农业银行

农业银行（精选8篇）

1.农业银行 篇一

农业银行平安银行创建实施方案

为进一步抓好我单位社会治安综合治理工作，根据xx市农行平安银行创建标准的有关要求，为积极参与创建 “平安银行”活动，扎实开展我行创建“平安银行”活动，结合我行实际，特制定中国农业银行xx陵城支行创建“平安银行”的实施方案。

一、指导思想

以邓小平理论和“三个代表”、科学发展观和社会主义核心价值观重要思想为指导，认真贯彻落实党的十八大和十八大四中、五中、六中全会精神，牢固树立科学发展观和正确政绩观，正确处理改革发展稳定的关系，紧紧围绕我行工作实际，以创建 “平安银行”为抓手，全面落实打防结合、预防为主的综治工作方针，努力实现无各类案件发生、社会稳定、群众满意的工作目标，实现物质文明、政治文明、精神文明的健康协调发展。

二、目标任务

总体目标：坚持求真务实、突出重点、扎实推进的工作原则，以创建“平安银行”为载体，全面实现我行各项目标任务的完成。

具体目标：提升“五个能力”，做到“五个无”，营造 “五个环境”。

1、提升“四个能力”：提升维护社会稳定的能力、驾驭治安局势的有力、防范安全事故的能力、服务改革发展的能力。

2、做到“五个无”：无邪教等不法分子、无群体性闹事事件、无重特大安全事故、无群体性非正常越级上访、无安全保卫事故。、营造“五个环境 ”：营造稳定的政治环境、安全的治安环境、支行的法治环境、宽松的经济环境、和谐的人居环境。

三、创建内容及措施、为加强领导，落实创建活动领导责任制。达到创建工作计划、有部署、有安排、有专职分管领导。经支行研究决定成立创建“平安银行”活动领导小组，组织机构如下：

组 长：崔书勇

副组长：乔志国

成 员：李书雷、王建忠、杜学良、邵桂凤、田正国、王蕾蕾、刘同新

领导小组下设办公室在支行综合管理部，负责日常工作的处理。

2、广泛宣传，深入发动。支行充分利用会议、简报、宣传栏、网络等多种行之有效的宣传形式，广泛深入宣传创 建“平安银行”活动的目的意义、工作措施、创建进展情况和创建先进典型等创建内容，大造创建声势，要求广大干部职工看好自己门，管好自己的人，从而形成人人支持创建、个个参与创建的良好氛围。

3、加强保卫和夜间值班制度。领导小组成员要在各岗位、部门负起责任，安排好门卫保卫、值班人员，在重大节日期间，由办公室统一安排部署保卫和夜间值班巡逻，使重点要害部位人防、物防、技防达到100%，无刑事案件和重大治安灾害等事故发生。

4、加强安全经营管理，建立并落实全员安全经营责任制。由综合管理部负责落实人人签定安全责任书，此项工作要在 3月底前完成。、加大检查力度，杜绝各类不安全隐患。支行每月采取定期不定期的对重点网点、车辆、设备、资金等进行安全大检查不少于四次，及时消除和整改存在的安全隐患，实现全年不发生重大火灾和安全生产事故。

6、切实关心体贴职工生活。落实好职工的工资福利待遇，积极解决职工关心的热点、难点问题，确保无群访和越级上访事件发生。7、7、密切配合，形成合力。创建“平安银行”是实践密切联系群众重要思想和加强党的执政能力建设的具体体现，是支行实现跨越式发展的重要保证。各单位要站在改革 发展稳定的高度，充分认识创建平安银行的重大意义，牢固树立“一盘棋” 的思想，相互支持，相互配合，坚决杜绝推诿扯皮现象发生。

8、严格考核，兑现奖惩。支行将创建“平安银行”活动纳入XX年度目标管理，并将制定科学的创建平安活动考核体系，实现目标管理。凡因工作失职，发生重大不稳定事件造成严重影响或不良后果的，影响公司创建“平安银行”达标的，将追究责任人的责任。

2.农业银行 篇二

2011年7月3日, 农业银行云南省分行发布农户金融工作专题报告, 报告显示, 经过两年多的探索, 其惠农卡和农户贷款业务发展已步入“快车道”, 并在化解农户融资难题和帮助农户脱贫致富上取得积极成效。截至2011年5月末, 累计发行惠农卡217.52万张, 激活率98.26%;授信农户31.27万户, 授信金额71.61亿元人民币;全省农行农户贷款户数合计15.2万户, 农户小额贷款余额40.61亿元人民币。目前, 一条以“惠农卡”为载体, 以“农户小额贷款”为纽带, 带动农户、农业、农村协调发展的全新路径已经探索出, “惠农”业务成为农民群众发展生产、增收致富的“好帮手”, 有力地促进了“三农”和县域经济发展。

云南省分行荣获“绿化云南功在千秋”贡献奖

2011年7月1日, “云南省杨善洲绿化基金会”成立暨大型公益活动在云南省保山市施甸县举行。农业银行云南省分行营业部副总经理王跃华、北市区支行副行长字再强带着农行云南省分行、营业部党委的嘱托和全省农行员工对杨善洲同志的崇敬参加了活动。启动仪式上, 云南省分行被“杨善洲绿化基金会”授予“绿化云南功在千秋”贡献奖。

怒江分行正式开通惠农支付服务业务

3.农业银行加快三农服务转型调研 篇三

一、准确把握“三农”在新形势下的新常态

一是农业依旧为弱势产业。虽然农业收入年年新增，但是农业依然容易受到自然灾害的制约，在保险机制未健全的情况下，农户的还贷能力难以得到保证，信贷风险较大，容易产生不良贷款。

二是农业发展模式面临挑战。在信息化和互联网大环境下，农村地区也催生了很多新的生产经营模式，如互联网农业、家庭农场等多种多样的经营模式。农业发展形势的与时俱进在给农户和银行带来较高利益的同时，也暴露了这类经营模式的弊端，即容易受到市场、信息甚至舆论的影响。如何把握市场脉搏，如何合理规避市场风险都成为了新型农业模式发展的阻碍。

三是农户信用不容乐观。作为三农服务的主体，农户的信用意识总体偏弱，同时又缺乏有效的财产担保，有的将小额农贷看做是国家的惠农政策不用规范，有的则恶意逃废债务，拒不还贷。

二、深化思想认识，服务“三农”是农行的必然选择

（一）职责定位要求农行必须支持“三农”。“面向‘三农’、服务城乡”是党和国家赋予农业银行的光荣职责和历史使命。离开这一职责使命，农行就失去了立身之本和发展之基。特别是在工、中、建等几家大银行逐步撤出县域市场，农商行、邮储行等一些农村金融机构服务能力和水平还有待进一步提升的情况下，作为唯一一家几乎在所有县域都设有分支机构的大型国有商业银行，应义不容辞地担当起面向“三农”的社会责任，发挥在农村金融体系的主渠道作用，实现新农行与新农村同生存、共成长。

