小额贷款公司部门职能

小额贷款公司部门职能（精选9篇）

1.小额贷款公司部门职能 篇一

岱山银隆小额贷款有限公司

贷

款

流

程

决

策

制

度

小额贷款公司作为民间合资的地方金融组织，在贷款发放上实行总经理负责制。公司总经理根据董事会的授权及省金融办的规定，依法合规行使职权。不受任何部门和单位的制约。

贷款方式：目前本公司发放贷款主要采用担保和抵押两种方式。

贷款利率：上限为同期人行公布的贷款基准利率的4倍，下限为基准贷款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用农村信用社正在使用的担保和抵押贷款合同格式。

贷款期限：本公司现阶段贷款期限暂定为半年,可适当调整。贷款流程：借款人提出申请——提供个人或企业资料——接受调查（包括资料审查和实地调查）——签订借款合同——发放贷款。

贷款风险控制：小额贷款公司创办的初衷是为中小企业和农户提供小额贷款。本公司目前最高单户贷款限额为100万元。在实际操作中尽量做到小额多户。相对减少贷款风险的集中度,同时使有限的资金服务更多的大众。本公司执行的利率与金融机构相比上浮的幅度较大，企业和个人出于成本考虑向公司申请抵押贷款的相对较少，据此我们充分认识到以担保或信用方式发放贷款不仅是我们现在，更是将来长期采用的主要的贷款方式。我们当前的做法是：

一、按贷款额度确定担保人；十万元以下贷款采用1名有一定经济实力的公务员或有固定收入的人员作担保。十

万元以上贷款至少有2名以上社会上有较高资信度的人员作担保或采用个人或企业联保的方式。

二、对优质客户和小额纯农业贷款在一定范围内实行信用贷款方式。在贷款发放中我们实行客户经理先行调查和审查，对符合贷款条件和要求的借款人提出调查意见报总经理审批，对不符合贷款条件和要求的借款人可以先行否决。总经理对客户经理上报的调查报告和资料进行审核，再根据自身掌握的借款人的资信度决定贷或不贷。在贷款发放上现阶段公司规定；客户经理办理的所有贷款必须经总经理批准，财会部门必须凭总经理批准的借款合同和借据才能办理贷款支付手续，同时财会部门对借款合同和借据的内容和完整性进行审核，确保合规合法。

总经理对公司全部贷款的发放负决策责任。

岱山县银隆小额贷款有限公司

2.小额贷款公司部门职能 篇二

然而,小额贷款公司在具体运营过程中也遇到了法律地位不明、监管归属不清、政策支持缺失、利率受限、税负偏重、资金来源渠道狭窄以及自身专业化程度较低和人员素质亟待提高等问题。同时,小贷公司出现的大量呆死坏账和非法集资行为还引发了一些社会矛盾,使得小额贷款公司的发展严重受阻,有的地方政府甚至紧急叫停审批。本文以内蒙古满达小额贷款公司为例,分析了小额贷款公司面临的深层次矛盾,并针对性地提出了小额贷款公司可持续发展之路。

一、满达小额贷款公司运营情况分析

2009年9月,由民族集团作为发起人,经内蒙古自治区及呼和浩特市两级金融办批准,满达小额贷款公司正式成立。该公司主营业务是从事小额贷款融资服务,以民族集团商户、供应商、小微企业、个体工商户及“三农”群体等客户为主要服务对象,以解决其融资难的问题为出发点,经过5年的规范运作取得了长足的发展。

满达小额贷款公司设立时注册资本金6000万元, 2013年年初完成增资工作,注册资本金达到18105.14万元。配置工作人员9人,其中管理人员2人、财务人员2人、信贷人员4人、法律顾问1人。成立以来,累计发放贷款466户、485笔,共计106306万元贷款,户均贷款额度为228.12万元,每笔平均贷款为219.19万元;未发生呆死坏账和逾期贷款,平均贷款利率为21.43%, 低于国家4倍贷款利率上线的标准。

按贷款对象来分析,企业户数占比为24%,金额占比为39%,而个人贷款和个体工商户占比分别为40% 和27%。同时,农户和涉农企业占比9%。由此可见,满达小额贷款公司的主要客户群体是非农个人和个体工商户。

按贷款额度来分析,百万元以上贷款户数占比为58%,金额占比为92%,低于10万元的小微贷款户数占11%,金额占比不足1%。通过此项数据可看出,满达小额贷款公司的客户资源相对具有一定的实力,客户群体比较稳定。

按贷款形式来分析,保证形式贷款无论从数量还是金额上均占所有贷款的54%;抵押及质押贷款户数和金额占比分别为21% 和8%;信用贷款9笔,8703万元。可以看出,满达小额贷款公司在贷款风险防控方面选择了有基本保证的保证贷款、抵押和质押贷款方式,转移了可能出现的呆死坏账和逾期贷款。

按期末贷款余额来分析,2012年实现9299万元, 较2009年增长近1倍。2010年为10311万元,较注册资本超出4311万元,其中3000万元为银行配套贷款资金,其余为贷款利息收入构成。2011年,随着金融危机的影响,以及包头市和鄂尔多斯市非法融资的浮出水面,内蒙古金融办不再允许商业银行为小额贷款公司提供贷款支持,银行配套资金于期末全部归还,直接影响了可用于贷款的资金和贷款余额。

按经营收入占比来分析,在满达小额贷款公司5年经营收入占比中, 净利润占营业总收入的75%,所得税占比为15%,营业税金及附加占比为6%,业务及管理费占比为2%。税金总和占到营业收入的21%,是其主要的支出项目。另外,由于内蒙古金融办出台政策将小额贷款公司资产减值准备金率从贷款余额的1% 调整为2%,按满达小额贷款公司2012年期末贷款余额9299万元计算,影响资产总额减少92.99万元,同时,2014年按每股0.09元进行利润分配,2014年末资产总额减少1629万元。此外,资产减值准备比率的提升,也使利润总额减少92.99万元。

二、满达小额贷款公司SWOT 分析

1. 市场优势

(1)经营机制灵活。满达小额贷款公司规模小、人员少,简单高效的组织形式使公司在经营过程中能针对市场及客户情况迅速作出反应,避免了商业银行因为规模大、机构庞杂等造成的信息传递慢、反应不及时的弊端。

(2)贷款程序简明清晰、审批时间短。由于满达小额贷款公司对当地经济情况、产业状况比较熟悉,一笔贷款从申请到发放短则一两天,长则三五天,很好地解决了中小企业和农户对资金“短、频、快”的需求。同时还款方式也很人性化,可以随借随还,还可以循环使用。这种灵活的运营机制非常适合中小企业及个体工商业者的需求。

(3)信息获取更为人性化。在长期的信贷实践中,满达小额贷款公司主要通过与客户建立融洽的合作关系来了解客户情况,判断客户经营前景及偿债能力,不仅节约了成本,而且解决了银行等金融机构因信息不对称而造成的客户流失。

(4)融洽的客户关系。满达小额贷款公司属于中小企业范畴,和服务对象相同的角色定位使公司更容易换位思考,与客户建立良好的合作关系,增加客户的忠诚度。忠诚稳定的客户群、长期积累的各行业的人脉关系、其他有影响力群体的支持和帮助,这些无疑为公司的长足发展奠定了良好基础。

(5)独特的无形资产资源。满达小额贷款公司是民族集团的子公司,秉承了民族集团的经营理念和良好商誉,经过3年的运作建立起了专业、诚信的公司形象,也形成了良好的品牌优势、积极和谐的工作环境和文化氛围,在行业内也享有良好的知名度和美誉度,这些资源使公司在市场上取得了独特的的竞争优势。

2. 竞争劣势

(1)资金不够雄厚。满达小额贷款公司注册资金18154万元,这对长期从事专业信贷的小额贷款公司来讲,远远不能满足其资金需求。流动资金的不足限制了公司拓展市场的步伐,使公司扩大业务规模、实现企业快速增长成为一个可望而不可及的目标。

(2)业务结构单一,金融创新能力不足。目前由于政策和自身的原因,只能发放贷款,这种单一的业务不仅无法满足企业快速发展的需求,而且增大了企业的市场风险。

(3)专业化程度不够。金融专业尤其是信贷审核的专业人才缺乏,这就决定了小额贷款公司无法从专业的角度认识问题、发现问题,更谈不上对小额贷款公司产品的创新和设计。

(4)风险控制体系不健全,缺乏保障机制。由于满达小额贷款公司受政策导向因素影响比较大,其内部控制制度、流程设计、内控的执行等方面都很欠缺,抗风险能力较弱。

3. 市场机会

(1)国家政策对小额贷款的支持。国家一直在探索将现实存在的民间借贷市场纳入合法、规范的轨道,使民间金融合法化。这种切实的需求催生了小额贷款公司的产生,并为其提供了一定的生存空间。

(2)宏观及微观环境为小额贷款公司发展提供契机。小微企业融资难、贷款难的现实情况使小额贷款公司大有可为,更多想贷款又贷不到的小企业成了他们的主要客户群。

(3)市场开发潜力巨大。随着微小金融观念的不断普及,资金需求者的需求会被激发出来,这一市场将继续扩大,小额贷款公司不论是时间上还是空间上都有着充足的发展空间。

4. 市场威胁

(1)国家政策的不确定性。目前,国家对于小额贷款公司没有明确的法律规定,只有关于试点的一些指导文件和地方性指导文件。而关于资金来源、利率水平、贷款金额等的各种规定,使小额贷款公司不能完全按照市场供求及市场规则发展运行,这在很大程度上限制了小额贷款公司的快速发展。

(2)市场竞争更加激烈。随着金融市场的多元化,越来越多的银行开始重视对中小企业的金融服务支持,纷纷成立专门机构和创新专业的产品为中小企业服务。专业化银行等竞争对手的介入,无疑给小额贷款公司的发展带来了更大威胁,未来的市场竞争将更加激烈。

(3)征信缺位风险难控。满达小额贷款公司争取的多是一些被银行拒绝的客户,潜在的坏账风险要高得多,加之征信体系的缺位,小额贷款公司在规避风险上自身也有着先天不足,这在很大程度上加大了公司风险控制的难度。

三、小额贷款公司营运面临的突出问题

不难看出,满达小额贷款公司的业务经营呈现了以个体工商户为贷款对象,客户品质相对较高,风险控制比较到位的特点。但是单笔贷款金额较大,势必带来客户资源选择的局限性,客户资源少、备选客户资源匮乏将是影响满达小额贷款公司发展的制约因素;同时,虽然注重了担保、抵押、质押等风险防控手段的引入,但是一旦出现呆死坏账对公司整体资金影响较大;“散、小”作为小额贷款公司的基本特征在满达小额贷款公司体现不是十分明显。在营运过程中,市场环境、国家及地方政策是影响其正常营运的关键因素,政策环境的不稳定均增加了小额贷款公司经营的难度。同时,与商业银行相比,小额贷款公司在优惠的税率、政策的扶持力度、专业化的团队、获取信用信息的广度等方面均不具有可比性,而因其从事的是金融业务,承受着更大的监管压力,经营难度进一步加剧。

