招商银行个人工作证明

招商银行个人工作证明（共15篇）

1.招商银行个人工作证明 篇一

一、典型案例

公安部已经发布了不再开具的18类身份证明, 但经过调查了解和新闻媒体的多次报道, 银行机构在办理部分业务时仍然要求客户提供身份证明, 现归纳主要有以下几种类型 (见表1所列) 。

二、原因分析

(一) 金融机构联网核查系统存在更新时滞。

联网核查公民身份信息系统是以人民银行现有的内网和网间互联平台为基础, 向公安部的信息共享系统转发人民银行用户或商业银行用户通过账户系统、征信系统、反洗钱系统各自的前置系统发出的核查请求, 接受并转发公安部信息共享系统的核查结果, 是落实银行账户实名制, 核查公民身份信息的系统。据调查, 联网核查系统至少有2个环节存在更新时滞:一是公安机关人口数据库报送和更新周期存在一定时间要求, 时滞大约1月左右;二是人民银行同步公安部数据存在更新时滞, 时滞较长。据调查, 辖内某客户自2014年5月发现银行联网核查身份信息系统中照片不是本人后, 立即向当地派出所提出了申请, 2014年6月, 公安机关公民身份证信息系统已更换照片, 但至今银行联网核查系统反馈照片仍不为本人。为此, 该客户每次办理业务时均须提供当地公安机关出具的“我是我”证明, 对其业务办理造成极大困扰, 问题至今仍无法解决。

(二) 客户未及时更新银行账户信息。

2000年4月存款实名制实行之前, 存在不少客户账户信息不完整、不准确、不真实情况。为保证个人存款账户的真实性, 2011年人民银行下发了《关于开展全国存量个人人民币银行存款账户相关身份信息真实性核实工作的指导意见》 (以下简称《意见》) , 要求银行对存量账户留存的身份资料进行真实性核实, 并更新或重新提交有效的身份证件资料。该项工作从2011年启动, 截至2013年底银行已完成自查核实。尽管历时两年多, 但仍有不少客户因无法联系而未及时更新或更正账户资料导致账户被限制支付。如果该类账户再次被启用, 依据《意见》, 银行应要求存款人重新提供有效身份证件原件并核实登记。

(三) 现有联网核查问题处理渠道不能解决信息核对问题。

为及时处理联网核查工作中的问题, 2007年人民银行和公安部联合下发了《关于切实做好联网核查公民身份信息有关工作的通知》, 对联网核查中身份证号码不存在、身份证号码存在但姓名不匹配或反馈照片不相符的, 提供了3种方式来进一步核实, 但效果并不理想。一是除居民户口簿外, 客户可提供护照、机动车驾驶证等其他有效证件佐证, 如提供的二代身份证为真实证件, 银行不得拒绝办理业务。但部分银行以护照、驾驶证难辨真假, 一二代身份证无法证明同一人为由拒绝受理。二是由客户自行到户籍所在地公安机关核实联网核查结果, 公安机关应在2个工作日内将核实情况反馈申请人并及时更新信息, 而该方式已证明更新存在明显时滞。三是由银行机构将疑义信息通过联网核查系统向公安机关申请核实, 由公安机关2周内反馈。通过对辖内金融机构调查了解, 该方式实际并未执行。

(四) 客户身份识别权威方式缺乏多样性。

2007年6月, 人民银行会同公安部建成并运行了联网核查公民身份系统, 为客户身份识别提供权威、便捷的技术手段。金融机构在履行客户身份识别或重新识别时, 均将联网核查作为主要识别手段, 核查不一致, 需要进一步识别身份。而银行出于制度和安全的考量, 坚持身份识别如代理业务需授权、修改密码需本人等, 如果规则取消, 将严重影响客户存款账户的安全性。目前, 除公安机关证明和公证处证明被广泛接受外, 尚无其他统一性、权威性身份识别方法。公证处证明需本人到场公证、每件收费, 开立手续复杂, 而公安机关证明则相对简单, 因此, 造成公安机关“身份证明”在银行停不下来。

三、相关建议

(一) 建议加快联网核查系统数据更新频率。

加强与公安部的沟通联系, 及时解决疑义信息反馈、公民信息更新维护时滞问题。同时各金融机构加强与当地公安机关协调, 确保金融客户与金融机构向公安机关核实信息保持渠道畅通, 以保障公民的正当金融权益。

(二) 建议金融机构采取多样化身份识别方法。

建议金融机构创新工作方式, 合理利用已有金融大数据, 开拓多样化的识别方法, 如利用本单位数据或监控影像主动为客户提供证明;同时尝试借鉴民政部婚姻状况声明, 将客户承诺和声明作为身份识别证明, 或采用单位人事证明、相关人员担保证明等, 畅通客户业务办理渠道, 以变被动为主动维护客户权益。

(三) 建议加大对商业银行不合理证明的监管力度。

人民银行各分支机构要求各金融机构将保护消费者权益放在重要位置, 严格按照各项制度执行, 对涉及二代身份证问题的, 要求金融机构严格按照制度执行, 杜绝不合理要求客户提供身份证明的行为, 不得将可以通过自身与相关机构联系解决的或能够通过其他证明信息识别客户身份问题推卸给客户, 将此类投诉和负面影响纳入年度综合管理评价, 组织对金融机构乱要证明的检查清理工作, 规范金融机构行为。

(四) 建议加大宣传力度主动更新信息。

各金融机构应加大对维护金融客户的权益宣传, 通过发布公告, 借助新媒体等形式, 主动告知客户应当及时更新自身在金融机构预留身份信息。当出现身份信息合理变更时, 金融机构有义务主动服务, 强化公民信息意识。

参考文献

[1]金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法[Z].中国人民银行.2007.

2.银行为何观望个人房贷新政 篇二

紧崩了大半年的房贷新政，终于在宏观经济下滑时推出。央行和财政部联合发布文件称，自10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍,最低首付款比例调整为20%。银监会在10月28日紧急下发通知，下调幅度仅限首套购房者，第二套房严格按照去年央行和银监会联合下发的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》执行。

然而时隔一周多，除农业银行在10月30公布了7折的优惠和10月31日光大银行推出的8.2折优惠外，其他银行均保持缄默。

银行为何观望？

央行原则上规定将个人住房贷款利率的下限由0.85倍扩大为0.7倍，但各大银行有自由裁量权，并非硬性规定。

“但农业银行却一降到底，其他银行没有办法比它更优惠，这给其他的银行出了难题，令他们很被动。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说。国务院审议并在10月下旬刚通过股改方案的农行，其城市金融业务不仅工行、建行、中行，甚至不及招商银行等部分股份制，此次率先出台细则期望提振市场信心。

但农行此举承担的风险不小。中央财经大学中国银行业研究中心(下称“该中心”)为此作了测算，原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款自动调整利率至基准利率0.7倍”操作，无疑将面临严重的利润倒挂。即使在10月30日央行又一次出台降息方案，将一年期存贷款基准利率分别下调0.27个百分点。农行的利率倒挂有所减轻，仍没有封存利率差。

银行观望还一个重要原因，即此次利率市场化改革的风险定价问题。社科院金融所货币理论与货币政策室主任彭兴韵表示，中国的利率市场化改革已经进行了20多年，但一直以来，银行存贷款利率由央行确定。此次只规定上下限，由各大银行自己决定。各大银行风险定价的能力比较弱，所确定的利率水平必须覆盖贷款的风险。

因此，目前银行陷入两难，推出则面临风险，不推出，各个银行的竞争激烈，价格竞争在所难免。

“其实工商银行有推出7折优惠的实力。” 郭田勇表示。在四大国有银行中，工商银行活期存款比重最大占到总业务量的40%以上，所拥有的企业贷款也居各大银行之首。因此其利息成本相对较低，综合所有存款成本应该有盈余。

10月31日，光大银行存量房贷利率可享受8.2折的优惠。这应该是多数股份制银行的底线。他们本来的存款数目较小，存款成本高。

“相信各主要银行将陆续出台个人房贷细则，初期的价格战在所难免。”中国社科院金融所货币理论和货币政策研究室主任彭兴韵认为。毕竟个人房贷业务还是银行眼中的优质金融资产。记者以购房贷款的名义走访了工行、中行、建行北京的多家营业网点，得到的回复都是：“应该很快出台，再等待几日。”

不会轻易断供

前述银监会下发的紧急通知，针对央行的新政收窄很多，明确了房贷新政优惠仅限于首次贷款买房。“银监会的紧急通知使得央行的新政更明确，更具可操作性，尤其给改善型住房以界定。”郭田勇表示，改善型住房，此前的这一说法不太明确，由120米换成复式换成别墅也算改善，现在各家银行就更加清晰了。

“不过，这反映了央行和银监会对目前状况的不同担忧。除了房贷新政，央行在10月份两次降息，在1997年亚洲金融危机前后都没有这样出手。央行是对宏观经济形势担忧，银监会是对银行业面临的风险担忧。”一位接近央行的业内人士对《中国新闻周刊》记者表示。

国家统计局10月底公布的9月份70个大中城市房价显示，全国整体房价上涨3.5%，1～8月同比涨幅逐月递减。“第四季度将出现负增长。”彭兴韵对《中国新闻周刊》记者说。

