中心审查核实其信用状况。二是中心应尽快将住房公积金管理信息系统与人民银行征信系统联网, 这样可直接获取和审核借款申请人的信用报告, 提高贷款风险防范能力。

(二) 加强贷款抵押物风险管理, 确保贷款资产安全。

加强抵押房屋风险控制管理, 是防范贷款风险的必要手段。一是要建立抵押房屋价格评估制度, 防止恶意套取、骗取高额贷款。二是规范办理商品房抵押登记手续, 注重对抵押物的跟踪监管, 确保抵押有效。

(三) 健全贷款风险控制管理制度, 提高风险防控能力。

一是健全贷款管理办法及操作细则, 杜绝操作失误, 避免风险隐患。二是健全内控制度, 杜绝违规发放贷款, 确保贷款安全。三是健全内部审计制度, 及时发现和纠正贷款运作中存在的问题, 着力把贷款风险消除在萌芽状态。四是健全和落实贷款回收责任制。

(四) 健全抵押物处置制度, 维护抵押权益。

一是中心可探索建造 (或购置) 一定数量50平方米以下户型的周转住房, 主要用于置换被执行借款人的贷款抵押房屋, 以利处置抵押房屋, 清偿债权。二是在执行处置抵押房屋时, 应灵活采取以小换大、以旧换新、以租换售等方式, 有条件时再拍卖抵债房屋。三是在贷款抵押房屋被拆迁时, 必须要求抵押人提供新的抵押物, 或者要求借款人提前还清贷款, 严防抵押物缺失风险。

(五) 加强与受托银行合作, 协同防范贷款风险。

一是切实理顺与银行的委托关系。本着“谁承办, 谁负责”的原则, 与受托银行进行合作管理。二是建立有效的贷款业务考核制度。三是增强经办力量, 提高业务素质, 不断提高业务水平和工作效率, 确保委托贷款业务制度化、规范化、标准化。

(六) 建立抵押房屋保险制度, 降低贷款风险。

降低和化解住房公积金抵押贷款的不可抗力风险, 最有效的办法是建立贷款抵押房屋保险、贷款保证保险、借款人寿险等险种, 以分散和降低贷款意外风险。

三、加强住房公积金贷款的回收

贷款回收实行分类管理, 按照逾期期数, 分为“正常、关注、可疑”三大类别, 针对不同类别, 采取不同催收措施。

(一) 正常还款的, 列为“正常”类别。

在回收中只对这类贷款采取正常划款、收款政策措施即可, 无需投入太多精力。

(二) 逾期一个月, 列为“关注”类别。

对这部分人只需给予提醒, 基本能解决问题。对经提醒仍不能按时还款的人员, 转入可疑类别, 实行重点催收。

(三) 逾期二个月以上, 列为“可疑”类别。对这部分人员, 应逐个分析原因, 采取重点催收措施。

1、对因经济状况发生重大变故, 导致无法正常还款的, 可以办理贷款延期手续, 帮助其正常还款。

2、对因主观故意原因造成的逾期, 表

明借款人信用较差, 针对这部分, 应采取重点催收措施, 一是扣本人和保证人的公积金进行还款。二是取得单位协助, 扣借款人工资还款。三是在其他途径无法执行时, 可以向法院提起诉讼, 执行其抵押物还款。要注意在起诉时, 提供的作为证据的资料要真实、齐全, 否则, 让借款人找出漏洞, 则会导致法律诉讼的失败。

住房公积金贷款风险的防范, 是一项长期的任务, 充分认识住房公积金贷款的风险性, 深入扎实搞好住房公积金贷款的控制和防范工作, 着力避免和杜绝贷款风险, 对风险进行分类, 加强回收管理, 是确保住房资金安全重要手段, 同时也维护了广大住房公积金缴存职工切身利益。

摘要：随着我国住房公积金业务稳步快速发展, 贷款规模不断扩大, 贷款风险也逐渐显现, 如何控制和防范贷款风险, 保证资金的安全, 成为住房公积金管理的重中之重。笔者根据工作实践中积累的经验, 就如何控制和预防住房公积金贷款存在的风险, 以及分类清收措施, 做一下简单的阐述和分析。

