银行个贷宣传活动方案

银行个贷宣传活动方案（精选6篇）

1.银行个贷宣传活动方案 篇一

XXXX2015年“金融消费者权益日”宣传活动方案

为贯彻落实《中国人民银行重庆营业管理部办公室关于在2015年“3.15”期间开展“金融消费者权益日”活动的通知》（渝银办发[2015]33号）的相关要求，推动我行宣传活动的有序开展，结合我行实际，制定本实施方案。

一、活动主题

本次活动主要由我行各营业机构配合各级政府相关部门、消费者协会组织的“3.15国际消费者权益日”活动，开展以“权利、责任、风险”为主题的宣传教育活动，宣传新消法规定的消费者拥有的各项法定权利，告知金融消费者解决金融消费争议的正当渠道和方式。同时加强对金融消费者风险意识和为自己决策承担责任方面的教育，引导金融消费者合法合理、理性有序地维护自身利益。

二、活动时间

2015年3月6日—2015年3月15日

三、活动口号和宣传主题

本次宣传主口号为： “权利、责任、风险”“。宣传主题：

（一）宣传新消法规定消费者享有的“安全权、知悉权、选择权、公平交易权、索赔权、受教育权、受尊重权”等和五种争议解决方式，告知金融消费者依法享有的权利及行使方式、解决纠纷的各种正当渠道以及进行投

诉的途径。通过“金融消费者权益日”活动，使金融消费者进一步准确理解自身的各项法定权利，引导金融消费者理性维权。

（二）强化对金融消费者风险责任意识教育。加强对金融消费者的风险意识和为自己决策承担责任方面的教育，让金融消费者明白“自享收益”的同时，要“自担风险”。帮助金融消费者提高警觉性，自觉远离和抵制非法金融业务活动，引导金融消费者进行风险自评，根据自身的风险承受能力和相关产品的风险特征，选择适当的金融产品和金融服务。

四、组织保障

（一）总行行长XX任组长、副行长XX任副组长，总行综合部、运营管理部、市场管理部和各营业机构负责人为成员的领导小组，负责统筹协调和有效推动宣传工作。

活动小组名单如下：

组 长：XX 副组长：

成员：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX 组 长职责：负责对本次宣传活动总体安排及指导 副组长职责：贯彻组长的安排，负责督促各营业机构落

实本次宣传活动工作进行

成 员职责：对本次活动负责具体实施。其中综合部负责提供资源和媒体支持；运营管理部负责对活动情况汇总报

告；市场管理负责结合本行业务营销工作，对各机构宣传资料和内容进行制订（含微信、微博转发）；各支行行长负责调动本网点资源对本网点宣传活动规划及实际执行。

联系方式见本行通讯录。

五、宣传形式

1、总行要充分利用官方网站、微信、各机构LED走字牌、短信及时语等自有媒体向社会公众宣传金融消费者权益的有关知识。

2、各营业机构（总行由总行营业部牵头，其他拓展部并入总行营业部进行）要走出网点、走进社区、市场、校园、机关等各类场所，本次宣传金融消费者权益的有关知识的形式不限于悬挂条幅、资料发放、集中宣讲、现场咨询等形式，尽可能的将宣传活动与“三八”妇女节及我行业务营销工作结合起来。

六、具体工作安排

（一）活动筹备阶段（2月26日—3月5日）1.明确宣传小组成员及工作职责，制定活动方案.2.总行方案印发以后，各部门、各机构传达并组织学习方案精神，了解宣传内容，明确宣传目的，各机构制订适合自身的宣传活动实施方案，方案需同时包含“三八”妇女节的相关宣传内容。

3.总行综合部科技岗至人行XX营管部官方网站下载

《 “金融消费者权益日” 宣传手册》悬挂于我行网站供消费者下载、阅读；总行综合部将《 “金融消费者权益日” 宣传手册》印制成宣传折页发放至各营业机构；总行市场管理部结合我行业务营销工作，确定我行此次宣传稿件并报至总行综合部，由总行综合部统一将稿件下发至网点，做为LED走字屏的播放内容。

（二）活动实施阶段（3月6日至3月15日）1.活动期间，我行网站需有可供消费者下载的《 “金融消费者权益日” 宣传手册》；条件充分时，可通过微信等方式对本次活动进行宣传。

2.各营业机构应在大厅内醒目位置摆放相关的宣传折页；各网点LED走字牌需对外播放市场管理部确定的稿件内容；

3.各营业机构对宣传活动的开展情况进行拍照、录相。

七、活动要求

（一）宣传期间需严格遵守中央八项规定的有关要求，坚决防止搞运动、走形式、反对铺张浪费，确保活动取得实效。

（二）加强舆情监测，各营业机构需制定应急处理预案，做好安全保障等相关工作，及时处理负面舆情，确保宣传活动安全、有序、平稳进行。

（三）活动期间，各网点对外宣传工作不得少于一场，— 4 —

不得私自增加或更改对外宣传内容。同时要及时收集宣传报道、活动数据、先进事迹等文字、影像资料，予以保存。

（四）活动结束后两个工作日内，各营业机构需对本次活动情况形成书面报告，并将活动时的照片等材料通过OA上报总行运营管理部XXX，典型事例可单独成篇作为总结报告。总行运营管理部需于2015年3月17日前将各机构宣传工作进行汇总后（附照片1－3张）通过行间NOTES上报人民银行XX营管部。

