贷款产品调研报告

贷款产品调研报告（精选14篇）

1.贷款产品调研报告 篇一

贷款产品介绍

产品一：大额信用卡

额度：30万（可一次性全额套现）

办理时间：1个月使用年限为2年

利息：按天计息，日息万分之4，即月息1分2用时计息不用不计息。成本即办理费用：10%即3万

返佣：500+额外提成（3万以上费用为额外提成）

满足条件：有50万及以上不动产或存款，最好成都有房有车，必须为个体或开公司，只做经营性客户，要求有营业执照，且办理在一年以上即可

备注：办理费用在银行报审通过后签合同时一次性收取

产品二：小额信用卡

额度：3—10万

办理时间：7个工作日

利息：按天计息，日息万分之5，即月息1分5，用时计息不用不计息 成本即办理费用：10%

返佣：300+额外提成（10%以上费用为额外提成）

满足条件：和信用贷款准入条件雷同，即有正当工作和收入，近半年有银行流水，征信良好即可。如不能提供个人工作证明和银行流水，办理成本为15%。

备注：办理费用在银行报审通过后签合同时一次性收取

产品三：贷款买车

按揭买车，4%的费用+2000的调查、资料费。按买15万的车首付3成贷款10来算，成本6000，成本以外费用看个人发挥。保险另算，保险有10%的返佣。

成品四：车贷

一种叫新车按揭，即3个月以内的全款新车，要求在大成都范围内有固定住所或房产。贷款金额为裸车价的7成。一般资料齐全7个工作日能办理完。不需要押车。成本为6个点。1年期利息为年息4%，（月息3粒多，相当便宜）可做3年期，即年息为12%。每月还本付息。

还有一种车贷是3年以内的全款车，要求行驶在12万公里以内。不押车，月息为1分6，成本6个点，资料齐全7个工作日办完。3年期。金额也为裸车价的7成，要求在大成都范围内有固定住所或房产。

产品五：理财投资产品

月投资回报率达1.5%，年投资回报率为18%，每月结算。即投资100万，每月领取1.5万，一年后总共领取118万。公司透明操作，安全放心，可做半年期投资，也可做一年期投资。按月返佣为投资金额的万分之5，即年返佣为千分之6。

2.贷款产品调研报告 篇二

农户小额信用贷款是指云南省农村信用社基于农户的信誉、资产和还款能力等情况, 在核定的额度、期限内向农户发放用于农业生产经营和消费等方面的小额信用贷款。

功能和特点

一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。

贷款对象

在云南省农村信用社服务辖区内, 有完全民事行为能力且具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的社区居民。

贷款额度

最高贷款额度一般为10万元。

贷款期限

贷款期限最长为三年。

贷款利率

农户小额信用贷款实行优惠利率, 优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。

办理流程

3.特色贷款产品助力小企业 篇三

融道网有关负责人分析说，企业与银行间信息不对称是导致融资困难的重要原因。但实际上，银行在近年来已经推出了众多适合中小企业的贷款产品，只是可能并不被企业所知晓；而中小企业的信用状况也并不像人们想象的那么糟糕。

“虽然有一小部分小企业主和管理者自身素质不高，缺乏诚信，但整体而言，诚信度还是较好的。相对于大型企业的高管或职业经理人，大部分中小企业都是属于企业主个人或家族所有，他们没有理由不想让它持续发展、不断做大，而且在中国人的传统中，也有‘人无信不立，政无信不威，商无信不富’的信条，这些都造成中小企业主们即使没有信用评级，却在守信程度上要好于大型企业。”该负责人说。

因此，现在要做的就是加强双方彼此的了解，这样才能让企业找到合适他们的银行信贷产品，解开中小企业“信用解”。

该负责人推荐了一些银行的特色产品，他表示，对于中小企业来说，如果实在不了解自己适用于哪些产品，还可以登陆融道网发布需求，融道网的融资“靶向匹配系统”将自动为你匹配有最合知你的产品的银行信贷员，这样就无需自己费心费力地去找收集资料和研究产品了

无抵押类

寻找抵押物是小企业最“头疼”的事情，无抵押类贷款产品解决了这一问题。无需各种传统上被银行广泛接受的抵押品，哪怕没有厂房、设备、房产等，银行也可以向中小企业放款。

渣打银行——中小企业无抵押贷款

特点：无抵押、无担保

贷款额度：150万元

贷款期限：1～3年

渣打银行是国内最先推出针对个人的无抵押贷款的，而许多中小企业都是属于轻资产行业，没有属于自己的厂房、土地和设备，因此向银行贷款时都会被拒绝，渣打银行在个人产品之后也推出中小企业贷款产品，来满足中小企业的需求。这种产品无需任何抵押，手续简便、审批迅速、放款及时满足企业对流动资金的需求。不过在企业提供的资料上，要求提供公司近6个月纳税申报表和主要银行对账单（银行敲业务章）。

建设银行——成长之路小企业小额无抵押贷款

特 点：无抵押、无担保

贷款额度：100万元

贷款期限：1～3年

“成长之路”小企业小额无抵押贷款，无需抵（质）押物就可以向建行申请贷款，可用于小企业客户生产经营资金周转的人民币循环额度贷款。

贷款的条件也不高，只要是年检合格、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度、有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益、借款用途和还款来源合规、明确的中小企业都可以申请。由于无需担保和抵押，只要由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证就可以。还款方式也很灵活，可以根据自己的情况，选择按月定额还款或按月等本还款等多种还款方式，并且可以进行随借随还,额度自动恢复，对于中小企业来说，可以降低财务费用支出。不过相对而言，它的贷款额度较低，只有100万元。

特色担保类

众所周知，抵押难、担保难是制约中小企业获得充分融资的主要问题，中小企业往往难以提供足够的、银行认可的抵押物，即使获得融资，额度也无法满足实际经营需要，为此银行推出了具有特色的担保产品，让中小企业可以多种渠道获得担保后成功贷款。

平安银行——“一贷通”

特点：组合担保

贷款额度：视担保物而定

贷款期限：3年

平安银行的“一贷通”可以让中小企业将组合各类有效资产（包括房产、存货、设备、车辆、应收账款、商标、专利等等）作为担保，从而获得自己所需要的额度。值得注意的是，存货、应收账款、商标和专利这些之前都是银行不接受的抵押物。

除此以外，一贷通还可以针对客户不同的信用等级和合作年限，确定不同的抵押率，信用等级高、合作年限长的客户，抵押的成数和信用的放大系数都会更高。

交通银行——“展业通”

中小企业信用贷款：最长可达8年

特点：担保方式多样化

贷款额度：2000万元

贷款期限：8年

展业通可以用国债、存单、仓单等进行质押，或者采取互保的形式，交通银行还与担保公司、中国出口信用保险公司合作，对符合条件的小企业提供全额或部分担保；为了满足中小企业的需求，还推出了 “梯级贷款”，可在原有贷款额度基础上递增20%，相当于为融资的小企业增加一定数量的信用贷款。此外，在审批决策上与大企业分离，提高了反应速度，最快三个工作日就能完成一笔贷款的审批。

上海农商银行——“鑫易贷”

特点：担保方式多样；按日计息，按季付息，还款灵活

贷款额度：500万元

贷款期限：3年

鑫易贷集合了上海农商银行“鑫业贷”、“鑫联贷”及“鑫速贷”的优势特点，可为小微企业主提供最高500万元的贷款支持。

在担保方式上，喊出了“总有一款适合你”的口号，提供抵（质）押担保、政策性融资担保公司担保、商业性融资担保、抵押+保证的组合担保、第三方法人企业担保、第三方自然人担保，以及企业法人代表和实际控制人保证担保等多种担保方式。

宁波银行——“贷易融”、“押余融”

特点：100%抵押

贷款额度：按抵押物定

贷款期限：“贷易融”可实现授信额度3年有效，单笔1年；“押余融”1年

“押余融”贷款产品可以把抵押的折扣降到最低，如果企业的抵押物估值为100万元，宁波银行除了当即提供70万元资金外，还在随后的3-4个月内，逐步把剩余的差额补充给企业，直至达到100%。如果企业没有银行可以接受的抵押物，宁波银行还能主动推荐担保公司为企业提供担保。而企业存在银行内的资金，也可兑换成积分，降低相应额度贷款的利率，最大能为企业节约30%的利息。

而“贷易融”则进一步放大了抵押率，当企业的抵押物符合条件后，直接可实现100%的抵押率，无需后期进一步操作。

特色质押类

除了无抵押、特色担保类产品外，特色质押也能进一步满足小企业需求。

招商银行——“订单贷”

特 点：无抵押、无担保，订单可贷款

贷款额度：视订单而定

贷款期限：3年

“订单贷”可以通过分析企业的经营模式、订单情况、经营能力，来为中小企业进行贷款，中小企业只要拿着银行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单，就可以向银行申请，当贷 款回笼后，偿付银行贷款。一般而言，发单的如果是大中型实力企业或机关事业单位，那么成功贷款的可能性更大。

稠州银行——商位质押贷款

特点：使用权也可质押

贷款额度：1000万元

贷款期限： 3年

4.商业银行产品介绍 - 外汇贷款 篇四

第一节 外汇转贷款

一、产品概念

外汇转贷款系指由商业银行或我国有关政府部门向境外金融机构、政府机构及境内外资金融机构(含中外合资金融机构)等借人并通过商业银行转贷的期限1年以上(含1年)的外汇贷款，包括国际商业贷款(含境外发债)、买方信贷和政府贷款(含混合贷款)等。

