小额贴息贷款申请书

小额贴息贷款申请书（精选14篇）

1.小额贴息贷款申请书 篇一

小额贷款申请书与贷款承诺

开封县小额担保中心：

一、个人简介及项目介绍

我叫王静静，属开封县城关镇水利小区2号楼14号村民，身份证号：***029，现在开封县黄龙园区程砦村经营铝合金门窗，加工销售，店面面积大约50平方米，经营状况良好。

二、贷款用途

因进货资金短缺，特申请小额贷款。

三、此项目属本人经营，不弄虚作假，隐瞒事实。贷款到期后保证按时归还。综上所述，请小额担保中心帮扶，给予帮助。

申请人签字：

联系方式：

2014年6月24日

2.小额贴息贷款申请书 篇二

众所周知, 从1949年中华人民共和国成立后, 我国的金融体系基本上是由政府组建、运作, 民间信贷比较沉寂。从2004年开始, 在连续3年的中央1号文件中, 国家陆续提出:“鼓励有条件的地方, 在严格监管、有效防范金融风险的前提下, 通过吸引社会资本和外资, 积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织。”“有条件的地方, 可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”以及“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”。正是在这种渠道——民间信贷才从地下慢腾腾地转向地上, 我国的很多地方政府也抓住这一契机, 纷纷给民间信贷正名。

自去年以来的国际原油价格飙升、人民币升值、人工成本上升、信贷缩紧政策、出口退税政策微调, 让我国的一些企业尤其是中小型民营企业经受着重重困难, 再加上我国对生态环境的重视及我国对节能降耗、节能减排力度的加强, 我国以制造业为主的一些中小型民营企业在资金来源不足的情况下, 都面临着大规模洗牌。另据国家发改委中小企业司8月3日发布统计结果显示, 在国际经济形势增速放缓, 国内宏观调控结构调整等因素影响下, 今年相当部分中小企业面临资金链断裂等困难, 全国约1/10的规模以上中小企业在今年上半年工业增加值增长率接近30%, 较去年同比减少15%。中小企业司有关负责人透露, 据初步统计, 全国今年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭。有分析人士认为, 我国众多中小企业的倒闭, 多与企业缺钱有关。而作为国民经济中流砥柱的中小型民营企业的不景气, 打乱了地方乃至我国的经济布局。在此种背景之下, 如何拯救中小企业成了各地方政府的头等大事。

正是基于要拯救那些缺钱的中小企业, 让我国的国民经济朝着宏观调控的预期发展, 在我国从紧货币政策没有松动迹象的情况下, 一些地方政府便想起要收编民间资本, 利用民间资本来帮缺钱的中小企业解燃眉之急, 备受诟病的民间借贷便被地方政府部门从幕后推到了前台。民间借贷机构也曾为此欢呼雀跃。但随着浙江省工商局详细规定了申请成立小额贷款公司所需具备的各项要件, 以及工商部门规范小额贷款公司经营行为的各项职能的《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》的出台, 还在起步阶段的小额贷款公司又被重新打入“冷宫”, 民间借贷机构因此感到非常“失望”。

虽然说各地的民间资本比较丰富, 但只许往外发放贷款, 又人为地设置障碍堵住资金的进口, 小额贷款公司总有坐吃山空的时候。试想, 在政策规定小额贷款公司不能用银行贷款投资入股、严禁社会集资入股的规定下, 小额贷款公司要想赚钱, 只能抬高利息。而历年来民间信贷的高利息本身就备受国家机构及老百姓所诟病, 前来贷款的企业能否接受小额贷款公司过高的利息呢?倘若小额贷款公司因利息高的门槛而不被企业看好, 而各小额贷款公司又不得不违背央行关于不准发放过高利息贷款的决定私下来定一套高息保其发展的措施, 那小额贷款公司将有可能成为照镜子的猪八戒——内外不是人。有央行的规定在前, 又没有前来贷款的单位在后, 小额贷款公司又能支撑多久呢?这不得不让人担心!

按目前浙江省规定的小额贷款公司一次性发放贷款的权限最大只限于给前来贷款的企业发放50万元的贷款, 能不能助我国无数的缺钱企业走出困境还是一个未知数。因为对于经济发达地区的中小企业来说, 50万元只不过是杯水车薪。就中国银监会和央行《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定来办, 小额贷款公司难以收集到更多的民间资金。而不准收集民间资本来入股及对民间入股人过高的要求, 等于是将更多的民间资本拒之门外。即便就小额贷款公司这种只许贷不让存的规定来说, 等于是截断了小额贷款公司再融资的活流。在没有融资渠道的情况下, 小额贷款公司首期缴纳的资金等于变成了一潭死水。不敢放手大干一场也没有放手大干一场资本的小额贷款公司又怎么能担当起拯救中小企业的重任?况且, 在政策规定小额贷款公司不能用银行贷款投资入股、严禁社会集资入股, 只能用自有资金来进行放贷的硬框框下, 即便小额贷款公司倾其所有去拯救缺钱的中小企业, 但若遇到几个不讲诚信或者是遇到几个不景气的企业, 在款难还而且没有新的资金用来补充的情况下, 小额贷款公司救了融资难的中小企业, 谁又来救小额贷款公司呢?倘若资金无法回笼而导致小额贷款公司也变成待救助的行业, 不仅打乱了我国想借民间资本来拯救我国现行不景气的金融体制的计划, 还有可能让我国现行的金融市场陷入无法估量的困境。

再者, 银监会颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》要求, 开展试点的先决条件是省级政府能够明确主管部门负责对小额贷款公司的监督管理, 并承担小额贷款公司的风险处置责任。这条规定被评论为银监会把“监管的皮球踢给了各地政府”。从各地小额贷款公司的监管权都是地方政府牵头, 并集合了当地工商、公安和人行分行等机构组成的小组行使的现状来看, 这只不过是临时的分散机构, 也没有行政执行权力。在这种情况下, 各地的小额贷款公司实际上仍属于游离在金融体制之外的群体, 是被政策所“绑架”。而多个“婆婆”的管理又会不会加重小额贷款公司的负担呢?小额贷款公司因管理的“婆婆”不懂行造成的过重负担又会不会被转嫁到借贷企业的头上呢?这一点谁都说不准。所以, 地方政府给小额贷款公司抬高的门槛不仅让小额贷款公司的经营者很担心, 还让众多的中小企业老板想爱但又不敢爱。

常言说:“冰冻三尺非一日之寒。”在我国大部分中小企业都面临着融资难的背景下, 完全靠小额贷款公司去担当拯救中小企业的重任, 显然是有些困难。而要想让更多的中小企业走出困境, 助推困难重重的中小企业早日实现产业升级, 让我国的国民经济朝着宏观调控的预期发展, 我国的从紧货币政策必须要适时进行微调, 必须给企业实行降税减负的政策。

可喜的是, 不久前央行副行长苏宁在央行上海总部召开的上半年金融形势分析会上表示, 全球经济增长放缓对我国经济增长的不利影响将进一步显现, 各金融机构要优化信贷结构, 保持贷款合理增长。随后, 央行对从紧的货币政策进行了微调, 同意调增2008年度商业银行信贷规模, 通过采用“区别对待”的调增方式:对全国性商业银行调增5%, 对地方性商业银行调增10%, 新增投放大约2000亿元人民币的贷款, 主要用于支持中小企业和农业的发展。而且国家发改委目前正同有关部门研究建立“国家中小企业银行”;在税收方面, 有可能把中小企业纳税规模标准从年纳税额30万元提高到约50万元及提高个人所得税门槛——这意味着我国中小企业又多了几条融资渠道。但由于银行业的属性不同, 也注定了其发放贷款的手续繁琐 (比如说各银行业提出的抵押贷款问题, 就是横亘在缺钱企业面前的一道难以逾越的门槛) 。因此, 救助众多中小企业的重担还是有一部分会落在小额贷款公司的肩上, 帮中小企业解冻加温也必须要激活更多的民间资本。

3.农户如何申请小额信用贷款？ 篇三

所谓农户小额信用贷款，是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，贷款金额一般为1万~3万元，最高可达5万元。

1. 借款人条件：①农村的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；②信用观念强，资信状况良好；③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；④家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动者。

2. 贷款用途及安排次序：①种植业、养殖业等农业生产费用贷款；②为农业生产服务的个体私营经济贷款；③农机具贷款；④小型农田水利基本建设贷款。

3. 資信评定及贷款额度确定：①农户向当地信用社提出贷款申请；②信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件并提出初步意见；③资信评定小组（由信用社理事长、主任信贷员、部分监事会成员和有一定威信的社员代表组成）根据信贷人员及所在地社员代表和村委会提供的情况，按优秀、较好、一般3个等级评出等级，再确定贷款额度，核发贷款证。

4. 贷款的发放与管理：①对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内，农户凭贷款证、户口薄或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，并要填写借据；②对随意改变用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格；③农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理方法。

5. 贷款期限与利率：①农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，因特大自然灾害造成绝收的可延期归还；②农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同，到期本息一次结清。

4.个人小额贷款申请书 篇四

XZZ银行：

我叫ds，男，现年47岁，现住dsd村，家中有4人，妻子、子女和我。一直在外打工、打工以来，家庭经济明显拮据。于XX年回乡创办了大冶市还地桥镇万亩湖畔种养专业合作社。自开办以来，经营状况尚有小利，维持家庭生活基本支出，现因扩大规模，由于资金困难，故申请小额担保贷款伍万元，保证2年时间归还。请贵局(行、公司)给予解决

申请人：

申请日期：

XX贷款公司：

因需要，本人特向贵公司申请金额人民币(大写)万元的借款，期限个月。

本人提交个人身份证明、收入证明、个人资产权属证明、家庭情况及个人收入支出明细等资料供贵公司初审，初审合格后按贵公司要求提供齐备的资料，申请并接受贵公司对贷款的详细调查评审,同时保证所提交的资料真实、完整、合法、有效。