XXXX股份有限公司

二Ο一五年二月二十八日

2.银行个贷宣传活动方案 篇二

主要从管理制度、领导风格和管理工具的运用等方面加以关注, 通过内部管理健全各项规章制度, 使之得以有效落实, 防范操作风险。

(一) 管理制度需要健全合理。

在监管部门颁布的《商业银行内部控制指引》、《个人贷款管理暂行办法》等制度框架下, 商业银行总行需要制定相关的管理办法, 对各项产品制定较为完备的业务规程, 同时, 各一级分行也需要根据地区经济特点和同业情况制定实施细则, 且要将有关文件和制度备案到相关部门。在完善制度的同时, 需要建立顺畅的银行内部传导机制, 使新的制度要求能够快速准确地传导到各级分支机构。

(二) 领导风格须满足管理要求。

领导风格与管理者的个人经历、工作环境和领导实践密切相关, 具有较强的个性化色彩。但是, 需要严明工作纪律, 弘扬健康向上、积极进取的领导风格, 对管理者的领导力和团队的内部控制进行定期评估, 尽早发现风险苗头并采取有效的化解措施, 提升内控合规管理能力。

(三) 恰当运用管理工具。

恰当运用授权、考核、监督、培训、职责分工等管理工具。建立健全授权体系、监督制度、业务流程、人员分工、岗位责任制等, 确保不兼容岗位有效分离。

二、通过规范操作有效防控关键风险

个贷业务重要风险事项主要包括贷款真实性不足的风险、合作方引发的风险和员工道德及操作风险。需要严格执行各类制度、规章和管理办法, 关注员工行为的规范性和执行层面的问题, 规避故意舞弊、疏忽大意、缺乏胜任能力和责任心的行为, 防控上述风险事项。

(一) 通过深入验证把握个贷业务真实性。

验证借款申请人的身份真实性。严格落实“面谈”制度, 借助人民银行与公安部的“联网核查系统”、人行征信系统等认真核查, 调查申请人婚姻状况、家庭情况等。对于个人经营性贷款申请人, 还需借助工商局企业信息查询网, 验证其营业执照、工商登记和备案信息的真实性, 验证借款申请人的收入真实性, 需要查询申请人以往信用记录, 判断其收入证明的公信力。严格审查申请人提供的近三个月工资单或银行流水、纳税证明、住房公积金缴存清单等佐证材料, 认真分析借款申请人身份、职业特征, 结合其单位、从事行业、任职信息等对其收入水平及证明材料的真实性做出判断, 合理评价借款申请人的还款能力和还款意愿。通过调查访谈确定借款申请人真实的还款意愿, 根据其收入、还款来源、其他负债情况, 综合评价其申请贷款期限和还款方式的合理性, 判断其是否具备还款能力。

(二) 通过认真核查把握个贷交易背景真实性。

核查首付款的真实性。查验发票是否为税务局核发的商品房专用发票, 开发商开出的收据是否附有银行进账单或刷卡凭条佐证。需要核实首付款来源的合理性, 关注是否为开发商或其关系人代为交存。核查交易合同和发票的真实性。采取面谈、电话、实地调查、查询政府部门信息系统等方式对交易合同进行调查, 关注是否为有权签字人签署, 通过税务局电话或网站查询发票信息, 初步判断交易背景真实性。深入核查交易行为的真实性。对于个人再交易住房贷款, 应与售房人面谈, 核实交易价格、交易房屋权属以及首付支付等情况。针对消费、装修、采购货物等方面的交易和用途证明, 通过查询工商、税务等管理部门网站和电话访谈交易对手等方式对交易的真伪、交易公司资质有效期、经营范围等进行核实。对用于装修的贷款, 可实地查看用于装修的房屋是否竣工交房, 查看其房产证或者购房合同等。

(三) 通过有效落实把握个贷押品真实性。

落实押品真实合法。押品真实合法, 是保证担保物权实现的前提。需要实地勘察押品存续状况, 核对权证相关信息, 落实押品和权证的真实合法性, 不得以法律法规禁止或者不得转让的财产设定担保。落实押品权属清晰。核查抵质押申请人是否为押品的合法所有人, 押品是否设定其他担保物权、是否经财产共有人同意设定、是否列入拆迁范围、是否经有权评估机构评估等。落实押品有效登记。一是经办人员要熟知办理押品登记的权力部门, 掌握办理押品登记手续的一般流程;二是及时办理押品登记, 缓释风险;三是不得交由第三方办理押品登记手续和领取他项权证, 必须由银行经办人员到登记部门办理和领取, 防止因第三方作假造成银行担保物权落空。