银行对房地产大势不甚乐观。“房贷新政使得利润空间缩小，但银行还是愿意经营个人房贷业务的。”郭田勇说。由于多年来监管部门严控风险，中国个人房贷首付一直不低，再加之中国的个人信用较高，个人房贷的不良率一直低于1%，远小于企业贷款5%左右的不良率，而全国小企业贷款的不良率高达20%以上。

很多人担心房价下行会出现深圳7月份出现的断供现象。深圳断供的基本上是以炒房和投资为主的人，断供所以先出现在深圳，与深圳近两年房产市场不正常的波动有很大关系。2007年深圳房价曾在四个月内暴涨50%，也曾在一两周内下跌12%。相较于深圳，其他的城市投资性购房就没有那么旺盛。

2006年、2007年炒房客特别多，那时买房就如买白菜，而经历了2007年10月以来的调整期后，大量的炒房客已经被封杀了出去。

中央财经大学中国银行业研究中心今年上半年对普通购房者作过一组压力测试，在2007年全国平均房价下降20%的情况下，不良率会有所反弹，但只是增加了0.6%～0.7%。只有在房价深幅度回调，比如40%至50%的时候，个人房贷的违约率才会有大幅增加的危险。

诚然，对于自住型购房者，购房后价格跌涨都是相对正常的。不菲的首付加上持续的月供还有来之不易房屋产权，不会轻易断供。

关于开发贷的博弈

“较之个人贷，更令人担忧的是开发贷。”郭田勇说。

他分析，新政的出台并非救房地产，更多的是针对解决中低收入阶层自住房问题。对房地产投资(机)的政策仍未改变。比如二套房贷政策和严控开发贷款的政策。

购房者与开发商的战争注定是一场持久战，而开发贷的是否松动决定着谁是胜利的一方。

“为了保增长，激活房地产市场是应该的，但在高位激活将百害无一利。而房价不回调，真正的需求无法释放，房贷新政将无功而返。”郭田勇说。9月份，万科在南京上演7折卖房一幕再次佐证房地产的暴利。而目前，中国社会平均利润率大约在8%左右，在宏观经济形势式微利润继续摊薄的情况下，房地产利润30%甚至50%绝非正常。

据该中心的研究表明，在北京等大中城市，年收入在30万至40万之间或者更高社会精英在前几年都买了房，而收入在10万多或者10万以下的没有买房的人们，还承受不了目前的高房价，房地产价格增长的速度比人们从中等收入阶层向高收入阶层增长的速度要快得多。

“房价的高企显然无法释放这部分潜在的需求转变为现实的购买。”他说，就像摘苹果一样，树上低处的苹果已经被高个子摘得差不多了。下一拨人要想摘到苹果，办法就是压低树枝。

而很多开发商死扛价格一是出于对高利润的追逐，一是认为购房者“买涨不买跌”，即使降价购房者也不会买账。的确，当买的东西是用来投资的时候，买入是为了卖出，会涨的时候才买。而当前支撑房地产需求绝大部分是自住需求，对他们并非只买涨不买跌。

深圳的万人购房团自诞生就引发了争议，并受到了一些地产商的追捧。不过，它却说明，购房者与开发商在价格上能够达成共识。七折批量销售，是破解下跌僵局的尝试。

“房地产价格回调20%至30%，是个临界点。”郭田勇认为，如果到时候购买力还不旺，政府应对合理的房价水平进行评估后，才可适当放开开发贷款。

3.银行按揭个人工资证明 篇三

中国工商银行xxx路支行:

____________系我单位正式职工，职务_________，身份证号码______________________________，其最近三个月月平均收入（含各类固定性奖金、补贴）为人民币（大写）_______________元（其中：基本工资__________;奖金___________;补贴___________）。我单位保证所提供的上述收入证明确系属实，否则愿承担由此引起的法律责任。单位：

电话：

地址：

（单位公章）

4.桐庐建设银行个人收入证明 篇四

建设银行桐庐支行：

为本单位员工，职务是，职称是，最高学历为，婚姻状况为: □已婚 □未婚，□离异，家庭人口人。本人年收入约（大写）元。

本单位代发工资为银行。

单位声明：本单位对出具证明的真实性负责。

单位盖章

年月

日

建设桐庐支行

一、建行个人商品房贷款内容：

贷款对象：借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，年龄18—60周岁；

贷款条件：有合法的身份，有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

贷款额度：贷款额度最高为所购商铺总价的50%。

贷款期限：还款总年限不超过65周岁（以夫妻长者为准，以放款日计算）。商用房10年。

贷款利率：利率按照中国人民银行有关规定及省建行相关规定执行。贷款期限内如遇国家利率调整。调整时间为下年度的1月1日。

借款人的还款方式采取委托扣款方式，有每月等额本息还款法和等额本金还款法。

5.中国银行个人金融业务研究 篇五

关键词：中国银行,个人金融业务,发展策略

一、前言

近年来, 中国经济快速成长, 国民财富持续积累, 这一背景给中国银行个人金融业务的发展打下了基础。人们的储蓄投资理念也发生了很大的转变, 客户需求的增加带动供给的提升, 发展个人金融业务将会给中国银行带来一个新的利润增长点。我国经济不断发展, 金融市场的监管加强, 逐渐与市场接轨, 这对于国内金融业的发展来说, 无疑不是很大的冲击。因此, 为了能在全球金融市场有一席立足之地, 中国银行需要不断开发新的业务领域。在此背景下, 中行研究的业务重心应转向抢占市场、占领客户资源并为客户提供优质高效的服务上来。中国银行作为大型的国有银行, 强调个人业务也是它的发展策略。从成本的角度考虑, 个人金融业务的成本低、风险不集中、有潜在的增值力, 银行同业间对于个人金融业务的竞争也愈加激烈。

提高效益是一家银行的目标, 在这一方面, 中行可以从发展个人金融业务这一角度考虑。在银行的所有业务中, 个人业务占了很大一部分, 因此其发展不可小觑。随着国内市场深化改革, 存贷款间的利息差额不断减少, 这可能导致银行的利润下降, 因此发展个人金融业务是必然之势。个人业务的发展有利于改善银行的服务质量。把客户需求摆在重点, 给客户提供一流的服务, 这是中行的核心理念。如今, 客户个人理财需求呈现多样化趋势, 这对于中行的要求更高, 促使其不断发现潜在市场, 开发新的金融产品满足客户的需求。发展个人业务, 还可以优化银行自身的业务结构。经济全球化不断打开国内金融市场的大门, 使之与国际金融市场接轨, 这会加剧银行之间的竞争, 因此调整业务结构使其合理化已经成为必然的趋势。

二、中国银行个人金融业务存在的不足

(一) 个人存款业务营销策略尚待提高

1、营销策略对产品的销售十分重要, 但中国银行对于这方面的认识还不够全面。虽然说中国银行个人存款业务的营销核心已经从“以产品为中心”转换为“以客户为中心”, 但是它还没有完全将这一观念落实到位。所以说, 中国银行的个人存款业务的市场营销策略还不够全面, 这会导致营销行为不能发挥最好的效果。

2、在个人存款业务的市场定位、控制工作和综合分析方面, 中国银行做得还不够好。市场定位是一家企业制定营销策略的基础, 这有利于银行特色产品的建立, 但是中国银行的市场定位还不够明确。开展个人存款业务的后续控制和综合分析可以促进该业务更好地发展, 然而中国银行这方面的工作还不够完善。

(二) 个人贷款业务存在的问题。截至2014 年12 月31 日, 中国银行内的个人住房抵押贷款为149, 526 百万人民币, 占个人贷款总额的69.22%;然而, 信用卡贷款总额为256, 911 百万人民币, 其他类个人贷款总额为408, 081 百万人民币, 分别占比11.90%和18.89%。所以, 显而易见, 在个人贷款方面, 存在以下几个问题:

1、个人住房贷款比例过高。当前, 个人住房贷款占据个人贷款的比例相当高, 中国银行长期以来存在这一严重问题。从最近几年来看, 商品房价格的上涨引起了房地产市场泡沫的产生, 如果商品房价格剧烈下降, 中国银行必然面临资产风险、贷款无法收回等一系列风险。与此同时, 个人住房贷款比例过高会使银行出现流动性风险, 会加大不良贷款出现的概率。如果较多的不良贷款出现在贷款业务中, 其安全性将会受到很大波动, 可能会引起较大的信用危机。

2、个人消费贷款比重较小, 发展较慢。中国银行的个人贷款业务中, 与住房贷款相比, 消费类贷款所占总额的比例明显偏小, 这是由我国人民的消费意识和思想观念决定的。例如, 个人汽车消费贷款, 在刚结束的上海2015 中国汽车行业论坛峰会上, 中国汽车工业协会预测, 在2015 年的中国市场上, 汽车总销量可能会达到2, 500 万辆。这是一组庞大的数据, 但是这么多辆的汽车中有多少是由人们通过个人汽车贷款买到的呢?一般消费者不会选择利用贷款消费购买汽车。由此可见, 中行的个人消费贷款发展缓慢。

