商业模式的发展

2024-12-29

商业模式的发展（精选8篇）

1.商业模式的发展篇一

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

地方性商业银行发展模式的研究

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

摘要

地方性商业银行是我国新农村建设中不可或缺的小微金融机构。建立地方性商业银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设地方性金融生态环境。但是，由于我国地方性商业银行起步较晚，国内学者对地方性商业银行的研究在研究总体上仍停留在问题表面，重视现象描述，缺乏背后深层原因的分析，国际比较经验借鉴不足。

本文通过研究国内外地方性商业银行的发展历程，借鉴国外先进经验，对我国村镇银行的发展进行了总结，分析了地方性商业银行存在的风险，研究其地方性商业银行我国的发展现状及存在问题，并从地方性商业银行的市场定位、业务优化及管理优化等方面提出了具体的建议，从地方性商业银行存在的问题入手，提出现阶段促进地方性商业银行发展的一系列措施，希望能给相关的研究者提供一些有益的启发和建议。

关键词:地方性商业银行；地方金融；风险评估；经营模式

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

Abstract

Local commercial banks are small micro financial institutions which are indispensable in the new rural construction in our country.The establishment of Local commercial banks is to solve the problems in our current banking financial institutions in rural area like the low coverage, insufficient competition and financial shortage by the lack of financial services such as “financial repression” and to do better in the construction of rural financial ecological environment.However, as the village bank in China started late, the domestic research on Local commercial banks in the study overall still stays on the surface, to describe the phenomenon, analysis of the underlying reasons of the lack of experience, lack of international comparison.In this paper, through the development of Local commercial banks in and out of China, analysis of the Local commercial banks’ development status and existing problems in china, and proposes some suggestions from the aspects of market positioning, business optimization and management optimization;starting from the village bank problems, proposed a series of measures to promote Local commercial banks development.This paper wants to puts forward some beneficial suggestions in how to use the policy well.Keywords: local commercial； banks local financial； risk assessment； business model

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

摘要.........................................................................................................I Abstract......................................................................................................II 第一章绪论..............................................................................................1

1.1 背景意义......................................................................................................1 1.2 研究方式与思路..........................................................................................1

第二章现状..............................................................................................1

2.1 国外地方性银行现状..................................................................................1

2.1.1 尤努斯地方性商业银行.................................................................1 2.1.2 尤努斯地方性商业银行的启示.....................................................2 2.2 我国地方性商业银行发展现状..................................................................3

2.2.1 我国地方性商业银行发展现状.....................................................3 2.2.2 我国地方性商业银行存在问题.....................................................3

第三章我国商业银行风险监管现状......................................................4

3.1 我国商业银行风险监控措施......................................................................4

3.1.1 设立商业银行风险监管的指标.....................................................4 3.1.2 强化资产负债管理.........................................................................4 3.1.3 建立商业银行监督制度.................................................................4 3.1.4 完善法规体系.................................................................................5 3.2 我国商业银行风险监管的不足..................................................................5

3.2.1 缺少明确的风险承担主体.............................................................5 3.2.2 风险监控的水平仍然很低.............................................................5 3.2.3 风险监控优秀人才缺乏.................................................................5 3.2.4 商业银行内部体系存在严重问题.................................................6 3.2.5 风险预警机制不完善.....................................................................6

第四章我国地方性商业银行发展模式研究..........................................6

4.1 地方性商业银行SWOT分析.....................................................................6

4.1.1 优势（Strength）...........................................................................6 4.1.2 劣势（Weakness）.........................................................................7 4.1.3 机遇（Opportunity）.....................................................................7 4.1.4 威胁（Threat）..............................................................................8 4.1.5 小结.................................................................................................8 4.2 地方性商业银行的业务优化......................................................................9

4.2.1 丰富金融产品种类.........................................................................10

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

4.2.2 合理确定产品价格及期限.............................................................10 4.2.3 创新产品担保方式.........................................................................10 4.2.4 优化业务申报流程.........................................................................10 4.3 地方性商业银行自身管理优化................................................................11

4.3.1优化股权结构..................................................................................11 4.3.2完善准入机制、监管机制..............................................................11 4.3.3加快基础设置建设..........................................................................12

第五章结论............................................................................................12 参考文献..................................................................................................13 致谢...........................................................................................................14

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

第一章绪论

1.1背景意义

地方性商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方性商业银行主要是指城市商业银行和农村信用合作社、城市信用合作社。虽然今年来我国地方商业银行得到了长足的发展，但其在资产规模、机构数量和人员总数等方面还远不能同国有商业银行与股份制商业银行相比。

近些年，随着金融业的开放，我国的地方性商业银行发展速度不断提高。地方性商业银行在经营过程中，既面临着一般公司所遭受的风险，也有自身的特殊风险，如信用风险、利率风险、外汇风险等，这些风险种类众多，而且贯穿于地方性商业银行运作的整个过程中，只有有效把控并化解风险，才能使地方性商业银行正常运营。同时，地方性商业银行风险管理也直接关系到金融服务消费者的合法权益的维护，关系到整个金融秩序的稳定和社会的稳定，因此，对于地方性商业银行险管理的研究具有非常重要的意义。而从实践中看，我国目前地方性商业银行风险监管虽然有了一定的进步，但是仍有不足之处，如风险监管预警机制不完善等，这些需要通过采取多种措施不断完善。

1.2 研究方式与思路

本文从分析商业银行面临的各种风险的特点入手，分析我国商业银行风监管的不足，并借鉴其他国家商业银行监管的优秀方式和措施，提出完善风险监控方法的相关措施。

本文主要采用比较研究法、信息研究法和文献研究法，理论研究和实证分析法相结合等多种研究方法的综合运用，论述了我国商业银行风险监管的现状，对当前监管中的不足之处提出解决办法。文献资料和数据的搜集来源主要包括相关政府部门官方网站数据查阅、网络文献资料、相关报刊书籍资料等。通过对各种文献的分析研究，综合各种信息，进一步加工整理，完成论文的撰写工作。

第二章现状

2.1 国外地方性银行现状

2.1.1 尤努斯地方性商业银行

世界范围内地方性商业银行的典范当属孟加拉国的“乡村银行”。

2006年10月13日，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)及其创建的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行，Grameen Bank)，以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式，创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农村组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还款责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。至2012年，乡村银行已有超过850万的贷款人，每年借贷款项高达15亿美元，而坏账率不足1%，年利率达20%。

2.1.2 尤努斯地方性商业银行的启示

尤努斯的乡村银行对我国地方性商业银行的发展有以下启示：

1、金融服务社会更应为弱势、贫困群体“雪中送炭”。这是农村金融价值取向的问题。商业银行以盈利为导向，由于利润等原因纷纷将业务从农村区域撤出，将进一步恶化农村金融环境。尤努斯的实践证明，通过体制的创新与机制的合理设计，金融机构有责任也有能力加强对弱势行业、弱势地区、弱势群体的支持，最大限度地激活社会经济各主题与要素的活力，使社会成员获得公平发展的机会，进而促进经济金融的协调、可持续发展。

2、地方性商业银行成功的关键源于利率定价机制灵活且利率水平较高。尤努斯的地方性商业银行品均利率20%，贷款利率根据不同目标客户灵活浮动，穷人虽然因此付出相对高的利息成本但也获得了相对高的贷款机会。目前几乎所有亚洲国家都已经放开了对小额贷款的利率限制，由小额贷款机构自主决定利率水平。实践证明，小额信贷虽然利率高，但客户往往能从借贷后的生产活动中收益，而高利率能够将富人阶层排斥在外，从而保证发放的目标为低收入阶层。

3、信用与财富并不成正比。尤努斯把钱贷给穷人，但其地方性商业银行的还款率高达99%以上。弱势地区、弱势行业、弱势群体会更珍惜自己获得贷款的机会，更珍惜自己的荣誉。

4、高利率小额信贷可在一定程度上遏制农村高利贷的滋生和蔓延

农村高利贷抬头的原因有很多，主要是可贷的资金不足以及渠道不畅，因此贫困弱势群体只能选择更为苛刻的高利贷，从而是的贫困弱势群体的生活雪上加霜。高利率小额信贷特别适用于此类群体需求，可以让他们不再求助与追逐超高利润的高利贷，在一定程度上遏制了农村高利贷的滋生和蔓延。

5、内生性激励机制在一定条件下可替代抵押担保制度

尤努斯的地方性商业银行采取了契约性的结构和机构形式，有利于降低对借款人行为的监督成本，从而放低对抵押担保的要求。通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需任何抵押和担保的情况下保障资金安全。特别是小组模式，将5至10个贷款客户分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，相互监督、相互鼓励，从连带

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

责任对借款人还款积极性的影响以及小组成员通过彼此存在的社会资本，对小组中出现债务拖欠的成员施加“同伴压力”这种内生性的激励机制很好的替代了抵押担保制度。这是乡村银行成功的重要因素，值得我国地方性商业银行借鉴。

2.2 我国地方性商业银行发展现状

2.2.1 我国地方性商业银行发展现状

截至2011年5月末,全国共组地方性商业银行536家,其中开业440家、筹建96家。已开业地方性商业银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截至2011年5月末,资产总额1492.6亿元,其中贷款余额870.5亿元。负债总额1217.9亿元,其中存款余额1006.7亿元。所有者权益274.7亿元,其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末,加权平均资本充足率30.5%;截至2011年5月末,不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业地方性商业银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末,农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来,地方性商业银行已累计发放农户贷款30.5万笔,金额568.6亿元。

2.2.2 我国地方性商业银行存在问题

从我国地理幅员辽阔、农村众多的现实情况看，地方性商业银行发展速度仍然偏慢，而且在发展过程中存在许多问题。

1、社会认知度低。我国地方性商业银行成立时间较短，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对地方性商业银行的认可程度不高。

2、筹资能力弱。地方性商业银行设立于我国广大的县城，受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，制约了地方性商业银行储蓄存款的增长，加之地方性商业银行网点少，缺乏现代化手段，对绝大多数农村居民吸引力较弱。

3、技术手段落后。许多地方性商业银行业务系统功能不全，不能进行通存通兑，也不具备办理本票、支票等基本功能，只能满足信贷业务台帐的查询和统计分析需要，不具备信贷业务流程控制功能。

4、结算渠道不畅。绝大部分地方性商业银行未能加入人行大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统，资金划汇受到阻滞。大部分地方性商业银行都是通过发起行或其他金融机构间接代理接入，结算成本较高且效率较低。

5、潜在风险大。地方性商业银行的服务对象主要是当地农户、农业和农村经济，由于目前农业保险体系不健全，自然灾害的抵御能力较弱，地方性商业银行的信贷资金存在较大风险隐患，特别是无抵押的保证贷款潜在风险更大。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。而相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，地方性商业银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

6、信用体系不完善。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以地方性商业银行来说，他们认为在地方性商业银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之地方性商业银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。地方性商业银行目前尚无法直接与征信中心联网，不利于地方性商业银行对信贷风险的防范。

7、偏离宗旨。

服务“三农”是地方性商业银行的根本宗旨。但是由于地方性商业银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，在利益的驱使下会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在地方性商业银行重现。

