信贷业务贷款调查制度

信贷业务贷款调查制度（共5篇）

1.信贷业务贷款调查制度 篇一

小额贷款公司调查方案

一、企业基本情况

1．企业概况：（主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、成立时间、职工人数等）

2．经营情况：（企业规模、主营项目、年产值、在同行业中的地位和发展前景等）

3．行业情况：（行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等）

4．管理情况：（营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等）

5．员工信息反馈：（企业经营历史；企业是否正常运转；年产值/月产值；工资发放及时性；管理人员素质等）

二、企业借款原因：

企业申请贷款的原因、用途、用款计划的合理性，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少？尚缺资金多少？多长时能收回成本？什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

1．生意模式（上下游客户分析，应收款和应付款明细）

2．企业的财务分析（包括总资产、总负债、损益）

3.还贷来源及还款时间分析

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等

五、企业侧面调查

企业经营历史；企业口碑；管理者信誉；企业和管理人员有无隐瞒负债情况；企业和其他金融机构有无债务纠纷

六、调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷；

2、贷款方式；

3、贷款金额；

4、贷款期限；

5、贷款利率；

6、还款方式等

2.信贷业务贷款调查制度 篇二

一、科技型中小企业贷款融资现状

在我国经济从粗放型向集约型转型的大环境下, 科技型中小企业在我国产业结构调整与升级、技术创新以及解决就业问题的过程中扮演着不可或缺的角色。据统计, 截至2012年底我国大约有中小企业4200多万户, 占企业总数的99.8%, 中小企业所创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的60%左右, 上缴的税收已经超过总额的一半, 提供了全国80%左右的城镇就业岗位。然而科技型中小企业从银行所获取的信贷支持少之甚少, 由于其资产规模较小、抵押担保能力不足, 部分企业经营管理不规范、财务制度不健全、风险控制能力不足, 在信贷市场上缺乏核心竞争力, 银行一旦投资失败, 往往收不回成本, 所以不愿意贷款给科技型中小企业。资金短缺、融资困难对科技型中小企业的发展带来了严重的制约。

科技型中小企业融资难, 主要是由于中小企业信贷业务的风险成本高, 稍有不慎就会形成不良和损失的局面。由于科技型中小企业生产的特点和融资受内外因素影响较大, 贷款不良率相对于大企业来说相对较高。以工行、中信银行、民生银行和招商银行为例, 《中国上市银行2012年回顾及未来展望》报告显示, 其小企业贷款不良率分别为1.55%、1.59%、1.55%和1.77%, 远高于银行整体贷款平均不良率的0.92%。据统计, 科技型中小企业的贷款不良率是其他企业的1倍, 500万元以下的小微企业贷款是企业贷款不良率的4倍。

二、江苏省科技成果转化风险补偿资金贷款业务现状和风险分析

为降低银行风险、缓解科技型中小企业融资难问题, 2009年江苏省专门针对科技型中小企业, 设立了江苏省科技成果转化风险补偿专项资金, 专项用于补偿合作银行在支持科技型中小企业具有自主知识产权的科技成果产业化过程中所发生的贷款损失, 积极推进江苏省科技成果转化风险补偿专项资金贷款业务。

(一) 江苏省科技成果转化风险补偿专项资金贷款业务现状

江苏省科技成果转化风险补偿专项资金贷款项目是由地方科技部门组织科技型中小企业申报, 银行独立对申报贷款项目的财务状况、企业基本情况等进行风险评估, 省管理服务中心通过专家评审和实地考察, 确定拟立项项目。通过政府资金的引导和支撑, 为银行与企业搭建了一个互动平台, 以无担保、低利率的方式, 帮助规模小、无可抵押资产、用传统办法融资难的科技型中小企业获得银行贷款, 既降低了银行对科技型中小企业的放贷风险, 也降低了科技型中小企业的融资门槛。五年多来, 省财政共安排省级风险补偿专项资金3亿元, 带动全省50余个市、县 (区) 设立地方风险补偿专项资金3.7亿元。截至目前, 已引导银行累计发放科技贷款1952笔, 总额近44.6亿元, 支持科技型中小企业1244余家。据统计, 贷款企业中销售收入小于3000万元的占企业总数的46%以上, 其中销售收入小于1000万元的占24%;37%的企业通过风险补偿首次获得银行贷款。据不完全统计, 风险补偿贷款已累计为企业节省担保费、利息等直接融资成本约1.5亿元, 有282家企业首次获得银行贷款并另获得15亿元商业贷款支持, 有效改善了贷款覆盖地区科技型中小企业的融资环境。

(二) 江苏省科技成果转化风险补偿资金贷款业务的主要风险分析

江苏省成果转化风险补偿专项资金目前已累计发放贷款1952笔, 共发生不良贷款9笔, 累计不良率为0.46%。针对9笔不良贷款, 我们分析了不良原因:

一是市场需求持续低迷, 企业经营受到严重影响。9家不良贷款企业中, 有5家企业因市场波动导致企业产品销售或订单大幅减少, 销售逐渐陷入困境, 导致企业现金流受到严重影响, 进而导致企业偿债能力逐渐变弱。5家不良企业中, 有4家企业是因市场持续低迷, 1家企业是因市场竞争激烈, 在不同程度上导致企业经营逐渐陷入困境。

二是企业发展较快, 对外融资需求较多, 民间借贷所占比例较高。9家企业商业贷款或民间融资较多, 偿债较集中, 债务到期后偿债能力因种种原因受限后均导致不良。9家企业中, 有4家企业因经营发展受到市场低迷等因素影响, 销售或回款较差, 导致现金流吃紧, 为维持企业经营, 不断进行外部融资, 导致贷款金额进一步加大;另外有2家企业因发展速度较快, 盲目进行融资, 在销售不利的情况下, 偿债能力受到严重影响。

三是企业呈现管理不善。9家企业中不同程度上存在管理不善的特征。其中有4家因财务管理不善, 盲目为其他企业进行对外担保, 导致企业受到欠款企业牵连, 陷入债务纠纷;有2家因管理机制不健全, 在主要负责人丧失管理能力后, 企业陷入停产困境;有1家企业因管理不善, 产品质量波动较大, 客户退货较多, 导致经营受到严重影响;有1家企业因贷款到期日处于春节假期, 企业未提前安排还款计划及资金, 逾期后被银行立即列入法律诉讼处理程序, 导致企业被迫停产, 且无法进行再融资获得周转资金;1家企业因3个股东意见不一, 长期处于矛盾状态, 以致企业无法正常生产经营, 导致流动资金紧缺, 并逐渐停产。