外汇转贷款业务仅限于经国家外汇管理局和商业银行总行批准经营外汇贷款业务的二级分行及其以上机构办理。

二、对象及用途

外汇转贷款的对象为中国境内经工商行政管理部门和国家有权部门批准设立的具有独 立法人资格的企、事业单位(以下简称借款人)。

外汇转贷款的投向应符合国家产业政策和利用外资政策，主要用于国内基本建设、技术改造和其他固定资产投资项目。

三、办理外汇转贷款的条件

办理外汇转贷款的项目须具备以下条件：

（1）项目须经有权机关批准，并列人中央或地方固定资产投资计划和利用外资计划；

（2）项目应带来良好的经济效益且具有稳定的收入来源；

（3）项目应具备国家规定的资本金，须落实国内配套资金及其他配套条件；

（4）借款人信用状况良好，资产负债比例符合规定，有一定的经济实力，能落实可靠的还款来源，能按期偿还转贷款本息和费用；

（5）借款人应提供足额有效担保；

（6）借款人应在商业银行上海市分行开立账户及办理相关的结算业务。

四、办理外汇转贷款的手续

外汇转贷款的外部申报分为国际商业贷款及买方信贷的申报与外国政府贷款的申报。

(1)国际商业贷款及买方信贷的申报国际商业贷款及买方信贷项目建议书和可行性研究报告的审批，根据权限和企业隶属关系的不同，由国家和地方的计经委负责。审批权限按现行固定资产投资项目的审批办法执行。项目单位应在项目立项时提出国际商业贷款或买方信贷的申请，限下项目经地方计经委统一上报，限上项目由国家计委直接审查，经国家计委综合平衡后列入国际商业贷款和买方信贷备选计划。项目列入计划后，地方计经委将项目推荐给商业银行选择转贷。

(2)外国政府贷款的申报

利用外国政府贷款项目建议书和可行性研究报告的审批，根据权限的不同，由国家计委和地方计委负责。审批权限按现行固定资产投资项目的审批办法执行。

项目经有权部门批准立项后，地方财政经审查后将符合条件的项目向财政部提出利用外国政府贷款的申请。

财政部对项目进行初选后将利用外国政府贷款备选项目送国家计委会签，国家计委经综合平衡后列入国家利用外资计划，并函告财政部对外提出。

按照不同的还款责任，外国政府贷款项目分为以下三种类型：

第一类项目，是指省级财政部门审查评估同意作为借款人，并承担偿还责任的项目；

第二类项目，是指项目单位作为借款人，并承担偿还责任，省级财政部门经审查评估同意提供还款保证的项目；

第三类项目，是指项目单位作为借款人，并承担偿还责任，转贷银行作为对外最终还款人的项目。贷款项目的类型由省级财政部申报项目时予以明确。

第一类项目由省级财政部门向财政部推荐代理银行，财政部根据省级财政部门的推荐，审核后委托代理银行办理财务代理业务。

第二类项目由项目单位选择转贷银行，通过省级财政部门对其确认同意后上报财政部，财政部审核后委托转贷银行办理转贷业务。

第三类项目由项目单位推荐转贷银行，经省级财政部门上报财政部，财政部审核后通知转贷银行办理转贷业务。

五、银行办理外汇转贷款的手续

国际商业贷款及买方信贷的申报

1、有关承办行、部收到借款人的申请后，将按规定对借款企业、项目进行评估和审查，并将审查意见报商业银行江苏省分行，同时提交下列文件：

a．项目建设书及批准文件；

b．项目可行性研究报告及批准文件；

c．巳项目利用外资的批准文件；

d．借款人营业执照复印件；

e．借款人前3年的财务决算报表及最近一期(季)的财务报表；

f．借款人投资来源已落实的证明文件；

g．借款人委托商业银行江苏省分行对外筹资的委托函；

h．当地外管分局关于利用外资的初审意见(仅适用于地方批准利用国际商业贷款和买方信贷的项目)；i．项目评估报告；

j．经审查认可的担保单位的担保承诺书、近两年和最近一期的财务报表，以及有关承办行、部对该担保人担保资格的审查意见；

k．商业银行江苏省分行认为需要的其他资料。

l、商业银行江苏省分行按规定对项目评估审查后，将审查意见及相关材料报送总行。

2、外国政府贷款的申报

（1）商业银行总行接到财政部的项目通知后，将有关项目通知分行，分行将项目情况及时通知有关承办行、部。分行、承办行、部将根据评估权限的规定组织对项目进行评估和审查。

（2）对同意转贷的项目，有关承办行、部于收到通知后20个工作日内将审查意见及相关材料(与国际商业贷款及买方信贷所要求的材料相同)报送分行。

（3）对不同意转贷的项目，有关承办行、部亦将在上述要求时间内将审查意见报送分行。

（4）分行将在15个工作日内将审查意见及相关材料报送商业银行总行。

3、转贷款的审批见工银办发[2003]38号文件。

六、银行对外汇转贷款的有关规定及其操作流程

所有外汇转贷款项目的对外融资协议，一律由商业银行总行国际业务部统一对外谈判并签约。

商业银行总行国际业务部就融资协议与外方银行或机构达成一致意见后，将融资协议的主要内容(包括：贷款金额、利率、期限、币种、提／付款程序、本息偿付方式、提前还款的有关规定和有关费用及其支付方式等)通知分行。

分行国际业务处收到总行的签约通知后，提请分行项目信贷处以书面形式通知有关承办行、部信贷部门与借款人签约。承办行、部于收到通知后10个工作日内，根据通知内容，参照总行规定的格式，落实同借款人签订外汇转贷款借款合同并办理有关担保手续。

承办行、部同借款人签订合同后，将立即以书面形式通知分行有关部门。由项目信贷处提请国际业务处通知总行国际业务部正式同外方签订融资协议。

分行国际业务处收到总行国际业务部的融资协议生效通知后，提请项目信贷处以书面形式通知承办行、部，由承办行、部敦促借款人按照国家外汇管理局的规定到当地外汇管理 机关办理外债及外汇贷款登记等手续，并要求借款人办完有关手续后向商业银行提交登记证明副本。

对外融资协议生效通知构成外汇转贷款借款合同不可分割的一部分。外汇转贷款借款合同、外汇转贷款担保合同的生效日应与对外融资协议的生效日相同。

外汇借款合同所确定的还款期限应与总行批准的贷款期限一致。

七、银行对外汇转贷款的提款及付款程序规定

1、国际商业贷款的提／付款程序

（1）商业银行江苏省分行国际业务处收到总行的提人款通知后，根据其内容缮制相应的提人款通知，由承办行、部负责据以通知借款人。

（2）商业银行江苏省分行国际业务处于提人款实际起息日将该笔款项下划至承办行、部；承办行、部在收到商业银行上海市分行国际业务处下划的该笔款项以及提人款通知后，允许借款人提款并进行账务处理和台账登记。

2、买方信贷及外国政府贷款的提／付款程序

（1）如果进口代理公司在北京，由商业银行总行负责单证处理，以及向国外贷款行发出提／付款指令或拒付通知。

（2）如果进口代理公司不在北京，商业银行江苏省分行国际业务处在收到国外出口商银行寄交的出口单据后，以书面形式通知总行收单日期，并按照国际惯例和总行的有关规定初审后，及时将单据副本送进口代理公司审核，同时要求进口代理公司在规定的审单期内通过分行国际业务处向总行国际业务部发出同意提／付款与

否的书面通知(若不同意，应说明原因)。

（3）商业银行江苏省分行国际业务处在收到总行的提人款通知后，按照其内容缮制提人款通知，由承办行、部负责据以通知借款人。

八、银行对外汇转贷款本金、利息的偿还及费用支付的规定

1、外汇转贷款发放后，借款人应在承办行、部开立偿债基本账户，并在每次对外还本付息至少10个工作日前存足不少于当期应付资金，以备按时对外偿付。

2、商业银行江苏省分行国际业务处收到总行对外融资协议的还本付息计划表后，提请项目信贷处交由承办行、部通知借款人，以督促借款人按时还本付息。

3、承办行、部按外汇转贷款借款合同的规定，按期向借款人收取有关费用，包括对境外支付的管理费、承诺费、保险费、代理费、杂费以及对国外支付的律师费、印花税和诉讼代理费等。

4、对于各类外汇转贷款，由借款人向商业银行支付转贷费。收费标准银行根据借款人的资信情况、贷款风险度和项目类型等因素，以贷款余额为基数于每次计息时以相同币种或等值美元计收一定比例的转贷费。

5、如转贷款项目经商业银行总行批准，且总行已完成对外融资的谈判工作，后因借款人方面的原因而导致项目撤销或对外融资协议不能签署和执行时，银行将向借款人收取一次性管理费，金额不低于1000美元或等值的其他币种。

6、对外汇转贷款项下的相关国际结算业务手续费和电信费等，按银行有关规定向借款人据实收取。

7、借款人对外还本、付息或付费发生困难时，如项目由省级财政部门作为借款人或提供还款保证，贷款承办行、部可根据有关规定对外垫款后向财政扣划。其他情况下，贷款承办行、部应及时提供贷款，进行债务重组，以确保对外支付，维护对外信誉，并及时做好债权债务关系的落实工作。

第二节 转贷款融资

一、外国政府贷款转贷款融资

（一）产品介绍

如果客户满足一定条件，我行可提供外国政府贷款转贷款融资业务。此种融资方式利率低且期限长（利率通常不超过3%，有些国家还可提供无息贷款。期限按国别10年至40年不等）。利用外国政府贷款须采购该国设备，并经双方政府审批，采购第三国设备和技术比例一般不得超过商务合同金额的10%至30%。