（二）“蓝海市场”吸引农行必须投身“三农”。不可否认，“三农”属弱势产业、高风险区域，与农业银行作为商业银行的商业化运作有相悖之处。但我们也应清醒认识到，目前，新农村建设带来了巨大的金融需求，新型农民群体的金融意识不断增强，中小企业的金融价值也日益提升。这些变化，大大拓宽了农村金融服务领域和商业运作的空间。党的十八届三中全会以来，国家陆续出台了推动农村产权改革、促进农村土地流转、支持农业适度规模经营的重大政策措施，并大力推进高标准农田和重大水利工程建设，积极实施新型城镇化发展战略，这些政策的出台实施，使“三农”和县域金融业务面临难得的历史机遇，可以说，农业银行的“蓝海市场”正在于此。因此，拓宽视野，转变观念，以宏观和发展的眼光，重新认识“三农”领域和县域市场蕴含的商机，突出重点，因地制宜，调整涉农业务思路，确定差异化的市场策略和营销重点，才能实现自身效益和社会责任的双赢。

（三）比较优势昭示农行必须服务“三农”。与其他大型商业银行、股份制银行和农村金融机构相比，农业银行在服务“三农”上有传统的、独特的比较优势。党和国家确定了农行面向“三农”的功能定位，赋予了农行政策优势；农行扎根农村几十年，有服务“三农”传统经验，具有专业优势；农行网点覆盖城乡、业务联动发展、产品范围广泛、服务功能齐全，具有网点、产品、渠道、网络优势；农行是国有大型商业银行，具有品牌优势：农行与涉农客户形成了长期的、密切的合作伙伴关系，具有客户资源优势。这些优势，为农行服务“三农”奠定了坚实的发展基础和牢固的形象地位。因此，找准定位、走进农村、贴近农民、服务县域、因势利导、扬长避短，充分发挥自身的比较优势，积极探索“三农”业务服务新模式，才能进一步提升农行在农村地区综合竞争能力，再塑新形象，重建新优势。

三、比学赶超，多措并举推进“三农”服务转型

（一）着力全渠道建设，构建物理网点与互联网融合发展新途径。

l_加强网点建设，落实网点建设三年规划。目前农行共有46个网点，其中县域网点27个，占比5896。要综合考虑县域客户资源、地理位置、经营状况、同业竞争等情况，优化调整县域支行网点，做实网点布局，加强价值管理，着力提升网点经营效益。通过新设、迁址、升格、改造等方式，进一步优化中心城区、新城区、产业园区、城乡结合部、经济强镇的网点布局。未来三年内，每个县支行计划新设1个物理网点，同时下迁1个低产、低效网点至乡镇。重点对4个市县城区密度较高（2平方公里内）、长期低产、低效的网点，下迁至乡镇。

2.打造独具特色的“金穗惠农通”服务点。一是加强服务点建设，优化服务点布局。制定出台服务点“五有”标准，建立服务点退出淘汰和后备库制度，对长期无交易的服务点果断退出。二是加强星级服务点建设。对五星服务点进行功能升级，扩大营业面积，增配自助发卡机、自助服务终端等自助设备，以满足当地村民不断升级的金融需求。发挥“金穗惠农通”服务点的营销宣传作用，统一配备“金穗惠农通”小灯箱和产品海报灯箱。力争三年内在每个乡镇建立1个五星级服务点。同时加强服务点增扩、升级和机具的升级工作。三是完善服务点服务功能。在智付通、POs等电子机具上，上线现金汇款服务功能，并在交易系统中对现金汇款、转账汇款、代理缴费等业务设置专门交易类型，方便用户操作。四是加强业务培训。未来三年内对全行从事惠农通工程的客户经理进行培训，提升客户经理素质。对全市61个乡镇、1500多个服务点分批、分片培训，提高服务点人员操作服务技能和风险防范意识，培训覆盖率100%。

3.以移动金融为突破，推动电子银行产品向县域地区的广覆盖。一是努力加大机具布放。持续充分利用“县乡优惠”政策，面向“三农”客户大量铺设转账电话、Pos机具，利用两年左右时间，实现重点乡镇有效商户的全覆盖。二是努力提高电子银行产品渗透率。加快电子银行机具在农村地区的布局，改善用卡环境，引导持卡人使用银行卡转账、缴费和消费。利用移动支付、网上支付，为客户提供方便快捷的费用缴纳、网上购物等服务。三是努力拓展E商管家商户。利用十二大行业和E商管家解决方案，梳理县域地区具有电商潜力和需求的客户目录，实行名单制管理，力争实现电子商务在重点客户的全覆盖。四是努力做好“手机现场支付”项目的推广。着重围绕县域重点乡镇、示范乡镇等区域，推进商品步行街、超市、菜场等小额支付领域的“刷手机”消费。五是努力做好新兴业务跟进。携手通信运营商开展基于TSM可信服务管理的“空中发卡”、“空中圈存”等业务，实现银行卡的在线申领、下载和账户管理。通过“空中圈存”功能，实现公交卡、加油卡、医保卡等智能卡的近场支付。

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（二）重视源头市场和项目拓展，扩大和夯实农村地区新客户。

1.强化农村源头型资金营销。以拆迁补偿、农村各类补贴、夏秋粮收购、代收代付等源头资金为重点批量营销农村个人客户。捕捉辖内拆迁规划详细信息，积极与政府和拆迁办等单位沟通，争取政府支持，逐户走访拆迁户，吸收拆迁资金。积极与农发行沟通，全面摸排辖内夏秋粮总产量和收购资金，提前对接购粮大户资金，充分利用结算渠道、转账电话和移动POS等优势产品，将粮食收购资金转入农户惠农卡，实现资金的封闭运作。全面排查和梳理辖内劳务输出重点村镇，重点发展西联汇款和外币结售汇业务，带动农村地区外部储蓄业务。

2.加强涉农代理项目营销，扩大农村代理市场份额。涉农代理项目主要包括：城乡居民社会养老保险、新型农村合作医疗、财政涉农补贴、农村公用事业、农村产业链、农村商品交易市场、农村集体资金等。一是明确涉农代理营销重点。以城乡居保、新农合为主，逐步向财政涉农补贴、农村公用事业、农村产业链、农村商品交易市场、农村集体资金等涉农项目渗透。尤其是己发放“两卡”的地区，以此为抓手，寻求突破：二是认真梳理辖内各类涉农代理项目的金融需求及现状，制订代理项目营销目录和服务方案。三是充分了解当地农村集体“三资”的管理模式，摸清管理主体，采取针对性的营销策略。先要在农村网点实现当地乡镇“三资”账户的开立，再逐步延伸至全部乡镇，最终实现全覆盖。

