理财银行工作人员的个人总结

理财银行工作人员的个人总结（精选8篇）

1.理财银行工作人员的个人总结 篇一

回首一年的工作，作为银行理财经理，在工作中认真学习贯彻落实党的十八大精神，实践好党的群众路线教育实践活动，不断提高自身的思想政治素质和综合素质，切实充实自我，提高自身的工作业务能力，得到了我行领导和同事们的`一致好评与赞扬，当然也有很多需要改进和提升的地方。现将本年度工作情况总结汇报如下：

一、各项任务指标、学习和工作情况：

1、任务指标:

基金个人任务指标万，完成万，完成率241%。理财产品个人任务指标万，完成万，完成率226%。理财客户新增户，完成111%。贵金属任务指标万，销售万，完成率115%。白金卡任务指标张，完成张，完成率130%。贷记卡个人任务指标张，完成张，完成率206%。

2、学习上：

8月通过了CFP(国际金融理财师)考试，目前已经具备了AFP、CFP、保险、基金、等从业资格。

3、工作上：

1)、积极营销新客户。

有一次，一个客户向我咨询我行办VIP卡的条件，我按经验推断该客户有一定潜力。接下我耐心营销，在通过几次接触后，得知客户近期要从外地汇过来几笔资金，目前已经走了几家银行，我主动向其介绍了我行的网上银行汇款方便、快捷、而且优惠。后来我为其办理了vip卡，客户从外地汇过来xxx万元。

2)、细心维护老客户。

定期给老客户打电话，介绍我行新产品，把合适的产品卖给合适的客户。一个老客户，不愿意进行风险投资，即使是低风险的理财产品也不愿意买，就买国债或存到银行。后来我得知他本人爱好收藏，我以此为切入点，向其推荐贵金属，该客户对此非常感兴趣，我先后陪其去市行多次，先后买了xxx多万元的贵金属，为我行增加了xxx万多元的中间业务手续费。

3)、耐心解答客户问题。

经常会有客户向我咨询基金方面的问题，每个客户我都进行详细讲解。在遇到股市大幅波动时，客户的电话随时都有可能打进来，所以我基本保持24小时开机。记得有一次，周末我在家接到一个客户的电话，在我解答完之后，该客户说还是你们单位有责任心，刚才给某银行客户经理打电话一直不接。做理财经理将近三年了，虽然谈不上什么经验，但我知道客户给我打电话就是对我的信任。

4)协助行领导积极营销。

在做好本岗的同时，协助行领导营销了多个单位的的电子结算业务。

2.理财银行工作人员的个人总结 篇二

一、发展商业银行个人理财业务的意义

(一) 满足个人日益多样化的金融需求

我国实行改革开放政策以来, 城乡居民的收入水平不断提高。在富裕居民以及高端富有人群扩大, 个人资产及消费欲望增加的同时, 个人金融投资理念不断成熟, 专业性的金融系统理财服务成为一种需要。

(二) 商业银行生存和发展的内在要求

1、个人理财业务是商业银行新的利润增长点。

近年来, 我国金融体制进行了改革, 专业银行逐步向商业银行过渡, 利润最大化是商业银行的最终经营目标。据不完全统计, 银行提供公司类批发业务, 只有2%-4%的利润空间, 而提供零售类个人理财业务, 则有5%-8%的利润空间。为了在竞争中取得优势, 个人理财业务必将成为各家银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。

2、个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。

在银行分业管理的体制下, 我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低, 信贷风险不断聚集。个人理财业务具有领域广、批量多、风险小、收入稳定、附加值高等特点, 有利于商业银行防范化解经营风险, 实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。

(三) 适应变化的国际竞争环境

中国加入WTO以后, 外资银行纷纷进入国内市场, 随着其经营范围和业务品种的扩大, 个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。对商业银行来说, 20%的客户往往可带来8 0%的利润或市场份额, 基于此规律, 外资银行开拓在华业务时, 会将主要精力放在争取发达地区的重点客户, 其中包括这些富裕的“尖端客户”。因此, 对国内商业银行来说, 如果不尽快拓展个人理财业务领域, 就很有可能面临失去这些客户的危险。

二、商业银行个人理财业务存在的问题

(一) 理财产品雷同, 产品的层次偏低, 缺乏正确的市场定位

目前国内各家银行推出的理财产品基本上大同小异、缺乏特色产品, 且理财产品层次较低, 理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务, 对于国际上主流的证券、保险、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务涉足少。一些银行服务范围狭小, 个人理财业务服务对象标准过于单一, 个人理财服务对象门槛过高, 没有适用普通大众和工薪阶层的金融品种。

(二) 专业人才缺乏

商业银行个人理财业务是一项政策性强、涉及面广的综合性业务, 要求理财师熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识, 具备丰富的实践操作经验。但国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员, 一些理财人员对所从事业务有关的法律、法规和监管规章未做充分了解, 自身缺乏必要的专业知识和管理能力, 无法为客户提供全面的个性化理财服务。

(三) 理财产品的信息不对称, 对产品风险的提示不够

部分银行理财营销侧重于收益的宣传, 没有严格履行风险提示义务, 使个人理财金融产品的预计收益率与顾客的实际收益率差距很远, 这就容易导致客户的不满, 对银行声誉造成负面影响。此外, 许多商业银行的产品售后服务跟不上, 信息披露工作也不到位, 其结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。

(四) 理财需求和理财文化的制约

据统计, 国内个人财富拥有不均衡, 80%的居民属于低收入阶层, 真正有理财需求的只是少数人, 且相当一部分居民对个人理财的内涵、性质及业务流程不了解, 同时对商业银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。这使得当前个人理财的实际需求比较小。

(五) 科技支撑力度不足

商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托, 而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低, 在计算机联网、软件的开发和应用上有很大的局限性。因而像国外发达国家银行开展较多的自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展, 个人理财业务的方便、快捷、效率自然大打折扣。

三、商业银行个人理财业务发展对策

(一) 加快理财产品的创新, 满足客户多元化需求, 改进理财服务的质量

商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作, 不断推进产品整合与开发能力, 加快个人理财产品的创新。在市场定位方面, 应建立完备的客户信息系统平台, 细分客户层次, 对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案, 真正实现让客户资产增值。为了改进理财服务的质量, 理财师应定期访问客户, 根据客户财务需求的变化, 及时调整服务内容, 让客户感受到贴心的人性化服务。

(二) 改善技术条件

为更好地拓展商业银行的业务, 特别是个人理财业务, 必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。具体来说, 我国银行业应加快全国性金融网络的建设, 并积极建立国际间金融互联网;同时加快金融电子化系统的集成, 建立和完善银行内部数据信息管理系统。

(三) 建立完整的信息披露机制, 完善风险管理

商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系, 及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管, 要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确地揭示每个产品内在的风险结构, 引导投资者根据个人的风险偏好, 理性选择相应产品。

(四) 提高理财人员的整体素质

做好人才选拔工作, 将一批熟悉金融专业知识的业务骨干选拔到理财岗位上来, 强化专业性的系统培训, 使理财人员具备丰富的投资理财知识、熟练的客户营销技巧, 并掌握理财方案的设计方法。实行资格准入制, 统一对理财人员进行资格认证和考核管理, 做到持证上岗。

(五) 加大理财意识和理财市场的培育

要加强对居民理财意识的教育, 并加大理财产品的宣传力度, 让更多的客户了解银行的理财产品。由于国内中低客户属绝大多数, 该市场是一个比较大的潜在市场, 为实现长期利润, 银行在抓住高端客户的同时, 要设计符合中低客户需要的产品, 开发中低客户市场。

个人理财业务在我国虽然正在蓬勃发展, 但它毕竟还处于发展的初级阶段, 在发展过程中会出现一些新的问题。商业银行只有根据个人理财业务发展中存在的问题, 制定相应的对策, 并采取有效的途径和方法, 不断创新理财产品和服务, 才能促进个人理财业务的长期健康发展。

摘要：国内商业银行发展个人理财业务具有重要意义。在我国, 虽然个人理财业务已经成为银行新的利润增长点, 但仍然存在不少问题。在现阶段, 商业银行应采取一系列对策, 促进个人理财业务的创新和发展。

关键词：商业银行,个人理财业务,思考

参考文献

[1]、张彩霞.国有商业银行个人理财存在的问题及对策探讨[J].怀化学院学报, 2006, (5) .

[2]、刘建, 陈建文.我国商业银行个人理财业务的发展[J].湖南科技学院学报, 2008, (1) .

[3]、张颖.个人理财教程[M].北京:对外经贸大学出版社, 2007.

3.理财银行工作人员的个人总结 篇三

关键词：银行；产品；营销

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1672-8882（2015）04-118-02

一、依托对公业务，推进公私业务联动，扩大基础客户规模

对于股份制商业银行来说，尽快扩大基础客户群规模，积累优质客户是发展个人理财业务的基本前提。每一个企业客户背后，都关联着少则数十多则数万的个人客户，企业的员工、高管人员都是个人理财产品销售的优质目标客户。因此，可以效仿国外一些银行同时服务企业及企业高管人员的分层服务方式，依托股份制银行快速发展的对公业务，推进公私联动，在为企业客户提供融资服务的同时，通过开立代发工资户、为该企业员工甚至是员工家属提供理财服务等形式快速扩大基础客户群，积累优质客户，为个人理财业务的发展奠定基础。

重视对中小企业的服务营销，加大对中、小、微型企业的信贷支持力度，以此发展大批中小企业主及个体工商户客户。长期以来，各银行聚焦于对大型企业客户、驻地央企等的争抢，对中小企业提供的信贷规模有限。国有大型商业银行对中小企业重视不够，而这恰是股份制商业银行的市场机会，尤其对于成立较晚的中小型股份制商业银行，凭借灵活的机制和创新的服务，增加对中、小、微型企业的信贷支持，既符合当前国家金融政策导向，强化了银行对实体经济的融资支持，又可储备大批的优质个人客户资源。中小企业主及个体工商户等客户群较普通个人客户有更多的金融理财需求，具备一定的资金实力，是银行营销各类金融理财产品的理想人群。

二、细分客户市场，打造特色业务，强化理财产品设计定位

客户购买的理财产品，对客户来说是一款简单的产品，其背后却是银行进行项目组合、资金筹措、资产运营、收益分配的一系列专业化金融投融资服务。尽管每家银行每款理财产品背后的资产运营各不相同，但对客户来说，外化的理财产品却存在高度同质化的问题，无非是起购金额、期限长短及收益率的不同。从长远看，理财产品同质化不利于股份制商业银行自身竞争力的提升，只有做出特色来，才能从根本上解决理财同质化的问题。

应从细分市场、确定主要目标客户入手，使理财产品的设计定位更加明晰。调查显示，不同的投资者对于理财产品收益与风险的权衡各不相同，各股份制商业银行应根据自身的特点，利用数据库技术及客户服务调查，深入挖掘分析，切实找出自身核心客户群的需求，围绕需求设计理财产品，打造特色品牌。高端客户群体不能放松，对中低收入人群以及潜在客户的理财需求也应适当关注。如客户平均资产及存款较多，风险承受能力强，则应主推起购金额大、有较高收益的信托类理财产品或结构性理财产品，强调产品的高收益性，增强客户对该品牌理财产品高收益的印象。中小型股份制商业银行客户群体中老年人较少，年轻人至中年人居多，正处于高收入高支出的生命周期阶段，则应主推短期、滚动发售、灵活可自由赎回的债券、基金类理财产品，强调产品的便利性与流通性，并打造与之相适应的理财品牌。如针对子女处于教育阶段的人群，可配合教育周期设计具有储蓄性质的长期稳健型理财产品，对稳定银行存款规模及结构能发挥积极的作用。鉴于我国逐步进入老龄化社会的趋势，对于退体人群的理财产品购买力也不能忽视，可针对城市有消费能力的退体人群，以应对通胀、保值增值为特点，设计风险较低、收益稳定的中长期理财产品。综上所述，股份制商业银行只有先确定目标客户，实现准确的市场定位，根据定位精准设计相应的理财产品，用产品创新引导和创造客户需求，才能使营销工作事半功倍。

三、由提供单一理财产品向提供综合理财服务转型

金融业务的复杂性和关联性使金融服务具有一定的粘性，客户往往倾向于在一家银行办理所有的业务。金融服务功能的不断深化，使客户使用个人业务的机会增多，如个人房贷、消费贷款、基金买卖、证券投资、购买理财、参与外汇或贵金属交易等，投资渠道也口趋多样化，这就要求其开户银行能提供尽可能多的服务和产品。因此，各股份制银行要想凭借后发优势在理财产品市场中获得竞争优势，从更高层面考虑必须由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变，提高资源整合和业务整合能力，为客户提供“一站式”服务。商业银行应从理念上改变单纯注重产品的做法，明确理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好、家庭需要等为客户量身定制理财规划方案，借此对本行的各类业务进行整合，向客户提供组合式的理财计划，由传统的销售单一理财产品向提供综合理财服务转型。

四、抓住城镇化机遇，完善县域渠道建设

我国城镇化战略的实施，为股份制商业银行个人业务发展提供了巨大的机遇和空间。城镇化首先是“人”的城镇化，人口迁移聚集效应所带来的充满活力、蓬勃向上的县域经济发展，将形成一个巨大的理财需求市场，而银行对县域个人客户的服务远不及城市到位，金融服务比较欠缺。目前，县域中的银行网点多是国有商业银行，竞争与服务相对单一，客户选择余地小。大多数股份制商业银行还没有在县域设置网点，而互联网的发展和传播却使股份制银行的品牌在县域居民中有较高的知名度，可以说，县域对于股份制银行业说，尚是一片“蓝海”。因此，从长远看，配合国家城镇化建设的推进，股份制商业银行也应进一步完善渠道建设，选择在经济较为发达的县域内设置机构网点，一方面可以支持城镇化过程中的县域经济发展，促进农业产业化，扩大业务规模，另一方面可以强化对县域居民客户的辐射力度，发展大批优质的个人客户，提供先进的一站式理财规划服务，做大理财市场。

五、充分利用电商渠道，大力发展网上营销

根据中国银行业协会发布《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，依托互联网与新兴技术，2013年中国银行业互联网金融发展迅猛。2013年新兴微信银行成长迅速，交易总量达850.76万笔，交易总额6.65亿元，个人客户达290.94万户，企业客户达到4.46万户。公司加个人理财年末余额10.21万亿元，同比增长43.6%0 2013年中国银行业平均离柜业务率达63.23%，较上年同比提高8.86个百分点，银行业金融机构基本建成网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、微信银行等构成的全方位電子银行服务体系。具体来看，截至2013年末，全行业手机银行交易总额达12.74万亿元，同比增加9.08万亿元，增长248.09%，手机银行交易总量达49.8亿笔，手机银行个人客户达到4.58亿户，同比增长55.5%。

参考文献：

[1]赵宇.新形势下我国商业银行如何拓展个人理财业务[J].现代经济信息，2014（22）：234-235.