三、江苏省科技成果转化风险补偿专项资金贷款业务风险控制策略

在江苏省科技成果转化风险补偿专项资金贷款业务开展过程中, 可从以下几个方面着手防范上述分析的信贷风险, 以保障政府资金安全, 充分发挥杠杆作用引导银行业加大对科技型中小企业的信贷支持力度, 解决科技型中小企业融资难题。

(一) 严控准入条件, 重点支持高新技术企业

地方科技部门要严格把控科技型企业贷款风险的第一关, 在组织推荐过程中要重点关注企业经营者经营思路是否明确, 有无合理远期规划, 对项目先进性、可行性以及科技成果转化后市场前景进行审查核实, 重点支持科技含量较强, 产品市场前景较好的初创型企业和高成长型的高新技术企业。对于缺乏市场前景、效益不佳、信用不良, 出现重复建设、产业结构趋同, 存在资源浪费、环境污染或贷款主体有较多的关联企业或存在关联交易的科技型中小企业应尽量少推荐、不推荐。

(二) 规范审批放款手续, 确保政府资金安全

合作银行对申报企业财务状况等进行独立审查, 在信贷审查、审批过程中应侧重于核查客户经营活动变动的合理性, 审查授信金额与客户经营活动匹配性。放款过程中, 省管理服务中心把好抵质押担保手续关, 对那些权证不齐、所有权有争议、不能办理抵质押登记的贷款企业, 要严格遵守制度, 不得随意发放贷款, 确保政府资金安全, 减少不必要的风险。

(三) 加强贷后管理, 及早发现问题化解风险

地方科技部门和合作银行要定期对贷款企业进行贷后检查。科技部门主要了解企业生产经营、科研项目进展是否正常, 贷款资金是否正常使用等情况;银行主要对借款企业的基本情况、抵质押物情况、财务状况、经营状况、贷款资金的用途与流向和其他重大变化进行调查评估, 着重关注企业的预警信息, 特别是账户结算停滞、本息逾期等重大预警指标, 预防风险的发生。在风险排查中, 应重点关注盲目扩大投资、银行过度授信 (在三家以上金融机构融资客户) 的企业, 对于排查出风险的项目, 应及时制定风险控制预案, 落实风险防范手段, 如增加贷后检查频次、及时关注法人代表动向、关注他行授信等, 对可能影响到还款能力的各类风险因素做到早识别、早预警、早处置。

(四) 加强沟通, 建立定期与不定期的约商机制

地方科技部门、合作银行和省管理服务中心应建立定期约商机制, 及时通报风险补偿贷款项目的风险状况, 审慎预测风险的合理走势。在日常监管中若发现企业出现重大变化, 应及时相互通报, 共同制定应急处置预案。

(五) 构建贷款信用评价体系, 设立企业黑名单

在江苏省风险补偿贷款项目组织实施过程中, 地方科技部门应培养并提高企业的信用意识, 收集和保存企业信用记录, 建立科技型中小企业信用评价体系, 为政府和银行提供企业信用记录。省管理服务中心定期对贷款企业进行梳理, 综合地方科技部门和银行意见, 建立违约企业黑名单。对黑名单中的企业, 限制其科技创新项目的立项申报, 取消其享受科技扶持补贴等优惠政策, 并将企业及主要负责人不良贷款信息上报至人民银行征信管理系统, 以督促贷款企业按时还款、提高信用。

参考文献

3.信贷业务贷款调查制度 篇三

内容提要：首先国有商业银行的资产现状不容乐观。本文对国有商业银行不良

资产的特点和形成原因进行了比较全面的阐述，通过对上市前的工商银行不良资

产的特点和信贷制度的深入分析，阐明了建立完善的信贷制度是控制不良贷款增

长的主要手段和措施。最后采用

和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的方法，对

国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议。

关键词：不良贷款贷款五级分类资本充足率核销以物抵贷

1.我国国有商业银行不良贷款的现状分析

1.1我国国有商业银行不良贷款基本概念

不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

我国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。

1.2我国商业银行不良贷款估算

我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高,尤其四大国有银行为最。2004年，主要商业银行不良贷款余额减少3946亿元，下降4.56个百分点，已降至13.2％。这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平,银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位，不仅已超过《巴塞尔协议》的要求，而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5％以下的要求相去甚远。如果考虑各国有商业银行对外公布的数字相对保守的因素，那我国商业银行的资产质量更是可想而知。

表1-1截至2003年国内各主要商业银行不良贷款余额及不良贷款率

单位：亿元人民币

银行名称贷款不良贷款额不良贷款率

中国工商银行29578.377598.7821.56

中国建设银行17663.882679.6011.90

中国农业银行19129.606982.0330.07

中国银行18161.894085.3118.07

合计84533.7421345.7225.26

尽管我国近年来频频采取诸如向国有商业银行注资、关闭资不抵债的金融机构、加强银行监管等一系列措施，但权威人士指出，高风险、低收益仍是国内银行业面临的最主要问题。

中国银监会研究局副局长杨再平说，2004年主要国有商业银行尽管实现了不良贷款率和不良贷款余额的“双降”，但若剔除政策性剥离因素和新增贷款稀释效果的影响，主要商业银行的不良贷款实际上是“不降反升”。由此可见，如何控制国有商业银行不良贷款的增长，使其不良贷款率达到《巴塞尔协议》的要求，仍然是国有商业银行乃至我们国家面临的重要课题。

2.国有商业银行不良贷款形成的原因分析

我国国有商业银行不良贷款形成已久，因此我国商业银行不良贷款产生的原因也就比较复杂，其中主要是历史上的原因和我国经济体制改革因素的影响。当然，商业银行自身的经营管理机制方面的缺陷，也是不良贷款形成不可或缺的因素。

2.1历史原因和我国经济体制改革因素的影响

首要的是计划经济下国家对我有企业的资金扶持转移造成的，而自九十年代以来，随着改革开放和市场经济的不断完善和发展，一大批旧体制下的国有企业出现了严重的负债。

这当中，当然首先是因为体制方面的问题。在国有企业、国有银行、政府干预这种三位一体的国有经济体制下，国有经济这个整体对社会欠下的“坏帐”总会以各种形式发生，如：财政补贴、三角债、工资拖欠、垃圾股票、垃圾债券、通货膨胀等。但以银行坏债这种特殊形式发生，其中一个具体的原因，就是从80年代开始，中国政府逐渐地将国家财政对国有企业的财务责任，转移到了银行。这体现在以下几个方面：