3.以“两卡”建设为抓手，提高对主体业务的贡献度。居民健康卡方面：一是加大发卡力度。以乡镇为单位，整乡（镇）推进，全年发卡不少于70万张，保证有效激活、流程要符合制度要求。二是加快居民健康卡项目试点步伐。首先在各县支行1个乡镇试点运行居民健康卡项目，实现通过居民健康卡就诊费用结算、费用报销，试点成功以后，推广到全市。三是积极推动医疗机构在我行开立账户。加强与卫生局的对接，积极争取市、区、乡三级医疗机构在我行开立账户。社保卡方面：一是提高市县本级的发卡份额。积极争取各级党政机关、事业单位的发卡份额，锁定一批高价值客户。二是提高激活率。通过移动FOS对分配的党政机关、企事业单位上门办理卡激活。在农行乡镇（街道）或村（社区）发卡区域，有网点的，采取整村（社区）推进的方式上门办理激活，并逐步向无网点的发卡乡镇或街道推进，直至实现全覆盖。

（三）加大涉农贷款投放，探索“三农”业务服务新模式。

1.统一认识，高度重视发展县域信贷业务。将发展三农信贷业务放在战略性高度，按照“全员营销、分级经营、集中审批、高效运作、责任监管、严控风险”的要求，稳步推进，精耕细作，做真做实，实现三农信贷的有效突破。要高度重视县域涉农贷款投放，优选县域城镇化项目承贷主体，重点跟进基础设施、旧城改造等六类建设项目。积极支持农业产业化龙头企业、现代农业、规模农业等优质项目。加强“千百工程”客户营销。要根据“千百工程”十类客户特点，围绕城镇化建设、流通市场、产业园区、产业集群、龙头企业、骨干企业、医院旅游等分类制定综合营销服务方案。

2.加快农户贷款业务的发展，创建特色化的农户贷款服务模式。以“特色化经营、专业化营销、精细化管理”为要求，扩大农贷规模，优化贷款结构，加快推进农户贷款的经营转型。一是依托“金农贷”风险补偿政策，完善担保管理。积极探索并逐步实施农村土地承包经营权抵押贷款、农机抵押贷款、林权抵押贷款、海域使用权抵押贷款等业务，在扩大规模的同时实现风险可补偿。二是加快新型农业主体贷款的发放。加强与农委、农工办、农机局、农林局等部门进行对接，摸清家庭农场、专业大户、农民专业合作社等情况，择优支持，做出特色；将新型农业主体及农场承包经营户贷款纳入“金农贷”管理，确保风险可控。三是加快农村个人生产经营贷款的发放。通过采取抵质押担保、保证担保等多种担保形式，迅速扩大农村个人生产经营贷款的规模。确保2015年末模式化贷款占比达70%以上，2017年末力争达到90%以上，实现农户贷款业务的经营转型和快速发展。

3.做好普惠金融服务，建立服务三农增信渠道。加大对农村基础金融服务力度，稳步增加农户贷款的投放，增设自然村的惠农服务点，加快实施农民人手一卡工程（社保卡、健康卡），支持大学生村官、下岗再就业、残疾居民等创业和经营。同时，深化银政合作，加速推进“政府+风险基金”、“政府+担保公司”、“政府+保险”等政府增信模式：加强与同业及证券保险合作，推进富农产品的开发：加强银企合作，积极创造服务三农的新模式或新渠道。

（四）发挥国际业务差异化竞争优势，推动县域业务联动新发展。

1.全力推进县域国际业务渠道建设。一是加快支行国际部筹备进度。加强与人行、外汇管理局沟通协调，尽快为不能办理国际业务或业务品种不全面的支行完善开通国际业务的市场准入材料，尽早实现办理，充分发挥网点的渠道优势，提高客户办理单证业务效率，提高县行拓展客户能力。二是加快网点个人外汇功能建设。结合网点区域位置、当地客户群体、出国劳务情况等方面，详细梳理全市46个网点，在3年内，实现个人外汇业务网点全覆盖，首先在重点镇网点开通个人结售汇业务、西联汇款功能，设置国际业务专区，最后实现个人外币业务网点全覆盖。

2.加强县域贸易融资业务的拓展力度。一是积极拓展涉农贸易融资业务，制定农村地区进出口企业营销名单，及时跟进上级行的惠农信贷政策，创新担保方式，探索以土地承包经营抵押、海域使用权抵押办理贸易融资业务，鼓励县域企业办理信保项下的国际贸易融资业务。二是进一步丰富县域支行国际业务的融资产品。对于小微企业，要积极开办进出口押汇、进口开证、订单融资、国内信用证及项下贸易融资等基础类贸易融资业务。对于省级及以上农业产业化龙头企业、县域重点客户，要及时捕捉有价值信息，发现挖掘客户潜在需求，推荐国内保理、信保融资、内保内/外贷、保付加签、境内外联动产品等业务，并制定综合营销服务方案。

3.提升县域对“走出去”企业服务力度。一是定期搜集商务局“走出去”企业客户名单，制定营销目标，下发支行，督促支行加强营销，为当地农业龙头企业对外投资、海外并购、设立分支机构等提供金融服务，提高县域国际业务跨境服务的能力，支持本地企业发展扩张。二是要研究“走出去”企业的金融服务需求，充分利用内保外贷、涉外融资性保函、跨境参融通等产品满足该类企业跨境结算和融资需求，充分利用现有境外资源，为企业寻找相对便宜的资金，在资源的分配方面有意识的向县域支行进行倾斜，以促进其境内外联动业务的发展。

（五）深化组织建设和人员组合，创造县域同业效率新高度。

L发挥组织建设的推动作用。加强网点班子建设和工作机制建设，提升网点凝聚力和战斗力。以党建为抓手，推动县域网点，尤其乡镇网点的党支部建设，发挥党支部战斗堡垒作用和党员先锋模范作用。以“请进来、走出去”为抓手，与地方党政，包括村级组织建立合作沟通机制，统筹安排行内人员挂职重点乡镇，建立银政纽带，并有效发挥作用。

2.优化网点劳动组合。全面梳理网点高柜窗口设置，结合网点员工年龄、技能等因素，核定淡季及旺季高柜窗口设置数量。对人均业务量低于80笔的网点确定柜员最高配置数量（运营部口径：业务量为有传票号的业务量）。同时，根据网点业务峰谷，弹性安排高柜窗口开放数量。