第三章我国商业银行风险监管现状

随着金融自由化发展，我国的金融市场不断受到外资的冲击，商业银行在激烈的竞争中不断成长发展，风险监控的措施也逐渐增多，取得了不少的成绩，当然仍存在一些不足。

3.1 我国商业银行风险监控措施

3.1.1 设立商业银行风险监管的指标

根据《商业银行风险监管核心指标》的规定，商业银行风险监管有三个指标：风险水平、风险迁徙和风险抵补。

风险水平的指标比较多并且区别不同的风险类型，针对流动性风险的指标有流动性比例、核心负债依存度和流动性缺口率。信用风险水平的指标则是不良资产率、单一集团客户授信集中度、全部关联度。市场风险水平以累计外汇敞口头寸和利率风险敏感度为指标，操作风险损失率是评价操作风险的指标。风险迁徙则评价指标是政策类贷款迁徙率和不良贷款迁徙率。风险抵补评价指标为盈利能力和准备金充足程度。

3.1.2 强化资产负债管理

相当数量的商业银行为了更好地管理资产负债，制定资产负债管理与信贷风险管理制度，设立了专门的资产负债管理机构，这些机构负责监控商业银行的资产负债，根据资产负债的指标考核资产负债管理的水平，为商业银行资产负债管理提出意见建议，并根据商业银行的反馈不断完善自己的手段和措施。

3.1.3 建立商业银行监督制度

商业银行在自己的组织架构内设立稽部门，专门用来监督商业银行内部行为，包括对员

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

工的违法违规、恶意串通行为的监督、对错误操作和管理不当行为的监督、对银行发放贷款和信用卡规模和标准的监督等等方面，概括来说，就是商业银行对自己运营过程中的每个环节都进行自我监督，以期能够通过这一措施来避免因为自身的问题导致的风险出现。

3.1.4 完善法规体系

中国人民银行颁布了关于商业银行内部控制和资产负债管理的规则，各个商业根据也根据自身的情况，制定了规则的实施细则，将总的规则进行细化和贯彻，形成了一套比较完整的法规条例体系。

3.2 我国商业银行风险监管的不足

3.2.1 缺少明确的风险承担主体

风险监控的一个比较重要的内容是，需要明确风险的承担者。有明确的风险承担主体，对于风险的监控才更有针对性，也能够在风险出现时，明晰权责，而不是在风险出现时，互相推脱责任，反而不利于风险的排除和化解。目前我国商业银行所有权与经营权尚未完全分离，这是导致风险承担不主体不明的关键原因。

而我国很多地方的政府非常热衷于参与银行业务，这种参与极其不透明，干预着银行的很多工作，如对当地中小企业的贷款等业务，银行在政府的施压下为不满足条件的中小企业发放优惠贷款，到期之后款项无法收回，这个时候，银行只能自行承担责任，政府干预导致的恶果，责任却被转移了。

3.2.2 风险监控的水平仍然很低

我国目前针对风险监控水平采取的是量化的指标计算方式。风险监控的每一项指标都有各自的计算公式或者计算方法，各个商业银行的风险监控水平如何，即通过各个指标计算的结果汇总得出。但是这些指标不是万能的，对于商业银行中的某一些风险，可能无法通过计算得出结论，或者定量分析的结论可能并不十分准确，不能够完整真实反映风险监控水平。而外国采取的很多有效的措施，如情景分析、压力测试等，目前仅停留在理论的层面，并未运用到实践中。

信用对于银行来说，是一个非常重要的指标，用以衡量贷款的发放与否和贷款数额大小等，信用高低也直接影响到银行的放款能够顺利收回和损失风险的大小。但是我国目前尚未完善的信用评价体系，体现在信用的评价分类不够细致，信用评级方法与国际标准有很大差距，信用评级分析分工不明，量化指标针对性不强，这些都会导致信用评级结果的不真实性。

3.2.3 风险监控优秀人才缺乏

现代商业银行风险监控对人才的要求也提高了，因为多种多样的风险和障碍，可能涉及到方方面面的知识，这就要求管理风险监控的人员具备全面的文化素质，不仅仅需要有金融学，管理学和经济学知识，还需要有物理学，化学甚至是计算机科学，工程学等知识储备。

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

但是目前我国商业银行中风险监控的人才素质尚未到达要求，这也是风险监控不足的一个原因。

3.2.4 商业银行内部体系存在严重问题

商业银行内部体系的问题首先体现在内部组织架构的不合理。银行内部设立的风险监控专门机构，常常是徒有其名，因为权威性和独立性都不强，即使发现了风险监控的不足，也没有办法强行采取弥补或者修正的措施。这是由于我国的主体商业银行仍是国有的，其经营管理不是完全独立自主的。

商业银行内部体系的问题另一方面体现是内部管理不足，自我约束不力。商业银行内部的员工违法违规与外部人员串通的例子很多，领导层以权谋私的案例也有，操作出现问题的情况更是屡见不鲜。这些都说明商业银行内部的管理存在严重的问题。还有一个比较典型的例子，前几年，我国的商业银行为了能扩大账面的资本拥有量并且在外资资本进入之前抢占信用卡市场，疯狂发放信用卡，向在校的尚未有独立收入的学生发放信用卡，完全不考虑学生的还款能力和其他因素，导致了社会上信用卡泛滥。这一做法的后果是，银行出现了非常多的坏账，整体来看，发放的信用卡盈利非常低。这个例子说明银行内部对于业务的制定和实施，缺乏一个有效的管理，只关注眼前利益，而不考虑长远的发展。

3.2.5 风险预警机制不完善

我国商业银行风险监管所采取的一系列措施中缺乏有效和完善的风险预警，这就对风险监控的效果产生不良的影响，很大的原因是商业银行信息披露不完善导致的。

第四章我国地方性商业银行发展模式研究

活着才是硬道理,只有地方性商业银行能够走出符合自身定位、价值的可持续发展之路，才能真正起到扶持三农的作用。

要做到可持续发展，地方性商业银行应该从自身定位寻找道路，小微金融机构有其自身的特点，不可简单的理解为小型的商业银行，小微金融机构在自身组织架构、人员队伍、管理方式、营销策略、金融政策方面都应当有自己的独特之处。

4.1 地方性商业银行SWOT分析

地方性商业银行的根本宗旨是服务“三农”，但从企业经营角度看，需要进一步通过SWOT分析法，分析其优势与劣势、机遇与威胁，才能进一步准确的进行市场定位。

4.1.1 优势（Strength）

首先从地方性商业银行具有的优势进行分析。

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

1.本土化优势。地方性商业银行的员工一般都是本地人员，通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有直接或间接的接触，信息不对称程度较小，风险识别能力较强。此外，地方性商业银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展，因此相对其他银行更能获得当地政府和农民的支持。

2.效率高。地方性商业银行决策链条短，操作机制灵活，不需像农信社一般层层上报审批。

3.产品设计灵活。地方性商业银行的资金来源和使用分散，可根据农户和农村中小企业的个性化特征设计有针对性的服务。

4.船小好调头。地方性商业银行规模较小，设立所需资本不高，即使经营不善，其他资本也可以以不高的成本接管，还可根据市场中的竞争及时调整策略。

4.1.2 劣势（Weakness）

地方性商业银行具有以下劣势：

1.难以满足多层次需求。地方性商业银行主要针对中小收入者和小规模金融需求者，主要解决农村地区较低层次的金融需求问题。而农村金融市场的需求包含了多个层次，例如农业企业、农工商户、较大规模种养殖户等等，地方性商业银行难以完全满足。

2.缺乏规模效应。由于规模小，加之未能在统一体系下，地方性商业银行基本都是小规模“单兵作战”，难以形成规模效应。

3.吸储难度高。农村区域相对封闭保守，农村的储蓄观念相对传统，缺乏理财观念，同国有商业银行相比，地方性商业银行缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高，从而进一步影响地方性商业银行的放贷等经营业务和资金流动性。

4.结算网络不畅。目前地方性商业银行没有行号，无法开展结算业务，不能看里银行卡、不能汇兑，不能办理房贷，不能开展基金业务。

4.1.3 机遇（Opportunity）

上文对地方性商业银行自身的优势、劣势进行分析，接下来将对其外部面临的机遇进行分析：

1.市场空间广阔。据银监会统计，目前中国有85%金融资源集中在城市，仅有15%金融资源在农村（县以及县以下地区），城乡之间金融资源配置非常不合理。因此，农村金融市场的供需矛盾异常尖锐。对广大农民而言，他们最需要的不是存款容易但贷款门槛高的大银行，而是贷款门槛低的小银行。国家大幅度降低农村金融机构准入门槛目的也是在于打破农村金融垄断地位，建立一个完善的竞争型农村金融市场体系，推动农村经济迅速发展。因此，对地方性商业银行来说市场空间非常巨大。

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

2.国家政策支持。近年来中央和有关部门高度重视地方性商业银行发展，陆续出台相关政策、指导意见。

2006年12月，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的地方性商业银行、贷款公司和资金互助合作社，首批选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省（区）进行试点。在2006年底至 2007年10月的试点阶段，共有12家地方性商业银行成立，占当时已成立的新型农村金融机构的50％。

2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将试点省份从6个省（区）扩大到30个省（市/区）。与第一阶段相同的是，各地还是优先选择组建地方性商业银行。

2009年7月，银监会发布《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，提出了到2011年底在全国设立1294家新型农村金融机构的计划，其中地方性商业银行1027家、贷款公司106家、农村资金互助社161家。

2010年6月，财政部发布《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，规定中央财政对当年贷款平均余额同比增长、年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的地方性商业银行，按当年平均贷款余额的2%给予补贴。

截至2011年一季度末，全国共组建了新型农村金融机构552家，其中开业448家，筹建104家。在已开业的新型农村金融机构中，地方性商业银行有400家，占89%；贷款公司9家，占2%；农村资金互助社39家，占9%。

4.1.4 威胁（Threat）

地方性商业银行面临以下威胁：

1.金融风险。目前我国农村地区的贷款业务基本缺乏有效的担保方和可变现的抵押物，风险较大。此外，农村区域需要融资的项目基本缺少信用风险评级，没有第三方专业机构的风险评估，增加了放贷风险。而由于存在社会、经济、体制和政策方面因素的制约，我国农村生产性投资在农户投资结构中的比重不断下降，农户的生产性投资意愿弱化，投资需求强度降低，这也影响了农村金融的发展。

2.多元化竞争格局。从农村总的发展态势看，地方性商业银行将面临多元化的竞争格局。一是农业发展银行逐步实施农业开发性金融战略，重点面向农业产业化龙头企业；二是农业银行重返农村市场，打造县城特色零售银行；三是邮政储蓄银行将争夺农村市场份额；四是国家开发银行信贷业务瞄准县城中小企业。农村金融市场将进行重新洗牌。

4.1.5 小结

通过以上SWOT分析，可以进一步得出以下结论：

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

1．从SO（优势与机遇）角度分析，欠发达地区小微金融业市场空间广阔，地方性商业银行依靠其本土优势、灵活优势，大有可为。由于大型银行、机构在自身的流程、规模以及考核体系上的弊端，运作效率低，在欠发达地区的竞争力相对较弱。

2．从ST（优势与威胁）角度分析，地方性商业银行应当立足本土，充分发挥地缘优势、高效率优势、灵活优势，关注风险规避以及多元化竞争。目前我国地方性商业银行发放的贷款一般为2至10万元的小额贷款，其中2万元以下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信用状况来决定是否贷款，且贷款期限灵活、利率可在国家基准利率基础上略作上浮自行商议决定，较农信社低。