(四) 通过多维管控把握个贷合作方管理的有效性。

严格准入管理。通过工商、税务、银监、城建、土管、司法等各种途径, 对合作机构的经营资质、行业声誉、经营范围的真实性和合规性进行核实, 严格合作机构准入管理。动态监控。重点关注合作方截留、挪用贷款资金, 合作机构串通、协助借款人提供虚假申请资料套贷、转贷, 参与非法民间借贷, 以及因合作方资金链断裂、产权纠纷、房价下跌等引发的群发性风险, 发现并及时采取有效措施化解风险苗头。规范贷款代偿管理。要求合作机构在银行开立保证金账户, 按规定比例存入贷款保证金, 专项用于所担保贷款出现逾期时的代偿资金扣划;并监控其代偿率, 在对合作机构进行年审或重新准入时, 把“代偿率”作为准入评价指标, 对于代偿率超过标准的, 不得通过。

(五) 通过监督约束把握员工职业操守。

加强岗位约束。实行关键岗位准入和退出机制, 落实不兼容岗位有效分离, 建立不同部门和岗位间的监督制约网络。加强道德约束。通过培训教育, 加强职业道德对员工的约束性, 避免经办人员在工作中因为私利, 损害客户的利益和银行的形象。加强行为约束。通过建立机制, 监督约束员工行为, 重点关注员工利用客户信息套取信贷资金、串通客户套取贷款共用、截留客户提前还贷资金、参与民间借贷或高息融资、利用职务之便收取不当得利、内外勾结涉嫌信贷欺诈、违规代客办理业务等。

三、通过系统控制有效制约违规操作

3.银行个贷宣传活动方案 篇三

为了进一步普及反洗钱知识,营造良好的反洗钱社会环境,切实提高民众参与遏制、打击洗钱犯罪的积极性，XX银行XX分行根据济银办发[2011]48号《关于金融机构自选月份开展反洗钱主题宣传活动的通知》的精神，召开了反洗钱工作领导小组会议,结合我行实际制定了反洗钱宣传月活动具体实施方案并指定专人负责以确保宣传效果。具体方案如下：

一、宣传组织

为保证宣传活动的效果，XX银行XX分行决定成立由分行XX副行长任组长，反洗钱工作领导小组成员组成活动领导小组，负责反洗钱宣传月活动的组织、协调和指导工作；分行合规部作为宣传月活动的牵头部门，负责具体实施和督促此次反洗钱宣传月活动的开展。各分支机构要结合各自的业务和区域特点，采取有效宣传形式开展宣传，确保宣传活动主题鲜明、效果显著。

二、宣传时间

经分行反洗钱工作领导小组会议研究决定，确定5月份为XX银行XX分行反洗钱宣传月。

三、宣传内容

宣传内容包括反洗钱政策、反洗钱知识、反洗钱案例启示以及如何防范洗钱风险等。

四、宣传形式

（一）借宣传月契机，提升员工的反洗钱工作能力。

1、加强理论学习：要求各分支机构、分行各部室集中学习“一法四令”等反洗钱相关法律法规和反洗钱案例。

2、开展专题培训：邀请行内资深反洗钱专家进行反洗钱业务培训。

3、开辟网络专栏：在分行内部网站开批反洗钱宣传专栏，集中介绍反洗钱相关知识，方便员工灵活安排学习时间。

（二）营造氛围，扩大宣传效果

1、在厅堂内醒目位置摆放反洗钱宣传折页和易拉宝，营造良好的厅堂宣传氛围；

2、充分发挥营业网点大堂经理的作用，向广大客户宣传和讲解反洗钱相关法律法规知识，培养客户的反洗钱意识；

3、在柜面电子相册中导入反洗钱宣传资料进行滚动播放，依托我行的窗口服务积极开展反洗钱日常宣传；

4、在所辖各网点的LED屏上显示反洗钱宣传月活动标语（人民银行提供的宣传标语任选六条进行滚动播放）；

5、组织辖内网点员工走上街头、社区开展反洗钱宣传活动。通过设立咨询台、散发宣传材料等形式，向社会公众开展反洗钱、打击洗钱犯罪活动的法律法规宣传，解答疑问，普及反洗钱知识；

6、统一在客户电子回单箱里发放制作的反洗钱宣传材料、反洗钱知识一点通等，传授反洗钱基础知识，提高公司客户的反洗钱知识水平。

五、其他要求

（一）各单位负责人作为反洗钱宣传月活动的第一责任人，负责反洗钱宣传活动的组织实施。

（二）在宣传月活动结束后要对宣传内容、宣传方式和宣传效果进行总结分析，便于日后以更有效的形式开展宣传活动。

（三）各单位保留宣传月活动的学习、培训记录和图片资料以备查考。

XX银行XX分行

4.银行个贷人员述职报告 篇四

20xx年是xxx银行的股改年，在省、市行的正确领导下，自己在信贷管理部经理的岗位上，带领全体员工紧跟总行股改工作步伐。全力压缩和控制信贷风险，改革信贷管理模式，完善业务规程，努力构建现代商业银行信贷风险管理架构和运行机制。

一、20xx年任职及主要指标完成情况1、20xx年主要指标完成情况

①、资产质量；20xx年末，不良贷款余额为xxx亿元，不良率xxx％，比年初下降xx个百分点；其中：个人消费不良贷款为xx亿元，实现不良贷款额连续五个月下降xx万元，完成计划幅度居全省第x位。