本人承诺：贵公司为本人提供融资，本人相应提供个人连带责任保证，不动产抵押、动产抵押、动产质押、权利质押、企业或个人保证等一项或多项合法有效担保,同意按贵公司的要求办理有关手续和支付相关费用，并保证按合同约定使用借款，及时清偿借款本金与利息。

申请人(签字及手印)：

5.如何向小额贷款公司申请贷款？ 篇五

当我们需要贷款时，首先想到是向银行申请贷款，但是银行会要求我们的信用记录良好，资产优良等，同时银行贷款的审批时间也是比较长的。如果我们不能及时地从银行贷到款，有继续要钱时，小额贷款公司可能是最好的选择。

那么和银行贷款相比小额贷款公司有什么优缺点呢？需要什么材料？贷款的步骤又是什么样的？下面由成都免费贷款网《淘钱宝》给大家一一讲解。

什么是小额贷款公司？

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

在无抵押贷款日渐普及的现金社会，很多人在资金不足向银行借钱无门的情况下，都会向小额贷款公司寻求资金援助。

小额贷款公司申请贷款的优点

1、申请门槛低。相比挑剔的银行来说，平易近人了不少。一些收入较低或工资为现金发放形式（可提供3-6个月自存流水）的借款人，都可直接通过小贷公司办贷款。

2、放款速度快。银行的审核流程严格而繁琐，但贷款机构则与之相反，其颇高的办事效率，无疑提高了放款速度。因此，急需用钱的朋友，可以考虑向此类机构申请贷款。

3、借贷信息不会被纳入征信系统。虽然征信系统在日趋成熟的阶段，但仍有待完善。究其原因，凡是借款人与银行外贷款机构发生的信贷交易行为，都不会被记录 在征信系统内，自然也不会体现在信用报告上。而这就意味着，借款人的负债情况及逾期行为，不仅会享有充分的“隐私权”，更是有利于借款人再次向其他机构借 款。

小额贷款公司申请贷款的缺点

1、贷款费用高。由于小贷公司的申请门槛低，承担的放贷风险自然也相对较大，在风险换利润的贷款行业中，收取的利息会高于银行也就显得理所当然了。不过，值得注意的是，小贷公司间的收费标准也会各有差异，货比三家对借款人来说仍是王道。

2、贷款骗局多。在鱼龙混杂的无抵押贷款市场，不少穿着小贷公司“外衣”的不法分子，对于用钱心切的借款人实施诈骗行动。总的来说，80%的贷款机构都会 以收取保证金、手续费、利息等名目，要求借款人提前交费。但实际上，正规的小贷公司只会在成功放款后的第一个月，才开始收取相关费用。看重抵押物也查信用报告

高门槛的银行在审核个人资质时，不仅注重借款人的还款能力，更在意其是否拥有良好的个人信用。那么小贷公司如何对待呢？如果借款人不能够提供贷款机构认可 的抵押物，而且又缺乏诚信的话，基本上同样会遭到贷款被拒的情形。但如果有抵押物的存在，借款人可能会得到不一样的贷款结果，部分小额贷款公司或担保机构 有可能会借钱给你，但一般来说，贷款额度不会太高，有可能是抵押物价值的五成左右。

第三方贷款机构不能像银行那样上传信用信息，但是不代表其不能查看信用报告。换言之，第三方贷款机构在放贷前，一定会要求查看申请者的信用报告，如果发现申请者之前在银行贷款时产生过重的逾期还款行为，也有可能考虑是否发放贷款。

小额贷款公司申请贷款的步骤

1.申请受理

借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；

2.再审核

经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；

3.审批

由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；

4.发放

在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；

5.贷后管理

贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；

6.贷款回收

6.小额贴息贷款申请书 篇六

关键词：小额贷款公司,制约因素,可持续发展

2008年5月中国银监会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 从此我国小额贷款公司步入了一个快速发展的阶段, 截至2012年末, 全国小额贷款公司数量达到6080家, 从业人员70343人, 贷款余额5921.38亿元。小额贷款公司的蓬勃发展, 对于拓宽小微企业的融资渠道, 增强“三农”领域的金融支持, 规范和引导民间资本借贷具有重要意义。然而, 小额贷款公司在发展过程中也面临着由于法律定位与经营业务的不匹配造成了在监管上的困难, 由于市场需求与可贷资金受限的矛盾制约了其盈利能力, 由于业务性质与防控措施不配套导致了较大的经营风险等问题, 这些因素成为制约小额贷款公司可持续发展的障碍。本文通过对赣州市小额贷款公司的调查来探讨小额贷款公司的可持续发展问题。

一、赣州市小额贷款公司发展现状

(一) 机构发展情况

2009年7月9日, 作为江西省首批小额贷款公司试点的赣州开发区通盈小额贷款股份有限公司开业, 拉开了赣州市小额贷款公司发展的序幕。截至2012年末, 赣州市共有小额贷款公司28家, 注册资本金共计268000万元, 已经覆盖了赣州市除安远县外18个县、市、区。

(二) 业务开展情况

赣州市小额贷款公司根据“小额、分散”的原则, 立足“三农”和小微企业, 面向广大个体、私营经济、城镇居民提供小额贷款业务。截至2012年12月末, 赣州市小额贷款公司贷款余额291248万元, 其中, 个人非农贷款余额117195万元;中小企业贷款余额30888万元;农户贷款余额135308万元。2012年全年累计发放贷款8558笔, 金额622816万元, 其中, 发放个人非农贷款4022笔, 金额302959万元;发放中小企业贷款216笔, 金额66263万元;发放农户贷款4197笔, 金额247401万元。

二、制约小额贷款公司可持续发展的因素分析

从赣州市小额贷款公司发展的情况看, 小额贷款公司成为银行等金融机构的有效补充, 较好地起到了支农支小的作用, 其自身也获得了较好的经营效益。然而, 由于法律定位与经营业务的不匹配造成了在监管上的困难, 由于市场需求与可贷资金受限的矛盾制约了其盈利能力, 由于业务性质与防控措施不配套导致了较大的经营风险, 这些因素制约着赣州市小额贷款公司的可持续发展。

(一) 法律定位与经营业务不匹配造成了在监管上的困难

目前, 关于小额贷款公司监管的相关法规主要由银监会、人民银行于2008年5月制定的《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称《指导意见》) 及省、市据此制定的实施意见和办法构成, 对小额贷款公司经营管理的约束力不强, 而由于小额贷款公司为非金融机构但却从事金融业务, 这种法律定位和经营业务的不配套使得用于监管金融机构业务的法律法规如《商业银行法》却不能适用于小额贷款公司, 同时适用于企业的法律法规如《公司法》也难以对小额贷款公司所从事的金融业务进行有效监管。

此外, 根据《赣州市小额贷款公司试点监督管理暂行规定》, 市金融办是小额贷款公司市级监管部门, 会同市人民银行、市银监分局、市财政局、市工商局、市公安局、市发改委、市中小企业局等有关部门成立“赣州市小额贷款公司试点工作联席会议”, 县级监管部门参照市级监管部门设置。这样的监管体系依赖于各部门的密切配合、通力协作, 否则极易形成多头监管甚至无人监管的局面。另外, 由于人民银行和银监部门并不直接负责对小额贷款公司的监管, 使上述两部门在对小额贷款公司的利率、贷款额度、资金流向等进行监测时, 工作难度较大。

(二) 市场需求与可贷资金受限的矛盾制约了其盈利能力

小额贷款公司的小额贷款业务相对于银行等金融机构的信贷业务而言, 具有准入条件更低、办理手续更简便、贷款方式更灵活等优势, 因而较好地赢得了中小企业、个体工商户和农户等客户群体的青睐, 很好地填补了“市场空白”, 具有较强的市场需求, 全市小额贷款公司的贷款余额从2011年初的45838万元增加到2012年底的291248万元, 增加了5.35倍。

然而, 由于小额贷款公司只贷不存的规定, 可贷资金主要来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 小额贷款公司经营陷入“无款可贷”的窘境。虽然允许向银行业金融机构融入不得超过资本净额50%的资金, 但由于小额贷款公司与银行业金融机构存在一定的同业竞争, 同时银行业金融机构对于小额贷款公司的授信审批较严, 小额贷款公司向银行业金融机构的融资难度较大;虽然允许依法合规经营、内控制度健全、业绩优良的小额贷款公司, 在开业满1年后实施增资扩股, 但目前仅有赣县汇民小额贷款公司增资1个亿;三是允许符合条件的小额贷款公司改制为村镇银行, 但由于“单一非金融机构企业法人、自然人及关联方持股不超过10%”和“最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构”等条件的规定, 大部分小额贷款公司的原有股东积极性不高。总之, 后续资金的补充问题则成为制约小额贷款公司发展的一大瓶颈。

受限于有限的资金, 小额贷款公司的业务运转必须依赖于可用资金不断流动, 在贷款操作上往往追求短、平、快, 以此提高资金使用效率。因此, 小额贷款公司的贷款业务呈现款期限短、周转速度快、利润率低的特点。以该市某小额贷款公司为例, 该公司的贷款的期限相对较短, 一般都是应急需要, 在3个月之间, 甚至一个月, 2011年全年累计收回贷款4793万元, 收回率占累计发放贷款11378万元的42.1%, 近一半的贷款在短期内收回。虽然贷款利息收入达297万元, 除去开办经费、各项准备金和正常的营业支出, 全年利润仅为25.2万元。资本收益率仅为0.42%。因此, 必须解决小额贷款公司可贷资金不足的问题, 扩大贷款规模, 才能提高盈利能力, 实现可持续发展。