这一样本也揭示出,小额贷款公司与正规金融机构相比,虽然具有多项优势,然而也存在诸多问题,如法律地位不明,监管归属不清,政策支持缺失,利率受限,税负偏重,资金来源渠道狭窄以及自身专业化程度较低和人员素质亟待提高等问题,这些制约着其长期的可持续发展。

四、小额贷款公司可持续发展之路

在现有阶段,应适当放宽政策空间,积极扶持小额贷款公司生存发展。一是扩大融资范围,对运营状况良好,风险控制能力强的小额贷款公司,应适当放宽融资比例。二是增加资本金,扩大经营规模。对于依法合规经营、且效益较好的小额贷款公司,运营资金不足时,允许其提前通过增资扩股增加资本金;三是减轻其税收负担,制定涉及营业税和所得税的优惠政策,给新生小额贷款行业更多扶持;四是给予优惠利率,小额贷款公司可按照银行同业拆借利率,或以同业拆借利率和贷款利率之间向商业银行融资;五是小额贷款公司自身要加大专业能力的提升和业务创新步伐,扩展金融服务能力。六是完善相关监管法律法规,进一步健全外部监管机制,在现有管理模式基础上,探索制定统一的、操作性强的监管办法,实施有效监管。

3.小额贷款公司部门职能 篇三

摘 要 小额贷款公司自2008年作为新型的事物，开始在金融业占一席之地。新企业会计准则及有关法规都对贷款损失准备作出了规定,但执行标准有差异;税收法规对有关小额贷款还有阶段性的特殊规定。由此,对小额贷款公司在执行新企业会计准则前提下如何正确计提贷款损失准备的相关工作要求更高。笔者结合小额贷款公司的特点,对执行新企业会计准则做好贷款损失准备的计量确认工作提出一些思考意见。

关键词 小额贷款公司 贷款损失准备 企业会计准则 企业所得税 专项准备 一般风险准备 贷款风险分类

由于金融服务发展不平衡,特别是地域性很明显,有一部分家庭和中小企业很少甚至不能获得所需的金融服务,小额贷款公司正是为了弥补这个缺口而应运而生。它以涉农、中小企业为主要目标客户。小额贷款公司具有以下特点：小额交易；程序流畅、简单、透明；操作方便；服务持续循环、交易及时可靠。为地方经济和社会发展辐射力量。

一、现行小额贷款公司贷款损失准备计提、使用的基本规定

（一）银行的相关规定

小额贷款公司目前执行的是中国人民银行2001年11月发布的《贷款风险分类指导原则》（银发[2001]416号）和财政部2005年5月17日发布的《金融企业呆账准备提取管理办法》(财金[2005]49号)文件。《贷款风险分类指导原则》把贷款等信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失等五类，后三类合称为不良资产，并对五类贷款规定了严格的定义，提出了分类管理的指导原则。财金[2005]49号文具体规定贷款损失准备包括专项准备和特种准备两种。专项准备是指金融企业根据《贷款风险分类指导原则》对贷款资产进行风险分类后，按贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备。专项准备的计提比例由金融企业根据贷款资产的风险损失和收回的可能性合理确定，其参照比例：关注类2%，次级类25%，可疑类50%，损失类100%。其中次级、可疑类资产的损失准备，计提比例可以上下浮动20%。特种准备是指金融企业对特定国家、地区或行业发放贷款计提的准备，具体比例由金融企业根据贷款资产的风险程度和收回的可能性合理确定。同时规定，金融企业应当于每年年度终了根据承担风险和损失的资产余额的一定比例从净利润中提取一般准备。

（二）财政部的相关规定

企业会计准则第22号《金融工具确认和计量》对贷款和各类企业债权减值损失确认的基本规定为：企业在资产负债表日对金融资产的账面价值进行检查，有客观证据表明其发生简直的，应当确认减值损失，计提减值准备。对减值损失计量的规定为：贷款和应收款项以摊余成本进行后续计量，当发生减值时，将该金融资产的账面价值与预计未来现金流量现值之间的差额确认为减值损失，计入当期损益。预计未来现金流量现值，应当按照该金融资产的实际利率折现确定。

（三）税务部门的相关规定

财政部、国家税务总局2009年4月30日发布的《关于金融企业贷款损失准备金企业所得税前扣除有关问题的通知》(财税[2009]64号)文规定：金融企业准予当年税前扣除的贷款损失准备计算公式如下：

准予当年税前扣除的贷款损失准备＝本年末准予提取贷款损失准备的贷款资产余额×1%－截至上年末已在税前扣除的贷款损失准备余额

财政部、国家税务总局2009年8月21日发布的关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知（财税[2009]99号）文规定：金融企业根据《贷款风险分类指导原则》（银发[2001]416号），对其涉农贷款和中小企业贷款进行风险分类后，按照以下比例计提的贷款损失专项准备金，准予在计算应纳税所得额时扣除：

（1）关注类贷款，计提比例为2%；

（2）次级类贷款，计提比例为25%；

（3）可疑类贷款，计提比例为50%；

（4）损失类贷款，计提比例为100%。

本通知所称涉农贷款，是指《涉农贷款专项统计制度》（银发[2007]246号）统计的以下贷款：

（1）农户贷款；

（2）农村企业及各类组织贷款。

本通知所称中小企业贷款，是指金融企业对年销售额和资产总额均不超过2亿元的企业的贷款。

注意：财税[2009]64号及财税[2009]99号文件的执行时间自2008年1月1日起至2010年12月31日止。

二、会计制度上的核算会计处理

贷款损失准备既包括从损益中提取的专项准备和特种准备，还包括从净利润中计提的一般准备，计提时的会计处理分别为：

计提专项准备或特种准备时：借记“资产减值损失”科目，贷记“贷款损失准备—专项准备（或特种准备）”科目。

公司提取的一般风险准备时：借记“利润分配——提取一般风险准备”科目，贷记“一般风险准备”科目。

同时，按照新制度要求，在会计报表附注中还应分别披露一般准备、专项准备和特种准备的期初、本期计提、本期转回、本期核销和期末数。

三、对纳税调整的影响

会计制度规定的计提坏账准备的基数与比例和税法允许扣除的规定标准不一致，需要纳税调整，产生递延所得税资产。

（一）会计制度上计提的专项准备的基数与财税[2009]99号文规定的准予在计算应纳税所得额时扣除的贷款损失专项准备金的基数的差别。后者的计税基础小，导致产生递延所得税资产。后者需要在前者贷款风险分类的基础上，分别按涉农贷款、中小企业贷款、其他贷款的进行再分类。

（二）会计制度上计提的一般准备是根据承担风险和损失的资产余额的一定比例从净利润中提取一般准备。即是税后提取，而财税[2009]64号文规定可以税前扣除，由此产生递延所得税资产。

四、案例分析

浙江省某小额贷款有限公司自2009年9月15日成立，自成立起开始执行《企业会计准则》和《浙江省小额贷款公司会计核算办法》，2009年12月31日贷款余额17.5亿元，按贷款对象分类及五级分类后的余额明细表详见表1。

该小额贷款公司2009年度利润总额5000万元，年初资产减值损失-专项准备0元，一般坏账准备0元，除贷款损失准备未作纳税调整外，无其他纳税调整事项。

对该小额贷款公司的相关会计核算如下：

（1）會计上的根据贷款年末余额应计提的专项准备金13000*2%+3300*25%+1700*50%+1500*100%=3435万元，年初资产减值损失-专项准备0元，故2009年应计提的专项准备金3435万元。

会计处理：借：资产减值损失 3435万。

贷：资产减值准备-专项准备金 3435万。

（2）税法上能在计算应纳税所得额时扣除的专项准备金=（13000-2000）*2%+（3300-300）*25%+（1700-100）*50%+（1500-100）*100%=3170万元。

（3）根据以上两点2009年专项准备金需作纳税调整（调增）3435-3170=265万元。

（4）一般风险准备=175000*1%=1750万元。会计处理：借：未分配利润 1750万。

贷：一般风险准备 1750万。

综上：2009年计算应交所得税：应交所得税=（5000+265-1750）*25%=878.75万元。递延所得税资产金额=265*25%=66.25万元。

会计处理：借：递延所得税资产66.25万。

所得税费用812.6万。

贷：应交税金-企业所得税878.75万。

那么该小额贷款公司2009年度期末资产减值损失-专项准备3435万元，一般坏账准备1750万元。

该小额贷款公司2010年度利润总额9000万元，除贷款损失准备未作纳税调整外，无其他纳税调整事项。2010年12月31日贷款余额25亿元，按贷款对象分类及五级分类后的余额明细表详见表2：

对该小额贷款公司的相关会计核算如下：

（1）会计上的根据贷款2010年末余额应提的专项准备金24800*2%+9300*25%+3500*50%+3900*100%=8471万元，年初资产减值损失-专项准备3435元，故2010年应计提的专项准备金5036万元。

会计处理：借：资产减值损失 5036万。

贷：资产减值准备-专项准备金 5036万。

（2）税法上能在计算应纳税所得额时扣除的专项准备金=（24800-5000）*2%+（9300-1300）*25%+（3500-600）*50%+（3900-600）*100%-1750=7146-3170=3976万元。

（3）根据以上两点2010年专项准备金需作纳税调整（调增）5036-3976=1060万元。

（4）一般风险准备=250000*1%-1750=750万元。会计处理：借：未分配利润 750万。

贷：一般风险准备 750万。

综上：2010年计算应交所得税：应交所得税=（9000+1060-750）*25%=2327.5万元。递延所得税资产金额=1060*25%=265万元。

会计处理：借：递延所得税资产265万。

所得税费用2062.5万。

4.小额贷款公司部门职能 篇四

各市、县人民政府,省人民政府各委、厅,各直属机构:

人行太原中心支行、省财政厅、省劳动保障厅提出的《关于加快推进小额担保贷款工作的意见》已经省人民政府同意,现转发给你们,请认真贯彻执行。

二○○六年十二月二十日

关于加快推进小额担保贷款工作的意见人行太原中心支行省财政厅

省劳动保障厅

(二○○六年十二月十日)

为进一步推进我省小额担保贷款工作,充分发挥小额担保贷款在促进下岗失业人员就业再就业中的重要作用,现提出如下意见。

一、统一思想,提高认识,大力推进小额担保贷款工作

小额担保贷款是促进就业再就业工作的重要政策,是帮助下岗失业人员实现再就业的有效手段。全省各级、各有关部门要充分认识做好这项工作的重要性,增强工作责任感。通过推进小额担保贷款,鼓励劳动者自谋职业和自主创业,鼓励中小企业、劳动密集型企业吸纳下岗失业人员,充分发挥倍增效应,带动其他下岗失业人员再就业。

二、鼓励下岗失业人员自主创业

(一)适当扩大微利项目的范围。对下岗失业人员从事个体经营、合伙经营或组织起来就业的,除国家限制的行业外,均可视为微利项目,按规定享受相应的财政贴息。

(二)完善小额担保贷款的贴息政策。对持《再就业优惠证》人员(不含国有企业所办集体企业失业人员和其他城镇集体企业下岗失业人员)和城镇复员转业退役军人从事微利项目的,由财政给予全额贴息,展期不贴息;对持《就业失业证》的其他城镇登记失业人员从事微利项目的,财政给予50%的贴息,展期不贴息。对符合《中国人民银行财政部劳动和社会保障部关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》(银发〔2004〕51号)中规定的当年新招用下岗失业人员达到企业现有在职职工总数30%以上,并与其签定一年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业申请小额担保贷款的,财政给予50%的贴息,展期不贴息。