一般情况下，我行只收取转贷利差。根据财政部有关规定，转贷利差在0.2%至2%之间，具体取决于项目的金额和担保情况。

（二）基本操作流程

转贷款的审批程序与现汇贷款程序基本相同，只是对审批权限的规定有所差别。对于一类和二类项目，一律由我行省级分行审批；三类项目一律由我行总行审批。

1、客户向当地计划和财政部门同时提出项目申请。在向财政部门提出项目申请时，明确我行为转贷行。

2、项目获得计划部门和财政部门批准后，我行根据财政部的通知对项目评估、审查、与国外银行或有关政府机构签署借款协议，借入资金。

3、我行与客户签订外汇转贷款借款合同。

4、项目执行。

（三）工行服务优势

1、我行可转贷世界上绝大多数国家提供的政府贷款。

2、我行与国外提供政府贷款的机构保持着良好的关系，并同其签署了政府贷款总协议，大大简化了项目的操作手续。

3、我行强大的人民币资金实力，可为客户提供项目的配套资金。

4、我行可为客户提供旨在规避国内项目单位外汇风险的掉期安排。

（四）典型案例及评析

由我行转贷的东北某公路项目利用韩国政府贷款，贷款期限30年，还款期20年，利率2%，币种为等值美元的韩元，贷款条件十分优惠。为进一步降低项目融资成本，我行在韩元大幅贬值时，通过掉期锁定了韩元与美元的汇率，规避了汇率风险，进一步降低了项目融资成本。

一般而言，可获得政府贷款的项目大部分为环保、工农、市政基础设施建设等还款能力较差的项目。不同国家的规定有所不同，具体的情况可从当地的计划和财政部门获得信息。

财政部将可获得政府担保的转贷款项目分成三类。其中一类项目指由财政部直接作为借款人从外国融入资金，银行做代理转贷行将资金转贷给客户；二类项目指由银行作为借款人从外国融入资金，再将资金转贷给客户，省级财政部门对客户的还款向银行提供担保；三类项目指由银行作为借款人从外国融入资金，再将资金转贷给客户，无省级财政的担保。根据我行经验，大多数环保和基础设施等还款能力较差的项目均可成功申请到一类或二类项目。客户在向财政部门提出项目申请时，可一并明确拟申请的项目类别。

二、进口买方信贷转贷款融资

（一）产品介绍

如果客户满足一定条件且对项目融资的需求可不超过项目采购合同总额的85%，我行可提供进口买方信贷融资。这种融资方式贷款的期限一般为5至10年，可提供固定利率。转贷款的审批程序与现汇贷款程序完全相同。目前，我国政府将买方信贷等同于商业贷款，政府无法提供担保。

（二）基本操作流程

1、客户向当地计划部门、行业主管部门和外经贸部门提出项目申请，要获得计划部门批准的利用外资指标。

2、项目获得批准后，我行对项目评估、审查、上报外汇管理局获得批准后，与国外银行签署借款协议，借入资金。

3、我行与客户签订外汇转贷款借款合同。

4、项目执行。

（三）中行服务优势

1、我行与一流的国际银行均有买方信贷总协议，为我行快速从国外银行获得贷款提供了便利。

2、我行成功的运作了多个大型项目，经验丰富。

3、我行强大的人民币资金实力，可为客户提供项目的配套资金。一般情况下，工行只收取转贷利差。

4、我行可为客户提供旨在规避国内项目单位外汇风险的掉期安排。

5、我行是美国进出口银行认可的仅有的三家中国转贷行银行之一。

（四）典型案例及评析

由我行转贷的东北某钢铁公司利用美国买方信贷，贷款期限4年，还款期2年，利率LIBOR-0.175%，币种为美元。由于用户成功的获得美国进出口银行支持的买方信贷，获得了优惠的利率，项目成本大幅降低。一般而言，由于期限成本的限制使得国内外汇资金无法满足的项目均可考虑使用买方信贷。与政府贷款相比，买方信贷的贷款条件相对较差，但低于商业贷款。由于经合组织对可获得政府贷款的项目有较严格的限制，对于大多数项目而言，争取买方信贷更为可行。

三、政府混合贷款转贷款融资

（一）产品介绍

政府混合贷款转贷款融资就是将政府贷款转贷款和进口买方信贷转贷款结合起来。针对同一商务合同，部分通过政府贷款融资，部分通过买方信贷融资。但提供政府贷款和买方信贷的机构或银行必须来自同一国家。

（二）基本操作流程

与政府贷款完全相同。

（三）中行服务优势

我行可凭借在政府贷款和买方信贷中的双重优势，为客户提供全方位的服务。

（四）典型案例

由我行转贷的西安某公司利用西班牙政府混合贷款，政府贷款和买方信贷各占50%，其中政府贷款利率0.8%，贷款期30年，还款期10年;买方信贷部分利率约6%，8.5年还款期，获得了条件较为优惠的贷款。

四、国际金融组织贷款转贷款融资

（一）业务介绍

我行可转贷世界银行、亚洲开发银行和日本国际协力银行贷款。此种贷款利率低，期限长，且项目的采购不受国别限制。

（二）基本操作流程

与政府贷款基本相同

（三）中行服务优势

1、我行成功的运作了多个大型项目，经验丰富。

2、我行强大的人民币资金实力，可为客户提供项目的配套资金。

3、我行可为客户提供旨在规避国内项目单位外汇风险的掉期安排。

（四）典型案例

湖北某公司利用了日本国际协力银行不受国别采购限制的贷款，利率为2%至3%，期限为12年，还款期8年，企业以很低的成本获得了资金的来源。

五、国际商业贷款转贷款融资

（一）产品介绍

我行直接从国外商业银行借入贷款转贷给客户。

（二）基本操作流程

同买方信贷转贷款

（三）中行服务优势

1、作为国际上信誉卓著的商业银行，代客户在国际金融市场融资，借入资金成本较低。商业银行仅收取转贷利差。

2、我行和国际上所有的一流银行均有着密切的业务关系和合作，可以快速顺利的完成包括借款在内的各种业务。

3、我行成功的为多家企业提供商业贷款转贷，经验丰富.4、我行可根据实际情况为客户提供固定债务成本的掉期服务，规避项目的汇率、利率风险。

（四）典型案例及评析

上海某钢铁公司委托我行转贷国际商业贷款，贷款币种为日元，浮动利率，贷款期限十年。经我行掉期为利率较低的7年美元贷款，项目成本大大降低。

5.贷款产品调研报告 篇五

一、产品介绍

1、基本要素：

 合格项目：应用于中国境内在工业、建筑、交通和其他能源领域最终用户的节能减排项目以及可再生能源应用的项目。

 贷款用途：贷款资金用于合格项目的实施，包括运用于能源效率项目和可再生能源项目的设计、开发、安装、应用等方面的费用和支出。 贷款额度：原则上对单一借款人的贷款金额不超过1600万元，贷款额度可根据企业及项目具体情况适当放宽。 贷款期限：1-5年（含）。 担保创新：引入IFC损失分担机制，担保方式更加灵活，关注项目未来收益及现金流。

2、借款人要求：

 借款人应符合我行当期执行的授信业务指导意见中投向政策的要求，且不得从事15项禁止的行业活动；  根据经审计的最近两年的财务报表测算总体资产负债率不高于适当比例：工业企业不高于70%，贸易企业不高于80%，能效服务公司不高于90%。 成立时间及盈利要求：

（1）成立时间两年以上的企业（含两年）：提供经有资格的本地审计师审计的最近两年的财务报表并显示最近一年内的净利润为正值；

（2）成立时间不满两年的企业：提供上一年度经有资格的本地审计师审计的财务报表和最近一期的财务报表；（3）成立时间不满一年：只提供最近一期的财务报表。 年偿债覆盖率须大于或等于125%。

3、项目要求：  新项目，即不是为偿还现有未偿还债务而进行再融资的项目；

 使用成熟技术的项目，即根据适当的能源审计或可行性 研究制定的项

目，或依国际金融公司评估而定的能源节约项目；

 项目符合国家环境、健康、安全和社会保障等相关法律规定；

 实施节能减排项目投资回收周期须在5年以内（含）；  项目自有资金投入不少于该节能减排项目总成本的20%。

4、申请资料：

借款人除需提供申请一般贷款所必需的资料以外，还需提供以下特殊资料：

 填写完整的借款申请书；

 最近2年审计财务报表或财务收支表，最近1期财务报表或财务收支表；

 最近1个月的完税证明；  项目可行性研究报告，含项目投资计划，项目改造措施、成本预算、资金来源、预计节能量、实施计划以及对上述实施工作的技术维护措施等；  特定行业的资质证书、许可证、批文、环境评估报告等。

二、准入要点汇总

1、IFC承担损失分担的单一借款人金额不超过人民币1600万元（对于优质企业及优质项目，可适当突破，按照比例加入组合，但最高加入比例不得超过1600万元）。

2、借款人贷款期限为1-5年；

3、制定分期还款计划（本金至少按季度还款）且宽限期（即仅付息不还本的期限）最长不得超过3年；

4、借款人实施节能减排项目投资回收期须在5年以内（含）

5、借款人投入节能减排项目的自有资金不少于该节能减排项目总成本的20%。

6、根据经审计的最近两年的财务报表测算借款人的总体资产负债率不高于适当比例：工业企业不高于70%，贸易企业不高于80%，能效服务公司不高于90%。因成立时间不满一年而不能提供审计后财务报表的借款人，按最近一期财务报 表测算。资产负债率的计算方法是以经审计的财务报表中显示的总负债除以总资产。

7、成立时间及盈利要求：

（1）成立时间两年以上的企业（含两年）：提供经有资格的本地审计师审计的最近两年的财务报表并显示最近一年内的净利润为正值；

（2）成立时间不满两年的企业：提供上一年度经有资格的本地审计师审计的财务报表和最近一期的财务报表；

8、测算借款人年偿债覆盖率须大于或等于125%。（按照最近一年经审计报表数据、贷款期间预测数据分别测算）

6.金融产品担保贷款投资合作协议书 篇六

甲方：

乙方：

根据《中华人民共和国公司法》和《中华人民共和国合同法》及实施法规有关规定，就项目投资合作事宜，经双方友好协商，本着诚信守实、互惠互利原则，现就甲方出具银行金融产品担保贷款作乙方项目投资合作达成如下条款，双方共同履行。