(三) 个人中间业务存在的问题

1、个人中间业务的定价体系还不够合理。以中国银行、交通银行、中国工商银行、中国邮政储蓄银行、中国民生银行和华夏银行公布的办卡手续费、年费和跨行转账手续费为例。中国银行的收费标准还不是很合理, 借记卡年费和同城跨行收取的手续费都略高于其他的一些银行;同时, 中行在办理借记卡时还要收取一些工本费。个人中间业务想要更好地发展, 应该将一些业务的手续费适当调低一点, 健全个人中间业务的定价系统。在产品定价的过程中, 不仅要遵照国家政策, 还要兼顾本行业竞争状况、成本情况以及客户情况等。一个健全的中间业务定价体系, 不是将价格定得越高越好, 而是要充分考虑银行的利益以及客户的价值。中国银行在一些业务上的定价不是很合理, 缺乏灵活性, 这会影响其市场竞争力。

2、创新的时效性差。中国银行在某一地区的网点对该地区的需求状况最为清晰, 网点工作人员根据该地区的客户群和他们的需求创造出新的产品。但是, 这不能立即开始开展推销, 还要报到上级审批, 然而在所有手续完成时, 便会很大程度上降低中间业务的效果。这种情况往往会导致中行的个人中间产品的创新不能跟上网络和客户需求发展的步伐。

3、高素质的客户经理数量还不够多。我国经济不断向全球化趋势发展, 国内居民参与国内外的经济贸易往来活动增多, 他们对投资理财知识技能掌握的越来越多, 这就告诉我们, 必须要提高专业人员的理财技能。居民对于资金保值增值、投资融资、本外币往来的综合理财需求越来越明显, 因此中国银行不仅需要单一的具备专业理财的人才, 更需要兼理财、具有一定知识广度于一体的客户经理队伍。中国银行的个人客户经理是在基层岗位中选拔出来的, 很多员工对于金融理财业务很熟悉但不专业, 知识、观念还不能跟上时代发展的步伐, 缺少综合专业化的人才储备。目前, 客户经理大部分还处于以销售为目标的阶段, 尚不能为客户提供高价值的理财服务, 这可能会对中国银行的市场竞争力产生一定的影响。

三、中国银行个人金融业务发展战略分析

(一) 加强个人存款业务营销工作

1、提供更好的金融服务

(1) 不断开发出新的个人存款组合项目。首先, 中国银行要增强账户类产品的创新力度, 加大创新投入, 在原有账户管理套餐的基础上通过创新改革推出多种新套餐, 如家庭账户管理套餐、个人资金管理套餐、亲情套餐等, 创造出特色存款产品, 为本行树立专业的理财形象;其次, 中国银行在满足客户需求的同时, 还要给他们带来超乎预想的理财体验, 吸引他们成为本行的忠实客户;最后, 中国银行要根据客户自身的经济状况和风险偏好能力, 细分客户群, 为不同的目标客户提供适合的理财产品, 不断优化个人存款业务结构。

(2) 提高服务质量。在进行个人金融产品创新的同时, 中国银行要以客户为中心, 为其提供个性化服务, 满足不同客户的需求。有些客户对理财的关注度不够, 针对这些客户, 中国银行要做好宣传工作;对于缺乏理财知识的顾客, 中国银行可以通过电子邮件、短信等方式来普及基本理财知识, 同时推荐收益稳定的金融产品;对于理财经验丰富的顾客, 中国银行客户经理可以加强与客户的联系, 为其设计更加灵活的金融理财产品。

2、做好个人存款的截流工作。如今, 商业银行普遍存在大额资金流失的这种现象, 为了防止这种现象的发生, 中国银行应做好以下措施:第一, 要做好存款客户的营销工作。想要客户的货币资金尽快回流到中行, 中国银行应该及时掌握客户的消费动向, 提前做好营销工作, 为客户推荐合适的金融产品, 满足其理财需求。第二, 如果客户取出大量的现金时, 行内的工作人员要做一些挽留工作。中国银行不仅要挖掘潜在客户, 还要重点开展客户取款的挽留工作。柜台工作人员可以询问客户取款的用途, 针对转至他行的资金要尽量挽留, 向客户介绍本行的特色产品, 要千方百计地防止资金的非正常外流。

(二) 个人贷款业务发展对策

1、完善个人信用体系。中国银行开展个人贷款业务遇到的一些问题的源头就是个人信用体系的不完善, 因此中行要不断健全个人信用体系。具体来说:首先, 中国银行的工作人员应该协助建立个人资信的登记系统, 这是完善个人信用系统的基础和前提。其次, 中国银行应该建立科学的个人信用评价指标体系, 对信用等级进行划分, 并将其与借款限额挂钩, 这可以为个人贷款的发展提供动力。

2、加强风险防范和控制。中国银行要注意以下几点之间的联系:第一, 不仅要重视发展, 还不可以忽视规范的重要性。由于中国银行的个人贷款业务正处在抢占市场份额的发展阶段, 同时还存在放松风险管制、盲目扩张等现象, 所以我们不可以忽视控制风险的重要性, 要兼顾效益性和安全性, 在规范、安全的基础上发展竞争精神, 切不可减轻监管力度;第二, 要兼顾实时监测和资信评估。一旦发现异常、不良情况或者未能履行契约偿付款项等现象, 中国银行应及时做好防范措施, 减少不良资产的产生;第三, 在竞争客户的同时要减少违约事件发生的频率, 并加强违约处罚程度。根据违约产生的危害程度, 可以实施不同策略: (1) 对于危害程度轻的违约行为, 可以采取电话短信通知、发邮件等方式, 追索其还款; (2) 对于危害程度较严重的违约行为, 可以采取书面协商和当面协商结合的方式, 扣押资产进行偿债; (3) 对于危害程度严重的、可能产生不良资产的违约行为, 可以向法院提起诉讼, 通过法律手段来解决。

3、加强个人贷款营销工作。中国银行应将客户划分为不同的客户群, 给其提供不同贷款业务, 可以将客户分为待提高忠诚度的客户与忠诚客户。针对忠诚度高的客户, 中行可以与他们建立长期合作的关系, 给他们推荐循环贷款。循环贷款就是银行为客户设立一个资金池, 规定其贷款额度, 客户可以在该限额内自由还款, 自由借款。针对忠诚度比较高的顾客, 中国银行可以为他们提供个性化服务, 从而获得较高利润。对于忠诚度低的客户, 银行及时跟踪了解他们潜在的金融需求, 培养他们的忠诚度。对于普通客户, 中国银行应力争留住他们。同时, 中行要不断创新出个人贷款产品, 更好地迎合客户需求。

(三) 个人中间业务发展对策

1、完善定价体系。在营销中, 产品定价是其基础环节, 其重要性可想而知。中国银行可以根据开展产品的进程进行分类定价, 对于处于初期发展阶段的缺乏竞争优势的个人中间产品, 应考虑同行业产品的竞争环境以及客户的实际需求, 适当降低价格, 吸引客户。对于具有竞争优势的个人中间业务, 中行在优化客户结构的基础上获得最大效益。中行在抢占市场的同时, 要综合考虑成本以及风险, 同时在满足各监管部门的要求下, 给予各分行一定范围的自由定价权, 以便于更好地开展营销活动。

2、进行优化创新。银行作为服务机构, 营销和创新是两大基本任务, 有效的营销创新可以提升银行的竞争力。创新活动需要投入大量的人力、物力, 对于任何一家机构来说, 经常搞创新, 成本大且不容易。因此, 中国银行应在原有金融产品的基础上, 结合市场需求, 进行产品组合创新。行内工作人员可以定时开展市场调查, 了解不同客户群体的需求, 在不同时间推出适合市场需求、优质的个人中间产品。然后, 中国银行要完善产品创新机制, 减少个人中间业务的审批程序, 提高金融创新的时效性。最后, 建立产品创新奖励机制, 对个人中间业务创新业务良好的个人或者单位进行奖励, 激发行内自主创新精神。

3、加强客户经理队伍建设。首先, 要健全个人中间业务的考核体系, 并且提高该业务的考核权重, 以此引起各客户经理的重视;其次, 建立专业的客户经理的准入、退出机制, 对服务态度较差的工作人员给予处罚, 并淘汰业绩不达标的客户经理;最后, 在全行进行选拔, 建立储备客户经理仓库, 对一些负责、进取心强、有能力的人才进行培养, 作为专业客户经理的后备人才。

参考文献

[1]傅慧平.中国银行绍兴分行个人金融业务的拓展策略研究[D].2013.

[2]周芳.对商业银行个人金融业务的思考[J].青海师范大学学报, 2012.34.6.

[3]田义栋.山东农行中间业务发展发展战略研究[D].2009.

[4]李嘉.我国商业银行个人贷款业务探析[J].行政事业资产与财务, 2013.