11.申请公积金贷款的条件 篇十一

上海公积金贷款办理流程，外地人上海买房条件到底是什么呢？ 上海办理公积金贷款的主要流程：

1、到购买的房屋所归属的上海市住房置业担保公司申请办理纯公积金贷款

2、等待一周后再次前往住房担保中心签署贷款协议(要求买卖双方均要到场)

3、等待审批结果(一般来说审批需要两周的时间，通过后将会以短信的形式通知主贷人)

4、在收到短信通知后的10个工作日内去房产交易中心办理房产过户的手续

5、房产交易中心办理抵押登记手续

6、银行发放款项给卖方

7、资料办结，在过户后的45天左右将会收到担保中心以快递形式投递来的产证及放款凭证资料。

海公积金贷款办理流程，外地人上海买房条件——买房政策 现在外地人在上海买房的政策如下：

1：首先必须是已婚人士，能提供结婚证(婚姻证明)ps：这也产生了很多为了买房而速配的情侣，欢喜的背后尽是无奈。2：本人在上海本地没有房产

3:能够提供出在上海2年内累积缴纳满13个月的税单或是社保证明。(注意：只要累积无需连续)外地人上海买房条件——户口问题

11类人士入沪籍可快速落户上海，获得上海户口。

2010年8月，上海市人民政府推行《上海市引进人才申办本市常住户口试行办法》,据该制度称,具有博士研究生学历并获得相应的学位或具有高级专业技术职务任职资格的专业技术人员和管理人员、获省部级及以上**奖励的人员等11类引进人才可直接申请办理本市常住户口。已婚的引进人才的,其配偶、未成年子女有权利随该引进人才同时办理户口迁移手续。●海归符合三大条件可申办户籍

2011年1月4日，市人保局网站推行《留学回国人员来沪工作申办本市常住户口实施细则》,同时具备回国后直接来上海工作、用人单位与留学回国人员的海归签订的劳动(聘用)合同期限在一年(含)以上,剩余的合同期限在六个月(含)以上、申办落户人员年龄距离法定退休年龄在五年以上等3项条件的留学回国的海归可以申请办理本市常住户口。该实施细则的有效期至2015年12月31日。

●非上海户籍的毕业生打分落户

2004年起,非上海生源来上海就业办理上海市户籍的高校毕业生将要被打分,申请者的各项要素累计分值必须处于上海市高校毕业生就业办公室公布的“标准分”以上,才可以办理上海市户籍。

●持《上海市居住证》落户上海

2009年上海市**发布《持有〈上海市居住证〉人员申办本市常住户口试行办法》的通知,符合条件的来上海创业、就业的人员均可通过申请手续获得上海户籍。(一)持有《上海市居住证》期限满7年时间;(二)持证期间按规定参加本市城镇社会保险期限满7年时间;(三)持证期间按规定依法在本市缴纳所得税;(四)在本市被聘任为中级及以上专业技术职务或者具有技师(国家二级以上职业资格证书)以上职业资格,且专业及工种对应;(五)无违反国家及本市计划生育政策规定的行为、治安管理处罚以上违法犯罪记录及其他方

面的不良行为记录。

以上就为上海公积金贷款办理流程，外地人上海买房条件的大致内容了，如果还有不清楚的信息，欢迎来上海知英教育直接咨询！

12.哪些职工可以申请住房公积金贷款 篇十二

凡我市 正常缴存住房公积金的所有机关、团体、企事业单位的在职职工，在邢台市市区购买自住普通住房并符合以下九项条件的可以申请住房公积金贷款：

1、正常缴存住房公积金在两年以上；

2、具有本市城镇常住户口和有效居留身份；

3、具有购买住房的合同或协议书；

4、有所购住房总价款30%以上的资金作为首期付款；

5、有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力；

6、有“中心”认可的抵押物（借款人只能以自有住房作抵押）；

7、同意办理住房抵押登记，抵押住房保险和合同公证；|

8、所购住房主体完工；

9、符合借款条件的职工，每购房户只能借款一次。

如何确定住房公积金贷款的额度和期限

住房公积金贷款额最高不超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金的两倍。在最高限度内，确定个人实际可贷款额还要参考三个标准：