第一，从“拨改贷”开始。长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式，国有银行根据政府的指令发放贷款，经济转轨后，改革的成本大部分由银行承担了，由此形成大部分不良资产。

政府几乎不再对国有企业投入资本金，企业的建立与发展，主要依靠银行贷款。政策性银行成立前，国家根据宏观经济发展的需要而发放的贷款，也就是所谓的政策性贷款，这些贷款中的大部分后来成为银行的不良贷款。

当时的对国有企业的银行贷款是要有政府批准的，无论是固定资本还是流动资本，都是如此。所谓“国有企业”，很多其实从一开始就没有国家财政的投入，而

大多是银行的政策性贷款投资。

第二，当企业发生亏损的时候，政府也几乎不再给企业以财政补贴，而是国有银行对其债务进行延期或追加新债。这样，国有企业经营出现亏损，以前由财政出钱补贴的办法改成了银行追加贷款的办法，这是造成银行坏债增加的一个基本的直接的原因。

可以看出，银行坏债实际上起到的是“财政补贴”的作用。国家建

国有企业而不注入国家财政资金为其注资和补贴，而以政府的名义给予国有企业不需审查评定的银行贷款，其结果必然是国有商业银行出现大量不良资产。而政府财政并没有太多的实际损失。国有商业银行在这种政策性投资中充当了类似于“募捐者”的角色，最后的结果是所能够回收的利息或者贷款利息总额很少，甚至会发生全部损失。

表2-1国有企业资产投资总额中各种融资来源所占比例（％）

国家预算自筹资金国内贷款国外贷款

197075.323.90.8-

197564.434.41.6-

198044.736.511.77.2198526.440.423.010.2

199013.243.223.620.0

199110.243.128.118.6

19945.051.025.718.319964.650.923.720.8

19987.049.923.319.8

200010.445.325.219.1200112.347.923.116.7

2.2商业银行自身的经营管理机制方面的缺陷

从商业银行自身的角度来看，商业银行本身也存在着一些问题，比如法人治理结构未能建立起来、经营机制不活、管理落后、人员素质低等因素都影响着银行资产质量的提高。当然，与不良贷款形成关系最为密切的银行信贷制度也很不健全。

2.3从不良贷款的形成原因中寻找解决的途径

从前面两点的分析中可以看出，国有商业银行不良资产形成的主要原因是国有银行在计划经济的历史时期背负了特殊的使命，而在我国体制的转变过程中又受到了一定的冲击。而随着我国积极体制改革的不断深入和市场经济的日益完善，国有商业银行的角色发生了转变，国有商业银行所背负的历史使命也在很大程度上不复存在。

政府在近几年出台了一系列政策，希望国有商业银行的不良贷款率有所下降：14000亿元不良贷款的债转股；国家财政注入2700亿元资本金；设立银监会给四大国有商业银行下达降低不良贷款的硬指标，如2年内不良贷款率下降3％-4％，不良资产余额下降700－800亿元；关闭资不抵债的金融机构；全面推行贷款的五级分类等一系列措施。可见国家在改变国有银行外部环境和降低国有商业银行不良资产方面可以说是不遗余力，为国有商业银行降低不良资产率从根本上提供了条件。

然而，与市场经济的大环境改变和国家政策的改变不相适应的是，国有商业银行的内部制度，尤其是和不良贷款形成息息相关的信贷制度并不完善，导致了不良贷款一边剥离一边新增的现象。让我们看看中国工商银行不良贷款和信贷制度的特点。

3.以中国工商银行为例对我国不良贷款进行分析

3.1工商银行不良贷款特点及背景

工行2003年年报显示：2003年末，工行总资产为53000亿元，贷款余额33900亿元，不良资产8500亿元，不良贷款7200亿元。另有数据显示，2004年上半年，工行不良资产率为14.9，不良贷款率为19.6。总的说来,其不良资产主要有以下几个特点：

一是不良资产手续大多严重缺失。这主要有两个方面的原因，一方面由于不良贷款形成的时间太长，每笔贷款的银行信贷员有不少的变动很多信贷员已经退休,致使贷款手续严重缺失；另一放方面，由于很多贷款是行政命令的结果，银行本身就没有完整的贷款手续，加之当时的法律不完善，很多贷款甚至没有借款合同。

二是工商银行的不良贷款有三分之一以上是信用贷款。而放款的数额其实已经严重超出了企业的偿还能力。

三是工商银行的不良贷款80以上来自国有或集体企业，而这些企业大都已经停产或倒闭。主要是由于在我国由计划经济向市场经济转变的过程中,很多中型甚至大型的国有企业由于经营不善不能适应市场而纷纷倒闭或生产停滞，而银行资产也随之形成不良。

四是由于贷款大都投向国有和集体企业。工商银行的不少不良贷款牵扯到不少社会问题，清收难度较大。由于工行的不良贷款大都来自国有企业，而国有企业的特点是人员多，负担重。如果按照一般的清收方法起诉企业的话，很多社会负担将转移给政府，这样不但加大了政府和社会的负担影响了社会的稳定，执行的过程也必将难上加难。

五是部分贷款由于时间过长加上银行没有按时采用有效的方式延续债权，银行的贷款已经超过诉讼时效。而抵押贷款的抵押物价值也大多流失殆尽。

中国工商银行作为中国最大的国有商业银行，其不良贷款形成的过程其实就是中国社会经济体制变革的缩影，和其他国有商业银行一样工商银行的贷款受到了政策和法律法规以及银行职能不明确的大环境影响。

3.2从不良贷款的特点来看信贷管理制度存在的缺陷

从以上工商银行不良资产的特点中，我们可以逐条来分析出工商银行信贷管理制度存在缺陷：

一是信贷制度中没有明确的贷款风险责任制度。在贷款形成过程中，许多贷款

是口头的指示，没有明确的责任制度，加上发放贷款时和贷后管理的信贷员以及审批人和签批人频繁更换，导致贷款出现风险以后无法准确地确立责任人。而无法认定责任人的后果，必然使信贷人员和主管信贷的审批人存在侥幸心理，反正亏了是国家的，自己却没有什么责任，也没有几个银行领导因为形成不良资产而受到什么处罚，因此贷款发放时审查不严甚至为谋私利的情况并不少见。