(三) 业务性质与防控措施不配套导致了较大的经营风险

小额贷款公司作为从事货币经营、发放贷款的机构, 这就决定了其与一般企业相比面临更大的经营风险, 特别是其客户主要是没有足值的担保抵押、达不到金融机构贷款准入的条件, 所发放的贷款主要是信用、保证贷款, 更加放大了经营风险。虽然《指导意见》试图通过放开贷款利率上限, 即小额贷款公司的贷款利率上限可以放开, 但不能超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍, 从而帮助小额贷款公司通过提高定价来覆盖风险, 然而, 由于市场竞争的存在, 赣州市小额贷款公司的定价水平并不高, 在2011年1月-2012年12月间当月发放贷款的加权平均贷款年化利率最高为当时一年期贷款基准利率的2.53倍, 最低为1.92倍。

此外, 虽然小额贷款公司的发起人多为当地知名企业, 可以依托地缘优势, 在对借款人信息的把握上相比金融机构有独特的优势, 但由于相应的防控措施不完善, 仍然存在较大的风险隐患。一是内部管理制度不健全, 且执行力度不够。目前小额贷款公司普遍存在追求业务的扩张, 但对内部管理不够重视的现象。在制度管理上除了简单的贷款操作流程、信贷人员规程之外, 风险控制及处置等规章制度有的没有建立, 有的只是流于形式, 未能得到有效的执行。二是员工队伍专业能力不能满足风险管理的要求。绝大部分小额贷款公司通常聘用从原银行业金融机构退休员工作为经营管理层高管人员, 如赣县汇民小额贷款公司的总经理为原农业银行退休干部, 而其他员工大多没有从事过银行业工作, 金融业务知识欠缺, 专业能力不能满足风险管理的要求。三是目前小额贷款公司的数据尚未接入人民银行的征信系统, 还不具备自主查询借款人信用信息的条件, 这就较难对借款人的信用状况进行了解, 从而带来潜在风险。

三、促进小额贷款公司可持续发展的几点建议

(一) 明确小额贷款公司的监管主体

目前, 赣州市小额贷款公司由市、县的金融办进行日常监管。然而, 小额贷款公司主要从事的是贷款等金融活动, 人民银行和银监会也应该承担监管职责。如此一来, 由于监管职责的部门众多反而不利于对小额贷款公司的及时有效监管和正确的引导, 各部门会因为职责范围和工作的衔接, 难以对小额贷款公司实施全方位的监管。鉴于小额贷款公司主要从事的是不同于一般商业行为的贷款业务, 为了避免多头监管的现象, 切实防范贷款风险, 达到监管目的, 参照对银行业的监管模式, 明确由人民银行和银监会对小额贷款公司进行监管, 人民银行和银监会的监管经验和专业能力将起到更好的监管效果。

(二) 完善小额贷款公司的贷款资金来源

完善小额贷款公司的贷款资金来源可以有以下方式:一是改制为村镇银行, 这是解决小额贷款公司贷款资金来源的“治本”之策, 虽然由于种种条件的限制使得现有股东的积极性不高, 但从长远来看, 这是一种较好的模式;二是鼓励银行业机构向小额贷款公司增加融资力度, 如浙江省规定对坚持服务‘三农’和小企业、合规经营、风险控制严及利率水平合理的小额贷款公司, 其融资比例可放宽到资本净额的100%, 同时也可引导国家开发银行等政策性银行为小额贷款公司提供转贷资金;三是借鉴农村信用社社员入股的形式, 随时可以吸收股金, 用吸收股金的形式增加后续资金;四是允许小额贷款公司通过定时定额发行债券的形式募集后续资金。总之, 小额贷款公司的贷款资金来源可以是多元的, 具体选择何种方式可结合自身情况进行选择。

(三) 给予小额贷款公司财税优惠政策

小额贷款公司可以弥补传统性的银行业金融机构在金融服务中的缺位, 起到不可替代的“市场补位”的重要作用, 对于完善金融服务体系和支持“三农”、中小企业, 推动地方经济社会发展, 都具有重大意义。然而, 虽然小额贷款公司主要面向“三农”和小微企业, 但不属于金融机构, 因此不能享受各种针对农村金融机构的财政补贴和税收优惠。因此, 政府可以仿效支持农信社发展的做法, 在税收和财政补贴政策上给予小额贷款公司相应支持, 如对小额农贷的利息收入免征营业税及减免一定比例的所得税等。此外, 政府可以拿出奖励资金鼓励小额贷款公司“支农”、“支小”。通过财税等方面的优惠政策, 可以在一定程度上降低小额贷款公司的经营成本, 提高其可持续经营的能力。

参考文献

[1]白山.小额贷款公司的竞争优势与发展定位[J].金融发展研究, 2012 (01) .

[2]高小鹏.小额贷款公司发展面临的问题与改进措施分析[J].时代金融, 2012 (04) .

[3]苏浩宇, 陈思憧.新形势下小额贷款公司发展再思考.西南金融, 2012 (01) .

7.小额贷款下乡 篇七

营业场必须设在乡镇，支持“三农”的信贷资金比例不得低于80％……江苏小额贷款始终坚持农树方向。

2008年江苏农村小额贷款公司又迈出了新的一步。7月省政府召开农村小额贷款公司推进试点工作会议，决定将试点范围扩大到每个县(市、区)。年内全省将力争设立30家农村小额贷款公司，明年底前预计有100家左右农村小额贷款公司挂牌营运。

目前，全省已有13个市75个县(市、区)获准参加农村小额贷款组织试点，11家农村小额贷款有限公司相继获准开业，资本金总额达到10.5亿元，已发放贷款2亿多元，其中90％以上都投向了“三农”领域。

实践剖析

自2007年11月全面开展组织试点工作，江苏农村小额贷款公司发展势头良好，也形成了自己特有的经验和模式：

积极组织推动。《指导意见》出台后，省政府成立了试点工作领导小组，省金融办具体承担对试点工作的领导、组织、协调和服务职责。各试点市、县(市、区)也相应成立了领导小组，并与省试点工作领导小组签订了风险控制责任书，形成了一级对一级负责的管理构架。

狠抓规范管理。省试点工作领导小组对试点工作运转实施全过程管理，具体制定了农村小额贷款公司会计制度、盈亏核算等配套管理制度，编写了近15万字的业务指导手册，为全省农村小额贷款公司设计了统一标识。在各地申请试点、筹建、开业等重要审批环节上，省试点工作领导小组坚持集体研究、现场验收、从严把关。省金融办还分批对农村小额贷款公司经营管理人员组织进行岗前业务培训，要求所有经营管理人员必须持证上岗。

坚持服务“三农”。农村小额贷款公司的营业场必须设在乡镇，以农业、农村、农户和涉农中小企业、农民专业合作组织为主要服务对象，用于支持“三农”的信贷资金比例不得低于80％。严格控制大额放贷，单户贷款的最高余额不超过资本金的10％，小额贷款的余额或笔数之和占全部贷款总量的比重不低于70％。

实行市场运作。各试点县(市、区)都是通过向社会投资人公开招标的方式确定公司股东，组建有限责任公司，运用公司资本金面向“三农”发放贷款。在符合国家有关法律法规的前提下，贷款利率由借贷双方自主约定。

未来规划

随着江苏农村小额贷款公司的不断发展，一些新的局面伴生而至，省试点工作领导小组也将作出相应调整：

一是逐步扩大试点范围。试点之初。试点工作领导小组规定每个省辖市确定2个县(市、区)先行参加试点，目前该规定已经难以满足合理需求。为此，农村小额贷款公司将逐步扩大试点范围，原则上每个县(市、区)可以申请设立1家农村小额贷款公司，由各省辖市领导小组统一制定辖区内试点方案、统一组织股东招投标、统一向省领导小组申报各项报批材料。对于金融管理部门和人员落实、并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的县(市)政府，可由省辖市领导小组报经省领导小组批准，由县(市)领导小组直接组织开展小额贷款组织试点工作，并直接向省领导小组申报相关材料。

二是适当调整试点政策。在我省去年出台了农村小额贷款组织试点工作指导意见之后，中国银监会、中国人民银行也于今年5月份联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，经过对比分析，我们认为后者意见最大的吸引力在于，农村小额贷款公司经过一段时间的规范有可能改造为村镇银行。因此，省试点工作领导小组决定采取两套指导意见并行。允许各试点地区在审批条件的掌握上，可以参照银监会和人民银行的指导意见进行规范。如条件暂不具备，仍然按照省政府《指导意见》的规定执行。

三是继续强化规范管理。随着试点范围、数量的不断扩大，规范管理对促进农村小额贷款公司的健康可持续发展的作用愈发重要。江苏农村小额贷款公司仍将坚持“三农”、“只贷不存”、风险可控、积极稳妥等试点原则。

目前，省金融办已经建立了农村小额贷款公司高管人员谈话制度、员工培训制度、业务资料报送制度、年审制度等一系列管理制度，并开始着手进行全省农村小额贷款公司统一业务系统的研发工作，下一步还将设立省、市、县(市、区)三级举报电话，坚决制止高息放贷、吸收社会公众存款、超范围经营等违法违规行为，确保试点工作积极稳妥地开展。

现实思索

农村金融供给不足、县域资金逆流等现象的背后，蕴含着金融制度滞后和金融资源配置失调的问题。一方面，大量的社会资金缺少阳光高效的投资渠道；另一方面，农村大量的有效金融需求难以得到充分满足。基于这种矛盾的存在，在现行的金融制度尤其是金融产权制度远没有实现突破，国内民资控股金融机构还是一种美好愿景的情况下，农村小额贷款组织试点不失为缓解“三农”金融供给不足问题的有效途径之一。

8.个人小额贷款申请书的 篇八

男性60周岁、女性55周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人，身体健康，诚实守信，具备一定劳动技能，经过就业培训，属所在社区居委(村委)会的常住户口。合伙经营实体或小企业必须有固定的经营场地和不低于30%的自有资金。其从事的经营项目必须是微利项目(国家明文限制的行业如建筑业、广告业、房屋中介、典当、桑拿、按摩、网吧、氧吧、美容、美发、水吧、酒吧、洗脚，从事金融保险业、邮电通讯业、娱乐业、销售不动产以及转让土地使用权等不纳入小额担保贷款范围)。小额担保贷款主要用于流动资金。