4.理财银行工作人员的个人总结 篇四

第三章 理财投资市场概述

第一节金融市场概述

考点1 金融市场的概念

金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。它包括如下三层含义：

(1)它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”。

(2)它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系。

(3)它包含了金融资产的交易机制，其中最重要的是价格(包括利率、汇率及各种证券的价格)机制，以及交易后的清算和结算机制。

在金融市场上，实现资金融通一般有两种方式：直接融资和间接融资。直接融资是资金需求者通过发行股票、债券、票据等直接融资工具，向社会资金盈余方筹集资金，实现资金从盈余方向短缺方流动;与此对应，间接融资市场上，资金的盈缺转移是通过银行等金融中介实现的。

考点2 金融市场的特点

金融市场主要具有以下几个特点：(1)市场商品的特殊性。(2)市场交易价格的一致性。(3)市场交易活动的集中性。(4)交易主体角色可变性。考点3 金融市场的构成要素

金融市场的构成要素主要包括主体、客体、中介和监管机构。.1.金融市场的主体

参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机构、中央银行、金融机构、居民个人(家庭)。2.金融市场客体

金融市场客体是指金融市场的交易对象，也就是通常所说的金融工具。包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。3.金融市场中介

在资金融通的过程中，中介在资金的供给者和需求者之间起着媒介或桥梁的作用。金融市场的中介大体分为两类：交易中介和服务中介。4.监管机构

目前我国金融市场为分业监管，采用“一行三会”模式对不同领域进行分工监管，其中“一行”是指中国人民银行，“三会”是指银监会、证监会和保监会。考点4 金融市场功能

金融市场功能是指金融市场所有促进经济发展和协调经济运行的作用。通常具有以下几种功能：(1)资金融通集聚功能。(2)财富投资和避险功能。(3)交易功能。

(4)优化资源配置功能。(5)调节经济功能。

(6)反映经济运行的功能。

第二节金融市场分类

考点1 有形市场和无形市场

按照金融交易的场地和空间划分，金融市场可分为有形市场和无形市场。有形市场是指有固定的交易场所，有专门的组织机构和人员，有专门设备的，有组织的市场。典型的有形市场是交易所。

无形市场是指在进行市场客体经营的市场上，市场交易双方只存在交易关系，没有固定交易场所和市场交易设施，也没有相应的市场经营管理组织。例如证券交易所外进行金融资产交易市场。

与有形市场相比，一般而言，无形市场有以下几个典型的特征：(1)交易场所不固定，分散交易。(2)交易范围比较广。

(3)交易时间相对较长，不是集中、固定的。(4)交易的种类多。

金融市场上，很多无形市场和有形市场是交叉叠合的。考点2 发行市场和流通市场

按照金融工具发行和流通特征，可分为发行市场和流通市场。

一、发行市场

金融资产首次出售给公众所形成的交易市场是发行市场，又称一级市场、初级金融市场或原始金融市场。在发行市场上，将证券销售给最初购买者的过程并不是公开进行的。投资银行是一级市场上协助证券首次售出的重要金融机构，它通过承销证券，确保证券能够按照某一价格销售出去，之后再向公众推销这些证券。

发行市场上，证券发行可以通过公募和私募两种方式进行。公募又称公开发行，是指事先不确定特定的发行对象，而是向社会广大投资者公开推销证券。私募又称非公开发行，是指发行公司只对特定的发行对象推销证券。

二、流通市场

金融资产发行后在不同投资者之间买卖流通所形成的市场即为流通市场，又称为二级市场，它是进行股票、债券和其他有价证券买卖的市场。流通市场在于为有价证券提供流动性。保持有价证券的流动性，使证券持有者随时可以卖掉手中的有价证券，得以变现。也正是因为为有价证券的变现提供了途径，所以流通市场同时可以为有价证券定价，来向证券持有者表明证券的市场价格。

三、流通市场与发行市场的关系

流通市场与发行市场关系密切，既相互依存，又相互制约。发行市场所提供的证券及其发行的种类、数量与方式决定着流通市场上流通证券的规模、结构与速度，而流通市场作为证券买卖的场所，对发行市场起着积极的推动作用。组织完善、经营有方、服务良好的流通市场将发行市场上所发行的证券快速有效地分配与转让，使其流通到其他更需 要、更适当的投资者手中，并为证券的变现提供现实的可能。此外，流通市场上的证券供求状况与价格水平等都将有力地影响着发行市场上证券的发行。因此，没有流通市场，证券发行不可能顺利进行，发行市场也难以为继，扩大发行则更不可能。考点3 货币市场和资本市场

按照交易期限不同，金融市场划分为货币市场和资本市场。.一、货币市场

货币市场又称短期资金市场，是实现短期资金融通的场所。一般是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内(包括一年)的有价证券市场。包括银行短期借贷市场、银行间同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、可转让大额定期存单市场等。这些市场上的交易工具期限较短，可以随时在市场上出售变现，从这个意义上说，它们常常作为机构和企业的流动性二级准备，故被称为准货币，而融通短期资金的市场也被统称为货币市场。总体来看，货币市场的特征有以下几点：(1)低风险、低收益。(2)期限短、流动性高。(3)交易量大、交易频繁。

二、资本市场

资本市场是筹集长期资金的场所，一般而言，资本市场是指提供长期(一年以上)资本融通和交易的市场，包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场等。交易对象主要包括股票、债券和证券投资基金。与货币市场不同，在资本市场上资金融通的期限一般在一年以上，因此资本市场也称中长期资金市场。

按金融工具的基本性质分类，资本市场包括股票市场、债券市场和证券投资基金市场等。与货币市场相比，资本市场特点主要有：(1)期限长、流动性较差。(2)风险大、收益较高。

考点4 直接融资市场和间接融资市场

按照资金融资方式，可分为直接融资市场和间接融资市场。

一、直接融资市场

直接融资市场是指资金的供给者直接向资金需求者进行融资的市场，这个市场融资一般没有金融中介机构介入，在这种融资方式下，在一定时期内，资金盈余方通过直接与资金需求方协议，或在金融市场上购买资金需求方所发行的有价证券，将货币资金提供给需求方使用。商业信用、企业发行股票和债券，以及企业之间、个人之间的直接借贷，均属于直接融资。与间接金融相比，投融资双方都有较多的选择自由。而且，对投资者来说收益较高，对融资方来说成本却又比较低。但由于融资方资信程度很不一样，造成了债权人承担的风险程度很不相同。

一般而言，直接融资市场上的融资方式具有以下几个特征：(1)直接性。(2)分散性。(3)差异性较大。(4)部分不可逆性。(5)相对较强的自主性。

总体来看，通过直接融资市场资金供求双方联系紧密，有利于资金快速合理配置 和使用效益的提高，融资成本较低而投资收益较大。但直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制多，直接融资使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱，兑现能力较低，相应地直接融资的风险较大。

二、间接融资市场

间接融资市场是指通过银行等信用中介的资产负债业务来进行资金融通的市场。这个市场上资金融通方式需通过金融中介机构来进行。具体来说，一般间接融资是指拥有暂时闲置货币资金的一方通过存款的形式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金先行提供给这些金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购买资金需求方发行的有价证券，把资金提供给资金需求方使用，从而实现资金融通的过程。在此过程中，资金的供求双方不直接见面，它们之间不发生直接的债权债务关系，而是由金融机构以债权人和债务人的身份介入其中，实现资金余缺的调剂。间接融资同直接融资比较，其突出特点是比较灵活，分散的小额资金通过银行等中介机构的集中可以办大事，同时这些中介机构拥有较多的信息和专门人才，对保障资金安全和提高资金使用效益等方面有独特的优势，这对投融资双方都有利。比较而言，间接融资具有以下几个特征：(1)间接性。

(2)相对的集中性。(3)信誉的差异性较小。(4)具有可逆性。

(5)融资的主动权掌握在金融中介手中。总体来看，直接融资区别间接融资在于：

(1)金融中介机构例如银行等机构网点多，吸收存款的起点低，能够广泛筹集社会各方面闲散资金，积少成多，形成巨额资金。

(2)在直接融资中，融资的风险由债权人独自承担。而在间接融资中，由于金融机构的资产、负债是多样化的，融资风险便可由多样化的资产和负债结构分散承担，从而安全性较高。(3)降低融资成本。因为金融机构的出现是专业化分工协作的结果，它具有了解和掌握借款者有关信息的专长，而不需要每个资金盈余者自已去搜集资金赤字者的有关信息，因而降低了整个社会的融资成本。

(4)有助于解决由于信息不对称所引起的逆向选择和道德风险问题。间接融资也具有局限性，主要是由于资金供给者与需求者之间加入金融机构为中介，隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程度上减少了投资者对投资对象经营状况的关注和筹资者在资金使用方面的压力

第三节理财投资市场介绍

考点1 货币市场

根据市场中投资工具的不同，货币市场可分为同业拆借市场、票据贴现市场、可转让大额定期存单市场和回购市场等子市场。

一、货币市场的分类

具体来说，货币市场主要有以下几个子市场： 1.同业拆借市场

同业拆借是指银行等金融机构之间相互借贷，以调剂资金余缺。同业拆借利率的 形成机制分两种：一种是由拆借双方当事人协定，这种机制下形成的利率主要取决于拆借双方拆借资金的愿望的强烈程度，利率弹性较大。另一种是借助中介人经纪商，通过公开竞价确定，这种机制下形成的利率主要取决于市场拆借资金的供求状况，利率弹性较小。在国际货币市场上最典型，最有代表性的同业拆借利率是伦敦银行同业拆借利率。2.商业票据市场

商业票据是大公司为了筹措资金，以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信用度高等特点。商业票据市场主体包括发行者、投资者、销售商。3.银行承兑汇票市场

银行承兑汇票市场是以银行承兑汇票为交易对象的市场，银行对未到期的商业汇票予以承兑，以自己的信用为担保，成为票据的第一债务人，出票人只负第二责任。银行承兑汇票的特点：(1)安全性高，信用度好。(2)信用度较好、灵活性好。4.回购市场

回购市场是通过回购协议进行短期货币资金借贷所形成的市场。回购是指在出售证券时，与证券的购买商签订协议，约定在一定期限后按原价或约定价格购回所卖证券，从而获得及时可用资金的一种交易行为，从本质上说，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。5.政府短期债券市场

短期政府债券是政府作为债务人，承诺一年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。具有违约风险小、流动性强、交易成本低和收入免税的特点。6.大额可转让定期存单市场

大额可转让定期存单市场是银行大额可转让定期存单发行和买卖的场所，大额可转让定期存单(CDs)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。大额可转让定期存单的特点：(1)不记名。(2)金额大。

(3)利率有固定的，也有浮动的，一般比同期限的定期存款的利率高。(4)不能提前支取，但是可以在二级市场上流通转让。7.货币市场基金市场

货币市场基金是指投资于货币市场上短期(一年以内，平均期限120天)有价证券的一种投资基金。这类基金的资产主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。

二、货币市场在个人理财中的运用

随着国民的理财意识的增强，客户已不满足于银行储蓄带来的微薄收益。针对这种现状，很多金融机构近年来推出了一些与货币市场相关的理财产品，如货币市场基金、商业银行人民币理财产品等。这类产品安全性较高，收益稳定，深受保守型投资客户的欢迎。考点2 债券市场

一、债券市场概述 1.债券特征 一般而言，债券具有以下四个特征：(1)偿还性。(2)流动性。(3)安全性。(4)收益性。2.债券分类

(1)根据发行主体不同，债券可划分为政府债券、金融债券、公司债券等。(2)按期限不同，债券可划分为短期债券、中期债券和长期债券。.(3)按利息的支付方式不同，债券可划分为附息债券、一次还本付息债券和贴现债券等。(4)按募集方式分类，债券可分为公募债券和私募债券。3.债券市场的功能

债券市场的功能主要有以下三点：(1)融资功能。(2)价格发现功能。(3)宏观调控功能。4.债券的发行

债券发行需要确定的要素包括发行金额、发行期限、发行利率、发行价格、付息频率、发行费用、是否含权、有无担保等诸多条件。其中最为重要的三大条件为发行利率、发行期限和发行价格，这三点直接决定了债券的投资价值。

按照债券的面值与发行价格的不同，可以将债券发行分为三种情况：

(1)发行价格等于票面价值，按票面价值偿还，这种发行方式被称为平价发行。(2)发行价格高于票面价值，按票面价值偿还，这种发行方式被称为溢价发行。(3)发行价格低于票面价值，按票面价值偿还，这种发行方式被称为折价发行。5.债券的交易

债券发行后，绝大多数在流通市场(二级市场)上按不同的价格进行交易。交易价格的高低，取决于公众对该债券的评价、市场利率以及人们对通货膨胀率的预期等。6.银行间债券市场和交易所债券市场

银行间债券市场是依托于中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心和中央国债登记结算股份有限公司的，包括商业银行、保险机构、证券公司、基金公司等金融机构进行债券发行、交易和回购的场所。

交易所债券市场则依托于上海证券交易所和深圳证券交易所，投资者可委托交易所会员在交易所市场进行债券交易，中国证券登记结算有限公司上海分公司和深圳分公司分别托管上交所和深交所的债券。

二、债券市场在个人理财中的运用

目前，国内银行代理的债券主要包括政府债券、金融债券、公司债券等几种，人们可以根据自身的实际情况选择债券投资品种。除了上述三类债券外，一些商业银行开发了大量与债券相关的理财产品，主要是通过投资银行间市场债券类金融工具来获取投资收益。考点3 股票市场

一、股票市场概述

一般地，股票市场可以分为一级市场、二级市场。其中，一级市场也称为股票发行市场，二级市场也称为股票交易市场。股票市场是上市公司筹集资金的主要途径之一。股票市场 的变化与整个市场经济的发展是密切相关的，股票市场在市场经济中始终发挥着经济状况“晴雨表”的作用。1.股票价格指数

