信用贷款方法

信用贷款方法（精选15篇）

1.信用贷款方法 篇一

委托贷款协议

委托贷款人（以下称甲方）：

身份证号码：联系电话：

联系地址：

受委托贷款人（以下称乙方）：

乙方代理人：联系电话：

联系地址：

根据甲方业务需要，甲方委托乙方代为办理贷款业务，为明确各自的权利和义务，遵照国家有关法律规定，经双方协商一致，订立本协议，有关协议内容依据国家有关法律法规执行，以便共同遵守执行。

第一条委托代理事项

一、甲方根据业务需要，委托乙方为其融资人民元

_元，贷款用途主要用整，即￥

于。实际下款额度

为元整，即￥_元。

二、甲方能提供真实有效的身份证明文件、工作证明文件、收入证明文件、地址证

明文件及其它财力证明文件，委托乙方协助办理无抵押无担保的信用贷款事

宜。

第二条甲方的权利和义务

一、甲方有权按贷款发放机构约定的用途使用借款。甲方在符合规定条件下，有权

向贷款发放机构申请贷款展期，并在贷款发放机构批准后及时与其办理展期手续。

二、甲方有权要求乙方、贷款发放机构对甲方提供的有关资料予以保密，但法律法 1

规另有规定的除外。

三、甲方应按乙方的要求向乙方、贷款发放机构提供有关情况资料，并保证所提供

情况资料的真实、完整、有效。

四、甲方应按贷款发放机构的规章制度按期归还全部借款本金和利息。

五、甲方应积极配合乙方、贷款发放机构对借款使用情况进行检查、监督。

六、保证按本合同约定及时向乙方支付劳务服务费用。

七、借款期间甲方如发生联系资料变更等事项，应当提前通知乙方和贷款发放机

构。

第三条乙方的权利和义务

一、乙方有权检查、审核、监督甲方借款的使用情况和申请材料的真实性，在甲方

借款期间有权监督了解甲方的财务状况和联系方式，有权向贷款发放机构提供

甲方的真实资料。

二、乙方有权向甲方收取劳务服务费用。

三、在协助甲方办理贷款事宜期间，乙方根据业务需要有权扣押甲方的相关证件。

四、乙方根据甲方提交的相关贷款申请材料，协助甲方向贷款发放机构办理贷款

业务。

五、乙方协助甲方做好委托贷款事宜，并为甲方规避贷款发放机构的不合理要求。

六、甲方须遵守贷款发放机构的相关规定，在甲方违反贷款发放机构的条约并拖欠

还款的情况下，乙方有权利协助贷款发放机构追讨贷款资金。

七、乙方对甲方提供的一切有关资料应予贷款发放机构除外的第三方保密，但法律

法规另有规定的除外。

第四条代理费用

委托贷款业务的代理服务费为银行审批下款总额度的%。在此次委托贷款成功当天，甲方一次性支付代理服务费元整作为报酬给予乙方。

第五条违约责任

一、因甲方原因使乙方无法正常履行协议或合同所造成的损失，由甲方承担。

二、甲方未及时给付乙方服务费用，甲方应根据逾期付款金额的%月罚息

利率支付违约金，违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应就不足部分另行赔偿。

第六条双方商定的其他事项

一、甲方必须保证在申请贷款事宜之前和申请期间个人信用良好，未被列入中国

人民银行个人征信系统黑名单。

二、本协议与相关的附件为甲乙双方确定委托代理关系的唯一有效文件，其他任

何涉及甲乙双方委托代理关系的法律性文件，与本协议不一致的，以本协议为准。

第七条附则

一、本协议自甲方签字并加盖公章（甲方为自然人时则为签字）、乙方或其授权代

理人签字并加盖公章之日起生效。本协议执行过程中的变更与解除须经双方书面协商一致。

二、本协议一式一份，由乙方保管，服务费结清后失效。

甲方（签字）：乙方代表（签字）：

签订日期：

2.信用贷款方法 篇二

农户信用贷款自农村信用合作社成立就诞生这项业务, 并作为主要贷款形式存在, 直到改革开放后, 农村信用合作社的贷款投向主要集中在乡、村企业及个体工商户, 贷款的主要形式主要以担保、抵押为主, 从此, 农户信用贷款这项主营业务逐步萎缩。

目前推行的农户小额信用贷款与以往农户信用贷款的贷款方式相同, 但还是有很大的区别。以往的农户小额信用贷款主要解决农民的生活、生产问题, 贷款额度比较小;而现行的农户小额信用贷款额度较大, 发放用途比较广泛, 既有农民生活、生产贷款, 又有经商、个私企业贷款, 但发放的对象必须是信用户, 凭贷款证 (信用证) 办理贷款。信用户是通过农户信用评定, 也就是根据信用状况、家庭现有资产, 以及收入状况所做的评定, 等级分为优秀、较好、一般三个档次, 并核定不同的信用贷款金额, 采取“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的管理办法。

二、农户小额信用贷款中存在的主要问题

1. 农户信用问题

农户信用问题主要来自于农户个人本质, 表现在个人道德水准, 信用观念和对事物的作为等方面。 (1) 少数客户信用观念淡薄, 只借不还, 导致小额农贷风险。由于目前社会整体信用欠佳, 在农村, 少数农户把农村信用社支农的善意行为当作骗取贷款的大好机会, 一哄而上, 也不管自身是否实际需要, 把贷款当作国家的钱, 稀里糊涂用尽了明天的钱, 这些人取得贷款后是躲的躲、藏的藏, 尽可能地逃废债务。属区某村某组共有农户26家, 19户借有小额信用贷款, 每户5000元, 到目前尚有12户到期未还, 形成较大风险; (2) 假冒用途, 骗取贷款。社会上一些游手好闲, 不务正业人员, 利用贷款证 (信用证) 假冒用途, 骗取贷款, 进行挥霍, 赌博, 造成风险。某支行有三笔小额信用贷款到期未归还, 产生了不良贷款, 经过调查、催讨发现, 借款户为整天吃喝玩乐, 沉迷于赌博的闲杂人员, 是通过假冒用途取得的贷款; (3) 持证客户互相顶贷, 造成“三角债”使农村信用社收回贷款遥遥无期。少数人把农村信用社对建档评级作为取得小额信用贷款的绿色通道, 尽管农村信用社一再宣传谁借谁用, 谁借谁还, 不准出租、出借贷款证等小额农贷政策。实际上农户与农户相互顶名贷款泛滥成灾, 等别是亲戚朋友, 不守信用者贷到所需贷款, 小额贷款垒大户, “三角债”等使农村信用社目瞪口呆, 苦不堪言。如某支行发现有三笔小额信用贷款都是同一个人使用, 而使用者是被评为不守信用户, 是借用一个亲戚、二个朋友的信用证出面借款, 三笔90000元贷款已全部逾期。

2. 管理难度与成本问题

由于农村产业结构的调整, 一些非传统产业生产周期大多在6个月以上, 有的超过一年甚至更长, 小额信用贷款期限短, 笔数多, 金额小, 加之农村人口流动量和流动性大, 造成贷后管理工作复杂, 难度大, 增加了小额信用贷款的风险指数。小额信用贷款从规划到发放, 工作量大、金额小、笔数多。一笔小额信用贷款的发放管理成本, 大于其他任何一个贷款品种。小额信用贷款利润和风险的不对称, 成本过高, 不利于进一步调动拓展小额信用贷款的积极性。

3. 贷款约束机制与激励机制问题

基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏向。目前多数农村信用社为增加信贷人员责任意识, 提高新增贷款质量, 实行贷款责任终身追究制度, 谁发放贷款谁负责收回, 到期收不回的轻者扣工资, 重则下岗清收。在贷款中属担保、抵押贷款的, 如出现风险, 可以依法保全;而发放信用贷款如果出现风险, 就难于保全债权, 为此, 基层信贷人员对发放小额信用贷款顾虑重重, 宁可少发放或不发放, 也不去冒“风险”。另一方面, 农村信用社在强化信贷风险约束的同时没有建立相应的激励机制, 导致贷款管理中激励机制和约束机制不配套, 信贷人员所承担的风险和收益不对称, 在一定程度上也影响信贷人员的积极性。

4. 农户信用等级评定工作真实性问题

根据中国人民银行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》的精神, 所属各乡镇从2002年4月份起, 进行大规模的农户信用等级评定工作。按照上级要求在1个月内完成全面的评定工作, 在某种程度上已成为一项政治任务, 带有一定的强制执行的意识。中国人民银行也对农村信用社开展小额信用贷款情况进行督促检查, 考核农户贷款证和农户小额贷款发放面, 把发放小额信用贷款现实地转化为一种行政命令。乡镇把评定任务压给各村, 在一个月内必须完成农户总数的80%评定面, 并与村干部政绩联系在一起考核。加之农村信用社由于信贷人员少, 只能完全依靠村级组织来完成这项工作, 在这样较短的时间内突击性地完成全区105611户信用等级评定工作, 这个过程中, 难免出现工作不仔细、草率了事、等级评定不合理等情况, 甚至出现了形式化。有一个村, 由村会计一个人在办公室里闭门造车, 可以想象这样的评定工作能否信得过。农户信用等级是农村信用社发放贷款的基础, 俗话说:“基础不牢, 地动山摇”, 按照这样评定的信用等级放贷款, 风险显然存在。