二、个体小额担保贷款的额度

从事个体经营，申请小额担保贷款原则上在5万元以内，创业项目好，发展前景好的最高可放贷8万元。

三、小额担保贷款的期限

小额担保贷款期限为1年。按照“先还后续”的原则，符合续贷条件的，续贷期限不超过1年，续贷期内继续享受小额担保贷款政策。

四、小额担保贷款的.担保、抵(质)押

1、个人担保。区财政发放工资的公务员可以提供5万元的保证担保，如果年收入的两倍超过5万元的，由所在单位出据证明，最高不超过20万元;事业单位正式工作坐人员可以提供3万元的保证担保。

2、抵(质)押担保。小额担保贷款对象个人抵(质)押可用自有或亲友(本区常住户口)的房屋(两证齐全)、有价证券进行抵(质)押。

五、申请小额担保贷款应准备的资料

个人申请小额担保贷款应准备的资料：(1)贷款申请书;(2)申请人失业证、结婚证、夫妻双方身份证、户口复印件;(3)租房协议;(4)工商营业执照、税务登记证、特种行业许可证复印件;(5)《南川区小额担保贷款推荐审查表》;(6)《南川区小额担保贷款担保书》、担保人户口、身份证复印件;(7)抵(质)押物证件复印件、委托书;(8)抵(质)押物所有权人、财产共有人结婚证、身份证复印件;(9)吸纳人员失业证、身份证复印件。

六、申请小额担保贷款其办理程序

1、个人、合伙经营实体或小企业根据生产经营需要提出贷款书面申请并持营业执照、税务登记证、抵(质)押物证件、身份证、失业证等有效证件原件到户口所在地的社保所初审后领取《南川区小额担保贷款推荐审查表》及《南川区小额担保贷款担保书》并按规定填写，由户口所在居委(村委)盖章;2、将填写好的《南川区小额担保贷款推荐审查表》、《南川区小额担保贷款担保书》和营业执照、税务登记证、抵(质)押物证件、身份证、失业证等有效证件及复印件交当地社保所;3、东城、西城、南城三个街道的由社保所对申请贷款人员进行初审、调查核实，将符合贷款条件的人员报经街道政府审批后向小额担保贷款办理窗口推荐，由窗口按规定的权限和时限办理。

9.小额贷款申请书大汇总（模版） 篇九

如今，很多人由于资金缺乏，想要申请小额贷款，却不知道如何写小额贷款申请书。下面是经钱网小编为大家整理的一些小额贷款申请书范文，希望能对大家有所帮助。

一、个人小额贷款申请书范文

借 款 申 请

××银行

我叫××，今年××岁，××学历，现居住于××市××镇××小区××号，主要从事××工作，经营××年。现在由于××原因，需要购买××物品XX件，单价××元，总价值××元，现在我自有资金××元，尚有××元缺口，特向贵行申请帮助。

本次借款，主要有××、××两人为我提供保证担保(或者有我的××财产作为抵押物)，给、两人在××单位工作，月收入约××元(或者该财产位于××位置，现在价值约××元)。

望贵行给予帮助

申请人：××

××年××月××日

二、农村信用社小额贷款申请书范文

××农村信用合作社联合社：

因本人姓名从事××行业，现目前要在××购回一批××，急需资金××万元，现已自筹资金××万元，尚欠××万元。故向你社申请贷款××万元，借款抵押物用本人坐落在××的土地(或房产)，使用面积××平方米(土地(或房产)证号：)评估××元，作贷款抵押(详见评估报告书)。贷款期限××个月，还款方式按月付息，到期还本。

特此申请，望批准为感

申请人：××

××年××月××日

三、失业下岗职工小额贷款申请书范文

小额贷款/

2搜钱网

××市下岗职工自立服务中心：

我是原××单位职工××，于××年××月下岗失业，持有再就业优惠证(证号：)和失业证(证号：)。因××等原因，致使本人二次就业十分困难。为缓解生活(就业)困难，现自筹资金××元，在××(地点)，开立了××公司)。其主要经营范围是××，在日常经营中因自筹资金十分有限，一直难于开展正常的经营业务，特向××市服务中心申请下岗失业人员小额担保贷款××万元(××元)，期限××年，为本人此项贷款提供担保的担保人××(姓名)为××(单位)正式在编(在册)职工，月工资收入为××元。本人及担保人承诺此项申请以诚实守信为原则，接受贵中心工作人员对本人及担保人贷前或贷后有关经营情况、家庭情况、收入情况进行调查，如申请贷款成功。本人及担保将各自认真履行贷款合同及有关规定，按时归还贷款。请贵中心按政府有关政策给予审批为感。

特此申请

贷款申请人：×× 担保人：××

××年××月××日

10.小额贷款公司灰幕 篇十

以房地产开发、租赁为主业的浙江东日，仅仅小规模参股温州商业银行，此间却一连拉出近10个涨停板，股价整整翻了一倍。而正是这类股票近期的特别表现，一下把闷声的“小额贷款”推到了台前。

《温州市金融综合改革试验区总体方案》给定的十二项“金改”任务中，第二项为“加快发展新型金融组织”，提出要“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”

实际上，在这一利好消息公开之前，央行2月20日已发布《2011年小额贷款公司数据统计报告》。报告显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。该数据亦证实小额贷款公司在规模、增速两方面势头强劲。

根据对行业的持续跟踪，《望东方周刊》发现，小额贷款公司在实际运转当中，需要注意防止出现弊病丛生之象。

小贷牌子和大额贷款

2011年10月的第二届中国西部金融论坛上，专注调研小额贷款问题多年的西南财经大学经济学博士刘锡良，就针对当时的小额贷款行业现状直陈“小贷不小”，“贷款动辄上千万一笔。”

刘锡良所指小额贷款公司的弊病，通常隐藏在一些小贷公司的内部账本上，因此这部分秘密一般不为业外人士所熟知。

本刊记者在成都、重庆、银川等多个城市，以申请小贷为由接触过数家小额贷款公司，对于两三万元金额的申请，受访公司无一例外表现冷淡。

“一般小贷公司不会明着告诉你他不做小额贷款，而会找一些借口，说你不具备申请条件”，重庆一位从事过小贷工作的知情人士告诉本刊记者，没有规定能约束小贷公司选择客户，给谁贷、贷不贷完全基于老板个人意愿。

本刊记者在多地探访县域小额贷款公司时，发现有工作日不开门营业的情形。“开门就得雇人工、付水电，他一年就那几笔账，放款收账只拿个皮包就把手续办了，何苦天天开门，给谁看呢。”宁夏一位小贷业内人士告诉本刊记者。

四川省绵阳市涪城区中盛国泰小额贷款股份有限公司，是该市第一家注册资金3亿元的小贷公司。公司于2012年2月28日正式挂牌营业后，当地报纸报道，这是一家“单笔单户最高贷款额度达1500万元的民营资本股份制公司”。

宁夏惠民小额贷款有限公司董事长龙治普，是中国公益小贷的领军人物，3月26日，他告诉《望东方周刊》，不久前，他应邀在北京参加全国小额贷款研讨会，会上央行一位部门领导公布了一组数据，“全国4300来家小额贷款公司，抽样调查的结果是，5万元以下的贷款占1. 86%，而50万元以上的贷款占到86%。”

经济学家茅于轼，是中国最早一批介入公益小贷的学者之一，至今仍在山西等地运作小贷公司业务。4月10日，茅于轼告诉《望东方周刊》，他做的是3万元以下的贷款，带有公益性质，“而全国（小额贷款公司）10万元以下的小额贷款，只占1%，其他都是10万元以上的。”

挂小贷的牌子，做典当的买卖

西南某市政府2010年底批准设立的该市金融资产交易所（下称“金交所”），据本刊核实已列入国务院整顿对象，主体业务一度处于暂停状态。该交易所在长近1年的运营周期中，以打包发售小额贷款公司的小贷收益权凭证为核心业务。

抛开金融要素市场意义，这个金交所可以被直观理解为小额贷款利息分成平台。即小贷公司将贷款利息收益推上金交所出售，小贷公司借此融资，投资者则分享小贷公司利息收益。因此，这一平台能够大面积折射小贷公司平均利息水平。

本刊记者获得的资料显示，在金交所已经发售的数十件小贷资产中，兑现给投资者的年化收益率一般在8%左右。

这仅仅是小贷公司集中通过金交所平台分给投资人的一部分利息收益，这也意味着小贷公司的实际利率在9%的水平之上。但此时的高利率都只是小贷公司的一部明账。

刘锡良日前接受本刊采访时透露，不少小贷公司保持一明一暗两套账，明账的利率一定在“不超过银行利率4倍”的合规空间，而真实利率在另一套账上，外界很难看清楚。

这一判断至少在山西近期开展的小贷公司自查工作中得到印证。山西省金融办责成省内小贷公司在2012年第一季度先行自查，4月9日至5月30日将展开现场检查。此间山西本地媒体披露，不少小贷公司发放月利3分到5分的贷款，并且有两套账。

记者注意到，近年手机短信、互联网、报纸百业信息中，小额贷款迷你广告几呈野广告态势泛滥。既然小贷公司只针对特定大客户，它们广泛投放这类低端广告的用意又在哪里呢？

知情人士透露，业内一些老板已经把小贷公司当作典当行开，贷款人只要能够提供房产等财产性抵押品，公司便会以高利息放款，而不会计较贷款人的贷款用途，“这是挂小貸的牌子，做典当的买卖。”

“多赢”的合谋

除了大额贷款、利率奇高，小贷公司的另类资金游戏也让人忧虑。

银川市一位小贷公司管理人员，日前向本刊记者介绍了小贷公司与银行合作操作资金的一套手法。

企业在银行的一笔贷款即将到期时，银行工作人员一般会向企业预先催款。当得知企业还款困难，银行工作人员可以将此消息透露给小贷公司，届时促成企业从小贷公司贷出资金，来偿还银行贷款。