6.手机银行个人理财新助手 篇六

目前，四大国有银行都已经推出了自己的手机银行服务，通常提供包括账户查询、转账汇款、自助缴费、信用卡还款、手机支付以及外汇、第三方存管、基金买卖、黄金投资等服务。开通手机银行业务的手续非常简便，通常客户只要拥有一部具有WAP上网功能的手机。并有一张银行卡，即可到银行网点立即开通手机银行。

不受时间和空间限制

已经使用电话银行和网上银行的市民一定已经感受到了银行电子渠道的方便与快捷，如果再加上一部手机银行，这才是真正全方位的电子银行。可以说，手机银行彻底扩大了银行的营业时间和覆盖范围，只要有手机信号的地方，就可以使用手机银行，只要手机银行服务器在运转，用户就可随时登录手机银行办理各种金融业务。使用手机银行的人们可节约大量用于柜台排队的时间，只需点几下手机按键或者屏幕，就可以轻松搞定账户查询、各类缴费、外汇业务、转账业务、基金交易等各类业务。

客户享受低廉手续费

银行建一个营业点要投入大量的资金和人员，这是银行的一项巨大的经营成本。有了手机银行情况会大不一样，可以说人们手中的手机就是一个私人的银行营业点，而且不用排队。银行投资开发一个手机银行系统花不了很多钱，而提供的服务覆盖范围相当于成百上千个营业点。银行因此节约了建设成本，从而降低了手机银行业务的手续费。手机银行交易成本仅为传统方式的五分之一。据统计，国外手机银行处理一笔交易的平均成本为0.16美元，大大低于1.07美元的传统柜台交易成本(低85％)，而国内目前平均柜台交易约为人民币4元，而使用移动交易的成本仅为0.6元。因此，利用手机提供的便利性，能减少银行的营运成本，让消费者受惠。

多种安全措施控制风险

银行系统是一套安全要求极高的系统，手机银行也不例外。对于手机银行的安全性，各家银行的安全专家设计了多种保障安全的措施，例如高强度的加密技术、动态口令、手机卡和手机银行绑定、交易限额措施以及退出后自动清除账号密码历史记录等，而电子化交易本身就已经回避了遇到假币这种金融风险。要确保手机银行账户的安全，用户首先要设置安全级别较高的密码，并妥善保管密码，防止泄密。用户开通手机银行业务后，应对自己的账户设定支付限额，降低风险。同时，在手机上网时避免登录安全级别较低的网站，定期查杀手机病毒。一旦手机遗失，应尽快到银行柜台及时办理手机银行暂停使用手续。

客户使用成本相当低

目前用户在使用手机银行时，主要成本是支付手机上网信息流量费。在无套餐的情况下，目前移动1K(相当于500个汉字)为3分钱，联通1K为1分钱。银行还推出不少开户送礼活动，如开通工商银行手机银行，可享受首年免费、汇款手续费打折、购买特价手机等优惠。如交通银行开通并作一笔转账等业务，可获赠5万元转账保险；农业银行手机银行对转账交易手续费减免。

理财功能是亮点

手机银行重视理财功能。交通银行本月起在全国推出的“e动交行”，除了账户明细及余额查询、交易记录查询、转账汇款、卡挂失等普通理财服务，还推出手机地图查询、机票预订、手机充值、金融资讯等非传统服务，以及基金认购、赎回、基金持有查询、账户开户、外汇宝挂单、黄金买卖等理财服务。同时，还提供即时外汇牌价、外汇K线、股市行情、基金净值查询等服务，还推出了手机号转账，不必再记忆转账对象冗长的银行卡号，只需输入已与交行账户绑定的收款人手机号码即可。

搭上了3G特快列车

7.招商银行个人工作证明 篇七

兹证明，身份证件名称为：（□身份证；□军官证；□护照），身份证件号码为，系我单位（□正式工； □合同工； □临时工），自年进入我单位并工作至今，目前在近一该员工税后月均收入为人民币 元万仟佰元整）。（含税后的工资、奖金、津贴、住房公积金及其他收入）。其中：

奖金为人民币（大写）其他收入为人民币元。本单位保证上述证明真实、有效，并愿承担该证明与实际情况不符的法律责任。

特此证明。

单位公章：

年日

8.招商银行个人工作证明 篇八

特别说明

在不同的省份和直辖市，建设银行对个人小额活期存款账户收费所制定的日均存款标准是不一样的。例如在上海，日均存款500元，而在福建却是300元。本文以日均存款500元的标准为例进行说明。

原则要点要知晓

全面了解建设银行的收费做法，要掌握2个原则，明确2个要点。

2个原则

按期收费 即按统计期而非账户存立时间收取账户管理费。例如一个活期账户虽然在建设银行存立达半年之久，但在某一统计期内却不满整个统计期间，这样的账户不是收费的对象。一个统计期间是从上一季度末月的21日(不含上季度末月的21日以后新开户)至当季度末月的20日(不含当季度末月的20日以前销户)，每季末月的21日为固定扣款日。

就期沦费 即只计算账户当期的日均存款，与前一收费期间的日均存款没有关系。例如，某一账户在8月1日～9月20日期间日均存款达到1000元，超过了日均存款500元的收费标准；但在下一个收费期间9月21日～12月20日，其日均存款却不足500元，因此在9月21日一12月20日这一收费期间，该账产要被收取管理费。

2个要点

与银行卡年费无夫 如果一个活期账户同时配有存折和储蓄卡，虽然储蓄卡的年费已收取了，但账户管理费不会因为储蓄卡年费的收取而被免收。

收费对象是账户而非客户 即账户之间相互独立，没有收费联系，不能合并计算日均存款，收费时各算各的，每个满足条件的账户都要被收取管理费。例如某储户在建设银行有3个活期账户，其中一个活期账户的日均存款达到1万元，但另外两个活期账户的日均存款却不足500元。虽然该储户3个账户的平均日均存款达到3300元以上，但建设银行还是要对其中2个日均存款不足500元的账户进行收费。另外，储户定期存款的多少与活期存款账户是否要被收费也没有关系。例如，一客户在建设银行有507元的定期存款，但他的一户活期账户的日均存款低于500元，这一活期账户按标准要求也要被收费。

实例分析解困扰

为便于理解银行的收费做法，具体分析以下6类账户是否收费的情况。

新开户但不满一个收费期间：不收费

A账户于9月27日新开户，至12月20日时不满一个收费期间，因此不收费。可见，只要是在上一季度末月的21日以后新开户的个人存款账户，即使其日均存款额低于标准，也不收取管理费。

销户之前不满一个收费期间：不收费

B账户12月18日销户，则B账户在这个收费期间的存立时间不满期，因此不收费。可见，只要是在季度末月的20日之前销户的个人存款账户，该季度不收费管理费。

账户跨期间存在，但在两个期间均不满期：均不收费

C账户于2005年9月29开户，2006年3月19日销户，则2005年9月29日～12月20日，不满一个收费期间，这一期间不收费。从2005年12月21日～2006年3日19日，也不满一个收费期间，因此也不收费。可见，这个账户头尾存立了7个月，但却不被收费。这其实体现了“按统计期、而非存立时间来收费”的原则。

上季日均存款超过标准，此季日均存款低于标准：此季收费

D账户在9月21日～12日20日这一收费期间内，日均存款达到1500元。但在2005年12月21日～2006年3月20日期间，账户日均存款498元，低于500元的标准，则在2006年3月21日应收取3元的管理费。

当季账户余额不足扣划管理费：下季补收

E账户在9月21日～12日20日这一收费期间内，日均存款低于500元。在12月21日，账户存款余额只有2元，不足扣收当期3元的管理费，则该季先按账户的实际金额2元扣收，剩余1元在以下月份账户有存款时补收，直至收取为止。

销户时有欠费：不再补收

F账户在9月21日～12日20日这一收费期间内，日均存款低于500元，属于收费账户。但在12日21日，该账户的存款只有1元，不足扣划当季的管理费。2005年1月8日，客户来注销该账户，银行不会要求补收管理费。因此，账产销户时，即使有欠费，在办理销户的时候也不再补收。

计算日均有诀窍

某一期间某一账户日均存款的计算公式如下：

某一期间某一账户的日均存款＝该账户的第N次存款余额×第N次存款余额保持的天数／某一期间的总天数

例如，某一活期账户在9月21日～12日20日这一收费期间发生了4次存取业务，那么该账户的日均存款列表计算如下：

9.我国网上银行个人业务发展浅析 篇九

关键词：网上银行,个人业务,发展,问题,对策

1 网上银行业务的发展现状及趋势

1.1 我国网上银行业务发展现状

近年来, 我国个人网上银行业务得到了长足的发展, 用户数量激增, 产品也日益丰富。中国互联网络信息中心最新数据显示, 2010年上半年, 我国网民继续保持增长态势, 截至2010年6月, 总体网民规模达到4.2亿, 突破4亿关口, 较2009年年底增加 3600 万人。互联网普及率攀升至31.8%, 较2009年年底提高2.9个百分点。网上支付交易额连续五年增速超100%。

1.2 我国网上银行业务发展的趋势

一是网上银行业务将向多样化、创新化发展。网上银行具有灵活强大的业务创新能力, 不仅可延伸改造传统的业务, 而且会不断设计业务新品种, 创新业务方式, 满足客户多样化的需求。二是网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。随着网上银行业务的深入开展, 迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展。三是网上银行国际化发展趋势明显。我国将主要靠网上银行的发展来增加客户, 扩展业务范围。因为网上银行的发展使整个金融市场融为一体, 它缩短了国与国之间遥远的距离, 业务的竞争将变为信誉的角逐和技术装备水平及服务质量的竞争。