股票市场的运行往往是通过股票价格指数的变动反映出来。股票价格指数简称股价指数，是用来衡量计算期一组股票价格相对于基期一组股票价格的变动状况的指标，是股票市场总体或局部动态的综合反映。编制股票指数，通常以某个时点为基础，以基期的算术或加权平均股票价格为l00，用以后各时期的算术或加权平均股票价格与基期做比较，计算出该时期的指数。股票指数的编制和发布通常由股票交易所、权威的金融机构、咨询机构或新闻媒体编制或发布。

2.股票市场的功能

股票有以下四方面的功能：(1)积聚资本功能。(2)资本转让功能。(3)资本转化功能。(4)股票定价功能。

二、股票市场在个人理财中的运用近年来我国股票市场发展很快，包括创业板和新三板的推出以及融资融券业务的开展，国内股票市场交易对象和交易方式更加丰富。作为理财工具之一，股票投资具有高风险和高收益特征，需要投资者具有相对专业的理论基础、合理的仓位控制能力和较强的操作能力，对于专业能力欠缺且风险承受能力较低的客户来说，股票投资需要慎重选择。目前市场上许多商业银行发行了间接投资于股票市场的理财产品，在丰富银行理财产品线的同时也为客户参与股票市场投资提供了新的选择。考点4 金融衍生品市场

一、金融衍生品市场概述

金融衍生品市场是相对传统金融市场而言的，是交易金融衍生工具的市场。金融衍生工具是从标的资产派生出来的金融工具。这类工具的价值依赖于基本标的资产的价值。如远期、期货、期权、互换等。金融衍生工具往往是根据原生性金融工具预期价格变化定值。1.金融衍生工具的种类及特点(1)金融衍生工具的种类 按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。

按照交易场所划分，金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具。前者如股指期货，后者如利率互换等。

按照交易方式分，金融衍工具可以分为远期、期货、期权和互换。(2)金融衍生工具的特点 ①可复制性。②杠杆特征。

2.金融衍生品市场的功能(1)转移风险功能。(2)价格发现功能。(3)提高交易效率功能。(4)优化资源配置功能。3.金融衍生品市场分类

金融衍生品市场根据金融衍生工具的交易方式分为四个子市场：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场和金融互换市场。(1)金融远期市场

金融远期市场是金融远期合约交易市场。金融远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。金融远期合约的作用是规避价格风险。在生产周期比较长的现货交易中，未来价格波动可能很大。远期合约正是为满足买卖双方控制价格不确定性的需要而产生的。金融远期合约的特点表现在： ①非标准化合约。②柜台交易。③没有履约保证。

根据基础资产划分，常见的金融远期合约包括四个大类： ①股权类资产的远期合约。②债权类资产的远期合约。③远期利率协议。④远期汇率协议。(2)金融期货市场

金融期货市场是交易金融期货合约的市场。金融期货合约是指协议双方同

意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具 的标准化协议。

金融期货市场是专门进行金融期货合约交易的场所，是有组织、有严格规 章制度的金融期货交易所。期货合约的特征： ①标准化合约。

②履约大部分通过对冲方式。

③合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保。④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。期货交易的主要制度：

①通过保证金制度来实现交易的正常进行。②每日结算制度。③持仓限额制度。④大户报告制度。⑤强行平仓制度。(3)金融期权市场

金融期权市场是交易金融期权的市场。金融期权实际上是一种契约，它赋予了持有人在未来某一特定的时间内按买卖双方约定的价格，购买或出售一定数量某种金融资产的权利。金融期权的要素主要包括基础资产或标的资产、期权的买方、期权的卖方、执行价格、到期日以及期权费等。

金融期权的分类主要包括以下几种方式：

①按照对价格的预期，金融期权可分为看涨期权和看跌期权。②按行权日期不同，金融期权可分为欧式期权和美式期权。

③按基础资产的性质划分，金融期权可以分为现货期权和期货期权。(4)金融互换市场

金融互换市场是交易金融互换的市场。金融互换是两个或两个以上当事人，按照商定条件，在约定的时间内，相互交换等值现金流的合约。金融互换是通过银行进行的场外交易。互换市场存在一定的交易成本和信用风险。金融互换包括利率互换和货币互换两种类型。

二、金融衍生品市场在个人理财中的运用 随着我国金融衍生品市场的发展，投资者有了更为丰富的可投资品种与管理风险的手段，金融衍生品的重要功能就是管理风险，利用衍生品进行风险管理，可大大提高理财的效率。但金融衍生品市场是一个高风险的投资市场，投资者需要具有较强的市场分析能力和风险承受能力。目前在我国，投资者可以主动参与衍生品的交易，如期货、期权交易。目前，在我国法律体系中，涉及金融衍生产品市场的法律法规有《刑法》、《证券法》、《股票发行与交易管理暂行条例》、《期货交易管理暂行条例》，以及最高人民法院《关于审理期货纠纷案件座谈会纪要》、《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》、《全国银行间债券市场债券远期交易管理规定》等。考点5 外汇市场

一、外汇市场概述

外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电信系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。1.外汇市场的特点

空间统一性和时间连续性。所谓空间统一性是指由于各国外汇市场都用现代化的通讯技术(电话、电报、电传等)进行外汇交易，因此它们之间的联系非常紧密，形成一个统一的世界外汇市场。所谓时间的连续性是指世界上的各个外汇市场在营业时间上相互交替，形成一种前后继起的循环作业格局。.2.外汇市场的功能

(1)国际金融活动枢纽功能。(2)形成外汇价格体系功能。

(3)调剂外汇余缺，调节外汇供求功能。(4)实现不同地区间的支付结算功能。(5)运用操作技术规避外汇风险功能。3.外汇市场的分类

(1)有形市场与无形市场

有形市场是指有供交易者做交易的固定场所，由一些指定的银行、外汇经纪人和客户共同参与组成的外汇交易场所。

无形市场是指没有具体交易场所的外汇市场，在这类市场中，外汇买卖都是用电话、电报及其他通讯工具，由外汇经纪人充当买卖中介或由外汇交易员而使交易得以进行的市场。(2)自由外汇市场和官方外汇市场

自由外汇市场是指任何外汇交易都不受所在国主管当局控制的外汇市场，即每笔外汇交易从金额、汇率、币种到资金出入境都没有任何限制，完全由市场供求关系决定。官方外汇市场是指受所在国政府主管当局控制的外汇市场。4.即期外汇市场和远期外汇市场

即期外汇市场是指从事即期外汇买卖的外汇市场，又叫现汇交易市场。即期外汇市场是外汇市场上最经济、最普通的形式。

远期外汇市场是指远期外汇交易的场所，又叫期汇交易市场，远期外汇交易是在 外汇买卖时，双方先签订合约，规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间，并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。它的期限一般有30天、60天、90天、180天及1年。

二、外汇市场在个人理财中的运用

目前，我国与个人理财相关的外汇产品主要分为交易类产品和非交易类产品两大类。其中，交易类产品是个人通过外汇账户买卖外汇获得外汇价差收入的一种理财产品，此类理财产品对客户的要求比较高，不仅需要客户掌握外汇市场相关知识，还需要一定的交易技巧，此类理财产品以外汇实盘交易为主;另一种非交易类外汇理财产品一般是由商业银行发行的外币理财产品，这些理财产品大多是期次类产品，即具有一定的投资期限，到期后还本付息或者定期支付一定的投资收益。考点6 保险市场(一)保险市场概述

保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障及其他保险服务，即各类保险商品。1.保险的概念

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。2.保险的相关要素(1)保险合同

保险产品的直接保险形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。(2)投保人

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人必须具备以下两个条件：具备民事权利能力和民事行为能力;承担支付保险费的义务。(3)保险人

保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。(4)保险费

保险费是投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人或者受益人取得因约定保险事故发生所造成经济损失的补偿所预先支付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。(5)保险标的

保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。在不同的保险合同中，保险人对保险标的的范围都有明确规定。(6)被保险人

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。(7)受益人

受益人指保险合同中(一般为人身保险)由被保险人或者投保人指定的享有保险金 请求权的人。(8)保险金额

保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额;同时又是保险公司收取保险费的计算基础。3.保险产品的功能

(1)风险转移，损失分摊功能。(2)损失补偿功能。(3)资金融通功能。4.保险相关原则(1)保险利益原则

保险利益是指被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险的保险利益必须在合同成立时存在，如果在订立合同时保险利益不存在，则订立的合同无效。财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当有保险利益。(2)近因原则

近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。(3)损失补偿原则

损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。(4)最大诚信原则 最大诚信是指诚实、守信。保险合同就是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同，《保险法》第五条规定，保险合同当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。它主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。5.保险市场主要产品

(1)按照保险的经营性质划分为社会保险和商业保险

社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。中国的社会保险产品主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。商业保险是保险公司以营利为目的，基于自愿原则与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。

(2)按照保险标的划分为人身保险和财产保险

人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。银保产品中人身保险新型产品占据了重要地位。该类产品同时具有保障功能和投资功能，能够满足个人和家庭的风险保障与投资需要。财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。需要特别注意的是，保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产和经济性利益。

二、保险市场在个人理财中的运用 保险产品可以帮助人们解决死亡、疾病、意外事故等所致的经济困难等问题，同时很多产品还能为客户带来不错的保险金收入。目前集健康保障、养老、教育、意外伤害保障、财富传承、储蓄投资等功能于一身的保险产品、组合及规划受到越来越多客户的青睐。保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。在日常生活中，任何个人或家庭都会面临许许多多的风险，通过购买保险产品，可以将个人或家庭面临的风险进行分散和转移。利用保险产品还可以合理避税并实现财产的完整转移或传承。

考点7 贵金属市场及其他投资市场

一、贵金属市场 贵金属市场的组成：(1)黄金

黄金市场由供给方和需求方组成。黄金的供给方主要有产金商、出售或借出黄金的中央银行、打算出售黄金的私人或集团。黄金的需求方主要有黄金加工商、购人或回收黄金的中央银行、进行保值或投资的购买者。

黄金价格影响因素比较多，主要有以下几类： ①供求关系及均衡价格。②通货膨胀。③利率。④汇率。(2)白银

目前，白银已基本丧失了货币职能，主要用于工业、摄影以及首饰。这几大类的白银总需求占到白银需求的85%左右。从投资属性上来看，白银的投资门槛较低，价格波动性较为剧烈。(3)铂金

铂金是世界上最稀有的首饰用金属之一，其耐热、耐酸、抗腐蚀，在极端恶劣的环境下仍能保持稳定的金属性质，被广泛用于珠宝首饰业和化学工业。铂金产最稀少，非常珍贵，只在全球极少数地方才得以被开采，全球铂金总储量的98%集中在南非和俄罗斯。由于这种稀缺性，铂金价格受到供给的影响较为明显。所以具有恒久保值价值，亦被人们所追捧。

二、房地产市场 1.房地产及其特性 房地产即不动产，是指土地、建筑物以及附着在土地或建筑物上的不可分离的部分和附带的各种权益。房地产既是一种客观存在的物质形态，同时也是一项法律权利。作为一种客观存在的物质形态，房地产是指房产和地产的总称，包括土地和土地上永久建筑物及其所衍生的权利。法律意义上的房地产本质是一种财产权利，这种财产权利是指寓含于房地产实体中的各种经济利益以及由此而形成的各种权利，如所有权、使用权、抵押权、典当权、租赁权等。房地产与个人的其他资产相比有其自身的特点：位置固定性、使用长期性、影响因素多样性和保值增值性。

(1)房地产的投资方式

房地产的投资方式包括房地产购买、房地产租赁和房地产信托。(2)房地产投资的特点 ①价值升值效应。②财务杠杆效应。③变现红性相对较差。④政策风险。

(3)房地产价格的构成及影响因素

房地产价格的构成的基本要素有土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金和利润等。影响房地产价格的因素很多，主要有行政因素、社会因素、经济因素、自然因素。2.房地产投资在个人理财中的应用

投资者在进行房地产投资时，应当对宏观和微观风险进行全面了解。特别值得注意的是，房地产投资面临较大的政策风险。当经济过热，政府采取紧缩的宏观经济政策时，房地产业通常会步入下降周期，房地产价格降低，投资者面临资产损失的风险。

三、收藏品市场 1.收藏品市场概述

收藏品可具体分为文物珠宝类、名石和观赏石类、钱币类邮票类、文献类、票券类、陶瓷类、玉器类、绘画类等。(1)艺术品

艺术品投资是一种中长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，但具有明显的阶段性。

艺术品市场的分割状态严重，地域不同，艺术品价值有很大差异。艺术品投资与个人的偏好有很大关系，不同的艺术品对于不同的投资者来说，价值有较大差异。艺术品投资具有较大的风险，主要体现在流通性差、保管难、价格波动较大。(2)古玩

一般而言，古玩包括玉器、陶瓷、古籍和古典家具、竹刻牙雕、文房四宝、钱币，有时也可外延至根雕、徽章、邮品、电话卡及一些民俗收藏品。

古玩投资的特点是：交易成本高、流动性低;投资古玩要有鉴别能力;价值一般较高，投资者要具有相当的经济实力。.(3)纪念币和邮票

纪念币是各国政府或中央银行为某一纪念题材而限量发行的具有一定面值的货币。由于纪念币是具有相应纪念意义的货币，因此，其价格构成除了货币的各项要素之外，还具有一定的收藏价值。