(三)小额担保贷款工作由各市农村信用社和城市商业银行承担,鼓励其他商业银行积极开办此项业务。

(四)适当加大小额担保贷款的额度和贷款期限。对符合条件的小额担保贷款项目,每人最高可放宽到5万元。贷款期限最长不超过2年。到期不能归还需要延期的,可展期1次,最长不超过2年。对已经利用小额担保贷款创业成功、带动3人以上下岗失业人员就业且按期还贷的下岗失业人员,可以再次申请贷款,贷款最高规模可达10万元。

三、加强对小额贷款担保基金的管理

(一)各地要进一步探索和完善小额担保贷款的管理模式,可结合实际,选择灵活多样的运作方式,具体可选择以下方式:

1.由省、市人民政府确定的小额贷款担保机构或由经当地政府批准具有担保资格的劳动保障部门所属的就业服务机构提供担保。

2.可由担保基金直接担保。当地没有受托担保机构的,担保基金可以直接存入当地承贷金融机构,由经办银行发放小额担保贷款,贷款损失由财政及经办银行各承担50%。同时,要建立起以强化信用意识为目的的还本付息机制,借款人在贷款期间,需正常支付利息,贷款到期并全部还清贷款以后,一次性获得全部贴息资金。

3.实行“统一担保,统贷统还、上贷下借”的运作模式。各县(市、区)劳动就业服务机构按照年度贷款计划额度,对本地小额担保贷款项目进行考察汇总,经市劳动就业服务机构、市级担保机构和经办银行分别审核后,由市级担保机构对小额担保贷款进行统一担保,经办银行向市级劳动保障部门所属的就业服务机构统一发放贷款,县劳动就业服务机构向市就业服务机构借款,并负责对贷款对象核贷、收贷,归还市级就业服务机构借款。

4.实行“捆绑式”贷款。对在一些大的商场进行经营活动的下岗失业人员,由经办银行对商场进行一定贷款额度的授信。在授信额度内,由商场对入驻的商户进行审查,确定贷款对象,由商场为其提供担保,并对进货、出货进行统一调度,对商场经营过程中的资金统一进行管理,对工商、税务等部门进行统一协调。下岗失业人员可根据自身经营状况,随时申请使用贷款。

(二)要加大对担保基金的投入。各级财政要根据本地实际,积极筹措小额贷款担保

基金,保证工作的正常运转。各地要根据省下达各地小额担保贷款任务合理确定小额担保贷款基金的额度。省依照各地小额担保贷款基金的投入情况和经办银行贷款的发放进度,对成绩突出的市,用以奖代助方式,适当补充小额担保贷款基金。

(三)加强省、市担保基金的联动作用,充分发挥担保体系的功能。经劳动保障部门推荐,规模吸纳下岗失业人员的项目,可向省级担保机构申请联动担保。省级基金将主要用于对各地小额贷款项目的再担保以及对吸纳下岗失业人员就业的企业小额贷款的担保。下岗失业人员自谋职业、自主创业的小额贷款项目(包括中央、省属企业下岗失业人员)按照属地管理的原则,均由市级担保机构提供担保。

(四)积极探索规模吸纳下岗失业人员再就业项目的模块化业务操作方式。为规范小额贷款担保项目管理,各地可根据当地实际情况实施模块化管理。依据项目有效净资产、年现金流量、资产负债率、解决再就业人员数、反担保措施可控性及企业信用记录等情况,实行模块化运作模式,以进一步简化贷款担保及反担保手续,提高工作效率。

(五)各地可通过公开招标等方式,确定小额担保贷款的经办银行。担保基金一律存入小额担保贷款经办银行,专户管理,封闭运行。要充分发挥担保基金的放大效应,各经办银行要按照不低于担保基金存款余额5倍的数额核定发放贷款额度。

四、依托街道社区劳动保障工作平台,开展信用社区创建工作

积极开展创建信用社区工作。各市要选择若干个社区开展信用社区的试点工作,并在试点的基础上,扩大试点范围。

(一)加强对信用社区创建的组织领导。各级就业工作领导组作为创建信用社区领导组,领导组办公室设在劳动保障部门,成员由劳动保障、财政、人行、民政、工商、税务等部门组成,具体负责信用社区创建工作的组织、指导和协调。

(二)充分发挥街道、社区劳动保障工作平台的作用,积极推动信用社区创建工作。创建信用社区的街道、社区必须符合人行太原中心支行、省财政厅、省劳动保障厅《关于贯彻中国人民银行财政部劳动和社会保障部改进和完善小额担保贷款政策的实施意见》(并银发〔2006〕77号)中规定的基本条件,具体负责贷款宣传咨询、对借款人的资信调查、贷款初审和协助催收等工作,每个社区要确定一名专职工作人员负责小额担保贷款相关工作。

(三)明确创建信用社区的程序。拟创建信用社区的,由社区向街道(乡镇)提出申请,街道(乡镇)向县(市、区)劳动保障部门推荐;县(市、区)劳动保障部门按照信用社区标

准进行审核,对符合条件的,报市级创建信用社区领导组办公室;经市级创建信用社区领导组办公室审核认定,对符合条件的,核发“小额担保贷款信用社区”标牌,并由市级劳动保障部门定期向社会公布信用社区名单。县(市、区)劳动保障部门负责组织辖区内信用社区小额担保贷款培训,建立社区信用档案,按照信用社区标准开展信用社区创建活动。

(四)认真组织信用户评定工作。凡有贷款需要或目前虽没有要求但自愿参加信用等级评定的居民,均可申报。社区居委会资信评定小组对居民的生产经营、借贷能力和资信等情况进行评估,提出推荐意见。有关金融机构、工商、税务等部门采取百分制对居民进行评价,金融机构核定其信用等级,确定其信用贷款最高额度并核发《贷款证》。加强对信用户的动态监测,定期对信用户进行评估,对信用等级降低的,及时变更授信额度,对不讲信用的,可随时取消其贷款及贷款资格。

(五)明确信用社区小额担保贷款的申请程序。凡持有《贷款证》的用户,可持相关材料和贷款申请书到所在街道劳动保障事务所申请贷款。街道会同社区对申请人材料及经营地点、项目和信誉进行审核后,将材料报送担保机构,由担保机构和劳动保障部门共同复核。由担保机构承诺担保后,经经办银行审查,可免除反担保,直接放款。对不符合信用社区推荐条件的借款人,仍采取担保人担保等办法办理小额担保贷款。

五、降低反担保条件,扶持下岗失业人员创业

(一)积极开展创业培训,完善创业培训与小额担保贷款的联动机制。各地要积极组织有创业愿望和具备创业条件的下岗失业人员参加创业培训。对参加创业培训、完成创业计划书并经过专家论证通过的人员,从事个体经营或带动下岗失业人员就业的项目,可申请小额担保贷款2-5万元,并免除反担保手续。

(二)不断完善反担保形式。除机关事业单位工作人员外,反担保人员可以扩大到经营良好、收入稳定的企业员工。还未创办信用社区或不具备免除反担保资信评估条件的街道社区创业人员申请小额担保贷款,可以采取创业人员之间的“联保”办法,由五名创业人员进行互相担保提出申请,经街道劳动保障事务所调查审核按规定程序报担保中心审批。创业人员还可以由经营正常的企业为其提供反担保,直接向经办银行申请小额贷款,符合条件的,按规定享受财政贴息。

六、创新激励机制,推进小额担保贷款工作

(一)各地要继续强化小额担保贷款通报和督查制度,及时总结各地经验并加以推

广,对进度慢的地方进行督促检查和通报。同时,各地要确保贷款质量,形成良性循环,既要大胆创新着力推进,又要稳妥可靠,确保贷款和担保基金的安全完整。

(二)各级财政要安排专项奖励经费,对小额担保贷款工作给予手续费补贴和工作奖励。实行创建信用社区试点的,对经办银行按当年实际发放小额担保贷款金额的5‰给予手续费补助。对贷款回收率达到95%以上的信用社区按回收额的3‰增加费用补助;回收率达到98%以上的,按5‰给予奖励。

(三)进一步规范代偿和核销程序。形成逾期的小额担保贷款项目由受托担保机构及时向同级劳动保障、财政部门报告,按照担保合同代偿后,及时向同级财政部门备案,并实施追偿。确实无法收回而形成的损失,由担保机构向同级财政部门申请核销。经办银行应建立区别于其他商业性贷款考核制度的小额担保贷款考核制度的小额担保贷款单独考核制度。

在操作规范、勤勉尽责的前提下,对形成不良的小额担保贷款项目以及代偿、核销项目不列入具体承办单位和承办人员的业绩考核范围,不影响单位及个人的工作考评等。

七、加强组织领导和监督管理

(一)做好小额担保贷款的后续跟踪服务。劳动保障部门、担保机构、信用社区和各经办银行在做好贷款发放工作的同时,要切实加强对下岗失业人员创业项目的贷后跟踪服务,要主动上门了解创业项目的运作情况。各市劳动保障部门监管本地已担保贷款的吸纳下岗失业人员就业项目的人员就业动态情况,实行创业项目动态管理,保证到期贷款按时归还。

(二)各级人民银行、财政、劳动保障等部门要根据各自的工作职责,加强对下岗失业人员小额担保贷款工作的监督管理,切实做好政策宣传和贯彻落实工作,协调解决好工作中遇到的实际问题,共同推进这项工作的深入开展。对政策执行过程中遇到的新情况、新问题,要及时上报。

5.小额贷款公司章程 篇五

第一章 总则

第一条 为了维护 小额贷款有限(责任)公司(以下简称“本公司”)、股东和债权人的合法权益，规范本公司的组织和行为，根据《中华人民共和国公司法》(以下简称《公司法》)、《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔〕23号)、《广东省小额贷款公司管理办法(试行)》(粤金〔〕10号，以下简称《管理办法》)及其他有关法律法规，制定本章程。

第二条 本公司是依照《公司法》、《管理办法》和其他有关法律法规成立的有限责任公司。

第三条 本公司注册名称： 小额贷款有限(责任)公司。

本公司住所： ，邮政编码： 。

第四条 本公司是独立的企业法人，拥有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对债务承担民事责任。本公司在公司登记机关核准的经营范围内开展业务，本公司合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第五条 本章程自生效之日起，即成为规范本公司的组织与行为、本公司与股东、股东与股东之间权利义务关系的具有法律约束力的文件。

第六条 本公司执行国家有关法律法规，执行国家金融方针和政策，依法接受政府主管部门的监督管理。

第二章 经营宗旨和业务范围

第七条 本公司的经营宗旨是为 县(市、区)农民、农业和农村经济以及小型企业发展提供优质的金融服务，积极支持“三农”和小型企业的发展。

第八条 本公司以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

第九条 本公司业务经营与管理应符合国家相关法律法规、《管理办法》和政府主管部门颁布的有关行政规章的规定。

第十条 经广东省人民政府金融工作办公室(以下简称审批机关)批准，并经公司登记机关依法登记，本公司的经营范围为：

(一)办理各项小额贷款;