第一条：合作投资款总额为余额在天内到乙方帐户。若乙方根据项目进度需要追加资金，甲乙双方需另议，重新签订相关投资协议。

第二条：投资方式：甲方出金融产品担保贷款投资乙方项目，乙方以其项目资产及股权向甲方作担保。

第三条：合作期限为年（以第一笔资金到乙方帐户之日起计算）。

第四条：回报方式：固定股权权益回报，一次性贴息%。从第年初起，每年按投资总额%回报。

第五条：乙方负责项目建设、生产、经营管理，建设期为个月，试运营期月，（自第壹笔万元到乙方帐户之日起计算）。

第六条：抵押物：项目（项目）项目经营权、投资形成资产、股权（直到甲方收完全部固定回报为止解除抵押合同）。

第七条：操作程序：乙方将企业法律证照、财务文件、项目、银行同意金融产品担保贷款资料交甲方审核认证；甲、乙双方签订投资合作协议书；甲方乙双方按接金融产品银行要求办理金融产品开接担保贷款;实施项目投资建设经营.第八条：乙方应提交法人项目资料、营业执照、法人代码证、税务登记证、银行开户许可证、贷款卡，项目可行性研究报告、立项批复、政府主管部门批文、批准证书、银行同意接金融产品担保贷款意见、企业标准国内、国际市场状况，设备自制设备购置表及合同。

第九条：甲方对乙方项目核证内容：验证乙方提供资料的真实性；项目公司的人员编制及素质；项目公司经营运转状况；项目公司的办公设施；待建厂房的位置、厂区规划；项目公司产、供、销途径;银行同意接金融产品担保贷款.第十条：资金使用的规定：甲方对乙方的投资款项必须专款专用。甲方派员定期审核乙方对资金的使用状况，确保项目正常建设。

1、资金启动程序与时间：

A、甲方投资款第二笔到帐，达到项目建设启动基本金额（。

B、乙方自年月日前完善项目建设所有批文并开工建设和协作生产。

2、资金使用要求：

A、资金启动开始至项目公司建设完毕，正式投入生产前，甲方派员一名参与监督资金使用；

B、乙方项目建设和协作生产，分别向甲方报送月、季度工程进度及财务报表；

C、乙方项目正式投入生产前，一次使用款项资金在100万元以上，需经甲方派员参与并同意。

第十一条：甲方投资回报要求:、乙方需在年月日起准备还款，年月日前还清，以每年计股份分红 % 回报;甲方对乙方的投资款合同期满，届时还本。

第十二条：公证：甲、乙双方签订的本协议及补充协议于年月日前在完成，月日前到乙方所在地权威公证机构

第十三条：违约责任:

1、甲方违约：在与乙方签章协议后,甲方在个银行工日开不出双方确认金融产品担保品属甲方违约金；甲方垫付金融产品开具费行承担,和赔付乙方为此业务发生实际费用.2、乙方违约：在与甲方签章协议后,甲方银行金融产品到达乙方担保贷款银行在个银行工作日银行不作确认、锁定、回复属乙方违约金；乙方应承担甲

方开具金融产品及为此业务发生的费用

第十四条：争议的解决与仲裁：本协议限适用于中国境内法律,本协议和补充协议的执行发生争议时，甲、乙双方均应本着真诚合作的态度友好协商解决，确无法调解时，双方在项目所在地市经济仲裁委员会或项目所在地的人民法院诉讼解决。

第十五条：本合同壹式捌份，甲、乙双方各执肆份。未尽事宜，经协商另行补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

甲方：乙方：

法定代表人：法定代表人：

注:此合同报贷款银行,金融产品由贷款银行确认

7.贷款产品调研报告 篇七

产品定义农村基础设施贷款期限按照项目总投资规模和财政资金到位计划

合理确定, 一般不超过20年 (含) 。利率按照中国人民银行和农业银行有关规定执行。

一、在贷款用途上, 主要投向与国计民生相关的农村水、电、路、气、医疗和教育等公益性项目;

二、在资本金要求上, 根据《国务院关于固定资产投资项目试行资

本金制度的通知》 (国发【1996年】35号) 中关于“公益性投资项目不实行资本金制度”精神, 对资本金未做强制要求;

功能和特色

三、在贷款期限上, 根据农村基础设施项目和财政投资特点, 适当延长贷款期限, 最长不超过20年。

上述特征, 符合农村基础设施建设资金运行的一般规律, 在农村基础设施建设领域具有较强的适用性。

一、客户提出申请并提交相关资料;

二、银行进行调查、审查和审批;

三、签订借款合同;

办理流程四、办理抵制押登记等手续;

五、贷款一次性发放或根据合同约定的最高额度和期限分次发放;

六、借款人按约定还款方式偿还贷款本息;

七、办理结清贷款手续。

8.贷款产品调研报告 篇八

按揭政策更灵活

目前在住房按揭贷款市场中，银行同业竞争日趋激烈，银行产品同质化较为严重。民生北分在按揭市场政策更为灵活，利率更加优惠。比如，父母子女可做“接力贷”，解决借款人年龄大而申请期限太短的问题；客户申请民生按揭贷款还可以配套申请消费贷，用于装修或购买家用“大件”，一站式解决客户的资金融通需求。

快速审批快速放款

基于专业化的操作流程，民生北分承诺材料齐全24小时内批贷，打破个人住房按揭贷款审批流程复杂缓慢的行业传统。另外，民生北分要求支行客户经理在抵押登记力要狺，他项权利证取回当天就可放款，这种高效的审批和放款效率，大大缩短了客户买卖房产的交易时间，节约了交易成本，使得民生北分在市场中得到了客户和合作机构的认可，树立了良好的市场口碑。

成立消贷中心按揭一站式

2016年3月，民生北分成立了消费贷款金融中心，实现按揭贷款从接单到放款一站式的服务。自成立以来，北京分行业务推动、审批、放款的专业团队集中办公，前台团队负责接单，后台团队负责操作，使得业务操作流程高度集约化，各岗位更加专业化，这不仅提高了工作效率，还保证了业务从接单到放款的一致性，大大提升了业务办理效率，最大程度降低客户等待时间。

“优房闪贷”线上申请贷款

今年，民生北分还推出了互联网抵押贷款产品——“优房闪贷”，客户只需登录“民生银行北京”微信公众号，输入相关信息即可了解自己房产评估价格、贷款金额和期限等相关信息。并且通过“优房闪贷”可以在线申请消费贷、按揭贷款和个人经营贷三种个人贷款产品。在线上业务办理中，客户只需留下联系方式，民生北分会第一时间安排专业的客户经理联系受理，使客户便捷地享受到民生北分专业细致的O2O金融服务。

据了解，民生北分在业务创新方面一直处于同行业领先水平，随着今年北京市民购房需求持续攀升，民生北分加快按揭贷款产品创新研发步伐，并加大在京城市场的开发力度，与市场上多家房屋中介建立了良好合作关系，迅速成为这些中介的主流合作银行。据民生北分个人金融处相关负责人介绍，该行对北京市按揭住房市场抱有很大的信心，将持续致力于产品和服务创新，坚持以客户为中心，为客户提供更加优质、高效的金融服务。

9.贷款产品调研报告 篇九

“1+N”保理型产业链贷款产品设计

【摘 要】近期，笔者对霍山县县域经济中的20多个企业和产业组织，特别是农行金融产品对产业链资金需求情况进行了调查，分析了产业链间难以融资的症结，设计了以保理业务思想与现有产品相交织的复合产品。预计该产品投入使用后，一定程度上可有效破解县域产业链融资瓶颈。本文就“1+N”产业链调查和新产品设计思路、理念、方案、优势和风险控制等进行了全面阐述。

【关键词】保理业务 产业链贷款 产品设计

前言

《战国〃周官》云：功崇惟志，业广惟勤。意思是说“功高由于有大志向，业大由于勤劳”。后来又有人写道：功以才成、业由才广。把这两句合在一起的意思是说：“功业惟成，不仅要志大和勤劳，而且要善于经营”。随着股改上市，农行完成了国有独资商业银行向大型公众持股银行的历史转变，实现了功祟业广，开启了农行发展的新纪元。

在经济金融全球化深入推进的背景下，产品创新是农行整体业务发展壮大的内在动力和不竭源泉，产品创新能力在一定程度上决定着农行业态的发展方向和发展规模。对农行来说，产品创新能力更是直接关系到农行生存、发展和农行自身在同业中的地位。

笔者近期用了一个月时间，对霍山县20多个企业和产业组织，就大别山老区霍山县域经济，农行对扶持“三农”、助推地方经济，1

“1+N”保理型产业链贷款产品设计方案

特别是农行金融产品对产业链资金需供情况进行了调查。

一、市场情况与分析

1、霍山经济现状。

大别山区是老区，也是贫困地区，充分发挥农行县域金融主渠道作用，通过金融产品对服务“三农”、促进大别山区经济发展尤为重要。霍山县位于安徽省西部、大别山北麓，总面积2043平方公里，人口36.6万，是个典型的山区小县，但却是全省工业十强县，霍山的迅速崛起被经济学界称为“霍山现象”。多年来，由于受山区地理因素影响，大别山区远离经济区域带动，经济发展相对滞后，并呈现县域经济发展不平衡状况。近年来，以安徽省霍山县县域经济快速增长为代表的“霍山现象”，使得昔日的国家级贫困县——霍山成了人们关注的焦点。目前，经过多年的探索努力，霍山县已经形成了一条依靠工业经济拉动和支撑的新型特色经济发展道路，二三产业比重、人均财政收入、人均地区生产总值等主要经济指标位居安徽省县市前五位，综合县力进入全国贫困县、山区县市前列，成为大别山县域经济发展的一颗明珠。这其中，农行对霍山经济发展的贡献举足轻重，截止2011年6月末，我行各项贷款余额60936万元，占全辖七家金融信贷总额的11%。其中公司类贷款46643万元、个人类贷款14293万元；今年新增贷款15542万元，增幅达34%；全口径经营利润1079万元。这其中贷款产品就不乏有近年来我行推出的部分新产品，例如：惠农卡、贷记卡、住房按揭、“公司+农户”、五户联保等，为我行“业