3、从WO（劣势与机遇）角度分析，地方性商业银行应积极争取中央政策在地方的落实，积极了解、学习相关政策并主动跟进地方政府落实。

4、从WT（劣势与威胁）角度分析，地方性商业银行应当做好自身市场定位，通过准确锁定细分市场，将资源、精力集中投入以换取细分市场的市场份额。

目前我地方性商业银行大多数是出于政府要求设立的，且大部分是由大型商业银行的分支机构，而在经营上由于逐利的趋势偏离了服务“三农”的宗旨。结合上文分析，建议地方性商业银行应真正采取现代金融机构的经营模式，以独立运营的小微金融机构的角色出现，一方面需要政府给予服务“三农”的政策引导（例如对服务“三农”业务贴息、补助、免税等等），另一方面需要地方性商业银行自身应摆正定位，扎根于我国广大的农村、山区等欠发达地区，充分发挥地缘优势，以当地农户、小微企业为服务对象，以小额信贷业务为主要业务，为目标客户灵活制定满足其需求的小额信贷业务。此外，风险的规避应当得到重视，这关系到地方性商业银行的永续经营。

4.2地方性商业银行的业务优化

在经营范围方面，地方性商业银行的功能相当齐全。根据规定，地方性商业银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。按照国家有关规定，地方性商业银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

但是，结合地方性商业银行自身的特点，虽然其业务范围相对齐全，但是若要得到很好的发展，应结合其自身的市场定位以及战略规划，将其业务范围进行优化。

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

4.2.1 丰富金融产品种类

从实际发展情况看，地方性商业银行的业务由于其劣势很容易简单的变成存贷款业务，金融产品和服务单一，同质化程度高，只有真正立足农村，不断创新金融产品和服务，着力满足农村多样化的金融需求，自身才能获得持续发展。

地方性商业银行可从信贷模式进行创新，例如：可加强与当地政府部门、经济合作组织合作，积极参与当地新农村建设，对农村经济发展特点和农村居民消费需求进行整理、分析目标客户，拓展金融服务领域。可效仿尤努斯的小组互相监督机制，建立健全地方性商业银行业务联络员担保制度，可有偿聘请在当地有威信、有一定担保能力的村民或村干部作为业务联络员，为其介绍的贷款客户提供担保，从而有效防止因信息不对称而带来的存款损失。还可以从产业链角度出发，对同一产业链上的不同主体提供信贷支持，例如若农产品收购企业能够提供担保，则可以尝试为同一产业链上的生产性农业企业、种养大户等提供信贷支持，形成利益共享、风险共担的共同体。

地方性商业银行还可以从金融产品进行创新，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，探索并开发合适的金融产品，例如“专业大户贷款”、“农户联保贷款”、“大学生村官创业贷款”等等。

4.2.2 合理确定产品价格及期限

地方性商业银行应综合考虑资金运作成本、风险收益等因素，确定合理的利率水平。一般而言，地方性商业银行的实际贷款利率应低于小额贷款公司和民间借贷利率水平。在贷款期限上，地方性商业银行一般发放1年以内的短期贷款或融资产品，解决农户和小微企业的短期内流动性问题，只要不涉及固定资产投资项目、不存在项目发生建设、运营、技术等风险，短期融资产品的风险就相对较小。

4.2.3 创新产品担保方式

目前地方性商业银行在农村金融市场上存在着难以全额抵押的情况，农户符合银行标准、可用作抵押的资产有限，而且此类资产与农民的生活、生产密不可分，违约后执行困难，违约执行成本较高。因此，地方性商业银行必须结合农村实际，可尝试引入保险公司或上下游公司联合担保的模式，或者以经营权、使用权抵押等方式进行担保，降低农村客户进入门槛。

4.2.4 优化业务申报流程

地方性商业银行主要服务农村、小微企业、家庭作坊，此类客户生产周期端，额度小，对时效要求高且缺乏有效抵押，因此，应当根据这一特点进行流程优化。在申报流程上，从

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

客户准入、信用管理、例外核准、价格申报、管理权限、担保方式、电子申报、贷审方式等方面进行改进，提高营销效率、申报效率、审批效率。在确保综合收益和风险管理相平衡的基础上，去除低效、重复、内耗的部分，提高经营效率。

4.3地方性商业银行自身管理优化

地方性商业银行应勤练内功，提高自身建设，建议从以下几个方面加强自身管理。

4.3.1优化股权结构

股权决定着公司治理乃至经营方向。作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立法人，主发起行必然以利润最大化为最大的追求目标。目前我国现有的地方性商业银行中，作为主发起行的有国有大银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村合作（商业）银行和外资银行等，均超过15%持股比例的政策底线，使主发起行成为地方性商业银行的实际控制者。

作为地方性商业银行的实际控制人，主发起行在地方性商业银行建立初期，过分强调盈利目标，极易使地方性商业银行偏离服务“三农”和支持新农村建设的服务宗旨。实践表明发起行大多出于实现“跨区经营、占据市场、享受政策优惠、提高自身社会形象、获得更多当地信息以及化解竞争”等多重目的，而这些严重偏离了《意见》对地方性商业银行的定位。

而作为实际控制人的主发起行执行“风险控制优先”的原则，使得目前地方性商业银行的风险控制管理体系还只是囿于商业银行的原有模式，风险控制管理体系非常不适合农村金融。如果不能灵活地根据当地的实际情况进行有效的风险管理变革，只是一味照搬商业银行的管理模式，那么农户的贷款需求必然得不到满足，服务“三农”将是一句空话。

促使地方性商业银行实实在在地为“三农”服务的根本举措是优化股权结构。具体而言，就地方性商业银行的投资主体来说，要尽可能地实现多元化，根据各地情况差异，政府、企业、银行、个人等，均可作为投资者入股地方性商业银行。

4.3.2完善准入机制、监管机制

一方面，地方性商业银行应建立严格的准入制度，加强对董事和高级管理人员任职资格的审查。建立健全举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。另一方面，地方性商业银行应建立审慎的运营监管制度，例如资本充足率标准高于其他银行业金融机构，采取更高的贷款分类标准和流动性比率等。

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

4.3.3加快基础设置建设

应加快地方性商业银行基础设施建设，一方面应增加分支机构建设、扩大服务半径，让地方性商业银行职工及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到地方性商业银行；另一方面，应以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。例如河南西平财富地方性商业银行，通过上线“SaaS（Software-as-a-service软件即服务）”，极大地提高了运作效率。五是加强宣传引导能力，利用各种媒体和平台向公众宣传设立地方性商业银行的意义和目的，介绍地方性商业银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可地方性商业银行。

第五章结论

地方性商业银行是我国现代化建设中不可或缺的小微金融机构，本文通过研究国内外地方性商业银行的发展历程，分析地方性商业银行在我国的发展现状及存在问题，并从地方性商业银行的市场定位、业务优化及管理优化等方面提出了具体的建议。

在市场定位上，地方性商业银行必须做到不偏离其服务地区这一宗旨，若离开了这一宗旨，将很容易与逐利导向的商业银行同质化。而由于地方性商业银行自身的特点以及地区市场的特殊性，地方性商业银行的市场定位应当以小区域内中低收入农户及小微农业企业为主，提供小额度、周期短、免担保、低门槛的信用贷款。

在业务优化上，地方性商业银行应积极发挥自身扎根农村市场的优势，在大型商业银行由于自身运作效率、战略导向问题而撤离农村偏僻区域时，通过自身的努力，贴近目标客户群体，为他们量身打造更灵活更便捷的金融方案。

在自身管理上，地方性商业银行应当在股权改革上有更大的突破，采取积极审慎的态度，严格规范准入制度、信用制度，采用现代先进技术优化业务流程，控制风险。

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

参考文献

[1]王丹丹,王洪静.中国城市商业银行经营风险的评价研究[J].科技创业月刊,2010,12:127-129.[2]王淑芸.我国商业银行经营风险预警系统研究[D].西北大学,2012.[3]陈益莲.湛江市商业银行经营风险管理能力评价研究[D].中南大学,2012.[4]石陈.村镇银行经营风险管理研究[D].西华大学,2012.[5]聂晓宁.商业银行经营风险管理研究[D].首都经济贸易大学,2011.[6]吕宗勋.甘肃榆中农村合作银行经营风险控制问题研究[D].兰州大学,2011.[7]顾苏煜.商业银行经营风险及应对策略研究[D].湖南科技大学,2009.[8]罗洁.外资银行经营风险监管法律制度研究[D].中国政法大学,2010.[9]袁铨强.商业银行经营风险预警系统研究[D].辽宁工程技术大学,2010.[10]苏雪燕刘诗平.国外技术引进村镇银行确保贷款发给“会赚钱的好人”[J]新华网.2011-10-08 [11]刘虹.尤努斯乡村银行模式对中国弱势金融的启示[J]太原大学学报.2009-09 [12]上海国际金融学院.村镇银行全球化成必然趋势（金融说）[J]国际金融报.2013-01-23 [13]李树生，何广文.中国农村金融创新研究[M].北京：中国金融出版社，2008：52-60 [14]秦汉锋.村镇银行制度创新、环境约束及其严谨[J].武汉金融，2008（5）：38-41 [15]唐晓旺.我国村镇银行组织创新的路径探索[J].黑龙江金融，2008（1）：59-62

淘宝ID：新影像文化传播

扣扣：506717090

致谢

本研究及学位论文是在我的导师的亲切关怀和悉心指导下完成的。历经几个月的时间，论文终于要完成了，虽然在写论文的过程中我遇到了很多困难和挑战，但是在同学们和老师的帮助下，我顺利完成了。首先，我要感谢我的指导老师，她给我很大的信心和帮助，不厌其烦地为我分析案例和修改论文。其次，我要感谢我的同学们，在我没有头绪，烦躁不安的时候给予我最大的支持与鼓励。最后我还要感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了各位的研究文献，对我的论文意义重大。

最后，再一次感谢对我无限支持的老师和同学，谢谢。

2.商业模式的发展篇二

Groupon团购模式有人称之为团购2.0, 团购2.0起源美国, 主要代表网站有woot和Groupon等。Groupon已经成为史上最疯狂的互联网公司。Twitter达到10亿美元估值用了3年时间, Facebook达到10亿美元估值用了2年时间, 而Groupon只用了一年半。且仅用半年时间即实现盈利。

二、国内团购网站发展现状

目前国内团购网站风起云涌, 迅猛增长, 正刮起一阵“团购旋风”。具不完全统计, 截止2010年12月, 我国的团购网站已经达到了2000多家, 每月还有几百家不断涌现。现在的团购网站的火热程度, 类似于当年的电子商务网站的发展状况, 为什么团购网站发展如此迅速?关键在于团购网站的门槛低, 一两百块钱买一个域名和空间, 几十块钱买套团购网站源代码, 所有这些加起来, 几百元就能解决。

三、团购网站的商业模式

1、Group On团购模式。

团购网站的商业模式为B2C团购模式。这一概念最早源起于Group On网站, 每天Group On网站只推出一款产品, 然后通过团购网站平台, 把有意购买低价打折商品的互不认识的消费者限时召集起来, 组合成一个团购队伍。当这个团购队伍达到一定的人数后, 就可以组团团购。由于一次性购买该商品的人数众多, 因此可以加大与商家的谈判能力。以此得到优惠价格的商品;而商家根据薄利多销, 量大价优以及做广告的原则, 将商品低于零售价格进行销售或提供相应的优质服务。这种模式的购物网站被称之为团购网站。