②、潜在风险贷款管理；今年我行法人客户锁定潜在风险贷款xx户，金额亿元，至年末累计压缩xx亿元，处置率为xx％，列全省第x位。

③、信贷基础工作；全年按公司和个人业务，分别组建了信贷审查、核保及业务操作、授信管理、贷后管理和贷后监督、信贷档案管理五大业务操作与管理中心；信贷系统管理更加明晰，实现xxx系统和xxx两大系统规法管理与操作。

2、20xx年主要工作内容

（1）构建信贷业务风险控制体系，规范信贷业务操作。

根据总、省行改革的需要，今年重点抓了两项调整；一是改革法人客户业务传统管理模式，组建“信贷业务核保及操作中心；二是承接个人消费信贷业务的管理。为严控信贷风险，我从员工岗位设置、建立健全岗位责任制入手，设计工作流程，制定管理制度，实施规范操作。

①改革法人客户业务监督方法，全面推行“一对一“监督。在部内设置信贷业务操作与贷后管理监督员，通过“一人管一行，逐户、逐笔监督”的方式，对全行法人客户信贷业务实行系统管理。先后x次组织大规模现场检查，下发《信贷业务整改通知书》和《加强管理工作意见》xx份，实现整改不规范操作问题xx启，推动了我行信贷业务规范化管理工作进程。

②实施个人业务审批与监督分离。对个人消费信贷业务，实行了审批与监督分离、相互监督、相互制约的工作机制，有效地控制了信贷操作风险；全年通过实施有效监督，实现对信贷档案入库不及时、抵押未登记等问题整改xxx余启，涉及贷款本金xx万元，全面规范了消费信贷管理。

③建立制度规范操作、监督行为。全年起草、细化信贷管理规章制度xx份。主要是：《xxx银行xx分行个人消费信贷审查委员会工作规则》、《xx银行xx分行消费信贷审查中心管理办法》、《xx银行xx分行加强贷后监督管理办法》、《关于规范提取信贷档案管理的补充规定》、《20xx公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法》、《xx银行xx分行法人客户信贷业务操作及核保操作中心工作规则》等，全面加强了我行信贷管理工作。

（2）加强信贷资产质量管理，全力清压不良及潜在风险贷款

为规范管理，我按信贷政策、经营需要、控制化解风险等要求，充分发挥信贷管理作用，全面推行精细化管理。

①对分析后确定的xx港务局、辽宁xxx有限公司、xxx有限公司等优质客户，以综合授信为主线，重新设计融资方案，研究消灭其潜在风险贷款工作思路。加强与省行汇报和沟通，通过实行多收少贷、制定规避信贷风险措施等办法，实现此类客户存量贷款向新增贷款转化，消除风险隐患。通过上述措施全年实现存量向新增有效转化x笔，金额xx亿元。

②夯实信贷资产质量，清查贷款责任人。今年先后三次组织对管辖贷款进行质量认定，坚持标准重新划定出不良贷款xx亿元，为股改提取风险拨备做好充分准备；同时还根据总、省行要求，对xx笔，金额xx亿元贷款，实施了信贷责任人清查，逐笔建立责任人档案、认真记录每笔贷款全过程风险控制情况。对剥离资产形成责任认定报告xx余份，在此基础上提出责任人处理意见，经报有关部门核准，为全行顺利剥离信贷资产做好基础工作。

③加强潜在风险贷款管理，消除风险隐患。为实现潜在风险贷款压缩目标，年初制定并下发了《xx银行xx分行压缩潜在风险贷款考核办法》，先后x次组织召开研究潜在风险贷款管理工作会议，召开x次特定风险分析会议，逐户制定、落实工作预案，分析解决影响工作进度的难点问题，通过现场指导清收、重新设计融资管理方案、腾出不良空间纳入不良管理等系列具体工作，全面推动了潜在风险贷款压降工作。全年分两阶段完成任务xx亿元，其中现金清收xx亿元、转化xx亿元、纳入风险管理xx亿元，实现压缩潜在风险工作全省排位第x的好成绩。

④规范消费信贷管理，努力提升其质量。自x月份接管消费信贷管理工作后，及时分析影响消费贷款质量症结，提出加强管理的工作意见。在组织查清、查实“批量还款”因素的基础上，严格信贷审查、贷后管理、风险处置等信贷基础工作，先后组织制定并实行了《加强违约贷款电话、上门催收》、《清收处置不良贷款处置14种办法》、《加强违约20期以上贷款管理》、《按揭贷款合作商规范管理》等具体工作，通过有效地指导，推动了全行加强消费信贷管理，规避了信贷风险。

（3）完善分层次的贷后监督检查体系，查找贷后管理薄弱环节，全面整治贷后管理

重点开展了以下工作：

①加强新增贷款管理，建立逐笔跟踪、逐户控制、逐人负责的管理制度。强化对借款人第一还款来源的监管，所有的贷款要求专款专用，专人专户管理，有效约束贷款第一还款来源。全年共发出查询xx余条，提出风险规避措施xx条，措施落实后，有效地规避了新增贷款风险；贷后管理监督发现问题x户，均得到有效整改。

②加强xx和xx两大系统管理。全年发出《信贷业务监测通知书》、《信贷业务整改通知书》70余份；组织开展了xx系统移行勾对、实现移行成功率99％；在xx系统加注中小企业类型标注、加强了录入质量管理，实现误差为零的工作目标；人行咨询系统和特别关注客户系统被广泛应用工作中，人行数据传送率达100；同时还保证了开展业务实现了信贷信息有效共享。