2 我国网上银行个人业务发展的问题

2.1 监管机制尚不完善

在中国, 网上银行目前尚处于初级阶段, 对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。对于消费者保护法如何适用于网络银行还不确切, 电子合同和数字签名的法律有效性的具体问题尚未解决。由于缺乏相关的法律, 出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决, 这就无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。

2.2 安全问题

银行安全管理水平不高。国内网上银行的技术设计是借鉴并引进国外网上银行的技术设计标准的, 这种技术标准在发达国家经过多年的实践及应用, 不存在大的设计及管理上的缺陷。但在具体业务应用细节及安全管理上还存在一定漏洞。

2.3 服务有待提高

以产品为导向, 忽视客户需求。目前, 国内网上银行大多只满足存款、汇款、汇兑等业务, 只是一个简单化的传统业务外挂, 缺乏根据互联网特点的金融创新, 不能建立以客户为导向的策略, 不能实现真正意义上的客户自助服务和产品选择, 所以对客户的吸引力较弱。

3 我国网上银行个人业务发展对策

3.1 完善监管机制

作为中央银行的金融监管部门, 既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点, 尽快制定网上银行发展的指导意见和原则, 又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改, 制定和完善相应的监管办法和措施, 加强对网上银行业务的监管, 有效防范新的金融风险。

3.2 提高风险防范能力

一是建立和规范安全认证体系。建议强化网上银行的安全防范措施, 为之建立起一套集保护、监测、反应为一体的动态自适应的安全监控和预警体系, 以有效监管自身安全漏洞和来自外部的攻击, 并事先制订出相应的灾难恢复计划。二是加强用户安全教育。网上银行是一个新兴的事物, 银行作为网上银行的发起者和推动者有责任和义务对广大网民进行安全意识的教育和宣传, 然而目前广大网民对电子支付和网上银行市场的认知程度还很有限, 银行在对用户进行网上银行安全的宣传、推广和教育上应承担相应责任。

3.3 丰富产品, 提升服务, 满足客户需求

10.招商银行工作证明 篇十

招商银行 ：_____________

兹有_____________同志，身份证号码：________________，自_______年______月至今在我单位工作，目前在_____________ 部门担任____________________职务，税后月工资所得为人民币（大写）______________________元，月住房公积金的单位缴存部分为人民币（大写）_____________ 元，月住房补贴为人民币（大写）_____________ 元。

特此证明。

上述内容真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。

公章

（或人事、劳资部门章）

年 月 日

1、单位全称：

2、单位地址：

3、单位人事（劳资）部门负责人姓名：（签字）

4、联系电话：

5、邮政编码：

11.商业银行个人理财业务发展探析 篇十一

一、个人理财业务对商业银行的贡献

(一) 贡献了客户资源, 培育和稳定了零售客户群体

如至2009年末, 中国银行累计建成理财中心700余家, 财富管理中心70余家。个人理财业务着力提升服务品质, 以中高端客户为重点大力拓展客户基础, 私人银行已完成全国15个重点地区的业务发展布局, 客户增长率达到88.9%, 客户资产规模超过1500亿元人民币。2009年境内行人民币个人贷款新增3250.78亿元, 储蓄存款新增3870.31亿元, 中高端客户增长30.30%。

(二) 贡献了中间业务收入

如2009年工商银行的理财产品销售额再创历史新高, 达到了3.32万亿元, 同比增长87.8%, 较好地满足了客户多样化的理财服务需求。与此同时, 工行的手续费及佣金净收入为551亿元, 同比增长25.3%, 对营业收入的贡献率为17.82%, 比2008年年末提高了3.63个百分点。2009年, 深发展的个人理财产品销售规模和收入也呈现出稳定增长的态势:理财产品销售量达到289亿元, 较2008年增长64.3%。

(三) 贡献了团队与士气

理财业务几年来的发展, 使包括产品开发、销售、会计核算、IT系统支持、风险管理等在内的银行前、中、后线人员迅速成长为一批具有丰富理财经验的专业团队, 为商业银行的进一步金融创新和综合化经营管理奠定了人才基础。

二、商业银行个人理财业务发展中遇到的问题

虽然商业银行个人理财业务有了长足的发展, 但从理财业务的运作情况可以看出, 目前我国还没有真正能与外资银行相抗衡的理财业务品种, 现有的个人理财业务在发展中也存在着不少问题。究其原因, 可以归纳为以下几点:

(一) 受外界因素制约

1. 分业经营金融政策的制约。

由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制, 银行、证券、保险是严格分开经营的, 业务不能交叉, 三个市场处于相对分割状态, 三者都只能在各自行业内为各自的客户理财, 无法利用其他两个市场实现增值。2009年7月, 银监会还发布《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》, 再次强调禁止商业银行的理财资金以任何形式投资于二级市场股票或与其相关的证券投资基金, 以及未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。因此, 目前我国商业银行提供的个人理财服务, 还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面, 对外资银行个人理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理, 不能真正代理客户进行组合投资。

2. 理财需求和理财文化的制约。

目前我国银行约有24万亿的储蓄存款, 而且随着国民收入和个人财富的持续增长, 个人理财的需求应该相当大。但现实却恰恰相反, 当前个人理财的实际需求比较小, 造成这种现象的原因有三。一是居民财富拥有不均衡, 约60%的储蓄集中在20%的居民手中, 另80%的居民属于中低收入阶层, 所以真正有理财需求的只是少数人;二是大多数居民一贯以来缺乏投资意识和理财意识;三是大家普遍有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯;四是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解, 对此业务持观望态度。

(二) 银行内部存在的问题

1. 理财业务宣传乏力。

每一项新业务的推出, 对于客户来说都有一个从认识到接受的过程, 这当中宣传十分重要。从个人理财业务的推广情况来看, 许多商业银行都存在着一些不足, 主要表现在宣传不到位。实际上许多商业银行都把个人理财业务看作是附属业务, 虽然也通过电视、广播、招贴画等方式进行了宣传, 但多为表面化的。客户对银行推出的个人理财业务和产品一知半解, 似懂非懂, 即使上门来问也问不出个所以然。很明显, 这种缺乏系统性、不够深层次的宣传, 起不到明显的效果。难怪理财业务难开展。

2. 理财产品透明度不够。

从当前各商业银行开办的一些理财产品和销售情况看, 个人理财产品均由总行统一开发、统一核算、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径, 具有相对完善的规章制度, 管理办法和核算办法, 各分行只负责对产品进行营销, 并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示。虽然每一只产品推出, 从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训, 客户购买时签订了“协议书”, 对产品内容固定 (预期) 收益率, 风险提示均作了注明, 但是从实际运作情况看, 这是一种缺乏透明度的做法。分行虽然在办理这项业务, 但自己心中无底, 因为这些产品本来就是看不见、摸不着的产品, 能不能起到理财作用, 客户能否得益, 谁也不知道, 这种模糊的产品, 使分行在办理业务时缩手缩脚, 同时也难免给客户产生误解, 甚至抱怨。

3. 理财产品营销服务网络不健全。

随着人们金融活动范围的扩展, 健全的服务网络是今后商业银行竞争的另一个焦点。但商业银行现有理财产品的销售基本上以营业网点为单位, 这种营销渠道的单一在一定程度上影响着商业银行个人理财业务前进的步伐。因为客户关系管理网络不全, 商业银行就无法及时了解、掌握客户的动态信息, 难以更好地进行理财, 更谈不上做到动态分析和批量处理个性化问题。

三、商业银行个人理财业务发展策略

(一) 积极进行个人理财业务环境建设和培育

个人理财业务环境的建设和培育, 既包括政策环境的建设与培育, 也包括市场环境的建设与培育。当前, 由于政策、法律的限制, 我国金融机构只能分业经营, 银行不能涉及证券、保险业务, 也就不能给客户提供综合理财业务。另外, 我国法律明确规定金融机构不得代客户理财, 只能给客户提供理财建议。从总体的情况看, 同国外相比, 我国的个人理财概念相对比较窄小, 有待拓宽。

1. 优化理财环境。

在我国金融业分业经营格局还未发生重大的变化前, 商业银行应能较好地融入现行体制, 推动个人理财业务市场发展。还要尽量争取得到政府的大力支持, 通过金融联网的方式, 建立一个跨行业合作经营的平台。要理顺关系, 特别是与保险公司、证券公司、基金公司的合作, 要主次分明, 秉着公平合理, 互助互惠的原则开展合作。银行在组织架构上和业务分工的重组中, 要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求, 应根据个人理财业务发展的需求, 专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。

2. 培育理财市场。

国民经济持续高速平稳的发展催生了我国的理财市场, 个人财富的增长为理财市场的发展奠定了基础, 但是如何让理财成为人们的一种生活方式, 是需要一个过程的。培育市场, 是一个培育客户的过程, “生财有道”也需要专业化的指导与帮助。对于客户而言, 科学理财不仅仅是安排好柴米油盐, 还包括把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理。科学理财理念意味着给客户带来如下观念上变化:一是在考虑投资风险的前提下, 如何增加收入, 即通过存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化组合, 在最短的时间内获得最大的投资回报;二是要有计划提高生活品质的前提下, 怎样减少不必要的支出;三是要储备未来的养老所需。而所有这些, 都将在银行为不同群体客户提供差别化理财方案中得以充分体现。