三、农户小额信用贷款发展思考

1. 建立农户小额信用贷款风险防范机制

好的管理办法和管理机制是相互统一和相互促进的, 高效的管理机制必须建立和完善与之完全相适应的内部执行机制, 有好的管理办法和制度, 不贯彻和落实也等于没有;没有一个完善的办法和内控机制, 其操作风险将成倍加大小额信贷管理难度, 导致小额信贷风险加剧和损失增大。目前, 因操作不当使小额信贷步入了宣传不到位贷款营销难、农户信息搜集失真、评级不准、颁证混乱、贷后管理跟不上、旧欠贷款本息合计以贷转息等误区, 要走出这些误区, 必须制定清晰、有效的小额贷款实施办法和小额信贷操作规程, 做到:有线不离、照章操作;强化监督、杜绝风险。一方面要优化管理, 健全事中、事后监督管理体系, 稽核部门要加大对小额信贷的稽核检查力度, 重点解决操作风险环节;另一方面要强化员工培训, 培训内容主要包括职工意识教育、业务技能、管理水平等, 全面提高单位职工整体素质, 从根本上达到解决操作风险和职工道德风险。

2. 实现贷款责任追究制度与信贷激励机制的有机结合

农村信用社在发放农户小额信用贷款过程中, 要因地制宜、区别对待, 对信用等级差的坚决不予贷款支持, 同时, 在规范信贷行为、加强信贷管理和信贷约束的基础上, 完善信贷激励机制, 结合实际, 科学地制定农户小额信用贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施。对发放小额信用贷款资产质量高、社会效益好的单位和个人应给予表彰和奖励, 并与工资奖金挂钩, 以充分调动基层信贷人员发放农户小额信用贷款的积极性, 确保农户小额信用贷款既有足够的信贷质量和覆盖面, 又有较高的质量和回收率。

3. 开展信用工程建设

改善农村信用环境, 为推广小额信用贷款工作创造诚实守信的良好氛围。要开展形式多样的宣传活动, 努力培育“讲信用光荣、无信用可耻”的信用意识, 使农民恪守“有借有还、再贷不难”的公民信用道德准则;进一步加大打击逃废债力度, 对逃废债者进行曝光并列入全国信用系统黑名单;公检法等部门要支持信用社对信贷户的依法保全, 帮助信用社最大限度地挽回资金损失;要把推广农户小额信用贷款与创建信用村、信用镇紧密结合起来。“小额信用贷款”推广得好, 地方党政支持, 信用社资产质量较高的村 (镇) , 可优先评为信用村 (镇) , 并加大支农资金投放力度, 反之, 则要限制贷款规模, 真正做到褒扬守信, 贬抑失信。

全面开展信用工程活动是培育农村信用环境和弱化农村信用社经营风险的重大举措。目前社会环境还没有得到完全改善。整体信用环境欠佳, 给农村信用社资金投放带来了一系列的不安定因素, 在农村套取小额农贷、骗取资金和废债权的债务的现象较为突出。各地通过实施信用工程, 深入开展创造信用镇、信用村活动有较大成效。要弱化经营风险、客户风险, 必须充分发展农村经济构建信用平台, 培育农村信用环境。农村信用社应按照《农户小额信用贷款管理指导意见》的要求, 切实改变工作作风, 深入村组、农户, 广泛地开展调查研究, 建立健全农户经济档案, 全面记录本服务区农户从事经营活动的情况、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录、所在的村委会组织意见等等, 并要紧紧依靠农村各级党政组织, 建立对农户的信用评定制度, 完善农户贷款信用体系, 最大限度地做好风险防范工作。实践证明, 创建信用镇、信用村, 能尽快改善农村信用环境和加大对地方的金融信贷服务, 使农村经济得到快速发展。实施信用工程, 是一个利民兴社之举, 使地方经济增长, 信用客户和优良客户增多, 不讲信用和逃债废债的人逐渐减少, 农村信用社业务也显现出良好的发展态势。因此开展信用工程建设活动, 能够使农村信用环境转化和农村信用社贷款风险可控。

4. 建议相关补偿政策配套到位

国际小额信用贷款制度设计的重要特征就是以高利率来补偿发放主体的一部分成本。我国实行的是有浮动的主体管理制度, 农村信用社的存贷款利率可以在一定的区间内上浮, 但对农户小额信用贷款还是采取不浮动或少浮动, 农村信用社发放农户小额信用贷款, 成本高于国外的同类机构和国内其它类型的贷款, 因此, 对这项业务的亏损要给予行政补贴, 对经营农户小额信用贷款要免交营业税和所得税, 从利益上对信用社的资金运用进行鼓励、引导和调节, 以刺激农村信用社加大对农户的投放力度。另一方面由地方政府牵头建立风险补偿基金或建立农业政策性保险基金, 用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的贷款损失。对新增的农户小额信用贷款, 可借鉴扶贫贷款方式, 国家给予贴息, 而不能把他们目前的“弱势”推向市场和完全由农村信用社来承担。

摘要：自农户小额信用贷款实施推广以来, 对于解决农民贷款难, 信用社难贷款, 改善农村金融服务, 发展农村经济, 促进农民增收等方面发挥了积极的作用, 取得了较好的效果。但从目前开展情况看, 仍然有许多问题亟待解决。在经营管理的过程中也不同程度地存在一些不容忽视的潜在风险和问题, 笔者以浙江南浔农村合作银行?为例, 对农户小额信用贷款问题进行了分析。

关键词：农村信用社,农户小额信用贷款

参考文献

[1]杜晓山:中国农村小额信贷的实践尝试[J].现代经济探讨, 2004 (4) , P7～11

3.积极推广农村小额信用贷款 篇三

关键词：小额信用贷款；农村金融；小额信贷机构；金融生态

全面建设小康社会，重点难点在农村；实现国民经济又好又快发展，最根本保障在农业；提高人民生活水平，最关键在农民。今年的政府工作报告指出，要加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。

一、我国农村小额信用贷款发展现状

建立健全农村金融体系，加强农村金融服务，重点在积极推广农村小额信用贷款。自1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷作为一种制度安排和技术创新借鉴到中国，经过三个阶段的探索发展，农村小额信用贷款逐步取得了一定进展。统计数据显示，从农户小额信用贷款的发放情况看，截至2009年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元，同比增长17.5％，增速同比增加1.9个百分点；农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6％，增速同比增加13.4个百分点。由中国人民银行推动试点的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古5省的7家“只贷不存”小额贷款公司贷款余额已经达到2.72亿元。其中，个人贷款2.16亿元，发放农户贷款6947万元。小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面做出了积极贡献。

二、我国农村小额信用贷款目前存在问题

1.农村小额信贷资金不足，融资渠道狭窄。现阶段，我国小额信贷资金来源主要靠政府资金注入和社会捐赠。

2.农村金融生态环境差，小额信用贷款发展没有良好的信用基础。一方面农村金融机构内部缺乏信用管理机制和监督激励机制；另一方面部分农村经济主体缺乏诚信意识，认为“不贷白不贷，贷了也白贷”，还款意愿淡薄。

3，小额信贷利率管制过严，利率市场化发展困难，缺乏灵活性。人民银行规定小额贷款利率不能超过基准利率的4倍。此外，小额信贷产品种类单一，创新能力差。

因此，积极推广农村小额信用贷款，做好农村金融工作，对实现农村经济平稳良性发展，有不可替代的作用。

三、我国推广小额信用贷款政策建议

1.要做好农村小额信贷业务，着力拓展农村小额信贷机构融资渠道，逐步放宽小额信贷利率浮动空间，创新小额信贷产品。具体应努力做好以下四方面工作。一是建立以直接融资为主，间接融资为辅的多层次，多样化，全面的融资结构，突破融资瓶颈。目前，我国小额信贷处于起步发展阶段，应以政府资金注入为基础，逐渐建立以发行金融债券为主的融资方式。鼓励农民以自愿自助方式筹集资金。吸引更多资金到农村参股金融机构。二是逐步放松对小额信贷机构利率的管制，促使信贷利率市场化。三是提高农村小额信贷创新能力。例如，社區发展基金(CDF)是小额信贷创新的体现。它最大的特点就是“由农民自己说了算”，农民掌握资金和信贷的控制权，实现农民自主管理的运行机制。同时，灵活制定贷款额度、利率和期限，特别在贷款期限上，应充分考虑当地农业生产的季节周期、农户贷款项目生产收益周期等因素。四是将农村小型金融机构建设和农民技能培训结合，形成提供融资，技术培训一条线的新型金融机构经营方式。放贷期间，定期考察贷款情况，对贷款人进行科技帮扶。