2、团购网站的商业特征。

成交数量限制:团购网站通常会对销售商品数量进行限制。拿餐饮企业来说, 商家通常出于促销和打广告的原则出发, 提供一定数量的超低价格的就餐机会。而对于实物商品, 由于生产、配送等方面的问题, 通常也会设置数量上限。

价格折扣低:团购网站作为一个组织性的平台, 目的就是通过集体购买, 获得较低的价格折扣;通常都会出现一些比较夸张的折扣, 比如2-3折, 有的甚至低至1折。

时间限制:团购网站组织商家搞活动, 由于广告、活动费等费用的限制, 一般都有时间期限。

付款方式:在团购网上购买产品的消费者, 一般有两种付款方式。第一种为传统的付款方式, 由团购网站工作人员组织消费者到商铺或是工厂直接购买, 享受低额商品, 进行现场支付;第二种方式为在线支付货款, 一个成熟的团购网站一般包含了以下的支付模式:网上银行支付、支付宝支付、财付通支付以及手机支付。

3、团购网商家合作模式及问题。目前在团购类型网站中, 和商家相对成熟的合作模式主要有以下三种:

1) 活动返利:团购网站作为一个交易平台, 组织消费者集体向商家购买商品。事后商家按之前合同商定的比例, 将报酬返还给团购网站。

2) 广告推广服务:团购网站负责将商家所要团购的商品信息发布到网站上去。在一定期限时间内对商家及产品进行线上或线下的推广。该模式下, 不论推广效果如何, 商家一次性将推广费支付给团购网站。

3) 销售会员卡:团购网在本地市场集合一定的商户资源。并将团购网所发行的卡片进行销售。当购买会员卡的消费者在团购网指定的商户消费时, 可以直接进行打折优惠。

目前的三种合作模式, 应该是运用的比较广泛。但是, 团购网站性质决定了与商家的合作会出现一定的问题。据研究发现:团购网站给商家和用户带来的价值有限。一般情况下, 商家通过团购网站有两个目的:1、销售积压商品或是推广新产品;2、出于宣传需要。在团购网站中, 尽管采用的方式是用户先付钱再消费的模式, 商家的产品推广风险并不大。但是, 问题在于, 团购网站上推广产品具有一定的时效性。更多的消费者是奔着商品的低折扣而来的, 都为一次性消费。并不是商家希望长期拥有的回头客。宝网的聚划算就具备此项功能。

4、团购网站的目标客户及推广方式。

团购网站的目标客户为年龄在18-40岁之间中青年人。这群人有公司白领、高校学生、Office一族或是自主创业者。他们追求时尚、简洁、注重流行元素和生活的品质, 对网购接受程度高, 希望通过实惠的价格购买到需要的商品。

因此, 团购网站的推广的目的就在于让尽可能多的这群人了解并且访问网站。通过网站获取相关产品和服务。在网站推广时, 我们可以采取以下方式:

1) 线上推广:线上推广有多种方式, 比如, 网站通过策划, 组织和利用名人效应, 挖掘有价值的新闻, 以此吸引媒体、社会团体和消费者的关注。以求提高网站的知名度, 树立良好的形象。或是通过百度竞价、签约合作联盟网站以及通过知名门户网站打广告方式。

2) 媒体广告方式:通过报刊杂志、公交车车身广告、站台广告、写字楼推广、名片发放以及电视媒体等。

四、团购网目前存在问题

随着团购网站在国内的迅猛发展, 其弊端也日益明显。很多团购网站良莠不齐, 经营不规范, 并不具备线下、线上推广的能力。虽然团购网站入门门槛低, 但是要做大这个平台是相当的困难, 部分团购网站将会被市场淘汰, 而团购网站在经营困难的情况下, 大多数抱着捞一把就走的情况, 在资金管理和诚信上也存在大量问题;除此之外, 通过团购网站购买的商品也不一定相对实惠;并且部分商家可能通过团购网站这个平台销售过期的、不合格的产品, 而这方面又是团购网站所不能监控的地方。

当然, 团购网站作为一个新生事物, 必将存在各种各样的问题。相信在相关监管机构的监督以及市场的各种规章制度下, 团购网站的运营将会日益完善。同时, 团购网站在发展过程中, 也会进行新模式挖掘, 突破Groupon模式。在我国如此大的市场面前, 团购网站还是有良好的发展前景的。

摘要：随着互联网的发展和技术的进步, 互联网上新形态不断涌现, 潜移默化地改变着人民大众生活的方式。其中, 团购网站就是将新形态、互联网、电子商务融为一体的新模式。

关键词：团购网站,商家,网购模式,B2C

参考文献

[1]、申玲玲.国内团购网站发展的几个关键问题[J].新闻知识, 2011 (03) .

3.创新商业模式突破发展瓶颈篇三

今年的建筑装饰百强峰会之所以在佛山举行,这固然是因为佛山是佛缘善地,我们祈盼建筑装饰行业佛光普照,前程似锦;但更重要的是,佛山作为中国陶瓷产业总部基地,建筑装饰材料名牌云集,我们希望借助百强峰会这个平台,促进装饰百强企业与名牌材料企业,携手合作,共同应对金融危机的冲击,共同发展壮大。

近20年来,中国建筑装饰业发展迅速,年增长率将近20%,远远高于同时期GDP的增长速度。2008年,在金融风暴席卷全球,中国经济受到了巨大冲击,经济发展速度的明显放缓的大背景下,建筑装饰行业仍然实现工程产值15000亿元人民币,约占全国GDP的6%。建筑装饰行业的发展,对培育和扩大内需,活跃国内市场,创造和增加就业岗位,缓解社会就业压力,带动相关产业,推动国民经济持续增长,做出了显著的贡献。

在行业发展历程中,百强企业不仅在产值、利润发面有快速的发展,更重要的是在管理机制、营销模式、技术创新等发面发挥了引领和先导作用,成为全行业的旗帜。作为行业的中流砥柱,建筑装饰百强企业在严峻的市场形势下,仍然保持了强劲的发展势头,年度工程产值总额达917亿元,比上一个年度增长22%。

但我们深知,成绩属于过去,奋斗才有未来。只有从过去的取得的成绩中解放出来,才能轻装上阵,站在新的起点,实现新的跨越。

从百强企业申报资料的分析可以看出两个特点,第一,2008年度百强企业的工程产值总额仅占全行业产值的6%,占公装产值的13%,这表明,“行业大,企业小,离散度高”这一问题依然突出,装饰行业依然缺乏主导市场秩序的企业团队。第二,2008年度百强企业前10名工程结算收入总额和利润总额较上一年度并无明显增长,有些企业甚至略有减少,这印证了业内普遍存在着的看法:对于装饰企业而言,年度工程产值30亿元是难以突破的瓶颈。

对上述两个问题,我们期待:一是百强企业年度工程产值一是要达到或超过行业总产值的10%,二是能有更多的企业年度工程产值能够突破10亿大关、20亿大关。

今天,我想根据百强企业发展的特点和经验,就建筑装饰企业如何做大做强再谈几点看法,供各位企业家参考。

第一、以市场为核心,不固守当地市场,调整市场布局,并且建立与之相适应的销售模式、运营模式、资本模式,是建筑装饰企业做大做强的有效方式。

统计资料显示,在2008年度建筑装饰百强企业评价活动中,一些省份多年没有百强企业,仍然没有一家企业上榜,一些过去一直榜上有名的企业纷纷落榜。这些企业曾经在建筑装饰领域叱咤风云,在当地至今仍享有盛誉。但是,这些企业有一个共同的特点——它们的经营范围大都局限于本省、本市。与此形成鲜明对比的是,深圳、北京等地的建筑装饰企业在百强排行榜上所占比例逐年增大。在2008年度百强评价活动中,有33家深圳企业、18家北京企业上榜。这些企业也有一个共同点——它们大都在全国范围内拓展市场,业务甚至覆盖内蒙古、新疆、西藏等地。当然,固守本地市场也是一种生存、发展策略,无可非议。但是,在市场经济高度发达的今天,建筑装饰市场已经形成为全国统一的大市场。面对知名度高、覆盖力强、产业链条长、市场拓展能力强的全国性企业,区域性企业想发挥本土优势、固守本地市场同样是十分艰难的。去年,6家深圳企业中标沈阳地铁装饰工程,而沈阳当地却鲜有企业中标,就足以说明这一点。

东北振兴,西部开发,中部崛起,为建筑装饰行业提供了广阔的市场空间。建筑装饰企业单纯依靠本地市场是难以跻身全国百强之列的,而仅仅满足于占领本地市场的建筑装饰企业也大可不必把跻身百强作为目标。百强的称号属于真正的强者,属于那些有能力在全国市场上遨游的“强龙”。

第二、建立现代企业制度,健全法人治理结构,建立行之有效的激励机制,培养、凝聚优秀人才,是建筑装饰做大做强的制度保障。

在建筑装饰行业,成名的设计师、成熟的项目经理、富有人脉资源的业务人员频繁跳槽甚至另立门户,已是司空见惯。建筑装饰企业要做大、做强,就必须建立吸引人才、留住人才、甚至造就人才的机制。

由于历史的原因,中国建筑装饰行业99.5以上为民营企业,这些企业起步晚,但发展快,并且具有一个共同特点,就是有一个好的老板。企业的品牌核心、生产力核心就是企业老板。但是当企业规模扩大到超出个人控制能力时,效率降低、质量下降、客户流失等等问题就随之出现。一旦老板的信誉或能力遭到质疑,整个企业的信誉就会产生危机。

从百强企业的发展历程和经验看,进入百强行业的企业,大都是完成了股份制改造,形成了规范的法人治理结构、能够培养、凝聚人才的企业。

金螳螂装饰采取类似电影导演和时尚业设计师的松散式管理方法。一方面,按专业分工进行团队管理,旗下600多名设计师按专业被分配到8个独立的设计公司;另一方面,在各独立公司下面又设有专业事务所,专事高档酒店、展馆等公共工程、文化娱乐场所、医疗机构和外装幕墙等设计。此外,还收编若干以个人名字命名的设计事务所,如王琼、姜亚洲、陈卫潭、朱伟刚和崔国宝设计事务所。这样的层级设置为设计师的个性舒展预留了空间,增强了设计师粘性和减少人才流失率,2007年底,金螳螂装饰启动首期定向增发授予管理层和9名核心技术人员共计200 万份股票期权,绑定设计师与公司的共同利益。

亚厦装饰在工程项目管理上采取执行直营模式。公司建立了一支由200多各建造师组成的项目经理队伍。公司将承接工程的交设计师设计,同时交由一名建造师作为项目经理负责组织工程的运营。这样的制度设置,将业务承接、工程设计、项目管理相对分离,在保证设计质量、施工质量的同时,也大大减少了道德风险可能带来的业务流失。

第三,整合优势资源,打造完整的产业链,是建筑装饰企业做大做强的重要途径。

一个企业能否在激烈的市场竞争中做大做强,不仅取决于你所拥有资源的数量与质量,更取决于对资源的利用效率。谁能创造性地整合资源,为我所用,谁就将在竞争中获得先机。

在当前生产能力严重过剩的建筑装饰行业,优势企业完全可以利用市场上现有的资源进行组装、整合,从资源优化组合上获取经营收益。过去,“得渠道者得天下”,现在,“得产业链整合者不仅得天下,而且得未来”。谁有能力整合好产业链,谁就是胜者。