(二) 加强银行内部管理机制

1. 强化意识, 加大宣传力度。

对每一项新业务、新产品来说, 我们只有先理解它, 领会其精神实质, 才能乐于接受。因此在个人理财业务上, 首先银行人员要强化意识, 深刻领会理财的真正含义, 把理财理念吃透搞懂。其次要进行广泛的宣传。要通过各种媒体开展个人理财业务的宣传, 使广大居民懂得理财的重要性, 特别是要以灵活多样的形式进行宣传, 让广大客户真正有一个理财的概念。再次是要把银行的个人理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户, 让客户在第一时间了解信息。同时要实事求是, 抱着对客户负责的态度, 让客户自觉自愿地接受个人理财产品, 让客户自愿选择, 并讲明利弊关系, 让客户了解理财也有风险。只有把个人理财业务宣传透, 客户对理财才会有兴趣, 个人理财业务也会正常的发展

2. 增强个人理财产品的透明度。

个人理财新产品的出台, 既要兼顾银行自身的利益, 也要照顾到客户的利益。要增加产品在理财收益上的透明度, 让客户了解产品的操作性、风险度。要改变那种强拉硬派的推销做法。从各商业银行理财产品营销的实践看, 只要产品好, 收益概率高, 客户都能自觉、自愿、乐意接受。那些靠银行工作人员强行推销的做法, 既会引起客户的反感, 也会影响银行的声誉。还要杜绝在职工中硬行摊派任务的做法, 因为靠职工自行消化的理财产品生命力不强, 客户也不乐意接受。

3. 应由单一网点向立体化服务网络转变。

健全的营销服务网络是今后商业银行竞争的焦点。商业银行应把渠道建设提到重要的高度, 通过发展网上银行、24小时自助缴费设备等, 将网点无限延伸。同时, 为客户提供安全、快捷、方便的网络服务体系, 通过联网联合, 扩展服务范围, 增加服务种类, 提高服务质量, 向个人客户提供3A (Anytime、Anywhere、Anyw ay) 水准的服务。让客户不受营业时间、营业地点的限制, 享受24小时服务。

参考文献

[1]邹靓《信贷拨备降至正常, 深发展09年业绩预增超700%》《上海证券报》2010.03.12

[2]中国工商银行《2009年度报告摘要 (A股) 》中国工商银行网站2010.3.25

[3]中国银行《2009年年度报告 (A股) 》中国银行网站2010.3.24

12.浅谈个人银行业务市场营销 篇十二

关键词:个人银行业务 现状 营销策略 重点发展对象

中图分类号:F83文献标识码:A文章编号:1674-098X(2012)01(a)-0187-01

1 当前个人银行业务的市场现状

1.1 负债业务

负债业务是各商业银行的效益基础,在市场经济体制下,这也将成为各商业银行的重点改革和发展的重点。随着我国经济的不断发展,人民的消费水平得到逐步提高,消费范围也随之改变。低层消费逐步弱化,而高层消费逐步升温;日常消费逐步稳固,边缘消费范围逐步扩大,消费水平和消费观念的改变,使银行的负债业务不得不进行改革。

应该说,负债业务是个人银行发展的重点,同时也是难点,在改革和发展的过程中,银行要正确认识到其重要性,从意识到行为来进行改革,方能使负债业务成为银行发展的中坚力量。

1.2 资产业务

从2010年我国商业银行贷款比例来看,个人商业银行的贷款总额只占到了整个商业银行贷款总额的10%左右,这就意味着个人商业银行贷款在整个银行贷款中的比例空间是巨大的,因为个人资产业务是满足客户不同需求与理财的重要组成部分。目前,我国商业银行的资产业务主要集中在消费信贷方面,且个人消费信贷的比例不断攀升,年平均增长率甚至达到了50%以上。总体看来,目前我国个人资产业务的发展有如下特点,首先是各银行之间个人资产业务发展不平衡;其次是消费贷款的比例依旧偏低,发展空间巨大;最后是个人资产业务的贷款业务范围过于狭窄,主要集中在住房贷款,而医疗、教育、购车等范围的拓展只处于基础阶段。与此同时,在相关法律、信用体系、业务流程、产品设计等方面都还需要进一步进行建立和完善。

1.3 中间业务

目前我国商业银行的中间业务主要形式还是代理制,如代发工资、代理保险等业务,这些业务风险不大,成本支出较低,能给银行带来较高收益,但代理业务很多时候成了银行的附加业务内容,变相的增加了经营成本,使得效益和支出之间发展不平衡。

2 发展个人银行业务的策略

以上对我国目前的个人银行业务作了初步的分析,在发展个人银行市场营销中,这些现状就成了策略的依据。因为,要拓展个人银行市场营销的空间,以下策略值得注意:

2.1 个性化服务

在个人银行业务中,客户群体是大不相同的,银行只有根据客户群体特点,抓住重点客户,发展成长型客户,压缩低效账户的原则。具体说来,对于优质大客户,由于他们为银行的收益创造了大部分的财富,为此,银行要通过不同的服务方式来满足他们的需求,甚至可以为他们提供一对一、点对点、面对面的特色服务,从而留着这些盈利的主体;对于成长型的客户,银行要以“购房买车”一类贷款服务为主,与此同时深层挖掘此类客户的需求,从纵向来引导他们向高价值客户群转变;对于低价值用户,虽然他们大多数情况下给银行的效益代来了负面影响,但此类客户群也是不可或缺的,银行要在为其提供基本服务的同时,引导此类用户群向电子化服务转变,从而降低银行的经营成本,在一定条件下,还可以通过对账户收费的形式来压缩低效账户。

2.2 突出产品特色

要抓住客户,首先就是服务,其次是客户对产品的满意度。要使客户对产品达到其需求的满意度,在产品创新上的改革就至关重要。目前,互联网的发展渗透到了生活的各个领域,银行也要紧跟时代步伐,将银行的产品服务和互联网相联系起来。当然,目前各个商业银行也都推出了不同的电子服务系统,但在这些系统中,品牌的创新意识不够。如银行卡的功能很多时候和客户的需求之间就存在一定的差异,通常只提供查询、存款、取款业务,而对理财方面的业务则基本为零,这其实也是为银行的业务拓展和服务空间提供了更多的机会。

2.3 深化银行内部管理改革

传统的银行管理模式基本延续了银行为主体,客户被动的接受银行提供的服务的模式。在这种模式下,银行工作人员的积极性得不到提高,总是抱着“上班领工资,年底分奖金”态度来进行工作,工作中缺乏创新精神和积极的服务理念,对银行的工作对象(顾客)的态度也较为冷漠,使得银行业务维持在客户需要和提供服务的层面上。客户也大多在不得不需要银行提供需求时才走向银行办理业务,使得潜在的业务流失。在新的发展时期,随着客户需求的转变,银行要从服务理念上进行改革,特别是将客户经理的工作和绩效相挂钩,以多劳多得、优劳优酬的方式来激励员工的积极性,推动银行改革的创新性。各商业银行要抓住客户这一主体,树立服务意识,从银行内部管理着手,用新的管理体制来激发员工工作的积极性,以创新来带动改革,以改革来推动发展,从而达到提高效益的目的。

3 对重点客户群选择

个人银行业务由不同的客户群组成,在发展个人银行业务过程中,只有抓住了重点客户群,效率的提高也才会变得更快。

(1)工薪阶层:工资是工薪阶层的直接经济来源,在我国,工资都实行实名制储蓄,这就为银行的代发工资提供了机会,为此,银行要抓住那些高收入的相关单位,将工薪阶层纳入到个人银行业务的重要服务对象中。(2)股民:随着市场经济的发展,股民成了我国经济发展中拥有大量资金的客户群,抱住并扩大此类客户群,一方面可以增加银行的储源,另一方面能增加功能性存款的规模,为此,股民成了银行关注的重点客户群。(3)理财型客户群:这些群体主要是指个人收入水平远远超过消费水平的客户,此类客户拥有大量的资金,而在理财方面需要银行提供个性化的服务,为此,银行应从多方面着手,将这些个人客户归入到自己的银行服务对象中,针对客户需求,提供相应服务,以代理理财的方式来提高效益。(4)老人和学生:从我国社会人口构成来看,老年社会已进入形成阶段,老年人一方面对银行的信赖度较高,另一方面在个人收入水平上也逐步提高,而且老年人的个人银行业务主要集中在储蓄上,且时间长、稳定性强,他们自然成了银行的重点服务对象。其次是学生,随着家庭对教育的重视,教育储蓄目前也正成为银行稳定收入的主要渠道,学生也就成为了服务的重点群体。

市场经济的发展为各商业银行的改革和发展带来了机遇,同时也带来了挑战。在我国社会转型的过程中,各商业银行只有认准市场这一准绳,将客户作为改革和发展的主体,更新服务意识,深化内部管理,创新服务产品,如此,才能让个人业务成为银行发展的基础和动力,为效益的提高打下坚实的基础。

参考文献

[1]谈欣.我国商业银行个人业务营销研究[D].对外经济贸易大学,2006,4.

[2]佟翠玲.我国商业银行个人理财业务营销策略研究[D].西南财经大学,2009,10.