③严格规范信贷业务档案、台帐系统管理。一是严格落实信贷档案管理的各项规定，规范了权证档案出入库管理，全面实行了入库档案监督员查验，对重点客户由信贷监督员制定管理意见付诸实施的管理机制；对个人客户信贷档案重新复查，实现补充个人档案资料1000余份，有效地防范了信贷风险。

3、存在的主要问题

①支持信贷业务发展的能力不足。对我行信贷业务发展不畅的问题，缺乏深层次可行性探讨与研究，提供风险规避措施的能力仍薄弱。

②控压个人消费贷款风险工作处于被动地位，存在办法少、措施弱的问题，导致对不良贷款控压工作异常艰难。

③信贷队伍整体素质尚待提高。信贷人员效益观念不强、遇事推诿、分析反映信贷风险工作不到位、办事拖拉等问题仍不能彻底根治。

二、20xx年应聘申请

20xx年我继续申请应聘市分行信贷管理部经理职务，如组织接受并同意我的应聘申请，我将充分发挥自身优势，团结同志们一道积极工作；若组织不能接受我的应聘申请，我也坚决服从组织的分配，在其他岗位上也将恪尽职守，积极工作，决不辜负党和人民赋予的希望与寄托。

三、20xx年申请应聘岗位的工作计划

20xx年若组织继续聘任我为信贷管理部经理，我将紧跟市分行工作步伐，努力在支持信贷业务发展，控压风险等方面积极工作。其主要目标是：①全面落实省、市行下达的消费信贷不良控制目标，紧跟消费不良贷款处置政策，适时启动大规模处置批量还款工作；②继续推进信贷业务规范操作与管理，全年实现零违规的工作目标；③加大支持信贷业务发展工作，对疑难问题做到有请必复，规范答复率实现100。为实现上述目标，我将围绕以下几方面做好工作：

1、继续强化贷后管理操作流程、监督责任制建设。在信贷业务上全面推行精细化管理，实行信贷业务监督全面覆盖；建立风险识别机制，按月召开风险分析会议，通过预警、分析、决策、督导等方式，及时、逐笔逐项监督检查我行信贷业务开展情况，督促问题彻底解决，严把贷款管理关口；要严格执行信贷预警制度，对可能滋生的信贷风险，要早发现、早处理，消除隐患。

2、全力压控潜在风险贷款。20xx年在做好防止新发生潜在风险贷款的同时，继续全面推行信贷业务精细化管理，建立《管理责任人档案》和《潜在风险贷款压缩退出考核办法》。并且要求各级管理人员恪尽职守，明确工作责任与内容。市分行对即将到期的贷款做到提前三个月预警，并要求接到预警后全面制订落实处置预案报市行审议，逐户制定压缩预案，做到责任到人、目标到企业，率先做好领导带头承包潜在风险控压大户工作，亲临现场督导工作。

3、加强消费信贷管理，清压不良贷款。要发挥贷后管理中心职能，加强对存量贷款质量的监控和管理，防止存量贷款劣变和抵贷资产贬损。加大现场和非现场检查，督促处置方案的研究与落实，拓展不良资产处置思路，规范督导管理。对“批量风险”贷款实行锁定管理，专门监控。规范贷款清收处置流程管理，防范扩大风险。

4、抓好队伍建设，提高信贷整体素质。结合信贷体制改革的需要，我们要抓好信贷队伍培训工作，区分法人、个人客户经理，采用集中、分散等多形式开展信贷管理业务培训，传授新知识、新技能，努力提高信贷队伍整体素质，以适应现代商业银行加强管理的需要。

5.银行个贷宣传活动方案 篇五

国内商业银行营销商圈中小企业主要得益于政策对中小企业融资市场的推动，与营销园区的中小企业、供应链的中小企业、商会的中小企业模式极为相似，都经历着由无到有的过程。

通过国内部分商业银行试点先行、借鉴国外中小融资经验等形式，由经济发达地区向经济欠发达地区过渡，由国有银行向股份制银行、城市商业银行、农信社过渡，银行营销商圈在质疑声中不断获得成长、营销服务体系逐步得到完善。

根据国外银行中小企业融资服务经验，商业银行通过第三方实现中小企业市场开拓、深度营销，已经被行业认可。银行营销商圈内的中小企业正是凭借着商圈管理公司、基金公司、担保机构、企业联保等第三方服务，并且国内的民生银行、华夏银行、北京银行已经先后取得了初步的成功。

通过营销商圈内的中小企业，获得中小金融业务的增长仅仅是时间问题。通过国内商业银行的不断实践、经验总结定会走向成功。

（一）商圈企业的主要风险

1、外部环境风险

通过调研了解，商圈内的中小企业和商户绝大多数都属于批发企业和零售企业，企业的盈利能力、成长能力、偿债能力，受外部环境变化影响较大。

因此，银行客户经理在选择商圈内的中小企业时，要充分考虑到商圈在城市中的经济地位，城市人口分布、区域经济发展、基础设施配套等情况。同时，客户经理也需要考虑到商圈所在区域的产业经济发展结构，以及区域的产业结构、产业特色。例如，在我国东部沿海城市，有许多商圈内的中小企业多以对外批发为主，商圈内的中小企业经营受国际经济发展态势影响较大，在中国出口面临巨大压力的情况下，此类商圈内的中小企业外部环境较为复杂，风险需要保持高度警惕。