二是银行没有严格的贷款审批标准，就是说没有一个严格的门槛。信用贷款是最好的例证，没有一条严格的限制，什么样的企业可以放贷款，可以放多少贷款，在80年代和90年代初，银行没有严格的对企业评级和授信制度，盲目的发放贷款，往往使企业需要多少贷款或者领导说法多少贷款就放多少贷款。

三是银行贷款大都发放给国有企业或者一些大企业，以为企业越大风险越小。

以贷款投向的向大集中为特点，这种做法，不仅可能不适应市场经济的要求，而且也不一定能降低贷款风险。因为“大”不一定等于“好”，大有大的弊端，大企业易得“大企业综合征”，韩国的大宇、美国的安然等庞然大物的倒闭，就是明显的实，至今那些贷款银行仍心有余悸。贷款过度投向大企业，显然不利于分散贷款风险，何况我国的大企业，目前尚是国有成份占主导地位，由于产权虚设，易得“国企病”，一旦发生贷款风险，对银行所造成的冲击也会不少（过去国有企业曾给我们银行带来了不少的不良资产包袱）。由于贷款牵扯到的社会问题较多，当贷款出现不良以后也会出现“执行难”的问题，加大了不良贷款处置的困难。

四是没有明确的贷后管理制度，致使贷后管理不善，出现风险不能很好的控制风险，使风险减少到最小化。当企业贷款出现风险以后，信贷人员不能及时地反映情况，不能把具体的责任落实到具体的信贷人员，不能及时的起诉企业追偿贷款，一拖再拖，导致银行丧失两年的诉讼时效，造成贷款全部损失。由抵押的贷款也是如此，由于贷款逾期以后银行不能及时地处置抵押物或者不能及时起诉企业，导致抵押物年久失修，价值流失殆尽，给贷款造成了更大的风险。

当然，我们只是从不良贷款形成的时候看工商银行的信贷制度的缺陷，近年来，工商银行不断的完善信贷制度，已经取得了很大的成效，但我们还是可以从工商银行信贷制度的缺陷中得到一些启示：那就是国有商业银行不良贷款的形成与商业银行自身信贷管理制度不完善有密不可分的联系，在银行不良资产形成的主要原因即历史因素和经济体制制度转变的影响不复存在的今天，完善国有商业银行信贷制度是我们解决不良资产困饶面临的首当其冲的问题。

4、国内外商业银行信贷制度的借鉴和对比

4.1借鉴对比和完善国有银行信贷制度的必要性

4.1.1不良贷款给国有商业银行带来的负面影响

事实上，不良贷款给我国国有商业银行带来的负面影响是显而易见的，所谓在商言商，商业银行的目的就是实现利润的最大化，而不良贷款数量和比例无疑和银行的利润息息相关，可以说是此消彼长的关系。国有商业银行在上市以后要和其他商业银行一样，采用利润冲销坏帐的方法来消化不良资产，也就是说只有在银行总利润减去不良资产形成的坏账以后才是银行的净利润。

工商银行的信贷手册里有一段名言：“我们收取的利息再高，也难以弥补贷款本金的损失！”举一个简单的例证：100万元的呆账，按年收益率2计算（贷款利率减存款利率），年收益为两万元；如果该笔贷款发生风险，冲销还账100万元，则需要用50年的收益才能补偿。如果考虑银行管理成本的支出、实践价值的因素、通货膨胀的因素，那恐怕需要用上百年的收益来补偿。”

不良资产对国有商业银行其他方面的负面影响也是不可小视的。

首先是坏账对银行信用的影响。信誉对银行来说就是生命线，如果银行失去了信誉就像一棵大树没有了根基，其后果可想而知。银行是一个特殊的行业，它采用的是负债经营的方式来获得利润，而银行的信誉如果受到影响，负债（简单一点说就是存款）就会在短时间在内减少，而银行放出去的贷款不可能短时间内收回，这样的话银行就会面临倒闭的危险。而从存款者的角度来讲，为了不使存款出现风险，显然不会放心的将存款放在一个频频出现坏帐银行或坏账相对较多的银行。

其次是坏账对社会诚信环境和贷款客户信用的影响。举一个简单的例子，现在有两个客户在同一银行贷款100万元，其中一个客户贷款出现了风险，如果由于各种原因尤其是银行内部管理的原因，该客户逃避债务50万元，那么另外的客户显然心里不平衡，也会想方设法逃避银行银行的债务，这样的话银行的信贷环境就会恶化，则加了贷款出现出现风险的可能行。从大环境来讲，过多的不良资产的出现就会影响社会的信用，使我国的经济大环境受到影响。

其他方面：1.减少国家税赋收入。银行是国家税赋收入的主要来源之一，不良资产增加，银行盈利下降，甚至出现亏损，国家税赋收入就会减少。2.对国民经济运行产生不利影响3.诱发通货膨胀。4.影响社会经济信用制度。5.引发金融危机。等等。

4.1.2建立完善的信贷管理制度是控制不良贷款问题的根本途径

从以上分析中可以看出，不良资产对国有商业银行以及我国经济环境的影响是非常深远的，实现不良资产的转化不仅使银行也是社会面临的严峻考验，然而，不良资产的转化并不是一劳永逸的。2005年4月，中国银监会研究局副局长杨再平说，2004年主要国有商业银行尽管实现了不良贷款率和不良贷款余额的“双降”，但若剔除政策性剥离因素和新增贷款稀释效果的影响，主要商业银行的不良贷款实际上是“不降反升”。尽管我国近年来频频采取诸如向国有商业银行注资、关闭资不抵债的金融机构、加强银行监管等一系列措施，但权威人士指出，高风险、低收益仍是国内银行业面临的最主要问题。

综合我们前面所分析的问题我们可以看出：只有在处置不良资产的同时从制度上控制不良贷款的新增，才是解决国有商业银行资产质量问题的根本方法，只有这样才能真正摆脱此消彼长的恶性循环。

怎样实现从总量上控制不良资产的新增呢？关键是不断的完善国有银行的信贷制度，那么要建立什么样的信贷制度，怎样建立完善的信贷制度呢？让我们从国有商业银行和国外商业银行信贷制度的借鉴和对比中寻找答案吧：

