小企业信贷产品介绍

小企业信贷产品介绍（14篇）

1.小企业信贷产品介绍 篇一

加大金融产品创新 不断优化信贷流程 以六项机制建设为契机努力构建小企业信贷管理模式——遵义市商业银行小企业金融服务

工作交流材料

来源: 遵义市商业银行 作者: 遵义市商业银行 发布日期: 2008-07-03 阅读次数: 521 发送邮件

遵义市商业银行自2001年6月成立以来，在地方党委、政府的领导下，在省、市银监局的监督指导下，始终不渝地坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市市民”的市场定位，在为小企业金融服务方面进行了不断的探索和实践，进一步增强了小企业金融服务的业务拓展能力、风险控制能力和金融创新能力。

一、小企业金融服务工作开展情况

2007年，我行按照银监会关于改进和加强小企业金融服务的精神，以客户为中心，整合全行信贷业务，成立了专门主管小客户信贷业务的部门，努力把推进小企业信贷业务作为促进地方经济发展的重要金融服务手段。一年来，通过不断努力，我行较好地完成了小客户信贷业务经营管理目标。截止2007年12月31日，全行小企业授信余额106861万元，其中贷款余额96545 万元，占全行贷款总额的22.82 %，小企业不良贷款余额9688万元，不良率8.76%；今年1-5月，全行累计发放小企业贷款23727万元，累计办理小企业贴现业务5477万元，累计办理小企业银行承兑汇票业务17520万元。

回顾我行近两年来在小企业金融服务方面所做的工作，我们主要有以下几点体会和做法：

（一）以建立和完善“六项机制”为契机，夯实基础管理，促进全行小客户信贷业务健康快速发展

近年来，我行以中国银监会颁布实施的《银行开展小企业贷款业务指导意见》为指导，积极探索，不断建立和完善小企业金融服务“六项机制”，切实夯实小企业信贷基础管理工作。

一是制定了《遵义市商业银行小客户信贷业务管理办法》，分别从业务部门设置及职责、客户对象和条件、授权授信管理、信用评级、业务处理流程、贷后管理和风险监控等方面规范了小客户信贷业务管理，简化信贷流程，提高审批效率。

二是按照国家有关中小企业信用担保的政策要求，制定了《担保公司担保贷款管理办法》、《担保贷款操作细则》等规章制度，重点加强与辖内实力较强、信用度较高的担保公司开展业务合作，不仅解决了我市中小企业贷款的担保难题，还较好地防范了信贷风险。目前，由担保公司提供担保，我行向62家小企业提供了信贷支持，贷款余额6700万元。

三是制定了《遵义市商业银行小客户信贷业务贷后管理办法》，分别从建账管理、贷后检查、贷后评估及风险预警、信贷业务到期处理、信贷档案管理和贷后管理责任等方面加强小企业贷后管理工作。

通过一系列的整章建制工作，我行已逐步建立了小客户信贷业务的准入和退出机制、授权管理机制、贷款审批机制和风险定价机制，对促进全行小客户信贷业务的健康快速发展起到了重要作用。

（二）努力构建具有本行特色的小客户信贷管理模式

根据银监会有关商业银行开展小企业授信工作的指导思想，结合本行实际，我行拟定了建立以“两品一流”为核心的小客户信贷业务管理指导思想，以财务简表和评分表为基础，对全行小客户信贷业务从贷前调查、审查和贷后管理等方面进行整合规范，统一操作模式。主要涵盖以下四个方面的内容：

一是建立“二加一”的信贷调查模式。即：两个调查客户经理加一个文秘客户经理，两个调查客户经理负责小企业的现场调查和相关信息的调查取证，对调查资料的真实性负责；一个文秘客户经理不与小企业接触，而是通过编制小企业财务简表，进行客户评分，对客户及信贷业务的合规性和风险进行分析评价。

二是坚持以“两品一流”为基础，实施对小企业信贷客户的风险管理。两品即指借款人“人品”和贷款担保的“抵（质）押品”，重点关注借款人的个人品质，杜绝因业主人品不良而引发的道德风险；一流是指“现金流”，即重点监控借款人的现金来源。

三是有效控制每位客户经理的管理幅度，确保客户经理能有效进行贷前、贷中和贷后管理。四是建立全行定期的小客户违约信息通报制度。

（三）积极进行金融新产品开发和创新，满足客户个性化融资需求，提升差别化服务竞争能力

我行金融新产品开发的指导思想是：风险可控、提高效率、规范程序和增强竞争力。去年以来，我行在两城区及三个县市开展了小企业客户融资及市场需求问卷调查，在一定程度上掌握和了解了现实及潜在小客户对金融服务的真实需求，使我行的小企业金融产品开发工作更加符合客户的金融需求。去年，我行在对现有小企业信贷产品运行情况的总结和提炼的基础上，在有效控制风险的前提下，结合市场调研，选定目标市场，细分客户群体，针对不同的客户群体开发个性化的信贷产品，为小企业提供多样化的融资服务，着力开发了“快贷通产品系列、多户联保贷款产品系列和供应链融资产品系列”。从目前的运行情况看，效果比较好，截止5月31日，快贷通系列产品贷款余额达4200万元；多户联保贷款产品系列贷款余额达5650万元，目前有近3000万元待发放；供应链融资产品已审批金额9743万元，实际发放1250万元。

总之，通过实施小客户融资业务系列产品开发，进一步丰富了我行的小企业信贷产品种类，为全市中小企业的融资服务提供了“绿色通道”，在一定程度上解决了中小企业的融资难问题，使广大小企业得到了更加便利、优质和高效的金融服务。

（四）优化信贷流程，提高服务效率

在小客户信贷业务的拓展过程中，我行注意到各类贷款客户如果不分客户大小，对贷款的调查、审查和审批程序均执行同一审贷流程，不利于提高工作效率。为此，我行对现有信贷操作流程进行梳理整合，在符合监管要求和控制风险的前提下，减少不必要的环节，进一步优化信贷流程，提高审贷效率：一是小客户贷款业务不召开审贷会议审议，实行审贷委员会签审批制，提高审货工作效率。二是在全行范围内广泛开展小企业信贷发展现状调查，对信贷业务流程、授权、授信管理以及客户评价体系等方面进行明确规定，从制度上建立了区别于大中客户的授信管理模式，加强了小客户信贷管理，提高了审贷效率，对促进我行小企业信贷业务的快速发展和规范化管理起到了积极作用。三是对小企业信贷业务评审采用评分法，能够比较直观地反映客户的真实财务状况和经营状况，有助于快速信贷决策。

（五）逐步理顺利率定价管理机制，努力营造银企双赢格局

立足于收益覆盖风险的原则，我行努力地进行了小企业贷款利率定价机制探索，先后制定了《小企业贷款抵押率指导意见》和《关于进一步加强小企业信贷业务利率管理的通知》等利率管理文件，对小客户贷款利率实行上下浮动区间管理。在实际工作中，尽可能以利率定价权来覆盖小企业信贷业务风险，同时兼顾客户的财务承受度，努力做到业务发展既维护银行的信贷资金安全和收益，又能很好地解决中小企业的融资难问题。

二、对做好小企业金融服务工作的几点认识

由于小企业融资业务的特点，对商业银行拓展小企业金融市场提出了更高的要求。近年来，在与中小企业的合作发展过程中，我们也感到存在一些突出困难和问题：一是我市处在一个经济发展水平相对落后的西部地区，企业基础薄弱，规模效应差，竞争能力弱，财务制度不够健全，企业关联复杂，增加了贷前调查和信用评价的难度；二是非财务因素不可预测，中小企业兴衰系于业主一人，个别业主的信用意识差，容易形成信用风险；三是我市信用担保机构规模小，实力弱，缺乏风险分散与补偿机制，不能够适应中小企业信用能力提升的需求；四是银行与中小企业之间信息不对称，银行不能及时、全面、准确掌握中小企业的经营情况和资信情况。因此，我们认为：解决中小企业融资难问题需要多方的实质性支持，不仅需要我们银行内部从体制、机制和组织架构上进行改造，而且也需要得到地方政府、监管部门及全社会的大力支持。同时，各行也要积极响应政府、银监和央行关于努力解决中小企业融资难的号召，加大资源投入力度，加快业务创新步伐，积极主动地开展为小企业提供优质金融业务。

作为一家地方性股份商业银行，我行一直把做好小企业金融业务作为经营发展的重点战略和基本市场定位，加大资源投入力度，加快业务创新步伐，使小企业金融业务取得了健康快速发展。回顾这几年来我行拓展小企业金融市场的实践，我们体会到，提高商业银行对小企业金融服务水平、增强市场核心竞争力，必须结合小企业融资特点，针对小企业不同发展阶段和经营特色，通过积极创新，建立起一套适应小企业融资特点的金融服务模式。

一是创新小企业金融业务经营管理模式。小企业经营灵活，资金周转快，融资需求具有多元和个性化特征，商业银行必须构建不同于大型企业的信用评级、业务流程、管理方式和营销模式，完善产品定价机制以及考核激励机制，打造不同于大企业的小企业经营管理体制，彻底摒弃传统的公司信贷业务管理模式。