(二)其他经批准业务。

第十一条 本公司不得开展以下经营活动：

(一)吸收或变相吸收公众存款，组织或参与任何名义、形式的集资活动;

(二)向本公司股东、董事及高级管理人员及其关联方提供贷款;

(三)为银行业金融机构业务提供担保;

(四)跨县域经营业务;

(五)经营未经批准和法律、法规不允许经营的业务。

第三章 注册资本和出资额

第十二条 本公司注册资本为人民币 万元，全部为货币资本，由股东一次足额缴纳。

第十三条 本公司由 个股东共同出资设立，股东以出资额为限对公司债务承担责任，公司以其全部财产对公司的债务承担责任。

第十四条 公司主发起人(或最大股东)及其关联方、单个股东及其关联方持股比例不得超过审批机关规定的上限，单个股东及其关联方持股不得低于公司注册资本总额的1%。

第十五条 本公司的法人股东出资额和比例如下：

名 称

法人类型及注册号

出资额

(万元人民币)

出资比例(%)

本公司自然人股东出资额和比例如下：

姓名

身份证号

出资额

(万元人民币)

出资比例(%)

第十六条 本公司依照有关法律法规及有关规定，经股东会作出决议，并报经审批机关批准后，可以变更注册资本。

第十七条 本公司股东不得虚假出资或者抽逃出资。

本公司最大股东持有的股份自本公司成立之日起3年内不得转让，其他股东持有的股份2年内不得转让，审批机关审批同意的除外。

第四章 股东和股东会

第十八条 本公司股东享有以下权利：

(一)依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利;

(二)要求本公司为其签发出资证明书，并将姓名(或名称)、住所、出资额及出资证明书编号记载于股东名册上;

(三)对本公司的经营行为进行监督，提出建议或者质询;

(四)按照出资比例分取红利;

(五)公司新增资本时，原股东可以优先认缴出资，按照增资前各自的出资比例认缴新增出资;

(六)按有关规定转让和抵押所持有的股权;

6.小额贷款公司业务概述 篇六

运营模式

 坚持为三农服务，支持中小企业发展，用好政策，采取灵活机制，市场化运作，方

便快捷操作，小额分散风险。

 充分发挥小额贷款 “时间短、金额小、周转快”的特点，让贷款更简便、更灵活、更及时。

产品种类

 农户贷款、商户贷款

 经营短期贷款、过桥贷款

三、经营短期贷款

 “经营短期贷款”是指为满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的资金周转需求而发放的贷款。

贷款要素

 贷款金额：100万之内

 贷款期限：半年内

 贷款利率：按照中国人民银行公布的贷款基准利率的四倍

 还款方式：按月结息，到期一次还本或分期还本

申请人条件

 年满25周岁以上，具有完全民事行为能力的小额贷款公司经营区域内居民  有固定的住所

 收入稳定、还款能力可靠、无不良信用记录

 具有合法的经营执照，在小额贷款公司经营区域内有固定的生产经营场所的企业法

人单位，贷款投资对象符合国家政策

担保方式

 二种担保方式可供选择

 保证贷款：能够提供具有一定信誉的个人或有一定资产规模的企业、经济实体的担

保保证

 抵押贷款：提供房产、车辆等有价资产

申请资料

 借款人身份证、户口本、结婚证原件及复印件

 企业营业执照原件、基本情况介绍等相关资料

 借款人居住证明

 保证贷款还需提供：保证人身份证、户口本、结婚证原件及复印件，收入证明，保

证人同意承担连带责任承诺书

 抵押贷款还需提供：抵押人身份证、户口本、房产证原件及复印件，抵押人同意抵

押声明

客户对象

 三农类客户：经营区域内与农业相关的个人及经济组织

 企业类客户：经营区域内的企业法人及其经济组织

7.小额贷款公司的温州样本 篇七

在全球经济衰退的影响下, 中国经济增长放缓的趋势几成定局, 11月9日, 政府公布了高达4万亿人民币的经济刺激措施。而就在此前一天, 世界银行行长佐立克声称, 持续的金融危机将可能导致全球贸易27年来首次出现下滑。

这一切都使得10月13日温州市苍南县联信小额贷款公司的诞生显得格外引人注意:一边是急需资金周转的中小企业, 另一边是日益增长的信贷风险, 几乎可以肯定, 摆在联信以及其它5家同时挂牌的温州小额贷款公司面前的, 是一条相当狭窄的道路。

并非没有成功的先例——穆罕默德.尤努斯曾在孟加拉国推广小额信贷帮助数百万人得以脱贫, 并因此而获得2006年诺贝尔和平奖。而在国内, 从2005年起, 中国人民银行在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古等5个省区开展了小额贷款组织的试点, 共成立了7家小额贷款公司。如今最早的两家小额贷款公司已经运作3年有余, 未出现任何纰漏。此番央行在温州的开闸则是迄今为止小额贷款公司获准经营面积最大的一次, 如若试点成功, 不但当地多年来处于灰色地带的民间金融可被引入正渠, 而且可以为蕴藏于民间的资本力量找到一条最合适的路径, 使其成为活跃经济的有力支柱。在如今的经济形势下, 此举无疑相当具有深意。

发牌

“做梦都没有想到, 我们搞企业制造业的, 能够有机会尝试进入金融领域, 去办这么一个企业。”半年前一直在考虑企业是否上市的陈开云没料到, 办企业快20年了, 梦想照进现实的路径是如此突然和迅速, 如今, 陈开云的身份既是苍南灵溪天信集团董事长, 又是联信小额贷款公司的发起人和董事长。

今年5月和7月, 银监会、央行和浙江省相继发布《小额贷款公司试点指导意见》和《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》之后, 温州市在7月14日迅速跟进出台了《温州市小额贷款公司试点工作操作规程 (暂行) 》 (下称《操作规程》) 。得知这一消息后, 陈开云立刻开始着手成立小额贷款公司的准备工作。

根据《操作规程》, 小额贷款公司主发起人应当是工商信用管理A A A级、实力雄厚的当地民营骨干企业。根据这个政策, 温州各个区县的民营骨干企业几乎都投入到了牌照争夺战中。

与陈开云一样, 7月13日, 当温州洞头县恒博电气有限公司总经理郑西平接到洞头县委书记的电话时, 对小额贷款公司还一无所知, 但三天后, 他就决定要全力以赴尽快争取这个牌照。他所在的洞头县位于温州瓯江口外33海里的洋面上, 在温州几个县区中属于经济发展相对滞后的区域, 企业规模小, 经济总量也小。岛上符合开办小额贷贷款公司发起人资格的企业不多, 恒博电气年产值在1亿元人民币左右, 属于其中的佼佼者。所以恒博电气定为洞头县小额贷款公司的主发起人可谓毫无悬念。

门外的竞技者

相比于温州当地民营企业的热情, 另一个极度渴望转为小额贷款公司的群体却对此次试点相当失落。

方培林, 一个偏执的民间草根金融代表, 以其1986年在苍南开办中国第一个民间钱庄“方兴钱庄”而广为人知。他的钱庄开业第一天, 工商执照就被吊销, 被迫转为地下。1989年停止了所有业务后, 方在其后的10年都蛰居在温州以打新股解闷。亚洲金融危机后, 国家发改委先后出台关于建立中小企业信用担保体系的指导意见, 希望以无需大量资金投入的信用担保体系为突破口, 解当时中小企业融资难的燃眉之急。2001年方培林重出江湖, 成立温州方兴担保有限责任公司。

今年5月, 当方培林拿到银监会和央行联合发布的《指导意见》时, 高兴得就像小孩子拿到了魔法杖。然而到了7月, 浙江省和温州市相继出台的政策却给方培林当头泼了一盆冷水。

让方培林感到最不公平的就是地方政府在小额贷款公司进入门槛的设定上极大的缩窄了中央的指导范围。他在《指导意见》第一条下面划上重重的横线, “小额贷款公司是由自然人、企业法人与其它社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”而温州市政府的《操作规程》则把企业法人放在了自然人前面, “别看只是顺序颠倒一下, 可含义马上就不一样了。”方培林说。

事实上, 在温州市金融办主导的小额贷款公司民间股东的选秀过程中, 能挤上这条阳关道的企业非常有限。根据当地要求, 股东首先必须是当地骨干民营企业, 无犯罪记录, 同时要出具无非法集资证明。要知道, 这个无非法集资证明得到可不容易——多年来几乎所有的温州民营企业都或多或少同水面下的民间融资有过联系, 但由于没有监管, 要想从政府机构得到这种证明相当繁琐。

温州政府的态度相当明确:一不要自然人做主发起人, 二不欢迎有民间金融历史伤痕的企业入围。因而最终纳入此框架的都是名头响亮的正泰、奥康、华峰、森马等一批实业企业, 而一直游离于监管之外的所谓民间金融无一入围。

“中央的精神就是让你放开去搞, 地方政府单纯考虑稳定。”方培林说。在目前的制度设计中, 小额贷款公司吸收的资金很有限。温州银监分局的数据表明, 民间融资占温州企业营运资金构成的比例, 2007年比2006年提高了12%, 达到28%, 中小企业民间融资总额约为2200亿元。而16家小额贷款公司, 按注册资本总额不超过30亿元。

政府将自认为最有资格承办小额贷款公司的担保公司拒之门外并非没有道理。近几年, 温州信用担保业飞速发展, 一个地级市经注册的担保机构就有上百家, 而这些机构良莠不齐, 不少担保机构得不到银行的认可, 无法开展主业, 有的将资金投入股市、基金和短期债券, 有的以民间借贷的方式为贷款难的中小企业提供资金周转, 有的甚至成了一种变相的高利贷。“实际上就是怕将来运作不好成为名义上好听, 但实质是地下钱庄, 这样中央推出这个政策就失去了意义。”一位当地金融业人士指出。

狭窄的生存空间

即便准入如此严格, 小额贷款公司的未来仍然算不上乐观。

第一家小额贷款公司联信一共12家股东, 注册资本金1亿元人民币, 作为主发起人的天信集团出资1800万元, 占股18%。按照上限不高于央行基准利率的4倍, 下限不低于0.9倍的规定, 根据申请贷款额度和时间长短评估, 联信制定出最低1.2%, 最高不超过2.04%的七个放贷利率梯度。“资金投入到这一块的回报率远远低于投资于其它的地方, 而且‘只贷不存’的严格规定又限制了规模。”陈开云说。

陈开云和更多民营企业发起人看重的是小额贷款公司的未来, 换句话说, 拥有了这个“壳”, 就有了取得银行牌照转制为银行的可能性。

浙江省《实施意见》也明确指出, 对于运作良好、信誉佳的小额贷款公司, 通过申请审批可以转为村镇银行, 而在陈开云的计划中, 小额贷款公司便是其“练兵”阶段, 他希望从一开始就建立起规范的金融机构运作模式, 为几年后步入村镇银行做好准备。

不过令人尴尬的是, 在温州, 被小额贷款公司视作未来的村镇银行几乎与之同时落地。与小额贷款公司相比, 村镇银行有着得天独厚的身份——金融机构。村镇银行可以吸收公众存款, 这将成倍放大股东的风险收益水平, 而且相对于小额贷款公司的拆借资金, 吸收存款成本要低得多。同样的资本金, 只要是确保资本充足率在任何时候不低于8%和75%的存贷比上限, 村镇银行未来可用于放贷的金额将是小额贷款公司的十几倍。