产业链条不仅包括行业上游的业主(金融、保险、邮电、医疗、房地产等合作伙伴),更多的是材料、部品的生产商、经销商以及专业化的施工企业和劳务公司。当前百强企业中大多拥有自己的加工厂、生产厂,但更重要的是与市场上现有的资源要素建立长期的合作关系,整合优势资源,打通产业链的各环节,使链条的相关企业消除瓶颈,流畅运营,分享价值,合作共赢。因此必然涉及许多不同的利益主体。如果没有宽广的胸襟、真诚的协作精神将难以处理好各种利益矛盾,导致资源整合难以实现。建筑装饰行业的龙头企业一定要从“双赢、多赢”的角度出发,利用自身在资金、人才、管理、品牌等方面的优势,主动加强与相关企业的联合,加大整合力度,争取在更宽广的范围内发展市场,创造客户价值,把企业做大做强,从而提高建筑装饰行业及整个产业链的竞争力

第四、以客户为中心,找准细分市场,完善服务体系,走做专做精的道路,就建筑装饰企业做大做强的坚实基础。

建筑装饰企业的专业化发展,既是市场的客观需要,更是行业发展的必然趋势。目前,在欧美发达国家和地区,装饰行业经过多年的发展后专业分工进一步细化,即使是装饰设计的分工细化程度也很高,不同的设计事务所一般擅长某一类工程的设计,在其专长范围内比国内的设计单位整体水平明显要高,并且提供的服务更加到位。在日本,专门从事商业设计、咨询的专业公司就有1000家左右,其中有十几家每年经营收益都达到约100亿元。

建筑装饰企业若要在激烈的市场竞争中生存下来并不断壮大,就需要根据自身情况进行合理的市场定位。一个企业要有核心竞争力,必须有核心市场。企业核心竞争力是企业独具的、支撑企业持续保持竞争优势的核心能力,而核心能力必须依靠核心市场来实现。市场是复杂多变的,需求是多样的,企业应按照一定标准进行市场细分并在此基础上选择对本企业最有吸引力的、可提供有效服务的部分作为自己的目标市场。具体而言,即企业经营者根据客户对使用功能和装饰风格的不同需要将市场分为不同的客户群体,勾勒出细分市场轮廓,并准确把握本企业的经营特色,合理确立目标市场,凭借某些专项技术或技能,选择某个或若干个专业做深、做透、做精,成为该专业的行家能手,形成并发展比较优势,使其作品在服务、技术、质量、成本或工艺等方面显著区别于其他企业。装饰企业确定一个富有竞争力的、与众不同的专业定位,以专业化形成比较优势,以比较优势形成核心竞争力是很关键的。

在中国建筑装饰百强企业中,已不乏专业化经营的先行者、领跑者。它们在市场细分的新的竞争态势下,找到适合自己的模式,或在饭店业中具有较强的设计和施工能力,市场份额不断扩展;或正在金融服务、文化剧场、商业流通、医药卫生领域,连续创造施工佳绩,成为在这些专业领域里极具实力的竞争者。

深圳长城家俱装饰工程有限公司一直致力于以五星级酒店为代表的高端装饰工程的设计和施工,先后完成了包括目前全国最大、最豪华的白金五星级酒店之一——深圳华侨城洲际大酒店在内的近百个五星级酒店装饰工程,不断刷新行业纪录,彰显了其在国际高端酒店工程市场的独特优势。

深圳洪涛装饰工程公司素以承建大型高档装饰工程的大堂见长,早在90年代末就被业界誉为“大堂专业户”、“大堂王”。随着企业实力的扩大与对专业的精深修炼、科学外延,目前,洪涛装饰在剧院装饰领域也名声鹊起,优势明显。

北京北方天宇建筑装饰有限责任公司专注于医疗装饰及洁净工程项目的设计施工,把“创导医疗建筑新概念”作为奋斗目标和行为准则,积极引入先进的国外医院设计、施工理念,综合考虑国情、业主及环境艺术等因素,近年来在国内20余省市承接了100多项大中型医院门诊楼、急诊楼、住院楼的装饰设计及洁净工程。

以上几点,是从本次百强申报和评选中总结出来的经验,虽然并不全面,但却是企业做大做强的共同特点。我们必须牢记逆水行舟不进则退的道理,市场经济的竞争法则对企业来说就是“不进则亡”。不管你在过去取得了怎样的成绩,甚至已经达到了一个其他同行目前无法企及的高度,都要时刻保持着对市场的审慎和创新,时刻告诫自己不要被今天的成绩遮住长远发展的眼光。要知道市场经济变幻莫测,不能与时俱进,就必将被后起之秀淘汰。生意场上无常胜,总有新人胜旧人。

中国建筑装饰行业百强企业评价活动始于2003年,是全国建筑装饰行业年度例行公益性评价活动。这项活动极大地提升了优势企业的品牌知名度,得到了建筑装饰企业、工程业主的普遍认同。在国内重大的建筑装饰工程的招标预审中,是不是百强企业已经成为重要条件,甚至必备条件。北京奥运场馆、上海世博场馆的装饰工程均由百强企业承建。

7年的实践证实,采用市场评价的方式向全社会推介本行业的优势企业,既符合国际惯例,又是市场经济发展的客观要求、行业发展的迫切需要。百强企业,你们是全行业的典范,先进生产力的代表,带领行业发展的火车头、旗舰,也是全行业学习、追赶的榜样,在此,我代表全行业向你们致敬!对你们做出的贡献表示感谢!

4.城市社区商业综合体发展模式研究篇四



 浙江省房地产业协会浙江东冠置业投资有限公司浙江大学房地产

研究中心联合课题组

一、社区商业综合体的功能和特征

（一）商业地产的含义及其层级

商业地产的概念有广义、狭义之分。广义的商业地产是指各种生产性物业（如厂房）、非居住性物业，包括写字楼、出租性公寓、会议中心以及商业服务业经营场所等。而狭义的商业地产是专指用于商业服务业经营用途的物业，包括零售、餐饮、休闲娱乐、住宿、办公等设施，商业地产的开发模式、融资模式和经营模式都有别于商品住宅。本文以下指的商业地产是指狭

义上商业地产，即指用于商业服务经营用途的物业。

1、商业地产的层级

根据不同的分类标准，商业地产有不同的分类方法。本文按照商业地产项目的规模和辐射范围，将商业地产分为市中心级商业、区域级商业、社区

商业和街坊商业等四个层级。

市中心级商业地产一般建设规模都比较大，建筑面积达到50万平方米以上，日均客流量达到50万人次以上，一般处于一个城市的政治、经济和文化中心；区域级商业地产是次于市中心级的商业地产，一般建筑面积达到10万平方米以上，日均客流量达到25万人次以上，一个城市一般具有好几个区域级商业区；社区级商业地产具有一定程度的商业集聚，主要商业业态以满足本地居民日常生活消费必需和日常生活服务为主，服务对象主要为本社区居民以及在本地区的商务人士，建筑规模一般在2.5万平方米以上，日均服务人口在5万人次以上，该级别商业是一个城市的主要商业形式；街坊商业地产主要是方便本地居民就近购买生活必需品，为本地居民提供必要的生活服务，这种商业地产一般以底商形式出现，建筑面积较小，一般只有几

百平方米，大的可以到几千平方米。

2、社区商业地产发展潜力巨大

社区商业以方便居民生活，满足居民日常生活需求为主要目的。伴随着我国城市化进程的加快、城市社区建设的飞速发展以及消费需求和消费结构发生的显著变化，居民生活要求快捷、便利的服务，居民对社区商业的需求日益增加。大力发展社区商业地产，提高社区商业的商品质量和服务质量，不仅可以提高居民的生活品质，而且可以提升居民的居住品质，在我国大力

发展社区商业地产具有很大的潜力。

首先，社区商业地产日益受到政府和开发商的重视。以商业为主的第三产业是城市地区经济的重要支柱，社区商业地产作为城市商业体系的重要组成部分，为城市经济发展提供动力，增加政府税收，使地区经济日益活跃、结构趋向合理。而且，社区商业地产的发展对房地产有良好的带动作用，很多开发商利用社区商业地产“打头阵”，带动区域房地产业的发展。其次，社区商业地产市场潜力巨大。随着我国城镇居民人均可支配收入日益提高，城市中心商业区的建设已经达到较高水平，但目前我国城市社区

商业仍显设施不足、网点布局不合理、服务功能单一，不能满足居民基本生活和提高生活质量的需求。在我国快速城市化过程中，出现一大批新建的居住小区，这些新建小区由于远离城市商业中心，生活配套设施严重不足，社区商业作为一种属地型商业，恰巧能够提供小区居民日常必需品和便利服

务，市场潜力巨大。

（二）社区商业的功能和模式

1、社区商业的基本功能和特征

“社区商业”是以社区为载体，以一定地域内居民和商务工作人员为主要服务对象，以便民利民为宗旨，以不断提升社区内居民综合生活质量和提高社区归属感为目标，通过各种商业业态、商业业种和商业功能的集聚，提供社区居民日常物质生活、精神生活需要的商品和服务的属地型商业。“社区商业”是一种“因住而商”的商业，是城市商业体系的重要组成部分，与城市其他商业形式相比，与城市居民生活联系更加紧密，更加贴近和反映居民日常生活需求。总体来看，社区商业在满足社区居民基本生活消费和服务

方面，主要包含购物、餐饮、休闲娱以及服务这几项基本功能。

2、我国社区商业的主要特点

从社区商业的建筑形态上来看，我国社区商业主要有社区底商、社区商业街和社区购物中心等三种形式，这三种形式与我国经济体制和经济发展水

平有一定联系。

社区底商主要是指利用建筑底层作为商业用房，以满足自身社区消费者各种需求的社区商业。在我国，社区底商是从20世纪90年代开始的，当时房地产开发刚刚开始，底商被纳入住宅项目规划，开发商一般把居住区外围、沿着道路的建筑底层作为商铺，出售给商业经营者，以满足社区居民的日常

生活需要。

社区商业街是指位于居住区内的、以平面形式按照“街道”形态布置的单层或多层社区商业，其沿街两侧的铺面以及商业楼里面的铺位都属于商业街商铺，社区商业街内的商铺多为独立铺位。我国社区商业街主要位于城郊的大型居住区，由于市级商业中心或区域商业中心无法完全覆盖新兴社区，城郊土地比较便宜，因而开发商便建造一些特色社区商业街，不仅能够满足

当地居民的日常生活需要，还能作为项目营销推广的卖点。

社区购物中心是一种各种商业业态相对集中的社区商业，是房地产大盘时代的产物，其规划建设的根本出发点是节省社区居民生活购物的时间成本，以高度集中的商业运作模式服务社区中各个组团区域及辐射区域。社区购物中心是集购物、休闲、娱乐、餐饮和服务于一体，满足社区居民多样化消费需求的商业模式，它是“家的延伸”，是未来社区商业发展的方向。社区底商、社区商业街和社区购物中心是三种不同的社区商业，每种形式由其自身特点，因根据社区的不同情况而进行设置，也可以将各种形式进