二是创新金融产品和服务。小企业点多、面广、生命周期多有不同。因此，商业银行应对小企业市场进行细分，区分不同区域、产业和生命周期小企业的差异化金融需求，积极开展产品和服务创新。

三是创新风险管理手段。小企业金融市场孕育着极大的商机。商业银行要树立“经营”风险的理念，而不是回避风险、更不追求零风险，通过积极创新，建立适应小企业特点的信贷风险管理体制。要运用现代信息技术，研发专门的小企业信用风险管理工具，切实提高对小企业融资风险的识别、计量、监测和控制能力，保证小企业融资风险的可控和收益能够覆盖风险，促进小企业融资业务的健康快速发展。

“立足地方，服务中小”一直是我行的基本市场定位。做好小企业金融服务工作，既可为地方经济的持续发展提供动力，也将为地方性商业银行的科学发展提供更多的机遇。我行将在市委、市政府的领导下，在省、市银监部门的指导下，以中国银监会《银行开展小企业授信业务指导意见》和遵义市政府《关于推动小企业授信工作促进地方经济发展实施意见》为指导，不断学习先进银行在小企业金融服务工作中的成功经验，逐步建立和完善小企业授信“六项机制”，切实做好小企业金融服务工作，为地方经济发展做出更大的贡献！

遵义市商业银行股份有限公司

二〇〇八年六月二十六日

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2.小企业信贷产品介绍 篇二

2008年11月14日至15日, 国务院总理温家宝在广东调研时强调:“中小企业在我国经济社会发展中具有举足轻重的作用, 在当前经济形势下, 扶持中小企业健康发展, 对于促进经济增长、增加财政收入、扩大城乡就业、维护社会稳定都具有十分重要的意义”, “加大对中小企业的支持力度, 要重点做好几项工作:一是切实解决中小企业融资难问题。”

中小企业融资难的主要根源就在于传统信贷产品围绕固定资产设计, 适用于大中型国有企业, 而广大中小民营企业的资产结构特点是流动资产占比大, 与现有银行信贷规定不符。

因此, 金融机构要破解中小企业融资难题, 必须研究中小企业的经营特点, 探索信贷风险控制的新思路, 积极创新信贷产品, 找准信贷资产流动性、安全性、效益性的结合点, 才能够在满足中小企业合理的资金需求、促进社会经济的发展、提高自身效益和市场竞争力上有所作为。

2 信贷产品风险控制的本质——对企业资产的控制

2.1 银行面临的风险及传统控制手段分析

银行信贷资产面临的风险具体表现为:道德风险和能力风险。前者是指借款主体在还款意愿上表现出来的风险, 即有钱不愿意还;后者是指借款主体虽有还款意愿, 但由于能力有限或受各种偶

间的或政府的代理机构进行。最重要的问题是, 应当制定明确的运行管理规则, 并按照这些管理规则来约束政府的行为, 提高政府的干预效率, 规范政府、银行以及中小企业之间的关系。总之, 政府要在建设中小企业融资担保体系的过程中, 借助政府的宣传优势, 引导社会各界正确认识融资担保体系, 激发广泛的参与热情。

政府应发展信用评级机构, 建立适合中小企业特点的信用征集、评级、发布制度, 逐步实现中小企业信用查询服务共享的社会化。开展科学的中小企业信用等级评价。以具有资质的国内知名信用评估机构为主, 采用国际先进的信用评级技术和能适合中小企业点的信用评级软件, 严格评级程序, 确定信用等级, 通过专项资金资助信用服务中介机构, 在有效整合企业相关信息并在实地考察基础上, 生产满足不同层次需求的信用产品。在全国范围内普遍建立企业和个人信用档案, 建立和完善区域性中小企业信用档案中心, 该中心要以满足社会各界对企业信用档案和其他信息的需要, 为企业自身利用信用产品进行融资和交易提供便利。

然因素的影响, 对市场判断、经营管理出现失误而造成经营损失, 无力还贷的现象。这两种风险的出现, 都会给银行经营安全带来负面影响, 如果数量较大, 还会对经济运行和社会稳定形成比较严重的不良后果。因此, 银行有必要采取措施控制信贷风险。

长期以来, 土地、厂房或者大宗生产设备以其性质稳定、保值增值、法规配套的特点成为理想的贷款抵押品, 银行可以通过行使抵押权, 增大企业违约成本, 防范道德风险, 又可以对能力风险的出现起到有效的补偿作用。

2.2 信贷风控手段的推广

相对于大中型国企来讲, 民营中小企业的特点是固定资产规模小, 尤其是土地、厂房等大额资产大都是通过租赁手段获取, 流动资金占比较大, 难以提供符合银行传统要求的抵押品。要实现信贷产品创新, 必须对企业流动资产进行个性分析, 针对不同类型企业的经营特点, 找到企业与银行都能接受的担保方式, 保证信贷风险可控, 使银行敢于放贷。

3 信贷产品创新的思路

虽然信贷创新的途径很多, 可以从抵押质押、他方保证或者信用贷款的研究出发, 但是后二类受制于诸多外在条件的限制, 因此, 在此重点分析企业流动资产的特点, 围绕资产的控制权进行信贷产品设计。

3.1 现金类资产

银行存款是一种流动性极强的资产, 是企业对外支付的首要工具, 在信贷运用中可用于保证金存款质押对外开立银行承兑汇票, 既不影响对外支付功能, 还可以为企业带来存款利息收入, 从

开展担保与提高信用相结合的原则。该原则是指建立中小企业信用担保体系一方面要对有利于扩大城乡就业的劳动密集型和有利于技术进步与创新的技术密集型中小企业开展信用担保, 支持其发展, 以解决我国当前劳动力多、就业压力大和中小企业技术创新与产品开发能力弱的局面;另一方面要在以中小企业开展信用担保的同时, 逐步提升自身信用价值, 带动中小企业信用资源升级, 缓解其融资的难度。

参考文献

[1]张吉光.宏观调控下的中小企业融资问题及对策[J].金融管理与

研究, 2009, 1

[2]张凯.金融危机下中小企业融资问题研究[J].商业会计, 2009, 2.而节省财务费用。尤其是在目前票据贴现利率低于存款利率的情况下, 更是可以为企业广泛采用, 取得可观的利差收益。

3.2 票据类资产

银行承兑汇票是企业应收票据的重要部分, 由于它由银行承兑, 且到期即付, 因而也是良好的担保资产, 主要可以用于贴现取得现金;或者拆票, 实现票面金额、期限的置换, 既满足了企业对外支付的需要, 又免除了企业支付贴现利息的费用, 银行可以获取承兑手续费中间业务收入。

3.3 应收账款

对于某些面对大型销售客户的卖家, 由于自身所处的弱势地位而持有大量的应收账款, 这些款项虽然具有较强的安全性, 但却严重影响了资金的流动性, 有必要通过融资解决。对于银行来讲, 应收账款的管理存在着交易真实性、资金数额稳定性, 收帐安全性等方面的困扰, 但是只要细心分析, 认真筛选, 措施合理, 还是可以实施的。如, 查询历史交易记录可了解交易稳定性, 查询销售发票与发货单可了解交易真实性, 查询应收账款变动情况可了解收款的安全性, 建立在上述基础之上, 通过书面通知债务方确认债权质押 (或转让) 、设置专门的回款监管账户等措施, 可以实现对应收账款的监管, 从而保证了信贷资金的安全性。结合实际情况, 可以有两种操作方法:

一是应收账款的静态质押。当交易对手为1~2家国有大型企事业单位或者大型知名企业的时候, 由于这类企业往往管理较为规范, 发票、账务和资金调度的真实性、计划性比较可靠, 交易金额比较大, 可以通过对应收账款的静态质押给予企业授信。

二是应收账款的动态质押。当交易对手为较发达地区的国外企业时, 由于该类贸易往来要通过海关监控, 手续必须齐全完备, 关单、发票与货运单、提单等贸易证明单据比较真实齐全, 而且有的交易是附有信用证的, 更加能够保证收款的可靠性, 可以考虑接受多家企业的应收账款用于质押融资, 为保证回款安全性, 可以设置每家企业应收账款占质押总额的比例, 从而进一步降低企业坏账对授信安全的影响。

3.4 存货类资产

无论是生产型还是销售型企业, 都需要保持一定数量的存货, 以保证生产销售的正常循环。作为可应用于银行信贷担保品种的存货, 应该以性质稳定、易于鉴定、价格波幅小、可变现性强的初级原材料为主, 某些标准化程度高、市场通用性强的中间产品和终端产品也可适当纳入担保物的范畴。将存货作为担保物, 重点是要解决存货的常进常出, 难以特定化与法律规定质押物必须满足“交付”与“占有”的特定要求的矛盾。如我国《担保法》第63条规定:“本法所称动产质押, 是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有, 将该动产作为债权的担保。”, 第64条规定:“出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。”因此, 存货类质押信贷产品的设计关键是要设计好相关合同文本, 保证行使质押权既不能影响企业经营, 又要完全符合法律规定。根据实际情况, 对存货行使质押权可以分为以下具体情况:

(1) 狭义存货资产的控制。是指反映在会计报表上的存货, 它是一种实实在在的资产, 对它的质押权可以通过签订合同、办理移交、转移占有来实现。根据企业提货方式的不同可以分为静态质押和动态质押二种, 静态质押是指企业必须打款还贷提货, 即:还多少款, 提多少货, 保持质物价值与贷款额度动态平衡;动态质押是指企业可以以货换货, 此时, 银行只需保证质押物价值保持不变, 即可保持贷款数额的不变。从而方便企业对存货的使用。

(2) 广义存货资产的控制。广义存货主要是指“未来货权”。许多企业需要向大型原材料或产品供应商提前打款订货, 以满足季节性的供货需求或取得价格上的采购优势, 这就对银行信贷产品创新提出了要求。此种情况下, 银行目前虽然没有取得货物的质押权, 但出于对供货商的信任, 相信未来一定会按照合同取得货物的质押权, 因此, 在对供货商进行必要的调查并签订有关协议、保证了对未来货权的控制的情况下, 可以为企业订货提供信贷支持。

3.5 设备类固定资产

企业在技术设备更新或产能扩张过程中, 需要配套大量资金, 但是, 生产设备往往专用性强, 折旧快, 维护成本和技术性要求高, 难以独立承担银行债权的担保职能, 如果对每个贷款主体进行严格的信贷审查, 又会造成银行调查成本高, 与贷款效益不匹配, 同时又有很多企业可能因为条件不符, 被银行拒之门外。因此, 对于此类贷款需求宜采用“1+N”方式的买方信贷或卖方信贷来予以满足。此种模式中, “1”代表某大型销售企业, 往往具有良好的市场地位和行业形象, 容易取得银行的支持, 对下游采购商“N”也具有较高的了解程度和一定的控制力, “N”代表众多设备购买企业, 规模较小, 后期设备维护和技术支持上受制于“1”。银行可借用“1”的地位和条件, 以及它对下游企业的了解程度和控制力, 办妥销售设备的抵押手续, 并要求卖方承诺对所销售产品按一定比例回购, 为销售商提供卖方信贷或者为购买商提供买方信贷。

4 信贷产品创新的风险及防范

信贷产品创新对促进中小企业发展和经济进步具有重要的作用, 但也对信贷管理提出了相对较高的要求。一旦管理不善, 易导致较大的金融风险。因此, 信贷创新应该有所为有所不为, 循序渐进, 与银行外部管理秩序和内部管理水平相适应。具体说来, 信贷产品创新所面临的风险及防范措施主要是:政策风险。如银承汇票签发与贴现过程中的贸易背景真实性审查。法律风险。以动产质押和权利质押为主要内容的信贷创新产品往往面临“交付”、“占有”、“善意取得”等法律概念的争议, 对银行的信贷管理在操作流程设计、合同文本起草、管理人员素质和责任心等方面提出了更高的要求。市场风险。一是担保资产市场价值可能频繁波动, 需要建立盯市盯价的跟踪管理制度;二是贸易链融资企业的还款能力受上下游的市场影响较大, 需要加强对借款人或上下游客户的贷后跟踪管理。操作风险。创新的信贷产品要求银行沿着贸易链开展调查, 和专业仓库、运输部门、监管部门等中间机构进行合作, 对企业采购、生产、销售的全过程进行跟踪, 操作环节较为复杂。因此, 建立严谨的业务管理制度和严格的信贷操作规程, 不断完善事后监督管理机制, 进行经常性的信贷检查是保证信贷创新产品健康运行、良性发展的必不可少的要求。

参考文献

[1]温家宝在广东调研时关于“要大力支持中小企业发展”的讲话[EB/OL].新华网, 2008-11-15.

[2]中华人民共和国担保法.

3.宁波银行小企业金融产品介绍 篇三

（1）便捷融。便捷融是宁波银行向小企业提供的企业自有房地产抵押项下的公开授信额度。它具有以下特点：1.授信期限长：一次授信，两年有效。2.贷款入账快：自助提款，无需再次审核，立等可取。3.审批效率高：通常2至3天即可回复。4.财务费用省：循环授信额度，额度内随借随还，大大节省财务成本。5.使用范围广：额度可用于贷款，承兑汇票、贸易融资等各类授信产品。

（2）诚信融。诚信融是宁波银行向小企业发放的短期小额信用贷款。它具有以下特点：1.手续简便：无需提供任何抵押或企业保证，只需追加业务夫妇保证即可。2.额度灵活：根据客户在宁波银行日常结算和存款来确定信用额度。3.审批高效：流程短，到账快。4.期限长：最长可达6个月。

（3）专保融。专保融是宁波银行向小企业提供的由宁波银行签约担保公司保证的授信业务。它具有以下特点：1.采用专业担保公司保证，无需另行提供抵押物。2.审批速度快：通常2至3天内可回复。3.使用范围广：可用于贷款、承兑汇票、贸易融资等各类授信业务。

（4）友保融。友保融是宁波银行向小企业发放的一般企业保证项下的循环授信额度。它具有以下特点：1.采用企业保证的方式，无需另行提供抵押物。2.提款速度快：审核提款，无需逐笔签订借款合同。3.使用范围广：可用于贷款、承兑汇票、贸易融资等各类授信业务。4.财务费用省：循环授信额度，额度内随借随还，大大节省财务费用。

4.小企业信贷产品介绍 篇四

1.杭州西子石川岛停车设备有限公司, 是一个集销售、研发、设计、制造、调试、安装、维保、售后服务于一体的专业机械式立体停车设备企业，并拥有产品的自营进出口权，囊括了目前停车行业的九大类，90种类型产品。公司由杭州西子孚信科技有限公司与世界知名的立体停车设备制造厂商—日本石川岛运搬机械株式会社（IUK）、台湾东元集团，共同出资组建。主要生产垂直升降式、智能型仓储式、升降横移式、平面移动式、多层循环、汽车升降机等立体停车设备。

2.青岛金华汽车维修检测设备制造有限公司，是一家专业从事汽保设备科研开发、生产经销及开展进出口贸易的综合性跨国集团，是汽保设备行业协会会长单位；主要生产简易升降类、升降横移类、垂直升降类、水平循环类、平面移动类、汽车升降机及汽车转向台等立体停车设备。

两层升降横移类 五层升降横移类 三层升降横移类

双柱立体类 低高度机械立体类 机械四柱立体类

3.深圳怡丰自动化科技有限公司是国家高新技术企业，是国内领先的智能立体停车整体方案设计者和设备供应商。公司取得了国家质检总局颁发的停车设备A级制造许可证，产品主要包括：PXD-YF 巷道堆垛类立体停车设备；PPY-YF平面移动类立体停车设备；PCS-YF 垂直升降类立体停车设备；PCS-YF 新型垂直升降类立体停车设备；PSH-YF 升降横移类立体停车设备；PJS-YF 简易升降类立体停车设备；

PXD-YF巷道堆垛类 PPY-YF平面移动类 PCS-YF 垂直升降类

5.银行信贷产品调研报告 篇五

一、调研时间

二、调研对象

北京市银行信贷产品

三、调研方式

以个人贷款和企业贷款为主

4、调研内容

10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：

(1)银行信贷产品的共同点：

所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的10年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。

(2)银行信贷产品的不同点：

1.贷款额度：

(1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。

(2)如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。

2.抵押或质押物：

(1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。

(2)北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。

(3)华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。

(4)上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。

(5)**银行

3.个人消费贷：

(1)北京农商银行只做出国留学贷;

(2)渤海银行做房子的装修贷。

4.产品的特色：

(1)浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定值)，以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。

(2)交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。

5.适宜人群：

(1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。

(2)**发展银行、广发银行只针对大型公司。

6.小企业信贷产品介绍 篇六

一、大学生信贷消费的积极意义

(一) 扩大我国内部需求

2015年, 我国在校大学生总数达4018.1万人, 据2013年中国教育报刊社发布的《大学生蓝皮书》, 大学生人均年消费达11347元, 以此计算, 大学生每年消费超过400亿元, 随着天猫、京东等大型购物网站分期付款业务的开通以及大学生信贷产品的开发, 大学生消费潜力不容忽视。此外, 大学生在校期间消费意识和观念将会保留至毕业、就业之后, 是我国未来消费主打力量。

(二) 培养大学生理财意识, 提高个人信用度和个人财产安全

大学生做为受过高等教育群体, 既要学好专业知识, 也要逐渐培养一定理财意识, 信贷产品作为新世纪创新产品可以激发大学生理财思想从而形成一定理财意识。大学生通过使用信贷产品, 可以使个人信用从理论走向实际。信用卡的使用避免携带大量现金情况, 提高个人财产安全。

二、大学生信贷消费的结构与途径

(一) 大学生消费结构

由于大多数大学生并未具备一定理财意识, 多名学者认为其消费结构缺乏合理性, 盲目消费现象在大学生中非常普遍。以天猫代表的大型电子商务网站开发“双十一”狂欢购物节后, 大学生中不少剁手党在双十一当天疯狂扫货, 节后大学校园排队取快递现象比比皆是。大学生除了生活必需品和学习用品外, 其他方面消费比例也较高。例如电子产品消费、恋爱消费、社交消费、娱乐活动消费等对于大学生来说是一笔不菲的开支。