2.要建设良好的金融生态环境，规范农村信用评级制度，促进农村金融可持续发展。一方面，要建立健全规范的机构内部信用评级制度和激励监督机制，完善农村小型金融机构信用评价体系，提高机构工作人员的金融素养，形成规范、高效、可持续的现代运营模式；另一方面，要设立贷款人信用系统。构建以乡村风俗、社会关系为基础的信用审核方式，定期对贷款人资金使用情况监督审查。同时，要加大对小额信贷宣传力度，构筑电子信息平台，广泛开展多种形式的金融培训，培养农民金融意识，培育新型农民，建立多渠道、多层次、多形式的农民教育和培训体系。

3.要大力发展灵活多样的小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构，培育机构多元、适度竞争、规范的小额信贷市场体系。要坚持普惠金融建设理念，不断完善以政策金融为导向、以合作金融为基础、以商业金融为主体、以民间金融为补充的农村金融制度建设，巩固小额信贷发展基础，建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。特别要加强广大西部农村地区金融体制建设，完善包括保险、证券、担保机构在内的农村金融机构体系。

4.要提高农村小额信贷服务“三农”水平，充分发挥农村小额信贷“滴灌功能”，提高小额信贷资金使用率，拓展小额信贷覆盖面。要优先加大农村小额信贷扶持粮食生产力度，加大对农业科技建设的金融支持，为农业现代化建设提供有力的金融支撑。

四、结束语

4.农村信用社小额信用贷款办理流程 篇四

农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵担保的贷款。农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，是农村信用社的特色产品。农户小额信用贷款实行一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理办法。适用对象范围具有农村户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。业务办理流程

(1)农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次（即一级户、二级户、三级户）。

(2)核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。

(3)发放贷款证。以户为单位，一户一证。

(4)借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证(或户口簿)，便可申请办理信用额度内的贷款。

(5)贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后，由信贷人员审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。