上有利率更优惠的村镇银行, 下有放贷更灵活的地下钱庄, 小额贷款公司的生存空间相当有限。

中国最早一批小额贷款公司的生存现状也让人对此平添几分担忧。2005年在山西平遥开始运营的日升隆和晋源泰已经平稳运作三年有余。但是, 资本金不足始终是制约小额贷款公司发展的最大瓶颈, 据晋源泰董事长韩士恭透露, 每当资本金放完的时候, 公司就只能停业。 (摘自:《环球企业家》2008年11月20日编辑:何乐)

8.小额贷款公司部门职能 篇八

摘 要： 选取2011年陕西省渭南市14个小额贷款公司和337个样本农户的截面数据，运用ISDF模型对农户的生产技术效率进行实证分析。结果显示：以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但个体差异较为明显；小额贷款公司员工文化程度、服务态度、贷款便利程度、利率水平和政策宣传均正向影响农户生产技术效率；支农低效的小额贷款公司在某种程度上存在着支农目标偏移现象。针对以上结果，分别从小额贷款公司和地方政府两个方面给出相关建议。

关键词：小额贷款公司；农户；生产技术效率；ISDF

中图分类号：F323.9 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）06-0096-07

引 言

农村金融服务不充分一直制约着农村发展，一方面由于正规金融机构的撤并网点使得农户金融需求得不到有效的满足，只能依赖农村中的非正规金融机构；另一方面，大型的商业银行扮演着“农村抽水机”的角色，使得大量农村资金逃离了农村金融体系。随着国家对“三农”问题的持续关注和农村经济的高速发展，农村金融供给的严重不足以及自身的特殊性，势必要增加农村金融市场的有效供给以满足当前“三农”发展对资金的需求。中国人民银行于2008年5月在小额贷款公司试点的指导意见中指出为了改善农村地区金融服务，引导资金流向农村，小额贷款公司应坚持小额、分散为“三农”服务的原则。陕西省2006年在户县进行小额贷款公司试点工作，并于2008年9月通过金融办审批小额贷款公司等一系列政策为其营造了良好的发展环境。中央一号文件（2013）更是明确指出要加大商业性金融支农力度，创新金融产品和服务，优先满足农户贷款需求。那么作为新型的小额贷款公司的支农效率如何？小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率有何影响？不同小额贷款公司所贷的农户生产效率是否有差异？通过研究这些可以更好地帮助小额贷款公司分配各种资源从而有效地提高农村金融市场效率，为农户提高生产效率提供依据。

从农户生产技术效率的文献来看，乔世君运用超越对数随机前沿生产函数对我国农户粮食生产技术效率进行分析，指出技术效率存在南高北低的趋势[1]。田伟等通过SFA分析发现全国油菜主产区的农户生产技术效率水平普遍不高[2]。屈小博采用SFA对陕西省不同规模农户生产技术效率进行分析，指出教育、技术培训等人力资本投资具有显著正效应[3]。李谷成等运用SFA对湖北省农户家庭经营技术效率进行分析，指出人力资本投资和信息化建设对其产生正向影响[4]。霍学喜等通过SFA分析陕西省等10个重点苹果生产县指出种植户明显存在技术无效率，有进一步提升的潜力[5]。石慧运用SFA指出中国八大地区的农业技术效率改进不明显且为负增长[6]。王芳运用ISDF模型对中国不同区域农户生产技术效率分析指出技术效率呈现出由东向西递减的趋势[7]。

从已有的文献来看，大多数学者都采用了SFA方法从大区域内对农户生产技术效率进行测算，技术无效率影响因素也是从农户自身角度出发，对于农户自身以外的因素较少研究，那么金融机构服务质量对农户效率有没有影响就值得进一步探讨。由于农户在生产过程中只能控制其投入要素，因此选用投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）相比较于SFA方法研究农户生产技术效率更为有效。在借鉴已有的基础上，从小额贷款公司的角度出发，对各公司所贷农户的生产技术效率和可能会影响其效率的相关因素进行实证分析。

一、研究方法与理论模型

文章选取投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）模型来分析农户生产技术效率和影响因素，是因为其在SFA模型的基础上改进而来，它能同时有效估计农户随机生产前沿和技术效率损失；另外相对于产出，以农户为单位的生产单元对投入要素有着更强的控制力，选用ISDF模型能够更为准确地对小额贷款公司所贷农户的生产技术效率和相关影响因素进行分析。

在借鉴全炯振ISDF模型的基础上分别对各公司所贷农户的生产技术效率进行分析[8]，假设每个农户有N个投入向量[x=（x1，…，xN）∈RN+]和M个产出向量[y=（y1，…，yM）∈RM+]，ISDF模型可以表示为：

模型中所涉及到的指标具体定义如下：k表示第k个样本农户（共337个）；产出指标选取农户的农业收入（y1，万元）和非农业收入（y2，万元），这是目前统计农民收入较为全面的指标，y1包括农户种植、养殖等收入，y2则包括农户务工、个体经营等收入（由家庭总收入与农业收入的差额表示）；投入指标方面，农业资金（x1，万元）用农户当年的生产费用（种子、化肥、大棚投入等）表示，非农业资金（x2，万元）用除农户民居住房以外的经营房产、交通工具以及其他设备等表示（按当年价值核算），土地（x3，亩）用农户的实际耕作面积表示。

为了准确衡量小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率的影响，选取员工平均文化程度、农户对小额贷款政策的了解程度、贷款员工服务满意度、贷款的便利程度和贷款利率水平5个影响因素，z1表示员工平均文化程度（1初中及以下，2高中，3大专，4本科， 5本科及以上）；z2表示贷款政策了解程度（1说不清，2不了解，3听说过，4一般，5很了解）；z3表示贷款服务满意度（1说不清，2不满意，3基本满意，4满意）；z4表示贷款便利程度（1说不清，2不方便，3方便）；z5表示贷款利率水平（1说不清，2利率较低，3利率适中，4较高）。

二、 数据来源与计量分析

（一）数据来源

数据由课题小组在2012年7月对陕西省渭南市14家小额贷款公司和贷款农户调研所得。其中农户样本的选取标准以当年在小额贷款公司贷款额占贷款总额的80%以上为准。总共获得384份农户样本数据，其中有337份合格样本，各小额贷款公司所贷农户的样本数据为21～30份不等，样本数量差别不大。

（二）计量分析

先计算出小额贷款公司支农效率，再以小额贷款公司为样本单位对其所贷农户的生产技术效率进行分析。

1.小额贷款公司支农效率分析。在借鉴张振海的基础上[9]，选取各小贷公司所贷农户的人均农业收入（Y，万元）为产出指标，投入指标分别用农户贷款额比例（X1，%），农户贷款余额（X2，万元），贷款农户数（X3，户）和公司员工人数（X4，人）分别表示农村贷款资金配置情况、规模、深度和农村金融服务发展程度。

（1）1、5和8小额贷款公司的DEA效率值为1，与其他公司相比是完全有效的，并且处于规模报酬不变阶段，表明当前公司的投入结构合理。当综合效率为1且投入产出松弛变量为0时表明要达到现有的产出至少有一种投入无法减少，或者在现有的投入条件下产出无法增加。

（2）其他的小额贷款公司相对无效（0.122～0.981），并且都有不同程度的投入和产出松弛变量。在这些无效的公司当中有的是由规模效率引起的（2、3和14），从松弛变量来看投入产出比例合理，投入量也得到了充分利用，只需等量的增加投入并对规模进行改进就能使DEA效率提高；另外的是由纯技术效率和规模效率共同引起的（4、6、7、9、10、11、12和13），其中公司13的DEA最低（0.122），只有在改进投入利用效率的同时还要改善其投入规模才能提高效率。

按照农村小型金融机构的经营原则，理论上来讲公司注册资金越多，对农户的贷款方面应该更有实力，但结果显示注册资金越多的公司DEA效率反而低。研究还发现在效率最低4个当中，有3个公司的注册资金量是排在前四位的，分别是6、12和13，注册资金都在5 000万元以上；而在DEA完全有效的公司中，除了5的注册资金为6 500万元外，其余的都只有3 000万元；低效率公司的贷款额比例与后者持平甚至略低，表明其存在支农目标偏移现象。

2.小额贷款公司所贷农户生产技术效率因素分析。从表2和表3得出：

产出情况方面，14家小额贷款公司贷款农户的平均农业收入最高的能达到10.745万元，最少的仅为0.8万元，而非农业收入最高能达到8.462万元，最少的也只有0.969万元。其中有10个样本公司所贷农户的非农业收入高于农业收入，这表明目前农户家庭收入中非农业收入占据主导地位，农户的收入来源呈现多源化。其中差距最大的公司2非农业收入是农业收入的2.4倍多，这是由于该公司处于渭南市临渭区内，农户贷款对象主要为城乡结合部的居民，大多数农户已经从事了第二职业。

投入情况方面，非农业资金的投入明显高于农业资金，最大的差距达到了14.38倍（公司4），巨大的投入差距促进了非农业收入所占比例的进一步提高，非农业收入的增加会进一步反向推动着农户更多投资于非农行业。另外在数据中还发现非农业资金的投入大大高于非农业收入，这主要是问卷调查中非农业资金的投入指标包括了除居住房产以外的经营性房产、交通工具和相关的机械设备等，由于这些投入指标价值是具有延续性，而调查中的非农业收入仅限于当年的收入，因此就不难理解出之间的差距较大的原因。

农户生产技术效率影响因素方面，14个样本公司中员工的平均文化程度差异较大，均值介于高中和本科（2.760～3.762）之间；对贷款政策了解程度参差不齐，样本1农户平均贷款政策的了解程度达到了一般了解以上（4.381），而样本12的却在不了解以下（1.4）；贷款服务态度方面，最高的达到了基本满意以上（3.4），不满意的达到了8个（1.727～2.350），说不清的为2个；有3 个公司农户表示贷款方便（2.80～2.952），而大多数贷款公司农户表示不方便；贷款利率方面，绝大多数认为利率适中，只有3个样本公司的所贷农户认为利率偏高。以上反映出小额贷款公司除了贷款利率方面，在贷款政策宣传、员工素质以及办事效率上都还有待进一步加强。

为了进一步分析出各个样本公司所贷农户层面的投入和产出之间的关系，运用ISDF模型对其进行技术效率分析（见表4）。

估计结果：使用软件Frontier4.1程序对ISDF模型进行极大似然法估计，从结果中可以看出γ为0.712 9并且在1%的水平上显著，说明复合误差项的变异主要来自于小额贷款公司所能控制的技术非效率，而随机误差变异只占到0.287 1。

产出方面，农业收入和非农业收入的系数分别为-0.058 1（10%）和-0.097 5（1%），说明农户家庭的农业收入和非农业收入对农户的生产技术效率有正向的影响，即农业收入和非农业收入每增加1%，农户的生产技术效率将分别提高5.81%和9.75%，非农业收入的影响大于农业收入。