林梅, 琚迎采用随机整群抽样的方法, 对上海“90后”本科生消费结构通过问卷进行调查, 调查结果显示, “90后”大学生主要消费支出项目依然是基本生活费, 占消费总支出35.9%, 零食消费次之, 占9.7%, 两者合计占总消费支出超过40%, 是大学生主要消费流向。占据大学生消费总支出第三位是大学生的形象消费, 比例为7.5%。此外, 通讯费、交通费、恋爱消费、娱乐消费分别所占比例在3%—6%之间, 而社交消费比例超过6%, 占6.8%。

(二) 大学生信贷消费问题

1.大学生信用卡实际使用比例不高。一些银行为了提高信用卡业务业绩, 为客户赠送诱人礼品或消费折扣等优惠, 且多数大学生存在着贪小便宜心理, 因此大学生办理信用卡也就自然而然。还有一种情况是信用卡销售人员为了完成个人销售任务, 通过关系并提供适当费用给办卡客户, 从而完成个人销售任务。基于这两种情况而持有信用卡的大学生, 他们在得到好处之后长期不使用, 有的甚至丢弃, 最后形成信用卡实际使用比例低、银行业绩虚假等不良现象。

2.信用卡发行门槛低, 业务风险高。信贷机构为了吸引大学生, 占领市场份额, 纷纷降低了信用卡申请条件、审批、额度限制等要求, 出现了一人持有多卡和持卡人非本人申请的泛滥现象, 这为银行风险管理带来了巨大挑战。银行在开展信用卡业务时, 并未全面考虑大学生不理性消费行为以及还款能力调查。有的大学生不了解信用卡情况, 使用信用卡透支消费后, 由于资金紧张等原因直接丢弃信用卡, 这不仅提高银行业务风险, 且给个人在银行留下不良记录。

3.信用卡诱发大学生盲目消费。大部分大学生做为“90后”, 生理、心理、文化教育和家庭背景决定了其消费观念。“90后”后群体对创新电子产品诱惑几乎没有抵抗能力, 他们是新世纪新消费观念倡导者。

范银银, 于梦男对重庆科技学院大学生电子产品消费消和使用情况进行了调查, 结果显示大学生手机拥有率100%, 其次是笔记本电脑, 拥有率80.5%, 33%大学生使用苹果手机, 17.5%使用三星手机, 可以看出大学生消费电子产品主要目标是手机和笔记本电脑, 而且不乏高端产品。大学生消费倾向日益多元化, 个性化, 在没有独立经济收入情况下, 信用卡出现促使了大学生盲目消费、攀比消费等行为。

三、大学生信贷产品设计的必要性与优化对策

(一) 大学生信贷产品设计的必要性

1、大学生消费需求分析。很多大学生来自农村, 家庭收入较低, 他们受来自城镇同学影响, 也具有较高消费欲望。张妍妍通过问卷调查得出:62.9%大学生认为只要产品设计合理会选择信贷产品;27.1%大学生属于观测周围情况再定, 即随着大学生信贷产品规模扩大, 超过90%大学生会选择使用信贷产品。2.1%大学生强烈要求推出创新信贷产品, 仅7.9%大学生不会选择信贷产品。

2、大学生信贷产品供给分析。目前我国针对大学生推出的个人信贷产品主要有四种:个人助学贷款、大学生信用卡、大学生创业贷款以及互联网金融针信贷产品。个人助学贷款包括国家助学贷款和商业性助学贷款。国家助学贷款属于国家政策性贷款, 用于学生在校期间学费支付及部分生活费支持;商业性助学贷款需要抵押担保且适用人群有限, 最低额度为2000元, 最高额度为50万元。互联网金融信贷产品不仅在年轻人掀起热潮, 而且划分出更细大学生市场, 针对大学生的信贷平台或者产品相继推出。融360金融搜索平台整理出了“名校贷”、“我来贷”、“潮贷”是三款具有代表性的大学生信贷产品, 这三款信贷产品月利率均在1%左右, 贷款额度最高丝袜产品为50000元。

3、信贷产品市场潜力分析。大学生消费观念超前, 是未来消费的主打力量, 信贷机构只有全面了解了大学生消费行为和信贷产品需求才能实现利润最大化。长期来看, 大学生作为新型信贷产品的潜在客户, 只要产品设计符合大学生的需求, 大多数将成为该企业的忠实“粉丝”, 也将为企业未来经营收益奠定坚实基础。

(二) 大学生信贷产品优化对策

1.确定合理贷款额度。银行推出的大学生信用卡授信额度较低, 例如目前针对本科生最高授信额度是建设银行发行的龙卡大学生卡, 额度为1000元, 显然不能满足大学生时尚等高端消费需求。单一授信额度信用卡不能充分满足大学生消费需求, 同时银行也无法获取更可观的业务收益。对此, 银行首先通过市场调查充分了解大学生消费观念和倾向, 根据持卡人的信誉、学历、家庭经济状况等情况发行不同授信额度的信用卡。其次, 银行要严格对大学生信用进行评级, 对不同信用等级的客户实行差异化授信额度。最后, 银行可以通过客户的消费记录和信誉等级来决定是否变动信用卡授信额度。

2.合理延长信用卡还款期限。作为信贷产品重要要素之一, 贷款期限是指客户还清所有贷款期限。互联网金融产品贷款期限较长, 且可供选择还款期限, 一般可分为12期、24期、36期, 可以满足在一定时间内还款能力不同的客户。大学生信用卡还款期限一般在一个月之内, 短暂的还款期限给大学生还款带来了一定的压力, 学习上也会受到影响, 有的甚至为了还款申请其他其他信贷贷款, 造成恶性循环, 最终沦为“卡奴”。因此, 大学生信用卡应该适当延长还款期限或者开通分期付款业务, 降低学生压力, 提高信用卡使用率。

3.科学调整贷款利率。利率通俗来说是信贷产品的价格, 其高低直接影响学生是否决定申请贷款, 同时也决定银行利润率。大学生信用卡免息期 (50天左右) 较长, 一定程度上降低了客户还款意识和银行利息收益, 适当缩减免息期, 提高客户还款积极性降低银行业务风险。互联网金融信贷产品刚刚兴起, 未形成规模, 信贷额度较低, 薄利多销的原则显然不适合大学生信贷市场。因此, 虽然年利率约10%的互联网金融信贷产品比银行非信用贷款 (年利率约5%) 高出近一倍, 但也合情合理。互联网金融产品可以适当上浮贷款利率, 一方面提高放贷积极性, 减少不必要贷款;另一方面提高业务收益。

摘要：自2004年广发银行率先发行我国首张大学生信用卡, 其他商业银行也随之跟进, 大学生 (包括研究生、本科生、专科生) 信贷业务开始在我国飞速发展。大学生“盲目”、“任性”的消费行为, 决定了大学生信贷产品市场潜力巨大。目前我国信贷市场对大学生信贷产品种类较少, 无法满足大学生多元化消费需求, 信贷机构需推出更多科学的信贷产品来满足大学生信贷需求。针对目前大学生信贷市场现状, 提出信贷产品设计优化对策, 开发大学生信贷市场进一步释放大学生消费潜力, 完善信用评级体系, 有利于大学生信贷市场健康发展。

关键词：大学生,信贷产品,产品设计

参考文献

[1]林梅, 琚迎.“90后”大学生消费结构的调查分析[J]思想理论教育, 2014 (2)

[2]范银银, 于梦男.当代大学生对电子产品的消费和使用状况调查——以重庆科技学院在校大学生为例[J].重庆科技学院学报, 2015 (7)

[4]金露露, 李游.互联网金融背景下大学生分期购物平台风险研究[J].淮南师范学院

[5]学报, 2015, 17-93

[6]吴晓明, 邹明剑.创新大学生创业信贷稳定增长机制[J].金融实践, 2013, 0054-0001

[7]叶纯青.大学生信贷消费遇热[J].金融科技时代, 2015, 08

7.被“搁浅”的银行信贷理财产品 篇七

对于银监会叫停信贷理财产品很多人都不了解具体原因，为什么稳健的产品要被叫停呢?去年发行的信贷理财产品真的“稳健”吗?