3.健全三农服务岗位设置体系。鼓励机关员工下基层，对从机关配置到惠农服务点岗位的人员，在薪酬档次上予以倾斜，激发内生动力。

（文/吕茂春郭秀琴葛佩习）

4.农业银行 篇四

实习单位简介

中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分。中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全。中国农业银行五角场支行是坐落在五角场商业区的一个支行，领导杨浦区的各个营业网点。

经过在农行的1个半月的实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及的内容，主要是第三方存管业务，其他一般了解的有储蓄业务、信用卡业务、贷款业务。工作包括最先简单的录入、统计和后来的前台营销、接待工作。

实习过程

此次实习的目的在于通过在农业银行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等。实习过程主要包括以下几个阶段：

(一)了解实习单位基本情况和机构设置，人员配备等。

(二)学习银行的基本业务流程与操作方式。

(三)学习银行卡业务的操作流程与录入复合工作。

(四)推广第三方存管业务。

实习内容

在实习的前两个星期，我在五角场支行的电子产品部学习银行的最基本工作，如录入、统计、制表、复核等。通过这些简单的工作，我了解了银行卡业务的基本操作流程，未接触银行工作前看似简单的一张信用卡，是必须经过评估、审核、录入、复核、存档、编制、打印等一系列完整严密的手续才能完成的。当中任何一个环节出了差错，都会带来繁琐的纠正工作。刚开始认为对于简单的电脑操作完全可以胜任的我，慢慢明白，最重要的不是快，而是准。除了银行卡的操作流程，在做一些杂事，如电话联络各所业务人员、大堂经理等工作时，我也深刻体会到银行不是简单的存款取款的渠道，而是一个具有权威性的完整的金融机构。银行的后台业务也包罗万象，每个部门都有自己工作的操作流程，而我这次接触的是电子产品部，主要学习的是第三方存管业务。

经过两个星期的学习，我有幸有机会被分配到黄兴所营业网点进行前台的第三方存管业务处理。每天我和一名银行操作人员还有三名实习生一组人来到营口路上的中心建投证券所，推广第三方存管业务。“第三方存管”是指证券公司客户证券交易结算资金交由银行存管，由存管银行按照法律、法规的要求，负责客户资金的存取与资金交收，证券交易操作保持不变。对于这个国家刚出台的新型业务，我们要做好介绍和营销工作。在证券所，接触到的大部分人都是退休离职人员，年长的不在少数。我们除了需要耐心讲解外，还会根据他们的需要为他们提供各种便利帮助他们申请和使用。介绍、答疑、填表、复印、装订、跑上跑下这些看似简单的活拼凑在一起，比起在办公室里的电脑录入工作可是辛苦多了。不过这样的“亲民”实习让我学习到了很多，收获颇丰：要做好一份工作甚至一个业务，要从顾客的角度切实为他们着想，要用诚心感动他们，尤其是银行这样一个公立的角色，更要时时以认真严谨的态度要求自己服务大众。

第三方存管作为一个新出台的业务，不仅给了证券市场一股新的气象，也给了我全新的力量，让我收获的不仅仅是简单的业务操作方法，且是工作背后那份深刻的认知体会—该如何做好一个银行人员。

实习收获与体会

这次实习，除了让我对农业银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；如果不小心出现了错误，也必须负责纠正。

其次，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。在这一点上我从实习单位同事那里深有体会。比如，有的业务办理需要身份证件，虽然客户可能是自己认识的人，他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要，这点我有亲身感受。

最后，我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中动手能力更重要。

因此，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们实习的真正目的。

很感谢实习单位给我这个这么好的实习机会，让我学习很多、成长很多、收获很多。

中国农业银行实习报告

什么系几班

实习地点：（黑、四号）

实习时间：2011年2月28日～3月27日

为期一个月的实习即将结束。一个月前，根据学校的毕业实习要求，我来到了XX银行进行实习。虽然这只是短短的一个实习，但对我来说，是大学生涯中很重要的一部分积累，这在我以后的学习生活中都会发挥很重要的作用，特别是我的同事们和上司给我的榜样作用。

我在XX银行实习的岗位是XX，在这一个月的学习与工作中，我熟悉了金融机构的主要经济业务活动，系统地学习并较好掌握了银行XXX工作，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。现将工作实习总结如下：

一、实习单位简介 中国农业银行是中国四大银行之一，最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京，位列世界五百强企业之一，“世界银行1000强”排名第8位。2009年，中国农业银行由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行，更名为“中国农业银行股份有限公司”，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值排名位居全球上市银行第5名。

二、实习过程

此次实习的目的在于通过在农业银行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等。实习过程主要包括以下内容：

（1）通过在中国农业银行实习，进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力；

（2）通过实习达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉中国农业银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程；

（3）学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，为更好的走入社会打下坚定地基础；

（4）总结实习经过，并填写实习鉴定表，写实习报告。

三、实习内容

经过一个星期的学习和实习，我大体上把握了基本的业务流程。接下来便是学习储蓄业务。该分理处的储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务等。对于每一笔业务，我都学习了其ABIS系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡字系统两类。（1）信用卡业务

信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。（2）信贷业务

由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。农行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押（如汽车贷款）和不动产抵押（如住房贷款）。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。在银行实习，学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失、传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单等。虽然比较麻烦，但是这些都是必不可少的步骤，一个环节出错也会导致弥天大祸。

四、实习体会

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”在短暂的实习过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅和在实际运用中的专业知识的匮乏，刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。从这次实习中，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。在农行的实习对我将来走向社会起到了一个桥梁的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位规章制度，与人文明交往等一些做人处世的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。

5.农业银行培训心得 篇五

“康泰之树，出自茂林；树出茂林，风必折之”。一棵健壮强大的树木一定是出自茂密的丛林，如果离开这片赖以生存的土地，再茂盛的树也会被风吹散枝芽。农行像是一个温暖的大家庭一样，精心培育着我们，也期待着我们能够成为今后撑起农行天空的支柱。参加培训将近十天了，在短暂而充实的培训中，我学到了很多；在大家的欢笑和泪水中，我感受到了农行这个大集体的无穷魅力，它将我们紧紧的凝聚在一起。

教之者不如好之者，好之者不如乐之者。经历了近一个月的实习后参加这次培训，对银行的工作有了更深的感触。初对银行工作的印象是：工作累、单调枯燥，一不小心还容易出差错。每天面对同样的工作，担忧有时胜过找到工作时的兴奋。前途对我来说还是一个未知数，但可以肯定的是，我会用坚定的信心与