投入方面，农业资金和非农业资金的系数分别为0.015 9（1%）和0.073 4（1%），表示农户的农业资金和非农业资金每增加1%，就会分别对农户的生产技术效率提高1.59%和7.34%，非农业资金投入所带来的效率提高明显高于农业资金，与王芳所得出的农业资金所带来技术效率提高大于非农业资金结论不符[7]。这也符合理论预期，随着农村交通建设的日益完善，城乡的经济交流也越来越频繁，有能力但资金较少的农户会选择周期短和收益较高的非农行业工作，这促使着农户更多的在非农业资金方面加大投入力度，因而会出现非农业资金投入所带来的技术效率要高于农业资金。

在导致农户生产技术非效率的影响因素中，员工文化程度（10%）、贷款政策的了解程度（10%）、贷款服务满意度（1%）、贷款便利程度（1%）和贷款利率水平（1%）5个影响因素的系数符号都为负，说明了小额贷款公司服务因素对农户生产技术效率都能产生正向影响。其中贷款服务态度、贷款便利程度和贷款利率所带来生产技术效率提高大大高于前两者，合理的解释为：首先农户本身收入水平有限，在社会中也处于弱势地位，相对于别人而言更关心的是贷款利率的高低和服务态度，以此来判断是否需要从该机构贷款，收益能否按期偿还贷款；影响最大的贷款便利程度是因为农户普遍文化水平较低，繁琐的贷款程序会让农户感到无所适从，他们更希望快捷、简单的贷款流程，毕竟农户更关心的是什么时候拿到贷款；最后员工文化程度和贷款政策的影响较低可能是这两项不是农户所能控制的，只是被动的接受者，并且不会对农户生产产生直接影响。

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

9.小额贷款公司实习心得 篇九

广西科技大学

实习总结

院 别 财 经 学 院

专 业 金 融 学

班 级 金 融 111 学

号 201101801029 姓 名 莫 剑 军

2015年2月2日

实习总结

2014年12月15日，我加入了宜信普惠信息咨询（北京）有限公司桂林分公司。

宜信普惠信息咨询（北京）有限公司，作为中国知名的小微借款咨询服务专业机构，公司致力于为城市及农村高成长性人群，即小微企业主、工薪阶层、大学生和农户，提供快捷方便的普惠金融服务。宜信普惠拥有来自金融服务行业和信贷行业的资深专家管理团队，为个人客户推荐广泛的借款资金来源渠道，进行合理全面的财务规划，量身设计最优的借款解决方案。

时间随着北风吹过，让树叶飘落，让人影婆娑，时间便这样随着北风让世界开始斑驳而又悄无声息地从我身旁逝去，终于走到了2015年1月31日，我在宜信工作告一段落了。

回顾在宜信普惠这一个半月的工作，感触很深，当然也颇有收获。虽然经过这一个半月的工作与学习，我仍然做的不够好，我仍然有许多不足之处，但是在团队经理和同事们的悉心关怀和指导下，并且通过我自身的不懈努力，我对宜信公司的业务流程和风险管理等有了初步的了解。下面我将从以下几个方面总结我的实习感受。

一、工作经验

1、业务操作流程

通过培训，我了解了宜信普惠公司的各种产品，如宜人贷、精英贷以及助业贷等，同时也了解各产品所适用的人群以及所需的申请条件。宜信普惠公司的产品主要面向的客户群体主要为：中小型企业、个体工商户、上班族等。宜信桂林分公司作为宜信普惠公司在桂林开始的一家新分公司，在目前而言，产品皆属于信贷产品，即客户申请借款皆无需抵押及担保。作为一名刚刚进入岗位的客户经理实习生，熟悉业务的每一步操作流程是必须要过的关卡，经过公司培训，我也学习到了很多。其业务流程主要分为三大步：客户咨询（或是客户经理电销）、客户提交资料、客户经理提交申请，每一个过程都是环环相扣的，同时在这里面又有很多营销技巧以及需要把握的地方。在应对客户咨询的过程中，不仅需要客户经理对公司各种产品非常了解，同时还需要具有随机应变的能力以应对客户突如其来并且较为刁钻的问题。在客户提交资料这一过程也要求客户经理了解透彻公司每一款产品，客户属于何种产品的客户以及所需要准备的资料，客户在同时满足几种产品的申请条件的情况下更适合申请哪一种产品，客户做准备的材料是否已经齐全，这些都是客户经理在这一过程所必须注意的问题。客户经理提交申请是业务流程中最重要哦的一环，在这一过程中，客户经理需要审核客户资料的真实性，不可有虚假信息的出现，否

则即便申请提交上去了也无法通过，或者即便通过了申请那么将会为公司带来客户还款逾期的风险。

2、风险控制

对于小额借款公司而言，其风险种类繁多，而实际中我们主要面临的风险是信用风险和操作风险。宜信普惠公司控制信用风险的主要手段具体体现在要求客户必须提供个人信用报告或由客户授权公司代为查询客户信用报告，若客户信用记录出现了超过3个月及3个月以上的逾期记录则不能申请借款。另外，如果客户此前曾在宜信普惠申请借款但因虚假信息而拒贷的则以后都不能再向宜信普惠公司申请借款。

在操作风险的控制方面，宜信普惠公司的主要控制手段主要放在了客户提出贷款申请到公司放款再到客户还款的流程上。客户申请借款首先需要根据公司要求提供相应的材料并填写借款申请表，然后交由客户经理对客户资料进行审核，审核手段则是由客户经理联系客户在借款申请表上所填写的家庭联系人、其他联系人（朋友或亲属）以及工作联系人3位联系人，从侧面审核客户所提供资料的真实性。在客户经理审核之后还需要团队经理复核，最后的审核是由客服经理进行，这是借款申请的三重审核。而在放款之前，公司还会进行一次审核，如果出现与之前有不同之处则拒绝放款。如果批款额度较高，则还需团队经理进行实地征信后才能放款。最后在客户还款的风险控制上，小额借款公司的做法应该类似，即采取每月等额本息的还款方式，若出现客户逾期请款则进行催收。

通过这一个半月的实习工作我确实学到了很多。

3、发展业务

客户资源的优劣决定了小额贷款公司的业务结构、盈利状况和竞争力水平。客户资源的有限性决定了小额借款行业竞争的激烈性，所以，我作为一名客户经理也感受到了非常巨大的工作压力。其实在小额借款行业中，展业渠道早已经呈现固定化的现象了，传统的展业模式是贴广告、派单、陌拜，然后是以前客户所转介绍的客户，其次是网络宣传。传统的展业模式在目前仍是最直接有效的方式，而客户的转介绍稍微少些，网络宣传则是持久型广告。

在展业过程中虽然会遇到各种各样或者我能独立应对或者需要团队经理以及同事帮助的问题，但是解决问题的过程无疑就是一个学习并且得以锻炼自己能力的过程，从事任何工作都是如此。

二、在工作中我所存在的诸多不足之处

1、专业水平有待提高

我在工作过程中所存在的一个明显的问题是我的话术仍然不够专业，而作为一个客户经理，在发展客户的过程会遇到各种问题，在与客户的交谈过程中用语必须做到准确性、专业性，这样才能让客户感觉到我所提供给他的是专业化的小

额借款服务，客户才能对我产生信任从而成为我真正的客户，我才会做出更好的业绩。

2、展业方向有所偏差，反思力度不够

展业方向决定了展业效果。

俗话说物以类聚、人以群分，这就决定了不同的区间代表着不同的客户群体，也就是优质客户群与普通客户群。同时，并不是所有人都会有借款需求。所以在展业的过程中必须要学会反思，应该在什么区间展业，在不同的区间应该采取什么展业方式。因为我的反思力度不够，不够深刻，所以我总会犯同样的错误，最终导致的是我的客户资源较少，并且客户资质都较为普通。

要想在以后的工作中获得更多的回报、更好的业绩，那么我就不得不学会反思，反思自己以往的展业方向，同时也以业绩好的同事作为自己的反思方向。

3、自我约束力不够强

不论从事任何行业任何工作，想要成为一个优秀的员工那么就必须要具有极强的自我约束能力，清楚自己应该做什么以及不应该做什么，同时为自己定下一个工作目标，然后制定一份可行并且行之有效的工作方案。有了工作目标与工作方案之后，需要的是努力工作，为达成目标而奋斗！

成功由汗水浇灌，成功的诀窍永远只有一个：努力！

4、对问题把握程度不够全面

小额借款行业是一种具有一定风险性的行业，但作为这个行业的工作人员我们应尽量降低其风险的发生，所以我们会审核客户所提供的各种资料，而有时候我不能从多角度去思考问题，对于客户资料中所出现的问题不能及时发现并告知客户予以纠正。

对于以上我自身所存在的不足和问题，在以后的工作中我将继续保持我做的好的并通过以下几个方面弥补我的不足、提升自己的那能力：

（1）做好每天、每月、每年的工作计划，继续加强对公司各种制度和业务的学习，坐到全面深入的了解公司的各种制度和业务，深入的学习营销方法及技巧。

（2）以理论带实践全方位提高自己的工作能力，在注重理论知识学习的同时狠抓实践，在实践中利用所学知识指导实践，并常常虚心请教各位老师。对于营销过程中的问题，学会举一反三，以不变应万变。

（3）培养自己办事果断的能力以及发现事物的敏锐洞察力。在多次访问客户，与客户的交谈中，积累经验的前提下，迅速准确及时的处理各种突发问题。同时多关注时事政策，及时更新大脑信息，培养自己的洞察力，贯彻到工作中，帮助自己做出正确、果断的判断。

三、总结体会

在宜信普惠工作一个半月，我深刻体会到工作要细致进行的重要性，因为每一个细节都将影响到这笔贷款的风险程度。这次实习工作对我以后的人生道路是一种很大的推进，只有坚持学习新的知识，才会促使自己更加提高，而这里就有这样的气氛。

在工作的时候，必须具备强烈的责任心，对于客户资料的调查要具备针对性和真实性。同时，还需要培养好的工作习惯和良好的学习方法，要多虚心向他人学习请教，和同事培养团队合作精神。学会用专业知识武装自己,专业态度面对工作，专业精神勉励生活，专业素质服务客户。

一分耕耘一分收获，只有付出了努力才会有所收获，无论从事何种职业何种工作都应该坚持“做一行，爱一行”的工作态度，并且对待自己的职业有一份荣誉感，才会做出更好的成绩。篇二：小额贷款公司公司实习报告

长沙市开福区益商小额贷款公司实习报告

在2011年3月2号至2011年4月25日期间，我在长沙市开福区小额贷款公司进行了长达两个月左右的实习。实习过程中我将书本上所学到的理论知识结合运用到社会实践环节中，对“学以致用”这一说法有了更深层次的体会。很感谢公司给了我这样的实习机会，能向身边的同事学习，能锻炼自己，不断的进步。实习时间：2011年3月2日——2011年4月25日

实习地点：长沙市开福区

实习单位：长沙市开福区益商小额贷款公司

实习目的：强和巩固理论知识，发现问题并运用所学知识分析问题和解决问题的能力，锻炼自己的实习工作能力，适应社会能力和自我管理能力，提高理论与实际想结合的能力；通过本次实习是我能够从理论高度上升到实践高度，更好的实现理论和实践的结合，为我以后的工作和学习奠定初步的知识。