(6)按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。

5.信用贷款 篇五

信用贷款也叫无抵押贷款，无抵押贷款分小微企业无抵押贷款、个人经营性贷款、设备按揭/抵押贷款和企业无抵押贷款。

小微企业无抵押贷款：

特点：

1、针对中小企业或个体户；

2、无需任何房产抵押或保证金质押，无需担保；

3、贷款金额10万-300万元；

4、贷款期限长达36个月，按月分期还款；

5、申请流程简便快捷，审批快速（当天出结果）、放贷及时，无需审计报告及财务资料分析；

6、贷款一次性发放，最快1-2周放款。

申请条件：

1、注册地为东莞的内资中小企业或个体户；

2、注册时间至少三年以上；

3、主要股东是中国大陆籍人士；

4、企业开发票对应的营业额近6个月累计达到人民币300万元以上；

5、持股超过15%的股东/投资人的个人信用记录在最近半年内没有任何逾期纪录。

所需材料：

1、企业营业执照（正副本）；

2、组织机构代码证书（正本）；

3、国、地税务登记证（正本）；

4、公司章程（含更名文件、转股文件，个体工商户免）；

5、最新验资报告；

6、银行开户许可证；

7、人民银行核发的贷款卡（如有）；

8、公司主要成员，拥有超过15%公司股份的董事、持股人、投资人身份证或者护照；

9、企业及个人近6个月银行对账单（盖银行业务章，原件）；

10、公司近6个月财务证明（例如：近6个月税控机打印出来的企业增值税纳税申报表）；

11、持股超过15%的股东/投资人要亲自到银行签字（带公章，私章，财务章）；

12、房产证/房屋买卖合同复印件（有则提供）；

13、其他与申请中小企业无抵押贷款有关的资料（一般不需要）。

附注：以上所有的资料需是加盖公司公章的复印件并在提交时出示原件以供查验。办理流程：

1、符合条件的企业向我公司提出申请，准备相关材料进行初步审查；

2、银行信贷部门对企业实地考察；

3、银行完成贷款审批流程；

4、企业签订合同文件；

5、银行发放贷款；

6、银行贷后管理。

企业贷款

一、企业经营性贷款：

特点：

1、融资方案灵活实用，可接受申请人或第三方房产、厂房、集体地、国有土地，存汇兑票做抵押和担保；

2、贷款金额20万-3000万元；视企业资质，年利率低至银行基准；

3、贷款期限1-4年，按月付息，到期还本，每1年为一个还款周期，3年内额度循环使用；

4、可以提前还部分本金，剩余利息按照贷款本金余额计算；

5、申请流程简便快捷，贷款一次性发放。

申请条件：

1、具有中国国籍（不含港澳台居民），企业及个人信用记录良好；

2、申请人或担保人在东莞有固定物业（本人或配偶名下自建房、厂房、集体地、按揭房及抵押房都可以）；

3、在东莞开工厂或公司（个体工商户也可以），注册时间半年以上；

4、需有固定办公场所且公司经营收入稳定。

所需材料：

个人资料：

1、本人身份证及户口本；

2、配偶身份证及户口本（配偶以结婚证登记姓名为准）；

3、结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；

4、申请人或配偶名下资产相关证明（行驶证、房产证或房屋买卖合同、土地使用证或村委会开具的自建房物业权属证明）；

5、申请人近一年银行流水账（原件盖银行业务章，显示姓名和账号）；

6、银行要求提供的其它资料（一般不需要）。

企业资料：

1、营业执照和组织机构代码证（正本）；

2、国税、地税税务登记证（正本）；

3、企业对公银行开户许可证；

4、人民银行核发的贷款卡（有则提供）；

5、企业近一年对公银行流水账单（原件盖银行业务章，显示企业名称和账号）；

6、企业固定资产证明（如固定资产或机器设备清单明细，企业名下的物业证明和车辆行驶证）；

7、公司章程及验资报告（个体工商户免）； 8、2009年和2010年、上月及2010年同月份资产负债表和利润表；

9、企业应收、应付帐款明细表；场地租赁合同；

10、企业主要产品销售合同、大额订单或送货单；

11、银行要求提供的其它资料（一般不需要）。

附注：以上所有的资料需是加盖公司公章的复印件，须在和银行签合同时出示原件以供查验。

二、中小企业主无抵押贷款：

特点：

1、针对中小企业主（含个体工商户）及其股东或配偶；在东莞有房、有车、有自己的企业且经营收入稳定的老板一族；

2、贷款金额10-200万，年利率低至7.48%；

3、贷款期限1-2年，每月等额本金还款；

4、无需任何抵押，申请流程简便快捷，放贷及时，最快2-3周放款。

申请条件：

1、具有中国国籍（不含港澳台居民）；

2、在东莞开工厂或公司（个体工商户也可以），注册时间半年以上；

3、生产加工型企业的厂房面积1000平方以上，机器设备价值必须在30万-100万元以上；贸易或服务型企业需有固定办公场所 且公司经营收入稳定；

4、在东莞必须有自己名下的房产（抵押/按揭中的也可）和东莞牌号的汽车（配偶名下的也可以）；

5、在银行信用记录良好。

所需材料：

个人资料：

1、本人身份证及户口本；

2、配偶身份证及户口本（配偶以结婚证登记姓名为准）；

3、结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；

4、个人收入证明（原件盖公司公章，月收入不低于5万元）；

5、个人近3-6个月银行流水账（原件盖银行业务章，显示姓名和账号）；

6、资产证明（如本人或配偶名下房产证或房屋买卖合同、车辆行驶证）；

7、申请人个人征信报告（申请人带身份证原件到莞城可园路人民银行免费打印）。附注：申请人都需提供各自的个人资料；每个申请人必须都要有银行流水账。

企业资料：

1、营业执照（正副本）；

2、组织机构代码证（正本）；

3、国税、地税税务登记证（正本）；

4、企业近3-6个月对公银行流水账单（原件盖银行业务章，显示公司名称和账号）；

6、企业资产证明（如固定资产或机器设备清单，企业名下的物业证明和车辆行驶证）；

7、公司章程（个体工商户免，股东以公司章程登记姓名为准）；

8、厂房租赁合同（工厂提供）；

9、最近六个月的资产负债表和利润表（个体工商户免）；

10、最近三个月交税凭证，主要客户最近半年的的大额订单；

附注：以上所有的资料需是加盖公司公章的复印件，须在和银行签合同时出示原件以供查验。

个人贷款

一、个人消费贷款：

产品特点：

1、额度多--最高1000万，充分满足各种消费需求；

2、用途多--购房、购车、装修、留学、消费等，任您选择；

3、贷款期限最长达30年，按月分期还款；

4、申请流程简便快捷，审批快速、放款及时；

5、贷款一次性发放，银行正常贷款利率。

申请条件：

1、在东莞有固定住所及固定收入；

2、能够提供房产（商品房、别墅、写字楼、商铺均可）抵押或其他有房产者担保。

所需材料：

1、房地产权证；

2、本人身份证及户口本；

3、配偶身份证及户口本；

4、结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；

5、收入证明；

6、银行存折流水。

二、个人经营贷款：

特点：

1、额度多---最高3000万，充分满足各种经营资金需求；

2、用途多--建厂房、购车、装修、进货、购买设备等，任您选择；

3、贷款期限最长达12年，按月分期还款；

4、申请流程简便快捷，审批快速、放款及时；

5、贷款一次性发放，银行正常贷款利率，额度循环使用。

申请条件：

1、在东莞有固定住所及固定收入；

2、能够提供房产（商品房、别墅、写字楼、商铺均可）抵押或其他符合条件的担保。

所需材料：

1、房地产权证；

2、本人身份证及户口本；

3、配偶身份证及户口本；

4、结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；

5、经营或收入证明；

6、银行存折流水；

7、企业营业执照。

三、个人二手房按揭贷款：

特点：

1、额度高---实际房价的8-9成；

2、实际首付仅1-2成，有效缓解购房者资金压力；

3、贷款期限最长达30年，按月分期还款；

4、申请流程简便快捷，审批快速、放款及时；

5、贷款一次性发放，银行正常贷款利率。

申请条件：

1、在东莞有固定住所及固定收入；

2、有意向在东莞买二手房且需要向银行申请二手房按揭贷款。

所需材料：

1、一手业主房地产权证（或买卖合同）；

2、一手业主身份证及户口本；

3、一手业主配偶身份证及户口本；

4、一手业主结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；

5、二手业主身份证及户口本；

6、二手业主配偶身份证及户口本；

7、二手业主结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；

8、二手业主夫妻收入证明；

9、二手业主银行存折流水；

10、买卖双方签署的物业转让合同或协议书；

11、首期款收据和银行出账记录/银行转账凭条。

四、个人按揭中房转按加按贷款：

产品特点：

1、额度高---实际房价的8-9成；

2、最大程度放大已还款额及房价上涨部分；

3、贷款期限最长达30年，按月分期还款；

4、申请流程简便快捷，审批快速、放款及时；

5、贷款一次性发放，银行正常贷款利率。

申请条件：

1、在东莞有固定住所及固定收入；

2、在东莞已有按揭中的商品房或别墅。

所需材料：

1、房地产权证（或买卖合同）；

2、本人身份证及户口本；

3、配偶身份证及户口本；

4、结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；

5、收入证明；

6.农村信用社信用贷款问题调研报告 篇六

一、存在的问题

1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。

2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。

3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。

二、工作建议

(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义

农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建活动中去；另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。

（二）紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系

信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。

（三）建立一套科学的信用等级监测体系

信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可；县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导全县的信用等级评定工作。

（四）全面落实小额信用贷款各项优惠政策

7.我国农村小额信用贷款问题和对策 篇七

一、我国现阶段农村小额信用贷款存在的问题

(一)农村金融信用环境差

1. 农民对贷款认识的观念陈旧。

很多农民认为贷款是扶贫救济,对贷款的利用率和偿还率低,甚至在云南某地出现将贷款买酒,将扶贫物资换酒喝的现象。

2. 社会整体信用危机严重。

政府部门以行政命令或者行政干预的方法管理社会和经济事物,使政府行为经常前后不一,从而失信于民等等。这些都对农业信贷产生了很大的影响。

3. 赖账户的影响。

赖账户在贷款户中形成了不良影响,使许多贷款户也抱着观望态度,能拖就拖,拖不过才还,又没有相应而有效的制裁措施,降低了贷款回收率。

(二)农村小额信用贷款的风险多元化

1. 自然风险。

农业是弱质产业,农民是弱势群体,受自然条件影响较大,存在着较大的自然风险。长期以来,种植业是我国农民收入的最主要的经济收入来源。种植业对土地、气候等外部条件具有很强的依赖性,农村农业基础设施、交通设施落后,农业靠天吃饭的现象还很严重。一旦农业受灾,减产,产品销售受阻,将直接导致农民减产,还贷能力减弱,农业的自然风险将直接转化为贷款风险。

2. 市场风险。

农产品的销售及其价格受市场影响较大,由于信息不对称,农民素质低,农民对市场的认识不足,农产品价格波动大,导致农业收益不稳定。

3. 政策风险。

由于政策具有导向性,随着国家农业政策的变化,农产品的种植品种和规模也随之变化,农民的收入就存在不稳定性。例如:国家取消农业税这一政策,直接使农民减轻了税费负担,也从一定上增加了农民的收入。

(三)农民还贷能力低

1. 农业利润不稳定。

农业利润极其微薄。虽然国家以保护价收购农民余粮并给予农业补贴,但农产品价格的增长总是被随之而来的农药、化肥、地膜等农资产品价格的膨胀而消耗殆尽。随着市场经济的发展特别是加入WTO以后面临的新形势,使得农民必须承受自然风险和市场风险的双重考验,再加上中国传统农业小规模的农户经营的不规模经济造成农民收入低。所以农业利润起伏波动较大,利润空间小。

2. 农民负担沉重。

一是各种收费多。农业税虽然被取消,但其他收费渠道依然存在,农业排灌、修路建桥、农用车管理、生猪屠宰、农民建房等都可以是乡村两级乱集资、乱摊派、乱收费的源头,以及“上有政策下有对策”中出现的新的收费项目和形式极易成为农民新的负担。二是化肥、农药、种子及其他农业生产资料的提价,谷贵伤农。三是一方面教育产业化,使农民对子女教育的投入比重过大;另一方面是农民看病难、买书难、培训难、受教育难已是不争的事实。四是事务性负担依然沉重,政府某些职能部门对农民的不公正心态和某些公职人员的“官老爷”思想,使农民说话难、办事难。五是借新还旧隐藏风险。大多数信用社为完成新增贷款回收任务,要求借款的农户将原欠贷款本息合计,重立新借据,这种做法不仅虚增账面利润,掩盖信贷管理风险,极易助长不良农户的逃债、赖债行为,进一步恶化农村信用环境,也与推广小额农贷的初衷背道而驰。六是单纯追求贷款规模增长,重发放,轻风险。由于农村小额贷款涉及的农户面广,且地域分散、金额小、笔数多,信用社的人力有限,部分信用社贷后管理松懈,有的农村信用社没有制订相关的风险控制措施,对小额农贷推广工作缺乏长远规划,缺乏主动和创新,给小额农贷的推广工作带来了潜在风险。

(四)农村小额信用贷款期限和额度不合理

农作物生长周期长,资金回笼慢,随着农村经济的发展,农村出现的养殖业、经济作物种植业、非农产业的资金利用周期和使用额度各异。《中国农业银行“小额贷款”扶贫到户贷款管理办法》、《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》均将贷款期限界定为“一般不超过1年”,执行结果是多为半年;据调查,农信社发放的小额农业贷款一般额度在1万元以下,一般在500-3000元。《中国农业银行“小额贷款”扶贫到户贷款管理办法》规定,农业银行小额贷款规模规定最高贷款额度为2000元;如此小的贷款额度只能满足小规模种植业的农户群体和短时间的资金需求。对产业大户和民营经济显然不足。

(五)银行的内控机制不完善

在贷款的审批中,由于信息不对称,关系借贷现象严重造成了银行贷富不贷穷现象,较多的基层农业银行和信用合作社,农户贷款中的信用贷款一般仅占20%-30%,抵押贷款和质押贷款一般占50%-70%,部分抵押贷款和质押贷款的占比甚至达到90%以上;贷后缺乏对贷款使用的监督,资金的被侵占,私自改变用途现象严重。

二、我国农村小额贷款的对策和建议

(一)政策上重视农村小额信用贷款

农村金融改革包括中国农业银行当前进行的股份制改造和中国邮政储蓄银行的组建。银监会2006年12月31日正式批准中国邮政储蓄银行开业,同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司,并核准《中国邮政储蓄银行有限责任公司章程》。自此,中国邮政储蓄将告别此前只吸纳存款不能放贷的历史,依托其遍布农村的广大网络,将为我国新农村建设提供信贷支持。

(二)积极引导农民的贷款投资方向,降低坏账率

由于农村小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大,必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作,其中调查摸底是基础,是评级授信的重要参考依据。农户基本情况的真实与否,直接关系到农户信用等级评定的客观公正;决定着信用贷款发放、使用与回收的风险评估及其控制。农村信用社要注重发挥当地镇、乡、村级行政组织的作用,充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件,与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作,做到依靠而不依赖。同时在工作协调,规范操作程序,强化后续管理等方面注重发挥其作用,使农村小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。