邮票的收藏和投资同收藏艺术品、古玩相比较，其特点是较为平民化，每个人都可以根据自己的财力进行投资。(4)收藏品价格影响因素 ①生产或开采能力。②储藏量或再生速度

③投资者喜好及追捧程度。

2.收藏品市场在个人理财中的运用

5.理财银行工作人员的个人总结 篇五

一、单项选择题（本大题共 90 小题，每小题 0．5 分，共 45 分。以下各小题所 给出的 4 个选项中，只有一项最符合题目要求，请选出正确的选项，不选、错选均不 得分）1．整存整取定期存款的提前支取和逾期支取的一个共同之处是(A．利息都会受到损失 B．利息都不会受到损失 C．提前支取部分或超过原定存期部分都按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利 息，并全部计入本金 D．提前支取部分或超过原定存期部分都按开户日挂牌公告的相应定期存款利率计 息，并全部计入本金 2．被称为狭义货币供应量的是(A．基础货币 B．M0)。D．M2)。)。C．M1 3． 关于债券，以下说法正确的是(A 一般来说，企业债券的收益率低于政府债券 B 附息债券的息票利率是固定的，所以不存在利率风险 C 市场利率下降时，短期债券的持有人若进行再投资，将无法获得原有的较高息票 率，这就是债券的利率风险 D 可以用发行者的信用等级来衡量债券的信用风险，债券的信用等级越高，债券 的发行价格就越高 4．已知某债券折价发行，票面利率 8％，则实际的到期收益率可能为(A．7．5％ B．8％ C．9．1％ D．以上均有可能 5．近年来，城市商业银行发展呈现的趋势是(A．引进战略投资者 案】都对 6． 以下关于债券的分类不正确的是()。B．联合重组)。D．以上【参考答)。C．跨区域经营 A 按债券发行主体可分为政府债券、金融债券、公司债券和国际债券等 B 按债券期限可分为短期债券、中期债券和长期债券等 C 按利息支付方式可分为附息债券、一次还本付息债券、贴现债券和可赎回债券等 D 按债券性质可分为信用债券、不动产抵押债券、担保债券等 7．在人身意外伤害保险中，保险人给付保险金的条件是被保险人必须因遭受客观 事故而导致某种后果，如(A．死亡或疾病 B．疾病或失业 C．残疾或死亡 D．退休或残疾 8．物价稳定是指(A．零通货膨胀)。B．零通货紧缩 D．保持基本生活资料价格不变)。C．保持物价总水平的大体稳定 9． 金融市场常被称为“资金的蓄水池”和“国民经济的晴雨表”，分别指的是金融市 场的()。A．集聚功能，资源配置功能 B．财富功能，资源配置功能 C．集聚功能，反映功能 D．财富功能，反映功能 10．小刘以 102 元买入面值为 100 元的债券，1 年后以 106 元的价格将其出 售，其间，小张获得利息收入 3．2 元，则小张的绝对收益为(A．4 B．6 C．7．2 D．9．2 11．存款是银行对存款人的(A．资产 B．负债)。D．管理)。)元。C．信用 12． 一般情况下，可转换债券的风险(A 高于股票 B 低于普通债券 C 高于国债 D 低于储蓄产品 13．上海黄金交易所(A．综合类)会员可进行自营和代理业务及批准的其他业务。B．金融类 C．自营类 D．做市商 14．中国银行业协会的会员单位不包括(A．国家开发银行 C．北京银行 D．江苏省银行业协会)。B．中央国债登记结算有限责任公司 15． 将金融产品以某种标准进行通常状况下的排序，则下列说法正确的是()。A． 按金融产品的风险由大到小排序为：衍生品、股票、储蓄产品、可转换债券 B．按金融产品的流动性由大到小排序为：国库券、定期存款、大额可转让存单 C．按金融产品的收益率由大到小排序为：外币理财计划、期货、储蓄产品 D． 按金融产品的利率由大到小排序为：定期存款、定活两便储蓄存款、活期存 款 16．上海黄金交易所(A．综合类 B．金融类)会员可进行自营和代理业务。C．自营类 D．做市商 17．客户与银行事先不约定存期，支取时提前一定时间通知银行，约定支取日期 及金额。这是(A．活期存款)。B．定期存款 C．协定存款 D．通知存款 18． 下列描述中，适于描述开放式基金的有(()个。)个，适于描述封闭式基金的有 ①基金的资金规模具有可变性； ②在证券交易所按市价买卖； ③所募集到的资金 可全部用于投资； ④受益凭证可赎回； ⑤依据公司法组建，并依据公司章程经营基金 资产； ⑥投资者欲买入基金时，只有向基金管理公司或销售机构申购这一种渠道。A．4，2 B．3，2 C．2，3 D．3，3 19．在普通年金现值系数的基础上，期数减

1、系数加 1 的计算结果，应当等于()。A．递延年金现值系数 B．预付年金现值系数 C．永续年金现值系数 D．以上都不正确 20． 2006 年，我国新推出的国债形式是(A．记账式国债 B．凭证式国债)。D．实物式国债 C．电子式国债 21． 下列不属于人身保险的是(A．人寿保险 C．健康保险 B．意外伤害保险 D．责任保险)。22．现金管理中，支出预算等于(A．收入-上一年支出 B．收入-支出 C．收入-年储蓄目标 D．储蓄目标-支出)。23．商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业 务是()。B．代理业务 C．支付结算业务 D．承诺业务 A．担保业务 24． 我国《公司法》规定，公司本次发行债券后累计公司债券余额不超过最近一 期期末净资产额的(A．20%)。C．40% D．50%)。B．30% 25． 金融中介可以分为交易中介和服务中介，下列属于交易中介的是(A． 会计师事务所 C ．律师事务所 B ．投资顾问咨询公司 D ．有价证券承销入)。C．银行柜员)保费最低。D．存款单位 26．存款合同中的债务人是(A．储户 B．存款机构 27．在相同保额和投保条件下，(A．年金保险 B．终身寿险 C．两全保险 D．定期寿险 28． 在外汇理财产品中，(A ．结构类投资工具 C． 实盘外汇买卖)是指将基础产品如储蓄、浮动收益产品等，与利 率期权、汇率期权等相结合，并在合约中体现这种期权的复合产品。B ．浮动收益类产品 D． 期权类产品)内还清。C．6 年 D．10 年 29．国家助学贷款一般在(A．5 年 B．8 年 30．人身保险合同中，投保人以自己的生命或身体为他人利益订立保险合同时，投保人、被保险人和受益人的关系为(A．投保人是被保险人，也是受益人 B．投保人不是被保险人，而受益人是其指定的人 C．投保人是被保险人，而受益人是由代理人指定的人 D．投保人是被保险人，受益人是其指定的人 31． 一般而言，按收益率从小到大顺序排列正确的是(A．普通债券普通股票国债 B．国债普通债券普通股票 C．普通股票国债普通债券 D．普通股票普通债券国债 32． 下列属于金融市场客体的是(A． 居民个人 C． 货币头寸 B． 金融机构 D． 会计师事务所)。)。)。)。33．流动资金贷款的偿还方式多为(A．每半年结算一次利息，利随本清 B．本息一次还清 C．按月或按季结算利息、到期一次还本 D．等额本金还款法 34． 下列关于可转换债券收益的说法，不正确的是(A．可转换债券转换为股票前，持有人只享有利息 B．可转换债券转换为股票后，持有人成为公司股东 C．可转换债券转换为股票后，其收益水平与债券类似)。D．可转换债券适合在低风险一低收益与高风险一高收益这两种不同收益结构之间 作出灵活选择的投资者 35．标准的个人理财规划的流程包括以下几个步骤： Ⅰ．收集客户资料及个人理财目标 Ⅱ．综合理财计划的策略整合 Ⅲ．客户关系的 建立 Ⅳ．分析客户现行财务状况 V．提出理财计划 Ⅵ．执行和监控理财计划。正确的次序应为()。A．Ⅰ，Ⅲ，Ⅵ，V，Ⅳ，Ⅱ B．Ⅲ，Ⅰ，Ⅳ，V，Ⅵ，Ⅱ C．Ⅲ，V，Ⅱ，Ⅰ，Ⅵ，Ⅳ D．Ⅲ，Ⅰ，Ⅳ，Ⅱ，V，Ⅵ 36．《巴塞尔新资本协议》引入了计量(A．信用风险 B．市场风险)的内部评级法。D．法律风险 C．操作风险)。37． 企业经营活动现金流出不包括(A．支付供应商的货款 B．支付雇员的工资 C．支付的股利 D．支付的税款 38．以下哪一类人属于车辆第三者责任保险中的“第三者”?(B．本车车上乘客 C．保险公司 D．被害的行人 39．非金融企业短期融资券的期限最长不得超过(A．60 天 B．91 天 C．360 天)。)A．私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产 D．365 天)。40． 下列关于等额本息还款法和等额本金还款法的表述，正确的是(A．按照等额本息还款法，月供金额中本金比例逐期下降 B．按照等额本金还款法，月供金额中利息比例逐期下降 C ．按照等额本息还款法，月供金额逐期下降 D ．按照等额本金还款法，月供金额每期相等 41．从我国境内的储蓄机构取得的人民币、外币储蓄存款利息，应当缴纳税率为()的储蓄存款利息所得税。A．10％ B．15％ C．20％ D．25％ 42．经济处于(处于最高水平。A．繁荣)阶段时，生产发展迅速，市场兴旺，社会购买力上升，企业 的经营规模不断扩充，投资数额显著扩大，利润激增，商业银行资产规模和利润量也 B．衰退 C．萧条 D．复苏)。43． 下列各项中，属于个人资产负债表中流动资产的是(A．汽车 B ．房地产 C ．保险费)。D．定期存款 44． 下列不属于客户财务信息的是(A ．投资风险偏好 C ．当期收入状况 B．当期财务安排 D ．财务状况未来发展趋势)的冻结期 45．如遇被冻结单位银行账户的存款不足冻结数额时，银行应在(内，冻结该单位银行账户可以冻结的存款，直至达到需要冻结的数额。A．一个月 B．三个月 C．六个月 D．九个月 46．贷款审查批准后，银行和借款人依照(A．《中华人民共和国公司法》 B．《中华人民共和国银行法》 C．《中华人民共和国合同法》 D．《中华人民共和国商业银行管理规定》)有关法律规定签订贷款合同。47． 为了弥补客户临时性资金短缺，一般商业银行的理财业务人员会建议客户开 立()。A．信用卡账户 B ．扣款账户 C ．定期存款账户 D．交易账户)。48． 一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺是(A．项目贷款承诺 C．客户授信额度 B．开立信贷证明 D．票据发行便利 49．整存整取定期存款的提前支取和逾期支取都有一个共同之处，是(A．利息都会受到损失 B．利息都不会受到损失)。C．提前支取部分或超过原定存期部分都按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利 息，并全部计入本金 D．提前支取部分或超过原定存期部分都按开户日挂牌公告的相应定期存款利率计 息；并全部计入本金 50． 面对不同客户时，下列应对技巧中不恰当的是(A．对沉默寡言的人，要设法诱使他尽可能地多说 B．对优柔寡断的人，客户经理要掌握主动权，充满自信地运用公关语言，不断地 向他提出积极性的建议，多用肯定性用语 C．对慢性的人，不能急躁、焦虑或向他施加压力，应该努力配合他的步调，脚踏 实地地去证明、引导 D．对疑心重的人，要让他了解你的诚意或者让他感到你对他所提出的疑问很重视 51．在现称为“五大行”的五家商业银行中，最早实行股份制的银行是(2007 年 4 月尚未完成股份制改造的银行是()。)，截至)。A．中国银行，中国农业银行 C．交通银行，中国农业银行 B．中国银行，中国工商银行 D．交通银行，中国工商银行 52．如果外汇交易员即期买入日元 3 450 000，买入美元 30 000，随后，又即 期卖出美元 20 000，买入欧 元 16 500，则两笔即期交易后，该交易员的头寸情况为()。A．美元多头 10 000，日元少头 3 450 000，欧元多头 16 500 B．美元多头 10 000，日元空头 3 450 000，欧元多头 16 500 C．美元头寸轧平，日元空头 3 450 000，欧元多头 16 500 D．美元多头 10 000，日元空头 3 450 000，欧元空头 16 500 53． 下列问题中，不属于与客户沟通的开放性问题的是(A．您的未来职业发展情况如何 B．您选择股票的标准是什么 C．您是否曾经投资于成长型股票 D．您通常怎样安排自己的富余资金 54． 根据《银行业从业人员职业操守》中“内幕信息”原则的要求，银行个人理财 业务人员不得()。A 与本行专家讨论股票走势 B 利用本行电脑操作股票买卖 C 利用为客户服务获得的未公开信息指导他人买卖股票 D 在本行上网查看股票信息 55． 2006 年 9 月成立的期货交易所是(A．中国金融期货交易所 C．大连期货交易所)。)。B．上海期货交易所 D．郑州期货交易所)。56．下列有关“信号效应”错误的是(达到干预效果的手段 A．是央行在外汇市场上通过查询汇率变化情况、发表声明等，影响汇率变化，以 B．是不改变现有货币政策的外汇市场干预手段 C．有时会失效 D．永远不失效 57． 下列关于合同订立的说法，不正确的是(B．当事人必须本人订立合同，不得代理)。A．当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力 C．当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者 不正当地使用 D．当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式 58．当债务人怠于行使其对第三人享有的到期债权而有害于债权人债权时，债权 人可以以自己的名义行使债务的权利称为(A．抗辩权 B．不安抗辩权)。D．撤销权 C．代位权)。59．以下有关黄金价格的说法中错误的是(B．国际局势紧张时，黄金价格会上升 A．黄金价格与其他竞争性投资收益率成反向关系 C．一般而言，世界经济状况趋好，黄金首饰需求增加，将促使金价上升 D．美元的坚挺往往会推动金价的上涨 60． 下列关于期货交易保证金制度的说法，不正确的是(机构、期货交易所规定的标准 B 期货交易所向会员、期货公司向客户收取的保证金应当与自有资金分开，专户存 放 C 期货交易所向会员收取的保证金，属于期货交易所所有 D 期货公司向客户收取的保证金，属于客户所有 61． 根据《证券法》，下列关于客户交易结算账户管理的说法，不正确的是()。A 证券公司客户的交易结算资金应当以证券公司的名义单独立户管理 B 证券公司不得将客户的交易结算资金和证券归入其自有财产 C 禁止任何单位或者个人以任伺形式挪用客户的交易结算资金和证券 D 证券公司破产或者清算时，客户的交易结算资金和证券不属于其破产财产或者清 算财产 62．在破产过程中，行使“决定继续或者停止债务人的营业”职权的是(A．债权人会议 B．破产公司股东会（股东大会）C．破产公司董事会 D．人民法院 63．2005 年 3 月 16 日发布的《中国人民银行关于调整商业银行住房信贷政策和超 额准备金存款利率的通知》规定，个人住房贷款利率实行(A．上限放开，下限管理 B．上限放开，上限管理)。)。)。A 期货交易所向会员、期货公司向客户收取的保证金不得低于国务院期货监督管理 C．下限放开，上限管理 D．下限放开，下限管理 64． 根据《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》中的规定，境外理财 资金汇回后，()。A． 商业银行应将投资本金和收益支付给投资者 B ．商业银行一律以外汇支付给投资者 C ．投资者以外汇投资的，商业银行结汇后支付给投资者 D ．投资者以外汇投资的，商业银行将外汇直接划入投资者任一账户 65． 下列关于代理的法律责任的说法，不正确的是()。A． 代理人与第三人串通，损害被代理人利益的，由代理人和第三人负连带责任 B ．代理人不履行代理责任，而给被代理人造成伤害的，应当承担民事责任 C ．没有代理权、超越代理权或者代理权已终止后的行为，经过被代理人的追认，被代理人承担民事责任 D ．第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施 民事行为给他人造成损害的，第三人不承担责任 66． 2006 年 10 月制定的《商业银行合规风险管理指南》将违反银行业职业操守的 行为视为()。B．违规行为 C．品行不端 D．执业水平低下)责任。A．违法行为 67．机动车辆保险有关条款规定，受本车所载货物撞击的损失，属于(A．车辆第三者责任的免除 B．车辆第三者责任的承保 C．车辆损失险的免除 D．车辆损失险的承保 68． 下列关于分业经营、分业管理的说法，正确的是(A ．证券公司的业务与银行、保险、信托相互独立经营 B． 证券公司可以经营信托业务，但不得经营保险业务和银行业务 C ．证券公司可以经营银行业务和信托业务，但不得经营保险业务 D． 证券公司可以经营银行、保险、信托等业务 69． 在保险业务相关要素中，(A ．保险经纪人)只能由单位担任，不能是个人。C ．被保险人)。C．公定利率 D．实际利率)。B ．保险代理人 D ．受益人 70．银行业协会所确定的利率有(A．市场利率 B．官方利率 71．开放式基金的交易价格主要取决于(A．基金总资产 B．供求关系 C．基金净资产 D．基金负债)。72． 下列不属于商业银行境内托管账户收入范围的是(A．货币兑换费 B．商业银行划入的外汇资金 C．境外汇回的投资本金 D．境外汇回的投资收益)。73． 对于银行业金融机构违反审慎经营规则且逾期未改正的，监管机构可以对其 采取的措施不包括()。A ．责令暂停部分业务 B． 限制分配红利和其他收入 C ．限制发放员工工资 D．限制资产转让 74．消费指标主要有()。A．社会消费品零售总额、城乡居民储蓄存款余额 B．社会消费品总额、城乡居民储蓄余额 C．社会零售总额、城乡居民储蓄存款余额 D．消费品零售总额、储蓄存款余额 75．若采用固定投资比例策略限制股票资产在 40％，起始投资组合之股票为 80 万 元，其余则持有现金，若三个月后股票资产上涨 28 万元，则此时投资人应采取何种动 作?()A．卖出价值 9．6 万元的股票 B．卖出价值 10．8 万元的股票 C．卖出价值 16．8 万元的股票 D．不买不卖 76． 下列商业银行销售管理理财产品(计划)的做法，不正确的是(介的产品)A．向客户推介投资产品服务前，首先调查了解客户，评估客户是否适合购买所推 B．客户评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品或计划，但客户仍然要求购买 的，商业银行应制订专门的文件，列明商业银行的意见、客户的意愿和其他的必要说 明事项，双方签字认可 C．向客户说明相关投资风险时，使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最 不利的投资情形和投资结果。D．主动向无相关交易经验的客户推介或销售与衍生交易相关的投资产品 77．房地产投资的优点不包括(A．具有分散投资的效应 B．可运用财务杠杆 C．个性差异小，易操作 D．能抵御通胀 78．某银行工作人员对于《银行业从业人员职业操守》的理解存在疑惑，在询问 身边同事不能得到满意解答后，可以向(A．中国人民银行 C．中国银监会)寻求解释。B．最高人民法院 D．中国银行业协会)。79．如进口商在签订购买商品合同时，尚无法确定具体付汇日期，但又想让进口 成本不变动，他应选择做(A．远期外汇买卖 B．择期外汇买卖 C．掉期外汇买卖 D．外汇期权买卖 80．下列关于艺术品投资的说法，不正确的是(A．流通性好 B．保管难 C．价格波动大 D．一般是中长期投资 81． 下列关于内部控制的说法，不正确的是()。)。)。A．对于可以由第三方托管的客户资产，应交由第三方托管 B．商业银行内部可以根据人力、物力决定是否建立各自独立的监督和审核部门 C．应当将银行资产与客户资产分开管理 D．商业银行接受客户委托进行的个人理财业务应与客户签订合同，确保获得客户 的充分授权 82．按期权的执行价格分类，期权可分为(A．买入期权和卖出期权 B．看涨期权和看跌期权 C．美式期权和欧式期权 D．实值期权、虚值期权和两平期权)。83． 下列不属于银行业金融机构需要如实向社会公众披露的信息的是(A．具体经营规划 B．财务会计报告 C．风险管理状况 D．董事和高级管理人员变更 84．“用名人来做宣传广告”是运用了(A．消费者的兴趣 B．商品效用 C．相关群体对消费者行为的影响 D．社会文化对消费者行为的影响 85． 商业银行下列做法正确的是()。)。)。A．将一般储蓄存款产品单独当做理财计划销售 B．将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售 C．无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率 D．将结构性储蓄产品中的基础资产与衍生交易部分相分离 86．下列关于债券的风险和收益的表述中不正确的是(A．金融债券的信用风险最小 B．附息债券的名义收益率是不变的，则该债券属于固定收益证券，但实际上债券 的价格变动越频繁，则该债券越有风险 C．债券的价格因市场利率变化而涨跌，这称为债券的利率风险 D．投资者在债券到期前若想收回债券投资，则需要在债券市场折现，从而可能带 来一定损失，这称为流动性风险 87． 某上市商业银行的财务部负责人正在某大学参加 EMBA 课程学习，为提高本 学年案例分析的真实性，他决定用该行最新的还未经审计的经营数据对国内上市商业 银行的经营业绩作比较分析，而且他的这份分析报告只限于课堂讨论用，该财务部负 责人的行为()。A．符合 EMBA 管理规定 B．涉及不当披露)。C．违反了“内幕交易” D．违反了“商业秘密和知识产权保护” 88．下列哪种说法是正确的?()A．债券的发行条件不包括其发行票面金额 B．企业债券的持有人无权参与公司的经营决策 C．凭证式国债可以流通并转让 D．记账式国债不能上市流通转让 89． 下列关于商业银行销售综合理财产品的要求的说法，不正确的是(A．建立销售理财产品的分级审核批准制度 B．采用至少包含止损限额的多重指标管理市场风险限额 C．设置不低于 5 万元人民币的销售起点金额 D．建立必要的委托投资跟踪审计制度 90．外汇期权的购买者，其()。)。A．风险是无限的，收益也是无限的 B．风险是有限的，收益也是有限的 C．风险是有限的，收益是无限的 D．风险是无限的，收益是有限的