4.2商业银行信贷制度的借鉴和对比

相比较来看，外资银行是十分注重信贷风险防范的。在长期的商业化经营中，形成了一整套较为科学、规范的信贷管理和内部控制制度，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析，风险评定、风险控制体系等有规范的制度化要求，从而有效地控制了不良贷款的出现和增加。相比之下，国内银行的商业经营体制和信贷管理制度目前尚处在调整和逐步完善之中，诸多方面与外资银行有较大差异。

4.2.1组织结构上的差异——外资银行重视水平制衡，国内银行重视垂直管理。

外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理制度体系，信贷业务的组织除了有纵向的“总行－分行”的专业线管理之外，十分强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现了纵横贷款风险控制制度体系。外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等。各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。

贷款审批是信贷风险的关键控制点，在这一环节，外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法，三人或双人审批有效。如某外资银行，贷款审批由业务管理部门和风险管理部门共同负责，每一笔贷款的发放都必须由最少两名授权人员主管——独立思考后签字同意方为有效。分行长主要起协调管理作用，不直接参与贷款的审查与签批。审批流程呈横向运动特征。这样既实现了银行内部的商业化管理和权责制约又避免了新增不良贷款的产生。

我国商业银行的信贷管理制度结构与外国银行相比，基本架构没有实质性的变动，仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的分级管理。与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够。近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变了旧体制下信贷部“一统”信贷业务的局面，但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够。贷款审批实行逐级上报、层层审批制度，行长或主管信贷的副行长具有最终决策权。审批流程呈纵向运动特征。这种制度结构极易发生领导或者贷款主管人员利用政策进行非正式的贷款行为，最终形成新增不良贷款。

4.2.2制约手段的差异——外资银行重视人员激励，国内银行重视人员控制。

外资银行强调调动员工的积极性和主动性．在业务开展和管理中给予了信贷管理人员充分的自主权。信贷管理人员通常享有较强的独立性，从总行到分行自成一体，各级分支机构的信贷管理人员由上一级甚至上两级信贷主管直接任命或指派，并对上一级信贷主管负责。在某外资银行，总部每年会对信贷人员进行专门培训，逐步提高信贷管理人员的专业素养和水平，并根据其工作经验和能力，将其分为若干等级，授予相应信贷审批权限。

信贷管理人员的“超然”地位既保证了他们有足够的独立思考空间，有效地避免了贷款的审批与发放过多受到行政干预，又充分调动了信贷管理人员的积极性。

国内银行强调对员工加强控制。但国内银行内部制衡的组织体系尚未建立，各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权也基本上是静态管理、多年难变，对人员的控制主要落实在贷款责任制上。各家银行建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追缴制度，制定了详细的考核办法和严厉的处罚办法，期望在信息不对称、监督困难的情况下制约信贷人员的放贷行为，加大违规成本。一些要求和规定近乎苛刻，如一些银行规定新增贷款要实现“零不良”；一些银行规定如果确因员工的过错形成不良，则经办人员将立即被解除合同，有关负责人也要受到相应行政处分。但事实上，由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题，再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险，近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证。与不断加强的控制力度相对照，人员的激励机制没有建立起来。这样使我国不良贷款的形成又多了一个复杂而又特殊的原因。

4.2.3贷款处理策略上的差异——外资银行重视转化，国内银行重视清收。

外资银行在贷款发放后，客户经理会主动参与借款企业的生产经营过程，帮助解决具体问题。贷款出现问题后，银行会成立专门小组，帮助借款企业渡过难关。如在某外资银行，贷款发放后，基于同客户建立长期信贷合作关系的理念，客户经理往往渗透到客户整个经营过程，利用银行网络优势，协助客户分析研究市场容量、市场份额、竞争对手等详细情况，并针对客户经营中出现的问题提出详细的咨询指导意见。如果客户出现还款困难，也会尽量帮助其搞好经营，争取实现双赢目标。

国内银行普遍存在“重贷轻管”的问题，贷款发放后的后续管理没跟上，往往要等出现问题之后才被动研究对策。企业经营困难暴露后，往往急于抽出贷款，手段单一，主要靠处置抵押物或司法诉讼，容易雪上加霜，将企业置于死地。

在国际金融论著里，银行的主要职能中有一条银行应该参与所贷款的企业的策略制定和生产经营的监督管理。我国国有商业银行在这一点上还没有形成一套完备的制度体系。建立一套完整的银行指导管理企业的制度体系是解决国有商业银行不良贷款的一个根本方法。在这方面我们仍需改进。

5．国内外商业银行管理制度比较得出的借鉴和启示

综上分析，我国国有商业银行在信贷管理制度上的科学性和成熟性与外资银行有着比较大的差距。这种差距直接导致了中外资银行在贷款的竞争能力，经营效率和风险控制水平上的距离。因此，借鉴国外银行先进做法，改革现有信贷管理制度是势在必行的。

5.1按照权力制衡的基本原则，建立健全信贷组织管理体制

我们应该借鉴外资银行日趋成熟的信贷管理经验，按照权力制衡的基本原则，建立健全信贷组织管理体制。

遵循信贷组织机构设置的三大原则，在现有信贷制度的基础上强化信贷部门内部横向制约机制的作用。一是遵循相互牵制原则，即信贷组织各部门、各岗位、各权力之间形成一种约束制衡机制；二是遵循程序定位原则，各部门各岗位、各人员要有明确的分工和授权批准，相互之间必须各司其职、各负其责，不能超越职权；三是遵循系统协调原则，各部门要围绕一个共同的目标动作，理顺关系、增强实力、杜绝内耗。

即规模较大的分行可在现有审贷部门、风险审查部门和资产保全部门的基础上，加设信贷资产组合管理部门，专门负责对全行信贷资产组合、资产多元化、整体信贷资产回收特点进行分析，对全行潜在集中风险进行评估，并向银行董事会、高级管理层、银行监管机构、投资者提供报告，根据既定的整体资产优化策略对各业务部门、区域经营管理的信贷资产状况进行监察。

同时，应将风险审查部门与信贷业务部门在行政上的管理主线区别开来，以改变当前由于偏重业务扩张而忽视风险控制部门意见，导致风险审查部门事实上无法从组织上来制衡业务部门的弊端。

5.2树立以人为本、激励与约束并重的信贷经营管理思想，信贷管理的核心是对人的激励和控制，目前我国银行的信贷管理制度强调通过制度加强控制，对人的激励显得不足。过份以责任制来制约信贷管理人员，并不能取得良好的效果。如责任人为了避免出现贷款损失从而避免处罚，往往对有问题贷款在到期前进行不应有的展期或给予新贷款以收回旧贷款的本息，反而隐藏了风险，为了将个人责任变为集体责任，往往将所有贷款，无论金额大小都推给审贷委员会研究决定，降低了工作效率。