[3]曹嘉晖.论我国商业银行的市场营销[J].商业研究,2002(7).

13.招商银行办理信用卡工作证明 篇十三

招商银行办理信用卡工作证明怎么撰写的呢下面是小编搜集整理的招商银行办理信用卡工作证明，欢迎阅读，更多资讯尽在工作证明栏目!

招商银行办理信用卡工作证明一

致招商银行X支行(部)：

兹证明XX先生/女士，系我单位(1.正式工;2合同工，3临时工)，已在我单位工作X年，现任职务X;其身份证号码为XXX;其个人收入为入为人民币(大写)XX元，以上情况属实。

本单位对该证明的真实性负责!

单位地址：XXXXXX

单位电话XXX;单位联系人：XX

单位盖章：

X年X月X日

招商银行办理信用卡工作证明二

招商银行股份有限公司洛阳分行：

兹有我单位员工***，属我单位 ***(正式、临时、聘用)员工，身份证号码为，在我单位已工作 *年，职务 ****，月均收入为 ******。

单位人事部门电话：

单位签章(公章或人事管理部门章)

年 月 日

银行经办人员于****年**月**日以***(电话、上门等)方式进行了客户身份、收入情况核实。

经办人员签字：

招商银行办理信用卡工作证明三

招商银行：

兹证明 先生(女士)是我单位职工，工作年限 年，在我单位工作 年，职务为，岗位为，工作性质为(正式制;合同制;临时制;其他)，职称为，该员工是否有违规违纪行为(有;无)。

其身份证号码为：

其平均月收入为人民币(大写)元

填表人签字： 证明单位(盖公章)

单位联系电话：

单位营业执照编号：

单位办公地址：

14.商业银行个人理财业务浅论 篇十四

个人理财业务作为一项专业要求较高, 并且具有量身定制特点的金融服务, 它最初出现在美国, 继而在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区得到了迅速的推广。西方国家的商业银行自20世纪70年代以来, 在金融创新浪潮的冲击下, 个人理财业务得到了快速发展。由于国外银行大多数商业银行可混业经营, 其个人理财服务内容广泛, 一般涉及银行、证券、保险、信托、基金等多种产品和服务, 可为富裕客户人群提供个性化理财顾问服务和全面的资产管理服务。在过去几年里, 美国银行业个人理财业务每年的平均利润己高达35%, 年平均盈利增长率更是达到12%~15%。

20世纪90年代末期, 我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人理财服务。2004年11月, 光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”, 开创了国内个人理财业务的先河。中小股份制商业银行成为推动个人理财业务发展先锋的直接原因是, 在信贷投放高速增长的背景下, 中小银行储蓄存款占比较低, 缺乏可靠的资金来源, 而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力, 缓解资金趋紧的压力。2006年以来, 随着个人理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展, 银行个人理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。商业银行面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力, 以及激烈的市场竞争环境, 各银行逐步意识到唯有加快理财业务发展的创新步伐, 通过负债结构与收益结构的转变, 逐步形成理财产品与储蓄存款的联动效应, 才能在同业竞争中立于不败之地。

如今, 几乎各家商业银行都推出了相应的个人理财的业务种类。但与西方发达国家相比, 我国的股份制商业银行个人理财业务发展明显滞后, 国内商业银行个人理财服务还处于比较初级的阶段。

由于目前社会经济发展水平不高, 加之银行对个人理财业务在认识上和观念上的滞后, 长期以来我国股份制商业银行往往更注重对大企业、大客户的金融服务, 而个人银行业务仅仅局限在单一的居民储蓄业务。一些商业银行对个人理财业务缺乏足够的重视和支持, 现今国内银行的利润来源主要还是存贷差, 而个人理财业务带来的中间业务收入仅占非常小的一部分, 且发展个人理财业务需要大量的人力物力, 各商业银行在短期的付出和回报不成正比的情况下, 一些商业银行对个人理财业务的关注和支持力度不够。

银行理财品种缺乏, 没有针对不同客户人群进行个性化的设计, 这同客户需求显然存在一定的差距。国内银行的个人理财业务还停留在很浅的层次, 多数是存贷产品的组合, 最多只能做咨询服务。对银行来说, 结构性理财、信托、票据等成本、风险相对较高的理财业务占比较高, 而基金、保险、券商理财等业务收入较高的产品占比不足。对客户来讲, 现在的个人理财还只是一种技术服务, 而不是一种真正让客户获得智能效益的服务。

商业银行营销手段普遍比较缺乏, 拓展客户方法少, 缺少有技术含量的营销方式, 营销业务往往停留在关系营销的低层次上。商业银行的市场开拓意识不强, 很多银行仍然习惯于过去那种坐在办公室里等客上门的做法, 守株待兔, 主动出击参与市场竞争的意识不强。由于缺乏必要的宣传, 一些商业银行即使设计出一些不错的理财产品, 实际上了解的客户也不多。此外, 虽然通过营销带来了客户, 但相关的业务咨询, 后续的客户维护却出现衔接不上的状况, 使得许多客户关系犹豫维护不到位, 最终导致客户的流失。

先进的信息科技手段利用率低, 一些银行的自助设备、电子银行, 特别是网上银行利用率很低, 许多简单的存取款业务、代收代付业务, 完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决, 但目前这些业务却往往集中在柜台办理, 银行的排队现象十分严重, 引起客户不满意。此外, 个人理财业务, 要体现以客户为中心的理念, 力求为客户一站式服务, 这就必须依赖于前后台业务的整合。而目前商业银行机构设置中, 个人理财业务往往归口于各个银行部, 不能形成独立的业务系统, 导致个人理财的业务条块分割。

商业银行往往缺乏复合型专业理财人员。个人理财业务是知识密集型业务种类, 要求银行人员是知识面广、业务能力强、实践经验丰富的复合型人才, 不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能, 还需要掌握证券、保险、房地产等相关知识。而且个人业务复杂零碎, 需要理财人员有耐心有恒心有信心有耐心。但目前商业银行的理财队伍显然难以应付综合理财服务的要求, 各家银行虽然不断进行培训, 但离真正的理财经理要求有较大距离。高素质专业团队的缺乏, 制约着商业银行为客户提供全面的个性化金融理财服务。

借鉴发达国家银行发展个人理财业务的经验, 结合当前商业银行在发展过程中出现的种种问题, 经后大力拓展个人银行业务需要从以下几个方面着手。

要充分认识个人理财业务的重要性和可行性。在观念上, 彻底改变固有的思想, 彻底调整个人理财业务营销战略, 提高个人理财业务营销效率。银行内在的各部门应建立更好的联系, 各条战线集中兵力协力作战, 有劲往一处使, 提高个人理财业务的工作效率。个人理财业务对银行来讲, 投入的费用少二佣金高, 而且固定操作的成本也低, 不仅能增加了利润而且回避了因开展其他业务所带来的风险。为了争取更多的利润, 西方国家商业银行提供的金融品种已经越来越丰富, 服务范围也已经越来越广, 和传统的存贷款业务相比, 个人理财业务在利润比重中有后来居上的趋势。在与外资银行竞争上, 以个人理财业务为代表的金融服务显然是中资银行的软肋, 我国银行对此必须要有清醒的认识。

加强个人理财业务产品的研究和开发, 满足客户多元化的需求。目前国内商业银行的个人理财方面的金融产品同质性很强, 且真正适合理财服务的品种并不多。金融产品是做好理财的关键, 商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新理财业务。改进现有服务品种, 完善功能, 使其更加适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体, 对已有的私人银行业务产品、功能进行完善。不断推陈出新, 开发新的金融理财产品, 以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的个人理财业务产品类型的基础上, 结合本行的实际, 努力推出能代表本行特色的精品业务, 以满足商业银行客户多元化需求。随着金融改革的进一步的深化, 银行、证券和保险三者的合作可能将更加密切, 为银行提供更多的个人理财业务品种创造了条件。各商业银行可根据自身制定的战略和客户定位的原则, 确立个人理财服务的拳头产品, 树立自身的品牌效应。

引入现代营销观念, 加大金融理财产品市场营销力度。宣传和广告是信息时代必不可少的工具, 尤其当商业银行的金融创新业务取得成果时, 就必须全力以赴做好该成果的推广与运用。此外各商业银行要合理确定目标客户, 针对不同客户群, 实行客户分层服务和差异化营销。商业银行合理确定目标客户群并进行客户分层的根本目的, 在于依据客户价值与贡献度差异, 集中商业银行有限的资源用于提升对价值高且贡献大的客户的服务品质。商业银行要重视对存量客户的深度开发和营销, 不断提高存量客户的贡献度。要不断加强高端客户关系管理, 争取获得更多的业务量。对数量众多、业务稳定的中端客户群体, 要采取稳固保持的营销策略。通过质量、服务的升值提高客户满意度。通过多种渠道、多种形式的产品宣传, 使客户逐步了解金融产品的功能和手段, 能够充分享受金融产品带来的实惠, 由被动变为主动地接受银行提供的个人理财金融服务。

加快个人理财业务电子信息化建设, 大力开展网络服务。首先要加快自助银行的建设以及电话银行、手机银行、网上银行等服务系统的开发, 对系统中已有的个人理财金融服务品种进行不断的升级和完善, 使客户借助营业网点的自助设备和电话银行、手机银行、网上银行等手段自助完成个人理财金融服务。银行要做好日常系统的维护和保障工作, 防范信息技术带来的系统操作的风险, 及时处理手机银行、电话银行、网上银行和自助银行等不能正常使用等问题。

加快培养和引进个人理财业务方面的专业人才, 努力提高个人理财队伍的整体素质。个人理财客户经理是银行与个人客户之间的桥梁, 也是银行的形象代表, 其素质的高低将直接影响个人理财业务质量的高低。因此, 要在银行员工中选拔业务熟练、知识面广、具有丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献精神和敬业精神、整体素质较高的优秀业务人员充实到个人理财客户经理的岗位上去。商业银行要建立选拔、引进和培训机制, 努力提高理财经理的综合素质。商业银行要尽早培养或引进相关的专业人才, 努力提高个人理财员工队伍的整体素质, 为未来竞争打好基础。要进一步健全激励机制, 加大绩效工资在不同岗位、不同层次的分配比重, 要在收入上体现简单劳动与复杂劳动的分配差距, 通过公平、合理的分配体制, 激励员工尽职尽责地做好自己的本职工作。

参考文献

[1]李恒光.我国私人银行业务发展探讨[J].青岛:青岛科技大学学报, 2007.