2、发展阶段风险

客户经理对商圈发展阶段的了解至关重要，商圈的发展程度将会严重影响营销中小企业的成功率、影响客户经理的工作业绩、以及信贷质量安全等。

通常，新建立的商圈，由于经营时间较短，无论从商圈知名度、企业代理品牌知名度、商圈客户流量、购买力等方面都严重制约着商圈内中小企业的盈利能力。商圈内的中小企业或商铺由于准备资金不足、经营管理经验欠缺，市场开拓能力有限，往往经营不到一年的时间就出现倒闭或退出的现象。同时，由于商圈的刚刚成立，中小企业和商铺的负责人很难对未来的流水和盈利能力做出准确的判断，这将会严重影响银行客户经理对目标企业价值的准确评估。

相反，成熟商圈内的中小企业经营形态相对完善，处于快速成长或成熟的发展阶段，商圈内的中小企业可以准确预测出企业需要的资金流和相应的还款能力，商圈内的管委会、担保公司、基金公司、商会也发展较为完善，甚至部分机构已经具有与银行合作的相应经验，这类商圈内的中小企业风险相对较小。

3、商圈生态风险

商圈生态通常包括商圈载体、商圈主体、商圈客体、商圈环境四个部分。其中，商圈载体包括建筑空间和内部组织，建筑空间方面的风险主要体现在商圈内的店面租金的变化，内部组织风险主要体现在商圈规划方面的风险，以及组织协调方面；商圈主体包括各类企业和各类顾客，各类企业方面的风险主要体现在企业经营、运作模式，各类顾客主要体现在因消费者偏好转变带来企业销售收入下降；商圈客体包括各类商品和各类服务，各类商品主要体现在产品质量、价格优势，各类服务风险主要体现在商圈内的配套服务是否完善，相关的管理是否到位；商圈环境包括区位环境和人文景观，区位环境风险体现在商圈的经济地位，人文景观风险主要考虑商圈与区域风俗的融合程度。

4、企业信用风险

商圈内中小企业的信用风险主要体现在，借款人不能归还到期贷款。这一方面体现企业的还款意愿，另一方面体现在企业的经营能力。

（二）银行目标商圈选择

银行客户经理面对辖区内众多商圈，如何实现准确定位目标商圈，成为首要解决的问题。正确且恰当的选择商圈，会使得客户经理营销商圈的中小企业起到

事半功倍的效果。

1、商圈地理位置

已开展商圈营销的商业银行，通常选择营销的商圈主要以核心商圈为主，这些商圈多数集中在商业繁华地带，或是专业的产业聚集区。因此，商业银行客户经理对商圈地理位置的选择大致可以按两大维度。一是，以区域经济的繁华程度划分，由核心区域向外延区域逐级营销；二是，以区域经济发展的产业聚集区划分，由产业核心聚集区向产业边缘区逐级营销。

同时，客户经理在考虑以上两点以外，还应该积极关注政府的区域经济发展规划，产业政策导向等。这将在很大程度上决定目标商圈的发展潜力和商圈内中小企业的还款能力。

2、商圈经营类型

银行对商圈经营类型的选择应该结合本行自己业务发展的实际需要，深度分析区域内单一产业聚集商圈、链式产业聚集商圈、综合产业聚集商圈，以及批发商圈和零售商圈。

城市商业银行多以传统信贷业务为主，建议主要以单一产业聚集商圈、综合产业聚集商圈、零售商圈为主。银行对这类商圈内的中小企业营销方式较为简单，需求主要以店面租金和流动资金。

股份制商业银行多开展了应收账款质押和存货抵押等业务，大中型企业客户数量较多，且分布广泛。因此，建议选择，链式产业聚集商圈、单一产业聚集商圈、批发商圈。银行对这类商圈内的中小企业营销，一方面，可以较好地通过链式营销实效中小企业的批发量，另一方面，可以通过营销商圈内的中小企业，促动大型企业的消费类信贷需求，起到进一步维护大型、核心企业的效用。

国有商业银行对中小企业规模定位的标准较高，因此单一产业聚集商圈、链式产业聚集商圈、综合产业聚集商圈，批发商圈和零售商圈都可以成为客户经理重点营销的对象，多选择采用连锁式经营模式、具有品牌特色的中小企业。

3、商圈经营规模

银行营销商圈内的中小企业，其实质就是银行实现中小企业的批量化营销，这是银行营销商圈的意义所在，也是衡量银行能否成功营销商圈的关键所在。

商圈的销售规模占到区域内批发零售业务销售收入的比重，这将会体现出目标商圈的潜在的开发价值和商圈内中小企业的信贷需求量。

商圈的中小企业数量是否定达到百家以上，这将在很大程度影响银行在此商圈业务的开展成本，以及投入产出比。

（三）银行营销模式选择

1、前期准备工作

商圈中小企业营销是商业银行针对商圈内企业需求而提供的一种标准化的信贷服务，是商业银行商圈中小企业专业团队在深入了解企业客户需求特点而制定的一整套个性化的解决方案。