事实上，投资者在购买信贷理财产品时，只知道募集的资金用于某个大企业或是大项目，但这只是表象而已。通常银行在上半年发放大量中长期贷款，下半年信贷额度缩减，于是银行通过信托公司的壳，先将对公业务的存量贷款资产转给信托公司，信托公司以此贷款为投资标的向银行发行某信托计划，而银行再将此信托计划做成信贷类理财产品向公众发行。即银行把原来的部分贷款变成让投资者购买的理财产品，对于银行来说，这部分贷款就还上了，然后把腾出来的信贷额度给其它企业。

这就像是在变魔术一样，银行突破利率水平和信贷规模限制、将表内资产转移到表外。对银行来说发行此类产品可以实现“双赢”：一是在不占用存款和信贷额度的条件下发放了更多的贷款，保证了资本充足率；其次是通过发行信贷理财产品，银行会有更多的中间业务收入，且满足了个人客户的理财需求。

据了解，2009年银行发行的信贷类理财产品约有半数以上是用于购买银行自有信贷资产，但银行在产品说明中却未予注明，于是在无形中加大了投资者的风险。而隐藏的风险如果暴露出问题会比已知的风险更令人难以接受。

2009年第四季度，随着新增信贷的减少，以及银行对于理财存款资金需求的上升，使得银信合作的信贷理财产品逆势增长。而银监会方面也意识到了其中隐藏的风险，所以方面加强对银行资本充足率的管理，另方面也开始着手研究加强信托公司的自主管理能力。于是，《中国银监会关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知》出台。《通知》规定，商业银行发行理财产品购买本行信贷资产将被禁止。同时，监管方对银信间真实贷款转让也做出更严格的界定，要求信托公司亲自履行管理职责，禁止将资产管理职能转交给银行或第三方。这也就意味着，通过打包资产将风险转移给投资者，继而将信贷资产转出资产项下的“表内一表外”的逃离术被正式堵住。

这对于普通投资者来说也是一种“走运”，即在毫不知情的状况下，赚得了一笔不错的收益，而在风险来临前，监管部门已做出行动。

据悉，按照资产的“成分”来划分，信贷类理财产品分为两类：存量打包资产转移类和新增贷款融资类理财产品。前面我们所讲的是第一类，而在银监会发布的《通知》下，由银行存量打包的优质资产配置而成的信贷类产品将销声匿迹。2010年，银行再发行信贷类理财产品只能通过信托公司做新增贷款类品，即第二类情况。

银监会在发布的“113号文”中有这样的表述：“单一的、有明确到期日信贷资产类理财产品，期限应与该信贷资产的剩余期限一致。”但有业内人士表示，产品的期限和该信贷资产的剩余期限很少完全一致。也就是说，完全通过新增贷款的来“另类”放贷的模式也将受到限制。而从2010年1月份发行的信贷类理财产品来看，其数量已是屈指可数，比起元旦前降幅达85％。从投资者的角度来说，监管部门的措施使其在不明就理的情况下已远离了风险。

8.小企业信贷产品介绍 篇八

湖南给小微企业贷款“开小灶”

本报记者 侯琳良

《 人民日报 》（2012年04月23日 10 版）

融资难、融资贵，一直都被视为小微企业成长中难以逾越的一道坎。“省委省政府要求金融机构高举„小微‟牌，这既是基于湖南经济金融发展实际的需要，也是当前支持实体经济发展的不二选择和根本要求。”湖南省政府金融办主任张志军介绍说。

据介绍，湖南现有中小企业16万多家，占全省企业总数的99.8%，其年生产总值占到全省GDP的40%以上，已成为全省经济发展的“新引擎”。湖南省长徐守盛日前提出，湖南要积极开发符合小微企业需求的金融产品和信贷模式，鼓励创业投资机构和股权投资机构投资小微企业。

确保小微企业贷款增速和增量“两个不低于”

张家界澧水蔬菜有限公司负责人吴先生，最近心情特别舒畅。他告诉记者，不久前从农行湖南桑植县支行贷了100万元小企业简式快捷贷款，准备用这笔资金收购当地的莴笋、大白菜、卷心菜等时鲜蔬菜。

这家小企业以加工脱水蔬菜、速冻蔬菜、干粽叶等产品为主。“今年销售额超过3000万元应该不成问题。”他笑盈盈地说。

农行湖南分行负责人介绍，像这样的小微企业，湖南各县域农行都大力支持。目前已对3500多户小微企业授信，到今年初全分行的小微企业贷款余额达102.6亿元，“这已远超过上一年对小微企业授信的总量。”

在4月8日举行的湖南省金融工作会议上，湖南省明确提出“两个不低于”目标，即对于小微企业的贷款增量不低于上年，增速不低于全部贷款平均增速。

“以前我们都是在办公室坐等小微企业上门寻求贷款，如今是我们主动上门提供贷款。”湖南农村信用社联合社理事长张明久说。截至今年3月末，湖南农信社中小企业贷款余额为516.26亿元，新增贷款27.29亿元，占比为22.63%。

据介绍，目前湖南农信社面向小微企业贷款主要呈现这样的特点：一是从产业链来说，追求产业集群，延伸至产业链上下游；二是从空间方位来说，走进各个园区或办公楼，注重寻找地理位置接近的小微企业群。

据建设银行湖南分行公司及机构业务委员会副主任黄邵明介绍，去年该行组织开展银企座谈会、产品推介会、融资洽谈会等营销活动71场次，参与客户累计1889家，其中，申请授信547户，金额达68.25亿元。今年该分行将对小微企业的金融服务扩大到重点商圈、社区、写字楼，并将服务重心“沉”到县域。

为小微企业贷款“量身定做”金融产品

长期以来，小微企业融资的最大难题是担保抵押不足。

胡先生是一家食品商行企业主，在长沙经营某知名食品品牌系列产品。为了拿到该品牌湖南省代理权，他急需一笔资金，但由于缺乏抵押资产，一直求贷无门。

长沙银行客户经理了解这一情况之后，随即上门走访向其推荐通过联保方式突破融资瓶颈。所谓的“联保”，即贷款人联合其他小微企业，组成一个联保小组。银行经过实地调查之后进行“联合担保授信”。最终胡先生联合其他三个经销商，得到了长沙银行发放的总额为400万元的贷款。

根据小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，为不同类型的小微企业量身打造特定的金融产品，正在成为湖南各金融机构的共同追求。

建设银行湖南分行正在积极探索小微企业金融服务零售化转型道路。采用个人贷款评分卡方式，在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小微企业发放1000万元以内，用于短期生产周转的贷款。该贷款无需抵押和担保，完全采用信用方式。

农行湖南分行为小微企业“量身定做”了“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”等金融产品。比如，近几年，该行创新无形资产抵押担保方式，以专利权作质押，累计向衡阳镭目科技有限责任公司发放贷款1000多万元，使当时的这家小企业不但渡过了难关，而且迅速成长、壮大。

9.产品介绍 篇九

无限极（中国）有限公司是百年老字号李锦记集团下的独资企业，提起李锦记，大家并不陌生，李锦记创办于1888年，从生产耗油调味品开始，发展至今已经有121年历史，产品畅销于全球80多个国家和地区，做到亚洲食品第一品牌，特别是在美国，李锦记的耗油已经占有88%的市场份额，即：美国人买一百瓶耗油就有88瓶是李锦记的，他已经成功地完成了他的第一历史使命：即透过酱料把中国优秀的饮食文化传播到全世界，做到世界上凡有华人的地方就有李锦记的产品，在新的世纪里李锦记集团高瞻远瞩，以锐利的眼光发现传统中医药在现代社会中的重要地位和作用，决心将5000年的传统中医药透过现代高科技的方法，研制成高科技的无限极健康产品，传播到全世界作为第二个使命来完成，我们相信在不久的将来，李锦记的无限极健康产品就是中草药，中草药就是无限极健康产品的代名词，无限极（中国）有限公司创办与1992年，先后与香港科技大学，第一军医大学，清华大学，等著名学府强强合作，以高科技为龙头，以产品为导向，并结合李锦记集团100多年的优秀品质及管理经验，不断推出优质高效的产品和服务，已在国内外成创立了无限极品牌。他包括：无限极健康产品，值雅个人护理品，维雅护肤品，帮得佳家居用品。

健康系列产品的原料：

来自两大部分：

1，中草药——茯苓，枸杞子，何首乌，菊花，金银花等

2，食用菌——灵芝，香菇，蘑菇，金针菇等

这些珍贵的天然药食两用植物，经过高科技加工提炼出多糖，然后进一步把这些单一的多糖复合成复合多糖，复合多糖与我们平时所用的食糖是两个概念：食糖是由两个单糖分子组成，而多糖是由10个或10个以上的单糖分子脱水缩合而形成的高分子化合物，它不提供能量，但它是我们人体不可缺少的组成部分。大家知道维持人体生命有三大元素：多糖，核酸和蛋白质，可见多糖是多么重要，我们无限极生产的健康产品，是以复合多糖为核心，具有微量高效的品质，含有1：500倍的浓缩，是保健的珍品，所以必需饭前半小时空腹服用，不要与牛奶，豆奶，浓茶，咖啡一起服用，用后多饮水。

首先要强调：无限极健康产品不是药，是功能性的中草药健康产品，他没有药品的毒副作用，它通过激活细胞，修复受损细胞，排除坏死细胞，营养正常细胞，经过对人体的双向调节，达到阴阳平衡。增健口服液：是第一军医大学研制了20多年的高科技产品，他是国际公认的优质，高效，无任何毒副作用的天然免疫调节剂，它是以复合多糖为核心，并根据传统的中医药理论，配备了补益类和清热解毒类药食两用天然植物，同时还添加了氨基酸，多种微量元素对人体失衡的免疫能够进行调节。

什么是免疫？疫就是疾病，免疫就是免除疾病。

免疫系统有免疫器官，免疫细胞，免疫分子组成。

免疫的三大作用：

1.防御作用——免疫防御相当于国防部，它能及时抵挡外来的病毒

和细菌的入侵。

2.自稳作用——免疫自稳相当于卫生部，它能及时清除体内的垃圾和损伤及衰老的细胞。

3.监视作用——免疫监视相当于公安部，能及时识别与清除突变和异常细胞。因此把握健康，要从自身的免疫抓起。

科学研究证明：85%的疾病与免疫有关，专家告诉我们：世界上最好的医生不是别人，而是我们自身的免疫系统。因此增建口服液对于免疫功能低下所引起的体质衰弱，失眠，便泌，腹泻，高血压，低血压，慢性支气管炎，胃炎，胃溃疡和免疫功能过高所引起的甲亢，类风湿性关节炎，皮肤过敏，等等均有明显的改善作用。