“1+N”保理型产业链贷款产品设计方案

广惟勤”插上了奋飞的翅膀。

霍山工业经济主要包括十大支柱产业：食品酿造、光源电器、精密铸造、羽绒服装、精细化工、生物制药、磁材建材、制品包装、绿色能源、有机食品等。农业产业主要有：霍山是毛竹之乡，全县竹园35.7万亩，是江北毛竹第一县；霍山盛产茶叶，现有茶园13万亩，是全国名茶重点产区，霍山黄芽与黄山、黄梅戏并称“安徽三黄”；霍山是药材之乡，是全国中医中药试点县，拥有“软黄金”之称的霍山石斛以及断血流、天麻、杜仲等1735种中草药；霍山是水电之乡，水能蕴藏量22万千瓦，是全国农村电气化县；霍山盛产蚕桑，是安徽省十大蚕桑基地县；霍山盛产板栗，是安徽省重点板栗基地县；霍山是油茶之乡，拥有油茶资源15万亩等。

由此可见，霍山利用当地的资源优势，协调各产业间的链条关系，运用好县域金融的信贷杠杆，实现了“百亿园区”目标和跨越发展，是一个极富信贷潜能的财富宝藏，产业链贷款前景广阔。

2、霍山产业链情况。

产业链是企业为客户创造价值的一系列经济活动的总和。产业链中因资金流动关系又形成价值链，可以分为上下游关联企业与企业之间的产业价值链和企业内部各业务单元的联系构成企业内部的价值链。因霍山在县域经济的特殊性，本次调查的产业链是指以县域经济为主体的原材料生产、供应、粗加工、集成加工和销售的产业链环节。

综合调查表明，霍山的产业链主要包括以下四种类型： ①以源牌公司为代表的蚕农与缫丝、以龙华公司为代表的竹农与

“1+N”保理型产业链贷款产品设计方案

竹地板、竹家具加工为典型的“农工一体化”产业链，合作方式是企业与农户的“1+N”产业链，合作类型是“农业与工业”；同类型中还包括“茶农—油茶公司”、“鹅农—羽绒加工”、“粮农—食品酿造”等；

②以茶叶协会为代表的，是茶协与茶商的“1+N”合作方式，合作类型是“社团与商业”；以及茶商与茶农“1+N”产业链方式，合作类型是“农业与商业”；同类型中还包括“药农—药商—药材公司”等；

③农业产业基地、农业产业园、农业生态园、农业科技示范园、玉石产业园、生态旅游开发及其他民间合作组织的“农农”、“农工”、“农商”等合作方式的“1+N”产业链；

④“两头在外”的工业类型企业与原材料供应关系的“1+N”产业链。例如应流集团精密铸造的原材料是钢材，钢材的来源渠道有三：国外进口、国内矿山开采和最具环保价值的废品回收公司。以废品回收公司为例，同样形成应流铸造与若干废品回收公司的“1+N”产业链，其产业类型为“工业与商业”或“工业与工业”。

3、霍山产业链的融资和存在问题。

通过调查发现，各产业链环节都存在一定的融资问题，表现在县域中小企业方面更为突出，因为中小企业是霍山县域经济的主体。比如流动资金缺口大，融资渠道单一，难以获得中长期固定资产贷款；部分产业链环节的个人或企业，因在资质上得不到农行或其它金融机构的准入，很难从银行取得政策受信，并建立信贷关系，制约了产业链间的衔接或更好发展。但是，众多产业链环节，特别是资源型的源

“1+N”保理型产业链贷款产品设计方案

头生产环节，例如蚕桑基地、中药村基地、示范茶园、科技生态园、废品回收公司、生态旅游开发等，得不到银行信贷支持，不能为产业链生产原料和提供产品，丧失了与其它组织合作并形成产业链的机会。因此，县域经济呼唤各银行适宜推出金融新产品，为更多产业链提供信贷支持和关注。而农行受现有信贷产品制度的约束，很难将现有产品类型进行衍生，信贷部门更不会为产品使用不当去承担风险，因此农行对此也会采取一些保守的办法，宁可不放款，也不愿产生为此新的信贷风险。但面对近60亿的全县信贷总额和占比仅11%的农行而言，产业链贷款无疑是农行新的收益增长点和冲击市场份额的切入点。因此，农行应立足县域经济，推动产业链发展，开发新型产业链贷款产品，以弥补惠农卡、贷记卡、“公司+农户”和五户联保等产品对产业链贷款在信贷政策上的局限性。所以，笔者设计推出“1+N保理型产业链贷款”，把相关信贷产品的优点与保理业务整合成一个新的信贷产品，以满足县域产业链客户群的不同需求。

二、产品设计思路

1、产品名称：“1+N”保理型产业链贷款。

2、设计构思：

借助农行保理业务的相关政策，围绕产业链中为核心大客户配套的上下游小客户，利用核心大客户对小客户物流、信息流和资金流的掌握，通过信贷产品的组合与供给，提供贸易融资、销售分户账管理、账款催收和坏账担保等保理业务服务。

“1+N”保理型产业链贷款产品设计方案

3、设计理念：

利用核心大客户的信用，把大客户的应付款以贷款形式放给产业链上游小客户作为原材料生产资金。

贷款方式是，农行根据核心大客户与小客户签订的原材料收购合同，以核心大客户资产担保为小客户建立信贷关系，即大客户担保、小客户承贷。

收贷方式是，小客户在农行开立“销售分户账”，即由农行代为管理的一般性结算账户，用于核心大客户为其结算原材料款和农行催收货款的收贷。

由此可解决小客户信用弱、周转资金缺乏、应收账款回收慢、贷款担保难等问题。与传统制度相比，该服务方案对产业链配套型小客户信贷业务进行了创新，不但增加了客户准入的灵活性，而且进一步简化了业务流程，提高了办贷效率。

三、设计方案

“1+N”保理型产业链贷款，是运用保理业务思想与传统信贷产品和特色产品相交织的复合产品。“1+N”是区域扩张的发展战略，1是个定数，N是个变数，它随着不同的产业链类型或数量的增减而变化。1指的是核心大客户。N指的是小客户，是多数，可代表农户，可代表农业合作组织，也可以是个小企业或商业等。所以“1+N”产业链类型，可以是“公司+农户”，也可以是“大公司+N小公司”，还可以派生出其他类型等合作模式。

“1+N”保理型产业链贷款产品设计方案

1、“农工一体”产业链，因技术、种子由核心企业保障，可结合“公司+农户”产品，由公司担保，农户用惠农卡承贷并清算。适用产业链类型为：农业与工业、农业与农业、农业与商业。

业务流程：银行与企业签订“1+N”保理型产业链贷款协议—企业与农户签订销售协议—农户凭销售协议到农行办理惠农卡并承贷—企业付农户销售款至惠农卡—农行划款收贷。

2、社团（协会）与商户产业链的个体商户，可采取财产质押方式办理贷款，以一般结算账户进行还贷，农村户口的可使用惠农卡。适宜于办理小额农户贷款、五户联保贷款。适用于产业链类型：社团与商业、农业与商业、农业与工业。

业务流程：银行与社团（协会）签订“1+N”保理型产业链贷款协议——社团（协会）与个体商户签订销售协议——个体商户凭销售协议到农行办理一般结算账户并承贷——企业付个体商户销售款至一般结算账户——农行划款收贷。

3、企业与企业、企业与合作组织的“1+N”产业链，由核心企业质押，可为小企业办理银行承兑汇票和贴现；或者小企业承贷。也可由核心企业担保，小企业承贷。适用于产业链类型：农业与工业、商业与工业、工业与工业。为小企业办贴现

业务流程：农行与核心企业签订“1+N”保理型产业链贷款协议——核心企业与小企业签订销售协议——小企业凭销售协议到农行办理一般结算账户——农行为核心企业贴现，按销售协议划账至小企业。

“1+N”保理型产业链贷款产品设计方案

4、有追索应收账款融资权。配套型小企业与大企业之间货款结算不及时，可以凭应收账款到农行融资，融资金额最高为商业发票金额的80％；融资期限最长为6个月。适用于产业链类型：农业与工业、商业与工业、工业与工业。

业务流程：农行与大企业签订“1+N”保理型产业链贷款协议——大企业与小企业签订销售协议——小企业凭销售协议到农行办理一般结算账户——小企业凭销售发票到农行办理不超过发票金额80%的贷款——大企业付贷款至小企业结算账户——农行收贷。

四、功能概述和优势

根据我行的业务发展情况和霍山产业链市场的发展现状，设计方案中的将保理业务嵌入几款具有一定市场接纳度的稳健型产品整合设计，把个性产品做成复合型资源产品，不仅仅是对当前客户心理分析的结果，也是配套信贷功能的内在需要。

“1+N”保理型产业链贷款，延伸了产业链中的融资服务链，并加以本土化培育，拓展了金融贸易服务，促进了同类相关产品的联动关系，推动了客户收益性和流动性的要求。其优势：

1、切实解决了客户资金流动性和收益性问题；

2、科学、合理的弥补了信贷产品的空缺；

3、符合我行金融产业创新的发展趋势和竞争需求。

该产品从原材料供应到生产加工更流畅，提高了资金价值链作用，缩短了供货时间，从而实现无缝链接，并能有效发挥区域优势。区域优势主要是指县域经济，跨区域是指原材料不在当地，农行信贷