加倍的努力，带着我最初的憧憬与对美好未来的渴望，坚定的走下去。我会将工作视为我生命中美好而快乐的重要部分，构建生命中的闪光灯塔，指引我前进。

通过这几天的学习，让我学到更为专业的金融知识，也让我深刻地意识到了银行工作的严谨，而这种严谨是存在于每一种产品和每一个服务的细节。近十天的培训包括团队建设、银行卡业务、电子银行业务以及员工行为准则和反洗钱等内容，内容和形式丰富多样，期间还有着丰富多样的小游戏和团队合作项目。大家的学习热情也很高，培训使我们受益匪浅，为以后更好的工作打下了一个好的开端和基础。

置身于一个大的环境中，作为金融行业的从业者，我们的命运将受到整个金融环境的影响。“机遇与挑战并存”这句话时刻提醒着即将与国际巨头竞争的中国商家。中国的金融业面临越来越激烈的竞争，而作为四大国有银行的农业银行，也面临着严峻的挑战。我们现在已经是农行的一员，我们的命运已经和农行紧紧地捆在一起。只有在岗位尽职尽责，牢固树立“行兴我荣，行衰我耻”的理念，才能赢来农行与自己的共同进步和发展。

中国农业银行在成功上市之后，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，努力把农业银行建设

成一家面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营、致力为最广大客户提供优质金融服务的现代化全能型银行。我们作为农行的新员工，本着爱岗敬业，勤勉尽职，依法合规的职业心态，踏上征途，追求卓越，共创辉煌！

即将开始自己独立自主的人生，站在人生的转折点上，展望未来，命运掌握在我们自己的手中，年轻是我们的资本，一切美好的东西等待着我们去争取、去创造。过一个有意义的人生，在未来的工作中找到快乐，得到发展。

知之非艰，行之惟艰，知难行易，知行合一，行我所信，信我所行。

6.农业银行笔试经验 篇六

今天参加了农行的笔试，那场面是相~~当壮观了，有400多个人来，竞争的激烈场面又一次在我脑海里留下了深深的印记，那家伙，那时相当可怕了。。

这还不算啥，居然一个考场派一个部队的士兵在前面站着，穿的是解放军冬天的服饰，在教室里20多度的情况下，居然还一人带一顶大棉帽子，那家伙，那是相当夸张啊~~~~

我们考多久，他就一动不动的站多久，咱们最可爱的人体力就是好

考试分两科，第一科是行政能力测试，跟考公务员一样，不过比国家公务员简单多了，大概是考省公务员的水平吧。我考的还可以。

第二科是写作文，也不难，大家都参加过高考，居然和有一年的高考题目一样——诚信，我之前还看过作文书，就是没看关于诚信的，真叫郁闷！而且当时一点灵感都没有，灵感这玩意儿还真是要命，它不跟你来电的时候还真是没办法，我当时就是没来电，差点没写完，不过也是我读书少，没文化的关系吧，不过我想人家也不是真的要考你的文笔，应该是看看你思路是不是清晰，思维是不是混乱，是不是傻子吧，还要看看思想是不是偏激，要是郭得刚啊，韩寒之类的来考，写的再好也不会要的吧，还要求文笔流畅，没废话。本人写作文就爱写废话，没办法。

农业银行的笔试真变态

上午2小时的英语笔试，估计比昨天考的6级还要难，做完的时候才被告之，题目是针对研究生出的。让我们别紧张，放心做。汗一下。

下午先是专业笔试，我笔的是计算机，基本都是基础知识，要求知识面广，我觉得我做的还行。最后一部分是综合测试，1小时，阅读，推理，计算，数据，等等。但是只有1个小时，我没来的及完成，乱选了好几道。。

中国农业银行总行2006年笔试权威参考资料

由于题目内容涉及内部保密，仅仅列举题型和内容

考试分为3个部分：

第一部分：行政能力测试（8：40-10：20）100道选择题

第二部分：英试（10：30-12：30）100道选择题

第三部分：综合专业测试（1：30-3：30）100道选语测择题

1、行政能力测试的内容大家可以参考公务员考试，包括逻辑推理、数字推理、图形推理、文字推理

2、英语测试包括语法和词汇（30题）完型填空（20题）10篇阅读理解（50题），阅读理解文章特别长，生词特别多

3、专业测试包括了西方经济学、国际贸易、货币银行、国际金融、期权期货等方面的内容，（经济类的考生），另外还包括法律常识、时事政治、普通常识等方面的内容

第一部分：英语2小时100个客观题。前16题基本上就是GRE词汇，基本都不认识；接着9题考语法，还好。10题考金融专业，内容多涉及国际贸易、国际金融，银行实务操作类，对于我来讲极难。完型填空2个，一个5小题，较易，一个10小题，前易后难。接着10篇阅读，内容保罗万象，什么都有，有难有易，有长有短（差别还是很大的），建议先做短的几篇。

第二部分：专业考试2小时100客观题，70单选（其中10题用英文出题，内容比英语考试中分金融/经济/法律/财会/计算机。我考的金融类。考前看了2005年的笔经，发现2006跟2005年的情况基本相似：内容主要涉及微观宏观 货币银行 国际金融 证券金融时事，现在还有印象的题有：市盈率计算；债券贴现计算；远期汇率计算；IS-LM模型；蒙代尔三角；外汇交易市场上套汇的功能；证券市场线概念；商业银行资产的主要来源；货币创造；芝加哥学派的主要主张；2005年福布斯中国首富；2005年中国金融创新工具；2005年诺贝尔经济学奖得主；农行2005年品牌新形象广告词；中国最大的人寿保险和财产保工作险公司分别是；中央汇金公司已分别注资哪几家；2005年首开中国资产证券化先河的两家&S金融机构：“十一五”期间中央对我国金融机构的发展方向指导意见；央行基于价格的货币政策调节工具；不良资产包括银行贷款五类评级中哪几类。

总体讲，考基础知识为主，考试内容基本跟国内金融类专业课程设置相符（偏理论，没数学，金融专业的教师很多经济学专业出身，一大帮经济学家占据国内金融市场、资本市场的主导话语权），并没有达到考察“金融”知识的目的。还有，出来跟考经济类的同学沟通，金融跟经济类题目严重相同，经济类没有债券的东西，多了一些管理学上的东西。

第三部分：综合能力测试原定1小时（后延长10分钟）100题。前30题，语言能力 逻辑推数列图表。时间很紧，据考过公务员的同学讲，很多公务员的真题或模拟题（这个非常ft，工行的80题40分钟，也是n多公务员真题）。