①贷款额不能高于个人的实际偿还能力；

②贷款额不能高于抵押物现值的70%；

③贷款额不能高于购房总价款的70%。

13.申请公积金贷款的条件 篇十三

一、住房公积金贷款制度存在的问题

1、效率问题。

在住房公积金制度的实施过程中, 制度效率问题逐步凸显, 主要是表现在两个方面:一是政府和住房公积金管理中心的委托代理问题, 二是银行和住房公积金管理中心的委托代理问题。两层的委托代理关系使得住房公积金的办理受到了极大的效率损耗。

住房公积金管理中心与政府机关是一种委托—代理关系, 住房公积金管理中心是政府的代理机构, 是非盈利性的事业法人。它受到政府的指导和引领, 在政府的指导思想下行动, 没有独立行使权力处理事件的权限, 只是一个中介机构, 所以再接受业务和处理应急性事件的时候, 是不够独立的。遇到问题不能立即解决反而得等待政府作出相应指示, 所以这期间就存在一个效率损耗问题。另外一个方面是住房公积金管理中心与银行存在的一种委托—代理关系, 住房公积金管理中心与商业银行是合作关系, 居民要申请住房公积金贷款就先得到住房公积金管理中心申请, 然后到商业银行中进行申请审核, 最后再回到管理中心做最后审核才能再去银行取得贷款资金, 这是一个相对复杂的过程, 在居民办理业务的时候, 也是相当不便的。因为住房公积金贷款与银行只是一种委托—代理关系, 所以银行得到的利润相对较少, 为了自身利益的需求考虑, 银行会更积极的去办理直接在银行进行的住房贷款, 对于住房公积金贷款问题的处理, 会相对比较消极, 做事态度不端正, 出现消极办事的现象, 对于需要办理住房公积金贷款业务的居民来说, 是一个极大的不便利, 对于住房公积金管理中心来说, 其业务的推广和名声的提高也是相对不利的。

2、住房公积金管理中心的职能定位问题。

住房公积金管理中心是一个接受政府领导, 一个非盈利性的事业单位, 这就决定了它只是进行单一的资金的收集、管理, 然后交由银行, 在审批合格以后由银行调拨资金的一个中介机构, 没有实际的贷款能力和资格。这种非盈利性的事业单位虽然是为人民服务性的单位, 但是在现今市场经济日益发达的形式下, 怎么扩大业务范围, 吸纳更多的流动资金, 提高运作效率和贷款的服务质量却是一个极大的难题, 甚至在激烈的竞争中逐渐的阻碍其发展, 所以定位一定要明确。加之住房公积金是作为公积金贷款的一个垄断者, 但是因为垄断

更容易导致操作的效率低下, 而且由于其定位不清楚, 导致给居民的生活带来不便。

二、针对问题的创新性举措

住房公积金制度的针对性主要是城镇居民和职工, 所以其资金的吸收范围是受到局限的, 现在的业务实施起来后备资金是不足的, 所以首先应该把业务范围扩大。因为市场竞争的激烈, 也有很多的银行可以独立办理住房贷款业务, 这就需要我们加强和银行的合作协调, 调动银行的积极性, 减少繁琐的手续, 强大两方的业务能力。住房公积金管理中心主要是对有需求者进行全面的审核, 进过严格审核后, 直接到银行进行贷款资金的办理, 而且银行从中所得的利润与自己办理一单业务的利润持平, 这样银行就不会出现消极处事的行为。政府在整个过程中必须加大资金投入, 特别是对一些收入相对低下, 住房负担较大的一批人, 要实现零利息政策, 或者是发放一定的住房补贴, 调动人民的积极性, 同时也归集更多的社会资金作为业务运作的后盾之力。为了更加方便的服务群众, 解决大家一次性都到区域住房公积金管理中心进行业务办理的不便, 所以武汉市新推出的住房公积金贷款协办员制度可谓是弥补了其不足, 在单位直接设立一个临时代办点, 可以随时为大家办理业务和解答疑惑, 这一措施出台后是受到广大职工的支持。贷款品种的创新, 让城镇居民有更多的选择, 满足更多职工对住房公积金的需求, 才能使住房公积金贷款变得更具吸引力。

三、总论

住房公积金贷款制度是一项创新型的措施, 特别是在经济高速发展, 城市逐步扩大, 城镇生活水平稳步提高的前提下, 为人民减轻住房资金压力, 消除经济负担有着重要的作用, 而且它也是一项极具前瞻性的政策措施, 尽管问题在发展的过程中逐步凸显出来, 但是我们在发展中总结经验, 在经验中寻求创新, 是可以很好的将这一政策发展下去的。