各农村信用社要在对农户信用评定等级的基础上,实行限额核定,随用随贷,周转使用。要主动加强与村两委的联系,取得支持和配合,依靠村两委推动信用评定制度的建设。地方政府要积极支持农村信用社工作,为其创造良好的经营环境,对一些“钉子户”、“赖债户”要协助上门做工作,或通过法律、教育等手段,保护信用社债权。

(三)制定优惠政策

可以根据实际,合理确定对不同资信情况农户的贷款方式:对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户,要克服“惧贷”心理,对其发放小额信用贷款;对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户,也可在实行抵押担保贷款的同时,小额度地试行信用贷款;对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款,可采取联户联保的办法;对于市场前景难以把握的较大规模生产和经营的农户的大额资金需求,应按《贷款通则》的有关规定,坚持审贷分离,逐笔核贷,确保信贷资金安全。

(四)增加贷款的透明度

由于小额信用贷款发放流程具有高度分权特性,应用于一般商业银行监管的现场检查手段,不适用于农村信用社。因此,对农村信用社监管的重心应从对各笔贷款的具体分析转向考察农村信用社是否有合格的信贷人员,是否建立了对信贷人员有效的奖惩机制,以及监督、评估和控制信贷人员业绩表现的完善机制,是否建立了完善的内控制度和风险管理体系,即将重心由现场监管转向非现场监管,这样才能够在降低监管成本的同时提高监管效率。

参考文献

[1]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村观察,2004(8)

[2]何广文.中国农村金融转型与金融机构多元化[J].中国农村观察,2004(2)

[3]崔玉清.小额信贷探索“双赢”之路[N].经济日报,2007-05-12

8.个人信用贷款利率也能打折 篇八

信用贷款业务在业内已被广泛认知，但鲜有银行真正大力度展开，往往有着较为严格的准入门槛，即便是面向上班族开放的，也可能会有较高的利率，甚至是不菲的账户管理费。

在当前的加息周期下，借款人感受到的压力越来越大。然而很少有人注意到，在银行制定的高昂利率面前，并非没有砍价余地，只要资质良好，很有可能有意外惊喜。

融资成本比比看

贷款利率的高与低，关乎借款人融资成本的高低。若贷款额度较大，期限较长，1个百分点的利息，也许就会多出数百元甚至上千元的支出。根据易贷中国对部分借款人群体所做的调查结果显示，贷款利率支出已经成为借款人在申请信用贷款时关注的重要问题之一。

从国内银行信用贷款执行情况来看，中行、交行、光大银行的个人信用贷款业务利率均为基准利率上浮10%，工行、招行的个人信用贷款均执行基准利率，但并非普通借款人所能触及。

当然，也有部分银行的业务针对普通民众开放，甚至利率变通性较大，但往往与存款等条件关联。如宁波银行的白领通利率为6.9%左右，但如果有存款，利率则可下浮10%，如果没有则要上浮30%。南京银行的信易贷利率同样为基准利率上浮10%，但如有存款可适度下浮。

国内银行个人信用贷款虽然利率方面各有高低，部分银行甚至可以享受基准利率，但其并非为大众所开放，倒是外资银行具备了更多的亲民特质。以现贷派、幸福时贷为代表的信用贷款产品，对借款人的要求则相对较低，往往针对中等收入人群，虽然利率规定方面同样走高，但更为倾向于平民化需求。

以几家外资行的贷款产品为例，幸福时贷利率为8.8%，但在此基础上可上下浮15%，实际为7.48%～10.12%；东亚中国个人信用贷款利率为基准利率上浮30%，1～3年期利率实为7.02%；渣打银行的现贷派，贷款利率为7.9%～9.9%，根据贷款年限的不同，执行不同的贷款利率。

外资行打折余地大

借款人往往会陷入两难境地：利率低的信用贷款产品申请资格不够，申请资格够的银行贷款利率又着实太高。恐怕在申请信用贷款的时候，少有人会想到那句俗话，“制度是死的，而人却是活的。”

易贷中国指出，银行出于风险控制与业务盈利考虑，制定了相应的高利率，但并不代表该利率的一成不变，如果借款人符合贷款资格，完全可以同银行进行一番讨价还价，争取利率方面获得优惠。

值得注意的是，在利率的变通方面，外资银行个人信用贷款业务做得相对成熟。如果借款人有稳定的资质，还款能力良好，并且具备良好的社会信誉度，外资行允许为借款人开小灶进行差异化利率优惠。

什么样的客户有可能获得较多优惠？（1）应当能够确保所有贷款的月总还款额控制在月收入50%以内；（2）具备极高的稳定性，企业、行业资质较好，借款人本身职业较具银行认可；（3）信用记录良好，最好在贷款当地拥有财力证明或户籍，以此增加银行的高度认可程度。

9.小额信用贷款办理流程 篇九

一、贷款申请

借款人需要贷款，应当向主办银行或其他银行的经办机构直接申请，填写包括借款实际呢、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的借款申请书。

二、对借款人的信用等级评估

贷款人应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可有贷款人独立进行，内部掌握；也可由有权部门批准的评估机构进行。

三、贷款调查

贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况、测定贷款的风险度。

四、贷款审批

贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。

五、签订借款合同

所有贷款应当有贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

六、贷款发放

贷款人要按借款合同规定按其发放贷款。贷款人不按约定按其发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按约定用款的，也应偿还违约金。

八、贷款归还

10.天津：信用贷款如何申请 篇十

申请信用贷款需要满足的条件

市民申请信用贷款时，需要满足这些条件：1.借款人居住在本市;2.具有完全民事行为能力;3.信用观念强，资信状况良好，无拖欠贷款记录，未与商业银行发生过经济纠纷;4.具备清偿贷款本息能力等条件。

信用贷款办理流程

首先，申请人要到银行提出信用评定申请，商业银行会给信用户建立完善的贷款档案，主要包括：姓名、身份证号码、住址、联系方式;从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有、资产状况;还款的历史记录;所在社区、居委会等组织的意见;银行信贷经办人员意见等;

其次，信贷人员深入有关居委会调查了解信用户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出初步的资信评定意见;

最后，资信评定小组根据信贷人员及掌握的情况，确定借款人的资信等级，核发贷款卡(证)，并依此确定相应的信用贷款额度。

另外，需要注意的是：贷款发放后，信贷人员要经常深入信用户、所在居委会，了解和掌握他们生产经营情况和贷款使用情况，加强贷款的监督、检查。

名词解释

个体工商户指在天津市居住和经工商部门登记，有经营场地和一定经营规模的个体工商户，居民是指无经营项目，只凭工薪、劳务收入的城市居民。

11.有关农户贷款个人信用资质的审核 篇十一

关键词：农户贷款；信用资质

一、指标海选

将国银行股份有限公司吉林省分行客户信用评级方法[15]、中国邮政储蓄银行农户信用评级指标等纳入海选指标[16]，同时结合国内外文献梳理，建立农户信用评估指标体系，确保囊括重点指标。根据下列四个有效性和便易性的原则删去部分指标。

二、指标原则和分类

指标的一次选择和二次选择都将遵循以下四个原则：真实性、有效性、便易性、合法性。现将指标分为五类：

1、借款农户基本状况类。真实体现借款农户的个人基本信息及家庭结构。通过对借款农户基本状况的分析，贷款机构可准确梳理借款农户类型，为以后的贷款管理提供依靠。

2、偿债能力类。偿债能力，静态的讲，就是用借款农户资产清偿企业债务的能力；动态的讲，就是用借款农户资产和经营过程创造的收益偿还债务的能力。

3、经营盈利状况类。准确体现借款农户的财务状况，用于评估借款农户未来资产。其是贷款标的增值的根本，通常表现为一定时期内收益数额的多少及其水平的高低。

4、宏观环境状况类。在与“三农”相关的产业中，贷款标的易受市场风险和利率风险等系统性风险影响，贷款机构应根据机构自身状况和当地实际情况对贷款标的进行评估。

5、信息真实性评估类。借款农户为了获取更多便利，可通过虚增收入，多计应收账款，隐瞒重要事项等手段进行信用信息舞弊。贷款机构为了保证贷款资产的安全性，必须严格审查相关信息的真实性。对于信息舞弊行为，贷款机构有必要也有义务将这种行为在农户信用评级表中体现出来。

三、指标权重

对指标进行打分的目的是消除数据量纲对评价结果的影响海选指标分为定量指标和定性指标两种。

定量指标可分为正向指标和逆向指标。现金比率等越大越好的指标统称为正向指标。支出收入比等越小越好的指标统称负向指标打分方法，对于居民消费价格指数等控制在某一区间内为好的指标采用最佳区间指标打分方法。