男仕口服液：以精力原液为核心，通过温补肾阳，以此达到强身健体的目的，肾阳虚的症状表现为：记忆力减退，精神恍惚，夜眠不安，头发稀落，耳鸣，牙痛易松，腰膝酸软，夜尿频繁，大便不成型等。男仕口服液除温补肾阳以外，还能调节男人的内分泌，凡男性生殖系统的疾病都可以用它来调理，如：早泄，阳痿，前列腺增生，前列腺肥大等，它不是男人的专利，凡是肾阳虚的人群都可以使用。女仕口服液：以滋阴原液为核心，通过滋阴补虚留住青春。肾阴虚症状表现为：五心烦热，口干舌燥，大便干结，对于这些症状可以用女仕口服液进行调理。女仕口服液对于气虚血虚所引起的乳房小叶增生，子宫肌瘤，月经不调，更年期综合症，面部色斑等都有一定的帮助，因为女仕口服液含有活血化瘀的天然植物能够活血通络，还你女仕阴柔之美。凡肾阴虚的人群均可以用女仕口服液进行调理。

儿童口服液：以增智原液为核心，主要含有丰富的脑活素，精氨酸，赖氨酸牛黄酸等，有助于儿童大脑的发育，改善脑细胞的功能，促进记忆力，使儿童思维敏捷，提高智力。凡是用脑过度，记忆力衰退的人群均可用儿童口服液进行调理。儿童口服液并配有少年儿童生长发育时期不可缺少的多种微量元素，如：钙，镁，锌，铁等，能使儿童身体得到合理，全面，均衡的物质营养，并能改善偏食，厌食的症状，促进生长发育。

润红胭口服液：是新一代改善营养性贫血的保健食品，根据中医益气生血，健脾助运的原理，结合传统补血名方“胶爱汤”和“四物汤”，采用当归，阿胶，珍珠等多种名贵中草药配合现代补血功能因子——中预铁，令气血调和，运行畅通，有效预防和改善营养性贫血，令你同时拥有健康和美丽。

常欣卫口服液：是一味改善脾胃机能，全面调理肠道菌群平衡，保护胃黏膜的产品，它采用“中草药复方+猴头菇多糖+双低聚糖”的独特组方，调理脾胃健康，整体增强肠胃机能，从而改善胃痛，嗳气，反酸，呕吐，腹胀，腹泻，便秘，胃肠不适等问题，提高人体吸收功能，全面保护人体健康。好肠胃才能享受生活好滋味。

桑唐饮口服液：主要有桑叶，菊花，山药为主要原料，富含桑叶生物碱,和有机铬等功效成分，通过功能因子与独特组方相结合，多途径，多靶点作用，促进胰岛素分泌，增强胰岛素功能，起到全方位调节血糖的作用，可预防糖尿病的发生，并可有效帮助早期二型糖尿病患者和糖耐量异常者降低血糖，改善自觉症状。

钙片;科学运用尖端生化技术，从牛奶中提取一种新型的“钙促进吸收剂——cpp”即洛蛋白磷酸肽，科学实验证明;一，cpp能使钙的基础吸收率提高一倍，无限极钙片基础吸收率能达80%，而市场上的钙片基础吸收率一般在20%-40%，二，它不依赖Vd，能使钙片自身在肠内溶解，减少钙离子的沉淀，而市面上一般的钙的吸收要靠Vd帮助。三，科学制定钙磷比例与母乳相似，使钙元素更容易被人体吸收。所以它被国际医学界普遍认可。可用于骨质疏松，骨质增生，肩周炎，颈椎病，关节炎，小孩生长痛，由于缺钙引起的高血压，糖尿病，失眠等等。

灵芝皇：提取赤灵芝的抗肿瘤成分，和补益类中草药科学配伍起到辅助抑制肿瘤的效果，及时清除抑制体内变异的细胞，排除毒素，减低患癌的机会。它还能增强肝的解毒功能，促进肝细胞再生。并且还具有延缓衰老，延年益寿，轻身健体的作用。凡肝脏机能状态欠佳者，及正在放化疗期间的癌症病人，患癌已康复的人士，以及工作紧张压力大的人群均能服用。

海豹油：采用加拿大进口100%纯天然海豹油制成，海豹油含20%以上的—3多不饱和脂肪酸，包括DHA,EPA,DPA,能有效调节血脂，调节体内脂肪的平衡，预防并辅助调理心血管疾病，如高血压，高血脂，高胆固醇等。其它功效;由于海豹油内含有DPA,能促进少儿脑，视觉的生长和发育，改善皮肤的机能，如：皮肤干燥，皮肤过敏等。也可外用：如皲裂，冻疮等，同时对自身的免疫缺陷引起的类风湿，红斑狼疮，牛皮癣等的治疗都有一定的辅助作用。

红果清露：以北山楂和金银花为主要原料，红果清露营养丰富，含有蛋白质，维生素，氨基酸，粗纤维等多种营养物质，其中维生素的含量是橙的三倍，红果清露是天然中草药果汁饮品，不添加任何防腐剂，人工色素，人工香精，它具有清热降火，润肠排毒，健脾开胃，消积化食的功能。对顽固性便秘，口气严重，内火旺盛的人群都能使用。

润和津露：以无花果，百合，蜂蜜，白茅根为主要原料，口味清甜，温润，可滋养肺部，缓解肺燥，帮助安定心神。

余甘清润含片：以余甘子为主要原料，并配以金银花，蒲公英，芦根，薄荷。能生津利喉，缓解咽干，咽痒，声音嘶哑等多种咽喉不适。

营养适粉：以补充优质的蛋白质和氨基酸为主，特别添加具有调理人体的肝肾功能的成分（枸杞，蜂皇浆）营养与调理相结合，更快更好地补充人体所需的蛋白质和氨基酸。轻松吸收，均衡营养，让你每天保持健康状态。

营养乐粉：以补充少年儿童生长发育所需的大量蛋白质和氨基酸为主，强化帮助智力发育所需的牛黄酸和身体发育所需的赖氨酸，并特别添加调理脾胃的中草药成分(麦芽)，以达到营养和调理相结合，助儿童健康成长。

维康素:精选五味子，人参，花旗参，麦冬等地道的药材，具有益气养阴，清润生津的功效，同时强化抗氧化功能因子——五味子乙素，能有效清除自由基，增强机体抗氧化能力。二者结合，具有抗

辐射，延缓衰老，对化学性肝损伤有保护作用的保健功能，让你倍感健康，活力，好状态。

10.小企业信贷产品介绍 篇十

关键词:银行;信贷类理财产品;信托;金融宏观调控

中图分类号:F831 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)03-0012-03

一、银行信贷类理财产品发展概况

近年来,各商业银行银行相继发行了各种类型的理财产品,包括信贷类、票据类、货币市场类等理财产品。其中,信贷类理财产品成为银行理财产品的主流。[1]信贷资产类理财产品是企业通过银行向企业和个人投资人借钱,并在到期后向投资人支付本金和收益的一种类似企业债券的产品。

2009年前11个月,全国银信合作理财产品发行规模达7594亿元,相当于全国人民币贷款新增额的8%。以一年期(含一年)以内的短期信贷理财产品为主,初步估算占全部理财产品发行额的60%。[2]信贷类理财产品的收益率一般在3%-7%之间,高于同档次的定期储蓄存款利率。 发行主体主要是国有商业银行、股份制商业银行,其的设计和发售均集中在商业银行总行,商业银行一级分行主要是推介项目和代发售小部分理财产品。信贷类理财产品的借款人大多是中央或地方的能源企业或国有垄断企业,政府机构以及高等院校,该类借款人普遍具有信用等级较高的特点。

二、银信合作方式是信贷类理财产品采取的主要形式

当前,银行信贷类理财产品以“银信合作”形式为主, [3]发行规模上占到所有理财类产品集资额的80%左右。 银信合作指银行与信托公司合作,该形式主要通过三个环节完成:第一环节,由银行与投资者签订代客理财协议;第二环节,商业银行以单一委托人的身份与信托公司签署信托协议;第三个环节,信托公司与商业银行签订信贷资产保管服务协议,委托商业银行对贷款进行管理。通过以上三个环节,银行作为中间媒介实现了投资者与信托的成功对接。从产品设计来看,上述信托产品的设计是一个完全符合监管要求的完美逻辑。

银信合作并非那么简单。从表面看,在银行和信托的合作中,信托公司是发起人,而银行只是单个委托人,但实际上,真正的发起人并非信托公司,而是银行。特别是银行与信托公司签订的“信贷资产保管服务协议”,银行最终履行了自家贷款的管理工作。从产品的推出流程来说,是银行先与投资者签订委托理财协议,开始募集资金,如果完成了标的要求,信托计划才会成立,银行才会和信托公司签署信托协议,一个完整的信托类理财计划才正式诞生。