行组合。

（三）城市社区商业综合体发展特点和基本特征

“城市综合体”就是将城市中的商业、办公、居住、旅店、展览、餐饮、会议、文娱和交通等城市生活空间的三项以上进行组合，并在各部分间建立一种相互依存、相互助益的能动关系，从而形成一个多功能、高效率的综合体。城市综合体的出现是城市形态发展到一定程度的必然产物，城市本身就是一个聚集体，当人口聚集、用地紧张到一定程度的时候，在这个区域的核心部分就会出现城市综合体。根据城市综合体所在城市区域的位置，一般可以分为城市中心综合体、城市区域中心综合体和社区商业综合体三种。城市社区商业综合体是社区商业的一种重要形式，它一般位于一个社区中心位置或几个社区交接处，由一个建筑或几幢建筑组成，具有购物、餐饮、休闲娱乐和服务功能。从商业业态来看，一般有一个主力店、2-3个次主力店，并有众多品牌店、连锁店和小商店构成，城市社区商业综合体一般设有停车场，方便社区居民或附近居民来购物。这种集中的“一站式”的消费特点，改变了我国传统社区商业“小而散”的形态，解决了沿街底商与社区居民的矛盾，创造了一流的购物环境，为社区居民提供了很大便利，丰富了社

区居民的生活，是未来城市社区商业发展的主流形式。

由于社区商业综合体是一种属地型商业，从而决定了社区商业综合体在服务对象、服务目标等方面有以下特点：

首先是属地型服务对象。社区商业综合体是以社区为依托，以社区居民和商务人士为服务对象，其目的是满足社区居民的日常生活需要，方便居民生活。它不仅满足居民的购物、餐饮、娱乐休闲的需要，而且还要为它们提供多种多样的社区服务，以满足居民日常生活的服务需求，社区商业中心的客户85%以上是本地客户。

其次是生活性服务内容。社区商业综合体由于要满足居民日常生活需要，经营商品种类主要是消耗快，购买频率高且数量少的生活必需品，通常以经销日常生活用品为主，这些商品品种简单、挑选性不大，价格也没有太大的差别，如：生鲜食品、日杂用品、小家电、餐饮、洗染、照相等。从商业业态上看，社区商业综合体多以连锁店、超市、便利店、餐饮店和美容店

等业态为主，集购物、餐饮、休闲娱乐、服务等多功能于一体。再次是一站式综合服务。社区商业综合体一般处于一个社区中心或几个社区的交接处，为广大社区居民提供悠闲的购物环境。其功能较全面，一般具有购物、餐饮、休闲娱乐和服务等基本功能，以满足社区的多样化功能需要；其外部环境以提供多样化的社区活动为宗旨，常常形成社区广场、社区步行

街和绿化块；其建筑规模不大，一般只有几万平方米。

二、社区商业综合体的规划和培育

我国社区商业综合体开发的时间不长，目前正处在摸索之中，随着我国城市化的快速发展、城市居民消费观念的转变以及房地产开发模式的变化，我国社区商业综合体发展还有很大的发展空间。但是，城市社区商业综合体的发展离不开各级政府部门的关注和指导。目前，特别需要在以下几个方面

加大规划管理和政策培育。

一是加强社区商业专项规划工作。根据国外社区商业发展经验，社区商业综合体将是未来商业发展的重点，政府部门必须要有先期的合理规划，这样才能使社区商业健康繁荣地发展。目前在我国城市建设规划体系中，主要有城市发展总体规划和控制性详细规划，专项规划有交通、绿地和管线规划，而没有针对商业专项规划，从而造成我国目前商业网点布置缺乏规划性，一些地方商业不能满足社区居民的消费需求，而另外一些地方商业却盲目开

发，从而导致过度竞争的局面。因此，课题组建议政府应加快制定商业专题

规划。

二是加快社区商业综合体规范和标准的制定。政府要对社区商业综合体的研究给予重视，加强社区商业综合体的研究，参考国外社区商业发展的先进经验，结合我国社区商业发展状况，及时制定社区综合体建设的规范和标准，指导我国社区商业综合体的建设。可以借鉴新加坡社区商业的规范和标准，对各种类型的社区商业进行分类，提出各类社区商业综合体建设的规模和业态配置标准。可以规定社区商业综合体必备的业态和业种，以便从制度

上完善我国社区商业综合体建设标准。

三是给予社区商业建设主体政策支持。鼓励有实力的连锁企业参与社区商业综合体的开发建设，凡是到城市社区设立超市、便利店、标准化菜店、餐饮店、洗衣店等各类便民、利民网点的连锁企业，政府可以出台相关政策给予扶持，有条件的地方还可以安排一定的专项资金支持。鼓励各类组织、企业和个人进行社区商业综合体的开发建设，对发展与居民生活密切相关社

区商业的开发企业给予租金或税收等方面的扶持。

四是推行优秀社区商业综合体的示范工作。目前，商务部正在制定我国社区商业的建设标准，指导各地商务主管部门因地制宜，确定工作重点。如老城区要发挥和利用现有商业服务网点的辐射作用，以健全网点设施为主；已预留服务网点的新建社区，以完善网点和提升服务水平为主；尚未开发的社区，要以加强总体规划为主。可以在有条件的城市先建立一些社区商业综合体示范区，并对成功社区商业综合体的成功经验进行总结研究，通过推广示范经验，逐步扩大示范范围，从而推动我国社区商业综合体的全面发展。五是着重对开发经营主体的进行培育。社区商业是通过以租赁运营而获得长期回报为目的的，其价值充分体现在后续的经营收益价值上。从我国目前的情况看来，社区商业的开发主要是房地产商，而社区商业的经营则是一些管理能力非常弱的家庭团队。因此，建议政府职能部门除了在规划阶段介入之外，还要在社区商业形成和经营的过程中给予一定的指导，同时要培育

一批专门从事社区商业开发和经营的房产开发商。

三、社区商业综合体的定位与经营

开发商是社区商业综合体开发建设的主要力量，如前所述，社区商业综合体开发过程是一个非常复杂的系统工程，不仅仅是开发建设，更重要的是还必须长时间来培育整个项目，才能维持整个项目的长期持续经营，课题组

主要在以下几个方面对开发商提出建议。

一是合理区位选择。一个社区商业综合体的成功与否，最重要的在于项目区位选择是否合理，如果区位选择正确，即现在或未来有足够的消费力支撑，且周边配套设施完善，那么，项目也就成功了一半。合理的区位主要考虑区域未来规划，区域交通设施等方面因素。区域未来规划决定了其该区域未来的发展方向，决定了区域的经济状况，从而决定了该区域人口档次，进一步决定了该区域人口的消费水平，人口消费水平将最终影响整个社区商业

项目的运营状况。

二是精准项目定位。社区商业综合体开发之前要进行准确的项目定位，要仔细研究项目当地的总体规划、区域经济、人口数量、收入水平、消费层

次、商业分布等，要根据社区居民的消费水平和未来的发展趋势，结合市场走向和功能定位，来确定社区商业的层次和结构，为项目的规划设计提供依据。社区商业综合体的定位主要分为项目总体定位和功能定位两部分。项目总体定位就是要对社区的人口规模、客户特征以及周边的商业进行了细致的分析和评估，确定项目的建筑规模和开发运营模式；社区商业综合体的功能定位要注意项目的功能结构、业态结构以及品牌结构等应与社区规模、消费层次相适应，对社区居民的收入水平、客户职业特征以及周边的商业业态进

行细致的分析和评估，从而确定项目的商业业态和功能布局。

三是主力店招商先行。社区商业综合体的开发运营商必须对前期规划设计、商业布局、策划营销、广告推广、商业运营管理等一系列问题了如指掌，才能保证项目运营取得成功。国内成功项目的经验表明，前期主力店招商对项目后期的运营显得尤其重要。主力店对引导人流起着主要作用，大型主力店的入住，不仅可以避免广场建成后对商户盲目招商，还能借助大型超市所

带来的巨大客流，吸引其他商户入住，从而盘活整个项目。

四是丰富业态组合。成功的社区商业综合体并不在于项目建筑规模的宏大，而在于项目的功能齐全和合理的业态组合。社区商业综合体都应具有购物、餐饮、休闲娱乐和服务等四种功能，各种功能的分配比例最好为：购物40%-50%，餐饮20%-30%，娱乐10%-15%，服务5%-10%，这样的功能布局才能满足社区居民的需要。同时，需要注意的是，社区商业有别于其他商业，是其为社区服务的功能。在商业业态的布局上，要考虑服务性功能业态的比重，如干洗店，维修店，银行，药店，社区卫生所，美容美发店，社区活动

中心等，从而为社区居民提供生活上的便利。

五是多样化经营模式。从国内外社区商业综合体的运营模式来看，项目运营模式最常见的有“完全出售、租售结合、售后返租、只租不售”等四种模式，这四种模式各有特点，开发商应根据自身企业的情况和项目特点，寻找适合自己项目的运营模式。完全出售运营模式能使开发商快速回笼资金，但对商业业态是否能符合社区居民的生活需求以及业态组合等方面无法进行控制，导致项目的业种杂乱分布，从而降低了项目的档次；租售结合模式对于开发商而言具有更多的灵活性和可控性，可以平衡资金压力和经营风险的矛盾，在合适的租售比例下，既可保证开发商获得短期资金回笼，又能通过出租获得长期租金；售后返租模式能够使开发商规避市场初期经营风险，但开发商不能得到项目的增值效益，同时对开发商的经营能力是一个严峻的考验；只租不售模式最大的优点是能使开发商能够持续有效地项目管理，从而提升项目的商业价值，通过租赁持续性获利，得到项目的增值收益，但这种模式需要开发商自己进行市场培育，营造商业氛围，且承担很到的经营风

险。

六是统一规划建设、统一经营管理。社区商业综合体的管理目标是尽可能长期地维持和加强项目的经济社会效益，维护项目的建筑物和设备，同时与有关各方保持良好的关系，保证项目在社区中有良好的商誉。社区商业综合体的管理工作主要有物业管理、租户管理、营销管理和财务管理等，是一个复杂的系统工程，需要进行统一规划建设、统一经营管理。国内外运作社区商业综合体的经验表明，一个项目必须至少经过3年，商业业态才会逐渐

5.商业模式的发展篇五

【前述】二十一世纪是全球信息化的时代，世界各国的第三产业在比重也在不断攀升，特别是服务业。信息服务业成为21世纪的主导产业。伴随着信息技术飞速发展和互联网从1.0向2.0的不断深入，以虚拟经济为依托的电子商务正在逐步走上历史舞台，发展成为我国新兴产业的中间力量。

【摘要】当前，电子商务正发挥着越来越重要的平台作用，引导了我国经济的再次腾飞。当前我国的电子商务促成的经济增长大于企业价值的成长因素，增长基础已经出现放缓与不稳固，未来电子商务领域的发展，还需要我们大家共同讨论，为我国电子商务的发展探索出一条腾飞之道。

目前，对于电子商务我有以下四点看法：

一、发展电子商务意义

这导致了电子商务的产生和发展，在全球信息化大势所驱的影响下，我国的电子商务不断的改进和完善，电子商务成为各行各业争夺的焦点。企业电子商务对行业在倡导产品及信息资源的市场价值，引导和形成新的消费热点与观念，带动企业产品在业界的品牌与地位，有利于企业生存与发展环境，加速企业信息化发展。