1、正向打分。正向指标是指数值越大，借款农户的信用情况越好的指标，例如保证人员实力等指标。

2、逆向打分。负向指标是指数值越小，借款农户的信用情况越好的指标，例如支出收入比等指标。

四、指标具体内容

（一）基本状况

1、个人基本信息。借款农户的个人信息分析不仅应对社会信誉情况、健康状况等重点信息进行分析，也应包括对年龄，居住情况，婚姻状况等基本信息的区分。贷款机构也要查看借款人过往的信用记录，了解借款人的信用状况。

2、借款农户的文化水平。文化水平的分层可以有两种划分方法，一种是按照学历水平区分借款人，包括本科及以上、大专、高中及其以下三层。另一种是按照专业技能划分，包括有特殊技能和无特殊技能两层。

3、借款农户的家庭与产业状况。借款人的偿贷与其现期负担和预期盈利能力有高度相关性。考虑到子女的教育和婚嫁对借款农户都将是一个数目不小的预期投资，资信较好的借款农户应有较少的供养人数和子女相关费用。如果借款农户家庭中有其他的具有良好资产的人，也是对远期偿贷的一种保证。

（二）偿债能力

指标计算方法类型

家庭资产/定性

经营活动现金流负债比经营活动净现金流/负债总额*100%正向

长期负债比率长期负债/资产总额*100%逆向

流动比率流动资产/流动负债*100%区间评分

速动比率速动资产/流动负债*100%区间评分

家庭人均纯收入家庭总总收入/劳动力人数正向

家庭资产：农户家庭资产规模越大，说明可用来抵押的资产越多，这些资产也能够降低其提供贷款所带来的风险。

经营活动现金流负债比：反应经营活动现金流的可持续性和偿还短期债务的能力。经营活动现金流入占现金总流入比重大的企业，经营状况较好，财务风险较低，现金流入结构较合理。农户的经营活动主要包括生产活动，销售活动和供应活动。为了提高收益，经营大户常常集销售，生产于一体。

长期负债比率：长期负债并不会增加借款人短期的偿债压力，但在资产出现问题时会给借款人带来极大风险。

流动比率：流动比率可以反映短期偿债能力。一般认为生产企业合理的最低流动比率是2。影响流动比率的主要因素是营业周期、流动资产中应收账款数额和存货周转速度。

速动比率：由于种种原因农户的资产变现能力较差，因此把农户的生产性存货从资产中减去后得到的速动比率反应短期偿贷能力更具有可信度。如果速动比率较高，说明该农户倾向于持有更多的流动资产，对生产性投资有很强的谨慎心理。如果速动比率较低，说明该农户倾向于持有更多的固定资产或长期投资，资产使用效率高。家庭人均纯收入：贷款机构不应仅衡量收入数目的大小，更应该注意到行业差异和地区差异。为了使信用指标评分表适应当地区特点，贷款机构应根据当地政府公布的数据，按照家庭人均年纯收入在当地平均水平的百分比进行评分。在平均水平200%（含）以上满分，家庭年人均纯收入在当地平均水平60%以下的零分，60%—200%之间按照区间进行分数均分。

（三）经营盈利状况

存货周转率：一般情况下，在流动资产中，农户的存货所占的比重较大，存货的流动性将直接影响企业的流动比率，因此，必须重视对存货的分析。

应收账款周转率：表示年度内应收账款转为先进的平均天数。采用按月加权平均方式。

利润增长率：是反映和考核企业综合经济效益的重要指标。一般而言，该指标越高，表明借款农户的经营状况越好。

流动资产周转率：通常来说，该指标数值越高，借款农户对其资产的利用效率越高。但是指标值只是一方面问题，信贷员也应注意各资产的组成结构，特别是股票，期货等高风险资产的评定。

（四）宏观环境状况。包括政府支持力度、技术支持力度、居民消费价格指数（CPI）、自然灾害的偶发性四种因素。

（五）信息真实性评估。包括个人信息真实性，财务状况真实性，经营成果真实性。

当然，在实际操作中，对上文提及的各项信息以及指标需要进行实地的采集工作。笔者认为其主要信息源包括以下：

1、村民居委会。居委会成员多数都是当地村人，对于村里大多数的人的家境、品行、不良嗜好、往来借贷等有较多的了解。根据具体情况，信贷员也可与生产队长多进行沟通。

2、个人消费记录。信贷员可在当地超市、家电卖场、附近饭馆等进行调查。农户购买大部分消费品都是通过这些场所，信贷员可通过调查农户购买商品事档次，频率，是否赊账评估该借贷人的信用。

3、农资（种子、化肥、农药、农机具）销售商。在很多地区的农村，农户购买这些农资通常都是需要赊账的，如果农户很少赊账，相对而言经济状况较好；对于经常拖欠或者不还的农户，资信状况一般较差。

12.商业型小额贷款公司信用风险防范 篇十二

关键词：小额贷款公司,信用风险,防范

一、商业型小额贷款公司的基本特征

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织多方投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务, 受银监局或工商局监管的有限责任公司或股份有限公司。相对于商业银行来说, 小额贷款公司更为便捷、迅速, 能够满足中小企业、个体工商户的资金需求;相对于民间借贷来说, 小额贷款更加规范、贷款利息的设定比较灵活。

自2005年日升隆和晋湄泰作为我国第一批小额贷款公司在山西平遥挂牌成立以来, 在相关政策和国家的支持下, 全国小额贷款公司的数量不断增加, 机构数量与从业人员不断增加。但是目前就小额贷款公司的发展形势来看, 由于诸多因素的影响, 在信用风险管控上面还是存在很多漏洞, 其中最主要的就是相关贷款人结构复杂带来的信用风险。

二、当前小额贷款公司所面临的信用风险

小额贷款公司的客户一般都是信用条件较差的小商户或者个体人员, 因此它的贷款风险的形成有他的特殊性。

(一) 贷款人信用条件较差

由于银行相对来说资本比较雄厚, 并且利率相对来说较低, 所以贷款人多数都是首先向银行贷款, 但是银行的审核标准比较严格, 但是中小型企业及个体工商户大多营业规模较小、文化程度不高、信用意识淡薄, 并且中小企业倒闭的可能性极大, 这样就给小额贷款公司带来了更大的经营风险。这样对于一些自身条件差的中小企业来说, 是很难从银行贷到款项的。那么这些中小企业就会选择贷款利率相对来说比较高的小额贷款公司, 小额贷款公司的审核条件没有银行那么严格, 为了盈利可能会给一些相对来说信用条件不好的小企业和个人贷款, 因此会对小额贷款公司的资金安全产生影响。

(二) 征信系统不健全, 抵押机制不完善

当前, 小额贷款公司的经营区域、规模都存在局限性, 缺乏专门的技术人员和风险评估人员, 信用评定和授信额度缺乏统一的标准, 我国小额贷款公司信用评价体系建设仍然处于相对滞后状态, 因而, 借贷前的信用审核风险、贷款中的管控风险以及贷后的资金得不到偿还的风险得不到有效控制。如果小额贷款公司期望通过提高贷款利率来平衡信用风险所带来损失, 那么在实际上是对信用风险的降低是无用的, 甚至它自身的有效贷款的数量也会减少。同时, 由于抵押担保手续相对来说比较繁琐, 因此对于一些抵押物足值的企业和个人也很难实现担保, 在我国的现有信用评级体系下, 小额贷款公司面临较大的信用风险。

(三) 小额贷款公司内部缺乏专业技术人员

目前小额贷款公司普遍存在着人员结构复杂、专业技能弱、知识水平较低等问题, 信用风险评估人员尤其匮乏。并且小额贷款公司的出资人也大多是一些大中型企业的企业家, 他们接触的行业多数与金融行业关系不大, 因此风险防范意思普遍较弱。加上我国的小额贷款行业刚刚起步, 大多没有建立起完善的内部控制和激励机制, 没有完善的业务流程和信贷审核流程, 也是导致信用风险无法防范的一个原因。与此同时, 多数小贷公司为了追求利润和贷款的数额, 往往盲目追求对外的扩张, 而忽视公司内部的规范与建设。

(四) 业务品种单一, 风险分散能力弱

小额贷款公司只能发放贷款, 不能吸收存款, 因此能够经营的范围有限, 资金规模小, 应对风险的能力较, 而且由于其行业界定比较模糊, 对于其属于金融企业还是工商企业的划分不是很明确, 不能按照国家规定享受金融行业的相关优惠政策, 使其盈利性得到限制。同时, 小贷款公司经营地域性较强, 小额贷款公司贷款投向集中, 结构单一。有些小额贷款公司为了片面的追求利润的最大化, 没有严格的按照风险规避的流程来执行, 因此影响了自身的风险控制能力, 这样一旦贷款风险出现, 必然将危及自身的正常经营。