摘要：住房公积金制度是在我国城镇住房制度改革过程中吸收外国经验并加以创新改造而成的一种高效的住房消费保障模式。在长期的实践过程中, 解决了城镇居民的住房负担和经济压力, 在住房改革的不断深化中取得了令人瞩目的成就。但是在发展的过程中, 也逐渐暴露了其制度性的问题, 本文就从其发展过程中存在的问题着手分析, 并找出相关的解决方案, 以便更好的使该制度为人民服务, 解决人民的切身难题。

14.提前归还住房公积金贷款申请书 篇十四

莱芜市住房公积金管理中心：

本人，工作单位：，身份证号码为

，配偶

，身份证号码为，本人于 年 月从 银行办理住房公积金贷款 万元，现由于本人家庭经济情况好转，特向贵中心申请提前一次性结清贷款，恳请予以批准及办理，谢谢！

申 请 人（签字）：

申请人配偶（签字）：

年 月 日

承 诺 书（1）

莱芜市住房公积金管理中心：

本人及配偶自结清上述贷款后一年内（年 月前）不再申请新的住房公积金贷款，特此承诺。

申 请 人（签字）：

申请人配偶（签字）：

年 月 日

携带资料：借款人夫妻双方身份证、结婚证复印件各一份 提前结清住房公积金贷款申请书

莱芜市住房公积金管理中心：

本人，工作单位：，身份证号码为

，配偶

，身份证号码为，本人于 年 月从 银行办理住房公积金贷款 万元，现由于本人家庭经济情况好转，特向贵中心申请提前一次性结清贷款，恳请予以批准及办理，谢谢！

申 请 人（签字）：

申请人配偶（签字）：

年 月 日

承 诺 书（2）

莱芜市住房公积金管理中心：

本人及配偶由于担保原因结清上述贷款后会申请新的住房公积金贷款，但申请贷款金额不超过上述贷款提前结清时的贷款余额，特此承诺。

申 请 人（签字）：

申请人配偶（签字）：

年 月 日

15.住房公积金贷款条件资料程序 篇十五

贷款对象：

为在本市行政区域范围内购买、建造自住住房并按规定正常缴存住房公积金的职工（借款人为住房买受人并正常缴存住房公积）。贷款条件：

1、借款人及其配偶具有有效的身份证明；

2、有一定比例的首付款，首付款加贷款金额等于所购房产总价款；

3、申请贷款前，借款人（即购房人）开设公积金缴存账户后已连续、按时、足额缴存公积金6个月以上；

4、有稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力；

5、同意提供住房公积金管理中心认可的贷款担保方式；

6、借款人及配偶没有尚未还清的公积金贷款或数额较大的其它债务。

9、《商品房预售许可证》(带附图)复印件1份。所需材料：

1、借款人身份证复印件3份、借款人配偶身份证复印件2份；如果有共有人，同时提供共有人身份证复印件3份。

2、借款人、配偶及共有人（如果有共有人）户口本复印件各2份。

3、借款人及配偶收入证明原件各2份（工资主管部门盖章）。

4、借款人结（离）婚证复印件2份。

5、《商品房买卖合同》原件3份；《合同信息备案摘要》复印件2份。

6、首付款发票原件及复印件2份。

7、《房屋预告登记证明》复印件2份（购高新区、经济技术开发区房产除外）。

8、《国有土地使用证》(全部)复印件2份。

9、《商品房预售许可证》(带附图)复印件2份

10、借款人用于还款的银行帐号。

注：①上述1-7项中所有复印件均需同时提供原件;二代身份证复印件，正反面需复印到同一张纸上;户口本复印件需含首页、户主页和本人页；达到法定结婚年龄未结婚的、离婚或丧偶后未再婚的须提供户口所在地民政部门最近30日内出具的未婚（未再婚）证明；②所购房产在郑东新区的，需提供《郑州市郑东新区房地产个贷抵押档案袋》、《郑东新区预购商品房抵押权预告登记申请书》。③借款人或配偶为非郑州市级公积金缴存户的，由缴存地公积金管理部门出具无在还公积金贷款的证明；未参加公积金制度的，由单位出具证明。④购买二手房不提供5-9项材料，但需提供房产证，卖方夫妻双方身份、户籍、婚姻等证明材料及买卖契约和首付款收据。⑤转按揭不提供5-9项材料，但需提供房产证、原贷款合同、原抵押合同、原购房合同、原贷款近24期的还款记录及本金余额证明等材料，用商业贷款购买二手房的，暂不能转为住房公积金贷款。以上材料复印件须用A4纸。