长沙市开福区小额贷款公司的公司简介：

长沙市开福区小额贷款股份有限公司是属国家正规注册的专业贷款代理机构,本公司对金融市场.融资领域的政策性走向和市场变化既有着独到的见解与分析研究,又有着深刻的感悟和高度的敏感性,并与之多家银行、信托投资等金融机构建立了长期、稳定的合作关系。可以真正为客户提供准确、全面、专业、优质的资本市场解决方案和收益方案。本公司的主要业务人员，个个都是金融、投资、理财等方面的专业人才，他们不但扎实能干，求真务实 ,而且特别敬业。这样就极好的保障了服务的质量和效率。

公司经营业务: 产品业务包括所有个人、企业的银行贷款、信托贷款发放和民间融资服务。产品丰富繁多、方式灵活多样。本公司全体同仁本着客户第一、服务至上的经营理念 ,竭诚为中小型企业流动资金紧缺和在创业中暂时遇到困难的个人提供支持与帮助。

公司的服务宗旨: 快速，高效，低耗的完成每一件您委托的专业的事。想客户之所需，解客户之燃眉，创彼此之双赢。

实习的内容及体会：

我与重点商户建立信任工作关系，通过重点商户引见各专业市场好朋友、生意上的好伙伴，协助新商户取得各专业市场负责人的信任，以此类推，把我司业务推广到整个专业市场。积极参与各专业市场推介会、展销会、庆典等，从中植入我司各种产品宣传，扩大我司影响，结交新的商户。在实际操作中，总结经验，给编制专业市场联银贷规范操作流程提建议，以便即可以拓展业务，也可以防范潜在风险。

我司经营好专业市场，有利于辐射周边市场，商户，只要商户有融资需求，首先先想到长沙市开福区小额贷款公司。这种工作方向就象蜘蛛网一样串起整个市场，而这个网最初关键点就是各专业市场的负责人。通过熟人加入其圈子里，与其建立良好私人关系。

1、及时摸清民间融资需求情况，找准市场切入点

在长沙市开福区小额贷款公司成立后的前2个月，其发放贷款的余额不足1000万元。2009年8月末其贷款余额已达9981万元，2009年9月至12月末的贷款余额均保持在月均1.1亿元左右。假设所有贷款期限均为一个月，以同期民间融资平均月利率2.5%来计算，长沙市开福区小额贷款公司已为区内企业、个体工商户节约融资成本324万元。

2、加强银行合作，巧用银行资金扩大信贷投放规模

2009年8月，长沙市开福区小额贷款公司已从农村商业银行融入资金5000万元。此外，为了使小额贷款公司融资资金能够惠及更多的中、小、微型企业及个体工商户，并打破公司自身的资金来源瓶颈，长沙市开福区小额贷款公司提出了“联银贷”的模式，即小额贷款公司作为牵头单位，按照该公司与银行共同认

可的标准去挖掘客户，银行和长沙市开福区小额贷款公司对每笔贷款的投放比例为8：2。在“联银贷”模式里，长沙市开福区小额贷款公司发挥自身对所在经营区域信息的熟悉优势和资源整合能力为银行挑选最优质的客户，并承诺在出现坏账时，先由小额贷款公司赎回该笔贷款。“联银贷”模式的作用主要表现为：一是银行可以实现以最小的成本开展小额信贷业务，进一步拓展了市场份额；二是客户融资额度得以提高，支付的利息成本得以削减，有效降低了“联银贷”产品的资金成本；三是小额贷款公司的客户群得以稳固，并可使自有资金充分利用。

目前该公司已与商业银行签订了“联银贷”合作协议，总授信额度为2亿元，该产品将于近期推向市场。该模式使银行走出了“想做又不敢做或不愿意做小额信贷业务”的困境，为其带来了新的业务增长点。

3、一切从客户出发，信贷产品灵活多样 除“联银贷”之外，长沙市开福区小额贷款公司借助各股东的人脉关系，充分发挥所在地缘优势和对客户的熟悉度，勇于开拓专业市场，以客户为中心，从客户实际出发，在风险可控的前提下，针对客户的不同特点推出了系列信贷产品，如“应急贷”、“过桥贷”、“货押贷”、“组合贷”、“信用贷”等。

4、完善内控机制，科学控制风险

长沙市开福区小额贷款公司是完全以自有资金经营的高风险的金融组织，科学、合理有效控制风险是其持续发展的生命线。长沙市开福区小额贷款公司从开业之初就根据小额贷款公司市场和客户特点，不断完善内控机制，从制度、组织结构、业务流程和环节上加强风险控制。一是从制度上控制风险。该公司科学、合理地制订了贷前管理办法、贷后管理办法、贷款风险防范管理办法、五级分类办法、不良贷款清收管理办法、应急预案等多项管理办法，涵盖了贷前、贷中、贷后各环节，保证公司合法合规稳健经营。二是从组织结构上控制风险。该公司分工合理，职责明确，业务部、风控部员工由具有丰富银行经验的人员组成。贷款审批实行层级制和分权制管理。该公司300万以下贷款须经业务部、风控部、总经理审批；300万以上贷款须经业务部、风控部、总经理、董事会（含董事长）贷款审批委员会审批。三是从流程和环节上控制风险。严格执行贷款“三查”制度。贷前调查由业务部双人进行，经主管业务部的公司副总经理审查真实性、合法合规性、合理性后交由分管风控部的公司副总经理进行可行性、风险评价、防

范措施等方面的风险审查，贷款审批委员会进行综合评定同意后才放款，放款后业务部定期进行贷后检查，出现风险及时移交风控部和律师处理。

实习的心得：

这次实习对我以后的人生的道路是一种很大的推进。只有坚持学习新的知识，才会使自己更加提高，而这里就有这样的气氛。同时这次实习也为我提供了与众不同的学习方法和学习机会，让我从传统的被动受学转变为主动求学；从死记硬背的模式中脱离开来，转变为在实践中，增强了领悟、创新和推断的能力。掌握自学的方法，这些方法的提高是终身受益的，我认为这难得的一个多月让我真正懂得了工作和学习的基本规律。其次，在本次实习中，我深刻体会到团队合作的重要性。这次实习为我从各方面融汇知识，为我将来的工作和生活铺垫了出色的一幕，我认为这种改变是质的飞跃。

一份耕耘一份收获。坚持“ 做一行,爱一行”的工作态度。无论对待每一份职业都要有一份荣誉感,有爱岗敬业的精神。从事长沙市开福区小额信贷方面的工作,为中小企业服务,给了我一种使命感和社会责任感。一直以来,政府大力支持中小企业发展,为中小企业的壮大出台了很多优惠政策。在长沙市开福区小额贷款公司这个舞台,我也能作为其中一份子,献出自己的一份力量,我感到非常的骄傲,同时也很珍惜这次工作机会.只要用心,相信自己能做出成绩。

致谢

感谢长沙开福区益商小额贷款有限公司给了我这样一个实习的机会，让我接触到更多书本以外的东西，让我增长了见识开拓了视野。感谢我所在部门的所有同事，以为有你们的帮助我才会在短时间内掌握工作的技巧。感谢领导包容我的错误，谢谢你们的理解我才会在失败中进步。在此我还要感谢我们的指导老师，朱方平老师，在实习期间指导我在实习过程中需要注意的相关事项。感谢在我困难时给予关心和帮助我的所有人。谢谢！篇三：小额贷款公司公司实习报告

暑期社会实践报告

在2012年7月20号至2012年8月20日期间，我在弥勒红河雄风小额贷款股份有限公司进行了一个月左右的实习。本次的暑期社会实践很考验自己的社会交际能力。很感谢公司给了我这样的实习机会，能向身边的同事学习，能锻炼自己，不断的进步。

◆实习内容：

红河雄风小额贷款公司的公司简介：

红河雄风小额贷款股份有限公司是属国家正规注册的专业贷款代理机构,对金融市场.融资领域的政策性走向和市场变化既有着独到的见解与分析研究,又有着深刻的感悟和高度的敏感性,并与之多家银行、信托投资等金融机构建立了长期、稳定的合作关系。可以真正为客户提供准确、全面、专业、优质的资本市场解决方案和收益方案。

◆公司经营业务: 产品业务包括所有个人、企业的银行贷款、信托贷款发放和民间融资服务。产品丰富繁多、方式灵活多样。本公司全体同仁本着客户第一、服务至上的经营理念 ,竭诚为中小型企业流动资金紧缺和在创业中暂时遇到困难的个人提供支持与帮助。

◆公司的服务宗旨: 快速，高效，低耗的完成每一件您委托的专业的事。想客户之所需，解客户之燃眉，创彼此之双赢。

◆实习的过程：

我与重点商户建立信任工作关系，通过重点商户引见各专业市场好朋友、生意上的好伙伴，协助新商户取得各专业市场负责人的信任，以此类推，把公司业务推广到整个专业市场。同时注重公司各种产品宣传，扩大公司影响力，结交新的商户。在实际操作中，总结经验，拓展业务，防范潜在风险。

经营好专业市场，有利于辐射周边市场，商户，这种工作方向就象蜘蛛网一样串起整个市场，而这个网最初关键点就是各专业市场的负责人。通过熟人加入其圈子里，与其建立良好私人关系。◆实习的心得：

这次实习对我以后的工作及求学道路是一种很大的推进。只有坚持学习新的知识，才能进一步提高自身素质，而这里就有这样的气氛。同时这次实习也为我提供了与众不同的学习方法和学习机会，认识到应从传统的被动受学转变为主动求学；从死记硬背的模式中脱离开来，转变为在实践中，增强了领悟、创新和推断的能力。掌握自学的方法，这些方法的提高是终身受益的，我认为这难得的一个多月让我

真正懂得了工作和学习的基本规律。其次，在本次实习中，我深刻体会到团队合作的重要性。这次实习让我从各方面融汇知识，为将来的工作和生活铺垫了出色的一幕，这种改变是质的飞跃。

篇四：小额贷款有限公司实习报告

目 录

目

录..........................................................................................................................................................一、实习目的..............................................................................................................................................二、公司基本情况.......................................................................................................................................1.公司简介...................................................................................................................................................2.企业文化...................................................................................................................................................3.主要竞争者分析........................................................................................................................................三、实习内容..............................................................................................................................................1.企业发展战略..........................................................................................................................................⑴继续发展扩大客户群.............................................................................................................................⑵内控管理和风险防范.............................................................................................................................⑶加大市场开拓力度，增强市场竞争力.................................................................................................2.业务部门...................................................................................................................................................⑴业务部工作内容.....................................................................................................................................⑵业务部主要工作流程.............................................................................................................................3.财务部门...................................................................................................................................................⑴财务部工作职责.....................................................................................................................................⑵财务部门主要岗位.................................................................................................................................4.人力资源部门............................................................................................................................................⑴人力资源部门主要工作内容.................................................................................................................⑵人力资源部门主要职责.........................................................................................................................五、实习总结及体会...................................................................................................................................1.总结...........................................................................................................................................................2.体会...........................................................................................................................................................一、实习目的

通过实习，加强自身实际操作的动手能力，提高运用基本技能的水平。加强和巩固理论知识，发现问题并运用所学知识分析问题，并培养解决问题的能力，提高理论知识与实际思想结合的能力。通过本次实习使我能够从理论高度上升到实践高度，更好地实现理论和实践的结合，为我以后步入社会奠定基础。