随着信息经济时代进程加快，电子商务对经济发展的影响呈现出明显的成倍增长，代动我国传统经济领域的再次腾飞，不仅为广大毕业新青年创造大量就业机会，同时也为实现我国GDP的快速稳定增长提供充足的动力。可以说，电子商务正在发挥着越来越重要的基础设施平台作用，汇聚了大量的生产信息、交易信息与消费者信息，深刻改变着消费行为、企业形态与社会价值创造方式，对我国经济的发展有着非常深远的意义。

二、制约电子发展的因素

当前，我国的电子商务规模经济增长已经大于企业价值的成长，增长基础已经出现放缓与不稳固，经济效益普遍下降。在经济利益驱动下，B2C极力发展经销线下的传统营销模式带来恶性的价格竞争问题，如何有效规避网络交易风险，改善电子商务的交易环境，提高网民对互联网的信任程度，就成为电子商务当前亟待解决的问题。电子商务市场出现少数垄断企业价格竞争，像2012年由就京东商城发起针对国美与网易的价格战。所有这些问题都已经成影响电子商务发展因素。所以未来电子商务领域只有加强“价值理念”，并寻找出并差别化电子商务与传统商务的服务，以高端增值服务体现行业存在价值，促进电子商务的大发展，才能实现电子商务真实的增长，已经成为当前迫切需要解决的问题。

三、解决方法

（一）模式创新

电子商务模式可以充分突出自己的特色，提升B2C平台信息整合增值服务，实现 “C→B”商业模式的战略转型。B2C平台完成了电商企业与用户之间“以数据形式面对面”消费模式转变，积累了丰富用户基础信息与交易数据，B2C电子商务平台作为企业与消费者之间的桥梁纽带，应更充分发挥其信息聚合挖掘能力，实现企业大规模同质化生产能力与消费者个性化需求有机对接，引导电商企业丰富商品种类及提升商品质量；并做好产品的供应流通过程的管理和监督，提升仓储物流能力、效率和产品持续供应能力；适应产品差异化个性化需求，提高个性化服务能力，逐步向“柔性化按需生产、个性化精准定位、社会化核心聚焦”逐步转型。

（二）完善诚信

严重地诚信危机扰乱了网络经营秩序，给电子商务企业和消费者带来直接经济损失，严重影响电子商务的健康发展。C2C第三方信用平台服务能够发挥积极作用，重塑长期发展

基石与良性竞争市场。以C2C电子商务平台为依托构建第三方信用服务体系，建立“产品质量水平、商家服务能力、买家消费信用”为核心环节的信用管理系统，实现买卖双方交易信息透明化、对称化；由短期利益驱动的“竞价排名”转变思想，形成以“诚信排名”为基石的搜索服务功能；将信用管理与C2C市场进出门槛相结合，奖诚信、惩违规，营造健康、良性竞争市场环境。

（三）深度开发

电子商务打破了常规思维的束缚，充分利用新的信息技术，通过新的价值提供方式或提供新的价值，带来巨大的利益。电子商务涉及面很广，涉及众多环节和广泛领域。在高度信息化程度中B2B与生产供应链有机结合，努力成为现代化生产性服务业中的龙头行业。在原材料、装备制造、消费品、电子信息、国防科技等重点工业领域，在经济一体化、信息化的进程中，深化电子商务示范应用，推动电子商务平台与企业内部业务和管理信息系统的集成，实现企业从“采购、生产制造、流通仓储、销售”供应链一体化协同能力，增强了企业竞争力。推进企业间网上协同研发、设计和制造，增强在产品、产成品、存量产品有机转化衔接，加强了经济技术合作与竞争。同时，支持大型工业企业利用电子商务增强与产业链下游企业的协同能力，促进产品分销和售后服务水平提升。

四、电子商务的未来

6.商业模式的发展篇六

商业模式设计专家李江涛教授：解析商业模式创新的特点创新概念可追溯到熊彼特，他提出创新是指把一种新的生产要素和生产条件的“新结合”引入生产体系。具体有5种形态：开发出新产品、推出新的生产方法、开辟新市场、获得新原料来源、采用新的产业组织形态。相对于这些传统的创新类型，【商业模式创新有几个明显的特点】：

1、商业模式创新更注重从客户的角度，从根本上思考设计企业的行为，视角更为外向和开放，更多注重和涉及企业经济方面的因素。商业模式创新的出发点，是如何从根本上为客户创造增加的价值。因此，它逻辑思考的起点是客户的需求，根据客户需求考虑如何有效满足它，这点明显不同于许多技术创新。用一种技术可能有多种用途，技术创新的视角，常是从技术特性与功能出发，看它能用来干什么，去找它潜在的市场用途。商业模式创新即使涉及技术，也多是和技术的经济方面因素，与技术所蕴涵的经济价值及经济可行性有关，而不是纯粹的技术特性。

2、商业模式创新表现的更为系统和根本，它不是单一因素的变化。它常常涉及商业模式多个要素同时大的变化，需要企业组织的较大战略调整，是一种集成创新。商业模式创新往往伴随产品、工艺或者组织的创新，反之，则未必足以构成商业模式创新。如开发出新产品或者新的生产工艺，就是通常认为的技术创新。技术创新，通常是对有形实物产品的生产来说的。但如今是服务为主导的时代，如美国2006年服务业比重高达68.1%，对传统制造企业来说，服务也远比以前重要。因此，商业模式创新也常体现为服务创新，表现为服务内容及方式，及组织形态等多方面的创新变化。.3、从绩效表现看，商业模式创新如果提供全新的产品或服务，那么它可能开创了一个全新的可赢利产业领域，即便提供已有的产品或服务，也更能给企业带来更持久的赢利能力与更大的竞争优势。传统的创新形态，能带来企业局部内部效率的提高、成本降低，而且它容易被其他企业在较短期时期模仿。商业模式创新，虽然也表现为企业效率提高、成本降低，由于它更为系统和根本，涉及多个要素的同时变化，因此，它也更难以被竞争者模仿，常给企业带来战略性的竞争优势，而且优势常可以持续数年。

7.商业模式的发展篇七

一、主要发展历程

汉斯地产的创始人、董事会主席杰拉德·汉斯于1957年在休斯顿创立该公司, 公司发展大致经历了以下五个阶段。

第一个十年是初创阶段。在该阶段, 汉斯地产共开发了97个办公、仓库、零售、停车场和居住项目, 项目规模比较小, 且业务模式比较单一, 区域上主要集中在休斯顿及周边地区。

第二个十年是开发模式的奠基阶段。在该阶段, 汉斯地产累计开发了110个项目, 初步奠定了多元化开发模式的雏形:一是租售并举, 以长期持有经营为主, 少部分项目整体出售;二是在项目开发前即确定主要租户, 与大客户签订长期租约, 例如单壳广场与壳牌公司签订了长达60年的出租协议;三是部分项目为第三方代建, 并拥有后续的管理权;四是开发模式上与众多商业伙伴合作。

第三个十年是成为全美办公楼顶级开发商的阶段。在该阶段, 汉斯地产累计开发了166个项目, 业务拓展到纽约、旧金山、芝加哥和亚特兰大等美国其他中心城市, 开发了多个城市的著名地标性建筑, 一跃成为美国办公楼领域的一线开发商。

第四个十年是汉斯地产海外市场快速扩张的阶段。在该阶段, 汉斯地产累计开发了82个项目, 遍及8个国家。汉斯地产在巩固美国市场的同时, 跟随北美公司90年代开始兴起的国际化潮流, 重点拓展海外市场尤其是新兴市场。汉斯公司先后与TCW和DWR公司合作成立4.1亿美元的新兴市场房地产投资基金, 进入俄罗斯、中国、墨西哥、波兰和巴西等新兴市场。

第五个十年及以后是规模化发展并成为全球商业地产领导者的阶段。期间, 汉斯地产累计开发了500多个项目, 超过了前40年的总和, 一举跃升至全球最大地产开发商之列, 并树立起全球高档办公楼、公寓和多用途地产开发领域领导者的地位。

二、业务结构及模式

汉斯地产目前的业务结构横跨投资、开发和管理三大业务板块。在美国, 投资、开发与管理是三个细分市场, 投资通常由金融机构完成, 开发由专业建造商完成, 管理由物业服务商完成。汉斯地产的业务模式是三者通吃, 其中开发占60%以上, 投资和管理约各占20%。

1. 投资

汉斯地产虽然是非上市公司, 但却拥有强大的融资和投资能力。汉斯地产在上世纪80年代就基本上摆脱了传统的“拿地—找钱—银行贷款”的老路, 建立了“募集权益资金—开发、收购与管理—权益分红”的新模式, 发起设立了27个投资工具 (包括基金、投资信托、有限合伙公司等) , 募集实收资本超过150亿美元。汉斯地产的背后有一群庞大的投资伙伴和客户, 主要包括退休基金、政府投资机构、保险公司、金融机构、慈善基金和个人投资者。

汉斯之所以具有如此强大的号召力, 主要是因为它具有项目开发管理价值增值、把握投资机会及集成协同资源的出色能力, 能够给投资者带来超额收益。汉斯地产自成立以来, 每一个基金的投资回报率一直持续、稳定地高于全美房地产投资规划指数, 回报率介于15%~25%, 这在美国是很少有公司能做到的。因此, 只要汉斯一举手, 就会有大量资金跟进。由于手头握有大量资金, 汉斯地产得以在市场中迅速把握机会。

在投资环节, 通常由金融机构作为基金管理人, 汉斯地产主要负责找项目。作为基金一般合伙人, 可以提取业绩回报的20%;作为有限合伙人, 通常在基金中自有出资10%~30%, 按照投入比例获得分红 (一般为投入比例×业绩回报的80%) 。在募集资金后, 汉斯地产的盈利来源主要包括两部分:一部分是投资入股自己开发和管理的项目, 实现资金回笼和变现;另一部分是收购其他开发商开发的、质量上乘但存在一定风险的项目, 通过专业的开发和管理使项目持续增值, 最后出租或出售以获取可观的回报。截至2008年底, 汉斯收购的项目达216个, 总建筑面积775万平方米。

2. 开发

汉斯地产涉足房地产开发的各个业务环节, 包括土地获取、物业收购、规划设计、工程建造、销售、出租、咨询服务等。在开发方式上, 汉斯地产不限于自有开发经营, 还大量进行合作开发、第三方代建等业务。从项目业态上来看, 汉斯地产所涉足的产品类型相当广泛, 涵盖办公大楼、公司总部大厦、居住社区、工业园区、零售商业中心、酒店及度假村、生物医疗设施、运动场馆、文化艺术中心、教育设施等。其中, 办公楼是汉斯地产做得最大、最好的业务板块。

在开发过程中, 汉斯地产坚守“细节、高效、经济、创新”的理念, 在区位上选择大城市的中心地段;在设计上重金聘请美国最著名的设计大师;在其他环节上选择与著名的投资机构、建筑公司、材料供应商以及物业管理商合作;在研发创新上努力推动技术成果的商业化, 善于把新系统、新材料、新工艺、新技术上的重大成果应用于高层建筑, 并逐步运用到住宅等项目;在节能和绿色建筑方面全球领先, 共有140多个项目 (超过762万平方米) 获得美国环境保护署的“能源之星” (Energy Star) 标志, 占获得该标识所有项目面积总量的20%, 两次获得“能源之星可持续发展卓越奖”, 共有98个 (超过604万平方米) 项目获得美国绿色建筑委员会的Leed认证及预认证。