“1+N”保理型产业链贷款产品设计方案

政策不予办理，可通过保理型产业链贷款有效解决这类问题。

农业产业链种类繁多，每种产品都拥有各具特点的产业链。农业产业链链条越长，其农产品的市场化程度就越高，价值活动就越多，融资需求就越大。为农业产业链中的参与者提供适合他们需要的融资服务意味着可以提高整个产业链的效益，进而提高各个农村产业活动参与者的收入。核心客户、农户、专业合作社（协会）、银行等多方通过相互协作、相互制约，实现了共同发展。同时各环节充分发挥监管作用，如龙头企业帮助催收贷款，在有利于增加金融机构与农户之间信息对称性的同时，还降低了贷后管理成本，有效缓解了我行农村物理网点不足、客户经理不够、贷款资金监管难的问题。对于核心客户而言，由于担保规模较小、拥有贷款企业评判权，最大程度减少了风险的产生，“1+N”保理型产业链贷款不仅解决配套N小客户的资金需求，也保证了核心客户的材料供应，从而呈现核心大客户、N小客户和农行的“三赢”局面。

五、风险控制

在风险管理中，要运用各种风险控制工具(特别是保险)，在风险发生之前，尽量消除各种风险隐患，减少风险发生。要根据产业链的结构、环境等特点分析风险因素，区分风险类别，尽早识别风险，制定风险管理目标，降低风险损失。

1、建立中小企业信用信息卡，详细调查、及时跟踪和记录企业的信用情况、信贷资金动向及风险状况。

2、建立更科学的抵押贷款模式。

“1+N”保理型产业链贷款产品设计方案

3、建立科学的催帐及坏账准备制度。

4、严格规范审贷放贷流程及制度。

结束语

回眸农行的成长轨迹，既得益于良好的社会经济环境，也得益于自身清晰的市场定位和蓬勃的创新精神。“存贷挂钩+信用担保”的授信模式，“短平快+全程服务”的产品服务组合，实现了银行与客户间的良性互动，农行的社会效益和经济效益从本质上得到了提升，让我们充分体验了农行的伟岸和竞争态势，以惟志与惟勤，推动农行在县域经济的功崇业广。

本设计方案把保理业务与相关产品功能有机的结合起来，不是简单的求和，而是诠释了新时代农行“立足市场、服务城乡”的“市场银行”定位，有效破解了县域产业链融资瓶颈，开辟了“1+N”保理型产业链的融资蓝海。

本文在设计和撰稿中，难免有错漏之处，敬请批评指正！

二〇一一年七月十一日

“1+N”保理型产业链贷款产品设计方案

参考文献

1、中国农业银行关于印发《中国农业银行出口保理业务操作规程(试行)》的通知（农银发[2001]66号）2001年3月29日。

2、《产业链配套小企业客户信贷服务方案》（青岛分行）2008年11月14日。

10.小额贷款调研报告 篇十

现在的调查报告也不是那么容易完成的了，尤其是揭示问题的调查报告，更需要用心写。下面来分享一下如何撰写小额贷款调研报告。

为加强我市小额贷款公司发展，鼓励和引导民间资金支持地方经济发展，维护我市金融安全和社会稳定。现将我市小贷公司发展情况报告如下：

一、小额贷款公司经营现状

（一）基本情况。

自从12月**市第一家小额贷款公司成立以来，**市小额贷款公司的数量增长较快。至5月末，**市共有开业运营的小额贷款公司16家，总注册资本5.87亿元，经营资金总额5.92亿元，贷款余额为4.37亿元，当年累计发放贷款0.86亿元；从业人员105人，单家平均从业人员5人。单家公司最高注册资本为5.90亿元（桂平市金桂小贷公司），最低为0.1亿元（平南县安怡达小贷公司）。

（二）业务范围和经营模式。

按小额贷款公司管理办法及其他相关法律法规，小额贷款公司的经营范围：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经批准的业务。目前**辖区16家小额贷款公司经营的业务基本上只限于贷款业务，其中信用贷款余额3.12亿元，担保贷款余额1.05亿元，其他贷款形式余额0.21亿元。

（三）内控管理情况。

目前，**市16家小额贷款公司均实行独立核算，自负盈亏，高层管理人员设有董事长或执行董事、总经理，下设客户业务部、风险监管部、财务会计部等部门。各家小额贷款公司制定有比较严格和合理的内控管理制度，具体包括：公司章程、小额贷款公司业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度、档案管理制度、公司股东会议规则、人事管理办法等涉及公司运营的各方面的规章制度，各家小额贷款公司的经营管理比较规范。

（四）财务状况和违规状况。

截至205月末，**市小额贷款公司实现利润总额为329万元，其中有6家利润为正数，9家为负数，1家正在转让过程中。主要是部分小贷公司经营管理出现风险，利息收入无法正常等原因导致利润为负数。目前**市各家小额贷款公司在发起设立、资金筹集、经营范围、利率设定、非法集资等各方面都没有发生违法违规现象，在合法经营的基础上健康发展。

二、目前小额贷款公司经营中存在的问题

(一) 资金来源受到限制，公司规模难以扩大。

小额贷款公司大部分资金都来自公司的股东，而股东本身经营着多种行业业务，难以抽调更多的资金来增资。另外，金融机构受到上级行或监管部门监管限制，禁止信贷资金融入小额贷款公司；小额贷款公司缺乏有效的抵押资产，而只有股权质押，也难以通过其他渠道获得资金。因此，信贷需求旺盛与贷款资金供给矛盾严重，小额贷款公司规模难以扩大。

（二）抵押业务手续繁琐，费用高。

目前，小额贷款公司在土地、房产部门办理抵押业务时，不仅手续繁琐，而且手续费还很高。比如，一笔普通的抵押登记，各种手续办下来，大概要花几天时间，这与小额贷款公司“快”的特点相悖。再如，办理一笔200万左右的抵押登记，需要的费用大概为1万元左右，目前这笔费用主要由客户承担，增强客户融资成本，这在一定程度上制约小额贷款业务的发展。

（三）未能纳入征信系统，客户信用信息严重缺失。

目前，**市16家小贷公司接入征信系统，不能像商业银行一样在贷款发放前通过征信系统查询企业和个人征信情况，也不能将贷款人有关贷款情况录入征信系统，这给小额贷款公司控制贷款风险增加了难度。

三、下一步工作思路

（一）建立有效的资金供给机制，促进可持续发展。

一是扩大小额贷款公司融资比例。放宽对经营情况良好、内控水平高的小额贷款公司从银行业金融机构融入资金的比例，将其融入资金上限由现在的不超过资本净额的50%提高到100%，以增强其放贷能力，改善其造血功能。二是建立小额贷款公司再融资基金。由政府财政、政策性银行和其他金融机构共同出资建立小额贷款再融资基金，将资金“批发”给小额贷款公司，小额贷款公司则充当贷款零售商，按照“小额、分散”的原则，重点解决小企业和“三农”的资金需求问题。三是建立贷款担保机制，由政府为小额贷款公司设立相应担保公司或担保基金，通过担保基金的杠杆效应扩大小额贷款规模。

（二）制定落实优惠政策，营造良好发展环境。

一是地方政府在评先评优、政府奖励资金安排等方面，对小贷公司与金融机构一视同仁，鼓励小额贷款公司做大做强。二是提供抵押登记便利，在办理贷款过程中涉及的抵押、担保、评估和公证等程序，降低或免除相关费用。

（三）建立健全的`信息共享机制，有效防范信用风险。

建立金融办与人民银行、银监部门的联席机制，加强日常沟通、信息共享。实现信用信息资源共享，切实防范信贷风险。

（四）进一步加强对小额贷款公司的监管工作

（一）根据《关于印发<**壮族自治区金融工作办公室关于小额贷款公司监管的指导意见>的通知》规定，市金融办要加强对小额贷款公司的治理结构、内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、融资比例、贷款投向等方面实施全面监管。

11.贷款产品调研报告 篇十一

刘志戈指出，“两权”抵押贷款试点是十八届三中全会确定的重点改革任务，是农村金融制度的重要创新，有利于盘活农村存量资产，提高农村土地资源利用效率，对农村经济、农村金融发展具有重要意义。要通过创新信贷产品，有效破解农民融资过程中的制约“瓶颈”，切实为广大农户贷款难的问题探索出了一条新路子。

刘庆全表示，全县农信社员工深刻认识到“两权”抵押贷款是促进地方经济发展，稳定社会的助推器。将进一步加大对农户小额贷款投放力度，逐步摸索建立了与农村产权制度改革相适应的管理制度，制定了“两权”抵押贷款管理办法，规范了操作流程，在办理过程中坚持做到减流程、限时办。搞好“三个对接”，即联社与县金融办、农业部门搞好对接，研究出台方案和服务产品；信用社层与乡（镇）党委政府搞好对接，研究推进措施；客户经理与村委、农户搞好对接，掌握第一手资料，建立台账，具体操作实施。做到“三个保证”。即：保证人员到位、资金到位、信息资源共享。积极为濮阳县农村产权制度改革做出贡献。

12.贷款产品调研报告 篇十二

1 PPP的内涵

PPP模式的代表性定义有来自联合国培训研究院、欧盟委员会、加拿大及美国PPP国家委员会等, 目前虽无统一定义, 但其本质可概括为以下关键词:公共部门、私营部门、合作、提供公共产品或公共服务、风险共担和利益共享。 PPP的内涵主要包括:

(1) PPP是一种新型的项目融资模式。 PPP融资是以项目为主体的融资活动, 是项目融资的一种实现形式, 主要根据项目的预期收益、资产以及政府扶持措施的力度而不是项目投资人或发起人的资信来安排融资。

(2) PPP融资模式可以拓宽民营资本的投资领域并提高效率。政府公共部门与民营企业以特许权协议为基础进行全程合作, 双方共同对项目运行的整个周期负责。 PPP方式的操作规则使民营企业参与到城市基础设施项目的确认、设计和可行性研究等前期工作中, 能将民营企业在投资建设中更有效率的管理方法与技术引入项目中, 能够有效地实现对项目建设与运行的控制, 从而有助于降低项目建设投资的风险, 保障国家与民营企业的利益。