三、银信合作信贷类理财产品在金融创新方面实现了共赢局面

通过银信合作使银行达到了金融创新∶从银行视角看,发放贷款不占用任何贷款指标,中间业务得以发展且收入增加,银行满足了个人和企业投资者对理财产品的投资需求,银行后续的对公存款相应增加;从信托公司视角看,获得了中介费用收益,其收益额是贷款总额的万分之八至千分之一;从投资者视角看,相对于自行投资信托产品,银行理财产品降低了个人投资门槛,理财认购起点为5万元,满足了小投资者需求;相对于单纯信托产品,增加了银行的信用保障,降低了投资风险,增加了投资收益,理财产品预期收益率远高于同期银行存款利率。实现了银行、信托、投资者等多方面的共赢。[4]

四、信贷类理财产品削弱国家金融宏观调控的效果

信贷类理财产品主要是从以下两方面削弱国家金融宏观调控的效果。

1.信贷类理财产品是银行将“表内转表外”的重要通道

信贷类理财产品是银行进行资产负债管理的重要手段。银行通过信托平台,将银行资产池中的信贷资产设计成理财产品,发售给投资者,并将募集到的资金通过信托的方式,专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业发放新贷款。这个过程就将银行资产负债表中的信贷资产业务转变成中间业务,转到资产负债表之外,成为贷款增加的一个漏斗。

2.银行发行信贷类理财产品本质上是变相增加贷款规模

从金融宏观调控角度,银行发行信贷类理财产品本质上是变相增加贷款规模。一方面,从紧货币政策下商业银行要将贷款“由小做大”。由于从紧的货币政策使银行信贷规模受到限制,银行采取理财形式可以规避信贷规模管理,使理财形式的贷款由小变大。全国信贷类理财产品自2008年开始不断增加。2009年11月银行与信托公司合作理财产品在信贷类产品的带动下发行达到了576款,创下了今年银行与信托公司合作理财产品发行的新高,同时,发行规模预计在3400亿左右,也创下了年内的新高(见表1)。[5]

资料来源:笔者根据用益信托工作室提供相关资料数据整理得出。

另一方面,适度宽松货币政策下银行要将贷款“由大做多”,突破资本充足率的约束。2009年上半年,在适度宽松货币政策之下,商业银行出现了天量贷款,进入下半年,商业银行进一步发放贷款受到资本充足率的约束,而银行信贷类理财产品可以不受资本充足率限制,呈现爆发式增长。普益财富公布的数据显示,2009年三季度后在银行新增贷款逐月减少的情况下,银行与信托公司合作理财产品却呈现爆发式增长态势,9月全国银行与信托公司合作理财产品发行规模1525亿元,10月受国庆长假因素影响有所回落为852.9亿元,11月达到了创纪录的1600亿元。2009年1-11月,全国银信合作理财产品发行规模达7594亿元。[6][7]

综上所述,银行信贷类理财产品可能削弱国家金融宏观调控的效果。根据经济形势,国家往往通过对贷款总量、信贷结构、融资条件等进行调整,增加或者减少某些行业的信贷支持,实现产业结构调整目的。而银行信贷类理财产品属于表外业务,不受信贷规模限制,银行的一些贷款项目就可通过信托来完成,使这部分资金游离于监管范围之外,未能达到产业结构调整要求,从而可能降低国家金融宏观调控的效果。

五、加强金融宏观调控的政策建议

1.将信贷类理财产品纳入宏观金融统计和征信系统。商业银行信贷类理财产品不计入其资产负债表内,因而也不反映在中国人民银行的宏观金融统计的“各项贷款”项下。建议中国人民银行总行可参照“票据融资”项目,将银行信贷类理财产品纳入信贷统计范围,更好地为货币政策和宏观调控服务。同时商业银行应将发行的信贷类理财产品及其他类型的理财产品报送当地人民银行征信部门,集中统一信息管理,这样即有利于人民银行对理财产品的规模统计,又有利于商业银行对贷款企业进行查询和风险控制,更有利于向银监部门提供技术支持。

2.银监部门应加强微观监管。银行信贷类理财产品的金融创新,可能影响产业结构的调整及风险防范,从宏观调控角度不容忽视。[8]虽然包括信贷类理财产品等在内的银行理财产品不需要审批,但是银监部门应针对理财产品进行监管和规范。目前,商业银行统一由其法人机构在发售理财计划(包括总行管理及总行授权分行管理的理财计划)向银监会监管部门或其派出机构报送相关资料的报送时限是10日前, 银监部门应将报送时限提前到30日前或者60日前,使银监部门有充分的时间和精力对其拟发售的理财产品进行风险测度。银监部门还应对银行理财产品执行从产品设计、信息披露到营销手段等统一的监管标准,执行统一的监管尺度,使银行理财市场步入了“先规范,后发展”的良性发展道路。

3.商业银行应加强自身风险控制和投资者风险教育。一方面,在某种意义上虽然信贷类理财产品业务是投资者直接融资给企业,银行只起到了中介的作用,但投资者多是银行的核心客户,银行应控制信用风险,待前做好审核、贷中做好尽职调查、贷后严格管理,严把审核关口,做好信息披露工作,增强信息透明度,利于投资者风险控制。[9]另一方面,商业银行在银行信托理财产品中发挥着枢纽作用,应该对理财产品投资者进行充分的风险提示,在产品说明书中充分列示投资项目本身的市场风险、经营风险、政府信用风险等,向投资者说明产品预期收益率不能等同于银行存款利率,并可能发生投资利益受损的情况,加强投资者的风险教育。[10]

(1)资料来源:涂艳.理财产品火爆背后的银行信贷资产“大挪移”[N].上海证券报,2009-10-21.

(2)资料来源:笔者根据工商银行、建设银行、中国银行、招商银行、交通银行等多家商业银行网站相关资料整理得到。

(3)资料来源:笔者根据湖南在线金融频道http://jr.voc.com.

cn/listId.asp?FId=117332009.9.15相关资料整理得出。

(4)资料来源:银监会.关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知[Z].2008.

参考文献:

[1]新版理财产品:债券和信贷类成主流[N].南方日报,2009-07-27.

[2]涂艳,邹靓.理财产品火爆背后的银行信贷资产“大挪移”[N].上海证券报,2009-10-21.

[3]苏志鑫,吴宇.引入民间资金支持政府项目建设的实证分析 以泉州市商业银行信托理财产品为例[J].福建金融,2009(8).

[4]余忠,张增跃,欧阳紫云,李和平等.对我国银行信托业务持续健康发展的思考[J].黄冈职业技术学院学报,2009(6).

[5]高改芳.信贷类理财产品王者归来[N].中国证券报,2009-11-28.

[6]信贷资产类理财产品发行数量增加[N].北京青年报,2009-11-16.

[7]涂艳.11月银行理财产品发行创年内新高[N].上海证券报,2009-12-14.

[8]李书宇.商业银行与信托公司业务合作中存在的问题不容忽视[J].内蒙古金融研究,2008(3).

[9]李金泽.银行信托贷款类理财业务的主要风险及防范[J].金融法苑,2008(10).

11.建行产品介绍三 篇十一

1、产品介绍

建设银行为企业提供的一种解决应收账款问题的综合性金融服务方案，使企业在不需要提供额外担保措施、或是在办理了与建行合作的保险公司的国内贸易保险的情况下，融到生产经营所需资金。

2、业务范围和特点

借款人应满足的基本条件：

（1）经工商行政管理部门登记注册并年检合格、符合国家产业政策的中小型企业法人；

（2）持有中国人民银行核发的经年检有效的贷款卡；

（3）依法进行税务登记，照章纳税；

（4）成立时间须在2年（含）以上，且有一个及以上会计财务报告；

（5）在建行开立基本结算账户或一般结算账户；

（6）有固定生产经营场所，员工队伍稳定；

（7）建行要求的其他条件。

业务特点：（1）除特别情况下，无需提供其他担保；（2）资金使用与生产经营过程匹配，资金使用灵活；（3）保理预付款融资的使用期限与应收账款账期基本一致，一般在6个月以内。

3、办理流程

（1）客户申请和规模认定：客户向建行支行提出贷款申请，支行根据客户提供的基础资料，对企业规模进行认定。

（2）信贷审批：在进行信贷资格初步审核后，将小企业认定结果报分行备案；在收集资料和完成贷前调查后，客户经理根据建行专门开发的小企业客户评价体系，对小企业进行信用等级评定工作，同时根据不同担保方式采集相关信息并撰写有关材料，进行信贷审批。

（3）业务办理：审批通过后，借款人与建行签订相关合同，并办理网上的应收账款转让质押登记手续；

（4）贷款发放：签订的相关合同生效后，客户提交与应收账款有关的资料，如：税务单据、货运凭证等（办理国内贸易险的，需提交保险单据），经建行审查后，按照建行的相关规定和程序，依约发放贷款。