现时的问题应是强化激励机制，充分发挥信贷管理人员的主观能动性。我们可从以下三方面着手：第一，打破目前信贷审批权限按行政职务大小层层下放的旧框框，实行审批放贷和行政完全脱钩。可按实际能力和以往业绩给予信贷管理人员相应审批权限，并每年进行一次审定，视情况决定提升或降级，创造既有压力又有动力的工作环境。第二，把实际工作中过多的负激励转为正激励。加强正面引导和管理的同时，充分尊重和发挥员工的能动性，满足他们受到社会尊重的心理需要。第三，改革现行工资分配制度。坚持市场化的报酬原则，调大绩效工资比重，破除行政级别的工资制度，全面推行客户经理等级薪酬制度。

5.3正确处理好风险管理与提高效率的关系

客观评价银行信贷风险，改变信贷营销观念，正确处理好风险管理与提高效率的关系。我国银行业在信贷管理中往往陷入两个极端：

一是灵活性过强。对上市公司、垄断性企业等客户群体，在信贷管理中放松条件，不顾企业负债总规模和偿债能力，为企业多头开户、盲目授信，甚至于违反国家账户管理、现金管理等有关制度，依赖垒大户带来的短期效益。

二是过于教条。在商业银行贷款企业结构中，中小企业仍然绝对主体，但在信贷管理中，过份强调形式上的风险防范，一味要求提供抵押担保手续，不能根据企业实际情况提供个性化的金融服务品种，消极逃避承担适当信贷风险的责任。灵活性过强实际上是没有原则性，过于教条则制约正常发展。银行本质上就是经营风险的特殊企业，不可能消除信贷风险，只能通过制度的完善适度规避信贷风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展。因此，我国商业银行应该在重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险的前提下，加大创新力度，提高经营效益水平。

5.4改革贷款风险管理制度，变侧重贷前测控为全过程监控

目前各行贷款风险意识显著加强，但主要侧重于贷前测控，即重视贷前的信用等级评定和贷款风险度测算，这对于优化贷款投向的确起到了一定的控制作用。但是，任何事物都是变化发展的，贷前、贷时是效益好的单位，贷后有可能因市场变化或经营管理不善而变成效益差的单位，因而贷款的风险度有可能增大。因此，只重视贷前测控，轻视贷后监控，仍不利于降低贷款风险。只有对贷款进行全过程监控，贷后定期（如分月或分季）和不定期地（如，当单位出现重大变故时）多作信用等级评定、贷款风险度测定和还贷能力测算，并以此作为调整贷款投向、是否采取信贷措施的依据，才有可能较好地防止新的不良贷款的产生。同时，对质押贷款、抵押贷款和保证贷款，贷款银行还应全过程监控质押物、抵押品的保管状况和担保单位的经营管理状况，严防因质押物或抵押品遗失变动、残损变质和因担保单位经营管理不善而引致担保失效。当企业改制或关停并转破时，一定要认真积极主动参与，随时关注，坚决维护银行正当权益，防止企业趁机丢包袱、卸责任，搞“金蝉脱壳”或“过河拆桥”。当贷款出现风险时，一方面要迅速采取补救措施，另一方面要分析原因，总结教训，惩前毖后，“亡羊补牢”。对呆帐贷款进行认定和核销时，一定要追根到底，查出究竟，防止企业通过弄虚作假手段逃废银行债务。

5.5改革贷后日常管理制度，变软约束监督为硬约束管理

国有商业银行把贷款投放给企业，贷款使用的主动权基本上握在企业手里，银行对贷款实际使用的监督不仅是事后的，而且也是被动的，致使一些贷款使用不当，危及了贷款安全。这就要求我们加强对贷款的贷后日常管理，变被动监督为主动管理，建立对贷款单位从贷款发放起始至贷款本息全部收回截止的全过程的贷款使用情况日常硬约束管理制度。具体可以考虑以下几点：（1）建立对贷款第一次投入使用的控制制度。贷款发放到帐户，银行可严格控制此笔贷款的支付，贷款单位如需支付使用，须先经信贷部门对实际使用用途进行符合式核准后，会计部门才可办理付出。（2）建立对贷款日常周转使用的控制制度。贷款投入到企业并经第一次使用变成贷款单位的流动资产或固定资产后，银行更应加强贷款管理，严防贷款在周转使用过程中被逐步挤占挪用和转存他行。信贷部门除勤下贷款单位明查暗访贷款的实际周转使用情况和贷款单位的经营管理状况外，还应通过书面签约方式要求贷款单位将货款回笼到贷款银行，不得搞体外循环。同时，应通过参与企业管理，直接管理贷款的日常周转使用。（3）建立对贷款单位违约的信贷制裁制度。凡贷款单位货款不回笼到贷款银行、违约使用贷款、不按时归还到期贷款本息或经营管理状况恶化危及贷款安全，银行可采取停止发放新贷、在帐户上直接扣收贷款本息、拍卖抵押品还贷、向担保单位收贷或登上企业黑名单等制裁措施，如果贷款单位逃避贷款银行制裁，贷款银行可要求金融同业联手制裁甚至采取法律手段收贷。

[1]华金秋.中国金融资产管理公司与不良资产新视点.中国市场出版社，200

4[2]杨凯生.金融资产管理公司不良资产处置实务.中国金融出版社，2004

[3]王晓芳.银行信贷管理.高等教育出版社，2004

[4]季爱东.银行新存贷业务与法规.中国金融出版社，2004

[5]易宪容.国内银行不良贷款原因新解释.香港商报，200

3[6]李杨，刘华.银行信贷风险管理：理论.技术.实践.经济管理出版社，2003

[7]肖汉奇主编《商业银行法律制度与实务》中国法制出版社，1997年版。

[8]郭俊秀主编《中国商业银行法律与实务》法律出版社，1997年版。

[9]注鑫主编《金融法学》中国政治大学出版社，1999年版。

[10]范从来、夏江主编《主券投资》南京大学出版社，1995年版。

[11]刘国主编《国际商务谈判》中国人民大学出版社，2000年版。

[12]梁春满、陈静主编《现代银行内控》中国金融出版社，2000年版。

[13]庄思岳主编《银行业风险与防范》经济出版社，1998版。

[14]大和证券业务开发部编著《金融衍生产品风险管理》中国金融出版社，1991版

[15]klingebiel,daniela.theuseofassetmanagementcompaniesintheresolutionofbankingcrisis——cross-countryexperiences.wordbankworkingpaperworldbankwashingtondc，2001