附录：笔经过程

今天早上7点就起来了，为了去旅游职业学校参加农行的笔试。

坐上34路车，我还拿着昨天下载的常识在猛看。根据我去年参加招商银行笔试惨败的惨痛经历，我猜想农行的笔试应该也会考很多常识啊，政治知识啊，时事之类的东东。所以昨天晚上我还特意在网上搜索了关于北京奥运会的消息，第一次记住了奥运会5个吉祥物的名字和对应的图形。

到达旅游学校的时候，才8点30分。看看四周，到处都是等着考试的人，不禁有点感叹：大家的心情估计都和我一样吧，期待又有点无奈。正在看有没有熟人呢，忽然有人拍我的肩膀，原来是本科的同学WJQ。我们开始聊了起来，她说她的专业也不好找工作，现在还没着落呢，她妈说早知道研究生这么不好找工作还不如喊她3年前就工作。她男朋友很NB，签了人民银行成都分行。听她说着打算今年就结婚，不由得有一点羡慕：班上的同学个个都开始谈论终身大事了，而我呢，一点经济基础都没有，工作也没有确定，结婚？？脑壳昏。

不一会就进场了。我在12考室，在2楼。走进教室，照例是要求把包包放到前面、把手机关闭。考过N次考试的我，对此已习以为常。

不祥的预兆从发下卷子那一刻开始。我昨天准备好的专门用于填机读卡的铅笔，死活按不出笔芯！好不容易按出来了，一写，笔芯就缩回去了！OMG，经历过的考试这么多，我还是第一次遇到这种状况。看到周围的人都开始翻页了，我还在折腾笔，心里开始着急了。还好，我还带了一支自动铅笔，虽然填机读卡不方便也不好用，但是没办法了，只有将就着用吧。

笔的问题解决了，开始看题。200道选择题，有的有5个选项，要在2个小时内做完，时间很紧。前面几十道基本都是逻辑题，题干基本都很长，看完题干就必

须要作答，否则时间铁定不够。我只好蒙着使劲答，有好多都是凭感觉做的。即使这样，在老师宣布只剩一个小时的时候，我还只做了70几道题。心里想坏了，题多半会做不完。但接下来的题更让我傻了眼：有很专业的经济题，还有很专业的计算机题，包括有几道关于C语言的题！虽然我本科学的是经济，但是有很多东西早就忘光光了，还有好多东西是以前本科的时候听也没听过的。计算机就让我更晕了，我从来没学过C语言，题目说的那些专业术语是虾米东东都不晓得。不过这样一来，让我的做题速度却有了很大提高——看到计算机和很专业的经济题，直接不是选B就是选C。还做到好几个很专业的法律题，记得比较清楚的有关于专属管辖的一个选择题，我想不学法律的人恐怕很少有人知道什么是专属管辖吧。

在我飞速做完以后，一看时间，还有5分钟不到。我一向自居做题速度快，我想应该有很多人比我还感到时间紧吧，如果他真的是每道题都自己去做的话。我稍微检查了一下前面做的逻辑题，居然还让我发现了一个明显做错的——人家让选错误的，我选成对的了。

交卷出来，听到有人在说还剩30分钟的时候她才做了100个题。看来在这种考试中，放弃也是很重要的。后来一想，今天考试的人中有学计算机的，有学法律的，有学经济的，其他专业的题大家肯定都一样的不会做，重点的得分点应该还是前面的逻辑题吧，后面的只要把本专业的不做错就达到目的了。

不出意外的话，我想我这次又会被农行鄙视了。不过也好，让我又见识了一场高难度的考试

农行笔试的题目太BT了

加利福尼亚大学某心理学教授做了一个试验，把6只猴子分成3组关在3个房间里，分别放上食物。

第一个房间的食物放在地上，第二个房间的食物从易到难地放，第三个房间的食物吊在天花板上。

几天后发现，3号房间的2只猴子死了，1号房间的猴子1死1伤，只有2号房间的猴子活的好好的。

7.农业银行 篇七

8月29日, 农行云南省分行举办三农先进事迹报告会, 树立学习榜样, 加强典型引领。本次报告会是农行云南省分行针对开展党的群众路线教育实践活动要重点解决的“提升服务三农能力与水平”问题, 着力开展的“自选动作”, 活动取得了良好效果。通过对先进事迹的学习, 与会人员纷纷表示, 将把做好三农金融服务作为践行群众路线、深化服务“三农”工作的不懈追求。

云南省农行开展员工专项治理活动

近期, 农行云南省分行在全省范围内开展了员工参与经商办企业、民间借贷和非法集资专项治理活动。该活动从员工参与经商办企业的4种表现形式, 参与民间借贷和非法集资的8种表现形式入手, 扎实开展排查。排查员工总数13275人, 组织员工签订《员工不参与经商办企业、民间借贷和非法集资承诺书》及《报告表》12976份。同时, 该行还选择辖内一定数量的分支机构, 作为重点行来进行分析研究, 认真查找问题, 剖析制度漏洞, 研究管控措施。通过个例分析, 以点代面, 有效推进对员工参与经商办企业、民间借贷和非法集资的治理工作。

云南省农行开办银医通业务

日前, 农行大理分行与中国人民解放军第60医院正式签订《银医金融业务合作协议》, 开启了农行云南省分行银医一卡通业务合作的先河, 为全省农行银医通业务平台的搭建和新型银医合作的探索迈出了坚实的第一步。银医通业务是通过专线连接银行核心系统与医院HIS系统, 从而实现资金流、信息流在两个系统之间交换对接的银医合作模式。依托银医通业务, 患者可以借助自助设备、网银、电话银行等渠道完成 (远程) 挂号、取号、缴费、查询、打印等就医活动, 缩短患者整体就医时间, 优化就诊流程, 提高医院服务效率。

云南省农行结算试点工作获好评

8.农业银行 篇八

一、资本约束与资本缺口

（一）从规模约束到资本约束

农业银行同国内所有银行一样，在新的资本监管要求下，正面临着新的巨大的考验，首先就是监管标准从规模指标控制到资本充足率约束，从资本软约束到资本硬约束的考验。

中国农业银行于1979年2月恢复成立，作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，一方面受到人民银行信贷规模限额管理，因而关注更多的是如何尽快扩大规模，做大做强；另一方面受外部竞争环境和竞争对手的影响，相比较之下，农业银行更为关心的是存款的规模、资产规模的扩张速度以及网点的覆盖，以存款排“座次”，以规模论“英雄”，并不太考虑风险资产的权重和对资本充足率的影响。伴随着我国经济的高速增长以及银行自身发展中追求规模扩张的内在冲动，农业银行取得了飞跃性的发展，增长速度之快、影响之大，引起金融同业和媒体的关注。