由此我们可以看出：首先，商业银行商圈中小企业营销业务不同于传统的存贷款业务，它具有较强的专业性和技术性；其次，商业银行商圈中小企业营销业务面向的主要是具有店面租金和流动资金需求的中小批发和零售企业客户。因此，我们认为商业银行在进行商圈中小企业营销过程中，要紧密结合业务特点和市场需求，充分调动内部各级机构和各个业务单元的专业力量，开创性地采取多维度和形式多样的营销方式。银行要实现商圈中小企业的营销，就必须建立系统的营销规划、建立第三方融资平台、进行专业技能训练、目标商圈的广告宣传等。

2、商铺质押贷款

商铺使用权质押贷款又称商位质押贷款，指市场经营户将其自营的商位的使用权质押给银行作担保，以获得流动资金贷款。

一般来说，商位质押贷款业务单笔贷款金额起点为5万元，单户最高不超过1000万元，贷款金额上限为商位使用权剩余价值的50%。“商位质押贷款”使商位变成了“活资产”，有效缓解了经营者资金紧张的困难。

3、联贷联保贷款

联贷联保是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向银行联合申请贷款，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行藉此发放一定额度流动资金贷款的业务。

传统贷款中，银行对企业的财务考察很重要，但是中国的中小企业在执行国家财务会计制度方面不到位。一些中小企业财务透明度低，财务管理制度不健全，财务报告的随意性大、真实性差、财务资料不齐全，有些企业甚至设置几套账、账外账，银行很难准确把握真实情况，致使银企之间缺乏必要的相互信任，贷款也就无从谈起。而贷款联合体缔结的前提就是联合体间的互相了解及信任，这无疑降低了银行的风险控制成本，联合体间的互相了解为银行提供了可以信赖的资产、经营情况依据。甚至这种了解比银行基于传统报表得出的企业财务情况更真实全面。因为企业都不愿意与那些资质不好、不值得信任的企业组成联合体，共同承担还贷风险。而一个稳定的联合体，成员之间对企业经营状况的了解程度不是银行、审查机关可以比拟的，他们之所以愿意结合为贷款联合体，是因为他们互相了解、互相信任，确信联合体中成员有能力、有意愿偿还贷款，出现经营困难和道德风险的可能性极低。

（四）银行“商圈”营销要点

1、营销商圈管理公司

银行客户经理开展商圈内的中小企业融资业务，首先要明确，客户经理营销的对象并不是商圈内的中小企业和商户，而是商圈管理公司。因为商圈管理公司可以全面掌握商圈内企业的经营模式、运作特征、资金需求，可以为银行客户经理提供商圈内中小企业大量的软信息，同时还可以提供部分硬信息。（硬信息通常是指可以通过企业的财务报表或者公告等方式得到的信息，而软信息主要是指通过行业间的口碑甚至是内部人才能得到的信息。）

在商圈管理公司的帮助下，银行可以较为有效的掌握中小企业经营状况，具有低成本获得软信息的优势。同时，由于商圈管理公司大量存在，形成了以横向代表的地区性商圈管理公司，以纵向为代表的行业性商圈管理公司，有效的改善银行在对中小企业贷款时的信息不对称情况。同时，各家商圈管理公司越来越关注其在商圈企业中的影响力和自身对于企业的吸引力。

2、优化信贷审批流程

银行营销商圈内的中小企业，需要进一步优化法人客户信贷业务流程，提高法人客户信贷业务工作质量和效率，在有效防范和控制风险的前提下，制定法人客户信贷业务流程整合方案，对法人客户信贷业务流程重新进行优化整合。遵循合规性和高效性相结合的原则，对信贷业务受理，评级、授信、贷款调查，贷款审查审批，贷款签批，作业监督与贷款发放，贷后监督与贷款收回做出了具体的流程规定。整合方案既要注重遵守总省行相关流程规定，又因地制宜根据辖区内商圈自身实际情况进行了适当调整，进一步明确了各个岗位人员的工作职责、任职资格以及操作基本要求等，特别是对派驻审批人员的职责进一步做了具体细致的规定。

另外，由于商圈内中小企业资金需求具有“短、频、快”的特点，所以银行需要优化信贷审批时间。如果银行条件允许，建议控制在3-5天，否则很难得到商圈中小企业的青睐，银行客户经理营销商圈就失去了竞争力。

3、了解商圈融资特征

银行通过商圈营销中小企业，这种营销模式已经受到国内多家银行的青睐，行业竞争正在加剧。商圈内的管理公司、担保机构、基金公司、以及相关管委会已经形成了与多家银行同时保持合作的格局。

6.银行宣传推广工作的探究 篇六

一、银行宣传推广工作的特点

对现状的全面深入的了解是开展传播工作, 并顺利完成目标的首要条件。

笔者分析发现, 各行的宣传推广工作有以下特点:

1.在宣传投入上, 各银行业务及管理费用的数额逐年呈上升趋势, 原因一是为推进服务渠道建设和促进业务发展, 加大了投入力度;二是没有更加注重成本的管理和控制。招待费和会议费等高弹性费用应该进行总额控制、预算管理等。随着与众多企业合作的增加, 银行在合作模式上应该有所创新, 举行推广活动或仪式应该兼顾客户的满意度和管理的集约化。

2.在宣传方式上, 各银行注重整合, 传统的媒介 (电视、报纸、网点) 占比大, 而网上银行和手机银行的快捷互动等优势突出, 抢先占有市场的策略也大规模开展, 这也是实施差异化策略的平台。总之更好的细分和定位目标市场才能达到预期宣传效果。根据不同的媒介, 界定不同的宣传内容, 以满足受众的心理和信息需求。由于大刀阔斧的思路改革不仅投入大, 而且产出效能不确定, 使得实际控制为国有的银行相对保守稳健, 更多地在硬件系统上进行新的提升和推广。而其他股份制商业银行在推广经验较少的新兴的网络媒介 (门户、财经网站、微博) 上的推广创意更加大胆新颖。

3.在宣传效果上, 各银行渠道选择和偏好的不同, 使其对公司形象的塑造和客户忠诚度提高的影响不同。有学者调查显示, 以新闻信息为参考点, 公信力的排名具体为:报纸>电视>广播>杂志>网络>人际渠道>新媒体。以广告信息为参考点, 通过文本与图片结合的形式产生的影响力大、传播效果最佳。加之声音和电视画面的传播方式效果要根据内容的特性来决定。多见于银行着重宣传企业文化、服务质量。很少见银行依靠“明星效应”来进行宣传。这说明银行的客户年龄层较高, 更理性地注重储蓄和理财的安全需求、收益需求和投资需求。除此之外, 社会责任的承担不仅是树立形象、服务社会的手段, 也是丰富内部员工生活的途径。笔者认为国有行在这方面做出突出贡献, 也取得了可观的内外部宣传效果。

针对上述宣传工作的特点, 银行从业人员应该就如何在竞争对手中突出自己的品牌、产品和服务深入挖掘和研究。金融服务需求无处不在, 推广工作是个关乎企业长期发展的议题。

二、宣传推广特色缺失以及对策

虽然各行做了大量关于宣传推广的工作, 但是品牌特色的缺失是突出的问题。基于我国的文化传统, 抓住受众心理进行宣传和营销, 是加入WTO以后本土银行应该凸显实力的机遇。如中行全国铺开的“百年中行”的概念主题, 借助会议、展厅、图册、公益活动、合作推广、口号和标识征集、有奖竞赛、移动用户体验、优惠活动、答谢会、体育比赛等活动, 通过热线电话、电邮、网站等多种渠道, 加强宣传力度和拓宽宣传广度, 最终集团宣传的效果明显。

研究表明, 并不是越多的媒介投放, 效果越好, 更重要的是在媒体分众化的情形下, 进行受众分析和细分市场。虽然宣传工作的内容知识纷杂, 部分可以外包, 可在广告外包的情况下, 怎样建立沟通机制和评估效果尤为重要。品牌塑造与传播是一种长期的投资, 银行自身对于宣传工作的方向的把握是在市场分析基础上应变的。

因此针对特色缺乏这一主要问题提出可行性对策:

1.重视宣传内容的包装, 为巨大的信息量设定一个引人入胜的话题。例如报纸推广深层次和独到的行业内容, 会体现企业的专业性和品牌的文化沉淀;微博推广电子银行的业务或经济体育等平易近人的内容, 会体现企业对用户反馈、客户维护的重视。银行应该与公众媒体形成合力, 加强沟通, 策划和编辑企业的优秀新闻、发展动态、研究课题等, 并且巧妙回应网络传播的负面报道, 防范舆论风险。

2.做好品牌的管理, 由办公室牵头, 各业务部门实践, 从基本业务、融资业务、银行卡业务到保险业务进行品牌组合。尤其在高端客户的服务上, 注入差异化的策划设计, 形成统一的品牌设计, 强势的拳头产品。对内做好文化内涵建设, 在同业对比中加强队伍凝聚力和品牌依赖度。对外处理好公共关系, 突出品牌组合策略和市场定位。

3.运用实证的手段进行工作效果评估。市场调研、客户回访或渠道考核等工作都要持续关注, 而且总分行的协调和对接能够把实证过程中可能遇到的难题排除。发挥好企业网站的作用, 在已有的客户信息基础上, 进行加深体验的沟通, 从而能建立长久的合作关系, 改变客户忠诚度较低的现状。

4.尝试将教育培训结合到宣传工作中。银行可设置专门机构进行教育培训, 讲授系统性和连贯性的金融内容, 达到金融知识普及和追求特色的目的。随着大众理财投资观念的提升, 咨询需求越来越多。为了迎合潜在客户, 增强其经济素养和培养其理性的经济行为, 银行可尝试与人民银行、银行业协会一起进行宣传教育工作交流, 与教育部门、人力资源部门进行合作推广金融材料。

参考文献

[1]谢治春.强势金融品牌特征与我国商业银行品牌发展[J].上海金融, 2010 (07) .

[2]龙拓互动.有的放矢放大效果[J].广告人, 2009 (03) .