3. 管理

汉斯地产建立了一套完整的物业管理规范, 以客户满意、人楼齐安和为业主创造价值为宗旨。截至2008年底, 汉斯地产在全球管理着299个项目, 总建筑面积达1126万平方米。其中, 汉斯地产自身拥有并管理的项目总建筑面积为623万平方米, 为第三方管理的项目总建筑面积为503万平方米。汉斯地产在管理和开发环节是互相支撑的, 例如, 由于汉斯地产在节能方面的优势, 许多第三方代建项目, 如壳牌、摩根斯坦利、德意志银行、施贵宝、太平洋天然气和电力等公司总部大楼的物业管理都交给了汉斯。

三、竞争优势分析

汉斯地产的竞争优势主要源于以下五个方面。

1. 差异化战略

汉斯地产选择差异化战略, 走的是“房中奔驰”的高端路线, 致力于为客户提供技术复杂、设施先进的高档产品。这和汉斯地产的传统观念密切相关, 杰拉德·汉斯在创立公司之初即坚持认为:房地产市场盛衰莫测, 但质量上乘、设计精湛并辅有完善的专业物业管理的楼宇始终能赢得更好的租户、更高的租金。汉斯地产后来在经营中取得的成功更是强化了这一战略。

2. 价值链整合能力

汉斯地产是全能型开发商, 建立起包括投资、开发、管理在内的较为完整的一体化价值链, 在每一个价值链环节上整合相关的生产要素和资源, 并将其转化为整体竞争优势。由于具备较强的价值链整合能力, 汉斯地产一方面可以借助外部“杠杆”, 实现规模上的快速扩张;另一方面由于各环节均亲自操刀, 可以同时兼顾品质和成本。

在投资环节, 汉斯地产在发起设立的金融工具中, 自有资金仅占10%~30%, 其他资金均来源于投资机构和个人投资者, 可以实现3~10倍的杠杆效应。在基金管理上, 委托著名专业基金、投资银行管理, 汉斯地产主要负责找项目。汉斯地产之所以选择不上市, 一方面是因为它不愿意因上市而影响自身经营决策, 另一方面是由于它具有很强的经营运作能力, 项目可以获取较高的收益率, 不需要上市即可融到所需资金。在开发环节, 汉斯地产把每个项目都当作可以传世的艺术品, 舍得花钱聘请享誉全球的建筑设计大师。此外, 追求产品本身的性能良好、可靠耐用, 与著名建筑材料、设备供应商长期合作, 能以相当优惠的价格采购品质上乘、性能优越的材料和设备。在管理环节, 汉斯地产在产品设计时即充分考虑到未来的营运费用, 后期物业管理费用低, 因此, 许多第三方代建项目都交其管理。

3. 品质

汉斯地产的项目一般选择在中心城市的核心地段, 产品定位高端, 致力于为客户提供技术复杂、设施先进的高档产品, 目标是做“城市最佳”产品。汉斯地产在物业服务方面做得相当好, 成为吸引并留住客户的重要方面。它建立了一套软件系统, 以快速、全面对客户需求做出反应;建立了满意度基本标准, 即每25万平方英尺 (合2.32万平方米) 总建筑面积的客户每天投诉电话控制在1个以下。

4. 创新

汉斯地产管理层十分尊重和鼓励创新, 倡导“企业家和创新精神”的企业文化。汉斯地产倡导最大化运营效率、最小化能源消耗, 建立了一套能源管理分析系统, 在设计、节能和绿色建筑方面是全美做得最好的公司之一。汉斯地产的专长是高层建筑, 由于建筑结构、机电系统、建筑材料以及材料工艺上所有的重大发展几乎都最先应用于高层建筑, 汉斯地产有机会参与这些技术的研发进程, 并逐步将这些技术商业化。汉斯还将许多原先只在高档写字楼等公共建筑应用的成熟技术和设备, 广泛应用于住宅项目。由于技术上的领先, 汉斯有效避免了产品的同质化, 拥有了独特的技术优势。

5. 人才

汉斯地产始终把人才当作最大的资产, 认为“支撑其增长的是与众不同的人才”。汉斯地产招聘很保守、手续繁琐, 但却会聚了美国房地产界最优秀的机械设备、电气设备专家。汉斯地产一方面通过建立科学严谨的管理体系加强常规管理;另一方面更注重对人的管理, 从不会因为市场低迷而轻易裁员, 良好的承诺把员工与公司联系在一起, 使他们能视公司利益为自己利益。以职业经理人为核心的管理团队和以技术专家为核心的技术团队, 通过资源整合过程形成强大的合力, 较好地支撑了差异化战略。

四、借鉴意义

汉斯地产的核心竞争优势可以归纳为三个层面:一是战略层面实施差异化战略, 商业模式上投资、开发、管理一体化经营, 产品定位上走高端路线, 业务类型上集中于商业地产, 区域布局上聚焦中心城市。二是管控层面具有较强的价值链整合能力, 善于利用融资杠杆效应、集成协同相关资源, 一方面实现了规模的快速扩张, 另一方面确保了产品的质量和成本, 体现了高效的管理和运营能力。三是执行层面坚持品质至上、创新领先、以人为本, 创造了差异化的产品, 形成了差异化的能力, 保障了战略目标的实现以及管控的有效执行。从汉斯地产的发展战略和商业模式中, 有以下几点值得我们借鉴。

第一, 发展战略方向的选择要有前瞻性。房地产本质上是所在区域经济社会发展的综合反映, 具有较强的区域属性, 同经济周期密切相关, 且开发周期较长。因此, 发展战略的制定必须要洞悉社会发展趋势, 深入了解宏观经济变化、产业结构和人口结构变迁规律, 对市场和消费者需求要有深入的研究。例如, 汉斯地产差异化的战略和独特的商业模式, 源于它自成立之初就一贯坚持的简单的商业逻辑:高品质产品带来高回报, 同时能有效避免同质竞争, 有效抵御经济周期波动风险, 这较好地契合了美国房地产市场竞争较为充分、消费层次多样化的实际。

第二, 产品是万变中的不变。房地产企业要在市场竞争中获胜, 要么产品比别人更好, 要么成本比别人更低, 要么在两者间寻求更好的平衡。汉斯地产之所以在商业地产领域树立了全球领导者地位, 是因为它的产品在设计、技术、节能、物业管理方面处于全球领先地位, 许多国际大公司的总部大楼都委托汉斯代建。汉斯地产在发展中经过多次经济周期, 但其经营业绩受到的影响却比较小, 这主要得益于它的高端产品定位, 价格敏感度较低。

第三, 资源整合能力是关键。房地产开发实质上就是资源整合的过程, 资源整合能力是体现核心竞争能力的重要方面。汉斯地产得以快速做大做强的关键是善于借力、善于整合。特别是在投资环节, 汉斯地产通过基金模式实现了杠杆扩张, 这种模式尽管让渡了部分收益, 但同时也分散了经营风险。在生产环节, 汉斯地产整合设计、技术、材料、生产等资源, 确保了产品的高品质。

8.商业模式的发展篇八

摘要：我国商业保险自21世纪初期开始进行参与社会医疗保障经办服务的探索，各地的实践先后形成了商业保险参与社会医疗保障的“委托管理模式”“保险合同模式”“共保联办模式”等，每种模式均有其特色与优势，也存在瑕疵与不足。未来的“政保合作”方向应是“双重一体化委托管理模式”，即：打破城乡二元结构，建立城乡一体的医疗保障体系；商业保险以“委托管理模式”参与城乡居民基本医疗保险，以“保险合同模式”参与城乡居民大病医疗保险，实行“基本+大病”一体化管理。

关键词：商业保险；社会医疗保障；政保合作；新型农村合作医疗；基本医疗保险；大病医疗保险；江阴模式；湛江模式；平谷模式

中图分类号：F840.625；F840.613文献标志码：A文章编号：16748131（2014）05005207

一、引言

我国商业保险参与社会医疗保障的实践，肇起于商业保险参与新农合经办管理服务，因此，有关商业保险参与社会医疗保障的研究主要也是聚焦于该问题而展开。具体而言，现有相关研究成果主要集中于以下几方面：孙瑞蕊等（2008）、王世泽等（2009）、秦炜等（2010）分析了新农合引入商业保险的必要性；张学增等（2006）对商业保险介入新农合的可行性进行了研究；卫敏（2005）、王天鹅（2007）、易丽芳（2007）从不同的角度提出了完善商业保险参与新农合的具体实施方式；丁少群（2009）、余雷（2010）则就商业保险参与社会医疗保障可能面临的问题进行了研究，并提出了相应的对策建议。

从研究深度而言，上述成果对于深入了解社会医疗保障领域如何进一步加强“政保合作”大有裨益；但从研究广度而言，还只是从宏观层面分析了商业保险与社会医疗保障合作的价值与意义，而对于现有的各种合作模式优缺点的分析和比较，以及应确立怎样的合作方向、下一步应该如何进一步深化双方的合作关系等，则关注较少。有鉴于此，本文在总结目前我国各地商业保险参与社会医疗保障经办服务经验教训的基础上，比较了不同模式在医疗风险保障机制、保险公司的盈利渠道与盈利方式、政府与保险公司的角色定位等方面的不同，分析了不同模式的特色与优势、瑕疵与不足，并就下一步如何构建合理的“政保关系”提出了相应的建议，以期为我国商业保险参与社会医疗保障，尤其是完善正着手实施推广的“大病保险”运行机制与经营模式，提供理论指导与实践借鉴。吴海波，何冲：商业保险参与社会医疗保障的现实模式与发展方向

二、我国商业保险参与社会医疗保障的三种模式

我国各地商业保险参与社会医疗保障经办服务的实践最早可以追溯到2001年。当年，太平洋保险江阴支公司与当地政府签订协议，承接其新农合经办管理业务。此后至2005年年底，全国有中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿和中华联合等 6 家保险公司，在江苏、河南、福建、浙江、广东、山东、山西、新疆等 8 个省（区）的 68 个县（市、区）开展了社会医疗保障经办服务工作（高广颖等，2007），创办了“厦门模式”“台州模式”“洛阳模式”“新乡模式”“番禺模式”等多种“政（政府）保（保险公司）合作”模式。2006年以后，在国务院及相关部的推动下，尤其是人保健康等专业健康保险公司的参与，使得商业保险参与社会医疗保障经办服务进入了一个新的历史发展阶段，各种新的合作模式，如“湛江模式”“太仓模式”“平谷模式”等，更是雨后春笋般涌现，成为社会医疗保障领域“政保合作”的典范。

这些模式不仅名称各异，而且还带有一定的地方特色，同时又与保险公司的经营行为密切相关，但总体看来，大致可以归为以下三大类：

1.委托管理模式

关键词：商业保险；社会医疗保障；政保合作；新型农村合作医疗；基本医疗保险；大病医疗保险；江阴模式；湛江模式；平谷模式

中图分类号：F840.625；F840.613文献标志码：A文章编号：16748131（2014）05005207

一、引言

二、我国商业保险参与社会医疗保障的三种模式

这些模式不仅名称各异，而且还带有一定的地方特色，同时又与保险公司的经营行为密切相关，但总体看来，大致可以归为以下三大类：

1.委托管理模式

关键词：商业保险；社会医疗保障；政保合作；新型农村合作医疗；基本医疗保险；大病医疗保险；江阴模式；湛江模式；平谷模式

中图分类号：F840.625；F840.613文献标志码：A文章编号：16748131（2014）05005207

一、引言

二、我国商业保险参与社会医疗保障的三种模式