二、多项选择题（共 40 小题，每小题 1 分，共 40 分。以下各小题所给出的 5 个 选项中，有两项或两项以上符合题目要求，请选出正确的选项，漏选、错选均不得 分）91． 税收规划的方法和手段有(A．避税规划 D．转嫁规划 B．逃税规划 E．漏税规划)。C．节税规划 92．《银行业从业人员职业操守》规定的应对客户投诉时应当遵循的原则是()。A．坚持客户至上、客观公正的原则，不轻视任何投诉和建议 B．所在机构有明确的客户投诉反馈机制，应当在反馈时限内答复客户 C．所在机构没有明确的投诉反馈时限的，应当遵循行业惯例或口头承诺的时间向 客户反馈情况 D．在投诉反馈时限内无法拿出意见，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的 情况，并提前告知下一个反馈时限 E．积极应对客户投诉，满足投诉客户的所有条件 93．下列理财目标属于短期目标的是(A．税务负担最小化 B．筹集紧急备用金 C．为子女准备教育基金 D．投资股票市场 E．控制开支预算)。94．关于宏观经济状况对个人理财策略的影响描述中，正确的有(B．在经济扩张阶段，特别是成长性、高投机性股票价值表现良好 C．当经济处于景气周期时，个人和家庭应考虑增持固定收益类产品)。A．在经济增长比较快时，个人和家庭应考虑买人对周期波动比较敏感的行业资产 D．当经济增长较快时，应减持股票、房产等资产，避免经济波动造成损失 E．当经济衰退时，企业亏损，股票的收益和价值显著下降，可能引发熊市 95． 当其他条件不变时，(这些流动资产转化为现金。A．企业存货积压 C．应付账款增加 B．应收账款增加 D．短期借款增加 E．待摊费用增加))会导致流动比率上升，但并不意味着企业能够将 96．下列哪些机构工作人员适用银行业从业人员职业操守准则?(A．信托公司 B．村镇银行 C．证券投资公司 D．农村信用合作社 E．邮政储蓄银行 97． 根据货币的时间价值理论，影响现值大小的因素主要有(A．市盈率 D．投资收益率 98．期货交易所有(B．投资年限 E．通货膨胀率 C．资产/负债比率)。)情形之一的，责令改正，没收非法所得，并对直接负责 的主管人员给予纪律处分，处以 1 万元以上 10 万元以下的罚款。A．允许会员在保证金不足是进行交易 B．不按照规定提取、管理、使用风险准备金 C．违反保证金安全存管监控规定 D．不限制会员的实物交割总量 E．不按照期货监管机构的规定报送有关文件、资料 99．在适时拿出可行性提议的过程中，要注意把握好的是(A．提议要能满足对方的主要需求或某种特殊需求 B．提议要能巧妙地表达本行的需求 C．要学会清楚简要地提出提议 D．注意提议提出的策略 E．注意提议中的发盘和接盘的问题 100．金融市场的微观功能是(A．聚敛功能 B．调节功能 C．财富功能 D．风险管理功能 E．流动性功能 101．银行职业道德的基本规范包括(A．爱岗敬业、忠于职守 B．遵守法规、依法办事 C．廉洁奉公、不谋私利 D．恪尽职守、专业胜任 E．客观公正、无私奉献 102．金融市场的客体包括(A．货币头寸 B．票据 C．债券 D．股票 E．外汇 103． 银行个人理财从业人员接受(A．所在机构 D．当地银监局 B．银行业协会 E．社会公众)。)的监督。C．银监会)。)。)。)。104．成长型基金与收入型基金的区别体现在(A．成长型基金重视基金的长期成长，强调为投资者带来经常性收益；收入型基金 强调基金单位价格的增长，使投资者获得稳定的、最大化当期收入 B．成长型基金投资对象通常是风险较大的金融产品，收入型基金投资对象一般为 风险较小、资本增值有限的金融产品 C．成长型基金中现金持有量较小，收入型基金中现金持有量比较大 D．成长型基金一般不会直接将股息分配给投资者，而是将股息在投资于市场；收 入型基金一般均按时派息给投资者 E．成长型基金投资于资本市场，收入型基金投资于货币市场 105．勤勉尽职的内容包括(B．维护所在机构商业信誉 C．对机构诚实信用 D．切实履行岗位职责 E．保守所在机构的商业机密 106．对于影响股价的因素的说法，正确的是(A．宏观经济衰退，所有公司的股价都会大幅下跌 B．股票价格与公司盈利能力成正比 C．公司资产净值增加，股价上升 D．股息与股价的变化成正比 E．股票分割对股价上涨的刺激要小于增加股息派发的刺激 107． 我国个人所得税税率按各应税项目分别采用(A． 超额累退税率 D ．定额税率 B． 超额累进税率 E ．人头税)。)两种形式。)。)。A．不打听与自身工作无关的信息 C ．比例税率 108．处于中年稳健期的理财客户的特征是(A．理财理念是增加消费、减少负债 B．风险厌恶程度提高、追求稳定收益 C．适度增加财富是其理财目标 D．在资产组合中选择低风险的股票、高等级的债券、优先股等 E．尽力保全自己已积累的财富，厌恶风险 109． 基金代销机构在基金销售活动中，不正确的做法有(A． 附送实物 D ．认购费打折 B ．抽奖销售 E． 附送基金份额)。)。C ．以低于成本价销售 110．关于宏观经济状况对个人理财策略的影响描述中，正确的有(B．在经济扩张阶段，特别是成长性、高投机性股票价值表现良好 C．当经济处于景气周期时，个人和家庭应考虑增持固定收益类产品 A．在经济增长比较快时，个人和家庭应考虑买入对周期波动比较敏感的行业资产 D．当经济增长较快时，应减持股票、房产等资产，避免经济波动造成损失 E．当经济衰退时，企业亏损，股票的收益和价值显著下降，可能引发熊市 111．下列哪些属于银行从业人员在与监管者往来中应遵守的准则？(A．接受监管 B．配合非现场监管 C．配合现场监管 D．产品风险披露 E．禁止贿赂和不当便利 112．金融市场的特点是(B．市场交易价格的一致性 C．市场交易活动的集中性 D．交易双方的可变性 E．需求量与价格成反比 113． 银监会进行现场检查时，在(查。A ．检查人员未出示检查通知书 B ．检查人员未出示合法证件 C ．检查人员少于 2 人 D ．检查人员多于 2 人 E ．检查人员未提前预约 114．主要宏观经济变量有(A．总体指标 B．投资指标 C．消费指标 D．金融指标 E．财政指标 115．基金应该公开披露的信息包括(B．基金募集情况 C．基金份额上市交易公告书 D．基金净资产、基金份额净值 E．涉及基金管理人、基金财产、基金托管业务的诉讼)。)。)的情况下，银行业金融机构有权拒绝检)。)A．金融市场上交易的是货币资金 A．基金招募说明书、基金合同、基金托管协议 116． 商业银行外部营销人员在外部营销中可以从事的业务有(A．推介银行产品 C．介绍理财产品 E．签订产品合同 117．商业银行销售不需要审批的理财产品前 10 天，应将(监会。A．理财产品拟销售的客户群，及相关分析说明 B．理财产品拟销售的规模 C．理财产品拟销售的资金成本与收益测算，及相关计算说明 D．拟销售理财产品的对外介绍材料 E．拟销售产品的宣传材料 118． 银行业从业人员职业操守的宗旨包括(B 建立健康的银行业企业文化和信用文化 C 维护银行业良好信誉 D 促进银行业的健康发展 E 规范银行业从业人员职业行为 119．个人理财产品的风险管理内容包括(A．商业银行个人理财产品的基本要求 B．商业银行投资研发新理财产品的管理 C．商业银行销售原有理财产品的管理 D．代理销售其他金融机构的理财产品的管理 E．风险提示 120． 根据规定，商业银行应具备(务。A．具有相应的风险管理体系和内部控制制度 B．有具备开展相关业务工作经验和知识的高级人员、从业人员 C．具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系 D．信誉良好，近一年内未发生损害客户利益的重大事件 E．银监会规定的其他审慎性条件 121．个人存款包括(A．协定存款 B．定期存款)。)。)。B．介绍银行综合信息 D．收取客户填写的申请文件)。)相关资料报送银 A 提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准)条件，才可开展需要批准的个人理财业 C．活期存款 D．教育储蓄存款 E．单位存款 122．期货交易所应当与交割仓库签订协议，明确双方的义务。交割仓库时不当行 为有()。A．出具虚假仓单 B．违反规则，限制交割商品入库、出库 C．泄露与期货有关的商业机密 D．违反国家规定参与期货交易 E．期货交易所不限制实物交割总量 123．客户可以通过银行营业网点购买(A．凭证式国债 B．储蓄国债(电子式)C．柜台记账式国债 D．开放式基金 E．股票 124．商业银行开展个人理财业务有下列(的，依法追究刑事责任。A．违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的 B．泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的 C．挪用单独管理的客户资产的 D．违反规定销售未经批准的理财计划或产品的 E．将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策，进行变相高 息揽储的 125．按照个人所得税法规定，对于纳税人临时离境的，应视同在华居住，在计算 居住天数时，不扣减其在华居住的天数。临时离境是指(A．一次离境不超过 30 天 B．一次离境不超过 90 天 C．多次离境累计不超过 30 天 D．多次离境累计不超过 90 天 E．多次离境累计不超过 180 天)。)情形之一的，中国银监会可以依据)。相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理，构成犯罪 126． 当其他条件不变时，(将这些流动资产转化为现金。A ．企业存货积压 C ．应付账款增加)会导致流动比率上升，但并不意味着企业能够 B ．应收账款增加 D ．短期借款增加 E．待摊费用增加)。127．根据银行从业人员熟知业务的要求，从业人员要熟知金融产品的(A．收益 B．风险 C．法律关系 E．风险控制框架)。D．业务处理流程 128．普通股票股东享有的权利主要是(A．公司重大决策的参与权 B．公司盈余和剩余资产分配权 C．选择管理者 D． 优先分配公司盈利 E．其他权利 129． 下列对年金分类对应关系正确的有()。A． 按照起讫日期，划分为简单年金和一般年金 B． 按照每期年金收支额是否相等，划分为等额年金和不等额年金 C ．按照持续期，划分为有限年金和无限年金 D． 按照每期年金额发生的时间，划分为确定年金和不确定年金 E ．按照年金发生期间与计息期间是否一致，划分为后付年金、先付年金等 130． 下列需要列入个人现金流量表的项目有(A ．工资收入 B． 房贷支付 D ．股权投资的资本利得 E ．利息收入)。C ．人寿保险现金价值的积累