二、公司基本情况 1.公司简介

aaa小额贷款有限公司成立于2010年10月，主要经营范围主要是为消费者提供二手房销售、租赁、更名过户、商业贷款、公积金贷款、房产相关业务咨询、房产抵押、快速银行贷款业务。始终为客户提供最优质的服务。公司本着专业、快捷的经营理念建立了一个执行力超强的精英团队。公司凭借着热情、周到的服务赢得了广大顾客朋友的好评，使公司真正做到了让客户“省时、省心、省力、省钱”。这些服务也让我公司拥有了稳定的客户群体。我们凭借着优质的服务以及与各大银行良好的合作关系，为广大客户提供了真正的“一条龙”服务。

表1 公司经营业务

2.企业文化

本公司对金融市场.融资领域的政策性走向和市场变化不仅有着独到的见解与分析

研究,又有着深刻的感悟和高度的敏感性,并与之多家银行、信托投资等金融机构建立了长期、稳定的合作关系。可以真正为客户提供准确、全面、专业、优质的资本市场解决方案和收益方案。本公司的主要业务人员，个个都是金融、投资、理财等方面的专业人才，他们不但扎实能干，求真务实,而且特别敬业。这样就有效的保障了服务的质量和效率。本公司全体同仁本着客户第一、服务至上的经营理念,竭诚为中小型企业流动资金紧缺和在创业中暂时遇到困难的个人提供支持与帮助。公司的服务宗旨:快速，高效，低耗的完成每一件您委托的专业的事。想客户之所需，解客户之燃眉，创彼此之双赢。

3.主要竞争者分析

融资来源主要来自父母亲朋、商业银行和小额贷款公司为主的民间信托行业。但是小额贷款行业的融资金额并不占优势。在信托贷款行业，aaa小额贷款有限公司的竞争者除了各大商业银行民营银行外，来自同行业的压力也不容小觑。

图1 融资来源

三、实习内容

作为一名工商管理专业人力资源方向的实习生，我的目的是了解和分析了公司的日常业务，之后进入公司财务部实习，了解公司的日常财务工作，最后进入到公司的人力资源部实习，了解公司的人力资源规划、招聘与配置、培训与开发、绩效管理、薪酬福利管理，劳动关系管理这六大模块。

1.企业发展战略

对于公司的前景，也是小额贷款公司的总经理及打算开办小额公司的人士思考最多的问题。小额贷款公司的客户以“三农”和中小企业为主，贷款期限多数在半年以下，最短为几天，这就与大型金融机构的“贷款周期长”、“手续繁琐”、“贷款条件要求高”等形成鲜明对比。同时为与银行差异化竞争，小额贷款公司的贷款方式除银行惯用的抵押贷款外，更多采用的是银行慎用的保证、质押、联保等更为灵活的方式，这对缺乏抵押物的农户、个体户和小企业来说，更简单、方便。同时还不断创新，适时推出独特的融资产品，小额贷款公司的前景自然不错。

小额贷款公司作为金融市场的有益补充，对中小企业和需要燃眉资金致富的农民开辟了新的融资渠道，尤其是面对国际金融危机，在解决困难企业和农民贷款难的问题上发挥了重要作用。在解决了其存在的一些问题后，相信小额贷款公司的前景会更加美好。

中国家庭22.3%的家庭有民间借款，农村家庭的民间金融负债比例显著高于城市家庭。相比于2011城镇家庭以及农村家庭的民间金融参与率基本维持不变。公司目前存在的一些问题：一是小额贷款公司资本规模小，信贷供给能力有限；二是融资比例低、融资渠道窄；三是盈利周期长；四是抗风险能力弱。面对以上问题，小额贷款公司要坚持按照国家宏观调控和央行货币信贷政策的要求安排贷款投向，同时规范信贷业务操作，防范风险发生，唯有这样小额贷款公司的前景一定会更加美好。

表2 借款拥有率

⑴继续发展扩大客户群

根据国家相关政策已经长春市的情况，公司将主要客户群分为以下三类，首先是中小企业客户群，其次是农业以及“三农”客户群，最后是自然形成的客户群。

⑵内控管理和风险防范

公司的生存和发展，依赖于业务的创新和发展，以及有效的管理。有效的内部控制是防范和化解风险，保持稳健发展的关键，只有这样才能充分实现最佳经济效益。因此公司将不断建设和完善经营管理制度，促进企业稳步运行。

⑶加大市场开拓力度，增强市场竞争力

具体措施是统一思想，充分调动员工工作积极性，优化硬件及配套设施，加大客户营销力度；创新体制，增强市场竞争力；完善考核激励机制；抓好精神文明建设，创建特色企业文化等。

2.业务部门

很有幸，我最开始的工作能够进入业务部，因为业务部作为盈利性业务的代表，基本上就是整个公司的一个全面反映。这是我能够比较全面了解盈利性业务。

在公司实习期间我了解到信贷行业以及新颁布的《贷款通则》。以公司放贷赚利收入作为公司盈利的主要途径，在公司资金保证的基础上，利用种种业务把资金进行在投资再借贷，实现公司的利润增长，把营业利润作为公司资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准，根据公司和市场的实际情况，上浮贷款利率或下降贷款利率以获得最大利润总值。

⑴业务部工作内容

再日常工作中，我看到，业务部从上至下每一个员工，对于企业贷款都保持着警惕的态度，在接到客户贷款时，都会从基础进行清查，一旦发现不利因素，便立即停止贷款审查，取消贷款资格。从手续上使客户贷款不再畅通无阻。具体审查时，公司对申请贷款客户要进行资产评估，涉及到总资产、总负债、资产负债率等各项考察项目。产权比率反映了客户长期偿债能力，一般指标越低，表示客户承担的财务风险越小，偿债能力更强。

根据我公司要求，重点与商户建立信任工作关系，了解专业市场总体经营情况，包 篇五：小额贷款公司公司实习报告[1] 赤峰市翁牛特旗xxx小额贷款公司实习报告

在2012年1月11号至2012年2月11日期间，我在赤峰市翁牛特旗小额贷款公司进行了一个月左右的实习。实习过程中我将书本上所学到的理论知识结合运用到社会实践环节中，对“学以致用”这一说法有了更深层次的体会。很感谢公司给了我这样的实习机会，能向身边的同事学习，能锻炼自己，不断的进步。实习内容

赤峰市翁牛特旗小额贷款公司的公司简介：

zzz市aa区小额贷款股份有限公司是属国家正规注册的专业贷款代理机构,对金融市场.融资领域的政策性走向和市场变化既有着独到的见解与分析研究,又有着深刻的感悟和高度的敏感性,并与之多家银行、信托投资等金融机构建立了长期、稳定的合作关系。可以真正为客户提供准确、全面、专业、优质的资本市场解决方案和收益方案。

公司经营业务: 产品业务包括所有个人、企业的银行贷款、信托贷款发放和民间融资服务。产品丰富繁多、方式灵活多样。本公司全体同仁本着客户第一、服务至上的经营理念 ,竭诚为中小型企业流动资金紧缺和在创业中暂时遇到困难的个人提供支持与帮助。公司的服务宗旨: 快速，高效，低耗的完成每一件您委托的专业的事。想客户

之所需，解客户之燃眉，创彼此之双赢。

实习的过程：

我与重点商户建立信任工作关系，通过重点商户引见各专业市场好朋友、生意上的好伙伴，协助新商户取得各专业市场负责人的信任，以此类推，把公司业务推广到整个专业市场。同时注重公司各种产品宣传，扩大公司影响力，结交新的商户。在实际操作中，总结经验，拓展业务，防范潜在风险。

经营好专业市场，有利于辐射周边市场，商户，这种工作方向就象蜘蛛网一样串起整个市场，而这个网最初关键点就是各专业市场的负责人。通过熟人加入其圈子里，与其建立良好私人关系。

1、及时摸清民间融资需求情况，找准市场切入点

本小额信贷公司成立之初，其发放贷款的余额不足100万元。几个月后其贷款余额已达900万元，假设所有贷款期限均为一个月，以同期民间融资平均月利率1.9%来计算，其业务融资量相当可观。

2、加强银行合作，巧用银行资金扩大信贷投放规模

前两个月，此小额贷款公司已从商业银行融入资金1500万元。此外，为了使小额贷款公司融资资金能够惠及更多的中、小、微型企业及个体工商户，并打破公司自身的资金来源瓶颈，公司提出了“联银贷”的模式，即小额贷款公司作为牵头单位，按照该公司与银行共同认可的标准去挖掘客户，银行和小额贷款公司对每笔贷款的投放比例为8：2。在“联银贷”模式里，公司发挥自身对所在经营区域信息的熟悉优势和资源整合能力为银行挑选最优质的客户，并承诺在出现坏账时，先由小额贷款公司赎回该笔贷款。“联银贷”模式的作用主要表现为：一是银行可以实现以最小的成本开展小额信贷业务，进一步拓展了市场份额；二是客户融资额度得以提高，支付的利息成本得以削减，有效降低了“联银贷”产品的资金成本；三是小额贷款公司的客户群得以稳固，并可使自有资金充分利用。

目前该公司已与商业银行签订了“联银贷”合作协议，总授信额度为2亿元，该产品将于近期推向市场。该模式使银行走出了“想做又不敢做或不愿意做小额信贷业务”的困境，为其带来了新的业务增长点。

3、一切从客户出发，信贷产品灵活多样

除“联银贷”之外，本小额贷款公司借助各股东的人脉关系，充分发挥所在地缘优势和对客户的熟悉度，勇于开拓专业市场，以客户为中心，从客户实际出发，在风险可控的前提下，针

对客户的不同特点推出了系列信贷产品，如“应急贷”、“过桥贷”、“货押贷”、“组合贷”、“信用贷”等。

4、完善内控机制，科学控制风险

小额贷款公司是完全以自有资金经营的高风险的金融组织，科学、合理有效控制风险是其持续发展的生命线。公司从开业之初就根据小额贷款公司市场和客户特点，不断完善内控机制，从制度、组织结构、业务流程和环节上加强风险控制。一是从制度上控制风险。该公司科学、合理地制订了贷前管理办法、贷后管理办法、贷款风险防范管理办法、五级分类办法、不良贷款清收管理办法、应急预案等多项管理办法，涵盖了贷前、贷中、贷后各环节，保证公司合法合规稳健经营。二是从组织结构上控制风险。该公司分工合理，职责明确，业务部、风控部员工由具有丰富银行经验的人员组成。贷款审批实行层级制和分权制管理。该公司300万以下贷款须经业务部、风控部、总经理审批；300万以上贷款须经业务部、风控部、总经理、董事会（含董事长）贷款审批委员会审批。三是从流程和环节上控制风险。严格执行贷款“三查”制度。贷前调查由业务部双人进行，经主管业务部的公司副总经理审查真实性、合法合规性、合理性后交由分管风控部的公司副总经理进行可行性、风险评价、防范措施等方面的风险审查，贷款审批委员会进行综合评定同意后才放款，放款后业务部定期进行贷后检查，出现风险及时移交风控部和律师处理。实习的心得：