这仅仅是资金游戏的第一层。更进一层，小贷公司放出的这笔贷款，其实是从银行贷出。这就形成：银行放贷给小贷公司，小贷公司放贷给企业，企业向银行还贷。

在这个关联过程当中，资金并不会到小贷公司和企业手头，仅在3个账户间进行一次数字循环。对于银行而言，这个过程一能保证资金安全，二来消除一笔不良贷款。但循环一经结束，企业即对小贷公司产生借贷，这笔借贷开始合法生成高额利息。

这一循环对企业而言看似不公平，但据前述业内人士称，企业往往愿意参与这一循环。“企业按时还了银行的款，他就算银行优质客户，能取得更大授信，从银行贷出更大规模资金。”

业界人士还指出，个别小贷公司盯住企业股权，放款第一天就等着企业经营失败，到时再以追债方式取得企业股权，进而控制企业。多位受访业内人士反映，这种方式目前在房地产企业中有较多表现。

2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，即著名的23号文。23号文之后，各地纷纷出台《小额贷款公司管理办法》，小贷公司始如雨后春笋一样蓬勃发展。

23号文对小额贷款公司的资金运用有详细说明，“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。”

11.小额贷款公司风险研究 篇十一

关键词：河南省,小额贷款公司,风险,原因,风险控制

市场经济促使个体经营与小型企业的数量迅速增长, 然而, 融资渠道不畅成为限制这些处于萌芽状态的经济组织进一步的发展的瓶颈。一方面是银行出于资金安全与企业经营不透明的考虑, 对于这部分群体贷款需求, 无法一一满足, 另一方面, 则是民间资金急需要寻找投资渠道, 需要开放一部分金融投资领域。因此, 小额贷款公司应运而生。

1 河南省小额贷款公司的现状分析

目前, 河南省小型微型企业占全省企业总数的93%以上, 已成为扩大就业的主要途径、促进科技创新最活跃的生力军, 它的作用是任何大型企业不可替代的。但是, 受国内外复杂多变的经济形势影响, 目前小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题突出。尽管小额贷款公司利率相对较高, 但对企业的一些短期融资, 小额贷款公司还是要比银行灵活很多。

另一方面, 小额贷款公司为进一步控制风险, 变相提高资金利率, 往往预先向企业收取利息, 在这种情况下, 企业实际获得资金减少, 进一步增加了企业融资的隐性成本, 制约了小企业生产规模的扩大, 增大了企业生产经营负担。

截至2011年12月31日, 河南省共有小额贷款公司181家, 从业人员数量2, 425人, 贷款余额64.87亿元, 河南省的小额贷款公司数量全国排名第九位。从2003年开展工作以来, 全省累发放小额担保贷款226亿元, 还款率达99.3%, 累计扶持45万人成功创业, 带就业和小企业吸纳就业154万人。2012年河南省将强力推进小额担保贷款工作力争当年新增小额担保贷款100亿元, 计发放总量突破300亿元。截至2011年9月底, 全省当年新增担保贷款6亿元, 是上年同期新增量的2.5倍;当年新发放贷款74亿元, 同比增长185%;全省累计到位担保贷款22亿元。小额贷款公司在增强河南省农村金融市场的活力, 促进农村金融体系的良性发展, 拓宽中小企业融资渠道以及有效缓解创业融资难等方面发挥了重要作用。

2 河南省小额贷款公司存在的问题

河南省小额贷款公司的发展经历了三个阶段, 第一阶段:酝酿破局 (2008年8月至2009年6月) 。第二阶段:鼓励成立小额贷款公司阶段 (2009年7月至2009年12月) 。第三阶段:发展势头突飞猛进, 蕴含危机 (2010年1月至2012年12月) 。针对小额贷款公司的发展状况, 经过三年来的不懈努力, 使小额贷款公司稳步走上了轨道。能够得到社会大众、投资者的认同, 引起社会广泛的关注, 给资本市场注入活力与新鲜的血液, 有力地支持了地方经济发展。

河南省小额贷款公司存在的主要问题:第一, 增长迅速, 后劲不足。小贷公司除了资本金外, 后续资金基本没有支撑。目前小额贷款公司面临的首要问题是后续资金支撑。即使能够从银行融资, 成本也太高。比如从国家开发银行融资, 要通过河南省担保集团进行担保, 担保费较高。从工商银行融资, 利率在基准利率基础上上浮10%到30%。高成本融资的后果是, 对外放贷利率低了保不住本, 放高了增加客户负担。新乡市大约有10多家小额贷款公司, 市场需求很大。但是由于资金来源问题, 发展水平不齐。一类是资金实力雄厚, 注册资本金较多或后续追加资本多者, 业务发展较好, 反则发展状况一般。第二, 贷款规模较小。从机构数量上, 河南省的小额贷款公司数量全国排名第九位;不过从贷款余额来说, 河南省的小额贷款公司贷款余额为64.87亿元, 比机构数量184家的山东省少了157亿多元。第三, 社会定位模糊小额贷款公司面临的另一个制约是社会定位问题。小额贷款公司和银行同属货币经营单位, 一方面容易被后者歧视, 另一方面在经营业务方面具备同质性。第四, 管理上不够规范。有借鉴信用社的, 也有借鉴村镇银行的, 在管理考核上尚缺乏统一标准, 不利于全省小贷公司的统一管理和规范发展。

3 河南省小额贷款公司面临的风险

河南的小额贷款公司虽然数量较多, 但是贷款的数额与数量相比不大, 说明我省的小额贷款公司规模小, 业务量更小, 面临的风险更高。

河南省小额贷款公司面临的信用风险主要是借款者主观违约风险。能否有效地控制信用风险, 不仅取决于对借款人信用程度的了解, 还取决于对贷款担保品和抵押品的处置。目前, 我国诚信评估制度尚未建立起来, 由于小额贷款公司身份特殊, 现行的银行法不能覆盖小额贷款公司, 而且对于担保物设置、处置、质押、抵押等问题都没有具体规定。在目前不允许吸收存款的情况下, 小额贷款公司融资的渠道较少, 资金一旦出现问题就可能影响小额贷款公司的持续经营。

小额贷款公司在经营过程中存在的风险即经营风险对公司的发展影响也很大。在其发展初期经营风险较大, 因为从企业生命周期看, 操作风险随着企业生命周期的发展是呈“U”型态势的, 小额贷款公司初创时期, 较欠合理的治理结构、没有经过培训的素质不高经营管理人员、单一的经营业务、比较低效率的版式效率、不足的经营管理经验, 都会造成大多数小额贷款公司经营效益相对较低, 容易引发投资者撤资的问题, 造成资金链的断裂, 引发风险。

从小额贷款公司的外部环境来看, 也存在着风险, 具体的包括:一是政府对小额贷款的支持力度不够, 二是经营范围受限, 三是对小额贷款的产业无政策支持, 四是关于小额贷款公司的信息披露制度, 五是不完善利率带来的风险。

4 小额信贷或者微型金融机构在风险控制

为了能够更好控制小额贷款公司所面临的风险, 应从两个角度进行风险的分析。一是从小额贷款的对象这个角度来进行风险的分析 (表1) ;二是从小额贷款公司的角度研究了其风险影响因素 (表2) 。

综合以上分析, 结合河南省小额贷款公司的现状小额信贷或者微型金融机构在风险控制上应该充分发挥和利用本地优势, 采取灵活的信贷技术, 从而取得很好的治理效果;小额贷款公司应结利用在当地的优势并结合自身情况, 进行市场细分, 加强机构内部建建设, 并将组织结构和业务流程设计作为小额贷款公司机构内部建设的入手点;从监管、融资渠道等几个方面来控制目前小型金融公司面临的风险;小额贷款公司应转变身份如村镇银行、金融机构等才能更好的规避风险, 健康发展, 即转化为正规的金融机构模式;建立小额贷款公司的风险评价体系, 利用模糊数学对小额贷款公司的风险进行量化的计算, 从而帮助小额贷款公司进行风险识别和预警, 做好风险的防范措施。

参考文献

[1]陈俊岭.小额贷款公司遇成长瓶颈融资渠道受阻加风险控制短板[N].上海证券报, 2011-08-18 (3) .

[2]汪合黔, 吴敬.小额贷款公司的信贷风险控制研究[J].中国商界, 2010, (6) .

[3]贾瑞, 刘总理, 李敏.小额贷款公司筹资与风险控制[J].经济视角 (下) , 2011, (11) .

[4]张学源.小额信贷公司的乡土化质治理[J].金融与经济, 2011, (3) .