贷款额度，期限，利率：

1、贷款额度：

(1)购买家庭首套住房使用住房公积金贷款，所购房产为期房的，贷款金额不得高于所购房产总价的70%;所购住房为二手房的，贷款金额不得高于所购房产总价的60%。

(2)家庭已有一套住房（包括借款人及配偶拥有所有权且为买受人的房产，下同），再购买家庭第二套住房（含存量房、转按揭），使用住房公积金贷款的，贷款金额不得高于所购房产总价的40%；暂不向购买第三套及以上住房的家庭提供住房公积金贷款。

(3)转按揭贷款额度按不超过原购房总价的70%及房产评估总价的60%，且不超过商业贷款本金余额限定；

(4)市区借款人单方在郑州市级缴存公积金的，单笔最高贷款金额不超过35万元，夫妻双方均在郑州市级缴存公积金的，单笔最高贷款额度不超过45万元。上街分中心、县（市）管理部最高贷款限额为30万元。

(5)借款人的具体贷款额度依上述条件结合借款人年龄、家庭收入认定。

2、贷款期限：

(1)购买商品房时（含经济适用房）最长不超过30年；

(2)购买二手房时贷款年限加房龄应不超过30年；

(3)借款人年龄与贷款期限之和不超过其法定退休年龄（有高级专业技术职称的可延长5年）。

3、贷款利率:

按中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行，国家调整利率时，已放款的当年不调整利率，于次年1月1日起执行最新利率。已签订贷款合同未放款的，放款时执行最新利率，不再另行签订贷款合同或通知借款人。购买家庭第二套住房的，贷款利率按同期住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍执行。特殊行业缴存职工的购房贷款按合同约定利率及调整规则执行。

贷款程序：

1.排号办理住房公积金贷款手续或认定贷款资格（二手房、转按揭）；

2.借款人与担保公司办理担保、抵押手续；

3.借款人与银行签订借据、委托扣款协议；

4.住房公积金管理中心委托银行发放贷款；

5.担保公司通知借款人领取《委托贷款合同》、《抵押合同》。

注：贷款办理需要借款人、配偶、共有人（如果有）同时到场。因特殊情况不能到场的，出具公证委托书。

提前还款：

自贷款发放之日起一年后，借款人无逾期时，可提前全部或部分偿还贷款本息。每月6-10日的工作日为受理提前还款业务时间（节假日顺延）。部分还款时，每次提前部分还款的本金额须为1万元以上（同时申请缩期的，部分还款本金额需达到贷款余额的40%以上）。因数据传送要求，借款人当月的正常还款日不能办理该业务。

备注：

1.贷款发放后，借款人应按合同约定按期偿还贷款本息，如未按约定时间偿还，将按中国人民银行规定对逾期本金计收罚息，对未支付的利息计收复利。

2.在中心同一公积金管理部门缴存并办理贷款的，申请贷款时或正常还款1期后可办理公积金自动冲还贷款业务（具体办理条件和要求查阅对应业务须知）。

3.申请地点：在郑州市区内购房的到郑州住房公积金管理中心市区内各办事大厅办理；在上街区及县（市）购房的到对应分中心和管理部办事大厅办理。

4.受理时间：每月1-28日期间正常工作日，上午9：00-12：00，下午13：00-17：00受理。

16.申请公积金贷款的条件 篇十六

由于我国的担保行业发展时间不长, 管理体制尚不成熟, 很多担保公司还处于人工管理阶段, 致使对担保品的风险不能及时全面地把握, 往往处于很被动的局面。为此采用了Delphi及SQL Server数据库作为开发工具, 开发了一套住房公积金贷款担保管理系统。

1 系统分析

住房公积金贷款担保管理系统用来对客户的贷款申请进行审核、受理及签约开单及后期跟踪直至还清贷款结件的系统。同时也是用来对住房公积金贷款担保业务进行风险防控的过程。因此该系统应具有以下功能:

1) 用户登录模块

用户登录模块实现了对不同级别的用户进行分类登录。登录的用户包括业务员、业务经理、内业、公司经理, 总经理, 系统管理员六类用户。业务员主要进行客户资料及抵押物的登记、初步审核;业务经理进行业务审核及查询工作;内业对可以签约的业务进行开单及查询统计的应用;系统管理员的权限最全, 可以进行用户的添加及删除, 权限的划分, 及数据字典的添加删除修改等操作。

2) 业务前期管理模块:业务管理模块是用来进行业务申请、审核、签约的模块。

3) 内业管理模块:内业管理模块是用来对已经签约的业务内业进行管理的模块。

4) 业务后期管理模块:业务管理模块是用来对已经办理成的客户进行后期维护管理的模块。

5) 系统管理模块:系统管理模块主要是针对系统管理员的, 主要是针对用户设置、业务配置、系统配置, 主要是对用户的添加、删除及修改及各种数据字典的管理。

2 系统设计

2.1 系统模块设计

在进行各个模块设计前, 首先要对整个系统的的结构有充分的认识。也就是要分析和了解每个具体模块之间的相互联系与实现的功能。因此可以根据功能分析与特点并经过模块化的分析, 得到系统功能模块结构图1。

2.2 数据库设计

对于数据库设计有两个重要的目标, 那就是满足用户的应用需求和良好的数据库功能。满足用户的应用需求指的是用户现在与未来可预知应用所要求的资料和联系的应全部都准确的存放于数据库之中, 从而可以满足用户进行增加、修改、删除、查询等操作。而良好的数据库性能, 则是指对资料进行高效率的存取及空间的节省, 并且具有良好的完整性、安全保密性、一致性及共享性。

通过对住房公积金贷款担保管理系统的分析, 应该建立如下数据表:1) 系统的用户;2) 客户;3) 抵押物;4) 单据;5) 数据字典。

3 系统实现

3.1 软件环境

Delphi是由Borland公司推出的可视化编程环境, 提供了一种方便、快捷的Windows应用程序开发工具。是当今世界上最快的编译器、最为领先的数据库技术。运用Delphi, 可以更加直观地使用图形化工具来创建Windows的应用程序。它使人们从完全以代码形式创建可视化应用程序和繁琐且复杂的工作中解脱出来, 能够轻松创建出精彩的图形化程序。

使用Delphi开发应用软件, 无疑会大大地提高编程效率, 主要特点如下:1) 直接编译生成可执行代码, 编译速度快;2) 具有可重用性和可扩展性;3) 具有强大的数据存取功能;4) 拥有强大的网络开发能力;5) Delphi使用独特的VCL类库, 使得编写出的程序显得条理清晰。

正是由于这些优点, 我们采用了delphi与SQLERVER进行系统的设计与实现。

3.2 问题与处理

1) 建立客户资源库, 为防控风险提供依据。对于担保公司已申请成功的客户建立资源库, 动态管理客户资源, 为担保公司进一步的客户分级, 分类整理或分析提供了数据依据。为下一步的风险防控提供了可靠的保证。

2) 规范业务数据。只有业务数据规范了, 才能有规范的管理。业务员每天面对大量的数字, 录入错误是难免的。需要系统提供一套按业务规则进行数据判别和提示的功能。我们在数据录入时写入相应函数以判别录入的错误, 及时提示给用户, 以保证业务数据的规范性。

3) 界面设计。针对不同用户, 操作界面是完全不同的。

4) 查询与统计。提供了三种查询方法, 即固定条件查询, 组合条件查询和模糊条件查询。

4 系统安全性与可靠性

本系统安全设计可分为:

1) 系统权限设置:用户不同, 权限不同, 操作界面不同。

2) 操作内容设置:对于不同用户在登录时进行身份的操作设置, 同样是业务员对数据访问也不一样, 即自己只能访问自己操作的数据。

3) 硬件设置:采用VPN技术, 只能内部访问。

5 结束语

本系统已经在本公司正式运行, 系统界面良好, 功能齐全, 使用方便。

参考文献

[1]甘志, 陈宜凯, 李幼仪.Delphi应用案例开发篇[M].北京:清华大学出版社, 2003.

[2]储启明, 周旭.Delphi典型案例开发篇[M].北京:清华大学出版社, 2003.