[16]liu,guangming.cooperationbetweentheamcsandbanksinnpldisposition,developmentresearchcentreofthestatecouncil,beijing,2001

4.信贷业务贷款调查制度 篇四

（一）标准制定，需求为本。标准跟着需求走，信贷支农产品标准的制定首先应该选择好切入点，比如对迫切需要进一步加大工作力度的农户贷款工作，可结合各地实际经验，在信贷制度中先行推进标准化，其次注意将现有的关于信用户评定、农户小额信用贷款、贷款证发放与管理等分散的标准整合起来，形成集约化，真正为信贷支农制定切实的标准，以在实践中检验过的效果为主要参照标准，三是结合地区实际，针对农业产业结构调整中出现的新动向，及时制定适应种、养、牧、渔等不同特色产业的支农产品，按照资金使用周期、数量合理确定标准，避免在标准化过程中的制度缺陷，在对标准化强调其稳定性的基础上及时适应新的需求，这样可以使得信贷支农产品更加符合标准化的多样性，加速支农产品的发展并使品种丰富多彩，最大限度地发挥信贷支农产品标准的最大自由度。

（二）标准制定要兼顾技术的先进性和收益的最大化。信贷支农产品标准的制定首先必须考虑技术的先进性，在信用社信贷工作中建立起最佳的贷款审批管理程序，在贷款投放的每个方面、每个环节都建立起互相适应的配套标准体系，使得信贷工作更加有序，避免混乱，以达到充分的效率性。同时信贷支农产品标准化的制定，要在考虑技术先进性基础上，充分考虑经济上的合理性，使得信用社在具体执行标准的过程中参照标准化体系就可以获得自身效益，保证利润和目标的实现，这也是制定标准的重要目的之一，要使标准成为产生利润的“法宝”。

（三）抓好示范推广，使信贷支农产品标准化工作尽快实现由点到面的突破。实现信贷产品标准化，是一项长期的工作，要由点及面，循序渐进。目前的“点”，而且是重“点”，就是农户贷款，要尽快总结近年来农户贷款工作的成绩，把信用村、户的评定，小额信用贷款的发放，贷款证的实际操作，因地制宜地搞好标准的考察、论证、设计，以农户贷款的成功经验，制定出适合一定地区的标准，并推而广之，迅速扩大市场范围，进而带动例如“公司＋农户”贷款、农户消费贷款、农户大额贷款等一系列支农产品标准化的建设。

（四）重视学习与交流，提高标准化工作的整体水平。目前农村信贷标准化工作只能称之为标准的初步范畴，我们仅有部分操作程序的规范化，对比标准化的要求来讲，还有很大的距离，要加快标准化的进程除了需要我们在改革中不断实践、开发外，还要重视加强国际交流与合作。比如2001年人民银行总行合作司举办了一期中加合作金融培训班，其中就有从事国际小额贷款研究的专家，他们对小额贷款已经有了“实践——理论——验证——深化理论——应用”的完整过程，他们的标准化工作更为先进，我们可以借鉴这种国际标准化小额贷款的经验，结合各地自身实际情况，制定出或适应种植需求或适应大规模生产的信贷支农产品的标准。

（五）加强标准化工作人员的培训。在标准化制定工作中，要有计划、有针对性地对从事信贷工作标准化设计、讨论、研究的人员进行标准化理论知识培训，提高对标准化工作重要性的认识，使他们不仅是信贷方面的专家、而且也成为贷款标准化领域的专家，主动积极地参加标准化工作，提高标准化工作的整体水平。

5.信贷业务贷款调查制度 篇五

2006年，开封市商业银行在积极实施资产置换、完善公司治理、严格规范管理、再造业务流程、加快有效发展等一系列改革基础上，年初又明确提出了做“中小企业首选伙伴银行”的目标和“500户中小企业成长贷款计划”。从经营理念、担保方式、信贷审批等方面积极为中小企业提供优质高效金融服务，全力支持中小企业发展壮大。截至6月末，全行中小企业贷款客户达283户，占全部企业贷款客户的66%；中小企业贷款余额8.46亿元，占全行贷款总额的41%。中小企业贷款的发放，在中小企业获得发展壮大的同时，开封商行的各项业务经营指标也取得了较快增长。截至6月末，开封商行各项存款余额47.04亿元，比年初增加7.98亿元，增量居全市第二；各项贷款余额20.56亿元，比年初增加2.02亿元。上半年，实现帐面盈利786万元，同比扭亏增盈2855万元，一举摘掉了多年亏损的帽子。开封市商业银行在支持中小企业发展方面的主要做法是：

一、把握市场定位，积极制定中小企业贷款管理办法 开封市商业银行成立后，由于诸多历史原因，加之以往一些“傍大款、垒大户”的做法，大量宝贵的信贷资金变成了不良资产，积聚了风险。新一届班子上任后，通过在全行开展办行方向、经营理念大讨论和对中小企业的专题调研发现，开封市中小企业数量占开封市企业总量的89%以上，中小企业的发展资金，有70%以上来自于业主资本性投资和内部留存收益，银行贷款只占10%左右，这与中小企业所创造的价值是极不相称的，且随着近几年开封工业强市战略的实施和郑汴一体化进程的加快，开封市中小企业发展迅猛，目前已初步形成一定规模的中小企业产业集群。作为地方性中小银行，城商行与中小企业有着天然的联系，具有较强的人脉优势和地域优势。为此，开封商行进一步明确和坚定了服务中小企业的市场定位，并在2006年工作会上提出了打造“中小企业首选伙伴银行”的目标和“500户中小企业成长贷款计划”。为切实做好中小企业这篇大文章，开封商行经营班子多次召开专题研讨会，广泛收集市场信息，并带领相关部门负责人到广发银行杭州分行、杭州市商业银行、台州市商业银行学习借鉴先进地市商业银行的成功经验，并制定出台了《开封市商业银行中小企业贷款管理办法》，明确了中小企业贷款营销的业务对象和范围，把传统的贷款业务扩大到各类贷款、贴现、保理、贷款承诺、保函、票据承兑等表内外授信和融资业务，明确提出为中小企业提供循环使用贷款、固定资产贷款和周转资金贷款，制定了中小企业客户经理制度，进一步细化了中小企业贷款操作流程，简化缩短了中小企业贷款审批环节和时间，对中小企业贷款实行绿色通道管理。