三、判断题（本大题共 15 小题，每小题 1 分，共 15 分。判断以下各小题的对 错，正确的为 T，错误的为 F）131．商业银行个人理财业务人员包括一般性业务咨询人员、为客户提供理财专业 化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。()132．期货公司可以为其股东或关系人提供融资、担保。()133．根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，商业银行应保证个人 理财业务人员每年的培训时间不少于 15 小时。()134．在存在潜在利益冲突的情形下，应当向所在机构管理层主动说明利益冲突的 情况，以及处理利益冲突的建议。())135．客户经理在提出建议时要能自然地介绍本银行产品与服务。(136．截至 2007 年 4 月 1 日，除中国农业银行外，中国工商银行、中国银行、中国建设银行和交通银行均已上市。()137．知识营销原则是指，理财客户经理在营销过程中，使客户在获得物质上的享 受、知识上的提高的基础上，自觉地接受中行所提供的各项服务。()138．中国银行理财团队中的成员包括理财客户经理、理财产品经理、柜员和引领 员。()139．对个别 VIP 客户．理财中心工作人员可接受客户委托，替其保管存折、存 单、密码、钥匙、有价证券、协议书、印章等文件和物品。()140．生产物价指数与本国汇率走向的关系并不确定，指数比预期高，可能导致汇 率上升，也可能导致汇率下降。()141．个人／家庭管理纯粹风险的工具包括商业保险、社会保险和雇主提供的雇员 团体保险。()142．《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》规定，国内银行的存 款业务，一律不计复利。()143．存款准备金率调整会影响商业银行可以自由运用的资金量，利率调整会影响 商业银行的存款成本和贷款收益。()144．商业银行代保管的标的物必须是上海黄金交易所指定的中国 8 家黄金冶炼 企业新生产的标金，或由商业银行出具黄金证明书、外形完整无损的黄金实物。(145．保险中所谓的重要事项是指一切可能影响到一位谨慎的保险人作出是否承 保，以及确定保险费率的有关情况。())2011 年银行从业人员资格认证考试 个人理财模拟试卷(二)——参考答案与解析

一、单项选择题 1．【参考答案】C 【试题分析】整存整取定期存款的提前支取和逾期支取的一个共同之处确是提前 支取部分或超过原定存期部分都按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部 计入本金。2． 【参考答案】C 【试题分析】M1 被称为狭义货币供应量。3． 【参考答案】 D 【试题分析】A 项的错误在于企业债券的收益率高于政府债券。B 项的错误在于付 息债券依然存在利率风险。C 项的错误在于并不是债权的利率风险。4．【参考答案】C 【试题分析】已知某债券折价发行，票面利率 8％，即将来的现金流折现要小于最 初的购买价格，那么折现利率则要大于 8％，故选 C。5．【参考答案】D 【试题分析】以上三点都是近年来城市商业银行发展呈现的趋势。6． 【参考答案】C 【试题分析】可赎回债券不是按利息支付方式划分的，而是按债券发行人的赎回 权利划分的。它的发行人有权在特定的时间按照某个价格强制从债券持有人手中将其 赎回，可认为是债券与看涨期权的结合体。7．【参考答案】C 【试题分析】在人身意外伤害保险中，保险人给付保险金的条件是被保险人必须 因遭受客观事故而导致某种后果，残疾或死亡属于这种后果。8．【参考答案】C 【试题分析】物价稳定是指保持物价总水平的大体稳定，小的价格变动是不可避 免的。9． 【参考答案】C 【试题分析】资金的蓄水池就是引导众多分散的小额资金汇聚成投入社会再生产 的资金，即集聚功能。国民经济的晴雨表是指金融市场是国民经济景气度指标的重要 信号系统，即反映功能。10．【参考答案】C 【试题分析】绝对收益=106-102+3．2=7．2(元)。11．【参考答案】B 【试题分析】略。12． 【参考答案】C 【试题分析】 可转换债券是可转换公司债券的简称。它是一种可以在特定时间、按特定条件转换为普通股票的企业债券。可转换债券兼有债券和股票的特征。13．【参考答案】B 【试题分析】上海黄金交易所金融类会员可进行自营和代理业务及批准的其他业 务。14．【参考答案】D 【试题分析】江苏省银行业协会是中国银行业协会的地方机构，而不是会员单 位。15．【参考答案】D 【试题分析】可转换债券的风险大于储蓄产品。定期存款的流动性小于大额可转 让存单。期货和外币理财计划的收益不确定，无法比较大小。16．【参考答案】A 【试题分析】上海黄金交易所综合类会员可进行自营和代理业务。17．【参考答案】D 【试题分析】通知存款是指客户与银行事先不约定存期，支取时提前一定时间通 知银行，约定支取日期及金额。18． 【参考答案】B 【试题分析】①④⑥适于描述开放式基金。开放式基金是指基金的总份额不固 定，基金发行以后基金持有者可随时向基金管理公司或销售机构申购或要求赎回基金 份额，即基金的份额始终处于一种开放的状态。②③适于描述封闭型基金。封闭型基 金已经发售完毕，基金总额就确定了，基金份额不可赎回也不接受申购。但投资者可 以在证券交易所交易已发行的基金份额。由于基金总额不变，筹集到的资金可全部用 于投资。⑤描述的是公司型基金的特点。19．【参考答案】B 【试题分析】在普通年金现值系数的基础上，期数减

1、系数加 1 的计算结果，应 当等于预付年金现值系数，预付年金在年初支付，普通年金在年末支付。20．【参考答案】C 【试题分析】记忆题，解析略。21． 【参考答案】D 【试题分析】责任保险的保障对象是投保人按照法律应当承担的损害赔偿责任。22．【参考答案】C 【试题分析】现金管理中，支出预算等于收入-年储蓄目标。23．【参考答案】D 【试题分析】承诺业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向 客户提供约定的信用业务。24． 【参考答案】B 【试题分析】 见《公司法》对于发行债券的规定。25． 【参考答案】D 【试题分析】交易中介是通过市场为买卖双方成交撮合，并从中收取佣金的金融 机构。服务中介本身不是金融机构，但却是金融市场上不可或缺的，其他几项都是服 务中介。注意区分交易中介和服务中介。26．【参考答案】B 【试题分析】略。27．【参考答案】D 【试题分析】在相同保额和投保条件下，定期寿险保费最低。28．【参考答案】A 【试题分析】 结构类外汇理财产品的定义。其特点就是基础工具与衍生工具的结 合。29．【参考答案】C 【试题分析】根据有关规定，国家助学贷款一般需在 6 年内还清。30．【参考答案】D 【试题分析】在这里投保人是被保险人，投保人也可以其他人员或机构，受益人 是其指定的人。31．【参考答案】B 【试题分析】 一般而言，高风险总是伴随着高收益。国债的风险最小，其收益也 最低；股票风险最大，收益最高。32． 【参考答案】C 【试题分析】金融客体是指金融市场交易的对象，即金融工具。居民和金融机构 是金融主体，会计师事务所是金融市场上的服务中介。33．【参考答案】C 【试题分析】流动资金贷款的偿还方式多为按月或按季结算利息、到期一次还 本。34． 【参考答案】C 【试题分析】可转换债券转换为股票后就具备了股票的一切特点，获得股票的收 益。35．【参考答案】D 【试题分析】标准的个人理财规划的流程包括以下几个步骤：(1)客户关系的建 立；(2)收集客户资料及个人理财目标；(3)分析客户现行财务状况；(4)综合理财计划 的策略整合；(5)提出理财计划；(6)执行和监控理财计划。36．【参考答案】A 【试题分析】《巴塞尔新资本协议》引入了计量信用风险的内部评级法。37． 【参考答案】C 【试题分析】支付的股利属于筹资活动现金流量。38．【参考答案】D 【试题分析】被害行人属于车辆第三者责任保险中的“第三者”。39．【参考答案】D 【试题分析】非金融企业短期融资券的期限最长不得超过 365 天。40．【参考答案】B 【试题分析】等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额 本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。41．【参考答案】C 【试题分析】从我国境内的储蓄机构取得的人民币、外币储蓄存款利息，应当缴 纳税率为 20％的储蓄存款利息所得税。42．【参考答案】A 【试题分析】以上描述为经济在繁荣阶段的特点。43． 【参考答案】D 【试题分析】流动资产是指能够在 1 年内耗用或变现的资产。汽车和房地产都是 耐用品，保险费是费用，不是资产，而且保险产品也属于非流动资产。个人资产负债 表中的流动资产包括：银行存款、股票、债券、基金投资，短期理财产品。44． 【参考答案】A 【试题分析】投资风险偏好属于客户的风险特征。45．【参考答案】C 【试题分析】记忆题，解析略。46．【参考答案】C 【试题分析】贷款审查批准后，银行和借款人依照《中华人民共和国合同法》有 关法律规定签订贷款合同。47． 【参考答案】A 【试题分析】信用卡可以通过现金透支或刷卡透支满足客户临时性的资金需要。48．【参考答案】D 【试题分析】一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺是票据发行 便利。49．【参考答案】C 【试题分析】整存整取定期存款的提前支取和逾期支取都有一个共同之处，是提 前支取部分或超过原定存期部分都按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全 部计人本金。50．【参考答案】A 【试题分析】对于这种人，能说多少就说多少，他们有时反而是最容易成功的那 种忠实客户。刻意诱使对方多说可能会引起对方的反感。51．【参考答案】C 【试题分析】最早实行股份制的银行是交通银行，截至 2007 年 4 月尚未完成股份 制改造的银行是中国农业银行。52．【参考答案】A 【试题分析】多头为买入净额，空头为卖出净额，因此题目中应当分析每种货币 的买卖净额，来确定多头空头以及额度。53．【参考答案】C 【试题分析】开放性问题是没有固定【参考答案】，能够引导客户多说一些的问 题。C 项是回答是不是，对不对的问题，【参考答案】的范围已经给定，属于封闭性 问题。54． 【参考答案】C 【试题分析】银行业从业人员不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕 信息为他人提供理财或投资方面的建议。55．【参考答案】A 【试题分析】2006 年 9 月成立的期货交易所是中国金融期货交易所。56．【参考答案】D 【试题分析】下列有关“信号效应”：(1)是央行在外汇市场上通过查询汇率变化 情况、发表声明等，影响汇率变化，以达到干预效果的手段；(2)是不改变现有货币政 策的外汇市场干预手段；(3)但有时会失效。57．【参考答案】B 【试题分析】根据《合同法》，当事人依法可委托代理人订立合同。58．【参考答案】C 【试题分析】代位权是指当债务人怠于行使其对第三人享有的到期债权而有害于 债权人债权时，债权人可以以自己的名义行使债务的权利。59．【参考答案】D 【试题分析】一般来说，美元的贬值往往会推动金价的上涨。60．【参考答案】C 【试题分析】C、D 矛盾，二者选其一。保证金是指期货交易者按照规定标准向交 易所缴纳的资金，用于结算和保证履约，归客户所有。61．【参考答案】A 【试题分析】客户交易结算账户是指存管银行为每个投资者开立的、管理投资者 用于证券买卖用途的交易结算资金存管账户。证券公司客户的交易结算资金应当存放 在商业银行，以每个客户的名义单独立户管理。客户交易结算资金是客户的钱，当然 不能以证券公司的名义开立账户，否则无法保证客户资金的安全，也无法获得客户的 信任。62．【参考答案】A 【试题分析】债权人会议可以在破产过程中行使“决定继续或者停止债务人的营业” 的职权。63．【参考答案】A 【试题分析】2005 年 3 月 16 日发布的《中国人民银行关于调整商业银行住房信 贷政策和超额准备金存款利率的通知》规定，个人住房贷款利率实行上限放开，下限 管理。64． 【参考答案】A 【试题分析】商业银行代客境外理财业务，是指具有代客境外理财资格的商业银 行，受境内机构和居民个人委托，以其资金在境外进行规定的金融产品年投资的金融 活动。按照规定，投资者以人民币投资购汇投资的，商业银行结汇后支付给投资者； 投资者以外汇投资的，商业银行将外汇划回投资者原账户，原账户关闭的，可划入投 资者指定的账户。65． 【参考答案】D 【试题分析】 见《民法通则》代理的法律责任。D 项应当由第三人和代理人负连 带责任。66．【参考答案】B 【试题分析】略。67．【参考答案】C 【试题分析】机动车辆保险有关条款规定，受本车所载货物撞击的损失，属于车 辆损失险的免除责任。68． 【参考答案】A 【试题分析】分业就是指证券、银行、保险、信托各自独立经营自己的业务，不 许交叉经营。69． 【参考答案】A 【试题分析】保险经纪人是给予投保人的利益，为投保人与保险人订立合同提供 中介服务，并依法收取佣金的单位。保险合同的代理人是根据保险人的委托，向保险 人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。被保 险人是保险合同保障的对象，受益人是保险赔偿的对象，二者都可以是个人。70．【参考答案】C 【试题分析】公定利率是银行业协会所确定的利率。71．【参考答案】C 【试题分析】开放式基金的交易价格主要取决于基金净资产。72． 【参考答案】A 【试题分析】见《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》第二十三条商 业银行境内托管账户的收入范围是：商业银行划入的外汇资金、境外汇回的投资本金 及收益以及外汇局规定的其他收入。73． 【参考答案】C 【试题分析】《商业银行个人理财业务管理暂行办法》法律责任中的第六十三 条。非员工的失职，监管机构不能限制发放员工工资。74．【参考答案】A 【试题分析】消费指标主要有社会消费品零售总额、城乡居民储蓄存款余额。75．【参考答案】C 【试题分析】若采用固定投资比例策略限制股票资产在 40％，起始投资组合之股 票为 80 万元，其余则持有现金，若三个月后股票资产上涨 28 万元，则此时投资人应 卖出价值 16．8 万元股票，使得股票的投资比例在 40％。出示总的投资额为 80÷40％ =200(万元)，升值后为 228 万元，228×40％=91．2(万元)，那么应该卖出的股票价 值为 108—91．2=16．8(万元)。76． 【参考答案】D 【试题分析】根据个人理财业务风险管理的要求，对于市场风险较大的投资产 品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不应主动向无相关交易经验或评估 不适宜购买该产品的客户推介或销售该产品。77．【参考答案】C 【试题分析】房地产投资的优点包括具有分散投资效应、可运用财务杠杆和抵御 通货膨胀作用，不包括选项 C。78．【参考答案】D 【试题分析】略。79．【参考答案】A 【试题分析】如进口商在签订购买商品合同时，尚无法确定具体付汇日期，但又 想让进口成本不变动，他应选择做远期外汇交易。80．【参考答案】A 【试题分析】一般来说，艺术品投资没有稳定的交易市场，因此流动性相对来说 比较差。81．【参考答案】B 【试题分析】商业银行必须建立各自独立的监督和审核部门。82．【参考答案】D 【试题分析】按期权的执行价格分类，期权可分为实值期权、虚值期权和两平期 权，实际价格大于执行价格为实值期权，小于为虚值期权，相等为两平期权。83．【参考答案】A 【试题分析】见《银行业监督管理办法》第三十六条关于强制风险披露的规定。商业银行具体的经营规划属于商业机密，不能向社会披露。84．【参考答案】C 【试题分析】“用名人来做宣传广告”是运用了相关群体对消费者行为的影响。85．【参考答案】D 【试题分析】结构性储蓄产品中的基础资产与衍生产品风险程度不同，将二者相 分离有助于更好地监控和管理风险。一般储蓄存款产品不属于单独的理财计划，银行 不能强制搭售。根据审慎性原则，银行不得向客户承诺无条件的高于同期储蓄存款利 率的保证收益率。86．【参考答案】A 【试题分析】一般来说，国债的信用风险最小，它是以国家信用为担保，国家信 用等级最高。87．【参考答案】B 【试题分析】略。88．【参考答案】B 【试题分析】凭证式国债不可以流通转让，可以流通转让的是记账式国债，债券 发行条件包括发行票面金额、发行利率、发行期限等。89．【参考答案】B 【试题分析】市场风险限额中应至少包括风险价值限额。90．【参考答案】C 【试题分析】外汇期权的购买者，其风险是有限的，收益是无限的，当外汇价格 上升大于执行价格时候，可以获利，当小于执行价格时候，可以放弃行权，损失的只 是期权费。