各项业务快速增长的背后，就是银行资本充足率的下降。在中国加入WTO之前，监管当局对资本充足率的要求并不是十分严格。中国银监会的成立，特别是监管标准逐步与国际接轨，监管当局将8%作为资本充足率达标的底线，机构的审批、業务的拓展都以此为主要依据，迫使商业银行在发展的同时不能不考虑到资本充足率的约束。

（二）资本缺口及成因

在资本约束刚性化的同时，我国包括农业银行在内的商业银行又面临着资本缺口刚性化的考验，导致银行业面临着前所未有的资本困境。根据现行的资本监管口径计算，即从资本中剔除专项准备、其他准备及当年利润等传统项目，并且对尚未提足的贷款损失准备也从资本中扣减等，如果要使我国银行业资本充足率达到8%的最低要求，则我国主要银行金融机构的资本缺口约为2.4万亿元，如果要达到10%的稳健水平，则缺口将达到2.7万亿元。如此巨大的资本缺口，对银行经营者来说，不能不说是一道难以逾越的鸿沟。

造成我国商业银行资本缺口如此巨大的主要原因，是传统的片面追求规模增长的经营方式。

首先，信贷规模的急剧膨胀消耗了大量资本。长期以来，投资一直是拉动我国经济增长的主要动力，而在投资中银行贷款一直扮演着主力的角色。

其次，信贷结构的不合理加快了资本的消耗。由于信贷资产业务的风险权重不同，因而所需要的资本也各不相同。特别是银监会《资本充足率管理办法》进一步与国际接轨，表内资产风险权重大幅提高，有八类资产项目风险权重出现较大变化，如房地产抵押贷款的风险权重由50%调至100%；国有特大型、大型企业保证贷款风险权重由50%、70%调至100%；对逾期90天以上的专项拨备后风险权重不足贷款余额20%的企业贷款未担保部分，在扣除专项拨备后风险权重为150%等。而我国商业银行贷款的大部分都是投向企业，同时近年来房地产业也一度成为银行信贷追捧的“热点”行业。按照新的监管要求，这部分贷款必然要消耗大量的资本。

最后，大量的不良贷款侵蚀了银行资本。由于盲目追求规模扩张，加之风险控制体制和风险控制体系的不完善，不良贷款成为我国商业银行的沉重包袱，尤其是国有商业银行更是被不良资产“包袱”压得步履艰难。

综上所述，导致资本缺口的原因虽然各不相同，但是都以客观存在的事实表明，资本缺口的不断扩大，正在逐步威胁着我国银行业的稳健发展，而导致资本缺口产生的根源则在于传统的银行经营方式和落后的风险意识。

（三）资本约束对农业银行发展的影响

一方面是资本约束在加强，另一方面则是资本的缺口在增大，这使得农业银行的发展面临着新的严峻考验。

二、资本补充面临的困境

根据监管部门的要求，尽快提高资本充足率，使之符合要求，已成为我国商业银行无法回避的问题。但是，同样令我国商业银行尴尬的是，现阶段资本补充又处处受到制约，这在一定程度上显现了资本补充的艰难。

（一）银行积累补充的有限性

依靠银行自身的积累来补充资本，这首先，从内部补充资本的有效途径，也是国际上中小银行较为通行的做法。但是，目前我国商业银行的现状决定，依靠自身内部的积累补充无法满足资本增长的需求。

首先，盈利水平有限。相比较国外先进的银行，我国商业银行的盈利水平明显偏低，收入结构单一，基本依赖于存贷利差，中间业务收入少，年创利的绝对水平较低。按照国际标准，银行业的中间业务收入一般要达到营业收入的15%以上，经营较好的商业银行资产利润率一般要达到1.2%～1.5%，相比较之下，我国银行业的盈利能力偏低，必然影响到对资本的补充，何况还有必须做的每年对股东的分红。

其次，中国银行业的税率较高，虽然1997年银行业所得税税率从55%下调到33‰但是，同期营业税率则由5%调到8‰从2001年起营业税税率每年下调1jj；，降至目前的5%，但与国外商业银行相比，我国银行业的税负依然偏高，尤其是营业税。美、日、英、法等国对银行均不征收营业税，即使征收营业税的国家，其税率一般也仅为1.2%一4‰而且与国外相比，我国商业银行的纳税基数较大。在所得税方面，还存在着中外资银行税负不平等的问题，外资银行除了享受特殊的减、免、退所得税和税前扣除政策外，所得税税率仅为15%，不到中资银行的1/2。较重的税赋，必然严重地影响到银行的盈利能力。

最后，定价水平偏低。受传统经济体制及传统思想观念的影响，长期以来，我国对银行业的收费价格一直采用统一定价或实行国家指导价，价格偏低，尤其是服务性价格，基本不收费或者少收费用。如目前银行代理的各类收费项目，多数是无偿地“为人民服务”，有的收费还会遇到客户方的强烈抵制，不久前深圳地区商家与银行间发生的POS机扣率之战，就是非常典型的案例，直到NISA组织出面澄清，中国商家的扣率是最低的时，商家才善罢甘休。银行收费价格水平低，这也是导致中国银行业中间业务收入长期偏低的重要原因。

（二）资本市场补充的局限性

通过资本市场募集资金补充资本是银行补充资本的一个非常有效率的途径。但是它又受到诸多限制，而且效率极低，所以通过资本市场补充资本同样存在着局限性。

首先，股权分割削弱了资本市场的“输血”功能。股份分置是中国资本市场上的一个特有现象。法人股、流通股的并存，由于认购的价格不同，导致每次融资的结果都是法人股获得的好处要大于流通股，从而导致代表流通股的中小股东与大股东的对立，每次增发，都会遇到来自流通股股东的联合抵制，并被斥为“恶意圈钱”。

其次，资本市场的诸多限制影响到资本补充的效率。我国对正在发育中的资本市场实行严格的管制措施，对股票融资采取核准制，对债券融资实行审批制，这使得资本市场融资周期较长，资本补充效率受到较大影响。如有关法规要求，两次融资的时间间隔要经过一个完整的会计年度，目的是让监管部门了解上次募集的资金使用是否得当；无论是增发新股或是可转换债券，均需要50%以上流通股的股东同意……繁杂的环节，导致市场年融资补充资本操之过急。

最后，资本市场难以承受银行业的巨额融资。目前，我国国内上市的银行为深圳发展、浦东发展、民生、招商、华夏5家，其融资总量应该说还是有限。但是，如果是包括工、农、中、建和交行在内的五大银行都试图走国内市场融资来补充资本，那么市场显然是难以承受的。交通银行上市前夕国内股市应声大跌，就是生动写照。