(3) PPP模式可以在一定程度上保证民营资本 “ 有利可图”。私营部门投资的目的是寻求合理的投资回报, 无利可图的基础设施项目是吸引不到民营资本投入的。 而采取PPP模式, 政府可以给予私人投资者相应的政策扶持作为补偿, 从而很好地解决“有利可图”的问题, 如经营补贴、税收优惠、给予民营企业沿线土地优先开发权等, 通过实施这些政策可提高民营资本投资城市基础设施项目的积极性。

2 PPP系列贷款产品的主要创新点

(一) 结合PPP模式特点, 研发专业化产品

(1) 明确借款主体。 贷款产品的借款人是符合财政部规定的PPP模式要求的境内企业法人, 包括社会资本或项目公司。其中, 社会资本指已建立现代企业制度的境内外企业法人, 不包括本级政府所属融资平台公司及其他控股国有企业。

(2) 明确适用范围领域。 贷款产品的适用领域与相关文件保持一致, 主要适用于城市基础设施和公共服务领域, 包括城市供水、供暖、供气、污水和垃圾处理、地下综合管廊、轨道交通、医疗和养老服务设施等收费定价机制透明、有稳定现金流的项目。

(3) 明确贷款用途。 根据6 种不同运作方式的资金需求特点, 明确3 个贷款产品的不同贷款用途。 O&M、MC贷款用于借款人为运营、维护和提供服务的日常生产经营周转。 BOT、BOO贷款用于相应的固定资产项目建设。 TOT、ROT贷款可用于借款人维护、运营存量城市基础设施和公共服务项目等经营性资金需求以及存量资产的再融资资金需求。

(二) 创新产品的风险控制措施

(1) 制定了差别化的区域条件。 对项目所处的不同区域, 以GDP和地方财政收入等科学确定区域准入门槛: 项目位于直辖市、省会城市、计划单列市的, 可直接办理;项目位于地级市的, 要求地方财政一般预算内收入须在15 亿元 (含) 以上, 且GDP200 亿元 (含) 以上;项目位于县域地区的, 地方财政一般预算内收入10 亿元 (含) 以上, 且GDP100 亿元 (含) 以上。

(2) 严格客户和项目准入。 根据PPP不同运作模式的特点和风险, 设置差别化的信用评级、资产负债率、所有者权益等条件, 针对PPP可能涉及的政府付费部分, 要求还款来源中涉及政府支付的, 须纳入同级政府预算。

(3) 合理确定贷款金额。 O&M、MC贷款和TOT、ROT贷款以可偿债现金流的95%作为测算项目贷款金额的依据, 有效把控第一还款来源, BOT、BOO贷款金额不得超过项目总投资扣除项目最低资本金要求后的金额。

(4) 加强资金封闭管理。 与借款人签订 《 封闭管理合作协议》, 开立资金监管专户, 将项目资本金、其他自筹资金、项目收入资金、政府支付等资金归集到专户管理, 同时对PPP贷款资金的使用和还款情况实行监控, 建立相应的预警和报告机制。

3 PPP系列贷款产品运用需关注的问题

(1) 在政策和法律层面, 目前被视为PPP领域基本法短期内难以出台, 财政部、发改委等相关部门关于PPP的细化政策还在陆续制定过程中, 已出台的部门规章还一定程度存在不衔接、不配套的情况, 这使得PPP参与各方在行为规范、风险分担、利益分配、监督评价等方面缺乏制度保障, 项目顺利实施面临一定的不确定性。

(2) 在地方政府层面, 整体看, 各级政府、 特别是基层政府存在对PPP认识不完全到位、推动PPP热情不高的情况。 这既是要关注的问题, 同时对我们而言又是机遇, 如果我们在二级行层面率先对国家要求, 将有利于我们为政府讲解相关知识, 推介相关服务, 从而更好地融洽和地方政府的关系。

(3) 在社会资本层面, 因PPP项目通常具有投资额大、回报期长的特点, 且往往带有准公益性质, 需要部分依靠财政资金给予补贴或付费支持, 因此社会资本在项目的选择上较为审慎, 引资存在一定困难。

4 结语

在PPP贷款创新产品的实践应用中, 既要积极研究跟进国家和各地方政府出台的相关政策, 又要保持清醒的认识, 在客户和项目选择、评估评价、贷后管理等方面不断提升管理能力, 做好风险识别、预判和防范工作。

摘要：PPP系列贷款产品的推出, 既是银行支持新型城镇化建设、服务实体经济发展、助力化解地方政府债务风险的重要举措, 也是银行发挥传统优势、深化银政关系、丰富资产配置、推进公司业务转型的有益尝试。

关键词：PPP贷款产品,实体经济,创新

参考文献

[1]李彦赤.PPP中的金融热情[J].中国城乡金融报, 2015.

13.世行贷款业务工作调研报告 篇十三

一、世行贷款综合农业现代化项目

(一)项目的基本情况

世行贷款综合农业现代化项目从20xx年开始实施到20xx年完成项目报帐，共报回世行贷款资金2582万元，发放贷款2551万元，农户贷款以财政供养人员工资作为担保，20xx年以后项目转入后期滚动使用管理，至20xx年每年能收取利息xx0万元左右，并按时收回到期本金或按规定办理续贷，共回收本金xx0万元，办理贷款8xx万元。

(二)存在问题

1.极个别项目农户存在拖欠借款利息情况。

2.因项目贷款利率以借款日的中国人民银行基准利率为准，项目农户的到期贷款转贷利率存在比前期贷款利率高的情况，而项目农户又确需资金继续扶持项目生产，有少数农户不按规定办理续贷手续，而是以前期较低贷款利率缴纳贷款利息。

(三)相关意见和建议

1.耐心细致做好项目农户思想工作，确保按时收取利息、到期本金和办理续贷。

2.项目农户拖欠利息和到期本金的，按每日0.1%收取滞纳金，超过一定期限的，建议县财政按规定程序扣取担保人工资。

3.到期贷款未归还，又不及时办理续贷的，按到期日基准利率重新计息，并督促农户归还本金或按时办理续贷。

二、世行贷款城镇发展示范项目

(一)基本情况

世行贷款城镇发展示范项目，从20xx年开始争取到20xx年底，项目按照世行的规定程序和时间节点要求认真做好了各项前期工作，主要是完成了项目的可研、项目评估、项目用地、初步设计、施工图设计、项目环评、项目移民和社会评价报告和项目招投标文件的编制和审批，并通过了世行三次项目年度检查，项目目前已完成招标并开始组织施工。

(二)存在问题

外资项目贷款前期工作多，程序复杂。到目前为止，还没开始报帐。

(三)意见建议

1.按世行要求认真细致开展项目实施，加快项目实施进度，并按实施进度及时编制报帐材料，报回世行资金。

14.关于不良贷款现象的调研报告 篇十四

一、不良贷款及金融借贷案件审理现状

以来，连云港市各家银行不良贷款从发生额与借款户的数量上都呈增长的态势，截止到11月份不良率为3.93%，在这种趋势下，法院案件的受理量也在大幅度增加。

(一)-20案件受理量

从图中可以看出，自以来，我院受理银行诉借款人的案件亦呈逐年递增的状态。20，我院受理银行诉借款户的案件为756件。涉案标的额为1.15亿元。受案668件，标的额1.51亿元。20受案483件，标的额2.83亿元。受案890件，标的额14.8亿元。年截止到11月受案1030件，标的额14.7亿元，与上年同期基本持平。

(二)各类银行涉案数量分布

从数量上看，东方农商行454件、张家港银行59件 、江苏银行42件、建行123件、交行69件、中行137件，占全市银行业不良贷款案件数量的85.83%。

二、不良贷款案件的特点

(一)贷款人长期离家外出、下落不明，送达难

不良贷款案件存在一个普遍的现象，即贷款人长期离家外出，下落不明的案件较多。许多贷款人长年外出经商、打工，在外地又无具体地址，很难查找他们的下落，即使有具体地址，其亲戚也不愿透露给法院。甚至有部分贷款人已经在外定居，下落不明，给法院造成了送达难，近两年公告送达数量激增，年公告数量193件，20公告数量356件，2014年公告数量412件。

(二)被告诚信观念缺失，恶意拖欠债务

有些债务人虽然有还款能力但法制观念淡薄，不讲诚信，借款到期后，想方设法回避、搪塞债权人的催讨。法院通知其开庭时，因其自知理亏，大多不予配合，拒不到庭参加诉讼。据统计，我院近几年来审理的不良贷款案件中，经直接送达传票传唤的被告的到庭率(包括庭前调解及开庭审理)为65%左右，也就是说，即使法院千方百计克服“送达难”，将相关法律文书直接送达给被告，仍有将35%左右的被告拒不到庭。如东方银行起诉李某、王某一案，书记员在送传票时，因被告现住址不明，邮寄送达被退回，经过多方查证，查清被告李某现工作单位，才由送达人员亲自将传票送达其单位让其签收，但是开庭时，被告二人均没有到庭。判决后，文书也拒不签收，经过送达人员多方努力才将判决书送达至被告手中，增加了书记员及送达人员的工作难度及工作量。

(三)存在大量借名贷款现象，借款人与实际用款人互相推卸还款责任

目前一些银行在办理贷款过程中出现大量借名贷款现象。所谓借名贷款，是指被立据人同意用款人利用自已的名字、自已的证件在金融机构办理贷款手续，但本人未到金融机构签字盖章，资金由用款人使用。借名贷款害处多。一旦实际用款人还不了款，合同上的借款人就会与实际用款人互相推卸还款责任，有的实际用款人甚至会矢口否认其借款的事实，这样就有可能造成社会不安定因素。如花某某诉冯某某一案中，冯某某借用花某某名义在东方银行贷款，合同上签字的都是花某某，但是银行最终将款项是打入冯某某的账户，实际用款人是冯某某。因冯某某未按时还银行贷款，银行便起诉了花某某，而花某某因实际用款人是冯某某而拒不还款，又起诉了冯某某，冯某某在案件审理中否认借款事实的存在，导致案件审理难度增加。