二、多项选择题 91． 【参考答案】ACD 【试题分析】避税规划是为客户制订的理财计划采用“非违法”的手段，获取税收利 益的规划。节税规划是指理财规划采用合法手段利用税收优惠和税收惩罚等倾斜调控 政策，为客户获取税收利益。转嫁规划即理财计划采用纯经济的手段，利用价格杠 杆，将税负转给消费者或转给供应商或自我消转的规划。92．【参考答案】ABCDE 【试题分析】ABCDE 都是《银行业行业人员职业操守》规定的应对客户投诉时应 当遵循的原则。93． 【参考答案】BC 【试题分析】筹集紧急备用金和为子女准备教育基金属于理财目标中的短期目 标。94．【参考答案】ABE 【试题分析】当经济处于景气周期时，经济增长较快，这时应当减少固定收益产 品，增加股票、房地产等资产，可用于分享经济增长的成果。95． 【参考答案】ABE 【试题分析】流动比率=流动资产÷流动负债。存货、应收账款和待摊费用都计入 流动资产，但它们不一定能转化为现金。96．【参考答案】BDE 【试题分析】村镇银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行工作人员适用银行业从 业人员职业操守准则信托公司和证券公司实用证券从业人员职业操守准则。97． 【参考答案】BD 【试题分析】一笔投资的现值=∑各期现金流÷(1+R)N，其中，R 为投资收益率，N 为投资年限。98．【参考答案】ABCDE 【试题分析】期货交易违反所有情形之一的，都需要责令改正，没收非法所得，并对直接负责的主管人员给予纪律处分，处以 1 万元以上 10 万元以下的罚款。99． 【参考答案】ABCD 【试题分析】略。100．【参考答案】ABCDE 【试题分析】金融市场的微观功能是聚敛、调节、财富、风险管理和提供流动 性。101． 【参考答案】ABCDE 【试题分析】以上各项都是银行职业道德的基本规范。102．【参考答案】ABCDE 【试题分析】金融市场的客体主要是指金融市场工具，ABCDE 都是属于金融客 体。103． 【参考答案】ABCDE 【试题分析】个人理财从业人员作为银行业从业人员要接受来自所在机构、监管 部门、同业协会以及客户的共同监督。104．【参考答案】ABCD 【试题分析】成长型基金与收入型基金的都可以投资于资本市场，主要投资与股 票和债券。105． 【参考答案】ABDE 【试题分析】C 选项不是勤勉尽职的内容。106．【参考答案】BCD 【试题分析】宏观经济衰退时，一般公司股价会下跌，但有些公司的股票属于抗 跌性的，跟行业有关系，这些股票下跌幅度相对会比较小，股票分割对股价上涨的刺 激要大于增加股息派发的刺激。107． 【参考答案】BC 【试题分析】超额累进税率是在一定额度以上，税率随纳税额增加而逐渐增高的 征税方式，比例税率是按照固定比例征税的方式。工资、薪金等采用超额累进税率，储蓄利息收入等采用比例税率。108．【参考答案】BCD 【试题分析】BCD 是处于中年稳健期的理财客户的特征，确切说，A 不正确，E 是 老年客户特征。109． 【参考答案】ABCDE 【试题分析】 以上各项都违反了《证券投资基金销售管理办法》。110．【参考答案】ABE 【试题分析】当经济处于景气周期时，个人和家庭应考虑减持固定收益类产品，增加权益类投资，比如股票、房地产等。111． 【参考答案】BCD 【试题分析】略。112．【参考答案】ABCD 【试题分析】需求量与价格成正比。113．【参考答案】ABC 【试题分析】见《商业银行监督管理法》。或用排除法，检察人员较多或未提前 预约显然不能成为拒绝检查的理由。114．【参考答案】DE 【试题分析】主要宏观经济变量主要是金融指标和财政指标。115． 【参考答案】 ABCE 【试题分析】基金净资产、基金份额净值不属于基金应该公开披露的信息。116． 【参考答案】ABC 【试题分析】按照《商业银行外部营销业务指导意见》，外部营销的业务范围仅 限于银行综合信息的介绍，推介银行产品，寻找和开拓客户质量，分发空白的金融产 品与服务的申请文件。不得收取已经消费者填写的金融产品与服务的申请文件，不得 接触现金及其他银行业务凭证和法律文件。117． 【参考答案】BCE 【试题分析】见相关规定。118．【参考答案】ABCDE 【试题分析】记忆题。可从针对从业人员、文化和银行业三个方面记忆。119． 【参考答案】ABCDE 【试题分析】以上选项都是个人理财产品的风险管理的内容。120． 【参考答案】 ABCDE 【试题分析】略。121．【参考答案】BCD 【试题分析】协定存款属于单位存款。122． 【参考答案】ABCD 【试题分析】E 选项不属于不当行为。123．【参考答案】ABCD 【试题分析】ABCD 四项金融工具，客户都可以通过银行营业网点购买。124．【参考答案】ABC 【试题分析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第六十一条和第六十 二条规定可知，中国银监会可依据《银行业监督管理法》第四十七条的规定和《金融 违法行为处罚办法》的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人 员进行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任。包括：①违规开展个人理财业务造成 银行或客户重大经济损失的；②为建立相关风险管理制度和管理体系，或虽建立了相 关制度但未实际落实风险评估、监测与监控措施，造成银行重大损失的；③泄露或不 当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的；④利用个人理财业务从事洗 钱、逃税等违法犯罪活动的；⑤挪用单独管理的客户资产的。125．【参考答案】AD 【试题分析】按照个人所得税法规定，对于纳税人临时离境的，应视同在华居 住，在计算居住天数时，不扣减其在华居住的天数。临时离境是指一次离境不超过 30 天，多次离境累计不超过 90 天。126． 【参考答案】ABE 【试题分析】流动比率=流动资产÷流动负债。存货、应收账款和待摊费用都计入 流动资产，但它们不一定能转化为现金。127．【参考答案】ABCDE 【试题分析】以上各项均为银行从业人员应该熟知金融产品的知识。128．【参考答案】ABD 【试题分析】ABD 都是普通股票股东享有的权利，对管理者的选择，主要是大股 东以及董事会。129．【参考答案】BC 【试题分析】按照起讫日期是否确定，分为确定年金和不确定年金；按照每期年 金额发生的时间，分为先付年金和后付年金；按照发生期间与计息期是否一致，分为 简单年金和一般年金。130．【参考答案】ABCDE 【试题分析】现金流量表用来记录现金的流入流出。

6.理财个人工作总结 篇六

一、主要工作业绩

认真履行职责，努力完成本职工作。20xx年在单位领导和同事的配合下，主要工作业绩有：操传统担保项目4笔，金额合计2800万元，实现担保费收入107万元；安全解除担保项目5笔，金额合计4300万元，未出现不良；协作部门完成机构间合作通道项目24笔，实现资金回流4.07亿元；网信理财本年新增注册人数13人，实现个人年化销售额694.35万元。

二、获得的成长

（1）专业知识的掌握

通过三年传统担保项目的参与，有了一些自己的经验和体会。工作以来，我参与调查的项目有20几个，经过这一个个项目的历练，我获得了很大的成长。每一个项目对应一个企业主体，各企业所处行业不同，都有鲜明的行业特点，每个项目的涉及到的问题不同，都需要自己去思考，去学习。企业客户可能涉及制造、商贸、医疗、农业等不同行业，在项目调研中，需要对企业的基本经营情况、盈利模式、财务情况等进行实地调查与分析，开阔了眼界，增长了见识，让理论知识得到了实践。

（2）团队协作

当工作中遇到不懂的问题时，首先我会自己去查一些相关资料，期望从中得到启发。另外，我也会乐于去向团队中的同事请教自己不懂的地方。三人行，必有我师焉，在我看来，与同事们一起工作时，身边的每个人都是我的老师，可以让我学到他们的闪光点。我的成长也是在不断遇到问题，而后分析问题，最后团队协作解决问题的过程中得到的。

（3）办公软件的运用

经过这一年的学习，对Word、Excel、Powerpoint、Visio等办公软件的使用更加熟练，大大提高自己工作效率。办公室的同事们也经常分享一些软件使用的一些小窍门，这使我受益匪浅。

（4）端正的工作态度

这一年来，我意识到工作中应该做到做一行、爱一行，爱一行、钻一行。既然选择了做金融，就把它作为自己奋斗的事业。

三、工作中的不足

通过一年来自己参与的各项工作情况，我认为自己工作中的不足之处有：

（一）工作思维不够开阔

不管是日常生活中还是工作中，人们需要相互协助，相互帮助，只有这样才能更好的干好工作，充分发挥每个的潜力。这一年来，周围同事给予了我很多工作上的指导和帮助，从而使我顺利完成了自己的各项工作。让我提高了对工作的谨慎态度，养成了凡事要问清楚，做事前想要有所借鉴的习惯，本来这是件好事，但是却会产生一定反方向的影响，那就是缺少了创新意识。工作的积极性和主动性是建立在对工作负责的态度上，而不是建立充分地出色完成工作的基础上，这样变会限制自己主观新思维的发生。按部就班地去工作只是一名称职员工起码要做到的事，而他永远不可能成为一名优秀员工，真正的优秀员工是需要有创新意识，在工作方式、工作效率上的不断革新。对于这一点，我也需要在日后的工作中让自己慢慢转变，自我挖掘有利于工作开展的思路。

（二）知识面不够广

7.理财银行工作人员的个人总结 篇七

个人理财业务, 是指商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。从概念可以看出, 银行个人理财业务是涉及到多种银行业务的综合性的新型金融业务。按照监管部分确定的分类方式, 个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。前者指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务, 客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金, 并承担由此产生的收益和风险。后者指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上, 接受客户的委托和授权, 按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理, 风险与收益由客户或客户与银行按照约定的方式承担。