12.一般申请小额贷款流程 篇十二

在线申请前，请确认您是否符合以下无抵押小额贷款申请条件：25周岁到55周岁（部分客户要求29周岁到55周岁）

单位连续工作满3个月，部分客户需满6个月

稳定的职业和收入

申请程序简单便捷：避免繁冗的评估、担保手续；无须抵押任何资产凭证。

在线申请小额贷款步骤

在线申请-》贷款专员联系您-》传真、邮件发送材料初审-》本人到银行签字-》放款

银行小额贷款申请材料：身份证、收入证明、工作证明、贷款用途证明

申请小额贷款步骤

1.申请受理。

借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；

2.再审核。

经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；

3.审批。

由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；

4.发放。

在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；

5.贷后管理。

贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；

6.贷款回收。

根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。

一般小额贷款公司的信贷产品类型：

个人无抵押贷款：个人贷款是指本网向借款人发放的用于个人经营用途的人民币贷款。产品特点： 针对性强，还款方式灵活。、针对性强：为个人户量身定做，多方面满足个人生产、经营等资金需求。、还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

个体户无抵押贷款：个体工商户贷款是指本网向借款人发放的用于个体工商户经营用途的人民币贷款。

产品特点： 针对性强，还款方式灵活。、针对性强：为个体工商户量身定做，多方面满足个体工商户生产、经营等资金需求。2、还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

企业无抵押贷款：企业贷款业务是指我本网向企业主个人发放的用于企业生产、服务、经营用途的人民币。

产品特点： 贷款期限长，满足私营主高额融资需求。

满足私营主高额融资需求：贷款额度可根据私营主资信状况、提供的私营企业经营情况综合确定，可满足私营主多方面、高额度经营资金需求。

汽车无抵押贷款：个人汽车贷款是指我本网向借款人发放的用于购买一手汽车（含自用车、商用车，二手车）的贷款。其中自用车是指借款人购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人购买的、以营利为目的的汽车。

产品特点：

有利于减轻借款人近期消费资金压力，提升借款人生活品质。

教育无抵押贷款：教育助学贷款是本网向个人客户发放的用于借款人本人或其直系亲属就读国内小学、中学、大学或已批准在境外就读中学、大学及攻读硕士、博士学位所需学杂费用（包括出国的路费）的人民币消费贷款。

产品特点： 贷款期限长，还款方式灵活，借款主体多样，满足学生家长培养、教育孩子的资金需求。

个人综合消费贷款：个人综合消费贷款是指本公司向个人发放的不限定具体消费用途的人民币贷款。

13.大学生创业小额贷款申请书 篇十三

篇)

解决时间：2014-8-17 10:44

我是一位07年毕业的海南大学生，目前想自己开办一个小公司。但资金不够！不知道可不可以申请小额创业贷款，如何申请、申请流程？

具体的条件有以下2条：

1、你是大学本科毕业生；

2、在当地的劳动保障局登记失业，and失业6个月

具体的优惠也有：

比如，多个股东的有限责任公司的最低注册资金从原来的10万元降低到3万元，个人的有限责任公司的最低注册资金仍为3万元，但可分期注资。同时，经营场地条件有所放宽。经营场地可以是租赁房或自己获得合法产权的房屋，所从事的项目在不影响左邻右舍的前提下可以在家里进行。

总的来说条条框框的东西非常多而且额度非常低。其实我认为最好不要贷创业贷款，才3w。。我把我当时收集的东西粘贴在下面给你看看吧。还有一点，你要记住，小额创业贷款只能让你作微利行业！！

小额担保贷款文件政策介绍

一、加大小额担保贷款的扶持力度

扩大贷款对象范围

具有本市户籍、符合法定劳动年龄、具有劳动能力的下列人员可申请小额担保贷款：

1、持本市各级就业服务机构核发的《再就业优惠证》人员、持自谋职业证的复员转业退役军人、城镇其他事业登记的人员从事个体经营或合伙经营，自筹资金不足的；

2、已取得过小额担保贷款支持并

已按期偿还全部本息，经营项目运行良好且吸纳2人以上本市户籍失业人员，需要第二次贷款的。

适当提高贷款额度

1、个人自谋职业从事个体经营首次申请小额担保贷款的，小额担保贷款金额不超过3万元。

2、合伙经营首次申请小额担保贷款的，贷款按人均3万元的标准累加，如果创业项目吸纳本市户籍人员达到3人或以上的，按合伙人人均4万元标准累加但贷款总额不超过20万元。

3、从事个体经营第二次申请小额担保贷款的，根据创业项目规模和吸纳本市户籍失业人员数量确定贷款额度，招用2人以上5人以下的，提供不超过5万元的贷款；招用5人以上的，提供不超过10万元的贷款。

4、财政贴息实行“先付后贴”的办法，即本人先按月偿还利息，每季度由担保机构根据付息情况，支付贴息给借款人。

二、优化小额担保贷款审批流程，有效控制贷款风险

实行信用反担保

小额担保贷款申请人必须由一名以上有稳定住所、稳定职业和稳定收入的本市户籍人员提供信用反担保。

优化贷款审批流程，完善贷款服务

小额担保贷款经办机构要建立良好的跟踪管理服务机制，利用全市小额担保贷款工作网络采取有效措施和方法，防范小额担保贷款风险。

1、贷前审查。小额担保贷款经办机构应对申请人的创业项目进行认真评估，根据创业项目对资金的需求，核定担保贷款支持额度，确保每笔贷款都对应一个创业项目，避免贷款的盲目性。

2、跟踪服务。实现小额担保贷款信息与劳动保障管理系统贯通，提高工作效率。市、区、街道三级劳动就业服务机构对失业人员获得小额担保贷款后的项目运行情况，要建立定期走访和联系制度，对他们的项目运行要给予关心

和支持，对遇到或可能遇到的问题和困难，要有超期防范意识，要为他们提供必要的指导和帮助，以提高创业项目的成功率。

3、风险预警。担保机构和经办银行要建立风险预警机制，共同加强对借款人的贷款使用和生产经营情况的管理。通过贷后检查，对所调查的小额担保贷款扶持项目的生产经营状况和管理情况进行综合分析，尽早识别和确定项目的风险类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按程序对问题贷款采取针对性处理措施，及时防范、控制和化解贷款风险。

小额担保贷款展期的处理

贷款期限为2年。贷款2年到期时，借款人继续需要小额担保贷款支持的，在按规定偿还银行利息、所经办项目经营正常、且有良好的还贷意愿的，在申请人继续提供个人信用反担保的前提下，可以申请贷款展期。申请展期必须在贷款到期前2个月书面提出。展期期

限为1年，展期不贴息。

逾期贷款的处理

1、借款人小额担保贷款到期，由经办银行负责进行清贷，对未按期还款的借款人通过电话、下达《催收通知书》、发放律师函、上门催收等方式，督促借款人按期还款。担保机构和所在的街道劳动保障事务机构应积极协助。

2、借款人未按期归还贷款，经办银行可将其逾期贷款信息记入深圳市个人信用征信系统；对恶意拖欠贷款的人员可在金融机构之间予以通报并给予公开曝光，并会同有关机关采取司法措施追究借款人或担保人的民事责任。同时，劳动保障和民政部门对其享受相关再就业援助及地保政策等全力予以限制。

3、贷款代偿期限为3个月，对担保机构提供担保且超过代偿期限仍未收回的贷款，由经办银行提出《失业人员小额贷款担保基金代偿申请》，经担保机构审核后，经办银行从担保基金账户中扣划借款人所欠借款本息，代偿情况应

及时报市财政部门备案。代偿后贷款的清贷工作由经办银行和担保机构共同承担。

附件：2014-2014深圳市小额担保贷款微利贴息项目

附件：

2014-2014深圳市小额担保贷款微利贴息项目

1、零售服务：杂货店、小百货店、保健品、化妆品、茶叶茶具、粮油、糖烟酒零售、五金交电、花店、文具玩具店、办公用品、照明器材、木地板、药材、卫生陶瓷、水族馆、精品店、三鸟档、装饰材料、服装、布料、劳保用品、床上用品、润滑油销售、油漆化工、建材零售、菜场肉菜、果蔬零售、饰品零售、桶装水、纯净水、印刷材料、钓鱼鱼具、体育用品、纸品经营、盆景。

2、餐饮服务：餐馆、面包店、咖啡店、凉茶店、小食堂、小饭桌

3、修理修配：自行车、手机、家电、计算机、机械、水电等修理修配

4、小型加工业：服装加工、饰品加工、小五金加工、电子加工、食品加工、表壳表带

5、家政服务：家政清洁服务

6、图书服务：书报亭、书屋、图书借阅

7、小旅店服务：小旅店服务

8、美容洗涤：洗衣店、洗染缝补、理发店、化妆设计

9、种植养殖：花卉种植、水产养殖、畜牧养殖、养蜂

10、办公服务：复印打字、照明冲洗、招牌制作

11、运输服务：货运搬家、汽车美容护理

12、婴幼儿看护和教育服务：幼儿和学生接送服务、学生午托服务、残疾儿童教育训练和寄托服务

13、社区服务：钟点服务、初级卫生保健服务、养老服务、病人看护

14、策划服务：美术设计、工业设计、研发工作室、文案策划

15、其他项目：信息咨询、收购店、福利彩票代售、公用电话和邮政代办、代办报关等。

尊敬的xxx领导：

我叫xxx，出身农村，毕业于xxx专科学校，是学市场营销与机电一体化。2014年毕业后由于各方面原因，一直处于失业状态，忆求学之艰辛，顾应聘之痛楚，展前程之迷茫，触吾心悲凉至极。但是，贫苦的农村培育了我坚韧、豁达，追求卓越的性格。

党和国家鼓励大学生自主创业的优惠政策，严峻的金融危机和就业形势，我选择了自主创业。东奔江苏，南及珠海，西跑**，北至辽宁，一直在谋求创业，现又辗转株洲重新创业。在亲历亲为的社会实践中，我积累了一定的创业经验和创业思想，可是，资金问题现在已经成为众多像我一样创业者的制约瓶颈。我想过向家人、亲戚和朋友筹借，几乎是杳无音讯，因为农村确实太穷。而我爸妈供完我大学学习已经是负债累

累，面对环堵萧墙的家境，他们更是无能为力。

因为资金问题，我想过回贫瘠的农村种地，也想过进工厂打工……放弃算了。可是看看农村发展依旧往昔，展望社会发展的快车轨道，我无法放弃用自己的知识和努力来改变自己和大山命运的想法，因为我现在至少还是一个大学生，是一个应该承担社会责任的青年。带着期待和自私的想法，申请党和政府有关部门能给与我7万元的创业贷款资金，我一定按时按量归还贷款，虔诚期待领导能给与考虑。

大学生创业贷款申请书范文

尊敬的市委、市政府领导：

我叫xxx，生长大山，出身农村，毕业衡阳师范学院，汉语言文学专业。2014年毕业后由于各方面原因，一直处于失业状态，忆求学之艰辛，顾应聘之痛楚，展前程之迷茫，触吾心悲凉至极。但是，大山、贫苦的农村培育了我坚韧、豁达，追求卓越的性格。