三、小额贷款公司信用风险防范的措施

(一) 提高小额贷款公司内部人员素质

一个公司的兴盛与衰败和优质的领导者分不开, 同时也需要有一个高技术水准的团队。因此, 对于公司内部的人员安排也要十分的谨慎, 公司的高级管理人员一定要具备较强的行业技能及多年的从业经验, 对基层信贷人员的选拔也要提高标准, 并且由于行业的信息更新的快速性, 要加强对员工的基本业务知识及风险防控知识的培训, 提高员工专业素质。同时, 制定和完善对员工的绩效考评制度, 把发放贷款的数额和绩效直接挂钩, 对于不良贷款也要对相应的贷款负责人做出相应的处罚, 并力求公开、透明、通过直接的量化考核, 把信贷质量安全这个概念深入到公司内部。

(二) 完善小额贷款公司的内部控制机制

小贷公司的内部控制机制的研究, 是现在理论界一个热点的议题。因此, 应从小额贷款公司内部着手, 建立健全的内部控制制度, 使各个部门之间相互牵制, 避免由于单方追求利润最大化, 而忽视资金安全的短期行为。在内部管理架构中, 设置风险控制岗位, 对信贷业务进行监管。如果公司内部控制得到有效实施, 则可以较大程度上控制风险。

(三) 完善客户的评定机制

小额贷款公司在对贷款客户进行审核时应严格遵循评定程序:在放贷前, 信贷人员应对客户的个人基本情况及信用情况作出全面的调查。调查的集体内容包括:

基本信息:姓名、年龄、工作单位、身份证件号码、住址、联系方式等;

资产情况:收入、房车、经营行业等;

借贷历史:历史还款情况, 银行贷款情况, 其他贷款公司的借款情况, 信用卡申请及还款情况;

社会联系:家庭状况、父母的状况等。

调查后, 小额贷款公司根据客户基本情况, 采用相关的指标制定信用评定办法, 将客户划分为三大类信用等级:诚信客户, 偶尔违约客户及不良客户。

(四) 建立分期还款制度

为了给贷款人充足的时间偿还贷款, 为其减轻还贷压力。可以给客户一些宽松的偿还政策, 比如分期偿还贷款, 意思是贷款人可一次性的获取全额的贷款, 但是在还款的时候可以分期进行偿还, 如果共贷款10万元, 贷款期限是1年, 利率是8%, 那么一年后应该偿还的本金和是10.8万元, 一年以后可以分12月进行偿还, 每个月还9000元, 这样不但可以降低小贷公司的贷款的坏账率, 还可以扩大小贷公司放贷的规模。

(五) 实行团体贷款机制

团体贷款具有特殊的信用风险控制功能, 有利于客服单一贷款人信用条件差及偿还能力不足的问题, 有助于减少单一方面承担的高额交易成本。团体贷款机制在不同市场环境中都可应用, 例如共有三个贷款人分别向金融机构贷款10万元, 在他们之间实行联保责任制, 其中有一个人的贷款不能偿还, 其他的两个人要帮他来偿还这笔贷款。

(六) 制定高效便捷的信用评估制度

目前小额贷款公司经营所面临的主要问题就是建立一套保证资金安全、控制资金成本、控制信用风险的行之有效的信用评估体系。除了人民银行的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库、工商部门的公司登记信息系统以及公安部门的个人身份信息系统之外, 还可以借鉴许多非正规的信用信息库。比如大型商场的供应客户的信息, 网络交易平台的交易信息等。

参考文献

[1]何康.对商业银行的信贷风险控制的探讨[J].现代商业, 2010 (17) .

[2]王静, 朱满红.基于突变理论的农户小额信贷信用风险评价方法研究[J].金融理论与实践, 2011 (7) .

13.信用贷款所需资料 篇十三

身份证，结婚证，征信报告（30天以内），个人住址证明（2个月内的水，电，煤气单据），半年银行流水（对公或对私14天以内）法人营业执照（一年以上），组织机构代码证，税务登记证，增值税纳税凭证，公司章程，验资报告，公司租赁合同，近3个月的租金发票，水电煤或管理费单据，近6个月上下游合同（不少于三份）银行卡复印件（工农建）

薪水贷：

身份证，结婚证，征信

工作收入证明

6个月银行流水。

个人完税证明，社保，公积金（3个必须提供一个）

住址证明：房屋租赁合同，60天内水电煤缴费单

银行卡复印件（工农建）

14.观《贷款助人 信用助人》有感 篇十四

人无信不立，国无信不强！诚信乃为人之本，处世之道，更是一个社会赖以生存和发展的基石。诚信做人，才能“一诺千金，自强自立”；诚信做事，才能“努力工作，回馈社会”。我们作为获得国家助学贷款的资助生，作为深受国家、社会、学校关爱的学子，更应恪守诚信之德，常怀感恩之心。看完《贷款助人 信用助人》的电影后，使我领悟了“诚信”对一个人的重要性，是“诚信”让我激发出以下倡议：

一、在校期间，要努力学习、提高自己的学识和能力，学习生活中善于帮助他人。思想上，积极主动向党组织靠拢。

二、毕业后主动和学校、助学贷款经办银行联系，及时告知最新的工作单位和联系方法，自觉履行还贷责任和义务，为学弟学妹做出表率。工作岗位上做出喜人的成绩，回报政府的关怀、学校的关心和经办银行的支持。

三、恪守诚信、按期还款，像珍惜生命一样珍惜我们的信用，塑造江苏大学生良好的社会形象，促进国家助学贷款政策更好的实施和推广。

同学们，我们现在在经济上是贫困的，但我相信充满关爱和历练的大学生活会使我们的精神无比充实和富足。从此刻起，让我们用爱心接力，用信誉传承，认真书写良好的个人信用记录。用实际行动感谢学校、感谢银行、感谢国家对我们的充分信任和无私关爱。我们深知：虽然知识可以改变人生，但只有信用才能成就未来！

模具

0932班 廖忠景

15.加强农村信用社小额贷款的管理 篇十五

1 农村信用社小额贷款存在的必要性

1.1 农村信用社是现实的选择

从市场营销的一般原理看, 农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。就农村信用社而言, 贷款业务是其最主要的盈利来源, 农村应该是其最主要的市场, 因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位, 进行小规模经营资金需求额度较小, 又无有效抵押物作担保品。因而, 改变了过去金融机构追求抵押、担保, 寻找大户的贷款方式, 采取了分散、小额贷款形式, 按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。从农户小额信贷的实施效果看, 农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展, 进一步增强支农实力形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体, 以追求利润的最大化为首要目标。因此, 如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话, 其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看, 农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨, 这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。

1.2 小额贷款农户脱贫致富的法宝

农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境, 而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解, 农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组 (有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度) 对农户进行全面的信用等级评定的方式并采用“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说, 简化了贷款手续, 免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等, 也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等;对于农村信用社来说, 避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”、“道德风险”, 克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题, 极大地提高了农户获取贷款的可能性。

1.3 满足了较大部分农民合理的贷款需求

小额农贷的推出, 使农村信用社信贷门槛降低, 为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门, 有效地缓解了农民贷款难的情况, 成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器, 有力地推动了农业结构调整, 促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。

1.4 小额农贷的发放密切了社群、社政关系

小额农贷的投放, 要求信贷人员走村到户, 了解农户的信用状况、资产情况和种养情况, 掌握农户靠什么生存, 吃什么饭, 增加了与农户的接触, 拉近了与农户的距离, 密切了与群众的血肉联系, 极大提高了农民的信用意识, “守信光荣、失信可耻”的观念逐步强化, 良好的农村信用氛围正在形成。与此同时, 基层村组干部的参与, 给了他们充分的信任, 使他们感觉到农村信用社对他们的重视, 从而对农村信用社的形象、作用有了更清楚的认识, 构筑了一种信任、平等、互助、合作的社群、社政关系。

2 小额农贷发展中存在的问题

2.1 抗风险能力弱

农业是典型的弱质产业, 小额农贷的对象又是以种养业为主要投资项目, 流行性疾病、冰雪灾害、洪水、泥石流、台风、地震等自然灾害蒙受重大损失的情况时有发生, 同时, 我国农业保险体系还很不完善或者说严重残缺, 农户蒙受重大损失的同时, 信用社发放给农户的小额农贷也因此成为不良贷款, 小额农贷面临自然风险不言而喻。

2.2 市场风险愈显突出

随着我国加入世贸组织, 国内市场的全面开放, 除了来自国内农副产品加工企业因采用不正当竞争手段被曝光 (如“三鹿”奶粉事件) , 从而给业内农户带来重大损失外, 出口企业还要面临国外肉制品检疫、植物残留污染检测的高门槛, 一旦发生问题, 就会给整批、甚至整个行业造成毁灭性的打击, 这样的例子近年来比比皆是, 公司风险转嫁给农户, 造成农户失去还款来源, 小额农贷出现风险。当然还有农户自身投资方向偏离市场需求等情况带来的市场风险。