15.国内外银行个人理财业务分析探讨 篇十五

[关键词] 中资银行外资银行个人理财业务

一、国内外银行个人理财业务的比较分析

1.营销渠道与目标市场定位分析

中资银行拥有数量众多的营业网点，但网上银行和电话银行等无形营销渠道的市场渗透度不高。尽管网点作为个人理财业务营销渠道的优势是能够加大对客户认知的广度和深度，但这种营销渠道不仅成本较高，还受地域和时间的限制，让银行无法与客户实现无缝对接。

在个人理财目标市场选择上，由于中资银行拥有广泛的、各种层次的客户群体，其目标市场偏向于大而全，服务对象门槛设置较低，并且大多数服务是免费的。中资银行的服务方式和手段往往没有太大差别，这种方式虽然可以争取到一定的市场份额，但长久下去中高端客户将会转而选择目标市场定位较高的外资银行，势必造成优质客户的流失，而这部分客户恰恰是真正可以带来高利润率的群体。

外资银行在营业网点数量、客户基础等方面并不占优势，但它们更多地依赖于高科技和网络，通过建设网上银行、自助银行、CALL CENTE、以及全国联网的ATM机与POS机等现代化界面，可以使客户在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接，因此外资银行无须自建网络，只需付出极小的成本即可享受这些资源。

外资银行的目标市场近期内主要是高端客户市场，其布局主要集中在经济发达、对外开放程度高的东部沿海地区和大中城市。

2.理财产品的设计和运用

我国金融业一直实行分业经营模式，中资银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务，银行只能代销这些产品，而不能针对客户的需要设计出个性化理财产品，这极大地限制了个人理财业务的深度和广度。目前中资银行还不允许离岸投资，因此其个人理财产品比较单一，增值性产品和服务所占比重相对较低，不能满足不同层次客户的服务需求。不过随着我国金融市场的制度完善和效率提升，中资银行可以选择的境内投资工具将会越来越多，同时银行自身也会不断创新金融产品和服务，中资银行对本土金融产品的可获得性和对客户的熟悉程度将呈现出一定的优势。

外资银行在混业经营模式下形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供更为全面的金融产品和服务，满足客户多样化的需求。国外各类金融机构提供的个人理财品种丰富多样，他们的私人银行服务涵盖投资规划、合理避税、遗产管理、教育信托、现金管理、继承人教育安排等众多方面。但在中国境内投资工具的选择上外资银行相对于中资银行受到一定的限制。

3.营销服务战略——客户管理和专业化服务

对于银行来讲,客户关系管理就是明确客户的收益点,提高客户的满意度,以实现企业的盈利目的。客户关系管理又被称为“数据库营销”,通过对数据库进行挖掘,对市场进行细分,针对不同的客户实行不同的营销策略,从而达到企业和客户双赢的目的。占客户群20%的优质客户,往往能够实现总利润的80%,而大量的客户带来的只是业务量,而不是利润。资源稀缺,能力有限,使得企业越来越重视优质客户的价值。

國外先进的商业银行在个人理财业务方面业绩突出,其客户关系管理制度起着很重要的作用,而且这种客户关系管理制度越来越健全,其特点主要表现在:

(1)与客户保持“连续关系”。为了获得客户的忠诚,国外商业银行一般都选派最好的员工加强与客户的联系。高层管理人员不惜花费大量的时间拜访客户,通过各种活动和客户进行交流。

(2)为客户提供全面的服务。国外商业银行对个人客户能提供全面的商业银行各类服务,包括资产管理、保险、个人理财、咨询顾问,甚至旅游服务等。

(3)为客户提供个性化服务。国外商业银行已实现从出售产品向出售方案转变,客户不再是银行某一产品和服务的接受者,而是银行提供方案的订购者。银行也不仅为客户提供单项产品和服务,而是客户的长期支持者、伙伴。

(4)实行客户经理制。国外商业银行分支机构普遍设有公关部,实行客户经理制。

公关部是银行专门负责联系客户的部门,每个重要客户在公关部都有专职的客户经理,客户有任何产品和服务需求,只需与客户经理联系,如有必要,再由客户经理与银行有关部门联系处理。

客户经理负责与客户的联系,跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况,协调和争取银行的各项资源(产品) ,及时了解并受理客户的服务需求,负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。

二、建议与策略

1.转变经营观念,树立营销意识

西方商业银行在个人理财方面是按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,产生出满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的一种个人综合金融产品。

随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革,传统的金融结构在不断改变,金融服务的对象和内容已发生质的变化。一是客户成为银行的“上帝”,银行工作人员要千方百计寻找、拉拢客户尤其是优质客户。二是老百姓手中的钱越来越多,银行要想吸收这部分资金,最好的措施是给个人提供对等的金融服务。过去那种银行与个人之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。

为此,商业银行必须转变忽视对私服务的经营观念,努力开拓个人金融服务业务。虽然单个个人理财业务利润低,对银行甚至是费时费力,但涓涓细流汇成江河,而且更为重要的是它可以改变银行形象,稳定并吸引新的客源。

2.加大创新力度,拓展理财业务品种

目前国内商业银行的金融产品同质性很强,且真正适合理财服务的品种不多。所以笔者认为,首先,商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。这方面银行应是有潜力可挖的。一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索,重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融会贯通,集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展,条件具备时创新更多的投资型理财品种。如银券通业务的推广、完善,开发“银基转账”业务,推广分红保险等银保合作产品,规范发展“银证受托理财计划”,开展黄金业务,适时推出存款工具证券化、有价证券质押贷款、住房贷款证券化、期货、期权等衍生产品;设计专门针对老年人的个人金融品种;为高收入阶层合理避税设计一些金融产品。三是拓展“网络理财”。能否通过网上银行建设高度自助化的核心服务平台,大力发展“网络理财”,将决定着银行理财服务水平的高低及竞争的成败。其次,商业银行可以在个人理财业务上打造精品,通过高素质的理财员形成品牌优势,争取顾客。最后,银行可以采取同证券、保险合作的方式延伸其个人理财业务,也可以效仿国内现有一些网站的做法,避开金融管理,为顾客提供全方位的综合理财服务。

3.尝试“客户关系管理”,分层次服务

客户关系管理就是明确客户的收益点,提高客户的满意度,以实现企业的盈利目的。在国外,商业银行进行个人理财主要集中在优质客户上,对客户实行差别对待、分层服务。这种分层次服务并不意味着歧视性服务或只为优质客户提供服务,它是指针对不同顾客的金融需求,结合他们对银行的利润贡献度,为不同层次的顾客提供有区别的服务,它有利于个人金融业务的开拓和银行收益水平的提高。我国的商业银行应该在这个方面进行尝试。在实际操作过程中,可根据客户评价标准,采取分级别服务的形式,不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师提供服务,由他们根据不同客户的偏好和需要,进行最有成效地营销。

4.做好宣传推广工作

商业银行必须加大对个人理财业务的宣传。尽管现今人们的金融意识在逐渐增强,很多老百姓谈起证券、保险也头头是道,但大多数人并不知道银行正在开展这些使个人资产增值的新业务。银行要开拓市场,宣传应先行。

5.注重相关人才的培养

国外商业银行从事个人理财服务的工作人员大都是金融领域的精英,不仅专业知识功底深,而且大都经过实战操练,也经历过服务礼仪方面的培训。对我国银行业而言,要想在个人理财业务上形成特色和打出品牌,首先要考虑的是人才战略。银行可以采取的对策有:(1) 从社会挖掘具备各方面能力的人才或对内部有相当专业技能的人员加强其证券、保险业务知识的培训;(2)给从业人员提供能在证券交易、保险业务买卖方面进行实战的机会; (3)我国银行工作人员在服务礼仪、道德水平上与国外有着不可否认的差距。作为未来与外资行竞争的形象工程,强化对从业人员道德、礼仪方面的教育也是商业银行为在理财业务领域占据竞争优势的一项重要工作。