党和国家鼓励大学生自主创业的优惠政策，严峻的金融危机和就业形势，我选择了自主创业。东奔江苏，南及珠海，西跑**，北至辽宁，一直在谋求创业，现又辗转株洲重新创业。在亲历亲为的社会实践中，我积累了一定的创业经验和创业思想，可是，资金问题现在已经成为众多像我一样创业者的制约瓶颈。我想过向家人、亲戚和朋友筹借，几乎是杳无音讯，因为农村确实太穷。而我爸妈供完我大学学习已经是负债累累，面对环堵萧墙的家境，他们更是无能为力。因为资金问题，我想过回贫瘠的大山种地，也想过进工厂打工……放弃算了。可是看看农村发展依旧往昔，展望社会发展的快车轨道，我无法放弃用自己的知识和努力来改变自己和大山命运的想法，因为我现在至少还是一个大学生，是一个应该承担社会责任的青年。带着期待和自私的想法，申请党和政府有关部门能给与我25万元的创业贷款资金，我一定按时按量归还贷款，虔

诚期待领导能给与考虑。

此致

敬礼

祝领导工作愉快，身体健康！

申请人：xxx

2014年1月8日

大学生创业贷款申请书

尊敬的xxx领导：

我叫xxx，出身农村，毕业于xxx专科学校，是学市场营销与机电一体化。2014年毕业后由于各方面原因，一直处于失业状态，忆求学之艰辛，顾应聘之痛楚，展前程之迷茫，触吾心悲凉至极。但是，贫苦的农村培育了我坚韧、豁达，追求卓越的性格。

党和国家鼓励大学生自主创业的优惠政策，严峻的金融危机和就业形势，我选择了自主创业。东奔江苏，南及珠海，西跑**，北至辽宁，一直在谋求创业，现又辗转株洲重新创业。在亲历亲为的社会实践中，我积累了一定的创业经验和创业思想，可是，资金问题现在

已经成为众多像我一样创业者的制约瓶颈。我想过向家人、亲戚和朋友筹借，几乎是杳无音讯，因为农村确实太穷。而我爸妈供完我大学学习已经是负债累累，面对环堵萧墙的家境，他们更是无能为力。

因为资金问题，我想过回贫瘠的农村种地，也想过进工厂打工……放弃算了。可是看看农村发展依旧往昔，展望社会发展的快车轨道，我无法放弃用自己的知识和努力来改变自己和大山命运的想法，因为我现在至少还是一个大学生，是一个应该承担社会责任的青年。带着期待和自私的想法，申请党和政府有关部门能给与我7万元的创业贷款资金，我一定按时按量归还贷款，虔诚期待领导能给与考虑。

大学生创业小额担保贷款办理须知

大学生创业小额担保贷款办理须知

一、贷款对象

1、已参加创业培训，并申领了《海安县大学生自主创业优惠证》自主创业的大学生。

2、大学生村干部

二、贷款条件

1、经工商部门注册登记并已领取营业执照，有固定的经营场所。

2、从事的生产经营或服务项目具有可行性。

3、无不良行为和不良信用记录，在各商业银行在贷关系。

4、有贷款偿还能力，并提供反担保人，签订反担保合同。

三、贷款程序

1、个人申请。凭《大学生自主创业优惠证》和《营业执照》到县小额担保中心领取《小额担保贷款申请表》

2、组织推荐。持《贷款申请表》等资料到各镇、街道劳动保障服务机构签署推荐意见。

3、落实担保。持以上资料并落实反担保对象，到县小额担保中心签订反

担保合同。

4、调查审核。小额担保中心和经办银行及有关专家共同对借款事项进行调查核实，讨论确定可否批准贷款。

5、贷款办理。对获得批准的，通知贷款对象凭审批资料到小额担保敬爱款经办银行办理贷款手续。

四、贷款额度

小额担保贷款额度一般限额2-10万元，属于合伙经营或组织起来就业并具备一定资金和相应反担保条件的，可按其吸纳人员均10万元以内的额度给予担保贷款，最高为50万元。

五、贷款利率与贴息

微利项目初次贷款据实全额贴息，满2年后续贷的给予50%贴息，其他非微利项目初次贷款给予50%贴息。小额贷款利率的现行年利率为中国人民银行公布的基准利率。

六、贷款期限

小额担保贷款期限一般为二年，一年一借，还后续借，期满后仍需续借的，经批准后可延期一年。

受理机构：海安县小额贷款担保中心

机构地址：海安县人力资源市场大楼一楼28号窗口

14.浅析小额贷款公司融资困境 篇十四

(一) 小额贷款公司发展现状

小额贷款公司经过四年的快速发展, 无论是公司数量还是贷款余额都增长迅速, 据央行统计数据显示, 小额贷款公司从2008年底的不到500家, 发展到2011年12月末, 全国共有小额贷款公司4282年, 实收资本3319亿元, 贷款余额3915亿元, 全年累计新增贷款1935亿元, 其中小贷公司数量最多的为内蒙古自治区390家, 贷款余额最高的为江苏省, 共805.16亿元。小额贷款公司以其较低的门槛、方便的手续、灵活的贷款方式, 迎合了农村经济主体对资金需求时间紧、期限短、季节性强的特点, 深受广大农户和中小企业的欢迎。目前大部分已开业的小额贷款公司实现了盈利, 据2011年有关有数据显示:全国小贷公司的总体年化资本利润率为7.76%, 其中, 江苏、浙江、上海等地小贷公司的利润较高, 分别达到10.7%、15.68%、11.56%。小贷公司作为一种新型融资机构, 对于完善农村金融体系, 聚集民间资本, 优化金融资源配置, 缓解“三农”和中小企业融资难起到了重要作用。

但是, 《指导意见》规定:“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金, 且规定从银行等金融机构获得的资金, 不得超过资本净额的50%。”这样, 小额贷款公司既不能吸收公众存款, 也不能从其它金融机构融资超过自有资金的50%, 融资渠道受堵, 发展空间受限。而目前中小企业和农民融资需求旺盛, 很多小贷公司在成立两三个月后就已经把全部注册资金贷出去了, 后续资金严重不足与日益增长的贷款需求之间的矛盾凸现出来, 严重制约了小额贷款公司的可持续发展。

(二) 小额贷款公司融资渠道分析具体如下:

(1) 内源融资渠道分析。内源融资是指企业依靠自有财产投入来满足其发展及投资需求。目前小额贷款公司可以通过自有资金、留存收益、股东增资扩股等内源融资方式筹集资金。

一是自有资金。小额贷款公司内源融资渠道中最主要的是股东缴纳的资本金, 目前股东的投资实力基本上决定了小额贷款公司的放贷规模, 但是现行注册资金和大股东持股上限太低, 大大影响了公司原始资本活力。

按照《指导办法》规定, “有限责任公司的注册资本不得低于500万元, 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元”。而在地方政府的《试点实施办法》中投资门槛普遍提高, 例如, 辽宁省规定小额贷款公司组织形式为有限责任公司的, 其注册资本不得低于人民币2000万元;组织形式为股份有限公司的, 其注册资本不得低于人民币3000万元。而2011年发布的最新修订的《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》, 小额贷款公司组织形式为有限责任公司的, 其注册资本不得低于人民币1亿元;组织形式为股份有限公司的, 其注册资本不得低于人民币2亿元。准入门槛的提高, 确保了更多有实力、有经验、风险防范能力强的出资人开办小贷公司, 一定程度上缓解了小贷公司成立之初可贷资金不足的现状。但是, 目前大部分省市注册资本上限卡得较死, 基本上都是2亿元, 只有广东、上海等少数省份在2012年提高到了5亿元。较低的注册资本上限使得民间资本出路被堵, 小贷公司发展受限。

按照小额贷款公司法定股东的人数规定, 有限责任公司应由50个以下股东出资设立, 股份有限公司应有2~200名发起人.其中单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份, 不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。目前大部分省份, 如辽宁、河北、吉林等将单一主发起人持股比例提高到了20%, 也有少数省份如广东、浙江、上海将这一比例提高到了30%。显然, 10%的上限规定对大股东是一个有效的制约, 但是股本太多太分散也会有较多问题, 比如股东理念和经营想法不一致, 协调麻烦等。更重要的是, 这一规定挫伤了大股东投资的积极性, 大股东一般都是资本雄厚的企业, 小贷公司每年为数不多的股本回报对其没有太大吸引力, 不利于优化股权资源配置, 形成核心竞争力。提高大股东持股比例, 对一些看好小贷公司发展前景的大股东来说, 有助于他们投入更多精力和资本去经营小贷公司, 激活公司资本的原始动力。

二是留存收益。在小额贷款公司“只贷不存”的发展模式下, 主要收入来源就是利息收入, 而各种成本费用又普遍偏高, 导致公司经济效益偏低。

首先, 小额贷款公司经营业务品种单一, 投资回报率较低。从当前试点中的小额贷款公司来看, 大部分小额贷款公司的业务品种比较单一, 主要从事贷款业务, 不能从事票据、资产转让业务、委托贷款业务、代理保险业务等其他低风险业务, 贷款利息收入成为唯一获利手段, 直接影响了小贷公司的获利水平, 压缩了盈利空间。2012年《浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法》出台, 明确允许小贷公司可以与银行业金融机构、地方金融资产交易平台等合作, 以回购方式开展的资产转让业务, 规定以回购方式进行资产转让业务的, 其交易规模不得超过当时公司资本净额的50%。资产转让回购业务的放开, 有利于进一步拓宽小额贷款公司的融资渠道, 增强盈利能力, 而信贷资产转让规模50%限制, 也有利于防范风险的发生。而广东省发布的2012年《关于贯彻落实促进小额贷款公司平稳较快发展意见的通知》对小贷公司经营范围的规定也有突破, 对规范经营1年以上、各项监管指标优良的小额贷款公司, 经批准可适度放宽业务经营范围, 如开展中小企业融资、理财等咨询业务, 以及资产转让回购、票据贴现、委托贷款业务。赋予了小额贷款公司开展某些类似财务公司的业务。