近年来随着我国改革开放的步步深入, 各商业银行日益重视个人理财业务的发展, 监管当局也对个人理财产品的创新和风险控制给予了高度关注。自2005年以来, 监管机构发布了多个专门规范个人理财业务及其风险的规范性文件, 如中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 (以下简称《暂行办法》) 和《商业银行个人理财业务风险管理指引》 (以下简称《指引》) , 中国人民银行、中国银监会、国家外汇管理局发布的《关于发布〈商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法〉的通知》, 中国银监会办公厅发布的《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》和《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》等。这些规范性文件的出台使我国商业银行个人理财业务有了比较清晰的规范依据和保障。

2商业银行个人理财法律关系性质界定的法律障碍

2.1金融分业经营体制下商业银行法格局对商业银行理财的制约

1993年以来, 我国金融业一直实行商业银行、保险公司、证券公司等金融机构分业经营、分业管理的政策体制。虽虽然我国现行法律对混业经营已显现出认可的趋向, 但实际上仍然实行分业经营、分业监管的政策, 商业银行不得开展证券、保险等金融业务。在这种体制下, 商业银行不能全面涉足证券、保险、信托等业务, 只能部分代理、代销部分证券、保险、基金等产品。这就使得银行个人理财服务只能停留在信息服务、咨询建议、方案设计等较低层面上, 并导致银行根据客户的具体情况为其量身打造有效的投资组合, 代理客户进行投资计划的实施, 这些高层次的个人理财服务更是无从谈起, 个人理财业务保值增值的功能大大降低, 产品附加值低并且银行利润空间有限, 使得银行个人理财对部分客户难以形成吸引力。

2.2商业银行个人理财法律关系定位模糊

《暂行办法》第27条的规定, 商业银行销售理财计划汇集的理财资金, 应按照理财合同约定管理和使用。国内银行最近开发的一些理财产品的投资标的越来越复杂多样, 尤其是一些与股票指数、利率、汇率、期货指数、美元信用、特定股票价格等挂钩的理财产品。这种趋向使得人们无法从产品的名称去清晰地把握具体投资标的物, 客户在签署认购协议后也难以准确地知悉自己资金的最终去向。另外, 对于与股票指数、期货指数以及实物价格指数挂钩的理财产品, 由于银行直接投资这些领域有关产品的法律限制因素的存在。不少理财产品对于银行与客户之间的关系定位不准确、不清晰, 也就是说银行与客户之间到底是委托关系还是买卖关系具有一定的不确定性。实践中, 银行与客户之间签署的协议通常是“认购协议”或“认购书”而不是“委托协议”。尽管协议使用了“认购”的表述, 但双方建立的却不是买卖关系, 也不是一般的债权债务关系。实际上, 对于这种协议不仅法律和行政法规没有明确, 而且监管规章及规范性文件也没有规范, 更没有直接的司法解释。然而, 当银行和客户不得不直面因这种协议的模糊性而可能引发的法律纠纷, 法律性质的不确定性, 必然给银行与客户预见其行为的法律后果带来很大的不确定性。

2.3理财产品民事法律责任难以确定

不同法律关系的定位直接关系到各方权利义务的安排。根据《暂行办法》规定, 商业银行是个人理财业务受托人, 接受理财服务者则是委托人, 并没有规定委托人与受托人之间是委托代理关系还是信托关系, 法律关系定位模糊。从深层次的法律关系来看, 这种模糊性可能导致:一方面当银行破产时, 理财产品认购人 (客户) 的权利难以保障;另一方面理财资金的所有权的归属并涉及资金的运用是否合法合规的问题。对个人而言, 定位模糊导致的问题还有:银行有无保本的条款不明确, 尤其是对于客户可能因为违约赎回的违约金机制不明晰;收益率不确定且提示不充分, 有的淡化收益率的“预期”提示, 甚至有意进行模糊化处理, 结果导致客户误解预期收益;在以存款关系为基础的理财产品中故意淡化存款关系, 将认购协议或产品说明书中的描述更多地侧重收益的预期以及挂钩指数或价格;有的认购协议未能清楚理顺存款关系与附条件的关系;有的产品将委托关系中的委托授权故意模糊化等。这些问题极有可能成为银行业务经营的法律风险, 并可能给司法裁判带来过大的裁量空间, 双方当事人的权利义务具有不可预见性。

3商业银行个人理财业务法律关系的性质和定位

3.1商业银行个人理财业务法律关系的性质

根据《商业银行法》第43条的规定, 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资业务。而《暂行办法》第36条的要求, 商业银行开展个人理财业务, 应准确界定个人理财业务中所包含的各种法律关系, 明确可能涉及的法律和政策问题, 研究制定相应的解决办法, 切实防范法律风险。而《暂行办法》没有对个人理财业务进行定性, 导致目前个人理财关系的法律性质模糊, 因此, 只有修订《暂行办法》, 明确银行个人理财业务的委托性质或者信托性质, 最终解决个人理财业务的法律性质问题。

针对银行个人理财合同的法律性质, 目前专家学者、司法机构与监管机构之间仍然存有争议, 归纳起来有以下几种:凡是约定本息保底, 超额归受托人所有的, 与民间借贷无异, 应将其认定为借贷合同;凡是约定委托人直接将资金交付给受托人, 由受托人以自己的名义进行投资管理的, 应将其认定为信托合同;凡是约定委托人自己开立资金账户和股票账户, 委托受托人进行投资管理的, 应认定为委托合同;凡是约定双方共同出资, 利益共享、风险共担的, 应认定为合伙合同;凡是约定委托人直接将资金交付给受托人, 由受托人以自己的名义进行投资管理的, 应认定为行纪合同。商业银行的非保本浮动收益理财计划认定为信托关系应该是可以的, 但商业银行的保证收益理财计划是否是约定收益的信贷合同;保本浮动收益理财计划是否是委托合同或行纪合同;正如学者所言, 无论是将个人理财法律关系定为借贷或者存款、行纪还是信托, 都面临巨大的疑问。

银行个人理财业务是把零售银行业务、私人银行业务以及其他银行业务融为一体, 重塑和再造银行业务流程, 适应当今世界各国银行业务发展变化的潮流, 是对在原有银行业务基础上的创新。笔者认为, 银行个人理财业务本质上是信托、代理和咨询三位一体的新型银行业务。对于理财顾问服务, 这是以咨询顾问合同为基础的顾问型理财服务, 这一点目前争议不大;对于综合理财服务, 在不突破现有法律框架的情况下, 委托关系可以提供一个比较宽泛的空间, 将银行理财产品 (包括部分信托产品) 纳入委托关系视角来考虑, 可以初步应对理财产品民事法律责任难以确定得难题, 并为最终明确其法律性质奠定基础。并且可以根据基础合同的不同, 将综合理财服务暂时划分为以存款合同为基础的委托型理财服务和以委托合同为基础的委托型理财服务。

3.2商业银行个人理财法律关系的性质类型

在不突破现有法律框架的情况下, 商业银行个人理财业务可以大致分为顾问型理财服务、存款型理财服务和委托型理财服务三类。

(1) 以咨询顾问合同为基础的顾问型理财服务。

这种理财业务蕴含的法律关系属于咨询顾问合同关系, 即银行向客户提供投资理财方面的咨询服务, 为客户设计投资方案、提供投资的有关信息, 除适当收取一定的手续费外, 银行与客户之间并不存在具体的资金往来关系, 银行也不为客户决定具体的投资方向或代理具体的投资行为。

(2) 以存款合同为基础的委托型理财服务。

具体包括下列两种形式:①以存款合同为基础的理财产品, 其特征是立足存款合同中银行与储户的权利义务关系, 其中由客户让渡部分权利给银行, 银行基于此给客户以高于存款收益的回报, 如一些银行所推出的“外汇可终止理财产品”;②存款合同附条件 (挂钩各种价格或指数) 的理财产品, 其特征仍然是立足存款合同, 并且银行往往保证本金安全, 当其附条件一旦成就, 客户即可获得一定的收益。

(3) 以委托合同为基础的委托型理财服务。

具体包括下列三种形式:①以委托合同为基础的委托型理财产品。这种理财业务是经客户与银行协商达成一致后, 由客户将资金委托给银行去购买某种特定的投资产品, 有关投资风险和收益均由客户承受, 银行适当收取一定的手续费或管理费, 银行与客户之间的关系也就是典型的委托合同关系, 银行既不对投资提供保本承诺, 也不对收益提供保证, 即为非保本浮动收益理财产品。②以委托合同为基础附带银行保本的理财产品, 其特征是客户将资金委托给银行, 并授权其投资某类产品, 银行对该投资给予保本承诺, 但是其他收益风险银行不分担。③以委托合同为基础附带银行保证收益的理财产品, 其特征是客户将资金委托给银行, 银行则按照约定条件向客户承诺支付固定收益并单方承担由此产生的投资风险, 或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并单方承担相关风险, 其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险。

摘要：个人理财业务已经成为各家商业银行竞争的焦点和新的利润增长点。然而, 商业银行个人理财业务却存在法律关系性质界定方面的障碍。在分析银行个人理财业务的法律界定的基础上, 试图以宽泛德委托代理关系来定位将银行个人理财业务法律关系的性质, 明确银行个人理财业务中双方当事人的权利义务关系。

关键词：商业银行,个人理财关系,法律性质,评析

参考文献

[1]张炜.个人金融业务与法律风险控制[M].北京:法律出版社, 2004, (7) .

[2]曹晓燕.商业银行个人理财业务与法律风险控制[J].中央财经大学学报, 2006. (12) .

[3]王云川.商业银行个人理财业务法律分析[J].金融法苑, 2005, (10) .

8.商业银行个人理财业务的内部控制 篇八

关键词:商业银行;个人理财;内部控制

我国经济高速发展带来了个人财富的增长,城镇居民的家庭资产组合逐渐摆脱了单一的储蓄存款的构成模式,越来越多的金融产品走进了家庭,“理财”也成为一个热门的词汇。当眼花缭乱的理财产品摆上商业银行的柜台,当个人理财业务收入在商业银行利润中所占比重越来越大,发展所带来的问题也体现出来。如何对商业银行个人理财业务进行监督和管理是商业银行面对的问题。

一、从“软环境”上对个人理财业务进行提升和引导

个人理财业务以其快速的发展,丰厚的盈利为各家商业银行所重视,当需求扑面而来的时候,与其相适应的发展软环境就更显重要。软环境的提升,可以避免资源枯竭式的过度开发,可以使个人理财业务从起步就走在一个健康规范的道路上。

内部控制,对于商业银行的软环境建设有着很强的指导意义。控制环境是内部控制的基础,文化引领是塑造控制环境最有效的手段。有什么样的文化就必然会有其指导下的思维和行为,并最终表现为员工和团队的一种工作态度、行为方式。个人理财业务所具有的一些特征,如客户都是个人客户,金融专业知识水平不均,财富水平较高;产品品种众多,但同质性较强;使其明显区别于商业银行的其他业务。这些客观条件使得个人理财业务对从业人员有着更高的要求。从业务水平来看,从业人员必须突破原有的业务领域限制,全面掌握各类金融产品的适用性,如保险,证券,信托,外汇等。同时,个人理财业务人员还应具备较强的财务分析能力,能够针对不同的客户进行财务分析,明确其需求,进而进行合理的资源配置。另外,个人理财业务是较为现代的银行零售业务,从业人员的销售能力和沟通能力尤为重要,这也是该业务从以产品为核心向以客户为核心的一种转变。从文化理念来看,应全面提升每个员工和团队的文化素养,使自我控制和自我监督这种文化根植于每个人的内心。每个人在和客户接触的过程中,就能够自我意识到自己代表的是团队,是银行的品牌。如何长久的维系住和每一位客户的关系,凭借的不仅仅是理财产品本身,更多的是人性化的服务。关注每一位客户的需求,和每一位客户成为朋友是个人理财业务的发展方向,自然也是商业银行在文化意识领域引导员工的方向。

二、从“硬制度”上对个人理财业务进行约束和管理

制度是管理的基本手段,“硬制度”更是说明了制度管理的特点,一旦制定,就应坚决执行。很多企业都提倡“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”的良好工作作风,这对于商业银行个人理财业务具有同样的指导意义。

根据个人理财业务的特点,商业银行应该建立完善其制度规范,约束和管理员工和团队的行为,规范业务流程,以起到制度对业务保驾护航的作用。从客户的准入标准上,通过有无投资经验的分类来设定投资金额。风险承受能力强的高资产净值客户甚至可以通过私人银行业务来满足其需求。从资产投资角度上,对于各类投资渠道应有明确的规定,例如投资于固定收益金融产品,银行信贷产品,信托计划,二级市场,境外产品等,哪些可以做,哪些不可以做。从产品宣传介绍上,可以有产品以往业绩的描述或未来业绩的预测,但要指明所引用的期间和信息来源,而且必须要说明,过往业绩和未来预测是具有不确定性的,销售人员不能凭经验向客户承诺收益。制度的涉及面很广,可以从各个角度对个人理财业务进行约束管理和促进。商业银行本身及监管当局也在不断的根据行业的发展和变化逐步建立健全各项制度,在此基础上,更重要的就是制度的刚性和权威,只有保证了制度的可执行度,制度本身才能起到其应有的作用。

三、利用硬件、信息交流对个人理财业务进行全面保障

在内部控制当中,除了上面已经提到的软环境和硬制度外,还有一些因素会起到很大的作用。这其中包括利用硬件,信息交流和监督评审。

个人理财业务属于较为现代的银行业务,其发展伴随着社会财富的累积,同时也是科技进步的结果。在银行业务中,现代化技术的应用为个人理财业务发展提供了技术平台,但同时也是加强内部控制的关键点。电话银行,手机银行,网络银行,银行卡业务是个人银行业务较为集中的区域,而这些业务也正是容易引发金融安全问题的环节。运用机器控制对各种业务数据进行分析和风险识别,采取自动化主动化的控制措施,这样才能更好的为理财业务提供保障。

充分的信息交流是理财业务发展的必备条件,但是同时也是业务控制的有效手段。在业务处理阶段,通过大量的信息交流,业务人员可以为客户提供最适合的产品和服务;在对外投资操作阶段,信息交流更是重中之重,是创造价值增值不可或缺的手段;在风险控制处理阶段,良好的信息交流系统可以有效的识别潜在风险,提示管理人员存在的问题,实现风险规避和控制的目标;在客户维系阶段,人性化的信息系统能够更好的帮助从业人员了解掌握客户的情况及其理财产品的实时价值,通过最及时细致的服务提高客户的忠诚度。