2.3 管理缺位

小额农贷推广初期, 出于过分强调推广进度, 再加上信用社自身人员不足, 根本无力独自完成繁杂的农户资信摸底调查, 好多信用评定工作都是委托村镇“两委”代办甚至由村镇“两委”进行拉郎配, 随意撮合联保小组, 完成了形式上的信用创建和评定工作, 在贷款发放上, 问题更是突出, 不同程度存在“冒名借款”、“化整为零”、随意改变贷款用途等违规现象, 还有许多农户把信用社颁发的《贷款证》当成存折, 把授信额度当成自己的存款, 哄抢贷款, 导致小额农贷性质严重扭曲。

2.4 小额贷款清收难

近几年来, 各级政府为解决农民生产、生活之困难, 促进农民增收, 借助农村信用社这个有效载体, 在农村开办小额贷款业务, 确实为解决“三农”问题起了重要作用。但在某些地方的少部分农民把小额贷款当成了“扶贫款”, 造成信用社收回本息难的局面, 小额贷款清收难, 究其原因主要有以下几种。

2.4.1 农户不大明白小额贷款的用途和对象

小额贷款的用途主要是解决农民生产、生活困难而发放的额度较小、周期较短的贷款, 信用社在宣传小额贷款的政策、条件、办法、程序, 国家政策等方面做得不够到位。使有些人产生糊涂认识, 只知道想方设法借, 而不积极主动地还。

2.4.2 资格审查方面把关不够严格

只有具备不拖欠村组提留、不拖欠银行、信用社贷款和信用关系好、人品好的条件的农户方可申请此项贷款, 由资信评定小组评定等级, 等级确定的农户可办理《贷款证》, 农户凭“两证一章”方可办理到小额贷款。但在实际中, 有许多不符合条件的人也享受了小额贷款。因此造成了收贷难, 信用社在快过诉讼时效时只好诉至法院。

2.4.3 小额贷款的贷后资金的使用监督不够

信用社有些信贷员, 在小额贷款贷出后由借款农户“自行处理”, 于是出现了借款花在生活消费上, 到还款时无履行能力, 有的已是外出打工, 诉讼中找不到借款人。

2.4.4 办理贷款手续不完备

有的借款人没有身份证复印件, 住址不祥;有的借款人由于户籍所在地与居所地不一致时, 在没有查明居所地的情况下发放贷款。诉讼至法院后, 难以找到借款人, 案件审理期长。

2.5 自身存在局限性

一是小额农贷无法满足农户较大规模经营的资金需求, 据了解, 目前小额农贷授信额最高只有几千元, 经济较发达的乡镇也只有1~2万元, 众多有偿还能力的种、养殖大户无法得到充足的信贷支持, 而申请其它种类的贷款, 又缺乏必备条件, 由此形成了农信社“难贷款”, 农户“贷款难”的尴尬局面;二是小额农贷期限设定与农业生产特点不匹配, 农村种、养业周期较长, 取得收益大多需要一年以上的时间, 而小额农贷期限都在一年以内, 造成农民的实际贷款需求和小额信用贷款的供应不符;三是小额农贷的高利率, 增加了农民经营成本, 小额农贷产品的推出, 虽然从原则上提倡执行优惠利率, 但实际执行中大多执行同档次贷款最高利率, 只对入股社员给予小幅度的优惠, 不能完全表达支农、惠农的初衷。

另外, 严格的责任追究制度, 较低的比较收益一定程度上都限制了小额农贷业务的全面推广和深层次发展。

3 加强小额农贷管理的意见和建议

3.1 发放小额农贷应重点围绕三个层次、实施三大战略

一是围绕农村农户及各类种养专业大户, 实施农户信贷上门发放战略。农村农户及各类种养专业大户大都以土地经营为基础, 散居在农村各个村组, 信用社要主动上门服务, 把贷款送到农户手中, 充分体现心贴心的服务, 手握手的承诺。二是围绕城镇个体经营户实施员工责任发放战略。城镇个体经营户、农村务工经营户、农产品加工贩运大户是农村信用社拓展小额农贷市场不可或缺的“黄金客户”, 都有资金流动性强, 不易监管的特点。在服务方面, 应充分发挥员工的作用, 实施员工责任发放, 将对这些“黄金客户”的贷款责任落实给农村信用社责任心强、无违规放款、有担保能力的内部员工, 由其办理小额农贷, 并对所发放的贷款承担保证担保责任, 实行“五包”, 即包放、包管、包收、包效、包赔。三是围绕中小民营企业实施专项发放战略。县域经济民营化后, 一批有效益、前景看好的中小民营企业脱颖而出, 对于中小民营企业所需流动资金, 可实施专项发放战略, 由信用社派专人参与企业生产销售的全过程, 既可为资金相对富裕的农村信用社培植良好的信贷载体, 又可成为农村信用社效益的“蓄水池”。

3.2 加强规范操作确保推广各环节的工作质量

小额农贷在实施过程中, 每一步操作要分别落实责任人, 保证程序到位, 管理到位, 发现问题及时调整和解决。要以流程图的形式公开贷款条件、程序和相关办法, 做到简明易懂, 一目了然。对农户的评级、授信、发证、放贷、收贷收息等环节的工作要增强透明度, 要建立和完善农户信用贷款档案管理, 家庭经济状况发生变化要及时更新, 各级农村信用社要创造条件尽快实行微机管理和信息共享, 并探索建立农村社会资信体系。信贷员要定点定贷, 即确定农贷管辖片区和全年农贷净放计划、清收计划, 并向农户发放便民联系卡, 有事能及时联系。

3.3 适时调整信贷投向、投量、投放渠道和期限结构

随着农村经济的发展, 农业多元化、集约化发展步伐的加快, 农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密, 市场对农民生产、生活的影响越来越大, 信贷需求也随之多样化。因此, 农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况, 不断调整支农的范围和重点。首先把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置, 打破过去“春贷秋收”模式, 按照产业周期、性质和特点, 放宽农民小额贷款还贷时间。其次, 逐渐增加信贷投量数额, 扩大发放范围, 放宽贷款额度限制。第三, 根据市场需要, 调整信贷投放渠道, 积极支持农民调整农业产业结构, 大力发展市场需要、效益好、销路广的农产品生产, 提高农业发展的质量, 增加农民的收入。

3.4 加强信贷员队伍建设确保小额贷款可持续发展

农户小额信用贷款涉及千家万户, 管理繁杂, 工作量大, 做好农户小额信用贷款工作, 需要信贷员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和艰苦的工作作风。信贷员要坚持不懈地学习新知识, 接受新知识, 掌握新技能, 不断提高自身的政治素质和业务素质, 只有这样, 才能科学地把握农户小额信用贷款的投向和投量, 才能为农户提供高效优质的金融服务, 才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。

3.5 建立农户小额贷款责任管理考核制度

农户小额信用贷款是以农户信用为基础发放的贷款, 但农户的信用是动态的, 由于受种种因素的制约, 必然会出现一些变动, 因此, 个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险, 必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度。农户信用贷款存在着事实风险, 但通过强化管理可以降低和控制贷款风险。因此, 对农户小额信用贷款确定一个适当的不良贷款比例, 应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定相应的不良贷款考核指标, 实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法, 以调动信贷员管好贷款的积极性。

3.6 建立科学的小额农贷管理体系

首先, 创新对小额贷款的管理手段, 建立城乡一体化的信贷管理系统。信用社要利用现在先进的计算机和网络技术, 建立健全农户经济档案, 并与人民银行信贷征信系统相连接, 实现城乡小额贷款管理一体化, 使之真正成为信贷管理的助手, 为小额农贷管理提供详尽的信息;其次, 建立健全各项内部控制制度, 按照商业银行运作模式推进信贷体制改革, 建立前台营销、中台控制、后台监督服务的营运机制, 同时加大对信用社职工的培训力度, 提高信贷人员的管理效率;最后, 为解决农村信贷贷前调查、项目推介、技术指导、产销联络、贷款清收等工作, 建立信用社与农户对等的信息联络, 强化风险控制, 减少小额农贷损失。

摘要：近几年来, 农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择, 而且成为广大农户脱贫致富的法宝, 开展小额贷款取得了一些成效, 满足较大部分农民合理贷款需求密切了社群、社政关系。但是, 在小额贷款发展中也存在种种问题, 自身也存在局限性。在农村开办小额贷款业务, 确实为解决“三农”问题起了重要作用, 但在某些地方的少部分农民把小额贷款当成了“扶贫款”造成信用社收回本息难的局面。本文为解决这些问题提出了小额贷款意见和建议, 并为下一步推进小额贷款业务创新对策建议, 建立科学的小额贷款管理体系, 建立健全各项内控制度。相信通过完善制度、不断创新, 小额贷款一定会迎来新的春天。