二、创新工作方法，努力探索支持中小企业发展的新途径 中小企业快速发展的同时，普遍存在融资难问题。尤其是一些初创型和处于高速扩张期的中小企业，资金需求规模较大，贷款难问题尤为突出。中小企业贷款难的主要原因是企业规模小，抗风险能力弱、财务报表不规范以及抵押担保难落实等问题。为解决这些问题，开封商行做了许多大胆有益的探索和尝试。

（一）抓住关键，多方努力完善担保方式。一是积极协调促成了开封市首家中小企业担保机构。由于没有中小企业信用担保机构，开封商行经常遇到中小企业由于不能提供有效担保而无法融资的问题。为解决中小企业融资瓶颈问题，开封商行一方面积极向市委、市政府反映中小企业担保难问题，建议组建信用担保机构，另一方面，积极捕捉市场信息，寻找战略合作伙伴。在市政府的大力支持和开封商行的积极推动下，开封市首家信用担保公司“河南金基担保投资有限公司”挂牌成立并与开封商行举行了合作签约仪式，为中小企业提供了一个较好的融资平台。二是积极探索开展商会行业担保、企业联保等形式帮助中小企业融资。为做好商会行业担保、企业联保工作，开封商行深入各工业园区、行业协会，与部分企业进行座谈，在充分控制风险的前提下，积极开展贷款营销，如对温洲商会的新世纪眼镜行、师专眼镜行、雷豹金顿服装等7户企业就实行了“一人贷、六人保”的总授信额70万元的企业联保贷款，既满足了企业资金需求，又有效地控制了风险。三是携手劳动局就业担保中心，发放下岗职工小额担保再创业贷款。与开封市劳动局就业担保中心签署合作协议，成为该中心唯一一家承办银行，2006年上半年，累计发放小额担保贷款4100万元，被评为开封市扶持就业再就业工作先进单位。

（二）结合实际，做好中小企业评级授信工作。根据中小企业发展现状，开封商行在深入开展市场调研基础上，积极探索中小企业评级授信工作，制定出台了针对开封市中小企业评级授信的管理办法。在评级授信过程中，不单纯依赖企业的财务报表或各类书面文件，注重一线人员从各方收集到的企业情况及其经营者家庭收支情况和信用情况等第一手信息，在全行范围内开展评级授信工作，实行“先评级、后授信、再用信”的管理模式，将开封东京空分集团有限公司、开封黄河工程开发有限公司等一大批具有发展潜力的中小企业列入授信范围。目前已通过开封商行评级授信的中小企业431户，总授信额达17.78亿元。同时对部分中小企业推出了一次授信，限期循环使用的信贷模式，实现“随到随借，随有随还”政策，使中小企业既能够灵活调度资金，又能降低融资成本。

（三）因地制宜，简化中小企业贷款审批流程。为适应中小民营企业资金周转快、需求急的特点，在评级授信基础上，开封商行对贷款金额较小、保险系数较高的贷款项目，放权到审贷小组审批。贷审会除坚持每周一次的例会外，针对一些急办项目，及时召开临时会议进行审批。如迪臣置业公司因工程进度需要，在短时间内急需资金2000万元，贷审会特事特办，及时加班加点召开会议进行了审批，受到了企业的极大欢迎和信任。

三、更新业务理念，大力开展中小企业市场营销

在明确市场定位、完善相关政策后，为实现银企良好合作及双赢，开封商行开展了全员市场营销等一系列措施，积极为中小企业提供资金支持，不断拉近和中小企业的距离。

（一）开展全员联动，进一步加大市场营销力度。开封商行不断建立完善上下联动、合力营销的组织架构，成立了公司业务部，作为全行中小企业市场开发、管理、营销的主管部室，加强对支行的管理、指导和统一协作，根据制定的“500户中小企业贷款成长计划”，要求各支行根据自身实际，因行制宜，细分现有客户资源，整合、挖掘、拓展一批有潜力、“含金量”高的优质中小企业客户群，同时，根据开封市中小企业分布特点，把营销目标分解到各家支行，实行专人跟踪服务。同时，制定出台《开封市商业银行总部职能部室绩效考核办法》，增设了中小企业客户发展考核指标，要求每个部室都要发展1至2个法人类中小企业客户，努力打造中小企业客户营销大格局。仅上半年各支行营销中小企业75户，拉动存款上升1.1亿元。

（二）利用信息平台，积极开展优质企业客户营销。开封商行在拓展中小企业市场时，注意信息收集，通过几个信息平台，按行业、分类别、有层次、有重点地掌握中小企业基本情况，为营销优质企业客户提供信息来源。一是利用好“郑汴一体化”信息平台，抢挖优质中小企业客户资源，重点瞄准北京汇源集团开封分公司、郑州飞标集团开封分公司、开封三环木业有限公司等实力雄厚的客户进行营销。二是维持好“经济开发区”信息平台，进一步加强与开封市经济技术开发区的联系。三是开发好“河南省浙江商会”的信息平台，通过召开浙商座谈会等形式，捕捉近万名浙商在汴投资办厂信息，谋求双方共同发展。四是以工商联座谈会、中小企业联谊会等多种形式搭建信息平台。

（三）开办验资业务，积极营销新成立中小企业。开封商行5月份正式开通了工商企业注册验资系统，为营销新成立的中小企业提供了条件。至6月末，通过开封商行注资登记的中小企业47户，注册资金7353万元，其中11户已在开封商行开立基本结算户。

（四）创新信贷产品，努力挖掘各类中小企业客户资源。为进一步抢占市场份额和营销优质客户，更好地为企业提供“量体裁衣”式的服务，开封商行结合担保方式创新和业务流程再造，整合现有中小企业贷款产品，上半年尝试开展了存货抵押、动产抵押、应收账款、保单、银行承兑汇票拆分质押贷款、使用权质押贷款等新业务和新产品。如开封市汴京浮桥有限公司浮桥项目急需资金500多万元。开封商行经过综合分析，考虑到该项目每天营业收入2.5万元，对该项目的19组承压舟做了动产抵押，并以每日留存1万元的收费权质押、保险公司承保灾害保险的方式，及时为该企业解决了融资难题。