(四)保证人不愿独立承担责任

这主要反映在银行的保证担保借款合同中。由于各家银行提供的保证合同是格式合同，保证方式均为连带责任保证，因此，各家银行在起诉时具有选择被告的权利，可以只起诉保证人，要求其承担保证责任。但多数碍于情面而轻率提供保证担保的保证人欠缺相应的法律知识，在借款人未按期还款后，保证人大多认为，银行应当先向借款人主张权利，当借款人不能履行偿还责任时再向他们主张。一旦金融机构因借款人确无还款能力、下落不明等原因撇开借款人而直接向保证人主张权利，保证人都很难接受，庭审工作难以进行。我院受理的51件仅起诉保证人的借款合同案件，均因保证人拒绝到庭而以判决结案。如交通银行起诉芦某案件中，芦某是保证人，实际借款人是芦某某而不是芦某，因芦某某现已不知去处，因此银行仅起诉了保证人芦某。芦某开庭时情绪激动，辩称仅仅是因为亲戚关系不好意思拒绝才做了保证人，现在自己也是受害人，还得帮芦某某还钱实在想不通。法院遇到此类案件一般说理当事人均不理解，认为银行和法院找错还款对象，对法院的判决结果一般不满意，在一定程度上导致上诉率增加。

三、不良贷款案件的产生的原因

(一)外部原因

1、内外需不振导致批发和零售行业整体不济

当前我国经济处于经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”的调整过程中，经济增速下滑，国内需求不足;同时受国际贸易保护主义抬头、国内劳动力等要素成本持续上涨及劳动密集型产品出口竞争力进一步下降等因素影响，批发零售业整体市场环境仍未出现明显改善。据市银监局统计，2014年第一季度，全市非钢贸批发零售业新发生不良1.5亿元，占当季全部不良新增额的25.8%。

2、区域经济抗风险能力弱导致企业经营困难

从这几年我院受理的金融借贷类案件的情况分析，涉案企业大多数为制造业的中小企业。连云港市制造业整体水平低下，缺乏强有力的产业链带动，企业贸易集中于商贸行业，核心竞争力弱，抵御风险能力差，在宏观经济下行的背景下产销不畅、效益下滑等情况较为普遍。一些企业，特别是以松散式批零贸易、低水平加工制造为主的中小微企业经营困难，甚至出现关停，贷款违约时有发生，加重了银行信用风险防控的能力。

3、社会整体信用环境恶化向银行系统传染风险

在经济下行的背景下，民间高息借贷、小额贷款公司、理财公司等系统外风险持续向银行内转移，由于企业主参与民间借贷导致企业资金链断裂，致使老板“跑路”;由于企业经营人利用高利贷资金盲目扩大生产，经营收入难以弥补高昂的资金成本，导致经营资金链断裂、无力偿还银行贷款等情况持续发生，对银行信用风险的防控造成了一定冲击。

4.企业主缺乏诚信、行为失范

从调研情况看，为数不少的企业经营者不仅犯了投资决策方面的重大失误与生产经营不善的错误，而且伴随着严重的道德滑坡现象。更有甚者，他们为了贪图非法利益不惜以身试法，这不仅严重地损害了银行与民间借贷债权人的合法权益，更为严重的是，给社会的诚信体系带来了不容忽视的危害。

(二)内部原因

1、银行“重投轻管”的理念埋下风险隐患

近年来，部分银行为快速投放贷款，不惜降低授信审批条件、放松信贷审批流程，忽视了对第一还款来源的审查，采取批量化授信模式大量发放了钢贸贷款及小微企业融资性担保贷款，伴随经济下行，缺乏还款能力的企业信用风险持续暴露，而部分担保公司代偿能力不实，企业关联担保、商户联贷联保能力不足，使得银行第二还款来源形同虚设，从而面临无资产可追偿、处置的局面。

2、各级银行僵化、逐利的考核机制

银行业现有的考核制度对银行借贷案件与不良贷款的“双升”又起着推波助澜的作用，这种考核犹如一根指挥棒，它指挥各银行行长在具体的经营活动中做出缺乏理性、不切实际、不考虑风险的错误决定。金融借贷类案件数量剧增，与银行等金融机构没有严格执行各项规章制度有很大关系。银行工作人员一般不是在执行新的规章制度上出差错，而是在执行一些老的制度上出问题，有的甚至接二连三地重蹈覆辙。如以夫妻、家庭成员等共同财产共有人财产作为担保物的借贷合同，在没有办理委托书的情况下，银行工作人员亦允许其一方为另一方或其他多人代签，导致抵押物无法诉讼保全或拍卖处理。

3、部分工作人员缺乏工作责任心

目前一些银行部分工作人员工作敷衍了事，责任意识淡薄。贷款银行在没有认真调查的情况下就轻率地放款。许多银行、信用社的信贷人员在发放贷款时，对保证人是否具有实际代偿能力和担保能力不加以严格审查，只要有人担保，一般都予以许可，造成借款人无力还贷时，保证人也无力履行担保义务。

四、不良贷款案件防控的对策

银行自身化解能力。不良贷款形成以后，要通过多种方式进行灵活化解，防止不良贷款的板结。运用多种法律手段，通过对担保物行使抵押权、质权，对客户非法转移财产行使撤销权，对抵债财产进行有效管理，对破产企业进行主动介入，以最大限度地降低不良贷款的存在。

(一)树立银行与企业共赢互利意识

我院在调研时发现，银行在放贷时缺乏长远眼光，追逐高利，自以为通过互保、联保能最大程度减少银行风险，数家企业只要有一家经营良好，贷款就没有风险。事实上，在实践中恰恰是一家企业经营不善，却导致了数家企业同死，最终银行未能收回贷款。当高利率成为一个企业的负担，势必会影响企业的正常运转。另外，银行即使能收回贷款，但是从长远看，没有企业支撑的银行，即使有钱在手，无处放贷，这也是一个死局。银行与企业应当是一种共生的关系，银行在放贷时不仅要考虑银行的风险与利益，同时应当考虑企业的风险与利益。

在放贷后，一方面，银行应当对企业的资金流向进行监管，通过审阅企业的购销合同、实地调查、推算和预测该笔贷款是否带来盈利或其他积极意义;更重要的是要充分发挥金融机构联系面广，信息灵敏的优势，提高金融服务的质量，及时为企业提供有价值的信息，帮助企业建立适应市场变化的运行机制。如在这一轮金融危机中，银行应当比企业更早地嗅到危机，若基于互生共长的目标，应当及时指导企业进行投资风险控制及产业投资的转移，而事实上没有，银行采取了直接收贷的方式，加速了企业的死亡。

企业则要不断增强市场经济意识，从经营机制、经营策略、组织管理、自身素质等多方面进行提高，加快企业技术改造和产品更新，提高市场综合竞争力。

(二)完善风险防控机制，树立依法经营思想

在案件审理中，单纯从书面审查角度来看，银行似乎做到了严格审查制度，防范风险。但通过当事人的陈述，发现存在违规操作，一部分是人情贷、关系贷，另一部分是信贷人员基于业绩与奖金的刺激而与实际借贷人操作贷款。这些贷款的共同特征是书面程序合法，书面借款人并不具备借款资格和还贷能力，实际借款人在信贷员的指导下，找亲戚朋友备齐身份及经营资料，在空白的借款合同上签名，往往举家互保。且一旦实际贷款人经济出现问题，银行无法出具证据追究实际贷款人，所有的贷款无法收回，且导致所有书面贷款人信用受损，受银行追债，有些农业家庭负债高达上千万元，妻离子散，导致社会不稳定。

因此，银行应严格执行审贷分离和贷款发放程序，建立健全各项内控制度，切实加强贷前调查、贷时审查、贷后检查，强化内部制约机制，形成相互约束、风险共担的科学管理体系。

(三)加强员工管理，完善责任追究制

一是强化员工法制教育和风险防范意识，区分违规情节，对有可能引发案件或重大操作风险事件的违规行为，初犯警告，再犯开除，重锤重典。二是对员工、干部的选任与考核，不仅应考虑其市场拓展能力，更应考虑其内控和风险管理的能力。三是对员工实施层层监督，在完善贷款经营损失责任必究制的同时，建立比例责任制度。对凡不按规定程序和条件放贷形成不良贷款的，依法追究责任，对因经营管理不善、审查不严或放松贷款条件形成不良贷款的，追究领导责任。

(四)严厉打击骗取贷款及非法发放贷款犯罪

目前连云港市出现的违规放贷，最关键的原因在于熟视无睹带来隐患。贷款人并非一开始就存心不还贷款，只是希望能贷到款，而在信贷员或者其他行内人士的指导下伪造了某些材料，在审判实践中甚至发现有信贷员替贷款人伪造材料的。在整体经济形势较好的情况下，一般也能及时收回贷款，这种违规行为的后果未能显现，且大家本着一种法不责众的思想，信贷员一般对企业贷款的用途睁一只眼、闭一只眼，导致连云港市出现了大面积的违规放贷现象。而一旦经济形势变坏，银根紧缩，银企同时尝到了因此带来的恶果。目前，对于伪造用途等情况骗取贷款的情形，因为涉及面广，涉及维稳，公安一般不予立案。

从长远来看，政府必须痛下决心，置之死地而后生，应对通过企业、个人伪造相关材料，信贷员参与伪造材料的行为，即使没有直接参与犯罪的动机，也应当进行据法处罚;而对道德严重沦丧的企业家更应该予以重罚。以期形成法律威慑力，健全连云港市的信用体系。

同时，在民事诉讼纠纷中，一旦发现信贷员违规或操作瑕疵，不论冠以何种借口或理由，都应当被视为职业操守不佳，法院可颁布禁止令，禁止其继续从事相关职业。