4、典型案例

12.威乐产品详细介绍 篇十二

德国威乐水泵公司是德国的一家有一百多年历史的水泵专业生产厂家，自1872年以来，一直致力于暖通、空调行业水泵的开发和研究，产品不断地推陈出新，一直保持在全球的强大竞争力，以下是德国威乐水泵主要优点：

a．省电功能：

德国威乐水泵公司生产的水泵，设计考究，加工精细，效率高，尤其是卧式离心泵，其叶轮都是根据用户的流量和扬程进行精加工而成，既保证用户的流量和扬程要求，又避免了所配电机过大，因此在同样的流量及扬程的情况下，威乐水泵所配的电机一般比其他厂家的水泵所配电机小一个级别，例如其他厂家90KW电机能满足要求，威乐只需75KW电机即可。其屏蔽管道泵能进行多档调速，可根据客户要求，在不同转速下运行，从而极大的节省了电能。2000年新推出的新型IL、BL管道泵具有优越的水流特性，噪音低，配有强制循环式双向机械密封，增强了寿命，并适用于高温（最高可达140℃），此泵目前居世界绝对领先地位。

b．选配的电机：

当水泵运行时，噪音主要是电机发出的噪音，水泵部分和联轴器部分的噪音相当小，已经没有统计的意义，因此我们提供德国威乐水泵电机噪音。德国威乐水泵所配电机为德国名牌VEM，西门子电机或法国LS电机，噪音相当低，比其它水泵电机一般低5~12分贝。运行在上海市金玉兰广场泵房电机功率高达160KW的威乐大型水泵，噪音相当低，振动很小，运行优良，很好地显示了威乐水泵噪音低，振动小的优点。

c．使用范围广：

除极个别屏蔽管道泵外，绝大部分威乐水泵可使用于水温-10℃

~+120℃，绝大部分可用于冷热水循环、供水、消防等，所输送的介质中乙二醇含量可达40%。（乙二醇用于空调系统冰蓄冷）d．安装简便：

因为噪音低，振动小，所以水泵两端可不用软接头和专门的减振系统，对于卧式泵只须在水泥基础中加减振垫即可，对于立式泵，无须安装减振垫，可直接安装在水泥地板上，唯一的要求是安装时须保持水泵的垂直安装，当然，为了防止集水，一般请抹出100~200mm的水泥台座作为基础。

e．寿命长，运行可靠：

●在正确安装和保养的情况下，水泵能连续无故障80000小时左右。●威乐水泵的平均寿命为10 年。

●其电机轴承和水泵轴承采用润滑脂润滑，在工厂已经加好，正常情况下，再也不需要加任何油脂。

●机械密封的寿命为3~6年左右，其耐高温或低温的性能良好，如：NP型卧式泵的机械密封耐温范围为：-20℃~+135℃。为世界名牌产品博格曼（Burgmann）与轴精密配合，确保了无渗漏。

f．吸入端承压高：

威乐水泵大多用于高层建筑，所以吸入端承压能力至少是10Kg/cm2，优于一般国产泵（3Kg/cm2），泵体工作压力为16Kg/cm2。德国威乐水泵每台都经过实验压力高达1.5倍工作压力的承压实验，使得性能相当可靠。

g．易拆卸装置：

威乐卧式离心泵配有易拆卸装置，从而便于电机轴和水泵的对中，从而减少噪音和振动，减少轴承及轴封的磨损，又便于水泵的维护和检修，比如需要卸开水泵进行维护和检修，则只需要卸下易拆卸装置，就能卸开水泵，而不必移动笨重的电机和泵体，其优越性在电机功率

13.产品介绍（范文） 篇十三

说明：

龙舵生物，植物提取物专业生产厂商，ISO9001 ISO14001 HACCP GMP 认证企业。专业生产高品质大豆异黄酮系列、白藜芦醇系列、番茄红素系列、叶黄素系列、β—胡萝卜素、红景天提取物、苹果多酚、根皮甙、葡萄籽提取物等。

基本信息：

[中文名称]：大豆异黄酮

[拉丁文学名]：C(cine max(L.)Merr

[英文名称]：CatheRine Genistein [主要成分的分子式或结构式]：

性状：

黄色粉末,气味微苦,略有涩味

来源：

大豆类植物的胚芽或豆粕

主要成分：

大豆甙(Daizin),大豆甙元(Daidzein),染料木甙(Genistin),染料木素(Genistein)，黄豆黄甙(Glycitin),黄豆黄素(Glycitein)

规格或种类：

大豆异黄酮20% 40% 60%

包装：

25公斤/桶；5公斤/桶。

优势：

•以天然非转基因大豆的豆粕和豆脐为原料 •拥有ISO9001和HACCP严格的质量管理体系 •拥有10万级洁净室,非辐照 •不含甲醇

•可以针对客户需求定制产品规格

作用机理或营养成分简介：

大豆异黄酮是中的一种黄酮类化合物,主要存在于豆科植物中,大豆异黄酮是大豆生长中形成的一类次级代谢产物。由于是从植物中提取,与雌激素有相似结构,因此大豆异黄酮又称植物雌激素,能够弥补30岁以后女性雌性激素分泌不足的缺陷,改善皮肤水分及弹性状况,缓解更年期综合症和改善骨质酥松,使女性再现青春魅力。大豆异黄酮的雌激素作用影响到激素分泌、代谢生物学活性、蛋白质合成、生长因子活性, 是天然的癌症化学预防剂。龙舵公司生产的大豆异黄酮，100%提取自天然豆粕豆脐,且在生产过程中绝不使用甲醇,保证产品的健康功效。

保健功效：

◆改善肤质、缓解更年期不适 ◆抗衰老

◆改善经期不适 ◆预防骨质疏松 ◆预防心血管疾病 ◆预防乳腺癌

◆改善产后精神障碍

应用领域：

◆保健食品 ◆功能饮料

14.邮政储蓄银行信贷产品设计调查 篇十四

金融视界邮政储蓄银行信贷产品设计调查◎张掖银监分局课题组邮政储蓄银行自2008年开办个人贷款业务以来，根据自身运行特点和业务发展方向，确立了“服务‘三农’，服务社区”的市场定位。经过3年的运行，对地方经济的支持作用明显增强，各项业务得到了长足发展。但是，由于邮政储蓄银行机构遍布全国城乡广大区域，各地经济环境和市场需求差异较大，在部分区域的运行实践中，也表现出一些产品设计与市场环境契合度不足、产品定价缺乏竞争力、业务拓展方向偏离市场定位等问题，制约了邮储银行信贷业务的有效拓展。为了解掌握邮政储银行贷款定价基础及产品设计对本地市场环境的适应性，课题组以张掖邮政储蓄银行2010年信贷业务运行状况及其产品成本分布情况为蓝本，在对各类信贷产品进行成本测算的基础上，对其信贷产品设计、计价及其影响进行了调查分析。

邮政储蓄银行信贷产品种类定价政策及其影响邮政储蓄银行初创之时，受到人力资源、管理经验等因素制约，对信贷产品实施了高利率政策，并在全国实行统一定价，主要信贷产品及其要素具有利率较高、额度较小、还款方式单

一、贷款期限较短等特点。据调查，邮储银行实行高利率定价策略有其特殊http:///考虑，其初衷：一是要契合自身因管理经验欠缺带来的高风险补偿要求，提高风险补偿预期；二是希望以高利率排除部分贷款客户，减轻贷款管理压力，积累信贷管理经验；三是统一实行分期还款制度，更加有利于信贷风险的早期暴露。

但是，邮政储蓄银行3年运行情况表明，虽然其定价策略和产品设计有积极的一面，但也暴露出与本地相对落后的经济环境契合度差等问题：一是高利率政策带来的“逆向选择”效应凸现，一些不符合其他银行信贷准入条件的客户大量涌入，导致其客户资源质量降低，信贷风险高于同业；二是提前还款比例较高，贷款成本分布与利润来源匹配程度降低，导致银行成本上升，盈利能力下降；三是产品设计、定价与自身市场定位存在矛盾，不利于自身业务拓展；四是缺乏市场竞争力，不利于促进市场规范，改进金融服务水平。

邮政储蓄银行信贷产品成本结构为便于成本归集和分配，根据邮政储蓄银行资金管理模式和贷款成本构成特点，按照地市级分行对成本要素的可控程度，将信贷产品成本划分为资金成本、间接或维持性成本、作业成本三部分，根据成本动因不同，采取相应的归集和分配原则：对有明确动因且直接相http:///zjzclw/关的费用（成本）支出，按照成本动因直接归集；对有多种成本动因或难以直接归集和分配的费用（成本）支出，按照作业成本计算模式，采取以“访问法”调查，以“工作讨论会法”和“作业抽样法”进行验证的方式，按工作量确定分配比例，对各类产品成本进行分类测算。

（一）资金成本计算在资金管理方面，邮政储蓄银行根据自身管理模式，对存、贷款实行全额转移计价管理，即各类负债业务吸收的存款全额上存，发放贷款所需资金按照不同贷款种类，全额从上级行借入，分别实行转移计价管理。调查中对资金成本按照不同产品资金转移价格直接计入贷款成本。

（二）间接费用或维持性作业成本归集和分配银行成本中，由于部分成本支出难以直接分配到银行服务或产品当中，为便于成本归集，将此类间接费用或成本进行单独研究，对于可以确认导致间接费用发生或支出因素的间接或维持性成本，按照成本因素进行分配；对于不能确认成本因素（或多因素影响且难以准确界定和分配）的，视主要成本因素进行简单分配。