然后, 较高的税负, 使得小额贷款公司运营成本提高, 利润空间降低。尽管小额贷款公司从事的是金融业务, 但却是按一般公司上税, 这就加大了小贷公司的税务负担。小贷公司作为一般工商企业, 应依法缴纳25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加, 且税收并非按金融机构利差来征收, 而是按利息征收, 综合税费比例超过30%, 远高于其他金融机构, 经营负担较重。另外, 小额贷款公司不能比照金融机构在税前提取风险拨备, 不能比照银监会批准的村镇银行、贷款公司、资金互助社享受中央财政按贷款余额的2%给予的补助, 不能比照农信社享受“小企业贷款配套风险补偿”和“农业贷款配套风险补偿”。这使得小额贷款公司税负压力过大, 盈利空间减小。

最后, 小额贷款公司主要面对低端客户, 经营难度大, 贷款风险高。小额贷款公司所发放的贷款坚持“小额、分散”的原则, 面向农民和微型企业提供贷款。这样, 贷款点多面广, 额小户多, 加之小贷公司目前还没有纳入央行征信体系, 县域和农村地区信用体系建设又相对滞后, 城乡征信系统数据的也很难实现对接, 公司不良贷款率控制难度大, 这必然要求经营人员付出更多的精力, 无形中提高了公司的交易成本, 增加了经营风险。

三是股东增资扩股。为了扩大放贷规模, 小贷公司最直接和常用的方式就是增资扩股, 一定程度上缓解了当前资金急缺的症状。

小额贷款公司从银行融入资金不能超过资本金的50%这一规定, 使得小贷公司扩大规模的途径只有增资扩股和上市融资, 而绝大部分小贷公司还不具备上市融资的条件, 越来越多的小贷公司通过股东增资扩股, 来缓解后续资金不足的现状。这是因为小贷公司增资扩股后, 实际运营成本增幅不大, 但所增资本可以获得更多收益。另外, 按照小额贷款公司增资扩股的相关规定, 小贷公司成立1年之后才能进行增资扩股, 但是很多省份为了缓解小贷公司放贷资金缺乏的现状, 允许其提前增资扩股。例如上海市规定:“经营规范、运行良好, 服务三农和小企业成绩显著, 需要补充资本的小额贷款公司经区县政府预审并报金融办同意可优先进行增资扩股。”2011年, 上海长宁东虹桥小额贷款公司将注册资本金从1亿元扩大至5亿元人民币, 增幅400%的增资扩股, 成为全国资本金最大的小贷公司。

(2) 外源融资渠道分析。外源融资渠道是指企业通过一定方式向企业之外的其它经济主体筹集资金。目前小额贷款公司的外源融资渠道主要有商业银行贷款、同业拆借、定向借款、信托融资等。

一是银行贷款。较低的银行融资杠杆比率, 严重限制了小贷公司外源融资能力。按照《指导意见》规定, 在法律、法规规定的范围内, 小额贷款公司不得向两个以上银行业金融机构融资, 且其获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。其实小贷公司要想从银行获得融资并不容易, 可选银行数量规定过少, 成本和门槛较高。只有不及三分之一的公司能从银行融到足额资金, 且银行出于风险控制考虑, 同样需要提供担保或者抵押, 利率也在基准利率之上有30%左右的上浮, 这样直接影响到融资规模和应有效能的发挥。相比大多数商业银行, 国家开发银行对小贷公司的支持更多一些。但即使从银行融资额度发挥到50%的极限, 小贷公司最大融资杠杆也只有1.5倍, 与担保公司的10倍、银行平均的12.4倍相差甚远, 小额贷款公司作为金融机构在极低的杠杆率下运行, 资本回报率不高, 致使放款利率处于较高水平, 既制约了自身的发展, 又增加了中小企业及“三农”客户的资金成本。2012年广东和浙江两省将此融资比例由50%上调到100%, 提高了小贷公司银行融资比例, 有效增强了其外源融资能力。

二是同业拆借。小贷公司之间的同业拆借平台还有待建设和完善, 融通效果有待后续观察。由于小贷公司没有“金融机构”的身份, 目前无法从银行获得“同业拆借”的资金, 只能按贷款处理, 这无疑增加了资金成本, 利润空间被压缩。2012年《浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法》允许在本市范围内小额贷款公司之间进行资金调剂拆借, 这种行业间的拆借需要搭建一个有效的融通平台来实现, 目前很多省份还没有建立相关的融资平台, 而且小贷公司普遍处于缺钱状态, 所以试点的融资效果还有待进一步观察。

三是定向借款。定向借款的首肯进一步打开了小贷公司的融资渠道, 效果有待实践检验。2012年《浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法》规定, 小额贷款公司可以向持股比例在5%以上的主要法人股东定向借款, 其数额除不得超出所规定的融资比例的上限外, 同时不得超出该股东当时的企业所有者权益。定向借款的获准, 使得小贷公司进一步拓宽了融资渠道。但是, 由于受到大股东本身资金额度的限制以及股东对投资回报率的期待, 融资效果还有待实践检验。

四是信托融资。出于风险防范的考虑, 小额贷款公司信托融资已经被银监会叫停。目前小额贷款公司与信托公司之间的业务合作主要是通过“股权+回购”模式, 即小额贷款公司原有股东向信托公司转让股权, 或向信托公司增资扩股, 信托公司以股权投资的形式发行信托产品, 在信托产品到期后, 小额贷款公司股东向信托公司溢价回购的方式兑付本息。虽然“信托”作为一种外源融资手段在一定程度上能够缓解小贷公司流动资本紧缺之痛, 但通过信托公司融资的资金成本较高, 风险高, 利润空间有限。另外, 如果小额贷款公司与信托公司之间没有一定的倍数限制, 这样的融资方式会使小贷公司的资产放开好几倍, 风险系数极高。出于安全考虑, 2011年11月银监会叫停了小贷公司的信托融资。

二、小额贷款公司融资困境缓解政策建议

(一) 提高小额贷款公司经营能力

提高小额贷款公司的准入条件, 放宽对资本注册资金和大股东持股上限的限制, 激活资本原始动力。为进一步提高小额贷款公司资本实力, 增强其放贷能力和抗风险能力, 各省份根据地方小贷公司发展情况适当提高小额贷款公司注册资本金最低起点, 并且建议完全放开对注册资本金最高额度限制, 对于大股东持股上限可以放宽到50%, 以吸引更多有实力大股东入资, 增强资本原始动力。

(二) 放宽小额贷款公司经营范围

对于经营管理好、风险控制能力强的小额贷款公司, 监管部门可以审批同意其开展资产转让、保险代理、信托代理、票据贴现、理财咨询等新业务试点工作, 以拓宽其经营范围, 增加营业收入。当然, 各地政府应该加快第三方金融平台的建设, 以便于小额贷款公司业务的开展。例如, 2012年浙江开始实施的回购型资产转让业务, 如果试点成功, 在与第三方交易平台合作的前提下, 可以在全国展开。

(三) 加强对小额贷款公司的财税扶植力度

首先, 在法律允许的条件下, 尽量将小额贷款公司作为金融机构对待, 给予其优惠政策。例如, 小贷公司向金融机构融入资金按低于客户利率、高于银行同业拆借利率掌握。金融机构对小贷公司的借款额度计入同业借款, 不计入贷款规模。其次, 在税收方面, 建议参照农村信用社和三类新型农村金融机构的相关财税优惠政策标准执行, 例如按营业税3%征收, 所得税3年内免征。再次, 允许地方政府通过地方税“先征后返”给予优惠, 例如, 浙江省规定考核良好的小额贷款公司在试点3年内可享受到营业税、地方所得税全额补助的政策补贴。最后, 国家应出台更多的相关法律、法规及政策措施, 给予小额贷款公司补贴和优惠以支持其发展。例如, 给予小额贷款公司享受“小企业贷款配套风险补偿”和“农业贷款配套风险补偿”的资格。

(四) 增强小额贷款公司外源融资能力

具体可通过提高小额贷款公司的融资杠杆比率来实现。首先, 中国人民银行可对达到一定规模的确实服务于“三农”、中小企业的小额贷款公司进行考核评价或者信用评级, 对其认为依法合规经营、运营状态良好、风险控制能力强的小额贷款公司, 可以适当提高其向银行融资的杠杆比例。例如, 参照广东的做法, 采取融资比例弹性化试点。融资额度达资本净额的50%后, 持续经营1年以上, 只要合作金融机构同意, 融资额度可增加至资本净额的100%。其次, 对小贷公司的外源融资可以从2个金融机构扩展到2个金融机构和1到2个非金融机构, 例如通过定向借款的方式向股东融资, 并不断加强小额贷款公司与大型民营企业的合作。最后, 支持符合条件的小额贷款公司进入债券市场、多层次资本市场融资, 组织发行集合债券等, 不断提高小贷公司资金杠杆的融资能力。

(五) 改善小额贷款公司经营环境

各级政府应注重对小额贷款公司的协调服务, 加大政策性融资引导, 为小额贷款公司的健康可持续发展提供更好的发展环境。首先, 政府应该大力推动信用体系建设, 完善中小企业信用信息数据库, 以及反映农户和微型企业的基本情况档案, 尽快允许小贷公司加入人民银行征信系统, 为其发展提供信息平台;其次, 地方政府可以主导建立小额信贷基金, 采取投贷结合的方式支持小额贷款公司发展, 引导和鼓励国家政策性银行和大型商业银行采用代理贷款、组团贷款、转贷款等多种方式与小额贷款公司开展合作;再次, 政府应该积极推动小额贷款公司行业协会的建设, 在行业监督、协调磋商、解决纠纷、组织培训等方面发挥积极作用, 推动整个行业在有效防范金融风险的前提下切实增加贷款投入, 在支持地方经济发展上发挥更大作用;最后, 各级政府应该不断完善小额贷款公司的监管体系, 明确各部门责任, 对小贷公司实行年检信息披露制和合规性检查, 稳步拓宽其融资渠道, 保障小额贷款公司规范健康发展。

参考文献