（三）股东对资本补充的制约性

在建行、中行、工行相继股改并成功上市后，2007年年初召开的全国金融工作会议，明确了农业银行股份制改革“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的总体要求，这对农行来说，既是机遇又是挑战。但是，从股份制银行的发展来看，股东的相对集中，在一定程度上又会制约银行的发展。众所周之，投资者——股东的目的是使资本收益的最大化，在促使银行不断提高资本回报的同时，原有的股东为了不使自己拥有的资本摊薄，收益受到稀释，不希望增资扩股、股权分散，即使扩股也只希望优先照顾老股东。

三、资本约束形成的挑战

中國银行业监管委员会《商业银行资本充足率管理办法》的实施，对现行我国银行业的经营管理产生了强烈的冲击，对传统的经营理念和经营方式提出了挑战，这种挑战主要表现在：

（一）资本约束对传统经营理念的挑战

首先，对银行资本经营管理的挑战。在过去相当长的时期中，我国银行业经营者几乎没有资本金、资本充足率的概念，更谈不上资本的经营管理。但是，在当前市场经济条件下，在资本约束强化条件下，资本不仅被看作是银行风险防范的最后一道防线，而且资本是有偿的，资本是有限的。按照这一理念，作为商业银行的资产负债业务要强调发展，但并不是发展得越快越好、规模愈大愈有竞争优势，尤其是资产业务的发展更是如此。实践证明，盲目地追求速度、规模，往往会忽略资本对风险的覆盖，往往会忽略内控管理，对银行来说是有百害而无一利，结果只能是自食恶果。当然，实施资本管理，树立资本管理的理念，并不是不要发展，而是强调在资本约束下的协调发展、稳步发展、可持续发展。

其次，对银行的风险认识的挑战。银行是一部加工风险的机器，每天都在经营着风险。过去，我们对“银行赚的是利差，赔的是本钱”理解并不深刻。事实上如果不是国家的支撑，我国国有银行近2万亿元的不良资产，足以使银行倒闭，社会动乱。资本意识的淡薄、风险理念的匮乏，是导致我国银行业巨额不良资产产生的一个重要原因。随着资本约束的加强，控制风险、防范风险、化解风险乃至最后经营风险，则成为银行经营中的重要课题，因为风险影响的不仅仅是银行的盈利，而且会侵蚀银行的资本，影响到银行的稳定性。

最后，对银行盈利认识的挑战。受传统经营理念的影响，在相当长的时期内，我国银行业关注的是发展规模与发展速度，而不是盈利的能力，规模大的银行、发展快的银行往往受到青睐。正是受此观念的影响，才导致在银行业竞争中出现了“不惜血本拉存款”“零费率结算”“办卡送现金”等背离企业经营一般常理的“闹剧”。作为企业的银行，忘记了自己的经营目的。事实上，资本约束告诉我们，资本是有偿的，使用资本必须有回报，无偿使用资本的时代已经不再复返。银行尤其是作为商业银行，必须讲求盈利，追求资本的回报，这不仅仅是监管部门的要求，更是股东的要求，是资本的本性所在。

（二）资本约束对银行经营结构的挑战

在我国传统的银行经营理念支配下，由于考虑的重点不是盈利能力，不是资本的消耗，而是发展的规模与速度，与其相适应的经营结构也就侧重于体量大、见效快的批发业务。零售业务、中间业务常常只是处在配角的位置。随着资本约束力度的增大，传统的经营结构正面临挑战。

传统体制下的银行机构设置，天平倾向批发业务，通常设有专职负责营销的公司部（处），专司信贷风险审查的信贷部门，有的甚至更加细化为项目信贷（中长期贷款）、流动资金信贷部门等。结算通常有专职的会计部门，还有国际业务部门等等。不仅分工细致，而且通常是人力资源配置的重点。相比之下，零售业务不仅部门单一、势单力薄，而且人员配备也相形见绌，使局外人一看就会发现问题轻重的症结。业务结构也存在“重批轻零”的倾向。客观上说，在银行业利润主要来源于存贷利差的条件下，对公批发业务由于体量大、见效快等特征，不仅是盈利的主要来源，而且相对于业绩考核，成绩更为明显、突出。但是，作为资产业务来说，批发贷款对资本的要求，往往是零售贷款的一倍还多，所以从资本占用、资本约束的角度来考虑，业务结构必须作适当调整。另外，传统的银行客户结构与业务结构相匹配，基本是以大型企业客户为支撑，对公业务中的中小客户、零售业务的客户长期处于从属地位，从客户关系的维护上，也体现出重大客户、轻小客户的现象。但是作为大企业的客户，在市场经济中往往与银行处在不对等的位置，由于其资金流量大、风险低，成为各家银行争夺和“追捧”的重点，相应之下企业对银行的挑剔度也就高。银行对这类企业几乎不存在溢价能力，低风险、低效益，成为必然。但是，从资本占用的角度，大企业只要是非国家重点基础设施，其风险权重为100‰相比之下，资本占用高，但收益低。从收入结构反映出，在以存贷利差为银行主要收入来源的现阶段，利差仍然是银行赖以生存、发展的基础。但伴随着资本约束的增强、利率市场化进程的加快、大企业直接融资渠道的开通，仅仅依赖利差收入将使银行业步履艰难。与国外银行业相比，2D03年美国银行业的非利息收入达到1864.81亿美元，对经营利润的贡献度达到47.6%，在香港、台湾地区，则接近30‰而同期我国14家全国性商业银行的中间业务收入比重只占到4.76%，显然存在着较大的差距和提升的空间。转变传统经营方式，提升中间业务收入占比，将成为资本约束条件下商业银行的必然选择。

（三）资本约束对风险控制的挑战

资本作为银行抵御风险、吸收损失以及保护存款人利益的最后一道防线，银行的资本与风险始终是联系在一起的。克里斯·马滕在《银行资本管理》一书中指出，银行作为金融机构本身跟风险连在一起，为了获得成功必须寻找风险，“如果他们逃避风险，那么他们就不再是金融机构而逐渐消亡”。

银行的风险，通常是指多种不确定因素对银行盈利性造成的负面影响，根据新《巴塞尔协议》，银行的风险大致可分为信用风险、市场风险与操作风险三大类，其中受到资本充足率影响最直接而且最大的就是信用风险。

信用风险通常是指客户不能正常履行合约或信用等级下降的风险，从而导致银行债权受到损失或有潜在的损失。在我国银行业经营实践中，信用风险是我国商业银行经营中遇到的最大的风险，也是造成损失最大的风险，其中国有商业银行剥离和核销的大部分不良贷款，都源自于信用风险。对目前的农业银行来说，不良资产的绝大部分同样也是由于信用风险所致。风险对银行来说既然无法回避，管理和控制风险就成为银行经营的重点课题，而管理好信用风险则成为重中之重。